Sunteți pe pagina 1din 26

Universitatea tefan cel Mare din Suceava

Facultatea de tiinte Economice i Administraie Public


Specializarea : Finane i Bnci, anul III, grupa III

PRODUSE DE CREDITARE PENTRU


PERSOANE FIZICE

Student
Pstrvanu Otilia Maria

2012

CUPRINS

Geneza creditului
Creditul- definiie i clasificri
Studiu privind produsele de creditare la BRD i Raiffesein
Prezentare general
Structura acionariatului
Produse de creditare
Creditul Prima Cas
Credite de nevoi personale
Expresso
Brd
Expresso Non Stop
Flexicredit
Flexicredit Plus
Raiffesei
n
Flexicredit Integral
Credite imobiliare/ ipotecare
Habitat
Habitat Extra
Habitat Plus Dedicat( pentru romnii din strintate)
Casa ta
Raiffesei
Casa Ta Ibitza Sol
n
Credite destinate studiilor/ studenilor la Brd
Creditul 10, Credit Work & Travel
Creditul overdraft
Concluzii
Bibliografie

Brd

GENEZA CREDITULUI

Tot mai multe izvoare istorice atest faptul c despre credit se poate vorbi ncepnd cu mileniul al
II- lea .Hr., creditul a aprut n Orientul Mijlociu, fiind o ndeletnicire a marilor proprietari funciari.
Apoi, sub forma comerului cu bani, creditul a fost practicat de egipteni, fenicieni i, mai trziu, de
greci i romani. n aceea perioad, din cauza lipsei acute de diponibiliti bneti i a gradului nalt de
risc, activitatea de creditare era una de tip cmtresc, caracterizat prin practicarea unor dobnzi
ridicate. Manifestarea nencrederii n activitatea de rambursare a creditelor a dus la constituirea unor
importante garanii materiale, uneori pn la concurena sumei angajate ca mprumut. n acest context
era nevoie i de o oarecare ncredere din partea mprumuttorului, aceea c mprumutatul se va ine de
cuvnt i va restitui creditul la data stabilit.
Acest act de bun-credin este cel care, pe filier latin, a dat i titulatura de credit (credium,
credere= a crede). Totodat, debitorul era atent supravegheat de persoana creditorului n legtur cu
rambursarea mprumutului. Uneori, cum se ntmpl n Roma Antic, n cazul nerambursrii
creditului, debitorul putea fi ntemniat sau supus unor pedepse fizice.
Consolidarea sistemelor bancare i dezvoltarea economic, prin trecerea de la manufactur la
marea industrie, au fcut ca volumul creditelor solicitate s se amplifice foarte mult. Cu deplin temei
se poate afirma c economiile actuale sunt economii bneti, iar banii sunt definii ca bani de credit.
Creditul se identific tot mai mult ca fiind comerul cu bani, asimilat cu activitatea de intermediere a
bncilor ntre posesorii de disponibiliti bneti sub forma diverselor mprumuturi. Din aceast
perspectiv, dobnda se manifest ca fiind pretul capitalurilor bneti implicate n procesul de
creditare.1

Vasile Cocri, Vasile Turliuc, Angela Roman, Valeriu Dornescu, Ovidiu Stoica, Dan Chirlean- Moned i
credit, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2008

PRODUSE DE CREDITARE PENTRU


PERSOANE FIZICE
Creditarea este o activitate de baz ntr-o banc, care dac este practicat corect aduce profituri
importante. Procesul de creditare are un rol important economic, deoarece bncile pun la dispoziie
astfel banii necesari dezvoltrii economice. ntr-o economie competitiv, activitile specifice
sectorului teriar trebuie s se concentreze asupra nevoilor clienilor i s dezvolte aceste produse i
servicii pentru satisfacerea noilor cerine, mereu diversificate, ale acestora.
Creditul bancar apare ca un sistem de relaii ntre bnci i agenii economici, n cadrul crora
mijloacele bneti aflate temporar disponibile n conturile bancare, la care se adaug disponibilitile
sistemului financiar-bancar, devin resurse de creditare, n sensul c sunt redistribuite de bnci prin
acordarea de credite diferitelor ramuri ale economiei naionale.
Creditul ca ncredere

Coordonate n
definirea creditului

Creditul ca relaie de schimb

Creditul ca relaie de redistribuire


Creditul ca ncredere. Unii economiti apreciaz c ideea de ncredere ar reprezenta principalul
coninut al creditului. Pentru ca relaia de credit s se manifeste, creditorul trebuie s aib ncredere n
calitile morale ale debitorului, s fie convins de bonitatea sa, de capacitatea financiar a acestuia de a
face plata la scaden, de solvabilitatea acestuia.
Creditul ca schimb. Operaiunile de credit sunt operaiuni de schimb care prezint acea
particularitate c un interval de timp apreciabil separ efectuarea prestaiunii de efectuarea
contraprestaiunii. Creditul nseamn schimbarea unei prestaiuni viitoare ntre doi subieci care
transfer bunuri, servicii sau bani, care-i asum obligaia de a plti bunurile sau de a resitui banii la
scaden.
Creditul ca expresie a relaiilor de redistribuire. Ceea ce deosebete esenial creditul de schimbul
de mrfuri este mobilul creditrii, care nseamn redistribuirea valorii. Coninutul economic principal
al creditului este transferul de capital ntre persoanele fizice i juridice, un transfer ce constituie o
form specific de micare a capitalului de mprumut.2
Spre deosebire de creditul comercial care se acord n raport cu disponibilitile capitalului
industrial deja existent, creditul bancar se acord din capitalul inactiv, temporar disponibil sau din
creaia monetar.
Forme ale creditului acordat persoanelor fizice sunt urmatoarele:3
Credit pentru construcii de locuine, pe termen lung, cu garanii ipotecare.
Ipoteca este un contract imobiliar, ce ia natere din convenia prilor. Ipotecile reprezint o
modalitate de mprumut prin care bncile joac un rol important pe piaa valorilor imobiliare ipotecate.
Principalele forme sunt: rambursarea, nzestrarea i pensia. Ipoteca cu rambursare presupune s se fac
o rambursare lunar, care s reduc capitalul mprumutat i dobnda aferent acestuia. Ca o modalitate
nou se ofer acum pe piaa ipotecii cu rambursare un nceput sczut, ceea ce presupune pli sczute
n prima parte (de nceput) a ipotecii. Plile cresc progresiv, pe o perioad de ani, pn cnd
rambursrile ajung la nivel maxim. La o ipotec de nzestrare, plile sunt fcute de asemenea lunar,
dar soldul capitalului la plata din contul ipotecat nu descrete, el rmnnd la acelai nivel n timpul
2

Vasile Cocri, Vasile Turliuc, Angela Roman, Valeriu Dornescu, Ovidiu Stoica, Dan Chirlean- Moned i
credit, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2008
3
Georgeta Dragomir - Moned i credit, E.D.P., Bucureti, 2003

ntregii viei a ipotecii. Plile care se fac creditorului, acoper doar dobnda i vor fluctua numai dac
rata dobnzii se schimb. n acelai timp creditorul obine asupra ipotecii o poli de asigurare de
nzestrare. Polia expir n acelai timp cnd ipoteca este gata s fie rscumprat (exigibil), i
fonduri suficiente vor fi puse la dispoziie cu ocazia rscumprrii poliei pentru a achita mprumutul.
Desigur primele de asigurare trebuie pltite de ctre mprumut lunar, n completare cu plile dobnzii
asupra ipotecii.
La o ipotec pe baz de pensie se fac pli ale dobnzii, n timp ce concomitent se efectueaz
contribuii la un plan de pensii personal. Acest plan de pensii are scopul de a asigura suficieni bani la
data expirrii ipotecii, pentru a achita ipoteca i a asigura pensia. Ipotecile pe baz de pensii sunt
valabile doar pentru angajaii (ntreprinztorii) privai sau persoanelor fizice care nu sunt membre ale
unei scheme de pensionare a unei companii.
Credit pentru cumprarea de case este acordat i cnd un client dorete s achiziioneze o
cas nou, nainte ca vnzarea vechii proprieti s se fi ncheiat.
Acest tip de mprumut presupune discutarea i punerea de acord a unor contracte ce se ntocmesc
privind vnzarea i achiziionarea unor proprieti.cnd toate detaliile au fost puse la punct se cade de
acord ca aceste contracte (de vnzare, de achiziie) s fie schimbate ntre ele. Deseori un depozit este
pltit vnztorului utiliznd propriile resurse ale achizitorului. Cuantumul acestui depozit este de
obicei de 10% ,iar uneori chiar mai mic. La ctva timp dup schimbarea contractelor are loc ncheierea
acestor activiti. De obicei, la o lun dup schimbarea contractelor care devin obligatorii pentru
prile implicate, ncheierea activitii face ca soldul bnesc al achiziiei s fie pltit att pentru
vnzare ct i pentru cumprare.
Credit pentru cumprri de automobile.
n acest caz garania o reprezint automobilul. n rile cu economie de pia puternic, un
important concurent al bncilor comerciale sunt companiile financiare aflate n proprietatea marilor
constructori de automobile. Pentru a stimula vnzarea unei mrci de automobile, acestea ajung s
perceap dobnzi derizorii si de aceea au ajuns s acapareze omare parte a acestei piee.
Creditul pentru folosin ndelungat.
Creditul pentru cumprri de calculatoare personale.
Aceste credite sunt garantate de venitul lunar al clientului i al garanilor lui. Astfel se asigur
realizarea integral a preului ctre furnizor, la livrarea mrfurilor i degreveaz furnizorul de
preocupri legate de ncasarea preului.
Creditul pentru studii.
Acest tip de credite are o pondere mic n portofoliul de creditare. Se acord pentru ntreinerea
studenilor pe perioada studeniei i acoper total sau parial, taxele colare. Scopul lor principal este
de fidelizare a clienilor.
Linii de credit pentru crile de credit.
n funcie de bonitatea fiecrui client, banca stabilete un anumit plafon debitor, pn la care se
acoper plile fcute prin cartea de credit, chiar dac nu exist disponibil n cont.
mprumuturi cu o rat de baz
Acestea sunt extrem de flexibile i pot fi acordate atunci cnd condiiile pentru acordarea
unui mprumut personal nu pot fi realizate sau nu corespund, cum ar fi: plile lunare egale nu
corespund cerinelor clientului, dar acesta are garanii destule n aa fel nct s obin mprumutul
la o rat a dobnzii mai mic dect ce se bonific la mprumuturile personale.
Creditele prin conturile de buget
Ele reprezint un mijloc de a face fa la facturile diverse (cu caracter regulat ca mrime)
pe baza unui venit regulat. Contul se dechide pe baza unui formular ce se completeaz de client i
cuprinde cheltuielile estimative ale gospodriei pe 12 luni. Totalul se mparte la 12 i pe baza unui
ordin de plat permanent se transfer fonduri din contul curent n contul de buget. Se fixeaz o
limit maxim pe lun i se emite un carnet de cecuri pentru a plti facturile ce au fost incluse n
calculaiile privind cheltuielile din contul de buget. Speza bancar se calculeaz la cuantumul lunar
ce urmeaz s fie transferat n contul de buget.
Creditele prin conturile de buget revolving
Acestea presupun ca cei care utilizeaz un astfel de mprumut s plteasc o sum fix n
fiecare luna n contul de buget revolving printr-un ordin permanent. Se fixeaz o limit asupra

contului i un ordin de transfer minim. mprumutul poate fi folosit pentru orice plata dorete
clientul; se emite un carnet de cecuri asupra contului care asigur accesul la fondurile dorite.
mprumuturile de eliberare a participaiilor permit clienilor s-i utilizeze valoarea garaniei
dat de casa proprietate personal pentru scopuri de mprumut. Participaia n acest sens
reprezint valoarea curent pe pia a proprietii mai putin datoriile curente asupra proprietii.
Banii pot fi utilizai n orice scop de ctre client iar practic sumele sunt transferate din contul
de eliberare a participaiei n contul curent al clientului.
mprumuturile testamentare se acord cnd persoana moare, iar proprietile acesteia au o
anumit valoare. ntruct taxa de motenire trebuie s fie pltit nainte ca beneficiarul
testamentului s-i primeasc banii (valorile) ce rezult din proprietatea lsat motenire,
atunci se obinuiete ca reprezentanii personali (executori testamentari) s cear un mprumut
bancar pentru a plti taxa, plat ce va permite ca valorile motenite sa poat fi eliberate i
fondurile s poat fi puse la dispoziie pentru a plti mprumutul.
Exist o mare varietate de mprumuturi care pot fi acordate persoanelor fizice, n funcie de natura
cererii, durata de rambursare i circumstanele fiecrei persoane. n general, aceleai principii n
creditare se aplic att persoanelor fizice ct i celor juridice. Dar n cazul persoanelor fizice sumele de
bani mprumutate sunt mult mai mici i prin urmare riscul bncii nu este att de mare.
Faptul c persoanele fizice apeleaz la mprumuturi a devenit un fenomen obinuit i este practicat
pe scar larg n toate rile cu economie de pia. De la o creditare pe obiect, treptat s-a trecut la o
creditare global, tipul de credit de trezorerie devenind predominant. Devin obinuite tipurile de
credite pentru care nu se stabilete o destinaie anume( credite pentru cumprturi cu card-urile,
creditele pentru nevoile nenominalizate).
O persoan fizic poate solicita acordarea unui mprumut din mai multe motive:
Cnd ateapt fonduri ce trebuie s soseasc i are de achitat pe loc cheltuieli efectuate (diverse
cumprturi)
Cnd bunul ce se dorete a fi achiziionat are o valoare mult mai mare dect economiile sau
veniturile disponibile la un moment dat (bunuri casnice, autoturisme, locuine)
Faciliti de credite cu rennoire automat (card-urile, faciliti de cont current pentru plata
utilitilor).4

Gheorghe Moroan- Produse i servicii bancare, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2011

STUDIU DE CAZ PRIVIND PRODUSELE DE CREDITARE PENTRU


PERSOANE FIZICE LA BRD I RAIFFEISEN
PREZENTARE GNERAL
BRD - Groupe Socit Gnrale este a doua banc romneasc, dup activele bancare
i deine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti. BRD - Groupe Socit Gnrale
este prezent n toate judeele Romniei printr-o reea de 937 de agenii .
BRD - Groupe Socit Gnrale este o societate pe aciuni care funcioneaz conform
Legii 31/1990 cu privire la societile comerciale i Legii bancare nr.58/1998, cu modificrile
ulterioare, precum i conform altor reglementri specifice. Sectorul de activitate al BRD Groupe Socit Gnrale este reprezentat de bnci i asigurri, banca desfurnd activiti i
servicii financiar-bancare. BRD Groupe Socit Gnrale este cea mai important banc
privat i a doua banc din Romnia, avnd a doua capitalizare bursier la Bursa de Valori
Bucureti ( 3,5 miliarde n martie 2006). Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale,
unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro.
BRD beneficiaz de dou atuuri unice n peisajul bancar romnesc:
este o instituie cu tradiie, bine ancorat n economie i recunoscut de ctre populaie
prin intermediul unei reele de 173 de sucursale;
aparine Grupului Socit Gnrale i are astfel acces la produsele i serviciile cele
mai inovatoare i la cele mai eficiente metode de gestiune. Banca i adapteaz n
permanen organizarea i metodele pentru ca ele sa poat rspunde mai bine
ateptrilor clienilor.
Raiffeisen Bank este o banca universal de top pe piaa romneasc, oferind o gam
complet de produse i servicii de calitate superioar persoanelor fizice, IMM-urilor i
corporaiilor mari. Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deserve te companii cu o cifr
anual de afaceri ce depaete 5 milioane EUR, entiti publice i instituii financiare. De
asemenea, banca are reprezentani n 8 centre regionale corporatiste, oferind clienilor marele
avantaj de a beneficia de soluii bancare adaptate cerinelor acestora n orice zon a rii.
Raiffeisen Bank este subsidiar Raiffeisen Bank International AG (RBI), cu sediul la
Viena, unul dintre cei mai mari furnizori de servicii bancare corporate i de investiii din
Austria i o banc universal de top n Europa Central i de Est (ECE). RBI a rezultat din
fuziunea principalelor arii de afaceri ale Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) cu
Raiffeisen International Bank-Holding AG, tranzacie finalizat oficial n octombrie 2010.
RBI este o subsidiar integral consolidat a RZB, care deine 78,5% din aciunile Bncii,
listate la Bursa de Valori din Viena, restul fiind liber tranzacionabile.
STRUCTURA ACIONARIATULUI
BRD- GROUPE SOCIT GNRALE
Dorina de a stabili relaii pe termen lung cu acionarii bncii se traduce ntr-o politic
de transparen, bazat pe dialog. Strategia n materie de comunicare financiar este susinut
de urmtoarele principii: egalitatea accesului la informaii pentru toi acionarii i
disponibilitatea imediat a acestora, respectarea termenelor n materie de publicare a
rezultatelor, transparena i coerena informaiilor furnizate.
Toate informaiile de natur s influeneze cursul aciunilor Bncii la Burs fac
obiectul informrii BVB si CNVM, precum i difuzrii n mass-media, sub forma de
comunicate de pres, comunicate care pot fi imediat consultate n acest site. Aceeai politic

de transparena a fost adoptat i n ceea ce privete comunicarea cu ageniile de rating i cu


instituiile pieei de capital.

RAIFFEISEN BANK
Banca este o societate comercial pe aciuni care funcioneaz pe baza legislaiei n
vigoare din Romnia a prezentului statut i a contractului de societate. Banca i desfoar
activitatea prin sucursale, filiale i ageni n ar i strintate nfiinate prin hotrrea
consiliului de administraie.
Forma i structur acionariatului, n prezent, este urmtoarea:
- 99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen
- 0,51% - peste 17.000 de acionari persoane fizice i juridice

PRODUSE DE CREDITARE PENTRU PERSOANE FIZICE


BRD I RAIFFEISEN BANK
BRD
Creditul Prima Cas,creditul imobiliar
acordat n scopul achiziionrii/
construirii unei case
Credite Imobiliare / Ipotecare:
Habitat, Habitat Extra, Habitat Plus
Dedicat
Credite de nevoi personale: Expresso,
Expresso NonStop
Credite
destinate
studiilor
/
studenilor: Creditul 10, Credit Work
& Travel

RAIFFEISEN BANK
Flexicredit,
creditul
de
nevoi
personale
Flexicredit Integral, creditul de
refinanare
Flexicredit Plus, creditul de nevoi
personale garantat cu ipoteca
Credite imobiliare: Casa Ta, Casa Ta
Ibiza Sol
Prima ta Cas, creditul imobiliar
acordat n cadrul programului
guvernamental Prima Cas
Overdraft, descoperit de cont

CREDITUL PRIMA CAS


Creditul Prima Cas la BRD este privit ca un credit n euro pentru achiziionarea unei
locuine finalizate, a unei locuine nefinalizate, aflate n diverse stadii de construcie, destinate
achiziionrii dup finalizare (prin emiterea de ctre banc a unei promisiuni unilaterale de
creditare) sau construcia unei locuine (att pentru beneficiari individuali ct i pn la 2
beneficiari asociai).
Acesta reprezint produsul ideal pentru persoane care, fie nu dein n proprietate
exclusiv sau mpreun cu soul ori soia nicio locuin, indiferent de modul i de momentul
n care a fost dobndit, fie dein n proprietate exclusiv sau mpreun cu so ul ori so ia cel
mult o locuin, dobndit prin orice alt mod dect prin Programul Prima Cas, n suprafaa
util mai mic de 50 mp.
Valoarea maxim a creditului n cazul achiziiei locuinei finalizat sau a unei locuine
nefinalizate, aflate n diverse faze de construcie, destinate achiziionrii dupa finalizare (prin
emiterea de catre banc a unei promisiuni unilaterale de creditare) poate fi 57.000 euro, iar n
cazul achiziiei de locuin nou, construite n baza autorizaiilor de construire eliberate dup
data de 22.02.2010: 66.500 euro, la construirea unei locuine este de 66.500 euro, beneficiar
individual, iar 71.250 euro, beneficiar care face parte dintr-o societate de minim 2 beneficiari.
n cadrul creditului Prima Cas la RAIFFEISEN se pot achiziiona imobile finalizate,
intabulate n Cartea Funciar. La data solicitrii creditului, clientul fie nu deine n proprietate
exclusiv sau mpreun cu soul ori soia nicio locuina, indiferent de modul i de momentul
n care a fost dobndit, fie deine n proprietate exclusiv sau mpreun cu soul sau so ia cel
mult o locuin dobndit prin orice alt mod dect prin Programul guvernamental n suprafa
util mai mic de 50 mp; dovada ndeplinirii acestui criteriu se face cu declaraia pe propria
rspundere a beneficiarului, dat n forma autentic.
Valut n care se acord creditul poate fi n Lei sau n Euro.Valoarea creditului: pn la
57.000 de Euro (sau echivalentul n Lei) sau maxim 66.500 Euro (sau echivalentul n Lei)
pentru pentru locuinele noi, construite n baza autorizaiilor de construire eliberate dup data
de 22 februarie 2010.
Asigurrile oferite de BRD aferente creditului Prima Cas:
asigurarea extins pentru toate riscurile a imobilului ipotecat, cesionat n favoarea
statului romn, reprezentat de Ministerul Finanelor Publice i a BRD obligatorie;
asigurarea de viaa oferit de BRD Asigurri de Viaa facultativ;
asigurarea lucrrilor de construcii montaj pentru imobilul cu destinaie de locuin
aflat n construcie, ncheiat cu o societate de asigurare agreat de BRD, avnd ca
beneficiar titularul creditului.
Raiffeisen ofer asigurarea obligatorie a imobilului cesionat n favoarea statului
romn i a bncii, precum i asigurarea de viaa opional la costuri prefereniale cu partenerul
bncii.
Documentele necesare obinerii creditului Prima Cas:
Act de identitate, original i copie, pentru client i so/soie (dac este cazul).
Copia certificatului de cstorie (dac este cazul).
Documente care atest realizarea de venituri de ctre solicitant i, dac este cazul, de
ctre soie;
Antecontract de vnzare-cumprare (ntre Vnztor i Cumprtor) n forma autentic;
Actele de proprietate ale imobilului;
Extras de Carte Funciar de Informare;
Declaraia pe propria rspundere a beneficiarului i codebitorului, dat n forma
autentic, privind ndeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile n proprietate
sau credite ipotecare n derulare.

BRD

RAIFFEISEN

Una din cele mai mici dobnzi la Euro


de pe pia
Fr comision de acordare
Fr comision de gestiune lunar
Credit disponibil att pentru achiziie
ct i pentru construcie de locuine
Posibilitatea rambursrii n rate lunare
egale sau descresctoare
Perioada de creditare poate ajunge pn
la 30 de ani
Gama variat de venituri acceptate din:
salarii, dividende, activiti
independente, drepturi de autor, diurne,
rente viagere etc.

Avans minim:
- Doar 5%, raportat la preul de achiziie
pentru imobile a cror valoare este sub
60.000 Euro
- Sau 3.000 Euro + diferena ntre preul
imobilului i 60.000 Euro, pentru imobile
a cror valoare depete 60.000 Euro.
Dobnda avantajoas.
0% comision de acordare.
0% comision de rambursare
anticipat.
Consiliere specializat prin personal
dedicat.
Acceptarea unei game largi de venituri
(salarii, pensii, venituri din chirii,
venituri din activiti independente
etc.).
Documentaie simplificat: fr carte
de munc.

A
V
A
N
T
A
J
E

Comisioane i dobnzi la BRD


Comisioane:
constituire dosar credit: 0%
gestiune lunar: 0%
evaluarea imobilului: tarif standard, perceput de evaluatorii agreai de BRD
comision de gestiune anual datorat FNGCIMM: 0,49%, calculat la valoarea garaniei
(respectiv 50% din soldul creditului)
rambursare anticipat: 0%
Dobnzi:
10 20 ani (inclusiv): EURIBOR 3M + 3,65%
20 30 ani: EURIBOR 3M + 3,75%
COMISIOANE AFERENTE
ACTIVITATII DE CREDITARE
Analiz dosar de credit
Administrare credit
Rambursare anticipat (total / parial)
ALTE COMISIOANE
Comision unic pentru servicii suplimentare
prestate la cererea
clientului, pe parcursul derulrii contractului
de credit
Comision de gestiune datorat FNGCIMM
Comision unic de analiz pentru obinerea
promisiunii de garantare din partea
FNGCIMM

TARIF/ COMISION
0
0%
0%
50 EUR
0,49%/ an, calculat la valoarea garaniei
(respectiv 50% din soldul creditului)
0,15%, la valoarea promisiunii unilaterale de
creditare

Comisioane i dobnzi la RAIFFEISEN

Marj dobnd
Moneda

Indice

LEI
ROBOR 3M
variabil
EUR
EURIBOR
variabil
3M

Valoarea final
DAE**
(Indice+Marja)
Oferta
Oferta
Oferta
Oferta
conturi
conturi
standard
standard
salarii*
salarii*

Oferta
standard

Oferta
conturi
salarii*

2,40%

2,20%

8,03%

7,83%

8,62%

8,41%

4,00%

3,90%

4,22%

4,12%

4,58%

4,47%

*Oferta aferent conturilor de salarii se adreseaz clientilor care dein / i vor deschide un cont curent la
Raiffeisen Bank pentru ncasarea salariului lunar
** DAE a fost calculat pentru un credit de 30.000 EURO/echivalent n LEI acordat pe 360 luni.

0% comision de procesare
0% comision de rambursare anticipat
0,49% comision anual de gestiune FNGCIMM, calculat la soldul finanrii garantate
de stat, (50% din soldul creditului)
taxa standard de evaluare imobil: 111, 6 Euro echivalent n lei la cursul BNR de la
data plii
Au fost considerate urmatoarele valori ale indicilor de referin:
Robor 3 luni = 5,63%
Euribor 3 luni= 0,22%
Modalitatea de calcul a ratei dobnzii
Rata dobnzii curente variabil este calculat dup urmatoarea formul:
Rd= marja + Euribor5 3 luni (pentru creditele acordate n Euro)
Sau
Rd= marja + Robor 6 3 luni (pentru creditele acordate n Lei)

Euribor(Euro Interbank Offered Rate) este un indice de referin verificabil, un indicator ce reprezint ratele de
dobnzi pentru mprumuturile n Euro la care bncile participante n zona monetar UE i acord mprumuturi.
Valoarea Euribor este afiat pe pagina EURIBOR01 a Reuters Screen conceput n scopul afi rii ratelor
dobnzii Bncii Centrale Europene la sau n jurul orei 11.30 a.m (ora Londrei) la data cotaiei.
6
Robor este un indice de referin verificabil reprezentand rata medie a dobnzii pentru creditele n Lei acordate
pe piaa interbancar i este stabilit de ctre Banca Naionala a Romaniei. Valoarea Robor este afiat pe pagina
relevanta a website-ului oficial al BNR conceputa in scopul afisarii ratei medii a dobanzii in sistemul
interbancar romanesc pentru Lei la sau in jurul orei 11.30 a.m.(ora Bucurestiului) la data cotatiei.Euribor 3 luni
si Robor 3 luni sunt setate la 30 iunie, 30 septembrie, 31 decembrie si 31 martie (ale fiecarui an) luand in
considerare valoarea indexului din ultima zi lucratoare a fiecareia dintre aceste luni.

CREDITE DE NEVOI PERSONALE


BRD
Expresso
Expresso Non Stop

RAIFFEISEN
Flexicredit
Flexicredit Plus
Flexicredit Integral

1. EXPRESSO VS FLEXICREDIT
BRD
o finanare n Lei sau EUR de pn la
65.000 LEI / 15.000 EUR

RAIFFEISEN
Valoare maxim: 15.000
(echivalentul n Lei)

Perioada de creditare... de pn la 5
ani

Perioada: ntre 6 luni i 5 ani;

perioad de graie pariala de pn la


6 luni, n care plteti doar dobnda,
comisioanele i prima de asigurare,
iar rambursare se efectueaz n sume
constante sau descresctoare

3 luni de pauz la plata ratelor, oricnd


are nevoie pe parcursul perioadei de
creditare, ncepnd cu a aptea lun, plus
dobnzi ncepnd de la 11,96 %, dac
alege s primeasc salariul/ pensia n
cont Raiffeisen Bank.

de

Euro

Comisioane practicate de BRD la Creditul Expresso i Raiffeisen la Creditul Flexicredit


1.Analiza
dosarului de
credit
2. Rambursare
anticipat

BRD- Exprresso
200 lei/ 50 EUR

RAIFFEISEN- Flexicredit
0 LEI

- Credite cu dobnd indexabil


(n Lei sau n valut)- Gratuit
- Credite cu dobnd fix (n Lei
sau n valut):
1% dac perioada de timp
dintre rambursarea anticipat i
data convenit pentru ncetarea

-0% n cazul creditelor cu dobnd


variabil;
- 1% din valoarea rambursat
n
avans, n cazul creditelor cu
dobnd fix, dac rambursarea se
face nainte de nceperea ultimului

Administrare
credit
Alte comisioane
aferente activitii
de creditare

contractului de credit este mai


mare de 1 an
0,5% dac perioada de timp
dintre rambursarea anticipat i
data convenit pentru ncetarea
contractului de credit nu este mai
mare de 1 an

an de contract.

0,40% / luna

0 LEI

Punerea la dispoziie (n lei sau n


valut)- gratuit
Comision unic pentru servicii
suplimentare prestate la cererea
clientului, pe parcursul derulrii
contractului de credit- 50
EUR(echivalent n valut
creditului)

Comision unic de 20 EUR (sau


echivalent lei la cursul BNR de la
data plii)/serviciu datorat pe
parcursul derulrii Contractului,
pentru orice serviciu prestat de
Banc la cererea mprumutatului
n legtur cu contractul de credit
i n legtur cu garaniile (cu
excepia eliberrii adresei de
lichidare credit sau pentru
schimbarea datei de scaden a
ratelor).

- 0,5% din valoarea rambursat n


avans, n cazul creditelor cu
dobnd fix, dac rambursarea se
face n ultimul an de contract;

Calculul ratei dobnzii la Raiffeisen


Tip
dobanda
LEI
fixa

LEI
variabila

Suma
(echivalent
Euro)*
< 3.000 euro
3.000 euro 7.000 euro
> 7.000 euro

18%

Formula de
calcul rata
dobanda
-

Comision
administrare
lunar
0 lei

16%

0 lei

17,23%

14%

ROBOR 6L +
11.5%
ROBOR 6L +
9.5%
ROBOR 6L +
7.5%

0 lei

14,93%

0 lei

18,34%

0 lei

16,03%

0 lei

13,76%

Rata
dobanda

< 3.000 euro

16.96%

3.000 euro 7.000 euro

14.96%

> 7.000 euro

12.96%

DAE**
19,56%

*ncadrarea sumei creditului ntr-unul din tranele de mai sus se face innd cont de cursul BNR de la
data depunerii cererii de credit
**Calculat pe perioada maxim admis pentru sumele respective
NOTA: n cazul n care se refinaneaz credite acordate nainte de 31.10.2011 ratele de dobnd
aplicabile sunt:

Moneda

Valoare credit

LEI fix
LEI
variabil

Formula
Rata
de calcul
Comision
dobnd
rata
administrare
dobnd
16.00%
0 lei
ROBOR 6
14.96%
0 lei
L +9.5%

DAE*
17,23%
16,03%

DAE a fost calculat pentru un credit de 10.000 EUR (echivalent in Lei) acordat pe 10 ani

Modalitatea de calcul a ratei dobnzii


Rata dobnzii curente variabil este calculat dup urmtoarea formula:
Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni + marj (pentru
creditele acordate n RON)
Rata dobnzii se actualizeaz de 2 ori pe an: la 30 iunie i 31 decembrie.

2. FLEXICREDIT PLUS
Flexicredit Plus este creditul de nevoi personale garantat cu ipotec, cu dobnzi promoionale
de la 5,9% marja bncii + Euribor 6 luni.
Avantaje:
Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din
activiti independente, etc.)
0% comision de administrare
0% comision pentru plata anticipat
Ofert special de dobnd pentru clienii ce primesc salariul/pensia n cont la
Raiffeisen Bank.
Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauz la plata ratelor, oricnd ai nevoie pe
parcursul perioadei de creditare, ncepnd cu a aptea lun
Pentru a nu avea diferene ntre dat scadenei ratei i data ncasrii salariului/pensiei
poi solicita modificarea datei de plat a ratei n funcie de data virrii
salariului/pensiei nc de la prima rata.
Caracteristici:
Valut: Lei, Euro
Valoare: ntre 5.000 i 150.000 Euro, sau echivalentul n Lei
Perioada: ntre 6 luni i 5 ani
Garanie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate n proprietatea ta sau a unor teri
Valoarea maxim finanat: pn la 75% din valoarea imobilelor aduse n garanie
Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionat n favoarea bncii
Dobnzi i comisioane
Moneda

Indice

LEI
variabil
EUR
variabil

EURIBOR 6
M

Marja

Valoarea finala
DAE**
(Indice+Marja)
Oferta
Oferta Oferta
Oferta
Oferta
Oferta
standard clienti standard clienti
clienti de
standard
de casa*
de casa*
casa*
ROBOR 6 M
4,00% 3,75%
9,46% 9,21% 10,62% 10,34%
6,50%

5,90%

7,43%

6,83% 8,46%

7,81%

Comision analiz 400 EUR/1600 LEI n funcie de moned n care se acord


mprumutul (finanat din credit)

Taxa standard de evaluare garanii 111,6 euro, echivalent n lei la cursul BNR de la
data plii
Comision unic post-acordare: 90 Euro/solicitare, sau echivalent n lei la cursul BNR
de la data plii, perceput pentru servicii prestate de Banc, dup acordarea creditului,
la solicitarea clientului (de ex schimbare garanii).
Comision rambursare anticipat 0%

*Oferta aferent clienilor de cas se adreseaz DOAR clienilor care dein un cont curent RBRo, n care i
ncaseaz salariul/pensia
**DAE a fost calculat pentru un credit de 15.000 Euro pe 5 ani.

3. EXPRESSO NON STOP- FLEXICREDIT INTEGRAL


Expresso Non Stop presupune un credit de nevoi personale cu ipoteca imobiliar, n LEI sau
EURO cu o perioad de creditare de pn la 5 ani. Exist posibilitatea acordrii unuia sau mai
multor credite, suplimentar mprumutului iniial, n baza aceleiai garanii, cu o perioad de
graie parial de pn la 6 luni, n care plteti doar dobnda, comisioanele i prima de
asigurare, rambursarea efectundu-se n rate constante sau descresctoare.
Avantaje:
dobnda atractiv
fr avans i fr garani
n cazul rencrcrilor nu se percepe comision la acordare
fr formaliti complicate i fr documente justificative n ceea ce privete destinaia
banilor
gam larg de venituri luate n considerare: de la venituri din salarii, pensii, dividende,
drepturi de autor, chirii pn la venituri din activiti independente. Poi obine o sum
mai mare aducnd n completare veniturile a nc 3 co-mprumutai
Poi aduce n garanie:
conturile curente deschise la BRD
un imobil aflat n proprietatea ta sau a unei alte persoane
Complementar creditului se ncheie:
asigurare de via care i ofer ie i familiei tale protecie n cazul unor evenimente
neprevzute (omaj, incapacitate de munc, invaliditate total sau deces). Polia se
ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de
creditare
asigurare extins pentru toate riscurile a imobilului adus n garanie
COMISIOANE AFERENTE
ACTIVITATII DE CREDITARE
1.Analiz dosar de credit
2. Administrare credit
3. Rambursare anticipat (total / parial)
Credite cu dobnd indexabil (n Lei sau n
valut)

TARIF/ COMISION
1000 lei/ 400 EUR
0.16% / lun
gratuit

Credite cu dobnd fix (n Lei sau n valut)


- dac perioada de timp dintre
rambursarea anticipat i data convenit
pentru ncetarea contractului de credit este
mai mare de 1 an
- dac perioada de timp dintre
rambursarea anticipat i data convenit
pentru ncetarea contractului de credit nu este
mai mare de 1 an

1%
0,5%

ALTE COMISIOANE
Punerea la dispoziie (n lei sau n valuta)
Comision unic pentru servicii suplimentare
prestate la cererea clientului, pe parcursul
derulrii contractului de credit

Gratuit
50 EUR
(echivalent n valuta creditului)

Flexicredit Integral , creditul de refinanare garantat cu ipotec, avnd posibilitatea s obii o


rata lunar unic, cu pn la 70% mai mic dect suma ratelor pltite la creditele anterioare*.
*De exemplu, dac refinanezi un credit de 10.000 Euro, acordat pe 6 ani cu o rat a
dobnzii de 20% printr-un credit Flexicredit Integral acordat pe 25 de ani cu o rat a dobnzii de
6,83% rata lunar scade de la 240 Euro la 70 Euro.
n plus, beneficiezi de:
3 luni de pauz la plata ratelor, oricnd ai nevoie pe parcursul perioadei de creditare,
ncepnd cu a aptea lun.
Dobnda preferenial dac primeti salariul/pensia n cont la Raiffeisen Bank.
Confort: plteti o singur rata lunar, ntr-un singur loc.
Caracteristici:
Credit de refinanare, garantat cu ipoteca.
Valut: Euro, Lei.
Valoare: 5.000 - 150.000 Euro (sau echivalentul n Lei).
Dobnda: marja bncii + Euribor 6 luni.
Perioada: ntre 6 luni i 25 de ani.
Valoarea maxim finanat: pn la 75% din valoarea imobilelor aduse n garanie.
Garanie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile
aflate n proprietatea mprumutatului/codebitorului i/sau a rudelor/afinilor de gradul1.
Avantaje:
Diminuarea efortului financiar: poi beneficia de o rata lunar micorat fa de suma
ratelor pltite la creditele anterioare
Dobnda preferenial pentru clienii ce primesc salariul/pensia n cont la Raiffeisen
Bank
Confort: plteti o singur rata lunar, ntr-un singur loc
Acceptarea unei game largi de venituri
Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauz la plata ratelor, oricnd ai nevoie pe
parcursul perioadei de creditare, ncepnd cu a aptea lun
Pentru a nu avea diferene ntre data scadenei ratei i data ncasrii salariului/pensiei
poi solicita modificarea datei de plat a ratei n funcie de data virrii
salariului/pensiei nc de la prima rata.
i achii ratele direct din contul tu, indiferent de moneda creditului.
Dobnzi i Comisioane:

Moneda

Indice

LEI
variabil
EUR
variabil

EURIBOR 6
M

Marja

Valoarea finala
DAE**
(Indice+Marja)
Oferta
Oferta Oferta
Oferta
Oferta
standard clieni standard clieni Oferta
clieni
de
de
standard
de cas*
cas*
cas*
ROBOR 6 M
4,00% 3,75%
9,46% 9,21% 10,10% 9,82%
6,50%

5,90%

7,43%

6,83% 7,90%

7,25%

* Calculat pentru un credit pe 25 de ani.


** Oferta pentru clieni de cas se adreseaz clienilor care de in/ i vor deschide un cont curent la
Raiffeisen Bank, pentru ncasarea salariului/pensiei.

Comision analiz: 400 EUR/1600 LEI n funcie de moned n care se acord


mprumutul (se finaneaz din credit)
Taxa standard de evaluare garanii: 111,6 euro, echivalent n lei la cursul BNR de la
data plii
Comision unic post-acordare: 90 Euro/solicitare, sau echivalent n lei la cursul BNR
de la data plii, perceput pentru servicii prestate de Banc, dup acordarea creditului,
la solicitarea clientului (de ex schimbare garanii).
Comision rambursare anticipat: 0%.
CREDITE IPOTECARE/ IMOBILIARE
BRD
Habitat
Habitat Extra
Habitat Plus Dedicat( pentru romnii din
strintate)

RAIFFEISEN
Casa ta
Casa Ta Ibitza Sol

1.HABITAT VS CASA TA
BRD
Moneda: LEI, EUR, USD

RAIFFEISEN
Valuta: Lei, Euro

O perioad de creditare de pn
la 30 de ani

Perioada: intre 3 si 30 de ani.

O perioad de graie de pn la 12
luni (pentru construcii)/ 6 luni
(pentru terminarea construciilor)
O dobnd atractiv, indexabil,
difereniat n funcie de avans i de
perioada de creditare

ai posibilitatea de a opta pentru 3 luni de


pauz la plat, oricnd ai nevoie pe
parcursul perioadei de creditare,
ncepand cu a saptea lun
Dobnzi prefereniale pentru clienii care
i primesc salariul/pensia n cont la
RBRO
dobnda de la 3,25% marja bncii +
Robor 3 luni

O gam variat de venituri acceptate


venituri din salarii, dividende, chirii,
venituri din activiti independente,
drepturi de autor, diurne, rente
viagere, etc
Grantii necesare: Ipotec asupra
bunului ce face obiectul creditului sau
un altul aflat n proprietatea ta sau a
unui ter; Ipotec asupra conturilor
curente deschise la BRD; Ipotec
asupra drepturilor provenite din polia
de asigurare
Pe lng creditul propriu-zis,
beneficiezi i de servicii
complementare: intermediere n
asigurarea de via i evaluare

Acceptarea unei game largi de venituri


(salarii, pensii, venituri din chirii,
venituri din activitati independente etc.).
Garanie: ipoteca de rang I instituit
asupra imobilului achiziionat sau asupra
unor bunuri imobile aflate n proprietatea
solicitantului sau a unor teri.
Valoarea maxim finanat din valoarea
imobilelor aduse n garanie: pn la
85% pentru credite n lei; pn la 75%
pentru credite n euro
Asigurare: asigurarea imobilului,
cesionat n favoarea bncii.

Comisioane practicate de BRD la Creditul Habitat i Raiffeisen la Creditul Casa Ta


1.Analiza
dosarului de
credit

BRD- Habitat
RAIFFEISEN- Casa Ta
1000 LEI/ 400 EUR/ 400 USD
400 EUR/1600 LEI
*Comisionul de analiz dosar este
redus cu 20% pentru:
titularii unui pachet de produse:
CLASIC, SELECT, PREMIUM, eCLICK, DRUM BUN i
STUDENT
clienii care dein sau
contracteaz un credit Expresso
clienii care dein sau
achiziioneaz un card de credit
Punct Card

2. Rambursare
anticipata

- Credite cu dobnd indexabil


(n Lei sau n valut)- Gratuit

- 0% Comision
anticipat

rambursare

Administrare
credit
Alte comisioane
aferente activitatii
de creditare

0,05% / lun

0 LEI

1. Punerea la dispoziie (n lei sau


n valut)- gratuit
2. ntocmirea contractelor de
garanie mobiliar i imobiliar
pentru :
- autentificare la Notariat gratuit
- nscriere la Cartea Funciara sau
Arhiva Electronic gratuit

1. Taxa standard evaluare garanii:


111,6 euro, echivalent n lei la
cursul BNR de la data plii
2. Comision unic post-acordare: 90
Euro/solicitare, sau echivalent n
lei la cursul BNR de la data plii,
perceput pentru servicii prestate de
Banc, dup acordarea creditului,

3. Comision unic pentru servicii


suplimentare prestate la cererea
clientului, pe parcursul derulrii
contractului de credit- 50
EUR(echivalent n valut
creditului)

la solicitarea clientului (schimbare


garanii).

Documente necesare pentru acordarea creditului


Act de identitate, original i copie, pentru tine i co-debitor.
Copia certificatului de cstorie (dac este cazul).
Adeverina de salariu (pentru tine i co-debitor, semnat i tampilat de ctre
angajator).
Fisa fiscal
Documente privind imobilul:
o acte de proprietate ale imobilului.
o documente necesare pentru procesul de evaluare (schie ale planului cadastral,
extras de carte funciar).
Documente din care rezult valoarea proiectului de investiii:
o pre-contract de vnzare-cumprare, n cazul achiziionrii de locuine i terenuri.
o proiect tehnic al lucrrii, deviz general de lucrri, devize pe obiecte, autorizaie de
construcie, contract de construire sau antrepriza, grafic de execuie a lucrrilor, n
cazul creditelor de modernizare i construcie.
2. HABITAT EXTRA
Grad de ndatorare n funcie de profilul de risc al clientului
perioad fix de creditare de 2 ani
Perioada de graie de 23 de luni, n care plteti numai dobnda i comisioanele
dobnd indexabil atractiv n funcie de un indice monetar de referin (ROBOR,
EURIBOR)
0% - comision de rambursare integral n avans
i, n plus, servicii complementare pe msur, pe lng creditul propriu-zis:
intermediere n asigurarea de via i evaluare
Garanii necesare
Ipotec asupra imobilului deinut sau alte garanii suplimentare (dac este cazul)
Ipotec asupra conturilor curente deschise la BRD
Ipotec asupra drepturilor provenite din polia de asigurare
COMISIOANE AFERENTE
ACTIVITATII DE CREDITARE
1.Analiza dosar de credit
2. Administrare credit
3. Rambursare anticipat (totala / partiala)
Credite cu dobnd indexabil (n Lei sau n
valut)
ALTE COMISIOANE

TARIF/ COMISION

Punerea la dispoziie (n lei sau n valuta)


ntocmirea contractelor de garanie

Gratuit

1000 lei/ 400 EUR


0.16% / luna
gratuit

mobiliar i imobiliar pentru :


- autentificare la Notariat
- nscriere la Cartea Funciara sau Arhiva
Electronic
Comision unic pentru servicii suplimentare
prestate la cererea clientului, pe parcursul
derulrii contractului de credit

Gratuit
Gratuit
50 EUR
(echivalent n valuta creditului)

3. CREDITUL HABITAT PLUS DEDICAT PENTRU ROMNII DIN STRINTATE


Baza de acordare a creditelor o reprezint
veniturile din salariile realizate n strintate de
ctre cetenii romni la care se pot aduga i
veniturile membrilor familiei;
finanare n Euro care poate ajunge pn la 100%
din valoarea investiiei care urmeaz a se efectua
perioad de creditare de pn la 30 de ani
Pentru creditele n Euro dobnda este indexabil n
funcie de indicele monetar de referin EURIBOR
la 3 luni.
Mai multe posibiliti de rambursare: n rate constante sau descresctoare, cu
posibilitatea de rambursare anticipata n orice moment, integral sau partial;
Nu este necesar deplasarea n Romnia pentru ncheierea contractului de credit; poi
desemna un mputernicit care te va reprezenta n relaia ta cu banca, pe tot parcursul
procesului de acordare i de derulare a creditului.
4. CREDITUL CASA TA IBIZA SOL

Caracteristici
Credit imobiliar
Valut: Lei i Euro
Suma: 5.000 - 200.000 Euro (sau echivalentul n Lei)
Termen creditare: ntre 3 i 30 de ani
Garanie: ipoteca de rang 1 asupra imobilului achiziionat sau asupra altor imobile
Se finaneaz pn la 85% din valoarea imobilului adus n garanie n cazul creditelor
n Lei i pn la 75% n cazul creditelor n Euro
Asigurare de imobil: obligatorie.
Avantaje
Dobnzi avantajoase: 2,75% marj de dobnd pentru creditul n Lei i 5% pentru cel
n Euro
Beneficierea de comision 0 pentru analiza, evaluare i administrare credit
Obinerea creditul n civa pai simpli: nu ai nevoie de documentaie juridic pentru
imobil sau de raport de evaluare
Se poate opta pentru 3 luni de pauz de la plata raei, oricnd dup 7 luni de creditare.
Oferta de pret
Rat doband
Formula de calcul
Rata dobnd variabil
Comision de analiz
Taxa evaluare garanii

Credit imobiliar in Lei Credit imobiliar in Euro


8,47%
5,93%
ROBOR 3 luni + 2,75% EURIBOR 6 luni + 5%
0
0

0
0

Comision unic post-acordare


Asigurare imobil
Exemplu de calcul
Valoare credit
Perioada de creditare
Rata lunar
D.A.E.
(la aceasta se adaug i costul cu
asigurarea de imobil)
Valoare total platibil

90 Euro/ solicitare sau echiv. in Lei la cursul BNR de


la data platii
obligatorie
450.000 Lei
30 de ani
3.451 Lei
8,81%

100.000 Euro
30 de ani
595 Euro
6,10%

1.242.194 Lei

214.219 Euro

Modalitatea de calcul a ratei dobnzii


Rata dobanzii curente variabila este calculata dupa urmatoarea formula:
Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate in EURO)
sau
Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 3 luni + marja (pentru
creditele acordate in RON).
CREDITE DESTINATE STUDIILOR/ STUDENILOR
1. CREDITUL WORK AND TRAVEL
Acest tip de credit i d posibilitatea de a obine ntre 200 Euro / 250 USD i 3.000 Euro /
4.000 USD, n vederea acoperirii cheltuielilor aferente participrii programului Work and
Travel:
taxa de program prin compania partener
taxele de viz
taxa SEVIS
costul biletului de avion
bani de buzunar pn la primul salariu
Avantaje
dobnd preferenial
fr formaliti complicate
Valoarea creditului se stabilete innd cont de veniturile pe care le obii;
Rambursarea creditului se face pe o perioad de maxim 15 luni
Beneficiezi de o perioad de graie de pn la 14 luni, n care plteti doar
dobnda, comisioanele i prima de asigurare
Rambursezi creditul integral la sfritul perioadei de graie.
Pentru a scap de griji, i oferim posibilitatea de a-l rambursa automat din contul
tu curent n USD/EUR, deschis la BRD.
1.Analiza dosar de credit
100 lei / 25 EUR/ 25 USD
2. Administrare credit
0.32% / luna
3. Rambursare anticipata (totala / partiala)
Credite cu dobnd indexabil (n Lei sau n valuta)
gratuit
Credite cu dobnd fix (in Lei sau in valuta)
daca perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea
contractului de credit este mai mare de 1 an 1%
daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata i data convenit pentru ncetarea
contractului de credit nu este mai mare de 1 an 0,5%

4. Alte comisioane aferente activitii de creditare


Punerea la dispoziie (in Lei sau in valuta) Gratuit
Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la cererea clientului, pe parcursul
derulrii contractului de credit 50 EUR (echivalent n valuta creditului)
2. CREDITUL 10
-valoarea creditului: maximum 13.000 LEI
- perioada de rambursare de pn la 10 ani
- o perioad de graie de pn la 12 luni, timp n care se poate plti
doar dobnda, comisioanele i prima de asigurare
- posibilitatea de a rambursa creditul n rate constante sau
descresctoare, automat din contul tu curent n Lei, deschis la
BRD.
- Fr avans sau formaliti complicate
- Cu o dobnd preferenial, fix pe toat durata de creditare
COMISIOANE AFERENTE
ACTIVITATII DE CREDITARE
1.Analiza dosar de credit
2. Administrare credit
3. Rambursare anticipat (totala / partiala)
Credite cu dobanda indexabila (in Lei sau in
valuta)
Credite cu dobnd fix (n Lei sau n valut)
dac perioada de timp dintre rambursarea
anticipat i data convenit pentru ncetarea
contractului de credit este mai mare de 1 an
dac perioada de timp dintre rambursarea
anticipat i data convenit pentru ncetarea
contractului de credit nu este mai mare de 1
an
ALTE COMISIOANE
Punerea la dispoziie (n lei sau n valut)
Comision unic pentru servicii suplimentare
prestate la cererea clientului, pe parcursul
derulrii contractului de credit

TARIF/ COMISION
100 lei/ 25 EUR/ 25 USD
0.32% / luna
gratuit

1%
0,5%

Gratuit
50 EUR
(echivalent n valuta creditului)

CARACTERISTICILE PRINCIPALE ALE CREDITULUI OVERDRAFT pentru persoane


fizice sunt artate n tabelul de mai jos:7
DESTINAIA FACILITII
Valut
Valoarea limitei

Termen

NU EXIST DESTINAIE
RON
Minim- exemplu 120 EUR(echivalent n lei)
Maxim- exemplu 6.000 EUR( echivalent n
lei), dar nu mai mult de 6-12 salarii/ pensii
nete
La calcularea termenului de acordare se vor
respecta urmtoarele reguli:
1. n cazul salariailor cu contract de munc

Gheorghe Moroan- Produse i servicii bancare, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2011

pe perioad nedeterminat, pn n momentul


notificrii de ctre angajator a ncetrii plii
salariului
2. n cazul salariailor cu contract de munc
pe perioad ne nedeterminat pn cu X zile
nainte de data expirrii contractului de
munc, specificat n Adeverin de salariu
i vechimea n munc
3. Pentru pensionari perioada de creditare se
termin cu X zile naintea mplinirii de ctre
solicitant a vrstei de 65-70 de ani.
Att baca, ct i banca pot decide ncetarea
relaiilor contractuale anterioar momentelor
menionate mai sus.
Asigurri
Dobnd
Frecvena rambursrii

Cont curent
Virament n cont curent

OVERDRAFT - DESCOPERIT DE CONT

Asigurarea este opional i se poate ncheia


pentru deces din mbolnvire sau accident i
pierderea involuntar a locului de munc
Conform deciziei de pre a fiecrei bnci
Clientul are obligaia de a alimenta lunar
contul curent care are ataat facilitatea
Valoarea minim a alimentrilor lunare n
cazul n care contul curent are sold debitor
reprezint un procent din valoarea aprobat a
facilitii. Unele bnci nu au aceast
condiie.
Lipsa alimentrilor pe o perioad mai lung
de X zile calendaristice consecutive
ndreptete banca s blocheze utilizarea
facilitii, iar lipsa alimentrilor mai mult de
X zile calendaristice ndreptete banca s
retrag facilitatea. Unele bnci nu au aceast
condiie.
Orice sum neachitat la momentul retragerii
acesteia devine descoperit de cont neautorizat
scadent imediat
Excepiile posibile la aceste reguli sunt
prevzute n normele fiecrei bnci.
Cont curent dechis pe numele mprumutatului
n RON este condiie obligatorie de
eligibilitate
Pentru salariai:
Este obligatoriu cel puin un virament
reprezentnd plata salariului integral, aferent
unei luni, n contul curent deschis la banc.
Unele bnci nu au aceast condiie.
Pentru pensionari:
Este obligatoriu cel puin un virament
reprezentnd plata integral a pensiei. Unele
bnci nu au aceast condiie.

Overdraft-ul pune la dispoziie o sum suplimentar de bani, echivalentul a pn la 6 salarii


sau pn la 3 pensii, pe care o putei folosi imediat, fr restricii. Astfel, exist posibilitatea
de a retrage din conto suma mai mare dect cea de care se dispune la momentul respectiv.
Avantajele facilitaii descoperit de cont:
banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont
dobnda se aplic numai pentru sumele utilizate
se obine o sum de bani n plus fa de salariul su pensia ncasat n contul curent
n cazul creterii veniturilor, se poate beneficia de majorarea sumei acordate.
Documente necesare
Salariai:
Act de identitate, copie i original (att pentru solicitant ct i pentru so/soie
solicitant)
Fisa fiscal pentru anul anterior
Adeverina de salariu semnat i tampilat de angajator
Pensionari:
Act de identitate, copie i original (att pentru solicitant ct i pentru so/soie
solicitant)
Decizia de pensionare
Ultimul talon de pensie

CONCLUZII

Concluzionnd, se poate afirma c prin activitatea desfurat de bnci, de colectare


de resurse financiare concomitent cu plasarea acestora spre unitile care resimt nevoi
temporare suplimentare, acestea ndeplinesc un rol important de intermediere bancar. n
acest sens, creditul devine instrument activ n stimularea dezvoltrii economiei, prin
intermediul lui ncurajndu-se aciunea anumitor fenomene, n funcie de obiectivele urmrite
a se realiza.
Este important ca fiecare dintre noi, ca i indivizi n mod particular dar i ca pr i
compenente ale unei societi s ncercm s ne adaptm unui nou curent instituit, i anume
acela de a ne obinui c a apela la un credit nu msemn doar a te ndatora, ci i a beneficia de
un plus de calitate, indiferent din ce perspectiv am privi aceast situaie.
Consider c este necesar s facem o comparaie ntre produsele de creditare ale
instituiilor de credit atunci cnd dorim s contractm un credit, astfel nct s alegem ceea ce
e n beneficiul nostru. Bineneles c fiecare instituie de credit are propriile oferte atractive n

sensul atragerii clientelei, astfel n cazul produselor de creditare de la Raiffeisen i Brd am


luat n calcul elementele definitorii ale fiecreia, i anume:
Dobnzi;
Comisioane;
Asigurrile oferite;
Valoarea maxim finanat;
Documentele necesare obinerii creditului;
Gama de venituri luate n considerare etc.

BIBLIOGRAFIE

Gheorghe Moroan- Produse i servicii bancare, Editura Didactic i Pedagogic,


Bucureti, 2011
Alexandru Olteanu, Elena Violeta Drgoi- Moned i Credit, Editura Bibliotheca,
Trgovite, 2006
Vasile Cocri, Vasile Turliuc, Angela Roman, Valeriu Dornescu, Ovidiu Stoica, Dan
Chirlean- Moned i credit, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2008

Georgeta Dragomir - Moned i credit, E.D.P., Bucureti, 2003


Nicolae Dardac, Teodora Vascu- Moned i credit, Editura Didactic i Pedagogic,
2010
http://www.brd.ro
www.raiffeisen.ro