Sunteți pe pagina 1din 64

UNIVERSITATEA VALAHIA DIN TRGOVITE

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE


SPECIALIZAREA FINANE BNCI

LUCRARE DE LICEN

Coordonator tiinific:
Conf. Univ. Dr. BLIDARU GHEORGHE

Absolvent:
PUN FLORINA

Trgovite
2011

UNIVERSITATEA VALAHIA DIN TRGOVITE


FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE
SPECIALIZAREA FINANE BNCI

ASIGURAREA DE RSPUNDERE
CIVIL AUTO

Coordonator tiinific:
Conf. Univ. Dr. BLIDARU GHEORGHE

Absolvent:
PUN FLORINA

Trgovite
2011

CUPRINS
INTRODUCERE
CAPITOLUL I. ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURRILE DE
RSPUNDERE CIVIL, OBIECTIV NECESAR AL DEZVOLTRII
ECONOMICE I SOCIALE
1. 1. Asigurrile de rspundere civil - concept, caracteristici, funcii
1. 1. 1. Evoluia asigurrilor de rspundere civil n Romnia
1. 1. 2. Cadrul legislativ actual n domeniul asigurrilor de rspundere civil

4
5

1. 2. Imperativul practicrii asigurrilor de rspundere civil


1. 3. Principalele tipologii de asigurri de rspundere civil
1. 4. Coninutul economic al bugetului societilor de asigurri
1. 5. Eficiena economico - social a asigurrilor de rspundere civil
1. 5. 1. Determinarea eficienei economico - sociale a asigurrilor de
rspundere civil
1. 5. 2. Modaliti de eficientizare a managementului asigurrilor de
rspundere civil

10
12
14
14
15

CAPITOLUL II. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO.


IMPORTAN I PARTICULARITI
2. 1. Asigurarea de rspundere civil auto - concept, particulariti
2. 2. Obligativitatea ncheierii de asigurri de rspundere civil auto
2. 3. Specificitatea contractului de asigurare R.C.A.
2. 4. Perspective ale evoluiei asigurrilor R.C.A.

19

CAPITOLUL III. RISCURILE N ASIGURRI


3.1. Riscul, un element de baz al asigurrilor
3.2. Tipurile de riscuri n asigurri

26
26
27

CAPITOLUL IV. STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE


RSPUNDERE CIVIL AUTO LA SOCIETATEA ASTRA ASIGURRI
4.1.Prezentarea generala a societatii SC.ASTRA S.A
4.2.Analiza situatiei economico-financiare a societatii in perioada 2008-2010
4.3.Conditii de asigurare RCA
4.4.Prima de asigurare RCA
4.4.1.Aplicarea sistemului BONUS-MALUS
4.5.Instructiuni de urmat in cazul producerii unui risc asigurat
4.7.Instrumentarea dosarului de dauna

33

CONCLUZII SI PROPUNERI

63

5
8
9

17

19
21
21
23

33
35
49
52
54
56
58

BIBLIOGRAFIE

INTRODUCERE

Am ales aceast tem Asigurarea de rspundere civil auto cunoscut sub denumirea
de RCA, deoarece este o tem vast i foarte interesant.
Indiferent de ct a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot
ce se ntampl n jurul nostru, exemplu cel mai bun fiind poate natura. ns aceasta nu este
singura care ne afecteaz i ne provoac pagube. Accidentele se ntampl la tot pasul, iar jaful,
furturile, tlhriile, toate in de natura uman.
Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile sau, mai bine zis, produsele de
asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n schimbul
unei sume de bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat la adpost de problemele
cauzate de accidente, fie ele auto, sau de alt natur.
Un argument al necesitii asigurrilor este oferit de prezena acestora la o scar foarte
mare n Occident, unde exist o adevrat cultur. Marea majoritate a oamenilor au, n rile
vestice, tot felul de asigurri, nu doar cea de RCA, ci i cea de via, de sntate, de protecie
a bunurilor.
Asigurarea de rspundere civil auto reprezint n momentul de fa una dintre
puinele tipuri de asigurare a cror ncheiere este obligatorie n Romnia.
Acest tip de asigurare este unul prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto,
produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale
i/sau vtmrile corporale suferite.
Scopul acestei asigurri este ca cel pgubit s primeasc obligatoriu despgubiri
pentru daunele suferite, independent de situaia material a celui care a produs paguba (cu alte
cuvinte chiar dac cel care a produs paguba ar putea sau nu s plteasc despgubiri.)
n acest fel, asigurarea de rspundere civil auto este n interesul terului pgubit, dar i n
interesul celui care a produs paguba.
Aceasta lucrare este structurata pe patru capitole.In primul capitol am prezentat cele
mai importante aspecte privind asigurarile de raspundere civila.In al doilea capitol am abordat
importanta si particularitatile asigurarii RCA.In al treilea capitol am prezentat riscul ca un
element de baza al asigurarilor si tipurile de riscuri in asigurari.Al patrulea capitol cuprinde un
studio de caz in cadrul societatii ASTRA,iar dupa vom dezbate concluziile si propunerile
lucrarii.

CAPITOLUL I. ASPECTE TEORETICE PRIVIND ASIGURRILE


DE RSPUNDERE CIVIL, OBIECTIV NECESAR AL DEZVOLTRII
ECONOMICE I SOCIALE

1. 1. ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL CONCEPT, CARACTERISTICI,


FUNCII

O component esenial i de actualitate n cadrul activitii de asigurare o reprezint


asigurrile de rspundere civil, prin intermediul crora se acoper prejudiciul produs de
asigurat (persoan fizic sau persoan juridic) unor tere persoane. n toate cazurile este
vorba de prejudicii ce pot fi produse n anumite mprejurri i pentru care o persoan fizic
sau juridic rspunde potrivit legii. Astfel, asigurrile de rspundere civil sunt impuse de
ctre interesul economic i social al ntregii colectiviti n scopul proteciei avuiei naionale,
a meninerii continuitii procesului de producie i al protejrii victimelor accidentelor1.
Spre deosebire de celelalte tipuri de asigurri (de bunuri i persoane), n cazul
asigurrilor de rspundere civil, pe lng asigurtor i asigurat, dac se produce riscul
acoperit prin asigurare, mai intervine i o a treia persoan - terul pgubit. Astfel, societatea
de asigurri se oblig s plteasc o despgubire (suma asigurat) pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde n baza legii2 fa de tere persoane afectate i pentru cheltuielile fcute de
asigurat n cazul proceselor civile.
Existena acestui tip de asigurare permite, pe de o parte, ca persoana pagubit s
primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniu asiguratului s ramn neatins,
deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite el nu mai poate fi fcut responsabil, pe cale
judiciar, pentru prejudiciul produs. Se poate afirma c, mai ales n ultimele decenii, a crescut
imporana care se acord asigurrilor de rspundere civil n mai toate societile umane.
Acest lucru poate fi privit ca o consecin direct a sporirii vertiginoase a numrului
autovehiculelor de diverse tipuri aflate n circulaie, ceea ce a condus la o nmulire a
accidentelor pe drumurile publice, precum i la o cretere nsemnat a numrului persoanelor
1
2

Bistriceanu, Gheorghe Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, Bucureti, 2006, p. 339;
Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;

care devin victime ale acestora. Tot n acest sens a acionat i dezvoltarea fr precedent a
transporturilor de persoane i bunuri pe cale aerian, maritim i terestr.
Rolul social al asigurrilor este acela de a permite persoanelor care au avut de
suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite promt i integral de ctre societatea
de asigurare. Astfel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul faptei va fi n
msur s achite despgubirea sau uneori pn cand acesta va fi descoperit (n cazurile n care
vinovaii de producerea unor accidente de autovehicole nu sunt identificai imediat). De cele
mai multe ori, prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii
produse de asigurat unor tere persoane care sunt urmarea unui accident. Este necesar de
subliniat faptul c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele
produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, condiii ce se cer a fi ndeplinite
n mod cumulativ.
n primul rnd, este necesar svarirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite3.
n al doilea rnd, trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei
pagube produse de asigurat terei persoane accidentate.
n al treilea rnd, se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a
asiguratului, care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite.
n al patrulea rnd, este necesar s se poat constata culpa asiguratului care a
svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din aceste condiii nu este ndeplinit nseamn c nu sunt ntrunite toate
elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin
asigurarea de rspundere civil. Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai
prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi
produs prin folosirea anumitor bunuri, dintre care pot fi enumerate i urmtoarele:
a) autovehicule,
b) cldiri i diferite alte construcii,
c) exercitarea unei activiti, etc.
Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane,
unde eventuala vinovaie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea de
drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din
condiile de baz care se cer a fi ndeplinit pentru ca asiguratorul s plteasc despgubirea
cuvenit terilor pgubii. n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari, pot
aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane,
3

Bistriceanu, Gh., op.cit., p. 339;

cu toate c de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la
societatea de asigurare, au dreptul de a aciona n justiie (fcnd excepie unele situaii) dect
pe asigurat.
Din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil nu rezult
raporturi juridice ntre societatea de asigurare i terele persoane pgubite.
Dac, la asigurrile de bunuri i de persoane, suma asigurat se poate plti n
ntregime o singur dat sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de fiecare dat
cu despgubirile i sumele asigurate parial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la
asigurrile de rspundere civil situaia este alta: suma asigurat ramne aceeai pe toat
durata asigurrii. La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate
atinge nivelul maxim a sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut
loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Pot aprea i situaii cnd asiguratorul pltete
despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate.
Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri,
suma asigurat pe care asiguratorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit
dinainte stabilit.
Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd n vtmarea corporal sau decesul
unei persoane, cuantumul sumei pltite de asigurator nu este limitat (este cazul asigurrii de
rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).
Asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmarea producerii
unui accident pentru care asiguratul datoreaz, conform legilor n vigoare 4, despgubirea
cuvenit terelor persoane pgubite. Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau
acesta afecteaz bunurile sale), ele nu au dreptul de a ncasa ceva de la asigurator n cadrul
asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau a asigurrilor
de bunuri. Dac se are n vedere faptul c prin plata primelor de asigurare, asiguratul este
dinainte scutit de obligaia achitrii unor despgubiri cuvenite terelor persoane pgubite sau
vtmate - al caror volum nu se cunoaste ci se poate doar estima pe baza calculului
probabilitilor - asigurrile de rspundere civil sunt considerate de ctre muli specialiti din
acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurri.5
1. 1. 1. Evoluia asigurrilor de rspundere civil n Romnia
4

Legea nr. 136/1995 cu modificrile i completrile ulterioare i ale Normelor privind aplicarea legii n
domeniul asigurrilor obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de
autovehicule, emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n vigoare la data producerii accidentului;
5
Vcrel, I., Bercea, F. - Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007 p. 399;

Asigurrile i pierd originea n cele mai vechi timpuri, nelsnd astfel posibilitatea
cercettorilor de a putea determina exact perioada istoric a apariiei lor. n Romnia, se
cunoate faptul c formele incipiente de asigurri (asociaii de nmormntare, de ajutoare n
caz de deces, incendiu, etc.) au existat nc din secolul al XVII lea, att n cadrul breslelor, ct
i al obtilor steti6.
Instabilitatea i incertitudinea care se manifest n toate sferele vieii economice,
sociale, politice, religioase etc, impun tot mai mult apelul la activitatea de asigurare ca soluie
de transfer al riscului de la agenii economici i populaie ctre companiile de asigurri. ntr-o
lume caracterizat de rzboaie, foamete, instabilitate economic, conflicte familiale, boli i
dezastre, oamenii au nevoie de siguran.
Din nefericire, avuia adunat cu trud ntr-o via de om poate fi distrus ntr-un timp
foarte scurt, avnd urmri grave asupra viitorului familiilor, agenilor economici i chiar
asupra economiei naionale.
Lund n considerare aceste evenimente productoare de mari pagube, persoanele fizice
i juridice apeleaz la societile de asigurare, care ofer o gam diversificat de produse de
asigurare capabile s satisfac paleta larg de necesiti a potenialilor asigurai.
Fiecare asigurat trebuie s aib n vedere factorii economici, sociali i politici de risc din
economie, precum i factorii de risc la nivel de agent economic. n orice economie de pia
riscul i incertitudinea sunt inerente, sunt componente de baz care nsoesc activitatea
agenilor economici. Acetia trebuie s cunoasc i s evalueze aceste riscuri pentru a putea s
adopte msuri concrete de contracarare a lor.
Piaa asigurrilor n Romnia i contractul de asigurare introduc pe potenialul asigurat
n mecanismele i evoluia pieei de asigurri, fcndu-i cunoscut activitatea desfurat n
timp de ctre societile de asigurri i brokerii de asigurare, n fundamentele juridice ale
contractului de asigurare.
Parcurgnd evolutiv dezvoltarea pieei asigurrilor de rspundere civil la nivel
naional, este de menionat momentul 1937, moment din care s-a legiferat i asigurarea
obligatorie a reproductorilor proprietate a departamentelor, comunelor i asociaiilor de
cresctori, dar i legea din 1942 de constituire a Regiei Autonome a Asigurrilor de Stat, care
a extins astfel sfera asigurrilor de stat prin cuprinderea unor noi ramuri i riscuri, cum sunt i
urmtoarele7:
6
7

Tnsescu, Paul Asigurri i protecie social n Romnia, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2009, p. 38
Bistriceanu, Gh., op. cit., p. 202;

10

rspunderea civil,

casco,

accidente,

deteriorri la maini,

grindin,

inundaii.

n plus, au fost introduse noi forme de asigurare obligatorie, precum:


-

asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autovehicule care erau folosite pentru


transportul cu plat a persoanelor i mrfuri;

asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate i boal;

asigurarea imobilelor, recoltelor i inventarului agricol rnesc contra incendiilor,


inundaiilor i grindinei.

1. 1. 2. Cadrul legislativ actual n domeniul asigurrilor de rspundere civil


Conform Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, legislaia curent privind
asigurrile RCA cuprinde:
- Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i
completrile ulterioare;
- Ordinul CSA nr.5/2010 pentru punerea n aplicare a Normele privind asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule
(Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr.344 din 25/05/2010)
Potrivit Legii nr. Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu
modificrile i completrile ulterioare, n Romnia, activitatea de asigurare se desfsoar sub
forma asigurrilor de via si a celor generale, facultative sau obligatorii, n condiiile legii.
Aceast lege definete urmtoarele concepte:
Contractant al asigurrii - persoana care ncheie contractul de asigurare pentru
asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima
de asigurare.
Vehicul - orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe
uscat, inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele
care se deplaseaz pe sine, bicicletele sau vehiculele cu traciune animal.

11

Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeasc despgubiri pentru prejudiciul


suferit, ca urmare a producerii unui risc acoperit printr-un contract de asigurare de rspundere
civil.
Prejudiciu - efectul negativ suferit de persoana pgubit prin producerea unui risc
acoperit printr-un contract de asigurare de rspundere civil.
Limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii de rspundere civil pentru pagube
produse prin accidente de vehicule8:
a) Teritoriul Romniei;
b) Teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene si cele aparinnd Spaiului Economic
European;
c) Teritoriul statelor care leag direct dou ri membre ale Uniunii Europene n care nu exist
birou naional;
n asigurarea facultativ, raporturile dintre asigurat i asigurtor, precum i drepturile
i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contractul de asigurare. Pe de alt parte, n
asigurarea obligatorie raporturile dintre asigurat si asigurtor, drepturile i obligaiile fiecrei
pri sunt stabilite prin lege9.
n completarea legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, cu
modificrile i completrile ulterioare, s-a adoptat norma din 17/05/2010 privind asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, publicat
n Monitorul Oficial, Partea I nr. 344 din 25/05/2010.

1. 2. IMPERATIVUL PRACTICRII ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL

Ca n oricare ar de pe Glob, n Romnia a crescut considerabil numrul


autovehiculelor care folosesc drumurile publice. Dei n perioada 2001-2008 numrul
accidentelor rutiere din ara noastr crescuse constant, se poate afirma c n prezent Romnia
a devenit mai sigur din punct de vedere rutier. Dac n 2008, ara noastr ocupa penultimul
loc n ceea ce privete sigurana rutier, acum, Romnia se situeaz la mijlocul clasamentului
n cadrul rilor din Uniunea European. Numrul persoanelor decedate anul trecut n

8
9

Sursa: http://cedam.csa-isc.ro/index.php?id=3
Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;

12

accidente rutiere este aproximativ la fel ca cel din 2002. Asta, n condiiile n care parcul auto
a crescut considerabil10.
Potrivit datelor oferite de Poliia Rutier Romn, de la nceputul lui 2011 comparativ
cu perioada similara a anului trecut, numrul accidentelor rutiere a sczut cu aproximativ 5%.
Tot cu acelai procent a sczut i cifra rniilor grav n accidente, n timp ce numrul
persoanelor decedate s-a redus cu 11%.
n tabelul 1.1. sunt prezentate statisticile privind numrul morilor rezultai din
accidentele auto din Romnia n perioada 2001 2010, astfel:
Tabelul 1.1. Numrul morilor din accidente auto n Romnia, 2001 -2010
2001
Nr.
2.454
morilor

2002 2003
2.414 2.232

2004 2005
2.446 2.623

2006 2007
2.573 2.794

2008 2009
3.063 2.796

2010
1.982

Sursa: Statistici ETSC (http://www.etsc.eu/home.php)

Informaiile ce reies din aceste statistici reprezint nc un considerent care


evideniaz necesitatea practicrii asigurrilor obligatorii de rspundere civil. Astfel,
asigurarea de rspundere civil pentru pagubele materiale i vtmrile corporale produse prin
accidente amenin un numr mare de persoane i de bunuri ale acestora.
n acest scop, cele mai multe ri au reglementat asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru pagubele i vtmrile corporale produse prin accidente de autovehicule,
considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite, o astfel de msur nu poate fi lsat la
libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicul.
Aadar, reglementarea asigurrii R.C.A. a fost determinat de urmtorii factori11:
-

Creterea considerabil a numrului de autovehicule;

Intensificarea circulaiei pe arterele rutiere;

Creterea primejdiei producerii accidentelor de circulaie care pot amenina sntatea


i integritatea corporal, viaa i bunurile persoanelor fizice i juridice.
Conclusiv, baza juridic a achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate este tocmai

rspunderea pe care asiguratul o are n calitatea de deintor al unor bunuri, a cror utilizare
poate da natere unor accidente.

10

Sursa: adaptare dup http://www.antena3.ro/auto/numarul-accidentelor-rutiere-din-romania-a-scazut-cu-5de-la-inceputul-lui-2011-125516.html


11
Bistriceanu, Gh., op.cit., p. 346;

13

1. 3. PRINCIPALELE TIPOLOGII DE ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL

Aa cum am menionat i anterior, asigurrile de rspundere civil permit, pe de o


parte, ca persoana pgubit (afectat) s primeasc despgubirea sau i suma asigurat
cuvenit, iar pe de alt parte, ca asiguratul, n schimbul primei de asigurare pltit, s nu mai
fie urmrit pe care judiciar pentru prejudiciul produs (ca patrimoniul asiguratului s rmn
neatins). Acest gen de asigurare protejeaz victimele accidentelor de circulaie, repar
operativ prejudiciile suferite de acestea prin avarierea sau distrugerea bunurilor, prin vtmare
corporal sau decesul unor persoane prin accidente de circulaie, evit o serie de litigii ntre
autorii accidentelor i persoanele accidentate (urmaii lor), ori pentru pagubele suferite.
Din perspectiva obligativitii asigurrilor de rspundere civil, acestea se mpart n12:
-

Asigurri facultative

Asigurri obligatorii
n categoria asigurrilor obligatorii se nscriu asigurrile de rspundere civil pentru

pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, iar n cele facultative celelalte tipuri
de asigurri de rspundere civil. Astfel, cele facultative, prin definiie, desemneaz
asigurrile pe care practicanii unor profesii libere sunt obligai s le dein ca o garanie a
calitii serviciului prestat i pentru acoperirea daunelor pretinse de clieni pentru practicarea
serviciilor profesionale defectuoase.
Tipologia asigurrilor de rspundere civil n Romnia este foarte diversificat. Dintre
principalele tipuri existente i practicate conform reglementrilor legislative n vigoare, pot fi
enumerate i urmtoarele13:
-

Asigurarea de rspundere civil legal a prestatorului de servicii

Asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n servicii de paz i securitate

Asigurarea de rspundere civil legal a unitilor turistice i hoteliere

Asigurarea de rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar

Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai

Asigurarea de rspundere civil profesional decurgnd din practica medical

Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor

Asigurarea de rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori

Asigurarea de rspundere civil legal a productorului


12
13

Bistriceanu, Gh. Sistemul asigurarilor din Romnia, Editura Economic, 2004


Minea, M. - ncheierea i interpretarea contractelor de asigurare, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006

14

n figura 1.1. este prezentat clasificarea asigurrilor de rspundere civil, dup


forma de reglementare juridic, dup obiectul lor i dup categoria de asigurai, astfel:

Asigurri de rspundere civil n Romnia

Asigurri de rspundere civil


prin efectul legii

Care privesc
persoane
juridice

Asigurri de rspundere
civil auto

Care privesc
persoane fizice

Care privesc
persoane juridice

Asigurri de rspundere
civil legal

Care privesc
persoane
fizice

Care privesc
persoane
juridice

Asigurarea de rspundere civil


provocat prin desfurarea de
activiti de ctre uniti industriale,

Asigurarea de rspundere civil pentru


prejudicii ce pot fi create prin diferite
accidente (altele dect auto)

Asigurarea de rspundere civil pentru


pagube produse prin accidente de
autovehicule cu valabilitate numai n
afara teritoriului Romniei

Asigurarea de rspundere
civil a conductorilor auto
profesioniti

Asigurarea de rspundere
civil pentru pagube produse
prin accidente de autovehicule
cu valabilitate numai n afara
teritoriului Romniei

Asigurarea prin efectul


legii de rspundere
civil pentru pagubele
produse prin accidente
auto

Care privesc
persoane
fizice

Asigurri de rspundere civil


facultative

Figura 1.1. Clasificarea asigurrilor de rspundere civil n Romnia


Un factor comun al tuturor acestor subcategorii este dat de baza juridic a achitrii
despgubirilor sau/i sumele asigurate, aceasta reprezentnd rspunderea pe care asiguratul o
are n calitatea sa de deintor al unur bunuri a cror utilizare poate conduce la accidente.

15

1. 4.

CONINUTUL ECONOMIC AL BUGETULUI SOCIETILOR

DE

ASIGURRI

Activitatea pe care o societate de asigurri o desfoar este reflectat prin bugetul de


venituri i cheltuieli, pe care aceasta l ntocmete anual.
Bugetul unei societi de asigurri desemneaz planul financiar anual, care este
elaborat de ctre compartimentul financiar contabil i care cuprinde veniturile i cheltuielile
reclamate de necesitatea nfpturii asigurrilor interne i externe, rezultatul brut i net al
exerciiului, constituirea fondurilor proprii din profit i utilizarea lor, eventualele credite
bancare, impozitul pe profit, dividendele, .a., cu repartizarea pe trimestre14.
Instruirea i utilizarea bugetului au fost determinate n vederea utilizrii ct mai
eficiente a prghiilor economice i financiare n activitatea economico social i financiar,
al creterii cointeresrii i rspunderii unitilor teritoriale, a salariailor i a organelor de
conducere n gestionarea performant a resurselor de care dispune societatea de asigurri, a
ntririi disciplinei economico financiare. Evaluarea modului n care s-au concretizat
ncasrile i s-au efectuat cheltuielile unei societi de asigurri se efectueaz periodic, pe
baza emiterii unui set de date (situaii financiare). n acest mod poate fi pstrat un echilibru
financiar la nivelul societii de asigurare.

1. 5. EFICIENA ECONOMICO SOCIAL A ASIGURRILOR DE RSPUNDERE


CIVIL

Prin prisma eficienei, a rezultatelor economico financiare i sociale ce pot fi


obinute, trebuie analizat aprofundat orice tip de activitate economic, social, financiar,
deci i cele de asigurri i reasigurri. Conceptul de eficien provine din limba latin, de la
verbul efficire, care avea sensul de a rezulta, de a ndeplini 15. Aa cum am mai afirmat,
asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil constituie un element important al
mecanismului economiei de pia, ntruct acestea corespund unor cerine concrete ale
societii, unor nevoi reale ale cetenilor i ale agenilor economici.
14
15

Bistriceanu, Gh., op. cit., p. 471


Bistriceanu, Gh., op.cit., p. 478

16

1. 5. 1. Determinarea eficienei economico - sociale a asigurrilor de rspundere


civil
Eficiena economico social a asigurrilor reprezint raportul ce se stabilete ntre
rezultatele optime obinute din activitatea de asigurare i cheltuielile determinate de refacerea
bunurilor distruse i de plata sumelor asigurate, respectiv rezultatele economice obinute de
ctre societatea de asigurri. Aceasta trebuie s fie analizat din dou puncte de vedere16:
-

prin prisma intereselor economiei naionale, a asiguratorului care i desfoar


activitatea pe baza gestiunii economico financiar;

prin prisma intereselor asigurailor.


Astfel, pentru societatea de asigurri, asigurrile sunt cu att mai eficiente cu ct plata

despgubirilor, a sumelor asigurate i a cheltuielilor administrativ gospodreti (corelate cu


primele de asigurare date) sunt mai mici. Pe de alt parte, pentru asigurai, eficiena
economic i social a asigurrilor este cu att mai mare cu ct despgubirile i, implicit,
sumele asigurate pe care le primesc (corelate cu primele de asigurare date) sunt de un nivel
ct mai apropiat de valoarea real a bunului afectat i, n acelai sens, cu ct asiguraii primesc
ntr-un timp ct mai scurt, fa de data producerii evenimentului, aceste sume.
Din cele menionate anterior se evideniaz cu uurin importana deosebit pe care o
deine calculul primelor de asigurare pe baza unor criterii tiinifice, respectiv folosindu-se
metode statistico-matematice. Numai n acest fel, o societate de asigurri va reui s-i
formeze, din primele de asigurare ncasate, un fond de asigurare care s-i permit acoperirea
cheltuielilor pe care le are de efectuat.
Eficiena economico social a asigurrilor poate fi determinat i evideniat pe baza
calculului mai multor indicatori specifici fiecrei categorii de asigurri. Criteriile de
selectivitate a acestor indicatori privesc17:

16
17

obiectivele analizei ce urmeaz a se efectua;

nivelul micro sau macroeconomic la care urmeaz s fie efectuat studiul;

modul de reglementare juridic a asigurrilor ce urmeaz s fie examinate;

ramura de asigurare care face obiectul analizei.

Dobrin, Marinic, Tnsescu, P. Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic, Bucureti, 2003, p. 35
Bistriceanu, Gh., op.cit., p. 477

17

Gradul de eficien economico social a activitii de asigurare pentru societate se


poate exprima cu ajutorul ratei produciei nete, care se determin astfel18:
PN
Rpn =

x 100
CA

unde:
Rpn rata produciei nete;
PN producia net;
CA - costul asigurrii, n care se include cheltuielile referitoare la constituirea i administrarea
fondului de asigurare, cheltuielile generale i cheltuielile administrativ gospodreti.
Pentru msurarea rezultatelor financiare i, deci, al eficienei asigurrilor, un indicator
care are un rol important n nfptuirea gestiunii economico-financiare este profitul. Acesta se
determin ca diferen ntre veniturile i cheltuielile societii de asigurri.
Datorit faptului c volumul despgubirilor pltite difer de la un an la altul, profitul
nu poate constitui un indicator absolut de comensurare a eficienei economico-sociale a
asigurrilor. Profitul are ns un rol important n realizarea autonomiei funcionale i a
gestiunii economico - financiare a societii de asigurri, servete ca izvor de alimentare a
veniturilor bugetului de stat, stimuleaz salariaii din asigurri i reasigurri, cointereseaz
societatea de asigurri, este un instrument de control, etc.
Profitul societii de asigurri se determin pe baza bilanului contabil aprobat de
Adunarea General a Acionarilor.
Un alt indicator reprezentativ este nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din
societate. Acest indicator se calculeaz ca raport ntre valoarea despgubirilor pltite efectiv
pentru riscurile cuprinse n asigurare i valoarea tuturor pagubelor asigurabile estimate, care
pot s apar n societate ntr-o anumit perioad de timp, efectundu-se urmtorul calcul:
DA
NPA =

x 100
VPA

unde:
NPA nivelul proteciei prin asigurare;
18

Vduva, Maria Eficiena activitii de asigurare n Romnia, Analele Universitii Constantin Brncui
din Trgu Jiu, Seria Economie, nr. 2/2010, p. 153

18

DA despgubirile de asigurare pltite;


VPA valoarea pagubelor asigurabile.
n domeniul asigurrilor, productivitatea muncii arat cuantumul ncasrilor din
primele de asigurare ce revin, n medie, pe un lucrtor al asigurtorului. Productivitatea
muncii se poate calcula pe totalul activitii societii de asigurri sau pentru fiecare sucursal
astfel19:
T
Pm1 =
N1
unde:
Pm1 reprezint productivitatea muncii pe un lucrtor al asigurrilor, exprimat n lei;
T totalul ncasrilor din prime de asigurare n lei;
N1 numrul lucrtorilor scriptic ncadrai n societatea de asigurare.

1. 5. 2. Modaliti de eficientizare a managementului asigurrilor de rspundere


civil
Tinndu-se cont de faptul c plile privind despgubirile dein ponderea cea mai mare
n totalul cheltuielilor legate de asigurri, se poate afirma c o cretere a eficienei acestora
depinde, n mare parte, de gsirea unor posibiliti de reducere a volumului despgubirilor.
n acest sens, creterea continu a eficienei asigurrilor impune efectuarea, pe baza
datelor din sistemul informaional, a unor studii i analize sistematice, aprofundate, care s
identifice cauzele rezultatelor financiare obinute anterior i de a stabili msuri ce pot fi luate
n viitor n vederea perfecionrii activitii de asigurare i obinerii de performan.
Principalele modaliti de cretere a eficienei asigurrilor sunt20:
-

mbuntirea legislaiei asigurrilor;

extinderea sferei de cuprindere a asigurrilor de persoane, de bunuri i de rspundere civil


i a riscurilor preluate n asigurrii;

19
20

perfecionarea raportului dintre ncasrile i cheltuielile de asigurare;


Vduva, Maria, op.cit., p. 155;
Bistriceanu, Gh., op.cit., p. 485;

19

folosirea raional a fondului de asigurare, mai ales pentru prevenirea daunelor;

reducerea cheltuielilor societii de asigurare;

folosirea unor stimulente pentru asigurai, care s duc la o mai bun paz i ngrijire a
bunurilor asigurate;

mbuntirea calitii ntregii activiti a asiguratorului;

perfecionarea continu a pregtirii profesionale a salariailor din domeniul asigurrilor;


Creterea eficientei activitii de reasigurare aduce n discuie necesitatea de a se ine

cont de faptul c probabilitatea obinerii unor rezultate pozitive din activitatea de primire n
reasigurare este apreciat ca fiind mai mare dect n cazul cedrilor n reasigurare21.
Pentru aceasta, se consider oportun acordarea unei atenii sporite creterii volumului
acceptrilor n reasigurare, deoarece acioneaz mai muli factori care o justific.

CAPITOLUL II. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL


AUTO. IMPORTAN I PARTICULARITI

2.

1.

ASIGURAREA

DE

RSPUNDERE

CIVIL

AUTO

CONCEPT,

PARTICULARITI

Obiectul asigurrii n cazul poliei autoc l reprezint autovehiculele nmatriculate n


Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remorcile tractate de acestea. n
21

Vduva, M. Asigurri, Editura Mirton, Timioara, 2006, p. 88;

20

asigurare pot fi cuprinse i unele pri componente ale acestora (accesorii suplimentare,
echipamente auxiliare, dotri ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de
prima de baz.
Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n
strintate, mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamiti naturale, cutremur, alunecri
de teren, inundaii, coliziuni cu animale, furt, pagube produse n timpul staionrii, precum i
pagube cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de circulaie.
Se mai acord despgubiri i pentru22:
-

cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii;

cheltuieli efectuate legate de msurile de reducere i limitare a pagubelor;

pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului asigurat sau a
construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat;
n general sunt exceptate de la despgubire urmtoarele pagube i cheltuieli:

pagube cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a materialelor;

pagube produse autovehiculului prin influena temperaturii motorului;

pagube provocate cu intenie de asigurat;

neluarea msurilor de limitare a pagubelor;

svrirea accidentului de ctre o persoan fr permis de conducere;

conducerea autovehiculului n stare de ebrietate;

producerea unor pagube obiectului asigurat n timpul comiterii unei infraciuni;

pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de terorism, greve,
tulburri civile;
Prima de asigurare se stabilete n funcie de suma asigurat i cota tarifar de prim

i poate fi pltit integral sau n rate. Cota procentual de prim este stabilit conform
anexelor la condiiile generale ale societii de asigurri respective. Majoritatea asigurtorilor,
n momentul ncheierii poliei procedeaz la selecia subiecilor asigurrii i a riscurilor
cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje sau dimpotriv, penalizndu-i pe acei
asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o probabilitate de risc mai ridicat dect
media avut n vedere la determinarea primei de baz.
Procedura este preluat din practica internaional i este cunoscut sub denumirea de
clauza bonus mallus23 i const n urmtoarele:
22

Monea, Mirela Asigurri comerciale, suport de curs, Universitatea din Petroani, Facultatea de tiine,
Petroani, 2008, p. 36;
23
Bistriceanu, Gh. Sistemul asigurrilor i reasigurrilor din Romnia, Editura Universitar, Bucureti,
2010, p. 448

21

a) Clauza bonus se refer la reducerea primei de asigurare pentru contractele de


asigurri cu durata de 1 an, care se rennoiesc consecutiv n urmtorii ani. Reducerea este
aplicat ncepnd cu cel de-al doilea an consecutiv de asigurare i continu pn n cel de-al
aselea an i urmtorii. Aceasta va duce pn la o reducere de 40% sau 45%, dup care, din al
cincilea an i urmtorii, se pstreaz la acest nivel, dac asiguraii nu au produs avarii i nu
solicit despgubiri.
b) Partea mallus a clauzei const n majorarea primei de baz ncepnd cu anul
urmtor de asigurare (de regul cu 10%) celui n care se constat c asiguraii au produs avarii
i au solicitat despgubiri.
Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre inspectorii de daune. Cuantumul
pagubei se consemneaz n devizul de reparaii, i este egal cu costul reparaiilor prilor
avariate (piese nlocuite, materiale i manopera aferent), la care se calculeaz i TVA-ul
aferent. Asiguraii au obligaia s acioneze n scopul ntreinerii n bune condiii a obiectului
asigurat i s comunice n scris asigurtorului orice modificare a circumstanelor de risc
iniiale, imediat ce acestea apar.
Toate aceste elemente prezentate sunt parte integrant a condiiilor generale de
asigurare i pot s difere sensibil de la un asigurtor la altul.

2. 2. OBLIGATIVITATEA NCHEIERII DE ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL


AUTO

Indiferent dac proprietarul unui autovehicul are deja ncheiat o asigurare de tip
CASCO, el este obligat s ncheie i o asigurare RCA, aceasta fiind foarte important. n acest
consens, toi proprietarii de vehicule, fie ele persoane fizice sau juridice au obligaia de a
ncheia o asigurare RCA i s plteasc prima de asigurare aferent. Dup realizarea acestei
etape, ei trebuie s aplice pe parbrizul vehiculului, ntr-un loc vizibil din exterior, vigneta
primit odat cu polia de asigurare.
Scopul asigurrii de rspundere civil auto este ca cel pgubit s primeac despgubiri
pentru daunele suferite, neinndu-se cont de situaia economic a celui responsabil de
producerea pagubei.

22

Din aceste considerente, se poate afirma c asigurarea de rspundere civil auto este
creat n beneficiul terului pgubit, dar i n interesul celui care produce paguba, ale crui
responsabiliti ulterioare sunt preluate de ctre societatea de asigurri cu care a nchis
contract RCA.

2. 3. SPECIFICITATEA CONTRACTULUI DE ASIGURARE R.C.A.

Prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto sau asigurarea obligatorie RCA,
se consider c un vehicul este asigurat dac proprietarul sau utilizatorul acestuia are ncheiat
un contract de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule, cu valabilitate n limitele teritoriale prevzute de lege24.
Contractul de asigurare RCA se ncheie cu un asigurtor care are dreptul de a practica
pe teritoriul Romniei asigurarea obligatorie RCA. La ncheierea asigurrii obligatorii RCA
pentru un vehicul aflat n evidenta autoritii de nmatriculare sau, dup caz, de nregistrare
din Romnia, asigurtorul este obligat s emit asiguratului polia de asigurare obligatorie
de rspundere civil a vehiculelor, denumit i polita de asigurare RCA, mpreun cu vigneta
i documentul internaional de asigurare.
n baza unui act adiional, contractul de asigurare RCA poate cuprinde i clauze
suplimentare, n condiiile n care acestea nu reduc sau nu restricioneaz drepturile unei pri
prejudiciate, ce decurg din asigurarea obligatorie RCA, sau nu contravin prevederilor legale.
n cazul controalelor efectuate de autoritile abilitate, dovada existenei asigurrii
obligatorii RCA o constituie25:
-

polita de asigurare RCA emis de asigurtorul RCA, pentru perioada de valabilitate


nscris, precum si vigneta aplicat pe parbrizul vehiculului n loc vizibil din exterior
pentru vehiculele nmatriculate sau nregistrate n Romnia;

documentul internaional de asigurare;

documentele internaionale de asigurare de rspundere civil a vehiculelor, eliberate de


asigurtorii RCA din strintate, cu valabilitate pe teritoriul Romniei i numai pentru
perioada menionat n acestea sau polia de asigurare de frontier pentru vehiculele

24

Legea nr. 136/1995, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i condiiile impuse de celorlalte state
semnatare ale Acordului multilateral
25
Norme privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule, n conformitate cu prevederile Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu
modificrile i completrile ulterioare

23

nmatriculate/nregistrate n afara Spatiului Economic European i a Confederaiei


Elveiene;
Documentul de asigurare obligatorie RCA, eliberat de un asigurtor RCA n schimbul
unei prime pltite de proprietarul sau utilizatorul unui vehicul garanteaz, pentru perioada de
valabilitate nscris, despgubirea prejudiciilor provocate prin accidente de vehicule produse
n limitele teritoriale de acoperire, n conformitate cu prevederile normelor n vigoare sau cu
dispoziiile legislaiei privind asigurarea obligatorie RCA, n vigoare la data accidentului, a
statului n care acesta s-a produs.
Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s
plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s
plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma
asigurat, denumit i indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile
legii26, n limitele i la termenele convenite. n contractul de asigurare se vor specifica minim
detaliile de identificare a prilor contractante, precum i numele beneficiarului asigurrii, n
cazul n care acesta nu este parte la contract. Contractul de asigurare cuprinde:
a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante;
b) obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil, credite i garanii, asigurri de
pierderi financiare, alte asigurri;
c) riscurile ce se asigur;
d) momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
e) primele de asigurare;
f)

sumele asigurate.
Alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare se stabilesc prin

norme adoptate n baza legii de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. ncheierea


contractului de asigurare se probeaz cu polia de asigurare sau cu certificatul de asigurare
emis i semnat de asigurtor, ori cu nota de acoperire emis i semnat de brokerul de
asigurare. Documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin
mijloace electronice, n condiiile prevzute de lege27. Documentul de asigurare poate fi, dup
caz, nominal, la ordin sau la purttor. Persoana care ncheie asigurarea este obligat s
rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor i, mai mult, s declare, la data
ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt
eseniale pentru evaluarea riscului.
26

Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr.
303 din 30/12/1995, actualizat la data de 22.11.2007, Capitolul II Contractul de asigurare, articolul 9
27
Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic

24

n cazul n care contractul de asigurare este modificat prin acordul prilor, denunat
sau reziliat, plata sau, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de
asigurare i n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile. n limitele
indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale
beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia
asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de
rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigurtorului
de rspundere civil28, n limitele obligaiei acestuia.

2. 4. PERSPECTIVE ALE EVOLUIEI ASIGURRILOR R.C.A.

Piaa asigurrilor poate fi definit drept cadrul de desfurare al operaiilor de


asigurare, realizate pe baze contractuale. Aceast denumire este des folosit, ntruct astfel se
ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile,
dornice s ncheie diverse titluri de asigurri i oferta de asigurare susinut de organizaii
specializate s funcioneze n acest domeniu i capabile, sub raport financiar, s desfoare o
astfel de activitate. Aadar, conceptul de pia devine valabil att n cazul rilor n care
opereaz mai multe organizaii de asigurare, ct i pentru cele n care virtutea monopolului de
stat fiineaz o astfel de organizaie.
n primul caz, se poate vorbi despre o pia concurenial, n sensul c fiecare
organizaie de asigurare este preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare din cererea
de asigurare29, iar n al doilea caz, existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de
asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii similare n ceea ce privete condiiile
asigurrii oferite, deinnd o poziie de monopol asupra pieei. Aceast pia, aparent
neconcurenial, n realitate prezint elemente de concuren de un fel deosebit. Organizaia
unic de asigurare este preocupat s conving pesoanele fizice i juridice asigurabile s
accepte condiiile de asigurare oferite i n felul acesta s aduc cererea de asigurare la
dimensiunea ofertei sale.
n lipsa mai multor organizaii de asigurare, persoanele fizice i juridice asigurabile au
optat ntre a accepta unica ofert de asigurare existent pe pia i de a o respinge. Cele care
28

Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr.
303 din 30/12/1995, actualizat la data de 22.11.2007, Capitolul II Contractul de asigurare, articolul 22
29
Bistriceanu Gh. - Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar, 2006, p. 252

25

accept oferta organizaiei de asigurare sunt preocupate s gsesc n asigurrii o alternativ


viabil, real sau aparent30.
Unitile economice i gospodriile populaiei interesate n protecia bunurilor lor n
locul asigurrii prin intermediul unei organizaii specializate, au la ndemn soluia
autoasigurrii cu toate limitele sale.
Asigurrile de rspundere civil pentru autovehicule, care se refer att la asigurarea
obligatorie de rspundere civil, intern, pentru pagube produse terilor prin accidente de
autovehicule, ct i la asigurarea de rspundere civil auto, extern, Carte Verde, care acoper
orice rspundere rezultat din producerea unor prejudicii produse unor tere persoane din
utilizarea autovehiculelor, inclusiv rspunderea transportatorului sunt oferite pe piaa
asigurrilor din Romnia de ctre urmtoarele companii:
1. GROUPAMA Asigurri (fosta BT Asigurri)
2. ALLIANZ-TIRIAC
3. ASIROM
4. ARDAF
5. GENERALI Asigurri
6. ASTRA Asigurri
7. ABC Asigurri Reasigurri SA
8. EUROINS Romnia (fosta ASITRANS)
9. BCR Asigurri
10. CARPATICA Asig
11. CITY Insurance
12. OMNIASIG
13. UNIQA Asigurri

30

Vcrel I., Bercea F. - Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucuresti, 2007, p. 90

26

CAPITOLUL III. RISCURILE N ASIGURRI

A defini riscul nu este o misiune deloc uoar prin prisma abordrilor calitative i
cantitative pe care le induce subiectul. n general, riscul este definit ca pericolul de a nregistra
o pierdere. Din punctul meu de vedere, riscul reprezint un eveniment viitor i nesigur,
capabil s se produc, dar a crei apariie este incert.
Aceast primejdie posibil s se petreac poate afecta bunurile, capacitatea de munc a
oamenilor, sntatea i viaa persoanelor, independente de voina prilor din asigurri. De
asemenea, riscul este i posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor, ca urmare a
producerii unor evenimente neprevzute.

3.1. RISCUL, UN ELEMENT DE BAZ AL ASIGURRILOR

27

Riscurile pot aprea att n relaiile dintre oameni, ct i n cadrul relaiilor om


natur. Acestea pot fi:
-

riscuri previzibile, atunci cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevzui cu
anticipaie;

riscuri neprevizibile, determinate de situaii ce nu pot fi anticipate, mrimea pagubei


neputnd fi determinat cu precizie.
n economie, sunt unele tipuri de activiti care, prin specificul lor, comport riscuri

mai mari sau mai mici. n general, activitile cu riscuri sporite sunt cele asupra crora factorii
inceri au o influen ridicat, iar elementele de probabilitate au, de asemenea, o pondere
sporit. n vederea prevenirii i compensrii pagubelor provocate de riscuri se folosesc diferite
forme de asigurare.
Altfel spus, orice activitatea economic, social, cultural, politic, etc. poate fi
ameninat la un moment dat de producerea unor evenimente nefavorabile, cauzatoare de
pierderi.
Conclusiv, dac nu exist riscuri, nu ar putea exista asigurri.
3.2. TIPURI DE RISCURI N ASIGURRI

Corelat cu noiunea de asigurri, riscul mbrac o palet larg de semnificaii, dintre


care pot fi enumerate i urmtoarele31:
-

posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor


fenomene imprevizibile;

probabilitatea producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea;

protecia pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unor primejdii;


n acest sens, riscul asigurabil poate fi definit ca riscul care ndeplinete condiiile

pentru a fi preluat de o societate de asigurri, ce se poate asigura i la producerea cruia se


pltete despgubirea sau suma asigurat cuvenit32.
Riscul asigurat desemneaz primejdia, posibilitatea de a suferi o pagub,
eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor asigurate ce pot
afecta viaa oamenilor sau integritatea lor corporal care, fiind realizate, oblig asiguratorul s
31

Bistriceanu, Gh., op.cit., p. 237


Bistriceanu, Gh. Lexicon de finane, bnci, asigurri, Volumul III, Editura Economic, Bucureti, 2001, p.
115
32

28

plteasc asiguratului, denumit i beneficiar, suma sau despgubirea cuvenit prin asigurarea
ncheiat n prealabil.
Aa cum era i uor de anticipat, nu orice risc poate fi catalogat drept risc asigurat.
Pentru a cpta acest statut, un risc trebuie s cumuleze urmtoarele caracteristici:
-

survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil, adic s se poat produce,


altfel asigurarea nu devine necesar;

survenirea evenimentului s fie real, s prezinte deci un anumit grad de periculozitate


pentru asigurat;

s fie de domeniul viitorului, dar incert;

producerea evenimentului s fie posibil pe un teritoriu ct mai ntins, astfel nct s


cuprind un numr ct mai mare de asigurai i s se poat realiza echilibrul financiar
al asiguratorului;

caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete


evenimentul nsui, ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului;

producerea evenimentului s nu depind de voina asiguratului, a beneficiarului sau a


asigurtorului, altfel spus s fie o ntmplare a hazardului;

producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate;

riscurile s fie destul de rspndite, respectiv s nu se produc n acelai timp i s


vizeze un numr foarte mare de asigurai;

s poat fi cuprins n datele statisticii, respectiv s dein un caracter statistic, s fie


supus evidenei statistice i s I se poat calcula probabilitatea apariiei;

s fie evaluabil, altfel spus, s poate fi exprimat i determinat valoric.


Alte categorii de riscuri includ i urmtoarele tipologii:
Riscurile excluse sunt cele care nu pot fi asigurabile i care desemneaz evenimentele

la survenirea crora societatea de asigurri nu pltete despgubiri. Acestea sunt nominalizate


n mod obligatoriu prin condiiile de asigurare. Spre exemplu, riscuri excluse sunt i
urmtoarele33:

33

pagube ca urmare a temperaturii atmosferice asupra motorului;

reducerea valorii autoturismului cu fiecare reparaie efectuat;

cheltuieli ca urmare a mbuntirilor aduse autovehiculelor;

pagube produse de abur;

pagube produse ca urmare a uzurii morale i/sau fizice a autoheviculului;

Vcrel I., Bercea F. - Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007, pp. 200-202

29

ruperea fuzetelor, amortizoarelor, a barei de direcie, a crucii cardanice, spargerea


pistoanelor, explozia pneurilor, etc;
Riscurile pure desemneaz evenimentele ce se produc independent de voina omului,

dar care pot avea consecine negative asupra bunului asigurat sau asupra persoanei asigurate.
Acest tip de riscuri pot provoca doar pierderi i niciodat ctiguri, iar dintre principalele
categorii pot fi enumerate34:
-

incendiile;

accidentele auto;

invaliditi;

decese;

explozii;

furt, .a.;
Riscurile fundamentale sunt acelea care afecteaz societatea uman n general, fie

numai o parte, fioe anumite grupuri de persoane. Un risc fundamental presupune elementul de
catastrof. Riscurile fundamentale se manifest atunci cnd forele naturii se dezlnuie, n
cazul calamitilor naturii, convulsiilor sociale, grevelor, dmonstraiilor, inflaiei, omajului,
conflictelor armate, evenimentelor politice35, .a. Datorit extinderii considerabile a efectelor
n spaiu i uneori n timp se poate afirma c riscurile fundamentale sunt probleme ale ntregii
societi care trebuie rezolvate la nivelul guvernelor i chiar la nivel internaional (exemple:
foametea, cutremurul, poluarea, .a.).
Riscurile particulare sunt cele a cror frecven de producere este relativ redus, din
aceast categorie fcnd parte asigurarea salariailor de ctre patron, catastrofele aviatice,
excesul de vitez, sustragerea salariailor de ctre casier, .a.
Riscurile previzibile desemneaz categoria riscurilor ce sunt provocate de factori ce
pot fi prevzui anticipat, nainte de asumarea obligaiilor contractuale:
-

boala, invaliditatea,

btrneea, decesul,

variaia cursurilor valutare, .a.


Riscurile imprevizibile sunt evenimente independente de voina prilor contractante,

care pot aprea n activitatea economico social, dintre acestea putnd fi enumerate i
urmtoarele tipologii:
34
35

grindina, ploile toreniale, inundaiile, uraganul,

Constantinescu D, Dobrin M. - Asigurarea i managementul riscului, Editura Tehnic, Bucureti, 2005, p. 39


Bistriceanu, Gh., op. cit., p. 240

30

alunecrile de teren, cutremurul de pmnt, seceta, .a.


Riscurile imprevizibile sunt i cele care apar ntre relaiile dintre oameni i pot

interveni indiferent de voina oamenilor:


-

greve, revolte, revoluii,

colapsuri economice,

rzboaie, .a.;
Riscurile interne sunt evenimente generate de factori din interiorul unitii

economice, ele depinznd de managementul acesteia: capacitatea profesional, cuantumul


resurselor materiale i financiare, aprovizionarea, depozitarea, gestionarea resurselor, calitatea
produciei, realizarea la timp i n parametrii proiectai a obiectivelor de investiii36, .a.
Riscurile interne sunt considerate cele care se produc n interiorul granielor unui stat. Pe de
alt parte, riscurile externe pot fi definite ca fiind acele evenimente care provin din afara
unitii economice i care pot fi insolvabilitatea, falimentul, interzicerea transferului valutar,
amnarea plilor, moratoiul guvernamental, .a., fiind considerate riscuri externe i cele ce se
produc n afara granielor unui stat.
Dac se face referire la atingerea unui anumit nivel de eficien economico social,
aa cum am menionat anterior, riscurile economice pot fi definite ca fiind evenimente cu
implicaii economice, acestea putndu-se manifesta n industrie, transporturi, agricultur,
comer, turism, finane, etc., iar riscurile sociale se poate afirma c desemnezeaz
evenimentele care se manifest cu o intensitate diferit de la o economie la alta, i includ:
-

mbolnviri, accidente, invaliditate,

omaj, scderea nivelului de trai,

convulsii sociale, greve, demonstraii, .a.


Altfel spus, aceste riscuri sunt dependente de nivelul de dezvoltare economic, de

formele de protecie social specifice unui anumit stat.


Conform unui alt tip de clasificare, au fost identificate i: riscuri generale, adic
riscuri asigurabile, precum:

36

incendiu,

naufragiu,

deraiere sau rsturnare a mijlocului de transport terestru,

sacrificiul n avaria comun, .a.

Constantinescu D., Dobrin M., op. cit., p. 162

31

Acest tip de riscuri sunt n general cuprinse n condiiile de asigurare generale. Spre
deosebire de riscurile generale, riscurile speciale37 sunt acele riscuri asigurabile care se pot
produce datorit aciunii oamenilor, dintre care pot fi enumerate:
-

grevele, rscoalele, revoltele, revoluiile,

starea de rzboi declarat sau nedeclarat, .a.


Aceste riscuri se asigur n mod difereniat, la solicitarea expres a asigurailor, pentru

care se pltete o prim suplimentar aferent fiecrui risc i nu sunt incluse n condiiile
generale de asigurare.
Conclusiv, fiecare societate de asigurri dispune de libertatea de a-i clasifica riscurile
n funcie de specificul su, de cum apreciaz aceasta c este optim att pentru ea, ct i
pentru asigurai. Cuprinderea riscurilor n categorii nu este ns definitiv, rigid. Pe baza
criteriilor de asigurare, a dimensiunilor eventuale ale daunei sau n funcie de politica de
subscriere a societii de asigurri, riscurile pot trece dintr-o categorie n alta.

CAPITOLUL IV
STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURAREA DE RSPUNDERE
CIVIL AUTO LA SOCIETATEA ASTRA

4. 1. PREZENTAREA GENERAL A SOCIETATII S.C. ASTRA S.A.


Compania ASTRA Asigurri a intrat pe piaa asigurrilor ca juctor puternic i stabil
nc din anul 1991, cnd s-a desprins din fost companie de stat ADAS, beneficiind astfel de o
vast experinta pe piaa naional i internaional a asigurrilor i devenind a doua companie
de asigurri privat din Romnia.
ASTRA Asigurri este o companie puternic, stabil, lider de pia la asigurri
maritime i de aviaie, juctor de tradiie pe segmentul RCA, asigurator de marc la asigurri
generale. Compania a devenit lider de pia la asigurri property ncepnd cu iunie 2009.

37

Bistriceanu, Gh. Mic enciclopedie de finane, moned, asigurri, literele P-Z, Volumul III, Editura
Universitar, Bucureti, 2007, p. 397

32

ASTRA Asigurri se numra ntre companiile cele mai capitalizate din piaa autohton
a asigurrilor, avnd un capital social cu o valoare de 55 milioane de EURO. Cu o reea ce
numr peste 250 de sedii dispuse n toat ara, ASTRA Asigurri ofer clienilor si o
acoperire teritorial complet i asistenta de proximitate. n ultima perioad, ASTRA
Asigurri a implementat strategii noi de vnzare i de produs avnd ca principale atuuri
modernizarea i flexibilitatea celor peste 60 de tipuri de asigurri generale, de via i de
sntate din portofoliu, precum i apropierea de asiguraii si.
Compania este membru fondator al Pool-ului de Asigurare mpotriva Dezastrelor
(PAID), societatea care va emite poliele de asigurare obligatorie a locuinelor. n Romnia
acest sistem va deveni operaional ncepnd cu data de 1 ianuarie 2010. Poliele obligatorii
care vor fi emise de PAID sunt menite s asigure locuinele din Romnia mpotriva
cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, conform legislaiei n vigoare.
ASTRA Asigurri deine o participaie de 15% din pachetul de aciuni al PAID,
domnul Radu Mustatea, Preedinte Directorat n ASTRA fiind reprezentantul Grupului de
Iniiativ privind constituirea PAID i Vicepreedintele organizaiei.
Pentru a veni n sprijinul clienilor i pentru a le oferi servicii de maxim calitate i
promptitudine, compania a inovat pe toate planurile: a deschis centre de duna amplasate n
spaii moderne, uor accesibile, a diversificat portofoliul de produse, a intrat pe nie i a
accesat canale de vnzare alternative. A investit n tehnologie de vrf cu care a dotat fora de
vnzare, s-a dezvoltat pe online. i-a consolidat poziia n piaa cu fiecare an care a trecut. Azi
compania este No.1 n Topul Asiguratorilor romani.
Pentru societate, conceptul de Angajament nu este o simpl afirmaie. Compania
traduce acest lucru n practic prin concentrare asupra nevoilor fiecrui client n parte astfel
nct s propun acele soluii care rspund exact ateptrilor i cerinelor clienilor."
Astra este o companie n continu dinamic. Cu fiecare zi parcursa, dorete s fie mai
aproape de romani, oferindu-le servicii prompte, de calitate. (...) A urcat pe Locul 1 n Topul
Asiguratorilor din Romnia, acest fapt oblignd-o s fie i mai bun, mai prompt, mai
eficient, mai aproape de clienii i colaboratorii care i-au acordat ncrederea lor. Abordeaz
fiecare client cu seriozitate, n plus, seriozitatea echipei Astra este garania suplimentar a
calitii serviciilor oferite. Este important pentru Astra s-i menin practicile de imagine i
de business constante, motiv pentru care nu-i poate permite s coboare standardele.
Astra Asigurri este o companie cu tradiie, au strns aproape dou decenii de
continuitate, astfel, au dobndit experien, credibilitate i notorietate, avnd istorie n spate i
planuri ndrznee de viitor.

33

Cu peste 240 uniti teritoriale n toat ara, oferind peste 60 de tipuri de asigurri
generale, de via i de sntate, ASTRA Asigurri are o acoperire teritorial complet
asumndu-i Responsabilitatea pentru sigurana viitorului clienilor i prelund riscurile
acestora. Pentru companie, responsabilitatea este parte din strategia de afaceri este
angajamentul continuu asumat de companie de a contribui la mbuntirea vieii clienilor.
De asemenea, ASTRA Asigurri este compania care a pltit cea mai mare duna din
istoria asigurrilor din Romnia pentru o aeronav Tarom, un Boeing 737-300, care efectua n
30.12.2007 o curs spre Sharm El Sheikh. n timpul decolrii de pe Aeroportul Internaional
Henri Coand, aeronava a lovit un autovehicul utilitar aflat pe pista. n baza poliei Airline
Hull&Liability (Casco i Rspunderi Linie Aerian), ASTRA a pltit companiei TAROM
valoarea asigurat a aeronavei, n suma de USD 10.000.000, precum i USD 432.400
reprezentnd cheltuieli pentru mutarea epavei.
Aceasta a fost o situaie n care societatea Astra a demonstrat ataament fa de client
i i dorete s le demonstreze n continuare clienilor c este alturi de ei, i ine
promisiunile i este corect n relaia de parteneriat pe care o are, acionnd corect n orice
situaie. i dorete s fie perceput de clieni ca aliat de ndejde pe termen lung.
De aceea, promisiunea fcut clienilor este respectat fr excepie.
4. 2. Analiza situaiei economico - financiare a companiei n perioada 2008 - 2010

In continuare este prezentat evoluia situaiei economico financiare pe parcursul a


trei ani i anume 2008, 2009 i 2010.
Anul 2008
Piaa de asigurri din Romnia a ncheiat anul de asigurare 2008 cu o cretere de 35%
n euro, fa de cifrele raportate n 2007. ASTRA se situeaz pe locul nou n topul
companiilor de profil din Romnia, cu o cot de pia de 5,12%.
Primele 10 companii de pe pia au totalizat o valoare a primelor brute subscrise de
1,8 miliarde de euro, adic 81,3% din pia. Gradul de concentrare a crescut uor fa de anul
anterior, cu 0,64 %. Volumul total de prime subscrise al ASTRA a fost de 373.777.649 de lei,
n cretere cu 23,52% fa de 2007.

34

Figura 3.1. Ponderea asigurrilor auto Astra pe piaa


din Romnia
Segmentul asigurrilor auto (Casco si RCA) deine 57,22 % din pia, nsemnnd o
cretere a primelor brute subscrise
de 1,25 miliarde de euro, n timp ce
asigurrile property au nsumat 256
milioane

de

euro,

reprezentnd

11,7% din totalul pieei. In cazul


ASTRA, asigurrile auto reprezint
77% din structura portofoliului n
2008, iar asigurrile property, 7%.
Sursa: Raport anual
2008 Astra
Dup estimrile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, daunele pltite n 2008 au
nsumat un miliard de euro, n cretere cu 35% fa de 2007. Din aceast sum, aproximativ
95% provin din despgubiri de pe liniile de asigurare non-life. ASTRA a pltit daune n
valoare de 51 milioane de euro, n cretere cu 37% fa de anul anterior. Din aceast sum,
50,8 milioane de euro au fost pli pentru asigurri generale.
Capitalul social subscris i vrsat al societii pe 31 decembrie 2008 a fost de
192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, i conine 72.448.321 de aciuni la valoarea
nominal de 2,66 de lei.
Structura acionarilor a rmas nemodificat fa de 2008, astfel:
SC NOVA TRADE SA: 140.069.256

72,68300 %

UNIQA INT BETEILIGUNGS: 52.063.132

27,01596 %

Persoane Fizice i Juridice: 580.146

0,30104 %

Figura 3.2. Structura Acionarilor

35

Sursa:Raport Anual 2008 Astra


In 2008 s-a realizat o pierdere contabil de 69.925.693 de lei, fa de un profit contabil
la finalul lui 2007 de 831.704 lei. Cifra de afaceri a fost de 326.041.571 lei, fa de
290.989.812 lei n anul precedent, n cretere cu 12,05 %.
Tabel 3.1. Cifra de afaceri n 2008
Cifra de afaceri
asigurri generale
asigurri de via

2007 / lei
289.332.559
1.657.253

2008/ lei
321.325.651
(n cretere 11%)
4.715.920
(n cretere 184%)

Sursa:Raport Anual 2008 Astra


Volumul de prime brute subscrise n anul 2008 a fost de 373.777.649 lei, n cretere cu
23,52% fa de 302.971.119 lei n 2007.
PRIME SUBSCRISE TOTAL 2008 - 373.777.649 lei
activitatea de asigurri generale: 366.802.105 lei
- prime subscrise 378.595.391 lei
- prime anulate 11.793.286 lei
activitatea de asigurri de via: 6.975.544 lei
- prime subscrise 6.977.112 lei
- prime anulate 1.568 lei
Figura 3.3. Prime subscribe 2008

36

Sursa:Raport Anual 2008 Astra


Primele brute ncasate din activitatea de asigurare n anul 2008 au fost de 317.530.433
lei, n cretere cu 11,33% fa de 285.222.604 lei, n 2006.
TOTAL PRIME NCASATE N 2008 - 317.530.433 lei
activitatea de asigurri generale: 314.949.153 lei
-prime ncasate 326.742.439 lei
-prime anulate 11.793.286 lei
activitatea de asigurri de via: 2.581.280 lei
-prime ncasate 2.582.848 lei
-prime anulate 1.568 lei

Figura 3.4. Prime brute ncasate n 2008

37

Sursa:Raport Anual 2008 Astra


Activitatea de regularizare a daunelor din asigurri s-a materializat n pli de
168.566.659 lei, fa de 123.009.749 lei n 2007. A rezultat o rat a daunei fa de primele
ncasate de 53%, n cretere de 43% comparativ cu cea realizat n 2007.
Tabel 3.2. Total Daune
Daune
Total
daune asigurri generale
daune asigurri de via

2007 / lei

2008 / lei

123.009.749

168.566.659
(n cretere 37%)
167.827.031

122.234.260
775.489

739.628

Sursa:Raport Anual 2008 Astra


In 2008 s-au realizat venituri din aciunea de recuperri i regrese din asigurare de
6.131.808 lei, n cretere cu 118% fa de 2.808.006 lei n 2007.
Activitatea de reasigurare s-a materializat ntr-un sold tehnic negativ de 23.521.949
lei. Anul precedent, soldul tehnic negativ a fost de 18.795.929 lei.
Veniturile din reasigurare au fost de 7.386.291 lei, n cretere cu 391 % fa de 2007.
Cheltuielile cu reasigurarea s-au ridicat la 30.908.240 lei, mai mult cu 52%, fa de
20.300.207 lei, realizate n urm cu un an.

38

Cheltuieli de atragere a asigurailor au atins nivelul de 82.371.582 lei, cu 2% mai


mare, comparativ cu cele realizate n 2007.
Tabel 3.3. Prime de asigurare subscrise
Prime de
asigurare
subscrise
Tipuri de riscuri

2007 ( mil. lei)


Prime subscrise n
2007

2008 (mil. lei)

Cretere cu %

Mijloace de
transport terestru
Rspundere civil
auto
Incendiu i alte
pagube la bunuri
Maritime i de
transport
Aviaie

64.54

Prime
subscrise n
2008
136.02

151.66

156.83

3.41

16.67

25.19

51.11

19

19.2

1.05

6.8

14.1

107.35

Persoane i via

1.6

6.9

331.25

Altele

42.45

15.76

-62.87

Total

302.72

374

23.55

110.75

Sursa: Raport Anual 2008 Astra


Figura 3.5. Ponderea principalelor linii de asigurare n total asigurri generale

Sursa: Raport Anual 2008 Astra

39

Figura 3.6. Structura portofoliului n 2008

Sursa: Raport Anual 2008 Astra

Activele necorporale n 2008 au fost n valoare de 17.478.770 de lei, n cretere fa de


281.049 de lei, n anul 2007, ca urmare a achiziiilor efectuate.
Capitalul social subscris i vrsat a rmas nemodificat, la nivelul sumei de 192.712.534
de lei. Rezerva din reevaluare 2008 a ajuns la 29.633.712 de lei, mai sczut cu 16% fa de
2007 (35.399.784 de lei). Rezervele legale au rmas nemodificate, la 774.121 de lei. Alte
rezerve 2007 au fost n valoare de 15.886.732 de lei, n cretere cu 5.766.072 de lei fa de
anul precedent. Rezervele tehnice brute 2008 au atins nivelul de 279.616.973 de lei, cu 123%
mai mult fa de anul 2007 (125.417.132 de lei).
Veniturile n avans au fost n scdere cu 65% i au reprezentat 19.806.474 de lei.
Acestea cuprind ncasrile din prime RCA i facultative n avans, contracte pentru care subscrierea a nceput dup 31 decembrie 2008. Pierderea nregistrat la aceast dat este n suma
de 69.925.693 de lei.
Factorii principali care au determinat pierderea nregistrat n 2008 sunt urmtorii :
1. Schimbarea metodologiei actuariale de calcul a rezervelor de daune neavizate,
care a dus la o cretere a acestei rezerve cu 33.894.486 de lei.
2. Dinamica evoluiei daunalitii pentru asigurri, n special pentru cele auto.
Acest fenomen se datoreaz att creterii frecvenei daunelor ct i a nivelului
daunei medii. Acest efect negativ are un impact semnificativ pentru situaia
profitabilitii societii datorit ponderii nc ridicate (80%) a acestor tipuri de
asigurri n portofoliul ASTRA. La aceast dinamic negativ a daunalitii pe
segmentul asigurrilor auto s-au adugat i daune majore pe aceast categorie.

40

Anul 2009
Capitalul social subscris i vrsat al societii pe 31 decembrie 2009 a fost de
192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, i conine 72.448.321 de aciuni la valoarea
nominal de 2,66 de lei.
Structura acionarilor a rmas nemodificat fa de 2008, astfel:
SC NOVA TRADE SA: 140.069.256

72,68300 %

UNIQA INT BETEILIGUNGS: 52.063.132

27,01596 %

Persoane Fizice i Juridice: 580.146

0,30104 %

n 2009 s-a realizat un profit contabil de 3.488.366 de lei, fa de o pierdere contabil


de 69.925.693 lei, la finalul lui 2008.
Cifra de afaceri a fost de 462.533.644 lei, fa de 326.041.571 lei n anul precedent, n
cretere cu 42 %.
Tabel 3.4. Cifra de afaceri
2008
Asigurri generale 321.325.651
(lei)
Asigurri de via 4.715.920
(lei)
Sursa: Raport Anual 2009 Astra

2009
456.632.465

n cretere cu
42%

5.901.179

25 %

Volumul de prime brute subscrise n anul 2009 a fost de 649.895.617 lei, n cretere cu
74% fa de 373.777.649 lei n 2008.
PRIME SUBSCRISE TOTAL 2009 - 649.895.617 lei
activitatea de asigurri generale: 642.615.709 lei
- prime subscrise 664.210.082 lei
- prime anulate 21.594.373 lei
activitatea de asigurri de via: 7.279.908 lei
- prime subscrise 7.279.908 lei
- prime anulate 0

41

Figura 3.7. Prime subscrise

Sursa: Raport Anual 2009 Astra

Primele brute ncasate din activitatea de asigurare n anul 2009 au fost de 425.122.204
lei, n cretere cu 34% fa de 317.530.433 lei, n 2008.
TOTAL PRIME NCASATE N 2009 - 425.122.204 lei
activitatea de asigurri generale: 418.703.121 lei
-prime ncasate 440.297.494 lei
-prime anulate 21.594.373 lei
activitatea de asigurri de via: 6.419.083 lei
-prime ncasate 6.419.083 lei
-prime anulate 0 lei

42

Figura 3.7. Prime ncasate

Sursa: Raport Anual 2009 Astra

Activitatea de regularizare a daunelor din asigurri s-a materializat n pli de


272.906.150 lei, fa de 168.566.659 lei n 2008. A rezultat o rat a daunei fa de primele
ncasate de 64%, n cretere de 53% comparativ cu cea realizat n 2008.
Tabel 3.5. Daune
2008
TOTAL
168.566.659
daune asigurri
167.827.031
generale
daune asigurri de
739.628
via
Sursa: Raport Anual 2009 Astra

2009
272.906.150
272.202.606

In cretere
cu
62%

703.550

n 2009 s-au realizat venituri din aciunea de recuperri i regrese din asigurare de
12.333.213 lei, n cretere cu 101% fa de 6.131.808 lei n 2008.
Activitatea de reasigurare s-a materializat ntr-un sold tehnic negativ de 23.061.247
lei. n anul precedent, soldul tehnic negativ a fost de 23.521.949 lei.
Veniturile din reasigurare au fost de 31.550.009 lei, n cretere cu 327 % fa de 2008.
Cheltuielile cu reasigurarea s-au ridicat la 54.611.256 lei, mai mult cu 77%, realizate n urm
cu un an.

43

Cheltuielile de atragere a asigurailor au atins nivelul de 89.637.789 lei, cu 9% mai


mare, comparativ cu cele realizate n 2008.
Tabel 3.6. Prime de asigurare subscrise
Tipuri de riscuri

2007

2008

Mijloace de transport terestru


Rspundere civil auto
Incendiu i alte pagube la bunuri
Maritime i de transport
Aviaie
Persoane i via
Altele
TOTAL

136.05
154.67
20.76
9.28
13.68
16.69
22.87
374

374.96
154.67
44.02
10.36
10.60
30.18
25.02
649.89

CRETERE CU
%
175.60
0.00
112.04
11.64
-21.93
80.83
9.40
73.77

Sursa: Raport Anual 2009 Astra

Figura 3.8. Ponderea principalelor linii de asigurare n total asigurri generale 2009

Sursa: Raport Anual 2009 Astra

Figura 3.9. Structura portofoliului

Sursa: Raport Anual 2009 Astra

44

Anul 2010
ASTRA Asigurari s-a impus nc de la nceput n piaa de profil devenind una dintre
primele companii ca cifr de afaceri. Compania i-a mbuntit prestaia cu fiecare an, urcnd
n 2010 n top 3 al companiilor romneti din piaa de profil, iar ncepnd cu luna iunie 2010 a
devenit lider de pia la asigurri property. ASTRA Asigurri este o companie puternic,
stabil, lider de piaa la asigurari maritime i de aviaie.
Capitalul social subscris i vrsat al societii pe 31 decembrie 2010 a fost de
192.712.534 lei, la nivelul anului precedent, i conine 72.448.321 de aciuni la valoarea
nominal de 2,66 de lei.
Structura acionarilor a rmas nemodificat fa de 2010, astfel:
SC NOVA TRADE SA: 140.069.256

72,68300 %

UNIQA INT BETEILIGUNGS: 52.063.132

27,01596 %

Persoane Fizice i Juridice: 580.146

0,30104 %

n 2010 s-a realizat un profit contabil de 6.206.843 de lei, fa de un profit contabil de


3.488.366 lei, la finalul lui 2009. Primele brute subscrise nregistrate de companie au fost n
sum de 809,471,525 lei, fa de 649,895,617 lei n anul precedent, n cretere cu 24,5 %.
Tabel 3.7. Prime subscrise
2009
642.615.709

2010
799.517.436

Asigurri
generale (lei)
Asigurri
7.279.908
9.954.089
de via (lei)
TOTAL
649.895.617 809.471.525
Sursa: Raport Anual 2010 Astra

n cretere cu
24.4%
36.7%
24.5%

Volumul de prime brute subscrise n anul 2010 a fost de 809.471.525 lei, n cretere cu
25% fa de 649.895.617 lei n 2009.
PRIME SUBSCRISE TOTAL 2010 - 809.471.525 lei
activitatea de asigurri generale: 799.517.436 lei
- prime subscrise 838.534.756 lei
- prime anulate 39.017.320 lei
activitatea de asigurri de via: 9.954.089 lei

45

- prime subscrise 12.063.557 lei


- prime anulate 2.109.468 lei
Figura 3.10. Prime brute subscrise

Sursa: Raport Anual 2010 Astra

Primele brute ncasate din activitatea de asigurare n anul 2010 au fost de


675.073.270 lei, n cretere cu 59% fa de 425.122.204 lei, n 2009.
TOTAL PRIME NCASATE N 2010 - 675.073.270 lei
activitatea de asigurri generale: 665.706.224 lei
-prime ncasate 704.723.544 lei
-prime anulate 39.017.320 lei
activitatea de asigurri de via: 9.367.046 lei
-prime ncasate 11.476.514 lei
-prime anulate 2.109.468 lei

46

Figura 3.11. Prime brute ncasate

Sursa: Raport Anual 2010 Astra

Activitatea de regularizare a daunelor din asigurri s-a materializat n pli de


327.662.127 lei, fa de 272.906.150 lei n 2009. A rezultat o rat a daunei fa de
primele ncasate de 49% n scdere, comparativ cu cea realizat n 2009, cnd a fost
de 64%.
Tabel 3.8. Daune
TOTAL (lei)

2008
168.566.659
167.827.031

daune asigurri
generale
daune asigurri 739.628
de via
Sursa: Raport Anual 2010 Astra

2009
272.906.150
272.202.606

2010
327.662.127
326.436.559

703.550

1.225.568

In cretere cu
20%

n 2010 s-au realizat venituri din aciunea de recuperri i regrese din


asigurare de 23.864.808 lei, n cretere cu 94% fa de 12.333.213 lei n 2009.
Activitatea de reasigurare s-a materializat ntr-un sold tehnic negativ de 55.269.060
lei. n anul precedent, soldul tehnic negativ a fost de 23.061.247 lei.

47

Veniturile din reasigurare au fost de 4.203.371 lei, n scdere cu 87 % fa de


2009. Cheltuielile cu reasigurarea s-au ridicat la 59.472.431 lei, mai mult cu 9%,
dect cele din 2009. Cheltuielile de atragere a asigurailor au atins nivelul de
127.991.022 lei, cu 46% mai mare, comparativ cu cele din anul precedent.

Tabel 3.9. Prime de asigurare subscrise


TIPURI DE
RISCURI

PRIME
SUBSCRISE IN
2008
136,05

Mijloace de
transport terestru
Rspundere civil
154,67
auto
Incendiu i alte
20,76
pagube la bunuri
Maritime i de
9,28
transport
Aviaie
13,68
Persoane i via
16,69
Altele
22,87
TOTAL
374
Sursa: Raport Anual 2010 Astra

PRIME
SUBSCRISE IN
2009
374,96

PRIME
SUBSCRISE IN
2010
294,27

CRETE
RE CU
%
-22

154,67

286,37

85

44,02

135,52

208

10,36

11,74

13

22,85
18,01
25,02
649,89

34,28
20,84
26,45
809,47

50
16
6
25

Figura 3.12. Ponderea principalelor linii de asigurare n total asigurri generale 2010

Sursa: Raport Anual 2010 Astra

Figura3.13. Structura portofoliului

48

Sursa: Raport Anual 2010 Astra

4. 3. CONDIII DE ASIGURARE RCA

Prin poliele de rspundere civil pentru vehicule pe care le ofer, ASTRA acord
despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane
pgubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul Romniei, precum i pentru
cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.
Se acord despgubiri:
indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul (pe drumuri publice,
pe drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n orice alte locuri),
att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii autovehiculului asigurat
pentru pagubele produse de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, dar
numai atta timp ct acestea sunt montate pe autovehicul, precum i pentru pagubele
cauzate de remorci, semiremorci ori atae, dar numai n timpul n care acestea sunt
ataate unui autovehicul asigurat, inclusiv pentru pagubele produse din cauza
desprinderii accidentale a acestora de autovehicule
daca paguba a fost produs din culpa conductorului autovehiculului, prin fapta
lucrului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea autovehiculului, prin scurgerea, risipirea ori cderea accidental a substanelor sau a produselor transportate.
Au obligaia de a ncheia un contract de asigurare RCA persoanele fizice sau juridice
care au n proprietate vehicule supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia.

49

Condiiile contractuale sunt reglementate prin Norme privind asigurarea obligatorie de


rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule aprobate prin Ordinul
Preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
Contractul de asigurare RCA acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau
a utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul
vehiculului. Riscuri acoperite:
vtmri corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial;
pagube materiale;
pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat;
cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat.
Aceste riscuri sunt acoperite indiferent de locul n care s-a produs accidentul de
vehicul (drumuri publice, drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n alte
locuri), att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii vehiculului asigurat.
ncepnd cu 1 ianuarie 2007, data aderrii Romniei la Uniunea European, limitele
teritoriale de acoperire ale contractului de asigurare RCA sunt:
teritoriul Romniei;
teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene i cele aparinnd Spaiului Economic
European (Austria, Belgia, Bulgaria, Cipru, Cehia, Germania, Danemarca, Spania,
Estonia, Frana, Finlanda, Marea Britanie, Grecia, Ungaria, Italia, Irlanda, Islanda,
Luxemburg, Lituania, Letonia, Malta, Norvegia, Olanda, Portugalia, Polonia, Suedia,
Slovacia, Slovenia, Elveia);
teritoriul statelor care leag direct dou ri membre ale Uniunii Europene n care nu
exist birou naional (Monaco, Vatican, Republica San Marino, Lichtenstein).
n limitele teritoriale de acoperire ale contractului de asigurarea RCA se garanteaz, n
baza aceleai prime de asigurare, acoperirea prejudiciilor n conformitate cu legislaia n
vigoare din statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de vehicul, la limita superioar de
despgubire dintre legislaia statului respectiv i limitele prevzute n contractul de asigurare
RCA.
Limitele de despgubire prevzute n contractul de asigurare RCA sunt:
Limita de despagubire pentru
2010
2011
2012
Vatamari corporale si deces
2.500.000 3.500.000 5.000.000
Pagube materiale
500.000
750.000
1.000.000
n funcie de situaia nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, contractul de asigurare
RCA se ncheie pe perioad determinat, astfel:
12 luni sau 6 luni, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate;

50

pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehicule care


se nmatriculeaz/nregistreaz provizoriu, dar nu mai mult de 60 de zile;
pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni;
pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, pentru
vehicule nmatriculate/nregistrate n alte state membre (rile membre al Spaiului
Economic European, Elveia, Croaia i Andorra), pentru care se solicit asigurarea n
vederea nmatriculrii/nregistrrii;
pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule
nmatriculate/nregistrate n state tere (altele dect statele membre), pentru care se
solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii.
Asigurtorii stabilesc tarife de prime anuale pentru fiecare categorie de vehicule, astfel
nct s garanteze permanent ndeplinirea obligaiilor ce decurg din ncheierea contractelor de
asigurare RCA.
Nivelul primelor de asigurare este stabilit n funcie de tipul proprietarului (persoan
fizic sau persoan juridic), felul i caracteristicile tehnice ale vehiculului, perioada de
valabilitate a asigurrii etc.
ncepnd cu data de 1 ianuarie 2010 poliele de asigurare RCA se emit numai n sistem
electronic.
La aceeai dat a fost introdus i sistemul bonus-malus, un sistem prin care
asiguratul/utilizatorul persoan fizic se ncadreaz n una dintre clasele de bonus (aplicarea
unei reduceri procentuale la prima de asigurare) sau n una dintre clasele de malus (aplicarea
unei majorri procentuale la prima de asigurare), n funcie de istoricul de daune al
asiguratului/utilizatorului persoan fizic.
La Astra Asigurri clienii beneficiaz gratuit de extinderea limitelor teritoriale de
acoperire ale contractului de asigurare RCA pentru un numr de 15 ri membre ale
Sistemului Carte Verde (Albania, Andorra, Bosnia i Heregovina, Belarus, Croaia, Israel,
Iran, Maroc, Moldova, Macedonia, Rusia, Serbia, Tunisia, Turcia, Ucraina).

4.4. PRIMA DE ASIGURARE RCA

51

Nivelul primelor de asigurare este diferit, dup cum este vorba de persoane care
dein autovehicule nmatriculate n Romnia i de persoane care intr pe teritoriul Romniei
cu autovehicule nmatriculate n straintate, dar care nu au ncheiat o asigurare valabil pe
teritoriul rii sau asigurarea expir n timpul ct acestea se afl pe teritoriul nostru.
n cazul persoanelor care posed autovehicule nmatriculate n Romnia, primele de
asigurare sunt stabilite pentru 1 an, iar nivelul este difereniat pe feluri de autovehicule si pe
categorii de persoane.38
Primele de asigurare se stabilesc n baza unor aplicaii electronice i se achit integral,
n RON.
n vederea stabilirii primei de asigurare se va avea n vedere calitatea Asiguratului
(persoan fizic sau persoan juridic) sau n cazul contractelor de leasing, comodat, etc. de
calitatea utilizatorului (persoan fizic sau persoan juridic).
Pentru persoanele juridice:
- care au n proprietate parcuri auto formate din cel puin 10 vehicule
nmatriculate/inregistrate,
- au un comportament de plata bun (nu exist / au existat ntrzieri n plata primelor de
asigurare), sucursalele pot solicita ctre Divizia Vnzari / Departamentul Suport Vnzari plata
primelor de asigurare anuale n maximum 12 rate. n cazul n care prima de asigurare se
pltete n rate se va anexa poliei de asigurare un ADDENDUM n care se vor nscrie
datele scadente ale ratelor de prim, precum i valoarea acestora.
n cazul neachitrii la scaden a primelor de asigurare, se va proceda dup cum
urmeaz:
a) poliele de asigurare rmn n vigoare, avnd n vedere scopul acestei asigurri (protejarea
terilor pgubii prin accidente produse de vehiculele acoperite prin asigurri RCA);
b) Asiguratul va rmne obligat la plata ratelor de prim scadente dar neachitate. n plus,
Asiguratul va fi obligat, cu titlu de daune-interese, la plata unor sume stabilite conform
clauzelor penale menionate n ADDENDUM.
c) Sucursala gestionar va notifica lunar ctre Divizia Operaiuni / Departamentul Colectare
lista polielor RCA cu ratele de prim neachitate i va face o informare cu privire la msurile
nteprinse pentru colectarea primelor respective.
Pentru vehiculele care se radiaz din evidena circulaiei sau pentru care Asiguratul nu
mai are calitatea de titular al nmatriculrii / nregistrrii n perioada de asigurare, se va
38

Bistriceanu Gheorghe D. , Asigurri si reasigurri n Romnia, Editura Universitar 2006, p. 79

52

restitui Asiguratului o parte din prima de asigurare, la cererea scris a acestuia, nsoit de
documentele doveditoare, numai n cazurile n care nu s-au pltit sau nu se datoreaz
despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii. n situaiile n
care trebuie s se restituie o parte din prima de asigurare prima de restituit se calculeaz din
programul operativ, conform procedurilor n vigoare;
n cazul n care Asiguratul nu respect obligaia de a ntiina Astra Asigurri cu
privire la modificarea informaiilor cuprinse n polia de asigurare, referitoare la vehicul i la
proprietarul sau utilizatorul acestuia, conform Ordinului CSA nr. 21/2009, Astra Asigurri nu
este obligat s returneze diferena de prim pltit.
De asemenea prima de asigurare este stabilit prin completarea n format electronic a
cererii de asigurare, accesnd site-ul www.astraasig.ro sau aplicaia vOffice, att pentru
vehicule nmatriculate ct i pentru vehicule nregistrate.
Calculaia primei de asigurare RCA conine urmtoarele date:
Tip persoan
Data nceput
Categorie autovehicul
Cilindree
CNP
Nr. de identificare (serie saiu)

Figura 3.1. Polia de asigurare RCA

53

Sursa: Manual utilizare RCA, Astra

4.5. APLICAREA SISTEMULUI BONUS-MALUS


Sistemul bonus-malus reprezint un sistem de gratificaii aplicabil n cazul
polielor RCA de la 1 ianuarie 2010. Acesta marcheaz un set de reduceri i majorri ale
primelor pltite de asigurai, pe baza daunelor produse n anul anterior. Iar procedeul este ct
se poate de simplu.
Sistemul bonus-malus, potrivit Ordinului CSA numrul 21/2009, este format din
categoria de baz B0, 14 clase de bonus i opt clase de malus. Clasa B0 este clasa atribuit
unui asigurat nou, fr istoric n asigurare.
In cazul n care asiguratul nu a avut parte de niciun incident, va beneficia de o serie de
reduceri; n situaia contrar n care a fost direct rspunztor de producerea unui accident, va
resimi acest fapt pe deplin prin plata unei prime RCA mai consistente la rennoire. Aadar
dac nu a avut daune n anul precedent i ncheie polie RCA pe 12 luni, urc 2 nivele n
clasament; dac opteaz ns pentru o perioad de doar 6 luni, ctig 1 clas.
Problema intervine la un eventual accident. Pentru primul este retrogradat 4 clase,
pentru dou coboar 7 trepte, iar n nefericitul caz de 3 accidente pe an pierde 8 trepte. Iar
traducerea liber este reprezentat de o prim RCA dubl. Dac asiguratul dorete s se afle la
polul opus, 7 ani consecutivi fr incidente i pot aduce o reducere maxim de 50%.
In situaia n care nu prezint istoric n asigurare, este automat ncadrat n clasa neutr
B0. Ceea ce presupune meninerea acelui tarif standard, fr eventuale bonusuri sau pli
substaniale suplimentare. Scopul este ct se poate de evident, constnd n creterea precauiei
i ateniei oferilor, spernd ntr-un final la un numr ct mai redus de accidente i implicit a
unui RCA ieftin pentru oferul prudent.
In cazul de bonus: asiguratul care nu a produs nici un accident n anul precedent, va
beneficia de o reducere a primei de asigurare cu 10%, aceast reducere urmnd s ajung pn
la 50% n apte ani, dac acesta nu a nregistrat nici un eveniment n acest timp.
Multora nu li se pare corect acest sistem care pare s favorizeze asiguratorii, sumele
pltite pentru cazul de malus fiind mult mai mari ca bonusurile. Un ofer care a circulat corect
fr a produce accidente n ultimii apte ani va primi o reducere de 50%, dar s nu uitm c
preul asigurrilor crete n fiecare an, astfel acesta ar putea plti aceai sum, dac nu mai
mult. Acest sistem este format din 8 clase de malus i 14 clase de bonus plus categoria de

54

baz, care este atribuit unui asigurat nou fr asigurare anterioar. In situaia n care
asiguratul deine mai mult de un autovehicul, sistemul bonus-malus se aplic separat pentru
fiecare dintre acestea. In cazul vnzrii sau radierii unui autovehicul i a achiziionrii altuia,
noua clas bonus-malus va fi stabilit n funcie de clasa de care asiguratul a beneficiat
anterior. Dac un ofer deine o poli RCA pe care este trecut, de exemplu clasa bonus-malus
B1, i acesta cumpr un nou autoturism fr a-l vinde pe cellalt, noul autoturism va fi
ncadrat n clasa B039.
Iat un tabel dup care se poate calcula clasa de Bonus Malus RCA n care asiguratul
se va ncadra la rennoirea poliei de asigurare, n funcie de clasa pe care o deine acum i
care apare pe polia RCA deinut de asigurat.
Figura 3.2. Bonus Malus RCA

Sursa: http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htm

Figura 3.5. Bonus Malus n caz de daun

Sursa: http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htm

Condiii de calcul a primei de asigurare n sistemul bonus malus

39

http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/bonus_malus.htm

55

1. Dac un asigurat nu a avut nicio daun n anul 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe 1
an de zile va avea o reducere de 10%, iar clasa de risc va fi B2.
2. Dac un asigurat a avut 1 daun n anul 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe 12 luni
va avea o majorare de tarif de 30%, iar noua clas de risc va fi M4.
3. Dac un asigurat a avut 2 daune n anul 2010, n anul 2011 pentru o asigurare pe o
perioad de 12 luni va avea o majorare de tarif de 80%, iar noua clas de risc va fi M7.
4. Dac un asigurat a avut 3 sau mai mult de 3 daune n anu 2010, n anul 2011 pentru o
asigurare pe o perioad de 12 luni va avea o majorare de tarif de 100%, iar noua clas de
risc va fi M8.

4.6. INSTRUCIUNI DE URMAT N CAZUL PRODUCERII UNUI RISC


ASIGURAT

Procedurile de urmat in cazul unei daune auto difera in functie de natura accidentului
in urma caruia a rezultat dauna:
Daca:
in eveniment a fost implicat numai propriul vehicul,
nu au fost afectate alte bunuri materiale,
din eveniment nu au rezultat vatamari corporale,
clientul are o asigurare facultativa de avarii si furt valabila, incheiata la
societatea Astra,
se va prezenta la oricare din punctele de lucru ale societatii Astra pentru a
completa o Avizare de Dauna, a i se elibera un Document de Introducere in
Reparatie a Vehiculului si a i se deschide un dosar de dauna.
Daca:
in eveniment au fost implicate numai doua vehicule,
nu au fost afectate alte bunuri materiale,
din eveniment nu au rezultat vatamari corporale,
asiguratul va completa impreuna cu celalalt conducator auto implicat
formularul Constatare Amiabila de Accident, il va semna, si se va prezenta la
asiguratorul de raspundere civila al conducatorului auto considerat de comun

56

acord vinovat sau la propriul asigurator RCA pentru eliberarea Documentului


de Introducere in Reparatie a Vehiculului si avizarea unui dosar de dauna.
Daca evenimentul in care asiguratul a fost implicat nu se incadreaza in cele doua
categorii enumerate mai sus (au fost implicate mai multe vehicule sau/si alte bunuri materiale,
au rezultat vatamari corporale), conform legislatiei in vigoare, are obligatia sa instiinteze
imediat organele de politie, pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate, cernd
acestora efectuarea de cercetari si intocmirea de documente cu privire la cauzele,
imprejurarile si modul in care s-a produs evenimentul.
Dupa aceasta, pe baza asigurarii obligatorii de raspundere civila a proprietarului
vehiculului condus de vinovatul de accident sau a propriei asigurari facultative de avarii si
furt, se va putea prezenta la oricare din punctele de lucru ale societatii Astra pentru a completa
o Avizare de Dauna, a i se elibera un Document de Introducere in Reparatie a Vehiculului si a
i se deschide un dosar de dauna.
In cazul asigurarii facultative, avizarea se depune in termen de doua zile lucratoare de
la producerea sau de la luarea la cunostinta despre producerea evenimentului.
Ce se pltete n caz de daun?
n cazul daunelor produse vehiculului:

suma asigurat din contractul de asigurare - n caz de daun total;

costul reparatiilor i/sau nlocuirii pieselor avariate potrivit soluiilor


tehnologice stabilite n urma constatrii pagubelor vehiculului avariat.

Dup deschiderea dosarului de daun este posibil alegerea ca reparaia vehiculului s


se fac:

n unitile reparatoare cu care Astra Asigurri are ncheiate contracte privind


decontarea direct;

n alte uniti reparatoare din Romnia, iar plata despgubirii cuvenite se poate
face direct ctre asigurat;

n regie proprie, caz n care plata despgubirii se face direct ctre asigurat.

n cazul n care asiguratul a beneficiat de servicii de asistent rutier i se pltete suma


egal cu limitele de despgubire prevzute n contractul de asigurare, pentru fiecare serviciu
oferit.
n cazul accidentelor suferite de persoanele aflate n vehicul asiguratului i se pltete
limita de despgubire prevazut n contractul de asigurare.

57

Documentele necesare pentru soluionarea cererii de despgubire sunt menionate n


contractul de asigurare.

4.7. INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUN

1. Deschiderea dosarului de daun


Deschiderea dosarului de daun se face de ctre inspectorul de daune la avizarea
daunei i prezentarea, de ctre asigurat/pgubit/mputernicit, personal sau prin comunicarea
prin pot/fax/e-mail (dac pagubitul nu se prezint personal) a urmtoarelor documentele
necesare deschiderii/instrumentrii dosarului de daun :
Constatare amiabil de accident, formular tipizat, special, nu fotocopie.
Actele ntocmite de Poliie n original. n cazul n care accidentul a fost protocolat de
Poliie aceasta ntocmete, dup caz, Proces-Verbal de Contravenie sau Autorizaie de
Reparaie + Anexa nr.2.
Polia de asigurare obligatorie de RCA a vinovatului de accident sau a proprietarului
vehiculului condus de acesta n copie
Polia CASCO - n copie.
Certificat de nmatriculare (talon) al vehiculului cu care te prezini la constatare - n
original i n copie.
B.I./C.I. + permis conductor auto - n original i n copie.
Delegaie de reprezentare, dac autovehiculul aparine unei persoane juridice.
Prezena proprietarului persoan fizic la constatare este obligatorie, n caz contrar,
este necasara prezentarea unei procuri notariale. n urma prezentrii documentelor precizate
mai sus i a completrii avizrii, inspectorul de duna va deschide un dosar i obligatoriu va
nmna asiguratului o not de constatare pe care sunt nscrise numrul dosarului, numele
inspectorului, care sunt paii de urmat i care sunt documentele necesare finalizrii dosarului
precum i lista cu service-urile cu care ASTRA ASIGURRI are convenii de colaborare.
n cazul daunelor avizate pe CASCO, de care se face vinovat un asigurat pe RCA la un
alt asigurtor autorizat, inspectorul de daun va aminiti asiguratului c poate opta pentru
valorificarea dreptului su la despgubire direct de la acel asigurtor RCA, pentru a beneficia

58

pe viitor de toate facilitile acordate la poliele fr daune. n cazul acceptrii, reprezentantul


Astra va asista corespunztor pe asiguratul societii, dup caz (punerea n legtur direct cu
inspectorul de daun de la asigurtorul RCA, constatare daune i ntocmire deviz estimativ,
participare la constatare fcut de asigurtorul RCA, etc).

2. Verificarea valabilitii asigurrii


Instrumentarea dosarului de daun se continu numai dup ce se verific valabilitatea
poliei la data daunei. Polia se consider valabil dac data producerii daunei este inclus n
perioada de valabilitate nscris n poli i dac este achitat prima de asigurare, respectiv
rata scadent.
Verificarea valabilitii poliei se face imediat dup avizarea daunei, naintea nceperii
Constatrii. Dac asiguratul/pgubitul Astra este prezent la avizarea daunei i respectiv la
constatarea acesteia, iar confirmarea valabilitii poliei nu a fost obinut la acea dat, acesta
va fi informat c nevalabilitatea poliei ndreptete pe Asigurtor s nu plteasc
despgubiri.

3. Constatarea daunelor
Dac din verificari rezult cert c polia nu era valabil la data producerii daunei se
ntiiineaz n scris asiguratul/pgubitul despre neacordarea despgubirii din acest motiv i
se nchide dosarul de daun. n cazul daunelor auto, n cel mult 24 ore de la neconfirmarea
poliei se ntiineaz i unitatea Service care efectueaz reparaia i cu care s-a convenit
decontarea direct de ctre societatea de asigurri a costurilor.
Pgubitului i se va prezenta i posibilitatea oferirii unei sume de bani, ntr-un termen
de timp scurt, suma reprezentnd contravaloarea reparaiei efectuate n regie proprie.
Determinarea contravalorii reparaiei n regie proprie se stabilete pe baza devizului estimativ,
ntocmit de inspectorul de daune, deviz care va cuprinde lucrrile prevzute n Nota de
constatare (avarii existente i soluii tehnologice adoptate). Suma final, care se ofer
asiguratului/pgubitului, reprezentnd despgubirea, nu va include i TVA-ul nscris n deviz.
Tariful orei de manoper este 20 lei, pentru orice tip de autovehicul.
Oferta final de despagubire pentru reparaia autovehiculului n regie proprie se va
prezenta pgubitului, care va semna pentru acceptarea sumei oferite i va preciza i faptul ca
se dorete reparaia n regie proprie.

59

Dup acceptarea despgubirii, dosarul de daun i va urma cursul de avizare, conform


prezentei instruciuni de lucru, iar dup avizarea final se va face plata.
Constatarea daunelor auto (Procesul verbal de constatare) se face de inspectorul de
daun sau reprezentantul mputernicit al Astra, n prezena asiguratului /pgubitului /
mputernicitului- dup caz- la sediul unitii Service care va efectua reparaia. Sunt exceptate
cazurile daunelor simple la care avariile pot fi constatate vizual (far/oglind, parbriz sparte,
bar ndoit, etc.) n asemenea situaii devizul antecalcul se ntocmeste de ctre reprezentantul
Astra i se nmneaz pgubitului pentru a fi predat la Service (la avariile auto sunt obligatorii
fotografiile care redau numarul de km la bord i seria de asiu a autovehiculului avariat).
Pentru daunele la care valoarea estimat a pagubei depaete valoarea de 1.000 Euro
constatarea se va face mpreun cu directorul unitii care are obligaia de a participa personal
la constatare. Dovada participrii directorului unitii la constatarea daunei se face prin
semnare - spre avizarea procesului verbal de constatare a daunei.
Dac valoarea estimat a pagubei depete 5000 euro, n max.24 ore se anun
Departamentul Daune din Central, care, n baza informaiilor furnizate, va desemna persoana
participant la constatarea daunei.
Pentru daune produse n strintate a carei valoare estimat depete 10.000 Euro,
dac se consider necesar, constatarea se va face i n prezena unui reprezentant Astra
Asigurri (Director general, Director general adjunct, Director departament Daune).
Pentru toate daunele estimate la mai mult de 30.000 euro, n maxim 24 ore de la
avizare departamentul Daune i conducerea societii va anuna preedintele Consiliului de
Administraie, care va decide soluia de urmat n legtur cu lichidarea daunei.
Concluziile privind paguba i soluia de reparare a prejudiciului se vor consemna n
procesul Verbal de constatare, semnat obligatoriu de toate persoanele care au participat la
constatare. O copie a documentului se va inmna participanilor la constatare.
n cazul daunelor RCA, la terminarea constrii unitatea Service va ntocmi pe loc
devizul antecalcul pe baza cruia aceasta va emite ulterior factura fiscal.
4. Lichidarea daunelor
Suma cuvenit drept despagubire se calculeaz de ctre inspectorul de daune potrivit
condiiilor de asigurare (respectiv prevederilor legale) avnd n vedere urmtoarele:
a) Situaie de subasigurare (dac suma asigurat din poli este mai mic dect
valoarea real a bunurilor la data daunei cuantumul despgubirii se acord proportional,
corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea real.

60

b) Dreptul de retinere a unor sume din despgubire (franize, rate de prim)


c) Cazuri de nerentregire a sumei asigurate (dac asiguratul nu accept rentregirea
sumei asigurate urmare unei daune anterioare, despgubirea se reduce corespunztor
raportului dintre suma rmas ca urmare a plii unor despgubiri anterioare i suma asigurat
nscris n poli).

Dosar de daun Astra Asigurri


La data de 06.08.2009 n localitatea Buteni, conductorul unui autoturism marca
Renault circula cu vitez redus n coloan, iar din spate a fost lovit de un autovehicul. Nu au
existat vtmri corporale. A fost ncheiat un proces verbal n care inculpatul a primit 4 puncte
amend n valoare de 200 RON i 3 puncte de penalizare, accidentul fiind nregistrat la Biroul
Accidente Uoare. Agentul constatator a eliberat o autorizaie de reparaie.
Dup ce pgubitul a luat la cunotin despre documentele necesare instrumentrii
dosarului de daun i a primit lista unitilor Service agreate de Astra, acesta din urm poate
intra n derulare ( pgubitul a fost de accord ca reparaia autovehiculului avariat s se fac la
una din unitile de pe list, respectiv a acceptat decontarea la tarifele de manoper practicate
de aceste uniti).
Avnd n vedere c data producerii daunei (06.08.2009) se afl n perioada de
valabilitate a poliei de asigurare a asiguratului/inculpatului (30.01.2009-29.01.2010), i prima
de asigurare a fost achitata (rata scadent), polia este considerat valabil i se poate continua
instrumentarea dosarului. n caz contrar nu se acorda despgubire.
n stabilirea cuantumului despgubirii s-a inut cont de faptul c nu exist franiz,
rate rmase de achitat pn la sfritul perioadei, sum asigurat nentregit cu ocazia daunei
anteriore.
Informaiile referitoare la pagub, metoda de reparare a prejudiciului si unitatea
Service aleas au fost consemnate n Procesul Verbal de Constatare ntocmit la data de
17.08.2009, semnat de toate prile care au participat la constatare: inculpatul, inspectorul de
daune i pgubitul.
Unitatea Service la terminarea constatrii a ntocmit pe loc devizul antecalcul. Total
manoper, piese i materiale 1187,97 RON.
Despgubirea nu poate depi: valoarea vehiculului la data producerii evenimentului
( 3200 EUR = 11561,6 RON ), nici diferena dintre valoarea vehiculului la data producerii
accidentului i valoarea rmas ( 3200 EUR -2400 EUR =800 EUR= 2890,4 RON ).

61

Analiznd documentele dosarului de daun RCA, asigurtorul Astra Asigurri


stabilete cuantumul despgubirii la suma de 1187,97 RON, sum ce reprezint costul
reparaiilor (conform pricipiului primului risc).
Pgubitul accept oferta de despgubire, solicit ca plata despgubirii s se efectueze
in contul su deschis la Banca BRD, i declar c nu mai are nici o pretenie de despgubire
fa de Astra Asigurri, acea sum reprezentnd despgubirea integral pentru pagubele
suferite ca urmare a evenimentului ntamplat la data de 06.08.2009.

62

CONCLUZII SI PROPUNERI

63

BIBLIOGRAFIE

5. Bistriceanu, Gh. Mic enciclopedie de finane, moned, asigurri, literele P-Z, Volumul
III, Editura Universitar, Bucureti, 2007;
6. Bistriceanu, Gh. Sistemul asigurrilor i reasigurrilor din Romnia, Editura
Universitar, Bucureti, 2010;
7. Bistriceanu, Gheorghe Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura Universitar,
Bucureti, 2006;
8. Bistriceanu, Gh. Sistemul asigurarilor din Romnia, Editura Economic, Bucureti,
2004;
9. Bistriceanu, Gh. Lexicon de finane, bnci, asigurri, Volumul III, Editura Economic,
Bucureti, 2001;
10. Constantinescu D, Dobrin M. - Asigurarea i managementul riscului, Editura Tehnic,
Bucureti, 2005;
11. Dobrin, Marinic, Tnsescu, P. Teoria i practica asigurrilor, Editura Economic,
Bucureti, 2003;
12. Minea, M. - ncheierea i interpretarea contractelor de asigurare, Editura C.H. Beck,
Bucureti, 2006;
13. Monea, Mirela Asigurri comerciale, suport de curs, Universitatea din Petroani,
Facultatea de tiine, Petroani, 2008;
14. Tnsescu, Paul Asigurri i protecie social n Romnia, Editura C.H. Beck, Bucureti,
2009;
15. Vcrel, I., Bercea, F. - Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2007;
16. Vduva, Maria Eficiena activitii de asigurare n Romnia, Analele Universitii
Constantin Brncui din Trgu Jiu, Seria Economie, nr. 2/2010;
17. Vduva, M. Asigurri, Editura Mirton, Timioara, 2006;
18. *** Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i
completrile ulterioare;
19. *** Norme privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse
prin accidente de vehicule, n conformitate cu prevederile Legii nr. 136/1995 privind
asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;
20. *** Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic;

64

21. *** http://cedam.csa-isc.ro/index.php?id=3 siteul oficial al Comisiei de Supraveghere a


Asigurrilor;
22. *** http://www.antena3.ro/auto/numarul-accidentelor-rutiere-din-romania-a-scazut-cu-5de-la-inceputul-lui-2011-125516.html ;