Universitatea “Ştefan cel Mare”, Suceava

Facultatea de Ştiinţe Economice şi Administraţie Publică

Specializarea: Finanţe-Bănci
An III, Grupa 3-4

CREDITUL PENTRU BUNURI DE CONSUM.

La băncile comerciale sau la IFN-uri?

-2010-

1
1.Undeva, Cândva…

Creditul de consum a apărut in România în 1994. Florin Andronescu, proprietarul de

pe atunci al Flanco, decidea să vândă în trei rate egale produsele din magazinul de pe Calea
Moşilor din Bucureşti.
1994–2003 “A avut un succes foarte mare. Apoi, am prins curaj si am trecut la sase
rate egale”, povesteste acum omul de afaceri. Pentru produsele vandute pe credit, compania
nu percepea dobanda, dar majora pretul la raft. “Trebuia sa calculam o anumita dobanda, dar
nu o numeam dobanda”, mai spune Andronescu, explicand ca, in acea perioada, dobanzile
ajungeau la 200% pe an. Ideea a a avut ca rezultat dublarea intr-un singur an a afacerilor
Flanco. “Era o inovatie ce anticipa creditul de consum si explozia venita cu noua ani mai
tarziu, in 2003”, adauga Andronescu.
2003–2006 A fost perioada de explozie a creditelor de nevoi personale in Romania,
odata cu intrarea bancilor comerciale pe acest segment de piata. Daca in 2003 creditul in
magazin reprezenta 90% din ceea ce inseamna un credit de consum, vedeta pietei avea sa
devina trei ani mai tarziu creditul de nevoi personale fara garantii.
2006–2009 Din 2006, atat creditele in magazin, cat si cele de nevoi personale incep sa
simta amenintarea cardurilor de credit. Numarul acestora a crescut an de an ajungand in
prezent la aproximativ trei milioane de unitati. “Cardurile de credit pot fi considerate vedeta
acestei perioade de criza”, spune Vincent Delatte, director general BRD Finance. Opinie
impartasita si de oficialii Cetelem, care anticipeaza pentru acest an cresteri ale segmentului de
carduri de credit, dar si ale creditelor online.

2. Ce este creditul de consum?

Creditul de consum reprezintă acordarea unui credit către CONSUMATOR pentru

finanţarea cumpărării de bunuri şi servicii, dar excluzând, de regulă, finanţarea pentru
achiziţionarea de locuinţe. Asemenea credite pot fi acordate sub formă de bani, indiferent de
tipul bunurilor care se cumpără, sau pot constitui o finanţare pentru achiziţionarea unor bunuri
ca în vânzarea în rate sau creditul tip cont pe credit.
Într-o perioada in care puterea de cumparare este din ce in ce mai redusa, romanii
interesati sa achizitioneze in rate unul sau mai multe produse din magazinele electrocasnice
ajung sa plateasca chiar si de peste doua ori valoarea lor. Motivul este cresterea dobanzii
anuale efective, de la 20-25% in 2008 la aproape 50% in prezent.
Cu intentia de a alege un produs cat mai avantajos, am ales 4 din cei mai cunoscuti
creditori de pe piata creditelor de consum din Romania.

2
3. Credite bancare. BCR (Practic Super) vs. Raifeissen BANK
(Economic)

Credit pentru bunuri de consum in RON oferit de BCR

Public tinta: Persoanele fizice peste 18 ani

Destinatia: Achizitionarea de bunuri si servicii din tara sau strainatate (aparatura
electronica si electrocasnica, mobilier, produse IT, blanuri, materiale de constructii, biciclete
etc.) de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizati ai acestora.
Suma minima acordata poate fi de 1000 € sau echivalentul in RON iar suma maxima,
5000 € sau echivalentul in RON pe o perioada de maxim 60 de luni. Perioada de gratie este de
cel mult 2 luni, fara depasirea termenului maxim de rambursare . In cadrul perioadei de gratie
imprumutatul achita comisioanele aferente, cu exceptia comisionului de urmarire riscuri si a
comisionului de administratie. Dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului si se
capitalizeaza la sfarsitul perioadei de gratie, fiind inclusa in valoarea creditului.

Facilitati:
• Posibilitatea Refinantarii creditelor angajate la alte banci, inclusiv
suplimentarea acestora
• Acordarea creditului fara aport propriu, garanti sau ipotecarea unui imobil
• Obtinerea preavizarii creditului, in maxim 60 minute la orice unitate BCR
sau telefonic, prin InfoBCR
• Accesul la sume mai mari prin luarea in calcul atat a veniturilor
solicitantului cat si ale familiei sale

Modalitati de plata:
• la orice sediu BCR, in numerar (cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite
prin graficul de rambursare)
• la sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta
(inclusiv in ziua scadentei)
• utilizand serviciul e-BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei
• la orice ATM din reteaua BCR

Conditii de acordare:
Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant
si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere,
dividende, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite
sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de
profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.Venitul net
eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum
si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc.
Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de asemenea profilul de risc
si comportamentul de plata al acestuia.

3
 La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de
plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia sa reprezinte cel mult 40% din veniturile
nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei sale.

Venituri eligibile pentru credit:

Salarii 100 %
Pensii 100 %
PFA 90 %
Chirii 100 %
Dividende 95 %
Comisioane din vanzari 100 %
Drepturi de autor 100 %

Venituri din strainatate 100 %

Alte venituri -

DAE, rata lunara, costul total

Pentru profilul unui client cu un venit de 250 €, fara rate la alte credite si fara un
codebitor s-a stabilit un grad de indatorare de maxim 65%. Suma maxima acordata de banca
este de 2.728 € in 60 de luni cu o rata lunara de maxim 86 €.
Am ales un credit in valoare de 1000 € pe o perioada de 24 luni , cu urmatoarele
costuri:
- Dobanda variabila: 15%
- Comision de acordare: 3 % (se aplica la inceput, la principal)
- Comision de risc: 0,35 % (se aplica lunar, la principal)
- Rambursare anticipata = 4,5 %. Max: 36 luni. Minim 30 EUR
- DAE estimativ: 28,75 %
Costul initial al creditului este de 30 €, rata medie lunara este de 52,03 € iar costul
total al creditului este de 1.279 €.

Graficul de rambursare al creditului Practic Super de la BCR

Luna Rambursare capital Dobanda Rata lunara Rest plata fara dobanda
0 - - 30,00 1.000,00
1 35,95 12,58 52,03 964,05
2 36,40 12,13 52,03 927,65
3 36,86 11,67 52,03 890,78
4 37,33 11,21 52,03 853,46
5 37,79 10,74 52,03 815,66
6 38,27 10,26 52,03 777,39
7 38,75 9,78 52,03 738,64
8 39,24 9,29 52,03 699,40
9 39,73 8,80 52,03 659,67
10 40,23 8,30 52,03 619,44
11 40,74 7,79 52,03 578,70
12 41,25 7,28 52,03 537,44

4
 13 41,77 6,76 52,03 495,67
14 42,30 6,24 52,03 453,38
15 42,83 5,70 52,03 410,55
16 43,37 5,17 52,03 367,18
17 43,91 4,62 52,03 323,26
18 44,47 4,07 52,03 278,80
19 45,03 3,51 52,03 233,77
20 45,59 2,94 52,03 188,18
21 46,17 2,37 52,03 142,01
22 46,75 1,79 52,03 95,27
23 47,34 1,20 52,03 47,93
24 47,93 0,60 52,03 0,00

Documente necesare:
* Cerere de credit (formular tip BCR)
* Declaratie - acord pentru coplatitori, daca este cazul (formular tip BCR)
* Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitori
* Fisa fiscala aferenta anului precedent cu stampila oficiala a angajatorului, dupa caz
* Talon de pensie (original si copie) si decizia de pensionare (original sau copie)
* Cartea de munca (primele si ultimele 2 pagini) / contractul individual de munca
* BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca este cazul, pentru
coplatitori
* Factura proforma pentru bunul ce se doreste a fi cumparat din credit
* Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii
creditului)

Credit pentru bunuri de consum in RON oferit de Raiffeisen Bank

Public tinta: Persoanele fizice cu varsta cuprinsa intre 21 si 70 ani (varsta la care
creditul trebuie achitat integral)
Destinatia: Credit pentru cumpararea de obiecte de uz casnic, pe o perioada de maxim
5 ani, fara avans, fara girant, cu posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
Suma minima acordata poate fi de 1001 € sau echivalentul in RON iar suma maxima,
2500 € sau echivalentul in RON pe o perioada de minim 18 luni si maxim 60 de luni.

Facilitati:

5
 • Fara carte de munca
• Fara avans si fara girant
• Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului

Conditii de acordare:
Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant
si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere,
dividende, din activitati independente, din depozite si dobanzi bonificate la aceste depozite
sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.
Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de
subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul):
chirii, asigurari etc. Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de
asemenea profilul de risc si comportamentul de plata al acestuia.

Venituri eligibile pentru credit:

Salarii 100 %
Pensii 100 %
PFA 100 %
Chirii 80 %
Dividende 100 %
Comisioane din vanzari 80 %
Drepturi de autor 100 %

Venituri din strainatate 50 %

Alte venituri -

DAE, rata lunara, costul total

Pentru profilul unui client cu un venit de 250 €, fara rate la alte credite si fara un
codebitor s-a stabilit un grad de indatorare de maxim 30%. Suma maxima acordata de banca
este de 1.085 € in 60 de luni cu o rata lunara de maxim 37 €.
Din cauza gradului de indatorare mic, banca nu ne-a acordat creditul de 1001 € in 24
luni asa ca am modificat profilul: Un client cu un venit de 250 €, fara rate la alte credite si un
codebitor cu un venit de 250 € fara rate la alte credite. Banca ne-a oferit suma maxima de
2500 € in 60 luni cu o rata lunara de maxim 78.8 €

Am ales creditul minim de 1001 € pe o perioada de 24 de luni, cu urmatoarele costuri:

-Dobanda fixa 17,5%
-Comision de acordare: 6,5 % (se aplica la inceput, la principal).
Comision inclus in credit
-Comision de administrare: 0,65 % (se aplica lunar, la sold)
- DAE estimativ: 37,36%
Costul initial al creditului este de 65,07 €, rata medie lunara este de 53,04 € iar costul
total al creditului este de 1.338 €.

Graficul de rambursare al creditului ECONOMIC de la Raiffeisen Bank

6
Luna Rambursare capital Dobanda Rata lunara Rest plata fara dobanda

7
 0 - - 65,07 1.001,00
1 35,13 14,60 56,01 965,87
2 35,65 14,09 55,78 930,22
3 36,17 13,57 55,54 894,05
4 36,69 13,04 55,31 857,36
5 37,23 12,50 55,06 820,13
6 37,77 11,96 54,82 782,36
7 38,32 11,41 54,57 744,03
8 38,88 10,85 54,32 705,15
9 39,45 10,28 54,06 665,70
10 40,02 9,71 53,80 625,68
11 40,61 9,12 53,54 585,07
12 41,20 8,53 53,27 543,87
13 41,80 7,93 53,00 502,07
14 42,41 7,32 52,72 459,66
15 43,03 6,70 52,44 416,63
16 43,66 6,08 52,16 372,97
17 44,29 5,44 51,87 328,68
18 44,94 4,79 51,58 283,74
19 45,59 4,14 51,28 238,14
20 46,26 3,47 50,98 191,88
21 46,93 2,80 50,67 144,95
22 47,62 2,11 50,37 97,33
23 48,31 1,42 50,05 49,02
24 49,02 0,71 49,73 0,00

Documente necesare:
• Act de identitate, original si copie, pentru solicitant si sot/ sotie
• Adeverinta de salariu (completata, semnata si stampilata)
• Fisa fiscala

8
4. Creditul la IFN. Cetelem (Credit Usor) vs. GE Money (Creditul
pentru tine)

Credit pentru bunuri de consum in RON oferit de Cetelem

Public tinta: Persoane fizice

Destinatia: Bunuri de consum (Un credit accesibil pentru angajati, pensionari, persoane
fizice autorizate destinat achizitionarii de bunuri din magazinele partenere Cetelem.)
Suma minima acordata poate fi de 72 EUR (echivalentul a 300 RON) iar suma maxima,
12.000 EUR (echivalentul a 50.000 RON). Perioada minima de acordare a creditului este de 6
luni iar cea maxima de 24 de luni.

Facilitati:

• fara avans
• nu se solicita giranti

Conditii de acordare:

Creditul se acorda persoanelor cu varsta minima de 18 ani, iar varsta maxima de 70 de

ani ( la terminarea creditului). Solicitantul trebuie sa aiba o vechime la locul de munca de 3
luni, sa nu aiba restante la creditele in derulare . Gradul maxim de indatoarare este de 40 %.
La acest tip de credit nu se solicita garantii.

Venituri eligibile pentru credit:

Salarii 100 %
Pensii 100 %
PFA 90 %
Chirii -
Dividende -
Comisioane din vanzari -
Drepturi de autor -

Venituri din strainatate -

Alte venituri • indemnizatie crestere copil
• venituri din activitati de
administare/ in mandat
• orice venit ce poate fi justificat

9
 printr-un document legal

DAE, rata lunara, costul total:

Pentru profilul unui client cu un venit de 250 €, fara rate la alte credite si fara un
codebitor s-a stabilit un grad de indatorare de maxim de 40%. Suma maxima acordata de
creditor este de1.468 EUR in 60 de luni cu o rata lunara de maxim 53 EUR.
Creditorul nu ne-a acordat creditul de 1000 € in 24 luni asa ca am modificat profilul:
Un client cu un venit de 250 €, fara rate la alte credite si un codebitor cu un venit de 250 €
fara rate la alte credite. Creditorul ne-a oferit suma maxima de 4.238 EUR in 60 luni cu o rata
lunara de maxim
153 EUR.

Am ales un credit in valoare de 1000 €, pe o perioada de 24 de luni cu urmatoarele

costuri:
- Dobanda fixa: 14,9 %
- Comision de administrare: 0,93 % (se aplica lunar, la principal)
- Rambursare anticipata: 5 %
- DAE estimativ: 39,18 %

Spre deosebire de celelalte credite de pana acum, costul initial al creditului este de 0 €,
rata medie lunara este de 57,74 € iar costul total al creditului este de 1.386 €.

Graficul de rambursare al creditului CREDIT USOR de la Cetelem:

Luna Rambursare capital Dobanda Rata lunara Rest de plata fara dobanda
1 36,02 12,42 57,74 963,98
2 36,47 11,97 57,74 927,51
3 36,92 11,52 57,74 890,59
4 37,38 11,06 57,74 853,20
5 37,85 10,59 57,74 815,36
6 38,32 10,12 57,74 777,04
7 38,79 9,65 57,74 738,25
8 39,27 9,17 57,74 698,98
9 39,76 8,68 57,74 659,22
10 40,25 8,19 57,74 618,97
11 40,75 7,69 57,74 578,21
12 41,26 7,18 57,74 536,95
13 41,77 6,67 57,74 495,18
14 42,29 6,15 57,74 452,89
15 42,82 5,62 57,74 410,07
16 43,35 5,09 57,74 366,73
17 43,89 4,55 57,74 322,84

10
18 44,43 4,01 57,74 278,41
19 44,98 3,46 57,74 233,43
20 45,54 2,90 57,74 187,89
21 46,11 2,33 57,74 141,78
22 46,68 1,76 57,74 95,10
23 47,26 1,18 57,74 47,85
24 47,85 0,59 57,74 0,00

Documente necesare:
• Copie dupa actul de identitate
• Dovada venituri (Adeverinta de venit/ Fluturas de salariu pentru salariati, Cupon
pensie in original pentru pensionari, Documentatie specifica PFA)
• Fisa fiscala

Alte documente:
• Ultima factura de utilitati (electricitate, gaz, apa) sau telefon fix
• Adeverinta de la Primarie (pentru confirmarea domiciliului)

Credit pentru bunuri de consum in RON oferit de GE Money

Public tinta: Persoane fizice

Destinatia : Bunuri de consum.
Suma minima acordata poate fi de 75 EUR (echivalentul a 300 RON) iar suma maxima,
2500 EUR (echivalentul a 10.000 RON). Perioada minima de acordare a creditului este de 6
luni iar cea maxima de 24 de luni.

Facilitati : - Simplitate si rapiditate in intreg procesul de creditare.

- Consultanta financiara din partea analistului de credite.

- Dobanda fixa pe toata durata contractului de credit.

- Plan de protectie a veniturilor tale. In caz de somaj sau incapacitate

temporara de munca si nu veti mai putea achita ratele, aceasta asigurare va poate prelua o
parte din sumele ramase de plata pana la terminarea contractului

11
 - Transparenta costurilor - nu ai niciun cost ascuns.

-Aprobarea creditului in maxim 24 de ore, in functie de complexitatea

cererii. Imediat ce creditul a fost aprobat, poti lua acasa produsele dorite.

Conditii de acordare: -

Venituri eligibile pentru credit:

Salarii 100 %
Pensii 100 %
PFA 100 %
Chirii 100 %
Dividende 100 %
Comisioane din vanzari 100 %
Drepturi de autor 100 %

Venituri din strainatate 100 %

Alte venituri -

DAE, rata lunara, costul total:

Pentru profilul unui client cu un venit de 250 €, fara rate la alte credite si fara un
codebitor s-a stabilit un grad de indatorare de maxim de 30%.Suma maxima acordata de
creditor este de 2.075 EUR in 60 de luni cu o rata lunara de maxim 75 EUR.
Creditorul nu ne-a acordat creditul de 1000 € in 24 luni asa ca am modificat profilul: Un
client cu un venit de 250 €, fara rate la alte credite si un codebitor cu un venit de 250 € fara
rate la alte credite. Creditorul ne-a oferit suma maxima de 4.150 EUR € in 60 luni cu o rata
lunara de maxim
150 € .
Am ales un credit in valoare de 1000 €, pe o perioada de 24 de luni cu urmatoarele
costuri:
- Dobanda variabila: 15,9%
- Comision de administrare: 1,3 % (se aplica lunar, la sold)
- DAE estimativ: 35,05 %

Ca si la Cetelem, costul initial al creditului este de 0 € iar rata medie lunara este de
55,49 € , costul total al creditului fiind este de 1.332 €.

12
 Graficul de rambursare al creditului CREDITUL PENTRU TINE de la GE
money:

Luna Rambursare Dobanda Rata lunara Rest de plata fara dobanda

capital
1 35,67 13,25 61,45 964,33
2 36,14 12,78 60,98 928,20
3 36,62 12,30 60,51 891,58
4 37,10 11,81 60,02 854,48
5 37,59 11,32 59,53 816,88
6 38,09 10,82 59,04 778,79
7 38,60 10,32 58,54 740,20
8 39,11 9,81 58,03 701,09
9 39,63 9,29 57,51 661,46
10 40,15 8,76 56,99 621,31
11 40,68 8,23 56,46 580,63
12 41,22 7,69 55,93 539,41
13 41,77 7,15 55,38 497,64
14 42,32 6,59 54,83 455,32
15 42,88 6,03 54,28 412,43
16 43,45 5,46 53,71 368,98
17 44,03 4,89 53,14 324,96
18 44,61 4,31 52,56 280,35
19 45,20 3,71 51,97 235,15
20 45,80 3,12 51,38 189,35
21 46,41 2,51 50,77 142,94
22 47,02 1,89 50,16 95,92
23 47,64 1,27 49,54 48,28
24 48,28 0,64 48,92 0,00

Documente necesare:

• Original sau copie dupa BI/CI

• Fluturasul de salariu (dupa caz talonul de pensie / decizia de pensionare)
• Ultima factura de utilitati
• Fisa fiscala

13
5. Concluzii

Toate cele 4 oferte pentru creditele pentru bunuri de consum prezinta avantaje si
dezavantaje. Totul depinde de nevoile beneficiarului: daca se doreste cel mai ieftin cost total
al creditului atunci se alege oferta „BCR (Practic Super)”. Pentru un client cu venituri
multiple, care opteaza pentru rapiditate in procesul de creditare, o oferta avantajoasa este „GE
Money (Creditul pentru tine)”, iar daca se doreste o acordare de credit cu un minim de
documente necesare se alege „Raifeissen BANK (Economic)”. Nu in cele din urma, se poate
alege oferta „Cetelem (Credit Usor)” daca se doreste sa se contracteze un credit cu suma
maxima de 12 000 EURO.
Un avantaj final al IFN-urilor fata de bancile comerciale, este ca procesul de creditare
se realizeaza direct in magazin. In cazul creditelor direct in magazine, clientul scapa de
obositoarele drumuri la banca si birocratia unor banci.
Avand in vedere comparatiile prezentate, mai aveti de hotarat daca rapiditatea si
comoditatea obtinerii unui credit de la IFN compenseaza sau nu diferenta de costuri fata de un
credit bancar.

Realizatori:

Pauliuc Sergiu
Nistor Andreea
Vultur Razvan

14