Conoce tu

TA
EVIS

ENT

Myzteziz
El papel de un

AVAL
Conoces sus
implicaciones?

NIP
y CHIP

ESTADO
DE CUENTA

Evita sorpresas!

RETIROS

PARCIALES

Por desempleo
y matrimonio

Cuenta

CLABE
Has escuchado
de ella?

Mayor seguridad

Descrgala en:

www.condusef.gob.mx

JULIO 2015 AO 16. NM. 184. ISSN 1405955X.

 Al pensar en un

bur, te imaginas?

CONOCE UN BUR

que mejorar tus finanzas:

En donde conocers cmo se
comportan las Entidades Financieras y
los productos y servicios que ofrecen,
para que elijas lo que te conviene.

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este viaje

Ahora tienes
dos semanas para
ahorrar antes del
regreso a clases

DIRECTORIO

Presidente

Consejo Editorial

Mario Di Costanzo Armenta

Leonardo Jorge Torres Gngora

Mara Guadalupe Rivera Zarur

Secretaria de la Junta de Gobierno

Gabriela Snchez Santilln
VicepresidentE DE DELEGACIONES
Rodrigo Reina Liceaga
Vicepresidenta Jurdica
Edna Barba y Lara
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Daniel Quintero Pea

Editor Responsable
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
Coordinador Editorial
No Gutirrez Soto
Redaccin
Karina Lizzet Velasco Daz
Eduardo Prado Prez
Mnica Esperanza Carranza Valdez
Francisco Gabriel Robles Snchez

Vicepresidente Tcnico

Diseo

Luis Fabre Pruneda

Director General de Educacin Financiera
Leonardo Jorge Torres Gngora

Oscar T. Martnez Torres

Paola Espinosa Prez
Juan M. Amador Hernndez
Ana Luisa Vargas Urquijo
Mara Elena Daz Gmez

Directora de Promocin y Desarrollo Educativo

Administracin y Distribucin

Yvonne Marie Deschamps Robles Linares

Georgina Garca Gonzlez

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a
informar y orientar sobre temas de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos,
listados y descripcin de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no debern
considerarse como recomendaciones para la contratacin, compra o venta de ningn
tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin generada por fuentes
distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos
firmados no necesariamente refleja la opinin de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisin

Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros,
ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Jurez, Mxico,
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Yvonne Marie Deschamps Robles Linares.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito
Jurez, Mxico, D.F. Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de
Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones y Revistas
Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva de
Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Litografa Magno Graf,
S.A. de C.V., Calle E, No. 6, Parque Industrial Puebla 2000, C.P. 72225, Puebla, Puebla.

10 QU SIGNIFICA?

El papel de un Aval
Conoces sus implicaciones?

14
16 REPORTAJE

14

10

Clave Bancaria Estandarizada (CLABE)

Seguro has escuchado de ella
Finanzas apretadas para vacaciones?
Te damos algunas ideas
econmicas y divertidas

18

EN VOZ DE

20

PRIMER PLANO

25

LAS FINANZAS Y

16

18

Myzteziz
El ahorro es tu mejor aliado
para alcanzar cualquier meta

25

20

Todos regresan a clases!

Prev la compra de tiles escolares y
otras cosas que debes tomar en cuenta
Evita sorpresas!
Conoce el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito

28

28 SABAS QUE

Retiros parciales
Por desempleo y matrimonio de tu cuenta de Afore

32 PLANEA TU RETIRO

Cambio de Afore
Ve con la que te convenga

35

32

35 BUR DE ENTIDADES FINANCIERAS

Organiza tus vacaciones
Con ayuda del Bur

39
42 SCALE PROVECHO AL CRDITO
CUENTOS DE CUENTAS

Construye las bases del futuro que deseas

No te salen las cuentas
para comprar tu casa?
Te hablamos del crdito hipotecario

44 ECONOMA JOVEN
NIP y CHIP
Mayor seguridad

5 CARTA EDITORIAL

8 EN CORTO
Novedades para tu bolsillo

6 AGENDA
Actividades para julio

47 APRENDE JUGANDO
Resuelve el crucigrama

42

39
44

Nm. 184

contenido
JULIO 2015

BUZN

Escrbenos!
Lo que nuestros lectores preguntan

Gracias por mantener

informada a la sociedad sobre
temas que son tan necesarios
como las finanzas
Miguel Oliver

protejasudinero@condusef.gob.mx

@CondusefMX
Quisiera saber si los bancos mandan
correos electrnicos, ya que me ha estado
llegando informacin de una tarjeta que
supuestamente saqu y de la cual debo
dinero, cuando en realidad no es as.

@EmisionBanxico: El Museo
Numismtico Nacional ha reabierto
sus puertas Vistalo!
@CasaMonedaMex

Lilia

@IPAB_mx: VIDEO: Tus AHORROS

BANCARIOS estn protegidos por el
IPAB http://goo.gl/c8zSIF
@CONSAR_mx: Si la AFORE que
administra tu cuenta no te est
enviando tu Estado de Cuenta es
probable que tus datos no estn
actualizados. Llmala!

Hoy en da existen muchos tipos de correos electrnicos que

se envan y son conocidos como correos basura, o por su
trmino en ingls spam. La mayora de este tipo de mensajes
no solicitados o no deseados, provienen de cuentas falsas. Generalmente, los bancos no envan informacin a sus clientes
por va electrnica, a menos que stos as lo hayan solicitado
previamente. La recomendacin es que te comuniques con tu
institucin financiera y confirmes si ellos te enviaron dicha informacin. Si no fue as, es importante que les notifiques sobre
este tipo de correos, a fin de que tomen las medidas necesarias. Por otro lado, te invitamos a consultar con frecuencia la
pgina de la Condusef (www.condusef.gob.mx), donde
continuamente se alerta a la poblacin sobre correos falsos
que se han detectado.

@SE_mx: Brasil y #Mxico en su

conjunto representan el 60% de las
exportaciones de Latinoamrica:
@EPN #BrasilEnMxico
@cnbvmx: Consulta el listado de
entidades autorizadas para captar
recursos del pblico en general en
http://goo.gl/IJt2YG

Vistanos en

@CondusefMX /condusefoficial
Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.
Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

CARTA

EDITORIAL

Regreso a clases
con finanzas sanas

eses sin intereses es una frase que mencionan los mensajes publicitarios
durante todo el ao, no obstante, el uso de esta forma de pago debe corresponder

a lo que tienes planeado comprar, y preferentemente dirigido hacia aspectos que sean
duraderos, para que cuando los acabes de pagar, an les puedas sacar provecho.
Si pretendes pagar los tiles escolares de esta manera, pinsalo dos veces, mejor
elabora un presupuesto y planea tu gasto. Tambin habla con tus hijos sobre la necesidad
de llevar los tiles que les vayan a servir en el ao, por encima del deseo de comprar
aquellos que tengan el personaje de moda, que probablemente son ms caros.
Por otro lado llegan las vacaciones, y junto con ellas debers preguntarte cunto
tienes ahorrado?, a dnde vas a ir?, qu tipo de hospedaje te conviene?, si irs slo
o acompaado?, etctera. De esta manera, tu camino ser ms fcil hacia un descanso
libre de presiones laborales, pero tambin de presiones financieras.
Recuerda ajustarte a tu presupuesto, si en esta ocasin no puedes ir al lugar soado,
no te preocupes (mucho menos te endeudes), aqu te damos algunas ideas econmicas
y divertidas que puedes realizar sin salir de la ciudad.
Finalmente, hay algunas tarjetas con las que a la hora de pagar te pedirn tu firma
electrnica, sabes de qu se trata?, tiene alguna ventaja? Descbrelo con nosotros.

Los editores

Agenda

JULIO

XXII Premio de Investigacin sobre Seguros

y Fianzas 2015 Antonio Minzoni Consorti
La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, la Asociacin Mexicana
de Instituciones de Seguros, A.C., la Asociacin de Compaas
Afianzadoras de Mxico, A.C. y la Asociacin Mexicana de Instituciones de Garantas, A.C.; convocan a los profesionistas que laboran en
los sectores asegurador y afianzador mexicanos, a los investigadores,
profesores y estudiantes de las instituciones de investigacin y
enseanza superior del pas, as como al pblico en general, a
participar en el XXII Premio de Investigacin sobre Seguros y Fianzas
2015. Se podrn inscribir trabajos inditos o tesis de titulacin que
aborden el anlisis y aporten soluciones originales a problemas de
actualidad relacionados con los sectores asegurador y afianzador
mexicanos. La fecha lmite de entrega de trabajos ser el lunes 24 de
agosto de 2015 a las 18:00 horas, mediante correo electrnico a la
cuenta premio@cnsf.gob.mx. Para mayores detalles, consulta las
bases de la Convocatoria en www.cnsf.gob.mx, accediendo por el
banner del XXII Premio que se encuentra en la pgina de inicio.

CURSOS EN LNEA

Educacin Financiera Banamex

El programa Saber Cuenta, en alianza con instituciones educativas,

pone a disposicin del pblico en general, cursos gratuitos en lnea
sobre finanzas personales que promueven el desarrollo de habilidades
financieras, las cuales permitirn a las personas tomar decisiones
responsables que impacten en su calidad de vida.
Para tener acceso a este curso slo tienes que registrarte en la
siguiente direccin:
http://www.banamex.com/esp/grupo/saber_cuenta/cursos/
Curso_de_Educacion_Financiera

TALLERES EN LNEA

Finanzas Personales BBVA Bancomer

El Programa Adelante con tu Futuro pone a disposicin del pblico

en general, diferentes talleres sobre finanzas personales cuyo
propsito es proveer a las personas de conocimientos bsicos para
que aprendan a utilizar los servicios financieros en su beneficio. Los
talleres son gratuitos y para mayores de 17 aos.
Inscrbete en esta pgina:
http://www.educacionfinancierabancomer.com/portada.aspx

TV
Un bien comn
Economa de mercado

Conductor: Enrique Campos.

Foro TV. Canal 4.
Lunes a viernes 13:00 horas.
Programa que da a conocer los hechos econmicofinancieros ms importantes de Mxico y el mundo.

De cifras

Conductor: Daro Celis.

Proyecto 40.
Jueves: 22:45 horas.
Programa especializado en finanzas,
economa y negocios.

Video

Gasto hormiga

Este video de la Condusef, ejemplifica de manera

concreta cmo todos los pequeos gastos que
realizamos diariamente (los cuales parecen no afectar
nuestro bolsillo), se pueden convertir en una gran
cantidad de dinero que podra servirnos para cumplir
alguna meta, si en vez de gastarlo, lo ahorrramos.
https://www.youtube.com/watch?v=dQf9iLYswhU

App
Billetes Monedas MX
Con esta aplicacin de Banxico, podrs
conocer los elementos de seguridad de
todos los billetes y monedas mexicanas en
circulacin, incluyendo detalles en el anverso
y reverso de las propias monedas.

Cul consideras que es el

objetivo principal de una
empresa? Ms all de preocuparse por maximizar sus
utilidades y crecer financieramente, crees que requiere
poner mayor atencin en el
plano social? Quiz esta es la
forma de obtener un crecimiento econmico sano. Si una
empresa se preocupa por el
aspecto econmico, social y
medioambiental; es decir,
implementa un modelo de
empresa socialmente responsable, puede obtener un desarrollo sostenible. Con un buen
gobierno corporativo y polticas
pblicas sanas que vayan de la
mano con las finanzas pblicas,
se puede alcanzar mayor
transparencia y una lnea de
defensa para los ciudadanos en
general y sobre todo, para la
clase trabajadora.

Libro:

Introduccin a las finanzas pblicas

Autor:

Alberto Ibarra Mares

Editorial:

Disponible para descargarse en Google Play

y App Store.

Beta Action

ISBN:

978-84-693-1877-5

Radio
100 1

financiero
FM Enfoque
Conductora: Alicia Salgado.

STEREOCIEN
Lunes a viernes de 19:00 a 20:00 hrs.

620 AM

Finanzas familiares

Conductores: Roco Villagarca y

Alejandro Madero.
Cadena RASA
Martes 18:00 hrs. Sbado y domingo de
17:00 a 18:00 horas.

Ojo con los prstamos exprs

En ocasiones la desesperacin por resolver cuanto antes
nuestros problemas financieros, nos impide ver la facilidad
con que podemos caer ante instituciones que no estn
debidamente legalizadas, las cuales prometen prstamos
inmediatos y solicitan pocos requisitos. Es importante
tomar ciertas precauciones, recuerda que nunca debes
proporcionar documentacin personal o los datos de tus
tarjetas. Siempre asegrate que la entidad a la cual recurres est debidamente autorizada, puedes verificarlo en el
Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), una herramienta de Condusef que te brinda la
informacin que requieres sobre las instituciones financieras.
Consltala en http://www.condusef.gob.mx/
Condusef.

Programa Crdito PyME

Este Programa de financiamiento desarrollado
por Nacional Financiera, est dirigido a las micro,
pequeas y medianas empresas mexicanas de los
sectores industria, comercio y servicios. Es operado
a travs de intermediarios financieros incorporados
y busca establecer condiciones favorables de acceso al crdito para las pymes mexicanas. De esta
manera, los interesados pueden contar con una
oferta de productos para financiar las necesidades
de capital, trabajo, modernizacin y equipamiento;
as como con asesora para la integracin de los
expedientes y solicitudes de crdito.
Nafin.

Cooperacin para
tu beneficio
La Condusef y la CNBV, suscribieron las Bases
de cooperacin para evitar la operacin de cajas
de ahorro y, en general, de personas que capten
irregularmente recursos al margen de la legislacin
financiera aplicable.
Con ello, complementan y fortalecen la cooperacin en materia de difusin e intercambio de informacin, para que en su caso inicien investigacin,
suspensin o clausura de aquellos que en contra de la
ley capten irregularmente recursos de la poblacin.
CNBV.

Cajeros
Cuando requieras consultar tu saldo o sacar dinero de un cajero automtico, recuerda que las comisiones que cobran los bancos a clientes de
otras instituciones financieras, varan de acuerdo con la ubicacin y giro
comercial del lugar donde estn instalados; cobrando hasta $46 aproximadamente por operacin. El Banco de Mxico ofrece una aplicacin
para dispositivos mviles llamada Ubicajeros, la cual permite consultar la
ubicacin de los cajeros, as como las comisiones por retiro de efectivo y
los horarios de servicio. La aplicacin es gratuita y puede obtenerse a travs
de la App Store; o bien, a travs de navegadores en la siguiente liga:
https://www.banxico.org.mx/aplicaciones-moviles/
Banco de Mxico.

Qu

cuentas?

Durante el primer trimestre del

2015, la economa mexicana

El consumo interno
creci de

La inflacin se encuentra
controlada de

3.99%
a
3.07%

-0.1%

5.6%

aument 2.5% con respecto al

mismo periodo del 2014.

Por ejemplo:
El empleo
aument de

2.9%

Los salarios
aumentaron de

4.5%

0.2%
a

1.2%

SHCP.
Si requieres la informacin a detalle sobre estos y otros datos, consulta:
http://www.shcp.gob.mx/Biblioteca_noticias_home/crecimiento_economiamx.pdf
9

El
papel
de un

Aval

Conoces sus implicaciones?

Aval es un trmino de origen

francs que significaba
ro abajo, es decir,
hacia el valle, tomado
del latn ad-vallis. De esta
semntica original viene la
palabra avalancha. Luego
signific firma debajo de un
documento, es decir, tomar
la responsabilidad de un
contenido.
-Diccionario Etimolgico

10

Alguna vez has escuchado el

trmino

aval

avalista

o
? Seguro s, es ms, probablemente eres aval de alguien o
tienes uno. Cuando una persona solicita un crdito,
la institucin se lo pide como forma de garantizar
que si el contratante no cumple con lo acordado,
habr una segunda persona que lo har.
Un aval es alguien que se compromete a responder
por el compromiso que adquiere la persona que
contrata un crdito*, en caso de que sta incumpla
con el pago del mismo. Al aceptar ser aval, se est
de acuerdo en ser deudor de la deuda adquirida.

Es conveniente?

Y si ya soy aval?

Muchos no se informan sobre lo que conlleva ser un

aval y aceptan serlo, por lo mismo, se llevan sorpresas despus. Puedes no tener el menor inconveniente
si conoces perfectamente a la persona que te pide el
favor y sabes que no te ocasionar problemas.

Si ya ests por completo involucrado, mantn

comunicacin constante con la persona que
respaldas. Pregntale cmo va con la deuda, si est cumpliendo con su contrato o ha
tenido algn inconveniente, en caso de ser
as, podras apoyarlo para que no se retrase
y genere cargos negativos.

Aun as, antes de acceder, toma en cuenta que

siempre existe un riesgo al aceptar dicho compromiso, pues ests comprometiendo tu patrimonio. Pon
atencin si la persona en cuestin es de confianza,
comprometida y con estabilidad econmica. As
evitars un conflicto a futuro.

Lo que debes considerar

Antes de elegir ser aval de alguien, te recomendamos
poner atencin en lo siguiente:
Quin es la persona que te lo solicita?, Se
trata de un familiar o un amigo? Si es alguien cercano, ya pudiste notar si es responsable?, cumple lo
que promete?, es formal con otra deuda que tenga
pendiente?, puedes averiguar si tiene un buen historial crediticio?, etc.

*Un crdito es una cantidad de dinero que

te prestan con la obligacin de pagarlo,
junto con un costo conocido como inters,
en un plazo determinado. Sirve para adquirir
bienes y servicios que no podras pagar de
contado en el momento. Existen diferentes
tipos de crdito como el hipotecario,
empresarial, automotriz, entre otros.

Qu tipo de relacin tienes con l o ella? Si es

reciente y conoces poco sobre su forma de ser y estilo
de vida, ni siquiera lo pienses. Pudo haberte demostrado en poco tiempo ser un sujeto confiable, pero eso no
es suficiente. No comprometas tus bienes por alguien
que probablemente te meta en problemas.
Si ya ests convencido de dar el si, tienes que
involucrarte completamente en la deuda contratada. Es necesario comprender los trminos y
condiciones que contiene para saber perfectamente
lo que ests respaldando.
Considera que en caso de ser necesario tendrs
que hacer frente a la deuda, pues la responsabilidad tambin es tuya con todas sus implicaciones.
Debes tener la solvencia econmica que demanda la deuda para poder respaldarla.

11

Encuentra
Al ser aval, ten presente que si el
deudor no puede cumplir con la
deuda, t tendrs que hacerlo.
GR

No hay vuelta atrs

Aceptar ser aval no es como un juego del que te
puedes salir cuando las cosas ya no te gustan. Hay
un contrato y un compromiso de por medio. Quiz
exista el temor de que el contratante a pesar de
tener un buen historial crediticio y sea de confianza,
atraviese por un evento inesperado que le impida
continuar con el cumplimiento de su obligacin.
En este caso, t como aval tendrs que liquidar
la deuda, para no afectar tus bienes.
Realizar esta accin puede traerte un desequilibrio financiero y otras complicaciones derivadas
de ello; pero es un riesgo del que se debe estar
consciente, podra pasar en cualquier momento.

Del otro lado del espejo

Si eres t quien est buscando un aval, considera
a una persona confiable y que tenga solvencia
econmica. Y antes de tomar cualquier decisin,
platica con l o ella.
Adems, te recomendamos que pienses bien
si necesitas lo que vas a adquirir con el crdito,
es el momento adecuado de solicitarlo?, tal
vez el gasto no es tan necesario o piensas que
an no es el momento. Quiz valga la pena que
sigas ahorrando y dejes tu crdito para despus,
podras obtener un mayor beneficio.

Si ests decidido, puedes solicitar un crdito

en Bancos, Sociedades Financieras Populares
(Sofipos), Sociedades Cooperativas de Ahorro
y Prstamo (Socaps) y Sociedades Financieras
de Objeto Mltiple (Sofomes). No olvides
verificar que la institucin est autorizada en
www.condusef.gob.mx y
www.cnbv.gob.mx

12

en

Distrito Federal:

Octavio Paz
Av. Miguel ngel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Daniel Coso Villegas
Av. Universidad 985,
Col. Del Valle, C.P. 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Un paseo por los libros
Pasaje Zcalo-Pino Surez
del Metro local 4,
Col. Centro Histrico, C.P. 06060,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D. F.
Rosario Castellanos
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,
Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
Juan Jos Arreola
Eje Central Lzaro Crdenas 24,
esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
En el I.P.N.
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero,
Mxico, D.F.
Alfonso Reyes
Carr. Picacho-Ajusco 227,
Col. Bosques del Pedregal,
C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
Jos Mara Luis Mora
Plaza Valentin 12
Col. Mixcoac, C.P. 03730,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Elsa Cecilia Frost
Allende S/N, dentro del parque
Juana de Asbeje
Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Elena Poniatowska Amor
Av. Chimalhuacn, entre Feria de las
ores y Clavelero
Col. Benito Jurez, C.P. 57000,
Deleg. Nezahualcyotl, Mxico, D.F.

ATI
S

Edmundo O'Gorman
Av. Eduardo Molina 113, Archivo
General de la Nacin
Col. Penitenciara Ampliacin,
C.P. 153590, Deleg. Venustiano
Carranza, Mxico, D.F.
Trinidad Martnez Tarrag
Carretera Mxico- Toluca Km. 16 1/2 N
3655, dentro del Centro de Investigacin
y Docencia Econmicas (CIDE)
Col. Lomas de Santa Fe,
C.P. 01210, Deleg. lvaro Obregn,
Mxico, D.F.

Guadalajara:

Jos Luis Martnez

Av. Chapultepec Sur 198,
Col. Americana, C.P. 44310,
Guadalajara, Jalisco.

Nuevo Len:

Fray Servando Teresa de Mier

Av. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.

Clave
Bancaria

Estandarizada
(CLABE)

a Clave Bancaria Estandarizada, mejor conocida como

CLABE, es utilizada para
realizar transferencias interbancarias; ya sean transferencias electrnicas de fondos o
transferencias va SPEI (Sistema de Pagos
Electrnicos Interbancarios). Con ella,
en lugar de tener que acudir al banco
de la persona a la que le vas a depositar,
basta con que esa persona te proporcione su CLABE y entonces podrs solicitar
a tu banco, ya sea a travs de internet o
ventanilla, que haga la transferencia de
fondos a esa CLABE sin importar en qu
banco o Estado est localizada la cuenta.

14

Es importante entender que esta clave no sustituye el

nmero de cuenta de cheques o de la tarjeta de dbito,
es slo una referencia adicional para realizar transferencias interbancarias entre cuentas, sin necesidad de
mover el dinero en efectivo o cheque.

La incorporacin de la
CLABE tiene por objeto
darle mayor certeza
y seguridad a las
transferencias electrnicas
interbancarias

LA CLABE EST COMPUESTA POR 18 DGITOS

BANCO

PLAZA

NMERO DE CUENTA

3 dgitos

3 dgitos

11 dgitos

6 corresponden a la informacin del banco y sucursal local en

cualquier lugar de la Repblica.
11 corresponden al nmero de cuenta del destinatario de los
fondos (a quien se le abonar el depsito).
1 corresponde al Dgito Verificador, el cual tiene como objetivo
confirmar que los dgitos de banco, sucursal y cuenta son
correctos entre s.

Dgito Verificador

NOTA: a partir del 1ro de junio de 2004, es obligatorio el uso de la CLABE para realizar transferencias
interbancarias desde cualquier medio electrnico.

Finalmente, toma en cuenta las siguientes recomendaciones:

No trates de construir la clave, el banco deber
proporcionrtela, pues ser necesario que ste
coloque el dgito verificador correcto.
Anota los 18 dgitos de las cuentas a las que
frecuentemente haces pagos, junto con los nombres correspondientes para no confundirlas.
Cuando realices un pago, asegrate que la
leyenda o motivo de pago sea la correcta para
identificarlo, pues con ella podrs hacer la aclaracin con la institucin en caso de ser necesario.
Si vas a recibir alguna cantidad por este medio, solicita al depositante que use una leyenda
o motivo de pago que los dos convengan, para
facilitar su localizacin.
No debes tener ningn temor en proporcionar
tu CLABE a quien te va a pagar, pues slo sirve
como referencia a tu cuenta y no es un password,
NIP o llave de acceso.

Tambin es importante que tomes en cuenta

los horarios que cada institucin maneja para
realizar transferencias, ya que dependiendo de
la hora en la que se lleve a cabo la transaccin,
el dinero quedar acreditado.

La CLABE tambin es
utilizada para pagar
automticamente servicios
como el telfono, agua, luz,
etc; con cargo directo a una
cuenta de cheques o a la
tarjeta de dbito a travs
del servicio Domiciliacin
de pagos.

Considera el cobro de comisiones, ya que

vara de una institucin a otra.

15

Finanzas

apretadas

para salir de VACACIONES?

e acercan las vacaciones de verano, tus hijos

estn a punto o ya salieron de la escuela, y te
surge la preocupacin de qu hars con tu
familia para este periodo. Y es que todava tienes
algunas deudas y tus finanzas estn algo apretadas,
por lo que salir de vacaciones fuera de la ciudad,
slo comprometera ms tu economa y hasta la
podra desequilibrar.
Cuando tus finanzas estn ajustadas o te encuentras
pagando alguna deuda, no es muy recomendable
salir de vacaciones a otro lugar. Para realizar esta
actividad, lo ideal es contar con una planeacin y
ahorro previo. Pero ojo, que no vacaciones fuera
de la ciudad, no debe convertirse en una limitante
para que tu familia y t disfruten del verano. Existen
muchas actividades fciles, econmicas y divertidas
que pueden realizar sin tener que salir de la ciudad,
aqu te dejamos algunas ideas.

16

En casa:
Pueden sacar todos los juegos
de mesa que tienen guardados y pasar muchas horas de
diversin en familia; cartas,
rompecabezas, serpientes y
escaleras, domin, memorama,
en fin, existen diversas opciones.

Otra buena alternativa es

convertir tu sala en un
cine. Pueden ver sus pelculas favoritas y hacer
bastantes palomitas.

Tambin pueden organizar una

comida en familia en la cual
tus hijos participen en la elaboracin de los alimentos; desde
ir por los ingredientes, hasta la
preparacin de los mismos.
Algunas opciones son hamburguesas, hot-dogs,
carne asada o algn postre. Desde luego, siempre
bajo tu supervisin para evitar accidentes.

Adolfo Escobar, 50 aos, Chofer

En qu basa su decisin para salir de vacaciones:
por el destino o por su presupuesto?
Siempre me ajusto a mi presupuesto y a la opinin
de mi familia.

En tu ciudad:
Pueden dedicar das completos para realizar actividades fsicas o recreativas. Por ejemplo, ir a un
parque y andar en bici,
jugar ftbol, pasear a la
mascota, correr, etc. Asimismo,
llevar alimentos para hacer un pic-nic.
Existen diversos lugares que
dentro de la ciudad pueden
visitar, algunos de ellos cuentan con descuentos o precios
preferenciales para nios,
adultos mayores y estudiantes. Entre las opciones estn: museos, acuarios, zoolgicos, exposiciones temporales
o permanentes, centros culturales, monumentos
histricos, zonas arqueolgicas, entre otros.

Ahora que ya conoces algunas opciones de actividades econmicas y

divertidas que puedes realizar con tu
familia este verano, te recomendamos
organizarte con ellos y realizar un
itinerario. Por otro lado, es buen momento para que te pongas al corriente
si tienes alguna deuda y comiences a
ahorrar dentro de tus posibilidades.

Araceli Lpez, 37aos, Docente

Vacacionar le ha generado alguna deuda
financiera?
No. Si no cuento con el dinero necesario no viajo.

Rebeca Flores, 66 aos, Ama de casa

En qu basa su decisin: por el destino o
por su presupuesto?
S, es muy importante el presupuesto, con base en eso
decido dnde puedo ir.

ngel Vazquez, 30 aos, Licenciado en Derecho

Vacacionar le ha generado alguna deuda
financiera?
No, siempre que viajo compro paquetes vacacionales.
17

EN

VOZ DE

Myzteziz es un luchador profesional

mexicano conocido por su trabajo en
el Consejo Mundial de Lucha Libre
(CMLL). Tiene una carrera de 18 aos
en la cual ha sido ganador de diversos
campeonatos nacionales e internacionales. Asimismo, ha ganado mscaras
de sus rivales en el ring, como las de
Black Warrior, Hijo del Diablo, Sepulturero, Skyde, entre otros. Actualmente
pelea para la AAA.

18

MYZTEZIZ
El ahorro es tu mejor aliado para alcanzar cualquier meta

De qu manera luchas por

tener tus finanzas en forma?
Arriba del ring, mis rivales son los
rudos; pero en mis finanzas, los
rivales a vencer son los gastos no
controlados y las malas decisiones
de compra. Por eso, siempre estoy
al pendiente de lo que necesito y
antes de adquirirlo, me informo
para obtener lo mejor.
Eres rudo o tcnico
para el ahorro?
Soy 100% tcnico y adems muy
disciplinado. No me gusta salirme
de mi presupuesto o comprar
cosas que no necesito. Creo que
el ahorro es importante y debera ser un hbito que se inculque
desde la niez.
Le has aplicado la
mstica a una deuda?
Por supuesto, no slo mi llave
maestra, sino todo mi repertorio
de llaves. Contra las deudas soy

precavido para no atrasarme en

los pagos y eso me perjudique
en el futuro.
Cmo manejar un
crdito para que no
te deje sobre la lona?
El crdito no siempre es malo, depende del uso que le des. Cuando
lo utilizas con responsabilidad y
pagas a tiempo, puedes adquirir artculos indispensables sin
preocuparte.
Cul es el mejor consejo
financiero que te han dado?
Mis maestros de lucha me han
enseado todo lo que s en este
rubro, pero tambin me han
enseado sobre finanzas. El mejor
consejo que me han dado es no
gastar el dinero en cosas innecesarias y antes de comprar algo,
comparar precio y calidad, porque a veces lo barato sale caro.

Has pensado en lo que

hars cuando te retires
del cuadriltero?
Me gustara dar clases de lucha
para compartir con otras personas todo lo que he aprendido; y
por otra parte, con lo que tengo
ahorrado, poner un negocio.
Qu consejo financiero le
das a nuestros lectores?
Que luchen siempre por conseguir
sus sueos, su mejor aliado debe
ser el ahorro; y antes de adquirir
algo siempre comparen precio
y calidad. A lo largo de mi vida y
carrera, he mantenido una disciplina constante para que mis finanzas
no me dejen en la lona. Los invito
a ser cuidadosos con los gastos
pequeos que significan una
fuga de dinero y tambin con las
deudas. Recuerden ahorrar para
alcanzar cualquier meta.

19

CLASES!
20

Prev la compra de tiles

escolares y otras cosas que
debes tomar en cuenta.

Se acerca el inicio de clases, y

no slo se trata del regreso de
los nios a la escuela, sino tambin
de diversas actividades que esto
conlleva. Es posible que en esta
poca la atencin se centre en
la compra de los tiles escolares
y cmo hacer para que los hijos
vayan mejor preparados para el
inicio de curso.
Sin embargo, adems de los tiles
puedes ahorrar en otros aspectos
que quiz no habas contemplado.

Deshazte de hbitos que te perjudican

Convirtete en un padre previsor desde que tienes la
lista de tiles en las manos, as no realizars compras
un da antes de entrar a clases; por lo tanto, no corrers desesperadamente a comprar al lugar ms cercano. Recuerda, si lo dejas para el final, posiblemente
habr ms aglomeraciones y te costar ms dinero.
Tambin, las prisas de los primeros das hacen que
se gaste ms en el refrigerio del recreo. Por ello, elabora un presupuesto y en l, considera los alimentos.

No necesariamente debes preparar el tpico sndwich, busca opciones nuevas y sanas para que no se
aburran de lo mismo todos los das.
Las campaas comerciales pudieran atraparnos
con la idea de que los nios aprendern mejor y
tendrn un mayor desempeo si toman multivitamnicos o alimentos adicionados con sustancias
que los harn rendir mejor, pero a menos que lo
recete un mdico, no lo obligues a tomarlos. Una
buena alimentacin, as como hbitos de descanso y
estudio, permitirn que tu hijo aproveche sus horas
en la escuela. Los nios normalmente tienen mucha
energa y bien orientados pueden aprender lo que
se les ensea.

Haz tu lista y prepara tu bolsillo

El ao pasado solamente de la lista de tiles escolares
que se pide en primarias, los precios promedio fueron1:
Mnimo: $542.46

Mximo: $741.46

Sin contar mochilas ni uniformes

Esto quiere decir que es importante comparar calidad
y precio. Por ejemplo, comprar la mochila con el
personaje de moda no los har pasar de ao, ni mucho
menos los cuadernos con pastas llamativas. Ensea a
tu hijo a valorar lo que tiene y no dejarse llevar por
apariencias. Los tiles escolares cuestan dinero, por
lo que debe cuidarlos.

Para comenzar HAZ UN PRESUPUESTO que

incluya la compra de tiles. Igualmente, haz
un plan en caso de que por falta de recursos,
los adquieras con tarjeta de crdito o pidas
prestado. Cabe mencionar que lo anterior
no es recomendable y debe ser tu ltima
alternativa, ya que en ambos casos debers
pagar posteriormente.

21

Todo lo que est en condiciones de ser reciclado,

como cuadernos, lpices y mochilas, resctalo, no
lo tires, incluso si puedes reutilizar el uniforme del
ao pasado, hazlo. As podrs cubrir otros rubros
que hagan falta, como comprar el juego de geometra u otra necesidad.
Fjate muy bien en las promociones. Compara
todas las ofertas que escuches o veas en medios
de comunicacin y antalas, recuerda que debes
buscar las que te den mayores ventajas. Comprar en
el primer sitio que encuentres podra representar
gastar ms de lo que tienes presupuestado.
En algunos casos la compra al mayoreo puede
representar ahorro, los lpices y plumas son un
buen ejemplo. Dependiendo del uso y cuidado que
tus hijos le den a las cosas, programa este gasto
para que se reduzca al comprar por varias piezas.
Muchas veces pueden ser marcas genricas, que
revisando su calidad, sern baratas y funcionales,
no olvides checarlas.

Otros gastos cotidianos

Si t o tus pequeos suelen quedarse mucho tiempo
en la regadera antes de comenzar sus actividades,
es mejor que lo reduzcan de 5 a 10 minutos mximo.
Aunque esta actividad te despierta e invita a quedarte ms tiempo, podras pagar ms en tu recibo del agua
y gas, aprovecha tus recursos y gasta slo lo necesario.

Busca ferias de tiles

escolares para ahorrar
Existen programas gubernamentales de
entrega de tiles escolares, aprovchalos. La
Profeco prepara en estos das guas y listas
de precios, revsalas para encontrar lo que
necesitas al mejor costo.

Sabes lo que tu hijo consume

en el recreo con el dinero que le das?
Segn el Acuerdo Nacional para la Salud Alimentaria, se busca Promover que en los establecimientos
de consumo escolar de los planteles de educacin
bsica se preparen y expendan alimentos y bebidas
que faciliten una alimentacin correcta2.
A pesar de esto, quiz no sepas cmo preparan los
alimentos, qu cantidad consume tu hijo, si son verdaderamente sanos o come fritangas en la escuela.
Acorde a tus recursos, prepara el desayuno y el
lunch, con la confianza de saber que t ests haciendo sus alimentos, as tu hijo llegar a la escuela con
energa y bien nutrido. Vara los alimentos, compra frutas y vegetales, y trata de proporcionarles
protenas(carne roja, pollo y pescado). El agua de
sabor es mejor que un jugo empacado, pero de
preferencia dales agua natural. De esta manera no
te preocupars por lo que consumen en la escuela,
rendirn mejor y gastars nicamente en una dieta
nutritiva. Tendrs hijos sanos y finanzas sanas.

Sumando de poquito
Tomando como ejemplo
el D.F., el litro de gas LP
cuesta aproximadamente:
$7.643.

22

Mxico ocupa el primer lugar en el

consumo de gas LP a nivel mundial,
representando un volumen de 74.0
kilogramos por habitante4.

Por lo tanto, si haces la cuenta

7.64 X 74 = $565.36 por persona.
Lo que posiblemente represente
un gasto fuerte en casa.

Al salir de casa

S un ejemplo
para tus hijos

Las prisas pueden hacer que te presiones a la hora

de llevar a tus hijos a la escuela. Si vas en auto y hay
mucho trnsito, podras gastar ms gasolina buscando
nuevas rutas. Tener un camino claro lograr que la
gasolina rinda mejor5. En taxi puede pasarte lo mismo,
te sorprender la cantidad de dinero que gastas a la
semana si haces la suma.

En Mxico D.F. el trfico obliga al 20% de

los trabajadores a pasar ms de tres horas
trasladndose a sus trabajos cada da6.
Sabemos que vivir en las grandes urbes tiene la
desventaja de las aglomeraciones, pero tus hijos no
merecen el estrs que esto genera. Dormir temprano, levantarse temprano, desayunar adecuadamente
y salir a tiempo, podran convertirse en buenos hbitos que permitiran a toda la familia tener un ahorro
significativo, salud emocional y fsica, que a la larga
tambin representa bienestar financiero.

Necesidades tecnolgicas
El momento tecnolgico que vivimos nos orilla a
relacionarnos con aparatos como tablets y computadoras. Actualmente existen programas gubernamentales que las otorgan cumpliendo ciertos
requisitos. Aprender a usar todas las ventajas que
ofrecen es bueno para tus hijos. Si tienes contem-

Fomntales el ahorro de agua a la

hora de baarse, con ello tambin
ahorrars al usar menos gas y evitars
que se desgaste rpido tu calentador.

plado comprar alguno de estos artculos, hazlo

pensando en un uso primordialmente escolar,
como para las tareas. Considera estos productos
dentro de tu presupuesto, tambin compara opciones: una marca reconocida puede costar hasta 10
veces ms que una que cumpla con los requerimientos bsicos para las actividades escolares. Darles
tabletas avanzadas quiz sea un desperdicio por
que no usarn todo su potencial.
Trata de adquirir estos aparatos tecnolgicos de
contado, ahora, si lo haces a meses sin intereses, ten
presente tu capacidad econmica y fechas de pago.
No olvides la cantidad de tiempo que pagars por
este tipo de artculos. Toma en cuenta que la tecnologa evoluciona muy rpido y quiz no sea conveniente comprometer tu dinero muchos aos por algo que
se volver obsoleto. Finalmente, siempre supervisa
el uso que tus hijos le dan a estos aparatos.

Referencia bibliogrfica:
1. Precios promedio, mnimos y mximos, de artculos que se piden en primaria
http://www.profeco.gob.mx/encuesta/brujula/bruj_2014/bol285_gastos_utiles.asp
2. Acuerdo Nacional para la Salud Alimentaria Estrategia contra el Sobrepeso y
la Obesidad. Acuerdo mediante el cual se establecen los lineamientos generales
para el expendio o distribucin de alimentos y bebidas en los establecimientos de
consumo escolar de los planteles de educacin bsica. P. 9
3. Secretara de Energa: http://www.sener.gob.mx/portal/Default.aspx?id=1530
4. Perspectivas del mercado de gas LP 2007-2016, Secretara de Energa, p.13
5. Planea tu destino, http://www.petrum.mx/tips.html
6. Banco Mundial, http://www.bancomundial.org/es/news/feature/2014/01/24/loslatinoamericanos-pierden-hasta-cuatro-horas-diarias-en-embotellamientos

23

Queremos saber qu opinas de tu revista

Realiza la Encuesta de Satisfaccin que tenemos disponible en la versin en lnea

Ingresa a travs de la pgina de Condusef www.condusef.gob.mx/Revista
y djanos tus comentarios

Evita
sorpresas!
Conoce el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito

a llegado un nuevo estado de cuenta de tu tarjeta

de crdito, probablemente lo abres, lo ojeas y
despus lo guardas en un cajn que tienes repleto de todo tipo de sobres. Y es ah cuando te detienes a
pensar: Por qu pago tantos intereses de la tarjeta, si
casi no la uso? Una de las posibles respuestas, puede
estar asociada a que no lees o no comprendes algunos
conceptos fundamentales que vienen en tu estado de
cuenta, y que posiblemente estn repercutiendo en el
control de tus finanzas. De ah la importancia de que
identifiques y comprendas la informacin que ah aparece, y con ello, te evites alguna sorpresa.

Qu es un estado de cuenta?
Es un documento emitido por las instituciones financieras que contiene el registro de
todas las operaciones efectuadas en un periodo de tiempo: cargos, abonos, comisiones,
intereses y saldo. Su caracterstica principal
es que se enva para la consideracin del
titular de la cuenta, quien debe analizarlo
y poder estar, o no, de acuerdo con lo que
se informa. Las instituciones que llevan los
registros tienen la obligacin de entregar
peridicamente estados de cuenta al titular.

25

En caso de que no ests de

acuerdo con la informacin de tu
estado de cuenta, la ley1 establece que tienes 90 das, a partir de
la fecha de corte, para presentar
alguna reclamacin a la entidad
que emite el mismo, por lo que
te recomendamos no esperarte
hasta el plazo mximo y actuar lo
antes posible para aclarar alguna
duda o eventual controversia que
resulte en tu estado de cuenta.

Recuerda, pagar el mnimo

no ayuda a tus finanzas
Si bien lo ms cmodo podra ser
pagar el mnimo que te solicita tu
banco para conservar al corriente tu lnea de crdito, la realidad
es que si solo haces este pago,
difcilmente logrars avanzar en la
liquidacin de tu deuda, y pagars ms intereses. Esto es porque
cada vez que abonas nicamente
el mnimo, ese dinero se distribuye en el siguiente orden: impuestos, intereses, comisiones y hasta
el final, capital adeudado. As, lo
ltimo que pagas son tus consumos o deuda adquirida.

Dentro del estado de cuenta de tu tarjeta

de crdito, hay nueve conceptos bsicos
que debes identificar y comprender.

Fecha lmite de pago. Es el ltimo da que tienes para

pagar tu deuda, o cuando menos el pago mnimo.

Pago para no generar intereses. Es el importe de los

consumos realizados en el periodo, que debe ser liquidado
totalmente para no pagar intereses.

Pago mnimo. Es el importe mnimo requerido para

conservar al corriente tu lnea de crdito.

Fecha de corte. Es el ltimo da del periodo que

considera el banco para incluir el registro de las
operaciones realizadas en tu cuenta.

Lmite de crdito. Es el monto mximo que puedes

consumir con tu tarjeta.

Intereses. Es el dinero que debes pagar al banco

por financiarte.

7
8

Saldo. Es el monto total que adeudas a la institucin.

Promociones. Es el detalle de compras realizadas bajo el

esquema de meses sin intereses.

Cuenta normal. Es el detalle de operaciones que

tuvieron lugar en el periodo.

Si no recibes a tiempo el estado de cuenta de tu

tarjeta de crdito, ponte en contacto cuanto antes
con el banco, de lo contrario, te pueden cobrar
intereses por pago tardo.
26

Tu Banco
TARJETAS DE CRDITO
PROL PASEO DE LA REFORMA 1293
LOMAS DE SANTA FE
03125 MXICO, DISTRITO FEDERAL

CUENTA
FECHA LMITE DE PAGO
PAGO PARA NO GENERAR INTERESES
PAGO MINIMO GLOBAL

5587 8955 6545 2258

JUL 30, 2015
$ 2,431.58
$ 120.00

CANTIDAD A PAGAR

EUGENIA LPEZ RODRGUEZ

AV. REVOLUCIN 500
SAN PEDRO DE LOS PINOS, MIGUEL HIDALGO
06145 MXICO, DISTRITO FEDERAL 06156

R. F. C.

1
3

BMX 010525 B15

Efecte el pago en las sucursales

Tu Banco

Emitir cheque a nombre de

Tu Banco S.A.

anotando al reverso el nmero de la tarjeta

PERIODO DE FACTURACIN: DEL 09 JUNIO AL 09 JULIO 2015

$120.00

PAGO MNIMO GLOBAL

JUL 30, 2015

FECHA LMITE DE PAGO

SU TASA
PERSONAL
ANUALIZADA
EN ESTE PERIODO

0.00%

NMERO DE CUENTA
FECHA DE CORTE
LMITE DE CRDITO
CRDITO DISPONIBLE
MONTO SUJETO A I.V.A.
DAS EN EL PERIODO
SALDO DE INVERSIN
PAGO TOTAL DEL MES

PAGO MNIMO PARA CUENTA NORMAL

CUENTA NORMAL
FECHA DE
REGISTRO
13 JUN
13 JUN
13 JUN

5587 8955 6545 2258

JUL 09, 2015
$ 6,000.00
$ 1,000.00
$ 0.00
30
$ 0.00
$ 2,431.58

SALDO GLOBAL ANTERIOR

+COMPRAS Y OTROS CARGOS
+PROMOCIONES NUEVAS
+DISPOSICIONES EN EFECTIVO
PAGOS
-OTROS ABONOS
-RENDIMIENTO
+INTERESES DEL MES
+I.V.A./I.S.R.
SALDO GLOBAL NUEVO CUENTA NORMAL

DESCRIPCIN
EL COCO DE LOS PETAQUE
LIVERP
TELCEL INGRESOS R9 CR

NMERO DE
REFERENCIA

FECHA DE
OPERACIN

517713017400057041
541291017592161859
541291017594431326

13 JUN
13 JUN
13 JUN

RFC
OSP520731
UY 970121V
DI 841003Q

CARGO DEL MES

PROMOCIONES
FECHA DE
INICIO
23/06/15

CONCEPTO

CAPITAL

COMPRA LINDAVISTA 12M S/INT

46324357451158796200489
MONTO ORIGINAL: 1,618.00
SALDO AL CORTE: 1,078.68
NMERO DE CARGO 04 DE 12

134.83

30/06/15

TIENDA LINDAVISTA 06 M S/INT

89658742032569874564582
MONTO ORIGINAL: 649.00
SALDO AL CORTE: 216.32
NMERO DE CARGO 04 DE 06

108.17

1 Artculo 23, Fraccin I, de la Ley para la Transparencia

y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Banxico. Circular 34/2010.

INTERS
GRAVABLE

$ 4,275.52
$ 2,188.58
$ 0.00
$ 0.00
$ 4,275.52
$ 0.00
$ 0.00
$ 0.00
$ 0.00
$ 4,159.26

6
7

$ 120.00
CANTIDAD
660.00
1,000.00
528.58

$ 243.00

INTERS
EXENTO

I.V.A.

Es importante que todos los meses

revises a detalle el estado de cuenta de
tu tarjeta de crdito, principalmente para
que te cerciores de que las operaciones,
fechas y montos que vienen ah estipulados, sean correctos. Es decir, si verificas
tu estado de cuenta, podrs tener mayor
certeza y control de tus finanzas.

27

Retiros parciales por

desempleo matrimonio
y

de tu cuenta de Afore

28

os retiros parciales son la disposicin de

una parte de los recursos que se encuentran en tu cuenta individual, y puedes
hacerlos efectivos por dos motivos: ayuda por desempleo y ayuda por matrimonio. Es importante
que los conozcas, ya que pueden ayudarte en algn
momento de tu vida.

A)

RETIRO PARCIAL
POR DESEMPLEO

Durante el transcurso del ao pasado, se retiraron

en nuestro pas 9 mil 863 millones de pesos de
un milln 203 mil 753 cuentas individuales de las
Afore por concepto de retiros parciales por desempleo1. Si te encuentras en esta situacin, tienes el
derecho de hacer un retiro por este concepto cada
cinco aos. La cantidad depende de tu salario base
de cotizacin y los requisitos para obtenerlo varan
dependiendo si ests afiliado al Instituto Mexicano
del Seguro Social (IMSS), o al Instituto de Seguridad
y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado
(ISSSTE). Ten cuidado, existen promotores de las
Afore que promueven el retiro parcial por desempleo
como una ventaja, y no es as, es un derecho que
tienes, una prestacin. Debes tomar en cuenta que se
te descontarn semanas de cotizacin.

Toma en cuenta que si retiras

de tu cuenta individual por
desempleo, se te descontar de
tus semanas de cotizacin.

Debes contar con una Certificacin de Baja del

Trabajador Desempleado del IMSS (se otorga a partir del da 46 de desempleo).
Debes acudir a la Subdelegacin Administrativa
del IMSS que te corresponde y solicitar la Certificacin de Baja del Trabajador Desempleado. Ya
con esta certificacin, debers acudir a la Afore
que administra tu cuenta individual y solicitar tus
recursos. La Afore te entregar la cantidad que te
corresponde en un mximo de cinco das hbiles
va cheque o depsito.
Puedes acceder a este beneficio cada cinco aos.
Se te descuentan semanas de cotizacin.

Si eres afiliado al IMSS y deseas retirar

por desempleo
Puedes hacer uso de este derecho, si como trabajador, tienes al menos dos aos de cotizacin y por
lo menos tres aos con una cuenta abierta.
Puedes retirar mnimo 30 das y mximo 90 das
de tu salario base de cotizacin.

29

EN

VOZ DE
Si eres afiliado al ISSSTE y deseas retirar
por desempleo
Puedes hacer uso de este derecho, si como
trabajador, tienes una cuenta individual y acreditas
(con los estados de cuenta correspondientes) que no
efectuaste retiros durante los ltimos cinco aos.
Como trabajador en el Rgimen de Cuentas
Individuales, puedes retirar la cantidad que resulte menor entre 75 das de tu sueldo bsico de los
ltimos cinco aos, o el 10% del saldo registrado en
tu Subcuenta de Retiro, Cesanta en edad Avanzada
y Vejez. Si en cambio, eres trabajador en el Rgimen
del Artculo Dcimo Transitorio, puedes retirar hasta
el 10% del saldo reflejado en la Subcuenta de Retiro.
Debes contar con el certificado emitido por el
ISSSTE (se otorga a partir del da 46 de desempleo).
Para tramitar tu retiro por desempleo debes acudir a la Delegacin Estatal o Regional del ISSSTE que
te corresponde y solicitar el certificado de desempleo. Posteriormente, debers acudir a la Afore que
administra tu cuenta individual y solicitar los recursos. La Afore te entregar la cantidad que te corresponde va cheque o depsito.
Puedes acceder a este beneficio cada cinco aos.
Se te descuentan aos de servicio, de acuerdo con la Ley del ISSSTE: el retiro que realice el
trabajador de los recursos de su cuenta individual
disminuir en igual proporcin a sus aos de cotizacin ante el Instituto.

El retiro por
matrimonio puedes
aprovecharlo
una vez en la vida,
adems, no se te
descuentan semanas de
cotizacin.
30

B)

RETIRO PARCIAL
POR Matrimonio

Te vas a casar y deseas realizar un retiro por este

concepto? Puedes hacerlo por el equivalente a 30
das de Salario Mnimo Vigente a la fecha de celebracin del matrimonio en el Distrito Federal. Toma en
cuenta que este retiro nicamente opera cuando
el trabajador se encuentra activo en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), es decir,
debe estar laborando al momento de solicitarlo o
dentro de 90 das hbiles contados a partir de la
fecha de su baja2. Puedes aprovecharlo una vez en la
vida y es un requisito contar con un mnimo de 150
semanas de cotizacin al momento de contraer matrimonio. Cabe mencionar que no se te descuentan
semanas de cotizacin.
Asimismo, otro requisito que debes cumplir, es contar con la Resolucin de Ayuda de Gastos de Matrimonio del IMSS. Para hacer el trmite debes acudir a
la Unidad de Medicina Familiar que te corresponde
y solicitar dicha Resolucin. Cuando ya cuentes
con ella, debers acudir a la Afore que administra
tu cuenta individual y solicitar tus recursos. La Afore
te entregar la cantidad que te corresponde en un
mximo de cinco das hbiles va cheque o depsito.
1 Consar. Boletn de prensa N 12/2015.
2 Artculo 166 de la Ley del Seguro Social.

Cambio
de

Afore
Ve con la que te convenga

Q
32

u tan familiarizado ests con el trmino

Afore?, En cul ests? Sabas que
puedes cambiarte? Las Administradoras
de Fondos para el Retiro, son instituciones
financieras que administran las
aportaciones de dinero que hacen los
trabajadores, sus patrones y el gobierno
para asegurar las pensiones para el retiro.

Recuerda que Condusef

te orienta como usuario
de servicios financieros,
si tienes algn problema
con una institucin,
acrcate a nosotros.

Las Afore tienen las siguientes caractersticas:

Administran las cuentas donde se acumulan todas las cuotas y
aportaciones realizadas durante la vida laboral de los trabajadores, para que una vez que sean cubiertos los requisitos de edad y
semanas de cotizacin que establece la Ley del Seguro Social, el
monto total sirva para establecer una pensin.

Deben estar autorizadas por la

Comisin Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (Consar).

Entre los servicios que

las Afore ofrecen a los
trabajadores, estn:
La posibilidad de traspasar
su cuenta de una Afore a otra.
El envo cuatrimestral de un
estado de cuenta al domicilio
del trabajador.
La actualizacin y correccin de cualquier error en
los datos de la cuenta que el
trabajador reporte.
Los retiros parciales en caso
de desempleo o matrimonio.

Su objetivo es servir como

proteccin para el patrimonio
del trabajador en caso de
haber completado sus aos
de servicio, cesanta por edad
avanzada, como apoyo a los
familiares en caso de muerte
prematura del trabajador, por
accidentes y/o enfermedades
que causen invalidez.

Cmo me cambio de Afore?

Muchas personas deciden cambiarse con la finalidad de mejorar
los rendimientos de su ahorro. Los trabajadores pueden comparar
el rendimiento y las comisiones que ofrecen las diferentes Afore y
pasar su cuenta individual a otra. El procedimiento para cambiar de
Afore es sencillo y se resume en los siguientes pasos:

Contacta a la Afore que

hayas elegido y solicita que
te visite uno de sus agentes,
o bien, acude a cualquiera de
sus sucursales.

La Afore deber poner

a tu disposicin la solicitud de Constancia para
Traspaso, a travs de un
medio electrnico.

Cuando tengas la contrasea, podrs obtener

e imprimir tu Constancia
para Traspaso.

Una vez tramitada la

solicitud de Traspaso,
la Afore deber informarte
sobre el resultado.

Para tramitar tu registro, la

Afore deber asegurarse de
que cuentes con un Expediente
de Identificacin Electrnico.

La Afore procesar la solicitud de Constancia para Traspaso. Una vez aceptada, recibirs
una contrasea en tu celular. Si
elegiste recibir la contrasea en
tu domicilio, se te enviar a ms
tardar el da siguiente de haber
sido generada.

Posteriormente, la Afore
pondr a tu disposicin la
solicitud de Traspaso, a travs
de un medio electrnico.

33

Puedes cambiar tu cuenta individual una

vez al ao a la Afore de tu preferencia y una
vez ms, es decir, solamente una segunda
ocasin en 12 meses, si te cambias a una
Afore que tenga un mayor rendimiento
neto. Despus de este traspaso debers
permanecer al menos 12 meses en la Afore.

La pgina de Consar tiene una infografa

que te explica cmo cambiarte de Afore

Recuerda que el cambio

de Afore es un trmite
GRATUITO.

Cmo elegir una

mejor opcin?

Vistala en:
http://www.consar.gob.mx/principal/info_gral_
trabajadores-imss_traspasos_01.aspx

Infrmate bien y toma en cuenta tres factores

importantes:
1 Rendimiento Neto. Se trata de la ganancia
real que obtienes durante el periodo en que tus
ahorros estn administrados en la Afore.
Rendimiento Comisiones = Rendimiento Neto.
2 Comisin. Es el cobro que te hacen las
Afore por administrar los recursos de tu cuenta
individual.
3 Servicios. La Afore resguarda de forma
segura tus recursos y los hace crecer mediante
inversiones; tambin enva tu estado de cuenta
mnimo tres veces al ao y puede ofrecerte
otros servicios como atencin telefnica, envo
de informacin por internet, tarjeta electrnica
para consulta de saldo, entre otros.

En la pgina de internet de la Consar

www.consar.gob.mx, puedes consultar informacin a detalle del proceso, as como herramientas
con las que puedes comparar las Afore que hay
en el mercado; y as, elegir la mejor opcin.
La decisin del cambio de Afore, es un derecho
que tienes. Mediante los traspasos se mantiene
una competencia sana en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR),
puesto que las Afore se
preocupan por ofrecer
una comisin ms baja,
rendimientos ms altos y
mejores servicios.
Fuente: Consar.

34

BUR DE

ENTIDADES FINANCIERAS

Organiza tus
VACACIONES
Con ayuda del Bur

l periodo vacacional se aproxima y el 44% de la poblacin mexicana toma sus vacaciones en

verano, adems 50%1 de los que viajan prefieren ir a la playa; lo cual implica gastar en hospedaje,
alimentos, transporte, diversin etc., lo cual invariablemente se traduce en un desembolso considerable de dinero.
Sin embargo, este periodo vacacional te proponemos darle un rumbo diferente a tu vida, deja de lado
las posibles cargas financieras por gastar sin control, y preprate para realizar un plan financiero que te
permita relajarte y ahorrar en este periodo vacacional con ayuda del Bur de Entidades Financieras.

35

BUR DE

ENTIDADES FINANCIERAS

Plan Financiero
1. Define tu meta
Establecer un objetivo te permitir identificar el
camino que debes seguir para obtener un bien
o servicio. As que si vas a viajar pregntate:
a dnde quieres ir?, cules son las opciones
que tienes?, qu transporte puedes o quieres
utilizar para llegar al destino turstico?, cunto
tiempo vacacionars? y cunto te costar?

2. Cundo te vas?
Es momento de pensar cundo lo quieres hacer? Es decir, cunto tiempo tienes
para alcanzar el objetivo. Ese es el paso
ms importante porque determinar el
tiempo en el que piensas alcanzar tu
meta y solamente as podrs organizarte
mejor y definir cunto dinero necesitas y
en cunto tiempo lo requieres.

3. Presupuesta
Evala cul es tu situacin personal financiera?, lo cual puedes contestar a travs de
cunto ganas y cunto gastas?
Es conveniente realizar un presupuesto, es
decir enlistar todos tus ingresos y gastos. No
olvides definir los gastos que son indispensables para vivir y los que cambian constantemente o que no son indispensables.

4. Recortar gastos?
Planear te permitir recortar gastos para ahorrar.
La clave est en identificar los desembolsos
que son innecesarios, por ejemplo, comer fuera de
casa puede sustituirse por comer en casa o reducir
la frecuencia con que acudes a restaurantes. Tal vez
pudieras dejar de ir de reven por unas semanas,
no comprar revistas, limitar tus gastos con la tarjeta
de crdito y evitar pedir prstamos.

5. Ahorrar
Es muy importante guardar regularmente
una cantidad de tu sueldo para alcanzar
metas o estar preparado para imprevistos
que puedan surgirte. Una buena forma de lograrlo es a travs de las cuentas de ahorro
que se encuentran evaluadas en el Bur de
Entidades Financieras, concelas.

36

Lo que tienes que hacer es:

1. Ingresar a la pgina del Bur: www.buro.gob.mx

Recuerda que ahorrar tus recursos

en este producto financiero es una
alternativa segura2, ya que evitas el
riesgo de perderlos, malgastarlos,
e incluso en algunos casos puedes
recibir un inters por los recursos
depositados en dichas cuentas.

2. Dar clic en Seleccionar Sector, e

ingresar a Bancos.

3. Dar clic en Evaluacin de CONDUSEF

por producto

Podrs identificar las cuentas de ahorro

proporcionadas por bancos y evaluadas
por Condusef.

Si requieres mayor informacin sobre

las caractersticas y requisitos de
contratacin de los productos de
ahorro, consulta el Catlogo Nacional
de Productos y Servicios Financieros.

37

BUR DE

ENTIDADES FINANCIERAS
Cuenta de ahorro
Enero-Diciembre 2014
Consultas, Reclamaciones
y Controversias
Total de
Reclamaciones

ndice de
Reclamacin Por
cada 10 mil contratos

Total

Monto de
Multa Promedio
($)

Calificacin
General por
Producto
Calificacin
(0 - 10)

10

10

10

203

432

21,425

8.11

10

10

70

11

616

7,700

18,602

5.51

12

97

18,955

5.48

13

2,703

12

30,650

4.54

14

2,462

23

30,674

4.54

15

729

31,165

4.50

Posicin
(en funcin a
la calificacin)
1

Instituciones

Volkswagen Bank

Banca Mifel

Grupo Financiero Mifel

Sanciones

Nota: de enero a diciembre de 2014, no se identificaron clusulas abusivas particulares, prcticas no sanas ni observaciones de Condusef en
la evaluacin del producto Cuenta de ahorro que ofertan las instituciones.

Finalmente, en estas vacaciones recuerda:

Planear tus compras. Al planear con anticipacin los gastos que realizars, puedes lograr un
ahorro importante. No te dejes llevar por impulsos y compres todo lo que te ofrezcan sin pensar
cmo lo vas a pagar.
Comparar precios. Antes de adquirir un producto, compara precios en diferentes tiendas, te sorprenders del ahorro que puedes lograr en cada artculo.

Evitar compras impulsivas. Es fundamental que

pongas en una balanza las compras que llevars a
cabo, lo cual no quiere decir que no puedas darte
un gusto, lo importante es que no se fugue todo tu
dinero en este tipo de gastos.
Tratar de no dar el tarjetazo. No olvides que
la tarjeta de crdito no es dinero extra y pensar que
puede ser una extensin de tu salario es un error.

1 Estudio realizado por Expedia.mx

2 En el caso extremo de que el banco en el que se encuentre tu cuenta, quebrara, el Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB)
tiene la obligacin de pagar los depsitos que cualquier persona hubiera realizado en cualquier banco hasta por 400,000 UDIs, por persona.

38

La Afore

on Arcadio se levant con un nimo

inusual, est a punto de alcanzar su
jubilacin y an no tiene la menor idea
del lugar en donde se encuentra su
ahorro para el retiro. Decide investigar para
ubicar su Afore y acude a la Condusef, donde
recibe asesora.

JOS SNCHEZ

Colaborador externo.

Su funcionamiento se autoriza y supervisa

por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP) y por la Comisin Nacional del Sistema
de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
Desde julio de 1997, las Afore administran el
ahorro de la mayora de los trabajadores, y ofrecen sus servicios a todos los mexicanos.

Ya con la informacin, se dirige a las oficinas

de su Afore, donde es recibido por un ejecutivo, y es as como da inicio una historia que muchos de nosotros por desconocimiento vivimos
cotidianamente.

Don Arcadio ahora entiende con ms claridad

qu es una Afore y para qu sirve, pero despus pregunta: cmo es que funciona?

Ilustraciones: Oscar Martnez.

Don Arcadio slo piensa de inicio en una pregunta Qu es una Afore?

Es una empresa financiera, especializada en
administrar e invertir el ahorro para el retiro de
manera segura de millones de trabajadores.
Buscamos que el trabajador logre el mayor rendimiento posible durante el ciclo de inversin
de los recursos.

39

Cualquier trabajador, ya sea servidor pblico, profesor, empleado de una empresa,

independiente o por cuenta propia, puede
abrir una cuenta en una Afore y ahorrar para
su futuro. Hay algunos sectores que manejan
tambin sistemas propios de retiro (el ejrcito,
algunos servidores pblicos y trabajadores de
universidades estatales, entre otros).
Don Arcadio, mire, del salario que usted recibe
se le descuenta una cantidad que junto con
otra cantidad que aporta su patrn y el Gobierno, se forma un fondo de ahorro (que es su
cuenta individual), el cual se pone a trabajar,
es decir, se invierte desde el primer da y le
genera un rendimiento. De esta manera, poco a
poco va creciendo su ahorro para el futuro.

Las Afore tambin reciben las aportaciones

voluntarias de todos aquellos trabajadores que
desean aprovechar los altos rendimientos que
stas ofrecen, y por si fuera poco, an tiene otras
funciones, como son:
Proporcionar material informativo sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
Contar con una Unidad Especializada de Atencin
al Pblico para atender quejas y reclamaciones.
Efectuar los traspasos de recursos a su cuenta
individual.
Enviarte tu estado de cuenta al menos tres
veces al ao.
Invertir el dinero a travs de una Sociedad de
Inversin Especializada en Fondos para el Retiro
(SIEFORE), con la cual los trabajadores obtienen rendimientos sobre sus ahorros, que van de
acuerdo con la edad de cada trabajador.
Tener el registro de los recursos correspondientes a tu subcuenta de vivienda.
Realizar traspasos de la cuenta individual de una Afore a otra.
Don Arcadio, aprovechando la ocasin, tiene alguna otra duda?
La verdad s, cules son los beneficios de estar en una Afore?
Muy bien don Arcadio,
esa es una estupenda
pregunta.
Para empezar, se pueden
mejorar las condiciones
de vida de los jubilados,
tambin se incrementa el
ahorro interno y la inversin
productiva.

40

A la fecha hay diversas Afore operando en Mxico, stas son:

Azteca.
Banamex.
Coppel.
Inbursa.
SURA.
Invercap.
Metlife.
PensionISSSTE.
Principal.
Profuturo GNP.
XXI Banorte.
La pensin es el resultado de un esfuerzo de
toda la vida laboral que hacen los trabajadores.
Les ofrece la tranquilidad y seguridad de que
podrn contar con un apoyo econmico para
vivir con dignidad cuando dejen de laborar. Por

lo tanto, es necesario estar atento de las caractersticas de cada Afore.

Ahora bien Don Arcadio, djeme sugerirle algunos aspectos importantes que debe considerar
para elegir Afore.
Los ahorros que acumule para su retiro dependen del salario que perciba, las comisiones que
la Administradora de Fondos para el Retiro le
cobre, los rendimientos que le de por su ahorro
y los servicios que le proporcione.
Las Afore son diferentes, cada una otorga sus propios rendimientos y cobran diferentes comisiones.
Las comisiones son las cuotas que cobra la Afore
por ofrecerle el servicio de administrar e invertir
sus ahorros para el retiro. La Afore cobra una
comisin porque:
Administra las cuentas individuales de los
trabajadores, llevando el registro puntual de las
aportaciones que ingresan a su cuenta individual.
Se encarga de procurar la obtencin de una
adecuada rentabilidad (rendimiento) y
seguridad en la inversin de sus ahorros.
Al momento del retiro, se encarga de
entregar los recursos de la cuenta individual a la institucin de seguros que el
trabajador o sus beneficiarios elijan para
contratar la pensin.
Obligatoriamente deber enviarle al menos tres estados de cuenta al ao.
Tiene entonces que buscar aquella
en donde le cobren menores comisiones y le ofrezcan mayores rendimientos.
Espero haber resuelto sus dudas, don Arcadio.
Si le surge alguna otra, estoy a sus rdenes.

41

EN

VOZ DE

No te salen

LAS CUENTAS PARA

comprar tu casa
Te hablamos del Crdito Hipotecario
42

ienes el sueo de
adquirir una casa pero
no puedes pagarla
de contado? Podras considerar
contratar un crdito hipotecario.
Con l, tienes la oportunidad de
adquirir una vivienda sin aportar
la cantidad completa de golpe. Un
crdito hipotecario es un prstamo
a largo plazo respaldado en la hipoteca* de la casa que se compra.
Los crditos hipotecarios pueden
ser para la adquisicin, construccin, remodelacin o ampliacin
de la vivienda.
Los bancos, Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto
Mltiple), entidades de autofinanciamiento, el Infonavit y el Fovissste,
son los principales otorgantes de
crditos a la vivienda en Mxico.

Si tienes la intencin de solicitar este crdito, es mejor que

antes de hacerlo, consideres
lo siguiente:
El enganche es el capital
inicial con el que debers contar,
regularmente es del 20 al 35%
del monto total del crdito.
El pago inicial (diferente del
enganche), incluye gastos como:
escrituracin, estudio socioeconmico, apertura del crdito,
seguros e impuestos, la inscripcin ante el Registro Pblico de la
Propiedad, entre otros.
El Costo Anual Total (CAT) te
servir para conocer el costo del
crdito y compararlo con otros.

No escojas la primera opcin, compara las

condiciones que ofrecen diversas instituciones.
Recomendaciones
Consulta el Simulador de Crdito Hipotecario en
www.condusef.gob.mx para conocer tus derechos y el ejercicio que
representa un probable crdito con alguna institucin.
Antes de contratar, solicita un esquema de pago a la institucin y
compralo con otros.
Pon atencin a las condiciones pactadas: enganche, comisiones, etc.
Pregunta las posibles limitantes, por ejemplo, no arrendar el inmueble durante la vigencia del crdito, no ceder los derechos, la penalizacin por pagos anticipados, entre otros.
Conoce la tasa de inters moratorio y las consecuencias que puede
tener el atraso de tus pagos.
Antes de firmar, busca asesora con algn ejecutivo de cuenta o acrcate a Condusef. Es importante que no te quedes con dudas.
Planea bien tus gastos y verifica tu capacidad de pago. Analiza las
cantidades que tendrs que pagar mes con mes y el tiempo que te
llevar pagar el crdito.
Adquirir un crdito hipotecario no debe convertirse en una carga significativa que te impida solventar los gastos necesarios. Elabora un presupuesto en donde registres las entradas de dinero, as como las salidas;
ahorra un porcentaje y lo que te reste, destnalo al crdito.
Ten presente que al contratar el crdito, te comprometes a pagar esa
cantidad durante muchos aos, por lo tanto, debes hacerlo solamente si
cuentas con el monto suficiente para comprar una casa y no representa
una carga a tu ingreso.

*Es un producto financiero que sirve para garantizar

el pago de un crdito y por el cual queda sujeto, como
garanta, el bien inmueble que se adquiere, con el fin
de que el propietario cumpla con sus obligaciones.
43

NIP y Chip
Mayor seguridad

uando tienes un
primer acercamiento con las
instituciones
financieras, ya sea
por tu primer tarjeta de nmina,
crdito o la tarjeta donde te depositan la beca, siempre te hacen
hincapi en que el NIP es confidencial y nunca debes compartirlo. Adems, al entregarte tu tarjeta
no te mencionan que ya incluye
(en algunos casos) un chip. Pero
que es el NIP? Por qu debemos cuidarlo tanto? Para qu
sirve ese chip?

[
44

NIP: Son las siglas de Nmero de

Identificacin Personal (PIN por sus
siglas en ingls), y se refiere a un
nmero secreto compuesto por
cuatro dgitos. Ya sea que lo elijas t
o te lo asigne la institucin financiera;
se trata de una clave con la que te
identificas ante el sistema del banco.

El NIP se usa para:

Realizar operaciones en los
cajeros automticos, ya sea
con tarjeta de dbito o crdito

Protege tus tarjetas

Cuentas ms seguras

Slo t debes conocer el NIP.

Procura no usar la fecha de tu
cumpleaos, el de algn familiar,
o el clsico 1234. Este tipo de claves son fciles de intuir por parte
de defraudadores.
Otro candado de seguridad
que tienen las tarjetas es el chip,
el cual no se puede clonar, con l,
es ms fcil detectar que la tarjeta
fue robada.

El Banco de Mxico (Banxico)

determin que a partir del 31
de diciembre pasado, todos los
bancos estn obligados a solicitar
al cliente su Nmero de Identificacin Personal (NIP), por lo que
no solamente el chip y la firma
autgrafa darn seguridad a las
operaciones de compra, pago de
servicios, o retiros de efectivo.

Es aqu donde se combina

el NIP y el CHIP para darte
mayor seguridad.

Actualmente son pocas las instituciones que cumplen con esta

disposicin, pero si tu institucin
apenas se adecuar a este sistema o ya cuenta con l, el proceso
es el siguiente:
a) Haces el pago de alguna
compra o servicio.
b) Entregas tu tarjeta con chip
y la introducen en la terminal
bancaria.
c) La persona que te atiende
teclear la operacin y en
cuanto reciba una respuesta,
te pedir que introduzcas tu
firma electrnica (que es tu
NIP), por lo que te facilitar
la terminal para que puedas
teclearla personalmente.

NIP EN LNEA
Por su comodidad, la banca en
lnea es una buena opcin para
consultar los movimientos de
tus tarjetas de dbito o crdito, realizar pagos de servicios,
transferencias, etc. Algunas instituciones tambin piden el NIP al
acceder a la banca electrnica.

Tu NIP Y chip
son herramientas
de seguridad,
Aprovchalos!

Hacer pagos de
productos o servicios

Utilizar la banca electrnica

Ten cuidado, no se la facilites a

quien te atiende, y no dejes que
las personas alrededor se fijen en
el nmero que tecleas.

Recuerda:
No importa qu tan seguras
sean las medidas, siempre
debes estar al pendiente de tu
tarjeta para que no hagan mal
uso de ella.
Memoriza tu NIP, nunca
lo anotes!
En cajeros automticos no
lo teclees ms de dos veces,
puede retener tu tarjeta.
No proporciones tu NIP a nadie.
Evita claves obvias como el
nmero telefnico, fecha de
nacimiento o una combinacin simple.
Evita usar el mismo NIP para
diferentes cuentas.
En caso de robo, extravo
o que tu tarjeta sea retenida,
canclala de inmediato.
Cambia cada 6 meses tu NIP.
Cuando teclees tu NIP, ten
cuidado de que las personas
alrededor tuyo no te vean.

]
45

Proceso de
Atencin a Usuarios
VENTANILLA
NICA

ASESORA

GESTIN
ELECTRNICA

GESTIN
ORDINARIA

Brinda informacin y
atencin al Usuario
sobre los productos y
servicios que ofrecen
las Instituciones
Financieras.

Brinda
atencin
al usuario.

Las Instituciones
Financieras reciben va
electrnica los asuntos
para su solucin.

Se solicita por escrito a

la Institucin Financiera
informacin para la
resolucin de un asunto.

CONCILIACIN

ARBITRAJE

La Condusef encuentra
mediante dilogo
entre el Usuario y las
Instituciones Financieras,
alternativas de solucin
para los conflictos.

El Usuario podr solicitar

defensora legal gratuita
para el trmite del asunto
ante tribunales, siempre
que acredite elementos
legales suficientes para
una adecuada defensa y
no cuente con los medios
econmicos para
contratar un abogado.

DEFENSORA
LEGAL GRATUITA

DICTAMEN
TCNICO

Defensa

Condusef cerca de ti!

Condusef cuenta con el

Sistema Arbitral en
materia financiera, que
puede resolver
controversias entre
Usuarios e Instituciones,
respecto a determinados
productos o servicios, que
se encuentran en el
Registro de Ofertas.
Si no se resuelve de este
modo, pasa a Dictamen
Tcnico.
Contiene una valoracin
tcnica y jurdica del
asunto, para hacerla
valer ante los tribunales
competentes, tambin
se puede obtener un
Ttulo Ejecutivo, cuando
la obligacin contractual
incumplida sea cierta,
exigible y lquida, a juicio
de la Condusef.

Aprende

jugando

Verticales
1. Se trata de guardar regularmente una cantidad de tu sueldo para
alcanzar algunas metas despus o para imprevistos.
2. Documento que las instituciones financieras crean y envan al titular
de una cuenta, con el registro de todas las operaciones efectuadas.
3. Son instituciones financieras que administran las aportaciones de
dinero que hacen los trabajadores, sus patrones y el gobierno para
asegurar las pensiones para el retiro.
4. Es uno de los tres factores que debes tomar en cuenta para elegir
una mejor Afore.
5. Es un retiro parcial que nicamente pueden realizar los trabajadores
afiliados al IMSS y que pueden aprovechar una sola vez en la vida. Se
trata del retiro por

Horizontales
1. Es utilizada para realizar transferencias interbancarias; ya sean transferencias
electrnicas de fondos o transferencias va SPEI.
2. Es alguien que se compromete a responder por el compromiso que adquiere quien
contrata un crdito, en caso de haber algn incumplimiento de su parte.
3. Es un registro detallado de los ingresos y gastos que tienes.
4. Es el dinero que debes pagar al banco por financiarte.
5. Es el tipo de crdito a travs del cual puedes adquirir una vivienda.
Verticales.1. Ahorro. 2. Estado de cuenta. 3. Afore. 4. Rendimiento Neto. 5. Matrimonio.
47

Horizontales.1. Clabe. 2. Aval. 3. Presupuesto. 4. Inters. 5. Hipotecario.

Ubica la delegacin ms cercana a tu domicilio

En el D.F. y rea metropolitana 53 400 999
Norte

Central

Av. Insurgentes Sur No. 762,

Col. Del Valle, Del. Benito Jurez,
Mxico, D.F., C.P. 03100
asesoria@condusef.gob.mx

Ave. Lomas Verdes No. 1200

Local 46-E Plaza la Cspide,
Naucalpan, Edo. de Mx.,
C.P. 53126.
mencond@condusef.gob.mx

Oriente

Azafrn No. 18, esquina con Eje 3 Oriente

piso 4, Col. Granjas Mxico,
Del. Iztacalco, Mxico, D.F., C.P. 08400
meorcond@condusef.gob.mx

Sur

Candelaria No. 33, Col. Los Reyes

Coyoacn, entre Pacfico y Divisin
del Norte, Del. Coyoacn, Mxico,
D.F., C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx

De los estados: 01 800 999 80 80

Aguascalientes

Av. Francisco I. Madero No. 322

Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
agscond@condusef.gob.mx

Baja California

Av. Jos Ma. Velasco No. 2789, P.B. Zona Urbana

Ro (entre Paseo de los Hroes y Boulevard
Snchez Tabuada) C.P. 22010, Tijuana, B.C.
bcncond@condusef.gob.mx

Baja California Sur

Estado de Mxico

Quertaro

Guanajuato

Quintana Roo

Av. Estado de Mxico No. 1616 Oriente

Col. lamos 2, Metepec,
Estado de Mxico, C.P. 52148
mexcond@condusef.gob.mx
Calz. de los Hroes No. 522
Col. Andrade, Len, Gto., C.P. 37370
gtocond@condusef.gob.mx

Guerrero

Av. Zaragoza Poniente No. 330

Edificio Torre Azul, piso 8,
Col. Centro, Quertaro, Qro., C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancn, Q. Roo, C.P. 77500
qrcond@condusef.gob.mx

Av. Baja California Sur No. 510

entre Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
bccond@condusef.gob.mx

Av. Costera Miguel Alemn No. 707

(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro., C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx

San Luis Potos

Campeche

Hidalgo

Sinaloa

Jalisco

Sonora

Michoacn

Tabasco

Calle 10 Paseo de los Hroes

No. 290-A, Barrio San Romn
Campeche, Camp., C.P. 24040
campcond@condusef.gob.mx

Coahuila

Blvd. Independencia No. 2120 Ote.

P.B. Local A, Col. Estrella
Torren, Coah., C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx

Colima

Francisco I. Madero No. 243

esq. General Nez, P.B.
edificio Palacio Federal,
Colima, Col., C.P. 28000
colcond@condusef.gob.mx

Chiapas

Av. Central Poniente No. 1384

esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutirrez, Chis., C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx

Chihuahua

Av. Francisco Zarco No. 2605

Col. Jardines del Santuario
esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
chihcond@condusef.gob.mx

Cd. Jurez (Chih.)

Av. Tecnolgico No. 1770,

Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih., C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx

Durango

Aquiles Serdn No. 954-A,

PB Poniente, Zona Centro, Piazza
Venecia, Centro Comerciale,
Durango, Dgo., C.P. 34000
dgocond@condusef.gob.mx

Calle 15 de septiembre #108

Col. Periodistas, C.P. 42060
Pachuca de Soto, Hidalgo
hgocond@condusef.gob.mx
Edificio Cima Lpez Cotilla
No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal., C.P. 44130
jalcond@condusef.gob.mx
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich. C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx

Morelos

Av. Alta Tensin No. 156,

esq. Gustavo Daz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx

Nayarit

Calle San Luis 136 Sur Col. Centro

Tepic, Nay., C.P. 63000
naycond@condusef.gob.mx

Nuevo Len

Morelos No. 133 Oriente, piso 9

Condominio Monterrey, Zona Centro
Monterrey, N. L. C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx

Oaxaca

Violetas No. 218, (entre Palmeras,

Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma,
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
oaxcond@condusef.gob.mx

Puebla

Boulevard Libramiento San Juan

(Esteban de Antuano) No. 2702, local B,
Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue., C.P. 72160
puecond@condusef.gob.mx

Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,

Fracc. Lomas, cuarta seccin
San Luis Potos, S.L.P., C.P. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sinaloa C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
Av. Csar Sandino No. 741, PB,
Col. Primero de Mayo,
C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
tabcond@condusef.gob.mx

Tamaulipas

Dr. Carlos Gonzlez Salas No. 101

Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
tampscond@condusef.gob.mx

Tlaxcala

Av. Mariano Snchez No. 32,

casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx

Veracruz

Juan Enrquez No. 128 esq. Xicotncatl

Col. Ricardo Flores Magn
Veracruz, Ver., C.P. 91900
vercond@condusef.gob.mx

Yucatn

Calle 29 No. 479, esq. con 46 A

Fracc. Gonzalo Guerrero
Mrida, Yuc., C.P. 97115
yuccond@condusef.gob.mx

Zacatecas

Blvd. Lpez Mateos No. 103-C,

Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx

QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestin
pblica y lograr la participacin ciudadana, ponemos a tu
disposicin los medios para presentar una:
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PBLICOS
DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA PROTECCIN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

1. PERSONALMENTE
acudir al 9 piso, y presentarse
en el rea de Quejas.

2. VA TELEFNICA
por lnea directa o a los
nmeros 54 48 71 80 y
01 800 71 71 774.

3. POR BUZONES

instalados en las reas de

atencin al pblico.

4. PGINA DE INTERNET
http://www.condusef.gob.mx
en el sitio del rgano Interno
de Control.

TITULAR DEL RGANO INTERNO DE CONTROL

Aydanos a combatir
la corrupcin

Act. Guillermo Lpez Jimnez

glopez@condusef.gob.mx
5448 7177

No permitas
irregularidades,
estamos para servirte

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mxico, D.F.,
C.P. 03100,
Delegacin
Benito Jurez.
Horario
de atencin:

SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,

SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS

lunes a viernes
de 9:00
a 18:00 horas.

Sabes cmo hacer

un presupuesto?

Buscas un crdito
para tu negocio?
Quieres
liquidar tus deudas?

@CondusefMX
/condusefoficial
/condusefoficial

Informacin que te sirve,

en un lenguaje que entiendes.

Voy a ensearte de una forma

divertida el significado de
algunos conceptos bsicos de
Educacin Financiera.

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MI

C
B
A
de finanzas

Con esta coleccin de tarjetas aprenders conceptos bsicos

de Educacin Financiera, de manera fcil y divertida.
En este nmero encontrars un tarjetero para armar, donde
podrs coleccionar las tarjetas disponibles en prximas
ediciones de la revista.
Son 40 tarjetas, jntalas todas!

Instrucciones para armar tu tarjetero:

1) Desprende el tarjetero.
2) Dobla sobre las lneas punteadas y pega con lpiz adhesivo
las pestaas que as lo indiquen.

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Ya est listo el tarjete
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ABC
PEGA AQU

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de finanzas

ABC

Es una coleccin de 40
tarjetas ilustradas que te
explicarn palabras usadas en
el mundo nanciero.
Gurdalas siempre aqu
cuando las dejes de usar para
que no las pierdas.

de finanzas

Material elaborado
por Condusef

PEGA
AQU

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