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TARJETA DE CRDITO
1. CONCEPTO
La tarjeta de crdito es un instrumento que permite, de acuerdo con lo pactado entre la
empresa emisora y el titular, realizar operaciones con cargo a una lnea de crdito revolvente,
otorgada por la empresa emisora a favor del titular. Con esta tarjeta, el usuario puede adquirir
bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen, pagar obligaciones o,
hacer uso del servicio de disposicin de efectivo u otros servicios asociados, dentro de los
lmites y condiciones pactados; obligndose a su vez, a pagar el importe de los bienes y
servicios adquiridos, obligaciones pagadas, y dems cargos, conforme a lo establecido en el
respectivo contrato.
Para Cogorno: Es un contrato complejo de caractersticas propias que establece una relacin
triangular entre un comprador, un vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero
la adquisicin de bienes y servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa previa
formulada a la entidad emisora de abonar el precio de compras en un plazo dado por esta
ltima, la que se har cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe al vendedor
previa deduccin de las comisiones que hayan estipulado entre ambos.
Diremos que la tarjeta de crdito es un instrumento necesario que contiene los datos
identificatorios de la persona (usuario titular o adicional), que se encuentra legitimada para
disponer del crdito que el emisor o la entidad bancaria interviniente le ha concedido durante
un plazo determinado. La tarjeta de crdito constituye un conjunto de mltiples relaciones de
diversa ndole, por lo que resulta inapropiado pretender definirla sin tener en cuenta esa
multiplicidad siendo necesario atender a cada una de las siguientes relaciones:
a) Desde el punto de vista de la relacin entre el emisor y el titular, la tarjeta de crdito es
un contrato por el cual una empresa especializada estipula con el cliente la apertura de
un crdito a su favor, a efectos de que con la tarjeta efecte compras o satisfaga
servicios.
b) Desde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora y el comerciante o
proveedor, la relacin jurdica consistir en el compromiso, por parte de la primera, de
satisfacer el pago resultante de operaciones celebradas por titulares de la tarjeta, a
cambio de una comisin preestablecida.
c) Desde el punto de vista de la relacin entre el comerciante y el titular de la tarjeta, esta
constituir un verdadero medio de pago de los bienes y servicios que se adquiera.
Principal
Consensual
Nominado
Complejo
Oneroso
Rotativo
Tpico
c)
en el inc. y) del Art. 246 del BFS, que dice: Expedir y administrar tarjetas de crdito.
8.2 Comerciantes.- Se hace necesario un circuito donde convencionalmente se acepte la
utilizacin del crdito que se la concedido al usuario. Su aceptacin no depende de la ley,
CONTENIDO
Monto de la lnea de crdito.
Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo. Qu obligaciones tienen las
empresas del sistema financiero que otorgan tarjetas de crdito? Qu informacin
debe contener el contrato de tarjeta de crdito? lTasa de inters efectiva anual (TEA)
compensatoria y moratoria.
Monto sobre el cual se aplicarn los intereses.
Forma y medios de pago permitidos.
Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo, sustraccin o
robo de tarjeta o informacin.
Casos en los que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del
contrato respectivo.
Condiciones aplicables a la renovacin de los contratos.
Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean anuladas
por la empresa.
Periodicidad de entrega de los estados de cuenta.
8. VENTAJAS
Para el usuario:
El usuario tiene las siguientes ventajas:
a) Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero en efectivo.
b) Seguridad frente a posibles sustracciones.
c) Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un slo momento.
d) Posibilidad de crdito.
e) Prestigio, pues representa un indicador de solvencia econmica.
Para la empresa afiliada:
La empresa afiliada tiene las siguientes ventajas:
a) Ampliacin de clientela.
b) Mayor volumen de ventas.
c) Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo.
d) Seguridad en cuanto al cobro de las facturas.
e) Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al sistema.
a) Tarjetas de crdito emitidas por empresas comerciales para uso de sus clientes,
o llamadas tambin tarjetas de pago. En relacin a estas tarjetas de crdito emitidas
por empresas comerciales, Arias-Schreiber dice que el usuario de este tipo de tarjeta solo
puede utilizarla en el establecimiento que la otorgo y encontramos como caracterstica
fundamental que la diferencia de las tarjetas de crdito anteriores, que en este caso se
est en presencia de un solo contrato celebrado entre el usuario y el establecimiento
otorgante de la tarjeta de crdito. Se trata de tarjetas exclusivamente para consumos
propios de los usuarios.
b) Tarjetas de crdito admitidas por empresas que sirven de intermediarias entre
compradores y vendedores para hacer posible la adquisicin por el titular de bienes y
servicios en los establecimientos afiliados a la empresa emisora, como es el caso de
Diner`s Club.
c) Tarjeta de crdito emitida por bancos o grupos de bancos que hacen posible al
Supone un contrato de apertura de crdito en beneficio del titular o de los titulares de las
tarjetas.
El emisor le concede al usuario una disponibilidad (un crdito) hasta una suma determinada
como lmite mximo, por cuyo importe puede efectuar compras de bienes y servicios en los
comercios afiliados (o puede usar servicios, como pagar transporte terrestre o areo, etc.)
De la misma forma, se apertura una cuenta corriente bancaria donde al banco debita las
compras y acredita los pagos del usuario.
El emisor se obliga a mantener ese crdito durante el periodo contractual que por lo general
es un ao, en forma rotativa o renovable automticamente.
El usuario se obliga a pagar peridicamente (generalmente son pagos mensuales) los
resmenes de cuenta que le pase el emisor. Generalmente se pacta la posibilidad de usar un
margen de crdito pagando los intereses previamente pactados.
El vencimiento de los plazos es automtico y su demora genera el pago de intereses
moratorios o punitorios.
14.2
adheridos
Este es un contrato llamado de afiliacin al sistema establecido. Por este contrato el afiliado
se obliga a aceptar que los usuarios de la tarjeta de crdito expedida por el emisor puedan
efectuar sus compras o usar sus servicios a travs de la presentacin de la tarjeta de crdito y
la firma de un comprobante de venta; y el banco emisor se obliga a pagar las boletas que el
afiliado le presente, a la vista, o en las oportunidades previstas contractualmente ( pueden ser
cada quince, diez das o semanalmente), previa la deduccin del importe de la comisin
convenida.
La mayora de los afiliados son comerciantes, pero los hay tambin profesionales que
comprometen la prestacin de sus servicios a los usuarios de la tarjeta de crdito bancaria.
Cabe destacar que el banco es el nico responsable ante el afiliado por las compras o
servicios utilizados por el usuario. Esto diferencia la tarjeta de crdito bancaria de las no
bancarias.
En la tarjeta de crdito bancaria a la venta se considera al contado, no generando ninguna
obligacin subsidiaria del usuario respecto del afiliado.
Este contrato implica una estipulacin en beneficio de un tercero, el usuario; por lo que
tambin se trata de una cesin de crdito y una subrogacin.
14.3
Derechos y obligaciones del comerciante adherido al sistema.La sociedad emisora contrata con el establecimiento comercial- en verdad con el titularen cuya virtud este se obliga a aceptar la tarjeta de crdito presentada por el usuario y
proveerle el correspondiente bien o servicio. A su vez, aquella se compromete a pagar el
comerciante el importe de la adquisicin efectuada por el titular de la tarjeta, previa
deduccin de una comisin.
Las obligaciones que asume la sociedad emisora de la tarjeta de crdito ante el
comerciante adherido solo son exigibles por este (salvo cesin de su crdito), previa
suscripcin del respectivo comprobante (cupn o boleta) por el titular de la tarjeta,
siempre que el comerciante haya actuado conforme a la naturaleza y tipo de las
operaciones que concierta, y cumplido con los requisitos establecidos en el contrato que
lo vincula jurdicamente con la emisora.
TERMINACIN DEL CONTRATO
a) Por fallecimiento del usuario.
b) Por terminacin del contrato o vencimiento del plazo.
c) Por extincin del emisor. Cuando el Banco emisor deja de administrar una determinada
tarjeta.
d) Por resolucin del contrato como consecuencia del incumplimiento del titular de la
tarjeta.