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Financiero Rural:
V - Ene. /10
MANUAL DE CAPTACIN
SOCIEDAD COOPERATIVA DE AHORRO Y PRSTAMO
NDICE DE CONTENIDO
Pgina
GLOSARIO DE ABREVIATURAS
INTRODUCCIN
3
4
6
6
7
8
8
8
8
9
9
9
10
10
10
11
11
11
12
13
13
14
14
16
17
17
19
20
24
27
25
30
35
37
39
41
43
Anexo
ANEXO N 1: TABLA DE CUENTAS DE DEPSITO
51
ANEXO N 2: DOCUMENTOS BSICOS PARA LA FORMALIZACIN DE LAS APERTURAS DE DEPSITOS Y
CUENTAS DE AHORRO
52
ANEXO N 3: GLOSARIO DE TRMINOS
53
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Glosario de Abreviaturas
SCAP:
LGSC:
CNBV:
LRASCAP:
CUACP:
LGISM:
IFR:
CCP:
SHCP:
CETES:
CPP:
UDI:
DPF:
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INTRODUCCIN
Considerando la importancia de contar con un Manual de Polticas, Procedimientos y
Reglamento de Productos Pasivos que proporcione un marco de referencia para la
administracin de la cartera de captaciones y depsitos de la Sociedad Cooperativa de Ahorro
y Prstamo, se ha desarrollado el presente material conteniendo toda la normativa aplicable
al ahorro: polticas generales, procedimientos de ahorro y reglamento de productos. El
presente material se ha desarrollado respetando los siguientes factores:
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CAPTULO I: POLTICAS DE
CAPTACIN I
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1.
Objetivos Generales
2.
Objetivos Especficos
2.1.
2.2.
2.3.
2.4.
2.5.
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2.6.
2.7.
2.8.
2.9.
Contribuir a la fijacin de tasas de inters para las operaciones pasivas, que permitan
obtener una tasa de rentabilidad positiva en trminos reales considerando condiciones
competitivas de mercado y las regulaciones que enmarcan el contexto legal de la
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
2.10. Conocer a todos los solicitantes, las caractersticas de sus actividades econmicas, del
entorno comercial, laboral y personal en que se desenvuelven para poder atenderles
adecuadamente en todas sus necesidades financieras.
3.
Marco Legal
3.2.
3.3.
3.4.
3.5.
3.6.
3.7.
3.8.
3.9.
3.10. Circular nica de Ahorro y Crdito Popular (CUACP) sus Anexos y modificaciones.
3.11. Cdigo de Comercio.
3.12. Cdigo Civil Federal y el de las Entidades de la Repblica donde la SCAP tenga
oficinas.
3.13. Resoluciones aprobadas por el Consejo de Administracin de la Sociedad Cooperativa
de Ahorro y Prstamo.
3.14. Acta Constitutiva de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
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4.
Alcance
Las disposiciones de este Manual son aplicables a todas las operaciones relacionadas a los
ahorros que se captan y administran en la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo
(Matriz, Sucursales, Agencias y Oficinas).
5.
5.1.
Del Origen
Los recursos captados por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo podrn ser de
origen pblico como privado, nacional o internacional, de personas fsicas o morales, de
empresas, fundaciones y otros que permita la legislacin vigente.
Por razones de control y ordenamiento de la cartera pasiva y con la finalidad de contar con
suficiente informacin para realizar el seguimiento y anlisis de costos, las operaciones
tambin se codificarn, segn el tipo de producto, atendiendo a las caractersticas
particulares de cada fondo.
5.2.
De la Aplicacin
6.
Calce Financiero
7.
Descentralizacin
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8.
Moneda de Captacin
8.1.
Moneda de Captacin
Se podrn captar recursos del pblico tanto en pesos mexicanos como en dlares
americanos, adecundose para el efecto, los procedimientos y reglamentos de captacin
necesarios.
Cualquiera sea la moneda seleccionada por el cuentahabiente para el depsito, el
cronograma de pagos de intereses se elaborar segn las tablas de liquidacin habilitadas de
acuerdo al tipo de producto de ahorro seleccionado.
8.2.
Moneda de Colocacin
9.
Cuentahabientes
Ser persona capaz legalmente para firmar convenios y contratos. Se realizarn aperturas
de cuentas a menores de edad, con la representacin de sus padres, apoderados o
representantes legales, segn el caso.
Depsito del monto inicial requerido establecido por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Prstamo (segn tipo de producto de ahorro).
10.
Las SCAP debern mantener niveles de liquidez mnimos en relacin con sus operaciones
pasivas de corto plazo.
Para efectos de la presente regulacin, se entender por pasivos de corto plazo a los
pasivos cuyo plazo por vencer sea menor o igual a 30 das y los depsitos a la vista.
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Las SCAP debern mantener una posicin de por lo menos el equivalente al 10 por ciento
sus pasivos a corto plazo, invertidos en depsitos bancarios de dinero a la vista, as como
ttulos bancarios, valores gubernamentales, otras inversiones en valores de deuda, y
disponibilidades, cuyo plazo de vencimiento sea igual o menor a 30 das. Lo anterior,
acuerdo con las inversiones que puedan realizar segn su nivel de operaciones.
de
en
en
de
11.
Publicaciones
12.
13.
Todos los funcionarios responsables de la captacin de recursos del pblico, debern cumplir
con recabar como mnimo, los documentos bsicos establecidos en el Anexo N 2 del
presente Manual.
Es obligacin de los Promotores de Ahorro / Auxiliar de Ahorro, cumplir con estos
requerimientos y es obligacin de todo el personal del rea de Ahorros exigir el cumplimiento
de la adecuada formalizacin.
Los funcionarios de Auditora Interna se encargarn de controlar el cumplimiento de esta
poltica.
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14.
15.
16.
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17.
Las cuentas de ahorro y de depsitos a plazo se abrirn a solicitud expresa del Titular.
Pueden ser emitidas a nombre de una o ms personas y pueden ser de tres clases:
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18.
Secreto de la Informacin
Las SCAP en ningn caso podrn dar noticias o informacin de los depsitos, servicios o
cualquier tipo de operaciones, sino al socio, depositante, deudor, titular o beneficiario que
corresponda, a sus representantes legales o a quienes tenga otorgado poder para disponer
de los recursos ahorrados o para intervenir en la operacin o servicio, salvo en los casos en
que proporcionen informacin en trminos del artculo 69, primer prrafo de la LRASCAP.
19.
Los fondos captados del pblico se contabilizarn atendiendo a las leyes, reglamentaciones y
circulares vigentes emitidas por las autoridades regulatorias. Los registros se realizarn
tomando como base el valor contractual de la obligacin, reconociendo los intereses
devengados directamente en los resultados del ejercicio como un gasto por intereses.
Se presentarn en el Balance General, constituyendo el primer rubro dentro del pasivo de la
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, en el cual se clasificarn o desagregarn en los
siguientes conceptos:
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20.
Las frecuencias de pago hacen relacin a la periodicidad con la cual los cuentahabientes se
les acreditan los intereses o redito por el depsito de capital en la entidad. Las frecuencias
de pago podrn ser: mensuales, bimensuales, a trmino, etc.
21.
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pactar con los depositantes que los referidos estados de cuenta estn a su disposicin en sus
sucursales por un periodo determinado.
La informacin ser entregada o enviada en sobre cerrado, en salvaguarda del secreto
bancario a que tiene derecho el titular o cotitulares.
21.7. Comisiones o Mantenimiento de Cuenta
Se podr cobrar comisiones por apertura, gastos de administracin o mantenimiento de
cuenta, los cuales constarn en los contratos y en funcin del tipo de producto pactado.
El Consejo de Administracin de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, decidir
sobre otros gastos y comisiones que sean necesarios cobrar al cuentahabiente, segn el tipo
de producto de ahorro y que sern especificados en el reglamento del producto de ahorro
correspondiente. Estas comisiones y gastos sern modificados por Resolucin del Consejo de
Administracin, cuando lo estime conveniente y siempre respetando las normas legales
vigentes.
21.8. Seguros
La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, podr contratar plizas de seguro para
salvaguardar los intereses institucionales y de los cuentahabientes.
Para los casos en los que se contraten plizas de seguros, ser responsabilidad del Gerente
de Ahorros y/o Gerente de Sucursal constatar la constitucin y vigencia de las plizas de
seguros durante la vigencia del contrato de depsito, segn sea el caso. El costo del seguro
se transfiere al cuentahabiente.
22.
Cuentas Inactivas
Artculo 24. LRASCAP.- El principal y los intereses de los instrumentos de captacin que
no tengan fecha de vencimiento, o bien, que tenindola se renueven de forma automtica,
as como las transferencias vencidas y no reclamadas, que al 31 de diciembre de cada ao,
no hayan tenido movimiento por depsitos o retiros durante los ltimos 10 aos, contados a
partir de dicha fecha, cuyo importe no sea superior al equivalente de doscientos das de
salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal, prescribirn a favor del
patrimonio de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.
En todo caso, dicha sociedad deber dar previo aviso por escrito al socio de que se trate, de
manera fehaciente, en el domicilio que conste en el expediente respectivo, as como en un
lugar visible de las oficinas de atencin a los socios de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Prstamo de que se trate, con 120 das de antelacin a la conclusin del plazo previsto por el
prrafo anterior.
Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo con niveles de operaciones I a IV,
estarn obligadas a notificar a la Comisin sobre el cumplimiento del presente artculo dentro
de los 2 primeros meses de cada ao. La Comisin podr verificar el cumplimiento del aviso
sealado en el prrafo anterior.
A los depsitos a que se refieren los Artculos 14, fraccin I, tercer prrafo y 19, fraccin I,
inciso a), tercer prrafo, de la presente Ley, les resultar aplicable lo dispuesto por el
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presente artculo, a partir de que los depositantes adquieran la capacidad legal para celebrar
las citadas operaciones.
23.
Reportes y Control
24.
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1.
Objetivo
En este captulo, se busca describir los pasos bsicos que se deben seguir para la captacin
de recursos del pblico desde el inicio de la promocin de los productos ofertados por la
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo. El orden de los pasos es correlativo y
describen las actividades en forma generalizada.
La simbologa utilizada en diagramas se expone a continuacin:
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2.
Responsable principal:
Promotores de ahorro
Acciones de Promocin
Referidos
Metodologa aplicada de promocin que consiste en contactar con personas que ya han
operado en la SCAP y solicitar informacin sobre ahorrantes potenciales hablando con
personas como fuentes de informacin:
a. Jefes de entidades gremiales.
b. Cuentahabientes y/o Prestatarios de la SCAP.
c. Personas que aparecen como referencias de los cuentahabientes y/o prestatarios
actuales.
Es recomendable tratar de establecer y mantener un contacto permanente con dichas
personas, participando en eventos comerciales, sociales o deportivos, visitndoles,
llamndoles por telfono peridicamente, etc.
Elaborado por:
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2.4.
Promocin directa
La promocin directa o activa es aquella que realiza directamente los Promotores de Ahorro
y tambin, los Gerentes de Sucursales o personal Auxiliar de Ahorros visitando a los
potenciales cuentahabientes en su lugar de desarrollo de la actividad generadora de
ingresos.
2.5.
Cuentahabiente potencial
Inters
Deseo no satisfecho
Elaborado por:
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a. El cuentahabiente ya opera con otra Institucin. Interiorizarse de los beneficios con los
que cuenta y ofrecer mejoras en los mismos: mayor cantidad de oficinas, mejores
horarios de atencin, mejores tasas de rendimiento, etc.
b. El prestatario potencial tiene una mala imagen de la SCAP. Esto se podra dar por
diferentes motivos, pudiendo algunos ser:
Campaas de desprestigio incentivadas por la competencia: Explicar que la misma es
fomentada por entidades de la competencia y que no cuentan con un fundamento
slido.
Demoras en la atencin: Explicar que ello se ha mejorado, que ahora los tiempos de
atencin y apertura se han mejorado (de preferencia informar los tiempos de demora
en la atencin para la apertura de cuentas de ahorro en funcin del tipo de producto de
ahorro).
Un ex cuentahabiente ha mediado una mala impresin: Explicar el sistema se ha
mejorado: ms cajas de atencin, informatizacin de la informacin, etc.
Por mala atencin del personal de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo:
Preguntar al potencial cuentahabiente qu sucedi, el nombre de la persona que lo
atendi y tomar nota de su crtica. Para aquellos casos en que corresponda, se deber
hablar con el funcionario a fin de pulir su trato.
2.9.
Elaborado por:
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Diagrama:
INICIO
ACCIONES DE
PROMOCIN
1
PUBLICIDAD
MEDIOS MASIVOS
2
REFERIDOS
PROMOCIN
DIRECTA
4
CUENTAHABIENTE
POTENCIAL
5
SE INFORMA SOBRE
PRODUCTOS DE
AHORRO
6
INTERES?
7
No
DESEO NO
SATISFECHO
8
ANALIZA OTRO
OFRECIMIENTO
9
PROMOTOR/AUXILIAR
DE AHORRO AGENDA
NOMBRE PARA
FUTURO
OFRECIMIENTO
10
FIN
SE INFORMA
REQUISITOS PARA
APERTURA DE CUENTA
11
FIN
Elaborado por:
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3.
Responsable principal:
Auxiliar de Ahorro
El Auxiliar de Ahorro, una vez definido con el potencial cuentahabiente el tipo de producto
de ahorro a ser aperturado, pactar el tiempo o plazo del depsito (si corresponde), la tasa
de inters nominal a ser pagada y la modalidad de acreditacin de los rendimientos.
3.3.
El Auxiliar de Ahorro, una vez pactada todas las condiciones del producto de ahorro,
proceder a la captura de los datos del cuentahabiente en el sistema informtico, para lo
cual solicitar la documentacin oficial (especfico para personas fsicas o morales). Si el
(los) cuentahabiente (s) ya opera (n) con otro tipo de producto de ahorro, se verificar los
datos existentes a fin de actualizar la informacin de los mismos.
Es preferible que el sistema informtico de la institucin permita la automatizacin de los
procedimientos de carga, apertura y gestin de los productos pasivos.
3.4.
SIC DESARROLLO
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() El Auxiliar de Ahorro registrar las firma del (los) titular (es) en el formato
correspondiente utilizado para el registro de firma, verificando que el mismo coincida con la
documentacin oficial presentada.
El formato de registro de firma contendr como mnimo la siguiente informacin:
a. Nmero de cuenta de ahorro.
b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, Mancomunada o Solidaria.
c. Nombre (s) y Apellido (s) completos del (los) titular (es) conforme lo sealado en su
documento de identidad.
d. Nmero de Cuentahabiente.
Si el titular de la cuenta de ahorro o uno de los cotitulares sea una persona Analfabeta, se
proceder a registrar su huella digital.
Al finalizar el registro de la (s) firma (s), el Auxiliar de Ahorro proceder a registrar su
firma y sello como visto bueno.
3.6.
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Diagrama:
Ahorrador o inversionista en vez de ahorrista en el 7mo cuadro
INICIO
SE INFORMA SOBRE
PRODUCTOS DE
AHORRO,
REQUISITOS PARA
APERTURA DE CUENTA
1
SE PACTA PLAZO,
INTERS, Y
MODALIDAD DEL
AHORRO
2
SE CAPTURAN DATOS
DEL
CUENTAHABIENTE
3
GENERACIN DE
DOCUMENTACIN DEL
PRODUCTO DE
AHORRO
4
ESPECFICO PARA
PERSONAS FSICAS O
MORALES
ESPECFICO POR
PRODUCTO
SE REGISTRA FIRMA
DEL
CUENTAHABIENTE
5
REGISTRO DE FIRMA
ARCHIVO DE
DOCUMENTACIN
ORIGINAL Y ENTREGA
DE COPIA AL
AHORRISTA
6
ESPECFICO POR
PRODUCTO
CAJA
DEPSITO EN
EFECTIVO
7
EFECTIVO
FIN
Elaborado por:
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4.
Responsable principal:
Auxiliar de Ahorro
El Auxiliar de Ahorro proceder a la captura de los datos del (los) cuentahabiente (s) en el
sistema informtico, para lo cual solicitar la documentacin oficial (especfico para
personas fsicas o morales). Si el (los) cuentahabiente (s) ya opera (n) con otro tipo de
producto de ahorro, se verificar los datos existentes a fin de actualizar la informacin de
los mismos.
4.4.
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() El Auxiliar de Ahorro registrar las firma del (los) titular (es) en el formato
correspondiente utilizado para el registro de firma, verificando que el mismo coincida con la
documentacin oficial presentada.
El formato de registro de firma contendr como mnimo la siguiente informacin:
a. Nmero de cuenta de ahorro.
b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, mancomunada o solidaria.
c. Nombre (s) y Apellido (s) completos del (los) titular (es) conforme lo sealado en su
documento de identidad.
d. Nmero de cuentahabiente.
Si el titular de la cuenta de ahorro o uno de los cotitulares sea una persona analfabeta, se
proceder a registrar su huella digital.
() Al finalizar el registro de la (s) firma (s), el Auxiliar de Ahorro proceder a registrar su
firma y sello como visto bueno.
4.6.
Elaborado por:
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Diagrama ():
INICIO
SE INFORMA
CARACTERSTAS Y
REQUISITOS PARA
APERTURA DE DPF
1
SE PACTA PLAZO,
INTERS, Y
MODALIDAD DEL DPF
2
SE CAPTURAN DATOS
DEL
CUENTAHABIENTE
3
ESPECFICO PARA
PERSONAS FSICAS O
MORALES
GENERACIN DE
DOCUMENTACIN DEL
DPF Y FIRMA
4
CONTRATO
CERTIFICADO
CAJA
DEPSITO EN
EFECTIVO
5
EFECTIVO
ARCHIVO DE
DOCUMENTACIN
ORIGINAL Y ENTREGA
DE CERTIFICADO
6
CONTRATO
CERTIFICADO
FIN
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5.
Responsable principal:
Cajero (a)
Depsito/retiro de efectivo/cheque
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contenga algn error, proceder a informar al cuentahabiente para el llenado de una nueva
ficha.
El formato de ficha de retiro contendr como mnimo la siguiente informacin:
a. Nmero de cuenta de ahorro.
b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, mancomunada o solidaria.
c. Nombre (s) y Apellido (s) completos del (los) titular (es) conforme lo sealado en su
documento de identidad.
d. Nmero de cuentahabiente.
e. Firma del titular o titulares.
() Posteriormente, verifica que el (la) cuentahabiente cuente con suficiencia de fondos
para realizar la operacin y el monto de efectivo a ser entregado.
5.3.
Registro de transaccin
Elaborado por:
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6.
Responsable principal:
Cajero (a)
Generacin de documentacin
() El (la) Cajero (a) recibe la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) y ficha de
retiro / certificado de DPF, verificando con el registro de firma mismo coincida con el
obrante en archivos y documento de identificacin oficial de el (la) cuentahabiente; as
como verificar el correcto registro de informacin en la ficha, la cual no podr estar
enmendada. En caso de que la ficha de retiro contenga algn error, proceder a informar al
cuentahabiente para el llenado de una nueva ficha.
El formato de ficha de retiro contendr como mnimo la siguiente informacin:
a. Nmero de cuenta de ahorro.
b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, mancomunada o solidaria.
c. Nombre (s) y Apellido (s) completos del (los) titular (es) conforme lo sealado en su
documento de identidad.
d. Nmero de cuentahabiente.
e. Firma del titular o titulares.
Para el retiro del DPF, el cuentahabiente deber presentar la siguiente documentacin:
a. Contrato del DPF. El cual contendr la informacin correspondiente al tipo de DPF
seleccionado por el cuentahabiente, nombre del (los) titular (es), tasa de inters
pactada, perodos de capitalizacin de los rendimientos y otros aspectos legales
relacionados al mismo.
b. Certificado (si corresponde). En la cual constar entre otros, el nombre del (los) titular
(es) y nmero del DPF; y servir para el registro de los depsitos y retiros efectuados
por el (los) titular (es) de la cuenta.
6.2.
El (la) cajero (a), una verificada la informacin y clculo de intereses a ser abonado
conjuntamente con el capital, genera el correspondiente asiento en el sistema informtico.
Imprime/registra la informacin en la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) /
certificado de DPF; procediendo a entregar el efectivo / cheque al (los) titular (eres) y
archivo de la libreta de ahorro (si corresponde) / certificado de DPF y contrato.
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6.3.
El (la) cajero (a) proceder a la baja en el sistema informtico de los datos de la cuenta de
ahorro / DPF.
Es preferible que el sistema informtico de la institucin permita la automatizacin de los
procedimientos de carga, baja y gestin de los productos pasivos.
Diagrama ():
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1.
Depsito a la Vista
1.1.
Grupo Meta.
El mercado objetivo son las personas fsicas o morales. Cada cuentahabiente contar con una
libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y retiros
relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que se
realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Prstamo.
La libreta de ahorros o documento probatorio es personal e intransferible y contar con la
siguiente informacin:
Nmero de la cuenta, el
Visto bueno del funcionario autorizado, y dems informacin que se considere necesaria o
pertinente.
Moneda.
Rendimientos.
En los depsitos con inters, las entidades podrn pactar libremente con su clientela las
tasas de inters que devenguen los mismos, las cuales podrn ser distintas para diferentes
tipos de cuentahabientes. Las entidades debern reservarse invariablemente el derecho de
ajustar diariamente la tasa pactada. Las tasas se aplicarn sobre el promedio de saldos
diarios del periodo en el cual hayan estado vigentes. La SCAP podr pactar libremente la
periodicidad de pago de los intereses.
1.4.
Comisiones.
Retiros
Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes, los montos y saldos
mnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y mantener estos depsitos, aplicando las
polticas generalmente usadas. A modo de referencia se detalla lo siguiente:
a. Montos mnimos de apertura:
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Mnimo
Moneda Nacional (Pesos Mexicanos)
US$
100
10
US$
50
5
1.7.
No Aplica
US$
No Aplica
Pago de Rendimientos
En los depsitos con inters, las entidades podrn pactar libremente con su clientela las
tasas de inters que devenguen los mismos, las cuales podrn ser distintas para diferentes
tipos de cuentahabientes. Las entidades debern reservarse invariablemente el derecho de
ajustar diariamente la tasa pactada. Las tasas se aplicarn sobre el promedio de saldos
diarios del perodo en el cual hayan estado vigentes. Las entidades podrn pactar libremente
la periodicidad de pago de los intereses.
1.8.
Plazos
Contrato
Para la apertura de este tipo de cuentas se deber suscribir con el socio un contrato de
depsito.
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2.
2.1.
Grupo meta
El mercado objetivo son las personas socias fsicas o morales. Cada cuentahabiente contar
con una libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y
retiros relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que
se realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la SCAP.
La libreta de ahorros o documento probatorio es personal e intransferible y contar con la
siguiente informacin:
Nmero de la cuenta, el
Visto bueno del funcionario autorizado, y dems informacin que se considere necesaria o
pertinente.
Moneda
Se podrn aperturar depsitos retirables con previo aviso en pesos mexicanos y moneda
extranjera.
2.3.
Rendimientos
Las entidades podrn pactar libremente las tasas de inters que devenguen estos depsitos,
las cuales podrn ser distintas para cada tipo de inversionista que determine la SCAP.
La tasa pactada slo podr revisarse y, en su caso, ajustarse, en los das preestablecidos en
que el depositante pueda efectuar retiros.
Las tasas se aplicarn sobre el promedio de los saldos diarios del periodo en el cual hayan
estado vigentes. Las entidades podrn pactar libremente la periodicidad de pago de los
intereses.
2.4.
Comisiones
Retiros
Estos depsitos slo podrn ser retirables en los das pactados en el contrato respectivo.
Cuando alguno de los das de retiro sea inhbil, el depsito podr retirarse el da hbil
bancario inmediato siguiente. En este caso, los rendimientos continuarn devengndose
hasta el da de pago, a la tasa de inters originalmente pactada.
Las entidades podrn pactar en los contratos respectivos que de presentarse el supuesto
previsto en el prrafo precedente, que el depsito pueda retirarse el da hbil bancario
inmediato anterior. En los contratos tambin podr establecerse que el retiro pueda
efectuarse a eleccin del depositante en cualquiera de las dos opciones mencionadas.
Elaborado por:
Vigencia:
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Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes, los montos y saldos
mnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y mantener estos depsitos.
Las entidades debern reservarse invariablemente el derecho de no recibir nuevos depsitos
en la cuenta de que se trate. A modo de referencia se detalla lo siguiente:
a. Montos Mnimos de Apertura:
Mnimo
Moneda Nacional (Pesos Mexicanos)
US$
100
10
US$
50
5
2.7.
No Aplica
US$
No Aplica
Pago de rendimientos
La frecuencia de los pagos podr ser mensual, trimestral, semestral o anual. La frecuencia de
pago de los rendimientos ser pactada por el cuentahabiente en el momento de la apertura.
Los rendimientos que se generen por los depsitos sern acreditados en la cuenta de ahorro
del cuentahabiente, segn la frecuencia de pago elegida.
2.8.
Plazos
Los depsitos retirables con previo aviso se mantendrn activos mientras acrediten el saldo
mnimo establecido.
2.9.
Contrato
Para la apertura de este tipo de cuentas se deber suscribir con el socio un contrato de
depsito.
Elaborado por:
Vigencia:
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3.
Depsito de Ahorro
3.1.
Grupo meta
El mercado objetivo son las personas socias fsicas o morales. Cada cuentahabiente contar
con una libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y
retiros relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que
se realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la Sociedad Cooperativa de Ahorro
y Prstamo.
La libreta de ahorros o documento probatorio es personal e intransferible y contar con la
siguiente informacin:
Nmero de la cuenta,
Visto bueno del funcionario autorizado, y dems informacin que se considere necesaria o
pertinente.
Moneda
Rendimientos
Estos depsitos devengarn intereses a la tasa que libremente determine la SCAP. La tasa
as determinada se aplicar de manera uniforme a todos los depositantes.
Dicha tasa deber revisarse y, en su caso, ajustarse por periodos mensuales.
La tasa determinada para cada periodo mensual ser aplicable al promedio de los saldos
diarios en el propio periodo. Los intereses se pagarn por mensualidades vencidas, mediante
abonos en la propia cuenta.
3.4.
Comisiones
Retiros
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correspondiente a este porcentaje sea superior a dicha cantidad; entre un retiro a la vista
y otro, debern transcurrir cuando menos 30 das;
2. Mediante un aviso previo de 15 das, del 50 por ciento del saldo de su cuenta, y con otro
aviso de 15 das ms, podrn retirar el resto de sus ahorros.
No obstante lo establecido en este numeral, la entidad podr pagar a la vista hasta el 100
por ciento del importe de la cuenta.
3.6.
Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes, mediante polticas de
carcter general los montos y saldos mnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y
mantener estos depsitos. A modo de referencia se detalla lo siguiente:
a. Montos Mnimos de Apertura:
Mnimo
Moneda Nacional (Pesos Mexicanos)
US$
100
10
US$
50
5
3.7.
No Aplica
US$
No Aplica
Pago de rendimientos
La frecuencia de los pagos podr ser mensual, trimestral, semestral o anual. La frecuencia de
pago de los rendimientos ser pactada por el cuentahabiente en el momento de la apertura.
Los rendimientos que se generen por los depsitos sern acreditados en la cuenta de ahorro
del cuentahabiente, segn la frecuencia de pago elegida.
3.8.
Plazos
Contrato
Para la apertura de este tipo de cuentas se deber suscribir con el socio un contrato de
depsito.
Elaborado por:
Vigencia:
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4.
4.1.
Grupo meta
El mercado objetivo son las personas socias fsicas o morales. Cada cuentahabientes contar
con una constancia de depsito a plazo, la cual llevar anotado el nmero progresivo que a
cada una le corresponda.
4.2.
Moneda
Rendimientos
Al constituirse estos depsitos, las partes pactarn libremente, en cada caso, la tasa de
inters.
Las Entidades determinarn libremente la periodicidad con que vayan a pagar los intereses.
Tratndose de renovaciones automticas, la tasa aplicable en cada renovacin deber ser la
sealada por la entidad para depsitos con las mismas caractersticas en la fecha valor de la
renovacin.
4.4.
Comisiones
Retiros
Estos depsitos slo sern retirables al vencimiento del plazo contratado. Cuando alguno de
los das de retiro sea inhbil el depsito podr retirarse el da hbil inmediato siguiente. En
este caso, los rendimientos continuarn devengndose hasta el da del pago, a la tasa de
inters originalmente pactada.
En el mismo supuesto de da inhbil, se podr pactar en el contrato que el depsito pueda
retirarse el da hbil inmediato anterior o en cualquiera de las dos opciones mencionadas a
eleccin del depositante.
4.6.
Los montos y plazos de los depsitos a plazo fijo se establecern en funcin de la tabla
vigente al momento de la apertura de la misma y en funcin a disposiciones emanadas del
Consejo de Administracin y la regulacin legal correspondiente, los cuales quedarn
registrados en el contrato respectivo.
Al constituirse estos depsitos las partes pactarn, en cada caso, el plazo de los mismos. El
plazo se pactar por das naturales, no debiendo ser menor a un da, y ser forzoso para
ambas partes.
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4.7.
Pago de rendimientos
La frecuencia de los pagos podr ser mensual, trimestral, semestral o anual. La frecuencia de
pago de los rendimientos ser pactada por el cuentahabiente en el momento de la apertura.
Los rendimientos que se generen por los depsitos sern acreditados en la cuenta de ahorro
del cuentahabiente, segn la frecuencia de pago elegida.
4.8.
Documentos
Elaborado por:
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5.
5.1.
Grupo meta
El mercado objetivo son las personas fsicas y morales. Cada cuentahabientes contar con
una libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y retiros
relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que se
realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la SCAP.
La libreta de ahorros o documento probatorio es personal e intransferible y contar con la
siguiente informacin:
Nmero de la cuenta,
Visto bueno del funcionario autorizado, y dems informacin que se considere necesaria o
pertinente.
Moneda
Rendimientos
Las entidades podrn pactar libremente las tasas de inters que devenguen estos depsitos,
las cuales podrn ser distintas para cada inversionista.
Las tasas se aplicarn sobre el promedio de los saldos diarios del periodo en el cual hayan
estado vigentes.
Las entidades podrn pactar libremente la periodicidad de pago de intereses.
5.4.
Comisiones
Retiros
Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes los montos y saldos
mnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y mantener estos depsitos.
Las Entidades debern reservarse invariablemente el derecho de no recibir nuevos depsitos
en la cuenta de que se trate.
Elaborado por:
Vigencia:
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5.7.
Pago de rendimientos
La frecuencia de los pagos podr ser mensual, trimestral, semestral o anual. La frecuencia de
pago de los rendimientos ser pactada por el cuentahabiente en el momento de la apertura.
Los rendimientos que se generen por los depsitos sern acreditados en la cuenta de ahorro
del cuentahabiente, segn la frecuencia de pago elegida.
5.8.
Plazos
Los Depsitos retirables con previo aviso se mantendrn activos mientras acrediten el saldo
mnimo establecido.
5.9.
Contrato
Para la apertura de este tipo de cuentas se deber suscribir con el socio un contrato de
depsito.
Elaborado por:
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6.
6.1.
Grupo meta
Moneda
Revolvencia
Rendimientos
Las SCAP podrn pactar libremente con sus socios, las tasas de inters que devenguen estos
depsitos, las cuales podrn ser distintas para diferentes tipos de cuentahabientes y debern
reservarse el derecho de ajustar diariamente la tasa de inters pactada.
Las tasas se aplicarn sobre el promedio de saldos diarios del periodo en el cual hayan
estado vigentes. Las entidades podrn pactar libremente la periodicidad de pago de los
intereses.
6.5.
Retiros
Elaborado por:
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6.6.
Estados de cuenta
Las SCAP debern proporcionar a los depositantes, con la periodicidad que libremente
determinen, un estado de cuenta o su equivalente, en el que aparezcan los movimientos
efectuados en el periodo correspondiente, el promedio de saldos diarios de cada perodo de
inters, el rendimiento correspondiente a cada periodo de inters en cantidad y porcentaje,
as como, en su caso, las comisiones cargadas. Las SCAP podrn pactar con los depositantes
que los referidos estados de cuenta estn a su disposicin en sus sucursales por un periodo
determinado.
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7.
7.1.
Caractersticas generales
Uso
Formas de adquisicin
Las entidades podrn distribuir las tarjetas en sus sucursales. En todos los casos, las SCAP
debern entregar un comprobante de la operacin al adquirente.
7.4.
Montos
En ningn caso el saldo de cada tarjeta recargable podr ser mayor al equivalente a 1,500
UDIS. Tratndose de tarjetas en las que se tenga identificado al adquirente, las entidades
podrn establecer el monto libremente.
7.5.
Vigencia
Las SCAP estarn obligadas a devolver el saldo de los recursos asignados a la tarjeta de que
se trate en caso de que el adquirente cancele la tarjeta o una vez terminada su vigencia.
Dichos recursos debern ser devueltos conforme a lo que se establezca en los trminos y
condiciones que para la operacin de estas tarjetas las SCAP entreguen a sus adquirentes.
Elaborado por:
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7.7.
Las tarjetas podrn ser abonadas sucesivamente. Solamente podrn abonarse o transferirse
recursos de una tarjeta a otra, cuando la informacin de la operacin de abono o
transferencia respectiva, quede registrada en la SCAP emisora. En todos los casos se deber
entregar o poner a disposicin de quien haya efectuado el abono o transferencia
correspondiente, un comprobante de la operacin.
7.8.
Rendimientos
Las SCAP podrn pagar rendimientos sobre los saldos no dispuestos de las tarjetas.
7.9.
Comisiones
Las SCAP, previo a la adquisicin de las tarjetas, debern dar a conocer a los adquirentes los
montos, conceptos y periodicidad de las comisiones que les sean aplicables.
Las SCAP debern informar a los adquirentes, las modificaciones a las comisiones previstas
en los trminos y condiciones vigentes, en carteles, cartulinas o folletos, por lo menos con
treinta das de anticipacin a la fecha en que pretendan que stas surtan efectos. Los
adquirentes podrn cancelar las tarjetas sin comisin alguna dentro del plazo referido.
7.10. Medidas de seguridad
Las SCAP determinarn libremente las caractersticas fsicas y las medidas de seguridad de
las tarjetas.
7.11. Estados de cuenta
Las SCAP podrn emitir estados de cuenta de las tarjetas, en cuyo caso debern establecer
en los trminos y condiciones respectivos su periodicidad y la forma en que podrn
consultarse.
7.12. Informacin al pblico
Las SCAP estarn obligadas a dar a conocer a los adquirentes, previo a la adquisicin de las
tarjetas, los trminos y condiciones de su operacin, as como a entregarles una copia de
stos al momento de adquirirla.
Los trminos y condiciones debern contener como mnimo lo siguiente:
1. Las formas en las que conforme al uso y monto, podrn usarse las tarjetas y, en su caso,
abonarse;
2. Los conceptos, montos, periodicidad y vigencia de las comisiones, as como el mecanismo
mediante el cual, en su caso, se darn a conocer las modificaciones a tales comisiones;
3. En su caso, el rendimiento que genere el saldo;
4. Las medidas de seguridad de las tarjetas;
5. El procedimiento para reportar cualquier mal funcionamiento de la tarjeta y solicitar
aclaraciones;
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ANEXOS
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Plazo
Rendimiento
(a modo de ejemplo)
2%
No genera comisiones
Cualquier
fecha
segn
plazo
establecido
en
constancias de depsito
3%
No genera comisiones
En fechas establecidas en
constancias de depsito
4%
No genera comisiones
Cuenta de ahorro
1%
No genera comisiones
Especficamente en fechas
de vencimiento de plazo
pactado
8%
No genera comisiones
Tipo de cuenta
Depsito a la vista
Depsito
retirable
previo aviso
Elaborado por:
Vigencia:
con
SIC DESARROLLO
Comisiones
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b.
c.
d.
Pirmides y prestamistas;
e.
Organizaciones de caridad;
f.
g.
Centros nocturnos;
h.
i.
j.
k.
Agentes aduanales.
La SCAP tiene la facultad de incorporar otros giros a esta lista en funcin de las actividades
de sus clientes y de las zonas geogrficas en que operan.
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