Aluno Bloco01 2014

Educao
financeira
nas Escolas
Ensino mdio
Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF)
Educao
financeira
nas Escolas
Ensino mdio
Bloco 1
1a Edio Revisada
Braslia DF. CONEF, 2013.

Banco Central do Brasil (BCB)
Comisso de Valores Mobilirios (CVM)
Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc)
Superintendncia de Seguros Privados (Susep)
Ministrio da Fazenda (MF)
Ministrio da Educao (MEC)
Ministrio da Previdncia Social (MPS)
Ministrio da Justia (MJ)
Representantes da sociedade civil para o perodo 2011-2014:
Associao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima)
Bolsa de Valores, Mercadorias e Futuros (BM&FBovespa)
Confederao Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar e Capitalizao (CNSeg)
Federao Brasileira de Bancos (Febraban)
Grupo de Apoio Pedaggico (GAP)*
Comit de Regulao e Fiscalizao dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdncia e Capitalizao (Coremec)
Diretoria de Concepes e Orientaes Curriculares para Educao Bsica (DCOCEB/SEB/MEC)
Diretoria de Educao Integral, Direitos Humanos e Cidadania (DEIDHUC/SECAD/MEC)
Associao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (ANBIMA)
Associao Brasileira de Administradoras de Consrcio (Abac)
Associao dos Analistas e Profissionais de Investimento do Mercado de Capitais (Apimec)
Bolsa de Valores, Mercadorias e Futuros (BM&FBovespa)
Confederao Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar e Capitalizao (CNSeg)
Conselho Nacional de Secretrios de Educao (Consed)
Escola Nacional de Seguros (Funenseg)
Federao Brasileira de Bancos (Febraban)
Instituto Unibanco (IU)
Unio Nacional dos Dirigentes Municipais de Educao (Undime)
* A partir da instituio da ENEF, o GAP adquiriu nova composio, conforme Art. 5 do Decreto n 7.397/2010.
Agradecimento especial aos alunos do 1 ano do Ensino Mdio de 2009 da Escola SESC de Ensino Mdio, no Rio de Janeiro.
Coordenao do Programa Educao Financeira nas Escolas: Associao de Educao Financeira do Brasil (AEFBrasil)
www.vidaedinheiro.gov.br
Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca do Banco Central do Brasil.
Educao financeira nas escolas: ensino mdio: livro do professor / [ elaborado pelo Comit Nacional de
Educao Financeira (CONEF) Braslia: CONEF, 2013.
3 v. : il. color.
Contedo: Bloco 1. Vida familiar Vida social Bens pessoais Bloco 2. Trabalho Empreendedorismo
Grandes projetos Bloco 3. Bens pblicos Economia do pas Economia do mundo.
ISBN: 978-85-67217-00-0
1.Educao financeira (Ensino mdio) - estudo e ensino. 2. Finanas pessoais (Ensino mdio) estudo e ensino.
I Comit Nacional de Educao Financeira (Brasil)(CONEF). II Ttulo
CDD 332.04
CDU: 64.031.3
O Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF) adota a Licena de Atribuio (BY-NC-ND) do Creative Commons
(http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/br/) nos livros Educaco financeira nas escolas. So
permitidos o compartilhamento e a reproduo, contanto que sejam mencionados os autores, mas sem poder
modificar a obra de nenhuma forma, nem utiliz-la para fins comerciais.
APRESENTAO EDIO DO COREMEC

O presente material o resultado da atuao coordenada de diversas instituies do Estado e da sociedade civil com o objetivo
de promover a educao financeira da populao brasileira. Sua
origem remonta iniciativa do Comit de Regulao e Fiscalizao
dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdncia e
Capitalizao (COREMEC), institudo pelo Decreto n 5.685, de 25 de
janeiro de 2006, de constituir Grupo de Trabalho, sob coordenao
da Comisso de Valores Mobilirios (CVM), para propor uma estratgia nacional de educao financeira.
O COREMEC integrado pelo Banco Central do Brasil (BCB), pela
Comisso de Valores Mobilirios (CVM), pela Secretaria de Previdncia Complementar (SPC), atual Superintendncia Nacional de
Previdncia Complementar (PREVIC), e pela Superintendncia de
Seguros Privados (SUSEP) e tem o propsito principal de promover
a coordenao e o aprimoramento da atuao das entidades da
administrao pblica federal que regulam e fiscalizam as atividades relacionadas captao pblica da poupana popular.
Tal propsito tem os objetivos de promover e fomentar a cultura
de educao financeira no pas, ampliar a compreenso do cidado, para que seja capaz de fazer escolhas conscientes quanto
administrao de seus recursos e contribuir para a eficincia e a
solidez dos mercados financeiro, de capitais, de seguros, de previdncia e de capitalizao.
No intuito de construir uma proposta conjunta com a iniciativa
privada e a sociedade civil, foi autorizada a participao de membros auxiliares nos trabalhos do grupo, selecionados entre aqueles
que pudessem contribuir para o desenvolvimento do tema educao financeira. Esse trabalho conjunto entre dimenses pblica
e privada da vida social objetivava desenvolver-se com legitimidade e assegurar o apoio institucional necessrio para a execuo.
Entre as iniciativas consideradas, o COREMEC julgou estratgica a
elaborao de um programa para a educao financeira de crianas e jovens, considerando a experincia internacional que aponta
para a necessidade de inserir o tema ainda na escola, a fim de ajudar na formao de uma cultura de preveno e de planejamento,
investimento, poupana e consumo conscientes.
Diferentemente de algumas estratgias nacionais de educao financeira desenvolvidas por outros pases, o programa envolveu, desde a sua
concepo, educadores, instituies pblicas de ensino e entidades re
presentativas dos setores educacional (Conselho Nacional de Secretrios
de Educao CONSED e Unio Nacional dos Dirigentes Municipais
de Educao UNDIME) e financeiro, alm dos rgos integrantes do
COREMEC, tendo trabalhado em estreita colaborao com o MEC, por
meio, principalmente da Secretaria de Educao Continuada, Alfabetizao e Diversidade (SECAD) e da Secretaria de Educao Bsica (SEB), para
planejar e construir a forma mais adequada de levar o tema s escolas.
Para organizar esse esforo e articular a atuao de diversas instituies, e considerando tambm a estrutura do sistema educacional, a autonomia das escolas e o papel da Unio na coordenao da poltica nacional de educao, foi constitudo o Grupo de Apoio Pedaggico (GAP),
no qual a participao de atores no-governamentais foi intensa.
Esse grupo elaborou, sob coordenao de educadores do Instituto Unibanco, o documento Orientaes para Educao Financeira nas Escolas,1
que foi apresentado em seminrio sediado pelo BCB, em Braslia, em
setembro de 2008, com a participao de representantes do MEC e das
Secretarias de Educao de estados e municpios.
O Ensino Mdio foi escolhido como o primeiro nvel de ensino a receber
os materiais didticos elaborados por educadores do Instituto Unibanco,
com a colaborao de representantes do COREMEC e dos diferentes sistemas de ensino, e aprovados no mbito do GAP.
O Banco Central do Brasil, a Comisso de Valores Mobilirios, a Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar e a Superintendncia
de Seguros Privados, em conjunto com todas as instituies que apoiaram
esse programa, acreditam que essa iniciativa se tornou possvel graas ao
atual estgio de amadurecimento institucional do Brasil, que possibilitou
o trabalho voluntrio de diversas pessoas e instituies ao longo de dois
anos de esforo conjunto, unidos pelo objetivo maior de construir uma trajetria sustentada de desenvolvimento socioeconmico, com a reduo
das desigualdades sociais e econmicas e a promoo da cidadania.
Comit de Regulao e Fiscalizao dos
Mercados Financeiros, de Capitais, de Seguros, de
Previdncia e Capitalizao (COREMEC)
Braslia-DF
2010
1
ii
www.vidaedinheiro.gov.br
Apresentao edio do CONEF

Este livro faz parte de um importante programa educacional brasileiro: o Programa
Educao Financeira nas Escolas, uma iniciativa da Estratgia Nacional de Educao
Financeira (Enef) com o objetivo de oferecer ao jovem estudante a formao necessria
para que possa tomar decises financeiras conscientes e sustentveis tanto para a
vida pessoal quanto para o pas. O Programa foi desenvolvido para as escolas porque
a instituio escolar um espao fundamental para construo das competncias
necessrias para o jovem enfrentar os desafios sociais e econmicos da sociedade, e
tambm para a construo e o exerccio da cidadania.
A Enef, instituda pelo Decreto n 7.397, de 22 de dezembro de 2010, resultado de
um intenso trabalho de instituies do Estado e da sociedade civil. A iniciativa foi
desencadeada pelo Comit de Regulao e Fiscalizao dos Mercados Financeiro, de
Capitais, de Seguros, de Previdncia e Capitalizao (Coremec). Juntamente com a
Estratgia Nacional de Educao Financeira, foi criado o Comit Nacional de Educao
Financeira(Conef), que recebeu a responsabilidade de definir planos, programas, aes
e coordenar a execuo da Enef.
O Conef composto pelas seguintes instituies: Banco Central do Brasil (BCB), Comisso
de Valores Mobilirios (CVM), Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar
(Previc), Superintendncia de Seguros Privados (Susep), Ministrio da Fazenda (MF),
Ministrio da Educao (MEC), Ministrio da Previdncia Social (MPS), e Ministrio da
Justia (MJ), alm de quatro representantes da sociedade civil. Para o perodo 2011-2014,
foram escolhidas para representar a sociedade civil no Conef as seguintes instituies:
Associao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima),
Bolsa de Valores, Mercadorias e Futuros (BM&FBovespa), Confederao Nacional
das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar e
Capitalizao (CNSeg) e Federao Brasileira de Bancos (Febraban).
O Programa Educao Financeira nas Escolas uma ao relevante e estratgica para
toda a sociedade brasileira. Ao inserir a educao financeira na formao dos estudantes,
o Programa contribui para o desenvolvimento da cultura de planejamento, preveno,
poupana, investimento e consumo consciente. Os conhecimentos adquiridos com este
material podem favorecer a transmisso do aprendizado pelos jovens a seus familiares
e podem ajud-los a conquistar sonhos individuais e coletivos e a protagonizar suas
trajetrias de vida.
Braslia, DF
2013
iii
Ol,
Voc est recebendo o LIVRO DO ALUNO e o CADERNO DO ALUNO
de Educao Financeira.
Aqui voc encontra oportunidades para aprender muitas coisas
sobre dinheiro, como manter controle do seu oramento pessoal,
elaborar planejamentos financeiros, tomar decises autnomas
sobre consumo, poupana e investimento, equilibrar desejos e necessidades em seu planejamento de vida, dentre outras.
Assim, voc poder construir uma vida financeira mais equilibrada, como base para realizar seus sonhos.
Bom trabalho!
iv
Estrutura do Livro .........................................................................................................................................1

O que voc j sabe? .......................................................................................................................................6
Tema 1 VIDA FAMILIAR COTIDIANA .................................................................................12
Anote na agenda para no esquecer ...................................................................................................14
Calendrio .....................................................................................................................................................18
Reparos na casa ..........................................................................................................................................24
Supermercado ..............................................................................................................................................30
Ponha na balana .......................................................................................................................................36
Imprevistos acontecem! ...........................................................................................................................44
Para gastar, preciso ter .........................................................................................................................50
Tema 2 vida social .......................................................................................................58
Que desperdcio ........................................................................................................................................60
E vai rolar a festa .........................................................................................................................................66
Ceder ou no ceder presso dos amigos: eis a questo ..............................................................70
Comprando um presente...........................................................................................................................78
Acampamento ..............................................................................................................................................84
Viva So Joo ................................................................................................................................................90
Voltando de viagem ...................................................................................................................................100
Tema 3 Bens pessoais ................................................................................................106
Em busca do tnis perfeito ....................................................................................................................108
Computador ...............................................................................................................................................112
Cmera digital ...........................................................................................................................................120
Num passe de mgica .............................................................................................................................124
Celular ...........................................................................................................................................................130
Quebrou! E agora, quem me defende? ...............................................................................................142
Traduzindo o dinheiro .............................................................................................................................152
Sonho Planejado ......................................................................................................................................160
Referncias bibliogrficas e Websites indicados ..............................................................166

Glossrio ....................................................................................................................................................167

O que voc j sabe? .......................................................................................................................................6
Tema 4 Trabalho .........................................................................................................12
O trabalho d as cartas ...........................................................................................................................14
Primeiro emprego .......................................................................................................................................22
Renda-se! .......................................................................................................................................................34
Vacas magras e vacas gordas .................................................................................................................42
O incrvel caso do 13osalrio que sumiu ..............................................................................................50
Linhas da vida ..............................................................................................................................................58
Antenor, o precavido trabalhador ........................................................................................................66
Tema 5 Empreendedorismo .......................................................................................72
Uma grande ideia! ......................................................................................................................................74
Quais so os seus talentos? .....................................................................................................................84
Profisso: Empreendedor .......................................................................................................................90
A alma do negcio.........................................................................................................................................96
Mos obra! ...............................................................................................................................................106
Vitria! ..........................................................................................................................................................114
Muito alm do lucro .................................................................................................................................122
Tema 6 Grandes Projetos .........................................................................................130
Tijolo por tijolo ..........................................................................................................................................132
Surpresa! ......................................................................................................................................................138
No seu cantinho ........................................................................................................................................142
Todo o dia ela fala a mesma coisa .......................................................................................................154
Um carro para chamar de seu ..............................................................................................................164
Agora a minha vez de ajudar os meus pais ...................................................................................170
Quantos quilmetros separam voc do seu amanh? ................................................................178
Sonho Planejado ......................................................................................................................................186

Glossrio ....................................................................................................................................................191
vi

O que voc j sabe? .......................................................................................................................................6
Tema 7 bens pblicos .................................................................................................10
Tudo tem o seu preo ................................................................................................................................12
Oramento escolar .....................................................................................................................................16
Livro escolar .................................................................................................................................................24
Espao pblico .............................................................................................................................................32
Servios pblicos ........................................................................................................................................38
Corrupto, eu? .................................................................................................................................................44
Rap do contador ..........................................................................................................................................52
Tema 8 Economia do pas ...........................................................................................60
Cultura e esportes ......................................................................................................................................62
Meu bicho-papo nunca foi inflao ...................................................................................................68
Supervisores do sistema financeiro nacional ...................................................................................78
Falando "economs"....................................................................................................................................90
Mercado .........................................................................................................................................................98
Previdncia .................................................................................................................................................106
Salrio mnimo ..........................................................................................................................................112
Tema 9 economia do mundo ....................................................................................118
Fascculo especial sobre moeda .........................................................................................................120
Rdio sul-americana ...............................................................................................................................128
O jogo dos blocos econmicos ..............................................................................................................134
Negcio da China ......................................................................................................................................138
Organismos internacionais ...................................................................................................................146
O bem-estar do seu pas .........................................................................................................................154
Momento de crise: e eu com isso? ........................................................................................................160
Sonho Planejado ......................................................................................................................................166

Glossrio ....................................................................................................................................................173
vii
viii
Estrutura do livro
As Situaes Didticas
O material de Educao Financeira composto por diversas Situa
es Didticas, que aqui so chamadas de SDs.
As SDs contm textos, histrias, imagens, tabelas ligados a temas
de vida relevantes para voc. Ao final de cada SD h uma proposta
para voc experimentar fazer alguma coisa relacionada ao assunto tratado naquela SD. o que chamamos de Experimente!.
Algumas SDs indicam o CADERNO DO ALUNO como suporte para o
Experimente!. O CADERNO DO ALUNO um pequeno encarte que
fornece formulrios para voc fazer certos registros e anotaes,
de acordo com indicaes especficas contidas no LIVRO DO ALUNO. Assim, o LIVRO DO ALUNO pode ser reutilizado.
Como nem todas as SDs remetem ao CADERNO DO ALUNO, voc
tambm precisar usar seus cadernos comuns de aula como suporte para diversas atividades, como realizar clculos, anotar informaes de pesquisas de produtos, servios e preos, rascunhar
trabalhos de grupo etc.
As SDs foram organizadas em trs blocos. Cada bloco tem trs temas, e cada um deles explorado por meio de sete SDs. O Bloco 1
est organizado da seguinte maneira:
BLOCO 1 Situaes da sua vida pessoal e familiar EM curto prazo
O QUE VOC J SABE?
Tema 1 Vida familiar cotidiana
Tema 2 Vida social
Tema 3 Bens pessoais
SONHO PLANEJADO
Como voc viu acima, o Bloco se inicia com uma SD chamada O que
voc j sabe?, que o ajuda a tomar conscincia de suas prticas
financeiras atuais e a lembrar os conhecimentos que possui em relao aos contedos que sero tratados ao longo do bloco. Use o
CADERNO DO ALUNO para registrar suas respostas em relao a
essa SD.
Em seguida, voc estudar trs temas que apresentam diversas

situaes ligadas a sua vida pessoal e familiar. Em cada SD voc
ser convidado a aprender alguns recursos muito teis para sua
vida financeira, tais como fazer estimativas do custo de uma festa
ou de um acampamento, organizar um oramento para a compra
de uma poro de coisas, como tnis, cmera digital, computador,
decidir se melhor comprar vista ou a prazo, como preencher um
cheque, como interpretar a fatura do seu celular etc.
Ao final do Bloco, a SD Sonho planejado ajuda voc a criar um planejamento financeiro para realizar, de verdade, um sonho seu. Por
meio dela, voc vai conhecer o passo a passo das aes necessrias
para decidir o que deseja fazer acontecer e, em seguida, arregaar
as mangas, ir luta e ter o delicioso gostinho de ver a coisa se realizar do jeitinho que voc queria. Essa experincia pretende mostrar
que perfeitamente possvel transformar um sonho em realidade.
O segredo disso o conhecimento: conhecer os recursos e as ferramentas, conhecer a linguagem que apresenta e explica tudo o que
acontece no mundo financeiro e conhecer as armadilhas no meio
do caminho. exatamente isso o que esse programa pretende oferecer para voc.
Os elementos de pgina
As SDs tm diversos elementos de pgina alm dos textos e do Experimente!. Veja quais so e para que servem:
Cara a cara
O Cara a cara serve para verificar o que voc aprendeu em cada
SD. No CADERNO DO ALUNO h uma lista que rene o Cara a cara
de todas as SDs. Conforme voc for fazendo as SDs, marque no seu
CADERNO DO ALUNO quais objetivos conseguiu atingir.
Pisca alerta
So caixas de texto com alertas importantes contra certas armadilhas comuns ligadas a situaes financeiras, como, por exemplo,
no ir s compras se estiver triste porque vai voltar para casa com
muito mais do que queria e, consequentemente, com muito menos
dinheiro no bolso!
Pra variar
Como este programa de Educao Financeira foi feito para o Brasil
inteiro, pode ser que existam algumas situaes que no se encaixem to bem na sua realidade de vida e nos seus costumes. O Pra variar indica que a situao pode ser adaptada para outros contextos.
Ento, se voc se deparar com uma situao com a qual no se

identifique, procure aproveitar a SD para uma situao parecida,
que tenha mais a ver com voc.
cones especiais
H trs cones especiais que destacam os principais aspectos desse
Programa e procuram deixar mais clara a mensagem de qual o seu
papel como cidado em determinadas questes trazidas pelas SDs.
Responsabilidade socioambiental
A Educao Financeira est muito ligada ao nosso comportamento geral e ao nosso modo de ser no mundo. Evitar desperdcios, por
exemplo, no uma atitude puramente financeira. Quem costuma
evitar desperdcios o faz em relao ao dinheiro, ao lixo, gua, ao
papel, a produtos e servios etc.
Esse cone mostra os pontos de relao entre a Educao Financeira e a responsabilidade que precisamos ter diante da sociedade e
do meio ambiente.
Aluno multiplicador
Se verdade que os pais querem o melhor para os seus filhos,
tambm verdade que os filhos querem poder ajudar os pais no que
for possvel. Com o que vai aprender neste programa, voc ter o
poder de ajudar seus pais e familiares a lidarem melhor com suas
questes financeiras.
Ao passar esse conhecimento adiante inclusive, mais tarde, para
os seus filhos , voc estar atuando como multiplicador, como
disseminador de informaes, saberes e prticas, ampliando o
nmero de pessoas que vo se beneficiar do que voc aprender
com este material. Assim, voc estar desempenhando um papel
muito importante na sociedade! Sempre que vir esse smbolo, significa que est tendo uma oportunidade concreta de ser um aluno
multiplicador.
Tomada de deciso autnoma
Voc ver, ao longo das SDs, que no h uma frmula para lidar
com suas questes financeiras. O livro apresenta as informaes
relevantes das variadas opes que voc tem diante de situaes
financeiras. Qual ser a melhor opo depende do contexto financeiro da famlia, das suas necessidades, dos seus desejos, das suas
possibilidades, da sua histria de vida. Ento, no momento do vamos ver, quem decide voc.
Sempre que vir esse cone, voc estar diante de uma situao na
qual poder tomar suas prprias decises, com base na anlise de
sua situao pessoal e familiar.
Este bloco de atividades trata de temas da sua vida diria:

sua vida em famlia, sua vida social e seus bens pessoais.
Voc deve ter algum dinheiro com o qual pode contar, seja
fruto de um trabalho fixo, de servios (bicos) que voc faz, de
uma mesada, ou at mesmo de uma pidada (cada vez que
precisa de dinheiro, voc pede).
Mesmo que voc ganhe dinheiro de sua famlia s para fins
especficos, ainda assim tem decises a tomar sobre como
gast-lo. Se voc pede dinheiro para sair no fim de semana,
pode decidir ir a uma lanchonete ou chamar amigos para comer na sua casa, pode ir ao cinema ou alugar um filme, pode
sair para comer ou s ficar na praa e guardar o dinheiro.
Sempre h algum tipo de deciso a tomar.
Como voc costuma tomar suas decises financeiras? Pense
um pouco sobre isso.
Nestas pginas voc ver muitas perguntas sobre suas experincias financeiras da vida diria. Voc deve respond-las no
CADERNO DO ALUNO, onde h espaos apropriados para voc
escrever suas experincias, marcar as opes indicadas, rabiscar ideias, enfim, ir mais a fundo nas questes apresentadas.
Se voc no se importar de dividir o que fez, talvez seja legal
trocar o CADERNO DO ALUNO com um amigo para um ler o do
outro, conversar, trocar ideia...
H vrias frases sobre dinheiro e

felicidade espalhadas nestas pginas. Com quais voc concorda
ou se identifica?
Dinheiro traz
felicidade?
Dinheiro x Felicidade
Um assunto muito relevante em Educao Financeira a
relao entre felicidade e dinheiro. Em seu CADERNO DO
ALUNO, tente escrever em apenas uma frase o que felicidade para voc. Em seguida, tambm em uma s frase, escreva
o que dinheiro para voc.
Mas... dinheiro traz felicidade? Em que medida felicidade depende de dinheiro? possvel ser feliz sem dinheiro? possvel ter dinheiro e no ser feliz? O professor organizar um debate na turma sobre a relao entre essas duas coisas. Ser
que a turma vai chegar a um consenso nessa histria?
Ao final do debate, registre em seu CADERNO DO ALUNO as
principais concluses da turma sobre a relao entre felicidade e dinheiro. Se houve uma ideia ou fala de algum que
particularmente impressionou, chocou ou fez voc pensar,
registre-a tambm!
O que um terico diz sobre dinheiro e felicidade

Para pessoas cuja renda ainda muito baixa, quase todo
tipo de sacrifcio feito para se alcanar um rendimento que
lhes permita satisfazer necessidades elementares e bsicas.
A partir de certo nvel de renda, porm, o controle que a pessoa tem de seu tempo torna-se muito mais importante do
que um eventual acrscimo de rendimento. (...)
Ainda grande o nmero de pessoas que preferem sacrificar
sua autonomia para aumentar o seu nvel de renda. Mas h
uma tentativa mundial de sair desse crculo vicioso de um
padro de competio no qual as pessoas trabalham cada
vez mais, para gerar um nvel de renda cada vez maior, e, apesar disso, no se tornam mais felizes.
Adaptado de entrevista de Eduardo Giannetti para o site The
New Life, em 2007.
http://www.thenewlife.com.br/portal/tabid/172/Default.aspx
Situao financeira atual

No momento voc est:
Juntando dinheiro para pagar uma dvida
Com dvidas e sem saber como pagar
Guardando dinheiro para comprar algo que quer muito
Vivendo e gastando
Fazendo uma poupana para o futuro
Trabalhando para ajudar sua famlia
Quem tem muito dinheiro

porque armou alguma.
Preocupado porque o dinheiro no sobra
Formas de pagamento
Como voc paga pelas coisas que compra, como roupas, eletrnicos etc.? Voc sente pena de comprar quando paga em
dinheiro vivo? E quando paga com cheque ou carto? Sente a
mesma pena?
Quem tem muito

dinheiro competente?
Voc tende a gastar menos quando tem uma nota de maior valor na carteira? Em outras palavras, o que sai da sua carteira
com mais facilidade: uma nota de R$ 50,00 ou cinco notas de
R$ 10,00?
Voc analisa as opes de pagamento? Costuma pagar vista
ou parcelado? Se isso varia, varia em funo de qu?
Compra impulsiva
Se voc j comprou alguma coisa e se arrependeu depois,
por que se arrependeu?
De que vale ser o defunto

mais rico do cemitrio?
No precisava tanto
Precisou do dinheiro para outra coisa depois
Percebeu que o objeto no era de boa qualidade ou durou pouco
Achou algo melhor ou mais em conta depois
O objeto no deixou voc to feliz quanto pensava que
deixaria
O que voc acha que faltou?
Equilibrar desejo e necessidade
Estabelecer prioridades para o uso do dinheiro
Fazer um planejamento financeiro
Pesquisar preos e produtos
Ajudar a famlia
Dinheiro no tudo,
mas um bom comeo.
Na sua idade, mais comum depender financeiramente da

famlia, ainda que parcialmente. Mas isso no quer dizer que
voc no tenha o que pensar com relao a dinheiro. Se a sua
famlia est passando por dificuldades ou tem um projeto
a realizar, h muito que voc pode fazer, seja aumentando
sua prpria receita, seja diminuindo as despesas que voc
causa, seja dividindo com sua famlia os conhecimentos que
aprender aqui.
Voc j conseguiu ajudar sua famlia em casa de alguma forma? Como ajudou? Como acha que poderia ajudar?
Controle da receita
Voc tem controle sobre o dinheiro que recebe (sua receita)?
Sabe que dia entra e qual o valor?
Voc planeja o que fazer com sua receita? Como faz esse
planejamento?
Controle de despesa
Voc sabe quanto gasta e em qu? Em que gasta mais? Em
que poderia gastar menos?
Como voc faz para controlar suas despesas normalmente?
Converse em pequenos grupos para trocar essa informao.
Quem sabe algum vem com uma ideia que voc nunca tinha
tido...
Corte de despesa
Voc j teve que apertar o cinto e cortar despesas na sua
vida por algum motivo? Como fez? O que cortou? Ter clareza
do que aconteceu e de como voc se sentiu ajuda a tomar
decises melhores no futuro.
Eu s quero ser feliz!
At parece que voc s se diverte com dinheiro... Se h algum
que mestre em como se divertir o adolescente! Junte-se
em grupos para pensar em programas bem legais para fazer
com os amigos com pouco ou nenhum dinheiro.
Fernando Pessoa: Para ser feliz preciso no saber-se feliz.
10
INDICAO DE FILME procura da felicidade

Inspirado em uma histria real, o filme procura da felicidade
(EUA, 2006) trata de um homem pobre e desempregado chamado Christopher (interpretado pelo ator Will Smith), que se separa da esposa e luta para sobreviver e sustentar o filho. Seu
sonho, trabalhar no mercado financeiro, parece piada para
algum em suas condies de vida. Mas a sua garra para perseguir o sonho e a sua resistncia a sucumbir diante de tamanhas dificuldades no caminho so impressionantes!
Adam Smith: A verdadeira felicidade mora mais na imaginao das

pessoas e na obteno de uma certa
tranquilidade de esprito do que
na satisfao ilusria da vaidade
associada a nveis maiores de renda
e consumo.
Pra que dinheiro, se ela no

me d bola? Pra que dinheiro
(Martinho da Vila)
No me amarra dinheiro
no, mas formosura Beleza
pura (Caetano Veloso)
11
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Dbora: Poxa, no estou entendendo. Meu pai me deu 15

reais para o cinema ontem e eu no tenho mais nada na minha carteira. Ser que deixei o dinheiro cair no cho?
Giovana: Ser? Pera, quanto custou mesmo a entrada?
No foi 7 reais?
Dbora: Acho que foi. T aqui colado na minha agenda,
deixa eu ver.
Giovana: Olha aqui na sua agenda, voc esqueceu que
comprou um chocolate e um refrigerante tambm. E que a
gente foi de metr. Faz a conta a de quanto custou cada
uma dessas coisas.
Dbora: Nossa, a conta deu 15 reais certinho. Eu gastei dinheiro em coisas pequenas e nem percebi.
Com certeza voc j passou por uma situao parecida com
essa. Voc est com uma grana no bolso, sai pra rua e quando d por si, o dinheiro j acabou e voc nem sabe bem onde
foi que o gastou. Mas, na verdade, sempre possvel saber
para onde vai cada centavo que temos, porque dinheiro no
desaparece sozinho!
Isso acontece porque muitas pessoas gastam seu dinheiro sem
planejar. Se o seu dinheiro costuma acabar antes da semana ou
do ms, provavelmente uma boa ideia fazer um oramento.
Pisca alerta
Um erro comum com controle de despesas as pessoas se esquecerem de anotar
despesas pequenas. Gastos pequenos se acumulam e podem se tornar gastos
grandes.
14
Calma, oramento no um bicho de sete cabeas. Em linhas

gerais, um oramento domstico ou pessoal uma ferramenta financeira, geralmente uma tabela na qual em um
dos lados entra quanto voc ganha (receitas) e no outro,
quanto voc gasta (despesas). Muitas pessoas fazem oramentos com a inteno de reduzir seus gastos. Essa uma
das funes de um oramento, mas no a nica. Um oramento um instrumento para que voc possa ter maior controle sobre sua vida financeira e, a partir da, planejar para
alcanar suas metas.
Voc precisa de informaes para poder organizar suas
prioridades e planejar. Afinal, o dinheiro limitado e voc
precisa decidir no que vai gast-lo. O primeiro passo para fazer um oramento registrar todos os seus gastos dirios.
Depois daquele dia em que a Dbora achou que tinha perdido dinheiro ela resolveu se organizar e comeou a anotar em
sua agenda tudo o que gastava no dia mas tudo mesmo!
15
Conhecendo seus gastos, voc poder encontrar outras coisas nas quais economizar. Por exemplo, alugar um filme para
assistir com os amigos em vez de ir ao cinema uma economia e tanto. Do mesmo modo, receber os amigos e as amigas
em casa para comer e conversar bem mais em conta do que
sair para comer fora.
Se as contas no fecham, no tem jeito: voc ter que fazer algumas escolhas. Gastar menos, ganhar mais dinheiro
ou mesmo as duas coisas ao mesmo tempo. Normalmente,
mais fcil comear pelas despesas. Muitas pessoas desesperadas para melhorar sua situao financeira saem cortando gastos a torto e a direito, o que muitas vezes no traz o
resultado esperado. melhor rever suas despesas de modo
mais claro. Esse um dos pontos em que um oramento pode
Pisca alerta
Outro erro comum no ter controle sobre o dinheiro poupado. Para evitar que o
dinheiro economizado ao no comer churrasquinho seja gasto em outras coisas,
que tal coloc-lo em um envelope com o nome da meta: tnis novo? Essa uma
boa tcnica, porque quando damos nome ao dinheiro, respeitamos mais o que
se pretende fazer com ele. importante ter disciplina e pacincia, mantendo-se
firme no objetivo. Caso contrrio, a pessoa pode se esquecer de por que vem
poupando dinheiro e decidir gast-lo num impulso, estragando seu planejamento. Voc pode a qualquer momento decidir abrir mo de seu projeto e gastar o
dinheiro que vinha guardando, mas tenha conscincia do que est fazendo.
16
ajudar voc a controlar seus gastos de forma mais consciente e inteligente. Apertar o cinto no quer dizer necessariamente ficar sem fazer todas as coisas boas da vida, mas
sim estabelecer prioridades, planejar e exercer um controle
para alcanar suas metas. Por exemplo, se voc adora cinema, no precisa risc-lo da sua vida. Pode ir menos e sempre
nos dias com descontos. Mas, provavelmente, ter de cortar
outros gastos. Esse o nico caminho.
Economizar fazer escolhas e saber que elas jamais sero
perfeitas, pois temos recursos limitados diante de nossos
vrios desejos. Por isso importante que voc tenha clareza
em relao a seus objetivos e tenha tambm as informaes
necessrias para decidir. Em termos de oramento, para poder escolher bem, voc precisa saber onde est, levantar seus
gastos e saber aonde quer chegar, estabelecer suas metas.
Voc precisa planejar, escolher e controlar suas despesas,
ou seja, precisa assumir o controle de sua vida financeira. A
Dbora fez isso e deu certo, que tal voc tentar?
EXPERIMENTE! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Para fazer um oramento, o primeiro passo saber para onde seu dinheiro est indo, anotar tudo
em que voc gasta o seu dinheiro. Comece j! No seu CADERNO DO ALUNO h uma sugesto de tabela de gastos. Voc pode us-la como base para suas anotaes. Depois, continue registrando suas
despesas em um caderninho, no seu celular ou onde preferir. O importante agir com disciplina.
APRENDI:
Cara a cara
a registrar minhas despesas regularmente
O que voc aprendeu?
a saber em que gasto e quanto gasto em um ms

a estimar quanto custam as coisas em que gasto o dinheiro
17
Agora que voc descobriu que oramento no um monstro de sete cabeas, est na hora de encar-lo. A elaborao de um oramento domstico envolve alguns passos
fundamentais.
Passo 1 - Fazer um levantamento das despesas, ou seja,

compreender bem para onde vai o dinheiro (quais so
os gastos).
Passo 2 - Classificar as despesas em fixas, variveis e
eventuais (ou extraordinrias).
Despesas fixas: So aquelas que tm presena constante no oramento e cujo valor no costuma sofrer
alteraes. Ex.: Aluguel, prestao do financiamento
imobilirio, mensalidade escolar, condomnio.
Despesas variveis: So aquelas que tm presena constante no oramento, porm podem sofrer mudanas de valor
significativas de um ms para o outro. Ex.: Alimentao (supermercado), lazer (LAN house, cinema, lanchonetes, etc.),
combustvel.
Despesas eventuais ou extraordinrias: So aquelas despesas que no possuem presena constante no oramento,
mas que eventualmente podem ocorrer. Ex. Impostos como
o IPTU, IPVA, conserto da geladeira, compra de presentes.
18
Passo 3 - Analisar como esto evoluindo as despesas, tanto

fixas como variveis.
Passo 4 - Repetir esses passos em relao as suas receitas.
As receitas fixas so aquelas com presena constante no oramento, e seu valor no costuma variar significativamente
em curto prazo. Por exemplo: salrios, bolsas de auxlio, recebimento de aluguis, penses e aposentadorias. Essa a
receita estvel. Em muitas famlias considerada a receita
com a qual se pode contar, o dinheiro certo de todo ms.
As receitas variveis tm valor ou mesmo presena inconstante no oramento. Elas podem ser previstas ou inesperadas, pode-se ficar meses sem
receb-las, e seu valor pode variar bastante. Por exemplo, comisses de
vendas, gorjetas, gratificaes, palestras remuneradas, servios extras
nas horas vagas etc. O dcimo-terceiro salrio dos assalariados ou empregos temporrios na alta temporada turstica so exemplos de receitas variveis previsveis. Embora possa parecer estranho, possvel uma receita ser varivel e ao mesmo tempo previsvel. O sentido do termo varivel
de que a receita no est presente para a despesa de todo dia. Prmios
e heranas so exemplos de receitas variveis inesperadas.
Passo 5 - Comparar as receitas e despesas, verificando
se seu oramento est equilibrado ou no.
O oramento domstico permite que voc preveja o que
pode acontecer com seu futuro financeiro pelos prximos meses (curto prazo). Tambm ajuda a planejar o seu
futuro financeiro em mdio e longo prazos. Por exemplo:
ele pode mostrar se voc precisa de ganhos adicionais
para poder comprar alguma coisa no futuro.
Pisca Alerta
Cuidado com o planejamento das suas despesas fixas!
Essas despesas no devem chegar a um valor excessivo! Muitos dos nossos gastos
necessrios so variveis, portanto bom que voc reserve algum recurso para
eles tambm.
Em relao s receitas, estas no devem ser superestimadas. Por exemplo, se
voc recebe salrio, planeje suas despesas a partir do salrio lquido, o que
realmente recebe aps os descontos, e no pelo salrio bruto, antes dos descontos. No caso das receitas variveis, bom ter certa cautela e no contar
com o ovo dentro da galinha.
19
Este o calendrio da famlia Borges, que, como todas

as outras, tem contas mensais a pagar. A diferena
que seus membros querem diminuir alguns gastos,
no s porque poder sobrar algum dinheiro para
as prximas frias, mas tambm porque esto
cansados de no ter controle sobre algumas contas.
muito difcil fazer planos sem saber quanto ser
gasto em despesas obrigatrias no ms seguinte. Ao
avaliar as despesas fixas, variveis e eventuais (ou
extraordinrias), como a conta do celular e a fatura do
carto de crdito, comearam a pensar no retorno e na
satisfao que elas estavam trazendo para a famlia.
Pensando dessa forma, acabaram por descobrir que
alguns gastos produziam mais dor de cabea do que
prazer: seja porque estavam gastando em algo que
no aproveitavam, seja porque aquele gasto estava
tornando a vida financeira da famlia muito apertada.
Analisando dessa forma, eles puderam identificar
as despesas indesejadas ou que mereciam melhor
administrao, e puderam adequ-las.
1
5
10
11
12
25
Pagar mensalidade da escola

Pagar aluguel
Pagar celular
Pagar conta de gs
Pagar conta de luz
Vencimento da fatura do carto de crdito
Luz
Claudio (irmo): Muito calor. Ligando
o ar-condicionado todos os dias. Ser
que isso vai aumentar a conta? Talvez!
Mas em compensao o chuveiro eltrico ser menos usado. Quem aguenta
tomar banho quente nesse calor?
DESPESA FIXA
20
1
pagar mensalidade da escola
2 Comprar material escolar
5
Pagar aluguel
10 Pagar celular
11 Pagar conta de gs
12 Pagar conta de luz
25 Vencimento do carto de crdito
Material escolar
Luiza (irm): Comprei todo o meu material escolar para este ano. A turma se
organizou para compra coletiva e tudo
saiu bem mais barato.
DESPESA EVENTUAL ou EXTRAORDINRIA
Mensalidade da escola e aluguel
Pais: A mensalidade da escola e o
aluguel so despesas fixas; no tem
jeito de diminuir. Gastamos mais
do que o previsto no carnaval, mas
estvamos precisando descansar.
Vamos ter que reduzir outra despesa
para compensar, quem sabe nas
compras do supermercado.
DESPESAS FIXAS
1
5
10
11
12
25
Pagar aluguel
Pagar celular
Pagar conta de gs
Pagar conta de luz
Carto de crdito
Me: Depois do carnaval, controlei minhas compras e a fatura do carto de
crdito diminuiu bastante este ms.
DESPESA VARIVEL
abril
1
5
10
11
12
25
Pagar aluguel
Pagar celular Plano ps pago
Pagar conta de gs
Pagar conta de luz
Celular
Claudio: Minha conta caiu muito esse
ms. Estou trocando mensagens de
texto em vez de ligar. A maior economia. Uhu! Vou continuar economizando
para as frias de julho. Quero viajar
com meus amigos.
Despesa Varivel
despesas fixas
despesas variveis
despesas eventuais ou extraordinrias
21
1
5
Pagar aluguel
7 Claudio quebrou o p jogando futebol
10 Pagar celular
11 Pagar conta de gs
12 Pagar conta de luz
25 Vencimento da fatura do carto de crdito
27 Aniversrio da Luiza
(p quebrado)
Me: Que susto! J est tudo bem. Tivemos que alugar um par de muletas esse
ms para o Cludio.
1
5
10
11
12
25

Pagar aluguel
Pagar celular
Pagar conta de gs
Pagar conta de luz
Luz
Cludio: Comeou a esfriar. No ligo o
ar-condicionado h sculos. Ento a
conta de luz deveria diminuir, mas em
compensao ela no vai reduzir tanto
por causa do chuveiro eltrico, dos banhos quentes.
DESPESA FIXA
(aniversrio)
Cludio: Aniversrio da Luiza. Decidi
comprar um presente legal para compensar o tanto que eu irrito ela, haha.
DESPESAS FIXAS, VARIVEIS OU EVENTUAIS
Algumas vezes ficamos na dvida se uma despesa fixa ou
varivel. A conta de luz, por exemplo, tem presena constante no oramento, e sua variao bem previsvel. H um valor
mnimo, abaixo do qual muito difcil reduzi-la. As variaes
normalmente so de carter sazonal. Em algumas regies do
Brasil fica muito quente no vero e as pessoas usam mais o
ventilador, o consumo de luz da geladeira aumenta e quem
tem ar-condicionado usa-o com maior frequncia. Da mesma
22
forma, quem mora em regio fria e tem chuveiro eltrico em

casa gasta mais eletricidade no inverno, e a conta de luz aumenta. Essas variaes tornam-se previsveis justamente por
ocorrerem todo ano. Ainda assim, uma despesa em que
possvel economizar, racionalizando o consumo: se no houver cuidado, ela pode aumentar muito com o uso descuidado
de ferro de passar, chuveiro eltrico, deixando luzes acesas
desnecessariamente etc.
Por outro lado, algumas despesas variveis podem se repetir no oramento ao longo do ano; por exemplo, uma compra
parcelada em trs vezes sem juros.
A classificao das despesas muda de acordo com a realidade
de cada pessoa ou famlia. Pode parecer difcil saber se uma
despesa fixa, varivel ou espordica, mas no .
Para se classificar a despesa basta seguir duas etapas.
A primeira a periodicidade. Se ela ocorrer de modo
sazonal, espordica ou no for constante ser classificada
como despesa eventual ou extraordinria. Caso ocorra
constantemente, ento ela poder ser fixa ou varivel a
depender da variao ou no de seu valor de um perodo
para outro. A segunda etapa, portanto, verificar a variao
da despesa no tempo. Se a despesa no costuma sofrer
alteraes significativas no tempo ela ser uma despesa fixa.
Se, ao contrrio, ela puder sofrer variaes significativas,
ento ela ser classificada como despesa varivel.
importante que voc aplique esses conhecimentos na sua
realidade e na da sua famlia, estudando bem sua estrutura
de gastos.
EXPERIMENTE! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Sente-se com sua famlia para conversar sobre as despesas mensais e classific-las de acordo com
as categorias indicadas. Liste as despesas que voc e sua famlia tm em cada categoria.
aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a listar as despesas da minha casa e da minha famlia

a classificar as despesas em fixas, variveis e eventuais (ou
extraordinrias)
a elaborar um oramento mensal organizando as despesas em fixas, variveis e eventuais (ou extraordinrias)
23
Filha: O que voc est escrevendo a, me?

Me: No aguento mais esta casa. Estamos precisando reformar a cozinha, que tem vrias infiltraes que esto arruinando os armrios. uma obra muito cara. Estou escrevendo
para aquele programa de tv famoso, que reforma as casas
das pessoas. Quem sabe ns no somos sorteadas?
Filha: Me, sabe quantas pessoas escrevem para esse programa? Ser escolhida por eles uma chance muito remota.
No acho que a gente deva esperar que isso caia do cu assim. Ser que no tem outro jeito de resolvermos isso?
Me: Mas seria to bom receber um arquiteto, uma decoradora, ele poderia dar um jeito na casa inteira. E ns no iramos gastar um tosto. Eu no gostaria de pegar um emprstimo agora. No podemos assumir mais nenhuma prestao.
Filha: Olha, o conserto da janela da sala no pode esperar.
Ela no fecha direito e o vidro est trincado. E por que no
usamos uma parte da poupana? Seria to ruim assim?
Me: Eu no sei. Precisamos pensar melhor. Estava guardando aquele dinheiro para comprar uma geladeira nova, no
queria usar em outra coisa...
24
Uma famlia se depara com um problema: h uma reforma na

casa que precisa ser feita com urgncia e os recursos so limitados. O que fazer?
A me comenta que a situao est apertada e que preciso
levantar o custo da obra para decidir o melhor rumo a tomar.
Ela est intuitivamente fazendo um planejamento a partir do
oramento familiar. Um oramento familiar assemelha-se a
uma tabela em que de um lado est a receita, ou seja, o dinheiro que entra, e do outro lado o dinheiro que sai, isto , as
despesas.
Nessa narrativa, a me tem uma fonte de renda, derivada
do seu trabalho, e os adolescentes somente estudam, ainda
no geram receita. Todo ms, a me se esfora para conseguir fazer frente s despesas e, pelo visto, tem conseguido, j
que a famlia tem dinheiro em uma conta poupana, que no
momento est comprometida com a meta de comprar uma
geladeira nova.
25
Todos ns estamos sujeitos a imprevistos, por isso interessante fazer com que as receitas superem as despesas no oramento familiar,
por meio de planejamento e disciplina, para que se possa poupar todo
ms e investir, por exemplo, em uma conta poupana. Assim haver
provises para atender s despesas previstas, incluindo as que tm um
determinado fim, como comprar uma geladeira nova ou criar reservas
para os imprevistos. Caso a reserva financeira no seja suficiente para
cobrir uma despesa eventual ou extraordinria pode ser necessrio
recorrer a emprstimos.
As pessoas com oramentos deficitrios, ou seja, aquelas com despesas
maiores que receitas, quando no conseguem equilibrar seus oramentos, na maioria das vezes tomam dinheiro emprestado. No Brasil, muitas pessoas conseguem pegar emprestado o dinheiro de que precisam
com seus familiares, mas quando isso no possvel, podem recorrer
ao sistema financeiro. Elas ento pegam emprstimos em instituies
financeiras, muitas vezes em bancos. Mas h um preo para isso: a taxa
de juros.
Quando uma pessoa pega dinheiro emprestado, torna-se tomadora.
Se o emprstimo foi feito com uma instituio financeira, ela deve devolver instituio o valor que tomou emprestado (montante ou principal) e mais os juros. Essa devoluo normalmente feita em parcelas.
As taxas de juros so normalmente expressas em percentagens mensais
ou anuais. Por exemplo, se voc pegar um emprstimo de R$ 1.000,00
com juros de 7% ao ms e resolver quitar sua dvida no ms seguinte,
precisar devolver R$ 1.070,00 [1.000,00 + (1.000,00 7%)].
Por outro lado, quem investe dinheiro recebe juros em cima do valor
(montante) aplicado. Vamos imaginar que a famlia da histria tenha
R$ 1.000,00 investidos e esteja recebendo 8% de juros ao ano. Ela ter,
no final de um ano, R$ 1.080,00 [1.000 + (1.000,00 8%)].
Pisca Alerta
Lembre-se de que tudo na vida finito. No s o dinheiro, mas o tempo, os esforos, o
pique, a sade e at a prpria vida!
Por isso fazer essas escolhas sempre inevitvel no se pode ter tudo sempre. Nessas
horas, rever as prprias expectativas pode ser um super pulo do gato! preciso concentrar a energia e adequar as metas ao que realmente pode ser realizado.
26
EXISTEM DIFERENTES TIPOS DE EMPRSTIMOS

Quando voc pesquisar sobre emprstimos, descobrir que alguns so mais caros do que outros. Por qu? O preo do emprstimo formado como o preo de qualquer outro produto. Se
um tnis custar R$200,00, este preo foi formado por uma srie de fatores. Existe o custo da
matria-prima para fazer o tnis (borracha, tecidos, fios de nylon, espuma, tinta, etc.), os impostos que a fbrica tem que pagar para o governo, o transporte do tnis at a loja, o salrio
do vendedor, os custos do aluguel da loja, da luz, gua etc., e tem tambm o LUCRO do lojista.
Esses e outros fatores ligados produo, mais o lucro que o lojista quer ter com a venda, formaram o preo do tnis de R$200,00.
No caso das instituies financeiras, o preo do emprstimo ser dado pelos juros e outros
encargos. Os fatores que mais impactam nos juros so o risco de crdito e o lucro. Que risco?
O de inadimplncia, ou seja, o de no receber o dinheiro de volta. Que lucro? O lucro que as
instituies querem obter com a venda do dinheiro, ou seja, o lucro que querem ter com o
emprstimo. Existem tambm outros custos, como os impostos a serem pagos para o governo.
Entendendo um pouco mais:

Como as instituies financeiras (bancos,
financeiras, caixas econmicas etc.) so
empresas com fins lucrativos, elas pagam
impostos como qualquer outra empresa.
Outro custo importante so os depsitos
compulsrios que elas tm que efetuar
junto ao Banco Central. Portanto, assim
como na formao do preo do tnis,
existem vrios fatores ligados ao custo
do negcio que, somados ao lucro que a
instituio financeira deseja ter com o
emprstimo, acabam por formar os juros
cobrados da pessoa que pega o dinheiro
emprestado.
E tem como diminuir os juros? Tem, sim.
Assim como possvel diminuir o preo
do tnis, mexendo nos diversos componentes que o formam, tambm possvel
mexer nos custos que formam os juros.
Por exemplo, se as instituies financeiras diminurem suas margens de lucro,
os juros cairo. Se o governo baixar os
impostos que as instituies financeiras

tm que pagar, os juros tambm podem
cair, caso a instituio financeira resolva transferir ao consumidor o benefcio
recebido. Se a pessoa que estiver pedindo emprstimo der um bem em garantia,
os juros tambm podem cair. Viu como o
preo dos emprstimos possuem semelhanas com os demais produtos existentes no mercado em geral? Portanto, seja
esperto e tenha muita ateno ao recorrer a emprstimos.
Mas como saber qual instituio financeira est oferecendo o emprstimo ou
financiamento com melhores condies?
Comparar o preo de um tnis em vrias
lojas fcil, pois o produto visvel e o
preo um nmero em todas as lojas. Mas
no caso dos emprstimos e financiamentos existe uma srie de nmeros (valor
emprestado, juros, taxas, valor das prestaes, prazo para pagamento, etc.) que
variam muito dependendo da instituio
financeira, deixando tudo muito confuso.
27
Mas no necessrio se desesperar.

Para sanar essa confuso existe o
chamado Custo Efetivo Total, ou simplesmente CET.
O CET expresso na forma de taxa
percentual anual, que diz quanto efetivamente custa um emprstimo ou
financiamento, incluindo no s os
juros, mas tambm tarifas, impostos e
outros encargos cobrados do cliente.
A vantagem do CET que ele permite
comparar o que duas ou mais instituies financeiras esto oferecendo
e saber qual cobra menos pelo emprstimo. Dependendo dos encargos
cobrados por uma instituio em um
emprstimo, o CET pode acabar sendo
maior que o de outro banco, mesmo
tendo uma taxa de juros menor.
Agora ficou fcil, no? Mas ateno:

para que voc utilize o CET de modo
correto, fundamental que as condies dos emprstimos pesquisados
sejam iguais. Por exemplo, se em uma
instituio financeira voc simular um
emprstimo de R$1.000,00 para pagar
em 24 meses e em outra voc simular
um emprstimo de R$1.000,00 para pagar em 36 meses, o CET no poder ser
utilizado para compar-los, pois as condies dos emprstimos so diferentes.
Seria como voc comparar o preo de
dois tnis diferentes. Portanto, atente
para esse detalhe e utilize o CET a seu
favor. Ah, quer mais uma dica? As instituies financeiras so obrigadas por
lei a fornecer o CET a voc. No precisa
ficar constrangido em pedir.
cuidado!
Pisca Alerta
Esse anncio bem comum e muito

apelativo. Mas ele obviamente no
confivel. Com o que voc j aprendeu
aqui, tente achar a incongruncia do
anncio. Por que ele no confivel?
28
Lembre-se que pegar dinheiro emprestado

vai lhe custar dinheiro. Voc ter que pagar
juros, muitas vezes altos, por conta desse
emprstimo.
Mas se voc realmente precisar de um emprstimo, lembre-se que ele um produto
como outro qualquer. Veja o que melhor se
adapta a sua situao, o que tem o menor CET
e melhores condies de pagamento.
Ateno! No olhe apenas em uma instituio financeira. Voc ficar impressionado
com a variao que os juros podem ter entre
uma instituio financeira e outra.
Saiba mais sobre o CET e como utiliz-lo a
seu favor no site do Banco Central do Brasil
(www.bcb.gov.br)
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Vamos ajudar a famlia da histria a resolver seu problema. Voc e seu grupo participaro de
uma gincana! Vamos ver quem mais eficiente...
O primeiro passo descobrir o custo do servio necessrio: resolver o problema da janela que
no fecha direito e tem um vidro trincado. Pesquisem o que precisa ser feito. Conversem com
pessoas que j tiveram de fazer isso (familiares, amigos, professores).
Depois, consigam 2 ou 3 oramentos para o servio. Notem que o termo oramento est sendo usado em outro sentido: agora significa quanto uma pessoa cobraria para fazer o servio.
Para poder comparar oramentos, importante certificar-se de que os servios oferecidos so
compatveis (semelhana de material utilizado, prazo de concluso e resultado final).
O passo seguinte levantar as taxas de juros de um emprstimo para esse fim. Qual a taxa de
juros e o Custo Efetivo Total (CET) cobrados atualmente pelas instituies financeiras para um
emprstimo pessoal a uma pessoa assalariada? Vocs podem investigar em artigos de jornal,
sites sobre o assunto, ou mesmo visitando bancos e financeiras.
Em seguida, decidam como a famlia vai pagar o servio. Imaginem que a famlia tem na poupana dinheiro suficiente para fazer a obra, mas ter que retirar metade do que tem investido.
Considere, por exemplo, que a poupana pode pagar uma remunerao de 0,5% ao ms + TR
(Taxa de Referncia). O valor da remunerao da poupana tambm deve ser pesquisado. O que
o grupo aconselha a fazer para pagar a despesa com a reforma da casa? Retirar o dinheiro da
poupana ou pegar um emprstimo? Considerem o que financeiramente mais interessante.
Por fim, apresentem seus resultados para a turma. Debatam os oramentos obtidos e os conselhos criados para o problema da famlia. Qual o grupo que conseguiu o melhor oramento e os
conselhos mais eficientes? A gincana no necessariamente apontar um grupo vencedor. Pode
ser que o melhor resultado obtido pela turma seja uma combinao de ideias de vrios grupos.
Pra variar
Voc est passando por alguma situao parecida em casa?
Alguma obra ou reparo precisa ser feito? Esto precisando comprar
algum item importante? Considerando a realidade financeira e
as necessidades de sua famlia, voc acha melhor: (a) tomar um
emprstimo, (b) utilizar dinheiro da poupana (se tiver uma), ou (c)
poupar previamente (caso o problema possa esperar)?
Se voc no tiver nenhuma questo domstica do gnero atualmente,
que tal comear a fazer uma proviso para esse tipo de problema?
Mais dia, menos dia, toda casa acaba dando problema... Converse com
sua famlia. Voc pode ajud-la e orient-la com o que aprendeu aqui.
Aprendi:
Cara a cara
A comparar oramentos
O que voc aprendeu?
a pesquisar taxas de juros e o CET de emprstimo pessoal para assalariado

a decidir entre tomar um emprstimo e utilizar dinheiro da poupana
a comparar o CET de emprstimos de diferentes instituies financeiras
29
30
Observar as pessoas fazendo compras em um supermercado

pode ser uma experincia bem divertida. Veja se voc consegue encontrar nessa confuso as cenas descritas a seguir.
31
Pessoa perdida olhando para as prateleiras

Algumas pessoas no levam lista de compras e acabam gastando mais do que haviam
planejado, comprando itens que no estavam previstos e deixando de comprar outros
porque se esqueceram ou o dinheiro no deu.
Pessoa enchendo o carrinho de biscoitos e doces, e comendo

enquanto faz compras
Fazer compras com fome no d certo. Aquele estmago roncando faz a gente comprar
mais do que deveria.
Pessoa com listinha na mo

Sempre leve uma lista de compras quando for ao mercado. Uma lista de compras se aproxima um pouco de um oramento domstico, pois h uma verba prevista para fazer frente a um determinado nmero de despesas. Oramentos so muito importantes para que
voc possa fazer suas compras de forma mais inteligente, disciplinada e criteriosa.
promoo Compre 1 esqui e leve 5 por 50 centavos

Cuidado para no levar produtos que voc nunca vai usar s porque eles esto em promoo.
Pessoa segurando o dinheiro e item no carrinho

com o mesmo valor
Levar o dinheiro certo evita que voc gaste mais do que o previsto.
Pessoa triste com o carrinho muito cheio

Observe seu estado de esprito. Quando estamos nos sentindo bem, a tendncia sermos
mais focados, mais objetivos. Se estamos tristes, aceitamos comprar as coisas por valores mais elevados. Se estamos com raiva, fazemos pssimas compras: chegamos em casa
com uma poro de coisas que no queramos ou que nunca vamos usar. Se estamos
ansiosos, corremos o risco de comprar qualquer coisa, impulsivamente. Concluso: o melhor estado de esprito para irmos s compras estarmos nos sentindo bem. Mas se esse
no o caso, preciso ficar alerta para as armadilhas em que podemos cair. Nesse caso
tambm ajuda levar uma lista pronta de casa.
32
Produto suprfluo caro ao alcance do cliente e produto mais em

conta na prateleira de baixo
Ateno disposio dos produtos nas prateleiras: os itens mais caros, e muitos dos normalmente considerados suprfluos, costumam estar ao seu alcance. Produtos mais em
conta em geral esto nas prateleiras debaixo.
Pessoa com 3 produtos similares na mo, cada um com um preo

Pesquise preos, as diferenas para produtos similares podem ser bem grandes.
promoo s hoje
Muitos supermercados tm dias especficos da semana com determinadas promoes.
Por exemplo, um dia da semana em que o preo das frutas est mais em conta. Em muitos mercados os preos variam ao longo do ms.
10
Pessoa no caixa mostrando folheto de outro supermercado
Leve o panfleto de outros mercados para aquele que cobre as ofertas da concorrncia no caixa.
11
Pessoa no caixa utilizando carto de fidelidade
Muitos mercados tm cartes de fidelidade que podem dar descontos em troca da coleta
de informaes sobre os seus hbitos de consumo.
Pisca Alerta
importante manter-se atento nas compras para no se empolgar e gastar
demais. Quem usa cheque, carto de crdito ou carto de dbito tem que
tomar ainda mais cuidado. Isso acontece porque quando se paga usando
dinheiro vivo d mais pena de gastar, ento tendemos a pensar mais antes de comprar. J com o cheque ou carto a dor de se separar do dinheiro
est distante no tempo em relao ao ato do gasto. Em outras palavras, o
que os olhos no veem o corao no sente.
Quem est endividado ou querendo evitar gastos desnecessrios pode
adotar essa estratgia: evitar gastos com carto; andar s com dinheiro
vivo e em cdulas maiores.
33
ORAMENTO
Oramentos so muito importantes para que voc possa fazer suas compras de forma mais inteligente, disciplinada e
criteriosa. Um oramento domstico um instrumento de
gesto financeira. Geralmente utiliza-se uma tabela com
as receitas de um lado e as despesas do outro. Ao elaborar
um oramento, voc precisa prever o dinheiro que vai entrar
e o que vai sair. A melhor forma de fazer essa previso se
basear na sua experincia do passado, combinando-a com
suas expectativas para o futuro.
Claro que voc pode eventualmente querer comprar alguma
coisa a mais, ou perceber que esqueceu algo importante, ou,
ainda, resolver voltar das compras com uma surpresinha
para algum em casa. A pronto: l se foi o oramento! Calma.
O oramento no uma camisa de fora, e sim um guia para
ajudar voc a atingir seus objetivos de vida. O mais importante que voc tenha conscincia das suas aes.
Uma lista de compras aproxima-se um pouco de um oramento domstico, pois h uma verba prevista para fazer
frente a um determinado nmero de despesas. Assim, o primeiro passo levantar os dados necessrios para elaborar
uma lista realista.
importante que voc discrimine os itens que so e os que
no so essenciais. Os itens essenciais so os que no podem
faltar na lista, normalmente alimentos bsicos, remdios e
itens de limpeza e higiene. Os no essenciais, por oposio,
so os primeiros a serem cortados da lista quando o cinto
aperta. Essa distino pode parecer bvia, mas quando chega a hora de cortar itens da lista do supermercado, podem
surgir conflitos na famlia tudo vira essencial e ningum
quer deixar de comer seu biscoito favorito!
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experimente! 1 >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Imagine que voc foi ao mercado levando R$ 15,00 no bolso e na mo uma lista na qual constam
2 kg de arroz, 1 kg de frango e 1 dzia de bananas. Ao chegar l, descobriu que o frango e o arroz
subiram de preo e agora custam R$ 8,70 e R$ 2,20 por quilo, respectivamente, e que a banana
est em promoo por R$ 2,00 a dzia. Considerando que frango e arroz so itens essenciais
e que voc tem pouco dinheiro, a soluo para seguir o oramento deixar de comprar a banana
para poder comprar o arroz e o frango. Observe que importante conhecer-se bem para evitar
as armadilhas que a nossa cabea nos prepara e procurar seguir o mximo possvel o oramento
planejado.
Agora, imagine que os preos do arroz e da banana no subiram (custam, respectivamente, R$
2,00 e R$ 3,00) e que o frango est em promoo, 2 kg a R$ 6,00. Com isso, voc fica com uma
sobra no seu oramento. O que fazer? Comprar mais 1 kg de arroz, comprar mais meia dzia de
bananas ou guardar o dinheiro restante para utilizar na prxima compra? Essa deciso sua, o
oramento apenas deixa as coisas mais claras e fornece as informaes necessrias para que voc
tome a deciso da forma que julgar mais correta.
experimente! 2 >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Entreviste a pessoa da sua casa que faz as compras do ms ou da semana para saber como ela se
comporta quando vai ao supermercado. Ela leva uma lista? Faz tudo de cabea? J comprou mais
coisa porque estava com fome? Que tal voc pedir para ela encontrar as cenas na ilustrao tambm? Depois pergunte com quais situaes ela se identifica.
aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
que h comportamentos que nos levam a gastar mais dinheiro do que o previsto
na hora de ir s compras e que preciso evit-los
a distinguir os comportamentos positivos dos negativos na hora de ir s compras
a tomar decises de compra diante de certos imprevistos
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O que pesa mais, um quilo de algodo ou um quilo de chumbo? Muita gente responde chumbo ao ouvir esta pergunta,
mas, na verdade, os dois pesam a mesma coisa: um quilo.
Na hora de pensar nas nossas despesas, tambm podemos
ficar confusos e acabar dando pesos equivocados a cada coisa. s vezes, achamos que estamos gastando muito em uma
coisa, quando o que est pesando no nosso bolso na verdade
outra.
Quanto pesa o seu sonho?

Voc e sua famlia devem ter alguns sonhos e projetos que parecem muito distantes porque nunca sobra dinheiro suficiente no final do ms para realiz-los. O que fazer nesse caso?
Antes de tudo, seria bom vocs elegerem um dos projetos que
querem realizar para ter um foco bem concreto. Isso ajuda a
manter o esforo da famlia para conseguir o dinheiro necessrio. Escolheu um foco?
Agora voc vai aprender a analisar o oramento familiar
para entender onde est havendo desperdcio de dinheiro
e que despesas podem ser reduzidas ou cortadas para fazer
sobrar dinheiro.
Comece analisando a situao presente: o que se est fazendo hoje com relao s receitas e despesas da famlia, ou
seja, o dinheiro que entra e o dinheiro que sai? No fim do ms
est sobrando ou faltando dinheiro? Se estiver faltando, no
adianta ficar de braos cruzados ou se desesperar. preciso
encontrar uma soluo, e nesse sentido a anlise financeira
ajuda muito.
36
Primeiro converse sobre isso em casa. As pessoas da sua famlia tm conscincia se gastam mais com produtos essenciais ou com suprfluos? Ser que um gasto excessivo com
produtos que a prpria famlia considerou suprfluos est
impedindo que outras compras, consideradas mais importantes, sejam feitas? Afinal, quanto est se gastando com
cada item do oramento atualmente? Voc pode levantar essas informaes fazendo entrevistas com diversos membros
da sua famlia.
quanto pesa o seu cinema? Quanto pesa a sua pizza?
Quanto pesa a sua educao?
Categorizar as despesas uma boa forma de tomar conscincia dos gastos da famlia. Comece com as suas despesas.
Para tanto, preciso que voc anote essas despesas. Se voc
j faz isso, pode experimentar categorizar as despesas do ms
passado. Se ainda no o faz, experimente anotar todas as suas
despesas (na agenda ou em um caderninho) e v categorizando-as ao longo do ms.
Agora categorize as despesas da sua famlia. Voc vai descobrir se sua famlia gasta mais em lazer do que em alimentao,
ou se gasta muito mais do que pensava em sade, por exemplo.
H vrias formas de categorizar as despesas. Voc pode
escolher organizar as despesas em muitas categorias pequenas (para analisar de perto cada gasto) e depois agruplas em poucas categorias maiores (para ter uma viso mais
geral do seu oramento). A categorizao a seguir apenas
uma possibilidade.
Habitao: despesas de aluguel ou prestaes da casa prpria, condomnio, contas regulares da residncia (luz, gua e
esgoto, gs etc.)
Manuteno do lar: despesas com pequenos consertos,
reformas, eletrodomsticos, limpeza
Alimentao: compras de mercado, feira, refeies e lanches feitos fora de casa
37
Quanto pesa a sua casa?

Sade: despesas com plano de sade, remdios, consultas
mdicas, dentista etc.
Educao: compra de material escolar, uniforme, dinheiro para passeio escolar, mensalidade (no caso de escolas
privadas)
Transporte: despesas com nibus, trem, metr, combustvel, consertos no carro/ moto/ bicicleta
Higiene: despesas com produtos de limpeza geral da residncia e de higiene pessoal
Lazer: festa, lan house, cinema, viagem
Outros
Duas famlias podem usar as mesmas categorias e ainda assim notar diferenas nas despesas de cada categoria. Malhar
na academia, por exemplo, pode ser considerado uma questo de sade ou de lazer. Se for uma recomendao mdica
ou o nico exerccio que a pessoa faz, pode ser uma despesa
de sade. Se, por outro lado, a pessoa pratica outros exerccios fsicos e a academia considerada um ponto de encontro com os amigos, pode ser classificada como lazer.
Outro exemplo o lanche com os amigos: lazer ou alimentao? Vai depender da ocasio e de como o lanche visto pela
pessoa. O importante que haja coerncia nos critrios que
voc criar para as suas despesas. Defina seus critrios e seja
fiel a eles.
Pisca Alerta
Levantar as despesas pessoais, analis-las e control-las pode parecer
muito complicado para algumas pessoas. Nesses casos, funciona fazer um
test-drive de registro de gastos. Um piloto. Como assim? Em vez de se
propor a comear a marcar os gastos como uma prtica para o resto da vida
o que parece ser um tempo enoorrmeee que tal pensar em termos de
uma semana ou um ms? O suficiente para sair do sufoco. Isso parece mais
simples, a gente se anima a comear e vai em frente. Depois, fica mais fcil
de pegar o gosto e manter o hbito da em diante.
38
Peso relativo
Depois de categorizar as suas despesas em um determinado
ms, voc poder calcular o peso relativo de cada categoria
dentro do seu oramento. H?
Se uma pessoa gasta R$ 1.000,00 e deste valor R$ 100,00 so
destinados manuteno da casa, significa que 10% da sua
despesa vai para a manuteno. Logo, o peso relativo da manuteno da casa no oramento de 10%.
Para descobrir o peso relativo de uma categoria, basta dividir o total de despesas nessa categoria pela despesa total
da famlia.
Imagine que voc ganha uma mesada de R$ 60,00. Se a mesada totalmente gasta, ento ela igual ao total da despesa.
Veja o peso relativo da categoria lazer no seu oramento:
atividade
valor
Pizzaria
R$ 12,90
Ingresso do festival
R$ 6,00
Festa surpresa da Aninha
R$ 5,00
Total de lazer
R$ 23,90
Peso relativo do lazer

(lazer / total da despesa)
40% (23,90 / 60 = 0,40 = 40%)
Como reduzir as despesas?

Vamos ouvir o conselho dos especialistas: muitos deles sugerem que as despesas com alimentao no devem ultrapassar um tero da receita familiar. Mas isso depende muito do tamanho da famlia, de suas receitas e necessidades
especficas.
Outro parmetro que pode ser utilizado manter as despesas com a habitao (aluguel, prestaes da casa prpria,
condomnio) tambm abaixo de 30% do oramento mensal.
Ao somar essas duas categorias, j se cobre quase dois teros do oramento. Avalie bem o que fazer com o restante.
39
Imagine que uma famlia queira manter suas despesas com

alimentao em um tero da receita familiar. Se a famlia
tem uma receita mensal de R$ 2.000,00, seus gastos com comida deveriam ficar em R$ 666,66 (R$ 2.000,00/3). Devemos
lembrar que os gastos com alimentao no so somente os
de compras no mercado. Tambm h os gastos com padaria,
lanches na rua, refeies em restaurantes etc.
Vamos supor que a famlia decidiu que seus gastos com compras de alimentos no mercado no devem ficar acima de R$
580,00 por ms ou acima de R$ 145,00 por semana. Uma maneira de atingir essa meta levar somente essa quantia no
bolso quando for s compras.
Se a famlia perceber que est gastando mais do que sua meta,

uma sugesto cortar produtos menos necessrios ou substitui-los por outros mais baratos. Algumas opes so mais ecolgicas, alm de mais baratas. Comprar suco (ou mate, guaran natural e afins) concentrado costuma sair mais em conta
do que a caixinha ou a garrafa com a bebida pronta e tambm
reduz o lixo que ser gerado, embora seja um pouco mais trabalhoso. Outra opo fazer sucos com a prpria fruta. mais
saudvel e o lixo gerado orgnico.
Um exerccio interessante comparar o preo de um item apresentado em diferentes embalagens. Sucos em caixinha so um
bom exemplo, refrigerantes so um exemplo ainda melhor:
normalmente, quanto menor a embalagem, mais caro fica o
produto por unidade consumida (R$/litro).
40
Se, aps fazer os cortes possveis de despesas no mercado,

a famlia no conseguir manter-se dentro de sua meta de
R$ 145,00 por semana, outra tentativa reduzir refeies e
lanches fora de casa. Nem sempre se acerta de primeira. s
vezes preciso ir ajustando as metas at chegar a uma situao mais confortvel e realista de ser alcanada. Com a
experincia, as metas e estimativas de despesas vo ficando
cada vez mais prximas da realidade.
Outras medidas para ajustar as despesas ao limite estipulado so a reduo de desperdcios no consumo, mudanas de
marcas de produtos e de locais de compra.
Pisca alerta
Avalie bem os cortes com a alimentao. No adianta cortar gastos substituindo
produtos mais saudveis por outros menos nutritivos, porque quem vai pagar
essa conta ser sua sade.
41
Mentira que eu gasto isso tudo!

s vezes levamos um susto por termos errado feio na hora
de estimar e controlar nossas despesas. Por qu? Veja alguns
casos comuns:
Subestimar as despesas (ou seja, achar que gasta menos do
que de fato gasta) faz a pessoa gastar mais, porque ela acha
que est sobrando quando no est. Se voc anota todas as
suas despesas (at as de menor valor), fica mais difcil cair
nessa armadilha.
Tratar as RECEITAS mensalmente e as despesas semanalmente pode gerar confuses se alguns cuidados no forem
tomados. Como a maioria das pessoas recebe por ms, faz
sentido pensarmos em um oramento mensal, no qual as
despesas so tratadas mensalmente. Portanto, mesmo que
algumas despesas sejam feitas semanalmente, seu valor somado no deve ultrapassar a previso feita no oramento
do ms.
42
experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Como reduzir?
Sua vez! Experimente categorizar as despesas de sua famlia. Agora calcule o peso relativo de
cada categoria de despesa.
Qual a categoria com a qual sua famlia gasta mais? Essa categoria das mais importantes? Se no for,
talvez seja possvel reduzir despesas dentro dela.
Voc ficou espantado com o peso de alguma categoria? Achou que gastava muito mais ou bem menos com alguma coisa? Agora poder ter maior conscincia da real dimenso das suas despesas,
sabendo para onde vai o dinheiro da famlia.
Agora o desafio! Voc ter a meta de reduzir em 5% as suas despesas mensais. Calcule o valor de
5% de suas despesas. Com o dinheiro que sobrar, voc e sua famlia podem abrir uma poupana
para comear a juntar para aquele projeto que vocs querem realizar!
Comece decidindo em que categoria(s) ser feita essa reduo, partindo das categorias de menor
importncia que esto com despesas desnecessariamente altas.
Por exemplo: tente cortar 10% das despesas com lazer ou alimentao fora de casa. Estas despesas geralmente so mais fceis de reduzir do que outras, como aluguel e energia eltrica.
Depois, estabelea metas de despesas para a(s) categoria(s) escolhida(s). Voc tambm pode detalhar algumas despesas dentro da categoria (como foi o caso de separar as compras de alimentos no
mercado das refeies fora de casa).
Leve suas ideias para casa e discuta com os membros de sua famlia se eles acham possvel fazer
essa reduo. Para atingir a meta, importante que a famlia esteja unida em torno de seus projetos e comprometida com a reduo de despesas para realiz-los.
Junto com sua famlia, siga o plano de reduo de despesas que voc criou, fazendo os ajustes necessrios a cada ms. Se a meta de 5% de reduo for alcanada facilmente (parabns!), e vocs se
sentirem seguros para fazer sobrar esse valor todo ms, ento seria bom colocar esse dinheiro na
poupana assim que a famlia receber sua receita. Essa uma forma de evitar a tentao de gastar
dinheiro quando voc est querendo guard-lo.
Pra variar
Se voc no tiver acesso a essas informaes,
categorize suas prprias despesas e faa a
atividade com base no seu oramento pessoal
em vez de utilizar o oramento familiar.
aprendi:
a categorizar minhas despesas pessoais e familiares
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a avaliar a importncia das despesas no meu contexto familiar

a identificar categorias cujas despesas podem ser reduzidas
a calcular o peso relativo das minhas categorias de despesa
a elaborar planejamento de reduo de despesas em 5%
43
ROTEIRO PARA SEQUNCIA DE FILME DE TERROR

EXT/NOTURNO - Chove torrencialmente
1 cena: Jovem vampiro entra correndo na sala de aula, que
est deserta, com cara de assustado e olhando para trs. Ele
fecha a porta. Sua namorada est na sala e v que ele chegou. O que aconteceu?, ela pergunta.
2 cena: Espiando pela janela da porta, ele conta: Estava vindo para c quando comecei a ser perseguido por aquela gangue de vampiros malvados. Escapei por pouco. Aterrorizada,
ela pergunta: Como voc conseguiu escapar???
A
A
A
A
3 cena: Eu entrei no carro e acelerei, mas eles subiram no

teto. Disparei na direo daquele rio que fica aqui perto e
saltei para fora do carro no ltimo instante, ele conta. Ela
faz cara de pnico e diz, aos prantos: Oh, no!
4 cena: No sei o que fazer. Estou desesperado, ele diz.
Por qu? Eles esto vindo atrs da gente?, ela pergunta.
5 cena: No, estou desesperado porque o carro no tem
seguro(plano americano*).
6 cena: AAAAAAAAAAAAHHHHHHH, ela grita (close fechado).

(*) Plano americano um
posicionamento de cmeramuito
utilizado nocinemaevdeo.
Enquadra a personagemdos
joelhos para cima.
44
A sequncia ao lado uma brincadeira, mas o assunto coisa sria. Todos ns estamos sujeitos a situaes imprevistas,
como incndio de uma casa ou o roubo de um carro. Para nos
prevenirmos do impacto que acontecimentos desse tipo podem ter em nossas vidas, como ficar sem casa, carro e outras
coisas, precisamos cuidar do que temos, criar estratgias
de proteo do nosso patrimnio. E o seguro uma dessas
estratgias.
Seguro todo contrato pelo qual uma das partes (o segurador) se

obriga a indenizar a outra (o segurado) em caso da ocorrncia de
determinado risco, em troca do recebimento de uma quantia de
dinheiro, chamada prmio de seguro. Quando esses riscos ocorrem
d-se o nome de sinistros.
O seguro d condies de reparar o bem ou garantir ao beneficirio
a importncia segurada. Se voc tiver o seu carro roubado e no tiver seguro, ficar sem carro ou ter que recorrer a uma poupana ou
emprstimo para adquirir um novo automvel.
A
A
A
A
O princpio do seguro bem antigo. O ser humano sempre correu

riscos e procurou se prevenir deles. O risco de se ferir gravemente e
no poder mais trabalhar para ganhar seu sustento, o risco de ser
roubado, o risco de morrer e deixar sua famlia desamparada, o risco de perder seus bens num incndio. Viver em grupos em que todos
se ajudam, como famlias ou comunidades, uma forma de enfrentar essas ameaas. Com o desenvolvimento dos empreendimentos
comerciais, foi se firmando a noo de compartilhar riscos, que deu
origem aos seguros.
Os ramos de seguros podem ser classificados de diversas
formas. Podemos, por exemplo, citar a diviso em duas categorias, estabelecida pelo Cdigo Civil:
Seguros de Pessoas
(vida, funeral, sade etc.)
Seguros de Danos
(incndio, transportes, automvel, roubo, entre outros)
45
palavras-chave
Aplice: Documento que formaliza o contrato de seguro, estabelecendo os direitos e as obrigaes da sociedade seguradora e do segurado
e discriminando as garantias contratadas.
Indenizao: Valor que a sociedade seguradora deve pagar ao segurado ou beneficirio em caso de sinistro coberto pelo contrato de
seguro.
Prmio: Importncia paga pelo segurado ou estipulante/proponente
seguradora para que esta assuma o risco a que o segurado est
exposto.
Risco: Evento futuro e incerto, de natureza sbita e imprevista, independente da vontade do segurado, cuja ocorrncia pode provocar
prejuzos de natureza econmica.
Sinistro: Ocorrncia do risco coberto durante o perodo de vigncia
do plano de seguro. Ou seja, quando o evento incerto de fato acontece e, portanto, o seguro acionado.
O que faz uma seguradora?

A chamada sociedade seguradora a responsvel por indenizar os prejuzos causados por riscos que venham a acontecer, como roubo, incndio, morte, acidente etc. O contratante do seguro chamado de segurado e deve pagar uma
determinada quantia, chamada prmio, seguradora para
ter direito indenizao. Observe que o prmio do seguro
no algo que o segurado ganha, como se poderia pensar de
primeira. O prmio o valor que o segurado paga para ter
direito ao seguro.
A contratao de um seguro geralmente intermediada por
um corretor de seguros devidamente habilitado. Contudo,
antes de assinar o contrato, o consumidor deve sempre perguntar ao corretor qual o seu numero de registro e consultar se ele encontra-se ativo no site da Superintendncia de
Seguros Privados (SUSEP) (www.susep.gov.br). O corretor de
seguros o responsvel legal e representa o segurado diante
da seguradora, defendendo seus interesses. Essa uma boa
dica para sua famlia.
46
Qual o preo do seguro?

Voc deve estar acostumado a comprar produtos cujo preo no varia em funo de quem voc , da sua idade, de
onde voc mora. Se uma camiseta custa R$ 15,00, ela no vai
mudar de preo porque voc a comprou para seu pai e no
para voc mesmo. Imagine se, na hora de comprar uma blusa, o vendedor perguntasse sua idade, profisso, endereo e
histrico criminal antes de decidir o preo da blusa. No ia
ser esquisito?
O valor dos seguros funciona com outra lgica. As caractersticas do segurado (quem est contratando o seguro) fazem
muita diferena para determinar o preo a ser pago. O preo
do seguro calculado pela seguradora de acordo com o risco a ser assumido e o valor do item que est correndo risco
(ou pelo menos do valor que ser restitudo em caso de sinistro). Esses dois fatores indicam a probabilidade de utilizao
do seguro pelo segurado, ou seja, a chance de ele precisar
recorrer ao seguro.
CUIDADO COM QUEM NO RESPEITA O CONSUMIDOR
No Brasil, somente as Seguradoras autorizadas pela SUSEP
podem vender seguro. No entanto, existem associaes, cooperativas e empresas que oferecem coberturas de seguro
sem autorizao da SUSEP. Quem compra seguro dessas empresas tem grande risco de pagar o seguro e no receber a
indenizao quando ocorrer o sinistro.
Portanto, antes de contratar um seguro, importante verificar se a empresa mesmo uma seguradora devidamente cadastrada na SUSEP, que pode ser consultada no portal www.
susep.gov.br
Pisca alerta
Caso tenha interesse em algum seguro, primeiramente pesquise bastante e verifique detalhadamente as coberturas para no ter surpresas. Voc tem direito
informao completa sobre o produto que est adquirindo.
S
S
S
S
S
S S
S
S
S
S
S
SS
SSS
S
SSS S
S
SS
S
SSSSS
S SSSS
47
Pessoas idosas tm maiores chances de vir a falecer e de se

recorrer ao seguro de vida delas. Por isso, o seguro de vida
para idosos tem um preo maior do que para pessoas jovens.
Da mesma forma, se voc mora numa cidade que tem muitos
roubos de carro, o seguro do mesmo carro vai ser mais caro
do que em outra cidade onde os roubos so menos frequentes. Por qu? Ora, porque as chances de o seu carro vir a ser
roubado e voc precisar do seguro so maiores do que em
lugares em que h poucos roubos de carros.
Por isso, as seguradoras incentivam o bom comportamento dos segurados, dando descontos para pessoas que demonstram ser precavidas. Por exemplo, para quem faz uma
boa instalao contra incndio, coloca alarme no carro, no
tem histrico de envolvimento em acidentes etc.
Existe um clculo que indica a frequncia com que ocorrem
os sinistros em uma determinada rea. a chamada taxa de
sinistralidade. Sinistro o acontecimento que causa o prejuzo (o carro ser roubado, a pessoa se acidentar, a casa pegar fogo etc.) e que est coberto pelo contrato de seguro.
O seguro no oramento
O seguro um item de consumo que representa a aquisio
de um servio. Quando se compra uma aplice de seguro e o
sinistro no ocorre, no se deve ter a sensao de dinheiro
jogado fora. O consumidor compra o servio de garantia de
manuteno de valores patrimoniais (casa, carro) ou de manuteno de renda e consumo futuros, no caso de uma indenizao por morte de um portador de seguro de vida. Ou seja,
compra-se um servio que garante a restituio do valor de
um bem perdido ou o pagamento de um valor que amenize a
perda de renda causada pela morte de uma das pessoas provedoras da famlia. uma proteo que o consumidor deve
avaliar para saber se vale a pena adquirir.
48
experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Precisar de seguro pode ser uma situao dramtica. Forme um grupo para criar uma cena em
que ter ou no seguro seja fundamental. Elaborem uma dramatizao para apresentar a cena
do grupo para a turma.
Vocs podem puxar para o lado cmico ou dramtico. Se optarem pelo cmico, experimentem
explorar os equvocos que podem ser causados pela polissemia do vocabulrio especfico de
seguros. Palavras polissmicas so aquelas que tm mais de um significado, como o caso de
sinistro, prmio etc.
O seguro apenas uma forma de se precaver e de cuidar do seu patrimnio. Em pequenos grupos, levantem outras formas de se prevenir para enfrentar os imprevistos da vida.
Em seguida, juntem-se com outro grupo para compartilhar as opes levantadas. Imaginem
diferentes tipos de imprevistos e discutam quais possibilidades levantadas funcionariam melhor para cada situao.
Ao final, pense qual das alternativas voc poderia adotar com sua famlia. Aproveite para levar
o assunto para casa e discuti-lo com as pessoas com quem voc mora. O que vocs poderiam
fazer hoje para comear a se prevenir de situaes financeiras difceis mais adiante?
Aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a levantar situaes em que o seguro pode fazer diferena

a compreender vocabulrio especfico de seguros
a identificar alternativas de preveno que combinem com o meu contexto
familiar
49
Se o dinheiro est saindo, tem que entrar de algum lugar.

Esse dinheiro que entra a receita; o dinheiro que sai corresponde s despesas. Um oramento pessoal ou familiar
uma forma de planejamento financeiro. Geralmente utiliza-se uma tabela que tem em uma de suas colunas as receitas e na outra, as despesas. Se as receitas so maiores que
as despesas, timo! Agora, se as despesas so maiores que
as receitas, a a situao financeira TEM que melhorar.
Na sua famlia, as pessoas que trazem a receita se esforam para fazer com que ela cubra as despesas. Nada
de graa. (Voc j deve ter ouvido essa frase mil vezes!)
Algum paga pela comida no seu prato, o teto sobre sua
cabea e as roupas que voc veste. (J deve ter ouvido uma
dessas tambm, certo?) Para gastar, preciso ter.
Assim como nas despesas, existem dois tipos de receita,
as fixas e as variveis.
Salrios, bolsas de auxlio, recebimento de aluguis, penses e aposentadorias so exemplos de receitas fixas porque sua presena no oramento constante e seu valor
no varia significativamente em curto prazo.
As receitas variveis tm valor ou mesmo presena inconstante no oramento. Ou seja, pode-se passar meses
sem receb-las, e seu valor pode variar bastante. So geralmente associadas a quem trabalha por conta prpria (empresrios, autnomos) ou em atividades nas quais a remunerao depende diretamente de vendas (comrcio, corretagem, bancos etc.). Mas mesmo quem tem receita fixa
pode ter acrscimos variveis, como comisses, gorjetas,
gratificaes, horas extras, palestras, aulas particulares.
50
Entre as receitas variveis, h aquelas que so inesperadas:

um dinheiro que caiu do cu! Prmios de loteria, heranas
etc. No se pode contar com isso para realizar os projetos,
mas se voc tirar a sorte grande, melhor que esteja preparado para aproveit-la! Mas cuidado! s vezes, uma pessoa
que est passando dificuldades ganha um dinheiro inesperado e resolve gastar mais do que o prmio permite. Ela pode
at realizar alguns desejos, mas a falta de planejamento e
controle pode deix-la em situao pior, com dvidas que antes no tinha!
Pisca alerta
muito til utilizar a mdia de receita mensal na hora de fazer um oramento

familiar e decidir quanto se pode gastar em qu, mas preciso tomar bastante
cuidado para no planejar gastar um dinheiro que no se tem sem ter conscincia disso! Uma boa forma de no cair nesse erro guardar o dinheiro que entra
acima da mdia para os meses em que se ganha abaixo da mdia.
Fcil vem, fcil vai

Voc talvez j tenha ouvido falar de pessoas que receberam
uma grande quantia de forma inesperada e, sem que percebessem, gastaram tudo e voltaram logo sua condio financeira anterior. So famosos os casos de pessoas que ficaram milionrias ao ganhar prmios nas loterias e em poucos
anos estavam pobres novamente. O que aconteceu?
Muitas vezes essas pessoas no estavam preparadas para
receber de repente uma grande quantia. Algumas resolveram parar totalmente de trabalhar ou pensaram apenas no
que gastar o dinheiro e no em investi-lo; outras tentaram
abrir seu prprio negcio de forma amadora e sem vocao
real para isso. No se pode esquecer que o dinheiro, mesmo
que seja muito, se no for investido, um dia acaba.
51
Descubra qual o tipo de

receita de cada uma
dessas pessoas
Flvia bancria e ganha

dois salrios minmos
Gustavo artista plstico e vive da

venda dos seus quadros.
Tiago se formou em direito e trabalha

num grande escritrio de advocacia.
Augusto vende computadores
numa loja de shopping e ganha
comisso por venda.
52
Srgio se formou na mesma turma

que Tiago, mas optou por trabalhar como
advogado autnomo. Ele se especializou em
indenizaes decorrentes de acidentes de
trnsito. O carnaval a poca do ano em que
Srgio mais tem retorno financeiro.
Marieta professora em uma escola

municipal. Ela d aulas particulares
para complementar sua renda.
Angelo garom e torce para que o

restaurante em que ele trabalha fique
sempre cheio.
Graa servidora pblica.

53
Gabarito
1
Receita varivel
Gustavo ganha dinheiro apenas quando vende um quadro. Em alguns meses ele vende
bastante e recebe uma boa quantia, mas j teve ms em que ele no vendeu nenhum
quadro.
Receita Fixa
Todo ms Flvia recebe o mesmo valor.
Receita varivel
Augusto no fica um ms sem ganhar nada, como Gustavo, mas sua renda varia muito de
ms para ms, dependendo da quantidade de computadores que ele vende.
Receita fixa
Tiago recebe a mesma quantia todo dia 5.
Receita fixa
Mesmo quem tem receita fixa como a Marieta pode ter acrscimos variveis, como o dinheiro que ela ganha com as aulas particulares.
Receita varivel
Apesar de ser advogado como Tiago, Srgio possui receita varivel, pois autnomo e
recebe de acordo com a quantidade de processos. Sua receita varivel sazonal, porque
ele recebe um valor extra em uma determinada poca do ano, no seu caso, o carnaval.
Receita varivel
O salrio de Angelo varia muito de acordo com a quantidade de gorjeta que ele ganha
por ms, por isso ele torce para ter sempre muitos clientes.
Receita fixa
O salrio de Graa o mesmo todo ms.
54
Aconteceu com voc?

Fui demitido. E agora?
Ludmila estava em seu quarto. Deveria estar dormindo, mas
quem disse que ela conseguia? Tem horas que a cabea da
gente no consegue parar de girar com os problemas de ontem, hoje e amanh. Ela ouviu seus pais conversando. Sua
me falava nervosa:
O que vamos fazer agora? Sua demisso foi uma surpresa! Mesmo com o dinheiro da minha me, sem o seu
dinheirinho certo no fim do ms fica muito difcil...
Vamos ter que apertar o cinto, cortar despesas. Eu vou
procurar outro emprego ou ento um servio extra.
Mas fazendo o qu?
No sei...
Pisca alerta
Infelizmente muitas famlias gastam todas as suas receitas extras de fim de ano
com presentes ou cobrindo dvidas apenas para se endividar novamente com as
despesas especficas de comeo de ano: IPTU, IPVA, material escolar, seguro etc.
Um bom planejamento financeiro pode evitar esse crculo vicioso que prejudica
a todos.
As pesquisas apontam que muitas pessoas caem nessa armadilha psicolgica.
Em entrevistas feitas no ms de novembro de um determinado ano, a maioria
das pessoas afirmou que iria usar o 13 salrio para pagar dvidas e guardar
uma parte para as contas do comeo do ms. Quando as mesmas pessoas foram
entrevistadas em janeiro do ano seguinte, no entanto, a maioria admitiu que no
conseguiu se controlar, se empolgou e gastou todo o 13 salrio com presentes
e festas de fim de ano.
55
experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Ludmila no conseguia parar de pensar no seu pai desempregado. Estava preocupada em como
a famlia iria conseguir cobrir esse buraco inesperado. Sentiu-se impotente por no saber como
ajudar, mas pensou em conversar com os seus pais para juntos, estudarem, uma soluo.
O que voc faria na situao dela? Primeiro necessrio ter alguns dados sobre como era a situao familiar de Ludmila antes da demisso de seu pai:
Pai: salrio fixo mensal de R$1.000,00. Recebia 13 salrio em dezembro.

Me: florista de receita varivel. Ganha em mdia R$ 900,00 por ms. No Dia das Mes, no Dia
de Finados e no fim do ano, tem um aumento de vendas.
Av: aposentada e pensionista, tem uma receita fixa mensal de R$ 1.300,00, como resultado da
soma de sua aposentadoria com a penso do falecido marido. Recebe 13 salrio no fim do ano.
Ludmila (adolescente): nas frias de vero arruma trabalhos temporrios em lojas e ganha,
nesses dois meses, cerca de R$ 450,00 por ms.
Mateus e Lucas (crianas): logicamente, no trazem receita em nenhuma poca do ano.
Veja como
como ficaria
ficaria uma
uma tabela
tabela com
com as
as receitas
receitas dessa
dessa famlia
famliaao
aolongo
longode
deum
umano.
ano.
Veja
Observe que a receita do ms de dezembro mais do que o dobro da receita de junho.
Repare que essa famlia s tem rendimento acima da mdia de sua renda mensal (R$ 3.691,83)
em quatro meses (janeiro, maio, novembro e dezembro) ao longo do ano inteiro!
Veja tambm que maio o ms em que a me tem a sua maior receita do ano, devido ao Dia
das Mes, quando as flores ficam caras e so muito procuradas, ou seja, h alta demanda.
Nessa data, a me tem uma receita extra de R$ 1.200,00. No Dia de Finados a receia extra dela
de R$ 1.000,00
Mas em dezembro que a receita da famlia maior, porque todos recebem adicionalmente uma
receita extra, cada um por um motivo diferente: o pai e a av pelo recebimento do 13 salrio e a
me pela venda especial de fim de ano, que d um extra de R$ 500,00.
Para calcular a mdia de receita mensal dessa famlia, somamos o total de cada ms e
dividimos por 12 (nmero de meses), o que d R$ 3.691,83. Como isso uma mdia, e a receita
varia a cada ms, h meses em que se ganha mais e outros em que se ganha menos, como vemos
pela tabela.
Forme um grupo para levantar sugestes de como a famlia de Ludmila poderia se sustentar melhor at que o pai arrume outro emprego. Depois, divida suas sugestes com outros grupos.
56
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez
Pai
1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 2.000,00
Me 949,00 897,00 892,00 894,00 2.100,00 917,00 841,00 872,00 889,00 951,00 1.900,00 1.400,00
Av 1.300,00 1.300,00 1.300,00 1.300,00 1.300,00 1.300,00 1.300,00 1.300,00 1.300,00 1.300,00 1.300,00 2.600,00
Ludmila
450,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 450,00
Total 3.699,00 3.197,00 3.192,00 3.194,00 4.400,00 3.217,00 3.141,00 3.172,00 3.189,00 3.251,00 4.200,00 6.450,00
experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
E voc? Como seria a tabela de receitas da sua famlia? Para que voc possa se planejar, assumindo o controle financeiro de sua vida, e ajudar sua famlia a se planejar melhor, tem que
saber em que p as coisas esto. Comece, ento, levantando as suas receitas (se voc j ganha
algum dinheiro por conta prpria) e as da sua famlia. Entreviste as pessoas da sua famlia, para
descobrir quais so as fontes de receita deles, e classifique-as em fixas e variveis. A cada ms,
anote o valor das receitas de cada um. Assim, voc pode ajudar a controlar o oramento familiar.
No CADERNO DO ALUNO h uma sugesto de tabela de receitas parecida com a de Ludmila
que voc pode usar como modelo de anotao. Se os provedores da sua famlia no quiserem
revelar essas informaes, faa voc mesmo uma estimativa da mdia de receita mensal e mostre para eles para que digam se voc passou perto ou longe.
Por fim, descubra que destino dado ao dinheiro extra obtido com as rendas (13 salrio,
comisses de vendas de Natal etc.). O dinheiro guardado na poupana? Usado para pagar dvidas? Simplesmente gasto? Usado na compra de algum bem necessrio, mas no to urgente?
Guardado para utilizao em meses seguintes (impostos, matrcula, material escolar)? Para
viagem de frias?
Discuta com sua famlia se vocs esto utilizando esse dinheiro de uma forma que combine com
seus objetivos.
Aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a classificar as receitas da famlia em fixas e variveis

a elaborar tabela com as receitas da famlia
ao longo de vrios meses
a analisar como a minha famlia gasta ou poupa
o dinheiro de receitas extras
57
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Quando voc recebe um dinheiro para passar o ms,

o que voc faz?
Coloca tudo na carteira e vai dar uma volta no shopping
Guarda uma parte e sai com o dinheiro contado,
para no cair na tentao de gastar muito
Separa o dinheiro para os gastos fixos mensais
e planeja como vai gastar o resto
quinze dias depois de receber seu dinheiro, voc:

leva um susto ao descobrir que j no tem mais um centavo na
carteira e no tem a menor ideia de onde gastou
no est devendo, mas tambm no guardou
quase nada
conseguiu poupar uma parte e gastou o que planejou
60
Voc vai ao shopping com os amigos e

eles compram em uma loja:
Voc no resiste e acaba comprando tambm,
mesmo sem precisar
Voc compra uma coisa s, bem baratinha,
para no ir para casa de mos vazias
Voc fica morrendo de vontade de comprar, mas se controla
voc Compra e fica sem dinheiro o resto do ms
Voc escolhe um modelo mais barato para comprar

voc Respira fundo e decide se planejar para juntar
o valor total da compra
Respostas
Se marcou mais a letra a voc GASTADOR
Se marcou mais a letra c voc POUPADOR
Se marcou mais a letra b ou marcou 2 vezes a letra a e 2
vezes a letra c voc meio GASTADOR e meio POUPADOR
Voc encontrou uma mochila incrvel em uma loja,

mas est muito cara. o que acontece:
61
Podemos, grosso modo, dizer que as pessoas tm dois comportamentos bsicos em relao aos gastos: gastador e
poupador. As pessoas gastadoras so mais propensas ao
consumo. As poupadoras so espontaneamente mais contidas, adoram ver um saldo bancrio positivo. Fazer um oramento pode ser til para os dois tipos.
O primeiro passo na elaborao de um oramento pessoal
levantar suas despesas. O segundo dar uma boa olhada
nelas para descobrir se voc est realmente gastando seu dinheiro onde achava. Isso se chama anlise de despesas, e, ao
analis-las, voc pode tomar um susto.
Pequenas despesas somam gastos enormes, enquanto outras que lhe pareciam to grandes na verdade representam
uma parte pequena do dinheiro que sai do seu bolso todo
ms. Em resumo, muita gente descobre que, devido a alguns
maus hbitos, e por no planejar, est gastando demais.
Analisar nossas despesas nos permite tomar decises mais
inteligentes, pois faz com que tenhamos maior conscincia
de como estamos gastando nosso dinheiro. Sem isso, podemos acabar desperdiando esforo, cortando gastos que na
verdade no significam tanto quanto outros.
Se voc daqueles que leva susto com seus gastos, no se
preocupe, isso muito comum. Muita gente compra certas
coisas s porque todo mundo compra, para se sentir parte do
grupo, ou simplesmente porque no consegue se controlar.
Um bom nome que podemos dar para as despesas que fazemos sem pensar e que pouco ou nada acrescentam nossa
qualidade de vida desperdcio.
Gastar muito com coisas que pouco queremos e das quais
no precisamos mais do que perder dinheiro: tambm um
desperdcio ambiental. Tudo o que compramos foi fabricado com materiais extrados da natureza, pode ter passado
por processos industriais que danificam o meio ambiente e
provavelmente foi transportado em algum momento, o que
tambm tem seus impactos ambientais. Alm disso, quando
descartado, vira lixo.
62
Evitar desperdcios , portanto, mais do que uma escolha financeira: tambm uma responsabilidade socioambiental!
Salvar o planeta
Evitar desperdcios
Evitar sacolas plsticas
Todas as respostas acima
Finanas comportamentais
Voc precisa aprender a ser mais racional quando o
assunto dinheiro
Segundo teorias das Finanas Comportamentais, muitas vezes somos guiados pelas emoes e tomamos decises que
no fariam sentido se pensssemos de modo objetivo. Um
cuidado que voc pode tomar o de no olhar suas receitas
e despesas de forma individual, separando-as em compartimentos estanques.
Essa tendncia faz algumas pessoas manterem, por exemplo,
uma dvida que cobra 10% ao ms para no mexer num investimento que paga 0,6% ao ms. Se avaliassem a situao
racionalmente e como um todo, veriam que esto perdendo.
De quanto a perda? Para calcular, preciso lembrar que
cada real investido para gerar 0,6% de rendimento seria mais
bem aplicado na reduo da dvida, o que permitiria uma
economia de 10% sobre esse real. Nesse sentido, cada real
investido (at o limite do valor do endividamento) gera uma
perda de 9,4% ao ms.
CURIOSIDADE
Uma pesquisa do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e
Estatstica) sobre oramento domstico de 2003 mostrou que
nas reas urbanas comer fora pode ser 130% mais caro do
que comer em casa. Isso quer dizer que um encontro em casa
com comes e bebes que sairia por R$ 10,00 por pessoa pode
acabar custando R$ 23,00 por pessoa se feito fora de casa!
63
quais dessas coisas voc faz com frequncia?

a) Carrega dinheiro demais na carteira.
b) Faz compras por impulso.
c) No anota em que est gastando dinheiro.
d) Antes que perceba, o dinheiro j se foi sem que
voc saiba como.
e) Gasta para acompanhar os amigos e colegas,
para ficar na moda.
f) Faz compras sem pesquisar e comparar preos.
g) Tem dificuldade em controlar seus gastos com cartes de crdito ou dbito, porque no sente o dinheiro sair.
h) Compra uma coisa de que no precisa s porque est em oferta.
i) Estoca produtos com prazo curto de validade, que acabam no
sendo utilizados e vo parar no lixo.
Se voc se encontra, com frequncia, em mais

de uma das situaes acima, cuidado: voc
provavelmente est gastando sem necessidade.
Pisca alerta
Algumas vezes ficamos na dvida sobre se uma despesa importante ou no.
Precisamos mesmo disso? Como decidir? Segue uma dica: no faa a compra na
hora, mas d um pequeno intervalo, contando at 100, saindo da loja, ou mesmo
deixando para comprar no dia seguinte. Isso funciona de fato. Se a compra no
era importante, e sim por impulso, usar essas tticas faz com que o impulso seja
driblado e, em geral, a gente deixa de comprar, quando no precisava realmente
daquilo.
64
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Liste os desperdcios que voc descobriu que tem feito. Quando se deseja diminuir os gastos, o
melhor ponto de partida cortar os desperdcios. Fazendo essa lista, voc vai saber por
onde comear o corte.
O importante que agora voc pode reavaliar suas escolhas e decidir melhor como gasta seu precioso dinheiro. Um bom planejamento financeiro pode permitir que voc faa mais com menos, e
assim, alcance suas metas, ou ainda impedir que uma sbita perda de renda afete demais sua vida.
E ento? Quais gastos voc vai cortar para conseguir ter mais dinheiro para sair com os amigos no
final de semana?
aprendi:
Caraaacara
cara
Cara
O que voc
aprendeu?
O que voc aprendeu?
a analisar minhas despesas, identificando os desperdcios

a evitar desperdcios
a identificar as aes que podem me levar a gastar demais
65
Quem no curte fazer um churrasco com os amigos? Hugo

gostava...e no gostava ao mesmo tempo. que quando sua
turma se reunia para um churrasco, era ele quem cuidava
das compras. Todo mundo se comprometia a dividir a conta,
mas Hugo sempre se ferrava no final, porque algumas pessoas acabavam no pagando.
Um dia, Hugo cansou de se dar mal e avisou que no ia mais
fazer as compras. Ele parou de se irritar, mas os churrascos
passaram a dar errado. Quando outras pessoas comearam
a fazer as compras, sempre faltava alguma coisa ou saa
muito caro. Os amigos se deram conta de como Hugo era
organizado.
Eles imploraram para ele voltar a fazer as compras e Hugo
acabou aceitando. Mas com uma condio: ele queria receber o dinheiro de todo mundo ANTES de ir ao mercado!
Isso criou outro problema: como eles iriam saber de antemo
quanto dinheiro seria gasto? A soluo foi botar no papel a
quantidade de carne, frango, refrigerantes etc. que o grupo
imaginava que ia consumir no prximo churrasco, em funo
do nmero de pessoas que iam. Depois eles fizeram a conta,
para ver quanto aquilo ia custar, e dividiram o total igualmente. Na primeira vez, demoraram um pouco para calcular.
Mas com o tempo o grupo passou a fazer as contas rapidinho.
66
Para saber a quantidade de refrigerante que ele deveria comprar para

o churrasco com 20 amigos, hugo fez os seguintes clculos:
Quantos copos em mdia cada pessoa bebe?
Entre os amigos, uns poucos bebem 6 copos, outros 2 a 3, e um ou outro no bebe refrigerante, s gua. Na mdia, Hugo calculou 3 copos por pessoa.
Quantos mililitros tem um copo?
O clculo foi feito com copos de 300ml, que so os que os amigos tm em casa.
Quantos litros de refrigerante?
N de pessoas n de copos de refrigerante por pessoa
=> 20 pessoas 3 copos por pessoa = 60 copos de refrigerante
N de copos ml dos copos
=> 60 300ml = 18.000ml = 18 litros
Quantas garrafas comprar?
Total de litros/litros por garrafa
18l/2,5l por garrafa = 7,2 garrafas arredonda-se para 7 garrafas de refrigerante
A cada erro, Hugo ajustava suas estimativas. Depois de organizar muitas festas e adquirir experincia, percebeu que 1
garrafa de refrigerante era o suficiente para 3 pessoas.
Saber fazer estimativas incrivelmente til para as mais
variadas situaes da vida. Serve para calcular quantas
frutas comprar na feira para toda a semana, quantas horas
sero necessrias para ler todos os captulos que vo cair na
prova, qual a distncia entre a sua casa e o cinema mais prximo. E essa lista no acaba.
Na sua vida financeira, fazer estimativas ajuda voc a se
planejar. Planejar implica fazer algum tipo de previso.
A partir das informaes que rene sobre seus gastos, por
exemplo, voc tem condies de fazer estimativas, ou seja,
67
Dica
Para voc ir ajustando suas
estimativas e ficar cada vez
melhor nisso, uma sugesto
colar na sua agenda ou
no seu caderno a nota fiscal
das compras de cada festa e
anotar o que sobrou e o que
faltou ao lado dos itens. Logo,
logo voc estar planejando
festas rapidinho.
fazer uma previso de quais sero os seus gastos na prxima

semana, no prximo ms ou ano. Fazer estimativas ajuda a
prever quanto voc precisar ganhar de receita para fazer
frente s despesas previstas no caso do churrasco, ajuda a
prever quanto as pessoas precisam desembolsar para cobrir
os gastos com comida e bebida.
Para fazer estimativas, preciso ter um mtodo, seno
voc estar apenas contando com a sorte, tentando adivinhar, ou seja, chutando. Para fazer estimativas simples, voc
deve contar com sua experincia como comprador: quanto
custaram os refrigerantes da ltima festa que voc organizou ou da ltima vez que voc foi ao mercado? Foi h quanto tempo? Voc acha que eles continuam custando a mesma
coisa ou houve um aumento de preos ultimamente? esse
tipo de pergunta que voc precisa se fazer para estimar.
No difcil. O mais importante encontrar as perguntas
certas. normal que, nas primeiras tentativas, a diferena
entre os oramentos previstos e reais seja grande. Isto ,
voc prev uma coisa e quando vai gastar, descobre que a
realidade outra. Mas, com o tempo, a tendncia voc se
aprimorar e essa diferena diminuir.
E (no) vai rolar a festa

Fique atento aos erros bsicos que podem acabar estragando a diverso
Estimar sem pesquisar a
pessoa tenta adivinhar o valor

das despesas sem se informar
Olhar somente para trsestimar
apenas com base na

sua experincia anterior, sem procurar saber se os preos
mudaram
Ignorar ou subestimar despesasse
for abrir uma conta

para uma festa de formatura, por exemplo, lembre-se de que
os bancos cobram taxas pelos servios; tambm no se esquea que, alm das bebidas e comidas da festa, preciso
comprar copos, guardanapos e afins.
68
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Forme um grupo com alguns de seus colegas e imagine que vocs esto organizando uma festa
para 30 pessoas. Estimem quanto custaria essa festa.
Fiquem livres para decidir como ser a festa. O que vai ter para comer: vocs vo cozinhar, pedir
pizza, fazer sanduches, encomendar salgadinhos? O que vai ter para beber? Quanto de comida e
bebida vocs vo precisar comprar?
No se esqueam de pensar no meio ambiente. Usem pratos e copos de verdade em vez de descartveis. Se todos se revezarem para lavar a loua, no d muito trabalho. Pensem nessas coisas!
Pensem tambm em que perguntas vocs precisam fazer para chegar a estimativas mais realistas.
Depois de decidirem os itens e as quantidades, estimem qual o preo de cada coisa que vocs vo
precisar comprar. Depois calculem o total das despesas da festa.
E a, quanto custaria sua festa no total? E quanto isso d por pessoa?
Comparem os oramentos do seu grupo com os elaborados por outros grupos. Houve diferenas
significativas? Em qu? O preo que cada pessoa tem de pagar razovel? Qual a festa que parece mais divertida? E a mais barata? E a mais ecolgica?
Que tal fazer uma votao? Considerem diverso, preo e responsabilidade ambiental e elejam a
melhor festa da turma!
J que est tudo planejado, que tal fazer uma festa de verdade? Para isso vocs precisam pesquisar em lojas e prestadores de servio os valores reais das despesas previstas no oramento.
Depois comparem esses valores com os que foram inicialmente estimados. Vocs acertaram, passaram perto ou passaram longe? Em quais itens?
Aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a fazer estimativas de quantidade de comes e bebes para uma festa

a orar uma festa
a planejar uma festa ambientalmente responsvel
a identificar armadilhas ao fazer estimativas
69
70
71
Pisca alerta
Voc sabia que algumas pessoas parecem ser viciadas em consumo? Elas acreditam que precisam comprar para ser felizes e quanto mais consomem mais querem
consumir. Da em diante tendem a ficar endividadas.
Pare para refletir sobre o que voc considera essencial e o que luxo ou suprfluo. Pense tambm sobre o que voc considera necessidade ou desejo lembrando que o desejo inconsciente e jamais poder ser plenamente satisfeito. Esse
exerccio muito importante porque a experincia tem mostrado que as pessoas
mais influenciveis e as mais jovens tendem a se endividar mais. Nesse exato minuto, voc no pode mudar a condio de ser jovem (e provavelmente nem quer,
no verdade?), mas certamente pode deixar de ser influencivel se souber distinguir seus desejos e necessidades e agir mais de acordo com sua cabea do que
com seus impulsos irrefletidos.
Voc j passou por situao semelhante da Patrcia ao se sentir pressionado a gastar dinheiro com alguma coisa s para ficar na moda, se sentir parte do grupo e no ser o nico por fora?
Hoje em dia pode-se dizer que vivemos uma cultura de endividamento. Vemos anncios de emprstimos a toda hora,
at nos caixas eletrnicos, quando vamos fazer um saque ou
depsito. Pessoas nas ruas distribuem papis de empresas
oferecendo emprstimos em condies especiais. H anncios nos jornais, emissoras de rdio e televiso nos recomendando no adiar nossos sonhos.
Com todo esse bombardeio, algumas pessoas acabam se sentindo pressionadas a pegar um emprstimo para conseguir
desfrutar a vida agora ou acompanhar os outros. No
pensam com calma antes de contrair emprstimos e compram sem raciocinar se realmente precisam do produto. Se
a famlia ou o grupo social ao qual pessoas como a Patrcia
pertencem encara o endividamento como normal, fica ainda mais fcil cair nessa armadilha. No caso da Patrcia, o
grupo de referncia (as pessoas que ela admirava e queria
imitar) era composto por pessoas com muito mais dinheiro
do que ela, o que piorou ainda mais a situao.
72
Qual a do endividamento por emprstimo?

Quando uma pessoa pega um emprstimo, ela tem de pagar
o dinheiro que pegou emprestado (chamado de principal)
mais os juros. Assim, se voc pegou R$ 1.000,00 de emprstimo com juros de 10%, precisara devolver R$ 1.100,00. Lembrese que estes e outros custos podem ser obtidos antes da
contratao por meio da comparao do Custo Efetivo Total
(CET) das propostas de emprstimos.
Ento, sempre que se contrai um emprstimo em uma instituio financeira, o valor a ser devolvido j ser maior do
que o emprestado inicialmente (o principal). Quanto mais
tempo se demora a pagar de volta, maior ser o valor que
ter de ser pago. So os juros funcionando.
Voc j deve conhecer o termo taxa de juros. Voc talvez
tenha ouvido falar que, como os juros esto altos, fica caro
comprar a prazo ou pegar dinheiro emprestado. Quem pega
emprstimo paga juros e quem aplica dinheiro em investimentos nos bancos recebe juros. Ento ter juros altos ruim
para tomadores de emprstimo e bom para quem investe
dinheiro. Em termos simples, a taxa de juros o preo do dinheiro. Dinheiro tem preo? Sim, tem, como qualquer mercadoria, ele tem preo.
Taxa nominal de juros
Imagine que voc tenha uma aplicao financeira de R$ 200,00.
Quando voc deixou essa quantia no banco, abriu mo de
gast-la em alguma outra coisa. Para que voc concorde em
deixar seu dinheiro no banco, ele tem de lhe oferecer alguma
compensao. O banco lhe paga ento juros sobre o dinheiro
que voc deixou com ele por esse tempo. O seu investimento
um emprstimo que voc fez ao banco. Ento o banco lhe
paga juros como remunerao por voc ter deixado o seu dinheiro disposio dele.
Os juros so expressos em porcentagem do valor investido
ou emprestado. Voltando ao exemplo, imagine que ao deixar
seus R$ 200,00 no banco, voc ficou de receber juros de 10% ao
fim do perodo em que deixou o dinheiro aplicado. Isso quer
dizer que ao final da aplicao voc ter no banco R$ 220,00
(os R$ 200,00 que voc tinha no incio da aplicao + 10% em
cima desse valor, correspondentes remunerao por deixar
o dinheiro depositado).
73
Mas no basta ter o percentual. Tambm preciso saber o

perodo de tempo a que se refere esse percentual. Ganhar
10% ao ano muito diferente de ganhar 10% ao ms para um
mesmo dinheiro investido. A taxa que o banco paga pelo seu
investimento a taxa nominal de juros.
Taxa de juros real
Suponha que voc tenha deixado seu dinheiro em um investimento que pagou 10% ao ano. Ao final de dois anos os R$
200,00 tornaram-se R$ 242,00. Veja como:
Ano 1: R$ 200 10% = R$ 20. R$ 200 + R$ 20 = R$ 220
Ano 2: R$ 220 10% = R$ 22. R$ 220 + R$ 22 = R$ 242
Se voc dividir o valor final pelo inicial (R$ 242,00/R$ 200,00)
vai ver que o rendimento total foi de 21%.
Pisca alerta
preciso entender que quando voc faz um credirio, no ganhou mais dinheiro, apenas adiou a despesa e ainda por cima contraiu uma dvida maior do que o
valor vista: despesa adiada + juros +outros encargos.
74
Mas esse rendimento no garante que voc, se for usar o dinheiro, possa aumentar suas compras em 21%. Nesses dois
anos em que o dinheiro ficou investido, os preos dos produtos subiram. Houve inflao. Para saber quanto o investimento rendeu em termo de compras de produtos preciso
calcular a taxa de juros real, que a taxa nominal de juros
descontada a taxa de inflao.
Nesse exemplo, se a inflao fosse de 5% ao ano, a taxa real
de juros seria de 9,75% nos dois anos. Isso quer dizer que voc
s poder aumentar o volume de suas compras em 9,75%. Em
outras palavras, ter hoje R$ 242,00 na mo seria o mesmo que
ter R$ 219,50 dois anos atrs. Uma parte do seu investimento
foi corroda pela inflao. Mas no desanime. Voc esperou
e pode gastar mais do que se no tivesse poupado, pois a inflao comeria seu dinheiro do mesmo jeito
Entendeu a diferena entre rendimento nominal e rendimento real? O rendimento nominal aquele que de fato vai aparecer na sua poupana. O rendimento real aquele que d o
verdadeiro aumento da sua capacidade de fazer compras.
No caso da caderneta de poupana, a partir da Medida
Provisria 567, de 3 de maio de 2012 (convertida na Lei 12.703,
de 7 de agosto de 2012), passam a existir duas regras para
a remunerao: 1) para os depsitos anteriores Medida
Provisria, a remunerao a TR Taxa Referencial mais 0,5
ponto percentual ao ms); 2) para os depsitos feitos a partir
do dia 4 de maio de 2012, a remunerao passa a ser de TR
mais 70 % (setenta por cento) da meta da taxa Selic (definida
pelo Banco Central) sempre que a meta for igual ou menor
que 8,5% ao ano. Caso a meta da taxa Selic seja superior a
8,5%, a remunerao das cadernetas de poupana permanece como TR mais 0,5 ponto percentual ao ms, igual regra
anterior.
Risco e retorno
E como se chega ao valor da taxa de juros? um pouco complexo,
mas pode-se ter uma ideia geral. Alm da inflao, que j mencionamos, e do tempo que voc deixa seu dinheiro no banco, entram outros fatores, como as relaes oferta demanda e risco
retorno. Nesse momento, vamos falar da relao risco retorno.
75
Pisca alerta
A caderneta de poupana segura at certo limite.
Um dos principais atrativos da poupana a segurana, pois at um determinado valor a pessoa tem seu investimento garantido pelo Fundo Garantidor de Crditos. Essa proteo garante que mesmo que a instituio financeira
quebre (v falncia) voc receber o dinheiro que aplicou at esse limite. A partir de maio de 2013, esse valor
passou a ser de R$250.000,00. Mas ateno: o limite R$250.000,00 por CPF em cada instituio financeira (ou no
conjunto de instituies associadas do mesmo conglomerado financeiro). Agora, se a conta poupana for conjunta,
o valor da garantia dividido pelo nmero de titulares. Assim, no caso de um casal que possua R$250.000,00 ou
mais aplicados em uma conta poupana conjunta, cada um teria o limite de R$125.000,00.
Alm da caderneta de poupana, outras opes tambm so garantidas, como o crdito em conta corrente, CDB,
RDB e vrias outras aplicaes.
O risco a possibilidade de ocorrer algo que no estava previsto.

Nesse caso, o retorno obtido ser diferente do esperado. Est presente em diversos eventos da vida. Em um jogo de futebol os dois times
correm o risco de perder. Se um time que vem com uma boa campanha,
com jogadores de talento, enfrenta um time que tem se sado mal e
conta com jogadores medianos, o risco de que o primeiro perca pequeno. Mas nunca se sabe.
Os investimentos seguros pagam taxas mais baixas porque pequeno
o risco de que o retorno obtido na aplicao seja diferente daquilo que
esperado. Esse o caso da poupana.
Os investimentos mais arriscados, em que h chance de perda
de dinheiro, pagam mais. Quanto maior o risco, maior o retorno.
Portanto, desconfie de ofertas em que o risco baixo e o retorno alto.
No Brasil, as taxas de juros costumam ser mais altas para o cheque especial e o carto de crdito, que chega a trs dgitos (exemplos: 140%,
320% ao ano). Essa taxa muito maior do que a cobrada pelo dinheiro
emprestado para se comprar alguma coisa concreta, como um carro.
A razo alegada que, diferentemente de um carro, que pode ser penhorado pelo banco, o emprstimo para o cheque especial no tem
nenhuma garantia material. Ou seja, o banco no tem como recuperar
o dinheiro que empresta caso a pessoa no o pague de volta. Assim, o
risco de emprestar o dinheiro alto, ento a taxa de juros cobrada por
esse servio tambm alta. Outros fatores que compem a taxa de
juros so os impostos e os lucros das instituies financeiras.
76
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
As pginas anteriores trataram de muitos assuntos diferentes, porm interligados em
torno do conceito de taxas de juros. Pode at parecer que alguns assuntos so muito
complexos e distantes da sua realidade atual, mas acontece que eles podem estar conectados a decises tomadas hoje por voc e sua famlia.
Formem grupos para enfrentar o desafio de arrumar as informaes aprendidas por
meio de dramatizao de uma situao de vida comum para vocs. Escolham um tema,
como os aqui sugeridos (ou qualquer outro que permita explorar as questes abordadas nestas ltimas pginas):
o jovem que no conseguia parar de consumir
a famlia que no conhecia essa histria de taxa de juros e quando se deu conta, estava endividada at o pescoo
Decidam que personagens haver na dramatizao, qual o enredo da narrativa e, se
for possvel, cenrios, figurino e trilha sonora tambm. Pensem bastante nos recursos
de humor, drama ou ironia que podem deixar as explicaes sobre os conceitos aqui
aprendidos bem mais interessantes e mais fceis de as pessoas compreenderem.
Ao explorar o tema escolhido, pensem no direito das pessoas ao lazer, mas tambm
no dever de se evitar que uma famlia sofra com comportamento financeiro ingnuo e
irresponsvel. Afinal, no s de direitos que se vive, h sempre a contrapartida dos
deveres.
Aproveitem para dar suas opinies e debater as questes que angustiam vocs quanto
a isso. Procurem chegar a uma mensagem central que o grupo gostaria de passar para
adultos e outros jovens.
Caprichem!
aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a organizar informaes financeiras de modo a poder explic-las para

outras pessoas
a relacionar os conceitos de taxa de juros e de risco e retorno a situaes
cotidianas.
77
Me, compra isso pra mim?

A mame t sem dinheiro, filho.
U, paga com carto!
Esse dilogo entre uma criana e sua me muito comum.
Todo mundo acha graa, mas no fundo, no fundo, muita gente pensa um pouco assim tambm. s vezes, voc quer muito comprar uma coisa, est sem dinheiro e acaba pensando:
Ah, s colocar no carto. Mas no podemos esquecer que
uma hora essa conta chega. E se voc no estiver preparado,
se no tiver reservado um dinheirinho para isso, essa conta
aumenta e voc pode acabar endividado. Isso acontece porque as taxas de juros de carto de crdito so muito altas.
Mas sabendo usar, o carto de crdito se torna um grande
aliado.
Uma vez, um amigo meu, o Paulo, tinha brigado com a namorada e queria fazer uma surpresa para ver se ela fazia as pazes com ele. Mas tinha um problema, era fim de ms, dia 27,
e ele s ia receber no dia 7. Ento a soluo foi usar o carto
dele, cujo o vencimento era dia 12.
Assim, ele pde comprar um presente para a namorada no
dia 27, pagou um total de R$ 70,00 e, com isso, adiou o pagamento para o dia 12. (Para quem tiver ficado curioso: o Paulo
comprou um pingente daqueles que se divide em duas partes
iguais, uma ela usa, a outra, ele. claro que ela achou super
romntico e eles fizeram as pazes!)
Veja agora duas situaes diferentes que podem acontecer
a partir da:
78
Situao A: No dia 12, o Paulo paga integralmente a fatura de R$ 70,00. Com

isso, ele apenas adiou um pagamento
vista, ou seja, em vez de pagar esse total no dia 27, pagou-o no dia 12 do ms
seguinte.
Situao B: Paulo paga R$ 30,00 e deixa os R$ 40,00 restantes para pagar na

prxima fatura. No ms seguinte, como
a taxa de juros do carto de 12% ao
ms, o valor a pagar R$ 44,80. Digamos
que voc pague R$ 30,00 e financie os
R$ 14,80. No prximo ms a fatura vem
com o valor de R$ 16,58 e voc a paga
integralmente.
Na situao B, as compras acabaram saindo por R$ 76,58

(30,00 + 30,00 + 16,58): uma diferena de R$ 6,58, quase dez por
cento do valor do produto. Imagine se ele (ou voc) fizer outras compras dessa mesma maneira... No difcil perceber
como o problema pode crescer.
Ao usar o carto de crdito, voc est apenas adiando um
pagamento vista. Por isso preciso ter controle suficiente para pagar a fatura integralmente, evitando os juros. E
lembre-se tambm que cartes de crdito acarretam uma
despesa independente de qualquer compra: suas anuidades.
O mesmo raciocnio
vale basicamente para
cheques pr-datados.
Estes normalmente no
incorrem em juros, mas o
vendedor pode descontlos a qualquer momento!
Alm disso, se as despesas
ultrapassarem a receita na
conta corrente, esta entra no
negativo, levando a cheques
sem fundo ou a incorrer em
juros de cheque especial.
Ambas as situaes so
pssimas.
Fatura o documento que

voc recebe em casa todo
ms, detalhando as suas
despesas no carto, ou seja,
quanto voc gastou e em quais
estabelecimentos comerciais.
Voc pode acessar a sua fatura
a qualquer momento com sua
senha, pelo telefone ou site da
administradora.
79
Ciladas com carto ou cheque

No so poucas as pessoas que se veem atrapalhadas com
dvidas de carto de crdito ou cheque especial. Muitas
vezes elas nem entendem direito como se meteram em tamanha encrenca. Eis algumas das ciladas mais comuns nas
quais as pessoas caem:
O uso de carto ou cheque estimula a gastar mais do que
gastaramos se estivssemos usando dinheiro vivo isso j
foi verificado em vrias pesquisas. Parece que ver o dinheiro saindo da carteira di, mas aquelas mquinas de carto de crdito ou dbito so indolores. O mesmo vale para
o preenchimento de um cheque. Afinal, o que os olhos no
veem...
Existem pessoas que no conseguem se controlar. Para essas, o melhor no usar mesmo o carto de crdito ou dbito. Se elas esto na rua com o carto e no conseguem se
controlar na hora da compra, ento podem se controlar um
pouco mais antes de sair de casa e se expor s tentaes da
compra. Por isso bom que no levem o carto consigo.
O carto pode funcionar melhor para compras planejadas.
No entanto, quando acontece algum imprevisto, como a
quebra definitiva do seu fogo, e voc no possui um dinheiro poupado para arcar com essa despesa, ento possvel usar o carto para fazer a compra.
80
No caso de no pagamento da fatura, a dvida com o carto

de crdito aumenta muito rapidamente, porque os juros so
altos. Mas no preciso ter medo do carto de crdito. Basta
saber usar. Veja alguns cuidados necessrios:
Verifique regularmente a fatura do seu carto para no
perder o controle dos seus gastos.
Inclua os pagamentos feitos com carto no oramento do
ms atual ou do ms seguinte, dependendo da data do vencimento. O que no pode deixar de somar essas despesas
com as demais.
O carto de crdito no lhe d mais dinheiro. S gaste o valor que voc consegue pagar porque voc ter de pagar em
uma nica data a soma de todas as despesas pagas com
ele ao longo do ms. Podem ser vrias pequenas quantias
ou uma nica grande despesa, mas o fato que tudo se concentrar em uma mesma data de pagamento.
Cuidado com a apresentao da fatura: as empresas costumam destacar o valor mnimo s vezes at em negrito.
Muitas pessoas acham que aquele o valor devido no ms,
pagam s o mnimo e acabam financiando o resto. Isso implica juros, ou seja, o valor que voc no pagou naquele ms
ficar acrescido de juros no ms seguinte. A despesa aumenta! Pague o valor total da fatura, sem cair na tentao de
realizar apenas o pagamento mnimo escrito na fatura do
carto.
Se uma despesa for de fato necessria e levar alguns meses
para ser paga, faa o planejamento desse pagamento, incluindo os juros que incidem sobre o valor no pago a cada
ms e verificando outras formas de crdito mais baratas.
PISCA ALERTA
Fique atento, pois ao pagar apenas o valor mnimo da fatura de carto de
crdito significa contratar um emprstimo!
Quais desses cuidados voc e sua famlia

tomam? Discuta sobre isso em casa.
81
VANTAGENS DO CARTO DE CRDITO

Praticidade
Acumulo de pontos ou milhas, que podem ser trocados por prmios.
Extrato consolidado _____________________________
Mais tempo para pagar a conta
Pagamento em data nica
Uso em emergncias
EXTRATO CONSOLIDADO:
informativo que detalha as
despesas com o carto de crdito
no ms e as parcelas que estejam
sendo pagas por alguma compra
financiada (incluindo o nmero
da parcela).
DESVANTAGENS DO CARTO DE CRDITO

Tendncia a gastar demais
Custo de anuidade
Tentao de endividar-se e/ou sair do
oramento
Clonagem
Alta taxa de juros
Uma dvida contrada de forma impensada pode ser trocada

por outra que custe menos. H pessoas que preferem quitar
uma dvida cara (como a do cheque especial) contraindo outra menos custosa (emprstimo consignado). O valor da dvida
pode ser o mesmo, mas as condies (juros, prazo etc.) podem
fazer uma grande diferena no valor das parcelas.
Por exemplo, se voc est entrando em uma bola de neve com
dvidas de carto de crdito com juros de 12% ao ms, pode ser
interessante fazer um emprstimo no banco para pagar com
dbito automtico em conta com taxa de juros de 5% ao ms
e um prazo maior.
Mas lembre-se: esse um passo intermedirio para voltar ao
equilbrio ou pelo menos a uma situao financeiramente
mais confortvel. Voc ainda ter uma dvida para quitar e dever rever suas receitas e despesas!
82
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Como se usa bem um carto de crdito? Forme grupos para discutir as despesas nas faturas
de carto de crdito de Ingrid, Miguel, Felipe e Ldia (coluna A, do quadro).
Em uma primeira e rpida impresso, em qual dos casos parece que o carto de crdito foi
utilizado adequadamente?
Agora reflitam cuidadosamente sobre cada situao. Para comear, procurem entender melhor a vida dessas pessoas a partir dos dados de cada despesa listada na coluna A. Em que
faixa etria vocs acham que cada pessoa se encontra? Elas so provedoras de suas famlias?
Que tipo de receita elas tm, fixa ou varivel? Como vocs sabem?
Quanto ao comportamento financeiro dessas pessoas e com base nos perfis traados, vocs
acham que elas utilizaram bem o carto de crdito? Caso a resposta seja negativa, como deveriam utiliz-lo, considerando-se a situao financeira de cada uma? Todas vo conseguir
pagar a fatura? De que modo?
Para finalizar, pensem: a impresso inicial modificou-se depois das reflexes sobre as faturas
e sobre o comportamento financeiro das pessoas? O que mudou?
nome
(a) DESPESAS NA Fatura do carto de crdito (abril)
(b) Outras
despesas
Total do ms
(a + b)
Receita
mensal
Ingrid
Loja de roupas
Restaurante
Ingresso de show
Casa de tecidos
Supermercado
Salo de beleza
Farmcia
Livraria
Cinema
TOTAL
160,00
68,20
80,00
57,00
185,78
50,00
23,50
40,00
8,00
R$ 672,48
R$ 1.852,00
R$ 2.524,48
R$ 2.760,00
Miguel
Ingresso de show
Lanchonete
TOTAL
80,00
12,45
R$ 92,45
R$ 774,30
R$ 866,75
R$ 800,00
Felipe
Oficina (conserto do txi)

TOTAL
850,00
R$ 850,00
R$ 1.012,00
R$ 1.862,00
Cerca de
R$ 1.200,00
Ldia
Sapataria (presente)
Pizzaria
TOTAL
39,90
16,60
R$ 56,50
R$ 45,00
R$ 101,50
Varia entre R$
40,00 e
R$ 160,00
Depois de analisar e discutir as despesas listadas nas faturas, o que voc e seu grupo diriam que
um uso consciente e responsvel do carto de crdito? Aps formularem uma concluso, comparem com as ideias dos demais grupos para verificar as semelhanas e diferenas.
A maneira como voc usa carto de crdito combina com as suas possibilidades e necessidades
financeiras? Leve as reflexes desta atividade para casa. Se houver algum membro da sua famlia endividado com carto de crdito ou que o utiliza sem pensar, talvez voc possa ajudar!
aprendi:
o significado dos elementos de uma fatura de carto de crdito
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a identificar os comportamentos financeiros que provocam endividamento no carto

a utilizar o carto de crdito de forma consciente e responsvel
83
Gente, estou aqui arrumando as tralhas. Faltam 2 dias.

Vamos acampar no feriado em uma praia liiiinda, mas
meio deserta, por isso todo cuidado pouco na hora
de arrumar as coisas. Imagina esquecer a lanterna e
ficar no escuro? Uhauhauhau, ningum merece.
Se voc vai acampar, o primeiro passo, claro, decidir para
onde quer ir. preciso escolher bem o local, descobrir como
se chega l, planejar o que precisa levar (comida, barraca,
roupas, remdios etc.) e calcular que despesas sero feitas.
Isso implica fazer um oramento. Voc vai precisar fazer uma
estimativa de quanto vai gastar e em qu. preciso prever
quais so as despesas necessrias para acampar.
Um oramento pessoal ou familiar

uma tabela em que de um lado esto
as despesas (gastos) e do outro as
receitas (ganhos).
84
Obaaaa!!!!
No pode faltar a pesquisa de preos. Quanto custa o tipo de
comida na quantidade que voc quer levar? Voc pretende
levar comida pronta (tipo em lata, ou frutas) ou comida para
cozinhar? Cozinhar como? Quanto isso vai custar? Veja se o
produto est na validade. preciso tomar muito cuidado
com os alimentos perecveis.
Voc vai precisar levantar outras despesas: o custo do transporte at l (nibus, trem, barca, carro dividindo o preo da
gasolina?), taxa para o camping, remdios, equipamentos
(barraca, fogareiro etc.).
Ao final desse levantamento voc vai ter uma lista de coisas
para comprar e o valor previsto das despesas. preciso verificar se o dinheiro disponvel permite que voc e seus amigos
acampem. Se o dinheiro que vocs tm no for o suficiente
para cobrir as despesas previstas, s h dois caminhos: rever
o planejamento para tentar diminuir o valor das despesas ou
ento aumentar a verba.
Alm disso, bom deixar separado um pouco de dinheiro
para despesas imprevistas. Algum pode se machucar ou
pode ser necessrio fazer um percurso imprevisto (como voltar para a cidade para comprar algo).
So dois os tipos de despesa:
As que certamente ocorrero
as despesas planejadas;
As que talvez possam acontecer
as inesperadas e imprevisveis.
Ao analisar as despesas planejadas, voc
pode classific-las em obrigatrias e
opcionais. As obrigatrias so aquelas

que certamente ocorrero, e cujo valor
voc dificilmente mudar, como a compra
de passagens de nibus. As opcionais
podem ser modificadas ou at mesmo
eliminadas, permitindo redues no valor
despendido. Pode ser o caso de despesas
com alimentao em paradas no caminho.
85
>>>>>>>>>>>>>>>>>
Chegou a hora de pr o p na estrada! Todo mundo animado,
pronto para se divertir e aproveitar bem o passeio. hora de
relaxar. Porm, no se deve relaxar a ponto de comprometer
a prpria segurana nem de desviar demais do oramento
previsto. Seno, o dinheiro acaba antes do tempo.
Sabendo quais so as despesas e fazendo as estimativas,
possvel planejar melhor o futuro. No caso da viagem, voc
deve prestar ateno nos possveis aumentos de despesas,
acompanhando as notcias nos jornais. Preos de passagens
podem subir. Pousadas, campings e hotis tm preos diferenciados na alta e na baixa temporada. Voc pode se planejar para poupar um pouco de dinheiro todo ms, controlando
suas despesas, para ter a quantidade necessria para fazer
frente s despesas de viagem e acampamento. Assim voc
estar formando uma reserva para as despesas conhecidas,
sem se esquecer de fazer tambm uma para as despesas
imprevistas. Alm disso, no basta fazer o planejamento,
preciso segui-lo, mantendo controle e disciplina para cumprir o planejado. Seno o esforo ser perdido, dinheiro ser
desperdiado e a aventura vira um fracasso. Para evitar isso
preciso que o seu grupo de amigos se comprometa com o
oramento previsto.
86
Foi a melhor viagem da minha vida. Amo vocs, amigooooos!

Enquanto estiver acampando, bom sempre monitorar
como as coisas esto indo. Afinal, os mantimentos que vocs
levarem precisam durar por todo o perodo do acampamento, incluindo a volta para casa. Se for preciso rever gastos,
bom fazer isso logo no incio. Essa reviso importante para
fazer as correes necessrias enquanto tempo.
Tambm ajuda a aperfeioar a capacidade de estimar despesas. As despesas previstas no planejamento aconteceram
como voc havia imaginado? Voc gastou mais ou menos do
que o previsto? Ou acertou em cheio?
Quando voltar para casa, interessante comparar o previsto com o realizado, o que imaginou com o que de fato aconteceu, analisando erros e acertos para aperfeioar suas capacidades de planejamento e elaborao de oramentos. A
prxima viagem j sair mais fcil do que a anterior, porque
a cada vez voc ir ganhando mais experincia como planejador e como viajante!
87
Antes de viajar, precisamos verificar se esse

acampamento tambm est bem pensado do
ponto de vista ambiental. irresponsabilidade ir
acampar sem pensar antes em como preservar o
ambiente natural onde se vai ficar, no ? O que
voc vai fazer com o lixo que gerar, por exemplo?
Levar sacolas para armazenar o lixo e coloc-las em
lixeiras apropriadas uma boa ideia. Se o local no
tiver nenhuma infraestrutura e nenhuma lixeira,
isso significa que voc ter de levar o lixo de volta.
Aproveite para reduzir o lixo que geraria, evitando,
por exemplo, levar produtos descartveis ou com
excesso de embalagem.
88
experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Esta atividade deve ser feita em grupo. Imagine que voc e seus colegas vo acampar.
O primeiro passo planejar essa aventura. Para isso:
Escolha um local para acampar;
Descubra os meios de se chegar l e os custos envolvidos;
Faa uma relao de materiais para serem levados (mochilas, barracas, comida etc.) de forma
ambientalmente responsvel;
Levante os preos dos materiais escolhidos;
Determine o dinheiro necessrio para se acampar, com espao para despesas imprevistas;
Divida as despesas entre os participantes.
Agora, entreviste pessoas que j tenham acampado, mostrando o seu planejamento. Elas concordam com suas estimativas? Se houver divergncias, anote-as e estude-as. Voc concorda?
Por fim, voc e seus colegas devem criar uma histria divertida sobre um grupo de pessoas que
fazem um acampamento onde algumas coisas do errado. Pode ser uma famlia, um grupo de
amigos, escoteiros, um grupo inusitado que rene pessoas improvveis de estarem juntas, enfim, podem viajar na imaginao. Escolham como iro apresentar essa histria: sob a forma de
HQ, conto ou dramatizao.
Aprendi:
Cara a cara
a levantar despesas envolvidas em um acampamento
O que voc aprendeu?
a prever verba para imprevistos

a elaborar planejamento financeiro para acampar
89
Post 1
dia 1 de junho, postado por Flvia Bastos
> 34 comentrios <
Pessoal,
Chegou a hora de comearmos a pensar na festa junina
deste ano, que ser dia 24 de junho, dia de So Joo.
Este um frum aberto para tomarmos as decises
juntos e organizarmos a melhor festa que nossa escola
j teve.
O primeiro passo discutirmos o que entrar nessa
festa. Quadrilha? Comidas tpicas? Msica tpica? Me
digam tudo o que no pode faltar para eu organizar
uma lista final, ok?
.........................................................................................
Post 2
> 29 comentrios <
Legal, gente. J decidimos que a Gabi vai ensaiar a

quadrilha e que as comidas e bebidas ficaro sob
responsabilidade de quem quiser tomar conta das
barracas. Ns dividiremos o valor total por todo o
ensino mdio, chegando assim ao valor do ingresso.
Agora vamos ver quem vai festa. Poderemos chamar
algum de fora das turmas? Parentes, amigos e
conhecidos? Ou deixamos fechada?
90
Post 3
> 98 comentrios <
A maioria decidiu que s os alunos da escola podero

frequentar nossa festa do dia 24. No total, se todos
forem, sero mais ou menos 250 alunos. Faremos
na quadra principal ou na secundria? O que vocs
acham? E que horas podemos marcar para a festa
comear? Sugiro s 18h.
Para esse nmero de alunos, precisaremos de umas
30 mesas e j temos candidatos para montar umas 6
barracas. Acho pouco. Algum mais se habilita?
.........................................................................................
Post 4
> 123 comentrios <
Estamos quase chegando a um consenso aqui! A festa

vai ser dia 24 de junho, a partir das 18h, na quadra
principal do colgio.
As barracas esto divididas assim, por enquanto (a
montagem ser fornecida pela escola):
Doces tpicos (2 barracas) Aline e Carol (201), Cristvo
e Jlia (302)
Pescaria Rubinho, Marcos e Flvio (102)
Salsicho, milho, pamonha, churrasquinho (2 barracas,
uma em cada ponta da quadra) Alice, Beatriz, Camila,
Carlos, Daniella, Fbio e Rmulo (101)
Correio do amor Renata e Piu (300)
Caldos Cludia e Bel (301)
Bebidas (refrigerante, chocolate quente e quento)
Brulio e Jair (200)
Tiro ao alvo Francisco e Otvio (202)
A divulgao via internet est funcionando bem, mas

seria legal colar uns cartazes. Posso fazer isso. Estamos
todos de acordo?
91
Post 5
> 100 comentrios <
Gente, obrigada por quem mais se candidatou a ajudar.

J temos um monte de voluntrios que nos ajudaro a
decorar e ajeitar o som e as barracas no dia 24!
Agora chegou a hora da facada. Vamos ter que falar
de dinheiro. Eu e Lal fizemos um levantamento com
a escola e com todos que vo levar comidas e bebidas
para vender e descobrimos que teremos uma srie de
gastos: aluguel do espao (R$ 100); luz (R$ 300); aluguel
das mesas e cadeiras (R$ 150); custo do papel e de
sabonetes para os banheiros (R$ 29); produtos para
vender (cerca de R$ 550). O material de divulgao vai
sair de graa!
Antes de dividir esse valor pelo nmero de pessoas
confirmadas na festa (167), me digam se me esqueci de
falar com algum que esteja pensando em ajudar em
mais alguma barraca. Temos que correr!
.........................................................................................
Post 6
> 99 comentrios <
Gente, vamos comear a vender os ingressos

antecipados. Por favor, comprem logo para no faltar
dinheiro para cobrirmos qualquer imprevisto. Falem
comigo ou com a Ana! urgente!!!!
.........................................................................................
92
Post 7
> 180 comentrios <
No ficou lindo o cartaz que o Alan fez? Vamos colar

amanh!
.........................................................................................
Post 8
> 122 comentrios <
Gente, estive olhando a previso do tempo e parece

que vai chover bea na semana da nossa festa. No
melhor alugarmos uma tenda, j que a quadra
descoberta? So R$ 100 a mais, mas se dividirmos sai
baratinho para cada um.
.........................................................................................
93
Post 9
dia 15 de junho, postado por Flvia Bastos,
> 167 comentrios <
Pessoal,
Tudo certo!!!! O dinheiro arrecadado deu certinho para
comprarmos tudo. Estou super feliz. Nossa festa vai
ser tudo de bom! Qualquer dvida ou sugesto, nos
falamos por aqui.
.........................................................................................
Post 10
> 200 comentrios <
Olha as fotos da nossa festa, gente!
Pra variar
Voc pode trocar o
planejamento da festa junina
pelo de outra festa cultural
que seja mais popular em sua
localidade.
Planejamento da Festa Junina

Primeiro Item
Antes de qualquer coisa preciso ter firmeza e disposio
para trabalhar. Motivao a chave! Depois, preciso clareza sobre o que se vai fazer. Como so as festas juninas na
sua comunidade? O que normalmente acontece? H danas
ou outros tipos de apresentaes? O que as pessoas comem e
bebem? Onde elas costumam ser realizadas? Qual a atitude
das pessoas durante a festa? Ela varia de acordo com o que
est acontecendo no momento ou geralmente a mesma ao
longo de toda a festa?
Ao responder essas perguntas, vocs tero maior clareza sobre o evento que pretendem realizar.
94
Segundo Item
Quem o pblico-alvo do seu projeto? Quem so as pessoas
que frequentam as festas juninas? Elas so crianas, jovens,
adultos e idosos ou a maioria de uma determinada faixa
etria? H atividades diferenciadas para cada grupo? Saber
que tipo de pessoa costuma frequentar festa junina importante para saber qual o pblico usual.
Vocs precisam conhecer o perfil dessas pessoas: idade, renda, localizao, gostos etc. Assim vocs sabero: o preo que
podem cobrar para entrada ou venda de comes e bebes; se
a festa dever ter um carter religioso, se pode ter som alto
ou no etc. Enfim, uma srie de decises que devem ser tomadas de acordo com as caractersticas do seu pblico-alvo.
Se voc ou algum do seu grupo costuma (ou costumava)
frequentar festas juninas, j devem ter uma ideia desse pblico. Caso contrrio, podem anotar suas opinies e depois
verificar se elas correspondem realidade conversando com
pessoas que frequentam festas juninas.
Essas informaes so importantes para decidir quais eventos ocorrero na festa junina (quadrilha, teatro cmico,
procisso, barracas com jogos etc.), pois, dependendo dos
valores e expectativas do pblico, atividades que seriam
apropriadas em uma comunidade podem no ser adequadas
em outra.
95
Terceiro Item
Como ser a festa junina organizada por vocs? De que
espao fsico vo precisar? Vocs devem primeiro planejar
quais sero os eventos que ocorrero na festa junina de
acordo com as preferncias e expectativas do seu pblicoalvo. Diante disso, algumas decises tm de ser tomadas.
Onde e quando a festa ocorrer? Entre os possveis espaos, pode-se pensar na quadra de esportes da escola, numa
praa, num clube, no batalho de polcia militar, num hotel,
numa fazenda, num stio etc. O local precisa ter algumas caractersticas: ser de fcil acesso para o pblico, ter banheiros, possuir o mnimo de segurana, idealmente deve proporcionar algum acesso a um servio de pronto-socorro, entre
outras coisas. Tambm preciso decidir a data do evento, levando em considerao o calendrio escolar e feriados, por
exemplo.
Deve-se tentar estimar o pblico que vir festa junina. Se
em sua comunidade as festas juninas so muito populares,
isso no ser to difcil. Mas, se no for esse o caso, vocs
podem tentar fazer uma estimativa a partir de festas similares frequentadas pelo seu pblico-alvo, fazendo uma pesquisa ou vendendo convites com antecedncia e com desconto
para ter uma ideia do nmero de pessoas que iriam etc.
Alm disso, preciso estipular quantas pessoas trabalharo
na festa, quantas barracas sero montadas, quantas mesas
e cadeiras sero disponibilizadas (a partir do pblico estimado), o que as pessoas vo consumir de bebida e comida etc.
Quarto Item
Agora chegou a hora de determinar quem faz o qu. Como
vocs so o grupo organizador da festa, preciso dividir o
trabalho e as responsabilidades. A pessoa mais extrovertida
e com maior facilidade de conversar pode fazer entrevistas
com frequentadores de festas, fazer os contatos com possveis patrocinadores ou fornecedores etc. J aquela pessoa
boa de matemtica pode fazer todas as contas para verificar
os recursos necessrios para a festa, se preciso cobrar ingressos e qual seria o preo, quantos ingressos precisam ser
96
vendidos para as contas fecharem etc. As pessoas que escrevem bem podem se unir s que desenham ou fazem imagens
no computador para montar a campanha de divulgao da
festa junina, fazer o ingresso e por a vai.
Alm de aproveitar bem as habilidades de cada um, dando
maior eficincia ao empreendimento, a diviso de tarefas
permite que se experimentem certas funes. Quem sabe
voc no encontra sua futura profisso assim?
Quinto Item
Agora, preciso estimar as despesas da festa: aluguel do espao, luz, aluguel das mesas e cadeiras, custo do papel e dos
sabonetes para os banheiros, material de divulgao, custos
dos produtos vendidos etc. Se vocs fizeram tudo direitinho,
no ser muito difcil obter uma estimativa razovel para essas despesas. Somando-as, vocs tero o montante necessrio para a festa junina.
Sexto Item
O problema aqui : quem vai cobrir os custos da festa? preciso uma receita para fazer frente s despesas previstas,
com algum extra para as imprevistas. Pode-se pensar em
algumas alternativas: vender ingressos; cobrar uma comisso de pessoas ou empresas locais que queiram vender seus
produtos na festa; conseguir patrocnio de lojas comerciais,
escolas particulares, instituies financeiras ou do poder pblico (secretarias municipais, por exemplo).
Debatam entre si quais seriam as alternativas mais viveis
para o projeto da festa junina. Se desejarem, coletem a opinio de professores e familiares.
Stimo Item
Por fim, existe o problema da divulgao. Como as pessoas ficaro sabendo da festa? Cartazes, rdio comunitria,
jornal da escola, boca a boca, convites? Como vocs querem
vender sua ideia? Busquem fazer uma proposta slida, que
mostre que vocs pensaram bem no assunto para fundament-la, mas usem a criatividade. O humor, bem usado, auxilia a
proposta. Mal usado, pode arruin-la.
97
O imprevisto!
Um imprevisto sempre pode acontecer e ameaar estragar
tudo. Uma loja que havia prometido patrocnio pode voltar atrs, um fornecedor pode falhar na entrega, pode cair
a maior tempestade no dia da festa! Por isso, bom tentar
prever o que pode dar errado e ter um plano B.
O plano
Respondidas as perguntas, feitos todos os debates, trocadas
as ideias, chegou a hora de consolidar tudo em um plano
com uma proposta para a festa junina. Importante: o plano
de vocs dever ser feito considerando opes socioambientalmente responsveis. Cuidado com o que puder ser danoso
ao meio ambiente!
Escreva uma proposta simples explicando:
onde e quando a festa junina dever ocorrer;
qual ser o pblico que ela atender;
quais eventos constaro da programao;
o que estar disponvel para consumo e diverso;
quais so as despesas previstas;
quais so as possveis fontes de receita;
como ser a divulgao.
98
Um pouco de empreendedorismo
Pessoas empreendedoras so normalmente definidas como
criativas, dispostas a assumir riscos, que identificam novas
oportunidades e abrem os seus prprios negcios, gerando
empregos e contribuindo para o crescimento da economia.
Por isso h tantos programas de incentivo ao empreendedorismo no Brasil e no mundo.
Segundo a pesquisa feita em 2012 pelo consrcio Global
Entrepreneurship Monitor (GEM Global Report 2012), o Brasil
confirma sua posio de destaque na atividade empreendedora em relao ao grupo de pases participantes, apresentando-se em quinto lugar entre 30 pases. Mantm-se tambm em destaque, a importante participao feminina no
cenrio empreendedor nacional.
Outro dado relevante da pesquisa refere-se taxa de empreendedores iniciais que, no Brasil, de 14,2% entre os jovens de
18 a 24 anos. Esta taxa significativamente maior do que a
mdia dos pases participantes do GEM (10,7%) e a dos pases
do grupo-eficincia, ao qual o Brasil pertence (11,1%). Isto indica que a populao mais jovem no Brasil relativamente mais
ativa em relao ao empreendedorismo. Isso excelente!
Porm, temos que melhorar bastante em inovao. Do total
de empreendedores brasileiros ouvidos pela pesquisa do GEM,
somente 1,1% afirmam que seus produtos podem ser considerados novos para os clientes. A criatividade cada vez mais
considerada um diferencial importante na competio entre
as empresas e os pases no comrcio internacional. O mesmo
vale para pessoas disputando empregos ou promoes.
A criatividade prtica gera uma ideia vivel que traga algo
diferente e relevante, ou seja, algo novo que valha a pena
implementar porque diminui custos ou mantm o custo aumentando a receita, torna algo mais confortvel ou eficiente, atende a um desejo dos consumidores etc.
Cara a cara
Aprendi:
O que voc aprendeu?
a elaborar planejamento de festa junina nos moldes de um plano de negcio
99
Voc sabe ler? Bem, a resposta parece bvia. At porque, para

responder a esta pergunta, voc precisou l-la, certo? Mas
preciso estar atento na hora de ler, principalmente em se tratando de publicidades. Alguns anncios, por exemplo, fazem
as pessoas pensarem que esto com mais dinheiro no bolso
do que realmente tm, s por estarem parcelando.
Mas saiba que, ao parcelar uma compra, voc continuar
tendo que pagar por ela. O parcelamento apenas distribui o
pagamento em vrios meses, para que voc no tenha que
pagar tudo de uma vez. Mas no se iluda: o dinheiro continua tendo que sair do seu bolso!
100
Alm da iluso de ter mais dinheiro, h outro problema comum criado por esse tipo de anncio: esquecer de somar as
parcelas. A pessoa pensa: R$ 30,00 por ms cabem no meu
bolso. R$ 15,00 cabem. Ah, R$ 40,00 t super dentro do meu oramento. Nossa, essa geladeira t muito em conta: apenas
R$ 69,90 por ms! Somando tudo, temos R$ 154,90. E agora?
Esse valor somado cabe no bolso todo ms? Esquecer de somar parcelas um caminho em direo ao endividamento.
Traga para a sala de aula alguns anncios que geram armadilhas. Discuta junto com a turma quais so as armadilhas
de cada anncio. Vai ser mais difcil vocs se enganarem,
no vai ser timo?
Cuidado para no cair na armadilha do parcelamento sem fim.
Pisca alerta
Ana Cristina estava louca para viajar no final do ano, mas

no tinha dinheiro suficiente. Seu pai viu que era possvel
parcelar a passagem e a hospedagem e resolveu fazer uma
surpresa para toda a famlia.
Uma dica importante para quem quer controlar seus gastos: as pessoas tendem
a gastar menos quando tm notas de valor maior na carteira. Por exemplo, uma
nota de R$ 50,00 costuma ficar mais tempo na carteira do que 10 notas de R$
5,00, que tambm totalizam R$ 50,00. Temos mais pena de gastar as notas grandes. Alm disso, os gastos se tornam mais visveis, ficamos mais atentos, enfim,
nos controlamos melhor.
101
A viagem foi tima, mas quando voltaram... Chegou a conta

do carto de crdito e doeu no bolso. Alm da passagem e da
hospedagem para todos os membros da famlia (eram 6 pessoas), ainda havia as parcelas das compras de Natal.
Sim, as parcelas das compras cabiam no oramento, mas e
as outras despesas que o pai havia feito no carto? Ele se
esqueceu de somar as parcelas de cada uma das compras e
o resultado dessa confuso foi um valor que a famlia no
tinha como pagar. A soluo foi rever o oramento familiar
para encontrar uma sada.
As famlias que tm despesas maiores que suas receitas, ou
seja, gastam mais do que ganham, criam um dficit no oramento familiar. Dficit significa uma diferena negativa
entre dois valores. No caso de um oramento, esses valores
so a receita e a despesa. Se a diferena entre a receita e a
despesa negativa, ento a receita menor do que a despesa. o mesmo que dizer que gastam mais do que ganham.
Famlias com oramentos deficitrios rapidamente se veem
diante de dificuldades financeiras. Elas muitas vezes se veem
obrigadas a tomar recursos emprestados, normalmente contraindo emprstimos em bancos comerciais ou outras instituies financeiras e tornando-se pessoas endividadas. Elas
no poupam; ao contrrio, precisam da poupana de outras
famlias para pagar todas as suas contas.
Na cobrana de dbitos, o consumidor inadimplente no ser exposto a ridculo, nem ser

submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa. crime utilizar, na cobrana
de dvidas, ameaa, coao, constrangimento
fsico ou moral, afirmaes falsas incorretas
ou enganosas ou de qualquer outro procedimento que exponha o consumidor, injustificadamente, ao ridculo ou interfira em seu trabalho, descanso ou lazer.
102
O contrrio disso o caso das famlias poupadoras, que gastam menos do que ganham, ou seja, cujas despesas so menores que suas receitas. Famlias que ganham mais do que
gastam tm supervit no oramento familiar. As famlias que
tm o oramento superavitrio dispem de um dinheiro extra todo ms, que podem usar para constituir poupana e
investir (numa conta poupana, por exemplo). Normalmente,
essa uma situao planejada.
No caso de Ana Cristina, a famlia est com um oramento deficitrio. Logo, ter de estudar suas despesas, revendo o oramento, para tentar cortar gastos para pagar o parcelamento
sem ter que recorrer a emprstimos. Pegar dinheiro emprestado sempre implica pagamento de juros. Em termos simples,
a taxa de juros o preo do dinheiro que se pega emprestado.
Se a famlia de Ana Cristina contrasse um emprstimo para
pagar o carto de credito, teria de devolver o valor que pegou
emprestado e mais os juros e encargos em cima desse valor.
Neste caso, seria importante que Ana Cristina comparasse o
CET dos emprstimos das instituies financeiras e optasse
pelo emprstimo que apresenta menor custo.
103
Por que a famlia pegaria um emprstimo? Se a famlia no

conseguir pagar toda a fatura do carto de credito, ela pode
optar por realizar apenas o pagamento mnimo, que corresponde a 20% do que vem indicado na fatura recebida. O restante do valor, 80%, o banco financiar para voc, ou seja,
um novo contrato de emprstimo. O problema que tambm
se pagar juros compostos sobre a parte financiada. Imagine
o que 12% por ms de taxa de juros podem fazer com esse dinheiro... Vai ficar cada vez mais difcil de pagar!
Se a famlia de Ana Cristina entrar em uma bola de neve de
dvidas no carto de crdito, uma sada interessante pode
ser ir ao banco e tentar conseguir um emprstimo melhor.
Assim a famlia quitaria a dvida do carto e ficaria com
uma nova dvida, mais fcil de pagar, caso consiga um prazo
maior e juros mais baixos.
Isso tem que ser feito com bastante cuidado. Ao pegar o emprstimo, preciso negociar um prazo maior de pagamento para que
o valor da prestao fique menor, seno o problema persistir.
Com o prazo maior, a famlia pagar mais juros, portanto ter que
calcular bem para que eles sejam menores que os juros compostos
do carto de crdito.
De qualquer modo, isso seria apenas um alvio temporrio, um primeiro passo planejado para voltar a uma situao de equilbrio
financeiro em que as despesas sejam iguais ou menores que as
receitas.
Portanto, ao fazer compras parceladas, preciso tomar o cuidado
de somar as parcelas e verificar se elas realmente cabem no seu
oramento.
O CDC obriga a quem concede crdito a informar, antes do

contrato e adequadamente, sobre:
I - preo do produto ou servio em moeda corrente nacional;
II - montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros;
III - acrscimos legalmente previstos;
IV - nmero e periodicidade das prestaes;
V - soma total a pagar, com e sem financiamento.
104
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
A famlia de Ana Cristina descobre que no tem como pagar as parcelas das compras feitas sem
se endividar. O pai prope trs opes para resolver a situao:
1. Pagar parte da dvida no carto, financiando o resto at que o pai e a me recebam os seus
13 salrios em quatro meses, quando podero us-los para quitar as dvidas;
2. Pegar um emprstimo consignado, com desconto direto na conta-salrio, por meio da qual o
pai e a me recebem seus salrios. Com o dinheiro desse emprstimo, quitariam as contas do
carto de crdito e depois usariam os seus 13 salrios para quitar essa dvida;
3. Vender o carro para quitar as dvidas. Todo mundo passaria a andar de nibus. Carro novamente, s quando a situao melhorar.
Voc e seu grupo devem debater qual dessas trs opes seria a mais indicada para a situao
da famlia. Se vocs sentirem que precisam de maiores informaes, tais como o preo do carro
ou do emprstimo consignado, visitem bancos ou pesquisem em jornais e na internet para descobrir. Se por acaso chegarem concluso de que haveria uma quarta opo, alm das trs j
propostas, fiquem vontade para apresent-la para a turma. Ningum disse que as trs opes
apresentadas so as nicas possveis!
Ao final, a turma dever chegar a um consenso. Preparem-se para defender suas opinies com
argumentos consistentes.
Cara a cara
O que voc aprendeu?
Aprendi:
a analisar opes para sair de um endividamento no carto de crdito, principalmente procurar o menor CET, caso escolha um emprstimo.
105
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
>
>
Voc analisa suas despesas e

descobre que consegue poupar
R$ 40,00 por ms. Voc:
>
incio
108
Voc quer comprar um tnis de

R$ 200,00, mas no tem dinheiro
sobrando para isso.
Casual. Se for casual, no

pensada, pode no se repetir
no ms seguinte.
>
Intencional. Se for intencional,

resultando de um esforo
planejado, pode render melhores
frutos no futuro, mais dinheiro
para consumir alguma coisa que se
quer muito.
>
>
No aguenta esperar
e decide comprar o
tnis parcelado.
>
Decide esperar e juntar

todo o dinheiro antes de
compr-lo. Basta poupar
e em cinco meses o tnis
vai ser seu.
>
>
A poupana a parte da receita que no consumida, ou seja:

receita o dinheiro que entra e poupana o dinheiro que voc
NO utiliza com gastos. Quando voc guarda o dinheiro que sobra
hoje com o objetivo de gast-lo no futuro, est fazendo poupana.
A sobra pode ser:
>
Quando voc chega para comprar o
tnis, descobre que a loja d 5% de
desconto para pagamento vista, e
o tnis acaba saindo por R$ 190,00.
>
Quando voc chega para comprar o tnis, descobre que

ele pode ser vendido em seis parcelas iguais de
R$ 40,00. Voc vai pagar um pouco mais caro afinal,
seis prestaes de R$ 40,00 so R$ 240,00 , mas voc
acha que compensa, pois no iria aguentar esperar e
no quer correr o risco de acabar o modelo.
>
>
Se voc no quiser ou no puder

esperar e resolver comprar
o tnis logo, gastando um
dinheiro que ainda no possui,
vai ter de faz-lo por meio de
um financiamento, e isso tem
um preo. Voc acaba gastando
mais dinheiro com uma tal de
taxa de juros, que uma quantia
que voc paga pela vantagem
de desembolsar menos dinheiro
agora. Basta ver a diferena
entre comprar o mesmo produto
vista e a prazo.
109
>
>
chegada
Voc pede para a vendedora

colocar seu sapato velho na sacola
e sai da loja feliz e contente com
os tnis novos nos ps.
Repararam que o resultado final igual? Voc compra o tnis. No importa a opo que tenha escolhido. Tire a prova:
leia tudo de novo, mas dessa vez escolhendo a outra opo.
Se voc esperar cinco meses, poupando R$ 40,00 por ms nos
primeiros quatro meses e R$ 30,00 no quinto ms, voc leva o
tnis por R$ 190,00, que o preo vista com o desconto de
5%. Se decidir financiar, o tnis termina custando R$ 50,00 a
mais do que poupando (R$ 240,00 R$ 190,00).
Se voc antecipou o consumo e adiou a poupana, em vez de
antecipar a poupana e adiar o consumo, o preo pago por
essa escolha foi a taxa de juros embutida nas prestaes.
Compare:
Poupando: pagamento vista com desconto custo final
do tnis: R$ 190,00
Financiando: pagamento a prazo em prestaes custo
final do tnis: R$ 240,00
Afinal, o que voc achou melhor? Voc prefere poupar ou financiar? No tem resposta certa ou errada. O oramento d
para voc os meios de planejar melhor, mas QUEM DECIDE
VOC, depois de se consultar internamente para ver se isso
mesmo o que quer.
110
Pisca alerta
sempre
A compra a prazo
tem juros. Se no esto indicados, no significa
que no existam, esto apenas embutidos no preo. Muitas lojas desrespeitam a
legislao e colocam o preo total em tamanho bem pequenininho.
Voc tem direito a informaes destacadas!
Muitas lojas no exibem o preo vista, o que ilegal, pois o Cdigo de

Defesa do Consumidor (www.planalto.gov.br/legislacao) determina que
ele seja mostrado. direito do consumidor ser informado sobre as caractersticas dos produtos e servios ofertados. Portanto, dever do fornecedor mostrar o preo vista. Nas compras parceladas o fornecedor obrigado a informar o valor das parcelas e o total das prestaes. Ateno! Os
preos dos produtos e servios devem ser informados de forma adequada, ou seja, correta, clara, precisa, ostensiva e legvel. Alm disso, os preos dos produtos e servios expostos venda devem ficar sempre visveis
aos consumidores enquanto o estabelecimento estiver aberto ao pblico.
Um financiamento ocorre quando uma organizao, normalmente uma instituio financeira ou uma loja comercial, viabiliza o pagamento de um produto
ou servio, emprestando o dinheiro, sobre o qual cobrar juros.
O financiamento diferencia-se do emprstimo comum por estar vinculado
venda de um bem ou servio.
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Estabelea uma meta de compra de alguma roupa. Pode ser um tnis, uma cala, o que voc
quiser muito ou estiver precisando. Pesquise preos em diferentes locais at achar onde
voc quer comprar a pea e por qual preo. Qual a diferena de preo entre comprar vista
(poupando antes) e a prazo (poupando depois)? Voc vai comprar vista ou a prazo?
Depois de saber o preo e decidir a forma de pagamento, faa o planejamento dessa compra. Quanto voc precisar poupar por ms? De quantos meses vai precisar? Quais despesas
voc vai cortar para economizar o valor necessrio por ms?
Aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a calcular a diferena entre preos vista e a prazo

a decidir se melhor comprar vista ou a prazo
a diferenciar entre financiamento e emprstimo
111
FINANCIAR OU POUPAR PARA COMPRAR VISTA?

Suponha que voc esteja de-ci-di-do a comprar um computador. Afinal, uma tima ferramenta para os trabalhos da
escola, com a internet para facilitar as pesquisas e ampliar o
seu conhecimento. Alm disso, claro, voc quer visitar e gerenciar diretamente suas comunidades de relacionamento,
como Facebook, Twitter, Skype e afins, ver vdeos no YouTube
e recomend-los para os amigos, acessar informaes do seu
interesse pessoal, sites, blogs, softwares, tudo! Afinal, o mundo digital s faz crescer.
Mas... d para comprar um computador ou parece impossvel? Bom, se for realmente uma coisa importante para voc,
h certas informaes que podem ajudar.
Voc j teve aquela sensao de que se o seu dinheiro estiver
ao seu alcance voc vai acabar gastando? Nesse caso melhor deixar o dinheiro no banco do que em casa. at mais
seguro. Que tal fazer uma poupana?
Quando voc faz uma poupana, podero surgir oportunidades em que o dinheiro poupado far falta, como para sair
com amigos, fazer um lanche, comprar um livro, consertar
sua bicicleta etc. Mas a ideia de poupar justamente esta:
ao aplicar a quantia, voc no a tem disponvel para realizar uma vontade no presente, mas ter o dinheiro no futuro,
acrescido de juros. Poupar tambm permite que voc avalie
melhor o seu interesse em efetuar o gasto.
Pra variar
Se comprar um computador no o que voc anda
buscando, use as informaes que apresentamos
aqui para comprar outro produto que custe o valor
aproximado de um computador ou que exija um
planejamento financeiro mais cuidadoso para que
possa ser adquirido.
112
Antes de poupar, importante que voc avalie suas prioridades; no adianta ficar depositando e, em seguida, retirar o
dinheiro da poupana, antes que ele renda juros. perda de
tempo. Tambm no adianta depositar uma quantia na poupana e perder uma oportunidade de ganhar mais, como, por
exemplo, deixar de consertar sua bicicleta por R$ 20,00, e com
isso no poder fazer um servio de entrega, deixando de ganhar R$ 50,00. Ai!
Normal.
a vida, n?
por isso que

voc recebe
uma remunerao (os
juros) pela
poupana.
Por isso importante que voc se planeje bem e tenha razo

vel segurana da quantidade de dinheiro que vai colocar na
poupana. A cada escolha, voc opta por uma coisa e abre
mo de outra. Quando deixa de fazer coisas porque deixou seu
dinheiro no banco, voc perde oportunidades. Essa perda tem
um custo para voc: o custo de oportunidade.
Por outro lado, voc poderia ter passado o ms com os R$ 100,00
no bolso sem gast-los, perdendo os juros que eles teriam rendido na poupana. Isso tambm representa um custo de oportunidade. Se, ainda por cima, voc gastou parte desse dinheiro em uma compra por impulso que no final no valia tanto a
pena, o custo ainda maior. Voc comprometeu em parte sua
posio futura por uma compra suprflua no presente.
Por isso, importante planejar bem sua poupana e ter disciplina. Assim, voc evita consumos desnecessrios no presente
ao mesmo em tempo que ganha juros que facilitam comprar
no futuro o que realmente importa.
Algumas vezes esse custo bem subjetivo. Por exemplo, o que
melhor: sair com a turma para a lanchonete ou economizar
para comprar o computador? Em outras situaes, podemos
calcular, como no caso da bicicleta. Mas mesmo deixar de fazer uma entrega e ganhar uma graninha extra pode no ser
uma m ideia. Se voc estava muito estressado ou cansado e
sentiu sinceramente que o melhor seria descansar, pode ter
valido a pena tirar um dia de folga, mesmo que tenha custado
mais dinheiro!
113
Como calcular porcentagem?

Veja como calcular a diferena que a taxa de juros faz no dinheiro
poupado:
Considere a rentabilidade da poupana no dia 28/01/2010: 0,5295 (juros
de 0,5% + TR de 0,0295).
R$ 150,00
Saldo da poupana
0,5295%
taxa de juros
R$ 150,79
Saldo da poupana
aps 30 dias
0,5295% de R$
150,00
0,5295/100 R$
150,00
0,005295 R$ 150,00
R$ 0,79
Com valores maiores, essa diferena aumenta:

R$ 2.000,00
Saldo da poupana
0,5295%
taxa de juros
0,5295% de
R$2.000,00
R$ 2010,59
Saldo da poupana
aps 30 dias
0,5295 / 100 R$
2.000,00
0,005295 R$ 2.000,00
R$ 10,59
Pisca alerta
Voc no obrigado a sempre buscar ganhar o mximo de dinheiro. O custo de
uma escolha nem sempre medido por dinheiro. Felicidade, bem-estar e sade
podem falar mais alto.
No se esquea de que felicidade tambm implica renncias e sacrifcio, ento
tenha cuidado ao trocar uma grande felicidade mais tarde por uma pequena satisfao imediata.
Apenas tenha conscincia dos custos envolvidos, decida o melhor para voc em
cada situao e calcule bem o custo das suas decises.
114
Pisca alerta
Cuidado para no comprar algo diferente do que voc precisa s porque est em
oferta. Voc pode acabar gastando muito em algo que no vai utilizar e desperdiando dinheiro toa!
Economizar a energia que o computador consome no s faz

a bateria durar mais (se for um computador porttil), como
tambm produz economia na conta de energia eltrica e ajuda o meio ambiente. Veja algumas dicas para economizar
energia:
No deixe o computador ligado sem necessidade e durante
a noite.
Alguns computadores permitem que voc escolha opes
em que h menor consumo de energia quando o equipamento fica inativo por algum tempo, permitindo, inclusive, desligar automaticamente o monitor.
115
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
E o meu computador? Por onde eu comeo?
Para saber quanto dinheiro voc vai precisar poupar, preciso, antes, saber quanto custa o computador.
Ento a primeira coisa a fazer decidir qual computador atende s suas necessidades e quanto
ele custa.
Do que voc precisa? Desktop ou laptop? Ser um computador poderosssimo, com muita memria e um
bom processador para rodar jogos e programas pesados? Ou um computador qualquer, para digitar documentos e mandar e-mails? Se voc no entende muito dessas coisas, converse com algum que entenda para ajud-lo a chegar a opes de marca e modelo com as especificaes que voc quer.
Agora v a lojas e sites para pesquisar e comparar os preos dos possveis modelos. O objetivo encontrar o computador com o melhor custo-benefcio, ou seja, com o menor preo para a melhor qualidade
de acordo com aquilo de que voc precisa, claro. No se esquea de levar em conta a garantia e as
formas de pagamento.
Uma sugesto: como essa atividade tem vrias etapas, que tal ir anotando as informaes que voc for
encontrando? Para comear, anote os detalhes dos modelos pesquisados e faa uma anlise comparativa
para chegar a uma concluso: achou o modelo que voc queria? Quanto custa?
Agora que voc tem um valor na cabea, chegou a hora de fazer o planejamento da compra. Verifique
quanto voc ganha e quanto voc gasta por ms e veja quanto consegue guardar. Se voc acha
muito pouco o que consegue guardar, pense nas despesas que poderia cortar para aumentar
suas economias.
OK, voc j tem o preo do computador e o valor que decidiu economizar por ms. Em quantos meses
consegue comprar o computador?
116
Parece muito tempo para esperar? Se voc colocar seu dinheiro na poupana vai fazer diferena. Pesquise em jornais e sites ou visite um banco
para saber quanto esto rendendo os depsitos na conta poupana.
O valor do rendimento da poupana determinado pelo governo para
todos os bancos. V a qualquer um deles para descobrir qual a taxa de
juros atual para a poupana.
Agora calcule quanto o seu dinheiro rende ms a ms se estiver na
poupana.
Depois de 5 meses, qual seria a diferena de dinheiro economizado entre
ter utilizado a poupana e ter guardado dinheiro sem ser no banco? E no
total: quantos meses a menos voc precisaria economizar para comprar o
computador se utilizar a poupana?
Veja um exemplo de como fazer a conta e utilize seu CADERNO DO
ALUNO para fazer o seu prprio clculo com os valores e o nmero
de meses que definiu em seu planejamento. Voc vai precisar de uma
calculadora.
[Ningum merece tentar
fazer isso de cabea, n?]
117
R$ 150,00
depsito do 1 ms
( R$ 151,03
saldo da poupana
no 5 ms
R$ 150,00 )
R$ 150,00 )
R$ 150,00 )
depsito do 5 ms
0,59%
0,55%
0,55%
TR + 0,5%
R$ 455,33
saldo da poupana
no ms seguinte
R$ 608,63
saldo da poupana
no ms seguinte
TR + 0,5%
R$ 302,67
saldo da poupana
no ms seguinte
TR + 0,5%
depsito do 4 ms
0,55%
TR + 0,5%
depsito do 3 ms
saldo da poupana
no 4 ms
( R$ 608,63
R$ 150,00 )
R$ 151,03
saldo da poupana aps 30 dias
depsito do 2 ms
saldo da poupana
no 3 ms
( R$ 455,33
TR + 0,5%
saldo da poupana
no 2 ms
( R$ 302,67
0,68%
R$ 762,77
saldo da poupana
no ms seguinte
Saldo da conta poupana aps 5 meses com depsitos mensais de R$ 150,00 = R$ 762,77
Saldo sem poupana, aps 5 meses com depsitos mensais de R$ 150,00 = R$ 750,00
Diferena entre as duas opes aps 5 meses = R$ 12,77
Detalhe emocionante: se voc j tiver um dinheiro guardado e abrir a poupana com um valor
ainda maior do que aquele que voc ir depositar a cada ms, os rendimentos sero maiores!
Quanto renderia a poupana se, alm dos R$ 150,00 mensais, voc abrisse a conta poupana
com R$ 500,00? S nos primeiros 30 dias voc j teria um rendimento de R$ 3,40, em vez de
R$ 1,03. Imagine nos meses seguintes!
Qual vai ser a forma de pagamento?
Agora que voc j encontrou seu computador, sabe quanto custa e tem o dinheiro para compr-lo, provavelmente vai ouvir essa pergunta do vendedor. Se voc vai comprar o computador
vista ou seja, vai dar o valor integral no ato da compra , voc pode pagar em dinheiro,
cheque ou carto de dbito. A vantagem de pagar em cheque ou carto que voc no precisa
andar com tanto dinheiro na rua.
Muitas pessoas tm certa dificuldade em preencher cheques. No seu CADERNO DO ALUNO h
uma cpia do cheque da pgina seguinte. Preencha-o com o valor do seu computador, seguindo
as orientaes.
118
Srie e nmero
Comp Banco Agncia DV C1 N da conta C2 Srie N do Cheque
XX-000000
001
000
0000
0000000
000
XX-000000
R$_________
Pago a
_____________
_____________
Pague por este cheque a quantia de__________________________________________________
Data
______________________________________________________________e centavos acima a
_____________
________________________________________________________________ou a sua ordem.
Saldo anterior
_____________
_________________, ______de ______________de 20______
Total
_____________
Banco XXX
_____________________________________
Este Cheque
Agncia 00000
Fulano Cicrano de Tal
_____________
Endereo
CPF 0000000000000
Saldo
Municpio/Estado
DI 00000000000000
_____________
Texto explicativo sobre a remunerao da poupana:

A partir da Medida Provisria 567, de 3 de maio de 2012 (convertida na Lei 12.703, de 7 de
agosto de 2012), passam a existir duas regras para a remunerao: 1) para os depsitos
anteriores Medida Provisria, a remunerao a TR Taxa Referencial mais 0,5 ponto
percentual ao ms); 2) para os depsitos feitos a partir do dia 4 de maio de 2012, a
remunerao passa a ser de TR mais 70 % (setenta por cento) da meta da taxa Selic (definida
pelo Banco Central) sempre que a meta for igual ou menor que 8,5% ao ano. Caso a meta da
taxa Selic seja superior a 8,5%, a remunerao das cadernetas de poupana permanece como
TR mais 0,5 ponto percentual ao ms, igual regra anterior.
aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a tomar decises financeiras considerando o custo de oportunidade

a equilibrar desejos e necessidades na escolha de um computador
a comparar preos
a calcular a poupana necessria para realizar uma compra
119
De onde vem o dinheiro que o banco empresta?

As pessoas que deixam seu dinheiro aplicado no banco querem ser recompensadas por isso e recebem juros. Portanto, a
taxa de juros que as pessoas ganham por deixar seu dinheiro
no banco em alguma aplicao, por exemplo, na conta poupana, o ganho (remunerao) obtido por essa espera. Para
o banco, no entanto, essa uma despesa. Em linguagem bancria, a chamada taxa de captao, que a taxa de juros
que os bancos pagam para captar, atrair, obter dinheiro.
120
O banco capta esse dinheiro para emprest-lo a quem quer

fazer uma compra e no possui o valor do bem que dever
adquirir. Quando empresta, o banco cobra uma taxa de juros de quem tomou o dinheiro emprestado. a taxa de juros
de emprstimo.
Pisca alerta
A taxa de juros que os bancos pagam aos clientes muito menor do que a taxa
que eles cobram, portanto o spread bastante alto.
As atividades principais do banco so captar e emprestar dinheiro. Assim, a poupana de uns, vira crdito para outros. O
spread justamente a diferena entre o preo que o banco
cobra dos tomadores e paga aos poupadores. E o lucro do
banco o spread menos suas despesas (funcionrios, estrutura), impostos e os custos da falta de pagamento do emprstimo concedido.
Pisca alerta
Pegar dinheiro emprestado no deixa ningum mais rico. O valor que se tomou
emprestado ter de ser pago, e importante saber de onde vai sair o dinheiro para o pagamento do emprstimo. No se pode dar um passo maior que as
pernas. O emprstimo no as tornou mais longas, apenas permitiu correr um
pouco...
121
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Imagine que voc queira comprar uma cmera digital daquelas incrveis. Voc j foi s lojas e
at acessou sites de compra pela internet. Pesquisou os modelos, comparou preos e j achou
a cmera perfeita para o que voc quer e precisa. Digamos que ela custe R$1.000,00, s para
facilitar as contas. E agora?
Como voc vai pagar esse valor? O que ser melhor: poupar ou financiar? Quer aprender a
descobrir?
Pesquise em jornais e sites ou visite um banco para saber quanto est pagando de juros pelos
depsitos na conta poupana. Verifique tambm quanto est cobrando de juros para emprestar
dinheiro.
Traga essas informaes para a sala de aula para calcular a diferena entre as duas taxas de
juros. Assim voc consegue verificar a diferena de custo entre poupar e financiar! Se a turma
pesquisar mais de um banco, vocs ainda vo sair com a informao de qual banco melhor
para realizar essas aes. Nada mal, hein!
Se voc fizer um financiamento com uma taxa de juros de 5,48% ao ms, parcelando a compra
em 12 vezes, cada prestao ter um valor de R$ 115,90. E a, quanto voc pagar no total com
esse financiamento?*
Se voc fizer o mesmo esforo de poupana do financiamento e guardar R$ 115,90 por ms ao
longo de 12 meses, mas colocar esse dinheiro na conta poupana, com juros reais de 0,5% + TR
ao ms, ao fim de 12 meses voc ter R$ 1.440,12.
Dessa forma, ao gastar os R$ 1.000,00 para comprar a cmera, ainda sobrariam R$ 440,12.
E veja s: com o mesmo investimento mensal (R$ 115,90), seriam necessrios apenas 9 meses
para se obter os R$1.000,00 do preo da cmera. A antecipao do consumo por meio do emprstimo, portanto, exige 3 meses adicionais de poupana no futuro.
Pra variar
Se voc no est nem a para cmera digital,
pode usar o que aprender aqui para outros
produtos e projetos pessoais que requerem
uma poupana ou um financiamento.
*A resposta R$ 1.390,80. Basta multiplicar a prestao (R$115,90) pelo nmero de parcelas mensais (12).
122
Como calcular o tempo de espera e a diferena entre pegar emprstimo e poupar

Se em vez de pegar o financiamento voc aplicar o valor das prestaes desse financiamento
(R$ 115,90 por ms) em uma conta poupana que rende TR + 0,5% ao ms, em quanto tempo
ter o dinheiro necessrio para fazer a compra?
Calcule tambm a diferena de custo entre pegar o emprstimo e poupar. Na tabela abaixo,
fizemos os clculos para voc at o terceiro ms. No CADERNO DO ALUNO, voc encontra essa
mesma tabela para completar com os dados relativos aos meses 4 12.
REMUNERAO
(A)
(B)
(C)
(D)
(E)
(F)
MS
SALDO
VALOR
DEPOSITADO
NA CONTA
POUPANA*
BASE PARA
REMUNERAO
TR+
0,5%/ms
VALOR A
CREDITAR
FRMULAS
D+F
(da linha anterior)
B+C
DE
0,00
115,90
115,90
0,68
0,79
116,69
115,90
232,59
0,55
1,27
233,86
115,90
349,76
0,59
2,05
* depsitos feitos com o valor da prestao do financiamento

** foram usados valores da TR publicados pelo Banco Central referente ao primeiro dia de cada ms do ano de 2009.
Em nove meses, (saldo no incio do dcimo) o montante poupado ser de R$ 1.072,00, suficiente para pagar a cmera vista. O valor do financiamento de R$ 1.390,80. A espera permite
que se despenda menos.
Como tomar a deciso?
Chegou o momento de voc tomar a sua deciso. Pense na sua situao atual: quanto voc
ganha, qual a certeza de que vai receber esse dinheiro, quanto j tem guardado, quanto voc
costuma gastar por ms, quanto consegue controlar suas despesas, qual a urgncia da cmera.
Agora decida o que melhor para voc hoje: poupar ou financiar a cmera?
Aprendi:
a calcular a diferena entre taxa de juros de captao e taxa de
juros de emprstimo
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a calcular o rendimento de uma aplicao em conta poupana

a diferenciar poupana de financiamento
a decidir se poupo ou financio de acordo com minhas necessidades e
possibilidades
123
Essa moa usou uma gota do perfume Seduo e esse homem

lindo a pediu em casamento. Se voc usar o perfume Seduo,
isso tambm vai acontecer com voc.
Toda menina gosta de ursinho de pelcia e gosta de rosa, por

isso, fizemos um anncio com ursinhos rosa.
124
As pessoas adoram cachorros, ento colocamos um no nosso

anncio. Obviamente, as pessoas no acreditam que um cachorro use culos, mas elas acham fofo e acabam comprando
mesmo assim.
A publicidade serve para divulgar e fazer com que as pessoas comprem determinado produto. Para ter sucesso, os
publicitrios utilizam alguns recursos capazes de chamar a
ateno do consumidor. Os anncios que mostramos aqui
so uma brincadeira, claro. Mas tm um fundo de verdade.
A propaganda procura sempre falar aos nossos desejos.
Claro que comprar um perfume no vai fazer ningum arranjar o marido ou a mulher dos sonhos num passe de mgica.
Voc pode ver esse anncio e at comprar o perfume, mas
o ideal que a compra tenha acontecido porque voc gostou do que viu e no porque est achando que vai encontrar
sua cara-metade ao colocar uma simples gota do perfume
no pescoo!
A maneira de pensar dos consumidores um assunto que
interessa a muitos estudiosos: economistas, socilogos,
antroplogos, psiclogos. Os vendedores tambm querem
compreender melhor o comportamento do consumidor para
ter mais sucesso nas suas vendas. Cada um, do seu ponto de
vista, procura compreender o que leva algum a adquirir um
produto ou servio. Compramos por impulso ou planejamos
antes? O que nos faz decidir um produto em vez de outro?
Qual o ingrediente mgico que faz um produto vender?
125
Limitaes
Todos ns, consumidores, temos limitaes para nossas
compras. No podemos comprar tudo o que vemos na loja
porque nossos recursos no so ilimitados. Logo, temos de
fazer escolhas com base em nossas necessidades, desejos
e informaes, e tambm levando em considerao nossas
restries oramentrias.
Consumo consciente
Os consumidores podem se planejar para comprar de forma mais consciente, pesquisando preos, avaliando as caractersticas dos produtos e buscando similares mais baratos. Muitas vezes, economizando uma quantia por ms e
programando a compra, possvel evitar financiamentos,
que sempre implicam o pagamento de juros. importante que os consumidores conheam o comportamento dos
fornecedores para que faam uma escolha consciente. A
Senacon disponibiliza, no site, os fornecedores, os produtos
e os servios mais demandados nos Procons (www.mj.gov.
br/sindec). Pesquise e veja qual o fornecedor mais demandado na sua regio!
126
Produtores e consumidores: os dois lados da questo procuram se entender

OS PRODUTORES tm de pesquisar para escolher produtos
que atendam s necessidades de seus consumidores e no
sejam prejudiciais ao meio ambiente. Depois precisam garantir que o preo seja adequado, que os clientes saibam da
existncia desse produto ou servio e tenham acesso a eles
para compr-los.
OS CONSUMIDORES avaliam os produtos e servios disponveis a partir do bem-estar que lhes proporcionam e outras
variveis como preo, urgncia etc. Um produto ser caro
ou barato em relao a seus similares e/ou aos recursos financeiros do consumidor. Por exemplo, trs pares de tnis
feitos com materiais similares, para os mesmos fins e que
proporcionam o mesmo conforto so bem similares. Nessa
situao, se o preo do tnis da marca A for significativamente maior do que os das marcas B e C, pode-se dizer que ele
mais caro que seus concorrentes. A empresa da marca A ter
que apelar para diferenciais como beleza, status e grife para
persuadir os consumidores a pagar mais por seu produto.
Um consumidor considera que um determinado produto
caro se ele representar uma parcela grande da sua renda.
Querer e ter so duas coisas bem diferentes

Talvez voc j tenha ouvido antes esta frase: Possuir no
to bom quanto desejar. Ela se refere diferena entre
QUERER e POSSUIR algo. Muitas vezes desejamos ardentemente um produto, um par de tnis, um celular, uma pea de
roupa, ou mesmo uma viagem ou uma refeio em um determinado restaurante. Porm, quando conseguimos realizar
esse desejo, a sensao pode no ser to boa quanto a imaginada. Por que ser?
Isso acontece porque, em geral, antes de comprar um produto, imaginamos como vamos nos sentir depois de compr-lo
e nos equivocamos em nossa previso. Vejamos duas fontes
comuns para esse engano:
127
1. Focalismo ao imaginar, AGORA, o que vou sentir quando

tiver efetivamente o produto, estou dedicando toda a minha
ateno a esse assunto e, portanto, supondo que vou ficar
muito satisfeito quando realizar a compra.
No entanto, se vier a compr-lo mesmo, j estarei em outro
momento, com outras preocupaes ou emoes na cabea,
e ningum garante que me sentirei como havia suposto. O
foco, depois, muda.
2. Diferena entre o eu quente e o eu frio quando estou
queimando de vontade de ter o objeto (a gente sua, fica ansioso e pode nem mesmo saber direito por qu), atribuo a ele
o poder de me fazer a mais feliz das pessoas, a mais poderosa, bela etc. Vou arrasar usando essa camisa, Esse celular
tudo de bom! e por a vai.
Mas depois, quando obtenho de fato aquele objeto, percebo
que nada mudou, continuo a mesma pessoa. Puxa, no foi o
sucesso que eu esperava.
parecido com ir ao supermercado com fome (quente) ou
depois de comer (frio). Normalmente quem vai ao supermercado faminto compra mais coisas do que quem vai satisfeito.
Compra impulsiva
Na hora de fazer uma compra, faa o teste dos 3 SIM:
1) Preciso?
2) Tenho dinheiro?
3) Tem que ser hoje?
Se voc responder honestamente SIM s 3 perguntas, no
uma compra impulsiva e voc poder faz-la sem grandes
preocupaes.
Pisca alerta
Nenhum objeto ser capaz de nos satisfazer plenamente. Nossos sonhos mudam, e a realidade no corresponde ao que tnhamos imaginado. Essas iluses so alimentadas por campanhas publicitrias, mas no podemos nos
deixar iludir. Objetos no nos transformam, somente so usados por ns.
128
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Trabalhem em grupo. Cada grupo dever trazer vrios anncios publicitrios para a escola,
coletados em revistas, jornais, encartes etc.
De posse de todo esse material, separem as publicidades que causam em vocs uma vontade
mais forte de adquirir determinado produto ou servio. Depois procurem entender que elemento do anncio despertou essa vontade: ser que por causa do que est escrito? Ou a sensao de poder ou liberdade que est sugerida na imagem? Qual a influncia da cor na vontade de
comprar o produto, ou seja, ser que se a cor predominante fosse outra, o efeito seria o mesmo?
Quando terminarem essa anlise, hora de botar em prtica o que vocs aprenderam. Que tal
imaginarem um produto engraado ou completamente intil e criarem uma publicidade que
utilize intencionalmente os meios da linguagem publicitria para convencer os consumidores,
isto , os colegas, a compr-lo?
Para isso, pensem em cada um dos elementos da publicidade: que imagens, cores, palavras
devem compor a publicidade de vocs para que cause o efeito de dar muita vontade de comprar
o produto que imaginaram?
Terminada a produo da pea publicitria, resta decidir, junto com o professor, a melhor maneira de cada grupo apresentar sua produo para os demais. Seja qual for a maneira que escolham, uma sugesto que, ao final da apresentao de cada grupo, cada aluno d uma nota de
1 a 4 para a publicidade, de acordo com a capacidade que ela ter tido de fazer surgir vontade
de comprar o produto anunciado. O significado sugerido para cada nota o seguinte:
1 = no deu nenhuma vontade de comprar o produto anunciado porque a publicidade no
me atraiu
2 = tive alguma vontade de comprar o produto anunciado porque a publicidade conseguiu me
tocar um pouco
3 = deu vontade de comprar o produto anunciado porque a publicidade tocou em pontos que
so importantes ou interessantes para mim
4 = fiquei com muita vontade de comprar o produto anunciado porque a publicidade acertou em
cheio naquilo que me faz querer comprar alguma coisa
Divirtam-se!
Aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a identificar os elementos dos textos publicitrios voltados para

despertar desejo de consumo
a identificar o conflito entre desejo e necessidade que pode surgir
na situao de consumo
que, conhecendo as principais armadilhas ligadas ao consumo, posso
me proteger do impulso de consumir
129
H muitos, muitos poucos anos, no existia celular. E, mesmo

assim, as pessoas conseguiam se encontrar. Naquela poca,
os pais e as mes esperavam os filhos em casa pacientemente, j que no podiam ligar o tempo todo. E mensagem de texto s existia nos bilhetes passados em sala de aula, no tempo
em que vc era voc!
Ligar pela primeira vez para uma menina de quem
voc est afim pelo celular:
Paulo: [SMS] Oi, Marina, quer ir ao cinema hoje?
Ligar pela primeira vez para uma menina de quem voc est
afim antes de existir o celular:
Paulo liga para a casa da Marina (17:30): Triiiim...
Triiiiim...
Irmo mais velho, ciumento e muito forte da
Marina: AL!!!!!!!
Paulo desliga: T, t, t, t.
Paulo liga para a casa da Marina (18:43): Triiiim...
Triiiiim.... Triiiiiiimmmm....
Pai da Marina atende: Pronto.
Dia seguinte, Paulo liga para a casa da Marina
(19:01): Triiiim... Triiiiim....
Me da Marina atende: Oi!
Trs dias depois, Paulo liga para a casa da Marina
(17:06): Triiiim... Triiiiim... Triiiiiiimmmm...
Marina atende: Alou?
Paulo: Ma-Ma-Marina?
130
O celular cada vez mais considerado um item indispensvel. Tem gente que nem consegue imaginar como era a vida
antes dele. H celulares para todos os gostos.
Voc faz questo de ter um celular com a mais nova tecnologia e troca de aparelho sempre que aparece um mais moderno? Ou s troca quando o antigo deixa de funcionar?
Imagine que voc queira ou precise de um novo celular. Nesse
caso, voc busca um aparelho simples, basicamente para telefonar e enviar mensagens, ou prefere um que acumula mltiplas funes?
PENSE NAS CARACTERSTICAS IMPORTANTES PARA VOC EM UM CELULAR.
PRATICIDADE
PREO BAIXO
MULTIFUNCIONALIDADE
PERSONALIZAO
ALTA TECNOLOGIA
STATUS
SIMPLICIDADE
PLANO BOM
ESTTICA
MODERNIDADE
As caractersticas que voc escolheu apontam para um celular dentro das suas possibilidades financeiras? Caso positivo, timo! Do contrrio, voc ter duas opes: diminuir suas
exigncias quanto ao aparelho, ou se esforar para diminuir
suas despesas e/ou aumentar suas receitas para conseguir
obter o celular (se isso de fato for importante para voc).
O que vai fazer?
131
J viu uma coisa assim?

Joana tinha um plano no qual pagava R$ 72,50 por 90 minutos por ms. S que alguma coisa estava errada, pois a conta
sempre passava desse valor. s vezes passava bastante.
Joana se esforava e tinha a impresso de que estava falando menos ao celular, mas nem assim a conta chegava a um
valor mais razovel. Depois de conferir as ligaes e verificar que eram mesmo suas, Joana ficou sem saber o que fazer.
Como Joana no questionou a operadora, demorou alguns
meses (pagando a conta sempre alta) at perceber que os 90
minutos contratados no eram de uso livre.
A cobrana (quer dizer, a conta) mostrava que seus minutos
na verdade estavam distribudos em:
30 minutos para celulares da mesma operadora;
10 minutos para telefone fixo;
50 minutos para celulares de outra operadora.
Na parte de minutos utilizados, sempre constava algo como:
30 minutos para celulares da mesma operadora;
10 minutos para telefone fixo;
74,80 minutos para celulares de outra operadora.
Assim, Joana pagava pelos 24,40 minutos a mais que falava

com celulares de outra operadora alm do que estava definido no plano. Assim, podia estar usando menos o celular, no
que se refere aos minutos, mas estava ultrapassando o que
foi estabelecido no plano que ela escolheu.
A estratgia que Joana passou a adotar foi tentar manter sua
conta dentro dos minutos contratados no plano, conferindo
as contas todo ms.
132
Pisca alerta
s vezes um celular moderno e cheio de funes pode estar muito barato ou
at mesmo de graa em certa operadora, por algum sistema de fidelizao,
de pontos ou promoo especial. Cuidado com o impulso de aceit-lo antes de
verificar as condies.
Um celular que tem acesso internet precisa de um plano especial de trfego
de dados. Cada vez que voc abre um site, envia um e-mail ou faz um download,
est enviando e recebendo dados pela internet. Voc provavelmente est pagando por esse transporte de informaes, alm do que j paga pelas ligaes
e mensagens.
Em geral, os planos de dados tm um valor fixo. Mas cuidado: esse valor fixo costuma se referir a uma determinada quantidade de dados transportados. Se voc
ultrapassar essa quantidade por um uso excessivo de internet pelo celular, a conta
pode vir mais cara do que voc imaginava... Na hora de ver se um celular cabe no
seu oramento, no se esquea de considerar o plano de dados da internet.
A Fundao PROCON de So Paulo

(http://www.procon.sp.gov.br) alerta:
necessrio ficar atento aos diversos apelos publicitrios
que tm como objetivo induzir a trocar de aparelho celular
cada vez que surge uma nova funo/tecnologia/modelo/
cor no mercado. Muitas vezes o consumidor j possui um
aparelho que atende s suas necessidades, mas acaba seduzido por alguma oferta que inclui planos com preos promocionais (servios) e, dessa forma, alm de trocar o aparelho
sem precisar, pode ficar preso a algum plano de fidelizao.
133
134
O celular enguiou e a loja no quer trocar. O que

devo fazer?
A orientao dos rgos de defesa do consumidor : se voc
tiver problemas, deve procurar primeiro resolv-los junto ao
fornecedor, especialmente com o Servio de Atendimento ao
Consumidor (SAC) disponibilizado para atender a suas reclamaes. No havendo soluo, busque recorrer a um rgo
de defesa do consumidor de sua cidade. Ou seja, sempre
procure o dialogo primeiro, conversando com o fornecedor.
Somente se essa via falhar que devemos procurar os rgos de defesa do consumidor. Se for esse o caso, importante estar bem documentado, levando os seus documentos
pessoais, os dados do fornecedor, a nota fiscal do aparelho,
o certificado de garantia e a ordem de servio ou qualquer
outro documento relativo sua reclamao.
ATENO: De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor

(CDC), toda a cadeia de fornecedores responsvel pelos vcios dos produtos/servios, ou seja, nos casos que no afetem a sade e a segurana do consumidor. Por exemplo: se
o celular deixar de funcionar, todos os fornecedores so
responsveis solidrios tanto o comerciante quanto o fabricante e o importador podem ser demandados a reparar os
danos causados. No entanto, em casos que afetem a sade e
a segurana (por exemplo: quando a bateria do celular superaquece e causa queimadura), pode ocorrer um acidente de
consumo. Nessas hipteses, o comerciante somente poder
ser responsabilizado se enquadrado nas previses do CDC.
135
Existem trs tipos de garantia: a legal, a contratual e a

estendida.
Garantia legal o prazo que temos para reclamar dos vcios
dos produtos que compramos ou dos servios que contratamos. O direito de reclamar independe do certificado de garantia. Esse prazo, nos vcios aparentes ou de fcil constatao (aparelho amassado, riscado, manchado etc.), de trinta
dias para bens no durveis. Para produtos durveis, como o
computador, o consumidor tem noventa dias. Quando o vcio
oculto, isto , s aparece depois de algum tempo de utilizao do produto, o prazo o mesmo, mas conta a partir do momento em que o problema for identificado pelo consumidor.
*Roubo: quando uma pessoa se apropria de um bem

de outra pessoa por coao ou violncia.
**Furto: quando uma pessoa se apropria de um bem

sem que o proprietrio o perceba.
136
A garantia contratual, por sua vez, aquela oferecida pelo fornecedor ao consumidor a contar da data de compra, para o caso de o bem
apresentar vcios. A garantia contratual deve vir expressa num documento, normalmente denominado termo de garantia. Como esta garantia depende do fornecedor, possvel estabelecer condies, nus
e limites para o consumidor, o que faz com que a garantia muitas vezes seja parcial, abrangendo apenas algumas peas do bem.
O seguro garantia estendida um produto frequentemente oferecido ao consumidor principalmente quando este pretende adquirir
eletroeletrnicos como televiso e eletrodomsticos como geladeiras, foges, dentre outros bens. O seguro de Garantia Estendida tem
por objetivo fornecer ao segurado a extenso da garantia original de
fbrica, ou seja, ao contratar o seguro de Garantia Estendida, o segurado est aumentando o prazo de garantia do produto concedido
pelo fabricante. Cabe ao consumidor avaliar com cuidado a contratao do seguro, pois o produto s estar segurado naquilo que est
devidamente descrito na aplice. Cumpre esclarecer que o seguro garantia estendida uma modalidade de seguro regulamentada pela
Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP).
Quando o vcio ocorre durante a garantia, o consumidor dever

encaminhar o produto assistncia tcnica, para conserto. O
CDC garante que, em se tratando de um produto essencial (art.
18 3), o consumidor pode fazer uso imediato de trs alternativas (devoluo do dinheiro atualizado; substituio do produto
ou abatimento proporcional do preo).
Se o vcio ocorrer fora da garantia (no sendo um vcio oculto),
o consumidor deve recorrer a um estabelecimento qualificado
que pode ou no ser uma assistncia tcnica autorizada. Ele deve
solicitar oramento prvio para que aprove ou no o conserto.
Muitas vezes, o custo do reparo superior ao valor de outro aparelho similar. importante avaliar se vale a pena consertar, para
evitar surpresas. A cobrana desse oramento prvio pode ser feita pela assistncia, desde que tenha sido previamente informada
e o consumidor tenha concordado com ela. Se o oramento no
for aprovado pelo cidado, o celular tem que ser devolvido no
mesmo estado em que foi entregue.
Na prtica h uma forte resistncia por parte das empresas
em realizar a troca de aparelho ou devolver o dinheiro insistindo que seja aguardado um prazo de 30 dias. Caso a empresa insista no prazo de 30 dias, o consumidor deve exigir que
lhe seja concedido um aparelho enquanto o seu consertado.
Deve-se acrescentar que se tais regras no forem cumpridas, o
consumidor deve procurar o PROCON ou levar o caso Justia
Caso tenha sido contratado o seguro garantia estendida, o segurado dever ligar para o telefone da central de atendimento indicado no Contrato/Aplice do Seguro.
137
Vcio e Defeito
Diferena entre defeito e vcio: enquanto o vcio
consiste em impropriedade (oculta ou aparente) do
produto ou do servio, de qualidade ou de quantidade, que o torne imprprio ao consumo, diminua-lhe o valor ou que tenha qualidades diversas das
apresentadas em oferta ou publicidade, o defeito
definido como uma falha que possa afetar o consumidor em sua sade e segurana, integridade corporal, fsica ou psicolgica. Ocorrendo, concretamente, uma destas hipteses, ter-se-ia um acidente
de consumo.
Exemplo: Em reportagem veiculada no Jornal da
Tarde, em 18 de dezembro de 2008, foi relatado que
o filsofo e estudante Srgio Eduardo Nardi, aps
tomar uma vitamina que acabara de preparar, percebeu que faltavam duas lminas no liquidificador
ento utilizado. Diante disso, procurou um pronto-socorro, uma vez que no tinha certeza se havia
engolido as lminas ou no. Aps a realizao de
exames, constatou que, de fato, os componentes
encontravam-se dentro do seu duodeno, tendo sido
submetido a uma endoscopia para retirada dos
objetos. O consumidor contatou a empresa, que o
ressarciu dos custos mdicos, e ainda presenteou-o com produtos da marca. No caso em tela, temos
claro exemplo de um acidente de consumo, na medida em que o produto no ofereceu a adequada segurana que dele se esperava, resultando em danos
sade do consumidor.
Importante observar que quando um produto com
defeito colocado no mercado de consumo, dever
do fornecedor realizar o recall, promovendo a informao sociedade sobre o defeito e o risco e garantindo a retirada do risco do mercado. A Secretaria
Nacional do Consumidor acompanha os recalls feitos no pas e mais informaes podem ser consultadas em: portal.mj.gov.br/senacon no link Sade e
Segurana.
138
Se na minha poca existisse celular

teria dado tempo de avisar a galera
sobre o cometa!
Planos de telefonia celular

importante ter cuidado ao escolher o seu plano de telefonia celular. Para quem tem muito controle e disciplina e usa
pouco o celular, apenas para recados rpidos, um plano prpago pode ser o melhor, por isso vale pesquisar e comparar
os diferentes planos, para escolher um cujas caractersticas
atendam s necessidades do consumidor.
J para pessoas que precisam falar mais ao telefone, os planos ps-pagos costumam ser mais interessantes. Mas sempre preciso fazer um planejamento, estimando quanto se
vai falar ao telefone, o preo do plano e o valor que se pode
ter com essa despesa. Planos com limites a partir do qual se
paga um extra podem ser um problema para pessoas, digamos, empolgadas ao telefone. Um valor fixo, alm do qual s
se recebe ligaes, pode ser o indicado nesses casos.
V a diferentes operadoras e pea aos atendentes que expliquem os planos detalhadamente para voc. bom que voc
v s lojas com alguma deciso geral j tomada. Por exemplo: se precisa de um plano com acesso internet; se quer um
plano que seja vantajoso para quem faz ligaes frequentes
para outras cidades; se prefere um plano com muitas mensagens includas etc. Vai depender das suas necessidades!
Escolher mal um plano acarreta desperdcio de dinheiro. Se
voc s fala em mdia 20 minutos por ms e escolheu um plano de 40 minutos, estar sempre pagando por 20 minutos a
mais sem nenhuma necessidade!
Se, por outro lado, seu plano de 40 minutos, mas voc sempre utiliza mais do que isso, estar pagando mais caro por
minuto extra. Se voc mudasse para um plano de 60 minutos
sairia mais barato do que falar 60 minutos em um plano menor, pagando sempre minutos extras.
No h frmulas que sirvam para todos os casos. Use os princpios de oramento, despesas e receitas e o seu bom senso
para escolher o melhor plano. Caso voc perceba que sua escolha no foi a melhor, descubra por que e mude seu plano
para um mais adequado. Chegar ao melhor plano para suas
necessidades pode custar algumas tentativas malsucedidas,
mas vale a pena.
139
Conta do celular ps-pago

Se sua conta vier com valor mais alto do que o esperado verifique se ocorreu alguma cobrana indevida. O mais importante saber que voc pode e deve tirar todas as suas dvidas com relao cobrana com a companhia telefnica de
seu celular. As empresas de telefonia devem disponibilizar
atendimento telefnico gratuito ao consumidor, 24 horas, 7
dias por semana, por meio do SAC das empresas. Se o problema no for satisfatoriamente resolvido com a operadora
de telefonia, faa uma reclamao na Agncia Reguladora
de Telecomunicaes (Anatel) contra a sua empresa de
telefonia.
Se sua conta vier com um valor muito diferente do normal,
observe primeiro os dados, para verificar se a conta de fato
do seu nmero de celular. Outros dados relevantes para reportar ao atendimento da telefonia em caso de algum problema so o ms de referncia e a data do vencimento, tendo
em mente que se paga pelo uso do ms anterior.
Para saber mais:

O Ministrio da Justia, por meio da Secretaria Nacional do
Consumidor (Senacon) (www.justica.gov.br/consumidor), oferece
importantes informaes para os consumidores, como o Cdigo
de Defesa do Consumidor, alm de diversos materiais de educao para o consumo.
Pisca alerta
O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito a receber, em dobro, o
valor pago em excesso, acrescido de juros e correo monetria.
140
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Depois de tanto falar de opes de compra de celular e de cuidados com escolha de plano, que
tal avaliar a situao do seu celular?
Para comear, pense quais so as suas reais necessidades em relao ao celular. Para voc,
alm de funcionar como telefone, o que importante que ele tambm faa?
Em seguida, considere o plano de telefonia celular que voc utiliza. Pegue a conta, leia-a
atentamente e observe se compreende todos os dados que ela oferece. Observe tambm
se voc est se mantendo dentro dos limites do plano que contratou.
Feitas essas duas reflexes pessoais, hora de partilhar! Se voc tem dvidas, pea ajuda aos
colegas e ao professor. Se voc craque em assuntos de celular, ou seja, conhece muitas opes
de aparelhos e planos, procure ajudar os que esto precisando de uma luz. Com esse troca-troca
de experincia, bem capaz de muita gente descobrir que est desperdiando dinheiro.
Para finalizar, quem sabe a turma se organiza para ajudar alunos de outras turmas ou sries
com essas e outras questes relativas ao celular? Afinal, conhecimento bom o que circula.
Aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a escolher o tipo de aparelho celular que atende s minhas

necessidades
a escolher o plano que atende s minhas necessidades
a compreender a conta do meu celular
141
Sabe aquela lanterna que voc comprou

e veio quebrada? O livro que voc comprou pela internet e chegou s um ms
depois, sendo que o prazo do site era de
cinco dias? E o DVD que voc comprou e
no funciona de jeito nenhum?
Muitas pessoas acabam deixando passar os problemas que encontram em produtos ou servios que consomem e no
reclamam com os fornecedores. s vezes
a questo que elas no sabem o que fazer por desconhecerem os seus direitos
de consumidor ou a quem recorrer para
reclamar e resolver a situao. Voc j
passou por isso? Que tal aprender a sair
dessa?
A proteo e a defesa do consumidor
realizada por diversos rgos com
atribuies e competncias diferentes
e por entidades civis de defesa do consumidor. Voc sabia disso? Todos estes
rgos e entidades formam o Sistema
Nacional de Defesa do Consumidor
(SNDC), que foi previsto pelo CDC.
Conhea um pouco mais sobre o SNDC:
SISTEMA NACIONAL DE DEFESA DO
CONSUMIDOR (SNDC)
PROCON: rgo estadual ou municipal
que elabora, coordena e executa a poltica estadual ou municipal das relaes de consumo. Dentre as principais
atividades desenvolvidas pelo rgo,
podem ser citadas: i) educao para o
consumo; ii) atendimento das demandas dos consumidores, inclusive, contra
142
os fornecedores de produtos e servios;

iii) fiscalizao de estabelecimentos
comerciais; iv) aplicao de sanes
administrativas queles que descumprem o CDC; v) articulao com rgos
e entidades que trabalham com temas
correlatos proteo e defesa do consumidor. O consumidor para ser atendido no Procon no precisa de advogado.
Se no h Procon na sua cidade, procure outros rgos e entidades de defesa do consumidor como o Ministrio
Pblico, representado pelo promotor,
a Delegacia de Polcia, para apurao
dos crimes contra as relaes de consumo, as Defensorias Pblicas, juizados
especiais/justia comum ou, ainda, entidades civis de defesa do consumidor
MINISTRIO PBLICO: dentre outros,
zela pela aplicao e o respeito das leis
como o CDC. Assim, defende os direitos
e interesses da coletividade, inclusive da coletividade de consumidores.
Quando ocorre leso a direitos coletivos dos consumidores, o MP ajuza
aes civis pblicas. Diferentemente da
defensoria pblica, os promotores no
representam junto ao Poder Judicirio
casos individuais de consumo.
DEFENSORIA PBLICA: presta assistncia e orientao aos consumidores que
no tm condies de arcar com advogado. Ademais, as defensorias tambm
defendem de maneira coletiva os consumidores ajuizando aes civis pblicas para resolver em um nico processo diversas leses aos consumidores.
DELEGACIA DO CONSUMIDOR: rgo

da polcia civil que investiga a existncia de crimes contra as relaes de
consumo.
JUIZADOS ESPECIAIS CVEIS: solucionam os conflitos cujos valores envolvidos no ultrapassem a 40 salrios
mnimos. Se a demanda for contra a
Caixa Econmica Federal, o consumidor deve procurar o Juizado Especial
Federal e o valor no poder ultrapassar 60 salrios mnimos. Se no houver
rgo especializado, o Juiz atuante no
municpio ou Comarca poder adotar
as medidas cabveis.
ENTIDADES
DE
DEFESA
DO
CONSUMIDOR: so Organizaes No
Governamentais (ONG), que tm por objetivo a proteo e a defesa dos consumidores. As entidades civis organizadas
tm desenvolvido importante papel na
defesa de direitos sociais representando os interesses gerais e setoriais da sociedade perante o poder econmico e a
Administrao Pblica.
CDIGO DE DEFESA DO
CONSUMIDOR
(Lei n 8.078, de 11 de dezembro de
1990)
O Cdigo de Defesa do Consumidor
(CDC) uma lei, exclusivamente utilizada em situaes de consumo,
que traa as normas das relaes
entre consumidores e fornecedores de produtos e de servios, definindo responsabilidades, padres
de conduta, prazos, mecanismos
para reparao de danos etc.
As palavras acima em negrito so
definidas, em linhas gerais, da seguinte maneira:
Consumidor toda pessoa fsica
ou jurdica que adquire ou utiliza
um produto ou servio como destinatrio final.
Fornecedor toda pessoa fsica
ou jurdica que produz ou comercializa, importa ou distribui um
produto ou presta um servio.
Produto qualquer bem, mvel
ou imvel, material ou imaterial.
Servio qualquer atividade oferecida no mercado de consumo
pela qual voc tem de pagar.
Voc sabia tambm que a proteo e

a defesa do consumidor uma poltica de Estado? No dia internacional
do consumidor, dia 15 de maro de
2013, a Presidncia da Repblica lanou o Plano Nacional de Consumo
e Cidadania (Plandec), por meio do
Decreto n. 7.963, que tem por objetivo
promover a proteo e defesa do consumidor em todo o territrio nacional,
por meio da integrao e articulao
de polticas, programas e aes.
143
Direitos bsicos do consumidor

De acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, os direitos bsicos do consumidor assegurados pelo artigo 6
so:
I - a proteo da vida, sade e segurana contra os riscos
provocados por prticas no fornecimento de produtos e
servios considerados perigosos ou nocivos;
II - a educao e divulgao sobre o consumo adequado
dos produtos e servios, asseguradas a liberdade de escolha e a igualdade nas contrataes;
III - a informao adequada e clara sobre os diferentes
produtos e servios, com especificao correta de quantidade, caractersticas, composio, qualidade e preo, bem
como sobre os riscos que apresentem;
IV - a proteo contra a publicidade enganosa e abusiva,
mtodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como
contra prticas e clusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e servios;
V - a modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas;
VI - a efetiva preveno e reparao de danos patrimoniais e morais, individuais, coletivos e difusos;
VII - o acesso aos rgos judicirios e administrativos com
vistas preveno ou reparao de danos patrimoniais e
morais, individuais, coletivos ou difusos, assegurada a proteo jurdica, administrativa e tcnica aos necessitados.
VIII - a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com
a inverso do nus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz, for verossmil a alegao ou
quando for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinrias de experincias;
IX - a adequada e eficaz prestao dos servios pblicos
em geral.
144
O consumidor protegido contra os chamados vcios e fatos de consumo (arts. 12, 14, 18 e 20), ou seja, contra produtos e/ou servios que ou no funcionam como deveriam ou
provocam dano ao consumidor ou a outras pessoas quando so utilizados.
Conhea o Cdigo de Defesa do Consumidor.
EXERA SEUS DIREITOS!
145
PRTICAS ABUSIVAS
O CDC estabelece que determinadas prticas comerciais so
consideradas abusivas por ferirem os direitos dos consumidores. As principais prticas abusivas so:
Venda casada: ocorre quando, para adquirir o produto ou
servio A, o consumidor obrigado pelo fornecedor a adquirir tambm o produto ou servio B, violando seu direito de
escolha. Por exemplo, se uma revendedora de veculos determina que s vende carros se o comprador adquirir o seguro
oferecido por ela, est incorrendo em prtica de venda casada, prtica ilegal, proibida pelo CDC.
Recusa s demandas dos consumidores: Tendo o fornecedor
condies de prestar o servio ou a disponibilidade do produto desejado em estoque no poder se recusar a atender
o consumidor. O fornecedor s pode se recusar a vender um
bem quando houver uma determinao legal que o impea,
como no caso de bebidas alcolicas para menores. Contudo,
o fornecedor tem o direito de recusar determinadas formas
de pagamento, como cartes de credito, desde que avise amplamente e com antecedncia.
Envio de produtos e servios sem solicitao prvia: a iniciativa da compra tem que partir do consumidor. Produtos
ou servios fornecidos sem pedido do consumidor so considerados amostras grtis. O envio de cartes de crdito sem
solicitao dos consumidores considerada uma prtica
abusiva.
146
Ausncia de oramento: o fornecedor no pode executar um

servio que no tenha sido previamente autorizado pelo consumidor. Deve fornecer um oramento no qual estejam explicitados os custos com material, mo de obra etc. Se no
houver estipulao especial, o oramento tem validade de
10 dias.
Ausncia de prazo para cumprimento da obrigao do fornecedor: o fornecedor deve entregar um produto ou realizar um servio
dentro de um prazo predeterminado.
Produtos e servios sem especificao legal: diversos produtos
ou servios so controlados pelas agncias reguladoras e devem
estar dentro dessas especificaes para garantir a segurana e a
sade dos consumidores.
Reajuste e aumento de preo: Se o fornecedor injustificadamente
aumentar o preo dos seus produtos e servios, sem a majorao
do custo de sua atividade, gerando uma situao de vantagem excessiva para o fornecedor, pode-se configurar uma prtica abusiva. Tambm se probem cartis pratica em que alguns fornecedores se unem para combinar preos e, assim, limitar a concorrncia
e prejudicar os consumidores.
Cobrana indevida: o consumidor tem o direito de ser ressarcido
em dobro se for cobrado a mais do que deveria pelo fornecedor.
proibido ao fornecedor, na cobrana de dvidas, usar de ameaas,
coao, constrangimentos fsicos ou morais, e quaisquer procedimentos que humilhem o consumidor, expondo-o ao perigo, ao ridculo e interferindo em seu trabalho, descanso ou lazer.
147
RESOLVENDO O PROBLEMA DE CONSUMO:

Recomenda-se aos consumidores que, quando ficarem insatisfeitos com um produto ou servio (por no atender s
especificaes fornecidas, por baixa qualidade etc.), tentem
primeiro resolver a questo junto ao fornecedor. Se no for
possvel solucionar o problema, os consumidores podem registrar uma reclamao junto s agncias reguladoras (nos casos de
servios regulados como produtos e servios de instituies financeiras, telefonia, energia, planos de sade, transporte areo e terrestre) ou em rgos
administrativos (PROCONs estaduais e municipais, quando houver), ou defensorias, ou ainda associaes de defesa do consumidor. No obtendo sucesso
no mbito administrativo, pode-se, inclusive, recorrer ao Poder Judicirio.
PARA FORMALIZAR UMA RECLAMAO:

Entrar em contato com o fornecedor e formalizar a sua reclamao, de preferncia, por escrito (pode ser por e-mail).
interessante que o consumidor procure ter a comprovao do contato com

a empresa. Se for possvel, encaminhe carta registrada para o fornecedor.
Caso o problema, relativo aos produtos e servios financeiros, no seja solucionado junto ao fornecedor (ex: banco e/ou financeira) o consumidor dever
levar a demanda ouvidoria das instituies financeiras. Se a demanda tambm no for solucionada pela ouvidoria, entre em contato com o Banco Central
para formalizar a reclamao ou ainda recorra aos rgos e entidades de defesa do consumidor.
Para Saber mais:
Para resolver demandas relativas aos produtos e servios financeiros o consumidor poder realizar ligaes telefnicas para o Servio de Atendimento
ao Consumidor (SAC), gratuitamente. No incio ou ao final do atendimento, o
consumidor ter direito ao nmero de protocolo, bem como poder solicitar
a gravao com o contedo do seu atendimento. Voc sabia que em caso de
pedido de cancelamento de carto de crdito, por exemplo, a demanda dever
ser processada imediatamente e que o SAC deve funcionar vinte e quatro horas
por dia e sete dias por semana? Pesquise mais sobre os seus direitos previstos
no Decreto do SAC N 6.523, de 31.06.2008!
148
Via judicial
Se o acordo no for possvel, o PROCON pode orientar o consumidor a encaminhar o caso Justia geralmente por
meio do Juizado Especial Cvel, com jurisdio local. O poder judicirio julgar o mrito da questo e determinar o
que deve ou no ser cumprido pelos fornecedores. De qualquer forma, o consumidor pode promover uma ao judicial independentemente de sua ao administrativa junto
ao PROCON.
149
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Explore as informaes oferecidas nestas pginas para buscar aquelas que sero necessrias
para resolver as propostas a seguir.
Formem pequenos grupos para discutir os casos apresentados. Analisem quem deixou de cumprir um dever em cada caso: o consumidor ou o fornecedor. Para as situaes em que o erro foi
do fornecedor, identifique a prtica abusiva em questo ou os direitos do consumidor que esto
sendo violados.
Casos:
Relgio anunciado pelo vendedor como sendo prova dgua que parou de funcionar quando
seu dono tomou banho com ele;
Bicicleta cuja correia se soltou com menos de um ms de uso;
Po integral que no especificava seus ingredientes e provocou reao alrgica em pessoa
com alergia a linhaa;
Pessoa que ficou com olho vermelho e ardendo ao co-lo depois de mexer com gua sanitria que continha um aviso de cuidado de manuseio na embalagem;
Cobrana na conta de telefone de um valor mais alto do que de fato foi consumido;
Livro que foi entregue em casa e chegou com uma taxa de entrega que no havia sido
informada;
Pessoa que comprou um creme de cabelo que no queria porque na farmcia perto de sua
casa, nunca encontrava o xampu separado: ele sempre vinha em uma promoo junto com o
creme.
Agora escolham um dos casos e redijam os possveis encaminhamentos, citando os direitos
bsicos do consumidor violados. Vocs podem incluir novos dados vontade. Podem detalhar
como foi utilizado o produto ou servio, qual foi o vcio ou defeito, se j entraram em contato
com o fornecedor para reclamar (e qual foi a reao do fornecedor nesse caso) etc.
150
Pisca alerta
Ningum vive isoladamente. Somos o tempo todo influenciados pelas aes dos
outros, e com nossas aes afetamos outras pessoas. Por isso, no podemos culpar os comerciantes (por ganncia) ou o governo (por no fazer nada) se ns
prprios no fazemos a nossa parte, tomando cuidado com nossos hbitos de
consumo.
FAA ESSE TESTE!

Quando faz compras, voc:
1. Compra o que realmente precisa ou age por impulso? Ou quem sabe

compra porque est aborrecido ou triste e precisa se distrair? Ou compra para acompanhar os outros?
2. Analisa com cuidado o produto? Verifica se est em boas condies,

se tem garantia etc.?
3. Utiliza s lojas confiveis? Exige nota fiscal?
4. Segue a dica de uma nica pessoa que conta ter feito um timo
negcio (mesmo que a histria esteja mal contada!) e vai atrs, porque
est morrendo de vontade de ter aquilo e o precinho camarada?
ATENO:
Embora a nota fiscal seja importante elemento de prova
no caso de troca, o consumidor pode se valer de outros
meios, como testemunha, recibo ou qualquer outro documento que indique a realizao da compra.
Pense bem sobre essas questes. Dependendo das respostas que der, voc pode estar muito vulnervel s
aes de vendedores inescrupulosos. Ou seja, voc no
estaria fazendo a sua parte para estimular a honestidade e o bom atendimento no comrcio.
Aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
A IDENTIFICAR CASOS DE PRTICAS ABUSIVAS E DE VIOLAO DE DIREITOS DO

CONSUMIDOR;
A REDIGIR OS POSSVEIS ENCAMINHAMENTOS PARA UM PROBLEMA DE CONSUMO,
INCLUSIVE DESCREVENDO OS DIREITOS BSICOS DO CONSUMIDOR VIOLADOS.
151
Nati: Oooooiiiiiiiiiii!!!!!! No acredito!!!! Sai da internet e vai

aproveitar a Disney, menino!
Nati: Ah, se fosse eu a. Imagina se eu ia ligar a internet. Ia
aproveitar todos os segundos.
Anderson: Hahaha. Entrei rapidinho no computador aqui
do hotel.
Nati: E como que est a viagem?
Anderson: P, irado demais, Nati!!!
Nati: Voc j achou aqueles culos que eu te pedi?
Anderson: J achei sim.
Nati: E quanto foi? J quero deixar o dinheiro separado. Vou
colocar numa gaveta, pra no correr o risco de gastar.
Anderson: 34,70.
Nati: T.
Anderson: Tenho que ir. Depois a gente se fala, Nati!
Nati: Bjoooooooo!
Depois de chegar de viagem, o Anderson foi casa da Nati
levar os culos e mostrar as fotos. A Nati veio toda animada
com o dinheiro na mo.
Obrigada, obrigada, mil vezes obrigada. Aqui esto os 34,70.
Nati, so 34,70 DLARES. Que em REAIS do 62,11. Olha aqui
a fatura do carto.
152
DATA
TRANSAES
INTERNACIONAIS
(nome da empresa)
VALOR DA TRANSAO
NA MOEDA DE ORIGEM
DBITO EM REAIS
17/10/2009
Star Glasses
34,70 USD
62,11*
62 reais?!?, levou um susto Nati. Quase o dobro do que eu

separei, pensou ela. O valor dos culos praticamente duplicou em relao ao que a Nati esperava, porque os 34,70
dlares foram convertidos para reais. Caso voc ainda no
saiba, cada pas tem a sua moeda, e os produtos e servios
nos Estados Unidos so comercializados em dlares. Na
Argentina, em pesos, no Japo, em ienes, no Brasil, em reais,
e por a afora. Ento, para que os americanos comprem produtos brasileiros, e vice-versa, preciso converter reais em
dlares. Essa converso feita por uma proporo que a
taxa de cmbio. Se a taxa entre o dlar americano e o real
de R$ 2,00, isso significa que:
* cotao do dlar em
22/10/2009: R$ 1,79
um dlar americano = dois reais

um real = cinquenta centavos de dlar.
Voc consegue descobrir que clculo foi feito para que os
34,70 dlares da compra de Nati se transformassem nos
R$ 62,11 que ela tem de pagar?
153
Resposta: os 34,70 dlares foram multiplicados por 1,79, que a cotao do

dlar indicada abaixo da tabela.
A relao ou proporo de troca entre moedas de dois pases

diferentes a taxa de cmbio. Cmbio outra palavra para
troca.
Voc talvez tenha ouvido falar que o real se fortaleceu ou
que o dlar uma moeda forte. No comeo de maro de
2009, um dlar valia R$ 2,41, e em 22 de julho de 2009 um dlar
valia R$ 1,90. Isso quer dizer que, em maro, com 10 dlares
voc comprava R$ 24,10, mas em julho, com os mesmos dez
dlares, s se comprava R$ 19,00. Entre maro e julho o real
se fortaleceu em relao ao dlar, ou o dlar enfraqueceu
em relao ao real. Pode-se dizer ento que o real sofreu
uma apreciao; seu valor subiu, aumentando a quantidade
de moeda estrangeira que ele pode comprar. O dlar, por sua
vez, sofreu uma depreciao em relao ao real.
Exportao, importao e balana comercial
Aqui no Brasil, como em outros pases, consumimos alguns
produtos que so produzidos em nosso pas e outros feitos
no exterior. Quando vendemos produtos para outros pases,
ocorre a exportao. Quando produtos ou servios feitos
no estrangeiro so trazidos para c, temos a importao.
O saldo da balana comercial a diferena entre a exportao e a importao. A balana comercial pode ser positiva (=
superavitria: exportao pesou mais do que importao,
isto , gerou mais dinheiro) ou negativa (= deficitria: importao pesou mais do que exportao).
BALANA
COMERCIAL
SUPERAVITRIA
154
Estudando o grfico, voc percebe que, at dezembro de

1998, a taxa de cmbio seguiu uma linha reta, ligeiramente
inclinada para cima. Depois ela passou a oscilar, para cima
e para baixo, sem se poder prever onde estaria no futuro.
Por que isso? Deu a louca na taxa de cmbio? Essa mudana
aconteceu porque no perodo de outubro de 1994 a dezembro
de 1998, o Banco Central fazia intervenes continuamente para manter a taxa de cmbio em uma faixa predefinida
pelo governo (regime de cmbio administrado) e, a partir de
1999, a taxa de cmbio passou a variar de acordo com o mercado (regime de cmbio flutuante).
4
3
2
1
0
out/94
nov/96
dez/98
jan/01
fev/03
mar/05
abr/07
mai/09
Os exportadores e a taxa de cmbio

A taxa de cmbio afeta bastante a vida dos exportadores.
Vejamos o exemplo de um exportador de calados. Os custos dele so em reais: salrios, couro etc. Digamos que ele
precise vender cada par de sapatos por R$ 50,00 para poder
se manter. Se o cmbio for USD 1 = R$ 2,00 (isto , cada dlar
valendo dois reais), o preo do sapato no exterior ser 25 dlares. No entanto, se o sapato chins estiver sendo vendido
por 20 dlares, o exportador brasileiro ter dificuldade para
vender os dele, j que os compradores vo preferir comprar o
sapato chins, que mais barato. Mas se o cmbio for R$ 2,50
(US$ 1,00 = R$ 2,50), o exportador brasileiro pode vender o sapato a 20 dlares, competir com o chins e receber os R$ 50,00
de que precisa para pagar os custos e ter o lucro necessrio.
BALANA
COMERCIAL
DEFICITRIA
155
Milionrio l no a mesma
coisa que milionrio aqui!
A converso de uma moeda em outra pode trazer algumas
surpresas. No filme Quem quer ser um milionrio?, o prmio
de 20 milhes de rpias indianas. De acordo com a taxa de
cmbio de agosto de 2009, isso d uns 750 mil reais. Como
para ser milionrio preciso ter mais de 1 milho, no Brasil a
pessoa no seria considerada milionria.
claro que cada pas tem seus preos e pode ser que com
20 milhes de rpias na ndia se tenha um padro de vida
melhor do que com 750 mil reais no Brasil. Do mesmo modo,
um dlar convertido para reais pode comprar mais itens no
Brasil do que esse mesmo dlar nos Estados Unidos. Contudo,
o importante aqui que voc perceba que h vrias moedas
com diferentes taxas de converso entre si, portanto, com
valores relativos entre si aos quais quem exporta ou importa bens ou servios deve estar atento.
156
CURIOSIDADE
Quanto custa um hambrguer pelo mundo afora
Em dezembro de 2002, um mesmo tipo de hambrguer custava 2,50 na Argentina, 6,30 na Sua e 399,00 na Islndia. Como
assim? Calma, para saber em qual desses lugares o hambrguer mais caro, preciso converter todos os valores para
uma mesma moeda, por exemplo, o real. Foi exatamente isso
o que fizemos no quadro a seguir, mas acrescentamos tambm outros pases. Observe o quadro e verifique onde o hambrguer mais caro e mais barato.
PAS
QUANTO CUSTA UM
HAMBRGUER NO PAS
COMO SE L
QUANTO ESSE VALOR EM REAIS*
Argentina
$ 2.50
2 pesos e 50
R$ 1,16
frica do Sul
R 9.70
9 randes e 70
R$ 2,31
Malsia
RM 4.52
4 ringgits e 52
R$ 2,38
Filipinas
P 65.00
65 pesos
R$ 2,51
Austrlia
A$ 3.00
3 dlares australianos
R$ 4,93
Estados Unidos
USD 2.54
2 dlares e 54
R$ 4,17
Sua
SwF 6.30
6 francos suos e 30
R$ 10,92
Islndia
IKr 399.00
399 coroas
R$ 5,67
* clculos realizados em 15 de janeiro de 2010 com a calculadora do cidado, no site do Banco

Central (link:http://www.bcb.gov.br/?CALCULADORA).
157
De olho no lance
Preste ateno nos seus olhos e no seu crebro!
Voc j ouviu falar em ancoragem e enquadramento? No
estamos falando de barcos que lanaram ncoras ou em
como tirar uma boa foto, mas at que tem a ver. Na verdade,
so fenmenos psicolgicos que podem fazer com que tomemos decises econmicas inadequadas.
A ancoragem acontece quando ficamos marcados por um
nmero, um valor ou uma situao, de modo que as escolhas
subsequentes refletem essa influncia mesmo sem se dar
conta disso. Por exemplo, houve uma poca em que a taxa
de cmbio entre o real e o dlar, ficou bem prxima de 2 para
1. Com dois reais, se obtinha um dlar e esse valor ficou na
cabea das pessoas. Muita gente planejou comprar itens importados ou despesas de viagens internacionais ou exportar
com essa relao na cabea (2/1). S que esses valores mudam, e, dependendo de quando e quanto, pode-se perder
muito dinheiro por ter feito contas a partir de uma relao
que no vale mais.
O enquadramento mais fcil de ser explicado por meio de

um exemplo bem comum na vivncia das pessoas em geral.
Voc j reparou que em muitas lojas h diversos itens sendo vendidos por preos que terminam em 99? So preos
como R$ 1,99 ou R$ 3,99 ou R$ 99,99 ou mesmo R$ 2.999,99. Por
que isso? Porque nossa tendncia olhar para o primeiro nmero: no caso de um item vendido a R$ 1,99, ficamos com o
1, e no damos bola para o fato de que, na verdade, custa o
dobro... Os anunciantes fazem isso de propsito, claro, e normalmente camos na deles, porque, na verdade, nosso desejo
que o preo seja mais baixo mesmo.
158
Experimente! >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>
Trabalhe com alguns colegas. Pensando nas suas necessidades, listem de 4 a 6 produtos que
comporiam a cesta bsica de sobrevivncia do adolescente, isto , aqueles que vocs consideram os mais importantes para o seu dia a dia.
Indiquem quanto custa cada um e somem esses valores. Em seguida, comparem o valor total da cesta com os outros grupos. Ser que todos os grupos tero chegado ao mesmo valor?
Provavelmente no, porque o que cada pessoa considera importante para si prpria tende a ser
muito particular. Portanto, no h um resultado correto.
Depois pesquisem na internet quanto custam os itens da cesta bsica do seu grupo em pases do
seu interesse. Anotem o valor de cada item em cada pas e faam o total da cesta por pas.
Isso feito, convertam o valor total da cesta de cada pas para o real, utilizando a calculadora do
Banco Central (no site www.bcb.gov.br, procurem Servios ao cidado), que informa a taxa de
cmbio entre o real e a maioria das moedas.
Para terminar, analisem e comentem os resultados. A que concluses vocs chegaram?
Aprendi:
Cara a cara
O que voc aprendeu?
a converter para o real o valor de alguns

produtos em diferentes moedas estrangeiras
Como aparece em reais na fatura de carto
de crdito uma compra feita em outra moeda
159
Para que serve ter maior controle de sua vida financeira?

Esse controle importante para que voc no fique to nas
mos dos acasos da vida e para que possa se planejar para
realizar os seus sonhos! Agora voc ter a oportunidade de
reunir os conhecimentos que adquiriu no Bloco 1 e utiliz-los
para alcanar um sonho seu.
Antes de tudo, muito importante que voc tenha clareza de
quais so os seus sonhos! Sem pensar muito, escreva no seu
CADERNO DO ALUNO os trs primeiros sonhos que aparecerem na sua cabea.
A Educao Financeira ajuda voc a alcanar seus sonhos,
ao ensinar a estabelecer metas, tomar conscincia de seu
comportamento financeiro, criar e seguir um planejamento
etc. No qualquer tipo de sonho que se realiza dessa forma... Logo, necessrio que voc identifique quais dos seus
sonhos dependem de dinheiro para serem realizados.
Como achar um sonho prioritrio?
H vrias frases espalhadas nesta SD que podem
servir de inspirao para
voc organizar seu sonho
planejado.
Que tipo de
casa quer ter?
Em que tipo de lugar
voc quer morar?
160
Como vivemos em famlia, muitas vezes nossos sonhos individuais precisam ser negociados com os das pessoas com quem
vivemos. Outras vezes, uma famlia constri um sonho coletivo. Os seus sonhos esto em conflito ou em harmonia com os
sonhos de sua famlia? Caso haja conflitos, como harmonizar?
Para comear, necessrio que voc tenha muita clareza sobre os seus sonhos prioritrios, aqueles mais importantes para
a sua vida. Dentre os seus sonhos, quais so os prioritrios?
Seus sonhos prioritrios se uniro s suas necessidades bsicas (como moradia, alimentao, sade, educao, emprego)
para compor a lista de suas prioridades de vida. Essas prioridades devem estar bem claras, pois em vrios momentoschave da sua vida voc precisar tomar decises difceis, e
o que vai ajudar saber o que mais importante para voc.
Pense. Dentre seus sonhos prioritrios, escolha um que:

dependa de planejamento financeiro para ser realizado;
seja realizvel por voc individualmente;
Que profisso quer ter?
seja realizvel em curto prazo.

Registre-o em seu CADERNO DO ALUNO. Esse o sonho que
voc ir planejar agora. De verdade!
Que famlia quer

construir?
Veja quais indicaes abaixo so relevantes para ajudar

voc nesse planejamento. Utilize seu CADERNO DO ALUNO
para responder s questes colocadas, marcar opes sugeridas e fazer seu planejamento.
Se o seu sonho envolve a compra de algum bem
Se esse for o seu caso, qual o bem que deseja comprar? Por
que ele to importante? Quais caractersticas ele tem que
ter? Veja quais so as perguntas que voc precisa se fazer sobre esse objeto:
Que funes ele tem que ter?
Qual o modelo mais adequado?
Que tamanho precisa ter?
preciso que ele seja prtico, resistente, bonito, moderno,
til, verstil/multifuncional? Ou o qu?
Voc precisar descobrir quanto custa esse bem e pensar nas
caractersticas que ele necessita ter em conexo com o que
voc precisa. Pesquise bem os preos e produtos at chegar a
um bom custo-benefcio. Qual foi o valor encontrado?
Se o seu sonho envolve algum servio
Se um servio que voc busca (ou um conjunto de servios), o raciocnio parecido com o da compra de um bem.
Determine o que voc quer e saiba por que o deseja. Isso ajudar a definir as caractersticas que o servio precisar oferecer para que valha a pena pagar o valor cobrado.
161
Pesquise cuidadosamente preos e servios, buscando o melhor custo-benefcio para o seu caso. O perigo voc no pesquisar direito e chegar a um valor que no sabe bem de onde
veio e, da, ficar com ele grudado na cabea. O nome disso
ancoragem.
Ento, pesquisou? Quanto custa de fato?
De que forma vai pagar pelo bem ou servio?
Voc ir pagar vista ou parcelado? Para decidir, considere a
urgncia da compra do bem ou da utilizao do servio.
Se for uma compra, de um objeto indispensvel?
Se for uma viagem, ela tem que ser este ano?
No caso de voc ter pensado em um sonho um pouco mais
distante, possvel planejar-se para poupar por alguns meses e pagar vista?
O que gostaria de proporcionar a algum que

voc ama?
O que gostaria de mudar na sua vida?
Se o bem ou o servio for inadivel e voc no tiver o valor integral para pag-lo, ser necessrio parcelar os pagamentos.
Isso provavelmente requer que, nos meses seguintes, voc
poupe para pagar as parcelas, caso o dinheiro que voc venha a receber eventualmente no cubra o valor financiado.
Se esse for o caso, veja quais as opes de valor e nmero de
parcelas disponveis. Escolha a que melhor atende s suas
necessidades e possibilidades, no deixando de considerar
os juros envolvidos em cada opo. O cuidado que voc precisa tomar aqui no ficar otimista demais em relao s suas
prprias condies futuras!
Cortar despesas: esse o seu caso?

Se o seu sonho demanda corte de despesas para poder se
realizar, voc ter de decidir que despesas cortar. H vrias
maneiras de fazer isso, mas o primeiro passo estabelecer
uma meta: exatamente quanto dinheiro voc precisa cortar?
Em seguida, liste e categorize todas as suas despesas atuais.
Ao lado de cada uma, indique se pode ou no ser cortada, de
que maneira isso ser feito e quanto dinheiro cada corte vai
gerar. No seu CADERNO DO ALUNO h uma tabela que pode
ajud-lo nessa tarefa.
162
Veja algumas maneiras de fazer cortes:

cortar uma categoria inteira: quem sabe voc d um tempo no seu cabelo e deixa de pint-lo no salo at atingir sua
meta? Assim, voc pode tirar a categoria salo da sua lista
de despesas;
deixar de consumir certas coisas dentro de uma mesma
categoria: ok, voc gosta de comprar roupa, mas isso no momento no to necessrio, ento voc pode simplesmente
no comprar aquela blusa que achou to irresistvel. Se puder deixar de consumir algo, faa isso!
Que atividades de
lazer deseja manter?
Em qual dos seus talentos
gostaria de investir?
Que estilo de vida
deseja ter?
reduzir valores de itens dentro de uma categoria: a conta

de celular, por exemplo, sempre algo em que se pode mexer. Decida quanto voc precisaria e conseguiria economizar
com o celular.
trocar um hbito ou comportamento por outro menos custoso: em vez de comer na rua voc poderia levar um lanche
feito em casa (pode ser at mais saudvel!). Em vez de andar
de nibus, trem, metr ou carro, poderia andar de bicicleta
(seria at mais ecolgico!) ou at mesmo deslocar-se a p em
certos trajetos.
Agora some tudo o que voc conseguiria economizar utilizando essas dicas e veja quanto consegue poupar por ms, e
por quantos meses voc teria que fazer esse esforo.
Aumentando receitas
O valor total de todos os cortes que voc planeja fazer ainda
NO suficiente para ajud-lo a realizar seu sonho? Ento,
voc ter que continuar poupando por mais tempo ou pensar em aumentar suas receitas.
No ltimo caso, o que voc pode fazer? Veja o passo a passo:
Olhe sua volta e observe de que servios ou produtos as
pessoas das suas relaes podem estar precisando.
De posse dessas informaes, pense nas suas habilidades
pessoais: quais desses servios ou produtos voc capaz de
fazer bem? Ex: costurar bainhas, fazer salgados ou doces, consertar bicicletas, dar aulas particulares, cortar cabelos etc.
163
Em seguida, trace uma meta: quanto voc precisa ganhar

com esse bico? Quanto conseguiria ganhar?
Durante quanto tempo voc precisa fazer esse bico?
Finalmente, o planejamento financeiro!

Experimente completar, no seu CADERNO DO ALUNO, a tabela de planejamento financeiro do ms.
Um planejamento financeiro serve para registrar e analisar como
est nossa situao em relao a duas coisas: o que ganhamos (nossas receitas) e o que gastamos (nossas despesas).
Tanto na parte das Receitas quanto das Despesas, preciso registrar
e ficar de olho no que est previsto e no que foi realmente gasto em
cada uma das categorias listadas.
As categorias de receitas so receita fixa e receita varivel.
As categorias de despesas variam de pessoa para pessoa, mas so do
tipo transporte, lazer, beleza e higiene, bens pessoais etc. Na
tabela que se encontra no seu CADERNO DO ALUNO, a coluna da esquerda deve ser preenchida com esses dados.
Na coluna do meio, coloque os valores relativos ao que voc espera
ganhar (receita prevista) e gastar (valor mximo previsto).
Finalmente, a coluna da direita para ser preenchida com o que de
fato aconteceu durante o ms em termos de ganhos (receita recebida) e gastos (valor gasto). Se necessrio, utilize outro espao, como
um caderninho, para repetir esse registro durante mais tempo.
164
Esse modelo de planejamento combina com voc?

Que tal adot-lo?
Que lugares voc louco

para conhecer?
Se no combina, o que voc mudaria? Crie seu prprio modelo!

Bom, agora vem a anlise dos dados: os valores alcanados no
primeiro ms corresponderam ao que voc planejou? Em caso
negativo, analise o porqu e faa os ajustes necessrios para
o planejamento do ms seguinte e assim por diante, at obter
maior controle e alcanar suas metas.
Pronto, voc aprendeu a fazer um planejamento financeiro
para realizar um sonho!
Pisca alerta
Sonhar timo e todo mundo deveria sonhar sempre. Mas realizar os sonhos
outro papo e depende, principalmente, de botar os ps no cho. Portanto, concentre todas as suas energias naquilo que voc realmente pode realizar e nada
de metas impossveis, inviveis!
Que lembranas da vida

deseja ter quando estiver mais velho?
Sonho realizado?
Agora resta cumprir o que voc planejou. Isso que significa
correr atrs dos seus sonhos! Esperar cair do cu no funciona... preciso ter clareza do que voc quer, descobrir o que
precisa ser feito para alcan-lo, planejar-se, fazer o que planejou e ajustar-se aos imprevistos no meio do caminho.
Registre no seu CADERNO DO ALUNO quando voc realizou o
seu sonho e como se sentiu. E no deixe de comemorar!
Depois, que tal dividir suas ideias com um amigo para ter contato com outras formas de planejar a realizao dos sonhos?
O que voc no gostaria de

ter na sua vida de jeito
nenhum? O que mais importante na vida para voc?
165
REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS
ASSAF NETO, Alexandre. Mercado financeiro. 9 ed. So Paulo: Atlas, 2009.
BOVESPA. Educao Financeira. Material didtico de uso interno.
CAVALCANTE, Francisco. MISUMI, Jorge Yoshio. RUDGE, Luiz Fernando. Mercado de capitais. O que , como funciona. Mercado de Capitais/Comisso Nacional de Bolsas. Rio de Janeiro: Elsevier, 2005.
COREMEC, Proposta de Estratgia Nacional de Educao Financeira nas Escolas. Brasil, 2009.
Escola Nacional de Defesa do Consumidor. Manual de direito do consumidor. Braslia, 2009.
FERREIRA, Vera Rita de Mello. Decises econmicas: voc j parou para pensar? So Paulo: Saraiva, 2007.
____. Psicologia Econmica estudo sobre comportamento econmico e tomada de deciso. Rio de Janeiro: Campus/Elsevier, 2008.
MANKIW, Gregory N. Introduo economia. Princpios de micro e macroeconomia. Traduo de Maria Jos
Cyhlar Monteiro. Reviso tcnica de Reinaldo Gonalves. Rio de Janeiro: Elsevier, 2001.
TOLEDO, Denise Campos de. Assuma o controle das suas finanas: voc feliz com dinheiro hoje e no futuro. So
Paulo: Editora Gente, 2008.
UniBacen. Educao Financeira: Gesto Financeira Pessoal. Material didtico de uso interno.
WEBSITES INDICADOS
Banco Central: http://www.bcb.gov.br
Banco do Brasil Contabilidade Mental: http://www.bb.com.br/portalbb//portalbb/page251,116,2233.bb?codigo
Menu=1092&codigoNoticia=5567
CVM:http:// www.cvm.gov.br
SUSEP: http://www.susep.gov.br
Harvard Business Review Brasil Finanas Comportamentais (Behavioral Finance): http://hbrbr.com.br/index.
php?artigo=4
Portal do investidor: http://www.portaldoinvestidor.gov.br
Psicologia Econmica: http://www.verarita.psc.br
Servio de proteo ao consumidor: http://www.portaldoconsumidor.gov.br/procon.asp
SPC: http://www.previdenciasocial.gov.br/spc.php
166
GLOSSRIO
ANCORAGEM: fenmeno que acontece quando ficamos marcados por um nmero, valor
ou situao, de modo que as escolhas subsequentes refletem essa influncia mesmo sem
nos darmos conta disso. Quando esses valores mudam, e dependendo de quando e quanto,
pode-se perder muito dinheiro por ter feito contas a partir de uma relao que no vale mais.
ANLISE DE DESPESAS: processo que consiste em levantar as despesas e em seguida estudlas para verificar se o dinheiro est realmente sendo gasto com o que se pretendia gast-lo.
APLICE: documento que formaliza o contrato de seguro, estabelecendo os direitos e as obrigaes da sociedade seguradora e do segurado e discriminando as garantias contratadas.
B
c
BALANA COMERCIAL: valor das exportaes de um pas, subtrado do valor das suas importaes. Ela superavitria quando as exportaes superam as importaes e deficitria
em caso contrrio. O pas est em equilbrio comercial se as importaes forem iguais s
exportaes.
CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR (CDC): previsto pela Constituio de 1988 e promulgado em 1990, trata-se de uma lei ampla que normatiza as relaes entre consumidores e
fornecedores, definindo responsabilidades, padres de conduta, prazos, mecanismos para
reparao de danos etc.
COMPORTAMENTO GASTADOR: refere-se aos hbitos financeiros de certas pessoas: so as
que tendem a consumir excessivamente, dando pouca ateno poupana.
COMPORTAMENTO POUPADOR: refere-se aos hbitos financeiros de certas pessoas: so as
que tendem a poupar excessivamente, reprimindo o consumo.
CONSUMIDOR: Quem adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final.
CONTABILIDADE MENTAL: hbito de pensar no dinheiro que ganhamos e nas nossas despesas
como coisas totalmente separadas. Dividimos o que recebemos e o que gastamos em compartimentos incomunicveis, parecidos com gavetas ou pastas de um arquivo, o que faz com
que tomemos decises no razoveis. Por exemplo: no faz muito sentido gastar todo o 13
com presentes, em vez de us-lo para quitar dvidas. Nem manter uma dvida que cobra 10%
de juros ao ms para no mexer num investimento que paga 0,6% de juros no mesmo perodo.
CONTA POUPANA: opo tradicional e segura de poupar. A segurana vem do fato de que
o governo garante depsitos nas contas poupana at um certo valor por CPF. Isso significa que mesmo que o banco encerre suas atividades, no se perder o dinheiro depositado
at esse valor. O mesmo vale para contas poupana em duas instituies financeiras que
tenham fechado, desde que o valor total dos depsitos no ultrapasse o valor estipulado
na poca.
167
CURTO, MDIO E LONGO PRAZO: no existe uma definio precisa sobre a durao do que
curto, mdio e longo prazo. Muitos economistas, quando se referem situao do pas ou
aos planos de uma famlia, usam a seguinte escala (que no uma regra!): curto prazo de
1 a 2 anos; mdio prazo de 3 a 9 anos; e longo prazo acima de 10 anos.
CUSTO DE OPORTUNIDADE: cada vez que se faz uma escolha, opta-se por uma coisa e abrese mo de outra. Ao gastar o dinheiro em algo, no se pode us-lo para investimento. Isso
tem um custo: o rendimento que se deixa de obter caso se investisse o dinheiro gasto. Esse
o custo de oportunidade.
DFICIT: em sentido econmico ou financeiro, a diferena negativa entre dois valores representativos de receitas e despesas. No caso do oramento familiar, se a primeira maior
que a segunda, a famlia est em dficit. O seu oposto o supervit. Pode se referir tambm
balana comercial ou s finanas pblicas, entre outras situaes.
DEMANDA: refere-se a todos os tipos de atendimentos realizados pelo PROCON.
DESPERDCIO: refere-se s despesas que fazemos sem pensar e que pouco ou nada acrescentam nossa qualidade de vida.
DESPESAS FIXAS: aquelas que tm presena constante no oramento e cujo valor dificilmente sofrer alteraes significativas nos prximos meses. So os gastos nos quais seria
muito difcil economizar. Por exemplo: aluguel ou prestao da casa prpria; plano de sade; telefone fixo; mensalidades de escola ou curso; condomnio.
DESPESAS VARIVEIS: aquelas cujo valor tem mudana significativa de um perodo para
outro. Essas despesas podem ser de natureza planejada ou inesperada. Por exemplo: compra de presente; tratamento mdico; reparo de um eletrodomstico; reforma da casa; festa
de aniversrio; atividade de lazer (lan house, cinema etc.).
DESPESAS VARIVEIS PREVISVEIS: so as despesas que acontecem normalmente todos os
meses. Por isso, apesar de serem variveis, possvel prever seu valor e planej-las. Seu
valor pode ser reduzido, mas difcil elimin-las totalmente. Ex.: alimentao, transporte.
ECONOMIZAR: fazer escolhas e saber que elas jamais sero perfeitas, pois temos recursos
limitados diante de nossos vrios desejos.
EMPREENDEDORISMO: qualidade de pessoas empreendedoras, que assumem riscos, identificando criativamente novas oportunidades, abrindo seus prprios negcios e gerando
empregos, contribuindo decisivamente para o crescimento da economia.
EMPRSTIMO: operao em que uma pessoa obtm dinheiro em uma instituio financeira, pagando juros por isso.
EMPRSTIMOS CONSIGNADOS: emprstimos concedidos a pessoas que tm uma renda
fixa, um salrio ou uma aposentadoria, por exemplo. Nesses casos, o pagamento do emprstimo feito por meio de descontos efetuados sobre essas remuneraes. Isso quer dizer
que a pessoa recebe o seu salrio ou aposentadoria tendo j descontado o valor da prestao. A segurana em receber as prestaes possibilita que os bancos que fazem esse tipo de
emprstimo cobrem juros mais baixos.
168
ESTIMATIVA: No plano financeiro, fazer estimativas prever quais sero os seus gastos e/
ou receitas em um determinado perodo (semana, ms, ano) ou em um determinado evento
(viagem, churrasco, festa). Para se fazer estimativas, preciso ter um mtodo, utilizar a experincia adquirida ou pesquisar, seno apenas brincar com a sorte.
EXPORTAO: venda, para usurios residentes no exterior, de produtos ou servios produzidos no nosso pas.
FINANCIAMENTO: operao mediante a qual uma organizao, normalmente uma instituio financeira, viabiliza o pagamento de um produto ou um servio de uma pessoa, ou de
outra empresa, emprestando o dinheiro, sobre o qual cobrar juros. O financiamento diferencia-se do emprstimo comum por estar vinculado venda de um bem ou servio.
FORNECEDOR: toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou estrangeira,
que desenvolve atividades de produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao, distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios.
HIPOTECA: tomada de emprstimo bancrio dando um imvel como garantia de pagamento.
IMPORTAO: compra, por usurios residentes no nosso pas, de produtos ou servios produzidos no exterior.
IMPOSTO DE RENDA: imposto federal que incide sobre diversas formas de rendimento (salrios, lucros, rendimentos financeiros, aposentadorias, ganhos de capital etc.)
INADIMPLNCIA: o descumprimento de um contrato, o fato, por exemplo, de se deixar de
pagar o valor que se tomou emprestado.
Indenizao: valor que a sociedade seguradora deve pagar ao segurado ou beneficirio
em caso de sinistro coberto pelo contrato de seguro.
INVESTIMENTO: destinao do dinheiro ampliao da riqueza e do patrimnio. As empresas e o governo investem principalmente no aumento de sua capacidade de produzir bens e
servios. As famlias fazem isso, por exemplo, quando investem na educao dos seus membros. Normalmente, tambm dirigem sua renda no consumida a aplicaes financeiras,
remuneradas por taxas de juros e voltadas ao aumento de sua renda futura.
ORAMENTO DOMSTICO OU PESSOAL: registro sistemtico de receitas e despesas previstas e realizadas por uma famlia ou uma pessoa. O oramento permite ter maior controle
sobre a vida financeira. Geralmente organiza-se por meio de uma tabela, na qual em um dos
lados entra quanto se ganha (receitas) e no outro lado, quanto se gasta (despesas).
169
PLANEJAMENTO: refere-se ao conjunto de aes que se inicia ao traar metas e avaliar as dificuldades para atingi-las-las, depois evolui para elaborar um plano com etapas para atingir
as metas, contornando ou resolvendo as dificuldades previstas.
POUPANA: a parte da receita que no consumida, ou seja, o dinheiro que se guarda,
com o objetivo de utiliz-lo no futuro.
POUPADORAS: refere-se s pessoas que gastam menos do que ganham, ou seja, cujas despesas so menores que as receitas.
Prmio: Importncia paga pelo segurado ou estipulante/proponente seguradora para
que esta assuma o risco ao qual o segurado est exposto.
PRINCIPAL (INVESTIMENTO, EMPRSTIMO): em um investimento, como a aplicao em conta poupana, o principal consiste no dinheiro originalmente aplicado, somado a novos depsitos que venham a ser feitos. Exemplo: se uma conta poupana aberta com R$ 100,00 e
todo ms for feito um depsito de R$ 30,00, aps trs meses o principal da aplicao na conta poupana ser de R$ 190,00 (100 + 30 + 30 + 30 = 190). No caso de um emprstimo, o principal
o valor originalmente tomado emprestado.
PROCON: rgo estadual ou municipal que elabora, coordena e executa a poltica estadual
ou municipal das relaes de consumo. Dentre as principais atividades desenvolvidas pelo
rgo, podem ser citadas: i) educao para o consumo; ii) atendimento das demandas dos
consumidores, inclusive, contra os fornecedores de produtos e servios; iii) fiscalizao de
estabelecimentos comerciais; iv) aplicao de sanes administrativas queles que descumprem o CDC; v) articulao com rgos e entidades que trabalham com temas correlatos
proteo e defesa do consumidor.
Produto: qualquer bem, mvel ou imvel, produzido por meio da utilizao de recursos
materiais, financeiros, intelectuais etc.
RECEITA: refere-se ao dinheiro que entra no oramento, ou seja, quanto uma pessoa recebe.
As receitas fixas tm presena constante no oramento, seu valor no costuma variar significativamente no curto prazo. Ex.: salrio, penses, aposentadoria, recebimento de aluguel
etc. As receitas variveis tm valor ou mesmo presena inconstante no oramento. Ex.: comisses de vendas, ajudas eventuais da famlia, servios como autnomo. Podem ser previstas ou inesperadas. O 13 salrio um exemplo de receita previsvel de presena inconstante
no oramento. Uma herana um exemplo de receita inesperada.
RECLAMAO: refere-se especificamente aos processos administrativos instaurados pelo
PROCON.
RETORNO: na relao risco retorno, o retorno corresponde remunerao recebida pelo
investimento feito. Os investimentos mais seguros pagam taxas mais baixas porque o risco
de no se obter o retorno previsto reduzido. Os investimentos mais arriscados, em que h
chance de perda, pagam mais. Concluso: quanto maior o risco, maior o retorno, da mesma
forma que se o risco baixo, o retorno tambm .
RISCO: Evento futuro e incerto, de natureza sbita e imprevista, independente da vontade do
segurado, cuja ocorrncia pode provocar prejuzos de natureza econmica.
170
SERVIO: qualquer atividade cujo resultado no tangvel, ao contrrio das mercadorias.

Os servios so atividades diversificadas, compreendendo os sales de beleza, as escolas,
os bancos, os escritrios de advocacia etc. Os servios podem ser prestados por pessoas
fsicas, por empresas e pelo governo e destinam-se tambm a esses trs grupos de agentes
econmicos.
Sinistro: ocorrncia do risco coberto durante o perodo de vigncia do plano de seguro. Ou
seja, quando o evento incerto de fato acontece e, portanto, o seguro acionado.
SPREAD BANCRIO: A diferena entre a taxa de captao das instituies financeiras e a
taxa de emprstimo cobrada dos clientes.
SUSEP: A Superintendncia de Seguros Privados o rgo responsvel pelo controle e fiscalizao dos mercados de seguro, previdncia complementar aberta, capitalizao e resseguro. Ela faz parte do Sistema Nacional de Seguros Privados e do Sistema Nacional de Capitalizao. A Susep atua na regulao, superviso, fiscalizao e incentivo das atividades
de seguros, resseguros, previdncia complementar aberta e capitalizao, protegendo os
direitos dos consumidores e os interesses da sociedade em geral. (site: www.susep.gov.br)
TAXA DE CMBIO: cmbio outra palavra para troca. A converso entre as moedas de
diferentes pases feita por uma proporo, que a taxa de cmbio. Quando o real sofre
uma apreciao, seu valor sobe, elevando a quantidade de moeda estrangeira que ele pode
comprar. O movimento contrrio o de depreciao do real.
TAXA DE CAPTAO: taxa de juros com a qual o banco capta dinheiro, isto , persuade as
pessoas a deixarem seu dinheiro com ele, em troca de uma remunerao por seus investimentos.
TAXA DE EMPRSTIMO: taxa de juros cobrada dos tomadores de emprstimos pelas instituies financeiras. A diferena entre a taxa de captao e a taxa de emprstimo o spread
(palavra em ingls, pronuncia-se sprd) bancrio.
TAXA DE JUROS: preo do dinheiro, isto , indica a renda derivada de um investimento ou
o custo de um emprstimo. As taxas de juros so expressas em porcentagens mensais ou
anuais. Por exemplo, 12% ao ano.
TAXA NOMINAL DE JUROS: taxa que o banco paga pelo seu investimento ou cobra pelo seu
emprstimo.
TAXA REAL DE JUROS: taxa nominal de juros descontada a taxa de inflao.
TOMADORAS: termo que se refere s pessoas ou empresas que tomam emprstimos em instituies financeiras. Deve-se tomar emprstimos de forma calculada, para que as despesas
com juros e amortizaes (devoluo parcelada do emprstimo) sejam compatveis com as
receitas.
171
Este livro foi composto com as famlias tipogrficas Vista Sans

e Info Text. Impresso em papel offset
90g/m no miolo e em carto supremo 250 g/m na capa.

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Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF)

Braslia DF. CONEF, 2013.

Comit Nacional de Educao Financeira (CONEF)

Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca do Banco Central do Brasil.

APRESENTAO EDIO DO COREMEC

Apresentao edio do CONEF

Estrutura do Livro .........................................................................................................................................1

Referncias bibliogrficas e Websites indicados ..............................................................166

Estrutura do Livro .........................................................................................................................................1

Referncias bibliogrficas e Websites indicados ..............................................................190

Estrutura do Livro .........................................................................................................................................1

Referncias bibliogrficas e Websites indicados ..............................................................172

Em seguida, voc estudar trs temas que apresentam diversas

Ento, se voc se deparar com uma situao com a qual no se

Este bloco de atividades trata de temas da sua vida diria:

H vrias frases sobre dinheiro e

O que um terico diz sobre dinheiro e felicidade

Situao financeira atual

Quem tem muito dinheiro

Preocupado porque o dinheiro no sobra

Quem tem muito

De que vale ser o defunto

Na sua idade, mais comum depender financeiramente da

Fernando Pessoa: Para ser feliz preciso no saber-se feliz.

INDICAO DE FILME procura da felicidade

Adam Smith: A verdadeira felicidade mora mais na imaginao das

Pra que dinheiro, se ela no

Dbora: Poxa, no estou entendendo. Meu pai me deu 15

Calma, oramento no um bicho de sete cabeas. Em linhas

a registrar minhas despesas regularmente

O que voc aprendeu?

a saber em que gasto e quanto gasto em um ms

Passo 1 - Fazer um levantamento das despesas, ou seja,

Passo 3 - Analisar como esto evoluindo as despesas, tanto

Este o calendrio da famlia Borges, que, como todas

Pagar mensalidade da escola

pagar mensalidade da escola

pagar mensalidade da escola

Pagar mensalidade da escola

forma, quem mora em regio fria e tem chuveiro eltrico em

a listar as despesas da minha casa e da minha famlia

Filha: O que voc est escrevendo a, me?

Uma famlia se depara com um problema: h uma reforma na

EXISTEM DIFERENTES TIPOS DE EMPRSTIMOS

Entendendo um pouco mais:

impostos que as instituies financeiras

Mas no necessrio se desesperar.

Agora ficou fcil, no? Mas ateno:

Esse anncio bem comum e muito

Lembre-se que pegar dinheiro emprestado

O que voc aprendeu?

a pesquisar taxas de juros e o CET de emprstimo pessoal para assalariado

Observar as pessoas fazendo compras em um supermercado

Pessoa perdida olhando para as prateleiras

Pessoa enchendo o carrinho de biscoitos e doces, e comendo

Pessoa com listinha na mo

promoo Compre 1 esqui e leve 5 por 50 centavos

Pessoa segurando o dinheiro e item no carrinho

Pessoa triste com o carrinho muito cheio

Produto suprfluo caro ao alcance do cliente e produto mais em

Pessoa com 3 produtos similares na mo, cada um com um preo

Pessoa no caixa mostrando folheto de outro supermercado

Pessoa no caixa utilizando carto de fidelidade