ACCS DES TUDIANTS AUX SOINS :

LEUR PROTECTION SOCIALE EST-ELLE

LA HAUTEUR DES ENJEUX ?
- Mai 2015 -

Rsum
RGULIREMENT slvent des diffrends entre les tudiants et les
structures charges de la gestion de leur assurance maladie et maternit obligatoire: les mutuelles tudiantes. Ces rclamations sont transmises par les tudiants ou leurs familles soit au Dfenseur des droits
lui-mme, soit aux Dlgus membres de son rseau territorial. Lexamen de ces rclamations rvle lexistence de srieuses dfaillances de
la part des mutuelles tudiantes, mais galement de carences, notamment en matire dinformation des tudiants sur leurs droits. Ces difficults affectent les tudiants non seulement en qualit dassurs sociaux, mais galement dusagers dun service public.
Pris en qualit dassurs sociaux (sectionI), les tudiants sont rgulirement confronts des retards daffiliation leur scurit sociale (1.1.1),
parfois pendant plusieurs mois. Les mutuelles savrent par ailleurs difficilement en mesure dexploiter leurs cartes Vitale (1.2.1), ce qui a notamment pour effet dentrainer une inflation des demandes de remboursements de soins par formulaires papier ou encore limpossibilit
pour les tudiants concerns de se prvaloir du tiers-payant auprs des
professionnels de sant. Par ailleurs, les donnes contenues dans les
dossiers des tudiants, par exemple leurs dclarations de mdecin traitant ou la mention de prises en charge au titre daffections de longue
dure (ALD), ne sont pas prises en compte par les mutuelles au moment
des affiliations (1.1.2 et 1.1.3). Les tudiants confronts de telles dfaillances se trouvent ainsi placs dans des situations de ruptures de droits,
partielles ou totales, une protection sociale. Cest--dire quils ne
peuvent plus bnficier, pendant une priode dune dure indtermine, de la prise en charge de leurs dpenses de sant, que celle-ci soit
immdiate, par exemple lorsque ltudiant bnficie dune dispense
davance de ses frais de sant (ALD, CMU-C), ou diffre, lorsquil ne
peut pas obtenir rapidement le remboursement (1.2.2), en tout ou partie, de ses dpenses de sant (retard daffiliation, pnalit pour non-res-

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 3

Rsum

pect du parcours de soins coordonns, etc.). Ces ruptures de droits la

scurit sociale ne sont pas anodines. Elles aboutissent des situations
de renoncement aux soins de la part des tudiants, soit parce quils
nont pas les moyens de payer leurs dpenses de sant, par manque de
moyens (CMU-C), ou parce que les traitements suivis sont particulirement onreux (ALD). Elles mettent galement en pril les missions de
prvention assignes aux professionnels de sant, puisque les tudiants
sont amens reporter, dans lattente de louverture effective de leurs
droits la scurit sociale, la ralisation de soins quils considrent peu
urgents, mais dont la prise en charge rapide aurait vit une aggravation ultrieure (soins bucco-dentaires, etc.).
Dautre part, les tudiants sont galement affects par les dfaillances
des mutuelles en tant quusagers dun service public (sectionII). Ces
difficults se caractrisent notamment par un taux dabsence de rponse trs lev des mutuelles aux sollicitations des tudiants (prs
dune demande sur deux resterait sans rponse). Les rponses apportes, aprs de longs dlais dattente, rvlent par ailleurs un dfaut de
formation des agents des mutuelles tant la qualit et la pertinence des
informations dlivres sont source de rclamations (2.1.1). De nombreux documents transmis par les tudiants, quil sagisse de demandes
de remboursement de soins, de dclarations de mdecin traitant, etc.
ne sont pas exploits, lorsquils ne sont purement et simplement pas
perdus par les mutuelles. Par ailleurs, un aspect trs proccupant du
fonctionnement de la scurit sociale des tudiants rsulte de labsence quasi-systmatique de dlivrance dune information par les mutuelles leurs assurs sur les voies et dlais de recours dont ils pourraient se prvaloir (2.1.2). De manire plus gnrale, aucun dispositif
dinformation satisfaisant ne semble avoir t mis en uvre par les
mutuelles ou les pouvoirs publics, notamment lattention des tudiants trangers (1.2.3), de ceux qui exercent une activit professionnelle paralllement leurs tudes ou encore des tudiants en fin de
cursus universitaire, qui ne sont pas suffisamment informs de lexpiration de leurs droits la scurit sociale tudiante (2.2.1). Enfin, lexercice par les mutuelles tudiantes dactivits de type marchand dans un
contexte concurrentiel, notamment en matire dassurance sant com-

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 4

Rsum

plmentaire, paralllement la mission de service public dont elles

sont charges, soulve de lgitimes interrogations, en particulier sur
la qualit des informations quelles dlivrent aux tudiants qui ne seraient pas intresss par la souscription dune assurance sant facultative (2.2.2). Le manque de considration des tudiants en qualit
dusagers dun service public constitue indniablement un facteur
daggravation dun phnomne de renoncement aux prestations de scurit sociale, par dfaut dinformation ou par lassitude des dmarches
administratives quils doivent entreprendre.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 5

Sommaire
Synthse des prconisations du Dfenseur des droits  7
Introduction  8
I

Leffectivit de laccs aux soins nest pas assure pour tous les tudiants  9
1.1. UN PROCESSUS DAFFILIATION DES TUDIANTS LEUR SCURIT SOCIALE MAILL
DE RUPTURES DE DROITS TOTALES ET/OU PARTIELLES
1.1.1. Des dlais daffiliation trop longs
1.1.2. Une absence de respect du parcours de soins coordonns: les tudiants injustement sanctionns
1.1.3. La situation proccupante des tudiants atteints daffections de longue dure (ALD)
1.2. LA GESTION DE LASSURANCE MALADIE ET MATERNIT DES TUDIANTS:
DES DFAILLANCES PERSISTANTES

II

9
9
10
11
12

1.2.1. Des cartes Vitale inutilisables

12

1.2.2. Des retards de remboursement pnalisants pour les tudiants et les professionnels de sant

14

1.2.3. Des risques accrus pour les tudiants trangers ou en formation ltranger

15

Mutuelles tudiantes et droits des usagers du service public: les tudiants

ont-ils moins de droits que les autres assurs sociaux?  17
2.1. CONTACTER SA MUTUELLE: UN PARCOURS SEM DEMBUCHES

17

2.1.1. Les rponses apportes ne sont pas la hauteur des attentes des tudiants

17

2.1.2. Contrle hirarchique et juridictionnel des dcisions des mutuelles tudiantes:

quelles voies de recours?

19

2.2. LINFORMATION DES TUDIANTS SUR LEURS DROITS LA SCURIT SOCIALE

20

2.2.1. Une information institutionnelle variable, lacunaire voire inexistante

20

2.2.2. Information des tudiants sur leurs droits la scurit sociale: la mission de service public dont
sont charges les mutuelles tudiantes est-elle compatible avec leurs activits de type marchand?

22

Notes  24

Synthse des prconisations

du Dfenseur des droits
Amliorer significativement la qualit de la gestion du processus
daffiliation des tudiants leur scurit sociale, ainsi que le suivi
ultrieur de leur dossier afin dassurer leffectivit de leur accs
aux soins.
R.1: Mettre en uvre toute solution permettant damliorer les dlais daffiliation des tudiants leur scurit sociale;
R.2: Assurer leffectivit de la transmission des informations relatives ltudiant au moment du transfert de son
dossier notamment en matire de dclaration de mdecin
traitant et daffection de longue dure (ALD);
R.3: Permettre lensemble des tudiants de disposer
dune carte Vitale utilisable ds leur affiliation leur scurit
sociale;

R.4: Amliorer de manire significative les dlais de

remboursement des dpenses de sant engages par les
tudiants;
R.5: Assurer le traitement rapide des demandes de cartes
europennes dassurance maladie (CEAM) et, dans lattente,
dlivrer sans dlai une attestation provisoire de droits;
R.6: Mettre en uvre un dispositif spcifique dinformation lattention des tudiants trangers (hors-UE) qui
souhaitent saffilier la scurit sociale compte tenu de la
complexit et du cot des dmarches quils doivent raliser
cette fin;

Mettre en uvre un vritable dispositif dinformation des tudiants

sur leurs droits, non seulement en qualit dassurs dun rgime de
scurit sociale mais galement en tant quusagers dun service public.
R.7: Engager une rflexion sur la possibilit de remettre
aux tudiants un rcpiss sous forme papier ou lectronique, attestant des dmarches accomplies par tlphone
ou par visite en agence;
R.8: Renforcer la formation des personnels des mutuelles
tudiantes pour permettre damliorer significativement la
qualit des rponses apportes;
R.9: Assurer linformation des tudiants concernant la
rglementation applicable en matire de voies et dlais de
recours;

R.10: Amliorer linformation des tudiants qui exercent

une activit professionnelle paralllement leurs tudes et
de ceux qui sont en fin de cursus universitaire;
R.11: Garantir que lexercice dactivits de type marchand
par les mutuelles naltre pas la qualit des informations
dlivres aux tudiants sur leur droit la scurit sociale,
notamment lorsquils bnficient dj dune assurance
sant complmentaire en qualit dayant droit ou en matire
de CMU-C.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 7

Introduction
En 2013, 2,4millions dlves et tudiants se sont inscrits dans
un tablissement denseignement suprieur.1 Quil sagisse
dune premire inscription ou au contraire de la poursuite
dun cursus entam depuis plusieurs annes, ils ont en
principe t invits saffilier lune des onze mutuelles
tudiantes charges de la gestion de leur scurit sociale
obligatoire.2
Outre lexercice de cette mission de service public, en
contrepartie de laquelle elles peroivent des fonds publics,
ces mutuelles proposent galement des contrats dassurance sant complmentaire facultatifs destins amliorer
les taux de prise en charge des dpenses de sant de leurs
adhrents.
Si lactualit a mis en vidence les graves difficults financires rencontres par la mutuelle tudiante nationale, les
mutuelles rgionales ne sont pas pour autant exemptes de
reproches puisque les rclamations individuelles portes
la connaissance du Dfenseur des droits concernent tant la
mutuelle nationale que les mutuelles rgionales.
Le Prambule de la Constitution du 27octobre 1946, qui
fait partie de notre bloc de constitutionnalit, prvoit que
la Nation doit garantir tous la protection de la sant.3 Cet
engagement a t rcemment raffirm par des pouvoirs
publics soucieux damliorer laccs des personnes aux
droits sociaux, notamment en intensifiant la lutte contre le
phnomne du non-recours aux prestations.4
Pourtant, laccs de tous les tudiants une protection
sociale effective et donc aux soins ne semble pas assur de
faon satisfaisante. Lexamen des rclamations individuelles
transmises par des tudiants et leurs familles au Dfenseur
des droits tout au long de lanne montre que de nombreux
tudiants se trouvent privs de scurit sociale effective,
parfois pendant plusieurs mois aprs leur inscription dans
lenseignement suprieur.

Ces situations de rupture des droits des tudiants leur protection sociale rsultent de labsence de dlivrance par leurs
mutuelles de cartes Vitale fonctionnelles, de la non prise en
compte de leurs dclarations de mdecin traitant ou daffections de longue dure (ALD), de la perte de la possibilit
de bnficier du systme du tiers payant, de labsence de
rponse des mutuelles aux interrogations des tudiants, etc.
La liste des dfaillances est longue.
Ces difficults ne sont pas nouvelles et sont rgulirement
dnonces depuis de nombreuses annes par diffrents
acteurs institutionnels, sans quaucune amlioration significative nait t constate ce jour.5 6 7
Soucieux dentretenir un dialogue avec la socit civile, le
Dfenseur des droits mne des oprations ponctuelles dappels tmoignages afin dtre au plus prs des proccupations quotidiennes de nos concitoyens.
Cest ainsi que le Dfenseur des droits a recueilli via un questionnaire mis en ligne sur son site internet du 5dcembre
2014 au 5fvrier 2015, prs de 1500 tmoignages relatifs
laccs des tudiants leur scurit sociale.
Le prsent rapport, illustr notamment par ces tmoignages
dont le pourcentage ne sappuie nanmoins pas sur un chantillon reprsentatif, na pas pour ambition de se prononcer
sur le schma structurel le plus adapt une gestion efficace
de la scurit sociale des tudiants, mission qui revient aux
pouvoirs publics. Il sagit davantage de prsenter de manire
trs concrte les difficults auxquelles les tudiants sont
quotidiennement confronts dans leurs relations avec leurs
mutuelles et den tirer des propositions sous forme de
prconisations.
Aprs avoir dress le constat des difficults daccs une
protection sociale effective que rencontrent les tudiants (I),
le rapport soulignera la ncessit de donner aux tudiants un
vritable statut non seulement dassurs sociaux mais galement dusagers du service public de la scurit sociale (II).

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 8

Leffectivit
de laccs aux soins
nest pas assure
pour tous les tudiants

1.1 Un processus daffiliation des tudiants

leur scurit sociale maill de ruptures de droits
totales et/ou partielles
1.1.1 DES DLAIS DAFFILIATION TROP
LONGS

Depuis juillet2014, je suis inscrite la [mutuelle]

et ce jour, le 11 12 2014, je nai toujours pas de carte vitale
ni dattestation et ils ne rpondent jamais au tlphone. Je
dois reporter des soins car je nai pas les moyens
davancer de largent [].

Lappel tmoignages a rvl que 26% des

tudiants ayant rpondu au questionnaire
rencontrent un problme en matire
daffiliation et/ou dsaffiliation avec leurs
mutuelles tudiantes.

Laffiliation dune personne au rgime tudiant de scurit

sociale (RESS) est subordonne lacquisition par celle-ci
du statut dlve ou dtudiant dun tablissement denseignement suprieur et au respect dune condition dge.8 9
Ltudiant ne doit, par ailleurs, pas pouvoir relever prioritairement dun autre rgime de scurit sociale, que ce soit en
qualit dassur (tudiant salari, etc.) ou dayant droit dun
autre rgime (celui de ses parents, par exemple).10
Au moment de son inscription dans son tablissement denseignement suprieur, ltudiant doit dsigner la mutuelle

nationale ou rgionale qui sera charge de procder

son affiliation, puis sacquitter en principe dune cotisation
forfaitaire de scurit sociale dont le montant slve 213
pour lanne 2014-2015.11 12
Ces cotisations sont ensuite reverses par les tablissements
denseignement suprieur lUnion de recouvrement des
cotisations de scurit sociale et dallocations familiales
(Urssaf) territorialement comptente.
Laffiliation de ltudiant son rgime de scurit sociale
prend en principe effet le 1eroctobre de son anne dinscription dans un tablissement denseignement suprieur et se
termine le 30septembre de lanne suivante.13 Elle doit tre
renouvele chaque anne.
Le processus daffiliation consiste pour une mutuelle tudiante, galement appele caisse prenante, demander
la caisse cdante, le prcdent rgime de scurit
sociale dont relevait ltudiant avant son inscription dans un
tablissement denseignement suprieur, de lui communiquer lensemble des donnes ncessaires son rattachement
la scurit sociale tudiante: il sagit de la procdure de
mutation inter-rgime.
A lissue de cette procdure, le rattachement de ltudiant est
act par la dlivrance dune attestation daffiliation qui lui permet de faire valoir ses droits la scurit sociale auprs des
professionnels de sant. Il dispose galement en principe de
la possibilit de mettre jour sa carte Vitale ce moment-l.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 9

I|

Leffectivit de laccs aux soins nest pas assure pour tous les tudiants

Emma sest inscrite lUniversit

le 30octobre 2014. En dpit des dmarches
effectues afin dobtenir son affiliation
la scurit sociale des tudiants ds le
mois doctobre2014, Emma na t affilie
quau cours du mois de mars2015.

Si la procdure daffiliation est en thorie relativement

simple, sa mise en uvre ne va pas sans poser de difficults
pour les mutuelles tudiantes puisque nombre dentre elles
ne parviennent pas affilier leurs assurs en temps utiles.
Lorsquun tudiant se trouve confront un retard daffiliation, il ne bnficie plus de son ancien rgime de scurit
sociale mais pas encore de la scurit sociale tudiante. Il
ne peut donc pas obtenir le remboursement de ses dpenses
de sant par sa mutuelle avant que celle-ci nait procd la
rgularisation de sa situation. Cet tudiant se trouve ainsi
dans une situation de rupture totale de droit la scurit
sociale.
23% des tudiants ayant particip lappel
tmoignages du Dfenseur des droits
indiquent avoir t contraints de faire
lavance de leurs frais de sant, notamment
en raison de difficults daffiliation.
La situation est plus inquitante encore pour les tudiants
bnficiant dune dispense davance de leurs frais de sant
notamment lorsquils sont titulaires de la CMU-C ceux-ci se
trouvant ncessairement dans des situations financires difficiles ou lorsquils sont atteints dune affection de longue
dure (ALD) prise en charge 100%, les traitements suivis
pouvant tre particulirement couteux (jusqu plusieurs
milliers deuros chaque mois).14
A dfaut de disposer de ressources financires suffisantes, et
alors quils devraient tre dispenss de faire lavance de leurs
dpenses de sant, ces tudiants peuvent tre contraints
de diffrer la ralisation de leurs soins dans lattente de la
rgularisation de leur situation par leurs mutuelles.
Il est difficile de dterminer avec prcision si les difficults
daffiliation rencontres par les tudiants sont imputables
la mauvaise qualit des dossiers communiqus aux mutuelles
par les rgimes cdants ou, au contraire, si elles rsultent de
la mauvaise gestion par les mutuelles tudiantes des dossiers
communiqus par les rgimes cdants.

Nanmoins, comme nous le verrons dans la seconde partie

de ce rapport, mme dans lhypothse o ces difficults daffiliation ne seraient pas imputables aux mutuelles tudiantes,
force est de constater que celles-ci accordent peu dintrt
aux dmarches quengagent les tudiants afin dobtenir la
rgularisation de leurs difficults.
R.1: Le Dfenseur des droits prconise aux mutuelles
tudiantes de mettre en uvre toute solution permettant damliorer les dlais daffiliation des tudiants leur scurit sociale.

1.1.2 UNE ABSENCE DE RESPECT DU PARCOURS DE SOINS COORDONNS: LES

TUDIANTS INJUSTEMENT SANCTIONNS

Jai d donner 3 fois une feuille de dclaration de

mdecin traitant lorsque jai chang de mdecin traitant car
ils ont perdu 2 fois la feuille! Et donc pendant plusieurs mois,
je nai pas t rembourse de mes consultations chez mon
mdecin traitant comme jaurais d sils navaient pas perdu
les feuilles que javais amenes en mains propres
en agence!

Lappel tmoignages a rvl que 19%

des tudiants ont rencontr des difficults
pour dclarer leurs mdecins traitant auprs
de leurs mutuelles.
La rglementation impose tout assur ou ayant droit g de
seize ans ou plus dun rgime dassurance maladie, et donc
ltudiant, de dclarer son mdecin traitant.15 Cette dclaration lui permet de sinscrire dans le cadre du parcours de
soins coordonn, dont le non-respect entrane lapplication
de pnalits sur le montant des remboursements de ses
dpenses de sant.16
Sil arrive parfois que labsence de dclaration de mdecin
traitant soit imputable la ngligence des tudiants, certains
dentre eux se voient injustement appliquer des pnalits en
raison derreurs et de fautes de gestion imputables leurs
mutuelles.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 10

I|

Leffectivit de laccs aux soins nest pas assure pour tous les tudiants

Lapplication de ces pnalits peut rsulter, tout dabord, de

labsence de prise en compte par la mutuelle de la dclaration
de mdecin traitant effectue par ltudiant auprs de son
prcdent rgime de scurit sociale. Or, au moment de la
mutation inter-rgime, il appartient la mutuelle de prendre
en compte le mdecin dclar par ltudiant auprs de son
prcdent rgime daffiliation.
Cette rgle a t rappele par la Direction de la scurit
sociale dans les termes suivants: la caisse cdante [lancienne caisse daffiliation] doit transmettre le numro de
mdecin traitant [] la caisse prenante [la mutuelle tudiante]. [Si] la transmission est incomplte, il appartient
la caisse prenante de solliciter en priorit la caisse cdante
et non lassur []17. Ainsi, le changement de rgime daffiliation na pas avoir de consquence sur la validit dune
dclaration de mdecin traitant pralablement effectue.
Cest pourquoi lorsque la mutuelle na pas pris en compte la
dclaration effectue par ltudiant auprs de son prcdent
rgime daffiliation, lapplication de pnalits au motif que
les soins ont t engags en dehors du parcours de soins
coordonns est fautive.
Le cas chant, ltudiant est fond demander la restitution
de ces pnalits auprs de sa mutuelle et ne devrait pas avoir,
en principe, renouveler sa dclaration de mdecin traitant.
Lapplication de ces pnalits peut galement rsulter de
labsence de prise en compte par sa mutuelle de la dclaration
de mdecin traitant effectue par ltudiant postrieurement
son affiliation la scurit sociale tudiante. Un assur peut
effectivement souhaiter changer de mdecin pour des motifs
dordre personnel ou en raison de son changement de lieu
de rsidence.
Le changement de lieu de rsidence est un motif frquemment avanc pour changer de mdecin traitant. En effet,
la population tudiante se caractrise par une importante
mobilit gographique, de nombreux tudiants tant amens
dmnager pour poursuivre leurs tudes dans un tablissement denseignement suprieur dont loffre de formation
correspond davantage leurs projets professionnels. Dans
ce cas, ltudiant doit dclarer un nouveau mdecin traitant sa mutuelle, au moyen du formulaire de dclaration
correspondant.18
Pourtant, mme lorsque ltudiant effectue lensemble des
dmarches ncessaires la dclaration de son mdecin
traitant, celle-ci nest pas toujours prise en compte par sa
mutuelle, qui continuera lui appliquer des pnalits comme
lillustre la situation dcrite dans lencadr.

Laetitia a dclar deux reprises son

mdecin traitant sa mutuelle tudiante.
Pourtant, ses remboursements ont
continu tre minors au motif que
les soins avaient t engags hors
du parcours coordonn (application
de pnalits). Conscutivement
lintervention du Dlgu du Dfenseur
des droits quelle avait saisi, la mutuelle
de Laetitia a finalement pris en compte
de manire rtroactive sa dclaration
de mdecin traitant et lui a rembours
les pnalits retenues tort sur
ses prestations.

Labsence de prise en compte de la dclaration de mdecin

traitant par la mutuelle de ltudiant rsulte soit de la perte
du formulaire, soit de son inexploitation.
Dans ces deux cas, il sagit dune dfaillance de la mutuelle qui
a pour effet de pnaliser ltudiant dont les remboursements
sont minors et qui doit engager de nouvelles dmarches
pour dclarer son mdecin. Cette dfaillance a galement
un impact sur les professionnels de sant, qui sont sollicits
pour un motif dordre administratif et non mdical.
R.2: Le Dfenseur des droits prconise aux mutuelles
tudiantes de sassurer de leffectivit de la transmission des informations relatives ltudiant au
moment du transfert de son dossier notamment en
matire de dclaration de mdecin traitant.

1.1.3 LA SITUATION PROCCUPANTE DES

TUDIANTS ATTEINTS DAFFECTIONS
DE LONGUE DURE (ALD)

Jai une pathologie qui ncessite une prise en

charge 100%. Le dlai de rponse est long, pour les soins
en hpital, il ny a pas de prise en charge si la carte vitale
nest pas mise jour lors du renouvellement de la cotisation.
La demande nest pas traite au bout de 3 mois [] Lorsque
jenvoie des feuilles de remboursement par courrier, le dlai de
traitement est trs long. Aucune comprhension de la part des
interlocuteurs de la [mutuelle], ce nest pas leur problme. En
plus du handicap, il y a celui davoir une mutuelle
tudiante.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 11

I|

Leffectivit de laccs aux soins nest pas assure pour tous les tudiants

Une affection de longue dure (ALD) est une maladie grave et/
ou chronique ouvrant droit une prise en charge 100% par
lassurance maladie.19 Ltudiant atteint par une telle affection
est exonr du paiement du ticket modrateur et na donc en
principe pas faire lavance de ses dpenses de sant.

Tel nest pourtant pas toujours le cas en pratique, puisque

les tudiants atteints dune ALD se voient parfois dlivrer par
leurs mutuelles une attestation daffiliation classique, qui
ne leur permet pas de faire valoir leur droit une prise en
charge 100% de leurs dpenses de sant.

Au mme titre que la dclaration de mdecin traitant, les

informations relatives lALD doivent tre transmises par
lancien rgime daffiliation de ltudiant sa mutuelle dans le
cadre des oprations de mutations inter-rgimes. Si ces informations ne sont pas transmises la mutuelle, il appartient
celle-ci de les demander au prcdent rgime daffiliation
de ltudiant.

Ces tudiants, dont le traitement est parfois particulirement

onreux, peuvent se trouver en situation de rupture de droits
en matire dassurance maladie.

Luc est atteint dun cancer. Il bnficie

normalement de la prise en charge 100%
de lensemble de ses dpenses de sant
(consultations, mdicaments, frais de
transport, etc.). Pourtant, sa situation
na pas t prise en compte par sa mutuelle
tudiante lors de son changement de
rgime. Depuis, Luc se trouve contraint
de faire lavance de ses dpenses de sant
puis den demander le remboursement
sa mutuelle. Les dmarches engages
par Luc auprs de sa mutuelle tant
restes sans rponse, il a sollicit laide
du Dfenseur des droits qui est intervenu
auprs de sa mutuelle. Luc bnficie
dsormais de la prise en charge 100%
de ses dpenses de sant.

Lorsque ltudiant peut avancer les sommes ncessaires la

poursuite de son traitement, quil bnficie dune solidarit
familiale ou encore de la bienveillance des professionnels de
sant, cette situation de rupture de droits nentrainera pas
une rupture de prise en charge mdicale. Le sort des autres
tudiants est plus incertain.
R.3: Afin de lutter contre ces situations de ruptures de droits la scurit sociale, le Dfenseur
des droits souhaite que les mutuelles sengagent
assurer, lors de la procdure de mutation inter-rgime, un suivi particulier des dossiers des tudiants
atteints daffections de longue dure (ALD).

1.2 La gestion de lassurance maladie et maternit

des tudiants: des dfaillances persistantes
1.2.1 DES CARTES VITALE INUTILISABLES

Un an sans carte Vitale, durant cette priode, mieux

valait ne pas tre malade.

Lappel tmoignages a rvl que 36% des

tudiants ont rencontr des difficults pour
obtenir une carte Vitale fonctionnelle.
En principe, tout assur titre principal ou en qualit dayant
droit reoit, lorsquil atteint lge de 16 ans, une carte Vitale
personnelle (carte dassurance maladie) qui a vocation tre

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 12

I|

Leffectivit de laccs aux soins nest pas assure pour tous les tudiants

conserve mme en cas de changement de rgime de scurit

sociale.20 21 Le cas chant, la mise jour de cette carte (dans
une pharmacie par exemple) permet un assur de continuer
bnficier du remboursement de ses dpenses de sant de
la part de son nouveau rgime de rattachement.
Si la procdure de mutation inter-rgime se droule sans
difficults, ltudiant nouvellement affili sa scurit sociale
doit mettre jour sa carte Vitale dans les jours suivant son
affiliation. Ainsi, lors dune consultation chez un professionnel
de sant, la mutuelle tudiante ainsi que le rgime dassurance sant complmentaire de ltudiant peuvent recevoir
les informations ncessaires la prise en charge de ces soins
et ainsi procder leur remboursement.
Les mutuelles tudiantes semblent cependant plus particulirement confrontes des difficults que dautres rgimes
pour exploiter les cartes dj dtenues par les tudiants.
Ces cartes ne pouvant pas tre mises jour, elles deviennent
inutilisables.
Dans ces situations, les tudiants concerns sont invits par
leurs mutuelles demander la fabrication dune nouvelle
carte Vitale, moyennant lenvoi dun certain nombre de documents justificatifs.

Tous les ans, ils veulent changer ma carte vitale

alors que ce nest finalement pas ncessaire ce qui moblige
avancer la totalit de mes frais de sant car
celle-ci ne fonctionne pas.

Le rapport intitul Les cots de gestion de lassurance maladie

labor conjointement par linspection gnrale des finances
(IGF) et linspection gnrale des affaires sociales (IGAS)
mentionne que le GIE Ssame Vitale estime que 2,5millions de cartes Vitale actives sont rattaches au RESS (rgime
tudiant de scurit sociale), qui ne compte que 1,7million
dassurs [] soit 47% de cartes surnumraires. Lexcdent
correspond des rattachements errons au RESS et des cartes
en doublons [].22
La Direction de la scurit sociale a, de son ct, pourtant
rappel aux mutuelles tudiantes que la procdure de mise
jour des cartes Vitale dans le cas dune mutation intra ou inter
rgime doit tre systmatiquement respecte, et la carte Vitale
de lassur ne doit pas faire lobjet dune demande de restitution de la part de la caisse prenante ou cdante au moment
de sa mutation. La carte Vitale ne doit tre remplace quen
cas de ncessit technique [].23

Ici encore, les donnes dont dispose le Dfenseur des

droits ne lui permettent pas de dterminer si lincapacit
des mutuelles tudiantes exploiter les cartes Vitale dtenues par les tudiants est imputable aux prcdents rgimes
de scurit sociale dont relevaient les tudiants ou leurs
propres carences.
Toutefois, cette situation engendre une inflation inutile et
coteuse des dmarches administratives auxquelles les tudiants concerns par lobsolescence de leurs cartes Vitale
sont astreints puisquils doivent envoyer leurs mutuelles
un certain nombre de documents justificatifs afin dobtenir
une nouvelle carte.
Au-del de lalourdissement des dmarches administratives
quengendre cette situation, le fait pour un tudiant de ne
pas disposer dune carte Vitale le contraint non seulement
faire lavance de ses dpenses de sant, mais galement
demander de manire systmatique le remboursement de
ses soins par formulaire papier.
Il est noter que certaines mutuelles tudiantes imputent
limportance des dlais de fabrication des nouvelles cartes
Vitale aux tudiants eux-mmes, qui transmettraient des
photocopies de pices didentit de qualit mdiocre ou
dun format diffrent de A4, qui ne signeraient pas le formulaire photo ou dont la photo serait de mauvaise qualit.
Les mutuelles tudiantes spargneraient bien des tracas pour
grer ces dossiers de demandes de renouvellement de cartes
Vitale si elles mettaient en uvre des mesures afin dexploiter
le parc de cartes dj existantes.
R.4: Le Dfenseur des droits prconise aux mutuelles
tudiantes de mettre en uvre toute solution qui
permette lensemble des tudiants de disposer
dune carte Vitale utilisable ds leur affiliation leur
scurit sociale;

1.2.2 DES RETARDS DE REMBOURSEMENT

PNALISANTS POUR LES TUDIANTS
ET LES PROFESSIONNELS DE SANT

Il a fallu plus de deux ans pour que je puisse utiliser ma carte vitale donc pendant ce temps jai d envoyer les
feuilles de soins. Mais aprs 6 mois denvois, toujours pas de
remboursement [] Au final aprs avoir rcupr les duplicata, ma situation a pu tre rgle aprs encore
plusieurs semaines.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 13

I|

Leffectivit de laccs aux soins nest pas assure pour tous les tudiants

Lappel tmoignages a rvl que 57% des

tudiants ont rencontr des difficults pour
obtenir le remboursement de leurs dpenses
de sant par leurs mutuelles.
La gnralisation de lutilisation de la carte Vitale a permis de
simplifier et dacclrer le processus de demande de prise
en charge des dpenses de sant engages par les assurs
sociaux et leurs ayant droits.24
Cette procdure dmatrialise est totalement transparente
pour les assurs qui nont plus, dune part, complter la
feuille de soins qui tait prcdemment dlivre par le professionnel de sant sollicit et, dautre part, transmettre ce
document leurs organismes dassurance maladie par voie
postale ou en agence.
Lampleur des difficults rencontres par les tudiants pour
obtenir le remboursement de leurs dpenses de sant peut
notamment sexpliquer par les srieuses difficults que
rencontrent les mutuelles tudiantes pour leur dlivrer des
cartes Vitale fonctionnelles. En effet, sans cette carte, les tudiants sont contraints de solliciter le remboursement de leurs
dpenses par lintermdiaire dun formulaire de demande de
remboursement de soins.25

Ma mutuelle a mis un an me dlivrer une carte Vitale

qui fonctionne donc pendant toute cette priode, jai d me
faire rembourser avec des feuilles de soins et du coup jattendais
jusqu deux ou trois semaines pour tre rembourse.
En tant qutudiant, cest beaucoup dargent.

Le rapport intitul Les cots de gestion de lassurance maladie prcit a confirm cette situation, voquant le fait que
la proportion de feuilles de soins papier, plus couteuses
liquider, [slevait ] 21% (pour le rgime tudiant), pour une
moyenne des CPAM de 10,3% [].26
La persistance de lutilisation de formulaires papier de
demande de remboursement de soins constitue un facteur
daggravation du risque de non recours de ltudiant aux soins.
En effet, elle implique non seulement que ltudiant fasse
lavance de ses dpenses auprs du professionnel de sant
consult mais entrane galement un alourdissement des
dmarches administratives quil doit engager auprs de sa
mutuelle pour en obtenir le remboursement (affranchissement, dpt en agence, etc.).

Pour chapper ces contraintes, ltudiant peut alors tre

tent de repousser plus tard la ralisation de soins qui ne
lui semblent pas indispensables dans limmdiat. Le report de
ces soins peut toutefois avoir des consquences sur la sant
de ltudiant, en ce quil entrave la ralisation, par les professionnels de sant, de leur mission de prvention en matire
de dpistage de maladies, de sant bucco-dentaire, etc.
Par ailleurs, les difficults rencontres par les tudiants
en matire de remboursement de dpenses de sant ne
rsultent pas uniquement de lutilisation de feuilles de soins
papier mais galement de lincapacit des mutuelles effectuer ces remboursements dans des dlais raisonnables.
Ces dlais de remboursement excessifs impactent tant les
tudiants eux-mmes que les professionnels de sant.

Certains mdecins ne veulent mme plus prendre

la carte Vitale de mon fils [atteint dune ALD prise en charge
100%] tant ils savent quils devront attendre des
mois avant de se faire payer.

Lorsque ltudiant bnficie du tiers payant (CMU-C ou ALD),

il est en principe dispens de faire lavance de ses frais de
sant.27 Dans ces situations, il revient au professionnel de
sant de demander le remboursement des dpenses de
sant ainsi avances aux mutuelles daffiliation des tudiants
concerns.
En raison cependant des problmes rcurrents que rencontrent les professionnels de sant pour obtenir le remboursement de ces sommes auprs des mutuelles, certaines
rticences pourraient apparatre lorsquil sagit daccorder
aux tudiants le bnfice du systme du tiers payant.
Ainsi, des tudiants se sont vu imposer par le professionnel de
sant quils avaient consult de faire lavance de leurs dpenses
de sant ou encore de dposer un chque de caution, afin de
garantir le professionnel de sant dun dfaut de paiement de
la mutuelle de ltudiant.
R.5: Le Dfenseur des droits prconise aux mutuelles
tudiantes damliorer de manire significative les
dlais de remboursement des dpenses de sant
engages par les tudiants.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 14

I|

Leffectivit de laccs aux soins nest pas assure pour tous les tudiants

1.2.3 DES RISQUES ACCRUS POUR LES

TUDIANTS TRANGERS OU EN FORMATION LTRANGER

En octobre [2014], jai fait une demande pour

une carte europenne dassurance maladie et je
lattends toujours [dbut danne 2015].

Lappel tmoignages a rvl que 10% des

tudiants avaient rencontr des difficults
pour obtenir une carte europenne
dassurance maladie.

La carte europenne dassurance maladie (CEAM) permet aux

tudiants de bnficier dune prise en charge pour les soins
mdicalement ncessaires survenus loccasion de sjours
temporaires (dpart dans le cadre du programme Erasmus
par exemple) sur le territoire dun autre Etat membre de
lUnion europenne, en Norvge, au Liechtenstein, en Islande
ou en Suisse.28
Cette carte doit tre demande par ltudiant sa mutuelle
pralablement son dpart ltranger. Depuis le 1erjuillet
2014, la CEAM a une dure de validit de deux annes (un an
pour les cartes mises avant cette date). En cas durgence ou
de demande trop tardive, un certificat provisoire de remplacement est dlivr. Ce certificat est valable 3 mois.29
A dfaut de bnficier de la CEAM, ltudiant doit sacquitter
de la totalit des dpenses de sant quil engage lors de son
sjour ltranger. Le cas chant, il doit conserver les justificatifs de ses dpenses de sant pour ensuite en solliciter la
prise en charge par sa mutuelle tudiante, par lintermdiaire
du centre national des soins ltranger (CNSE).
En dpit de limportance que revt cette carte pour les tudiants, force est de constater que les mutuelles nassurent
pas un suivi satisfaisant des demandes de cration de CEAM,
les tudiants devant parfois attendre des mois avant de lobtenir, souvent aux prix de nombreuses relances.

Amlie sest rendue ltranger dans

le cadre du programme Erasmus et a donc
pris lattache de sa mutuelle tudiante
afin de solliciter la dlivrance dune carte
europenne dassurance maladie (CEAM).
Ses dmarches, engages par courriels
et courriers, tant restes sans rponse
pendant 4 mois, Amlie a sollicit laide
du Dfenseur des droits, qui est intervenu
auprs de sa mutuelle. Conscutivement
cette intervention, Amlie a pu
rapidement obtenir un certificat temporaire
lui permettant de justifier de ses droits
la scurit sociale, dans lattente
de la fabrication de sa CEAM.

Par ailleurs, si les tudiants des Etats membres de lUnion

europenne et provenant de pays tels que la Norvge, le
Liechtenstein, lIslande ou la Suisse, sont en principe dispenss daffiliation la scurit sociale tudiante dans la
mesure o ils continuent de bnficier du rgime de scurit
sociale de leur pays dorigine, tel nest pas le cas en revanche
des tudiants venant dautres pays.
En effet, leur immatriculation au RNIAM, au moment de leur
inscription dans un tablissement denseignement suprieur
en France, est subordonne la communication dun certain
nombre de documents tablis selon des formalits spcifiques afin den garantir lauthenticit.30 Ainsi, les actes dEtat
civil trangers doivent tre lgaliss ou apostills afin dtre
recevables. Ils doivent galement tre traduits en langue
franaise par lintermdiaire dun traducteur asserment.
La ralisation de ces dmarches administratives complexes
et parfois coteuses puisquelles impliquent notamment
des frais de traduction peut prendre de nombreux mois
et retarder dautant leur affiliation la scurit sociale des
tudiants.
Dans cette attente, les tudiants trangers concerns ne
peuvent pas obtenir la prise en charge des dpenses de sant
quils engagent et sont par consquent particulirement exposs au renoncement aux soins.
Ces situations de renoncement se trouvent par ailleurs
aggraves par labsence daccompagnement de la part des
mutuelles des tudiants trangers dans les dmarches quils
doivent accomplir.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 15

I|

Leffectivit de laccs aux soins nest pas assure pour tous les tudiants

R.6: En considration de ces lments, le Dfenseur

des droits prconise:
- dassurer un traitement plus rapide des demandes
de cartes europennes dassurance maladie (CEAM)
et, dans lattente, de dlivrer sans dlai une attestation provisoire de droits;
- de renforcer les dispositifs dinformation existants
des tudiants trangers (hors-UE) qui souhaitent
saffilier la scurit sociale compte tenu de la
complexit et du cot des dmarches quils doivent
raliser cette fin.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 16

II

Mutuelles tudiantes
et droits des usagers
du service public:
les tudiants ont-ils moins
de droits que les autres
assurs sociaux?

2.1 Contacter sa mutuelle: un parcours sem

dembuches
2.1.1 LES RPONSES APPORTES NE SONT
PAS LA HAUTEUR DES ATTENTES
DES TUDIANTS

Il est trs difficile de joindre [ma mutuelle] par

tlphone moins de les harceler ou de commencer appeler
avant lheure douverture. Les rendez-vous en agence sont inutiles parce que nos interlocuteurs ne sont pas comptents pour
nous rpondre et nous demandent chaque fois de
faire un courrier recommand [].

Lexamen des rclamations individuelles portes la connaissance du Dfenseur des droits et de ses dlgus a mis en
vidence une absence massive de rponse de la part des
mutuelles aux demandes des tudiants.

Lanalyse de lappel tmoignages a confirm ce constat

puisquil en rsulte que prs de 50% des dmarches entreprises par les tudiants auprs des mutuelles resteraient sans
rponse. En outre, lorsquune rponse est apporte, 77% des
tudiants indiquent que celle-ci lest trop tardivement.
Un tel constat est proccupant puisque ces dmarches sont
gnralement entreprises par des tudiants confronts des
retards daffiliation, des cartes Vitale dfaillantes, ou labsence de la prise en compte du caractre exonrant de lALD
dont ils sont atteints. Ainsi, labsence de rponse de la part
des mutuelles saisies engendre la persistance de situations
de rupture de droits des tudiants leur scurit sociale,
compromettant ainsi leffectivit de leur accs aux soins.

les appels tlphonique (70%), les visites en agences (56%),

les courriels (44%) et, enfin, les courriers (31%).
Si lutilisation massive des appels tlphoniques semble pouvoir tre explique par le caractre peu contraignant pour
lassur dune telle dmarche, tel nest pas le cas en revanche
des visites en agences, qui ncessitent non seulement une
disponibilit de ltudiant aux horaires douverture de son
agence mais galement un temps dattente parfois important
au guichet.
La prvalence importante des appels tlphoniques et des
visites en agence semble traduire la volont des tudiants
dchanger avec un interlocuteur en direct qui ils pourront expliquer leurs difficults, dans lespoir dobtenir des
rponses adaptes.
En effet, lexamen de nombre de dossiers par le Dfenseur des droits a rvl que les rponses apportes par
les mutuelles, par courrier ou par courriel, prsentaient un
caractre souvent bref et sans pdagogie, comme lillustre
le tmoignage suivant:

Jai limpression de parler un mur; des rponses

toutes faites par mail mais rien navance.

Effectivement, 67% des tudiants ayant

particip lappel tmoignages indiquent
quils nont pas eu le sentiment davoir
t couts par leur interlocuteur.

De manire plus spcifique, il est intressant de noter que les

moyens de communication privilgis par les tudiants sont

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 17

II |

Mutuelles tudiantes et droits des usagers du service public :

les tudiants ont-ils moins de droits que les autres assurs sociaux ?

Mme lorsquil parvient obtenir une rponse positive de la

part de sa mutuelle, ltudiant nest pas au bout de ses peines.
En effet, 44,3% des tudiants indiquent que les difficults
quils rencontraient nont pas pu tre rsolues en dpit des
rponses positives apportes par leurs mutuelles.
Edriss a souscrit un contrat dassurance
complmentaire propose par sa mutuelle
tudiante. Il sest toutefois rendu compte
que cette souscription tait inutile, tant
dj couvert par la complmentaire
de ses parents. Il a donc pris lattache
de sa mutuelle afin de lui demander
lannulation du contrat et la restitution
du chque correspondant qui navait pas
encore t encaiss. Malgr la rponse
positive de sa mutuelle, le chque dEdriss
est encaiss quelques jours plus tard.
Il a donc crit sa mutuelle afin den
obtenir le remboursement. Sa dmarche
nayant pas t suivie deffet, Edriss a
demand laide du Dfenseur des droits,
dont lintervention lui a permis dobtenir
la restitution des sommes demandes.

Tel est par exemple le cas de ceux qui ont engags des
dmarches auprs de leurs mutuelles afin dobtenir la dlivrance dune attestation daffiliation, dune carte Vitale ou dun
remboursement de soins. Nombre dentre eux reoivent ainsi
comme rponse des services des mutuelles concernes que
tout est mis en uvre pour que les dossiers soient traits
au plus vite, puis devront continuer patienter plusieurs
semaines, voire plusieurs mois, dans lattente de la rgularisation de leur situation.
Au-del de laspect quantitatif, les rponses apportes par
les mutuelles se caractrisent par la trs faible qualit de
linformation dlivre.
Ainsi, 67% des tudiants estiment que
les rponses apportes par leurs mutuelles
ne leur sont pas utiles.
La faible qualit des rponses apportes par les mutuelles
aux demandes des tudiants est notamment caractrise par

des demandes de pices complmentaires souvent inutiles ou

encore des rponses incomprhensibles pour les tudiants.
Si les demandes de pices complmentaires par les mutuelles
tudiantes peuvent videmment tre lgitimes (dclaration de
mdecin traitant, feuille de soins), tel nest pas en revanche
le cas lorsque ces demandes de pices sont faites au motif
que les mutuelles ont gares des documents ayant dj t
transmis par les tudiants ou que celles-ci sont incapables
dexploiter les donnes dont elles disposent dj.

Je me rends dans lagence [de ma mutuelle] o on

me dit que la feuille de soins a d tre perdue, quil
faut que jaille en faire faire un duplicata.

Tel est notamment le cas de ltudiant qui ne parvient pas

obtenir un remboursement de soins de la part de sa mutuelle,
alors quil a utilis sa carte Vitale en consultation et a dj
obtenu le remboursement de la part complmentaire, et
auquel sa mutuelle rclame nanmoins un duplicata de feuille
de soins.
Lisa sest rendue chez son mdecin
gnraliste. A lissue de cette consultation,
elle sacquitte de la somme de 23, tandis
que son mdecin a tltransmis la
mutuelle tudiante, grce la carte Vitale,
lensemble des donnes qui devaient lui
permettre dobtenir le remboursement de
cette consultation. Aucun remboursement
nayant t effectu sur son compte en
banque, Lisa sest adresse sa mutuelle
afin dobtenir des explications. En rponse,
son interlocuteur lui a demand de lui
transmettre une nouvelle feuille de soins
portant la mention duplicata, tablie par
le professionnel de sant qui avait dlivr
loriginal [].

Linflation strile des changes entre les tudiants et les

mutuelles rsulte principalement de lincapacit de ces dernires grer les flux de documents (courriers, documents
justificatifs, etc.) et donnes (tltransmission de cartes
Vitale) qui leurs sont transmis par les tudiants ou les professionnels de sant.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 18

II |

Mutuelles tudiantes et droits des usagers du service public :

les tudiants ont-ils moins de droits que les autres assurs sociaux ?

Jai envoy plusieurs mails la [mutuelle] en raison de 3 non remboursements de frais mdicaux, mais nai
reu aucune rponse satisfaisante. Ils me demandent de faire
parvenir les feuilles de soin alors mme quil sagissait de paiements par carte vitale. Ils ont semble-t-il perdu les documents
puisque jai par ailleurs reu les remboursements
de ma mutuelle [].

La demande formule par Pierre aurait d tre analyse par

sa mutuelle tudiante comme une demande implicite dinformation sur la procdure quil devait suivre pour obtenir son
affiliation la scurit sociale des tudiants. Pourtant, son
interlocuteur sest content de lui indiquer que son affiliation
la scurit sociale des tudiants ntait pas possible, sans lui
apporter la moindre indication sur la manire dont il pouvait
saffilier la scurit sociale.

Cest un facteur daggravation du phnomne de renoncement

aux soins ou aux demandes de prise en charge des dpenses
de sant dj engages puisque certains tudiants peuvent
renoncer demander des duplicatas de feuilles de soins
leur mdecin ou une nouvelle dclaration de mdecin traitant,
estimant que cela nen vaut pas la peine.

Pourtant, les organismes de scurit sociale sont en principe dbiteurs dune obligation dinformation et de conseil
lgard des assurs, obligation qui leur impose dapporter
des rponses exactes aux demandes des assurs, dans des
dlais raisonnables.31 32

Ces situations peuvent galement engendrer une spirale

procdurire (changes raliss systmatiquement sous
forme de courriers envoys en recommand avec accus de
rception, etc.) de la part des tudiants ou de leurs parents,
exasprs de devoir renvoyer systmatiquement les mmes
documents leurs mutuelles.
Pierre a t dispens de saffilier
la scurit sociale tudiante au moment
de son inscription dans son tablissement
denseignement suprieur, en raison de sa
qualit dayant droit de lun de ses parents
assur dun rgime spcial. Cependant,
conscutivement au changement dactivit
professionnelle de ce parent, Pierre a perdu
sa qualit dayant droit dun rgime spcial
et a donc sollicit son affiliation la
scurit sociale tudiante auprs dune
mutuelle tudiante. En rponse, lorganisme
sollicit lui a seulement indiqu quil
ne lui tait pas possible de solliciter
son affiliation au seul motif que ni sur
le certificat, ni sur le coupon, nest prcis
le centre payeur [].

Le second type de difficults auxquelles les tudiants se

trouvent confronts vis--vis de leur mutuelle rsulte des
rponses parfois totalement incomprhensibles que ces
organismes apportent leurs demandes. Lexemple ci-dessus
en est lillustration typique:

Force est de constater que les mutuelles tudiantes semblent

cependant peu se soucier de la qualit de linformation
quelles dlivrent aux tudiants, particulirement lorsque le
sujet est complexe (coordination entre rgimes de scurit
sociale, CMU-C, etc.).
R.7: Le Dfenseur des droits prconise aux pouvoirs
publics et aux mutuelles tudiantes dengager une
rflexion sur la possibilit de remettre aux tudiants
un rcpiss sous forme papier ou lectronique,
attestant des dmarches accomplies par tlphone
ou par visite en agence.33

R.8: Par ailleurs, la formation des personnels des

mutuelles tudiantes doit tre renforce pour permettre damliorer significativement la qualit des
rponses apportes.

2.1.2 CONTRLE HIRARCHIQUE ET JURIDICTIONNEL DES DCISIONS DES

MUTUELLES TUDIANTES: QUELLES
VOIES DE RECOURS?
Lappel tmoignages a rvl que 95%
des tudiants nont pas t informs par
leurs mutuelles des voies dont ils disposent
pour obtenir le rexamen de leur dossier.
Lexamen des rclamations individuelles portes la connaissance du Dfenseur des droits, ainsi que des rsultats de lappel tmoignage, ont mis en vidence labsence de toute information des tudiants en matire de voies et dlais de recours.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 19

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Mutuelles tudiantes et droits des usagers du service public :

les tudiants ont-ils moins de droits que les autres assurs sociaux ?

Pourtant, les organismes de scurit sociale font lobjet dune

rglementation spcifique en matire de voies et dlais de
recours. Ainsi, larticle L. 142-1 du code de la scurit sociale a
institu une organisation du contentieux gnral de la scurit sociale [qui] rgle les diffrends auxquels donnent lieu
lapplication des lgislations et rglementation de scurit
sociale [].
Lorganisation de ce contentieux se caractrise tout dabord
par la possibilit dont dispose un assur, qui conteste une
dcision ou labsence de dcision dun organisme de
scurit sociale, de former un recours gracieux auprs de
la commission de recours amiable (CRA) de cet organisme.34
Dans lhypothse o la CRA confirme la dcision initiale de
lorganisme, lassur peut ensuite former un recours contentieux auprs du tribunal des affaires de scurit sociale.35 A
chaque tape de la procdure, il incombe lorganisme de
scurit sociale dinformer son assur des voies et dlais de
recours dont il dispose.36
Il importe de prciser quune voie de recours peut tre
utilise tant pour contester une rponse apporte par un
organisme de scurit sociale que pour le contraindre en
apporter une. En effet, lexpiration du dlai au-del duquel
une dcision implicite de rejet est acquise, un assur peut
en principe saisir le tribunal des affaires de scurit sociale.

Les mutuelles tudiantes tant charges de la gestion de la

scurit sociale obligatoire des tudiants et donc dune mission de service public, elles pourraient tre concernes par
les dispositions lgislatives et rglementaires applicables aux
autres organismes de scurit sociale en matire de voies et
dlais de recours. Cependant, il apparait quelles ninforment
pas, dans 95,10% des cas, les tudiants de lexistence de ces
dernires. Par ailleurs, une simple recherche sur lInternet
en atteste, aucune information institutionnelle nexiste sur
les voies de recours dont disposent les tudiants.
A dfaut davoir connaissance de lexistence de ces voies
de recours, les tudiants nen usent pas. Il rsulte de cette
situation que les dcisions prises par les mutuelles chappent
donc la mise en uvre dun contrle, quil soit hirarchique
ou juridictionnel. Or, rien nindique que les mutuelles seraient
moins exposes que dautres organismes de scurit sociale
la commission derreurs dapplication de la rglementation
ou encore dinterprtation des faits qui sont ports leur
connaissance.
R. 9: le Dfenseur des droits prconise aux mutuelles
tudiantes dinformer les tudiants des voies et
dlais de recours dont ils disposent pour contester
les dcisions.

2.2 Linformation des tudiants sur leurs droits

la scurit sociale
2.2.1. UNE INFORMATION INSTITUTIONNELLE VARIABLE, LACUNAIRE VOIRE
INEXISTANTE
Le manque dinformation des tudiants sur leurs droits
en matire de scurit sociale impacte ceux qui exercent
une activit professionnelle paralllement leurs tudes.
Il existe, par ailleurs, des lacunes dans laccompagnement
des tudiants dans leur transition vers lemploi en matire
de scurit sociale.

Lappel tmoignages a rvl que 16%

des tudiants prouvent des difficults
obtenir le remboursement de leur cotisation
de scurit sociale

Les tudiants salaris sont clairement lss

avec la scu tudiant, car non seulement on doit payer
213euros le jour de linscription mais en plus ils cotisent
tous les mois au rgime des travailleurs. On se retrouve
donc payer deux fois et voir notre dossier faire
des vas et vient entre la Cpam et la caisse
des tudiants. [].

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 20

II |

Mutuelles tudiantes et droits des usagers du service public :

les tudiants ont-ils moins de droits que les autres assurs sociaux ?

16% des tudiants qui ont rpondu lappel tmoignages

exercent une activit professionnelle paralllement leurs
tudes. Ce taux correspond aux chiffres prsents par le rapport effectu en 2007 par le Conseil conomique, social et
environnemental (CESE) sur le travail tudiant, selon lequel
15 20% des tudiants, soit environ 400000 personnes, travaillent de faon rgulire pendant leurs tudes.37
Ltudiant qui justifie au moment de son inscription dans lenseignement suprieur, soit dun contrat de travail dure
indtermine (CDI), soit dun contrat dure dtermine
(CDD) couvrant la priode du 1eroctobre de lanne dinscription au 30septembre de lanne suivante, dont lintensit est au moins gale 60heures de travail par mois ou
120heures de travail par trimestre, est dispens du versement de la cotisation de scurit sociale tudiante.38
Toutefois, sil ne remplit pas ces conditions, ltudiant doit
sacquitter titre provisionnel de sa cotisation de scurit
sociale tudiante, puis en demander lUrssaf le remboursement la fin de lanne universitaire.
Pour cela, ltudiant doit demander sa mutuelle une attestation de radiation de la scurit sociale tudiante, quil doit
ensuite transmettre lUrssaf. Cette procdure relativement
simple en principe engendre pourtant de srieuses difficults,
notamment en raison des nombreuses pices justificatives
que ltudiant doit produire dabord auprs de sa mutuelle
puis auprs de lUrssaf comptente, mais galement du
manque de coordination entre ces organismes.
Par ailleurs, en dpit du nombre important dtudiants concerns par cette procdure de demande de remboursement, il
apparat quaucun dispositif dinformation satisfaisant na t
mis en place, que ce soit par les mutuelles elles-mmes ou
les pouvoirs publics.
En outre, si ces informations existent pour les tudiants salaris, tel nest pas le cas pour les tudiants exerant une activit professionnelle indpendante relevant dun autre rgime
de scurit sociale que le rgime gnral (RSI, MGEN).
A linstar des tudiants exerant une activit professionnelle,
les tudiants sont galement peu informs, notamment du
devenir de leurs droits la scurit sociale tudiante lorsquils achvent leur parcours universitaire.

Le problme de la mutuelle tudiante, cest que

lorsquon commence travailler, le transfert vers la Scurit
Sociale nest pas automatique et quaucune information ne
nous indique les dmarches ncessaires suivre. Ainsi, on
ralise trop tard que nous ne sommes pas couverts. Il faut faire
les dmarches et laffiliation la Scurit Sociale
prend plusieurs semaines [].

Comme nous lavons vu plus haut, laffiliation dun tudiant

sa scurit sociale est valable en principe du 1eroctobre de
son anne dinscription dans lenseignement suprieur au
30octobre de lanne suivante.39

A lissue de ses tudes, deux situations sont susceptibles de

se prsenter pour ltudiant: soit il dbute une activit professionnelle dont lintensit est suffisante pour lui permettre
dacqurir des droits auprs dun nouveau rgime de scurit
sociale, soit il ne commence pas dactivit professionnelle
(ou lintensit de celle-ci est insuffisante) et continue alors
de bnficier des prestations du rgime tudiant de scurit
sociale dans le cadre du dispositif de maintien de droits pendant une dure dune anne compter du 30septembre de
lanne de la fin de ses tudes.40 41
De nombreux tudiants indiquent regretter le manque dinformation dlivre par les mutuelles tudiantes concernant
leurs droits la scurit sociale lissue de leurs tudes. Ils
ne bnficient daucun accompagnement et ne disposent pas
toujours des informations suffisantes pour saffilier au rgime
de scurit sociale dont ils devraient relever (rgime gnral,
rgime des indpendants, rgimes spciaux).
Il arrive ainsi que des tudiants se trouvent en situation
de rupture de droits la scurit sociale lissue de leurs
tudes, alors mme quils ont dbut une activit professionnelle, dfaut davoir t informs quils devaient demander
le transfert de leur dossier de leur mutuelle vers le nouveau
rgime de scurit sociale dont ils dpendent. Cette situation de rupture de droits est susceptible de se prolonger le
temps que lancien tudiant ralise des dmarches daffiliation auprs de sa nouvelle caisse de scurit sociale.
R. 10: Le Dfenseur des droits prconise aux pouvoirs publics et aux mutuelles tudiantes damliorer
linformation des tudiants qui exercent une activit
professionnelle paralllement leurs tudes et de
ceux qui sont en fin de cursus universitaire.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 21

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Mutuelles tudiantes et droits des usagers du service public :

les tudiants ont-ils moins de droits que les autres assurs sociaux ?

2.2.2 INFORMATION DES TUDIANTS SUR

LEURS DROITS LA SCURIT
SOCIALE: LA MISSION DE SERVICE
PUBLIC DONT SONT CHARGES LES
MUTUELLES TUDIANTES EST-ELLE
COMPATIBLE AVEC LEURS ACTIVITS
DE TYPE MARCHAND?

Jai souscrit par erreur une mutuelle sant complmentaire lors de mon inscription en premire anne de
licence. Je prcise par erreur parce que cette complmentaire ma t prsent comme une souscription
obligatoire [...].

Jai travaill [la mutuelle] en job tudiant et je

peux tmoigner des pratiques douteuses pour affilier les tudiants et pour leur vendre des assurances ou autres
mutuelles complmentaires
Lappel tmoignages a rvl que 55%
des tudiants se sont vu proposer de
souscrire un contrat dassurance sant
complmentaire par une mutuelle tudiante.

ce mouvement damlioration de laccs de tous aux soins

de sant.
Pourtant, si lamlioration du taux de prise en charge des
dpenses de sant engages par les tudiants, grce notamment la souscription dune assurance sant complmentaire,
est souhaitable, celle-ci doit se faire dans la transparence.
Or, les tmoignages et donnes recueillies par le Dfenseur
des droits rvlent que les mutuelles nhsiteraient pas prsenter aux tudiants ces contrats dassurance sant complmentaire comme tant obligatoires alors quils ne prsentent
quun caractre facultatif.46
Leur souscription par des tudiants qui bnficieraient dj
dune couverture sant complmentaire - en qualit dayant
droit de leurs parents par exemple savre donc inutile et
couteuse.
Par ailleurs, ladoption de la loi n2013-504 prcite, prvoyant ladhsion obligatoire des salaris une complmentaire sant, devrait entraner une augmentation du nombre
dtudiants bnficiaires dune assurance sant complmentaire en qualit dayants-droit. Linformation dlivre par les
mutuelles tudiantes devra intgrer cette nouvelle donne au
risque daggraver le nombre de souscriptions inutiles.

Les mutuelles tudiantes sont des personnes morales de

droit priv but non lucratif, relevant du code de la mutualit
(CDM), qui ont pour mission de participer la gestion du
rgime lgal dassurance maladie et maternit des tudiants.42

Ces pratiques commerciales des mutuelles, parfois juges

agressives par les tudiants eux-mmes, ont inquit la
Direction de la scurit sociale, qui a d rappeler aux tablissements denseignement suprieur [de veiller] ce que
la pluralit des mutuelles ne conduise pas des pratiques
contraires aux intrts des tudiants, notamment lexercice
simple et rapide de leurs droits [].47

Elles ont la possibilit de mener une action de prvoyance,

de solidarit et dentraide, dans les conditions prvues par
leurs statuts, afin de contribuer au dveloppement culturel,
moral, intellectuel et physique de leurs membres et lamlioration de leurs conditions de vie []. 43Cest sur ce fondement quelles peuvent proposer aux tudiants des contrats
dassurance sant complmentaire.44 La Cour des comptes
a estim quenviron un quart des tudiants avait souscrit
une offre sant complmentaire propos par une mutuelle
tudiante.45

Par ailleurs, si comme nous lavons vu, lacquisition par un

tudiant dune assurance sant complmentaire est souhaitable lorsquil ne bnficie pas ou plus de celle de ses parents,
une telle souscription a cependant un cot important et nest
donc pas accessible aux tudiants les plus modestes. Certains
dentre eux sont donc ligibles la CMU-C.48
Il sagit dun dispositif dassurance sant complmentaire
pouvant tre attribu certains tudiants, notamment sous
condition de ressources, au mme titre que laide lacquisition dune complmentaire sant (ACS).49

Amliorer le taux de couverture de la population par une assurance sant complmentaire est une ncessit voulu par les
pouvoirs publics. Cest en ce sens, notamment, qua t adopte la loi n2013-504 du 14juin 2013 relative la scurisation
de lemploi. La gnralisation du dispositif du tiers-payant
lhorizon 2017 par le Gouvernement doit galement participer

Le rapport labor par lObservatoire des non recours aux

droits et services (ODENORE) le 28aot 2014 relatif labsence de complmentaire sant chez les tudiants ( la
demande du fond CMU) rappelait que 6,3% des tudiants,
avec ou sans complmentaire sant, pourraient tre ligibles
la CMU-C: cela reprsente plus de 92000 tudiants si lon

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 22

II |

Mutuelles tudiantes et droits des usagers du service public :

les tudiants ont-ils moins de droits que les autres assurs sociaux ?

extrapole lensemble des inscrit dans les universits franaise [].

Le processus dacquisition de droits au titre de la CMU-C
seffectue en deux temps. Tout dabord, ltudiant doit adresser sa demande de CMU-C, accompagne de diverses pices
justificatives, la caisse primaire dassurance maladie (Cpam)
dont il relve territorialement.

Or, les interlocuteurs naturels des tudiants en matire de

scurit sociale ne sont pas les Cpam mais les mutuelles
tudiantes. Par consquent, en qualit dorganisme charg de
la gestion de la scurit sociale des tudiants, les mutuelles
devraient tre charges dune mission dinformation des tudiants en matire de CMU-C.

Lorsque lexamen de sa demande aboutit favorablement, la

Cpam lui dlivre une attestation de droits la CMU-C, quil lui
appartient ensuite de transmettre sa mutuelle afin dobtenir
une prise en charge 100% de ses dpenses de sant.

Dans ce contexte conomique concurrentiel qui est le leur,

les mutuelles pourraient, dans certains cas, avoir tendance
privilgier les seuls tudiants intresss par la souscription
dune assurance sant complmentaire, et ngliger une
information essentielle pour les plus dmunis dentre eux.

Outre les difficults rencontres par certains tudiants pour

obtenir la prise en compte par leurs mutuelles de leur prise
en charge au titre de la CMU-C (perte des attestations, prises
en compte tardives, etc.), la monte en charge de ce dispositif est, de manire plus structurelle, conditionne par la
dlivrance dune information de qualit aux tudiants sur son
existence mme.

R. 11: Le Dfenseur des droits prconise aux

mutuelles de sassurer que lexercice dactivits de
type marchand naltre pas la qualit des informations dlivres aux tudiants sur leur droits la
scurit sociale, notamment lorsquils bnficient
dj dune assurance sant complmentaire en qualit dayant droit ou en matire de CMU-C.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 23

Notes
1.

Etudiants inscrits dans lenseignement suprieur la rentre 2013 (INSEE).

2.

LMDE, SMEREP, SMEBA, SMERRA, VITTAVI, SMENO, MGEL, SMECO, MEP, SMEREB, SMERAG.

3.

Prambule de la Constitution du 27 octobre 1946.

4.

Circulaire NDGCS/SD1B/2014/14 du 16 janvier 2014 relative la mise en place dactions visant amliorer laccs aux
droits sociaux.

5.

Rapport fait au nom de la commission denqute sur le rgime tudiant de scurit sociale le 6 juillet 1999.

6.

Rapport de la Cour de comptes de septembre 2013 intitul La scurit sociale des tudiants.

7.

Rapport dinformation fait au nom de la commission des affaires sociales par le groupe de travail sur la scurit sociale
et la sant des tudiants du 12 dcembre 2012.

8.

CSS, art. L. 381-4.

9.

CSS, art. R. 381-5 et R. 381-7 10.

10. CSS, art L. 381-4.

11. Arrt du 5 aot 2014 fixant la cotisation forfaitaire dassurance maladie due par les tudiants pour lanne universitaire
2014-2015.
12. Circulaire n DSS/DES/2003/281 du 11 juin 2003 relative aux modalits de gestion du rgime obligatoire de scurit
sociale des tudiants.
13. CSS, art. R. 381-18.
14. Fiche dinformation sur le tiers-payant.
15. CSS, art. L. 162-5-3.
16. CSS, art. L. 162-5 L. 162-5-4.
17. Circulaire n DSS/4D/2011/479 du 21 dcembre 2011 relative au transfert des informations mdecin traitant des assurs
et la mise jour des cartes Vitale en cas de mutation intra et inter-rgime.
18. Formulaire Cerfa n 12485*02 intitul Dclaration du choix du mdecin traitant.
19. CSS, art. L. 322-3 (3 et 4).
20. CSS, art. L. 161-31 et R. 161-33-6.
21. Arrt du 14 mars 2007 relatif aux conditions dmission et de gestion des cartes dassurance maladie.
22. Rapport intitul Les cots de gestion de lassurance maladie.
23. Circulaire n DSS/4D/2011/479 du 21 dcembre 2011 relative au transfert des informations mdecin traitant des assurs
et la mise jour des cartes Vitale en cas de mutation intra et inter-rgime.

Accs des tudiants aux soins: leur protection sociale est-elle la hauteur des enjeux? 2015 | 24

Notes

24. CSS, art L. 161-31.

25. Fiche dinformation sur la feuille de soins.
26. Rapport intitul Les cots de gestion de lassurance maladie..
27. Fiche dinformation sur le tiers-payant.
28. Fiche dinformation du CLEISS sur la CEAM.
29. Fiche dinformation sur la CEAM.
30. Fiche dinformation de la Cnil sur Le rpertoire national inter-rgime de lassurance maladie.
31. Cass. civ. 2me, 16 octobre 2008 (pourvoi n 07-18492).
32. Cass. soc, 26 octobre 1995 (pourvoi n 93-14181).
33. A linstar de la proposition n 1 du Dfenseur des droits sur la gnralisation du mmo de fin de conversation tlphonique.
34. CSS, art. R. 142-1.
35. CSS, art. R. 142-18.
36. Article 19-2 de la loi n 2000-321 du 12 avril 2000 relative aux droits des citoyens dans leurs relations avec les administrations.
37. Rapport du CESE intitul Le travail des tudiants du 28 novembre 2007.
38. Circulaire n2003-281 du 11 juin 2003 relative au rgime obligatoire de scurit sociale des tudiants.
39. CSS, art. R. 381-18.
40. CSS, art. R. 313-2.
41. CSS, art. L. 161-9.
42. CDM, art. L. 111-1.
43. CDM, art. L. 111-1.
44. Il est intressant de noter ce sujet que les modalits de fonctionnement des mutuelles tudiantes semblent tre
davantage orientes en faveur des 26,60 % des tudiants qui ont souscrit une assurance sant complmentaire puisque
seuls ceux-ci, en qualit dadhrents des mutuelles, participent la gestion de cette structure (article L. 114-1 CDM).
Si la volont du lgislateur de lpoque tait dassocier les tudiants au fonctionnement des organismes chargs de la
gestion de leur scurit sociale, ne serait-il pas pertinent de sinterroger sur la possibilit dtendre cette association
tous les tudiants, et pas seulement ceux dentre eux qui ont souscrit une assurance sant complmentaire ?
45. Rapport de la Cour de comptes de septembre 2013 intitul La scurit sociale des tudiants.
46. Cass. crim 3 novembre 2009 (n 09-81737).
47. Circulaire n2003-281 du 11 juin 2003 relative au rgime obligatoire de scurit sociale des tudiants.
48. Fiche dinformation sur la CMU-C.
49. Fiche dinformation sur lACS.

Conception et ralisation: le Dfenseur des droits

- Mai 2015 -

LES MISSIONS DU DFENSEUR DES DROITS

Cr par la loi organique du 29 mars 2011, le Dfenseur des droits est une autorit indpendante de rang constitutionnel qui exerce une mission de protection des droits et
liberts, dans le cadre du traitement des rclamations individuelles qui lui sont adresses
ou des cas dont il se saisit doffice. Ainsi, il peut tre saisi directement et gratuitement
par toute personne physique ou morale :
qui estime tre lse par le fonctionnement dune administration ou dun service
public ;
qui estime tre victime dune discrimination directe ou indirecte, prohibe par la loi
ou par un engagement international, que lauteur prsum de cette discrimination
soit une personne prive ou publique ;
qui est victime ou tmoin de faits dont elle estime quils constituent un manquement
la dontologie par des personnes exerant une activit de scurit sur le territoire
de la Rpublique ;
qui considre que les droits fondamentaux dun enfant ou dun adolescent ne sont pas
respects, ou quune situation met en cause son intrt. Dans ce cas, les personnes
habilites saisir le Dfenseur des droits sont : lenfant ou ladolescent lui-mme, son
reprsentant lgal, un membre de sa famille, un reprsentant dun service mdical,
social ou dune association de dfense des droits de lenfant.
Par ailleurs, le Dfenseur des droits exerce une mission de promotion de lgalit et de
laccs aux droits, en particulier au titre des recommandations gnrales quil formule.

VOUS POUVEZ SAISIR LE DFENSEUR DES DROITS :

Soit par courrier adress au :
Dfenseur des droits
7, rue Saint-Florentin
75409 PARIS Cedex 08
Soit en ligne sur :
www.defenseurdesdroits.fr (rubrique saisir )
Soit en saisissant lun des 397 dlgus du Dfenseur des droits sur :
www.defenseurdesdroits.fr (rubrique Trouver mon dlgu )