Sunteți pe pagina 1din 86

Planul

Introducere
Capitolul 1. Noiunea contractului de depozit
bancar i tipurile depozitelor
1. Noiunea i natura juridic a contractului de depozit bancar;
2. Tipurile depozitelor bancare;

Capitolul 2. Elementele contractului de depozit


bancar
1. Subiecii contractului de depozit bancar;
2. Obiectul contractului;
3. Forma i termenul contractului;
4. Dobnda ( preul contractului );

Capitolul 3. Efectele contractului de depozit bancar


1. Drepturile i obligaiile bncii;
2. Drepturile deponentului;
3. Rspunderea n contractului de depozit bancar;
4. Modificarea i rezilierea contractului;

ncheiere.

NTRODUCERE
Statele din ziua de azi, dac doresc bunstarea poporului su, trebuie s gseasc
diferite metode pentru a o asigura. Astfel, majoritatea statelor au trecut sau trec prin
perioada economiei de pia.
Aceast perioad se bazeaz pe mai multe relaii, ca cele sociale, juridice i
altele. Relaiile juridice ntr-un stat la rndul lor depind foarte mult de contractele
civile ncheiate ntre persoane. Deci, putem s afirmm, c economia de pia depinde
mult de totalitatea raporturilor juridice civile i ndeosebi de contractele civile.
Au existat pn acum i exist i n prezent o serie de contracte foarte necesare
ntr-un stat. Dar omenirea nu st pe loc. Astfel, deseori auzim despre contracte noi,
nentlnite pn acum. Totui nu trebuie s uitm i de contractele mai vechi, care
au istorii de dezvoltare, de modificri i performane.
Unul din contractele ntlnite nc din secolele trecute, considerat aprut odat
cu bncile, este contractul de depozit bancar. Este un contract relativ vechi, dar care

nu i-a pierdut importana pe parcursul anilor, ba chiar secolelor. Este la fel de


important i astzi, cptnd o amploare din ce n ce mai mare.
Este un contract care permite participarea le dezvoltarea economiei statului
diferitor persoane, indiferent de apartenena sa social.
De ce spun acest lucru? E foarte simplu. tim cu toii c bncile acumulnd
mijloace disponibile de la persoane, le investesc n diferite sfere ale economiei
statului pentru ca mai apoi s capete venit i s achite anumite dobnzi, pe lng
suma datorat persoanei.
Tot pe baza depozitelor bancare se acord i creditele, pe care persoanele le
investesc, de obicei, n afaceri. Deci, vedem c, depozitele bancare, obiectul
contractului de depozit bancar, n mod indirect particip la economia rii.
Dar s ne ntoarcem puin n timp. n perioada URSS, lipsea necesitatea
acumulrii depozitelor pe termen, ca izvor al depunerilor creditare pe termen mediu i
lung, deoarece n diferite sfere ale economiei statului se foloseau mijloace bneti din
fondurile bugetare. De asemenea existau doar bnci de stat, care nu-i prea ddeau
interesul n atragerea mijloacelor bneti.
ns, datorit trecerii la sistema bancar de dou nivele, formarea bncilor
comerciale economic independente, transferarea economiei la autofinanare au stabilit
problema formrii pasivelor ca una din cele mai actuale probleme n lucrul bncilor.
Astzi, multitudinea bncilor ncearc s atrag ct mai muli clieni, care ar
depune banii, prin diferite condiii avantajoase. Dar nu ntotdeauna cele mai
avantajoase condiii trebuie s fie luate ca baz pentru ncheierea contractului.
Nu rareori se ntmpl c cele mai avantajoase condiii le propune banca, care
este n pragul falimentului i atunci foarte multe persoane cad n plasa acestor bnci,
devenind victime ale acestora i toate acestea din cauza, ncheierii contractului doar
pe baza ratei procentuale, nestudiind poziia bncii pe pia.
3

O alt problem referitor la acest contract este faptul c multe persoane


consider c pe baza lui vor putea s se mbogeasc. Nu este chiar aa. Pe baza
acestui contract se pot mbogi sau s triasc numai din procentele primite, doar
persoanele, care introduc o sum foarte mare (un capital), numii rantie.
La majoritatea deponenilor, nu tiu de ce, i pn n prezent predomin o prere
greit despre destinaia bncilor. ns banca este o instituie n care se pstreaz,
adic nu se pierd banii n urma unei inflaii, ca urmare a unei sustrageri, incendiu, sau
altui caz de for major.
Dup cum am menionat mai sus, bncile au predestinaia de a pstra banii, iat
de ce ani la rnd au existat divergene referitoare la natura juridic a contractului de
depozit bancar. Unii considerau c este un contract de depozit, alii considerau c este
un contract de mprumut, deoarece se presupunea c deponentul i mprumut bncii
mijloacele bneti, pentru ca mai apoi acestea s-i fie ntoarse.
Dar nu era aa. Contractul de depozit bancar are natura sa juridic proprie:
caractere juridice proprii, elemente proprii, efecte proprii. Adic este un contract
juridic civil de sine stttor. Mai bine acest lucru se va vedea n lucrarea ce urmeaz.
Lund n consideraie cele expuse pn acum, pot s afirm c contractul de
depozit bancar este un contract destul de important i foarte interesant.
i, deoarece a vrea s aflu rspunsul la ntrebrile expuse mai sus, i la multe
alte ntrebri, care apar referitor la contractul de depozit bancar, mi-am propus s
studiez acest contract, s aflu ct mai multe despre el i astfel s pot propune unele
modificri sau prevederi noi, care dup prerea mea vor fi binevenite.
Deci, n lucrarea ce urmeaz, m voi strui s studiez contractul de depozit
bancar din toate punctele de vedere, pentru a vedea toate ajunsurile i neajunsurile
acestuia.

CAPITOLUL I. NOIUNEA I TIPURILE


CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR

1. NOIUNEA CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR


Pentru a-i desfura activitatea, o banc are nevoie de mijloace bneti, pe care
le atrage fie de la persoane juridice, fie de la persoane fizice. Mijloacele atrase de
ctre bnci sunt diferite dup coninut. Principalele tipuri sunt mijloacele atrase de
bnci n procesul lucrului cu clientela (aa numitele depozite ) i mijloacele
mprumutate de la alte instituii creditare ( prin intermediul creditului interbancar i
creditelor BNM ).
Pentru a putea desfura subiectul dat, trebuie mai nti s vedem de unde vine
acest cuvnt depozit. DEPOZIT vine de la latinescul depozitum- ceea ce
nseamn lucru dat la pstrare . Depozitul este o relaie economic n privina
transmiterii mijloacelor clientului n folosina temporar a bncii.1
1 .. , .. , pag. 64
5

Studiind esena depozitului bancar, Z.S. Kaelenbaum meniona particularitatea


depozitului, care const n natura sa dubl: Depozitele sunt pentru clieni bani
poteniali. Deponentul poate s scrie un cec i s transmit suma dat n circulaie.
ns n acelai timp banii bancari aduc un procent. Ei apar n faa deponentului ntrun rol dublu: pe de o parte, n calitate de bani, pe de alt parte n calitate de capital
care aduce venit. 2

ns cel mai bine ar fi s ncepem a desfura noiunea de la cea legal,


continund cu alte noiuni ntlnite n literatur. Deci:
DEPOZITUL este o sum de bani depus care: urmeaz s fie rambursat fie la
vedere, fie la

termen, cu sau fr dobnd ori cu alt beneficiu, fie n

condiiile convenite n comun de ctre deponent ( persoana care depune


banii ) sau de mputernicitul acestuia i de depozitar ( persoana care
accept banii spre pstrare).3
n Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din
RM sunt prevzute definiiile conturilor de depozit la termen i la vedere ( tipurile
depozitelor ).
O definiie larg este redat de I. Turcu : Contractul de cont de depozit este
convenia ncheiat ntre banc i clientul acesteia pentru constituirea unui depozit
bancar i efectuarea operaiunilor cu disponibilul acestui cont n sensul majorrii sau
diminurii depozitului iniial, banca avnd dreptul de a dispune de aceste fonduri n
propriul su interes, dar i obligaia de a le restitui la cererea deponentului sau de a
executa ordinele acestuia date prin cec, prin virament ( ordin de plat sau aviz de

2 Ibidem, pag. 64
3 Legea instituiilor financiare, art. 1
6

prelevare ) sau prin card bancar cu privire la transferul fondurilor n favoarea altor
persoane .4
Conform legislaiei ruse, contractul de depozit bancar este o convenie n baza
creia o parte (banca), care a primit de la o parte (deponent) o sum de bani, se oblig
s ntoarc suma depozitului i s plteasc procentele pe ea n condiiile i ordinea
prevzut de contract ( art.834 Cod Civil al Federaiei Ruse). Observm c este o
noiune dei mai mic, ns destul de cuprinztoare i cuprinde toate elementele
contractului dat.
Profesorul rus .. , consider c depozitul bancar este o convenie n
baza creia banca primete de la client pe termen sau fr, bani cu obligaia de a-i
ntoarce aceeai sum, cu sau fr procente.5
O alt noiune este redat n regulamentul unei bnci, deoarece fiecare banc se
struie s formuleze n regulamentul su noiunea contractului de depozit bancar,
astfel:
DEPOZIT sunt mijloacele bneti, primite de banc la cererea clientului cu
condiia ntoarcerii
lor la termen sau la cerere cu procente sau fr, n
corespundere cu contractul i cu acordarea bncii dreptului de a dispune de aceste
mijloace n activitatea lui.
O alt noiune dat contractului de depozit bancar este aceea c acesta este
contractul n virtutea cruia o persoan (fizic sau juridic) remite o sum de bani sau
alte bunuri mobile de valoare spre pstrare unei bnci ce se oblig s i le restituie la
cerere n condiiile convenite.6
Din totalitatea noiunilor expuse mai sus, rezult c depozitul este un contract de
sine stttor. Rdcinile sale se trag de la contractul de mprumut i reprezint
relaiile creditare ntre banc (debitor) i deponent (creditor). Anterior n literatur
erau expuse diferite puncte de vedere referitor la natura contractului de depozit
4 Ion Turcu Operaiuni i contracte bancare, pag. 254
5 .. , pag.65
6 M. N. Costin Dicionar de drept internaional al afacerilor, vol.1
7

bancar. El era privit n calitate de pstrare iregulat (pstrarea banilor lucrurilor, n


dependen de trsturile de gen ) sau ca o totalitate a celor dou contracte. n noua
legislaie rus, n rnd cu noiunea de depunere bancar este folosit i termenul
depozit de la

latinescul depozitum. Acest lucru este legat de terminologia

bancar stabilit deja.7


n Comentariul la Codul Civil al Federaiei Ruse este expus faptul c contractul
de depozit bancar este o varietate a contractului de mprumut, prevzut n art. 807
Cod Civil, n care mprumuttor este deponentul, iar mprumutat este banca.8
Dup prerea lui I.Turcu, depozitele reprezint o operaiune bancar, de atragere
a resurselor bneti de la persoanele fizice i juridice, n vederea pstrrii i
fructificrii lor. Scopul atragerii acestor resurse bneti este constituirea
disponibilitilor necesare pentru efectuarea operaiunilor active, de acordare de
credite. Sursa creditului ca operaiune activ o constituie aadar depozitele, rezultatul
operaiunilor pasive. Aceast caracteristic este esenial pentru calificarea ambelor
categorii de operaiuni ca acte de comer, de interpunere n circulaia numerarului i a
titlurilor i pentru distingerea lor de operaiunile civile (contractul de depozit i
contractul de mprumut) cu care se aseamn n aparen. Deosebirea esenial ntre
mprumutul civil i creditul bancar const n aceea c creditorul civil mprumut
propriul su capital, pe cnd bancherul mprumut banii altuia, pe care el i pstreaz
i i fructific cu mijloace specifice.9
Pentru banc scopul contractului const n mobilizarea mijloacelor bneti
disponibile ale deponentului pentru operaiile comerciale, iar pentru deponent
primirea procentului de pe capitalul su. ns totui CC al RM nu consider depozitul
o simpl varietate a contractului de mprumut i de aceea nu prevede aplicarea direct
7 .. , .. , pag. 446
8 , pag. 398
9 Ion Turcu, op. cit., pag.100
8

a normelor capitolului 25 CC al RM. Este doar prevzut n art.275 CC c operaiile


de mprumut ale bncilor sunt prevzute n legislaia RM. 10 Se presupune c folosirea
acestor norme este posibil doar printr-o form subsidiar.

ns Codul Civil al Federaiei Ruse prevede expres noiunea, felurile


contractului de depozit bancar i alte date importante despre acesta n Capitolul 44,
care poart aceeai denumire Depozitul bancar. Acestuia i sunt dedicate mai multe
articole, din aceasta observndu-se c legislatorul rus nu a scpat din vedere acest
contract, incluzndu-l dup cum i se cuvine n Codul Civil.
Aceste contracte sunt ncheiate de bnci cu precdere cu acei clieni, care nu au
calitatea de comerciani.
Contul de depozit se deosebete de contul curent prin aceea c, primul
ndeplinete numai funcia de reglementare a creanelor, n timp ce al doilea
ndeplinete i funcia de garanie.
ncheierea contractelor de cont de depozit n Romnia este monopolul bncilor
i al Caselor de Economii i Consemnaiuni, n Federaia Rus este monopolul
bncilor, ns au dreptul s primeasc depozite i unele instituii depozitare, fapt
prevzut de Codul Civil al Federaiei Ruse. La noi n Republica Moldova acest drept
l au doar bncile, dei exist unele opinii precum c companiile de asigurri ncheie
i ele contracte similare.
Acum a vrea s vorbesc despre natura juridic a acestui contract. Specificitatea
naturii juridice a contractului de cont de depozit n banc deriv din caracterul
neregulat al depozitului. Depunerea de sume de depozit n contul curent la o banc
este considerat depozit impropriu: astfel banii considerai bunuri fungibile i
10 Codul Civil al RM, cap.25, art.275
9

consumptibile, trec n proprietatea bncii, transfernd asupra ei riscul pieirii fortuite


totale sau pariale. Pe cale de consecin, mpotriva termenului sau la cerere, ea
restituie aceeai sum, indiferent de fluctuaia de cumprare a banilor depui i chiar
dac n perioada executrii contractului, banca a utilizat aceti bani i a realizat profit.
n principiu, depozitele bneti sunt purttoare de dobnd, datorit ncasrii
dobnzii contractului de cont de depozit avnd, sub aspect economic aparena unui
mprumut acordat bncii, mai ales n cazul depozitului la termen.
n practica bancar se utilizeaz, n mod impropriu, denumirea de cont curent
i n cazul unui contract de cont de depozit, invocndu-se argumentul c i n acest
cont se opereaz cronologic mai multe operaiuni succesive de depunere i de
retragere, sau de plat prin virament, ori prin cec. Profesorul rus ..,
consider c natura juridic a depozitului este dubioas. Din punctul de vedere a
unora, depozitul constituie prin sine un contract de mprumut. Alii consider c este
un contract de depozit iregulat.
Este de menionat aici, c n cazul depozitului bancar, banca primete asupra sa
obligaia de a ntoarce clientului aceeai sum, dar nu aceeai bani. De aceea,
depozitul bancar trebuie deosebit de predarea mijloacelor bneti spre pstrare, prin
care aceti bani nu se devalorizeaz. n ultimul caz are loc un obinuit contract de
depozit, prin care depozitarul este obligat s ntoarc deponentului aceleai mijloace
bneti, pe care le-a luat de la el (depozit regulat). Depozitul mijloacelor bneti are
loc cteodat i n practica bancar.11
Acum a vrea s menionez definiia i unele idei despre depozit date de autorul
rus . El menioneaz c operaiunile de depozit sunt operaiuni efectuate
de banc pentru atragerea mijloacelor bneti ale persoanelor fizice sau juridice n
depozite pe un termen anumit sau la vedere. Printre economitii sovietici era
rspndit prerea c la depozite se refer mijloacele, depuse n conturi la vedere.
11 .. , pag.65
10

ns, reieind din cele menionate mai sus, aceasta nu corespunde practicii bancare
mondiale.
Depozitele sunt obiectele operaiunilor de depozit. Ele reprezint prin sine
anumite sume de bani, pe care subiecii operaiunilor de depozit i depun la banc,
sau care n baza operaiunilor bancare i financiare se pstreaz o anumit perioad
de timp pe conturi n banc.12
Contractul de depozit bancar este real i se ncheie n momentul transmiterii de
ctre deponent ( sau alt persoan ) a sumei depozitului bncii. Deoarece deponentul
capt doar dreptul de a cere bncii ntoarcerea sumei depozitului bncii. Deoarece
deponentul capt doar dreptul de a cere bncii ntoarcerea sumei depozitului i
procentelor la el, i nu are nici o obligaie fa de contraagentului su, acest contract
este unilateral obligaional i oneros.13
Trebuie de menionat c acest contract este unul de adeziune deoarece
deponentul doar ader la condiiile lui ( dei exist i unele excepii ), fapt despre
care vom vorbi mai detaliat la forma contractului.
n cazurile cnd ntr-un contract ca deponent apare un cetean, acesta este
considerat public. Respectiv, banca nu este n drept s refuze ceteanului ncheierea
contractului de depozit bancar n urmtoarele condiii:
a) Cnd conform documentelor de constituire i licenei banca are dreptul la

efectuarea operaiunilor de depozitare;


b) Cnd primirea depozitului nu va duce la nclcarea legislaiei i normelor

economice obligatorii stabilite de banca naional;


c) Cnd banca n-a suspendat primirea depozitelor de la populaie n condiiile

economice existente sau de alt caracter;

12 C. , pag. 123
13 A. , , nr.9/1998, pag. 15-17
11

d) Cnd la banc sunt posibiliti tehnice i de producere necesare pentru

primirea depozitului;
e) Cnd nu exist alte pricini, care ar lipsi banca de posibilitatea de a primi

depozite.
n cazul existenei mprejurrilor menionate mai sus i refuzului bncii de a
primi depozitul unui cetean, acesta este n drept s se adreseze n instana de
judecat cu o aciune de impunere a bncii s ncheie contractul n condiiile care sunt
propuse i altor deponeni al acestei bnci i de asemenea s cear recuperarea
pagubelor aprute din cauza refuzului bncii. Cu toate acestea unele acte normative
pot stabili anumite situaii n care banca poate refuza ncheierea contractului.14
Banca de asemenea nu este n drept s stabileasc diferite condiii pentru diferii
deponeni, inclusiv plata procentelor pe depozite, sau s acorde careva preferine unui
deponent fa de altul.15
Astfel, banca nu este n drept s acorde un procent mai nalt la contract nici chiar
lucrtorilor si (n comparaie cu ali ceteni), ns aceast regul acioneaz numai
pentru depozitele primite cu unele i aceleai condiii. Cu toate acestea banca este n
drept s diferenieze procentele sale n dependen de termenul de aciune a
contractului, suma depozitului i condiiile de ntoarcere a ei. n acest context este
permis de a stabili diferite rate procentuale la depozitele persoanelor fizice i juridice,
deoarece n practic condiiile contractelor cu aceti deponeni se deosebesc radical.16
Contractul de depozit ncheiat cu persoane juridice, nu are calitatea de publicitate i
banca poate folosi o politic economic difereniat fa de depozitele diferitor
persoane juridice.
Primirea depozitului este nsoit de deschiderea unui cont. De aceea n relaiile
bncii cu clientul se aplic normele corespunztoare contractului contului bancar,
14 , pag.398-399
15 .. , .. , op.cit., pag. 446
16 , pag.399
12

dac altceva nu este prevzut de lege sau de contract. De exemplu, contractul de


depozit bancar (spre deosebire de contractul de cont bancar) nu permite efectuarea
operaiunilor de decontare pentru produse, servicii, lucrri. De aceea, normele despre
decontri nu se rsfrng asupra raporturilor din contractul de depozit bancar.17
Contractul de cont de depozit de fonduri n banc are o configuraie specific
decurgnd din caracterul neregulat al depozitului. Banca devine proprietar fondurilor
(dup prerea lui Lucian C. Ionescu banii atrai de o banc nu devin proprietatea
bncii, ci sunt pstrai de banc, pn cnd cei ce i-au depus i retrag) 18, care sunt
bunuri fungibile i consumptibile i totodat ea suport riscul pieirii sau degradrii
fortuite. La cerere sau la termen ea restituie nu aceiai valoare, ci aceeai sum,
indiferent de fluctuaia puterii de cumprare a banilor depui i chiar dac n perioada
executrii contractului banca a utilizat aceti bani i a realizat profit.
n Romnia deseori nici nu se restituie numerar ci se predau carnete de cecuri sau
se opereaz viramente, tot aa cum uneori nu se depune numerar, ci contul se
alimenteaz prin virament sau pe baza scontrii de ctre banc a unui efect de comer.
n Republica Moldova de asemenea se ntlnesc cecuri.
Depozitele bneti pot fi purttoare de dobnd. ns aceasta nu este o obligaie
legal a bncii, spre exemplu dispoziiile art. 1608 i 1147 p.2 CC al Romniei permit
reglementarea raporturilor cu depuntorii, astfel nct, banca s plteasc numai dup
ce a fost pus n ntrziere n privina obligaiei de restituire. n practic o banc nu va
folosi aceast posibilitate, ci va acorda dobnzi pentru atragerea depuntorilor care
privesc aceste depozite att ca instrumente de economisire, pstrare i prevedere, ct
i ca mijloc de fructificare i surs de credit.

17 Ibidem, pag. 400


18 Lucian C. Ionescu Fundamentele profesiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, pag. 117
13

Datorit ncasrii dobnzii, contractul de cont de depozit are sub aspect


economic aparena unui mprumut acordat bncii, mai ales n cazul depozitului la
termen.19
n ncheiere ar fi bine s menionm prerea autorilor francezi Jean Stoufflet i
Cristian Gavalda referitor la natura juridic a depozitului: legtura strns, care exist
n practic ntre depozit i cont, ascunde litigiul de un secol referitor la natura juridic
a depozitului bancar. ntrebarea pstreaz un interes teoretic. Anexele practice sunt
dubioase. O caracteristic elementar i important a depozitului bancar este dreptul
bancherului de a dispune de suma depozitului.

Soluia reiese din interlocuibilitatea banilor, care nu se supun individualizrii,


doar dac ei nu sunt ascuni ntr-un sac sigilat. Aceast soluie este baza activitii
bancare. Depozitele primite de la populaie sunt izvoare eseniale de finanare a
operaiilor bancare.20

19 Ion Turcu, op. cit., pag. 256


20 . , . , pag.195-197
14

2. TIPURILE CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR

Conturile de depozit pot fi diferite i la baza clasificrii lor se afl aa criterii ca:
izvorul depozitului, scopul lor, nivelul dobnzii i altele, ns cel mai des n calitate
de criteriu apare categoria deponentului i formele de retragere a depozitului.
Reieind din categoria deponentului, se deosebesc depozite ale:
persoanelor juridice ( ntreprinderi, organizaii, alte bnci );
persoanelor fizice.

Dup forma retragerii depozitele se mpart n :


la vedere ( nu au un termen concret );
la termen ( obligaii, care au un termen anumit );
condiionate ( se supun retragerii n cazul apariiei condiiilor din timp stabilite ).21

Clasificarea depozitelor n funcie de remunerarea lor, are n vedere ( n ordinea


crescnd a remuneraiei ):
depozite la vedere ;
depozite de economii ;
depozite la termen .22

Regulamentul bncii, menionat mai sus, doar enumer tipurile de depozite,


printre care observm i noiuni noi :

depozite la vedere depozite pe care proprietarul lor le poate cere n orice


moment;

depozite speciale depozitele atrase n condiii speciale, care difer de normele


primite asupra altor depozite;

21 .. , .. , pag. 65
22 Cezar Basno, N. Bardac Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, pag.55
15

depozite de garanie depozitele primite de la clieni n calitate de garanie


acordat bncii privind ndeplinirea operaiunilor de broker pentru vnzarea cumprarea hrtiilor de valoare sau valut;

depozite de economii tip al depozitelor procentuale la vedere, amplasate pentru


economisirea mijloacelor n anumite scopuri, pentru care se elibereaz livretul de
economii;

depozite la termen mijloace depuse de client, care se oblig s nu le cear pn la


scurgerea unui termen anumit.23
Autorii Cobzari i Dicova clasific depozitele dup mai multe criterii, fcnd

chiar i o schem la acest moment (vezi anexa nr.1).24


Un lucrtor al bncii, care se ocup de operaiuni depozitare, trebuie mai nti de
toate s grupeze depozitele dup coninutul lor economic. n practica bancar
mondial este primit urmtoarea clasificare, care mparte depozitele n patru grupe:
1. depozite la termen ( cu felurile sale certificatele de depozit);
2. depozite la vedere;
3. depozite de economii ale populaiei;
4. hrtii de valoare.

Primul grup se clasific dup termen:


-

depozite pe termen pn la trei luni;

depozite pe termen de la trei luni pn la ase luni;

depozite de la trei luni pn la un an;

depozite pe un termen mai mare de un an;

certificate de depozit.

23 Regulamentul bncii comerciale


24 Cobzari, Dicova Management bancar , pag.90-91
16

Sunt de prerea c aici ar fi binevenit o descriere mai detaliat a unor tipuri de


depozite din cele menionate mai sus.

A. Forma de baz a contractului de depozit de fonduri la banc este depozitul la


vedere, care implic obligaia bncii de a restitui fondurile n orice moment, la
cererea depuntorului. Aceast varietate exclude total ideea de mprumut acordat de
client bncii.
Restituirea fondurilor de ctre banc se datoreaz chiar i n situaia n care
nscrisul constatator al contractului de depozit a fost pierdut, furat sau distrus.25
Profesorul rus menioneaz c depozitele la vedere se clasific n
dependen de caracterul i apartenena mijloacelor, ce se pstreaz n cont:
o mijloacele n conturile de decontare curente ale ntreprinderilor,

organizaiilor, cooperativelor, instituiilor;


o mijloace n conturi speciale de pstrare a diferitor fonduri;
o mijloacele proprii ale ntreprinderilor, predestinate pentru investiii

capitale i care se pstreaz n conturi separate;


o mijloace pentru decontri;
o resturi creditare de mijloace pe conturi de corespondent cu alte bnci;
o mijloacele bugetelor locale i altele.26

n Germania depozitele la vedere sunt unele din cele mai lichide tipuri de
depozite i n acelai timp una din cele mai neprofitabile forme de depozit. Ele sunt
supuse ntoarcerii n orice timp fr prentmpinare prealabil, ns pentru aceste
depozite rata procentual este de 0,5 % anual. De obicei, n practica german
25 Ion Turcu, op.cit.., pag.258
26 , op. cit., pag. 124
17

depozitele fr termen sunt folosite pentru ndeplinirea decontrilor fr numerar. De


menionat c pe un termen anumit se depun doar sume mai mari de bani (mai mult de
zece mii de mrci germane).27
Depozitele la vedere sunt reprezentate de suma soldurilor conturilor titularilor la
banca respectiv. Ele se mai numesc i depozite monetare i se caracterizeaz prin
aceea c permit utilizarea general, direct i imediat a sumelor aflate n aceste
depozite. S analizm, pe rnd semnificaiile acestor caracteristici.
Folosirea general ca moned a depozitului implic potenialul depozitului de
a fi folosit n orice moment ca moned, respectiv pentru a ndeplini oricare funcie a
banilor: de mijloc de schimb, de rezerv a valorii i prin aceasta implicit mijloc de
plat.
Folosirea direct a depozitului nseamn capacitatea de a fi utilizat fr alt
stadiu intermediar.
Folosirea imediat nseamn libertatea de a dispune n orice moment de
depozitele pe care le are titularul de cont. n acest sens, banca trebuie s fie pregtit
ca n orice moment s ndeplineasc dispoziiile titularului de cont:

fie de a transfera sume n contul unor beneficiari desemnai de titular;

fie de a elibera sume n numerar (bancnote i monede) la cererea titularului de


cont.
n cele de mai sus ne-a preocupat modul de utilizare a soldului disponibilului,

care subliniaz specificul depozitului la vedere.28


Pentru a fi utilizat disponibilul din cont, depozitul la vedre trebuie s fie
permanent regenerat. Din cele expuse pe parcurs, rezult c depozitul bancar la
vedere aparinnd unei persoane este echivalent n expresie specific bancar cu soldul
contului de depozit al titularului.
27 . , nr.8/1999, pag.98
28 Cezar Basno, N. Bardac, op.cit., pag.55
18

Conform legislaiei romne, depozitele bancare la vedere, respectiv conturile


titularilor la banc sunt alimentate cu continuitate prin urmtoarele operaiuni

depunerea unor sume de bancnote sau monede, de ctre titular, sau de ctre alte
persoane, n favoarea titularului de cont;

transferul unei sume din contul altui titular de cont la dispoziia acestuia, n
favoarea titularului de cont;

acordarea unui credit de ctre banc.29


Revenind la legislaia Republicii Moldova ntlnim o astfel de definiie a

depozitului la vedere: cont bancar n care sunt depuse mijloace bneti fr dobnd
sau cu dobnd n scopul consumului sau economisirii fr fixarea termenului de
pstrare.30
Autorul romn R. Motica menioneaz c forma de baz a contractului de
depozit de fonduri n banc este depozitul la vedere, care este constituit de ctre
client sub rezerva obligrii bncii de a-i restitui fondurile n orice moment, la simpla
cerere a depuntorului.
Restituirea fondurilor de ctre banc trebuie fcut chiar i n situaia n care
nscrisul constatator al contractului de depozit a fost pierdut, furat sau distrus.31
Autorul rus .. menioneaz c depozitul la vedere se primete fr
indicarea termenului cu achitarea la cererea deponentului. Acelai autor menioneaz
c exist i aa numitul depozit pe cont curent, care este o form a depozitului la
vedere, avnd o particularitate i anume: posibilitatea deponentului de a-i completa
depozitul pe calea introducerii sumei pe contul deschis. Astfel, depozitul la vedere
simplu poate fi total sau parial cerut de deponent. ns depozitul pe contul curent
poate fi nu numai micorat, ci i mrit depuneri ulterioare. Contul curent, datorit
29 Ibidem., pag.56
30 Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din RM , art.2
31 Radu I. Motica, V. Popa Drept comercial romn i drept bancar, pag.388
19

acestei particulariti, deosebit de comod pentru client, este practic unul din cele mai
principale operaii de depozit. Astfel, clientul se folosete de contul curent ca de cas.
n practica bancar, depozitele la vedere sunt grupate n dou categorii, care la
rndul lor se divid i ele:
1. fr procente:
conturi curente;
alte depozite la vedere;
2. cu procente:
conturi curente;
depozite speciale;
depozite de garanie;
depozite pe cri de debit;
alte depozite la vedere.32

B.

O alt categorie a depozitelor bancare sunt cele la termen. Conform definiiei

legale acestea sunt: conturile bancare n care sunt depuse mijloace bneti cu
dobnd, pentru o perioad fixat de timp.33
Depozitele la termen, cu durata normal ntre trei i dousprezece luni (se
ntlnesc i depozite pe termen de o lun ), se aseamn cu un mprumut cu dobnd
acordat bncii. Dobnda acordat de banc variaz n raport cu durata obligatorie a
depozitului ( perioadele de timp difer de la o banc la alta ). Astfel de conturi se
folosesc att de ctre clieni persoane juridice, care au un surplus de capital, ct i
persoane fizice, care i permit ca o perioad de timp s depoziteze o anumit sum
de bani. Contul se deschide n lei sau valut i de obicei, ca i la depozitul la vedere,
32 Regulamentul Bncii Comerciale
33 Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din RM , art.2
20

bncile cer o sum minim, care poate fi depus. Depozitul la termen are un termen
precis determinat, are un procent fixat i, ca regul, exist limitri n ce privete
retragerea nainte de termen. Adic, se ntmpl cazuri cnd proprietarul contului i
retrage depozitul nainte de termen i atunci, automat banca transform depozitul la
termen n unul la vedere, fapt care aduce la micorarea procentului dobnzii.
Iar acum, s vedem care este deosebirea ntre aceste dou tipuri de depozite. E
de menionat, c n dreptul englez, distincia este mai net ntre depozitele la vedere
( current accounts ) i cele la termen ( deposit accounts). Deci:

n majoritatea bncilor depozitele la vedere ocup un loc primordial, formnd cel


mai ieftin izvor de formare a resurselor unei bnci, ns cu un nivel nalt de risc,
deoarece n orice moment persoana poate s-i retrag banii. Pe cnd depozitele la
termen formeaz un capital mai sigur, dei mai costisitor, persoana neputnd
retrage banii n orice moment ( cu excepia micorrii procentului );

Dobnda oferit pentru depozitele la vedere este cu mult mai mic, din cauza
nivelului nalt de risc.

ns cea mai mare diferen const n termen: contractul de depozit la vedere nu


are un termen, pe cnd cel la termen are unul precis determinat i cu ct acesta este
mai mare, cu att mai nalt va fi rata dobnzii.
Autorul rus consider c la depozitele la termen se atribuie

mijloacele bneti, care se pstreaz n conturile bancare pe o perioad anumit de


timp, stabilit la deschiderea lor printr-o nelegere ntre banc i client.34
n Germania se consider c dac termenul de ntoarcere este stabilit dinainte,
atunci aa operaiuni se numesc depozite la termen. Dac ns, pe lng mai este
stabilit i condiia de prentmpinare prealabil pentru ntoarcerea sumei, atunci
acest depozit se numete cu ntiinare (n practic se ntlnete foarte rar).Pentru
34 , op. cit., pag.125
21

majoritatea depozitelor la termen acioneaz principiul, conform cruia, dac clientul


nu cere achitarea lor, la expirarea termenului, depozitul se prelungete pe acelai
termen, pe care au fost depuse i cu rata procentual activ n acest moment. Ratele
procentuale n primul rnd sunt stabilite reieind din situaia existent pe pia, ns
ele depind i de termenele depozitelor, i de mrimea sumei depuse.35
Profesorul . d o noiune foarte simpl a depozitului la termen i
anume: acesta este depozitul primit pe o perioad determinat de timp. E de
menionat aici, c chiar i n fosta URSS, bncile primeau depozite pe un termen nu
mai mic de o lun.
n SUA se consider c depozitele le termen (aici ele sunt identice cu cele de
economii) sunt predestinate pentru atragerea mijloacelor clienilor, care doresc s-i
pstreze banii n ateptarea cheltuielilor viitoare i apariiei necesitilor de mijloace
financiare. n genere, pentru aceste depozite se acord o rat procentual mult mai
mare dect pe cele tranzacionale. i, dei, rata lor procentual este mai nalt,
deservirea depozitelor la termen este mai puin costisitoare pentru banc.
O perioad destul de ndelungat de timp n SUA populaia se folosete de
depozitele la termen, asupra crora sunt stabilite termene fixate (de obicei 30, 60, 90
sau 180 de zile) i rate procentuale fixate. Nu demult au nceput s fie propuse
depozite la termen cu revederea periodic a ratei procentuale ( de exemplu, la fiecare
90 de zile; ele se numesc leg sau roll perioade). n SUA, depozitele la termen
trebuie s aib un termen minimal de ctva zile i ntoarcerea lor poate s se
efectueze pn la scurgerea termenului.
n Comentariul la Codul Civil al Federaiei Ruse, n articolul 837, punctul 3 este
menionat c contractul la termen se ntoarce deponentului la cererea lui, pn la
scurgerea termenului stabilit n contract, procentele n cazul acesta se achit n
35 . , op. cit., pag. 89
22

mrimea corespunztoare procentelor pltite pentru depozitele la vedere, dac de


contract nu este prevzut o alt rat procentual.36
Conform practicii bancare, bncile primesc depozite la termen de dou tipuri:
a) de acumulare;
b) la termen.

Creterea procentului pe depozitul de acumulare are loc n fiecare zi cu

decontarea lunar a procentelor calculate la suma de baz a depozitului.

La scurgerea termenului depozitului la termen, acesta nu se prelungete.

Depozitele neridicate n ziua scurgerii termenului se transfer n categoria conturilor


fr procente a altor depozite la vedere.
Banca deschide depozite la termen de urmtoarele feluri:
1) Depozite la termen cu achitarea procentelor la scurgerea termenului depozitului;
2) Depozite la termen cu achitarea procentelor pe trimestru;
3) Depozite la termen cu achitarea pentru fiecare lun.37

C.

Banca deschide depozite de economii, predestinate pentru acumularea

mijloacelor pentru anumite scopuri. n aceste conturi se pstreaz mijloacele, care i


aduc proprietarului un venit procentual i care nu este predestinat decontrilor cu
persoane tere. Specificul depozitelor de economii const n aceea c el nu are un
termen fixat i de la proprietar nu se cere ntiinarea din timp despre scoaterea
mijloacelor.
Autorul rus menioneaz c depozitele de economii ale populaiei se
clasific n dependen de termen i de condiiile operaiunii de depozit i cuprind:

36 , pag. 405
37 Regulamentul Bncii Comerciale
23

depozite la termen; la termen cu adugiri; ctigtoare; condiionate; tinereti


premiale; la cerere; pe cont curent; la vedere; certificate de depozit.38
n Romnia depozitul de economii este mai larg i mai rspndit. Aici bncile au
introdus sistemul de depozit de economii, care cunoate o mare varietate de forme:
libretul de economii, economii pentru locuin, economii pentru plasament industrial
i altele.39
Libretele de economii presupun nscrierea operaiunilor n libretul eliberat
titularului. Aceste librete ofer un serviciu de cas restrns, care nu permite i
eliberarea de cecuri, ci doar retragerea de numerar sau efectuarea de viramente din /
sau n alt cont, aparinnd aceluiai titular.
Depozitele de economii pentru construirea sau cumprarea unei locuine sunt
similare ca i mecanism juridic cu creditele accesibile dup un anumit termen: dup o
perioad de economisire n depozit, se procedeaz la acordarea unui credit, a crui
surs l constituie tocmai depozitele de economii.
n cazul contului de economii pentru locuin, sumele depuse sunt rambursabile
la vedere, rata dobnzii este redus i scutit de impozit.40
n Moldova rmne de dorit un astfel de sistem.

D.

Contractul de depozit de titluri este convenia ncheiat ntre banc i client,

care i pred n depozit titluri de credit sau alte titluri, iar banca se oblig s le
pstreze i s le restituie la cererea depuntorului.
n cazul titlurilor de credit, obligaia de pstrare asumat poate fi nscris i de
obligaia de a gira titlurile conform dispoziiei clientului, aceast prerogativ a bncii
rezultnd dintr-un contract de mandat ncheiat cu clientul. 41
38 , op. cit., pag.124
39 Ion Turcu, op.cit., pag. 259-260
40 R. Motica, V. Popa, op. cit., pag.388-389
41 Ibidem, pag. 261
24

E.

Un alt tip ar fi depozitele condiionate sau speciale. n acest caz deponentul

depune banii n cont i-i poate lua la survenirea unei anumite condiii expuse expres
n contract. Aceast condiie poate fi: majoratul, mariajul i altele. Pe parcurs desigur
c cresc procente.
n Federaia Rus se deosebesc aa numitele depozite cu scop i depozite
condiionate. Depozitele cu scop pot fi introduse pe zece ani pe numele persoanelor
care n-au mplinit 16 ani. Depozitele cu scop pentru copii se ntorc deponentului la 16
i mai muli ani, cu condiia pstrrii contului mai mult de zece ani.
Condiionate sunt considerate depozitele, care se introduc pe numele altei
persoane, care se poate folosi de depozit doar la respectarea condiiilor i la
survenirea mprejurrilor, indicate de deponent la momentul deschiderii contului.42

Am vorbit pn acum despre tipurile de depozite ntlnite n Republica


Moldova. Dar, acum a vrea s mai menionez i cteva date, informaii despre
depozitele ntlnite n alte state. Astfel, n SUA, cantitatea i diapazonul serviciilor
acordate de bnci n privina depozitelor sunt impuntoare i des aduc clienii bncii
ntr-o confuzie (ncurctur). Cantitatea diferitor depozite, predestinate pentru
atragerea mijloacelor clienilor, la ziua de azi trece de 31 la numr, mai ales c fiecare
din ele are particularitile sale, care corespund fie cerinelor unei firme sau unei
gospodrii casnice la efectuarea unor economi de mijloace bneti i a plii pentru
produse i servicii.

42 , pag. 404
25

Una din categoriile depozitelor ntlnite n SUA sunt depozitele tranzacionale


(de plat).
Unul din cele mai vechi servicii oferite de banc privind depozitele const n
plile efectuate din numele clienilor bncii. Deservind depozitele tranzacionale, sau
depozitele la vedere, banca este obligat s efectuieze imediat orice plat de mijloace
fcut de client sau de o persoan ter la ordinul clientului. Depozitele tranzacionale
include depozitele la vedere obinuite, fr dobnd care nu aduc careva venituri
procentuale, ns uureaz clientului efectuarea decontrilor, asigurnd integritatea
mijloacelor i fixnd orice operaie cu cecuri.

Depozitele la vedere fr procente.

Odat cu primirea Legii Glass Stigal n 1933 au fost interzise plile


procentuale pe conturile de cec obinuite. Congresul n acea perioad considera c
plile procentuale pe depozitele de pe care se pot oricnd extrage bani, scad
stabilitatea bncii, ns de ctre cercettori n susinerea acestei propuneri au fost
descoperite puine probe.
Totui, depozitele la vedere se refer la izvoarele cele mai puin stabile i cele
mai imprevizibile de mijloace bancare, cu cele mai mici termene, deoarece mijloacele
de pe ele pot fi oricnd extrase fr prentmpinarea prealabil.
Cea mai mare parte a depozitelor fr procente se deschid de ctre firme
comerciale, ns muli clieni transfer mijloacele sale n alte tipuri de depozite de
cec, care aduc dobnd.

Depozite la vedere care prevd plata dobnzilor.

26

n Marea Britanie n anii 70 a aprut un hibrid al depozitelor de cec i de


economii, aa numitul NOW cont, sau un ordin de plat de transfer al mijloacelor
din contul de economii al clientului. Conturile NOW sunt depozite de economii, care
asigur un venit procentual; n acest caz banca are dreptul s cear prentmpinarea
prealabil pentru ca clientul s poat lua mijloacele din cont. Deoarece cerina de
prentmpinare se ndeplinete rar, conturile NOW sunt pur i simplu folosite ca
conturi de cec pentru plata produselor i serviciilor. Din 1981, dup primirea Legii
despre dereglarea ntreprinderilor depozitare n 1980, conturile NOW au fost permise
n toat ara. ns ele puteau fi deschise numai pentru persoane fizice sau organizaii
necomerciale. Cnd conturile NOW au fost permise pe ntregul teritoriu, Congresul
de asemenea a sancionat crearea Sistemei transferului automatic de mijloace (ATS),
care le-a permis clienilor bncii s-i ordone transferul de mijloace de pe contul de
economii pe conturile de cec, pentru acoperirea overdraftului (tip de credit pe termen
scurt). n rezultat procentele se acumulau pe contul tranzacional i erau egale cu
procentele primite pe contul de economii.
nc dou tipuri principale de conturi tranzacionale, care aduceau dobnzi au
fost create n SUA n 1982 n conformitate cu Legea Garn San-Germaine despre
instituiile depozitare. Bncile i instituiile nebancare de depozit putea deschide
depozite, care concurau cu conturile de cot-parte propuse de fondurile pieii bneti,
asupra crora se aplicau rate procentuale nalte nefiscale i care se asigurau cu un
pachet de hrtii de valoare de o calitate superioar. n rezultat, au aprut conturi de
depozit ale pieii monetare (MMDAs) i conturile super NOW (SNOWs), care
propuneau rate procentuale fluente pe piaa monetar, ns ce primeau cecuri semnate
sau la dispoziia clientului, care transfera banii pentru plata produselor sau serviciilor.
MMDAs sunt depozite pe termen scurt, care pot fi deschise numai pe cteva
zile, sptmni sau luni i banca poate plti orice rat procentual, destul de
27

concurent, pentru a atrage i a ine depozitele clienilor. Se permite de a efectua pn


la apte transferuri n lun, ns numai trei decontri de mijloace pot fi efectuate cu
cecuri semnate. Limita pentru extragerea de mijloace personal de client nu se
stabilete (dei bncile las dup sine dreptul s stabileasc suma maximal i
cantitatea decontrilor fcute de client). Spre deosebire de conturile NOW, MMDAs
pot fi deschise ct pentru persoane fizice, att i pentru persoane juridice.
Conturile super NOW au fost introduse aproximativ n acela timp cu MMDAs,
ns pot fi folosite numai de ctre ceteni i organizaii necomerciale. Cantitatea
cecurilor pe care le poate scrie deponentul, nu este limitat de nici o norm. ns
bncile stabilesc o rat procentual mai mic privind conturile super NOW, dect pe
cele MMDAs, deoarece pe conturile super NOW se elibereaz clienilor mai des
credite pe termen scurt, dect pe conturile MMDAs. Nu degeaba Ageniile Federale
de Control astzi atribuie MMDAs nu la depozitele tranzacionale, ci la cele de
economii.43
Deci acestea au fost tipurile de depozite, dar nu sunt singurele, existnd i alte
forme.

CAPITOLUL II.

ELEMENTELE CONTRACTULUI

DE DEPOZIT BANCAR

1. PRILE CONTRACTULUI

43 . , pag. 360-361
28

Ca i orice alt contract, contractul de depozit bancar are mai multe elemente
obligatorii. Unul dintre acestea sunt prile. Pri ale acestui contract sunt BANCA i
DEPONENTUL.
Pentru a putea fi ncheiat este necesar consimmntul neviciat a ambelor pri.
Consimmintul constituie acea conditie esentiala de fond si generala a
contractului care consta in hotarirea partilor de a incheia contractul prin atingerea
acordului de vointa. Avind in vedere faptul, ca consimtamintul este nu altceva decat o
exterioriyare a unui act de vointa interior si real, este necesar ca manifestarea acestuia
sa fie realizata cu respectarea anumitor conditii.
Astfel, in vederea constatarii valabilitatii consimtamintului este necesar de a
respecta urmatoarele conditii:

Sa provina de la o persoana cu discernamint;

Sa fie exprimat cu intentia de a produce efecte juridice;

Sa fie exteriorizat;

Sa nu fie viciat.44

n ceea ce privete consimmntul bncii, el trebuie s fie exprimat n form


scris i individualizat n funcie de persoana clientului i de categoria contractului ce

se ncheie. Simpla ofert adresat de banc publicului, n general nu o oblig pe


aceasta ea putnd refuza oricnd i orice client, conform legislaiei romne, fr a fi
obligat s motiveze acest refuz. Conform legislaiei Federaiei Ruse, banca are
dreptul s refuze doar persoanele juridice. Iar legislatorul nostru, n aceast privin
nu i-a exprimat opinia.
Iar n ceea ce privete clientul, consimmntul lui va fi valabil exprimat numai
dac el are capacitate de exerciiu deplin. Minorul sub 15 ani (n Romnia 14 ani) i
44I. Trifimov Dreptul contractelor, Chisinau, 2002, pag.29
29

persoanele lipsite de capacitate de exerciiu, i vor exprima consimmntul prin


intermediul reprezentantului lui legal, iar persoanele cu capacitate de exerciiu
restrns (15-18 ani) va fi asistat de persoana care l ocrotete. Referitor la
persoanajuridic este de menionat c ea i va exprima consimmntul prin
intermediul persoanei fizice desemnate ca reprezentant n conformitate cu statutul sau
potrivit legii.45
Pentru a fi valabil, consimmntul trebuie s fie liber i neviciat de eroare, dol
sau violen.
Referitor la banc este de menionat c ea trebuie s aib dreptul la atragerea
mijloacelor bneti n depozite n conformitate cu autorizaia primit. Trebuie de
menionat c n conformitate cu art. 1, 26 ale Legii instituiilor financiare, p.1, lit.a,
numai banca are dreptul de a atrage n depozite mijloacele bneti ale persoanelor
fizice i juridice, aceasta constituind o operaiune bancar. n Federaia Rus mai
exist i alte reglementri stricte n privina bncilor, de exemplu ele trebuie s aib
doi ani de activitate, pentru a putea atrage depozite. De asemenea legislaia acestei
ri prevede o rspundere sever pentru nclcarea coninutului de subiect a
depozitelor.46 Mai mult ca att, Codul Civil al Federaiei Ruse n art.64, p.1 prevede
c la lichidarea bncii, cerinele deponentului se satisfac n primul rnd, pe cnd la
noi, conform Legii instituiilor financiare, art.48, p.1, lit. c - abia n al treilea rnd.
La deschiderea i meninerea conturilor banca se conduce de legislaia RM n
vigoare, de instruciunile i alte acte normative ale BNM. Banca garanteaz
integritatea depozitelor prin investirea lor raional, ce se manifest prin respectarea
normativelor stabilite de BNM i prin proprietatea ce-i aparine.

45Radu I. Motica, V. Popa Drept comercial romn i drept bancar pag. 378 - 379
46 .. , .. , op.cit., pag. 448
30

Datele despre operaiunile clienilor, despre mijloacele rmase pe depozit,


despre existena i coninutul testamentului, despre alte date referitoare la depozit i
proprietarul lui constituie tain bancar. Toi funcionarii bncii sunt obligai s
pstreze ca pe o tain bancar informaia care le-a devenit cunoscut referitor la
depozitele clienilor bncii.
Deponent al contractului n cauz poate fi orice persoan fizic sau juridic,
care posed mijloace bneti disponibile. Deponentul este n drept nu numai singur s
introduc banii pe cont, ci i, dac altceva nu este prevzut de contract, s primeasc
n contul su mijloace bneti, parvenite de la tere persoane care au prezentat date
despre contul clientului. Acordul deponentului se presupune prin faptul prezentrii de
ctre tera persoan a datelor despre contul acestuia.47
n continuare voi vorbi despre deponentul persoan fizic. Proprietar al contului
este persoana fizic, pe numele creia a fost deschis contul. Proprietarul poate
dispune de cont att personal, ct i prin persoana mputernicit n ordinea prevzut
de legislaia n vigoare. Banca poate primi ordinele clientului, referitoare la contul
su, transmise prin telex sau fax. Clientul va formula acest drept al su printr-o cerere
separat. Banca nu poart rspundere pentru nenelegerile aprute n urma
transmiterii textului ordinelor, n caz de falsificare i alte pricini ce nu depind de
banc.
Banca nu poart rspundere pentru plata mijloacelor de pe cont, fcut pe temei
legal, n acelai rnd pentru prevederile fcute de proprietarul contului n cazul morii
sale.
Vorbind despre doctrin, trebuie s menionm c autorii rui consider c
contractul de depozit bancar cu participarea persoanei fizice deponent are o
particularitate: ceteanul deponent, care a deschis un cont n banc, este n drept s
47 Ibidem, pag. 449
31

nsrcineze banca cu obligaia de a transfera persoanelor tere mijloace bneti de pe


contul de depozit. Pentru persoanele juridice, conform legislaiei ruse, o astfel de
operaiune este strict interzis. Drepturile lor se mrginesc cu ntoarcerea depozitului
i primirea dobnzii.48
E de menionat i faptul c n literatura rus i anume la autorii: .
i . , ntlnim un subiect interesant i anume:

n cazul

ncheierii contractului de depozit bancar cu o persoan fizic, contractul se


recunoate public ( art. 426 CC al FR ), adic banca nu este n drept s-i refuze
ceteanului n ncheierea contractului i de asemenea nu este n drept s stabileasc
diferite condiii pentru diferii deponeni sau s-i acorde preferine unui deponent fa
de altul.49
Conform legislaiei n vigoare pot fi deschise conturi pe numele altei persoane,
sau conturi comune. Contul poate fi deschis:
de o persoan fizic pe numele altei persoane fizice, care

este proprietarul contului;


pe numele a dou sau mai multe persoane fizice soi i

membrii familiilor lor, care vor fi coproprietarii contului


cont comun. ns membri ai

familiilor lor sunt

considerai copiii.
n legislaia rus, la fel, construcia contractului de depozit, care se conine n
noul Cod Civil al Federaiei Ruse prevede posibilitatea deschiderii depozitului pe
numele unei a treia persoane, cnd banca primete suma, parvenit pentru o persoan
ce nu are cont, de la alt persoan ( art. 834, 842 CC al FR ).

48 Ibidem, pag. 448


49 A. , , nr.9/1998, pag. 15-17
. , , nr.7/1996, pag. 15-21.
32

O astfel de situaie se poate crea n cazul deschiderii depozitului de ctre prini


pentru copii sau binefctor ( mecenat ) pentru un muzeu. n acest caz deponent este
considerat tera persoan i nu partea, care a introdus n favoarea ei depozitul i
astfel a ncheiat acest contract. Deoarece aici nu are loc transmiterea banilor de ctre
tera persoan deponentului, ci se formeaz nsi depozitul, figura persoanei tere se
manifest n contract mai trziu. Drepturile sale aceast persoan le capt din
momentul naintrii bncii primei cerine, bazat pe drepturile deponentului, sau
manifestarea dorinei, fa de banc, de a se folosi de contul deschis pe numele su.
Un alt moment de cptare a drepturilor din contract poate fi stabilit la acordul
prilor. Important este ca s se indice numele ceteanului deponent sau denumirea
persoanei fizice n folosul creia se depun banii. Respectiv, contractul n folosul unei
persoane inexistente ( un cetean mort sau o persoan juridic nenregistrat ) este
nul. Specificul contractului dat const n aceea c persoana ter este un subiect
alternativ al depozitului, care poate s se foloseasc de dreptul su dar poate i s nu
s se foloseasc. Pn la exprimarea de ctre ea a inteniei de a se folosi de drepturile
sale ca deponent, persoana, care a ncheiat contractul, poate singur s-i exercite
acest drept n privina mijloacelor depuse.
Nu trebuie s privim persoana ter n calitate de succesor obinuit al prii, care
a ncheiat contractul. n cazul dat este vorba despre un contract n folosul terei
persoane cu particularitile specifice depozitului. Persoana ter este beneficiar,
drepturile creia sunt supuse voinei prii, care a ncheiat contractul, pn la
momentul naintrii ctre banc a unei cerine referitor la depozit.50
Dup efectuarea cerinei date persoana ter complet nlocuiete persoana
beneficiarului i devine deponent.51

50 , pag.402-403
51 Ibidem, pag.403
33

Datele despre operaiunile clienilor, despre soldul n cont, despre existena


testamentului i altele, dup cum am menionat mai sus constituie tain bancar.
Banca poate prezenta aceste date doar clientului ( sau reprezentantului lui ). Pentru
primirea datelor despre cont, care constituie secret bancar, de ctre organele de stat
sau persoanele cu funcie de rspundere, un astfel de drept trebuie s fie prevzut n
lege.

Deci, date despre contul persoanelor fizice conform legii pot fi acordate:
a) proprietarului contului i reprezentantului lui legal ( prinilor, tutorelui,

curatorului );
b) persoanelor special indicate de proprietarul contului n cererea despre deschiderea

contului sau n contractul de depozit, la fel i n procur perfectat n mod legal;


c) instanelor judectoreti, organelor de anchet i organelor de cercetare n cazul

dosarelor ce se afl n procedura lor i n cazurile aplicrii confiscrii averii;


d) instanelor judectoreti n cazul dosarelor civile, n acelai timp care reies din

dosare penale, pe dosarele de plat a pensiei alimentare, fie mprirea contului,


care este un bun comun al soilor;
e) BNM, inspectorilor si mputernicii i auditorilor externi;
f) Curii de Conturi a RM.

Informaii despre contul deponentului decedat, n afar de cazurile indicate mai


sus se prezint de asemenea persoanelor indicate de proprietarului contului n
prevederea testamentar adresat bncii, Birourilor Notariale, la fel consulatelor
strine din RM ( n cazul morii proprietarului contului cetean strin ).
Drept baz pentru eliberarea de ctre banc a informaiilor date, pot servi doar
demersurile lor scrise, n care trebuie s fie indicat motivul pentru primirea acestora.

34

n cazul cnd informaia este prezentat asupra contului persoanei decedate, n


ea se indic numele, prenumele, patronimicul persoanei succesor, cu prentmpinarea
c despre dispoziia testamentar poate afla doar persoana dat i nu altele.
Informaia despre conturile bancare este semnat de conductorul sau
lociitorul Seciei Operaiuni Necomerciale ale bncii sau directorul filialei n care
sunt conturile n cazul prezentrii acesteia subiecilor indicai mai sus la lit. a) i b) i
de ctre Preedintele Conducerii Bncii sau lociitorii lui n cazul prezentrii acesteia
subiecilor indicai la lit. c), d), e), f).52
O varietate a depozitului care poate fi deschis de ctre o persoan fizic este
contul comun. Deschiderea contului comun se efectuiaz din numele tuturor
coproprietarilor. Dreptul de a dispune de contul comun l are fie unul din
coproprietari, fie toi, la dorina lor, adic sub semntura unuia sau sub semntura
tuturor.
Dac asupra contului comun lipsete o dispoziie testamentar, dup decesul
unuia din coproprietari cellalt se poate folosi de cont cu condiia prezentrii
certificatului de deces la banc.
Banca ndeplinete ordinele coproprietarilor contului care au dreptul de a
dispune de el separat, n ordinea pe care le-a primit. n cazul primirii concomitente a
ordinelor complet diferite, banca pstreaz dup sine dreptul de a nu le ndeplini,
pn ce nu va fi soluionat litigiul.
n ceea ce privete dispunerea de cont de ctre o persoan strin, trebuie s
menionm urmtoarele:
Fiecare persoan major poate acorda alteia o procur pentru dispunerea de contul

su. Drepturile persoanei care a primit procura sunt determinate de condiiile

52 Regulamentul Bncii Comerciale


35

acesteia, volumul drepturilor acordate proprietarului nsui, precum i de regimul


contului.
Procura poate fi de folosin unic sau de lung durat. Termenul de aciune a

creia nu poate fi mai mare de trei ani. Dac n procur nu este indicat termenul ea
este valabil timp de un an de zile de la emiterea ei. Procura trebuie s conin
data emiterii ei, volumul mputernicirilor persoanei creia i s-a dat procura i
trebuie s fie semnat de proprietarul contului. Procura n care nu este indicat
data emiterii ei este nul. n procur, cu excepia procurii generale de dispunere cu
toat averea, trebuie s fie indicat numrul contului persoanei care emite
procura.53
Deci, fcnd o concluzie, putem spune c la contractul de depozit bancar
particip dou pri i anume: persoana care depune banii DEPONENTUL i banca,
care primete banii DEPOZITARUL. n unele cazuri mai apare a treia persoan
BENEFICIARUL, pe numele cruia se deschide contul. Fiecare din pri i are
drepturile i obligaiile specifice, ce rezult din acest contract.

2. OBIECTUL CONTRACTULUI

53 Ibidem
36

Contractul de depozit bancar dispune de un obiect al su propriu. Conform


definiiei contractului dat n Codul Civil al Federaiei Ruse i dup prerea autorilor
rui A.. , .. i . , obiectul contractului de
depozit bancar l constituie suma de bani ( depozitul ), care poate fi exprimat att n
bani naionali, ct i n valut strin.54
ns autorul romn Ion Turcu consider c obiectul contractului l constituie
efectuarea operaiunilor de depozite la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu
titluri, constnd n atragerea resurselor bneti de la persoane juridice i fizice.

55

Autorii Cezar Basno, Nicolae Bardac consider c o persoan ncredineaz bncii


efectuarea operaiunilor legate de gestiunea disponibilitilor monetare, de unde
rezult dou consecine: banca presteaz servicii de ncasare i efectuere de pli i a
doua consecin-const n formarea depozitelor bancare. Acestea, aflate sub
administrarea efectiv a bncii, pe de o parte, asigur resurse temporare ce pot fi
utilizate de ctre banc.

56

Deci rezult c obiectul contractului l constituie resursele

temporare.
ns, autorul rus E. menioneaz urmtoarele: vorbind despre
contractul de depozit bancar este important de avut n vedere un termen condiional,
care ne spune despre depozitul (pstrarea) banilor. Nectnd la folosirea acestui
termin, nu poate fi vorba despre nici un depozit al mijloacelor bneti. n majoritatea
cazurilor, mai ales n cazul persoanelor juridice, obiect al acestor relaii snt banii n
cont, care nu exist n general sub form de bancnote de hrtie, ci reprezint prin sine
dreptul de a cere ( plata sau decontarea sumei ).57

54 .. , .. , op.cit., pag. 447


. , 9/ 1998, pag.15-17
55 Ion Turcu, op.cit., pag. 256
56 Cezar Basno, Nicolae Bardac, op.cit., pag. 55
57 . 7/ 1996, pag. 15 -21
37

Deci, fcnd o analiz a celor menionate mai sus, am ajuns la concluzia c


obiectul contractului l constituie suma de bani. Deponentul poate s o transmit n
numerar sau n cont. n orice caz, banca capt dreptul de proprietate asupra acelor
mijloace, care se afl la ea n depozit.
Deponentul din contra, pierde dreptul de proprietate asupra mijloacelor ce I-au
aparinut i capt un drept obligaional, sau pstreaz dup sine dreptul de a cere, dar
care reiese deja din contract ( n cazul decontrilor fr numerar de pe cont).
Dreptul deponentului asupra mijloacelor bneti predate bncii la depozit, nu
este unul material, ci este un drept de a cere ntoarcerea banilor i plata procentelor ce
i se cuvin. Aceasta a fost prerea autorilor .. i .. , ns
autorul romn Lucian C. Ionescu menioneaz contrariul: Banii atrai de o banc
( sumele depozitate ) nu devin proprietatea bncii, ci sunt pstrai de banc pn cnd
cei ce i-au depus i retrag. Aceste sume de bani snt considerate ca pasiv n conturile
bncilor, la fel ca i banii datorai de ctre banc deponenilor.58
n acest capitol trebuie s menionm c obiectul depozitului de titluri l
constituie depozitarea titlurilor de valoare, care pot fi titluri de credit, hrtii de valoare
i altele ( acest subiect este reglementat de Instruciunea privind evidena de ctre
organizaia de depozitare a operaiunilor cu hrtiile de valoare ale fondului de
investiii din 27.01.2000), iar banca la rndul ei percepe un comision pentru pstrare.
n Romnia contractul de depozit bancar poate avea ca obiect i titluri pe care
clientul le remite bncii cu obligaia acesteia de a le conserva sau cu obligaia de a le
conserva i gira, formndu-se astfel un depozit de titluri. n acest din urm caz (cnd
depozitarul se oblig s conserve, dar i s gireze titlurile), contractul de depozit
bancar se dubleaz cu un contract de mandat; practic este ns posibil ca acestor dou

58 Lucian C. Ionescu Fundamentele operaiunii bancare. Bncile i operaiunile bancare, pag. 117
38

contracte s le se adauge i o gestiune de afaceri, care survine atunci cnd banca


gestionnd titlurile primite spre pstrare acioneaz fr acordul clientului.59
Deci, n concluzie putem spune c obiect al contractului de depozit bancar l
constituie banii conform legislaiei n vigoare, iar n ceea ce privete titlurile de
valoare, n Republica Moldova acest tip de depozit de abia ncepe a se forma.

3. FORMA I TERMENUL CONTRACTULUI

59 M.N. Costin Dicionar de drept internaional al afacerilor vol. II


39

Pentru a deschide un cont de depozit se prezint documentele analogice pentru


deschiderea contului curent att pentru persoanele juridice, ct i pentru cele fizice,
rezidente i nerezidente prevzute n Regulamentul privind deschiderea i nchiderea
conturilor la bncile din Republica Moldova ( art. 10).
Pentru a deschide un cont de depozit persoanele juridice rezidente prezint:
Cererea ( coform modelului );
Copia certificatului de nregistrare;
Copia certificatuuli de atribuire a codului fiscal (autentificat notarial );
Certificatul de nregistrare fiscal;
Fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei (autentificat notarial);
Extrasul din Registrul Comercial de Stat ce confirm persoana mputernicit s

administreze ntreprinderea.60
Pentru a deschide un cont curent persoanele fizice prezint urmtoarele
documente:
Cererea de a deschide contul ( conform modelului );
Actul de identitate;
Alte documente la cerea bncii.61

Pentru a deschide un cont de depozit se poate ntocmi un contract sau alt


document convenit ntre banc i titularul de cont, care va include: adresa titularului
de cont, suma depozitului, rata dobnzii, termenul de pstrare i modul de restituire
dup expirarea termenului i alte condiii stabilite de pri.62 Din norma dat
observm, c ntocmirea contractului nu este obligatorie se poate ntocmi,
adic este la libera alegere a prilor. Totui, nu vei gsi un bancher, care s ncheie
contractul n form oral i nu scris. Forma scris, deci, este folosit n practic ad
60 Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova, art.4
61 Ibidem, art.8
62 Ibidem, art.10, al. 2.
40

probationem i nu ad validitataem. Astfel conform legislaiei Republicii Moldova,


forma contractului nu este un element obligatoriu, forma scris folosindu-se dar
pentru a proba existena acestui contract.
n Federaia Rus, ns, conform Codului Civil, art.836 contractul de depozit
bancar trebuie s fie obligatoriu ntocmit n form scris.
Forma scris se consider respectat, dac introducerea depozitului este atestat
de livretul de depozit, certificatul de economii sau de depozit, sau de un alt document
eliberat de banc, care corespunde cerinelor prevzute de lege pentru astfel de
documente, stabilite n concordan cu regulile bancare.
Contractul de depozit bancar trebuie s fie ncheiat n form simpl scris, ceea
ce este necesar pentru coordonarea condiiilor contractului cu banca. Contractul
nsui este un contract real, de aceea n afar de documentul scris este necesar
transmiterea banilor pentru ncheierea lui. Contractul poate fi oformat pe calea
ntocmirii unui singur document n dou exemplare, unul din care se transmite
clientului. n afar de aceasta, contractul de depozit bancar poate fi ncheiat pe calea
transmiterii deponentului a livretului de economii, certificatului de economii sau de
depozit, sau alte documente care corespund cerinelor legale.
Atragerea mijloacelor bneti libere ale persoanelor fizice i juridice n practic
deseori este nsoit de eliberarea diferitor hrtii de valoare: aciuni, obligaiuni,
cambii. Astfel de contracte nu sunt interzise de legislator. ns n acest caz ntre
clieni i banc apar raporturi de drept de alt natur juridic, dect contractul de
depozit bancar. La soluionarea conflictului n instana de judecat se poate afla c,
ncheind contractul de vnzare-cumprare a aciunilor, obligaiunilor sau efectund
convenii cu cambiile, prile ntr-adevr (din cauze diferite) au tins de fapt s
acopere ncheierea unui contract de depozit bancar.

41

n cazul nerespectrii formei scrise a contractului de depozit bancar, conform


legislaiei ruse el este considerat nul. Mijloacele depuse sunt restituite, ca fiind
obinute n mod ilegal. Deponentul de asemenea este n drept s primeasc dobnda
neobinut de el i procentele prevzute pentru acest tip de depozit.63
De aici rezult c nerespectarea acestei prevederi duce la nulitatea contractului.
Revenind la legislaia Republicii Moldova, putem meniona c titularului
contului i se nmneaz Livretul de depozit sau al doilea exemplar al contractului n
care se indic numrul contului. Acest livret are forma indicat n anexa nr. 2.
n cazul sosirii la contul titularului a valutei strine sau a documentelor de plat
n valut acestuia i se nmneaz copia ordinului valutar de intrare cu tampila casei,
iar la primirea leilor chitana de primire, cu tampila casei.
n cazul parvenirii n cont a mijloacelor bneti n forma scriptual, clientului i
se nmneaz copia documentului de plat, pe care au venit mijloacele.
Proprietarii conturilor pot cere n orice moment extrase ale conturilor, banca
fiind obligat s elibereze aceste extrase. Adresa proprietarului contului este cea
indicat n cerere. n cazul schimbrii adresei, proprietarul este obligat s comunice
bncii n scris acest fapt.
Este important ca n livretul de depozit s fie prezente toate coloanele: numrul
de ordine, suma intrat, data intrrii, procentele acumulate, suma ieit i soldul total.
n fiecare dintre acestea se fac nscrierile cuvenite, astfel devenind cunoscute
toate operaiunile svrite.
Livretul de economii n Federaia Rus, ca i n Republica Moldova, confirm
ncheierea contractului de depozit bancar. ns n Federaia Rus n contractul de
depozit bancar poate s fie prevzut faptul c se elibereaz un livret de economii fie
nominativ, fie la purttor.
63 , pag.402-403
42

Livretul de economii la purttor este o hrtie de valoare. n livretul de economii


trebuie s fie indicat i autentificat locul aflrii bncii i denumirea ei, iar dac
depozitul este depus la o filial atunci se indic datele acesteia, numrul contului de
depozit. De asemenea n livretul de economii se nscriu toate sumele decontate sau
nscrise n cont precum i soldul mijloacelor bneti n cont, la momentul prezentrii
livretului de economii la banc.
Dac nu sunt demonstrate alte date, cele indicate n livretul de economii sunt
considerate drept baz legal pentru decontri, ntre banc i client.
Plata depozitului, achitarea procentelor pe el i ndeplinirea indicaiilor
clientului despre decontarea mijloacelor bneti din cont se efectueaz de ctre banc
la prezentarea livretului de economii.
Dac livretul de economii nominativ este pierdut sau adus ntr-o stare imposibil
de folosit, banca la cererea deponentului i elibereaz un nou livret anulnd-ul pe cel
anterior.
Restabilirea drepturilor asupra livretului de economii la purttor pierdut se
efectueaz n ordinea prevzut pentru hrtiile de valoare.
Livretul de economii nominativ se folosete ca prob scris de ncheiere a
contractului de depozit bancar cu un cetean i de introducere a mijloacelor bneti
n contul lui. El nu este o hrtie de valoare i poate exista att mpreun cu contractul
de depozit bancar oformat ca un document unic, ct i fr el. ns dac contractul de
depozit bancar a fost efectuat ca un document unic, iar livretul de economii n-a fost
eliberat din careva cauze, introducerea banilor n cont poate fi demonstrat prin
chitana ordinului de ncasare n cas, semnat de casierul bncii.
Livretul de economii la purttor este o hrtie de valoare care i acord
deintorului toate drepturile asupra contractului de depozit bancar, ns folosirea de
aceste drepturi este posibil numai odat cu prezentarea livretului de economii. De
43

aceea, livretul la purttor are nu numai o importan ca prob scris, ci i importan


creatoare de drepturi (importan constitutiv). Lipsa livretului nu poate fi nlocuit
cu contractul de depozit bancar, n calitate de document semnat de banc i client.
Folosirea livretului de economii are o serie de particulariti n legtur cu faptul
c el permanent se gsete la client. Astfel, operaiunea de introducere a unor sume n
cont de ctre terele persoane nu pot fi reflectate n livret cel puin pn la momentul
nfirii clientului la banc. Rezult, deci c livretul nu reflect ntotdeauna corect
realitatea, dei n articolul 843 Cod Civil al Federaiei Ruse este prevzut aceast
prezumie. Ea poate fi combtut de materiale unui dosar judiciar. Obligaia de a
demonstra aceste circumstane cade asupra deponentului.
Plata depozitului i efectuarea altor operaiuni de ctre banc are loc doar odat
cu prezentarea livretului.
n cazul pierderii sau deteriorrii livretului este stabilit o ordine anumit. Dac
livretul este nominativ, banca nu este scutit de obligaiile sale contractuale i este
obligat la cerere s acorde un nou livret de economii.
Lipsa la deponent a livretului la purttor elibereaz banca de obligaii pn la
restabilirea de ctre deponent a drepturilor sale pierdute prin aciunea de stabilire a
faptelor, prevzut de procedura special a procesului civil. Dac ns proprietarul
ilegal este cunoscut deponentului el poate s nainteze o aciune vindicatorie.64
Cu titlu de propunere a vrea s menionez n tez, despre certificatul de depozit
ntlnit n alte ri, inclusiv i n Federaia Rus.
Astfel, conform articolului 844 al Codului Civil al Federaiei Ruse, certificatul
de depozit (de economii) este o hrtie de valoare care certific suma depozitului,
introdus la banc i drepturile deponentului pentru primirea ei la scurgerea

64 Ibidem, pag. 411-413


44

termenului stabilit i a procentelor prevzute n certificat de ctre banca care l-a


eliberat, sau n orice filial a acestei bnci.
Certificatele de economii pot fi nominative sau la purttor.
n cazul prezentrii nainte de termen a certificatului de economii pentru achitare
banca pltete suma depozitului i dobnda, care este stabilit pentru depozitele la
vedere, dac condiiile certificatului nu stabilesc o alt mrime a procentelor.
Certificatul de economii este hrtia de valoare, care certific faptul introducerii
la banca-emitent a mijloacelor bneti n calitate de depozit i dreptul deponentului
de a primi, la scurgerea termenului, suma depozitului i procentele cuvenite, n orice
instituie a bncii date. Deintor al unui certificat de economii poate fi numai o
persoan fizic. Certificatul de depozit este o hrtie de valoare analogic cu
certificatul de economii, ns deintor al acestuia poate fi doar o persoan juridic.
La baza relaiilor dintre banca-emitent al certificatului, stau raporturile de depozit
bancar (mprumut).
Regulile de circulaie a certificatelor trebuie s fie stabilite de Banca Naional.
Certificatul de economii poate s fie eliberat doar cetenilor statului sau a altui
stat, ce folosete moneda naional ca o moned oficial. n cazul certificatului de
depozit, persoana juridic trebuie s fie nregistrat n ar sau n alt stat, ce folosete
moneda naional ca unitate bneasc oficial. Certificatele nu pot fi scoase n afara
zonelor indicate i nu pot servi ca mijloc de plat pentru mrfurile vndute.
Certificatele pot fi la vedere sau la termen. Termenul de aciune a certificatului
de depozit se limiteaz la un an, iar a celui de economii este de trei ani. Dac
termenul de primire a depozitului s-a scurs, certificatul devine hrtie de valoare la
vedere. Adic, banca este obligat s ntoarc suma indicat la prima cerere a
posesorului.
Formularul certificatului trebuie s conin urmtoarele rechizite:
45

a) denumirea de certificat de depozit (de economii);


b) n baza la ce s-a eliberat certificatul (depozit sau depozit de economii);
c) data introducerii depozitului;
d) mrimea depozitului;
e) obligaia necondiionat a bncii de a restitui suma;
f) data limit;
g) rata procentual;
h) suma procentelor ce se cuvin;
i) denumirea i adresa bncii emitent;
j) numele (denumirea) deintorului certificatului (pentru certificatul nominativ);
k) semntura a dou persoane mputernicite de a efectua astfel de operaiuni i

tampila bncii.
Lipsa n textul certificatului a oricrui din rechizitele obligatorii l face nul.
Banca, care elibereaz certificatul, poate introduce n el i alte rechizite, care s nu
contravin legislaiei.
Certificatele pot fi nominative sau la purttor. Certificatele la purttor se
transmit doar pe calea predrii. Cele nominative se transmit pe calea ncheierii
contractului de cesiune a dreptului.
La cererea deponentului persoan fizic banca este obligat (iar la cererea
deponentului persoan juridic banca este n drept, dac altceva nu este prevzut de
contract), pn la termenul stabilit s ntoarc depozitul la termen, oformat respectiv
cu certificat de economii sau de depozit.
Totui se achit procentele, stabilite de banc pentru depozitele la vedere, dac
de condiiile certificatului pentru un astfel de caz nu este prevzut o alt mrime.65

65 , pag.414-415
46

Aceasta a fost informaia despre certificatele de economii (de depozit). Consider


c aceast informaie ar trebui s fie folosit de legislatorul moldovean, pentru a da o
nou posibilitate clienilor bncii de a se folosi de mai multe servicii acordate de
aceasta.

TERMENUL CONTRACTULUI

Termenul n contractul de depozit bancar nu constituie un element obligatoriu, cu


excepia depozitului la termen. n cazul depozitului la vedere, termenul este nelimitat,
iar suma depozitului este restituit la prima cerere.
Cu totul alt situaie este n cazul contractului de depozit la termen. Termenul
minimal care se ntlnete n practic este de o lun, termenul maximal ajungnd n
unele cazuri pn la trei, cinci ani. Cu toate c sunt stabilite asemenea termene,
legislaia nu prevede nici unul dintre acestea. Din aceasta rezult c bncile de sine
stttor stabilesc termenele, iar n unele cazuri pot negocia aceste termene cu clienii.
Cele mai des ntlnite termene n practica bancar constituie: o lun, trei luni,
ase luni, dousprezece luni, iar uneori se ntlnesc i termene exprimate n ani.
Proporional cu creterea termenului crete i rata dobnzii, adic procentul. i
invers, aceasta scade odat cu micorarea termenului. n unele bnci, n cazul
pstrrii banilor mai puin de o lun, procentul nici nu se pltete: de exemplu la
Banca Social, la FinComBanc i altele.
Un alt exemplu: la OguzBanc n anul 1998 se primeau la depozit bani pe
termen de la o lun la un an, procentul variind de la 16 la 24,5 %. Desigur, mult
depinde i de tipul depozitului, astfel la aceeai banc se primeau bussines-depozite,
termenul crora fiind trei luni, procentul constituind 24,5 %. Cnd deponentul nu
solicit suma la scurgerea termenului, depozitul automat se transform n depozit la
47

vedere. Ordinea plii procentelor difer de la o banc la alta, depinznd n acela


timp de tipul depozitului, dar i de termenul acestuia.
Deci, din cele menionate rezult c termenul joac un rol important doar n
cazul depozitului la termen.

4. PREUL CONTRACTULUI

48

Principala obligaie a bncii o constituie plata sumei i a procentelor ce se


cuvin. Dup prerea autorului rus B.T. C, procentele constituie preul
creditului, acordat de deponent bncii.66 Serviciul prestat de banc n baza
contractului este aciunea ei, care garanteaz ntoarcerea sumei depozitului i plata
procentelor. Onorariul bncii l constituie dreptul de a dispune de bani, n urma creia
ea capt un venit. Astfel autorul rus A. consider c banca acord
servicii fr plat, dar nu gratis.67 Deci, putem s afirmm c: n contractul de depozit
bancar exist pre, att pentru banc exprimat n achitarea procentelor, ct i pentru
deponent, exprimat n folosirea resurselor sale de ctre banc, pe toat perioada
pstrrii lor. Autorul romn Ion Turcu menioneaz c la cerere sau la termen, banca
restituie nu aceeai bani, nici aceeai valoare, dar aceeai sum, indiferent de
fluctuaia puterii de cumprare a banilor depui i chiar dac n perioada executrii
contractului banca a utilizat aceti bani i a obinut profit. Conform legislaiei romne
depozitele bneti pot fi purttoare de dobnd, aceasta nefiind o obligaie legal a
bncii.68
Pe cnd n legislaia rus, banca este obligat s restituie deponentului suma
depozitului cu plata procentelor prevzute n contract. Lund n consideraie
caracterul oneros al contractului de depozit bancar, obligaia bncii de a plti
deponentului procentele este o condiie esenial a acestuia. ns lipsa acestei condiii
n contract nu duce la nulitatea lui, ci se completeaz cu prevederile articolului 838,
punctul 1. n acest caz banca este obligat s achite procentele existente la locul de
trai (de aflare) a deponentului.
Dac n contract este direct prevzut, c banca nu este obligat s-i plteasc o
remuneraie deponentului pentru folosirea de mijloacele lui, atunci o astfel de
66 .. , .. , op.cit., pag. 450
67 . , , pag.16

68 Ion Turcu, op.cit., pag.255


49

convenie nu trebuie privit ca contract de depozit bancar. Acesta va avea o alt


natur juridic, de exemplu contract de mprumut gratuit.
Rata dobnzii stabilit de orice banc, depinde de factorii economici, de
msurile adoptate de banca central, de concuren, de termenul depunerii, de
necesitatea bncii n mijloace bneti i de eficiena sa operaional. Este de
menionat faptul c dac rata dobnzii este prea mic, banca nu va atrage depozitele
necesare, iar dac este prea mare, banca poate pierde din profit n mod inutil.
Dobnda pltit pentru depozite este cea mai important cheltuial a unei bnci.
Desigur, o banc poate oferi diferite rate ale dobnzii pentru depozite. ns n general,
cea mai mare rat este oferit pentru depozitele constituite pe termen lung, deoarece
depozitele cu un termen mai mare aduc bncii un profit potenial mai mare dect
depozitele la vedere.69
nainte de a trece la modul de calculare a procentelor, in s menionez, c
conform legislaiei romne: dobnda reiese din natura contractului de depozit bancar
i nu din esena acestuia, fiecrei societi revenindu-i libertatea de a decide n
aceast privin.
Conform legislaiei romne, ratele dobnzii pentru depozitele la termen depind
de perioada pentru care s-a fcut depozitul i difer de la banc la banc. Ratele
dobnzii se pot modifica n funcie de nivelul inflaiei, de evoluia de ansamblu a
dobnzilor pe pia sau a dobnzilor practicate de alte bnci. Rata dobnzii stabilit n
momentul deschiderii unui cont de depozit se menine neschimbat pe toat perioada
pentru care s-a constituit depozitul. n Republica Moldova ns exist cazuri, cnd
rata dobnzii se modific n acest termen.
Rata dobnzii poate fi diferit n funcie de client (persoan fizic sau juridic).
Dobnda se calculeaz pentru o lun (treizeci de zile), lundu-se n consideraie rata
69 Lucian C. Ionescu, op.cit., pag.116
50

dobnzii pentru un an de zile (360 de zile). Calculul se face lunar, lundu-se n


consideraie rata anual a dobnzii stabilit de banc pentru tipul respectiv de depozit.
Rata dobnzii se trece n contractul de deschidere a contului i este cea stabilit
de banc n momentul deschiderii contului. Dobnda pentru conturile de depozit se
pltete la sfritul lunii.
n Federaia Rus ordinea acumulrii procentelor este determinat de legislaie.
Ele se acumuleaz ncepnd cu ziua urmtoare celei n care au fost depui banii pn
n ziua precedent celei n care deponentul i-a retras banii sau ei au fost teri de pe
contul acestuia din alte motive. Dac altceva nu este stabilit de contractul de depozit
bancar, procentele se achit la cererea deponentului la expirarea fiecrui trimestru
diferit de suma depozitului, iar procentele nesolicitate n acest termen mresc suma
depunerii asupra creia se aplic procente. La restituirea sumei depozitului se
restituie toate procentele calculate la acest moment.70
Termenul (ziua, luna, trimestrul, anul i altele) i ordinea de achitare a
procentelor trebuie s fie coordonate de pri n contract. n lipsa unei alte nelegeri,
deponentul poate cere achitarea procentelor n fiecare trimestru.
Una din cele mai importante ntrebri constituie posibilitatea micorrii ratei
dobnzii n mod unilateral, n cazul depozitelor la termen. Soluia corect ar fi
urmtoarea: dac la ncheierea contractului aceast posibilitate n-a fost prevzut de
pri, banca nu este n drept s-o fac. Dac ns n contract se conine o astfel de
stipulaie, banca va fi n drept s modifice rata dobnzii stabilit iniial, fr acordul
deponentului.
Legislaia Rusiei stabilete c n cazul depozitelor la vedere, bncile sunt n
drept s modifice mrimea procentelor pltite, chiar dac acest drept n-a fost prevzut
n contract. ns mrimea procentelor depozitului la vedere nu poate fi modificat,
70 Codul Civil al Federaiei Ruse, art.839
51

dac acest lucru este interzis prin contract. n cazul modificrii procentelor, noua
mrime poate fi aplicat la expirarea unei luni de zile din momentul anunrii despre
aceasta a deponentului.71
Privind depozitele la vedere, banca este n drept n mod unilateral s modifice
(s mreasc sau s micoreze) mrimea ratei procentuale pentru folosirea de
mijloacele clientului.
Hotrrea de a micora rata procentual, n primul rnd, este necesar de a fi
adus la cunotina deponentului, iar n al doilea rnd, poate s se refere numai la
depozitele introduse pn la primirea de ctre deponent a ntiinrii bncii i n al
treilea rnd, intr n vigoare numai dup scurgerea unei luni din momentul ntiinrii
deponentului.
O alt ordine de realizare a hotrrii bncii de a micora rata procentual a
depozitului la vedere poate fi prevzut n contract. De exemplu, n el poate fi
prevzut c, hotrrea bncii despre micorarea unilateral a ratei procentuale intr n
vigoare imediat, despre care deponentului i se va aduce la cunotin n timpul
vizitrii bncii.
Despre micorarea ratei procentuale, deponentul poate fi ntiinat prin diferite
metode: contra semntur, prin pot cu scrisoare recomandat i altele. Metoda de
aducere la cunotin poate fi indicat n contract.
Conform articolului 838, punctul 3 Codul Civil al Federaiei Ruse, banca nu este
n drept s micoreze n mod unilateral cuantumul dobnzii n depozitul la termen sau
condiionat, introdus de cetean, dac altceva nu este prevzut de contract.
Punctul 3 al articolului 838 al Codului Civil al Federaiei Ruse nu permite
micorarea unilateral a ratei procentuale, convenite ntre banc i client, privind
depozitul la termen. Tot aici se menioneaz c o alt ordine poate fi prevzut de
71 Codul Civil al Federaiei Ruse, art.838, al.1, 2, 3.
52

lege i nu de contract. Din aceasta reiese c norma punctului 3 este o excepie de la


regul.
Dac deponentul s-a folosit de dreptul su de extragere nainte de termen a unei
pri din depozit, atunci contractul de depozit la termen se va transforma n contract
la vedere. De aceea pe viitor, banca este n drept s micoreze rata procentual a
acestui contract n baza temeiurilor generale.
n ceea ce privete contractul de depozit bancar la termen, ncheiat cu o persoan
juridic, mrimea procentelor nu poate fi unilateral schimbat (micorat sau mrit)
de ctre banc, dac altceva nu este prevzut de contract sau lege.
Din cele menionate, pot s fac o concluzie unic, i anume: Republicii Moldova
i lipsesc aceste prevederi legale, care ar fi foarte necesare i ar reduce numrul
conflictelor. Deci rmne de dorit aceast completare a legii.
n practica bancar a Republicii Moldova are loc urmtoarea procedur: n
primul rnd i n Republica Moldova exist depozite cu i fr dobnd. Iar acum s
lum la rnd calcularea procentelor n dependen de persoan i de tipul depozitului:
n cazul persoanelor fizice depozitul de economii: creterea procentelor la sum

are loc n fiecare zi cu adugarea n fiecare lun a procentelor la suma de baz a


depozitului. Plata sumei depozitului ( suma depus iniial plus dobnzile ) are loc
la nchiderea contului depozitar.
Depozitul la termen: mrimea ratei dobnzii se stabilete n conformitate cu ratele
stabilite de conducerea bncii la data ncheierii contractului i rmne
neschimbat pe tot termenul depozitului bancar.
Depozitul la termen n valut: creterea procentelor n acest tip de depozite are
loc n fiecare zi, iar plata efectundu-se la scurgerea termenului prevzut de
contract. Capitalizarea procentelor nu se efectueaz. n cazul lurii banilor nainte
de termen, procentele prevzute nu se pltesc.
53

Depozite la termen cu plat trimestrial: creterea procentelor are loc n fiecare zi,
iar plata se efectueaz trimestrial. Capitalizarea plilor nu se efectueaz. n cazul
lurii banilor nainte de termen, procentele nu se atribuie, iar procentele primite
mai nainte se rein din suma iniial.
n cazul persoanelor juridice depozitul de acumulri: ratele procentuale pe

depozite snt stabilite de dispoziiile interioare ale bncii, aprobate de preedintele


conducerii bncii. Ratele procentuale pot fi modificate de banc n dependen de
conjunctura pieii de bani, dar nu mai des de o dat pe lun i intr n vigoare din
momentul ntiinrii deponentului. n cazul cnd deponentul nu este de acord cu
rata procentual nou, contractul de depozit se desface n decursul a cinci zile.
Apoi, ntr-o zi anumit pe depozit se face nscrierea despre plata sub form de
procente asupra soldului nemicorat, care s-a aflat n cont pe toat perioada de
decontare. Perioada de decontare se consider o lun calendaristic egal cu treizeci
de zile.72
Acum a vrea s menionez cteva modaliti de calculare a procentelor:
a) Modalitatea tradiional de calculare a venitului sunt procentele simple cnd n

calitate de baz pentru calculare se folosete soldul de fapt al depozitului i


periodicitatea stabilit; reieind din procentul prevzut de contract are loc
decontarea i plata venitului pe depozit.
b) O alt modalitate este modalitatea special de calculare a venitului n cazul

procentelor complicate (calcularea procentului pe procent). n acest caz la


scurgerea perioadei de decontare la suma depozitului se adaog procentul
(dobnda). n urmtorul termen de decontare, rata procentual se aplic la baza
depozitului, crescut n urma dobnzii aplicate anterior. Procentele complicate

72 Regulamentul Bncii Comerciale.


54

sunt binevenite n cazul, dac plata de fapt a venitului se efectueaz la sfritul


termenului de aciune a depozitului.
Destul de atractiv pentru deponeni este aplicarea ratei procentuale care crete
progresiv n dependen de timpul aflri de fapt a mijloacelor n cont. Aceast ordine
de calculare stimuleaz mrirea termenului de pstrare a mijloacelor i apr
depozitul de inflaie.
Pentru deponentul, care alege banca cu scopul amplasrii mijloacelor,
important poate deveni ordinea de decontare a mrimii procentului. Specificul
const n aceea c la calculare unele bnci reies din numrul exact a zilelor n an
(365, 366 de zile), iar altele din cifra rotund (360 de zile), ceea ce se reflect asupra
mrimii venitului.
Iat, deci, din cele menionate mai sus reiese importana major a preului
contractului de depozit bancar i anume a unei pri din el dobnda.

CAPITOLUL 3. EFECTELE CONTRACTULUI

1. DREPTURILE I OBLIGAIILE BNCII

Contractul de depozit bancar este un contract unilateral obligaional, adic


ambele pri dispun de drepturi, dar numai banca are obligaii. n continuare vom

55

analiza drepturile bncii iar mai apoi obligaiile acesteia. Deci, banca are urmtoarele
drepturi:
1. s dispun de mijloacele primite de la deponent, n modul n care dorete, dar

desigur, ca orice operaie s fie ndeplinit cu cap, astfel nct banii investii s
aduc un anumit profit, care mai apoi s fie mprit ntre deponent procentul
care I se cuvine i banc. Deci, putem afirma c preul pentru folosirea banilor
depui este dobnda pe care banca o pltete clienilor si.
2. S stabileasc rata dobnzii. Astzi, majoritatea bncilor public ofertele lor n

ceea ce privete tipurile de depozit i rata dobnzii lor ( adic procentele ). Dup
cum se tie, contractul de depozit bancar este un contract de adeziune, adic
fiecare persoan care dorete s devin deponent ader la acest contract, neputnd
s-i impun condiiile sale. Din aceasta rezult urmtoarea formul: doreti ader,
nu doreti nu adera la contract. Deci revenind la cele menionate anterior, banca
de sine stttor stabilete rata procentual, aceasta implicnd o mare
responsabilitate i experien.
E de menionat c de la aceast regul exist i excepie. Astfel, dac banca are un
potenial client solid, pentru a-l cpta sau a-l menine, ea poate s modifice
contractul, oferindu-I un procent mai favorabil. Desigur, banca nu va fi n pierdere,
deoarece va obine o sum solid de bani spre folosin.
3. n cazul ncheierii contractului cu o persoan juridic, banca are dreptul s o

refuze, fapt inadmisibil n cazul unei persoane fizice. Contractul de depozit,


ncheiat cu o persoan juridic, nu dispune de caracterul public i banca poate s
efectueze o politic economic difereniat n privina depozitelor unor persoane
juridice.
4. S modifice n mod unilateral contractul inclusiv rata dobnzii acordate, dac

altceva nu este prevzut n contract, dar numai n cazul depozitului la vedere. n


56

cazul micorrii procentului, mrimea nou a acestuia se va aplica asupra


depozitelor la scurgerea unei luni de zile din momentul comunicrii acestui fapt
deponentului.
Banca mai dispune i de alte drepturi, ns dup prerea mea cele indicate mai
sus, snt principale i cele mai importante.
Dup cum am menionat mai sus, pe lng drepturile care le posed, banca mai
are i unele obligaii. La categoria acestora putem meniona urmtoarele:
1. contactul de depozit bancar ncheiat cu o persoan fizic are caracter public i dat

fiind acest fapt, banca nu este n drept s-I refuze ceteanului n ncheierea
acestui contract i la fel nu este n drept s stabileasc anumite condiii
difereniate pentru diferii deponeni, inclusiv plata dobnzilor sau s-I ofere
careva prioriti unui deponent fa de altul.
2. Ca i n cazul acordrii creditelor, banca este obligat s menin rata dobnzii pe

tot parcursul contractului cu excepia cazurilor ca n contract sau n lege s fie


stipulat altceva.
3. Banca este obligat s pstreze banii i s achite dobnda n mrimea stipulat n

contract la acordul prilor. O formulare mai adecvat a acestei obligaii o gsim


n legislaia Federaiei Ruse: banca, care a primit depozitul se oblig s
restituie suma cu plata procentelor prevzute.73
Dac vom analiza mai profund aceast formulare, vom ajunge la concluzia, c n
locul obligaiei de a pstra asupra bncii cade obligaia de a lua anumite msuri n
privina asigurrii ntoarcerii depozitului, adic de a avea garanii suplimentare, care
s asigure ndeplinirea de ctre ea a obligaiilor din acest contract.
4. n cazul contractului de depozit bancar ncheiat cu o persoan fizic, mai capt o

obligaie. Deponentul, care a deschis un cont n banc, are dreptul de a-i da ultimii
73Codul Civil al Federaiei Ruse, art. 838, al.1
57

un ordin privind transferarea mijloacelor bneti din contul su, n contul unor
persoane tere. Pentru persoanele juridice o astfel de operaiune este strict
interzis.
Banca este de asemenea obligat s primeasc dispoziia testamentar, fcut de
cetean asupra contului su.
5. Banca este obligat s-i acorde deponentului livretul de depozit sau al doilea

exemplar al contractului de depozit bancar. Spre deosebire de Republica Moldova


n Federaia Rus, banca mai elibereaz aa numitul certificat de depozit.
6. Banca este obligat s ntoarc banii la prima cerere a deponentului persoan

fizic. Orice prevedere n contract care limiteaz acest drept al deponentului este
nul.
n cazul persoanelor juridice, banca ntoarce banii la prima cerere, doar n cazul
cnd este vorba de un depozit la vedere, iar n cazul depozitului la termen sau
condiionat, aceast obligaie nu se aplic.
7. Banca este obligat s pstreze informaia despre cont i despre operaiunile din

acest cont n mod confidenial.


8. Banca este obligat s deserveasc persoana care a venit cu procura eliberat de

clientul bncii.
9. Obligaia de informare. Consimmntul clientului este dat prin semnarea unui

formular redactat de banc; n acest sens, contractul de depozit bancar are natura
unui contract de adeziune cu clauze prestabilite de banc.
ntruct acest formular conine numai clauze eseniale, bncii i revine obligaia
de a informa clientela asupra tuturor condiiilor contractelor bancare, cu excepia
normelor n vigoare i a uzurilor bancare, pentru care opereaz prezumia
cunoaterii lor de ctre clieni.

58

10. Banca este obligat s prezinte informaie asupra contului instituiilor strict

indicate n lege. Cazurile prezentrii informaiei despre conturile persoanelor


fizice au fost menionate n capitolul precedent, iar asupra conturilor persoanelor
juridice n urmtoarele cazuri:
a) La cererea instanei de judecat, organelor arbitrale, organelor de anchet

preliminar i cercetare penal, n cazul aflrii la ei a dosarului penal n curs de


examinare i a dosarelor, asupra crora n conformitate cu legea poate fi aplicat
confiscarea averii;
b) Instanei de judecat, organelor arbitrale, n cazul aflrii la ele a dosarelor despre

faliment sau partajul averii persoanei juridice, ntre fondatorii ei;


c) Birourilor notariale i instanelor judectoreti n cazul dosarelor succesorale.
11. Obligaia de discreie a bncii este legat de dubla calitate a ei: acea de confident

necesar i acea de prestator de servicii.


n calitate de confident necesar, banca este obligat s se abin de la divulgarea
informaiilor confideniale, indiferent dac divulgarea acestora ar fi sau de natur
de a-l prejudicia pe client.
n calitate de prestator de servicii, banca este inut s nu divulge nici o
informaie despre client, chiar i neconfidenial, dac aceast informaie ar putea
duna intereselor clientului.
Deci, obligaia de discreie are dou laturi: protecia secretului i protecia
interesului clientului bncii.74
Potrivit legislaiei n vigoare, obligaia de discreie revine nu numai personalului
societii bancare, ci i celorlalte persoane, care obin n orice moment informaii
ce fac obiectul secretului bancar.

74 R. Motica, V. Popa, op. cit., pag.382-383


59

Totodat, obligaia de discreie vizeaz dou aspecte: nedivulgarea informaiilor


secrete, dar i obligaia de a nu folosi nici pentru sine, nici pentru altul aceste
informaii.
Legea nr.33/1991 a Romniei autoriza dezvluirea secretului profesional doar n
cazul unei proceduri judiciare, i doar cu autorizarea consiliului de administraie a
societii bancare, creia i se solicit aceasta de ctre o autoritate judiciar.75
12. Banca este obligat s ndeplineasc dispoziia testamentar a clientului.
13. Obligaia neamestecului bncii n afacerile clienilor si.

Derularea operaiunilor bancare a dat natere n practic unor situaii n care


executarea ordinelor clientului a ocazionat crearea de prejudicii terelor persoane:
depozite de titluri furate, fraude fiscale, ncasarea unor cecuri furate etc. Calitatea
de prestator de servicii a bncii implic antrenarea rspunderii acesteia n cazul
participrii, n mod deliberat sau din neglijen, la fapta ilicit a clientului.
Potrivit cerinelor prudeniale bancare, banca este inut, n temeiul obligaiei de
pruden, s se informeze asupra regularitii operaiunii care i-a fost comandat
i, drept consecin, banca va rspunde solidar cu clientul nu numai pentru ce tia,
ci i pentru ceea ce trebuia s tie c este ilicit i pgubitor pentru terele
persoane.
Pentru a atenua rigoarea acestui principiu i a restrnge obligaia bncii de a se
informa asupra regularitii operaiunii comandate de client, n practic se invoc
principiul potrivit cruia, n cazul lipsei unor semne evidente de fraud, banca nu
are datoria s efectueze un contract ce ar implica amestecul n afacerile clientului
su.
De asemenea, principiul neamestecului a fost invocat pentru a nltura
rspunderea bncii, care particip la un act ilicit al unei tere persoane, care
75 Ibidem, pag.383
60

prejudiciaz interesele clientului bncii. Banca va putea fi obligat s manifeste


precauiune numai dac operaiunea efectuat manifest vre-o anomalie. Aa cum
aprecia profesorul Ion Turcu, fa de multitudinea operaiunilor bancare zilnice
efectuate de banc i fa de dificultatea de a cerceta sorgintea i finalitatea
acestor operaiuni, bncii nu-i rmne dect s verifice aparena de legalitate a
operaiunii. Dac s-ar ine seama de fiecare operaiune n parte, bncii i-ar fi greu
s justifice imposibilitatea de a aprofunda cercetarea regularitii acesteia pentru a
descoperi o eventual fraud. Dac se are n vedere ansamblul operaiunilor,
trebuie s se admit c este de neconceput o investigaie minuioas n fiecare caz
individual i c prudena nu se poate raporta la ceea ce, practic, este imposibil.76
14. A vrea s mai menionez o obligaie a bncii, nentlnit, n legislaia noastr i

anume asigurarea depozitelor. n rile strine acest lucru este nfptuit de banc.
Pentru aceasta snt create fonduri speciale de stat, iar conform unor legislaii,
crearea acestor fonduri este permis i bncilor comerciale, prin cooperarea ntre
ele. Deci clientul depune banii, iar banca i asigur prin Fondul de Asigurri de
Depozite.
Acestea au fost obligaiile bncii conform legislaiei Republicii Moldova i
conform legislaiei Federaiei Ruse, Romniei i Franei ( n cazul ultimelor, doar
unele menionate n acest paragraf ).

76 R. Motic, V. Popa, pag.384


61

2. DREPTURILE DEPONENTULUI

Dup cum am menionat anterior, deponentul nu are nici o obligaie fa de


banc, ci numai drepturi. Astfel, putem meniona urmtoarele drepturi ale
deponentului:
1. Dup prerea mea un prim drept al deponentului este acela de a adera sau nu la

contract. Adic ncheierea contractului este hotrt de ctre el n mod unilateral


la voina sa. ncheierea contractelor bancare se realizeaz n practic prin
62

semnarea unor formulare tipizate, redactate de bnci, formulare ce conin clauze


nenegociabile, aceste clauze conferind contractelor bancare natura de simple
contracte de adeziune.
Specific, ns, pentru contractele bancare, considerate ca fiind contracte de
adeziune, e faptul c clientul nu ader doar la clauzele exprese ale contractului,
ci i la condiiile generale de banc, la uzurile profesionale i la regulile
profesional bancare.
Condiiile generale de banc sunt norme care reglementeaz ansamblul
operaiunilor efectuate de bnci n relaiile lor cu clientela, referitoare la
remuneraia ncasat de banc pentru serviciile prestate clientului, succesiunea
cronologic n care se efectueaz operaiunile bancare, remuneraia datorat de
bnci pentru fondurile puse la dispoziia lor de ctre clieni, etc.
n general, aceste condiii generale sunt nserate pe formularul semnat de pri,
clientul avnd prilejul s le cunoasc odat cu semnarea contractului. n caz
contrar, aplicabilitatea lor ntr-un raport juridic concret depinde de cunoaterea
lor de ctre client. Astfel, dac clientul semneaz un document pe care este
tiprit declaraia c a luat cunotin de condiiile generale, dei acestea
figureaz pe un alt document, care nu i-a fost comunicat, ori dac documentul
coninnd condiiile generale a fost comunicat clientului numai dup ce
contractul fusese executat, condiiile generale vor fi opozabile clientului numai
dac acesta le-a cunoscut efectiv i le-a acceptat la ncheierea contractului.
Verificarea acestei condiii reprezint atributul suveran al instanei.77
n ceea ce privete uzurile bancare, aderarea clientului la acestea este
examinat n funcie de distincia ntre uzurile cu valoare de cutum, care se
nglobeaz n condiiile generale, i uzurile convenionale, care se impun n
77 Ibidem, pag.381, I. Turcu, op. cit., pag.228-229
63

considerarea aderrii tacite a prilor. Recunoaterea efectelor acestor uzuri este


de competena instanei, urmnd a se ine seama c din uz pot izvor numai
obligaii compatibile cu dispoziiile legale.
Aderarea clientului la regulile profesionale bancare presupune referirea att la
reglementrile Bncii Naionale, ct i la conveniile interbancare.
Conveniile interbancare pot fi opuse clientului de ctre banc numai dac
acesta este parte la respectivele convenii.
2. Cel mai important drept pe care l are deponentul este dreptul de a cere

restituirea sumei depozitului plus dobnda ce i se cuvine. Persoana fizic poate


efectua acest lucru n orice moment, iar n privina persoanei juridice exist
unele excepii. Acest drept al deponentului este unul obligaional i nu material.
Dreptul obligaional de cere poate fi obiectul circulaiei bunurilor i chiar s fac
parte din coninutul bunurilor, exprimnd prin sine o oarecare valoare
economic. Acest drept ns nu poate fi confundat cu dreptul material, obiectul
cruia este lucrul i nu pretenia asupra unei comportri cunoscute a persoanei
obligate.78
3. Deponentul poate s dispun de sine stttor de cont, dar are i dreptul de a

emite o procur, n ordinea prevzut de lege.


4. Deponentul are dreptul s ordone efectuarea anumitor operaiuni de ctre banc,

ca de exemplu transferarea mijloacelor bneti n contul unei persoane tere.


5. Persoana fizic, care a deschis un cont pe numele altei persoane fizice are

dreptul numai s introduc sume n acest cont, dar poate dispune de el numai
pn n momentul cnd beneficiarul i va exprima drepturile sale asupra acestui
cont.

78 . 7/1996, pag.17
64

Aici a vrea s menionez dou cazuri, i anume: cnd persoanele tere


introduc banii n contul deponentului i cnd se fac depozite n numele terelor
persoane. Codul Civil al Federaiei Ruse dedic cte un articol respectiv fiecrui
dintre aceste cazuri.
Astfel, dac contractul de depozit bancar nu prevede altceva, n contul de
depozit se nscriu mijloacele bneti, parvenite n banc pe numele
deponentului, de la tere persoane, cu indicarea datelor necesare despre contul de
depozit.
Se presupune aici, c deponentul i-a dat acordul pentru primirea mijloacelor
bneti de la aa persoane, deoarece le-a acordat datele despre contul su.
Aceast regul d posibilitate oricrei persoane s introduc mijloace bneti
pe numele i n contul deponentului bncii deschis mai devreme de proprietar.
Este necesar ca cel ce introduce banii, s-i prezinte bncii date despre cont,
necesare pentru nscrierea sumei n cont. Convenia ncheiat de cel ce introduce
banii i banc, trebuie privit ca contact n folosul terelor persoane. Lund n
consideraie prezumia acordului deponentului pentru primirea banilor de la
persoana ce i-a introdus, ultima nu este n drept fr acordul deponentului s
desfac contractul cu banca. Ca i orice alt prezumie, ea poate fi rsturnat de
mprejurrile existente.
n ceea ce privete depozitele n favoarea terelor persoane, dac altceva nu
este prevzut n contractul de depozit bancar, o astfel de persoan capt
drepturile deponentului din momentul naintrii de ctre el a primei cerine fa
de banc, bazat pe drepturile cptate, sau exprimarea de ctre el a dorinei prin
diferite mijloace de a se folosi de cont.

65

Indicarea numelui persoanei fizice sau denumirii persoanei juridice, n


favoarea creia se introduc banii, este o condiie esenial a contractului de
depozit bancar.
Contractul de depozit bancar ncheiat n folosul unui cetean care a murit
pn la momentul ncheierii contractului, sau a unei persoane juridice care nu
exist la acest moment este nul.
Pn la exprimarea voinei de ctre tera persoan de a se folosi de drepturile
deponentului, persoana care a ncheiat contractul de depozit bancar, poate s se
foloseasc de drepturile deponentului n privina mijloacelor bneti introduse
de ea n cont.79
6. Deponenii au dreptul s deschid un cont comun, adic din numele mai multor

persoane. Dreptul de a dispune de contul comun aparine fie tuturor


deponenilor, fie doar unuia din ei.
7. Proprietarul contului are dreptul s-I fac o dispoziie bncii n cazul morii sale,

referitor la mijloacele sale aflate n cont, oricrei persoane, la fel i statului.


Testarea mijloacelor este posibil i persoanelor care nu sunt motenitori legali.
Prezena dispoziiei testamentare nu-l lipsete pe cetean de dreptul de a dispune de
cont n timpul vieii. Dispoziia testamentar poate fi modificat sau anulat de ctre
proprietarul contului n orice moment. Aceast dispoziie poate fi alctuit de
deponent la momentul deschiderii contului n fia cu specimen de semnturi i/sau
n contract, fie ntr-o cerere aparte pe numele bncii. Deponentul este n drept la
alctuirea testamentului n ordine notarial s menioneze c acesta se refer i la
contul din banc. Despre acest testament, proprietarul contului trebuie s informeze
banca n scris. n cazul cnd deponentul n-o s fac acest lucru, banca nu va purta
rspundere dac va plti aceti bani conform dispoziiei testamentare anterioare.
79 , pag.409-410
66

n dispoziia testamentar sau testament trebuie s fie indicate urmtoarele:


Numrul contului;
Numele, prenumele persoanei / persoanelor crora li se testeaz mijloacele;
Data ntocmirii dispoziiei;
n cazul testrii mai multor persoane cui i ce cot i va reveni.

Dac mijloacele sunt testate mai multor persoane i nu este indicat ct i revine
fiecruia, suma se mparte n pri egale. Indicarea sumei concrete n dispoziie nu se
permite, deoarece aceasta se poate modifica. De asemenea nu sunt admise corectri
sau adugiri.
Dispoziia testamentar trebuie s fie semnat de deponent i se autentific de un
lucrtor mputernicit al bncii.
Modificarea sau completarea este admis doar dac proprietarul va comunica n
scris bncii despre aceasta. Dispoziia mai nou o anuleaz pe cea mai veche.
Acestea ar fi drepturile deponentului n contractul de depozit bancar. Am
menionat anterior c deponentul nu are obligaii, dar a vrea s menionez aici un caz
care poate fi tratat ca o excepie de la aceast regul: n cazul cnd deponentul va lua
un credit de la banc, garantndu-l cu un cont depozit, el va fi obligat n caz de
nerambursare a creditului s rspund cu depozitul.

3. MODIFICAREA I REZILIEREA CONTRACTULUI

Contractul de depozit nu poate fi modificat n mod unilateral. Astfel banca nu


poate modifica contractul dac altceva nu este prevzut de lege sau contract. Iar n
ceea ce privete deponentul, nu poate fi vorba n genere de modificare, deoarece acest
contract este unul de adeziune i persoana doar ader la el. Excepii, desigur exist de
67

la orice regul: astfel, dac banca are un client solid, poate s modifice contractul la
cererea acestuia, pentru a cpta un venit mai mare.
n cazul depozitului la vedere, banca poate modifica rata procentual, dac
altceva nu este prevzut n contract.
n cazul transferrii unui depozit pe numele altei persoane, la fel va fi vorba de o
modificare a contractului i anume schimbarea proprietarului.
De regul, contractele bancare conin clauze prin care banca avertizeaz clientul
asupra posibilitii ce i-o rezerv de a modifica unilateral de a modifica prevederile
contractului.
Orice modificare unilateral a contractului trebuie adus la cunotina clientului,
uzurile bancare recomandnd chiar oferirea unui termen, la care aceste modificri s
fie opozabile clientului, termen ce va ncepe s curg din momentul informrii
acestuia.80
Exist cazuri cnd operaiunile pe un cont pot fi suspendate, n cazul persoanelor
fizice i anume:
a) Parvenirea unei hotrri a instanei de judecat privind arestul contului;
b) Parvenirea unui demers de la organele fiscale de stat.

Asupra depozitului persoanei juridice se aplic arestul:


a) n cazul hotrrilor date de instana de judecat, de organele arbitrale, organele de

anchet preliminar i cercetare penal, pe dosare penale aflate la ele, sau pe


dosare privind confiscarea averii;

b) n cazul hotrrilor judectoreti, ale organelor arbitrale, la soluionarea crora se

afl dosare privind falimentul i partajul averii persoanei juridice.

80 R. Motic, V. Popa, op. cit., pag.383


68

Conform legislaiei n vigoare poate fi adresat o cerere de ncasare de pe contul


de depozit al persoanei fizice:
a)

n baza hotrrii sau sentinei judectoreti, prin care a fost satisfcut aciunea
civil dintr-un dosar penal;

b) Prin hotrre sau ncheiere judectoreasc privind ncasarea pensiei alimentare

sau hotrrea judectoreasc privind partajul contului de depozit, proprietate


comun a soilor;
c)

De ctre banc, cnd depozitul este obiectul gajului, care asigur un alt contract
(de credit), ncheiat de ea i client.
n ceea ce privete depozitul persoanei juridice poate fi naintat o cerere de

ncasare n baza temeiului indicat n punctul a) la persoanele fizice, precum i n baza


hotrrilor pe dosare privind falimentul, fie partajul averii unei persoane juridice n
baza documentelor executorii.
Iar acum, putem meniona cazurile de reziliere a contractului de depozit bancar:
1) Prin confiscare, adic odat cu aceasta nceteaz i aciunea contractului.

Confiscarea depozitului are loc n baza sentinei sau hotrrii judectoreti


definitive, prin care s-a dispus confiscarea averii;
2) a) contractul de depozit la vedere se reziliaz la cererea clientului sau n cazul

lipsei mijloacelor n fond timp de 12 luni;


b) contractul de depozit la termen i depozitul de economii la scurgerea
termenului sau n cazul desfacerii lor nainte de termen.
Autorul rus . A. menioneaz c contractul de depozit bancar se
reziliaz ntotdeauna n mod unilateral, adic doar la iniiativa deponentului
persoan fizic.81 Pentru persoanele juridice ns, acest lucru depinde de tipul

81 .. , .. , op. cit., pag. 451


69

depozitului: la vedere la prima solicitare, iar n cazul depozitelor sub anumite


condiii n ordinea prevzut de contract.
3) n cazul morii deponentului persoan fizic i lichidrii persoanei juridice.

Contractul n acest caz se reziliaz, mijloacele bneti fiind nmnate


motenitorilor, sau succesorilor n drept. Exist i situaii cnd motenitorii nu se
adreseaz la banc, iar banca la rndul ei, nu este obligat s-i caute, mai ales dac
nu exist o dispoziie testamentar, astfel banca devenind proprietara acestor
mijloace.
4) n cazul transferrii ntregii sume de bani pe contul altei persoane;
5) i n sfrit n cazul lichidrii sau falimentrii bncii. n acest caz toate contractele

se reziliaz i banii sunt napoiai deponenilor n ordinea prevzut de lege. n


ceea ce privete falimentul este un lucru mai complicat i conform art.48, al.1, p.
c) al Legii instituiilor financiare se onoreaz prioritar fa de alte datorii
depozitele persoanelor fizice n sum de trei salarii medii lunare pe economia
naional pentru luna n care a fost retras autorizaia bncii, iar n al.1, p. d) al
aceluiai articol sumele nepltite la depozitele persoanelor fizice, rmase
dup efectuarea plilor conform al.1, p. c). Conform al. 1, p. e) se achit
depozitele persoanelor juridice.
Contractul de depozit bancar se ncheie pe o durat nedeterminat, deci el poate
fi denunat oricnd la iniiativa oricrei pri. Datorit caracterului su intuito
personae, el nceteaz de drept prin decesul clientului sau lichidrii societii
bancare.
n urma ncetrii contractului, soldul definitiv reprezint pentru titular o crean
lichid i exigibil. Dei curgerea dobnzilor continu, capitalizarea lor nceteaz.82

82 R. Motic, V. Popa, op. cit., pag.392


70

Deci, acestea au fost temeiurile de modificare i reziliere a contractului de depozit


bancar.

4.

RSPUNDEREA PRILOR N CONTRACTUL DE


DEPOZIT BANCAR

n prezent n lume se acord o importan deosebit garaniilor ntoarcerii


depozitului, mai nti de toate a celui primit de la ceteni. ns, studiind legislaia
Republicii Moldova, am observat c practic nu exist garani privind restituirea
71

depozitului. n plan comparativ vom analiza legislaia Federaiei Ruse i a Romniei,


i cea a Republicii Moldova. n Federaia Rus, n baza Legii privind asigurarea
ntoarcerii depozitului i compensrii pierderilor, a fost format fondul federal de
asigurare obligatorie a depozitelor, participanii cruia sunt Banca Central i Bncile
comerciale. n afar de aceasta, bncile au dreptul s creeze fonduri de asigurri
benevole.83 Este de menionat c, n cazul n care deponentul persoan fizic deine
un cont n bncile n care statul deine mai mult de 50% din capitalul statutar atunci
aceste bnci poart rspundere subsidiar n cazul neonorrii obligaiilor fa de
deponent. Metodele rspunderii n cazul depozitelor persoanelor juridice sunt stabilite
prin contract. La ncheierea contractului de depozit bancar, banca este obligat s
prezinte oricrui deponent informaia despre asigurarea depozitului.84
n Romnia, garantarea restituirii depozitelor i n special a celor depuse de
persoane fizice constituie o preocupare major n legislaie. Asigurarea depozitelor
reprezint o msur facultativ de protejare a drepturilor deponenilor persoane
fizice i const n constituirea unuia sau mai multor fonduri n acest scop de ctre
statul romn sau de ctre instituiile financiare.
Fondul de Garantare a Depozitelor n sistemul bancar al Romniei a fost fondat
i funcioneaz n baza Ordonanei Guvernului. Fondul garanteaz rambursarea
depozitelor constituite n lei sau n valut la societile bancare de ctre deponeni
persoane fizice. Plafonul de garantare este de 10 milioane lei i poate fi modificat
anual prin indexarea cu rata inflaiei.85
Un astfel de fond exist i n Frana, numai c nu este un fond bnesc, ci
Comitetului de Reglementare Bancar i este oferit dreptul de a impune instituiilor
de credit reguli de gestiune.
83 Legea despre bnci a Federaiei Ruse, art.38,39.
84 .. , .. , op. cit., pag. 451
, 12/ 1997
85 Ion Turcu, op. cit., pag. 101.
72

Din cele menionate mai sus, observm c bncile din strintate asigur
depozitele crend un fond de asigurare, fapt nentlnit n Republica Moldova. De
aceea mi pun ntrebarea: oare aa de bogai suntem, c ne putem permite pierderea
banilor ? Oare nu merit cetenii Republicii Moldova o protejare din partea statului ?
Revenind la rspundere conform contractului, este de menionat c n Federaia
Rus exist reglementri care prevd situaiile n care survine rspunderea. Deci,
aceste situaii sunt urmtoarele:
1) Pentru nendeplinirea sau ndeplinirea necorespunztoare a obligaiei privind

garantarea restituirii depozitului;


2) Pentru nrutirea condiiilor garantrii;
3) Pentru primirea depozitului de la ceteni de ctre o persoan nemputernicit

sau cu nclcarea legislaiei;


4) Pentru nerestituirea depunerilor, reinerea lor ilegal, sau neplata dobnzilor.

n toate aceste cazuri, deponentul este n drept s cear de la contraagentul su


ntoarcerea imediat a sumei depozitului. n primul i ntr-al doilea caz rspunderea
const n plata unei despgubiri sub form de procent bancar. n al treilea caz,
rspunderea este mai sever: rata procentului bancar la ziua ntoarcerii datoriei plus
prejudiciile ncasate cumulativ. n primul i n al doilea caz pe lng cele menionate
se mai achit i prejudiciile cauzate. O situaie similar este i n al patrulea caz.
n jurisprudena romn o atenie deosebit se atrage problemei rspunderii n
cazul n care sumele depuse n cont au fost eliberate altei persoane dect titularului
sau mandatarului su. Aceeai problem exist i n legislaia francez: astfel ea a
obligat banca s suporte integral paguba atunci cnd s-a stabilit neglijena
funcionarilor bncii n executarea obligaiei de verificare a identitii persoanei care

73

retrage suma din cont. Dimpotriv, n situaiile n care reinut o culp grav n sarcina
titularului de cont el va fi obligat s suporte n exclusivitate paguba.86
Iar acum s revenim la legislaia Republicii Moldova. Se tie c contractul de
depozit bancar este unilateral obligaional, adic numai banca are obligaii, deci, ea
va purta rspundere pentru nerespectarea lor. Deci, banca va purta rspundere n
urmtoarele cazuri:
a) Pentru primirea mijloacelor bneti de ctre persoane nemputernicite sau cu

nclcarea legislaiei;
b) Pentru nerestituirea depunerilor, reinerea lor ilegal, sau neplata dobnzilor;
c) nclcarea prevederilor contractului.

Primul i al treilea temei nu constituie o dificultate, de aceea a vrea s m opresc


mai detailat asupra celui de-al doilea temei. n literatur ntlnim multe discuii
referitor la faptul dac banca trebuie s achite prejudiciul moral conform Legii cu
privire la protecia consumatorului. Unii autori consider c da, iar alii c nu.
Iat dou exemple din practic, dup care vom face concluzii:
P. Iliinschii menioneaz c din cazul formulrii incomplete, instanele de judecat

diferit soluioneaz cazuri analogice. Astfel, ceteanul B. a depus la banc o sum


anumit. Cnd s-a adresat cu o cerere despre restituirea banilor, banca I-a restituit
aceti bani doar peste cteva zile. Ceteanul B. s-a adresat n judectoria
sectorului Rcani, mun. Chiinu cu o cerere privind ncasarea prejudiciului
moral. Judecata a refuzat satisfacerea aciunii motivnd c banca nu este un
subiect economic, care acord servicii clienilor si, c relaiile ntre banc i
clieni sunt oformate nu printr-un contract privind prestarea serviciilor, ci prin
contracte comerciale. n alt caz instana a primit o hotrre contrar opus i a
ncasat de la banc patru mii de lei pentru aceea c, banca pltea clientului care a
86 Ibidem, pag. 262-263.
74

depus banii nu 25% anual cum era prevzut n contract, ci 5% anual. Plata
procentelor ntr-o cantitate mai mic dect cea prevzut n contract instana a
calificat-o ca ndeplinirea necorespunztoare a serviciilor.87
n anul 1996 doi ceteni, care au depus banii la depozit, dei nu au primit

compensaie moral, pentru schimbarea de ctre banc a regulilor de calculare a


dobnzii, totui le-a fost ntoars suma necalculat, n baza hotrrii instanei de
judecat.
T. Antonovici consider c trebuie s lum n vedere o anumit particularitate:
Legea cu privire la protecia consumatorilor acioneaz numai dac serviciile
financiare primite sunt ndreptate spre satisfacerea necesitilor personale, dar nici
ntr-un caz s nu fie legate de cptarea unui profit. De exemplu: deschiderea i
acionarea conturilor, efectuarea decontrilor i altele. De aceea, prednd banii sub
procente la banc, trebuie s ne interesm prin ce act normativ va fi aprat contractul
dat.88
Deci, concluzia se impune urmtoarea: prejudiciul moral se va achita n cazurile
menionate de T. Antonovici i nc un lucru: legislatorul ar trebui s fie acela care s
decid: s se aplice Legea cu privire la protecia consumatorului asupra depozitului
bancar sau nu ?
n Legea cu privire la bnci a Federaiei Ruse este expres reglementat acest
lucru.89
Persoana deponent, creia i s-au nclcat drepturile va beneficia de recuperarea
prejudiciului material pe lng suma depus i dobnzile ce i se cuveneau. n
Federaia Rus, n urma lichidrii unor a piramide financiare ca: MMM,
i altele, din cauza crora milioane de oameni au pierdut sume de bani,
87 . , Legea si viata
88 T. A , 10/ 1998
89 Legea cu privire la bnci a Federaiei Ruse, art. 15, art. 17, al. 2-3
75

Duma rus a primit o nou lege n anul 1996 Despre introducerea completrilor n
prima parte a Codului Civil.
De la ziua intrrii n vigoare a acestei legi, persoanele fizice care erau creditori ai
bncilor sau altor organizaii creditare, n cazul lichidrii lor, au primit dreptul la
satisfacerea primar a cerinelor lor.
Astfel, n conformitate cu formularea legii, la lichidarea bncii, cercul
persoanelor care au dreptul de a cere satisfacerea cerinelor sale, n primul rnd, este
nominalizat ca cetenii. care sunt creditorii bncii.
Autorul rus . alctuiete o list a cetenilor bncii n care
deponenii din contractele pe depozite bancare se afl pe locul doi.90
Am menionat n capitolele precedente c toi deponenii bncilor trebuie s se
afle pe picior de egalitate. ns n practic se ntlnesc cazuri cnd nici aceast
prevedere nu este respectat. Astfel, toate ncercrile deponenilor Bancosind-ului,
care a falimentat n 1997 au euat. Pn n prezent banca a ntors doar 30% din
sumele datorate i probabil mai mult nu va mai ntoarce.
Totui, nu putem nvinui grupa de lichidare c lucreaz ru. Ea a gsit datornicii
i a intentat aciune n judecat. n prezent suma de pe procesele ctigate fa de
debitorii Bancosind-ului, constituie 15,3 milioane lei. ns nici pn n prezent nu
s-a ntors nici un leu.
Acelai lucru se ntmpl i cu deponenii bncii Guineea. Acetia sunt
disperai i chiar au cerut ca organele de stat s ia de la Banca Mondial un credit i
s le ntoarc banii, apoi s caute ei nii debitorii bncii pentru a rambursa creditul.
La ce bun am povestit aceste lucruri? Iat de ce, cnd a falimentat
ntreprinzbanc, datorit nivelului social al deponenilor si nivel de deputai,
problema ntoarcerii banilor a fost soluionat de Banca Naional a Moldovei, iar
90 . : ,
, nr.6/1999, pag. 115-117
76

cnd au falimentat Bancosind-ul i Guineea, care aveau clieni simpli, nimeni


nici n-a ncercat s-i ajute. Unde-i atunci principiul egalitii?
Un alt caz cnd deponenii nici pn n ziua de azi nu-i pot ntoarce banii este
lichidarea filialei bncii transnistrene olis din Chiinu. Unii deponeni avnd
hotrrea instanei de judecat dat n favoarea lor, nu-i pot ntoarce banii, nectnd
la faptul c s-au adresat la toate organele de stat att de aici, ct i din
Transnistria.
Se impune ntrebarea: cum rmne cu rspunderea?91
n concluzie a vrea s rspund la ntrebarea: ce msuri pot atrage mijloacel
bneti ale populaiei i susine lichiditatea bncilor n condiiile actuale?
Dup prerea specialitilor, aa mecanism poate deveni Legea despre asigurarea
depozitelor private. O astfel de sistem este prezent n mai multe state, dup cum am
menionat mai sus, unde Guvernul este cointeresat n atragerea depozitelor de la
persoane pentru ndreptarea lor ulterioar la dezvoltarea economiei rii. Proiectul
Legii se finiseaz acum de specialiti i n scurt timp va fi prezentat n Parlament. Se
presupune c se va ocupa de ntrebrile de garantare un fond special creat o
structur noncomercial independent, care va fi condus de Consiliul Administrativ
format de reprezentanii Ministerului Finanelor, Bncii Naionale a Moldovei i
Asociaiei Bncilor.
Legea va stabili nu numai reputaia instituiei financiare, dar i mrimea
mijloacelor pe care aceasta va trebui s le introduc n cas: cu ct reiting-ul bncii
este mai mare, cu att mai mic va fi suma.
Este un proiect destul de necesar, rmne doar s fie adoptat i respectat.92

91 . , , mai 2000, pag.60-61;


, , septembrie 1999, pag.35
92 . . , , noiembrie
1998 pag.24-26
77

Excepie de la regul constituie creditul acoperit cu depozit. n acest caz, dac


deponentul nu-i va onora obligaiile ce reies din contractul de credit el va rspunde
cu depozitul.
n ncheiere, putem spune c persoana care nu-i va onora obligaiile asumate, n
baza contractului de depozit bancar ( aproape ntotdeauna banca ) va rspunde fa de
cealalt, napoind suma, dobnzile, un prejudiciu material i uneori moral.
De la ziua intrrii n vigoare a acestei legi, persoanele fizice care erau creditori ai
bncilor sau altor organizaii creditare, n cazul lichidrii lor, au primit dreptul la
satisfacerea primar a cerinelor lor.
Astfel, n conformitate cu formularea legii, la lichidarea bncii, cercul
persoanelor care au dreptul de a cere satisfacerea cerinelor sale, n primul rnd, este
nominalizat ca cetenii. care sunt creditorii bncii.
Autorul rus . alctuiete o list a cetenilor bncii n care
deponenii din contractele pe depozite bancare se afl pe locul doi.93
Am menionat n capitolele precedente c toi deponenii bncilor trebuie s se
afle pe picior de egalitate. ns n practic se ntlnesc cazuri cnd nici aceast
prevedere nu este respectat. Astfel, toate ncercrile deponenilor Bancosind-ului,
care a falimentat n 1997 au euat. Pn n prezent banca a ntors doar 30% din
sumele datorate i probabil mai mult nu va mai ntoarce.
Totui, nu putem nvinui grupa de lichidare c lucreaz ru. Ea a gsit datornicii
i a intentat aciune n judecat. n prezent suma de pe procesele ctigate fa de
debitorii Bancosind-ului, constituie 15,3 milioane lei. ns nici pn n prezent nu
s-a ntors nici un leu.

93 . : ,
, nr.6/1999, pag. 115-117
78

Acelai lucru se ntmpl i cu deponenii bncii Guineea. Acetia sunt


disperai i chiar au cerut ca organele de stat s ia de la Banca Mondial un credit i
s le ntoarc banii, apoi s caute ei nii debitorii bncii pentru a rambursa creditul.
La ce bun am povestit aceste lucruri? Iat de ce, cnd a falimentat
ntreprinzbanc, datorit nivelului social al deponenilor si nivel de deputai,
problema ntoarcerii banilor a fost soluionat de Banca Naional a Moldovei, iar
cnd au falimentat Bancosind-ul i Guineea, care aveau clieni simpli, nimeni
nici n-a ncercat s-i ajute. Unde-i atunci principiul egalitii?
Un alt caz cnd deponenii nici pn n ziua de azi nu-i pot ntoarce banii este
lichidarea filialei bncii transnistrene olis din Chiinu. Unii deponeni avnd
hotrrea instanei de judecat dat n favoarea lor, nu-i pot ntoarce banii, nectnd
la faptul c s-au adresat la toate organele de stat att de aici, ct i din Transnistria.
Se impune ntrebarea: cum rmne cu rspunderea?94
n concluzie a vrea s rspund la ntrebarea: ce msuri pot atrage mijloacel
bneti ale populaiei i susine lichiditatea bncilor n condiiile actuale?
Dup prerea specialitilor, aa mecanism poate deveni Legea despre asigurarea
depozitelor private. O astfel de sistem este prezent n mai multe state, dup cum am
menionat mai sus, unde Guvernul este cointeresat n atragerea depozitelor de la
persoane pentru ndreptarea lor ulterioar la dezvoltarea economiei rii. Proiectul
Legii se finiseaz acum de specialiti i n scurt timp va fi prezentat n Parlament. Se
presupune c se va ocupa de ntrebrile de garantare un fond special creat o
structur noncomercial independent, care va fi condus de Consiliul Administrativ
format de reprezentanii Ministerului Finanelor, Bncii Naionale a Moldovei i
Asociaiei Bncilor.

94 . , , mai 2000, pag.60-61;


, , septembrie 1999, pag.35
79

Legea va stabili nu numai reputaia instituiei financiare, dar i mrimea


mijloacelor pe care aceasta va trebui s le introduc n cas: cu ct reiting-ul bncii
este mai mare, cu att mai mic va fi suma.
Este un proiect destul de necesar, rmne doar s fie adoptat i respectat.95
Excepie de la regul constituie creditul acoperit cu depozit. n acest caz, dac
deponentul nu-i va onora obligaiile ce reies din contractul de credit el va rspunde
cu depozitul.
n ncheiere, putem spune c persoana care nu-i va onora obligaiile asumate, n
baza contractului de depozit bancar ( aproape ntotdeauna banca ) va rspunde fa de
cealalt, napoind suma, dobnzile, un prejudiciu material i uneori moral.

NCHEIERE

Operaiunile de casierie efectuate de bnci reprezint n marea lor majoritate


operaiuni efectuate pentru clienii lor, pentru firmele i persoanele care au conturi
deschise la banc.
95 . . , , noiembrie
1998 pag.24-26
80

Pstrarea disponibilitilor bneti ale clienilor reprezint o funcionalitate


primordial a bncilor, care este determinat de o relaie special ntre persoane i
firme, pe de o parte i bnci, pe de alt parte.
Prin aceste relaii, de fapt, persoana sau ntreprinderea cedeaz unele atribuii
legate de administrarea averii sale, sau mai direct spus, ncredineaz efectuarea
operaiunilor legate de gestiunea disponibilitilor monetare bncii, pstrndu-i
dreptul de dispoziie asupra sumelor aflate n pstrare la banc.
ns, din lucrare, rezult c acest tip de contract este practic scpat din vedere, n
ceea ce privete aspectul juridic, de ctre legislator i Banca Naional a Moldovei.
n legislaia actual, dup cum reiese din lucrare, exist doar unele meniuni
mici i foarte generale. Consider c este strict necesar un Regulament aparte referitor
la depozit, care ar trebui s conin: noiuni generale, cine pot fi pri, cerinele fa
de ele, drepturile i obligaiile prilor, modul de deschidere i nchidere a contului de
depozit bancar, rspunderea prilor, rezilierea i modificarea contractului i n sfrit
modul de asigurare a depozitului.
n lucrare am menionat despre existena unor legi sau regulamente referitoare la
asigurarea contractului de depozit bancar n alte state. Am mai menionat c exist i
la noi un astfel de proiect, dar el necesit a fi adoptat pentru a intra n vigoare i a fi
pus n aplicare.
Este un lucru foarte important i necesar pentru Republica Moldova, deoarece
este nevoie de o garanie pentru ntoarcerea depozitului. Atunci, clientul fiind mai
sigur de bunstarea banilor si, i va aduce mai degrab, n acest caz spre pstrare la
banc.
Studiind contractul de depozit bancar am ajuns la concluzia c bncile din
Republica Moldova ar trebui s preia experiena bncilor germane. Astfel, ultimele

81

pentru a atrage mai muli clieni folosesc consultarea individual a viitorului


deponent.
Bncile germane n condiiile concurenei nalte propun clienilor particulare,
ntreprinderilor i instituiilor de stat, condiii atrgtoare pentru investirea
capitalului. i, deoarece scopurile de baz ale depozitelor rata procentual nalt,
sigurana maximal, napoierea rapid a mijloacelor deseori se exclud unul pe
cellalt, pentru client nseamn mult consultarea individual.
De aceea, majoritatea bncilor propun clienilor si o consultare multilateral i
gratis n domeniul investiiilor de capital.
Consider, c clienilor din Republica Moldova nu le-ar strica, ci le-ar fi
binevenit o consultaie individual.
O alt propunere ar fi folosirea mai larg a INTERNET-ului.
n timp ce ara noastr bate pasul pe loc, inclusiv i n sectorul bancar,
occidentul ne arat nc o dat c lumina inovaiei financiar bancare de la vest ne
vine, conducnd detaat n goana n domeniul performanei, eficienii i raionalizrii.
Dac la noi, cea mai mare parte a informaiilor privind deschiderea i
funcionarea conturilor se pot obine nc direct de la ghieu sau din anunurile afiate
n sucursalele respective, n occident mult comentatul INTERNET a ajuns deja s nu
mai fie un simplu moft, ci o necesitate obiectiv, eficient, comod, simpl, logic
i relativ ieftin.
ns depozitul prezint i unele avantaje, principalul fiind obinerea de ctre
clieni a unei rate mai mari a dobnzii. De asemenea clientul are acces la dobnda
lunar, fr a mai atepta scadena contului spre a o incasa. Sunt i cazuri, n care
clientul poate mprumuta de la banc o garanie suplimentar.

82

Un alt avantaj ar fi posibilitatea clientului de a beneficia de cardurile bancare,


folosite n ntreaga lume, deoarece aceste card-uri se pot elibera n baza existenei la
banca emitent a unui cont de depozit bancar.
Deci, putem afirma c depozitele sunt sistemul circulator al bncilor. De
exemplu, n anul 1997, depozitele persoanelor fizice au constituit circa 400 mln lei,
mrindu-se n anul 1998 cu 48%. Specialitii menioneaz c astzi, anume
depozitele au devenit un izvor de baz extern al resurselor creditare pentru bncile
comerciale ale republicii. De aceea, lupta de concuren pentru clieni ntre bnci
devine din ce n ce mai intens. Proprietarului mijloacelor disponibile nu-i este att
de uor s se orienteze n masa de propuneri aduse de bnci i s aleag un tip de
depozit mai avantajos i sigur.
Trebuie de menionat c n sfera serviciilor bancare n Moldova, se observ o
lupt de concuren serioas, fiecare propunnd ceva mai bun. ns, n ncheiere a
vrea s spun: alegnd tipul depozitului, lumea trebuie s se conduc nu numai de rata
procentual, dar i s examineze toi factorii. Numai acest lucru va permite pstrarea
banilor i primirea unui venit stabil !

83

Referine bibliografice:
Legislaia Republicii Moldova:
1. Codul Civil al Republicii Moldova, adoptat la 06.06.2002 ;
2. Legea Republicii Moldova cu privire la instituiile financiare, nr.550-XIII, din

21.07.1995 (Monitorul Oficial nr.1-2 din 01.01.1996);


3. Legea RM cu privire la protecia consumatorului, din 25.05.1993 (Monitorul

Parlamentului nr.10 din 1993);


4. Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din RM, din

30.12.1999 (Monitorul Oficial nr.8-9 din 20.01.2000);


5. Regulamentul privind modul de efectuare de ctre BNM a operaiunilor de depozit

n lei moldoveneti cu bncile autorizate, aprobat prin hotrrea nr.24 a


Consiliului de Administrare al BNM din 28.12.2000 (Monitorul Oficial nr.16-18
din 15.02.2001);
6. Regulamentul Bncii Comerciale pe aciuni, aprobat la 10.06.1998.

Literatura:
1. I. Turcu Operaiuni i contracte bancare, Lumina Lex, Cluj-Napoca, 1997;
2. Lucian C. Ionescu Fundamentele profesiunii bancare. Bnci i operaiunile

bancare, Editura Economic, 1996;


3. C. Basno, N. Bardac Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat, Editura

Didactic i Pedagogic R.A., Bucureti, 1996;


4. R.I. Motica, V. Popa Dreptul comercial romn i dreptul bancar, Lumina Lex,

Bucureti, 1999;
5. V. Burac Drept bancar, ed.Tipografia centrala, Chisinau, 2001;
84

6. I. Trofimov Dreptul contractelor. Partea generala, Chisinau, 2002;


7. I. Cobzari, E. Dicova Management bancar, Chiinu, 1996;
8. Dr. Constantin Criu Codul edinei de Judecat, vol.1, Juris Argessis, 1999;
9. M. N. Costin Dicionar de drept internaional al afacerilor, vol.1, Lumina Lex,

1996;
10. ,

, 1997, . . ;
11. . , . , , 1996;
12. .. . ,

, , 1994;
13. , , 1997,
14. . , 1995;
15. .. , . . ,

, , 1996;
16.

..

..

, , 1998;

Periodica:
1. . , , 8/1999;
2. .

: , , 6/1999;
3. . , , 1999;
4. , , 1998;
5. . , , 2000;
6. . , , 2000;
7. . , ,

1998;
8. . , , 1999;
85

9. . .

, 1998;
10. , 1999;
11. , 10, 1998;
12. 25.07.1998;
13. , 9/1998;
14. , 7/1996;
15. , 12/1997;
16. Legea i viaa, din 1998.

86