ASPECTOS BASICOS DE SEGURO

I.- INTRODUCCIN
Mediante el presente trabajo se pretende hacer una revisin bibliogrfica
sobre el seguro en sentido global, desde sus inicios, hasta la actualidad.
Para ello, es necesario entender que el contrato de seguro, es aquel
mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de
una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada
asegurado o a la persona que este designe, por un perjuicio o dao que
pueda causar un suceso incierto.
A partir de este concepto podemos establecer que los sujetos que
intervienen en el contrato de seguro son : el asegurador, el asegurado y el
beneficiario.
Dentro de la actividad econmica general, la que se deriva de las
operaciones aseguradoras se enmarca dentro del sector servicios. El
servicio que justifica la existencia de la actividad aseguradora es el de
"seguridad", y como cualquier otro responde a una necesidad: la de
proteccin frente a la posibilidad de que por azar se produzca un evento,
futuro e incierto, susceptible de crear una necesidad patrimonial. En otras
palabras, la necesidad de proteccin frente al riesgo.
El contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual
porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce
sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral toda vez
que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y
asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una
prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto,
pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con
la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.
A lo largo del trabajo se pretende hacer una clasificacin de los contratos
de seguros, tambin se abordan temas importantes como el reaseguro y el
coaseguro y los elementos del contrato de seguro que son : el inters
asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar.
Finalmente veremos que el contrato de seguro da origen necesariamente a
una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato
celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan las normas

que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual

convenida.
El seguro lucrativo tuvo su principal antecedente en el seguro martimo, en
el siglo XIII
El seguro es actualmente una pieza bsica de nuestra estructura social. En
el mundo antiguo la institucin familiar, los sistemas de produccin
agrcola y la organizacin gremial proporcionaban al individuo la
proteccin que necesitaba. En cambio, la sociedad moderna, basada en el
individualismo y reduccin del entorno familiar, obliga a buscar
proteccin mediante frmulas legales o contractuales contra crecientes
riesgos personales y patrimoniales que se derivan y tienen su consecuencia
del progreso tecnolgico.
II.- EVOLUCION HISTORICA DEL SEGURO
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se
utilizaban prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema
de Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de Seguros fueron
iniciadas por los Babilonios y los Hindes. Estos primeros contratos eran
conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban,
esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con
frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios
para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se
perda durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado.
Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el
banquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que
las esperadas, este poda perder dinero.
El seguro propiamente dicho es una institucin relativamente reciente.
Aparentemente surgi en la Edad Media bajo la forma de seguro martimo,
el cual fue consecuencia del desarrollo del comercio martimo en los
pases mediterrneos, especialmente Espaa e Italia, pero careca de bases
estadsticas serias y no constitua una institucin organizada.
Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones,
tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas,
colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno
de ellos.

Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa

como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia
financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente,
Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la
capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms
tarde en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de
Londres.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en
las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso
financiero de la mayora de estas nuevas sociedades. Eventualmente las
repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias
de tal manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son
importantes compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de
Londres.
Podemos diferenciar las siguientes etapas en la evolucin del seguro:
1.- Edad antigua.
2.- Edad Media (hasta mediados del siglo XIV).
3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII.
4.- Desde el siglo XVIII hasta mediados del siglo XIX.
5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das.
1.- Edad antigua:
En sus comienzos no puede decirse que existiera un seguro con sus bases
tcnicas y jurdicas, pero s surgi como un sentimiento de solidaridad
ante los infortunios. Ejemplos de estos intentos de solidaridad los tenemos
en el seguro de caravanas de Babilonia, donde exista la costumbre de que
los que tomaban parte en una caravana se comprometan a saldar en
comn los daos causados a cada uno de ellos durante el trayecto por
robo o asalto.
Hacia el siglo V A.C. ya existan en Rodas leyes que imponan la
obligacin recproca de los cargadores de contribuir a la indemnizacin de
los daos causados en provecho comn en caso de tempestad o de rescate
del buque apresado por enemigos.

Durante la hegemona romana existieron asociaciones constituidas por

artesanos que, mediante una reducida cuota de entrada y una cotizacin
peridica, otorgaban a sus asociados una sepultura y funerales
apropiados. Tambin se practicaba a travs del "prstamo a la gruesa" por
los cuales una persona, el propietario del barco o armador tomaba a
prstamo una suma igual al valor de la mercanca transportada. Si llegaba
a puerto pagaba el capital ms elevados intereses (15%). En caso de
naufragio no pagaba nada.
Dicha operacin era distinta del seguro ya que la indemnizacin se
entrega anticipadamente y el pago de la prima se condicionaba a la
existencia del siniestro.
En cualquier caso se puede afirmar que durante esta poca existieron
instituciones muy similares al seguro.
2.- Edad Media (Hasta mediados del siglo XIV):
A diferencia del perodo anterior donde era la familia que afrontaba los
peligros en comn, en la Edad Media es el gremio quien desempea ese
papel. Surgen las denominadas "guildas" que si bien no eran verdaderas
empresas de seguros s constituan una aproximacin de stas. Se
caracterizaban porque en un principio no tenan carcter comercial, sino
de defensa mutua o religioso. Con posterioridad ese carcter mutual se fue
perdiendo, revistindose un carcter ms comercial, buscndose propsito
de lucro.
El seguro propiamente dicho nace en el siglo XIII con el seguro martimo.
Surge al modificarse el prstamo a la gruesa sustituyndose el pago de los
intereses por una prima y aplazndose el pago de la indemnizacin hasta
cuando el dao ocurriese. Esto se debe a un decreto del Papa Gregorio IX
dictado en 1230 que prohbe como usuario el pago de todo tipo de
intereses.
3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII.
En este perodo, y como consecuencia del desarrollo de la actividad
martima, aparecen los primeros antecedentes del contrato de seguro
martimo. Existe testimonio escrito de un contrato suscrito en Gnova en
1347 por el que se aseguraba el buque "Santa Clara" desde Gnova hasta
Mallorca. Los contratos formalizados se llamaban "polizzas"
Paralelamente surgieron las primeras regulaciones legales de la actividad
aseguradora. El asegurador empez siendo una persona individual, pero

pronto surgen la agrupacin de personas y las sociedades annimas. En

1668 se fund en Pars la primera compaa de seguros por acciones, para
el seguro martimo. A esta poca corresponde la creacin del Lloyd's
ingls que era una corporacin de aseguradores individuales. Surgi a
raz de las reuniones de aseguradores martimos en el cafetn de Edward
Lloyd. Esta institucin se funda formalmente en 1769.
Surgen en este perodo las empresas de seguros de incendios como
consecuencia del famoso incendio de Londres de 1666 que puso de
manifiesto la necesidad del mismo en las ciudades de la poca, construidas
sin la menor proteccin contra el fuego.
4.- Desde el siglo XVIII hasta la primera mitad del XIX.
Junto a los seguros ya existentes relativos a siniestros producidos por
siniestros naturales, surgen los que tienen que asegurar los perjuicios
causados por actos del hombre. En consecuencia, surgen los seguros de
personas que requieren de una mayor base cientfica.
Cabe destacar, en este sentido, los trabajos desarrollados por Pascal y
Fermat sobre el clculo de probabilidades, estudios como los de Halley
sobre mortalidad y formulacin como la Ley de los Grandes Nmeros de
Bernouilli. A travs de estos principios se asentaron las bases cientficas
de la actividad aseguradora.
Durante el siglo XVIII surgen en Espaa, Inglaterra, Alemania y Francia
Compaas de Seguros con una estructura muy similar a las actuales. En
el siglo XIX la actividad aseguradora se desarrolla de forma paralela a la
vida econmica, ya mucho ms compleja.
5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das:
Durante el siglo XIX, las modificaciones en las condiciones de vida
influyen en el desarrollo del seguro. En esta etapa surgen fenmenos
sociales como la urbanizacin, la industrializacin y la debilitacin de la
solidaridad familiar, que favorecen en suma el individualismo y por
consiguiente el desarrollo de la institucin aseguradora.
Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no se cubran.
Hay un fuerte intervencionismo estatal, debido principalmente al gran
nmero de aseguradoras y el hecho de que muchas de ellas se constituyen
sin reunir las debidas garantas. En esta poca la institucin aseguradora
va adaptndose a las nuevas exigencias de la vida econmica favoreciendo

el desarrollo industrial que cuenta con el seguro como garanta ante los
crecientes industrias.
III.- EL SEGURO EN VENEZUELA
Desde finales del siglo XIX hasta julio de 1935, no hay intervencin del
Estado, solamente regan las disposiciones del Cdigo de Comercio de
1919, en cuanto lo que el mismo refera sobre los actos de comercio.
En 1886, se funda la "C. A. De Seguros Martimos", con sede en
Maracaibo. Posteriormente sta suspende sus operaciones y en 1919 da
origen a la "Compaa Seguros Martimos del Zulia".
En Caracas, se funda la Compaa de Seguros Comerciales "La
Venezolana", y luego, en 1914 se fusiona con la C. A. "La Previsora".
En 1935 se crea "Seguros Fnix", quien se fusiona en 1930 con La
Previsora. Paralelamente, en ese mismo ao, se establecen en el pas las
compaas "Pan American Life Insurance Company" (norteamericana) y
"Sun Insurance Office Limited" (inglesa).
En julio de 1935 se promulga la Ley de Inspeccin y Vigilancia de las
Empresas de Seguros, primera ley que regula la materia de seguros en
Venezuela, inspirada en la Ley Suiza de Supervigilancia. Esta ley fue
derogada y en 1938 se promulga una nueva en la Gaceta Oficial N 19.648,
y el Reglamento de la misma se dict en abril de 1939, siendo derogado
posteriormente por el Reglamento de julio de 1948.
En junio de 1965, se aprueba la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros
y se promulg en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 964 del 9 de julio de
1965 y se reimprimi en la Gaceta Oficial Extraordinaria N 970 del 26 de
julio del mismo ao. Esta ltima y el reglamento dictado en julio de 1948,
constituyen el marco jurdico que regula actualmente en el pas las
actividades relativas a los seguros privados en Venezuela.
IV.- DEFINICIN DE SEGURO
Puede definirse el seguro, y siguiendo la acepcin de Donati, de la
siguiente manera: una operacin econmica con la cual, mediante la
contribucin de muchos sujetos igualmente expuestos a eventos
econmicamente desfavorables, se acumula la riqueza para quedar a
disposicin de aquellos a quienes se presente la necesidad.

De esta definicin, o de cualquier otra, se desprenden las dos ideas o

principios sobre los que se sustenta la institucin aseguradora: el
principio mutual y la organizacin empresarial.
El principio mutual, o de compensacin entre sujetos expuestos al mismo
riesgo, al que se llega a travs de la idea de contribucin y solidaridad.
La organizacin empresarial, bajo la cual debe necesariamente llevarse a
cabo la acumulacin de las aportaciones en comn, por ser la nica
organizacin capaz de desarrollar la actividad con las suficientes
garantas de solvencia y estabilidad. La consecucin de tales garantas
tendr lugar mediante la aplicacin por la organizacin empresarial de
una serie de normas tcnicas que podemos sintetizar en:
Aplicacin de la Ley de los grandes nmeros, mediante la
acumulacin de la mayor masa posible de riesgos, con el objeto de
procurar el acercamiento de las probabilidades tericas a las reales.
Homogeneidad cualitativa de riesgos, con el objeto de compensar
riesgos de la misma naturaleza. De ah la especializacin de la
actividad por ramos.
Homogeneidad cuantitativa, de sumas aseguradas, que se consigue
mediante la seleccin de riesgos y su fraccionamiento a travs del
coaseguro y del reaseguro, en sus distintas modalidades.
Constitucin de reservas o provisiones tcnicas, especficas de la
actividad, que garanticen el cumplimiento de los contratos y en
definitiva la estabilidad.
Constitucin de reservas patrimoniales que permitan hacer frente a
grandes desviaciones de siniestralidad, con las suficientes garantas
de solvencia.
Seguro, contrato por el que el asegurador contrae el compromiso, mediante
el cobro de una cantidad de dinero o prima para el caso de que se produzca
el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura (a indemnizar), dentro de los
lmites pactados de resarcir el dao producido al asegurado, o a satisfacer
un capital, una renta u otras prestaciones convenidas..
Seguros, en Derecho, acuerdos contractuales para que el asegurador
compense al asegurado por la prdida debida a un acontecimiento fortuito.
El asegurador obtiene recursos acumulando pequeas contribuciones de

quienes quieren protegerse del riesgo de sufrir un dao aleatorio, creando

as un fondo que permite recompensar a aquellos que sufren el dao. Las
contribuciones se denominan primas.

V.- CONTRATO DE SEGUROS

El contrato de seguros consiste en una pliza que especifica los trminos
estipulados entre las partes, por la cual el asegurador se compromete a
indemnizar al asegurado una determinada cantidad en funcin de la prima
desembolsada.
El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona
llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida
como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este
designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso
incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue
pactada expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo
cubierto por el seguro, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo
cubierto por el seguro.
El asegurador estar obligado al pago de la indemnizacin, al trmino de
las encuestas y peritaciones precisas y pertinentes para establecer la
existencia del siniestro y en su caso el importe de los daos que resulten del
mismo. No proceder la indemnizacin cuando el siniestro haya sido
causado por mala fe del asegurado.
V.1.- CARACTERISTICAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS
El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas :
Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro
constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio
y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil.
Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su
perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el
asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para
solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes, respecto a los elementos del seguro.
Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y
obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes,.

 Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes

un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al
asegurado se le impone la obligacin de pagar la prima y al
asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del
pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha
pagado la prima antes del siniestro".
Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado
como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede
representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal
contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el
siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice : " El carcter
aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las
compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les
permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan
el importe de las primas. o sea que si bien la actividad aseguradora
en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento
de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el
contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y
respecto del asegurado".
Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de
las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en
forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su
finalizacin por cualquier causa.
Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre
discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el
asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo
puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo
podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador,
pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero
todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga
cada empresa aseguradora.
El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si
existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por
ejemplo:
Los riesgos de los incendios.
Los riesgos de las cosechas.

 La duracin de la vida de uno o ms individuos.

Los riesgos del mar.
Los riesgos de los transportes por aire o tierra.
V.2.- ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:
El inters asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligacin del asegurador de indemnizar
a) EL INTERES ASEGURABLE
"Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico
sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un
inters asegurable"
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la
cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el
siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un
perjuicio para su patrimonio.
El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en
cuenta lo que se esta asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no
es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado
en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple
requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por
la naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta
estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters
asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y
esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra
que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo,
perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que
tendra que soportar una carga econmica superior a la debida.
b) EL RIESGO ASEGURABLE

Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual

surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible,
porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina
riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie
asumira la obligacin de repararlo. Constituye uno de los factores
principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro
como medida de prevencin de un acontecimiento incierto, que de
producirse obliga al asegurador a pagar la indemnizacin convenida.
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como
de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de
las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable
y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto
sino que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual
resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir,
ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este
se producir.
Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede
depender de la voluntad de asegurado dado que entonces no habra
posibilidad de seguro. Los riesgos sobre las cosas tambin presentan una
cierta regularidad que los hace materia de aseguramiento. La practica
aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las
normas que debe percibir el asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos
agravados con relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada.
En la pliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse
con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en
este contrato.
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una
manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya
que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse
e individualizarse, dentro de la relacin contractual.
c) LA PRIMA
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro,
constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el
asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que
ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija
proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de
probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.

Es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las

obligaciones, resarcitivas e indemnizatorias del asegurador. Es el precio del
seguro y un elemento esencial de la institucin. Es el precio del seguro que
paga el asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo que
asume ste y del compromiso que es su consecuencia.
d) OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de
seguro, ya que si no se indica el contrato no surte efecto, resultando
ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la
obligacin que asume el asegurado de pagar la prima correspondiente.
Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el
asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso
de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es
sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable.
Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del
elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se
configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el
contrato, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de
ocurrir el siniestro.
La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la
cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de
haber recibido la prima
V3.- SUJETOS DEL CONTRATO DE SEGUROS
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos :
El asegurador (Empresa de Seguros)
El asegurado
El beneficiario
El asegurador, es la persona jurdica que esta autorizada expresamente por
ley a prestar servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en
virtud de ello se obliga a indemnizar al asegurado o al beneficiario del

seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto,

a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima.
El asegurado, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un
determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le
sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar
del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro.
Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
El beneficiario, es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la
suma asegurada. En consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a
la compaa.
Hay que tener en cuenta que si el asegurado obra por cuenta propia, se le
llama por lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inters
asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs
del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el
asegurado obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al
tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y
que propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce
como beneficiario, y este no est obligado a abonar prima alguna, ni
tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las cuales
correspondern siempre al asegurado.
VI.- CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn
se hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad
aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados.
Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra
ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las
enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorios sus
primas estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos
el Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de las
indemnizaciones.
Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y
obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por
leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y
obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa
designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un

bien ganancial, en el orden y en la proporcin que establece el Cdigo

Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja
Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los
beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos.
Los seguros privados son los que el asegurado contrata voluntariamente
para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla
a su cargo exclusivo.
Adems de estas caractersticas podemos sealar que los seguros privados
se concretan con la emisin de una pliza el instrumento del contrato de
seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y
asegurador. En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su
mayora por compaas privadas.
De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en
seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas.
El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los
seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad,
constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros
contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros
de vida. Pueden contratarse en forma individual o por medio de los seguros
colectivos.
El seguro sobre las cosas comprende los seguros sobre los activos y dems
pertenencias materiales del asegurado, los seguros contra daos, entre
cuyas modalidades figuran los seguros de incendios y contra robo, de
transportes terrestres, de lucro cesante, de caucin, de crdito y de
responsabilidad civil.
Existen distintas clases de seguros, a saber
Seguros de intereses, que pueden ser :

o Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado,

sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien
y sobre todo el patrimonio.
o Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters
del capital y el inters de la ganancia.

 Seguros de personas, que pueden ser :

o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros

para el caso de muerte, supervivencia, etc.
o En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento
que afecta la salud o integridad corporal.
Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de
seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo.
Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las
garantas normalmente aplicables a determinado riesgo.
Seguro colectivo .- aquel contrato de seguro sobre personas, que se
caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples
asegurados que integran una colectividad homognea.
Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de
prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o
ampliar la cobertura preexistente.
Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de
indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o
incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la
pliza.
Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver
las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un
viaje.
Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de
indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia
de la circulacin de vehculos.
Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad
del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente
en la pliza.

 Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega

de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados
en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos.
Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto
asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia,
salud e integridad al pago de la prestacin.
Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a
indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de
la desaparicin de los objetos asegurados.
Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se
compromete al pago de determinadas indemnizaciones a
consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de
mercancas.
Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la
cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del
fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca
determinada.
Las plizas de seguro suelen cubrir el riesgo de robo, accidente de
automviles y espionaje industrial. Algunos seguros especializados, como
el seguro de vida o el seguro martimo, son tan especficos que constituyen
un rea independiente, con sus propias reglas.
Tambin pueden cubrir el pago de un crdito o garantizar la posesin de
una propiedad, y otros ms especficos cubren los daos a cristales,
maquinaria y calderas, ascensores, animales y otras propiedades, as como
los daos a la propiedad causados por rayos, vendavales, tornados,
granizadas, tormentas, plagas, pestes, bombardeos, explosiones e
inundaciones.
Muchas plizas de seguros son mixtas, es decir, que cubren al mismo
tiempo varios tipos de riesgos.

VII.- EL SEGURO SOCIAL EN VENEZUELA

En nuestro caso, Venezuela, el 9 de octubre de 1944, se iniciaron las
labores del Seguro Social, con la puesta en funcionamiento de los servicios
para la cobertura de riesgos de enfermedades, maternidad, accidentes y
patologas por accidentes, segn lo establecido en el Reglamento General
de la ley del Seguro Social Obligatorio, del 19 de febrero de 1944.
En 1946 se reformula esta Ley, dando origen a la creacin del Instituto
Venezolano de los Seguros Sociales, organismo con responsabilidad
jurdica y patrimonio propio. Con la intencin de adaptar el Instituto a los
cambios que se verificaban en esa poca, el 5 de octubre de 1951 se deroga
la Ley que creaba el Instituto Central de los Seguros Sociales y se sustituye
por el estatuto Orgnico del Seguro Social Obligatorio.
Posteriormente, en 1966 se promulga la nueva Ley del Seguro Social
totalmente reformada el ao siguiente es cuando comienza a ser aplicada
efectivamente esta Ley, que fundan los seguros de Enfermedades,
Maternidad, Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales en el
seguro de asistencia mdica; se amplan los beneficios adems de asistencia
mdica integral, se establece las prestaciones a largo plazo (pensiones) por
conceptos de invalidez, incapacidad parcial, vejez y sobrevivientes,
asignaciones por nupcias y funerarias.
Se establece dos regmenes, el parcial que se refiere solo a prestaciones a
largo plazo y el general que adems de prestaciones a largo plazo, incluye
asistencia mdica y crea el Fondo de Pensiones y el Seguro Facultativo.
En 1989 se pone en funcionamiento el Seguro de Paro Forzoso, mediante el
cual se ampla la cobertura , en lo que respecta a Prestaciones en Dinero, a
los trabajadores y familiares; modificndose posteriormente para ampliar la
cobertura e incrementar el porcentaje del beneficio y la cotizacin.

En la actualidad el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales (I.V.S.S.),

se encuentra en un proceso de adecuacin de su estructura y sistemas a
fines de atender las necesidades por la poblacin trabajadora.

VIII.- LA POLIZA DE SEGURO

Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato.
Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica
aseguradora la ha impuesto sin excepciones.

Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en

que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las
clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la
pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere
a aquella.
La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde
constan los derechos y obligaciones de las partes. Es un documento privado
redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas,
mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas.

IX.- EL REASEGURO Y EL COASEGURO

Para evitar hacerse cargo de todos los riesgos, las compaas aseguradoras
recurren al reaseguro, es decir, pagan una prima a otra empresa de seguros
para que sta cubra parte del riesgo. Es un mecanismo que permite
compartir los riesgos para que las compaas de seguros cumplan con las
obligaciones contradas hacia sus clientes. Al reasegurar parte del riesgo, la
empresa aseguradora garantiza la disponibilidad de fondos para hacer
frente a grandes indemnizaciones.
El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la ley faculta
al asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado.
El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado
directamente un seguro traspasa parte de l a otro asegurador, que, por
consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporcin que le
corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro
contratado.

"Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las
consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su
capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la
totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos.
Es una manera de repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante
el asegurado.
El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos
favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las
que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado
accin directa contra el reasegurador.."
El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y
ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero
que es celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume
una porcin del total del riesgo.
El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del
asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas
correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la
unidad del seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por
el conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del
contrato, para lo cual se le autorizarn los poderes del caso.
La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del
contrato de coaseguro es conocida como compaa "lider" y es la encargada
de coordinar las relaciones entre el asegurado tomador y los
coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se encuentran
integrados en un consorcio.
Los riesgos que tcnicamente puede asumir una compaa de seguros
tienen un lmite, pasado el cual se impone la necesidad de realizar
reaseguros para ceder a otras compaas ese exceso de riesgos.
X.- CONCLUSION
Los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas,
proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o
destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo
mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las
enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para
hacer frente a los pagos por indemnizacin se invierten, por lo que
constituyen una fuente de financiacin para que la industria aumente sus
inversiones o sus bienes de capital.

Las compaas aseguradoras amplan de forma constante su mbito de

competencia asegurando a las personas ante nuevos riesgos. En aos
anteriores era normal que los seguros de vivienda no protegieran contra
catstrofes como los terremotos, las guerras, el riesgo de explosin nuclear
o de radiacin y otros acontecimientos similares. Sin embargo, durante la
dcada de 1980 las compaas aseguradoras han ampliado su cobertura, por
lo que ahora se pueden cubrir casi todos los riesgos posibles.
Desde el punto de vista social la funcin del seguro es obvia, dado que
permite solventar los inconvenientes econmicos que derivan de la
desaparicin fsica de quien era hasta entonces sostn del hogar. Adems
permite la deteccin precoz de enfermedades.
Desde el punto de vista econmico, posibilita el desarrollo del crdito, es
fuente de trabajo para quienes se dediquen a esta actividad (productores
asesores, entidades aseguradoras, mdicos, laboratorios de anlisis clnicos,
etc.). Contribuye a la formacin del producto bruto interno y por lo tanto
del producto bruto nacional.
El objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de una
prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es
variable ya que esta sujeta a que el siniestro ocurra.
El contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de
adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno
de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea
consensual, esto depender de la voluntad de las partes, de la pliza que se
emita, el riesgo cubierto, etc.
La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa,
sin embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en
dos grandes ramas que son: los seguros de inters y los seguros de
personas.
En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos el
inters asegurable, que es el animo del asegurado de querer proteger un
objeto; el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y
que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que es el monto que paga
el asegurado a cambio de una indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro;
y la obligacin de indemnizar, que esta a cargo de la aseguradora ya que
esta recibi a cambio el pago de la prima.
Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la
operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte

de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con

respecto al asegurado o tomador del seguro, y el Coaseguro, que es cuando
la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o ms aseguradores,
establecindose una relacin contractual entre cada coasegurador y el
asegurado;
Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por
excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es
aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el
mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y
condiciones. En l se reflejan las normas que de forma general, particular o
especial regulan la relacin contractual convenida entre el asegurador y el
asegurado.
El hecho de tener contratado un seguro no exime al contratante de tomar las
precauciones necesarias para evitar el dao, y se hace recomendable
adaptar las condiciones del seguro a las circunstancias reales de cada
momento.
XII.- BIBLIOGRAFA
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