CAPITOLUL V.

CONTRACTUL BANCAR
I. GENERALITI
Contractele bancare sunt acorduri de voin prin care prile realizeaz
diferite operaiuni bancare. (1)
n sistemul romnesc n mod obligatoriu, una din pri trebuie s fie o banc,
deoarece numai o banc are capacitatea de a se angaja pentru nfptuirea
operaiunilor economice ce pot dobndi caracteristicile specifice operaiunilor
bancare.
II. NCHEIEREA CONTRACTELOR BANCARE
1. CONDIII DE FOND
A. Consimmntul prilor capabile
Contractele bancare pot fi ncheiate numai prin consimmntul neviciat al
prilor capabile (2). Distingem ntre:
a). Consimmntul bncii
Consimmntul bncii trebuie s fie exprimat n form scris i
individualizat prin raportare direct la un client i la un contract bancar precis
determinat. Existena consimmntului bncii nu poate fi dedus din simpla ofert
adresat publicului, aa cum se ntmpl, de exemplu, n cazul unei vnzri
comerciale de bunuri mobile.
Aadar, nici o ofert a bncii adresat publicului n general nu poate genera
pentru banc obligaia de a ncheia un contract concret.
Banca poate refuza oricnd orice client, fr a fi obligat si motiveze
refuzul de a contracta.
Consimmntul bncii se exprim prin reprezentantul ei legal, desemnat de
consiliul de administraie sau prin funcionarul bancar nsrcinat cu aceast
operaiune.
b). Consimmntul clientului
Consimmntul clientului trebuie s emane de la o persoan cu capacitate
deplin de exerciiu.
Persoana fizic pus sub interdicie i minorul sub 14 ani i vor exprima
consimmntul prin reprezentantul lor legal iar minorul cu capacitate de

exerciiu restrns, deci ntre 14 i 18 ani, va fi asistat de persoana care l

ocrotete.
Clientul persoan juridic i va exprima consimmntul prin persoana
fizic desemnat ca reprezentant potrivit legii sau statutului propriu.
Consimmntul trebuie s fie neviciat de eroare, dol sau violen.
Totodat, consimmntul clientului trebuie s fie dat n deplin cunotin
cu privire la coninutul i efectele contractului bancar. Pentru ca aceast ultim
condiie s se realizeze, trebuie ca banca s i ndeplineasc obligaia de
informare.
c) Obligaia de informare
n practic, consimmntul clientului rezult din semnarea formularului
redactat de banc. Contractul bancar are, n acest sens, natura unui contract de
adeziune, cu clauze prestabilite de banc.
Acest formular conine numai clauzele eseniale ale contractului. De aceea
banca este obligat s informeze clientela asupra tuturor condiiilor contractelor
bancare, a tuturor angajamentelor reciproce ale prilor.
Din natura contractului decurge consecina c toate clauzele care atenueaz
rspunderea bncii sau care confer acesteia drepturi specifice ( de exemplu:
dreptul de a rezilia unilateral i intempestiv contractul ncheiat ) sunt opozabile
clientului i produc efecte juridice numai dac exist certitudinea c aceste clauze
au fost cunoscute i acceptate de client n momentul semnrii contractului.
Distinct de aceste clauze,contractul se consider completat de drept cu
normele legale n vigoare i cu uzurile bancare. Obligaia de informare nu cuprinde
i aducerea lor la cunotina clientului.
B. Capacitatea prilor
a ). Capacitatea persoanelor fizice
Persoana fizic, parte n contractele bancare, trebuie s aib capacitate de
exerciiu deplin, care se dobndete odat cu vrsta majoratului.
Majorul pus sub interdicie i minorul lipsit de capacitate de exerciiu
ncheie contractele bancare prin reprezentanii lor legali. Minorii cu capacitate de
exerciiu restrns (14 18 ani ) trebuie s fie asistai de ocrotitorii legali.
b ). Capacitatea persoanelor juridice

Persoanele juridice pot ncheia contracte bancare cu respectarea principiului specialitii capacitii de exerciiu, prin persoanele fizice care le reprezint n
temeiul legii sau al statutului propriu.
Potrivit art.33 alin. (1) din Decretul nr.31/1954 persoanele juridice care sunt
supuse nregistrrii dobndesc capacitatea juridic de a avea drepturi i obligaii de
la data nregistrrii lor.
Aceast regul este atenuat n alineatele 2 i 3 ale aceluiai articol care
prevd c celelalte persoane juridice au capacitatea de a avea drepturi i obligaii,
dup caz, de la data actului de dispoziiune care le nfiineaz, de la data
recunoaterii ori a autorizrii nfiinrii lor sau de la data ndeplinirii oricrei alte
cerine prevzute de lege.
Cu toate acestea, chiar nainte de data nregistrrii sau de data actului de
recunoatere ori de data ndeplinirii celorlalte cerine ce ar fi prevzute, persoana
juridic are capacitatea chiar de la data actului de nfiinare ct privete drepturile
constituite n favoarea ei, ndeplinirea obligaiilor i a oricror msuri preliminare
ce ar fi necesare, dar numai ntruct acestea sunt cerute pentru ca persoana juridic
s ia fiin n mod valabil.
Deci, potrivit textului legal citat, viitoarea persoan juridic dobndete cu
anticipaie o capacitate de folosin restrns, denumit n mod uzual mica
personalitate juridic (3).
C. Obiectul contractelor bancare
Obiectul contractelor bancare l constituie operaiunile bancare permise de
dispoziiile art.8 al Legii 58/1998 care prevede:
Bncile, persoane juridice romne, i sucursalele bncilor strine pot
desfura, n limita autorizaiei acordate, urmtoarele activiti:
a)
acceptarea de depozite;
b)
contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor
de comer, inclusiv forfetare;
c)
emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit;
d)
pli i decontri;
e)
leasing financiar;
f)
transferuri de fonduri;
g)
emiterea de garanii i asumarea de angajamente;
h)
tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu:
- instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de depozit);
- valut;
- instrumente financiare derivate;
- metale preioase, obiecte confecionate din acestea, pietre preioase;
3

- valori mobiliare;
i)
intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii
legate de acesta;

j)
administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul
acestora;
k)
custodia i administrarea de valori mobiliare;
l)
depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori
mobiliare;
m)
nchirierea de casete de siguran;
n)
consultana financiar bancar;
o)
operaiuni de mandat.
Preul serviciilor bancare, datorat de client, trebuie s fie precis determinat
prin contract.
D. Cauza contractului bancar
Cauza contractului bancar trebuie s fie cert i licit. De aceea sunt
prohibite contractele bancare avnd o cauz ilicit, cum ar fi splarea banilor.
2. CONDIII DE FORM
Dei contractele bancare, n general, fac parte din categoria actelor juridice
consensuale, care se ncheie n mod valabil prin simplul acord de voin al prilor,
totui, n practica bancar actual, pentru dovada existenei acestor contracte, ele se
ncheie ntotdeauna n form scris. (4)
n unele situaii, jurisprudena a acceptat ca dovada ncheierii contractului s
fie fcut cu alte nscrisuri, cum ar fi corespondena purtat ntre pri.
n alte situaii, s a admis proba cu registre pentru a dovedi nu nsi
ncheierea contractului ci operaiunile efectuate n baza unui contract existent i
prelungit de pri dup expirarea duratei sale.
Unele contracte bancare, cum sunt contractele de depozit, fac parte din
categoria actelor juridice reale, care se consider ncheiate numai n momentul
predrii sumei.
III. CARACTERELE SPECIFICE ALE CONTRACTELOR BANCARE
4

A. ASPECTE INTRODUCTIVE
Contractele bancare se deosebesc de celelalte contracte comerciale prin
unele trsturi specifice, cum sunt:
Originalitatea tehnicilor utilizate ( depozitul de fonduri i de titluri,
scontul, cardurile bancare etc. );
Protecia sporit a consumatorului (clientului) ca reacie la inegalitatea
prilor i la importana intereselor puse n joc;
Suprapunerea raportului de drept bancar cu raportul de drept comercial
dintre client i tere persoane ( de exemplu n cazul creditului documentar ) impune,
n interesul securitii ambelor raporturi, izolarea lor juridic. De aici decurge o
dubl consecin:
1.
Excepiile intrinseci raportului juridic de drept comercial nu pot fi
invocate n
cadrul raportului juridic de drept bancar;
2.
Banca nu este datoare s cunoasc natura raportului juridic dintre
client
i tera persoan.
B. CARACTERUL DE ADEZIUNE
n practica ncheierii contractelor bancare sunt utilizate, fr excepie,
formularele tipizate redactate de bnci, cu clauze nenegociabile, care confer
acestora natura unor simple contracte de adeziune. Prin urmare, n caz de litigiu,
instana verific numai dac la semnarea contractului clientul a avut cunotin de
clauza litigioas.
Contractele bancare nu sunt singurele contracte de adeziune. (5)
Aderarea la contract a clientului bncii are unele trsturi specifice. Clientul
ader nu numai la clauzele exprese ale contractului ci i la condiiile generale de
banc, la uzurile convenionale i la regulile profesionale bancare.
n sens larg, condiiile generale ale contractelor bancare sunt norme care
guverneaz ansamblul operaiunilor efectuate de bnci n raporturile cu clientela.
n sens restrns, ele se refer la remuneraia cuvenit bncii pentru serviciile
aduse clientelei, la termenele i la succesiunea cronologic n care se efectueaz
operaiunile bancare i la remuneraia datorat de bnci pentru fondurile puse la
dispoziia lor de ctre clieni.

Dac aceste condiii generale sunt reproduse pe imprimatul semnat de pri,

ele se impun n virtutea principiului consensualismului. n caz contrar,
aplicabilitatea lor ntr-un raport juridic concret depinde de cunoaterea lor de ctre
client. Astfel, dac clientul semneaz un document pe care este tiprit declaraia c
a luat la cunotin de condiiile generale, dei acestea figureaz pe un alt document
care nu i a fost comunicat, ori dac documentul coninnd condiiile generale a
fost comunicat clientului numai dup ce contractul a fost executat, condiiile
generale vor fi opozabile clientului numai dac acesta le a cunoscut efectiv i le
a acceptat la ncheierea contractului.
Verificarea acestei condiii reprezint atributul suveran al instanei.
Aderarea clientului la uzurile bancare este examinat n raport de distincia
ntre uzurile cu valoare de cutum, care se nglobeaz n condiiile generale i
uzurile convenionale care se impun n considerarea aderrii tacite a prilor.
n cazul uzurilor cu valoare de cutum, interpretarea contractului se bazeaz
pe prezumia c prile semnatare au acceptat toate efectele pe care uzurile bancare
le confer mecanismelor operaiunii pe care au declanat-o.
Uzurile cu valoare de cutum, asemenea legii, sunt de aplicabilitate general
i, teoretic, se impun chiar n absena unui acord contractual. Practic ns, i aceste
uzuri vor fi izvor de obligaii juridice dar numai pentru prile unui contract bancar.
Deci, n toate situaiile uzul devine surs de obligaii comerciale ca rezultat
al aderrii la contractul bancar.
Uzurile convenionale ocup un loc important n practica actual a
contractelor bancare. Existena, coninutul i limitele lor au strnit numeroase
controverse.
n ceea ce privete existena uzurilor convenionale, n caz de contestare de
ctre client, aceasta trebuie dovedit de ctre banc printr-un expert sau printr-o
atestare a unui organism profesional competent.
Se consider c reprezint uz bancar tot ceea ce face parte din funcionare
normal a activitii bancare.
De exemplu: efectuarea plilor ordonate de clientul care i-a deschis un
cont de depozit de fonduri.
Chiar i atunci cnd s-a dovedit existena uzului, recunoaterea efectelor sale
este opera justiiei, pentru c din uz pot izvor numai obligaii compatibile cu
dispoziiile legale.
Judectorii constat i interpreteaz suveran uzurile bancare, innd cont c
aceste uzuri exprim voina prii celei mai puternice i c pot prezenta o abatere de
la principiul egalitii.
Totodat, instana poate aprecia c, dei uzul exist i a fost acceptat de
ambele pri prin semnarea contractului bancar, el genereaz pentru clientul bncii
o obligaie lipsit de cauz. Aa este cazul uzului bancar al dat ei de valoare.
6

Uzul bancar al datei de valoare este o noiune neleas i aplicat n mod

diferit.
n Europa el reprezint un mod de calcul al dobnzilor bancare, n timp ce n
Statele Unite el determin momentul n care fondurile sunt utilizabile de ctre
titularul contului.
n Romnia normele metodologice aplicabile1 prevd c dobnzile datorate
bncii (calcula-te i neajunse la scaden ), aferente exerciiului n curs, se
calculeaz de la data punerii la dispoziie a fondurilor iar dobnzile pe care le
datoreaz banca, aferente exerciiului n curs, se calculeaz de la data primirii
fondurilor.
n ceea ce privete clauza de exclusivitate, ea exprim tendina bncilor de a
uza de principiul consensualismului pentru a i impune voina.
Astfel, unele contracte bancare de deschidere de credit i unele convenii de
modificare a acestor contracte ( intitulate protocol , act adiional etc. ), conin
clauze conform crora pe durata exercitrii acelui contract, debitorul se oblig
s efectueze toate operaiunile de ncasri i de pli numai prin conturile deschise
la banca creditoare.
Aceast clauz este conform principiului consensualismului ( art.969
C.civ.) numai dac are o limit de timp i o limit fizic, ambele corelate cu
obiectul contractului: pe durata executrii acelui contract i cu privire la operaiile
bancare de executare a acelui contract.
Dac banca excede acestor limite, stipulnd exclusivitatea la modul absolut,
fr limite de timp i de operaiuni, cu caracter de perpetuitate i generalitate,
clauza va fi nula ca fiind lipsit de cauz. Efectul unei asemenea clauze este
interzicerea, n viitor, pe o durat de timp nelimitat, pentru debitor, de a solicita
credite de la alte bnci.
O asemenea obligaie asumat de clientul bncii nu i poate gsi cauza nici
n contractul de deschidere de credit, nici n alte contracte bancare.
Aderarea clientului la reglementarea exerciiului profesiunii bancare se
refer pe de o parte la reglementrile Bncii Naionale a Romniei iar pe de alt
parte la conveniile interbancare.
a) Reglementrile emise de Banca Naional a Romniei se impun, cu
putere de lege, att prilor contractului ct i instanelor judectoreti.
Aceast concluzie se desprinde din analiza dispoziiilor art. 26 i 50 ale
Legii nr.101 / 1998 privind statutul Bncii Naionale a Romniei.
Astfel, art. 50 al legii prevede c toate reglementrile emise de Banca
Naional a Romniei se public n Monitorul Oficial al Romniei i se consider
c nimeni nu poate invoca necunoaterea lor.
Reglementrile emise de Banca Naional a Romniei se materializeaz n
norme, regulamente, ordine i circulare.
7

b) Conveniile interbancare nu pot fi invocate de banc mpotriva clientului

care nu este parte n aceste convenii.
De aceea, prevederile acestor convenii pot fi opuse clientului numai dac se
dovedete c el le-a cunoscut i le-a acceptat.
C. Influena tehnicilor informatice asupra raportului juridic de drept
bancar
n ultimul timp, n practica operaiunilor bancare sunt utilizate tot mai mult
procedeele informatice i telematice ( de ex.: cardul bancar cu microprocesor
ncorporat, termina - lele din punctele de vnzare, distribuitoarele i primitoarele
automate de bancnote, etc.) care substituie omului maina. (6)
Dreptul are datoria de a se adapta acestor noi tehnici. Astfel, pornind de la
principiul potrivit cruia maina este n serviciul omului considerm c dreptul este
receptiv la exigenele noilor tehnici cu condiia ca libertatea exprimrii voinei
omului i protecia sa juridic tradiional s nu fie puse n pericol.
Principalele aspecte practice ale problemei se refer la: formarea actului
juridic; influena asupra obligaiilor bncii; influena asupra probei raportului
juridic.
Ordinatorul care se substituie bancherului este programat s efectueze
automat anumite operaiuni de nregistrare contabil. Se pune problema dac aceste
nregistrri sunt veritabile manifestri de voin susceptibile de a forma un act
juridic.
Jurisprudena consider c n aceste situaii nregistrrile sunt simple
operaiuni materiale, dac ele nu s au efectuat n deplin cunotin de cauz.
Deci, bancherul le poate rectifica dac alta a fost voina lui real. Totui se impun
unele precizri.
Astfel, dac nregistrarea efectuat de ordinator nu este neaparat expresia
fidel a voinei bancherului, totui nu se poate ignora c ordinatorul a efectuat
operaiunea n sensul n care a fost programat de bancher i de aceea operaiunea
material de nregistrare constituie un mijloc de prob privind voina bancherului.
Instana poate constata c nregistrarea reflect fidel voina bancherului dac
el a aprobat-o ulterior sau, dimpotriv, poate accepta c nregistrarea nu reprezint
adevrata voin a bancherului dac acesta stornat-o de ndat.
Recurgerea la procedee informatice trebuie s ofere o ameliorare a
serviciilor bancare i nu degradare a acestora. Tehnica trebuie s fie adaptat
exigenelor dreptului i nu invers.
Banca este deci datoare s-i programeze n mod adecvat ordinatorul.

Bncile sunt interesate s indice n clauzele contractului formular

consecinele dintre decalajul existent ntre data nregistrrii n cont i momentul
producerii efectelor juridice ale operaiunii.
n virtutea principiului consensualismului, bncile au dreptul s redacteze
clauzele contractului n aa fel nct s fie nlturate situaiile incompatibile cu
tehnicile utilizate sau s se insereze clauze de limitare a responsabilitii pentru
anumite prejudicii care ar putea rezulte din imperfeciunea tehnicilor utilizate.
Esenial este ca aceste clauze s fi fost cunoscute i acceptate de ctre client n
momentul semnrii contractului.
Utilizarea tehnicilor informatice i telematice ridic probleme noi i n ce
privete proba obligaiilor.
nregistrrile automate ale ordinatorului bncii sunt opera unor maini dar n
acelai timp ele eman de la una din pri.
n ceea ce privete principiile de baz ale probaiunii judiciare acestea rmn
valabile: sarcina probei incumb celui care pretinde existena obligaiei iar partea
advers trebuie s fac dovada executrii obligaiei.
n utilizarea distribuitoarelor automate de bancnote pot s apar contestaii
privitoare la corectitudinea nregistrrilor efectuate de automat. De exemplu cu
privire la cuantumul sumei.
nregistrarea automatului bncii este considerat ca dovad a existenei
obligaiei i revine clientului sarcina de a proba c nregistrarea nu este corect.
Sau, un alt caz, similar, este cel al despgubirilor pretinse pentru prejudiciul
suferit de client prin efracia seifului, n condiiile n care banca ignor ce conine
seiful sau mcar dac acesta conine ceva. Clientul trebuie s probeze certitudinea
i ntinderea prejudiciului suferit. Simpla lui afirmaie nu constituie o prob
suficient.
Pentru a nltura eventualele discuii care s-ar putea nate cu privire la
soluionarea acestor probleme, menionm c formularele contractelor de card
bancar conin clauza potrivit creia nregistrrile ordinatorului, ale ghieului
automat sau ale distribuitorului automat sau nregistrarea acestor informaii pe
suport magnetic sunt singurele care fac dovada, ntre pri despre operaiunile
efectuate prin utilizarea acestor aparate.
Jurisprudena consider valabile aceste clauze, n virtutea principiului
disponibiliti care permite prilor s deroge prin convenie expres de la regulile
privind probele.
Fora probant a acestor mijloace de dovad rmne ns la aprecierea
suveran a justiiei.
D. Obligaia bncii de informare, de prevenire i de sftuire a clientelei
9

Ca orice contract de prestri servicii, i contractul de servicii bancare

presupune existena unei obligaii de informare i de sftuire a clientului pentru a
completa i a face ct mai util serviciul prestat de banc clientului.
Obligaia se restrnge la informaiile i la sfaturile care privesc serviciul
contractat: n ce condiii este prestat serviciul i dac acest serviciu corespunde
nevoilor clientului; dac tipul de cont este compatibil cu operaiunile pe care i
propune s le efectueze clientul.
Banca este obligat s prezinte clientului toate efectele juridice pe care le
produce serviciul contractat, prezentndu-i totodat alternativele pe care le are,
astfel nct opiunea clientului s fie exprimat n deplin cunotin de cauz.
Nu trebuie confundat obligaia de informare i de sftuire a clientului cu
sfera obiectului serviciului. Prin informarea clientului banca nu urmrete s
lrgeasc sfera obiectului serviciului. Astfel, cu prilejul depunerii n depozit a unor
titluri (aciuni) banca nu este obligat s informeze clientul cu privire la factorii ce
influeneaz cursul acestor aciuni. n schimb, dac aceste aciuni au fost
ncredinate bncii pentru a fi gestionate, ea trebuie s l informeze pe client despre
evenimentele care pot s influeneze cursul aciunilor, astfel nct clientul s poat
decide dac pstreaz respectivele aciuni sau le vinde.
Deci, banca sftuiete clientela numai asupra mijloacelor legate de serviciul
prestat nu i asupra gestiunii patrimoniului clientului.
Banca nu poate fi ns rspunztoare de orice pierderi suferite de client.
Culpa bncii poate fi reinut numai dac ea cunoate att ignorana
clientului ct i interesul sau dreptul clientului care sunt periclitate de aceast
ignoran n operaiunea bancar concret care va fi efectuat (7).
n cazul remiterii unui cec spre ncasare, dac banca nul informeaz pe
client asupra absenei acoperirii n timp util.
Vinovia bncii de a nu fi presupus ignorana clientului poate fi reinut
numai excepional, fiind de neconceput ca banca s aib obligaia de a oferi fiecrui
client i pentru fiecare operaiune, cu titlu preventiv, toate informaiile economice i
juridice pentru protejarea intereselor acestuia.
Clientul este cel care are datoria de cere informaiile de care are nevoie, de a
cere explicaii suplimentare, banca nefiind obligat s presupun c clientul nu a
neles ceea ce i s-a spus.
E. Obligaia de discreie

10

Cu privire la fundamentul juridic al obligaiei bncii de a pstra discreia

asupra informaiilor pe care le deine cu privire la clientel s-au formulat dou
opinii:
1.
O prim opinie consider c obligaia de discreie a bncii are un temei
legal.
2.
A doua opinie, consider c obligaia de discreie are un temei
contractual, deoarece, contractul bancar este izvorul obligaiei bncii de a pstra
secretul (8).
Indiferent care este fundamentul juridic al obligaiei de discreie, legal sau
contractual, ea este strns legat de dubla calitate a bncii: aceea de confident
necesar i aceea de prestator de servicii.
n calitate de confident necesar, banca este obligat s nu divulge
informaiile confideniale, indiferent dac divulgarea acestora ar fi sau nu de natur
al prejudicia pe client.
Ca prestator de servicii banca este obligat s se abin de a divulga orice
informaie despre client, chiar i neconfidenial, dac aceast informaie ar putea fi
utilizat mpotriva clientului.
Deci obligaia de discreie are dou laturi:
1.
Protecia secretului care i delimiteaz domeniul de aplicare la date
precise, cum ar fi cuantumul soldului unui cont.
2.
Obligaia de discreie care incumb, potrivit art. 35 37 din Legea
nr.58/1998, nu numai personalului societilor bancare ci i celorlalte persoane
care, n orice mod, obin informaii intrnd n sfera secretului bancar. Aceast
obligaie de nedivulgare este completat cu obligaia de a nu folosi nici pentru sine,
nici pentru altul asemenea informaii.
n ceea ce privete opozabilitatea secretului aceasta este n principiu
general.
Potrivit art.37di Lege 58 /1998, dezvluirea secretului profesional se poate
face numai n cadrul procedurii penale, la cererea scris a procurorului sau a
instanei judectoreti.
Secretul operaiunilor bancare nu poate servi pentru acoperire criminalitii
economice (art.37 din Legea nr.58/1998).
Secretul operaiunilor bancare nu poate fi utilizat, de regul, ca un mijloc de
anihilare a exerciiului unui drept subiectiv ocrotit de lege. De exemplu dreptul
soului divorat de a cunoate situaia depozitului de fonduri bun comun.
De asemenea:
organele fiscale au dreptul s cunoasc existena conturilor
contribuabililor (i nu alte date) art. 3 din Legea nr. 87/1994;

11

organele fiscale au dreptul s obin iar bncile au obligaia s

furnizeze date privind conturile contribuabililor cnd se verific modul de
respectare a obligaiilor fiscale- art.8 din O.G. nr.70/1997;
Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor trebuie
s fie informat de ctre bnci n legtur cu tranzaciile care realizeaz splarea
banilor (n sensul definit de lege), derulate prin conturi- art.3 din Legea nr.21/1999.
Din economia textelor legii rezult c, dac tranzacia despre care oficiul a fost
informat este infraciune, procurorul va avea acces la secretul bancar, indiferent
dac s-a pus sau nu n micare aciunea penal;
oricrui organ de urmrire penal i Curii de Conturi nu-i poate fi
opus secretul bancar cnd obiectul activitii acestora vizeaz infraciuni de
corupie, infraciuni asimilate corupiei i infraciuni n legtur cu corupia- art. 26
din Legea 78/2000). Tot n temeiul acestei legi procurorul poate pune sub
supraveghere fr ca n prealabil s se pun n micare aciunea penal;
banca poate divulga secretul profesional cnd i apr propriul
interes, posibilitate ce relev doctrina i care se fundamenteaz pe relaiile
contractuale dintre banc i client;
n cazul executrii silite, executorul este ndreptit s cunoasc
situaia financiar a debitorului executat art.373/2 al.3 C. pr. civ.
F. Tcerea clientului n operaiunile efectuate de banc
Jurisprudena a reinut c clientul nu poate contesta operaiunile bancare
menionate ntr-un extras de cont dac a pstrat tcerea dup primirea lui.
Uneori, tcerea este calificat ca dovad a consimmntului prealabil.
Pentru aceasta este necesar ca instana s aprecieze n mod suveran fora probant a
acestei dovezi.
Alteori se consider c tcerea clientului reprezint o aprobare ulterioar a
operaiunii efectuate de banc. Concluzia se bazeaz uneori pe uzurile bancare iar
alteori pe voina prilor exprimat n clauzele contractului., ns i n aceste cazuri
instana are dreptul s ia n considerare i alte probe care pot demonstra c clientul
nu a neles s ratifice extrasul de cont primit.
n general jurisprudena nu admite c tcerea, ca form de exprimare a
aprobrii clientului, poate acoperii orice neregularitate a operaiunii efectuate de
banc.
G. Rezilierea unilateral a contractului
Din art.20 din Legea nr.33/1991 rezult c, societile bancare nu pot rezilia
unilateral un contract de deschidere de credit ncheiat cu clientul bncii
12

De la aceast regul exist i excepii:

1). Banca poate anula sau reduce cuantumul creditului acordat n situaia n
care clientul a furnizat date nereale, pe care banca le a luat n considerare la
semnarea contractului. n acest caz, rezilierea unilateral va opera numai dup
expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile, care va fi comunicat n scris
clientului.
2). Rezilierea unilateral de ctre banc a unui contract de deschidere de
credit poate fi efectuat fr preaviz dac:
a ). clientul a nclcat condiiile contractului de credit;
b ). Situaia economic i financiar a clientului bncii nu mai asigur
condiii de rambursare.
Dei noua lege bancar nu cuprinde aceste prevederi aceste condiii de
reziliere pot fi considerate actuale i n prezent. Rezilierea s-ar putea motiva pe
principii, prevederile legii vechi nefcnd altceva dect s menioneze expres
situaii care sunt deduse din regulile generale ale rezoluiunii i nulitii. Orice
reziliere unilateral de ctre banc a unui contract de credit n alte condiii dect
cele de mai sus ar fi fr efect i constituie un abuz ce poate antrena rspunderea
contractual pentru daune interese.
H. Neamestecul i complicitatea bncii
Activitatea bncii este guvernat de principiul c banca nu se amestec n
afacerile clienilor si. Principiul este descris din jurispruden (9) .
Fundamentul juridic al principiului neamestecului l constituie regulile
rspunderii civile.
Banca va fi rspunztoare doar dac I se poate reproa o culp proprie,
nefiind inut s rspund pentru fapta altei persoane.
Domeniul de aplicare a principiului neamestecului l constituie operaiunile
de mas, standardizate i repetitive, cum sunt de exemplu depozitele, retragerile i
prile.
Potrivit acestui principiu banca este scutit s cerceteze originea i destinaia
acestor fonduri, sub rezerva ndeplinirii obligaiei legale de vigilen.
Nu aparin domeniului de aplicare a acestui principiu operaiunile
individualizate. Astfel, n deschiderea de credit, banca este obligat s se informeze
asupra situaiei economice a clientului n toate ipotezele, nu numai atunci cnd apar
anomalii de natur a ridica suspiciuni.
Principiul general, al neamestecului sufer o dubl limitare: prezena
anomaliilor aparente i de existena unei destinaii precise a fondurilor.

13

Banca poate fi rspunztoare dac sunt identificabile anomalii aparente ale

operaiunii i fondurile au o destinaie dubioas.
Deci, principiul funcioneaz numai n absena anomaliilor aparente i a
cunoaterii destinaiei fondurilor.
Este considerat aparent anomalia care nu trebuie s scape unei vigilene
bancare normale. Practica a definit ca anomalii aparente:
1.
Anomaliile materiale: cuprind girurile neregulate, corodrile i alte
alterri sau suprapuneri de scriere.
2.
Anomaliile intelectuale: se refer la situaia n care operaiunea ar
putea fi suspectat de neregularitate pe baza unor elemente obiective ce decurg din
contextul ei, cum ar fi de exemplu: micri de fonduri anormale care las s se
bnuiasc o deturnare de fonduri sociale de ctre un administrator.
IV. RSPUNDEREA CONTRACTUAL A BNCII
A. Natura i specificul rspunderii
Nendeplinirea culpabil sau ndeplinirea defectuoas ori cu ntrziere a
obligaiilor asumate de banc prin contractul ncheiat cu clientul, antreneaz
rspunderea contractual a bncii pentru repararea prejudiciului cauzat acestuia.
Culpa contractual a bncii se poate concretiza n forme diverse:
1.
Rezilierea unilateral nejustificat a unui contract de deschidere de
credit.
2.
Neverificarea unui efect de comer ( titlu de credit sau cec ) nainte de
a efectua plata acestuia.
3.
Prezentarea cu ntrziere la plat a unei cambii primite de banc n
condiile prevzute de art.370 pct.1 Cod comercial.
4.
Refuzul nejustificat de a plti un cec cu acoperire.
5.
Plata unui cec dup ce s-a efectuat opoziie, n form legal (pentru
pierdere, furt sau faliment ).
6.
ntrzierea culpabil n efectuarea unei operaiuni ordonate de client.
7.
Neverificarea autenticitii ordinului de plat prezentat de un pretins
mandatar al titularului contului de depozit.
8.
Furnizarea de ctre banc clientului a unor informaii false date cu rea
credin.
9.
Interzicerea nejustificat a accesului clientului la seiful nchiriat sub
motivul c execut o poprire.
B. Restrngerea convenional a rspunsului

14

Rspunderea poate fi restrns prin inserarea n contract a unor clauze de

exonerare de rspundere n anumite situaii.
Aceste clauze produc efecte n msura n care tind s exonereze banca de
consecinele culpei uoare, dar nu i n cazul culpei grave, cum ar fi de exemplu:
ntrzierea prezentrii la plat a unui titlu de credit;
ntrzierea debitrii contului, cu consecina calculrii unui curs de
schimb defavorabil pentru client;
Atunci cnd o banc accept cererea unui client de a se informa asupra unei
tere persoane, ndeplinind astfel un mandat gratuit, ea este inut s rspund
numai pentru culpa ei grav.
Banca nu svrete nici o culp dac, pentru a rspunde unei asemenea
cereri de informaii, se adreseaz unei agenii, a crei competen i onorabilitate
sunt incontestabile.
Uzurile bancare permit aprecierea gravitii culpei prin determinare
nivelului diligenei profesionale a bancherului.

C. nlturarea rspunderii n caz de for major

Invocarea forei majore drept cauz de exonerare a bncii de rspunderea
contractual se refer n practic la grev i hold-up.
Astfel, contractele avnd ca obiect operaiuni internaionale cuprind i
clauza potrivit creia greva este considerat drept cauz de for major. n practic
s-a ncercat s se identifice n cazul grevei caracterele forei majore: exterioritatea,
imprevizibilitatea i invincibilitatea.
Observm c, greva ndeplinete prima condiie numai dac nu este
provocat de un fapt intern bncii.
Caracterul imprevizibil se apreciaz n momentul executrii contractului.
Dac banca putea apela la angajarea unor nlocuitori ai grevitilor condiia
invincibilitii nu este ndeplinit.
Obligaia de a dovedi prezena caracterelor forei majore n cazul unei greve
concrete revine bncii care o invoc.
n caz de hold-up, rspunderea contractual a bncii nu este nlturat, ea
fiind obligat s repare orice prejudiciu. Aceast obligaie tinde s se strmute de
pe terenul rspunderii pe terenul garaniei, sub influena datoriei de securitate pe
care o are banca referitor la fondurile ncredinate.
Bibliografie

15

1. R. Motica, L. Bercea, Drept comercial i drept bancar, vol. II, Ed. Lumina Lex, Bucureti,
2001, p.161
2. I. Turcu, Drept bancar, vol. II, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, pp. 23-25
3. Y. Eminescu, Teoria general a personalitii juridice, n Subiectele colective de drept n
Romnia, Bucureti,1981, pg.28
4. I. Turcu, Drept bancar, vol II, op. cit., pp.26-27
5. I. Turcu, Drept bancar, vol II, op. cit., p.28
6. I. Turcu, Drept bancar, vol II, op. cit., p.39
7. a se vedea I. Turcu, Drept bancar, vol. II, Ed. Lumina Lex, Bucureti, pp.49-51
8. I.Turcu, Drept bancar, vol. II, Ed. Lumina Lex, Bucureti, p.51
9. a se vedea I. Turcu, Drept bancar, Ed. Lumina Lex, vol. II, p.57

16

CAPITOLUL VI: CREDITAREA BANCAR

17