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Director:
Ing. Pearreta Quezada, Miguel ngel
Loja-Ecuador
2013
CERTIFICA:
--------------------------------
ii
CESIN DE DERECHOS
Yo, Ximena Paola Aguilar Jumbo y Byron Miguel Ortiz Veintimilla declaramos ser
autores del presente trabajo y eximamos expresamente a la Universidad Tcnica
Particular de Loja y a sus representantes legales de posibles reclamos o acciones
legales.
Adicionalmente declaramos conocer y aceptar la disposicin del Art. 67 del Estatuto
Orgnico de la Universidad Tcnica Particular de Loja que en su parte pertinente
textualmente dice: Forman parte del patrimonio de la Universidad la propiedad
intelectual de investigaciones, trabajos cientficos o tcnicos y tesis de grado que se
realicen a travs, o con el apoyo financiero, acadmico o institucional (operativo) de
la Universidad.
.................................................
..........................................
C.I. 1104814197
C.I. 1104454697
iii
DEDICATORIA
por
demostrarme
siempre
su cario
apoyo
Ximena Paola
A Dios por permitirme finalizar con xito mis estudios.
De manera especial a mis padres quienes supieron apoyarme
durante todo mi carrera universitaria, a mis hermanos
por su
Byron Ortiz
iv
AGRADECIMIENTO
Los Autores
INDICE DE CONTENIDOS
CERTIFICACIN .II
CESIN DE DERECHOSIII
DEDICATORIA...IV
AGRADECIMIENTO ...V
Resumen
Introduccin
CAPITULO I: Marco terico y Tendencias de los programas de Educacin y Cultura Financiera
1.1 Introduccin
10
30
40
41
45
46
48
52
52
3.2.1 Objetivos
53
53
67
70
vi
CONCLUSIONES
74
RECOMENDACIONES
75
BIBLIOGRAFIA
77
ANEXOS
80
INDICE DE TABLAS
Tabla 1.1 Definicin de la educacin financiera
16
22
36
Tabla 3.1 Clasificacin de los Mdulos del Programa de Educacin y Cultura Financiera
56
Tabla 3.2 Temtica del Taller denominado el proyecto personal de vida es la raz de todo
57
58
Tabla 3.4 Temtica del Curso denominado como manejar tus Deudas
59
Tabla 3.5 Temtica del Taller denominado Las sencillas claves para formar un patrimonio
60
62
63
Tabla 3.8 Temtica del Curso denominado Piensa como una empresa.
65
Tabla 3.9 Temtica del Taller denominado Ahorro y Elaboracin de presupuesto personal
66
67
vii
69
71
72
INDICE DE GRFICOS
Grfico 1.1 Proceso de Planificacin financiera personal
11
13
14
15
17
Grfico 1.7 Porcentaje de personas que posee una cuenta bancaria en Amrica latina
19
Grfico 1.8 Porcentaje de personas que posee una cuenta bancaria en una institucin formal
20
34
41
42
43
43
44
45
46
viii
47
48
49
50
50
54
55
ix
RESUMEN EJECUTIVO
Los temas referentes a crisis financieras y tambin del sistema financiero en la
poblacin han sido renuentes a lo largo de las ltimas dcadas con gran importancia
socio econmica, razn por la cual se debe educar y culturizar a la poblacin para
que pueda estar protegido de cierta manera frente a los riesgos y crisis; adems se
busca implementar la cultura del ahorro.
La presente investigacin se sustenta en funcin del diagnstico que se aplic
mediante la Encuesta para determinar el nivel de educacin y cultura financiera,
(ENFIN), misma que est estructurada en cuatro secciones: 1. conocimiento y
entendimiento, 2. planificacin financiera, 3. control financiero, 4. productos y
servicios; cuyos resultados determinaron que los niveles de educacin y cultura
financiera de los profesionales en formacin de la titulacin de Banca y Finanzas de
la UTPL se ubicaron entre bajo y medio.
Bajo este escenario se gener un plan como el diseo de un programa enfocado a
estudiantes universitarios, que pretende concientizar y educar a los estudiantes, y
por ende a todas las personas en lo que se refiere al manejo, planeacin y control de
sus finanzas personales en pro de precautelar su bienestar financiero.
INTRODUCCIN
En los ltimos aos, varias organizaciones internacionales han alertado sobre la
necesidad de mejorar la educacin y cultura financiera de las personas, ya que las
carencias en este mbito pueden conducir a las personas a adoptar decisiones
errneas sobre su economa personal, con el consiguiente riesgo de prdidas
patrimoniales, endeudamiento excesivo hasta la exclusin financiera.
La adecuada familiarizacin con los conceptos econmicos bsicos, desde las
edades tempranas, puede ayudar en la edad adulta a elegir los productos y servicios
financieros que mejor se ajusten a las propias necesidades.
En Ecuador y el resto del mundo cada da han ido profundizando ms su conciencia
acerca de la importancia de que las personas pasen por procesos de educacin
financiera, para lo cual han implementado programas, talleres, canales de
comunicacin con el fin de promover una cultura de ahorro en el pas.
El objetivo de este trabajo es el disear un programa de educacin y cultura
financiera para los estudiantes de la Titulacin de Banca y Finanzas que de acuerdo
al diagnstico realizado, se determin que los niveles de educacin y cultura
financiera se ubicaron entre bajo y medio.
Por tal razn es trascendental que el programa brinde la informacin y el
fortalecimiento de conocimientos para el desarrollo profesional de los estudiantes
que en un futuro contarn con un ingreso, el mismo que necesitara de una adecuada
organizacin y planeacin con el fin de manejar adecuadamente sus finanzas
personales.
El contenido de este trabajo consta bsicamente de tres captulos, los mismos que
se detallan a continuacin:
En el primer captulo aborda el marco terico relacionado con conceptos,
importancia, tendencias y perspectivas de la educacin financiera a nivel mundial, y
de la regin, finalmente la participacin e implementacin en Ecuador.
El segundo captulo se realiz un diagnstico sobre el nivel de ingresos y gastos de
los estudiantes a travs de la encuesta anteriormente mencionada.
Finalmente el tercer captulo abarca el diseo del programa para fortalecer los
conocimientos y habilidades con el fin de brindar a los estudiantes la informacin y la
asesora necesaria para promover la cultura del ahorro y generacin de hbitos.
Este es un aporte valioso para la universidad ya que a partir de este primer piloto se
determinara en proyectos de extensin vinculando a la academia con las
instituciones financieras y generando una conciencia social en los futuros clientes del
sistema financiero, que son los estudiantes.
OCDE
DEFINICIN
"La educacin financiera y cultura financiera es el proceso mediante el cual los consumidores e
inversionistas mejoran su comprensin de los productos y los conceptos financieros, por medio de
la informacin, la instruccin o la asesora objetiva, desarrollan las capacidades y la confianza para
estar conscientes de los riesgos financieros y las oportunidades, tomar decisiones informadas, saber
dnde acudir para obtener ayuda y tomar otras medidas eficaces para mejorar su bienestar
financiero y su proteccin."(OCDE,2005)
Comisin
Financiera de
Estados Unidos
Autoridad de
Servicios
Financieros del
Reino Unido
El desarrollo de la capacidad para administrar tu dinero, dar seguimiento a tus finanzas, planear
para el futuro, elegir productos financieros y mantenerte informado sobre asuntos financieros.
CONDUSEF
Consiste en adquirir conocimientos y desarrollar las habilidades que todos necesitamos para tomar
mejores decisiones financieras, y as elevar el nivel de bienestar de cada una de nuestra etapas de la
vida. (CONDUSEF)
Primera encuesta
ENFIN (PER)
La gerencia de
comunicaciones e
imagen
institucional y la
Superintendencia
de banca, seguros
y AFP
La capacidad de la poblacin de informarse de los productos financieros a los cuales tiene acceso y
la evaluacin real de sus capacidades, tanto para el pago de las deudas que adquiere como para el
ahorro familiar, as como el La capacidad conocimiento adecuado para beneficiarse de los
productos bancarios, de seguros y jubilatorios que existen actualmente en el mercado nacional.
(Superintendencia de Banca y Seguros y AFP, 2009)
los productos y servicios financieros para un bien comn entre las personas y el
sistema financiero de un pas.
En definitiva contar con un medio de comunicacin para llegar a los usuarios, puede
ser la base principal para que conozcan trminos financieros, conceptos, planifiquen
y que la informacin e instruccin recibida sea para un buen uso.
Otros autores reconocidos definen como:
Marriot y Mellett (1996) La educacin financiera es la capacidad de los individuos de
obtener, entender y evaluar informacin relevante, necesaria para tomar decisiones
conscientes de las posibles consecuencias financieras
En tanto para Gale y Levine (2010) es la habilidad de tomar juicios informados y
decisiones efectivas respecto del uso y manejo del dinero y las riquezas.
Por consiguiente la educacin financiera tiene insuficiencias de habilidades y
destrezas, que no les permite a las personas tomar decisiones claras en funcin de
sus ingresos, de sus ahorros y en el caso de las personas adultas su retiro.
Para David Bach, uno de los autores en finanzas personales ms reconocidos en la
Unin Americana en estos das, utiliza estos conceptos de efectividad tratados por
Covey, para desarrollar lo que l llama su plan financiero enfocado en objetivos.
l sostiene que para lograr verdadero xito en la implementacin de un plan
financiero personal, ste debe estar basado en lo que realmente nos importa; es
decir, debe elaborarse de adentro hacia afuera, adems tambin asegura que, en
su experiencia, la gente hace ms, es mucho ms efectiva, y acta de una forma
ms rpida y determinante, cuando tiene un claro entendimiento de cmo sus
acciones se relacionan con sus valores.
Carlos Armida reconocido especialista en inversiones y asesora patrimonial,
comenta que lamentablemente mucha gente que tiene dinero para invertir o bien,
que inicia un plan de inversin, no sabe a ciencia cierta qu quiere hacer con ese
dinero en el futuro, por lo que la clave importante en lo que respecta a finanzas
personales, primero el riesgo, luego el rendimiento, es decir primero se tiene que
Planea tus finanzas.com. Nuestros valores son la base de nuestro Plan Financiero.
Evaluacin
hogares.
2.
Incertidumbre
Sofisticacin
del
panorama financiero
3.
de productos financieros
Sobrestimacin
de
conocimientos
aptitudes financieras.
Grupos
vulnerables
se
ven
particularmente afectados.
Fuente: Informacin propia a partir de la bibliografa revisada.
Todos tienen distintas necesidades y objetivos, queda en cada uno conocer los
suyos para poder comenzar y asegurar un bienestar en el futuro ya sea para uno
mismo, como para su familia.
Al igual que las finanzas personales, la planeacin personal tambin es importante
para analizar la situacin financiera, establecer objetivos financieros, y formular los
planes que le permitan alcanzarlos.
El Grfico 1.1 muestra los pasos a seguir para una adecuada planificacin financiera
personal que puede ser tomada como ejemplo para ser t propio asesor financiero.
Grfico 1.1: Proceso de Planificacin financiera personal (2012)
Con cada uno de los pasos para una adecuada planificacin financiera personal el
Grfico 1.1 indica como una persona puede analizar y evaluar su situacin
econmica en base a objetivos planteados, los mismos que deben ser medibles y
cuantificables, para poder determinar el cumplimiento de los planes de accin que se
diseen en base a las metas u objetivos.
Jvenes y adultos, especialmente universitarios, necesitan un plan financiero, con
ello no solo buscas orden, sino seguridad, estabilidad y libertad, mejor manejo del
dinero obteniendo mejores beneficios, menores riesgos y errores, evitar un
endeudamiento excesivo, un mejor retiro, la proteccin para cualquier eventualidad,
Tener un plazo: el tiempo que nos tomara llevar a cabo nuestras metas
Pasos: se tiene que tener bien claro los pasos para logar la meta que se ha
establecido.
Entonces, con todos los pasos para una adecuada planificacin personal se puede
tomar control de sus propias finanzas as como la decisin de asumir una
responsabilidad para su propio futuro, a nadie ms le importara que sucede con su
dinero, ms que a uno mismo y sentir la satisfaccin de lograr sus metas y objetivos
financieros, que ha logrado una independencia financiera educndose uno mismo
para su desarrollo personal.
canales
de
venta
con
ello
trajo
problemas
de
11
En resumen la grfica 1.2 indica los grupos meta y las facilidades educativas y
servicios en donde dos tercios de los bancos que han aplicado el tema de educacin
financiera tienen como meta a grupos de estudiantes de colegios y universidades, al
igual con medios de comunicacin como radio, prensa y televisin para transmitir el
mensaje y a la vez dedican programas para nios ya que estos sern usuarios
potenciales, formndose como importantes asesores financieros para las familias
En cuanto a las facilidades, se destacan los museos de dinero, los sitios web,
seminarios, conferencias, facilidades de entrenamiento, competencias, premios,
reconocimientos, etc.
Por tal razn en 2008, con el reconocimiento por parte de gobiernos de todo el
mundo ,sobre el impulso de la educacin financiera para la estabilidad econmica y
financiera de los pases, la OCDE ampla el proyecto con la creacin de la Red
Internacional de Educacin Financiera (INFE) y del Portal Internacional para la
Educacin Financiera e (International Gateway for Financial Education, IGFE), en la
que existen ms de 150 instituciones pblicas y privadas de 75 pases que
pertenecen a la INFE de la OCDE.3
Por ello se desarroll una prueba piloto4de la Red internacional de la OCDE donde
los resultados de educacin financiera aplicado a 13 pases se enfocaron en el
anlisis de variaciones en conocimiento financiero, el comportamiento y las aptitudes
entre los pases, el mismo que permiti obtener informacin en tres propsitos: medir
el nivel de alfabetizacin financiera y proveer un punto de referencia nacional,
describir los niveles de alfabetizacin financiera en funcin de variables socio
demogrficas y comprar los niveles de alfabetizacin financiera entre pases.
Estos resultados permitirn a los pases a identificar las necesidades y las
deficiencias en la prestacin de educacin financiera y desarrollo de polticas y
estrategias nacionales.
Iniciativa para el impulso de la educacin financiera en el mundo. Public ado 25 de Julio 2007
OCDE Atkinson, A. and F. Messy. Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on
Financial Education (INFE) Pilot Study. (2012)
4
12
Fuente: Tomado de Atkinson, A. and F. Messy. Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International
Network on Financial Education (INFE) Pilot Study 2012.
Las preguntas se relacionaron con los temas de: pensar antes de hacer las
compras, pagar a tiempo deudas, llevar un seguimiento de finanzas,
establecer metas a largo plazo, un presupuesto familiar, si ahorran o invierten
y la eleccin de productos y servicios financieros.
13
Fuente: Tomado de Atkinson, A. and F. Messy. Measuring Financial Literacy: Results of the OECD /
International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study.2012
14
Fuente: Tomado de Atkinson, A. and F. Messy. Measuring Financial Literacy: Results of the OECD /
International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study.2012
De acuerdo a los resultados sobre la aplicacin de la prueba piloto se puede ver que
los aspectos de conocimiento y comportamiento financiero estn relacionados
aunque vara entre pases.
Por tal razn diversas instituciones estn usando la versin del cuestionario para
medir la alfabetizacin financiera en sus pases y otros en cambio estn interesados
en hacerlo.
En el caso de Espaa actuaron siguiendo las recomendaciones y principios de la
Comisin Europea y la OCDE, el Banco de Espaa y la Comisin Nacional del
Mercado de Valores (CNMV)5 desarrollan conjuntamente el Plan de Educacin
Financiera 2008-2012, con el objetivo principal de mejorar la cultura financiera de los
ciudadanos para que puedan afrontar en las mejores condiciones el nuevo contexto
financiero. En este Plan, se incluye el acuerdo que han firmado el Banco de Espaa,
la CNMV, la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones y el Instituto
Nacional de Consumo para formar, en educacin financiera, a los mayores y a los
profesionales de las oficinas de asesoramiento a los consumidores.
La Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV), organismo encargado de la supervisin e inspeccin de
los mercados de valores espaoles y de la actividad de cuantos intervienen en los mismos.
15
El plan nace con vocacin de generalidad, se dirige a todos los grupos de poblacin
y prev abarcar todos los productos y servicios financieros. El cuadro 1.4 sintetiza y
muestra de manera grfica el alcance, la segmentacin inicial de la poblacin
objetivo, sus necesidades especficas de formacin, las polticas de comunicacin
consideradas ms efectivas en cada caso y los mbitos de colaboracin que se
contemplan para llegar a cada uno de los segmentos identificados.
Tabla 1.3: Plan de educacin financiera por segmentos poblacionales Banco de Espaa y
CNMV (2012)
Segmentos
Sistema
Educativo
Secundaria
Formacin
profesional
Universidad
Empleados
con hijos
menores
Necesidades
Jubilados
Poblacin
Adulta
Otros
(Inmigrantes,
discapacitados,
personas
dedicadas a las
labores del
hogar, otros
jvenes.)
Bsicos: Ahorro,
Inversin,
Endeudamiento
Sistema
Financiero
Seguros
Crditos
Ahorro Jubilacin
Productos
Inversin
Seguros
Crditos
Ahorro Jubilacin
Productos
Inversin
Productos
Ahorro/Inversin
Prevencin
fraudes
Segn grupo de
Poblacin
Actuaciones
Elaboracin Material
Formacin Profesores
Lnea apoyo
permanente
Inclusin currculo
Seminarios centros de
trabajo
Internet
Formacin de
formadores
Publicaciones
especializadas
Seminarios centros de
mayores
Formacin
orientadores
Seminarios
Internet
Publicaciones
mbitos de Cooperacin
Autoridades educativas
nacionales y
autonmicas
Asociaciones de
profesores
Org. Empresariales
Colegios Profesionales
Sindicatos
Grandes empresas
Editoriales
Comunidades
autnomas
Asociaciones de
discapacidades
Asociaciones
consumidores
Inmigrantes
Fuente: Tomado del Plan de Educacin financiera 2008-2012 Banco de Espaa y CNMV.
En base al plan por segmentacin del Banco de Espaa y CNMV se determin dos
pilares bsicos: la primera fue disponer de un portal de educacin financiera
denominado Finanzas para todos, que se convertir en el sitio de referencia para
las personas, un canal de difusin para la formacin e informacin de todos los
niveles culturales sobre temas financieros, y el segundo es la colaboracin con las
autoridades educativas para la inclusin de la educacin financiera en el sistema
docente y por ello cont con la participacin del Ministerio de Educacin, el mismo
que firm un convenio en el 2009, para el desarrollo de un curso en base a la prueba
16
Para concluir las acciones tomadas a nivel mundial se han sentado como base para
los dems pases que no desarrollan modelos e iniciativas de educacin financiera.
Los organismos econmicos internacionales como OCDE e INFE buscan mejorar el
tema de educacin financiera en los pases, algunas personas tienen conocimiento
de la evolucin de los mercados financieros, pero la educacin financiera es
fundamental para la proteccin y seguridad de los consumidores, no solo en el
suministro de informacin, por el contrario se trata de que las personas mejoren su
compresin de los productos y servicios y los riesgos de tal manera que mientras el
6
Cristina Carrillo (CNMV) y Jos Mara Lamami (Banco de Espaa) Educacin Financiera y Ahorro Familiar.
17
Fuente: Tomado de CAF Servicios Financieros para el Desarrollo en Amrica Latina (2011) p.36
19
Por tal razn las condiciones bsicas de acceso a servicios financieros en cada
ciudad vara en cada pas como lo muestra el Grfico 1.7: donde en la columna 2
muestra la fraccin de los que no tienen cuenta porque no conocen los requisitos
para abrirla. Incluso en las zonas ms urbanas de Amrica Latina, el acceso a
servicios financieros formales es bajo: apenas el 51,2% de los adultos manifiestan
mantener algn tipo de cuenta en una institucin financiera, con promedios muy
bajos en ciudades como Santa Cruz, o incluso Lima, y otros relativamente elevados
como en Caracas, Quito y So Paulo; inclusive, al interior de algunos pases se
observan diferencias importantes (Repblica Bolivariana de Venezuela, Ecuador y,
en menor medida, Colombia). De igual modo, destaca el bajo nivel de informacin
que tiene la poblacin sobre los requisitos para abrir una cuenta; casi el 40% de los
que no tienen cuenta dicen no conocer los requisitos para obtenerla y, como es de
esperar, esto se relaciona inversamente con el nivel de uso de servicios financieros:
en las ciudades donde pocas familias tienen una cuenta bancaria, el nivel de cultura
financiera medida por el conocimiento de requisitos para abrir cuentas suele ser
menor. Esto sugiere que polticas de educacin financiera podran tener algn
impacto sobre los niveles de uso y acceso.9
Grfico 1.8: Porcentaje de personas que posee una cuenta bancaria en una institucin formal
(2011)
Fuente: Tomado de CAF Servicios Financieros para el Desarrollo en Amrica Latina (2011) p.242
9
CAF Reporte de economa y desarrollo: Servicios financieros para el desarrollo promoviendo el acceso en
Amrica Latina .Publicado en Julio (2011).
20
21
Tabla 1.4: Proyectos y programas implementados por algunos pases de Amrica Latina y la regin (2011)
PAIS
PROGRAMA
Comisin Nacional para la Proteccin y defensa
de los usuarios de servicios Financieros
(CONDUSEF)
MEXICO
Asociacin de Bancos de Mxico (ABM)
BRASIL
EL
SALVADOR
COSTA
RICA
COLOMBIA
PER
OBJETIVO
Fomentar la educacin financiera entre
la poblacin. Continuar con el desarrollo
de productos y herramientas que
apoyen, asesoren y orienten a los
usuarios de servicios financieros
PBLICO OBJETIVO
CANALES DE DIVULGACIN
Ciudadanos Mexicanos
22
Mxico es uno de los pases de la regin que ha impulsado con buenos resultados
la educacin financiera lo que ha llevado que el pas se sienta orgulloso, pero
existen enormes retos porque el tema de la educacin financiera requiere atencin y
se deben seguir desarrollando estrategias de mayor impacto en la Tabla 1.4 se
detalla los organismos que ha implementado programas como Condusef, Bansefi y
ABM en educacin financiera y las herramientas necesarias para su aprendizaje con
el objetivo de asesorar y orientar a los usuarios.
Otra estrategia impulsada por Mxico es el Encuentro de Educacin Financiera
Nacional la misma que ao con ao, desde el 2008, en la que por medio de charlas,
obras de teatro, exposiciones, talleres, entre muchas otras, se explica a la poblacin
cmo la educacin financiera les ayuda a administrar mejor su dinero usando los
servicios financieros de manera responsable.
En el 2010 los datos estuvieron dentro de un nivel bajo 62 de cada 100 mexicanos
carecen de Educacin Financiera, lo cual se traduce en malos hbitos al momento
de utilizar productos y servicios financieros.10
El encuentro del 2010 evalo 4 aspectos: Cultura del ahorro con 23.4 millones de
mexicanos adultos que cuentan con un servicio financiero. Segn la Condusef, el
80% de las familias ahorran fuera del sistema financiero, o ms bien, desconocen los
beneficios que dan los instrumentos del sistema bancario y sociedades de inversin.
Acceso a servicios financieros seal que el 90% de la poblacin tiene acceso a los
servicios financieros pero nicamente el 60% los utiliza; y de este porcentaje, slo el
49% conoce y sabe cmo utilizarlos de forma correcta.
Cultura de prevencin seala que el 31% de los mexicanos gastan ms de su nivel
de ingreso o de sus posibilidades econmicas; y este porcentaje aumenta a menor
nivel socioeconmico, lo cual refleja una falta de previsin y organizacin de las
finanzas personales.
Planeacin y presupuesto. De acuerdo a una encuesta realizada por la UNAM en
2008, slo el 18.5% de los mexicanos realizan algn tipo de planeacin y
presupuesto de sus recursos.11
10
11
23
12
A Nova Bolsa Brasil. Noticias :ENEF investigaciones demuestran que la educacin financiera hace una
diferencia en las vidas de los jvenes (Mayo 2011).Disponible en http://www.bmfbovespa.com.br/ptbr/noticias/2011
25
Costa Rica es otro de los pases de Amrica latina que se involucr en el tema de
educacin financiera y por los estudios realizados sobre bancarizacin revelan que
el uso de los servicios financieros por parte de los costarricenses es muy bajo y se
debe en gran parte a una escasa educacin financiera, lo cual hace que no se
aproveche la variedad de servicios que ofrecen las entidades bancarias y
financieras.
El pblico meta son los jvenes, pues estn familiarizados con los medios
electrnicos utilizados por la Banca; son los clientes del futuro; y generan un efecto
multiplicador en su generacin y en el seno de sus familias.
As, como parte de los esfuerzos de Responsabilidad Social de la Cmara y de sus
asociados, el Salvador decidi emprender en un PROGRAMA DE EDUCACIN
FINANCIERA que inicio con un proceso que les tom dos aos de trabajo arduo y
riguroso, producto del cual el 18 de junio del 2011 se present a la comunidad
bancaria y financiera, a las autoridades reguladoras, y a las autoridades de gobierno,
13
Proyecto Capital (2009) Educacin Financiera Retos y Lecciones A partir de experiencias en el mundo
26
14
27
profundiza en los cuartiles ms bajos del ingreso; el 11% utiliza las cadenas,
natilleras y roscas.15
As naci la alianza entre el sector bancario y el ministerio de educacin nacional y a
comienzos del ao 2012 se firm un acuerdo entre estas dos partes con el cual se
pretende disear una Estrategia para la implementacin de la Educacin financiera
como temtica pedaggica para ser impartida en colegios y escuelas desde el grado
cero de educacin primaria hasta la ctedra universitaria en los ciclos profesionales
en el pas.
Y por ltimo Per que de igual manera implemento la educacin financiera y como
primer pas desarroll el Plan de Cultura Financiera 2009 2011 el mismo que se
desarroll en tres fases: Elaboracin y puesta en marcha, desarrollo y consolidacin,
evaluacin y perfeccionamiento.
El plan contempl cuatro grupos objetivos, el primero de ellos estudiantes de
educacin secundaria hasta los 18 aos, personas adultas en edad laboral entre los
19 aos y los 55 aos, trabajadores y profesionales independientes entre 20 y 55
aos y personas en vas de obtener una pensin entre los 55 y 65 aos.
Como segunda etapa se desarroll la primera encuesta de cultura Financiera ENFIN
2011 de acuerdo a los lineamientos de OCDE con tres objetivos: Identificar el nivel
de Educacin Financiera de la Poblacin y evalo a los individuos de acuerdo su
ciclo de vida, los temas evaluados en la encuesta fueron: Conocimiento y
entendimiento, planificacin Financiera, productos financieros y control financiero.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP resalta algunos interesantes
hallazgos:
15
28
La encuesta tambin nos trae algunas buenas noticias como es el hecho que
el 80 % de los respondientes manifiestan elaborar un presupuesto familiar
(para planificar sus gastos). 16
16
29
la
crisis
financiera
de
Ecuador
1999-2000
fueron
mltiples
los
acontecimientos que han transcendido y al final del siglo XX, entre 1997 y 2001 se
desarroll una de las peores crisis bancarias, fenmeno financiero que trajo serias
repercusiones polticas, econmicas y sociales.
Una de las causas principales de la crisis bancaria fue la falta de control de parte de
la Superintendencia de Bancos, para el otorgamiento de crditos vinculados y
especialmente a compaas fantasmas que resultaron ser propiedad de los mismos
banqueros o de sus familiares, perjudicando con l a los miles de depositantes, que
confiaron en la banca.18
En resumen en la crisis del 1998 se evidenciaron los efectos acumulados de la
situacin econmica del pas y su alto endeudamiento, entre ellos el fenmeno del
nio, el cual trajo serias consecuencias para los agricultores y dems empresarios,
18
30
Economia, A. d. (2006). Crisis de Ecuador en los aos 1999-2000. Recuperado en Marzo de 2013, de
http://www.auladeeconomia.com/articulosot-14.htm
31
20
32
Por ello el desarrollo del sistema financiero del Ecuador a partir de la crisis
econmica-poltica de 1999 que provoco cambios estructurales asi como el recelo de
la ciudadana hacia la banca privada, gener distintos panoramas ,entre ellos que la
banca privada y pblica expandan sus actividades y servicios incrementado el
nmero de usuarios y mejorar los niveles de bancarizacin.
Esto ha permitido que la banca privada expanda sus actividades y servicios,
incrementando el nmero de sus oficinas de 923 en 2007 a 1.104 en 2011, y
aumentado en el mismo periodo en 6.310 el nmero de empleados, llegando a
23.464 funcionarios en 2011.
Asimismo la banca privada ha mantenido una poltica de capitalizacin de utilidades,
lo que le ha permitido incrementar los volmenes de crdito cada ao, ayudando a
dinamizar la economa nacional.
Las actividades econmicas y bancarias durante estos aos 2011 y 2012
han
33
por la banca privada, el 13,94% por la banca pblica, el 12,95% por las cooperativas
de ahorro, el 5,22% por las sociedades financieras y el 1,53% por las mutualistas.
Las cooperativas de ahorro son las que ms han expandido su participacin en los
crditos, pasando de 9,95% en 2009 a 12,95% en 2012. En octubre de 2012 la
evolucin anual de las colocaciones fue superior a la de las captaciones, pero al
igual que los depsitos se han comenzado a desacelerar, en gran medida causado
por el entorno hostil en el cual se desenvuelve el negocio bancario, lo que limita su
capacidad de otorgar crditos.21
Grfico 1.9: Profundizacin y bancarizacin del sector bancario privado. Perodo 2006-2012 en
porcentaje.
Fuente: Tomado de Una mirada al 2012 BANCA PRIVADA, Boletn informativo de ABPE diciembre 2012.
34
mayora del territorio y los bancos la utilizarn para conseguir nuevos clientes,
quienes a su vez solicitaran este servicio por lo que primeramente abrirn una
cuenta en alguna entidad financiera.
Finalmente se puede decir que la Banca privada juego un papel muy importante en
el pas ocupando la mayora del mercado financiero a diferencia de la banca pblica
y las cooperativas, por esa razn el gobierno interviene en las regulaciones para as
controlar sus tasas de inters y los precios de productos y servicios para que no
afecte el desempeo de la economa.
Adems el desarrollo tecnolgico y la constante innovacin del Sistema Bancario
ecuatoriano mediante la fusin de servicios independientes a la intermediacin
financiera, como el Internet y el celular hacen que la Banca se encuentra
permanentemente desarrollando nuevos productos y servicios de alta calidad, que
antes eran inexistentes en el pas, como la Banca electrnica, por ello innovar es
una de las razones para acercarse ms a los usuarios conseguir su confianza, el uso
de los productos financieros que permita la inclusin de un mayor nmero de
personas.
Por lo tanto la Superintendencia de Bancos y Seguros ha tomado algunas
resoluciones para mejorar la actividad financiera como el tema del Defensor del
cliente financiero que tomo lugar el da 5 de febrero del 2013 cuya funcin principal
ser precautelar los derechos de los 7 millones de usuarios del sistema financiero
ecuatoriano y la cultura financiera que en su afn de contribuir a la formacin,
educacin y preparacin de los ecuatorianos para generar una Nueva Cultura
Financiera, lanzo la campaa de Responsabilidad y Planificacin Financiera, al igual
que otras instituciones que estn fomentado este tema a travs de programas,
congresos, talleres etc.
Actualmente en los Bancos del Ecuador y en el resto del mundo cada da han ido
profundizando ms su conciencia acerca de la importancia de que sus clientes
pasen por procesos de educacin financiera, ms an en tiempos como los actuales,
en los que la crisis econmica es una realidad en los pases del primer mundo.
Entonces es fundamental que los individuos y sus familias cuenten con la
informacin, educacin y herramientas necesarias para tomar buenas decisiones
financieras que propendan un mayor bienestar, para sus negocios y el de su familia.
35
El tema de educacin financiera es muy amplio, dado que sta puede ser impartida
desde tempranas edades, es decir, desde las escuelas, hasta a adultos que ya son
clientes bancarios o aquellos que tienen la posibilidad de serlo. En el Ecuador, los
Bancos conjuntamente con entidades del Gobierno, han sumado y emprendido
nuevas iniciativas para fortalecer la cultura financiera de los ciudadanos. 22
El plan de Educacin Financiera para el Ecuador tiene como objetivo proteger al
usuario dndole a conocer sus derechos y obligaciones, proporcionando informacin
de herramientas financieras que permitan tomar mejores decisiones al momento de
manejar su dinero de forma segura y responsable, porque a mayor inclusin
financiera requiere mayor educacin financiera.
Tabla 1.5 Principales instituciones que estn desarrollando programas de cultura financiera en
Ecuador (2012)
INSTITUCIN
PROYECTO
Superintendencia de Bancos y
Seguros
Cultura
Financiera
BIESS
Cultura
Financiera
ProCredit
Cultura
Financiera
Cuida tu
futuro, usa
bien tu dinero
Asociacin de Bancos
Saber es Poder
Ftbol
financiero
Educacin y
Cultura
Financiera
OBJETIVO
Educar a los ecuatorianos sobre sus
derechos y obligaciones y proporcionar
informacin de herramientas financieras
que permitan la toma de mejoras
decisiones al momento de manejar su
dinero.
Que los clientes tengan la oportunidad de
recibir informacin precisa, detallada y
oportuna sobre sus transacciones
financieras y sobre la oferta de los
productos financieros en general.
Finanzas personales y empresariales as
como la seguridad en el uso
de
instrumentos financieros.
Programa enfocado en manejo de riesgos,
presupuesto diarios, consejos de ahorro,
crdito, microempresarios.
Fomentar la Bancarizacin e incentivar el
acercamiento de las personas al sistema
financiero regulado.
Es un juego deportivo como enseanza de
temas de preparacin de presupuesto,
ahorro del dinero o uso del crdito de
manera responsable.
Fomentar la cultura del ahorro en los
estudiantes universitarios.
22
Asociacin de Bancos privados del Ecuador, Importancia de la Educacin Financiera .Publicado Noviembre
2011
36
La tabla 1.5 muestra de manera concreta las principales instituciones que han
fomentado la educacin y cultura financiera en el pas por medio de pginas web,
campaas, talleres, etc.
Entre ellas la Superintendencia de Bancos y Seguros que en la actualidad impulsa y
promociona la campaa de cultura financiera para atender y formar al usuario en
aspectos directamente relacionados con sus derechos y recursos el mismo que se
encuentra en la pgina www.sbs.gob.ec con material ilustrativo.
La campaa se ha llevado a cabo en 186 cantones del pas, en plazas, parques,
colegios, malecones, centros comerciales entre otros, mediante obras teatrales se
busca representar de manera jocosa situaciones cotidianas, donde se ensea y
previene a los ecuatorianos sobre cmo manejar sus tarjetas de crdito, dinero,
chequeras etc.
Actualmente ha llegado a 5331 capacitados, en 11 provincias y 18 cantones de
nuestro pas desde el inicio de sta Campaa, se organiz un equipo especializado
que cuenta con una metodologa de enseanza aprendizaje significativo, quienes
han compartido temas de inters como el ahorro, sistema financiero, productos y
servicios financieros, planificacin y presupuesto familiar, entre otros temas, estos se
han impartido in situ, tanto a jvenes y adultos, brindando herramientas que
permitieron adquirir mejores destrezas y conocimientos para la toma de decisiones
financieras, actividad que se ha llevado de manera gratuita.
La SBS, tambin estuvo presente en varias ferias promocionando los servicios que
como parte de la educacin al usuario presta, con la asistencia de ms de 30 000
personas de diferentes edades, demostrando que este organismo de control se
complace haber servido a la ciudadana, y agradece el inters de los capacitados; y
se compromete en el 2013 a continuar trabajando con el mismo ahnco, contando
con participacin de todos. 23
Otra institucin que enfoca una campaa de cultura financiera para los usuarios es
el BIESS Banco de Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social que mediante una
encuesta aplicada a los usuarios sobre el destino que dan los afiliados y jubilados a
los prstamos quirografarios menciona que el 44% lo ha utilizado para deudas lo que
significa resolver un problema, no sobre endeudarse, pues al cancelar las deudas de
23
37
crdito cuyo inters flucta del 15 al 16% mientras que por el quirografario se
cancela 9% en un plazo de 5 aos, mejora su condicin financiera lo cual es
saludable para el afiliado. El 22% emplea el quirografario para la salud y el 17% lo
invierte en educacin ambos rubros que son considerados inversin y apenas el
13% para la adquisicin de enseres domsticos, el 2% para un vehculo y el resto
2% para viajes 24
De igual forma la Asociacin de Bancos tiene como su mayor objetivo aumentar el
ndice de inclusin financiera, fomentar la bancarizacin e incentivar el acercamiento
de las personas al sistema financiero regulado y los hacen por medio del portal de
internet Saber es poder en el cual los visitantes podrn encontrar tips y
recomendaciones de seguridad, as como una variedad de artculos con temas
relacionados a la prevencin de delitos informticos, informacin til para el usuario,
el correcto uso y descripcin de productos y servicios bancarios, e inclusive consejos
para la planificacin del crdito y las finanzas personales.25
Son pocas las instituciones que han implementado programas de educacin
financiera pero an falta por tal motivo la junta bancaria por medio de la
RESOLUCIN No. JB-2012 resolvi una norma en base a los derechos de los
usuarios del sistema financiero art. 1 ,2 y 3 Normas generales para la aplicacin de
la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero de la Codificacin de
Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y de la Junta Bancaria, efectuar las
siguientes reformas: en la que menciona Desarrollo de programas de educacin
financiera por parte de las instituciones financieras, detallando las pautas para la
implementacin del programa como material, temtica, difusin, portal de internet,
permanencia del programa, los capacitadores, evaluacin, como tambin la
responsabilidad de las instituciones el servicio de atencin de clientes. Art. 10, 11,
12, 13, 14, 15, y 16.26 (Anexo N9)
Para ultimar el tema de educacin financiera en Ecuador todava est en prctica por
medio de charlas, obras de teatro como lo hace la SBS, pginas de internet que
cuentan con juegos para los usuarios que deseen investigar por su cuenta, de igual
manera dentro de los prximos aos cada institucin deber contar con un programa
24
Ecuador inmediato Biess inicia campaa de educacin financiera en Ecuador, Publicado junio( 2012)
ABPE (Marzo 2011) la abpe lanza campaa de comunicacin masiva.
26
Junta Bancaria de Ecuador (Septiembre 2012) Revisin de Proyecto normativo para el desarrollo de
programas de educacin financiera G-DNAE-2012-055
25
38
39
40
42
En la grfica 2.3 se determin que los encuestados poseen ingresos gracias a las
mesadas de su padres, en ese sentido se determina que el nivel de ingresos ms
altos que se poseen en la titulacin se concentran entre 50 y 100 USD, as lo
determinaron los encuestados.
Grfico 2.4 Categoras de gastos: (2012)
43
44
Los conceptos financieros nos indican que sin planeacin financiera no existe control
financiero, por ello la grfica 2.8 est muy ligada a los resultados que se muestran
en la grfica 2.7.
En ese sentido los mejores resultados se obtuvieron en ciclos superiores
especialmente en noveno ciclo en donde de cada 10 encuestados 8 personas
contestaron positivamente sobre el uso y manejo de herramientas de control como
presupuestos y herramientas electrnicas.
Sorprenden los datos de los estudiantes de tercer ciclo que pese a poseer pocas
materias financieras, tienen resultados de aplicabilidad por sobre la media de los
resultados, en este caso el 76% de respuestas correctas.
Es importante indicar que la construccin del programa piloto de educacin y cultura
financiera tendr grandes retos en trminos de hbitos para manejar y controlar las
finanzas personales de los estudiantes, que aunque posean conocimiento financiero
no garantiza la aplicabilidad de dichos conceptos sin que de por medio exista el
compromiso para llevarlos a la cotidianidad.
47
48
En la grfica 2.10 indica que la mayor acogida del producto o servicio que ofrecen
las instituciones financieras es la cuenta de ahorro, donde 8 de cada 10 encuestados
la posee, la razn es que los estudiantes de la titulacin de banca y finanzas como
se mencion anteriormente son dependientes de sus padres o son estudiantes que
vienen de provincia.
En cambio 6 de cada 10 encuestados poseen una cuenta corriente la razn de esto
es que un mnimo porcentaje de la titulacin son independientes, poseen trabajo y
otros negocios propios.
Actualmente existe preferencia en las tarjetas de dbito pero en el caso de la
titulacin representa tan solo el 5%.
Las instituciones financieras ofrecen este servicio al tener una cuenta de ahorros
como un producto complementario para comodidad del cliente para la realizacin de
las transacciones y por la facilidad de obtener su dinero de forma sencilla y rpida y
ms an cuando los cajeros automticos estn enlazados entre s, en diferentes
instituciones financieras.
49
50
Como se aprecia en el grfico 2.12 las razones de preferencia para pertenecer a una
institucin financiera, donde 7 de cada 10 estudiantes menciona que les gustara ser
cliente por la solidez y prestigio.
En trminos generales los estudiantes de la titulacin al igual que el resto de jvenes
actualmente puede que consideren necesario estas razones para formar parte de
una institucin financiera y puede que otros no, una de estas razones es la fidelidad
a la entidad por terceros que conlleva a que se recomiende ya sea por conocidos,
familiares o amigos.
Con estos resultados, se deduce que el nivel de educacin y cultura financiera de los
estudiantes se encuentran en un nivel medio, en conocimiento y entendimiento por
sobre la media en la cantidad de respuestas correctas, en cambio en planificacin y
control financiero los resultados por parte de los estudiantes fueron similares el
mismo que afirm que conforme avancen en los contenidos de su malla acadmica,
sern mejores los resultados, pero sobre todo en mejorar sus hbitos financieros.
Por ello la necesidad de disear un programa de educacin financiera con el objetivo
de mejorar su conocimiento pero sobre todo de generar un hbito para que los
estudiantes se interesen a formarse en conocimiento y prctica sobre el manejo del
dinero, fomentar el ahorro y aprender a planificar sus objetivos en base a metas.
51
3.1 Introduccin
En el presente captulo se muestra el diseo del programa de educacin y cultura
financiera a partir del diagnstico realizado con la aplicacin de la encuesta ENFIN,
que permita a los estudiantes adquirir los conocimientos financieros y econmicos
bsicos con la capacidad de planificar y gestionar su propia vida.
Por lo tanto este apartado muestra el diseo del programa, los objetivos y
principalmente los resultados que se pretende alcanzar a mediano y largo plazo.
El diseo del programa de educacin y cultura financiera estar orientado a ser una
herramienta que les permita a los estudiantes una mejor administracin de sus
finanzas personales, pero sobre todo motivarlos a realizar hbitos a partir del
conocimiento que se impartir.
52
Por tal razn el diseo de un programa de educacin y cultura financiera surge como
una respuesta ante la necesidad de que los jvenes universitarios comprendan la
importancia de fomentar hbitos de ahorro, planificacin, inversin, servicios
financieros como el crdito y medios de pago pero sobre la actitud financiera, ya que
en la actualidad dichos temas toman mayor importancia cada da especialmente por
la creciente innovacin el mercado financiero y los servicios ofrecidos.
3.2.1 Objetivos
Los objetivos que persigue el programa de educacin y cultura financiera son los
siguientes:
1. Promover y educar a la poblacin estudiantil mediante temas adecuados y
uso de herramientas que les permita desenvolverse en el mundo actual.
2. Concientizar a los estudiantes para el cuidado de sus finanzas personales.
3. Buscar resultados con la ampliacin y adaptacin del programa de educacin
y cultura financiera fuera de la universidad.
3.2.2 Alcance y estructura del programa
El alcance del programa de educacin y cultura financiera en el corto plazo constar
el diseo de programa, con el objetivo de generar hbitos en los estudiantes de la
titulacin al mismo tiempo se implementar el plan piloto con la posibilidad de
involucrar a toda la poblacin universitaria.
En el medio plazo se consolidar y se ampliar y ya no se considerar como un plan
piloto, sino que ser a nivel de escuelas y colegios fiscales con la misma razn de
fomentar la cultura del ahorro y las finanzas personales para las personas.
En el largo plazo se tiene como objetivo ampliarse a toda la regin, es decir
capacitar a la mayora de la poblacin y especialmente a los ms vulnerables de los
cantones que se encuentran en las zonas rurales.
53
Objetivos Especficos
Buscar que al final de taller los participantes cuenten con las habilidades y los
conocimientos para desenvolverse y tomar decisiones financieras.
Realizacin de metas.
Estructura y funcionamiento
del sistema financiero
Finanzas personales y
familiares
Tabla 3.2 Temtica del Taller denominado el proyecto personal de vida es la raz de todo 2013.
PERFIL DEL
FACILITADOR
Excelentes
Relaciones
personales y
aptitud positiva.
Dinmico para
trabajo en
equipo.
Profesional con
nfasis en la
motivacin
TALLER
Horas
Presencial
Distancia
Virtual
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
Qu es la independencia financiera
30m
30m
Total
Objetivo de aprendizaje:
Al trmino del curso el participante tendr las habilidades de:
Poner en prctica las finanzas como parte del desarrollo personal y social.
Metodologa aplicada
Videos
57
DINERO Y LA RIQUEZA
PERFIL DEL
FACILITADOR
CURSO
Horas
Presencial
Distancia
Virtual
30m
30m
30m
Cuentas remuneradas y
depsitos a plazo fijo
30m
Empresas propias
30m
30m
Total
Objetivo de aprendizaje:
Al trmino del curso el participante tendr las habilidades de:
58
Metodologa aplicada
Folletos de informacin
Videos
Tabla 3.4 Temtica del Curso denominado como manejar tus Deudas 2013.
PERFIL DEL
FACILITADOR
Conocer los
contenidos y
manejo de
tcnicas
participativas.
Conocimiento
sobre asuntos de
finanzas
personales.
Motivador y
dinmico
CURSO
Horas
Presencial
Distancia
Virtual
30m
30m
Espiral de deudas
30m
30m
Total
Objetivo de aprendizaje:
59
Metodologa aplicada
Folletos de informacin
Videos
Ejemplos
Tabla 3.5 Temtica del Taller denominado Las sencillas claves para formar un patrimonio 2013.
PERFIL DEL
FACILITADOR
Dinmico para
trabajo en
equipo.
Manejo de
relaciones
interpersonales
y Motivacional
TALLER
Horas
Presencial
Distancia
Virtual
30m
30m
Ahorrar e inversin
30m
30m
Formarse
30m
30m
Paciencia y disciplina
30m
30m
Prudencia
30m
30m
Sentido comn
30m
30m
Total
1
3
60
Objetivo de aprendizaje:
Al trmino del curso el participante tendr las habilidades de:
Metodologa aplicada
Folletos de informacin
Videos
61
LA PSICOLOGA ADECUADA ES
FUNDAMENTAL
Tabla 3.6 Temtica del taller denominado la Psicologa adecuada es fundamental 2013.
PERFIL DEL
FACILITADOR
Conocer los
contenidos y
manejo de
tcnicas
participativas.
Ser motivador(a)
dinmico(a) y
saber escuchar.
TALLER
Horas
Presencial
Distancia
Virtual
30m
30m
30m
30m
30m
30m
Inteligencia financiera
30m
30m
Total
Objetivo de aprendizaje:
Al trmino del curso el participante tendr las habilidades de:
Comprender que la educacin financiera tambin depende de una aptitud emocional
para tener xito.
Metodologa aplicada
Folletos de informacin
Videos
Financiero 2013.
Perfil del
facilitador
Familiarizacin
con el sistema
financiero
ecuatoriano.
Conocimiento con
la diversificacin
del mercado
financiero.
Conocimiento
sobre las finanzas
personales
Mdulo
Horas
Presencial
Distancia
Virtual
Total
10
12
Objetivo de aprendizaje:
Al trmino del curso el participante tendr las habilidades de:
Metodologa aplicada
64
Tabla 3.8 Temtica del Curso denominado Piensa como una empresa.
Presencial
Horas
Distancia
Virtual
Total
30m
30m
30m
30m
30m
30m
El crecimiento es fundamental
30m
30m
Optimice su balance
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
1:30m
4:30
PERFIL DEL
FACILITADOR
Curso
Cultura tributaria
Total carga horaria
Fuente: Informacin propia a partir del plan de capacitacin.
Objetivo de aprendizaje:
Al trmino del curso el participante tendr las habilidades de:
Metodologa aplicada
Folletos de informacin
Videos
Contenido
Tabla 3.9 Temtica del Taller denominado Ahorro y Elaboracin de presupuesto personal 2013.
PERFIL DEL
FACILITADOR
Conocer los
contenidos y
manejo de
tcnicas
participativas.
Ser motivador(a)
dinmico(a) y
saber escuchar.
Taller
Horas
Presencial
Distancia
Virtual
Total
La importancia de Ahorrar
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
30m
Objetivo de aprendizaje:
Al trmino del curso el participante tendr las habilidades de:
Metodologa aplicada
Folletos de informacin
Videos
66
PUBLICIDAD DIRECTA
ELECTRNICOS
La informacin que se
generar del programa puede
ser publicado como en
Elaborar, imprimir y
distribuir folletos de
Anunciar publicaciones de
Correos electrnicos
Boletines electrnicos
Chat
Videos
Juegos
el presupuesto, el crdito,
Elaboracin y distribuir
modelos de calendarios.
Enviar emails a participantes.
capacitacin.
patrimonio.
Calendarios como una forma
interactiva de enviar
mensajes sobre el ahorro, la
planificacin el presupuesto
en la vida de los jvenes
68
Asesor Financiero
Conocimientos en
Matemticas Financiera y
Contabilidad Bsica.
Compresin y elaboracin
de presupuestos.
Conocimiento en la
diversificacin del
mercado financiero.
Debe ser honesto y
honorable para captar y
asesorar clientes
OBJETIVO
Brindar a los
estudiantes
asesoras
financieras para el
adecuado manejo
de sus finanzas
personales y cubrir
sus necesidades en
el momento que
los necesite.
FUNCIONES
Aclarar conceptos financieros
A partir de informacin diaria, semanal,
mensual, anual, analizar la salud financiera del
cliente.
Brindar informacin sobre un crdito para que
el asesorado conozcan datos como la tasa de
inters, la capacidad de pago, plazos, etc.
Analizar escenarios para tomar decisiones.
Planificar la situacin patrimonial del cliente
en relacin directa con sus necesidades
guiarlo a una correcta administracin de sus
fondos.
Folder
Tarjetas de presentacin
69
70
Proyecto personal
de vida
Uso de cuentas de
ahorro , las
tarjetas de dbito
y crdito
Cmo manejar
tus deudas?
Ahorro y
elaboracin de un
presupuesto
personal
Conocimientos
Habilidades
Actitudes
Defina objetivos
Aproveche el tiempo
Dedique tiempo a sus
finanzas
Examinar su propia
situacin
Determinar metas
financieras
Compromiso de reflexionar
sobre su situacin con ideas y
objetivos fijos
Decidir lo que se quiere lograr,
cundo y cmo
Tipos de servicios
ofrecidos por Bancos
Caractersticas para
elegir algn producto
o servicio
Hacer la preguntas
adecuadas
Preparar un plan de pago
Identificar su capacidad de
pago
sus vidas y as promover una cultura financiera donde el mensaje se repita y genere
formacin de hbitos.
Otro indicador sera el de Cobertura para medir la participacin en el programa, se lo
podra realizar por medio del nmero de Estudiantes que deseen involucrarse para
recibir el curso o taller de educacin y cultura financiera y as determinar la
efectividad de la aplicacin de la lnea base con la poblacin objetivo.
Tabla 3.13 Indicador del nivel de cobertura
72
CONCLUSIONES
En base a la investigacin realizada se lleg a obtener varias conclusiones sobre la
educacin y cultura financiera:
Hoy en da se reconoce la importancia de contar con una mejor
educacin y cultura financiera y ms conocimiento sobre el tema para
mejorar la capacidad de las personas para utilizar servicios financieros y
tomar decisiones eficientes con respecto a su bienestar presente y
futuro.
En el Ecuador, los bancos conjuntamente con el gobierno han
emprendido en iniciativas para fortalecer la educacin y cultura
financiera en las personas a travs de regulaciones y normas e
iniciativas que deben multiplicarse en el pas para que la cultura
financiera vaya ganando espacio en la sociedad.
Los niveles de educacin y cultura financiera de los estudiantes de la
titulacin se encuentran entre bajos y medios lo que significa que es
viable la implementacin de un programa de educacin y cultura
financiera para aumentar los niveles de conocimiento y entendimiento
financiero y potencializar la planeacin y el control financiero para
mejorar el uso de la oferta de productos y servicios financieros del
sistema bancario y no bancario.
Al existir una relacin de dependencia de los estudiantes su nivel de
ingreso como de su gasto es igual, con pocas posibilidades de ahorro,
aunque los estudiantes poseen conocimiento financiero no tienen el
hbito de la cultura financiera.
73
74
RECOMENDACIONES
En base a la importancia de la educacin y cultura financiera para las personas y
para el pas se recomienda:
Impulsar programas de educacin financiera con el apoyo de
instituciones para el beneficio tanto de las personas como para el
desarrollo social y econmico del pas.
La necesidad de educarse financieramente en la actualidad no es solo
de pocos sino de todos y como jvenes es necesario empezar a cuidar,
planificar y valorar el dinero para un futuro donde formaremos parte de la
sociedad y del mundo profesional.
Los programas de educacin y cultura financiera deben centrarse en
aspectos importantes de la planeacin para la vida, como el ahorro, la
planificacin y la inversin.
Implementar el programa para brindar a los estudiantes la informacin
necesaria para que conozcan la manera ms sencilla de cuidar sus
finanzas personales.
Realizar una campaa de difusin para dar a conocer el programa a
todos los estudiantes que se forman en la universidad para que se
interesen sobre el cuidado de su dinero y del futuro ingreso que tendrn
como profesionales.
Por medio del servicio de asesor financiero formada por un grupo de
estudiantes con la finalidad de motivar en el contexto de donde ganar,
invertir, y gastar nuestro dinero para formar un patrimonio personal
slido.
75
76
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http://ford.ciesas.edu.mx/downloads/2do_1_04.pdf (fecha de consulta 9 de Noviembre de
2012).
20. Pblico, S. d. (2012). Semana nacional de educacin financiera.
21. Rica, C. d. (s.f.). Educacin financiera para todos. Disponible en internet:
www.camaradebancos.fi.cr/uploaded/content/article/1859511077.pdf (fecha de consulta
9 de Noviembre de 2012).
22. El Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico.(2010). Estrategia nacional de educacin
econmica
y
financiera,
Colombia.
Disponilbe
en
internet:
http://www.superfinanciera.gov.co/ConsumidorFinanciero/estratenaledufinanciera012011
.pdf (fecha de consulta 15 de Noviembre de 2012 Pg. 6).
23. ENEF investigaciones de muestra que la educacin financiera hace una diferencia
en
la
vida
de
los
jvenes.(2011).
Dispobible
en
internet:
http://www.bmfbovespa.com.br/pt-br/noticias/2011/Pesquisa-da-ENEF-revelaqueeducacionfinancieradiferenciavidadelosjvenes. (fecha de consulta 7 de Noviembre
de 2012).
24. Encuesta de cultura financiera del Per.(2011) Disponible en internet:
http://es.scribd.com/doc/78560752/Primera-Encuesta-de-Cultura-Financiera-Peru-2011ENFIN-2011 (fech de consulta 16 de Noviembre de 2012)
25. Cultura
financiera
en
el
Per.
(2012)
Disponible
en
internet:
http://comparabien.com.pe/blog-consejos/cultura-financiera-peru (fecha de consulta 16
de Noviembre de 2012).
26. Juridica, R. Crisis financiera ecuatoriana. Causas, consecuencias, soluciones: Disponibl
en internet: http://www.revistajuridicaonline.com (feha de consulta 17 de Enero de 2013).
27. Crisis de ecuador en los aos 1999-2000.(2006). Disponible en internet:
http://www.auladeeconomia.com/articulosot-14.htm (fecha de consulta 13 de Marzo de
2013).
78
79
Objetivo: Conocer la situacin econmica de los estudiantes expresada en ingresos, gastos y ahorro
y determinar el nivel de educacin y cultura financiera
Banco de preguntas
80
1. Empleado privado
2. Empleado pblico
3. Negocio propio
4. No tiene otra ocupacin
P.11 Cul es su nivel de ingreso
mensuales?
1. 50 a 100$
2. 101 a 150$
3. 151 1 200$
4. 201 a 250$
5. Ms de 250$
6. No tiene
7. No contesta
P.13 Cunto gasta
mensualmente?
P.3 Sexo
Femenino
Masculino
1. Si
2. No
1. Padres
2. Familiares
3. Amigos
4. Solo
P.10 Cunto posee de beca
anualmente?
Expresado en dlares.
1. Si
2. No
1. 130 a 195$
2. 260 a 1040$
3. 910 a 1170$
4. No tiene
P.12 Cul es el origen de sus ingresos?
1.Por trabajo
2.Por mesada
3.Regalos de familiares o amigos
4.Por negocio propio
5.Otros
1. 50 a 100$
2. 101 a 150$
3. 151 1 200$
4. 201 a 250$
5. Ms de 250$
6. No realiza gastos
P. 15 Cundo le sobra dinero en el
mes
en qu lo utiliza? (marque la ms
principal)
1.Ahorra
2.Invierte
3.Gasta
4.Paga deudas
5.No me sobra
6.No lo sabe
1. Educacin
2. Entretenimiento
3. Alimentacin
4. Arriendo
5. Transporte
6. No lo sabe
P.16 Actualmente usted tiene ahorros?
1.Si
2.No
P.17 Cunto posee en ahorros actualmente?
1.Menos de USD 500
2.Hasta USD 1000
3.Desde 1001 a 2000
4.Ms de USD 2000
5.No tiene ahorros
81
1. Si
1.
Si
2. No
3. No contesta
2. No
3. No contesta
P.21 Comprar una accin de una empresa es menos
riesgoso que comprar con el mismo dinero varias
acciones de distintas empresas?
1. Mayor
riesgo
2. Menor
riesgo
1. Ahorro
2.Inversin
3.Consumo
3. Igual
4. Gasto
4. No lo sabe
5. Otros.
P.22 Sabe la relacin entre riesgo y
Rentabilidad?
1.Si
1. 100$
2.No lo sabe
2. 101$
3.120$
4. 102$
5. No lo sabe
4. Alta
4. Alta
3. Media
3. Media
2. Baja
2. Baja
1. No lo sabe
1. No lo sabe
1. Aumenta
2. Disminuye
3. Permanece igual
4. No lo sabe
B. Planificacin Financiera
P.27 Usted plantea objetivos
Para cuidar su situacin financiera?
82
1.Si
2.No
C. Control Financiero
P. 34 Al planear una inversin toma
en cuenta criterios financieros?
1. Si
2. No
1.Si
2.No
( Si es negativa su respuesta pase a P.46)
1. Bancos privados
2. Banco pblicos
3.Cooperativas de ahorro y crdito
4. Cajas de ahorro y crdito
5. Mutualistas
6. No es cliente
P.43 Cul es el producto o servicio financiero
que usted usa actualmente en esa institucin
83
importante)
financiera?
(Marque la de mayor
preferencia)
1. Cuenta de ahorro
2. Cuenta de corriente
3. Tarjeta de dbito
4. Tarjeta de crdito
5. Certificados de depsitos
6. Transferencias en lnea
7. Otros
8. No es cliente
P. 45 Cmo calificara usted el servicio que le
ofrece
la institucin financiera?
1. Solvencia
2. Cobertura
3. Tasas de inters
4. Fcil tramitologa
5. Otros
6. No es cliente
1. Muy buena
2. Buena
3. Regular
4. Malo
5. No contesta
1
2
3
4
5
6
1 a 6 meses
7 a 12 meses
13 a 18 meses
18 a 24 meses
ms de 24 meses
No es cliente
o servicios financieros?
1. Banco de Loja
2. Banco de Pichincha
3. Banco de Guayaquil
4. Banco Internacional
6. Otras
1. Solidez
2. Prestigio
3. Recomendacin
4. Costos
5. Ubicacin
6. No lo sabe
84
Atencin
Automatizada
Indicadores
Atencin
Personalizada
Videos
Capacitaciones
Oficinas Mviles
Circulares
Calendarios
Volantes
Folletos
Murales
Buses
Volantes
Publidad Directa
Asesor Financiero
Publicidad
interna
Afiches
Jvenes Universitarios
Contenidos Bsicos
Canales
Auxiliares
Masivos
Internet
(Emails,Facebook,Twitter)
Pblico
Objetivo
NAsistencia
OTROS CONTENIDOS
EL PROYECTO PERSONAL DE VIDA ES LA RAZ DE TODO
Analice su vida actual, defina sus objetivos a corto,mediano y
largo plazo
Aprovechar el tiempo presente
Establecer prioridades entre los objetivos
Detectar que es lo no se quiere de lo que se tiene en la
actualidad
Dedique el tiempo necesario a sus finanzas
Qu es la independencia financiera
QU ES EL DINERO Y LA RIQUEZA
El dinero cambia de valor con el tiempo; la inflacin y el poder
adquisitivo
No piense en acumular dinero, sino riqueza o activos
Los billetes y las monedas (Numismtica)
Las cuentas corrientes
Cuentas remuneradas y depsitos a plazo fijo
Empresas propias
Los fondos de inversin
COMO MANEJAR TUS DEUDAS
Deudas buenas y deudas malas
Endeudarse para consumir
Espiral de deudas
Cmo eliminar sus deudas
NAsistencia
NAsistencia
NAsistencia
NAsistencia
NAsistencia
85
86
A.4:Formato
presupuesto personal y
familiar
Plantilla para planificar los ingresos y egresos personales o familiares, indicando el ahorro que pueden acumular mes a mes.
RESUMEN MENSUAL
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
Saldo Inicial
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Total Ingresos
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Total Egresos
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
TOTAL AHORRO
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
Total
Ingreso Principal
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Otros Ingresos
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
INGRESOS TOTALES
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
INGRESOS
Total
87
GASTOS
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
Total
Alimentacin
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Alquiler vivienda
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Salud
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Gasto de Transporte
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Gastos acadmicos
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Recreacin
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Telfono celular
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Gastos imprevistos
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Vestimenta y calzado
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Regalos
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Otros
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Pago de deudas
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Prstamos
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Otros
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Total gastos
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
Total cuotas
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
EGRESOS TOTALES
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
0,00
CUOTAS
88
meses
CUADRO DE RESUMEN
1
2
3
4
5
6
Fuente:
Elaboracin
propia.
Objetivo
Meta Financiera
Ahorros actuales
Plazo para ahorrar
Dinero que se necesita
Cantidad de ahorro cada
mes
0
0
0
0
0
0
89
RESPUESTA
a. Valores y metas
b. Edad y etapa de ciclo de vida
c. Educacin, ingresos, beneficios
d. Todas las anteriores
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
Verdadero
Verdadero
Falso
Falso
Verdadero
Verdadero
Falso
Falso
90
Taller:
Uso de cuentas de ahorro, tarjetas de dbito y crdito
Porcentaje de participantes que pueden explicar.
Cuando hacer la medicin: Inmediatamente antes y despus de la capacitacin.
PREGUNTA
5. La cuenta de ahorros:
(Encierre en un crculo las opciones)
RESPUESTA
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
91
Curso:
Como manejar tus Deudas
Porcentaje de participantes que pueden explicar.
Cuando hacer la medicin: Inmediatamente antes y despus de la capacitacin.
PREGUNTA
1. Existen las deudas buenas y malas.
RESPUESTA
Verdadero
Falso
a. Por necesidad
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
9.Una
de
las
causas
del
sobreendeudamiento es perder el acceso
a crditos en el futuro
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
92
Taller:
Ahorro y elaboracin de presupuesto personal
Porcentaje de participantes que pueden explicar.
Cuando hacer la medicin: Inmediatamente antes y 1 o 2 meses despus de la capacitacin.
PREGUNTA
RESPUESTA
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
Verdadero
Falso
a. 5%
b. 10%
c.15%
uno
a. Los ingresos
b. Los gastos
c. Las dos respuestas anteriores
Verdadero
Falso
93
Fecha:
Tema:
1. Contenido
SI
NO
NA
94
95
97
Que el numeral 4), del artculo 5, del captulo II de la Ley Orgnica de Defensa del
Consumidor, determina que los consumidores deben informarse responsablemente
de las condiciones de uso de los bienes y servicios a consumirse;
Que el artculo 17 del de la Ley Orgnica de Defensa del Consumidor seala que es
obligacin de todo proveedor, entregar al consumidor informacin veraz, suficiente,
clara, completa y oportuna de los bienes o servicios ofrecidos, de tal modo que ste
pueda realizar una eleccin adecuada y razonable;
Que el deber de informacin rige no solamente en el momento de adquirirse el bien
o el servicio, sino a partir del momento en que es puesto en el mercado y sobre todo
durante las tratativas previas, obligacin que sobrevive an despus de celebrado y
cumplido el contrato, si dicha informacin resulta necesaria y no ha sido
suministrada con anterioridad. Por consiguiente, corresponde eliminar referencias
inexactas, equvocas o ambiguas que induzcan a duda o error al pblico, como
tambin aquellas que puedan dar lugar a interpretaciones contradictorias con
relacin a las normas, polticas u orientaciones impartidas por el organismo de
control;
Que una informacin adecuada contribuira a disipar los riesgos tangibles de la
adhesin a negocios cuyo objeto no aparece enunciado suficientemente, o an
sindolo en origen, por efecto de las prerrogativas reservadas por la banca,
concluyen desnaturalizndose;
Que para que el consumidor pueda ejercer sus derechos es imprescindible que los
conozca. Una buena educacin y formacin en materia de consumo podr evitar
riesgos, har que el consumidor elija ms libremente, gaste su dinero ms
racionalmente y que sepa cmo actuar en caso de sentirse defraudado.
Que las Disposiciones Generales contempladas en el captulo XV de la Ley Orgnica
de Defensa del Consumidor, disponen al Ministerio de Educacin incluir, como eje
transversal, dentro del pensum de asignaturas ya existentes, un componente
relacionado a la educacin del consumidor; con tal finalidad ejecutar programas de
capacitacin docente e incluir mensajes acerca de los derechos del consumidor en
los textos y otros medios pedaggicos. La educacin del consumidor privilegiar las
siguientes reas: el conocimiento de los derechos y obligaciones; promover la
capacidad para elegir con mayor libertad y eficacia entre los bienes y servicios que
ofrece el mercado; planificar y satisfacer mejor sus necesidades; y, evitar riesgos
derivados de un uso inadecuado de bienes y servicios;
Que la letra g), del artculo 3 de la Ley Orgnica de Educacin Intercultural establece
como fines de la educacin la contribucin al desarrollo integral, autnomo,
sostenible e independiente de las personas para garantizar la plena realizacin
individual, y la realizacin colectiva que permita en el marco del Buen Vivir o Sumak
Kawsay; y que el literal r) establece como fines de la educacin la potenciacin de
las capacidades productivas del pas conforme a las diversidades geogrficas,
regionales, provinciales, cantonales, parroquiales y culturales, mediante la
98
101
102
5.1. Analizar, revisar y definir los lineamientos y principios generales del programa
de educacin financiera; y presentarlo para la aprobacin del Directorio u
mximo organismo de gobierno de la institucin financiera.;
5.2. Designar al responsable de la coordinacin del desarrollo e implementacin
del programa, e informar a la Superintendencia de Bancos y Seguros hasta
quince das posteriores a su designacin o remocin;
5.3. Aprobar y ejecutar la(s) metodologa para realizar la evaluacin, seguimiento y
control en el diseo, ejecucin y resultados del programa de educacin
financiera;
5.4. Realizar el seguimiento, supervisin y control del programa aprobado por el
Directorio u mximo organismo de gobierno de la institucin financiera;
5.5. Hacer seguimiento al desarrollo del programa, efectuar las acciones correctivas
necesarias e informar al Directorio o al organismo que haga sus veces;
5.6. Implementar medidas correctivas en el caso que los resultados del programa
de educacin financiera muestren un bajo nivel de cumplimiento; e informar al
Directorio o mximo organismo de gobierno de la institucin financiera;
105
Los canales especficos buscan atender con mayor profundidad las necesidades de
cada uno de los grupos identificados, a travs de publicaciones especializadas y
conferencias dirigidas a asociaciones, centros de enseanza, entre otros.
Durante el proceso de difusin del programa no se podrn realizar actividades de
promocin de los productos y servicios ofertados por la entidad.
ARTCULO 13.- PORTAL DE INTERNET.- La difusin del programa de educacin
financiera deber incluir un acceso directo especfico dentro de la pgina web de la
entidad, el cual servir como un elemento de referencia y consulta para el pblico; y,
deber:
13.1. Proporcionar al pblico informacin pertinente y de fcil consulta;
13.2. Incluir un glosario con conceptos bsicos de economa y finanzas;
13.3. Contener calculadoras, simuladores u otras herramientas que permitan a los
usuarios identificar las mejores alternativas financieras de acuerdo con su
situacin particular;
13.4. Calculadoras, simuladores u otras herramientas que permitan comparar
alternativas de crdito, de acuerdo a: montos, plazos, tasas de inters,
periodicidad de pago;
13.5. Calculadoras, simuladores u otras herramientas que permitan comparar
alternativas de ahorro a corto, mediano y largo plazo, de acuerdo a: montos,
plazos, tasas de inters;
13.6. Otras que permitan apoyar el aprendizaje del pblico respecto de los
productos y servicios ofertados por la institucin;
13.7. Contener sistemas de alertas sobre temas de alto riesgo que puedan
perjudicar los intereses de los consumidores financieros, como por ejemplo
casos de fraude;
13.8. Incluir un enlace directo a la pgina de internet de educacin financiera
creada por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador;
13.9. Un sitio de preguntas frecuentes, con el propsito de retroalimentar a los
usuarios financieros.
El sitio web comercial de la institucin deber tener un enlace a la pgina de internet
de educacin financiera desarrollado por la entidad.
106
113