CUPRINS

INTRODUCERE.1
CAPITOLUL I CREDITUL ............................. 3
1.1. Trsturi caracteristice ale creditului ..... 3
1.2. Tipuri de credit.......... 9
1.3. Participani i intermediari. Pieele creditului ..... 22
1.4. Titlurile de credit....... 23
1.5 Elemente definitorii ale dobnzii........ 30
CAPITOLUL II
2.1 Creditul ipotecar ......35
2.2 Creditul ipotecar pentru persoane fizice.........36
2.4 Avantajele creditului ipotecar...49
CAPITOLUL III - STUDIU DE CAZ
3.1 Contract de credit ipotecar bancar pentru persoane fizice.......... 50
CAPITOLUL IV Concluzii i propuneri ............................................... 87
BIBLIOGRAFIE .93
ANEXE 94

INTRODUCERE

Evoluia economiei romaneti in ultimul deceniu a fost remarcata de transformri

structurale de substana, in ncercarea de a crea mecanisme funcionale guvernate de legile
pieei si de a construi un cadru instituional adecvat, care sa sprijine libera iniiativa si
dezvoltarea sectorului privat.
Urmnd aceeai evoluie sinuoasa ca ntregul sistem al economiei naionale, bncile
si-au adaptat oferta de produse si servicii, in termeni cantitativi si calitativi, la condiiile
generale ale pieei interne.
Prin poziia distincta deinuta in sistemul bancar autohton, B.C.R. s-a implicat activ
in susinerea economiei reale in general si a sectorului in mod deosebit, in prezent fiind
orientata ctre o dezvoltare echilibrata a activitilor de corporate si retail banking.
Pe segmentul de corporate preocuprile B.C.R. s-au concentrat asupra clienilor
strategici (societati si companii naionale, firme internaionale), precum si asupra
societatilor comerciale autohtone care, in timp, au suferit transformri substaniale in
structura proprietatii, determinnd implicarea tot mai puternica a bncii in sectorul privat.
In contextul economic actual, B.C.R. isi focalizeaz atenia tot mai puternic asupra
activitilor de retail urmrind diversificarea si creterea ponderii deinute in totalul
bilanier de operaiuni active si pasive derulate pe segmentul reprezentat de persoanele
fizice si de IMM-uri.
Adoptnd o atitudine pro activa fata de necesitatile si exigentele clienilor si,
B.C.R. promoveaz noi produse si servicii, in scopul consolidrii poziiei deinute in cadrul
sistemului bancar pe segmentul de corporate si adjudecrii unei cote cat mai mari din piaa
de retail, aceasta din urma fiind inta predilecta a majoritatii bncilor care opereaz pe piaa
interna.
B.C.R ramane cel mai important actor al pieei romaneti, situaie evideniata prin
cota deinuta in cadrul sistemului bancar.
n lucrarea de fa am dezbtut tema Creditul ipotecar n Romnia,stucturat pe
patru capitole.n primul capitol am scos n eviden toate trsturile caracteristice ale
creditului, subiectele raportului de credit, promisiunea de rambursare i termenul de
rambursare, dar i caracteristica esenial a creditului, dobnda. Tot n acest capitol am
menionat consemnarea i transferabilitatea care sunt caracteristici ale creditului si tipurile

de credit: creditul comercial, creditul bancar, creditul obligatar, creditul ipotecar i creditul
de consum.
Capitolul II prezint una din cele mai importante categorii de credit din cadrul
economiei de pia creditul ipotecar care poate fi acordat att persoanelor fizice ct i
persoanelor juridice. Caracteristicile, documentele necesare, etapele de derulare a
operaiunilor, dar i avantajele i dezavantajele, fac coninutul acestui capitol. Pentru a nu
m limita doar la creditul ipotecar B.C.R am fcut i o prezentare general a Creditului
pentru Locuine acordat de Raiffeisen Bank cu avantajele i dezavantajele acestui produs.
Capitolul III conine studiul de caz pentru a nelege mai bine cum se ntocmete un
contract de credit ipotecar att pentru persoane fizice ct i pentru persoane juridice.
Concluziile trase cu privire la creditul ipotecar sunt prezentate n capitolul IV al acestei
lucrri.

CAPITOLUL I
CREDITUL

1.1. TRSTURI CARACTERISTICE ALE CREDITULUI

Creditul este operaiunea prin care se ia n stpnire imediat resurse n schimbul
unei promisiuni de rambursare viitoare, n mod normal nsoite de plata unei dobnzi ce
remunereaz pe mprumuttor.
Operaiunea privete dou pri: o parte acord creditul; cealalt parte l primete,
sau altfel spus se ndatoreaz.
Relaii de credit au existat i n economiile premonetare. Deci creditul poate exista
i n economiile fr moned. Evident c, n ansamblul lor, relaiile de credit, astzi, nu se
pot emancipa de haina monetar.
Operaiunile de credit pot interveni ntr-o gam ampl de la relaii ntre indivizi sub
forma unor acorduri personale simple, pn la tranzaciile formalizate ce se efectueaz pe
piee monetare sau financiare foarte dezvoltate i formulate in cadrul unor contracte
complexe. O parte important a relaiilor de credit privete mobilizarea capitalurilor
disponibile i a economiilor.
Prile implicate, tipul de instrumente utilizate si condiiile n care creditul este
consimit, sunt extrem de diverse i n continu evoluie. Dispozitivul instituional variaz
de asemenea, de la ar la ar.
Esenialul rmne acelai peste tot: o valoare actual se transmite de un
creditor (investitor sau mprumuttor) unui debitor (mprumutat) care se angajeaz s-l
ramburseze, dup un timp, n condiiile specificate n acordul de credit, n cadrul cruia
debitorul promite, de asemenea a plti dobnd pentru a remunera pe creditor.
n amplitudinea sa, esena raportului de credit se dezvluie prin analiza trsturilor
caracteristice.

1.1.1 Subiectele raportului de credit

4

Creditorul i debitorul prezint o diversitate n ce privete apartenena la structurile

social-economice, motivele angajrii n raport de credit i durata angajrii sale, astfel c
ierarhizarea acestor laturi, n amnunt, este dificil.
O apreciere general asupra naturii participanilor la procesul de creditare: creditori i debitori, contureaz trei categorii principale i de ampl cuprindere: ntreprinderile, statul i populaia.
Raportul de credit implic primordial redistribuirea unor capitaluri aflate n stare
de disponibilitate ceea ce presupune preexistena unor procese de economisire sau
acumulri monetare.
Se afirm, preponderent, n calitate de creditori, ntreprinderile care, pe de o parte,
manevreaz importante disponibiliti monetare, din circuitul crora au loc considerabile
degajri cu caracter temporar ce pot fi angrenate n procesul de creditare. Pe de alt parte,
ntreprinderile, prin repartizarea profitului, constituie fonduri i rezerve, remunereaz
acionarii, fapte ce majoreaz global capacitatea de creditare a economiei naionale.
Creterea veniturilor populaiei prin angajarea masiv n procesele economice,
prin nivelul nalt al productivitii muncii i prin amplitudinea spiritului de prevedere si
economisire, caracteristici ale evolutiei contemporane n toate rile dezvoltate a fcut din
populaie un factor major n desfurarea raporturilor de credit, n primul rnd, n postura
de creditor.1
Aceste tendine de cretere absolut i relativ a economiilor populaiei
caracteristic evoluiei raporturilor de credit n toate rile dezvoltate, pun noi probleme
optimizrii procesului de mobilizare i utilizare a acestor economii. Pe acest fundal se
desfoar modificri calitative printre care transformarea economiilor din disponibiliti
monetare n economii financiare, fapt ce influeneaz radical activitatea intermediarilor,
bncile.
n calitate de debitori alturi de ntreprinderi i populaie, se afirm amplu, n toate
rile dezvoltate, statul.
1.1.2. Promisiunea de rambursare
Element esenial al raportului de credit, presupune riscuri, i necesit

n consecin,

adesea, angajarea unei garanii.

n raporturile de credit, riscurile probabile sunt:
1

Cezar Basno, Nicolae Dardac, C-tin Floricel Moneda, credit, banci,Ed. pedagogica R.A,Buc.1997.pag.126

- riscul de nerambursare;
- riscul de imobilizare.
a) Riscul de nerambursare const n probabilitatea ntrzierii pii sau a incapacitii de plat datorit conjuncturii, dificultilor sectoriale, sau deficienelor
mprumutatului.
Pentru prevederea riscului trebuie s se analizeze temeinic mprumutatul prin
prisma cerinelor respectrii raportului de credit sub diverse aspecte: umane (competen,
moralitate), economice (situaia international, naional, cadrul profesional), financiare
(situaia financiara, ndatorarea existent, capacitatea de rambursare), juridice (forma
juridic, legturile juridice cu alte ntreprinderi).
Se poate aciona pentru diviziunea riscului prin colaborri cu alte instituii de
credit.
Evident, prevenirea riscului este strict legat de procedurile de garantare a
mprumutului.
b) Riscul de imobilizare survine la banc, sau la deintorul de depozite, care nu
este n msur s satisfac cererile titularilor de depozite, din cauza unei gestiuni nereuite
a creditelor acordate. Efectele negative ale unei asemenea situaii care afecteaz major pe
deponent pot fi prevenite prin administrarea judicioas a depozitelor i creditelor de ctre
bnci; angajarea de credite pe baza hrtiilor de valoare, mobilizarea efectelor (la piaa
monetar), prin rescont i alte operaiuni.
Creditele care se acord, de regul, prin bnci, angajeaz fonduri ce nu aparin
bncii. De aici necesitatea, n scopul unei ferme gestiuni a fondurilor ce i sunt
ncredinate, ca bancherul s-i ntreasc poziia sa de creditor prin garanii personale sau
reale.
a) Garana personal este angajamentul luat de o ter persoan de a plti, n
cazul n care debitorul este n incapacitate.n cazul garaniei simple, garantul are dreptul de
a discuta asupra ndeplinirii obligaiei sale, de a cere executarea primordial a debitorului
i n cazul n care exist mai muli garani, s rspund numai pentru partea sa.
n cazul garaniei solidare garantul poate fi tras la rspundere pentru a plti,
concomitent, sau chiar naintea debitorului, dac aparent prezint condiii preferabile de
solvabilitate.
b) Garaniile reale cuprind reinerea, gajul, ipoteca i privilegiul.
- Dreptul de reinere asigur creditorului posibilitatea de a reine un bun
corporal, proprietate a debitorului att timp cat el n-a fast achitat integral. Pentru aceasta
trebuie ndeplinite anumite condiii: bunul corporal deinut de creditor s aib o legtur cu
6

creana; iar creana trebuie s, fie cert i exigibil.

-

Gajarea este actul prin care debitorul remite creditorului un bun n garania

creditului,gajul. Gajarea poate avea loc cu sau fr deposedare. Dac gajarea are loc fr
deposedare, creditorul primete un titlu de recunoatere a gajului care face obiect publicrii
(de pild gajarea fondurilor de comer). Creditorul titular al gajului are, n virtutea gajrii,
anumite drepturi:
1. de preferin n cazul vnzarii bunului (de a fi pltit naintea
altora, n cazul bunului ce reprezint garania),
2. de urmrire (dac se schimb proprietarul),
3. de reinere (pstrarea obiectului gajului)
4. de vnzare (vnzarea n justiie a bunului gajat).
- Ipoteca este actul prin care debitorul acord creditorului dreptul asupra unui
imobil, far deposedare i cu publicitate. Ipoteca confer creditorului dreptul de preferin
i dreptul de urmrire. Ipoteca poate fi:
- legal (prevazut de lege),
- convenit (consimit prin contract), sau
- judiciar (acordat de organele judectoreti).
Privilegiul este dreptul conferit prin lege unor creditori, de a avea prioritate n a
fi pltii atunci cnd dispun de o garanie asupra unei pri sau asupra totalitii
patrimoniului debitorului. Creditorul privilegiat dispune de dreptul de preferin i de
dreptul de urmrire. Privilegiile pot fi: generale i speciale,

respectiv, mobiliare i

imobiliare.
Oricare ar fi garaniile oferite, creditorul nu poate s piard din vedere c o bun
garanie nu trebuie s fie dect o precauie suplimentar, i nu un suport al unui risc mai
mult dect probabil.
Decizia creditorului trebuie s se ntemeieze pe totalitatea nsuirilor calitative ale
debitorului, ale patrimoniului su, i a modului de administrare i nu numai pe cele ce se
desprind din aprecierea garaniilor.
Trebuie subliniat c, n caz de necesitate, transformarea garaniilor n bani
presupune pentru creditor eforturi i cheltuieli suplimentare i implic imobilizri ndelungate ale fondurilor. Toate acestea deturneaz creditorul, respectiv pe bancher, din
preocuprile sale obinuite, i-i aduce prejudicii ce nu ntotdeauna pot fi comensurate
valoric i, pe aceast cale, recuperate.
7

Bancherul, este interesat n primul rnd de derularea normal a procesului de

creditare i mai puin de anomaliile acestuia, chiar dac acestea i aduc unele recompense.
1.1.3. Termenul de rambursare
Ca trstur specific a creditului are o mare varietate. De la termene foarte scurte
(24 ore, termen practicat ntre bnci pe pieele monetare) i ncheindu-se cu termene de la
30 la 50 de ani (pentru mprumuturi privind construcia de locuine).
Pentru creditele pe termen scurt, credite acordate ntreprinderilor, sau credite de
consum, este caracteristic rambursarea integral la scaden.
Creditele pe termen mijlociu si lung implic adesea rambursarea ealonat fapt ce
nseamn ca, pe parcurs, la termene stabilite, lunare, trimestriale etc., odat cu plile
cuvenite pentru dobnzi se ramburseaz o parte din mprumut.
Experiena a artat c atunci cnd creditele, prin natura lor pe termen lung, s-au
acordat n condiii n care se plteau periodic numai dobnzile, rambursarea creditului
urmnd a fi fcut integral la termenul stabilit, s-au creat premise pentru lips de
rspundere n domeniul creditului, ceea ce a contribuit la apariia

fenomenului de

incapacitate de plat a debitorilor i falimentul instituiilor de credit, pe scar larg.

1.1.4.. Dobnda2
Este o caracteristic esenial a creditului.
n acordurile de credit s-a ncetenit clauza dobnzii fixe. Respectiv dobnda
cuvenit n cadrul acordului de credit este acceptabil pentru ambele pri, pentru ntregul
mprumut i pe toat durata creditului.
n condiiile presiunii inflaioniste accentuate din anii 70, s-a instituit regimul
dobnzilor variabile (sensibile) situaia n care dobnzile se modific periodic (de regul
semestrial) funcie de nivelul dobnzii pe pia (national sau internaional).
Acordurile de credit pot prevede adiionarea dobnzii cuvenite i plata inte gral la
ncheierea contractului (situaia practicat mai ales pentru hrtiile de valoare, obligaiuni
ale intreprinderilor, statului sau bncilor i societilor financiare).

Cezaz Basno, Nicolae Daedac, C-tin Floricel Moneda, credit, banci,Ed.didactica, R.A Buc.-1997 pag.131

1.1.5 Tranzactia. Acordarea creditului

Creditul poate fi consimit n cadrul unei tranzacii unice; acordarea unui m prumut, vnzarea unei obligaiuni, angajarea unui depozit.
n ultimul timp s-a dezvoltat sistemul de credit deschis, n cadrul cruia
mprumuturile efective intervin la intervale liber alese de debitor. Crile de credit sunt modalitile cele mai rspndite pentru aceast form.
Consimirea tranzaciei, respectiv acordarea creditului, este un act de mare
importan, n vederea cruia creditorul trebuie s-i asigure o bun informare i documentare pentru evitarea riscului.
n acest sens bncile i creeaz un cadru propriu de informare i documentare, sau
apeleaz la agenii specializai care studiaz capacitatea de plat i, respectiv potenialul
economic al firmei.
O atentie deosebit se acord n economia unor ari documentrii privind riscul
n investirea n hrtii de valoare, obligaiuni, de o mare audien public, sfer n care
acioneaz ageni specializai, care au pus la punct un sistem de notaie complex, reunit
ntr-o formul literal sau numeric destinat a releva gradul de risc decurgnd din
caracteristicile credituiui i, mai ales, ale debitorului.
1.1.6. Consemnarea i transferabilitatea
Sunt de asemenea, caracteristici ale creditului. Acordurile de credit sunt consemnate, n marea lor majoritate, prin nscrisuri, instrumentele de credit, a cror form de
prezentare implic aspecte multiple i difereniate. Esenial n aceste instrumente este
obligaia ferm a debitorului privind rambursarea mprumutului, respectiv dreptul
creditorului de a i se plti suma angajat.
Implicit, prin intermediul transferului instrumentului de credit se realizeaz ce siunea creanei, respectiv a dreptului de a ncasa suma nscris. n instrumentul de credit,
precum i veniturile accesorii.
Negocierea instrumentelor de plat i a creanelor ce sunt reprezentate pot avea
loc:
-

direct ntre investitori;

n cadrul pieelor de capital i financiare.

De regul, transferul direct este desfurat n cadrul raporturilor directe de credite

sau ntre bnci privind circulaia cambiei (scontare i rescontare), a cecului etc., n timp ce
9

obiect al pieelor financiare sunt obligaiile statului (bonuri de tezaur n principal sau ale
ntreprinderilor precum i alte hrtii de valoare similare.
Transferabilitatea instrumentelor de credit si deci transferul acordurilor de credit de
la un beneficiar la altul (de la un creditor la altul) este, n primul rnd, o expresie a
lichiditii portofoliului de creane, posibilitatea pentru fiecare creditor de a transforma
creana n bani, potrivit unei necesiti sau unei noi opiuni.
Aa cum se va vedea, n practica bancar, transferabilitatea are un loc important,
deoarece permite a asigura utilizarea fluxurilor fireti de constituire i utilizare a
capitalurilor temporar disponibile.
Prin creditare, bncile folosesc, ntr-o prima etap, capitalurile temporar
disponibile mobilizate de ele, urmnd ca, ntr-o etap premergtoare,

s recurg la

concursul altor fluxuri de capital existente sau create de banca de emisiune alte bnci, prin
operaiile de recreditare.
1.2. TIPURI DE CREDIT3
n economia de pia raporturile de credit sunt considerabile, n dimensiunile lor, i
multiple, n varietatea lor.
n aceste condiii orice categorisire a acestor raporturi poate fi considerat
discutabil prin criteriile utilizate sau prin gradul de cuprindere.
Criteriile care determin delimitarea principalelor tipuri de credit sunt:
persoana creditorului;
modalitatea specific de formare i utilizare a capitalurilor
disponibile;
persoana debitorului;
dimensiunile i dinamica necesitilor debitorului i modul de
folosire a capitalurilor mprumutate;
obiectul creditului i sfera de utilizare;
duratele de constituire a capitalului disponibil i de utilizare de
ctre mprumutati.
Privite din acest punct de vedere raporturile de credit s-au cristalizat, de-a lungul
vremii in cinci sfere principale :

creditul comercial,

creditul bancar,

C.Kiriescu. Moneda, mic enciclopedie.Editura tiinific i Enciclopedic, Bucureti 1992

10

creditul obligatar,

creditul ipotecar,

creditul de consum.

1.2.1 Creditul comercial

Acordarea de credite sub form de marf este o practic secular care i are
originea n procesul diviziunii primare a muncii, atunci cnd, din masa productorilor s-au
desprins comerciani, ageni economici specializai n desfacerea mrfurilor. Prin actul de
credit care aciona n sprijinul realizarii mrfurilor, se mbinau pe de o parte, interesul
productorului de a asigura vnzarea produselor sale i pe de alt parte interesul
comerciantului lipsit de capital, care se nvoia de fapt, s plteasc marfa dup vnzarea
ei.4
Pe msur ce producia mrfurilor s-a diversificat i retelele de distribuii s-au
amplificat, proporiile creditului comercial au crescut.
n zilele noastre, n rile dezvoltate, creditele comerciale, credite ntre ntreprinderi, acoper o parte semnificativ din resursele financiare ale ntreprinderilor
implicnd o gam larg de variaii.
Mrfurile primite pe credit comercial (indiferent dac sunt formularizate prin
instrumente de credit exprese, sau fac paste dintr-un contract general ntre ageni)
reprezint, pentru beneficiari, datorii exigibile i implic o amnare, mai scurt sau mai
ndelungat, a termenului de plat.
Prin aceasta creditul devine o resurs principal a ntreprinderii beneficiare, care
folosind materialele primite obine produsele finite i, mai devreme sau mai trziu, este n
masur de a primi banii.
Deci creditul comercial acioneaza n economia beneficiarului ca o surs suplimentar de capital circulant, scutindu-l pe acesta de a recurge, n acest scop la alte
resurse, de pild la credit bancar.
n fapt i beneficiarul, la rndul su productor de mrfuri, este implicat n legturi
de afaceri cu clienii si i livreaz mrfuri pe credit. n aceast situaie creditul comercial
primit de la furnizorii si, prin materiile prime pe care le aprovizioneaz, permite acestuia,
la rndul su, credite distribuitorului mrfii sale: comerciani cu ridicata sau cu amnuntul,
fr s angajeze resurse proprii sau din credite bancare. Astfel, creditul comercial primit
devine surs de acoperire a creditelor sub form de mrfuri acordate.
4

Cezar Basno, Nicolae Daedac, C-tin Floricel Moneda, credit, banci,Ed.didactica, R.A Buc.-1997 pag.131

11

Studii recente scot n eviden aspectele multiple ce motiveaz amnarea

termenelor de plat i, respectiv condiioneaz durata i dimensiunile creditului comercial.
Se apreciaz c acioneaz trei componente (ipostaze):

tradiional,

comercial,

financiar.

Componenta tradiional decurge din interesele comune ale prilor n creterea

fluiditii schimburilor i diminuarea costurilor de organizare. Se reduc astfel cheltuielile
de depozitare necesare, n cazul n care livrrile ar fi condiionate de posibilitile de plat
reale, precum i costurile de procurare a mijloacelor de plat pentru cumprtori, dac
plata ar fi obligatorie la primirea mrfii. Elasticitatea dovedit de furnizor, prin creditul
comercial, servete interese ambelor pi i faciliteaz circulaia mrfurilor.
Componenta comercial implic utilizarea creditului ca o arm comercial de
promovare a vnzrilor, practicat de fiecare furnizor n condiii date, de aici i varietatea
termenelor de plat deci a duratei i, prin aceasta, a dimensiunilor creditului comercial.
Clientul, beneficiar al prelungirii termenului de plat, suport efectul pozitiv care
acioneaz pentru el, ca o reducere de pre scutindu-l de costurile eventuale privind
procurarea mijloacelor de plat, atingnd astfel i latura financiar.
Componenta financiar, propriu-zis, implic punerea la dispoziia clientului,
pentru o perioad dat, a unei pli a capitalului su sub form de marf, a crei plat este
amnat.
Componenta financiar are o importan crescnd, att n activitatea cumprtorului, ct i n cea a furnizorului.
n desfurarea raporturilor de credit comercial trebuie subliniat c ntreprinderile
sunt polivalente:
- pe de o parte, ele primesc credite n calitate de cumpratori, fapt ce le
asigur un aflux de resurse;
- pe de alt parte, la rndul lor, ele acord credite propriilor cumprtori.
Deci, pe ansamblu putem aprecia un transfer reciproc de resurse, care avantajeaz
pe fiecare ntreprinztor.
ntr-un anumit cadru, pentru o parte din ntreprinderi resursele primite de la
furnizori sub form de mrfuri, sunt cedate n valori egale, clienilor prin produsele livrate
pe credit.
Pentru aceste ntreprinderi angajarea patrimonial poate fi considerat neutr.
ns pentru o serie de ntreprinderi echilibrul nu este total. Pentru unii, soldul
12

general este favorabil (ei beneficiind de un aflux de resurse), pentru alii, soldul general
este defavorabil acionnd cu angajri importante n beneficiul clienilor.
Pe ansamblu, dac o mare parte a operaiilor se echilibreaz prin stingere
reciproc, este evident c un aport n constituirea resurselor necesare trebuie s revin i
creditului bancar.
Astfel, unele ntreprinderi n calitatea lor de furnizori devin intermediari ai
creditului bancar, obin credite bancare pe care, n parte, le redistribuie clienilor, prin
intermediul creditului sub form de mrfuri. Aceast situaie este determinanta unor poziii
diferite, din punct de vedere financiar ale celor dou pri.
Clienii, sau o parte a lor, se confrunt cu probleme privind obinerea creditului
bancar, n timp ce furnizorii beneficiaz de fonduri proprii i grade de lichiditate superioare
celor ale clienilor. n plus bncile pot ncuraja aceast intermediere (acordnd credite
furnizorilor, pentru ca acetia s fac livrri sub form de credit comercial), plasnd si
delegnd parial sarcina identificrii si seleciei riscului ctre firmele furnizoare. Aceste
riscuri nu sunt mici.
Dimensiunile mari ale creditului comercial i nssi transformarea unei pri a
creditului bancar n credit comercial, se apreciaz c se datoreaz i lipsei de suplee a
bncilor n distribuirea de credite de trezorerie, slbiciunilor manifestate, pe acest segment
de pia, din partea bncilor, cauzate de: compartimentarea pieei capitalurilor, controlul
asupra ratei dobnzii, restriciile cantitative, aversiunea foarte puternic fr de risc,
caracterul administrativ al procedurilor de distribuire a creditelor pe termen scurt, absena
sistemelor de susinere a ansamblului nevoilor de exploatare ale ntreprinderilor, etc.
Astfel, n ntreaga economie o important parte a fluxurilor de valori materiale
sunt acoperite prin creditul comercial. Creditul comercial suplinete fluxuri financiare ntro sfer larg a economiei naionale i astfel ntreprinderile, societile comerciale i altele,
prin natura lor ntreprinderi nonfinanciare (nebancare) de fapt asigur circuitul,
repartizarea i redistribuirea de fonduri financiare n economie.
Trebuie s subliniem c, aceste funcii le ndeplinete urmnd filiera i sensul de
circulaie a mrfurilor, pe care le vehiculeaz i le acoper din punct de vedere financiar,
fapt ce implic i anumite limite precise, att n ce privete dimensiunile, ct i
beneficiarii posibili.
O parte important a creditelor comerciale sunt acordate prin nscrisuri de credit
specializate: cambii i alte efecte, ceea ce permite transferabilitatea creanelor, cedarea lor
unui alt beneficiar, de regul bnci sau societi financiare.
n cadrul acestor operaii, la termenul de plat, obligaia de restituire devine
13

operant fa de noul beneficiar, banca.

Transferul creanei ctre banc nseamn modificarea calitativ a creditului,
creditul comercial se transform n credit bancar. Efectele acestui transfer sunt
semnificative att pentru cedant, ct i pentru noul creditor.
Cedantul, fost beneficiar al creanei, recurge astfel la lichiditatea creanei deci
transfer n disponibiliti monetare curente dreptul su de crean, exigibil la o dat mai
apropiat sau mai deprtat.
Prin aceasta el poate angaja capitalul disponibilizat n afaceri, urmrind un profit
oportun i posibil ntr-un termen imediat, fr a mai atepta deci, pn la scaden.
Va plti pentru acesta un anume pre dobnda cuvenit pentru suma respectiv, din
momentul operaiunii pn la scadena efectului.
La rndul su, banca i angajeaz resursele sale ntr-un plasament de credit de la
preluare (de regul pin scontare), pn la scaden, operaiune similar cu acordarea unui
credit pe termen scurt.
Dobnda ncasat pentru aceast perioad revine bncii sub forma scontului.
Pentru bnci cuantumul angajrii operaiei are la baz valoarea actual n relaia:
Va = VN - S
n care:
Va = valoarea actual;
VN = valoarea nominal;
S = scontul.
Atunci cnd se recurge la scontare, valoarea actual este de fapt, preul de
cumprare al creanei de ctre bnci.
1.2.2. Creditul bancar
Creditul bancar cuprinde o sfer larg de raporturi angajnd modaliti diferite, pe
termen scurt, pe termen mijlociu i lung, privind operaii bazate pe nscrisuri sau fr,
garantate, sau negarantate, n fiecare caz n parte sau n cadrul unui acord general, etc.5
n raporturile de credit cu banca se pot angaja i persoane care n acest cadru nu
au calitatea de ageni economici.
Raporturile de credit ale ntreprinderilor cu bncile sunt de regul reciproce. Pe
de o porte, ntreprinderile avnd conturi deschise la bnci formeaz depozite care pot fi
folosite de ctre acestea, ca resurse. Pe de alt. parte, bncile acord credite ntreprinderilor
5

C.Basno, N. Dardac, C. Floricel : Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1995

14

pentru nevoile lor de producie curente sau cu recuperare ulterioar, pentru investiii.
Esenial n aceste raporturi este faptul c unul din parteneri este banca, iar
relaiile ntre banc i partener se desfaoar pe terenul valorificrii capitalurilor
disponibile i realizarea de profituri, n principal sub forma de dobnzi.
Avansurile n cont curent sau creditele de casa (sau trezorerie) reprezint raporturile de credite ntemeiate pe o deplin cunoatere a activitii ntreprinderii, fr a fi
consemnate prin nscrisuri relative la fiecare angajament.
n fapt aceste credite nu sunt garantate formal. Ele sunt menite s satisfac
necesitile curente privind acoperirea cheltuielilor de producie cu caracter imprevizibil i
greu de localizat, n obiecte care s reprezinte o garanie veridic. Aceste credite nu au
stabilite termene de rambursare.
De regul, acordarea de astfel de credite este ntemeiat pe depozite
compensatorii. Funcia acestor depozite decurge ntr-un sens din faptul c ntreprinderile
si pstreaz toate disponibilitile n conturile de la banc, ceea ce permite bncii s
acopere necesitile unor ntreprinderi prin nsi redistribuirea depozitelor n cont curent
constituite de alte ntreprinderi. Pe de alt parte, existena permanent a depozitelor
compensatorii nseamn pentru banc o reducere a resurselor utilizate, iar pentru
ntreprindere un mijioc de pstrare a solvabilitii.
O alt caracteristic a acestor credite este i faptul c acestea, neavnd la baz
nscrisuri, nu au posibilitatea de recreditare, bazandu-se pe principalele resurse ale bncii.
De aici i nivelul dobnzii mai ridicat, dar stabilit de regul, n corelaie cu dobnda de
pia i, n mod obinuit utilizarea suplimentar pentru remunerarea bncii, a unui
comision.
Sistemul de acordare general este linia de credit, n condiiile creia se stabilete
limita maxim a creditului acordat n acest cadru.
ntr-o form primar, aceast linie de credit confer ntreprinderii un credit
provizoriu, ntruct banca poate cere oricnd acoperirea debitului.
O form mai favorabil ntreprinderii este linia de credit confirmat, pe baza unui
acord scris, n care posibilitatea de acordare a creditului se menine pentru o perioad
stabilit n contract.
Linia de credit revolving implic utilizarea curent a acestui mod de obinere de
fonduri de ctre ntreprinderi, ntruct rambursrile efectuate, reducnd nivelul creditului,
permit n etape ulterioare, obinerea unor noi credite, n limitele stabilite, deoarece, potrivit
condiiilor acestui acord, posibilitatea de creditare se rennoiete.
15

Creditele exemplificate pn aici, asigur ntreprinderii un aflux de capital

circulant, care este folosit de aceasta potrivit necesitilor sale i liberului su arbitru, fr a
se motiva utilizarea lui, putnd fi caracterizate, prin aspectul lor general.
O serie de alte credite bancare, de care pot beneficia ntreprinderile necesit, visa-vis de bnci, o motivare clar i condiionare a utilizrii lor i adesea garantare. Astfel,
dup modul lor de angajare i folosin, ele pot fi caracterizate ca explicite. Creditele
explicite pot fi n ansamblul lor considerate drept credite pentru stocuri.
ntre acestea creditele de producie sezonier cunoscute sub numele de credite de
campanie. Acestea sunt menite s asigure resursele necesare n cazul neregularitii ciclului
aprovizionare - producie - vnzri, de pild, producia de conserve, blnuri, jucrii, etc.
Aceste credite sunt garantate cu mrfurile aflate n procesul de producie sau de circulaie.
1.2.3. Creditul obligatar
Creditul obligatar reprezint o grup a operaiilor de credit cu existen
secular care se refer la relaiile de credit n care partenerii sunt instituiile statale sau
ntreprinderile economice, n calitate de debitori care emit obligaiunile, pe de o parte, i
creditorii subscriitori i deintori ai acestor obligaiuni, care-i angajeaz astfel
capitalurile, n vederea obinerii unui venit sigur sub form principal de dobanzi. Deci
obligaiunea este nscrisul care consemneaz raportul de credit i forma prin care, n
principal, se desfoar. De aici expresia de credit obligatar.6
Obligaia este un titlu de recunotere a datoriei care reprezint o crean
financiar, pe care deintorul (creditorul) o are asupra emitentului (debitorul sau altfel
spus, este o promisiune scris de a plti o sum de bani (principal) la o dat stabilit.
Deintorul ncaseaz de regul, periodic dobnzile convenite n raportul de credite.
O mare parte a obligaiunilor sunt emise de stat, fie ctre Tezaur (Ministerul
Finanelor), fie de instituii locale (primrii, prefecturi, etc.).
Specificul acestor raporturi n economia de pia, este faptul c ele se anga jeaz
primordial n sfera public, respectiv este deschis tuturor doritorilor de a investi. Pe de o
parte, subscrierile au caracter public, ele fiind, de regul, precedate de campanii publicitare
susinute. Pe de alt parte, subscrierea ncheiat, obligaiile fac obiectul negocierii la bursa
de valori. Ele sunt solicitate la achiziie de investitori i oferite de deintori care au nevoie
de lichiditi, prin natura lor i a condiiilor de pia, obligaiunile reprezentnd unul din
activele financiare uor lichidabile. n aceste condiii obligaiile sunt preferate primordial
6

Cezar Basno, Nicolae Dardac, C-tin Floricel Moneda, credit, banca,Ed didactica,R.A,Buc. 1997 pag136

16

de investitori, n special de cei care doresc o investiie necondiionat de timp, i n msur

s le asigure, oricnd, rapid i fr mari diferene valorice, schimbarea opiunii.
Emisiunea de obligaii este o surs preferat de capital pentru ntreprinderi. Exist
mai multe motivaii bine ntemeiate a acestui fapt.
ntreprinderile, de regul societi pe aciuni, avnd o structur dat a deinerilor
(i deintorilor de capital) i prin aceasta, o repartizare dat n poziia puterii n consiliul
de administraie, evit noile emisiuni de aciuni ca surs de sporire a capitalurilor, situaie
care ar putea duce la schimbarea raportului de fore. Acest fapt explic, preponderent,
preferina pentru mprumut, n opoziie cu posibilitatea de sporire a capitalului propriu prin
emitere de aciuni. De fapt apar i alte avantaje decurgnd din ieftintatea i comoditatea
soluiei. n primul rnd creditorul este remunerat prin dobnzi, care, fie mobile, fie fixe
(cum sunt de regul) incumb o prestaie mai mic dect dividendul ce ar reveni
furnizorilor de capital, n condiiile n care acetia ar avea calitatea de acionari. Apare din
aceasta o diferen n favoarea ntreprinderii i, respectiv, a veniturilor repartizate
acionarilor.
Urmrind fenomenul obligatar, ca fenomen economic i ca raport de credit,
trebuie s subliniem importana n creterea accelerat a acestei componente n formarea
surselor de dezvoltare a ntreprinderilor economice, deci la asigurarea nfptuirii
investiiilor.
ntre sursele mprumutate, sumele obinute din emisiunea de obligaii sunt utilizate cu prioritate n majorarea capitalului fix, fie n noi investiii, n cldiri, echipamente,
utilaje, componente ale noilor tehnologii, fie n operaii de preluare i achiziii de
ntreprinderi.
Sumele obinute din plasarea de obligaii fiind utilizate cu prioritate pentru
satisfacerea nevoilor de investiii ale ntreprinderilor de producie, circulaia mrfurilor i
servicii, i avnd prin acestea o destinaie special, sau de regul ca surs de provenien,
capitalurile disponibile specifice.
Procurarea de resurse prin emiterea de obligaii s-a dezvoltat i n domeniul
capitalului circulant, obligaii cunoscute sub numele de bonuri de depozit, certificate de
depozit, etc.(de exemplu n SUA - commercial papers).
Prin natura lor hrtiile comerciale sunt bilete de ordin negarantate, pe care
ntreprinderile le vnd pe pia, pentru a-i acoperi necesitile de resurse pe termen scurt.
Aceasta reprezint pentru deintorii de capitaluri, disponibiliti pe termen scurt, o
modalitate de valorificare superioar, vis-a-vis de alte utilizri, n special fa de
17

posibilitile de a constitui depozite bancare pe termen scurt, slab remunerate. Ofertanii

sunt adesea alte ntreprinderi deinatoare, temporar, de asemenea disponibiliti, care i
gsesc astfel o bun valorificare, asigurndu-i concomitent o lichiditate nalt, acestea
putnd fi operativ revndute pe pia.
Bineneles, mai ales pentru hrtiile comerciale puse pe pia, oferite publicului
deci, firmele emitente trebuie s prezinte o ncredere ferm, sau cum se exprim curent - s
aib un credit excelent. De fapt numai societile importante din punct de vedere financiar,
cunoscute i sub denumirea de debitori de prim ordin , pot practica, cu rezultate,
asemenea emisiune, dat fiind c, aa cum s-a precizat, aceste obligaii nu au garanii dect
bunul mers al ntreprinderii.
Dezvoltarea pe scar larg a creditului obligatar a reactivat i extins activitatea
instituiilor de rating. Ratingul este un proces de evaluare a standingului financiar al unui
titlu de mprumut, n scopul de a exprima o apreciere asupra riscurilor legate de
rambursarea sau plata dobnzilor.
Ageniile de rating se situeaz ca instituii neutre desfurand o activitate de
expertizare, n ultim instan, n favoarea investitorilor. De fapt, emitenii sunt interesati
s aib o bun apreciere a acestor agenii pe aceast cale promovndu-i propriile emisiuni.
Ageniile desfurnd o activitate de interes public trebuie s se bucure de o
deplin independen financiar.
Independena i calitatea, integritatea aprecierilor sale, fiind o premis a bunului
su renume si credibilitii sale, asigur prin aceasta ndeplinirea scopului propus. De
regul, expertiza se desfsoar la cererea emitentului i prin contribuia financiar a
acestuia.
Analiza se desfoar pe baza rezultatelor economice i financiare a ntreprinderii
emitente pe civa ani, se apreciaz calitatea organizrii, eficiena comercial i tehnic,
situaia firmei pe pia, sector, zon etc.
Notaiile specifice avnd valoarea unui calificativ i exprimnd o ordine
ierarhic.

Se public cu consimmntul emitentului, i sunt folosite de investitori pentru

orientare.
Obligaiile, ca obiect de sine, reprezint temeiul desfurrii unor alte operaii de
credit. Obligaiile pe termen scurt i lung, emise de stat sau ntreprinderi particulare de
regul, societi, reprezint, prin cantitatea lor, active substaniale n patrimoniul fiecrei
ntreprinderi sau bnci. Ele reprezint n forme specifice modalitatea, preferat de deineri
de lichiditi pe termen scurt, ntruct obligaiile se caracterizeaz prin siguran i
facilitate, prin valorificare imediat.
18

Obligaiile se vnd n mod curent ntre ntreprinderi i bnci i ntre bnci i

banca central, n cadrul operaiilor de optimizare a plasamentelor pe care le urmresc
fiecare. De asemenea, activele n obligaiuni creeaz temei unor operaii de mprumut
declanate de deintorii care primesc credite, prin gajarea acestora. Prin aceasta, pe de o
parte, deintorii obin cu uurin disponibilitile lichide n momentele considerate
oportune, n condiii avantajoase, iar pe de alt parte pstreaz n continuare calitatea de
proprietar al acestor obligaiuni i, deci, privilegiul de a ncasa, la termenele stabilite,
dobnzile ce li se cuvin.
Iat de ce obligaiunile, n sine, prezint fondul material al unor ample operaii
bancare active, i genereaz i susin, aa cum se va vedea, numeroase i felurite operaii
de credit bancar.
Desfsurarea larg a operaiilor de mprumut pe gaj de efecte publice denumite i
operaii de lombard, rolul lor uneori prioritar, a desemnat dobnda specific acestor
operaiuni, taxa de lombard, ca un instrument important al reglrii creditului, similar cu
taxa scontului (n RFG n special). n acest context, creditul bancar i sporete substanial
sfera de cuprindere i i mrete elasticitatea i eficiena n a acoperi necesitile tuturor
clienilor i, n special, ale ntreprinztorilor.
1.2.4. Creditul ipotecar
Creditul destinat activitii imobiliare prezint una din cele mai importante
categorii de credit din sistemul naional n economia de pia, economie care cultiv si
dezvolt, sprijin i susine, proprietatea individual. Creditul ipotecar se afirm deci, ca
principal modalitate de sprijinire a proprietii imobiliare.
Creditul ipotecar presupune o convenie ntre creditor i mprumutat, n care se
prevede, n general:7
-

proprietatea ce servete ca garanie a rambursrii mprumutului ;

condiiile de remunerare i scadenele de rambursare;

- penalitile n caz de rambursare anticipat, parial sau complet, a

mprumutului;
-

circumstanele n care prin nerespectarea, condiiilor de mprumut,

debitorul poate pierde proprietatea.

Principalul tip de mprumut pe ipotec comport o sum de rambursare i o rat a
dobnzii fix (constant i identic). Rambursrile periodice sunt prevzute pe ntreaga
7

C.Bosno, N.Dardac, C.Floricel : Moned,credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 1995

19

perioad i fiecare rambursare cuprinde, deopotriv, dobnda i suma cu care se reduce

datoria n curs 8.
De regul, n cadrul ratei fixe, n timp, scade partea privind dobnzile i crete
partea privind rambursarea propriu-zis.

n ultimul timp s-au dezvoltat i alte tipuri de credite ipotecare cum ar fi :

mprumut pe ipotec cu dobnzi variabile;

mprumut pe ipotec cu rambursare progresiv;

mprumut pe ipotec inversat, purttor de anuiti.

Creditul pe ipotec cu dobanzi variabile presupune variaia acestora n funcie de

un indicator precis al pieei financiare.
Creditele pe ipotec cu rambursarea progresiv satisfac cerinele crescnde ale
familiilor cu venituri modeste, aflate la nceputul activitii, care au perspectiva ameliorrii
veniturilor lor. Formulele propuse prevd pentru perioadele iniiale, reduceri ntre 9 si 95
% fa de rambursrile constante.
Creditul ipotecar inversat, purttor de anuiti, urmrete s valorifice capitalul
imobilizat n locuine proprietate, fr a se renuna la dreptul de proprietate i la uzufruct.
Ca atare, mprumutul obinut prin ipotecarea unei prti a proprietii servete la
achiziionarea unui contract de anuiti i aduce astfel proprietarului un venit regulat. Este
un sistem considerat de perspective.
Dimensiunile ample ale creditului ipotecar n toate rile dezvoltate, implic o
imobilizare vast de resurse, de regul, capitalurile disponibile pe termen lung.
ntruct a serie de instituii de credit i financiare constituie asemenea resurse pe
termen lung, care n mod necesar implic valorificare i garanii sigure de rambursare, s-a
creat n toate rile o piat ipotecar fireasc.
ntre bncile i instituiile ce constituie asemenea resurse, se afirm primordial
casele de economii, respectiv bncile mutuale de economii, companiile de asigurri pe
via, bncile i societile ipotecare i chiar bncile comerciale.
ntr-o epoc mai departat aceste instituii deintoare de resurse desfurau pe
cont propriu operaii de credit ipotecar, asumndu-i rolul de creditor n cadrul unor
contracte de credit. ntruct creditul ipotecar are un rol deosebit n expansiunea i
propirea proprietii, sprijinul statului se manifest pe scar larg n toate rile, pe
multiple planuri : supraveghere, asigurare, impozitare, gestiunea datoriei etc.
8

C.Kiriescu : Moneda, mica enciclopedie ; Editura tiinific i Enciclopedic; Bucureti 1992

20

1.2.5 Creditul de consum

Creditul de consum este creditul pe termen scurt sau mijlociu, acordat
persoanelor individuale destinat a acoperi costul bunurilor i serviciilor de care beneficiaz
prin reeaua de comercializare i servicii, sau pentru recreditare a creanelor contractate n
acest scop.9
Creditul de consum s-a afirmat, de timpuriu, ntre celelalte forme de credit, i,
ntr-o form iniial, a existat sub forma creditului deschis, respectiv a posibilitii pe
care comerciantul o acord clienilor, de regul celor solvabili, de a achiziiona mrfuri
potrivit necesitilor, urmnd ca lichidarea sau regularizarea datoriilor s se fac ulterior,
potrivit angajamentelor personale diferite de la caz la caz. Forma astfel practicat a fost
considerat drept credit cu rambursarea neealonat.
Producia de mas de bunuri de folosin ndelungat i necesitatea de a asigura
accesul deschis la acestea a cumprtorilor a determinat, ndeosebi de la nceputul
secolului XX, statuarea, n fiecare din rile dezvoltate, a unor norme precise de creditare,
precum i a unei reele ample i diversificate de instituii de credit, n mare parte legate de
firmele productoare. Astfel c, cea mai mare parte a creditelor de consum exist i se
acord sub forma creditelor ealonate, form n care termenii creditrii : scadene,
cuantumul ratelor etc., se stabilesc la acordarea creditului.
La polul opus creditul cu scadent nedeterminat implic operaii de credit
deschis, credite acordate comercianilor cu amnuntul, sau de ctre acetia, credite privind
anumite servicii. n aceste operaiuni, nseamna c debitorul va efectua plata n timp util
(maximum fiind convenit) dar n momente prielnice lui, pe care le stabilete personal.
O form deosebit, n deplina dezvoltare ce aparine creditelor ealonate
reprezint creditul revolving, aprut la sfritul anilor 30. ndeosebi aceast form s-a
extins odat cu amplificarea utilizrii crilor de credit. Elementele caracteristice acestui
credit sunt:
se acord n cadrul unei convenii stabilite ntre pri;
permite consumatorului s efectueze cumprrile sau s obin mprumuturi fie
direct, asupra creditorului, fie indirect, prin crile de credit, n momentul oportun
pentru el;
consumatorul are posibilitatea s efectueze plata fie n totalitate pentru creditul n
curs, fie prin pli pariale, periodice, dup posibiliti.
9

Constantin N. Ciotei : Finane Publice, Finanele ntreprinderi, Moned-Credit; Ed.Bucureti 2000

21

Prin facilitile acordate beneficiarului de credit i prin costurile diminuate,

aceast form s-a impus n ultima vreme i tinde s devin preponderent n operaiile de
credit de consum. Utilitatea economic i social este preponderent n aprecierea
creditului de consum.
Creditul comercial a avut i are rol deosebit n dezvoltarea economiei de consum,
respectiv a produciei i circulaiei mrfurilor, destinate marii mase a consumatorilor.
Creditul de consum anticipeaz momentul intrrii n posesia bunurilor i permite
accesul cumprtorilor cu venituri mai mici la bunurile de folosin ndelungat de valoare
mare. Prin aceasta se acioneaz pe dou planuri, pe de o parte, se asigur satisfacerea
facil a dorinelor i necesitilor marii mase de consumatori, iar pe de alt parte, se
promoveaz pe scar larg producia i circulaia unei game extinse de mrfuri, dincolo de
cererea solvabil a populaiei i chiar, dup unele aprecieri, dincolo de capacitile normale
de plat a populaiei, luat n ansamblul ei.
De aici s-a tras i concluzia c, pe unele planuri aciunea creditului de consum
este destabilizatoare pentru economie, oferind terenul unor producii supradimensionate, ea
acionnd ca un factor de expansiune a economiei de consum.
Pe plan general, aa cum experiena a artat n marea majoritate a cazurilor,
creditul de consum a contribuit direct la creterea n ritmuri rapide a nivelului de trai a unei
pri mari a populaiei, iar responsabilitatea vis-a-vis de datoriile contractate a acionat ca
un factor al ntririi disciplinei n munc i, n ansamblu, a contribuit la afirmarea
progresului economic i social.
Totodat, o cerere sporit i stabil de mrfuri de larg consum a contribuit la
aplicarea rapid a cuceririlor tiinei i tehnicii, a tehnologiilor n producie, n folosul
ntregii societi. Creditul de consum acioneaz astfel n sensul recuperrii rapide a
cheltuielilor avansate n producie, spre realizarea constant i oportun a produselor puse
pe pia. Acest fapt permite productorului reluarea imediat a proceselor de producie,
desfurarea lor accelerat, creterea cifrei de afaceri i implicit a profitului.
De aici i interesul sporit al productorilor de automobile, echipamente
electromenajere etc., n a dezvolta, ei nii, reeaua de creditare privind vnzarea propriilor
produse, implicit prin nfiinarea sau dirijarea unor bnci sau societi financiare cu
asemenea profil.
Dat fiind importana economico-social a creditelor de consum, aceasta
reprezint sfera cu cea mai mare implicare a reglementrilor i controlului de stat. n
aceast sfer s-a exercitat cu precdere controlul selectiv pe linia ngrdirii i eliminrii
nlesnirilor acordate beneficiarilor de credit n scopul limitrii produciei de asemenea
22

bunuri, atunci cnd interesele naionale aveau alte prioriti.

De asemenea, cerinele specifice n aceast sfer au orientat ctre desfurarea
unor msuri de protejare a debitorului pe multiple planuri, dispoziii care privesc limitarea
sarcinilor financiare ale persoanelor i familiilor, folosirea mijloacelor legale privind
plile, asigurarea unitii i evitarea discriminrii n relaiile de credit de consum.

1.3. PARTICIPANI I INTERMEDIARI. PIEELE CREDITULUI

Studierea sferelor creditului a scos n eviden multiplele ipostaze ale relaiilor de
credit. A rezultat c circuitul creditului n economie se intercoreleaz adesea, uneori pn
la confundare cu circuitele capitalului i cu circuitele monetare.
Este timpul s ncercm o clarificare prin conturarea mai precis a circuitului
creditului.
De asemenea a rezultat interesul viu pentru optimizarea plasamentelor pe care l
au toi participanii la procesul de creditare care sunt sensibilizai de nivelul dobnzii i
negociaz temeinic condiiile de creditare. n legtur cu acesta putem firesc ntreba: care
este cadrul de desfsurare a relaiilor de pia i care sunt participanii interesai?
Potrivit acestei interpretri n economie acioneaz trei mari categorii de participani (denumii ageni ultimi sau uniti de cheltuieli) pe care le apreciaz dup
rezultatul bugetului lor10 :
-

unitile excedentare, care economisesc (i caut plasament pentru aceste

economii) aceste uniti fiind de fapt familiile;

-

unitile deficitare ale cror cheltuieli de dezvoltare n principal, sunt su-

perioare propriilor lor acumulri sau economii, acestea sunt considerate, la modul general,
prin denumirea de ntreprinderi nonfinanciare, i n fine;
- uniti cu situaii alternative, respectiv uneori excedentare, alteori deficitare,
situaii n care se afl administraia i exteriorul (acesta din urm ca expresie a interveniei
agenilor economici externi pe piaa intern).
Este evident c n aceast accepiune se pornete de la considerarea ecuaiei
general acceptat: economii = investiii, care exprim orientarea fluxului economic general
i deci relev faptul esenial c n economie exist doi poli: mprumuttorul final i
mprumutatul ultim, participani prepondereni ai procesului de redistribuire a capitalului n
10

Cezar Basno, Nicolae Dardac, C tin Floricel Moneda, dcredit, Banci,Ed.didactica,R.A.Buc.1997,pag144

23

economie, ntre care se desfoar multiple circuite.

Un prim circuit este reprezentat de datoria primar.
Pe de o parte, n cadrul acestui circuit ntreprinderile nonfinanciare emit aciuni i
obligaiuni pe care le vnd familiilor i-i atrag astfel capitalul suplimentar de care au
nevoie.
De asemeni ntreprinderile nonfinanciare recurg la mprumuturi pe termen
mijlociu i lung prin efectele comerciale pe care le semneaz, urmrind acelai scop.
Familiile se vdesc a fi tot mai mult interesate n achiziia unor asemenea active
financiare, aductoare de dobnzi i dividende. Ele i procur aceste active fie prin
subscriere, fie prin accesul la piaa de capital, bursa de valori.
De remarcat c familiile nu-i angajeaz integral economiile n aceast etap,
acestea acordnd un interes de asemenea semnificativ pentru activele lichidate.
Trebuie s subliniem c aceast finanare pe linie scurt denumit i finanare
direct nu apeleaz la intermediari financiari. Intermediarii financiari au un rol deosebit n
cadrul datoriei secundare.
Principalii intermediari financiari sunt intermediarii finaciari monetari sau bancari
(respectiv bncile comerciale i banca de emisiune).
Intermediarii financiari bancari emit deci active secundare; zise i indirecte,
constituite esenial prin diferitele forme de moned n circulaie (aa cum s-a subliniat, pe
baza titlurilor primare pe care le achiziioneaz).
O alt categorie de intermediari financiari, intermediarii financiari nonbancari, n
principal organisme specializate n colectarea economiilor (case de economii, fonduri de
pensii, campanii de asigurri) nu au putere s creeze moned.
Acestea emit n principal quasi-moned i uneori i active financiare specifice : valori mobiliare.
Un rol deosebit n creaia datoriei secundare i efectuarea finanrii indirecte l au
intermediarii financiari bancari. Acetia acioneaz prin operarea unor transformri care
sunt necesare sau sunt dorite de clienii lor.
1.4. TITLURILE DE CREDIT
Din cele mai vechi timpuri creterea produciei metalelor preioase rmnnd n
urma creterii produciei celorlalte mrfuri, a creat premisele economice pentru punerea n
circulaie a unei serii de nlocuitori ai aurului bazai pe relaiile de credit.
Titlurile de credit sunt nscrisuri care nu au valoare proprie. Ele sunt concomitent
24

simbol al banilor i document de expresie a relaiilor de credit, respectiv relaii dintre

debitori i creditori.
Dezvoltarea relaiilor de credit duce la o mare varietate a titlurilor de credit.
Creditul comercial d natere la titluri de credit sub forma cambiei, iar creditul bancar sub
forma bancnotei i a cecului; creditul obligatar conduce la crearea obligaiilor, a bonurilor
de tezaur, a certificatelor de depozit etc.
Cambia este obligaia scris de a plti sau de a face s se plteasc la scaden, o
sum de bani determinat. Cambia care cuprinde numai obligaia de a plti se mai numete
i bilet la ordin (promissory note, billet a ordre, Eigen Wechsel, paghero). Biletul la ordin
se elibereaz creditorului de ctre debitor. n cazul biletului la ordin, n relaia de credit
apar dou persoane: debitorul i beneficiarul (vezi figura )

MARF
(CUMRTOR) - - - - - - - - - - - - - - - (FURNIZOR)

OBLIGAIA DE PLAT
DEBITOR

BENEFICIAR

Prin poli sau trat (draft, traite, Gezogener Wechsel, tratta) creditorul d ordin
debitorului s plteasc la scaden suma datorat unei persoane specificate n cambie.
Acest ordin se ntemeiaz, de regul, pe relaii de vnzare pe credit.
n circuitul tratei particip trei persoane: trgtorul, acela care emite cambia;
trasul - acela care o achit; beneficiarul - acela care primete banii (vezi figura )
Trgtor

Beneficiar

25

Relaii de credit
Tras
credit

26

Circuitul mrfii
vndute pe

O data cu creterea circulaiei mrfurilor, dezvoltndu-se creditul

comercial, s-a dezvoltat i circulaia cambial. Astfel, vnztorul unei mrfi, care a primit o
cambie de la un cumprtor, o poate transmite mai departe, prin gir sau andosament, pentru
plata unor datorii pe care le are ctre alii (vezi figura )
Trgtor

Beneficiar

Beneficiar

Beneficiar

Beneficiar

Tras
Circuit cambial

Legislaia titlurilor dezvoltate, n scopul extinderii circulaiei cambiei, a acordat

acesteia caracterul unui angajament abstract de sine stttor, nelegat de anumite operaiuni
concrete. Din moment ce cambia a fost emis, datoria se consider necondiionat i plata
ei obligatorie, independent de tranzacia care a stat la baza emiterii cambiei. Datorit
acestui lucru, sfera de utilizare a unei cambii poate fi extins, prin gir, la mai multe
tranzacii.11
Desfurarea circulaiei cambiale implic, de asemenea, i alte meniuni menite s
promoveze cambia ca instrument de credit al circulaiei, prin ntrirea obligaiilor din
cambie, sau crearea unor obligaii complementare de susinere a acestora.
Astfel, acceptarea este meniunea fcut de tras, prin care acesta confirm
realitatea obligaiei i consimte la ndeplinirea ei.
Meniunea de aval fcut de o persoan pe o cambie are ca efect obligarea sa la
plata cambiei, n cazul n care debitorul prevzut n cambie nu poate plti. Evident, scopul
principal al acestei meniuni este de a garanta solvabilitatea debitorului i de a uura, astfel,
circulaia cambiei, ca instrument de credit.
Dup natura operaiunilor care stau la baza emiterii cambiilor, acestea sunt de mai
multe feluri:
- cambiile comerciale, care apar pe baza tranzaciilor de cumprare vnzare de
mrfuri pe credit;
- cambiile financiare, care sunt emise n scopul obinerii de mprumuturi bneti
de la bnci, de cele mai multe ori pentru operaiuni speculative.
11

Bran Paul Relatii financiar monetare-internationale, Ed.Ecconomica, Buc.1996

27

O form specific a cambiilor financiare o reprezint cambiile reciproce pe care,

prin nelegere, agenii economici le trag i le accept, ndatorndu-se, fiecare fa de
cellalt, s plteasc o anumit sum la termenul stabilit.
La baza emiterii acestor cambii nu stau, de fapt, operaiuni economice, singura
menire a acestor cambii constnd n faptul de a asigura, prin scontare, sau alte ci, mijloace
de plat prilor implicate. Aceast modalitate de emisiune a cambiilor duce la creterea
nejustificat a creditelor, fapt ce influeneaz negativ economia.
Efectul de mobilizare este o form a cambiei ce se creeaz pe temeiul existenei
altor cambii. Astfel, beneficiarul unor cambii, n care sunt obligate diverse persoane, dar
care au scadene relativ apropiate, este ndreptit s emit o alt cambie (un bilet de ordin)
pin care se oblig s plteasc suma aferent acestor cambii. Prin aceasta, angajamentele
terilor fa de beneficiar, sunt transpuse intr-un angajament al acestuia. Cambiile de
origine rmn blocate la beneficiar pn la scaden, iar noua cambie va circula mai uor,
investit cu garania potenialului economic i a solvabilitii acestuia.
n ndeplinirea funciilor sale, cambia nlocuiete banii n procesul circulaiei, ns
nlocuirea banilor de ctre cambii are o sfer limitat.
Cambia reprezint obligaia unui ntreprinztor fa de altul. Acesta poate primi
cambia prin gir, n locul unei sume pe bani n msura n care cunoate agenii economici
implicai n cambie (care trebuie s plteasc), cunoate situaia lor financiar i are
ncredere n solvabilitatea lor. Circulaia cambial este astfel limitat teritorial i valoric.
Dezvoltarea economiei moderne cerea un instrument de plat cu valabilitate general. n
acest proces au intervenit bncile, instituii cu solvabilitate garantat i cunoscute pe scar
general, naional. Bncile primesc cambiile persoanelor fizice sau juridice i le
elibereaz acestora propriile lor cambii biletele de banc sau bancnotele.
Biletele de banc, spre deosebire de cambii, sunt emise de bncile de emisiune, n
valori diferite (cupiuri), putnd servi la pli n diferite mrimi, sunt la purttor i nu au
termene de plat.
Astfel polia bancherului se substituie polielor particulare, dar prin aceasta are
calitatea deosebit de a fi oricnd pltibil (n accepiunea convertirii n aur), sau, n
condiiile actuale, oricnd valorificat prin nsi utilizarea ei ca instrument de plat.
Bancnotele, ca instrumente de credit care satisfac nevoile circulaiei, sunt de o
importan esenial pentru viaa economic modern. De aceea, modul emisiune al
bancnotelor este reglementat. Creditul bancar n sine determin existena unor instrumente
de credit specifice.
Dezvoltarea bncilor, n principal ca bnci de depozit, a mrit gama
28

instrumentelor de credit, prin documentele legate de operarea sumelor n conturile bancare.

Titularii de depozite, titulari implicit ai conturilor deschise la bnci, i exercit dreptul de
proprietate prin dispoziii de retragere a sumelor, sau al plii n favoarea unor ali ageni
economici. Au luat natere astfel instrumente specifice cu caracteristici proprii definite
diferit n fiecare ar. Se ntlnesc astfel denumiri ca ordine de plat, ordine de virament,
viramente. La rndul lor furnizorii solicit, uneori, n mod expres, sumele ce li se datoreaz
prin aviz de plat, dispoziie de plat, aviz de prelevare, crora pltitorul, titular de cont, le
ncuviineaz plata.
Toate aceste nscrisuri sunt instrumente de credit prin faptul c sunt legate de
relaia de credit decurgnd din constituirea i utilizarea depozitelor la bnci.
Cecul este ordinul de plat dat de titularul unui cont curent ctre banca la care-i
tine depozitul, de a elibera o anumita sum de bani persoanei nscrise n cec sau
prezentatorului acestuia. Titularii de depozite folosesc cecurile, n mod frecvent, pentru
achitarea mrfurilor cumprate, fapt care le atribuie i lor rolul de instrumente de credit;
pentru circulaia mrfurilor.
Cecurile sunt de mai multe feluri:

cec nominal, n care este specificat numele beneficiarului;

cec la purttor, al crui beneficiar este posesorul care se prezint pentru

ncasare;
cec de virament sau de decontare, care servete la trecerea sumei din contul
curent al emitentului n contul curent al beneficiarului;
cec certificat sau acceptat, n care banca confirm pe cecul emis de titular
existena disponibilului n contul curent i asigur pe beneficiar de plata cecului la
prezentare;
cec barat, a crui denumire este dat de liniile paralele n diagonal trase sau
imprimate pe cec, ceea ce implic obligaia de efectuare a plii prevzute n cec numai
ctre o instituie bancar (respectiv necesitatea de a ncredina cecul, spre ncasare unei
bnci). Prin utilizarea acestui cec se evit folosirea cecurilor furate de la beneficiarii legali.
Extinderea depunerilor n conturi curente i a tehnicilor electronice de calcul a
condus la utilizarea, pe o scar tot mai larg, a crilor de credit la care recurg titularii de
conturi, persoane fizice.
ntr-o forma iniial, crile de credit (imprimate speciale investite cu fotografia
titularului) serveau numai pentru identificarea emitentului de cecuri, cecul nsoit de cartea
de credit constituind astfel o confirmare evident a calitii emitentului, ca titular de
depozit. Ulterior prezentarea crii de credit a devenit modalitate de efectuare a plii.
29

Pe baza legturilor telefonice, prin terminalul aflat la firm, beneficiarul plii se

informeaz asupra posibilitii de plat. Remind bncii factura semnat de emitent,
beneficiarul intr n posesia sumei. Titularul de cont urmeaza s regleze periodic cu banca
situaia plilor efectuate. Cartea de credit, n forma sa material, are ca principale
caracteristici : este confecionat din materiale plastice speciale, cu desene holografice,
asemntoare bancnotelor n scopul evitrii falsificrilor pe care sunt tanate (nscrise)
elementele de identificare specifice i, ntr-o alctuire mai veche, incluse inserii magnetice
poziionate n benzi n sens longitudinal, ce reprezint tot attea piste de lectur.
ntr-o form mai evoluat cartea de credit include un microprocesor. Avantajele
acestui instrument de plat rezult din caracterul su operativ : plata prin cartea de credit
este asimilat cu execuia unui ordin de plat (de virament) pentru bancher, iar cartea
bancar, propriu-zis, intr n tehnica bancar ca un instrument operaional. Prin aceasta
cartea de credit se deosebete principial de alte cri: acreditare, privative, folosite i ele n
practica bancar dar care au rolul numai de a recomanda, de a stabili pentru parteneri un
anume regim de pli sau de credite, plile efective desfaurndu-se prin alte instrumente,
de regul cecuri.
Un alt avantaj al crii de credite, de o importan esenial pentru beneficia rul
plii, este garantarea plii: automat pentru sume mici, difereniat pe genuri de
operaiuni, extinzibil prin sistemul de autorizare, respectiv prin solicitarea de ctre
beneficiar a autorizrii plii la centrele speciale.
Cartea de credit este primordial un sistem funcional, un ansamblu de legturi, n
primul rnd interbancare. n spatele unei operaiuni simple i facile, la prima vedere, plata
prin intermediul crii de credit implic o serie de prestaii comune n cadrul unui sistem
amplu, la nivel naional, bazat pe intervenia i cooperarea unor numeroi operatori.
Perspectivele dezvoltrii tehnologiei creeaz ns n posibiliti de diversificare i
orientri divergente.
Noile sisteme propuse cum ar fi:
- crile americane cu laser,
- crile japoneze cu microprocesor, pil, sfiaj i clape,
- cartea suedez ERICSON, cu clape i afiaj i un sistem de control bazat pe
amprente digitale.
Drumul spre perfecionarea tehnologiei crilor de credit implic nc riscuri,
competiie i investiii.
Certificatele de depozit sau bonurile de cas sunt titluri de credit create de ctre
bnci care s-au extins cu timpul i la ntreprinderile economice.
30

Prin certificate de depozit sau bonuri de cas, bncile mobilizeaz i deci ofer
plasament acelor disponibiliti degajate de regul, pe termen scurt din procesul de
producie. Potrivit intereselor utilizatorilor, bonurile sunt purttoare de dobnzi, aliniate la
nivelul pieei, i sunt negociabile, deci uor transformabile n bani.
Bonurile de tezaur sunt instrumente de credit emise de stat, n principal de
administraia bugetului de stat, denumit, n majoritatea rilor dezvoltate, Tezaur.
Bonurile de tezaur constituie titluri de credit purttoare de dobnzi prin al cror
plasament tezaurul asigur mobilizarea unor importante sume necesare acoperirii
cheltuielilor bugetare curente.
Bonurile de tezaur asigur un nivel al dobnzilor competitiv, difereniat n funcie
de durata mprumuturilor, fapt ce intereseaz pe deintorii de disponibiliti i le
recomand ca un plasament preferabil i cert prin persoana creditorului, statul.
Negociabilitatea curent a bonurilor de tezaur, i deci posibilitatea de transformare rapid
n bani, reprezint alt latur atractiv a acestui nscris, ce-l promoveaz ca un activ uor
lichidabil.
Prin aceste caliti, bonurile de tezaur reprezint un plasament tradiional, pentru
casele de economii i alte instituii ce constituie depozite din economii, pentru bnci i alte
instituii financiare, ct i pentru ntreprinderile economice.
Bonurile de tezaur exist, n mare msur, ca nscrisuri care circul ca atare.
Creterea operaiunilor cu bonuri de tezaur in cont curent, care circul numai n conturile
deschise pentru deintori, la banca de emisiune, este evident.
Emiterea bonurilor de tezaur se poate face fie prin subscrieri curente potrivit
necesitilor, n condiii dinainte stabilite, fie prin adjudecri la licitaie, fapt care permite
diversificarea ofertelor cu privire la rata dobnzii i alegerea de ctre stat a celor mai
convenabile.
Promovarea bonurilor de tezaur mbrac forme noi prin introducerea obligaiilor
cupon-zero. Aceste titluri sunt emise de bnci specializate care dein n portofoliu bonuri
de tezaur n valoare nominal egal cu obligaiile cupon-zero emise. Acest portofoliu este
constituit ca depozit la o ter instituie i reprezint temeiul garantrii emisiunii respective.
Obligaiile cupon-zero, potrivit denumirii, nu implic plata dobnzii de la emitere pn la
scaden. Echivalentul dobnzii revine subscriitorului prin faptul c el cumpr obligaia
de valoare actual, decurgnd din valoarea nominal din care se deduce dobnda pn la
scaden urmnd s ncaseze la termen valoarea integral.
O eventual valorificare la jumtatea termenului s-ar putea face la un curs apropiat
de valoarea actual, la momentul respectiv.
31

Facilitatea circulaiei lor ct i garaniile reale, au condus la rspndirea larg

obligaiilor cupon-zero.

1.5 ELEMENTE DEFINITORII ALE DOBNZII

Dac ne propunem, mai nti o definiie, este foarte dificil de a reflecta n ea toate
aceste puncte de vedere. Vom ncerca totui s formulm un concept ghid care s ne
permit s nelegem principalele idei ale economitilor care au studiat problematica
dobnzii.
Dobnda este n mod firesc comun cu conceptul de capital i cu elementele
timp i risc.Aceste concepte i elemente se regsesc n cele mai succinte formulri ale
dobnzii.
Astfel, ntr-un sens, dobnda poate fi considerat ca o remunerare pe care
capitalistul o primete pentru folosirea capitalului propriu (dobnda originar a capitalului)
sau pentru capitalul ncredinat spre utilizare altor persoane (dobnda mprumutului) pe o
durat dat, pentru o folosire oarecare.
n sens restrns, sau ca formul mai mult utilizat, dobnda este suma ce revine
proprietarului la rambursarea sumei mprumutate sau preul folosirii capitalului i totodat
remunerarea riscului pe care l implic mprumutul respectiv.
n aceste formulri regsim unele caracteristici, unele elemente descriptive, ns
lipsesc precizrile cu privire la originea dobnzii, la legile de formare i la justificarea sa.
n aceasta, o contribuie pe deplin recunoscut a lui Bhm Bawerk, unul din cei
mai importani analiti ai dobnzii. Acesta, n cercetrile sale, pornete de la unele
constatri empirice, cu care sunt de acord economitii din vremea sa:
- dobnda unui capital se produce independent de activitatea personal a
capitalistului;
- pare c este o calitate fireasc a capitalului;
- se formeaz fr ca acesta (capitalul) s epuizeze (deci dincolo de limitele
umane) i are astfel a durat etern de constituire.
1.5.1 FACTORI CARE DETERMINA NIVELUL DOBNZII
Ca element al contractului de credit nivelul dobnzii este acceptat, n fiecare caz
32

n parte, de creditor i debitor ca urmare a unei negocieri de durat sau mai operative.
Fiecare dintre pri dorete s aib, n contextul acceptrii soluiei, anumite
orientri care s motiveze i s justifice decizia adoptat. Deci se pune problema de a
discerne i considera factorii cu audient i acceptabilitate general.12
Un prim asemenea factor este productivitatea capitalului, o anumit productivitate a capitalului; adic o anumit rat a profitului, aflate ntr-o dinamic determinat de
evoluii i conjuncturi.
ntreprinztorul, atunci cnd i propune s mobilizeze un capital suplimentar,
trebuie s evalueze realist posibilitile de rentabilitate, respectiv dimensiunile profitului,
ntruct el va trebui s remunereze corespunztor pe deintorul de capital.
Contractul de credit care include ca un element semnificativ nivelul dobnzii, este
de fapt un acord, ntre cele dou pri interesate, cu privire la nivelul dobnzii sau altfel
exprimat un compromis ntre cele dou pri.
Angajandu-se n a plti o anumit dobnd, debitorul admite o anumit diminuare
a profitului su net.
Evident c productivitatea capitalului poate fi diferit de la etap la etap, fapt
perceptibil pentru ambele pri care i vor stabili poziii n consecin.
Compromisul, sau maniera de a ajunge la nelegere trebuie s persiste n relaiile
dintre debitor i creditor asigurnd permanena condiiilor de creditare.
Numai luarea n considerare a interesului celui ce economisete va dezvolta la
acesta interesul de a continua s economiseasc, crend premizele pentru meninerea i
creterea ritmului de dezvoltare economic.
Pe de alt parte, deintorii de capitaluri, n mare msur provenite din economii
n calitate de creditori trebuie s aprecieze gradul real de productivitate a capitalului, atunci
cnd i formuleaz preteniile cu privire la dobnzi, crend condiii ca ntreprinztorul s
continue s existe i s poat astfel fructifica i n viitor capitalul oferit.
Evident c aceste poziii nu se manifest ca atitudini personale, ci ca sum a lor,
n relaiile pe care cele dou pri le ntrein pe pieele creditului.
Iat deci contextul n care, n fiecare moment dat, nivelul dobnzii reflect i
exprim nivelul de productivitate a capitalului de care este intim legat.
Un al doilea factor general ce determin nivelul dobnzii este lichiditatea.
Independent de orice alte condiii, creditorii vor prefera acea form de mprumut care s le
asigure lichiditatea. Deci se prefer termene scurte.
Orice angajare mai ndelungat a resurselor creditului, orice diminuare a
12

Gheorghe Manea, Ion Popescu Economie Ed.Cermaprint 2004. pag.178

33

lichiditii sale este nsoit de o sporire a sumelor pltite ca dobnzi, implic o cretere a
nivelului dobnzii. Deci stabilirea nivelului dat al dobnzii n cadrul contractului de credit
este ori o expresie a compromisului ntre creditorii care doresc o cat mai ridicat lichiditate
i debitorii interesai n a plti ct mai puin pentru aceasta. Riscul nerambursrii este un alt
factor general al nivelului dobnzii.
Rambursarea la termen este o condiie a perpeturii raporturilor de credit i a
sistemului de credit. Rambursarea este o cerin general care poate fi asigurat dac n
cazurile particulare se iau msurile necesare de evitare i acoperire a acestui risc.
Aceste cerine, n general acceptate, conduc la separarea elementelor de structur a
dobnzii n:
dobnda pur care este costul utilizrii capitalului, i
plata necesar pentru recuperarea riscului nerambursrii, respectiv pentru

acoperirea pagubelor suferite pe aceast cale.

O asemenea considerare a riscului i a soluiilor de acoperire motiveaz o politic
personal a bncilor n domeniul dobnzilor, orientat dup gradul de risc pe care l
presupune fiecare credit acordat, funcie de condiiile reale pe care le are fiecare debitor.
De asemenea, la rndul lor, deponenii care asigur partea preponderent a
resurselor bncilor sunt, n mai toate rile, asigurai prin instituii speciale cu privire la
nedobndirea integral a sumelor depuse. Evident, plile pentru asigurarea depozitelor
prezint un cost pentru bnci, un element de cost al creditului.
Raportul dintre oferta i cererea de credit este evident un factor esenial n
determinarea nivelului dobnzii. Oferta de credite este determinat primordial de nivelul
economisirii n ara respectiv, de opiunile tradiionale ale populaiei pentru economii.
Evoluia nivelului de economisire poate fi stimulat de nivelul dobnzii. Dar
oricare ar fi nivelul dobnzii, exist un nivel dat al economisirii.

Determinat de

preferinele familiilor de a economisi este nivelul individual al venitului i implicit nivelul

i preferinele de consum.
Stabilitatea economic i politic are i ea un rol deosebit n a ncuraja formarea
capitalului. Orice fenomen de instabilitate politic i de dezechilibru economic, n special
inflaia, diminueaz nivelul economisirii i influeneaz negativ dimensiunile resurselor de
creditare.
Cererea de credite este intercondiionat de cei trei mari debitori: guvernul,
agenii economici i familiile, deopotriv influenai de evoluia activitii economice i
tendinele de dezvoltare a investiiilor.

34

1.5.2

STRUCTURA RATELOR DOBNZII

Nivelul dobnzii se exprim n diferitele segmente ale pieelor creditului i n

diferitele raporturi ntre debitori i creditori, n special ntre bnci i clienii lor, variate
tipuri i variate mrimi.
Diferitele tipuri de rate de dobnzi existente, specifice n diverse relaii sunt
structurate n cadrul unor legturi reciproce semnificative i putem spune c acioneaz n
cadrul unui mecanism.
Rata dobnzii pe piaa monetar se stabilete zilnic pe baza cererii i ofertei de
credit negociate ntre bnci i adesea sub influena bncii de emisiune.
Dat fiind c nivelul acestei rate reprezint preul de cost al creditului pentru
principalele bnci, acesta devine orientativ n legtur cu stabilirea scrilor de dobnzi pe
piaa respectiv.
n interiorul fiecrei bnci se instituie, de fapt o scar a dobnzilor creditoare i
debitoare care reflect implicit raportul ntre cheltuielile i veniturile bncii i posibilitile
sale de a obine profit.
Pe de o parte, banca procur resurse prin depozite ce le constituie n relaiile cu
clienii i de la furnizorii de resurse, alte bnci sau banca de emisiune, pe care trebuie, s le
remunereze la nivelul dat, de regul la nivelul pieei.
Pe de alt parte, fa de debitorii si fiecare banc aplic un anumit nivel de
dobnzi n msur s-i acopere cheltuielile (cu dobnzile i de funcionare) i implicit un
anumit nivel al profitului.
n corelare ntre nivelul dobnzilor ncasate i pltite, banca trebuie s-i asigure
competitivitatea urmrind atragerea clienilor i printr-un cuantum avantajos, pentru ei, a
dobnzilor.
Astfel ntre dobnzile interne practicate de bnci rata dobnzilor de depozit este de
o importan major pentru nivelul general al dobnzilor interne.
Aceast rat este de un nivel foarte sczut ntruct se aplic pentru depozitele la
vedere i asigur un grad nalt de lichiditate deponenilor, care, urmrind n special acest
aspect, accept un asemenea regim al dobnzilor.
Rata de baz a dobnzii reprezint pentru fiecare banc nivelul fundamental n
raport de care se ccnstruieste o serie de rate ale dobnzilor practicate de banc n relaiile
cu clienii.
n continuare, pe o prim treapt aflm rate de dobnd normal sau comercial
(In Anglia numita blue chip rate). Blue chip este o expresie mprumutat de la bursa de
35

valori care este folosit pentru a reprezenta activitatea unei firme care funcioneaz fr
repro i care are bune relaii cu colaboratorii.
Rata dobnzii pentru mprumuturile personale este la nivel real, foarte ridicat
deoarece, vizeaz operaiuni ce implic o mulime de debitori i multiple riscuri.
Iat c privite n ansamblul lor dobnzile practicate de bnci fa de clienii lor se
afl n corelaia necesar de coeziune a unui mecanism.
Examinarea ratelor interne ale dobnzii subliniaz posibilitatea bncii de a avea o
politic proprie fa de clienii si, n general, i ndeosebi vis-a-vis de fiecare dintre ei, n
special.
n acelai timp este evident c n opiunile sale privind politica de dobnzi banca
este obligat s se alinieze la evoluiile pieei care-i determin propria atitudine prin
diverse i multiple influene.

36

CAPITOLUL II

2.1 Creditul ipotecar

Creditul ipotecar reprezint una din cele mai importante categorii de credit n
cadrul economiei de pia; el presupune o convenien ntre creditor i mprumutat.
Semnarea unui contract de credit ipotecar pare o decizie greu de luat i care
comport riscuri. Trebuie inut cont ca normele prudeniale ale instituiilor care acord
credite ipotecare analizeaz solicitanii cel puin din punctul de vedere al venitului net, din
care solicitantul trebuie s suporte o rat de credit i s i menin un nivel decent al
condiiilor de trai, tocmai pentru a reduce riscul de neplat.
Ipoteca nu nseamn c din momentul acordrii creditului locuina intr n
proprietatea bncii, sau, mai ru, c dup rambursarea a trei sferturi din credit
mprumutatul nu mai recupereaz nimic. Banca sau instituia de credit are dreptul, dup
vnzarea la licitaie sau n alt mod a locuinei, s rein exact sumele la care este
ndreptit n conformitate cu contractul de credit ( capital, dobnzi, alte conturi justificate
) ; restul sumei obinut dup vnzare se restituie mprumutailor.
Dei majoritatea dobnzii variabile din contract constituie un risc, pentru c ar
mri povara lunar de plat , corelarea dobnzii variabile la un index stabil ( cum ar fi
LIBOR, EURIBOR, care sunt rate ale dobnzilor paracticate ntre bnci, pe pieele
interbancare europene ) scutete mprumutatul de astfel de emoii. O astfel de meniune n
contractul de credit pare lipsit de importan acum, dar nu i peste 5 ani, cnd condiiile
economiei locale i mondiale pot fi complet diferite.
Multe din riscurile de neplat nu sunt de neevitat. Sistemul romnesc de asigurri
pune deja la ndemana mprumutailor o serie de produse de asigurare cum ar fi asigurarea
de via, de invaliditate care l pot proteja pe mprumutat i pe familia acestuia n cadrul
producerii unui eveniment nefericit.
Conform legii, pot avea acces la credit ipotecar (pentru achiziie, renovarereabilitare sau construire de locuine ) persoanele fizice ceteni romni cu domiciliul in

37

Romnia sau persoane juridice romne cu obiect de activitate specific ( construire,

reabilitare de locuine ).
Garaniile solicitate pentru un credit ipotecar sunt ipoteca asupra imobilului
pentru care se acord creditul i care trbuie sa acopere n proporie de minim 133% din
valoarea creditului, asigurarea locuinei pentru care se acord creditul i, dup caz,
creditorii mai pot solicita i alte garanii (garanii personale sau girani, asigurri de vi).
2.2 Creditul ipotecar pentru persoane fizice
2.2.1 Caracteristicile creditului ipotecar B.C.R
Creditele ipotecare pentru persoanele fizice se acord n lei sau valut
(USD,EURO) pe termen de cel mult 30 ani, att pentru cele n lei, ct i pentru cele n
valut.
Beneficiarii acestor credite sunt persoane fizice rezidente care au vrsta de cel
puin 18 ani, iar suma maxim acordat fiind de 500.000 echivalent EURO.
Volumul creditului se stabilete n funcie de posibilitatea de rambursare a
solicitantului i a familiei acestuia (so, soie, copii i parinii soilor, care locuiesc i
gospodaresc mpreun), dac este cazul.
Creditul ipotecar va acoperi cel mult 75% din preul locuinei cumprate sau
valoarea investiiei prevzute n devizul general al locuinei ce urmeaz a fi construite,
modernizate, consolidate, extinse, inclusiv terenul aferent unde este cazul, cheltuelile
pentru viabilizarea (dotarea cu utilitai : electricitate, apa, gaze, telefon), alte cheltueli n
legatur cu investiia (proiectare, obinerea avizelor i autoritilor necesare, trecerea
terenurilor din circuitul agricol, silvic, dup caz, n intravilan, cheltueli notariale etc.)
indiferent dac lucrrile de constituire se realizeaz cu o societate de construcii sau n
regie proprie.
Dovada constituirii aportului propriu de minim 25%, poate fi efectuat prin mai
multe modaliti :
a) depunerea de numerar sau prin virament, n contul deschis la BCR a sumei
minime prevzute ;
b) achitarea unui avans, pe baza de chitan la notariat sau precontract / contract
de vnzare-cumprare, n cazul unui bun imobil ( teren i / sau construcie )
achiziionat de la o persoan fizic sau juridic ;
c) achitarea parial sau total n avans a terenului i / sau a unor materiale de
construcii ori servicii executate pe baz de facturi, devize sau situaii de
38

lucrri, emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de construcii sau alte

societi prestatoare de servicii.
Pentru a determina suma creditului pe care solicitantul poate sa o contracteze, la
determinarea capacitii de rambursare se va avea n vedere ca datoriile totale lunare ale
mprumutatului i membrilor de familie ai acesteia, formate din rata totala lunar de
rambursat (credit i dobnda) la creditul solicitat, plus angajamentele de plat evidente n
declaraiile pe proprie rspundere (rate de credit, rate de leasing, rate pentru cumprare de
bunuri pentru folosin ndelungat, rate CAR , rate de credit carduri, acorduri de garanie,
alte angajamente de plat, dup caz) s nu depeasc 35% din veniturile totale lunare
certe, realizate de mprumutat i membrii familiei acestuia.
Determinarea capacitii de rambursare se va efectua lund n calcul nivelul
veniturilor realizate, dupa impozitare.
n cazul creditelor acordate n valut la determinarea volumului creditului
ipotecar se va lua n considerare i o marj suplimentar destinat acoperirii riscului
valutar, care, mpreun cu rata total lunar de rambursat i celelalte eventuale
angajamente, nu trbuie s depeasc 35% din veniturile totale lunare certe, realizate de
mprumutat i membrii de familie ai acestuia.
Dobnda este revizuibil semestrial (la data de 30 iunie si 31 decembrie ale
fiecarui an) i se stabilete n funcie de cotaiile BUBOR la 6 luni pentru creditele n lei,
LIBOR la 6 luni pentru creditele n USD si EURIBOR la 6 luni pentru credite n EURO.
n procesul derulrii creditului, nivelul dobnzii curente se poate schimba n
funcie de evoluia indicelui de referin LIBOR / EURIBOR / BUBOR.
Nivelul dobnzii curente se stabilete astfel :

pentru creditele ipotecare n lei, dobnda practicat va fi egal cu nivelul

dobnzii BUBOR la 6 luni la care se mai adaug o marj de ____ puncte
procentuale ;

pentru creditele ipotecare n USD, dobnda practicat va fi egal cu

nivelul dobnzii LIBOR la 6 luni la care se adaug o marj de _____
puncte procentuale ;

pentru creditele ipotecare n EURO , dobnda practicat va fi egal cu

nivelul dobnzii LIBOR la 6 luni la care se adaug o marj de _____
puncte procentuale ;

la creditele restante de peste 60 de zile, banca va percepe o dobnd

majorat

cu 2 puncte procentuale, pentru credite n valut i 5 puncte

procentuale pentru creditele n lei, fa de nivelul dobnzii curente.

39

Tabel nr.1

CLASAMENT FUNCIE DE RATA DOBNZII NOMINAL

Pozi Rata dobnzii la credite n lei

ie
%
1. ING
Bank
17.5(Classic)
20.50
2. CEC
21.00
3. Raiffeisen Bank

22.00

4. Bank Post

23.00

5. BCR

23.88

6. Piraeus Bank
7. BRD

8. Alpha Bank
9. Banca
Transilvania,RIB
10. RIB
11. West Bank
12. Volksbank
13.
14.

17-24.00

Rata dobnzii la credite

n euro %
BRD (Euribor
8.11
3 luni + 6%)
Volksbank
7.5-8.50

Rata dobnzii la credite n

dolari %
BRD (Libor 3
7.18
luni + 6%)
Volksbank
8

ING Bank

Comercial Bank
of
Greece(Euribor 6
luni + 7%)
Bank Post

Egnatia Bank

8.50

Raiffeisen Bank

8.50

RIB

8.50

Piraeus Bank

8.90

Raiffeisen
Bank
Bank Post
Egnatia Bank

8.4

8.75

Comercial
24.00 Bank
of
9.11
Greece
(Euribor 6 luni
+ 7%)
24.00- HVB Bank
7,9526.00
9,57
26.00 Piraeus Bank
9.90

HVB Bank

26.00

RIB

10.00

Alpha Bank

30.00

BCR

10.17

BCR

29,00- Alpha Bank

35,00
Banca
Transilvania
MIRO Bank

Sursa : www.BNR.ro.

40

9.25- MIRO Bank

12.5
12.00 Domenia Credit
11-14

Banca
Transilvania

8.18
9

7,459,07
8.5012.5
10.21
10-13
9.8711.87
12

Forma de decontare este viramentul n contul : vnztorului locuinei sau

terenului ; societii de construcii care va executa lucrarea ; mprumutatului pentru plata
manoperei, n cazul construirii n regie proprie.
Modalitile de rambursare sunt la orice sediu BCR, n numerar ( cu cel puin o zi
naintea scadenei stabilite prin graficul de rambursare ) ; la sediul unitii BCR care a
acordat creditul, din contul curent n lei sau valut ; prin internet, din contul curent n lei
sau valut ; la orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit numai pentru
creditele n lei (se ncheie Conventie).
Costurile pe care le suport persoana fizic, la solicitarea unui credit ipotecar
sunt :
- Taxa de ntocmire i analiza documentaie
a) cumprare locuina sau teren ;
b) construire / reparatii / amenajari locuinta.
- Taxa deschidere cont curent ( dac clientul nu este deja client la unitatea BCR
unde depune cererea de credit ) ;
- Comision pentru consultarea bazei de date a Biroului de Credit ;
- Taxa evaluare imobil ( exclusiv TVA ) ;
- Comision gestiune ( flat- perceput o singur dat la acordarea creditului )
1,75 ROL i 1,5 EUR, USD ;
- Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garania
creditului . Cotele de prim de asigurare sunt cele mai comunicate de BCR Asigurri.
- Prima de asigurare pentru asigurarea de via a titularului de contract se
calculeaz n funcie de vrst i soldul creditorului ;
- Comision pentru rambursarea n avans, aplicat la suma ce se doreste a fi pltit
n avans :
a) n primii 5 ani de creditare : 2% flat ;
b) ntre 5-10 ani : 1,5% flat ;
c) peste 10 ani : 1% flat.
- Nivelul dobanzii.
2.2.2 Documentele necesare creditului ipotecar
Documentele generale necesare creditului ipotecar sunt : cerere de creditare,
cerere de consultare CRB i a Biroului de Credite pentru solicitant i copltitori ; buletin de
identitate sau carte de identitate pentru solicitant i copltitori ; talon de pensie ; adeverine
41

de salariu pentru solicitant i copltitori ; cartea de munc ; documentele care atest alte
venituri realizate de solicitant din nchirieri, dividende, venituri realizate n strintate i
care pot fi luate n calcul la determinarea capacitii de rambursare ; declaraia pe proprie
rspundere, conform legii, privind valoarea angajamentelor de plat existente la data
solicitrii creditului pentru solicitant i copltitori.
n funcie de destinaia creditului, documentele specifice solicitate clientului
sunt :
a) Pentru cumprarea de imobile constituite din teren i construcia situat pe
acesta i pentru cumprarea de apartamente cu teren n cota indiviza :
Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vnzrii sau
cumprrii nregistrat la Biroul de Carte Funciar (copie) ;
Documentaia cadastral (copie) ;
Declaraia pe proprie rspundere a vnztorului c bunurile imobiliare
respective nu sunt revendicate i c nu exist litigii n legtur cu acestea.
b) Pentru constituirea unei locuine pe terenul deinut de solicitantul creditului :
Actul de proprietate / concesionare / drept de folosin pe care urmeaz s se
realizeze construcia ;
Contractul de constituire ncheiat de antreprenorul su societatea de
construcii ;
Autorizaia de construire nscris provizoriu n Cartea Funciar ;
Devizul general i raportul de evaluare al acestuia, ntocmit de ctre o
antrepriz de construcii ;
Planul de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor ;
Declaraia pe propria rspundere a proprietarului c terenul nu este
revendicat i c nu exist litigii n legatur cu acesta ;
Contract de prestri servicii ncheiat cu dirigintele de antier ;
Atestat MLPTL pentru dirigintele de antier .
c) Pentru cumprarea unui teren i construirea unei locuine pe acest teren :
Actul de proprietate al vnztorului pentru terenul respectiv ;
Declaraia pe proprie rspundere a proprietarului c terenul respectiv nu este
revendicat i c nu exist litigii n legatur cu acesta ;
Pentru construirea unei locuine pe terenul cumprat din credit se solicit,
toate documentele prevzute la litera b.

42

2.2.3 Etape de derulare a operaiunilor

n cazul acordrii de credite ipotecare pentru cumprarea unei locuine
( apartament cu teren n cota indiviz sau construcie existent pe teren n proprietate /
concesiune / superficie / folosin ) sau a unui teren n vederea construirii unei locuine, vor
fi avute n vedere urmatoarele etape de derulare a operaiunilor :
a) Cu ocazia analizei pentru aprobarea creditului, beneficiarul creditului,
respectiv cumprtorul poate s se prezinte la banca mpreun cu vnztorul, acesta din
urm fiind ntiinat de cumprtor c o parte din preul locuinei se va achita din credit de
la banc, ntruct:
- vnztorul trebuie s pun la dispoziia bncii actul de proprietate asupra
imobilului supus vnzrii i care urmeaz a face obiectul ipotecii prin credit ipotecar ;
-

vnzatorul trebuie s dea o declaraie bncii c imobilul nu este revendicat n

baza prevederilor Legii nr. 10/2001 i nu exist alte litigii n legatur cu acesta;
-

vnzatorul trebuie s permit bncii verificarea faptic i evaluarea imobilului,

n vederea constituirii ipotecii ulterioare pe numele cumprtorului ;

- vnztorul este informat c trebuie s solicite un extras de Carte Funciar
pentru a dovedi c imobilul este liber de sarcini i c nu sunt alte litigii sau probleme n
legatur cu acesta, n vederea ncheierii contractului de vnzare - cumprare i a instituirii
ulterioare, pe numele cumprtorului, a ipotecii n favoarea bncii.
b) Dup aprobarea creditului, se ncheie contractul de credit ntre banc i
mprumutat (cumprtor) i se elibereaz acestuia un exemplar din contractul de credit.
Contractul de mprumut intr n vigoare la data semnrii lui i prin urmare, se va
avea n vedere urmatoarele :
- perioada de valabilitate a contractului de credit ncepe de la data intrrii n
vigoare a acestuia (data semnrii de ctre pri) i se sfrete odata cu ndeplinirea tuturor
obligaiilor de plat asumate fa de banc ;
- durata de rambursare a creditului cuprinde perioada de timp dintre prima
tragere din credit i scadena final a acestuia.
Pentru asigurarea unui climat de ncredere ntre partenerii tranzaciei de vanzarecumprare, vnzatorul i cumprtorul sunt invitai la banc i n baza cererii vnztorului i
se deschide acestuia un cont curent n scopul virrii sumei provenind din creditul aprobat
cumprtorului.

43

Banca poate elibera o adres sau notificare ctre cumprtor i vnztor, prin
care s se confirme aprobarea creditului, destinaia acestuia, precum i condiiile efecturii
plii din credit, cu specificarea documentelor solicitate de banc n acest sens, respectiv :
- contractul de vnzare cumprare ;
- contractul de ipoteca ncheiat de banc cu cumprtorul beneficiarul
creditului ;
- dovada nregistrrii la Biroul de Carte Funciar a cererii de intabulare a
contractului de vnzare cumprare i, respectiv a contractului de ipotec ;
- extras de Carte Funciar privind publicitatea ipotecii n favoarea bncii ;
- dovada radierii privilegiului de catre vnztor sau mandat n form autentic
dat de vnzator pentru mputernicirea bncii n vederea radierii privilegiului pentru plata
preului din contractul de vnzare cumprare ;
- asigurarea bunului ipotecat ; n contractul de asigurare sau polia de asigurare
banca va fi menionat ca beneficiar.
c) Se ncheie contractul de vnzare cumprare i contractul de ipotec n aceai
zi, utiliznd extrasul de Carte Funciar prezentat de vnztor care trebuie s ateste faptul c
imobilul este liber de orice sarcini.
nscrierea n Cartea Funciar se face n urmatoarea ordine:
- nscrierea dreptului de proprietate pe baza contractului de vnzare cumprare
care constituie titlul dreptului de proprietate se efectueaz n partea a II a a Crii
Funciare.
- nscrierea ipotecii n favoarea bncii, n baza titlului de proprietate se
efectueaz n partea a III a a Crii Funciare.
d) Tragerea de credit n vederea efecturii plii ctre vnztor, va fi efectuat de
banc la prezentarea urmatoarelor documente :
1) dovada nregistrrii la Biroul de Carte Funciar a cererii de intabulare a
contractului de vnzare cumprare i, respectiv a contractului de ipotec n favoarea
bncii ( original i copie ) ;
2) prezentarea extrasului de Carte Funciar care atest efectuarea publicitii
ipotecii n favoarea bncii, a contractului de vnzare cumprare (original i copie), a
contractului de ipotec ncheiat de banc cu cumprtorul beneficiarul creditului
(3exemplare originale) ;
3) dovada radierii privilegiului de catre vnztor sau mandat n form autentic
dat de vnztor pentru mputernicirea bncii n vederea radierii privilegiului pentru plata
preului din contractul de vnzare cumprare.
44

Trebuie menionat i c, eventualele cazuri n care vnztorul nu prezint dovada

radierii privilegiului n ziua efecturii plii din credit, banca poate efectua ea nsi
demersurile, ca parte interesat n acest sens, n baza mandatului autentic dat de vnztor.
4) asigurarea bunului ipotecat cu menionarea bncii ca beneficiar al poliei de
asigurare n contractul de asigurare sau polia de asigurare ;
5) asigurarea de via cu menionarea bncii ca beneficiar al poliei de asigurare
de via ( n cazurile n care mprumutatul este persoan singur sau unica ntreintoare de
familie).
CAPITOLUL III
STUDIUL DE CAZ
3.1 CONTRACT DE CREDIT IPOTECAR BANCAR
Pentru persoane fizice
Nr. 587/04.05.2005

ntre:
S.C. BANCA COMERCIAL ROMN SA prin Sucursala Curtea de Arge, cu
sediul n Bdul. Basarabilor nr.97, nmatriculat la Registrul Comerului sub nr.
J03/425/1998, CUI 13301927 reprezentat legal prin Dl. Teodorescu Gheorghe, Director i
Dl. Andreescu Ioan, Contabil Sef, n calitate de creditor ipotecar, denumit n continuare
BANC,
i
DIN CONSTANTIN, domiciliat n localitatea Curtea de Arge, str. Episcop Nichita,
bl.A18, sc.A, et.1, ap.4, judeul Arge, cod potal 115300, posesor al CI seria AS
nr.395857, eliberat de Pol. Curtea de Arge, CNP 1500307033079, cetean romn cu
domiciliul n Romnia, cstorit cu DIN NICULINA, n calitate de beneficiar al creditului
ipotecar, denumit n continuare MPRUMUTAT,
i
DIN NICULINA, domiciliat n localitatea Curtea de Arge, str. Episcop Nichita
bl.A18, sc.A, et.1, ap.4, judeul Arge, cod potal 115300, posesor al CI seria AS nr.
381060 eliberat de Pol. Curtea de Arge, CNP 2500825033074, cetean romn cu
domiciliul n Romnia, cstorit cu DIN CONSTANTIN, n calitate de COPLTITOR,
45

a fost semnat prezentul Contract de Credit Ipotecar Bancar (denumit n continuare

CONTRACT), n baza dispoziiilor legii nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru
investiii imobiliare, cu modificrile i completrile ulterioare, n temeiul cruia:
1. BANCA acorda MPRUMUTATULUI un credit ipotecar pentru construcie cas
n sum de 1.820.000 lei RON(un milion opt sute douzeci mii lei)
2. Durata creditului este de 20 de ani/240 luni, calculat de la data primei trageri
din credit, care include, n cazul creditelor pentru construire.
n cadrul perioadei de graie mprumutatul achit numai comisioanele aferente, fr
a rambursa ratele de credit i dobnda datorat. Dobnda se calculeaz lunar la soldul
creditului i se capitalizeaz la sfritul perioadei de graie, fiind inclus n valoarea
creditului. Rambursarea dobnzii aferente perioadei de graie se va face lunar, dup
expirarea perioadei de graie, mpreun cu creditul, n conformitate cu graficul de
rambursare:
3. Tragerile de credit se efectueaz dup cum urmeaz:
- ealonat, pe msura efecturii cheltuielilor/lucrrilor, n termen de 12 luni
4. Nivelul dobnzii curente la data semnrii CONTRACTULUI este de 13% i este
fix pe primii 5 ani calendaristici, iar pe restul perioadei de creditare, dobnda curent este
variabil i se calculeaz n funcie de cotaia BUBOR la 6 luni, la care se adaug 2 puncte
procentuale.
4.1. Nivelul dobnzii curente pe perioada n care dobnda curent este fix, se
stabilete de banc astfel:
a) dac mprumutatul nu nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau
valut fat de banc, sau acestea sunt de pn la 7 zile inclusiv, dobnda curent este de
13% pe an;
b) dac mprumutatul nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau
valut fa de banc cuprinse ntre 8 i 30 de zile inclusiv, dobnda curent este de 14% pe
an.
c) dac mprumutatul nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau
valut fa de banc de peste 30 de zile dobnda curenta este de 16% pe an
4.2. Nivelul dobnzii curente pe perioada n care dobnda curent este variabil, se
stabilete de banc astfel:
a) dac mprumutatul nu nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau
valut fa de banc sau acestea sunt de pn la 7 zile inclusiv, dobnda curent este
BUBOR la 6 luni, la care se adaug 2 puncte procentuale;
46

b) dac mprumutatul nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau

valut fa de banc cuprinse ntre 8 i 30 de zile inclusiv, dobnda curent este BUBOR la
6 luni, la care se adaug 3 puncte procentuale;
c) dac mprumutatul nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau
valut fa de banc de peste 30 de zile dobnda curenta este BUBOR la 6 luni, la care se
adaug 4 puncte procentuale;
5. Nerambursarea la termenele stabilite a ratelor de credit datorate d dreptul bncii
de a percepe la acestea o dobnd majorat astfel:
a) pe perioada n care dobnda curent este fix:
- 13%/an, pentru ratele de credit restante pn la 30 de zile, inclusiv;
-14%/an, pentru ratele de credit restante de peste 30 de zile;
b) pe perioada n care dobnda curent este variabil:
-3 p. p. pe an pentru dobnda curent n cazul ratelor de credit restante pn la 30 de zile,
inclusiv;
-4 p. p. pe an pentru dobnda curent n cazul ratelor de credit restante peste 30 de zile.
6. Pentru creditul acordat, MPRUMUTATUL va plti urmtoarele comisioane:
a) comision de gestiune de 1,75% flat;
comision de rambursare anticipat, aplicat la suma rambursat n avans, dup cum
urmeaz:
-

n primii 5 ani de creditare: 2% flat;

ntre 5-10 ani; 1,5% flat;

peste 10 ani: 1% flat.
b) alte comisioane analiz dosar + evaluare 70 eur.
7. Comisioanele prevzute la pct.6 lit. b) i c) se pltesc de ctre MPRUMUTAT i

n perioada de graie.
8. MPRUMUTATUL se oblig s garanteze creditul, dobnzile, dobnzile
majorate, comisioanele aferente creditului, rezultate din prezentul CONTRACT, precum i
cheltuielile de orice fel legate de recuperarea creditului,

i celorlalte sume datorate,

inclusiv a cheltuielilor de judecat i de executare silit, cu urmtoarele garanii constituite

n favoarea BNCII:
a) ipoteca rang I asupra imobilului ce urmeaz a se construi + teren situat n Curtea
de Arge, str. Rm.Vlcea nr.84, proprietatea lui DIN CONSTANTIN i DIN NICULUINA;
9. Prezentul CONTRACT este valabil i i produce efectele, de la data semnrii i
pn la ndeplinirea de ctre MPRUMUTAT i COPLTITOR(I) a tuturor obligaiilor

47

care rezult din acesta, respectiv pn la recuperarea de ctre BANC a tuturor sumelor la
care este ndreptit n baza prezentului CONTRACT.
10. Prezentul CONTRACT se supune legislaiei romne.
11. Prezentul CONTRACT poate fi modificat i/sau completat numai cu acordul
ambelor pri, prin acte adiionale.
12. Prezentul CONTRACT mpreun cu contractele de garanii accesorii constituie,
conform Legii bancare, titluri executorii.
13. n aplicarea prevederilor prezentului CONTRACT, orice referire la un act
normativ va fi neleas ca incluznd toate amendamentele aduse la acesta, nainte sau
ulterior ncheierii acestui CONTRACT.
14. Prezentul CONTRACT intr n vigoare la data semnrii sale de ctre toate
prile.
Obligaia bncii de a pune la dispoziie creditul i dreptul mprumutatului de a
efectua trageri din acesta, intr n vigoare la ndeplinirea condiiilor prevzute din
Condiiile generale de creditare, precum i a urmtoarelor condiii:
-

constituirea garaniilor prevzute i efectuarea publicitii acestora

ncheierea polielor de asigurare pentru bunurile aduse n garanie prevzute la

pct.8, lit.b) i urmtoarele, i cesionarea drepturilor de despgubire n favoarea
BNCII;
15. n situaia n care mprumutatul nu ndeplinete condiiile de tragere n termen

de 30 de zile calendaristice de la semnarea contractului de credit, prezentul contract se

consider desfiinat de plin drept, fr ndeplinirea nici unei formaliti i proceduri
prealabile.
16. Condiiile generale de creditare prezentate la Anexa nr.1 i graficul de
rambursare fac parte integrant din prezentul contract. Contractele de garanie sunt
accesorii prezentului CONTRACT.
Prezentul CONTRACT s-a semnat la data de 04.05.2005, la Curtea de Arge, n 4
exemplare, toate avnd aceeai valoare juridic, din care 2 exemplare pentru BANC, 1
exemplar pentru MPRUMUTAT i 1 exemplar pentru COPLTITOR.
BANCA COMERCIAL ROMN
Prin Sucursala Curtea de Arge
DIRECTOR,
48

GHEORGHE TEODORESCU

MPRUMUTAT / GARANT

IPOTECAR
DL. DIN CONSTANTIN
CONTABIL EF,
ANDREESCU IOAN

COPLTITOR / GARANT

IPOTECAR
DNA. DIN NICULINA
CONSILIER JURIDIC IPOTECAR,
BICHERU MARIA

CONDIII GENERALE DE CREDITARE

PARTE INTEGRANT A CONTRACTULUI DE CREDIT

1. OBIECTUL CONTRACTULUI
Creditul se va utiliza conform destinaiei prevzute la pct. 1 din contractul de credit
ipotecar bancar i numai dup ndeplinirea condiiilor prevzute la pct. 3 din prezentele
CONDIII GENERALE DE CREDITARE.
2. DURATA CREDITULUI
Durata creditului poate include i o perioad de graie de maxim 12 luni, n cazul
creditelor acordate pentru constituire, calculat de la data primei trageri din credit.
3. TRAGEREA CREDITULUI
3.1. MPRUMUTATUL va putea efectua trageri din credit, numai dup prezentarea
documentelor i ndeplinirea urmtoarelor condiii:
3.1.2. Pentru creditele acordate pentru constituirea unei locuine pe terenul
proprietatea

MPRUMUTATULUI

sau

deinut

concesiune/superficie/folosit de ctre acesta:

a) cont curent deschis la BANC de ctre MPRUMUTAT;

49

cu

titlu

de

b) dovada aportului propriu al MPRUMUTATULUI la realizarea investiiei imobiliare n

natur (titlul de proprietate asupra terenului cumprat, unde este cazul, alte cheltuieli
efectuate pentru realizarea unei pri din investiie pe baz de documente justificative etc)
sau n numerar;
c) copia actului de proprietate/concesiune/superficie/folosit asupra terenului pe care
urmeaz a se realiza construcia (dup caz);
d) declaraie pe proprie rspundere a MPRUMUTATULUI c terenul nu este revendicat
conform legii 10/2001 i c nu exist alte litigii n legtur cu acesta;
e) declaraia prin care concedentul (I) declar c n conformitate cu contractul de
succesiune, concesionarul este proprietarul construciei de la nceperea lucrrilor de
construcie, (II) declar c terenul nu face obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul su
de proprietate sau posesiune sau revendicare n baza Legii nr.10/2001, (III) consimte la
constituirea unei ipoteci asupra construcie de nceputul i pn la terminarea lucrrilor, pe
toat perioada de rambursare a creditului i (IV) a fost de acord c, dac urmare a
executrii silite bazate pe contractul de ipotec ncheiat cu privire la construcie, BANCII
sau oricrei tere pri i se adjudec construcia, MPRUMUTATUL va avea dreptul s
transfere dreptul de concesiune la noul proprietar al construciei (unde este cazul);
f) contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/societatea de construcii (nu se solicit
n cazul n care construcia se realizeaz n regie proprie);
g) autorizaia de construire cu toate avizele i aprobrile necesare obinerii acesteia i
nscrierea provizorie n Cartea Funciar a autorizaiei de construire;
h) aprobrile pentru asigurarea cu utiliti;
i) proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare;
j) devizul general i unde este cazul, raportul de evaluare a devizului general;
k) plan de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor
n regie proprie);
l) contractul de ipotec ntocmit conform Legii 190/1999 asupra construciei viitoare i
terenului, dup caz;
m) polia de asigurare pentru acoperirea riscurilor lucrrilor de construire pn la
finalizarea acestora (se va ncheia fie de persoana fizic, fie de societatea de construcii); n
polia de asigurare BANCA va figura ca beneficiar;
n) extrasul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea BNCII;
o) alte condiii prevzute n contract.
Faza 2 reabilitarea, modernizarea consolidarea sau extinderea imobilului:
50

a) autorizaia de construire cu toate avizele i aprobrile necesare obinerii acesteia i

nscrierea provizorie n Cartea Funciar a autorizaiei de construire (n cazul extinderii);
b) contractul de construire/prestri servicii ncheiat cu antreprenorul/societatea de
construcii (nu se solicit n cazul n care lucrrile se realizeaz n regie proprie);
c) aprobrile pentru asigurarea cu utiliti;
d) proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare (unde este cazul);
e) devizul general i unde este cazul, raportul de evaluare a devizului general;
f) plan de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor
n regie proprie);
g) contract de ipotec pe construcia viitoare, nregistrat la Biroul de Carte Funciar (n
cazul extinderii);
h) extrasul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea BNCII
(pentru extindere);
i)

alte condiii prevzute de contract.

3.1.4. Pentru creditele acordate pentru cumprarea de teren i apoi construirea unei
locuine pe acesta:
Faza I cumprarea de teren pentru construirea unei locuine
a) cont curent deschis la BANC de ctre MPRUMUTAT;
b) dovada depunerii de ctre MPRUMUTAT a avansului, n contul su curent n lei/valut
sau dovada achitrii avansului ctre vnztor pe baz de contract de vnzare/cumprare sau
chitan autentificat de notar;
c) declaraie pe proprie rspundere a vnztorului c terenul nu este revendicat conform
Legii 10/2001 i nu exist alte litigii n legtur cu acesta;
d) contract de vnzare cumprare a terenului cumprat, nregistrat la Biroul de Carte
Funciar;
e) contract de ipotec asupra terenului cumprat ntocmit conform Legii nr. 190/1999,
nregistrat la Biroul de Carte Funciar;
f) extrasul de Carte Funciar a terenului din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea
BCR;
g) alte condiii prevzute de contract.
Faza II Construirea locuinei pe terenul cumprat
51

a) autorizaia de construire cu toate avizele i aprobrile necesare obinerii acesteia i

nscrierea provizorie n Cartea Funciar a autorizaiei de construire;
b) contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/societatea de construcii (nu se solicit
n cazul n care construcia se realizeaz n regie proprie);
c) proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare;
d) aprobrile pentru asigurarea cu utiliti;
e) devizul general i, unde este cazul, raportul de evaluare a devizului general;
f) plan de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor
n regie proprie);
g) contract de ipotec pe construcia viitoare, nregistrat la Biroul de Carte Funciar;
h) polia de asigurare pentru acoperirea riscurilor lucrrilor de construcie pn la
finalizarea acestora ( se va ncheia fie de persoan fizic, fie de societatea de construcii);
n polia de asigurare BANCA va figura ca beneficiar;
i) extras de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea BNCII pe
teren i construcia viitoare;
j) alte condiii prevzute de contract;
3.2. MPRUMUTATUL este de acord ca utilizarea creditului se va efectua dup cum
urmeaz:
3.2.1. Pentru cazul prevzut la 3.1.1., astfel: din contul de mprumut n contul
vnztorului, n vederea achitrii preului ctre vnztor, prin intermediul contului curent al
MPRUMUTATULUI;
3.2.2. Pentru cazul prevzut la 3.1.2., astfel:
a) n cazul ridicrii construciei prin contract de construire:
-

din contul de mprumut n contul constructorului, prin intermediul contului curent

al MPRUMUTATULUI, pentru plata lucrrilor de construcii, pe baz de devize,
situaii de lucrri, facturi fiscale, chitane fiscale.

b) n cazul ridicrii construciei n regie proprie :

-

din contul de mprumut n contul furnizorilor de materiale/servicii, prin intermediul

contului curent al MPRUMUTATULUI, pentru plata materialelor/serviciilor, pe
baz de facturi fiscale i chitane fiscale, situaii/devize de lucrri.

din contul de mprumut n contul curent al MPRUMUTATULUI pentru plata

serviciilor (manoperei), pe baz de borderou privind sumele pltite, semnat de

52

persoanele care au executat lucrrile i contrasemnat de dirigintele de

antier/inspectorul tehnic.
3.2.3. Pentru cazul prevzut la 3.1.3. astfel:
-

din contul de mprumut n contul vnztorului, n vederea achitrii preului ctre

vnztor, prin tranzitarea contului curent al MPRUMUTATULUI;

a) n cazul executrii lucrrilor prin contract de construire/prestri servicii:

-

din contul de mprumut n contul constructorului/furnizorilor de materiale/servicii,

prin

intermediul

contului

curent

al

MPRUMUTATULUI,

pentru

plata

lucrrilor/materialelor/ serviciilor , pe baz de facturi fiscale i chitane fiscale

situaii/devize de lucrri;
b) n cazul executrii lucrrilor n regie proprie:
-

din contul de mprumut n contul furnizorilor de materiale/servicii, prin intermediul

contului curent al MPRUMUTATULUI, pentru plata materialelor/serviciilor, pe
baz de facturi fiscale i chitane fiscale, situaii/devize de lucrri:

din contul de mprumut n contul curent al MPRUMUTATULUI pentru plata

serviciilor (manoperei), pe baz de borderou privind sumele pltite, semnat de
persoanele care au executat lucrrile i contrasemnat de dirigintele de
antier/inspectorul tehnic.

3.2.4. Pentru cazul prevzut la 3.1.4., astfel:

a) pentru achitarea diferenei de pre pentru teren: din contul de mprumut n contul
vnztorului, n vederea achitrii preului ctre vnztor, prin tranzitarea contului curent al
MPRUMUTATULUI.
b) diferena de credit, n cazul ridicrii construciei prin contract de construire:
-

din contul de mprumut n contul furnizorilor de materiale/servicii, prin intermediul

contului curent al MPRUMUTATULUI, pentru plata materialelor/serviciilor, pe
baz de facturi fiscale i chitane fiscale.

din contul de mprumut n contul curent al MPRUMUTATULUI pentru plata

serviciilor (manoperei), pe baz de borderou privind sumele pltite, semnat de
persoanele care au executat lucrrile i contrasemnat de dirigintele de
antier/inspectorul tehnic.

3.2.5. Pentru cazul prevzut la 3.1.5.,astfel:

a) n cazul executrii lucrrilor prin contract de construire/prestri servicii:

53

din contul de mprumut n contul constructorului, prin intermediul contului curent

al MPRUMUTATULUI, pentru plata lucrrilor de construcii, pe baz de devize,
situaii de lucrri, facturi fiscale, chitane fiscale etc.

b) n cazul executrii lucrrilor n regie proprie:

-

din contul de mprumut n contul furnizorilor de materiale/servicii, prin intermediul

contului curent al MPRUMUTATULUI, pentru plata materialelor/serviciilor, pe
baz de facturi fiscale i chitane fiscale.

din contul de mprumut n contul curent al MPRUMUTATULUI pentru plata

serviciilor (manoperei), pe baz de borderou privind sumele pltite, semnat de
persoanele care au executat lucrrile i contrasemnat de dirigintele de
antier/inspectorul tehnic.

3.3. MPRUMUTATUL este de acord c BANCA va elibera sumele din contul curent al
MPRUMUTATULUI, numai pe baza prezentrii documentelor i ndeplinirii condiiilor
prevzute n CONTRACT i n prezentele CONDIII GENERALE i numai pentru
destinaiile prevzute.
3.4. Creditele se pun la dispoziia mprumutailor n moneda stipulat la pct.1 din contract.
Plile efective din credite se efectueaz n moneda stipulat n documentele justificative n
baza crora se efectueaz plile respective. n situaia n care moneda n care s-a aprobat
creditul este diferit de moneda stipulat n aceste documente, mprumutatul completeaz
un ordin de vnzare pe piaa valutar, pn la limita sumelor din documentele respective.
Ordinul de vnzare pe piaa valutar se execut de banc conform reglementrilor n
vigoare.
3.5. Suma neutilizat la sfritul perioadei de tragere se consider anulat i creditul se
diminueaz corespunztor, dac ntre BANC i MPRUMUTAT nu a intervenit un acord
de prelungire a acesteia, prin act adiional la CONTRACT, ncheiat cu cel puin 5 zile
nainte de data expirrii perioadei de tragere.
3.6. Modalitatea de efectuare a plilor din credite este viramentul, cu excepia plilor
pentru manoper n cazul executrii construciei/lucrrilor n regie proprie, care se pot
efectua i n numerar.
4. DOBNZI I COMISIOANE
4.1. Dobnda curent se va calcula ncepnd cu data efecturii primei trageri din contul de
mprumut asupra soldului creditului angajat de la data calculrii dobnzii, dup cum
urmeaz:
54

sold cont mprumut X Rata anual a dob. X nr. efectiv de zile

Dobnda datorat

=
360 x 100

4.2. Pe parcursul derulrii creditului, nivelul dobnzii curente variabile se poate modifica
n funcie de evoluia indicelui de referin LIBOR/EURIBOR/BUBOR.
4.3. Orice modificare a ratei dobnzii va fi comunicat MPRUMUTATULUI cel mai
trziu la data aplicrii noii rate.
4.4. n cazul modificrii nivelului ratei dobnzii, noua rat a dobnzii se va aplica automat
la valoarea soldului creditului existent la data modificrii acesteia, n conformitate cu
prevederile pct. 5.3. din Condiiile Generale de Creditare.
4.5. n cazul n care n urma comunicrii noului nivel al dobnzii de ctre BANC,
MPRUMUTUL nu va rambursa restul din creditul angajat i dobnzile aferente n termen
de cel mult 10 zile de la data lurii la cunotin, se consider c MPRUMUTATUL a
acceptat noul nivel al dobnzii.
4.6. Dobnda se calculeaz i se ncaseaz lunar la scadenele stabilite, odat cu rata de
credit.
4.7. Calculul dobnzilor se va efectua la numrul exact de zile de utilizare a creditului
raportat la un an calendaristic de 360 de zile.
4.8. Comisionul de gestiune se pltete la prima tragere a creditului i se calculeaz la
valoarea creditului.
4.9. n cazul n care banca finaneaz i comisioanele aferente creditului, comisionul de
gestiune se aplic la valoarea obiectului creditat, din care se scade avansul mprumutatului.
n funcie de opiunea mprumutatului, la creditele acordate n lei, la valoarea rezultat se
adaug i alte costuri aferente acordrii creditului.
4.10. Comisionul de rambursare anticipat se calculeaz asupra sumei rambursat
anticipat.
4.11. Comisioanele prevzute n prezentul contract se pltesc de ctre mprumutat i n
perioada de graie.
4.12. Pe parcursul derulrii creditului, banca poate modifica nivelul comisioanelor, fr
consimmntul mprumutatului. Nivelul comisioanelor este comunicat prin afiare la
sediile bncii.

55

5. RAMBURSAREA CREDITULUI I GRAFICUL DE RAMBURSARE

5.1. Creditul va fi restituit n aceeai moned n care a fost acordat, de ctre
MPRUMUTAT i/sau COPLTITOR, care vor plti costurile de conversie i vor suporta
riscurile de schimb valutar.
5.2. Creditul i dobnzile aferente vor fi rambursate conform graficului de rambursare
cuprins n Anexa 2 la prezentul CONTRACT, care face parte integrant din acesta.
5.3. Dac graficul de rambursare se modific urmare schimbrilor nivelului ratei dobnzii,
BANCA va notifica corespunztor MPRUMUTATUL, aceste modificri fiind obligatorii
pentru MPRUMUTAT.
5.4. MPRUMUTATUL este rspunztor de efectuarea plilor la timp i n cuantumul
stabilit.
5.5. Dac data scadent stabilit prin acest CONTRACT este o zi bancar nelucrtoare,
plata se va face n prima zi bancar lucrtoare urmtoare, fiind considerat n termen
(aceast clauz se va elimina n cazul metodei de calcul payment).
5.6. Din sumele achitate de MPRUMUTAT, BANCA va acoperi datoriile acestuia n
urmtoarea ordine: primele de asigurare, comisioanele, dobnzile majorate, dobnda
curent, ratele de credit restante i ratele de credit curente.
5.7. MPRUMUTATUL poate efectua rambursri anticipate din creditul acordat, parial sau
integral, cu plata unui comision de rambursare anticipat, caz n care se va reface n mod
corespunztor

graficul

de

rambursare

se

va

transmite

un

exemplar

MPRUMUTATULUI.
5.8. Plile anticipate sunt admise i considerate ca atare numai dup plata integral a
datoriilor restante.
5.9. MPRUMUTATUL autorizeaz BANCA s debiteze automat conturile sale n
lei/valut deschise la BANC cu sumele datorate conform CONTRACTULUI, pe msur
ce acestea devin scadente. Pn la limita sumelor datorate, MPRUMUTATUL autorizeaz
BANCA s fac n numele i pe contul su orice operaiune de schimb valutar necesar
pentru conversia sumelor deinute de MPRUMUTAT n conturile sale curente n moneda
creditului. Ordinea de ndestulare a BNCII este mai nti din contul n lei/valut alocat
prezentului CONTRACT, dac exist disponibiliti n acest cont.
5.10. n cazul ntrzierii la plat, BANCA va trimite MPRUMUTATULUI n cel mult 10
zile de la data scadenei o notificare prin scrisoare recomandat, prevenindu-l asupra
consecinelor nclcrii CONTRACTULUI.
5.11. Dac, n termen de 30 de zile de la data notificrii, mprumutatul i/sau copltitorii nu
achit rata total de rambursat, ntregul credit i toate celelalte sume datorate, devin
56

exigibile, iar banca este ndreptit s procedeze la recuperarea creanelor sale pe calea
executrii silite, prin valorificarea garaniilor asiguratorii sau a oricror alte bunuri aflate n
proprietatea mprumutatului i/sau copltitorilor.
6. GARANTAREA CREDITULUI
6.1. Ipoteca de rang I ce se va constitui pentru garantarea creditului ipotecar este valabil
pn la rambursarea integral a creditului, dobnzilor, comisioanelor i oricror sume
datorate BNCII n temeiul CONTRACTULUI, conform prevederilor Legii nr.190/1999,
nefiind aplicabile dispoziiile art.1786 Cod Civil.
6.2. Bunurile reprezentnd garanii ale creditului ipotecar nu vor putea fi nstrinate dect
cu acordul prealabil al BNCII i cu rambursarea integral a creditului, dobnzilor i
celorlalte datorii fa de BANC, din prezentul CONTRACT.
6.3. MPRUMUTATUL va suporta toate cheltuielile i/sau taxele aferente constituirii n
bun regul a garaniilor i efecturii publicitii acestora conform legii.
7. ASIGURARE
7.1. MPUMUTATUL are obligaia ca bunul imobil adus n garanie s fie asigurat, pe
toat perioada creditului, pn la lichidarea tuturor obligaiilor sale fa de BANC ce
rezult din prezentul CONTRACT, la o instituie sau societate romn de asigurri agreat
de banc.
Pe ntreaga perioad de rambursare a creditului ipotecar, pn la plata integral a
sumelor datorate BNCII, beneficiarul poliei de asigurare este BANCA.
7.2. Polia de asigurare se va ncheia dup cum urmeaz:
7.2.1. Pentru cazul prevzut la pct.3.1.1. i pct. 3.1.3.: n aceeai zi cu ncheierea
contractului de vnzare cumprare i/sau a semnrii contractului de ipotec.
7.2.2. Pentru cazul prevzut la pct. 3.1.2. i pct. 3.1.4., astfel: n termen de maxim 5 zile de
la obinerea autorizaiei de construire, nainte de nceperea lucrrilor de construcii cu
acoperirea tuturor riscurilor, pn la finalizarea acestora.
n cazul construciilor finanate din credit, pentru care societatea de construcii a ncheiat o
poli de asigurare mpotriva tuturor riscurilor, pn la finalizarea construciilor,
mprumutatul persoana fizic nu mai are obligaia ncheierii acestei polie.
Obligaia persoanei fizice ca bunul imobil s fie asigurat curge ncepnd cu ziua urmtoare
ncheierii procesului verbal de recepie a cldirii, pn la achitarea tuturor obligaiilor sale
fa de banc, decurgnd din prezentul contract.

57

7.2.3. Pentru cazul prevzut la pct.3.1.5.: cel mai trziu n ziua ncheierii contractului de
ipotec.
7.3. Contractul de asigurare a bunului imobil adus n garanie se va ncheia la valoarea
rezultat din raportul de evaluare a imobilului (cldire sau apartament) adus n garanie.
7.4. Originalul contractelor/polielor de asigurare se depune la BANC nainte de
efectuarea tragerilor din credit.
7.5. n cazul n care contractele/poliele de asigurare nu sunt prelungite, BANCA are
dreptul fr a fi obligat n nici un fel s fac prelungirea acestora pe cheltuiala
MPRUMUTATULUI. Pentru plata, de ctre BANC, a primelor de asigurare
MPRUMUTATUL autorizeaz BANCA sa-i debiteze automat conturile de disponibiliti
n lei sau n valut. n cazul lipsei de disponibiliti, cheltuielile fcute n acest scop de
ctre BANC se consider scadente la data plii efective de ctre societatea de asigurare,
BANCA urmnd s recupereze cu prioritate contravaloarea primei de asigurare pltite, din
sumele depuse de MPRUMUTAT n contul curent pentru rata imediat urmtoare.
7.6. n caz de producere a riscurilor asigurate, MPRUMUTATUL se oblig s acioneze cu
diligen potrivit prevederilor din contractele/poliele de asigurare i s informeze
societatea de asigurare n 24 de ore, iar BANCA n 48 de ore asupra producerii riscurilor
asigurate.
8. DREPTURILE I OBLIGAIILE PRILOR
8.1. MPRUMUTATUL I COPLTITORUL se oblig:
a) s utilizeze creditul aprobat numai n scopul n care a fost acordat;
b) s restituie BNCII creditul utilizat i s achite dobnda la termenele prevzute n
graficul de rambursare;
c) s utilizeze proprietatea cumprat/construit/reabilitat cu credit ca un bun proprietar i
s ia toate msurile necesare s o pstreze n bun stare;
d) s pun la dispoziia BNCII toate documentele solicitate n legtur cu utilizarea
creditului, precum i cele referitoare la garanii;
e)

ncheie

contractele

de

garanie

prezinte

dovada

nregistrrii

contractului/contractelor de ipotec la Biroul de Carte Funciar n termen de cel mult 30 de

zile de la semnarea contractului de credit ipotecar bancar;
f)s permit BNCII verificarea periodic bunurilor ce constituie garania creditului;
g) s achite la termen comisioanele prevzute la pct. 6 din CONTRACTUL de credit
ipotecar bancar;

58

h) s ntiineze BANCA n maxim 5 zile lucrtoare de la apariia unor situaii care-l pun n
imposibilitatea achitrii obligaiilor ce decurg din CONTRACT;
i) s anune BANCA n 48 de ore de la producerea riscului asigurat;
j) s menin deschis, pn la ndeplinirea tuturor obligaiilor din CONTRACT, cont curent
la BANC;
k) s permit reprezentanilor BNCII accesul pentru inspectarea lucrrilor ce se
realizeaz din creditul acordat;
l) s plteasc toate taxele i impozitele aferente imobilului ipotecat n favoarea BNCII,
pe care le datoreaz ctre stat;
8.2.

cazul

declarrii

creditului

scadent

pltibil,

MPRUMUTATUL i

COPLTITORUL rmn direct rspunztori pentru toate consecinele financiare directe

i/sau indirecte antrenate de exigibilitatea anticipat a creditului, fiind obligai s achite
BNCII toate pagubele cauzate.
8.3. BANCA are dreptul:
a) s verifice respectarea condiiilor de utilizare a creditului, devizul general, destinaia
creditului, existena permanent i integritatea garaniilor asiguratorii pe toat perioada
creditrii;
b) s urmreasc, pe toat durata creditului ipotecar, ndeplinirea condiiilor prevzute n
CONTRACT i n CONDIIILE GENERALE DE CREDITARE, referitoare la: destinaia
sumelor avansate, rambursarea la scaden a ratelor de credit, plata dobnzii i
comisioanelor aferente, precum i bonitatea MPRUMUTATULUI;
c) s recupereze pe calea executrii silite sumele datorate de ctre MPRUMUTAT n baza
CONTRACTULUI i CONDIIILOR GENERALE DE CREDITARE, n oricare din
situaiile prevzute la capitolul Cazuri de culp;
d) s debiteze conturile MPRUMUTATULUI cu orice datorie restant.
8.4. n cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea i
extinderea imobilului, BANCA are dreptul s verifice, cel puin o dat la 3 luni, ncadrarea
constructorului n graficul de execuie a lucrrilor.
8.5. BANCA se oblig:
a) s furnizeze MPRUMUTATULUI anual un extras privind soldul creditului, dobnzile
pltite n cursul anului, dobnzile penalizatoare (unde este cazul);
b) s comunice ori de cte ori este cazul, MPRUMUTATULUI noul nivel al
comisioanelor aferente creditului, precum i modificrile n structura acestora (ex. pentru
pli ntrziate, eliberare extrase, rambursare anticipat, reipotecare, etc.);

59

c) s notifice n scris MPRUMUTATUL n cazul n care creana BNCII fa de acesta,

precum i ipoteca aferent sunt cesionate altui creditor;
9. CAZURI DE CULP
9.1. Nerespectarea de ctre MPRUMUTAT a oricreia dintre obligaiile sale asumate prin
prezentul CONTRACT i/sau contractele accesorii acestuia constituie CAZ DE CULP.
Constituie, de asemenea, CAZ DE CULP n temeiul prezentului CONTRACT,
nerespectarea clauzelor contractuale de ctre orice persoan ter obligat fa de BANC
n baza contractelor accesorii la acest CONTRACT.
9.2. Neexercitarea de ctre BANC a oricrui drept prevzut n prezentul CONTRACT
nu constituie o renunare la acesta, iar BANCA va putea uza de acel drept oricnd pn la
stingerea tuturor obligaiilor MPRUMUTATULUI fa de aceasta.
9.3. Fr a renuna la prevederile pct. 5.11. i 5.12. din Condiiile Generale de Creditare,
nendeplinirea de ctre MPRUMUTAT/COPLTITORI a oricrei obligaii contractuale,
d dreptul BNCII de a declara soldul creditului scadent imediat, indiferent de graficul de
rambursare i, ca urmare, s ia orice msur pe care o consider necesar pentru a-i
recupera pagubele cauzate n acest mod, cu condiia notificrii prealabile ale
MPRUMUTATULUI/COPLTITORULUI. Prevederile menionate se vor aplica de
asemenea, n cazul n care BANA constat c situaia financiar a MPRUMUTATULUI
nu mai asigur condiiile de rambursare ale creditului.
10. CAUZE SPECIALE
10.1. MPRUMUTATUL se va obliga s respecte legislaia mediului din Romnia i s
obin orice autorizaii de mediu impuse de reglementrile legale n vigoare pentru
construirea imobilelor finanate din creditul ipotecar acordat.
10.2. MPRUMUTATUL i/sau COPLTITORII sunt de acord i autorizeaz n mod
expres BANCA s obin orice fel de date cu caracter personal nregistrate pe numele lor
de la un birou independent de credit sau de la o alt unitate din cadrul Grupului BCR,
precum i ca BANCA s transmit datele lor cu caracter personal unui birou independent
de credit sau unei entiti din cadrul Grupului BCR.
n aplicarea prezentului articol, prin date cu caracter personal se neleg date i/sau
informaii despre MPRUMUTAT/COPLTITORI, referitoare la credit i la orice alte
angajamente asumate de BANC fa de acetia, incluznd fr a se limita: datele de
identificare ale acestora, suma creditului/angajamentului, soldul creditului, dobnzi, sume
scadente i neachitate, penaliti aplicate de BANC conform prezentului contract etc.
60

Informaiile obinute/transmise de la/la Biroul Independent de Credit sau entitii din

cadrul Grupului BCR vor respecta principiul confidenialitii informaiilor
11. LITIGII
11.1. Orice nenelegere rezultnd din interpretarea i/sau executarea prezentului
CONTRACT, se va rezolva, pe ct posibil pe cale amiabil.
11.2. n cazul n care soluionarea pe cale amiabil nu este posibil, litigiul se supune spre
soluionare instanelor judectoreti de drept comun.
12. Prezentele condiii generale fac parte integrant din Contractul de Credit
Ipotecar Bancar.

3.2 CONTRACT DE CREDIT IPOTECAR BANCAR

Pentru persoane juridice
Nr. 17 din 20.06.2005

NTRE:
BANCA COMERCIAL ROMN SA, prin Sucursala Curtea de Arges

cu

sediul n judeul Arges, str. Bdul. Basarabilor , nr.97, cod potal 115300 , nmatriculat la
61

Registrul Comerului sub nr. J03/425/1998 13, cod fiscal/C.U.I. 13301927 , funcia ____, n calitate de creditor ipotecar, denumit n continuare BANCA,
i
S.C.N.C./S.C.S./S.A./S.R.L.14 SC DENISS, cu sediul social n (localitatea) Curtea
de Arges, str. Cuza Voda, nr. 16, bloc__-__, scara __-_, etaj __-_, apartament _-_,
jude/sector Arges cod potal 115300 , nregistrat la Oficiul Registrului Comerului sub
nr. J02

din 26.04.1996 , cod fiscal/CUI nr. 6246150 din 26.04.1996, avnd contul nr.

1330000004240002, deschis la B.C.R, reprezentat legal de Ionescu Emilian, cu funcia

de Contabil, denumit n continuare MPRUMUTAT
DL. (DNA) Ionescu Corina legitimat cu B.I./C.I., seria AS, nr. 043346, eliberat de
Politia Municipiului Curtea de Arges, la data de 11.05.2000 CNP 2750620033364, cu
domiciliul n localitatea Curtea de Arges, strada Elena Cuza, nr. 15, bloc __-___, scara ____, etaj __-___, ap. ___-__, judeul (sector) Arges, denumit n continuare garant15;
A fost semnat urmtorul Contract de Credit Ipotecar Bancar (denumit n continuare
CONTRACT), n baza dispoziiilor Legii nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru
investiii imobiliare, cu completrile i modificrile ulterioare, n temeiul cruia:
1.OBIECTUL CONTRACTULUI
1.1. BANCA acord MPRUMUTATULUI un credit ipotecar pentru modernizare 16 n sum
de 10.000 (cifre) lei/valut17 EURO (litere).
1.2. Creditul se vas utiliza conform destinaiei prevzute la articolul 1.1. i numai dup
ndeplinirea condiiilor prevzute la art. 3.2.
2. DURATA CREDITULUI
2.1. Durata creditului este de 5 ani / 6 luni 18, calculat de la data primei trageri din credit,
durat care include, n cazul creditelor pentru construire, reabilitare modernizare,

13

Se trece numrul de la Registru Comerului pentru sucursala semnatar a contractului.

Se va alege una dintre variante n funcie de tipul de societate.
15
Garantul poate fi persoan fizic sau juridic (se adapteaz n mod corespunztor). Se completeaz sau se
elimin, dup caz.
16
Se pot trece una sau mai multe din urmtoarele variante: a) cumprare; b)cumprare n vederea
reabilitrii, modernizrii, consolidrii sau extinderii imobilelor, c) construire, d) cumprare teren i
construire, e) reabilitare/consolidare/extindere, f) viabilizare teren i/sau imobil; destinaiile a) f) pot
include, dup caz i alte cheltuieli n legtur cu investiia imobiliar (studii, proiectare, obinere avize,
acorduri, autorizaii legale, scoatere teren din circuitul agricol, silvic etc., cheltuieli notariale unde este
cazul, TVA unde este cazul, etc.) imobile cu destinaie locativ, industrial sau comercial;
17
Se trece moneda n care se acord creditul
18
pn la 10 an, att pentru creditele n lei ct i pentru cele n valut.
14

62

consolidare, extindere i o perioad de graie de 12 luni19, calculat de la data primei trageri

din credit.
3. TRAGEREA CREDITULUI
3.1. MPRUMUTATUL va trage creditul astfel:
a) integral20, pn la data de 10 zile., pentru efectuarea plii de ctre
vnztor;
b) ealonat, pe msura efecturii cheltuielilor, pn la data de - sau n
trane21, dup cum urmeaz:
-

trana 1 n sum de ______-______ de la - pn la data de ________________

trana 2 n sum de _____-_______ de la - pn la data de ________________

trana n n sum de _____-_______ de la - pn la data de ________________

3.2. MPRUMUTATUL va putea efectua trageri din credit, numai dup prezentarea
documentelor i ndeplinirea urmtoarelor condiii22:
3.2.1,Pentru creditele acordate pentru cumprare imobile (cldire, hal, etc.) existente,
pe terenul deinut de vnztor n proprietate /concesiune/folosin/superficie:
a)cont curent deschis la BANC de ctre MPRUMUTAT;
b)dovada expunerii de ctre MPRUMUTAT a avansului n contul su curent n lei/valut
sau dovada achitrii avansului ctre vnztor pe baz de precontract/contract de vnzarecumprare sau chitan autentificat de notar;
c)declaraie pe proprie rspundere a vnztorului c imobilul nu este revendicat conform
Legii 10/2001 i nu exist alte litigii n legtur cu acesta;
d)contract de vnzare-cumprare nregistrat la Biroul de Carte Funciar;
e)contract de ipotec ntocmit conform Legii nr.190/1999 nregistrat la Biroul de Carte
Funciar;

19

Perioada de graie poate fi de maximum 2 ani(24 luni), n funcie de durata i complexitatea lucrrilor.
Se va completa pentru creditele destinate cumprrii de imobile(eliminndu-se variantele care nu
corespund).
21
Se va completa pentru creditele ipotecare destinate construirii, reabilitrii, consolidrii sau extinderii
imobilelor n conformitate cu graficul de executare a lucrrilor i planul de finanare (eliminndu-se
variantele care nu corespund)
22
se vor introduce n contract numai condiiile specifice destinaiei creditului acordat
20

63

f)copia actului de proprietate/concesiune/superficie/folosin asupra terenului deinut de

vnztor (dup caz);
g)declaraia autentificat de un notar public, prin care concedentul (I) declar c n
conformitate cu contractul de concesiune, concesionarul este proprietarul construciei
situate pe terenul respectiv, (II) declar c terenul nu face obiectul nici unui litigiu cu
privire la dreptul su de proprietate sau posesiune sau revendicare n baza Legii
nr.10/2001, (III) consimte la constituirea unei ipoteci asupra construciei, pe toat perioada
de rambursare a creditului i (IV) este de acord ca, dac urmare a executrii silite bazate pe
contractul de ipotec ncheiat cu privire la construcie, BNCII sau oricrei tere pri i se
adjudec construcia, MPRUMUTATUL va avea dreptul s transfere dreptul de
concesiune la noul proprietar al construciei (unde este cazul);
h)contract/polia de asigurare a imobilului ipotecat, ncheiat pe toat perioada de
rambursare

creditului

ipotecar,

pn

la

lichidarea

tuturor

obligaiilor

MPRUMUTATULUI fa de BANC rezultate din CONTRACT, n care BANCA va

figura ca beneficiar (polia de asigurare se va semna n aceeai zi cu ncheierea contractului
de vnzare-cumprare sau a contractului de ipotec, n cazul n care contractul de vnzarecumprare s-a ncheiat anterior acordrii creditului);
i)extrasul de Carte Funciar a imobilului din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea
BNCII23;
j)alte condiii prevzute la pct.14.5 din prezentul CONTRACT.
3.2.2. Pentru creditele acordate pentru construirea unei locuine pe terenul proprietatea
MPRUMUTATULUI sau deinut cu titlu de concesiune/superficie/folosin de ctre
acesta:
a)cont curent deschis la BANC de ctre MPRUMUTAT;
b)dovada aportului propriu al MPRUMUTATULUI la realizarea investiiei imobiliare n
natur (titlu de proprietate asupra terenului cumprat, unde este cazul, alte cheltuieli
efectuate pentru realizarea unei pri din investiie pe baz de documente justificative etc.)
sau n numerar;
c)copia actului de proprietate/concesiune/superficie/folosin asupra terenului pe care
urmeaz a se realiza construcia (dup caz);
d)declaraie de proprie rspundere a MPRUMUTATULUI c terenul nu este revendicat
conform Legii 10/2001 i c nu exist alte litigii n legtur cu acesta;

23

creditul se poate trage pe baza prezentrii dovezii privind nregistrarea contractului de vnzarecumprare i a contractului de ipotec la Registrul de Carte Funciar din care s rezulte ipotec de rang I
n favoarea BNCII / extras Carte Funciar

64

e)declaraie autentificat de un notar public, prin care concedentul (I) declar c n

conformitate cu contractul de concesiune, concesionarul este proprietarul construciei de la
nceperea lucrrilor de construcie, (II) declar c terenul nu face obiectul nici unui litigiu
cu privire la dreptul su de proprietate sau posesiune sau revendicare n baza Legii
nr.10/2001, (III) consimte la constituirea unei ipoteci asupra construciei, de la nceputul i
pn la terminarea lucrrilor, pe toat perioada de rambursare a creditului i (IV), a fost de
acord ca , dac urmare a executrii silite bazate pe contractul de ipotec ncheiat cu privire
la

construcie,

BNCII

sau

oricrei

tere

pri

se

adjudec

construcia,

MPRUMUTATUL va avea dreptul s transfere dreptul de concesiune la noul proprietar al

construciei (unde este cazul);
f)contractul de constituire ncheiat cu antreprenorul/societatea de construcii (nu se solicit
n cazul n care construcia se realizeaz n regie proprie);
g)autorizaia de construire cu toate avizele i aprobrile necesare obinerii acesteia i
nscrierea provizorie n Cartea Funciar a autorizaiei de construire;
h)aprobrile pentru asigurarea cu utiliti;
i)proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare;
j)devizul general i unde este cazul, raportul de evaluare a devizului general;
k)plan de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor
n regie proprie);
l)contract de ipotec ntocmit conform legii nr.190/1999 asupra construciei viitoare i
terenului, dup caz24;
m)polia de asigurare pentru acoperirea riscurilor lucrrilor de construire pn la
finalizarea acestora; n polia de asigurare BANCA va figura ca beneficiar;
n)extrasul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea BNCII25
o)alte condiii prevzute la pct. 14.5. din CONTRACT.
3.2.3. Pentru creditele acordate pentru cumprarea unui imobil pe teren deinut n
proprietate/concesiune/superficie/folosin

de

ctre

vnztor

reabilitarea,

modernizarea, consolidarea sau extinderea acestuia:

Faza 1 cumprarea imobilului:
a)cont curent deschis la BANC de ctre MPRUMUTAT;

24

Ipoteca asupra terenului se va solicita MPRUMUTATULUI dac acesta este proprietarul terenului, n
celelalte cazuri se va specifica n contractul de ipotec regimul juridic al terenului.
25
Creditul se poate trage pe baza prezentrii dovezii privind nregistrarea contractului de vnzarecumprare i a contractului de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipotec de rang I n
favoarea BNCII/extras de Carte Funciar

65

b)dovada depunerii de ctre MPRRUMUTAT

a avansului n contul su curent n

lei/valut sau dovada achitrii avansului ctre vnztor pe baz de precontract/contract de

vnzare-cumprare sau chitana autentificat la notar;
c)copia actului de proprietate/concesiune/superficie/folosin a vnztorului asupra
terenului pe care este amplasat construcia (dup caz);
d)declaraie pe proprie rspundere a vnztorului c terenul nu este revendicat conform
Legii nr.10/2001 i nu exist alte litigii n legtur cu acesta;
e)declaraie autentificat de un notar public, prin care concedentul (I) declar c n
conformitate cu contractul de concesiune, concesionarul este proprietarul construciei, (II)
declar c terenul nu face obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul su de proprietate
sau posesiune sau revendicare n baza Legii nr. 10/2001, (III) consimte la constituirea unei
ipoteci asupra construciei, pe toat perioada de rambursare a creditului i (IV) a fost de
acord ca, dac urmare a executrii silite bazate pe contractul de ipotec ncheiat cu privire
la

construcie,

BNCII

sau

oricrei

tere

pri

s-a

adjudecat

construcia

MPRUMUTATUL va avea dreptul s transfere dreptul de concesiune la noul proprietar al

construciei (unde este cazul);
f)contract de vnzare-cumprare asupra imobilului cumprat i nregistrat la Biroul de
Carte Funciar;
g)contract de ipotec asupra imobilului cumprat nregistrat la Biroul de Carte Funciar;
h)polia de asigurare a imobilului cumprat, n care BANCA va figura ca beneficiar;
i)extrasul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea BNCII26;
j)alte condiii prevzute la pct.14.5. din CONTRACT;
Faza 2 reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea imobilului:
a)autorizaia de construire cu toate avizele i aprobrile necesare obinerii acesteia i
nscrierea provizorie n Cartea Funciar a autorizaiei de construire (n cazul extinderii);
b)contractul

de construire/prestri servicii ncheiat cu antreprenorul/societatea de

construcii (nu se solicit n cazul n care lucrrile se realizeaz n regie proprie);

c)aprobrile pentru asigurarea cu utiliti;
d)proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare;
e)devizul general i unde este cazul, raportul de evaluare a devizului general;
f)plan de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor
n regie proprie);

26

creditul se poate trage pe baza prezentrii dovezii privind depunerea cererii de nregistrare a contractului
de vnzare-cumprare i a contractului de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipotec de
rang I n favoarea BNCII/extras de Carte Funciar.

66

g)contract de ipotec pe construcia viitoare nregistrat la Biroul de Carte Funciar (n

cazul extinderii);
h)extrasul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea BNCII
(pentru extindere)27
i)alte condiii prevzute la pct.14.5. din CONTRACT.
3.2.4. Pentru creditele acordate pentru cumprarea de teren i apoi construirea unei
locuine pe acesta:
Faza 1 cumprarea de teren pentru construirea unei locuine:
a)cont curent deschis la BANC de ctre MPRUMUTAT;
b)dovada depunerii de ctre MPRRUMUTAT

a avansului n contul su curent n

lei/valut sau dovada achitrii avansului ctre vnztor pe baz de precontract/contract de

vnzare-cumprare sau chitana autentificat la notar;
c)declaraie pe proprie rspundere a vnztorului c terenul nu este revendicat conform
Legii nr.10/2001 i nu exist alte litigii n legtur cu acesta;
c)contract de vnzare-cumprare a terenului cumprat, nregistrat la Biroul de Carte
Funciar;
d)contract de ipotec asupra terenului cumprat ntocmit conform legii nr.190/1999,
nregistrat la Biroul de Carte Funciar;
f)extrasul de Carte Funciar a terenului din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea
BCR28;
g)alte condiii prevzute la pct.14.5. din CONTRACT.
Faza 2 Construirea locuinei pe terenul cumprat:
a)autorizaia de construire cu toate avizele i aprobrile necesare obinerii acesteia i
nscrierea provizorie n Cartea Funciar a autorizaiei de construire;
b)contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/societatea de construcii (nu se solicit
n cazul n care lucrrile se realizeaz n regie proprie);
c)proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare;
d)aprobrile pentru asigurarea cu utiliti;
e)devizul general i unde este cazul, raportul de evaluare a devizului general;
f)plan de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor
n regie proprie);
27

creditul se poate trage pe baza prezentrii dovezii privind depunerea cererii de nregistrare a contractului
de vnzare-cumprare i a contractului de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipotec de
rang I n favoarea BNCII/extras de Carte Funciar
28
creditul se poate trage pe baza prezentrii dovezii privind depunerea cererii de nregistrare a contractului
de vnzare-cumprare i a contractului de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipotec de
rang I n favoarea BNCII/extras de Carte Funciar.

67

g)contract de ipotec pe construcia viitoare nregistrat la Biroul de Carte Funciar;

h)polia de asigurare pentru acoperirea riscurilor lucrrilor de construcie pn la
finalizarea acestora; n polia de asigurare BANCA va figura ca beneficiar;
i)extrasul de Carte Funciar a terenului din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea
BNCII pe teren i construcia viitoare29;
j)alte condiii prevzute la pct.14.5. din CONTRACT.
3.2.5. Pentru creditele acordate pentru reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau
extinderea unui imobil pe terenul proprietatea MPRUMUTATULUI sau deinut cu titlu
de concesiune/superficie/folosin de ctre acesta:
a)cont curent deschis la BANC de ctre MPRUMUTAT;
b)dovada aportului propriu a MPRUMUATATULUI la realizarea investiiei n natur
(facturi sau chitane fiscale achitate pentru materiale cumprate , servicii prestate etc.) sau
n numerar;
c)copia actului de proprietate/concesiune/superficie/folosin asupra terenului pe care este
amplasat construcia (dup caz);
d)declaraie pe proprie rspundere a MPRUMUATATULUI c terenul i/sau locuina nu
sunt revendicate conform Legii nr.10/2001 i nu exist alte litigii n legtur cu acestea;
e)declaraie autentificat de un notar public, prin care concedentul (I) declar c n
conformitate cu contractul de concesiune, concesionarul este proprietarul construciei, (II)
declar c terenul nu face obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul su de proprietate
sau posesiune sau revendicare n baza Legii nr. 10/2001, (III) consimte la constituirea unei
ipoteci asupra construciei, pe toat perioada de rambursare a creditului i (IV) a fost de
acord ca, dac urmare a executrii silite bazate pe contractul de ipotec ncheiat cu privire
la

construcie,

BNCII

sau

oricrei

tere

pri

s-a

adjudecat

construcia

MPRUMUTATUL va avea dreptul s transfere dreptul de concesiune la noul proprietar al

construciei (unde este cazul);
f)contractul

de construire/prestri servicii ncheiat cu antreprenorul/societatea de

construcii (nu se solicit n cazul n care lucrrile se realizeaz n regie proprie);

g)autorizaia de construire cu toate avizele i aprobrile necesare obinerii acesteia i
nscrierea provizorie n Cartea Funciar a autorizaiei de construire (n cazul extinderii);
h) aprobrile pentru asigurarea cu utiliti(unde este cazul);
i)proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare(unde este cazul);
j)devizul general i unde este cazul, raportul de evaluare a devizului general;
29

creditul se poate trage pe baza prezentrii dovezii privind depunerea cererii de nregistrare a contractului
de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipotec de rang I n favoarea BNCII/extras de
Carte Funciar.

68

k)plan de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor

n regie proprie);
l)contract de ipotec ntocmit conform legii nr.190/1999 asupra construciei i terenului,
dup caz30 i polia de asigurare pentru construcie, n care BANCA va figura ca beneficiar;
m)extrasul de Carte Funciar din care s rezulte ipoteca de rang I n favoarea BNCII31.
n)alte condiii prevzute la pct.14.5. din CONTRACT.
3.3.MPRUMUTATUL este de acord c utilizarea creditului se va efectua dup cum
urmeaz:
3.3.1. pentru cazul prevzut la 3.2.1., astfel: din contul de mprumut n contul
vnztorului, n vederea achitrii preului ctre vnztor, prin intermediul contului curent al
MPRUMUTATULUI;
3.3.2. pentru cazul prevzut la 3.2.2., astfel:
a)n cazul ridicrii construciei prin contract de construire:
-

din contul de mprumut n contul constructorului, prin intermediul contului curent

al MPRUMUTATULUI, pentru plata lucrrilor de construcii, pe baz de devize,
situaii de lucrri, facturi fiscale, chitane fiscale.

b)n cazul ridicrii construciei n regie proprie:

-

din contul de mprumut n contul furnizorilor de materiale/servicii, prin intermediul

fondului curent al MPRUMUTATULUI, pentru plata materialelor/serviciilor, pe
baz de facturi fiscale, situaii/devize de lucrri.

din contul de mprumut n contul curent al MPRUMUTATULUI pentru plata

manoperei, pe baz de situaii de lucrri/borderou privind sumele pltite, semnat de
persoanele care au executat lucrrile i contrasemnat de responsabilul tehnic cu
execuia/inspectorul tehnic.

3.3.3. pentru cazul prevzut la 3.2.3., astfel:

-

din contul de mprumut n contul vnztorului, n vederea achitrii preului ctre

vnztor, prin intermediul contului curent al MPRUMUTATULUI;

a)n cazul executrii lucrrilor prin contract de construire/prestri servicii:

-

din contul de mprumut n contul constructorului/furnizorilor de materiale/ servicii,

prin intermediul contului curent al MPRUMUTATULUI, pentru plata lucrrilor/
materialelor/ serviciilor, pe baz de facturi fiscale i chitane fiscale, situaii/devize
de lucrri.

30

Ipoteca asupra terenului se va solicita MPRUMUTATULUI dac acesta este proprietarul terenului
creditul se poate trage pe baza prezentrii dovezii privind depunerea cererii de nregistrare a contractului
de ipotec la Biroul de Carte Funciar din care s rezulte ipotec de rang I n favoarea BNCII/extras de
Carte Funciar.
31

69

b)n cazul executrii lucrrilor n regie proprie:

-

din contul de mprumut n contul furnizorilor de materiale/servicii, prin intermediul

contului curent al MPRUMUTATULUI, pentru plata materialelor/serviciilor, pe
baz de facturi fiscale i chitane fiscale, situaii/devize de lucrri.

din contul de mprumut n contul curent al MPRUMUTATULUI pentru plata

manoperei, pe baz de situaii de lucrri/borderou privind sumele pltite, semnat de
persoanele care au executat lucrrile i contrasemnat de responsabilul tehnic cu
execuia/inspectorul tehnic.

3.3.4. pentru cazul prevzut la 3.2.4., astfel:

a)pentru achitarea diferenei de pre pentru teren: din contul de mprumut n contul
vnztorului, n vederea achitrii preului ctre vnztor, prin tranzitarea contului curent al
MPRUMUTATULUI;
b)diferena de credit, n cazul ridicrii construciei prin contract de construire:
-

din contul de mprumut n contul constructorului, prin intermediul contului curent

al MPRUMUTATULUI, pentru plata lucrrilor de construcii, pe baz de devize,
situaii de lucrri, facturi fiscale, chitane fiscale etc.

c) diferena de credit, n cazul ridicrii construciei n regie proprie:

-

din contul de mprumut n contul furnizorilor de materiale/servicii, prin intermediul

contului curent al MPRUMUTATULUI, pentru plata materialelor/serviciilor, pe
baz de facturi fiscale i chitane fiscale.

din contul de mprumut n contul curent al MPRUMUTATULUI pentru plata

serviciilor (manoperei), pe baz de situaii de lucrri/borderou privind sumele
pltite, semnat de persoanele care au executat lucrrile i contrasemnat de
responsabilul tehnic cu execuia/inspectorul tehnic.

3.3.5. pentru cazul prevzut la 3.2.5., astfel:

a) n cazul executrii lucrrilor prin contract de construire/prestri servicii:
-

din contul de mprumut n contul constructorului, prin intermediul contului curent

al MPRUMUTATULUI, pentru plata lucrrilor de construcii, pe baz de devize,
situaii de lucrri, facturi fiscale, chitane fiscale etc.

b) n cazul executrii lucrrilor n regie proprie:

-

din contul de mprumut n contul furnizorilor de materiale/servicii, prin intermediul

contului curent al MPRUMUTATULUI, pentru plata materialelor/serviciilor, pe
baz de facturi fiscale i chitane fiscale.

70

din contul de mprumut n contul curent al MPRUMUTATULUI pentru plata

serviciilor (manoperei), pe baz de situaii de lucrri/borderou privind sumele
pltite, semnat de persoanele care au executat lucrrile i contrasemnat de
responsabilul tehnic cu execuia/inspectorul tehnic.

3.4. MPRUMUTATUL este de acord c BANCA va elibera sumele din contul curent al
MPRUMUTATULUI, numai pe baza prezentrii documentelor i ndeplinirii condiiilor
prevzute n prezentul CONTRACT i numai pentru destinaiile prevzute la art. 3.2.1.,
3.2.2., 3.2.3., 3.2.4. i 3.2.5., dup cum este cazul.
3.5. Plile din contul curent al MPRUMUTATULUI se vor efectua n lei cu excepia
plilor ctre nerezideni care se vor efectua i n valut. n cazul plilor n lei, costurile de
conversie i riscurile de schimb valutar vor fi suportate de MPRUMUTAT.
3.6. Suma neutilizat la sfritul perioadei de tragere se consider anulat i creditul se
diminueaz corespunztor, dac ntre BANC i MPRUMUTAT nu a intervenit un acord
de prelungire a acesteia, printr-un act adiional la prezentul CONTRACT ncheiat cu cel
puin 5 zile nainte de data expirrii perioadei de tragere.
3.7. Modalitatea de efectuare a plilor din credite este viramentul, cu excepia plilor
pentru manoper n cazul ridicrii construciei n regie proprie, caz n care se pot efectua,
fie n numerar, fie prin virament.
4. DOBNZI I COMISIOANE
4.1.

Dobnda

curent

se

calculeaz

LIBOR/EURIBOR/BUBOR32 la 9.17

funcie

de

indicele

de

referin

33

. Cotaia LIBOR/EURIBOR/BUBOR n funcie de

care se stabilete dobnda este cea de la 31 decembrie34 din fiecare an i se aplic pn la

30 iunie anul urmtor, iar cotaia de la 30 iunie se aplic pn la 31 decembrie din acelai
an.
4.2. Dobnda curent se va calcula ncepnd cu data efecturii primei trageri din contul de
mprumut, asupra soldului creditului angajat de la data calculrii dobnzii, astfel:
sold cont mprumut x Rata anual a dob. X Nr. efectiv de zile
dob. Datorat = -------------------------------------------------------------------------360 x 100
32

Se va trece un singur indice de referin, n funcie de moneda n care este acordat creditul
Se va specifica cotaia pe piaa respectiv pentru moneda mprumutul i i rata specific utilizat n
conformitate cu regulile interne ale BCR.
34
Se va adapta n funcie de cotaia pe piaa LIBOR/EURIBOR/BUBOR aplicabil.
33

71

4.3. Nivelul dobnzii curente la data semnrii CONTRACTULUI este LIBOR/ EURIBOR/
BUBOR + marja de 2 p.p., pe an.
4.4. Pe parcursul derulrii creditului, nivelul dobnzii curente se poate modifica n funcie
de evoluia indicelui de referin LIBOR/EURIBOR/BUBOR.
4.5. Orice modificare a ratei dobnzii va fi comunicat MPRUMUTATULUI cel mai
trziu la data aplicrii noii rate.
4.6. n cazul modificrii nivelului ratei dobnzii, noua rat a dobnzii se va aplica automat
la valoarea soldului creditului existent la data modificrii acesteia, n conformitate cu
prevederile art. 5.3. din prezentul CONTRACT.
4.7. n cazul n care urmare a comunicrii noului nivel al dobnzii de ctre BANC,
MPRUMUTATUL nu va rambursa restul din creditul angajat i dobnzile aferente n
termen de cel mult 10 zile de la data lurii la cunostin, se consider c
MPRUMUTATUL a acceptat noul nivel al dobnzii.
4.8. Dobnda se calculeaz i se ncaseaz lunar la scadenele stabilite, att n perioada de
graie ct i ulterior, odat cu rata de credit.
4.9.Calculul dobnzilor se va efectua la numrul exact de zile de utilizare a creditului
raportat la un an calendaristic de 360 de zile.
4.10. Pentru plata cu o ntrziere mai mare de 60 de zile a ratelor de credit,
MPRUMUTATUL va plti BNCII o dobnd majorat al crei nivel se stabilete cu 7
p.p. pe an peste dobnda curent, stabilit conform prevederilor de la art. 4.1. 4.9. de mai
sus, dup caz.
4.11. Dobnda majorat se aplic la ratele de credit restante, pe toat perioada n care se
nregistreaz restane mai mari de 60 de zile.

4.12. Pentru creditul acordat, MPRUMUTATUL va plti urmtoarele comisioane:

a) comision de gestiune de 1,5 % flat, calculat la valoarea creditului, pltibil o singur
dat, la efectuarea primei trageri de credit;
b) comision de neutilizare de 2,5 % pe an aplicat asupra soldului neutilizat din
credit/valorii neutilizate din tran35 pentru numrul exact de zile de neutilizare,
pltibil lunar36. Comisionul de neutilizare se calculeaz zilnic i se ncaseaz lunar,
n prima zi lucrtoare a lunii curente pentru luna expirat.

35

n cazul ncadrrii creditului pe linii de finanare extern, comisionul de neutilizare se calculeaz i se

ncaseaz conform condiiilor bncii finanatoare externe.
36
Se va completa, dac este cazul, n funcie de sursa de finanare.

72

c) Comision de rambursare anticipat aplicat la suma rambursat n avans, dup cum

urmeaz:
-

n primii 5 ani de creditare: 1 flat;

ntre 5-10 ani: 0,5 flat;

peste 10 ani: 0 flat;

d) comisionul de modificare 1% flat, pltibil la data efecturii oricrei modificri a

prezentului

CONTRACT,

prin

acte

adiionale,

pentru

suplimentarea/rescadentarea/reealonarea creditului sau nlocuirea unor garanii

reale i/sau personale;
e) alte comisioane -37
4.13. Comisioanele prevzute la art. 4.12. b, c, d i e 38 se pltesc de ctre MPRUMUTAT
i n perioada de graie.
4.14. Pe parcursul derulrii contractului, banca poate modifica n mod unilateral nivelul
comisioanelor i modul de percepere a acestora, noile comisioane aplicndu-se de la data
modificrii acestora.
5.RAMBURSAREA CREDITULUI
5.1.Creditul va fi rambursat, de ctre MPRUMUTAT, n aceeai moned n care a fost
acordat, care va plti de asemenea costurile de conversie i va suporta riscurile de schimb
valutar39.
5.2.Creditul i dobnzile aferente vor fi rambursate conform graficului de rambursare
cuprins n Anexa la prezentul CONTRACT, care va face parte integrant din acesta.
5.3. Dac graficul de rambursare se modific urmare a schimbrii nivelului ratei, BANCA
va notifica corespunztor MPRUMUTATUL, aceste notificri fiind obligatorii pentru
MPRUMUTAT.
5.4. MPRUMUTATUL este rspunztor de efectuarea plilor la timp i n cuantumul
stabilit.
5.5. Din sumele achitate de MPRUMUTAT, BANCA va acoperi datoriile acestuia n
urmtoarea ordine: primele de asigurare datorate, comisioanele, dobnzile majorate,
dobnda curent, ratele de credit restante i ratele de credit curente.

37

Comisioanele stipulate la art. 4.12., lit. E) vor fi cele existente la data semnrii contractului i vor fi
datorate/nedatorate n perioada de graie n conformitate cu reglementrile interne ale bncii
38
Comisioanele stipulate n art. 4.13. c vor fi datorate pe perioada de graie dac este o practic standard n
conformitate cu tipul comisionului.
39
Se va introduce aceast clauz n cazul n care creditul se acord n valut

73

5.6. MPRUMUTATUL poate efectua rambursri anticipate ale ratelor de credit, parial sau
total, caz n care se va reface n mod corespunztor graficul de rambursare i se va
transmite un exemplar MPRUMUTATULUI40.
5.7. Plile anticipate sunt admise i considerate ca atare numai dup plata integral a
datoriilor restante.
5.8. MPRUMUTATUL autorizeaz BANCA s debiteze automat conturile sale n
lei/valut deschise la BANC cu sumele datorate conform prezentului CONTRACT, pe
msur ce acestea devin scadente. Pn la limita sumelor datorate, MPRUMUTATUL
autorizeaz BANCA s fac n numele i pe contul su orice operaiune de schimb valutar
necesar pentru conversia sumelor deinute de MPRUMUTAT n conturile sale curente n
moneda creditului. Ordinea de ndestulare a BNCII este mai nti n contul n lei/valut
alocat prezentului CONTRACT, dac exist disponibiliti n acest cont.
5.9. n cazul ntrzierii la plat, BANCA va trimite MPRUMUTATULUI n cel mult 10
zile de la data scadenei o notificare prin scrisoare recomandat, prin care acesta este
prevenit asupra consecinelor nclcrii prevederilor CONTRACTULUI.
5.10. n cazul n care, n termen de cel mult 30 de zile de la primirea notificrii prevzute
la art. 5.9., MPRUMUTATUL nu i execut obligaiile asumate, ntregul credit, dobnzile
aferente i toate celelalte sume datorate n baza prezentului CONTRACT devin exigibile,
iar BANCA este ndreptit s procedeze la recuperarea creanelor

sale pe calea

executrii silite, prin valorificarea garaniilor accesorii sau a oricror alte bunuri aflate n
proprietatea MPRUMUTATULUI.

6. GARANTAREA CREDITULUI
6.1. MPRUMUATUL se oblig s garanteze creditul, dobnzile, dobnzile majorate,
comisioanele aferente rezultate din prezentul CONTRACT, Precum i cheltuielile de orice
fel legate de recuperarea creditului, a dobnzilor i a celorlalte sume datorate, inclusiv a
cheltuielilor de judecat i executare silit, cu urmtoarele garanii constituite n favoarea
BNCII:

40

condiiile de rambursare anticipat se vor stabili n raport de sursa din care se acord creditul ipotecar
(surse de finanare externe sau surse proprii).

74

a) contract de ipotec rangul I asupra imobilului ______APARTAMENT__ 41,

proprietatea VASILESCU ION i a _VASILESCU CORINA ;
b) ___________________-_____________________
n) ____________________-_________________42 -.. .
6.2. Ipoteca de rang I care se va constitui pentru garantarea creditului ipotecar este valabil
pn la rambursarea integral a creditului, dobnzilor, comisioanelor i oricror sume
datorate BNCII n baza prezentului CONTRACT, conform prevederilor Legii
nr.190/1999, nefiind aplicabile dispoziiile art. 1786 Cod Civil.
6.3. Bunurile reprezentnd garanii ale creditului ipotecar nu vor putea fi nstrinate dect
cu acordul prealabil al BNCII i cu rambursarea integral a creditului, dobnzilor i a
celorlalte sume datorate BNCII, n baza prezentului CONTRACT.
6.4. MPRUMUTATUL va suporta toate cheltuielile i/sau taxele aferente constituirii n
bun regul a garaniilor i efecturii publicitii acestora conform legii.
7. ASIGURARE
7.1. MPRUMUTATUL este obligat s asigure mpotriva tuturor riscurilor bunul imobil
adus n garanie, la o societate de asigurare-reasigurare agreat de BANC, pe toat
perioada creditului, pn la lichidarea tuturor obligaiilor sale fa de BANC ce rezult
din prezentul CONTRACT. Pe ntreaga perioad de rambursare a creditului ipotecar, pn
la plata integral a sumelor datorate BNCII, beneficiarul poliei de asigurare este
BANCA.
7.2. n cazul n care solicitantul creditului are ncheiat, la momentul solicitrii creditului
ipotecar, o poli de asigurare cu o societate de asigurare agreat de BCR, aceasta va putea
fi admis n garantarea creditului ipotecar cu condiia adaptrii clauzelor , astfel nct
beneficiarul poliei s fie banca (asiguratul revoca beneficiarul poliei sau numete banca
beneficiar al acesteia, cu acordul societii de asigurare).
7.3. Polia de asigurare se va ncheia dup cum urmeaz:
7.3.1. Pentru cazul prevzut la art. 3.2.1. i art. 3.2.3.: n aceeai zi cu ncheierea
contractului de vnzare-cumprare i/sau a semnrii contractului de ipotec43 .
41

Se vor trece toate datele de identificare ale imobilului respectiv i ale proprietarului acestuia, care vor
trebui s corespund celor ce vor fi nscrise n contractul de ipotec. n cazul n care construcia se va ridica
ulterior, se folosete urmtoarea exprimare: imobil constnd n teren i construcia viitoare, ce se va ridica
pe acesta, conform prevederilor din Legea nr.190/1999.
42
Se vor trece orice alte tipuri de garanii agreate de BANC, cu definirea lor ct mai exact, n cazul n
care n urma evalurii bunurilor imobile se consider necesar.
43
n cazul n care, pe baza plii avansului, contractul de vnzare-cumprare s-a ncheiat anterior acordrii
creditului.

75

7.3.2. Pentru cazul prevzut la art. 3.2.2. i art. 3.2.4., astfel: n termen de maxim 5 zile de
la obinerea autorizaiei de construire, nainte de nceperea lucrrilor de construcii cu
acoperirea tuturor riscurilor pn la finalizarea acestora. n ziua urmtoare finalizrii
construciei se va ncheia o poli de asigurare a cldirii existente.
7.3.3. Pentru cazul prevzut la art. 3.2.5.: cel mai trziu n ziua ncheierii contractului de
ipotec.
7.4. Contractul de asigurare a bunului imobil adus n garanie se va ncheia la valoarea
rezultat din raportul de evaluare a imobilului (cldire, hal etc.) adus n garanie.
7.5. MPRUMUTATUL se oblig s achite prima de asigurare trimestrial/semestrial/anual
conform prevederilor contractului de asigurare/poliei.
7.7. n cazul n care contractele/poliele de asigurare nu sunt prelungite, BANCA are
dreptul fr a fi obligat n nici un fel s fac prelungirea acestora pe cheltuiala
MPRUMUTATULUI. Pentru plata, de ctre BANC, a primelor de asigurare
MPRUMUTATUL autorizeaz BANCA sa-i debiteze automat conturile de disponibiliti
n lei sau valut. n cazul lipsei de disponibiliti, cheltuielile fcute n acest scop de ctre
BANC se consider scadente la data plii efective ctre societatea de asigurare, BANCA
urmnd s recupereze cu prioritate contravaloarea primei de asigurare pltite, din sumele
depuse de MPRUMUTAT n contul curent pentru rata imediat urmtoare.
7.8. n caz de producere a riscurilor asigurate, MPRUMUTATUL se oblig s acioneze cu
diligen potrivit prevederilor din contractele/poliele de asigurare i s informeze
societatea de asigurare n 24 de ore, iar BANCA n 48 de ore, asupra producerii riscurilor
asigurate.
8. DREPTURILE I OBLIGAIILE PRILOR
8.1. MPRUMUTATUL se oblig:
a)s utilizeze creditul aprobat numai n scopul pentru care a fost acordat;
b)s restituie BNCII creditul utilizat i s achite dobnda la termenele prevzute n
graficul de rambursare;
c)s utilizeze proprietatea care face obiectul acestui CONTRACT ca un bun proprietar i s
ia toate msurile necesare s o pstreze n bun stare;
d)s pun la dispoziia BNCII toate documentele solicitate n legtur cu utilizarea
creditului, precum i cele referitoare la garanii;
e)s permit BNCII verificarea periodic a bunurilor ce constituie garania creditului;
f)s achite la termen comisioanele prevzute la art. 4.12.;
76

g)s ntiineze BANCA n maxim 5 zile lucrtoare de la apariia unor situaii de for
major, imposibil de prevzut i nlturat, care l pun n imposibilitatea de executare a
obligaiilor ce decurg din prezentul CONTRACT;
h)s anune BANCA n 48 de ore de la producerea riscului asigurat;
i)s nregistreze zilnic i corect n evidenele contabile toate operaiile legate de utilizarea
i rambursarea mprumutului, n conformitate cu prevederile legale n vigoare;
j)s depun la banc, balanele de verificare, bilanurile contabile i conturile de profit i
pierderi, precum i anexele la acestea, n termen de maxim 15 zile de la depunerea acestora
la administraia financiar competent;
k)pe toat durata derulrii creditului i pn la rambursarea integral a acestuia, s permit
BNCII verificarea situaiei economico-financiare proprii, s respecte destinaia creditului
aprobat i s asigure existena permanent i integral a garaniilor i asigurarea acestora.
n acest scop, MPRUMUTATUL se oblig s pun la dispoziia BNCII documentele
necesare i s permit accesul personalului mputernicit al acesteia n incinta societii,
pentru efectuarea de verificri pe teren.
l)se oblig s prezinte BNCII situaia contului Angajamente acordate din extrabilan
sau s declare pe propria rspundere sub semntur privat, prin reprezentanii si legali,
c datele prezentate sunt conforme cu realitatea.
m)se oblig ca, n situaia n care intervin modificri n structura acionariatului prin
schimbarea acionarilor ce dein cel puin 20% din capitalul social, ca urmare a privatizrii,
divizrii, fuziunii, vnzrii de aciuni, cesiunii de pri sociale, precum i n cazul
schimbrii formei juridice a societii, s ntiineze n scris BANCA n termen de
maximum 15 zile de la data nregistrrii meniunilor la Registrul Comerului.
n)s menin deschis, pn la achitarea tuturor obligaiilor din prezentul CONTRACT, cont
curent la BANC;
o)s permit reprezentanilor BNCII accesul pentru inspectarea lucrrilor ce se realizeaz
din creditul acordat;
p)s plteasc, pentru bunurile imobile ipotecate n favoarea BNCII, toate taxele i
impozitele pe care le datoreaz ctre stat, fr nici o ntrziere.
8.2. n cazul declarrii creditului scadent i pltibil, MPRUMUTATUL rmne direct
rspunztor pentru toate consecinele financiare directe i/sau indirecte antrenate de
exigibilitatea anticipat a creditului, fiind obligai s achite bncii toate pagubele cauzate.
8.3. BANCA are dreptul:

77

a)s verifice respectarea condiiilor de utilizare a creditului, devizul general, destinaia

creditului, existena permanent i integritatea garaniilor asiguratorii pe toat perioada
creditrii;
b)s urmreasc, pe toat durata creditului ipotecar, ndeplinirea condiiilor prevzute n
prezentul CONTRACT, referitoare la: destinaia sumelor avansate, rambursarea la scaden
a ratelor de credit, plata dobnzii i a comisioanelor aferente precum i bonitatea
MPRUMUTATULUI;
c)s recupereze pe calea executrii silite sumele datorate de ctre MPRUMUTAT n baza
prezentului CONTRACT, n oricare din situaiile prevzute la capitolul Cazuri de Culp;
d)s debiteze conturile MPRUMUTATULUI cu orice datorie restant.
8.4.n cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea sau
extinderea imobilului, BANCA are dreptul s verifice, cel puin o dat la 3 luni, ncadrarea
constructorului n graficul de execuie al lucrrilor.
8.5. BANCA are dreptul s anuleze sau s reduc cuantumul plafonului neutilizat i/sau s
declare creditul utilizat scadent, indiferent de graficul de rambursare, dup expirarea unui
preaviz de cel puin 10 zile, care se comunic n scris mprumutatului, n situaia n care:
a)indicatorii de bonitate, serviciul datoriei, performana financiar i standingul
financiar nregistreaz niveluri sub cele avute n vedere n momentul acordrii creditului i
care pot conduce la nerambursarea lui conform prevederilor prezentului CONTRACT i
ale actelor adiionale.
Totui, banca poate decide continuarea creditrii, n alte condiii de dobnd i de
garantare a creditului, ncepnd cu prima zi a lunii urmtoare celei prevzute pentru
depunerea bilanului contabil, a situaie patrimoniale sau, dup caz, a ntocmirii balanei de
verificare. Dreptul de decizie aparine bncii, iar mprumutatul se oblig s accepte
necondiionat, noile condiii de creditare.
b)n cazul furnizrii unor date nereale;
c)n cazul derulrii activitii prin conturi deschise la alte bnci44;
d)exist o hotrre a unei instane sau o dispoziie legal sau o cerere depus de
mprumutat sau un ter cu privire la executarea silit a ntregului su patrimoniu sau a unei
pri importante din acesta.
8.6. BANCA se oblig:
a)s furnizeze mprumutatului anual un extras privind soldul creditului, dobnzile pltite n
cursul anului, dobnzile penalizatoare (dac este cazul);

44

Poate fi eliminat dac clientul refuz

78

b)s comunice MPRUMUTATULUI, ori de cte ori este cazul, noul nivel al comisioanelor
aferente creditului, precum i modificrile n structura acestora (ex. pentru pli ntrziate,
eliberare extrase de cont, rambursare anticipat, reipotecare, etc.);
c)s notifice n scris MPRUMUTATUL n cazul n care creana BNCII fa de acesta,
precum i ipoteca aferent sunt cedate altui creditor.
9. CAZURI DE CULP
9.1. Nerespectarea de ctre MPRUMUTAT a oricreia dintre obligaiile sale asumate prin
prezentul CONTRACT i/sau contractele accesorii acestuia constituie CAZ DE CULP.
Constituie de asemenea, CAZ DE CULP n temeiul prezentului CONTRACT,
nerespectarea clauzelor contractuale de ctre orice ter persoan obligat fa de BANC
n baza contractelor accesorii la acest contract.
9.2. BANCA va notifica MPRUMUTATUL i, dup caz, terele persoane obligate n baza
prezentului CONTRACT sau a contractelor accesorii acestuia, n scris, n cel mult 10 zile
de la constatarea unui CAZ DE CULP i, n cazul n care deficienele nu sunt nlturate
n perioada de timp indicat de BANCA n notificare, BANCA are dreptul s declare
exigibile creditul, dobnzile i celelalte sume datorate n baza prezentului CONTRACT i
s treac la recuperarea acestora pe calea executrii silite.
9.3. BANCA are dreptul s declare scadente i pltibile toate obligaiile din prezentul
CONTRACT, n cazul n care MPRUMUTATUL are alte obligaii fa de BANC care nu
au fost onorate la termen i, ca urmare, au fost declarate scadente, considerndu-se aceast
situaie ca un CAZ DE CULP conform prezentului CONTRACT.
9.4. Fr a renuna la prevederile art. 5.9 i 5.10 din prezentul CONTRACT, nendeplinirea
de ctre MPRUMUTAT a oricrei obligaii din prezentul CONTRACT d dreptul BNCII
de a declara soldul creditului scadent i pltibil imediat, indiferent de graficul de
rambursare i, ca urmare, s ia orice msur pe care o consider necesar pentru a-i
recupera pagubele cauzate n acest mod, cu condiia notificrii prealabile a
PRUMUTATULUI de ctre BANC, conform prevederilor art.9.2 din prezentul
CONTRACT. Prevederile sus menionate se vor aplica de asemenea, n cazul n care
BANCA constat c situaia economico-financiar a MPRUMUTATULUI nu mai asigur
condiiile de rambursare a creditului.
9.5. Neexercitarea de ctre BANC a oricrui drept prevzut n prezentul CONTRACT nu
constituie o renunare la acesta, iar BANCA va putea uza de acel drept oricnd pn la
stingerea tuturor obligaiilor MPRUMUTATULUI fa de aceasta.
79

10. CLAUZE SPECIALE

10.1. mprumutatul se oblig:
a) s respecte legislaia mediului din Romnia;
b) s pun la dispoziie i s permit bncii s verifice orice documente cu referire
la riscul de mediu;
c) s notifice inspeciile efectuate i amenzile impuse de autoritile de mediu
competente;
d) s raporteze n mod periodic modul de ndeplinire i rezultatele activitii de
monitorizare a riscurilor de mediu;
e)s dein autorizaiile/acordurile de mediu prevzute de legislaia n vigoare, s
respecte orice reglementare legal privind mediul nconjurtor, social i sigurana muncii;
f) s respecte condiiile din autorizaia/acordul de mediu;
g) s menin riscul de mediu la acelai nivel cu cel de la momentul acordrii
creditului, pn la rambursarea integral a creditului;
10.2 -.. (se vor trece orice alte cauze
speciale impuse prin reglementrile interne ale BCR sau prin acordurile de finanare
extern, n funcie de tipul de credit i de sursa de finanare)
11. COMUNICRI
11.1.Orice comunicare ntre pri, referitoare la ndeplinirea prezentului contract, trebuie s
fie transmis n scris.
Orice document scris trebuie nregistrat, att n momentul transmiterii, ct i n momentul
primirii.
11.2. Comunicrile ntre pri se pot face i prin telefon, telegram, telex, fax sau e-mail,
cu condiia confirmrii n scris a comunicrii.

12. LITIGII

80

12.1. Orice nentelegere, rezultnd din interpretarea i/sau executarea prevederilor

prezentului CONTRACT, se va rezolva, pe ct posibil, pe cale amiabil.
12.2 n cazul n care o soluie amiabil nu este posibil, litigiul se supune spre soluionare
instanelor judectoreti de drept comun de la sediul bncii, cu excepia situaiilor n care
legea prevede n mod imperativ o alt competen.
12.3. n caz de litigiu, instanele vor judeca lund n considerare prevederile prezentului
contract i numai dac va fi necesar se va apela la prevederile legale n vigoare.
13. FORA MAJOR
13.1. Fora major exonereaz partea care o invoc n condiiile legii.
14. DISPOZIII FINALE
14.1. Prezentul CONTRACT se supune legislaiei romne.
14.2. Prezentul CONTRACT poate fi modificat i/sau completat numai cu acordul ambelor
pri, prin acte adiionale.
14.3. Prezentul CONTRACT mpreun cu contractele de garanii accesorii acestuia
constituie, conform Legii bancare, titluri executorii.
14.4. n aplicarea prevederilor prezentului CONTRACT, orice referire la un act normativ
va fi neleas ca incluznd toate amendamentele aduse la acesta, nainte sau ulterior
ncheierii acestui CONTRACT.
14.5. Prezentul CONTRACT intr n vigoare la data semnrii sale de ctre toate prile.
Obligaia bncii de a pune la dispoziie creditul i dreptul mprumutatului de a
efectua trageri din acesta, intr n vigoare la ndeplinirea condiiilor prevzute la art. 3.2.1
(se va meniona unul din articolele 3.2.1. 3.2.5.) din prezentul CONTRACT, precum i a
urmtoarelor condiii:
-

constituirea garaniilor prevzute la art. 6.1., lit. b) i urmtoarele, i efectuarea

publicitii acestora (pentru alte garanii dect ipoteca asupra imobilului finanat
din credit);

ncheierea polielor de asigurare pentru bunurile aduse n garanie prevzute la art.

6.1., lit. b) i urmtoarele, cesionarea drepturilor de despgubire n favoarea
BNCII (pentru alte garanii dect ipoteca asupra imobilului finanat din credit) i
remiterea acestora bncii;

81

- (se vor trece orice alte condiii solicitate de banc nainte de tragerea
creditului)45.

14.6. n situaia n care MPRUMUTATUL nu ndeplinete condiiile cerute de efectuarea

tragerilor din credit n termen de __30___ zile calendaristice de la data semnrii
CONTRACTULUI, prezentul CONTRACT se consider desfiinat de plin drept, fr
ndeplinirea nici unei alte formaliti i proceduri prealabile46.
14.7. Graficul de rambursare
14.8. Contractul i nceteaz valabilitatea la data rambursrii integrale a creditului i
achitrii dobnzilor aferente, comisioanelor, spezelor i oricror alte sume datorate.
Prezentul CONTRACT s-a semnat la data de 20.04 2005., la C. .DE ARGES
(localitatea n care se semneaz), n 3 exemplare, toate avnd aceeai valoare juridic,
din care 2.47 Exemplare pentru BANC i 1.. exemplare pentru
MPRUMUTAT.
BANCA COMERCIAL ROMN

MPRUMUTAT

Prin Sucursala judeean

(sucursala, agenia)
______________________________

_____________________________
GARANT (I)*

* se introduc(e) sau se elimin, dup caz

NOTA BENE:
Prezentul model de contract poate fi adaptat i/sau modificat, dup caz, n funcie de
apariia unor reglementri legale specifice.
Acest contract va fi adaptat corespunztor, n funcie de destinaia creditului, astfel nct:
1. Se vor completa toate rubricile rmase libere;
2. Se vor elimina toate prevederile care nu se potrivesc, se vor renumerota
articolele i paragrafele i se vor face corelrile corespunztoare.

CAPITOLUL IV
45
46

se trec orice alte clauze speciale prevzute de reglementrile interne sau condiiile de aprobare.
Se trec termenele prevzute de reglementrile interne ale bncii sau n condiiile de aprobare.

47

82

CONCLUZII I PROPUNERI

Actualizarea politicii de creditare este un proces continuu si dinamic, de aceea

fiecare banca trebuie sa isi revad periodic si ori de cate ori este necesar propria politica.
Obiectivele principale ale activitii de creditare sunt sigurana capitalului bncii si
atragerea de noi operaii si clieni. In acest sens, personalul din activitatea de creditare are
responsabilitatea sa educe clientul asupra procedurilor de creditare ale bncii. Creditele
aprobate pe baza analizei clientului trebuie sa asigure rambursarea datoriei ctre banca, cu
specificaia ca determinarea capacitaii de plata a clientului nu se va face innd cont de
rambursarea prin mprumuturi obinute de la alte bnci sau instituii financiare.
Angajamentele luate de banca pentru si in numele clientului prin acordarea de
credite trebuie sa aib la baza date exacte si sa fie garantate corespunztor. Banca poate sa
acorde orice forma de credit cu excepia situaiilor cnd:
integritatea morala a clientului este dubioasa;
obiectul creditului nu este clar justificat;
proiectul sau activitatea clientului nu se ncadreaz in cerinele interne si
internaionale de protecie a mediului.
Perioada de tranziie spre economia de piaa pe care o parcurge Romnia are un
caracter complex implicnd reconsiderarea ntregului sistem economic, cat si a
componentelor acestuia. Avnd in vedere ca economia de piaa presupune, in mod implicit,
existenta economiei bneti, un rol important trebuie acordat sistemului bnesc si de
credit. Economia de piaa este o economie concureniala in care primeaz legea cererii si
ofertei, ceea ce implica funcionalitatea agenilor economici si asigurarea echilibrului
economic de ansamblu. Rolul creditului in economia de piaa depinde de formele sub care
se manifesta. Alturi de creditul bancar, un rol important trebuie acordat creditului
comercial. Prin statuarea oficiala acestuia s-ar aduce schimbri calitative ntregului sistem
de credite, operand pe deplin principiului garantrii reale si integrale. Acesta presupune
punerea in circulaie a titlurilor de credit comerciale (cambii, trate) care constituie un
mijloc de acoperire a masei bneti. Prin intermediul cambiilor comerciale se pot efectua
operaii de girare, scontare, gajare specifice economiei de piaa.
Trecerea la economia de piaa presupune elaborarea unor reglementari in domeniul
financiar si de credit. In cadrul problemelor complexe cu care se confrunta in prezent
economia romneasca este si problema creditului bancar. Datorita implicaiilor multiple pe
83

care creditul le are in economie, reforma economica trebuie sa acorde o atenie deosebita
acestei problematici.
O alta parte a operaiunilor de credit se bazeaz pe existenta hrtiilor de valoare
(aciuni, obligaiuni, bonuri de tezaur), ceea ce determina credite pe gaj de hrtii de valoare
sau in legtura cu acestea. In acest sens se apreciaz ca avnd o mare importanta
restabilirea funciilor fireti ale angrenajelor monetare, in primul rnd scontul si rescontul,
prin care se menine de ctre BNR un anumit grad de lichiditate in cadrul sistemului
bancar.
Volumul de credite care poate fi acordat de bnci are un caracter limitat, de aceea
masurile de reorganizare a creditului trebuie sa tina seama si de necesitatea asigurrii
lichiditii bancare si de cerinele acesteia, care se refera in principal la destinaia creditelor
si durata utilizrii lor. Reforma creditului in tara noastr trebuie sa conduc si la o
elasticitate si operativitate mai mare in creditare, realizate prin caracteristicile tehnicii de
creditare si promptitudine cu care bncile satisfac cerinele clienilor privind acoperirea
prin credite a unor necesitai imediate. Este necesara trecerea la negocierea pe baza
comerciala a creditelor si diversificarea modalitilor de creditare. Relaiile de piaa in
domeniul creditului au ca punct central dobnda. Nivelul dobnzii in fiecare moment al
conjuncturii economice reprezint un factor esenial al angajrii in activitatea productiva si
de circulaie a mrfurilor, reglnd prin aceasta interesul participanilor la activitatea
economica. In acest sens in tara noastr acioneaz inca un credit ieftin, dei capitalul
existent are condiii de a fi evaluat la niveluri superioare. Trecerea la negocierea dobnzilor
la creditele acordate va restabili

valoarea reala a creditelor si va reaeza procesele de

creditare pe bazele comerciale ale economiei de piaa.

Pentru economia Romniei, una din posibilele politici monetare si de credit ar
putea fi politica taxei scontului perceputa de banca de emisiune, care devine hotrtoare
pentru nivelul dobnzilor. Prin majorarea sau diminuarea taxei scontului se scumpete sau
se ieftinete creditul, angajnd astfel un avnt al dezvoltrii sau o restrngere a activitii
economice , acionnd direct in raport de piaa. Una din componentele obligatorii ale
relaiilor de piaa este libertatea creditului, adic posibilitatea ntreprinztorului de a avea
acces liber la capital. Aceasta implica o restructurare a sistemului financiar - bancar prin
constituirea pieelor de credit si care condiioneaz punerea in funciune a unui mecanism
de autoreglare care sa dirijeze resursele spre acoperirea nevoilor sociale. Numai
restructurarea unei concurente bancare poate dezvolta o reala politica de credit in care
costul acestuia sa se formeze pe baza de cerere si oferta, pe baza cerinelor si posibilitilor

84

economiei naionale de la o etapa la alta. O politica adecvata de credit este un mijloc de

control a evoluiei masei monetare si, deci a fenomenului inflaionist in economie.
Una din preocuprile primordiale in procesul de tranziie la economia de piaa
trebuie sa fie, pe langa realizarea unui cadru legislativ, insasi crearea instrumentelor
specifice noilor fome de credit in economia romneasca. De asemenea, recurgerea la
creditele externe poate fiu att un factor de progres in cadrul realizrii unor restructurri
aductoare de profituri, prin creterea competitivitii produselor romaneti pe piaa
externa, cat si o frna, cnd se acumuleaz o datorie nsemnata in contul creia trebuie
alocata o mare parte a ncasrilor in valuta convertibila pentru plata serviciului datoriei,
ceea ce are ca principala consecina diminuarea investiilor.
Analiza atenta a economiei romaneti in anii parcuri dup decembrie 1989 scoate
in evidenta faptul ca perioada de tranziie este departe de a fi ncheiata, economia
confruntndu-se in continuare cu disfuncionalitati

grave determinate de o serie de

probleme care isi ateapt rezolvarea.

Orice economie, orict ar fi de dezvoltata, se restructureaz continuu, adaptndu-se
la noile realitati si condiii ale pieei, important este insa cum se face aceasta restructurare
si cat de eficient este acest proces din punct de vedere economic, social si ecologic.
Relansarea produciei industriale si agricole, a serviciilor este hotrtoare pentru succesul
economiei romaneti pe calea reformei.
Aceasta este singura cale de refacere a echilibrelor si proporiilor fundamentale din
economie, fara de care este de neconceput apropierea intrrii Romniei in structurile
europene. Inflaia ridicata si procesele inflaioniste necontrolate si imprevizibile constituie
un obstacol major in atragerea investitorilor strini care pot contribui, in anumite condiii,
la relansarea economiei romaneti.
De asemenea, se poate afirma ca este limitat sistemul de creditare utilizat in prezent
de bncile comerciale din Romnia si se propune, pe baza studierii experienei din tarile
europene dezvoltate, perfecionarea sistemului de creditare prin introducerea unor noi
categorii de credite pentru persoanele juridice, dar si pentru populaie (scontul si
operaiunile asimilate, factoringul), cat si introducerea unor instrumente tehnice
imbunatatite privind fluxul de lichiditati.
Creterea valorii bncii si implicit a ctigurilor aferente investiiei acionarilor,
precum si a valorii adugate pentru clieni pe seama creterii calitii prestaiilor Grupului
B.C.R. imbunatatirea productivitii, reflectata in imbunatatirea raportului cost/venituri si
angajarea prudenta a resurselor financiare ale bncii prin gestionarea adecvata a riscurilor

85

specifice, reprezint pilonii de baza pe care este construita strategia de dezvoltare a bncii
pentru perioada 2004 -2005.
Avnd in vedere estimrile cu privire la evoluia mediului de afaceri intern, rezultate
din planul de aciune pentru anii 2004-2005 al Guvernului Romniei, ale crui obiective si
politici economice sunt orientate ctre restructurarea si dezvoltarea sectorului real,
obiectivul strategic pentru anul 2005 consta in consolidarea poziiei pe piaa a Grupului
BCR ca furnizor de servicii financiare integrate, contribuind astfel la creterea economica
si modernizarea Romniei in perioada de tranziie ai de accedere la Uniunea Europeana.
In anul 2005

banca a optat pentru realizarea unei structuri echilibrate a

plasamentelor, in cadrul crora prioritara a rmas angajarea resurselor de finanare in

credite acordate agenilor economici si populaiei. A continuat astfel dezvoltarea activitii
de corporate banking ca activitate

nucleu a Grupului, punnd accent pe finanrile

complexe structurate pe proiecte si serviciile de investment banking.

Corporate banking va fi pentru managementul bncii principalul segment de piaa
asupra cruia isi va focaliza atenia, astfel ca BCR sa contribuie prin performantele sale la
crearea de valoare adugata, la modernizarea sectorului financiar si la meninerea
proceselor de restructurare din economie .corespunztor imbunatatirii calitii portofoliului
si gradului de provizionare, in continuare, banca isi va intensifica aciunile de recuperare a
creanelor scoase in afara bilanului si prevenirea scoaterii in afara bilanului a unor noi
creane.
Principalele obiective propuse de banca prin strategia de dezvoltare pe anii 20022005 sunt :

o mai buna orientare ctre client a activitii de corporate banking ;

creterea volumului de credite si imbunatatirea calitii portofoliului ;

lrgirea ofertei de produse si servicii, inclusiv prin integrarea ofertei bancare cu cea
a subsidiarelor financiare, concomitent cu gestionarea eficienta a riscului de credit
pe care banca si-l asuma in activitile de finanare corporativa, care reprezint cea
mai dinamica si emergenta categorie de riscuri bancare.

Pentru realizarea acestor obiective se va urmri aplicarea cu rigurozitate a normelor de

creditare, respectarea principiilor bncii care guverneaz activitatea de creditare :

creterea valorii bncii bazata pe majorarea volumului de active si ndeosebi a

creditelor a cror pondere in totalul activelor este prevzuta sa creasc de la cca.
41% in 2004, la cca. 45% in anul 2005 pana la 47.1% in 2006

86

meninerea si consolidarea poziiei de lider pe piaa bancara si cea de principal

finanator al economiei reale

creterea ponderii creditelor pentru investiii in totalul creditelor acordate in

economia reala, in special prin atragerea de linii de finanare externa pe termen de
3-5 ani ;

respectarea masurilor prudeniale impuse de autoritatea naionala de reglementare

si de normele proprii ;

creterea mai accentuata a veniturilor din comisioane in condiiile continurii

reducerii dobnzilor in corelaie cu rata inflaiei, care va trebui compensata printr-o
cretere mai mare a afacerilor bncii in sfera creditului ;

profitul din dobnzi si comisioane trebuie sa justifice expunerea la riscul asumat

prin acordarea creditului

cuantificare riscurilor

dispersia riscului prin evitarea concentrrii pe client,sector, zone geografice.

Orientarea creditelor ctre toate domeniile de activitate cu accent pe susinerea
activitilor industriale cu potenial ridicat de dezvoltare si care au asigurate
contracte la termen ;

acordarea cu prioritate de credite pe obiect, prin reducerea celor globale de

exploatare

monitorizarea permanenta a portofoliului de credite aprobate, a structurii si calitii

acestuia, evideniindu-se creditele restante ndeosebi a celor cu vechime de peste 30
de zile, identificarea posibilitilor de recuperare si constituirea unui nivel ridicat de
provizioane de risc de credit.
Avnd in vedere ca dezvoltarea pe scara larga a construciilor de locuine este un

obiectiv social al Guvernului si ca lansarea creditului ipotecar a luat amploare, BCR si-a
propus sa acorde o atenie deosebita satisfacerii necesitailor si ateptrilor clienilor si ale
cror solicitri se situeaz in domeniul construciilor in general si al construciei de
locuine in special. In acest scop s-au intensificat aciunile de promovare a creditelor cu
aceasta destinaie :
a creditelor promotori in lei, pentru clienii bncii persoane juridice cu activitate in
domeniul constuctiilor de locuine
a creditelor ipotecare in lei si valuta pentru persoane fizice in vederea construirii,
cumprrii, reabilitrii de locuine.

87

Dezvoltarea si extinderea unor produse de credit complexe sindicalizri, finanri

structurate destinate clienilor importani ai bncii sau unor corporaii si utilizarea pe scara
larga a creditului de scont, a creditului pentru activitatea de leasing, precum si a creditului
pentru cumprare de active de la unitile supuse privatizrii. In acest sens se impune
extinderea noului mod de abordare a agenilor economici strategici adoptat de BCR prin
punerea la dispoziia acestora a unui pachet integrat de produse si servicii, adaptat
specificului activitii fiecruia, cum ar fi oferta de servicii de cash management, prin care
banca asigura clienilor si colectarea ncasrilor, transportul banilor, concentrarea
fondurilor intr-un cont colector, transferul interne si externe, credite overdraft, plasamente
pe piaa monetara, carduri.
Este necesara implicarea mai accentuata in derularea mprumuturilor pe proiecte de
structurare, acordate de organisme financiare internaionale ( BERD, PHARE, Uniunea
Europeana, FIDA,IFC ).
Alte obiective si direcii de aciune ale activitii de finanare corporativa sunt:
restricionarea acordrii de noi credite clienilor cu un rating care se ncadreaz in
categoria

substandard, clienilor cu o situaie economico - financiara

necorespunztoare, generatoare de pierderi, precum si celor nregistrai la Centrala

Incidentelor de Plai;
la revizuirea creditelor globale de exploatare, liniilor de credite in lei si valuta,
precum si a creditelor de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricaie in lei
si valuta, se va urmri respectarea cu strictee a destinaiei creditelor, serviciul
datoriei, ratingul creditelor, rulajul ncasrilor si platile derulate pe seama creditului
respectiv, iar in situaia in care rezulta ca nu mai sunt ndeplinite aceste condiii, se
va sista creditarea si se va proceda la recuperarea creanelor, potrivit legii;
pentru a evita nregistrarea de credite si dobnzi restante fata de banca se vor aplica
cu fermitate urmtoarele masuri:
- creterea exigentei in procesul de analiza a solicitrilor si de aprobare a creditelor
prin restricionarea pana la anulare a accesului la credite al clienilor cu o situaie
necorespunztoare, generatoare de pierderi;
- diminuarea expunerii fata de clienii cu un serviciu al datoriei fata de banca mai
mare de 30 zile;
- aciuni operative de executare amiabila si/sau silita in cazurile in care situaiile de
fapt obliga la aceasta.
Pentru clienii mari, alii dect cei strategici, conducerile unitatilor bancare vor trebui
sa aib in vedere consolidarea relaiilor existente si dezvoltarea acestora in planul mai
88

multor activitatea, in scopul creterii volumului anual al rulajului realizat prin BCR. Banca
trebuie sa-si intareasca prezenta pe toate pieele locale care ofer oportunitati de afaceri
viabile si in care scop va face eforturi pentru stabilizarea clienilor importani intr-o
anumita zona teritoriala. In acest sens se va promova pe langa credite si oferta standard de
produse si servicii, asigurnd accesul facil al acestora la ntreaga gama de produse si
servicii disponibile, inclusiv prin proiectarea de pachete de produse complementare care sa
conduc la creterea vnzrilor realizate pe client.

BIBLIOGRAFIE

1. Cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantin Floricel Moneda, credit, bnci, Ed.
Didactica si Pedagogica, Bucureti, 2002;
2. Cezar Basno, Nicolae Dardac Produse, costuri si performante bancare, Ed.
Economica, Bucureti, 2000;
3. C.Kiriescu Moneda, mic enciclopedie. Editura tiinific i Enciclopedic,
Bucureti 1992
4. Constantin N. Ciotei Finane Publice, Finanele ntreprinderi, Moned Credit;
Bucureti, 2000
5. Cristi Marcel Spulbr Managementul bancar, Ed. Sitech. Craiova 2003
6. Ionel Mihail Cetateanu B.C.R. la al X- lea an de existenta, Anale BCR, Seria a Va, Ed. Sega Internaional, 2000;
7. Norme metodologice privind activitatea de creditare, Nr. 1/2000, emise de
B.C.R.
*** www.capital.ro;
*** www.grbcr.ro;
*** www.piatafinanciara.ro;
*** www.tribunaec.ro;
*** www.bnr.ro;

89

90