MUDE SUAS FINANAS

Andr Valongueiro

MUDE NU

ACADEMIA DE PILOTOS

www.mude.nu

MUDE SUAS FINANAS

Andr Valongueiro
Todos os direitos reservados
2014 Mude.nu
Este eBook gratuito e foi disponibilizado em
http://mude.nu
Verso 1.0 - 29 de maio de 2014

NDICE

NDICE
APRESENTAO

04

CAPTULO 01

07

CAPTULO 02

19

CAPTULO 03

22

CAPTULO 04

24

CAPTULO 05

27

CAPTULO 06

37

CONCLUSO

48

A mentalidade da abundncia
Quanto custa o seu Plano de Voo?
Entendendo o jogo do dinheiro
Simplificando o estilo de vida
Fazendo mais dinheiro
Investindo a diferena

APRESENTAO

APRESENTAO

Seja bem-vindo ao guia do Mude.nu que vai alterar a relao que voc tem com o
dinheiro!
Este guia supe que voc j possua o seu Plano de Voo completamente preparado;
com todos os seus Princpios, Destinos, reas de Responsabilidade, Metas, Projetos, Desafios, Prximos Passos e Hbitos estruturados de acordo com o mtodo
criado por mim e ensinado detalhadamente no Guia Prtico para Implementao
do Plano de Voo.
O Guia Prtico para Implementao do Plano de Voo foi entregue ao trmino do
primeiro da srie de vdeos em que estou explicando como eu mudei radicalmente
a minha vida. Se voc ainda no o tem, recomendo que assista ao primeiro vdeo
da srie, faa o download do guia e ento comece a preparar o seu Plano de Voo.
O Plano de Voo um pr-requisito indispensvel para o bom aproveitamento
deste livro, porque neste guia forneceremos tcnicas para que voc nunca mais
use a justificativa da falta de dinheiro para deixar de cumprir as tarefas presentes
em seu Plano.

APRESENTAO

Lembre-se tambm de utilizar este livro em conjunto com os demais guias, sobre
mente, corpo, produtividade e relacionamentos. Com todos sendo usados em conjunto, sua vida ir progredir em bloco, sem deixar nada para trs.
Boa leitura e bons voos!

APRESENTAO
PRINCPIOS
REAS

METAS

PRINCPIOS

PRINCPIOS

PRINCPIOS

DESTINOS

DESCARTE
POSSO
AGIR?

SIM

NO
ALGUM DIA

ARQUIVE
PASSO
NICO

PASSOS
MLTIPLOS

PASSOS
CCLICOS
ROTINA
GATILHO

PROJETO

DESAFIO

TMI

HBITO

RECOMPENSA

LUGAR
TEMPO
DINHEIRO
PRIORIDADE

SEU PRXIMO
PASSO!

CAPTULO 01

CAPTULO 01

A MENTALIDADE DA ABUNDNCIA
A primeira vez que eu montei o meu Plano de Voo completo, olhei para ele e pensei: no tenho grana para cumprir metade do que est aqui.
Eu queria disputar competies de Triathlon. Isso significa arcar com o valor da
inscrio, com as passagens para o local de competio, com um treinador pessoal, com uma alimentao mais elaborada. Isso sem contar no custo dos equipamentos: bicicleta, tnis, capacete, roupas apropriadas, culos... era gasto que no
acabava mais.
No comeo eu at pensei em desistir, mas logo vi que estava s dando novas desculpas para continuar sedentrio no sof de casa.
Lembrei de um pequeno livro que eu havia lido alguns anos antes, chamado Os
Segredos da Mente Milionria. O livro trata da psicologia do dinheiro e mostra as
diferenas entre o modo de pensar de quem tem muito dinheiro e de quem tem
pouco ou nada guardado.
Eu estava justamente com a mentalidade de pobre: achando que devia abrir mo

CAPTULO 01

de um objetivo s por no ter dinheiro no momento para cumpri-lo.

O autor T. Harv Eker afirma que se voc pensa e age como as pessoas que dispem
de todo o dinheiro de que precisam no somente para sobreviver, mas tambm
para realizar seus prprios sonhos, voc est agindo como um rico.
Esse livrinho tem uma srie de defeitos, principalmente por no focar na parte
prtica da coisa, em como pr a mo na massa para fazer mais dinheiro. Mas ele
um livor interessante por mostrar algo que muitas vezes no percebemos: a mentalidade que temos em relao a grana.
O que me manteve durante anos preso ao meu emprego formal foi o que chamo
hoje de mentalidade de escassez. Eu achava que se largasse aquele trabalho do
qual eu no gostava mais, no teria como pagar as contas no final do ms.
Mas foi s eu focar no mundo de oportunidades que se abriria quando eu no
tivesse mais que gastar dez horas do meu dia s para ter aquele salrio garantido
no final do ms.
Eu passei a trabalhar com a mentalidade da abundncia, e isso comeou a fazer
toda a diferena, no somente em termos financeiros.
Bastou eu sair do emprego e comear a tomar as rdeas da minha prpria vida e a
oportunidade de fazer uma parceria com um colega empresrio para ministrar o
meu treinamento em produtividade pessoal surgiu.
Foi s eu anunciar que estava 100% disponvel para trabalhar em projetos educacionais na rea de desenvolvimento pessoal e o Walmar Andrade, criador do
Mude.nu, me fez uma proposta para eu trabalhar na concepo do primeiro curso
online no site.
Foi s eu aceitar esse convite e o irmo do Walmar, o Fernando, que eu nem co-

CAPTULO 01

nhecia, me chamou para realizar um treinamento in company sobre produtividade para uma das maiores redes hoteleiras do pas.
Isso sem falar em mais de um trabalho que apareceu para mim como desenvolvedor web freelancer. Bastou eu me colocar em movimento para as coisas comearem a acontecer de verdade!
Com esse exemplo emprico, eu comecei a levar o livro do T. Harv Eker mais
a srio. Comecei a tentar internalizar esse modo de pensar das pessoas ricas,
mesmo achando ridculas aquelas declaraes que ele sugere no livro.
Eu estou ciente que Os Segredos da Mente Milionria um tpico livro de autoajuda, ento comecei a pesquisar se havia alguma pesquisa que embasasse o que
o autor estava falando.
Por sorte, diversas pessoas j pesquisaram o tema, sobretudo nos Estados Unidos.
Thomas J. Stanley e William Danko, por exemplo, realizaram uma extensa pesquisa cientfica por mais de 20 anos para saber como pensavam e agiam os milionrios americanos.
A concluso da pesquisa que todas as pessoas ricas pensam mais ou menos da
mesma forma, de um jeito bastante diferente do que pensam as outras pessoas. E
o modo de pensar determina como agimos e, por consequncia, os resultados que
obtemos.
Para ganhar mais dinheiro, portanto, voc precisa primeiro modificar a forma
como encara a riqueza. Se acredita que precisa ganhar um salrio menor e parar
de tomar um cafezinho por dia para se tornar realmente rico, precisar abrir mo
de antigas maneiras de pensar e adotar novos hbitos.
Para ter o dinheiro de que voc precisa para executar seu Plano de Voo, voc precisa pensar como as pessoas que no tm problemas com dinheiro.

CAPTULO 01

Mas qual seria esse modo de pensar das pessoas ricas?

Eu vou resumir, um por um, os 17 arquivos mentais que T. Harv Eker listou
como sendo os principais para quem quer desenvolver uma mentalidade financeiramente mais favorvel:
1. As pessoas ricas acreditam na seguinte idia: Eu crio a minha prpria vida.
As pessoas de mentalidade pobre acreditam na seguinte idia: Na minha vida, as
coisas acontecem.
Este primeiro arquivo de riqueza resume bem o que eu quero dizer com a diferena de mentalidade entre um Passageiro e um Piloto.
Como expliquei no Guia Prtico para Implementao do Plano de Voo, um Passageiro aquela pessoa que se deixa levar de acordo com os acontecimentos. Um
Piloto aquele que traa seus Destinos, pega a vida com as mos e a direciona para
onde ele quiser.
2. As pessoas ricas entram no jogo do dinheiro para ganhar. As pessoas de mentalidade pobre entram no jogo do dinheiro para no perder.
Pessoas de mentalidade rica criam empresas, lanam produtos, investem em aes,
do a cara tapa. Elas arriscam e por isso obtm um retorno proporcional.
Enquanto isso, quem tem uma mentalidade pobre ou de classe mdia joga para
no perder. Investe na poupana, porque seguro. Fica no mesmo emprego por
anos com medo de tentar algo melhor e perder tudo. E assim ficam escravas de
seu prprio trabalho pelo restante da vida.
Entender essa diferena foi essencial para que eu pudesse dar o passo e deixar de
ser um empregado padro para me tornar um empreendedor.

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CAPTULO 01

3. As pessoas ricas assumem o compromisso de serem ricas. As pessoas de mentalidade pobre gostariam de ser ricas.
Para ser rico, voc precisa se comprometer com esse objetivo principal definido.
Comprometer-se significa cortar todas as outras possibilidades e fazer o que estabeleceu como meta. Sem desculpinhas esfarrapadas.
As pessoas de mentalidade pobre apenas dizem que gostariam de ser ricas, mas
na verdade no fazem praticamente nada para cumprir essa meta. Assim, continuam pobres.
Quando voc traa o seu Plano de Voo, est assumindo um compromisso de no
obter da vida menos do que ela pode oferecer. Voc no fica apenas na esperana
de ter aquela vida que est descrevendo em seus Destinos. Voc age dia aps dia
para se aproximar deles.
4. As pessoas ricas pensam grande. As pessoas de mentalidade pobre pensam
pequeno.
Pensar grande significa querer fazer dinheiro em larga escala. Quando voc mira
no cu, no mnimo acerta as estrelas. Definir metas ousadas no apenas proporciona um retorno financeiro maior como tambm do um entusiasmo a mais na
hora de cumpri-las.
Por outro lado, pensar pequeno pensar apenas em manter seu pequeno salrio.
Ou subir uma posio na hierarquia da firma, em vez de querer ser o prprio dono
da empresa.
Quando eu estava quase desistindo do meu sonho do Triathlon por conta de grana, eu nada mais estava fazendo do que pensar pequeno.

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CAPTULO 01

5. As pessoas ricas focalizam oportunidades. As pessoas de mentalidade pobre focalizam obstculos.

Cada item com que nos deparamos na vida possui nele mesmo um aspecto positivo e outro negativo.
O que diferencia os ricos dos pobres, nesse ponto, que os primeiros focalizam as
oportunidades. Enquanto isso, as pessoas de mentalidade pobre focalizam apenas
os obstculos, colocando-se continuamente no papel de Passageiros.
6. As pessoas ricas admiram outros indivduos ricos e bem-sucedidos. As pessoas de
mentalidade pobre guardam ressentimento de quem rico e bem-sucedido.
Esse talvez o mais importante segredo da mente milionria.
Desde pequenos, somos programados para ver as pessoas ricas como vils. Nos livros, novelas, filmes e quadrinhos, os ricos geralmente so pessoas de mau carter,
que passaram por cima dos outros para conquistar sua fortuna.
Se na nossa mente ser rico sinnimo de ser mau, dificilmente vamos nos empenhar para nos tornarmos algo que desprezamos. Ningum quer ser o vilo da
histria.
Repare como at hoje qualquer empregado enche a boca para falar eu sou um
trabalhador, colocando implicitamente que ser o capitalista o lado errado da
histria.
Na vida real, entretanto, possvel notar que existem pessoas ricas boas e ms,
da mesma maneira como existem pessoas pobres boas e ms. O dinheiro apenas
potencializa o carter da pessoa.
Tanto entre os ricos como entre os pobres, a maioria das pessoas boa. Se no

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CAPTULO 01

fosse assim, como um rico conseguiria fazer com que tantas pessoas confiassem
seus investimentos em suas ideias? Como juntaria tantas pessoas para trabalharem para ele?
7. As pessoas ricas buscam a companhia de indivduos positivos e bem-sucedidos.
As pessoas de mentalidade pobre buscam a companhia de indivduos negativos e
fracassados.
Ns costumamos adotar os hbitos, comportamentos e at mesmo vocabulrios
das pessoas com quem passamos mais tempo. Perceba como seu crculo de amizade ou de colegas possuem caractersticas mais ou menos semelhantes.
Sendo assim, no seria interessante buscar tambm a companhia de pessoas positivas e bem-sucedidas?
8. As pessoas ricas gostam de se promover. As pessoas de mentalidade pobre no
apreciam vendas nem autopromoo.
Se voc baixou este livro, viu o vdeo em que eu fazia uma autopromoo.
Muitas pessoas acreditam que autopromoo ou vender o prprio peixe algo
inadequado e at mesmo boal.
As pessoas de mentalidade rica no tem esse preconceito. Sabem que, para fazer
um negcio deslanchar, preciso que outras pessoas o conheam. E para que elas
conheam, preciso que o negcio seja promovido.
Para mim, a questo em termos prticos : se eu no vou promover o Mude.nu e
meus cursos, quem vai?

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CAPTULO 01

9. As pessoas ricas so maiores do que os seus problemas. As pessoas de mentalidade pobre so menores do que os seus problemas.
Um problema s algo que atrapalha quando voc no consegue venc-lo. Os
Segredos da Mente Milionria mostra que as pessoas pobres so quase sempre
menores do que os seus problemas. Por isso, ficam empacadas nele.
Enquanto isso, os ricos (no s no sentido financeiro) estudam, aperfeioam-se,
tornam-se maiores do que seus problemas. E assim deslancham na vida financeira.
10. As pessoas ricas so excelentes recebedoras. As pessoas de mentalidade pobre
so pssimas recebedoras.
Enquanto os ricos sabem cobrar e principalmente receber dinheiro, quem tem
uma mentalidade pobre prefere no tocar no assunto.
Quando algum lhes d um presente ou um dinheiro, soltam logo que no precisava. Muitos at devolvem ou se recusam a receber a oferta.
11. As pessoas ricas preferem ser remuneradas por seus resultados. As pessoas de
mentalidade pobre preferem ser remuneradas pelo tempo que despendem.
Trocar tempo por dinheiro, como fazem praticamente todos os que so empregados, um obstculo para a riqueza. Seu tempo limitado, voc nunca vai conseguir trabalhar mais do que 24 horas em um dia.
Os ricos compreendem isso e usam alavancas para ganhar dinheiro em grande
escala, de mltiplas fontes, mesmo quando esto dormindo! Sua riqueza depende
diretamente do desempenho de sua equipe e de suas empresas. Assim, ele est
sempre motivado e melhorar um pouco.
Esse ponto foi determinante para eu no querer mais ser um empregado com car-

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CAPTULO 01

teira assinada.
Eu podia fazer e acontecer na empresa, trabalhar mais rpido do que todo mundo,
ter projetos muito mais bem desenvolvidos, que iria ganhar o mesmo que o meu
colega que burocraticamente apenas cumprisse suas obrigaes e passasse o restante do dia lendo sobre futebol na internet.
12. As pessoas ricas pensam: Posso ter as duas coisas. As pessoas de mentalidade
pobre pensam: Posso ter uma coisa ou outra.
As pessoas de mentalidade pobre fazem muitas vezes falsas escolhas. Pensam, por
exemplo, que podem ou ser pobre e feliz ou rico e triste, quando dinheiro e felicidade no tem nenhuma relao.
Voc s precisa fazer escolhas entre itens semelhantes. Voc pode ser rico ou pobre, gordo ou magro, forte ou fraco. Mas no h nenhuma relao entre escolhas
como ser rico e triste.
13. As pessoas ricas focalizam o seu patrimnio lquido. As pessoas de mentalidade
pobre focalizam o seu rendimento mensal.
Quem busca a independncia financeira tem como objetivo formar um patrimnio
lquido to grande que, ao ser investido, dispense a pessoa de trabalhar pelo resto
da vida. A no ser que queira.
Enquanto os ricos esto de olho nisso, as pessoas de mentalidade pobre olham
apenas para salrio e benefcios que vo ganhar todo ms para pagar o credirio
das Casas Bahia.

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CAPTULO 01

14. As pessoas ricas administram bem o seu dinheiro. As pessoas de mentalidade

pobre administram mal o seu dinheiro.
Para ser rico, voc precisa controlar seus gastos, ter educao financeira e administrar bem o seu dinheiro. T. Harv Eker recomenda que administremos nosso dinheiro primeiramente da seguinte forma:

10% para investimentos (Pague-se primeiro!)

10% para educao financeira
10% para despesas de longo prazo
10% para doaes
10% para diverso
50% para necessidades pessoais

H dois pontos curiosos nesse sistema.

O primeiro o da conta da diverso. Harv Eker argumenta que no faz sentido
trabalharmos para ficar juntando dinheiro e viver uma jornada de restries. Se
no dermos ao crebro pistas que associem o que estamos fazendo a um pouco de
prazer, cedo ou tarde iremos nos sabotar.
O segundo ponto curioso doar 10% de tudo o que ganhamos. Isso pode parecer
difcil, mas aumenta nosso poder de compaixo e tambm faz com que nos desapeguemos um pouco do dinheiro.
preciso ver que este um autor norte-americano falando. Particularmente, no
Brasil, ns temos uma carga tributria to alta que esses 10% praticamente j esto
embutidos em tudo o que compramos, como uma forma de doao obrigatria
ao governo.
Eu pessoalmente prefiro doar de outra forma, no em dinheiro, mas sim dedicando tempo para ajudar outras pessoas voluntariamente, sobretudo no Mude.nu.

16

CAPTULO 01

15. As pessoas ricas pem o seu dinheiro para dar duro para elas. As pessoas de
mentalidade pobre do duro pelo seu dinheiro.
Enquanto R$ 100 reais nas mos de uma pessoa pobre viram, se muito, R$ 100,50
depois de um ms aplicado na poupana, a mesma quantia nas mos de quem sabe
investir vira R$ 150, R$ 200, at R$ 1.000 no mesmo perodo.
Em vez de apenas trabalhar pelo dinheiro, faa o dinheiro que voc j possui trabalhar arduamente para voc, aplicando-o em boas opes de investimentos.
Falarei sobre como investir na prtica ainda neste livro. O que voc precisa ficar
ciente, por enquanto, que investir de verdade bem diferente de apenas poupar.
16. As pessoas ricas agem apesar do medo. As pessoas de mentalidade pobre deixam-se paralisar pelo medo.
claro que qualquer pessoa tem medo de investir tudo o que j juntou na vida
para arriscar abrir um negcio.
O que diferencia um rico de um pobre que a pessoa de mentalidade rica age apesar desse medo. Por outro lado, quem tem mentalidade pobre deixa-se paralisar
pelo medo, fica ponderando, ponderando, e nunca age efetivamente.
17. As pessoas ricas aprendem e se aprimoram o tempo todo. As pessoas de mentalidade pobre acreditam que j sabem tudo.
Quando se trata de educao financeira e oportunidades de investimento, os ricos
mantm uma mente de principiante. Esto sempre interessados em aprender
mais, em se aprimorar o tempo todo. O objetivo sempre saber como fazer o dinheiro trabalhar mais e melhor para eles mesmos.
Enquanto isso, quem pobre acha que nasceu assim e vai morrer assim, que a vida

17

CAPTULO 01

assim mesmo, que no tem jeito para dinheiro, e outras desculpas esfarradas.
exatamente assim que age um Passageiro, na definio que criei para a Academia de Pilotos Mude.nu.
Uma vez que eu comecei a trabalhar em internalizar esses modelos de pensamento, tive que aprender a lidar melhor com o meu dinheiro. Em outras palavras,
tive que deixar de ser um cara que recebia um salrio no final do ms, gastava o
que precisava e juntava o pouco que sobrava na poupana.
O que eu aprendi durante esse processo foi transformador. E eu quero compartilhar com voc nos prximos captulos.

18

CAPTULO 02

CAPTULO 02

QUANTO CUSTA O SEU PLANO DE VOO?

Se voc seguiu o passo-a-passo explicado no Guia para Implementao do Plano
de Voo, j tem uma boa ideia de quanto custa chegar aos Destinos que voc traou.
Se voc ainda no fez isso, a hora agora. Pegue os seus principais sonhos, os seus
grandes objetivos, e comece a estimar quanto custaria cumprir cada um deles.
A internet vai ser uma grande aliada nessa hora. Se o que voc precisa for de
produtos fsicos, pode buscar em sites de comparao de preos como Buscap ou
Bondfaro. Em relao a servios, voc pode ter acesso a preos ou a cotaes em
sites de empresas especializadas.
Voc no precisa se preocupar com absoluta exatido neste momento, mas deve
se aproximar o mximo da realidade. No apenas chute da sua cabea, procure
trabalhar com dados reais.
Identifique depois quais as tarefa que precisam ser pagas apenas uma vez e quais
as que precisam de repetio constante (diria, mensal, anual etc.).

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CAPTULO 02

Esses dados devem ser todos consolidados em uma planilha que englobe no s o
seu oramento domstico, mas tambm os seus sonhos.
O problema que vejo com a maioria dos cursos sobre educao financeira que
eles focam apenas em pagar as contas e poupar. Eles sempre reservam linhas para
pagarmos o aluguel, o condomnio, gua, energia, telefone, gs. Mas quase nunca
esto l nossos grandes sonhos: um mochilo pelo mundo, uma guitarra de colecionador, uma bicicleta de alta tecnologia.
Nos meus cursos, eu procuro fazer diferente. Com certeza est l a elaborao do
oramento domstico, mas a vida no deve se limitar a to pouco.
Minha sugesto : identifique os seus gastos tpicos, mas tambm saiba exatamente quanto custaria realizar seus sonhos. Por que essa a nica maneira de
transform-los em realidade.
Se voc utilizar o modelo proposto por Eker, ter j reservado mensalmente 10%
apenas para se divertir, ou seja, para realizar os seus sonhos, por mais suprfluos
que eles sejam para outras pessoas.

10% para investimentos (Pague-se primeiro!)

10% para educao financeira
10% para despesas de longo prazo
10% para doaes
10% para diverso
50% para necessidades pessoais

O problema que nenhum plano sobrevive ao campo de batalha.

Ento, voc no deve apenas elaborar o seu Oramento, incluindo os gastos domsticos e os seus sonhos, mas tambm deve anotar absolutamente tudo o que
gastar, dia aps dia.

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CAPTULO 02

Sem isso, voc nunca vai ter como saber se aquele Oramento bonito que voc
elaborou na planilha est condizente com a realidade dos fatos.
Eu uso o aplicativo Organizze no meu celular e anoto todos os gastos, de preferncia na hora que os fao. Isso essencial sobretudo se o pagamento for em dinheiro. No carto, eu at tenho como recuperar o valor, a data e a especificao no
extrato, para consolidar os dados no final do ms.
Ainda assim, melhor anotar na hora.
Com o Oramento elaborado e testado, voc vai saber no somente o quanto voc
ganha, mas tambm o quanto voc gasta. E a o que resta a voc investir essa
diferena com a mxima efetividade possvel.

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CAPTULO 03

CAPTULO 03

ENTENDENDO O JOGO DO DINHEIRO

A melhor maneira para voc mudar sua relao com as finanas entender com
clareza o jogo do dinheiro.
Por algum motivo obscuro, ns passamos cerca de 15 anos na escola e no temos
aulas de educao financeira ou de economia, apesar de aprendermos coisas como
a formao dos nomes dos elementos qumicos ou a forma como as mitocndrias
se reproduzem.
No se culpe, portanto, por no ter aprendido como jogar o jogo do dinheiro na
escola. S que, como Piloto da sua prpria vida, voc vai ter que aprender a jogar
esse jogo por conta prpria, estudando livros como este.
A maneira como eu encaro o jogo do dinheiro simples: ganha quem conseguir
acumular um montante que permita voc viver de renda. Em outras palavras, se
voc tem uma quantia de dinheiro acumulada e os rendimentos desse patrimnio
so maiores do que os seus gastos mensais, voc ganhou o jogo.
Vamos a um exemplo prtico. Digamos que voc gaste R$ 5.000 por ms para

22

CAPTULO 03

cobrir todas as suas despesas.

Ao longo dos anos, voc foi juntando dinheiro e acumulando ativos. Em dado
momento, voc conseguiu comprar dois apartamentos na planta e hoje consegue
alug-los por R$ 2.500 cada um.
S com o dinheiro desses aluguis, voc consegue pagar todas as suas despesas.
O que isso significa? Que voc financeiramente independente. Que no precisa
mais ser obrigado a trabalhar para sobreviver.
Isso, para mim, significa uma das palavras que eu mais prezo na vida: liberdade.
H dois caminhos para conseguir vencer esse jogo:
1. Simplificar o seu estilo de vida, para precisar de menos dinheiro para se manter
2. Ganhar mais dinheiro, para ter mais sobras para investir e assim conquistar
independncia financeira mais rpido
O mais interessante que esses dois caminhos podem ser seguidos ao mesmo tempo. Assim voc ter resultados maatadores.

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CAPTULO 04

CAPTULO 04

SIMPLIFICANDO O ESTILO DE VIDA

Antes do meu processo de mudana, eu vivia no rush como a maioria das pessoas.
Eu corria de um lado para outro feito barata tonta, tentando dar conta de um
monte de tarefas que eu nem sabia por que estavam ali.
E isso me custava muito dinheiro.
Eu no coloquei na ponta do lpis, mas logo percebi que eu estava praticamente
pagando para trabalhar.
Pense nos gastos que eu deixei de ter s de ter largado o meu emprego. Eu no gasto mais com transporte dirio para me deslocar em um trnsito infernal cruzando
a cidade. Eu no gasto mais comendo fora de casa. Eu no gasto mais comprando
roupas de trabalho. Eu no gasto mais em happy hours, festas da firma, presentes
burocrticos para colegas de trabalho.
Quando comecei a trabalhar de casa, em meu prprio negcio, pude finalmente
aplicar em sua totalidade o conceito de minimalismo.

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CAPTULO 04

Gradualmente eu fui fazendo diversas mudanas que deixaram minha vida cada
vez mais simples.
Isso bem diferente de poupar ao mximo.
Quem poupa, na verdade est abrindo mo de um monte de coisa que gostaria de
ter em nome de um projeto futuro. Isso nobre, mas cria um monte de insatisfao, que por vezes acaba colocando tudo a perder.
Adotando o minimalismo, por outro lado, voc passa a se questionar sobre o real
valor das coisas. O que mais importante: ter mais dinheiro para pagar coisas que
voc s tem que pagar porque o prprio emprego exige ou ter mais tempo para
cultivar a sabedoria, a compaixo, o cio e a diverso?
Quando deixamos o turbilho de tarefas e pensamentos de lado e passamos a refletir sobre o modo de vida como um todo, a deciso fica mais clara.
Financeiramente, isso tambm faz muito sentido. Eu comecei a perceber que
qualquer pessoa poderia vencer o jogo do dinheiro em apenas cinco anos, independentemente de quanto voc ganha.
Acha impossvel? Pois os nmeros mostram o contrrio.
Se voc quer conquistar independncia financeira em prazo to agressivo, tudo o
que precisa fazer simplificar seu estilo de vida a ponto de gastar apenas 20% do
que voc ganha.
Faa isso e, em apenas cinco anos, voc estar livre.
Vamos fazer um exemplo bem simples. Digamos que voc ganha apenas R$
100,00. Se voc consegue simplificar seu estilo de vida a ponto de gastar apenas
20% desse valor, conseguir poupar todo ms R$ 80,00.

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CAPTULO 04

Agora a matemtica entra em ao.

Cinco anos tm 60 meses. Como voc junta R$ 80 por ms, ter ao final do perodo R$ 4.800 se juntar tudo embaixo do colcho, sem nenhum rendimento.
Pois bem, R$ 4.800 aplicados e rendendo lquido apenas 0,42% ao ms gera uma
renda passiva, sem voc precisar trabalhar, de R$ 20,16.
Esse rendimento de 0,42% lquido fcil de conquistar mesmo pelo mais conservador dos investidores.
Como voc s gasta R$ 20 por ms, estar livre para parar de trabalhar por obrigao e ir fazer s o que voc quiser.Claro que ningum vive com apenas R$ 20 por
ms, mas tambm provvel que voc no ganhe apenas R$ 100 por ms.
A questo aqui no est nos valores: esse exemplo vlido para todo e qualquer
salrio que voc ganhe, desde que seu estilo de vida seja simples a ponto de voc
conseguir poupar 80% dele.
O exemplo extremo serve para mostrar como muitas vezes somos capturados por
um sistema que glorifica o trabalho mesmo que ele acabe se transformando em
uma espcie de priso em regime semi-aberto, na qual voc precisa comparecer
todo dia em determinado horrio de entrada e sada, com pontos eletrnicos e
planilhas controlando sua frequncia.

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CAPTULO 05

CAPTULO 05

FAZENDO MAIS DINHEIRO

O outro caminho para voc ganhar o jogo do dinheiro com mais rapidez fazer
mais dinheiro.
Quase todo mundo que eu conheo reclama que ganha pouco. Geralmente, essas
pessoas reclamam, mas pouco fazem para que realmente ganhem mais dinheiro.
Existem diversas maneiras de voc ter mais grana. Voc pode pedir um aumento,
conseguir outro trabalho em tempo parcial, abrir uma empresa, trocar de emprego,
vender itens que no usa mais, fazer trabalhos como freelancer etc.
No entanto, h um ponto que une todas essas coisas: para ganhar mais dinheiro,
voc precisa se tornar mais valioso.
Tornar-se mais valioso significa simplesmente entregar mais valor para a sociedade, seja em um emprego ou no seu prprio negcio. E a maneira mais eficaz
para isso estudar mais, aperfeioar-se constantemente e resolver problemas e
alm com esse conhecimento.

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CAPTULO 05

Quando dizemos resolver problemas e alm significa que voc deve, sempre,
fazer mais do que a sua obrigao. Esse nico detalhe ir fazer com que voc entregue mais valor do que 99% das pessoas no mercado.
Veja bem, no Brasil difcil encontrar profissionais que entreguem pelo menos
o que foi pedido. Se voc um dos que, alm de fazer o que lhe foi pedido (pelo
patro no seu emprego ou pelos clientes no seu negcio), ir facilmente se destacar
na multido.
Quanto voc ganha baseia-se simplesmente na lei da oferta e da procura. Se voc
resolve problemas alm do que lhe pedido, ser voc mesmo um item de escassa oferta no mercado, algo pelo qual as pessoas pagam mais.
Quando voc entrega muito mais do que pedido ou do que voc promete, deixa
de ser uma commoditie no mercado. Voc d sempre algo extra e, por isso, considerado extraordinrio.
Voc precisa deixar de ser um carro popular para ser uma Ferrari para poder fazer
com que as pessoas paguem mais pelo seu trabalho. E a melhor maneira de fazer
isso aperfeioando-se constantemente, todo santo dia, e colocando isso em prtica para resolver problemas e alm.
Existe um antigo livro chamado A Lei do Triunfo, que mostra claramente o que
voc precisa fazer para se tornar uma pessoa mais valiosa para o mercado.
Este livro surgiu de uma pesquisa interessante. No comeo do sculo XX, um dos
empresrios mais bem-sucedidos dos Estados Unidos, Andrew Carnegie, decidiu
que queria saber quais eram os denominadores comuns entre todos os grandes
homens de sucesso da poca. Para isso, contratou o jovem Napoleon Hill.
Por 20 anos, Napoleon Hill pesquisou sobre as 6 mil pessoas mais ricas e poderosas do mundo e descobriu o que elas tinham em comum. Hill no s as estudou

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CAPTULO 05

como tambm entrevistou pessoalmente centenas delas, incluindo nomes como

Thomas Edson, Graham Bell, George Eastman, Henry Ford, John Rockfeller,
Theodore Roosevelt e Woodrow Wilson.
Depois de apresentado a Andrew Carnegie, o resultado do trabalho foi transformado em um curso, no qual Napoleon Hill definiu 16 leis que todas as pessoas de
grande sucesso seguiam, conscientemente ou no.
Vamos analisar, ento, essas 16 leis.
1. Associao com outras pessoas com o mesmo perfil de pensamento, o Master
Mind de Napoleon Hill
A primeira lei revela que todos os grandes homens tiveram que se associar a outras
pessoas para conseguir realizar os seus objetivos. Uma vez que todos compreenderam a interdependncia, buscaram principalmente pessoas que seguiam uma
mesma linha de pensamento.
Napoleon Hill afirmava que a unio de duas ou mais mentes gerava um todo que
era maior do que a soma das partes, o que ele chamou de Master Mind ou Mente
Mestra. Sozinhos, nenhum deles teria conseguido o sucesso que conseguiu.
2. Objetivo principal definido
Outro ponto que ficou bastante claro durante a pesquisa de Napoleon Hill foi
que todas as pessoas que realizam seus sonhos tinham um objetivo principal claramente definido em suas mentes, muitas vezes ricos em detalhes.
por isso que eu dou tanta importncia ao Plano de Voo!
Muita gente diz que quer mudar de vida ou ganhar mais dinheiro, mas quando
so perguntadas o que realmente querem, se atrapalham para dizer. Sabem que

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no querem continuar do jeito que esto, mas no tem um objetivo claro de onde
querem chegar, do que querem realmente mudar.
O objetivo principal na vida deve ser escolhido com um grande cuidado e, depois
de escolhido, dever ser escrito e colocado num lugar onde se possa v-lo pelo menos uma vez por dia. Isso tem por efeito psicolgico impressionar o subconsciente
da pessoa de tal maneira que ela aceita esse propsito como um lema, um projeto,
uma planta que finalmente dominar as suas atividades na vida e a guiar, passo
a passo, para a consecuo desse objetivo ~ Napoleon Hill
Sem ter um objetivo traado, muito complicado realizar alguma coisa. No devemos ser 100% orientados a metas, contudo se no tivermos um lugar para onde
ir, ser difcil saber como chegar l.
3. Confiana em si prprio
As pessoas de sucesso entrevistadas demonstravam grande confiana em seu potencial, segundo Napoleon Hill. Se no para resolver o problema, para saber quem
chamar para resolver. A autoconfiana essencial para quem quer empreender
algo. Quem vai confiar um investimento em algum que no demonstra segurana? Qual cliente vai comprar algo de algum que duvida de si mesmo?
4. Economia
A quarta lei das pessoas de sucesso identificada na pesquisa de Napoleon Hill o
hbito da economia. Em uma traduo mais moderna, podemos dizer que educao financeira uma das regras essenciais para quem quer obter sucesso.
Embora o dinheiro no seja a nica ferramenta para medir o sucesso de uma pessoa, quando estamos falando de negcios e empresas (que era o caso da maioria
dos entrevistados de Napoleon Hill), essa sim a principal medida de sucesso
dentro do sistema capitalista.

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O estudo mostrou que os entrevistados sabiam controlar suas finanas e assim tinham sempre dinheiro para investir em oportunidades e para arriscar empreendimentos que, se no dessem certo, tambm no os iria deixar no meio da rua.
5. Iniciativa e Liderana
Um outro ponto bastante claro na pesquisa de Napoleon Hill foi o de que todos os
entrevistados tinham um perfil de lder e no de seguidor.
Eles eram Pilotos, no Passageiros. Todos tomaram a iniciativa de assumir o controle de suas prprias vidas, de empreender, de sair da mesmice e levar outros associados juntos no caminho.
Embora algumas pessoas realmente no tenham o perfil de liderana, acreditamos
que isso pode ser trabalhado e melhorado. Napoleon Hill afirma em seu livro que
para levar outras pessoas a trabalharem com voc em uma iniciativa prpria ou
mesmo para convencer outros a comprarem seus servios e produtos, preciso
demonstrar liderana.
6. Imaginao
Pensar fora da caixa. Essa a sexta lei do triunfo identificada por Napoleon Hill
entre os homens bem-sucedidos que ele entrevistou. Boa parte deles precisou
muitas vezes usar a imaginao para pensar em um negcio que no existia, para
criar uma soluo na qual ningum pensou antes, para criar coisas novas.
Existe uma srie de tcnicas para desenvolver a imaginao e a criatividade, mas o
ponto principal para Napoleon Hill voc forar-se a mudar suas rotinas de aes
e pensamentos e no ter receio de experimentar coisas novas.

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7. Entusiasmo
Aqui chegamos a um ponto muito importante. Muita gente parece ter um desejo
de mudar de vida, mas acaba no indo em frente. como se faltasse o combustvel
para levar o carro adiante.
Segundo a pesquisa encomendada por Andrew Carnegie a Napoleon Hill, esse
combustvel que move homens e mulheres rumo a grandes descobertas e empreendimentos o entusiasmo.
Grande parte dos maiores realizadores do mundo eram absolutamente apaixonados por seus objetivos principais definidos, a ponto de isso despertar neles grande
entusiasmo para seguir em frente mesmo quando todas as condies pareciam
adversas.
O homem geralmente triunfa com mais facilidade num campo de esforos em que
se lana de corpo, alma e corao ~ Napoleon Hill
Criar entusiasmo em si mesmo literalmente viver com paixo um dos desafios mais intensos e prazerosos que voc pode impor a si mesmo.
8. Autocontrole
O oitavo ponto bate muito com o quinto: ter autocontrole , na verdade, ser o lder
de si mesmo. pensar no longo prazo, avaliar as consequncias de cada ao, ter a
ideia exata de que tudo o que voc faz ou o aproxima ou o afasta do seu Plano de
Voo.
No ser escravo das tentaes do dia-a-dia ou de estados alterados de conscincia
como a embriaguez, por exemplo um passo essencial para quem quer estar
no comando da prpria vida.

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9. Hbito de fazer mais do que a obrigao

Segundo Napoleon Hill, existem dois tipos de pessoas que no vo para a frente,
financeiramente falando:
Aquelas que no fazem o que lhes pedido
Aquelas que s fazem o que lhes pedido
Se voc quer se destacar em sua rea de atuao, precisa criar o saudvel hbito de
andar a milha extra: sempre fazer mais do que lhe pedem, sempre fazer mais do
que obrigado a fazer.
Do contrrio, voc ser apenas uma pessoa mediana, igual a tantas outras. O mercado sempre vai pagar mais para quem nico, especial. Se h outros milhares
iguais, o preo do seu trabalho vai cair bastante.
10. Personalidade atraente
Os negcios so resultados diretos de interaes humanas. Cultivar uma personalidade atraente ser uma figura agradvel, simptica, bem apresentada. No estamos falando aqui de padres de beleza e sim de comportamentos que o tornem
uma companhia agradvel para os outros.
Existem pessoas que no fazem a menor questo de serem simpticas. Elas esto
no direito delas, porm para quem quer levar sua carreira a patamares financeiramente mais elevados, alm de competncia, preciso ser uma companhia no
mnimo agradvel.
11. Pensar com Exatido
Ter foco outra lei essencial para quem quer obter sucesso. Devemos aprender a
dirigir os nossos pensamentos somente para os assuntos, fatos e informaes que,

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de alguma forma, nos deixaro mais prximos dos Destinos traados em nosso
Plano de Voo.
A meta passar a raciocinar dedutivamente, apenas com base em fatos comprovadamente verdadeiros, que possuam importncia real e que sejam teis de alguma maneira.
12. Concentrao
Esse ponto parece ser muito mais difcil hoje em dia do que na poca em que a
pesquisa de Napoleon Hill foi realizada.
Isso porque hoje boa parte da humanidade sofre com distrbios de dficit de ateno. As novas tecnologias e seus processos multitarefas nos oferecem tantas coisas
que cada uma delas recebe apenas uma pequena frao da nossa ateno. O resultado so trabalhos mal-feitos, falta de foco, sensao de excesso de informao e
um grande sentimento de frustrao.
A sada aqui treinar a prpria mente para pensar com exatido. Tcnicas de
meditao e o hbito de lidar com apenas uma coisa de cada vez, com foco total,
so teis para esse tipo de treinamento.
Alm disso, manter uma alimentao natural e livre de venenos como lcool, acar e glten tambm ajuda enormemente a ter uma mente mais clara.
13. Cooperao
Alm de se associar com pessoas com a mesma linha de pensamento, os entrevistados entendiam que a cooperao o melhor caminho para a realizao pessoal
e coletiva.
Isso inclui ver os concorrentes apenas como outros players do mercado, no como

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inimigos. Significa ver os funcionrios no como escravos, mas como pessoas que
esto colaborando para tornar o seu sonho realidade.
A cooperao deve se dar em todos os nveis, pensando no somente no interesse
prprio, mas tambm no bem-estar das pessoas com quem voc se relaciona e na
sociedade como um todo.
14. Fracasso
Como o fracasso pode ser uma das leis do triunfo? simples: todas as pessoas
que atingiram uma grande realizao na vida, fracassaram algumas vezes antes.
Na verdade, como diria Thomas Edson, aprenderam maneiras de no inventar a
lmpada.
O fracasso deve ser visto como um grande aliado. Cada vez que voc falha, voc
descobre uma maneira de no realizar o seu objetivo. Elimina um caminho. Continue fazendo isso at voc achar a trilha ideal.
Anthony Robbins em seus treinamentos pergunta: quantas vezes voc deixaria o
seu filho cair antes de desistir de ensin-lo a andar? As pessoas respondem com
simplicidade: ora, ele vai cair at conseguir andar. E a est a frmula mgica do
sucesso! No existe maneira de fracassar, apenas de aprender como no chegar l.
15. Tolerncia
Para lidar com o fracasso, com as limitaes de outras pessoas e as suas prprias,
com as adversidades que a vida nos impe, preciso ter uma boa dose de tolerncia e pacincia.
Voc j deve ter percebido que no existe ningum no mundo que consiga ter
todas as coisas sob controle. Coisa que queremos no acontecem. Coisas que no
queremos acontecem. O segredo nos desapegar de querer controlar tudo e ter

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tolerncia e pacincia para ir acertando e errando at chegar onde queremos,

seguindo sempre em frente.
A maior recomendao que algum que est buscando uma melhoria na qualidade de vida pode receber a de aproveitar toda a jornada, no apenas a realizao da meta. O momento em que voc realiza o objetivo muito fugaz perto de
todo o caminho que voc tem para percorrer at ele.
Se voc condicionar sua felicidade somente realizao dos objetivos, estar se
condenando a uma vida triste.
16. Fazer aos outros aquilo que quer que seja feito a voc mesmo
Conhecida como A Regra de Ouro, essa lei usada em grande parte das religies
e filosofias de vida j criadas no mundo. Se ela fosse realmente levada a srio, viveramos um mundo bem melhor.
No momento em que voc percebe que somos todos seres vivos e meio-ambiente
uma nica rede interdependente, que a ideia de eu como uma coisa distinta e
independente nada mais do que uma iluso, a, meu amigo, temos uma grande
oportunidade de nos libertarmos de padres limitadores. Tratar as outras pessoas
como a si mesmo um passo importante para essa compreenso.
Procure aplicar essas 16 leis em sua prpria vida e veja como o seu valor de mercado vai crescer paulatinamente. Mesmo que a empresa em que voc trabalha
no reconhea isso com maiores salrios, em breve comearo a surgir oportunidades para voc ganhar mais, seja empreendendo negcios prprios ou em forma
de ofertas de empresas concorrentes.

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CAPTULO 06

INVESTINDO A DIFERENA
Se voc estiver seguindo os passos deste Guia, ter at o momento:
1. Modificado o seu pensamento em relao ao dinheiro
2. Simplificado o seu estilo de vida para reduzir custos
3. Aumentado o seu prprio valor para ganhar mais dinheiro
O que lhe resta agora investir a diferena entre o custo que voc reduziu e a receita que voc aumentou.
Pela diviso que propusemos, baseada no modelo de Eker, voc deve reservar ao
menos 10% do que ganha para investir. Esse o percentual mnimo e deve ser
investido assim que o dinheiro entra na sua conta.
Pague-se primeiro
Gastar menos do que ganha e investir a diferena uma frmula dita por muitos
especialistas como a mais bsica para quem quer acumular riqueza e conquistar
independncia financeira. Voc consegue identificar um erro bsico nessa frmu-

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la?
O erro a que eu me refiro est na ordem dos fatores.
Seguindo essa lgica, voc vai receber o seu salrio, prolabore ou o que quer que
seja, fazer seus gastos do ms e, ao final, aplicar a diferena que sobrar.
Ora, no preciso ser gnio para perceber que provvel que sobre muito pouco.
Gastos no-planejados vo surgindo durante o ms, a tentao de comprar aquele
item a mais bate, e quando chega no final do ms j no sobra nada para investir.
As pessoas que realmente conseguem acumular riqueza seguem uma lgica inversa: elas pagam a si mesmo primeiro.
Essas pessoas reservam uma porcentagem do que recebem mensalmente e aplicam assim que o dinheiro chega s suas contas. Com o restante, passam o ms
inteiro. exatamente isso o que voc deve fazer a partir de agora.
Esse percentual a ser investido depende de cada um. Eker sugere 10%, eu tento
sempre chegar a 20%. O importante , assim que receber o dinheiro, separar a
quantia a ser investida e aplicar nos seus ativos.
A ideai do pague a si mesmo primeiro foi popularizada por George Clason no
livro O Homem Mais Rico da Babilnia. Na poca em que se passa a histria do
livro, levar a cabo esse conselho era mais difcil.
Hoje em dia, entretanto, voc pode programar com seu banco, por exemplo, para
cada vez que o salrio entrar na conta, um percentual ser automaticamente aplicado em ttulos da dvida pblica.
O exemplo da mgica dos juros compostos batido, mas no tem como no ser
dado. Com ele voc vai entender porque investir um pouco todo ms to impor-

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tante.
Por exemplo, se voc guarda R$ 300,00 por ms embaixo do colcho, ter depois
de 30 anos acumulado a quantia de R$ 108.000,00. Um pouco mais de cem mil
reais.
No entanto, se voc investe a mesma quantia, no mesmo perodo, com uma rentabilidade de 1% ao ms, ter ao final dos 30 anos nada menos que R$ 1.048.489,22.
Isso mesmo, mais do que um milho de reais!
Veja, desse um milho, apenas R$ 108.000,00 foram colocados por voc. Os outros 940.489,22 so frutos exclusivamente dos juros compostos.
dinheiro gerando dinheiro, lembrando o arquivo de riqueza nmero 15 de T.
Harv Eker: As pessoas ricas pem o seu dinheiro para dar duro para elas. As pessoas de mentalidade pobre do duro pelo seu dinheiro.
Voc precisa ficar atento, no entanto, para saber calcular a rentabilidade lquida
desses investimentos.
Calculando a rentabilidade lquida
Rentabilidade lquida o termo usado para saber exatamente quanto seus investimentos esto rendendo.
No algo que v deixar voc milionrio da noite para o dia, porm far funcionar
a magia dos juros sobre juros. Com constncia, voc pode vencer o jogo do dinheiro bem antes do que achava ser possvel.
Mas como calcular exatamente quanto um investimento est rendendo?

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Aparentemente, fcil. Os fundos de renda fixa, multimercados ou de aes por

exemplo divulgam todo ms quanto renderam.
S que essa no a rentabilidade real dos investimentos. Para saber quanto seu
dinheiro realmente rendeu voc precisa levar em considerao mais dois fatores:
impostos e inflao.
Para calcular a rentabilidade lquida, voc precisa descontar da rentabilidade que
informada pelo banco ou corretora o Imposto de Renda devido no resgate e tambm a taxa de inflao no perodo medido.
Por exemplo, se o seu fundo de investimento rendeu 10% no acumulado dos ltimos 12 meses, a rentabilidade lquida est bem abaixo disso.
Primeiro, h que se descontar o Imposto de Renda, que geralmente fica na casa
dos 15% (se voc deixar o dinheiro por determinado perodo). Depois, preciso
descontar a inflao. Segundo o ndice medido pelo IBGE (chamado IPCA, sigla
para ndice de Preos ao Consumidor Amplo), em 2013 a inflao no Brasil acumulou alta de 5,91%!
A conta deve ser feita da seguinte maneira: (%Rentabilidade Bruta (%Tributo x
%Rentabilidade Bruta)) %Inflao anual.
No nosso exemplo: (10% (15% x 10%)) 7,31% = 1,19%.
Veja a diferena. Enquanto a rentabilidade bruta nos diz que o dinheiro rendeu
10%, a lquida mostra que na verdade o ganho foi de apenas 1,19%.
O que fazer, ento, para aumentar a rentabilidade lquida dos seus investimentos?
mais fcil do que parece. Voc s precisa se livrar dos fundos de investimento
de renda fixa e passar a comprar diretamente ttulos pblicos, fundos imobilirios
e ETFs na Bolsa de Valores.

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Calma, no precisa entrar em desespero. Eu vou explicar um a um como funcionam esses investimentos, para que voc decida como aplicar neles.
Ttulos da Dvida Pblica
Ttulos da Dvida Pblica so uma forma segura de investimento que ainda no
conquistou o grande pblico. Isso porque os Ttulos Pblicos parecem ser algo
muito distante e de difcil entendimento.
Na verdade, trata-se de uma forma de aplicao relativamente simples, e voc
pode entend-los facilmente.
Quando o governo (federal, estadual ou municipal) emite um ttulo, ele est contraindo uma dvida atravs do mercado de capitais.
Na prtica, como se o governante estivesse pegando dinheiro emprestado e dando uma garantia de que vai pagar. O objetivo do governo ao fazer isso levantar
dinheiro.
Qualquer pessoa pode adquirir um desses ttulos. Ao comprar, voc ser remunerado atravs de juros enquanto mantiver a posse desse ttulo. E para comprar
voc precisa apenas de cerca de R$ 200, que corresponde geralmente ao valor
mnimo de 0,2 vezes o valor do ttulo (normalmente R$ 1.000,00).
Para facilitar a compra e venda dos Ttulos da Dvida Pblica, o Ministrio da
Fazenda criou o programa Tesouro Direto. Como o prprio nome sugere, a negociao feita de maneira direta entre o investidor (voc!) e o governo, sem necessidade de intermedirios.
A nica exigncia desse programa que voc esteja cadastrado junto a um banco
ou corretora de valores, que ficar responsvel por guardar os ttulos. O programa
chama essas instituies de agente de custdia.

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A grande vantagem dos Ttulos da Dvida Pblica ou apenas Ttulos Pblicos

que quase no existe taxa de adminitrao. Voc pagar apenas 0,4% do valor
investido para bancar a taxa de custdia anual e mais um percentual (geralmente
0,5%) para o banco ou corretora que for guardar o seu ttulo.
Ou seja, em um ttulo de R$ 1.000,00, voc gastaria de taxas apenas R$ 90,00,
ou menos de 1% ao ano! E mais: o valor da taxa de custdia anual (R$ 40,00 neste
exemplo) ser devolvida aps um ano. Depois, a taxa passa a ser proporcional ao
prazo de investimento, sendo abatida dos rendimentos e juros.
Esses valores so muito menores do que as taxas de administrao cobradas pelos
fundos de renda fixa de quase todos os bancos e corretoras, que corroem a rentabilidade lquida dos seus investimentos.
A segunda vantagem dos Ttulos Pblicos a de garantia de um pagamento. Por
se tratar de um compromisso pblico de dvida do governo, muito difcil no
haver o pagamento dos juros. Atualmente, o Brasil detm apenas dvida interna,
pois conseguiu depois de muitos anos quitar seus dbitos com devedores no exterior. Essa dvida interna so justamente os ttulos pblicos.
A desvantagem que, como todo resultado de investimento proporcional ao risco, no espere taxas muito elevadas de rentabilidade em um investimento seguro
como os Ttulos Pblicos.
Outra desvantagem que voc tem que escolher o tipo de ttulo pblico que ir
comprar. Existem pelo menos seis grandes tipos de Ttulo Pblico e no comeo
difcil entender as diferenas entre eles. Nada que um pouco de leitura no prprio
site do Tesouro Direto no resolva.
Por fim, a primeira compra requer uma certa burocracia, caso voc no tenha um
cadastro junto a um agente de custdia (o banco ou a corretora). Para se cadastrar,
ser preciso ter comprovantes patrimoniais e de renda, alm de toda a documen-

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tao pessoal. Depois disso, no entanto, todas as compras seguintes so feitas de

forma bem simples.
Caso voc precisa do seu dinheiro antes do prazo acertado, voc pode vender o
seu Ttulo da Dvida Pblica de volta para o governo equivale a retirar o seu dinheiro de uma aplicao. O governo faz a recompra de todos eles semanalmente.
Isso pode ser um empecilho se voc precisa do dinheiro lquido com urgncia no
mesmo dia e tiver que esperar uma semana, por exemplo. Mas essas so situaes
raras e facilmente contornveis.
Bolsa de Valores
Bolsa de Valores, para a maioria das pessoas, um lugar onde somente os economistas e investidores conseguem entender o que se passa. Vamos desmistificar
essa histria.
Uma empresa criada por alguns scios pode, em certo momento, decidir vender
pequenas partes dela a outras pessoas, com o objetivo de levantar mais dinheiro.
Por exemplo, se o Mude.nu fosse uma empresa, poderamos decidir vender 40%
dele, dividindo o capital social pequenas partes.
Essas pequenas partes seriam as aes, que seriam colocadas venda em um local que tem justamente como propsito negociar a compra e venda de pequenas
partes de empresas. Esse local a Bolsa de Valores.
Essa venda inicial das aes conhecida pela sigla em ingls IPO (Initial Public Offering). Dependendo da quantidade de pessoas interessadas em comprar as
aes, o preo definido (baseado na velha lei da oferta e da procura).
Uma vez que uma pessoa compra essas aes, ela pode ficar com elas e passar a

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receber dividendos da empresa da qual agora scia. Esses dividendos nada mais
so do que a distribuio de lucros da empresa.
Essa uma das formas de ganhar dinheiro com aes. A outra repassar as aes
que voc comprou para uma outra pessoa interessada, por um preo maior. Digamos que voc comprou 100 aes do Mude.nu por R$ 1,00 cada e tem outra pessoa interessada em compr-las por R$ 2,00 cada. Se voc vender, vai estar lucrando R$ 100,00.
A determinao do preo da ao se ele sobe ou desce tambm baseada na
fora de mercado. Se tem mais gente vendendo do que comprando, o preo cai. Se
o contrrio, o preo sobe.
Quem ganha dinheiro com compra e venda de aes procura comprar aes no
momento em que o preo est baixo e depois vend-la quando o preo sobe. S
que acertar tais momentos difcil: requer estudo, especializao e at um pouco
de sorte.
Escolher aes individualmente, pesquisando as melhores empresas e os momentos de alta e baixa dos preos, portanto, tarefa para quem realmente tem tempo
e gosta do assunto. Se esse no o seu caso, a melhor maneira de investir em aes
por meio de fundos de investimentos.
Esses fundos funcionam assim: vrias pessoas colocam dinheiro em uma conta
nica e os gestores dessa conta compram as aes, repassando os lucros entre os
participantes do fundo.
No Brasil, a maneira mais efetiva de investir em aes para a maioria das pessoas
por meio dos chamados fundos de ndices (Exchange Traded Funds, ou simplesmente ETFs). Esses fundos procuram seguir certos ndices de referncia, como o
Ibovespa por exemplo.

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Reproduzindo com a mxima fidelidade possvel as aes das empresas que

compem o Ibovespa, o fundo de ndice tende a apresentar resultado semelhante.
Se o Ibovespa sobe, o fundo sobe. E vice-versa.
A vantagem de investir em fundos de ndices e no em aes individuais de empresas que voc diversifica bastante o seu dinheiro aplicando em um nico ativo,
diminuindo os custos com corretagem e impostos, reduzindo o tempo dedicado
tarefa e ainda tendo seu dinheiro sendo reinvestido automaticamente.
Existem principalmente trs grandes ETFs na Bolsa de Valores brasileira atualmente:
1) Ibovespa Fundo de ndice (BOVA11): O iShares Ibovespa Fundo de ndice
busca obter retornos de investimentos que correspondam, de forma geral, performance, antes de taxas e despesas, do ndice Bovespa. O ndice Bovespa um
ndice de mercado que mede o retorno de um investimento em uma carteira
terica calculada pela BM&FBOVESPA, composta pelas aes emitidas por
companhias que respondam por mais de 80% (oitenta por cento) do nmero de
negcios e do volume financeiro verificados no mercado vista (lote-padro) da
BM&FBOVESPA.
2) BM&FBOVESPA Small Cap Fundo de ndice (SMAL11): O iShares
BM&FBOVESPA Small Cap Fundo de ndice busca obter retornos de investimentos que correspondam, de forma geral, performance, antes de taxas e despesas, do ndice BM&FBOVESPA Small Cap. O BM&FBOVESPA Small Cap
um ndice de mercado que mede o retorno de um investimento em uma carteira
terica composta pelas aes emitidas pelas companhias com os menores valores
de capitalizao, listadas na BM&FBOVESPA, cujo valor total represente, conjuntamente, 15% (quinze por cento) da soma dos valores de capitalizao de todas
as companhias listadas na BM&FBOVESPA.

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CAPTULO 06

3) It Now PIBB IBrX-50 Fundo de ndice (PIBB11): Baseado no ndice Brasil 50

(IBrX-50), que mede o retorno de um investimento em uma carteira terica composta por 50 selecionadas entre as aes mais negociadas na BM&FBOVESPA
em termos de liquidez.
Em uma linguagem mais humana, o BOVA11 e o PIBB11 investem em grandes
empresas, enquanto o SMAL11 investe em pequenas empresas.
Se voc destinar parte dos seus investimentos a aes e dividir essa parte entre esses trs fundos, estar com simplicidade aplicando em diversas das empresas que
esto listadas na Bolsa de Valores, reduzindo tanto o seu risco quanto os custos de
investimento.
Imveis
Investir em imveis uma prtica recomendada desde sempre no mundo dos investimentos. O problema que comprar uma casa, um apartamento ou mesmo
uma sala pequena no para qualquer um. Dependendo do tamanho e da localizao, apenas um imvel pode passar da casa do R$ 1 milho.
A sada para o pequeno investidor, como eu e voc, aplicar em fundos imobilirios.
Esses fundos funcionam da mesma forma que expliquei nos fundos de aes: um
grupo de pessoas coloca dinheiro em uma conta nica, que gerida por especialistas. Esses especialistas ento pegam o dinheiro dessa conta nica e compram
imveis, que depois so alugados ou revendidos com lucro para terceiros.
O dinheiro de todos os aluguis ou revendas ento repassado em forma de rendimento para as pessoas que colocaram dinheiro no fundo. Cada pessoa ganhar
proporcionalmente ao que investiu.

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Assim, algum que colocou R$ 1.000,00 na conta nica do fundo receber dez
vezes mais do que quem colocou apenas R$ 100,00.
A magia dos fundos imobilirios que voc pode aproveitar os benefcios dos investimentos em imveis sem ter que possuir todo o dinheiro necessrio para comprar um imvel.
O risco de investimentos em imveis um pouco maior do que o da renda fixa,
porm bem menor do que o de aes. Trata-se de um meio de campo entre a classe
que tem baixo risco e baixo retorno (a renda fixa) e a classe que tem maior risco e
maior retorno (as aes).
O que voc tem a fazer pegar o percentual que voc decidiu separar para os investimentos e, assim que o dinheiro cair na sua conta, distribu-lo entre essas trs
classes de ativos: ttulos da dvida pblica, imveis e aes. No prximo captulo,
explicarei como voc pode fazer isso na prtica.

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CONCLUSO

CONCLUSO

Este guia tem como objetivo mudar a sua relao com as finanas. fazer com que
voc deixe de ser mais um dos milhes de brasileiros cheios de dvidas para pagar,
sem controle oramentrio, sem investimentos inteligentes.
Infelizmente o espao aqui curto para entrar em detalhes operacionais de como
voc pode fazer esses investimentos. Eu espero que voc use este guia como um
ponto de partida para mudar suas finanas para melhor.
Tenho particularmente me empenhado bastante em simplificar o estilo de vida
para no me tornar um prisioneiro do dinheiro, para que ele trabalhe para mim
e no o contrrio. Voc pode seguir essa minha jornada nos posts sobre minimalismo que eu publico no Mude.nu.
Nos cursos que elaboro, sempre busco incluir a educao financeira. Gosto de
colocar exerccios prticos para que os alunos no fiquem apenas na teoria.
Antes de finalizar, peo apenas que entenda que qualquer deciso financeira que
voc tomar de responsabilidade sua e exclusivamente sua. Apontar o dedo para
fora e culpar outros por possveis perdas papel que apenas Passageiros assumem.
Espero que voc j tenha desenvolvido sua mentalidade de Piloto para no cair

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CONCLUSO

nessa.
Antes de realizar qualquer tipo de investimento, estude bastante e por conta
prpria. Evite buscar dicas de investimentos com o seu gerente de banco, pois
ele trabalha para uma empresa (o banco) e tem como objetivo vender os proutos
daquela empresa, mesmo que no sejam os melhores para voc.
Busque fontes imparciais e leia livros de qualidade reconhecida. Alm dos que
citei ao longo deste guia, recomendo fortemente Pai Rico, Pai Pobre, de Robert
Kyiosaki, Alocao de Ativos, de Henrique Carvalho, e O valor do amanh,
de Eduardo Giannetti.
Desejo o melhor para sua vida!

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