Chaptre : Prsentation de l'entreprise

Section1 : Attijariwafa bank :

Attijariwafa1 bank est une institution nouvelle qui puise ses racines dans deux grandes banques
marocaines de renom ayant accompagn le Maroc dans son dveloppement conomique et
social depuis plus dun sicle. Attijariwafa bank est une entit issue de la fusion de la Banque
Commerciale du Maroc et de Wafabank.
Attijariwafa bank, est le premier groupe bancaire et financier du Maghreb. Il dispose du premier
rseau bancaire avec plus de 700 agences au Maroc et prs de 35 points de vente ltranger.
Avec plus de 1,5 million de clients, la banque dtient une part de march de 28,5% dans les
dpts et de 25,8% dans les crdits par dcaissement.
A linternational, Attijariwafa bank est prsente en Europe, en Tunisie, au Sngal, et au Mali
et bientt en Mauritanie.
Attijariwafa Bank puise ses racines en deux grandes entits se prsentant comme suit :

A- Banque Commerciale du Maroc :

La Banque Commerciale du Maroc est ne en 1911 travers limplantation de la Banque
Transatlantique Tanger, puis devient par la suite une filiale du groupe CIC. En 1972, la BCM
sengage sous limpulsion dun nouveau management dirig par M.Abdelaziz ALAMI dans une
nouvelle phase de croissance qui la hissera ds le dbut des annes 80 au premier rang des
banques prives du pays.
En 1988, le Groupe ONA fait son entre dans le tour de table de la banque, suivi en 1989 du
Banco Central (devenu Grupo Santander), constituant ainsi les deux actionnaires de rfrence
de la Banque Commerciale du Maroc. La dcennie 90 se caractrise par la cration de filiales
spcialises dans les mtiers de banque daffaires et les activits para bancaires donnant lieu
une diversification des mtiers.
En janvier 2003, larrive de M. Khalid Oudghiri, en tant que Prsident-Directeur Gnral,
donne le coup de dpart une nouvelle stratgie ayant pour objectif la cration dun Champion
National de la banque et de la finance, concrtise en novembre 2003 par la prise de contrle de
Wafabank.

www.attijariwafabank.com

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ameni07

B- Wafabank :
Wafabank a t cr en 1904 sous le nom de Compagnie Algrienne de Crdit et de Banque .
En 1959, elle constitue la premire banque du pays en terme de rseau, et en 1968, un important
groupe priv marocain, conduit par Feu Moulay Ali Kettani, en prend le contrle.
A partir de la fin des annes 70, la banque sengage dans une nouvelle dynamique pour son
dveloppement avec le lancement de produits innovants, la rorganisation par rseau, ainsi que
le changement de dnomination sociale et la promotion de la nouvelle marque, Wafa. Depuis
lors, Wafabank cre, partir d'une dizaine de filiales nouvelles, un groupe financier et para
financier denvergure. Ds le dbut des annes 90, le groupe Wafabank adopte une approche
par segment de clientle, et sinvestit dans le march des capitaux avec la cration de plusieurs
filiales spcialises.
C-Organigramme dAttijariwafa bank :
Trois principes gouvernent larchitecture de la nouvelle organisation :
-Rrenforcer le management et la culture de la performance,
-Augmenter la responsabilisation et le niveau de dlgation
-Professionnaliser lexcution en perfectionnant les procdures de gestion et les outils de
contrle.

Aboutissement dun processus engag en janvier 2004, lorganisation mise en place rpond la
volont dAttijariwafa bank dtre plus proche de sa clientle et plus apte porter le projet de
dveloppement du Groupe. Huit business units autonomes et dots de moyens propres,
assists par des fonctions supports, dont le contour et la mission ont t redfinis pour tenir
compte des exigences poses par lexpansion du Groupe, forment larchitecture de cette
nouvelle organisation.
Attijariwafa bank est par ailleurs prsente dans tous les mtiers de la banque travers 12 filiales
spcialises( voir annexe 1)

Section2 : Environnement et concurrence :

A-Les environnements:
Attijariwafa bank opre dans divers environnements lui permettant de
commercialiser ses produits et qui se prsentent comme suit :
1-Lenvironnement conomique :

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ameni07

Le Maroc connat aujourdhui un mouvement conomique important d lvolution de

plusieurs secteurs dactivits notamment celui du secteur du btiment et des travaux publics
dont les investissements ont totalis 75 milliards en 20082 .
Le secteur de lagriculture augure de bons rsultats pour cette anne en raison des fortes
prcipitations enregistres durant les mois derniers.
Le taux de croissance du PIB devrait stablir 6 ,5% pour cet exercice en raison du bon
comportement du secteur agricole en 2008 et au redressement de certains secteurs non
agricoles, en particulier le tourisme le BTP, comme indiqu supra, lnergie et les mines.
Il est craindre toutefois que la crise mondiale qui svit actuellement nimpacte les termes de
lchange et les fondamentaux de lactivit conomique du pays.
2-Environnement social et juridique:
Afin de se conformer aux standards internationaux, le secteur bancaire sest engag dans de
profondes rformes (le comit de Bale II en matire de supervision bancaire et relatif au
nouveau ratio des solvabilit des banques, nouveau statut de Bank Al-Maghrib ).

3-Environnement gographique:
Lenvironnement gographique montre la prolifration des ouvertures dagences afin de se
rapprocher davantage de la clientle et comprendre et dterminer leurs besoins Cet
emplacement des agences a cependant montr le positionnement de chaque entit, (produits,
marque , etc).

4-Lenvironnement socioculturel :
La rvolution de la communication, a su percer les esprits de la population marocaine, une
population devenue plus crdible quant aux services bancaires. On assiste aujourdhui en effet,
un marocain veill, responsable et curieux prtant un intrt particulier son propre
dveloppement que plusieurs entits notamment les banques tentent damplifier, et
accompagner. Aussi, la rvolution technologique notamment internet est devenu aujourdhui
un besoin de premire ncessit.

B-Analyse de la concurrence :
Attijariwafa bank occupe aujourdhui une place de leader .Celle-ci doit cependant rester en
veille par rapport ses concurrents directs dont la BMCE,BMCI ,Banque populaire,

Le journal le matin du 17/11/2008

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ameni07

La concurrence dans le secteur bancaire est probablement lune des plus importantes qui soit.
Elle rsulte du fait que les produits bancaires sont relativement uniformes et que toute tentative
dinnovation bancaire est irrmdiablement destine tous les diffrents tablissements,
lactivit bancaire ne pouvant se prvaloir de brevets. Un autre lment qui contribue rendre
trs concurrentiel ce secteur est traduit dans la relative absence de march; en effet, le client est
davantage multi bancaris quautrefois.
De ce fait, les possibilits de conqurir de nouveaux clients sont certes limites, les banques
optant volontairement pour une stratgie de fidlisation de leur clientle existante.
Aussi, la concurrence sest accrue avec larrive de nouveaux entrants comme les
tablissements trangers (SGMB, BMCI ,Crdit du Maroc etc ). Les banques ont donc tout
intrt fidliser une proportion maximale de leurs clients afin de rester rentables ; elles ont
pour cela lavantage davoir dj ces clients, et donc de mieux les connatre en vue de satisfaire
leurs attentes. Les acteurs de cette concurrence sont les grandes banques marocaines que je
prsenterai ci aprs dans un tableau synoptique, tout en tenant compte de la place dAttijariwafa
bank :

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ameni07

Tableau2 : Tableau synoptique (benchmarking) des principales banques concurrentes

Diagnostic
Banque
Caractristiques
et produits

Nombre
Rang
dagences

BP

700

BMCE

336

SGMB

207

CDM

180

BMCI

170

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Points forts

Points faibles

Produits

Pack

Jeunes

Crdit
Crdit la
immobilier consommation

Bancassurance

-Leader sur le
-Faible pntration
CPOP
-Crdit
Crdit moujoud
march des PME. au niveau de
Douira
-Trs bonne assise lentreprise.
LAZZIZ
financire.
-Salaf
-Une banque cote -Cest une banque
Mabrouk
en bourse.
dEtat.
-Trs forte
communication
-Forte implantation -Implication
Facilit
Carte accs -BMCE immo -BMCE crdit
ltranger.
insuffisante au
campus
de retrait plus classique. immdiat.
-Valeur phare du niveau des
-Immo plus -Crdit Salaf
march de la bourse professionnels et
volutif.
auto
-Commerce
particuliers
-Immo plus
extrieur.
saisonnier
-Apport du savoir -Communication
Salaf bayti
-Crdit
faire de la maison faible.
expresso.
mre.
-Assise financire Non existant
-Trs bonne
faible.
Carte Banky
-Loattitude
organisation
interne.

-Al injad chaabi

-Bonne
communication.
-Apport du crdit
agricole France
-Organisation
efficiente.
-Net dvelopp.

-CDM dirassa
-CDM ducation
-CDM retraite

-Rseau insuffisant.

-Rseau peu
important

-Jalia
-Carte Daba -Crdit ARD -CDM Auto
-CDM global
Daba
-Crdit tajdid -Crdit
-Crdit
Mounassib
Sakane
Le contrat
La carte
Prt habitat Le prt perso
ameni07 plus.
prsence plus
Bfree

-BMCE retraite active.

-BMCE pargne ducation.

Vital(hospitalisation,protection
scurit)
-Quitude

-Secours plus
-Assur plus hospitalisation.
-Assur-plus vie

-Apport de BNP
PARIBAS

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-Plan pargne plus

ameni07

C-Analyse SWOT dAttijariwafa bank :

Lanalyse externe reposera sur les donnes environnementales cites ci-haut, lautre partie de notre analyse (lanalyse interne) sarrtera sur quelques
entrevues tablies avec le personnel de la banque appartenant la banque des professionnels et des particuliers dite BPP, qui ont eu lamabilit de nous
informer sur les points forts et points faibles dAWB en rapport avec notre rapport.

Forces :

La taille de la banque : 1 banque du pays et dAfrique

du Nord.
AWB est premire dans les dpts et crdits.
AWB dispose dune assise financire importante.
-Lexistence de douze filiales spcialises dans tous les
mtiers de la banque.
Large rseau commercial (700 agences).
Outil informatique performants.
Personnel comptent.
re

Opportunits :
- Aspects conomiques :
Dveloppement conomique au Maroc de plusieurs
secteurs dactivits (immobilier, tourisme, agriculture)
Libralisation de l'activit bancaire.
Libralisation des taux d'intrt.
Aspect socioculturel :
- Changement des mentalits marocaines.
Rvolution technologique par lutilisation dinternet.
Aspect gographique :
Apparition du concept de la proximit client.

Faiblesses :

Flottement de lactivit commerciale

d la fusion.
Dmotivation du personnel.
Une trs forte rotation des postes.

Menaces :
Aspects conomiques :
- Crise financire internationale
Flottement au niveau de la Bourse de
Casablanca.
Des taux dintermdiation levs par
rapport aux cots des ressources.
Taux dinflation lev contre un faible
pouvoir dachat et de consommation.
Aspects juridiques :
Absence d'un cadre juridique unifi et
non application de certaines rgles
7

prudentielles.
La concurrence :
Existence dune rude concurrence.
Uniformit des produits bancaires.

Conclusion :
Le programme de fidlisation ne peut russir sans une implication importante du personnel de lentreprise ; celui-ci doit croire et adhrer la stratgie
de la banque et faire en sorte pour que cette stratgie russisse. Les dfinitions de la fidlisation et de la fidlit indiques en dbut de ce mmoire
corroborent les diverses dveloppements dans ce mmoire.

Les stratgies de dveloppement employes par Attijariwafa bank sont nombreuses et places sous le signe du renouveau et de lobjectif de champion
national. Les actions menes pour y parvenir sont nombreuses et titanesques. Les chantiers lancs par cette banque sont gigantesques. Nous allons
essayer desquisser, compte tenu des modestes moyens dont nous disposons et travers lenqute qualitative que nous avons mene , un programme de
fidlisation qui tiendra compte des documents mis notre disposition et des informations que nous avons pu avoir travers lenqute ,en esprant
pouvoir rpondre la problmatique pose en dbut de ce mmoire .

Annexe 1 : Les produits du crdit immobilier

Produits

Caractristiques

MIFTAH CONSTRUCTION

MIFTAH TERRAIN

Atouts

Financement pouvant aller jusqu' 100 % du cot de la

construction
Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux
rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une
fois pendant la vie de votre crdit
Pas de frais d'expertise
Dure de remboursement pouvant aller jusqu' 25 ans
Diffr de remboursement pouvant atteindre 12 mois.

Financement pouvant atteindre 100% de la valeur du terrain

Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux
rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une
fois pendant la vie du crdit
Pas de frais d'expertise
Dure de remboursement pouvant atteindre 10 ans
Possibilit d'un diffr de remboursement pouvant aller jusqu' 6
mois.

Taux les plus bas du march

Possibilit de rembourser par anticipation tout ou
partie de votre crdit
Facult de rduire ou augmenter la dure de
votre crdit et donc la mensualit
Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

Taux les plus bas du march

Possibilit de rembourser par anticipation tout ou
partie de votre crdit
Facult de rduire ou augmenter la dure de
votre crdit et donc la mensualit
Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

Financement pouvant atteindre 80% du cot global de la valeur de

votre projet (terrain et construction)
Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux
rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une
fois pendant la vie de votre crdit
Pas de frais d'expertise
Dure de remboursement pouvant aller jusqu' 25 ans
Possibilit d'un diffr de remboursement pouvant atteindre 12
mois.

MIFTAH
TERRAIN+CONSTRUCTION

Produits

MIFTAH 1er TOIT

MIFTAH ETRANGERS NON

RESIDENTS

Taux les plus bas du march

Possibilit de rembourser par anticipation tout ou
partie de votre crdit
Facult de rduire ou augmenter la dure de
votre crdit et donc la mensualit
Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

Caractristiques

MIHTAH RELAIS

Atouts

Financement pouvant atteindre 100 % de la valeur l'acte

Choix entre le taux fixe, le taux variable et le taux rvisable tous les 5
ans
Pas de frais d'expertise
Dure de remboursement pouvant atteindre 2 ans.

Taux les plus bas du march

Assistance et conseil tout au long de votre
crdit.

Financement pouvant atteindre 125% de la valeur l'acte

Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux
rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une
fois pendant la dure de votre crdit
Pas de frais d'expertise
Dure de remboursement pouvant atteindre 25 ans
Possibilit d'un diffr de remboursement pouvant aller jusqu' 6 mois
(pour l'acquisition) et 12 mois (pour la construction).

Taux les plus bas du march

Possibilit de rembourser par anticipation
tout ou partie de votre crdit
Facult de rduire ou augmenter la dure
de votre crdit et donc la mensualit
Assistance et conseil tout au long de votre
crdit
Ristourne sur les frais de dossier.

Un financement jusqu 70% de la valeur du bien acqurir ou

construire
Taux fixe, taux rvisable annuellement ou taux rvisable tous les 5
ans, avec possibilit de passer au taux fixe une fois pendant la dure
du crdit
Pas de frais dexpertise

10

Taux les plus bas du march

Possibilit de rembourser par anticipation
tout ou partie du crdit
Facult de rduire ou augmenter la dure du
crdit et donc la mensualit
Assistance et conseil tout au long de votre

MIFTAH AL MOHAJIR

Dure de prt maximum de 15 ans

Un diffr de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour
lacquisition et 12 mois pour la construction.

Un financement jusqu 80% de la valeur du bien acqurir

Taux fixe, taux rvisable annuellement ou taux rvisable tous les 5
ans, avec possibilit de passer au taux fixe une fois pendant la dure
du crdit
Pas de frais dexpertise
Dure de prt maximum de 15 ans
Un diffr de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour
lacquisition et 12 mois pour la construction.

Produits

MIFTAH ACQUISITION

MFTAH 11/12

Caractristiques

PROMOTION IMMOBILIERE

crdit.

Financement pouvant atteindre jusqu' 100 % de la valeur des

travaux avec un maximum de 50% du cot global (terrain +
construction)
Pas de frais d'expertise
Dure de remboursement pouvant atteindre 4 ans pour les projets
destins la vente et aller jusqu' 10 ans pour les projets destins
la location.
Financement pouvant atteindre 100% de la valeur l'acte
Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux
rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe
une fois pendant la dure de votre crdit
Pas de frais dexpertise
Dure de remboursement pouvant aller jusqu' 25 ans
Diffr de remboursement pouvant atteindre 6 mois.

Le crdit Miftah Prim est un crdit immobilier adoss un plan dpargne, ce

qui permet la dductibilit de lpargne et des intrts sur le crdit.
Pour qui ? Ce crdit est destin aux personnes ges dun minimum
de 50 ans, et dun maximum de 65 ans, au terme du crdit.
Montant : Selon vos besoins et envies, le Crdit Miftah Prim met
votre disposition une somme partir de 70.000 DH.
Le Crdit Miftah vous finance jusqu 100% de la valeur lacte du

11

Taux les plus bas du march

Possibilit de rembourser par anticipation
tout ou partie du crdit
Facult de rduire ou augmenter la dure du
crdit et donc la mensualit
Assistance et conseil tout au long de votre
crdit.

Atouts
Taux d'intrt intressants.
Possibilit de rembourser par anticipation tout ou
partie de votre crdit.
Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

Taux les plus bas du march

Possibilit de rembourser par anticipation
tout ou partie de votre crdit
Facult de rduire ou augmenter la dure
de votre crdit et donc la mensualit
Assistance et conseil tout au long de votre
crdit.

Le crdit logement qui se rembourse sur 11 mois au

lieu de 12 : achetez ou construisez votre logement,
sans que les remboursements des mensualits ne
vous empchent de faire dautres dpenses.

Produits

Crdit Logement Miftah

bien.
Taux : Un taux concurrentiel, variant selon le montant du crdit et la
dure.
Dure : Vous pouvez emprunter sur une dure allant de 10 20 ans
pour le taux fixe, ou jusqu 25 ans pour le taux variable.
Epargne : Le Crdit Miftah Prim est compens par une pargne de
mme dure, alimente par des versements initiaux ou
exceptionnels.
Flexibilit : - Vous avez la possibilit deffectuer un remboursement
total ou partiel par anticipation, tout moment.
- Vous pouvez tout moment effectuer un rachat partiel ou total de
lpargne
- Vous pouvez modifier la dure de remboursement.

Caractristiques
Le Crdit Miftah est un crdit qui finance lacquisition et la construction dun
bien immobilier principal ou secondaire.
Pour qui ? Tous les salaris, professionnels ou commerants titulaires
dun compte chque et disposant dune capacit de remboursement.
Montant : Selon vos besoins et envies, le Crdit Miftah met votre
disposition une somme partir de 70.000 DH.
Le Crdit Miftah vous finance jusqu 100% de la valeur lacte
du bien.
Les frais de notaire sont inclus dans le montant demand.
Taux : Un taux concurrentiel, variant selon le montant du crdit et la
dure.
Dure : Vous pouvez vous-mme dterminer la dure de
remboursement de votre crdit, jusqu 25 ans, en fonction de votre
capacit financire.
Flexibilit : Vous avez la possibilit deffectuer un remboursement
total ou partiel par anticipation.
Vous pouvez modifier la dure de remboursement

12

* Attijariwafa bank vous simplifie lacquisition de

votre logement.
*Le + :
Assurance dcs, invalidit et incendie.

Atouts

-Financez tous vos projets immobiliers.

- Bnficiez davantages fiscaux considrables.
Le + :
Une rponse rapide

Miftah Al Hana

Le Crdit Miftah Al Hana est un crdit logement qui vous permet lacquisition
et la construction de logements sociaux situs dans la ville o vous travaillez.
Pour qui ? Sont ligibles ce crdit toutes personnes physiques de
nationalit marocaine, non salaries et non fonctionnaires, dont le
revenu se situe entre 2.000 et 3.600 DH, et nayant jamais bnfici
de prts tatiques.
Montant : Vous pouvez emprunter entre 50.000 DH et 200.000 DH,
dans la limite de la valeur dclare.
Le Crdit Miftah Al Hana vous finance jusqu 100% du cot global de
lacquisition ou de la construction de votre logement, avec un plafond
de 200.000 DH.
Taux : Le taux appliqu est un taux bonifi.
Les frais de dossier tarif rduit.
Dure : La dure maximale du crdit est de 25 ans.
Flexibilit : Vous pouvez rembourser votre prt par anticipation, avec
un mois de pnalit.
Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crdit.

Produits

Miftah Assakane

Caractristiques
Miftah Assakane est un crdit logement sinscrivant dans le cadre dune
convention signe par Attijariwafa bank et le ministre des Finances et de la
Privatisation.
Pour qui ? Ce crdit est destin aux salaris des secteurs privs et
publics dont le revenu est infrieur 3.600 DH net/mois hors
allocations familiales, et ce pour le rgime HBM.
Pour le rgime gnral et le rgime exonration de la TVA, aucune
limite de revenu n'est fixe.

Miftah Atalim

Accdez la proprit en toute facilit et sans difficult.

Bnficiez dune subvention tatique.
Le + :
Assurance dcs, invalidit et incendie.

Atouts

Accdez la proprit en toute facilit et sans difficult.

Bnficiez dune subvention tatique.
Le + :
Assurance dcs, invalidit et incendie.

3 formules(*)
Dure La dure maximale de remboursement du crdit est de 25 ans.
Flexibilit : Vous pouvez tout moment effectuer un remboursement par
anticipation total ou partiel de votre prt, avec un mois de pnalit.
Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crdit.

Le Crdit Miftah Atalim est un crdit logement sinscrivant dans le cadre de la

convention signe entre Attijariwafa bank et la fondation Mohamed VI des
enseignants.
Pour qui ? Le crdit Miftah Atalim est destin aux enseignants
adhrents la Fondation Mohamed VI, et ne possdant pas de
logement.

13

En partenariat avec la Fondation Mohamed VI des

uvres Sociales de lEducation et la Formation,
Atiijariwafa bank met la disposition de la famille des
enseignants un crdit logement trs avantageux par son
financement et son taux remarquablement concurrentiel.
Le + :

Miftah Al Kher

Miftah Al Fath

2 formules : - Un crdit logement ordinaire taux bonifi pour un

financement pouvant atteindre 200.000 DH ;
En plus, si votre situation financire le permet, vous pouvez
bnficier dun crdit complmentaire de 300.000 DH un taux
avantageux ;
- Un crdit logement exceptionnel avec un montant maximum de
80.000 DH taux avantageux. Ce crdit ne peut pas tre assimil au
crdit ordinaire.
Dure : Pour le crdit ordinaire, la dure maximale de
remboursement est de 20 ans.
Pour le crdit exceptionnel, elle est de 10 ans.

Miftah Al Kher est une formule de financement base sur le principe de la

Mourabaha . Il sagit dun contrat par lequel la banque acquiert, votre
demande, un bien immobilier construit usage dhabitation ou professionnel
en vue de vous le revendre moyennant une marge bnficiaire convenue
davance. Le rglement se fera en un ou plusieurs versements sur une dure
connue davance.
Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels gs de 18 70 ans
la dernire chance, qui sont la recherche de nouvelles solutions
de financement pour acqurir un bien immobilier.
Montant : Le crdit Miftah Al Kher finance jusqu 100% du prix du
bien.
Le rglement se fait par mensualit constante.
Dure : Vous pouvez vous-mme dterminer la dure de
remboursement de votre emprunt, qui peut atteindre jusqu 25 ans.
Flexibilit : Vous avez la possibilit de rembourser le total de votre
prt par anticipation.
Vous pouvez effectuer un remboursement par anticipation partiel de
votre prt, dun minimum de 10% du prix de vente.
Fonctionnement : Vous choisissez le bien acqurir. La banque
lachte et vous le revend. Le rglement la banque est effectu par
mensualits constantes sur une dure convenue davance.
Miftah Al Fath est une formule de financement base sur le principe de Ijara
wa Iqtinaa . Cest un contrat selon lequel la banque met votre disposition,
titre locatif, un bien immobilier (logement ou local professionnel), assorti de
votre engagement ferme dacqurir le bien au terme du contrat.
Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels gs de 18 70 ans
la dernire chance, qui sont la recherche de nouvelles solutions
de financement pour acqurir un bien immobilier.
Montant : Le Crdit Miftah Al Fath peut financer jusqu 100% du prix

14

Frais de dossier rduits.

Miftah Al Kher est une formule de financement base sur

un concept innovateur, qui vous permet de financer vos
biens conformment vos exigences.
Le + :
Vous pouvez bnficier dune grande souplesse : choix de
la dure de financement, choix du montant de lapport
personnel, remboursement anticip partiel ou total.

Miftah Al Fath est une formule de financement base sur

un concept innovateur, qui vous permet de financer vos
conformment vos exigences.
Le + :
Vous pouvez bnficier dune grande souplesse : choix de
la dure de financement, choix du montant de lapport
personnel, remboursement anticip total.

du bien.
Vous avez la possibilit deffectuer un apport personnel dun montant
maximal de 20% de la valeur du bien.
Rglement sous forme de loyers mensuels. Au terme du contrat, vous
deviendrez propritaire du bien moyennant le versement de la valeur
rsiduelle.
Dure : Vous pouvez vous-mme dterminer la dure de
remboursement de votre crdit Miftah Al Fath, qui peut stendre sur
une dure minimum de 10 ans, et un maximum de 20 ans.
Flexibilit : Vous avez la possibilit de rembourser la totalit de votre
prt par anticipation.
Fonctionnement : Vous choisissez le bien acqurir. La banque
lachte, vous le loue et vous le revend au terme du contrat.
Le bien reste inscrit au nom de la banque, jusquau terme du contrat.
La proprit du bien vous est transfre aprs le rglement du dernier
loyer et de la valeur rsiduelle.

(*)

Financement

Superficie
maximale
Montant maximal

Taux

Rgime HBM

Rgime

Rgime

Gnral

Exonration

Jusqu 90% de la
valeur
mobilire
totale de votre
bien
< ou = 100 m

Jusqu 75% de la
valeur
mobilire
totale de votre
bien
< ou = 150 m

< ou = 200.000
DH

< ou = 350.000
DH

Taux bonifi dont

dont
une
ristourne prise en
charge par lEtat

Taux bonifi dont

dont
une
ristourne prise en
charge par lEtat

15

de

TVA
Jusqu 75% de la
valeur mobilire totale
de votre bien
< ou = 150 m
< ou = 500.000 DH

Taux bonifi

16

Annexe 2 : Produits AWB

*Scuricompte : Il sagit dun produit dassurance dcs, conu par Wafa Assurance pour
garantir au client le versement dun capital li au solde du compte bancaire du client en cas de
dcs ou dinvalidit absolue et dfinitive.
Scuricompte permet de bnficier de plusieurs avantages :

Le versement dun capital gal au solde du compte avec la garantie dun capital
minimum mme si le solde du compte est faible.

Le renforcement de la garantie par le doublement du capital en cas de dcs ou

dinvalidit absolue et dfinitive accidentels.

Une garantie utile et commode en cas dutilisation dune ligne de dcouvert ou de

dpassement en compte.

Une protection approprie des ayants droits en cas de solde dbiteur.

La possibilit pour un mme titulaire dassurer plusieurs comptes (compte

chque,compte sur carnet,etc).

Une prime modique ( partir de 150 DH par an) est payer annuellement.

Plusieurs options sont ainsi offertes dont la formule de garantie qui convient, avec un capital
minimum allant de 10.000 300.000 DH parmi les diffrentes options qui sont proposes
dans le tableau qui suivra .Pour en bnficier il faudrait tre titulaire dun compte
Attijariwafa bank et tre g de moins de 65 ans.

17

Tableau des primes et des prestations :

Option

Prime
Annuelle
(DH)

A
S
B
C
D
E
F
G

150
180
200
300
400
500
800
1.200

Capital minimum
(DH)
Dcs Dcs
naturel Accidentel
20.000
40.000
30.000
60.000
40.000
80.000
60.000 120.000
80.000 160.000
100.000 200.000
200.000 400.000
300.000 600.000

Plafond (en cas de

plusieurs comptes
Capital Maximum (DH)
garantis) (DH)
Dcs
Dcs
Dcs
Dcs
naturel
Accidentel
naturel
Accidentel
100.000
200.000
150.000
300.000
200.000
400.000
250.000
500.000
200.000
400.000
250.000
500.000
300.000
600.000
400.000
800.000
400.000
800.000
500.000
1.000.000
500.000
1.000.000
650.000
1.300.000
750.000
1.500.000
1.000.000 2.000.000
1.000.000
2.000.000
1.250.000 2.500.000

1er Exemple : Dcs accidentel.

Compte garanti : Compte sur Carnet-Option A
Solde Crditeur : 100.000Dh.

Capital dcs : 200.000 DH verss aux bnficiaires.

2me Exemple : Dcs naturel
Compte garanti : Compte Chque-Option G
Solde dbiteur : 50.000Dh.

Capital dcs : 300.000 DH dont 50.000 Dh rembourss la banque et 250.000 Dh verss

aux bnficiaires.
*Global SECURFAMILLE : assure pleinement la famille, en cas daccidents et de
problmes de sant. Ce produit prsente certains avantages dont :

Une garantie globale pour la famille en cas de maladie ou daccident.

Des formules individuelles ou familiales.

Une tarification exceptionnelle: partir de 75 Dh par mois pour la formule familiale

et 25Dh pour la formule individuelle.

18

Une couverture des frais mdicaux et hospitalisation en cas daccident pouvant

atteindre
50000 Dh, par an et par assur.

Une indemnit journalire en cas dhospitalisation suite une maladie allant de 200
1500 Dh par jour et par personne.

Une assurance valable au Maroc ltranger.

Global SECURFAMILLE prsente 6 options de couverture dans un tableau de prestations et

de primes :
Primes annuelles
(DH)
Options

1
2
3
4
5
6

Prestations assures (DH)

Plafond frais
Capital
mdicaux et
Indemnit
Plafond frais
Individuelle Familiale hospitalisation en
Dcs
journalire en cas
transport/an/assur
cas
dhospitalisation accidentel
daccident/an/assur suite une maladie

300
600
900
1200
1500
2400

900
1800
2700
3600
4500
7200

5000
10000
15000
20000
25000
50000

200
400
600
800
1000
1500

10000
20000
30000
40000
50000
100000

1000
2000
3000
4000
5000
10000

*Crdit express : Le crdit express dAttijariwafa bank, se caractrise par sa rapidit dans
son octroi dans la mesure o le conseiller bancaire rpond rapidement et largent est dbloqu
immdiatement.
Avec le crdit express, pas de formalits interminables. Juste le minimum pour demander un
prt pouvant atteindre 100.000 Dh et mme plus, le remboursement peut aller de 6 60 mois..
*ISAAF AL MOUHAJIR(Mondial assistance) : lobjet de ce produit est daccorder des
garanties dassistance aux personnes assures, ainsi que la garantie Capital Dcs par la
MCMA.
Ce produit nest applicable que sous les conditions suivantes :

19

Accident : tout vnement soudain involontaire et imprvisible externe au vhicule

assur ou lassur, entranant des dommages lun ou lautre suite un contact
physique.

Bbs mort-ns : ce sont les bbs constats sans vie la naissance aprs une priode
de grossesse de 26 semaines.

Bnficiaires du capital dcs : celui qui peroit le capital en cas de dcs de

lassur.

Conducteur assur : Toute personne assure autorise conduire le vhicule assur.

Domicile : lieu de rsidence principal lgalement identifi en dehors du Maroc.

Franchise kilomtrique : primtre gographique lintrieur duquel les garanties

du prsent contrat ne sappliquent pas.

Maladie : toute altration physique ou physiologique de la sant ressentie par lassur

et/ou constate par un mdecin.

Panne : toute dfaillance mcanique ou clectique immobilisant le vhicule sur le

lieu d e lvnement.

Pays de rsidence : pays autre que le Maroc, dans lequel lassur a sa rsidence
principale.

Proche parent : le conjoint, les ascendants et descendants au premier degr de

lassur dont la parent peut tre prouve par une attestation administrative.

Sinistre : tout vnement ayant pour origine une maladie, une panne de voiture, un
accident, un vol de vhicule ou de biens, mettant lassur en difficult et ncessitant
lintervention de Isaaf Mondial Assistance.

Souscripteur assur : personne physique, Marocain Rsident ltranger (M.R.E),

titulaire dun compte bancaire auprs dAttijariwafa bank, de moins de 65 ans la
souscription, dsign dans des conditions particulires.

Vol : soustraction frauduleuse dun bien assur ayant fait lobjet dune dclaration par
lassur aux autorits locales comptentes.

20

Vhicule de remplacement : Vhicule de location pris en charge par Isaaf Mondial

Assistance et mis la disposition de lassur selon les modalits prvues dans le
contrat.

*Crdit BIDAYA : Cest une formule de financement, indite par ses avantages et sa
souplesse de projets viables, crateurs de valeurs et demplois.

Bidaya prsente des avantages financiers multiples, AWB propose une formule attractive
adapte aux besoins de la clientle :
-Une avance de lEtat correspondant 10% du montant de linvestissement du client
plafonn 15 000 Dh sans intrts ;

-Un crdit pouvant aller jusqu 225 000 Dh un taux privilgi ;

-Une rponse rapide nexcdant pas 21 jours ds rception du dossier complet.
Ce produit est adress une cible se situant entre 20 et 45ans.

*Plan ducation : consiste constituer un capital dont la descendance pourra disposer ds

leur majorit ou, au plus tard 25 ans
Ils seront ainsi en mesure de financer leurs tudes suprieures ou entrer plus facilement dans
la vie active.
Plan ducation fait fructifier lpargne aux meilleures conditions du march en lui assurant
chaque anne un taux de rendement minimum auquel sajoute un bonus variable selon les
bnfices des placements raliss.
Un relev dtaill est adress la clientle afin de les mettre jour sur lvolution de leur
pargne.

Le plan ducation en chiffres (*)

Age de lenfant
Aujourdhui
(anne)

Lenfant aura lge de 18 ans

Une rente annuelle
Un capital de (DH)
servie sur 5 ans
(Dh)

Cotisation
mensuelle (DH)

21

1
3
5
10
15

200
500
700
1000
2000

63 425
132 415
152 170
117 195
77 380

14 650
30 585
35 150
27 070
17 875

(*) Sur la base dun taux de rendement annuel moyen, de 5% (non contractuel).

Plan ducation est une garantie de prvoyance pour scuriser les clients en cas dinvalidit ou
de dcs, ce dernier assure lenfant le versement immdiat dune rente trimestrielle pour
faire face ses frais de scolarit ainsi que la prise en charge des versements mensuels jusqu
sa majorit.
Lors de la souscription, le choix du montant de cotisations mensuelles, modulables tout
moment, une avance ou mme la totalit de lpargne valorise peuvent tre accordes.
Au terme du plan ducation, le client a le choix entre le versement dune rente trimestrielle ou
de lintgralit du capital.
*Crdit logement Miftah: Miftah est un produit qui permet daccder la proprit pour
acheter un terrain et construire, acheter un appartement, rnover sa maison
Les taux pratiqus au Maroc sont en moyenne plus levs que dans les pays europens, mais
les conditions d'attribution peuvent rendre attractif un emprunt auprs d'une banque
marocaine.
Les banques peuvent financer jusqu' 70% du montant de l'investissement pour un rsident, et
100%

pour

un

non

Prts taux fixe, taux variable ou in-fine sont gnralement proposs.

22

rsident