ne vous laissez

pas impressionner
brochure concernant les cranciers, les huissiers
de justice et les socits de recouvrement

Que trouverez-vous
dans cette brochure?
Lorsquon est confront un crancier, un huissier ou une socit de recouvrement de crance, on ne sait pas toujours ce qui nous arrive et il ne
nous est pas toujours clair ce quon doit faire. Cette brochure vous aidera
rpondre certaines questions fondamentales: que faire lorsquon naccepte pas une facture ou une mise en demeure, quand peut-on confisquer
vos biens, quels sont les droits des socits de recouvrement de crance et
quest-ce qui leur est interdit, etcetera.
Nous avons propos le projet de cette brochure diffrentes personnes.
Nous voudrions remercier tous ceux qui ont contribu la version finale:
le panel des consommateurs du Verbruikersateljee et les panels des organisations des pauvres Recht-Op et TANtWOORD. Toutes ces personnes ont
contribu, de par leurs propres expriences, au contenu et la prsentation
de cette brochure.
Le contrle des textes a t effectu par un comit scientifique, dans lequel
ont sig des reprsentants du Vlaams Centrum Schuldbemiddeling (Martin
De Loose), du Centre dAppui aux Services de Mdiation de Dettes (Grepa/
Ella Neirinck), la Chambre Nationale des Huissiers de Justice de Belgique
(Bernard Buyse), un mdiateur de dettes (Paul Vandemeulebroecke), le SPF
Economie (Karin Swinnen) et la Cellule Stratgique de la Protection de la
Consommation (Wim Van Poucke).
Afin de simplifier cette matire complexe nous avons insr dans cette brochure une liste explicative de mots.

Contenu
Lhistoire de Christian et Anne

1. La sommation

Quest-ce quune sommation?

Quand reoit-on une sommation?

Qui envoie la sommation?

Le crancier

La socit de recouvrement

Lhuissier de justice

L avocat

10

2. Ragissez

11

Vouz venez de recevoir une facture ou une sommation et vous

avez des raisons fondamentales de la contester. Comment ragir?

11

Comment savoir si vous tes vraiment oblig de payer?

11

3. Faites attention lorsque vous ne payez pas

ou retardez le paiement dune somme due
Quelles sont les consquences de labsence de paiement ou
du paiement tardif dune somme dont vous tes redevable?

15
15

Remboursement immdiat de la somme intgrale

15

Lintrt de retard

16

La clause pnale ou lindemnit forfaitaire

16

4. Recouvrement de dettes non judiciaire

19

Est-ce que le crancier sadresse toujours au juge afin

de rcuprer son argent?

19

Quest-ce qui est permis/interdit lors du recouvrement de dettes?

19

Que dit la loi?

19

Quelles sont les pratiques prohibes?

20

Quelles sont les obligations des socits de recouvrement

24

Quelles sont les comptences dune socit de recouvrement?

24

Est-ce quune socit de recouvrement peut exiger

le paiement des frais dadministration, frais de dossier
ou frais de recouvrement?

25

Vous recevez un premier courrier de la socit de recouvrement:

que faites-vous?

26

Un reprsentant dune socit de recouvrement sonne la porte:

pouvez-vous lui interdire laccs votre maison?

27

Que faire si vous avez fait un paiement une socit de

recouvrement qui transgresse la loi relative au recouvrement
amiable des dettes du consommateur?

28

5. La saisie

29

Dans quelles circonstances un crancier peut-il saisir vos biens?

29

Qui saisit?

29

Peut-on saisir tous les biens?

30

Le crancier, peut-il galement saisir votre salaire?

30

Quelle est la diffrence avec la cession de la rmunration?

30

Le crancier peut-il saisir ou vous obliger de cder

tout votre salaire ou vos allocations?

31

Lexique

33

O se renseigner?

37

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Lhistoire de Christian et Anne

Christian et Anne sont un jeune couple et fiers parents dune petite fille,
Elise1. Ils sont plutt conomes. Rcemment il leur est arriv quelque chose
dassez dsagrable. il y a quelque temps, nous recevions un colis de
bienvenu de la Maison ddition Gaston par courrier, dit Christian.
Visiblement, le colis tait destin notre fille, vu le contenu de poupes
et de livres. Nous tions toutefois srs de ne pas lavoir command. Mais
vu quElise lavait dj ouvert, nous pensions tre obligs de le payer.
Plus tard nous avons reu un deuxime colis Rentre des Classes. De
par les encombrements dun dmnagement, on lavait mme gar.
On lavait carrment oubli, jusqu larrive dune lettre de la Maison
ddition Gaston. Ils rclamaient encore 19 euros pour le colis Rentre
des Classes. Plus tard encore, on avait sur le dos une autre entreprise,
Nicolas&Pierre. Selon eux on devait en plus du montant principal de
19 euros, encore payer des frais supplmentaires dun total de 160,04
euros.
La lettre reue par Christian et Anne:
Monsieur, Madame,
La Maison dEdition Gaston SA nous a somm dexiger le paiement
des montants suivants:
Le principal
Intrts conventionnels et indemnit forfaitaire

Dans cette histoire nous avons seulement chang les noms.

19
16,05

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

cf. conditions gnrales de vente

Frais de recouvrement extrajudiciaire
cf. conditions gnrales de vente

124,99

Total du montant d

160,04

Dnomination articles non pays club Flip: Colis Rentre des Classes 2005
Dans lintrt de toutes les parties nous vous demandons de verser la
somme dans les 16 jours au numro de compte 390-0523157-91, au nom
de la Maison dEdition Gaston sa/Nicolas&Pierre.
Au cas o nous ne recevions pas de raction de votre part dans le dlai
prvu, notre client se rserve le droit de faire appel dautres mesures
de recouvrement. Votre paiement peut aussi tre effectu dans nos bureaux.
Sous toutes rserves et sans reconnaisance prjudiciable nous comptons
sur une suite favorable de votre part.

Christian et Anne ne savent pas trs bien comment ragir. Sont-ils

obligs de payer un article quils nont jamais command ou de le
renvoyer? Quels sont les intrts conventionnels, lindemnit forfaitaire et les frais de recouvrement extrajudiciaires quon leur met en
compte? Est-ce lgal de les leur rclamer? Et comment se fait-il quune
entreprise autre que la maison ddition les met en demeure? Peut-on
saisir leurs meubles?

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Chapitre I

La sommation

Quest-ce quune sommation?

Une sommation est une notification qui a pour but de signaler quelquun quelles sont ses obligations (par exemple, le paiement dun certain
montant d). La notification vise en mme temps inciter le destinataire
rpondre.
Lorsquune personne veut entamer une procdure judiciaire, il appelle
lattention de la partie adverse sur ses obligations. Ceci sappelle une
mise en demeure. Celle-ci fait tat des obligations que la partie adverse
doit respecter dans un dlai dtermin (par exemple: payer dans un
dlai de deux semaines). Faute quoi la partie adversaire sera convoque en justice. Gnralement, la mise en demeure est envoye par
recommande2.
Lorsquune socit de recouvrement veut obliger quelquun payer, elle
doit dabord envoyer une lettre. Dans ce cas nous parlons galement
dune mise en demeure (voir chapitre 4).

Quand reoit-on une sommation?

Vous recevez une sommation lorsque vous nexcutez pas une obligation.
Il pourrait sagir dune facture dlectricit demeure impaye, un prt,
un article non pay dune maison dexpdition, etcetera.

Le recommand fournit une preuve de lenvoi du courrier au destinataire.

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Qui envoie la sommation?

Une sommation peut tre envoye par diffrentes personnes. Nous

numrons les principales ci-dessous:
Le crancier
Le crancier peut exiger de son dbiteur quil remplisse ses obligations
(par exemple le paiement dune dette)3. Par exemple, il peut sagir
dune compagnie dlectricit, un crditeur, une maison ddition,
mais aussi dune personne bnficiaire dune allocation sociale, un
employ qui a droit au paiement de son salaire, etcetera.
La socit de recouvrement
Les socits de recouvrement exigent le paiement de dettes non
payes pour le compte de tiers (les cranciers originaux). Parfois
elles reprennent la dette. Dans ce cas-l elles deviennent cranciers
elles-mmes.
Les socits de recouvrement sont des entreprises prives4. Elles nont
pas de liens avec la justice. Afin de stimuler une personne payer,
elles envoient des lettres au dbiteur, elles donnent des coups de fil
et font des visites domicile. Nanmoins elles ne peuvent contraindre
personne payer.
Lhuissier de justice
Lhuissier de justice est un fonctionnaire. Lui seul est asserment pour
remplir certaines tches spcifiques (par exemple citer quelquun en
3

Dans lhistoire de Christian et Anne, Editions Gaston est le crancier.

Nicolas&Pierre dans lhistoire,

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

justice, dposer un jugement, saisir les biens, etcetera).

Lhuissier de justice nexerce pas par dfinition ces comptences au
moment o il se prsente chez vous. Il est parfaitement possible quil
agisse en dehors de toute procdure judiciaire, par exemple afin de
vous inciter payer, sans quil soit dans la possibilit de saisir vos
biens.

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Lavocat
Une sommation de paiement peut aussi provenir de lavocat du crancier. Celui-ci enverra par exemple une sommation avant dentamer
une procdure judiciaire, sur lordre du crancier. Lavocat est le seul
qui puisse assister et reprsenter une personne lors dune procdure
judiciaire (bien quil y ait des exceptions).

10

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Chapitre II

Reagissez

Vous venez de recevoir une facture ou une sommation et vous avez

des raisons fondamentales de la contester. Comment ragir?

Il est trs important que vous ragissiez. Mme si vous estimez ne rien
devoir la partie adversaire. Ne laissez absolument pas traner ce genre
de lettres. Contactez la personne qui exige un paiement. Emettez vos
rserves. Demandez ventuellement la preuve dun accord (par exemple
un bon de commande).
En cas de dsaccord, envoyez au plus vite une lettre recommande (en
tant que future preuve) dans laquelle vous vous opposez formellement
la sommation. Expliquez pourquoi vous estimez ne pas devoir payer.
Mme lorsque vous tes venu un accord oral (par exemple par tlphone), il vaut mieux confirmer ceci par une lettre recommande.
Lorsque vous ne souscrivez qu une partie de la somme rclame, payez
seulement la partie que vous ne contestez pas. Prcisez ceci clairement
dans votre lettre. Justifiez davantage pourquoi vous considrez pas devoir
payer lautre partie

Comment savoir si vous tes vraiment oblig de payer?

Renseignez-vous. Nestimez pas trop vite que votre avis personnel est
correct. Contrlez dabord ce quil en est exactement.

11

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Vous pouvez vous renseigner auprs des

Organisations de consommateurs
La plupart des Organisations de consommateurs ne conseillent que
leurs membres.
Organisme qualifis
voir coordonnes de SPF Economie la fin de la brochure.
Boutiques de Droit
Des initiatives accessibles tous, o des juristes conseillent des
personnes rencontrant des problmes juridiques.
Maisons de justice
Ici on vous donnera des informations et un premier conseil. Pour les
adresses, consultez les Maisons de justice: 02 542 83 55.
Services mdiation de dettes
Coordonnes via Le Centre dAppui aux Services de Mdiation de
Dettes (Rgion de Bruxelles-Capitale) et lObservatoire du Crdit et
de lEndettement (Wallonie).
Avocats
Quelques exemples
Le consommateur nest pas toujours au courant de ses droits et de ses
obligations. Il doit se renseigner. Ci-dessous vous trouverez quelques
exemples de questions courantes.

12

Vous regrettez un achat. Pouvez-vous le rsilier dans un certain dlai?

Il arrive quune personne entre dans un magasin (par exemple un
magasin de meubles) et achte un article, sans y avoir rflchi. Par
la suite cette personne se rend compte quelle a pris sa dcision trop

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

vite. Peut-elle revenir sur sa dcision?

Contrairement ce que lon pense, ce nest que dans certains cas bien
prcis quil y a un dlai de rflexion dans lequel on peut renoncer
son achat5. Lorsque vous vous prsentez vous-mme au magasin afin
dy faire un achat, il ny a pas de dlai de rflexion. Lachat a eu lieu
et vous tes oblig de payer.
Que se passe-t-il si le vendeur ne vous livre pas ce que vous avez
command?
Dans ce cas vous crivez une lettre recommande au vendeur afin
de linciter respecter ses obligations. Entre-temps vous ntes pas
oblig de payer. Lorsque le vendeur ne respecte ses obligations que
partiellement (par exemple le bon article, mais pas en quantit souhaite) vous payez la somme qui est en proportion des obligations
observes.
Vous recevez des produits que vous navez pas commands. Devezvous les payer ou les renvoyer?
Dans notre exemple, Christian et Anne ont reu deux reprises
un colis quils navaient jamais command. Ils ont pay le colis de
bienvenu; au bout dun certain temps, ils ont renvoy le deuxime
colis. Pourtant, aucune de ces deux actions ntait ncessaire.
5

Dans les cas suivants un acheteur bnficie dun dlai de rflexion (7 jours ouvrables):
a/ Contrats distance: Vente par correspondance, tlphone, internet, etcetera;
b/ Ventes conclues en dehors de lentreprise du vendeur: porte--porte, durant des excursions organises pour le consommateur et achats des prix levs (plus de 200 euro)
lorsquil ny a pas de paiement sur place (salons, foires et expositions) de la somme totale;
c/ La plupart des crdits la consommation.
Pour les Contrats distance de services financiers le dlai de rflexion est de 14 jours
ouvrables.

13

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

La loi sur les pratiques du commerce interdit formellement ce genre

d achats forcs o un vendeur vous envoie un article sans y tre
invit et joint cet envoi une demande de paiement ou de renvoi de
cet article. Vous devez ni payer ni renvoyer le colis.

14

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Chapitre III

Faites attention lorsque

vous ne payez pas ou retardez
le paiement dune somme due

Quelles sont les consquences de labsence de paiement ou du

paiement tardif dune somme dont vous tes redevable ?

Imaginez-vous que vous tes court dargent. Vous dcidez alors de

suspendre le paiement dune facture (facture dlectricit, remboursement mensuel dun prt, ). Aprs un certain temps vous payerez simplement les arrirs. Est-ce raisonnable?
Non. Cette dcision nest certainement pas raisonnable. Evitez ceci.
Mme une interruption temporaire de vos paiements peut avoir des
consquences dsagrables. Les clauses du contrat expliquent ce qui
va se passer lorsque vous ne payez pas temps. Le montant que vous
devez payer peut alors augmenter considrablement. Voici quelques
consquences frquentes.
Remboursement immdiat de la somme intgrale
Ici on doit surtout faire attention aux contrats de crdit, par exemple:
un financement de voiture, paiement au magasin avec une carte de
crdit, un frigo crdit, ... Dans les clauses de ce genre de contrats
vous lisez quen cas de non-paiement et sous certaines conditions
le prteur peut non seulement exiger le paiement immdiat des
arrirs, mais aussi le paiement immdiat du montant restant. En
dautres mots, vous devez rembourser en une fois une somme trs
importante.

15

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Par exemple: le prteur annule un prt qui normalement dure encore 18

mois. En consquence vous devez rembourser, en sus des mensualits
non payes, le reste de la somme que vous auriez pu, en principe,
rembourser en 18 mois.
Lintrt de retard
Lintrt de retard est lintrt que vous devez payer en tant quindemnit due un paiement en retard6. Plus vous reportez le paiement,
plus grand sera le montant de lintrt de retard7.
La clause pnale ou lindemnit forfaitaire
Dhabitude, les clauses mentionnent aussi que lorsque vous ne
remboursez pas le jour dtermin vous serez oblig de payer une
somme supplmentaire8. Gnralement, cette somme est un pourcentage du montant que vous devez encore payer. Et cela peut savrer
trs coteux. Nanmoins des montants qui ne sont pas en proportion
au dsavantage qui peut tre subi par le vendeur, sont interdits.
6

16

Selon la loi un intrt de retard nest d qu partir du jour que le crancier vous a
mis en demeure. Mais faites attention: un contrat peut prvoir que lintrt de retard
est d de pleine droit, en dautres mots partir du moment ou le dbiteur na pas
pay lchance. Le crancier ne doit alors pas envoyer une sommation, ce qui peut
engendrer une mauvaise surprise pour le consommateur: au plus longtemps que vous
attendez pour rgler le remboursement, plus hauts slveront les intrts de retard.
Extrait dune clause figurant dans un contrat dnergie: Lorsque le Client na pas pay,
un intrt de retard, gal lintrt lgal sur le solde restant d et non pay, sera exig
de plein droit et sans mise et demeure.
Lintrt de retard est calcul au taux de lintrt lgal (7 %). Le contrat peut nanmoins
stipuler un taux dintrt diffrent.
Exemple dune clause pnale figurant dans un contrat dachat de meubles: Au cas o
le paiement nest pas effectu dans les 15 jours aprs la mise en demeure par lettre
recommande, la loi prvoit le paiement dune indemnit forfaitaire de 10 % du prix
dachat, avec une franchise de 25 euros.

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

17

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Chapitre IV

Recouvrement
de dettes non judiciaire

Est-ce que le crancier sadresse toujours au juge an de rcuprer son argent?

Lorsque quelquun refuse de payer une dette, le crancier peut opter

dentamer une procdure judiciaire. Mais une procdure judiciaire peut
durer longtemps. Cest pourquoi les cranciers essaient dabord euxmmes de stimuler le dbiteur payer. Par exemple en envoyant des
sommations, qui deviendront de plus en plus menaantes. Eventuellement ils sous-traitent ce travail une autre entreprise: une socit de
recouvrement.
Dhabitude, les cranciers donnent limpression dans leurs lettres que la
crance est dfinitive. Nanmoins seulement le juge peut se prononcer
ce sujet. Il donnera gain de cause au crancier seulement lorsque ce
dernier arrive prouver que sa crance est lgitime.

Quest-ce qui est permis/inderdit lors du recouvrement de

dettes?

Que dit la loi?

Lorsque quelquun choisit d inciter un dbiteur payer sans recourir
aux procdures judiciaires, tout ne lui est pas permis. La loi9 interdit
certaines pratiques. Peu importe qui recouvre la crance: le crancier
mme, une socit de recouvrement, un huissier de justice ( moins

Loi du 20 dcembre 2002 relative au recouvrement amiable des dettes du consommateur.

19

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

sil agit en dehors dune procdure de saisie), un avocat ou quelquun

dautre.
Attention: la loi ne sapplique pas aux recouvrements de dettes
sur base de titre excutoire10 (jugement, acte notari, ). Ceci est
surtout important lorsquun huissier de justice pratique une saisie.
Dans ce cas on nappliquera pas la loi mais les rgles spcifiques
de la saisie.
La loi ne sapplique quau recouvrement de dettes dun consommateur11,
lexclusion du recouvrement de ses dettes professionnelles.
Quelles sont les pratiques prohibes?
La loi interdit tout comportement ou pratique :
! qui porte atteint la vie prive du consommateur,
! qui est susceptible dinduire en erreur le consommateur,
! qui porte atteinte la dignit humaine du consommateur.
Ceci sont des principes gnraux. La loi mme donne quelques applications concrtes. Le suivant est strictement interdit:
!

10
11

20

Se faire passer pour une instance judiciaire ou comparable.

Documents de cranciers et de socits de recouvrement donnent
parfois limpression quils manent dune instance judiciaire, dun
Voir chapitre 5: A quelles conditions un crancier peut-il saisir vos biens?
Selon la Loi un consommateur est une personne physique (par opposition la personne morale, telle quune ASBL ou une socit). Ses dettes doivent tres trangres
ses activits commerciales, professionnelles ou artisanale. La loi nest pas applicable
lorsque les dettes manent dune activit commerciale, dune activit indpendante,
etcetera.

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

huissier de justice, ou dun avocat (par exemple via lusage de

symboles juridiques telle quune balance, ou une dnomination
rfrant la justice, etcetera). Ceci est interdit. Un crit ou comportement qui tend crer une confusion quant la qualit de la
personne dont il mane est interdit.
!

Menaces inexactes
Parfois le dbiteur est menac avec des mesures ou certaines
consquences qui nont ni rime ni raison. La loi interdit des
communications comportant des menaces juridiques inexactes
et des informations errones sur les consquences du dfaut de
paiement. Par exemple, il est interdit un crancier de dire quil
va immdiatement saisir les biens lorsquil na mme pas de titre
excutoire.

Certaines indications sur lenveloppe

Sont interdites les mentions sur lenveloppe dont il ressort que la
lettre concerne la rcupration dune crance. Indications comme
dette non paye, retard de paiement ou crance ne peuvent
pas tre mentionnes sur lenveloppe.

Mise en compte de montants non prvus

Il est interdit de recouvrer des montants qui ne sont pas prvus
dans le contrat entre vous et le crancier original ou qui ne sont pas
prvus par la loi. Il sagit par exemple dindemnits ou dintrts
de retard ou de frais qui ne sont pas indiqus dans le contrat ou
qui ne sont pas prvus par la loi.

21

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Afin de savoir si vous devez payer certains frais, informez-vous

dabord auprs dune des organisations mentionnes la fin de
cette brochure.

22

Les dmarches chez les voisins, la famille ou lemployeur

Parfois certains cranciers essaient de faire pression au dbiteur
en contactant ses connaissances. Les dmarches chez les voisins,
la famille ou lemployeur du dbiteur sont interdites. Le crancier
na aucun droit de donner des renseignements quant la dette
ou la solvabilit du dbiteur. Il lui est interdit de leur en poser
des questions.

Demander un paiement une personne autre que le dbiteur

Il est interdit de recouvrer ou dessayer de recouvrer des dettes
auprs dune autre personne que le dbiteur. On ne peut donc
pas exiger un paiement par exemple du partenaire, dun membre
de famille ou dune connaissance, sauf sils sont dbiteurs euxmmes (par exemple parce quils ont co-signs le contrat).

Tentative de recouvrement en prsence dun tiers

Il est aussi interdit de tenter un recouvrement en prsence dun
tiers. Aucun tiers ne peut tre prsent, sauf si le consommateur a
donn son accord.

Faire signer certains documents

Il est interdit de faire une dmarche visant faire signer une lettre
de change. Il est aussi interdit dexiger du dbiteur une cession de

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

crance ou une reconnaissance de dettes12.

12

Harceler la personne aprs quelle a contest la dette

Que faire si vous ntes absolument pas daccord avec la sommation?
Vous expliquez ceci clairement lauteur de la lettre. La meilleure
faon est de lui envoyer une lettre recommande. Vous devez aussi
expliquer pourquoi vous estimez ne pas devoir payer. A partir de
ce moment on doit vous laisser tranquille. Le crancier peut passer
par la justice, mais il devra prouver quil a le droit pour soi.

On peut donc demander au consommateur de signer une cession de crance ou une

reconnaissance de dettes. Nanmoins, one ne peut pas l exiger.

23

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Appels tlphoniques ou visites domicile nocturnes

Les appels tlphoniques et les visites domiciliaires sont interdits
entre dix heures du soir et huit heures du matin.

Quelles sont les obligations des socits de recouvrement?

Les rgles ci-dessus sont applicables tous ceux qui recouvrent des
dettes lamiable. Socits de recouvrement ou autres. La loi comprend
aussi un nombre dobligations spcifiques aux socits de recouvrement13. Ceci ne sapplique donc pas aux cranciers. Ni aux avocats ou
huissiers de justice, pour autant quils excutent leur profession ou leur
fonction.
Quelles sont les comptences dune socit de recouvrement?
Les socits de recouvrement ne peuvent ni saisir, ni accder votre
domicile sans votre accord.
La loi nutilise pas le terme socit de recouvrement, mais fait mention dune activit
amiable de recouvrement de dettes. Il peut donc sagir de personnes physiques (des
individus tels que vous et moi) ou de personnes morales (des socits telles que des
SA et SPRL). Les dispositions de la loi leurs sont applicables:
* partir du moment o ils font du recouvrement en fonction de leur profession, mme
en activit complmentaire;
* et quils recouvrent des dettes, soit pour le compte dautrui (largent sera donc pour
le mandant), soit pour leur propre compte lorsque la crance leur a t cde contre
rmunration. Ils nont pas contribu la clture du contrat entre crancier et dbiteur. (Il ne sagit en consquence pas de courtiers dassurence, agents immobiliers,
etcetera)
Exception: Certains mtiers et fonctions ne sont pas considrs come socits de recouvrement et ne sont pas soumis aux rgles qui sappliquent aux socits de recouvrement,
moins sils exercent en fonction de leur profession ou de leur fonction. Il sagit alors
dhuissiers de justice, notaires et avocats.
13

24

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

La loi stipule que les socits de recouvrement doivent sinscrire

auprs du gouvernement14. Cette inscription ne leur accorde aucun
droit lgal, ni lapprobation du gouvernement.
Est-ce quune socit de recouvrement peut exiger le paiement des
frais dadministration, frais de dossier ou frais de recouvrement?
Dans lexemple de Christian et Anne la socit de recouvrement
charge 124,99 euros Frais du recouvrement extrajudiciaire. Ce montant est six fois plus que le prix des articles. Est-ce possible?

14

Afin de contrler si une socit de recouvrement est enregistre, on peut contacter le

SPF Economie, dont les coordonnes sont reprises la fin de cette brochure.

25

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Une socit de recouvrement peut seulement demander les indemnits, stipuls dans le contrat (contrat dachat, contrat de crdit,..)
avec le crancier (vendeur, prteur, ). Les socits de recouvrement nont pas le droit de mettre en compte des frais leur propre
initiative.
Dans lhistoire de Christian et Anne il ne sagit pas dun contrat: Par
consquent la socit de recouvrement na pas le droit de rclamer
de largent.
Vous recevez un premier courrier de la socit de recouvrement:
Que faites-vous?
Exactement pareil que lorsque vous recevez un premier courrier dun
crancier: Il est important de ragir. Si vous ntes pas daccord,
expliquez clairement pourquoi. Lorsque vous ne savez pas payer,
expliquez pourquoi et faites ventuellement une proposition de
paiement chelonn.
La loi stipule que la socit de recouvrement doit dabord envoyer
une lettre au consommateur avant davancer: une soi-disante mise
en demeure. La lettre doit entre autres mentionner qui est le crancier
originaire et dcrire et justifier les sommes rclames. Pareil pour
les dommages-intrts et les intrts de retard. La lettre doit aussi
stipuler un dlai. Durant ce dlai la socit de recouvrement ne peut
plus prendre aucune mesure. Le dlai est au moins quinze jours,
calculer partir du jour o la lettre a t envoye.

26

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Lorsque vous contestez la crance expressment et de manire motive, la socit de recouvrement doit arrter de vous harceler.
Un reprsentant dune socit de recouvrement sonne la porte:
Pouvez-vous lui interdire laccs votre maison?
Les socits de recouvrement procdent souvent une visite domicile. Cest une de leurs faons de faire pression. Alors elles font limportant et elles essaient dentrer chez vous, avec un impressionnant
tas de documents sous le bras. Vous ntes pas oblig de les laisser
entrer. La loi dit qu tout moment vous pouvez refuser de faire entrer
le visiteur et tout moment vous pouvez lui demander de partir
En outre les rgles lgales sont importantes :
!

Lors dune visite domicile le reprsentant de la socit de recouvrement doit vous prsenter un document crit.
Ce courrier doit comporter toutes les donnes relatives la crance.
Entre autres le nom de la personne qui visite. En plus le document
doit mentionner que le consommateur nest pas oblig daccepter
une visite domicile et quil peut tout moment y mettre fin. Le
reprsentant de la socit de recouvrement est oblig de lui communiquer ceci sur place.

Si vous remboursez entirement ou partiellement votre dette lors

dune visite domicile, vous devez recevoir un reu mentionnant
la dette paye.

27

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Que faire si vous avez fait un paiement une socit de recouvrement

qui transgresse la loi relative au recouvrement amiable des dettes
du consommateur?
Lorsquune socit de recouvrement a reu un paiement de faon
illgale, elle doit rembourser cet argent au consommateur. En plus
le consommateur ne doit plus rembourser le crancier. En effet, le
lgislateur dit que le crancier a dj t pay, mme si la socit
de recouvrement doit rembourser largent. Ceci nest pas applicable
lorsquil sagit dune erreur qui ne lse pas les droits du consommateur.
Lorsque la socit de recouvrement a reu des payements tort, ces
derniers doivent galement tre rembourss. En plus, cest la socit
de recouvrement qui devra payer lintrt de retard.

28

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Chapitre V

La saisie

Dans quelles circonstances un crancier peut-il saisir vos biens?

Dans notre exemple Christian et Anne reoivent dabord une sommation de

la Maison ddition Gaston et peu aprs cest la socit de recouvrement
Nicolas&Pierre qui les interpelle. Aprs avoir consult une organisation
de consommateurs, ils savent dj quils ne sont pas obligs de payer
des articles quils nont jamais commands.
Mais que se passe-t-il si la maison ddition reste sur ses positions? Est-ce
que la maison ddition a le droit par exemple de saisir leurs biens?
Un crancier ne peut saisir les biens de personne que sur base dun titre
excutoire. Les exemples les plus importants dun titre excutoire sont
un jugement ou arrt, un acte notari (par exemple dans le cadre dun
crdit immobilier) ou une contrainte fiscale.
Le titre excutoire rend possible quune personne puisse forcer une autre
personne respecter ses obligations. Obliger quelquun payer se fera
alors par exemple en saisissant ses biens.

Qui saisit?

Lorsquun crancier veut faire saisir des biens, il doit sadresser un

huissier de justice. Cranciers et socits de recouvrement ne peuvent
en aucun cas intervenir directement dans lacte de saisie.

29

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Peut-on saisir tous les biens?

Il est important de savoir que dans notre pays un crancier na pas le droit
de saisir sans restriction. Le Code Judiciaire numre une liste daffaires
qui ne peuvent en aucun cas faire lobjet dune saisie: le lit indispensable
ainsi que les draps, une machine laver, un fer repasser,

Le crancier, peut-il galement saisir votre salaire?

Le crancier peut aussi saisir une partie du salaire ou dune allocation.

Lemployeur ou la caisse dallocations rembourse le crancier en direct.
La saisie du salaire ne peut seulement sexcuter sur base dun titre
excutoire. Dans la majeure partie des cas il faudra donc un jugement.

Quelle est la diffrence avec la cession de la rmunration?

Il se peut que le crancier (par exemple un crditeur) vous ait demand de

signer un document annexe dans lequel vous agrez que votre employeur
verse une partie de votre salaire sur le compte du crancier. Le crancier
peut alors demander votre employeur de lui payer cette somme en direct.
Il sagit alors dune cession de rmunration. La mme procdure peut
sappliquer aux allocations dont vous bnficiez. Le crancier na plus besoin
dun titre excutoire (par exemple un jugement). En signant vous vous tes
pos daccord de lui transfrer une partie de votre salaire. Nanmoins il vous
reste la possibilit de vous opposer cette cession de votre rmunration.

30

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Le crancier peut-il saisir ou vous obliger de cder tout votre

salaire ou vos allocations?

Le salaire et certaines allocations ne peuvent pas tre saisis ou cds en

entier. Ils sont partiellement protgs. Pour plus de dtails, renseignezvous auprs dune organisation de consommateurs, une boutique de
droit, une maison de justice, dun CPAS ou Service Social.

31

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Lexique
Sommation: tout message mentionnant les obligations de quelquun (par
exemple payer une certaine somme) et qui linvite les excuter.
Frais dadministration: voir frais de recouvrement.
Avocat: juriste, la seule personne qui est asserment afin dassister
et de reprsenter quelquun lors dune procdure judiciaire (il y a des
exceptions).
Clause pnale: clause dans un contrat qui prvoit quune personne est
force de payer une somme forfaitaire lorsquelle nobserve pas ses
obligations.
Intrt conventionnel: intrt stipul dans le contrat.
Frais de dossier: voir frais de recouvrement.
Indemnit forfaitaire: indemnit prvue, (surtout en cas de non-respect
des conditions contractuelles), exprim en un montant fixe. Dhabitude
un pourcentage du capital d.
Huissier de justice: fonctionnaire public, le seul qui est asserment de
dposer certains documents tel quun jugement ou de forcer quelquun
excuter les obligations stipules dans le jugement (dhabitude par
une saisie-excution).

33

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Socit de recouvrement: socit qui recouvre des dettes, de faon

extrajudiciaire, pour le compte dun crancier ou aprs avoir repris les
dettes du crancier.
Frais de recouvrement: les frais du crancier ou de la socit de recouvrement, rsultant des essais dinciter le dbiteur payer et quils essaient,
souvent tort, de faire rembourser par ce dernier.
Mise en demeure: synonyme pour sommation, entre autres lorsquelle
prcde une procdure judiciaire ou une procdure de recouvrement de
dettes par une socit de recouvrement.
Recouvrement amiable des dettes: toute action ou usage ayant pour but
dobliger un dbiteur rembourser une dette non paye, en dehors dun
titre excutoire.
Intrt de retard: lintrt prvu en tant quindemnit relatif un paiement
non excut lchance.
Crancier: personne qui peut exiger dune autre personne de respecter
une obligation, tel que le paiement dune somme dargent.
Dbiteur: celui qui doit respecter une certaine obligation, tel que le
paiement dune somme dargent
Crance: droit en vertu duquel une personne peut exiger de quelquun
lexcution dune certaine prestation (paiement)

34

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

Titre excutoire: acte, par exemple jugement prononc par une instance
judiciaire, acte notari ou contrainte fiscale, afin de forcer une personne
respecter ses obligations, par exemple par le biais dune saisie-excution.

35

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

O se renseigner?
Service Public Fdral (SPF) Economie
(voir e.a. www.mineco.fgov.be sous la rubrique protection du consommateur):

1/ Questions sur linterprtation de la loi

a/ Concernant la Loi sur les pratiques du commerce
SPF Economie
Direction Gnrale de la Rgulation et de lOrganisation du March
Dpartement Protection du Consommateur
Boulevard du Roi Albert II 16
1000 Bruxelles
tel. 02 277 51 50
ingrid.fransis@mineco.fgov.be
b) Concernant les Crdits la Consommation et les Recouvrements
SPF Economie
Direction Gnrale de la Rgulation et de lOrganisation du March
Service Crdit et Endettement
Boulevard du Roi II 16
1000 Bruxelles
tel. 02 277 51 50
fax 02 277 52 55
eco.regul@mineco.fgov.be

37

Ne vous laissez pas impressionner / verbruikersateljee vzw

2/ Dposer des plaintes spciques contre certaines pratiques ou

contre une personne
SPF Economie
Direction Gnrale du Contrle et Mdiation
WTC III
Boulevard Simon Bolivar 30
1000 Bruxelles
tel. 02 208 36 11
fax 02 208 39 15
SFIN@mineco.fgov.be
Chambre Nationale des Huissiers de Justice
Avenue Henri Jaspar 93
1060 Bruxelles
tel. 02 538 00 92
fax 02 539 41 11
chambre.nationale@huissiersdejustice.be
Centre dAppui aux Services de Mdiation de Dettes (Grepa)
Rgion de Bruxelles Capitale
Rue du Magasin 2/2
1000 Bruxelles
tel. 02 217 88 05
info@grepa.be
www.grepa.be

38

[er.: Gert Mampaey Hofstraat 14 9470 Denderleeuw]

Verbruikersateljee vzw
Rue du March aux Herbes 105/b51 1000 Bruxelles tel. 02 552 02 48
fax 02 552 02 55 verbruikersateljee@skynet.be www.verbruikersateljee.be
Equipe Nationale
Gert Mampaey, juriste Lynn Massant, communication Marinus van Tetering, conseiller

Une dition de Verbruikersateljee vzw

Mouvement du petit consommateur
Avec le soutien de Freya Van den Bossche,
ministre de la Protection de la Consommation
Illustrations Arnout Fierens