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Contenidos
EL SEGURO: PRINCIPIOS Y EVOLUCIN HISTRICA.

EL SEGURO:

LOS PRINCIPIOS DEL SEGURO:

EVOLUCIN HISTRICA DEL SEGURO:

ANTECEDENTES HISTRICOS DEL SEGURO DE VIDA

EVOLUCIN HISTRICA EN NUESTRO PAS:

MUTUALIDAD Y SEGUROS

ORIGEN Y MISIN DEL SEGURO

MISIN DEL SEGURO:

10

FINES SOCIALES Y ECONMICOS

11

DISTINTOS RAMOS DEL SEGURO: CONSIDERACIONES GENERALES

12

SEGUROS PATRIMONIALES

12

SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS.

12

CLASIFICACIN ECONMICA DE LOS SEGUROS

13

SEGUROS PRINCIPALES Y SEGUROS ACCESORIOS

14

SEGUROS ACCESORIOS

14

MERCADO DE SEGUROS: EVOLUCIN Y TENDENCIAS. EL MERCADO ARGENTINO,

REGIONAL E INTERNACIONAL.
14
EL SISTEMA DE COMERCIALIZACIN

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EL SEGURO: PRINCIPIOS Y EVOLUCIN

HISTRICA.

EL SEGURO:
Es un medio eficaz para la proteccin de los individuos frente a las consecuencias de los
riesgos. Se basa en transferir los riesgos a una aseguradora que se encarga de indemnizar
todo lo parte del perjuicio que se produce por la ocurrencia de un evento previsto en el
contrato de seguros.
Es una frmula de cobertura muy til y ampliamente extendida en la sociedad moderna.
Implica pagar una cantidad y recibir a cambio una compensacin econmica o un servicio
siempre que se presente una situacin contemplada en la pliza

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LOS PRINCIPIOS DEL SEGURO:

El seguro no es un mecanismo de proteccin nuevo, de hecho, es una de las ms antiguas
instituciones comerciales que se conocen.
La actividad aseguradora se ha ido desarrollando desde hace cientos de aos como
consecuencia de la bsqueda de la seguridad ante cualquier evento imprevisto.
Esto ha permitido perfeccionar y ampliar la actividad aseguradora hasta la que es hoy en
da, una garanta clave en el funcionamiento de la industria y el comercio en todo el mundo.
Sus principios estn, por tanto, bien asentados y garantizan su adecuado funcionamiento.

EVOLUCIN HISTRICA DEL SEGURO:

Desde las ms antiguas civilizaciones, que dejan por escrito cdigos y leyes que regulan la
vida social y comercial de estos pueblos, quedan establecidos los antecedentes de ayuda
mutua o asistencia reciproca, formas primarias del seguro mutual que atendan accidentes,
enfermedades o muerte, as como tambin determinados riesgos en el trfico comercial
martimo o terrestre.
En el cdigo de Hammurabi, primera ley escrita que surge en los pueblos
mesopotmicos, se haca referencia a temas econmicos civiles, penales, administrativos y
laborales, se formularon disposiciones sobre la necesaria compensacin para crear fondos
comunes para solucionar la aparicin de circunstancias adversas.
Tambin en el antiguo Egipto, los talladores de piedra, aportaban a una caja de fondos para
otorgar subsidios a las familias de quienes fallecieran.
La sociedad juda, en el Talmud de Babilonia (425-356 AC), libro de leyes y tradiciones, se
consideraba que la prdida de un animal entre los camelleros reunidos en caravana, seria
resarcida por el total de los integrantes de dicha caravana, entregando otro animal al
damnificado. Con similar criterio, se atendan los riesgos de la navegacin, aplicando
disposiciones para enfrentar la prdida de un navo, obligando a los dems a construir otro;
haciendo la salvedad que esto no sucedera si la perdida ocurra cuando el navegante
sufriera la perdida por impericia o alejado de rutas ordinarias de navegacin.
Grecia y Roma, toman estas formas embrionarias de seguros mutuales, por accidentes
enfermedades o muerte y tambin para prdidas en el trfico comercia por tierra y agua.
En la isla Griega de Rodas, nacen las instituciones fundacionales del derecho martimo, que
contempla el riesgo del trfico de cargas. Esto constituye uno de los principales
antecedentes del seguro moderno. La Echazn, es un hecho voluntario que consista en
arrojar al mar mercadera transportada o partes accesorias de la nave, que facilitaran la
flotacin durante una tormenta u otro riesgo; este dao voluntario era indemnizado,
mediante el aporte econmico proporcional efectuado por el navo, el flete y la carga,
estableciendo un sistema mutual con gran similitud bsica con el principio solidario que
sostiene lo que sera ms tarde el seguro.
Otro antecedente al seguro moderno, es "prstamo a la gruesa aventura de mar". Esto
consista en el prstamo de dinero para aparejar y equipar un navo, armar la tripulacin y
cargar mercadera, para lograr viajes con fines comerciales. Si por riesgos del mar o actos
humanos hostiles se perda la mercadera y fracasaba la empresa, la deuda quedaba

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cancelada. Si el viaje tena xito, el prestamista reciba la devolucin del dinero invertido
ms un inters pactado inicialmente que corresponda no solo a la tasa financiera sino a la
prima de riesgo que haba asumido dicho prestamista.
Simultneamente va surgiendo entre grupos de personas dedicadas a una actividad
determinada, una forma de reparto "a posteriori" por los daos de determinado origen y
naturaleza, mediante una contribucin que era proporcional al valor de sus bienes
expuestos a riesgos.
Entre los aos 1227 y 1241 la iglesia catlica, prohbe el cobro de intereses sobre los
prstamos de dinero. La operacin se diseaba entonces sobre la base que el armador de
la aventura comercial, hiciera por s mismo la inversin necesaria pagando por adelantado
(prima di tutto) al antiguo prestamista. Este ltimo, asuma la obligacin de indemnizar el
dao que se pudiera sufrir en el viaje y que afectara la carga o al barco. Haba nacido as,
en La Florencia de los Medici, el seguro moderno ya que exista Asegurador, pliza y Prima.
Hacemos referencia tambin, como antecedente histrico, que hacia fines de la edad media
y comienzos de la modernidad, otros estatutos normativos en la Europa continental, a las
ordenanzas de Sevilla, Bilbao, san Sebastin y Burgos de los aos 1537. Pases Bajos
(normativa 1549), Francia (1556) y msterdam (1598). Todos estos referidos a los seguros
de transporte martimo. Todos estos antecedentes histricos que van marcando el
nacimiento de la actividad aseguradora, desde la antigedad, con el comercio de los
pueblos ligados geogrficamente al Mar Mediterrneo, se continan en la edad media con
la apertura de la ruta a oriente y los viajes de conquista y colonizacin que dan inicio a los
tiempos modernos.
De esta forma, el seguro ir ampliando su campo de accin difundindose por toda Europa
y llegando a Londres. Los Aseguradores italianos (Los Lombardos), instalan oficinas en
Londres en una calle que llevar su nombre, Lombarstreet, y en la cual siglos ms tarde se
instala el Lloyds. A partir de all, comienzan a aparecer palabras que se incorporan al
lenguaje asegurador; tal es el caso del trmino "undewriter", sinnimo de asegurador y
cuya traduccin es "El abajo firmante" o sea el que asuma el riesgo firmando el contrato
de seguro (La pliza).
La institucin del Lloyds de Londres era una corporacin inglesa de aseguradores
individuales, creada en 1688 en una cafetera propiedad de Eduard Lloyds a la que
concurran comerciantes y marinos vinculados al transporte de carga, donde se
concretaban los seguros martimos. Con caractersticas especiales, esta existencia de
sindicatos que representan a los "undewriters", continua en la actualidad como una
institucin de merecido y reconocido prestigio.
Luego, importantes desastres van introduciendo el desarrollo de la actividad aseguradora,
Hacia la cobertura de otros riesgos como por ejemplo, el gran incendio de la ciudad de
Londres en 1666, que destruyo ms de 13000 casas y da lugar a la creacin de grupos
dedicados a la cobertura de este riesgo. Estas primitivas aseguradoras, organizaron sus
propios cuerpos de bomberos para cubrir los incendios de sus asegurados. Les prestaban
un servicio y al mismo tiempo disminuan las prdidas que sufran como aseguradores. Se
considera que nace en Inglaterra en forma rudimentaria la explotacin comercial del
seguro, a pesar de que estas operaciones carecan inicialmente de un andamiaje cientfico
que hoy sostiene a la operatoria aseguradora. A partir de la incorporacin de principios
cientficos en el Siglo XVIII (Blas pascal y Pierre de Fermat) que investigan sobre la teora
inicial del clculo de probabilidades, el SEGURO va tomando rigurosidad y extiende su rea
de cobertura, nutrindose de los adelantos de las ciencias matemticas.

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El Siglo XVII vio aparecer las Sociedades Annimas. Estas junto con la ayuda de un
reaseguro, hicieron posible an ms la actividad Aseguradora con la implementacin de
clusulas y condiciones en las coberturas y en las plizas.
En los siglos XIX y XX se dictan leyes que encuadran el contenido bsico de los trminos
contractuales, la actuacin de las empresas aseguradoras y la creacin del control estatal
sobre la actividad que protege el inters pblico involucrado en la institucin.

ANTECEDENTES HISTRICOS DEL SEGURO DE VIDA

La constancia ms antigua del seguro de vida, data del ao 1401, es un seguro hecho sobre
la vida de una esclava trtara que viaja desde Italia a Espaa. Este antecesor del seguro
de vida, lamentablemente se hace sobre el concepto de esclavitud de la poca.
En 1583, 16 aseguradores oriundos de Londres amparan la vida de un ciudadano ingles por
el trmino de 12 meses. Pocos das antes del vencimiento del mismo, este ciudadano
fallece. Se intenta negar el pago, no obstante los tribunales ingleses obligan a pagar la
suma asegurada. El desarrollo de este tipo de seguros se da en el Reino Unido y el moderno
seguro de vida comienza hacia finales del siglo XVIII. All, los aseguradores comienzan a
aplicar las tablas de mortalidad en funcin de los avances matemticos de la poca. James
Dobson aplica estos fundamentos para fijar un patrn de mortalidad con clculo de
probabilidades aritmticas, sentando las bases del sistema de primas niveladas, utilizado
por las entidades aseguradoras en todo el mundo.

EVOLUCIN HISTRICA EN NUESTRO PAS:

En 1786, Ventura Miguel Marc del Pont, comerciante espaol, mencionaba en un volante
el establecimiento de una casa de seguros como de delegacin de "La Real Compaa de
Seguros Terrestres y Martimos" con sede en Madrid.
Manuel Belgrano,
cuando termina sus estudios en Espaa, se interioriza de la
importancia del
seguro como institucin. Ya en Buenos Aires y designado como Secretario del Consulado,
cuyas funciones eran entre otras la proteccin y fomento del comercio y la produccin,
toma contacto con Marc del Pont, que ideaba crear UNA COMPAA DE SEGUROS, para
proteger el comercio martimo y terrestre que fue finalmente aceptada. Belgrano tuvo que
luchar contra los intereses monopolistas de Espaa que se interponen a esta idea. Es as
que Julin del Molino Torres, comerciante espaol, enva una circular a los vecinos
recientes de mayor solvencia para concretar esta iniciativa. El 7 de Noviembre de 1796, se
constituye la primera compaa de Seguros denominada La Confianza que tuvo una
duracin de 5 aos.
La independencia de las provincias Unidas del Ro de la Plata, termina con el monopolio
comercial de Espaa en estas tierras y por ello es necesaria y posible la creacin de
empresas locales dedicadas al comercio. Por lo tanto se hace cada vez ms posible la
creacin de medidas que aseguren los riesgos de dicha actividad.

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En diciembre de 1810, en el Correo de Comercio, semanario dirigido por Manuel Belgrano,

se publica un artculo sobre el desarrollo de los seguros.
En la poca del Triunvirato (1812), Manuel Belgrano, convoca a una junta de capitales
nacionales y extranjeros, para la creacin de una Compaa de Seguros Martimos.
Con la firma de los integrantes del Triunvirato (Chiclana, Sarratea y Paso), y refrendado
por Rivadavia como Secretario, el 21 de Octubre de 1812, proponen la consolidacin de
esta Compaa de Seguros martimos.
El Da del Seguro se establece posteriormente tomando como referencia esta fecha.
Como esta idea tampoco prospera, en 1856, se funda otra Compaa de Seguros llamada
"The Norther Assurance Company Ltd." de Londres; recordando que Espaa haba perdido
su predominancia martima y es sustituida por Inglaterra en el comercio con las antiguas
colonias. Es en funcin de este predominio martimo ingls, que la Compaa Aseguradora
"La Espaola", creada casi simultneamente, no puede competir con la entidad Inglesa. Los
documentos de poca informan que entre 1812 y 1856 se operaba solo con aseguradores
del exterior a travs de representaciones locales.
En 1850, se fijan las primeras normas reglamentarias del sector asegurador y en 1859, con
la creacin del Cdigo de Comercio por parte de la Legislatura de Buenos Aires, se fija la
regulacin para los contratos de Seguros
Recin en 1860, Surge la Compaa de Seguros Martimos. En 1865, se consolida La Estrella
y dos aos despus se propone la creacin de una Compaa de Seguros que amparara
contra "los malones", iniciativa que no llega a concretarse.
En 1880, las polticas econmicas que conforman el esquema agro exportador dan lugar al
florecimiento de la produccin agrcola- ganadera nacional y como consecuencia, la
creacin de nuevas compaas aseguradoras tanto de origen nacional como extranjero.
En 1890, durante la presidencia Jurez Celman, se origina "la Supervisin Administrativa
de las Compaas de Seguros.
En 1892, se crea en Buenos Aires, el Centro de Corredores de Seguros buscando prevenir
los abusos en las operaciones del gremio y en 1893 el Cuerpo de Inspectores de Seguros.
Durante la presidencia de Agustn P Justo, en 1937 se crea la Superintendencia de Seguros
de la Nacin, organismo encargado de reglamentar y supervisar la Actividad Aseguradora
en el pas.
En 1946 se crea EL IMAR (Instituto mixto de Reaseguros), luego convertido en el INdeR
(Instituto Nacional de Reaseguro).
En 1950, asociaciones preexistentes de Productores del interior del pas conforman FAPASA
(Federacin de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina).
En 1967 se dicta la Ley 17.418 que rige el contrato de Seguros y sus caractersticas.

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En 1973, se promulga la ley que regula a las entidades aseguradoras y sus controles. Es la
Ley 20.091.
En 1983, promulgacin de la Ley 22.400, a travs de la cual se reconoce la figura del
Productor Asesor de Seguros y se regula su actividad.
En 1987 se crea el Seguro de Retiro; y en 1991 con la desregulacin de la economa
nacional, nace el Ente Cooperador Ley 22.400, organismo encargado de asistir
administrativamente a la SSN.
En 1992 por la Res. 21.523 surge el Reglamento General de la Actividad Aseguradora.
En 1993, se crean las AFJP (Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones) que
luego fueron disueltas en el ao 2009.
En 1995, creacin de la ley 24.557, regulando a las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo.

MUTUALIDAD Y SEGUROS
Una mutualidad, mutua o mutual, es una entidad sin nimo de lucro constituida bajo los
principios de la solidaridad y la ayuda mutua en las que unas personas se unen
voluntariamente para tener acceso a unos servicios basados en la confianza y la
reciprocidad. Los socios de la mutualidad, llamados mutualistas, contribuyen a la
financiacin de la institucin con una cuota peridica. Con el capital acumulado a travs de
las cuotas de los mutualistas, la institucin brinda sus servicios a aquellos socios que los
necesiten.
Algunos ejemplos de servicios ofrecidos hoy comnmente por mutualidades son los
seguros con las mutuas de seguros, la previsin de enfermedades y planes de jubilacin a
travs de las mutualidades de previsin social, o las mutuas de accidentes de trabajo y
enfermedades profesionales ( entidades que cubren los accidentes laborales y
colaboradoras de la gestin de Seguridad Social), Hoy ya reemplazadas por las ART
(Aseguradoras de riesgos del trabajo)
Las Mutualidades nacen a mediados del siglo XVIII en Inglaterra donde pequeos grupos
de personas adquiran el compromiso de soportar en comn los gastos por enfermedad o
entierro de sus miembros. La Ley de Rose de 1793 dio el primer estatuto a las mutualidades.
En Francia las socits de secours mutuels (sociedad de socorros mutuos) se encontraban
fuertemente establecidas en la ltima mitad del siglo XIX pese a la oposicin del Estado
En Alemania la intervencin del gobierno y los historicistas propici que los empresarios
aceptasen las kassen de los trabajadores.
Otras expresiones mutualistas han sido las cooperativas de crdito surgidas entre inicios
del siglo XIX y primeras dcadas del siglo XX en Europa, las mutuales en Argentina y
algunos otros lugares de Hispanoamrica, las crdito union en Estados Unidos.

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Las mutualistas estn emparentadas con el cooperativismo y con las actuales entidades de
microcrdito y de banca tica. La aparicin de la seguridad social estatal hizo temer por el
futuro de las mutualidades, pero stas finamente han conseguido complementar y ampliar
a aquella.
Los principios bsicos de las mutualidades son:

Adhesin voluntaria
Organizacin democrtica
Neutralidad Institucional: poltica, religiosa, racial y gremial
Contribucin acorde con los servicios a recibir
Capitalizacin social de los excedentes
Educacin y capacitacin social y mutual
Integracin para el desarrollo

ORIGEN Y MISIN DEL SEGURO

La institucin del Seguro es casi tan antigua como la civilizacin misma; se encuentran
antecedentes en las culturas griega y romana, y entre los aztecas; quienes concedan a los
ancianos notables, algo semejante a una pensin.
El primer contrato de seguro, surgi en 1347 en Gnova Italia, mientras que la primera
pliza apareci en Pisa en el ao 1385.
Para 1629 en Holanda, nace la Compaa de las Indias Orientales, primera gran compaa
moderna que asegura el transporte martimo. Este tipo de institucin se multiplic por todo
el Continente Europeo.
Debido al incendio registrado por el ao de 1710 en la ciudad de Londres, Inglaterra,
donde se consumieron cerca de 13.200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Paul, se
fund el "Fire Office" para el auxilio a las vctimas. Slo en es momento el hombre ha
ponderado la posibilidad de amenizarse las prdidas a un nivel financiero. Surge, as, el ms
antiguo Seguro contra Incendio del mundo.
El seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes de
incendios, garantizando condiciones bsicas, permitindoles expandir sus servicios y el
nmero de protegidos por el seguro.
La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808 por D,Joo VI, origina en el
Brasil la primera sociedad aseguradora: La Compaa de Seguros Boa F.
En la historia reciente de Mxico, los antecedentes formales del Seguro se remontan a
1870, cuando en el Cdigo Civil el Contrato del Seguro.
Despus de varios aos, en 1892 se promulga la primera Ley que rige a las compaas de
seguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos aos.

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Para 1969 aparece la Companhia Real Brasilera de Seguros, empresa del Grupo Real, que
actualmente, y desde 1973, extiende su "Know how" por muchos pases de Hispanoamrica.
En la poca actual que parte de:
1990, se establecen la Reformas a la Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros, Mientras que en 1991 se lleva a cabo la Emisin del Nuevo
Reglamento de Inversiones, Establecimiento del Capital Mnimo de Pagos.
En 1992 se hace la implantacin del Sistema de Margen de Solvencia y creacin de la
Comisin Nacional de Seguros y un ao despus la concertacin para la creacin del
Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
Durante 1994 aparece el desarrollo de estudios para Reformas a la Ley del Contrato de
Seguros y participacin a travs del COECE en las negociaciones del TLC en Estados Unidos
y Canad y dos aos ms tarde las reformas a la Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros, para incorporar al sector asegurador, al nuevo rgimen de
Seguridad Social.
Durante 1997 hubo cambios al marco jurdico para fortalecer el esquema de supervisin
ye el marco de Operacin de la Empresa. Este nuevo marco para operatoria de Reaseguro,
ofrece cobertura a los ramos de Accidentes y Enfermedades y la posibilidad de incluir el
ramo de salud. Actualizacin del margen de solvencia, contemplando nuevos factores para
requerimientos de capital.
En 1998 se hace el Establecimiento de bases legales, acordes al nuevo esquema de
supervisin que operar la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. En el ao siguiente
viene la autorizacin, para operar el mercado de Salud.
En el 2000 se hace una expedicin por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico qye
habla sobre las reglas de Operacin de las Instituciones de Seguridad Especializadas en
Salud (ISES)

MISIN DEL SEGURO:

La institucin del seguro es una parte importante del desarrollo de los pases, debido al
impacto socioeconmico derivado de su operacin.
En Mxico la participacin del Seguro al Producto Interno Bruto (PIB) no llega al 2 % sim
embargo, la importancia del sector es:
Promueve el ahorro interno: La capacitacin e inversin de sus recursos a largo
plazo son la esencia misma de su actividad.
Las aseguradoras ofrecen proteccin con ms de 37 millones de plizas y
certificados en vigor, que representan sumas aseguradas por ms de 5 billones de
pesos.
Redistribuye las aportaciones de monto pequeo realizadas por sus asegurados. Por
cada peso captado por concepto de Primas, el seguro Mexicano retorna a los

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asegurados 70 centavos por concepto de pago de siniestros para todo tipo de

coberturas.
Ofrece proteccin al patrimonio familiar, garantiza la liquidacin de crditos, en caso
de ocurrir fallecimiento o incapacidad permanente del deudor asegurado, o la
destruccin del bien asegurado.
Es fuente de empleo e ingresos para ms de 60 mil familias a travs de ms de 19
mil empleos directos, cerca de 30 mil agentes de seguros y una gran cantidad de
empleos indirectos en las actividades de sus proveedores de servicios.

FINES SOCIALES Y ECONMICOS

Los seguros en general, pero especialmente los seguros de personas representados por el
seguro de vida, cumplen determinadas funciones, que pueden clasificarse en sociales y
econmicas. Su importancia y sus efectos sin duda ameritan un detalle ms exhaustivo,
que propicie por parte de todos, clientes y trabajadores del mercado de seguros, una toma
de conciencia sobre nuestro rol y quehacer cotidiano.
La finalidad social del seguro podemos resumirla, en que permite a los beneficiarios, a
travs del cobro de la indemnizacin o beneficio, volver al estado inmediato anterior al
momento en que se produce el siniestro, resarciendo a los beneficiarios de una prdida
econmica que en algunos casos llega a representar el 100 % de los ingresos del grupo.
Cuando en una familia fallece la persona que genera ingresos, la indemnizacin o beneficio
que aporta el seguro de vida, se convierte en una suerte de paliativo que ayuda a la misma
a recomponerse de la prdida, siempre hablando en trminos econmicos.
En general podemos decir la funcin social principal del seguro de vida es estimular la
previsin en las personas, y contribuir al mejoramiento de la salud en las mismas. Esto
ltimo a travs de la inversin en investigacin en salud o a nivel individual, mediante las
prcticas mdicas que realizan los aseguradores por requisitos de asegurabilidad.
La caracterstica reparadora y de resarcimiento econmico que el seguro otorga mediante
el pago de la indemnizacin prevista evita, que tal vez muchos aos de esfuerzo se vean
reducidos a nada, por lo que suma estabilidad econmica y contribuye a evitar los estados
de pobreza repentinos.
A nivel individual y colectivo tambin, estabiliza la riqueza combate la pobreza y estimula
el ahorro, aportando a un mayor bienestar general de la poblacin. En caso de los seguros
de vida de saldos deudores posibilita el desarrollo de crdito y, se constituye en fuente de
trabajo para miles de personas que desarrollan la actividad aseguradora (productores,
asesores, agentes, entidades aseguradoras, mdicos, laboratorios de anlisis clnicos, etc.).
Es decir, el seguro como actividad financiera econmica contribuye a la formacin del
producto bruto interno, al producto bruto nacional. Y en pases desarrollados, representa
hoy por hoy una de las actividades comerciales y financieras ms pujantes y con mayor
desarrollo. Dado que la actividad aseguradora cumple una funcin previsora, es una
actividad financiera que debe entenderse como no especulativa, dnde se privilegia colocar
los activos en inversiones de tipo productivo, de rendimientos acotados, que no son tan
vulnerables a los vaivenes de las crisis financieras del tipo "burbuja". En nuestro pas la
actividad aseguradora se encuentra regulada y controlada por un organismo estatal que es
la Superintendencia de Seguros de la Nacin, que cumple funciones de contralor de toda
la actividad.

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DISTINTOS RAMOS
GENERALES

DEL

SEGURO:

CONSIDERACIONES

SEGUROS PATRIMONIALES
Son aquellas cuya finalidad es proteger una integridad patrimonial ya sea para restaurar
activos o bien para paliar los efectos econmicos de pasivos accidentales como pueden
serlo la produccin de hechos que deriven en reclamos por responsabilidad civil.Su funcin
es resarcitoria. Esto es, volver a situar a un patrimonio en la misma situacin en que se
encontraba antes de la produccin del siniestro.Bajo esta denominacin recorreremos en
ste mdulo todos los seguros cuyo fin principal es reparar la prdida sufrida, a causa de
siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro. Son
elementos esenciales de los seguros de daos: el
inters asegurable, que expresa la necesidad de
que el tomador del seguro tenga algn inters
directo y personal de que el siniestro no se
produzca, bien a ttulo de propietario,
usuario, etc., y el principio indemnizatorio,
segn el cual la indemnizacin no puede
ser motivo de enriquecimiento para el
asegurado y debe limitarse a resarcirle del
dao concreto y real sufrido en su
patrimonio.
El seguro contra dao lo podemos definir
como aquel "contrato de seguro" que
pretende el resarcimiento de un dao
patrimonial sufrido por el asegurado. Dao
que puede producirse por una destruccin o
deterioro de un bien concreto (seguro de
daos en las cosas), por frustracin de unas
fundadas expectativas legtimamente esperadas (seguro de lucro cesante) y por una
disminucin del patrimonio (seguro de patrimonio).El principio general de estos seguros de
daos consiste en que el seguro no puede situar al asegurado en mejor posicin de la que
tiene en el momento inmediatamente anterior al acaecimiento del siniestro.

SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS.

Su funcin en general no es resarcitoria sino que su naturaleza es de capitalizacin,
ahorro y previsin.
Los ramos que contemplan seguros de personas son:

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Vida
Accidentes de personales
Seguro de retiro
Seguros de Salud
Seguros de Sepelio

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CLASIFICACIN ECONMICA DE LOS SEGUROS

Los seguros Patrimoniales se clasifican de la siguiente manera, teniendo en cuenta el objeto
de la cobertura:
Seguros sobre los Bienes (Incendio, Robo, Cristales, Tcnico; etc.)
Seguros sobre los Reclamos (responsabilidad Civil)
Seguros sobre los Daos Indirectos (Prdidas de Beneficios)

Tema

SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALES

Finalidad
Objeto
Riesgos
Inmuebles
Dao
material
Contenidos
Mercaderas

material primas
maquinarias
Restaurar el
valores
activo
cosechas
ganado
crditos
1- Integridad
del
objetos valiosos
Patrimonio
vehculos

Automotores
Perdida de Seguro tcnico
la posesin Granizo
Riesgo varios
Aeronavegacin
Caucin
Insolvencia Crdito interno y
de deudores a la exportacin

Responsabilidades
Suprimir
civiles y patronales
pasivos
accidentales
Gastos Judiciales
(defensa legal)

Desembolso
de dinero
Lucro
cesante
2Restablecer
Cese
Continuidad el nivel de
accidental
del Ingreso
ingreso
de la
Ganancias
actividad
esperadas
SEGUROS DE PERSONAS
Tema
Finalidad
Objeto
Riesgos
Interrupcin
Reemplazar
de ingresos
3- Valor de la ingresos y
Vida
cubrir
Gastos
gastos
Personas
mdicos

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Ramos
Incendio
Robo
Transportes

Responsabilidad
Civil
Proteccin
Jurdica
Riesgos del
trabajo
Desempleo

Interrupcin de
la explotacin
Ramos
Retiro
Vida
Salud- Op.
Quirrgicas

SEGUROS PRINCIPALES Y SEGUROS ACCESORIOS

Los seguros principales son todas las ramas que hemos visto en el cuadro anterior y que
son las ramas que comercializan la mayora de las Compaas Aseguradoras.

SEGUROS ACCESORIOS
Los seguros accesorios, son los seguros que son complementarios de las ramas principales
como por ejemplo prdida de beneficio es complementaria de la rama principal de incendio
o los seguros tcnicos o los seguros accesorios a relaciones de crditos por lo cual la SSN
ha regulado la contratacin de seguros colectivos de saldo deudor, y que los bancos,
aseguradoras, empresas emisoras de tarjetas de crdito, y entidades administradoras de
planes de capitalizacin y ahorro para fines determinados, no pueden cobrar sobreprecios
por financiar las compras a plazo.
Se trata de casos en que se incluye un seguro de vida enderezado a cubrir los saldos
deudores frente a hiptesis de fallecimiento, pudiendo optar el tomador por adicionar la
cobertura de invalidez total permanente por hasta seis (6) meses. Asimismo, las
aseguradoras podrn ofrecer clusulas adicionales de invalidez total temporaria o de
desempleo involuntario, cuya contratacin queda sujeta a opcin del asegurado.

MERCADO DE SEGUROS: EVOLUCIN Y TENDENCIAS. EL

MERCADO ARGENTINO, REGIONAL E INTERNACIONAL.
La gran estabilidad del sector asegurador reside en la estructura del mercado y en la
fortaleza de los organismos encargados de su regulacin y supervisin. Las entidades de
seguros estn respaldadas por un sistema tcnico y legal que se encarga de garantizar su
funcionamiento y de preservar los derechos de los asegurados.
En la actualidad, el Sector de seguros en la Argentina ha presentado un comportamiento
expansivo correlacionado con la evolucin de la economa nacional en los ltimos nueve
aos (2003-2011). Tras la mayor crisis histrica de la economa local, a partir del ao 2003
el mercado de seguros ha transitado por un sostenido sendero de crecimiento. Desde su
piso de produccin del ao 2002 hasta el ao 2011 el nivel de primas aument un 177%
(medido en valores constantes del ao 2011).
El dinamismo sectorial en los ltimos nueve aos (2003-2011) ha sido inclusive superior al
propio crecimiento del conjunto de la economa local. Por lo tanto, ha ido recuperando los
niveles de produccin previos al derrumbe del rgimen de Convertibilidad y a partir de Julio
del ao 2007 los ha superado (en valores constantes). Mientras que entre julio 2002 y junio
de 2003 el Sector representaba el 2,52% del PBI y facturaba 19.731 millones de pesos (en
valores constantes de 2011) en concepto primas emitidas, entre julio de 2010 y junio de
2011 alcanz el 2,73% de participacin sobre el PBI y su produccin ascendi a los 45.006
millones de pesos.
Entre otros factores, a nivel macroeconmico el avance de la actividad aseguradora ha sido
impulsado principalmente por el gran proceso de reindustrializacin y su consecuente
generacin de puestos de trabajo, el alza en precios internacionales de los productos
agrcolas y el fenomenal crecimiento de la construccin. El incremento en el consumo y en

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la produccin, el aumento del empleo, el fomento al proceso de formalizacin laboral y el

incremento en la produccin agrcola son factores, entre otros, que explican gran parte del
crecimiento registrado en los seguros para vehculos automotores y de riesgos del trabajo.
En este contexto, existen significativas oportunidades para el crecimiento y conso-lidacin
del sector asociados al aumento en el stock de capital del pas, propio del crecimiento en
las actividades econmicas y a las oportunidades que el progreso social genera para
asegurar riesgos de manera sustentable en el pas (como los distintos seguros de crdito,
los seguros multirriesgo para las actividades agrcolas y los seguros de personas).
Considerando entonces que en otros pases de la regin la participacin de la produccin
de seguros en la economa es ms elevada, se entiende que el mercado debera tener
todava un importante margen de crecimiento. Por otra parte, en la medida en que
Argentina siga exhibiendo mejoras en sus indicadores de desarrollo, el sector asegurador
debera tambin escalar ms en su posicionamiento relativo dentro de la economa
nacional, pues los elevados niveles de la actividad en el mundo se correlacionan
positivamente con el grado de desarrollo econmico.
La primera gran particin que se puede trazar entre los mltiples tipos de seguros
existentes en el mercado es sobre el sujeto o el objeto asegurado: seguros de personas y
seguros patrimoniales. La mayor participacin en el mercado es de los seguros
patrimoniales que, entre julio de 2010 y junio de 2011, gener primas por un monto de
36.095 millones de pesos, representando ms del 80% de la produccin total generada,
siendo los 8.912 millones de pesos restantes explicados por la produccin de los seguros
de personas (casi el 20% del mercado).
El ramo de los seguros de daos patrimoniales (particularmente el de vehculos
automotores) fue el principal motor del crecimiento sectorial, tanto por su tasa de
crecimiento interanual (entre 2003 y 2011, creci a una tasa promedio anual del 12%)
como por la participacin en el total del negocio (entre julio de 2010 y junio de 2011,
patrimoniales represent el 80,2% y automotores el 35% en el total de la produccin del
Sector, generando una produccin por casi 16 mil millones de pesos). Este dinamismo
respondi, bsicamente al sostenido incremento del parque automotor de los ltimos aos,
que creci ininterrumpidamente desde 2003.
23 Plan Nacional Estratgico del Seguro 2012-2020 SSN respondi, bsicamente al
sostenido incremento del parque automotor de los ltimos aos, que creci
ininterrumpidamente desde 2003.
Con una participacin an ms reducida que la del ramo automotor, los seguros de riesgos
del trabajo han representado un segmento muy importante del mercado, pasando de una
produccin de 1.847 millones de pesos entre julio de 2002 y junio de 2003 a 11.153
millones de pesos constantes en el perodo julio 2010 - junio 2011. De este modo, su
actividad prcticamente se sextuplic y su participacin en el mercado total de seguros
salt del 9% en 2003 al 25% en el ltimo perodo analizado. Este fenomenal avance est
ntimamente vinculado a tres factores bsicos:
a) El crecimiento del nmero de trabajadores registrados en mercado laboral, que segn
las estadsticas de la Superintendencia de Riesgos del Trabajo de la Nacin pasaron de 4,7
millones de personas en 2003 a casi 8 millones en 2010 por los aumentos en los puestos

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de trabajo y por los importantsimos esfuerzos gubernamentales para combatir el trabajo

informal.
b) El aumento del salario real.
c) Las mejoras en los niveles reales de cobertura brindados por este seguro por efecto de
los cambios en la normativa.

EL SISTEMA DE COMERCIALIZACIN
La actividad aseguradora no se concibe en la actualidad sin la intervencin del PAS, que
siendo ajeno al contrato de seguro, asume en su realizacin una participacin activa.
Ante un mundo despersonalizado, con ventas telefnicas y por Internet, el PAS sigue
mostrando la cara, brindando un asesoramiento de calidad y constante evolucin, tratando
de cubrir las cada vez ms elevadas expectativas de los asegurados.
Pensemos que el seguro es una creacin cultural y adems intangible, que necesita para
su mejor propagacin de la comunicacin humana.
Por eso el valor de la capacitacin permanente, para asesorar sobre la importancia de
contar con un instrumento que evite la incertidumbre generada por situaciones de riesgo.
Lateralmente, el PAS cumple tambin con el rol de "analista de mercado" ante la
aseguradora al estar en contacto directo con los asegurados y asegurables y sus
necesidades.
Existen en el mercado asegurador otros canales de ventas: el agente institorio y el canal
de ventas masivo (luego veremos ambos detalladamente), pero para las aseguradoras el
canal de ventas ms importante es el de los productores, que llegan casi al 65% del total
de ventas del mercado asegurador. Esto se debe a su profesionalismo y capacitacin.

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