Sunteți pe pagina 1din 97

CUPRINS

CAPITOLUL I
CARDUL INSTRUMENT DE PLAT FR NUMERAR..3
1.1. Istoricul cardului.3
1.2. Definirea i clasificarea cardurilor6
1.2.1. Definirea cardului.6
1.2.2. Clasificarea cardurilor.7
1.2.3. Tipuri de carduri n raport cu modul de stocare a
caracteristicilor de securizare8
1.2.4. Tipuri de carduri n raport cu sursa de acoperire a
cheltuielilor..9
1.2.5. Tipuri de carduri n raport cu calitatea emitentului...10
1.2.6. Tipuri de carduri n funcie de momentul nregistrrii
tranzaciei..13
CAPITOLUL II
SISTEME MONDIALE MAJORE CARE ASIGUR PROMOVAREA
I GLOBALIZAREA PLILOR PRIN CARDURI.14
2.1. VISA International...14
2.2. Europay International.18
2.3. American Express....21
CAPITOLUL III
OPERAIUNI CU CARDURI..22
3.1. Emiterea cardurilor.22
3.1.1. Fluxul operaional al activitii de emitere carduri ctre
clieni25
3.1.2. Sistem informatic pentru emiterea de carduri.26
3.1.3. Profitabilitatea bancar obinut prin operaiuni de emitere
carduri..26
3.2. Acceptarea cardurilor..27
3.2.1. Fluxul operaional al activitii de acceptare la plat a
cardurilor.29
3.2.2. Sistemul informatic pentru operaiunile de acceptare
carduri..30
3.2.3. Profitabilitatea bancar din operaiuni de decontare a
tranzaciilor prin carduri...31

CAPITOLUL IV
ACTIVITI BANCARE CU CARDURI N ROMNIA.33
4.1. Stadiul organizrii pieei bancare de carduri n Romnia...33
4.2. Romcard centru de autorizare i decontare a tranzaciilor cu
carduri n Romnia.35
4.3. Perspectivele tranzaciilor cu carduri n Romnia...35
CAPITOLUL V
SMART CARDUL...37
5.1. Conceptul de Smart card..37
5.2. Credit si debit-cardurile bazate pe tehnologia smart...41
5.3. Elemente cheie n definirea unui program de portofel electronic42
5.4. Caracteristici de operare.45
5.5. Componente i elemente de securitate ntr-un sistem de portofel
electronic..46
CAPITOLUL VI
ANALIZA UTILIZRII CARDURILOR LA B.R.D. GROUPE
SOCIETE GENERALE SUCURSALA CRAIOVA
6.1. Rentabilitatea bancar a programului de emitere de cri de plat
internaionale i naionale..49
6.2. Studiul rentabilitii privind programul de acceptare la B.R.D.
Groupe Societe Generale a tranzaciilor cu carduri.57
6.3. Reflectarea in contabilitate a operaiilor realizate cu cri de plat
(carduri)
CONCLUZII I PROPUNERI.61
BIBLIOGRAFIE65

CAPITOLUL I
CARDUL INSTRUMENT DE PLAT FR NUMERAR

1.1

Istoricul cardului

n ultimul deceniu se afirm tot mai puternic n economiile de pia avansate


specializarea: pli fr numerar. Progresul tehnologiilor informatice i de telecomunicaii
a permis globalizarea tranzaciilor i creterea fiduciaritii n comerul de servicii.
Serviciile financiare au devenit un factor de cretere a eficienei tranzaciilor, dar i a
independenelor ntre partenerii de afaceri. Plaile sunt astzi critice, iar riscul generat de
comportamentul n timp al resurselor de creditare are la dispoziie formule revoluionare
de management. Datorit performanei n transferul i deconectarea banilor, devin
posibile noi produse n ntreaga economie fiduciar, deocamdat doar prin materializarea
unei singure ramuri de opiune tehnologic: instrumentul multifuncional i personalizat
de economisire, credit i plat.
Este desigur, o certitudine c puini specialiti din domeniul financiar ar fi putut
ghici cu mai bine de 40 de ani n urm impactul pe care urma s-l aib cardul bancar
asupra ntregii viei economice i sociale, c acest produs urma s devin cel mai
profitabil i des utilizat dintre produsele financiare oferite consumatorilor.
n anul 1946, John C. Biggins creeaz premisele apariiei cardului bancar.
Lucrnd ca specialist n domeniul creditelor de consum la Flatbush National Bank din
Brooklyn, Biggins s-a gndit s lanseze un nou plan de creditare denumit Charge-it
care s utilizeze bonurile valorice n schimbul crora se puteau face achiziii de la
comerciani la acest nou plan de creditare. Principiul care sttea la baza acestui plan era
relativ simplu: comercianii depuneau aceste bonuri valorice obinute n urma vnzrilor
efectuate (n general de mic valoare) ntr-un cont bancar, iar banca factura cumprtorii
pentru contravaloarea lor.
De la acest plan de creditare i pna la apariia efectiv a primului credit-card
modern nu mai era dect un singur pas, iar n 1951 acest pas este fcut de Franklin
National Bank din New York.

Cam n aceeai perioad, n 1950, Dinners Club introducea primul card pentru
cltorii i consum (Travel&Entertainment Card). Acest nou card a strnit interesul
bncilor de a lua n considerare o nou form de acordare de credite pentru consum pe
baza unui card de plastic care funciona ntr-un mod similar cu bonurile valorice
introduse de J. C. Biggins.
Ideea de creditare pe baza cardurilor de plastic s-a transformat ntr-un instrument
propriu-zis abia n 1960, cnd Bank of America a lansat BankAmericard (n prezent
denumit VISA International). Persoanele care au conceput acest nou instrument i
sistem-suport, se ateptau de la bun nceput ca produsul s fie rapid absorbit de
consumatori. Ceea ce nu au sesizat a fost ca acest nou instrument bancar, n doar civa
ani de la lansarea sa, va revoluiona definitiv modul de achiziionare de bunuri i servicii
pentru milioane de consumatori de pretutindeni.
BankAmericard, emis de Bank of America, a fost utilizat la nceput de foarte
puini consumatori, pentru ca apoi, n numai zece ani, statisticile s indice existena a
peste 20 milioane de deintori de carduri.
Odata cu succesul nemaintlnit al cardului BankAmericard, un grup de 17
bancheri din diferite instituii financiare s-au decis sa-i creeze propria reea, prin care sai accepte reciproc credit-cardurile locale. Astfel, n 1966 aceste 17 banci nfiineaza
Asociaia Interbancara de carduri (Master Charge), care se ocup cu procedurile de
autorizare, clearing i decontare.
Odat cu dezvoltarea pe plan internaional a acestei organizaii, n 1979 aceasta ia schimbat denumirea n Master Card. Astfel, aceast organizaie, a cunoscut, ca i
BankAmericard (VISA International), o dezvoltare rapid, ajungnd ca n 1990 s aib
peste 90 milioane de carduri MasterCard n circulaie.
Piaa cardului a evoluat ascendent, aceasta ntruct, cu toate reticenele, acest
instrument rmne pentru consumatorul de baza, turist sau om de afaceri, o modalitate
practica de reglementare. Alergia manifestat de anumite categorii de utilizatori
poteniali fa de acest produs (riscurile de fraud, furt sau pierdere, la care se adaug
incitarea spre consum) nu a mpiedicat extinderea lor.
Motivele pentru care acest nou instrument de plat, cardul, a cunoscut o
dezvoltare fenomenal ntr-o perioad att de scurt pot fi analizate din urmtoarele

puncte de vedere: al deintorilor de carduri, al comercianilor i al bncilor.


Noiunea de card provine din limba englez deoarece acest instrument a aprut pentru
prima dat n S.U.A. i ulterior a aprut i s-a dezvoltat n alte pri, prelund denumirea
generic consacrat pe piaa american.
A. Deintorii de carduri.
La nceput, instituiile financiare emitente de credit-carduri s-au confruntat cu o
problem deosebit de important. Bancherii nu tiau ce segment de pia s abordeze cu
prioritate n emiterea cardurilor: cel al comercianilor (astfel nct deinatorii s poat
utiliza cardul n multe locuri) sau cel al deintorilor (astfel nct comercianii s poat
utiliza carduri). Multe bnci au atacat ambele segmente n egal msur, dar s-a dovedit
ulterior c tactica cea mai bun era atragerea comercianilor n acceptarea cardurilor.
Astfel, consumatorii (potenialii deintori de carduri) puteau observa din ce n ce mai
mute locuri unde i puteau folosi cardurile.
Reelele hoteliere de lux, companiile petroliere sau marile magazine au adoptat
imediat cardurile de plat pentru a obine fidelitatea din partea clienilor.
Uurina n utilizare a cardurilor a asigurat succesul acestora. Bncile au promovat
ideea uurinei n utilizare, atrgnd atenia asupra faptului c nu mai era nevoie ca
deintorii de carduri s poarte asupra lor sume nsemnate de numerar, numai apreau
probleme ivite n utilizarea cecurilor, nu exista nici o dificultate n achiziionarea de
bunuri i servicii, iar cardurile erau acceptate de foarte muli comerciani.
Costurule referitoare la gestiunea cecurilor au determinat bancile s ncurajeze
plile prin intermediul cardurilor. Afirmaia cu privire la eliminarea progresiva a
cecurilor i nlocuirea lor cu carduri este exagerata: cele dou instrumente vor coexista,
completndu-se n unele funcii.
Cardul bancar asigur obinerea instantanee de credite. Acest aspect este foarte
convenabil pentru acei consumatori care nu dispun de sumele necesare sau nu doresc s
achiziioneze anumite produse din fondurile proprii. Creditele obinute automat prin
utilizarea cardului puteau fi rambursate ntr-o singur rat, la scaden, sau n rate lunare
flexibile. Pentru prima dat n istoria bancar, clienii bncilor puteau obine credite fr
s mai completeze cereri de credite, chiar dac se aflau n alt localitate.

Deintorilor de carduri le covenea s utilizeze cardul deoarece obligaia de a


achita efectiv bunurile i serviciile achiziionate era amnat cu aproape o lun. Pn n
ziua de astzi, peste 70% din deintorii de carduri nu pltesc n ntregime soldul din
conturile lor i utilizeaz creditul tip revolving.
Pe scurt, deintorii de carduri sunt atrai de uurina de utilizare a creditcardurilor. Se poate obine credit imediat, iar sumele cheltuite pot fi urmrite cu uurin
la sfritul lunii i astfel se poate verifica extrasul de cont trimis de banc.

B. Comercianii
Din punct de vedere al comercianilor, cardurile reprezentau anumite avantaje:
n primul rnd, vnzrile se puteau autoriza cu uurin. Procedura a fost i este
relativ simpl: dac numrul de card nu aprea pe lista neagr a comerciantului i
valoarea tranzaciei se ncadra sub limita de autorizare stabilit, atunci achiziia
deintorului de card era considerat valid. n cazul n care valoarea tranzaciei depea
limita de autorizare stabilita de banc, comerciantul lua legtura telefonic cu centrul de
autorizare al bancii pentru a valida tranzacia. Prin aceast procedur, comercianii nu
erau expui riscurilor inexistenei de fonduri sau a invaliditii cardurilor, iar
contravaloarea achiziiilor clienilor le era pltit de ctre banc n momentul n care
acetia depuneau la banc chitanele n original.
n al doilea rnd, prin utilizarea cardurilor, crete volumul vnzrilor
comercianilor, bncile i asociaiile naionale emitente de carduri au cheltuit sume
nsemnate de bani pentru publicitate si direcionarea posesorilor de carduri ctre punctele
de vnzare ce afiau autocolante cu nsemnele bncii- marc. Astfel, cu ct erau emise
mai multe carduri, cu att erau frecventai mai mult aceti comerciani. Comercianii
alegeau cardurile i pentru faptul c deintorii acestora fceau achiziii de valori mult
mai mari dect ar fi fcut cu numerar.
n al treilea rnd, gestionarea achiziiilor efectuate pe credit era aproape
imposibil pentru micii comerciani. Odat cu apariia MasterCarInternational,
comercianii au putut s vnd pe credit. Rezultatul imediat a fost sporirea numrului
deintorilor de carduri, a valorii i volumului vnzrilor la comerciant.

Singurul aspect care i-a mpiedicat pe unii comerciani s accepte carduri a fost
plata comisionului bancar pentru serviciile oferite n momentul acceptrii cardurilor,
ntruct acest comision reprezenta un anumit procent din valoarea achiziiilor.
C. Bncile
i pentru bncile care ofereau carduri clienilor lor existau anumite avantaje. La
nceput, ceea ce atrgea, era linia de credit revolving asociat cardurilor. Prin linia de
credit revolving, clientul putea mprumuta far a fi nevoit s mearg la banc pentru a
completa o cerere de mprumut, atta timp ct suma mprumutat nu depsea plafonul de
creditare stabilit i rambursa sumele la scadene lunare. Veniturile bncii sporeau cu
dobnda ncasat de la toi clienii care mprumutau bani i care i rambursau n trane
lunare la scaden.
n timp ce clienii furnizau noi surse de venit bncilor n urma utilizrii cardurilor,
acelai lucru se ntmpla i cu comercianii, acetia pltind comisioane bncii pentru
prestarea serviciilor de prelucrare i decontare a tranzaciilor cu carduri.
Pe lng veniturile din comisioane, comercianii mai aduceau i depozite
suplimentare bncii. Lista cu chitane a comerciantului era considerat drept un depozit.
Deci, banii obinui din achiziiile clienilor cu ajutorul cardului generau noi depozite
pentru banc, iar aceste sume, la rndul lor, deveneau noi sume de creditare.
Se poate observa, astfel, crearea unei relaii ciclice de interdependen ntre cele
trei pri participante la acest nou fenomen, i anume cardul. Tocmai aceast relaie unic
a dus la dezvoltarea rapid a acestui nou produs nc de la lansarea sa pe pia.
1.2. Definirea i clasificarea cardurilor
1.2.1. Definirea cardului
Cardul este un instrument de decontare care asigur posesorului autorizat
achiziionarea de bunuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. Cu alte cuvinte,
cardul, care faciliteaz legtura financiar intrinsec ntre comerciani i consumatori,
este o simpl cheie de acces ntr-un cont bancar.
Cardul este un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care
semnaleaz c deintorul su ar putea avea acces la dreptul de a-l folosi pentru plat.

Un card este acceptabil de ctre comerciant ca mijloc pentru plat de ctre


deintor a obligaiilor asumate de ctre utilizator la procurarea de mrfuri, consumul de
servicii sau obinerea de avansuri n numerar de la comerciat, n termenele i condiiile
legii, a obligaiilor reciproce i a altor reglementri aplicabile.
Un card va fi acceptat ca mijloc de plat conform condiiilor n care a fost emis,
stipulate prin obligaiile reciproce.
n vedera prevenirii riscurilor de neplat, cardul va fi acceptat ca mijloc pentru
plat astfel nct s permit un sistem de transfer de fonduri:
a) transferul obligaiilor create de instruciunile de a plti sau a face s se plteasc, date
sau autorizate de pltitor, colectate la banca beneficiarului plii ctre banca pltitorului
n vederea debitrii contului acestuia, procedur denumit, conform practicii
internaionale, debit transfer; sau
b) prelucrarea unuia sau mai multor ordine de plat ncepnd cu cel al iniiatorului, date n
scopul de a pune fonduri la dispoziia beneficiarului, procedur care va fi denumit,
conform practicii internaionale, credit transfer.
Avnd caracteristicile universale ale unui instrument de plat, cardul asigur, pe
lng finciunile prezentate, i obinerea necondiionat de numerar, nlturndu-se astfel
orice barier funcional de utilizare.
ncepnd cu anul 1992, cardurile au fost dotate progresiv cu microprocesoare
ncorporate (chips, puces). Aceste instrumente, standardizate pe plan internaional,
integreaza date informatice susceptibile unei lecturi optice n cadrul operaiilor de
distribuie bilete, facilitndu-se astfel evidena i verificarea ordinelor primite de la
clienti. De asemenea, se economisesc hrtia i timpul pentru verificarea autenticitii
semnturilor. Emitentul cardului este o banc, fie c este proprietatea mrcii distinctive
sub care este emis cardul, fie c are cu proprietarul mrcii obligaii reciproce care i
permit s emit cardul.
Proprietarul mrcii (credit-card company) este o persoan juridic ce, conform
obligaiilor reciproce n care este semnatar, poate furniza i servicii de marketing,
prelucrare de informaii, precum i alte servicii persoanelor crora le acord permisiunea
de a folosi marca respectiv.

Cardurile pot deschide foarte multe ui celor care tiu s le foloseasc. n afar de
funciile de plat i retragere de bani n toat lumea, cardurile pot crea condiii deosebite
cu ocazia deplasrilor n strintate. Astfel, pe lng toat gama de asigurri, cardurile
cuprind o serie de servicii de asisten medical (pentru posesor i membrii de familie),
garanii pentru locaii auto, reduceri la hotelurile i restaurantele de lux i rezervri de
locuri n cadrul acxestora, selectarea voiajelor cu preuri mai atractive, transmiterea de
mesaje urgente. Gama acestor prestaii variaz mereu datorit concurenei ntre emiteni.
Beneficiaz cu adevrat persoanele care cltoresc mult n stintate; cei ce se deplaseaz
doar o dat pe an, cu ocazia concediilor, nu vor reui niciodat s epuizeze avantajele, pe
ct de discrete, pe att de numeroase, oferite de cardurile de prestigiu.
Prin ngemnarea tuturor caracteristicilor mai sus amintite, cardul este n prezent
un instrument de plat universal aplicabil i global acceptabil.
1.2.2. Clasificarea cardurilor
Cardurile, indiferent de funciile ndeplinite, au o serie de trsturi comune care
confer uniformitate tehnologic i recognoscibilitate universal.
Aceste trsturi comune sunt:

fabricarea din material plastic cu aceleai dimensiuni indiferent de


emitent (86mm x 54mm x 0,54mm).

S se prezinte pe partea din fa (recto) urmtoarele:

a)elemente destinate folosirii impriterului pentru luarea unei amprente clare


i distincte cel puin pentru evidenele deintorului, care vor include:
- numrul cardului, putnd avea maximum de caractere prevzut n obligaiile
reciproce;
- numele, prenumele i orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor
referitoare la identitatea deintorului, ntr-o redactare cu caractere latine i fonturi
conforme obligaiilor reciproce;
- data cronologic a expirrii valabilitii cardului (LL/AA), conform calendarului
gregorian, cu precizarea n obligaiile reciproce a timpului convenional n care este
stabilit ora expirrii n evidenele emitentului;

b)elemente destinate informrii prin recunoatere vizual, cel puin la


comerciant:
- denumirea i sigla emitentului aplicate conform reglementrilor n vigoare astfel
nct s nu induc n eroare comerciantul i s nu furnizeze informaie fals despre
emitent;
- o hologram vizibil la lumina natural.
Toate aceste nscrisuri se vor face prin gravare laser (recomandat) sau embosare.
S prezinte pe partea din spate (verso) urmtoarele:
a) o band magnetic care permite citirea urmtoarelor date: numrul de
cont, numrul de cod confidenial, fondurile disponibile;
b) un panel de semntur cu fundal de culoare deschis, rezistent la uzur
i avnd elemente de siguran n desen care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau
modificrii semnturii.
Cardurile pot fi clasificate n funcie de o serie de criterii, esenial rmnnd
gruparea acestora dup modul de stocare a caracteristicilor de securizare, funciile
ndeplinite i calitatea emitentului.
1.2.3. Tipuri de carduri n raport cu modul de stocare a caracteristicilor de
securizare
Nevoia crescnd de securizare a acestui instrument de decontare, precum i
dezvoltrile tehnologice actuale au condus la existena i funcionarea a dou tipuri
eseniale de carduri, respectiv:
a) carduri cu band magnetic;
b)carduri cu microprocesor.
a) Cardul cu band magnetic asigur pe trei piste distincte ncriptarea i
securizarea unor informaii despre utilizatorul cardului, emitentul acestuia, precum i
algoritmului unic de codare/ decodare a datelor de verificare a validitii acestui
instrument de plat.

10

Cardurile cu band magnetic se utilizeaz pentru aparatele automate de distribuit


bilete din bnci, case de schimb sau la magazinele ce dispun de terminal n legtur
direct cu banca (on-line) sau fr legtur cu aceasta (off-line).
n primul caz terminalul este racordat la un conector cu ac magnetic care
transmite ordinatorului bncii datele primite. Pentru autenticitatea ordinului de plat,
clientul trebuie s formeze numrul codului su secret, prescurtat conform practicii
internaionale prin termenul PIN.
Codul personal de identificare (PIN) este un cod personal atribuit biunivoc de
ctre emitent unui deintor de card, cod pe care utilizatorul poate fi pus n situaia de a-l
reproduce n vederea verificrii identitii deintorului la o plat cu card deservit de un
automat programabil sau de un alt mijloc apt s preia i s recunoasc cardul pentru
comerciant, precum i s protejeze, cel puin fa de acesta din urm, coinutul
respectivului PIN.
Acolo unde plata cu card se poate face prin transfer electronic de date, PIN poate
fi considerat ca echivalentul electronic al semnturii deintorului cardului.
n absena legturii instantanee ntre banc i furnizor, verificarea fondurilor
clientului nu se poate face imediat. Date cum sunt: debitul clientului, creditul acordat de
furnizor se conserv n memorie, fiind ulterior reportate pe ordinatorul din banc.
Verificarea codului se face n terminal. Acest sistem implic un schimb periodic de
informaii ntre banc i furnizorii de mrfuri i servicii, care se realizeaz prin suporturi
magnetice sau teletransmisiuni.
b) La cardurile cu microprocesor (chip) smart-carduri chip-ul ataat pe
avers asigur stocarea informaiilor de securitate direct n acest chip i pot, opional,
asigur alimentarea i golirea financiar (transfer efectiv de fonduri). n acest ultim caz,
cardurile cu chip funcioneaz pe principiul unui portofel electronic.
Cardul cu microprocesor stocheaz i verific toate datele. Aceste carduri sunt
adevrate bnci de date, care ndeplinesc funcia de acceptare, respingere i identificare a
codului secret comandat. Transmiterea operaiunilor de la comerciant la banc se face
on-line. Extinderea acestui tip de carduri a determinat o reducere substanial a
fraudelor.

11

Din 1998 marii operatori ai acestui instrument de decontare (VISA International,


MASTERCARD, AMEX etc.) promoveaz pe scar larg chip-ul, ncercndu-se astfel
nlocuirea tehnologiei de securizare pe band magnetic cu cea pe microprocesor.
1.2.4. Tipuri de carduri n raport cu sursa de acoperire a cheltuielilor
n raport raport cu sursele de acoperire a cheltuielilor, cardurile pot mbrca
urmtoarele forme:
a) debit carduri
b) credit carduri
a) Cardurile de debit asigur utilizatorului achiziionarea de bunuri sau servicii,
sau retrageri de numerar fr prezena efectiv a nsemnelor monetare. Condiia esenial
de funcionare a acestui tip de card o reprezint prerezervarea unor fonduri ntr-un cont
de card i efectuarea de cheltuieli n limita soldului disponibil.
Toate plile efectuate prin intermediul unui astfel de card se gsesc n grupa
debitorilor contului ataat cardului. Un card de debit poate funciona printr-un cont curent
de operaiuni sau printr-un cont dedicat tranzaciilor cu carduri.
Un card multifuncional este orice debit-card care are i alte funcii care l pot face
recunoscut ca mijloc de plat, precum:

Cartela de numerar, denumit conform practicii internaionale cash card, care este un
card utilizabil exclusiv pentru automate programabile care pot distribui numerar;
sau

Cartela de garantare a emiterii cecurilor, denumit conform practicii internaionale


cheque guaranteed card, care este un card emis ca parte a unui sistem de garantare care
permite, la prezentarea de ctre utilizatorii unui astfel de card valid, alturi de cecul scris
i semnat, ca acesta s fie garantat, pn la o sum specificat, de ctre banca emitent a
cardului i tras prin cec.
Unele carduri de debit sunt on-line, ceea ce nseamn c ele merg direct n
computerul bncii pentru a extrage banii. Altele intr ntr-un sistem de ateptare, unde
detaliile cardului de debit sunt nregistrate i ateapt pn la sfritul zilei de lucru, cnd

12

irul de informaii este alimentat n computer pentru a debita contul deintorului debitcardului i pentru a credita contul comerciantului.
Dei cardul de debit se apropie cel mai mult de ideea lichiditilor financiare
fizice (cheltuielile se fac n limita disponibilului existent), practica mondial actual
demonstrez o reluctan evident pentru produse debit. O societate bancar orientat pe
gestionarea profitabil a unor produse retail (produse i servicii bancare pentru
populaie) nu este interesat de ncadrarea consumului n limitele disponibilitilor
proprii, ci de stimulare prudenial a cheltuielilor pe credit.
b) Cardurile de credit asigur utilizatorului achiziionarea de bunuri i servicii
sau retrageri de numerar; iar plile se efectueaz dintr-un credit sau o linie de credit
acordate pe numele posesorului de card.
Un credit-card este un mprumut bancar automat, care are programate pe o band
magnetic detaliile aranjamentelor ntre deintorul cardului i banc.
Deintorul cardului are cardul asupra sa i l poate folosi pentru a scoate bani din
mainile automate de plat sau pentru a cumpra n orice magazin care accept cardul ca
plat. Vnztorul sau automatele de plat restituie o chitan ca dovad a tranzaciei, iar
duplicatul acesteia se folosete pentru a informa banca n legtur cu folosirea cardului de
credit.
Cardurile de credit pot mbrca dou forme eseniale, lund n considerare gradul
de expunere al bncii fa de creditul potenial, i anume:

Pentru utilizatorii fr o credibilitate bancar considerabil sau n lipsa cunoaterii unor


comportamente bancare anterioare, cardul de credit pus la dispoziie este de tip charge,
caz n care posesorul este obligat ca ntr-un anumit termen (maxim o lun) s acopere
depirea de sold nregistrat (credit de overdraft) sau creditul temporar acordat.

Pentru utilizatorii cu punctaje de credit rezonabile, banca pune la dispoziie cardul de


credit cu funciuni depline, cheltuielile fiind acoperite dintr-un plafon sau linie de
mprumut negociat anterior.
Practica mondial demonstraz c acest tip de card, respectiv cardul de credit, este
cel mai avantajos, att pentru utilizatori, ct i pentru bnci. Nu trebuie, ns ignorate,
avantajele comercianilor.

13

Orice cheltuial efectuat de utilizator genereaz instantaneu venituri bancare i


surse de profit comercianilor. Dobnda la credit asigur n timp real funcionarea
surselor bancare, iar utilizatorii si pot satisface oricnd dorinele, chiar dac temporar nu
dispun de sumele necesare. Aceast corelaie asigur promovarea perpetu a cardului i
desigur universalitatea plilor prin carduri.

1.2.5. Tipuri de carduri n raport cu calitatea emitentului


Din punct de vedereal emitentului, cardurile pot fi grupate dup cum urmeaz:
- carduri emise de bnci;
- carduri emise de societi non-bancare;
- carduri emise de comerciani.
A. Carduri emise prin bnci
Dezvoltarea fr precedent a sectorului bancar mondial, creterea ncrederii n
utilizarea instrumentelor bancare pentru fructificarea oricror surse de venit au generat
preocupri multiple pentru identificarea i lansarea pe piaa de consum a unor
instrumente de plat atractive, utile, uor de obinut, sigure i profitabile.
Sistemul american a reuit ntr-un termen scurt lansarea banilor de plastic pe
piaa instrumentelor de plat mondial. Astfel, cardurile n variant debit sau credit au
devenit realitate, sigla i holograma de securitate asigurnd globalizarea plilor prin
carduri, dinamizarea comerului internaional, atragerea valorilor moderate i chiar
modeste n circuitul schimburilor internaionale, precum i eliminarea barierelor de
incompatibilitate a valutelor mondiale.
Cardurile bancare sunt caracterizate printr-o mare diversitate n cadrul unei game
unice comune tuturor bncilor care se asociaz. Aceast gam are patru nivele distinctive
n funcie de posibilitile de utilizare:
- carduri pentru retrageri de numerar;
- carduri naionale;
- carduri internaionale;
- carduri internaionale de prestigiu.

14

Cardurile pentru retrageri de numerar sunt emise contra cost n limita unui
plafon variabil n funcie de banca emitent. Aceste carduri dau posibilitatea deintorilor
s cunoasc soldul contului i ultimele operaiuni efectuate.
Cardurile nationale sunt administrate prin acorduri interbancare, supunndu-se
unor dispoziii comune. Cu ajutorul lor se pot efectua retrageri de numerar prin
distribuitoarele aflate pe teritoriul naional, n baza unui plafon variabil. Totodat, aceste
carduri permit i reglarea plilor n cazul achiziiei de bunuri de la comercianii afiliai.
Cardurile internaionale prezint importan asemntoare cu cele naionale, dar
folosirea lor este extins i n strintate pentru efectuarea de pli. Acestea sunt grupate
n dou reele, VISA i Eurocard/ MasterCard, fiind utilizate ca i cardurile naionale
pentru pli i retrageri de numerar pe plan naional i internaional. Acest gen de carduri
asigur i servicii precum: asigurarea contra pierderii sau furtului, asigurarea n caz de
accident de cltorie, de invaliditate i deces. Sunt carduri personale i profesionale.
n cadrul cardurilor internaionale se disting cardurile bancare internaionale de
prestigiu care sunt carduri de gam nalt definite prin acordurile internaionale. Ele
ofer servicii multiple, precum: retrageri de numerar n ar i strintate, asigurarea
automat a cltoriei, servicii de rezervare asigurate, nchirieri de maini fr garanie,
protecie juridic i alte garanii i asigurri nsoite de indemnizaii mai ridicate.
Deintorii cardurilor internaionale de prestigiu (ex.: Premier sau Gold pentru
VISA) sunt selectai pe criteriul venitului fix anual realizat. Fiecare din aceste carduri este
marcat prin caracteristicile fiecrei reele i vizeaz clientela de gam nalt.

B. Cardurile emise de societi non-bancare


Lund exemplul cardurilor bancare, societile non-bancare, precum: lanuri de
magazine, cluburi private etc., au lansat propriile carduri care, pe lng recunoaterea
calitii de membru, asigur posibilitatea efecturii de cheltuieli n timp real, fr a mai fi
pus problema dimensiunii disponibilitilor proprii.

15

C. Cardurile emise de comerciani


Cardurile emise de comerciani sunt aa-numitele carduri private emise de
ntreprinderi comerciale pentru a facilita plile emise cumprtorilor din magazine i,
eventual, de a oferi faciliti de credite. Creditul este uneori acordat gratuit cu ocazia
anumitor operaii de promovare. Aceste cri sunt livrate de marile magazine, de
supermagazine, societi de distribuie a carburantului, precum i de firme ce vnd prin
coresponden. Fiecare carte este emis de o filial a bncii comerciantului. Ca efect,
fiecare credit este asociat utilizrii unei cri sau, dac aceasta este utilizat mai mult ntrunul din magazinele comerciantului considerat, emitorul trebuie obligatoriu s fie un
stabiliment de credit.
Cardurile private presupun n general dou opiuni de reglement:
- opiunea la termen care permite purttorului s plteasc o dat pe lun
cantitatea de cumprturi recepionate conform facturii. Plata se face prin cec sau prin
autorizaie, emitorul crii neavnd acces direct la contul purttorului crii. Aceast
opiune corespunde unui credit gratuit mai mult de 30 de zile.
-opiunea credit care permite purttorului s se elibereze de datoriile sale
prin mai multe vrsminte, la taxe precizate la semnarea contractului. Suplimentar,
anumite carduri permit retragerile din distribuitoarele deschise de ctre emitorii lor n
marile magazine. Este vorba de retrageri de credit efectuate asupra contului (fivtiv) al
purttorului, dup cum un card de credit este debitat la orice retragere. Alte funcii ale
cardurilor private, n afar de plat i retragere, dau dreptul la servicii financiare sau la
produse de asigurare. Ele sunt dedicate unui comerciant particular i dau dreptul de acces
la o reea de distribuie de bani.
Crile private ale comerului au aprut din necesitatea cunoaterii mai bune a
clientelei i din dorina de a mpri riscurile i informaiile legate de un sistem
multicomer. n acest scop distribuitorii s-au asociat cu societi financiare pentru a crea
propriul lor sistem de carduri. Prin urmare, emitenii acestora sunt marii distribuitori. Ele
sunt emise i de ali comerciani de talie mai mic. Acest card este acceptat de un
comerciant sau de un grup de comerciani, iar obiectivul su este fidelitatea clientelei, n
timp ce scopul l constituie stabilirea unei legturi constante ntre card i magazinul care
l-a emis, inclusiv activitatea utilizrii sale.

16

Cartea funcioneaz pe un singur cont i ofer diferite avantaje titularilor: plata


imediat, credit revolving, dinamizarea vnzrilor care justific apelarea la credite,
oferirea unor servicii mai bune, stimularea cumprtorilor, administrarea mai bun a
serviciilor, conferirea unei imagini moderne, .a.
Sistemul de carduri private aduce comercianilor o mai bun rentabilitate a
ncasrilor, evitndu-se costurile legate de manipularea cecurilor sau a numerarului, ca i
riscurile legate de pstrarea numerarului.
Cardurile private ofer, n principal, urmtoarele avantaje:
-

plata din disponibilitile clientului;

creditul;

retrageri de numerar;

servicii anexe multiple.

Cardurile de voiaj i plcere sunt specifice emitorilor ce beneficiaz de o


anumit vechime (ex. Dinners Club, American Express). Aceste cri au aceleai funcii
ca i cardurile bancare, acceptul fiind pus pe utilizarea internaional. Sunt acceptate de
ctre comerciani din mai multe ri i dau dreptul la un ansamblu de servicii anexe, cum
ar fi: asigurare, reduceri n animite hoteluri etc.. Ele necesit deschiderea unui cont,
purttorul reglnd cumprrile sale ca i n cazul unei cri private.
Chiar dac plata cardurilor s-a maturizat ntr-un termen uluitor de scurt, trebuie
amintit faptul c implementarea acestui instrument de plat s-a efectuat pe un
terenfertil cu grad nalt de contin bancar. Rtcirile evazioniste sau de utilizare
frauduloas au fost estompate de aciunea riguroas a comportamentului bancar modern.
Nici un produs card nu ar fi primit aureola globalizrii dac utilizatorii nu ar fi acionat n
cadrul unor reguli stricte de respect bancar fa de termene, domenii de aplicabilitate sau
elemente de securizare ale produsului.
Cu siguran tendina producerii i utilizrii frauduloase a cardurilor reprezint un
fenomen negativ care genereaz multiple pierderi sistemului bancar mondial. Tendina
general, tehnologia modern i comportamentul riguros bancar al utilizatorului modern
asigur, ns, acoperirea efectelor negative de fraud, precum i ncrederea deplin n
funciile acestui nou instrument de plat.

17

1.2.6. Tipuri de carduri n funcie de momentul nregistrrii tranzaciei


Cardurile pot fi clasificate i dup alte criterii, dar cel mai important criteriu
pentru activitatea bancar este sistemul de decontare cruia i aparin.
Astfel, n funcie de momentul nregistrrii tranzaciei n contul deintorului de
card, exist trei sisteme de decontare:
Sistemul pay later: deintorul de card i regleaz datoriile fa de banc la
anumite intervale de timp stabilite de comun acord cu aceasta, dup ce tranzacia dintre el
i comerciant a avut loc. Acesta este singurul sistem care a fost folosit pn acum n
tranzaciile internaionale, iar la baza lui stau aa numitele cri de credit, cnd banca
crediteaz deintorul de card pn la data convenit pentru reglarea cheltuielilor.
Exist dou tipuri de cri de credit: credit-card- posesorul de card are deschis
permanent o linie de credit, avnd obligaia reglrii periodice a soldului contului i
charge-card- posesorul de card are obligaia caq la sfritul fiecrei luni s-i regleze
cheltuielile.
Sistemul pay befor: deintorul de card pltete serviciile pe care le faciliteaz
cardul nainte de a beneficia de ele (n momentul n care i se elibereaz cardul); este cazul
cardurilor de acces la metrou, al cardurilor pentru telefon.
Sistemul pay now: deintorul de card pltete bunurile cumprate sau
serviciile de care beneficiaz n momentul derulrii tranzaciei prin debitarea automat a
contului. Sistemul presupune utilizarea debit-card-ului.
n concluzie, precizm c analiza tipologiei cardurilor n funcie de diferite criterii
demonstreaz c piaa internaional a acestora s-a dezvoltat continuu, iar de la apariia
lor i pn n prezent cardurile au ctigat un loc important n rndul instrumentelor de
decontare.

CAPITOLUL II
SISTEME MONDIALE MAJORE CARE ASIGUR
PROMOVAREA I GLOBALIZAREA PLILOR PRIN CARDURI

18

Dintre sistemele mondiale majore care asigur cu succes globalizarea plilor prin
carduri se pot aminti: VISA International, Europay International, American Express,
Dinners Club, JCB etc.. Aceste sisteme mondiale sau regionale au asigurat, sub forma
unor organizaii non-profit, generarea unui compartiment de pli uniform, excluznd
orice barier naional, moned tradiional sau comportament financiar particular.
Indiferent de interesele regionale, fr a denatura rolul sau importana
euromonedelor, a monedelor transnaionale sau global acceptabile, sistemele mondiale
majore amintite mai sus realizeaz internaionalizarea neconvenional a plilor, precum
i uniformitatea comportamental n domeniul fluxurilor de numerar sub forma unei
monede unice i anume, banul de plastic.

2.1. VISA International


VISA International este o organizaie non-profit, proprietate a membrilor ei,
nfiinat i subvenionat prin intermediul taxelor i a costurilor de participare.
Societatea VISA International este alctuit din organisme financiare cum ar fi: bnci
comerciale, case de economi etc..
VISA este o societate cu marc nregistrat; aceast marc, incluznd faimoasele
benzi colorate n albastru, alb i galben, autorizeaz membri n decontarea tranzaciilor
internaionale.
VISA International ofer o mare varietate de instrumente de plat orientate spre
satisfacerea diferitelor necesiti ale fiecrui client-membru VISA.
VISA este cel mai mare sistem mondial de plat, cu peste 850 milioane de carduri
ce poart simbolul VISA n ntreaga lume. Mai exact, cardurile VISA sunt acceptate n
peste 17 milioane de locaii care au afiat simbolul unic VISA, uor de recunoscut i, n
peste 550 mii de automate bancare.
VISA a fost nfiinat la nceputul anilor 70 prin asocierea unor bnci americane
care aveau un el comun, i anume: crearea pentru clienii proprii a unui sistem de plat
universal acceptat. Conceptul bncilor de a-i uni eforturile n beneficiul clienilor lor s-a
dovedit att de prolific, nct numrul instituiilor bancare asociate VISA a crescut rapid.

19

Pe lng faptul c VISA are cele mai multe carduri n circulaie n ntreaga lume i
cea mai mare reea de acceptare dintre toate sistemele de plat, cardul VISA este folosit
de clieni foarte frecvent n cursul unui an, iar valoarea tranzaciilor este mai mare dect a
oricrui alt sistem de carduri. Preferina utilizatorilor de carduri VISA este motivat de
excelena i unicitatea mrcii la punctul de vnzare. Aceast preferin a utilizatorilor este
foarte important pentru bncile membre VISA, ntruct volumul mare de tranzacii este
o surs de venit considerabil.
Preocupat de depirea cu succes a dificultailor cauzate de anul 2000, VISA este
pionierul industriei de introducere a tehnologiilor de programare pe baz de chip sau
smart-card-uri, cqare sunt mult mai sigure i mai uor de folosit att de ctre bnci, ct i
de ctre utilizatori. Aceste carduri ofer utilizatorilor i posibilitatea de a achiziiona
bunuri i servicii prin Internet n secolul XXI. VISA are deja n circulaie peste 23
milioane de smart-card-uri n 17 ri din lume.
Cardurile de tip VISA Classic
Manipularea numerarului i a cecurilor reduce profitabilitatea unei bnci. Unele
studii au estimat c aproximativ 40% din costurile unei bnci sunt reprezentate de
costurile de procesare a numerarului i a cecurilor. Automatizarea prin intermediul unui
program de carduri mbuntete viteza i eficiena i poate reduce n mod semnificativ
costurile.
Nu toi clienii unei bnci ndeplinesc condiiile pentru a primi un credit-card, iar
debit-card-urile pot fi acceptate numai ntr-un mediu electronic on-line i pot limita
oportunitile de folosire potenial profitabile. Un debit-card care opereaz n toate
mediile de acceptare, on-line, nseamn creterea oportunitilor de folosire, creterea
volumului i a veniturilor. Statisticile VISA arat c, n medie, debit-card-urile autorizate
n toate mediile sunt folosite de patru ori mai mult la punctele de vnzare dect cardurile
de debit care funcioneaz numai on-line. n plus, pe lng reducerea costului pentru
banc, acestea asigur noi surse poteniale de venituri pentru emitent.
Cu un debit-card VISA Classic, clienii pot avea acces convenabil, controlabil i
global la fondurile lor. Acest card poate fi autorizat prin intermediul unui EFT POS
(terminalul pentru transferul electronic de fonduri) sau ATM (ghieu automat de banc).

20

Acolo unde se folosesc sisteme manuale, sumele tranzacionate trebuie s fie autorizate
vocal atunci cnd valoarea tranzaciei depete plafonul limit stabilit de VISA pentru
tipurile specifice de comerciani.
Faptul c se solicit autorizarea tranzaciilor atunci cnd se depete o anumit
limit, asigur un nivel de gestiune a riscului mai ridicat dect n cazul cardului de credit.
De aceea, selectarea i evaluarea bonitii clienilor sunt importante.
Serviciile suplimentare oferite de emitent contra-cost, specifice acestui tip de
card, sunt:
- nlocuirea cardurilor n situaii excepionale (furt, pierderi etc.);
- eliberarea de numerar cu maxim operativitate.
Procesarea cererilor personale de mprumut, de obicei nseamn interviuri,
verificarea referinelor, garanii, costnd timp i bani. Un credit-card, cu o linie de credit
aprobat anterior, poate fi o alternativ viabil. n acelai timp, emitenii pot extinde
creditul ntr-un mod practic i profitabil.
Metodele flexibile de autorizare ajut emitentul s menin controlul asupra
limitelor aprobate anterior. n sistemul on-line, cardul poate fi folosit la EFT POS-uri. n
sistemele off-line, autorizarea telefonic prin voce ajut la minimizarea folosirii greite a
cardului i a fraudelor. n oricare dion aceste situaii, deintorii de carduri se bucur la
maximum de oportunitile de a face cumprturi i de a opine numerar la un mare
numr de bnci, comerciani i ATM-uri.
Cardul de tip VISA Business
Cardul de tip VISA Business este un produs destinat a fi utilizat de persoane ce
cltoresc i ntrein n mod regulat afaceri i au un potenial financiar ridicat, cum sunt
firmele, personalul angajat al societilor comerciale, patronii, familiile bine situate.
Utilizarea acestui tip de card este asemntoare cu cea a cardului VISA Classic,
utilizndu-se pentru achitarea cltoriilor de afaceri, a cazrii, nchirierii de autoturisme,
a vacanelor etc..
Emitentul trebuie s se preocupe s ofere contra-cost servicii suplimentare. Pentru
cardul de tip VISA Business serviciile sunt:
- servicii speciale de asisten medical i juridic n cazurile fortuite;

21

- asigurri pentru evitarea pierderilor n caz de ntrzieri pe timpul


trasportului, pierderea bagajelor;
- nlocuirea cardurilor n cazuri excepionale;
- servicii de rezervri (hoteluri, manifestri culturale, autoturisme etc).
Cardul de tip Gold Card/Premier
Emitenii doresc s foloseasc un program de gold card pentru a ntri relaiile cu
clienii importani. Cardul VISA Gold domin piaa n acest moment. Acesta ofer
clienilor cu venituri mari, acces la fondurile proprii i la faciliti de creditare prin
intermediul celei mai extinse reele de ATM-uri i comerciani din lume.
Serviciile oferite de programul VISA Gold Card include:
- o limit de cheltuial de cel puin 5000 USD sau echivalentul n moned local,
pentru fiecare ciclu de facturare;
- limit zilnic de retragere de numerar de la ATM de cel puin 200 USD sau
echivalentul n moneda local. Emitenii pot ridica aceast limit pentru anumii clieni;
- nlocuirea de urgen a cardului i avans de numerar pentru clienii al cror card
a fost furat n ar sau n strintate. VISA ofer acest serviciu fr taxe suplimentare
pentru emitent;
- asigurarea asistenei medicale i juridice de urgen pentru deintorii aflai n
strintate, oferite centralizat de ctre VISA.
Emitenii pot potrivi programele n scopul satisfacerii nevoilor clienilor i ale
pieei prin adugarea de alte servicii, obinute de la furnizori recomandai de VISA.
Aceste servicii pot include telephone-banking, rate de mprumut speciale, asigurare, tarife
privilegiate pentru cltorie, hotel i inchirieri de maini, acces la saloanele business din
aeroporturi etc..
Cardul de tip VISA Electron
n mod tradiional, bncile au gestionat riscul asociat clienilor noi sau clienilor
care nu au mai avut un cont bancar-studeni i elevi, de exemplu, solicitndu-se s retrag
numerar de la o sucursal unde sunt cunoscui. Acest lucru este ineficient pentru bnci i
neconvenabil pentru clieni.

22

VISA Electron este un produs de debit integral on-line, care permite autorizarea
fiecrei tranzacii efectuate de o gam larg de clieni. VISA Electron este folosit att
pentru extragerea de numerar din automatele bancare, ct i pentru efectuarea
cumprturilor.
Acest tip de card este un produs tip electronic i este n special desemnat
clienilor care prezint un grad ridicat de risc n utilizare, cum sunt studenii i elevii. Ori
de cte ori un electron card este folosit, trebuie obinut autorizarea, adic emitentul
decide dac tranzacia se face sau nu.
Principala funcie a acestui card este nlocuirea numerarului. Prin utilizarea
electron-card-ului se poate nlocui circulaia numerarului, acest lucru fiind posibil prin
distribuirea debit-card-urilor clienilor din categoria menionat mai sus, dndu-se astfel
posibilitatea de a avea acces n reeaua dispozitivelor de eliberare automat a
numerarului.
Cardul de tip VISA Cash
VISA a lansat un puternic program de cercetare pentru prototipuri de smart-carduri, terminale i echipamente aferente.
Cardul VISA cu valoare nglobat VISA Cash opereaz ntr-un sistem
deschis i poate fi folosit pentru cumprturi de valoare mic n locurile n care, n mod
tradiional, se folosesc bancnotele i moneda metalic. Un astfel de card, care arat
identic cu un card bancar, este dotat cu un microprocesor care conine i proceseaz bani
sub form de date electronice. n momentul folosirii, suma exact de bani este dedus din
chip i pe display-ul terminalului apare suma de bani rmas n card.
Microprocesoarele nglobate ntr-un asemenea card pot stoca, n mod curent,
aproximativ de 80 ori mai mult informaie dect banda magnetic. Capacitatea de
procesare a microprocesorului mbuntete semnificativ securitatea i permite plasarea
de aplicaii suplimentare pe acelai card laolalt cu funciile deja existente.
VISA i-a extins sistemul VISA Net pentru a sprijini compensarea i decontarea
tranzaciilor efectuate cu cardul VISA Cash. Exist trei tipuri de carduri:

De unic folosin. Cardurile sunt cumprate la o valoare prestabilit i dup ce valoarea


este consumat sunt aruncate sau pstrate ca suvenir.

23

Rencrcabile. Cardurile se cumpr cu sold zero i se ncarc cu valoare electronic.


Atunci cnd valoarea este consumat, cardul se poate rencrca cu ajutorul dispozitivelor
speciale sau a unor ATM-uri upgradate.

Multifuncionale. Cum sunt cardurile de debit sau de credit care conin aplicaia VISA
Cash. Acesta este primul pas ctre oferirea de servicii complete prin smart-card.
Sistemul VISA Cash este bazat pe specificaiile comune ale industriei financiare,
fapt care asigur compatibilitatea cu alte produse pe baz de chip. De asemenea, sistemul
este proiectat pentru a asigura simplitatea i operarea cu costuri sczute, astfel nct ofer
o alternativ practic numnerarului i monedei metalice.
Avantajele particulare oferite de produsul VISA Cash sunt:
- clienii vor avea posibilitatea s efectueze tranzaciile mai rapid;
- clienii vor avea la dispoziie un produs convenabil, uor de folosit, n condiiile
n care nu vor mai fi nevoii s poarte asupra lor numerar, n special n tranzaciile zilnice
de rutin, unde sunt necesare sume fixe de bani;
- comercianii se vor confrunta cu mai puine probleme de securitate, mnuind
mai puin numerar;
- comercianii i vor micora costurile de manipulare a numerarului;
- cu timpul, un astfel de card emis ntr-o ar va putea fi folosit i n alt ar.
Afinity Card
VISA Afinity Card este un produs rezultat n urma unui acord ntre VISA i alte
organizaii sau grupuri care nu pot fi membre VISA, cum ar fi autocluburi, societi
profitabile pe nchirieri auto, organizaii profesionale sau de caritate.
VISA Travellers Cheques
Cecurile de cltorie sunt destinate acoperirii cheltuielilor pe perioada vacanelor
i a cltoriilor de afaceri, iar reeaua cerat de VISA, este n prezent cea mai dezvoltat
reea de astfel de cecuri n ntreaga lume, acestea emindu-se n 14 valute.
2.2. Europay International

24

Europay International este o organizaie non-profit, proprietate a membrilor ei,


nfiinat i subvenionat prin intermediul taxelor i a costurilor de participare.
Europay International cuprinde societatea MasterCard International cu sediul n
S.U.A. i Eurocard cu sediul n Belgia, cele dou societi acordnd reciproc dreptul de
emitere i acceptare a crilor de plat MasterCard i Eurocard pe teritoriul naional al
membrului. Ca rezultat al acestei structuri, bncile membre Europay pot emite i accepta
att crile de plat Eurocard (care reunesc siglele eurocard i Mastercard), ct i
MasterCard (care nu poart i sigla Eurocard).
Att sigla Eurocard/MasterCard, ct i sigla MasterCard sunt mrci nregistrate,
utilizarea lor fiind condiionat de calitatea de membru Europay. Europay International a
creat o gam larg de produse pentru diverse categorii de clieni atrai.
Cardul de tip Eurocard/MasterCard Classic
Eurocard/MasterCard clasic card este un card tip debit-card sau credit-card care
se adreseaz tuturor categoriilor de utilizatori prezentnd un anumit grad de siguran. El
poate fi folosit n ntreaga lume att pentru tranzacii comerciale, ct i pentru obinerea
de numerar, prin intermediul echipamentelor electronice (ATM, POS) sau cu preluarea
manual a datelor operaionale.
Cardul de tip Cirrus
Cirrus este un card tip debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu
grad nalt de risc, putnd fi folosit n ntreaga lume pentru retragerea de numerar prin
intermediul echipamentelor electronice (ATM).

25

Eurocheque
Eurocheque este un cec de cltorie acceptat numai n Europa, adresat persoanelor
care cltoresc frecvent i nu dein conturi n banc.
Cardul de tip Edc
Edc este un card tip debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu grad
nalt de risc, putnd fi folosit numai n Europa pentru tranzacii comerciale prin
intermediul echipamentelor electronice (POS).
Cardul de tip Maestro
Maestro este un card tip debit-card care se adreseaz categoriilor de utilizatori cu
grad nalt de risc, putnd fi folosit n ntreaga lume pentru tranzacii comerciale prin
intermediul echipamentelor electronice (POS). Fiecare membru Europay decide asupra
condiiilor de furnizare a serviciilor Europay clienilor si. Ei aleg produsele care se
potrivesc cel mai bine necesitilor pieelor interne i a serviciilor oferite mpreun cu
produsele Europay; au, de asemenea, libertatea de a vinde produsele i serviciile Europay
n orice mod doresc.
Sistemul de operare a tranzaciilor Eurocard/MasterCard i desfurarea
tranzaciilor sunt identice cu cele ale societii VISA Intrnational.
Europay CLIP
Produsul CLIP combin avantajele numerarului cu uurina n folosire, securitatea
absolut i capacitatea unic de folosire oriunde n lume. Deintorul cardului folosete
una din metodele de ncrcare cu moned sau valute la alegere, dup care este liber s
foloseasc cardul n ara sa, fie n strintate.
CLIP este singurul produs de plat de acest tip proiectat s opereze fie la nivel
local, fie la nivel internaional. Abilitatea produsului de a stoca diferite valute n acelai
timp este apreciat n mod egal att de clieni ct i de companii.
Valoarea nglobat n card este stocat n chip, sumele pltite deducndu-se n
momentul efecturii unei tranzacii, astfel nct nu este necesar conectarea on-line sau

26

un cod personal de identificare (PIN). Deoarece valoarea cardului este limitat la suma
stocat, riscurile rezultate din pierdere sau furt sunt limitate.
Utilizarea CLIP este la fel de uoar ca i utilizarea numerarului, mai ales n
situaia n care este necesar folosrea unor valute nefamiliare. Produsul CLIP este
realmente avantajos atunci cnd se fac pli de valuare mic sau atunci cnd se solicit
sume fixe. De aceea, acest produs este ideal pentru folosirea n magazine cu rulaj ridicat
cum ar fi fast-food-uri sau la dispozitive de parcare, automate de vnzare etc..
Avantajele acestui produs sunt:
Pentru clienii privai:
- dispun oricnd de suma potrivit de numerar atunci cnd doresc, unde doresc,
local sau n strintate;
- tranzacii rapide, fr probleme de schimb valutar, fr PIN sau semntur, fr
grija de furt sau pierdere.
Pentru companii:
- avantajos pentru angajaii companiilor care cltoresc frecvent n strintate,
deoarece au posibilitatea de a efectua pli de mic valuare n orice moment i n orice
ar, fr a fi nevoie s aib asupra lor mai multe valute. Companiile pot oferii angajailor
care efectueaz o cltorie de afaceri n strintate un CLIP pre-ncrcat i s recupereze
orice valoare rezidual rmas pe card la sfritul cltoriei.
Pentru comerciani:
Comercianii acoper o mare varietate de tipuri: de la cafenele la transportul
public, de la parcri la staii de benzin, lanuri de restaurante, fast-food, super-market-uri
etc.. Pentru toi acetia, importante sunt viteza i securitatea banilor. Cu ct au capacitatea
de ai servi mai repede clienii, cu att afacerea crete, iar profitul devine mai mare.
Faptul c nu mai este necesar ca acetia s manevreze numerar i s dea rest la
cumprturi face ca tranzaciile cu cardul de tip CLIP s fie garantate 100%, s fie precise
i s dureze practic cteva secunde.
Modalitatea de plat prin CLIP este excelent pentru creterea profitabilitii i
securitii n cazul plilor de taxe auto, a taxelor de parcare i la automatele de vnzare.

27

Cardul de tip Europay CLIP poate, de asemenea, s creasc profitabilitatea,


permind clienilor s efectueze pli chiar i atunci cnd se solicit bani potrivii
serviciu apreciat n particular de turiti i de cei care sunt n cltorii de afaceri.
Pentru bnci:
Aspectul care intereseaz cel mai mult profesiunea bancar este securitatea
excepional a produsului CLIP, toate sumele fiind ncrcate on-line i controlate
permanent de bnci. Valoarea unui card furat sau pierdut este strict limitat la valoarea pe
care acesta o conine, neputnd fi folosit peste suma stocat n chip sau ncrcat fr un
PIN corect.
Alte beneficii pentru emitent include valoarea adugat de CLIP produselor
existente prin extinderea plilor electronice la pli de mic valoare i pli
internaionale.
Cercetarea fcut n Europa a evideniat faptul c cea mai cerut combinaie de
servicii este CLIP asociat unui card de debit. Cardul CLIP conine o multitudine de
portofele, fiecare fiind capabil s poarte o valut diferit.
Cardurile CLIP pot fi ncrcate n diferite modaliti, i anume:
a)

ncrcare din contul curent

Deintorul i ncarc cardul direct din contul su bancar sau din contul de debit
sau credit-card. Aceasta se poate face la ghieul bncii sau utiliznd terminalele on-line
de ncasare, care n mod normal pot fi ATM-uri adaptate le sistemele CLIP sau
dispozitive de ncrcare instalate de banc i operate prin introducerea unui PIN.
ncrcarea poate implica una sau mai multe valute, iar contul va fi debitat cu suma
corespunztoare cursului de schimb fixat de banca emitent.
b)

ncrcare cu numerar

Cardul poate fi, de asemenea, ncrcat prin utilizarea numerarului la o banc sau
cas de schimb valutar avnd terminalul necesar i legtur on-line cu banca emitent.
Existena legturii on-line cu banca emitent permite acesteia gestiunea float-ului.
ncrcarea prin utilizarea numerarului poate fi o paret dintr-o tranzacie de schimb
valutar.
c)

ncrcarea iniial de card

28

n momentul n care un card aflat n procedura de efectuare a tranzaciei nu


conine n ntregime suma necesar a fi pltit, cardul nsui va detecta acest lucru i n
mod automat va iniia o secven de ncrcare ca parte a tranzaciei.
Dac deintorul cardului dorete ca acesta s fie ncrcat cu mai muli bani,
cardul poate fi ncrcat cu o sum care a fost prestabilit cu banca emitent. n acest fel se
elimin posibilitatea inexistenei de bani n card, iar clientul evit punerea intr-o situaie
jenant.
d)

ncrcarea card - to card

Aceast facilitate deschide o varietate de posibiliti noi. n cazul acestui tip de


ncrcare trebuie s existe un card cheie care poate fi folosit pentru a ncrca alte
carduri. Acest mod de lucru permite celui care deine cardul cheie s ofere celorlali
membri ai familiei sale sume fixe de bani i i asigur totodat supravegherea
cheltuielilor totale.
Sumele de bani pot fi transferate de pe un card CLIP pe un altul, cu condiia ca
ambele s fie emise de aceeai banc i sub o conectare on-line cu banca.
Descrcarea cardului poate avea loc atunci cnd, dup o cltorie n strintate,
deintorul poate dori s transforme n numerar valorile reziduale din portofele sau s
transfere valoarea echivalent n compartimentul de moned local a portofelului.
ntreaga sum, sau numai o parte, poate fi creditat n cadrul deintorului sau transferat
ntr-un portofel deja deschis n card.
2.3.American Express
American Express este un sistem global de pli prin carduri promovate de banca
american American Express. Prelund modelul creat de organizaiile non-profit
Eurocard sau MasterCard, banca American Express a impus pe piaa american i apoi
treptat a globalizat sistemul de pli de cri sub sigla American Express.
Cardurile n variant debit sau credit American Expres, destinate n special
agenilor economici sau persoanelor fizice cu potenial financiar ridicat, mbrac n
prezent urmtoarele forme: Business Card, Gold Card i Classic Card.

29

Cardul de tip American Express Business


Cardul Business Card AMEX este orientat, n general, ctre acea categorie de
clieni care cltoresc foarte mult n interes de serviciu i ntrein n mod regulat relaii de
afaceri i ctre acei clieni care au un potenial financiar personal foarte ridicat. Cu alte
cuvinte, acest produs este oferit i agreat ndeosebi de firme, personal angajat al
societilor comerciale, patronii i familiile nstrite.
Cardul de tip Gold Card American Express
Acest produs a fost creat pentru categoria de clieni cu un potenial financiar
foarte mare. Se impun anumite condiii speciale la eliberarea produsului.
Cardul Classic Card American Express
Cardul Classic AMEX se poate elibera oricrei categorii de clieni persoane
fizice. Este un produs cu o larg utilizare internaional i este destinat satisfacerii
necesitilor de consum ale clienilor obinuii ai bncilor.
Existena diferitelor categorii de carduri bancare, unele utilizate mai mult pe plan
naional, altele cu vocaie internaional, permit, deci, retragerea de numerar din bnci i
distribuitoare automate, obinerea de credit i ofer deintorului o gam de servicii
anexe. Aceste servicii, obinute contra unei tarifri majorate constau n: asigurri pentru
ntrzierea avionului sau bagajelor, asisten medical, repatriere, accidente, decese,
invalidate, servicii hoteliere/restaurant i auto etc..

30

CAPITOLUL III
OPERAIUNI CU CARDURI
n acest capitol se va aborda problema emiterii i acceptrii de carduri, deoarece
prin aceti doi termeni se cuprinde ntreaga structur logistic a legturii bncilor cu
deintorii de carduri i cu comercianii. Deasemenea, se vor avea n vedere strategiile,
fluxurile i sistemele utilizate n emiterea i acceptarea cardurilor.
Orice banc preocupat de creterea veniturilor proprii, de diversitatea produselor
i serviciilor oferite clienilor si, trebuie s se preocupe i de lansarea i promovarea
produselor card, att sub aspectul emiterii acestor instrumente moderne de plat, ct i
sub aspectul acceptrii la decontare a tranzaciilor derulate cu ajutorul cardurilor.
3.1 Emiterea cardurilor
n Regulamentul nr.1 privindprincipiile i organizarea avizriitehnice a sistemelor
de pli i decontri fr numerar, publicat n Monitorul Oficial nr.75 din 26.04.1995, la
art.4 se prevede c nici un instrument de plat fr numerar nu poate fi utilizat de ctre o
banc, dect dac, ct timp i n forma n care are

aprobat n prealabil de ctre

Autoritatea de Avizare Tehnic o documentaie specific, expres i la zi. Documentaia


va cuprinde urmtoarele documente:
a) cererea de autorizare a circulaiei i de luare n eviden a tirajului,
cuprinznd:
date privind producerea, volumul i numerotarea specimenului i multiplilor,
formatul cardului, dimensiunile, nscrisurile i elementele de desen. De
asemenea, se va ataa o mostr a materialului din care urmeaz a fi
confecionat cardul.
Angajamentul formal i pe proprie rspundere al bncii c multipli produi
sunt identici cu specimenul, mai puin seria i numrul, precum i inscripia
specimensau o alt modalitate de a individualiza specimenul confecionat ca
atare prin scoaterea definitiv a unui multiplu din circulaie prin anulare
individual (perforare, operare de inscripii lmuritoare ale faptului etc.);

31

Acordul cu efectuarea de ctre Autoritatea de avizare Tehnic n contul bncii


solicitate, de cheltuieli de verificare n conformitate cu prevederile
reglementrilor n vigoare a datelor i elementelor communicate n cerere i
materializate n specimenul remis Autoritii de Avizare Tehnic.
b) cinci exemplare martor ale specimenului numerotate distinct care nu vor
fi restituite de ctre Autoritatea de Avizare Tehnic;
c) o copie intergral a studiului de fezabilitate aprobat de acionarii sau de
conducerea emitentului, care va cuprinde:
prezentarea general a instrumentului;
procedura de emitere;
aria de utilizatori;
operaiunile de decontare realizabile cu ajutorul cardului;
modaliti de evaluare a riscului i de asigurare a securitii prin
caracteristicile cardului;
fraude estimate de emitent;
alte informaii pe care emitentul le consider relevante pentru lansarea i
succesul pe pia al cardului.
Bncile puse n faa problemei emiterii de carduri vor apela la diferite
strategii de atragere a potenialilor deintori de carduri. Pna a se stabili, ns, legtura
direct ntre banca emitent i clientul potenial deintor de carduri, sectorul specific
care se ocup cu promovarea cardurilor din cadrul bncii, va parcurge mai multe etape
pentru a-i stabili anumite coordonate.
Emitentul va organiza activitatea i evidenele astfel nct s poat gestiona
distinct cel puin dou faze ale plii cu card, i anume:
1.O faz non- bancar care cuprinde emiterea cardului, iniierea i schimbul de
informaie pentru autorizarea cererii comerciantului de a-l accepta ca mijloc pentru plat,
precum i circuitul i evidena informaiei convenite n obligaiile reciproce pentru
finalitatea decontrii plilor cu card.
2.O faz bancar care cuprinde, dup incheierea fazei non-bancare, operarea de
nscrieri n evidene, inclusiv n conturi deschise la bnci, ageni participani sau instituii

32

de decontare, n msura n care acestea sunt bnci pentru finalitatea decontrii plilor cu
card.
Dobndirea calitii de emitent de card se face dup dobndirea autorizrii cardului
ca instrument de plat de Banca Naional a Romniei.
n scopul obinerii autorizaiei, emitentul va prezenta la B.N.R. la Direcia General
de Pli i Urmrirea Riscurilor Bancare urmtoarele documente:
Cererea de autorizare nsoit de 5 specimene ale cardului;
Toate normele interne legate de carduri, aprobate de Consiliul de Administraie al
emitentului;
n cazul n care emitentul nu este proprietar de marc, se vor prezenta toate
certificrile primite de la proprietar cu privire la designul i condiiile tehnice de
executare a cardului, a softului utilizat, precum i a aparaturii montate la
comerciant;
n cazul n care cardul este cu circulaie internaional i emitentul nu este
proprietar de marc, se vor prezenta i certificrile proprietarului de marc cu
privire la integrarea n sistemul de autorizare i decontare al acestuia;
n situaia n care emitentul solicit autorizare pentru smart-card, cererea va fi
nsoit de o scrisoare de certificare din partea VISA International sau Europay
International, din care s rezulte c productorul cardurilor respect la fabricarea
cardurilor specificaiile Europay MasterCard VISA, ultima condiie valabil
la data cererii;
Un business plan, care va cuprinde: informaii despre emitent, informaii despre
card, informaii despre aria de utilizare a cardului, obiectivele bncii i o estimare
pe durata de 3 ani a veniturilor i cheltuielilor legate de carduri i utilizarea
acestora.
Procesul de emitere este un proces care se adreseaz ndeosebi persoanelor fizice,
deci este necesar elaborarea unui sistem specific pentru fiecare categorie-int de
persoane fizice, pentru a putea promova produsul card.
Modalitatea general utilizat n abordarea problemei emiterii cardurilor de ctre
bnci este aceea a stabilirii obiectivelor pe termen scurt i lung.
Aceste obiective se refer la:
33

Numrul de carduri ce vor fi emise;


Modul de efectuare a analizei de solvabilitate n cazul credit- cardurilor;
Estimarea numrului de tranzacii anuale;
Data la care se intenioneaz nceperea emiterii cardului respectiv;
Canalele de distribuie (la ghieu, sucursale, prin pot etc.);
Tipul de hardware ce urmeaz a fi folosit;
Strategia de promovare a produsului, modul de organizare a campaniei
publicitare etc.
Strategia de emitere se va determina pe baza studiilor de marketing referitoare la
poziia cardului n cadrul segmentelor de pia. Odat stabilit capacitatea de
atragere a unui segment de pia de ctre produsul- card, se va trece la definerea
clar a produsului i a segmentelor- int ale pieei.
O banc comercial care se angajeaz n dezvoltarea produselor- card, poate lansa
pe piaa instrumentelor de plat bancare trei produse principale, respectiv: carduri de
debit, carduri de credit i carduri cu faciliti de descoperire de cont (charge-card cu
capacitate de overdraft). Pornind de la aceste produse principale, fiecare banc poate
emite diferite variante ale cardurilor amintite, care nu reprezint altceva dect
funciuni suplimentare ale cardurilor standard puse n circulaie n strns
concordan cu nevoile de moment ale clienilor tradiionali ai bncii.
n urma studierii documentaiei prezentate Bncii Naionale a Romniei de ctre
banca ce dorete s devin emitent de carduri, B.N.R. va emite n curs de 30 de zile
de la data primirii documentaiei o autorizaie provizorie, valabil 90 de zile,
perioad n care emitentul se va afla sub monitorizarea unei echipe specializate din
cadrul B.N.R.
Obiectivele urmrite n perioada de monitorizare sunt:
Derularea zilnic a operaiunilor;
Extragerea i analizarea sptmnal a statisticilor rezultate din utilizarea
cardurilor, n scopul prevenirii unor poteniale probleme;
Analiza desfurrii activitii serviciului de gestiune a riscului (dac exist) sau
a celui responsabil de aceast activitate;

34

Analiza modului de decontare a operaiunilor;


Elaborarea de rapoarte sptmnale de monitorizare.
n situaia n care rezultatele obinute n perioada de monitorizare sunt
satisfctoare, B.N.R. va emite autorizaia pentru tipul de card solicitat a fi pus n
circulaie.
Implicarea autorizrii cardurilor asupra activitii bancare se regsete doar n
domeniul proiectrii, autorizrii i decontrii tranzaciilor. Performanele scontate pot fi
atinse, ns, numai cu condiia emiterii unor produse ce se subordoneaz nevoilor pieii,
ce acioneaz n deplin siguran i ofer posibiliti multiple de finanare.

3.1.1. Fluxul operaional al activitii de emitere de carduri ctre clieni


Orice program de emitere de carduri presupune patru etape principale, i
anume:
Proiectarea i lansarea produselor card;
Analiza i aprobarea cererilor de emitere;
Producerea i predarea cardurilor;
Autorizarea i decontarea tranzaciilor derulate prin intermediul cardurilor.
Fiecare din obiectivele etapelor enumerate mai sus trebuie atent programate i
urmrite n evoluie pentru a se asigura succesul i meninerea produsului pe pia.
Pentru proiectarea i lansarea unui produs card este indicat urmrirea
obiectivelor bancare n ceea ce privete emiterea cardurilor. Cu siguran c de
clarviziunea proiectului de emitere i de adptarea programului propus la necesitile
pieei, depinde n mare msur succesul produsului ce se intenioneaz a se lansa.

35

Emiterea cardului se face la cererea persoanei care dorete s dobndeasc


calitatea de deintor i care va depune n prealabil o cerere scris de emitere a cardului,
n forma i n condiiile hotrte de emitent.
Acordarea calitii de deintor este un drept descreionar al emitentului, i nu un
drept al clientului unei bnci, emitentul asumndu-i obligaia s verifice, pn la
eliminarea oricrui motiv de dubiu, datele cerute persoanei care dorete s devin
deintor i pe care aceasta le-a furnizat. n acest scop, banca emitent are obligaia s
verifice cel puin identitatea, autenticitatea documentelor prezentate i a veridicitii i
actualitii informaiei pe care acestea o conin, precum i a oricror date i elemente de
performan economico-financiar i conformitate administrativ pe care emitentul le-ar
putea considera necesare pentru evaluarea activitii i faptelor clientului care ar putea
genera riscuri n plata cu card.
n urma acestei analize, emitentul aprob cererea solicitantului i l informeaz pe
acesta c va deveni posesorul cardului solicitat. n acelai timp, banca va da comanda de
producere a cardului respectiv i va cere un nou fiier n baza de date card.
Pe baza cererilor aprobate, banca va ncheia i semna un acord reciproc cu
deintorul, acest acord avnd prevederi exprese privind drepturile i obligaiile prilor la
plata cu card.
Dup ncheierea acordului reciproc, reprezentantul autorizat al bncii emitente va
elibera deintorului un card personalizat confecionat prin procedee tehnologice
specifice, astfel nct s asigure ncadrarea n standardele internaionale ISO 7810 i ISO
7813 i s cuprind n card cel puin numele i prenumele deintorului, o codificare care
s reflecte unicitatea n circulaie a respectivului card, data expirrii valabilitii i alte
elemente de siguran, identificare i funcionalitate. n cadrul pregtirii pentru livrarea
cardului mpreun cu codul PIN se recomand un flux automatizat cu o implicare uman
ct mai redus.
Autorizarea tranzaciilor presupune verificarea disponibilitilor proprii ale
clientului ca proces anterior efecturii actului de comer (predarea unui bun sau serviciu).
Autorizarea tranzaciilor presupune existena unui sistem informatic performant n banc,
care s asigure n timp real informaii despre nivelul disponibilitilor proprii ale
deintorului de card.

36

Decontarea tranzaciilor efectuate prin intermediul cardurilor urmrete aceleai principii


de plat aferente oricrui act bancar tradiional.
3.1.2. Sistemul informatic pentru emiterea de carduri
un sistem bancar integrat n emiterea de carduri presupune existena a dou
componente principale care prin interconexiune permanent asigur pe de o parte
fluentizarea fluxurilor informaionale de pli, iar pe de alt parte securizarea activitilor
de autorizare i decontare a tranzaciilor. Aceste componente sunt:
Subsistemul de autorizare i decontare tranzacii, aici integrndu-se i
logistica bancar care asigur servicii de consultan i asisten clienilor.
Subsistemul informatic ce reprezint componenta esenial a programului de
susinere a operaiunilor cu carduri. Acest sistem asigur meninerea bazei de
date a cardurilor emise, actualizarea n timp real a conturilor de carduri i
autorizarea direct i pe deplin securizat a tranzaciilor n derulare.
Companii prestigioase de soft au dezvoltat aplicaii impresionante n domeniul
operaiunilor cu carduri.
Indiferent de structura logic a programelor, productorii, fie c editeaz sub sigla
IBM sau ARKANSAS, DIGITAL, RS/2 etc., nu sunt preocupai dect de dou elemente
eseniale, respectiv autorizarea tranzaciilor n condiii de deplin siguran i
decontarea n timp real a tuturor tranzaciilor efectuate.
Tendina actual n domeniul softului pentru asisten programe pe carduri o
reprezint punerea n oper a unor aplicaii deosebit de performante care s asigure
desfurarea tuturor operaiunilor din domeniul afacerilor bancare cu carduri

cu o

implicare redus a factorului uman. n acest domeniu, tendina de supercomputerizare a


avut loc ca o necesitate stringent de securizare a tranzaciilor, ntruct din experiena
pieei s-a constatat o nevoie crescnd de mrire a vitezei de rspuns a cererilor de
autorizare pentru tranzaciile cu carduri aflate n derulare n orice punct de pe mapamond.
3.1.3. Profitabilitatea bancar obinut din operaiuni de emitere de carduri
Orice proiect bancar trebuie subordonat ideii de profitabilitate, indiferent dac se
refer la un domeniu consacrat (creditare, spre exemplu) sau la unul de dat mai recent

37

(emisiune de carduri). n acelai mod se pune problema i n cazul programelor de carduri


ale unei bnci comerciale, chiar dac cardul are o istorie de numai 40 de ani n cadrul
instrumentelor bancare de plat fr numerar.
n domeniul plilor cu card, problema esenial o reprezint determinarea
programului primordial care s asigure profitabilitatea unei activiti bancare constante i
eficiente, respectiv emisiunea de carduri urmat de acceptarea la comerciani sau invers.
Succesul unui program de carduri este direct condiionat de eficiena unui proiect
de emitere a acestui instrument modern de plat, un astfel de proiect bazndu-se pe o
analiz care este structurat pe patru etape i conine urmtoarele elemente:
Produsul;
Valorile parametrilor care intervin n calculul studiului de fezabilitate al
produsului, n care se include:
-

numrul de carduri emise;

cheltuieli cu producerea plasticului din care urmeaz a se


confeciona cardul;

numrul de operaiuni anuale cu card;

taxe pltite proprietarului de marc (VISA, Europay,


AmericanExpress);

taxe de rambursare ntre membri;

taxe pltite de ctre purttorul de card etc.

valoarea costurilor implicate n emiterea i funcionarea unui program de emitere;


venituri previzionate;
rezultatul financiar obinut;
numrul de carduri presupus a fi emise.
Dincolo de rezultatele relevante care indic profitabilitatea evident a unui
program de emitere de carduri, trebuie inut cont de faptul c numai anumite venituri
asigur valorificarea integral a efortului bancar. Din analiza veniturilor rezult faptul c
profitul bancar se obine n mod indubitabil din comisioanele ncasate ca urmare a
utilizrii acestui instrument de plat.

38

Astfel, se poate concluziona c o reorientare a activitii bancare ctre domeniile de


servicii, respectiv venituri din comisioane, nu poategenera dect profitabilitatea ridicat,
constant i perpetu.
Dac lum n considerare faptul c o banc poate promova simultan emiterea unor
carduri cu faciliti multiple i c, printr-o preocupare frecvent, poate achiziiona n
portofoliul valorilor sale contracte de procesare tranzacii cu carduri, se poate identifica
cu uurin ansa actual a bncilor comerciale de a obine profituri substaniale din
programe de carduri.
Rezult c dac, dintr-un program de emitere debit-carduri, beneficiile bncii
constau n comisioane substaniale i surse bancare ieftine (depozit de cont curent), n
cazul unui produs credit sau overdraft, aceeai banc poate beneficia de venituri din
dobnzi, dar i de fructificarea sigur a surselor sale temporar disponibile. Nu mai trebuie
insistat asupra reducerii expunerii bncilor la fenomenul de nerambursare a creditelor,
ntru-ct riscul se disperseaz ctre un numr ridicat de utilizatori egal cu cel al cardurilor
lansate. Dac se mai adaug i comisioanele de procesare a tranzaciilor depuse la
ncasare de comerciant, putem obine cea de-a treia surs de venit din acelai produsprogram.
Iata cum, dintr-o iniiativa bancar judicios elaborat, se pot genera venituri
nsemnate, asigurndu-se valorificarea fondurilor temporar disponibile din economie, n
acelai timp avnd loc crearea acelor comportamente numite benefic bancare care
asigur disciplinarea liber consimit a mediului de pli.
3.2.Acceptarea cardurilor
Acceptarea la decontare a tranzaciilor derulate prin intermediul cardurilor la
comercianii care au ncheiat cu o banc comercial contracte de procesare a acestui tip
de operaiuni reprezint cea de-a doua verig esenial a unui program integrat de afaceri
bancare cu carduri. Pe plan internaional, acest proces este denumit generic acquiring
system (din englez: acquiring = acceptare, achiziie).
Comerciantul este o persoan juridic sau un automat programabil asupra cruia
aceasta are constituit i poate prelua rspunderea material i care accept cardurile ca
mijloc pentru plat ca parte a unui sistem de prevenire i mprire a riscului, la care, n

39

termenele i condiiile obligaiilor reciproce, este parte i asupra cruia poate cere s fie
instruit.
Programul de acceptare presupune n primul rnd ncheierea unor contracte de
procesare a tranzaciilor cu carduri ntre banc i un comerciant, prin contractul de
acceptare comerciantul declarnd disponibilitatea sa de a accepta la plat cardul.
Banca emitent a cardului va ncheia i semna obligaii reciproce cu comercianii
n scopul promovrii cardului su pentru a fi acceptat ca mijloc pentru plat, fr ca
obligaiile reciproce s aduc atingere dreptului comerciantului de a-i asuma riscuri, a
refuza discreionar sau a se informa, dup caz, n termenii i condiiile prevzute pentru
autorizare, asupra opiniei emitentului n legtur cu bonitatea deinatorului cardului
acceptabil ca mijloc de plat, la momentul tranzaciei la comerciant, precum i asupra
oricrui element care, n opinia comerciantului, poate sprijini finalitatea decontrii.
Decontarea este descrcarea de o obligaie ntre dou sau mai multe pri, inclusiv
ntre acelea avnd calitatea de participant la decontare n vederea finalizrii transferului
de fonduri i trecerii acestora n mod necondiionat i irevocabil n proprietatea
beneficiarului, printr-o form de finalitate a plii.
n cazul decontrilor fr numerar, prile reflect descrcarea de obligaii prin
nscrieri n evidene, inclusiv n conturi deinute la cel puin o banc i/ sau la un agent de
decontare desemnat prin obligaii reciproce ca parte a unui sistem interbancar de transfer
de fonduri. O decontare ntre dou pri este considerat final n cazul i la momentul
cnd un transfer irevocabil al creditului se produce n conturile deschise de ctre agenii
de decontare ai celor dou pri la o instituie de decontare (banc) definit.
Instituia de decontare, de obicei banca de emisiune, i asigur obligaia de
punere la dispoziia participantului la decontare primitor, n mod definitiv i irevocabil,
fondurile pe care le-a primit de la participantul la decontare expeditor; momentul
descrcrii de obligaie coincide cu momentul hotrt de pri pentru nregistrarea n
evidenele instituiei de decontare, inclusiv n conturi, fie imediat, fie n aceeai zi, fie n
ziua urmtoare, fie n alt moment n timp, conform practicii internaionale, aceast
finalitate a plii fiind definit finalitatea decontrii.
n virtutea contractului ncheiat, comerciantul are obligaia afirii la loc vizibil,
mai precis pe ua principal i n zona caselor de marcat, a siglei (VISA, EuroCars,

40

MasterCardetc.) indicndu-se astfel disponibilitatea vnztorului de a accepta un card


emis sub sigla afiat, ct i tipurile de carduri ce opereaz n mediul comercial
respectiv.n virtutea aceluiai contract ncheiat, banca pune la dispoziia comerciantului
att servicii de decontare, ct i servicii de autorizare carduri. Prin aceast din urm
facilitate, operatorul bancar asigur vnztorul ntr-un interval de maxim 15 secunde c
instrumentul de plat propus pentru plat este perfect valabil i c deintorul acestuia se
afl n posesia fondurilor care s acopere tranzacia dorit.
Dac obligaiile reciproce cu emitentul nu prevd altfel, ori de cte ori un
comerciant a acceptat cardul ca mijloc pentru plat, el va realiza o eviden i cel puin o
copie sub forma chitanei, facturii sau a oricrei alte forme scrise pe baza creia
utilizatorul, prin contrasemnare pe loc, s poat recunoate ulterior transferarea de ctre
comerciant a proprietii asupra bunurilor i/ sau consumul de servicii. Comerciantul are
totodat obligaia ca la prima cerere i fr amnare s pun definitiv la dispoziia
utilizatorului o copie a unei astfel de evidene.
n cazul tranzaciilor, comerciantul poate fi i un automat programabil. Automatul
programabil este un dispozitiv ale crui date de ieire depind de datele de intrare i de
logica programului intern prin care, cu ajutorul unui card compatibil, sunt iniiate i pot fi
efectuate operaii n numele i pe contul unui comerciant care are constituit i poate
prelua rspunderea material asupra automatului programabil, inclusiv asupra:
a)distribuitorului

automat

de

numerar,

denumit

conform

practicii

internaionale cash dispenser, care este un dispozitiv electro-mecanic ce permite unui


utilizator de card accesul la dreptul deintorului de a retrage disponibil din contul su,
sub forma bancnotelor i uneori i sub forma monedelor metalice;
b)ghieul

automat

de

banc,

denumit

prescurtat,

conform

practicii

internaionale, ATM, care este un dispozitiv electro-mecanic ce permite unui utilizator de


card accesul la dreptul deintorului de a retrage disponibil din contul su sub forma
numerarului i/ sau s aib acces la diferite servicii de informare asupra situaiei unor
conturi, asupra transferurilor de fonduri sau asupra acceptrii de depozite.
c)terminalul pentru transferul electronic de fonduri de la punctul de vnzare,
denumit prescurtat, conform practicii internaionale, EFT POS, care este un dispozitiv ce
permite preluarea, captarea i, n unele cazuri, transmiterea de informaie asupra plii cu

41

card prin mijloace electronice de la puncte de vnzare, de obicei cu amnuntul, ale


comerciantului.
Fluxul operaional, n cazul acceptrii la plat a tranzaciilor cu carduri la
comerciani, presupune parcurgerea unui segment de program prezentat n continuare.
3.2.1. Fluxul operaional al activitii de acceptare la plat a cardurilor
Tranzacia se deruleaz n mediu electronic, adic legtura ntre comerciant i
banca emitent este asigurat n timp real prin echipamente electronice i softuri
specializate i n condiii de deplin siguran. Avnd n vedere c legtura dintre
comerciant, banca acceptatoare, centrul de autorizare i procesare i banca emitent este
asigurat de un soft proprietar, imixtiunea factorului uman este limitat doar de sarcini
strict precizate, cum ar fi: comunicarea autorizrii, ntreinerea sistemului la parametrii
optimi.
n

cadrul

unei

tranzacii,

deintorul

cardului

solicit

comerciantului

achiziionarea unui bun sau serviciu, prezentnd la plat cardul. Comerciantul solicit
autorizarea tranzaciei centrului de autorizare care, la rndul su, transmite cererea de
autorizare bncii emitente a cardului. Banca emitent va verifica contul deintorului de
card n sensul existenei disponibilului pentru plat; dac exist disponibil suficient,
banca va autoriza tranzacia. Centru de autorizare va transmite codul de autorizare
comerciantului care va accepta cardul deintorului pentru plat i va preda bunul sau va
presta serviciul solicitat de clientul su deintor de card. Toat aceast schem logic a
operaiunii de acceptare la plat a tranzaciilor cu carduri se realizeaz n maxim 15
secunde.
Rezultatul autorizrii poate conine unul din urmtoarele tipuri de mesaj referitor
la card:
acceptarea pentru toat suma plii;
solicitarea de instruciuni suplimentare la o adres ntr-un interval de timp i
prin proceduri cunoscute de pli din obligaiile reciproce;
neacceptare ca mijloc pentru plat;

42

neacceptare ca mijloc pentru plat, cu solicitarea comerciantului de a confisca


respectivul card. Acest mesaj se prezint n cazul n care cardul respectiv a
fost declarat furat de catre adevratul posesor al cardului.
Emitentul va identifica activitatea suspect cu carduri la comerciant prin
compararea tranzaciilor decontate cu datele care reflect autorizrile cerute i acordate
comerciantului i cu nivelele de risc adoptate de emitent, notificnd comerciantului i
altor persoane interesate informaia i orice alt document care le-ar putea fundamenta
decizii de prevenire a riscurilor de neplat, de limitare sau mprire a efectelor acestuia,
dup caz.
Emitentul are obligaia s defineasc activitatea frauduloas a deintorului i s
se informeze n legtur cu aceasta din orice surs pentru evitarea riscurilor de
neplat.activitatea frauduloas presupune existena urmtoarelor elemente:
obinerea unui card de ctre un deintor care se dovedete ulterior c nu era
ndreptit s l obin sau s mai beneficieze de drepturile pe care i le confer;
obinerea unui card de ctre un deintor se dovedete c a fost fcut pe baza
furnizrii de ctre acesta a unor date false privind bonitatea sa.
Emitentul va identifica activitatea neobinuit la comerciant i deintor, care prin
desfurarea i consecinele ei depete anumite limite, fie din punct de vedere al
acumulrii, fie din punct de vedere al apariiei unui exces de tranzacii pe credit ale
comerciantului, fie din punct de vedere al apariiei unui ritm accelerat de cretere a
depozitelor bancare ale deintorului de carduri, fie din orice alte motive pe care
consider oportun s le urmreasc pentru evitarea riscurilor de neplat, notificnd
comerciantului, deintorului, precum i altor persoane i autoriti relevante informaia i
orice document care le-ar putea fundamenta decizii pentru prevenirea, limitarea sau
mprirea, dup caz, a riscurilor de neplat.
n concluzie, autorizarea plii cu card este un ansamblu de metode i proceduri
prevzute n obligaii reciproce prin care, inclusiv prin intermediul unui automat
programabil, comerciantul transmite informaia referitoare la un card pentru care dorete
s minimizeze riscul de a-l prezenta ca mijloc de plat, informaie pe baza creia cere i
primete un rspuns care reflect opinia bncii emitente a cardului respectiv.

43

3.2.2. Sistemul informatic pentru operaiunile de acceptare carduri


Aa cum s-a afirmat, nevoia stringent de securizare a tranzaciilor i a decontrii
operaiunii n timp real a generat preocuparea elaborrii unor aplicaii informatice care s
asigure ndeplinirea, n condiii optime, a dezideratelor bancare. Pentru aceasta, firme
prestigioase de soft, precum ARKANSAS, CARDTECH, RS/2 etc., au proiectat i pus n
practic sisteme solide care asigur autorizarea tranzaciilor, compensarea i decontarea
acestora, reglementarea conturilor comercianilor i ale deintorilor de card.
Perfecionrile tehnologice au asigurat asemenea performane, nct funciunile
bancare (att de front-office, ct i de back-office) sunt preluate i duse la ndeplinire de
aceste aplicaii, nregistrndu-se astfel reduceri considerabile ale efortului uman i
crendu-se disponibiliti evidente pentru mbuntirea afacerii n sine i realizarea de
studii aprofundate pe pia.

3.2.3. Profitabilitatea bancar din operaiuni de decontare a tranzaciilor prin


carduri.
Orice activitate de acceptare a tranzaciilor cu carduri are cel puin dou surse de
profitabilitate, i anume:

un procent din valoarea tranzaciilor derulate la comerciani i,

venituri din decontri interbancare oferite de banca emitent a cardului prin


care au fost efectuate tranzaciile.

Cauza care a generat dilema fundamental a programelor bancare de carduri poate


fi identificat n venituri substaniale ce se ncaseaz din operaiunile de acceptare i
procesare a tranzaciilor, n condiiile n care investiia iniial de infrastructur poate fi
amortizat ntr-un interval foarte scurt. n aceast situaie, se pune ntrebarea dac o
banc nu ar putea nregistra venituri suficiente fr dezvoltarea unui program de emitere
de carduri, cu tot apanajul pe care l implic producerea cardului, eliberarea produsului,
administrarea bazei de date privind deintorii de carduri, urmrirea debitorilor,
decontarea operaiunilor n conturi individuale etc..

44

Experiena de pia a dovedit ns c numai o dezvoltare paralel a celor dou


programe de carduri poate asigura succesul operaiunilor de retail bancar (promovare
produse i servicii bancare pentru persoane fizice); fr existena cardurilor pe pia,
programele de acceptare nu-i au rostul, dar nici inexistena punctelor comerciale, n care
se accept la plat cardul, nu stimuleaz utilizarea cardurilor emise. Lund n considerare
aceste realiti, proiectarea unui sistem de acceptare de acrduri pe baze realiste i n
deplin concordan cu necesitile de moment ale pieei nu poate genera dect profituri
bancare n continu cretere.
n cadrul analizei rentabilitii privind programul de acceptare a tranzaciilor cu
carduri, o banc ia n considerare urmtoarele:

categoriile de comerciani, acestea fiind: hoteluri, restaurante, companii


aeriene, agenii de nchirieri auto, agenii de turism, staii de benzin,
magazine;

unitile de eliberri numerar ale bncii. Banca ia n calcul urmtoarele


elemente: structura eliberrilor de numerar pe zone, valoarea medie a unei
tranzacii la comerciani, taxe de decontare a tranzaciilor, taxe pe volumul
brut al vnzrilor comerciantului, comisionul pltit ctre emitent, taxe pltite
la Romcard, numr de operaiuni anulate i costul unei anulri, numrul
operaiunilor returnate, numrul total de tranzacii la diferite categorii de
comerciani, numrul eliberrilor de numerar i numrul de refuzuri;

costurile estimate referitoare la: taxe de acces n band, taxe de decontare,


taxe pe volumul vnzrilor, costuri de transmitere, taxe de expediere fotocopii,
microfilm, comisioane ctre banca emitent i ctre Romcard, plata
abonamentelor ctre Romcard, cheltuieli de afiliere la proprietarii de marc i
de participare la nfiintarea Romcard, cheltuieli cu mijloace materiale;

venituri estimate a se obine din comisionul perceput de la comerciani i din


comisionul perceput de la emitent pentru eliberri de numerar.

Comparnd cheltuielile fcute cu venituri realizate, se obine rezultatul bncii care


poate fi profit sau pierdere. Este de ateptat ca n primul an, datorit investiiei solicitate
de punere n aplicare a programului de acceptare, s se obin un rezultat financiar
nefavorabil. Acest rezultat va fi acoperit n anii urmtori.

45

Bncile comerciale pot obine rezultate financiare considerabile din administrarea


tranzaciilor de comer en-detail fr eforturi bancare nsemnate. Proiecia veniturilor i a
cheltuielilor proiectului de acceptare a tranzaciilor cu carduri nu face dect s ntreasc
afirmaiile anterioare.

CAPITOLUL IV
ACTIVITI BANCARE CU CARDURI N ROMNIA
Preocupate n permanen de diversificarea produselor i serviciilor oferite
clienilor lor, precum i de adoptarea activitii de specialitate la nivelul standardelor
internaionale, principalele bnci comerciale din Romnia s-au lansat n proiectarea i
dezvoltarea unor programe ambiioase de carduri.
Considerentele pentru care bncile din Romnia au introdus sistemul de plat
bazat pe carduri sunt reprezentate n primul rnd de avantajele pe termen mediu i lung
oferite, i anume: diminuarea numerarului n circulaie, creterea corespunztoare a
plilor prin virament i a plilor prin conturi, avantaje ce sunt deopotriv valabile pentru
agenii economici i pentru bnci. Bncile au astfel posibilitatea de a-i diversifica
serviciile oferite, astfel nct s vin ct mai mult n ntmpinarea dorinelor clienilor.
Cerina orientrii de ctre bnci i ctre alte tipuri de servicii a devenit imperioas,
ntruct se pare c, n momentul de fa, principalul serviciu al bncilor, creditele
bancare, se afl ntr-o perioad de stabilizare.
4.1. Stadiul organizrii pieei bancare de carduri n Romnia
Anul 1992 poate fi considerat anul debutului programelor de carduri bancare n
Romnia.
Tranzaciile cu carduri, respectiv acceptarea la decontare a cardurilor emise de
sistemul bancar internaional, au fost derulate n Romnia nc din 1972, dar acest
serviciu, gestionat de Organizaia Naional de Turism, reprezenta un privilegiu numai
pentru persoanele fizice nerezidente.
Din anul 1992, bnci comerciale romneti, cum ar fi: Banca Agricol, Banca
Comercial Romn, Banca Romn pentru Dezvoltare, Banca Romn de Comer
Exterior, Banca Romn Ion iriac, iar ulterior, din 1995 i Banc Post, au pus bazele

46

programelor de carduri n Romnia, angajndu-se att n emiterea cardurilor, ct i n


crearea condiiilor pentru acceptarea acestor instrumente de plat cxa mijloc de decontare
n mediul economic romnesc.
Inteniile bncilor sus menionate au fost materializate n prim faz prin aderarea
lor la sistemele mondiale VISA INTERNATIONAL i ulterior, n anul 1994, la
EUROPAY

INTERNATIONAL

(promotor

al

cardurilor

EUROCARD

MASTERCARD), precum i prin cererea unor departamente bancare specializate,


dedicate exclusiv operaiunilor cu carduri. Aceste nuclee bancare au nregistrat o
dezvoltare nsemnat, ajungndu-se n 1996 la transformarea lor n puternice centre de
profit, care reprezint baza viitoarelor segmente de retail bancar.
n prima etap, s-a asigurat autorizarea operaiunilor cu carduri, urmnd ca apoi
s se realizeze decontarea efectiv a tranzaciilor, practic circulaia prin cont a banilor.
Strategia pe care bncile au adoptat-o se caracterizeaz prin elemente importante. n
primul rnd s-a creat logistica, suportul necesar pentru deintorii de carduri din
strintate emise de bnci strine, pentru a putea fi utilizate oriunde n Romnia.
Pasul urmtor a fost etapa de emisiune, n care bncile romneti au devenit
capabile s emit cri de credit deintorilor romni, care trebuie s ndeplineasc
condiia minim de a avea cont la una din cele 5 bnci amintite mai sus.
Primul pas deja demarat, urmeaz urmtorul pas, care a avut un orizont ceva mai
ndeprtat, circa un an, n care bncile romneti au devenit capabile s emit cri de
credit. De fapt, s-au conturat dou sub-etape. Una n care bncile au emis cri de plat n
valut, aa-zisele Bussines-card, pentru reprezentani ai firmelor care au conturi la
bncile respective, carduri ce vor putea fi utilizate numai n strintate. A doua sub-etap
cuprinde cri de plat emise n lei pentru ceteni romni deintori de canturi n lei la
bncile din Romnia i care vor fi utilizate n magazinele, restaurantele, hotelurile etc. din
Romnia.
Cu ajutorul consultanilor concretizai n organisme specializate internaionale, n
Romnia a fost organizat piaa de acceptare a instrumentelor moderne de plat-cardurile.
Bncile comerciale promotoare, constituite ntr-un veritabil forum de carduri, au
pornit n 1993 programe de procesare tranzacii derulate prin carduri emise de sistemul
bancar internaional.

47

ntr-un timp foarte scurt, bncile comerciale au retras n sfera pplilor prin
carduri toi comercianii reprezentativi din Romnia, astfel nct la sfritul anului 2000
pe teritoriul naional se afiau siglele VISA, EUROCARD/MASTERCARD sau
AMERICAN EXPRESS i se acceptau carduri la decontare ntr-un numr de 5000 de
puncte comerciale romneti ca: hoteluri, magazine, restaurante, benzinrii, agenii de
turism etc..
Un alt element important, care a asigurat promovarea acestui instrument bancar ca
mijloc de plat n economia romneasc, l-a reprezentat demararea programelor de
emisiuni de carduri n moneda naional.
n etapa actual i n continuare, populaia trebuie s se familiarizeze cu noile
instrumente de plat cardurile. n acest sens, bncile comerciale i-au elaborat propriile
strategii n vederea emiterii cardului domestic, precum i a cardurilor internaionale care
sunt carduri de afaceri emise societilor comerciale ai cror reprezentani cltoresc n
strintate. Cardurile proprii emise de bncile comerciale pentru deintorii autohtoni pot
fi folosite fie ca un card domestic numai pe piaa romneasc, fie ca un card internaional,
numai n strintate. Concomitent, s-au ales softurile i echipamentele hardware necesare
pentru punerea n oper a acestui sistem.
n acest fel, n Romnia se va produce o revoluionare a sistemului de pli, se vor
mbunti i diversifica serviciile i produsele bancare oferite comercianilor sau
deintorilor de carduri. Rezultatul va fi, deci, creterea vitezei de realizare a acestor
operaiuni i n acelai timp se va reui alinierea la standardele internaionale.
Trebuie remarcat faptul c presiunea exercitat de agenii economici angajai n
activiti de import exportdatorat solicitrilor frecvente de schimb i eliberare de
numerar n valut a fost diminuat prin demiterea cardurilor.
Prin procesarea tranzaciilor derulate de deintorii cardurilor emise, bncile
romneti au obinut cel puin dou surse de venit, respectiv venituri din taxe pe
operaiuni i surse bneti din depozite de cont. Ctigul bncii nu a fost reprezentat
numai de venitul efectiv sau potenial al taxelor din operaiuni, ci, n special, de
constituirea de surse valutare atrase care, printr-o politic adecvat, conduce la
dezvoltarea altor sectoare bancare i reduce presiunea asupra rezervelor valutare ale rii.

48

4.2. Romcard centru de autorizare i decontare a tranzaciilor cu carduri n


Romnia
La 1 martie 1994, cu o investiie de 500.000 USD, B.C.R., Banca Agricol,
B.R.D., Bancorex, Banca Comercial Ion iriac i Banc Post au nfiinat primul centru
de autorizare i decontare automat a operaiunilor derulate prin carduri numit
ROMCARD.
Deoarece bncile romneti au trecut la emiterea de carduri abia n ianuarie 1996,
activitatea s-a bazat n primii aproape doi ani de la nfiinare numai pe autorizarea i
decontarea cardurilor emise n strintate. Practic pentru orice tranzacie cu carduri
indiferent c era vorba de extragere de numerar sau de plat a unor bunuri i servicii la
comerciant prin Romcard se obinea autorizarea operaiei respective. Circuitul
mesajului era: Are bani n cont i pleca de la centrul de avizare VISA, Europay sau
AMEX, iar de aici ajungea la banca emitent a cardului. La ntoarcere, pe acela traseu,
mesajul era: Acceptai sau nu cardul la plat. Tot acest drum informaional se parcurge
ntr-un interval de timp de 7 pn la 15 secunde.
Pentru efectuarea operaiei descrise mai sus era nevoie i de echipamentele
necesare. Astfel, VISA a echipat tehnic centrul de autorizare Romcard prin participarea,
mpreun cu bncile fondatoare, la formarea primului operator interbancar al tranzaciilor
cu carduri.
n urmtorii ani, bncile respective au devenit, pe rnd, i membre EUROPAY, iar
n prezent Romcard este dotat cu cte un server pentru fiecare din cele dou sisteme
internaionale de plat, respectiv VISA i EUROPAY.
n primii ani de la nfiinare, Romcard a nregistrat un profit brut de peste 2
miliarde de lei. Acest rezultat a fost posibil ca urmare a unui volum de activitate extrem
de ridicat.n structura acestui volum, 60% reprezint operaiunile privind extragerile de
numerar de la ATM-uri. Astzi, centrul proceseaz 100.000 de tranzacii n 24 de ore, cu
o valoare zilnic de aproximativ un milion de dolari.

49

Procesarea tranzaciilor derulate prin carduri a adus venituri nsemnate i bncilor


promotoare. n baza comisionului de procesare, bncile au ncasat cel puin 2 milioane
USD, acoperind astfel investiia lor iniial n proiectul de acceptare.
4.3. Perspectivele tranzaciilor cu carduri n Romania
Toate succesele de debut, precum i necesitatea reorientrii activitii bancare
romneti ctre domenii sigure i profitabile determin continuitatea i amplificarea
programelor de carduri din ara noastr. Astfel, bncile comerciale precum Banca
Agricol, Banca Comercial Romn, Banc Post, Banca Transilvania i Banca
Comercial Ion iriac vor lrgi aria de rspndire a activitilor cu carduri, acionnd
prin toate unitile lor teritoriale, att pentru determinerea acceptrii cardurilor ca mijloc
de plat, ct i pentru stimularea eliberrii de carduri naionale.
Analizele efectuate de ctre compartimentele specializate ale bncilor au indicat
c succesul programelor de carduri va fi direct dependent de tipul cardurilor lansate.
Astfel, pe piaa romneasc se vor introduce aproape simultan cte 2-3 produse ale
fiecrei bnci promotoare, care vor satisface att necesitile de consum ale persoanelor
fizice cu standard mediu sau ridicat, ct i cererile de fonduri ale persoanelor mai puin
favorizate n prezent. n acest mod, consumul individual va fi restimulat, iar toate
barierele legate de neasigurarea n timp real i la nivelul solicitrii fondurilor necesare
vor fi suprimate.
Realitile economiei romneti de tranziie, mentalitatea profund nrdcinat n
spectrul numerarului, dar i necesitatea asigurrii unei treceri graduale la folosirea banilor
de plastic au determinat specialitii bncilor s abordeze gradual proiectele lor de carduri.
n primul rnd i-au propus s ofere consumatorului un card prin intermediul cruia s
poat oricnd

retrage numerar. Ulterior, printr-o politic agresiv de scumpire a

numerarului, atunci cnd cardul a devenit o realitate adnc ntiprit n contiina


comportamental a mediului economic, vor lansa pe pia cardul de tip cheltuial
direct.
Banca Agricol, unul dintre marii operatori de carduri din Romnia, a abordat
ntr-un alt mod programul su de card naional. Dispunnd de o larg reea teritorial i
avnd un numr impresionant de clieni, att din domeniul ofertei de consum individual

50

(puncte de desfacere etc.), ct i al potenialilor utilizatori (persoane fizice cu conturi


bancare), aceast banc lanseaz simultan att produse tip ATM (cash), ct i carduri de
consum direct, ngemnnd funciunile lor ntr-un singur card. Astfel, pentru necesitatea
de acoperire a cheltuielilor de deplasare a angajailor firmelor romneti, dar i pentru
satisfacerea tuturor cerinelor de consum individual sau de grup pe parcursul vacanelor,
concediilor, dar i pentru oferirea posibilitilor de retragere de numerar n orice moment,
Banca Agricol emite un card tip Classic, care este folosit att n ATM-uri, ct i n
mediul zip-zap/ imprinter la comerciani.
Ceea ce trebuie remarcat la piaa pmneasc de carduri este faptul c, dei bncile
comerciale se afl ntr-o concuren evident la nivelul produselor card, orice instrument
emis sub sigl consacrat (VISA, EUROCARD/ MASTERCARD sau AMERICAN
EXPRESS) este imediat un produs naional acceptat. Desigur, meritul revine tot
experienei mondiale din domeniul care a impus universalitatea siglei sale, dar nu trebuie
neglijat nici disponibilitatea bncilor de a nu se bloca reciproc n acceptarea cardurilor
proprii.
Pentru viitor, datorit carenelor funcionale ale instrumentelor de plat la vedere
aflate la dispoziia agenilor economici, cardul, prin funciunile sale de decontare n timp
real, va deveni i o realitate a cheltuielilor en gros.
Banca Agricol intenioneaz i lansarea unui card de tip en groscare va elimina
n scurt timp toate inconvenientele generate de asigurarea, securizarea i transferul
numerarului ntre participanii la comerul en gros.
Pe lng bncile promotoare ale programului de carduri n Romnia, chiar i
bnci mai mici aprute n ultimul timp n spectrul afacerilor din Romnia, au sesizat
importana proiectelor de carduri.
n concluzie, acest motor numit proiect bancar de carduri, va genera n scurt timp
impunerea cu succes a acestui instrument de decontare n mediul economic romnesc.

51

CAPITOLUL V
SMART CARDUL

5.1. Conceptul de smart-card


Ideea de a aduga un circuit integrat numit chip la un card de plastic standard a
aprut cu mult timp n urm, chiar din momentul n care chip-ul a devenit suficient de
mic pentru a putea fi ncorporat n card i destul de sigur n funcionare pentru a putea fi
utilizat n domeniul cardurilor.n ultimii ani a fost dezvoltat o imensitate de posibile
aplicaii ale smart-cardului pentru servicii financiare i alte scopuri.
Industria smart-cardurilor a vzut din start potenialul atractiv pe care l oferea
sectorul financiar, dar unele limitri tehnice au ncetinit oarecum creterea rapid a
acestei piee. Frana a fost pioniera n lansarea smart-cardurilor pentru aplicaii financiare
prin convertirea cardurilor bancare n smart-carduri. Experiena acumulat pe piaa
francez a condus la multiple mbuntiri aduse tehnologiei de fabricare a chip-urilor,
precum i la o mai bun nelegere a comportamentului deintorilor de carduri i a
comercianilor. n prezent, cea mai bun aplivaie folosind un smart-card este n telefonia
public. Cardurile folosite sunt carduri care nmagazineaz informaie, dar nu conin
microprocesor. Aproximativ 200 de milioane de astfel de smart-carduri sunt emise annual
n Frana i n Germania, i multe alte ri, printre care i Romnia, folosesc sau i
propun folosirea de sisteme similare.
Cardurile cu chip mai sunt numite i smart-carduri, carduri cu circuit integrat sau
carduri cu microprocesor. Un chip cu microprocesor este un computer n miniatur. Ca i
un computer, are un sistem de operare care ofer funciile de baz ca citirea i scrierea. Pe
acest suport se pot rula aplicaii care utilizeaz parametri sau opiuni care pot fi stabilii
de ctre emitentul cardului i folosesc date specifice deintorului de card, cum ar fi
numrul contului acestuia.
52

Chip-urile se deosebesc ntre ele prin capacitatea lor de prelucrare i prin tipul i
cantitatea de memorie pe care o conin. Tipurile de memorie include:
a.RAM (Random Access Memory): memorie cu vitez mare care necesit
electricitate pentru a menine informaiile. Este folosit pentru stocare temporar
n timpul tranzaciilor cu chip;
b.ROM (Read Only Memory): memorie permanent care nu poate fi schimbat
odat ce a fost creat. Este folosit pentru sistemul de operare i pentru stocarea
permanent a informaiilor;
c.EEPROM (Electronically Eraseble Programmable Read Only Memory):
memorie care poate fi tears i reutilizat, dar care nu necesit curent electric
pentru a menine informaiile. Este folosit pentru a stoca informaiile care se vor
schimba, cum ar fi tranzaciile efectuate.
Un card cu microprocesor poate s conin, pe o aceeai component (de unde i
denumirea de mono-chip), un microprocesor, diferite memorii, magistrale de adrese i
de date etc. anumite societi industriale au dezvoltat cartele cu microcircuite bi-chip i
chiar multi-chip.
Cartela bancar francez cu microprocesor Bull CP8 reprezint exemplul cel mai
cunoscut de cartel cu microprocesor. Microcircuitul cuprinde, n afara microprocesorului
propriu-zis pe 8 bii, o memorie program, o memorie de lucrui o memorie de date.
Informaia stocat n cadrul microcircuitului este structurat n cuvinte de 32 de
bii, primii 4 bii sistem i ei au un rol de indicatori de stare ai sistemului, acesta fiind
programat s acioneze n mod diferit n funcie de valoarea biilor respectivi. Aceti bii
sunt urmtorii:

Un bi de validare, indicnd dac cuvntul este liber (nescris) sau dac el a


fost scris (cuvntul nu poate fi rescris);

Un bi ce specific tipul tranzaciei, respectiv dac aceasta este monetar sau


prestatar;

Un bi de protejare a memoriei: cuvnt secret sau nesecret;

Un bi de inceput de bloc.

Funcionarea microcircuitului depinde de cheile introduse n diferite stadii ale


vieii cartelelor, chei care pot fi:
53

Cheia fabricantului: servete la protejarea cartelei pn la personalizarea


sa. Ea este constituit din numrul de serie al cardului, indicaii referitoare la
fabricant, la tipul de cartel i alte informatii;

Cheia banc: este necesar pentru a nregistra un plafon de cheltuieli i


periodicitatea acestuia, pentru modificarea PIN-ului. Aceast cheie este
proprie fiecrei cartele;

Cheia de tranzacie: servete la calculul certificrii tranzaciilor;

Cheia de deschidere sau prestatar: autorizeaz accese la cuvinte


pentru unul sau mai muli prestatari anterior stabilii.

Dupintroducerea cardului ntr-un automat, microcircuitul se autoverific. Dac


componentele sale sunt operaionale, atunci cardul ateapt ordinele automatului la care
este conectat. Orice semnal care provine de la un automat oarecare trebuie s respecte
regulile protocolului de transport al datelor, cardul refuznd s conlucreze cu un
echipament care prezint anomalii.
Dac controlul strilor i procedura folosit de ctre automat sunt corecte, cardul
va rspunde diferitelor cereri ale acestuia, precum: cererea de identificare a cardului,
verificarea codului confidenial, cererea de nregistrare a unei tranzacii n zone de
memorie, .a. Spre exemplu, cnd o cerere de nregistrare a unei date este fcut,
microcircuitul va verifica dac aceast cerere provine de la un operator autorizat (prin
verificarea cheii), dac spaiul memoriei de date este disponibil pentru a scrie aceast
informaie (existena unei cantiti suficiente de cuvinte nescrise), va verifica
conformitatea structurii mesajului recepionat cu procedurile i algoritmii n vigoare
pentru aplicare i, n sfrit, va nscrie datele n unul sau mai multe cuvinte ale memoriei
de date, poziionnd biulsistem de validare a cuvntului pe 0, ceea ce nseamn c acesta
este scris i c aici nu se vor mai putea nregistra date.
Pentru a atesta c cererea privind identificarea posesorului a fost corect procesat,
microprocesorul controleaz el nsui PIN-ul tastat de ctre acesta de la tastatura unui
automat bancar, comparnd-ul cu PIN-ul nregistrat ntr-o zon secret a cartelei. Dac
PIN-ul tastat de posesorul cartelei bancare este identic cu cel nregistrat n microcircuit,
atunci microprocesorul autorizeaz, sub diferite controale, accesul la anumite zone ale
memoriei. Accesul este interzis n zona secret a memoriei din momentul n care cardul

54

bancar este personalizat, adic nainte de remiterea sa posesorului pentru prima utilizare.
Toate tentativele de introducere a PIN-ului sunt nregistrate n memoria microcircuitului.
Pentru aplicaiile bancare, dup trei introduceri eronate succesive ale PIN-ului,
microprocesorul interzice folosirea cartelei bancare atta timp ct aceasta nu a fost
revalidat de ctre un aparat bancar cu ajutorul PIN-ului corect i a introducerii cheii
banca.
Plafonul de cheltuieli lunare permis a fi afectuat cu ajutorul cartelei este
administrat printr-un dispozitiv de control dublu, i anume:
- Controlul de flux pentru operaiunile efectuate cu ajutorul certificatelor. n
locd s se administreze un plafon de cumprare, la un anumit numr de operaii realizate
pe anumite echipamente pe o perioad de timp dat se declaneaz o procedur de
securitate suplimentar, care const ntr-un apel sistematic la centrul de autorizare, ceea
ce permite purttorului s continue s-i foloseasc cartela. n momentul n care perioada
de timp s-a scurs, microprocesorul repune contoarele de control la zero.
- Controlul de plafon pentru operaiile efectuate cu ajutorul terminalelor de
plat (POS). Un plafon de cheltuieli autorizate dinainte pe o animit perioad (7 zile
riscante) este administrat la nivelul cartelei, fr ca pentru efectuarea acestuia contul
purttorului s fi fost n prealabil debitat din suma total a plafonului. Acest control
permite s se declaneze, n cazul n care este necesar, un apel la centrul de autorizare.
Cel mai simplu smart-card de are o capacitate mic de memorie, aproximativ
1000 bii i nu are microprocesor. Cardurile cu memorie i cu capaciti de procesare mai
mari cost, de regul, mai mult. Cu toate acestea, costul scade mult n raport cu creterea
cantitii de carduri utilizate.
Un smart-card de putere medie conine un microprocesor capabil s execute
operaiuni logice i de criptare. Un astfel de smart-card poate avea 128 bii RAM,
aproximativ 4000 bii ROM i aproximativ 100 bii EEPROM.
Smart-card-urile mai complexe sunt proiectate pentru aplicaii care impun o mare
securitate. Acestea sunt capabile s execute proceduri foarte sofisticate de
criptare/decriptare i tind s aib o mai mare capacitate de memorie, din care cauz sunt
considerabil mai scumpe.

55

Unele smart-card-uri sunt proiectate pentru scopuri speciale, cum ar fi, de


exemplu, reelele pentru telefonia mobil (GSM). Unele aplicaii legate de ngrijirea
sntii folosesc carduri cu cea mai mare capacitate de memorie posibil n prezent.
Smart- card-ul fr contact este u nou tip de chip-card cu microprocesor. n loc s
fie necesar un contact fizic ntre cititorul de carduri i cardul propriu-zis pentru
transmiterea informaiilor, aa cum se ntmpl cu smart-card-urile convenionale,
comunicarea se face cu ajutorul undelor radio. Acest tip de card este atractiv pentru
utilizri la tranzite masive sau la plata taxelor de drumuri, unde viteza este important i
tranzaciile au o valoare mic.
Astzi exist aproximativ 170 de tipuri de smart-card-uri din lume, produse de
mai mult de 40 de companii. Exist peste 10 companii care se ocup de producerea chipurilor folosite pentru carduri.
Smart-card-urile sunt fabricate respectnd standardele ISO. Fabricarea unui
smart-card presupune, n primul rnd, producerea chip-urilor. Chip-ul este un mic ptrat
fabricat din material semiconductor subire, de obicei siliciu, care conine un set specific
de caracteristici electrice. Fiecare chip este introdus ntr-un modul. Acest modul
ndeplinete dou funciuni i anume: protejeaz chip-ul de mediul exterior (de exemplu:
umezeal) i conine contactele electrice care alimenteaz chip-ul cu energie electric i l
face capabil s comunice cu terminalul. Pentru a finaliza un smart-card, fabricantul
nglobeaz chip-ul ntr-un card de plastic.
Cea mai mare parte a informaiilor coninute ntr-un chip sunt nscrise n memoria
ROM n timpul fabricaiei acestuia, din raiuni de eficien a costurilor. Sistemul de
operare al chip-ului i mai multe aplicaii sunt stocate n memoria RAM. Opiunile i
informaiile specifice deintorului de card sunt programate n memoria EEPROM atunci
cnd un card este dat spre utilizare. Tot atunci, cardul este embosat i personalizat, iar
banda magnetic este codat cu informaii care corespund informaiilor nglobate n chip.
Din acest moment, cardul este dotat cu tot ceea ce este necesar pentru a putea fi folosit de
ctre utilizator.
Organizaia Internaional pentru Standardizare (ISO) a creat standarde tehnice
pentru smart-card-uri. Cu toate acestea, deoarece aceste standarde tehnice nu se adreseaz

56

direct folosirii cardurilor n domeniul plilor, se ofer spaiu de manevr suficient pentru
o mare varietate de obiuni.
Cele mai mari organizaii care domin piaa card-urilor, i anume: VISA, Europay
i Mastercard, au nceput colaborarea cu specialiti pentru a elabora specificaii pentru
utilizarea chip-urilor n domeniul plilor. Scopurile acestui efort reunit au fost:
S asigure o interoperativitate global, astfel nct smart-card-urile,
terminalele bancare i dispozitivele implicate n operaiuni cu carduri s
interacioneze cu succes n toat lumea, indiferent de locaie, instituie
financiar sau furnizor de tehnologie. Astfel, deintorul de card poate fi sigur
c, oriunde s-ar afla, cardul su va fi acceptat, iar comercianii nu sunt nevoii
s investeasc n diferite tehnologii de acceptare n scopul deservirii tuturor
clienilor;
S instituie standarde ridicate pentru smart-card-uri i terminalele bancare n
scopul descurajrii falsurilor i a altor tipuri de fraude.
n general, VISA are peste 70 proiecte pentru introducerea de smart-card-uri n 38
de ri din ntreaga lume i pe internet. Pe plan mondial, 23 de milioane de smart-card-uri
poart, n prezent, marca VISA. De asemenea, VISA este pionierul n introducerea
tehnologiilor legate de securitatea electronic a tranzaciilor care fac posibil comerul pe
internet.
VISA apreciaz smart-card-urile drept metoda de plat a viitorului i de aceea
lucreaz cu bncile membre n mod convret, pe proiecte reale, n aa fel nct bncile s
poat oferi clienilor lor noile produse moderne ntr-un timp ct mai scurt cu putin.
Piaa smart-card-urilor a nregistrat o cretere puternic i este unanim recunoscut
c exist un potenial de cretere remarcabil pentru urmtorii ani. Cu toate c smart-cardul are mai mult de 20 ani vechime i s-au ncercat o mulime de proiecte pilot sau pe
scar larg, acesta este momentul n care forele pieei converg nspre a crea o pia
global pe care s fie utilizate smart-card-urile.
Factorii cheie care influeneaz creterea recent i potenial a programelor
bazate pe smart-card i n particular pe cele din industria serviciilor financiare sunt:

Concurena crescut din partea celor noi care intr pe piaa serviciilor
financiare a impus instituiilor financiare s caute noi madaliti de a menine

57

i mbunti releiile cu clienii. Tehnologia chip-urilor permite instituiilor


financiare s ofere pachete de servicii prin proiectarea unui card care s vin
n ntmpinarea nevoilor clienilor. Un astfel de produs bazat pe chip poate
asigura accesul la mai multe conturi,incluznd conturi de depozit i conturi de
credit, programe de loialitate, informaii personale ale deintorilor de card,
.a.. Un astfel de card va face ca relaia client-banc s se poat desfura
oricnd i oriunde.

Industria bunurilor de consum electronice se dezvolt continuu i introduce pe


pia dispozitive de acces tot mai sofisticate. Vnzrile de produse electronice
sunt n cretere, odat ce consumatorii devin mult mai apropiai de tehnologie.
n timp ce dispozitivele de acces devin tot mai uzuale, sunt dezvoltate diverse
servicii interactive, cum ar fi, de exemplu: informaii on-line, cumprturi i
servicii de consum. n viitor se ateapt ca smart-card-ul s devin cheia de
acces ctre aceste servicii financiare moderne.

Costul card-urilor este n cdere continu datorit creterii de smart-card-uri.


n acelai timp, sunt dezvoltate o mai bun securitate a card-ului, capacitile
de stocare i procesare a informaiilor.

Acestea sunt cteva din programele pe termen lung n domeniul serviciilor


financiare. Cu toate acestea, n multe zone din lume nu exist smart-card-uri care asigur
accesul la servicii financiare sau sunt un fenomen relativ nou.
n anul 1994 s-a realizat un pas foarte important n domeniul plilor, odat cu
recunoaterea smart-card-ului la nivel internaional de ctre marile organizaii VISA,
Europay i Mastercard ca fiind platforma de viitor a plilor. Smart-card-ul a fost
recunoscut ca singura tehnologie capabil s lupte mpotriva fraudelor. Acest tip de card
permite efectuarea de tranzacii on-line i off-line, reducnd astfel costul tranzaciei.
Smart-card-ul este, de asemenea, considerat ca fiind tehnologia ideal pentru a oferi
servicii suplimentare deintorului de card i comerciantului, servicii ce nu pot fi oferite
folosind tehnologia existent cu band magnetic.
5.2. Credit i debit-card-urile bazate pe tehnologia smart

58

Smart-card-urile se pot folosi n programele de credit sau debit-card-uri pentru a


implementa sceme noi de asigurare a securitii, pentru a reduce fraudele i costurile
asociate reducerii fraudelor. Un smart-card poate conine urmtoarele tehnici:
autentificarea criptografic a cardurilor i a terminalelor, semntura electronic,
gestionarea on-line a resurselor, controlul codului PIN n mod selectiv sau sistematic,
controlul plafonului sau al soldului.
Cardurile de credit, precum i cele de debit, necesit o mare securitate, precum i
sisteme de clearing i decontare. Se bazeaz, n principal, pe sisteme de telecomunicaii
mari, soft-uri sofisticate i clieni bancari maturi, chiar dac apariia tehnologiei smart
permite tot mai multe tranzacii off-line.
Produsul potrivit pentru a nlocui numerarul n pieele dezvoltate este portofelul
electronic. n pieele dezvoltate exist un numr mare de bnci, un numr de utilizatori de
carduri de debit, o mare reea de terminale de tipul ATM-urilor i EFT POS-urilor i o
minim interoperativitate.
De obicei, bncile lanseaz un sistem deschis, pre-pltit de portofelulelectronic. n
traducere, nseamn c valuarea coninut n card a fost pltit anterior, folosind debitcard-uri sau numerar i este considerat ca un echivalent electronic al numerarului. Un
sistem deschis de portofel electronic poate fi considerat ca un nlocuitor perfect al
monedelor metalice i al bancnotelor. Acest sistem este destinat cumprtorilor de mic
valoare.
Soluia smart de pli pentru pieele n formare o reprezint portofelul electronic
universal. n cazul pieelor n formare, se confrunt cu urmtoarele probleme: lipsa de
solvabilitate a clienilor, o rat mic de utilizatori de credit-card-uri, respectiv debit-carduri, funcionare necorespunztoare a reelei publice de telecomunicaii, o rat mare a
inflaiei. n astfel de cazuri este recomandat implementarea unui portofel electronic
universal. Cardul este asociat unui cont bancar.Valoarea nglobat n card este fie prepltit. Fie pre-autorizat, putndu-se crea astfel dou portofele electronice, i anume:
unul pre-pltit i unul pre-autorizat.
Aa cum fiecare tranzacie este n mod necesar urmrit i nregistrat, un nou
card poate fi oferit dup pierderea , furtul sau distrugerea cardului odat cu restaurarea

59

soldului original. Portofelul electronic pre-autorizat poate fi utilizat pentru cumprri de


mare valoare.
Cea mai simpl modalitate de a obine numerar este libretul electronic. Acesta
combin ntr-un singur dispozitiv caracteristicile unui libret uzual fabricat din hrtie i a
cardului ataat pentru retrageri de numerar. Libretul electronic este, de fapt, un smart-card
asociat contului bancar al deintorului de card, care nregistreaz tranzaciile, calculeaz
soldul i permite retrageri de numerar off-line.
Pentru emitent, produsul ofer o serie de avantaje. Smart-card-ul este protejat
mpotriva falsificrii comparativ cu libretul confecionat din hrtie sau cu banda
magnetic a cardului clasic. Limita de autorizare este stocat de card. Ca mijloc de
educaie a populaiei, libretul electronic este platforma perfect pentru implementarea
gradual a portofelului electronic sau a altor servicii suplimentare. Acesta permite
stabilirea unui sistem eficient de pli, fr a avea un sistem de comunicaii naional
corespunztor.
Pentru deintor, libretul electronic ofer urmtoarele avantaje: ori de cte ori
cardul este folosit on-line, ultima tranzacie, precum i soldul contului sunt actualizate.
Acest lucru poate fi folositor atunci cnd deintorul cardului ateapt creditarea contului
din partea unei tere persoane sau atunci cnd cltorete n tone neconectate, fiind
informat de noul sold i poate retrage numerar de la un ATM sau de la o sucursal local
a bncii.

5.3.Elemente cheie n definirea unui program de portofel electronic


Un portofel electronic este un smart-card care nlocuiete numerarul sau cecurile.
Conceptul de portofel electronic a obinut un mare succes att n mediul bancar, ct i n
pres. Dei iniial a fost proiectat pentru piee mature din punct de vedere al plilor, n
prezent el este folosit n toat lumea.
Sistemul de portofel electronic se bazeaz pe un smart-card i prezint
urmtoarele avantaje:

Sunt uor depurtat ntr-un buzunar sau portvizit;

Sunt ieftine;

Sunt sigure din punct de vedere funcional;


60

Sunt prevzute cu un nalt nivel de securitate, necesar pentru a preveni


fraudele i falsificrile;

Un singur smart-card poate fi folosit ca un portofel electronic i poate, de


asemenea include i alte funcii cum ar fi facilitaile de debit sau credit.

Un sistem de portofel electronic poate mbrca urmtoarele forme:


a) Deschis sau nchis;
b) De unic folosin sau rencrcabil;
c) Pre-pltit sau pre-autorizat;
d) Domestic sau internaional;
a) Un sistem de portofel electronic este nchis atunci cnd acelai operator
emite carduri i accept tranzacii. Un sistem deschis de portofel electronic necesit
compensarea tranzaciilor ntre diferii emiteni.
b) Un portofel electronic de unic folosin este cel care se vinde la valoarea
nglobat n el. Odat consumat, acesta poate fi aruncat sau colecionat la fel ca i cardurile pentru telefonia public.
Portofelul electronic rencrcabil este acela care poate fi rencrcat la bnci sau
ATM-uri sau poate fi folosit atta timp ct soldul su este creditor, ceea ce nseamn c
funciile, respectiv aplicaiile de pe fiecare card de acest gen pot fi terse sau completate
la cerere. Bncile emitente de portofele electronice rencrcabile beneficiaz i ele de
avantajele acestor posibiliti, n sensul creterii securitii i scderii costurilor
operaionale.
c) Valoarea nglobat n card poate fi pre-pltit, fie pre-autorizat. Un portofel
electronic pre-pltit nglobeaz bani reali, transferai dintr-un cont bancar sau dintr-un
depozit de numerar. Un portofel electronic pre-autorizat nglobeaz costul unei
cumprturi, pe care operatorul portofelului o garanteaz.
d) Dac se dorete abordarea unui sistem de portofel electronic internaional,
este necesar un card care se adreseaz mai multor valute. Acesta necesit dispozitive

61

capabile s execute scimbul valutar i un sistem de compensare ntre operatorii


portofelului. Portofelul electronic domestic este cel destinat utilizrii pe plan naional.
n scopul producerii i lansrii pe pia a sistemului de portofel electronic este
necesar elaborarea unui plan de afaceri de ctre emitent. Planul de afaceri va atinge
urmtoarele probleme tehnice i de marketing:
-

Controlul/Proprietate/Marc;

Integrare cu cardurile curente/Infrastructur;

Standarde interoperabilitate;

Regulu schematice pentru bnci, deintori, comerciani;

Costuri de intrare;

Integrare cu alte produse

Se poate opta pentru un portofel electronic pre-pltit n situaia unei piee mature
din punct de vedere al plilor. Sistemele pre-autorizate sunt mai bine adaptate pieelor n
formare. Orice combinaie este posibil, depinznd de scopurile specifice ale fiecrui
emitent.
n orice sistem de portofel electronic exist cel puin trei participani principali i
anume:
a) Banca;
b) Deintorul de card;
c) Comerciantul.
a) Banca
Un sistem de portofel electronic este promovat, de obicei, de ctre un grup de
bnci sau alte instituii financiare sau asociaii de comerciani. Banca poart ntreaga
rspundere pentru operarea i securitatea sistemului de portofel electronic.
Banca va implementa sau subcontracta emiterea portofelului electronic,
operaiunile de la ATM-uri pentru ncrcarea portofelului electronic i transferul de
fonduri de la comerciani.
n cadrul unui sistem naional, exist multe bnci sau instituii implicate n
elaborarea i lansarea pe pia a unui sistem de portofel electronic. Acest lucru implic
existena cel puin a unui acceptant i o reea de case de compensaii pentru a colecta

62

tranzaciile de la comerciani i a le redistribui ntre bnci. De aceea, un sistem de


portofel electronic pornete cu un sistem pilot care implic o singur banc pentru a se
asigura de operarea corect a sistemului, dup care sistemul este extins la scar naional.
b) Deintorul de card
Persoana care primete de la banc un portofel electronic l ncarc cu numerar
electronic i l folosete pentru cumprturi. n mod normal,deintorul portofelului
pretinde ca acesta s fie acceptat acolo unde este acceptat numerarul i n locurile care l
avantajeaz.
c) Comerciantul
Comerciantul va accepta plata cu un portofel electronic n schimbul bunurilor
i/sau serviciilor vndute deintorului de portofel electronic. Plata se va face cu ajutorul
unui terminal EFT POS. Comerciantul pretinde ca portofelul electronic s prezinte
garania c bunurile i/sau serviciile vor fi pltite i ca acest modalitate de plat a
cumprtorului s fie uoar i rapid de utilizat de ctre comerciant n sistemul bancar.
i n cazul portofelului electronic, ca la toate tipurile de carduri, exist beneficii i
limitri att pentru banc, ct i pentru deintorul portofelului electronic i pentru
comerciant.
a) Pentru banc
Portofelul electronic asigur o nou metod de plat care permite bncii s intre
pe o pia a tranzaciilor, care este complementar pieei tranzaciilor cu debit sau creditcarduri.portofelul electronic nu prezint riscul de neplat i genereaz venituri din
existena contului de float.
b) Pentru deintorul portofelului electronic
n cazul n care portofelul electronic este combinat cu un debit-card, reprezint un
singur card care poate plti convenabil toate cumprturile de valoare mic pn la medie
efectuate de deintor. nlocuirea monedelor cu carduri n sistemul de telefonie public
arat c populaia prefer cardul telefonic i l folosete mai des i pentru convorbiri de
mai lung durat.

63

Acceptarea instrumentului de plat de ctre potenialul deintor se va baza pe


adoptarea acestuia de ctre comerciani, pe uurina n folosire i probabil, pe
posibilitatea de a consulta soldul potofelului electronic oriunde i oricnd.
c) Pentru comerciant
Un sistem total de portofel electronic va nsemna o metod simpl de a accepta
pli, cu eliminarea numerarului i a costurilor de manipulare a acestuia, i fr riscuri de
fraude. Sistemele care uureaz plile cresc vnzrile.
5.4. Caracteristici de operare
n momentul n care banca emite un portofel electronic, se creeaz un cont de
float care concentreaz toate tranzaciile din sistemul potofelului electronic. Portofelele
electronice vor fi emise numai clienilor care au un cont deschis la banca respectiv.
Deasemenea, cardul emis poate avea i funciunea de debit-card, n care caz funciile de
potofel electronic i de debit card sunt folosite n concordan cu valoarea bunurilor sau
serviciilor achiziionate. Totui, de serviciile oferite de un portofel electronic pot
beneficia i cei care nu posed un card de debit.
Atunci cnd un deintor i ncarc portofelul su electronic, el debiteaz suma
respectiv din contul su curent. n mod normal, ncrcarea unui portofel electronic se
face folosind un ATM on-line sau un PC la sediul bncii. Aceast operaie este invers
retragerii de numerar. Deintorul portofelului electronic mai are posibilitatea de a utiliza
terminale dedicate din sediul bncii, telefoane mobile sau telefoane cu ecran la
domiciliul.
n momentul n care deintorul i ncarc portofelul electronic n interior, banca
crediteaz contul de float. Soldul contului de float este suma soldurilor tuturor
portofelelor electronice pe care banca le-a emis, plus suma tuturor cumprturilor
efectuate cu portofelele electronice aflate nc n sistemul de compensare.
Deoarece ncrcarea portofelului electronic este efectuat on-line, este posibil s
se verifice dac deintorul are suficient credit pentru ncrcare, acest avantaj eliminnd
toate problemele legate de garantarea plii.
Cu ajutorul portofelului su electronic, un deintor poate opta pentru
achiziionare de bunuri i/sau servicii. Atunci cnd deintorul de portofel electronic

64

cumpr un produs sau un serviciu, cardul su este debitat. Terminalul EFT POS
nregistreaz creditul comerciantului fie ntr-un safe electronic intern, fie ntr-un card
aparinnd comerciantului.
Deoarece garantarea plii cu un potofel electronic nu este o problem, numai
valabilitatea, soldul i opional identitatea deintorului portofelului electronic trebuie
verificate. Toate acestea pot fi efectuate off-line de ctre cardul comerciantului sau de
ctre terminalul EFT POS, astfel nct nu exist nici o ntrziere sau cost suplimentar
asociat legturii telefonice cu banca emitent n timpul efecturii tranzaciei.
Portofelele electronice sunt ieftine i rapide, din acest motiv putnd fi utilizate
pentru tranzacii de mic valoare. Posibilitatea de a lucra off-line n siguran, nseamn
c portofelul electronic poate fi utilizat ca mijloc de plat la automate de vnzare,
telefoane publice sau la automate de taxare pentru parcarea autoturismelor.
Ceea ce este important i folositor pentru deintorul unui portofel electronic este
posibilitatea de a-i putea verifica soldul portofelului electronic, precum i ultimele
tranzacii.
Aceast funciune a portofelului electronic este, de obicei, implementat n
terminalul EFT POS, n ATM-uri i, posibil, n terminale dedicate special acestor scopuri.
nregistrarea ultimelor tranzacii derulate prin portofelul electronic poate fi tiprit pentru
informarea deintorului.
La intervale de timp regulate, n mod normal, zilnic, comerciantul comunic
bncii numerarul electronic pe care l-a obinut. Banca transfer suma corespunztoare din
contul float n contul comerciantului atunci cnd deintorul i-a folosit portofelul
electronic. Transferul de fonduri electronice ctre banc poate fi efectuat n mai multe
moduri. Cel mai comun presupune ca aceste fonduri s fie stocate n EFT POS, care are o
facilitate de transmitere n timpul nopii, n afara vrfurilor de aglomerare a reelei
telefonice.
Atunci cnd EFT POS-ul funcioneaz on-line, informaia poate fi ncrcat n
EFT POS la fel ca i o list neagr actualizat de carduri pierdute sau furate. Acolo unde
aceast soluie nu este practicabil, fondurile sunt stocate n cardul comerciantului i
transferate bncii prin intermediul unui ATM on-line sau chiar prin pot.

65

n cazul automatelor de vnzri care funcioneaz off-line, fondurile trebuie


colectate iniial ntr-un card de colectare i apoi transferate bncii prin intermediul unui
ATM sau prin pot. Contul comerciantului se crediteaz cu suma reprezentnd totalul
tranzaciilor, indiferent dac EFT POS-ul este on-line sau off-line.
ntr-un sistem n care mai multe bnci emit portofele electronice, fondurile
transferate bncilor vor fi procesate cu ajutorul unei case de compensaie ntr-o
modalitate similar cu cea utilizat pentru cardurile de debit i de credit existente n
prezent.
5.5. Componente i elemente de securitate ntr-un sistem de portofel
electronic
ntr-un sistem de portofel electronic este necesar s se prezinte cardurile,
terminalele i softul din punct de vedere al caracteristicilor principale i opionale. O
atenie special trebuie acordat elementelor de securitate ale acestor componente.
Portofelul electronic conine:
Un identificator de card;
Un identificator pentru banca emitent cu scopul de a permite compensarea i
decontarea;
Soldul;
Chei criptografice de debitare pentru a securiza aciunea de cumprare;
Chei criptografice de creditare pentru a securiza rencrcarea;
Soldul maxim (opional);
nregistrarea ultimelor tranzacii;
Schema dup care se desfoar o operaiune de creditare sau de debitare a unui
portofel electronic este urmtoarea:

Autentificarea cardului cu ajutorul cheii avute la dispoziie de furnizorii de


servicii;

Se determin valoarea tranzaciei i se verific soldul cardului;

Se verific deintorul portofelului electronic (de obicei PIN-ul);

Operaiunea de debitare sau de creditare;

66

Se genereaz de ctre card certificatul de debitare;

Certificatul de debitare este verificat de cititorul de smart-card.

Cardul comerciantului conine cheile secrete cu care EFT POS-ul autentific


portofelul electronic, verific extrasul de cont cu soldul curent i debiteaz din soldul
portofelului electronic valoarea bunurilor sau serviciilor achiziionate.
n situaia n care EFT POS-ul nu are capacitatea de a lucra on-line, cardul
comerciantului va stoca fiierul tranzaciei i de aceea va necesita o capacitate de
memorie mai mare.
Folosirea cardului comerciantului este protejat cu un PIN pentru a se evita
folosirea neautorizat. Un dispozitiv EFT POS trebuie:

S aib capacitatea de a conecta dou carduri;

S afieze pe display valoarea curent stocat n portofelul electronic;

S afieze pe display valoarea curent a tranzaciei efectuate;

S verifice cardul i certificatul de debitare;

S permit deintorului s-i dea acordul pentru cumprare;

S permit deintorului s introduc PIN-ul su (opional);

S tipreasc chitana (pe hrtie) cu suma tranzaciei;

S memoreze tranzaciile i/sau valoarea total a tranzaciilor.

EFT POS-ul, n mod normal, memoreaz fiierul tranzaciilor pentru comerciantul


care l opereaz, situaie n care terminalul transmite acest fiier bncii sau acceptantului
i obine de la acesta lista neagr a cardurilor pierdute sau furate. Aceast transmisie
are loc zilnic, folosindu-se perioade n afara vrfului de ncrcare al reelei telefonice,
deci la tarife reduse.
Aplicaia software asociat EFT POS-ului nu va face dect s permit i s
nregistreze tranzacii dup autentificarea portofelului electronic i a cardului
comerciantului.
n multe din sistemele de portofel electronic, EFT POS-ul nu poate ncrca un
portofel electronic. Nici EFT POS-ul, nici cardul comerciantului nu conine cheile
necesare creditrii instrumentului.

67

Datele referitoare la tranzaciile off-line, efectuate prin dispozitive de tipul


distribuitor automat de produse, sunt colectate ntr-un aa numit card de colectare. n
timpul colectrii de informaii, fiierul tranzaciilor din distribuitorul automat de produse
va fi ters.
Este posibil ca, n acelai timp, cardul de colectare s transmit informaii, cum ar
fi tarife noi ctre distribuitor sau s colecteze alte informaii, ca numrul i tipul
produselor cumprate.
Banii electronici colectai, precum i informaia asociat, pot fi descrcai direct
la centrul de procesare sau on-line, folosind un ATM, un PC cu modem i un cititor de
card.
nregistrarea tuturor tranzaciilor efectuate de ctre un comerciant de-a lungul
unei perioade de timp, de obicei o zi, se realizeaz cu ajutorul jurnalului tranzaciilor.
Cantitatea de informaii nregistrat n acest jurnal influeneaz nivelul costurilor de
asigurare a securitii, al celor de operare i de servicii pentru un portofel electronic.
Jurnalul tranzaciilor este pstrat n EFT POS sau n cardul comerciantului.
ntr-un sistemminimal, jurnalul tranzaciilor conine numai totalul tranzaciilor pe
banc emitent. ntr-un asemenea sistem ar fi imposibil de reconstituit soldul unui
portofel electronic pierdut sau furat. De asemenea, nu exist un al doilea nivel de
securitate care s verifice existena unui portofel fals sau a unei ncrcri frauduloase.
Avantajul unui astfel de sistem const n costurile de operare mici.
Jurnalul tranzaciilor, n cele mai multe dintre sistemele de portofel electronic,
conine toate detaliile fiecrei tranzacii, cum ar fi:
-

suma;

identificatorul bncii care a emis portofelul electronic;

identificatorul portofelului electronic i al comerciantului;

data i ora la care s-a desfurat tranzacia;

ntr-un astfel de sistem este posibil ca, teoretic, s se poat reconstitui soldul unui
portofel electronic pierdut sau furat i s detecteze orice form de fraud prin verificarea
ncruciat a tuturor informaiilor. Cu toate acestea, costul de operare a sistemului crete.
Pentru ncrcarea portofelului electronic se folosete ATM-ul sau un alt dispozitiv.
n cazul folosirii unui ATM, acesta va fi n legtur on-line cu banca emitent a

68

portofelului electronic unde sunt pstrate cheile secrete necesare pentru ncrcarea
portofelului electronic. Atm-ul este, de asemenea, capabil s
comerciantului.

69

descarce cardul

CAPITOLUL VI
ANALIZA UTILIZRII CARDURILOR LA BANCA ROMN
PENTRU DEZVOLTARE GROUPE SOCIETE GENERALE
SUCURSALA CRAIOVA
6.1. Rentabilitatea bancar a programului de emitere de cri de plat
internaionale i naionale
Orice proiect bancar trebuie subordonat ideii de profitabiliotate, indiferent dac se
refer la un domeniu consacrat (creditare spre exemplu) sau unul de dat mai recent
(emisiune de card). n aceelai mod se pune problema i n cazul programelor de carduri
ale unei bnci comerciale.
Problema esenial actual n domeniul plilor prin carduri o reprezint
determinarea programului primordial care s asigure profitabilitatea unei activiti
bancare constante i eficiente n domeniul afacerilor cu cri de plat, respectiv emisiunea
de card urmat de acceptarea la comerciani sau invers.
Dac presupunem c succesul unui program de carduri este direct condiionat de
eficiena utilizrii cardurilor, s observm cum se prezint rezultatele unui studiu de
eficien aplicabil emiterii.
n ipotez trebuie delimitai o serie de parametrii. Din necesiti de analiz, n
studiu a fost presupus un program de emitere a unui card de tip sub sigla VISA cu
aplicabilitate naional i a fost urmrit eficacitatea sa pe o perioad de 5 ani.
n permanen analiza a inut cont att de implicaiile sistemului mondial VISA
(marca sub care se presupune emiterea) asupra profitabilitii cardului domestic aflat n
stadiu VISA Banca, ct i potenialul valoric al unui instrument de decontare aflat n
proces lucrativ pe o pia bancar.
Analiza este structurat pe patru etape i conine urmtoarele elemente:

produsul domestic VISA debit card;

valorile parametrilor care intervin n calculul studiului de fezabilitate al


programului Banca emitent (n cazul nostru Banca Romn pentru
Dezvoltare Groupe Societe General);

70

valoarea costurilor implicate de emiterea i funcionarea unui program de


emitere de carduri;

venituri previzionate;

rezultatul financiar obinut;

numr de carduri presupuse a fi emise:


a) 100 000 buc. n primul an de activitate;
b) 200 000 buc. n al doilea an de activitate;
c) 500 000 buc. n al treilea an de activitate;
d) 1 000 000 buc. n al patrulea an de activitate.

Valorile parametrilor care intervin n calculul studiului de fezabilitate al


programului Banca emitent
Date de intrare

Anul 1
Nr.de
carduri
emise/an (inclusiv
cele
emise
anterior)
Cheltuieli
cu
producerea
plasticului/card
Nr.
utilizri
carduri (card/an)
Numerar (%)
Cumprturi (%)
Eliberri numerar
n cadrul regiunii
EMEA manual %
Eliberri numerar
n cadrul regiunii
EMEA-ATM %
Eliberri numerar
n afara regiunii
EMEA %
Valoare
medie
operaiune
%
tranzacii
autorizate din total
tranzacii
%
tranzacii
autorizate
de
banc (din total
tranzacii
autorizate)

Anul 2

Anul 3

Anul 4

Anul 5

Business
Card

Card
National

Business
Card

Card
Naional

Business
Card

Card
Naional

Business
Card

Card
Naional

Business
Card

500

3000

600

5000

700

8000

900

10000

1100

60

120

20

120

60

120

60

120

60

120

17
83
10

17
83
0

17
83
10

17
83
0

17
83
10

17
83
0

17
83
10

17
83
0

17
83
10

17
83
0

65

65

65

65

65

25

25

25

25

25

100

25

100

25

100

25

100

25

100

25

70

50

70

50

70

50

70

50

70

50

50

100

50

100

50

100

50

100

50

100

71

Card
Naional

12000

%
tranzacii
autorizate de STIP
(din total tranzacii
autorizate)
% verificri PIN
din total tranzacii
autorizate
%
carduri
pierdute/furate/an
din total carduri n
circulaie
%
carduri
introduse
n
fiierul
PIN
verification/an
Nr. de luni de
staionare
n
fiierul cu PIN-uri
(/card)
% introduse n
CRB (/an)
Sptmni
de
staionare
n
CRB/card
% cereri Retrival
request
(cereri
copii
chitane
vnzare)
Chargeback
(refuzuri)
Operaiuni /an
A. CHELTUIELI

80

80

80

80

80

75

75

75

75

75

12

12

12

12

12

30000

360000

36000

600000

42000

960000

54000

1200000

66000

1440000

8000

24300

700

7000

800

2700

15000

1400

15000

40000

700

500

500

1. Cheltuieli fixe

1.1.
hard
Server

Cheltuieli

Spaii de lucru
UPS
(surs
neinteruptibil de
tensiune)
Imprimante
Streamer (pentru
Salvare informaii)
Server
de
comunicaie
general
Server
legtur
ROMCARD
Modem-uri
HSM (Modul de
securitate)
Main
de
embosat/encodat
Fax
Copiator

1.2. Cheltuieli soft

72

Soft reea Novell


3.12/4.02
Soft RS/2
Soft comunicaie
Novell
(Novell
Connect)
Soft
gestiune
diagnosticare
Novell (lanalizer)

4000

120000

3000

1000

2000

2000

2000

2000

2000

40

40

40

40

40

12000

12000

12000

12000

12000

34065

4158

4851

6237

7623

336

403

470

605

739

158
6000

0
0

189
7200

0
0

221
8400

0
0

284
10800

0
0

347
13200

0
0

1
100

0
100

1
100

0
100

2
100

0
100

2
100

0
100

3
100

0
100

12000

12000

12000

12000

12000

1380

16560

1656

27600

1932

44160

2484

55200

3036

66240

28

828

33

1380

39

2208

50

2760

61

3312

1.3. Alte cheltuieli


Linie
telefonic
nchiriat
(sau
abonament X. 25)
Linie
telefonic
internaional
2. Cheltuieli
variabile
2.1. Taxe BASE I
Tax de acces n
band (BASE I)
Autorizri date de
banc via VISA
Autorizri date de
VISA (STIP)
Verificare PIN
Introducere
nregistrri
n
Exception
File
(/lun)
Meninerea
nregistrrilor n
Exception
File
(/lun)
Introducere
nregistrri n PIN
Verification File
(/lun)
Taxa BIN (/an)
(Card
intern:)
Autorizare
Naional
(Card intern:) PIN
Verification
2.2. Taxe BASE II
Taxa de acces n
band (BASE II)
Recepionarea
operaiunilor
obinuite
(interschimb)
Transmiterea
cererilor de copii
prin BASE II
Transmiterea
refuzurilor
de
plat prin BASE II
Tranzacii
fee
collection funds
disbursement

73

(Card
intern)
interschimb
2.3.
Taxa
trimestrial i de
licen
n
funcie
de
valoarea
tranzaciei
Taxa de licen n
funcie de nr. de
carduri emise
Taxa de asigurare
2.4.
Taxa
de
rambursare ntre
membri
Eliberare numerar
(sum fix) n
regiunea EMEA
(manual)
Eliberare numerar
(sum fix) n
regiunea EMEA
(prin ATM)
Eliberare numerar
(sum fix) n
afara
regiunii
EMEA (manual)
Eliberare numerar
(%) pentru toate
regiunile
Taxa
de
rambursare
pe
Acquirer aferent
Chargeback-ului
nlocuire
card
pierdut/furat
Taxa de licen pt.
Emitere carduri cu
sigla VISA (/card)
Taxa
asupra
valorii
chelt.
Dein. De card
percepur
de
VISA (%)
Taxe anuale de
service

96

288

115

480

134

768

173

960

211

1152

10

60

12

100

14

160

18

200

22

240

25000

25000

25000

25000

25000

1403

1683

1964

2525

3086

5801

6962

8122

10442

12763

2231

2678

3124

4016

4909

1683

2295

2020

3825

2356

6120

3029

7650

37803

9180

720

2250

864

3750

1008

6000

1296

7500

1584

9000

0.02

0.02

0.02

0.02

0.02

0.02

0.02

0.02

0.02

0.02

0.0032

0.0032

0.0032

0.0032

0.0032

0.0032

0.0032

0.0032

0.0032

0.0032

0.33

0.33

0.33

0.33

0.33

0.02

0.02

0.02

0.02

0.02

0.01

0.01

0.01

0.01

0.01

0.01

0.01

0.01

0.01

0.01

0.02

0.02

0.02

0.02

0.02

TAXE VISA
BASE I
Taxa de rulare
cerere
de
autorizare
spre
banc
(/operaiune)
Taxa de autorizare
dat de STIP
(/operaiune)
Taxa de verificare
PIN (/operaiune)
Taxa
de
introducere articol
n fiierul VISA de
verificare PIN-uri
Taxa
de
introducere articol

74

n fiierul VISA de
verificare PIN-uri
(card/sptmn)
Taxa introducere
card
n
CRB
(card/sptmn)
Taxa lunar de
acces n band
TAXE
BASE II

80

80

80

80

80

1000

1000

1000

1000

1000

0.046

0.046

0.046

0.046

0.046

0.046

0.046

0.046

0.046

0.046

1000

1000

1000

1000

1000

2.75

0.5

2.75

0.5

2.75

0.5

2.75

0.5

2.75

0.5

1.75

1.75

1.75

1.75

1.75

1.75

1.75

1.75

1.75

1.75

0.33

0.15

0.33

0.15

0.33

0.15

0.33

0.15

0.33

0.15

1.20

0.5

1.20

0.5

1.20

0.5

50
0

10
0

50
30

10
10

50
30

10
10

50
30

10
10

50
30

10
10

3
1

0.5
1

3
1

0.5
1

3
1

0.5
1

3
1

0.5
1

3
1

0.5
1

VISA

Taxa
de
interschimb (IOI)
(/tranzacie)
Taxa lunar de
acces n band
TAXE
DE
RAMBURSARE
NTRE MEMBRI
Taxe de eliberare
de num erar (sum
fix) n regiunea
EMEA (manual)
Taxe de eliberare
de numerar (sum
fix) n regiunea
EMEA prin ATMuri
Taxe de eliberare
de numerar (sum
fix) n afara
regiunii EMEA
Taxe de eliberare
de numerar (%)
pentru
toate
regiunile
Taxe
datorate
emitentului pentru
cumprturi prin
carduri

0.5

0.5

TAXE PLTITE
DE
PURTTORUL
DE CARD
BUSINESS
-taxa de emitere
-taxa de renoire
-taxa anual
-taxa pt. eliberri
numerar (%)
(minimum)
-taxa
pentru
cumprturi (%din
valoarea
cumprturilor)
Cheltuieli Global
Customers

75

Assistance Service
Fees
2.5. Diverse
cheltuieli
Cheltuieli cu
introducerea
cardurilor de
plastic
Taxe pentru
mentenan soft
Taxe pltite ctre
ROMCARD
Materiale
consumabile
(hrtie, toner etc.)
Cheltuieli
cu
publicitatea

2500

15000

3000

25000

3500

40000

4500

50000

5500

60000

15000

15000

15000

15000

25000

25000

25000

25000

25000

1000

1500

1000

1500

1000

1500

1000

1500

1000

1500

1000

1000

1000

1000

1000

357079

39709

133147

65115

138315

103224

148650

128630

158988

154038

Taxa iniial
Taxa anual
Comision
din
eliberare
de
numerar perceput
clientului
Comision
operaiuni
sales
draft
perceput
clientului
Comision pentru
cumprturi
primite
de
la
banca acceptatoare
Taxa
nlocuire
card pierdut/furat
VENITURI
TOTAL

25000
5000
0

30000
15000
0

5000
6000
15000

20000
25000
30000

5000
7000
18000

30000
40000
50000

10000
9000
21000

20000
50000
80000

10000
11000
27000

20000
60000
100000

15300

30600

18360

51000

21420

81600

27540

102000

33660

122400

24900

74700

29880

124500

34860

19920

44820

249000

54780

298800

29880

37350

35856

62250

41832

99600

53784

124500

65736

149400

100080

187650

110096

312750

128112

50040

166144

625500

202176

750600

BENEFICII

-256999

147941

-23051

247635

-10203

39717

17494

496870

43190

596564

Rezultat,
financiare
cumulate
(total
program)
(cu
reportarea
investiiei iniiale
i a profitului pn
la
sfritul
perioadei)
Rezultat,
financiare
cumulatre
(total
program)
(cu
reportarea
investiiei iniiale
pn se trece pe
profit)
Rezultat,
financiare anuale
(total
program

-109050

115526

502500

1016864

1656618

-109058

115526

386973

514364

639754

-109058

224584

386973

514364

639754

TOTAL
CHELTUIELI
B. VENITURI

76

emitere)

Dup cum se poate observa din proiecia rezultatelor pe intervalul de analiz luat
n calcul, rezultate financiare favorabile pot fi obinute chiar din primul an de activitate.
La un volum total de cheltuieli de 15.835 miliarde lei n primul an de activitate, veniturile
se apreciaz la nivelul sumei de 22.249 miliarde lei, genernd un beneficiu de 6.413
miliarde lei. Rata profitului pentru primul an de activitate este de 140%. La sfritul
anului 4, beneficiul ce poate fi obinut este de 67.168 miliarde lei (cu un effort de 15.532
miliarde lei). Rata profitului la sfritul intervalului de analiz este de 143%.
Dincolo de rezultatele relevante care indic profitabilitatea evident a unui
program de emitere, trebuie inut seama c numai 6 posturi ale capitolului de venituri
asigur valorificarea efortului bancar.
Analiza pe structur a capitolului de venituri indic faptul c profitul bancar a
rezultat n mod indiscutabil din comisioanele ncasate ca urmare a utilizrii acestui
instrument de decontare (56%). Astfel, se poate concluziona c o reorientare a activitii
bancare ctre domeniul de servicii (respectiv venituri din comisioane bancare) nu poate
genera dect profitabilitate ridicat, constant i perpetu.
Dac luam n considerare c o banc poate promova simultan emiterea unor
carduri cu faciliti multiple (credit, overdraft) i c, printr-o preocupare frecvent, poate
achiziiona n portofoliul valorilor sale contracte de procesare a tranzaciilor cu carduri
(programul de acceptare) se poate identifica cu uurin ansa actual a bncilor
comerciale de a obine profituri substaniale din programe de carduri.
n sensul celor afirmate mai sus menionmc, dac dintr-un program de emitere
carduri de debit, beneficiile bncii constau din comisioanele substaniale i surse bancare
ieftine (depozitele de cont curent), n cazul unui produs credit sau overdraft, aceeai
banc poate beneficia i de venituri din dobnzi, dar i de fructificarea sigur a surselor
saale disponibile temporar. Nu mai trebuie insistat asupra reducerii expunerii bncilor la
fenomenul de nerambursare a creditelor ntruct riscul se disperseaz ctre un numr
ridicat de utilizatori egal cu cel al cardurilor lansate.
Dac se mai adaug i comisioanele de procesare a tranzaciilor depuse la ncasare
de comerciani, putem obine cea de-a treia surs de venit din acelai produs-program.
Iat cum, dintr-o iniiativ bancar judicios elaborat, se poate genera venituri nsemnate

77

care asigur valorificarea fondurilor temporar disponibile n economie, dar i crearea


acelor compartimente benefic bancare car asigur disciplinarea liber consimit a
mediului de pli din ara noastr.
Indicatorii specifici menionai la capitolul de cheltuieli sau parametrii din ipotez
respect ntru totul structura elementelor funcionale i a costurilor de lucru utilizat n
prezent de metodologia VISA n calculul rezultatului financiar al programului de
acceptare de carduri.
Gruparea tranzaciilor ipotetice pe zone de emisiune este foarte important n
analiza proiectului ntruct att costurile de operare, ct i veniturile interbancare difer
n funcie de apartenena emitentului la una din zonele VISA. Am considerat o pondere
nsemnat a tranzaciilor cu carduri emise n zona CEMEA (Europa, Orientul Mijlociu,
Africa) ntruct, datorit poziiei geografice a Romniei, este puin probabil ca, n mod
frecvent, ponderea operaiunilor cu carduri n ara noastr s fie deinut de cele derulate
prin carduri emise n America Latin, Asia etc..
Totodat trebuie amintit faptul c analiza a fost structurat pe 5 ani de studiu, iar
datele (rezultatele financiare n esen) au fost calculate prin rapoarte.
Dup cu se poate observa, dac n primul an rezultatul financiar n ipoteza dat a
fost nefavorabil (pierdere de 5.565 miliarde lei), n urmtoarele intervale de analiz
activitatea a nregistrat beneficii substaniale.
Trebuie precizat ns aspectul c primul an de activitate a fost ncheiat cu pierderi
datorit ponderii nsemnate a investiiei iniiale solicitat de punerea n operare a
programului de acceptare. Din experiena bncilor comerciale romneti s-a constatat c,
pentru un sistem de putere medie, costul iniial al unui program de emitere este de cel
puin 1 miliard lei.
Notabil este ns faptul c investiia iniial a fost acoperit nc din anul 2 de
activitate (la fel i pierderea anului I). Dup 5 ani de funcionare la nivelul parametrilor
prezumai, rezultatul financiar favorabil este de 304.089 mii lei, ceea ce demonstreaz
temeinicia profitabilitii programului de acceptare.
Iat cum, fr eforturi bancare nsemnate, rezultate financiare considerabile pot fi
obinute de bncile comerciale din administrarea tranzaciilor de comer en-detail, iar

78

proiecia veniturilor i cheltuielilor proiectului de acceptare nu face dect s ntreasc


afirmaiile anterioare.

6.2.Studiul rentabilitii privind programul de acceptare la Banca Romn


pentru Dezvoltare Groupe Societe General a tranzaciilor cu carduri

Numr de judee la care se vor face tranzacii VISA

15

Numr de case de schimb la care se vor face eliberri cash

40

Numr mediu zile/lun pentru tranzacii VISA

28

Numr mediu zile/lun pentru eliberri cash

22

Categorii de comerciani

Comision

Pondere tr.

Tranz/zi

-hoteluri

5.5

25%

-restaurante

6.5

25%

-companii aeriene

0%

-agenii de nchiriat auto

0%

-agenii de turism

10%

-staii de benzin

0%

-magazine

40%

0.4
1.6

Uniti ale bncii (pentru eliberri cash)


Structura eliberrii cash pe zone (%)
-CEMEA (Europa Centr. i de Est, Orien. Mijl.,Africa)

70%

-alte zone

30%

Valoarea medie a unei tranzacii la comerciani (%)

50

Valoarea medie a unei tranzacii cash (%)

100

Taxe BASE II (de decontare tranzacii)

0.046

Taxe pe volumul brut al vnzrilor comerciantului

0.005%

Comision pltit ctre emitent

1.20%

Comision pltit de emitent pentru eliberare cash


CEMEA
-procentual

0.33%

79

-sum fix

2.75%

Alte zone
-procentual

0.33%

-sum fix

1.75

Taxe pentru schimb internaional (IOI)

0.12%

Taxe pltite la Romcard

1.00%

Numr operaiuni anuale

1400

Costul unei anulri

0.25

Numr operaiuni returnate

1400

Costul unei operaiuni returnate

Costul unui formular complet de voucher (%)

0.18

Cursul lei (%)

7000
Anul I

Total nr. de tranzacii 20160

Anul II

Anul III

AnuIV

Anul V

22176

24394

26833

29516

-hoteluri

5040

5544

6098

6708

7379

-restaurante

5040

5544

6098

6708

7379

-companii aeriene

-agenii de nchiriat auto

-agenii de turism

2016

2218

2439

2683

2952

-staii de benzin

8064

8870

9757

10733

11807

11616

12778

14055

15461

-magazine

Numr de eliberri cash10560


-CEMEA

-Alte zone

5000

5250

5513

5788

6078

Numr de refuzuri
I.

COSTURI ESTIMATE

A. Taxe BASE II

80

1. Acces n band

3000

3000

3000

3000

3000

TOTAL A

3000

3000

3000

3000

3000

B. Taxe BASE II
1. Acces n band

3000

3000

3000

3000

3000

2. Taxe decontare

1413

1554

1710

1881

2069

3. Taxe operaiuni anulate 350

350

350

350

350

4. Articole returnate de BASE I 7000 7000

7000

7000

7000

61

67

74

5.Taxe pe volumul vnzrilor 50


TOTAL B

55

11814 11960

12121

12298

12493

254

266

280

C. Refuzuri
1. Cost transmitere

230

2. Taxe expediate, fotocopii,

242

38

39

41

43

46

268

281

295

310

325

12096 13306

14636

16100

17710

2724

2997

3297

3626

3. Ctre Romcard

20640 22704

24974

27472

30219

TOTAL D

35213 38734

42607

46869

51555

520

520

520

microfilm.
TOTAL C
D. Comisioane
1. Ctre banca emitent
2. Ctre VISA (IOI)

2477

E. Achiziii sptmnale CRB

520

520

F. Plat abonament ctre Romcard


a) abonament annual n %

1200

1200

1200

1200

1200

TOTAL F

1200

1200

1200

1200

1200

G. Taxe de serviciu, taxe anuale


BIN, taxe neutilizate BIN

81

a)taxe de serv.(1000%/lun x 1
BIN)
b) taxe anuale BIN (100%/BIN)

100

100

100

100

100

100

100

100

d) tax neutilizare BIN (1000% 1000


BIN neutilizat)
TOTAL G

1000

H. Cheltuieli de afiliere la VISA


i de participare la nfiinarea
Romcard
a) Afiliere la VISA

35000

b) nfiinare Romcard

50000

TOTAL H

85000

I. Cheltuieli mijloace materiale


a) Imprintere mecanice
1000 buc x 15%

15000

5530 6083

6691

7360

8096

20530 6083

6691

7360

8096

169343 72677

77334

8245

88089

b) Vouchere tipizate nr.


buc. x 0.18%/buc
TOTAL I
RECAPITULARE
CHELTUIELI
II.VENITURI ESTIMATE
a) din comisionul perceput
de la comerciani
- hoteluri

13680

15246

16771

18448

20292

- restaurante

16380

18018

19820

21802

23982

- companii aeriene

- agenii de nchiriat auto

82

- agenii de turism

6048

6653

7318

8050

8855

- staii de benzin

24192

26611

29272

32200

35420

- n zona CEMEA

- n afara CEMEA

60480

66528

73181

80499

88549

- magazine
b) din comisionul
perceput de la emitent
pentru eliberri cash

TOTAL VENITURI
1.PROFIT (USD)
Echivalent n mii lei

-108864

-6149

-4156

-1957

460

-3265920

-184470

-124680

-58710

13800

Din necesitile de studiu, n ipotez au fost presupuse ca date de intrare: numrul


unitilor ce accept carduri (att operaiuni de vnzare, ct i eliberri cash), categoriile
de comerciani acceptatori, numrul mediu de zile calendaristice cnd se fac tranzaciile,
precum i valorile medii ale unei tranzacii la comerciani sau la ghieul bancar de
eliberare de numerar. ntruct analiza s-a axat pe studiul profitabilitii operaiunilor de
decontare a tranzaciilor efectuate prin carduri emise de sistemul bancar internaional sub
sigla VISA, datele de lucru au fost exprimate n USD, iar profitul a fost ulterior convertit
n lei la un curs de 30.000 lei / USD.
Indicatorii specifici menionai la capitolul de cheltuieli sau pentru parametrii din
ipotez respect ntocmai structura ele,emtelor funcionale i a costurilor de lucru
utilizat n prezent de metodologia VISA n calculul rezultatului financiar al programului
bancar de acceptare carduri.
Gruparea tranzaciilor ipotetice pe zone de emisiune este foarte important n
analiza proiectului ntruct att costurile de operare, ct i veniturile interbancare difer
n funcie de apartenena emitentului la unele din zonele VISA. Am considerat o pondere
nsemnat a tranzaciilor cu carduri emise n zona CEMEA (Europa, Orientul Mijlociu,
Africa) ntruct, datorit poziiei geografice a Romniei, este puin probabil ca, n mod
frecvent, ponderea operaiunilor cu carduri n ara noastr s fie deinut de cele derulate

83

prin carduri emise n America Latin, Asia etc.. Totodat, trebuie amintit faptul c analiza
a fost structurat pe cinci ani de studiu, iar datele (rezultatele financiare n esen) au fost
calculate prin rapoarte (rezultate cumulate).
Dup cum se poate observa, dac n primul an rezultatul financiar n ipoteza dat
a fost nefavorabil (pierdere de 5,565 mild. lei), n urmtoarele intervale de activitate se
nregistreaz beneficii substaniale. Trebuie precizat ns aspectul c primul an de
activitate a fost ncheiat cu pierderi datorit ponderii nsemnate a investiiei solicitate de
punerea n oper a programului de acceptare.
Din experiena bncilor comerciale romneti s-a constatat c, pentru un sistem de
putere medie, costul iniial al unui program de emitere este cel puin 1 miliard lei. Notabil
este faptul c investiia iniial a fost acoperit nc din anul doi de activitate (la fel ca i
pierderea anului I). Dup cinci ani de funcionare la nivelul parametrilor prezumai,
rezultatul financiar favorabil este de 304,089 mii lei, ceea ce demonstreaz eficiena
programului de acceptare.
Iat cum, fr eforturi bancare nsemnate, bncile comerciale pot obine rezultate
financiare considerabile din administrarea tranzaciilor de comer en-detail. Proiecia
veniturilor i cheltuielilor proiectului de acceptare nu face dect s ntreasc afirmaiile
anterioare.
6.3. Reflectarea in contabilitate a operaiilor realizate cu cri de plat

(carduri)
In contabilitatea societii bancare se reflect urmtoarele operaii economice cu
cri de plat (carduri):

A. Operaii privind retragerile de numerar prin cri de plat.


1. Alimentarea contului de cri de plat al clientului
101

2511
84

Casa

Conturi curente

2. ncasarea preului crii de plat si a comisioanelor de eliberare


101

Casa

7085

Venituri privind mijloacele de plat

3. Dobnzi calculate la contul de cri de plat al clientului


6024
Dobnzi la

25172

Datorii ataate

conturile curente
4. Plata dobnzilor
25172
Datorii ataate

2511

Conturi curente

5. Alimentarea ghieului automat de banc (ATM)


367

Alte stocuri

101
Casa

si asimilate
6. Retrageri de numerar de ctre deintorul crii de plat de la banca la care s-a
deschis contul
2511

367

Conturi curente Alte stocuri si asimilate


7. Recepia avizului de retragere venit prin Casa de compensaie, reprezentnd
retrageri de numerar de la ghieul automat (ATM) al altei bnci

85

2611
Valori de recuperat
2511

111

Cont curent la BNR


=

Conturi curente

2611
Valori de recuperat

8. Retrageri de numerar la ghieul automat de banc (ATM) de ctre clientul unei


alte bnci si recepia fondurilor prin Casa de compensaie
3712
Valori primite

367

Alte stocuri si asimilate

la ncasare
111
Cont curent la BNR

3712

Valori primite la ncasare

B. Operaii privind plti efectuate cu cri de plata


1. Plti imediate ale comercianilor efectuate cu cri de plat
a) la banca comerciantului:
- documente remise la ncasare
3712

2511

Valori primite la ncasare Conturi curente


- ncasarea documentelor prin Casa de compensaie si recuperarea
comisioanelor percepute de banca cumprtorului
%
111

3712

Valori primite la ncasare

86

Cont curent la BNR


2511
Conturi curente
- comisioane percepute de banca comerciantului
2511

Conturi curente

7029
Comisioane

b) la banca cumprtorului:
- documente pltite prin Casa de compensaie si comisioane percepute

2511

Conturi curente

%
111

Cont curent la BNR


7029
Comisioane
2.

Plti amnate ale comercianilor cu cri de plat (creditarea conturilor

comercianilor se face dup ncasarea documentelor) :


a) la banca comerciantului:
- documente remise la ncasare
3712
Valori primite
la ncasare

3716

Conturi indisponibile privind


valori la ncasare

- ncasarea documentelor prin Casa de compensaie si recuperarea


comisioanelor percepute de banca cumprtorului

87

%
111

3712

Valori primite

Cont curent la BNR

la ncasare

2511
Conturi curente
376
Conturi indisponibile

2511

Conturi curente

privind valori la ncasare


- comisioane percepute de banca comerciantului
2511
Conturi curente

7029

Comisioane

b) la banca cumprtorului
- documente pltite prin Casa de compensaie si comisioane percepute
2511

Conturi curente

%
111

Cont curent la BNR


7029
Comisioane
C. Operaii privind crile de plat pe baza liniei de credit
1. nregistrarea angajamentului de acordare a liniei de credit
90319
Alte deschideri de

999

Contrapartid

credite confirmate

88

2. Documente pltite prin Casa de compensaie si comisioane percepute


20214

Utilizri din deschideri

111
Cont curent la BNR

de credite permanente
111

7029

Cont curent la BNR Comisioane


concomitent:
999
Contrapartid

90319

Alte deschideri de
credite confirmate

3. Dobnzi calculate aferente creditelor utilizate


2027
Creane ataate

70213

Dobnzi de la creditele de trezorerie

4. ncasarea dobnzilor aferente creditelor utilizate


2511
Conturi curente

2027

Creane ataate

5. Retrageri de numerar de ctre deintorul crii de plat


20214
Utilizri din deschideri

367

Alte stocuri si asimilate

de credite permanente

89

concomitent:
999
Contrapartid

90319

Alte deschideri de credite confirmate

6. Rambursarea creditelor
2511
Conturi curente

20214

Utilizri din deschideri de


credite permanente

concomitent:
90319
Alte deschideri de

999

Contrapartid

credite conformitate

90

CONCLUZII I PROPUNERI

Cardurile constituie cea mai mare provocare a actualului secol ntruct ele au
revoluionat sistemul de pli. Acestea au evoluat de la plcuele metalice din 1914 cnd
General Petroleum Corporation of California (devenit apoi Mobil Oil) a emis primele
cri de credit pentru funcionarii si i pentru civa clieni alei cu grij, pn la
cardurile de plastic n care sunt nmagazinai noii bani electronici care ctig tot mai
mult teren. n conformitate cu grupul de cercetare Data Monitor, numrul cardurilor a
crescut la 3.5 miliarde n anul 2002.dintre acestea, aproximativ 450 miliarde vor fi bani
electronici i se va crea astfel cea mai mare pia de carduri cu care vor putea fi fcute
peste 100 miliarde de tranzacii electronice. Cardul a devenit astfel unul dintre rarele
suporturi care dispune de accesibilitatea i universalitatea unui mijloc de plat.
Flexibilitatea sistemului i-a ncurajat pe cei care l-au lansat pe pia. n prezent
este posibil transferul de numerar prin telefon deoarece aproape toate societile de
carduri au la centralele lor proprii ATM. Dac fr banii electronici serviciile bancare la
domiciliu erau doar un vis, n prezent populaia a luat n serios acest serviciu. Mai mult, o
soluie este n curs de a fi adoptat n comun de ctre marile companii de carduri
standardizarea acestora, care a devenit crucial. Nimeni nu va fi de acord s aib mai
multe terminale pentru a accepta carduri diferite. Aanumitul standard EMV numit
astfel dup Europay, MasterCard i VISA se bazeaz pe standardul pentru carduri ISO
7816 recunoscut pe plan internaional.
Dac problema standardelor poate fi rezolvat, cea mai mare chestiune care
urmeaz a fi hotrt este aceea a furnizorului de bani electronici. Vestea bun, att
pentru furnizori, ct i pentru clieni, este c piaa are cerere suficient pentru a permite
prosperitatea tuturor tipurilor de carduri, mrind capacitatea de a alege i ncurajnd
competiia.
n prezent, Europay International i MasterCard International au introdus noua
marc MAESTRO care mbuntete imaginea acestor mrci n Europa. Noul logo de
accesare MAESTRO acceptat de Europay i MasterCard urmrete s mbunteasc

91

imaginea mrcii MAESTRO fa de deintorii de carduri i s faciliteze eforturile


bncilor de stimulare a utilizrii acestora.
Marca MAESTRO a extins funcionalitatea debitului electronic POS de a include
acceptri la ATM, aceasta nsemnnd c MAESTRO reprezint acum o acceptare global
ATM i POS. aceasta va simplifica identificarea de ctre consumatori a mrcilor i va
facilita efortul de comunicare al bncii.
n ultimul timp Europay, MasterCard i VISA au elaborat programul industrial
comun care identific i elimin decalajele de acceptare ale anului 2001.
Afacerile bancare cu carduri prezint un potenial nsemnat pentru obinerea de
profituri n cazul bncilor care se angajeaz n proiectarea i administrarea unor programe
integrate de carduri.
Avnd n vedere preocuparea permanent a societilor bancare romneti n
modernizarea activitilor lor i adoptarea tehnicilor mondiale de operare la nivelul de
pli din ara noastr, este de la sine neles c plile prin carduri vor deveni o realitate
cotidian n scurt timp.
Pentru a se asigura succesul activitii bancare de impunere a cardurilor ca mijloc
de plat n economia romneasc, ar fi necesar ndeplinirea urmtoarelor obiective:
Proiectarea i punerea n und n scurt timp a unui program agresiv
de promovare publicitar a cardului ca modalitate de plat.
Articole concise i convingtoare lansate n presa scris, clipuri publicitare
sugestive prezentate de mai multe ori pe zi n mediul audio-vizual, precum i alte aciuni
propagandistice pot genera atragerea interesului persoanelor fizice n utilizarea cardurilor
bancare. Este unanim recunoscut faptul c succesul lansrii unui produs nou este direct
dependent, n proporie de cel puin 70%, de calitatea i eficiena programelor publicitare
iniiate.
Avnd n vedere ns costurile ridicate ale activitilor publicitare, se impune o
direcionare eficient a mesajului mass-media. Aruncarea pe pia a sloganelor publicitare
de tipul Cardul Xeste viitorul, dar i prezentul nu face dect deservicii bncilor
iniiatoare ntruct, indiferent de veridicitatea mesajului transmis, tiparele nu creaz dect

92

ideea unei uniformizri periculoase a receptorului uman. Fiecare subiect vizat nu sufer
mai mult, n prezent, dect de atingere adus individualitii, precum i de ncercarea
oricui de aplatizare a performanei i particularitii comportamentale. Pentru a evita
asemenea inconveniente, banca trebuie s-i defineasc clar produsul ce intenioneaz a-l
lansa, precum i segmentul uman cruia I se adreseaz. n acest fel, cu ajutorul unor
studii de specialitate publicistic, produsul va fi acceptat n special de subiecii vizai, iar
succesul produsului va fi imediat.
Nu este un neadevr faptul c, n prezent, mediul economic ondividual acioneaz
i n virtutea perceptelor modei. Ca atare, fr a aciona neortodox i a specula
nevoia indivizilor de a fi contemporani timpului n care triesc, este chiar uor de
promovat un produs, chiar mai costisitor la nceput, dac el asigur satisfacerea nevoilor
ntr-un mediu uor perceptibil. Fr a ncerca obinerea de rezultate favorabile ca urmare
a exploatrii micilor trebuine umane, nu trebuie iutat faptul c moda publicitar
genereaz, de cele mai multe ori, dependena fa de un produs.
Bncile romneti vor reui, i prin metode publicitare, ntr-un termen scurt,
generarea unui nou comportament de pli n mediul economic romnesc.

Propuneri legislative privind direcionarea plilor din economie ctre


instrumente de plat fr numerar
n Romnia este unanim recunoscut faptul c, n prezent, cel puin 65% din
tranzaciile economice se efectueaz n numerar. Acest fapt este consecina imediat a
tranzaciei de ar casha Romniei, dar i a imperfeciunilor procedurale ale
instrumentelor aflate n circulaie n prezent.
O iniiativ legislativ care s genereze obligativitatea societilor comerciale de
a-i achita salariile direct prin conturi bancare va genera, fr ndoial, extinderea
utilizrii cardurilor n mediul economic ntruct cardul face legtura direct i n timp real
ntre contul bancar individual de salarii i cel al comerciantului. Astfel, se elimin toate
inconvenientele generate n prezent de asigurarea bilunar de lichiditi, asigurarea i
securizarea transportului de numerar, eliminarea cheltuielilor bancare i interne de
manipulare a numerarului i nu n ultimul rnd, cel mai important element, eliminarea cu

93

desvrire a sincopelor productive generate de ridicarea salariului. Toate aceste


probleme pot fi dintr-o dat eliminate cu ajutorul unui act normativ modern prin care s
se statueze obligaia plilor de salarii prin carduri bancare.
Chiar i n condiiile unei astfel de legi, tradiia pieei romneti de mediu
economic cash poate fi respectat n continuare prin asigurarea serviciilor bancare de
eliberare de numerar la ghiee specializate, cum ar fi operaiunile prin intermediul
aparatelor zip-zap sau prin intermediul ATM-urilor cu activitate operaional non-stop.
Toate retragerile de numerar pot fi efectuate, conform regulilor bancare, prin
carduri. Pentru o banc, ns, rezultatele unei astfel de iniiative legislative sunt
incomensurabile prin atragerea lunar de noi surse financiare. Dac o banc comercial
i-a creat i o reea numeroas de comerciani care accept la plat carduri, toate
cheltuielile efectuate de o persoan fizic direct prin carduri genereaz venit bancar
datorit perceperii unui comision de procesare.
Toate aceste avantaje pot fi obinute n condiiile n care numerarul pentru
posesorul contului de salarii rmne n continuare gratuit. Este i normal, dac facem
comparaie cu situaia actual, cnd individul primete n numerar valoarea integral a
drepturilor sale bneti.
Pentru succesul iniiativei legislative propuse, bncile trebuie s fie ns
preocupate n permanen de perfecionarea serviciilor pentru persoane fizice i de
implementare n scurt timp a proiectelor de ATM-uri. De asemenea, programul unitilor
bancare va trebui prelungit i adptat nevoilor persoanelor fizice, iar prestaia lucrtorilor
bancari va trebui mult mbuntit.
nfiinarea unor departamente specializate n cadrul bncilor, care s
asigure proiectarea, implementarea i administrarea unui program
integrat de carduri
Aa cum a fost prezentat pn acum, activitatea cu carduri necesit eforturi
specializate i susinute, dar i ngemnarea rezultatelor muncii unui personal strict
specializat, dedicat exclusiv domeniului (marketing, metodologie bancar, publicitate,
sociologie comportamental de pia, inginerie de sistem etc.).

94

Pentru a obine rezultatele scontate, se impune o soecializare strict a lucrtorului


bancar care deservete acest domeniu de activitate. Soluii de genul mprumutului sau
datarii de personal din serviciul creditrii, plilor sau trezoreriei bancare nu genereaz
dect o abordare superficial a acestui nou domeniu, iar soluiile valoroase ot ntrzia
datorit neimplicrii comportamentale. Se consider c un rezultat financiar favorabil
ntrzie s apar dac lucrtorul bancar nu se identific cu rspunderea funcionrii
optime a produsului rezultat ca urmare a activitii zilnice.
Bncile sunt contiente c afacerea cu carduri va merge cu mult mai bine din
momentul n care se va crea presiune asupra folosirii cardurilor. Din aceast perspectiv
sunt dou elemente care pot conduce la mutaii de mas n piaa cardurilor. Primul este
implementarea factorului politic prin decizia executivului ca anumite categorii socioprofesionale s-i primeasc veniturile ntr.un cont de card. Oportunitatea acestei decizii
nu poate fi pus de nimeni la ndoial, mai ales n condiiile n care bncile primesc deja
semnale din ar, din partea pensionarilor i a omerilor, care i-ar dori un card, n acest
caz comisionul este mai mic dect cel practicat de Pota Romn. Cel de-al doilea
element se refer la introducerea impozitului pe venitul global. A avea un cont la banc
scutete individul de o mulime de drumuri, timp i mai ales nervi, plile putnd fi
efectuate direct din cont. Iar de la un cont bancar i pn la a deine un card, prin care de
asemenea se pot efectua pli, nu mai este dect un pas.
Trecerea imediat la plile prin carduri n economia romneasc va asigura un
management corespunztor al surselor bancare, disponibilizarea instituionalizat a
resurselor bneti temporar disponibile de pe pia, dar i mbuntirea i chiar
nsntoirea comportamentului bancar de pli din ara noastr.
Plile persoanelor fizice prin cont vor depi, ntr-un interval scurt de timp,
plile agenilor economici, iar controlul efectiv al fluxului monetar i reducerea presiunii
plilor cu numerar asupra masei monetare vor fi efective.
Plile prin carduri pot deveni n scurt timp un veritabil mecanism regulator al
disfuncionalitilor micro i macroeconomice contemporane, cu condiia implementrii
tiinifice i administrrii eficiente a rezultatelor ce pot fi obinute n acest domeniu.

95

BIBLIOGRAFIE

Avram, V.

Moned i credit

Ed.Radical, 2000

Basno, C., Dardac, N.,

Moned, credit, bnci

Ed. Didactic i Pedagogic,

Floricel, C.
Basno, C., Dardac, N.

Bucureti, 1994
Operaiuni bancare. Instrumente Ed. Didactic i Pedagogic,
i tehnici de plat

Bucureti, 1996

Cousserques, S.

Gestion de la Banque

Ed. Dunod, Paris, 1992

Davidescu, N.

Sisteme informatice financiar -

Ed. ALL, Bucureti, 1998

bancare
Dedu, V.

Management bancar

Ed. Mondan, Bucureti,1996

Institutul Bancar Romn Fundamentele gestiunii bancare Note de curs


Ionescu, C.

Bncile i operaiunile bancare Ed. Economic, Bucureti,


1996

Isrescu, M.

Reforma bancar n Romnia

Bucureti, 1995

Lioiu, V.

Sisteme informaionale bancare Ed. Sitech, Craiova, 1998

Lioiu,V.,Mehedinu,A., Sisteme informatice financiar -

Reprografia Universitii din

Bdic, A.

bancare

Craiova, 1999

Negru, M.

Pli i garanii internaionale

Ed. ALL, Bucureti, 1996

Opriescu, M., Hurtupan Moned i credit Teorie i

Ed. Universitaria, Craiova

J.Spulbr,C.,Ungurean, P. practic

1998

Parlamentul Romniei

Legislaie bancar

R.A.

Monitorul

Oficial,
Bucureti, 1998
Punescu, F., Goloteanu, Sisteme de prelucrare distribuit

Ed.

Bucureti, 1993
D.P.

i aplicaiile lor

Roca, T.

Moned i credit

****

Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancar

Cluj Napoca, 1996

96

Tehnic,

****

Legea nr. 101/1998 privind Statutul Bncii Naionale

****

Sisteme de pli n Romnia, BNR, Bucureti 1996

****

Raport annual BNR pe 1998, 1999, 2000

****

Regulamentul BNR nr. 10/1994 privind compensarea


interbancar

****

Regulamentul BNR br. 6/1995 privind plile cu carduri

****

Revista Capital, coleciia 2001, 2004

****

Planul de conturi bancar i instruciunile de aplicare a acestuia,


Monitorul Oficial al Romniei, partea I, numrul 212 bis, 1997

97