CONTRATO DE SEGURO

Aspectos legalesArt.874/918 del Decreto 2-70 del Congreso de la Repblica (Cdigo de

Comercio).
Definicin de Contrato de seguro A partir del 1 de enero de 2005, las aseguradoras
registradas en la IFRS, debern aplicar el siguiente concepto de contrato de seguro:
Caractersticas del contrato de seguro
Consensual
Bilateral
Aleatorio
Oneroso
De adhesin
En la buena Fe

De previsin
De indemnizacin
Caractersticas especiales del contrato de seguro
Aleatorio: Dependiente de algn suceso fortuito. Que depende de la probabilidad de
ocurrencia del riesgo cubierto.
De buena fe: Actuar con honestidad.
Indemnizatorio: Indemnizar al asegurado o beneficiario.
En la buena fe
Es el principio bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a
actuar entre s con las mxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido
recto de los trminos y recogidos en su acuerdo, ni limitando o exagerando los efectos
que naturalmente se derivaran del modo en que los contratantes hayan expresado su
voluntad y contrado obligaciones.
La buena fe tiene una especialsima condicin en el contrato del seguro en cuanto al
asegurado, este principio le obliga a describir total y claramente la naturaleza del
riesgo que pretenda asegurar, a fin de que el asegurador tenga una completa
informacin que le permita decidir sobre su denegacin o aceptacin y en este ltimo
caso, puede aplicar
En cuanto al asegurador, la buena fe le exige facilitar al asegurado una informacin
exacta de los trminos en que se formaliza el contrato, ya que muy difcilmente puede
aquel conocer o interpretar correctamente las condiciones de la pliza que se le
presenten en el momento de su aceptacin y firma. As mismo el asegurador debe
redactar con claridad, el clausulado de las plizas de forma que el asegurado pueda
conocer por sus propios medios, el alcance de las condiciones a que se compromete.
Clases de contratos de seguro:
1. De personas
2. De Daos
3. Patrimoniales o de responsabilidad civil
Leyes aplicables: Captulo X del Cdigo de Comercio de Guatemala y Cdigo
Civil en lo que le fuere aplicable.
Reaseguro
Efectos en la actividad aseguradora, por los siniestros catastrficos, causados por el
hombre y la naturaleza
Siniestros causados por la naturaleza
Contrato de reaseguroArt. 1020/1023 del Cdigo de Comercio
Por el contrato de
reaseguro, el asegurador traslada a otro asegurador o reasegurador, parte o la
totalidad de su propio riesgo.
Clases de contratos de reaseguro:
No proporcionales (cuota-parte)
Proporcionales
Obligatorio
Facultativo
Exceso de prdida
Catastrficos
Fronting
Pool de reaseguro
Conclusin del contrato de reaseguro
La conclusin es que ninguna compaa de seguros en el mundo, puede emitir
contratos de seguro, si no tiene suscritos uno o varios contratos de reaseguro.
Estos contratos de reaseguro, se negocian cada ao, tomando en consideracin las
condiciones del mercado y los resultados de la siniestralidad.
Contenido de un contrato (pliza) de seguro

 Cartula de la pliza (3er prrafo Art.673 del C. de C.

Condiciones generales
Condiciones particulares (descripcin del inters asegurable).
Anexos (usualmente aprobados por la SIB)
Endosos (pueden o no ser aprobados por SIB)
Riesgos cubiertos y riesgos no cubiertos.
Exclusiones (todo lo que no est excluido, est cubierto).
Deducibles
Clusulas especiales
Seguro de personas
Seguro de vida
Individual
Colectivo
Seguro de accidentes personales
Individual
Colectivo
Seguro de vida y gastos mdicos
Individual
Colectivo
Seguro de vida
Individual
Con valores de rescate (ahorro) vida universal o universal life
Temporales, anual o a plazo fijo (solo cubre la muerte del asegurado)
Colectivo
Es un seguro temporal anual renovable
Seguro de vida universal (universal life
Caractersticas de este seguro:
1. Su transparencia
Se puede consultar en cualquier tiempo su estado de cuenta (primas pagadas,
ahorro acumulado, etc.).
2.
Su flexibilidad
El asegurado puede modificar en cualquier momento:
- La suma asegurada
- La frecuencia en el pago de las primas
- El plazo de aos de pago de prima
- El monto de la prima
- El plazo de cobertura
- La edad de retiro
- La renta para el retiro
Los beneficios adicionales
Seguro de vida temporal anual renovable o a plazo fijo
Cubre solo la muerte del asegurado ( no tiene valores de rescate o ahorro)
Puede tener el beneficio de doble o triple indemnizacin por muerte accidental
Tambin puede tener el beneficio de exoneracin de pago de primas en caso de
ITP (incapacidad total y permanente).
El costo de este seguro es bajo
Al concluir el plazo contratado del seguro y el asegurado sigue con vida, no se
devuelve ningn valor.
Seguro colectivo de vida
1. Ventajas para el asegurado:
Prima uniforme para todos los asegurados (promedio de todas las edades).
Costo bajo porque solo se cubre el fallecimiento del asegurado (seguro
temporal).
Puede incluir otros beneficios, como doble o triple indemnizacin por muerte
accidental.
Exoneracin de primas por ITP
Si es prima participativa, descuento en planilla del porcentaje de su
participacin.
Puede y debe designar a sus beneficiarios.
Seguro colectivo de vida
. Ventajas para el contratante
El costo del seguro es bajo y en el pago de la prima puede o no participar el
empleado.
Es un estimulo a la produccin y rendimiento.

Puede funcionar como cobertura de pasivo laboral.

Para que funcione como pasivo laboral, es indispensable que se cumpla lo
siguiente:
a) Que la prima total la pague el patrono (no participativa)
b) Que se incluya en la pliza una clausula que indique que ese seguro cubre el
pasivo laboral a que se refiere el artculo 85 del cdigo de trabajo.
Seguro de accidentes personales (AP)
Este seguro cubre nicamente muerte o lesiones por accidente, del
asegurado.
Riesgos cubiertos:
1. Muerte accidental
2. Renta por incapacidad temporal
3. Gastos Mdicos
4. Hospitalizacin
Si el pago de la indemnizacin al beneficiario, es por muerte
accidental, no paga timbres fiscales, pero si es por gastos mdicos y
hospitalizacin (beneficiario/asegurado), s paga timbres
Seguro de vida y gastos mdicos (GM)
Beneficios
Seguro de vida, solo para el titular de la pliza (temporal)
Mximo vitalicio (para cada asegurado en la pliza)
Reembolso en Centro Amrica es el 80/20%.
Reembolso hasta el 90% o 100% en red de hospitales
Reembolso fuera de CA 70/30%
Cuarto y alimentos diario.
Cuarto intensivo (mximo x das)
Deducible (ao calendario)
Co-pago (para hospitalizacin).
Maternidad CCOI con suma mxima asegurada.
Otros beneficios (ambulancia, atencin al recin nacido, seguro dental)
PLANES COLECTIVOS.
Ventajas y desventajas.
SUPERVISIN FINANCIERA
NATURALEZA Y OBJETO DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
Es el rgano que ejercer la vigilancia e inspeccin de bancos, instituciones
de crdito, empresas financieras, entidades afianzadoras, de seguros a fin de
que las entidades sujetas a su vigilancia e inspeccin mantengan la liquidez y
solvencia adecuadas que les permita atender oportuna y totalmente sus
obligaciones, y evalen y manejen adecuadamente la cobertura, distribucin
y nivel de riesgo de las operaciones que efecten, en funcin de la proteccin
de los intereses del pblico que confa sus ahorros a dichas entidades.
Misin
"Promover la estabilidad y confianza en el sistema financiero supervisado".

Visin
"Ser una entidad de reconocida credibilidad, que realiza supervisin efectiva de las
personas sujetas a su vigilancia e inspeccin, orientada al cumplimiento de estndares
internacionales, conformada por personal calificado y comprometido con los valores
institucionales, que sirve a la sociedad con responsabilidad".
ARTICULO 1. Naturaleza y objeto. La Superintendencia de Bancos es un rgano de
Banca Central, organizado conforme a esta ley; eminentemente tcnico, que acta bajo
la direccin general de la Junta Monetaria y ejerce la vigilancia e inspeccin del Banco
de Guatemala, bancos, sociedades financieras, instituciones de crdito, entidades
afianzadoras, de seguros, almacenes generales de depsito, casas de cambio, grupos
financieros y empresas controladoras de grupos financieros y las dems entidades que
otras leyes dispongan.
QU ES SUPERVISIN?
En materia bancaria se refiere a la vigilancia e inspeccin de las entidades realizada
por la Superintendencia de Bancos, con el objeto de que las mismas adecuen sus
actividades y funcionamiento a las normas legales, reglamentarias y a otras
disposiciones que les sean aplicables, as como la evaluacin del riesgo que asuman las
entidades supervisadas.
FUNCIONES DE LA SUPERINTENDENCIA

 Cumplir y hacer cumplir las leyes, reglamentos, disposiciones y resoluciones

aplicables
Supervisarlas a fin de que mantengan la liquidez y solvencia adecuadas que les
permita atender oportuna y totalmente sus obligaciones, y evalen y manejen
adecuadamente la cobertura, distribucin y nivel de riesgo de sus inversiones y
operaciones contingentes;
Dictar en forma razonada las instrucciones tendientes a subsanar las
deficiencias o irregularidades que encontrare;
Imponer las sanciones que correspondan de conformidad con la ley
ORGANIZACIN
SUPERINTENDENTE El Superintendente de Bancos es la autoridad administrativa
superior de la Superintendencia de Bancos. Ejerce su representacin legal, tanto para
actuar judicial como extrajudicialmente en el mbito de su competencia.Nombrado
para el cargo para un perodo de cuatro aos por el Presidente de la Repblica,
seleccionado de una terna propuesta por la Junta Monetaria
REQUISITOS:
Ser guatemalteco de origen
Hallarse en el goce de los derechos ciudadanos
Mayor de treinta aos
Persona de reconocida probidad
Acreditar, como mnimo, grado acadmico de licenciatura en el rea contable y
de auditoria, econmica o de ciencias jurdicas y sociales.
Deber acreditarse notoria competencia en tcnica bancaria o supervisin financiera
ATRIBUCIONES
Administrar la Superintendencia de Bancos;
Establecer la estructura organizacional que permita a la Superintendencia de
Bancos cumplir su objeto;
Dictar las disposiciones necesarias para el desarrollo ordenado de la
administracin interna de la Superintendencia de Bancos;
Delegar, cuando a su juicio lo estime pertinente, sus facultades administrativas
y tcnicas en las autoridades y funcionarios de la Superintendencia de Bancos;
Proponer a la Junta Monetaria el nombramiento de los intendentes y directores
de la Superintendencia de Bancos.
MEDIO DE IMPUGNACIN
RECURSO DE APELACIN
RESOLUCIONES APELABLES:
Resoluciones de la Superintendencia en relacin a las funciones de
vigilancia e inspeccin
RGANO QUE RESUELVE:
Junta Monetaria
TRMITE
Plazo de 10 das para interponerlo
Dentro de los 5 das siguientes se eleva Junta Monetaria
Para resolver dentro de un plazo de 30 das.
GAFI (GRUPO DE ACCIN INTERNACIONAL PARA LA PREVENCIN DE ACTIVOS)
Es un organismo intergubernamental cuyo propsito es elaborar y promover medidas
para combatir el blanqueo de capitales, proceso consistente en ocultar el origen ilegal
de productos de naturaleza criminal. Estas medidas intentan impedir que dichos
productos se utilicen en actividades delictivas futuras y que afecten a las actividades
econmicas lcitas.
El GAFI reconoci, desde el principio, que los pases tienen sistemas jurdicos y
financieros diferentes, de modo que todos ellos no pueden adoptar las mismas
medidas.
Las cuarenta Recomendaciones constituyen el marco bsico de lucha contra el
blanqueo de capitales y han sido concebidas para una aplicacin universal. Abarcan el
sistema jurdico penal y policial, el sistema financiero y su reglamentacin, y la
cooperacin internacional.
CUARENTA RECOMENDACIONES
A. MARCO GENERAL DE LAS RECOMENDACIONES
1. Cada pas debera tomar medidas inmediatas para ratificar y aplicar sin
restricciones la Convencin de las Naciones Unidas contra el trfico ilcito de
estupefacientes y sustancias sicotrpicas (Convencin de Viena).

2. Las leyes de confidencialidad de las instituciones financieras deberan ser

concebidas de modo que no dificulten la aplicacin de las Recomendaciones.
3. Un programa eficaz de lucha contra el blanqueo de capitales debera incluir
unamejora de la cooperacin multilateral y de la asistencia jurdica mutua en las
investigaciones y los procesos en casos de blanqueo de capitales, as como en
procedimientos de extradicin, cuando sea posible.
. PAPEL DE LOS SISTEMAS JURDICOS NACIONALES EN LA LUCHA
CONTRA EL BLANQUEO DE CAPITALES
mbito de aplicacin del delito de blanqueo de capitales
Cada pas debera tomar las medidas necesarias, entre ellas las legislativas, para
poder tipificar como delito el blanqueo de capitales tal y como se prev en la
Convencin de Viena. Cada pas debera ampliar el delito de blanqueo de capitales
procedente del trfico de estupefacientes al blanqueo de capitales procedentes de
delitos graves. Cada pas determinara qu delitos graves deben ser considerados
como delitos subyacentes al blanqueo de capitales.
De acuerdo con lo previsto en la Convencin de Viena, el delito del blanqueo de
capitales debera aplicarse al menos a las actividades intencionales de blanqueo,
entendiendo que el elemento intencional podr inferirse de circunstancias de hecho
objetivas.
. PAPEL DEL SISTEMA FINANCIERO EN LA LUCHA CONTRA EL BLANQUEO DE
CAPITALES
8. Las Recomendaciones 10 a 29 deberan aplicarse no solamente a los bancos, sino
tambin a las instituciones financieras no bancarias. Aun en el caso de las instituciones
financieras no bancarias que no estn supervisadas en todos los pases, por ejemplo,
las oficinas de cambio, los gobiernos deberan asegurar que dichas instituciones estn
sujetas a las mismas leyes y reglamentos contra el blanqueo de capitales que las
dems instituciones financieras y que esas leyes y reglamentos se aplican eficazmente.
BASILEA II
Es la creacin de un estndar internacional que sirva de referencia a los
reguladores bancarios, con objeto de establecer los requerimientos de capital
necesarios para asegurar la proteccin de las entidades frente a los riesgos
financieros y operativos.