Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente
ale omului (neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii,
explozii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i care aduc cele mai mari
pagube sunt:
Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie
primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii zpezii sau a gheii.
Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa
oamenilor.
Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut fenomene ale naturii,
deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i
modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual,
pe ntregul glob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute
de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al
activitii economice. Ele pot fi provocate din cauze independente de voina oamenilor,
fie din neglijen sau aciuni criminale; incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup
procesul de producie, afecteaz circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a
oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42)
Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate
provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mijloacele de producie i
bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor (de exemplu:
folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma
unor accidente, dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce
amenin umanitatea).
ndeplinirea ntr-un mod necorespunztor a atribuiilor ce-i revin n activitatea economic
sau comportarea sa necorespunztoare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi
materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria
lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de
transport etc.
pagubelor provocate
de riscurile
produse.
Dup
producerea
Ultima modalitate se aplic atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din
motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau
juridice interesate, de economicitatea soluiilor etc.
4. Tipuri de fonduri de asigurare
Societatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are
nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului
de asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt
determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a
elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a
unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.
a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea.
Actualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii
economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de
producere a unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii iau msuri ce garanteaz
stabilitatea financiar a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un
asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor
suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de
mrimea fondului constituit. n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor rezerve
materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi
proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului
patrimoniu al ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este
ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte,
constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar
ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare
nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit (sub form de depuneri bancare,
aciuni negociabile la bursa de valori etc.)
b) Fond de rezerv i/sau de asigurare centralizat, se consider n literatura de specialitate,
fondul constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i
este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale
i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i
victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material
(materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare
publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider
c pe viitor acestei metode de formare a fondului de rezerv i se va reduce din importan, urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea
proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast
destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unele dezavantaje. Astfel, constituirea
fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat,
costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se
creeaz impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.
c) A treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor
produse de calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate
(societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc).
Acest form se caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod descentralizat, pe
seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz
n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate
de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor persoanelor ce au constituit
fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii.
Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp att
calitatea de asigurat, ct i cea de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s
plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare,
din care se compenseaz daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma
survenirii riscului cuprins n asigurare.
5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i importana lor n activitatea
economic
Dac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile
capt o dezvoltare tot mai larg n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:
prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea
principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr
ntrerupere a procesului de producie;
prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la
dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice;
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele, dar, prin
acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil,
refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau realizarea capacitii de
munc a persoanelor vtmate.
Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se
realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;
prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s
promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i cointereseze n meninerea n bun
stare a bunurilor asigurate.
Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre
prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului
financiar i scadena la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul
anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n
economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept,
deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul
sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare
cuvenit. Normele de drept care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o
comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor
nlesniri i sanciuni.
ntrebri de verificare
1. Numii factorii care au contribuit la dezvoltarea relaiilor de asigurare?
2. Definii ce reprezint asigurrile?
3. Cum pot fi grupate cauzele ce genereaz pagube?
4. Care sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor
distructive?
5. Explicai n ce const trecerea riscului asupra altei persoane?
6. Enumerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurare?
7. Analizai dezavantajale fondurilor individuale i centralizate?
2.
3.
faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, i c pentru a le face fa este
necesar constituirea unui fond comun a crui utilizare s aib loc pe baza principiului toi
pentru unul i unul pentru toi. Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii ale omenirii.
Ideea ei se pierde n adncul secolelor. Dup prerea savanilor, primele forme de asigurare se
ntlnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea
ncheierea unor nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul
din ei s suporte, colabornd, n drum pierderile de pe urma atacurilor tlhreti, jafurilor,
furturilor etc.
Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras atenia multor cercettori.
Problemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i juritilot din diferite
ri. Aproape fiecare savant, care s-a ocupat de problemele asigurrii, tindea s formuleze
definiie a noiunii proprie de asigurare.
Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vizeaz asigurarea, n anul 1960,
la Luxemburg, a fost convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la
asigurare (AIDA).
Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei categorii economice, care la prima
vedere este simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu va fi prea ngust i
va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu va fi prea larg, ca s nu cuprind
n sfera sa elemente strine.
Examinarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de V. K.
Raiher, deoarece ea a fost prima, i ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte definiii,
care au aprut mai trziu.
2.
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n
favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube,
prejudicii bunurilor asigurate;
persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei
asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care
asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a
produs un prejudiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor
generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau
eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc,
sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental
(for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate,
de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor
economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau
evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc
asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct o
mai mare frecven are acest eveniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei
i cu att mai necesar apare asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele
fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil
de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a
asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba
- 15000 lei.
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate
este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La
acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz
nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul
primelor de asigurare este mai mare.
Exemplu:
Valoarea construciei
- 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba I
- 15000 lei;
Despgubirea I
- 15000 lei;
Paguba II
- 25000 lei;
Despgubirea II
- 20000 lei;
- 10000 lei;
- 3000 lei;
Paguba I
- 5000 lei;
Paguba II
- 1000 lei;
Despgubirea I
- 5000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei;
- 2000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei.
Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii
colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie
i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se
introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate
de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat
pagube, mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii
economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de
calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i alte mijloace fixe,
animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii.
n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i
obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii
fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice
ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre exemplu, asigurarea de rspundere civil auto se
practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa.
Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre
asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de
asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca
asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce
solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului
respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca
persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s
respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru
potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care
pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile,
mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i
rodul viilor;
asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.),
la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul
staionrii i al mersului;
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente
etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne
i asigurri externe.
Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz
n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe
teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere
civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de
asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii
domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate
produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi
grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod
nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul
contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea
apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care
una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz
contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte
din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de
asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul (reasigurtorii) i asum rspunderea de a
participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de
asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.
ntrebri de verificare
1. Care este subiectul i obiectul asigurrilor?
2. Care sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil?
3. Care este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul ncheierii contractului i
suma asigurat?
4. Ce reprezint prima de asigurare?
5. Care este obligaia asigurtorului cnd riscul asigurat produce o pagub total?
6. Ce reprezint franchiza i cine o stabilete?
7. Care sunt principiile de calcul al despgubirii?
8. Din ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor?
9. Dup care criterii pot fi clasificate asigurrile?
10.Ce reprezint asigurrile indirecte?
faptul, c se formeaz solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie
necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad
probationem. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina
numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau
certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada
contractului de asigurare.
(3) Este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i
interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenele
indicate la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a
ndeplinit obligaiunile sale);
(4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare
se menine chiar dac asiguratul pierde contractul; n acest caz se elibereaz copia (dublicat).
Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic
pentru ntreaga sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast
divizare intereseaz numai modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare
determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc
suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar
fa de prima de baz.
(5) Este un contract cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este
gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Deci, caracterul oneros al
contractului de asigurare este reflectat n avantajul bnesc care-l urmrete asiguratul drept
rezultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul.
(6) Este un contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se
oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se
efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag;
(7) aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a
avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat
i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment, identificndu-se ca fiind
avantajos, comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere;
(8) Este un contract de adeziune - este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat
asiguratul;
al altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere
persoane pgubite prin fapte ilicite.
n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu
prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena
unor daune. De aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu
trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile
izvorte din contract n urma cazului asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat
de persoan: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste.
n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele
aspecte:
- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau
produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att
asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri;
- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul
separate la mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare.
2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri,
despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan
(patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de
munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n
asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului plata unor despgubiri, n cazul n
care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv; n asigurrile de
persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului
ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n asigurrile de
rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar
putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de
asigurare. De exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din
circuitul civil nu formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din
obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i
indemnizaia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul
indirect al contractului).
fi inferioar valorii reale a bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de
ctre pri n contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma
asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a
Guvernului.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa
i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel
fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se
stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane,
contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare
asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma
asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea
omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba
suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza
contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o
acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru
finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i
pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. Prima de asigurare este,
aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la
1000 lei sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate.
Prin urmare, prima de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente)
ajustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:
a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii
fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se
calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva
incendiului 2000 de case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei
X 2000 = 400 miliarde lei. Dac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste
case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora
angajamentele. Prima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare
an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul:
Frecvena = 1/2000 = 0,05%
Suma asigurat: 200 mil. lei
Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei
Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i
permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.
Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau
n procente raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n
practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai
exemplu, asiguratul a crei cas nu valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% =
50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400 mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05%
= 200.000 lei.
b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru
ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli
variaz n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate.
c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete
cu cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite
suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a
crei justificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al
ncheierii contractului.
d) Valabilitatea contractului de asigurare: data, luna, anul nceperii i expirrii
asigurrii. Durata trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se indic deplin.
3. Condiiile de validitate al contractului de asigurare
Potrivit Codului civil, la ncheierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor
de validitate a oricrui contract i anume:
legalitatea;
* capacitatea prilor contractante;
* consimmnt;
* obiect;
* cauz;
form.
2.
Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din
punct de vedere juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment
asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a
bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau
beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:
n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n
bani;
Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;
Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul
s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de
suferit n urma distrugerii acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n
momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul,
interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns,
n afara proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n
situaii cum ar fi:
Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun
sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare.
Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil.
De obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.
Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac
o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea
despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului
restituirea primelor de asigurare.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot
utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa
de bunul respectiv.
2. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor
Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare
compania de asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din Republica Moldova
de a presta aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de
baz, precum i modul de ncheiere i de executare a contractelor de asigurare facultativ a
tipurilor i grupelor de bunuri, expuse la riscuri i pagube.
Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul
Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau
pierdere deplin (distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de
asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de
obicei:
- obiectul asigurrii;
- cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;
-
locul de asigurare;
suma de asigurare;
termenele asigurrii;
- obligaiile prilor;
- modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Stabilirea mrimii i plii
despgubirii de asigurare.
Obiectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre
asigurtori.
Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile:
1. Aflate:
a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural;
b) n stare avariat;
c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv (coridoare comune, oproane,
usctorii etc.).
Bunurile, aflate n ncperile sus-menionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza
unui contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare.
2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60%
fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului.
3. Plante decorative i de camer.
4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri,
fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cu
excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza unui contract special.
5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n
confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a
oricrui tip de lucrri.
6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul
realizrii lor ulterioare.
7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i
destinat realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate.
8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi.
Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri:
Asigurtorul se oblig, n baza contractului de asigurare, s compenseze, n limitele
sumei de asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea
bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri:
incendiu
deteriorare
inundaie
aciuni ilegale ale terilor
La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul
de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.
Locul de asigurare:
Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul
cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se
consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia contractelor de
asigurare a bunurilor personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare,
protecia de asigurare se suspend. n caz c asiguratul i schimb locul de trai, contractul de
asigurare va rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta
anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu-zise.
Suma de asigurare:
Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor
n limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n
stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii.
n cazul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul
majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul
ncheierii contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n
limitele valorii reale a bunurilor.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a majora
suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii
reale i cu condiia c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs
riscul indicat n contract.
n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei
reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n
parte.
Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este
obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat,
aceasta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n
asigurare. Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre
bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i
achitarea primei de asigurare de ctre asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit pn la
nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare
contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin
aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de
asigurare se efectueaz dup Formula 1:
Pa = Sa x Tt/100
(1)
(2)
10
11
0.25
0.3
0.4
0.5
0.6
0.7
0.75
0.8
0.85
0.9
0.95
(3)
2.
3.
termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n
viaa acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce
privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee
sau in caz de deces.
n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a
unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care exercit o influen pozitiv
asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru
asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul
asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o
dobnd anual. Deoarece asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca
rezervele s fie utilizate ca surs de creditare a economiei naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori
obiectivi (de exemplu nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile
materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct i de
factori subiectivi, cum sunt (modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea
desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel:
- Asigurrile de via au un caracter facultativ; se ncheie cu persoane cuprinse ntre
anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate;
- Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu
suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani;
- Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare;
- Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan, dar exist i excepii (asigurarea
familial);
- Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i
descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor.
Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea
sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce
privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa
financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n
rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe
baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist
i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de
uzane, politici de firm sau n funcie de situaie.
2. Riscurile n asigurrile de persoane
Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran
financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea.
Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr-o mulime de cauze. Unele
familii pierd suportul financiar din cauza c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un
accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cauza incendiilor,
inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase. Unele
persoane devin invalizi din cauza afeciunilor cardiace, cancerului, SIDA sau altor boli. n
sfrit, alii se ruineaz financiar, pentru c li se pretinde s-i onoreze obligaiile ctre tere
persoane pentru pagubele produse acestora.
Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele
implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli
suplimentare i diminuarea activelor financiare. Exist trei riscuri de baz legate de persoan:
- risc de supravieuire;
- risc de deces;
- risc de pierdere a capacitii de munc.
La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la
expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de
valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la
dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel
economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse
scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de
folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s efectueze o cltorie
de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul
n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii
Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale
asigurrilor de via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor
matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc.
Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice
i eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor
de via, deci vizeaz buna lor funcionare.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n:
asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces);
asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de
sntate, etc).
Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de persoane, avnd la
baz conceptul de protecie de risc-via.
1. Calculul primelor i principiul echivalenei
n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau:
- indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de mortalitate;
- nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic;
- principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s
acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile
aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare
a rezervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete;
- adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri
ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate: coeficientul de risc
aferent asigurrii suplimentare (pentru caz de invaliditate permanent din accident de
peste 50%) dac este prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu
achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de administrare a asiguratorului.
Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a achita
asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare
n cazul supraveuirii asiguratului.
2. Vrsta de cuprindere n asigurare
La majoritatea formelor de asigurare, vrsta de cuprindere n asigurare este de la 16 la
60 de ani. Vrsta sau intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n asigurare variaz de la o
societate de asigurri la alta. Acest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n
Reactivarea asigurrii, la care s-a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor,
prevzut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei matematice
constituite. Totui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii
precizate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la
procedeul adoptat.
6. Obinerea sumei de rscumprare
Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de
rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp (limita minim
la asigurrile mixte fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de 5 ani i 3 ani,
pentru cele cobtractate pe perioade mai mari), acesta solicit ncetarea contractului, prin plata
sumei asigurate. Dreptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin
faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime.
ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma
asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s I se achite rezerva de prime
corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. Acest sum de rscumprare
reprezint 95% din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 5
ani ai asigurrii. Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile
aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus
cheltuielile de achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt
consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor, aportul dobnzilor
este nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul
sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune.
7. Dobnda la mprumutul acortat n asigurarea de via
Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest
mprumut, chiar dac s-ar putea spune c se mprumut din banii si. Faptul se justific,
ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori n acest caz acesta nu mai aduce
dobnzi din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a
primit mprumutul trebuie s suporte dobnda la imprumut.
ntrebri de verificare
1. Care sunt riscurile n cadrul asigurrilor de persoane?
2. Rolul asigurrilor de persoane n sistemul economic?
3. Care sunt particularitile asigurrilor de persoane?
4. Cum se determin marimea sumei asigurate n cadrul asigurrilor de persoane?
2.
3.
4.
5.
6.
sau juridic unor tere persoane (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai
intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n
general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint.
Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice
domeniului asigurrilor:
a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei
efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau
pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la
despgubire i pe care aceasta o justific legal;
b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul
sumei asigurate.
asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin
accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice
deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea,
sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule pe care
le folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare
valabile i pe teritoriul acelei ri.
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.1995, prin Hotrrea
Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, Cu privire la asigurarea
obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n
conformitate cu aceast Hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de autovehicole,
este obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n Anexele 1 i 2 din
aceast Hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de
asigurare, care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii
asigurrii, asiguratului i se elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare i
certificatul de asigurare). Avnd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat
din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre
societatea de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd
rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru
pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor
din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a
asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor (cot procentual din
mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor
cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data producerii
evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr.1, la Hotrrea
Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28.12.1994. Aceste condiii stabilesc principiile de
baz ale asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule pentru
pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care
au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova.
De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a
motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu
permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu sunt supuse asigurrii obligatorii de rspundere civil
a deintorilor de autovehicule, autovehiculele care, potrivit dispoziiilor legale privind
circulaia pe drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de
ctre organele poliiei rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de
compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de
asigurare n baza licenelor eliberate n modul stabilit de lege.
animale;
gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele
privind rspunderea
productorului ca urmare a decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol
n anul 1982, toate n zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit
responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului Extra Strength
Tylenol sau productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc.,
aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa
cum era n momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament,
ducnd la crearea unor probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane
de plastic; ele fuseser atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea controlului de
ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese,
compania a decis ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran
format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea
executiv a lui McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele
peste 200 de reclamaii anterioare acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care
se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul; acest lucru trebuia, n mod normal, s duc
la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i rezolvarea lor, prevenind pierderea de
viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80 milioane dolari
n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii,
pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a pltit. n
timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu se consider rspunztor, pentru c
folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza proxima n determinarea morii. El a mai
afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare necunoscute care au transformat
Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac capsulele
erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar
rufctorul nu a fost identificat.
4.Asigurarea de rspundere profesional
Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse
pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a
aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce
altora pagube create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesiile care
ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: arhitecii, constructorii,
medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care
presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot (din
eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie) s aduc prejudicii persoanelor
pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata
acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip
de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica
meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise
mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice
rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este
definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele
asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd
polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra
directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:
pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii
chirurgicale nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz
decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a
clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere
substanial n faa clientului.
De regul, despgubirile se acord pentru :
(a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor
persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau
deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru
buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n
vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin
hotrre judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor
documente, furt prin efracie sau a calamitilor etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de
asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile
reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n
legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele
asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor
contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de
activiti:
ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;
efectuarea de analize economico-financiare, de control financiar-contabil;
realizarea de evaluri patrimoniale;
ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
efectuarea de expertize contabile;
executarea de lucrri cu caracter fiscal;
consultan economico-financiar i/sau contabil;
prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cauzat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener,
directori, angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i
contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau
suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau
manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat
(incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita
rspunderii civile conform contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu
consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de
asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile
(sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a acestora.
civil,
rebeliune,
dictatur
militar,
confiscare,
expropriere,
naionalizare,
rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti
publice;
(g) rspundere civil legal, direct sau indirect, cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor
ionizante, contaminrii radioactive, polurii, unde propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil,
contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i clienii
acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi
comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor
normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc
la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei
asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate
societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, de a
exclude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele
asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere
profesional pentru fiecare dintre profesiile sus-numite cuprinde condiiile specifice legate de
fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea
oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre
consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii
maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele
tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de
acoperire pentru majoritatea profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din oricare plat, cum ar fi:
datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute
de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de
la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror
persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra
activitilor exercitate de respectivele persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun
ce se ncadreaz n condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru
valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Cuantumul despgubirilor,
care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n
contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel
legat de SIDA. La congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA, ce a avut loc la San
Diego, n iulie 1990, s-a confirmat c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele
multor decese. Din experiena procesual american n aceste cazuri, se desprind mai multe
situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor
mari despgubiri. Printre acestea sunt: determinarea eronat sau neglijent a nevoii de
transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament
inadecvat cu recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n
testarea sngelui donat pentru efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere
provine i n cazul n care angajatorii solicit la angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare
ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele handicapate.
5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor
acordate
Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre
deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie
ntre compania de asigurare (asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi
de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a
oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a
dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de
regul, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu-i asiguratului.
Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n
contract, a creditului acordat mpreun cu dobnda.
Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac
asiguratul (posesorul creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de
creditare la expirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia.
Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc
(solvabilitatea debitorului) .a. Suma de asigurare se determin proporional procentului
rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a
datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare.
Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a
creditului, la general, sunt analoage condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului.
Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de
asigurare, care trebuie s fie pltite integral.
Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n
limita sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare.
Asigurarea de fidelitate
Cuvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar acoper riscurile
unei organizaii care s-ar putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de bani, fie n
situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le ncasa de obicei.
Asigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost introdus n secolul al XIX-lea pentru a
nlocui sistemul de cauiuni private.
Pn la acea dat, cetenilor care deineau funcii de rspundere n guvern, industrie,
comer etc. li se cerea adesea s desemneze o alt persoan care putea fi garantul lor. Acest
garant se angaja s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi aprut pierderi ca urmare a
aciunii persoanei ce deinea respectiva funcie de raspundere. Nu fiecare om cinstit putea s-i
gseasc o cauiune, din cauza riscurilor evidente ale poziiei lor. n consecin, n 1840 s-a
format Societatea de Garanii Britanic din Edinburgh.
Rezult, c scopul asigurrii de fidelitate este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune
ce ar putea rezulta din ncrederea acordat unor persoane ce administreaz o parte din activele
unei societi. Polia de asigurare de fidelitate protejeaz o societate mpotriva daunelor
determinate de acte frauduloase sau necinstite ale personalului su, indiferent dac acetia au
acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. Asigurtorul pltete numai dauna propriu-zis,
nu i daunele de consecin. Sunt excluse, de asemenea, din gospgubire costurile asiguratului
pentru stabilirea pierderii propriu-zise.
Garaniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru anumite
posturi, sau sunt generale pentru toi angajaii unei societi. Aceast ultim form este des
folosit mai ales la asigurarea instituiilor financiar-bancare.
n prezent, exist mai multe tipuri principale de cauiune:
1) Garanii comerciale. Sunt oferite patronilor care ar putea fi victimele unor fraude sau
ale unor aciuni necinstite efectuate de angajaii lor. Prin aceste polie de asigurare se asigur
rambursarea unor sume de bani patronului a cror valoare maximal este fixat n prealabil.
2) n alte cazuri, asigurtorii emit obligaiuni prin care se angajeaz s plteasc o sum de
bani dac o persoan nu reuete s se achite n mod corespunztor de datoriile ce-i revin. De
exemplu, tur-operatorii i agenii de voiaj ai Asociaiei Agenilor de Cltorie Britanici trebuie
s achiziioneze o obligaiune ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate
fi utilizat pentru a oferi sprijin clienilor dac tur-operatorul sau agentul lor i nceteaz
activitatea nainte sau n timpul excursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia
local reprezint echivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu excepia faptului c
ele acoper att greelile angajailor, ct i aciunile necinstite ale acestora.
3) n anumite cazuri, tribunalele mputernicesc o persoan s administreze afacerile
financiare ale alteia (de exemplu, ale unui minor, ale unei persoane debile mintal sau care a
murit fr s desemneze un executor testamentar). Unui astfel de administrator i se cere adesea
s ofere o garanie pentru buna executare a ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor
emite o obligaiune n tribunal (de instan) care ofer o astfel de garanie.
4) Obligaiunile (garaniile) guvernamentale sunt adesea considerate drept cauiune pentru
lichidatorii desemnai s lichideze companiile falimentare sau pentru gestionarii de depozite
care rspund de mrfurile destinate exportului, i care vor trebui s plteasc taxa pe valoare
adugat datorat pentru bunurile exportate, dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal.
5) Garanii pentru licitaii care garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia va
semna contractul i va furniza cauiunea de bun executare a contractului. n cazul n care nu se
va ncheia contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun executare, ctigtor este desemnat
urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurare va plti diferena dintre valoarea licitat de
debitul garantat i valoarea licitat de persoana urmtoare.
6) Garanii de restituire a avansului, care se practic n cazurile n care creditorul
prefinaniaz debitorul prin plata unui avans. Rambursarea acestui avans se garanteaz printr-o
cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate, de obicei cu un
procent lunar fix.
n practic se utilizeaz i alte garanii, cum ar fi cele privind asigurarea serviciilor de
ntreinere, pentru vam etc.
Cauiunea implic urmtoarele relaii:
Relaia debitor-creditor, stabilit fie, prin contractul de livrare a bunurilor, fie prin lege (de
exemplu, obligaia de a plti vama);
Relaia debitor-asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre debitor ctre asigurtor, pe
de o parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul de recurs al asigurtorului fa de debitor;
Relaia asigurtor beneficiar.
BENEFICIAR
(creditor)
CONTRACT
coninutul
plata primei
ASIGURAT
(debitor)
drept de recurs
ASIGURTOR
(generator)
care acioneaz din mputernicirea i pentru contul statului mbrac diferite forme juridice:
departamente ale administraiei de stat; instituii publice; societi de asigurare cu statut de
drept privat.
Astfel, n Marea Britanie, departamentul pentru garantarea creditelor de export este o
devizie a Ministerului Comerului. n Japonia, de asigurarea creditului la export se ocup o
devizie din cadrul Ministerului Comerului i Industriei. O organizaie departamental
asemntoare se ntlnete i n rile scandinave. Acestea sunt exemple de departamente ale
administraiei de stat cu atribuii de asigurare.
ntr-o serie de ri, cum ar fi, SUA, Belgia i Italia, de garantarea exporturilor se ocup
anumite instituii publice.
Alte ri au optat pentru organizarea de societi avnd statutul juridic de drept privat.
Societatea de asigurare a Comerului Exterior din Frana are un capital care este deinut aproape
integral de bnci sau de societi de asigurare naionalizate. Capitalul instituiilor similare din
Austria i Spania este deinut att de sectorul public, ct i de cel privat, iar capitalul celor din
Germania i din Olanda este integral privat.
n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la export a fost nfiinat Banca
de Export i Import (EximBank).
n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la export,
practica internaional cunoate soluii diferite. n aa ri cum ar fi: Germania, Belgia i Elveia
se atest o colaborare a statului cu sectorul privat. Astfel, societatea privat N.C.M. din Olanda
asigur riscurile comerciale pe termen scurt din contul su propriu, fr vre-o garanie din
partea statului, iar riscurile comerciale pe termen mediu i lung i cele politice le asigur pe
contul statului. Instituia public de asigurare a creditelor la export din Belgia asigur toate
riscurile politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile extraeuropene, precum i
riscurile comerciale extraordinare generate de tranzaciile cu rile europene. n schimb,
riscurile comerciale decurgnd din tranzacii curente realizate cu rile europene industrializate,
rmn n sarcina unei societi private, care le asigur parial la instituia public de asigurrireasigurri.
n Germania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de competena
statului i se realizeaz prin compania privat Hermes, care acioneaz ca mandatar al su.
n alte ri, ca de exemplu, n Marea Britanie, nu exist o veritabil colaborare ntre
autoritatea public i societile private de asigurare, ntruct statul s-a substituit totalmente
sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i gestiunea riscurilor.
n alte cazuri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se interpune un organism autonom
i specializat, care poate fi o agenie guvernamental (EximBank), ca n SUA sau o societate de
drept privat (COFACE), ca n Frana.
Indiferent de formele organizatorice i statutele lor juridice, organismele specializate n
asigurarea creditelor de export-import, ncheie aproximativ aceleai genuri de asigurare,
folosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de asigurare difereniate.
Pe lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate, denumite
standard, unele organisme de asigurare specializate, practic i alte tipuri de asigurare, cum ar
fi, asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor nejustificate ale cumprtorilor, asigurri pentru
investiii directe n strintate, asigurri pentru riscul de schimb valutar, asigurri pentru
contractele de leasing etc.
Indiferent de formele organizatorice, privind activitatea pe care o desfoar, prin formele
de asigurare pe care le ncheie, prin facilitile pe care le acord, organismele specializate
urmresc promovarea exportului rilor lor, creterea pierderii rilor lor n exportul mondial.
Asigurarea creditelor la export are anumite limite, adic acord protecie cuvenit
asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. Astfel, pierdere suficient de asigurat trebuie s
rezulte dintr-un risc cuprins n asigurare; indemnizaia cuvenit asiguratului se achit acestuia
la expirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat pe
cauze care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti tehnice trectoare; o parte
din risc (de ordinul ctorva procente) rmn n sarcina asiguratului; operaia de export-import
trebuie ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer exterior ale rii exportatoare,
precum i ale celei importatoare; asigurarea creditelor la export nu acoper pierderile recurgnd
dintr-un litigiu existent ntre furnizor i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat.
4. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri
Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri este cunoscut i sub numele de
asigurare a pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de profituri sau pierderea n
consecin. Polia standard mpotriva incendiului, ofer despgubiri pentru daunele aduse
cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le
furnizeaz.
S presupunem, pentru exemplificare, c a avut loc un incendiu ntr-un atelier de reparaii
auto aparinnd societii comerciale X. Dac X a cumprat o asigurare de ntrerupere,
atunci afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi (care sunt destul de diferite de daunele
aduse proprietii):
Figura nr.1
Omul i riscul
A preveni
A limita
Construcie
solid
Stingtoare
A accepta
A suporta
pierderile
A transfera
Asigurarea
unde
CA contract de asigurare;
Pa prim de asigurare.
CA2=3.000 lei
Pa2=120 lei
CA3=2.000 lei
Pa3=80 lei
Schematic co-asigurarea arat astfel:
a
Figura nr. 2 Co-asigurarea
A1
A2
A3
Pa
Pr
C. A.
Desp.
C. R.
O parte din
despgubire
R reasigurtor;
R.- contract de reasigurare;
Pr - prim de reasigurare.
Pr
Reasigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n timp i spaiu.
Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i
poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra o anumit flexibilitate n
subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune.
c) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit cruia
reasigurtorul poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare.
Reasigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar.
Figura nr. 4 Retrocesiunea
Pa
C.A.
Pr
C.R.
Pr
C.R.
O parte din
O parte din
Desp.
despgubire
despgubire
R- retrocesionar
Reasigurarea
proporional
cot
parte
excedent
de sum
mixt
neproporional
pe baz
de pool
excedent
de daun
acoperirea
sinistrelor
majore
oprire de
daun
3. Formele de reasigurare
Principalele contracte de reasigurare proporional sunt:
a) contractul de reasigurare cot parte;
b) contractul de reasigurare excedent de sum asigurat.
a) Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a
reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat
prevzut n contractul de asigurare.
De exemplu, un asigurator ncheie patru contracte de asigurare pentru o societate
comercial pentru urmtoarele riscuri:
obiectivul A 450 mln.lei
obiectivul B 800 mln.lei
obiectivul C 180 mln.lei
obiectivul D 260 mln.lei
n urma negocierilor s-a stabilit c reinerea companiei cedente este de 30% din fiecare
risc subscris. Reinerea proprie se va calcula n felul urmtor:
obiectivul A 135 mln.lei (450 mln.lei * 30%)
obiectivul B 240 mln.lei
obiectivul C 54 mln.lei
obiectivul D 78 mln.lei
Dac reinerea este de 30% atunci nseamn c reasigurarea va fi 70% din fiecare risc
subscris.
obiectivul A 315 mln.lei (450 mln.lei * 70%)
obiectivul B 560 mln.lei
D
100
Pr
unde:
Rd rata daunei
D mrimea daunelor produse
Pr prime de reasigurare
Exemplu
Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de
50% din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena.
Dac daunele se ridic pn la 50%, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele
nregistreaz 80%, atunci reasiguratorul particip cu diferena 80% - 50% = 30%
Not