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Informe de Diseo
MODELO DE CRDITO RURAL
Consultora de Crdito Rural para las Micro y Pequeas
Empresas del sector agropecuario
Componente 1
CONVENIO BID - FEDECRDITO ATN/ME-10169-ES
PROMOCION DE LA DEMOCRACIA FINANCIERA POR MEDIO DEL APOYO A FEDECRDITO, UN
INTERMEDIARIO MICROFINANCIERO ESPECIALIZADO
Setiembre 2009
1
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
ndice de Contenido
Pgina
RESUMEN EJECUTIVO ................................................................................................................................................ 3
1.
2.
3.
3.1.
3.2.
3.3.
3.4.
3.5.
4.
4.1.
4.2.
4.3.
4.4.
4.5.
4.6.
4.7.
5.
5.1.
5.2.
5.3.
6.
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
26.
27.
28.
29.
34.
35.
36.
37.
38.
39.
40.
41.
42.
43.
44.
45.
46.
47.
48.
49.
50.
51.
52.
Anexos
Anexo 1: PLAN DE TRABAJO DE LA CONSULTORA......................................................................... 110
Anexo 2: RECOPILACIN Y SISTEMATIZACIN DE FUENTES DE INFORMACIN RELEVANTES DEL
SECTOR AGROPECUARIO .......................................................................................................... 111
Anexo 3: MAPAS DE CULTIVOS AGRCOLAS ............................................................................................. 114
Anexo 4: INSTITUCIONES DE APOYO A LOS EXPORTADORES ................................................................. 116
Anexo 5: ESTADSTICAS DE LAS EXPORTACIONES AGROPECUARIAS..................................................... 118
Anexo 6: FORMATOS PARA PROCESAR EL CRDITO AGROPECUARIO
................................................... 119
Anexo 7: FORMATOS DE ESTADSTICAS DEL SISTEMA DE MONITOREO .................................................. 141
Anexo8: GUIA DE IMPLEMENTACIN METODOLOGICA DEL CREDITO RURAL.. 143
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
RESUMEN EJECUTIVO
El sector agropecuario presenta buenas perspectivas y ha venido creciendo a paso firme en los
ltimos aos y a mayor ritmo que el resto de la economa nacional. Esta tendencia es reflejo de
la apreciacin a nivel mundial de las materias primas en general, cuya demanda ha aumentado
considerablemente, lo cual no se observaba como tendencia desde la ltima guerra mundial.
As las cosas, es de esperar para la prxima dcada buenas condiciones de precios para los
productos agropecuarios, lo cual provee un marco general atrayente para los intermediarios
financieros.
El sector agropecuario salvadoreo muestra una estructura
productiva representada
principalmente por empresarios agrcolas de cultivos tradicionales (granos bsicos) y
agroindustriales (caf, caa, etc.), mientras que en el lado pecuario predominan los productores
avcolas y ganaderos.
Esta apreciacin de la composicin del mercado potencial agropecuario para servicios de
financiamiento se ha visto reforzada por los resultados obtenidos en las giras de campo
realizadas con el personal de las Cajas de Crditos involucradas en el plan piloto (San
Francisco Gotera, Suchitoto, San Juan Opico, Candelaria de la Frontera), a fin de conocer la
demanda local en las diferentes regiones del pas, donde sigue evidencindose la misma
composicin que se refleja a nivel nacional, con algunos matices, pues en algunas zonas el
perfil se vuelca ms hacia el sector ganadero y, en otras, hacia la actividad agrcola.
En este sentido, las lneas o productos crediticios propuestos a FEDECRDITO en el presente
Modelo de Crdito Rural Agropecuario buscan aprovechar y responder a la composicin
determinada del mercado potencial, perfilando dentro de estos estratos aquellos productores
que representen un menor riesgo crediticio. Otra condicionante que se consider para definir el
nicho de mercado es la oferta crediticia del mercado financiero nacional, la cual concentra
principalmente su oferta en el subsector agroindustrial, especialmente en las medianas y
grandes empresas, ligadas a la exportacin del caf, al cultivo de la caa de azcar y en las
empresas lcteas y avcolas de gran escala.
Por ello recomendamos que los nichos de mercado a atender por las entidades asociadas a
FEDECRDITO se ubiquen entre los sectores de microempresa de acumulacin ampliada y las
pequeas empresas del sector agropecuario, con especial nfasis en aquellas unidades
productivas que cuenten con ingresos diversificados y que puedan estar participando en algn
proceso transformacin de sus productos.
Los productos financieros incluidos en el presente trabajo se incluyen en la normativa modelo
que se anexa, con la finalidad de asistir a aquellas entidades interesadas en incorporar el
Modelo de Crdito Rural Agropecuario a su portafolio de negocios y que puedan contar con una
gua. Deber tenerse en cuenta que las polticas, procesos y productos crediticios concretos
debern adaptarse a cada caso concreto, tanto en lo que respecta a la entidad asociada misma
como a la demanda potencial de la zona de influencia de cada institucin.
No debe olvidarse que el manejo adecuado del riesgo crediticio agropecuario se fundamenta en
una tecnologa crediticia que busca articular las mejores prcticas que han resultado viables a
diversos operadores en la regin latinoamericana y que se basa, fundamentalmente en:
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
1.
El presente informe contempla la investigacin, anlisis y diseo del crdito rural para
FEDECRDITO, siguiendo el orden de las actividades como figuran en los trminos de
referencia.
El diseo apunta a generar un modelo de polticas, instrumentos y procesos propio de
FEDECRDITO y que permita adaptar y personalizar el mismo a la situacin particular de sus
entidades asociadas.
El plan de trabajo de la consultora se desarroll al inicio de la misma y figura en el Anexo 1. El
plazo de ejecucin se ampli dado que la contraparte necesit ms tiempo del previsto
originalmente para revisar los materiales provistos por la consultora.
En nuestra opinin, para incursionar en el sector rural las entidades visitadas necesitan instalar
una metodologa y productos crediticios agropecuarios ya que para colocar crditos a
comercios en zonas rurales se utilizarn los formatos que actualmente dispone cada entidad. El
gran cambio provendr de trabajar las zonas rurales aledaas a las Cajas colocando crditos
en el sector agropecuario ubicado en las mismas.
Una vez aceptado el diseo, la consultora ha procedido con las actividades de capacitacin y
apoyo en la implementacin en algunas entidades seleccionadas.
Agradecemos grandemente la colaboracin de FEDECRDITO y de las Cajas visitadas en la
atencin e informacin brindada.
Agropecuaria de El Salvador.
Es esta lnea y en primer lugar se consultaron las entidades estatales relacionadas en el
quehacer, como el Ministerio de Agricultura y Ganadera, y dentro de la oficina de la
Direccin Nacional de Economa Agropecuaria, quien aparte de mantener un monitoreo
constante del sector, trabaja actualmente en la edicin del IV Censo Agropecuario del pas,
instrumento que se espera tener a disposicin a fines del 2009, y que permitir tener una
visin ms profunda y especifica de los diferentes actores del Agro Nacional.
En segundo lugar se consultaron diversas entidades del rea financiera, tanto pblicas como
privadas, que apoyan esta actividad, y que publican informacin a travs de sus pginas
WEB.
En el Anexo 2 se presenta la recopilacin y sistematizacin de las principales fuentes de
informacin utilizadas para precisar la situacin actual del sector Agropecuario. Con las
5
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
3.
3.1.
El Salvador un pas con 20,742 Km2 y 5, 744,113 habitantes, presenta una de la densidades
poblacionales ms altas de Amrica latina con 277 habitantes por Km2, lo que supone una
gran presin sobre el uso de la tierra, y un desafo para alcanzar una seguridad alimentaria
apropiada para su poblacin; la cual se concentra principalmente en nucleaos urbanos con
alrededor del 62.7% y un 37.3% en zonas rurales.
El Sector rural salvadoreo concentra su actividad econmica principalmente en rubros
agropecuarios, en asociacin con algunas actividades comerciales, industriales y de servicios
que operan de una forma complementaria e interrelacionadas a estos rubros.
Sin embargo durante los ltimos aos La vida rural se ha visto modificada por la migracin, en
una proporcin interna pero fundamentalmente al exterior, que tiene como destino principal los
Estados Unidos de Norteamrica.
El sector agropecuario proporciona ocupacin laboral para alrededor del 16.6% de la poblacin
nacional, pero esencialmente en las zonas rurales en donde representa el mayor oferente.
Adems en trminos econmicos representa en promedio el 12% del PIB nacional.
Grafico 1:
La imagen siguiente nos muestra una panormica del uso de la tierra por rubro agropecuario y
su distribucin geogrfica (2004), donde puede apreciarse un marcado uso de la tierra en el
cultivo de granos bsicos, seguido por las pasturas y las reas destinadas a caf y caa de
azcar, estructura que se mantiene vigente segn fuentes consultadas en el Ministerio de
Agricultura y Ganadera y que se ver actualizada con la prxima salida del IV censo
Agropecuario.
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Modelo de Crdito Rural
Grfico 2: Uso de la Tierra en El Salvador
Maiz
Sorgo
Frijol
Arroz
Area en Mz
Granos Basicos
371,090
54,178
54,070
6,036
Agroindustriales
Algodon
61
Ajonjolin
3,600
Tabaco
51
Kenaff
100
Cacao
500
Mani
150
Horticolas
Tomate
Repollo
Papa
Sandia
Melon
Yuca
Chile dulce
Otros
1,345
862
253
4,498
100
2,200
945
5,797
Cultivos Semipermanentes
Caa de Azucar
90,232
Pia
716
Musaseas
7,207
Otros
845
Cultivos Permanentes
Caf
219,800
coco
7,207
Citricos
9,858
Maraon
4,000
Henequen
1,200
Otros Frutales
5,779
Otros Permanetes
1,500
Ganaderia
Pastos naturales
840,000
Pastos Cultivados
70,000
Forestales
Bosque Salado
46,968
Bosque Naturales
449,307
Tierras Oseosas
459,555
Otros Usos
Area no apta
35,318
Cuerpos de agua
50,317
Lava
13,459
Areas urbanas
90,924
Otros Usos
35,792
Area Total
2945,800
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Fuente: Anuarios Estadisticos Agropecuarios
Nota: el 60% de las areas destinadas a los cultivos de Sorgo y Frijol corresponden a la misma area del
maiz, el 75% de las areas de hortalizas corresponde al area utilizada en el cultivo.
Numero
Agricola
Granos Basicos
229,503
89,162
2,024
70,753
Maiz
Frijol
Arroz
Sorgo
Hortaliz as
Frutas
Ajonjolin
8,550
3,214
Tradicionales
Caf
16,000
Algodn
75
Caa de Azucar
3,089
Productores de Panela
196
Henequen
532
Pecuarios
Ganaderos
Porcinocultores
Avicultores
Apicultores
64,653
329
1,500
1,000
Pescadores
21,000
Totales
511,580
Nota: el 60% de los productores de Frijol y Sorgo, corresponden a productores de Maz que siembran
estos cultivos en relevo.
Como puede observarse en los cuadros anteriores las actividades agropecuarias que
concentran la mayor cantidad de tierras y productores, se agrupan en tres rubros Granos
Bsicos (Maz, Frijol, Arroz y Sorgo), Cultivos Agroindustriales (Caf y Caa de Azcar), y
Ganadera, que juntos representan el 29% del territorio nacional y al 93% de los productores
agropecuarios.
3.2.
El ltimo quinquenio estuvo marcado por un estimulo al desarrollo de las exportaciones, basado
en parte, en la firma de acuerdos de libre comercio que buscaban aprovechar la apertura de
nuevos mercados para la produccin local. Esta tendencia no dej por fuera al sector
agropecuario, en donde algunos actores buscaron integrarse a este esfuerzo mediante la
industrializacin y comercializacin de algunas materias primas y productos locales que son
demandados por la poblacin de salvadoreos en el exterior, principalmente aquella radicada
en Estados Unidos, segmento que ha llegado a conocerse como Mercado Nostlgico, o tnico.
Adicionalmente, se sigui trabajando en diversificar la oferta productiva nacional y en ampliar
los destinos, con especial nfasis en el continente Europeo. No obstante, los resultados
parecen aun incipientes donde sobresalen algunos productos agrcolas y pecuarios que se han
abierto mercado paulatinamente, y que podran llegar a tener mayor protagonismo en los
prximos aos.
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INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grfico 3:
Fuente: BCR
Grfico 4:
Fuente: CENTREX/BCR
Estos productos han presentado un desempeo sobresaliente en los ltimos aos, en especial
la exportacin de Miel que tiene como principal receptor la repblica alemana, y los productos
crnicos de Tilapia que han tenido un incremento considerable en los ltimos 2 aos, y con
buenas expectativas para cerrar este, otro sector que mantiene un ritmo positivo es de los zoo
criaderos que exportan iguanas verdes, dragones barbados y otros reptiles para ser vendidos
como mascotas en Norteamrica y Europa. El rubro de camarn ha ido perdiendo importancia
por diversas razones, sin embargo sigue aportando a las exportaciones del pas.
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INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grafico 5:
Fuente: CENTREX/BCR
Sobresalen entre los productos agrcolas el chile dulce, las palmas de arecas y los helechos
que ha estado creciendo vigorosamente en sus exportaciones, durante los ltimos aos, y que
tiene buenas posibilidades de seguir esta tendencia al cierre del presente ao, y que estn
orientados, en el primero de los casos al mercado estadounidense, y para los dos ltimos
tienen como destino el mercado holands de los ornamentales.
3.3.
11
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
En este grfico puede observarse la participacin porcentual del PIB Agropecuario dentro del
PIB nacional, y a su vez la proporcin atendida desde el sector bancario, evidencindose una
tendencia inversa en los ltimos aos, pues a pesar del crecimiento del sector el financiamiento
se ha reducido proporcionalmente.
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% de la
Cartera Total
Cartera Total
Mlls. de USS
104.4
4%
2678.4
HSBC
67.2
5%
1476.4
CITIBANK
62.2
3%
1781.5
57.6
51%
112.1
Banco Hipotecario
40.4
15%
267.3
Banco ProCredit
26.5
14%
188.2
Institucin
Banco Agrcola
Fuente: SISF
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Modelo de Crdito Rural
Banco Hipotecario
Fundado en 1935, cuenta con 16 puntos de servicios entre agencias y cajas distribuidas a nivel
nacional, al cierre del 2008 presento una saldo de cartera de 267.3 Millones de USS de los
cuales 40.4 fueron destinados a la actividad agropecuaria, especialmente a la pequea y
mediana empresa.
Banco ProCredit
Fundado en 1995 como Financiera Calpia, se constituyo como banco en el 2004 y en la
actualidad posee 43 agencias distribuidas en todo el territorio salvadoreo, en el 2008 cerr
con una cartera de 188.2 Millones de USS de los cuales 26.5 fueron orientados al sector
agropecuario, principalmente a micro productores.
Sector IMF
Segn cifras de MicroEnfoque, que recopila informacin de 92 instituciones que destinan
financiamiento al sector de la MyPE, y que comprende a las principales Cooperativas de
Ahorro y Crditos, Bancos, Cajas de Crdito, Fundaciones, ONGs y Sociedades, estas
presentaban un saldo cartera a Septiembre del 2008 de $40.9Millones de USS en el sector
Agropecuario en aproximadamente 36,850 crditos. Sin embargo es preciso mencionar que
estas cifras incluyen una porcin de las carteras de los bancos Agrcola, de Fomento
Agropecuario y ProCredit, especficamente las que se encuentran conformadas por crditos
por debajo de los $10,000, por lo que se puede inferir que el aporte al financiamiento global del
sector, es bastante limitado.
DEL SECTOR
El PIB del sector agropecuario ha venido creciendo a paso firme en los ltimos aos y a
mayor ritmo que el resto de la economa nacional, lo cual ha significado un aumento en su
participacin en el PIB del pas. Esta tendencia es reflejo del cambio de la tendencia
mundial observada con las materias primas en general, cuya demanda ha aumentado
considerablemente, lo cual no se observaba como tendencia desde la ltima guerra
mundial. As las cosas, es de esperar para la prxima dcada buenas condiciones de
precios para los productos agropecuarios, lo cual provee un marco general atrayente para
los intermediarios financieros.
Puede observarse una brecha importante entre el volumen del producto del sector
agropecuario y el de la oferta crediticia disponible, la cual tiende incluso a acentuarse ao
tras ao en la medida en que la banca trasnacional restringe el financiamiento al sector en
funcin de polticas de riesgos que no reflejan la realidad particular del pas.
El Banco Agrcola, HSBC y Citibank destinan sus recursos principalmente a las empresas
corporativas del sector agroindustrial y, en segundo lugar, a los medianos productores.
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INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
3.5.
Con base en las conclusiones anteriores sobre las buenas perspectivas de negocios del sector
agropecuario y de las oportunidades para los oferentes de crdito al sector, las entidades
asociadas a FEDECRDITO cercanas a las zonas rurales tendran una buena oportunidad de
expandir sus operaciones hacia el financiamiento a los productores agropecuarios.
Aprovechar el vacio que se est creando por la salida parcial del sector bancario convencional
y posicionarse en el mercado de crdito rural agropecuario, puede contribuir a una mayor
rentabilidad institucional a travs de la generacin de economas de escala.
Para operar en dicho mercado las entidades asociadas a FEDECRDITO debern adaptar la
tecnologa crediticia a las condiciones particulares del sector a fin de lograr un manejo eficiente
del riesgo crediticio implcito (Ver el Captulo 4 siguiente). As mismo, debern disear
productos crediticios que reflejen la composicin de la produccin agropecuaria del mercado
potencial al cual se dirigirn.
El objetivo principal a considerar para el diseo de las lneas crediticias para el sector
agropecuario es dotar al rea de crdito de las entidades asociadas de productos de
financiamiento que permitan cubrir los costos de produccin de una variedad de actividades
agrcolas y pecuarias con diferentes grados de tecnificacin. En tal sentido, se definen montos
mximos a partir de costos de produccin razonables y dejando la decisin sobre el monto
ms adecuado a la instancia de aprobacin correspondiente, con base en la informacin
particular de cada solicitud atendida.
La metodologa para elaborar la propuesta de productos ha sido la siguiente:
La segunda fase consisti en la elaboracin de un portafolio que reflejara los rubros con
mayor participacin en la composicin del sector agropecuario a nivel nacional.
Para estructurar los valores ptimos de financiamiento de las lneas crediticias se consideraron
los siguientes criterios:
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INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Se tom como fuente de informacin para la determinacin de los montos de las lneas la
informacin prevista como costos de produccin de la Direccin General Economa
Agropecuaria. (DGEA).
Debido a que los datos ofrecidos por la DGEA son del ciclo agrcola del ao anterior, se
ajust con la tasa de inflacin promedio de los ltimos 3 aos. (ejemplo 2007 5.1%+2008
6%+2009 3,3%....promedio 4.8% aproximado a 5%).
La informacin anterior se cruz con los precios en plaza de los productos de los cultivos a
financiar con los rendimientos proyectados por la DGEA. Adems, se compararon los
precios de referencia que se pudieron obtener en las principales plazas del pas.
Lneas Pecuarias:
Crdito para Capital de Trabajo en Explotaciones Ganaderas Lecheras
Crdito para Capital de Trabajo en Explotaciones Ganaderas de Repasto, o
Ganado de Engorde
Crdito de capital de Trabajo para Productores Porcinos
Crdito de Capital de Inversin para Productores Porcinos
Crdito de Capital de Trabajo para Productores Avcolas
Crdito de Capital de Trabajo para Productores Pisccolas
Crdito de Capital de Inversin para Productores Pecuarios
(Explotaciones Ganaderas Lecheras; Ganaderas de Repasto o Ganado de Engorde;
Productores Porcinos; Productores Avcolas; y Productores Pisccolas)
Otras Lneas:
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INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
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INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
4.
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
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INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Perfil del Cliente, se dirigir al segmento de mayor capacidad econmica y experiencia del
sector Agropecuario.
El perfil del Asesor se ha constituido considerando un grado de especialidad que deber
requerirse, basado en el formacin profesional y acadmica.
La introduccin del producto dentro de las Entidades Socias se efectuar de manera
gradual a travs de un proyecto piloto que permita evaluar las limitantes que se encuentren
en su implementacin y hacer los ajustes pertinentes.
Inicialmente se reducir la exposicin, al limitar los montos otorgados a valores fcilmente
asimilables dentro de las carteras de las instituciones.
Se buscar incorporar un criterio de flexibilidad en la poltica crediticia basado en la
experiencia acumulada por el usuario con la institucin, lo que permitir, montos y plazos
ms convenientes, propiciando una herramienta de fidelizacin y estimulo para el pago
puntual de las obligaciones.
Se evaluar la conveniencia de incorporar en el esquema de garanta el uso de seguros
agrcolas y pecuarios, Programas de Garanta Agropecuaria (PROGARA, etc.), u otro que
se pueda concretar para tal fin.
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INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Banco de Fomento
Agropecuario
Banco ProCredit
Banco Hipotecario
(1)
Financiera Integral
(2)
14.21
31.25
20.76/ 14.27
50.00
14.21
31.25
21.80/ 15.57
32.16
IN F OR ME FIN AL
Modelo de Crdito Rural
ANLISIS DE TARIFAS DEL M ERCADO DE CRDITO M ICROEM P RESARIAL
M es:
P RECIO DE LA COM P ET ENCIA EN CRDITOS M ICROEM P RESA SECT OR COM ERCIO, SERVICIO E INDUSTRIA - CALCULOS EN US$ :
Bco . P ROCREDIT
Financiera Integral
BHN
Otro
P ro m C o m pe t e nc ia C ,S e I
M xim o C o m pe t e nc ia C ,S e I M nim o C o m pe t e nc ia C ,S e I
M onto US$
Cuo ta 12 meses
TEA
Cuo ta 12 meses
TEA
Cuo ta 12 meses
TEA
Cuo ta 12 meses
TEA
Cuo ta 12 meses
Cuo ta 12 meses
TEA
TEA
Cuo ta 12 meses
TEA
500
53
58,5%
55
70,6%
49
35,9%
51
46,9%
52
52,6%
55
70,6%
49
35,9%
2.000
208
52,6%
216
64,5%
198
38,6%
202
44,1%
206
49,7%
216
64,5%
198
38,6%
5.000
510
46,9%
540
64,5%
490
35,9%
498
40,2%
510
46,6%
540
64,5%
490
35,9%
10.000
1.005
42,7%
1.080
64,5%
980
35,9%
996
40,2%
1.015
45,5%
1.080
64,5%
980
35,9%
P RECIO DE LA COM P ET ENCIA EN CRDITOS M ICROEM P RESA AGROP ECUARIA - CALCULOS EN US$ :
Bco . P ROCREDIT
BFA
BHN
Otro
P ro m C o m pe t e nc ia A gro p
M xim o C o m pe t e nc ia A gro p
M nim o C o m pe t e nc ia A gro p
M onto US$
P lazo Fijo 1ao
TEA
TEA
TEA
TEA
TEA
TEA
TEA
500
650
30,0%
595
19,0%
610
22,0%
700
40,0%
639
27,8%
700
40,0%
595
19,0%
2.000
2.600
30,0%
2.380
19,0%
2.440
22,0%
2.750
37,5%
2.543
27,1%
2.750
37,5%
2.380
19,0%
5.000
6.500
30,0%
5.870
17,4%
6.100
22,0%
6.700
34,0%
6.293
25,9%
6.700
34,0%
5.870
17,4%
10.000
13.000
30,0%
12.000
20,0%
12.200
22,0%
13.400
34,0%
12.650
26,5%
13.400
34,0%
12.000
20,0%
80%
Diferencia c/ M ximo
Diferencia c/ M nimo
M onto US$
Cuo ta 12 meses
TEA
Cuo ta 12 meses
50
41,3%
2.000
198
38,6%
5.000
490
35,9%
20
10.000
960
30,6%
55
15,0%
500
TEA
Cuo ta 12 meses
11,3%
TEA
Cuo ta 12 meses
TEA
29,3%
-1
-5,4%
11,2%
18
25,9%
0,0%
10,7%
50
28,6%
0,0%
120
33,9%
20
5,3%
70%
TEA Sostenibilidad
60%
MX Competencia
18,33%
18,33%
50%
18,33%
40%
Prom Competencia
18,33%
Mn Competencia
30%
Nuestra TEA
20%
Sostenibilidad
B A N C O IZ A LQ UE O D E LO S T R A B A J A D O R E(Agropecuario
S
) comparado co n mercado
B A N C O IZ A LQ UE O D E LO S T R ADiferencia
B A J A D O Rc/
EP
S ro medio
Diferencia c/ M ximo
Diferencia c/ M nimo
M onto US$
P lazo Fijo 1ao
TEA
TEA
TEA
TEA
TEA Sostenibilidad
10%
500
630
26,0%
1,7%
70
14,0%
-35
-7,0%
8,33%
USD1500
2.000
2.490
24,5%
53
2,6%
260
13,0%
-110
-5,5%
18,33%
5.000
6.150
23,0%
143
2,9%
550
11,0%
-280
-5,6%
18,33%
10.000
12.250
22,5%
400
4,0%
1.150
11,5%
-250
-2,5%
USD 2.000
18,33%
USD 5.000
USD 10.000
TEA Agropecuario
45%
40%
INSTRUCCIONES:
1. S lo debe co mpletarse las celdas co n so mbra de co lo r amarillo .
2. Seleccio nar a lo s 4 principales co mpetido res en crdito urbano y o btener el mo nto de la cuo ta mensual de un crdito de US$ 500 / 2,000 / 5,000 y 10,000 (en mano ).
35%
MX Competencia
30%
3. Idem co n lo s principales 4 co mpetido res en crdito agro pecuario y o btener el mo nto a pagar po r un crdito de un so lo pago anual de lo s tango s indicado s (en mano ).
Prom Competencia
25%
Nuestra TEA
4. En lo s ltimo s do s cuadro s co mpletar co n lo s valo res actuales de la entidad para el micro crdito co mercio , servicio e industria y agro pecuario , respectivamente.
Mn Competencia
20%
Sostenibilidad
15%
10%
NOTA: Los datos en las columnas con sombra amarilla son hipotticos para exponer cmo funciona la planilla y los grficos.
USD 500
USD 2.000
USD 5.000
USD 10.000
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
SISTEMA DE INCENTIVOFEDECREDITO
PARAMETROS EVALUADOS
PARAMETROS EVALUADOS
Cartera
Saldo de Cartera al Cierre del Mes
N. Creditos Activos al Cierre del Mes
Cartera
Saldo de Cartera Vigente al Cierre del mes
N. de Creditos Vigentes
Morosidad de la Cartera
Morosidad de la Cartera
Incremento en el Saldo de cartera con mora de de
un dia en adelante
Penalizacion por cartera en mora
Por el Incremento de los saldos de mora en
general
Por el Incremento de los saldos en mora > a 90 dias
o vencida
Colocacion
Colocacion
Cumplimiento en el monto de la colocacion de
creditos por destino (Empresa, Vivienda,
Consumo)
Cumplimiento en el monto de la colocacion de
creditos por Tipo (nuevo y Recurrente)
Cumplimiento en la colocacion de N de creditos
recurrentes
DIFERENCIAS
DIFERENCIAS
Acceso ilimitado
Sin limites
26
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Ambos Sistemas consideran los mismos parmetros para el establecimiento del pago de la
Bonificacin, como los son: Colocacin, Manejo de Cartera y Porcentajes de morosidad sobre
la cartera.
Ambos pueden ajustarse para medir los resultados del Crdito Rural Agropecuario.
En consecuencia, considerando la pericia lograda en el uso del sistema de incentivo manejado por
FEDECRDITO y la inconveniencia en manejar dos sistemas de forma paralela, lo que podra
generar distorsiones en las polticas remunerativas en las instituciones y, adems, los recursos
que comprometera la implementacin de un nuevo sistema de incentivo, se recomienda adaptar
este sistema a los requerimientos de aquellas instituciones que estn interesadas en implementar
el crdito rural Agropecuario.
Generalidades
Bonificacin
27
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Colocacin mensual
Con base en el nmero de crditos: Se considerarn las colocaciones del mes en Nmero de
crditos tanto de nuevos como recurrentes.
Con base en el monto de crditos: Es la sumatoria de los montos de crditos colocados durante
el mes, independientemente sean nuevos o recurrentes.
Cumplimiento de metas
Las metas son establecidas por las Entidades Socias (con base en la proyeccin de colocacin)
de acuerdo con las proyecciones de crecimiento de la institucin y todo incentivo se calcular
sobre la base del cumplimiento de esas metas. El ejecutivo de Crdito tendr definida una meta a
cumplir mensualmente, tanto en nmero como en monto de colocaciones; de igual forma se
establecen los niveles de morosidad permitidos sobre la cartera del ejecutivo de crdito.
Limitaciones generales
Las limitaciones generales son los requisitos mnimos para que un ejecutivo de crditos pueda
acceder al Sistema de Incentivos, estos se detallan a continuacin:
Ejemplo:
Cartera Mnima de crditos
Nmero mnimo de crditos vigentes
Mora > a 30 das, (mximo)
75,000.00
100
4%
Dlares
Parmetros referenciales
Los parmetros referenciales son aquellos criterios que resultan relevantes para la evaluacin de
los resultados obtenidos en la administracin de una cartera de crditos, a estos se les asignar
una ponderacin de acuerdo hacia donde se quieren enfocar los esfuerzos del ejecutivo, para as
cumplir los objetivos institucionales. Los parmetros referenciales contemplados en este sistema
de incentivos se detallan a continuacin:
Bono referencial:
Es una cantidad a la que un ejecutivo de Crdito (con funciones de colocacin y control de
morosidad de su propia cartera) podr tener acceso. Este Bono Referencial se fijar de acuerdo
con las polticas de remuneracin de cada institucin. (A modo de ejemplo se utilizar $342.8).
Este bono referencial se deber evaluar en la medida de los resultados de la Institucin.
Saldo de cartera activa (sca)
Se refiere al Saldo mnimo de Capital Vigente de la Cartera que un ejecutivo deber tener al final
de un Perodo para acceder al sistema de incentivos. Se establece un porcentaje sobre el bono
referencial como incentivo. Por ejemplo, de la siguiente manera deber ascender a $75,000.00:
SALDO DE CARTERA
INCENTIVO/Br
$75,000.00
1%
$260,001.00
en adelante
5.00%
28
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Por ejemplo, se establecer una bonificacin del 5% como mximo sobre el bono referencial, con
los rangos siguientes:
CLIENTES EN CARTERA
INCENTIVO S/Br
100
1%
250 en adelante
5%
INCENTIVO S/Br
0.00 a 0.50%
15 .00%
4.00%
cero bonificacin
4.01 % a ms
Penalizado
Se bonificar con un mximo del 15% sobre la bonificacin referencial, cuando el ndice de
mora entre 1 a 30 das(Saldo contaminado) sea menor al 6%; definiendo los siguientes rangos:
INDICE MORA >30
INCENTIVO S/Br
0.00 a 1.00%
15 .00%
6.00% a ms
cero bonificacin
Colocacin mensual
Se establece la meta para cada mes, tanto en nmero de crditos Nuevos y Recurrentes como en
montos. Se evala en base a un cumplimiento porcentual, y se establece un porcentaje sobre el
bono referencial como incentivo.
Por ejemplo, para el caso de crditos nuevos (cn) la bonificacin se podra establecer as:
Cuando la meta no sea cumplida en un 100% no se bonificar.(Opcional)
Cuando la meta sea cumplida en un 100% se bonificar con un 1% sobre la bonificacin
referencial.
Cuando la meta se supere en un 120% se bonificar con hasta un 25% sobre la bonificacin
referencial.
29
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
El incentivo monetario segn los niveles de productividad del Ejecutivo de Crdito se establece en
funcin a siete factores importantes:
Nca = Nmero de Crditos Activos
Sca = Saldo de Cartera Activa
Cn
= Crditos nuevos
Cr
= Crditos recurrentes
Mc = Monto colocado
M
= Morosidad
Br
= Bonificacin referencial
Al final de cada mes, inmediatamente despus del cierre, el Gerente de la institucin o a quien
delegue, proceder a establecer el cumplimiento de las metas de cada uno de los ejecutivos de
crditos, estas sern revisadas y analizadas y se establecern los valores monetarios a bonificar
por cada una de las variables mencionadas anteriormente, y la suma de stos nos dar como
resultado la bonificacin a pagar a cada ejecutivo en el mes.
Se elabora un cuadro resumen en el que se encontraran los ejecutivos con su respectiva
bonificacin.
Aprobacin y vigencia
30
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
MATRIZ PARA EL CLCULO DE LAS BONIFICACIONES
Sistema de Bonificacin
Elaboracin :
Limitantes Generales
ANEXO 1
1 de junio de 2009
Limitantes Especificas
$75,000.00
100.00
4.00%
Bono referencial
6.00%
100.00%
INSTITUCION
$342.80
MES
FRMULA
Ponderaci
n
Pend
N 1
%=( Pend)(Resultado)+Factor
Resultado
Factor
N 4
Nombre del Asesor
Bonificacin
PARMETROS REFERENCIALES
5.00%
%Bonif
5.00%
0.00000021622
$260,000.00
-0.00621622
5.00%
$17.14
1.00%
$75,000.00
$260,000
Saldo de Cartera
Cdigo
PARMETROS REFERENCIALES
Resultados
$75,000.00
100
4.00%
6.00%
$3.43
$3.43
$0.00
$0.00
100.00%
100.00%
100.00%
$34.28
$3.43
$17.14
BONIFICACION
$ 61.70
Resultados
BONIFICACIN
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$ 0.00
BONIFICACION
N 2
N 5
5.00%
%Bonif
PARMETROS REFERENCIALES
Saldo de Cartera Activa
Nmero de crditos Activos
% de morosidad Mayor a 30 dias
% de morosidad de 1-30 dias
Colocacion Mensual
5.00%
0.000266667
250
-0.01666667
5.00%
$17.14
1.00%
100.00
250
Nmero de Cr.
Creditos Nuevos
Crditos Recurrentes
Monto Colocado
BONIFICACIN
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
PARMETROS REFERENCIALES
Saldo de Cartera Activa
Nmero de crditos Activos
% de morosidad Mayor a 30 dias
% de morosidad de 1-30 dias
Colocacion Mensual
Cdigo
Resultados
BONIFICACIN
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
Creditos Nuevos
Crditos Recurrentes
Monto Colocado
$0.00
$0.00
$0.00
15.00%
BONIFICACION
% Bonif.
15.00%
(4.285714286)
0.5%
0.17142857
15.00%
$ 0.00
N 3
N 6
Nombre del Asesor
0%
mora
0.50%
4.00%
15.00%
% Bonif.
(3.000000000)
1.0%
0.18000000
15.00%
$ 0.00
BONIFICACION
$51.42
$51.42
PARMETROS REFERENCIALES
Saldo de Cartera Activa
Nmero de crditos Activos
% de morosidad Mayor a 30 dias
% de morosidad de 1-30 dias
Colocacion Mensual
Creditos Nuevos
Crditos Recurrentes
Monto Colocado
Cdigo
5.99%
BONIFICACIN
$0.00
$0.00
$0.00
$0.10
100.00%
100.00%
100.00%
$34.28
$3.43
$17.14
BONIFICACION
$ 0.00
PARMETROS REFERENCIALES
Saldo de Cartera Activa
Nmero de crditos Activos
% de morosidad Mayor a 30 dias
% de morosidad de 1-30 dias
Colocacion Mensual
Creditos Nuevos
Crditos Recurrentes
Monto Colocado
BONIFICACIN
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
0%
mora
1.00%
6.00%
BONIFICACION
$ 0.00
25.00%
0.75000000000
120%
-0.7
25.00%
$85.70
10.00%
100%
120%
# Crditos
Anexar:
Impresin de la matriz de calculo de bonificaciones
Impresin del formulario de pago de bonificaciones por cada Ejecutivo (Original y Copia)
5.00%
%Bonif
5.00%
0.40000000000
110%
-0.39
5.00%
$17.14
Nota: Todos los formularios deben ser firmados y sellados por el Gerente de la Agencia y el Jefe de Crditos.
1.00%
100%
110%
# Crditos
Cumplimiento en monto
30.00%
%Bonif
30%
1.66666666667
115%
-1.61666667
30.00%
$102.84
100.00%
$342.80
5.00%
100%
115%
Monto
100.00%
31
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Existentes
MERCA DOS
Nuevos
Nuevos
Penetracin de Mercado:
Buscar
clientes
de
la
competencia mediante una
mejor publicidad.
Desarrollo de nuevos
Mejor utilizacin de canales productos y servicios.
de venta con la venta de
productos.
Programas de Fidelizacin,
Alianzas Estrategicas
Diversificacin:
productos
en
mercados.
nuevos
nuevos Desarrollo del mercado
Ventas/Mercadeo Relacional
Las entidades socias deben contar con un equipo de venta, compuesto por Ejecutivos de
Crdito. La figura del Promotor de Crdito podra utilizarse para el impulso inicial de esta
cartera.
El equipo de venta de las zonas rurales debe dedicarse prioritariamente en el inicio al
reclutamiento y bsqueda de clientes nuevos para el nuevo producto.
El equipo de venta se debe regir por las polticas y procedimientos establecidos en los
manuales respectivos (ver anexo 9), en cuanto a las estrategias a utilizar, bondades de los
nuevos productos agropecuarios (tasa de inters, plazos, cuotas, requisitos, diferenciacin
con la competencia, tiempos de respuestas, etc.).
32
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
34
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
35
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
5.
SISTEMA DE MONITOREO
AGROPECUARIO
PARA
LA
INTRODUCCIN
DEL
CRDITO
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
No debemos olvidar que el monitoreo y la evaluacin se deben aplicar con la finalidad de lograr
un mejoramiento continuo a travs de la toma de decisiones oportunas y correctivas, y que
oriente y aliente a las entidades socias a reflexionar las prioridades, planificar y organizar
objetivos a ser alcanzados y; en funcin de los mismos, establecer las acciones para lograrlos.
5.1.
REQUERIMIENTOS DE INFORMACIN
A fin de que las entidades socias puedan realizar un adecuado monitoreo, se deber reunir
informacin de forma mensual y semestral, la cual ser procesada por el personal asignado a
esta tarea. Para los reportes se consideraran aquellos indicadores cuantitativos que permitan
tener una dimensin del nivel de eficiencia y calidad de la cartera desarrollada.
La recopilacin de la informacin del producto de crdito rural, por parte de las entidades
socias se realizar a travs de formatos estructurados, mensual y semestralmente
En esta fase se har un anlisis cuantitativo del desarrollo del Producto en las entidades socias
para precisar los avances logrados desde su implementacin, lo que permitir establecer un
marco comparativo entre lo planteado y lo realizado.
a. Informe mensual
Cada entidad socia que inicie con el producto de Crdito Rural reunir, informacin contable y
estadstica de cierre de mes, a fin de que se pueda analizar la evolucin de las mismas y
coordinar con las instancias pertinentes las medidas correctivas necesarias para mejorar los
resultados en caso de ser necesario. En el Anexo 7 se incluye el formato de captura de
informacin.
La informacin recopilada por las entidades socias ser procesada a fin de generar informacin
que permita un anlisis e interpretacin de la evolucin del producto de Crdito Rural y si se ha
logrado o se est en camino de alcanzar los estndares o criterios establecidos dentro de los
Parmetros del Producto, comparando lo realizado con relacin a los cambios o mejoras
propuestas.
Es necesario evaluar los resultados para correlacionar las acciones con los cambios especficos
producidos y las mejoras que se derivan del mismo y que permiten a la entidad potenciar las
condiciones inciales y mejorar la oferta de servicios financieros al sector rural; de igual manera,
la evaluacin de resultados explorar desviaciones que se podran producir, lo cual permitir la
toma de acciones de lo que es susceptible de correccin o ajuste para la adecuacin o cambio
en los factores que originan dichos efectos.
b. Informacin Semestral
El reporte semestral a ser elaborado por cada Entidad Socia, permitir dimensionar la evolucin
de stas con respecto a la situacin inicial y el progreso que presenta para alcanzar los
objetivos trazados. En el Anexo 7 se incluye el formato.
5.2.
a.
37
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
5.3.
38
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
6.
6.1.
1. Objetivos Generales
El objetivo del presente apartado es establecer las normas y lineamientos correspondientes
para la ejecucin de las operaciones crediticias, instruyendo al personal sobre aspectos
fundamentales como objetivos, funciones, relaciones, polticas, procedimientos y normas
establecidas.
2. Objetivos Especficos
- Aplicar criterios homogneos para el otorgamiento de crditos agropecuarios.
- Establecer los lineamientos crediticios a ser aplicados por el personal de la institucin
involucrado en los procesos de crditos.
- Facilitar el control de las gestiones crediticias y el cumplimiento de las normas establecidas,
para as poder introducir las acciones correctivas o de mejora continua.
- Establecer los mecanismos de gestin de crditos, lmites, constitucin de garantas,
evaluacin, y niveles de aprobacin para crditos que se otorga a los solicitantes,
precisando sus derechos y obligaciones como sujetos de crdito as como de los fiadores.
- Establecer los medios de recuperacin de los crditos otorgados con los menores costos
posibles.
3. Marco Legal
Todas las disposiciones establecidas en el presente Manual de Polticas, Manual de
Procedimientos y Reglamentos de Productos Crediticios se han elaborado considerando los
aspectos legales segn:
a) Ley de Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crdito.
b) Ley de Bancos.
c) Cdigo de comercio.
d) Normas prudenciales elaboradas por FEDECRDITO: NPF-001; NPF-002 y NPF-022.
e) Igualmente, se han verificado los lineamientos generales de los programas de algunos
proveedores de fondos, en concreto, del BMI, BCIE y otros.
4. Aprobacin, Divulgacin y Actualizacin
La presente normativa deber ser aprobada por la Junta Directiva de la Caja y, en caso de
presentarse la necesidad de insertar modificaciones sustanciales, stas podrn ser sugeridas
por la Gerencia, en coordinacin con el rea de Crditos.
5. Origen y Aplicacin de los Recursos
a. Del Origen
Los recursos para atender a la demanda crediticia podrn obtenerlos de la Captacin directa de
ahorros, de la banca (de desarrollo, comercial, nacional o internacional) o de cualquier
organismo o entidad que ponga a disposicin recursos para este fin.
Por razones de control y ordenamiento de la cartera de crditos y con la finalidad de contar con
suficiente informacin para realizar el seguimiento y anlisis de costos, las operaciones tambin
se codificarn segn el origen de los fondos, atendiendo a las caractersticas particulares de
cada fondo.
39
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
b. De la Aplicacin
Los recursos sern colocados en el mercado, atendiendo a las reglamentaciones emanadas de
los rganos regulatorios competentes y a las condiciones y parmetros establecidos por los
proveedores de recursos.
Para la adecuada colocacin de los fondos, se considerarn tambin las condiciones de
mercado, la oferta de la competencia, se analizarn las necesidades de los solicitantes y los
criterios fundamentales de rentabilidad y sostenibilidad institucional.
6. Calce Financiero
A los efectos de mantener un adecuado equilibrio entre las colocaciones y la captacin de
recursos se llevar un control permanente del calce financiero atendiendo a los plazos de
otorgamiento, vencimientos de las inversiones y condiciones de las fuentes de fondos.
7. Concentracin de Riesgos
Para cuantificar el monto de riesgo de un prestatario, se considerar el valor total de su deuda,
compuesto por el monto del capital prestado ms los intereses devengados y, en caso los
hubiera, se sumarn en los mismos trminos, los crditos otorgados a otras personas en los
cuales el prestatario de referencia, sea Fiador de dichas operaciones o se encuentre vinculado
a las mismas.
Es parte de la filosofa crediticia aplicada para atender al segmento de mercado, disminuir el
riesgo crediticio, diversificando la cartera en montos y nmero de prestatarios, de tal modo que
asimile con facilidad los casos en mora y mantenga maniobrable el riesgo crediticio.
Tambin, se tratar de evitar concentrar crditos en grupos familiares o deudores vinculados, ya
que los problemas econmicos de un miembro de la familia, generalmente afecta a los dems.
Con la diversificacin de la cartera se produce el subvencionamiento horizontal, es decir, que
crditos de montos mayores correctamente evaluados, deberan equilibrar los costos de
administracin y evaluacin de los crditos de montos menores, lo cual puede reducirse con
una poltica de precios diferenciada.
La diversificacin de la cartera debe evitar que la calidad de la misma est determinada por la
prosperidad o el fracaso de ciertos sectores econmicos o actividades.
8. Actividades no Financiables
Constituyen solicitudes de crdito no aceptables aquellas destinadas a:
Financiar actividades que sean o se presuman de ndole delictivo y que en el plano legal
impliquen una accin penal.
Financiar actividades que produzcan un fuerte impacto en perjuicio del medio ambiente.
Actividades polticas, como ser campaas de personas o partidos polticos, entre otros.
40
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
9.
Descentralizacin
Se adoptar una poltica de descentralizacin de decisiones en muchos de los procesos
crediticios como aprobaciones, desembolsos, recuperacin, descuento de gastos a los
prestatarios atrasados, etc., conforme a las disposiciones que para el efecto emita la Junta
Directiva de la Caja de Crditos, con la finalidad de imprimir la dinmica necesaria para la
atencin oportuna a sus prestatarios. En esta determinacin, tambin se considera importante
la cobertura geogrfica que abarcar el servicio de crdito, la cual conlleva a descentralizar
responsabilidades, a fin de actuar oportunamente. Para asegurar el xito de esta
descentralizacin, tambin se deber reforzar el control en todos los procesos crediticios.
10.
Moneda de los Crditos
Se podrn desembolsar crditos en Dlares Americanos.
11.
Sujetos de Crdito
Son sujetos de crdito de la Caja de Crditos las personas fsicas o morales que sean
propietarias de negocios, independientes (empresarios o empresas y/o profesionistas
independientes), formales o informales que dirijan y/o realicen una o varias actividades
econmicas en el rubro Agropecuario (agricultura y/o ganadera, pesca, etc.), cuyo domicilio
laboral o comercial est dentro del rea de cobertura geogrfica de las sucursales, agencias u
oficinas de atencin de la Caja de Crditos
Los requisitos bsicos para ser sujetos de crdito son:
12.
Gnero
Considerar entre los principios institucionales la equidad de gnero, realizando acciones
compensatorias para que hombres y mujeres tengan acceso equitativo a los servicios
financieros, logrando as la igualdad de oportunidades para sus clientes.
13.
Lmite de Crditos
Las operaciones de crditos se regirn por los lmites establecidos en la ley y en los dems
disposiciones legales emitidos sobre la materia.
Un prestatario de la Caja de Crdito puede tener tantos crditos como su capacidad de pago lo
permita, sin exceder los siguientes lmites:
Un prestatario puede acceder hasta dos crditos simultneamente siempre que tenga la
capacidad de pago suficiente, y su nivel de clasificacin crediticia sea Normal.
Se podr permitir que el prestatario obtenga prstamos, mximo hasta en tres (03)
Entidades Financieras con calificacin Normal, incluyendo a la Caja de Crdito.
41
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
14.
Fiadores
Cuando la capacidad de pago de un solicitante de crdito se considere incierta, se podr
solicitar la firma de un fiador que responda por la obligacin, en caso que el deudor principal, no
lo haga. Los Fiadores, debern reunir los mismos requisitos bsicos que los sujetos de crdito y
su capacidad y voluntad de pago, sern analizadas de manera similar como para el caso del
titular de crdito.
El fiador, no necesitar ser prestatario de la Caja de Crdito, pero deber contar con capacidad
de pago y solvencia patrimonial suficiente para poder hacer frente, eventualmente a la
obligacin que est avalando, adems de las obligaciones propias.
15.
Pagars
Nuevos: Son aquellos que solicitan por primera vez un crdito, bajo cualquier modalidad.
42
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
20.
Clasificacin de los Crditos segn el Destino
La clasificacin de los crditos considerando el destino de los mismos, ser de mucha utilidad
para definir los diferentes productos crediticios y establecer el plazo, el monto mnimo y
mximo, los sujetos de crdito, el tipo de garanta solicitada, etc. Segn el destino del crdito
se puede tener la siguiente clasificacin:
Crdito para Capital de Trabajo
Son crditos otorgados destinados a satisfacer las necesidades de efectivo en forma inmediata
para la cobertura de eventualidades transitorias a corto plazo.
Crdito para la Compra de Activos Fijos
Son crditos otorgados destinados al financiamiento para la inversin en bienes de uso para la
actividad econmica generalmente a mediano y largo plazo.
Crdito Estacional o de Oportunidad
Son crditos otorgados, en paralelo a la operacin principal, por lo general, para financiamiento
de capital de trabajo en fechas especiales de mayor demanda o por una oportunidad de
inversin. Este tipo de crdito est destinado a prestatarios que hayan operado en varias
oportunidades y que mantengan una excelente conducta de pago con la institucin.
21.
Crditos Castigados
Se considera crdito apto para castigo aquel crdito cuyo saldo deudor no tiene probabilidad de
recuperacin y/o cuando acarrea mayores costos que beneficios su recuperacin.
22.
Plazos de Financiamiento
Los plazos de financiamiento se determinarn atendiendo:
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
Los plazos de financiamiento mnimos y mximos, sern determinados para cada tipo de crdito
y se consignan en el Reglamento de Crdito especfico para cada producto.
43
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
23.
Frecuencias de Pago
Las frecuencias de pago hacen relacin a la periodicidad con la cual los prestatarios realizan el
pago de sus cuotas. Las frecuencias de pago podrn ser: mensuales, bimensuales, trimestrales,
al vencimiento, etc. La frecuencia de pago para cada operacin se determinar atendiendo a:
a) Al resultado del anlisis de la capacidad de pago del solicitante determinado en el flujo de
ingresos y egresos y el riesgo del sector y de la actividad econmica que se pretende
financiar.
b) Por cada Tipo de Crdito.
c) Segn el Destino del Crdito.
d) A las caractersticas propias y especficas de cada negocio o actividad econmica.
e) Al nivel de endeudamiento del solicitante.
f) Al tipo de garanta ofrecida.
g) A la solicitud del prestatario.
h) Las condiciones que ofrezca la competencia en el mercado.
La frecuencia de pago ser determinada para cada tipo de crdito y se consignan en el
Reglamento de Crdito especfico para cada producto.
24.
Montos de Financiamiento
Se aplicar una poltica prudencial en el establecimiento de los montos de financiamiento y se
establecern los lmites se establecern considerando:
a) Al resultado del anlisis de la capacidad de pago del solicitante determinado en el flujo de
ingresos y egresos y el riesgo del sector y de la actividad econmica que se pretende
financiar.
b) Por cada Tipo de Crdito.
c) Segn el Destino del Crdito.
d) A las caractersticas propias y especficas de cada negocio o actividad econmica.
e) Al nivel de endeudamiento del solicitante.
f) Al tipo de garanta ofrecida.
g) A la solicitud del prestatario.
h) Las condiciones que ofrezca la competencia en el mercado.
Los montos mximos y mnimos sern determinados para cada tipo de crdito y se consignan
en el Reglamento de Crdito especfico para cada producto.
25.
Garantas
Las garantas son aquellas exigidas por un acreedor para asegurar el cumplimiento de una
obligacin; pueden ser personales o reales.
Slo en la medida en que sea posible cuestionar la recuperabilidad de un crdito, adquirirn
importancia decisiva las garantas ya que la misma no altera el nivel de riesgo que lleva
implcita la operacin crediticia. Las garantas sern consideradas como complemento de la
operacin crediticia ya que la misma slo tiene capacidad para incentivar al deudor a cumplir
con las condiciones pactadas.
Tipos de Garanta
La Caja de Crdito establecer el nivel de garantas solicitadas entre los siguientes tipos:
a. Garanta Fiduciaria
Se entiende por garanta fiduciaria, de una operacin crediticia, la obtenida a travs de la firma
del titular de la operacin ms la firma de un fiador, en la solicitud de crdito y en el ttulo valor
que respalda la operacin: pagar.
44
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
45
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
La constitucin de esta garanta, no implica el desprendimiento del bien por parte del deudor,
pero s otorga al acreedor, los derechos de persecucin, preferencia y venta judicial del bien
hipotecado, en caso de incumplimiento del pago del crdito.
Los bienes aceptados como garanta hipotecaria a favor de la Caja de Crdito, debern
respaldar todas las deudas y obligaciones directas o indirectas existentes o futuras, asumidas
por quien las afecte en garanta.
Para la constitucin de esta garanta, se deber contar con la firma en la documentacin
respaldatoria del titular o del fiador, cuando fuese necesario.
La valuacin de los inmuebles propuestos en garanta, ser efectuada por un experto valuador
designado por la Caja de Crditos.
e. Depsitos Colaterales
Se podr tomar como garanta, los depsitos de ahorro a plazo fijo que los prestatarios tengan
en la institucin.
Cobertura de las Garantas
Para establecer la cobertura de la garanta, se debe considerar el riesgo consolidado del
prestatario o del Fiador, dependiendo de quien ofrezca la garanta.
Valuacin de las Garantas
La valuacin de garantas se basar en el valor neto de realizacin en el mercado, que se basa
en un valor comercial de referencia, calculado a partir de una informacin confiable y siguiendo
un criterio conservador producto de las condiciones vigentes del mercado; esta valuacin no
puede estimarse a partir de meras expectativas de mejoramiento de precios en el mercado o
supuestos de carcter financiero relacionados con los potenciales prestatarios.
La actualizacin en la valuacin de garantas se realiza cuando exista algn cambio que pudiera
tener un impacto significativo en el valor neto de realizacin del bien.
En los casos de bienes inmuebles que sean de materiales rsticos o mixtos, slo se considera
el valor neto de realizacin del terreno.
Las garantas reales sern valuadas por un perito debidamente habilitado para tal efecto segn
las leyes vigentes. Estos profesionistas sern previamente seleccionados por la Caja de
Crditos.
El plazo de actualizacin de las tasaciones de los bienes en garantas es de 2 aos de la fecha
de tasacin inicial. Salvo que el Comit de Crditos considere conveniente solicitar una nueva
tasacin en un menor tiempo.
Para todos los casos la cobertura por prestatario incluye las obligaciones directas (como titular)
y las que indirectamente asume (como Fiador).
26.
Tasas de Inters, Gastos y Seguros
En las operaciones de crdito, se deber informar al cliente:
Monto Total a Pagar
Por la operacin de que se trate, en su caso, nmero y monto de pagos individuales, los
intereses, comisiones y cargos correspondientes, incluidos los fijados por pagos anticipados o
por cancelacin; proporcionndole debidamente desglosados los conceptos correspondientes.
46
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Tasa de Inters
El inters es el alquiler o rdito que la unidad demandante de fondos conviene pagar por un
dinero tomado de la unidad oferente de fondos. Dicho producto tambin incluye los costos
propios de la gestin de crdito.
Las tasas de inters activas se determinan por la libre competencia en el mercado financiero y
deben ser expresadas en trminos efectivos anuales. La tasa de inters aplicada a las
operaciones crediticias, se rige segn los precios vigentes en el mercado, pero encuadrados a
lo normado por las leyes vigentes en la materia, y aprobados por resolucin de Junta Directiva.
El clculo de la tasa de inters es independiente del tipo de crdito que se est procesando y se
podr optar por diferentes tipos de liquidaciones, las cuales estarn disponibles segn
establezca la Junta Directiva.
Las tasas de inters debern estar en condiciones de generar un margen suficiente para
alcanzar la plena cobertura de costos relacionados con la operacin de crdito con la finalidad
de que las operaciones crediticias sean rentables.
La Caja de Crdito se reserva el derecho de revisar el valor de la tasa de inters
peridicamente o cuando lo considere necesario y modificarla teniendo en cuenta las leyes y
disposiciones vigentes en la materia.
Las tasas de inters activas, podrn variar en cualquier momento por propuesta de la Gerencia
y de conformidad con las normas vigentes, dando cuenta a la Junta Directiva. Se incluye dentro
del tarifario para las operaciones de crdito, fijar tasas de inters preferenciales a travs de
normas internas especficas que emita, dentro del marco aprobado por la Gerencia, dando
cuenta a la Junta Directiva.
Tipos de Liquidacin
Los tipos de liquidacin disponibles cumplen con la funcin de proporcionarles facilidades de
pago a los prestatarios ofrecindole diversas alternativas de pago segn su flujo de ingresos y
egresos.
Seguros
La Caja de Crditos, podr contratar plizas de seguro segn el tipo de actividad econmica a
financiar. El costo del seguro se transfiere al prestatario. El costo del seguro es asumido por el
prestatario. Este gasto lo establece la empresa aseguradora.
47
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
27.
Intereses Moratorios
Los intereses moratorios se cobrarn al prestatario por el incumplimiento de sus obligaciones,
dentro de los topes legales establecidos.
Pecuniariamente los prestatarios sujetos a crdito que caen en mora, debern pagar inters
moratorio desde el primer da de atraso a efectos de que los prestatarios eviten caer en mora
por los altos costos que implicara retrasarse en los pagos de sus cuotas.
El sistema informtico de crdito calcular diaria y automticamente el valor de los intereses
segn los das de atraso.
Otros Gastos y Comisiones
La Junta Directiva de la Caja de Crdito, decidir sobre otros gastos y comisiones que sean
necesarios cobrar al prestatario, segn el tipo de producto crediticio y que sern especificados
en el reglamento del producto crediticio correspondiente. Estas comisiones y gastos sern
modificados por Resolucin de la Junta Directiva, cuando lo estime conveniente y siempre
respetando las normas legales vigentes.
28.
Filosofa y Tecnologa Crediticia
En este punto se establecen los lineamientos generales de la filosofa y tecnologa crediticia que
aplicar la Caja de Crdito. Adicionalmente a stos, Junta Directiva, aprobar las innovaciones
que considere oportunas, a fin de alcanzar los objetivos definidos en su planificacin
estratgica. Esto ltimo implicar, que se definirn variaciones a los mecanismos bsicos de
anlisis y seguimiento de la cartera de crditos, de acuerdo con las particularidades de los
deudores.
29.
Captacin de Prestatarios
Con la finalidad de captar prestatarios, se establecern diferentes estrategias de promocin de
los productos y servicios para el segmento, las mismas se resumen en dos grandes grupos:
promocin pasiva y promocin activa.
La promocin pasiva, se refiere a la promocin institucional, realizada a travs de los medios
publicitarios de alcance masivo. La ventaja de esta promocin, es que se puede llegar a una
gran cantidad de personas, pero la debilidad es que es impersonal.
La promocin activa se refiere a la promocin personalizada que realizarn los Ejecutivos de
Crdito. La ventaja de esta promocin, es que los Ejecutivos de Crdito pueden seleccionar a
las personas a las cuales les van a ofrecer los productos y servicios financieros. Se
aprovecharn las referencias brindadas por prestatarios, los cuales, normalmente recomiendan
a otros buenos prestatarios.
Esta clase de promocin se fortalece en el tiempo con una adecuada atencin a los
prestatarios, satisfaciendo sus necesidades crediticias oportunamente y en la justa medida,
orientndoles sobre las polticas institucionales, estrechando la relacin comercial,
conocindoles adecuadamente para poder estimar su capacidad de pago y no perjudicarles con
un sobreendeudamiento, ofrecindoles nuevos productos y servicios, etc. Todas estas acciones
producen como resultado un universo de prestatarios satisfechos y su satisfaccin ser la mejor
publicidad.
Los principales responsables de realizar esta promocin son los Ejecutivos de Crdito, y
funcionarios del rea de Crditos, los cuales, si se encuentran bien capacitados y cuentan con
48
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
una estrategia de marketing bien diseada constituyen la base para una institucin orientada a
la satisfaccin de las necesidades de financiamiento del segmento al cual atiende.
30.
El Ejecutivo de Crdito
Un Ejecutivo de Crdito bien capacitado y apoyado por el resto de la estructura del rea de
Crditos; adems de manuales, reglamentos y procedimientos de trabajo acordes a la realidad
econmica del grupo meta que atender, es la garanta para el xito en la formacin y
administracin de la cartera de prestatarios.
El Ejecutivo de Crdito es responsable de constatar que se satisfagan todas las necesidades de
informacin del rea de Crditos y de llenar los formularios con la ayuda de los solicitantes,
permitiendo que el prestatario concurra solamente cuando sea requerido para la formalizacin
del crdito y su desembolso, as como tambin, cuando se efecten los pagos de las cuotas.
31.
Responsabilidades y Funciones del Ejecutivo de Crdito
La atribucin ms importante de un Ejecutivo de Crdito se refiere a la colocacin y
recuperacin de la cartera de crditos basado en el apoyo de la tecnologa de evaluacin
crediticia. Sin embargo, la extensin de sus funciones dentro de su atribucin principal se
detalla en el manual de organizacin y funciones Institucional.
Dado que se trata de un servicio crediticio donde se realizar una transaccin comercial, no
est permitido a los Ejecutivos de Crdito y otros funcionarios relacionados al rea de crditos,
aceptar obsequios por parte de los solicitantes de crdito.
32.
El Destino del Crdito
El destino del crdito, se tomar en cuenta dependiendo de aquello que se va a financiar a fin
de establecer y ofrecerle al solicitante, el plan de pagos ms adecuado. Marginalmente, se
analizar tambin su repercusin en la actividad econmica del solicitante y el contexto, en
forma integral, ya que se podr tomar en cuenta o no en consideracin los ingresos adicionales
que pueda generar el crdito, a efectos de estimar la capacidad de pago del solicitante.
Por lo tanto, ms all del destino del crdito, lo que nos interesa es la capacidad de reembolso
del crdito, lo cual, no slo depende de la estructura del activo, sino tambin de la estructura de
endeudamiento, las obligaciones con la unidad econmica y fundamentalmente el mercado.
33.
La Eficiencia en el Servicio Crediticio y Fidelizacin de los Prestatarios
Un crdito gil y oportuno genera mayores mrgenes de rentabilidad para las transacciones
comerciales, reduciendo al mnimo los costos de transaccin en que incurren los clientes.
Para alcanzar estos niveles de eficiencia, es imprescindible que la Caja de Crditos, opere con
procedimientos administrativos y operativos adecuados para brindar esta agilidad. De all que
los procedimientos que se apliquen, estarn orientados a conseguir este objetivo.
34.
Conocimiento de los Prestatarios
Todos los Ejecutivos de Crdito y/o Jefe de Crdito tienen la obligacin y responsabilidad de
conocer a los prestatarios que atienden, ya que esta es la nica manera de conseguir una
atencin orientada a la satisfaccin adecuada de prestatarios. Por este motivo, debern realizar
la visita al domicilio donde realice la actividad econmica de cada uno de sus prestatarios y
conocer exactamente dnde ubicarles en caso que sea necesario.
49
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
35.
Proceso de Anlisis para el Otorgamiento de Crditos
La tecnologa de evaluacin crediticia enfatizar el anlisis de la actividad generadora de
ingresos, as como del contexto en que se desenvuelve la unidad econmica. La finalidad de
realizar este anlisis es:
Dejar claramente establecido que la aplicacin del crdito se adecuar a las necesidades de
liquidez de la unidad econmica del prestatario.
La responsabilidad del Ejecutivo de Crdito para el cumplimiento de estos principios, obtener la
informacin a travs de la visita en campo en el lugar de desarrollo de la actividad econmica
generadora de ingresos o trabajo del prestatario, y para los casos en los cuales se requiera, del
domicilio particular.
La visita en campo tiene la finalidad de evaluar las variables que afectaran la actividad
generadora de ingresos y la verificacin fsica de las herramientas y activos fijos utilizados en la
misma. Se estima que la calidad de la informacin depende del Ejecutivo de Crdito, quien se
hace responsable por la veracidad de la informacin que recolecte y que debe constituirse en
base confiable para la toma de decisiones del Comit de Crdito.
El Ejecutivo de Crdito agendar la fecha y hora de la visita al prestatario obteniendo con
anticipacin el informe del Bur de Crdito y todos los recaudos necesarios sobre la situacin
histrica y actual de endeudamiento y comportamiento de pago del solicitante.
Se asume que el Ejecutivo de Crdito completar la solicitud de crdito despus de haber
mantenido un primer contacto directo con el solicitante y slo si el resultado del primer contacto
nos arroja indicios positivos sobre la capacidad y moral de pago del solicitante.
El Anlisis de la Capacidad de Pago
El objetivo de esta fase de anlisis es minimizar el riesgo crediticio y conocer concretamente si
el solicitante, cuenta con ingresos suficientes para cubrir los pagos de las cuotas de un eventual
crdito a conceder.
La informacin necesaria para analizar la capacidad de pago de los solicitantes se recopila con
los formularios de relevamiento de informacin de los cuales se obtiene una visin completa
sobre la situacin patrimonial, los flujos de ingresos y egresos del potencial prestatario y su
capacidad de pago en funcin a su excedente y su endeudamiento patrimonial.
Esto es ms evidente a travs de los siguientes indicadores:
Endeudamiento a Futuro sobre el Patrimonio
Servir para determinar el monto mximo de crdito que se podr otorgar al solicitante. El
endeudamiento total del solicitante que no cuente con inmuebles productivos no debe superar el
150% de su Patrimonio en la primera operacin y hasta un 200% en operaciones recurrentes.
Para Aquellos productores que cuenten con inmuebles productivos se podr otorgar hasta un
30% del valor de su patrimonio en la primera operacin y un 60% en renovaciones.
50
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Se recomienda que este indicador no supere un resultado mayor a 40%, para la primera
operacin. Para renovaciones o reenganches de crdito de prestatarios con calificacin
institucional Normal, podr considerarse hasta 80% de la disponibilidad del prestatario, para el
clculo de la cuota. Se podrn tener consideraciones especiales, segn el producto y la
puntualidad del prestatario.
Relacin de Garantas
Servir para establecer la cobertura del crdito. Este indicador tendr valores especficos a ser
respetados, segn el tipo de garanta y la calificacin institucional de pago de los prestatarios,
segn el siguiente detalle:
Zona
Rural
Tipo de Bien
Propi eda des rura l es
hi poteca
Propi eda des rura l es
con i rri ga ci n
(a grcol a ) hi poteca
Ga na do y otros bi enes
rura l es prenda
Urbana
Loca l es comerci a l es
hi poteca
Es ta ci ona mi entos ,
cons trucci ones
i ndus tri a l es y otra s
hi poteca
Vi vi enda s y ofi ci na s
hi poteca
Terrenos urba nos hi poteca
Equi pos ,
i ns ta l a ci ones ,
ma qui na ri a y otros prenda
Descuento*
Veces
50%
40%
1.67
50%
25%
1.33
35%
1.54
20%
1.25
15%
1.18
50%
Existen indicadores para apreciar la voluntad de pago, como los que se indican a continuacin:
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
36.
Propuesta de Financiamiento
El Ejecutivo de Crdito tiene a su cargo la presentacin de las propuestas de financiamiento de
los solicitantes al Comit de Crdito que aprueba o rechaza la misma. Hacer una propuesta no
significa transcribir lo que el solicitante pide, sino asumir la postura de que l es el principal
funcionario que debe recomendar la aprobacin o rechazo de la operacin crediticia.
En otras palabras el Ejecutivo de Crdito debe estar convencido del sentido negativo o positivo
de lo que propone, pidiendo al solicitante que le proporcione los elementos de juicio necesarios
para poder forjarse un concepto lo ms claro posible de la situacin econmica del prestatario.
La propuesta de financiamiento debe guardar una estructura lo ms similar a la que se expone
a continuacin:
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Aprobar o denegar los crditos normales y las refinanciaciones de acuerdo con los montos
establecidos.
Realizar un estricto control para que se d fiel cumplimiento de las polticas de crdito.
53
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
39.
Vencimiento de los Crditos
Anterior al desembolso, es importante que el solicitante manifieste su conformidad con la fecha
de pago, ya que de esta manera, se evitar problemas de morosidad y justificaciones para no
cumplir con el pago puntual.
40.
Prepagos para Cancelaciones
Se aceptan cancelaciones y pagos por adelantado antes del vencimiento del plazo pactado,
cobrando los intereses que correspondan al saldo de capital hasta la fecha del pago.
41.
Institucional
Se considerar el comportamiento de pago como un elemento de juicio importante en la
evaluacin de los prestatarios que solicitan renovacin de sus crditos, por esta razn se define
un sistema de calificacin de prestatarios en funcin al cumplimiento puntual del pago de las
cuotas.
La calificacin es una referencia para establecer polticas especiales con el objetivo de premiar
o castigar al prestatario segn su comportamiento de pago.
Condiciones para ser calificado
El prestatario ser sujeto de la calificacin institucional a partir de que inicia su relacin
crediticia.
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
45.
Gestin de Recuperacin, Seguimiento y Control de Crditos Atrasados
El seguimiento debe ser altamente dinmico y su finalidad es mantener un bajo nivel de
morosidad para que no se vea afectada la rentabilidad de la cartera ni los niveles de liquidez de
la institucin. Tambin debe cumplir con el objetivo de mantener una relacin crediticia
permanente con el prestatario, con lo cual se logra la reduccin de la incidencia de los gastos
de administracin en la estructura de costos de las operaciones crediticias.
Los mtodos o formas de seguimiento sern adaptados a las diferentes circunstancias y al tipo
de deudor. El seguimiento bsico consiste en:
Llamadas de reclamo.
Las visitas debern complementarse con recordatorios escritos (cartas, mensajes cortos
etc.), los que se archivarn en el expediente del prestatario.
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Mora, sirven para evaluar el trabajo de seguimiento de las carteras morosas, establecer un
cronograma de trabajo de las gestiones realizadas con los prestatarios y en casos extremos
solicitar apoyo a los funcionarios del rea legal de la institucin o considerar la decisin de
enviar el expediente para inicio del procedimiento de cobro por va judicial.
En el Comit de Mora se debe analizar: la consistencia del anlisis (capacidad y voluntad de
pago, lmite de endeudamiento del prestatario, influencia del ciclo econmico y deteccin de
riesgos), cumplimiento de las formalidades del expediente del prestatario, formalizacin de las
garantas y el cumplimiento de las normas de cobranza judicial establecidas.
47.
Gestin de Recuperacin, Seguimiento y Control
El personal de crditos, conjuntamente con el Jefe de Crditos, son los responsables directos
por el seguimiento de los crditos en mora. El seguimiento al prestatario, se inicia despus de
otorgado el crdito. El Ejecutivo de Crditos debe visitar al prestatario con una doble finalidad;
para intensificar la relacin con Prestatario y al mismo tiempo, controlar la morosidad.
Se considera moroso al prestatario, desde el primer da de atraso en el pago de sus cuotas.
Con la finalidad de mantener una buena calidad de la cartera es necesario realizar un estricto
seguimiento del vencimiento de las cuotas de los prestatarios y contar con un adecuado sistema
de trabajo que facilite la tarea de reclamo basado en la uniformidad de criterios. Para alcanzar
este objetivo, se necesita contar con un sistema informtico de soporte, que provea una amplia
gama de listados y reportes para el control, seguimiento y anlisis de la morosidad.
En esta fase el personal de crditos debe orientar al prestatario, sobre la conveniencia de
realizar sus pagos en fecha y de los beneficios que obtendr con una adecuada conducta de
pago; motivando al prestatario para que realice la regularizacin de su deuda atrasada, en el
menor plazo posible. El personal en recuperacin ser quien marque las pautas de la
negociacin para solucionar el atraso del prestatario. Se debe evitar que el prestatario
establezca la fecha de regularizacin.
En el Procedimiento de Reclamo, se definen las acciones que se debern llevar a cabo de
acuerdo con los das de atraso que presenta el prestatario y las circunstancias que generan
este atraso, con el objetivo de conseguir la regularizacin de los pagos lo antes posible,
debiendo estar involucrados en todo el proceso tanto el jefe, como el Ejecutivo de Crdito u
otros funcionarios que puedan colaborar para lograr la regularizacin de los crditos atrasados.
Se consideran como negociaciones para la regularizacin de pagos atrasados: entrega de
notificaciones, entrega de bienes como parte de pago, etc.; se tratarn directamente con el
prestatario o su cnyuge. De no encontrarse ninguno de ellos, no se podrn dejar mensajes en
su domicilio o lugar de desarrollo de la actividad generadora de ingresos, ni con algn vecino o
familiar.
El sistema informtico deber estar preparado para la impresin y consulta en pantalla de
listados de morosidad considerando diversos parmetros y niveles de detalle de forma que se
pueda realizar un adecuado seguimiento y control de la cartera.
El personal de crditos realizar un anlisis del listado de mora e identificar los casos difciles
para atacar en forma inmediata.
El personal de crditos deber seguir realizando las gestiones de cobro que se definan en cada
caso, aunque el expediente pase a cobranza pre-judicial o judicial.
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Exoneracin
Las exoneraciones de algn tipo de pago solo proceden en caso de cancelacin de la deuda y
debern ser sustentadas apropiadamente y aprobada por las instancias pertinentes.
48.
Mecanismos de Negociacin
El resultado de la recuperacin de crditos puede constituirse en:
a. El Compromiso de Pago, es un documento unilateral que permite al prestatario acceder a un
nuevo cronograma y suspender el proceso judicial en trmite.
b. La Transaccin Judicial, es la que se celebra instancias competentes.
c. La Dacin en Pago, es el acto a travs del cual el deudor entrega un bien distinto al dinero,
significando esta entrega como parte de pago y/o cancelacin del crdito.
d. Conciliacin, en el acuerdo que se realiza dentro de un proceso judicial o ante los centros
de conciliacin para tal fin.
Reprogramacin de pagos
Un crdito podr ser reprogramado cuando un prestatario lo solicita para poder cumplir con los
pagos pendientes.
Las reprogramaciones no debe superar la fecha de vencimiento original de crditos, las mismas
se darn en los siguientes casos:
a. Modificacin del calendario de pagos con cambio de monto de la cuota y sin ampliacin o
modificacin del plazo, operacin que consiste en cambiar las fechas de vencimiento de las
cuotas, con la finalidad de adecuar excepcionalmente el pago de sus cuotas al flujo de
ingresos del prestatario, efectundose por nica vez con sustento especficos la misma que
no debe superar los 30 das calendarios.
b. Modificacin del calendario de pagos sin cambiar el monto de la cuota y reduciendo el
plazo, original por una operacin de prepago del prestatario.
c. Modificacin del calendario de pagos cambiando el monto de la cuota y sin modificar el
plazo, original por una operacin de prepago del prestatario.
Postergacin de Pagos
Un crdito podr ser pospuesto el capital de la cuota vigente a la siguiente o ltima cuota, para
lo cual el prestatario deber en cancelar los intereses pendientes de la cuota.
Estas operaciones slo sern aplicables para los prestatarios que califiquen bajo la categora de
casos especiales y cumplan con los requisitos exigidos.
Se considerarn como casos especiales con opcin de refinanciar la operacin, cuando las
dificultades en la capacidad de pago del deudor han sido producto de problemas de fuerza
mayor, como por ejemplo:
57
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Un prestatario slo se puede considerar bajo el contexto de caso especial si el motivo del
atraso ha sido totalmente comprobado, por el personal de crditos. El prestatario deber
elaborar, una carta de solicitud manifestando su firme intencin de pagar la deuda, demostrar
que cuenta con capacidad para asumir el nuevo compromiso; especificando el motivo de los
atrasos, y si es que se encuentra afectado por una de las razones mencionadas.
Los casos especiales cuyos motivos hayan sido comprobados, pero en los que el prestatario
no manifieste su voluntad para pagar y encontrar una salida razonable a la situacin se
encaminarn para la gestin por va judicial.
Bajo la denominacin de casos especiales sujetos para una operacin de refinanciacin, slo
sern atendidos prestatarios que han sido afectados por uno de las causales mencionadas ms
arriba
No se recomienda refinanciar operaciones de prestatarios que an no cancelan ninguna cuota,
salvo situaciones de extrema gravedad, debidamente comprobada. Para realizar estas
operaciones, se debe solicitar una mejora en las garantas inicialmente ofrecidas por el
prestatario.
Los crditos refinanciados se codificarn diferentes al de las operaciones de crdito normales.
Se deber llevar un control particularmente estricto de la morosidad de las operaciones
refinanciadas. As mismo, se debe realizar un anlisis muy cuidadoso de aquellos prestatario
que solicitan refinanciacin, cuando el mismo, tiene varias operaciones vigentes, es necesario
analizar el riesgo total y buscar la consolidacin de todos sus crditos vigentes y establecer el
pago mnimo en funcin a su deuda total, para poder acceder a la operacin.
El personal de crditos, no deben sugerir el refinanciamiento de deudas a los prestatarios, como
salida a los problemas de morosidad de su cartera de crditos, especialmente cuando se trata
de prestatarios que no demuestran voluntad de pago.
La refinanciacin de un crdito, slo se podr realizar en una oportunidad, si el
prestatario reincide en el incumplimiento de pago, la operacin deber pasar a
cobranza judicial, o solicitarle al prestatario la entrega de garantas.
Se sugiere que el nuevo plazo de pago pactado en la refinanciacin, no exceda al
plazo original. Se supone que el prestatario ya ha pagado parte del capital de la
deuda por lo tanto, las nuevas cuotas no deberan ser ms altas a las del crdito
original, an utilizando el mismo plazo.
Reportes y Control
El personal de crditos y/o Jefe de Crditos debern reportar a la Gerencia, sobre los casos que
se hayan presentado en el mes as como elaborar estadsticas de evolucin de estas carteras.
49.
Bienes Adjudicados Entregados Voluntariamente o por Proceso Judicial
Bienes entregados voluntariamente, son aquellos bienes muebles o inmuebles que un
prestatario entrega como pago parcial o total, de la deuda contrada. El prestatario presentar
una nota dirigida al Gerente de la Caja, solicitando se reciban los bienes que desea entregar
voluntariamente y de buena fe.
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INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
En caso de que los bienes ofrecidos en dacin de pago de manera voluntaria, carezcan de
documentos que acrediten la propiedad, especialmente en el caso de electrodomsticos,
mercadera, etc.; el prestatario se har responsable, legalmente ante cualquier reclamo de
terceros.
La entrega voluntaria de bienes, deber ir orientada a dar soluciones definitivas al problema de
mora del prestatario en cuestin, en la medida que sea posible. El Jefe de Crditos podr
aprobar y autorizar ofrecimientos de Dacin en Pago.
Bienes adjudicados son aquellos bienes muebles o inmuebles que pasan a ser propiedad de la
Caja de Crditos como consecuencia de una entrega voluntaria que fue aceptada, fuera de
proceso judicial o como resultado del reclamo de pago de una deuda atrasada a travs de
proceso judicial.
50.
Constitucin de Provisiones
La Caja de Crditos podr aplicar lo dispuesto por La Junta Directiva, y establecer de acuerdo
con los intereses institucionales, la constitucin de mayores porcentajes de provisiones, si es
que lo considera necesario.
51.
Castigo de Cartera
Se podr aplicar lo dispuesto por las leyes vigentes que rigen en lo correspondiente a castigo
de cartera. Adems se considerarn los siguientes aspectos:
Para poder realizar el castigo de cartera, el crdito debe tener un atraso igual o mayor a
180 das.
Los crditos liquidados contra provisiones sern objeto de un estricto control y seguimiento,
a fin de seguir realizando las gestiones de reclamo necesarias para recuperar estos
prstamos, cuando estas acciones sean viables.
El castigo de los crditos ser aprobados por la Junta Directiva de la Caja. El monto a
castigar incluye capital, intereses compensatorios y moratorios, comisiones, gastos y otros
conceptos derivados de la relacin obligacional.
59
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Objetivo
En este captulo se describen los pasos bsicos a seguir para el otorgamiento de un crdito
desde el inicio de la relacin formal entre el prestatario y las cajas de crdito. El orden de los
pasos es correlativo y la solicitud slo podr pasar a la siguiente etapa si ha cumplido todos los
requisitos de la etapa anterior.
En cualquiera de las etapas el proceso puede ser interrumpido, debindose informar sin demora
al prestatario de los motivos de la decisin. El sistema informtico deber registrar las
diferentes etapas, los tiempos invertidos y los responsables de cada una de ellas.
1.
Responsable principal:
Responsables alternativos:
Ejecutivo de Crditos
Cualquier funcionario de la Caja de Crdito,
especialmente los funcionarios del rea de Crditos
Procedimiento:
Todos los funcionarios deben estar en condiciones de evacuar las consultas de las personas
interesadas que llaman o se acercan a la Caja de Crdito. Esta premisa debera cumplirse para
todos los productos y servicios ofrecidos por la Caja de Crdito.
1.1
Acciones de Promocin
La Caja de Crdito deber conceder a la estrategia para la promocin la debida atencin a los
prestatarios (nuevos y recurrentes). Las vas usuales de ingreso de los mismos son:
Publicidad Medios Masivos
Tambin es conocida como promocin pasiva, es la realizada a travs de medios de alcance
masivos de difusin como son: prensa escrita, radio, televisin, etc. Esta forma de promocin
del crdito probablemente tenga mucha efectividad dependiendo de la imagen que tiene la Caja
de Crdito en el mercado y el nivel de cobertura territorial.
Como efecto de la promocin pasiva, los potenciales prestatarios se acercan a la Caja de
crdito donde se les informa de las caractersticas y requisitos del crdito. Con esta informacin
bsica; el funcionario (que debera ser atencin al cliente o) que atiende al solicitante, da inicio
al proceso.
Finalizada la toma de informacin, indicar al solicitante que en un plazo mximo de dos das
hbiles un funcionario de la Caja de crdito visitar o se contactar con l. Tambin se debe
indicar al solicitante, los requisitos y documentacin que debe tener listos para entregar al
ejecutivo de crdito que lo visite.
Referidos
Metodologa aplicada de promocin que consiste en solicitar informacin sobre prestatarios
potenciales hablando con personas como fuentes de informacin:
a. Lder en cada comunidad o zona.
b. Tiangues.
c. Asociaciones de Riego y asociaciones de ganaderos
d. Prestatarios con buen historial de pago en la Caja de Crdito.
e. Personas que aparecen como referencias de los prestatarios actuales.
60
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Crditos demorados en el otorgamiento: Explicar que ello se ha mejorado, que ahora los
crditos se desembolsan en menos tiempo (de preferencia informar los tiempos de
61
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
62
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
1.3
Llenado de Formulario: Pre Solicitud
Si el solicitante potencial cuenta con un buen historial de pago, o se trata de un potencial nuevo
prestatario, se proceder al llenado de la Pre Solicitud en donde se toman los datos bsicos de
la persona: Nmeros de DUI, NIT Nombre y apellidos completo, direccin, telfono, referencias
personales y comerciales, monto solicitado, plazo, destino de la inversin, etc.
La toma de datos de la Pre-Solicitud es el primer paso en el proceso de concesin de crditos y
no necesariamente implica realizar una visita al prestatario (segunda visita en caso de ser una
promocin directa), siendo la misma previa a la toma de informacin para la Solicitud de
Crdito, momento en que el prestatario decide formalizar su demanda de crdito ante la Caja de
Crdito y proporciona informacin bsica para la evaluacin de riesgos y facilita los documentos
bsicos establecidos.
El objetivo principal en esta etapa es conseguir informacin bsica sobre el prestatario y su
actividad generadora de ingresos, la cual servir como punto de partida para iniciar la
evaluacin del riesgo.
Firma Autorizacin para Consulta: Bur de Crdito
En el momento de llenado de la Pre Solicitud de financiamiento, se proceder simultneamente
a llenar el formulario de autorizacin para consulta de informacin en el Bur de Crdito /
Central de Riesgo, el cual deber ser firmado por el titular.
2.
Responsable principal:
Ejecutivos de Crditos
Responsables alternativos: Jefe de Crditos
Procedimiento: Se debe verificar las referencias tanto del solicitante, del fiador (si lo hay) en las
Centrales de Riesgos disponibles. En el caso de que an no se tengan los datos del fiador, la
consulta se har en el momento en que el prestatario los proporcione, antes de ser presentada
la operacin en Comit de Crdito, o posteriormente si el Comit de Crdito solicita la
presentacin de un fiador adicional.
2.1
Atencin al cliente o Ejecutivo de Crditos Recibe Formulario
El Jefe de Crditos ser el primer responsable en recibir dichos formularios y proceder a la
recepcin de las Pre Solicitudes que hayan sido llenadas por el ejecutivo de Crditos en campo,
a fin de realizar la correspondiente consulta en el sistema y Bur de Crdito.
Para una adecuada administracin de tiempos, se establecer un horario para la recepcin y
consulta de Central de Riesgo; as como tambin, la entrega de los informes respectivos al
Ejecutivo de Crdito encargado del procesamiento de la solicitud de financiamiento.
En caso de que la Pre Solicitud se haya llenado en las oficinas de la Caja de Crdito, se
proceder a la consulta en el momento del llenado de la misma.
2.2
Consulta Base de Datos
El Jefe de Crditos, proceder a la consulta e impresin del reporte emitido por el Bur de
Crdito / Central de Riesgo del solicitante y o fiador si lo hay. Para aquellas Pre Solicitudes que
an no se hayan consultado en la base de datos del sistema informtico de la Caja de Crdito,
en la presente etapa se realizar la consulta respectiva.
Antecedentes Negativos
63
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
3.
Responsable principal:
Jefe de Crditos
Responsables alternativos: Ejecutivo de Crditos
Procedimiento:
3.1
Control de Pre Solicitudes
El responsable de la consulta de Centrales de Riesgo / Bur de Crdito y base de datos del
sistema informtico (historial de clientes), podr realizar el control diario de los requerimientos
de financiamiento presentados a la Caja de Crdito.
El registro tiene como objetivo permitir el seguimiento y control de las solicitudes, y tener
informacin sobre quin es el responsable de la misma para responder las preguntas de los
solicitantes y para acelerar el proceso si fuera necesario.
Existen Pre Solicitudes Pendientes
Al inicio de la jornada laboral, generar en el sistema informtico (siempre y cuando el sistema
informtico contemple esta clase de desarrollo; en su defecto, llevar un control manual de las
Pre Solicitudes) el reporte correspondiente a fin de detectar Pre Solicitudes asignadas a
Ejecutivos de Crdito y que an no se haya realizado la correspondiente visita de evaluacin in
situ.
De presentarse el caso, y existan Pre Solicitudes pendientes de asignacin a Ejecutivos de
Crdito para visita de evaluacin in situ, se proceder a su distribucin atendiendo los mismos
criterios descritos en el numeral 3.4 del presente captulo del Manual de Crdito.
64
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Solicitud de Crdito,
Evaluacin de Riesgos
Responsable principal:
Ejecutivo de Crdito
Responsables alternativos: Jefe de Crditos
Procedimiento:
4.1. Visita de Llenado de Formulario y Anlisis
Durante la entrevista, se completar la informacin correspondiente en los formularios para la
formalizacin de la Solicitud de Crdito, segn:
Tipo de persona.
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
cuenta con capacidad de pago para reembolsar el crdito en tiempo y forma, informar al
mismo que la solicitud de financiamiento no podr ser procesada. De igual manera, deber dar
de baja en el sistema la solicitud de financiamiento y archivar la documentacin en rechazados,
registrando los motivos.
4.3
Se Solicitan Referencias Personales y Comerciales
Si con base en la informacin proporcionada por el solicitante en la visita de evaluacin y
llenado de formularios, el Ejecutivo de Crdito determinara en forma preliminar que el mismo
cuenta con capacidad de pago para reembolsar el crdito en tiempo y forma, proceder a la
realizacin de referencias personales y comerciales del solicitante.
Son Buenas
Se recomienda que el Ejecutivo de Crdito recopile referencias de campo mientras realiza la
visita de evaluacin, conversando con los vecinos del solicitante, con el objeto de tener
informacin adicional para su evaluacin final.
El objetivo en esta etapa es recoger la opinin que tienen las personas sobre el solicitante para
establecer su moral de pago, tratando siempre de obtener informacin adicional que podra ser
til en el futuro. Toda la informacin proporcionada deber quedar registrada de manera
detallada en el expediente del prestatario.
No son Buenas: Informar al Solicitante, Da de Baja y Archiva en Rechazados
Si las referencias de campo realizadas por el Ejecutivo de Crdito arrojan informacin negativa
sobre la moral de pago (voluntad de pago) del solicitante, proceder a informar al mismo que no
podr ser atendida la solicitud de financiamiento.
De igual manera, proceder a dar de baja la solicitud en el sistema informtico registrando el
motivo y archivando la correspondiente documentacin presentada por la persona en
rechazados.
4.4
Procesamiento de Informacin Financiera
Una vez que el Ejecutivo de Crdito tiene toda la informacin que necesita vuelve a la oficina y
procede a ordenar, realizar los clculos requeridos para establecer el flujo de ingresos y
egresos, capacidad de pago y patrimonio del solicitante. Analiza los datos recolectados y
completa el expediente con los documentos.
Cumple Requisitos para Presentacin en Comit de Crdito
Con la informacin recopilada, procesada y analizada, el Ejecutivo de Crdito est en
condiciones de establecer si el solicitante potencial cumple con los requisitos para el
financiamiento establecido por la Caja de Crdito.
Se Informa al Solicitante, Da de Baja y Archiva en Rechazados
Si con base en la informacin procesada y analizada, el Ejecutivo de Crdito determinara que el
solicitante no cuenta con capacidad de pago para reembolsar el crdito en tiempo y forma, ni
las garantas requeridas, informar al mismo que la solicitud de financiamiento no podr ser
procesada.
De igual manera, deber dar de baja en el sistema la solicitud de financiamiento y archivar la
documentacin en rechazados, registrando los motivos.
67
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
68
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
6.
Responsable principal:
Responsables alternativos:
Procedimiento:
6.1
Formalizacin de la Operacin
Luego de la sesin del Comit de Crdito, los expedientes de los prestatarios potenciales de
operaciones aprobadas en el mismo continuaran con el procedimiento de formalizacin y
posterior desembolso.
Verificacin y Cumplimiento Disposiciones del Comit de Crdito
El responsable de esta operacin segn lo normado por la caja de crdito deber cumplir con
esta operacin y verificar que el expediente est completo y proceder a ingresar al sistema
informtico las condiciones de la operacin aprobadas por el Comit de Crdito, verificando
nuevamente, que toda la informacin est correctamente completada y que toda la
documentacin respaldatoria se encuentre debidamente firmada.
Preparacin e Impresin Documentacin
Efectuado el ingreso de los datos de los crditos aprobados, al sistema informtico, se procede
a preparar la documentacin para el desembolso de los crditos.
La documentacin a ser impresa estndar ser: Contrato, Pagar, Plan de Pagos y Cheque (si
es requerido). El Cheque ser remitido a Contabilidad para su autorizacin y firma
70
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Firma de la operacin:
El personal a cargo de esta operacin revisara la documentacin respectiva (Mutuo
elaborado por el Asesor jurdico externo de la Entidad).Previamente ser revisado
tambin por el Ejecutivo de Crditos.
Cuando se trate de crditos con garanta hipotecaria o garanta prendara; primero
deber realizarse la formalizacin de las garantas. Para realizar el desembolso, se debe
estimar el da de desembolso considerando el tiempo que se requiere para la
formalizacin de las garantas.
Desembolso de fondos:
De acuerdo con lo establecido con el cliente se le har la entrega del dinero mediante
cheque o abono en cuenta.
Se Informa a Contabilidad para Anular Operacin
En caso de que no se presente el titular para el retiro de la operacin o faltare firma en la
documentacin legal de formalizacin de alguna de las personas involucradas
El Jefe de Crdito imprimir el listado de los crditos listos para desembolso que no hayan sido
retirado o se encuentran pendientes de alguna firma e informar ha Contabilidad para revertir la
(s) operacin (es) y anular el (los) cheque (s).
Registro de Informacin
De igual manera, se registrar en observaciones del Acta de Comit como desistidos, los
crditos aprobados y que no hayan sido retirados por los titulares por haber desistido de la
operacin; y aquellas operaciones que sern revertidas para luego ser habilitadas posterior al
cierre, como pendientes.
Es recomendable no dejar operaciones pendientes de desembolso al cierre de mes de aquellos
solicitantes que se vean imposibilitados de retirar sus operaciones. De preferencia, sus
operaciones debern ser anuladas y, una vez confirmada y coordinada la nueva fecha de retiro,
se proceder a la emisin de la documentacin respaldatoria, quedando la operacin en el
sistema informtico como aprobada por Comit de Crdito.
Se Da de Baja y Archiva en Desistidos
Las operaciones aprobadas cuyos titulares no se presenten a retirar por haber desistido de
operar con la Caja de Crdito, sern dados de baja en el sistema, registrando las causas y
archivndose el expediente del prestatario en desistidos. Ser responsabilidad del Jefe de
Crdito realizar dicha tarea, siendo parte de sus labores rutinarias.
71
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
6.4
Verificacin de Firma con Documentacin Legal
Ser responsabilidad
de la persona que realiza dicha operacin
verificar
que la
documentacin legal de la operacin crediticia se encuentre debidamente firmada por el titular y
fiador si corresponde.
Deber constatar que la rbrica coincida con la registrada en la documentacin prestatario
(DUI) y su fiador si corresponde; es decir, de todas las personas involucradas y firmantes de la
operacin crediticia.
Coincide
Con la documentacin legal en mano, la persona responsable del desembolso del Crdito
verificar que cada firma corresponda con la registrada en el documento legal de cada firmante
de la operacin crediticia.
Es recomendable que se haga firmar una hoja en blanco a modo de prctica al titular y fiador a
fin de verificar la concordancia o no de la misma con la documentacin legal.
Impresin de Documentacin Nueva
Si la firma realizada por el titular y su fiador si lo hubiere, no coincide con la documentacin
oficial (DUI), el personal a cargo del desembolso proceder a la impresin de una nueva
documentacin de formalizacin para ser firmada.
6.5
Entrega Documentacin de Crdito
Una vez firmada la documentacin legal respaldatoria de la operacin por el titular y su fiador si
corresponde, entregar al titular el Plan de Pagos y Cheque.
En caso de que la operacin sea desembolsada en efectivo, Contabilidad deber prever la
disponibilidad de efectivo en la Caja de Crdito para dichos desembolsos mientras se presenta
el prestatario para retirar su prstamo, a fin de que no existan demoras.
Los desembolsos en efectivo se realizarn en una ventanilla de Caja de Crditos. El Cajero
debe ser cuidadoso(a) al certificar la autenticidad de las personas y firma de los mismos previo
a la entrega del efectivo.
En esta ocasin se revisar la conformidad del da del desembolso, si por demora del
prestatario u otros motivos se excede la fecha de desembolso aprobada por el Comit de
Crdito, ser necesario que se coordine con Contabilidad para que se regularice en el
expediente una nueva fecha de desembolso.
6.6
Entrega Documentacin para Custodia
Una vez concluido el desembolso, se entregarn los documentos de la formalizacin del crdito
a los respectivos funcionarios de la institucin encargados de su custodia y archivo
correspondiente:
Contrato
Garantas
Pagar
72
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
6.7
Se Archiva Documentacin
7.
Solicitud de crdito
Procedimiento de Recuperacin
Responsable principal:
7.1
Generacin de Listado
Al inicio de cada jornada laboral, se proceder a la generacin en el sistema informtico e
impresin del correspondiente Reporte de Mora.
Prestatarios en Mora
Ser responsabilidad del Jefe de Crditos, la coordinacin de las actividades de seguimiento de
clientes morosos a ser realizadas durante el da.
Las gestiones y los responsables de su realizacin, sern asignadas en funcin de los das de
atraso en el pago de las cuotas de los clientes morosos.
Nueva Consulta Siguiente Da
De no existir clientes con cuotas vencidas, el Jefe de Crditos volver a generar el listado al da
siguiente, al inicio de la jornada.
7.2
Acciones de Recuperacin
Hay constituido un comit de mora, este Comit se reunir con una periodicidad semanal como
mnimo dicho comit revisar todas las operaciones con un retraso en los pagos.
Si los prestatarios no cumplen con las fechas pactadas para el pago de sus cuotas, se pueden
ejecutar varios procedimientos, ejerciendo diversos niveles de presin para el seguimiento y
recuperacin de prestatarios atrasados.
Cada caso de morosidad debe ser tratado de manera diferente, ya que no existe un esquema
nico aplicable. Depender de la situacin concreta de cada prestatario y cmo evoluciona su
reaccin ante el reclamo de pago.
73
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Bsicamente la presin a ejercer se va incrementando de acuerdo con los das de atraso, sin
embargo no necesariamente el orden de acciones ser la misma para todos los casos. El
objetivo del esquema de reclamo de pago descrito a continuacin es que se reaccione
rpidamente al menor atraso en el incumplimiento de los prestatarios.
El esquema no significa que obligatoriamente se deba proceder en ese orden, es decir, si un
prestatario muestra no tener voluntad de pago en la primera semana de atraso y, el responsable
del seguimiento considera necesario enviar una nota de reclamo pre-judicial (por ejemplo), se
proceder al envo correspondiente.
Lo ideal es tomar las medidas necesarias en el momento oportuno para la regularizacin de los
pagos.
Primer Contacto: Telefnico
En la primera semana de atraso, (desde el primer da de atraso) ser responsabilidad del
Ejecutivo de Crdito de la institucin realizar contactos telefnicos o visitar al prestatario en su
domicilio en caso de no contar con telfono de contacto para informarse de los motivos de
atraso y concretar una fecha de pago para regularizar la deuda.
Las gestiones realizadas por el Ejecutivo de Crdito, debern ser registradas en una hoja de
seguimiento (individual por prestatario) en donde quedarn registrados los motivos del atraso y
la fecha para regularizar el pago de la deuda.
Segundo Contacto: Visita de Negociacin
Durante las siguientes dos semanas (semanas 2 y 3), las gestiones de recuperacin sern
complementadas por visitas al domicilio del titular, en la cual se le har llegar en forma
obligatoria al prestatario notas de reclamo o notificaciones, cuyo contenido deber ir enfocado a
incentivar el pago recordando al prestatario los beneficios que obtendr al ser un cliente
puntual.
Es recomendable en esta etapa de seguimiento, que las notificaciones entregadas, tengan un
tono suave, sin embargo, el Ejecutivo de Crdito responsable deber ser firme al solicitar la
regularizacin de la deuda.
Ser indispensable que cada una de las notificaciones que se entreguen a los prestatarios
morosos, cuenten con una copia debidamente firmada por la persona que recibi la carta
original, indicando hora y fecha de entrega.
Es importante que las cartas sean entregadas en la fecha que fueron redactadas, de lo
contrario, cualquier carta entregada fuera de la fecha indicada, perder su efecto y seriedad. En
este ltimo caso, es preferible, rehacer la carta de reclamo.
Tercer Contacto: Visita de Negociacin
Durante las dos siguientes semanas (semanas 4 y 5), las gestiones de recuperacin sern
complementadas y acompaadas por el Jefe de Crditos, quien tendr a su cargo, interiorizarse
de la situacin del titular de la deuda y contactar al fiador si lo hay, para informar del atraso en
el pago de la deuda.
Las gestiones realizadas, debern ser complementadas con notificaciones o cartas de reclamo,
cuyo contenido deber solicitar la cancelacin de la deuda pendiente, es decir, el contenido
deber ser ms fuerte que las anteriormente entregadas.
74
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
7.3
Regularizacin de la Deuda
Ejecutivo de Crdito deber informar al comit respectivo, de todas las gestiones realizadas y
los posibles riesgos que observe durante sus visitas de reclamo como: problemas en el
desarrollo de la actividad generadora de ingresos, quiebra, venta de bienes muebles o
inmuebles, despido o cambio de trabajo, enfermedades en la unidad familiar, cambio de
domicilio, etc., de manera que se pueda tomar las medidas oportunas.
Tambin, tratar de convencer al prestatario de regularizar sus pagos atrasados en el menor
plazo posible, por ejemplo, dado el caso de un prestatario con 3 das de atraso, se tratar de
convencer al prestatario de regularizar su situacin antes de que pase a otra calificacin de
acuerdo con la puntualidad en el pago.
El Ejecutivo de Crdito, presenta el caso en el Comit de Crditos, para presentar el caso, se
requerir de la actualizacin de la informacin que consta en el expediente. Se realizar un
nuevo anlisis de la capacidad de pago del prestatario que implicar la verificacin de todas sus
referencias a fin de contar tambin con un anlisis de su actual situacin de endeudamiento y
solvencia moral, para los casos que se presentan para ser refinanciados.
Para los casos extremos, el personal de cobro externo o bufete jurdicos, podr proponer
refinanciaciones de deuda; sin embargo, la Refinanciacin de Crditos, como una opcin para
solucionar problemas de mora de la cartera, debe ser una alternativa no debe ser considerada
de solucin a los problemas graves de incapacidad de pago a los prestatarios, ocurridos como
consecuencia de situaciones inesperadas.
75
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Las deudas cuyos montos no justifiquen la realizacin de gestiones judiciales, debern contar
con todas las posibles gestiones realizadas por el personal responsable de su recuperacin,
con sus correspondientes informes, para presentar en Comit de Crdito el status de
irrecuperabilidad del crdito y solicitar el castigo correspondiente.
Para que un crdito pueda ser castigado es necesario, que la Gerencia de Crditos, presente la
propuesta de castigo, a la Junta directiva previo Fiador del gerente general de la caja de crdito
Se recomienda castigar o sanear la cartera como mnimo cada 6 meses o de acuerdo con la
poltica de castigo de la Caja de Crdito.
Negociacin de Crditos con Problema de Recuperacin: a fin de realizar una recuperacin
efectiva de los crditos vencidos, pre-judiciales, judiciales y castigados estos podrn ser
negociados en los siguientes trminos:
Refinanciaciones: La opcin de negociacin estar supeditada al refinanciamiento del crdito
segn las consideraciones y requisitos establecidos por el presente reglamento. En caso que
existiera incumplimiento del refinanciamiento por parte del deudor
se proceder
inmediatamente con el inicio del proceso judicial, por intermedio del Asesor Legal (interno o
externo) al cual se asigne la cuenta.
76
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Condiciones y Requisitos:
1. Se requiere una solicitud escrita exponiendo las causas de la modificacin de las
condiciones del crdito original, y la propuesta del nuevo compromiso de pago y plazo
para el crdito refinanciado.
2. Para refinanciar, se exige pagar como mnimo los intereses, moras y otros gastos
vencidos, cuya evaluacin y seguimiento est a cargo del rea de crditos o agentes de
recuperacin contratados.
3. Posterior al anlisis de la solicitud escrita y la documentacin de sustento de la
77
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
78
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Lneas Pecuarias:
Crdito para Capital de Trabajo de Explotaciones Ganaderas Lecheras
Crdito para Capital de Trabajo de Explotaciones Ganaderas de Repasto o
Ganado de Engorde
Crdito de capital de Trabajo para Productores Porcinos
Crdito de Capital de Inversin para Productores Porcinos
Crdito de Capital de Trabajo para Productores Avcolas
Crdito de Capital de Trabajo para Productores Pisccolas
Crdito de Capital de Inversin para Productores Pecuarios
(Explotaciones Ganaderas Lecheras; Ganaderas de Repasto o Ganado de Engorde;
Productores Porcinos; Productores Avcolas; y Productores Pisccolas)
Otras Lneas:
Crdito de Oportunidad Agropecuario
(Productores Agrcolas de Granos Bsicos; Hortalizas; Ajonjol; Caa de Azcar; y Caf +
Productores Pecuarios de Ganaderas Lecheras; Ganaderas de Repasto o Ganado de
Engorde; Productores Porcinos; Productores Avcolas; y Productores Pisccolas)
79
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
LINEAS AGRICOLAS
80
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Mximo
$
$
$
$
650
750
1,500
400
81
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
8. Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
9. Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Prendarias, Naturales (lo que se va a producir, es decir prenda sobre
cosecha), Hipotecarias o Depsitos Colaterales o una combinacin de algunas de estas.
82
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
4,360
CHILE DULCE
CEBOLLA
PAPA
$
$
$
4,225
2,850
2,500
REPOLLO
2,400
PEPINO
1,800
PIPIAN
900
SANDIA
975
MELON
945
YUCA
700
LOROCO
2,900
GISQUIL
3,700
1,000
JCAMA
* Por Manzana
5.
De los Crditos Nuevos y las Renovaciones
Se podr realizar una renovacin de crdito, siempre y cuando el prestatario haya terminado de
cancelar la operacin anterior. Para la renovacin, se debe realizar tambin la actualizacin de
toda la documentacin sustentadora de la operacin.
El monto de la renovacin, depender del nuevo anlisis de la capacidad y voluntad de pago,
cumpliendo con los parmetros establecidos en las Polticas de Crdito.
83
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Para este tipo de crdito se deber actualizar toda la documentacin para cada renovacin,
independientemente del tiempo transcurrido desde el ltimo crdito.
6.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
El Plazo mximo hasta 12 meses
7.
Tasa de Inters
De acuerdo con la poltica financiera de la Institucin (Cajas de Crditos)
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
9.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Prendaria, Naturales (lo que se va a producir), Hipotecarias o Depsitos
Colaterales o una combinacin de algunas de estas.
84
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas naturales o jurdicas que busquen financiamiento para el
cultivo de Caa de Azcar.
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
Montos Mximos:
Caa Siembra
Caa Mantenimiento
* Por Manzana
Mximo
$
$
1,400
1,000
5.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
El Plazo mximo hasta: 24 meses para Siembra
12 meses para Mantenimiento
7.
Tasa de Inters
De acuerdo con la poltica financiera de la Institucin. (Cajas de Crdito)
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
85
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
9.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Mobiliaria, Naturales (lo que se va a producir), Hipotecarias o Depsitos
Colaterales o una combinacin de algunas de estas.
Otros:
Se deber prendar la cosecha a obtener, y afectarla con Primera Orden Irrevocable
Pago aceptada por el ingenio al que va entregar durante la Zafra.
No obtener financiamiento adicional para este destino por parte del Ingenio u otra
Institucin.
Presentar fotocopia del contrato de entrega de caa de azcar con el Ingenio, para la
zafra a financiar.
86
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas naturales o jurdicas que busquen financiamiento para el
cultivo de Caf.
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
Montos Mximos:
Mximo por QQ
Avo Caf
Forma de Desembolso
50
Detalle
1. Fase de Mantenimiento:
$30.00/qq oro uva de caf, en el perodo comprendido entre
marzo a octubre/2010 y de acuerdo con la siguiente
distribucin:
Adquisicin de Insumos:
Hasta $17.00/qq oro uva de caf. Destinadas a la adquisicin
de insumos, se retirarn contra la presentacin de
documentos probatorios (factura pro-forma o constancia de la
negociacin de compras).
Mano de obra:
$ 13.00 / qq oro uva.
Distribuido en la siguiente forma;
De marzo a junio/09, $8.00/qq oro uva, para realizar podas
de cafetos, poda de sombra, primera fertilizacin, primer
control de malezas y primer control de plagas y
enfermedades
De julio a octubre/09, $5.00/qq oro uva para realizar
segunda fertilizacin, segundo control de malezas y
segundo control de plagas.
Los fondos no desembolsados en un periodo, podrn ser
utilizados en el periodo subsiguiente.
2. Fase de Recoleccin:
$20.00/ qq oro uva que se obtenga a partir del inicio de la
recoleccin y mediante la pignoracin a favor de la Caja de
Crdito, del recibo de entrega del productor al Beneficiador.
5.
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
El Plazo Mnimo ser de 6 meses.
El Plazo mximo hasta 18 meses sin exceder el 30 de Septiembre del 2010
7.
Tasa de Inters
Del 18% al 21%.
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo, de acuerdo con la liquidacin de la cosecha.
9.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Mobiliaria, Naturales (lo que se va a producir), Hipotecarias o Depsitos
Colaterales o una combinacin de algunas de estas.
Otros:
Prenda sobre cosecha a financiar, amparada con OPI por el 100% de la produccin a
obtener, aceptada por el beneficiador.
Autorizar para que la Caja de Crditos puedan realizar las auditorias e inspecciones que
estimen necesarias, en su propiedad y en sus registros.
88
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas naturales o jurdicas que busquen financiamiento para el
cultivo de Ajonjol.
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
Montos Mximos:
Ajonjol
* Por Manzana
Mximo
$
300
5.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
Plazo mximo hasta 12 meses
7.
Tasa de Inters
De acuerdo con la poltica financiera de la Institucin. (Cajas de Crdito)
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
89
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
9.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Mobiliaria, Naturales (lo que se va a producir, es decir prenda sobre
cosecha), Hipotecarias o Depsitos Colaterales o una combinacin de algunas de stas.
90
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas naturales o jurdicas que busquen financiamiento para
explotaciones Agrcolas sean de Granos Bsicos, Hortalizas, Ajonjol, Caa de Azcar, Caf u
otros cultivos que cuenten con financiamiento para capital de trabajo.
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
Montos Mximos:
En el caso del monto mximo de la lnea, este depender de la inversin a realizar ya que est
sujeta a algunas variables de inversin propias del rubro.
5.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
El Plazo mximo hasta 60 meses
7.
Tasa de Inters
De acuerdo con la poltica financiera de la Institucin.
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
9.
Perodos de Gracia
Si lo amerita, se podr considerar la utilizacin de plazos de gracia.
91
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
10.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Mobiliaria, maquinaria y equipo, Hipotecarias o Depsitos Colaterales o una
combinacin de algunas de estas.
92
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
LINEAS PECUARIAS
93
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
1.
Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas naturales o jurdicas que busquen financiamiento para la
Actividad Ganadera (Ganado Bovino) en explotaciones lecheras.
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
Montos Mximos:
El monto mximo estar sujeto a las necesidades del solicitante y estar tambin en funcin de
la cantidad de unidades animal que el ganadero compruebe que tiene o vas adquirir y para la
cual est solicitando el financiamiento.
5.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
El Plazo mximo hasta 12 meses
7.
Tasa de Inters
De a cuerdo a la poltica financiera de cada Institucin. (Caja de Crdito)
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
94
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
9.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiduciaria, Prendaria, naturales (produccin a obtener, ganado en propiedad y a
comprar, etc.), Hipotecarias o Depsitos Colaterales o una combinacin de algunas de estas.
95
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
1.
Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas naturales o jurdicas que busquen financiamiento para la
Actividad Ganadera (Ganado Bovino) en explotaciones de ganado de Repasto o de Engorde.
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
Montos Mximos:
El monto mximo estar sujeto a la necesidad del solicitante del financiamiento y estar
tambin en funcin de la cantidad de unidades animal que el ganadero compruebe que tiene o
va a adquirir y para la cual est solicitando el financiamiento.
5.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
Plazo mximo hasta 12 meses
7.
Tasa de Inters
De acuerdo con la poltica financiera de cada Institucin. (Cajas de Crdito)
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
96
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
9.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Prendaria, ganado y equipo, Hipotecarias o Depsitos Colaterales o una
combinacin de algunas de estas.
97
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas naturales o jurdicas que busquen financiamiento para
explotaciones porcinas (Cerdos).
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
Montos Mximos:
El monto mximo estar sujeto a la necesidad del solicitante del financiamiento y estar
tambin en funcin de la cantidad de unidades animal que el porcinocultor compruebe que
tiene o va adquirir y para la cual est solicitando el crdito.
5.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
El Plazo mximo hasta 12 meses
7.
Tasa de Inters
De acuerdo con la poltica financiera de cada Institucin. (Cajas de Crdito)
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
98
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
9.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Mobiliaria, Hipotecarias o Depsitos Colaterales o una combinacin de
algunas de estas.
99
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas naturales o jurdicas que busquen financiamiento para
explotaciones Avcolas.
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
Montos Mximos:
El monto mximo estar sujeto a la necesidad del solicitante del financiamiento y estar
tambin en funcin de la cantidad de unidades animales que el avicultor compruebe que tiene o
va adquirir y para la cual est solicitando el financiamiento.
5.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
Plazo mximo hasta 12 meses
7.
Tasa de Inters
De acuerdo con la poltica financiera de cada institucin. (Caja de Crditos)
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
100
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
9.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Prendaria, equipo, Hipotecarias o Depsitos Colaterales o una combinacin
de algunas de estas.
101
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
9.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Mobiliaria, equipo, Hipotecarias o Depsitos Colaterales o una combinacin
de algunas de estas.
103
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grupo Meta
El mercado objetivo son las personas naturales o jurdicas que busquen financiamiento para
explotaciones pecuarias, sean de Explotaciones Ganaderas Lecheras, Ganaderas de Repasto o
Ganado de Engorde, Productores Porcinos, Productores Avcolas, Productores Pisccolas u otra
actividad pecuaria que cuente con financiamiento para capital de trabajo.
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
Montos Mximos:
En el caso del monto mximo de la lnea, este depender de la inversin a realizar ya que est
sujeta a algunas variables de inversin propias del rubro.
5.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
Plazo mximo hasta 60 meses
7.
Tasa de Inters
De acuerdo con la poltica financiera de la Institucin.
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mensual, bimensual, trimestral, semestral y Anual o al
vencimiento del plazo.
104
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
9.
Perodos de Gracia
Si lo amerita, se podr considerar la utilizacin de plazos de gracia.
10.
Garantas
Para la eleccin de la garanta se tendr en cuenta el nivel del endeudamiento consolidado total
del prestatario, aplicndose los lineamientos establecidos en las Polticas de Crdito.
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Mobiliaria, maquinaria y equipo, Hipotecarias o Depsitos Colaterales o una
combinacin de algunas de estas.
105
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
OTROS
106
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Grupo Meta
Este producto est disponible para clientes antiguos con buen cumplimiento crediticio con la
institucin (mnimo 2 aos) en los productos de crdito agropecuario y que busquen
financiamiento de corto plazo para aprovechar oportunidades de negocios puntuales en su ramo
de actividad.
Abarca a los Productores Agrcolas as como a los Productores Pecuarios que son financiados
con los otros productos crediticios agropecuarios de la entidad.
2.
Moneda
Los crditos podrn ser otorgados en Dlares Americanos.
4.
Montos
El Ejecutivo de Crditos, realizar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del solicitante
y presentar su propuesta de aprobacin o rechazo al comit de Crditos.
El monto no deber sobrepasar el 50% del valor del crdito principal, ni los siguientes lmites:
Montos Mximos:
Mximo
$
5,000
5.
Plazos
El plazo a otorgar en el caso particular de cada crdito y de la actividad realizada, estar en
funcin a la capacidad de pago del prestatario, segn el anlisis realizado por el Ejecutivo de
Crdito y a lo expuesto en las Polticas de Crdito.
El Plazo Mnimo ser de 1 mes.
El Plazo mximo hasta 3 meses
107
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
7.
Tasa de Inters
De acuerdo con la poltica financiera de cada Institucin. (Cajas de Crdito)
Las tasas podrn variar de acuerdo con el monto de crdito, plazo, frecuencia de pago y si
se trata de una operacin nueva o de una renovacin.
Se podrn ofrecer tasas preferenciales a prestatarios con Buena Calificacin con la
Institucin.
8.
Tipos de amortizacin
La frecuencia de los pagos puede ser mediante el pago mensual, bimensual, trimestral (Capital
Intereses; o solamente intereses) o al vencimiento del plazo un solo pago.
9.
Garantas
Las garantas dependern del monto solicitado y de la calificacin institucional del prestatario,
podrn ser: Fiador, Prendaria, Naturales (lo que se va a producir), Hipotecarias o Depsitos
Colaterales o una combinacin de algunas de estas. En general se tomara como referencia la
garanta constituida para respaldar los o el crdito vigente.
108
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
ANEXOS
109
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Fe
2
Mzo
1
Abr
2
Myo
2
Jun
2
Jul
2
X
X
X
X
X
X
X
X
X
X
09-Jun
X
X
110
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Fuente
Resumen
Uso de la Tierra,
Costos
de
Produccion
de
Cultivos,
Aspectos tecnicos
de
Cultivos,
Informacion de
Mercados
Contacto
http://www.mag.gob.sv/dgea/
http://www.centa.gob.sv/
Asociaciones de
Camara Agropecuaria y Agroindustrial de El
Productores
Salvador (CAMAGRO)
Agropecuarios
http://www.camagro.com/
Estadisticas
Economicas de El Banco Central de Reserva de EL Salvador (BCR)
Salvador
http://www.bcr.gob.sv
Estadisticas del
Sistema
Superintendencia del Sistema Financiero (SSF)
Financiero de El
Salvador
http://www.ssf.gob.sv/
Informacion
y
estadisticas del Asociacion Bancaria Salvadorea (ABANSA)
sistema Bancario
http://www.abansa.org.sv
111
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
RECOPILACION Y SISTEMATIZACION DE LA INFORMACION RELACIONADA CON LA TEMATICA AGROPECURIA
Temas:
Fuente
Resumen
Contacto
Informacion de la
Oferta Productiva
El Salvador Trade
Nacional
en
General
www.elsalvadortrade.com.sv
Estadisticas de las
Instituciones que
financian a las Microenfoque
MyPES, en El
Salvador
Informacion
sobre IMF.
Estadisticas
Poblacionales
Estadisticas
empresariales
http://www.asomi.org.sv
http://www.censos.gob.sv/
Exportaciones
http://www.camarasal.com/
Exportaciones
http://www.coexport.com
112
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Fuente
Resumen
Contacto
Exportaciones
http://www.exporta.gob.sv/
Informacion
Institucional
http://www.bfa.gob.sv/
Informacion
Institucional
http://www.bancohipotecario.com.sv/
Informacion
Institucional
Informacion
Institucional
Banco Agricola
Informacion
Institucional
Informacion
Institucional
http://www.conamype.gob.sv/
http://www.bancoprocredit.com.sv/
http://www.bancoagricola.com/
http://www.bancouno.com.sv
http://www.hsbc.com.sv/
113
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
114
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
115
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
En este sentido a continuacin se detallan algunas instituciones que apoyan de forma directa e
Indirecta todas aquellas iniciativas del sector que buscan llegar a exportar sus productos:
116
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
117
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
1,572,000
2006
1,911,000
2007
2,196,000
2008
2,633,000
2009/Jun
1,010,000
2005
2006
2007
2008
2009/Jun
2009,992
2035,532
2657,119
2768,080
859,729
568,430
400,360
2108,290
2820,800
1137,760
Blsamo
1372,379
2133,222
1664,598
1384,286
134,340
Palmas de Areca
1152,987
1320,552
1580,638
1549,694
870,429
1129,763
1080,779
1368,139
954,419
1083,705
Loroco
716,094
1268,732
1287,253
981,127
322,444
Ajonjol
971,751
817,697
1339,561
637,913
428,085
Frijol Vigna
928,892
993,031
888,153
816,070
380,126
Jocote
749,067
831,536
848,815
950,735
156,216
1279,849
661,515
422,888
283,175
135,104
2005
2006
2007
2008
Chile Dulce
Cana De Izote
2009/Jun
Miel de Abeja
2158,791
2349,153
2026,664
2939,484
2854,435
Tilapia
1500,941
1522,962
1910,739
3426,059
1646,962
Iguanas Verdes
1278,591
1461,081
1784,407
1525,669
645,647
Camarones
2397,021
570,707
639,712
509,303
170,083
491,666
355,630
402,436
518,610
275,975
Dragones barbados
118
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
119
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 01CA
SOLICITUD DE CRDITO AGROPECUARIO
Sucursal:
Fecha:
Caja de Creditos
Cdigo cliente:
04/09/2009
Ejecutivo de Crdito
Solicitante
1er.Apellido
2do. Apellido
D.U.I.
1er. Nombre
N.I.T.
Sexo
F
M
Monto solicitado: $.
Plazo:
Fiador
Concepto
Cantidad
Prendaria
Costo Unitario
Por referencia
Frecuencia
de pago: Vto.
Inversin Total
Tipo de cliente
N
R
M
Otro:
Observaciones
Otras
TV
Conocido por
cuota
(Capital + Inters)
2do. Nombre
Aportacin
Productor
Crdito
Volante
COLINDANCIAS:
LINDERO NORTE:
LINDERO SUR:
LINDERO ESTE
LINDERO OESTE
COLINDANCIAS:
LINDERO NORTE:
LINDERO SUR:
LINDERO ESTE
LINDERO OESTE
Comentarios
120
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FEDECREDITO
Autorizacin para solicitar Reportes en los Buros de Crdito
Por este medio autorizo expresamente a FEDECREDITO. para que por medio de sus funcionarios facultados
lleve a cabo Investigaciones, sobre mi comportamiento crediticio en las Sociedades de Informacin Crediticia
que estime conveniente.
As mismo, declaro que conozco la naturaleza y alcance de la informacin que se solicitar, del uso que
FEDECREDITO. har de tal informacin y de que sta podr realizar consultas peridicas de mi historial
crediticio, consintiendo que esta autorizacin se encuentre vigente por un perodo de 3 aos contados a partir
de la fecha de su expedicin y en todo caso durante el tiempo en que mantengamos una relacin jurdica.
Nombre del
Solicitante:
D.U.I.
Nombre del
Cnyuge (Cuando
0
D.U.I.
Domicilio:
N.I.T.
Domicilio:
0
Telfono:
N.I.T.
Telfono:
Estoy conciente y acepto que este documento quede bajo propiedad de FEDECREDITO.
Fecha de Consulta:
121
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 02CA
INFORMACIN GENERAL DEL CLIENTE
Sucursal:
Fecha:
Caja de Creditos
04/09/2009
2do. Apellido
0
Fecha de Nacim.
D.U.I.
1er. Nombre
0
Lugar de Nac.
2do. Nombre
0
Edad
Estado civil
Conocido P Sexo
F 0
M 0
0
Depend.:N
N. Educativo
105
Direccin (Calle, Avda.,Nro. Interno y Externo, Mz. Lote)
P
R
0
Departamento
Municipio
Colonia
DUI
NIT
Telfono Fijo
Cnyuge
2do. Apellido
1er. Nombre
Fax
2do. Nombre
Estado civil
Edad
0
N.I.T.
Telfono trabajo
Representante Legal
1er.Apellido
D.U.I.
Otros
Casa
Antigedad:
F
Ot
Telfono Celular
105
Nom bre de la empresa donde trabaja
Cargo
Sep. bienes
Si
No
Sueldo: $.
Actividad
Antigedad
N Empleados
Telfono
Manzanas
P
A
Departamento
Municipio
Colindancias:
Lindero Norte:
0
Colonia
Lindero Sur: 0
Terreno
F
Ot
Nombre del
propietario
Tipo de Riego
G
As
Gt
Ot.
Otros
Lindero Este:0
Lindero Oeste:0
Financieras
Banco o institucin financiera
Tipo de transaccin
Cuota m ensual
Estado actual
Garanta
Parentesco
122
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
D.U.I.
2do. Apellido
1er. Nombre
Estado civil
2do. Nombre
Edad
N. Educativo
Conocido P Sexo
F
M
Profesin / Actividad
105
Direccin (Calle, Avda.,Nro. Interno y Externo, Mz. Lote)
Departamento
Municipio
Casa N
Colonia
Nombre de la empresa
Otros
Telfono Fijo
Direccin
Ingresos
Telfono Celular
Egresos
Neto
0
N.I.T.
D.U.I.
2do. Apellido
Fecha Nacimiento
Nacionalidad
1er. Nombre
Estado civil
2do. Nombre
Edad
N. Educativo
Alias
Sexo
F
M
Profesin / Actividad
105
MAPA LA DIRECCIN DEL DOMICILIO PARTICULAR: fiador
LINDERO NORTE:
LINDERO SUR:
LINDERO ESTE
LINDERO OESTE
COLINDANCIAS:
LINDERO NORTE:
LINDERO SUR:
LINDERO ESTE
LINDERO OESTE
Comentarios
123
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 0XCA
REFERENCIAS COMERCIALES
Empresa:
Persona contactada: 0
Direccin:
Crdito
Contado
Tel:
Tiempo de la relacin:
Comentarios:
Comentarios del verificador:
Empresa:
Persona contactada: 0
Direccin:
Crdito
Contado
Tel:
Tiempo de la relacin:
Comentarios:
Comentarios del verificador:
REFERENCIAS FINANCIERAS
Institucion
Persona contactada:
Monto de Credito
Manejado
$.
Cuota
Saldo
Tiempo de la relacin:
Persona contactada:
Monto de Credito
Manejado
$.
Cuota
Saldo
Tiempo de la relacin:
Direccin:
aos:
Telfono:
Comentarios:
Persona consultada : 0
Relacin con el solicitante:
Direccin:
aos:
Telfono:
Comentarios:
Persona consultada :
Relacin con el solicitante:
Direccin:
aos:
Telfono:
Comentarios:
Observaciones
124
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 0XCA
ACTUALIZACIN DE INFORMACIN DEL CLIENTE
Sucursal:
Fecha:______________________
04/09/2009
Caja de Creditos
1er.Apellido
2do. Apellido
0
1er. Nombre
0
2do. Nombre
0
ACTUALIZACIN DE INFORMACIN EN FICHA DE CLIENTE (solo llenar en caso sucedan cambios en la informacin inicial)
Financieras
Banco o institucin financiera
Tipo de transaccin
Cuota mensual
Estado actual
Garanta
COLINDANCIAS:
LINDERO NORTE:
LINDERO SUR:
LINDERO ESTE
LINDERO OESTE
Comentarios
125
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
126
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 03CA
DECLARACIN DE BIENES
FECHA DE ELABORACIN:
04/09/2009
Familiar
Propia
Propia Hip.
Otro:
ACREEDOR HIPOTECARIO
Mz
VALOR COMERCIAL
Sub. Total
VEHICULO
MARCA
MODELO / AO
OTROS
CANT.
MARCA
Es Gta
Si
No
Si
No
$0
$0
VALOR COMERCIAL
Sub. Total
BIENES DEL ACTIVO FIJO
Es Gta
Si
No
Si
No
Si
No
$0 Si
No
$0
VALOR COMERCIAL
Sub. Total
Es Gta
Si
No
Si
No
$0 Si
No
Si
No
$0
$0
$0
Detalle de Pasivos
Descripcin (Bancos / Financieras / ONGs / Otros T. De Gta
Saldo
Cuota
Total
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$.
$.
$0
CC
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$0
Total
VALOR
OBSERVACION
$0.00
127
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
BIENES DEL HOGAR
CASA: Renta0 Familiar 0 Propiax P. Hip.
45
Dependientes (edades):
ACREEDOR HIPOTECARIO
Otro:
VEHICULO
MARCA
MODELO / AO
Otros
CANT.
MARCA
Si
No
Si
No
$0
$0
VALOR COMERCIAL
Total
BIENES DEL ACTIVO FIJO
FAMILIAR
Es Gta
VALOR COMERCIAL
Total
Es Gta
Si
No
$0 Si
No
$0 Si
No
$0 Si
No
$0
VALOR COMERCIAL
Total
Es Gta
$0 Si
No
$0 Si
No
$0 Si
No
$0 Si
No
$0
$0
$0
$0
TOTAL GARANTAS
$0
Detalle de Pasivos
Descripcin (Bcos/Coop/Fedecredito/Otros
T. De Gta
Pendientes
Cuota
Total
$.
$.
$.
$.
$.
$.
$.
$.
$0
$0
A FEDECREDITO: Declaro(mos) BAJO JURAMENTO y debidamente advertido(s) de las penas relativas del Delito de Perjurio, que el presente
crdito ha sido otorgado en funcin de la presente declaracin de bienes presentada y en consecuencia me(nos) obligo(amos) a informar a
FEDECREDITO, con sello de recepcin del mismo, de cualquier modificacin, obligndome(nos) a no vender o disminuir tales bienes sin
autorizacin previa y escrita de FEDECREDITO, pues en caso contrario, acepto(amos) que estoy(amos) cometiendo Delito en perjuicio de la
Institucin, quien adems tendr derecho a conocer de cualquier venta o disminucin de ingresos que afecte a la seguridad del crdito, sin
perjuicio de las responsabilidades personales del deudor(es) y Fiador(es).
128
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 06C
Cdigo Cliente:
ESTADOS FINANCIEROS
Fecha:
Asesor de Crdito:
04/09/2009
0
Nom bre del Solicitante 0 0 0 0
Actividad
(x+y) Aos :
E M P R E S A
BAL ANCE
GENERAL
Fe cha
Fe cha
$0.00
(1) EFECTIVO / CA JA
$0.00
(2) BA NCO
$0.00
$0.00
$0.00
Otros: .
Mercanca
$0.00
PASIVO TOTAL
Productos terminados
$0.00
Productos en proceso
$0.00
$0.00
Pasivos
Proveedores
$0.00
Proveedores
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
Tarjeta de Crdito
Caja Solidaria
Cooperativas
Bancos
Otros: .
$0.00
PATRIMONIO
( A ct . T o t ( co n i nmueb l es) -
Pas .
$0.00
total)
$0.00
(b)
Activo fijo (s in inm ue ble s )
(b.1) Activo fijo (c o n inm ue ble s )
INDICADORES
$0.00
Endeudamiento (pasiv o+crdito)/patrimonio con inmuebles
$0.00
$0.00
V ehculos
Maquinaria y Equipo
$0.00
$0.00
$0.00
Cobertura de gtas. (v alor de la g./crdito)
$0
DE CAJA-UNI DAD
Mensual
$0.00
Anual
$0.00
COMERCIO
$0.00
Credito
$0.00
(A) INGRESOS
P RO DUCT I V A
Mensual
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
Empleados (corraleros)
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
Impuestos + Contador
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
Servicio tcnico
UNIDA D PRODUCTIV A A GROPECUA RIA
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
Venta de Leche
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
Transporte/combustible/gas
$0.00
$0.00
Cuota en:
0
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
A dministracin
Seguro Agropec.
A lquiler de local
A lquiler de equipo
Luz + A gua + Telf ono
Telf ono Celular
tiles de of icina
Rep.y mant.de equipos y/o vehculos
0
INVERSION DEL CREDITO
F L UJO
DE
Anual
UNI DAD F AM I L I AR
CAJA F AM I L I AR M ENS UAL
Ingresos
Egresos
$0.00
Alimentacin
$0.00
Vestimenta
Educacin y transporte
Luz, agua, telf ., cable, otros
Casa (renta / hipoteca)
Mtto. V ehiculo f amiliar
Otros........................................
$0.00
EGRESOS TOTALES
$0.00
$0.00
$0.00
Obs e r vacione s :
129
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 0XCA
Auxiliar Financiero N 1
Detalle de Compras
Productos
Monto de compra
M
J
V
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
Total.
Diario
Mircoles
1ra. Semana
Semanal
Mensual
Martes
Ene.
Feb.
2da. Semana
Mar.
Monto
Jueves
Ab.
May.
Viernes
Sbado
Domingo
3ra. Semana
Jun.
Jul.
Ago.
Cant/Dia
Cant/Sem Total venta
4ta. Semana
Set.
Nov.
Oct.
Monto
Cant.
Dic.
Muy bueno$.
$0
Muy bueno$.
$0
Bueno
$.
$0
Bueno
$.
$0
Regular
$.
$0
Regular
$.
$0
Malo
$.
$0
Malo
$.
$0 (a)
Total mensual
Porcentaje de venta al contado:
0.00%
$0
$0
(b)
Cant.
Precio
Factor
T OT AL MENSUAL
Total
Margen Bruto
Costo
Margen/Precio
Margen/Costo
$0
$0.00
0%
0%
$0
$0.00
0%
0%
$0
$0.00
0%
0%
$0
$0.00
0%
0%
$0
$0.00
0%
0%
$0
$0.00
0%
0%
$0
$0.00
0%
0%
$0
$0.00
0%
$0
Promedios
0%
0%
(d)
(e)
0%
Saldo
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$.
$.
$0
$.
$.
Utilidad Promedio
Ventas mensuales (a b + f)1
Utilidad promedio
2
Compras mensuales
3
Factor
Cobro Prom.
$0
$0
Total (c)
$0
Recargo Promedio
$0
$0 (1 * d)
$0 (1 - 2)
Compras
Recargo promedio
Ventas mensuales
4
5
6
$0
$0 (4 * e)
$0 (4 + 5)
130
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 07C
Auxiliar Financiero N 2
Nombre del Solicitante 0 0 0 0
Actividad0
Detalle de Inventarios
Cantidad
Mercancia
Precio de
Costo
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
Total
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
$0
Cantidad
Precio de
Costo
Cantidad
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
Total
Productos en Proceso
Materia Prima
0
Ganado P ara venta
0
Terneras de 0 - 1ao , Ternero s de 0 - 1ao , No
0 villo s. 1a 2
Productos
Terminados
Total
$0
ao s
$0
$0
Total
Maquinaria y Equipo
Total Bienes del Activ o Fijo
Precio de
Costo
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
Precio de
Costo
Total
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
Total
$0
Cantidad
Precio de
Costo
Total
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
Total
$0
Cantidad
Vehculo
0
0
0
0
0
0
0
0
$0
Cantidad
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
Cantidad
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
Total
Total
Precio de
Costo
Precio de
Costo
Total
Vehiculos
Anim ales,
Precio de
Cantidad
Herram ientas y
Costo
Otros
$0 Sementales,
Cerdas gestaci n, Cerdas lactancia, Cerdas vacas
$0
$0
$0
$0
$0
Total
Proveedores
Total
Total
B o rregas,P rimalas,Sementales
Sementales,Vacas,No villas ,Terneras
Vacas A dultas, No villas cargadas,No villas en desarro llo ,Sementales
Co lmenas,Ncleo s
$0
Detalle de Pasivos
Total
$0
Total
Tarjetas de Crdito
$0
Total
$0 0
$0
$0
$0
Total
Bancos
$0
$0
$0
$0
$0
Total
Cajas de Creditos
Total
$0
Total
$0
$0
$0
$0
Total
Cooperativas
0
$0
Total
$0
$0
$0
$0
Total
Otros: Diferencias con Buro Crditos,
$0 0
$0
$0
$0
Total
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
Total
$0
$0
$0
$0
Total
$0
131
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Costeo del Ciclo Agrcola de Varios Cultivos Anuales. Costo en ( $ ) por Mz.
Maiz G
Actividad x Mz / Cultivo
Frijol
Arroz
Sorgo
T omate
E
Arrend y Prep de T erren. $
Chile
Sanda
Meln
Yuca
Pepino
Verde
0
Total
0
Alquiler de terreno
0
0
0
0
Siembra / Plantacin $
0.00
Surcado
Siembra / Transplante
0
0
0.00
Fertilizantes
Aplicacin
Control plagas/enferm$
0.00
Insecticidas
Fungicidas
Reguladores
Aplicacin
Labores Culturales $
0.00
Herbicidas / Limpias
Aplicacin
Aporcado
Cultivada
Deshierbe
Riegos $
0.00
Cuota de agua
Riegos
Lmp.can/bordeo/peg. bordo
Cosecha $
0
0
0.00
Arranque y alomillado
Acopio y secado
Acarreo / molido-encostala.
Costo Total ($) por Mz.
0
0.00
0.00
Mes de la inversin
9
Datos Generales de Tipo de Cultivo
Tipo de
Mes de
cultivo
venta
Rendimiento QQ/MZ
No. de Mz.
Grano/Fruto
Rast.c/grano
Rastrojo solo
Silo
Grano/Fruto $
Rast.c/grano$
Rastrojo solo $
Silo $
Maiz
Frijol
Arroz
Sorgo
Tomate
Chile verde
Sanda
Meln
Yuca
Pepino
Pipian
Cebolla
Loroco
0
Total $
0.0
0.0
0.0
0.0
132
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Ingreso Anuales ($)
Costos $
Ingreso $ por
Ingreso $
Ingreso $ por
Ingreso $ por
grano/Fruto
rastrojo c/grano
rastrojo
silo
Utilidad
Total Costos de
Tipo de cultivo
3: Ambas
Ingreso $ total
Utilidad
venta
precios en
esperada ($)
20%
50%
Produccin $
opciones
Maiz
Frijol
Arroz
Sorgo
Toamate
Chile verde
Sanda
Meln
Yuca
Pepino
pipian
Cebolla
Loroco
Total ( $ )
Mes 1
Mes 2
Mes 3
Mes 4
Mes 5
Mes 6
Mes 7
Mes 8
Mes 9
Mes 10
Mes 11
Mes 12
Total ( $ )
Frijol
Arroz
Sorgo
Tomate
Chile verde
Sanda
Meln
Yuca
Pepino
Pipian
Cebolla
Loroco
Maz
Frijol
Arroz
Sorgo
Tomate
Chile verde
Sanda
2 Meln
Yuca
Pepino
Pipian
Cebolla
Loroco
3 Exc/Prd UP (1-2)
Egresos Mensuales ( $ )
133
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Costeo del Ciclo Agrcola de Varios Cultivos Anuales. Costo en ( $ ) por Mz.
Actividad x Ha / Cultivo
Guisquil
Repollo
Preparac. de suelos $
Jicama
Ajonjol
Caa De Azucar
Caf Avio
0
T otal
0
Barbecho / subsoleo
Rastreo
Siembra / Plantacin $
Semilla
Surcado
Siembra
Fertilizacin $
Fertilizante
Aplicacin
Control plagas/enferm$
Insecticidas
Fungicidas
Reguladores
Aplicacin
Labores Culturales $
Herbicidas / Limpias
Aplicacin
Borra
Cultiv ada
Deshierbe
Riegos $
Cuota de agua
Riegos
Lmp.can/bordeo/peg. bordo
Cosecha $
Arranque y alomillado
Acopio y secado
Acarreo / molido-encostala.
Mes de la inversin
11
10
Mes de
cultiv o
v enta
Rendimiento QQ/MZ
N o. de Mz.
Grano/Fruto
Rast.c/grano
Rastrojo solo
Silo
Grano/Fruto $
Rast.c/grano$
Rastrojo solo $
Silo $
Guisquil
Repollo
Jicama
ajonjoli
Caa de
Caf de Av io
Total $
0.0
0.0
0.0
0.0
Costos $
Ingreso $ por
Ingreso $
Ingreso $ por
Ingreso $ por
grano/Fruto
rastrojo c/grano
rastrojo
silo
Utilidad
Total Costos de
Tipo de cultiv o
3: Ambas
Ingreso $ total
Utilidad
v enta
precios en
esperada ($)
20%
50%
Produccin $
opciones
Guisquil
Repollo
Jicama
ajonjoli
Caa de Azucar
Caf de Av io
Total ( $ )
Mes 1
Mes 2
Mes 3
Mes 4
Mes 5
M es 6
Mes 7
Mes 8
M es 9
Mes 10
Mes 11
Mes 12
Total ( $ )
Repollo
Jicama
ajonjoli
C aa de Azucar
C af de Av io
Guisquil
Repollo
Jicama
ajonjoli
C aa de Azucar
C af de Av io
Egresos Mensuales ( $ )
Exc/Prd UP (1-2)
134
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Costos de Cultivo / Mz de Frutales
poca
Concepto
Aplic.
Cost.
Unid.
Citricos
Unit.
C ant.
1 ao
Aguacate
C ant.
Papaya
1 ao
C ant.
Mango
1.ao
C ant.
1 Ao
Caa
Caf
Establecimiento
Establecimiento
C ant.
1 Ao
C ant.
1 Ao
otro
C ant.
1 Ao
Mz
Mz
Mz
Mz
Plantacin
0
Jor.
Plant.
Plant.
Jor.
Jor.
Jor.
Fertilizacin
Aplicacin
Lbs
Lbs
Lbs
Lbs
Lbs
Lbs
Lbs
Lbs
Lt.
Kg.
Lt.
Kg.
Kg.
Lt.
Lt.
Lt.
Kg.
Kg
Kg
Kg.
Kg-lt
Lt.
Lt.
Lt.
Kg.
Jor.
Aplicaciones
Jor.
Control malezas
Aplicacin
Jor.
Labores culturales
Limpia manual
Jor
M z.
Jor
C uota
M z.
Jor
Jor
Jor-ton
Jor.
Jor-ton
Ton.
Ton.
Jor.
Cosecha
Costo T otal / Mz
Ingreso
Costos ($)
Frutales
N o. M z.
Ao 1
Ao 2
Ao 3
Ao 4
Ao 5-20
Producc.
Precio
Total
Ton./ Mz
periodo
Dolares
Utilidad
($)
Ingresos
C osto
U tilidad
por Venta
Producc.
Esperada
5%
10%
C itricos
Aguacate
papay a
M ango
C aa Establecimiento
C af Establecimiento
Otros
Total
/por unid de
Ao 1
Ao 2
Ao 3
Ao 4
Ao 5
T otal
C itricos
Aguacate
papay a
M ango
C aa Establecimiento
C af Establecimiento
Otros
C itricos
Aguacate
papay a
M ango
C aa Establecimiento
C af Establecimiento
Otros
Egresos Anuales
Ingresos - Egresos
3
Exc/Prd UP (1-2)
135
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Costeo de Produccin de Ganado Porcino
Consumo de Dieta Detalle por Etapas Productivas. Consumo de dieta Lbs./cb/da
Edad del Cerdito
Precio ( $ ) / Lbs.
Consumo Lbs. / cb / da
Mnimo
Promedio
Mximo
0.15
0.22
0.30
0.30
0.60
0.92
1.00
1.35
1.70
1.70
1.97
2.25
2.25
2.85
3.50
3.00
3.25
3.50
1.50
2.50
3.00
2.00
4.50
7.00
2.00
2.50
3.00
Alimento de sementales
1.50
2.00
2.50
Semana
Mes
Mano de obra
Medicinas y vacunas
Gasolina
Artculos de limpieza
Electricidad
Renta de granja
Inseminacin artificial
Mantenimiento de instalac.
Varios
Otros
Parmetros Referenciales
Composicin de la Piara
Precio $ /cb
Existencias Actuales
Parmetros
Sementales
Fertilidad
Cerdas gestacin
Cerdos v iv os/parto
Cerdas lactancia
Cerdas v acas
Desech. de v ientres
Valores Actuales
Mnimo
Medio
Mximo
70%
80%
90%
14
1%
3%
6%
20%
28%
35%
Edad
Valores actuales
Mnimo
Medio
Mximo
0-1 mes
8%
13%
20%
1-2 meses
1%
2%
5%
2-3 meses
1%
1.5%
2%
3-4 meses
1%
1.5%
2%
4-5 meses
1%
1.5%
2%
5-6 meses
1%
1.5%
2%
Total cabezas
Ventas Anuales en ( $ )
Concepto
Concepto
Cerdos gordos
0 Sementales cabezas
Vientres de desecho
0 Cerdas gestantes cb
Sementales desecho
Precio $/cb
Histrico
Ao 1
Ao 2
Ao 3
Ao 4
Ao 5
Ao 1
Ao 2
Ao 3
Ao 4
Ao 5
Ingresos Anuales ( $ )
Cerdos gordos
Vientres de desecho
Sementales de desecho
Costos de alimentacin
Egresos Anuales ( $ )
Ingresos - Egresos ( $ )
3
136
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Costeo de Produccin Ganado Pie de Cra de Leche
Consumo de Dieta Detalle por Etapas Productivas Kg. / cb. / Da
Precio ($)
Precio ($) /Kg
Ingredientes de la Dieta
Vacas en produccin
Vacas secas
Becerras
Sementales
Concentrado
Rastrojo con maz
Silo
Alfalfa
Pasto Estrella
Otro
Otro
Total costo por da $ / cabeza
Semana
Mes
Mano de obra
Medicinas y vacunas
Gasolina
0
0
0
0
Artculos de limpieza
Electricidad
Renta de pradera
Inseminacin artificial
Mto.Instalac.-maq.equipo
0
0
0
0
Minerales
Varios
Otros
Total otros costos
0
0
0
0
Composicin Hato
0
Existenc. Actual
Precio $ /cb
Parametros productivos
Parmetros referenciales
Valores actuales
Mnimo
Sementales
Vacas
Vaquillas
Vacas
Vaquillas
Becerras
Mximo
55%
5%
80%
8%
95%
10%
Mort. en Vaquillas %
1%
2%
5%
Mort. Vacas
1%
2%
5%
Desecho vacas %
10%
20%
30%
10
240
19
360
34
480
Medio
Paricin %
Mort. becerros/as %
Producc. lt/vaca/dia
Leche/cria/lt/unit.
Becerras
Conceptos
Histrico
Ao 5
Ao 1
Ao 2
Ao 3
Ao 4
Ao 5
Ingresos Anuales ( $ )
Leche
Vacas de desecho
Becerros
Costos alimentacin
Otros costos
Ingresos - Egresos ( $ )
Exced/Prd UP (1-2)
Exced/Prd mes UP
137
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Costeo de Produccin de Bovinos de Carne
Dieta para Alimentar el Ganado de Engorda
Precio de ingrediente
Ingredientes dieta
Lb de ingrediente
$/Lb
Gallinaza
Melaza
Total ( $ )
Parmetros Productivos
Peso inicial en Lbs/cb.
Peso final Lbs/cb
Ganancia lb/da
Das de engorda
Medici. y vacunas
Gasolina
Artculos limpieza
0
0
0
0
Renta de Potreros
Mto. Instalaciones
Mto. Mq.. Equipo
0
0
Varios
Otros
0
$0
$0
Mortalidad ao %
Cap. Tot/cb total
Ventas. Precio / Lbs / pie
Electricidad
Renta de corrales
0
0
0
0
Total
Precio por Lb. de dieta elaborada en establo ( $ )
$0
No. de cabezas
Peso inicial lbs/cb
Precio $ /cb/pie
Costo Total ( $ )
$0
Mes 1
0
Mes 2
0.0
Mes 3
0.0
Mes 4
0.0
Mes 5
0.0
Mes 6
0.0
Mes 7
0.0
Mes 8
0.0
0
2.3%
0
0
2.3%
0
0
2.3%
0
0
2.3%
0
0
2.3%
0
0
2.3%
0
0
2.3%
0
2.3%
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
$0
0.00
0
$0
0.00
0
$0
0.00
0
$0
0.00
0
$0
0.00
0
$0
0.00
0
$0
0.00
0
0.0
0.0
0.0
0.0
0.0
0.0
0.0
$0
Proyeccin Financiera Mensual por Ciclo de Engorda. Flujo de Ingresos y Egresos. ($).
Ciclo Productivo de la Engorda en Meses.
Mes 1
Mes 2
Mes 3
Mes 4
Mes 5
Mes 6
Mes 7
Ingresos Mensuales ( $ )
1 Venta de toretes
Egresos Mensuales ( $ )
Compra de toretes
Costos de Alimentacin
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
Total
0.00
Mes 8
0
Total
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
138
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 0XCA
04/09/2009
Fecha :
Actividad
0 Capital de Inversion
0 Cred. Oportunid.
Monto propuesto
Cliente:
Monto $.
$0
Plazo
Fija
Variable
Cuota propuesta
(DOLARES)
devuelto
P. Gracia (das)
$0
Hipotecaria
Valor ($.)
Fiador
Calificacin (%)
Prendaria
$
Normal (A)
CPP
Otras:
Observaciones
Deficiente
Dudoso
Prdida
Bur de Crdito
FEDECREDITO
Otros
SUSTENTO DE LA PROPUESTA:
Experiencia en la actividad, variedad de productos, principales clientes y proveedores, forma de venta y mercado
donde comercializa y cumplimiento del plan de inversin del crdito anterior
Tipo de Garanta(s):
Plazo
Hipoteca (s)
Prenda (s)
II
III
Cuota :
Fiador (es)
IV
Tasa:
Otras
Nro. de Prstamo
V B de XXXXXXX
139
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
FORM 0XCA
RECIBO DE DOCUMENTOS
FECHA:
04/09/2009
TIPO DE DOCUMENTO:
D.U.I.
NMERO:
EXPEDIDO POR:
ENTREGA
RECIBE
FIRMA
FIRMA
NOMBRE
NOMBRE
140
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Relacionadas
Concepto
Valor
I. Datos Generales
N de Agenc ias Donde se Coloc a Credit o Rural
N de Personal que c oloc a Credit o Rural
XXXX
XXXX
XXXX
XXXX
XXXX
XXXX
XXXX
XXXX
XXXX
XXXX
141
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Formato Semestral
CREDITO RURAL
EVALUACION SEMESTRAL DE RESULTADOS
(EN MILES DE DOLARES)
//2009
Datos al :
Per.
No
CAJAS Y BANCOS DE
LOS TRABAJADORES
Act
Ejec.
Resultados al X de X de 200X
Creditos Colocados
No
MONTO $
Saldo de Cartera
No
SALDO $
SC en Mora >30 D
No
SALDO $
% de C en M >30 D Act
No
SALDO $
Resultados al X de X de 200X
Creditos Colocados
No
MONTO $
Acumulados y Variaciones
Saldo de Cartera SC en Mora >30 D % de C en M >30 D Coloc Acumulada Saldo de Cartera SC en Mora >30 D % de C en M >30 D
No
SALDO $
No
SALDO $
No
SALDO $
No
MONTO $
No
SALDO $
No
SALDO $
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
24 TOTAL
142
No
SALDO $
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
INTRODUCCIN
8.
II.
Fase I
Diagnstico
Fase II
Diseo
Fase III
Implementacin
Fase IV
Seguimiento
143
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
5.1. II.1
Si bien ambas actividades tienen diferentes grupos de personas a ser entrevistadas para la
recopilacin de la informacin y, por ende, requieren la realizacin de eventos diferentes, se
complementan entre s. Por lo tanto, se recomienda realizarlos en forma simultnea ya que los
hallazgos de ambos diagnsticos constituyen la base para la siguiente etapa de diseo de los
servicios financieros. Es conveniente presentar la informacin y conclusiones de ambos
estudios en un documento unificado y expuesto en un taller a los niveles de Direccin de la
Institucin.
En el Apndice 2 adjunto se detallan las actividades a realizar para el diagnstico bsico interno
de la entidad, las cuales se representan en el siguiente procesograma de actividades para el
diagnstico interno.
144
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Estudio y anlisis de resultados de las entrevistas y materiales impresos y/o en medios magnticos
Descripcin
Elaboracin de Cronograma de entrevistas con personal de la entidad de las reas
involucradas. Para dar inicio a esta etapa, se elaborar un cronograma de entrevistas con el
personal de las reas involucradas, tanto de la oficina principal como de las agencias o
sucursales con las que cuente la entidad.
Para la confeccin del cronograma de entrevistas se listar al personal clave de la entidad y se
organizar de tal manera que se evite coincidir con los horarios de mayor carga laboral de los
mismos. Se sugiere programar las entrevistas de acuerdo con el siguiente orden, pudindose
realizar modificaciones en funcin de la estructura administrativa de la entidad:
- Oficina central:
- Junta Directiva
- Gerencia General
- Gerencias de Departamento
- Mandos Medios del rea crediticia
- Ejecutivos de Crdito
- Sucursales o agencias:
- Gerente y/o Administrador
- Mandos Medios del rea crediticia
145
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
- Ejecutivos de Crdito
La pauta que se sugiere de duracin de las entrevistas de trabajo es de 1 hora para los mandos
superiores, y entre 1 y 2 horas para mandos medios y Ejecutivos de Crdito. En estos ltimos
casos es ms largo ya que se trata de poder acompaar las actividades realizadas por los
mismos. Se proceder de igual manera en las sucursales o agencias.
Una vez confeccionado el cronograma de las entrevistas se proceder a su envo a la entidad
para obtener la confirmacin correspondiente, que permita dar inicio a las mismas en funcin de
lo establecido.
El objetivo de las entrevistas con el personal de la entidad es conocer y determinar las
potencialidades de la misma, dimensionar las carencias operativas y visualizar las mejores
alternativas en procesos para optimizar tiempos y esfuerzos en la atencin de los asociados.
Entrevistas con el personal de la Entidad. Se deber cuidar en esta parte del proceso,
realizar una toma de conocimiento de los objetivos de la institucin (misin y visin), evolucin
histrica, estructura organizativa y de personal, estructura de propiedad y de gobierno, metas
actuales de evolucin y penetracin del mercado agropecuario, datos financieros, servicios y
productos que ofrecen, tecnologa financiera empleada y sistemas de informacin. Esto
permitir establecer aspectos tales como: herramientas empleadas para el desarrollo de
actividades, grado de eficiencia y eficacia de las mismas, disponibilidad de informacin y la
rapidez en la confeccin de las mismas para su aplicacin en el desarrollo de actividades y
toma de decisiones de gerencia o personal estratgico de la entidad.
En la mayora de los casos la fase de recoleccin de datos comienza por una revisin de todos
los materiales escritos existentes en cada una de las reas involucrada. El encargado de
realizar la entrevista y recoleccin de informacin debe estar dispuesto a utilizar cualquier tipo
de material que pueda proporcionarle informaciones bsicas para fijar las lneas generales del
diagnstico y programar adecuadamente las actividades a realizar.
Un aspecto importante que debe considerar el responsable de realizar el diagnstico bsico es
que en el primer encuentro con el entrevistado, aunque ya se haya realizado una orientacin
preliminar acerca del estudio y sus objetivos, explique una vez ms los mismos. De este modo,
se busca disipar cualquier duda o temor que pudiera existir con relacin al trabajo.
Las entrevistas deben realizarse en un ambiente amistoso, sin demasiadas formalidades y sin
prisa. De esa forma se podr lograr una mayor cooperacin de los empleados y tambin ser
posible obtener importante observaciones marginales.
Durante el proceso de entrevistas se dimensionarn los requerimientos de contratacin,
capacitacin y potenciacin de conocimientos de quienes, en su debido momento, sern los
responsables de la implementacin de los cambios a ser establecidos en la etapa III.
Cabe sealar que parte importante de la informacin buscada por el responsable de realizar el
diagnstico bsico, sale a la luz generalmente en las conversaciones informales con los
empleados, una vez terminada o en un corte de la parte formal de la entrevista. As, se debe
146
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
buscar obtener cierta informacin relevante mediante conversaciones informales utilizando, por
supuesto, mucho tacto.
Durante la entrevista no es recomendable emitir opiniones sobre los temas tratados, ni aunque
sean solicitadas por los entrevistados, sera mejor diferirlas hasta tener una visin ms amplia y
acabada de la situacin. Adems, deber realizar observaciones directas sobre el trabajo que
est siendo ejecutado por el personal entrevistado, el ambiente de trabajo, los elementos
utilizados, entre otros.
As mismo, en una entrevista personal es importante considerar los siguientes aspectos:
-
Asegurarse de que el personal comprenda cuales son los objetivos del estudio.
Destacar la importancia que tienen las informaciones proporcionadas por el personal de la
entidad para el xito del estudio. El entrevistador debe procurar que el entrevistado
comprenda que sus opiniones e impresiones pueden ser muy valiosas para lograr el
resultado esperado. As mismo, debe incitarle a que de sus sugerencias para el mejor
funcionamiento del rea.
No criticar ni corregir al entrevistado. Durante la entrevista, el entrevistador debe tener como
misin principal la de escuchar, escuchar y escuchar. O sea, debe reducir al mnimo posible
el hacer comentarios sobre los temas de la entrevista, ni interrumpir la realizacin de la
misma. Adems, no debe presentarse como un sabelotodo que tiene soluciones para
cualquier problema que se presente, pues de esta forma podra perder la confianza y la
posibilidad de cooperacin por parte del entrevistado. Si tienen que interrumpir, no ser sino
para orientar la conversacin hacia el objetivo deseado, con mucho tacto.
147
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Se deber cuidar en esta parte del proceso, realizar una toma de conocimientos de la evolucin
histrica, asociados (perfiles) y zonas de influencia, estructura de propiedad y de gobierno,
datos financieros, servicios y productos que ofrecen, estructura organizativa y de personal,
tecnologa financiera empleada y sistemas de informacin, ya que con base en dicha
informacin se establecern las herramientas a desarrollar para implementar crdito rural
agropecuario.
Estudio y anlisis de los resultados de las entrevistas y materiales impresos y/o en
medios magnticos. Completado el proceso de recoleccin de informacin el personal
asignado debe verificar los datos, informaciones y documentos obtenidos. En esta etapa puede
hacer las correcciones que le sean indicadas por los gerentes, jefes o responsables del rea
donde se ha realizado el estudio. De esta forma, se asegurar que los datos que utilice
posteriormente sean fidedignos.
El estudio y anlisis del material recopilado y la informacin registrada en las entrevistas con el
personal de la entidad, permitir establecer las necesidades de la entidad, tanto administrativas,
organizativas y de infraestructura que debern ser contempladas para la tercera etapa de
implementacin.
El anlisis propiamente dicho se debe efectuar aplicando una actitud crtica e interrogantes a
todas las acciones y problemas que puedan observarse. De este modo, el responsable de
realizar el diagnstico podr resumir toda la informacin para conseguir una descripcin global
total y racional de la situacin actual de la entidad, con miras a una introduccin exitosa del
crdito rural agropecuario.
Al analizar las diversas tareas es importante considerar si todas ellas son realmente necesarias
o tiles. Por otra parte, el responsable de realizar el diagnstico debe precaverse contra la
tendencia de extraer conclusiones precipitadas o de excederse en las crticas. Es importante
que el responsable de realizar el diagnstico sea imparcial en esta etapa del estudio, tratar de
no resolver las cuestiones slo por intuicin o buen sentido, sino proceder racionalmente, con
una base slida de informacin y anlisis.
Tambin permitir realizar recomendaciones a fin de mejorar los actuales procesos que faciliten
la incorporacin del crdito rural agropecuario a ser aplicada para la atencin de los potenciales
usuarios.
Elaboracin del Diagnstico Bsico de la Entidad y presentacin del mismo. Con la
informacin recopilada se proceder a la elaboracin del material Diagnstico Bsico de la
entidad que contendr los siguientes tems:
- FECHA. Fecha del informe de Diagnstico.
- INTRODUCCIN. Introduccin general del material presentado.
- OBJETIVO. Objetivo de la elaboracin del diagnstico.
- METODOLOGA EMPLEADA. Metodologa empleada para su elaboracin.
148
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Productos / Resultados
- Informe de hallazgos y propuestas de alternativas de implementacin.
149
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Con base en el resultado del sondeo de oferentes y demandantes del crdito rural
agropecuario, se definir y realizar el diseo de los productos a ser introducidos dentro de la
gama de productos ofrecidos por la entidad.
Es importante destacar que para el diseo de los nuevos productos a introducir o el rediseo de
los existentes, se deber cuidar de que los mismos se mantengan en lnea con la misin y
visin de la institucin, que siempre busca mejorar la calidad de vida de sus asociados a travs
de los servicios que proporciona.
El sondeo de mercado se podr realizar con el mismo personal encargado del diagnstico
bsico de la entidad. Cuando as se procede, se considerar ello en el cronograma de
actividades respectivo. Para el caso de que se contrate mano de obra externa, se deber
realizar la capacitacin de los mismos en la utilizacin y llenado de los cuestionarios a ser
aplicados.
A continuacin se presenta el procesograma para la realizacin del sondeo de mercado.
Elaboracin de Cronograma de relevamiento de informacin: Sondeo de oferentes y de demandantes
150
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Descripcin
Elaboracin de Cronograma de relevamiento de informacin: Sondeo de oferentes y
demandantes de crditos. La elaboracin del cronograma de relevamiento de informacin
deber cuidar de coordinar las actividades de campo a fin de poder realizar en forma simultnea
el sondeo de oferentes y demandantes de crdito rural agropecuario para optimizar el tiempo de
los encuestadores y personal.
Se programarn los tiempos necesarios para la recopilacin de informacin impresa existente y
relacionada al mercado en el rea de influencia de la entidad, la cual se podr efectuar a travs
de diferentes medios: Internet, estudios de mercado realizados por la entidad, estadsticas e
informacin poblacional existente en organismos del Estado (Municipalidades, Ministerios, etc.),
o privadas.
De igual manera, se establecern los tiempos requeridos para la aplicacin de encuestas tanto
de oferentes como de demandantes de servicios financieros y realizacin de Grupo Focal. Una
vez concluido la elaboracin del cronograma, se presentarn a fin de dar su conformidad a los
tiempos establecidos y poder iniciar las actividades previstas.
Inicio de actividades de Sondeo (Oficina central y sucursales/agencias). En forma
simultnea se realizar ambos sondeos (oferta y demanda), que permitir establecer las
caractersticas primarias de la clientela en donde opera la entidad, as como tambin de la
oferta de servicios (competencia) por parte de bancos y otras entidades.
Para llevar a cabo las actividades previstas para el sondeo se proceder a:
Realizar una breve charla con Directivos y Gerentes de la Entidad, a fin poner en
conocimiento los objetivos de las actividades a ser desarrolladas y las implicancias de la
introduccin del crdito rural agropecuario.
Realizar las entrevistas con personal clave de cada rea de la entidad en funcin del
cronograma de entrevistas establecido previamente para la obtencin de la informacin
puntual necesaria para el diseo de los productos.
Revisin del sistema informtico de la entidad, obteniendo una apreciacin directa de los
sistemas (software) y hardware con las que operan y funcionan.
151
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Parmetro
N=
25.000
Z=
1,5
p=
0.05
0.05
Significado
Total de la poblacin a estudiar, es un dato
Coeficiente de seguridad, existen valores
calculados.
Proporcin esperada
Seleccionados en orden de aparicin en las zonas de mayor concentracin de empresas agropecuarias. Esta muestra no es estadstica y, por
ende, no necesariamente refleja el comportamiento del universo empresarial.
152
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
q=
0.95
0.95
1p
d=
0.02
0.02
Precisin esperada
Muestra =
473
264
Los empresarios podrn ser seleccionados considerando las diferentes zonas de concentracin,
sean estos caseros rurales, distritos de riego etc. Las zonas a ser visitadas deben ser ubicadas
previamente en un plano con el apoyo del personal de la institucin, esto para identificar
previamente la distancia de estas zonas en relacin a la entidad. En el Apndice 4 se adjunta
modelo de formato aplicado para la entrevista a empresarios.
Grupo Focal: Para realizar el grupo focal se debe invitar a un grupo de asociados con
caractersticas predefinidas. En el Apndice 5 se incluye un modelo de carta de invitacin para
los asociados de la Entidad.
Para seleccionar los asociados s que participaran del grupo focal es importante contar con el
apoyo del personal de crdito para seleccionar a los asociados s a invitar, considerando
parmetros tales como:
i)
ii)
iii)
iv)
Entrevista a asociados de las entidades: En los casos en que no sea posible la realizacin
del grupo focal o los invitados no respondan a la misma, se pueden realizar entrevistas
personales en sus respectivos lugares de trabajo. El mismo es considerado como un mtodo
bastante flexible, ya que permite recoger gran cantidad de informacin. Es importante
mencionar que, en este caso, el responsable de entrevistar dedicar tiempo para la explicacin
de preguntas difciles, guiando las entrevistas y sondeando sobre algunos temas a fin de
profundizar en el objetivo de la entrevista.
En el Apndice 6 se adjuntan algunas pautas organizativas de los grupos focales. Por su parte,
en el Apndice 7 se incluyen las pautas o programa de realizacin del grupo focal.
Sondeo a Oferentes: Como parte del sondeo de mercado tambin implica la visita u obtencin
de informacin de oferentes de productos financieros agropecuarios de la zona que sean
considerados como competencia de la institucin. Con ello se apunta a conocer los productos
153
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
154
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Recomendaciones
El diseo de herramientas financieras realizado para la Entidad considerar los aspectos
particulares de la entidad como son fortalezas, oportunidades y nichos de mercado que podrn
ser explotados, amenazas del mercado en el que opera as como tambin debilidades de la
estructura interna de la entidad.
Con toda esta informacin recopilada y sus conclusiones, se podr realizar el diseo del
producto de forma que permita potenciar los servicios de la entidad a sus asociados actuales y
nuevos.
Herramientas
- Formato de encuesta a empresarios.
- Formato de entrevista asociados de la entidad.
- Formato de anlisis de oferentes.
- Grupo focal.
Productos / Resultados
- Informe de resultados del sondeo y conclusiones.
155
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
5.2. II.2
Descripcin
Entrega de material estndar para su estudio y opinin. Finalizada la etapa de entrevistas y
recopilacin de informacin, se proceder al envo de los materiales estndares para su revisin
por parte del personal de la entidad, quienes podrn realizar sus comentarios y
recomendaciones sobre los mismos.
El material a ser enviado impreso o por e-mail consistir en:
Manual de Crdito genrico (poltica, procedimiento y reglamento por productos).
Manual de Organizacin y Funciones.
Formularios. Propuesta de formulario genrico para crdito rural agropecuario.
Sistema de incentivos. Propuesta de evaluacin del desempeo e incentivos monetarios y no
monetarios).
- Plan de Capacitacin. Para personal nuevo y existente.
- Informes Gerenciales (genrico). Operativos y gerenciales para la adecuada toma de
decisiones en todos los niveles.
- SIG. Diseo o rediseo de la estructura de procesos para un mayor grado de apoyo a la
gestin, supervisin, control y monitoreo de resultados.
-
156
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Recomendaciones
Es importante en esta etapa de diseo y rediseo, la asistencia y apoyo a la contraparte
encargada del estudio de los materiales estndares enviados a fin de posibilitar la comprensin
de los mismos, aclarar cualquier duda que se pudiera presentar relacionada a su contenido y
guiar su anlisis dando la correspondiente importancia a cada cual.
En las reuniones hay que estar atentos a dar explicaciones detalladas sobre los motivos, as
como las ventajas, de los cambios o modificaciones propuestas en el material genrico en
discusin. De esta forma, se puede evitar o minimizar la resistencia que pudieran generar tales
cambios y disminuir las incertidumbres del personal respecto al alcance de las propuestas.
En las reuniones de discusin, se debe escuchar las inquietudes y sugerencias de los usuarios,
esto le permitir descubrir algunos puntos pasados por alto.
As mismo, mediante las discusiones generadas se pueden proporcionar las aclaraciones que
correspondan respecto a los temas tratados, como tambin justificar las propuestas con
argumentos valederos y procurar llegar a un acuerdo sobre las modificaciones e innovaciones
propuestas. Se deber escuchar a todos los involucrados y buscar lograr el consenso, de modo
tal que se pueda adaptar satisfactoriamente la propuesta a los requerimientos internos y
externos de la entidad para lograr los objetivos deseados.
Durante las actividades de adecuacin del material se deber cuidar que los cambios se
realicen de comn acuerdo y se proceda a su ratificacin y aprobacin por los miembros de la
Junta Directiva para dar vigencia a los manuales, reglamentos, formularios y procedimientos a
ser utilizados por el rea de crdito y las otras reas relacionadas en la implementacin.
Preparacin de la propuesta final: Finalizada la presentacin y discusin de las propuestas
con los usuarios, se proceder del siguiente modo:
Herramientas
-
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Productos / Resultados
- Manual de Crdito adecuado a la entidad.
- Manual de Organizacin y Funciones adecuado a la entidad.
- Formularios adecuados a la entidad.
- Sistema de incentivos monetario y no monetario adecuado a la entidad.
- Plan de capacitacin.
- Sistema de Informacin Gerencial adecuado a la entidad.
5.3. II.3
FASE III: IMPLEMENTACIN
La presente fase de implementacin del Crdito Rural Agropecuario consta de dos partes: una
Fase Inicial de la puesta en marcha o Prueba Piloto, y la Etapa de Consolidacin de los nuevos
servicios y actividades desarrolladas. En esta etapa la funcin principal del personal que este a
cargo de la implementacin es la de aconsejar o recomendar a los directivos, gerentes, jefes,
supervisores y empleados de las rea afectadas sobre la aplicacin de las diferentes
propuestas presentadas de modo a mejorar u optimizar las operaciones crediticias y lograr los
objetivos establecidos.
En esta parte del trabajo, sern de gran utilidad las opiniones del personal de las entidades que
ejecutan las actividades y lograr su colaboracin para que la etapa de implementacin se pueda
desarrollar sin mayor oposicin.
A continuacin, se presenta el procesograma correspondiente a las actividades de la fase final
de trabajos para la implementacin del nuevo producto.
II.3. FASE INICIAL DE LA IMPLEMENTACIN: PRUEBA PILOTO
Curso de capacitacin
158
INFORME FINAL
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Gua Metodolgica para la Implantacin
Elaboracin del Plan de Negocios
- Recopilacin de informacin.
- Anlisis y elaboracin del Plan de Negocios.
9. Descripcin
Curso Taller de capacitacin. Se proceder a la elaboracin del cronograma de actividades
de capacitacin dirigido al personal existente y nuevo que se incluir dentro del Plan de
Capacitacin a ser presentado en la entidad conjuntamente con los materiales a ser utilizados
para el dictado de los mismos. Al efecto, en el Apndice 9 se incluye un modelo del plan de
capacitacin. Los cursos a ser dictados se realizarn para el personal de los siguientes puestos
o cargos:
-
Ejecutivos de Crdito
Mandos Medios. Personal de crdito, auditoria, RRHH, sistemas, contabilidad, etc.
Cuadros Gerenciales.
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Recomendaciones
Todo evento de capacitacin deber ser participativo y dinmico; por lo tanto, requiere de la
colaboracin y apoyo de todo el personal involucrado, durante todo el proceso de diseo,
organizacin y concrecin de los eventos de capacitacin.
La planificacin ordenada del mismo permitir coordinar las actividades de forma tal que, los
participantes al evento puedan ser notificados con la debida anticipacin, a fin de que el
funcionario pueda organizar las actividades laborales cotidianas para que el flujo de trabajo no
se vea afectado por su ausencia. De igual manera, permite la adecuada organizacin del
material a ser utilizado en los eventos, los cuales deben ser impresos y entregados a los
participantes con anterioridad al inicio del mismo para que puedan ser ledos y dar mayor
continuidad a las ponencias realizadas.
Herramientas
- Materiales del curso de capacitacin para Oficiales de Crdito.
- Materiales del curso de capacitacin para Mandos Medios y Cuadros Gerenciales.
- Plan de Negocios.
Productos / Resultados
- Plan de Negocio adaptado a la entidad.
II.4 FASE FINAL DE LA IMPLEMENTACIN: ETAPA DE CONSOLIDACIN
En esta etapa de los trabajos se proceder al monitoreo de las actividades realizadas por la
entidad para la implementacin del Crdito Rural Agropecuario y del Plan de Negocios. Durante
la presente etapa se deber apoyar las actividades desarrolladas a tres niveles: ejecutivos de
Crdito, Mandos Medios y Cuadros Gerenciales a fin de apoyar al personal de la entidad en la
solucin de problemas que se podran presentar durante la presente etapa de actividades.
160
INFORME FINAL
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Gua Metodolgica para la Implantacin
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INFORME FINAL
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Gua Metodolgica para la Implantacin
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INFORME FINAL
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APNDICES
163
INFORME FINAL
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OBJETIVO
CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES
1.2.
1.3.
Anlisis de los instrumentos con que cuenta la gerencia/jefatura del rea de crditos
para el cumplimiento de sus funciones y objetivos.
1.4.
Anlisis de las reas y/o mecanismos de las entidades involucradas con la gestin
de colocacin y recuperaciones (extrajudiciales y judiciales).
1.5.
INFORME FINAL
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1.6.
2
Evaluacin de las caractersticas, ventajas y desventajas del software con que opera
cada entidad.
2.2.
2.3.
2.4.
2.5.
2.6.
3.2.
Definir con la gerencia el crecimiento que se desea lograr a fin de prever el personal
y la infraestructura necesaria para el logro de las metas, as como la disponibilidad
de fondos para las colocaciones de los crditos.
Responsable:
Fecha:
3.3.
3.4.
3.5.
3.6.
INFORME FINAL
Modelo de Crdito Rural
Gua Metodolgica para la Implantacin
Responsable:
Fecha:
3.7.
Apoyar en la seleccin del personal que sea necesario para la introduccin del
Crdito Rural Agropecuario.
Responsable:
Fecha:
3.8.
3.9.
y rediseo.
Responsable:
Fecha:
3.11. Adecuacin de material genrico o rediseo de los cambios en la estructura de
procesos del SIG que permita alcanzar un mayor grado de apoyo a la gestin,
supervisin, control y monitoreo de resultados.
Responsable:
Fecha:
3.12. Establecer un dilogo con el/los proveedores de los respectivos software y definir los
proveedores.
Responsable:
Periodo:
Segunda Fase: Prueba Piloto / Refinacin y validacin
En esta etapa se prev la introduccin del Crdito Rural Agropecuario como prueba piloto en la
entidad. Las actividades previstas para esta etapa son las siguientes:
1. Implementar el plan de capacitacin y adiestramiento para fortalecer las aptitudes y
capacidades de los funcionarios vinculados con el rea comercial.
166
INFORME FINAL
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1.1.
1.2.
1.3.
1.4.
1.5.
1.6.
1.7.
1.8.
1.9.
INFORME FINAL
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Responsable:
Fecha:
1.10.
1.2.
168
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II.
CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES
Semana
169
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12.
Dicha informacin se debe recabar en una entrevista personal, donde se deben evaluar entre
otros aspectos:
1.3.
INFORME FINAL
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Tambin analizar las caractersticas del mercado donde opera, para ello hemos
realizado un sondeo de mercado en las zonas donde operan las entidades.
1.4.
Anlisis de las reas y/o mecanismos involucrados con la gestin de colocacin y
recuperaciones (extrajudiciales y judiciales).
Diagnstico bsico de las reas relacionadas con la gestin de ventas (promocin, evaluacin,
desembolso) y recuperacin, entre las actividades a realizar podemos mencionar:
Recopilar los materiales o herramientas utilizadas por las diferentes reas, tales como
polticas, reglamentos, procedimientos, formatos y formularios aplicados para las
operaciones crediticias.
1.5.
INFORME FINAL
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Anlisis de la calidad del servicio, esto se realizo mediante entrevista a asociados de las
entidades y grupo focal.
1.6.
Evaluar las caractersticas, ventajas y desventajas del software con que se opera, recabar las
opiniones e inquietudes de los usuarios y entrevista con el jefe de sistemas a fin de corroborar
las informaciones recabadas de los usuarios y tomar conocimiento del sistema de informacin
utilizado. Esto a fin de poder identificar los cambios necesarios a realizarse para mejorar el
soporte de los procesos de crditos y los mecanismos de control en concordancia con las
mejoras a introducir en el mbito de los procesos administrativos y operativos vinculados a las
actividades del proyecto.
172
INFORME FINAL
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13. Apndice 3:
Tpicos para Entrevistas al rea de Crdito
Las siguientes preguntas contienen tpicos bsicos que deben adecuarse para orientarlos a la
funciones y tareas que realiza el entrevistado dentro del proceso del crdito. Se pueden
formular en el siguiente orden:
-
Cmo se hace?
Quin (es) lo hace (n) y/o quin (es) debera (n) hacerlo?
Grado de descentralizacin.
Coordinaciones existentes.
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Qu actividad Realiza
174
INFORME FINAL
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15.
Logotipo de Institucin
que enva la invitacin
(lugar), . de de 20.
Seor (a):
Atentamente;
.
Nombre y cargo
175
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A partir de los objetivos fijados segn lo conversado con el gerente general y jefes de rea,
conviene redactar una pauta de investigacin, la que deber ser seguida metdicamente por el
responsable del estudio.
2. Normas de Seleccin
3. Aspectos materiales
Comprende la invitacin formal de las personas que han de constituir la muestra del estudio.
Recomendaciones: No debe perderse de vista que es muy difcil que confirmen su asistencia
todas las personas que son invitadas, ya que es normal un cierto porcentaje de rechazo. Por
tanto, la invitacin debe ser siempre superior al nmero de participantes deseados.
176
INFORME FINAL
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Propsito de la reunin
Grabacin en paralelo
Preguntas:
Qu instituciones estn brindando atencin a los empresarios en (xxx)?
Est operando actualmente con alguna institucin?... Cul o cules?
Cunto tiempo hace que opera con su financiador y que tipo de operacin realiza?
Cmo percibe o califica a cada entidad con la que est operando?
Considera que las instituciones brindan buena informacin con respecto a los
productos y servicios que ofrecen?
Qu es lo que ms aprecia del servicio que le brindan los dems oferentes?
Qu es lo que ms aprecia del servicio que brinda la entidad?
Qu considera como aspectos negativos de la entidad?
Qu aspecto considera que la entidad debe mejorar para que los asociados se sientan
conformes?
Con qu institucin preferira realizar sus operaciones crediticias?
Con qu institucin preferan ahorrar y porqu?
Con qu institucin no ahorrara?
Despedida y agradecimiento por la participacin
Entrega de obsequios
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Nombre de la institucin
Direccin
Otras Observaciones
178
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II.
OBJETIVO
El objetivo de los cursos y talleres es ampliar los conocimientos del personal referido a las
actividades de otorgamiento de crditos rurales agropecuarios. As mismo, se apunta a sentar
las bases para el desarrollo de los productos a ofrecer a este segmento de mercado.
III.
METODOLOGA DE EJECUCIN
Los asistentes a los cursos sern los funcionarios de la entidad vinculados directa o
indirectamente a la implementacin del Crdito Rural Agropecuario, en la medida que lo permita
el desarrollo de sus actividades habituales.
V.
El objetivo de los cursos de capacitacin es transferir a los asistentes los conocimientos y las
tcnicas que requiere dominar un Ejecutivo de Crditos para el desarrollo satisfactorio de su
labor, es decir, una induccin integral al trabajo que desempear.
Por su parte, el objetivo del taller es actualizar y consolidar los conocimientos del personal de la
entidad que trabajan en crditos, adems de dar a conocer las estrategias y cambios a
implementar, desde la perspectiva de sus funciones especficas y de sus futuras asignaciones,
para alcanzar los resultados previstos con.
VI.
Un ejemplo de programas del curso y del taller, respectivamente, son los utilizados en el marco
de la consultora.
Los cursos para nuevos Ejecutivos de Crdito se ejecutan de la siguiente manera:
Se desarrolla en aula principalmente contenidos generales bsicos de crdito individual y
microfinanzas. Los asistentes debern retirar previamente el material de lectura y estudiar los
179
INFORME FINAL
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temas indicados para el primer da de curso ya que se tomarn pruebas de control de lectura
(Quiz) al inicio de casi todos los das.
Se incluye casos prcticos y trabajos de campo, consiste en la realizacin de casos prcticos en
aula (llenado de solicitud, anlisis de crditos, relevamiento de datos, presentacin de los
expedientes al comit de crdito, entre otros).
Por su parte, el taller para Mandos Medio y cuadros Gerenciales se realizara siguiendo los
Programas tentativos que se adjunta como Apndice 2, siguiendo una metodologa similar a la
anterior, en donde los asistentes debern retirar previamente el material de lectura y estudiar
los temas indicados para superar los controles de lectura (Quiz). Estos eventos son ms cortos,
considerando la carga de trabajo de estos funcionarios.
VII.
BIBLIOGRAFA
Como bibliografa bsica se utilizar el tomo titulado "Normativa para Crdito Rural
Agropecuario.
VIII.
IX.
INFORMES DE EVALUACIN
Finalizado el curso deber elaborarse un informe con la calificacin de los participantes a fin de
que la entidad cuente con los resultados alcanzados.
X.
EQUIPO DE INSTRUCTORES
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