HOB YA Guide - SP

Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells
Fargo!
Este programa de educacin financiera alegre, interactivo y atractivo est dirigido al aprendizaje
tanto de una individuo persona que sigue a su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guas del
Instructor le ayudarn a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamao.
En estas guas, usted encontrar todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o
escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularn a aplicar estas lecciones
a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudar a tomar el control de sus finanzas y a
labrarse un futuro financiero ms brillante.
Panorama del programa

El futuro en tus manos cubre todos los puntos bsicos de la administracin inteligente del dinero. El
currculum est diseado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jvenes (de 15 a 21 aos de
edad), Adolescentes (del sexto al octavo grados) y nios (del cuarto y quinto grados).
El futuro en tus manos es una manera fcil y agradable de ensear y de aprender los conceptos esenciales
de la educacin financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la
administracin inteligente del dinero, el uso responsable del crdito, la inversin, la acumulacin de
riqueza y ms. Ya sea para abrir una cuenta de cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la
universidad, comprar una casa o empezar una pequeao negocioempresa, El futuro en tus manos
proporciona tcnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.
Estndares educativos
Es fcil integrar El futuro en tus manos a la sala de clase: las lecciones para estudiantes en edad escolar
estn alineadas con los estndares nacionales y estatales de economa, conocimientos financieros,
matemticas e ingls.
Los segmentos de este programa siguen los siguientes estndares econmicos, de conocimiento
financiero, matemticas y arte del idioma ingls.
National Council of Economic Education, la National Association of Economics Educators y la

Foundation for Teaching Economics, Voluntary National Content Standards in Economics (1997).
Para detalles, vea www.fte.org.
JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy, National Standards in K-12 Personal Finance
Education (2007). Para detalles, vea www.jumpstartcoalition.org.
National Council of Teachers of Mathematics, Principles and Standards for School Mathematics
(2000), Grades 9-12. Para detalles, vea www.standards.nctm.org.
The National Council of Teachers of English (NCTE) e International Reading Association (IRA),
Standards for the English Language Arts (1996); Grades K-12. Para detalles, vea www.ncte.org.
Uso de las Guas del Instructor

Las Guas del Instructor pueden usarse solas o adjuntndolas al programa en lneaInternet/CD-ROM. Sin
embargo, le sugerimos que revise el programa en lneaInternet o que solicite una copia gratuita del CDROM. Aun cuando que los participantes no experimenteninteracten con el programa en lneaInternet,
familiarizarse con el programa en lneaInternet le ayudar a usted a presentarlo de una manera ms
efectiva. El programa en lneaInternet incluye simulaciones, calculadoras y una extensa librera de recursos
que le ayudarn a complementar estas guaspor favor, aproveche todos estos grandes recursos.
Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Gua del Instructor, que sigue la organizacin del
programa en lneaInternet y presenta gran parte del mismo contenido. La versin para adultos jvenes
del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Cmo empezar
Ganar dinero
Gastar inteligentemente
Ahorro, Inversin y Acumulacin de Riqueza
Todo sobre el crdito
Escuela y dinero
Cada Gua del Instructor incluye:

Un glosario de todos los trminos relevantes presentados en el tema
Una introduccin a la leccin que incluye:
o Una visin general
o Objetivos de aprendizaje
o Preguntas de muestra para discusin al iniciar la leccin
o "Elementos bsicos "una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la
leccin
Un resumen de la leccin con todos los conceptos claves que sta incluye
Actividades, exmenes cortos, preguntas para discusin, hojas informativas y consejos
importantes sobre los conceptos claves
Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos ms importantes del tema
Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el
tema
Un seccin de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales
Las instrucciones para organizar su grupo para las actividades son slo recomendaciones. Usted sabe qu
funcionar mejor cuando se trata de ensear y estimular a su grupo.
Conceptos e iconos de leccin

Cada leccin de un tema presentar varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus
participantes en una variedad de formas que son representadas en las guas por los siguientes iconos.
Actividad
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participacin de la clase, ya sea mediante un juego
de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacos o completar una hoja de trabajo.
Normalmente, despus de cada actividad tendr la oportunidad de dirigir una discusin
El futuro en tus manos Gua del instructor Jvenes adultos Para Empezar
2003, 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
www.elfuturoentusmanos.org
Pgina 3 de 111
Discusin
Las discusiones le permitirn presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversacin y hace que la informacin sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusin con el objeto de ayudarle a usted a dirigir la discusin.
Exmenes rpidos
A lo largo de todos los temas, hay exmenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rpidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hoja informativa
Todas las Guas del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseadas como un recurso para
el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, hay una
hojas informativas que describen incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen
conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeos negocios como prepararse para una entrevista
de trabajo o como solicitar una tarjeta de crdito.
Hojas informativas de Actividad y discusin

Algunas veces, durante una leccin una actividad o discusin tambin usar una hoja informativa para
ensear conceptos claves. En estos casos, la hoja informativa est colocadaubicada deabajo del icono de
Actividad o Discusin.
Transicin
El icono de transicin le permitir ver cundo el concepto siguiente est relacionado o es un seguimiento
del concepto que usted est discutiendo o cubriendo actualmente con sus participantes.
Artculos de biblioteca
La versin en lneaInternet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artculos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y leccin.
Al final de cada leccin se recomienda la lectura de artculos relevantes de la biblioteca. Estos artculos
proporcionan informacin adicional para explicar conceptos claves de enseanza (busque el icono de la
biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la seleccin de la biblioteca en lneaInternet o en
el CD-ROM. Sintase con la libertad de enriquecer sus sesiones con artculos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artculos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusin, o tal
vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos
artculos de la biblioteca amplan el contenido del tema.
Pgina 4 de 111
Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jvenes

Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jvenes con un grupo o en una sala de clase, le
invitamos a usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado.
Puede acceder a ellos en la seccin de Recursos para la Instruccin de Elfuturoentusmanos.org
o Los pre-tests le ayudarn a determinar qu temas debe enfatizar con su grupo.
o Los post-tests le ayudarn a evaluar el progreso de los participantes.
Quisiramos pedirle que informe de los resultados annimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro
en tus manos. Su informacin nos ayudar a continuar mejorando el programa.
Cmo ingresar en el programa interactivo

El futuro en tus manos est disponible sin cargo alguno tanto en ingls como en espaol.
En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.
Disponible gratuitamente en CD-ROMincluidos todos los grupos de edad.
Usted puede solicitar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeas

cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrnico informacin referente a
peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.
Una vez ms, gracias!

Gracias por compartir estos valiosos programas de educacin financiera con estudiantes y adultos de
nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitacin y gua ofrecern a otros el conocimiento y las
habilidades que necesitan para tener un futuro financiero ms brillante.
Agradecemos sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del currculum y las Guas del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos gustara mucho conocer sus historias de xito. Por favor,
pngase en contacto con nosotros a travs de un correo electrnico a HOBinfo@wellsfargo.com.
Pgina 5 de 111
Para empezar
Resumen del tema
Este tema ensea a los participantes cmo empezar la administracin del dinero. Partiendo de la
comprensin de cmo funciona el dinero hasta crear una herramienta para administrarlo y recibir
sugerencias para seguir la pista del dinero, los participantes llegan a comprender que la buena
administracin del dinero encierra la llave para un futuro exitoso.
Este tema se desarrolla en siete lecciones:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
T y tu dinero
Ya sabes qu quieres?
Cmo funciona el dinero
Tus herramientas para el dinero
Aprende "cmo se hace"
Haz un seguimiento
Mantente seguro
Estas lecciones contienen varias actividades prcticas para el participante. Use estas actividades como
ayuda para imaginar situaciones del mundo real y otras actividades con sus participantes.
Esta gua del instructor se basa en y sigue la estructura del programa en Internet El futuro en tus manos.
Le invitamos a usar y experimentar el programa en Internet, pues es un excelente recurso que reforzar
sus planes educativos y enriquecer las experiencias de sus participantes. Incluye varias lecciones
interactivas y una rica biblioteca con muchos artculos valiosos para ampliar esta gua. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para entrar en el programa. Si necesita un CD-ROM para entrar en el
programa, puede pedir una copia gratis a HOBCD@wellsfargo.com.
Tema 1 Para empezar
Gua del instructor - Jvenes adultos

Contenido
Para empezar.....................................................................................................................................................................................................................................6
Resumen del tema...........................................................................................................................................................................................................................6
Glosario................................................................................................................................................................................................................................................9
Leccin 1: T y tu dinero.............................................................................................................................................................................................................14

Tu CI sobre el dinero (Copia del instructor).....................................................................................................................................................................15
Resumen de la leccin............................................................................................................................................................................................................16
Leccin 2: Ya sabes qu quieres?.........................................................................................................................................................................................17

Eric necesita un plan (Copia del instructor).....................................................................................................................................................................18
Elige tus sueos (Copia del instructor)..............................................................................................................................................................................20
Leccin 3: Cmo funciona el dinero.....................................................................................................................................................................................24

Definicin del dinero (Copia del instructor)....................................................................................................................................................................25
Leccin 4: Tus herramientas para el dinero......................................................................................................................................................................28

Llvalo al banco! (Copia del instructor)............................................................................................................................................................................29
Cuentas de ahorros y de cheques (Copia del instructor)............................................................................................................................................32
Ms herramientas del dinero para ti (Copia del instructor).......................................................................................................................................35
Leccin 5: Aprende cmo se hace.................................................................................................................................................................................38

Cmo abrir una cuenta de ahorros o de cheques (Copia del instructor)..............................................................................................................39
Cmo llenar una hoja de depsito (Copia del instructor)..........................................................................................................................................41
Las partes de un cheque (Copia del instructor).............................................................................................................................................................44
Cmo escribir un cheque (Copia del instructor)............................................................................................................................................................47
Actividad sobre cmo endosar un cheque (Copia del instructor)..........................................................................................................................49
Actividad sobre las partes de una tarjeta de dbito (Copia del instructor).........................................................................................................51
Actividad sobre las partes de una tarjeta de dbito....................................................................................................................................................53
Cmo usar un ATM (Copia del instructor)........................................................................................................................................................................55
Practica tus conocimientos del ATM (Copia del instructor).......................................................................................................................................59
Practica tus conocimientos del ATM..................................................................................................................................................................................60
Tema 1 Para empezar

Contenido Cont.
Leccin 6: hacer un seguimiento...........................................................................................................................................................................................62

Claves para hacer un seguimiento (Copia del instructor)..........................................................................................................................................63
Actividad sobre cmo usar tu registro de transacciones (Copia del instructor)................................................................................................65
Actividad sobre cmo leer tu estado de cuenta (Copia del instructor)................................................................................................................69
Actividad sobre cmo cuadrar tu estado de cuenta (Copia del instructor).........................................................................................................72
Evita los sobregiros! (Copia del instructor).....................................................................................................................................................................76
Preguntas sobre sobregiros (Copia del instructor).......................................................................................................................................................77
Mackenzie en el centro comercial (Copia del instructor)...........................................................................................................................................78
Leccin 7: Mantente seguro.....................................................................................................................................................................................................81

Seguridad en casa y en Internet (Copia del instructor)...............................................................................................................................................82
Actividad de escenarioUn correo electrnico urgente (Copia del instructor)...............................................................................................83
Resumen del tema.........................................................................................................................................................................................................................88

Prueba tus conocimientos (Copia del instructor)..........................................................................................................................................................89
Apndice............................................................................................................................................................................................................................................91
Tema 1 Para empezar
Glosario
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de trminos y frases importantes en relacin con
este tema. Aconseje a sus participantes usar el Glosario durante y despus de la clase para
familiarizarse y estar cmodo con la terminologa.
Fotocopie el glosario que aparece en la pgina siguiente y entrguelo a sus participantes.
El futuro en tus manos Gua para el maestro Cmo administrar una pequea empresa
Pgina 9 de 111
Tema 1 Para empezar
Glosario
Activo
Ahorros y
Prstamos
(Savings
& Loans)
Cualquier cosa de valor que sea propiedad de una persona o de una

compaa. Por ejemplo, los activos de una persona pueden ser el dinero en
efectivo, una casa, un auto y acciones. Los activos de un negocio pueden ser
dinero en efectivo, equipos e inventario.
Una institucin financiera que acepta depsitos de los individuos, hace
prstamos para hipotecas y paga dividendos.
Apreciacin
El valor que adquiere un objeto por encima del precio original de compra,
por ejemplo un auto, una vivienda o una accin.
Partida devuelta
Tambin se conoce como "fondos insuficientes" o "cheque rebotado". Si

gastas ms dinero del que tienes en tu cuenta de cheques, el banco puede
devolverte la transaccin sin pagar e imponerte un cargo.
Banco
Una institucin financiera que maneja el dinero, inclusive lo guarda para

ahorrarlo o para otros objetivos comerciales, y tambin lo intercambia, lo
invierta y lo usa para realizar prstamos.
Beneficiario
La persona, compaa u organizacin para quien se ha escrito el cheque: la

persona o compaa que debe recibir el dinero.
Cajero automtico
(ATM)
Una computadora especializada que usan los clientes de un banco para

administrar su dinero, por ejemplo para sacar dinero, hacer depsitos o
transferir dinero entre varias cuentas.
Cheque
Una orden escrita por la que se dice a un banco que pague una cierta
cantidad de dinero a una persona o entidad concreta. El cheque deber
contener la fecha, el nombre del beneficiario (persona, compaa u
organizacin a la que se debe pagar), la cantidad y una firma autorizada.
Cooperativa de
crdito
Cooperativa de
crdito
Una institucin financiera no lucrativa que es propiedad de y es administrada

completamente por sus miembros. Las cooperativas de crdito ofrecen
servicios financieros a sus miembros, inclusive ahorros y prstamos. Las
organizaciones grandes pueden establecer cooperativas de crdito para sus
miembros y algunas compaas establecen cooperativas de crdito para sus
empleados.
Para entrar en una cooperativa de crdito, normalmente el interesado

deber pertenecer a una organizacin participante, por ejemplo a una
asociacin de ex alumnos de una universidad o a un sindicato laboral.
Pgina 10 de 111
Tema 1 Para empezar

Cuando una persona deposita dinero en una cooperativa de crdito, se hace
miembro de la cooperativa porque se considera que el depsito constituye
una propiedad parcial de la cooperativa.
(continuacin)
Federal Deposit
Insurance
Corporation (FDIC)
Agencia independiente del gobierno de Estados Unidos que protege a los

clientes de la prdida de sus depsitos si se encuentra en quiebra una
institucin financiera asegurada por la FDIC. La cantidad bsica del seguro
est especificada por depositante y por institucin financiera asegurada.
Algunas cuentas de jubilacin, como las cuentas individuales de retiro (IRA),
estn aseguradas hasta una cantidad especfica por depositante y por
institucin financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar el dinero
asegurado en cualquier institucin financiera al ser propietario de cuentas de
depsito en categoras diferentes de propiedad (por ejemplo cuentas
individuales, cuentas de jubilacin, cuentas conjuntas, cuentas de
fideicomiso revocables). Visita www.fdic.gov para obtener informacin de las
cantidades ms recientes de los depsitos asegurados.
Cuadrar
El proceso usado para determinar si el saldo de tu libro de registro de

cuentas coincide con el saldo indicado por el banco en tu estado de cuenta.
Tambin se llama balancear tu cuenta.
Cuenta de cheques
Una cuenta bancaria que permite al cliente depositar y retirar dinero y

escribir cheques. El uso de una cuenta de cheques puede resultar ms
seguro y ms conveniente que manejar el dinero en efectivo.
Cuenta
Un servicio bancario que permite manejar y seguir la pista del dinero del
cliente. Las cuentas bancarias comunes son las cuentas de ahorros y de
cheques.
Depreciacin
Prdida del valor de los bienes races causada por la edad, el deterioro fsico
o la obsolescencia o desuso por razones funcionales o econmicas.
Endosar
Firmar un cheque en el reverso autorizando que el cheque sea cambiado por

efectivo o crdito.
Un documento contable mensual que te enva tu banco indicando el saldo
de tu cuenta al principio y al final del mes, y todos los cheques que escribiste
y que tu banco proces durante el mes. Tu estado de cuenta indica tambin
otros depsitos, deducciones, cuotas y cargos, por ejemplo cargos por
servicio.
Estado de cuenta
Fondos no suficientes
(NSF)
Giro postal
Falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un cheque o hacer un

pago concreto. Tambin se conocen como fondos insuficientes. Un cheque
con fondos insuficientes ser devuelto sin pagar a la persona que lo
present a fin de cobrarlo. Esto tiene un impacto negativo en los
antecedentes de crdito del que escribi el cheque y podra impedirle abrir
cuentas futuras. El banco generalmente impone un cargo al titular de la
cuenta por sobregirar la cuenta. Ver tambin Sobregiro.
Un documento emitido por una oficina de correos, un banco o una tienda de
servicios mandando hacer el pago de una suma concreta a un individuo o
Pgina 11 de 111
Tema 1 Para empezar

negocio. Normalmente se cobra una comisin o cargo al comprar el giro
postal.
Aumento general de los precios de los bienes y servicios; descenso del valor
de compra del dlar.
Inflacin
Institucin financiera
Compaas como bancos, cooperativas de crdito e instituciones de ahorros

que ofrecen una amplia variedad de productos y servicios a los
consumidores para la administracin del dinero. Las instituciones financieras
reciben fondos del pblico y los colocan en activos financieros como
depsitos, prstamos y bonos.
Intereses
La cantidad de dinero pagado por un prestatario a un prestamista a cambio

del uso del dinero del prestamista por un periodo de tiempo concreto. Por
ejemplo, t ganas intereses de un banco si tienes una cuenta de ahorros y
pagas intereses a un prestamista si tienes un prstamo.
Lnea de crdito
Un acuerdo por el que un prestamista concede una cantidad concreta de

dinero a un prestatario por un periodo de tiempo concreto. Mientras el
prestatario devuelva el capital con intereses, podr continuar tomando
prestado dinero contra la lnea de crdito durante el perodo de tiempo
acordado. Una lnea de crdito puede estar garantizada o no garantizada.
Pasivo
La cantidad de dinero que un individuo o negocio debe a otro: una deuda.
Compensar
Cuando un banco paga un cheque que has escrito y luego resta la cantidad
de tu cuenta, tu cheque ha sido "compensado" al beneficiario, cobrado por
el beneficiario.
"Phishing" (pesca)
Se trata normalmente de un timo en dos partes que involucra un correo

electrnico (email) y pginas Web fantasmas. Los timadores, conocidos
tambin como "pescadores" (phishers), envan a muchas personas un correo
electrnico que parece proceder de una firma seria pidiendo informacin
sobre los nmeros de cuentas personales. Es lo que se conoce como correo
electrnico de pesca.
Registro de
transacciones
Un registro que te permite llevar las anotaciones exactas de tus depsitos y

retiros de dinero. Usa tu libro de registro de cheques y/o ahorros para llevar
la cuenta de cada uno de los depsitos y retiros que haces.
Saldo disponible
La suma de dinero en tu cuenta que usted puede usar o retirar. Es posible

que su saldo disponible no refleje todas las transacciones que ha realizado,
por ejemplo cheques que ha girado pero que an no han sido pagados de
su cuenta.
Sobregiro
Cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transaccin y
el banco paga dicha transaccin a nombre suyo, creando as un saldo
negativo en la cuenta de cheques que usted deber reintegrar al banco..
Pgina 12 de 111
Tema 1 Para empezar

Tarjeta de dbito
Una tarjeta vinculada a su cuenta de cheques que puede usarse para retirar
dinero y hacer depsitos en un cajero automtico (ATM) y para hacer
compras en cualquier establecimiento comercial. Cuando usa una tarjeta de
dbito, se deducir el dinero de la cuenta de cheques vinculada.
la proteccin contra
sobregiros
Ofrecida por muchos bancos, la proteccin contra sobregiros es un servicio

que transfiere dinero automticamente de una cuenta vinculada que usted
ha seleccionado, por ejemplo una cuenta de ahorros o de crdito, cuando
usted no tiene suficiente dinero en su cuenta de cheques para pagar sus
transacciones
Pgina 13 de 111
Tema 1 Para empezar
Leccin 1: T y tu dinero
En esta leccin, los participantes evalan lo que ya saben acerca del dinero.
Objetivos del aprendizaje

Al terminar esta leccin, los participantes sern capaces de:
Identificar las palabras o frases claves asociadas con la administracin del dinero.
Comienzo de la discusin
Para comenzar la discusin con sus participantes, haga algunas preguntas de respuestas abiertas. He aqu
algunos ejemplos que puede usar:
Qu significa para ti el dinero?

Cuando piensas en el dinero, qu te viene a la cabeza? Comprar? Ahorrar? Invertir? Riqueza?
Elementos bsicos
El dinero es algo grande para comprar cosas y divertirse, pero tambin puede significar
independencia.
Si lo administras bien, te puede ayudar a vivir por tu cuenta y a llevar la vida que quieras.
Pgina 14 de 111
Tema 1 Para empezar
Tu CI sobre el dinero (Copia del instructor)

Escriba todos los trminos del crdito en un pizarrn o en papel grande. Divida su clase en grupos. Diga a sus
participantes que usted va a leer una definicin parcial de cada trmino. El portavoz de cada grupo tendr quince
segundos para identificar el trmino correcto cuando usted acabe de leer la definicin. Cada respuesta correcta gana un
punto. Si un grupo no puede responder, otro grupo puede robarle el turno. Luego, repase los trminos uno por uno y
mencione los puntos claves de la planilla grfica de abajo.
Sintase libre de agregar otras definiciones y trminos a esta lista.
Instrucciones:
Haga que un participante identifique el trmino correcto de la definicin leda.
Sabes ya mucho acerca del dinero? Demuestra lo listo que eres acerca del dinero.
Depreciar
Depsito directo
Bajar de valor
Tu empleador te paga electrnicamente
El dinero va directamente a tu cuenta
Endosar
Cuadrar
Estado de cuenta
Beneficiario
Firmar el reverso de un cheque que depositas

Detractor
Detractor
Detractor
Pgina 15 de 111
Tema 1 Para empezar
Resumen de la leccin
Haga un resumen de esta leccin revisando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin T y el dinero:
El dinero es algo grande para comprar cosas y divertirse, pero tambin puede significar
independencia.
Si lo administras bien, puede ayudarte a vivir por tu cuenta y a llevar la vida que quieras.
Pgina 16 de 111
Tema 1 Para empezar
Leccin 2: Ya sabes qu quieres?

En esta leccin, los participantes aprenden que definir sus metas y sueos es un primer gran paso hacia la
creacin de la vida que quieren vivir.

Explicar por qu escribir sus metas y sueos les ayudar a alcanzarlos.
Hacer una lista de las metas a largo y corto plazo.
Para empezar una discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu
algunas que puede usar:
Quin ha escrito alguna vez sus metas? Le ayud eso a alcanzarlas?
Cules son las metas de corto, largo y mediano plazo?
Cul consideran que es su mayor reto u obstculo para alcanzar ciertas metas?
Elementos bsicos
Escribir sus metas les ayuda a ver lo que es verdaderamente importante para ustedes y dnde
deben centrar el tiempo y los esfuerzos. Esto les proporciona un mapa de ruta personal por
donde transitar.
Continen afinando sus metas y etapas con el paso del tiempo.
Pgina 17 de 111
Tema 1 Para empezar
Eric necesita un plan (Copia del instructor)

Fotocopie la hoja de actividades de la pgina siguiente. Haga que sus participantes lean la historia de Eric y
que elijan la mejor alternativa para l. Dgales tambin que escriban algunas frases explicando por qu
eligieron una respuesta concreta. Luego, pida a los participantes que compartan sus respuestas y opiniones y
tambin dirija la discusin.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la situacin de Eric y luego elijan la mejor decisin para l. Enseguida, en
el espacio provisto, dgales que expliquen por qu creen que sa es la mejor decisin.
Historia de Eric:
Eric acaba de graduarse y desea encontrar la forma mejor de empezar a moverse hacia un futuro
financiero exitoso. Est considerando tres alternativas.
a. No perder tiempo soando en cosas que probablemente no podr tener. Centrarme en
encontrar cuanto antes posible un trabajo de salario mnimo.
b. Preguntar a mis amigos acerca de sus metas y planes. Es una buena forma de recibir ideas y de
estar motivado.
c. Pensar en qu quiero exactamente para m y para cundo. Escribirlo en un papel. Revisar
con frecuencia la lista y actualizarla.
Puntos claves:
Escribir tus metas te ayuda a comprender qu es realmente importante para ti y dnde debes
centrar tu tiempo y esfuerzo.
Escribir tus metas no te garantiza resultados, pero te ayudar a identificar tus prioridades.
Escribir tus metas en un papel (al contrario de nicamente pensar en ellas) te puede ayudar a
centrarte en alcanzar exactamente lo que quieres.
Revisa tu lista y actualzala con frecuencia, especialmente en los momentos en que tu vida
experimenta cambios importantes.
Pgina 18 de 111
Tema 1 Para empezar
Eric necesita un plan

Instrucciones:
Lee la situacin de Eric y despus elige la mejor solucin para l. Luego, explica en el espacio provisto por
qu crees que es la mejor alternativa.
Historia de Eric:
Eric acaba de graduarse y quiere saber cul es el mejor camino para lograr un futuro financiero exitoso.
Est considerando tres alternativas:
a.
No perder tiempo soando en cosas que probablemente no podr tener. Centrarme en encontrar
cuanto antes posible un trabajo de salario mnimo.
b.
Preguntar a mis amigos acerca de sus metas y planes. Es una buena forma de recibir ideas y de
estar motivado.
c.
Pensar en qu quiero exactamente para m y para cundo. Escribirlo en un papel. Revisar con
frecuencia la lista y actualizarla.
Revisa tu lista y actualzala con frecuencia, especialmente en los momentos en que tu vida
experimenta cambios importantes.
Pgina 19 de 111
Tema 1 Para empezar
Elige tus sueos (Copia del instructor)

Fotocopie la hoja de actividades de la pgina siguiente y reprtala a los participantes. Pdales que escriban
sus 10 primeras prioridades de largo y corto plazo. Explqueles que el largo plazo puede oscilar entre 3 aos
y ms. Las metas de corto plazo suelen ser de 3 a 12 meses. Junto a cada meta, indqueles que incluyan un
plazo de tiempo para alcanzarla (por ejemplo para el mes prximo, en dos aos, a largo plazo, etc.). Luego,
pida voluntarios para compartir sus metas y comience a crear una lista en el pizarrn o en un papel grande.
A continuacin, dirija la discusin con la clase hacindoles preguntas como las siguientes:
Result difcil encontrar 10 metas?
Cuntas de tus metas crees t que puedes alcanzar en los prximos cinco aos?
Por qu es buena idea hacer una lista como sta?
Instrucciones:
Pida que los participantes hagan una lista de 10 metas de corto plazo (de 3 a 12 meses) y 10 de largo
plazo (de 3 aos o ms), y que indiquen el plazo de tiempo para alcanzar estas metas.
Continen afinando sus metas y los plazos de tiempo. No hay respuestas correctas o incorrectas. Todo
depende de ustedes.
Ejemplos de metas:
Pagar la universidad.
Comprar ropa
Comprar un auto
Ser dueo de una casa.
Tomar vacaciones
Encontrar un buen trabajo
Mi propio apartamento
Ver el mundo
Comenzar a invertir
Establecer mi propio negocio
Ejemplos de plazos de tiempo:
Para el prximo mes
Para el prximo verano
Para la graduacin
En los prximos 1-3 aos
En los prximos 4-10 aos
Metas de largo plazo
Pgina 20 de 111
Tema 1 Para empezar
Elige tus sueos

Instrucciones:
Haz la lista de tus 10 metas de corto plazo (de 3 a 12 meses) y de largo plazo (de 3 aos en adelante).
Luego indica el plazo de tiempo para alcanzar estas metas.
Contina afinando las metas y los plazos de tiempo. No hay respuestas correctas o incorrectas. Todo
depende de ti.
Metas
Ejemplo: Comprar una motocicleta
Plazo de tiempo
En seis meses
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
Pgina 21 de 111
Tema 1 Para empezar

En este punto de la clase, piense en usar el siguiente artculo de la biblioteca que le recomendamos como
material de discusin o para distribuirlo entre los participantes. Puede encontrar ste y otros artculos de
la biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Planilla para establecer metas personales
Recuerde que el programa El futuro en tus manos tiene docenas de artculos en la biblioteca que usted
puede usar y distribuir para ste u otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver los artculos
disponibles.
Pgina 22 de 111
Tema 1 Para empezar
Haga un resumen de la leccin revisando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin Ya sabes lo que quieres?
Escribir tus metas te ayuda a ver qu es lo verdaderamente importante para ti y dnde centrar el
tiempo y los esfuerzos.
Continen afinando ms claramente las metas y los plazos.
Actividades adicionales
Estas actividades estn dirigidas a ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin Ya sabes lo que
quieres? Use stas u otras actividades semejantes para dar a los participantes una oportunidad de aplicar en
la vida real lo que acaban de aprender.
Contina afinando tu lista de metas con el tiempo. Para las metas de corto plazo, marca la fecha de
cumplimiento en tu calendario y escribe los pasos que debes tomar para alcanzarlas.
Revisa tus metas cada tres o seis meses. Afina tus metas en funcin de los cambios experimentados
en tu vida, como un nuevo trabajo, el comienzo de los estudios universitarios, etc. Llevar actualizada
este mapa personal de ruta te ayudar a administrar bien tu tiempo y tu dinero.
Pgina 23 de 111
Tema 1 Para empezar
Leccin 3: Cmo funciona el dinero

En esta leccin, los participantes toman un pequeo examen acerca del dinero: de dnde viene, cmo
funciona y cmo tener xito con l.

Explicar algunos conceptos bsicos relacionados con el dinero
Para comenzar la discusin con sus participantes, haga preguntas de respuestas abiertas. He aqu algunos
ejemplos que puede usar:
Cuntos de ustedes creen saber de dnde viene el dinero y cmo funciona?
Hagamos la prueba de sus conocimientos con un Test del Dinero.
Elementos bsicos
El dinero es una forma de guardar, medir e intercambiar valor.

Si algo tiene valor, es valioso, deseable o til.
En Estados Unidos, el Departamento del Tesoro del Gobierno federal fabrica el dinero.
Cuando uno compra, toma prestado e invierte, el dinero pasa por muchas manos, incluidos
individuos, negocios e instituciones financieras, como los bancos.
Siempre que un individuo o grupo gasta dinero, otra persona o grupo gana dinero.
El dinero est en constante movimiento en nuestra economa en un ciclo sin fin.
Si depositas dinero en una institucin financiera, por ejemplo un banco, a menudo te premian
agregando en periodos fijos una pequea cantidad de dinero extra que se llama intereses.
Los intereses son dinero que el banco te paga por usar tu dinero por un periodo de tiempo. T
ganas intereses si tienes una cuenta de ahorros, pero pagas intereses cuando tienes un prstamo.
Un dlar en mano hoy vale ms que un dlar que te darn en el futuro porque puedes invertir el
dlar que tienes hoy y ganar intereses con el tiempo.
El aumento en el precio general de los bienes y servicios se llama inflacin.
Los activos son cualquiera cosa de valor que es propiedad de una persona o compaa.
El pasivo es dinero que un individuo o negocio debe a otro.
Apreciarse significa el aumento de valor o precio con el tiempo.
Depreciarse significa el descenso de valor o precio con el tiempo.
Pgina 24 de 111
Tema 1 Para empezar

Definicin del dinero (Copia del instructor)
Divida la clase en dos grupos. Explqueles que va a conducir una prueba show. A cada grupo se le va a
hacer una pregunta por vez con cuatro posibles respuestas. El portavoz del grupo debe responder en 10
segundos. Si un equipo no puede responder en ese tiempo, el otro equipo tiene la oportunidad de responder.
Gana el equipo que tenga ms puntos al final del juego! Asegrese de recalcar los puntos claves indicados
en itlicas debajo de cada pregunta y respuesta. Tambin puede usarlos como resumen de la actividad.
Vuelta-bono: Escriba estas seis palabras en el pizarrn o en un papel grande: inflacin, activos, pasivo,
apreciar, depreciar y evaluar. Informe a los participantes que usted va a comenzar a leer una definicin. El
primer equipo que responda con el trmino correcto (del pizarrn o del papel grande) gana un punto. Las
definiciones aparecen despus de las primeras cinco preguntas de la prueba.
1.
El dinero es una forma de guardar, medir e intercambiar

a. valor
b. productos
c. monedas
d. diversin
2.
En Estados Unidos, el dinero es fabricado por el _____del Gobierno federal.

a. las mejores copiadoras del mercado
b. Departamento de Comercio
c. Departamento del Tesoro
d. Servicio de Rentas Internas (IRS)
Cuando todos compran, ahorran e invierten, el dinero pasa por muchas manos, inclusive
individuos, negocios e instituciones financieras, como bancos.
3.
Cuando una persona o grupo gasta dinero, otra persona o grupo __________.
a. se pone sper celosa
b. gasta exactamente la misma cantidad
c. ahorra exactamente la misma cantidad
d. gana dinero
El dinero est constantemente en movimiento por nuestra economa en un ciclo sin fin.
Pgina 25 de 111
Tema 1 Para empezar
Definicin del dinero (Copia del instructor) (continuacin)

4.
Si t depositas dinero en una institucin financiera, por ejemplo en un banco, con frecuencia te
premiarn en intervalos regulares agregando una pequea cantidad extra de dinero llamada ____.
a. un bono
b. intereses
c. una prima
d. dinero falso
Los intereses son dinero que el banco te paga a cambio del uso de tu dinero por un periodo de
tiempo. T ganas intereses si tienes una cuenta de ahorros y pagas intereses al prestamista si tienes
un prstamo.
5.
Un dlar en mano hoy vale ms que un dlar que recibirs en el futuro porque______
a. t puedes invertir el dlar que tienes hoy y ganar intereses con el tiempo.
b. si lo gastas hoy, lo gozas de inmediato
c. el dinero suele perder valor con el tiempo
d. nadie puede predecir qu traer el da de maana
6.
Vuelta-bono: Lee cada definicin

a. Un aumento del precio general de los bienes y servicios [inflacin]
b. Cualquiera cosa de valor de propiedad de una persona o compaa [activos]
c. Dinero que un individuo o negocio debe a alguien [pasivo]
d. Aumentar el valor o precio con el tiempo [apreciarse]
e. Bajar el valor o precio con el tiempo [depreciarse]
Para acumular riqueza, el valor de lo que tienes (activos) debe ser mayor que la cantidad que debes a
otros (pasivo), as que cntrate en comprar activos que deberan subir de valor, o apreciarse, con el
tiempo.
Pgina 26 de 111
Tema 1 Para empezar
Haga un resumen de esta leccin revisando los puntos claves con sus participantes.
Puntos claves de la leccin Cmo funciona el dinero:
El dinero es una forma de guardar, medir e intercambiar valor.
En Estados Unidos, el Departamento del Tesoro fabrica el dinero.
Cuando todos compran, toman prestado e invierten, el dinero pasa por muchas manos, incluidos
los individuos, negocios e instituciones financieras, por ejemplo los bancos.
Cuando una persona o grupo gasta dinero, otra persona o grupo gana dinero.
El dinero est constantemente en movimiento por nuestra economa en un ciclo sin fin.
Si t depositas dinero en una institucin financiera, por ejemplo en un banco, con frecuencia te
premiarn en intervalos fijos agregando una pequea cantidad de dinero extra llamada intereses.
Los intereses son el dinero que el banco te paga a cambio de usar tu dinero por un periodo
determinado de tiempo. Ganas intereses si tienes una cuenta de ahorros y pagas intereses a un
prestamista si tienes un prstamo.
Un dlar en mano hoy vale ms que el dlar que recibirs en el futuro porque puedes invertir el
dlar que tienes hoy y ganar intereses con el tiempo.
El aumento general de precios de los bienes y servicios se llama inflacin.
Los activos son cualquiera cosa de valor que tiene una persona o compaa.
El pasivo es el dinero que un individuo o negocio debe a otro.
Apreciarse significa aumentar el valor o precio con el tiempo.
Depreciarse significa bajar el valor o precio con el tiempo.
Pgina 27 de 111
Tema 1 Para empezar
Leccin 4: Tus herramientas para el dinero

Esta leccin contiene una gua breve de las herramientas bsicas que sus participantes necesitan para
administrar su dinero, formar relaciones con una institucin financiera, administrar las cuentas de ahorros
y de cheques y usar los cheques, cajeros automticos (ATM) y tarjetas de dbito o tarjetas check card.
Metas del aprendizaje

Al terminar esta leccin, sus participantes sern capaces de:
Explicar los beneficios de usar un banco
Explicar cmo funcionan las cuentas de cheques y de ahorros
Explicar otras herramientas para administrar el dinero, por ejemplo cmo hacer las operaciones
bancarias por Internet
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga preguntas de respuestas abiertas. He aqu
algunos ejemplos que usted puede usar:
Cuntos de ustedes tienen cuentas en una institucin financiera, por ejemplo en un banco?
Cundo abrieron las cuentas? Describan su experiencia.
Cmo les ayuda tener una cuenta de cheques o de ahorros en la administracin de su dinero?
Con qu frecuencia verifican los saldos de su cuenta de cheques?
Alguno de ustedes hace las operaciones bancarias por Internet? Describan sus experiencias con
las operaciones bancarias por Internet Es difcil o hace su vida ms fcil?
Elementos bsicos
La administracin del dinero es fcil, si tienes las herramientas adecuadas para ello. El mejor lugar
para conseguir esas herramientas es una institucin financiera, como un banco.
Millones de americanos usan los bancos y es casi seguro que cualquiera persona o negocio de
xito que conoces tiene relaciones con un banco.
Los bancos ofrecen servicios seguros que te pueden ayudar a ahorrar tiempo y dinero y a
construirte un futuro financiero slido.
Piensa en una relacin larga y busca una institucin financiera que llene tus necesidades.
Las cuentas de ahorros te permiten depositar, retirar y ganar intereses sobre tu dinero.
Usa las cuentas de ahorros para apartar dinero a fin de alcanzar una meta futura o como fondo
de emergencia.
Una cuenta de cheques es una gran herramienta para administrar tu dinero da con da.
Una cuenta de cheques es un tipo de cuenta bancaria que te permite poner dinero en ella, o
hacer un depsito, y sacar dinero de ella, o hacer un retiro.
Pgina 28 de 111
Tema 1 Para empezar
Llvalo al banco! (Copia del instructor)

Piense en la posibilidad de invitar a un banquero o profesional financiero a visitar su clase para hablar de
los beneficios de usar un banco.
Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos y distribuya
el folleto de actividades. D instrucciones a los participantes para que piensen en los beneficios de usar un
banco. Luego, pdales que hagan una lista de ejemplos de cmo los bancos ofrecen esos beneficios en la
columna correcta de la tabla. Cuando hayan terminado, haga que cada grupo comparta sus ejemplos y los
escriba en un pizarrn o en un papel grande. Enseguida, use los puntos claves para continuar la discusin.
Instrucciones:
Por cada beneficio del banco, haga que los participantes escriban una lista de ejemplos en el espacio
provisto.
Los beneficios de
Ejemplos
usar un banco
Es riesgoso tener tu dinero en efectivo. Podra perderse con facilidad, ser
robado o incluso destruido en un hecho inesperado, como el incendio de
Seguridad
una casa.
Guardando tu dinero en una institucin financiera, tendrs la paz de saber
que tus fondos siempre estn seguros.
Al usar una institucin financiera, no tienes que llevar encima grandes
cantidades de dinero en efectivo, pues, convenientemente, puedes conseguir
efectivo cuando lo necesites en las sucursales bancarias, cajeros automticos
Conveniencia
(ATM), tiendas de abarrotes y muchos otros lugares convenientes incluso
cuando viajas lejos de casa.
Quienes trabajan en el banco estn ah para ayudarte.

Si eres un principiante en asuntos bancarios, ellos se sentirn felices de
explicarte qu cuentas y servicios pueden ayudarte con tus necesidades de
administracin del dinero.
Mucha gente que no tiene cuenta bancaria recurre a las tiendas de cobro de
cheques. La mayora de estas tiendas cobra tarifas muy elevadas.
Normalmente puedes ahorrar mucho usando los servicios de un banco.
Lo hace fcil
Ahorras dinero
Seguridad
Consejo experto
Te preocupa que un banco pueda administrar errneamente tu dinero, o

incluso que deje de operar?
Todos los bancos estadounidenses tienen que seguir las leyes y normas
federales y estatales. Y en la mayora de ellos, tus fondos estn asegurados
por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Eso significa que, si alguna vez le sucediera algo al banco, la FDIC asegura el
dinero de cada persona por lo menos hasta 250,000 dlares.
Al trabajar con un banco, puedes hablar y trabajar con profesionales
financieros.
El consejo experto de los banqueros puede ser un recurso valioso para
ayudarte a construir un mejor futuro financiero.
Pgina 29 de 111
Tema 1 Para empezar

Pregunta a las instituciones financieras con las que ests pensando relacionarte financieramente cmo
contribuyen a tu comunidad local. Sus respuestas pueden influir en tu decisin sobre qu banco escoger.
Pgina 30 de 111
Tema 1 Para empezar
Llvalo al banco!
Instrucciones:
Por cada beneficio bancario, haz una lista de ejemplos en el espacio provisto.
Los beneficios de
usar un banco
Ejemplos
Ejemplo: Es riesgoso llevar encima grandes cantidades de dinero en efectivo. Los
bancos ofrecen un lugar seguro donde guardar tu dinero.
Seguridad
Conveniencia
Lo hace fcil
Ahorras dinero
Seguridad
Consejo experto
Pregunta a las instituciones financieras con las que ests pensando relacionarte financieramente cmo
contribuyen a tu comunidad local. Sus respuestas pueden influir en tu decisin sobre qu banco
escoger.
Pgina 31 de 111
Tema 1 Para empezar
Cuentas de ahorros y de cheques (Copia del instructor)

Piense en la posibilidad de invitar a un banquero o profesional financiero a visitar su clase para hablar de
los beneficios de estos tipos de cuentas.
Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. Empiece una discusin con sus
participantes formulando preguntas como stas:
Quin de los presentes tiene una cuenta de cheques? Una cuenta de ahorros? Cul es la diferencia?
Hay diferentes beneficios al tener una o la otra?
Tiene alguien una cuenta de ahorros que gana intereses? Cul es la tasa? Haces un seguimiento de
cunto crece tu dinero con el tiempo?
Luego, distribuya el folleto de las actividades y dirija la discusin basndose en las preguntas y puntos claves
siguientes.
Qu es una cuenta
de ahorros?
Qu son los
intereses?
Qu es una cuenta
de cheques?
Qu es un cheque?
Qu es un cajero
automtico (ATM)?
Una cuenta de ahorros es un lugar seguro donde apartar dinero para una meta
futura o gastos inesperados. Hay varios tipos de cuentas que pueden usarse para
ahorrar, inclusive las regulares de ahorros, cuentas de mercado monetario y
certificados de depsito, o CD. Pide detalles en el lugar donde haces tus
transacciones bancarias. Muchos bancos tienen pginas electrnicas que pueden
ayudarte.
Cuando pones dinero en una cuenta de ahorros, el banco te recompensa
agregando en forma regular una pequea cantidad de dinero extra a la cuenta,
llamada intereses. Como resultado de ello, tu dinero crece! La cantidad de
intereses que ganas depender de qu cuenta escojas y de la cantidad de dinero
que mantengas en la cuenta con el paso del tiempo.
Una herramienta conveniente para administrar tu dinero da a da. Una cuenta
que te permite agregar cheques o dinero en efectivo (lo que se llama hacer un
depsito) o retirar dinero (lo que se llama retiro). Te permite retirar dinero en
efectivo cuando lo necesitas y pagar por las cosas sin usar dinero en efectivo, por
ejemplo escribiendo cheques o usando una tarjeta de dbito. Las diferentes
instituciones financieras ofrecen una variedad de cuentas de cheques con
caractersticas diferentes, beneficios y cuotas y cargos. Busca la cuenta de
cheques que mejor se adapte a tus necesidades.
Es una manera segura y conveniente de pagar por cosas usando una cuenta de
cheques. Los cheques son formularios de papel que la gente usa para transferir
dinero de un lugar a otro. Un cheque es una orden escrita que da instrucciones al
banco para que pague una cantidad especfica de dinero de una cuenta de
cheques especfica a una persona o entidad especfica, por ejemplo a una tienda.
Puedes ordenar cheques cuando los necesites; por lo general pagando un cargo.
Una computadora especializada usada por los clientes de un banco para
administrar su dinero. Casi todos los ATM te permiten retirar dinero, y muchos te
permiten hacer depsitos. En algunos ATM, puedes imprimir un estado de cuenta
(un registro de la actividad o transacciones de tu cuenta); verificar tus saldos de
cuenta; transferir dinero entre tus cuentas e incluso comprar estampillas.
Normalmente puedes tener acceso a la mayora de servicios en un ATM operado
por tu propio banco.
Pgina 32 de 111
Tema 1 Para empezar
Cuentas de ahorros y de cheques (Copia del instructor) (continuacin)
Qu es una tarjeta
de dbito?
Cmo me pueden
ayudar los cheques
y las tarjetas de
dbito?
Una tarjeta de dbito es otra forma segura y conveniente de pagar por cosas con
una cuenta de cheques. Puede usarse en los ATM. Debido a que una tarjeta de
dbito tiene un logo de Visa o de Mastercard, la puedes usar en los lugares
donde se aceptan Visa o Mastercard. Ten presente que una tarjeta de dbito
no es una tarjeta de crdito. Cuando usas una tarjeta de dbito, se deduce el
dinero de tu cuenta de cheques. Con una tarjeta de crdito, ests pidiendo
prestado dinero que devolvers ms tarde.
Si tienes cheques o una tarjeta de dbito, no tienes que llevar encima grandes
cantidades de dinero. Cada vez que escribes un cheque o que haces una compra
con una tarjeta de dbito, tienes un registro de lo que gastaste y dnde. Eso te
puede ayudar a prestar ms atencin a lo que ests comprando, a cunto ests
gastando y a evitar gastar ms de lo que habas planeado.
Muchas cuentas de ahorros limitan la frecuencia con la que puedes retirar dinero. Por eso, para pagar tus
facturas mensuales o las compras diarias, las cuentas de cheques son una alternativa mucho mejor.
Pgina 33 de 111
Tema 1 Para empezar
Cuentas de ahorros y de cheques
Qu es una cuenta
de ahorros?
Qu son los
intereses?
Qu es una cuenta
de cheques?
Qu es un cheque?
Qu es un cajero
automtico (ATM)?
Qu es una tarjeta
de dbito?
Cmo me pueden
ayudar los cheques
y las tarjetas de
dbito?
Una cuenta de ahorros es un lugar seguro donde apartar dinero para una meta
futura o gastos inesperados. Hay varios tipos de cuentas que pueden usarse para
ahorrar, inclusive las regulares de ahorros, cuentas de mercado monetario y
certificados de depsito, o CD. Pide detalles en el lugar donde haces tus
transacciones bancarias. Muchos bancos tienen pginas electrnicas que pueden
ayudarte.
Cuando pones dinero en una cuenta de ahorros, el banco te recompensa
agregando en forma regular una pequea cantidad de dinero extra a la cuenta,
llamada intereses. Como resultado de ello, tu dinero crece! La cantidad de
intereses que ganas depender de qu cuenta escojas y de la cantidad de dinero
que mantengas en la cuenta con el paso del tiempo.
Una herramienta conveniente para administrar tu dinero da a da. Una cuenta
que te permite agregar cheques o dinero en efectivo (lo que se llama hacer un
depsito) o retirar dinero (lo que se llama retiro). Te permite retirar dinero en
efectivo cuando lo necesitas y pagar por las cosas sin usar dinero en efectivo, por
ejemplo escribiendo cheques o usando una tarjeta de dbito. Las diferentes
instituciones financieras ofrecen una variedad de cuentas de cheques con
caractersticas diferentes, beneficios y cuotas y cargos. Busca la cuenta de
cheques que mejor se adapte a tus necesidades.
Una manera segura y conveniente de pagar por cosas usando una cuenta de
cheques. Los cheques son formularios de papel que la gente usa para transferir
dinero de un lugar a otro. Un cheque es una orden escrita que da instrucciones al
banco para que pague una cantidad especfica de dinero de una cuenta de
cheques especfica a una persona o entidad especfica, por ejemplo a una tienda.
Puedes ordenar cheques cuando los necesites; por lo general pagando un cargo.
Una computadora especializada usada por los clientes de un banco para
administrar su dinero. Casi todos los ATM te permiten retirar dinero, y muchos te
permiten hacer depsitos. En algunos ATM, puedes imprimir un estado de cuenta
(un registro de la actividad o transacciones de tu cuenta); verificar tus saldos de
cuenta; transferir dinero entre tus cuentas e incluso comprar estampillas.
Normalmente puedes tener acceso a la mayora de servicios en un ATM operado
por tu propio banco.
Una tarjeta de dbito, tambin conocida como tarjeta check card, es otra forma
segura y conveniente de pagar por cosas con una cuenta de cheques. Puede ser
usada en los ATM. Debido a que una tarjeta de dbito tiene un logo de Visa o
de Mastercard, la puedes usar en los lugares donde se aceptan Visa o
Mastercard. Ten presente que una tarjeta de dbito no es una tarjeta de
crdito. Cuando usas una tarjeta de dbito, se deduce el dinero de tu cuenta de
cheques. Con una tarjeta de crdito, ests pidiendo prestado dinero que
devolvers ms tarde.
Si tienes cheques o una tarjeta de dbito, no tienes que llevar encima grandes
cantidades de dinero. Cada vez que escribes un cheque o que haces una compra
con una tarjeta de debido, tienes un registro de lo que gastaste y dnde. Eso te
puede ayudar a prestar ms atencin a lo que ests comprando, a cunto ests
gastando y a evitar gastar ms de lo que habas planeado.
2003, 2012
Wells Fargo
Bank, N.A. Todos
derechos
reservados.
Muchas cuentas de ahorros
limitan
la frecuencia
en lalosque
puedes
retirarMiembros
dinero.FDIC
Por eso, para pagar tus
facturas mensuales o las compras diarias, las cuentas de cheques son una alternativa mucho mejor.
Pgina 34 de 111
Tema 1 Para empezar
Ms herramientas del dinero para ti (Copia del instructor)

Escriba estos cuatro trminos en un pizarrn o en un papel grande ATM, operaciones bancarias por
Internet, servicios bancarios mviles y proteccin contra sobregiros. Divida su clase en grupos. Diga a sus
participantes que va a leer una definicin parcial de cada trmino. El portavoz de cada grupo tendr quince
segundos para decir el trmino correcto una vez que usted deje de leer la definicin. Cada respuesta correcta
gana un punto. Si un grupo no puede contestar, otro grupo puede robarle el turno. Luego, revise cada
trmino y mencione los puntos claves de la planilla siguiente.
ATM
Definicin para leer:
Es una computadora especializada usada por los clientes del banco para administrar su dinero, por
ejemplo para retirar efectivo, hacer depsitos o transferir dinero entre cuentas.
Puntos claves:
Un cajero automtico, o ATM, es una computadora especializada usada por los clientes bancarios para
administrar su dinero, por ejemplo para retirar efectivo, hacer depsitos o transferir dinero entre
cuentas.
Operaciones bancarias por Internet
Es una forma de administrar sin papel las actividades bancarias con tu computadora personal, usando
Internet.
Puntos claves:
Las operaciones bancarias por Internet son una forma de administrar sin papel las actividades bancarias
con tu computadora personal, usando Internet. La lista de caractersticas tiles puede incluir
transferencias automticas entre cuentas (para ayudarte a apartar dinero en ahorros de manera
automtica) y pagar cuentas.
Servicios bancarios mviles

Disponible en algunos bancos. Te da la conveniencia de usar un dispositivo mvil para revisar tus
cuentas.
Puntos claves:
Disponible en algunos bancos, los servicios bancarios mviles te proporciona la conveniencia de usar un
dispositivo mvil para revisar tus cuentas, por ejemplo enviar un mensaje de texto desde tu telfono
celular para revisar tus transacciones actuales de cuenta.
Pgina 35 de 111
Tema 1 Para empezar

Proteccin contra sobregiros
Ofrecida por muchos bancos, la proteccin contra sobregiros es un servicio que transfiere dinero
automticamente de una cuenta vinculada que usted ha seleccionado, por ejemplo una cuenta de
ahorros o de crdito, cuando usted no tiene suficiente dinero en su cuenta de cheques para pagar sus
transacciones.
Pide en tu banco ms informacin sobre stos y otros servicios que ofrece cmo funcionan, cmo
pueden ayudarte y qu cargos te podran imponer.

En este punto de la clase, piense en usar el artculo recomendado de la biblioteca que aparece a
continuacin como recurso de discusin o como material para distribuir entre sus participantes. Usted
puede encontrar ste y otros artculos de la biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Herramientas para administrar la cuenta
Recuerde, el programa en Internet de El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de
artculos adicionales que puede usar y distribuir para ste y otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para revisar todos los artculos disponibles.
Pgina 36 de 111
Tema 1 Para empezar
Los puntos claves de la leccin "Tus herramientas para el dinero":
La administracin del dinero es fcil si tienes las herramientas adecuadas para ello. El mejor lugar
para conseguir estas herramientas es una institucin financiera, como un banco.
Millones de americanos usan los bancos, y es probable que toda persona o negocio exitoso en el
que puedas pensar tiene relaciones con un banco.
Los bancos ofrecen servicios seguros que pueden ayudarte a ahorrar tiempo y dinero y a
edificar un futuro financiero slido.
Piensa en la relacin a largo plazo y busca una institucin financiera que llene tus necesidades.
Las cuentas de ahorros te permiten depositar, retirar y ganar intereses por tu dinero.
Usa una cuenta de ahorros para apartar dinero para una meta futura o como fondo de
emergencia.
Una cuenta de cheques es una gran herramienta para administrar tu dinero da a da.
Una cuenta de cheques es un tipo de cuenta bancaria que te permite poner dinero, o hacer un
depsito, y o sacar dinero, o hacer un retiro.
Estas actividades estn diseadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema Herramientas
para tu dinero. Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes una oportunidad de
aplicar a casos de la vida real lo que acaban de aprender.
Visita algunas instituciones financieras locales, como bancos y cooperativas de crdito. Recoge
panfletos y folletos y compara y contrasta los servicios, tasas de inters y cargos.
Haz una investigacin en Internet de las cuentas de ahorros. En qu se diferencian de las cuentas
ofrecidas por bancos pequeos o cooperativas de crdito?
Si ests listo, visita tu banco local o cooperativa de crdito y abre una cuenta de cheques o de
ahorros. Comparte tus experiencias con la clase.
Pgina 37 de 111
Tema 1 Para empezar
Leccin 5: Aprende cmo se hace

Esta leccin ofrece una introduccin fcil de comprender sobre los conocimientos que los
participantes necesitan tener para administrar sus cuentas bancarias desde escribir y depositar
cheques, hasta cmo usar un cajero automtico y ms.
Los oradores invitados son una gran forma de ayudar a los participantes a aprender este contenido.
Piense en la posibilidad de invitar a un banquero o profesional de las finanzas para hablar sobre
cualquier parte de la informacin presentada en esta leccin.

Al terminar esta leccin los participantes sern capaces de:
Explicar cmo abrir una cuenta de ahorros o de cheques
Llenar una hoja de depsito
Identificar las partes de un cheque
Explicar cmo escribir un cheque
Explicar cmo endosar un cheque
Identificar partes de una tarjeta de dbito
Identificar los pasos bsicos para el uso de un cajero automtico
Para empezar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas de respuestas abiertas. He
aqu algunos ejemplos que podra usar:
Quin de los presentes tiene una cuenta de cheques? Para qu la usas?
Para qu clase de cosas escribes cheques?
Cules son algunas razones por las que alguien puede querer pagar con un cheque en lugar
de usar dinero en efectivo?
Alguna vez has escrito un cheque o has retirado dinero sin advertir que no tenas fondos en
tu cuenta para cubrirlo? Qu sucedi? Qu aprendiste?
Elementos bsicos
No hay un gran secreto en el uso de las herramientas para administrar el dinero lo nico
que se necesita es un poco de suma, resta y fijar la atencin en hacer un seguimiento
acertado del dinero que tienes.
No gastes ms de lo que tienes. Si lo haces, realmente pagars por ello, creme.
Cuando hagas un depsito, se te pedir que llenes una hoja de depsito.
Cuando depositas un cheque, es necesario que hagas saber al banco que has aprobado
personalmente la transaccin endosando el cheque.
Un cajero automtico (ATM) es una computadora especializada usada por los clientes del
banco para administrar su dinero.
Usa un ATM para depositar o retirar dinero, imprimir un estado de cuenta o verificar los
saldos de tu cuenta.
Pgina 38 de 111
Tema 1 Para empezar
Cmo abrir una cuenta de ahorros o de cheques (Copia del instructor)

participantes haciendo preguntas como las siguientes:
Qu tipo de documentos de identificacin (ID) necesitas para abrir una cuenta de cheques o de
ahorros?
Qu cosas deberas saber antes de abrir una cuenta de cheques o de ahorros?
Cules son algunas preguntas que querras formular a un banco antes de ir para abrir una cuenta?
Luego, contine la discusin centrndose en estos puntos claves.
Puntos claves:
Antes de ir a un banco, infrmate de qu necesitas llevar contigo.
Un padre o guardin deber acompaar a una persona menor de 18 aos de edad (19 en
Nebraska) y por lo general deber llevar consigo 2 documentos vlidos de identificacin para la
persona menor de 18 aos.
Pregunta a tu banco qu documentos de identificacin acepta para personas de menos de 18

aos, por ejemplo:
o
Certificado de nacimiento
Registro de inmunizacin
Identificacin de estudiante
Tarjeta del Seguro Social
Pregunta a tu banco si acepta una tarjeta de crdito o una tarjeta de gasolina como
identificacin.
Debes tener dinero para depositar. Debes estar preparado preguntando a tu banco con
antelacin si requiere un depsito mnimo.
Explique a sus participantes que los bancos, cooperativas de crdito y otras instituciones
financieras pueden tener requisitos diferentes para abrir cuentas. Recurdeles que es importante
comunicarse con la institucin financiera antes de visitarla a fin de tener todos los documentos
que necesitan.
Pgina 39 de 111
Tema 1 Para empezar
Nota para el instructor

En este punto de la clase, piense en usar el artculo de biblioteca recomendado que aparece a
puede encontrar ste y otros artculos de biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Abrir cuentas: qu llevar consigo
Pgina 40 de 111
Tema 1 Para empezar
Cmo llenar una hoja de depsito (Copia del instructor)

Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. Dirija una discusin sobre las partes de
una hoja de depsito.
Cuando haces un depsito por correo o en el banco (y en algunos ATM) te pedirn que llenes una hoja
de depsito.
A. Nmero de cuenta: Este nmero asegura que el dinero es depositado en la cuenta correcta. Si no
tienes un nmero de cuenta contigo, tu banco puede darte la informacin.
B. Tu informacin: Tu nombre est preimpreso o escrito.

C. Fecha: Aqu escribes la fecha de hoy.
D. Efectivo: Si depositas dinero en efectivo, tienes que escribir la cantidad aqu.
E. Cheques: Si depositas cheques o giros postales, haz una lista separada de cada uno aqu y contina
en el reverso si es necesario.
F. Subtotal: Suma el dinero en efectivo y las cantidades de los cheques y escribe la cantidad total
depositada aqu.
G. Menos efectivo recibido: Si ests en el banco, usa este espacio para escribir la cantidad que te
gustara recibir de vuelta de los cheques que ests depositando. El empleado bancario te pedir que
firmes la hoja de depsito y que muestres un documento de identificacin para confirmar que eres el
titular de la cuenta.
H. Total: Resta la cantidad, si es que hay alguna, en la lnea Less Cash Received (Menos efectivo
recibido) del subtotal y escribirs la cantidad total depositada aqu
I. Firma: El empleado bancario te pedir que firmes la hoja de depsito y que muestres un documento
de identificacin para confirmar que eres el titular de la cuenta si ests retirando dinero en efectivo de tu
Pgina 41 de 111
Tema 1 Para empezar

depsito.
Pgina 42 de 111
Tema 1 Para empezar
Cmo llenar una hoja de depsito

Cuando haces un depsito por correo o en el banco (y en algunos ATM) te pedirn que llenes una hoja
de depsito.
A. Nmero de cuenta: Este nmero asegura que el dinero es depositado en la cuenta correcta. Si no
tienes un nmero de cuenta contigo, tu banco puede darte la informacin.
B. Tu informacin: Tu nombre est preimpreso o escrito.
C. Fecha: Aqu escribes la fecha de hoy.
D. Efectivo: Si depositas dinero en efectivo, tienes que escribir la cantidad aqu.
E. Cheques: Si depositas cheques o giros postales, haz una lista separada de cada uno aqu y contina
en el reverso si es necesario.
F. Subtotal: Suma el dinero en efectivo y las cantidades de los cheques y escribe la cantidad total
depositada aqu.
G. Menos efectivo recibido: Si ests en el banco, usa este espacio para escribir la cantidad que te
gustara recibir de vuelta de los cheques que ests depositando. El empleado bancario te pedir que
firmes la hoja de depsito y que muestres un documento de identificacin para confirmar que eres el
titular de la cuenta.
H. Total: Resta la cantidad, si es que hay alguna, en la lnea Less Cash Received (Menos efectivo
recibido) del subtotal y escribe la cantidad total depositada aqu
I. Firma: El empleado bancario te pedir que firmes la hoja de depsito y que muestres un documento
de identificacin para confirmar que eres el titular de la cuenta si ests retirando dinero en efectivo de tu
depsito.
Pgina 43 de 111
Tema 1 Para empezar
Las partes de un cheque (Copia del instructor)

un cheque.
A. Tu nombre y direccin van aqu. Estn preimpresos en el cheque para tu conveniencia y le

dicen a la persona o a la compaa a la que ests escribiendo el cheque conocido como
beneficiario qu t eres quien lo escribi.
B.
Aqu es donde escribes la fecha de hoy.
C. Aqu es donde escribes el nombre de la persona o compaa que debe recibir el dinero. Si
ests haciendo un retiro para ti, escribe Cash aqu.
D. Aqu se escribe la cantidad del cheque.
E.
La cantidad en palabras se escribe en esta lnea. T empiezas en el borde izquierdo de la

lnea y, cuando hayas terminado, debes trazar una lnea en el espacio en blanco restante
hasta la palabra dlares.
F.
Aqu aparece el nombre del banco que tiene tu cuenta.
G. Puedes escribir aqu una breve descripcin para recordar lo que compraste.
H. Tu firma debe ser lo ltimo que agregues. sta da al banco permiso, o autorizacin, para
entregar el dinero al beneficiario.
I.
ste es el nmero del cheque. Este nmero de referencia te ayudar a llevar la cuenta de tus
pagos hechos con cheques. Cada vez que escribes un cheque, debes registrar el nmero del
cheque, la fecha, el beneficiario y la cantidad en tu registro de cheques. Luego, calcula tu
nuevo saldo.
J.
ste es el nmero de cuenta de 10 dgitos que es nico para tu cuenta. ste le dice al banco
de qu cuenta sale el dinero.
K.
Este el cdigo numrico interbancario del banco. Identifica al banco que ha emitido el
cheque. Necesitas este nmero para establecer el depsito directo del trabajo. El depsito
directo le permite a tu empleador depositar electrnicamente tu cheque de pago
directamente a tu cuenta sin darte un cheque de papel.
Escribe con tinta. Escribe claramente. Registra cada cheque en tu registro.

Pgina 44 de 111
Tema 1 Para empezar

En seguida, los participantes practican cmo escribir un cheque.
Pgina 45 de 111
Tema 1 Para empezar

Las partes de un cheque
A. Tu nombre y direccin van aqu. Estn preimpresos en el cheque para tu conveniencia y

le dicen a la persona o a la compaa a la que ests escribiendo el cheque conocido
como beneficiario qu t eres quien lo escribi.
B.
Aqu es donde escribes la fecha de hoy.
C. Aqu es donde escribes el nombre de la persona o compaa que recibir el dinero. Si

ests haciendo un retiro para ti, escribe Cash aqu.
D. Aqu se escribe la cantidad del cheque.
E.
La cantidad en palabras se escribe en esta lnea. T empiezas en el borde izquierdo de la

lnea y, cuando hayas terminado, debes trazar una lnea en el espacio en blanco restante
hasta la palabra dlares.
F.
Aqu aparece el nombre del banco que tiene tu cuenta.
G. Puedes escribir aqu una breve descripcin para recordar lo que compraste.
H. Tu firma debe ser lo ltimo que agregues. sta da permiso o autorizacin al banco para
entregar el dinero al beneficiario.
I.
ste es el nmero del cheque. Este nmero de referencia te ayudar a llevar la cuenta de
tus pagos hechos con cheques. Cada vez que escribes un cheque, debes registrar el
nmero del cheque, la fecha, el beneficiario y la cantidad en tu registro de cheques.
Luego, calcula tu nuevo saldo.
J.
ste es el nmero de cuenta de 10 dgitos que es nico para tu cuenta. ste le dice al
banco de qu cuenta sale el dinero.
K.
Este el cdigo numrico interbancario del banco. Identifica al banco que ha emitido el
cheque. Necesitas este nmero para establecer el depsito directo del trabajo. El
depsito directo le permite a tu empleador depositar electrnicamente tu cheque de
pago directamente a tu cuenta sin darte un cheque de papel.
Escribe con tinta. Escribe claramente. Registra cada cheque en tu registro.
Pgina 46 de 111
Tema 1 Para empezar

Cmo escribir un cheque (Copia del instructor)
Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a sus participantes
para que llenen un cheque de muestra usando la informacin proporcionada.
Instrucciones:
Haga que los participantes llenen el siguiente cheque de muestra usando esta informacin y que llenen
los espacios marcados.
Beneficiario: Tienda de abarrotes

Fecha: 10 de abril de 2009
Cantidad: $46.73
Memo: Abarrotes
En seguida, los participantes practican la escritura de un cheque.
Pgina 47 de 111
Tema 1 Para empezar

Cmo escribir un cheque
Instrucciones:
Llena el cheque siguiente de muestra usando esta informacin y llena todos los espacios marcados en el
cheque.
Beneficiario: Tienda de abarrotes

Date: 10 de abril de 2009
Cantidad: $46.73
Memo: Abarrotes
Pgina 48 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo endosar un cheque (Copia del instructor)

Haga una fotocopia del folleto de actividad de la pgina siguiente. Dirija una discusin sobre cmo endosar
un cheque usando los puntos claves que aparecen a continuacin; luego d instrucciones a los participantes
para que endosen el cheque.
Instrucciones:
Haga que los participantes endosen el cheque usando sus nombres.
Cuando t depositas un cheque, tienes que informar al banco que has aprobado personalmente
la transaccin endosando el cheque.
En el reverso del cheque, cerca de la parte superior, escribirs Slo para depsito, tu firma y el
nmero de la cuenta en la que quieres que depositen el cheque.
En seguida, los participantes practican la escritura de un cheque.
Pgina 49 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo endosar un cheque

Instrucciones:
Endosa el cheque de la izquierda con tu nombre y el nmero de cuenta #279914 refirindote al cheque
de la derecha como ejemplo.
Pgina 50 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre las partes de una tarjeta de dbito (Copia del

instructor)
la tarjeta de dbito.
A. Nmero de tarjeta de dbito: ste nmero de 16 dgitos es nico de tu tarjeta. Es diferente del
nmero de tu cuenta de cheques.
B. Fecha de expiracin: Tu tarjeta slo puede ser usada hasta esta fecha. Se te enviar
automticamente una nueva tarjeta a tu direccin antes de la fecha de expiracin.
C. Logo de Visa o MasterCard: Este smbolo significa que t puedes usar esta tarjeta dnde se
acepten tarjetas de dbito de Visa y MasterCard; por ejemplo, tiendas de departamentos, restaurante
y en Internet.
D. Nmero de servicio de atencin al cliente: Llame a este nmero gratuito cuando tengas
preguntas sobre tu cuenta.
E. Barra para la firma: Para tu proteccin contra el fraude, asegrate de firmar aqu apenas recibas
tu tarjeta.
F. Valor de Verificacin de Tarjeta (CVV): Este nmero es nico de tu tarjeta. Cuando t usas tu
tarjeta para hacer compras por telfono o Internet, algunos comerciantes pueden pedirte que les
suministres este nmero para confirmar que tienes la tarjeta contigo.
G. Logos de sistemas: Los logos que aparecen en tu tarjeta indican dnde se le puede usar:
o
T puedes tener acceso al dinero de tu cuenta de cheques en cualquier ATM que tenga los
mismos logos de tu tarjeta.
T puedes hacer compras basadas en tu Nmero de Identificacin Personal (PIN) en comercios

que muestren los mismos logos de sistema de Lugar-de-Venta que aparecen en tu tarjeta, como
Interlink. Algunos comerciantes tambin ofrecen una opcin de sacar dinero en efectivo por
encima del importe una compra basada en un PIN.
T puedes hacer compras basadas en tu firma en comercios que acepten tarjetas de debido
Pgina 51 de 111
Tema 1 Para empezar

Visa o MasterCard, dependiendo del logo que aparece en tu tarjeta.
H: Fecha de emisin: sta es la fecha en que se emiti tu tarjeta de dbito.
Pgina 52 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre las partes de una tarjeta de dbito
A. Nmero de tarjeta de dbito: ste nmero de 16 dgitos es nico de tu tarjeta. Es diferente del
nmero de tu cuenta de cheques.
B. Fecha de expiracin: Tu tarjeta slo puede ser usada hasta esta fecha. Se te enviar
automticamente una nueva tarjeta a tu direccin antes de la fecha de expiracin.
C. Logo de Visa o MasterCard: Este smbolo significa que t puedes usar esta tarjeta dnde se
acepten tarjetas de dbito de Visa y MasterCard; por ejemplo, tiendas de departamentos, restaurante
y en Internet.
D. Nmero de servicio de atencin al cliente: Llama a este nmero gratuito cuando tengas
preguntas sobre tu cuenta.
E. Barra para la firma: Para tu proteccin contra el fraude, asegrate de firmar aqu apenas recibas
tu tarjeta.
F. Valor de Verificacin de Tarjeta (CVV): Este nmero es nico de tu tarjeta. Cuando t usas tu
tarjeta para hacer compras por telfono o Internet, algunos comerciantes pueden pedirte que les
suministres este nmero para confirmar que tienes la tarjeta contigo.
G. Logos de sistemas: Los logos que aparecen en tu tarjeta indican dnde se la puede usar:
o
T puedes tener acceso al dinero de tu cuenta de cheques en cualquier ATM que tenga los
mismos logos de tu tarjeta.
T puedes hacer compras basadas en tu Nmero de Identificacin Personal (PIN) en comercios

que muestren los mismos logos de sistema de Lugar-de-Venta que aparecen en tu tarjeta, como
Interlink. Algunos comerciantes tambin ofrecen una opcin de sacar dinero en efectivo por
encima del importe de una compra basada en un PIN.
T puedes hacer compras basadas en tu firma en comercios que acepten tarjetas de debido
Visa o MasterCard, dependiendo del logo que aparece en tu tarjeta.
H: Fecha de emisin: sta es la fecha en que se emiti tu tarjeta de dbito.

Pgina 53 de 111
Tema 1 Para empezar
Pgina 54 de 111
Tema 1 Para empezar
Cmo usar un ATM (Copia del instructor)

Quin de ustedes tiene una tarjeta de ATM o de dbito?
Cules son algunos consejos que puedes compartir con la clase sobre el uso de una tarjeta de
dbito?
Adems de servir para retirar dinero, usas un ATM para algo ms?
Nombra algunos beneficios de usar el ATM.
Luego distribuya el folleto y dirija una discusin basada en estos puntos claves.
Cuando abres una cuenta de cheques, es probable que tu banco te
ofrezca la oportunidad de solicitar una tarjeta de ATM o de dbito.
Ambas son formas seguras y convenientes de obtener dinero en
efectivo, hacer depsitos y transferir fondos. Un smbolo de Visa o
1. Solicitar una tarjeta ATM/de
Mastercard en tu tarjeta de dbito significa que puedes usarla para
dbito
hacer compras en lugares donde acepten esas tarjetas de dbito.
Puedes tener la posibilidad de usar tu tarjeta de ATM para hacer
compras si el comerciante usa uno de los mismos sistemas
electrnicos de ATM que aparecen en el reverso de tu tarjeta.
2. Crea un PIN.
3. Permanece atento y alerta.

4. Sigue las instrucciones de la
pantalla.
5. Ten presentes los cargos.
6. Infrmate de cul es tu saldo

disponible.
7. Lleva registro de tus

transacciones.
Para usar tu tarjeta en el ATM, debes ingresar un Nmero de Identificacin

Personal (PIN), una combinacin secreta de nmeros o letras que t mismo
creaste. Tu PIN es como una clave secreta. Si otra persona lo tiene, puede
retirar dinero de tu cuenta as que no lo compartas con nadie! Si lo
revelas, puedes ser responsable del dinero que pierdas. As que mantn tu
dinero seguro, mantn tu PIN secreto!
Debido a que la mayora de los ATM entrega dinero en efectivo y muchos
aceptan depsitos, tiene sentido estar atento y alerta de lo que te rodea
independientemente de dnde y cundo uses un ATM.
No todos los ATM funcionan de la misma manera, pero s estn diseados
para ser fciles de usar. Sencillamente, sigue las instrucciones que aparecen
en la pantalla del ATM que ests usando.
Tu tarjeta de ATM o de dbito funcionar en mquinas operadas por tu
propio banco con un pequeo cargo o gratis. Puede ser que tambin
funcione en los ATM operados por otras instituciones financieras. Esta
flexibilidad es grandiosa, pero ten cuidado con los cargos que te pueden
imponer tanto tu banco como el dueo del ATM.
Asegrate de que tienes dinero suficiente para cubrir tus retiros y cheques.
Recuerda que, cuando haces un retiro con tu tarjeta de ATM o de dbito, el
dinero es retirado de tu cuenta de cheques. Cuando t escribes un cheque,
pueden pasar varios das antes de que los fondos sean retirados de tu
cuenta o puede ser procesado de inmediato. Tambin recuerda que, cuando
depositas un cheque, pueden pasar varios das antes de los fondos estn
disponibles para tu uso.
Crate el hbito de escribir de inmediato en tu registro tus transacciones de
ATM y las compras que haces con tu tarjeta de ATM o de dbito para que
no las olvides. Cada mes, compara las cantidades que aparecen en tus
recibos con las de tu estado de cuenta bancario para asegurarte de que sean
las mismas.
Pgina 55 de 111
Tema 1 Para empezar

Si tu tarjeta de ATM o de dbito se pierde o te la roban alguna vez, ponte en contacto con tu banco
de inmediato.
Pgina 56 de 111
Tema 1 Para empezar
Cmo usar un ATM
1. Solicitar una tarjeta ATM/de

dbito
2. Crea un PIN.
3. Permanece atento y alerta.

4. Sigue las instrucciones de la
pantalla.
5. Ten presentes los cargos.
6. Infrmate de cul es tu saldo

disponible.
7. Lleva un registro de tus

transacciones.
Cuando abres una cuenta de cheques, es probable que tu banco te

ofrezca la oportunidad de solicitar una tarjeta de ATM o de dbito.
Ambas son formas seguras y convenientes de obtener dinero en
efectivo, hacer depsitos y transferir fondos. Un smbolo de Visa o
Mastercard en tu tarjeta de dbito significa que puedes usarla para
hacer compras en lugares donde acepten esas tarjetas de dbito.
Puedes tener la posibilidad de usar tu tarjeta de ATM para hacer
compras si el comerciante usa uno de los mismos sistemas
electrnicos de ATM que aparecen en el reverso de tu tarjeta.
Para usar tu tarjeta en el ATM, debes ingresar un Nmero de
Identificacin Personal (PIN), una combinacin secreta de nmeros o
letras que t mismo creaste. Tu PIN es como una clave secreta. Si
otra persona lo tiene, puede retirar dinero de tu cuenta as que
no lo compartas con nadie! Si lo revelas, puedes ser responsable del
dinero que pierdas. As que mantn tu dinero seguro, mantn tu
PIN secreto!
Debido a que la mayora de los ATM entrega dinero en efectivo y
muchos aceptan depsitos, tiene sentido estar atento y alerta de lo
que te rodea independientemente de dnde y cundo uses un ATM.
No todos los ATM funcionan de la misma manera, pero s estn
diseados para ser fciles de usar. Sencillamente, sigue las
instrucciones que aparecen en la pantalla del ATM que ests usando.
Tu tarjeta de ATM o de dbito funcionar en mquinas operadas por
tu propio banco con un pequeo cargo o gratis. Puede que tambin
funcione en los ATM operados por otras instituciones financieras.
Esta flexibilidad es grandiosa, pero ten cuidado con los cargos que te
pueden imponer tanto tu banco como el dueo del ATM.
Asegrate de que tienes dinero suficiente para cubrir tus retiros y cheques.
Recuerda que, cuando haces un retiro con tu tarjeta de ATM o de dbito, el
dinero es retirado de tu cuenta de cheques. Cuando t escribes un cheque,
pueden pasar varios das antes de que los fondos sean retirados de tu
cuenta o puede ser procesado de inmediato. Tambin recuerda que, cuando
depositas un cheque, pueden pasar varios das antes de los fondos estn
disponibles para tu uso.
Crate el hbito de escribir de inmediato en tu registro tus transacciones de
ATM y las compras que haces con tu tarjeta de ATM o de dbito para que
no las olvides. Cada mes, compara las cantidades que aparecen en tus
recibos con las de tu estado de cuenta bancario para asegurarte de que sean
las mismas.
Si tu tarjeta de ATM o de dbito se pierde o te la roban alguna vez, ponte en contacto con tu banco
de inmediato.
Pgina 57 de 111
Tema 1 Para empezar

En este punto de la clase, piense en usar el artculo de la biblioteca recomendado que aparece a
puede encontrar ste y otros artculos de biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Consejos de seguridad en el uso del ATM
Pgina 58 de 111
Tema 1 Para empezar
Practica tus conocimientos del ATM (Copia del instructor)

El programa en Internet que aparece en www.elfuturoentusmanos.org tiene un gran ATM simulado. Si tiene
acceso a una computadora y proyector durante la clase, comparta el simulador y revise algunos ejemplos.
Si no tiene acceso a Internet, comparta esta representacin visual y explique cmo usara una persona un
ATM.
Puntos claves
Normalmente insertars tu tarjeta y escribirs los cuatro dgitos de tu Nmero de Identificacin

Personal, o PIN.
Luego, debes seleccionar qu funcin deseas. Por ejemplo, podras recibir dinero en efectivo,
hacer un depsito, transferir fondos o revisar el saldo de tu cuenta. Sigue las fciles indicaciones
en la pantalla.
Luego selecciona la cuenta de donde se hace el retiro.
Enseguida, selecciona la cantidad que te gustara retirar.
Decide si necesitas o no hacer algo ms, eso es todo!
En el mundo real, no te olvides nunca de recoger tu dinero, tu tarjeta y un recibo cuando termines, as
como de registrar todas las transacciones en tu registro de transacciones.
Pgina 59 de 111
Tema 1 Para empezar
Practica tus conocimientos del ATM

Instrucciones:
Sigue las instrucciones mientras tu instructor te ensea cmo usar un ATM.
Puntos clave/ notas/preguntas:
En el mundo real, no te olvides nunca de retirar tu dinero, tu tarjeta y un recibo cuando termines, as
como de registrar todas las transacciones en tu registro de transacciones.
Pgina 60 de 111
Tema 1 Para empezar
Puntos claves de la leccin Aprende cmo se hace"
No hay un gran secreto para usar las herramientas para la administracin del dinero todo lo
que se necesita es algo de suma, resta y algo de atencin en llevar bien las cuentas del dinero
que tienes.
No gastes ms de lo que tienes. Si lo haces, realmente pagars por ello, creme.
Cuando hagas un depsito, te pedirn que llenes una hoja de depsito.
Cuando deposites un cheque, es necesario que hagas saber al banco que t has aprobado
personalmente la transaccin endosando el cheque.
Un ATM es una computadora especializada usada por los clientes de un banco para administrar
su dinero.
Usa un ATM para depositar o retirar dinero, imprimir un estado de cuenta o verificar los saldos de
tu cuenta
Estas actividades estn diseadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema Aprende cmo
se hace Use stas o actividades similares para dar a los participantes una oportunidad de aplicar a la vida
real lo que acaban de aprender.
SI an no lo has hecho, considera abrir una cuenta de cheques o de ahorros. Visita diferentes
bancos y cooperativas de crdito y conversa con un profesional sobre lo que se necesita para abrir
una cuenta.
Pgina 61 de 111
Tema 1 Para empezar
Leccin 6: Hacer un seguimiento

En esta leccin los participantes aprenden cmo hacer un buen seguimiento de su dinero. Aprenden
cmo usar un registro de transacciones, leer estados de cuenta bancarios y cuadrar sus cuentas. Tambin
aprenden cmo evitar los costosos sobregiros.

Explicar cmo usar un registro de transacciones
Leer sus estados de cuenta bancarios
Explicar cmo cuadrar sus cuentas
Explicar cmo evitar los costosos sobregiros
Quin de los presentes sabe exactamente cunto dinero tiene en su(s) cuenta(s) en este
momento?
Con qu frecuencia cuadras o haces un seguimiento de tu dinero? Si lo haces con frecuencia,
por qu lo haces? Si no lo haces, por qu no lo haces?
Qu es un sobregiro? Cmo puedes evitarlo?
Elementos bsicos
Ahora que, esperamos, ests usando un banco, ser ms fcil que nunca hacer un seguimiento de
dnde va cada uno de los dlares que tanto te cuesta ganar.
Entonces, te corresponde a ti hacer un seguimiento cada vez que pones dinero y retiras dinero de
tus cuentas.
Te toca a ti hacer un seguimiento de todas tus transacciones, incluso si el banco las ha procesado
o no lo ha hecho an. De lo contrario, puedes tener un sobregiro.
Los bancos pueden ofrecerte varias opciones para administrar tu dinero, incluso las operaciones
bancarias por Internet, los servicios bancarios mviles y alertas de fraude.
Pgina 62 de 111
Tema 1 Para empezar
Claves para hacer un seguimiento (Copia del instructor)

Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos. Dles
instrucciones para hacer una lista de pasos que puedan ayudarles para hacer un seguimiento y controlar el
dinero que tienen. Luego, escriba la lista de cada grupo en un pizarrn o en un papel grande. Distribuya el
folleto de la actividad y contine la discusin usando los puntos claves siguientes.
Si tu meta es controlar el dinero que tienes, aqu hay cinco pasos para lograrlo.
Guarda tus recibos

Registra las
transacciones
Evitar el gasto excesivo
Revisa los estados de

cuenta
Compara con el banco
Cada vez que haces una transaccin usando una tarjeta de ATM, una
tarjeta check card (de dbito) o un cheque, guarda el recibo que te dan y
registra la informacin en tu registro.
Usa tu registro de transacciones para agregar depsitos, restar retiros y
hacer un seguimiento de tu saldo actual. Recuerda: puede que tu banco
an no haya procesado algunas transacciones!
Hacer un seguimiento de tu saldo actual te ayudar a no gastar ms de lo
que tienes en tu cuenta.
Cada mes el banco te enviar un estado de cuenta. ste presenta una lista
de tu saldo al comienzo y final del mes del estado de cuenta, as como de
todas las transacciones que el banco ha procesado durante el mes del
estado de cuenta.
Cada mes, revisa tu estado de cuenta junto con tu registro y tus recibos
para asegurarte de que tus registros y los registros del banco concuerdan.
A esto se llama cuadrar, o balancear tu cuenta
Si tu banco ofrece operaciones bancarias por Internet, no tendrs que esperar tu estado de cuenta
para revisar la actividad de tu cuenta. Las operaciones bancarias por Internet te permiten revisar tus
cuentas en cualquier momento.
Los participantes observan de cerca cmo usar un registro de transacciones.
Pgina 63 de 111
Tema 1 Para empezar
Claves para hacer un seguimiento

Si tu meta es controlar el dinero que tienes, aqu hay cinco pasos para conseguirlo.
Guarda tus recibos

Registra las
transacciones
Evitar el gasto excesivo
Revisa los estados de

cuenta
Compara con el banco
Cada vez que haces una transaccin usando una tarjeta de ATM, una
tarjeta check card o un cheque, guarda el recibo que te dan y registra la
informacin en tu registro.
Usa tu registro de transacciones para agregar depsitos, restar retiros y
hacer un seguimiento de tu saldo actual. Recuerda: puede ser que tu
banco an no haya procesado algunas transacciones!
Hacer un seguimiento de tu saldo actual te ayudar a no gastar ms de lo
que tienes en tu cuenta.
Cada mes el banco te enviar un estado de cuenta. ste presenta una lista
de tu saldo al comienzo y final del mes del estado de cuenta, as como de
todas las transacciones que el banco ha procesado durante el mes del
estado de cuenta.
Cada mes, revisa tu estado de cuenta junto con tu registro y tus recibos
para asegurarte de que tus registros y los registros del banco concuerdan.
A esto se llama cuadrar, o balancear tu cuenta.
Si tu banco ofrece operaciones bancarias por Internet, no tendrs que esperar tu estado de cuenta
para revisar tu actividad de la cuenta.
Pgina 64 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo usar tu registro de transacciones (Copia del

instructor)
Nota para el Instructor:
Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. Luego, dirija una discusin sobre las
partes del registro de transacciones.
sta es una muestra de un registro de transacciones.
A. Se usa esta columna para calcular el saldo actual de la cuenta agregando cada depsito y restando
cada retiro.
B.
ste es el nmero del cheque.
C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que fue escrito el cheque o en que se hizo la
transaccin.
D.
ste es el nombre del beneficiario, que es la persona o compaa a la que se ha pagado.
E.
Una vez al mes, usars esta columna para verificar cada transaccin que aparece en tu estado de
cuenta mensual. Esto te ayudar a asegurar que tus registros y los registros del banco concuerdan.
F.
sta es la cantidad del cheque o de la transaccin.
G. Usa esta lnea para describir brevemente la transaccin. ste puede ser un recordatorio til de lo
que compraste o por qu recibiste fondos.
H. sta es la cantidad de tu depsito.
Pgina 65 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo usar tu registro de transacciones (Copia del

instructor) (continuacin)
No olvides registrar todas tus transacciones, no slo los cheques. Asegrate de incluir:
Depsitos
Retiros de ATM
Compras con tarjetas check card
Transferencias electrnicas de fondos
Pagos de intereses
Cuotas y cargos del banco
Pgina 66 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo usar tu registro de transacciones

sta es una muestra de un registro de transacciones.
A. Se usa esta columna para calcular el saldo actual de la cuenta agregando cada depsito y restando
cada retiro.
B.
ste es el nmero del cheque.
C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que fue escrito el cheque o en que se hizo la
transaccin.
D.
ste es el nombre del beneficiario, que es la persona o compaa a la que se ha pagado.
E.
Una vez al mes, usars esta columna para verificar cada transaccin que aparece en tu estado de
cuenta mensual. Esto te ayudar a asegurar que tus registros y los registros del banco concuerdan.
F.
sta es la cantidad del cheque o de la transaccin.
G. Usa esta lnea para describir brevemente la transaccin. ste puede ser un recordatorio til de lo
que compraste o por qu recibiste fondos.
H. sta es la cantidad de tu depsito.
Pgina 67 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo usar tu registro de transacciones, continuacin

No olvides registrar todas tus transacciones, no slo los cheques. Asegrate de incluir:
Depsitos
Retiros de ATM
Compras con tarjetas check card
Transferencias electrnicas de fondos
Pagos de intereses
Cuotas y cargos del banco
Pgina 68 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo leer tu estado de cuenta (Copia del instructor)

Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. Dirija una discusin sobre los estados de
cuenta bancarios.
A. ste es el nombre y direccin de la institucin financiera.

B.
ste es el periodo de tiempo cubierto por este estado de cuenta.
C. Este nmero identifica la cuenta cubierta por este estado de cuenta.

D. ste es el saldo de la cuenta de segn el banco en la fecha de cierre de este estado de cuenta.
E.
Esta seccin presenta una lista de los depsitos hechos durante el periodo del estado de cuenta.
F.
Esta columna describe cmo se hizo cada depsito.
G. Esta columna hace una lista de la cantidad de cada depsito y del total de todos los depsitos.
H. Esta seccin presenta una lista de todos los cheques que fueron procesados por el banco durante
el periodo del estado de cuenta, inclusive el nmero, fecha y cantidad de cada cheque.
I.
Esta seccin hace una lista de otros retiros, como compras con tarjeta check card y otros pagos
electrnicos.
Pgina 69 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo leer tu estado de cuenta (Copia del instructor)

(continuacin)
Muchos bancos ofrecen estados de cuenta en Internet. ste es conveniente,
reduce el gasto de papel y ayuda al medio ambiente. Pregunta en tu banco.
Pgina 70 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo leer tu estado de cuenta
A. ste es el nombre y direccin de la institucin financiera.

B.
ste es el periodo de tiempo cubierto por este estado de cuenta.
C. Este nmero identifica la cuenta cubierta por este estado de cuenta.

D. ste es el saldo de la cuenta segn el banco en la fecha de cierre de este estado de cuenta.
E.
Esta seccin presenta una lista de los depsitos hechos durante el periodo del estado de cuenta.
F.
Esta columna describe cmo se hizo cada depsito.
G. Esta columna hace una lista de la cantidad de cada depsito y del total de todos los depsitos.
H. Esta seccin presenta una lista de todos los cheques que fueron procesados por el banco durante
el periodo del estado de cuenta, inclusive el nmero, fecha y cantidad de cada cheque.
I.
Esta seccin hace una lista de otros retiros, como compras con tarjeta check card y otros pagos
electrnicos.
Muchos bancos ofrecen estados de cuenta en Internet. ste es conveniente,
reduce el gasto de papel y ayuda al medio ambiente. Pregunta en tu banco.
Pgina 71 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo cuadrar tu estado de cuenta (Copia del

instructor)
Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. Dirija una discusin sobre los estados
bancarios usando el proceso paso-a-paso y el diagrama que se presentan a continuacin.
Instrucciones:
En el reverso del estado de cuenta, los participantes encontrarn una hoja de trabajo similar a la muestra que se
presenta aqu. Haga que sigan estas instrucciones paso-a-paso para cuadrar sus cuentas.
1.
En primer lugar, ingresa el saldo que se muestra en tu estado de cuenta para el ltimo da del
periodo del estado de cuenta.
2.
En segundo lugar, haz una lista de los depsitos que aparecen en tu registro de cheques, pero
que no aparecen en el estado de cuenta bancario.
3.
En tercer lugar, haz una lista de los retiros cheques, ATM, tarjetas de dbito y otros retiros
que no aparecen en el estado bancario.
4.
Despus de seguir todas las instrucciones de la hoja de trabajo para agregar y restar, la cantidad
final de la hoja de trabajo debe ser la misma del saldo actual que muestra tu registro de cheques.
Pgina 72 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo cuadrar tu cuenta (Copia del instructor)

(continuacin)
Si tu registro de cheques y tu hoja de trabajo no cuadran o si tienes otras preguntas sobre tu estado de
cuenta, la mayora de bancos tiene un nmero telefnico de atencin gratuita para servicio al cliente
donde te pueden ayudar.
Recuerda: Puede ser que tu estado de cuenta no incluya todas tus transacciones del mes. Puede ser
que algunas transacciones hayan sido procesadas, o compensadas, despus del cierre del periodo de
estado de cuenta. Las transacciones no incluidas deberan aparecer en tu prximo estado de cuenta.
Pgina 73 de 111
Tema 1 Para empezar

Actividad sobre cmo cuadrar tu cuenta
Instrucciones:
En el reverso de tu estado de cuenta encontrars una hoja de trabajo similar a la que se muestra aqu.
Sigue estas instrucciones paso-a-paso para cuadrar tu cuenta.
1.
En primer lugar, ingresa el saldo que se muestra en tu estado de cuenta para el ltimo da del
periodo del estado de cuenta.
2.
En segundo lugar, haz una lista de los depsitos que aparecen en tu registro de cheques, pero
que no aparecen en el estado de cuenta bancario.
3.
En tercer lugar, haz una lista de los retiros cheques, ATM, tarjetas de dbito y otros retiros
que no aparecen en el estado bancario.
4.
Despus de seguir todas las instrucciones de la hoja de trabajo para agregar y restar, la cantidad
final de la hoja de trabajo debe ser la misma del saldo actual que muestra tu registro de cheques.
Si tu registro de cheques y tu hoja de trabajo no cuadran o si tienes otras preguntas sobre tu estado
de cuenta, la mayora de bancos tiene un nmero telefnico de atencin gratuita para servicio al
cliente donde te pueden ayudar.
Pgina 74 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad sobre cmo cuadrar tu cuenta (continuacin)

Recuerda: Puede ser que tu estado de cuenta no incluya todas tus transacciones del mes.
Puede ser que algunas transacciones hayan sido procesadas, o compensadas, despus del
cierre del periodo de estado de cuenta. Las transacciones no incluidas deberan aparecer en
tu prximo estado de cuenta.
Pgina 75 de 111
Tema 1 Para empezar
Evita los sobregiros! (Copia del instructor)

Esta leccin presenta los peligros de los sobregiros en las cuentas.

Empiece una discusin con sus participantes haciendo preguntas como:
Qu es un sobregiro? Qu sucede si tienes un sobregiro?
Haz una lista de algunos ejemplos de situaciones en las que podras tener un sobregiro.
Cunto cobran los bancos si tienes un sobregiro?
Luego contine la discusin usando estos puntos claves. Puede reforzarlos despus de completar la prueba
de la pgina siguiente.
Puntos claves:
Es tu obligacin hacer un seguimiento de todas tus transacciones, independientemente de si el

banco las ha procesado ya o no. De lo contrario, podras tener un sobregiro.
Un sobregiro significa gastar ms dinero del que tienes en tu cuenta.
Pgina 76 de 111
Tema 1 Para empezar
Preguntas sobre sobregiros (Copia del instructor)

Divida la clase en dos grupos. Haga a cada grupo una pregunta a la vez. El portavoz del grupo debe responder la
pregunta en 10 segundos. Si un equipo no puede contestar a tiempo, el otro equipo puede robarle el turno! Cada
respuesta correcta vale un punto. Asegrese de reforzar los puntos claves en itlicas debajo de cada pregunta y
respuesta.
1.
2.
Qu significa saldo disponible?

a. El saldo que aparece en mi estado de cuenta bancario ms reciente.
b. La cantidad promedio de dinero que he tenido en mi cuenta durante el mes pasado.
c. La cantidad de dinero que el banco pondr a mi disposicin para mi retiro o que ste utilizar
para autorizar mi prxima compra o pago.
d. La cantidad de dinero que me gustara gastar si pudiera..
Cul es la mejor forma de evitar gastar ms dinero del que tengo en mi cuenta?
a. Mantener un registro preciso y actualizado de todas mis transacciones.
b. Pedir consejo a un amigo de confianza sobre cunto debo gastar.
c. Revisar mi ltimo estado de cuenta bancario para conocer mi saldo.
d. Hacer nicamente compras pequeas.
3.
Cul es uno de los resultados posibles de hacer una compra con una tarjeta de dbito por un total que
supera lo que tengo en mi cuenta de cheques?
a. Recibir una llamada telefnica de mi banco preguntndome qu debe hacer.
b. Nada.
c. Se duplicar el precio de lo que compr.
d. El banco podra rechazar la transaccin.
4.
Qu es un sobregiro?
a. Una unidad de medida usada en la aviacin.
b. Cuando no tengo dinero suficiente en mi cuenta para pagar una transaccin y el banco la paga
en mi nombre.
c. La diferencia entre el saldo de este mes y el del mes pasado.
d. Una alerta electrnica de mi cuenta de cheques.
5.
Nombra un beneficio de la proteccin contra sobregiros

a. Me permite llamar por telfono a un amigo para cubrir mis compras cuando no tengo dinero
suficiente.
b. Cierra mi cuenta cuando quedo por debajo de cierto saldo.
c. El banco transferir dinero automticamente de una cuenta unida que he seleccionado cuando
no tengo dinero suficiente en mi cuenta de cheques para cubrir el importe de una transaccin.
d. No existe ningn servicio llamado "proteccin contra sobregiros;" es un pregunta con truco.
Pgina 77 de 111
Tema 1 Para empezar
Mackenzie en el centro comercial (Copia del instructor)

Nota del instructor:
Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a los participantes
para que lean la historia de Mackenzie y escojan la mejor decisin para ella. Dles instrucciones para que
tambin escriban unas cuantas frases sobre por qu seleccionaron una respuesta. Luego, pida a los
participantes que compartan sus respuestas y opiniones y dirija la discusin.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la situacin de Mackenzie y que luego escojan la mejor decisin para ella.
Enseguida, en el espacio proporcionado, haga que expliquen por qu piensan que sta es la mejor
alternativa.
La historia de Mackenzie:
Mackenzie vino a comprar zapatos, pero ve una gran venta de televisores que termina hoy. Tiene su
chequera, pero no est segura de cul es su saldo.
A. Sencillamente, pagar con un cheque. Para cuando la tienda enve el cheque a mi banco, estoy
seguro de que mi cheque de pago estar ah para cubrirlo.
B. Usar los servicios bancarios mviles para verificar mi saldo disponible y luego escoger un televisor
que cueste menos que mi saldo.
C. Voy a seguir viendo un poco ms.
Puntos claves:
La mejor alternativa de Mackenzie es seguir viendo un poco ms.
No se arriesgar a un sobregiro, tiene tiempo de pensar en lo que realmente quiere as como
en cunto desea gastar y puede buscar el mejor trato.
Un sobregiro podra costarle una cantidad importante de dinero en efectivo. Debera centrar
su atencin en comprar lo que realmente quiere al mejor precio.
Aconseje a sus participantes de que vean Comprar con inteligencia para buscar ms
informacin sobre cmo sacarle el mayor provecho al dinero que tienen.
Pgina 78 de 111
Tema 1 Para empezar
Mackenzie en el centro comercial

Instrucciones:
Lee sobre la situacin de Mackenzie y luego escoge la mejor decisin para ella. Enseguida, en el espacio
provisto, explica por qu crees que es la mejor alternativa.
La historia de Mackenzie:
Mackenzie vino a comprar zapatos, pero ve una gran venta de televisores que termina hoy. Tiene su
chequera, pero no est segura de cul es su saldo.
A. Sencillamente, pagar con un cheque. Para cuando la tienda enve el cheque a mi banco, estoy
seguro que mi cheque de pago estar ah para cubrirlo.
B. Usar los servicios bancarios mviles para verificar mi saldo disponible y luego escoger un televisor
que cueste menos que mi saldo.
C. Voy a seguir viendo un poco ms.
Pgina 79 de 111
Tema 1 Para empezar
Puntos claves de la leccin Haz seguimiento:
Ahora que, esperamos, ests usando un banco, ser ms fcil que nunca hacer un seguimiento de
dnde va cada uno de los dlares que tanto te cuesta ganar.
Entonces, te corresponde a ti hacer un seguimiento cada vez que pones dinero y retiras dinero de
tus cuentas.
Te toca a ti hacer un seguimiento de todas tus transacciones, incluso si el banco las ha procesado
ya o no. De lo contrario, puedes tener un sobregiro.
Los bancos pueden ofrecerte varias opciones para administrar tu dinero, incluso las operaciones
bancarias por Internet, los servicios bancarios mviles y alertas de fraude.
Estas actividades estn diseadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema Hacer un
seguimiento. Use estas actividades u otras similares para dar a los participantes una oportunidad de aplicar
en la vida real lo que acaban de aprender.
Compromtete a hacer un seguimiento de tus finanzas por un mes. Esto significa verificar tus saldos
todos los das, registrar toda transaccin que hagas, etc. Esto no slo te ayudar a hacer un
seguimiento, sino que tambin tendrs una idea ms clara de dnde va tu dinero. Tambin puedes
encontrar lugares en los que puedes ahorrar.
Pgina 80 de 111
Tema 1 Para empezar
Leccin 7: Mantente seguro

En esta leccin los participantes aprenden consejos valiosos para protegerse del fraude y el robo de
identidad.

Explicar el robo de identidad.
Explicar consejos para mantener el dinero seguro en Internet y en casa
T o alguien que conoces ha sido vctima de un timo o robo de identidad?
Cules son algunos timos en Internet a los que deberas estar atento?
Qu pasos puedes dar para protegerte del robo de identidad?
Elementos bsicos
Te corresponde a ti cuidar tu propio dinero y estar atento al fraude.

Hay demasiadas maneras con las que la gente o los negocios deshonestos pueden tratar de
apropiarse del dinero que tanto te ha costado ganar. Por ejemplo, piratas, timadores y ladrones
de identidad.
Es importante protegerte si ests en el telfono, en la Web, en una tienda o en cualquier lugar.
El robo de identidad es una actividad criminal que involucra el robo de informacin personal de
otros y la falsificacin de sus firmas para solicitar crdito a su nombre.
Pgina 81 de 111
Tema 1 Para empezar
Seguridad en casa y en Internet (Copia del instructor)

Divida su clase en grupos. Lea una frase a cada grupo. El portavoz de cada grupo tendr 10 segundos para
determinar si la afirmacin es una idea inteligente o no. Por cada respuesta correcta los equipos ganan
cinco puntos. Por cada respuesta incorrecta los equipos pierden cinco puntos.
Cuando la lista est completa, pida al grupo que haga otras sugerencias para mantener seguros sus
registros/documentos financieros.
Algunos de estos consejos son ideas inteligentes, otros no.
Consejos
Buena idea?
Luego de hacer una transaccin en una pgina Web, cierra tu buscador

lo ms pronto posible.
No enves informacin financiera personal por correo electrnico.
Conserva por un ao las ofertas de tarjetas de crdito que recibes.
NO
Nunca hagas clic en hiperenlaces de correo electrnico de fuentes que

no conoces.
Actualiza regularmente tu cortafuegos, proteccin contra virus y

programas antiespas.
Deja informacin financiera, tarjetas de crdito y cheques sobre tu

escritorio.
NO
Tritura los documentos financieros antiguos e innecesarios.
Apaga tu computadora cuando no la uses en lugar de ponerla en el

modo de dormir.
Usa una tarjeta de crdito diferente en cada compra en Internet.

Usa slo una tarjeta de crdito de poco lmite para las compras en
Internet.
NO
S
Para elevar al mximo la seguridad en las transacciones Web, usa una versin reciente
de tu buscador
Web.enLas
comienzan
El futuro
tus direcciones
manos Guaelectrnicas
del instructor que
Jvenes
adultos con
Para https
Empezar y las
pginas Web
con un
smbolo
de Bank,
candado
en lalos
parte
inferior
derecha
son las
ms
2003,
2012
Wells Fargo
N.A. Todos
derechos
reservados.
Miembros
FDIC
seguras.
Pgina 82 de 111
Tema 1 Para empezar

Actividad de escenarioUn correo electrnico urgente (Copia del
instructor)
Haga una fotocopia del folleto de actividades de la pgina siguiente. Pida a los participantes que escojan la
mejor opcin posible, y luego, por cada opcin, dles instrucciones para que escriban unas cuantas frases
sobre por qu era correcta o no para la situacin. Luego que los participantes hayan terminado, dirija una
discusin grupal sobre sus alternativas, usando las consecuencias y las reacciones que aparecen abajo.
Instrucciones:
Lee la historia de Jeena. Basndose en su situacin, escoge la mejor opcin posible. Luego, por cada
opcin, escribe algunas frases sobre por qu la opcin era correcta o no para la situacin de Jeena.
La historia de Jeena
Jeena recibe un mensaje electrnico que indica que se requiere su atencin inmediata debido a un
problema grave con una de sus cuentas de tarjeta de crdito. El mensaje dice que, si no acta con
rapidez, su cuenta puede ser cerrada y su historial crediticio puede resultar daado. El mensaje
electrnico le pide que se ponga en contacto inmediatamente con la compaa sobre su cuenta haciendo
clic en un enlace a su pgina electrnica. Qu debe hacer Jeena?
1. Hacer clic en el enlace Web y responder a las preguntas.

Consecuencias:
Jeena hizo clic en el enlace e ingres su informacin, pero luego llam a la compaa real y descubri
que el mensaje electrnico era un timo de pesca (phishing), lo que quiere decir que entreg su
informacin financiera a timadores de la red!
Reaccin
Hay probabilidades de que te conviertas en vctima de fraude si provees informacin a alguien que la
solicitasin verificar doblemente que la compaa sea legtima. Si no ests seguro de que te ests
poniendo en contacto con una compaa que conoces y en la que confas, no respondas. Podra tratarse
de un timo de pesca phishing. Ponte en contacto con la compaa antes de responder a un mensaje
electrnico que diga: Se requiere tu atencin inmediata o Por favor, ponte en contacto con nosotros
de inmediato.
2. No hacer clic en el enlace. Llamar directamente a la compaa de la tarjeta de

crdito al nmero que aparece impreso en la tarjeta.
Consecuencias:
Jeena jug a lo seguro porque saba que una de las formas en las que los delincuentes cometen fraude
es dirigiendo a la gente a sitios Web falsos que parecen verdaderos. As que, a menos de que ella inicie
la comunicacin, no responder. En lugar de ello, ella llama a la compaa para asegurarse de que es el
nmero verdadero de una compaa verdadera.
Reaccin:
Pgina 83 de 111
Tema 1 Para empezar

Correcto. No responder al mensaje electrnico es inteligente. Si proporcionas esa informacin, es
probable que te conviertas en vctima de fraude. En este caso, ponte en contacto directamente con la
compaa legtima usando la informacin de contacto que sabes que es genuina.
Contina en la pgina siguiente.
Actividad de escenarioUn correo electrnico urgente (Copia del

3. Hacer clic en el enlace. Asegurarse de que el sitio parezca legtimo. De ser as,
proporcionar la informacin solicitada.
Consecuencias:
Definitivamente Jeena cometi un error. El sitio pareca legtimo, pero tras ingresar su informacin, tuvo
una duda al respecto. Llam a su compaa de tarjeta de crdito y descubri que el sitio Web era falso y
que el mensaje electrnico era un ejemplo de pesca (phishing). Ahora parece que es posible que su
identidad y algo de dinero le hayan sido robados. Le va a tomar mucho tiempo resolver este problema!
Reaccin:
Si proporcionas informacin a alguien que la solicita sin verificar doblemente que la compaa sea
legtima, es probable que descubras que fuiste vctima de fraude. Si no ests seguro si en realidad te
ests comunicando con una compaa que conoces y en la cual confas, no respondas. El dinero y la
identidad de Jeena podran ahora estar en las manos de timadores de la red.
La clave para evitar el fraude es permanecer alerta, atento y precavido. Monitorea con cuidado tu
actividad financiera de forma regular. Usa el sentido comn. Si algo suena demasiado bueno para ser
cierto, probablemente lo es.
Pgina 84 de 111
Tema 1 Para empezar
Actividad de escenarioUn mensaje electrnico urgente

Instrucciones:
Lee la historia de Jeena. Basndose en su situacin, escoge la mejor opcin posible. Luego, por cada
opcin, escribe unas cuantas frases sobre por qu la opcin era correcta o no para la situacin de Jeena.
La historia de Jeena
Jeena recibe un mensaje electrnico que indica que se requiere su atencin inmediata debido a un
problema grave con una de sus cuentas de tarjeta de crdito. El mensaje dice que, si no acta con
rapidez, su cuenta puede ser cerrada y su historial crediticio puede resultar daado. El mensaje
electrnico le pide que se ponga en contacto inmediatamente con la compaa sobre su cuenta haciendo
clic en un enlace a su pgina electrnica.
Qu debe hacer Jeena?
1. Hacer clic en el enlace Web y responder a las preguntas.

Debera escoger esta opcin? Por qu s o por qu no?
2.
No hacer clic en el enlace. Llamar directamente a la compaa de la

tarjeta de crdito al nmero que aparece impreso en la tarjeta.
3. Hacer clic en el enlace. Asegurarse de que el sitio se vea legtimo. De ser

as, proporcionar la informacin solicitada.
La clave para evitar el fraude es permanecer alerta, atento y precavido. Monitorea con cuidado tu
actividad financiera de forma regular. Usa el sentido comn. Si algo suena demasiado bueno para
ser cierto, probablemente lo es.
Pgina 85 de 111
Tema 1 Para empezar

En este punto de la clase, piense en usar el artculo recomendado de la biblioteca que aparece a
puede encontrar ste y otros artculos de la biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Protege tu dinero e identidad
Pgina 86 de 111
Tema 1 Para empezar
Puntos claves de la leccin Mantente seguro:
Es obligacin tuya cuidar tu propio dinero y estar atento ante el fraude.
Hay demasiadas maneras con las que la gente o los negocios deshonestos pueden tratar de
apropiarse del dinero que tanto te ha costado ganar. Por ejemplo, piratas, timadores y ladrones
de identidad.
Es importante protegerte si ests en el telfono, en la Web, en una tienda o en cualquier lugar.
El robo de identidad es una actividad criminal que involucra el robo de informacin personal de
otros y la falsificacin de sus firmas para solicitar crdito a su nombre.
Estas actividades estn diseadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema Mantente
seguro. Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes una oportunidad de aplicar a
casos de la vida real lo que acaban de aprender.
Entra en Internet e investiga los pasos que puedes dar para evitar el robo de identidad.
Cuando ests en Internet, presta atencin a la publicidad no solicitada (Spam y Pop-Ups) que te
piden que compartas cualquier informacin financiera personal, incluso tu nmero de Seguro
Social.
Pgina 87 de 111
Tema 1 Para empezar
Resumen del tema

Puntos claves del tema. Para empezar
Escribe tus metas. Qu quieres tener y lograr para entonces? Despus de tener tu lista, mantenla
al da.
Recuerda cmo funciona el dinero: ganar intereses puede hacer que tus ahorros crezcan con el
tiempo y comprar cosas cuyo valor aumenta es una gran manera de adquirir riqueza.
Establece tus propias cuentas de ahorros y cheques. Consigue las otras herramientas que desees,
como cheques y tarjeta check card. Y considera la proteccin contra sobregiros.
Haz un seguimiento atento de tu dinero, y est alerta a los timos y fraude.
Pgina 88 de 111
Tema 1 Para empezar
Prueba tus conocimientos (Copia del instructor)

Esta breve prueba puede usarse como un pre o post test con sus participantes para medir su conocimiento
actual sobre gastos. Haga una fotocopia de la prueba que aparece en la pgina siguiente. Distribyala a los
participantes para verificar cunto han aprendido sobre cmo empezar.
1.
Una de las mejores maneras de determinar lo que es realmente importante para ti y dnde
quieres dirigir tu tiempo y esfuerzo es __________.
A. Hablar de tus nuevas ideas a nuevos amigos
B. Publicar tu propio blog
C. Preguntar a tu maestro favorito
D. Escribir tus metas y actualizar tu lista con el tiempo
2.
Cul grupo de trminos significa: una reduccin en el poder de compra del dlar; aumentar en
valor; lo opuesto a pasivo?
A. Inflacin, intereses, seguro
B. Deflacin, depreciacin, deuda
C. Inflacin, apreciacin, activo
D. Asignacin, devengo, activo
3.
Un Certificado de Depsito (CD) es un tipo de __________.

A. Seguro
B. Cuenta de ahorros
C. Cuenta de cheques
D. Estado mensual de cuenta
4.
Cules son tres beneficios de las operaciones bancarias por Internet?

A. Se puede verificar el estatus de las transacciones en cualquier momento; las
transferencias automticas pueden ayudarte a ahorrar; reduce el gasto de papel
B. Mejora tu conocimiento de computadoras; te ayuda a gastar de manera ms eficiente; te
permite personalizar tus cheques
C. Puedes verificar el saldo de tu cuenta en cualquier momento; mejora tu clasificacin
crediticia; las transferencias automticas pueden ayudarte a hacer un seguimiento
D. Elimina la necesidad de la proteccin contra sobregiros; aumenta los intereses que ganas,
en realidad plancha tus camisas
5. La idea bsica de cuadrar tus cuentas cada mes es comparar dos cosas, cules?
A.
B.
C.
D.
6.
El saldo de la cuenta y los cheques

Las hojas de trabajo y las facturas
Los estados de cuenta bancarios y tu registro de transacciones
La hoja de trabajo y los recibos
Una de las mejores maneras de evitar el fraude es __________.

A. Nunca comprar en Internet
B. Cambiar tu identidad y nmero de Seguro Social con frecuencia
C. Destruir de inmediato tus recibos
D. Monitorear tu actividad financiera cuidadosa y regularmente
Pgina 89 de 111
Tema 1 Para empezar
Prueba tus conocimientos

Responde a estas preguntas para demostrar tus conocimientos.
1.
Una de las mejores maneras de determinar lo que es realmente importante para ti y dnde
quieres dirigir tu tiempo y esfuerzo es __________.
A.
B.
C.
D.
Hablar de tus nuevas ideas a nuevos amigos

Publicar tu propio blog
Preguntar a tu maestro favorito
Escribir tus metas y actualizar tu lista con el tiempo
2.
Cul grupo de trminos significa: una reduccin en el poder de compra del dlar; aumentar en
valor; el opuesto de pasivo?
A. Inflacin, intereses, seguro
B. Deflacin, depreciacin, deuda
C. Inflacin, apreciacin, activo
D. Asignacin, devengo, activo
3.
Un Certificado de Depsito (CD) es un tipo de __________.

A. Seguro
B. Cuenta de ahorros
C. Cuenta de cheques
D. Estado mensual de cuenta
4.
Cules son tres beneficios de las operaciones bancarias por Internet?

A. Se puede verificar el estatus de las transacciones en cualquier momento; las
transferencias automticas pueden ayudarte a ahorrar; reduce el gasto de papel
B. Mejora tu conocimiento de computadoras; te ayuda a gastar de manera ms eficiente; te
permite personalizar tus cheques
C. Puedes verificar el saldo de tu cuenta en cualquier momento; mejora tu clasificacin
crediticia; las transferencias automticas pueden ayudarte a hacer un seguimiento
D. Elimina la necesidad de la proteccin contra sobregiros; aumenta los intereses que
ganas, en realidad plancha tus camisas
5. La idea bsica de cuadrar tus cuentas cada mes es comparar dos cosas, cules?
A.
B.
C.
D.
6.
El saldo de la cuenta y los cheques

Las hojas de trabajo y las facturas
Los estados de cuenta bancarios y el registro de transacciones
La hoja de trabajo y los recibos
Una de las mejores maneras de evitar el fraude es __________.

A. Nunca comprar en Internet
B. Cambiar tu identidad y nmero de Seguro Social con frecuencia
C. Destruir de inmediato tus recibos
D. Monitorear tu actividad financiera cuidadosa y regularmente
Pgina 90 de 111
Tema 1 Para empezar
Apndice
Recursos adicionales de tema
Use estos artculos de la biblioteca como recurso de discusin o como material para distribuir a sus
participantes. Recuerde, el programa en Internet de El futuro en tus manos tiene una biblioteca con
docenas de artculos adicionales que puede usar y distribuir para ste y otros temas. Visite
Pgina 91 de 111
Establecer metas personales

Es muy probable que usted est trabajando duro para salir adelante... pero hacia dnde se
dirige? Qu tipo de cosas quisiera hacer, tener y lograr en los prximos meses o aos?
Probablemente tenga objetivos en diversas reas de su vida, como el trabajo, finanzas,
educacin o estado fsico. Algunas de estas metas pueden ser a corto plazo, por ejemplo,
obtener un ascenso laboral, comprar ropa nueva o irse de viaje de vacaciones. Otras metas
pueden ser a largo plazo, como comprar una casa, iniciar un negocio o pagar la educacin
universitaria.
Los objetivos pueden guiarle financieramente

Establecer objetivos financieros puede servirle para guiar sus ahorros, inversiones, y la
administracin de su dinero en general. Para determinar sus objetivos financieros, imagine su
futuro:

Dnde desea vivir? En qu tipo de vivienda? En qu clase de vecindario?

Tendr hijos (o ms hijos)? Cuntos?
Qu ocupacin va a tener?
Cul ser su estilo de vida, tanto cuando est empleado como una vez que se jubile?
Cmo quisiera dejar un legado a la siguiente generacin y donar a la comunidad?
Anote sus objetivos

Para conseguir sus metas, puede ser til escribirlas en un papel, en lugar de simplemente pensar
en ellas. Al anotar sus objetivos, puede serle ms fcil determinar exactamente qu quiere
lograr, y cundo. Le ayudar a ver qu cosas son realmente importantes para usted, y dnde
concentrar su tiempo y esfuerzos. Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso
para que sus ideas puedan pasar de los sueos a la realidad.
Use la planilla que figura abajo para describir sus objetivos a largo plazo, a corto plazo e
inmediatos en las diferentes categoras. Con el paso del tiempo, a medida que cambien sus
circunstancias personales, sus objetivos pueden tambin cambiar. Actualice sus objetivos con
regularidad y durante las pocas de cambios importantes.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia.
Visite nuestro sitio Web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
El futuro en tus manos La biblioteca www.elfuturoentusmanos.org

Pagina 92 de 111
Planilla para establecer metas personales

Al determinar sus metas, considere qu tendr que hacer, qu obstculos puede tener que afrontar y cmo
los va a afrontar, qu recursos va a necesitar y quines pueden proporcionarle ayuda. Actualice sus objetivos
con regularidad y durante las pocas de cambios importantes.
INMEDIATAS (prximos 6 meses

a 1 ao)
A CORTO PLAZO (los prximos 1

a 5 aos)
A LARGO PLAZO (los prximos 6

a 10 aos)

Pagina 93 de 111
Diversin
Desarrollo
personal
Comunidad
Salud y bienestar
Educacin
Fecha
de la
meta
Finanzas
Fecha de
comienzo
METAS
Trabajo
CATEGORAS
Herramientas para administrar las cuentas

Muchas instituciones financieras ofrecen diversas herramientas para ayudarle a administrar sus cuentas y
controlar sus finanzas. He aqu una descripcin de las herramientas que puede tener disponibles. Para
aprender ms, pregunte en su banco.
ATM
Un cajero automtico ATM (Automated Teller Machine) es una computadora especializada usada por
los clientes bancarios para manejar su dinero de forma segura y conveniente. Casi todos los cajeros
automticos le permiten retirar dinero, y muchos de ellos tambin le permiten hacer depsitos. En
algunos cajeros automticos, usted puede imprimir un estado de cuenta, verificar los saldos de sus
cuentas, transferir dinero entre cuentas e incluso comprar estampillas de correo. Los cajeros automticos
de su propio banco pueden ofrecer estos servicios, pero si el cajero no es propiedad de su banco, tal vez
slo pueda retirar dinero en efectivo. Hay millones de cajeros automticos en todo el mundo y puede
usar muchos de ellos las 24 horas del da, los 7 das de la semana. Algunos ofrecen diferentes opciones de
idioma, por ejemplo, el espaol. Para operar un cajero automtico, usted inserta una tarjeta ATM o de
dbito e ingresa un Nmero de Identificacin Personal (Personal Identification Number o PIN por sus
siglas en ingls), una clave secreta que el banco le ha suministrado o que usted ha creado para dicha
tarjeta. Averige si su banco cobra algn cargo a sus clientes por el uso de cajeros automticos. Casi
todos los bancos s cobran un cargo a las personas no clientes por el uso de sus cajeros automticos.
Operaciones bancarias por Internet

Las operaciones bancarias por Internet, son una manera de manejar las actividades bancarias, por medio
de su computadora personal. Las operaciones bancarias por Internet le permiten revisar sus cuentas en
cualquier momento. Eso significa que no tendr que esperar a recibir el estado de cuenta para revisar la
actividad de su cuenta. Muchos bancos ofrecen estados de cuenta en Internet, que son versiones
electrnicas de sus estados de cuenta mensuales en papel. Esto es cmodo, ahorra papel y ayuda al
medio ambiente. Si realiza sus operaciones bancarias por Internet, la actividad de su cuenta se actualiza a
diario o incluso con mayor frecuencia. Puede averiguar rpidamente si las transacciones que ha hecho
han sido procesadas por su banco o an se encuentran pendientes. Entre las funciones tiles se pueden
incluir las transferencias ocasionales y las transferencias automticas entre cuentas (para ayudarle a
depositar dinero en los ahorros automticamente) y el pago de cuentas. Solicite detalles a su funcionario
bancario.
Servicios bancarios mviles de mensajera por texto

El servicio bancario de mensajera por texto le permite conectarse a sus cuentas bancarias desde un
telfono mvil mediante mensajes de texto (a veces esto se llama Short Messaging Service, o SMS por
sus siglas en ingls). Es otra manera de acceder a los saldos de su cuenta y revisar la actividad ms
reciente que el banco indica en su cuenta, para poder compararla con sus propios registros, sin estar
atado al escritorio. En algunos casos, es posible pueda tambin transferir dinero entre sus cuentas.
Tpicamente, usted enva a su banco un mensaje de texto usando un comando abreviado y su banco
responde con la informacin que usted ha solicitado. Generalmente, usted recibe la respuesta en un plazo
de un minuto, pero el tiempo exacto depende de su proveedor de servicios mviles. Algunos bancos
ofrecen este servicio gratis, pero puede tener que pagar cargos por mensajera de texto y el acceso a la
Web. Pngase en contacto con su empresa de servicio telefnico mvil para ver si su telfono y su plan
de servicio respaldan la mensajera de texto.

Pagina 94 de 111
Herramientas para administrar las cuentas (continuacin)

Alertas
Algunos bancos pueden enviar alertas a su direccin electrnica, telfono celular o dispositivo
inalmbrico. Esto puede ayudarle a mantenerse al da con la actividad de su cuenta. Entre los ejemplos se
podra incluir una alerta cuando su saldo disponible est por debajo o por encima de un lmite prefijado
que usted elige; o un alerta de retiro, indicndole que se ha asentado un retiro.
Proteccin contra sobregiros

Su banco podra permitirle vincular una cuenta de ahorros o de crdito a su cuenta de cheques para que
se puedan transferir fondos automticamente de la cuenta vinculada cuando no tiene suficiente dinero en
su cuenta de cheques para pagar sus transacciones. Cuando se transfiere dinero de la cuenta vinculada a
su cuenta de cheques, el banco puede cobrarle una cuota por transferencia. Recuerde que este servicio
puede evitar los sobregiros slo si usted tiene dinero o crdito disponible en la cuenta vinculada. Por lo
general se cobra una cuota por esta transferencia, pero normalmente es mucho menor que la cuota que
se cobra por un sobregiro. Las opciones de proteccin contra sobregiros varan de un banco a otro, as
que pregunte por el tipo de las cuentas que pueden ser vinculadas, la cuota por transferencia de
proteccin contra sobregiros y la tasa de inters cobrada por las transferencias desde una cuenta de
crdito.
Depsito directo
El depsito directo de su cheque de salario es una forma segura, fiable y conveniente de recibir el dinero
que usted gana. Con el depsito directo su dinero se deposita automticamente en su cuenta en el da de
pago. Seguir recibiendo un recibo de pago de su empleador en el que se muestra exactamente lo que
ha ganado y todas las deducciones de impuestos, beneficios, etc. Sin embargo, con el depsito directo
usted no se tiene que preocupar de perder, extraviar ni depositar un cheque en papel. El cheque o
cualquier otro ingreso peridico puede depositarse directamente en su cuenta de cheques o de ahorros,
gratuitamente. Esta es una opcin menos cara que llevar su cheque de salario a una tienda de cobro de
cheques.
Depsito directo de su devolucin de impuestos

Hacer que su devolucin de impuestos sea depositada directamente a su cuenta es ms rpido, seguro y
conveniente que esperar un cheque impreso. Tambin puede ayudarle a ahorrar de forma automtica.
Simplemente siga las instrucciones en el Formulario 1040 o 8888 del Servicio de Rentas Internas (Internal
Revenue Service o IRS por sus siglas en ingls). Puede dividir la devolucin entre varias cuentas
(incluida una cuenta IRA), designando las cuentas y las cantidades en el Formulario 8888. Para depositar
directamente una devolucin de impuestos federales tendr que dar el cdigo numrico interbancario
(Bank Routing Number o RTN por sus siglas en ingls) de su banco y el nmero de cuenta. Los
requisitos para las devoluciones de impuestos estatales vara, por lo cual deber leer las instrucciones en
el formulario de impuestos de su estado.

Pagina 95 de 111
Herramientas para administrar las cuentas (continuacin)

Operaciones bancarias por telfono
Este servicio le permite obtener servicio al cliente y hacer transacciones bancarias usando el telfono. La
mayora de los servicios bancarios por telfono usan un sistema automatizado de contestacin telefnica
que le permite introducir respuestas usando el teclado de su telfono. Algunos sistemas tambin
reconocen la voz. Salvo para depsitos o retiros de efectivo, muchos sistemas bancarios telefnicos
ofrecen caractersticas similares a un cajero automtico o a los servicios bancarios de Internet, por
ejemplo: revisar la actividad ms reciente que el banco indica en su cuenta, para poder compararla con
sus propios registros, sin estar atado al escritorio; transferir fondos entre cuentas; y pagar cuentas. Por
motivos de seguridad, se le suele pedir que introduzca una contrasea y conteste preguntas de seguridad
para que el banco pueda confirmar su identidad.
En muchos casos, usted tiene la opcin de transferencia a un representante de servicio al cliente que est
capacitado para contestar sus preguntas y ayudarle con diversas necesidades, desde pedir cheques e
introducir un cambio de direccin hasta explicar productos y servicios o enviar la solicitud de una nueva
cuenta. Algunos bancos pueden cobrarle un cargo por la ayuda de un representante de servicio en vivo si
su necesidad podra haberse satisfecho mediante el servicio telefnico automatizado.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

Pagina 96 de 111
Para abrir cuentas: Qu se necesita

Cualquiera sea el banco que elija, le resultar fcil solicitar cuentas de ahorros y de cheques.
Tenga en cuenta que los diferentes bancos tienen diferentes requisitos para abrir cuentas,
incluyendo un requisito de edad mnima para tener cuentas propias. Adems, cuando vaya al
banco, tendr que llevar algunas cosas:
1. Se suelen requerir dos formas o tipos de identificacin vigentes con foto. Pregunte a su
banco qu tipos de identificacin aceptan.
2.
Pregunte a su banco si aceptan una tarjeta de crdito o de gasolina como

identificacin.
3.
Dinero para depositar. Para prepararse, pregunte a su banco de antemano si se

requiere un depsito mnimo.
Las personas menores de 18 aos (19 aos en Nebraska) deben ir acompaadas de un padre o
tutor, y usualmente debern llevar 2 documentos de identidad vigentes con foto de la persona
menor de 18 aos. Pregunte a su banco qu formas de identificacin aceptan para los menores
de 18 aos, por ejemplo:
Certificado de nacimiento
Registro de vacunacin
Identificacin de estudiante
Tarjeta del Seguro Social
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia.
Visita nuestro sitio Web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

Pagina 97 de 111
Recomendaciones de seguridad para los cajeros

automticos (ATM)
Debido a que la mayora de los cajeros automticos entregan dinero y muchos aceptan
depsitos, conviene mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o
cuandoquiera que se utilice un cajero automtico. He aqu algunas recomendaciones de
seguridad personal al usar un cajero automtico:
Si est solo, evite usar cajeros automticos en lugares apartados o desolados. Utilice cajeros
automticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras personas
a su alrededor. Use cajeros automticos en lugares pblicos bien iluminados.
Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva
ms tarde o use otro cajero automtico.
Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automtico, no lo use. (Esto
podra querer decir que un delincuente ha colocado un skimmer en el cajero automtico
para robar sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el
cajero automtico, niguese y vyase.
Cuando teclee su nmero de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie ms
pueda verlo.
Una vez que termine la transaccin, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los
documentos impresos, como los recibos o estados de cuenta.
Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automtico. Evite siempre
mostrar el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retir o deposit se corresponda
con la cantidad impresa en el recibo.
Llvese los recibos para que los posibles criminales no sepan cunto retir o cunto dinero
tiene en su cuenta.
Cuando use un cajero automtico para uso con su automvil, mantenga las puertas cerradas
y el motor encendido.

Pagina 98 de 111
Recomendaciones de seguridad para los cajeros automticos

(continuacin)
He aqu algunas recomendaciones adicionales para cuidar su tarjeta
ATM, su nmero PIN y sus recibos:
Si ha perdido o le han robado una tarjeta ATM, denncialo inmediatamente a la institucin financiera
que emiti la tarjeta.
No deje su tarjeta en la guantera del automvil. Un porcentaje alto de los robos de tarjetas son robos
de las guanteras de vehculos.
No preste sus tarjetas de crdito, de dbito o ATM a nadie. Usted es la persona responsable de su
uso. No deje que sus tarjetas sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
Elija un nmero PIN que sea fcil de recordar para usted pero difcil de adivinar para otras personas.
No use nmeros ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, nmero de
telfono, etc.).
Nunca le diga a nadie cul es su PIN. Ninguna persona de una institucin financiera, la polica, o un
comerciante debera pedirle su PIN. Usted es la nica persona que necesita conocerlo.
Nunca escriba su nmero de identificacin personal (nmero PIN): memorcelo. No escriba su nmero
de cuenta y su nmero PIN ni lleve esa informacin con usted. Si le roban la cartera, alguna otra
persona podra obtener acceso a su dinero.
Cuando seleccione un nmero PIN, evite elegir un nmero fcil de adivinar para otras personas, por
ejemplo, su nombre, nmero de telfono, fecha de nacimiento, o una combinacin simple de los
anteriores.
Guarde siempre copias de sus recibos de los cajeros automticos. Registre sus transacciones en el
registro de transacciones. Compare los recibos y el registro con su estado de cuenta mensual.
Despus triture o destruya sus recibos del cajero automtico antes de tirarlos a la basura.
Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podra borrar la informacin
guardada en la tarjeta.
Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas
canceladas.

Pagina 99 de 111
Proteja su dinero y su identidad

Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de dbito o de crdito, o a datos
financieros de carcter personal tales como nmeros de cuenta, contraseas o el nmero de
Seguro Social, pueden vaciar sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crdito.
Tambin pueden cometer un delito llamado robo de identidad, obteniendo prstamos y tarjetas
de crdito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.
Cada ao hay 27 millones de vctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de
identidad puede daar seriamente su reputacin crediticia y financiera, y puede tardar aos en
recuperar su buen crdito y su buen nombre.
No deje que le suceda a usted! He aqu algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude
financiero y a proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:
Acerca del fraude y el robo de identidad
El fraude de identidad se suele limitar a un intento aislado de robar dinero de una cuenta
existente, como un cargo en una tarjeta de crdito robada.
Con el robo de identidad, el ladrn utiliza sus datos personales, como su nmero de Seguro
Social o nmero de cuenta bancaria, para abrir cuentas o iniciar transacciones en su nombre.
Esto puede causarle prdidas financieras o daar su crdito.
Si hay transacciones fraudulentas en su cuenta, eso no significa automticamente que su
identidad haya sido robada. Puede tratarse de un incidente aislado de robo que puede
resolverse rpidamente. Para ms informacin, pngase en contacto con su banco.
Algunas formas comunes de robo de identidad

Segn la Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission o FTC por sus siglas en
ingls), los ladrones de identidad experimentados usan diversos mtodos para robar sus datos
personales, incluyendo:
1. Bsqueda en la basura. Buscan en la basura para encontrar cuentas u otros papeles que
tengan sus datos personales.
2. Escaneado de tarjetas o skimming. Roban nmeros de tarjetas de crdito/dbito usando
un dispositivo especial de almacenamiento mientras procesan su tarjeta.
3. Mensajes fraudulentos o pesca en internet (phishing). Simulan ser instituciones o
compaas financieras y envan spam o mensajes instantneos para tratar de que usted
revele sus datos personales.
4. Cambio de su direccin. Desvan sus estados de cuenta a otro lugar, completando un
formulario de cambio de direccin.
5. Robo a la antigua. Roban carteras de hombre y de mujer, incluidos los estados de cuenta
de tarjetas de crdito, las ofertas de crdito preaprobadas y cheques nuevos o informacin
de impuestos. Roban datos personales de sus empleadores, o sobornan a los empleados
que tienen acceso.
Pagina 100 de 111
Proteja su dinero y su identidad (continuacin)

Si usted es vctima del robo de identidad:
Pngase en contacto de inmediato con su institucin financiera y los emisores de la tarjeta

de crdito y alrtelos de la situacin.
Pngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para
discutir si tiene que poner una alerta de fraude en su archivo. Esto evitar que los ladrones
abran una nueva cuenta en su nombre.
He aqu la informacin de contacto para la divisin de fraude de cada agencia de crdito:
o Equifax 800-525-6285
o Experian 888-397-3742
o TransUnion 800-680-7289
Cierre las cuentas que hayan sido vulneradas o establecidas fraudulentamente.
Haga la denuncia ante las autoridades policiales para usarla como ayuda ante los acreedores
que pueden pedir comprobante del delito.
Denuncie cualquier contacto sospechoso a la Comisin Federal del Comercio (Federal Trade
Commission) en www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT (438-4338).
Recomendaciones generales para evitar el fraude
Lleve con usted slo la informacin necesaria. Deje su tarjeta del Seguro Social o las
tarjetas de crdito que no use en su casa, en un lugar seguro.
Proteja su nmero de Seguro Social. No lo escriba en un cheque. Suminstrelo slo si es
absolutamente necesario, o pida usar otro identificador.
Reduzca al mnimo los estados de cuenta en papel.
Antes de deshacerse de ellos, triture los documentos que contengan informacin
personal o financiera.
Revise su informe de crdito por lo menos una vez al ao para ver si hay transacciones
sospechosas o desconocidas.
Limite las ofertas de crdito que recibe.
Retire su nombre de las listas de mercadeo.
Nunca haga clic en los enlaces que le llegan en correos electrnicos no solicitados;
teclee una direccin Web que conoce.
Guarde sus datos personales en un lugar seguro en su casa.

Pagina 101 de 111
Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de dbito y de crdito
Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denncielo inmediatamente a la compaa que

emiti la tarjeta.
Para responder rpidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una
tabla como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro: Nunca la lleve con usted.
Nombre de la
tarjeta de crdito
Institucin
financiera
Nmero de
cuenta
Nmero de servicio
al cliente las 24
horas.
Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.

Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de su posesin o control.
Nunca incluya su nmero de tarjeta de crdito en un mensaje de correo electrnico.
No d su nmero de tarjeta por telfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta despus de cada compra.
No deje sus tarjetas de crdito en la guantera del automvil. Un porcentaje alto de los robos de
tarjetas de crdito son robos de las guanteras.
No preste sus tarjetas de crdito, de dbito o ATM a nadie. Usted es la persona responsable de su
uso. No deje que sus tarjetas de crdito sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
Elija un nmero PIN que sea fcil de recordar para usted pero difcil de adivinar para otras personas.
No use nmeros ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, nmero de
telfono, etc.).
Nunca diga a nadie cul es su PIN. Ninguna persona de una institucin financiera, la polica, o un
comerciante debera pedirle su PIN. Usted es la nica persona que necesita conocerlo.
Cuando utilice su tarjeta de crdito, no d informacin personal, excepto mostrar un documento de
identificacin si se lo solicita un comerciante.
Nunca escriba su nmero de identificacin personal (nmero PIN): memorcelo. No escriba su nmero
de cuenta y su nmero PIN ni lleve esa informacin con usted. Si le roban la cartera, alguna otra
persona podra obtener acceso a su dinero.
Cuando teclee su nmero de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie ms pueda verlo.
Cuando seleccione un nmero PIN, evite elegir un nmero fcil de adivinar para otras personas, por
ejemplo, su nombre, nmero de telfono, fecha de nacimiento, o una combinacin simple de los
anteriores.
Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad correcta para la compra.
Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas de crdito y los recibos de cajeros
automticos (ATM).
Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean las
correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, pngase en contacto
inmediatamente con su proveedor de servicio.

Pagina 102 de 111
Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de dbito y de crdito
Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo
contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestin. Muchos
proveedores de tarjetas de crdito tienen instrucciones especficas cuando se trata de notificarles de
una disputa por error de facturacin. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crdito y los
estados de cuenta para ver la informacin sobre los requisitos de notificacin en caso de disputa.
Tambin puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crdito para preguntar sobre
los requisitos de notificacin en caso de disputa.
Triture o destruya sus recibos del cajero automtico antes de tirarlos a la basura.
Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podra borrar la informacin
guardada en la tarjeta.
Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas
canceladas.
Compre en comercios conocidos y confiables. Asegrese de que las compras por Internet sean
seguras mediante encriptacin, a fin de proteger la informacin de su cuenta. Busque los smbolos de
"transaccin segura".
Recomendaciones de seguridad para los cajeros automticos (ATM)
Cuando use un cajero automtico, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayora
de los cajeros automticos entregan dinero y muchos aceptan depsitos, conviene
mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se
utilice un cajero automtico. Si est solo, evite usar cajeros automticos en lugares
apartados o desolados. Utilice cajeros automticos ubicados en el interior de bancos o
supermercados, donde haya otras personas a su alrededor. Use cajeros automticos en
lugares pblicos bien iluminados.
Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva
ms tarde o use otro cajero automtico.
Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automtico, no lo use. (Esto
podra querer decir que un delincuente ha colocado un skimmer en el cajero automtico
para robar sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el
cajero automtico, niguese y vyase.
Cuando teclee su nmero de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie ms
pueda verlo.
Una vez que termine la transaccin, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los
documentos impresos, como los recibos o estados de cuenta.
Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automtico. Evite siempre
mostrar el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retir o deposit se corresponda
con la cantidad impresa en el recibo.
Llvese los recibos para que los posibles criminales no sepan cunto retir o cunto dinero
tiene en su cuenta.
Cuando use un cajero automtico para uso desde su automvil (drive up ATM), mantenga
las puertas cerradas y el motor encendido.

Pagina 103 de 111
Precauciones con el correo

Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.
Si cambia de direccin, avise de inmediato a la oficina de correos.
Obtenga una casilla postal que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.
Retire rpidamente la correspondencia recibida.
No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por
ejemplo, en los vestbulos de edificios de apartamentos).
Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hgala recoger
por una persona de su confianza.
Considere inscribirse en un servicio de pago electrnico para reducir el riesgo de robo de los
cheques que enva.
Reduzca su riesgo de fraude postal reemplazando las cuentas, estados de cuenta y cheques
con versiones electrnicas, si su empleador, banco, proveedor de servicios o comerciante
ofrece ese servicio.
Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en lnea, para detectar actividades
sospechosas y fraude.
No ponga la correspondencia a enviar en el buzn de su casa. Podra ser robada. Ponga la
correspondencia a enviar en un buzn seguro del Servicio de Correos de los Estados Unidos
(United States Postal Service o USPS por sus siglas en ingls) o entrguelo directamente
a un cartero uniformado del USPS.
Si utiliza las banderitas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que
tiene correspondencia a enviar, tambin est alertando a los posibles ladrones de que hay
correspondencia saliente en el buzn.
Conozca los ciclos de facturacin y estados de cuentas. Si deja de recibir cuentas o estados
de cuenta normales, pngase en contacto inmediatamente con la compaa.
Use un sistema de pago electrnico de cuentas para mantener segura su informacin.
Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. Algunos
criminales falsifican su firma y hacen transferir su correspondencia a otro lugar para obtener
informacin que les permita solicitar crdito en su nombre.
Si se le informa de que hay una orden de transferencia de su correspondencia sin su
conocimiento, vaya a la oficina de correos para revisar la firma y cancelar la orden. Pdale al
correo que rastree la correspondencia transferida, que puede permanecer en el sistema de
correos hasta 14 das, por lo cual quiz todava no haya llegado a manos del criminal.

Pagina 104 de 111
Recomendaciones de seguridad para las cuentas bancarias
Denuncie los cheques perdidos o robados inmediatamente.

Revise cuidadosamente los estados de cuenta. Pregunte sobre los cargos sospechosos.
Si su banco ofrece estados de cuenta en Internet, inscrbase en ese servicio. Revselos
peridicamente para detectar un fraude con mayor rapidez.
Limite la cantidad de informacin en los cheques. No escriba su nmero de licencia de
conducir ni su nmero de Seguro Social en sus cheques.
Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Triture los cheques cancelados
cuando ya no los necesite.
Recomendaciones de seguridad para operaciones bancarias desde su

telfono celular
Borre frecuentemente los mensajes de texto que tienen informacin sobre saldos,
especialmente antes de prestar, desechar o vender su aparato celular.
Nunca divulgue ningn dato personal (nmeros de cuenta, contraseas, etc.) mediante un
mensaje de texto.
Utilice la funcin de bloqueo del teclado o de bloqueo del telfono en su aparato celular
cuando no lo est usando. Estas funciones protegen su aparato mediante contraseas, de
modo que nadie ms pueda usarlo o ver sus datos.
Guarde su aparato en un lugar seguro.
Si pierde su aparato celular o cambia de nmero de telfono, avise cuanto antes a su banco.
Seguridad telefnica
No d su nmero de cuenta por telfono a menos que sea usted quien ha iniciado la
llamada.
Cuando compre por telfono, para maximizar la seguridad, use un telfono con cable en
lugar de uno inalmbrico.
Si lo llama un vendedor por telfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos
preguntas un televendedor pueda contestarle, menor ser la probabilidad que el negocio
sea legtimo. Anote el nombre, la direccin y el nmero de telfono de las empresas u
organizaciones que se ponen en contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes
que puedan contarle su experiencia con esa empresa u organizacin.

Pagina 105 de 111
Seguridad en lnea
Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel ms

alto de proteccin.
Utilice un programa de navegacin actualizado.
Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.
Instale, use y mantenga al da el software antivirus.
Evite descargar programas de fuentes desconocidos.
Nunca use su nmero de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas
en Internet.
Nunca use el nombre de usuario tambin como contrasea.
Proteja sus contraseas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.
Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.
Desconctese siempre de cualquier sitio web bancario, de comercio electrnico o de una
tienda. Si no hay una funcin de desconexin, cierre el programa de navegacin para evitar
el acceso sin autorizacin a los datos de su cuenta.
Apague totalmente su computadora cuando no la est usando. No la deje en el modo
dormido.
No enve por correo electrnico datos personales que identifiquen, por ejemplo nmeros de
cuenta, nmeros de tarjeta de crdito, o nmeros de identificacin personal (nmeros PIN).
Las instituciones financieras jams le enviarn un mensaje de correo electrnico solicitando
este tipo de informacin.
Elija una tarjeta de crdito con un lmite bajo para todas sus compras por Internet. Dgale a
su proveedor de tarjeta de crdito que no desea que aumenten el lmite de esta tarjeta sin
su permiso por escrito.
Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrnicos de gente o
compaas que no conoce.
Si alguien le quiere vender algo

A menos que usted haya iniciado el contacto, nunca d a nadie informacin confidencial
(nmeros de cuenta, nmero de Seguro Social o el apellido de soltera de su madre).
Tenga cuidado cuando reciba ofertas para comprar por telfono, por correo o por Internet.
Tenga especial cuidado cuando las ofertas suenen demasiado buenas para ser verdaderas.
Algunas de estas ofertas pueden ser estafas ilegales que procuran aprovecharse de usted.
No responda a llamadas o mensajes electrnicos que solicitan los datos de su cuenta para
darle un premio o verificar un estado de cuenta.
Tenga cuidado con los vendedores que lo presionan, particularmente si le dicen que la venta
tiene que hacerse ahora mismo.
Si tiene alguna duda, consulte al Better Business Bureau o al Servicio de Inspeccin de
Correos de los Estados Unidos,

Pagina 106 de 111
Seguridad en el hogar
Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje informacin
delicada, tarjetas de crdito o libretas de cheques en un lugar visible.
Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.
Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.
Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crdito, registro del auto, tarjeta de Seguro
Social y otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.
Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos,
facturas y ofertas preaprobadas de tarjetas de crdito que no piense usar. Si es posible,
compre una trituradora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.
Vigile su actividad financiera
Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba. Si observa algn error o
actividad no autorizada, notifique inmediatamente a la institucin financiera.
Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institucin financiera para averiguar el
motivo.
Considere inscribirse en los servicios bancarios en Internet. Esto le permitir monitorear la
actividad de su cuenta en cualquier momento.
Nunca diga a nadie su contrasea de servicios bancarios en Internet, y cmbiela
peridicamente.
Revise su informe de crdito al menos dos veces al ao para verificar su exactitud. Si un
informe muestra cuentas desconocidas con lneas de crdito altas, quiz usted haya sido
vctima de robo de identidad. Lea tambin la seccin Averiguaciones de sus informes. Eso
te dice quin ha consultado su historial de crdito. Si un concesionario automotriz de otra
zona del pas ha pedido su informe de crdito, por ejemplo, quiz usted sea vctima de robo
de identidad.
Qu es el phishing o pesca in internet?
Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrnico y sitios web falsos.
Los estafadores, o phishers, envan mensajes de correo electrnico a una amplia
audiencia. Los mensajes parecen provenir de una compaa de buena reputacin.
Esto se conoce como mensajes de phishing.
En ese mensaje hay enlaces con sitios web que imitan los sitios web de una
compaa de buena reputacin.
Los estafadores esperan convencer a las vctimas para que les entreguen datos
personales, usando un lenguaje muy persuasivo, como la necesidad urgente de que
usted actualice sus datos de inmediato.
Una vez obtenida, la informacin personal puede usarse para robar dinero o
transferir el dinero robado a una cuenta diferente.
Los estafadores obtienen direcciones de correo electrnico de muchos lugares en la Web.
Tambin compran listas de correo electrnico y a veces adivinan direcciones electrnicas.
Generalmente, los estafadores no tienen idea de si la gente a quienes envan mensajes
electrnicos son clientes bancarios o no. Esperan que un porcentaje de los mensajes de
phishing sean recibidos por clientes.
Pagina 107 de 111
Qu es el phishing o pesca in internet? (continuacin)
Una nueva forma de correos electrnicos fraudulentos, llamados vishing o phishing de

correo de voz, utiliza mensajes de correo electrnico que contienen nmeros de telfono
fraudulentos en lugar de enlaces. Los recipientes de mensajes de vishing reciben
instrucciones de llamar a este nmero y dar datos personales y de su cuenta. Recurdelo:
comunquese siempre con su banco usando un nmero legtimo, por ejemplo, el nmero
que figura en el reverso de su tarjeta de dbito.
Recomendaciones de seguridad sobre el correo electrnico y

phishing
No confe en los mensajes electrnicos sospechosos. Nunca abra archivos adjuntos ni haga
clic en los enlaces, ni responda a los mensajes electrnicos de remitentes sospechosos o
desconocidos.
Si recibe un mensaje sospechoso que piensa es phishing, no responda ni d ninguna
informacin. Enve el mensaje al Anti-Phishing Working Group en
reportphishing@antiphishing.org. Siga tambin los procedimientos de denuncia de phishing
establecidos por su banco.
Si usted responde a un mensaje electrnico de phishing con sus datos personales, pngase
inmediatamente en contacto con su banco.
Qu es el skimming?
El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la

informacin codificada en la banda magntica de su tarjeta de crdito utilizando un
dispositivo de mano llamado skimmer, que se parece al teclado de un cajero automtico.
Cada skimmer puede contener datos de cientos de tarjetas de crdito.
Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrn tiene los datos necesarios para
hacer una tarjeta falsificada.
A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una
computadora y enviarse por correo electrnico a cualquier lugar del mundo, donde pueden
usarse para falsificar tarjetas de crdito.
Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crdito y denuncie
inmediatamente cualquier actividad no autorizada.

Pagina 108 de 111
Acerca de las estafas
Los estafadores intentan ponerse en contacto y defraudar a las potenciales vctimas usando
diversos medios. Una vez que contactan a las potenciales vctimas, usan un lenguaje y
escenarios persuasivos para engaarlos.
Si usted se ve involucrado en una situacin que corresponde a una de las siguientes
descripciones, podra ser una estafa y usted debe ponerse en contacto inmediatamente con
su banco.
Estafas relacionadas con el trabajo: Le pagan o recibe una comisin para facilitar
transferencias de dinero a travs de su cuenta o solicitar un trabajo que le pide
que abra una nueva cuenta bancaria.
Estafas relacionadas con citas de parejas: Alguien que usted ha conocido a travs
de un sitio web o chat room de dating le pide que le enve dinero por diversas
razones, incluida la necesidad de ciruga urgente o de arreglar un viaje para
conocerse en persona.
Estafas relacionadas con loteras o rifas: Usted recibe un aviso de que ha ganado
una lotera en la que no ha participado, pero que debe pagar un pequeo
porcentaje por impuestos u otros cargos antes de que usted pueda recibir el
resto de precio.
Estafas por Internet: Usted recibe un cheque por algo que vendi en Internet,
pero la cantidad es superior al precio de venta. Le indican que deposite el cheque
pero que enve la diferencia en efectivo.
O
Usted recibe un cheque de una empresa o persona diferente de la
persona que compra su artculo o producto.
O
Le indican que transfiera dinero, o que reciba una transferencia de dinero
cuanto antes.
Recurdelo: si algo parece demasiado bueno para ser verdadero, probablemente
lo sea.

Pagina 109 de 111
Recomendaciones para prevenir el fraude
No acepte pagos por ms de la cantidad del servicio con la condicin de que usted les enve
la diferencia.
No acepte cheques de personas que slo conoce en Internet.
No acepte trabajos en los que le paguen o reciba una comisin por facilitar las
transferencias de dinero a travs de su cuenta.
Sospeche de las ofertas de trabajo que requieren que usted establezca una nueva cuenta
bancaria.
Usted es el responsable final por todos los depsitos en su cuenta, tanto si es un cheque,
una orden de pago, una transferencia, etc.
No acepte pagos por ms de la cantidad del servicio con la condicin de que usted les enve
la diferencia.
No acepte cheques de personas que slo conoce en Internet.
No acepte trabajos en los que le paguen o reciba una comisin por facilitar las
transferencias de dinero a travs de su cuenta.
Sospeche de las ofertas de trabajo que requieren que usted establezca una nueva cuenta
bancaria.
Usted es responsable por todos los depsitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una
orden de pago, una transferencia, etc.
Recursos para aprender ms

La siguiente es una lista de sitios web tiles para obtener ms informacin y ayuda para
protegerse financieramente.
Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission)
Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor
www.ftc.gov o llame gratis al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)
Fakechecks.org
Sitio web patrocinado por la Asociacin de Banqueros Americanos (American Bankers
Association) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (U.S. Postal Service)
http://fakechecks.org/index2.html
ScamBusters.org
Sitio web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas
http://www.scambusters.org/
Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a travs de las Televentas (United
States Department of Justice-Internet & Telemarketing Fraud)
Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas
http://www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet/

Pagina 110 de 111
Corporacin Federal de Seguros de Depsitos No se convierta en otra vctima en Internet

(Federal Deposit Insurance Corporation o , FDIC por sus siglas en ingls - Don't Be an
Online Victim)
Informacin de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos
http://www.fdic.gov/consumers/consumer/guard/index.html
Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores (National Consumer's League
Fraud Center)
Informacin y recomendaciones para evitar el fraude
http://www.fraud.org/.
Anti-Phishing Working Group
Una asociacin global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminacin del fraude y el
robo de identidad
http://www.antiphishing.org/index.html
Oficina del Contralor del Sistema Bancario Noticias para la Proteccin de los
Consumidores (Comptroller of the Currency - Consumer Protection News)
Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos
http://www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm
Administracin del Seguro Social en Internet Lista para establecer Robo de Identidad
(Social Security Online - Identity Theft Fact Sheet)
Enlaces tiles preparados por la Administracin del Seguro Social
http://www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm
Fight Identity Theft
Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores
pueden tomar para protegerse a s mismos
http://www.fightidentitytheft.com/index.html
Inspeccin del Servicio de Correos de los Estados Unidos Robo de Identidad (U.S. Postal
Service Inspection - Identity Theft)
Coleccin de recomendaciones y enlaces tiles
http://www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm

Pagina 111 de 111
Ganar dinero
Resumen del tema
El tema Ganar dinero ensea a los participantes lo necesario sobre el empleo y el dinero. Ofrece informacin til
sobre cmo encontrar empleo, carreras recomendadas y estrategias de bsqueda de trabajo y cmo leer un
cheque de pago. Finalmente, el tema presenta el concepto de empresariado y sus riesgos y recompensas.
Este tema tiene cuatro lecciones:
1.
2.
3.
4.
Abrirte camino
Encontrar trabajo
En el trabajo
Piensa en ser empresario
Estas lecciones incluyen una serie de actividades de participacin personal. Use estas actividades para ayudarse
a crear situaciones y actividades de la vida real para sus participantes.
Esta gua del instructor se basa en y sigue la estructura del programa en Internet de El futuro en tus manos. Le
invitamos a usar y experimentar el programa en Internet, que es un recurso excelente que reforzar sus planes
de instruccin y acrecentar la experiencia de sus participantes. Incluye una variedad de lecciones interactivas y
muchos artculos tiles de la biblioteca de recursos para aumentar esta gua. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para entrar en el programa. En caso de necesitar un CD-ROM para tener acceso al
programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBDC@wellsfargo.com.
Tema 2 Ganar dinero

Contenido
Resumen del tema...........................................................................................................................................................................................................................6
Glosario................................................................................................................................................................................................................................................8
Leccin 1: ABRIRTE CAMINO....................................................................................................................................................................................................11

Actividad sobre Todo un da de trabajo (Copia del instructor).............................................................................................................................12
Ms educacin = Ms poder de ganancia (Copia del instructor)............................................................................................................................13
Leccin 2: ENCONTRAR TRABAJO.........................................................................................................................................................................................16

Alicia quiere una carrera (Copia del instructor)..............................................................................................................................................................17
Tu bsqueda de trabajo (Copia del instructor)..............................................................................................................................................................19
Cmo tener xito en una entrevista de trabajo (Copia del instructor)..................................................................................................................22
Leccin 3: EN EL TRABAJO.........................................................................................................................................................................................................25

Cmo debera depositar James su sueldo? (Copia del instructor)........................................................................................................................26
Recibir un sueldo (Copia del instructor)...........................................................................................................................................................................28
Cmo leer tu cheque de pago (Copia del instructor)..................................................................................................................................................29
Cmo leer tu cheque de pago (Copia del instructor), Continuacin.....................................................................................................................30
Presentacin de tus formularios tributarios (Copia del instructor).........................................................................................................................33
Ms all de tu sueldo: beneficios (Copia del instructor).............................................................................................................................................36
Leccin 4: piensa en ser empresario....................................................................................................................................................................................38

Riesgo vs. recompensa: Un negocio propio (Copia del instructor).........................................................................................................................39
Actividad sobre Eres un empresario? (Copia del instructor)................................................................................................................................40
Actividad sobre Eres un empresario? (Copia del instructor), Continuacin...................................................................................................41
Estrategia para comenzar (Copia del instructor)...........................................................................................................................................................43
Resumen del tema.........................................................................................................................................................................................................................46

Apndice............................................................................................................................................................................................................................................49
Tema 2 Ganar dinero
Glosario
Pgina 8 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Glosario
Auditar
Se hace cuando la agencia encargada de los impuestos decide revisar

cuidadosamente tu declaracin de impuestos para determinar si la informacin es
verdadera, si la cantidad de impuestos ha sido calculada correctamente y si las
posiciones adoptadas en la declaracin estn permitidas por la ley.
Beneficios
Adems de los salarios, algunos empleadores recompensan a sus empleados de

maneras adicionales; por ejemplo, con seguro mdico, pago por vacaciones, pago
por fiestas, planes para compartir ganancias, opciones para la compra de acciones
y bonificaciones.
Comisin
La cantidad que gana un agente de bienes races por negociar la venta de una
casa. La cantidad de la comisin es con frecuencia un porcentaje del precio de
venta de la propiedad.
Deduccin
Para propsitos de salario, es una cantidad o cantidades retenidas por el

empleador. Para efectos de los impuestos, son reducciones sobre el ingreso
gravable.
Ingreso bruto
Para una persona, es la cantidad plena de dinero ganado durante un periodo

especfico de tiempo. Para una empresa, son las ventas netas antes de deducir
impuestos menos el costo de los bienes vendidos.
Servicio de Rentas
Internas (IRS)
Agencia del gobierno de Estados Unidos responsable de la recaudacin de

impuestos y de las leyes que rigen el cumplimiento tributario.
Sueldo mnimo
Una cantidad mensual convertida en ley por votacin del Congreso de Estados
Unidos. Todos los empleadores en Estados Unidos tienen que pagar a sus
empleados por lo menos el sueldo mnimo, a menos que las leyes de sus estados
establezcan lo contrario. En realidad, algunos estados permiten a algunos
empleadores pagar un sueldo mnimo ms bajo. Por lo general, se trata de
pequeos negocios que slo operan a nivel local.
Para un negocio, la cantidad de dinero ganada despus de deducirse todos los
gastos e impuestos.
Para una persona, el pago total que se lleva a casa despus de todas las
deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). Tambin se le llama ingreso despus
de los impuestos o salario neto.
Ingreso neto
Periodo de pago
Intervalo de tiempo (por ejemplo, una semana o un mes) usado para calcular la
cantidad de pago que reciben los trabajadores en sus cheques de pago.
Cheque de pago
Documento emitido por un empleador para pagar a un empleado los servicios

ofrecidos (podra ser en forma electrnica o en papel).
Salario
La misma cantidad en dlares fijada cada mes a cambio de tu trabajo.
Pago que se lleva a casa
VER trmino "Ingreso neto".
Declaracin de impuestos
Formularios tributarios federal y algunas veces estatal requeridos y que debes

presentar cuando ganas dinero.
El futuro en tus manos Gua del instructor Jvenes adultos Ganar Dinero
Pgina 9 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Salario de aprendiz
Las disposiciones federales sobre el salario mnimo estn contenidas en la Ley de

Estndares Laborales Justos (FLSA); para ms informacin visita www.dol.gov/esa.
W-2
Un formulario del Servicio de Rentas Internas (IRS) que resume tus sueldos
gravables y los impuestos que tu empleador ha deducido o "retenido" de tu
sueldo.
W-4
Un formulario del Servicio de Rentas Internas (IRS) que t tienes que llenar e
indicar el nmero de exenciones de impuestos que ests reclamando.
Sueldo
El dinero o compensacin que ganas a cambio de tu trabajo recibe el nombre de

"sueldo". Algunas maneras comunes con las cuales los empleadores pagan los
sueldos son por hora, con salario y comisin o alguna combinacin de estas
formas.
Retencin, retener
El dinero que un empleador retiene de tu cheque de pago por asuntos como

impuestos, Seguro Social, cobertura mdica, etc.
Exenciones de impuestos
La cantidad que t reclamas en el formulario W-4 del IRS que determina cunto
dinero deduce tu empleador de cada uno de tus cheques de pago para cubrir los
impuestos.
El formulario adicional que se adjunta al cheque lleva el nombre de talonario de
sueldo. ste muestra los detalles de lo que t has ganado y qu cantidades se han
deducido durante el periodo de pago.
Talonario de pago
Pgina 10 de 57
Tema 2 Ganar dinero
Leccin 1: Abrirte camino

Esta leccin ofrece una breve introduccin al tema del trabajo y el dinero. Los participantes revelan lo que ya
saben sobre el aspecto financiero de estar empleado. Y aprenden cmo tener ms educacin aumenta su poder
de ganancia.

Explicar cmo aumenta la educacin su poder de ganancia.
Cmo te beneficia tener tus propios ingresos?
Qu porcentaje de tus compaeros crees t que trabajan a medio tiempo en este momento? Y a
tiempo completo?
Qu tipos de trabajos consideraras gratificantes? Por qu? Alguno de ellos requiere un grado
avanzado de preparacin?
Elementos bsicos
Al tener tus propios ingresos puedes ser independiente.

Independientemente de si quieres trabajar a tiempo completo o a medio tiempo, definitivamente es
ventajoso saber algo sobre cmo encontrar trabajo, cmo recibir un pago y los beneficios del trabajo.
Aproximadamente entre el 70% y el 80% de los adolescentes estadounidenses han trabajado en algn
momento durante sus aos en la escuela secundaria.
El nivel de educacin que alcances puede marcar una gran diferencia en cunto dinero puedes ganar,
tambin llamado tu poder de ganancia.
La situacin y metas de todos en la vida son un tanto diferentes. Un bachillerato de un college de
cuatro aos o universidad no es lo indicado para todos.
Antes de empezar la leccin, use el siguiente test rpido para hacer pensar a los participantes.
Pgina 11 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Actividad sobre "Todo un da de trabajo" (Copia del instructor)
Escriba todos los trminos del crdito en un pizarrn o en un papel grande. Divida su clase en grupos. Diga a sus
participantes que usted va a leer una definicin parcial de cada trmino. El portavoz de cada grupo tendr
quince segundos para identificar el trmino correcto cuando usted acabe de leer la definicin. Cada respuesta
correcta gana un punto. Si un grupo no puede responder, otro grupo puede robarle el turno. Luego, repase los
trminos uno por uno y mencione los puntos claves de la planilla grfica de abajo.
Instrucciones:
Haga que los grupos de participantes indiquen cul es el trmino correcto para la definicin leda.
Trmino correcto
Definicin
Pago para llevar a casa
Ingreso neto
Tu pago despus de que se deducen los impuestos, seguros u otros costos de tu ingreso
El dinero que una persona puede ganar con su trabajo.

Poder de ganancia
Beneficios
Comisin
Opciones de
compra de acciones
Ingreso neto
401(k)
Licencia pagada
La educacin postsecundaria puede aumentar de manera significativa tu poder de ganan
Formas en que las empresas recompensan a sus empleados adems de los sueld
Seguro y pago por vacaciones son ejemplos de beneficios.
Compensacin de incentivo
sta es una manera en que una compaa puede motivar/recompensar a sus empleados
que alcancen ciertas metas.
Detractor
Detractor
Detractor
Detractor
Luego, piensa en cmo la educacin postsecundaria puede aumentar las alternativas de carreras y el poder de
ganancia.
Pgina 12 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Ms educacin = Ms poder de ganancia (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Empiece una discusin con sus
participantes haciendo preguntas como:
Cunto dinero ms crees que ganar un graduado de universidad que una persona con un titul de la
secundaria?
Por qu piensas que la educacin superior influye en cunto puedes ganar?
Qu otras cosas piensas que afectan el poder de ganancia?
Luego, distribuya la hoja de actividades y centre la atencin en estos puntos claves:
Puntos claves:
tambin llamado poder de ganancia.
La situacin y las metas de todos en la vida son algo diferentes. Un bachillerato de un college de cuatro
aos o universidad no es lo indicado para todos. Puede que, en lugar de eso, a ti te interesen los college
comunitarios, college junior, escuelas de comercio o la capacitacin tcnica.
Una persona con un ttulo de pre-grado de dos aos tiene una perspectiva de ganar en su vida casi un
25% ms que un graduado de secundaria. Una persona con un bachillerato gana en promedio un 75%
ms que un graduado de secundaria.
Esta grfica muestra que, en promedio, un graduado de universidad gana en su vida un milln de dlares ms
que un graduado de secundaria, y la brecha sigue creciendo!
Existen muchos trabajos que no requieren educacin o capacitacin especializada ms all de la secundaria,
pero otros s la requieren.
Para ms informacin sobre la educacin superior y cmo poder pagarla, vea el tema La escuela & t.
Pgina 13 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Ms educacin = Ms poder de ganancia
Esta grfica muestra que, en promedio, un graduado de universidad gana en su vida un milln de dlares ms
que un graduado de secundaria, y la brecha sigue creciendo!
Existen muchos trabajos que no requieren educacin o capacitacin especializada ms all de la secundaria,
pero otros s la requieren.
Pgina 14 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Puntos claves de la leccin "Abrirte camino":
Cuando ganas tus propios ingresos, puedes ser independiente.
Independientemente de si quieres trabajar a tiempo completo o a medio tiempo, definitivamente es
ventajoso saber algo sobre cmo encontrar trabajo, cmo recibir un pago y los beneficios del trabajo.
Aproximadamente entre el 70% y el 80% de los adolescentes estadounidenses han trabajado en algn
momento durante sus aos de la escuela secundaria.
tambin llamado tu poder de ganancia.
La situacin y metas de todos en la vida son algo diferentes. Un ttulo de un college de cuatro aos o
universidad no es lo indicado para todos.
Estas actividades estn dirigidas a ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema "Abrirte camino". Use
stas u otras actividades semejantes para dar a los participantes una oportunidad de aplicar en la vida real lo
que acaban de aprender.
Haz una lista de tus tres primeras elecciones de carrera. Investiga estos puestos para ver cunta
educacin se necesita y el salario que paga cada una. Alguna de estas cosas (salario o educacin) te
puede convencer de no seguir esa carrera?
Haz una investigacin en las escuelas de comercio o college comunitarios de tu rea para ver si hay
clases especializadas para la carrera que te interesa. Tomar una clase podra ayudarte a ver si el campo
es el correcto para ti.
Pgina 15 de 57
Tema 2 Ganar dinero
Leccin 2: Encontrar trabajo

En esta leccin, los participantes reciben informacin til sobre cmo encontrar trabajo. Se presentan carreras
recomendadas y estrategias de bsqueda de trabajo y se dan consejos slidos para causar una buena impresin
en las entrevistas de trabajo.

Explicar una estrategia para conducirse en la bsqueda de trabajo.
Explicar los pasos que se deben dar y las cosas que se deben hacer antes, despus y durante una
entrevista de trabajo para causar una gran impresin.
Est alguno de ustedes buscando trabajo en la actualidad?
Tienes una estrategia para buscar trabajo? Cules son algunas de tus tcticas?
Qu pasos has estado dando en el comienzo de tu bsqueda de trabajo?
Si ya tienes un trabajo, cmo fue el proceso de la entrevista? Cmo te sentiste durante la entrevista?
Describe una entrevista de trabajo que te gustara poder hacer de nuevo. Qu haras de una forma
diferente?
Qu piensas que es lo ms importante que debes hacer cuando ests preparndote para una
entrevista? Durante la entrevista? Despus de la entrevista?
Elementos bsicos
Tu bsqueda de trabajo es un proceso de autodescubrimiento.

Pero, si an no tienes una visin clara, no permitas que eso te impida seguir adelante.
Tu bsqueda de trabajo puede ayudarte a aclarar mejor tus metas personales. Pero es necesario que
hagas un plan para la bsqueda y que luego lo sigas.
Investiga diferentes carreras y compaas para ver si tus intereses y conocimientos concuerdan con las
necesidades de los empleadores.
Hay pasos especficos que debes dar antes, durante y despus de una entrevista de trabajo para causar
una buena impresin.
Antes de empezar la leccin, use la situacin siguiente para hacer que los participantes piensen.
Pgina 16 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Alicia quiere una carrera (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Diga a sus participantes que lean la historia
de Alicia y escojan la mejor decisin para ella. Tambin pdales que escriban unas cuantas frases sobre por qu
seleccionaron una respuesta. Luego, pida a los participantes que compartan sus respuestas y opiniones y dirija
una discusin.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la situacin de Alicia y luego escojan la mejor decisin para ella. A continuacin,
en el espacio proporcionado, pdales que expliquen cul creen que es la mejor alternativa.
La historia de Alicia:
Alicia no quiere simplemente aceptar cualquier trabajo. Quiere un plan ganador para empezar una carrera. Cul
es la mejor decisin para ella?
A. Necesito pensar en lo que valoro y en lo que me importa, en qu me interesa y en qu habilidades
tengo.
B. Antes de investigar diferentes carreras y compaas, trabajar en aumentar mis habilidades.
C. Enviar mi currculum vtae con cartas de presentacin. Luego me reunir con un asesor de carreras para
conversar sobre los resultados.
Puntos claves:
La mejor alternativa para Alicia es empezar por identificar sus propios intereses, valores y habilidades.
Combinar su propia perspectiva con la de los empleadores potenciales y con gente que conoce la
industria le ayudar a ser realista y a mantenerse enfocada.
Al investigar diferentes carreras y compaas ella puede ver cmo concuerdan sus intereses y
conocimientos con las necesidades de los empleadores.
Una bsqueda exitosa de trabajo es un proceso de autodescubrimiento.
Vea la siguiente leccinTu bsqueda de trabajopara ensear a los participantes ms sobre la bsqueda de
trabajo.
Pgina 17 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Alicia quiere una carrera
Instrucciones:
Lee la situacin de Alicia y luego escoge la mejor opcin para ella. Enseguida, en el espacio proporcionado,
explica por qu crees que es la mejor alternativa.
La historia de Alicia:
Alicia no quiere simplemente aceptar cualquier trabajo. Quiere un plan ganador para empezar una carrera. Cul
es la mejor decisin para ella?
A. Necesito pensar en lo que valoro y en lo que me importa, en qu me interesa y en qu habilidades tengo.
B. Antes de investigar diferentes carreras y compaas, trabajar en aumentar mis habilidades.
C. Enviar mi currculum vtae con cartas de presentacin. Luego me reunir con un asesor de carreras para
conversar sobre los resultados.
Pgina 18 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Tu bsqueda de trabajo (Copia del instructor)
Piense en invitar a un contratista de trabajadores o a un agente de colocacin en trabajos temporales a la clase

para hablar sobre las mejores maneras de formar una estrategia de bsqueda de trabajo. Pdales que ayuden a
los participantes a darse cuenta de la importancia de la planificacin previa.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Diga a sus participantes que tienen de dos a
tres minutos para hacer una lista de las cuatro cosas ms importantes que deben hacer cuando estn buscando
trabajo. Cuando termine el tiempo, pida a los participantes que lean lo que escribieron. Cree una lista en el
pizarrn o en un papel grande.
Distribuya la hoja de actividades y dirija una discusin centrada en los puntos claves que aparecen debajo (as
como en las buenas ideas que puedan surgir de sus participantes).
Puntos claves:
Aun si no tienes una idea clara de lo que quieres, no permitas que te impida seguir adelante.
Tu bsqueda de trabajo puede ayudarte a enfocar mejor tus metas personales. Pero es necesario que
hagas un plan para tu bsqueda y que luego lo sigas.
Adopta un plan
Redes
Busca los trabajos

publicitados
Dirgete
directamente a los
empleadores
Una bsqueda efectiva de trabajo normalmente no es cosa de una sola vez, de

acertar o no acertar; es necesario que ests organizado.
Para crear tu plan, conversa con asesores de carreras de tu escuela o busca
consejos sobre bsqueda de trabajo en Internet y en libros de gua.
Decide cul ser tu proceso de bsqueda de trabajo y sigue tu plan.
Relacinate con gente que puede serte de ayuda (y viceversa) para descubrir
oportunidades relacionadas con el trabajo.
Conversa con gente en industrias y profesiones diferentes y visita sus lugares de
trabajo. Hazles preguntas sobre cmo entraron a ese campo y cul ha sido su
experiencia.
Empezars a comprender qu oportunidades consideras emocionantes y qu
ambientes preferiras evitar.
Busca trabajos que cumplan con tus metas.
Recuerda que, mientras ests buscando tu trabajo "ideal', es posible que
necesites trabajo de tiempo parcial o de corto plazo para cubrir tus gastos.
Considera qu conocimientos y talentos tienes que pueden resultar "atractivos
en el mercado", ya sea creando sitios Web, siendo tutor de estudiantes,
instalando equipos de audio, cocinar o carpintera.
Habla con una o ms agencias de trabajo temporal y presenta tu currculum
vtae. Ellas te pueden ayudar a encontrar trabajos de corto plazo que pueden
proporcionarte dinero en efectivo y sumarse a tu experiencia de trabajo.
Considera qu industrias y tipos de trabajo te interesan y estudia a las compaas
especficas.
Pgina 19 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Tu bsqueda de trabajo
Puntos claves:
Aun si no tienes una visin clara, no permitas que eso te impida seguir adelante.
Adopta un plan
Redes
Busca los trabajos

publicitados
Dirgete
directamente a los
empleadores
Una bsqueda efectiva de trabajo normalmente no cosa de una sola vez, de

acertar o no acertar; es necesario que ests organizado.
Para crear tu plan, conversa con asesores de carreras de tu escuela o busca
consejo sobre bsqueda de trabajo en Internet y en libros de gua.
Decide cul ser tu proceso de bsqueda de trabajo y sigue tu plan.
Relacinate con gente que puede serte de ayuda (y viceversa) para descubrir
oportunidades relacionadas con el trabajo.
Conversa con gente en industrias y profesiones diferentes y visita sus lugares
de trabajo. Hazles preguntas sobre cmo entraron a ese campo y cul ha sido
su experiencia.
Empezars a comprender qu oportunidades encuentras emocionantes y
qu ambientes preferiras evitar.
Busca trabajos que cumplan con tus metas.

Recuerda que, mientras ests buscando tu trabajo "ideal', es posible que
necesites trabajo a tiempo parcial o de corto plazo para cubrir tus gastos.
Considera qu conocimientos y talentos tienes que pueden ser "atractivos en
el mercado", ya sea creando sitios Web, siendo tutor de estudiantes,
instalando equipos de audio, cocinar o carpintera.
Habla con una o ms agencias de trabajo temporal y presenta tu currculum
vtae. Ellas te pueden ayudar a encontrar trabajos de corto plazo que pueden
proporcionarte dinero en efectivo y sumarse a tu experiencia de trabajo.
Considera qu industrias y tipos de trabajo te interesan y estudia a las

compaas especficas.
Pgina 20 de 57
Tema 2 Ganar dinero

material de discusin o para distribuirlo entre los participantes. Puede encontrar ste y otros artculos de la
biblioteca al final de este tema.
Artculos recomendados: Hacer que tu trabajo comience y Prepararse para las entrevistas de trabajo
Recuerde que el programa El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos que usted
disponibles.
Pgina 21 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Cmo tener xito en una entrevista de trabajo (Copia del instructor)
Piense en invitar a un profesional de Recursos Humanos para conversar sobre stos y otros consejos y tips para
entrevistas de trabajo.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos de tres. Pida a
cada grupo que haga una lista de cinco (5) ejemplos de cosas que pueden hacer durante el proceso de la
entrevista de trabajo para dar una buena impresin. Luego haga que cada grupo presente su lista (ya sea en un
pster de papel o en un pizarrn). Despus de esto, distribuya la cartilla siguiente para continuar la discusin y
enfatice los puntos claves.
Instrucciones:
Haga que sus participantes hagan una lista de ejemplos de cosas que pueden hacer durante cada etapa del
proceso de la entrevista de trabajo para dar una buena impresin.
Preprate y llega antes de

tiempo
Que tu apariencia sea limpia y profesional, incluso si los empleados de la

compaa se visten de manera casual.
Llega 10 minutos antes para llenar la solicitud de manera limpia y en detalle.
Trata con respeto al/a la recepcionista.
Haz una conexin
Escucha con atencin
Habla con claridad
Termina y haz un
seguimiento
Saluda al(a la) entrevistador(a) dndole firmemente la mano, haciendo

contacto visual y esbozando una sonrisa.
Mantn la mayor parte de tu atencin en ellos.
Sonre y asiente cuando hablas. Cuando prestas atencin a la gente, a ellos
les encanta hablar contigo!
Muestra inters. Haz preguntas sobre las metas de la compaa y sobre las
capacidades necesarias para el trabajo.
Escucha con cuidado cada obligacin que te mencionen.
Da respuestas cortas y directas sobre lo que puedes hacer por la compaa.
Describe cmo tu experiencia y preparacin concuerdan con el puesto. Da
ejemplos.
Discute sobre el sueldo slo despus de que el empleador mencione una
cifra.
Concluye la entrevista dndoles las gracias.
Escribe una nota de agradecimiento. En la nota, vuelva a confirmar tu inters
e indica por qu resultaras beneficioso para la compaa.
Guarda notas de todas tus entrevistas de trabajo.
La mayora de expertos recomienda vestirse de manera formal para una entrevista a menos que se te pida lo
contrario. Con frecuencia se sugiere un traje de dos piezas de color, tela y estilo conservadores como las
mejores y ms seguras formas de vestirse para la entrevista.
Pgina 22 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Cmo tener xito en una entrevista de trabajo
Quieres tener la mejor entrevista de trabajo posible? Aqu tienes cinco pasos que te ayudarn a brillar.
Preprate y llega antes de

tiempo
Haz una conexin
Escucha con atencin
Habla con claridad
Termina y haz un
seguimiento
Que tu apariencia sea limpia y profesional, incluso si los empleados de

la compaa se visten de manera casual.
Llega 10 minutos antes para llenar la solicitud de forma clara y en
detalle.
Trata con respeto al/a la recepcionista.
Saluda al(a la) entrevistador(a) dndole firmemente la mano, haciendo

contacto visual y esbozando una sonrisa.
Mantn la mayor parte de tu atencin en ellos.
Sonre y asiente cuando hablas. Cuando prestas atencin a la gente, a ellos
les encanta hablar contigo!
Muestra inters. Haz preguntas sobre las metas de la compaa y sobre las
capacidades necesarias para el trabajo.
Escucha con cuidado cada obligacin que te mencionen.
Da respuestas cortas y directas sobre lo que puedes hacer por la compaa.

Describe cmo tu experiencia y preparacin concuerdan con el puesto. Da
ejemplos.
Discute sobre el sueldo slo despus de que el empleador mencione una
cifra.
Concluye la entrevista dndoles las gracias.

Escribe una nota de agradecimiento. En la nota, vuelve a confirmar tu
inters e indica por qu resultaras beneficioso para la compaa.
Guarda notas de todas tus entrevistas de trabajo.
La mayora de expertos recomienda vestirse de manera formal para una entrevista a menos que se te pida lo
contrario. A menudo se sugiere un traje de dos piezas de color, tela y estilo conservadores como las mejores
formas y las mejores elecciones.
Pgina 23 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Puntos claves de la leccin "Encontrar empleo":
Aun si no tienes una idea clara, no permitas que eso te impida seguir adelante.
Investiga diferentes carreras y compaas para ver si tus intereses y conocimientos concuerdan con las
necesidades de los empleadores.
Hay pasos especficos que debes dar antes, durante y despus de una entrevista de trabajo para dar una
buena impresin
Estas actividades estn diseadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema "Encontrar
empleo". Use estas actividades u otras similares para dar a los participantes una oportunidad de aplicar a
situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Pide a un amigo, a uno de tus padres, a un maestro o a un empleador que represente para ti el papel de
un entrevistador para un trabajo. Haz que critiquen tu comportamiento usando los consejos que has
recibido.
Haz una investigacin de las diferentes carreras y compaas para ver cmo concuerdan tus intereses y
preparacin con las necesidades de los empleadores.
Por cada carrera en la que ests interesado, crea una lista de gente con la cual puedes formar una red.
Incluso un amigo de un amigo podra ser un gran recurso para ti para encontrar informacin sobre un
campo de trabajo concreto. Ponte en contacto con estas personas y ve si puedes hacerles algunas
preguntas.
Visita algunas agencias de trabajo temporal y presenta tu currculum vtae. Ellas pueden ayudarte a
encontrar trabajos de corto tiempo que pueden proporcionarte dinero en efectivo y sumarte a tu
experiencia laboral.
Haz una investigacin de las tcnicas de bsqueda. Crea un plan de accin y empieza tu bsqueda de
trabajo!
Identifica un par de empresas en tu rea y ponte en contacto con el administrador o el director del
departamento de Recursos Humanos para ver si pueden darte una entrevista informal.
Pgina 24 de 57
Tema 2 Ganar dinero
Leccin 3: En el trabajo
En esta leccin, los participantes reciben la informacin que necesitan saber para estar seguros de que la
compensacin que reciben por su trabajo es la justa. Pueden ver cmo se pagan los sueldos y aprenden cmo
leer un cheque de pago. Finalmente, los participantes determinan cul es la mejor manera de depositar un
cheque de pago y adquieren ms conocimientos sobre los beneficios laborales.

Determinar si reciben una compensacin exacta por su trabajo.
Explicar cmo se pagan los sueldos.
Leer un cheque de pago y un talonario de pago.
Identificar la mejor manera de depositar un cheque de pago.
Hacer una lista de ejemplos de beneficios laborales.
Qu es un sueldo? Un salario? Una comisin?
Si alguno de ustedes tuvo un trabajo en una empresa que conceda comisiones, cmo afectaba eso a
su desempeo? Haca que trabajaran ms arduamente? Les gustaba recibirlas o no?
Si tienes/tuviste un trabajo, tuviste siempre la impresin de que te pagaban de manera justa? De no
ser as, hiciste algo al respecto?
Alguna vez presentaste una declaracin de impuestos? De ser as, t la preparaste? Describe tu
experiencia presentando un formulario de impuestos.
Qu son los beneficios?
Qu beneficios son ms importantes para ti?
Elementos bsicos
Los sueldos, los salarios y las comisiones son ejemplos de cmo una persona es compensada por un
trabajo. Los sueldos son pagados por hora, los salarios son una cantidad establecida que recibirs cada
mes y las comisiones son bonificaciones que recibes adems del sueldo o salario como incentivo para
rendir ms o para vender ms.
Lo principal es estar seguro de que comprendes exactamente cmo y cunto te est pagando tu
empleador y de que, cuando te pagan, la cantidad sea justa y exacta.
Nunca est de ms explorar qu podras hacer en tu compaa para ganar ms.
El depsito directo es una manera rpida y simple de hacer que tu cheque de pago sea depositado
automticamente en tu cuenta bancaria. Esto te ahorrar tiempo y es una alternativa segura al cheque
de papel. Pregunta si tu empleador ofrece el depsito directo.
Hay ventajas y desventajas en preparar tus propios formularios tributarios o en hacer que un
profesional lo haga por ti.
Adems de los sueldos, algunos empleadores recompensan a sus empleados de forma adicional. A esto
se llaman beneficios y pueden incluir seguro mdico, vacaciones pagadas, opciones de compra de
acciones o programas para compartir ganancias.
Antes de empezar la leccin, use la situacin siguiente para hacer que los participantes piensen.
Pgina 25 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Cmo debera depositar James su sueldo? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a sus participantes para
que lean la historia de James y luego escriban las ventajas y desventajas de cada decisin. Enseguida, haga que
escojan la mejor decisin para l. Dirija una discusin centrada en las ventajas y desventajas de cada alternativa
y use los puntos claves que aparecen abajo.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean acerca de la situacin de James y luego escriban las ventajas y desventajas de
cada decisin. Enseguida, haga que escojan la mejor decisin para l.
La historia de James:
Despus de todo su arduo trabajo, James quiere una manera segura, confiable y conveniente de recibir el dinero
que ha ganado. Cmo debera depositar James su sueldo?
A. Usar la tienda local de cobro de cheques para cambiar mi cheque de pago.
Ventajas:
Desventajas:
B.
Llevar mi cheque al banco y lo depositar en la ventanilla de atencin al cliente no, creo que usar el
cajero automticoes ms rpido.
Ventajas:
Desventajas:
C. Pedir a mi compaa que enve mi pago a mi cuenta de cheques usando el depsito directo.
Ventajas:
Desventajas:
Puntos claves:
La mejor opcin para James es recibir su pago mediante depsito directo a su cuenta de cheques.
Se evitar el gasto excesivo de la tienda de cobro de cheques y es probable que el dinero est en su
cuenta ms rpidamente que si recibiera un cheque de papel.
An recibir un talonario de pago de su empleador que muestra exactamente lo que ha ganado y
todas las deducciones por impuestos, beneficios, etc.
Un beneficio ms: con el depsito directo, James no tiene que preocuparse de perder, extraviar o
depositar un cheque de papel.
Pregunta si tu empleador ofrece el depsito directo.
Pgina 26 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Cmo debera depositar James su sueldo?
Instrucciones:
Lee la situacin de James y escribe las ventajas y desventajas de cada decisin. Luego escoge la mejor decisin
para l.
La historia de James:
Despus de todo su arduo trabajo, James quiere una manera segura, confiable y conveniente de recibir el dinero
el dinero que ha ganado. Cmo debera depositar James su sueldo?
A. Usar la tienda local de cobro de cheques para cambiar mi cheque de pago.
Ventajas:
Desventajas:
B. Llevar mi cheque al banco y lo depositar en la ventanilla de atencin al clienteno, creo que usar el
cajero automticoes ms rpido.
Ventajas:
Desventajas:
C. Pedir a mi compaa que enve mi pago a mi cuenta de cheques usando el depsito directo.
Ventajas:
Desventajas:
Pgina 27 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Recibir un sueldo (Copia del instructor)

Qu es un sueldo?
Qu es un salario?
Qu son comisiones?
Qu es un salario mnimo actual? Podras vivir con un salario mnimo?
Qu es un sueldo para vivir?
Luego, discuta los puntos claves siguientes.
Puntos claves:
El dinero que ganas a cambio de tu trabajo se llama "sueldo" y hay una serie de maneras diferentes con
las que los empleadores pagan los sueldos.
Un salario es la misma cantidad establecida de dlares cada mes.
Lo principal es asegurarte de que comprendes exactamente cmo y cunto te est pagando tu
empleador y, cuando te pagan, asegrate de que la cantidad sea justa y exacta.
Salarios
Sueldo mnimo
Sueldo para vivir
El dinero o compensacin que ganas a cambio del trabajo.

Algunas formas comunes con las que los empleadores pagan los sueldos
son por hora, como salario y como comisin, o en alguna combinacin de
estas maneras.
Una cantidad por hora que el Congreso de Estados Unidos hizo ley con su
voto.
Todos los empleadores en Estados Unidos tienen que pagar a sus
empleados por lo menos el sueldo mnimo, a menos que las leyes del estado
donde se encuentren estipulen lo contrario.
En realidad, algunos estados permiten a algunos empleadores pagar un
sueldo mnimo menor. Por lo general, se trata de negocios muy pequeos
que slo comercializan localmente.
En algunas ciudades, pueblos y condados de Estados Unidos, especialmente
los que tienen un costo de vida elevado, se han aprobado leyes locales que
requieren que algunos empleadores paguen lo que se llama sueldo para
vivir, que es una cantidad en dlares superior a la del sueldo mnimo federal
para ayudar a los trabajadores a satisfacer las necesidades bsicas.
Normalmente, se aplica a trabajos del gobierno o a empleadores que tienen
contratos con el gobierno. Revisa las leyes locales del lugar donde vives.
Al final del ao, tu empleador te emitir un formulario W-2 del IRS, que resume tu sueldo sujeto a
impuestos y los impuestos que el empleador ha deducido o "retenido" de tu pago.
A continuacin, los participantes aprendern cmo leer un cheque de pago.
Pgina 28 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Cmo leer tu cheque de pago (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Luego revise cada seccin del cheque de
pago o talonario de pago.
Pgina 29 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Cmo leer tu cheque de pago (Copia del instructor), Continuacin
A. Este formulario adicional que se adjunta al cheque recibe el nombre de talonario de pago. ste
muestra los detalles de lo que has ganado y las cantidades que te han sido deducidas durante
el periodo de pago.
B.
ste es el periodo de pago; es decir, los das calendario por los cuales se te est pagando.
C.
ste es tu ingreso bruto, la cantidad total que ganaste durante el periodo de pago.
D. ste es tu ingreso neto o el pago que te llevas a casa, es decir la cantidad que se te paga
despus de haber restado los impuestos, seguro y otros costos de tu ingreso bruto. (Si bien es
grandioso ver el total de lo que has ganado, el pago que te llevas a casa es la cantidad de tu
cheque. Cuando planees tus gastos, asegrate de usar esta cifra ms pequea de ingreso neto.
Es la cantidad verdadera de dinero con la que tienes que arreglarte).
E.
ste es el nmero de retenciones que ests reclamando. Determina cunto dinero tu

empleador retira de cada cheque de pago para ayudar a cubrir tus impuestos y si, al final del
ao, recibirs un reembolso o debes pagar ms impuestos al gobierno. (Cuando empezaste un
nuevo trabajo, se te exigi que llenaras un formulario federal W-4 y que indicaras este nmero.
Haz clic en Biblioteca para aprender ms).
F.
Esta seccin muestra los impuestos. Recuerda que no llevas a casa cada dlar que ganas. Tienes
que pagar impuestos y, por ley, los empleadores deben pagarlos de tu cheque de pago. Los
impuestos ms comunes son los impuestos federales sobre los ingresos y, en muchos estados,
los impuestos estatales sobre los ingresos.
G. T tienes que pagar una contribucin al Seguro Social con cada cheque de pago para financiar
la jubilacin y la atencin mdica tras la jubilacin.
H. stos son los impuestos por compensacin por accidente laboral o incapacidad. Estos financian
fondos que te dan apoyo si te lesionas en el trabajo o si ests incapacitado para trabajar.
I.
Las contribuciones al seguro de desempleo te ofrecen apoyo si pierdes tu trabajo por despido
involuntario o sin falta de tu parte.
J.
Si eres un empleado de tiempo completo que recibe beneficios de seguro mdico,

normalmente tienes que pagar parte del costo t mismo y ste muchas veces se deduce de tu
pago.
K.
Algunas veces, se pueden hacer otras deducciones de tu cheque; por ejemplo, cuotas de
sindicato o contribuciones a planes de ahorros y jubilacin en los que t escoges participar.
Es buena idea leer tu talonario de pago cada vez que te pagan. Asegrate de que sea correcto y habla
con tu jefe si tienes preguntas.
Pgina 30 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Cmo leer tu cheque de pago
Pgina 31 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Cmo leer tu cheque de pago, Continuacin
A. Este formulario adicional que se adjunta al cheque recibe el nombre de talonario de pago. ste
muestra los detalles de lo que has ganado y las cantidades que te han sido deducidas durante
el periodo de pago.
B.
ste es el periodo de pago; es decir, los das calendario por los cuales se te est pagando.
C.
ste es tu ingreso bruto, la cantidad total que ganaste durante el periodo de pago.
D. ste es tu ingreso neto o el pago que te llevas a casa, es decir la cantidad que se te paga
despus de haber restado los impuestos, seguro y otros costos de tu ingreso bruto. (Si bien es
grandioso ver el total de lo que has ganado, el pago que te llevas a casa es la cantidad de tu
cheque. Cuando planees tus gastos, asegrate de usar esta cifra ms pequea de ingreso neto.
Es la cantidad verdadera de dinero con la que tienes que arreglarte).
E.
ste es el nmero de retenciones que ests reclamando. Determina cunto dinero tu

empleador retira de cada cheque de pago para ayudar a cubrir tus impuestos y si, al final del
ao, recibirs un reembolso o debes pagar ms impuestos al gobierno. (Cuando empezaste un
nuevo trabajo, se te exigi que llenaras un formulario federal W-4 y que indicaras este nmero.
Haz clic en Biblioteca para aprender ms).
F. Esta seccin muestra los impuestos. Recuerda que no llevas a casa cada dlar que ganas. Tienes
que pagar impuestos y, por ley, los empleadores deben pagarlos de tu cheque de pago. Los
impuestos ms comunes son los impuestos federales sobre los ingresos y, en muchos estados,
los impuestos estatales sobre los ingresos.
G. T tienes que pagar una contribucin al Seguro Social con cada cheque de pago para financiar
la jubilacin y la atencin mdica tras la jubilacin.
H. stos son los impuestos por compensacin por accidente laboral o incapacidad. Estos financian
fondos que te dan apoyo si te lesionas en el trabajo o si ests incapacitado para trabajar.
I.
J.
K.
Las contribuciones al seguro de desempleo te ofrecen apoyo si pierdes tu trabajo por despido
involuntario o sin falta de tu parte.
Si eres un empleado de tiempo completo que recibe beneficios de seguro mdico,
normalmente tienes que pagar parte del costo t mismo y ste a menudo es deducido de tu
pago.
Algunas veces, se puede hacer otras deducciones de tu cheque; por ejemplo, cuotas de
sindicato o contribuciones a planes de ahorros y jubilacin en los que t escoges participar.
Es buena idea leer tu talonario de pago cada vez que te pagan. Asegrate de que sea correcto y dirgete
a tu jefe si tienes preguntas.
Pgina 32 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Presentacin de tus formularios tributarios (Copia del instructor)
Piense en invitar a la clase a un contador pblico certificado (CPA) o a un profesional de impuestos para que
hable de la importancia de presentar la declaracin de impuestos.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en dos gruposd
instrucciones a un grupo de que haga una lista de las ventajas y desventajas de hacer las declaraciones de
impuestos por su cuenta, y el otro debe hacer la lista de las ventajas y desventajas de contratar a un profesional.
Cuando hayan terminado, dirija una discusin centrada en los puntos claves que aparecen abajo.
Instrucciones:
Haz una lista de las ventajas y desventajas de presentar la declaracin de impuestos por ti mismo o recurriendo a
un profesional.
PRESENTAR LOS IMPUESTOS POR TI MISMO/POR UN PROFESIONAL

Ventajas
Desventajas
Por ti mismo:
Por ti mismo:
Gratis; no le tienes que pagar a otra persona.

Ganas valiosa experiencia financiera.
Tienes control total sobre tu informacin y
papeleo tributarios.
Si usas programas de impuestos, stos
pueden ayudarte a reducir errores o incluso
a identificar deducciones y presentar la
declaracin electrnicamente es
instantneo. Verifica si eres elegible para
recibir programas gratuitos del IRS.
Profesional:
Revisin y consejo expertos.

Pueden hacerte sugerencias para ahorrar en
impuestos.
Apoyo profesional en caso de una auditora
(Esto es cuando la entidad tributaria decide
revisar cuidadosamente tu declaracin para
determinar si la informacin es verdadera, si
la cantidad de impuestos ha sido calculada
correctamente y si las posiciones adoptadas
en la declaracin de impuestos son
permitidas por ley).
Podras cometer errores que podran costarte

dinero.
Puede que desconozcas todas las
deducciones (reducciones de impuestos) a las
que tienes derecho.
Algunos programas de impuestos pueden ser
confusos y pueden costarte tanto como
contratar a un preparador profesional de
declaraciones tributarias.
Profesional:
Tal vez tenga que pagar por este servicio.

Durante la intensa temporada de impuestos,
puede tener que esperar turno mientras su
preparador se encarga de otros clientes.
Incluso los profesionales pueden cometer
errores, y en algunos estados, no hay leyes de
licencias o permisos para los preparadores de
impuestos. Determine si el preparador que
est considerando tiene conocimientos,
experiencia y unos buenos antecedentes.
Piensa en preparar tu declaracin de impuestos por tu cuenta y luego llevarla a un profesional para
que la revise, para que corrija cualquier error y finalice los formularios. Este enfoque podra darte una
buena experiencia y tranquilidad.
Pgina 33 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Presentacin de tus formularios tributarios
Instrucciones:
Haz una lista de las ventajas y desventajas de presentar la declaracin de impuestos por ti mismo o recurriendo a
un profesional.
PRESENTAR LOS IMPUESTOS POR TI MISMO/POR UN PROFESIONAL

Ventajas
Desventajas
Por ti mismo :
Por ti mismo:
Con un profesional:
Con un profesional:
Piensa en preparar tu declaracin de impuestos por tu cuenta y luego llevarla a un profesional para
que la revise, para que corrija cualquier error y finalice los formularios. Este enfoque podra darte una
Pgina 34 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Artculo recomendado: Introduccin a la declaracin de impuestos
disponibles.
Pgina 35 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Ms all de tu sueldo: beneficios (Copia del instructor)
Piense en invitar a un administrador de beneficios (ya sea de una compaa o de la misma aseguradora) para
que visite la clase y les hable sobre los beneficios, sus costos y sus ventajas.
Pida a sus participantes que piensen en su trabajo o un trabajo que les gustara tener. Pregnteles qu cosas,
adems de un cheque de pago, son importantes para ellos en este trabajo. Escriba las respuestas en el pizarrn o
en un papel grande. Luego, dirija una discusin haciendo las preguntas siguientes:
Adems de los sueldos, algunos empleadores recompensan a sus empleados de maneras adicionales. Ejemplos
de beneficios:
Seguro
Vacaciones pagadas
o Mdico
Pago por feriados
o Dental
Contribucin a la jubilacin (pago de
o Visin
pensin)
o Incapacidad
Planes para compartir ganancias
o Desempleo
Opciones de compra de acciones
o Seguro de accidentes
Bonificaciones
laborables
Son obligatorios los beneficios?
La ley federal dispone que todos los empleadores proporcionen algunos de estos beneficios, como seguro de
desempleo y de accidentes laborables. Le corresponde a cada empleador individual decidir qu otros beneficios
desean ofrecer.
Pagan los empleadores?
Algunas veces pagan el costo total de los beneficios como pago por das feriados y vacaciones. Pero en otros
beneficios, especialmente los caros, como el seguro mdico, es comn que el empleador pague parte y pida que
el empleado pague el resto.
Reciben beneficios todos los empleados?

En algunos trabajos, para reunir los requisitos para ciertos beneficios tienes que ser empleado a tiempo
completo (o trabajar un nmero mnimo de horas); en algunos casos, tienes que trabajar para la compaa por
un cierto tiempo.
Debo participar en un plan de jubilacin de la compaa?
S! Nunca es demasiado pronto para ahorrar para la jubilacin. Si tu compaa ofrece un plan de jubilacin,
como un plan 401(k), considrate con suerte y asegrate de participar. Ve Ahorra, invierte & acumula riqueza
para aprender ms.
Cambiarn mis beneficios?
En muchas empresas, los beneficios que estn dispuestos a ofrecer cambian de vez en cuando.
Qu beneficios sern importantes para ti?
Los beneficios formarn parte de tu perfil de "compensacin total".

Cada una de las empresas es un poco distinta de las dems cuando se trata de beneficios, pero los beneficios
son siempre una ventaja. Antes de aceptar un trabajo, pregunta qu beneficios ofrece tu empleador
potencial.
Pgina 36 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Puntos claves de la leccin "En el trabajo":
Los sueldos, los salarios y las comisiones son ejemplos de cmo una persona es pagada por un trabajo.
Los sueldos se pagan por hora, los salarios son una cantidad establecida que recibirs cada mes y las
comisiones son bonificaciones que recibes adems del sueldo o salario como incentivo para rendir ms
o para vender ms.
Lo principal es asegurarte de que comprendes exactamente cmo y cunto te est pagando tu
empleador -- y cuando te pagan, asegrate de que la cantidad sea justa y precisa.
El depsito directo es una manera rpida y simple de hacer que tu cheque de pago sea depositado
automticamente en tu cuenta bancaria. Esto te ahorrar tiempo y es una alternativa segura al cheque
de papel. Pregunta si tu empleador ofrece el depsito directo.
Hay ventajas y desventajas en presentar tus propios formularios tributarios o en hacer que un
profesional lo haga por ti.
Adems de los sueldos, algunos empleadores recompensan a sus empleados de forma adicional. A esto
se llaman beneficios y pueden incluir seguro mdico, vacaciones pagadas, opciones de compra de
acciones o programas para compartir ganancias.
Estas actividades estn dirigidas a ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema "Abrirte camino". Use
stas u otras actividades semejantes para dar a los participantes una oportunidad de aplicar a situaciones de la
vida real lo que acaban de aprender.
Piensa en una de tus alternativas de carrera. Haz una investigacin del sueldo para ese trabajo. Con
unas cuentas sencillas (de divisin principalmente), trata de dividir el salario entre una cantidad
mensual, una cantidad semanal, una cantidad diaria y luego una cantidad por hora. Esto te mostrar
aproximadamente lo que necesitaras ganar si aceptaras un trabajo por hora en el mismo campo.
Observa tu cheque de pago y talonario de pago. Identifica lo que ests pagando por mes en impuestos.
Determina lo que ests pagando en impuestos por ao. Repite este proceso con tus beneficios.
Crea un plan de accin de cosas que puedes hacer en tu trabajo actual para ascender o ganar ms.
Define qu beneficios, adems del salario, son o sern importantes para ti en tu bsqueda de
trabajo/carrera.
Pgina 37 de 57
Tema 2 Ganar dinero
Leccin 4: Piensa en ser empresario

En esta leccin, los participantes aprenden los riesgos y recompensas de iniciar su propio negocio. Pueden ver lo
que se necesita para ser un empresario de xito y descubren una estrategia para empezar.

Explicar los riesgos y recompensas de iniciar sus propios negocios.
Explicar lo que se necesita para ser un empresario exitoso.
Explicar una estrategia para iniciar un pequeo negocio.
Si pudieras abrir tu propio negocio, cul sera? Cmo se te ocurri esta idea? Quines son tus clientes
potenciales?
Como propietario de una empresa, cules piensas que son los conocimientos ms importantes que
tienes?
Qu rasgos de personalidad crees que comparten los propietarios exitosos de pequeos negocios? Si
crees que posees esos rasgos, pensaras en abrir un pequeo negocio? Por qu s o por qu no?
Quines son algunos de los ms exitosos propietarios de pequeos negocios en tu vecindario? En tu
opinin, cules son las habilidades empresariales que los hacen exitosos?
Piensa en un pequeo negocio que ha fracasado. Qu crees que fall?
Cun difcil crees t que es empezar un pequeo negocio? Qu crees que se puede hacer antes del
lanzamiento de un negocio para prepararse para estas cosas?
Elementos bsicos
Iniciar y administrar tu propio negocio definitivamente puede exigirte ms tiempo, energa y talentos
que la mayora de los trabajos.
Puede requerir una inversin grande de tu propio dinero y eso podra resultar riesgoso. Pero tambin
podra ser mucho ms gratificante.
Administrar tu propio negocio puede darte la satisfaccin de usar tus talentos y hacer el trabajo que te
gusta.
Si eres un buen administrador del dinero, tambin podra resultar gratificante financieramente.
Antes de lanzar una empresa propia, piensa en ganar experiencia trabajando (incluso como voluntario)
en un negocio similar; lo ideal es que ste fuera un lder exitoso en el campo.
Pgina 38 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Riesgo vs. recompensa: Un negocio propio (Copia del instructor)
Piense en invitar al propietario de un pequeo negocio de la comunidad para que visite la clase y comparta sus
experiencias. Invite a la clase a hacer preguntas y tambin incluya algunos de estos puntos claves. Otra opcin
es invitar a un representante de la Administracin de Pequeos Negocios para que vaya a hablar a la clase.
Tambin podra traer consigo un kit de inicio de la SBA.
Puntos claves:
Iniciar y administrar tu propio negocio definitivamente puede exigirte ms tiempo, energa y talentos
gusta.
Si ests buscando una idea de negocio de xito, busca la forma de encontrar soluciones. Escucha qu
dice la gente sobre qu no puede encontrar en los negocios existentes y busca t la forma de cubrir esa
deficiencia.
Luego, ayude a sus participantes a ver si tienen las cualidades personales de muchos empresarios exitosos.
Pgina 39 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Actividad sobre "Eres un empresario?" (Copia del instructor)
que pongan marcas al lado de las cualidades que ellos creen que mejor los describen a ellos mismos. Cuando
hayan terminado, revise la lista y pregunte cmo definiran ellos cada cualidad y pida que describan por qu es
un rasgo importante en el dueo de un pequeo negocio.
Adems de experiencia y conocimientos, muchos empresarios de xito comparten ciertas cualidades
personales. Aunque se necesita ser una persona extraordinaria para destacar en todos los rasgos que se
presentan a continuacin, revisar esta lista de las cualidades claves de los empresarios exitosos puede ayudarte
a decidir si empezar y administrar tu propio negocio es un camino que te gustara recorrer.
Instrucciones:
Pida que sus participantes hagan una marca al lado de las cualidades que ellos creen que mejor los describen a
ellos mismos. Haga que expliquen con pocas palabras lo que piensan que es o significa esa cualidad.
____Toma la iniciativa (Automotivado. No necesita un jefe).

____El xito es su meta (Disfruta la competencia. Trabajar duro y con sacrificio).
____Actitud mental positiva (Confianza en s mismo. Ve el vaso medio lleno).

____Establece metas (Tiene visin. Trabaja con enfoque).
____Planea con antelacin (Crea planes y los sigue).
____Lleno de recursos (Da soluciones creativas. Encuentra una manera).
____Un lder (Acepta la responsabilidad. Se puede contar con l. Motiva e inspira a otros).
____Buen comunicador (Gran tacto con la gente. Sabe escuchar y es negociador).
____Siempre aprende (Abierto a nuevas ideas. Aprende de otros).
____Capitaliza sus puntos fuertes (No trata de ser y hacer todo).
____Tiene conocimientos tcnicos (Siente necesidad de saber cmo tener xito).
____Organizado (Prioriza. Cumple con los plazos establecidos).
____Objetivo (Evala el riesgo. Toma buenas decisiones cuando se encuentra bajo presin).
____Usa bien el dinero (Es bueno en la administracin de las finanzas).

____Realista (Acepta los altibajos. Se enfrenta a los hechos, cambia la estrategia cuando se necesita).
____Persistente (Sigue adelante. Nunca se rinde).
____Vuelve a insistir (Acepta el rechazo y el fracaso sin sentirse derrotado).
Pgina 40 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Actividad sobre "Eres un empresario?" (Copia del instructor), Continuacin
Segn la Administracin de Pequeos Negocios de Estados Unidos (SBA), el 95% de todos los
fracasos de negocios se debe a la falta de experiencia del dueo.
Pgina 41 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Actividad sobre "Eres un empresario?"
Adems de experiencia y conocimientos, muchos empresarios de xito comparten ciertas cualidades

personales. Aunque se necesita ser una persona extraordinaria para destacar en todos los rasgos que se
presentan a continuacin, revisar esta lista de las cualidades claves de los empresarios exitosos puede ayudarte
a decidir si empezar y administrar tu propio negocio es un camino que te gustara recorrer.
Instrucciones:
Pon una marca al lado de las cualidades que crees que mejor te describen. En unas cuantas palabras, describe lo
que piensas que es o significa esa cualidad. Mientras revisas los puntos que has marcado, presta atencin a los
puntos que no marcaste. Para alcanzar el xito, necesitars encontrar maneras de salvar estas diferencias? De
ser as, cmo empezaras?
____Toma la iniciativa
____Actitud mental positiva
____Establece metas
____Planea con antelacin
____Lleno de recursos
____Un lder
____Buen comunicador
____Siempre aprende
____Capitaliza sus puntos fuertes
____Tiene conocimientos tcnicos
____Organizado
____Objetivo
____Usa bien el dinero
____Realista
____Persistente
____Vuelve a insistir
Segn la Administracin de Pequeos Negocios de Estados Unidos (SBA), el 95% de todos los fracasos de
negocios se debe a la falta de experiencia del dueo.
Pgina 42 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Estrategia para comenzar (Copia del instructor)
Es posible que quiera revisar el tema para adultos "Empezar un pequeo negocio" para ms informacin y
recursos antes de presentar estos conceptos. Esto podra ser una actividad de varios das para usted y los
participantes. Puede encontrar en la biblioteca dos artculos tiles para esta actividad "Considere el
empresariado" y "Escriba un plan de negocios" al final de esta gua de temas.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a sus participantes que se imaginen
que van a empezar su propio negocio pequeo. Su meta es identificar el negocio, sus productos, clientes, costos
de inicio, costos de equipo y otros factores. Distribuya la actividad y d instrucciones a los participantes para que
la usen para aprender los pasos que los ayudarn a delinear su idea de negocio.
Busca necesidades no satisfechas
Considera tus conocimientos
S realista con el dinero
S realista
Muchas grandes ideas de negocios surgen de

problemas y frustraciones que tienen las
personas.
Busca necesidades no satisfechas y mejores
soluciones.
Puedes hacer algo mejor que tu ex o actual
empleador?
Determina tus propios puntos fuertes y dnde
tienes brechas que llenar.
Entra en asociaciones comerciales y adquiere
experiencia en tu industria meta.
Descubre qu se necesita para ser exitoso.
Muchos pequeos negocios fracasan debido a
que no tienen los fondos adecuados para
empezar.
Ten dinero en efectivo suficiente al menos para
3 a 6 meses mejor an para los prximos tres
aos si puedes.
Minimiza tus gastos de negocios.
Muchos empresarios dejan que su pasin por
su empresa los ciegue ante los problemas.
Evita pensar que tu producto es tan bueno
que "se vender solo".
Revisa el curso para adultos de El futuro en tus manos para recibir mucha ms informacin sobre cmo
iniciar, administrar y hacer crecer un negocio propio, inclusive recursos tiles para aprender ms.
Pgina 43 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Estrategia para comenzar
Quieres llevar tu idea comercial de un sueo a la realidad? stos son algunos pasos para empezar.
Busca necesidades no
satisfechas
Considera tus
conocimientos
S realista con el dinero
Muchas grandes ideas de negocios surgen de problemas y

frustraciones que tienen las personas.
Busca necesidades no satisfechas y mejores soluciones.
Puedes hacer algo mejor que tu ex o actual empleador?
Determina tus propios puntos fuertes y dnde tienes brechas que

llenar.
Entra en asociaciones comerciales y adquiere experiencia en tu
industria meta.
Descubre qu se necesita para ser exitoso.
Muchos pequeos negocios fracasan por no tener los fondos

adecuados para empezar.
Ten dinero en efectivo suficiente al menos para 3 a 6 meses
mejor an para los prximos tres aos si puedes.
Minimiza tus gastos de negocios.
Muchos empresarios dejan que su pasin por su empresa los

ciegue ante los problemas.
Evita pensar que tu producto es tan bueno que "se vender solo".
S realista
Revisa el curso para adultos de El futuro en tus manos para recibir mucha ms informacin sobre
cmo iniciar, administrar y hacer crecer un negocio propio, inclusive recursos tiles para aprender
ms.
Pgina 44 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Puntos claves de la leccin "Piensa en ser empresario":
Empezar y administrar tu propio negocio definitivamente puede exigirte ms tiempo, energa y talentos
gusta.
Estas actividades estn dirigidas a ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema "Piensa en ser
empresario". Use stas u otras actividades semejantes para dar a los participantes una oportunidad de aplicar a
Revisa los anuncios del peridico del domingo para ver qu tipos de negocios estn en venta en tu
comunidad.
Camina o maneja por tu vecindario y haz una pequea lista de algunos de los pequeos negocios,
particularmente de los que acaban de abrir o de los que han estado establecidos por mucho tiempo.
Piensa en los negocios exitosos Qu factores crees que contribuyeron a su xito?
Entrevista a algunos propietarios de pequeos negocios. Dirige tu atencin hacia los independientes y
hacia los propietarios de franquicias. Las preguntas podran incluir: Por qu quiso usted empezar su
propio negocio? En una escala de uno a diez, cun difcil fue iniciar su propio negocio?
Date algn tiempo para observar los negocios donde compras (en el centro comercial, en el centro de la
ciudad, etc.). Considera por qu tienen xito en trminos de producto, ubicacin, atractivo para una
variedad de clientes, etc. Haz una lista de lo que observas y compara esas notas con tus ideas/planes
para empezar tu propio negocio.
Pgina 45 de 57
Tema 2 Ganar dinero
Resumen del tema

Haga un resumen de este tema revisando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave del tema "Ganar dinero":
Si no ests seguro de qu tipo de trabajo es el indicado para ti, no esperes para empezar a explorar.
Incluso si ahora recibes el apoyo de tu familia, reconoce que llegar el momento de hacerte
responsable de tus propios gastos. Cuanto antes comiences a buscar trabajo, ms tiempo tendrs para
encontrar el trabajo que realmente quieres.
Apunta alto cuando se trate de educacin. Recuerda que una educacin ms alta puede aumentar
realmente tus opciones de carrera y tu poder de ganancia.
Si tienes un trabajo ahora, asegrate de que tu pago sea exacto. Comprende tus beneficios y pregunta a
tu empleador sobre el depsito directo.
Considera la opcin de empezar tu propio negocio. Si te gusta trabajar duro y eres un buen
administrador del dinero, puede que sea la alternativa correcta para ti.
A continuacin, someta a sus participantes a una prueba sobre lo que han aprendido en "Ganar dinero".
Pgina 46 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Esta breve prueba puede usarse como un pre o post test con sus participantes para medir sus conocimientos
actuales sobre cmo ganar dinero.
Haga una fotocopia de la prueba que aparece en la pgina siguiente. Distribyala a los participantes para
verificar cunto han aprendido sobre cmo ganar dinero.
Instrucciones:
Haga que sus participantes respondan a estas preguntas para poner a prueba sus conocimientos.
1.
En promedio, cunto ms gana un graduado de universidad en su vida que un graduado de

secundaria?
a. $100,000
b. $250,000
c. $500,000
d. $1 milln
Punto clave: Si dejas la escuela secundaria sin graduarte, tendrs ms poder de ganancia si
consigues tu GED. Estudiar algunos aos de universidad es mejor que nada. En comparacin con
un graduado de secundaria, las ganancias promedio de por vida de una persona con un ttulo de
pre-grado de dos aos son casi un 25% ms altas y las de una persona con un bachillerato son casi
un 75% ms altas.
2.
Cul de las siguientes afirmaciones NO sera til para tu bsqueda de trabajo?

a. Pensar en lo que vales y en qu te interesa.
b. Relacionarte con personas que trabajan en tu carrera meta.
c. Esperar lo ms posible antes de empezar.
d. Considerar cmo tus conocimientos concuerdan con las necesidades de empleadores
potenciales.
3.
Est tu empleador obligado a retener dinero de cada cheque de pago que recibes para pagar
impuestos federales?
a. Slo si trabajas para el gobierno.
b. Slo si no trabajas para el gobierno.
c. S.
d. No.
4.
Segn la Administracin de Pequeos Negocios de Estados Unidos (SBA), el 95% de los fracasos de
todos los negocios se debe a __________.
a. Demasiada competencia.
b. Establecer precios demasiado altos o demasiado bajos.
c. El alineamiento de las estrellas y los planetas.
d. La falta de experiencia y conocimientos del propietario del negocio.
Pgina 47 de 57
Tema 2 Ganar dinero

Instrucciones:
Responde estas preguntas para poner a prueba tus conocimientos.

1.
En promedio, Cunto ms gana un graduado de universidad en su vida que un graduado de

secundaria?
a. $100,000
b. $250,000
c. $500,000
d. $1 milln
Punto clave: Si dejas la escuela secundaria sin graduarte, tendrs ms poder de ganancia si
consigues tu GED. Estudiar algunos aos de universidad es mejor que nada. En comparacin con
un graduado de secundaria, las ganancias promedio de por vida de una persona con un ttulo de
pre-grado de dos aos son casi un 25% ms altas y las de una persona con un bachillerato son casi
un 75% ms altas.
2.
Cul de las siguientes afirmaciones NO sera til para tu bsqueda de trabajo?

a. Pensar en lo que vales y en lo que te interesa.
b. Relacionarte con personas que trabajan en tu carrera meta.
c. Esperar lo ms posible para empezar.
d. Considerar cmo tus conocimientos concuerdan con las necesidades de empleadores
potenciales
3.
Est tu empleador obligado a retener dinero de cada cheque de pago que recibes para pagar
impuestos federales?
a. Slo si trabajas para el gobierno.
b. Slo si no trabajas para el gobierno.
c. S.
d. No.
4.
Segn la Administracin de Pequeos Negocios de Estados Unidos (SBA), el 95% de los fracasos de
todos los negocios se debe a __________.
a. Demasiada competencia.
b. Establecer precios demasiado altos o demasiado bajos.
c. El alineamiento de las estrellas y los planetas.
d. La falta de experiencia y conocimientos del propietario del negocio.
Pgina 48 de 57
Tema 2 Ganar dinero
Apndice
Artculos de la biblioteca
Recursos para temas adicionales
Use los artculos de esta biblioteca como recurso de discusin o para distribuir entre sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos que usted puede usar y
distribuir para ste u otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver los artculos disponibles.
Pgina 49 de 57
Para empezar
Para la mayora de la gente, obtener un trabajo pagado a tiempo completo es el paso clave para lograr
la independencia financiera y la autosuficiencia. He aqu algunos consejos para lanzar una bsqueda
de trabajo exitosa:
No se deje estar. Aunque actualmente su familia lo est manteniendo y tenga cubiertas sus
necesidades financieras, sea realista sobre cundo tendr que asumir la responsabilidad por sus
propios gastos. Recuerde que nunca es demasiado temprano para comenzar a buscar. Cuanto
antes empiece, ms tiempo tendr para encontrar el trabajo que desea. Si es estudiante, puede
iniciar el proceso de bsqueda de trabajo varios aos antes de graduarse: considere qu industrias
y tipos de trabajos le interesan, entreviste a gente de distintas ocupaciones e investigue
compaas concretas.
Adopte un plan. Una bsqueda de trabajo efectiva no suele ser un esfuerzo ocasional sino que
requiere un enfoque organizado. Hable con los consejeros vocacionales de su escuela y busque
consejos para la bsqueda de trabajo, tanto en Internet como en libros de orientacin. Determine
cul ser su proceso de bsqueda de trabajo y siga su plan.
Dedique tiempo para buscar. Dedique cierto tiempo libre todos los meses o todas las semanas
para concentrarse en su bsqueda de trabajo. Al iniciar la bsqueda cuando todava es estudiante,
quiz pueda evitar estar necesitado de dinero al independizarse, y sentir la presin de aceptar
cualquier trabajo pagado que se le presente. Si ya tiene trabajo pero no disfruta de l, dedique
tiempo para hacer una bsqueda organizada. Esto le ayudar a mantenerse concentrado en crear
un futuro mejor.
Sea proactivo. Explore el mximo nmero de posibilidades. Cuantas ms opciones tenga, mejor
sern sus perspectivas. Si est estudiando en la universidad, busque en los anuncios de trabajo de
su universidad, regstrese en las agencias de empleo y vaya a las ferias laborales, visite los sitios
Web de compaas para buscar oportunidades de empleo, coloque su curriculum vitae en sitios
laborales de Internet y busque activamente oportunidades en dichos sitios, lea los avisos
clasificados en peridicos y revistas especializadas.
Establezca redes de contacto personales. Contacte con otras personas a travs de grupos de ex
alumnos y asociaciones profesionales. Mantenga contacto con familiares, amigos, profesores y
colegas. No sea tmido a la hora de pedir ayuda para abrir la puerta a nuevas oportunidades.

Pgina 1 de 2
Para empezar (continuacin)
Descbrase a s mismo a lo largo del camino. Algunas personas tienen la suerte de tener una
idea clara de los trabajos y las ocupaciones que les interesan, pero para otros no es as. No deje
que la falta de una visin clara le impida seguir adelante. Considere su bsqueda de trabajo como
un proceso de autodescubrimiento, ya que efectivamente lo es. En su bsqueda, hable con gente
de distintas industrias y profesiones y, si puede, visite los lugares de trabajo. Pregnteles cmo
entraron en ese campo y cules han sido sus experiencias. As empezar a darse cuenta de las
oportunidades que despiertan su inters, y de los ambientes que prefiere evitar. El proceso de
bsqueda le ayudar a enfocar mejor sus metas personales.
Aplique sus conocimientos y talentos. Mientras est buscando su trabajo ideal, tal vez
necesite un trabajo a tiempo parcial o temporal para cubrir sus gastos. Considere los
conocimientos y talentos que tiene y que podran ser comercializables, ya sea hacer sitios Web,
dar clases particulares a estudiantes, instalar equipos de audio, cocinar o trabajar como carpintero.
Renase con una o ms agencias de empleo temporal y presente su currculum. Ellos podrn
ayudarle a encontrar trabajos a corto plazo que pueden aportarle dinero y ampliar su experiencia
laboral.
nuestro sitio Web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

Pgina 2 de 2
Cmo prepararse para las entrevistas laborales

Las entrevistas laborales son su oportunidad de causar una buena primera impresin, de aprender
ms acerca de su potencial empleador y de distinguirse frente a sus competidores. He aqu algunas
recomendaciones para proyectar una imagen positiva y profesional en su prxima entrevista:
Cmo prepararse
Est informado. Estudie la pgina Web de la compaa. Busque informacin sobre la compaa,
tanto en Internet como impresa, y sobre las tendencias generales de la industria.
El da de la entrevista, luzca aseado y con aspecto profesional. Aunque los empleados de la
compaa se vistan informalmente, la mayora de los expertos en bsquedas laborales
recomiendan vestirse bien para una entrevista, a menos que le soliciten no hacerlo. Para hombres
y mujeres, un traje de dos piezas en un color, tela y estilo serio se suele sugerir como la opcin
mejor y ms segura.
Al llegar
Llegue unos 10 minutos antes para llenar bien la solicitud y en detalle.

Trate con respecto al recepcionista.
Recuerde que el primer minuto establece el tono para toda la entrevista. Si bien todos los
candidatos tal vez sean capaces de contestar las preguntas, el candidato ganador suele ser la
persona que demuestra confianza en s misma, madurez, sentido del humor y calidez.
Durante la entrevista
Salude al entrevistador con un firme apretn de manos, contacto visual y una sonrisa. Los
investigadores han hallado que las personas que hacen amistades fcilmente tienden a hacer
contacto visual frecuentemente durante la conversacin. Si usted se concentra mayoritariamente
en la otra persona, mirndola a los ojos y a la cara, sonriendo y asintiendo mientras habla, la gente
tendr la sensacin de que realmente usted les est prestando atencin... y les gustar hablar con
usted!
Hable claramente, escuche atentamente y demuestre inters.
Pregunte acerca del empleo y escuche atentamente a cada una de las tareas mencionadas.
Responda de forma breve y directa sobre lo que usted podra hacer por la compaa. Describa
cmo su experiencia y su formacin se corresponden con el cargo ofrecido. D ejemplos.
Muchos entrevistadores piden a los candidatos dar ejemplos de situaciones en las que han
tomado la iniciativa, por ejemplo, situaciones en las que encontraron una forma de resolver un
problema o han hecho algo positivo sin que se les solicitara. Est preparado; piense por
adelantado en algunos buenos ejemplos que pueda dar.
Haga preguntas sobre los objetivos de la compaa y las habilidades necesarias para el trabajo.

Pgina 1 de 2
Durante la entrevista (continuacin)
Discuta el salario despus de que el empleador mencione una cifra. Muchos expertos en
bsquedas laborales sugieren escribir Abierto en el espacio de Salario deseado en una
solicitud de trabajo, y slo discutir el salario en una entrevista despus de que el empleador
mencione una cifra.
Termine la entrevista con un muchas gracias que demuestre aprecio.
Recomendaciones para el seguimiento
Obtenga una tarjeta de negocios del empleador y enve una nota personal de agradecimiento.
Reconfirme su inters y los motivos por los que usted sera til a la compaa.
Si el empleador no se comunica con usted pasada una semana, considere enviar un mensaje
electrnico o una llamada para expresar su inters continuado.

Pgina 2 de 2
Introduccin a los impuestos sobre el ingreso

En los Estados Unidos, un porcentaje de todo el dinero que ganan y gastan las empresas y personas
particulares es recaudado por los gobiernos federal, estatales y locales para uso en el gasto pblico.
Las personas y empresas tienen que pagar diversos tipos de impuestos, como el impuesto a las
ventas, a la propiedad, impuestos de nmina salarial e impuesto sobre el ingreso.
Los impuestos sobre el ingreso son la fuente de recursos principal del gobierno federal. Muchos
estados, e incluso algunas poblaciones y ciudades, tambin imponen impuestos sobre el ingreso. Para
muchas personas, el impuesto federal sobre el ingreso es la categora ms importante de impuestos
que pagan. Por eso, para administrar bien el dinero, es importante entender algunos conceptos
bsicos sobre el impuesto federal sobre el ingreso:
Una declaracin de impuestos es un formulario preimpreso o electrnico que usted llena para
reportar informacin que el Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service o IRS por sus
siglas en ingls) federal usa para calcular sus impuestos. Un ejemplo de una declaracin de
impuestos federal es el Formulario 1040 del IRS.
El llenar un formulario de declaracin de impuestos y enviarlo al IRS se llama presentar la

declaracin de impuestos. Algunas personas contratan a un profesional para llenar sus formularos
de impuestos, mientras que otras lo hacen ellas mismas.
Las posibles ventajas de contratar a un preparador de impuestos profesional incluyen:

1. Revisin y consejos expertos.
2. Pueden darte sugerencias para ahorrar en los impuestos
3. Respaldo profesional en caso de auditora. (Esto ocurre cuando la agencia impositiva decide
evaluar cuidadosamente su declaracin de impuestos para determinar si la informacin es
verdadera y exacta, y si las posiciones tomadas en la declaracin son permitidas por las leyes.)
Las posibles desventajas incluyen:

1. Tiene que pagar por este servicio.
2. Durante la intensa temporada de impuestos, puede tener que esperar su turno mientras su
preparador se encarga de otros clientes.
3. Incluso los profesionales pueden cometer errores, y en algunos estados, no hay leyes de
licencias para los preparadores de impuestos. Determine si el preparador que est
considerando tiene conocimientos, experiencia y unos buenos antecedentes.

2009, 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados.
Pgina 1 de 4
Introduccin a los impuestos sobre el ingreso (continuacin)
Las posibles ventajas de preparar sus propias declaraciones de impuestos incluyen:

1. Es gratis; no tiene que pagarle a otra persona
2. Obtiene una experiencia financiera valiosa.
3. Usted tiene un control total sobre su informacin y documentacin impositiva. Si usa un
software de impuestos, esto puede ayudarle a reducir errores e incluso a identificar
deducciones, y la presentacin electrnica es instantnea. Averige si es elegible para recibir
software gratuito a travs del sitio web www.irs.gov.
Las posibles desventajas incluyen:

1. Potencialmente, podra cometer errores costosos.
2. Puede no conocer todas las deducciones (reducciones sobre los ingresos tributables) a las que
tiene derecho.
3. Algunos programas de software para impuestos pueden ser confusos y costar tanto como
contratar a un preparador profesional.
Considere preparar sus propios impuestos y despus llevarlos a un profesional para que los
examine, corrija cualquier error y finalice los formularios. Este mtodo puede darle a la vez una
Si usted es ciudadano o extranjero residente en los Estados Unidos, o si debe presentar una
declaracin de impuestos federales depender de su estado civil a efectos de impuestos (ver ms
abajo), su edad y si es dependiente (es decir, si depende financieramente de otra persona).
La cantidad de impuestos que usted paga se basa en su ingreso bruto por el trabajo (salarios,
sueldos, propinas y dividendos, si tiene acciones) e ingresos no derivados del trabajo (por
ejemplo, intereses, ingresos por dividendos o ganancias de capital), menos deducciones,
exenciones o crditos. La cantidad resultante, o sea, la cantidad sujeta a impuestos federales, se
llama ingreso tributable.
Una deduccin es una cantidad que reduce sus ingresos tributables y por lo tanto reduce los
impuestos a pagar. El gobierno federal ofrece varias deducciones diferentes.
La deduccin estndar es una cantidad en dlares fijada por el gobierno federal que reduce la
cantidad de ingresos sobre la que usted paga impuestos. La mayora de los contribuyentes tienen
la opcin de tomar una deduccin estndar o detallar (listar por separado) sus deducciones. Si
tiene la opcin, puede usar el mtodo que le d menos impuestos.
Si toma la deduccin estndar puede serle ms fcil y rpido presentar sus impuestos; sin
embargo, muchos contribuyentes optan por detallar sus deducciones reales, como los gastos
mdicos, contribuciones a la caridad, e impuestos.

Pgina 2 de 4
Usted puede beneficiarse de detallar sus deducciones si:

1. no califica para recibir la deduccin estndar, o si la cantidad que puede reclamar est
limitada.
2. tuvo grandes gastos mdicos o dentales no asegurados durante el ao.
3. pag intereses e impuestos sobre su vivienda.
4. tuvo grandes gastos de empresa no reembolsados como empleado, u otras deducciones
varias.
5. tuvo grandes prdidas no reembolsadas por siniestro o robo.
6. hizo grandes contribuciones a organizaciones de caridad calificadas, o
7. tuvo deducciones detalladas cuyo total es mayor que la deduccin estndar a la que tiene
derecho.
Antes de determinar cul formulario del IRS debe usar para presentar su declaracin de
impuestos, la cantidad de su deduccin estndar y los impuestos correctos, debe determinar su
estado civil a efectos de impuestos.
Hay cinco estados civiles para impuestos:

1. Soltero;
2. Casado, declaracin conjunta,
3. Casado, declaracin separada,
4. Cabeza de familia, y
5. Viudo(a) con un menor dependiente
Tambin usa su estado civil para determinar si es elegible para reclamar ciertas otras deducciones
y crditos. Si puede usar ms de un estado civil para los impuestos, elija el que le d los menores
impuestos.
El trmino retencin de impuestos se refiere a los impuestos que se pagan a medida que la
persona gana. Esto quiere decir que su empleador toma cierta cantidad de su cheque para pagar
impuestos al gobierno. Si usted es empleado, al final del ao su empleador le entregar un
formulario W-2 del IRS que resume su salario sujeto a impuestos y los impuestos que el
empleador ha deducido o "retenido" de su paga o salario. Los contratistas independientes reciben
un formulario 1099 que indica la cantidad que se les ha pagado.
Un reembolso de impuestos es una cantidad que el gobierno le devuelve si ha pagado ms

impuestos de lo debido.

Pgina 3 de 4

Recursos para aprender ms y obtener ayuda con los impuestos
Puede ponerse en contacto con el IRS para pedir publicaciones y formularios gratuitos, hacer
preguntas sobre impuestos y obtener ayuda con problemas de impuestos no resueltos. Puede
comunicarse con el IRS de diversas maneras, incluyendo:
En lnea, en www.irs.gov
Presentar su declaracin de impuestos en forma electrnica
Verificar el estatus de su reembolso de impuestos
Descargar formularios, instrucciones y publicaciones
Pedir productos del IRS
Por telfono
Para pedir formularios, instrucciones y publicaciones llame al 1-800-829-3676. Debera recibir su
pedido dentro de un plazo de diez das.
Llame al IRS con sus preguntas sobre impuestos al 1-800-829-1040.
Llame al 1-800-829-44477 para acceder a Teletax, mensajes grabados que cubren diversos temas
de impuestos.
Personalmente
Adems de las oficinas del IRS, muchas oficinas postales y bibliotecas ofrecen ciertos formularios,
instrucciones y publicaciones del IRS.
Algunas oficinas del IRS, bibliotecas, supermercados, centros de copiado, oficinas municipales y
del condado, cooperativas de crdito y tiendas de artculos de oficina tienen una coleccin
disponible de productos disponibles para imprimir desde un CD o fotocopiar de ejemplares
reproducibles.
Puede ir a su Centro de Asistencia al Contribuyente (Taxpayer Assistance Center) para recibir
ayuda personalmente. Para encontrar la direccin de su oficina local, vaya a
www.irs.gov/localcontacts, o busque en la gua telefnica bajo United States Government,
Internal Revenue Service.
La informacin contenida aqu es proporcionada "tal como es" y sin representacin o garanta. La
informacin adjunta no tiene la intencin de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningn
receptor o lector debe ni puede depender para sus decisiones de cualquiera discusin de asuntos de
impuestos o contabilidad contenidos aqu (incluidos todos los documentos adjuntos). El
receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos, asesor legal y/o contador para verificar las
reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situacin particular y para cualquier otro consejo
tributario o de contabilidad.

Pgina 4 de 4
Gastar inteligentemente
Resumen del tema
Este tema ensea a los participantes a crear una estrategia para sacar el mayor provecho al dinero que tienen.
stos aprenden a convertirse en compradores inteligentes y a aprovechar los consejos para las compras diarias y
las compras grandes. Finalmente, se les presenta los pormenores para la compra de un auto y el alquiler de un
apartamento.
Este tema tiene cinco lecciones:
1.
2.
3.
4.
5.
El valor del dinero.

Tienes un plan?
Compra con inteligencia.
Como comprar un auto inteligentemente.
Alquilar un apartamento.
Estas lecciones incluyen una serie de actividades de participacin personal. Use estas actividades para ayudarse
a crear situaciones y actividades de la vida real para sus participantes.
programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
Tema 3 Gastar inteligentemente
Gua del Instructor Adultos jvenes

Contenido
Resumen del tema...........................................................................................................................................................................................................................6
Glosario................................................................................................................................................................................................................................................8
Leccin 1: El valor del dinero....................................................................................................................................................................................................11

Eres un gastador inteligente? (Copia del instructor)..................................................................................................................................................12
Leccin 2: tienes un plan?........................................................................................................................................................................................................14

Qu debe pagar Daneeka primero? (Copia del instructor)......................................................................................................................................15
Actividad sobre Gastos paso a paso (Copia del instructor)....................................................................................................................................17
Qu es un plan de gastos? (Copia del instructor)........................................................................................................................................................19
Actividad sobre Cmo crear tu propio plan de gastos (Copia del instructor).................................................................................................23
Leccin 3: Compra con inteligencia......................................................................................................................................................................................27

La cuenta del celular de Rafael est descontrolada (Copia del instructor)..........................................................................................................28
Eres un comprador inteligente? (Copia del instructor)..............................................................................................................................................30
Leccin 4: Como comprar un auto inteligentemente..................................................................................................................................................38

Debera comprar un auto Megan? (Copia del instructor).........................................................................................................................................39
Qu puedes pagar? (Copia del instructor).....................................................................................................................................................................41
Beneficios y desventajas de alquilar (Copia del instructor).......................................................................................................................................44
Actividad sobre Nuevo o usado (Copia del instructor)............................................................................................................................................45
Eres t un comprador inteligente de un auto? (Copia del instructor)..................................................................................................................48
Actividad de escenario: Cul es la mejor alternativa? (Copia del instructor).....................................................................................................50
Elementos bsicos del seguro de autos (Copia del instructor).................................................................................................................................53
Leccin 5: Alquilar un apartamento.....................................................................................................................................................................................58

Considera tus opciones (Copia del instructor)...............................................................................................................................................................59
Un lugar tuyo (Copia del instructor)...................................................................................................................................................................................60
Qu puedes pagar? (Copia del instructor).....................................................................................................................................................................62
Un alquiler con el que puedes vivir (Copia del instructor).........................................................................................................................................65
Resumen del tema.........................................................................................................................................................................................................................67

Apndice............................................................................................................................................................................................................................................70
Glosario
Pgina 8 de 80

Glosario
Apreciacin
La cantidad de valor de un objeto, como un auto, una casa o acciones, ganado con el paso
del tiempo con relacin al precio de compra original.
Cofirmante
Una segunda persona que firma tu solicitud de crdito o de prstamo. Igual que el
prestatario, el cofirmante de un prstamo es igualmente responsable de la devolucin de la
deuda. Tambin se le llama coprestatario.
Costo de vida
El costo de mantener un estndar de vida basado en los costos de los bienes y servicios.
.
Verificacin de
crdito
Una investigacin de un prestamista, propietario, empleador o seguro en una oficina de

crdito con el fin de evaluar el historial de crdito de un solicitante.
Calificacin de
crdito
Una evaluacin del historial financiero de una persona o negocio y su capacidad de pagar las
deudas. Los prestamistas usan esta informacin para decidir si aprueban un prstamo. La
calificacin de crdito normalmente se da en forma de nmero o letra.
Depreciacin
Una prdida de valor en bienes inmuebles debido a la edad, deterioro fsico, obsolescencia o
desuso funcional o econmico.
Gastos
La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son ms
caros de lo necesario. Los ejemplos incluyen entretenimiento y comidas en restaurantes.
Gastos fijos
Para una persona, un costo fijo es un gasto que sigue siendo el mismo cada mes, como un
alquiler o el pago de un auto. Para un negocio, un costo fijo es un gasto que no vara
dependiendo de los niveles de produccin o ventas, como el alquiler de equipo o el
impuesto sobre la propiedad.
Gastos
flexibles
Un gasto que puedes controlar o ajustar; por ejemplo, cunto gastas en alimentos, ropa o
llamadas telefnicas de larga distancia.
Ingreso bruto,
salario bruto
Para una persona, la cantidad total de dinero ganado durante un periodo especfico de
tiempo. Para un negocio, las ventas netas antes del pago de impuestos menos el costo de los
bienes vendidos.
Ingreso
Para una persona, el ingreso significa la cantidad de dinero recibido durante un periodo de
tiempo, inclusive dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la venta de bienes o
propiedad, o de inversiones financieras lucrativas. Para un negocio, el ingreso son las
ganancias (todo el dinero que ingres) menos el costo de ventas, gastos de operacin e
impuestos, en un periodo dado de tiempo.
Intereses
La cantidad de dinero pagada por un prestatario a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista por un periodo de tiempo determinado. Por ejemplo, t ganas
intereses de un banco si tienes una cuenta de ahorros y pagas intereses a un prestamista si
tienes un prstamo.
Arrendador
El dueo de una propiedad que es dada en alquiler o renta.
discrecionales
El futuro en tus manos Gua del instructor Jvenes adultos Gastar Inteligentemente
Pgina 9 de 80

Contrato de
Alquiler
Un contrato mediante el cual una parte (arrendador) le da a otro

(arrendatario) el uso o permiso de usar un objeto, por ejemplo un
auto o un apartamento, por un tiempo concreto y con pagos fijos.
Prstamo
Un acuerdo entre un prestatario y un prestamista, en el que el

prestatario acuerda devolver el dinero con intereses en un periodo de
tiempo.
Ingreso o Salario
neto
Para un negocio, la cantidad de dinero ganada despus de todos los

gastos e impuestos. Para una persona, el pago total que se lleva a
casa tras todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.).
Tambin se llama ingreso despus de impuestos o salario neto.
Preaprobacin
Un compromiso escrito de un prestamista, sujeto a evaluacin de la

propiedad o a otras condiciones establecidas, que confirma el precio
de la vivienda que un prestatario potencial puede pagar.
Depsito de
garanta
Una cantidad que se te puede exigir pagarle al propietario como

proteccin contra cualquier dao potencial a una propiedad en
alquiler.
Plan de gastos
Tambin conocido como presupuesto, un mtodo para llevar la

cuenta de tus gastos en ingresos mensuales.
Pago total que se

lleva a casa
VER: "Ingreso o Salario neto.
Trmino
Un periodo de tiempo en el cual se programa el pago de devolucin

de un prstamo. Por ejemplo, la hipoteca de una casa puede tener un
trmino de 30 aos, lo que significa que se debe pagar en un plazo de
30 aos.
Garanta
Una garanta escrita de la calidad del producto que es emitida por el

vendedor y/o fabricante.
Pgina 10 de 80
Leccin 1: El valor del dinero

Esta leccin da a los participantes la oportunidad de poner a prueba sus conocimientos previos sobre
los conceptos claves presentados en este tema.

Identificar frases y definiciones claves relacionadas con el gasto inteligente.
Elementos bsicos
Gastar dinero es divertido, pero lo ms importante es sacar el mayor provecho a lo que gastas.
Comprando de manera inteligente, no slo puedes ahorrar dinero, tambin puedes conseguir cosas
que son valiosas para ti y que realmente usas y disfrutas.
Pgina 11 de 80

Eres un gastador inteligente? (Copia del instructor)
Escriba todos los trminos del crdito en un pizarrn o en un papel grande. Divida su clase en grupos. Diga a sus
participantes que usted va a leer una definicin parcial de cada trmino. El portavoz de cada grupo tendr
quince segundos para identificar el trmino correcto cuando usted pare de leer la definicin. Cada respuesta
correcta gana un punto. Si un grupo no puede responder, otro grupo puede robarle el turno. Luego, repase los
trminos uno por uno y mencione los puntos claves de la planilla grfica de abajo.
Instrucciones:
Haga que los participantes identifiquen el trmino correcto de la definicin leda.
Plan de gasto
Estrategia para usar los ingresos para cumplir con

tus metas.
Un plan de gastos puede ayudarte a pagar tus

cuentas, ahorrar y tener dinero sobrante cada
mes.
Garanta de rendimiento dada a un comprador de
bienes o servicios.
Garanta
Contrato de Arriendo de auto
Para las grandes compras, conseguir una

garanta es buena idea.
Contrato para usar un auto por un periodo
especfico de tiempo.
Prima
Hay beneficios potenciales e inconvenientes

al arrendar un auto.
La cantidad que pagas por el seguro.
Co-pago
Deducible
Seguro de auto
Es buena idea comprender los elementos

bsicos del seguro, incluso trminos como
"prima".
Detractor
Detractor
Detractor
Pgina 12 de 80

Puntos claves de la leccin "El valor del dinero":
Gastar dinero es divertido, pero lo importante es conseguir lo ms que puedas de lo que gastas.
Comprando de manera inteligente, t puedes conseguir cosas que son valiosas para ti que realmente
usas y disfrutas.
Pgina 13 de 80
Leccin 2: Tienes un plan?

En esta leccin, los participantes aprenden cmo crear una estrategia de una pgina para sacar el mayor
provecho posible de su dinero. La leccin tambin ofrece consejos para dar prioridad al pago de facturas para
hacer que su ingreso mensual dure.

Crear una estrategia de una pgina para sacar el mayor provecho posible de su dinero.
Explicar qu se debe pagar primero para hacer que su ingreso mensual dure ms.
Para empezar una discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu algunas
que puede usar:
Alguno de ustedes hace un presupuesto mensual?
Por qu piensas que deberas tener un plan escrito sobre cmo gastar tu dinero?
Ves un plan o presupuesto como un obstculo o como una gua? Por qu?
Qu cosas no puedes comprar nunca porque parece que nunca tienes el dinero suficiente? Cmo
piensas que un plan podra ayudarte con eso?
Cuando vas de compras, cules son algunas de las maneras en que podras ahorrar dinero?
Elementos bsicos
Un plan de gastos puede ayudarte a sacar el mayor provecho a tu dinero y a alcanzar tus metas
financieras. Es tu estrategia personal.
Un plan de gastos es fcil de crearen un pedazo de papel, escribe el dinero que recibes como ingreso
y lo que gastas en un mes promedio. Escribirlo en papel te ayuda a ver dnde puedes mejorar y tomar
mejores decisiones sobre el dinero.
Cuando empieces a crear tu plan de gastos, escribirs cunto dinero ingresas durante un mes promedio
y luego decidirs cmo gastarlo.
Un plan de gastos puede ayudarte a vivir dentro de tus medios.
El plan de gastos correcto puede ayudarte a apartar lo suficiente para pagar tus facturas, por ejemplo,
tener algo de ahorros para emergencias y algo de dinero sobrante en tu bolsillo cada mes.
Antes de empezar la leccin, use la siguiente situacin para hacer pensar a los participantes.
Pgina 14 de 80

Qu debe pagar Daneeka primero? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Haga que sus participantes lean la historia
de Daneeka y que elijan la mejor alternativa para ella. Dgales tambin que escriban algunas frases explicando
por qu eligieron una respuesta concreta. Luego, pida a los participantes que compartan sus respuestas y
opiniones y dirija la discusin.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la situacin de Daneeka y luego elijan la mejor decisin para ella. Enseguida, en
La historia de Daneeka:
Daneeka quiere pagar algunas cosas en el orden correcto de tal forma que su ingreso mensual cubra sus
necesidades.
A. Lo primero que har es apartar el dinero que necesito para los gastos diarios, como vveres y el pasaje del
autobs.
B.
S que se acercan unos gastos grandes, as que mejor aparto primero ese dinero.
C. Antes de hacer alguna otra cosa, voy a pagar mis facturas.
Puntos claves:
Hay muchas sanciones posibles si paga tarde cargos por pago atrasado, perder cosas que
compr a crdito, incluso ser desalojada de su apartamento!
Pgina 15 de 80

Qu debe pagar Daneeka primero?
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la situacin de Daneeka y luego elijan la mejor decisin para ella. Enseguida, en
La historia de Daneeka:
Daneeka quiere pagar algunas cosas en el orden correcto de tal forma que su ingreso mensual cubra sus
necesidades.
A. Lo primero que har es apartar el dinero que necesito para los gastos diarios, como vveres y el pasaje del
autobs.
B.
S que se acercan unos gastos grandes, as que mejor aparto primero ese dinero.
C.
Antes de hacer alguna otra cosa, voy a pagar mis facturas.
Pgina 16 de 80

Actividad sobre "Gastos paso a paso" (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Distribuya la hoja a los participantes, pero
pdales que la mantengan con la parte impresa hacia abajo. Explique a los participantes que cuando les d la
seal deben voltear su hoja de actividades y colocar los pasos dados en el orden correcto para ayudarles a lograr
que su ingreso mensual dure. El ganador es la persona que termina primero!
Luego, dirija una discusin centrada en los puntos claves siguientes. Pregunte a los participantes si utilizaron
algn otro paso para su presupuesto o plan mensual o pdales que consideren qu otros pasos pueden ser
beneficiosos.
Instrucciones:
Para hacer que el ingreso mensual dure, en qu orden se deben pagar las cosas? Haga que sus participantes
coloquen los siguientes puntos en el orden correcto.
Paso 1 - Paga tus facturas mensuales.

Hay muchas sanciones potenciales si pagas tarde, como cargos por pago atrasado, perder las cosas que
has comprado a crdito, incluso ser desalojado de tu apartamento!
Paso 2 - Separa el dinero que necesitars para tus gastos semanales y diarios.
Como vveres y el pasaje del autobs.
Paso 3 - Pon dinero en tus ahorros.

Trata de guardar dos meses del pago total que llevas a casa para una emergencia financiera inesperada.
Paso 4 - Aparta dinero para grandes gastos.

T sabrs que estos gastos grandes se aproximanpor ejemplo reparaciones de tu auto o
electrodomsticos.
Paso 5 - Aparta dinero para tus grandes metas futuras.

Por ejemplo una casa, educacin universitaria, un auto nuevo o un viaje.
Paso 6 - Si empiezas a ganar ms, aumenta lo ms que puedas la cantidad que

ahorras.
Ayude a los participantes a llevar sus conocimientos de administracin del dinero al nivel siguiente creando su
propio plan de gastos.
Pgina 17 de 80

Actividad sobre "Gastos paso a paso"
Instrucciones:
Para hacer que el ingreso mensual dure, en qu orden se deben pagar las cosas? Haga que sus participantes
coloquen los siguientes puntos en el orden correcto.
_________ Paga tus facturas mensuales.

_________ Separa el dinero que necesitars para tus gastos semanales y diarios.
_________ Pon dinero en tus ahorros.
_________ Aparta dinero para grandes gastos.
_________ Aparta dinero para tus grandes metas futuras.
_________ Si empiezas a ganar ms, aumenta lo ms que puedas la cantidad que
ahorras.
Pgina 18 de 80

Qu es un plan de gastos? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de las pginas siguientes. Divida la clase en grupos pequeos.
Mencione los puntos claves de un plan de gastos, luego distribuya la primera hoja de actividades (en blanco). D
instrucciones a los participantes para que respondan a las preguntas en el espacio provisto. Cuando los grupos
hayan terminado, haga que compartan sus respuestas y antelas en un pizarrn o en un papel grande. Luego
distribuya la hoja de la actividad completada y contine la discusin sobre la importancia de un
plan/presupuesto de gastos.
Puntos claves:
Es sencillo crear un plan de gastosescribe cunto dinero ingresas durante un mes promedio y luego
decide cmo lo vas a gastar.
Escribirlo en papel te ayuda a ver dnde puedes tomar mejores decisiones sobre el dinero.
El plan de gastos correcto puede ayudarte a apartar lo suficiente para pagar tus facturas, tener algo de
ahorros para emergencias y dejar algo de dinero en tu bolsillocada mes.
Crea un plan de gastos con el que puedas vivir. S realista y flexible. El truco consiste en vivir dentro de
tus ingresos de forma que puedas pagar los gastos, pero an tener dinero restante para tu propia
flexibilidad.
Revisa tu plan cada mes. Ajstalo segn cambien tus ingresos y tus gastos.
El ahorro es un gasto discrecionala ti te corresponde decidir cunto de tu dinero vas a apartar para tu
futuro. No olvides "pagarte a ti mismo" mediante el ahorro!
Cul es la
diferencia entre
ingreso y pago
total que se lleva a
casa?
Por qu y cmo
deberas hacer un
seguimiento de
tus gastos?
Hay una diferencia entre tu ingreso (la cantidad total que ganas) y el pago total que
te llevas a casa (ingreso neto).
Ingreso neto = la cantidad de dinero que ganas tras la deduccin de impuestos,
seguro u otros costos.
Basa tu plan de gastos en el pago total que llevas a casa.
Para tener un cuadro claro de tus gastos en este momento, lleva un diario de gastos
por un mes o dos.
Guarda tus recibos. Escribe los artculos y las cantidades de dinero que gastas.
Hay tres tipos de gastos:

1. Gastos fijos:
Cantidades regulares que generalmente no cambian mucho.
Gastos mensuales como alquiler y pagos del auto.
Facturas que recibes con menos frecuencia, como registro o seguro del auto.
2. Gastos flexibles:
Haz una lista de un
Ocurren regularmente y tambin cubren necesidades.
ejemplo para cada
T tienes ms control sobre cunto gastas.
uno de estos tipos
Por ejemplo, puedes controlar cunto gastas en vveres o cuntas llamadas de
de gastos.
larga distancia haces en un mes.
3. Gastos discrecionales:
Dinero que eliges gastar, pero que no necesariamente tienes que gastar.
Podran incluir ropa, pelculas y comer fuera de casa.
Pgina 19 de 80

Qu es un plan de gastos? (Copia del instructor), Continuacin
Qu deberas
hacer si descubres
que no tienes un
ingreso suficiente
para cubrir tus
gastos?
Qu son
concesiones?
Tras escribir tu plan de gastos, puede ser que descubras que no hay dinero
suficiente para salir adelante.
Los gastos fijos pueden ser difciles de cambiar, as que busca maneras de reducir
tus gastos flexibles/discrecionales y/o, de aumentar tu ingreso.
La mayora de la gente no puede comprar todo lo que le gusta, as que tiene que
hacer concesiones.
Hacer concesiones puede significar renunciar a cosas o comprar algo menos caro,
para poder pagar las cosas que son valiosas para ti.
Las concesiones tambin pueden estar relacionadas con la forma en que inviertes
tu tiempo. Para ganar ms dinero en tu trabajo, quiz tengas que trabajar ms
horas.
Un plan de gastos puede ayudarte a vivir dentro de tus ingresos. Eso significa no gastar el dinero ms
rpido de lo que lo ganas y no pedir prestado ms dinero del que puedas devolver.
Pgina 20 de 80

Qu es un plan de gastos?
Instrucciones:
Responde a las preguntas en el espacio provisto.
Cul es la diferencia
entre ingreso y pago
total que se lleva a casa?
Por qu y cmo
deberas hacer un
seguimiento de tus
gastos?
Gastos fijos:
Haz una lista de un

ejemplo para cada uno
de estos tipos de gastos.
Gastos flexibles:
Gastos discrecionales:
Qu deberas hacer si
descubres que no tienes
un ingreso suficiente
para cubrir tus gastos?
Qu son concesiones?
Un plan de gastos puede ayudarte a vivir dentro de tus ingresos. Eso significa no gastar el dinero ms rpido de
lo que lo ganas y no pedir prestado ms dinero del que puedas devolver.
Pgina 21 de 80

Qu es un plan de gastos?
Cul es la
diferencia entre
ingreso y pago
total que se
lleva a casa?
Por qu y
cmo deberas
hacer un
seguimiento de
tus gastos?
Haz una lista de

un ejemplo
para cada uno
de estos tipos
de gastos.
Qu deberas
hacer si
descubres que
no tienes un
ingreso
suficiente para
cubrir tus
gastos?
Para tener un cuadro claro de tus gastos en este momento, lleva un diario de
gastos por un mes o dos.
Guarda tus recibos. Escribe los artculos y las cantidades de dinero que gastas.
Hay tres tipos de gastos:

1. Gastos fijos:
Cantidades regulares que generalmente no cambian mucho.
Gastos mensuales como alquiler y pagos del auto.
Facturas que recibes con menos frecuencia, como registro o seguro del
auto.
2. Gastos flexibles:
Ocurren regularmente y tambin cubren necesidades.
T tienes ms control sobre cunto gastas.
Por ejemplo, puedes controlar cunto gastas en vveres o cuntas llamadas
de larga distancia haces en un mes.
3. Gastos discrecionales:
Dinero que eliges gastar, pero que no necesariamente tienes que gastar.
Podran incluir ropa, pelculas y comer fuera de casa.
Tras escribir tu plan de gastos, puede que descubras que no hay dinero
suficiente para salir adelante.
Los gastos fijos pueden ser difciles de cambiar, as que busca maneras de
reducir tus gastos flexibles/discrecionales y/o de aumentar tu ingreso.
Qu son
concesiones?
Hay una diferencia entre tu ingreso (la cantidad total que ganas) y el pago total
que te llevas a casa (ingreso neto).
Ingreso neto = la cantidad de dinero que ganas tras la deduccin de impuestos,
seguro u otros costos.
Basa tu plan de gastos en el pago total que llevas a casa.
La mayora de la gente no puede comprar todo lo que le gusta, as que tiene que
hacer concesiones.
Hacer concesiones puede significar renunciar a cosas o comprar algo menos
caro, para poder pagar por cosas que son valiosas para ti.
Las concesiones tambin pueden estar relacionadas con la forma en que
inviertes tu tiempo. Para ganar ms dinero en tu trabajo, quiz tengas que
trabajar ms horas.
Un plan de gastos puede ayudarte a vivir dentro de tus ingresos. Eso significa no gastar el dinero ms
rpido de lo que lo ganas y no pedir prestado ms dinero del que puedas devolver.
Pgina 22 de 80

Actividad sobre "Cmo crear tu propio plan de gastos" (Copia del
instructor)
Haga una fotocopia de las pginas siguientes y d una copia a sus participantes. Usando los ejemplos de
categora siguientes pregunte a varios participantes a qu categora pertenece cada uno de ellos. Luego, revise
brevemente otros puntos del plan completo para asegurar que comprenden las tres categoras de gastos.
Considere lanzar a sus participantes el reto de hacer un seguimiento de sus gastos por un mes usando
este formulario.
Instrucciones:
sta es una muestra de un plan de gastos. Haga que sus participantes escriban el nombre correcto de la
categora en cada espacio en blanco del plan de gastos.
Categoras:
Vveres
Telfono (inclusive celulares)
Comer fuera
Salario del trabajo 1

Vivienda (alquiler/hipoteca)
Seguro del auto
INGRESO MENSUAL
Salario/sueldos del trabajo 2
Otros ingresos
Ingreso mensual total
GASTOS MENSUALES
Clculo/meta
$
$
$
$
Clculo/meta
Cantidad verdadera ganada

$
$
$
$
Gasto verdadero
Gastos fijos
Alquiler
Pagos del prstamo para el
auto
Seguro del auto
Pagos de otras deudas
(tarjetas de
crdito/prstamos)
Otros:
$
$
$
$
$
$
$
$
Vveres
Gas
Telfono (tambin el
celular)
Servicios pblicos
Objetos caseros
Otros:
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Gastos flexibles
Gastos discrecionales
Ropa
Comer fuera
Entretenimiento
Regalos
Ahorros
Otros
Gastos mensuales
totales
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Pgina 23 de 80

Actividad sobre "Cmo crear tu propio plan de gastos" (Copia del
instructor), Continuacin
Para sacar el mayor provecho a tu dinero, invierte algo de tiempo de calidad y reflexin en tu plan. Y
recuerda actualizarlo conforme cambia tu situacin.
Pgina 24 de 80

Actividad sobre "Cmo crear tu propio plan de gastos"
Instrucciones:
sta es una muestra de un plan de gastos. Escribe el nombre correcto de la categora en cada espacio en
blanco del plan de gastos como parte de la discusin.
Categoras:

Vivienda (alquiler/hipoteca)
Seguro del auto
INGRESO MENSUAL
Salario/sueldos del trabajo 2
Otros ingresos
GASTOS MENSUALES
Vveres
Telfono (inclusive celulares)
Comer fuera
Clculo/meta
$
$
$
$
Clculo/meta
Cantidad verdadera ganada

$
$
$
$
Gasto verdadero
Gastos fijos
Pagos del prstamo para el
auto
Pagos de otras deudas
(tarjetas de
crdito/prstamos)
Otros:
$
$
$
$
$
$
$
$
Gastos flexibles
$
$
$
$
$
$
Gas
Servicios pblicos
Objetos caseros
Otros:
$
$
$
$
$
$
Gastos discrecionales
Ropa
Entretenimiento
Regalos
Ahorros
Otros
Gastos mensuales
totales
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Para sacar el mayor provecho a tu dinero, invierte algo de tiempo de calidad y reflexin en tu plan. Y
recuerda actualizarlo conforme cambia tu situacin.
Pgina 25 de 80

Puntos claves de la leccin "Tienes un plan?":
Un plan de gastos puede ayudarte a sacar el mayor provecho a tu dinero y a alcanzar tus metas
financieras. Es tu estrategia personal.
Es sencillo crear un plan de gastos: en un trozo de papel, escribe el dinero que recibes como
ingreso y lo que gastas en un mes promedio. Escribirlo en papel te ayuda a ver dnde puedes
mejorar y tomar mejores decisiones respecto al dinero.
Cuando empieces a crear tu plan de gastos, escribe cunto dinero ingresa durante un mes
promedio y luego decide cmo gastarlo.
Un plan de gastos puede ayudarte a vivir dentro de tus posibilidades.
El plan de gastos correcto puede ayudarte a apartar dinero suficiente para pagar tus facturas,
por ejemplo, tener algo de ahorros para emergencias y dejar algo de dinero en tu bolsillo cada
mes.
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema "Tienes un
plan?". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de aplicar a
Crea un plan de gastos para ti y compromtete a seguirlo por uno o dos meses. Cuando se
acabe el tiempo, registra tus ahorros o gastos excesivos y luego afina tu plan para los
siguientes meses. Si tienes dinero adicional, decide qu hacer con lponerlo en una cuenta
de ahorros, en un Certificado de Depsito o destinarlo a algo especial.
Observa la hoja de recursos que presenta una lista de cinco pasos (como pagar tus facturas
mensuales o poner dinero en ahorros) para ayudarte a hacer que dure tu ingreso mensual.
Luego, trata de seguir los pasos siguientes por un mes o dos para ver cmo funciona.
Decide en un artculo, viaje o algo especial que te gustara tener. Usa tu plan de gastos para
definir cmo ahorrars y cundo piensas que podrs alcanzar tu meta.
Pgina 26 de 80
Leccin 3: Compra con inteligencia

En esta leccin, los participantes reciben consejos tiles para ahorrar dinero da a da y una gua paso a
paso para hacer compras grandes de una manera inteligente.

Explicar en la gua paso a paso cmo tomar decisiones inteligentes para compras grandes.
Explicar consejos tiles para ahorrar dinero da a da.
Para empezar una discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu
algunas que puede usar:
Cul consideras que es una gran compra para ti?
Cmo planearas tus gastos para hacer esa gran compra?
Alguna vez has ido de compras y has comprado algo por impulso y luego te has preguntado
"por qu compr esto" cuando llegaste a casa o al da siguiente?
Qu clase de situaciones te hacen querer comprar ms o comprar menos?
Con qu frecuencia compras? (cosas que no son necesidades como vveres)
Elementos bsicos
Considera tus necesidades y tu presupuesto antes de hacer una compra grande.

Haz una investigacin y comparacin minuciosas antes de hacer una compra.
Encuentra el mejor valor general de cada producto y haz siempre un seguimiento si hay un
problema.
Resiste el impulso de comprar y sigue nuestros consejos y tcnicas para gastar menos y ahorrar
ms.
Antes de empezar tu leccin, use la situacin siguiente para hacer que los participantes piensen.
Pgina 27 de 80

La cuenta del celular de Rafael est descontrolada (Copia del
instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a sus

participantes para que lean la historia de Rafael y escojan la mejor decisin para l. Tambin dles
instrucciones para que escriban algunas frases explicando por qu seleccionaron una respuesta. Luego,
pida a los participantes que compartan sus respuestas y opiniones y dirija una discusin. Pida a los
participantes que compartan sus propias experiencias con telfonos celulares que puedan parecerse a
la de Rafael.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean sobre la situacin de Rafael y luego que escojan la mejor decisin para
l. Enseguida, en el espacio provisto, haga que expliquen por qu piensan que sa es la mejor
alternativa.
La historia de Rafael:
Rafael est listo para firmar un contrato con un nuevo proveedor de servicio para telfonos celulares. l
quiere reducir sus gastos en telfono celular y evitar la "sorpresa" de recibir otra factura enorme.
A. Voy a observar cuntos minutos y mensajes he estado usando, voy a comparar las compaas
y los planes en Internet y voy a leer el contrato antes de firmarlo.
B. Voy a inscribirme en el mejor programa para "cliente nuevo" que pueda encontrar. stos son
siempre los ms baratos.
C. Sencillamente, es confuso comparar las compaas y los planes. Voy a preguntarle a un vendedor
con experiencia. Si confo en ellos, no tengo la necesidad de leer el contrato.
Puntos claves:
La mejor opcin de Rafael es comparar las compaas y los planes y leer cuidadosamente
el contrato antes de firmarlo.
Esto le ayudar a controlar sus costos. Tener una factura que siempre pueda pagar a
tiempo y en su totalidad es un paso importante para construir un buen crdito.
Al hacer investigacin en Internet, l puede comparar las pginas electrnicas de
diferentes compaas en lugar de basar su decisin nicamente en el precio. Algunas
compaas tambin te permiten revisar gratuitamente la cuenta en Internet o por telfono
para hacer un seguimiento del uso del celular. Prubalo.
Si ests comprando productos o servicios, hacer una compra despus de comparar las
compaas y leer los contratos son dos claves para la administracin inteligente del dinero.
Ten cuidado! Los altos cargos por los mensajes de texto pueden sumar cientos de dlares al mes!
Exceder el nmero que ofrece tu plan puede significar el cargo de $0.10 por cada texto que envas y
de $0.2 0.10 por cada uno que recibes.
Pgina 28 de 80

La cuenta del celular de Rafael est descontrolada
Instrucciones:
Lee sobre la situacin de Rafael y luego escoge la mejor decisin para l. Enseguida, en el espacio
provisto, explica por qu piensas que es la mejor alternativa.
La historia de Rafael:
Rafael est listo para firmar con un nuevo proveedor de servicio para telfonos celulares. l quiere
reducir sus gastos en telfono celular y evitar la "sorpresa" de recibir otra factura enorme.
A. Voy a observar cuntos minutos y mensajes he estado usando, voy a comparar las compaas y los
planes en Internet y voy a leer el contrato antes de firmarlo.
B. Voy a inscribirme en el mejor programa para "cliente nuevo" que pueda encontrar. stos son
siempre los ms baratos.
C. Sencillamente, es confuso comparar las compaas y los planes. Voy a preguntarle a un vendedor
con experiencia. Si confo en ellos, no tengo la necesidad de leer el contrato.
Ten cuidado! Los altos cargos por los mensajes de texto pueden sumar cientos de dlares al mes!
Exceder el nmero que ofrece tu plan puede significar el cobro de $0.10 por cada texto que envas y
de $0.2 $0.10 por cada uno que recibes.
Pgina 29 de 80

Eres un comprador inteligente? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos pequeos
y haga que piensen en consejos para cada uno de los temas presentados en la lista de la columna
izquierda de este cuadro. Por lo menos uno de los consejos debe ser algo que uno de los miembros del
grupo hace actualmente para ahorrar dinero y comprar de manera inteligente. Luego, haga que cada
grupo informe sobre sus consejos. Cuando hayan terminado, distribuya la cartilla llena que aparece dos
pginas ms adelante y discutan estos puntos claves.
Instrucciones:
Pida que sus participantes hagan una lista de varios consejos para cada situacin de compra.
En la tienda
Compra de
vveres
Consejos
para la tarjeta
de crdito
Consejos
para el
telfono
celular
Aprovecha
los
descuentos
Omite lo
dems,
ahorra para
lo mejor
Resiste el impulso de comprar!

Pregunta: Realmente lo necesito? Lo necesito hoy? Qu pasa si no lo compro
ahora? Puedo hacer esto con menos dinero?
Limita el dinero en efectivo que llevas; compra teniendo un plan de gastos en la
mente; evita los cargos por el ATM; est atento a las ventas; espera el precio
correcto; busca cupones & reembolsos.
Ahorra dinero comiendo en casa; haz una lista de la compra antes de ir a la tienda
de comestibles; est atento a los cupones y ofertadas de comida; compra en
grandes cantidades los productos que usas con frecuencia.
No vayas a la compra cuando tienes hambre.
Usa la tarjeta de crdito para comprar cosas grandes y duraderas; limita el nmero
de tarjetas que tienes; evita tener que pagar mensualmente a tu tarjeta ms del 10%
de tu ingreso mensual neto.
No uses tarjetas de crdito para comprar cosas que no te puedes permitir. Evita las
deudas!
Busca un paquete de servicios.
Fjate en los elevados cargos por enviar textos y por el acceso a Internet
Lee el contrato antes de firmarlo; haz preguntas; asegrate de que entiendes todo
lo que compras y los cargos.
Lleva cuenta del uso; paga las facturas a tiempo y en su totalidad.
T podras tener derecho a descuentos si tienes una tarjeta de identificacin (ID) de
estudiante o de militar vlidas, o de miembro en otras organizaciones.
Investiga los beneficios y pregunta a las tiendas qu tarjetas aceptan para
descuentos. Algunas tiendas de abarrotes y de mercanca general ofrecen tarjetas
de descuento a sus clientes.
Algunos negocios y tiendas ofrecen a sus empleados descuentos en las compras
que hacen. Por ejemplo, piensa en conseguir un trabajo temporal en una tienda
donde piensas hacer tus compras para las fiestas.
Piensa en omitir algunas cosas de bajo costo a las que puedes renunciar a fin de
ahorrar para algo que consideras valioso de verdad.
Renuncia a pequeos lujos por unos meses, por ejemplo a cafs de moda o alquiler
de pelculas. Usa ese dinero para poder darte la gran experiencia de un gran viaje.
Pgina 30 de 80

Eres un comprador inteligente? (Copia del instructor), Continuacin
Encuentra la
forma creativa
Cmo puedes conseguir algo que quieres a menor precio o incluso gratis? Por
ejemplo, podras asistir a un concierto ofrecindote de voluntario como
acomodador.
O podras juntarte con tus amigos para comprar con descuento por volumen o
por grupo.
Comparte las subscripciones a las revistas con un amigo en lugar de comprar los
nmeros separados.
Para ms informacin acerca de la compra a crdito, dirija a los participantes al tema Todo sobre el
crdito. Luego, recibirn consejos acerca de las compras ms grandes.
No ests seguro de adnde se va el dinero? Es fcil llevar la cuenta de tus gastos: guarda todos los
recibos y revisa tus estados de cuentas mensuales. Compralos con tu Plan de Gastos.
Pgina 31 de 80

Eres un comprador inteligente?
Instrucciones:
Enumera varios consejos para cada situacin de compras.
En la tienda
Compra de vveres
Consejos para las

tarjetas de crdito
Consejos para el
telfono celular
Aprovecha los
descuentos
Omite lo dems,
ahorra para lo mejor
Encuentra una forma

creativa
Pgina 32 de 80

Eres un comprador inteligente?
Instrucciones:
Usa el espacio provisto para tomar notas o escribir tus preguntas.

Resiste a comprar por impulso!
Pregntate: Realmente lo necesito? Lo necesito hoy? Qu sucede si no lo compro
En la tienda
ahora? Puedo conseguirlo por menos dinero?
Limita el efectivo que llevas encima; compra con un plan de compras en mente;
evita los cargos por ATM; est atento a las ofertas; espera el mejor precio; busca
cupones y reembolsos.
Compra de
vveres
Consejos para
las tarjetas de
crdito
Consejos para
el telfono
celular
Aprovecha los
descuentos
Omite lo
dems, ahorra
para lo mejor
Busca una
forma creativa
Ahorra dinero comiendo en casa; haz una lista de compra antes de ir a la tienda;
est atento a las ofertas y cupones; compra en medidas o cantidades grandes los
productos que usas con frecuencia.
No vayas a comprar vveres cuando tienes hambre.
Usa una tarjeta de crdito para comprar cosas grandes y duraderas; limita el nmero
de tarjetas que tienes; evita tener que pagar mensualmente al saldo de la tarjeta de
crdito ms del 10% de tu ingreso neto mensual.
No uses las tarjetas de crdito para comprar cosas que no puedes permitirte. Evita
las deudas!
Busca un paquete de servicios.
Fjate en los elevados costos de enviar textos y del acceso a Internet.
Lee el contrato antes de firmarlo; haz preguntas; asegrate de que entiendes todo
lo que compras y los cargos.
Lleva la cuenta de tu uso; paga las facturas a tiempo y en su totalidad.
T podras tener derecho a descuentos si tienes una tarjeta de identificacin (ID) de
estudiante o de militar vlidas, o de miembro en otras organizaciones.
Investiga los beneficios y pregunta a las tiendas qu tarjetas aceptan para
descuentos. Algunas tiendas de abarrotes y de mercanca general ofrecen tarjetas
de descuento a sus clientes.
Algunos negocios y tiendas ofrecen a sus empleados descuentos en las compras
que hacen. Por ejemplo, piensa en conseguir un trabajo temporal en una tienda
donde piensas hacer tus compras para las fiestas.
Piensa en omitir algunas cosas de bajo costo a las que puedes renunciar a fin de
ahorrar para algo que consideras valioso de verdad.
Renuncia a pequeos lujos por unos meses, por ejemplo a cafs de moda o alquiler
de pelculas. Usa ese dinero para poder darte la gran experiencia de un gran viaje.
Cmo puedes conseguir algo que quieres a menor precio o incluso gratis? Por
ejemplo, podras asistir a un concierto ofrecindote de voluntario como
acomodador.
O podras juntarte con tus amigos para comprar con descuento por volumen o por
grupo.
Comparte las subscripciones a las revistas con un amigo en lugar de comprar los
nmeros separados.
No ests seguro de adnde se va el dinero? Es fcil llevar la cuenta de tus gastos: guarda todos los
recibos y revisa tus estados de cuentas mensuales. Compralos con tu Plan de Gastos.
Pgina 33 de 80

Compras grandes (Copia del instructor)
Cmo seleccionas un artculo que vas a comprar? Por el precio bajo? Porque es la ltima
moda?
Cul piensas que debe ser una meta cuando gastas dinero?
Quin hizo una compra grande hace poco? Cmo decidiste qu modelo/marca? Ests
satisfecho con tu compra?
Cmo puedes protegerte de los problemas cuando compras algo grande?
A continuacin, distribuya la pgina de esta actividad y sela para su discusin.

Alguna vez compraste algo grande y luego te arrepentiste? Sigue estos pasos para asegurarte que
siempre sers un comprador satisfecho.
Cmo ser un comprador altamente satisfecho

Considera tus
necesidades
Revisa tu
presupuesto
Investiga
primero
Compra por
comparacin
Busca el valor
en tu compra
Es este artculo algo que quieres o que realmente necesitas? Pregntate qu

necesidades ests buscando cubrir al hacer esta compra
Decide cunto puedes gastar en esta compra y al mismo tiempo poder cubrir tus
otros gastos. Busca baratas y ofertas especiales. Dependiendo del artculo y de la
tienda, puedes estar en condiciones de negociar el precio.
Inspecciona y prueba antes de comprar. Investiga la propaganda del producto. Pide

consejo a otras personas. Determina cundo, cmo y dnde puedes comprar un
artculo para sacar el mayor provecho a tu dinero. Revisa cuidadosamente las
garantas.
Investiga en Internet para ahorrarte tiempo, esfuerzo y costos de transporte.

Compara los anuncios de los peridicos y catlogos. Llama a tres tiendas para
comparar precios, modelos y normas de devolucin.
Recuerda: tu meta es el mejor valor general, no slo el menor precio. Busca las
caractersticas y calidad que deseas, buen servicio al cliente, un precio justo y una
poltica flexible de devolucin.
Guarda tus recibos. Devuelve los productos que no te satisfagan. Si se produce un problema antes o
despus de tu compra, habla con el gerente de la tienda. Deben estar motivados para resolver tu
problema y conservarte como cliente.
Pgina 34 de 80

Compras grandes
Alguna vez compraste algo grande y luego te arrepentiste? Sigue estos pasos para asegurarte que
siempre sers un comprador satisfecho.
Cmo ser un comprador altamente satisfecho

Es este artculo algo que quieres o que realmente necesitas? Pregntate qu
necesidades ests buscando cubrir al hacer esta compra.
Considera tus
necesidades
Revisa tu
presupuesto
Investiga primero
Compra por
comparacin
Decide cunto puedes gastar en esta compra y al mismo tiempo poder cubrir tus
otros gastos. Busca baratas y ofertas especiales. Dependiendo del artculo y de la
tienda, puedes estar en condiciones de negociar el precio.
Inspecciona y prueba antes de comprar. Investiga la propaganda del producto. Pide
consejo a otras personas. Determina cundo, cmo y dnde puedes comprar un
artculo para sacar el mayor provecho a tu dinero. Revisa cuidadosamente las
garantas.
Investiga en Internet para ahorrarte tiempo, esfuerzo y costos de transporte.

Compara los anuncios de los peridicos y catlogos. Llama a tres tiendas para
comparar precios, modelos y normas de devolucin.
Recuerda: tu meta es el mejor valor general, no slo el menor precio. Busca las
caractersticas y calidad que deseas, buen servicio al cliente, un precio justo y una
poltica flexible de devolucin.
Busca el valor en tu
compra
Guarda tus recibos. Devuelve los productos que no te satisfagan. Si se produce un problema antes o
despus de tu compra, habla con el gerente de la tienda. Deben estar motivados para resolver tu
problema para conservarte como cliente.
Pgina 35 de 80
En este punto de la clase, piense en usar el siguiente artculo de la biblioteca que le recomendamos
como material de discusin o para distribuirlo entre los participantes. Puede encontrar ste y otros
artculos de la biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Consejos para comprar y gastar
Recuerde que el programa El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos que
usted puede usar y distribuir para ste u otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver los
artculos disponibles.
Pgina 36 de 80

Puntos claves de la leccin "Compra con Inteligencia":
Considera tus necesidades y tu presupuesto antes de hacer una compra grande.
Investiga a conciencia y compara antes de hacer una compra.
Encuentra el mejor valor general de un artculo y haz siempre un seguimiento si hay un
problema.
Resiste las compras impulsivas y sigue nuestros consejos y tcnicas para gastar menos y
ahorrar ms.
El objetivo estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Compra con
Inteligencia". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de
aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Pon por escrito todo lo que compraste la semana pasada. Considera tu listahubo algunos
artculos comprados por impulso? Hiciste una compra de comparacin en alguno de los
artculos grandes? Es todo lo que est en tu lista algo que necesitabas o que slo queras?
Piensa en un artculo de precio elevado que ests planeando comprar en el futuro. Empieza a
hacer tu investigacin siguiendo los consejos que aprendiste en esta leccin. Encuentra por lo
menos tres marcas diferentes e investiga sus caractersticas y precios en Internet y en la tienda.
Crea una planilla con semejanzas, diferencias, capacidades, precio y opciones de garanta.
Estars en camino a hacer una compra bien pensada!
Piensa en cosas diferentes que actualmente haces o compras, que con un poco de creatividad
podras conseguir por menos precio o incluso gratis. Compras revistas de los estantes?
Considera comprar una suscripcin con un amigo. Quieres ver ms obras o conciertos?
Ofrcete como voluntario con la produccin. Piensa en cambiar tu servicio de telfono celular
por un servicio de "pago por uso", de forma que no tengas que pagar cargos por pasarte de los
minutos establecidos.
Pgina 37 de 80
Leccin 4: Como comprar un auto inteligentemente

Esta leccin ofrece una visin realista de los costos que tiene ser propietario de un auto. Los
participantes considerarn si realmente necesitan un auto y cmo poder pagar por uno si es as.
Aprendern los pros y los contras de ser propietario frente a arrendar y recibirn consejos tiles para
comprar un auto.

Considerar todos los costos involucrados al determinar qu pueden pagar cuando deciden
comprar un auto.
Hacer una lista de los beneficios potenciales e inconvenientes de arrendar un auto.
Hacer una lista de los pros y los contras de comprar un auto nuevo o uno usado.
Explicar buenos consejos que se pueden usar cuando se compra un auto.
Comprender los trminos y conceptos bsicos del seguro de autos.
Para comenzar la discusin con sus participantes, haga algunas preguntas de respuestas abiertas. He
aqu algunos ejemplos que puede usar:
Actualmente, cuntos de ustedes son propietarios de un auto?
Qu cosas fueron importantes para ti cuando fuiste a comprar ese auto?
Cmo te preparaste para cubrir el costo del auto?
Qu es importante considerar cuando compras un auto nuevo?
Cules son algunas opciones para ser propietario de un auto? Ejerce algn impacto positivo
en tu situacin financiera?
La compra de un auto parece algo que da miedo a muchos? Por qu?
Qu otros costos debes tener en cuenta en tu presupuesto mensual/plan de gastos cuando
compras un auto?
Elementos bsicos
Si eres uno de los millones de personas que deciden comprar un auto, lo principal es
sencillamente ser realista sobre cunto te va a costar.
Definitivamente, ser propietario de un auto es divertido, pero es una gran responsabilidad, y
tambin un gasto.
Hay que considerar ms cosas adems del costo del autogastos extras como gasolina,
estacionamiento, mantenimiento, reparaciones, seguro, impuestos y cuotas.
Arrendar un auto es una opcin y tiene beneficios potenciales, pero considera tambin las
desventajas.
Decidirse entre comprar un auto nuevo y un auto usado puede ser difcilpiensa los pros y los
contras de ambas opciones.
El seguro de auto es crtico para protegerte financieramente. Consulta con profesionales antes
de comprar.
Antes de empezar la leccin, use la situacin siguiente para hacer pensar a los participantes.
Pgina 38 de 80

Debera comprar un auto Megan? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a sus

participantes para que lean la historia de Megan y escojan la mejor decisin para ella. Tambin dles
instrucciones para que escriban unas cuantas frases sobre por qu seleccionaron una respuesta. Luego,
pida a los participantes que compartan sus respuestas y opiniones y dirija una discusin.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la situacin de Megan y luego escojan la mejor decisin para ella.
Enseguida, en el espacio provisto, haga que expliquen por qu piensan que sa es la mejor alternativa.
La historia de Megan:
Megan empieza su nuevo trabajo en tres semanas. Ella est tratando de encontrar la mejor manera de
movilizarse que sea conveniente, pero tambin econmica.
A. Ahora que tengo un trabajo de tiempo completo, debera invertir en un auto nuevo. Llegar al
trabajo a tiempo y cumplir con mis labores con ms rapidez. Adems, puedo salir los fines de
semana!
B.
Probar el transporte pblico primero y luego averiguar en la oficina sobre los viajes
compartidos.
C.
Quizs ni siquiera necesite un auto. Creo que comprar un auto usado realmente barato. Eso me
dar tres cosas que quiero conveniencia, flexibilidad y bajo costo.
Puntos claves:
La mejor alternativa para Megan es probar el transporte pblico primero y averiguar en la
oficina sobre los viajes compartidos.
Ella puede descubrir que le puede ir bien sin un auto. De ser as, ahorrar mucho dinero
sin mencionar que ayudar al medio ambiente.
Se ahorrar el costo del pago inicial, los pagos mensuales del prstamo y gastos como
seguro, gasolina, mantenimiento y reparaciones.
Puede que no siempre pueda viajar exactamente donde, cuando y con la rapidez que
desea, pero puede evitarse un gasto grande.
Puede darse cuenta de que no le gusta su trabajo. No tener pagos de un auto puede darle
la flexibilidad de buscar otro trabajo sin la presin de tener que hacer los pagos mensuales
de un auto.
Si puedes caminar o viajar en bicicleta, ahorrars dinero, hars ejercicio gratuitamente y
ayudars a reducir el trfico y la contaminacin.
Dependiendo del estado, algunas compaas de alquiler de autos no hacen tratos con clientes
jvenes o les cobran tarifas mucho ms altas. Haz un poco de investigacin y compara precios.
Luego, sus participantes harn un estudio de la realidad de los costos de ser propietarios de un auto.
Pgina 39 de 80

Debera comprar un auto Megan?
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la situacin de Megan y luego escojan la mejor decisin para ella.
Enseguida, en el espacio provisto, haga que expliquen por qu piensan que sa es la mejor alternativa.
La historia de Megan:
Megan empieza su nuevo trabajo en tres semanas. Ella est tratando de encontrar la mejor manera de
movilizarse que sea conveniente, pero tambin econmica.
A. Ahora que tengo un trabajo de tiempo completo, debera invertir en un auto nuevo. Llegar al
trabajo a tiempo y cumplir con mis labores con ms rapidez. Adems, puedo salir los fines de semana!
B. Probar el transporte pblico primero y luego averiguar en la oficina sobre los viajes compartidos.
C. Quizs ni siquiera necesite un auto. Creo que comprar un auto usado realmente barato. Eso me dar
tres cosas que quiero conveniencia, flexibilidad y bajo costo.
Dependiendo del estado, algunas compaas de alquiler de autos no hacen tratos con clientes jvenes o
les cobran tarifas mucho ms altas. Haz un poco de investigacin y compara precios.
Pgina 40 de 80

Qu puedes pagar? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a sus participantes que den su
opinin sobre qu cosas deberan considerar antes de comprar un auto. Escriba cada una en un
pizarrn o en un papel grande. Luego distribuya la hoja de actividad y dirija una discusin empezando
con estos puntos claves.
Tus
necesidades
Considera el
valor
Nuevo o usado
Compra o
arriendo
Pago inicial o
enganche
Trmino del
prstamo
Basado en tu situacin, qu tipo de auto cubrir tus necesidades de transporte

ahora y en los prximos aos? Ser suficiente un auto compacto de 2 puertas o
necesitars un auto de 4 puertas o quiz una camioneta pick-up? Son
importantes para ti la seguridad y la economa de combustible? Las opciones
como techo solar, asientos de cuero, llantas llamativas y un sistema de sonido
pueden ser grandiosas, pero pueden aumentar el precio del auto.
Las guas de referencia como el Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarte a
determinar el valor de un auto. Algunas caractersticas, como techo solar y
asientos de cuero, pueden agregarse al valor de venta de un auto. Por lo general,
algunos dispositivos de seguridad no son muy caros a cambio de los beneficios
que ofrecen, pero pueden no agregar mucho al valor de reventa. Visita las
pginas electrnicas como autotrader.com o vehix.com para comparar
modelos/caractersticas. Habla con un agente de prstamos para tener ms
informacin sobre el valor de los autos.
Recuerda que casi todos los autos se deprecian (su valor se reduce) con el tiempo.
El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dlares el da en
que lo manejas fuera del lote del concesionario de autos. El costo inicial para ti de
un auto usado ser menor pero revisar su condicin mecnica tendr especial
importancia.
Comprar un auto significa pagar por l con dinero en efectivo y/o con un
prstamo. Una vez que hagas todos los pagos, t eres dueo del auto y puedes
venderlo o cambiarlo. Con el arriendo t firmas un contrato y haces pagos
mensuales para poder usar el auto por un periodo especfico de tiempo y un
nmero concreto de millas. Tras hacer todos los pagos del arriendo, t devuelves
el auto al concesionario. No eres dueo de nada y tal vez le debas al
concesionario ms dinero por exceso de millaje o daos. Sin embargo, los pagos
del arriendo mensual a menudo son menores que los del pago de un prstamo.
Para empezar, es probable que necesites una cantidad considerable de dinero de
entrada para adquirir el auto. Esto se conoce como pago inicial o enganche.
Tienes apartada la cantidad que necesitars?
Si recibes un prstamo para un auto, tendrs que hacer un pago mensual al
prestamista. Ten presente que, cuanto ms largo sea el trmino de tu prstamo
(es decir, cuanto ms tiempo tengas para devolver el dinero), mejor ser tu pago
mensual. Pero esto tambin significar que pagars ms intereses durante la vida
del prstamo y terminars pagando ms por el auto de lo que pagaras con un
prstamo de trmino ms corto. Asegrate de que sabes de cunto ser tu costo
total y decide si el auto vale la pena para ti a ese precio.
Pgina 41 de 80

Qu puedes pagar? (Copia del instructor), Continuacin
Tu presupuesto
mensual
Tras pagar todas tus otras facturas, de cunto dinero dispones para pagar los
gastos constantes del propietario de un auto, como combustible, seguro,
mantenimiento, registro, estacionamiento y otros gastos? Recuerda que en el
tiempo en que seas propietario del auto habr momentos en que tu ingreso
disminuya o que ests desempleado. Trata de mantener tus gastos en el auto en
un margen que puedas cubrir consistentemente en los buenos y malos tiempos.
Cunto -- y con cunta rapidez -- se depreciar tu auto (reducir su valor) depender de factores que
incluyen la marca, el modelo, el ao, el lugar donde vives y cunto lo manejas.
Si sus participantes estn pensando en tomar un prstamo para auto, dirjalos al tema Todo sobre el
crdito. A continuacin aprendern sobre el arriendo de un auto.
Pgina 42 de 80

Qu puedes pagar?
Antes de comprar un auto, considera todos los costos para determinar qu puedes pagar.
Tus necesidades
Considera el
valor
Nuevo o usado
Compra o
arriendo
Pago inicial o
enganche
Trmino del
prstamo
Tu presupuesto
mensual
Basado en tu situacin, qu tipo de auto cubrir tus necesidades de transporte

ahora y en los prximos aos? Ser suficiente un auto compacto de 2 puertas o
necesitars un auto de 4 puertas o quiz una camioneta pick- up? Son
importantes para ti la seguridad y la economa de combustible? Las opciones
como techo solar, asientos de cuero, llantas llamativas y un sistema de sonido
pueden ser grandiosas, pero pueden aumentar el precio del auto.
Las guas de referencia como el Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarte a
determinar el valor de un auto. Algunas caractersticas, como techo solar y asientos
de cuero, pueden agregarse al valor de venta de un auto. Por lo general, algunos
dispositivos de seguridad no son muy caros a cambio de los beneficios que
ofrecen, pero pueden no agregar mucho al valor de reventa. Visita las pginas
electrnicas como autotrader.com o vehix.com para comparar
modelos/caractersticas. Habla con un agente de prstamos para tener ms
informacin sobre el valor de los autos.
Recuerda que casi todos los autos se deprecian (su valor se reduce) con el tiempo.
El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dlares el da en
que lo manejas fuera del lote del concesionario de autos. El costo inicial para ti de
un auto usado ser menor pero revisar su condicin mecnica tendr especial
importancia.
Comprar un auto significa pagar por l con dinero en efectivo y/o con un
prstamo. Una vez que hagas todos los pagos, t eres dueo del auto y puedes
venderlo o cambiarlo. Con el arriendo t firmas un contrato y haces pagos
mensuales para poder usar el auto por un periodo especfico de tiempo y un
nmero concreto de millas. Tras hacer todos los pagos del arriendo, t devuelves
el auto al concesionario. T no eres dueo de nada y tal vez le debas al
concesionario ms dinero por exceso de millaje o daos. Sin embargo, los pagos
del arriendo mensual a menudo son menores que los del pago de un prstamo.
Para empezar, es probable que necesites una cantidad considerable de dinero de
entrada para adquirir el auto. A esto se conoce como pago inicial o enganche.
Tienes apartada la cantidad que necesitars?
Si recibes un prstamo para un auto, tendrs que hacer un pago mensual al
prestamista. Ten presente que, cuanto ms largo sea el trmino de tu prstamo (es
decir, cuanto ms tiempo tengas para devolver el dinero), mejor ser tu pago
mensual. Pero esto tambin significar que pagars ms intereses durante la vida
del prstamo y terminars pagando ms por el auto de lo que pagaras con un
prstamo de trmino ms corto. Asegrate de que sabes de cunto ser tu costo
total y decide si el auto vale la pena para ti a ese precio.
Tras pagar todas tus otras facturas, de cunto dinero dispones para pagar los
gastos constantes del propietario de un auto, como combustible, seguro,
mantenimiento, registro, estacionamiento y otros gastos? Recuerda, en el curso del
tiempo en que seas propietario del auto, habr momentos en que tu ingreso
disminuya o que ests desempleado. Trata de mantener tus gastos en el auto en
un margen que puedas cubrir consistentemente en las altas y en las bajas.
Cunto -- y con cunta rapidez -- se depreciar tu auto (reducir su valor) depender de factores que
incluyen la marca, el modelo, el ao, el lugar donde vives y cunto lo manejas.
Pgina 43 de 80

Beneficios y desventajas de alquilar (Copia del instructor)
Lleve ejemplos de anuncios e informacin de arriendo de autos (de peridicos, revistas, etc.) para
compartirlos con los participantes y empezar una discusin. Discuta sobre qu hace que las opciones de
arrendar sean tan atractivas para los consumidores. Luego, en el pizarrn o en un papel grande escriba
dos ttulos: Beneficios y Desventajas.
Divida la clase en dos equipos. Alterne entre los equipos y pdales que mencionen un beneficio o
desventaja potencial de arrendar un auto (asegrese de cambiar de forma que cada equipo pueda
presentar sus desventajas y beneficios). Cada equipo gana un punto por cada respuesta correcta. Luego
de contabilizados todos los puntos, use esta cartilla para agregar estos puntos claves.
Beneficios potenciales
Un auto nuevo
Considera el arriendo si te gusta tener un
auto nuevo con los ltimos dispositivos
cada cierto nmero de aos aunque en
realidad nunca vayas a ser el dueo del auto.
Pagos mensuales ms bajos

Los pagos mensuales por el arriendo con
frecuencia son ms bajos que los pagos de
un prstamo porque slo ests pagando por
la depreciacin del auto durante tu arriendo
no por el valor total del auto.
Fcil transicin
T evitars toda molestia por intercambio o

venta cuando es tiempo de cambiar de auto.
Desventajas potenciales
Cargos por daos
Si arriendas, mantener tu auto en condiciones
ptimas tiene un precio. Es posible que
tengas que pagar al concesionario una
cantidad extra incluso por un dao menor.
Cargos por exceso de millaje

Tu acuerdo de arriendo especificar cuntas
millas estn incluidas. Al final del arriendo,
pueden cobrarte de 15 a 20 centavos o ms
por cada milla recorrida por encima de ese
lmite. Por lo general puedes pagar
anticipadamente las millas extras a una tarifa
menor.
Trmino fijo, cargo por trmino adelantado

Al firmar un contrato de arriendo, t ests
haciendo un compromiso de pagar por un
cierto periodo de meses. Generalmente los
concesionarios cobran un cargo alto si
terminas tu contrato de arriendo antes de
tiempo.
Sin valor de intercambio

De manera similar a cuando alquilas un
apartamento, arrendar un auto significa que
ests pagando por usarlo. Debido a que no
eres el propietario, no puedes vender o
intercambiar el auto como pago inicial de tu
prximo auto.
A continuacin, sus participantes decidirn si deben inclinarse por un auto nuevo o por uno usado.
Pgina 44 de 80

Actividad sobre "Nuevo o usado" (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Distribuya la hoja de actividad y
diga a sus participantes que hagan concordar caractersticas y beneficios de los autos nuevos y de los
usados.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la lista de caractersticas de los autos nuevos y de los usados. Haga que
escriban cada caracterstica bajo la columna de Autos nuevos o la de Autos usados. Luego, haga que
decidan si la caracterstica es positiva o negativa. Enseguida, use esta actividad y los comentarios de los
participantes para dirigir una discusin sobre las opciones para comprar autos.
Caractersticas:
Menos opciones de caractersticas

Mayor seguro, impuestos & cuotas
Mayor tasa de inters de prstamo
Mayor mantenimiento
Mayor precio
Depreciacin instantnea
ltimas caractersticas y opciones

Garanta
Menos depreciacin
Garanta limitada o sin garanta
Menor precio
Condicin ptima
Autos nuevos
Caractersticas
Ejemplo: olor a auto nuevo
Precio ms alto
Autos usados
Positiva o
negativa?
+
-
La compra de un auto nuevo es

ms costosa que la de un auto
usado.
Positiva o
negativa?
Precio ms bajo
Los autos usados cuestan menos y

pueden representar un mejor valor.
Comprar a un vendedor privado
puede significar un mejor precio
para ti, pero es posible que el
vendedor no te permita devolverlo.
Cuotas ms elevadas de
seguro/impuestos/cargos
Garanta
Un auto nuevo se deprecia en el

15% o ms en el minuto en que
lo compras.
Menos depreciacin
Mayor tasa de inters del

prstamo
Los autos usados siguen

deprecindose, pero normalmente
se deprecian ms durante los
primeros tres aos.
Por lo general son mayores que

las de los autos usados.
Los autos nuevos vienen con

una garanta de hasta 10 aos o
100,000 millas.
Caractersticas
Un prstamo para un auto usado

puede conllevar una tasa de inters
ms elevada. Los autos de ms de 7
aos podran no ser considerados
para los prstamos.
Garanta limitada o sin

garanta
Si compras a un vendedor privado,
puede que tu auto no tenga una
garanta. Un concesionario puede o
no ofrecerte una garanta en un auto
usado.
Pgina 45 de 80

Actividad sobre "Nuevo o usado" (Copia del instructor), Continuacin
ltimas caractersticas y
opciones
Tendrs la flexibilidad de ordenar

un auto nuevo con las
caractersticas y opciones que
deseas.
Condicin ptima
Un auto nuevo no debera tener
desgaste previo, problemas
mecnicos o daos en la
carrocera.
Menos opciones de
caractersticas
+/-
No puedes "ordenar" un auto usado con

caractersticas especficas. Pero puedes
recibir ms de stas por el dinero.
+
Ms mantenimiento
Antes de comprar, revisa la

documentacin de mantenimiento y
observa el auto durante el da. Haz una
prueba de manejo y consulta a un
servicio para ver si ha sido daado.
Contrata a un mecnico para que lo
inspeccione.
Un buen trmino medio entre nuevo y usado es un auto "certificado de segunda mano". stos han
sido revisados por un concesionario y vienen con garanta.
Pgina 46 de 80

Actividad sobre "Nuevo o usado"
Instrucciones:
Lee la lista de las caractersticas de los autos nuevos y usados. Escribe cada caracterstica bajo la
columna de Autos nuevos o la de Autos usados. Luego, decide si la caracterstica es positiva o negativa.
Caractersticas:
Menos opciones de caractersticas

Menos depreciacin
Garanta limitada o sin garanta
Menor precio
Condicin ptima
Garanta
ltimas caractersticas y opciones

Mayor seguro, impuestos & cuotas
Mayor tasa de inters de prstamo
Mayor mantenimiento
Mayor precio
Autos nuevos
Caractersticas
Ejemplo: olor a auto nuevo
Autos usados
Positiva o
negativa?
+
Caractersticas
Positiva o
negativa?
Un buen trmino medio entre nuevo y usado es un auto "certificado de segunda mano". stos han sido
revisados por un concesionario y vienen con garanta.
Pgina 47 de 80

Eres t un comprador inteligente de un auto? (Copia del instructor)
Empiece una discusin con sus participantes haciendo preguntas como las siguientes:
Si eres propietario de un auto, qu consejos o tcnicas usaste cuando saliste a comprar un
auto?
Alguien fue contigo cuando saliste a comprar un auto? Te ofrecieron algn consejo? Cul
fue y te ayud?
Adems de investigar sobre precios y tipos de auto, hiciste alguna otra investigacin para
prepararte para comprar un auto?
Use este test rpido de preguntas sobre Verdadero y Falso para poner a prueba los conocimientos de
los participantes. Divida la clase en dos equipos. Lea cada enunciado. El portavoz del primer equipo que
diga la respuesta correcta gana 25 puntos. Si un equipo responde incorrectamente, se le sancionar con
25 puntos. Gana el equipo que tenga ms puntos.
Sal a comprar un prstamo para autos antes de salir a comprar el auto.
VERDADERO
Trata de que te preaprueben un prstamo.
VERDADERO
Permanece firme en cuanto a la marca, modelo, ao y color que quieres.
FALSO
Compra todas las opciones que te ofrece el concesionario, como tratamiento anticorrosivo del chasis,
proteccin de la tela y sellado de pintura.
FALSO
Una vez que hayas hecho el trato, nunca lo canceles.
FALSO
Trabaja con el vendedor para determinar cmo podras hacer pagos mensuales ms elevados.
FALSO
Decdete por tu precio tope, con pagos mensuales que puedas hacer.
VERDADERO
Nunca firmes un contrato con espacios en blanco.
VERDADERO
Una preaprobacin es un compromiso escrito de un prestamista a un prestatario que confirma el precio

del auto que puede comprar. sta te permite a ti y a otros ver por escrito que cumples con los requisitos
para una cantidad especfica de prstamo.
Pgina 48 de 80
Artculo recomendado: Como comprar un auto inteligentemente
Pgina 49 de 80

Actividad de escenario: Cul es la mejor alternativa? (Copia del
instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a los participantes que
escojan la mejor opcin posible y luego, por cada opcin, dles instrucciones para que escriban algunas
frases sobre por qu era o no era lo correcto para la situacin. Una vez que los participantes hayan
terminado, dirija una discusin en grupo sobre sus elecciones usando las consecuencias y las reacciones
proporcionadas ms abajo. Enseguida, haga que compartan entre ellos experiencias similares que
pudieran haber tenido.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Carl. Basados en su situacin, haga que escojan la mejor
opcin posible. Luego, por cada opcin, haga que escriban algunas frases sobre por qu la opcin era
correcta o equivocada para la situacin de Carl.
La historia de Carl
Carl tiene su propio negocio de diseo de jardines y tiene planes de comprarse una camioneta pick-up.
Ha estado considerando una nueva, pero el mismo concesionario tiene una usada en buenas
condiciones y con poco millaje. l tiene dinero suficiente para comprarse la camioneta usada, aunque
eso podra significar pagar tarde algunas de las facturas por varios meses y una demora en la compra de
nuevas plantas. Dentro de tres aos, le gustara dar el auto a su hermano menor, que cumplir 16 aos.
Qu debe hacer Carl?
1. Comprar la pick-up usada con efectivo y ahorrarse las cuotas y gastos de

intereses de un prstamo.
Consecuencias:
Aunque Carl es dueo de la camioneta y no est pagando intereses por un prstamo, puede que no le
quede dinero! Es posible que no pueda comprar plantas y pagar las facturas tarde podra afectar a su
negocio y a su calificacin de crdito.
Reacciones:
Si Carl tuviera suficiente dinero para gastar, podra ser el dueo de la camioneta en este momento y se
ahorrara las cuotas del prstamo y los intereses. Pero si esta compra requiere tanto dinero en efectivo
que l no est en posibilidades de pagar sus otras deudas, entonces la compra con dinero en efectivo
en realidad no es una opcin asequible.
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y conseguir un prstamo para el

resto.
Consecuencias:
Carl debera sentirse bien con su decisin. Ahorr dinero comprando un auto usado y el pago inicial que
dio le permiti conseguir un prstamo con pagos que puede hacer. Cuando haga el ltimo pago de su
prstamo dentro de tres aos, ser el dueo de la camioneta y se la podr dar a su hermano.
Pgina 50 de 80

Actividad de escenario: Cul es la mejor alternativa? (Copia del
instructor), (continuacin)
Reacciones:
Tanto los autos nuevos como los usados pueden tener precios elevados, as que la mayora de la gente
consigue prstamos. Es una buena estrategia para Carl. Pero, recuerda, tendr que pagar los intereses y
las cuotas del prstamo y no ser dueo de la camioneta hasta que haga el pago final del prstamo.
3. Arrendar la nueva camioneta.
Consecuencias:
Aunque el pago inicial fue pequeo y los costos de mantenimiento estn incluidos en el acuerdo de
arriendo, Carl puede terminar pagando extra por el nmero de millas que recorre. Cuando termine el
arriendo, no ser dueo de la camioneta y tendr que comprarla al concesionario para poder drsela a
su hermano.
Reacciones:
Arrendar puede permitirle a Carl manejar una camioneta nueva sin tener que pagar mucho dinero en
un comienzo, pero, cuando se toman en cuenta todos los factores, con mucha frecuencia el arriendo es
ms caro que hacer pagos de prstamos y comprar un auto. Los pagos mensuales del arriendo pueden
ser ms bajos o ms altos que un prstamo, as que es importante hacer comparaciones.
Pgina 51 de 80

Actividad de escenario: Cul es la mejor alternativa?
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Carl. Basados en su situacin, haga que escojan la mejor
opcin posible. Luego para cada opcin haga que escriban algunas frases sobre por qu la opcin era la
correcta o incorrecta para la situacin de Carl.
La historia de Carl
Carl tiene su propio negocio de diseo de jardines y tiene planes de comprarse una camioneta pick-up.
Ha estado considerando una nueva, pero el mismo concesionario tiene una usada en buenas
condiciones y con poco millaje. l tiene dinero suficiente para comprarse la camioneta usada, aunque
eso podra significar pagar tarde algunas de las facturas por varios meses y una demora en la compra de
nuevas plantas. Dentro de tres aos, le gustara dar el auto a su hermano menor, que cumplir 16 aos.
Qu debe hacer Carl?
1. Comprar la pick-up usada con efectivo y ahorrarse las cuotas y gastos de

intereses de un prstamo.
Debera escoger Carl esta opcin? Por qu s o por qu no?
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y conseguir un prstamo para el

resto.
Debera escoger Carl esta opcin? Por qu s o por qu no?
3. Arrendar la nueva camioneta.
Debera Carl escoger esta opcin? Por qu s o por qu no?
Pgina 52 de 80

Elementos bsicos del seguro de autos (Copia del instructor)
Considere invitar a un agente de seguros a que converse con sus participantes.

Haga una fotocopia del folleto de la actividad que aparece en la pgina siguiente. Empiece una
discusin con sus participantes haciendo preguntas como stas:
Cules son algunos trminos bsicos del seguro de auto como "deducible"?) Qu significa el
trmino?
Si te ves involucrado en un accidente de auto y no es tu culpa, quin paga qu?
Qu es un deducible y cmo afecta tu prima?
Nombra algunos de los tipos diferentes de cobertura
Luego, distribuya el folleto y dirija una discusin usando estos puntos claves.
Puntos claves:
El seguro de auto es crtico para protegerte financieramente.
Comprar un seguro de auto puede protegerte de gastos mayores que de otra forma no podras
cubrir.
Consulta con los profesionales de seguro, reflexiona sobre el consejo y haz comparaciones
antes de comprar.
Terminologa
bsica del
seguro
Quin paga qu
Cmo impacta
el deducible en
las primas
Tu puntaje de
crdito
Tipos de
cobertura de
auto
Cuando compras un seguro, recibes una pliza de seguro, un documento que indica
claramente qu est cubierto y qu no lo est. Los puntos cubiertos se llaman tus
beneficios. La cantidad que pagas por el seguro se llama prima. Cuando tienes costos
y presentas facturas a tu compaa de seguro, esto se conoce como presentar un
reclamo. Tu deducible es la cantidad que debes pagar por reparaciones o gastos
antes de que la compaa de seguro pague.
Cuando presentas un reclamo, normalmente tu compaa de seguro pagar slo una
parte de tus costos, segn lo que se indica en tu pliza de seguro. La cantidad del
reclamo que debes pagar antes de que la compaa de seguro pague se llama
deducible; la cantidad que pagas de cada factura mdica se llama copago.
Normalmente, cuanto ms elevada sea la cantidad del deducible, menos cara ser la
prima del seguro. As que es una buena estrategia conseguir una pliza con el
deducible ms alto que puedas pagar con comodidad si tuvieras que hacerlo. Esto
minimizar el costo de tu pliza.
Tu puntaje de crdito podra impactar cunto te cobran las compaas de seguro en
primas. Para saber ms, revisa el tema Todo sobre el crdito.
El seguro de autos puede incluir diferentes tipos de seguro en una pliza. Por
ejemplo: los de colisin te aseguran contra daos a tu auto provocados en un
accidente; los seguros multi-riesgo te protegen contra otras formas de dao a tu auto,
como incendio, robo, inundacin y vandalismo; los de responsabilidad civil pagan por
lesiones y daos que t provocas en la propiedad de otra gente con tu auto si t eres
quien provoc el accidente; el de pagos mdicos cubre la atencin mdica para ti y
tus pasajeros si resultas lesionado en un accidente en tu auto.
Pgina 53 de 80

Elementos bsicos del seguro de autos (Copia del instructor),
(continuacin)
Cunta
cobertura?
Pide a los profesionales de seguros que determinen cunta cobertura necesitas.

En trminos de tu auto en s, la cantidad depende de cunto dinero puedes
dedicar a repararlo o reemplazarlo. Cuanto mayor sea el valor del auto, es ms la
cobertura que deberas considerar. Para otras formas de seguro, deberas tener
el suficiente para proteger tus activos en caso de que te demanden.
Esto se ofrece slo con fines de informacin y no debera ser considerado como consejo legal o
financiero. Por favor, consulta a tu asesor financiero o legal para pedir ms informacin.
Se pueden exigir algunos tipos de seguro de autos para registrar un auto en tu estado; otros pueden ser
opcionales.
Pgina 54 de 80

Elementos bsicos del seguro de autos
Puntos claves:
El seguro de auto es crtico para protegerte financieramente.
Comprar un seguro de auto puede protegerte de gastos mayores que de otra forma no podras
cubrir.
Consulta con los profesionales de seguros, reflexiona sobre su consejo y haz comparaciones
antes de comprar.
Terminologa
bsica de seguro
Quin paga qu
Cmo impacta el
deducible en las
primas
Tu puntaje de
crdito
Tipos de
cobertura de auto
Cunta
cobertura?
Cuando compras un seguro, recibes una pliza de seguro, un documento que

indica claramente qu est cubierto y qu no lo est. Los puntos cubiertos se
llaman tus beneficios. La cantidad que pagas por el seguro se llama prima. Cuando
tienes costos y presentas facturas a tu compaa de seguro, esto se conoce como
presentar un reclamo. Tu deducible es la cantidad que debes pagar por
reparaciones o gastos antes de que la compaa de seguro pague.
Cuando presentas un reclamo, normalmente tu compaa de seguro pagar slo
una parte de tus costos, segn lo que se indica en tu pliza de seguro. La cantidad
de reclamo que debes pagar antes de que la compaa de seguro pague se llama
deducible; la cantidad que pagas de cada factura mdica se llama copago.
Normalmente, cuanto ms elevada sea la cantidad del deducible, menos cara ser
la prima del seguro. As que es una buena estrategia conseguir una pliza con el
deducible ms alto que puedas pagar con comodidad si tuvieras que hacerlo. Esto
Tu puntaje de crdito podra impactar cunto te cobran las compaas de seguro
en primas. Para saber ms, revisa el tema Todo sobre el crdito.
El seguro de autos puede incluir diferentes tipos de seguro en una pliza. Por
ejemplo: los de colisin te aseguran contra daos a tu auto provocados en un
accidente; los comprehensivos te protegen contra otras formas de dao a tu auto,
como incendio, robo, inundacin y vandalismo; los de responsabilidad pagan por
lesiones y daos que t provocas en la propiedad de otra gente con tu auto si t
eres quien provoc el accidente; el de pagos mdicos cubre la atencin mdica
para ti y tus pasajeros si resultas lesionado en un accidente en tu auto.
Pide a los profesionales de seguro que determinen cunta cobertura necesitas. En
trminos de tu auto en s, la cantidad depende de cunto dinero puedes dedicar a
repararlo o reemplazarlo. Cuanto mayor sea el valor del auto, es ms la cobertura
que deberas considerar. Para otras formas de seguro, deberas tener el suficiente
para proteger tus activos en caso de que te demanden.
Esto se ofrece slo con fines de informacin y no debera ser considerado como consejo legal o financiero.
Por favor, consulta a tu asesor financiero o legal para pedir ms informacin.
Se pueden exigir algunos tipos de seguro de autos para registrar un auto en tu estado; otros pueden ser
opcionales.
Pgina 55 de 80
Artculo recomendado: Seguro de auto Lee esto antes de ponerte detrs del volante!
Pgina 56 de 80

Puntos claves de la leccin "Como comprar un auto inteligentemente":
Si eres uno de los millones de personas que deciden comprar un auto, lo principal es
sencillamente ser realista sobre lo que te va a costar.
Definitivamente, ser dueo de un auto es divertido, pero es una responsabilidad grande y
tambin costosa.
Hay mucho ms que tomar en cuenta adems del costo del autogastos extras como
gasolina, estacionamiento, mantenimiento, reparaciones, seguro, impuestos y cargos.
El valor de tu auto disminuye cuantas ms millas le pongas.
Arrendar un auto es una opcin y tiene beneficios potenciales, pero considera tambin los
inconvenientes.
Decidir entre tratar de comprar un auto nuevo y uno usado puede ser una decisin difcil
considera los pros y los contras de ambas opciones.
El seguro de autos es crtico para protegerte financieramente. Consulta con profesionales antes
de comprar.
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema "Como
comprar un auto inteligentemente". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes
la oportunidad de aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Escribe cul es el auto de tus sueos (dentro de lo razonableLamborghini, Ferrari y Porsche,

por ejemplo, no funcionar!). Haz una lista de todas las caractersticas que deseas.
Ve a Internet y encuentra el precio del mismo auto o de uno similar que sea nuevo. Luego, usa
a tu vendedor local de autos o visita un lote de venta de autos usados para encontrar el mismo
auto/o uno similar que tal vez no tenga todas las caractersticas. Cul es la diferencia en el
costo?
Llama a un profesional de seguros y descubre cules son los costos del seguro de tu auto
soado.
Por una semana, trata de usar slo el transporte pblico. Cunto ahorraste en gasolina?
Cmo te sentiste durante la semana?
Escoge un modelo de auto, el ao (no este ao) y la marcapor ejemplo un Ford Mustang
2005. Luego, busca el valor del auto en el Kelly Blue Book para encontrar cul es el costo de ese
auto particular nuevo y en cunto se vende ahora. Te sorprendi la depreciacin?
Haz una lista de otras tres maneras en las que puedes ir al trabajo o a la escuela que no sea
manejando tu propio auto. Haz un anlisis de costo de cada uno (por ejemplo, ahorro de
gasolina, ahorro de tiempo, ahorro ambiental, etc.)
Pgina 57 de 80
Leccin 5: Alquilar un apartamento

En esta leccin, los participantes reciben informacin valiosa para encontrar lo que buscan en un
apartamento y aprender cmo hacer que funcione financieramente. Tambin aprendern cmo
calcular lo que pueden pagar en alquiler basados en sus ingresos.

Explicar las opciones disponibles cuando estn considerando dnde vivir.
Definir los pasos que pueden resultar en el xito al alquilar un apartamento.
Explicar cmo calcular una cantidad para el alquiler basados en sus ingresos.
Para comenzar la discusin con sus participantes, haga algunas preguntas de respuestas abiertas. He
aqu algunos ejemplos que puede usar:
Quin tiene su propio apartamento? Describe tu experiencia en la bsqueda de apartamento.
Cules fueron tus criterios cuando saliste a buscar un apartamento?
Cunto de tu ingreso mensual bruto deberas gastar en un lugar donde vivir?
Elementos bsicos
No hay respuestas correctas o equivocadas cuando se decide dnde vivir.

Las metas y las circunstancias de todos, financieras y de otro tipo, son un tanto diferentes. Te
corresponde a ti pensar en lo que funciona mejor para ti, tu trabajo, tu estilo de vida y tu
presupuesto.
Es posible que tengas varias opciones: vivir con tu familia, en una vivienda para estudiantes o
en un apartamento por tu cuenta o con compaeros de apartamento. Es posible que algn da
puedas comprar una casa que ser tuya.
La vivienda es un gasto grandepara mucha gente es su gasto nmero uno.
Por lo general, algunos lugares son ms o menos caros para vivir que otros.
Es importante tener presente el factor del "costo de vida" cuando exploras opciones sobre
dnde y cmo quieres vivir.
Pgina 58 de 80

Considera tus opciones (Copia del instructor)
Empiece una discusin con sus participantes haciendo preguntas como stas:
Qu cosas crees t que debes considerar bien cuando decides dnde quieres vivir?
Cules son algunas opciones para tu situacin de vida si no vivieras en casa?
Para los que viven por su cuenta (con compaeros, etc.), dnde queda la vivienda en la lista de
tus gastos mayores? En los primeros lugares? En la mitad?
Luego discutan estos puntos claves:
Puntos claves:
presupuesto.
Por lo general algunos lugares son ms o menos caros para vivir que otros.
Hay una mudanza en tu futuro? El Censo ms reciente revela que aproximadamente una tercera
parte de las personas de 20 aos de edad en adelante se muda cada ao.
Pgina 59 de 80

Un lugar tuyo (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos. Dles
cinco minutos para encontrar cinco pasos que ellos creen que son importantes cuando empiezan el
proceso de alquilar un apartamento. Haga que cada grupo comparta sus ideas y anote los puntos en el
pizarrn o en un papel grande. Luego distribuya la hoja de la actividad. Vea cul grupo encontr la
mayor cantidad de los puntos que se muestran a continuacin ese grupo es el ganador! Contine la
discusin hasta que se hayan cubierto todos los puntos.
Puede considerar la posibilidad de invitar a un representante de administracin de una propiedad o a
un arrendador residencial (casero) de la comunidad para conversar con su clase.
Si quieres alquilar un apartamento por tu cuenta o con compaeros de habitacin, aqu tienes algunos
pasos para el xito.
Establece un mximo de
alquiler
Fija los vecindarios

como objetivo
Sal de compras
Mantn buen crdito
Lee el contrato
del alquiler
Tienes que saber cunto puedes pagar en alquiler.

Una pauta general es que la vivienda no debe pasar del 32% de tu
salario bruto (la cantidad total de tu cheque de pago antes de las
deducciones de impuestos y de otro tipo).
Considera lo cerca que est del lugar de tu trabajo o escuela, el
acceso al transporte, compras y entretenimiento, la seguridad y
habitabilidad del vecindario, manteniendo el alquiler dentro de tu
presupuesto.
Lee los anuncios de apartamentos. Visita los vecindarios que te
interesen
Busca los letreros de "Se alquila".
Visita la mayor cantidad de apartamentos posible. Haz
comparaciones.
Casi todos los arrendadores harn lo que se llama verificacin del
crdito para ver cul ha sido tu historial como administrador del
dinero y decidir si pueden tener en ti la confianza de que pagars el
alquiler constantemente.
En casi todos los casos, el propietario o el administrador del
apartamento te pedir que firmes un contrato escrito llamado
contrato de alquiler.
Es sumamente importante leer y comprender el contrato de
alquiler antes de firmar.
Ve el tema "Todo sobre el crdito" para aprender mucho ms sobre el crdito y sobre cmo
establecer y mantener un buen crdito.
Cunto pueden pagar sus participantes en alquiler? Avergelo enseguida.
Pgina 60 de 80

Un lugar tuyo
Si quieres alquilar un apartamento por tu cuenta o con compaeros de habitacin, aqu tienes algunos
pasos para el xito.
Establece un
mximo de
alquiler
Fija los
vecindarios
como objetivo
Sal de compras
Lee los anuncios de apartamentos. Visita los vecindarios que te interesen

Busca los letreros de "Se alquila".
Visita la mayor cantidad de apartamentos posible. Haz comparaciones.
Casi todos los arrendadores harn lo que se llama verificacin de crdito para ver
cul ha sido tu historial como administrador del dinero y decidir si pueden tener la
confianza de que pagars el alquiler constantemente.
En casi todos los casos, el propietario o el administrador del apartamento te pedir

que firmes un contrato escrito llamado contrato de alquiler.
Es sumamente importante leer y comprender el contrato de alquiler antes de
firmarlo.
Mantn buen
crdito
Lee el contrato
de alquiler
Tienes que saber cunto puedes pagar en alquiler.

Una pauta general es que el costo de la vivienda no debe pasar del 32% de tu
salario bruto (que es la cantidad total de tu cheque de pago antes de las
deducciones de impuestos y de otro tipo).
Considera lo cerca que est del lugar de tu trabajo o escuela, el acceso al
transporte, compras y entretenimiento, la seguridad y habitabilidad del
vecindario, manteniendo el alquiler dentro de tu presupuesto.
Ve el tema "Todo sobre el crdito" para aprender mucho ms sobre el crdito y sobre cmo establecer y
mantener un buen crdito.
Pgina 61 de 80

Qu puedes pagar? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Empiece la actividad dando
instrucciones a los participantes para que coloquen nmeros en las ecuaciones. Dles instrucciones
para que calculen la frmula para $950, $1200 y $1500 como sus ingresos mensuales brutos. Luego,
dles nmeros de ejemplo para el alquiler de un apartamento $650, $800 y $950. Enseguida, dirija
una discusin usando los puntos claves siguientes:
Instrucciones:
Primero, diga a sus participantes que una buena pauta general es que el costo de la vivienda no debera
pasar del 32% de su salario bruto, o ingresos brutos. (Tu salario bruto es la cantidad total de tu cheque
de pago antes de los impuestos y otras deducciones).
Para la primera frmula, haga que sus participantes calculen su alquiler sugerido mximo usando $950,
$1200 y $1500 como sus ingresos mensuales brutos. Luego, para la segunda frmula, haga que calculen
el ingreso mensual bruto que necesitarn para alquilar un apartamento que cuesta $650, $800 o $950
por mes.
Quieres saber cunto puedes gastar en alquiler? Usa esta frmula:

$ ______________________ x .32 =
Tu ingreso mensual bruto
Respuestas:
Ingreso mensual bruto de $950:
$________________________
Tu alquiler mximo sugerido
$304
$384
$480
Quieres saber cunto ingreso mensual bruto necesitars para poder pagar un
apartamento particular? Usa esta frmula:
$ ___________________________ / .32 = $________________________
El alquiler del apartamento que quieres
Tu ingreso mensual bruto sugerido
Respuestas:
Alquiler de apartamento: $650:
Alquiler de apartamento: $800
Alquiler de apartamento: $950
$2031
$2500
$2969
Pgina 62 de 80

Qu puedes pagar? (Copia del instructor),(continuacin)
Puntos claves:
Adems de tu alquiler mensual, puede que tengas que pagar parte o el total de los servicios
pblicos.
Muchos arrendadores tambin exigen a sus inquilinos que paguen un depsito de garanta.
Si el inquilino daa la propiedad o la abandona debiendo el alquiler, el arrendador puede usar
esos fondos para cubrir lo que el inquilino debe.
Considera comprar un seguro de inquilino. Aunque seas un inquilino y no seas el propietario de tu
apartamento, este seguro puede cubrir tus costos si tus pertenencias son daadas o robadas.
Luego, pruebe los conocimientos de sus participantes sobre los trminos de un alquiler.
Pgina 63 de 80

Qu puedes pagar?
Instrucciones:
Una buena pauta general es que el costo de la vivienda no debera exceder el 32% del salario bruto, o
ingresos brutos. (El salario bruto es la cantidad total del cheque de pago antes de los impuestos y otras
deducciones).
Para la primera frmula, haga que sus participantes calculen su alquiler sugerido mximo usando $950,
$1200 y $1500 como sus ingresos mensuales brutos. Luego, para la segunda frmula, haga que calculen
el ingreso mensual bruto que necesitarn para alquilar un apartamento que cuesta $650, $800 o $950
por mes.
Quieres saber cunto puedes gastar en alquiler? Usa esta frmula:
$ ______________________ x .32 = $________________________

Tu ingreso mensual bruto
Tu alquiler mximo sugerido
Respuestas:
Si tu ingreso mensual bruto es de $950: =__________
Si tu ingreso mensual bruto es de $1200: =__________
Si tu ingreso mensual bruto es de $1500: =___________
alquiler mximo
alquiler mximo
alquiler mximo
Quieres saber cunto ingreso mensual bruto necesitars para poder pagar un
apartamento particular? Usa esta frmula:
$ ___________________________ / .32 = $________________________

El alquiler del apartamento que quieres
Tu ingreso mensual bruto sugerido
Respuestas:
T quieres un apartamento que se alquile por $650: ________________salario bruto necesario
T quieres un apartamento que se alquile por $800: ________________ salario bruto necesario
T quieres un apartamento que se alquile por $950: ________________ salario bruto necesario
Considera comprar un seguro de inquilino. Aunque seas un inquilino y no seas el propietario de tu

apartamento, este seguro puede cubrir tus costos si tus pertenencias son daadas o robadas.
Pgina 64 de 80

Un alquiler con el que puedes vivir (Copia del instructor)
Use este test rpido de preguntas sobre Verdadero y Falso para poner a prueba los conocimientos de
los participantes. Divida la clase en dos equipos. Lea cada enunciado. El portavoz del primer equipo que
diga la respuesta correcta gana 25 puntos. Si un equipo responde incorrectamente, se le sancionar con
25 puntos. Gana el equipo que tenga ms puntos. Luego, use la informacin y los comentarios de los
participantes para discutir ms lo que necesitan saber antes de firmar un contrato de alquiler.
Si hay algo que no comprendes, no firmes; llvalo a casa y piensa en ello.
VERDADERO
Pregunta al arrendador si tus compaeros de apartamento pueden cofirmar el alquiler,

con lo que se hacen igualmente responsables.
VERDADERO
Si los servicios pblicos no van a estar cubiertos por tu alquiler, no los incluyas en tu plan
mensual de gastos.
FALSO
Pide a algn familiar que tenga alquiler que te ayude a comprender el "lenguaje legal".
VERDADERO
Evita un alquiler escrito si puedes. En lugar de ello, sella el trato con un "apretn de
manos".
FALSO
Si tienes compaeros de apartamento, nunca les permitas leer el contrato de alquiler.
FALSO
Averigua cunta notificacin se necesita dar antes de dejar un apartamento y las

sanciones si rompes un contrato.
VERDADERO
Si el alquiler es asequible ahora, no te preocupes por la frecuencia en que el arrendador

puede aumentarlo.
FALSO
Te interesa convertirte en propietario de vivienda? Ve el tema "Comprar una casa" en el curso para
adultos de El futuro en tus manos.
Pgina 65 de 80

Puntos claves de la leccin "Alquilar un apartamento":
presupuesto.
Por lo general algunos lugares son ms o menos caros para vivir que otros.
Estas actividades estn destinadas a ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Alquilar
un apartamento". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de
Busca en Internet o en el peridico apartamentos disponibles en dos o tres reas donde te

gustara vivir. Hay alguna diferencia en los precios basada en la ubicacin (si todos los otros
factorespies cuadrados, nmero de dormitorios, etc.) son los mismos?
Haz una lista de todas las cosas que deseas en un apartamentonmero de dormitorios,
ubicacin, etc. Usa tu lista para encontrar apartamentos que cumplan con tus criterios.
Recoge dos o tres solicitudes de alquiler de apartamentos. Empieza llenando una. Hay
informacin en la solicitud que te sorprende? Por qu?
Pgina 66 de 80
Resumen del tema

Puntos claves del tema "Gastar inteligentemente":
Toma el control de dnde est yendo tu dinero. Haz un Plan de Gastos para ayudarte a vivir
dentro de tus medios y evitar quedarte corto.
Si no hay dinero suficiente para vivir la vida, busca maneras de reducir tus gastos flexibles y
discrecionales y/o de aumentar tus ingresos.
Haz del pago puntual de tus facturas una prioridad. Hay muchas sanciones potenciales por
pagar tarde.
Cuando compres, siempre considera si es algo que realmente necesitas. S creativo con
respecto a hacer concesiones.
Antes de firmar cualquier tipo de contrato, ya sea para un servicio de telfono celular o el
alquiler de un apartamento, asegrate de comprender exactamente en qu te ests metiendo.
Gastar es divertido, pero no gastes todo lo que ganas. Ahorra lo ms que puedas. Empieza a
guardar por lo menos dos meses del pago total que llevas a casa en ahorros para una
emergencia inesperada.
Luego, ponga a prueba a sus participantes sobre lo que han aprendido en "Gastar inteligentemente".
Pgina 67 de 80

Puede usar este examen corto como pre-test y post-test con sus participantes para medir sus
conocimientos actuales sobre gastos.
Haga una fotocopia del test de la pgina siguiente. Distribyalo a los participantes para probar lo que
han aprendido sobre "Gastar inteligentemente".
Instrucciones:
Haga que sus participantes respondan estas preguntas para medir su conocimiento.
1.
El pago total que llevas a casa, o ingreso neto, es __________.

A. La cantidad que recibes despus que se han agregado beneficios como pago por
vacaciones y seguro de salud.
B. La cantidad que recibes despus que se han deducido los impuestos, seguro u otros
costos.
C. La cantidad total que ganas.
D. La cantidad de dinero que necesitas para llenar una red de basquetbol.
2.
Cul de los siguientes es un buen ejemplo de hacer una "concesin" financiera?

A. Saltearte algunas clases en la escuela para ir de compras al centro comercial.
B. Saltearte unas cuantas cenas fuera para ahorrar dinero para un viaje de fin de
semana.
C. Saltearte unos cuantos das de trabajo para buscar un nuevo trabajo.
D. Cambiar tus dlares estadounidenses por euros.
3.
Normalmente, cuanto mayor sea la cantidad deducible, menos cuesta __________.

A. el auto.
B. los beneficios de seguro.
C. la prima de seguro.
D. el costo de una hamburguesa doble con queso.
4.
Si tus compaeros de apartamento cofirman tu alquiler de apartamento, ellos __________.

A. son ms inteligentes de lo que t creas.
B. no son responsables de ningn dao que pueda ocurrir.
C. son igualmente responsables del pago de los gastos de mudanza.
D. son igualmente responsables por cumplir con sus trminos.
Pgina 68 de 80

Instrucciones:
Responde las preguntas para probar tus conocimientos.

1.
El pago total que llevas a casa, o ingreso neto es __________.

A. La cantidad que recibes despus que se han agregado beneficios como pago por vacaciones y
seguro de salud.
B. La cantidad que recibes despus que se han deducido los impuestos, seguro u otros costos.
C. La cantidad total que ganas.
D. La cantidad de dinero que necesitas para llenar una red de basquetbol.
2.
Cul de los siguientes es un buen ejemplo de hacer una "concesin" financiera?

A. Saltearte algunas clases en la escuela para ir de compras al centro comercial.
B. Saltearte unas cuantas cenas fuera para ahorrar dinero para un viaje de fin de semana.
C. Saltearte unos cuantos das de trabajo para buscar un nuevo trabajo.
D. Cambiar tus dlares estadounidenses por euros.
3.
Normalmente, cuanto mayor sea la cantidad deducible, menos cuesta __________.

A. es el auto.
B. son los beneficios de seguro.
C. es la prima de seguro.
D. es el costo de una hamburguesa doble con queso.
4.
Si tus compaeros de apartamento cofirman tu alquiler de apartamento, ellos __________.

A. son ms inteligentes de lo que t creas.
B. no son responsables de ningn dao que pueda ocurrir.
C. son igualmente responsables del pago de los gastos de mudanza.
D. son igualmente responsables por cumplir con sus trminos
Pgina 69 de 80
Apndice
Use estos artculos de la biblioteca como material de discusin o para distribuirlo entre sus
participantes. Recuerde que el programa El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de
artculos que usted puede usar y distribuir para ste u otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org
para ver los artculos disponibles.
Pgina 70 de 80
Recomendaciones para comprar y gastar

He aqu algunos consejos para ayudarte a sacar el mximo provecho de tu dinero cuando haces
compras:
En la tienda
Resstete a las compras impulsivas! Pregntate:

o Lo necesito realmente?
o Lo necesito hoy?
o Qu pasa si no lo compro ahora?
o Puedo hacer esto con un costo menor?
Limita la cantidad de dinero en efectivo que llevas contigo.
Cuando compres, piensa en tu presupuesto.
Evita los cargos por uso de cajeros automticos.
Presta atencin a las ventas con rebajas.
Espera a que el precio sea el adecuado.
Busca cupones y descuentos.
Cuando compres, busca obtener valor!
Compra de alimentos
Ahorra dinero comiendo en casa.

Haz una lista de compras para el supermercado.
Presta atencin a las ventas con rebajas y a los cupones.
Compra tamaos o cantidades ms grandes de los productos que usas frecuentemente.
Consejos referentes a la tarjeta de crdito
Consiga una tarjeta con una cuota anual y tasa de inters baja.
Si el precio no est a tu alcance, no lo pagues con tarjeta de crdito.
Pague sus cuentas de la tarjeta de crdito a tiempo
Evita los adelantos en efectivo.
Lleva cuenta de tus gastos
Guarda siempre los recibos.

Compara los recibos con los estados de cuenta.
Compara los estados de cuenta con tu presupuesto.

Pgina 1 de 3
Recomendaciones para comprar y gastar (continuacin)

Consejos sobre el uso de telfonos celulares
Compara ofertas para obtener un buen paquete de servicios.

Haz preguntas.
Lee el contrato antes de firmarlo.
Tienes que entender las caractersticas y los precios.
Ten cuidado con los cargos por mensajera de texto!
Lleva cuenta del uso.
Paga tu cuenta puntualmente y en su totalidad.
Cuando hagas compras grandes
Considera tus necesidades.

Determina tu presupuesto.
Investiga antes de comprar.
Compara ofertas.
Investiga lo que se dice sobre los productos.
Prueba antes de comprar.
Pregntales a tus familiares y amigos.
Confirma el precio total
Presta atencin a las ventas con rebajas, cupones y devoluciones.
Puede convenirte negociar.
Encuentra el mximo valor global: calidad, servicio y precio.
Inspecciona los productos antes de comprarlos.
Tienes que entender la garanta.
Tienes que conocer las normas de devoluciones.
Guarda el recibo.
Si tienes algn problema, habla con el gerente.
Aprovecha los descuentos para miembros de ciertas organizaciones
Si tienes una identificacin de estudiante, militar o de seguro, o de otras organizaciones, quiz tengas
derecho a ciertos descuentos. Investiga los beneficios y pregunta a las tiendas qu tarjetas aceptan
para otorgar descuentos. Algunos supermercados y drogueras ofrecen tarjetas de ahorros para sus
clientes.
Pregunta si hay descuentos para empleados
Algunas tiendas y negocios ofrecen a sus empleados un descuento especial para la compra de
mercancas. Por ejemplo, podra convenirte conseguir un trabajo de temporada en una tienda donde
tienes planeado hacer tus compras para las fiestas.

Pgina 2 de 3
Recomendaciones para comprar y gastar (continuacin)

Compara ofertas en lnea
Si investigas en la web, puedes ahorrarte tiempo, dinero y costos de transporte.
Gasta en lo que realmente vale la pena
Considera dejar de hacer unas pocas compras de cosas baratas sin las cuales te puedes arreglar, a fin
de ahorrar para comprar algo que verdaderamente valoras. Por ejemplo, en lugar de hacer tus
prximas compras de vaqueros y camisetas, ahorra ese dinero para comprarte un traje de buena
calidad, o deja de ir a los restaurantes de comida rpida para poder pagarte una cena en un buen
restaurante. Deja de lado los pequeos lujos (como los cafs exticos y los alquileres de pelculas)
durante unos meses y utiliza el dinero para poder pagarte un viaje que ser una gran experiencia.
Busca la manera creativa
Piensa en posibles maneras de obtener algo que deseas a un costo ms bajo, o incluso gratis. Por
ejemplo, podras ver una obra de teatro o un concierto si te ofreces como ujier voluntario. O podras
juntarte con algunos amigos para poder obtener un descuento por volumen o grupo. En lugar de
comprar nmeros sueltos de una revista, comparte una suscripcin con un amigo.
Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite nuestra
pgina web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

Pgina 3 de 3
Cmo comprar un auto inteligentemente

Para muchos consumidores, comprar un auto nuevo ocupa el segundo lugar como la compra ms
cara, despus de la vivienda. Le conviene obtener el mximo rendimiento del dinero que usted gasta.
Antes de iniciar el proceso de compra de un auto u otro vehculo, lea estas recomendaciones:
Compare ofertas para obtener un prstamo para auto
Considere cunto est dispuesto a gastar. Va a pagar en efectivo por el auto, o va a hacer un pago
inicial y financiar el resto? Si tiene planeado financiar la compra, busque un prstamo antes de
salir a buscar un auto.
Investigue distintas fuentes de financiacin, incluidos los bancos, cooperativas de crdito y
prestamistas en lnea. Algunas concesionarias automotrices tambin ofrecen financiacin.
Compare las Tasas Porcentuales Anuales, las tasas de inters, los plazos y los cargos de los
prstamos que ofrecen. Averige cul sera su pago mensual para los diferentes montos de
prstamos y el costo total de cada prstamo.
Considere pedir la preaprobacin del prstamo. Si est preaprobado, eso quiere decir que puede
buscar un auto en su gama de precios con la confianza de que le darn el prstamo que necesita.
Conozca su historial y su puntuacin de crdito antes de negociar un prstamo para comprar un
auto. En el sitio web www.annualcreditreport.com, usted puede recibir una copia gratuita de su
informe de crdito una vez al ao de cada una de las tres mayores agencias de informes crediticios
en los Estados Unidos. Tambin puede comprar una puntuacin de crdito a travs de ese sitio
web.
Investigue por adelantado
Al hacer algunas investigaciones por adelantado, es menos probable que tome una decisin
de compra impulsiva o cara, y ms probable que sea un comprador satisfecho.
Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte. El auto que desea
ahora, ser el auto que querr en un par de aos?
Utilice la Web, revistas de informacin al consumidor, revistas de automviles y otras
publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las calificaciones y evaluaciones
hechas por profesionales automotrices y las pruebas de carretera, particularmente las
realizadas a lo largo de miles de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la
durabilidad y las cuestiones de mantenimiento. Investigue los antecedentes de seguridad.
Antes de ir a las concesionarias, vaya en lnea a sitios como Kelly Bluebook (kbb.com) y NADA
(nada.com) para aprender ms sobre los autos que le interesan y cunto cuestan.
Recuerde que casi todos los autos se deprecian (bajan de valor) debido al desgaste a lo largo
del tiempo. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dlares
inmediatamente despus de comprarlo en el concesionario. Tal vez pueda ahorrar bastante si
encuentra un auto usado en buenas condiciones mecnicas.

Pgina 1 de 5
Investigue por adelantado (continuacin)
Limite las opciones a unos pocos autos especficos. Compare modelos y precios en avisos y salas
de exhibicin de las concesionarias. Considere ponerse en contacto con servicios de compra de
autos y agencias intermediarias de compra para hacer comparaciones.
Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada auto. Recuerde que el
seguro ser parte del costo de propiedad.
En base a su investigacin, compare los costos totales de cada auto que est considerando. Se
adapta el precio a su presupuesto?
Elija dnde, cundo y cmo hacer la compra
Actualmente, un nmero cada vez mayor de personas compran autos a travs de la Web. Aunque
considere esta opcin, le conviene visitar concesionarias locales, si es posible. Esto le dar la
oportunidad de ver los autos personalmente, conducirlos para probarlos y hacer preguntas.
Tambin le dar la oportunidad de evaluar la calidad del servicio de las concesionarias a las que
puede ir a comprar piezas de repuesto y servicios.
Algunas concesionarias han adoptado una poltica de precio nico para los autos nuevos, lo cual
quiere decir que cada auto se ofrece a un precio fijo, sin negociacin entre la concesionaria y el
cliente. Si bien con este sistema la transaccin puede ser ms rpida y sencilla, tenga en cuenta
que el precio que paga puede ser ms alto que si negociara.
Tal vez pueda obtener el mejor precio para un auto en las ltimas dos semanas de diciembre, ya
que al final del ao las ventas son ms lentas.
De julio a octubre, algunas concesionarias pueden ofrecer buenos precios en autos del ao actual,
ya que buscan dejar libre espacio para los modelos del ao que viene.
Salga a comprar un auto con un amigo objetivo que puede sealarle posibles problemas e
impedir que usted tome una decisin precipitada.
Elija el auto
Al comprar, mantenga cierta flexibilidad en cuando a la marca, el modelo, el ao y el color. Al

comparar antes de comprar, quiz encuentre un auto que le guste ms y/o que es mejor negocio.
Reduzca sus opciones. Decida las caractersticas especficas como el color y las opciones que
desea. No se olvide de tener en cuenta el valor de reventa. Si en algn momento va a vender el
auto, le conviene que el color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.
Si el concesionario no tiene el auto que desea, considere pedir un auto nuevo. Si bien tendr que
esperar a que se lo entreguen, podra evitar pagar ms por opciones que no desea.
Los autos que es necesario pedir no deberan costar ms que los autos que estn en el patio de la
concesionaria. Por otro lado, tal vez la concesionaria est dispuesta a hacer una buena oferta de
un auto que s tienen, si estn ansiosos de vender el inventario actual.
Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podra ofrecerle, como el
recubrimiento especial de la parte inferior, proteccin de la tela y sellador de pintura. A menudo
son aadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo.
Si va a comprar un auto usado, seale al vendedor los defectos o problemas del auto. Antes de
aceptar comprarlo, hgalo inspeccionar por un mecnico certificado.
No se deje presionar para tomar una decisin. Tmese su tiempo para evaluar sus opciones.

Pgina 2 de 5
Cmo comprar un auto inteligentemente (continuacin)

Planifique su estrategia de compra
Considere si le conviene comprar o arrendar el auto. Comprar un auto quiere decir pagarlo con
dinero en efectivo y/o un prstamo. Una vez que termine los pagos, usted es propietario del auto
y puede venderlo o cambiarlo. Con el arriendo (leasing), usted firma un contrato y hace pagos
mensuales para usar el auto durante un periodo especfico de tiempo. Tras hacer todos los pagos
del arriendo, devuelve el auto al concesionario. Usted no es propietario de nada e incluso puede
deber ms dinero al concesionario por el exceso de millas o por daos. Sin embargo, a menudo
los pagos del arriendo son ms bajos que los pagos de un prstamo.
No deje su licencia de conductor o nmero de seguro social con una concesionaria. Las
concesionarias no pueden hacer un examen de crdito o una solicitud de crdito sin su permiso.
Debe estar preparado para cancelar el negocio. Si algo no le parece normal, o tiene una
corazonada de que su compra ser un error: vyase! Recuerde que siempre puede encontrar otro
auto.
Recomendaciones para negociar
Negociar puede ser algo difcil. Para minimizar el posible estrs, decdase a ser amable, amigable y
no combativo a lo largo del proceso. Esta actitud demostrar al vendedor que usted es una
persona a quien no se puede intimidar, apresurar, presionar u obligar a tomar una decisin
creando pnico.
Sea paciente y persistente. La clave para encontrar un buen negocio es estar en el lugar justo en el
momento justo. Si est ms ansioso por comprar que el vendedor por vender, es menos probable
que obtenga el mejor precio.
Planifique negociar el precio. Algunas concesionarias pueden estar dispuestas a regatear en base
a su margen de ganancia, que a menudo est entre el 10 y el 20 por ciento.
Decida su precio mximo, una cifra que le parece justa para el auto, con pagos mensuales que
estn a su alcance. Tenga en cuenta que la concesionaria tiene que tener alguna ganancia.
Despus empiece su negociacin por lo menos un 20% por debajo de lo que est dispuesto a
pagar. Recuerde que probablemente la concesionaria haga una contraoferta ms alta.
Tiene que saber cunto dinero tiene en la mano. Si tiene los recursos para escribir un cheque por
una suma grande en el momento, probablemente el vendedor preste atencin a eso y le sea ms
fcil negociar el precio.
Para aumentar su control de la negociacin, no deje que el vendedor sepa exactamente qu est
pensando. No divulgue el mximo que est dispuesto a pagar o qu pago mensual puede pagar.
Eso no es asunto del vendedor.
Si el vendedor lo presiona, simplemente sonra amablemente y diga algo como: Esa es mi oferta.
Aprecio el tiempo y el esfuerzo que me ha dedicado, pero ese es el lmite de mi presupuesto.
Tenga cuidado con las concesionarias que traen a otro vendedor o gerente a la negociacin, con
el fin de desgastarlo a usted. Consiga un acuerdo con el vendedor original o vyase sin comprar.
Siempre tiene que estar listo para irse pero camine lentamente. Es probable que el vendedor
haga un ltimo intento de encontrar un precio con el que ambos puedan ponerse de acuerdo.
Si se va, hgalo sin que haya enojo. Aunque no compre hoy, podra volver ms adelante.

Pgina 3 de 5

Entrega de su viejo auto como parte de la compra de uno nuevo
La Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission o FTC por sus siglas en ingls)
recomienda que usted discuta la posibilidad de entregar un auto que ya tiene solamente despus de
haber negociado el mejor precio posible por su nuevo auto y de haber investigado el valor de su viejo
auto en Internet, en libros de referencia o en revistas. El tener esta informacin puede ayudarle a
obtener un mejor precio de la concesionaria. El vender su viejo auto usted mismo puede tardar ms,
pero generalmente obtendr ms dinero que si lo entrega como parte de la compra de uno nuevo.
Considere cuidadosamente los elementos agregados
Si su concesionaria o prestamista le pide que compre un seguro de crdito (para pagar su

prstamo si usted muere o queda incapacitado), considere si vale la pena en funcin del costo.
Vea si ya tiene una pliza que ofrece este beneficio. El seguro de crdito no es requerido por la
legislacin federal. Consulte al Comisionado de seguros de su estado o a la agencia de proteccin
al consumidor para ver cules son los posibles requisitos de seguro de crdito en su estado.
Si le ofrecen un contrato de servicio de la concesionaria, el fabricante o una compaa
independiente, revselo cuidadosamente y considere estas preguntas:
o Qu cubre el contrato de servicio comparado con lo que ya cubre la garanta del
fabricante?
o Qu reparaciones estn cubiertas? Est cubierto el mantenimiento rutinario?
o Quin paga las piezas de repuesto y la mano de obra?
o Quin est autorizado a hacer reparaciones?
o Cul es la duracin del contrato?
o Cules son las normas de cancelacin y reembolso?
Una garanta extendida es una forma de protegerse contra costosas reparaciones que pueden ser
necesarias una vez que se venza la garanta del fabricante. Tpicamente, ni las garantas de los
fabricantes ni las garantas extendidas cubren todo tipo de reparaciones. El desgaste normal
(como las zapatas de frenos y bateras) y el interior del auto (como el tapizado y las luces) no
suelen estar cubiertos. Sin embargo, si piensa tener el auto durante mucho tiempo, una garanta
extendida puede ser rentable. Puede darle una mayor tranquilidad y tambin aumentar el valor de
reventa de su auto. Antes de comprar, asegrese de saber exactamente qu es lo que est
cubierto.
Si compra una garanta extendida al concesionario cuando compra el auto, tal vez pueda aadir el
costo de la garanta al financiamiento del auto en lugar de pagarla en efectivo. Si no compra una
garanta extendida en el momento de comprar el auto, quiz pueda comprarla ms tarde. Sin
embargo, cuanto ms se acerque a la fecha de vencimiento de la garanta del fabricante, ms es
probable que le cueste la garanta extendida.

Pgina 4 de 5

Antes de firmar un contrato
Revise cuidadosamente el contrato. Asegrese de que refleje todo lo que se haba acordado.
Tenga cuidado con las cosas extra innecesarias o de precio excesivo que el vendedor puede tratar
de aadir.
No pague por lo que llaman dealer prep! Eso ya lo ha pagado el fabricante.
Examine cuidadosamente las garantas extendidas. Quiz no necesite ese tipo de garanta, o
pueda obtener un mejor negocio ms adelante.
Nunca firme un contrato que tenga espacios en blanco.
Obtenga inmediatamente una copia del contrato que usted y la concesionaria han firmado.

Pgina 5 de 5
Seguro automotriz
Lea esto antes de sentarse al volante
Nada es capaz de arruinar tanto la diversin como la ocurrencia de un accidente automovilstico. Y por
ms cuidadoso que usted sea en la carretera, es probable que se vea involucrado en un accidente en
algn momento a lo largo de su vida. Por eso, si es propietario, o alquila, o conduce un vehculo, tiene
que tener un seguro automotriz.
El seguro automotriz lo protege a usted, a sus pasajeros y a su vehculo en caso de accidente,
tormenta, vandalismo o robo. La cobertura obligatoria o permitida del seguro automotriz suele estar
determinada por las leyes de los estados. Si bien las leyes varan segn el estado, estos tipos de
proteccin suelen estar incluidos en una pliza de seguro automotriz:
La cobertura de responsabilidad civil paga por lesiones y daos materiales si usted resulta
responsable en un accidente automovilstico.
La proteccin de pagos mdicos cubre el costo del cuidado mdico (hasta la cantidad fijada
por la pliza) para usted y sus pasajeros en caso de accidente.
La proteccin contra lesiones personales cubre la prdida de ingresos si usted no puede
trabajar como consecuencia de lesiones relacionadas con un accidente, y paga los gastos
mdicos, servicios de reemplazo y costos funerarios.
La proteccin contra colisiones cubre los daos a su vehculo causados por un accidente.
La cobertura multi-riesgo paga las reparaciones de daos a su vehculo debido a un incendio,
robo, inundacin o vandalismo.
La proteccin contra conductores no asegurados o subasegurados paga sus gastos
mdicos si usted se lesiona debido a un conductor que se da a la fuga o un conductor que no
tiene seguro o que no tiene un seguro suficiente.
La proteccin opcional para la asistencia en carretera tras un accidente y el reembolso si necesita

alquilar un vehculo mientras el suyo est siendo reparado puede tambin estar disponible en su
estado.
Verifique las limitaciones de su estado

Conducir sin seguro automotriz es ilegal. Sin embargo, los lmites obligatorios de cobertura varan
segn el estado, y por eso es esencial verificar los requisitos de su estado y obtener el seguro
requerido antes de conducir un vehculo.
Nunca conduzca sin tener seguro automotriz. Si usted toma parte en un accidente y es un conductor
no asegurado, puede tener que pagar costos legales, costos mdicos y cargos por reparaciones. Estos
gastos aumentan rpidamente y probablemente cuesten mucho ms que el costo de la pliza de
seguro automotriz que debera haber comprado antes que nada.

Pgina 1 de 2
Seguro automotriz (continuacin)

Revisar, renovar, repetir
Si usted solamente revisa su seguro automotriz anualmente, no es el nico pero podr perderse
descuentos que podran reducir sus primas. Para asegurarse de tener la cobertura adecuada y obtener
los mejores precios, debe revisar su pliza con un agente de seguros independiente en las siguientes
situaciones:
Cuando compre un vehculo nuevo o usado

Tendr que indicar el ao, la marca y el modelo del vehculo que piensa adquirir. Nota:
Algunas compaas de seguros ofrecen descuentos a los propietarios de vehculos hbridos.
Cuando se mude, o si su hijo dependiente se muda a otra ciudad o estado para ir a la
universidad.
Un simple cambio de cdigo postal (ZIP) puede alterar mucho sus precios.
Cuando cambie su viaje diario al trabajo.
Si viaja distancias ms cortas cada da (por ejemplo, si empieza a trabajar desde su casa o su
compaa se muda), los precios del seguro podran bajar.
Cuando instale equipos antirrobo.
Si usted agrega un sistema de seguridad al vehculo, podra ahorrar en las primas mensuales.
Cuando reciba los informes de notas de su hijo dependiente.
Algunas compaas de seguros ofrecen descuentos a los buenos estudiantes.

Pgina 2 de 2
Ahorrar, invertir y acumular riqueza

Resumen del tema
El tema "Ahorrar, invertir y acumular riqueza" ensea a los participantes cmo el ahorro proporciona grandes
beneficios.
Este tema tiene cinco lecciones:
1.
2.
3.
4.
5.
Cmo prosperar
Ahorra para recompensarte a ti mismo
Elementos bsicos sobre inversiones
Cmo empezar con las inversiones
Cmo acumular riqueza
Estas lecciones incluyen una serie de actividades de participacin personal. Use estas actividades como ayuda
para crear situaciones y actividades de la vida real para sus participantes.
Tema 4 Ahorrar, invertir & acumular riqueza

Contenido
Resumen del tema.........................................................................................................................................................................................................................6
Glosario..............................................................................................................................................................................................................................................9
Leccin 1: Cmo prosperar.......................................................................................................................................................................................................13

La lnea cronolgica de tu meta (Copia del instructor)...............................................................................................................................................14
Leccin 2: Ahorra para recompensarte a ti mismo.......................................................................................................................................................17

Actividad de escenario: Edificar un futuro (Copia del instructor)............................................................................................................................18
Todo sobre el ahorro (Copia del instructor)....................................................................................................................................................................21
Actividad de comparacin de resultados (Copia del instructor).............................................................................................................................24
Actividad de Frmula para probar los intereses (Copia del instructor).............................................................................................................26
Consejos para ahorrar ms $ (Copia del instructor).....................................................................................................................................................28
Leccin 3: Elementos bsicos sobre inversiones...........................................................................................................................................................32

Actividad de Ahorro frente a inversin (Copia del instructor)...............................................................................................................................33
Tipos de inversiones (Copia del instructor).....................................................................................................................................................................35
La inflacin erosiona el poder de compra (Copia del instructor)............................................................................................................................41
La capitalizacin de intereses hace crecer el dinero (Copia del instructor).........................................................................................................42
Actividad sobre La regla del 72 (Copia del instructor).............................................................................................................................................43
Leccin 4: Cmo empezar con las inversiones................................................................................................................................................................46

Actividad de escenario: Jack considera una inversin (Copia del instructor).....................................................................................................47
Actividad sobre Listo para invertir? (Copia del instructor)......................................................................................................................................50
Cmo empezar (Copia del instructor)...............................................................................................................................................................................51
Pautas para Invertir inteligentemente (Copia del instructor)................................................................................................................................52

Contenido Cont.
Leccin 5: Cmo acumular riqueza.......................................................................................................................................................................................56

Actividad sobre La pirmide de acumulacin de riqueza (Copia del instructor)...........................................................................................57
Los tres pilares de la acumulacin de riqueza (Copia del instructor).....................................................................................................................59
Los tres pilares de la acumulacin de riqueza................................................................................................................................................................60
Propietario de vivienda: beneficios & realidades (Copia del instructor)...............................................................................................................61
Ests listo? (Copia del instructor).......................................................................................................................................................................................65
Plan de jubilacin: Empieza pronto! (Copia del instructor)......................................................................................................................................67
La regla del 4% (Copia del instructor)................................................................................................................................................................................69
Protgete a ti mismo con el seguro (Copia del instructor)........................................................................................................................................71
El gran cuadro: tu plan financiero (Copia del instructor)............................................................................................................................................76
Resumen del tema.........................................................................................................................................................................................................................78

Apndice............................................................................................................................................................................................................................................81
Glosario
Pgina 9 de 100
Glosario
Rendimiento Porcentual
Anual
La tasa de ganancia de una inversin, como un depsito en una cuenta de ahorros

que ofrezca intereses, por el periodo de un ao.
Activo
Cualquier cosa de valor propiedad de una persona o compaa. Por ejemplo, los
activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un auto y
acciones. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipo e
inventario.
Bono
Una inversin ofrecida al pblico por una sociedad mercantil (corporation), el

Gobierno de Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es
pagadero en su totalidad en una fecha especfica. Los bonos son clasificados y la
clasificacin indica su probabilidad de incumplimiento.
Capital
Los activos de los que es propietario un prestatario, por ejemplo un auto o dinero
en efectivo de una cuenta de ahorros menos sus obligaciones. Si un prestatario no
puede hacer los pagos de su prstamo, un prestamista puede usar esos activos para
pagar la deuda. El capital es conocido tambin como garanta colateral o activo.
Ganancia de capital
La cantidad en dlares en la que el precio de venta de un activo excede su precio

inicial de compra. Por ejemplo, si compras acciones a $4 por accin y las vendes a
$7 por accin, tu ganancia de capital es de $3 por accin.
La disminucin en valor de una inversin o activo. El opuesto de ganancia de
capital.
Prdida de capital
Flujo de efectivo
Una medida de los cambios en el efectivo de una compaa durante un periodo

especfico de tiempo (por lo general un mes, un trimestre o un ao).
Especficamente, es el ingreso en efectivo de una compaa menos los pagos en
efectivo que hace.
Certificados de Depsito
(CD)
Una cuenta bancaria en la que te comprometes a mantener el dinero por un

periodo especfico de tiempo, por lo general de tres meses a varios aos. Como
resultado de ello, esta cuenta normalmente ofrece tasas ms altas de ganancia que
una cuenta de ahorros. El dinero retirado antes del tiempo acordado est sujeto a
un cargo por retiro adelantado. La cuenta paga intereses sobre el depsito y est
asegurada por la FDIC. Los bancos emiten un certificado real para una cuenta de
CD. Si no se emite un certificado, la cuenta es conocida como "depsito de tiempo".
Capitalizacin de
intereses
Cuando una institucin financiera paga intereses no slo sobre tu capital inicial (la
cantidad que t depositaste originalmente), sino tambin sobre los intereses que tu
depsito ha ganado con el tiempo.
Calificacin de crdito
Una evaluacin del historial financiero de una persona o empresa y de su capacidad

de pagar las deudas. Los prestamistas usan esta informacin para decidir si
aprueban un prstamo. La calificacin de crdito por lo general adopta la forma de
un nmero o letra.
Dividendo
Si una compaa va bien financieramente, su junta directiva puede decidir pagar

una parte de los beneficios, llamada dividendo, directamente a sus accionistas. Los
dividendos suelen ser en efectivo, pero tambin pueden tener la forma de acciones
o de otra propiedad.
El futuro en tus manos Gua del instructor Jvenes adultos Ahorrar, invertir & acumular riqueza
Pgina 10 de 100

Promedio de costo del
dlar
Un mtodo para acumular activos comprando valores a intervalos regulares con

una cantidad fija de dlares.
Valor lquido
El valor total de tus inversiones menos tus obligaciones (deudas).
Tasa fija
La tasa de inters que permanece igual durante todo el trmino del prstamo.
Ejecucin hipotecaria,
reposesin
El proceso legal por el cual se termina el derecho de propiedad de un dueo,

usualmente por no hacer los pagos del prstamo como estaba acordado. La
ejecucin hipotecaria suele incluir la venta obligatoria de la propiedad en una
subasta pblica y el dinero se destina a pagar la deuda pendiente.
Valor neto de la
propiedad
La diferencia financiera existente entre lo que vale tu casa u otra clase de bienes
races y lo que todava debes por la casa o los otros bienes races. Por ejemplo, si tu
casa vale $100,000 y debes $75,000 en tu hipoteca, tu valor neto en la casa es de
$25,000.
.
La cantidad de dinero que paga un prestatario al prestamista a cambio de usar el
dinero del prestamista por un cierto periodo de tiempo. Por ejemplo, t ganas
intereses de un banco si tienes una cuenta de ahorros y pagas intereses al banco si
tienes un prstamo.
Intereses
Tasa de inters
La cantidad de intereses pagados por ao dividido por la cantidad capital (es decir,
la cantidad prestada, depositada o invertida). Por ejemplo, si pagaste $500 de
intereses al ao por un prstamo de $10,000, la tasa de inters es $500 dividido
entre $10,000 que da el cinco por ciento (5%).
Invertir
Comprar algo de valor (por ejemplo acciones o bienes races) con el propsito de
ganar dinero con el paso del tiempo si el valor aumenta.
Deudas
La cantidad de dinero que un individuo o un negocio debe a otro: una deuda.
Liquidez
La capacidad de un activo de ser convertido en dinero efectivo.
Cuenta de Depsito en
Mercado Monetario
(MMDA)
Una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo mayor que un CD o una
cuenta de ahorros regular, usualmente $10,000 o ms.
Un prstamo para financiar la compra de una vivienda, normalmente con pagos y
tasas de inters definidos. El propietario de la vivienda concede al banco un
gravamen, llamado "hipoteca", sobre la vivienda, que sirve como garanta colateral
del prstamo.
Hipoteca
Fondo de inversiones
colectivas
Un tipo de inversin por el cual una compaa de inversiones vende acciones al

pblico y luego invierte el dinero en un grupo de inversiones como acciones o
bonos.
Valor neto
El valor de los activos de una compaa o persona. Incluye el dinero en efectivo,

menos las deudas.
Pgina 11 de 100

Cartera de inversiones
Una acumulacin de inversiones, todas de propiedad de una misma persona u

organizacin. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir una variedad de
acciones, bonos y fondos de inversiones colectivas.
Capital
La cantidad total del dinero tomado en prstamo, prestado, invertido con garanta,
etc., pero no incluye los intereses o los cargos por servicio.
Ganancia
La ganancia positiva de una inversin o una operacin de negocio despus de

restar los gastos.
ndice de ganancia
La tasa anual de rendimiento es el cambio porcentual del valor de una inversin.

Por ejemplo, si t supones que ganas el 10% como tasa de rendimiento anual,
entonces supones que se es el valor de tu inversin.
Activos en bienes races
Terreno y todo lo que est fijo permanentemente, inclusive edificios, cerca, rboles
y minerales, que tienen valor monetario y son propiedad de una persona o
compaa.
Ganancia de la inversin
(ROI)
El ingreso que produce una inversin para el inversionista.
Regla del 72
Una forma de calcular el tiempo o tasa de inters que necesitaras para duplicar tu
dinero de una inversin. Por ejemplo, si tienes una inversin que gana un 8% al ao,
72 dividido entre 8 es igual a 9. Esto significa que se necesitaran 9 aos para
duplicar tu inversin original.
Inters simple
Inters que es calculado slo sobre la suma capital; es decir, la cantidad de dinero
que fue depositada originalmente. (Por el contrario, la capitalizacin de intereses
ocurre cuando una institucin financiera te paga intereses no slo sobre tu capital
inicial, sino tambin sobre los intereses que tu depsito ha ganado con el tiempo).
Accin
Certificado de propiedad en una compaa.
Bolsa de Valores
Un mercado organizado donde los miembros de la Bolsa, como los corredores e

inversionistas, comercializan las acciones.
Trmino
Un periodo de tiempo en el cual se programa la devolucin del prstamo. Por

ejemplo, la hipoteca de una vivienda puede tener un trmino de 30 aos, lo que
significa que debe pagarse en un periodo de 30 aos.
Pgina 12 de 100
Leccin 1: Cmo prosperar

En esta leccin, los participantes observan hacia dnde se dirigen financieramente. Ponen a prueba lo que ya
saben sobre ahorros, inversiones y cmo acumular riqueza.

Ver cmo planean ahora su futuro financiero.
Ver lo que ya saben sobre ahorrar, invertir y acumular riqueza.
que puede usar:
Si ests ganando dinero, qu ests haciendo para recompensarte a ti mismo?
Qu crees t que es "riqueza"?
Has dado algunos pasos para empezar a acumular riqueza? Si es as, cules son?
Elementos bsicos
Hay una gran diferencia entre "tener dinero" y acumular riqueza.

El dinero viene y se va, pero la riqueza incluye cosas como ahorros, inversiones, propiedades o tu propio
negocio.
La riqueza es un conjunto de recursos que te dan opciones y te permiten aprovechar las oportunidades
de la vida.
Pgina 13 de 100

La lnea cronolgica de tu meta (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente y distribyala entre sus participantes. Deles
instrucciones para que lean cada paso y pongan una marca al lado de los que ya han completado. Luego, al lado
de los que an no han completado, pdales que escriban su lnea cronolgica de intenciones (por ejemplo, para
el mes prximo o "en uno o dos aos" o "a largo plazo").
Empiece una discusin pidiendo a sus participantes que compartan lo que han hecho y lo que necesitan hacer.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la lista siguiente. Si ya han completado un paso, haga que pongan una marca en
la columna adecuada. Si no han completado un paso, deles instrucciones para que escriban una lnea
cronolgica de objetivos a completar (por ejemplo, el prximo ao, a largo plazo, etc.).
Pasos para acumular riqueza
Completados?
(Marcas)
Si no fue completado,
lnea cronolgica
sugerida?
Abr mi propia cuenta de ahorros.

Estoy comprometido a una meta mensual de
ahorros.
He establecido transferencias automticas a mi
cuenta de ahorros.
Conforme ms aprendo, aumento la cantidad que
ahorro.
Contribuyo a mi propio plan de ahorros/al plan de
jubilacin de mi compaa.
Tengo ahorros suficientes para cubrir de 2 a 6 meses
de gastos.
Mis deudas son lo suficientemente bajas como para
pagarlas con comodidad.
He empezado a invertir en acciones, bonos o fondos
de inversiones colectivas.
Soy dueo de mi propia casa.
He empezado mi propio negocio.
Aconseje a sus participantes que continen afinando sus metas y lnea cronolgica con el tiempo. No hay
respuestas correctas o incorrectas. Todo les corresponde a ellos.
Pgina 14 de 100

La lnea cronolgica de tu meta
Instrucciones:
Lee la lista siguiente. Si ya has completado un paso, pon una marca en la columna adecuada. Si no has
completado un paso, escribe una lnea cronolgica para completarlo (por ejemplo, el prximo ao, a largo plazo,
etc.).
Pasos para acumular riqueza
Completados?
(Marcas)
Si no fue completado,
lnea cronolgica
sugerida?
Abr mi propia cuenta de ahorros.

Estoy comprometido a una meta mensual de
ahorros.
He establecido transferencias automticas a mi
cuenta de ahorros.
Conforme ms aprendo, aumento la cantidad que
ahorro.
Contribuyo a mi propio plan de ahorros/al plan de
jubilacin de mi compaa.
Tengo ahorros suficientes para cubrir de 2 a 6
meses de gastos.
Mis deudas son lo suficientemente bajas como
para pagarlas con comodidad.
He empezado a invertir en acciones, bonos o
fondos de inversiones colectivas.
Soy dueo de mi propia casa.
He empezado mi propio negocio.
Pgina 15 de 100

Puntos clave de la leccin "Cmo prosperar":
Hay una gran diferencia entre "tener dinero" y acumular riqueza.
El dinero viene y se va, pero la riqueza incluye cosas como ahorros, inversiones, propiedades o tu propio
negocio.
La riqueza es un conjunto de recursos que te dan opciones y te permiten aprovechar las oportunidades
de la vida.
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Cmo prosperar".
Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de aplicar a situaciones de la
Con la ayuda de la lista de la actividad previa, crea un plan de accin para completar los pasos que
necesitas para empezar a acumular riqueza en los prximos dos o tres aos. Crea una lnea cronolgica
visual en un calendario.
Pgina 16 de 100
Leccin 2: Ahorra para recompensarte a ti mismo

En esta leccin, los participantes aprenden cmo se pueden beneficiar con el ahorro. Ofrece consejos para
ahorrar ms y ganar ms con el dinero que ahorran. Se presenta el concepto de capitalizacin de intereses y los
participantes pueden ver cmo ste hace crecer sus ahorros.

Indicar por qu ahorrar dinero es crtico para su futuro financiero.
Usar consejos para ahorrar dinero.
Explicar el poder de la capitalizacin de intereses.
que puede usar:
Quin de los presentes ahorra dinero con regularidad (que no sea para ocasiones u objetos
especiales)? Cmo lo haces?
Tienes algunos objetivos a corto o largo plazo para los que has estado ahorrando o para los que
quieres ahorrar?
Por qu son los intereses una consideracin importante cuando se habla de ahorro?
Qu es la capitalizacin de intereses?
Elementos bsicos
Ahorrar es una clave para la independencia financiera y para acumular riqueza.

Concibe el ahorro como darte un regalo o pagarte una recompensa a ti mismo.
El dinero que ahorras te da muchos beneficios, como dinero en efectivo para emergencias y la
capacidad de comprar cosas grandes, como un auto.
Llegar a acumular grandes sumas no se hace de la noche a la maana. Pero se logra si lo haces
costumbre, si lo haces de manera automtica y te sujetas a ello con el tiempo.
Un gran lugar para ahorrar es una cuenta de ahorros de un banco. sta ayuda a que tu dinero crezca
con los intereses.
La capitalizacin de intereses es una manera poderosa de hacer crecer tu dinero con ms rapidez.
Cunto ms alta sea el Rendimiento Porcentual Anual, mayores sern los intereses que recibas.
Ahorrar es una inversin en ti y en tu futuro.
Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer que sus participantes piensen.
Pgina 17 de 100

Actividad de escenario: Edificar un futuro (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a los participantes que escojan la
mejor opcin posible y luego, por cada opcin, deles instrucciones para que escriban varias frases sobre por qu
eso es o no es lo correcto para la situacin. Cuando los participantes hayan terminado, dirija una discusin en
grupo sobre sus preferencias usando las "Consecuencias y reacciones" que se presentan ms adelante. A
continuacin, haga que compartan experiencias similares que puedan haber tenido.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Randie. Basados en su situacin, haga que escojan la mejor opcin
posible. Luego, por cada opcin, haga que escriban algunas frases sobre por qu la opcin era o no era la
correcta para la situacin de Randie.
La historia de Randie
Randie est tratando de aumentar sus ahorros. Randie est ganando dinero, pagando sus facturas y comprando
cosas, pero algunas veces se queda corta entre los cheques del sueldo. A ella no le gusta sentir que est en
quiebra. Ella quiere adquirir el hbito de ahorrar para tener dinero al que recurrir si pierde el trabajo o tiene una
emergencia. Tambin quiere ahorrar para las compras grandes, como un viaje de vacaciones. A largo plazo,
quiere algo que muestre su arduo trabajo y poder jubilarse algn da. Qu debe hacer Randie?
1.
Hacer que el ahorro sea su prioridad #1. Establecer una meta y calcular una cantidad de ahorro cada
mes, independientemente de lo que suceda.
Consecuencias:
Esto no funcion para Randie. Ella necesitaba tomar conciencia de cunto poda ahorrar basndose en sus
ganancias y gastos mensuales. Ella tiene que pagar facturas no importa lo que pase, pero tambin debera
ahorrar. Podra tener algunos gastos que puede reducir y, si recibe un aumento de sueldo, un bono o un
reembolso de impuestos, tambin puede ahorrar.
Reacciones:
Este consejo no fue realista. A ella le ir mejor establecer una cantidad para ahorrar de cada cheque de sueldo,
teniendo en cuenta su ingreso mensual y gastos. Sus ideas para reducir gastos y ahorrar dinero extra son
buenas.
2. Poner todo el dinero extra que reciba (como reembolsos de impuestos, bonos, aumentos,
regalos) en sus ahorros.
Consecuencias:
Apartar dinero extra ayudar definitivamente, pero sus ahorros no estn creciendo con la rapidez que ella
quisiera. Podra ser ms fcil que un porcentaje de cada cheque del sueldo fuera automticamente a su cuenta
de ahorros. Si no ve ese dinero, no se sentir tentada a gastarlo y sus ahorros crecern mucho ms rpido.
Reacciones:
Buen consejo, pero es slo una parte de la solucin. Una muy buena manera de ahorrar dinero es hacerlo
automticamente. Ella puede lograr mejores resultados haciendo que un porcentaje de cada cheque sea
depositado directamente en su cuenta de ahorros o que establezca una transferencia automtica de su cuenta
de cheques.
Pgina 18 de 100

Actividad de escenario: Construir un futuro (Copia del instructor),
Continuacin
Reacciones:
Excelente consejo! Hacer que los ahorros sean automticos y ahorrar lo ms que pueda con la mejor tasa de
inters que pueda encontrar son estrategias estupendas para acumular riqueza y hacerse un slido futuro
financiero. Conforme gana ms con el paso del tiempo, debera aumentar la cantidad que ahorra lo ms que
pueda.
Para ganar ms intereses en tus ahorros, busca cuentas de ahorros con el mayor Rendimiento
Porcentual Anual (APY) que puedas encontrar.
Diga a sus participantes que revisen el tema "Gastar inteligentemente" para aprender ms sobre cmo crear su
propio plan de gastos, incluso decidiendo cunto ahorrar.
Pgina 19 de 100

Actividad de escenario: Construir un futuro
Instrucciones:
Lee la historia de Randie. Basndote en su situacin, escoge la mejor opcin posible. Luego, por cada opcin
escribe varias frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para la situacin de Randie.
La historia de Randie
Randie est tratando de aumentar sus ahorros. Randie est ganando dinero, pagando sus facturas y comprando
cosas, pero algunas veces se queda corta entre los cheques del sueldo. A ella no le gusta sentir que est en
quiebra. Ella quiere adquirir el hbito de ahorrar para tener dinero al que recurrir si pierde el trabajo o tiene una
emergencia. Tambin quiere ahorrar para las compras grandes, como un viaje de vacaciones. A largo plazo,
quiere algo que muestre su arduo trabajo y poder jubilarse algn da. Qu debe hacer Randie?
1. Hacer que el ahorro sea su prioridad #1. Establecer una meta y calcular una cantidad de
ahorro cada mes, independientemente de lo que suceda.
Debera escoger Randie esta opcin? Por qu s? Por qu no?
2. Poner todo el dinero extra que reciba (como reembolsos de impuestos, bonos, aumentos,
regalos) en sus ahorros.
3. Depositar automticamente un porcentaje de su ingreso (por ejemplo, del 5% al 10%) en su

cuenta de ahorros.
Para ganar ms inters en tus ahorros, busca cuentas de ahorros con el mayor Rendimiento Porcentual
Anual (APY) que puedas encontrar.
Pgina 20 de 100

Todo sobre el ahorro (Copia del instructor)
Considere invitar a un banquero o a un profesional de finanzas para que hable a la clase sobre el ahorro.
Quin tiene una cuenta de ahorros? La ests usando para ahorrar dinero para algo especial?
Cundo empezaste a ahorrar dinero? Cmo te ha beneficiado?
Nombra una manera para lograr que ahorrar dinero sea ms fcil para ti.
Luego distribuya el plan de la actividad y dirija su atencin a estos puntos claves.
Despus de esta actividad, pase al siguiente tema, que muestra el poder dela capitalizacin de intereses.
Puntos claves:
Ahorrar es una clave para la independencia financiera y para la acumulacin de riqueza.
Piensa en ahorrar como en dar un regalo o dar una recompensa, a ti mismo!
El dinero que ahorras te da muchos beneficios, como dinero en efectivo para una emergencia, y la
capacidad de comprar cosas, como un auto.
Acumular grandes cantidades no se logra de la noche a la maana. Pero ocurrir si lo conviertes en un
hbito. Hazlo automtico y sigue hacindolo con el tiempo.
Un gran lugar para ahorrar es una cuenta bancaria de ahorros. sta te ayuda a que tu dinero crezca con
los intereses.
Formas en las que

una cuenta de
ahorros puede
beneficiarte
Cuntos intereses
puedes ganar?
Mantiene tu dinero seguro.

Tu dinero crece con los intereses.
Ests preparado para gastos inesperados.
Ests listo para hacer compras grandes.
Te ayuda a lograr las metas grandes de tu vida.
Si pones tus ahorros en una cuenta que gana intereses, como una cuenta
bancaria de ahorros, la cantidad de intereses que ganars depende de tres
factores: la tasa de inters, por cunto tiempo conservas el dinero en tu
cuenta y cmo paga intereses el banco.
Casi todos los bancos ofrecen la capitalizacin de intereses. Es una manera
poderosa de hacer que tus ahorros crezcan con ms rapidez.
Qu es la
capitalizacin de
intereses?
Con qu
frecuencia se
capitalizan los
intereses?
Capitalizacin significa que una institucin financiera te paga intereses sobre

la cantidad que depositaste originalmente y sobre los intereses que gana tu
depsito con el tiempo.
Con la capitalizacin de intereses, tu dinero crece ms y mucho ms rpido.
(Si una cuenta paga lo que se llama inters simple, t slo ganas intereses
sobre el capitalla cantidad de dinero que depositaste originalmente).
Dependiendo de la cuenta, los intereses pueden ser capitalizados a diario,

mensualmente o cada trimestre.
En cada ocasin, se te pagan intereses en la nueva cantidad total que hay en
tu cuenta.
Mientras ms seguido se capitalicen los intereses mayores sern los intereses
que ganes.
Pgina 21 de 100

Todo sobre el ahorro (Copia del instructor), Continuacin
Cmo escojo una
cuenta que gane
elevados intereses?
Estn sujetos a
impuestos los
intereses que gano?
Compara la APY de las cuentas.

La APY es la tasa de ganancia para un periodo de un ao. Cuanto mayor sea la
APY, mayores sern los intereses que recibas.
S. Los intereses que ganas en tus cuentas bancarias es considerado como un

ingreso, as que est sujeto a pagar impuestos.
El banco te enviar un formulario al final del ao que muestra la cantidad total de
intereses que ganaste.
Cuanto ms elevada sea la tasa de inters, ms crece tu dinero. Igualmente, el tiempo es una de las
herramientas ms importantes para ahorrar e invertir. Cuanto ms tiempo tenga tu dinero para crecer,
mejor.
.
Pgina 22 de 100

Todo sobre el ahorro
Formas en las que
una cuenta de
ahorros puede
beneficiarte
Cuntos intereses
puedo ganar?
Qu es la
capitalizacin de
intereses?
Con qu
frecuencia se
capitalizan los
intereses?
Mantiene tu dinero seguro.

Tu dinero crece con intereses.
Ests preparado para gastos inesperados.
Ests listo para hacer compras grandes.
Te ayuda a lograr las metas grandes de tu vida.
Si pones tus ahorros en una cuenta que gana intereses, como una cuenta
bancaria de ahorros, la cantidad en intereses que ganars depende de tres
factores: la tasa de inters, por cunto tiempo conservas el dinero en tu cuenta y
cmo paga intereses el banco.
Casi todos los bancos ofrecen la capitalizacin de intereses. Es una manera
poderosa de hacer que tus ahorros crezcan con ms rapidez.
Capitalizacin significa que una institucin financiera te pagan intereses sobre la

cantidad que depositaste originalmente y sobre los intereses que gana tu
depsito con el tiempo.

Con la capitalizacin de intereses, tu dinero crece ms y mucho ms rpido. (Si
una cuenta paga lo que se llama inters simple, t slo ganas intereses sobre el
capitalla cantidad de dinero que depositaste originalmente).
Dependiendo de la cuenta, los intereses pueden ser capitalizados a diario,

mensualmente o cada trimestre.
En cada ocasin, se te pagan intereses en la nueva cantidad total que hay en tu
cuenta.
Mientras ms seguido se capitalicen los intereses , mayores sern los intereses
que ganes.
Cmo escojo una

cuenta que gane
elevados
intereses?
Compara la APY de las cuentas.

La APY es la tasa de ganancia para un periodo de un ao. Cuanto mayor sea la
APY, mayores sern los intereses que recibas.
Estn sujetos a
impuestos los
intereses que
gano?
S. Los intereses que ganas en tus cuentas bancarias son considerados como un
ingreso, as que est sujeto a pagar impuestos.
El banco te enviar un formulario al final del ao que muestra la cantidad total de
intereses que ganaste.
Cuanto ms elevada sea la tasa de inters, ms crece tu dinero. Igualmente, el tiempo es una de las
herramientas ms importantes para ahorrar e invertir. Cuanto ms tiempo tenga tu dinero para crecer,
mejor.
Pgina 23 de 100

Actividad de comparacin de resultados (Copia del instructor)
Es fcil ver los beneficios de la capitalizacin de intereses cuando se comparan uno a uno los resultados. Use
esta comparacin para reforzar los beneficios de la capitalizacin de intereses.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Primero, presente la historia del
"Ahorrador" en la caja de zapatos (guarda el dinero en una caja de zapatos, debajo de un colchn, etc.) y el
"Superahorrador" (pone el dinero en cuentas que ganan intereses).
Luego, diga a los participantes que ambos apartan cinco dlares diarios por un ao. El Superahorrador gan el
5% de intereses, capitalizado a diario.
Pregunte a los participantes cunto dinero creen que gan el Superahorrador tras 30 aos en comparacin con
el Ahorrador en la caja de zapatos.
Tras escuchar cmo tratan de adivinar los participantes, distribuya este papel con la planilla de ahorros.
No hay mucha diferencia al final de un ao, pero al final de 30 aos, el "Superahorrador" tiene ms
de $72,000 extras!
Pgina 24 de 100

Actividad de comparacin de resultados
No hay mucha diferencia al final de un ao, pero al final de 30 aos, el Superahorrador tiene ms de
$72,000 extras!
Pgina 25 de 100

Actividad de "Frmula para probar los intereses" (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos pequeos.
Presente la frmula para calcular la capitalizacin de intereses. Explique cada variable de la ecuacin. Explqueles
que cuando usen la frmula deben tomar la cantidad que encierra el parntesis y elevarla a la ensima potencia
y luego multiplicarla por P. D instrucciones a sus participantes para que usen la frmula para completar el
ejemplo.
La frmula para calcular la capitalizacin de intereses es:
M = P( 1 + i )n
Donde M es la cantidad final incluido el capital.

P es la cantidad del capital.
i es la tasa de inters por ao.
n es el nmero de aos invertidos.
Instrucciones:
Haga que sus participantes usen esta frmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrn si
invierten.
$1000.00
Por tres aos.
Con una tasa del 5% de inters capitalizado.
M = 1000 (1 + 5%)3
Clave de respuestas
Paso 1: Cambia 5% a .05.

La ecuacin ahora es: M=1000 (1+ .05)3
Paso 2: Agrega 1 y .05.
La ecuacin ahora es: M= 1000 (1.053)
Paso 3: 1.05 elevado al cubo (1.05 x 1.05 x 1.05).
La ecuacin ahora es: M=1000 (1.15762)
Paso 4: Multiplica 1000 por 1.15762.
Respuesta final: $1157.62

A continuacin, si sus participantes quieren ahorrar dinero, presente algunos consejos sobre el ahorro que
realmente les ayudarn.
Pgina 26 de 100

Actividad de "Frmula para probar los intereses"
La frmula para calcular la capitalizacin de intereses es:
M = P( 1 + i )n
Donde M es la cantidad final incluido el capital.

P es la cantidad del capital.
i es la tasa de inters por ao.
n es el nmero de aos invertidos.
Instrucciones:
Usa esta frmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrs si inviertes.
$1000.00
Por tres aos.
Con una tasa del 5% de inters capitalizado
Respuesta final:
Pgina 27 de 100

Consejos para ahorrar ms $ (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos pequeos. D
instrucciones a cada grupo para que haga una lista de ideas que les ayudarn a ahorrar ms dinero. Luego, haga
que cada grupo comparta su lista. Escriba las mejores ideas de cada grupo en un pizarrn o papel grande.
Luego, distribuya esta hoja y dirija su atencin a los puntos claves.
Tienes suficiente dinero al que recurrir en caso de necesidad o para hacer compras grandes? Esperas jubilarte
algn da? Aprende a ser un mejor ahorrador siguiendo estos consejos.
Lo quieres o lo
necesitas?
Haz que los ahorros
sean un hbito
Ests comprando productos o servicios que realmente no necesitas?

Ahorra dinero reduciendo los gastos en cenas fuera de casa o en compras de
las ltimas novedades y modas. Igualmente, piensa en algunos artculos en
los cuales podras gastar menos.
Pon parte de cada cheque del sueldo en tu cuenta de ahorros usando el

depsito directo o la transferencia automtica. De esa manera es mucho
menos probable que gastes el dinero.
Aparta dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar de esperar

para ver lo que queda al final.
Decide que un porcentaje de tu ingreso mensual (por ejemplo, del 5% al
10%) vaya a depsito directo o que se transfiera a tu cuenta de ahorros.
automtico
Pgate a ti primero!
Aparta el dinero
extra en tu cuenta
de ahorros
Cuando pagas tus facturas a tiempo, evitas el pago de cargos por pagos
atrasados, los cargos extras por financiamiento, los cargos por desconexin
(o reconexin) del telfono, la electricidad u otros servicios, el costo del
desalojo, el embargo de autos o de otros objetos y a los cobradores de
deudas.
A $10 o ms por cada cheque que cambias, esto puede sumar varios cientos
de dlares al ao.
En lugar de ello, considera abrir una cuenta de cheques en un banco.
Paga tus facturas a

tiempo
Evita las tiendas de

cambio de cheques
Ahorra para la
jubilacin
Si recibes una devolucin de impuestos, depostalo directamente en tu

cuenta de ahorros.
Si recibes un aumento o un bono, pon la cantidad extra en tus ahorros.
Si recibes dinero en efectivo como regalo, ahorra por lo menos una parte.
Si has terminado de pagar un prstamo, sigue haciendo los pagos mensuales
a ti mismo, en tu propia cuenta de ahorros!
Si trabajas para una compaa que tiene un plan de ahorros para la jubilacin,
no dejes pasar la oportunidad de participar.
Si trabajas por tu cuenta, establece una cuenta propia de ahorros para la
jubilacin.
Pgina 28 de 100

Consejos para ahorrar ms $
Tienes suficiente dinero al que recurrir en caso de necesidad o para hacer grandes compras? Esperas jubilarte
algn da? Aprende a ser un mejor ahorrador siguiendo estos consejos.
Lo quieres o lo
necesitas?
Haz que los
ahorros sean un
hbito
Ests comprando productos o servicios que realmente no necesitas?

Ahorra dinero reduciendo los gastos en cenas fuera de casa o en compras de las
ltimas novedades y modas. Igualmente piensa en algunos artculos en los cuales
podras gastar menos.
Pon parte de cada cheque del sueldo en tu cuenta de ahorros usando el depsito
directo o la transferencia automtica. De esa manera es mucho menos probable que
gastes el dinero.
Aparta dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar de esperar para ver lo
que queda al final.
Decide que un porcentaje de tu ingreso mensual (por ejemplo, del 5% al 10%) vaya
a depsito directo o que se transfiera a tu cuenta de ahorros.
automtico
Pgate a ti
primero!
Aparta el dinero
extra en tu
cuenta de ahorros
Cuando pagas tus facturas a tiempo, evitas el pago de cargos por pagos atrasados,
los cargos extras por financiamiento, los cargos por desconexin (o reconexin) del
telfono, la electricidad u otros servicios, el costo del desalojo, el embargo de autos
o de otros objetos y a los cobradores de deudas.
A $10 o ms por cada cheque que cambias, esto puede sumar varios cientos de
dlares al ao.
En lugar de ello, considera abrir una cuenta de cheques en un banco.
Paga tus facturas

a tiempo
Evita las tiendas
de cambio de
cheques
Ahorra para la
jubilacin
Si recibes una devolucin de impuestos, depostalo directamente en tu cuenta de

ahorros.
Si recibes un aumento o un bono, pon la cantidad extra en tus ahorros.
Si recibes dinero en efectivo como regalo, ahorra por lo menos un parte de l.
Si has terminado de pagar un prstamo, sigue haciendo los pagos mensuales a ti
mismo, en tu propia cuenta de ahorros!
Si trabajas para una compaa que tiene un plan de ahorros para la jubilacin, no
dejes pasar la oportunidad de participar.
Si trabajas por tu cuenta, establece una cuenta propia de ahorros para la jubilacin.
Pgina 29 de 100
Artculo recomendado: Establecimiento de metas personales
Recuerde que el programa en Internet El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos que
usted puede usar y distribuir para ste u otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver los artculos
disponibles.
Pgina 30 de 100

Puntos claves de la leccin "Ahorra para recompensarte a ti mismo".
Ahorrar es una clave para la independencia financiera y para la acumulacin de riqueza.
Piensa en ahorrar como en dar un regalo o dar una recompensa, a ti mismo!
El dinero que ahorras te da muchos beneficios, como dinero en efectivo para una emergencia y la
capacidad de comprar cosas, como un auto.
Acumular grandes cantidades no se logra de la noche a la maana. Pero ocurrir si lo conviertes en un
hbito. Hazlo automtico y sigue hacindolo con el tiempo.
Un gran lugar para ahorrar es una cuenta bancaria de ahorros. sta te ayuda a que tu dinero crezca con
intereses .
La capitalizacin de intereses es una manera poderosa de hacer crecer tu dinero con ms rapidez.
Mientras ms alta sea la APY, mayores sern los intereses que recibas.
Ahorrar es una inversin en ti y en tu futuro.
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin Ahorra para
recompensarte a ti mismo. Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de
Si an no lo has hecho, establece un plan de ahorro automtico. Haz que te depositen

automticamente el dinero de cada cheque del sueldo en una cuenta de ahorros.
Crea una lista de cosas que te gustara comprar/lograr (un equipo especial, un viaje, etc.) en los
prximos tres meses, en los prximos seis meses y en un ao a partir de hoy. Qu puedes hacer para
alcanzar estas metas? Cules son los costos de cada meta?
Investiga en Internet las cuentas de ahorro o mira qu incentivos especiales te ofrece tu banco por
ahorrar.
Pgina 31 de 100
Leccin 3: Elementos bsicos sobre inversiones

En esta leccin, los participantes aprenden que invertir significa enfrentar riesgos a cambio de ganancias
potenciales. Esta leccin presenta lo que ellos deben saber antes de comenzar a invertir, como terminologa
bsica de la inversin, tipos de inversin, cmo afecta la inflacin al dinero y cmo la capitalizacin de intereses
puede hacerlo crecer. Esta leccin tambin cubre la Regla del 72.

Explicar el concepto de riesgo frente a recompensa.
Explicar lo bsico de la inversin, como terminologa, tipos de inversin e inflacin.
Explicar la Regla del 72.
que puede usar:
Tienen t o tu familia alguna inversin? Es en acciones, bonos, bienes races?
Crees que ests en posicin de empezar a invertir? Por qu s o por qu no?
Qu le sucede al valor del dinero durante una inflacin? En este momento estamos teniendo inflacin
o deflacin?
Ha odo alguien hablar de la capitalizacin de intereses? Cmo funciona?
Hay alguna diferencia entre ahorro e inversin? Cul es? Es uno mejor que el otro?
Elementos bsicos
Invertir es poner el dinero que has ahorrado en cosas que crees que aumentarn de valor con el tiempo.
Hay muchos tipos posibles de inversin. Acciones, bonos y bienes races son algunos ejemplos.
Compra inversiones cuando el precio es bajo, luego trata de venderlas cuando el precio es alto. Es as
como se logra una ganancia.
Una gran diferencia entre ahorrar e invertir es que la inversin siempre implica riesgo.
Si el valor de tu inversin aumenta, podras ganar ms que lo que ganaras con una cuenta de ahorros.
Pero, si el valor disminuye, podras perder parte o quiz todo tu dinero.
Nunca inviertas dinero que no te puedes permitir perder.
Cada vez que vendes una inversin con ganancia, tus ganancias reciben el nombre de ganancias de
capital. Si pierdes dinero cuando vendes tu inversin, tendrs lo que se llama prdida de capital.
Con la inversin siempre hay un riesgo de perder parte o quiz todo tu dinero si la inversin no resulta
bien.
Cuanto mayor sea el riesgo de perder en una inversin, mayor es el potencial de ganancia. Cuanto
menor es el riesgo de prdida, menor es el potencial de ganancia.
La ganancia de una inversin (Return on Investment o ROI por sus siglas en ingls) es el ingreso en
dinero que produce una inversin para el inversionista.
Cuando vendes una inversin con una ganancia, tus ganancias reciben el nombre de ganancia de
capital. Si pierdes dinero cuando vendes tu inversin, tendrs lo que se llama prdida de capital.
Pgina 32 de 100

Actividad de "Ahorro frente a inversin" (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos pequeos. Deles
instrucciones para que compartan sus ideas acerca de las diferencias entre el ahorro y la inversin. Pida a cada
grupo que comparta su lista mientras las escribe en un pizarrn o en un papel grande. Luego, use los puntos
claves siguientes para dirigir la discusin.
Instrucciones:
Haga que sus participantes preparen una lista de diferencias y similitudes entre la inversin y el ahorro.
Compare algunas de las diferencias entre ahorro e inversin.
Ahorro
A corto plazo: Listo para el uso
Normalmente, ahorrar es para metas
ms pequeas, de corto plazo en el
futuro cercano (por lo general tres aos
o menos), como salir de vacaciones o
tener dinero para una emergencia.
Fcil acceso al dinero en efectivo

Una cuenta de ahorros te da acceso al
dinero en efectivo cuando lo necesites.
Pero muchas cuentas de ahorros limitan
la frecuencia en que puedes sacar tu
dinero. Pregunta en tu banco.
Inversin
A largo plazo : Alcanzar metas mayores
Es ms difcil tener acceso al dinero en efectivo
Cuando t inviertes dinero, normalmente no

es tan fcil que tengas acceso a l rpidamente
en comparacin con una cuenta de ahorros.
T puedes perder parte o todo el dinero que

invertiste.
Las inversiones tienen el potencial de mayores

ganancias que las cuentas de ahorros
regulares.
Tus inversiones pueden apreciarse (aumentar
de valor) con el tiempo. Esto aumenta tu valor
neto, que es el valor de tus activos (lo que
posees) menos tus obligaciones (lo que debes).
Si vendes por un precio ms alto que el de la
inversin inicial, tienes una ganancia.
Riesgo mnimo
Si tu dinero est en una cuenta de

ahorros, corre un riesgo mnimo o
ningn riesgo.
T puedes ganar intereses poniendo

dinero en una cuenta de ahorros, pero
por lo general las cuentas de ahorros
tienen una ganancia menor que las
inversiones.
Gana intereses
Invertir puede ayudarte a alcanzar metas

mayores a largo plazo (por lo menos a cuatro o
cinco aos de distancia), como comprar una
casa o jubilarte (retirarte).
Siempre involucra riesgo
Potencial de ganancia
Recuerda: cuanto mayor sea el riesgo de una inversin, mayor es el potencial de ganancia o de prdida
de tu dinero.
A continuacin, presente a los participantes diferentes tipos de inversiones.

Pgina 33 de 100

Actividad de "Ahorro frente a inversin"
Instrucciones:
Haz una lista de las diferencias y similitudes entre invertir y ahorrar.
Ahorrar
Ejemplo: Provee dinero en efectivo para
emergencias.
Invertir
Ejemplo: Puede ayudarte a alcanzar metas a largo
plazo.
Recuerda: cuanto mayor sea el riesgo de una inversin, mayor es el potencial de ganancia o de prdida
de tu dinero.
Pgina 34 de 100

Tipos de inversiones (Copia del instructor)
Considere invitar a un banquero o a un profesional financiero a la clase para hablar sobre las opciones de
inversin.
Alguno de ustedes tiene inversiones?
Tus padres u otros familiares han invertido dinero para ti?
De qu trminos o tipos de inversiones has odo hablar?
Antes de invertir, es importante que comprendas los principios bsicos de los diferentes tipos de inversiones.
Inversiones de bajo riesgo
(CD)
Cuenta de Depsito en
Mercado Monetario (MMDA)
Acciones
Las inversiones de bajo riesgo te permiten ganar intereses en tu dinero

mientras mantienes algo de liquidez acceso flexible a tu dinero en
efectivo.
Las posibilidades de perder tu dinero a travs de estas inversiones son
extremamente bajas, pero tienen menor potencial de ganancia en
comparacin con inversiones de alto riesgo como las acciones.
Ejemplos: Certificados de Depsito (CD) y Cuentas de Depsito en el
Mercado Monetario (Money Market Deposit Account o MMDA por sus
siglas en ingls).
CD = una inversin de bajo riesgo que puedes abrir con un depsito
inicial de hasta $1,000.
Con los CD, t ests de acuerdo en no tocar el dinero que depositas por
un periodo especfico de tiempo (de unos das a unos aos).
Generalmente, cuanto ms sea el tiempo que conserves tu dinero en la
cuenta, mayor ser el ndice de ganancia.
Una MMDA es una inversin de poco riesgo. Es una forma de cuenta de
ahorros que requiere un saldo mayor que los CD o las cuentas regulares
de ahorros, por lo general $10,000 o ms.
En comparacin con las cuentas regulares de ahorros, las MMDA ofrecen
una mejor tasa de inters y te permiten un acceso ms flexible a los
fondos de tu cuenta.
Invertir en acciones es riesgoso porque su valor puede cambiar a diario.
Pero las acciones tambin tienen un gran potencial de crecimiento y de
ganancia total.
Cuando inviertes en acciones, ests invirtiendo en negocios. stos podran
ser compaas pequeas, medianas o grandes en Estados Unidos y en
otras partes del mundo.
Comprar acciones te da parte de la propiedad de una compaa. Es por
esto que slo deberas comprar acciones de compaas en las que creas y
que consideres que pueden favorecerte.
Pgina 35 de 100

Tipos de inversiones (Copia del instructor) (continuacin)
Qu son "acciones" y
"dividendos"
Fondos de inversiones
colectivas
Debido a que un fondo de inversiones colectivas invierte en una

variedad de acciones, bonos y otros productos, por lo general hay un
potencial mayor de ganancia que en muchas inversiones de bajo
riesgo, y es menor el riesgo que con la compra de acciones individuales
y algunos bonos.
Las sociedades mercantiles (corporations), gobiernos y municipios

emiten bonos para recaudar fondos.
A cambio de ello, normalmente pagan intereses a los propietarios de
los bonos. De esta manera, un bono es como un prstamo.
Cuando t compras un bono, ests prestando dinero a una sociedad
mercantil o al gobierno por un periodo determinado de tiempo
llamado trmino.
El certificado de bono es una promesa de la sociedad mercantil o
gobierno de que devolvern el dinero en una fecha concreta, por lo
general con una tasa fija de inters.
Por qu invierte la gente en

bonos?
Hay riesgo en comprar

bonos?
Un fondo de inversiones colectivas es una acumulacin de dinero de un

grupo de inversionistas que es administrado profesionalmente.
El administrador del fondo de inversiones colectivas decide qu
acciones o bonos comprar y vender y cundo a nombre de todo el
grupo.
Algunos fondos de inversiones colectivas sern de riesgo ms alto que
otros, pero ningn fondo de inversiones colectivas es cosa segura.
Riesgo y ganancia con los

fondos de inversiones
colectivas
Bonos
Los grupos de valores (stocks) por lo general se compran y venden en

unidades llamadas acciones. El valor de una accin, o precio de la
accin, aumenta y baja en base a cunto pagar la gente por una
accin.
La gente pagar dinero por las acciones si cree que la compaa ser
exitosa. Si lo es, el precio de sus acciones aumentar.
Algunas veces la compaa tambin paga a sus inversionistas un
dividendo. Esto sucede cuando la compaa paga a sus accionistas una
parte de sus ganancias.
Los objetivos principales de invertir en bonos son el ingreso actual y el

potencial de estabilidad e ingresos futuros.
Los trminos de los bonos pueden oscilar entre unos meses y 30 aos.
Cuanto ms conserves tu inversin en bonos, mejor ser la ganancia
as que considera los bonos como una inversin a largo plazo.
S, igual que las inversiones, los bonos incluyen riesgo. Los bonos del
gobierno son de bajo riesgo porque estn respaldados por el gobierno
federal.
Los bonos mercantiles o societarios tiene un mayor potencial de riesgo.
Deberas investigar a la compaa antes de invertir para estar seguro de
que sta tiene la capacidad de devolver el prstamo.
Pgina 36 de 100

Tipos de inversiones (Copia del instructor) (continuacin)
Bienes races
Mucha gente invierte en bienes races, como en una casa o una

propiedad.
Un aspecto positivo de invertir en bienes races es que por lo general
aumentan su valor con el tiempo sin las subidas y bajadas que ocurren
diariamente en el mercado de valores.
Igual que las acciones, t ganas dinero cuando vendes una propiedad
por ms de lo que pagaste por ella.
Ten presente que puede tomar tiempo vender una casa o propiedad, y
que hay costos involucrados en la compra, venta y propiedad de los
bienes races.
La acumulacin de inversiones que posees se llama tu cartera de

inversiones.
Pgina 37 de 100

Tipos de inversiones
Antes de invertir, es importante comprender los principios bsicos de los diferentes tipos de inversin.
Inversiones de bajo
riesgo
(CD)
Cuenta de Depsito del

Mercado Monetario
(MMDA)
Acciones
Qu son "acciones" y
"dividendos"
Las inversiones de bajo riesgo te permiten ganar intereses sobre tu dinero

al mismo tiempo que mantener una cierta liquidez, acceso flexible a tu
dinero.
Las probabilidades de perder dinero con estas inversiones son
extremadamente bajas, pero tienen un rendimiento potencial ms bajo en
comparacin con las inversiones de alto riesgo como las acciones.
Ejemplos: los Certificados de Depsito (CD) y las Cuentas del Mercado
Monetario (Money Market Deposit Account o MMDA por sus siglas en
ingls)
Una inversin de bajo riesgo que puedes abrir con un depsito inicial de
hasta $1,000.
Con los CD, t ests de acuerdo en no tocar el dinero que depositas por un
periodo especfico de tiempo (de unos das a unos aos).
Generalmente, cuanto ms sea el tiempo que conserves tu dinero en la
cuenta, mayor ser el ndice de ganancia.
Una MMDA es una inversin de poco riesgo. Es una forma de cuenta de
ahorros que requiere un saldo mayor que los CD o las cuentas regulares de
ahorros, por lo general $10,000 o ms.
En comparacin con las cuentas regulares de ahorros, las MMDA ofrecen
una mejor tasa de inters y te permiten un acceso ms flexible a los fondos
de tu cuenta.
Invertir en acciones es riesgoso porque su valor puede cambiar a diario.
Pero las acciones tambin tienen un gran potencial de crecimiento y de
ganancia total.
Cuando inviertes en acciones, ests invirtiendo en negocios. stos podran
ser compaas pequeas, medianas o grandes en Estados Unidos y en otras
partes del mundo.
Comprar acciones te da parte de la propiedad de una compaa. Es por esto
que slo deberas comprar acciones de compaas en las que creas y que
consideres que pueden favorecerte.
Los grupos de valores (stocks) por lo general se compran y venden en
unidades llamadas acciones. El valor de una accin, o precio de la accin,
aumenta y baja en base a cunto pagar la gente por una accin.
La gente pagar dinero por las acciones si cree que la compaa ser
exitosa. Si lo es, el precio de sus acciones aumentar.
Algunas veces la compaa tambin paga a sus inversionistas un dividendo.
Esto sucede cuando la compaa paga a sus accionistas una parte de sus
ganancias.
Pgina 38 de 100

Tipos de inversiones(continuacin)
Fondos de inversiones
colectivas
Riesgo y ganancia con los

fondos de inversiones
colectivas
Debido a que un fondo de inversiones colectivas invierte en una variedad

de acciones, bonos y otros productos, por lo general hay un potencial
mayor de ganancia que en muchas inversiones de bajo riesgo, y es menor
el riesgo que con la compra de acciones individuales y algunos bonos.
Las sociedades mercantiles (corporations), gobiernos y municipios emiten

bonos para recaudar fondos.
A cambio de ello, normalmente pagan intereses a los propietarios de
bonos. De esta manera, un bono es como un prstamo.
Cuando t compras un bono, ests prestando dinero a una sociedad
mercantil o al gobierno por un periodo determinado de tiempo llamado
trmino.
El certificado de bono es una promesa de la sociedad mercantil o del
gobierno de que devolvern el pago en una fecha concreta, por lo general
con una tasa fija de inters.
Bonos
Por qu invierte la gente

en bonos?
Hay riesgo en comprar

bonos?
Bienes races
Un fondo de inversiones colectivas es una acumulacin de dinero de un

grupo de inversionistas que es administrada profesionalmente.
El administrador del fondo de inversiones colectivas decide qu acciones o
bonos comprar y vender y cundo a nombre de todo el grupo.
Algunos fondos de inversiones colectivas sern de riesgo ms alto que
otros, pero ningn fondo mutuo es coas segura.
Los objetivos principales de invertir en bonos son el ingreso actual y el

potencial de estabilidad e ingreso futuro.
Los trminos de los bonos pueden variar entre unos meses a 30 aos.
Cuanto ms conserves tu inversin en bonos, mejor ser la ganancia as
que considera los bonos como una inversin a largo plazo.
S, igual que las inversiones, los bonos incluyen un riesgo. Los bonos del
gobierno son de bajo riesgo porque estn respaldados por el gobierno
federal.
Los bonos mercantiles o societarios tienen un mayor potencial de riesgo.
Deberas investigar a la compaa antes de invertir para estar seguro de
que sta tiene la capacidad de devolver el prstamo.
Mucha gente invierte en bienes races, como en una casa o una propiedad.
Un aspecto positivo de invertir en bienes races es que por lo general
aumentan su valor con el tiempo sin las subidas y bajadas que ocurren
diariamente en el mercado de valores.
Igual que las acciones, t ganas dinero cuando vendes una propiedad por
ms de lo que pagaste por ella.
Ten presente que puede tomar tiempo vender una casa o propiedad, y que
hay costos involucrados en la compra, venta y propiedad de los bienes
races.
La acumulacin de inversiones que posees se llama cartera.de

inversiones
Pgina 39 de 100
Artculos recomendados: Sobre bonos, sobre acciones y sobre fondos de inversiones colectivas
disponibles.
Pgina 40 de 100

La inflacin erosiona el poder de compra (Copia del instructor)
Considere invitar a un profesional en economa o a un profesor o maestro de economa de una universidad

cercana, colegio comunitario o escuela secundaria para hablar a su clase de la inflacin.
Discuta el concepto de inflacin usando estos puntos claves. Puede usar el grfico y un ejemplo para aumentar
la informacin sobre la inflacin.
Puntos claves:
Este grfico muestra cmo afecta la inflacin a tu dinero con el paso del tiempo.
Es probable que hayas notado que los precios de muchas de las cosas han subido de precio con el paso
de los aos.
Cuando el precio general de los bienes y servicios sube, eso significa que el poder de adquisicin de tu
dlar baja.
Esto se llama inflacin y realmente puede reducir tu poder futuro de compra.
Es importante comprender que si tu dinero no crece a un ritmo por lo menos igual que el ritmo de la
inflacin, ests perdiendo dinero.
Trata de asegurarte de que tu dinero siempre est creciendo a un ritmo mayor que el de la inflacin.
Ahorrar e invertir dinero puede ayudarte a hacerlo.
Ejemplo:
Digamos que guardas $1,000 en una caja de seguridad y los dejas ah por 25 aos.
Suponiendo que hay un ndice de inflacin del 4%, cuando sacas tu dinero, con tus $1,000 originales slo
podrn comprar bienes por $368!
A continuacin, muestre a sus participantes el poder de la capitalizacin de intereses.
Pgina 41 de 100

La capitalizacin de intereses hace crecer el dinero (Copia del instructor)
Considere invitar a un banquero o profesional de las finanzas para hablar a su clase sobre la capitalizacin de
intereses.
Qu es la capitalizacin de intereses?
Cmo crees que te puede beneficiar la capitalizacin de intereses?
Luego, enfoque su atencin en estos puntos claves:
Use la grfica para mostrar el punto ms importante de la capitalizacin de intereses.
La capitalizacin de intereses se da cuando tus ganancias de una inversin se suman a

la cantidad que invertiste originalmente.
Capital en dlares
$1000
Contribuciones anuales
Tasa de inters
4%
Duracin en aos
20
Inters capitalizado anual
2315.00
Inters capitalizado trimestral
2339.60
Inters capitalizado mensual
2345. 25
Inters capitalizado diario
2348.00
Puntos claves:
Para aprovechar el poder de la capitalizacin de intereses, vale la pena empezar a invertir lo ms pronto
posible.
Cuanto antes empieces, ser ms fcil alcanzar tus metas financieras.
La capitalizacin de intereses se da cuando tus ganancias en una inversin se suman a la cantidad que
invertiste originalmente.
Conforme tu inversin total crece, tus ganancias tambin tienen el potencial de crecer.
La rapidez con que crece tu inversin con el tiempo depende de la tasa de ganancia que ganas cada
ao.
Empieza a invertir lo ms pronto posible! Muchos inversionistas pierden debido a que esperan
demasiado o invierten demasiado poco. Si no empiezas a invertir pronto, puede ser difcil recuperar
el tiempo perdido.
Pgina 42 de 100

Actividad sobre "La regla del 72" (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en parejas y distribuya la
hoja de la actividad.
Mientras escribe la frmula en un pizarrn o un papel grande, diga a los participantes: "Digamos que tienen una
inversin que est ganando el 8% al ao. Empiecen con el nmero 72 y divdanlo entre la tasa de inters, el 8. 72
dividido entre 8 es igual a 9. Esto significa que se necesitaran nuevo aos para que la inversin original se
duplique".
Luego, explique que leer tres preguntas basadas en esta frmula. El primer grupo que encuentre la respuesta
correcta gana un punto. Si un equipo da una respuesta incorrecta, otro equipo puede robarle el turno.
Instrucciones:
Haga que sus participantes completen los problemas de matemticas de la pgina usando esta frmula:
72 tasa de inters = aos que tomar duplicar tu inversin

1.
2.
3.
Toma la tasa de inters de tu inversin.

Divide 72 entre la tasa de inters.
El nmero resultante es cuntos aos necesitar tu inversin original para duplicarse.
Escenario 1:
T tienes una inversin que est ganando el 4% de intereses por ao. Cuntos aos le tomar duplicar tu
inversin?
Respuesta: _______18 aos ________
Escenario 2:
T tienes 10 aos para invertir tu dinero. Qu tasa de inters necesitars para duplicar tu dinero en ese tiempo?
Respuesta: _______7.2%___________
Escenario 3:
Tu inversin gana el 6%. Cuntos aos tomar duplicar esa inversin?

Respuesta: _______12 aos__________
Pgina 43 de 100

Actividad sobre "La regla del 72"
72 tasa de inters = aos que tomar duplicar tu inversin
1.
2.
3.
Toma la tasa de inters de tu inversin.

Divide 72 entre la tasa de inters.
El nmero resultante es cuntos aos necesitar tu inversin original para duplicarse.
Instrucciones:
Escucha el escenario que lee tu instructor. Usa la frmula para encontrar la respuesta correcta.
Escenario 1:
Escenario 2:
Escenario 3:
Pgina 44 de 100

Haga un resumen de esta leccin revisando los puntos claves con sus participantes.
Puntos claves de la leccin "Elementos bsicos sobre inversiones":
Invertir es poner el dinero que has ahorrado en cosas que crees que aumentarn de valor con el tiempo.
Hay muchos tipos posibles de inversiones. Acciones, bonos y bienes races son algunos ejemplos.
Compra inversiones cuando el precio es bajo, luego trata de venderlas cuando el precio es alto. Es as
como se logra una ganancia.
Una gran diferencia entre ahorrar e invertir es que la inversin siempre implica riesgo.
Si el valor de tu inversin aumenta, podras ganar ms de lo que ganaras con una cuenta de ahorros.
Pero, si el valor disminuye, podras perder parte o quiz todo tu dinero.
Nunca inviertas dinero que no puedes permitirte perder.
Cada vez que vendes una inversin por una ganancia, tus ganancias reciben el nombre de ganancias
del capital. Si pierdes dinero cuando vendes tu inversin, tendrs lo que se llama prdida del capital.
Con la inversin siempre hay un riesgo de perder parte o quiz todo tu dinero si a la inversin no le va
bien.
Cuanto mayor sea el riesgo de perder en una inversin, mayor es el potencial de ganancia. Cuanto
menor es el riesgo de prdida, menor es el potencial de ganancia.
La ganancia de una inversin (Return on Investment o ROI por sus siglas en ingls) es el ingreso en
dinero que produce una inversin para el inversionista.
Cuando vendes una inversin con una ganancia, tus ganancias reciben el nombre de ganancia del
capital. Si pierdes dinero cuando vendes tu inversin, tendrs lo que se llama prdida del capital.
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema "Ahorrar, invertir y
acumular riqueza". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de aplicar a
Ve a Internet y encuentra diferentes calculadores de inversin e capitalizacin de intereses .

Experimenta con cantidades diferentes de dinero que t crees que puedes ahorrar con comodidad.
Luego, usa estas cifras para ver cun rpido crecer tu dinero con el tiempo.
Investiga los precios de las acciones de algunas de tus compaas favoritas. Encuentra cules fueron los
precios de las acciones de esas mismas compaas hace un ao, hace cinco aos o hace diez aos.
Haz una lista de compaas en las cuales t crees que podras invertir y que prosperarn a largo plazo.
Pgina 45 de 100
Leccin 4: Cmo empezar con las inversiones

Esta leccin muestra a los participantes si estn listos para invertir. Los participantes aprenden cmo empezar
con la inversin. La leccin presenta pautas valiosas para invertir inteligentemente: decidir cundo comprar y
vender, diversificacin con bajo riesgo y otras cosas.

Determinar si estn listos o no para invertir.
Identificar los pasos que deberan tomar para empezar a invertir.
Seguir pautas para invertir de manera inteligente.
que puede usar:
Cundo crees que empezars a invertir?
Cunto dinero crees que necesitars antes de poder empezar?
De dnde sacaste esa cifra?
Si ya ests listo para invertir, cul es el primer paso?
Elementos bsicos
Antes de empezar a invertir, asegrate de estar preparado para cubrir tus gastos en caso de
emergencia, una enfermedad repentina o prdida de trabajo.
Antes de invertir, debes dar pasos especficos.
Existen pautas especficas que puedes seguir para invertir con inteligencia.
Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a sus participantes.
Pgina 46 de 100

Actividad de escenario: Jack considera una inversin (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a sus participantes que escojan la
era o no era la correcta para la situacin. Luego que los participantes hayan terminado, dirija una discusin de
grupo sobre sus alternativas usando las Consecuencias y Reacciones que se ofrecen ms adelante. Luego, haga
que compartan experiencias similares que puedan haber tenido.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Jack. Basados en su situacin, haga que escojan la mejor opcin
posible. Luego, por cada opcin, haga que escriban varias frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta
para la situacin de Jack.
La historia de Jack
Jack est tratando de decidir si invierte en la nueva compaa de sus amigos. l ha tenido un buen comienzo
financiero. Ha minimizado sus gastos, ha hecho crecer sus ahorros y ha empezado a invertir. Unos amigos tienen
una idea fantstica para un nuevo negocio y le han pedido que invierta, pero no tienen un plan de negocios. l
tendra que vender rpidamente las inversiones que ha hecho hasta el momento para darles el dinero. Sus
inversiones son de bajo riesgo, pero no han ganado mucho. Es sta la oportunidad para una gran ganancia?
Qu debera hacer?
1. S! La idea de invertir es siempre tener una ganancia. No debera dejar pasar esta
oportunidad.
Consecuencias:
Jack cree en sus amigos. l ha invertido todo con ellos, incluso ha pagado cuotas y ha perdido con algunas
inversiones que vendi. Sin embargo, no est durmiendo bien. Esta inversin es demasiado riesgosa para l.
Sus amigos ya han gastado la mayor parte de su dinero, as que no parece que lo pueda recuperar por el
momento.
Reacciones:
No es un buen consejo. Es importante decidir con cunto riesgo te sientes cmodo. Reaccionar en exceso
ante oportunidades de moda puede ponerte en peligro de perder tu dinero. Dividir tu dinero entre
diferentes tipos de inversiones, lo que se llama diversificar, es una buena manera de reducir tu riesgo.
2. No, es demasiado riesgoso. l debera pedir un adelanto en efectivo de una tarjeta

de crdito y darles el 50% de esa cantidad.
Consecuencias:
Fue buena idea conservar sus otras inversiones, pero sacar un adelanto en efectivo de su tarjeta de crdito?
Ahora l tiene que pagar una gran cantidad de intereses sobre el prstamomucho ms que la ganancia
que podra obtener por su inversin. Y, si no recibe nada, daar su crdito. Y es posible que el negocio no
tenga ganancias.
Reacciones:
Conservar sus inversiones fue una buena idea, pero el adelanto de dinero en efectivo definitivamente no lo
fue! Este consejo puso tanto el dinero de Jack como su crdito en alto riesgo sin garanta de recibir
retribucin.
Pgina 47 de 100

Actividad de escenario: Jack considera una inversin (Copia del instructor)
(continuacin)
3. No! Es demasiado riesgoso sin un plan de negocio. l necesita "esperar y ver". Este
negocio puede fracasar.
Consecuencias:
sta pareca una "oportunidad nica en la vida". Pero, si algo parece demasiado bueno para ser cierto,
probablemente lo es. Sus amigos estn entusiasmados, pero ni siquiera tienen an un plan de negocio. Jack
debera dividir su dinero entre los diferentes tipos de inversiones, compaas e industrias.
Reacciones:
Buen consejo! Puede haber sido difcil para l dejarlo pasar, pero Jack tom la decisin acertada. l est
controlando la cantidad de riesgo que quiere tomar. Dividir su dinero entre diferentes tipos de inversiones,
lo que se llama diversificar su cartera de inversiones, es una buena forma de reducir el riesgo.
Pgina 48 de 100

Actividad de escenario: Jack considera una inversin
Instrucciones:
Lean la historia de Jack. Basados en su situacin, escojan la mejor opcin posible. Luego, por cada opcin,
escriban varias frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para la situacin de Jack.
La historia de Jack
Jack est tratando de decidir si invierte en la nueva compaa de sus amigos. l ha tenido un buen comienzo
financiero. Ha minimizado sus gastos, ha hecho crecer sus ahorros y ha empezado a invertir. Unos amigos tienen
una fantstica idea para un nuevo negocio y le han pedido que invierta, pero no tienen un plan de negocios. l
tendra que vender rpidamente las inversiones que ha hecho hasta el momento para darles el dinero. Sus
inversiones son de bajo riesgo, pero no han ganado mucho. Es sta la oportunidad para una gran ganancia?
Qu debera hacer?
1. S! La idea de invertir es siempre hacer una ganancia. No debera dejar pasar esta
oportunidad.
Debera Jack escoger esta opcin? Por qu s o por qu no?
2. No, es demasiado riesgoso. l debera pedir un adelanto en efectivo de una tarjeta

de crdito y darles el 50% de esa cantidad.
3. No! Es demasiado riesgoso sin un plan de negocio. l necesita "esperar y ver". Este
negocio puede fracasar.
Pgina 49 de 100

Actividad sobre "Listo para invertir? (Copia del instructor)
Empiece una discusin con preguntas como stas:

Quin cree que est listo para invertir? Por qu?
Existe lo que se llama "un buen momento" para invertir? Cundo sera ste?
A continuacin, haga la siguiente pregunta a sus participantes. Pdales que escriban las letras de la(s)
respuesta(s) correcta(s). Identifique las respuestas correctas y contine la discusin usando los puntos claves.
Cules dos de los puntos siguientes deberas tener antes de empezar a invertir?
A. Ahorros suficientes para cubrir de dos a seis meses de gastos.
B. Deudas lo suficientemente bajas para poder pagarlas con comodidad.
C. Ser propietario de una vivienda con un prstamo para hipoteca a 30 aos.
D. Haber pagado todos tus prstamos a tiempo y por completo.
E. Tener una deuda de tarjeta de crdito que no supera los $1,000.
F. Tener ahorros suficientes para cubrir de 9 a 12 meses de gastos.
Puntos claves:
Antes de empezar a invertir:
Asegrate de estar preparado para cubrir tus gastos en caso de emergencia, enfermedad repentina o
prdida de trabajo.
Piensa en trabajar con profesionales. Pregunta en tu institucin financiera muchas ofrecen productos
de inversin y gua.
Pgina 50 de 100

Cmo empezar (Copia del instructor)

Cules son algunas cosas que deberas hacer antes de empezar a invertir?
Si no ests listo para invertir ahora, qu crees que te est demorando?
Cunto riesgo puedes correr?
Luego, contine con la discusin centrndose en estos cinco pasos.
Quieres empezar a invertir? stos son los cinco primeros pasos que debes dar.
Cubre tus gastos
Asegrate de que tus gastos y deudas son lo

suficientemente bajos para poder pagarlos con
comodidad. Aparta dinero suficiente en tu cuenta de
ahorros para cubrir de dos a seis meses de gastos.
Establece metas
Haz un plan de inversin. Haz una lista de tus metas

financieras y de cunto tiempo tienes para alcanzarlas.
(Para saber ms sobre cmo establecer metas financieras
y de vida, ve el tema Cmo empezar).
Mide el riesgo
Determina la mezcla
Decide cunto $ invertir
Determina con cunto riesgo te sientes cmodo.
Toma decisiones sobre la mezcla de inversiones que

quieres mantener para poder alcanzar tus metas.
Determina cunto dinero invertirs cada mes y
compromtete a respetar tu decisin.
Siempre investiga antes de invertir. Basa tus decisiones en hechos, no en emociones. Visita pginas
electrnicas que ofrecen informacin y noticias sobre inversin. Considera buscar la gua de
profesionales expertos en inversiones.
A continuacin, ayude a los participantes a darse cuenta de que siempre deberan investigar sobre las
inversiones antes de comprar.
Pgina 51 de 100

Pautas para "Invertir inteligentemente" (Copia del instructor)
Considere invitar a un profesional/asesor financiero para hablar a la clase.

participantes haciendo preguntas como stas:
Cules crees que son buenas pautas para invertir?
Qu significa comprar bajo y vender alto?
Luego, distribuya la hoja de la actividad y siga la discusin centrndose en estos puntos claves.
Compra bajo y
vende alto
Diversifica
Vender una inversin por ms de lo que pagaste es la forma de tener ganancias. La idea
es sencilla, pero es un reto hacerla con consistencia. La tendencia histrica del precio de
una accin puede indicar lo que puede suceder en el futuro, pero no hay garantas. Trata
de evitar comprar una accin en su punto ms alto. Busca oportunidades para comprar
acciones con buena potencia de crecimiento a precios bajos tras una baja importante en
el mercado.
Divide tu dinero entre diferentes tipos de inversiones para reducir tu riesgo. Ten un
balance de tipos diferentes de inversiones en muchas compaas e industrias.
Compra y conserva
Algunos inversionistas reaccionan en exceso a los nuevos artculos o consejos populares

de inversiones. Empiezan a comercializar todo el tiempo, comprando y vendiendo
inversiones con rapidez con el objeto de tener ganancias rpidas. Estas estrategias rara
vez funcionan y pueden poner en riesgo tu dinero. Guarda la objetividad y enfcate en
el largo plazo. S un inversionista, no un apostador. Evita el impulso de reaccionar a los
cambios sbitos del mercado o de comprar las ltimas acciones de moda.
Decide cundo
vender
Una clave para invertir con xito es decidir cundo vender las inversiones a las que no
les va bien as como las que han aumentado de valor. Para reducir tus prdidas
potenciales y maximizar tus ganancias, considera establecer lneas estrictas para ti
mismo con respecto al precio especfico, ya sea alto o bajo, en el cual venders. Revisa tu
cartera de inversiones regularmente para ver qu inversiones han tenido un aumento
significativo de valor, cules han bajado y si el tiempo de vender es ahora.
Pon atencin a los

costos
Impuestos, cargos, inflacin y otros costos pueden afectar tus ganancias en una
inversin. Es sabio consultar con un profesional en inversiones y con tu asesor de
impuestos sobre la mejor manera de minimizar estos costos.
Haz un seguimiento
Tanto si tu inversin es en Internet o a travs de un profesional, es importante hacer un

seguimiento de tus inversiones. Una manera rpida y conveniente es a travs del acceso
en Internet a tu cuenta que ofrecen muchas compaas de corretaje de inversiones. Este
servicio te permite ver el saldo e informacin sobre transacciones, transferir dinero,
ponerte en contacto con el servicio al cliente y ms. Por lo general lo ofrecen de manera
gratuita.
Finalmente,
sujtate a tu plan
Revisa peridicamente tu plan de inversin de forma que no pierdas de vista tus metas.
Ajusta tu cartera de inversiones segn lo necesites para mantener la mezcla de
inversiones que deseas en tu nivel de riesgo previsto.
Pgina 52 de 100

Pautas para invertir inteligentemente
Compra bajo y
vende alto
Vender una inversin por ms de lo que pagaste es la forma de hacer una

ganancia. La idea es sencilla, pero es un reto hacerla con consistencia. La tendencia
histrica del precio de una accin puede indicar lo que puede suceder en el futuro,
pero no hay garantas. Trata de evitar comprar una accin en su punto ms alto.
Busca oportunidades para comprar acciones con buen potencial de crecimiento a
precios bajos tras una baja importante en el mercado.
Diversifica
Divide tu dinero entre diferentes tipos de inversiones para reducir tu riesgo. Ten un
balance de tipos diferentes de inversiones en muchas compaas e industrias.
Compra y
conserva
Algunos inversionistas reaccionan en exceso a los nuevos artculos o consejos

populares sobre inversiones. Empiezan a comercializar todo el tiempo, comprando
y vendiendo inversiones con rapidez en un intento por tener ganancias rpidas.
Estas estrategias rara vez funcionan y pueden poner en riesgo tu dinero. Guarda la
objetividad y enfcate en el largo plazo. S un inversionista, no un apostador. Evita
el impulso de reaccionar a los cambios sbitos del mercado o de comprar las
ltimas acciones de moda.
Decide cundo
vender
Una clave para invertir con xito es decidir cundo vender las inversiones que no
van bien as como las que han aumentado de valor. Para reducir tus prdidas
potenciales y maximizar tus ganancias, considera establecer lneas estrictas para ti
mismo con respecto al precio especfico, ya sea alto o bajo, en el cual venders.
Revisa tu cartera de inversiones regularmente para ver qu inversiones han tenido
un aumento significativo de valor, cules han bajado y si el tiempo de vender es
ahora.
Pon atencin a
los costos
Impuestos, cargos, inflacin y otros costos pueden afectar tus ganancias en una
inversin. Es sabio consultar con un profesional en inversiones y con tu asesor de
impuestos sobre la mejor manera de minimizar estos costos.
Haz un
seguimiento
Tanto si tu inversin es en Internet o a travs de un profesional, es importante

hacer un seguimiento de tus inversiones. Una manera rpida y conveniente es a
travs del acceso en Internet a tu cuenta que ofrecen muchas compaas de
corretaje de inversiones. Este servicio te permite ver el saldo e informacin sobre
transacciones, transferir dinero, ponerte en contacto con el servicio al cliente y
ms. Por lo general lo ofrecen de manera gratuita.
Finalmente,
sujtate a tu
plan
Revisa peridicamente tu plan de inversin de forma que no pierdas de vista tus

metas. Ajusta tu cartera de inversiones segn lo necesites para mantener la mezcla
de inversiones que deseas en tu nivel de riesgo previsto.
Pgina 53 de 100
Artculos recomendados: Evita los errores comunes al invertir
disponibles.
Pgina 54 de 100

Puntos claves de la leccin "Cmo Empezar con las inversiones":
Antes de empezar a invertir, asegrate de estar preparado para cubrir tus gastos en caso de
emergencia, enfermedad sbita o prdida de tu trabajo.
Antes de invertir, debes dar pasos especficos.
Hay pautas especficas que puedes seguir para invertir con inteligencia.
Est atento ante los timos para "hacerte rico" que recibes en Internet o en el correo.
El objetivo estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Cmo Empezar con las
inversiones". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de aplicar a
Trata de cumplir las dos cosas que deberas haber cubierto antes de empezar a invertir (tener ahorros
suficientes para cubrir de dos a seis meses de gastos y pagar todos tus prstamos a tiempo y por
completo). Luego, haz una cita para conversar con un profesional financiero sobre cmo empezar a
invertir.
Pgina 55 de 100
Leccin 5: Cmo acumular riqueza

En esta leccin, los participantes aprenden que la riqueza es un conjunto de recursos que pueden usar para
crear y aprovechar las oportunidades de la vida.

Definir la pirmide de construccin de riqueza para ayudar a acumular riqueza.
Usar los tres pilares de la edificacin de riqueza para determinar el desembolso de riqueza.
Para empezar una discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas.
En tu opinin, cul es la diferencia entre riqueza y tener mucho dinero?
Cules son algunas cosas que puedes hacer para empezar a acumular riqueza?
Da un ejemplo de una persona que ha acumulado riqueza (no mediante una herencia, etc.). Qu
caractersticas tiene esta persona?
Elementos bsicos
"Tener dinero" y "acumular riqueza" son dos cosas realmente diferentes.

Es bueno tener ingresos, pero ese dinero entra en tu bolsillo y pronto vuelve a salir de l.
La riqueza es un conjunto de recursos ahorros, propiedad, inversiones que puedes usar para crear y
aprovechar las oportunidades de la vida.
Acumular riqueza por lo general no ocurre de la noche a la maana, o en un ao, o incluso en tres aos.
Es una serie de pasos que das en el tiempo.
Los pasos son sencillos de explicar, pero ms difcil de completar. Tienes que disciplinarte a ti mismo
para hacer de la acumulacin de riqueza un patrn de toda la vida. Si lo haces, mejorars en ello con el
paso del tiempo.
Pgina 56 de 100

Actividad sobre "La pirmide de acumulacin de riqueza" (Copia del
instructor)
que den nombre a este diagrama conforme recorren cada paso de la acumulacin de riqueza y toman notas en
el espacio proporcionado.
FLUJO DE DINERO EN EFECTIVO (Base)
Debes generar constantemente ingresos para cubrir los gastos mes a mes y tener ahorros suficientes para
cubrir por lo menos dos meses, y si es posible de tres a seis meses, de gastos para vivir en caso de una
emergencia financiera.
ACTIVOS
Luego, empieza a invertir en activos inversiones, como en bienes races o acciones. Con suerte, estas
inversiones aumentarn su valor con el tiempo y te permitirn jubilarte en un momento futuro con un
estilo de vida cmodo.
SUCESIN O CAUDAL HEREDITARIO
Tu sucesin o caudal hereditario es la riqueza que pasars a tu familia. Si eres propietario de un negocio,
ste podra incluirlo.
LEGADO
stas son tus metas de legado, o tus metas filantrpicas las muchas maneras positivas con las que
puedes compartir tu riqueza devolviendo algo a tu comunidad.
Recuerda que tu pirmide de acumulacin de riqueza necesita una base slida una base que t provees
siendo un buen administrador del dinero, estableciendo crdito y administrando tu crdito con
inteligencia.
Pgina 57 de 100

Actividad sobre "La pirmide de acumulacin de riqueza"
Instrucciones:
Nombra este diagrama conforme recorres cada paso de la acumulacin de riqueza y tomas notas en el espacio
provisto.
FLUJO DE DINERO EN EFECTIVO (Base)
ACTIVOS
SUCESIN O CAUDAL HEREDITARIO
LEGADO
Recuerda que tu pirmide de acumulacin de riqueza necesita una base slida una base que t provees
siendo un buen administrador del dinero, estableciendo crdito y administrando tu crdito con
inteligencia.
Pgina 58 de 100

Los tres pilares de la acumulacin de riqueza (Copia del instructor)
que nombren el diagrama y tomen notas conforme usted los dirige en esta discusin.
PRIMER PILAR
SEGUNDO PILAR
TERCER PILAR
El primer pilar de acumulacin de

riqueza es "Activos en bienes
races" (tu residencia personal y
bienes races de inversin) porque,
en general, los bienes races
aumentan su valor.
El segundo pilar son las inversiones

por ejemplo, una cuenta de
jubilacin donde tienes acciones y
bonos.
Y el tercer pilar, para mucha gente,

es la iniciativa empresarial ser
propietario de un negocio propio.
Y una vez que eres propietario de

tu propia casa, ganas el potencial
de acudir al valor lquido de tu
vivienda, lo que significa que
puedes pedir prestado dinero
usando tu casa como valor. El valor
lquido de la vivienda da a la gente
flexibilidad financiera y opciones.
Para la mayora de la gente, 2/3 de la riqueza de la familia est en la casa. El valor lquido de la vivienda
puede ser una fuente de capital para todas tus metas de acumulacin de riqueza y la vivienda puede ser
un legado importante para la siguiente generacin.
Pgina 59 de 100

Los tres pilares de la acumulacin de riqueza
Instrucciones:
Nombra el diagrama y toma notas conforme escuchas la discusin.
PRIMER PILAR
SEGUNDO PILAR
TERCER PILAR
Para la mayora de la gente, 2/3 de la riqueza de la familia est en la casa. El valor lquido de la vivienda
puede ser una fuente de capital para todas tus metas de acumulacin de riqueza y la vivienda puede ser un
legado importante para la siguiente generacin.
Pgina 60 de 100

Propietario de vivienda: beneficios & realidades (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de las hojas de actividades de las pginas siguientes. Divida la clase en dos grupos y haga
que creen listas de beneficios y realidades de ser propietario de una vivienda. Haga que los participantes
compartan sus listas y escriba sus hallazgos en el pizarrn o pieza grande de papel. Luego, distribuya la hoja
completada y dirija una discusin basada en estos puntos claves.
Instrucciones:
Haga que sus participantes escriban una lista de beneficios de ser propietarios de una vivienda y una lista de
realidades de ser propietarios.
Beneficios de ser propietario de vivienda

Un lugar propio
Ser propietario de una vivienda es una

oportunidad de asentarse y ganar un sentido de
pertenencia en una comunidad.
Tener una casa propia para compartir y disfrutar
con tu familia y amigos te puede dar un
sentimiento de satisfaccin personal.
Una inversin en tu futuro

El valor de tu vivienda puede aumentar con el
tiempo, lo que hace que tu inversin crezca.
Conforme reduces el monto del prstamo de la
hipoteca con el tiempo, puedes acumular inters
de propietario, lo que se llama valor lquido, que
puede ofrecer flexibilidad financiera en las
circunstancias correctas.
Tu vivienda es tambin un legado, financiero o de
otro tipo, para la generacin siguiente.
Administra tus pagos de la vivienda

En algunos casos, los pagos mensuales de la
hipoteca pueden ser menores que los pagos de
un alquiler.
Muchos prstamos para vivienda, o hipotecas,
tiene tasas fijas. Esto significa que la cantidad que
pagas sigue siendo la misma mes tras mes, lo que
puede ayudar a tu plan de gastos.
Beneficios impositivos
La mayora de propietarios de vivienda recibe
beneficios impositivos con la hipoteca de su casa
porque los intereses pagados en la hipoteca de
una vivienda y los impuestos sobre los bienes
races son casi siempre deducibles de impuestos.
Consulta con tu asesor de impuestos sobre la

capacidad de deduccin de los intereses.
Realidades de ser propietario de vivienda

Costos continuos
Ser propietario es una gran responsabilidad

financiera a largo plazo.
Si no quieres comprometerte con una
hipoteca, impuestos, seguros, servicios
pblicos y mantenimiento o si tus ingresos
futuros son inciertos quiz ser propietario no
sea prctico en este momento.
Es menos fcil mudarse

Si crees que puedes necesitar mudarte en el
futuro cercano, comprar una vivienda puede
no ser prctico porque venderla puede tomar
tiempo.
Si compras una casa y luego tienes que
mudarte, podras terminar pagando por la
casa de la que ya eres dueo adems del gasto
agregado de una nueva casa.
Dale mantenimiento a tu casa

T eres responsable de todas las facturas de
servicios pblicos, reparaciones en la casa y
mantenimiento, algunos de estos pagos
pueden ser costosos.
Tambin eres responsable de los impuestos
sobre la propiedad y el seguro de propietario,
costos que con frecuencia aumentan con el
paso del tiempo.
No est garantizado un aumento del valor
Si bien la mayora de las viviendas aumenta de

valor con el tiempo, es posible que tu casa
pueda perder parte de su valor.
Podras perder dinero si vendes por menos de
lo que pagaste por tu propiedad.
Incluso si los valores en tu rea permanecen
constantes o aumentan, si no le das un buen
mantenimiento a tu propiedad, sta podra
reducir su valor.
Pgina 61 de 100

Propietario de vivienda: beneficios & realidades (Copia del instructor)
(continuacin)
Un trampoln financiero
Pagar tu hipoteca y otros gastos a tiempo y por

completo fortalecer tu clasificacin de crdito.
Administrar tus finanzas de manera responsable ayuda
a aumentar tu fortaleza y opciones financieras.
Posibilidad de embargo
En una situacin extrema, si no pudieras hacer tus
pagos de la hipoteca, el prestamista podra iniciar
una ejecucin hipotecaria. Esto significa que t
dejaras de ser el dueo de la propiedad.
Pgina 62 de 100

Propietario de vivienda: beneficios y realidades
Instrucciones:
En los espacios provistos, escribe una lista de beneficios de ser propietario de una vivienda y haz una lista de las
realidades de ser propietario.
Beneficios de ser propietario de vivienda

Ejemplo: un lugar propio.
Realidades de ser propietario de vivienda

Ejemplo: reparaciones y mantenimiento.
Pgina 63 de 100

Propietario de vivienda: Beneficios & realidades
Pgina 64 de 100

Ests listo? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Distribyala entre los participantes y deles
instrucciones para que completen la lista. Cuando terminen, dirija una discusin haciendo preguntas como
stas:
o Es importante para ti ser propietario de una vivienda? Por qu s o por qu no?
o Cules son algunas cosas que necesitas hacer antes de comprar una casa?
o Describe la casa de tus sueos. Cundo crees que estars en condiciones de comprar una casa?
o Cuntos de ustedes creen que estn en condiciones de comprar una casa en este momento?
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean todos los puntos de la lista. Si pueden marcar "s" por lo menos en seis puntos
de la lista, probablemente estn en buenas condiciones de pensar en comprar su primera vivienda. Si todava no
estn en condiciones de comprarla, deberan dar los pasos necesarios para fortalecer su situacin financiera.
No
1.
Tengo una entrada constante y fiable de dinero.
2.
He tenido un empleo fijo al menos por los dos ltimos aos.
3.
Pago puntualmente mis facturas mensuales regulares, como los

servicios pblicos.
Hago pagos regulares sobre mis deudas (tarjetas de crdito, prstamos
para el auto, etc.).
Puedo permitirme continuar pagando estas deudas ms una hipoteca.
(Por lo general, los costos de una hipoteca no deberan pasar del 28% de
tus ingresos brutos).
He investigado cunto seran probablemente mis otros gastos, como el
seguro de la propiedad, impuestos, cargos de la asociacin, servicios
pblicos, reparaciones y mantenimiento. Tengo la confianza de que
puedo pagarlos.
4.
5.
6.
7.
Tengo un dinero ahorrado con el objetivo de comprar una casa.
8.
Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante y de

largo plazo. Tengo el compromiso de cumplir esa responsabilidad.
Tengo tiempo para atender una casa, incluidas las responsabilidades de
las reparaciones y el trabajo del jardn.
9.
10. He revisado recientemente mi informe de crdito; conozco mi

puntuacin de crdito actual.
Como propietario de una vivienda, tus gastos mensuales pueden ser ms altos que los que pagas en
alquiler, pero ests invirtiendo en un activo que puede ayudarte a acumular riqueza y a echar races
en la comunidad.
Aconseje a sus participantes que revisen "Comprar una casa" del curso "El futuro en tus manos" para adultos
para averiguar ms sobre la compra de una casa.
Pgina 65 de 100

Ests listo?
Instrucciones:
Lee cada punto de la lista. Si puedes marcar "s" por lo menos en seis de los puntos, es probable que ests en
buena situacin de pensar en comprar tu primera vivienda. Si an no ests listo, da los pasos necesarios para
fortalecer tu cuadro financiero.
No
1.
Tengo una entrada constante y fiable de dinero.
2.
He tenido un empleo fijo al menos por los dos ltimos aos.
3.
Pago puntualmente mis facturas mensuales regulares, como los

servicios pblicos.
4.
Hago pagos regulares sobre mis deudas (tarjetas de crdito, prstamos

para el auto, etc.).
5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas ms una hipoteca.

(Por lo general, los costos de una hipoteca no deberan pasar del 28%
de tus ingresos brutos).
6.
He investigado cunto seran probablemente mis otros gastos, como el

seguro de la propiedad, impuestos, cargos de la asociacin, servicios
pblicos, reparaciones y mantenimiento. Tengo la confianza de que
puedo pagarlos..
7.
Tengo un dinero ahorrado con el objetivo de comprar una casa.
8.
Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante y de

largo plazo. Tengo el compromiso de cumplir esa responsabilidad.
9.
Tengo tiempo para atender una casa, incluidas las responsabilidades de

las reparaciones y el trabajo del jardn.
10. He revisado recientemente mi informe de crdito; conozco mi

puntuacin de crdito actual.
Como propietario de una vivienda, tus gastos mensuales pueden ser ms altos que los que pagas en
alquiler, pero ests invirtiendo en un activo que puede ayudarte a acumular riqueza y a echar races en la
comunidad.
Pgina 66 de 100

Plan de jubilacin: Empieza pronto! (Copia del instructor)
Considere invitar a un profesional financiero o a un especialista en jubilaciones para que vaya a hablar a la clase.
Cuando la gente se jubila, de dnde saca dinero para vivir?
Alguna vez has hablado a tus padres/abuelos sobre planes o ahorros para la jubilacin.
Qu cosas crees que puedes hacer ahora para empezar a ahorrar para la jubilacin?
Cundo crees que estars listo para jubilarte? (a qu edad/en qu ao, etc.)
Luego, distribuya la hoja de la actividad y siga la discusin centrndose en estos puntos claves.
Hay muchas opciones y nunca es demasiado pronto para empezar a planear por anticipado. stos son algunos
pasos para crear el tipo de jubilacin que deseas.
Crea una estrategia
Fija una meta en

dlares
Considera 3 factores
claves
S realista
Usa la regla del 4%
Piensa en dnde y cmo te gustara vivir cuando te jubiles. Pide consejos

financieros a tu Departamento de Recursos Humanos (HR), a un planificador
financiero, asesor tributario, agente de seguros y otros.
Muchos expertos recomiendan que pienses en una cifra de entre el 75% y el
85% de tus ingresos previos a la jubilacin despus de jubilarte. Cunto
dinero quieres tener para la jubilacin depende del estilo de vida que desees
llevar.
Conforme vayas ponindote metas de ahorro, recuerda que no debes querer
sobrevivir a tus ahorros. Considera tu costo de vida, cuntos aos estars
jubilado y cmo pagars el cuidado de la salud.
No apuestes al programa de Seguro Social del gobierno federal para financiar
la jubilacin de tus "sueos". En diciembre de 2006, el beneficio mensual
promedio era de $1,044. Eso es poco ms de $12,500 al ao.
Muchos estudios indican que por cada dlar que desees retirar anualmente
durante la jubilacin, deberas tener por lo menos $25 en activos apartados.
La duracin de tu jubilacin podra ser igual al nmero de aos que estuviste trabajando. Es posible que
necesites mantenerte financieramente en una jubilacin que dure dcadas!
Aconseje a sus participantes que revisen el curso "Planificacin de su futuro" en el curso "El futuro en tus manos"
para aprender ms sobre la jubilacin.
A continuacin, sus participantes aprendern sobre la Regla del 4%.
Pgina 67 de 100

Plan de jubilacin: Empieza pronto!
Hay muchas opciones y nunca es demasiado pronto para empezar a planificar por adelantado. stos son
algunos pasos para crear el tipo de jubilacin que deseas.
Crea una estrategia
Fija una meta en

dlares
Considera 3
factores claves
S realista
Usa la regla del 4%
Piensa en dnde y cmo te gustara vivir cuando te jubiles. Pide consejos

financieros a tu Departamento de Recursos Humanos (HR), a un planificador
financiero, asesor tributario, agente de seguros y otros.
Muchos expertos recomiendan que pienses en una cifra de entre el 75% y el
85% de tus ingresos previos a la jubilacin despus de jubilarte. Cunto
dinero quieres tener para la jubilacin depende del estilo de vida que desees
llevar.
Conforme vayas ponindote metas de ahorro, recuerda que no debes querer
sobrevivir a tus ahorros. Considera tu costo de vida, cuntos aos estars
jubilado y cmo pagars el cuidado de la salud.
No apuestes al programa de Seguro Social del gobierno federal para
financiar la jubilacin de tus "sueos". En diciembre de 2006, el beneficio
mensual promedio era de $1,044. Eso es poco ms de $12,500 al ao.
Muchos estudios indican que por cada dlar que desees retirar anualmente
durante la jubilacin, deberas tener por lo menos $25 en activos apartados.
La duracin de tu jubilacin podra ser igual al nmero de aos que estuviste trabajando. Es posible
que necesites que mantenerte financieramente en una jubilacin que dure dcadas!
Pgina 68 de 100

La regla del 4% (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Cuando empiece la discusin mencione
primero los puntos de la lista. En este momento, distribuya la hoja de trabajo que ha fotocopiado. Luego haga
que los participantes revisen el ejemplo.
Muchos estudios indican que, si quieres que los ahorros para tu jubilacin duren, no deberas retirar
ms del 4% al 6% de tus ahorros cada ao.
El porcentaje exacto depende de muchos factores; inclusive de cunto tiempo vivas y de cuntos
ingresos tengas de trabajos de tiempo parcial, Seguro Social, etc.
sta es una frmula para ayudarte a asegurar que tus ahorros para la jubilacin duren tanto como t!
En este ejemplo:
1. Jos quiere un ingreso anual de $80,000 durante la jubilacin.
2. Cada ao, va a recibir $30,000 del Seguro Social y una pensin.
3. Para ganar los restantes $50,000 al ao en sus inversiones (la diferencia entre los 80,000 que l
desea y los 30,000 que recibir) necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25
millones apartados para cuando se jubile.
4. $50,000 es el 4% de $1.25 millonesde aqu la regla del 4%.
Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira el 4% al ao, eso equivale a $4,000 al ao. Con $1,000,000 de
dlares en ahorros (a la misma tasa de retiro del 4%) la cantidad crece a $40,000 al ao que suena a una
jubilacin mucho mejor!
sta es otra manera de verlo: supn una tasa de retiro del 4%; por cada dlar que quieres retirar
anualmente durante la jubilacin necesitas tener $25 en activos apartados al momento de tu
jubilacin.
Pgina 69 de 100

La regla del 4%
Puntos claves:
Muchos estudios indican que, si quieres que los ahorros para tu jubilacin duren, no deberas retirar
ms del 4% al 6% de tus ahorros cada ao.
El porcentaje exacto depende de muchos factores; inclusive de cunto tiempo vivas y de cuntos
ingresos recibas de trabajos de tiempo parcial, Seguro Social, etc.
sta es una frmula para ayudarte a asegurar que tus ahorros para la jubilacin duren tanto como t!
En este ejemplo:
1. Jos quiere un ingreso anual de $80,000 durante la jubilacin.
2. Cada ao, va a recibir $30,000 del Seguro Social y una pensin.
3. Para ganar los restantes $50,000 al ao en sus inversiones (la diferencia entre los 80,000 que l
desea y los 30,000 que recibir) necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25
millones apartado para cuando se jubile.
4. $50,000 es el 4% de $1.25 millonesde aqu la regla del 4%.
Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira el 4% al ao, eso equivale a $4,000 al ao. Con $1,000,000 de
dlares en ahorros (a la misma tasa de retiro del 4%) la cantidad crece a $40,000 al ao que suena a una
jubilacin mucho mejor!
sta es otra manera de verlo: supn una tasa de retiro del 4%; por cada dlar que quieres retirar
anualmente durante la jubilacin necesitas tener $25 en activos apartados al momento de tu
jubilacin.
Pgina 70 de 100

Protgete a ti mismo con el seguro (Copia del instructor)
Considere invitar a un profesional de seguros para hablar a la clase de este tema.

Quin tiene su propio seguro de auto? Qu tipo de cobertura tienes? Comprendes todos los
componentes de ella? Puedes explicarlo al resto de la clase en trminos legales?
Por qu es tan importante el seguro para tu futuro financiero?
Alguno de ustedes ha pensado en su seguro mdico para hoy y en el futuro?
Luego distribuya la hoja de la actividad y contine la discusin basada en estos puntos claves.
El seguro puede preservar la riqueza protegindote de gastos mayores que de otro modo no podras pagar.
Terminologa
bsica de los
seguros
Quin paga
qu?
Cuando compras un seguro, recibes una pliza de seguro, que es un documento que
indica exactamente qu est y qu no est cubierto.
Los puntos cubiertos se llaman beneficios.
La cantidad que t pagas por seguro se llama prima.
Cuando presentas un reclamo, presentas comprobantes de tus costos a tu compaa
de seguros.
Si presentas un reclamo, normalmente tu compaa de seguros pagar parte de los
costos.
El monto de un reclamo que debes pagar antes de que la compaa de seguros te
cubra el resto se llama deducible; la cantidad que pagas de la factura mdica se llama
copago.
Cmo impacta el
deducible en la
prima
Ahorro" en
seguro de salud?
Beneficios del
seguro de vida
Normalmente, cuanto ms alto sea el deducible, menos cara ser la prima de seguro.
Por ello, es una buena estrategia conseguir una pliza con el deducible ms alto
posible que puedas pagar con comodidad si tuvieras que hacerlo. Esto minimizar el
costo de tu pliza.
Si eres joven y tienes salud, puedes tratar de ahorrar dinero no comprando un seguro
de salud.
Pero, con los altos costos de la atencin mdica hoy en da, correr el riesgo de que
permanecers siempre sano es una estrategia que puede tener graves consecuencias
financieras.
Cuanto ms joven y saludable ests cuando compres un seguro de salud, es probable
que te resulte menos caro.
Considera el seguro de vida independientemente de tus circunstancias familiares o
tu edad.
Si bien su propsito primario es aliviar la carga financiera de una muerte prematura,
puede ser una herramienta efectiva tanto para la proteccin de activos como para la
acumulacin de riqueza.
Algunos tipos de seguro de vida pueden usarse como fuente de ingresos durante la
jubilacin o para financiar la educacin de un hijo.
Pgina 71 de 100

Protgete a ti mismo con el seguro (Copia del instructor) (continuacin)
Antes de
comprar
Revisa la "calificacin de solidez financiera" de una compaa de seguro.

Esto mide su solidez financiera y qu capacidad tiene para manejar los reclamos de
sus clientes.
La calificacin ms alta es AAA, seguida de AA.
Evita las compaas que tengan slo una A de calificacin. Puedes investigar esta
calificacin en los sitios Web con compaa como AM Best, Moody's y Standard &
Poors.
Las aseguradoras de ms renombre reciben calificaciones altas de manera
consistente.
Pide a profesionales de seguros que sugieran tipos y cunta cobertura necesitas.
Una regla general: nunca asegures algo que puedas pagar por ti mismo.
Cunta
cobertura?
Esto se ofrece slo para fines de informacin y no debera ser interpretado como consejo legal o financiero. Por
favor, consulta a tu asesor legal o financiero para recibir ms informacin.
Tu puntuacin de crdito podra impactar en las primas que te cobran las compaas de crdito. Para
aprender ms, revisa el tema Todo sobre el crdito.
Pgina 72 de 100

Protgete a ti mismo con el seguro
El seguro puede preservar la riqueza protegindote de gastos mayores que de otro modo no podras pagar.
Terminologa
bsica de los
seguros
Quin paga
qu?
Cmo impacta
el deducible en
la prima
Ahorro" en
seguro de
salud?
Beneficios del
seguro de vida
Antes de
comprar
Cuando compras seguro, recibes una pliza de seguro, que es un documento

que indica exactamente qu est y qu no est cubierto.
Los puntos cubiertos se llaman beneficios.
La cantidad que t pagas por seguro se llama prima.
Cuando presentas un reclamo, presentas comprobantes de tus costos a tu
compaa de seguros.
Si presentas un reclamo, normalmente tu compaa de seguros pagar parte de
los costos.
El monto de un reclamo que debes pagar antes de que la compaa de seguros
te cubra el resto se llama deducible; la cantidad que pagas de la factura mdica
se llama copago.
Normalmente, cuanto ms alto sea el deducible, menos cara ser la prima de
seguro.
Por ello, es una buena estrategia conseguir una pliza con el deducible ms alto
posible que puedas pagar con comodidad si tuvieras que hacerlo. Esto
Si eres joven y tienes salud, puedes tratar de ahorrar dinero no comprando un
seguro de salud.
Pero, con los altos costos de la atencin mdica hoy en da, correr el riesgo de
que permanecers siempre sano es una estrategia que puede tener graves
consecuencias financieras.
Cuanto ms joven y saludable ests cuando compres un seguro de salud, es
probable que te resulte menos caro.
Considera el seguro de vida independientemente de tus circunstancias
familiares o tu edad.
Si bien su propsito primario es aliviar la carga financiera de una muerte
prematura, puede ser una herramienta efectiva tanto para la proteccin de
activos como para la acumulacin de riqueza.
Algunos tipos de seguro de vida pueden usarse como fuente de ingresos
durante la jubilacin o para financiar la educacin de un hijo.
Revisa la "calificacin de solidez financiera" de una compaa de seguro.
Esto mida su solidez financiera y qu capacidad tiene para manejar los reclamos
de sus clientes.
La calificacin ms alta es AAA, seguida de AA.
Evita las compaas que tengan slo una A de calificacin. Puedes investigar esta
calificacin en los sitios Web con compaa como AM Best, Moody's y Standard &
Poors.
Las aseguradoras de ms renombre reciben calificaciones altas de manera
consistente.
Pgina 73 de 100

Protgete a ti mismo con el seguro, (continuacin)
Pide a profesionales de seguros que sugieran tipos y cunta cobertura necesitas.
Cunta
Una regla general: nunca asegures algo que puedas pagar por ti mismo.
cobertura?
Esto se ofrece slo para fines de informacin y no debera ser interpretado como consejo legal o
financiero. Por favor, consulta a tu asesor legal o financiero para recibir ms informacin.
Tu puntuacin de crdito podra impactar en las primas que te cobran las compaas de crdito. Para
aprender ms, revisa el tema Todo sobre el crdito.
Pgina 74 de 100
Artculos recomendados: Seguro de vida y seguro personal
disponibles.
Pgina 75 de 100

El gran cuadro: tu plan financiero (Copia del instructor)
Considere invitar a un planificador/asesor financiero para hablar a su clase.

Qu es un plan financiero?
Crees que vale la pena invertir en los servicios de un planificador financiero profesional para que te
ayude a crear un plan financiero?
Qu tipos de cosas crees que estn incluidas en un plan financiero?
Luego, contine la discusin usando estos puntos claves.
Puntos claves:
Ver el cuadro grande puede ayudarte a alcanzar tus metas financieras.
Los profesionales pueden ayudarte a crear un plan.
La planificacin financiera significa crear una visin a largo plazo y metas claras para el futuro que
deseas.
Crear un plan financiero te ayuda a ver qu ests tratando de alcanzar y cmo todas las piezas
importantes de tu mundo financiero encajan para formar un cuadro completo relacionado con tus
metas.
Las piezas importantes de tu plan financiero incluyen tu trabajo o negocio, tu plan de gastos, activos
mayores que te pertenecen, las deudas que tienes, el seguro, las inversiones, la planificacin del
patrimonio para la prxima generacin.
Aprovecha el consejo financiero. Algunas compaas de servicios financieros respondern preguntas
financieras bsicas de manera gratuita, o crearn un plan financiero bsico por la pequea suma de
unos cuantos cientos de dlares.
Es posible que tengas que pagar por algunos servicios financieros, pero el consejo financiero no tiene
que ser caro.
Pagar por consejos sobre la planificacin financiera puede resultar una ganga si te ayuda a tomar
decisiones financieras inteligentes que te recompensen a largo plazo.
Pgina 76 de 100

Puntos claves de la leccin "Cmo acumular riqueza":
"Tener dinero" y "acumular riqueza" son dos cosas realmente diferentes.
Tener un ingreso es grandioso, pero ese dinero va a tu bolsillo y pronto vuelve a salir de l.
La riqueza es un conjunto de recursos ahorros, propiedades, inversiones que puede usarse para
crear y aprovechar las oportunidades de la vida.
Acumular riqueza por lo general no se logra de la noche a la maana, o en un ao, ni siquiera en tres. Es
una serie de pasos que debes dar con el tiempo.
Los pasos son sencillos de explicar, pero mucho ms difciles de dar. Tienes que disciplinarte para hacer
que la acumulacin de riqueza sea un patrn para toda la vida. Si lo haces, mejorars en ello con el
tiempo.
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Ahorrar, invertir y
acumular riqueza". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de aplicar a
Usa algunos nmeros de ejemplo y la formula de la regla del 4% para calcular cunto dinero necesitars
durante tu jubilacin.
Pgina 77 de 100
Resumen del tema

Puntos claves del tema "Ahorrar, invertir y acumular riqueza".
Cada vez que recibes un pago, forma el hbito de apartar un poco de dinero en
los ahorros. Si lo haces, tendrs menos probabilidades de gastarlo y tu dinero crecer con el inters.
Adems, estars listo para emergencias y para hacer compras grandes.
Trata de ganar el mayor inters que puedas con el dinero que ahorras. Recuerda que
la cantidad de intereses que ganas depender de qu cuenta escojas y de la cantidad que mantengas
en la cuenta con el paso del tiempo.
Cuando ests listo financieramente, empieza a invertir. Considera usar las pautas que
has aprendido para administrar tus riesgos.
Acumular riqueza se refiere a invertir en cosas de las que esperas que

aumentarn de valor con el paso del tiempo. Si es en bienes races o en acciones, trata de
"comprar bajo y vender alto". Es as como se logran las ganancias.
Considera crear tu propio plan financiero. Observar el gran cuadro de tu situacin financiera
puede ayudarte a poner en claro tus metas y cmo alcanzarlasincluso jubilarte un da.
Pgina 78 de 100

Puede usar este examen corto como pre-test y post-test con sus participantes para medir sus conocimientos
actuales sobre gastos.
Haga una fotocopia del test de la pgina siguiente. Distribyalo a los participantes para probar lo que han
aprendido sobre "Ahorrar, invertir y acumular riqueza".
Instrucciones:
1.
La cantidad de intereses que ganas con el dinero de tu cuenta de ahorros depender mucho de qu tres
factores?
A. El factor de la sensacin trmica, el alineamiento de las estrellas y los planetas y si Mercurio est en
movimiento retrgrado.
B. La tasa de inters, la frecuencia con la que haces depsitos y cmo invierte tu dinero la institucin
financiera.
C. La tasa de inters, cunto tiempo conservas el dinero en tu cuenta y cmo paga los intereses la
institucin financiera.
D. La tasa primaria, tu calificacin de crdito y cmo haces los depsitos (en efectivo, con cheque o
mediante depsito directo).
2.
La coleccin de inversiones que posees se llama tu __________.

A. cartera de inversiones
B. dividendo
C. ganancia marginal
D. obligaciones
3.
Muchos estudios indican que, si t quieres que tus ahorros para la jubilacin duren, no debes retirar de tus
ahorros ms del __________.cada ao
A. 1%-2%
B. 4%-6%
C. 8%-10%
D. 10% de tu edad.
4.
Para acumular riqueza, trata de enfocarte en comprar activos que t creas que con el tiempo pueden
__________.
A. depreciarse
B. negociarse
C. apreciarse
D. iniciarse
Pgina 79 de 100

Instrucciones:
Responde a estas preguntas para probar tus conocimientos.

1.
La cantidad de intereses que ganas en el dinero de tu cuenta de ahorros depender mucho de qu tres
factores?
A. El factor de la sensacin trmica, el alineamiento de las estrellas y los planetas y si Mercurio est en
movimiento retrgrado.
B. La tasa de inters, la frecuencia con la que haces depsitos y cmo invierte tu dinero la institucin
financiera.
C. La tasa de inters, cunto tiempo conservas el dinero en tu cuenta y cmo paga los intereses la
institucin financiera.
D. La tasa primaria, tu calificacin de crdito y cmo haces los depsitos (en efectivo, con cheque o
mediante depsito directo).
2.
La coleccin de inversiones que posees se llama __________.

A. cartera de inversiones
B. dividendo
C. margen de ganancia
D. responsabilidades
3.
Muchos estudios indican que, si t quieres que tus ahorros para la jubilacin duren, no debes retirar de tus
ahorros ms del __________ cada ao.
A. 1%-2%
B. 4%-6%
C. 8%-10%
D. 10% de tu edad.
4.
Para acumular riqueza, trata de enfocarte en comprar activos que t creas que con el tiempo pueden
__________.
A. depreciarse
B. negociarse
C. apreciarse
D. iniciarse
Pgina 80 de 100
Apndice
que el programa en Internet El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos que usted
disponibles.
Pgina 81 de 100
Establecer metas personales

Es muy probable que usted est trabajando duro para salir adelante... pero hacia dnde se dirige?
Qu tipo de cosas quisiera hacer, tener y lograr en los prximos meses o aos?
Probablemente tenga objetivos en diversas reas de su vida, como el trabajo, finanzas, educacin o
estado fsico. Algunas de estas metas pueden ser a corto plazo, por ejemplo, obtener un ascenso
laboral, comprar ropa nueva o irse de viaje de vacaciones. Otras metas pueden ser a largo plazo, como
comprar una casa, iniciar un negocio o pagar la educacin universitaria.
Los objetivos pueden guiarle financieramente

Establecer objetivos financieros puede servirle para guiar sus ahorros, inversiones, y la administracin
de su dinero en general. Para determinar sus objetivos financieros, imagine su futuro:
Dnde desea vivir? En qu tipo de vivienda? En qu clase de vecindario?

Tendr hijos (o ms hijos)? Cuntos?
Qu ocupacin va a tener?
Cul ser su estilo de vida, tanto cuando est empleado como una vez que se jubile?
Cmo quisiera dejar un legado a la siguiente generacin y donar a la comunidad?
Anote sus objetivos
Para conseguir sus metas, puede ser til escribirlas en un papel, en lugar de simplemente pensar en
ellas. Al anotar sus objetivos, puede serle ms fcil determinar exactamente qu quiere lograr, y
cundo. Le ayudar a ver qu cosas son realmente importantes para usted, y dnde concentrar su
tiempo y esfuerzos. Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas
puedan pasar de los sueos a la realidad.
Use la planilla que figura abajo para describir sus objetivos a largo plazo, a corto plazo e inmediatos en
las diferentes categoras. Con el paso del tiempo, a medida que cambien sus circunstancias
personales, sus objetivos pueden tambin cambiar. Actualice sus objetivos con regularidad y durante
las pocas de cambios importantes.

Pgina 1 de 2
Planilla para establecer metas personales

Al determinar sus metas, considere qu tendr que hacer, qu obstculos puede tener que afrontar y
cmo los va a afrontar, qu recursos va a necesitar y quines pueden proporcionarle ayuda. Actualice
sus objetivos con regularidad y durante las pocas de cambios importantes.
INMEDIATAS (prximos 6
meses a 1 ao)
A CORTO PLAZO (los prximos

1 a 5 aos)
A LARGO PLAZO (los prximos

6 a 10 aos)

Pgina 2 de 2
Diversin
Desarrollo
personal
Comunidad
Salud y bienestar
Educacin
Fecha
de la
meta
Finanzas
Fecha de
comienz
o
METAS
Trabajo
CATEGORAS
Acerca de los bonos

Las sociedades annimas (corporations), gobiernos y municipalidades emiten bonos para recaudar
fondos. A cambio de eso, suelen pagar a los tenedores de bonos una tasa de inters fija. De esta
manera, un bono es como un prstamo. Como parte de una cartera de inversiones diversificada, los
bonos pueden ayudarle a manejar las fluctuaciones del mercado y a generar ingresos.
Qu es lo que hace que los precios de los bonos suban y bajen?
Las tasas de inters pueden ser el factor ms importante que influye en el valor de un bono.
Cuando las tasas de inters bajan, el precio de mercado de los bonos existentes sube debido a que
las tasas de inters fijas pueden ser ms atractivas en el mercado que las tasas de las nuevas
emisiones de bonos. Asimismo, cuando las tasas de inters suben, el precio de mercado de los
bonos existentes que tienen tasas de inters fijas ms bajas tiende a bajar.
La inflacin puede erosionar el poder de compra de los ingresos generados por intereses. En
general, los bonos con plazos de vencimiento ms largos son ms sensibles a la inflacin que los
bonos con plazos ms cortos.
La situacin econmica puede hacer que los valores de los bonos, particularmente los bonos
corporativos, flucten. Un cambio econmico que afecta negativamente los negocios de una
empresa puede reducir la capacidad percibida de una compaa para hacer los pagos de intereses
o de capital.
Cmo invertir en bonos

Los bonos pueden comprarse y venderse en el mercado igual que las acciones, y normalmente usted
paga una tarifa a un agente si compra o vende un bono. Sin embargo, hay una excepcin: usted
puede comprar valores del Tesoro de los Estados Unidos directamente a travs del programa
Treasury Direct del Sistema de la Reserva Federal, en cuyo caso no tiene que pagar comisiones de
agentes ni paga otros cargos ms all del precio de compra del bono.
Otras dos maneras de comprar bonos, que ofrece diversificacin, son los fondos de inversiones
colectivas en bonos y los fideicomisos cerrados de inversiones en unidades (Unit Investment Trusts,
o UIT por sus siglas en ingls).

Pgina 1 de 2
Acerca de los bonos (continuacin)

Los fondos de inversiones colectivas en bonos vendidos a travs de una firma de servicios financieros
pueden cobrar una comisin por venta (llamada load en ingls). Los fondos sin comisin por venta
pueden comprarse directamente a la compaa de fondos de inversiones colectivas. Tambin pueden
comprarse diversos fondos con o sin comisin a travs de la mayora de las firmas de servicios
financieros en Internet. Algunos fondos son vendidos en sitios con descuentos sin cargo por
transaccin, mientras que otros fondos requieren pagar esos cargos.

Pgina 2 de 2
Acerca de las acciones

Comprar acciones quiere decir adquirir una participacin o parte de la propiedad de una sociedad
annima (corporation). Si usted es accionista, tiene propiedad indivisa de parte de los activos de la
sociedad annima, y pueden pagare una parte proporcional de las ganancias de la compaa, en
forma de dividendos.
Las participaciones se suelen comprar y vender en unidades llamas acciones. El valor o precio de las
acciones sube y baja dependiendo de cunto paguen los inversionistas por una accin. La gente paga
dinero por las acciones si considera que la compaa va a tener xito. Si tiene xito, las acciones
aumentarn de valor.
La cantidad que usted paga por accin es determinada, al principio, por bancos de inversin durante
la oferta pblica inicial (Initial Public Offering o IPO por sus siglas en ingls) en una compaa, y
est determinada por el valor de esa compaa. Por ejemplo, si una compaa con valor de $100
millones ofrece 10 millones de acciones, sus acciones sern ofrecidas a $10 cada una. Pero ese es tan
slo el punto de partida. El precio de una accin puede subir o bajar con el tiempo.
Por lo general, se considera que las acciones son una inversin ms riesgosa que los bonos o el dinero
en efectivo. Los precios de las acciones tienden a fluctuar mucho ms marcadamente, subiendo o
bajando, que otros tipos de activos. Sin embargo, las acciones pueden ayudarle a introducir el
crecimiento a largo plazo en su plan financiero general. La historia ha demostrado reiteradamente
que las acciones, como categora de activos, han superado en rendimiento a todos los dems
instrumentos de inversin a lo largo de perodos prolongados.
Antes de invertir en sus acciones, investigue la compaa. Es necesario que usted entienda los
productos o servicios de la compaa, su mercado, as como si tiene un balance confiable, una buena
administracin del flujo de efectivo y directores y gerentes competentes. Tambin debe tomar en
cuenta las estimaciones proyectadas de ganancias de los analistas.
Qu es lo que hace que los precios de las acciones suban y bajen?

Hay muchos factores, entre los que se incluyen:
Cmo es la situacin de la compaa que ofrece las acciones: Las novedades positivas sobre una
compaa, por ejemplo el lanzamiento de un nuevo producto o superar las expectativas
financieras trimestrales, tienden a hacer subir el precio de las acciones. Las malas noticias, como el
retiro de un producto o demandas judiciales contra la compaa, generalmente hacen que el
precio baje.

Pgina 1 de 4
Qu es lo que hace que los precios de las acciones suban y bajen?

(continuacin)
Sucesos internacionales: Los grandes cambios polticos, desastres naturales, guerras y agitacin
social pueden afectar el precio de unas acciones. Cuando hay incertidumbre sobre lo que est
sucediendo en el mundo, es menos probable que la gente se arriesgue con las acciones, por lo
cual se invierte menos dinero en el mercado accionario.
La economa de los Estados Unidos: Cuando el gobierno pone en prctica polticas que parecen
ayudar a la economa, como rebajas de impuestos para estimular el consumo, es probable que las
acciones suban. Las polticas que perjudican a la economa, como la suba de las tasas de inters
por parte de la Reserva Federal, pueden hacer que los precios de las acciones bajen.
Situacin del mercado: Cuando la gente es optimista respecto a la economa y a invertir ms

dinero, puede haber un mercado en alza. Durante ese perodo de auge, los precios de las acciones
suben con mayor rapidez de la normal, y la gente tiene ganancias en sus inversiones. Pero cuando
la gente se siente pesimista respecto a la economa, puede haber un mercado a la baja, lo cual
hace bajar los precios de las acciones.
Oferta y demanda: Una compaa ofrece un nmero limitado de acciones: esa es la oferta. Quienes
quieren comprar las acciones crean la demanda. Cuando la demanda es alta y la oferta es baja
(debido a que los accionistas no estn vendiendo), el precio de las acciones sube. Cuando hay
poca demanda y mucha oferta, el precio de las acciones baja.
Si usted quiere invertir con inteligencia, no puede simplemente observar las subidas y bajadas de sus
acciones (lo que se conoce, colectivamente, como su cartera de inversiones). Debe tambin vigilar el
rendimiento general del mercado.
Bolsas de valores
Los lugares donde se compran y venden acciones se llaman bolsas de valores. El Dow, S&P 500 y
ndice NASDAQ Compuesto son ndices que se usan para medir las tendencias al alza o a la baja de los
valores de las acciones . El Dow consta de unas 30 compaas estadounidenses de gran tamao. El
S&P 500 est formado por 500 de las sociedades annimas estadounidenses ms grandes que se
cotizan en bolsa. Para poder comprarse y venderse, las acciones tienen que estar listadas en una bolsa.
Las diferentes acciones estn listadas en diferentes bolsas de valores. En el mercado NASDAQ se
compran y venden las acciones de aproximadamente 3200 compaas.
Hay diversos sitios web donde usted puede ver los precios de las acciones en forma gratuita. Tenga en
cuenta que la informacin de los mercados de valores no se coloca en tiempo real. Puede haber un
retraso corto, a menudo de hasta 20 minutos. Estos sitios suelen ofrecer otra informacin que le
puede ayudar a tomar decisiones de inversin, como tablas interactivas y noticias recientes sobre
compaas. Muchos diarios tambin publican los precios de cierre de las acciones del da anterior.

Pgina 2 de 4
Acerca de las acciones (continuacin)

Para empezar
Para comprar o vender acciones, lo cual se conoce como transacciones, usted debe hacerlo a travs de
un corredor licenciado. En primer lugar, tiene que establecer una cuenta de corretaje, ponindose en
contacto con una firma de corretaje y llenando una solicitud. Cada vez que compra o vende acciones,
su firma de corretaje le cobrar normalmente un cargo o cuota por servicio.
Puede invertir independientemente usando una firma de corretaje con descuento en Internet. Estas
firmas le dan acceso a herramientas de investigacin para ayudarle a determinar qu acciones
comprar, pero no le dan consejos ni recomendaciones. Esto contribuye a que los cargos por servicio
sean bajos. Alternativamente, puede invertir con la orientacin de un corredor profesional que
monitorear su cartera de inversiones y le aconsejar en qu acciones invertir, pero esta ayuda
normalmente conlleva cargos ms altos.
Pero antes de invertir en acciones, considere visitar uno de los muchos sitios web que ofrecen
herramientas para investigar, seleccionar y hacer un seguimiento de acciones de bolsa.
Cmo se gana dinero en la bolsa de valores?
No existe ningn mtodo garantizado para ganar dinero invirtiendo en acciones. Para tener xito con
las inversiones, se requiere mucho trabajo. Usted tiene que seguir las noticias financieras usar el Dow y
el S&P 500 para vigilar las tendencias del mercado, e investigar cuidadosamente las compaas en las
que desea invertir.
Una manera de ganar dinero es buscar compaas que pagan dividendos, es decir, un pago a los
accionistas basado en las ganancias de la compaa. La cantidad de su pago de dividendo se basa en
el nmero de acciones de las que es propietario. Por ejemplo, si el dividendo paga $5 por accin y
usted tiene 250 acciones, recibir un pago de dividendos de $1,250. Usted puede optar por quedarse
con el dinero o reinvertirlo para comprar ms acciones de la compaa.
El objetivo bsico es comprar a precio bajo y vender a precio alto. La diferencia entre el precio de
compra y el precio de venta es la ganancia, o plusvalas, de capital, y esa es su ganancia.
Si bien puede ser tentador, no se lance a comprar unas acciones simplemente porque parecen baratas.
Busque acciones que ofrezcan un buen valor, o que estn incluso ligeramente subvaloradas (segn lo
recomiende su investigacin) y compre tantas acciones como le resulte posible. Mantenga estas
acciones, observando sus resultados a lo largo del tiempo y vndalas cuando el precio sea ms alto del
que usted pag por ellas. Parece fcil, pero requiere estrategia, diligencia y tiempo para dominar la
tcnica.
Algunos inversores usan una estrategia llamada inversin constante o promediada, que puede
implementarse como plan de inversin constante. Con este mtodo, la inversin promediada o
constante significa aadir la misma cantidad de dinero a una cuenta de inversiones de forma regular.
De esta manera, usted compra menos acciones cuando el precio es alto y ms cuando el precio es bajo.

Pgina 3 de 4
Cmo se gana dinero en la bolsa de valores? (continuacin)

Generalmente, as se obtiene un costo promedio ms bajo por accin que si se compra un nmero
constante de acciones con la misma frecuencia peridica. Sin embargo, la inversin promediada
constante no asegura una ganancia ni protege contra las prdidas.
Tenga en cuenta que pagar impuestos sobre todo el dinero que gane en el mercado de valores, tanto
si son dividendos como ganancias de capital.

Pgina 4 de 4
Acerca de los fondos de inversiones colectivas

Un fondo de inversin colectiva es una inversin que rene el dinero de muchos inversionistas. Este
dinero es administrado por profesionales experimentados que pueden comprar o vender un nmero
diversificado o bien combinado de acciones, bonos o valores del mercado monetario para el fondo.
Como inversionista en un fondo mutuo, usted es propietario de acciones de una cartera de
inversiones que puede estar formada por varios cientos de valores diferentes.
Los fondos de inversiones colectivas tienen el propsito de ofrecer al inversionista individual
diversificacin y una administracin profesional del dinero, aunque las cantidades invertidas sean
pequeas. Los fondos de inversiones colectivas pueden ser una opcin adecuada a considerar si usted
es un inversor incipiente, si no tiene mucho dinero para invertir, o si desea diversificar su cartera de
inversiones.
Cmo funcionan los fondos de inversiones colectivas?
Un fondo de inversin colectiva junta dinero de sus muchos inversionistas para comprar
valores para la cartera de inversiones del fondo. En consecuencia, los inversionistas suelen ser
propietarios de una parte de una cartera de inversiones que contiene muchas otras inversiones de
las que podran ser capaces de adquirir individualmente. El valor de la participacin del
inversionista en esa cartera de inversiones aumenta o disminuye segn el valor de las inversiones
que forman parte de la cartera de inversiones.
Cada fondo de inversin colectiva tiene un objetivo de inversin especfico. La mayora de los
fondos de inversiones colectivas invierten en acciones, bonos, equivalentes de efectivo o una
combinacin de los anteriores. Dentro de esas categoras, un fondo de acciones puede tener
nfasis en las acciones nacionales o extranjeras, o en acciones de determinado sector de la
industria. Un fondo de bonos puede concentrarse en inversiones con plazos largos o cortos, o en
bonos gubernamentales o corporativos.
Un fondo de inversin colectiva distribuye sus ingresos y ganancias de capital. A medida que
el fondo compra y vende inversiones de su cartera de inversiones, distribuye los ingresos recibidos
de los dividendos de acciones o intereses de bonos al accionista, junto con las ganancias de
capital debido a las ventas de valores.

Pgina 1 de 2
Acerca de los fondos de inversiones colectivas (continuacin)

Qu nivel de riesgo tienen las inversiones en fondos de inversiones
colectivas?
TODAS las inversiones tienen riesgos. Sin embargo, al igual que sucede con cualquier inversin, el
riesgo y la tasa de rentabilidad estn relacionados. En general, a medida que aumenta el riesgo de una
inversin, la rentabilidad potencial tambin aumenta. Para tener xito como inversionista, usted debe
buscar que el nivel de riesgo del fondo de inversin colectiva se adapte a su tolerancia personal del
riesgo y que sus objetivos se correspondan con los del fondo (por ejemplo, elegir un fondo con un
objetivo de crecimiento a largo plazo si su fecha de jubilacin prevista es en 15 o ms aos).
Lea el prospecto antes de invertir.
El prospecto le indica cmo invierte el fondo, cmo puede invertir en l, cmo se administra el fondo
y cunto le costar en cargos y otros gastos.

Pgina 2 de 2
Evite errores comunes en las inversiones

He aqu algunas sugerencias de sentido comn para ayudarle a invertir con
xito y evitar errores comunes.
Decida si est listo
La mayora de los consejeros financieros recomienda, antes de empezar a invertir, tener suficientes
ahorros disponibles para cubrir los gastos de dos a seis meses. De esa forma, estar preparado para
cubrir sus gastos en caso de que ocurra una emergencia, una enfermedad repentina o si se queda sin
trabajo. Una vez que haya acumulado suficientes ahorros, y sus deudas sean suficientemente bajas
para poder pagarlas con comodidad, estar listo para pensar en invertir.
Empiece a invertir tan pronto como le sea posible

Cuanto ms pronto empiece, ms fcil le ser lograr sus objetivos financieros. Muchos inversionistas
pierden ganancias porque esperan demasiado para empezar a invertir o porque invierten demasiado
poco. Si no empieza pronto, podra resultar difcil alcanzar las metas.
Debe entender los elementos bsicos

Antes de invertir dinero, es importante entender lo bsico sobre los diferentes tipos de inversiones,
como las acciones, los bonos y las cuentas a plazo. Una de las claves del xito ser dividir su dinero
entre estos tipos de inversiones.
Considere su tolerancia de riesgos

Invertir requiere asumir cierto nivel de riesgo a cambio de una posible recompensa. Considere su
situacin financiera y sus objetivos actuales. Determine qu grado de riesgo puede aceptar con
comodidad.
Diversifique
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones a fin de reducir el riesgo. Tenga una variedad de
tipos de inversiones en diferentes compaas e industrias.
Tenga un plan
Antes de invertir, elabore un plan general de lo que est tratando de lograr. Establezca objetivos
financieros y determine cunto tiempo tiene para conseguirlos. Teniendo en cuenta su tolerancia de
riesgos, decida cunto dinero necesita invertir cada mes y la mezcla de inversiones que desea
mantener.

Pgina 1 de 4
Evite errores comunes en las inversiones (continuacin)

Investigue antes de invertir
La investigacin es un componente esencial para tener xito en las inversiones. Investigue siempre
antes de invertir. La mayora de las empresas de bolsa ofrecen investigacin y noticias financieras,
adems de cotizaciones de acciones y fondos de inversiones. Base sus decisiones de invertir en los
hechos, no en las emociones. Sea lo ms objetivo posible en lo que respecta a los riesgos y las posibles
recompensas. Considere las primicias sobre inversiones con escepticismo. Haga siempre sus
investigaciones.
Compre barato y venda caro
Las ganancias se obtienen al vender una inversin por ms de lo que usted pag por ella. La idea es
sencilla, pero es difcil hacerlo consistentemente. La tendencia histrica del precio de unas acciones
puede contribuir a indicar qu podra suceder en el futuro, pero no hay ninguna garanta. Cuando
investigue posibles inversiones, los expertos recomiendan concentrarse en el objetivo de la inversin
(es decir, si el objetivo es proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna
combinacin de estos tres factores), el perfil de riesgos y cmo se sita esa inversin dentro de su
cartera. Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar
acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada importante del mercado.
Compre y mantenga sus inversiones
Algunos inversionistas reaccionan exageradamente ante las noticias que leen o ante las primicias
relacionadas con valores de bolsa. Empiezan a hacer transacciones constantemente, comprando y
vendiendo inversiones muy rpidamente con la intencin de obtener ganancias rpidas. Estas
estrategias rara vez funcionan y podran ponerle a usted en serio peligro de perder su dinero.
Mantenga la objetividad y concntrese en el largo plazo. Sea un inversionista, no un apostador. Evite
el impulso de reaccionar ante los cambios sbitos en el mercado, o de comprar las acciones ms de
moda.
Decida cundo vender
Una de las claves para tener xito en las inversiones es decidir cundo vender inversiones que estn
teniendo un bajo rendimiento, as como aquellas que han aumentado de valor. La mayora de los
inversionistas profesionales se fijan normas estrictas en lo que se refiere al precio especfico, sea bajo o
alto, al cual venden sus acciones. Para reducir sus posibles prdidas y maximizar sus ganancias,
considere adoptar el mismo mtodo. Revise su cartera con regularidad para ver cules son las
inversiones que han aumentado significativamente de valor, cules han descendido y si es momento
de vender. Tambin puede considerar las consecuencias impositivas de vender un activo en particular
en un momento determinado.

Pgina 2 de 4

Preste atencin a los costos
Los impuestos, los cargos, la inflacin y otros costos pueden afectar el rendimiento de una inversin.
Es juicioso que consulte con un profesional de inversiones y con su asesor de impuestos para ver cul
es la mejor manera de minimizar estos costos.
Haga un seguimiento
Tanto si efecta sus transacciones de bolsa en lnea como si lo invierte a travs de un profesional, es
importante llevar cuenta de sus inversiones. Una manera rpida y conveniente de hacerlo es a travs
del acceso en lnea a las cuentas que ofrecen muchas compaas de inversiones. Este servicio le
permite a usted ver los datos sobre los saldos y transacciones, transferir dinero, ponerse en contacto
con el servicio al cliente y mucho ms. Suele ser gratuito.
Entienda las rdenes de compra al precio del mercado (market order) y

las rdenes de compraventa a un precio determinado o mejor (limit
orders)
A diferencia de la mayora de las cosas que usted compra, los precios de la mayora de las acciones
cambian con mucha frecuencia. Esto quiere decir que usted debe decirle al agente de bolsa, que es la
persona o compaa encargada de su transaccin, el precio que usted acepta pagar. Las rdenes de
compra al precio del mercado se cumplen al precio de las acciones en el momento en que se recibe la
orden. Si ese da el precio de esas acciones es voltil, podra pagar ms de lo que tena pensado. Con
las rdenes de compraventa a un precio determinado usted fija el precio de compra o de venta, pero
corre el riesgo de que su orden no se ejecute. Consulte la gua de transacciones de su agente de bolsa
antes de empezar a invertir, a fin de asegurarse de elegir el tipo de orden ms adecuado para usted.
Sea preciso
Si efecta sus transacciones en lnea, teclee con precisin. Revise dos veces la orden que teclea. Ha
tecleado el smbolo correcto de las acciones y el nmero de acciones correcto? Si tiene prisa o est
distrado, podra cometer un error grave.
Cumpla su plan
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas. Ajuste su cartera
segn sea necesario para mantener la combinacin de inversiones que desea, al nivel de riesgo que
prefiere.

Pgina 3 de 4

El material ofrecido arriba slo tiene carcter informativo y no pretende dar consejos especficos sobre
inversiones a ninguna persona o con una finalidad determinada. Si desea obtener consejos
relacionados con su situacin personal, consulte a un profesional de inversiones e impuestos.

Pgina 4 de 4
Seguro de vida
Terminologa bsica de seguros de vida
Beneficiario
La persona u organizacin designada por el titular de una pliza para recibir el producto de
una pliza de seguro
Producto de la pliza
El dinero que se paga a un beneficiario como resultado de una pliza de seguro
Plazo
El perodo de tiempo durante el cual la cobertura de seguro se provee bajo una pliza,
normalmente 5 a 30 aos.
Seguro de vida: La tranquilidad no tiene precio
Nada es ms tranquilizador que saber que sus seres queridos estarn cuidados cuando usted no est.
A menudo a las personas les resulta incmodo reconoce que necesitan el seguro de vida, ya que les
resulta difcil pensar en el concepto de la muerte, particularmente en relacin con sus seres queridos.
Pero si bien discutir la muerte puede ser difcil, planificar por adelantado y comprar un seguro de vida
es una de las maneras ms cariosas de sostener a su familia, amigos y otras personas importantes
para usted.
Si tiene obligaciones financieras significativas, o un cnyuge o dependientes, debera considerar
seriamente un seguro de vida. Sin una cobertura adecuada de seguro de vida para usted, sus seres
queridos podran quedar sumidos en un mar de deudas una vez que usted no est. La prxima vez
que se siente a pagar deudas con su compaero (a), considere: Quin pagara su parte de la hipoteca
si usted muriera? Y las actividades de los nios, ropa, cuidado de salud y posible costo de la
universidad? El seguro de vida ofrece una manera de cubrir estos gastos, adems de los gastos
mdicos, costos de funerales, impuestos, y otros. Este tipo de cobertura tambin le permite dejar un
legado como herencia para sus hijos u otro beneficiario, por ejemplo una organizacin de caridad, tras
su muerte.
Hay dos tipos bsicos de seguro de vida temporal y permanente. El seguro de vida a trmino fijo es
considerado un seguro de vida temporal, ya que provee una cobertura flexible y a ms bajo costo para
las personas que necesitan cobertura durante un perodo de tiempo, generalmente de 5 a 30 aos. El
seguro de vida entera, por otro lado, se le llama permanente debido a que acumula un valor en
efectivo y ofrece una proteccin continua mientras se continen pagando las primas.
Si se compara con el seguro de vida entera, el seguro de vida a trmino fijo ofrece la mayor proteccin
por el menor costo. El seguro de vida a trmino fijo puede tambin ser una opcin menos cara para las
familias que tienen presupuestos limitados. La idea bsica detrs del seguro de vida a trmino fijo es
bastante simple: Si usted muere durante el plazo especificado en su pliza, sus beneficiarios recibirn
el producto de su pliza.

Pgina 1 de 2
Seguro de vida (continuacin)

Revise su pliza
Durante el transcurso de su vida, puede convenirle combinar plizas con plazos ms cortos con
plizas con plazos ms largos para adaptarse a las necesidades cambiantes de su familia. Para
asegurarse de tener suficiente cobertura, revise su pliza de seguro con un agente de seguros cada
vez que haga un cambio significativo en su estilo de vida, no solamente cuando el plazo se venza o
cuando llegue la renovacin de su pliza. He aqu algunos eventos vitales especficos que pueden
requerir un aumento o disminucin de su cobertura de seguro de vida:
El nacimiento o adopcin de un nio
Matrimonio o divorcio
Comprar una vivienda o mudarse a una vivienda ms pequea
Cambio de trabajo
Con el aumento de las estafas por Internet y del fraude postal, es cada vez ms importante que usted
haga los deberes a la hora de tratar con compaas de seguro que le sean desconocidas. Si recibe una
oferta de seguro de vida que parece demasiado buena para ser verdadera, es porque lo es. La mayora
de las compaas de seguros tienen calificaciones de solvencia financiera de organizaciones
independientes como A. M. Best Company, Standard & Poor's y Moody's Investor Services. Para
verificar la autenticidad de una empresa de seguros, busque compaas con una calificacin de A o
superior. O examine los registros de quejas de las compaas de seguros con el departamento de
seguros de su estado.
Nunca es fcil hablar de la muerte, particularmente de su propia muerte. Pero tal vez el tema de la
mortalidad le resulte mucho ms fcil de afrontar cuando sabe que sus asuntos estn en orden. De
hecho, muchas personas se sienten muy reconfortadas al planificar el legado para sus seres queridos.

Pgina 2 de 2
Seguro personal
Terminologa bsica de seguros
Agente
Un profesional autorizado para el ejercicio de la profesin por el estado, que representa a una o
varias compaas de seguros (normalmente conocido como agente independiente) y que vende
seguros; las compaas de seguros pagan comisiones; mientras que los honorarios de un corredor
son pagados por sus clientes.
Activos
Propiedad de un titular de pliza, incluyendo, no exhaustivamente, dinero en cuentas de ahorros
o de cheques, acciones, bonos y bienes races.
Corredor
Un profesional de seguros autorizado para el ejercicio de la profesin que trabaja en favor de
compradores con el fin de encontrar un seguro adecuado; los honorarios son pagados por los
clientes, mientras que un agente recibe comisiones pagadas por las compaas de seguros que
representa.
Lmite
La cantidad mxima de dinero que una compaa de seguros pagar por una prdida cubierta,
como los costos de atencin mdica o de reparacin de vehculo debido a un accidente
automovilstico cubierto.
Titular de la pliza
La persona propietaria y que controla un contrato de seguro.
Prima
El costo de la cobertura de seguro para un riesgo especfico, provista por un asegurador durante
un perodo de tiempo fijo.
Proveedor
Una compaa que suministra seguros; a veces se llama aseguradora.
Tarifa
El precio por unidad de seguro; esta cantidad se usa al calcular las primas y se suele basar en
reglamentos estatales y prdidas histricas para riesgos comparables.
Riesgo
Un peligro o suceso que podra causar una prdida al titular de una pliza.

Pgina 1 de 3
Seguro personal (continuacin)

Seguro: Proteja todos sus valores
Con el fin de reducir prdidas financieras, los titulares de plizas pagan primas a las compaas de
seguros para cubrir valores personales, a cambio de proteccin financiera contra ciertos sucesos,
incluidos incendios, inundaciones o robos. El seguro es esencial porque lo protege a usted contra las
prdidas. Sin la proteccin que ofrece el seguro, usted puede ser vulnerable a riesgos que podran
destruir su estabilidad financiera, como:
El costo de reparar o reemplazar objetos daados o robados
Gastos de mudanza temporal si resulta desplazado como consecuencia de una tormenta o
incendio
Prdida de ingresos cuando no puede ir al trabajo debido a un accidente
Demandas judiciales y honorarios de abogados
Tome decisiones ms informadas sobre los seguros

Antes de preguntarse vale la pena el seguro?, considere cunto le costara reemplazar sus bienes
personales, su casa y otros bienes si sufriera una prdida devastadora, como un incendio, inundacin,
automovilstico o invasin de su hogar. Si bien las primas de seguros pueden ser una carga para su
presupuesto de vez en cuando, sus costos son relativamente bajos cuando se comparan con los
gastos reales de reemplazar todo lo que tanto le ha costado comprar o construir.
El decidir si tener o no un seguro no es siempre opcional. Algunos tipos de proteccin, como los
seguros de vehculos, son requeridos por la ley. La obligacin de contratar seguros varan segn el
estado, pero en general, las personas que son propietarias, alquilan o conducen un vehculo deben
estar aseguradas. El seguro de propietario de vivienda es otro ejemplo en el cual la cobertura es
obligatoria; si usted financia su casa, el prestamista hipotecario exigir que usted tenga un seguro de
propietario.
Aconsjese con expertos
Sus necesidades de proteccin son tan nicas como sus huellas dactilares. Por ejemplo, hablemos de
su casa: Si bien el diseo o la estructura de su casa puede parecer similar a la del vecino de al lado, su
contenido es totalmente distinto.
Dado que los planes de seguros varan segn la compaa, el encontrar la cantidad de proteccin
adecuada a un precio asequible puede ser difcil. Sin embargo, si usted trabaja con un agente de
seguros, puede ahorrar tiempo y dinero, particularmente si lleva sus plizas de seguro actuales y una
lista de preguntas para discutir, por ejemplo:
Ofrece la compaa de seguros un descuento multipliza por juntar varias plizas diferentes
en una sola (por ejemplo, de automvil y de propietario de vivienda) en un mismo contrato?
Cules son mis opciones de deducible?
Cules son los lmites de cobertura especficos de mi estado?
Soy elegible para recibir descuentos?
Necesito obtener un anexo especial de seguros para cubrir bienes valiosos como objetos de
arte, joyas o antigedades?
Puede usted darme una comparacin de varias compaas de seguros?

Pgina 2 de 3
Seguro personal (continuacin)

Revise sus plizas
Tanto si usted se est mudando a su primera casa como si est planificando su retiro, revise sus plizas
con frecuencia y afine sus coberturas segn las necesidades en todas las etapas de su vida no
solamente en el momento de la renovacin. Para asegurar que est obteniendo los mejores precios y
que su cobertura est al da con sus necesidades, reexamine sus plizas cuando:
Se case o se divorcie
Haya un nuevo beb en su familia
Enve un hijo a la universidad
Compre una casa o cabaa de vacaciones
Empiece un proyecto de remodelacin de su casa
Planifique retirarse en un futuro prximo
Haga otro cambio significativo en su estilo de vida
El saber que su casa y sus pertenencias estn debidamente protegidas contra prdidas le da
tranquilidad.

Pgina 3 de 3
Todo sobre el crdito

Resumen del tema
El tema "Todo sobre el crdito" ensea a los participantes los elementos bsicos del crdito. Explica las
puntuaciones de crdito, las tarjetas de crdito, los prstamos y cmo enfrentar una deuda. A lo largo del tema,
se presenta a los participantes el crdito bueno y malo y aprenden cmo construir un buen crdito y evitar
demasiadas deudas.
El tema incluye:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Antes de pedir prestado

Elementos bsicos del crdito
Tu puntuacin de crdito
Tu informe de crdito
Tarjetas de crdito
Prstamos
Manejar la deuda
Estas lecciones incorporan una serie de actividades de participacin personal. Use estas actividades para
ayudarse a crear situaciones y actividades de la vida real para sus participantes.
Tema 5 Todo sobre el crdito

Contenido
Resumen del tema...........................................................................................................................................................................................................................6
Glosario................................................................................................................................................................................................................................................9
Leccin 1: Antes de pedir prestado......................................................................................................................................................................................14

Prueba rpida sobre el crdito (Copia del instructor)..................................................................................................................................................15
Leccin 2: Elementos bsicos del crdito..........................................................................................................................................................................17

Riesgos frente a beneficios del crdito (Copia del instructor)..................................................................................................................................18
El buen crdito frente al mal crdito (Copia del instructor)......................................................................................................................................19
Pasos para establecer buen crdito (Copia del instructor)........................................................................................................................................20
Las Cinco C de la actividad del crdito (Copia del instructor)...............................................................................................................................21
Leccin 3: Tu puntuacin de crdito....................................................................................................................................................................................24

Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor).................................................................................................................25
Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor).................................................................................................................26
Tu puntuacin de crdito puede tener un impacto en ti (Copia del instructor)................................................................................................27
Cmo puedes t impactar en tu puntuacin de crdito (Copia del instructor).................................................................................................28
Leccin 4: Tu informe de crdito............................................................................................................................................................................................30

Escenario: Actividad sobre Encontrar un error (Copia del instructor)................................................................................................................31
Escenario: Actividad sobre Encontrar un error (Copia del instructor)................................................................................................................32
Qu es un informe de crdito? (Copia del instructor)................................................................................................................................................34
Discusin sobre cmo conseguir tu informe de crdito (Copia del instructor).................................................................................................35
Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor)..............................................................................................................................................36
Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor) (Continuacin)...............................................................................................................37

Contenido Cont.
Leccin 5: Tarjetas de crdito..................................................................................................................................................................................................41

Actividad de escenario: Paga ahora o paga luego? (Copia del instructor).........................................................................................................42
Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor)...........................................................................................................................45
Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor) (continuacin).............................................................................................46
Actividad de tasa de inters baja y pago rpido (Copia del instructor)................................................................................................................49
Fantsticos consejos para la tarjeta de crdito! Actividad (Copia del instructor).............................................................................................51
Cmo leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito (Copia del instructor)..................................................................................................54
Seguridad de la tarjeta de crdito (Copia del instructor)...........................................................................................................................................59
Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del instructor)..............................................................................................62
Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del instructor)..............................................................................................63
Leccin 6: Prstamos...................................................................................................................................................................................................................66

La moto de Jordan (Copia del instructor).........................................................................................................................................................................67
Cmo funcionan los prstamos (Copia del instructor)................................................................................................................................................69
El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo (Copia del instructor)........................................................................................70
El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo....................................................................................................................................71
Los prstamos paso a paso (Copia del instructor)........................................................................................................................................................72
Seales de advertencia ante las que hay que estar atentos (Copia del instructor)...........................................................................................75
Leccin 7: Enfrentar la deuda..................................................................................................................................................................................................80

Actividad de escenario Un prstamo ms? (Copia del instructor)....................................................................................................................81
Actividad de escenario de Un prstamo ms..............................................................................................................................................................83
Usa inteligentemente el crdito (Copia del instructor)...............................................................................................................................................84
Seales de advertencia de demasiada deuda (Copia del instructor).....................................................................................................................87
Consejos para enfrentar la deuda (Copia del instructor)............................................................................................................................................88
Resumen del tema.........................................................................................................................................................................................................................92

Apndice............................................................................................................................................................................................................................................95
Glosario
Pgina 9 de 105

Glosario
Cuota anual
La cuota que una compaa de tarjeta de crdito cobra a un tarjetahabiente por

usar la tarjeta durante un ao. O la cuota que un prestamista cobra a un
prestatario por el uso de una lnea de crdito durante un ao.
Tasa Porcentual Anual

(Annual Percentage Rate o
APR por sus siglas en
ingls)
Es una medida usada para comparar diferentes prstamos. La APR toma en

cuenta la tasa de inters de un prstamo, el plazo y los cargos y cuotas para
ilustrar el costo total del crdito expresado como tasa anual. Cuanto menor sea
la APR, menor ser el costo total del prstamo.
Activo
Cualquier cosa de valor de propiedad de una persona o compaa. Por ejemplo,

los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una vivienda, un
auto y acciones. Los activos de un negocio pueden incluir dinero en efectivo,
equipo e inventario.
Mal crdito
Una situacin en la que los prestamistas creen que, debido al pobre historial del
prestatario en pagar sus deudas, los nuevos prstamos a esa persona seran
especialmente riesgosos.
Bancarrota
Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota

permanece en el historial de crdito de una persona hasta por siete aos.
Dependiendo del tipo de bancarrota, podra quedar en el historial de crdito de
una persona hasta por diez aos.
Capacidad
La capacidad de un prestatario de hacer pagos mensuales de un prstamo.

Cuando se revisan las solicitudes de prstamo, los prestamistas revisan los
ingresos y las deudas de un prestatario para determinar su capacidad de pago.
Capital
Los activos que un prestatario posee, por ejemplo un auto o dinero en efectivo
en una cuenta de ahorro, menos sus obligaciones. Si un prestatario no puede
cumplir con los pagos de un prstamo, un prestamista puede usar esos activos
para pagar la deuda. El capital es tambin conocido como garanta colateral o
activos.
Acuerdo de tarjetahabiente
Los trminos y condiciones de la cuenta de tarjeta de crdito. Incluye

informacin como tarifas, cuotas y otras informaciones sobre los costos
asociados con la cuenta.
Carcter
La constancia y estabilidad financiera de un prestatario. Por ejemplo, al revisar

una solicitud de prstamo, un prestamista puede considerar cunto tiempo ha
vivido el solicitante en su domicilio actual o trabajado en su puesto actual.
Garanta Colateral
Todos los bienes de un prestatario (por ejemplo, una casa) de los que un
prestamista puede apropiarse legalmente si el prestatario no paga el prstamo
segn lo acordado.
Agencia de cobranzas
Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.
Condiciones
Requisitos de elegibilidad que puede exigir un prestamista para asegurar un

prstamo o producto.
El futuro en tus manos Gua del instructor Jvenes adultos Todo sobre el crdito
Pgina 10 de 105

Crdito
Cuando un banco o negocio permite a sus clientes adquirir bienes o servicios

con la promesa de un pago futuro. Tambin se usa para describir todo
producto que aumenta el saldo en una cuenta bancaria. Los depsitos y pagos
de intereses son ejemplos de crditos.
Agencia informes
crediticios
Una compaa que recoge informacin sobre los consumidores que usan el
crdito. Estas compaas envan esta informacin a los prestamistas y a otros
negocios en forma de informe de crdito. Las tres mayores agencias son
Equifax, Experian y TransUnion.
Consejero de crdito
Un consejero profesional que se especializa en ayudar a los individuos que

tienen problemas de deudas y de crdito.
Historial de crdito
Un registro escrito del uso del crdito de una persona, que incluye las
solicitudes de crdito y el uso del crdito o prstamos para hacer compras.
Tambin se llama registro de crdito.
Lmite de crdito
La cantidad mxima en dlares que el prestamista est dispuesto a poner a la

disposicin del prestatario segn el acuerdo entre ellos. Por ejemplo, si tiene
una tarjeta de crdito, el acuerdo de crdito por lo general especificar la
cantidad mxima de dinero que se puede cargar a ella.
Calificacin de crdito
Una evaluacin del historial financiero de una persona o negocio y de la

capacidad de pagar deudas. Los prestamistas usan esta informacin para
decidir si aprueban un prstamo. La clasificacin de crdito normalmente tiene
la forma de un nmero o letra.
Antecedentes de crdito
Tambin conocido como el historial de crdito de una persona o negocio

cuando la agencia de informes crediticios lo entrega a un prestamista o a otro
negocio.
Informe de crdito
Un informe emitido por una agencia de informes crediticios independiente que

contiene informacin referente al historial de crdito del solicitante de un
prstamo y su actual condicin de crdito.
Puntuacin de crdito
Una calificacin numrica que indica el valor crediticio de una persona basado
en una serie de criterios. Las puntuaciones de crdito son usadas por los
prestamistas en el proceso de decisin de aprobacin o denegacin de un
prstamo (FICO).
Acreedor
Una empresa que pone dinero a la disposicin de otros como prstamo.
Solvencia Crediticia
Una medida empleada por un prestamista para conocer la capacidad de una

persona o compaa de pagar las deudas.
Deuda
Dinero, bienes o servicios que uno debe a otros.
Proporcin de deuda
a ingreso
Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos de la deuda total de un

solicitante de prstamo entre su ingreso bruto.
Alertas por correo

electrnico
Un servicio de mensaje en Internet en el que uno puede inscribirse en su

institucin financiera para recibir alertas oportunos sobre su cuenta.
Pgina 11 de 105

Ley de igual oportunidad en
el crdito
Una ley federal dirigida a asegurar que todos los consumidores tengan la
misma oportunidad de obtener crdito. Esto no significa que todos los
consumidores que soliciten el crdito lo vayan a recibir; factores como los
ingresos, los gastos, la deuda y el historial de crdito son consideraciones para
la concesin del crdito.
Establecer crdito
Dar a los prestamistas la confianza para conceder el prstamo a un solicitante

en base a su buen historial del pago de sus deudas.
Cargos y cuotas
Cobros de una institucin financiera o prestamista por sus servicios.
Cargo por financiamiento
La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio

de tomar dinero prestado, incluyendo los intereses y otros cargos por servicio.
Buen crdito
Una situacin en la que los prestamistas estn dispuestos a hacer prstamos a

una persona debido a su buen historial del pago de deudas.
Periodo de
gracia
Longitud de tiempo, segn lo define el acuerdo del tarjetahabiente, entre el

uso del crdito para hacer una compra y el comienzo del inters en la cantidad
cobrada.
Aval
Un prestamista puede exigir una firma adicional en un prstamo para asegurar

que esta persona pagar el prstamo si no lo hace el prestatario.
Crdito a plazos, prstamo a pla Un prstamo que es pagado al prestamista en cantidades iguales, en un
periodo fijo de tiempo.

Pago a plazos
Una cantidad de dinero pagada a un prestamista segn los trminos de un

prstamo a plazos.
Intereses
La cantidad de dinero pagada por un prestatario a un prestamista a cambio del

uso del dinero del prestamista por un periodo de tiempo determinado. Por
ejemplo, t ganas inters de un banco si tienes una cuenta de ahorro y pagas
intereses a un prestamista si tienes un prstamo.
Tasa de inters
La cantidad de intereses pagada por ao dividida entre la cantidad capital (es

decir, la cantidad prestada, depositada o invertida). Por ejemplo, si pagas $500
en intereses al ao por un prstamo de $10,000, la tasa de inters es de 500
dividida entre 10,000, o el cinco por ciento (5%).
Cargo por pagos atrasados
El cargo o tarifa que es agregada a un prstamo o pago de tarjeta de crdito

cuando el pago se hace despus de la fecha de vencimiento.
Prestamista
Una empresa que pone el dinero a disposicin de otros como prstamo.
Prstamo
Un acuerdo entre un prestatario y un prestamista, donde el prestatario acuerda

devolver el dinero con intereses en un periodo de tiempo.
Prstamo a
largo plazo
Un prstamo que puede ser devuelto en un periodo de tiempo de ms de un

ao, por lo general requiere el pago de intereses.
Pgina 12 de 105

Ingreso neto
Para un negocio, la cantidad de dinero ganada luego de todos los gastos e

impuestos. Para una persona, el total que lleva a casa despus de todas las
deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). Tambin se llama ingreso despus
de impuestos o salario neto.
Valor neto
El valor de los bienes de una compaa o persona. Incluye el dinero en efectivo

menos el total de obligaciones.
Saldo pendiente
La cantidad que an se debe en una factura, prstamo o lnea de crdito.
Cargo por pasarse del lmite
Un cargo cobrado por la institucin financiera cuando procesa/paga una

transaccin que es mayor que la cantidad que el tarjetahabiente tiene en su
cuenta.
"Phishing" (pesca por

Internet)
Por lo general es un timo en dos partes que involucra correo electrnico y

pginas falsas de internet. Los "fraudulentos", tambin conocidos como
"phishers" (pescadores por Internet), envan a una amplia audiencia un mensaje
electrnico que parece provenir de una compaa de renombre solicitando
nmeros de cuentas de informacin personal. Se conoce como mensajes de
pesca por Internet "phish email".
Capital
La cantidad total de dinero tomado en prstamo, prestado, invertido, etc., sin

incluir los intereses o los cargos por servicio.
Pago requerido
La cantidad menor de dinero a pagarse sobre un prstamo o tarjeta de crdito

con el fin de mantener la cuenta en buenas condiciones.
Crdito rotativo
Un tipo de crdito que permite a una persona pedir prestado hasta una cierta
cantidad de dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence y
luego pedir prestado el dinero nuevamente. El tipo ms popular de cuenta de
crdito rotativo es la tarjeta de crdito.
Tarjeta de crdito
garantizada
Una tarjeta de crdito garantizada por una cuenta de ahorro. El dinero en la

cuenta de ahorro es la garanta colateral y puede ser reclamado por la
compaa que emite la tarjeta si el tarjetahabiente no hace los pagos
necesarios. Usar una tarjeta de crdito garantizada y pagar segn los trminos
del acuerdo puede ser un buen primer paso para las personas o negocios que
desean establecer o reconstruir su crdito.
Estado de cuenta
Un documento mensual de contabilidad que enva el banco a sus clientes y que

presenta una lista del saldo de la cuenta al comienzo y final del mes y todos los
cheques que se escribieron y que el banco proces durante el mes. El estado de
cuenta tambin presenta una lista de otros depsitos, deducciones y cargos
como los de servicio.
Plazo
Un periodo de tiempo en el cual se programa el pago de un prstamo. Por

ejemplo, la hipoteca de una vivienda puede tener un plazo de 30 aos, lo que
quiere decir que debe ser pagado en un periodo de 30 aos.
Saldo impagado
La cantidad que an se debe de un prstamo o deuda de tarjeta de crdito.
Pgina 13 de 105
Leccin 1: Antes de pedir prestado

En esta leccin, los participantes ponen a prueba sus conocimientos del crdito.

Comprender algunos trminos claves relacionados con el crdito.
Elementos bsicos
Tener la capacidad de pedir dinero prestado cuando lo necesitas puede darte flexibilidad y ayudarte a
alcanzar tus metas.
Si entendiste cmo funciona el crdito, salo con inteligencia y evita tener demasiadas deudas; el
crdito te puede ayudar a alcanzar tus metas.
Un poco de vocabulario bsico: Los que te prestan dinero se llaman prestamistas o acreedores. El dinero
que debes se llama deuda.
A continuacin, ponga a prueba a sus participantes para ver qu saben ya sobre el crdito.
Pgina 14 de 105

Prueba rpida sobre el crdito (Copia del instructor)
Escriba todos los trminos crediticios en un pizarrn o papel grande. Divida la clase en grupos. Diga a sus participantes
que les leer una definicin parcial de cada trmino. El portavoz de cada grupo tendr quince segundos para escoger el
trmino correcto una vez que usted haya terminado de leer la definicin. Cada respuesta correcta gana un punto. Si un
grupo no puede responder, otro grupo puede robarle el turno. Luego, revise cada trmino y mencione los puntos claves
de la planilla siguiente.
Sintase en la libertad de agregar otras definiciones y trminos a esta lista.
Instrucciones:
Haga que los grupos participantes indiquen el trmino correcto para la definicin leda.
La capacidad de pedir dinero prestado cuando lo
necesitas.
Crdito
Cuando pides prestado a un prestamista,

t prometes devolverle el pago.
Clasificacin numrica que los prestamistas usan
para tomar decisiones de aprobacin del
prstamo.
Puntuacin de crdito
Es un nmero que indica cun confiable

eres t para pagar tus deudas.
Un prstamo pagado en cantidades iguales en un

periodo fijo de tiempo.
Crdito a plazos
APR
Crdito rotativo
Historial de crdito
Prstamo garantizado
Si tienes un plazo, t pides prestado

dinero una vez y le pagas al prestamista
en cantidades iguales en un periodo fijo
de tiempo.
El costo total del crdito expresado como tasa

anual.
Tasa Porcentual Anual (APR) es una
medida que puedes usar para comparar
el costo de diferentes prstamos. Cuanto
ms baja sea la APR, menor ser el costo
total del prstamo.
Detractor
Detractor
Detractor
Pgina 15 de 105

Puntos claves de la leccin "Antes de pedir prestado":
Tener la capacidad de pedir dinero prestado cuando lo necesitas puede darte flexibilidad y ayudarte a
alcanzar tus metas.
La confianza es un ingrediente clave. Los prestamistas slo te van a prestar dinero si confan en que lo
devolvers.
Si entendiste cmo funciona el crdito, salo con inteligencia y evita tener demasiadas deudas; el
crdito te puede ayudar a alcanzar tus metas.
Pgina 16 de 105
Leccin 2: Elementos bsicos del crdito

Esta leccin presenta una introduccin al crdito fcil de entender, cmo puede beneficiar a los participantes y
los riesgos a los que deben prestar atencin. Los participantes aprenden las diferencias entre el buen y el mal
crdito, cmo establecer su crdito y las "Cinco C", cmo deciden los prestamistas si conceden o niegan un
crdito.

Definir el crdito.
Describir cmo les beneficia el crdito a ellos.
Hacer una lista de los riesgos que deben tenerse en cuenta cuando se trata del crdito.
Explicar las diferencias entre el buen y el mal crdito.
Explicar cmo establecer su buen crdito
Definir las Cinco C, cmo evalan los prestamistas la capacidad de crdito del solicitante.
Cmo puede beneficiarte a ti tener crdito?
Cmo describiras t el buen crdito? El mal crdito? Cmo te ha ayudado a ti tener este buen
crdito?
Cules son los riesgos de usar tarjetas de crdito o de tener un prstamo?
Cmo puedes minimizar t estos riesgos?
Conoces tu "capacidad de crdito"?
Elementos bsicos
Crdito es la capacidad de tomar dinero prestado.

Hay muchas situaciones en las cuales la gente toma un prstamo: prstamos para autos, tarjetas de
crdito, prstamos estudiantiles, etc. En cada caso, ests tomando dinero de un prestamista con la
promesa de devolverlo.
El prestamista hace dinero cobrndote una cantidad extra en intereses y otros cargos por encima de la
cantidad del prstamo en s.
El costo de tomar dinero prestado depende de tres cosas: La cantidad del prstamo, llamada el capital;
cunto tiempo necesitas para devolver el dinero, llamado el plazo; y la tasa de inters que te impone el
prestamista.
Los prestamistas slo te prestan dinero si confan que puedes devolverles el dinero. Ganarte su
confianza es lo que se llama establecer crdito.
Cada vez que tomas dinero prestado y cumples tu promesa de devolverlo, mejoras tu capacidad de
tomar prestado la prxima vez. Eso es lo que se llama un buen rcord de crdito, o un buen historial de
crdito.
Usar el crdito te puede ayudar a alcanzar tus metas, pero recuerda una cosa: el crdito tiene beneficios
y riesgos.
Pgina 17 de 105

Riesgos frente a beneficios del crdito (Copia del instructor)
Divida la clase en dos grupos: uno har una lista de ejemplos de la vida real de los riesgos del crdito y el otro
har una lista de los beneficios del crdito. D a la clase cinco minutos para hacer las listas. Cuando terminen,
escriba sus ejemplos en el pizarrn o en un papel grande y a continuacin dirija la discusin centrndose en los
puntos claves siguientes.
Beneficios:
Tener buen crdito facilita alquilar un apartamento y obtener servicios de las compaas locales de
servicios pblicos.
El buen crdito tambin te da la opcin de comprar cosas ahora (por ejemplo un sistema de sonido y un
telfono celular) y pagar el dinero con el tiempo sin necesidad de esperar.
Con buen crdito es ms fcil comprar lo que quieres, cuando lo quieres.
Tienes la flexibilidad financiera de comprar cosas grandes que cuestan ms dinero del que tienes en
mano.
El buen crdito te da a ti la posibilidad de aprovechar las oportunidades de la vida, como ir a la
universidad.
Para evitarte problemas de deudas, no dejes nunca que las deudas de las tarjetas de crdito pasen del
20% de tus ingresos anuales netos. Asimismo, mantn bajas las deudas a las tarjetas de crdito de
modo que el pago mensual requerido no pase del 10% de tus ingresos mensuales.
Riesgos:
El crdito facilita demasiado los gastos, de modo que puede resultar un problema grande devolver el
dinero y, si pagas algunas cosas tarde, puedes perder dinero en cargos por pagar tarde.
No hacer a tiempo los pagos de los prstamos puede afectar gravemente tus antecedentes de crdito.
Eso podra impedirte alquilar un apartamento e incluso conseguir un trabajo.
Una calificacin de crdito baja hace ms difcil conseguir prstamos o crdito la prxima vez. Incluso si
logras conseguir un prstamo, tendrs que pagar una tasa de inters ms alta.
Tomar prestado demasiado dinero para luego no poder pagarlo es un problema enorme en Estados
Unidos.
Ahora, comparen el crdito bueno con el crdito malo.
Pgina 18 de 105

El buen crdito frente al mal crdito (Copia del instructor)
Divida la clase en dos grupos el buen crdito y el mal crdito. Cada grupo har una lista de seales y
resultados del buen crdito y del mal crdito. Cuando terminen, escriba las seales y los resultados en el
pizarrn o en un papel grande y dirija la discusin usando los puntos claves siguientes,
Puntos claves:
Crdito = Capacidad de tomar prestado dinero.
Establecer crdito = Ganarse la confianza de los prestamistas.
Tomar prestado = Responsabilidad de hacer los pagos (del prstamo, de los intereses, de los cargos).
Tu meta: Buen historial de crdito.
Los costos dependen de la tasa de inters y de cunto tiempo tienes para pagarlo.
Buen crdito significa que haces los pagos por completo y a tiempo.
Mal crdito es justo lo contrario.
Seales del buen crdito

Hacer al menos el pago mnimo
requerido
Pagar a tiempo
Nunca fallar en un pago
Mantenerte dentro de tu lmite del
crdito
Resultado
Ms fcil conseguir prstamos
No pagar cargos extras
Seales del mal crdito

Pagar demasiado poco
Pagar demasiado tarde
Fallar en los pagos
Pasarse del lmite del crdito
Tener demasiadas deudas
Resultado
Difcil conseguir prstamos
Pierdes dinero en cargos por pagar tarde
Si quieres tener buen crdito y reducir la cantidad del inters que debes pagar, es buena idea pagar a
la tarjeta de crdito ms del mnimo requerido mensualmente, incluso pagar el total de la deuda si
puedes.
Pgina 19 de 105

Pasos para establecer buen crdito (Copia del instructor)
Considere invitar a un banquero o profesional de finanzas a hablar a su clase sobre cmo establecer buen
crdito.
Comience la discusin haciendo a sus participantes preguntas como las siguientes:
Cules son algunas formas de establecer buen crdito?
Por qu deberas pensar en sacar una tarjeta de crdito si puede conducir a la acumulacin de deudas?
Adems de conseguir un prstamo o sacar una tarjeta de crdito, cules son otras formas fciles de
establecer crdito?
A continuacin, cntrese en estos puntos claves:
Quieres comenzar a establecer crdito? Aqu hay varias buenas formas de hacerlo:
Abre tus propias cuentas bancarias y adminstralas bien.
No gastes nunca ms de lo que tienes en tus cuentas bancarias.
Saca una tarjeta de crdito para gasolina/tienda; paga siempre tus facturas a tiempo.
Toma un prstamo pequeo; pgalo todos los meses completo y a tiempo.
Saca una tarjeta de crdito garantizada enlazada a una cuenta de ahorro. (Mira la leccin Tarjetas de
crdito para aprender ms).
Aqu tienes otra buena forma de establecer crdito: pon a tu nombre el alquiler de tu apartamento y
las facturas de los servicios pblicos y paga siempre a tiempo la renta y los servicios.
A continuacin, ensear a los participantes cmo descubrir el modo en que los prestamistas deciden conceder
o negar un prstamo.
Pgina 20 de 105

Las Cinco C de la actividad del crdito (Copia del instructor)

Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a sus participantes de que
emparejen cada una de las Cinco C con su descripcin correcta. Cuando terminen, revisen las C una por una.
Cmo deciden los prestamistas si van a prestarte o negarte dinero? Por las Cinco C, naturalmente: carcter,
capacidad, capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas hacen su propia "tarjeta de
calificaciones", usando aspectos de las Cinco C y otros factores.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean las descripciones de la columna de la derecha de la tabla. Luego pdales que
escriban la C correcta en cada descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o condiciones.
Qu "C"?
Carcter
Capacidad
Capital
Garanta Colateral
Condiciones
Cuando los prestamistas evalan esta C buscan estabilidad por ejemplo

cunto tiempo hace que vives en tu domicilio actual, cunto tiempo has
estado en tu trabajo actual y si tienes un buen rcord de pagar tus cuentas a
tiempo y en su totalidad.
Si deseas conseguir un prstamo para tu negocio, el prestamista puede
considerar tu experiencia y tu historial en el negocio y en la industria para
evaluar si les inspiras confianza de que les vas a pagar.
Tus otras deudas y gastos podran influir en tu capacidad de pagar el
prstamo.
Los acreedores evalan tu proporcin de deuda-ingresos, es decir cunto
debes en comparacin con lo que ganas.
Cuanto ms baja sea la proporcin, ms confianza tendrn los prestamistas
en tu capacidad de devolver el dinero que tomas prestado.
Este trmino se refiere a tu valor neto, es decir al valor de tus activos menos
tus obligaciones.
En pocas palabras, todo lo que tienes (por ejemplo un auto, bienes races,
dinero en efectivo, inversiones) menos lo que debes.
Esto se refiere a cualquier activo del prestatario (por ejemplo una casa) al que
tiene derecho de propiedad el prestamista para usarlo como pago de la
deuda si el prestatario es incapaz de hacer los pagos del prstamo como
estaba acordado.
Algunos prestamistas pueden exigir, adems de esto, un aval.
Un aval significa que otra persona firma un documento prometiendo pagar
el prstamo si t no puedes hacerlo.
Los prestamistas consideran varias otras circunstancias externas que pueden
afectar a la situacin financiera del prestatario y su capacidad de hacer los
pagos, por ejemplo lo que est sucediendo en la economa local.
Si el prestatario tiene una empresa, el prestamista puede evaluar la salud
financiera de la industria del prestatario, su mercado local y la competencia.
Algunos prestamistas hacen su propia "tarjeta de calificaciones" para tomar la decisin sobre
prstamos, usando aspectos de las Cinco C y otros factores. Ejemplo: el crdito del prestatario usado
frente al crdito disponible.
Pgina 21 de 105

Las "Cinco C" de la actividad del crdito
Cmo deciden los prestamistas si te prestan o no te prestan dinero? Por las Cinco C, naturalmente: carcter,
capacidad, capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas hacen sus propias "tarjetas de
calificaciones" para los prstamos, basndose en aspectos de las Cinco C y en otros factores.
Instrucciones:
Lee las descripciones de la columna de la mano derecha de la tabla. Luego escribe en ella la "C" correcta para la
descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o condiciones
Qu "C"?
Cuando los prestamistas evalan esta C buscan estabilidad -por

ejemplo cunto tiempo hace que vives en tu domicilio actual, cunto
tiempo has estado en tu trabajo actual y si tienes un buen rcord de
pagar tus cuentas a tiempo y totalmente.
Si deseas conseguir un prstamo para tu negocio, el prestamista
puede considerar tu experiencia y tu historial en el negocio y en la
industria para evaluar si les inspiras la confianza de que les vas a
pagar.
Tus otras deudas y gastos podran influir en tu capacidad de pagar el
prstamo.
Los acreedores evalan tu proporcin de deuda-ingresos, es decir
cunto debes en comparacin con lo que ganas.
Cuanto ms baja sea la proporcin, ms confianza tendrn los
prestamistas en tu capacidad de devolver el dinero que tomas
prestado.
Este trmino se refiere a tu valor neto, es decir al valor de tus activos
menos tus obligaciones.
En pocas palabras, todo lo que tienes (por ejemplo un auto, bienes
races, dinero en efectivo, inversiones) menos lo que debes.
Esto se refiere a cualquier activo del prestatario (por ejemplo una
casa) al que tiene derecho de propiedad el prestamista para usarlo
como pago de la deuda si el prestatario es incapaz de hacer los
pagos del prstamo como estaba acordado.
Algunos prestamistas pueden exigir, adems de esto, un aval.
Un aval significa que otra persona firma un documento
prometiendo pagar el prstamo si t no puedes hacerlo.
Los prestamistas consideran varias otras circunstancias externas que
pueden afectar la situacin financiera del prestatario y su capacidad
de hacer los pagos, por ejemplo lo que est sucediendo en la
economa local.
Si el prestatario tiene una empresa, el prestamista puede evaluar la
salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y la
competencia.
Algunos prestamistas hacen su propia "tarjeta de calificaciones" para tomar la decisin sobre
prstamos, usando aspectos de las Cinco C y otros factores. Ejemplo: el crdito del prestatario usado
frente al crdito disponible.
Pgina 22 de 105

Puntos clave de la leccin "Elementos bsicos del crdito":
Crdito es la capacidad de conseguir dinero prestado.
Hay muchas situaciones en las cuales la gente toma dinero prestado: prstamos para autos, tarjetas de
crdito, prstamos estudiantiles, etc. En cada caso, ests tomando dinero prestado con la promesa de
devolverlo.
El prestamista gana dinero cobrando una cantidad extra en intereses y otros cargos por encima de la
cantidad del dinero prestado en s.
El costo de tomar dinero prestado depende de tres cosas: cunto tomas prestado, llamado el capital;
cunto tiempo tienes para pagarlo, conocido como plazo, y la tasa de inters que te cobran.
Los prestamistas slo te prestarn dinero si tienen la confianza de que t sers capaz de pagrselo.
Ganarse su confianza es lo que se llama establecer crdito.
Cada vez que tomas dinero prestado y cumples la promesa de devolverlo, mejoras tu capacidad de
tomar dinero prestado la prxima vez. Esto se llama establecer buenos antecedentes de crdito o un
buen historial de crdito.
Usar el crdito puede ayudarte a alcanzar tus metas, pero recuerda una cosa: el crdito tiene beneficios
y riesgos.
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Elementos
bsicos del crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar
a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Si t no tienes ningn tipo de crdito, o muy escaso, determina qu pasos puedes dar para establecer
tu historial de crdito. Piensa en abrir una cuenta de cheques o una cuenta de ahorro o solicita un
prstamo muy pequeo. O solicita una tarjeta para gasolina que pagars totalmente todos los meses.
Despus de un cierto tiempo (de 6 a 9 meses) solicita tu propio informe de crdito a
www.annualcreditreport.com.
Haz una cita con un banquero o profesional financiero para discutir tus opciones sobre tarjetas de
crdito, tasas, multas y cargos, etc. Investiga y compara los cargos y tasas.
Pgina 23 de 105
Leccin 3: Tu puntuacin de crdito

Esta leccin muestra a los participantes cmo puede su puntuacin de crdito afectar a sus vidas y opciones
financieras. Aprenden cmo se determina la puntuacin de crdito y lo que pueden hacer para mejorarlo.

Describir cmo pueden afectar sus puntuaciones de crdito a sus vidas y opciones financieras.
Comprender cmo se determinan sus puntuaciones de crdito.
Usar los consejos y tcnicas para mejorar sus puntuaciones de crdito.
Para empezar la discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu algunos
Sabes cul es tu puntuacin de crdito?
Has pensado alguna vez en verificar tu puntuacin de crdito? Qu tendras que hacer para
verificarlo?
Cmo sabes si la puntuacin de tu crdito es excelente, muy bueno, bueno o pobre?
Qu es mejor, tener una puntuacin baja de crdito o no tener historial de crdito en absoluto? Por
qu piensas de esa forma?
Nombra algunas formas que tienes o podras tener a fin de mejorar tu puntuacin de crdito.
Elementos bsicos
Adems de tu historial de crdito, casi todos los prestamistas revisan tu puntuacin de crdito.
ste es un nmero que indica cun confiable eres en el pago de tus deudas.
Un programa de computadora analiza todo tu historial de crdito y genera un nmero simple o
puntuacin, por lo general de 300 a 850.
Esta puntuacin ayuda a los prestamistas a decidir si tu riesgo es bueno para concederte crdito o no.
Cuanta ms alta sea la puntuacin, menor es el riesgo.
Cuanto ms alta sea tu puntuacin de crdito, mejor ser la tasa de inters que podrn ofrecerte los
prestamistas lo que podra significar ms dinero en tu bolsillo!
Las tres mayores agencias de crdito en Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion.
sta es la forma en que se pueden agrupar las puntuaciones de crdito.
720 - 850= Excelente
680 719 = Bueno
640 679 = Bastante bueno
350 639 = Pobre
349 = No Crdito
Pgina 24 de 105

Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor)
Divida la clase en dos grupos. Explqueles que har una prueba rpida. A cada grupo se le har una pregunta a la
vez con tres respuestas posibles. El portavoz del grupo debe responder a la pregunta en 10 segundos. Si un
equipo no puede responder a tiempo, el otro equipo tiene la oportunidad de responder. Recuerde mencionar
los puntos claves que se presentan debajo de algunas respuestas. Cada respuesta correcta vale un punto. Gana
el equipo con ms puntos al final del juego!
1.
Los prestamistas siempre quieren conocer _______ de la gente que les pide tarjetas de crdito o
prstamos.
a. El historial de crdito
b. La direccin del empleador
c. El nmero de Seguro Social
Punto clave: Tu historial de crdito incluye datos como cuntas tarjetas de crdito tienes, cunto
debes, si pagas tus facturas a tiempo, dnde trabajas y por cunto tiempo has trabajado all.
2.
Cmo encuentran los prestamistas tu historial de crdito?

a. En los registros bancarios
b. En los registros del empleador
c. En las agencias de crdito
d. En el IRS
3.
Nombra por lo menos una de las mayores agencias de informes crediticios de Estados Unidos.
a. Equifax
b. Experian
c. TransUnion
Punto clave: Ofrezca puntos extras por nombrar las otras dos agencias de informes crediticios.
4.
Adems de tu historial de crdito, casi todos los prestamistas verifican tu:

a. Lnea de crdito
b. Tarjetas de crdito
c. Intenciones de crdito
d. Puntuacin de crdito
Punto clave: ste es un nmero que indica cun confiable eres en el pago de tus deudas. Un
programa de computadora analiza todo tu historial de crdito y genera un solo nmero o
puntuacin.
5.
Una puntuacin de crdito ayuda a los prestamistas a decidir si eres:

a. Un buen riesgo de crdito
b. Un buen tarjetahabiente
c. Una persona con buen historial de empleo
Pgina 25 de 105

Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor)
(continuacin)
6.
Una puntuacin de crdito indica:

a. Cuntas tarjetas de crdito tienes
b. Cun confiable eres
c. Con qu frecuencia te atrasas cada mes
d. Cuntas veces has cambiado de trabajo
Punto clave: Si tu puntuacin de crdito est entre 720 y 850, es excelente. Si est entre 680 y 719,
es bueno. Si est entre 640 y 679, es bastante bueno. Si est entre 350 y 639, es pobre; y por debajo
de 349 significa no crdito.
Pgina 26 de 105

Tu puntuacin de crdito puede tener un impacto en ti (Copia del
instructor)
Por favor, tome nota de que esta actividad y la de la pgina siguiente deben hacerse al mismo tiempo.
Divida la clase en dos grupos. Explqueles que har preguntas alternas a cada grupo para establecer cmo
puede impactarles su puntuacin de crdito. Por ejemplo: la cantidad de las primas de seguro. Cada equipo
tendr 10 segundos para nombrar un factor. Si un equipo no responde, el otro equipo puede "robar" el turno.
Cada factor correcto gana un punto.
Escriba cada factor correcto en un pizarrn o papel grande y luego use esta lista para agregar a los que
proporcionaron sus participantes.
Tu puntuacin de crdito puede afectar:
Tu capacidad de conseguir una tarjeta de crdito
Tu capacidad de comprar una casa
Si un arrendador te alquilar un apartamento
La tasa de inters que es probable que los prestamistas te ofrezcan
La cantidad de las primas de tu seguro
Tu capacidad de pedir dinero prestado
Si puedes recibir servicio de las compaas de servicio pblico
Conserve los mismos grupos y las mismas reglas, pero cambie al juego "Cmo puedes t impactar en tu
puntuacin de crdito".
Pgina 27 de 105

Cmo puedes t impactar en tu puntuacin de crdito (Copia del
instructor)
Divida la clase en dos grupos. Explqueles que har preguntas alternas a cada grupo para establecer cmo
puede impactarles su puntuacin de crdito. Por ejemplo: la cantidad de las primas de seguro. Cada equipo
tendr 10 segundos para nombrar un factor. Si un equipo no responde, el otro equipo puede "robar" el turno.
Cada factor correcto gana un punto.
Escriba cada factor correcto en un pizarrn o papel grande y luego use esta lista para agregar a los que
proporcionaron sus participantes.
Estas acciones mejorarn tu puntuacin de crdito:
Pagar consistentemente tus facturas a tiempo
Mantener los saldos de la tarjeta de crdito en el 70% o menos de tu lmite de gastos
Solicitar nuevas cuentas de crdito slo cuando las necesites
Tener un ingreso elevado con respecto a cunto debes
Tener un buen historial de crdito por un periodo de tiempo largo.
Estas acciones pueden afectar negativamente a tu puntuacin de crdito:
Pagar tarde algunas facturas
Tener saldos en tu tarjeta de crdito cercanos a tu lmite mximo de gastos
Solicitar nuevas tarjetas de crdito con frecuencia, ya sea que las necesites o no
Exceder el lmite de gastos de tu tarjeta de crdito
Otra manera de ayudar a mejorar tu puntaje de crdito es tener una combinacin de crdito rotativo
(por ejemplo, tarjetas de crdito) y crdito a plazos (por ejemplo, un prstamo para un auto).
En la seccin siguiente, los participantes aprendern ms acerca de su informe de crdito.
Pgina 28 de 105

Puntos claves de la leccin "Tu puntuacin de crdito":
Adems de tu historial de crdito, casi todos los prestamistas revisan tu puntuacin de crdito.
ste es un nmero que indica cun confiable eres en el pago de tus deudas.
Un programa de computadora analiza todo tu historial de crdito y genera un nmero simple o
puntuacin, por lo general de 300 a 850.
Esta puntuacin ayuda a los prestamistas a decidir si tu riesgo es bueno para concederte crdito o no.
Cuanto ms alta sea la puntuacin, menor es el riesgo.
Cunto ms alta sea tu puntuacin de crdito, es mejor la tasa de inters que podrn ofrecerte los
prestamistas lo que podra significar ms dinero en tu bolsillo!
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Tu puntuacin
de crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a
Visita www.annualcreditreport.com para pedir tu informe de crdito que incluye tu puntaje de crdito.
Pgina 29 de 105
Leccin 4: Tu informe de crdito

En esta leccin, los participantes aprenden sobre los informes de crditoqu son y qu describen. Aprenden
cmo obtener un informe de crdito, cmo leerlo y cmo corregirlo si hay algn error.

Obtener sus informes de crdito
Leer sus informes de crdito
Corregir sus informes de crdito si tienen algn error
Describir quin ms podra tener acceso a sus informes de crdito y por qu
Alguna vez has visto un informe de crdito? Cuenta cmo lo obtuviste. Alguna sorpresa?
Por qu deberas revisar tu informe de crdito?
Por qu debera un empleador o arrendador revisar tu informe de crdito?
Cuntas veces al ao deberas revisar tu informe de crdito?
Elementos bsicos
Tu informe de crdito es la versin escrita completa de tu historial de crdito.

Deberas revisar tu informe de crdito por lo menos una vez al ao para verificar errores o fraude y,
definitivamente, antes de hacer una compra grande, como la de una casa o de un auto.
T das permiso a otros para que revisen tu informe de crdito, por ejemplo, cuando llenas una solicitud
de tarjeta de crdito o quieres alquilar un apartamento.
Muchos arrendadores hacen una verificacin de crdito para decidir si pueden contar con que pagues
tu renta. Y algunos prestamistas estudian tu informe de crdito para decidir si te ofrecen crdito o no.
Un empleador puede verificar tu calificacin de crdito cuando solicitas trabajo. Si tienes una buena
puntuacin de crdito, les demuestras que eres responsable y es ms probable que seas responsable
en el trabajo.
Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a los participantes.
Pgina 30 de 105

Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor)
era o no era lo correcto para la situacin. Cuando los participantes terminen, dirija una discusin en grupo sobre
sus alternativas, usando las consecuencias y reacciones que se ofrecen ms adelante.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Rachael y que seleccionen la mejor opcin posible. Luego, por
cada opcin, haga que escriban varias frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para la situacin de
Rachael.
La historia de Rachael
En dos meses, Rachael planea dejar de vivir con su hermana y alquilar un apartamento propio. Ella se da cuenta
de que es probable que cualquier arrendador revise una copia de su informe de crdito. As que Rachael solicita
una copia gratuita para revisarla. Conforme estudia el informe, ve que ste contiene un error grande. Dice que
tienes 120 das de atraso en el pago de $1,275 a una cadena nacional de ropa donde nunca ha comprado!
Dada la situacin de Rachael, qu decisin crees que es la mejor para ella?
1.
No preocuparse por el error. La agencia de informes crediticios se encargar de corregirlo. Mientras

tanto, ella puede explicarlo.
Consecuencias:
Rachael pens que la agencia de informes crediticios hara el arreglo por su cuenta, pero no fue as. Ella
deba haber asumido la responsabilidad porque ahora el arrendador cree que ella no puede pagar sus
facturas.
Reacciones:
Fue buena idea que Rachael solicitara el informe de crdito y fue inteligente revisarlo con cuidado. Pero,
cuando encontr un error, ella tena que haber asumido la responsabilidad de hacer que se corrigiera el
error ponindose en contacto de inmediato con la agencia de informes crediticios y con el acreedor.
2.
Contactar al administrador de la tienda de ropa local. Pedirle una carta para mostrarla a los
arrendadores potenciales.
Consecuencias:
Le tom a Rachael dos semanas seguir la pista a la administradora de la tienda local. Aunque sta estuvo de
acuerdo en que nunca haba visto a Rachael comprar en el lugar, una carta de ella no resolvera nada.
Rachael podra haberse ahorrado tiempo llamando primero a la agencia de crdito.
Reacciones:
Lo siento, ste no fue el mejor consejo. Fue muy bueno que Rachael asumiera la responsabilidad de corregir
el error, pero la mejor opcin cuando descubres un error es ponerte en contacto con la agencia de informes
crediticios y con el acreedor en cuestin.
3.
Contactar a la agencia de informes crediticios de inmediato! Tambin, ponerse en contacto con el

departamento de cobros de la compaa de ropa.
Consecuencias:
Rachael llam a la agencia de informes crediticios y llen el formulario de cuestionamiento en su Web.
Llam al nmero nacional de servicio al cliente de la tienda y result que haban confundido la cuenta con
la de otra persona con el mismo nombre. Todo est aclarado ahora.
Pgina 31 de 105

Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor)
(continuacin)
Reacciones:
Gran consejo! Rachael asumi la responsabilidad personal para corregir el error e inici acciones de
inmediato. Tu sugerencia le ayud a resolver su problema y a proteger su buen historial de crdito.
Si tienes dificultades para que corrijan un error en tu informe de crdito, considera ponerte en contacto
con un consejero de crdito un profesional experimentado en crdito para que te ayude.
Pgina 32 de 105

Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error"
Instrucciones:
Lee la historia de Rachael y selecciona la mejor opcin posible. Luego, por cada opcin, escribe varias frases
sobre por qu la opcin era o no era la correcta para la situacin de Rachael.
La historia de Rachael
Dentro de dos meses, Rachael planea dejar de vivir con su hermana y alquilar un apartamento propio. Ella se da
cuenta de que es probable que cualquier arrendador revise una copia de su informe de crdito. As que Rachael
solicita una copia gratuita para revisarla. Conforme estudia el informe, ve que ste contiene un error grande.
Dice que tienes 120 das de atraso en el pago de $1,275 a una cadena nacional de ropa donde nunca ha
comprado! Dada la situacin de Rachael, qu decisin crees que es la mejor para ella?
1.
No preocuparse por el error. La agencia de informes crediticios se encargar de corregirlo. Mientras

tanto, ella puede explicarlo.
Debera ella escoger esta opcin? Por qu s o por qu no?
2.
Contactar al administrador de la tienda de ropa local. Pedirle una carta para mostrarla a los
arrendadores potenciales.
3.
Contactar a la agencia de informes crediticios de inmediato! Tambin, ponerse en contacto con el

departamento de cobros de la compaa de ropa.
Si tienes dificultades para que corrijan un error en tu informe de crdito, considera ponerte en contacto con
un consejero de crdito un profesional experimentado en crdito para que te ayude.
Pgina 33 de 105

Qu es un informe de crdito? (Copia del instructor)
Piense en invitar a un banquero o a un profesional financiero a hablar a la clase acerca de los informes de crdito
y cmo los usan ellos en su profesin. Pdales que expliquen en detalle qu buscan ellos al revisar el informe de
crdito de una persona que lo solicita.
Comience la discusin con sus participantes hacindoles preguntas como las siguientes:
Cmo describiras un informe de crdito?
Con qu frecuencia deberas revisar tu informe de crdito?
Quin ve tu informe de crdito y por qu?
Qu revela tu informe de crdito a los prestamistas o a otras personas que te estn dando crdito?
Luego concntrese en estos puntos claves.
Puntos claves:
Tu informe de crdito es la versin completa por escrito de tu historial de crdito.
Deberas revisar tu informe de crdito por lo menos una vez al ao para detectar errores o fraude y
definitivamente antes de hacer compras grandes como una casa o un auto.
T das permiso a otros para ver tu informe de crdito cuando haces cosas como llenar una solicitud de
tarjeta de crdito o cuando solicitas alquilar un apartamento.
Muchos arrendadores verifican tu crdito para ver si pueden contar con que pagars el alquiler. Y
algunos prestamistas estudian tu informe de crdito para decidir si te conceden o niegan crdito.
Un empleador podra verificar tu puntuacin de crdito cuando solicitas trabajo. Si tienes una buena
puntuacin de crdito, eso les demuestra a ellos que eres una persona responsable y es ms probable
que seas responsable en el empleo.
A continuacin, sus participantes aprendern a conseguir una copia gratis de su propio informe de crdito.
Pgina 34 de 105

Discusin sobre cmo conseguir tu informe de crdito (Copia del
instructor)
Use las preguntas que siguen para facilitar la discusin en grupo acerca de cmo conseguir los reportes de
crdito. Use la informacin debajo de cada pregunta para dirigir la discusin.
Dnde puedo conseguir mi informe de crdito?
Las tres agencias de informes crediticios ms grandes de Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion.
Con qu frecuencia puedo conseguir una copia de mi informe de crdito?
Una ley federal que se llama Ley de Informes Crediticios Justos te permite conseguir una copia gratis por ao de
cada una de esas tres compaas.
Puedo pedir mi informe de crdito en Internet?

Para conseguir gratis un informe de crdito en Internet, entra en www.annualcreditreport.com y sigue las
instrucciones. ste es el sitio web que te proporciona un informe anual gratis. Est dirigido conjuntamente por
Equifax, Experian y TransUnion.
Qu hay que decir de todos esos sitios Web que anuncian informes de crdito gratis?
Ten mucho cuidado con los sitios Web que anuncian informes de crdito gratis! Muchos consumidores caen en
la trampa de pagar por informes y servicios que realmente no necesitan. Ten cuidado! Vas a tener que pagar un
cargo.
En qu debera fijarme cuando reciba mi informe de crdito?

Cuando recibas tu informe de crdito, fjate si hay errores en tu nombre, en tu nmero del Seguro Social,
domicilios antiguos, cuentas que t no abriste y errores en tu historial. Si ves algn error, contacta
inmediatamente a la agencia de crdito.
Pgina 35 de 105

Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la actividad de la hoja siguiente. Discutan cada seccin del informe de crdito.
sta es una muestra de un informe de crdito.
Seccin A muestra informacin sobre ti -tu nombre, tu domicilio actual y los anteriores, el nmero del
Seguro Social, fecha de nacimiento y otras informaciones para identificarte.
Seccin B se llama Informacin de Registros Pblicos. En este apartado aparece cualquier informacin
registrada sobre ti en los rcords de los tribunales locales, estatales o federales. En esta muestra ves una
bancarrota.
Seccin C presenta informacin de la cuenta de las agencias de cobranzas. Si no pagas a tus acreedores,
ellos pueden contratar a una agencia de cobranzas para contactarte. Se trata de una compaa que se
especializa en la cobranza de deudas.
Pgina 36 de 105

Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor) (Continuacin)
Seccin D muestra tu historial de crdito. Es una lista de todos los lugares donde tienes crdito o solas tener
crdito. stas se denominan tus cuentas. La seccin del historial de crdito est dividida en 12 columnas.
Seccin E, la ltima seccin del informe de crdito se llama Indagaciones. sta es una lista de todas las
compaas que han pedido tu informe de crdito para revisarlo.
Pgina 37 de 105

Cmo leer tu informe de crdito
sta es una muestra de un informe de crdito.
Seccin A muestra informacin sobre ti -tu nombre, tu domicilio actual y los anteriores, el nmero del
Seguro Social, fecha de nacimiento y otras informaciones para identificarte.
Seccin B se llama Informacin de Registros Pblicos. En este apartado aparece cualquier informacin
registrada sobre ti en los rcords de los tribunales locales, estatales o federales. En esta muestra ves una
bancarrota.
Seccin C presenta informacin de la cuenta de la agencia de cobranzas. Si no pagas a tus acreedores, ellos
pueden contratar a una agencia de cobranzas para contactarte. Se trata de una compaa que se especializa en
la cobranza de deudas.
Pgina 38 de 105

Cmo leer tu informe de crdito (Continuacin)
Seccin D muestra tu historial de crdito. Es una lista de todos los lugares donde tienes crdito o solas tener
crdito. stas se denominan tus cuentas. La seccin del historial de crdito est dividida en 12 columnas.
Seccin E, la ltima seccin del informe de crdito se llama Indagaciones. sta es una lista de todas las
compaas que han pedido tu informe de crdito para revisarlo.
Pgina 39 de 105

Puntos claves de la leccin "Tu Informe de Crdito".
Tu informe de crdito es la versin completa por escrito de tu historial de crdito.
T puedes revisar tu informe de crdito y das a otras personas permiso para verlo cuando solicitas un
prstamo o llenas una solicitud de tarjeta de crdito.
Los empleadores tambin pueden ver tu informe de crdito.
Revisa tu informe de crdito por lo menos una vez al ao para ver si hay errores o fraude.
Si necesitas ayuda, considera contactar a un consejero de crdito, un profesional con experiencia en
crditos.
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Tu informe de
crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a
Solicita tu informe de crdito gratis a www.annualcreditreport.com. Examnalo con cuidado. Fjate en si

hay errores o posibles fraudes. Luego, mira si puedes encontrar lugares para mejorar tu crdito.
Si tu informe de crdito revela que tienes muchas deudas, o si crees que necesitas ayuda, haz una cita
con un consejero de crdito.
Pgina 40 de 105
Leccin 5: Tarjetas de crdito

En esta leccin, los participantes reciben consejos valiosos sobre cmo usar las tarjetas de crdito de una forma
inteligente, segura y responsable. Pueden ver cmo evitar tener demasiadas deudas en las tarjetas de crdito y
aprenden qu pasos tomar si la deuda ya es un problema.

Explicar consejos valiosos para usar las tarjetas de crdito de una forma inteligente, segura y
responsable.
Entender que usar una tarjeta de crdito es realmente tomar dinero prestado, que es esencialmente
tomar un prstamo.
Comparar diversas tarjetas de crdito para elegir la mejor para ellos.
Tomar pasos para mejorar su crdito si ya les preocupan las deudas.
Tienes tarjeta(s) de crdito? Qu clase de cosas compras con ella?
Por qu sacaste una tarjeta de crdito?
Cuando solicitaste una tarjeta de crdito, entendiste la idea de los intereses?
Qu cosas has aprendido ahora que ya tienes la tarjeta de crdito por un tiempo?
Qu consejos podras dar sobre el uso inteligente de la tarjeta de crdito?
Lees la letra pequea del estado de cuenta de la tarjeta de crdito? Si lo haces, qu tipos de cosas te
sorprenden?
Elementos bsicos
Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito y algunas te impondrn una cuota anual
por tenerla.
Cuando solicitas una tarjeta de crdito, ellos verificarn tu historial de crdito para decidir si te dan o te
niegan una tarjeta.
Tambin decidirn cunto dinero puedes tomar prestado o "cargar". Esto se llama lmite del crdito.
Si la compaa de tarjetas de crdito te concede una tarjeta, te har saber cul es tu lmite de crdito.
Las tarjetas de crdito son conocidas como crdito rotativo porque, en la medida en que devuelves el
dinero, tu crdito vuelve a estar disponible para usarlo una y otra vez.
Asegrate de buscar bien la mejor tarjeta de crdito para cubrir tus necesidades y con la APR ms baja.
Antes de presentar los elementos bsicos de las tarjetas de crdito, use el escenario siguiente para hacer pensar
a sus participantes.
Pgina 41 de 105

Actividad de escenario: Paga ahora o paga luego? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la actividad de la pgina siguiente. Cuando los participantes terminen la actividad, dirija
una discusin de grupo acerca de sus elecciones, usando las consecuencias y reacciones que se ofrecen abajo.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Ryan. Basndose en esta situacin, pdales que escojan la mejor
opcin posible. Luego, para cada opcin, dgales que escriban varias frases acerca de por qu la opcin era
correcta o equivocada en la situacin de Ryan.
La historia de Ryan
Ryan ha estado trabajando a fin de ahorrar dinero para la escuela el prximo otoo. Mientras est en el trabajo,
una camioneta roza su motocicleta y la vuelca. Resultado: una clavija torcida, una palanca rota, una seal
triturada y la pintura araada. Todo se puede arreglar, pero eso no est en el presupuesto de Ryan, a menos que
pague algunas facturas tarde. Necesita la motocicleta para ir al trabajo y a la escuela. Dadas sus circunstancias y
estas tres opciones, cmo le aconsejaras que pague? En vista de la situacin de Ryan, qu decisin te parece la
mejor para l?
1.
Usar su tarjeta de dbito y pagar sus otras facturas tarde. Necesita ir al trabajo y no contraer deudas.
Consecuencias:
Ryan hizo arreglar su motocicleta, pero se qued corto de dinero. Tuvo que pagar algunas facturas tarde, lo
que da su calificacin de crdito. Tendra que haber usado su tarjeta de crdito y pagarla con el tiempo.
Habra pagado intereses, pero el costo total habra sido menor que el que pag de esta manera.
Reacciones:
Este consejo, ms que ayudarle, perjudic a Ryan. Perdi dinero en cargos por tardanza. Tener una
puntuacin de crdito ms baja tambin podra causarle dao de muchas otras maneras. Necesitaba tener
en cuenta el plan total de gastos. Pagar con tarjeta de crdito poda haberle ayudado a pagar con el tiempo
este gasto inesperado.
2.
Usar su tarjeta de crdito para hacer los arreglos pronto, seguir trabajado y ganando dinero para
pagarlos.
Consecuencias:
ste era un buen momento para Ryan de tomar dinero prestado. Hizo la cuenta de cunto tiempo
necesitaba para pagar el saldo de su tarjeta de crdito de modo que poda pagar sus otras facturas a tiempo
y minimizar los intereses. No tuvo que echar mano de los ahorros que estaba haciendo. Recuper su
motocicleta de inmediato y no dej de ir a trabajar.
Reacciones:
Buen consejo! sta era una situacin de emergencia porque la prdida del transporte significaba que no
podra ir al trabajo y ganar dinero. Fue inteligente haciendo arreglar su moto de inmediato y pagar los
gastos pronto.
3.
Usar el dinero que tena ahorrado hasta ese momento. Los ahorros son para emergencias inesperadas
como sta.
Consecuencias:
Ryan pens que sera mejor no tener que tomar dinero prestado. Hizo arreglar la moto, pero entonces tuvo
una verdadera emergencia y no pudo trabajar por cuatro semanas. No tuvo tiempo de ahorrar de nuevo
antes del comienzo de la escuela, as que us su tarjeta de crdito para cosas como conciertos. Debi usar la
tarjeta slo para la motocicleta y pagar el saldo pronto.
Pgina 42 de 105

Actividad de escenario: Paga ahora o paga luego? (Copia del instructor)
(continuacin)
Reacciones:
Este consejo sera bueno si hubiera tenido ahorros suficientes para cubrir las reparaciones y el mes sin
trabajar. Tendra que haber pensado en usar una combinacin de efectivo, crdito y ahorros. Pero su error
ms grande lo cometi luego: usar su tarjeta de crdito para cosas que no poda permitirse.
Considera tus opciones a la hora de pagar. Quiz quieras pagar con efectivo, crdito o ahorros, o alguna
combinacin de ellos. Cmo afectar tu eleccin a tu plan general de gastos?
Pgina 43 de 105

Escenario de actividad: Pagar ahora o pagar despus?
Instrucciones:
Lee la historia de Ryan. Basndote en su situacin, selecciona la mejor opcin posible. Luego, por cada opcin,
escribe varias frases sobre por qu la opcin era correcta o equivocada para Ryan.
La historia de Ryan
Ryan ha estado trabajando a fin de ahorrar dinero para la escuela el prximo otoo. Mientras est en el trabajo,
una camioneta roza su motocicleta y la vuelca. Resultado: una clavija torcida, una palanca rota, una seal
triturada y la pintura araada. Todo se puede arreglar, pero eso no est en el presupuesto de Ryan, a menos que
pague algunas facturas tarde. Necesita la motocicleta para ir al trabajo y a la escuela. Dadas sus circunstancias y
estas tres opciones, cmo le aconsejaras que pague? En vista de la situacin de Ryan, qu decisin te parece la
mejor para l?
1.
Usar su tarjeta de dbito y pagar sus otras facturas. Necesita ir al trabajo y no contraer deudas.
Es sta la mejor opcin para Ryan? Por qu s, por qu no?
2.
Usar su tarjeta de crdito de modo que pueda arreglarla pronto, continuar trabajando y ganando
dinero para pagarla.
3.
Usar el dinero que tena ahorrado hasta ese momento. Los ahorros son para emergencias inesperadas
como sta.
Piensa en tus opciones a la hora de pagar. Quizs quieras pagar con efectivo, crdito o ahorros, o alguna
combinacin de ellos. Cmo afectar tu eleccin a tu plan general de gastos?
Pgina 44 de 105

Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor)

Haga una fotocopia de las actividades de la pgina siguiente. Comience la discusin con sus participantes con
preguntas como stas:
Cmo pagas t por las cosas cuando vas de compras o pagas las facturas: con efectivo, tarjeta de
dbito o crdito?
Cmo podra ser que por usar la tarjeta de crdito tuvieras que pagar un costo total ms alto?
Cmo puedes evitar esos costos extras?
Luego distribuya la hoja de actividades y dirija la discusin con estos puntos claves:
Solicitar una
tarjeta
Cmo funcionan
las tarjetas de
crdito
Intereses y tasas
de inters
Crdito rotativo
Tarjetas
garantizadas
frente a no
garantizadas
Cuota anual,
cargo por
financiamiento,
periodo de gracia
Estados de
cuenta y alertas
por e-mail
Cuando solicitas una tarjeta de crdito, la institucin financiera verificar tu historial de

crdito para decidir si te concede o niega la tarjeta de crdito. Asimismo, decidir cunto te
permitir tomar prestado o "cargar". Esto se llama tu lmite de crdito.
Cada vez que usas una tarjeta de crdito, en realidad ests tomando dinero prestado de la
institucin financiera que te concedi la tarjeta. La institucin financiera paga a la tienda el
costo de lo que t compraste. Luego t pagas el dinero a la institucin financiera. (Recuerda
una cosa: Las tarjetas de dbito funcionan de otra manera! Cuando usas una tarjeta de
dbito en una tienda, podras tener la opcin de seleccionar "dbito" y registrar tu PIN, o
"crdito" y firmar tu nombre. De cualquier forma, el dinero se deduce de tu cuenta de
cheques).
Intereses es la cantidad de dinero que paga un prestatario a un prestamista a cambio del
uso del dinero del prestamista por un periodo de tiempo concreto. (T ganas intereses de
un banco si tienes una cuenta de ahorro y pagas intereses a un prestamista si tienes un
prstamo). La tasa de inters es la cantidad de intereses pagados por ao dividido por el
capital (la cantidad prestada). Ejemplo: Si t pagaste $500 en intereses al ao por un
prstamo de $10,000, la tasa de inters es 500 dividido entre $10,000 o cinco por ciento
(5%)
Las tarjetas de crdito se llaman crdito rotativo porque, cuando pagas el dinero que debes,
tu crdito vuelve a estar disponible para que los uses una y otra vez. (Una segunda clase de
crdito se llama crdito a plazos. Si tienes un crdito a plazos, tomas un prstamo en una
sola cantidad y lo pagas al prestamista en cantidades iguales por un periodo de tiempo fijo).
Una tarjeta de crdito garantizada es una tarjeta de crdito respaldada por una cuenta de
ahorro. El dinero de la cuenta de ahorro es la garanta colateral, lo que significa que lo
puede reclamar la compaa que concedi la tarjeta de crdito si el titular de la tarjeta no
hace los pagos necesarios. Usar una tarjeta de crdito garantizada y hacer los pagos segn
lo acordado puede ser un buen primer paso para los individuos y negocios que desean
establecer o volver a establecer su crdito.
Las instituciones financieras pueden cobrar una cuota anual por sus tarjetas de crdito. sta
es la cantidad que cobran por el uso de la tarjeta durante un ao. "Cargos por
financiamiento" es la cantidad de dinero que t pagas a un prestamista por el privilegio de
tomar dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio. El periodo de
gracia es el periodo de tiempo, como se define en el acuerdo del tarjetahabiente, entre el
uso del crdito para hacer compras y el comienzo de los intereses sobre la cantidad
cargada.
Cada mes, la compaa de tu tarjeta de crdito te enviar un documento de contabilidad
mensual en el que aparecen las listas de tus compras y pagos, los cargos por financiamiento
y el total que debes, adems del mnimo que tienes que pagar. Cada vez que uses tu tarjeta,
guarda el recibo. Cada mes, compara tus
recibos con el estado de cuenta. Muchas compaas te permiten verificar tus transacciones
y hacer los pagos en Internet, y te envan alertas por e-mail para que sepas que te acercas al
lmite del crdito y las fechas en que deben hacerse los pagos.
Pgina 45 de 105

Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor)
(continuacin)
Para ms informacin sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crdito, por favor
visita www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.
Las tarjetas de crdito pueden resultar ms convenientes que llevar efectivo, pero recuerda que en todo caso
debes devolver el dinero. Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito; busca una con una tasa
de inters baja.
Pgina 46 de 105

Elementos bsicos de las tarjetas de crdito
Para usar las tarjetas de crdito de forma inteligente, debes conocer los elementos bsicos de qu son y de
cmo funcionan.
Solicitar una
tarjeta
Cmo funciona
el crdito
Intereses y tasa
de inters
Crdito rotativo
Tarjetas
garantizadas
frente a no
garantizadas
Cuota anual,
cargo por
financiamiento,
periodo de
gracia
Estados de
cuenta y alertas
por e-mail
Cuando solicitas una tarjeta de crdito, la institucin financiera verificar tu historial de

crdito para decidir si te concede o niega la tarjeta de crdito. Asimismo, decidir cunto
te permitir tomar prestado o "cargar". Esto se llama tu lmite de crdito.
Cada vez que usas una tarjeta de crdito, en realidad ests tomando dinero prestado de
la institucin financiera que te concedi la tarjeta. La institucin financiera paga a la
tienda el costo de lo que t compraste. Luego t pagas el dinero a la institucin
financiera. (Recuerda una cosa: Las tarjetas de dbito funcionan de otra manera! Cuando
usas una tarjeta de dbito en una tienda, podras tener la opcin de seleccionar "dbito"
y registrar tu PIN, o "crdito" y firmar tu nombre. De cualquier forma, el dinero se deduce
de tu cuenta de cheques).
Intereses es la cantidad de dinero que paga un prestatario a un prestamista a cambio del
uso del dinero del prestamista por un periodo de tiempo concreto. (T ganas intereses de
un banco si tienes una cuenta de ahorro y pagas intereses a un prestamista si tienes un
prstamo). La tasa de inters es la cantidad de intereses pagados por ao dividido por el
capital (la cantidad prestada). Ejemplo: Si t pagaste $500 en intereses al ao por un
prstamo de $10,000, la tasa de inters es 500 dividido entre $10,000 o cinco por ciento
(5%)
Las tarjetas de crdito se llaman crdito rotativo porque, cuando pagas el dinero que
debes, tu crdito vuelve a estar disponible para que lo uses una y otra vez. (Una segunda
clase de crdito se llama crdito a plazos. Si tienes un crdito a plazos, tomas un
prstamo en una sola cantidad y lo pagas al prestamista en cantidades iguales por un
periodo de tiempo fijo).
Una tarjeta de crdito garantizada es una tarjeta de crdito respaldada por una cuenta de
ahorro. El dinero de la cuenta de ahorro es la garanta colateral, lo que significa que lo
puede reclamar la compaa que concedi la tarjeta de crdito si el titular de la tarjeta no
hace los pagos necesarios. Usar una tarjeta de crdito garantizada y hacer los pagos
segn lo acordado puede ser un buen primer paso para los individuos y negocios que
desean establecer o volver a establecer su crdito.
Las instituciones financieras pueden cobrar una cuota anual por sus tarjetas de crdito.
sta es la cantidad que cobran por el uso de la tarjeta durante un ao. "Cargos por
financiamiento" es la cantidad de dinero que t pagas a un prestamista por el privilegio
de tomar dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio. El periodo
de gracia es el periodo de tiempo, como se define en el acuerdo del tarjetahabiente,
entre el uso del crdito para hacer compras y el comienzo de los intereses sobre la
cantidad cargada.
Cada mes, la compaa de tu tarjeta de crdito te enviar un documento de contabilidad
mensual en el que aparecen las listas de tus compras y pagos, los cargos por
financiamiento y el total que debes, adems del mnimo que tienes que pagar. Cada vez
que uses tu tarjeta, guarda el recibo. Cada mes, compara tus recibos con el estado de
cuenta. Muchas compaas te permiten verificar tus transacciones y hacer los pagos en
Internet, y te envan alertas por e-mail para que sepas que te acercas al lmite del crdito
y las fechas en que deben hacerse los pagos.
visita www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.
Pgina 47 de 105

Elementos bsicos de las tarjetas de crdito (continuacin)
Las tarjetas de crdito pueden resultar ms convenientes que llevar efectivo, pero recuerda que en todo caso
debes devolver el dinero. Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito; busca una con una tasa
de inters baja.
Pgina 48 de 105

Actividad de tasa de inters baja y pago rpido (Copia del instructor)
Note, por favor, que este contenido vara ligeramente del programa en Internet El futuro en tus manos.
Use este ejemplo para subrayar la importancia de los intereses y del pago a tiempo. Haga una fotocopia de la
actividad de la pgina siguiente, Examine con sus participantes los dos primeros puntos del ejemplo (lo que
Sally y Bob pagan por su TV). Luego pregunte a sus participantes quin creen ellos que pag ms al cabo del
tiempo y por qu.
A continuacin, revele los intereses totales y el precio total que cada persona pag y dirija la discusin usando
los puntos claves de debajo de la grfica.
El ejemplo muestra cmo ahorrar en intereses .
1.
2.
Sally compr un televisor por $500 pagado con su tarjeta de crdito. La tasa de inters de su tarjeta de
crdito es del 8%. Lo pag todo en seis meses.
Bob compr el mismo televisor por $500 con su tarjeta de crdito. La tasa de inters de su tarjeta de
crdito es del 18%. Lo pagar todo en 24 meses.
Quin crees t que acabar pagando ms? Por qu?
Respuesta:
Bob acab pagando $99 en intereses y Sally slo pag $10.
Bob
Precio del producto
Tasa de inters de la
tarjeta
Tiempo para pagarlo
Intereses totales en
dlares (APR)
Precio total
Sally
$500
$500
18%
8%
24 meses
6 meses
$99.09
$10.25
$599.09
$510.25
Puntos claves:
Las compaas de tarjetas de crdito te enviarn una factura mensual, o estado de cuenta, indicando
cunto has tomado prestado.
Es buena idea tomar una tarjeta de crdito con una tasa de inters baja y pagar la factura lo ms pronto
posible.
Si pagas las compras pagando por completo la primera factura del estado de cuenta de la tarjeta de
crdito, no pagars intereses de ningn tipo, adems de que tendrs de inmediato tu lmite de crdito
entero para usarlo de nuevo.
Si decides pagar en un tiempo, cada mes te cobrarn intereses por el saldo no pagado (la cantidad del
prstamo que todava debes).
Con los intereses, la cantidad total que acabas pagando por las cosas puede ser ms alta!
Busca una tarjeta con una APR baja y paga tu saldo por completo todos los meses.
La Tasa Porcentual Anual (APR) expresa el costo total del crdito como tasa anual, tomando en
cuenta la tasa del inters, el plazo y los cargos. Cuanto ms baja sea la APR, ms bajo ser el costo
total del prstamo.
Pgina 49 de 105

Actividad de tasa de inters baja y pago rpido
Es ejemplo muestra cmo ahorrar en intereses.
1.
2.
Sally compr un televisor por $500 pagado con su tarjeta de crdito. la tasa de inters de su tarjeta de
crdito es del 8%. Lo pag todo en seis meses.
Bob compr el mismo televisor por $500 con su tarjeta de crdito. La tasa de inters de su tarjeta de
crdito es del 18%. Lo pagar todo en 24 meses.
Quin crees t que acabar pagando ms? Por qu?
Bob
Sally
Precio del producto

Tasa de inters de la
tarjeta
Tiempo para pagarlo
Intereses totales en
dlares (APR)
$500
$500
18%
8%
24 meses
6 meses
Precio total
Puntos claves:
Las compaas de tarjetas de crdito te enviarn una factura mensual, o estado de cuenta, indicando
cunto has tomado prestado.
Es buena idea tomar una tarjeta de crdito con una tasa de inters baja y pagar la factura lo ms pronto
posible.
Si pagas las compras pagando por completo la primera factura del estado de cuenta de la tarjeta de
crdito, no pagars intereses de ningn tipo, adems de que tendrs de inmediato tu lmite de crdito
entero para usarlo de nuevo.
Si decides pagar en un tiempo, cada mes te cobrarn intereses por el saldo no pagado (la cantidad del
prstamo que todava debes).
Con los intereses, la cantidad total que acabas pagando por las cosas puede ser ms alta!
Busca una tarjeta con una APR baja y paga tu saldo por completo todos los meses.
La Tasa de Porcentaje Anual (APR) expresa el costo total del crdito como tasa anual, tomando en
cuenta la tasa del inters, el plazo y los cargos. Cuanto ms baja sea la APR, ms bajo ser el costo
total del prstamo.
Pgina 50 de 105

Fantsticos consejos para la tarjeta de crdito! Actividad (Copia del
instructor)
Nota para el instructor: ***
Haga una fotocopia de la actividad de la pgina siguiente. Divida la clase en dos grupos. Dgales que hagan una
lista de al menos siete consejos para evitarse pesadillas con las tarjetas de crdito. Haga que cada grupo
presente su lista. Luego distribuya la hoja de actividades e infrmeles que gana el grupo que tenga ms
consejos que coincidan con los que aparecen en la hoja! Luego dirija la discusin de los puntos claves que
siguen.
Puntos claves:
Mucha gente gasta ms cuando usa tarjetas de crdito en lugar de efectivo, as que resulta fcil
naufragar en deudas de tarjetas de crdito sin darte cuenta.
Ten un presupuesto en la mente antes de gastar y no gastes lo que no puedas devolver.
Cuando usas una tarjeta de dbito, el dinero se deduce directamente de tu cuenta de cheques. Con las
tarjetas de crdito, ests tomando un prstamo. Antes de cargar algo, piensa bien en cmo vas a
pagarlo.
Para mantener bajo control los gastos en tu tarjeta de crdito, empieza seleccionando slo una
categora para pagar en un principio, como gasolina o comestibles. No agregues una nueva categora
hasta que ests seguro de que cada mes puedes pagar lo que tomas prestado.
Mantn la deuda de tu tarjeta de crdito lo suficientemente baja de modo que tus pagos requeridos no
superen el 10% de tu ingreso mensual.
Busca cuota e inters

bajos
Paga lo ms que
puedas
Asegrate de que
puedes permitrtelo
Mantente dentro de
tus lmites
Paga a tiempo
Evita los adelantos de

efectivo
Pide pronto ayuda
con las deudas
Consigue una tarjeta de crdito con baja cuota anual y baja tasa de inters. Lee el
acuerdo del tarjetahabienteque revela las cuotas y cobros por financiamiento.
Llama al servicio para el cliente de la compaa de la tarjeta si tienes preguntas.
Haz siempre por lo menos el pago mnimo cada mes, pero paga lo ms que
puedas cada mes. Cancela todo el saldo cuando puedas. Esto reducir los cobros
por financiamiento que pagas.
No uses tus tarjetas de crdito para comprar cosas que realmente no puedes
permitirte. Sigue tu plan de gastos.
Vigila tus cargos a la tarjeta de crdito durante el mes. Mantente en tus lmites del
crdito para no pasarte de los lmites y perjudicar tu calificacin de crdito. Trata
de mantener el saldo de tu tarjeta de crdito por debajo del 70% de tu lmite de
crdito en todo momento. Eso te ayudar a establecer crdito al mostrar a los
prestamistas que puedes controlar cunto crdito usas y as dejas suficiente
crdito para casos de emergencia.
Paga a tiempo las facturas de la tarjeta de crdito. sta es una de las mejores
formas de establecer buen crdito porque indica a los prestamistas que t eres
confiable. Tambin ayuda a evitar los cargos por pagar tarde. Verifica en tus
estados de cuenta mensuales la fecha lmite de pago. No es siempre la misma
fecha.
Algunas tarjetas de crdito podran ofrecerte adelantos de efectivo. Evita esta
opcin, excepto en casos de emergencias. Te cobrarn un cargo y la tasa de
inters es normalmente mucho ms alta.
Si tienes dificultades con las deudas, pide ayuda pronto. Habla con tu prestamista.
Trata de hacer un plan de pagos que sea bueno para las dos partes. Considera
hablar con un consejero de crdito, un profesional experimentado que puede
ayudarte a salir de deudas.
Pgina 51 de 105

Fantsticos consejos para la tarjeta de crdito! Actividad (Copia del
Considera comenzar con una sola tarjeta de crdito con lmite de gastos bajo. Esto te ayudar a sentirte
cmodo usando y pagando la tarjeta de crdito y te ayudar a evitar problemas graves de deudas.
A continuacin, sus participantes aprendern a leer el estado de cuenta de la tarjeta de crdito.
Pgina 52 de 105

Fantsticos consejos para la tarjeta de crdito!
Sigue estos consejos para evitarte pesadillas con las tarjetas de crdito.
Consigue una tarjeta de crdito con una cuota anual y una tasa de inters bajas. Lee
el acuerdo del tarjetahabiente --enumera cuotas y cargos financieros. Llama al
servicio al cliente de la compaa de la tarjeta por cualquier pregunta que tengas.
Busca cuota e
inters bajos
Paga todo lo que

puedas
Asegrate de que
puedes
permitrtelo
Mantente dentro
de tus lmites
Paga a tiempo
Evita los
adelantos de
efectivo
Pide pronto
ayuda con las
deudas
Paga siempre por lo menos el mnimo requerido cada mes, pero para todo lo que
puedas mensualmente. Paga el saldo completo cuando puedas. Esto reducir los
cargos por financiamiento que pagas.
No uses las tarjetas de crdito para comprar cosas que no puedes permitirte.
Cumple tu plan de gastos.
Vigila los cargos a la tarjeta de crdito durante el mes. Mantente dentro de tus
lmites de crdito para evitar cargos por sobrepasar el lmite y para no daar tu
calificacin de crdito. Trata de mantener siempre el saldo de la tarjeta de crdito
por debajo del 70% de tu lmite. Eso te ayudar a establecer crdito al demostrar a
los prestamistas que puedes controlar el crdito que usas y te deja suficiente
crdito disponible cada mes para casos de emergencia.
Paga a tiempo las facturas de la tarjeta de crdito. sta es una de las mejores formas
de establecer buen crdito porque indica a los prestamistas que t eres confiable.
Tambin ayuda a evitar los cargos por pagar tarde. Verifica en tus estados de cuenta
mensuales la fecha lmite de pago. No es siempre la misma fecha.
Algunas compaas de tarjetas de crdito podran ofrecerte adelantos de efectivo.
Evita esta opcin excepto en casos de emergencias. Te cobrarn una cuota y la tasa
de inters es usualmente mucho ms alta!
Si experimentas dificultades con las deudas, pide ayuda pronto. Habla con tu
prestamista. Trata de hacer un plan de pagos que sea bueno para las dos partes.
Considera hablar con un consejero de crdito, un profesional experimentado que
puede ayudarte a salir de deudas.
Considera comenzar con una sola tarjeta de crdito con un lmite de gastos bajo. Esto te ayudar a
sentirte cmodo usando y pagando tu crdito y te ayudar evitar problemas graves de deudas.
Pgina 53 de 105

Cmo leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito (Copia del
instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Dirija la discusin acerca de cmo leer el
estado de cuenta de la tarjeta de crdito.
Los formatos del estado de cuenta varan, pero echa una mirada a esta muestra.
Pgina 54 de 105

Cmo leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito (Copia del
instructor), Continuacin
A.
Aqu aparece el nmero de cuenta de tu tarjeta de crdito. Recuerda mantenerla secreta, de

lo contrario otros podran usar tu cuenta.
B.
sta es la fecha de cierre del estado de cuenta. Es la fecha en que la compaa de la tarjeta de
crdito hizo el estado de cuenta.
C.
sta es la cantidad de tu lnea de crdito, en otras palabras tu lmite de gastos.
D.
Esto es tu crdito disponible. Esto significa la cantidad de crdito que todava no has tomado
prestada, as que an la tienes disponible.
E.
En la seccin de Transacciones, aparece por orden de fecha una lista de cada cobro y de cada
pago que hiciste.
F.
En la seccin Sumario de las Transacciones aparecen resumidas todas tus transacciones.

Tambin vers los totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este mes.
G.
Aqu est la Informacin de los Pagos. Aqu se muestra el total que ahora debes, llamado
Saldo Nuevo.
H.
I.
ste es el Pago Mnimo. Cada mes, debes pagar por lo menos una parte de lo que debes.
Puedes pagar ms que el mnimo, hasta el total de la cuenta, si puedes. Si quieres tener buen
crdito y reducir la cantidad de intereses que pagars, es buena idea pagar cada mes ms que
el mnimo.
Tu estado de cuenta muestra cunto tardars en cancelar todo tu saldo si slo haces el pago
mnimo que debes cada mes.
Se ofrece informacin de contacto para asesora de crdito.
Aqu est la fecha lmite para el pago. A menos que la compaa de tu tarjeta de crdito reciba
el pago para esta fecha, comenzar a cobrarte intereses sobre la cantidad que debes. La
mayora de las compaas tambin cobra una cuota por pagar tarde. Asimismo, pueden
incrementar tu tasa de inters.
Tu estado de cuenta tambin incluir una Advertencia de Pago Atrasado donde te explicarn
qu puede suceder si no haces tus pagos a tiempo.
J.
En esta seccin, Informacin sobre la Tasa, vers cmo se calculan los intereses y los cargos
del ao hasta la fecha.
K.
Esto es el Cupn de Pago. Repite tu informacin actual de pago. Incluye este cupn con tu
cheque si pagas por correo y no te olvides de incluir tu nueva direccin si te has mudado de
domicilio.
Recuerda: Con una cuenta de ahorro, ganas intereses; cuando tomas prestado, pagas intereses. La
tasa de inters que te cobran los prestamistas depende de cun bueno consideran ellos que es tu
crdito tu confiabilidad.
Pgina 55 de 105

Cmo leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito
Los formatos de los estados de cuenta de la tarjeta de crdito varan, pero observa esta muestra.
Pgina 56 de 105

Cmo leer el estado de tu tarjeta de crdito, continuacin
A.
Aqu aparece el nmero de cuenta de tu tarjeta de crdito. Recuerda mantenerla secreta, de

lo contrario otros podran usar tu cuenta.
B.
sta es la fecha de cierre del estado de cuenta. Es la fecha en que la compaa de la tarjeta de
crdito hizo el estado de cuenta.
C.
sta es la cantidad de tu lnea de crdito, en otras palabras tu lmite de gastos.
D.
Esto es tu crdito disponible. Esto significa la cantidad de crdito que todava no has tomado
prestada, as que an la tienes disponible.
E.
En la seccin de Transacciones, aparece por orden de fecha una lista de cada cobro y de cada
pago que hiciste.
F.
En la seccin Sumario de las Transacciones aparecen resumidas todas tus

transacciones.Tambin vers los totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados
en este mes.
G.
Aqu est la Informacin de los Pagos. Aqu se muestra el total que ahora debes, llamado
Saldo Nuevo.
H.
I.
ste es el Pago Mnimo. Cada mes, debes pagar por lo menos una parte de lo que debes.
Puedes pagar ms que el mnimo, hasta el total de la cuenta, si puedes. Si quieres tener buen
crdito y reducir la cantidad de intereses que pagars, es buena idea pagar cada mes ms que
el mnimo.
Tu estado de cuenta muestra cunto tardars en cancelar todo tu saldo si slo haces el pago
mnimo que debes cada mes.
Se ofrece informacin de contacto para asesora de crdito.
Aqu est la fecha lmite para el pago. A menos que la compaa de tu tarjeta de crdito reciba
el pago para esta fecha, comenzar a cobrarte intereses sobre la cantidad que debes. La
mayora de las compaas tambin cobra una cuota por pagar tarde. Asimismo, pueden
incrementar tu tasa de inters.
Tu estado de cuenta tambin incluir una Advertencia de Pago Atrasado donde te explicarn
qu puede suceder si no haces tus pagos a tiempo.
J.
En esta seccin, Informacin sobre la Tasa, vers cmo se calculan los intereses y los cargos
del ao hasta la fecha.
K.
Esto es el Cupn de Pago. Repite tu informacin actual de pago. Incluye este cupn con tu
cheque si pagas por correo y no te olvides de incluir tu nueva direccin si te has mudado de
domicilio.
Recuerda: Con una cuenta de ahorro, ganas intereses; cuando tomas prestado, pagas intereses . La
tasa de inters que te cobran los prestamistas depende de cun bueno consideran ellos que es tu
crdito tu confiabilidad.
Pgina 57 de 105

Seguridad de la tarjeta de crdito (Copia del instructor)
Divida la clase en dos equipos. Lea una pregunta a un equipo. Tendr 10 segundos para responder. Cada
respuesta correcta vale un punto. Si un equipo responde incorrectamente, el otro puede robar el turno. Luego,
distribuya la hoja de actividades y discutan cada consejo.
1.
Para ayudarte a responder con rapidez si te roban las tarjetas de crdito, deberas hacer una planilla con
cuatro cosas: el nombre de la tarjeta de crdito, la institucin financiera, el nmero de telfono de servicio al
cliente, y:
a. El saldo de la tarjeta
b. La cantidad total debida
c. El nmero de la cuenta
2.
Cuando recibes una tarjeta de crdito, qu es lo primero que deberas hacer?

a. Ir de compras!
b. Firmar la tarjeta en el panel para la firma
c. Escribir el nmero y la fecha de caducidad y archivarlo
3.
Un gran porcentaje de los robos de las tarjetas de crdito sucede en:

a. Las guanteras del auto
b. Los buzones que no tienen cerradura
c. El subterrneo
4.
Cuando vas de compras con tu tarjeta de crdito, qu no deberas hacer?

a. Comprar demasiadas cosas en un da
b. Ofrecer informacin personal
c. Guardar los recibos de la compra
5.
Cmo puedes evitar el fraude?

a. Monitorea siempre tus cuentas de tarjetas de crdito en Internet
b. No usar tu tarjeta de crdito cuando ests fuera del pas
c. Pedir tu informe de crdito dos veces por ao
6.
Cul de las cosas siguientes pueden borrar la informacin almacenada en tu tarjeta de crdito?
a. Los rayos ultravioleta
b. Las mquinas de rayos-x del aeropuerto
c. Los imanes
Atencin! Los criminales pueden robar fcilmente la informacin de tu cuenta pasando una tarjeta de
dbito, crdito o ATM por un pequeo aparato manual llamado "skimmer" (clonador).
Si alguno de sus participantes informa que podra tener demasiadas deudas con la tarjeta de crdito, aconsjele
ver la leccin "Enfrentar las deudas" para consejos tiles.
Pgina 58 de 105

Seguridad de las tarjetas de crdito
Sigan estos consejos para estar seguros cuando usan sus tarjetas de crdito.
Reporta la prdida o el
robo!
Nombre de la
tarjeta de
crdito
Institucin
financiera
Nmero de
la cuenta
# del telfono de
servicio al cliente
las 24 horas
Firma tu tarjeta en el panel de la firma apenas la recibas.
Firma tu tarjeta
Trata las tarjetas como

efectivo
Protege tus tarjetas como si fueran efectivo nunca las dejes fuera de tu
posesin o control. No dejes las tarjetas de crdito en la guantera del auto.
Un gran porcentaje de robos de tarjetas de crdito ocurre en las guanteras
de los autos. No prestes nunca a nadie tus tarjetas de crdito, dbito o
ATM ni el nmero de las tarjetas. T eres responsable de su uso. No
permitas que nadie use tu tarjeta, ni siquiera a miembros de la familia o
amigos. Corta y tira las tarjetas viejas y canceladas.
Cuando vayas de compras, asegrate de recuperar la tarjeta despus de
cada compra. Verifica que los recibos pongan el precio correcto de la
compra antes de firmarlos. Guarda siempre copias de los cupones y recibos
de la tarjeta de crdito. No des voluntariamente informacin personal
cuando uses la tarjeta de crdito, adems de mostrar la identificacin
personal solicitada por el comerciante.
De compras
Vigila tus cuentas
Evita los imanes
Reporta inmediatamente la prdida o el robo de las tarjetas de crdito a la

compaa que te dio la tarjeta. Para ayudarte a responder rpidamente en
caso de que tus tarjetas o ID se pierdan o te las roben, haz una planilla
como sta. Asegrate de poner la lista en un lugar seguro. Nunca la lleves
contigo.
Para evitar fraude, vigila tus cuentas en Internet, incluso cuando ests de
viaje. Algunas instituciones financieras ofrecen instrumentos y servicios
para ayudarte a vigilar y administrar tus cuentas, como las alertas por email, pagos automticos e informes en Internet que clasifican tus gastos
por categoras presupuestarias.
Guarda tus tarjetas lejos de cualquier cosa que tenga imanes, los cuales
pueden borrar la informacin almacenada en la tarjeta.
Atencin! Los criminales pueden robar fcilmente la informacin de tu cuenta pasando una tarjeta de
dbito, crdito o ATM por un pequeo aparato manual llamado "skimmer" (clonador).
Nota:
Tienes demasiadas deudas con la tarjeta de deuda? Ve la leccin "Enfrentar las deudas" para consejos tiles.
Pgina 59 de 105

En este punto de la clase, considere usar el artculo recomendado como recurso de discusin o para drselo a
sus participantes. Usted puede encontrar ste y otros artculos de la biblioteca al final de este tema.
Artculos recomendados: Sobre las tarjetas de crdito y Cmo administrar tu crdito
Recuerde, el programa en Internet El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos que
usted puede usar y distribuir sobre ste y otros temas. Visite www.handsonbanking.org para ojear los artculos
disponibles.
Pgina 60 de 105

Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del
instructor)
Haga una fotocopia de la pgina de actividades de la pgina siguiente. Cuando los participantes terminen la
actividad, dirija la discusin de grupo acerca de sus elecciones, usando las consecuencias y reacciones provistas
abajo.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Ryan. Basados en su situacin, pdales que escojan la mejor opcin
posible. Luego, para cada opcin, escribirn algunas frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para
la situacin de Ryan.
La historia de Ryan
Hace unos das, Ryan estaba buscando en Internet boletos areos de descuento. Sigui un anuncio hasta un sitio
Web y escribi su direccin electrnica para recibir actualizaciones de ventas especiales. Hoy recibi un e-mail
informndole que ganara un equipaje precioso, adems de reunir los requisitos para ganar un viaje de tres
noches a Cancn si les enviaba informacin sobre su perfil de cliente, incluido un nmero de tarjeta de crdito.
En vista de la situacin de Ryan, qu decisin crees t que sera la mejor para l?
1.
Dar la informacin. Ya ha ganado y no pueden cargar a su tarjeta sin su permiso.
Consecuencias:
No deba haber respondido a aquel e-mail. Pareca tan fcil ganar aquellos premios, pero luego descubri
que el e-mail era un timo de "phishing" (pesca en Internet) y que entreg el nmero de tarjeta de crdito a
unos criminales, no a una compaa de viajes.
Reacciones:
ste no es un buen consejo. No es nunca seguro enviar tu informacin financiera por e-mail. Adems, Ryan
no estaba seguro de que la compaa fuera legtima. Si no ests seguro de que te ests comunicando con
una compaa que conoces y en la que confas, no respondas.
2.
No respondas. Esto parece una estafa.
Consecuencias:
No responder era lo que deba hacer. Una de las formas en que los criminales cometen fraude es dirigir a la
gente a falsos sitios web que parecen verdaderos y que estn "pescando por Internet" nmeros de tarjetas
de crdito. Ryan debera comprar nicamente a compaas de las que sabe que son legtimas. Si l no
comenz la comunicacin, no deba responder.
Reacciones:
Tienes razn! Nunca es buena idea enviar informacin financiera por e-mail. Si Ryan lo hubiera hecho,
probablemente habra sido vctima de fraude. No era una compaa que Ryan conoca y en la que confiaba,
as que fue inteligente no responder.
3.
No es seguro responder por e-mail. Llama a la compaa y dale la informacin por telfono.
Consecuencias:
Ryan cometi un error. El sitio y el #800 parecan legtimos, pero le qued un mal sabor de boca despus de
dar su informacin. Llam a la compaa de su tarjeta de crdito. El sitio Web era falso y el e-mail era un
ejemplo de "pesca por Internet". Podran haberle robado su identidad y parte de su dinero.
Pgina 61 de 105

Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del
instructor)
(continuacin)
Reacciones:
Fuiste inteligente aconsejando a Ryan no dar su informacin por e-mail. Pero l no deba haber dado su
informacin por telfono tampoco, a menos que l hubiera comenzado la comunicacin. Si no ests seguro
de que ests comunicando con una compaa que conoces y en la que confas, no respondas.
Nunca pongas el nmero de tu tarjeta de crdito en un e-mail! Nunca des el nmero de tu tarjeta de crdito
por telfono tampoco, si t no iniciaste la comunicacin.
Pgina 62 de 105

Escenario de la actividad Cmo debera responder Ryan?
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Ryan. Basados en su situacin, pdales que escojan la mejor opcin
posible. Luego, para cada opcin, escribirn algunas frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para
la situacin de Ryan.
Historia de Ryan
Hace unos das, Ryan estaba buscando en Internet boletos areos de descuento. Sigui un anuncio hasta un sitio
Web y escribi su direccin electrnica para recibir actualizaciones de ventas especiales. Hoy recibi un e-mail
informndole que ganara un equipaje precioso, adems de reunir los requisitos para ganar un viaje de tres
noches a Cancn, si les enviaba informacin sobre su perfil de cliente, incluido un nmero de tarjeta de crdito.
En vista de la situacin de Ryan, qu decisin crees t que sera la mejor para l?
1. Dar la informacin. Ya ha ganado y no pueden cargar a su tarjeta de crdito sin su

permiso.
Debera escoger Ryan esta opcin? Por qu s o por qu no?
2. No respondas. Esto parece una estafa.

3. No es seguro responder por e-mail. Llama a la compaa y dale la informacin por

telfono.
Nunca pongas el nmero de tu tarjeta de crdito en un e-mail! Nunca des el nmero de tu tarjeta de crdito
por telfono tampoco, si t no iniciaste la comunicacin.
Pgina 63 de 105

Puntos claves de la leccin "Tarjetas de crdito":
Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito y algunas te cobrarn una cuota anual por
tenerla.
Cuando solicitas una tarjeta de crdito, ellos verificarn tu historial de crdito y decidirn si darte o
negarte una tarjeta.
Tambin decidirn cunto te permitirn tomar prestado o "cargar". Esto se llama tu lmite de crdito.
Si una compaa de tarjetas de crdito te concede una tarjeta, te dir cul es tu lmite de crdito.
Las tarjetas de crdito se llaman crdito rotativo porque, al hacer los pagos, tu crdito vuelve a estar
disponible para usarlo una y otra vez.
Asegrate de buscar la mejor oferta de tarjeta de crdito para tus necesidades y con la APR ms baja
posible.
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Tarjeta de
crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a
Si tienes demasiadas deudas en tu tarjeta de crdito, haz una lista de las formas en que podras dejar de
usar la tarjeta hasta que pagues o bajes tu saldo significativamente.
Si ests pagando una tasa de inters alta en tu(s) tarjeta(s) de crdito, busca la forma de transferir tu
saldo a otra compaa con tasas de inters ms bajas. Empieza por tu compaa actual de tarjetas de
crdito para ver si puede bajarte la tasa de inters.
Revisa los estados de cuenta de la tarjeta de crdito de los ltimos tres meses. Qu ests comprando?
Son artculos comprados por impulso? Cosas grandes? Gastos de cada da? Trata de identificar las
cosas que puedes pagar con efectivo en lugar de con la tarjeta de crdito.
Lee la letra pequea del estado de cuenta de tu tarjeta de crdito. Asegrate de leer los cargos por
pagar tarde y por los adelantos de efectivo.
Pgina 64 de 105
Leccin 6: Prstamos
Esta leccin ensea a los participantes los elementos bsicos de los prstamos y del proceso de prestar.
Contiene informacin valiosa para encontrar a un prestamista responsable, lo que pueden hacer si su prstamo
no es aprobado y cmo administrarlo si lo es. Por ltimo, recibirn la informacin que necesitan antes de firmar
un acuerdo de prstamo.

Explicar los elementos bsicos de los prstamos y del proceso de prestar
Explicar cmo encontrar a un prestamista responsable
Determinar su siguiente curso de accin si no se aprueba su prstamo
Explicar cmo administrar el prstamo si se aprueba
Hacer una lista de la informacin que necesitarn antes de firmar un acuerdo de prstamo
Alguien tiene un prstamo? Explica el proceso que pasaste para obtener el prstamo. Fue difcil? Qu
aprendiste?
Si tienes un prstamo, buscaste en varios lugares o fuiste a tu banco a hablar con un experto en
prstamos? Investigaste de antemano las tasas de inters?
Para qu tipos de compras crees t que vas a necesitar un prstamo?
Qu razones tendra un banco para rechazar una solicitud de prstamo?
Qu tipos de prstamos crees t que vas a necesitar en el futuro? Crees t que te lo aprobarn de
inmediato o hay cosas que debes trabajar antes?
Elementos bsicos
Los prstamos son una forma muy comn de tomar dinero prestado.
Millones de personas solicitan un prstamo para pagar algo grande como un auto o la educacin.
Con un prstamo recibes de una vez todo el dinero que el prestamista ha aprobado para ti: el capital.
Para pagar al prestamista, haces pagos mensuales iguales, llamados plazos, por un periodo
determinado de tiempo hasta que se ha pagado todo.
El prestamista te cobrar un dinero extra por encima del dinero que tomas prestado. Esto se llama
intereses. Algunos prestamistas podran cobrarte una cuota por el prstamo.
La cantidad de intereses que acabars pagando por el prstamo depende de tres cosas: cunto dinero
tomas prestado (capital), la tasa de inters y el plazo (cunto tiempo tardars en pagarlo).
Antes de comenzar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a los participantes.
Pgina 65 de 105

La moto de Jordan (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente y distribyala entre los participantes. Luego
presente el escenario y d instrucciones a sus participantes para que escojan el mejor prstamo para Jordan
basados en sus requisitos. Luego discutan los puntos clave de debajo de la grfica.
La historia de Jordan:
Jordan quiere tomar prestado $10,000 para comprar una moto.
Sus objetivos?
Lograr el costo ms bajo del crdito
Mantener los pagos mensuales por debajo de $400
Pagar el prstamo lo ms pronto posible
Instrucciones:
Haga que sus participantes miren la tabla que sigue y escojan la mejor opcin de prstamo para Jordan.
Plazo
Tasa
Pagos
Costo total
24 meses
12.25%
$472.00
$11,326
36 meses
14.50%
$344.00
$12,392
48 meses
16.75%
$287.00
$13,788
Puntos claves:
Entre estas tres alternativas, la mejor opcin para Jordan es conseguir el prstamo con un
plazo de 36 meses.
Con el plazo de 24 meses, sus pagos mensuales sern demasiado altos, y el plazo de 36 meses
le costar menos en intereses que el de 48 meses.
Recuerda: cuanto mayor sea el plazo, menores sern los pagos mensuales, pero mayor ser la
cantidad de intereses durante la vida del prstamo.
Igualmente, observa que los prestamistas por lo general te ofrecern una menor tasa de inters
por un prstamo de plazo ms corto.
Recuerda: la Tasa Porcentual Anual (APR) es una medida que puedes usar para comparar el costo de
diferentes prstamos. Cuanto menor sea la APR, menor ser el costo total del prstamo.
Pgina 66 de 105

La moto de Jordan
La historia de Jordan:
Jordan quiere pedir prestado $10,000 para comprar una moto.

Su objetivo?
Lograr el costo ms bajo del crdito
Mantener los pagos mensuales por debajo de $400
Pagar el prstamo lo ms pronto posible
Instrucciones:
Usa la tabla que sigue para escoger la mejor opcin de prstamo para Jordan.
Plazo
Tasa
Pagos
Costo total
24 meses
12.25%
$472.00
$11,326
36 meses
14.50%
$344.00
$12,392
48 meses
16.75%
$287.00
$13,788
Puntos claves:
Recuerda: la Tasa Porcentual Anual (APR) es una medida que puedes usar para comparar el costo de
diferentes prstamos. Cuanto menor sea la APR, menor ser el costo total del prstamo.
Pgina 67 de 105

Cmo funcionan los prstamos (Copia del instructor)
Considere invitar a un banquero o profesional de las finanzas a la clase para discutir sobre los elementos bsicos
de los prstamos.
Cules son algunos trminos comunes que se aplican a los prstamos (ejemplo: capital)?
Adems del pago mensual, qu otros cargos incluye conseguir un prstamo?
De qu dependen los intereses?
Luego, dirija una discusin mencionando estos puntos claves:
Puntos claves:
Con un prstamo, t recibes todo el dinero de un prestamista en una sola suma. Esto se llama capital.
Luego, para pagarle al prestamista, es necesario que hagas pagos mensuales iguales, llamados plazos,
por un periodo fijo de tiempo hasta devolver todo el prstamo.
El prestamista tambin puede imponerte cargos por darte el prstamo.
Adems de devolver el capital, tambin tendrs que pagar intereses al prestamista.
La cantidad de intereses que pagars por tu prstamo depender de tres factores principales: cunto
pides prestado, la tasa de inters y cunto tiempo te llevar devolver el dinero. A esto se llama plazo del
prstamo.
Antes de solicitar un prstamo, considera tu plan general de gastos. Cunto de tu pago mensual
puedes pagar cmodamente cada mes?
La siguiente leccin ensear a los participantes ms sobre cmo afectan al crdito el plazo y la tasa de inters.
Pgina 68 de 105

El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo (Copia del
instructor)
Por favor, tome nota de que esta actividad combina dos pantallas del programa en InternetEl plazo afecta los
costos del prstamo y la tasa de inters afecta los costos del prstamo.
Haga una fotocopia del folleto de la actividad que aparece en la pgina siguiente y distribyalo a los
participantes. Revise cada ejemplo.
Revisa este ejemplo, con el prstamo de plazo ms largo, el costo total es ms de $1,100 ms alto porque ests
pagando ms en intereses.
Cantidad del prstamo
Plazo de 25 meses
$10,000
Plazo de 49 meses
$10,000
Plazo
25 meses
49 meses
Pago mensual
Costo total del
prstamo en dlares
Intereses totales
pagados
$450 (el pago final puede variar)
$11,106
$12,215
$1,106
$2,215
Ahora observa este ejemplo: Al conseguir una tasa de inters del 5% frente al 15%, este prestatario ahorrara
ms de $3,000 en intereses en cinco aos!
Tasa de inters del 5%
$10,000
$10,000
Plazo
5 aos
5 aos
Tasa de inters
5%
15%
Pago mensual
$188.77 (el pago final puede

variar)
$237.90 (el pago final puede variar)
Intereses totales en 5
aos
$1,236.92
$4,271.08
A menudo los prestamistas te ofrecern opciones para el plazo. T puedes considerar un prstamo de
plazo ms largo para conseguir un menor pago mensual que puedas pagar con comodidad.
Siempre trata de conseguir un prstamo con la menor tasa de inters que puedas. Recuerda: una
puntuacin de crdito slido puede ayudarte a reunir los requisitos para recibir una tasa de inters
menor.
Pgina 69 de 105

El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo
Revisa este ejemplo, con el prstamo de plazo ms largo, el costo total es ms de $1,100 ms alto porque ests
pagando ms en intereses.
Plazo de 25 meses
Plazo de 49 meses
$10,000
$10,000
Plazo
25 meses
49 meses
Pago mensual
Costo total del
prstamo en dlares
Intereses totales
pagados
$11,106
$12,215
$1,106
$2,215
Ahora observa este ejemplo: Al conseguir una tasa de inters del 5% frente al 15%, este prestatario ahorrara
ms de $3,000 en intereses en cinco aos!
$10,000
$10,000
Plazo
5 aos
5 aos
Tasa de inters
5%
$188.77 (el pago final puede
variar)
15%
$1,236.92
$4,271.08
Pago mensual
Intereses total en 5
aos
$237.90 (el pago final puede variar)
A menudo los prestamistas te ofrecern opciones para el plazo. T puedes considerar un prstamo de
plazo ms largo para conseguir un menor pago mensual que puedas pagar con comodidad.
Siempre trata de conseguir un prstamo con la menor tasa de inters que puedas. Recuerda: una
puntuacin de crdito slido puede ayudarte a reunir los requisitos para recibir una tasa de inters menor.
Pgina 70 de 105

Los prstamos paso a paso (Copia del instructor)
Empiece una discusin sobre solicitar un prstamo haciendo preguntas como las siguientes:
Si tienes un prstamo, "comparaste antes de decidirte por uno"? Qu represent esto?
Hubo algo que no entendiste y sobre lo que te gustara haber preguntado antes de firmar los
documentos del prstamo?
Cmo decidirs a qu prestamistas, banco o institucin financiera acudir para encontrar un prstamo?
Qu necesitas considerar antes de decidirte a tomar un prstamo?
Luego distribuya la hoja de actividades y discuta estos pasos.
Ests solicitando un prstamo? stos son los pasos del proceso.
Compra de
comparacin
Escoge a un
prestamista
responsable
Discute los costos

y las opciones
Entiende antes de
firmar
Te sientes
inseguro? No
firmes!
Date tiempo para hacer una comparacin de los diferentes prstamos.

Cuando comparas prstamos, puede ser difcil ver cul te costar menos.
Para hacer las cosas ms fciles, los prestamistas estn obligados a hablarte
sobre la Tasa de Porcentual Anual o APR de un prstamo.
La APR es un nmero que combina la tasa de inters, el plazo y las cuotas que
te muestran el costo total del prstamo.
Recuerda, el prstamo con los pagos mensuales ms bajos puede no ser el de
menor costo en general.
S siempre cuidadoso cuando selecciones a un prestamista.
Un prestamista responsable puede ayudarte a ganar flexibilidad financiera y a
alcanzar tus metas.
Para encontrar a un prestamista responsable, busca una compaa establecida
con una buena reputacin.
Pide una referencia a un amigo que entienda de dinero, a un familiar, a tu
empleador o a tu banco.
Slo trabaja con prestamistas que respondan todas tus preguntas, que
pongan todo por escrito y que te den tiempo para comprar y comparar antes
de firmar un acuerdo de prstamo.
Discute los costos y las opciones con tu prestamista.
Estudia con cuidado el pago mensual y la APR. Luego decide si realmente
puedes pagar el prstamo.
Es necesario que ests seguro de que el pago mensual del prstamo es una
cantidad que puedes cubrir, pero minimiza el costo total de tu prstamo si
puedes hacerlo.
Antes de firmar un contrato de prstamo, asegrate de leerlo, inclusive la letra
pequea. Asegrate de que entiendes los trminos y los costos.
Firmar un acuerdo de prstamo es una responsabilidad financiera seria.
Tendrs que vivir de acuerdo con los trminos que acordaste; as que es crtico
que entiendas con exactitud lo que ests firmando.
Es muy importante sentirte cmodo con tu prestamista y asegurarte que
entiendes plenamente todo sobre tu prstamo antes de firmar.
Si no ests seguro, no firmes. Busca consejo.
Contina en la pgina siguiente
Pgina 71 de 105

Los prstamos paso a paso (Copia del instructor), Continuacin
Cunto tiempo
hasta que tomen
una decisin?
A menudo transcurren algunos das antes de que se tome una decisin sobre
tu solicitud de prstamo.
Sin embargo, legalmente un banco tiene hasta 30 das para responder.
La Ley de Igualdad de Oportunidades en el Crdito (Equal Credit Opportunity Act) te da derechos

legales como prestatario independientemente de tu raza, color, religin, origen nacional, gnero, estado
civil o edad. Haz clic en Biblioteca para aprender ms.
Pgina 72 de 105

Los prstamos paso a paso
Ests solicitando un prstamo? stos son los pasos del proceso.
Compra de
comparacin
Escoge a un
prestamista
responsable
Discute los costos

y las opciones
Entiende antes de
firmar
Te sientes
inseguro? No
firmes!
Cunto tiempo
hasta que tomen
una decisin?
Date tiempo para hacer una comparacin de los diferentes prstamos.

Cuando comparas prstamos, puede ser difcil ver cul te costar menos.
Para hacer las cosas ms fciles, los prestamistas estn obligados a hablarte
sobre la Tasa de Porcentaje Anual o APR de un prstamo.
La APR es un nmero que combina la tasa de inters, el plazo y las cuotas que
te muestran el costo total del prstamo.
Recuerda, el prstamo con los pagos mensuales ms bajos puede no ser el de
menor costo en general.
S siempre cuidadoso cuando selecciones a un prestamista.
Un prestamista responsable puede ayudarte a ganar flexibilidad financiera y a
alcanzar tus metas.
Para encontrar a un prestamista responsable, busca una compaa establecida
con una buena reputacin.
Pide una referencia a un amigo que entienda de dinero, a un familiar, a tu
empleador o a tu banco.
Slo trabaja con prestamistas que respondan todas tus preguntas, que
pongan todo por escrito y que te den tiempo para comprar y comparar antes
de firmar un acuerdo de prstamo.
Discute los costos y las opciones con tu prestamista.
Estudia con cuidado el pago mensual y la APR. Luego decide si realmente
puedes pagar el prstamo.
Es necesario que ests seguro de que el pago mensual del prstamo es una
cantidad que puedes cubrir, pero minimiza el costo total de tu prstamo si
puedes hacerlo.
Antes de firmar un acuerdo de prstamo, asegrate de leerlo, inclusive la letra
pequea. Asegrate de que entiendes los trminos y los costos.
Firmar un acuerdo de prstamo es una responsabilidad financiera seria.
Tendrs que vivir de acuerdo con los trminos que acordaste; as que es crtico
que entiendas con exactitud lo que ests firmando.
Es muy importante sentirte cmodo con tu prestamista y asegurarte que
comprendes plenamente todo sobre tu prstamo antes de firmar.
Si no ests seguro, no firmes. Busca consejo.
A menudo transcurren algunos das antes de que se tome una decisin sobre
tu solicitud de prstamo.
Sin embargo, legalmente un banco tiene hasta 30 das para responder.
La Ley de Igualdad de Oportunidades en el Crdito (Equal Credit Opportunity Act) te da derechos

legales como prestatario independientemente de tu raza, color, religin, origen nacional, gnero, estado
civil o edad. Haz clic en Biblioteca para aprender ms.
Pgina 73 de 105

Seales de advertencia ante las que hay que estar atentos (Copia del
instructor)
Considere invitar a un prestamista de renombre para que se presente y hable a la clase sobre el prstamo
abusivo.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a la clase que encuentre seales que
deberan advertirles sobre las prcticas de prstamos abusivos. Escriba cada seal en el pizarrn o en un papel
grande. Luego, distribuya la hoja de actividades de la actividad y revise cada seal de advertencia.
Ten cuidado! Los prestamistas abusivos tratan de engaar a los prestatarios mediante el fraude o el engao.
1. Invitacin a
incluir
informacin falsa
Si un prestamista ha cambiado parte de tu informacin de ingresos o

gastos o deja la lnea de tus ingresos en blanco, no firmes la solicitud de
prstamo.
2. Documentos de
prstamo en
blanco
Nunca firmes un documento de prstamo en blanco ni tengas trato con

un prestamista que te pida hacerlo.
3. Tcticas de cebo
basadas en
promesas
4. Despojo del valor

lquido de la
vivienda
5. Refinanciacin
frecuente
6. Un cargo elevado
por pagos cada
dos semanas
Cuando un prestamista hace promesas con el fin de hacer la venta, pero

luego se retracta en sus promesas despus de la venta. Para evitar esto,
es sumamente importante que leas cuidadosamente y que entiendas el
contrato antes de firmarlo. Cuestiona cualquier cosa que haya en el
documento que no sea consistente con lo que te dijeron. No firmes el
acuerdo si hay algo oscuro en l o no es lo que te prometieron.
Digamos que no tienes mucho ingreso mensual, pero has acumulado un
valor lquido en tu vivienda. Si un prestamista te invita a inflar tus
ingresos en tu solicitud para ayudarte a conseguir la aprobacin del
prstamo, ten cuidado! A un prestamista abusivo no le importa si
puedes hacer los pagos mensuales, porque en cuanto no puedas
hacerlos, proceder a la ejecucin hipotecaria llevndose tu dinero y
despojndote del valor lquido de la vivienda que has acumulado en
aos.
Esto ocurre cuando un prestamista convence al prestatario para que
refinancie repetidamente un prstamo, a menudo en un plazo corto de
tiempo, cobrando altos puntos y cargos y cuotas cada vez. Esto no va en
tu mejor inters porque te cuesta dinero y pospone la reduccin del
monto capital del prstamo.
Algunos prestamistas te ofrecern la opcin de hacer los pagos de tu
prstamo cada dos semanas . Aunque este tipo de plan de pagos puede
reducir el cobro por financiamiento y la duracin de un prstamo, los
prestamistas abusivos pueden cobrarte $1000 por el "privilegio" de
pagar cada dos semanas . En realidad, a menudo esas cuentas pueden
establecerse gratuitamente o mediante el pago de unos cuantos cientos
de dlares a lo sumo.
Pgina 74 de 105

Seales de advertencia ante las que hay que estar atentos (Copia del
7.
Traspaso de la
propiedad
mediante la firma
de una escritura
8.
La publicidad que
dice: "No tiene
crdito? Ningn
problema!
9.
Promesas de
refinanciar el
prstamo a una
mejor tasa en el
futuro
Si ests atrasado en los pagos de tu hipoteca, un prestamista abusivo puede

ofrecerte ayuda para encontrar nuevo financiamiento. Pero primero te pide
que firmes una escritura de traspaso de la propiedad a nombre del prestamista
como medida temporal para evitarla ejecucin hipotecaria. Pero luego el
prstamo prometido nunca llega y t ya no eres propietario de tu vivienda.
A menudo stas son seales de estafas. Los consumidores que responden a
estos anuncios son guiados por un proceso falso de solicitud e incluso pueden
recibir documentos falsos de aprobacin de prstamo. Para recibir el prstamo
aprobado, se les dice que paguen dinero de entrada por cargos y servicios, y
terminan perdiendo dinero.
Nadie puede hacerte esa promesa. En lugar de ello, pregunta qu puedes
hacer para conseguir una mejor tasa. Por ejemplo, si ests haciendo trato con
un banco local, puede que haya un descuento por hacer pagos mensuales
automticos de tu cuenta de cheques.
Los pagos globales son grandes sumas de dinero que deben pagarse al final del plazo. Antes de
firmar un contrato de prstamo que requiera uno, asegrate de entender plenamente y de estar
preparado para pagarlos.
Pgina 75 de 105

Seales de advertencia ante las que hay que estar atentos
Ten cuidado! Los prestamistas predatorios tratan de embaucar a los prestatarios mediante el fraude o el
engao.
Si un prestamista ha cambiado parte de tu informacin de ingresos o
1. Invitacin a incluir gastos o deja la lnea de tus ingresos en blanco, no firmes la solicitud de
prstamo.
informacin falsa
2.
3.
4.
5.
Documentos de
prstamo en
blanco
Tcticas de cebo
basadas en
promesas
Despojo del valor

lquido de la
vivienda
Refinanciacin
frecuente
Nunca firmes un documento de prstamo en blanco ni tengas trato con

un prestamista que te pida hacerlo.
Cuando un prestamista hace promesas con el fin de hacer la venta, pero
luego se retracta en sus promesas despus de la venta. Para evitar esto,
es sumamente importante que leas cuidadosamente y que entiendas el
contrato antes de firmarlo. Cuestiona cualquier cosa que haya en el
documento que no sea consistente con lo que te dijeron. No firmes el
acuerdo si hay algo oscuro en l o no es lo que te prometieron.
Digamos que no tienes mucho ingreso mensual, pero has acumulado
un valor lquido en tu vivienda. Si un prestamista te invita a inflar tus
ingresos en tu solicitud para ayudarte a conseguir la aprobacin del
prstamo, ten cuidado! A un prestamista abusivo no le importa si
puedes hacer los pagos mensuales, porque en cuanto no puedas
hacerlos, proceder a la ejecucin hipotecaria llevndose tu dinero y
despojndote del valor lquido de tu vivienda que has acumulado en
aos.
Esto ocurre cuando un prestamista convence al prestatario para que
refinancie repetidamente un prstamo, a menudo en un plazo corto de
tiempo, cobrando altos puntos y cargos y cuotas cada vez. Esto no va en
tu mejor inters porque te cuesta dinero y pospone la reduccin del
monto capital del prstamo.
6.
Un cargo elevado
por pagos cada
dos semanas
7.
Traspaso de la
propiedad
mediante la firma
de una escritura
Algunos prestamistas te ofrecern la opcin de hacer los pagos de tu

prstamo cada dos semanas . Aunque este tipo de plan de pagos puede
reducir el cobro por financiamiento y la duracin de un prstamo, los
prestamistas abusivos pueden cobrarte $1000 por el "privilegio" de
pagar cada dos semanas. En realidad, a menudo esas cuentas pueden
establecerse gratuitamente o mediante el pago de unos cuantos
cientos de dlares a lo sumo.
Si ests atrasado en los pagos de tu hipoteca, un prestamista abusivo
puede ofrecerte ayuda para encontrar nuevo financiamiento. Pero
primero te pide que firmes una escritura de traspaso de la propiedad a
nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecucin
hipotecaria. Pero luego el prstamo prometido nunca llega y t ya no
eres propietario de tu vivienda.
8.
La publicidad que
dice: "No tiene
crdito? Ningn
problema!
A menudo stas son seales de estafas. Los consumidores que

responden a estos anuncios son guiados por un proceso falso de
solicitud e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobacin de
prstamo. Para recibir el prstamo aprobado, se les dice que paguen
dinero de entrada por cargos y servicios, y terminan perdiendo dinero.

Pgina 76 de 105

Seales de advertencia ante las que hay que estar atento (Continuacin)
9.
Promesas de
refinanciar el
prstamo a una
mejor tasa en el
futuro
Nadie puede hacerte esa promesa. En lugar de ello, pregunta qu

puedes hacer para conseguir una mejor tasa. Por ejemplo, si ests
haciendo trato con un banco local, puede que haya un descuento por
hacer pagos mensuales automticos de tu cuenta de cheques.
Los pagos globales son grandes sumas de dinero que deben pagarse al final del plazo. Antes de firmar un
contrato de prstamo que requiera uno, asegrate de entender plenamente y de estar preparado para
pagarlos.
Pgina 77 de 105

Puntos claves de la leccin "Prstamos":
Los prstamos son una manera muy comn de pedir dinero prestado.
Millones de personas solicitan prstamos para pagar por algo grande, como un auto o educacin.
Con un prstamo t recibes todo el dinero que el prestamista ha aprobado para ti en una suma el
capital.
Para pagarle al prestamista, t haces pagos mensuales iguales, llamados plazos, por un periodo fijo de
tiempo, hasta que cancelas la deuda.
El prestamista te cobrar dinero extra por la cantidad prestada. Esto se llama intereses. Algunos
prestamistas puede cobrarte una tarifa o cuota por el prstamo.
Cuntos intereses pagars por tu prstamo depende de tres cosascundo dinero ests pidiendo
prestado (capital), la tasa de inters y el plazo (cunto tiempo te tomar devolver el prstamo).
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Prstamos". Use
stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a situaciones de la vida
real lo que acaban de aprender.
Visita unos cuantos bancos locales (o ve a sus pginas electrnicas) y descubre cul es su tasa actual de
inters para prstamos para autos o pequeos prstamos personales. Vers cmo varan las tasas y los
trminos es importante buscar en varios lugares antes de aceptar un prstamo.
Si actualmente tienes un prstamo, considera las maneras en que puedes pagarlo ms rpido para
evitar pagar ms en intereses.
Pgina 78 de 105
Leccin 7: Enfrentar la deuda

En esta leccin los participantes reconocen las seales de tener demasiada deuda y aprenden cmo enfrentar
los problemas de deuda.

Explicar cmo usar el crdito de manera responsable
Reconocer las seales de advertencia de demasiada deuda
Explicar cmo enfrentar los problemas de deuda
Alguna vez sentiste que tenas demasiada deuda?
Cules son algunos recursos que puedes usar para ayudar a reducir tu deuda?
Cules son algunas seales de tener demasiada deuda?
Cules son algunos pasos que la gente puede dar para reducir su deuda?
Elementos bsicos
Pedir dinero prestado te da flexibilidad financiera, pero si no eres cuidadoso, puedes comprar cosas y
gastar ms de lo que gastaras de otra manera.
Deber a la gente ms de lo que puedes pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente tu situacin
financiera por aos.
Para comenzar, la mejor defensa es evitar tener demasiada deuda.
Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a los participantes.
Pgina 79 de 105

Actividad de escenario Un prstamo ms? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Cuando los participantes hayan terminado
la actividad, dirija un grupo de discusin sobre sus alternativas usando las consecuencias y reacciones que se
ofrecen ms adelante.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Elena. Basados en su situacin, haga que seleccionen la mejor
opcin posible. Luego, por cada opcin escribirn unas cuantas frases sobre por qu la opcin era la correcta o
no para la situacin de Elena. Enseguida, use esta actividad para dirigir una discusin sobre qu hay que
considerar antes de aceptar un prstamo.
La historia de Elena
Elena acaba de terminar un programa de 2 aos de capacitacin tcnica. Ha tenido un buen inicio trabajando
como contratista independiente, pagando su prstamo estudiantil y un segundo prstamo para comprar una
camioneta. Acaba de conseguir un proyecto que requiere equipo especializado. Elena planea alquilar el equipo,
pero el vendedor le ha ofrecido un buen trato para comprarlo. Ella necesita un prstamo de 3 aos para
comprarlo, pero tambin podra usar el equipo en trabajos futuros. Dada la situacin de Elena, qu decisin
crees que es la mejor para ella?
1. Alquilar. Antes de adquirir ms deudas, asegurarse de que puede afrontar todos sus
nuevos gastos.
Consecuencias:
Elena est tan contenta de no haber pedido ms dinero prestado. Tiene mucho trabajo, pero sus gastos son
mayores de lo que pens. Si pidiera prestado ms dinero, podra ser difcil para ella pagar sus otros
prstamos. Tiene que pagar sus facturas a tiempo para mantener un buen historial de crdito y evitar cargos
por pagos atrasados y una mala calificacin de crdito.
Reacciones:
Gran decisin! Elena fue inteligente al asegurarse de poder controlar sus nuevos gastos mensuales antes de
contraer ms deudas. Al alquilar el equipo por ahora, ella puede manejar el proyecto y ganar dinero sin
correr ms riesgos.
2. Solicitar el nuevo prstamo y ver si la aprueban. Este equipo la ayudar a ganar ms

dinero.
Consecuencias:
Entre los nuevos pagos del prstamo y otros gastos, pedir prestado ms dinero fue probablemente lo
ltimo que debera haber hecho! Si no paga sus facturas a tiempo, tambin tendr que pagar cargos por
por pagos atrasados! Su calificacin de crdito podra bajar. Ella podra vender el equipo para pagar el
prstamo, pero eso podra tardar.
Reacciones:
No fue un buen momento para que Elena contrajera ms deudas. Incluso si puede vender el equipo, no
valdr tanto como lo que pag por l. Si no puede hacer los pagos de su prstamo, debera llamar a su
prestamista para discutir qu hacer.
Pgina 80 de 105

Actividad de escenario Un prstamo ms? (Copia del instructor)
(Continuacin)
3.
Determinar la cantidad del pago del nuevo prstamo. Slo proseguir si cabe en
su presupuesto.
Consecuencias:
Elena pens que poda con el prstamo para este equipo, pero estaba equivocada. No calcul todos los
costos extras de hacer funcionar el equipo, inclusive un ayudante por horas. Ahora ella est luchando para
pagar las facturas a tiempo y reducir en otras cosas. El prstamo es por tres aos, pero probablemente la
tecnologa estar pasada de moda el ao siguiente. Elena debera haber esperado antes de pedir dinero
prestado para comprar ahora.
Reacciones:
Elena fue inteligente al analizar su presupuesto actual, pero olvid tener en cuenta los gastos adicionales
del nuevo equipo. Evitar ms deuda habra sido una alternativa ms inteligente por ahora.
Recuerda: Si ests teniendo problemas para hacer los pagos de un prstamo, ponte en contacto de
inmediato con tu prestamista para discutir la situacin y cmo puedes trabajar con ellos para hacer los
pagos.
Pgina 81 de 105

Actividad de escenario de "Un prstamo ms"
Instrucciones:
Lee la historia de Elena. Basado en su situacin, selecciona la mejor opcin posible. Luego, por cada opcin
escribe unas cuantas frases sobre por qu la opcin era la correcta o no para la situacin de Elena.
La historia de Elena
Elena acaba de terminar un programa de 2 aos de capacitacin tcnica. Ha tenido un buen inicio trabajando
como contratista independiente, pagando su prstamo estudiantil y un segundo prstamo para comprar una
camioneta. Acaba de conseguir un proyecto que requiere equipo especializado. Elena planea alquilar el equipo,
pero el vendedor le ha ofrecido un buen trato para comprarlo. Ella necesita un prstamo de 3 aos para
comprarlo, pero tambin podra usar el equipo en trabajos futuros. Dada la situacin de Elena, qu decisin
crees que es la mejor para ella?
1.
Alquilar. Antes de adquirir ms deudas, asegurarse de que puede afrontar todos sus
nuevos gastos.
Debera escoger Elena esta opcin? Por qu si o por qu no?
2.
Solicitar el nuevo prstamo y ver si la aprueban. Este equipo la ayudar a ganar ms

dinero .
3.
Determinar la cantidad del pago del nuevo prstamo. Slo proseguir si cabe en su
presupuesto .
Recuerda: Si ests teniendo problemas para hacer los pagos de un prstamo, ponte en contacto de
inmediato con tu prestamista para discutir la situacin y cmo puedes trabajar con ellos para hacer los
pagos.
Pgina 82 de 105

Usa inteligentemente el crdito (Copia del instructor)
Considere invitar a un consejero de crdito para que converse con su clase sobre cmo usar el crdito con
sabidura y evitar la deuda.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en tres grupos. Deles
instrucciones para crear una lista de maneras de evitar la deuda o enfrentar demasiada deuda. Cuando hayan
terminado, distribuya la hoja de esta actividad y dirija una discusin usando los puntos claves y el cuadro.
Puntos claves
Poder pedir dinero prestado cuando lo necesites puede darte flexibilidad financiera.
Puede que termines comprando ms cosas y gastando ms en ellas de lo que gastaras si pagaras en
efectivo.
Tener demasiada deuda puede daar tu situacin financiera por aos.
Sale a comparar
crditos
Planea tus compras
Establece lmites
Haz un seguimiento
Paga a tiempo
Busca tarjetas de crdito con bajas tasas de inters y baja o ninguna cuota
anual. Observa con detenimiento las ofertas de tarjetas de crdito que usan
la palabra "gratis". Por lo general, todo tiene un precio. Evita los prstamos y
las tarjetas de crdito con altas tasas de inters. No aceptes pagos mensuales
que no puedas hacer.
No uses tus tarjetas de crdito para comprar cosas que en realidad no puedes
pagar. Deja que tu presupuesto sea tu gua. Resstete a las compras
impulsivas!
No enloquezcas! No excedas tu lmite de gastos con la tarjeta de crdito y
trata de mantener tu balance en el 70% o menos de tu lmite. Evita tener
pagos mensuales de la tarjeta de crdito que excedan el 10% de tu ingreso
neto mensual. No permitas que el monto total que cargas a tus tarjetas de
crdito exceda el 20% de tu ingreso neto anual. Mantener un nmero de
cuentas de crdito en un periodo dado de tiempo en realidad puede mejorar
tu puntuacin de crdito pero slo si limitas tu uso del crdito!
Haz un seguimiento de los cargos a tu tarjeta de crdito durante el mes.
Guarda tus recibos y compralos con tu estado de cuenta. Si tienes acceso a
travs de Internet al balance de tu tarjeta de crdito, haz un seguimiento en
Internet de los cargos hechos a tu tarjeta de crdito, incluso antes de recibir
la factura en el correo.
Paga a tiempo y paga todo el saldo de tus tarjetas de crdito, si puedes. Si no
puedes cancelar el total del saldo de tu tarjeta de crdito, paga ms a las
cuentas de tasas de inters ms alto cada mes mientras pagas por lo menos
el mnimo a tus cuentas con tasas de inters ms bajo. Cuando menos, haz el
pago mnimo a cada cuenta todos los meses y a tiempo.
Pgina 83 de 105

Usa inteligentemente el crdito (Copia del instructor) (continuacin)
Ponte en contacto con
tus acreedores
Busca ayuda pronto
Si no puedes pagar el mnimo debido en tu tarjeta de crdito, llama al acreedor y

pide una extensin o establece un plan de pago. Tambin trata de que te
reduzcan tu APR, lo que puede reducir tu pago. Si no se puede hacer nada, busca
en tu plan general de gastos dinero que puedas dedicar a tu pago.
Si ests empezando a tener problemas con deudas, busca ayuda pronto. Ponte en
contacto con tu prestamista. Trata de arreglar un plan de pagos que funcione para
ambos. Tambin puedes querer considerar conversar con un consejero de crdito,
un profesional experimentado, que puede ayudarte a salir de la deuda.
La clave para la libertad financiera es vivir con tus ingresos. Eso significa no pedir prestado ms de lo
que puedas pagar con comodidad.
Pgina 84 de 105

Usa sabiamente el crdito
Sale a comparar
crditos
Planea tus compras
Establece lmites
Haz un seguimiento
Paga a tiempo
Ponte en contacto con

tus acreedores
Busca ayuda pronto
Busca tarjetas de crdito con bajas tasas de inters y baja o ninguna cuota anual.
Observa con detenimiento las ofertas de tarjetas de crdito que usan la palabra
"gratis". Por lo general, todo tiene un precio. Evita los prstamos y las tarjetas de
crdito con altas tasas de inters. No aceptes pagos mensuales que no puedas
hacer.
No uses tus tarjetas de crdito para comprar cosas que en realidad no puedes
pagar. Deja que tu presupuesto sea tu gua. Resstete a las compras impulsivas!
No enloquezcas! No excedas tu lmite de gastos con la tarjeta de crdito y trata de
mantener tu balance en el 70% o menos de tu lmite. Evita tener pagos mensuales
de la tarjeta de crdito que excedan el 10% de tu ingreso neto mensual. No
permitas que el monto total que cargas a tus tarjetas de crdito exceda el 20% de
tu ingreso neto anual. Mantener un nmero de cuentas de crdito en un periodo
dado de tiempo en realidad puede mejorar tu puntuacin de crdito -- pero slo
si limitas tu uso del crdito!
Haz un seguimiento de los cargos a tu tarjeta de crdito durante el mes. Guarda
tus recibos y compralos con tu estado de cuenta. Si tienes acceso a travs de
Internet al balance de tu tarjeta de crdito, haz un seguimiento en Internet de los
cargos hechos a tu tarjeta de crdito, incluso antes de recibir la factura en el
correo.
Paga a tiempo y paga todo el saldo de tus tarjetas de crdito, si puedes. Si no
puedes cancelar el total del saldo de tu tarjeta de crdito, paga ms a las cuentas
de tasas de inters ms alto cada mes mientras pagas por lo menos el mnimo a
tus cuentas con tasas de inters ms bajo. Cuando menos, haz el pago mnimo a
cada cuenta todos los meses y a tiempo.
Si no puedes pagar el mnimo debido en tu tarjeta de crdito, llama al acreedor y
pide una extensin o establece un plan de pago. Tambin trata de que te
reduzcan tu APR, lo que puede reducir tu pago. Si no se puede hacer nada, busca
en tu plan general de gastos dinero que puedas dedicar a tu pago.
Si ests empezando a tener problemas con deudas, busca ayuda pronto. Ponte en
contacto con tu prestamista. Trata de arreglar un plan de pagos que funcione para
ambos. Tambin puedes querer considerar conversar con un consejero de crdito,
un profesional experimentado, que puede ayudarte a salir de la deuda.
La clave para la libertad financiera es vivir con tus ingresos. Eso significa no pedir prestado ms de lo que
puedas pagar con comodidad.
Pgina 85 de 105

Seales de advertencia de demasiada deuda (Copia del instructor)
Divida la clase en dos equipos. Escriba estas diez palabras o frases en un pizarrn o papel grande:
Facturas (3)
Talonario de cheques (2)
Cheque de pago (2)
Tarjetas de crdito (4)
Calendario (2)
Ahorros (1)
Familia (2)
Compras (2)
Gastos diarios (1)
Telfono (1)
Los nmeros entre parntesis les dicen a los equipos cuntas seales de advertencia hay en cada categora. Los
equipos escogern una categora y luego darn una seal de advertencia de demasiada deuda. Cada respuesta
correcta gana un punto. Si un equipo pasa su turno, el otro equipo puede robar. Gana el equipo con ms puntos.
Facturas
1.
2.
3.
Siempre ests atrasado en el pago de tus facturas.

Te toma 60 e incluso 90 das poder pagar las facturas que alguna vez podas pagar mensualmente.
Haces malabares con los pagos para mantener satisfechos a los acreedores.
Talonario de cheques
1.
2.
Tu cuenta de cheques a menudo est sobregirada.

Slo puedes hacer pagos mnimos en tus cuentas de crdito rotativo.
Cheque de pago
1.
2.
Te apresuras a depositar tu cheque de pago porque has girado cheques que requieren el dinero de tu
cheque de pago.
Una pequea reduccin en tu ingreso o un gasto inesperado hace que no puedas pagar todas tus facturas
mensuales.
Tarjetas de crdito
1.
2.
3.
4.
Tus cuentas de crdito estn por lo general en sus lmites mximos.

Solicitas ms tarjetas de crdito porque has llegado al lmite de las que ya tienes.
Gastas ms del 20% del pago que llevas a casa en pagos de crdito (excluyendo la renta o la hipoteca).
Los balances de tu prstamo o tarjeta de crdito siguen siendo los mismos o suben cada mes.
Calendario
1.
2.
An estas pagando compras que hiciste hace un ao.

Pospones tus visitas al mdico o al dentista porque no puedes pagar la factura.
Ahorros
1.
No tienes una cuenta de ahorro o has dejado de hacer depsitos en ella.
Familia
1.
2.
Siempre ests preocupado por tus deudas.

Tienes peleas con los miembros de tu familia, cnyuge o compaero/compaera por las facturas.
Compras
1.
2.
Algunas veces te preguntas por qu haces ciertas compras.

Te sientes libre de gastar ms despus de cancelar una deuda.
Gastos diarios
1.
Usas los ahorros o las tarjetas de crdito para cubrir los gastos del vivir diario, como los comestibles.
Telfono
1.
Ignoras el telfono o el correo para evitar enfrentarte a los acreedores.
Pgina 86 de 105

Consejos para enfrentar la deuda (Copia del instructor)
Considere invitar a un consejero de crdito a su clase para hablar sobre consejos para enfrentar la deuda.
Divida la clase en grupos. D a cada grupo tres minutos para crear una lista de por lo menos siete cosas que
deberan hacer si sus deudas se encuentran en un nivel incmodo. Luego, haga que cada grupo presente su
lista. Cuando hayan terminado, distribuya la hoja de actividad para ver quin tiene el mayor nmero de
respuestas correctas. Dirija una discusin usando los puntos claves.
Si la cantidad que debes a otros se encuentra en un nivel incmodo, aqu hay algunos consejos slidos para
ayudarte a reducir tu deuda.
Muchos centros sin fines de lucro ofrecen consejera en caso de deudas en todo el
pas te aconsejarn sin cobrarte o cobrndote muy poco. Algunos prestamistas te
recomendarn a consejeros de deuda. Ponte en contacto con un representante de
servicio al cliente de tu prestamista para obtener referencias. O, ponte en contacto
con el Servicio de Consejera de Crdito al Consumidor en tu zona (Revisa las
Pginas Blancas de tu gua telefnica). A menudo ellos pueden ayudarte a delinear
un plan de pagos con tus acreedores.
Pide ayuda
Haz un plan escrito
Haz una lista de todas tus facturas y sus cantidades. Identifica cundo se puede
pagar cada factura.
Ponte en contacto
con tus acreedores
Ponte en contacto con tu compaa de tarjeta de crdito o con otros acreedores

para tratar de conseguir que te reduzcan la tasa o trazar un plan de pago diferente.
Paga ms que el
mnimo
Paga ms del mnimo mensual en tus tarjetas de crdito. Ahorrars mucho dinero
en intereses y reducirs o eliminars tu deuda mucho ms pronto.
No caigas en una
deuda nueva
Minimiza las tasas y

los cargos y las
cuotas
No te rindas
Deja de usar tus tarjetas de crdito. Di no a ofertas de tarjetas de crdito,

consolidacin de deuda y segundas hipotecas. Slo recibe un adelanto en efectivo
cuando sea absolutamente necesario! Las tasas de inters por lo general son ms
elevadas (que las de compras con tarjetas) y entran en vigor de inmediato, sin un
periodo de gracia de treinta das. La mayora de bancos tambin cobran una cuota
por servicio basada en cunto dinero en efectivo ests retirando. Lo mismo se aplica
a los "cheques" personalizados que algunas compaas de tarjetas de crdito
pueden enviarte.
Edcate sobre los cargos anuales, tasas actuales de inters, cargos por
financiamiento, cargos por adelantos en efectivo y otros cargos y cuotas ligados a
tu tarjeta. Esto puede ayudarte a tomar mejores decisiones sobre cul tarjeta usar y
cmo administrar tu crdito. Transfiere los balances a tarjetas con tasas de inters
ms bajas o a tarjetas que ofrezcan las mismas (o menores) tasas de inters que
tambin ofrezcan el beneficio de una baja tasa introductoria (por lo general durante
seis meses).
Reducir tu deuda es un reto, pero no dejes de tratar. Es una de las cosas ms
importante que puedes hacer para alcanzar un mejor futuro financiero.
Pgina 87 de 105

Consejos para enfrentar la deuda
Si la cantidad que debes a otros se encuentra en un nivel incmodo, aqu hay algunos consejos slidos para
ayudarte a reducir tu deuda.
Muchos centros sin fines de lucro ofrecen consejera en caso de deudas
en todo el pas te aconsejarn sin cobrarte o cobrndote muy poco.
Algunos prestamistas te recomendarn a consejeros de deuda. Ponte en
contacto con un representante de servicio al cliente de tu prestamista
para obtener referencias. O, ponte en contacto con el Servicio de
Consejera de Crdito al Consumidor en tu zona (Revisa las Pginas
Blancas de tu gua telefnica). A menudo ellos pueden ayudarte a
delinear un plan de pagos con tus acreedores.
Pide ayuda
Haz una lista de todas tus facturas y sus cantidades. Identifica cundo se
puede pagar cada factura.
Haz un plan
escrito
Ponte en
contacto con tus
acreedores
Paga ms del mnimo mensual en tus tarjetas de crdito. Ahorrars

mucho dinero en intereses y reducirs o eliminars tu deuda mucho ms
pronto.
Paga ms que el
mnimo
No caigas en una
deuda nueva
Minimiza las tasas

y los cargos
No te rindas
Ponte en contacto con tu compaa de tarjeta de crdito o con otros

acreedores para tratar de conseguir que te reduzcan la tasa o trazar un
plan de pago diferente.
Deja de usar tus tarjetas de crdito. Di no a ofertas de tarjetas de crdito,

consolidacin de deuda y segundas hipotecas. Slo recibe un adelanto
en efectivo cuando sea absolutamente necesario! Las tasas de inters
por lo general son ms elevadas (que las de compras con tarjetas) y
entran en vigor de inmediato, sin un periodo de gracia de treinta das. La
mayora de bancos tambin cobran una cuota por servicio basada en
cunto dinero en efectivo ests retirando. Lo mismo se aplica a los
"cheques" personalizados que algunas compaas de tarjetas de crdito
pueden enviarte.
Edcate sobre los cargos anuales, tasas actuales de inters, cargos por
financiamiento, cargos por adelantos en efectivo y otros cargos ligados a
tu tarjeta. Esto puede ayudarte a tomar mejores decisiones sobre cul
tarjeta usar y cmo administrar tu crdito. Transfiere los balances a
tarjetas con tasas de inters ms bajas o a tarjetas que ofrezcan las
mismas (o menores) tasas de inters que tambin ofrezcan el beneficio
de una baja tasa introductoria (por lo general durante seis meses).
Reducir tu deuda es un reto, pero no dejes de tratar. Es una de las cosas
ms importante que puedes hacer para alcanzar un mejor futuro
financiero.
Pgina 88 de 105
En este punto de la clase, considere usar el artculo recomendado como recurso de discusin o para drselo a
sus participantes. Usted puede encontrar ste y otros artculos de la biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Seales de advertencia y consejos sobre deudas
Recuerde, el programa en Internet El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos que
usted puede usar y distribuir sobre ste y otros temas. Visite www.handsonbanking.org para ojear los artculos
disponibles.
Pgina 89 de 105

Puntos claves de la leccin "Enfrentar la deuda":
Pedir dinero prestado te da flexibilidad financiera, pero si no tienes cuidado, puedes comprar ms cosas
y gastar ms de lo que gastaras de otra manera.
Deber a la gente ms de lo que puedes pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente tu situacin
financiera por aos.
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Enfrentar la
deuda". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a
Haz una lista de todas tus deudas. Crea un plan de accin para reducirla lo ms que puedas. Trata de
pagar primero las deudas con tasas de inters ms altas.
Si tienes demasiada deuda y te sientes abrumado por ello, haz una cita para conversar con un consejero
de crdito.
Analiza tu deudave si puedes transferir balances a tarjetas con una tasa de inters ms baja o llama a
tu compaa de tarjeta de crdito actual para ver si puede ofrecerte ayuda.
Pgina 90 de 105
Resumen del tema

Puntos claves del tema "Todo sobre el crdito":
El crdito es la capacidad de pedir dinero prestado. El buen crdito te da flexibilidad financiera y

opciones.
Busca una tarjeta de crdito con baja cuota anual y baja tasa de inters. Todos los meses, haz por lo
menos el pago mnimo debido o ms cuando puedas. Cancela el saldo lo ms pronto que puedas.
Si solicitas un prstamo, sale a buscar uno. Busca a un prestamista con buena reputacin. Entiende los
trminos del contrato de prstamo antes de firmar.
Ordena un informe gratuito de crdito y averigua tu puntuacin de crdito. Una de las mejores maneras
de mejorar tu puntuacin es pagando siempre a tiempo tus facturas.
Recuerda que la clave para la libertad financiera es vivir dentro de tus ingresos. Nunca pedir prestado
ms de lo que puedas devolver.
Si te encuentras en problemas de deudas, toma accin cuanto antes. Llama a tu prestamista y trabaja
con l para decidir los pasos siguientes.
Luego, ponga a prueba a sus estudiantes sobre lo que han aprendido sobre el crdito.
Pgina 91 de 105

Puede usar este examen corto como pre-test y post-test con sus participantes para medir sus conocimientos
actuales sobre crdito.
Haga una fotocopia del test de la pgina siguiente. Distribyalo a los participantes para probar lo que han
aprendido sobre el crdito.
Instrucciones:
1.
El costo de pedir dinero prestado depende de __________.

A. La cooperativa de crdito
B. El ndice de ganancia
C. La tasa de inters
D. La direccin en la que sopla el viento
2.
Las siguientes son buenas maneras de establecer un buen antecedente de crdito, excepto
A. No escribir un cheque por ms dinero del que tienes en tu cuenta.
B. Pagar tus facturas totalmente y a tiempo.
C. Usar tu tarjeta de crdito para comprar algo que realmente no puedes pagar.
D. Siempre cumplir tus promesas de devolver el dinero prestado.
3.
Lo primero que deberas hacer si pierdes tu tarjeta de crdito o de dbito es __________.

A. Atriburselo a "un mal da para tu peinado".
B. Abrir la boca y gritar.
C. Correr como un loco detrs de quien las tom.
D. Llamar de inmediato a quien emiti la tarjeta al #800 para reportarlo.
4.
Las compaas que hacen un seguimiento de la historia de crdito de todos se llaman __________.
A. Agencias de cobranza
B. Agencias de informes crediticios
C. Uniones de crdito
D. Hermano Mayor
Punto clave: Recuerda pedir una copia gratuita de tu informe de crdito una vez al ao; visita
Pgina 92 de 105

Instrucciones:
Responde estas preguntas y pon a prueba tus conocimientos.

1.
El costo de pedir dinero prestado depende de __________.

A. La cooperativa de crdito
B. El ndice de ganancia
C. La tasa de inters
D. La direccin en la que sopla el viento
2.
Las siguientes son buenas maneras de establecer un buen rcord de crdito, excepto
A. No escribir un cheque por ms dinero del que tienes en tu cuenta.
B. Pagar tus facturas totalmente y a tiempo.
C. Usar tu tarjeta de crdito para comprar algo que realmente no puedes pagar.
D. Siempre cumplir tus promesas de devolver el dinero prestado.
3.
Lo primero que deberas hacer si pierdes tu tarjeta de crdito o de dbito es __________.

A. Atriburselo a "un mal da para tu peinado".
B. Abrir la boca y gritar.
C. Correr como un loco detrs de quien las tom.
D. Llamar de inmediato a quien emiti la tarjeta al #800 para reportarlo.
4.
Las compaas que hacen un seguimiento de la historia de crdito de todos se llaman __________.
A. Agencias de cobro
B. Agencias de informes crediticios
C. Uniones de crdito
D. Hermano Mayor
Punto clave: Recuerda pedir una copia gratuita de tu informe de crdito una vez al ao; visita
Pgina 93 de 105
Apndice
Pgina 94 de 105
Acerca de las tarjetas de crdito

Tipos de tarjetas
Bsicamente, existen tres tipos de tarjetas de crdito:
Las tarjetas bancarias son expedidas por los bancos. Por ejemplo, tarjetas VISA, MasterCard y
Discover Card.
Tarjetas de viajes y entretenimiento, por ejemplo, American Express y Diners Club.
Tarjetas de comercios, que solamente se pueden utilizar en una cadena de tiendas. Entre los
ejemplos se incluyen las cadenas de tiendas nacionales y locales, compaas gasolineras y
compaas telefnicas.
Ninguna tarjeta es indicada para todas las personas. Como regla general, la tarjeta indicada para ti es
la que es aceptada donde t compras y te cobra el mnimo de dinero por los servicios que utilizas. Los
trminos y condiciones de las tarjetas de crdito varan, por lo cual es importante que t investigues
en lo que respecta a los costos de cualquier oferta de tarjeta de crdito que ests considerando. Lee
cuidadosamente los trminos y condiciones, las declaraciones informativas legales y el acuerdo de la
tarjeta de crdito.
Cmo funciona el procesamiento de las tarjetas de crdito
Cuando t haces una compra utilizando una tarjeta de crdito de un banco, el cajero suele pasar la
tarjeta por un lector que enva automticamente la informacin almacenada en la banda magntica
ubicada en el dorso de la tarjeta. Este proceso permite a la compaa de tarjeta de crdito verificar
informacin como la siguiente:
Identificacin del comerciante

Validez del nmero de tarjeta
Fecha de vencimiento
Lmite de crdito disponible
Uso de la tarjeta
Una vez que la venta ha sido aprobada, el banco acredita la cantidad a la cuenta del comerciante y
registra los cargos que se te facturarn a ti, el titular de la tarjeta, al final del perodo de facturacin,
que suele ser mensual. T pagas entonces al banco la cantidad total o cuotas mensuales, con
intereses.

Pgina 1 of 3
Acerca de las tarjetas de crdito (continuacin)

Criterios para elegir una tarjeta de crdito
Para administrar bien el dinero, compara las ofertas de tarjetas de crdito tal como si se tratase de
prstamos para automviles o hipotecas para viviendas. Puede haber muchas caractersticas y cargos
para que comparar.
He aqu algunos consejos que te darn una orientacin inicial:

Investiga. Hay muchos lugares, tanto en Internet como fuera de ella, donde puedes leer acerca
de las ofertas de tarjetas de crdito y la comparacin entre las mismas. Dado que las tasas de
inters y los planes cambian con frecuencia, llama a las compaas que tienen las ofertas que te
interesan. Confirma lo que le ofrecen y pregunta acerca de los planes que podran ser ms
indicados para ti.
Haz una lista. Haz una lista de caractersticas de una tarjeta de crdito que responden a tus
necesidades financieras. Clasifique las caractersticas en funcin de cmo tienes pensado usar la
tarjeta y pagar tu cuenta mensual.
Estudia los planes. Estudia toda la informacin que has recogido sobre los diferentes planes.
Presta particular atencin a la tasa porcentual anual (o tasa APR). T deseas tener una tasa baja,
pero no necesariamente la ms baja. Esto se debe a que, segn tu estilo de vida y tus hbitos de
pago, podras beneficiarte ms con una tarjeta que ofrece descuentos en efectivo, descuentos o
millas para los viajeros frecuentes, aunque esa tarjeta tenga una tasa ligeramente ms alta que
otra.
Compara los planes. Si ya tienes una tarjeta de crdito, asegrate de tomar una buena decisin
antes de cambiar de tarjeta. Si eres titular de la tarjeta y tienes una buena calificacin de crdito,
averigua si la institucin que te expidi la tarjeta est dispuesta a reducir la tasa de inters actual.
Cancelacin de tarjetas de crdito
Si deseas cancelar una tarjeta de crdito, ponte en contacto directamente con la empresa emisora de
la tarjeta y solicita instrucciones para notificarles de tu intencin de cancelar. Para cancelar la tarjeta,
no basta con no usarla.
Ley de veracidad en el prstamo (Truth in Lending Act)
Esta ley federal, aprobada en 1968, dice que los acreedores tienen que dar a los consumidores
informacin completa y exacta referente a los costos y trminos del crdito. La Ley de veracidad en el
prstamo (Truth in Lending Act) requiere que las compaas de tarjeta de crdito den a los
consumidores la siguiente informacin:
Cargos financieros en dlares y como tasa porcentual anual (tasa APR).

El emisor del crdito o la compaa que proporciona la lnea de crdito.
El monto de la lnea de crdito.
El perodo de gracia para el pago, si lo hay.
El pago mnimo requerido.
Pgina 2 of 3
Ley de veracidad en el prstamo (Truth in Lending Act) (continuacin)
Las cuotas anuales, si corresponde.

Los cargos del seguro de crdito (si lo hay), que paga totalmente tu prstamo si t mueres antes
de que la deuda haya sido pagada totalmente.
Tarjetas con tasa variable y tarjetas con tasa fija
El hecho de que el plan de la tarjeta de crdito utilice una tasa de inters variable o una tasa fija puede
influir significativamente en lo que t pagas por el uso de tu tarjeta.
Los planes con tasa variable ofrecen una tasa de inters ms baja que los planes con tasa fija,
pero ten en cuenta que la tasa de inters puede subir o bajar. Las compaas de tarjetas de
crdito que ofrecen planes con tasa variable ajustan la tasa que t pagas en funcin de las
estadsticas econmicas cambiantes emitidas por el gobierno federal.
Con un plan de tasa fija, t tienes la ventaja de saber cul ser tu tasa. La Ley de veracidad en
el prstamo (Truth in Lending Act) obliga a los prestamistas a dar un aviso con por lo menos
con 15 das de anticipacin antes de aumentar la tasa; y en algunos estados, el plazo de
anticipacin es aun incluso mayor.
Algunos expertos financieros sostienen que, debido a que la tasa fija se puede aumentar con
solamente 15 das de anticipacin, este plan no es tan diferente de los planes de tasa variable, cuya
tasa puede cambiar en cualquier momento. Aconsejan analizar cuidadosamente ambos planes. Si
eliges una tarjeta con tasa de inters variable, averigua si hay lmites en cuanto al mximo que la tasa
de inters puede subir o bajar.
Acerca de las ofertas de tarjetas de crdito preaprobadas

Ten cuidado con las ofertas preaprobadas de tarjetas de crdito que recibes por correo. A veces la
letra pequea muestra una tasa de inters muy alta. Algunas ofertas quiz digan que, al aceptar la
oferta, t aceptas transferir todo el saldo de tu otra cuenta de tarjeta de crdito a la nueva cuenta, que
tiene una tasa de inters ms alta. Algunas ofertas pueden sugerir esta transferencia de saldo, si bien
no la requieren.
Antes de tirarlas a la basura, destruye totalmente las ofertas que no te interesen. Esto te ayudar a
evitar que alguien robe esas ofertas y trate de obtener crdito en su nombre, lo cual es un delito
llamado robo de identidad.
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.

Pgina 3 of 3
Cmo administrar su crdito

Recomendaciones para usar el crdito de forma inteligente
Evite los prstamos y las tarjetas de crdito que tienen tasas de inters altas.
No asuma pagos mensuales de prstamos que no est en condiciones de pagar.
Mantngase dentro de su lmite de crdito. Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crdito a
lo largo del mes.
Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crdito, lleve cuenta all de la actividad de la
cuenta, antes incluso de recibir la cuenta por correo.
No utilice su tarjeta de crdito para comprar cosas que realmente no est en condiciones de
comprar. Guese por su presupuesto.
Si las deudas le estn causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle
consultar a un asesor de crdito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de
deudas.
Busque tarjetas de crdito que tienen tasas de inters bajas y una cuota anual baja o nula.
Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crdito que utilizan la palabra "gratis". Lo
normal es que todo tenga precio.
Resstase a las compras impulsivas!
Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos de tarjetas de crdito. Si no

puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crdito, trate de pagar ms que el mnimo. Pague
por lo menos el mnimo todos los meses, siempre puntualmente.
Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crdito mayores que el 10% de sus ingresos mensuales
netos.
No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crdito exceda el 20% de sus ingresos
anuales netos.
Lleve registrado lo que compra con su tarjeta de crdito. Guarde los recibos y comprelos con su
estado de cuenta.
No se enloquezca! Limite el uso de sus tarjetas de crdito y no tenga demasiadas tarjetas.
Tenga cuidado al elegir un prestamista
Los prestamistas abusivos tratan de engaar a los prestatarios mediante fraude o engao. Est
atento a estas nueve (9) prcticas abusivas:

Pgina 1 de 4
Tenga cuidado al elegir un prestamista (continuacin)

1. Alentarlo a incluir informacin falsa en su solicitud. Si un prestamista ha cambiado alguno
de sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de
prstamo.
2. Documentos de prstamo en blanco. Nunca firme un documento de prstamo en blanco
ni trabaje con un prestamista que le pida hacerlo.
3. Las tcticas de "cebo", en que el prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
despus no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado. Para evitarlo, es
esencial leer cuidadosamente y entender el acuerdo antes de firmarlo. Cuestione
cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo que le dijeron. Si hay algo
que no est claro, o no es lo prometido, no firme el acuerdo.
4. Sustraccin del valor lquido de la vivienda. Supongamos que usted no tiene muchos
ingresos mensuales pero ha acumulado valor lquido en su vivienda. Si un prestamista le
alienta a inflar sus ingresos en su solicitud para lograr que aprueben el prstamo, tenga
cuidado! A un prestamista abusivo no le importa si usted no puede hacer los pagos
mensuales, ya que tan pronto como no pueda hacerlo, el prestamista har un juicio
hipotecario quedndose con su casa y sustrayendo el valor lquido que le ha costado
aos acumular.
5. Refinanciacin frecuente. Un prestamista convence al prestatario de que refinancie
reiteradamente un prstamo, a menudo en un plazo corto, cobrndole cada vez un
porcentaje alto de puntos y cargos. Esto no le favorece a usted, ya que le cuesta dinero y
posterga la reduccin del capital del prstamo.
6. Un cargo alto por pagos bisemanales. Algunos prestamistas le ofrecern la opcin de
pagar su prstamo cada dos semanas. Si bien este pago puede reducir el cargo financiero
y la duracin de un prstamo, los prestamistas abusivos pueden cobrarle $1,000 por el
privilegio de pagar cada dos semanas. En realidad, esas cuentas pueden a menudo
establecerse gratis o a lo sumo por unos pocos cientos de dlares.
7. Requerir el traspaso mediante la firma de una escritura. Si usted est atrasado en los pagos
de la hipoteca, un prestamista abusivo puede ofrecer ayudarle a encontrar nueva
financiacin. Pero primero le pedir que traspase la propiedad mediante la firma de una
escritura, pasando la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para
evitar la ejecucin hipotecaria. Pero despus el prstamo prometido no llega nunca, y
usted ya no es dueo de su casa.

Pgina 2 de 4
Tenga cuidado al elegir un prestamista (continuacin)

8. Avisos que prometen No tiene crdito? Ningn problema!" Estas suelen ser seales de
advertencia de estafas. Los consumidores que responden a esos avisos son guiados a
travs de un proceso falso de solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de
aprobacin de prstamo. Para recibir el prstamo aprobado, se les pide que paguen
dinero por adelantado por cargos o servicios, y en vez de eso, acaban perdiendo el dinero.
9. Promesas de refinanciar el prstamo con una tasa ms favorable en el futuro. Nadie puede
hacerle esa promesa. Pregnteles, en cambio, qu puede hacer para obtener una tasa
mejor ahora. Por ejemplo, si est trabajando con un banco local, puede haber un
descuento en la tasa por hacer pagos mensuales automticos de su cuenta de cheques.
No acepte el primer prstamo que le ofrezcan: compare distintas ofertas.
No se deje presionar en las ventas. No se apresure. Recuerde que siempre puede decir que tiene
que consultar a alguien antes de tomar una decisin.
No firme un documento en blanco ni ningn otro documento que el prestamista prometa "llenar
ms adelante".
No firme nada que no le guste o no entienda, aunque cancelen la oferta de prstamo.
Haga muchas preguntas.
Revise siempre los nmeros!
Recuerde que un pago mensual bajo no siempre es un buen negocio. Observe el costo total del
prstamo.
Si el banco dice que no a su solicitud
A menudo, la decisin referente a su solicitud de prstamo tarda unos das en tomarse. No obstante,
el banco tiene por ley hasta 30 das para responder. Si un prestamista se niega a concederle un
prstamo, no lo tome como algo personal: los prestamistas no pueden conceder o negar el crdito en
base a las personalidades.
He aqu algunas posibles razones por las que pueden no concederle un prstamo:
Empleo irregular
No tener ingresos suficientes para pagar el prstamo
Mal historial de crdito (pago lento de otros prstamos)
Falta de historial de crdito
Demasiado poco tiempo en su residencia
Entrega inicial (o enganche) insuficiente

Pgina 3 de 4
Si el banco dice que no a su solicitud (continuacin)
Aqu hay algunas cosas que puede hacer para que el banco reconsidere su solicitud de prstamo:
Averige si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluacin de su
solicitud.
Pague una parte de sus deudas pendientes.
Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el banco.
Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial ms grande.
Establezca antecedentes de crdito solicitando una tarjeta de crdito con un lmite de crdito
bajo.
Si no tiene historial de crdito, averige si podra tomarse en cuenta otro tipo de historial de
pago, por ejemplo, alquiler o cuentas de servicios pblicos.
Pngase en contacto con la agencia de informes crediticios utilizada por el banco para ver si
hay algn error en la informacin que ellos suministraron al banco.
Cmo reparar su historial de crdito
1. Solicite una copia de su informe de crdito. Verifique que su historial de crdito sea exacto.
2. Cuestione la informacin incorrecta u obsoleta que figure en su informe de crdito. Solicite por
escrito a la agencia de informes de crdito que elimine la informacin incorrecta. La agencia
tendr entonces que ponerse en contacto con el acreedor que report la informacin incorrecta.
Si el acreedor no verifica el dato negativo dentro de los 30 das, la agencia deber eliminarlo y
enviarle un informe corregido. Si el acreedor declara que la informacin es correcta, usted tiene el
derecho legal de insertar una declaracin de 100 palabras en su informe de crdito explicando por
qu cuestiona esta informacin.
3. Pague sus prstamos actuales con puntualidad y segn lo acordado.
4. Pngase en contacto con sus acreedores y pregnteles si estn dispuestos a arreglar un nuevo
calendario de pagos. Destaque su deseo de pagar la totalidad de la deuda con el correr del
tiempo.
5. Si ha tenido problemas de crdito en el pasado, comparta esta informacin con el banco en el
momento de hacer la solicitud. Tenga preparada una carta para incluir en su solicitud, explicando
las circunstancias extraordinarias o las razones de los problemas de crdito que tuvo en el pasado.
6. Pngase en contacto con una agencia de asesoramiento en crdito de su zona. (Consulte las
Pginas Blancas de su gua telefnica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un
plan de pagos con sus acreedores.
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.

Pgina 4 de 4
Seales de advertencia de deudas y

recomendaciones
Veinte seales de advertencia de problemas financieros
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
Siempre paga sus cuentas atrasados.

Su cuenta de cheques est sobregirada con frecuencia.
Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha emitido cheques que
requieren del dinero de su salario.
Una pequea reduccin de sus ingresos, o un gasto inusual, le impedira pagar todas sus
cuentas mensuales.
Sus cuentas de crdito suelen estar en sus lmites mximos.
Solicita ms tarjetas de crdito debido a que ha llegado al lmite de las tarjetas que tiene.
Est gastando ms del 20% de su salario neto en pagos de crdito (sin contar el alquiler o la
hipoteca de su casa).
Sus saldos de prstamos o tarjetas de crdito permanecen iguales o suben cada mes.
Slo puede hacer pagos mnimos en sus cuentas de crdito rotativo.
Le lleva entre 60 a 90 das cubrir cuentas que antes poda pagar mensualmente.
No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
Siempre est preocupado por sus deudas.
Discute con su cnyuge o compaero a causa de las cuentas.
Todava est pagando compras que hizo hace un ao.
Utiliza sus ahorros o tarjetas de crdito para cubrir gastos comunes, como los comestibles.
A veces se preguntas por qu hizo ciertas compras.
Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus acreedores.
Ignora las cartas o el telfono para evitar tener que lidiar con los acreedores.
Posterga las visitas al mdico y al dentista porque no puede pagar la cuenta.
Despus de pagar una deuda, se siente liberado para gastar ms.

Pgina 1 de 4
Seales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuacin)

Cmo reducir sus deudas
Si la cantidad que debe le resulta incmoda, usted no est solo. Millones de estadounidenses han
gastado demasiado pagando a crdito, y despus han aprendido (en carne propia) lo difcil que puede
resultar pagarlo. Si est teniendo dificultades para hacer los pagos, he aqu algunos consejos para
reducir su deuda y controlar sus finanzas:
Comunquese con sus acreedores Pngase en contacto con sus acreedores y discuta un
plan de pagos que le sea posible cumplir. Trate de conseguir que le rebajen la tasa de inters,
o de arreglar un plan de pagos distinto. Los acreedores estarn dispuestos a trabajar con usted
para encontrar una solucin de pago. Cumpla con su compromiso, pagando puntualmente tal
como lo ha acordado.
No contraiga nuevas deudas. Deje de usar sus tarjetas de crdito. Diga no a las ofertas de
tarjetas de crdito, consolidacin de deudas y segundas hipotecas.
Prepare un plan por escrito. Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades. Revise su
presupuesto y determine la cantidad total que est en condiciones de pagar cada mes. Fije la
fecha para la cual puede pagar cada cuenta. Recuerde que si bien le conviene salir de sus
deudas rpidamente, le conviene tambin reservar suficientes ahorros para cubrir varios
meses de gastos normales en caso de emergencia.
Pague primero las deudas que tengan tasas de inters ms altas. Para saldar sus deudas
con mayor rapidez, pague primero los saldos de prstamos o tarjetas de crdito que cobren
los intereses ms altos, pagando por lo menos el mnimo en todas sus otras deudas. Una vez
pagada totalmente la deuda con la tasa ms alta, empiece a pagar la siguiente ms alta, y as
sucesivamente.
Pague ms que el pago mnimo mensual de las tarjetas de crdito. Ahorrar muchsimo
dinero en intereses y reducir o eliminar su deuda mucho antes.
Tenga claro las tasas de inters y de los cargos de las tarjetas de crdito. Edquese acerca
de las cuotas anuales, tasas de inters actuales, cargos financieros, cargos por adelanto en
efectivo, cargos por atraso de pago, precios ms altos por penalizacin y cualesquiera otros
cargos y cuotas relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden ayudarle a tomar
mejores decisiones acerca de cul tarjeta usar y cmo administrar la tarjeta.
Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtn un adelanto de dinero en
efectivo slo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de inters ms altas
que las que pagas por las compras con la tarjeta, y las tasas se aplican de inmediato, sin un
perodo de gracia de 30 das. La mayora de los bancos tambin cobran un cargo por servicio
que se basa en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica a los "cheques"
personalizados que le envan algunas compaas de tarjeta de crdito.
Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de inters ms bajas. Busca tarjetas de crdito
que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis meses), y transfiere el saldo
de su anterior tarjeta de crdito a la tarjeta nueva. Sin embargo, antes de hacer esto,
asegrese de que, tras el perodo introductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma tasa de
inters o una tasa menor que su tarjeta actual.

Pgina 2 de 4
Cmo reducir sus deudas (continuacin)
Solicite ayuda. Muchos centros de asesoramiento sobre deudas que son organizaciones sin
fines de lucro, le aconsejarn por un precio muy bajo o gratis. Pngase en contacto con el
Servicio de Asesoramiento de Crdito al Consumidor (Consumer Credit Counseling Service) de
su area geogrfica. (Consulte las pginas blancas de su gua telefnica.) A menudo, este
servicio puede ayudarle a concertar un plan de pagos con sus acreedores.
No se rinda. La reduccin de su deuda es algo difcil, pero no deje de intentar hacerlo. Es una
de las cosas ms importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero mejor.
Comparacin de diferentes estrategias para reducir las deudas

De dnde va a sacar el dinero para pagar sus deudas, particularmente las de tarjetas de crdito con
tasas de inters altas? El uso de diferentes fuentes de fondos tiene sus ventajas y desventajas. He aqu
una comparacin de cuatro posibles estrategias:
Deje de gastar
Ventajas: Esta es la estrategia ms segura para salir de deudas lo ms rpidamente posible. De
esa manera tendr ms dinero disponible para pagar sus deudas y aprender a vivir dentro de
sus posibilidades.
Desventajas: Si el pago de deudas es su prioridad, probablemente tenga que postergar
algunas compras, o prescindir de ellas.
Prstamos sobre el valor lquido de la vivienda
Ventajas: La tasa de inters suele ser ms baja que la de las tarjetas de crdito, y los intereses
pueden deducirse de los impuestos. Los pagos mensuales son mucho ms bajos, ya que el
plazo del prstamo es largo.
Desventajas: Recuerde que los prstamos sobre el valor lquido de la vivienda estn
garantizados por su vivienda. Si no hace los pagos, podra perder su casa! Asimismo, los
saldos de los prstamos sobre el valor lquido de la vivienda reducirn la cantidad de dinero
que recibir al vender su casa. Debido a que los pagos tienen un largo plazo, tambin estar
endeudado durante mucho ms tiempo.
Prstamos de consolidacin de deudas
Ventajas: Las deudas de varias tarjetas de crdito se consolidan en un nico pago,
frecuentemente con una tasa de inters ms baja. Esto puede facilitarle el seguimiento de las
cuentas mensuales.
Desventajas: Tenga cuidado con los prestamistas deshonestos que pueden tratar de
aprovecharse de usted. Algunas compaas que prometen negociar con las compaas de
tarjeta de crdito en su nombre cobran enormes cargos y ni siquiera pueden obtener una tasa
mejor que la que obtendra usted si llamara usted mismo a la compaa!

Pgina 3 de 4
Comparacin de diferentes estrategias para reducir las deudas

(continuacin)
Transfiera el saldo a otra tarjeta
Ventajas: Muchas compaas de tarjeta de crdito le permiten transferir saldos y no le cobran
inters durante seis meses o incluso un ao, permitindole ahorrar en cargos en intereses.
Desventajas: Antes de transferir un saldo, lea la letra chica en las declaraciones informativas:
podran haber cargos por financiamiento ocultos. Recuerde que la tasa introductoria que le
ofrecen es temporal. Si no puede pagar el saldo antes de que entre en vigencia la tasa de
inters permanente, puede acabar con pagos ms altos que los que tena antes. Asimismo, no
se olvide de cerrar su antigua cuenta de tarjeta de crdito. De lo contrario, la transferencia de
saldo puede tentarlo a acumular aun ms deudas en la antigua cuenta.

Pgina 4 de 4
Escuela y dinero
Resumen del tema
El tema "Escuela y dinero" muestra a los participantes que continuar la educacin despus de la secundaria
puede recompensar en muchas maneras. Los participantes aprendern cmo afecta la educacin al poder de
ganancia y recibirn informacin especfica sobre la ayuda financiera para los estudios superiores, la
administracin del dinero mientras se est en la escuela y cmo pagar los prstamos estudiantiles.
Este tema incluye cinco lecciones:
1.
2.
3.
4.
5.
Invertir en ti mismo
Educacin y poder de ganancia
El dinero que necesitars y dnde encontrarlo
Hacer que suceda: tu plan de accin
Administrar el dinero durante la escuela y despus
Estas lecciones incluyen una serie de actividades de participacin. Use estas actividades para ayudar a simular
escenarios y actividades de la vida real con sus participantes.
Esta gua del instructor se basa y sigue la estructura del programa en Internet de El futuro en tus manos. Le
Tema 6 Escuela y dinero

Contenido
Resumen del tema...........................................................................................................................................................................................................................6
Glosario................................................................................................................................................................................................................................................9
Leccin 1: Invertir en ti mismo................................................................................................................................................................................................12

Llegar ms alto (Copia del instructor)................................................................................................................................................................................13
Leccin 2: Educacin y poder de ganancia.......................................................................................................................................................................15

Actividad de escenario: Antonio en un momento decisivo (Copia del instructor)...........................................................................................16
Cunto ms paga la educacin? (Copia del instructor).............................................................................................................................................19
Leccin 3: El dinero que necesitars y dnde encontrarlo.......................................................................................................................................23

Actividad sobre Cunto necesitars (Copia del instructor)....................................................................................................................................24
Actividad sobre Cunto necesitars (Copia del instructor)....................................................................................................................................25
Actividad: Planes de ahorro (Copia del instructor)....................................................................................................................................................27
Subsidios y becas (Copia del instructor)...........................................................................................................................................................................29
Trabajo-estudio (Copia del instructor)..............................................................................................................................................................................31
Actividad Necesitas pedir prestado? (Copia del instructor)...................................................................................................................................32
Cunta deuda puedes pagar? (Copia del instructor)..................................................................................................................................................35
Prstamos estudiantiles (Copia del instructor)..............................................................................................................................................................36
Prstamos estudiantiles (Copia del instructor)..............................................................................................................................................................37
Leccin 4: Hacer que suceda; tu plan de accin.............................................................................................................................................................42

Actividad Katie necesita dinero en efectivo (Copia del instructor).....................................................................................................................43
Discusin Preprate t mismo (Copia del instructor)...............................................................................................................................................45
Discusin Preprate t mismo (Copia del instructor)...............................................................................................................................................46
Tu plan y cronograma de accin (Copia del instructor)..............................................................................................................................................48
Pasos del proceso de solicitud (Copia del instructor)..................................................................................................................................................52
Pasos del proceso de solicitud (Copia del instructor)..................................................................................................................................................53
Solicita ayuda financiera (Copia del instructor).............................................................................................................................................................55
Compara dos paquetes de ayuda financiera (Copia del instructor).......................................................................................................................56

Contenido Cont.
Leccin 5: Administracin del dinero en la escuela y despus...............................................................................................................................59

Escenario: Actividad Problemas para pagar (Copia del instructor).....................................................................................................................60
Administracin del dinero en la escuela..........................................................................................................................................................................65
Cmo administrar tu ayuda financiera (Copia del instructor)...................................................................................................................................67
Paga tus prstamos estudiantiles (Copia del instructor)............................................................................................................................................69
Resumen del tema.........................................................................................................................................................................................................................71

Apndice............................................................................................................................................................................................................................................74
Glosario
Pgina 9 de 78
TEMA 6 ESCUELA Y DINERO

Glosario
Plan 529
Un programa establecido para permitir a un adulto pagar por adelantado, o contribuir a una
cuenta establecida para el pago, los gastos calificados de educacin de un estudiante en una
institucin educacional elegible.
Prstamo
estudiantil
alternativo,
prstamo
privado
Costo de
asistencia (COA)
Un prstamo estudiantil de un banco o prestamista privado para estudiantes matriculados

menos de la mitad del tiempo o que no llenan el formulario FAFSA. Vea FAFSA.
Incumplimiento
Dejar de pagar un contrato de crdito de acuerdo con sus trminos.
Aplazamiento
Un periodo limitado de tiempo durante el cual puedes posponer tu prstamo garantizado por
el gobierno. Los intereses de los prstamos no subsidiados se siguen acumulando durante el
aplazamiento y son capitalizados (agregados al saldo de capital) cuando termina el
aplazamiento.
Poder de
ganancia
Cuenta de
Ahorro para la
Educacin
La cantidad de dinero que una persona puede ganar con su trabajo.
Programa
federal de
trabajo y estudio
Paquete de
ayuda financiera
Un programa del gobierno federal que provee fondos para trabajos para estudiantes no
graduados y graduados con necesidad financiera.
Indulgencia en
la cantidad a
pagar
Periodo a discrecin del prestamista en el que se te permite aplazar o reducir temporalmente

la cantidad de pago de tu prstamo estudiantil debido a una dificultad financiera temporal.
Los intereses siguen acumulndose en el prstamo durante el perodo de la indulgencia en la
cantidad a pagar y son capitalizados (agregados al saldo de capital) cuando termina la
indulgencia en la cantidad a pagar.
Solicitud
Gratuita de
Ayuda Federal
para Estudiantes
(Free
Application for
Federal Student
Aid o FAFSA
por sus siglas en
ingls)
FAFSA es el formulario que debes llenar para determinar para qu prstamos federales y otra
ayuda financiera eres elegible. Llenar la solicitud toma unas dos horas y en ella se hacen
preguntas personales detalladas y de informacin financiera sobre el estudiante y los padres
de estudiantes dependientes. Recibe ms informacin y llnala en Internet en
www.fafsa.ed.gov.
La cantidad total que costar ir a la escuela, por lo general expresada en una cifra anual. Para
los estudiantes de tiempo completo o parcial, incluye el costo promedio de instruccin,
conocido como matrcula, cuotas de inscripcin, libros y tiles, vivienda y comida, tambin
conocido en ingls como "room and board".
Una cuenta de inversin destinada a ayudarte con el pago de gastos relacionados con la
educacin. Las contribuciones crecen con impuestos diferidos y las distribuciones no estn
sujetas a impuestos si se las usa para gastos calificados. Los retiros de gastos educativos no
calificados estn sujetos a impuestos sobre los ingresos y al 10% de multa del IRS. Las
distribuciones pueden estar sujetas a impuestos.
La cantidad total de ayuda financiera (federal y no federal) que un estudiante recibe segn
determina la institucin educativa de dicho estudiante.
El futuro en tus manos Gua del instructor Jvenes adultos Escuela y dinero
Pgina 10 de 78

Embargo salarial
Una orden del tribunal que exige que una parte del sueldo del deudor sea pagada al
prestamista.
Aval
Una persona o compaa que tiene obligacin legal de pagar una deuda.
Rcord
Institucional de
Informacin
Estudiantil
(Institutional
Student
Information
Record o ISIR
por sus siglas
en ingls)
Ingreso neto
Un documento que el Departamento de Educacin enva a las instituciones educativas para

ser evaluada por funcionarios de ayuda financiera, tras haber revisado la Solicitud Gratuita de
Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).
Contribucin
Principal
Esperada de la
Familia
(Expected
Family
Contribution o
EFC por sus
siglas en ingls)
Pagar
La cantidad que tu familia puede pagar para tu educacin, determinada por el Departamento
de Educacin usando la solicitud FAFSA.
Reporte de
ayuda
estudiantil
(Student Aid
Report o SAR
por sus siglas en
ingls)
Un documento que el Departamento de Educacin enva a la familia de un estudiante despus

de haber evaluado la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).
Para un negocio es la cantidad de dinero ganado una vez descontados todos los gastos e
impuestos. Para una persona, es la cantidad total que lleva a casa despus de todas las
deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). Tambin se llama ingreso despus de los
impuestos o salario neto.
Un trmino general para cualquier tipo de papel o documento firmado por un prestatario que
constituye un reconocimiento de la deuda y es, por inferencia, una promesa de pago.
Pgina 11 de 78
Leccin 1: Invertir en ti mismo

Esta leccin muestra a los participantes cmo continuar su educacin despus de la secundaria puede ser
beneficioso para ellos de muchas maneras.
Al completar esta leccin, los participantes sern capaces de:

Explicar por qu la educacin ms all de la secundaria es una gran inversin en s mismos.
que puede usar:
Si ests pensando en ir a la universidad, qu crees que es lo ms conveniente para ti?

Qu otras opciones tienes disponibles para ti adems de la universidad?
Has conversado con tu familia sobre asistir a una universidad? Cmo afect eso a tu manera de
pensar?
Elementos bsicos
La educacin despus de la secundaria puede darte habilidades que usars el resto de tu vida,
independientemente de dnde vivas o de qu trabajo tengas.
Tener ms educacin tambin te puede ayudar a ganar mucho ms dinero.
Piensa en la educacin despus de la secundaria como una inversin en ti mismo.
Una educacin universitaria puede ampliar tu comprensin del mundo que te rodea, pero un College
de cuatro aos puede que no sea lo adecuado para ti.
Un College Comunitario (Community College) o un College de dos aos (Junior College),
escuela profesional o capacitacin tcnica son otras opciones valiosas que debes tener en cuenta.
Si eres serio en cuanto a recibir ms educacin, disctelo con tu familia. Su apoyo, financiero y de
cualquier otro tipo, puede ser una gran ayuda para alcanzar tu meta.
Pgina 12 de 78

Llegar ms alto (Copia del instructor)
Por favor, tenga en cuenta que el test de introduccin para esta leccin del programa en Internet de El futuro en
tus manos no est incluido en esta Gua del instructor.
Dirija una discusin con sus participantes sobre educacin despus de la secundaria y sus beneficios. Empiece
una discusin haciendo preguntas como:
Ests planeando ir a la universidad, escuela profesional, College Comunitario?
Qu beneficios crees t que pueden ofrecerte estos lugares?
Cmo crees que recibir esta educacin adicional te afectar en 10 aos? En 20 aos?
Qu clase de apoyo financiero crees que hay disponible para seguir tu carrera, educacin avanzada,
etc.?
Luego mencione estos puntos claves.
Puntos claves:
La educacin despus de la secundaria puede darte las habilidades que usars por el resto de tu vida,
independientemente de dnde vivas o qu trabajo tengas.
Ms educacin tambin puede ayudarte a ganar mucho ms dinero.
Piensa en la educacin despus de la secundaria como una inversin en ti mismo.
de cuatro aos podra no ser lo indicado para todos.
Un College Comunitario (Community College) o College de dos aos (Junior College), escuela
profesional o de capacitacin tcnica son otras opciones valiosas que debes tener en cuenta.
Si eres serio en cuanto a recibir ms educacin, disctelo con tu familia. Su apoyo, financiero y de otro
tipo, puede ser una gran ayuda para alcanzar tu meta.
Pgina 13 de 78

Puntos claves de la leccin "Invertir en ti mismo":
La educacin despus de la secundaria puede brindarte conocimientos que usars el resto de tu vida,
independientemente de dnde vivas o de qu trabajo tengas.
Tener ms educacin tambin te puede ayudar a ganar mucho ms dinero.
Piensa en la educacin despus de la secundaria como una inversin en ti.
de cuatro aos puede que no sea lo adecuado para ti.
Un College Comunitario (Community College) o College de dos aos (Junior College), escuela
profesional o capacitacin tcnica son otras opciones valiosas que debes tener en cuenta.
Si eres serio en cuanto a recibir ms educacin, disctelo con tu familia. Su apoyo, financiero y de
cualquier otro tipo, puede ser una gran ayuda para alcanzar tu meta.
Estas actividades estn dirigidas a ampliar los nuevos conceptos presentados en "Invertir en ti mismo". Use stas
u otras actividades semejantes para dar a los participantes una oportunidad de aplicar en la vida real lo que
acaban de aprender.
Entrevista o conversa con amigos o familiares que asistieron a la universidad o escuela profesional.
Pregntales cules fueron los tres principales beneficios de ello.
Para los estudiantes de secundaria:

Programa una reunin con tu asesor de la escuela para empezar una discusin y para desarrollar un
plan para tus siguientes pasos despus de la secundaria (dependiendo de tu carrera o camino
educativo).
Ve a Internet e investiga las opciones de ayuda financiera.
Para estudiantes universitarios:
Haz una cita con un funcionario de ayuda financiera en tu campus (o en el campus al que esperas
acudir). Discute tus metas de carrera y cunto te costar en trminos de educacin.
Pgina 14 de 78
Leccin 2: Educacin y poder de ganancia

En esta leccin, los participantes aprendern cmo tener ms estudios o educacin puede aumentar sus
opciones de trabajo y su poder de ganancia.

Explicar por qu ms educacin puede dar ms alternativas de trabajos y carreras.
Describir cmo el nivel de educacin que alcancen puede marcar la diferencia en cunto dinero pueden
ganar.
que puede usar:
Por qu un College de cuatro aos puede no ser lo correcto para todos?
Qu clases de carreras te interesan y cmo crees que esos salarios concuerdan con tus metas
financieras?
Qu ves como una ventaja de la capacitacin adicional o educacin despus de la secundaria?
Elementos bsicos
Para algunos trabajos, no necesitas una educacin especializada o capacitacin ms all de lo que
aprendiste en la secundaria. Pero muchos trabajos s la requieren. Y hay muchas opciones para
conseguirla: escuela profesional, escuela tcnica o universidad.
La educacin despus de la secundaria puede darte el tipo de conocimiento y capacidad que lleva a
ms opciones de trabajos y carreras.
Despus de haber identificado algunas carreras que te interesen, ve qu tipo de educacin y
capacitacin se requiere y cmo concuerdan los salarios de esos trabajos con tus metas financieras.
El nivel de educacin que alcances puede marcar una gran diferencia en relacin a cunto dinero
puedas ganar.
La situacin y la meta de todos en la vida son un tanto diferentes. Un ttulo de College de cuatro aos
puede no ser lo indicado para todos.
Pgina 15 de 78

Actividad de escenario: Antonio en un momento decisivo (Copia del
instructor)
que lean la historia de Antonio y escojan la mejor alternativa para su paso siguiente y que luego escriban
algunas frases sobre por qu seleccionaron su respuesta. Enseguida, pida a los participantes que compartan sus
respuestas y opiniones y dirija una discusin usando los puntos claves siguientes.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la historia de Antonio, que escojan la mejor opcin para su siguiente paso y que
escriban algunas frases explicando por qu seleccionaron su respuesta.
La historia de Antonio:
Antonio est a punto de graduarse de la secundaria. Sus amigos quieren que vaya con ellos a la universidad; sus
metas son ser electricista y pedir prestado lo menos posible.
Cul es el mejor paso siguiente que puede dar?
A. Voy a mudarme a la ciudad adonde mis amigos van a ir a la universidad estatal, encontrar un trabajo y
tratar de ahorrar lo suficiente para inscribirme en la escuela con ellos.
B. Voy a quedarme en casa con mi familia y a trabajar en un taller local de repuestos de autos. Es un
trabajo estable y puedo mantener bajos mis gastos.
C. Voy a trabajar a tiempo parcial como asistente de electricista y voy a ir a una escuela profesional
para sacar una licencia de contratista de electricidad. se es mi sueo.
Puntos claves:
Dados sus intereses y metas personales y financieras, el mejor paso siguiente para Antonio es ir a la
escuela profesional y trabajar a tiempo parcial para ganar dinero.
La escuela profesional ayudar a Antonio a alcanzar su meta. Y, si alguna vez decide ir a la universidad,
estar en mejor posicin para pagarla.
Si una escuela cuesta ms que otra, eso no garantiza que la calidad de la educacin ser mejor. Considera
otros factores, como la solidez acadmica de la escuela en las reas que te interesan.
Pgina 16 de 78

Actividad de escenario: Antonio en un momento decisivo
Instrucciones:
Lee la historia de Antonio. Luego, escoge la mejor opcin para su siguiente paso y escribe algunas frases
explicando por qu seleccionaste esa respuesta.
La historia de Antonio:
Antonio est a punto de graduarse de la secundaria. Sus amigos quieren que vaya con ellos a la universidad; sus
metas son ser electricista y pedir prestado lo menos posible.
Cul es el mejor paso siguiente que puede dar?

A. Voy a mudarme a la ciudad adonde mis amigos van a ir a la universidad estatal, encontrar un trabajo y
tratar de ahorrar lo suficiente para inscribirme en la escuela con ellos.
B. Voy a quedarme en casa con mi familia y a trabajar en un taller local de repuestos de autos. Es un
trabajo estable y puedo mantener bajos mis gastos.
C. Voy a trabajar a tiempo parcial como asistente de electricista y voy a ir a una escuela profesional para
sacar una licencia de contratista de electricidad. se es mi sueo.
Si una escuela cuesta ms que otra, eso no garantiza que la calidad de la educacin ser mejor. Considera
otros factores, como la solidez acadmica de la escuela en las reas que te interesan.
Pgina 17 de 78

Ms educacin = ms opciones de trabajo y ms poder de ganancia (Copia
del instructor)
Esta discusin combinar dos temas del programa en Internet Ms educacin = ms opciones de
trabajo y Ms educacin = Ms poder de ganancia.
En qu clase de trabajos eres bueno? Qu te gusta hacer?
Piensa dentro de cinco aosqu conocimientos crees que necesitar una persona en la fuerza
laboral?
Cmo puede prepararte una universidad, escuela profesional o escuela tcnica para esto?
Por qu crees que la educacin superior influye en cunto ests en la capacidad de ganar?
Luego, centre su atencin en estos puntos claves:
Puntos claves:
Ms educacin = ms opciones de trabajo
Para algunos trabajos no necesitas educacin o capacitacin especializadas adems de lo que
aprendiste en la secundaria. Pero muchos trabajos s los requieren. Y hay muchas opciones para
conseguirla: escuelas profesionales, escuelas tcnicas o universidad.
Muchas materias ofrecidas en una universidad no estn orientadas a trabajos o carreras
especficas. Pero la universidad puede darte los conocimientos que te ayudarn en casi todas las
reas: cmo investigar, resolver problemas y expresarte. Y algunas clases podran ayudarte a
prepararte para trabajos en el campo de la salud, alta tecnologa o el mundo de los negocios.
La educacin despus de la secundaria puede darte el tipo de conocimientos y tcnicas que
conducen a ms opciones de trabajos y carreras.
Piensa en los tipos de trabajo que t mereces. Cules son tus intereses? Para qu eres bueno por
naturaleza? Y cul es tu idea de un reto sorprendente?
Tras identificar algunas carreras que te interesen, investiga qu tipo de educacin y capacitacin se
requiere y cmo concuerdan los salarios en esos trabajos con tus metas financieras.
Ms educacin = ms poder de ganancia
El nivel de educacin que alcances puede marcar una gran diferencia en cunto dinero puedes
ganar.
La situacin y la meta de todos en la vida son un tanto diferentes. Un College de cuatro aos puede
no ser lo indicado para todos. Puede que te interese un College Comunitario (Community
College), un College de dos aos (Junior College) o la capacitacin tcnica.
En promedio, un graduado de universidad gana $1.2 millones ms en su vida que un graduado
slo de secundaria [Fuente:National Association of Student Financial Aid Administrators Journal of
Student Financial Aid, 2007].
Informacin gratuita sobre trabajos y carreras est disponible en la biblioteca pblica y en Internet: lo que
involucra el trabajo, la capacitacin y educacin que necesitars, el da tpico y la perspectiva actual de
empleo.
Muestre a los participantes la diferencia que se puede lograr con los ttulos educativos en sus ingresos
anuales.
Pgina 18 de 78

Cunto ms paga la educacin? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a sus participantes que traten de
adivinar el ingreso anual promedio antes de impuestos de los trabajadores de tiempo completo de 25 aos de
edad y ms que tengan estos niveles diferentes de educacin. Tras completar la hoja de la actividad, revele las
ganancias y dirija una discusin haciendo preguntas como stas:
Cul de las ganancias fue la ms sorprendente para ti y por qu?
Por qu crees que una persona con ttulo de bachiller asociado puede ganar ms que alguien que
asisti a la universidad pero nunca se gradu?
Luego, enfquese en los puntos claves siguientes.
Instrucciones:
Haga que sus participantes llenen las ganancias anuales antes de impuestos de trabajadores de tiempo
completo de 25 aos de edad y ms que tengan estos diferentes niveles de educacin.
Grado de educacin
Ganancias antes de impuestos
Ttulo profesional
$100,000
Ttulo de doctorado
$79,400
Ttulo de maestra
$61,300
Ttulo de bachiller
$50,900
Ttulo de bachiller asociado
$40,600
Algunos estudios universitarios, sin ttulo
$37,100
Graduado de secundaria
$31,500
No graduado de secundaria
$23,400
Puntos claves:
Alguien con un diploma de secundaria gana casi el 35% ms de dinero que una persona sin ese
diploma.
Alguien con un ttulo de bachiller asociado gana casi el 30% ms de dinero que un graduado de
secundaria.
Alguien con un ttulo de maestra gana casi el 30% ms de dinero que un graduado de secundaria.
Alguien con un ttulo de maestra gana casi el doble de dinero que un graduado de secundaria.
Alguien con un ttulo profesional gana casi el doble de dinero que alguien con un ttulo de bachiller.
Fuente: The College Board, "Education Pays", 2007.
Para consejos sobre cmo escoger una carrera y ser contratado, ver el tema "Ganar dinero".
Pgina 19 de 78

Cunto ms paga la educacin?
Instrucciones:
Llena las ganancias anuales antes de impuestos de trabajadores de tiempo completo de 25 aos de edad y ms
que tengan estos diferentes niveles de educacin.
Grado de educacin
Ganancias antes de impuestos
Ttulo profesional
Ttulo de doctorado
Ttulo de maestra
Ttulo de bachiller
Ttulo de bachiller asociado
Algo de estudios universitarios, sin ttulo
Graduado de secundaria
No graduado de secundaria
$23,400
Preguntas/notas:
Para consejos sobre cmo escoger una carrera y ser contratado, ver el tema "Ganar dinero".
Pgina 20 de 78

Puntos claves de la leccin "Educacin y poder de ganancia":
Para algunos trabajos no necesitas estudios o capacitacin especializada adems de lo que

aprendiste en la secundaria. Pero muchos trabajos s los requieren. Y hay muchas opciones para
conseguirla: escuelas profesionales, escuelas tcnicas o universidad.
La educacin despus de la secundaria puede darte el tipo de conocimientos y tcnicas que
conducen a ms opciones de trabajos y carreras.
Tras identificar algunas carreras que te interesen, investiga qu tipo de educacin y capacitacin se
requiere y cmo concuerdan los salarios en esos trabajos con tus metas financieras.
El nivel de educacin que alcances puede marcar una gran diferencia en cunto dinero puedes
ganar.
La situacin y la meta de todos en la vida son un tanto diferentes. Un ttulo de College de cuatro aos
puede no ser lo indicado para todos.
Estas actividades estn dirigidas a ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Educacin y poder
de ganancia". Use stas u otras actividades semejantes para dar a los participantes una oportunidad de aplicar
en la vida real lo que acaban de aprender.
Para los estudiantes de secundaria o para las que acaban de graduarse de secundariasi la escuela
profesional te interesa, acude a Internet e investiga sobre las escuelas profesionales en tus reas de
inters para ver lo que ofrecen y sus costos.
Ve a Internet o a la biblioteca local e investiga cul es el salario inicial calculado para tus propuestas de
carreras. Mira si hay una diferencia basada en el nivel de educacin.
Pgina 21 de 78
material de discusin o para distribuirlo entre los participantes. Puede encontrar stos y otros artculos de la
Artculo recomendado: Cmo conseguir trabajo
disponibles.
Pgina 22 de 78
Leccin 3: El dinero que necesitars y dnde encontrarlo

Esta leccin presenta a los participantes las fuentes de dinero que pueden usar para pagar su educacin
ahorros, subsidios, becas, el programa federal de trabajo-estudio y prstamos estudiantiles. Los participantes
tambin aprendern cmo calcular cunta deuda podrn pagar.

Hacer una lista y explicar las fuentes del dinero que pueden usar para pagar la educacin.
Explicar cmo determinar cunta deuda pueden aceptar.
que puede usar:
Qu fuentes financieras crees que usars para ayudar a pagar el costo de la educacin?
Cul es la diferencia entre subsidios, becas y prstamos?
Por qu escuelas diferentes te ofrecern diferentes paquetes de ayuda financiera?
Elementos bsicos
La educacin despus de la secundaria tiene un precio, y el costo puede ser elevado.

Hay cuatro fuentes comunes para ayudarte a pagar por tu educacin. La primera son los ahorros. Las
otras tres son una combinacin llamada ayuda financiera.
La ayuda financiera incluye el dinero que te dan, el dinero que ganas y el dinero que pides prestado.
Parte de este dinero debes solicitarlo al Departamento de Educacin de Estados Unidos a fin de poder
reunir los requisitos para conseguirlo.
Si solicitas ayuda financiera, cada escuela que te acepte te enviar una carta con una lista de cunto
dinero eres elegible para recibir de cada tipo de ayuda financiera.
La lista puede incluir subsidios, becas, programas de trabajo-estudio y prstamos.
Fuentes de fondos
$ T AHORRAS
$ T RECIBES
$ T GANAS
$ T PIDES PRESTADO
Ejemplos
Cuenta de ahorro
Subsidios y becas*
Programa Federal de Estudio -Trabajo*
Prstamos estudiantiles*
* Ayuda financiera = la combinacin de subsidios, becas, trabajo-estudio y prstamos estudiantiles.
Pgina 23 de 78

Actividad sobre "Cunto necesitars" (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos pequeos. Dles
instrucciones para que hagan una lista de ejemplos para cada pregunta en la planilla. Por favor, defina el Costo
de Asistencia (Cost of Attendance o COA por sus siglas en ingls) a sus participantes antes de empezar la
actividad (COA es el costo total de la educacin a tiempo completo durante un ao e incluye muchas variables,
como matrcula). Cuando terminen, dirija la discusin usando los puntos claves siguientes y con preguntas
como stas:
El monto que adivinaste sobre el costo anual promedio de un College de cuatro aos fue mayor o
menor que el costo promedio verdadero?
Cul es la diferencia entre universidades pblicas y privadas?
Qu factores incluidos en COA te sorprendieron y por qu?
Qu factor es ms importante para ti cuando tomas en cuenta diferentes escuelas?
Instrucciones:
Trata de hacer una lista de varias respuestas o ejemplos para cada pregunta de la cartilla.
Cul es el costo anual promedio de un

College de 4 aos?
Por qu varan los costos de las

escuelas?
Qu factores determinan el Costo de

Asistencia (COA)?
(COA es el costo total de la educacin a
tiempo completo durante un ao e
incluye muchas variables).
Un estudio de 2007 de la Junta de Universidades mostr que

el costo anual promedio (matrcula, cuarto/comida, cuotas)
de un ao en un college/universidad privada es de ms de
$32,000.
En las universidades pblicas, los costos promedio son de casi
$14,000/ao para estudiantes del estado y de $24,000/ao
para los estudiantes de fuera del estado. Empieza a ahorrar lo
ms pronto que puedas.
La cantidad de dlares que necesitars para la escuela depende

de muchos factores:
La escuela que escojas.
Si es pblica o privada.
Si completars un programa de 2 aos o de 4 aos.
Si vas a vivir en casa o en la escuela. El precio total puede
variar significativamente.
Cada ao, todas las escuelas de nivel ms alto que la
secundaria (instituciones de educacin postsecundaria)
calculan una cifra de Costo de Asistencia (COA).
El COA es el costo total de la educacin a tiempo completo
durante un ao.
Incluye el costo promedio de instruccin, conocido como
matrcula: cuotas, libros y suministros; y albergue y comida,
tambin conocido como cuarto y comida. Ponte en contacto
con cualquier escuela que te interese y pregunta sobre el
COA.
Pgina 24 de 78

Actividad sobre "Cunto necesitars" (Copia del instructor) (continuacin)
Qu otros factores, adems del dinero,

debes tener en cuenta cuando buscas
escuelas?
Cuando compares escuelas, considera algo ms que el dinero.

Si una escuela cuesta ms que otra, eso no garantiza que la
calidad de la educacin ser mejor.
Considera otros factores, como qu escuela tiene el programa
ms fuerte en tus temas favoritos, cul tiene una mejor
reputacin y cul tiene el tipo de ambiente que crees que te
gustar.
Si tienes suerte, tu familia puede estar en la posibilidad de ayudarte a pagar la escuela. Pero,
independientemente de tu situacin, la comunicacin abierta puede ayudar.
A continuacin, sus participantes aprendern sobre las maneras en que las familias pueden apartar dinero para
pagar por la educacin.
Pgina 25 de 78

Actividad: "Cunto dinero necesitars?"
Instrucciones:
Haz una lista de varias respuestas o ejemplos para cada pregunta de la planilla.
Costo de un college/universidad privada de 4 aos:
Cul es el costo anual promedio de un

College de 4 aos?
Los costos de la educacin

universitaria varan. Cules son
algunos factores que afectan esta
diferencia de costos?
Qu factores determinan el Costo de

Asistencia (COA)?
Costo de un college/universidad pblica de 4 aos (trata de

hacer una lista de costos de entidades en el estado y de fuera
del estado).
Ejemplo:
Si vivirs en casa o en la escuela (costos de cuarto y
comida)
Ejemplo:
Matrcula
(COA es el costo total de la educacin a

tiempo completo durante un ao e
incluye muchas variables).
Ejemplo:
La reputacin de la escuela
Qu otros factores, adems del dinero,
debes tener en cuenta cuando buscas
escuelas?
Si tienes suerte, tu familia puede estar en condiciones de ayudarte a pagar la escuela. Pero,
independientemente de tu situacin, la comunicacin franca puede ayudar.
Pgina 26 de 78

Actividad: "Planes de ahorro" (Copia del instructor)
Considere invitar a un banquero o profesional de las finanzas para hablar a su clase de estos diferentes planes de
ahorro para la educacin.
T o alguien de tu familia hizo un plan de ahorro para tu educacin? Si fue as, contribuiste a
l?
Qu tipos diferentes de planes de ahorro para la educacin conoces?
Luego, distribuya la hoja de la actividad y revise cada plan de ahorro y los puntos claves siguientes.
Puntos claves:
Hay tres formas en que las familias pueden apartar ahorros para la educacin.
La mayora de instituciones financieras del pas ofrece dos programas del gobierno federal que
permiten a los adultos apartar ahorros para la educacin de sus hijos o nietos. El primero es una
Cuenta de Ahorro para la Educacin y el otro es el Plan 529, y hay dos tipos bsicos.
Cuenta de Ahorro para la

Educacin
Planes 529
Plan de ahorro auspiciado
por el estado
Ahorra $2,000 por ao

hasta los 18 aos.
Los ahorros son colocados
en inversiones como
acciones y bonos.
Por lo general, los dueos
de la cuenta no pagan
impuestos sobre el dinero
que ganan.
Puede contribuir grandes

cantidades de dinero.
en inversiones
seleccionadas por el
estado.
Ofrece ventajas tributarias.
Puede incluir cuotas,
cargos y riesgos.
Plan de matrcula
prepagada
Paga la matrcula de
maana a las tarifas de
hoy.
Puede ser ofrecida por
colleges y universidades
estatales o privadas.
Puntos claves:
Tanto las Cuentas de Ahorro para la Educacin como los Planes de Ahorro para la Universidad
auspiciados por el Estado son diferentes de las cuentas regulares de ahorro.
El dueo de la cuenta en realidad est colocando dinero en inversiones. En lugar de ganar
intereses en sus depsitos, obtiene ganancias si aumenta el valor de sus inversiones.
Un plan de matrcula prepagada permite a una persona pagar a precios de hoy la matrcula de maana. Eso
puede ahorrar dinero, ya que frecuentemente el costo de la matrcula tiende a subir.
Luego explorar otras fuentes de dinero para la educacin: subsidios y becas.

Pgina 27 de 78

Actividad: "Planes de ahorro"
Puntos claves:
Hay tres formas en que las familias pueden apartar ahorros para la educacin.
La mayora de instituciones financieras del pas ofrece dos programas del gobierno federal que
permiten a los adultos apartar ahorros para la educacin de sus hijos o nietos. El primero es una
Cuenta de Ahorro para la Educacin y el otro es el Plan 529, y hay dos tipos bsicos.
Cuenta de Ahorro para la

Educacin
Planes 529
Plan de ahorro auspiciado
por el estado
Ahorra $2,000 por ao

hasta los 18 aos.
en inversiones como
acciones y bonos.
Por lo general, los dueos
de la cuenta no pagan
impuestos sobre el dinero
que ganan.
Puede contribuir grandes

cantidades de dinero.
en inversiones
seleccionadas por el
estado.
Ofrece ventajas tributarias.
Puede incluir cuotas,
cargos y riesgos.
Plan de matrcula
prepagada
Paga la matrcula de
maana a las tarifas de
hoy.
Puede ser ofrecida por
colleges y universidades
estatales o privadas.
Puntos claves:
Tanto las Cuentas de Ahorro para la Educacin como los Planes de Ahorro para la Universidad
auspiciados por el Estado son diferentes de las cuentas regulares de ahorro.
El dueo de la cuenta en realidad est colocando dinero en inversiones. En lugar de ganar
intereses en sus depsitos, obtiene ganancias si aumenta el valor de sus inversiones.
Un plan de matrcula prepagada permite a una persona pagar a precios de hoy la matrcula de maana. Eso
puede ahorrar dinero, ya que frecuentemente el costo de la matrcula tiende a subir.
Pgina 28 de 78

Subsidios y becas (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a los participantes para
que lean cada caracterstica y decidan si describe un subsidio, una beca o ambos. Cuando terminen, mencione
los puntos claves siguientes e intercambien ideas sobre cmo pueden aprender ms sobre los subsidios y las
becas.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean cada descripcin y decidan si se refiere a un subsidio, a una beca o a ambos.
Descripcin
Subsidio o beca?
Dinero del gobierno federal o estatal otorgado a un estudiante en base

a necesidad financiera o logro acadmico.
Subsidio
Dinero otorgado a un estudiante de fuentes como universidades,

organizaciones no lucrativas, sociedades mercantiles (corporations) y
personas particulares.
Beca
Categorizada en local, nacional y escolar.
Beca
Por lo general los estados la dan a estudiantes con necesidad

financiera y un slido promedio de calificaciones.
Vara en el proceso de solicitud, cunto dinero vale y a quin se le
concede.
Subsidio
Beca
Generalmente, para reunir los requisitos para sta, puedes tener que
ser un residente desde hace largo tiempo y asistir a una universidad en
el estado.
Subsidio
No se tiene que devolver.

Ejemplos de ella son Pell y Oportunidad Suplementaria de Educacin.
Ambos
Subsidio
Puntos claves:
Cuanto ms dinero puedas conseguir en subsidios y becas, ser menos lo que necesites pedir prestado.
Y es dinero que no tienes que devolver.
Para informacin sobre subsidios federales, visita la pgina electrnica www.ed.gov/programs. Los
programas estatales pueden variar de un estado a otro. Para ver lo que ofrece un estado particular,
visita la pgina electrnica del Departamento de Educacin del estado.
Para las becas locales, pregunta a la oficina de asesora de tu secundaria; revisa tu peridico local,
organizaciones comunitarias y al empleador de tus padres/tutores.
Para becas escolares, pregunta a tu asesor de admisiones de la universidad.
Para las becas nacionales, investiga en Internet.
T puedes solicitar algunas becas escolares como estudiante nuevo. Estas becas con frecuencia se
renuevan cada ao que asistes a la escuela. Pregunta a tu asesor de admisin universitaria.
Qu viene despus? El programa Federal de Trabajo-estudio.

Pgina 29 de 78

Actividad "Subsidios y becas"
Instrucciones:
Lee cada descripcin y decide si se refiere a un subsidio, a una beca o a ambos.
Descripcin
Subsidio o beca?
Dinero del gobierno federal o estatal concedido a un estudiante en

base a necesidad financiera o logro acadmico.
Dinero concedido a un estudiante de fuentes como universidades,

organizaciones no lucrativas, sociedades mercantiles (corporations) y
personas particulares.
Categorizada en local, nacional y escolar.
Por lo general los estados la dan a estudiantes con necesidad

financiera y un slido promedio de calificaciones acadmicas.
Vara en el proceso de solicitud, cunto dinero vale y a quin se

concede.
Generalmente, para reunir los requisitos para sta, puedes tener que
ser un residente desde hace largo tiempo y asistir a una universidad en
el estado.
No se tiene que devolver.

Ejemplos de ella son Pell y Oportunidad Suplementaria de Educacin.
T puedes solicitar algunas becas escolares como estudiante nuevo. Estas becas con frecuencia se
renuevan cada ao que asistes a la escuela. Pregunta a tu asesor de admisin universitaria.
Pgina 30 de 78

Trabajo-estudio (Copia del instructor)
Divida la clase en dos grupos. Explqueles que estar llevando a cabo un Show de Preguntas. Se har una
pregunta a la vez a cada grupo con tres respuestas posibles. El portavoz del grupo debe responder a la pregunta
en 10 segundos. Si no lo hace, el otro equipo tiene la oportunidad de responder. Recuerde mencionar los puntos
claves que se presentan debajo de algunas respuestas. Cada respuesta correcta vale un punto. El equipo que
tenga ms puntos al final del juego, es el ganador!
1.
Cul de los siguientes ofrece trabajos para estudiantes no graduados y graduados con necesidad
financiera?
A. Subsidio Pell
B. Prstamo Stafford
C. El Programa Federal de Trabajo-estudio
Punto clave: Todas las respuestas restantes son acerca del programa Federal Trabajo-estudio.
2.
La cantidad de dinero que puedes ganar en el programa Federal Trabajo-estudio depende de:
A. Tu nivel de necesidad
B. El estado donde vives
C. Dnde lo solicitas
Punto clave: El nivel de financiamiento de la escuela y cundo lo solicitas pueden tener un impacto en
cunto puedes ganar.
3.
Los trabajos ofrecidos estimulan:

A. El tiempo para estudiar mientras trabajas
B. El servicio comunitario
C. La formacin de relaciones con otros estudiantes
Punto clave: Los trabajos ofrecidos tambin estimulan el trabajo relacionado con tu campo de estudio.
4.
Si trabajas fuera del campus, normalmente tu empleador ser:

A. Una agencia pblica o una organizacin privada no lucrativa
B. Un gran empleador en la regin
C. Una compaa asociada de alguna manera con la escuela
Punto clave: Si trabajas fuera del campus, normalmente tu empleador ser una organizacin privada no
lucrativa o una agencia pblica.
5.
Cuando se asignan horas de trabajo, tu empleador o administrador de ayuda financiera considerar:

A. Cundo y cunto quieres trabajar
B. Cunto te pagan
C. Tu horario de clases y progreso acadmico
6.
Dependiendo del tipo de trabajo que haces y de los conocimientos requeridos, t ganars por lo
menos:
A. Diez dlares por hora
B. El sueldo mnimo federal actual
C. Lo suficiente para pagar por tu cuarto y comida
Normalmente, los trabajos de trabajo-estudio pagan por hora. Por lo menos una vez al mes recibirs
un cheque de pago de tu escuela. La cantidad que ganas no puede exceder tu subsidio federal total
por trabajo-estudio.
Pgina 31 de 78

Actividad "Necesitas pedir prestado? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Luego, empiece una discusin con sus
Cules son algunos de tus planes/o ideas actuales para ayudar a financiar tu educacin?
Has calculado el costo anual de asistir a la escuela?
Adems de los prstamos estudiantiles, qu otras opciones deberas considerar?
Distribuya la hoja de actividad y d instrucciones a los participantes para que la lleven consigo e investiguen en
la escuela de su eleccin y traten de ingresar datos calculados para ver si necesitan o no pedir un prstamo.
Luego, cntrese en estos puntos claves:
Puntos claves:
Si la combinacin de tus ahorros, subsidios, becas y trabajo-estudio no es suficiente para pagar por la
escuela, puede ser que tambin necesites pedir dinero prestado.
Tendrs que devolver tus prstamos estudiantiles, con intereses. Explora todas las opciones y centra tu
atencin en conseguir subsidios y becas que no tengas que devolver.
Para mantener slido tu futuro financiero, pide prestada solamente la cantidad que necesitars.
Un prstamo estudiantil es un compromiso a largo plazo. Antes de aceptar un prstamo, investiga sus
tasas, cuotas y cargos, la duracin del periodo de pago y tus derechos y responsabilidades como
prestatario.
Si tus gastos exceden tu ingreso, puede que necesites pedir prestado lo suficiente para cubrir la
diferencia. Pero si la diferencia es un nmero positivo o cercano al cero, puede ser que no necesites
pedir prestado.
Ingreso
Trabajo o trabajo-estudio
Ayuda financiera de familiares
Becas
Subsidios
Prstamos
Ahorros
Otros ingresos
Gastos
Matrcula
Cuarto y comida (si vives en el campus)
Alquiler y servicios pblicos (si vives fuera del
campus)
Comida y bocadillos
Libros y tiles
Transporte
Gastos/seguros mdicos/dentales/de visin
Telfono/Internet
Pgina 32 de 78

Actividad "Necesitas pedir prestado? (Copia del instructor) (continuacin)
Entretenimiento
Personal (ropa, lavandera, artculos de aseo
personal)
Varios
Gasto mensual total
Ingreso menos gastos
$
$
Un prstamo estudiantil es un compromiso a largo plazo. Antes de aceptar un prstamo, averigua

sus tasas y cuotas y cargos, la duracin del periodo de pago y tus derechos y responsabilidades
como prestatario.
Pgina 33 de 78

Actividad "Necesitas pedir prestado?"
Usa esta hoja de trabajo para hacer una lista de tus ingresos y gastos mientras asistes a la escuela
postsecundaria. Puede ser que necesites pedir prestado menos de lo que piensas!
Ingreso
Trabajo o trabajo-estudio
Ayuda financiera de familiares
Becas
Subsidios
Prstamos
Ahorros
Otros ingresos
Gastos
Matrcula
Cuarto y comida (si vives en el campus)
Alquiler y servicios pblicos (si vives fuera del
campus)
Comida y bocadillos
Libros y tiles
Transporte
Gastos/seguros mdicos/dentales/de visin
Telfono/Internet
Entretenimiento
Personal (ropa, lavandera, artculos de aseo
personal)
Varios
Gasto mensual total
Ingreso menos gastos
Un prstamo estudiantil es un compromiso a largo plazo. Antes de aceptar un prstamo, averigua sus tasas,
cuotas y cargos, la duracin del periodo de pago y tus derechos y responsabilidades como prestatario.
Pgina 34 de 78

Cunta deuda puedes pagar? (Copia del instructor)
Escriba la frmula siguiente en un pizarrn o papel grande. Explique a sus participantes que esta frmula
mostrar la cantidad mxima mensual de prstamo que pueden pagar cmodamente en base a un salario
realista que pueden percibir despus de graduarse. Asegrese de mencionar que la frmula supone que el pago
de su prstamo es del 10% de su ingreso neto o del sueldo que llevan a casa y que su ingreso neto es un 20%
menos que su ingreso bruto (debido a impuestos, etc.).
Usa diferentes ingresos, como 35,000, 45,000 y 60,000 para ver la diferencia. Luego dirige tu atencin a los
puntos claves siguientes
Respuesta para 35,000:

35,000 x 0.8 = 28,000
28,000 / 12 = 2333.33
233.33 x 0.1 = $233.33
Respuesta para 45,000
45,000 x 0.8 = 36,000

36,000 / 12 = 3000
3,000 x 0.1 = $300.00
Respuesta para 60,000
60,000 x 0.8 = 48,000

48, 000 / 12 = 4000
4000 x 0.1 = $400.00
Puntos claves:
Para pagar tu prstamo estudiantil, trata de mantener el pago mensual de tu prstamo estudiantil en el
10% o menos del ingreso neto mensual que planeas percibir despus que termines los estudios.
S realista sobre el que ser tu salario despus de graduarte.
Antes de pedir prestado, calcula la cantidad de deuda que podrs manejar sin mucho estrs financiero.
Tu ingreso neto, o la paga que llevas a casa, es la cantidad que ganas despus de restarse los
impuestos, seguro u otros costos de tu ingreso bruto, la cantidad total que ganas.
Luego, exploren los Elementos bsicos de los prstamos estudiantiles.
Pgina 35 de 78

Prstamos estudiantiles (Copia del instructor)
Considere invitar a un consejero de secundaria o agente de ayuda financiera para que hable a la clase.
Conoces algunos prstamos federales que estn disponibles?
Cmo solicitas esos prstamos?
Tienen los prstamos estudiantiles tasas de inters diferentes que los prstamos regulares, como los
prstamos para autos o los de vivienda?
Qu sucede si te gradas de la universidad/college y no puedes pagar tus prstamos estudiantiles de
inmediato?
Luego distribuya la hoja de actividades y centre su atencin en los puntos claves siguientes.
Guarda esta informacin sobre los prstamos estudiantiles para saber dnde encontrarlos, cmo solicitarlos y
cmo pagarlos.
Prstamos del
gobierno de
Estados Unidos
Los Prstamos Federales Perkins son prstamos de bajos intereses ofrecidos a travs de las
escuelas. Los Prstamos Federales Stafford son ofrecidos a travs de bancos, cooperativas
de crdito, prestamistas no lucrativos de prstamos estudiantiles o directamente del
gobierno federal a travs de las escuelas. Los Prstamos Federales PLUS para padres les
permiten pedir prestado hasta por toda la cantidad del costo de educacin de su hijo
menos cualquier otra ayuda, ya sea de un banco privado, un prestamista no lucrativo o el
gobierno federal.
Los dos tipos

de Prstamos
Federales
Stafford
Los prstamos Stafford Subsidiados son entregados en base a la necesidad financiera del
estudiante. Un beneficio clave de un prstamo subsidiado es que el gobierno paga los
intereses mientras ests en la escuela por lo menos a medio tiempo. Los Prstamos Stafford
no Subsidiados no son asignados en base a necesidad financiera. T eres responsable de
pagar todos los intereses del prstamo. Para reducir el costo general a largo plazo del
prstamo, empieza a pagar estos intereses cuando an ests en la escuela.
Cul es la tasa
de inters de
los prstamos
federales?
Las tasas de inters de los prstamos estudiantiles federales son fijadas por el gobierno
federal. Para ayudar a hacer que la educacin superior sea posible para ms gente, las tasas
estn "por debajo de las del mercado", por lo general tiene tasas menores que las de los
prstamos no federales.
Cmo solicito
un prstamo
federal?
Busca en el sitio Web www.studentaid.ed.gov informacin sobre ayuda federal para

estudiantes y un enlace a Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).
Llena FAFSA en Internet y frmala electrnicamente. Es una alternativa rpida y fcil a los
documentos en papel y encontrars con ms rapidez tu elegibilidad para recibir ayuda
estudiantil. El gobierno federal algunas veces hace cambios en sus programas de prstamos
estudiantiles, as que revisa el sitio Web para ver la informacin ms reciente.
Prstamos
estatales y
privados
Muchos gobiernos estatales ofrecen prstamos estudiantiles. Investiga en tu estado para

ver qu se ofrece. Si ya has solicitado prstamos estudiantiles federales o estatales y
necesitas pedir ms dinero prestado, considera un prstamo estudiantil privado, o un
prstamo estudiantil alternativo. stos son ofrecidos por instituciones financieras y se basan
en el crdito del solicitante.
Pgina 36 de 78

Prstamos estudiantiles (Copia del instructor) (continuacin)
Cundo tengo
que pagar?
Se puede
posponer el
pago?
Cuando firmas un contrato de prstamo, o un pagar, te comprometes a pagar el prstamo

segn un programa. Algunos prestamistas ofrecen ms de una opcin para el programa de
pago o un periodo de gracia antes de que se deba hacer el primer pago. Con un Prstamo
Federal Perkins, t debes empezar a pagar nueve meses despus de graduarte, dejar la
escuela o caer por debajo del estatus de tiempo parcial. Con los Prstamos Stafford, tienes
que empezar a pagar seis meses despus de graduarte, dejar la escuela o caer por debajo
del estatus de medio tiempo.
Si tienes una dificultad financiera temporal, algunos prestamistas pueden darte la opcin
de aplazar el pago del prstamo por un periodo de tiempo (conocido como aplazamiento)
o pueden reducir temporalmente la cantidad del pago del prstamo estudiantil (conocido
como indulgencia en la cantidad a pagar). Habla de estas opciones con tu prestamista.
Para poder pagar con comodidad los prstamos estudiantiles, trata de mantener tu pago mensual en el
10% o menos del ingreso mensual neto que planeas percibir al terminar los estudios.
Pgina 37 de 78

Prstamos estudiantiles
Guarda esta informacin sobre los prstamos estudiantiles para aprender dnde encontrarlos, cmo solicitarlos
y cmo pagarlos.
Prstamos del
gobierno de
Estados
Unidos
Los Prstamos Federales Perkins son prstamos de bajos intereses ofrecidos a travs de
las escuelas. Los Prstamos Federales Stafford son ofrecidos a travs de bancos,
cooperativas de crdito, prestamistas no lucrativos de prstamos estudiantiles o
directamente del gobierno federal a travs de las escuelas. Los Prstamos Federales
PLUS para padres les permiten pedir prestado hasta por toda la cantidad del costo de
educacin de su hijo menos cualquier otra ayuda, ya sea de un banco privado, un
prestamista no lucrativo o el gobierno federal.
Los dos tipos

de Prstamos
Federales
Stafford
Los prstamos Stafford Subsidiados son entregados en base a la necesidad financiera

del estudiante. Un beneficio clave de un prstamo subsidiado es que el gobierno paga
los intereses mientras ests en la escuela por lo menos medio tiempo. Los Prstamos
Stafford no Subsidiados no son asignados en base a necesidad financiera. T eres
responsable de pagar todos los intereses del prstamo. Para reducir el costo general a
largo plazo del prstamo, empieza a pagar estos intereses cuando an ests en la
escuela.
Cul es la
tasa de
inters de los
prstamos
federales?
Las tasas de inters de los prstamos estudiantiles federales son fijadas por el gobierno
federal. Para ayudar a hacer que la educacin superior sea posible para ms gente, las
tasas estn "por debajo de las del mercado", por lo general tiene tasas menores que
las de los prstamos no federales.
Cmo
solicito un
prstamo
federal?
Busca en el sitio Web www.studentaid.ed.gov informacin sobre ayuda federal para

estudiantes y un enlace a Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA).
Llena FAFSA en Internet y frmala electrnicamente. Es una alternativa rpida y fcil a
los documentos en papel y encontrars con ms rapidez tu elegibilidad para recibir
ayuda estudiantil. El gobierno federal algunas veces hace cambios en sus programas de
prstamos estudiantiles, as que revisa el sitio Web para ver la informacin ms
reciente.
Prstamos
estatales y
privados
Muchos gobiernos estatales ofrecen prstamos estudiantiles. Verifica en tu estado para

ver qu se ofrece. Si ya has solicitado prstamos estudiantiles federales o estatales y
necesitas pedir ms dinero prestado, considera un prstamo estudiantil privado, o un
prstamo estudiantil alternativo. stos son ofrecidos por instituciones financieras y se
basan en el crdito del solicitante.
Cundo
tengo que
pagar?
Cuando firmas un contrato de prstamo, o un pagar, te comprometes a pagar el

prstamo segn un programa. Algunos prestamistas ofrecen ms que una opcin para
el programa de pago o un periodo de gracia antes de que se deba hacer el primer
pago. Con un Prstamo Federal Perkins, t debes empezar a pagar nueve meses
despus de graduarte, dejar la escuela o caer por debajo del estatus de tiempo parcial.
Con los Prstamos Stafford, tienes que empezar a pagar seis meses despus de
graduarte, dejar la escuela o caer por debajo del estatus de medio tiempo.
Se puede
posponer el
pago?
Si tienes una dificultad financiera temporal, algunos prestamistas pueden darte la

opcin de posponer el pago del prstamo por un periodo de tiempo (conocido como
aplazamiento) o pueden reducir temporalmente la cantidad del pago del prstamo
estudiantil (conocido como indulgencia en la cantidad a pagar). Habla de estas
opciones con tu prestamista.
Pgina 38 de 78

Prstamos estudiantiles (continuacin)
Para poder pagar con comodidad los prstamos estudiantiles, trata de mantener tu pago mensual en el
10% o menos del ingreso mensual neto que planeas percibir al terminar los estudios.
Pgina 39 de 78
material de discusin o para distribuirlo entre los participantes. Puede encontrar stos y otros artculos de la
Artculo recomendado: Cunto necesito pedir prestado?
disponibles.
Pgina 40 de 78

Puntos claves de la leccin "El dinero que necesitars y dnde encontrarlo":
La educacin despus de la secundaria tiene un precio y el costo puede ser elevado.
Hay cuatro fuentes comunes para ayudarte a pagar por tu educacin. La primera son los ahorros. Las
otras tres son una combinacin llamada ayuda financiera.
La ayuda financiera incluye dinero que recibes, dinero que ganas y dinero que pides prestado. Para
parte de este dinero es necesario que lo solicites al Departamento de Educacin de Estados Unidos para
poder reunir los requisitos.
Si solicitas ayuda financiera, cada escuela que te acepte te enviar una carta con una lista de cunto
eres elegible para recibir de cada tipo de ayuda financiera.
La lista puede incluir subsidios, becas, programas de trabajo-estudio y prstamos.
Estas actividades estn dirigidas a ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "El dinero que
necesitars y dnde encontrarlo". Use stas u otras actividades semejantes para dar a los participantes una
oportunidad de aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Haz una lista de tres o cuatro escuelas principales. Encuentra el Costo de Asistencia a cada una.
En base a los nmeros del Costo de Asistencia que tienes de las escuelas de tu eleccin, llena la hoja de
trabajo (pgina 22) para determinar si necesitars pedir dinero prestado para asistir a la escuela.
Haz una lista de TODOS los factores que son importantes para ti cuando escoges una escuela.
Haz una investigacin de los subsidios y becas. Haz una lista de por lo menos 10 subsidios y becas que
puedes solicitar.
Calcula cunta deuda puedes pagar usando la frmula y un salario realista para el campo que te
interesa.
Busca en el sitio Web www.studentaid.ed.gov informacin sobre ayuda federal para estudiantes y un
enlace a la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Revisa la solicitud y haz una
lista de preguntas o puntos que surjan durante tu revisin.
Averigua qu prstamos estudiantiles ofrece tu estado.
Pgina 41 de 78
Leccin 4: Hacer que suceda; tu plan de accin

En esta leccin, los participantes aprenden cmo prepararse para la educacin superior con un plan de accin
mes a mes. Tambin aprenden por qu la ayuda financiera requiere un esfuerzo de equipo, cmo solicitar ayuda
financiera y cmo analizar los paquetes de ayuda financiera que se les ofrecen.

Hacer un plan de accin mes a mes en preparacin para su educacin superior.
Explicar por qu la ayuda financiera requiere un esfuerzo de equipo.
Explicar cmo solicitar ayuda financiera.
Explicar cmo analizar los paquetes de ayuda financiera.
que puede usar:
Qu pasos ests dando ahora para ayudarte en la preparacin para la universidad, escuela profesional,
etc.?
Cules son algunos recursos que puedes usar para ayudar a comprender y solicitar ayuda financiera?
Elementos bsicos
Si ests pensando en la educacin despus de la secundaria, hay cosas que puedes hacer para
prepararte.
La educacin despus de la secundaria puede darte el conocimiento y la capacidad que pueden marcar
la diferencia en tus opciones de trabajo y poder de ganancia.
Si deseas perseguir una educacin superior/escuela profesional, te toca a ti hacer un plan y seguirlo.
Antes de introducir el plan de accin, use el escenario siguiente para hacer pensar a los participantes.
Pgina 42 de 78

Actividad "Katie necesita dinero en efectivo" (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a sus participantes
para que lean la historia de Katie, que escojan la mejor secuencia de pasos para ella y escriban algunas
frases sobre por qu seleccionaron una respuesta. Luego, pida a los estudiantes que compartan sus
respuestas y opiniones y dirija una discusin usando los puntos claves siguientes y haciendo preguntas
como stas:
Por qu debera solicitar Katie becas y subsidios federales?
Es necesario pagar las becas y subsidios?
Cundo puede Katie solicitar ayuda federal para estudiantes?
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean la situacin de Katie y luego escojan la secuencia de pasos para ella.
Enseguida, en el espacio provisto, haga que expliquen por qu creen que es la mejor opcin.
Katie est en el penltimo ao de secundaria. Ella quiere dar los pasos correctos, en el orden correcto, para
tener suficiente dinero para ir a la universidad. Cul de las siguientes es la mejor secuencia de pasos para
Katie y por qu?
A. Primero averiguar sobre los prstamos bancarios. En el ltimo ao empezar a solicitar becas y
subsidios.
B. Empezar a buscar becas ahora; en el ltimo ao mi familia llenar una solicitud de ayuda federal
para estudiantes.
C. En el penltimo ao de secundaria calcular cundo puedo ganar en la universidad y despus. En el
ltimo ao averiguar sobre cmo conseguir un prstamo federal.
Puntos claves:
La mejor opcin para Katie es empezar a buscar becas en el penltimo ao y solicitar ayuda federal
para estudiantes en enero de su ltimo ao (la fecha ms temprana en la que puede solicitarla).
Hay competencia para becas y subsidios federales. Es conveniente solicitar ambos lo ms pronto
posible.
Si una escuela cuesta ms que otra, eso no garantiza que la calidad de la educacin ser mejor.
Considera otros factores, como la solidez acadmica de la escuela en las reas que te interesan.
Pgina 43 de 78

Actividad "Katie necesita dinero en efectivo"
Instrucciones:
Lee sobre la situacin de Katie y luego escoge la mejor secuencia de pasos para ella. Enseguida, en el
espacio provisto explica por qu piensas que sta es la mejor opcin.
Katie est en el penltimo ao de secundaria. Ella quiere dar los pasos correctos, en el orden correcto, para
tener suficiente dinero para ir a la universidad. Cul de las siguientes es la mejor secuencia de pasos para
Katie y por qu?
A. Primero averiguar sobre los prstamos bancarios. En el ltimo ao empezar a solicitar becas y
subsidios.
Por qu?
B.
Empezar a buscar becas ahora; en el ltimo ao mi familia llenar una solicitud de ayuda federal para
estudiantes.
Por qu?
C.
En el penltimo ao de secundaria calcular cundo puedo ganar en la universidad y despus. En el

ltimo ao averiguar sobre cmo conseguir un prstamo federal.
Por qu?
Si una escuela cuesta ms que otra, eso no garantiza que la calidad de la educacin ser mejor.
Considera otros factores, como la solidez acadmica de la escuela en las reas que te interesan.
Pgina 44 de 78

Discusin "Preprate t mismo" (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Presente la actividad mencionando los
puntos claves siguientes. Divida la clase en grupos pequeos. D instrucciones a los grupos para que hagan una
lista de cinco o seis pasos que deben dar para implementar un plan para la educacin despus de la secundaria.
Pida a cada grupo que comparta su lista. Luego, distribuya la hoja de la actividad. D instrucciones a los
participantes para que agreguen sus propias ideas mientras usted cubre las razones de estos puntos.
Puntos claves:
Si quieres tener una educacin superior, te toca a ti hacer un plan y seguirlo.
Busca desafos en la
secundaria
Toma cursos que signifiquen retos en la secundaria. Trabaja duro y consigue

buenas notas.
Empieza a pensar en futuras posibilidades de carrera.
Participa en una variedad de actividades extracurriculares y voluntarias.
Adems de beneficiarte a ti, a tu escuela secundaria y a la comunidad, stas
pueden mejorar tus posibilidades de ser admitido en escuelas
postsecundarias y de ganar becas.
Conversa con tu
familia
Tus padres o tutores pueden ayudarte evaluando las escuelas, estudiando los
exmenes de ingreso y visitar las escuelas contigo.
Habla con los

consejeros de
secundaria
Tu consejero de secundaria puede aconsejarte sobre las solicitudes de

admisin, darte detalles sobre cmo inscribirte para los exmenes de ingreso,
escribir recomendaciones para ti y darte nimo.
Preprate para cualquier examen requerido. Anota con cuidado las fechas
lmites de inscripcin.
Generalmente, deberas inscribirte por lo menos seis semanas antes del
examen para que tengas tiempo de estudiar y evitar cargos por inscripcin
tarda.
Preprate para los

exmenes
Considera lo que
quieres
Reduce tu lista
Cuando ests en el penltimo ao, considera lo que quieres de la escuela

postsecundaria.
Considera qu escuelas son slidas en los temas, conocimientos, actividades
extracurriculares y posibles carreras que te interesan. Es una escuela
profesional o tcnica, un College de dos aos (Junior College) o un
College Comunitario (Community College) o una universidad? Dnde
quieres vivir cuando vayas a la escuela, en casa o en el campus? En una
ciudad o en un pueblo pequeo? De qu tamao debe ser la escuela a la
que quieres asistir en trminos de clases y del campus?
Revisa los sitios Web y folletos de la escuela que pueda tener lo que t
necesitas.
Reduce tu lista a tres o seis posibles escuelas. Visita esas escuelas durante el
ao escolar, cuando las clases estn en sesin.
Ponte en contacto con los consejeros de admisiones en las escuelas. Igual
que los consejeros de la secundaria, ellos pueden ofrecerte informacin
sobre admisiones, becas y detalles especficos de la escuela, como los
exmenes que exigen para postular.
Pgina 45 de 78

Discusin "Preprate t mismo" (Copia del instructor)
(continuacin)
Haz un seguimiento de
tu bsqueda
Mantente organizado durante tu proceso de bsqueda de escuela.

Crea una carpeta con la informacin sobre las posibles escuelas y haz un
seguimiento de todas las fechas importantes en un solo calendario.
Recuerda: la situacin y metas de todos en la vida son un tanto diferentes. Un ttulo de un College de cuatro
aos puede no ser lo acertado para todos. Considera todas tus opciones para la educacin superior.
Luego, presente el plan de accin y el cronograma sugeridos.
Pgina 46 de 78

Discusin "Preprate t mismo"
Participa en una variedad de actividades extracurriculares y voluntarias.

Adems de beneficiarte a ti, a tu escuela secundaria y a la comunidad, stas
pueden mejorar tus posibilidades de ser admitido en escuelas
postsecundarias y de ganar becas.
Conversa con tu
familia
Habla con los

consejeros de
secundaria
Tus padres o tutores pueden ayudarte evaluando las escuelas, estudiando los
exmenes de ingreso y visitar las escuelas contigo.
Tu consejero de secundaria puede aconsejarte sobre las solicitudes de
admisin, darte detalles sobre cmo inscribirte para los exmenes de ingreso,
escribir recomendaciones para ti y darte nimo.
Busca desafos en la
secundaria
Preprate para los

exmenes
Considera lo que
quieres
Reduce tu lista
Haz un seguimiento
de tu bsqueda
Preprate para cualquier examen requerido. Anota con cuidado las fechas
lmites de inscripcin.
Generalmente, deberas inscribirte por lo menos seis semanas antes del
examen para que tengas tiempo de estudiar y evitar cargos por inscripcin
tarda.
Cuando ests en el penltimo ao de la secundaria, considera lo que quieres
de la escuela postsecundaria.
Considera qu escuelas son slidas en los temas, conocimientos, actividades
extracurriculares y posibles carreras que te interesan. Es una escuela
profesional o tcnica, un College de dos aos (Junior College) o College
comunitario (Community College) o una universidad? Dnde quieres vivir
cuando vayas a la escuela, en casa o en el campus? En una ciudad o en un
pueblo pequeo? De qu tamao debe ser la escuela a la que quieres asistir
en trminos de clases y tamao del campus?
Revisa los sitios Web y folletos de la escuela que pueda tener lo que t
necesitas.
Reduce tu lista a tres o seis posibles escuelas. Visita esas escuelas durante el
ao escolar, cuando las clases estn en sesin.
Ponte en contacto con los consejeros de admisiones en las escuelas. Igual
que los consejeros de la secundaria, ellos pueden ofrecerte informacin
sobre admisiones, becas y detalles especficos de la escuela, como los
exmenes que exigen para postular.
Mantente organizado durante el proceso de bsqueda de escuela.
Crea una carpeta de informacin sobre las posibles escuelas y haz un
seguimiento de todas las fechas importantes en un solo calendario.
Recuerda: la situacin y metas de todos en la vida son un tanto diferentes. Un ttulo de un College de cuatro
aos puede no ser lo acertado para todos. Considera todas tus opciones de educacin superior.
Pgina 47 de 78

Tu plan y cronograma de accin (Copia del instructor)
Considere invitar a un consejero de secundaria para que venga y hable con su clase.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Revise cada mes y mencione los puntos
ms importantes de cada uno. Aliente a los participantes a tenerla a mano y a usarla durante su penltimo y
ltimo ao de secundaria.
Penltimo ao
Acude a las noches de informacin

postsecundaria y ferias de carrera.
Toma los exmenes de ingreso
aplicables (pide a tu consejero
gua los horarios de exmenes y
materiales de inscripcin). Explora
diferentes escuelas en Internet y
programa visitas a las escuelas.
Empieza una bsqueda de becas
en Internet.
ltimo aonoviembre
Averigua las fechas lmites de

presentacin de solicitudes de tus
escuelas y asegrate de que tu
informacin sea presentada a
tiempo. Programa visitas a los
campus y entrevistas de admisin.
ltimo aofebrero
Presenta a tu consejero gua de la

secundaria los formularios
necesarios de calificaciones de
mitad de ao si las escuelas que te
interesan los requieren. Inscrbete
para exmenes de ubicacin
avanzada, si son requeridos. Sigue
llenando las solicitudes de becas.
ltimo aoseptiembre
Renete con tu consejero gua para

evaluar tu eleccin de escuelas en
base a los puntajes de tu examen
de ingreso, tu promedio de
calificaciones escolares y tus
actividades extracurriculares. Ponte
en contacto con las escuelas para
conseguir solicitudes de admisin y
de ayuda financiera. Contina tu
bsqueda de becas.
ltimo aodiciembre
Decide dnde quieres vivir el

prximo ao y presenta tu solicitud
de vivienda. No pierdas de vista las
fechas lmites de las becas.
ltimo aomarzo
Aproximadamente 4 semanas
despus de presentar FAFSA,
recibirs un Reporte de Ayuda
Estudiantil (Student Aid Report o
SAR por sus siglas en ingls). ste
contiene tu informacin financiera
y Contribucin Familiar Esperada
(Expected Family Contribution o
EFC por sus siglas en ingls). Las
escuelas lo usan para determinar tu
paquete de ayuda financiera
asegrate de que es correcto. Las
decisiones sobre las admisiones
empiezan a llegar en esta misma
poca.
ltimo aooctubre
Postula a varias escuelas. Incluye

por lo menos una escuela "de
seguridad", varias donde
probablemente sers aceptado y
una o dos escuelas "a las que
podras ingresar". Pide
recomendaciones escritas a los
maestros, empleadores o a otros
adultos; dales por lo menos un mes
para escribirlas. Si las escuelas que
te interesan exigen ensayos de
admisin, piensa en los temas y
empieza a hacer esquemas.
ltimo aoenero
Llena la Solicitud Gratuita de Ayuda

Federal para Estudiantes (FAFSA) lo
ms pronto posible despus del 1
de enero. Los padres y los
estudiantes deberan llenar sus
formularios de declaracin de
impuestos pronto porque se
necesitan esas cifras para llenar la
FAFSA. Acude a las noches de
ayuda financiera para aprender ms
sobre el financiamiento de la
educacin.
ltimo aoabril
Compara las ayudas financieras que

te han concedido las diferentes
escuelas. Si el paquete de ayuda no
es suficiente para cubrir los costos,
considera un Prstamo Federal
PLUS y prstamos privados para la
educacin. Toma tu decisin final
acepta o rechaza. Muchas escuelas
tienen plazos para la aceptacin en
abril o comienzos de mayo.
Pgina 48 de 78

Tu plan y cronograma de accin (Copia del instructor) (continuacin)
ltimo aomayo
Verano
Reljate. Has dejado atrs la parte

difcil. Disfruta de tus ltimas
semanas en la secundaria!
Asegrate que tus reportes de
calificaciones finales son enviados
a la escuela a la que asistirs.
Ahorra el dinero de tu trabajo de

verano y compra las cosas que
necesitars en la escuela
gradualmente durante el verano.
Ten presente las fechas de
orientacin de nuevos estudiantes.
Si pierdes tu orientacin, es posible
que no puedas inscribirte para las
clases hasta que asistas a ellas.
Graduacin!
Los Prstamos Federales PLUS para padres permiten a los padres pedir prestado hasta el costo total de los
estudios menos la otra ayuda recibida.
Pgina 49 de 78

Tu plan y cronograma de accin
Penltimo ao
Acude a las noches de

informacin postsecundaria y
ferias de carrera. Toma los
exmenes de ingreso aplicables
(pide a tu consejero gua los
horarios de exmenes y
materiales de inscripcin).
Explora diferentes escuelas en
Internet y programa visitas a las
escuelas. Empieza una bsqueda
de becas en Internet.
ltimo aonoviembre
Averigua las fechas lmites de

presentacin de solicitudes de
tus escuelas y asegrate de que
tu informacin sea presentada a
tiempo. Programa visitas a los
campus y entrevistas de
admisin.
ltimo aofebrero
Presenta a tu consejero gua de

la secundaria los formularios
necesarios de calificaciones de
mitad de ao si las escuelas que
te interesan los requieren.
Inscrbete para exmenes de
ubicacin avanzada, si son
requeridos. Sigue llenado las
solicitudes de becas.
ltimo aoseptiembre
Renete con tu consejero gua para

evaluar tu eleccin de escuelas en
base a tus puntajes de los exmenes
de ingreso, tu promedio de
calificaciones escolares y tus
actividades extracurriculares. Ponte
en contacto con las escuelas para las
solicitudes de admisin y de ayuda
financiera. Contina tu bsqueda de
becas.
ltimo aodiciembre
Decide dnde quieres vivir el

prximo ao y presenta tu solicitud
de vivienda. No pierdas de vista las
fechas lmites de las becas.
ltimo aomarzo
Aproximadamente 4 semanas
despus de presentar FAFSA,
recibirs un Reporte de Ayuda
Estudiantil (Student Aid Report o
SAR por sus siglas en ingls). ste
contiene tu informacin financiera y
Contribucin Familiar Esperada
(Expected Family Contribution o
EFC por sus siglas en ingls). Las
escuelas lo usan para determinar tu
paquete de ayuda financiera
asegrate de que es correcto. Las
decisiones sobre las admisiones
empiezan a llegar en esta misma
poca.
ltimo aooctubre
Postula a varias escuelas. Incluye

por lo menos una escuela "de
seguridad", varias donde
probablemente sers aceptado y
una o dos escuelas "a las que
podras ingresar". Pide
recomendaciones escritas a los
maestros, empleadores o a otros
adultos; dales por lo menos un
mes para escribirlas. Si las
escuelas que te interesan exigen
ensayos de admisin, piensa en
los temas y empieza a hacer
esquemas.
ltimo aoenero
Llena la Solicitud Gratuita de

Ayuda Federal para Estudiantes
(FAFSA) lo ms pronto posible
despus del 1 de enero. Los
padres y los estudiantes deberan
llenar sus formularios de
declaracin de impuestos pronto
porque se necesitan esas cifras
para llenar la FAFSA. Acude a las
noches de ayuda financiera para
aprender ms sobre el
financiamiento de la educacin.
ltimo aoabril
Compara las ayudas financieras

que te han concedido las
diferentes escuelas. Si el paquete
de ayuda no es suficiente para
cubrir los costos, considera un
Prstamo Federal PLUS y
prstamos privados para la
educacin. Toma tu decisin
finalacepta o rechaza. Muchas
escuelas tienen plazos para la
aceptacin en abril o comienzos
de mayo.
Pgina 50 de 78

Tu plan y cronograma de accin (continuacin)
ltimo aomayo
Reljate. Has dejado atrs la
parte difcil. Disfruta de tus
ltimas semanas en la
secundaria! Asegrate que tus
calificaciones finales son
enviadas a la escuela a la que
asistirs.
Verano
Graduacin!
Ahorra el dinero de tu trabajo de

verano y compra gradualmente
durante el verano las cosas que
necesitars en la escuela. Ten
presente las fechas de
orientacin de nuevos
estudiantes. Si pierdes tu
orientacin, es posible que no
puedas inscribirte para las clases
hasta que asistas a ellas.
Los Prstamos Federales PLUS para padres permiten a los padres pedir prestado hasta el costo total de los
estudios menos otra ayuda recibida.
Pgina 51 de 78

Pasos del proceso de solicitud (Copia del instructor)
Considere invitar a un consejero de secundaria o agente de ayuda financiera para que vaya a su clase y converse
con los participantes.
Haga una fotocopia de la actividad de la pgina siguiente y distribyala a sus participantes. Dirija una discusin
sobre los pasos del proceso de solicitud. Considere distribuir una muestra de formularios FAFSA a sus
participantes durante esta leccin.
Usa este folleto para ayudarte a completar los pasos del proceso de solicitud de ayuda financiera.
1. Consigue una
solicitud
2. Llena la solicitud
3. Tu Contribucin
Familiar Esperada (EFC)
4. Tu Reporte de Ayuda
Estudiantil (SAR)
5. Compara los
paquetes de ayuda
financiera
La Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) es un formulario

que el Departamento de Educacin de Estados Unidos (ED) usa para evaluar la
situacin financiera de la familia de todos los estudiantes que solicitan ayuda
financiera. A menudo las escuelas usan informacin de FAFSA para adjudicar
ayuda financiera estatal e institucional. La mayora de oficinas de consejera
escolar puede proporcionarte una copia en papel de la solicitud, pero para
acelerar el proceso, llena FAFSA en Internet en www.fafsa.ed.gov.
T puedes llenar una solicitud FAFSA en papel o solicitarla en Internet en
www.fafsa.ed.gov. Llenarla a menudo requiere algo de tiempo y esfuerzo. Tus
padres o tutores tienen que incluir informacin financiera precisa, similar a
cuando hacen su declaracin de impuestos. Los padres divorciados y las familias
integradas pueden necesitar incluso ms tiempo para llenar la solicitud
correctamente. (Para ver una lista de informacin que debes tener a mano antes
de sentarte a llenar FAFSA, haz clic en Biblioteca).
Usando la informacin de tu solicitud FAFSA, el ED determina cunto puede
pagar tu familia para pagar por tu educacin. A esto se llama Contribucin
Familiar Esperada, o EFC. En base a tu EFC y al costo de la escuela a la que planeas
asistir, ellos determinan tu elegibilidad para recibir ayuda federal y para
programas de ayuda.
Una vez que el ED determina tu EFC, te enviar por email o correo regular un
Reporte de Ayuda Estudiantil, o SAR. Tus padres o tutores deben revisar
cuidadosamente el SAR para confirmar que la informacin sea precisa. Si no lo es,
es necesario que hagan con mucho cuidado las correcciones necesarias. ED
enviar electrnicamente los datos de tu SAR a las instituciones educativas que
has incluido en tu FAFSA. Este documento se llama Rcord Institucional de
Informacin Estudiantil (Institutional Student Information Record o ISIR por
sus siglas en ingls).
Todas las escuelas tienen uno o ms funcionarios de ayuda financiera cuyo
trabajo es determinar para qu ayuda renes los requisitos. Cada escuela que te
acepta te enviar por correo regular (o por correo electrnico) una carta con listas
de cunta ayuda financiera de cada tipo eres elegible para recibir. A esta lista se
llama paquete de ayuda financiera y puede incluir prstamos federales,
prstamos estatales, subsidios, becas y programas de trabajo-estudio. Revisa y
compara los paquetes de ayuda financiera que recibes y escoge la escuela a la
que deseas asistir.
Pgina 52 de 78

Pasos del proceso de solicitud (Copia del instructor)
(continuacin)
6. Acepta o rechaza cada

oferta de ayuda
Tras escoger la escuela a la que te gustara asistir, firma el paquete de ayuda

financiera que te enviaron e indica si aceptas o no cada oferta de ayuda. No
tienes que aceptarlo todo. Si te ofrecen prstamos estudiantiles, recuerda que
despus de graduarte tendrs que devolver todo el dinero! Es una buena idea
pedir prestada slo la cantidad que necesitars. Como gua general, tu pago
mensual del prstamo estudiantil debera ser menos del 10% del ingreso neto
mensual que planeas ganar tras la universidad.
Ten cuidado! Puedes ver anuncios o recibir correos electrnicos de compaas que te "garantizan" ayuda
financiera si les pagas una cuota. Muchos de stos son engaos. NO deberas tener que pagar nada para
reunir los requisitos necesarios para recibir ayuda financiera.
Si sus participantes quieren recibir ayuda financiera (subsidios, trabajo-estudio, prstamos), es obligatorio llenar
FAFSA.
Pgina 53 de 78

Pasos del proceso de solicitud
Use esta planilla para ayudarte a completar los pasos del proceso de solicitud de ayuda financiera.
1. Consigue una solicitud
2. Llena la solicitud
3. Tu Contribucin
Familiar Esperada (EFC)
4. Tu Reporte de Ayuda
Estudiantil (SAR)
5. Compara los paquetes

de ayuda financiera
6. Acepta o rechaza cada

oferta de ayuda
La Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) es un formulario

que el Departamento de Educacin de Estados Unidos (ED) usa para evaluar la
situacin financiera de la familia de todos los estudiantes que solicitan ayuda
financiera. A menudo las escuelas usan informacin de FAFSA para adjudicar
ayuda financiera estatal e institucional. La mayora de oficinas de consejera
escolar puede proporcionarte una copia en papel de la solicitud, pero para
acelerar el proceso, llena FAFSA en Internet en www.fafsa.ed.gov.
T puedes llenar una solicitud FAFSA en papel o solicitarla en Internet en
www.fafsa.ed.gov. Llenarla a menudo requiere algo de tiempo y esfuerzo. Tus
padres o tutores tienen que incluir informacin financiera precisa, similar a
cuando hacen su declaracin de impuestos. Los padres divorciados y las familias
integradas pueden necesitar incluso ms tiempo para llenar la solicitud
correctamente. (Para ver una lista de informacin que debes tener a mano antes
de sentarte a llenar FAFSA, haz clic en Biblioteca).
Usando la informacin de tu solicitud FAFSA, el ED determina cunto puede
pagar tu familia para pagar por tu educacin. A esto se llama Contribucin
Familiar Esperada, o EFC. En base a tu EFC y al costo de la escuela a la que planeas
asistir, ellos determinan tu elegibilidad para recibir ayuda federal y para
programas de ayuda.
Una vez que el ED determina tu EFC, te enviar por email o correo regular un
Reporte de Ayuda Estudiantil, o SAR. Tus padres o tutores deben revisar
cuidadosamente el SAR para confirmar que la informacin sea precisa. Si no lo es,
es necesario que hagan con mucho cuidado las correcciones necesarias. ED
enviar electrnicamente los datos de tu SAR a las instituciones educativas que
has incluido en tu FAFSA. Este documento se llama Rcord Institucional de
Informacin Estudiantil (Institutional Student Information Record o ISIR por
sus siglas en ingls).
Todas las escuelas tienen uno o ms funcionarios de ayuda financiera cuyo
trabajo es determinar para qu ayuda renes los requisitos. Cada escuela que te
acepta te enviar por correo regular (o por correo electrnico) una carta con listas
de cunta ayuda financiera de cada tipo eres elegible para recibir. A esta lista se
llama paquete de ayuda financiera y puede incluir prstamos federales,
prstamos estatales, subsidios, becas y programas de trabajo-estudio. Revisa y
compara los paquetes de ayuda financiera que recibes y escoge la escuela a la
que deseas asistir.
Tras escoger la escuela a la que te gustara asistir, firma el paquete de ayuda
financiera que te enviaron e indica si aceptas o no cada oferta de ayuda. No tienes
que aceptarlo todo. Si te ofrecen prstamos estudiantiles, recuerda que despus
de graduarte tendrs que devolver todo el dinero! Es una buena idea pedir
prestada slo la cantidad que necesitars. Como gua general, tu pago mensual
del prstamo estudiantil debera ser menos del 10% del ingreso neto mensual
que planeas ganar tras la universidad.
Ten cuidado! Puedes ver anuncios o recibir correos electrnicos de compaas que te "garantizan" ayuda
financiera si les pagas una cuota. Muchos de stos son engaos. NO deberas tener que pagar para reunir los
requisitos para recibir ayuda financiera.
Pgina 54 de 78

Solicita ayuda financiera (Copia del instructor)
Empiece una discusin con sus participantes escribiendo los puntos claves (en negritas) en el pizarrn o en un
papel grande y luego pida sus opiniones sobre por qu cada uno de ellos es importante. Luego, sume estos
puntos conforme avance. Empiece haciendo preguntas como:
Nombra algunas razones por las que alguien no solicitara ayuda financiera.
Cul es un beneficio de solicitar ayuda financiera tan pronto como puedas?
Cuntas veces deberas solicitar ayuda financiera?
Luego, centre su atencin en estos puntos claves:
La ayuda financiera federal puede ayudarte a hacer que la educacin superior sea una realidad. Llenar FAFSA es
el primer paso esencial.
Un estudio de 2004 revel que en el ao acadmico 1999-2000,

850,000 estudiantes que eran probablemente elegibles para recibir
un subsidio federal perdieron la oportunidad porque sus familias no
lo solicitaron. No dejes que esto te suceda a ti!
Presenta tu solicitud lo ms pronto que puedas!

Llena FAFSA lo ms pronto posible despus del 1 de enero durante tu
ltimo ao de secundaria.
Millones presentan la solicitud cada ao y algunos fondos se
conceden segn el orden de peticin.
Presenta la solicitud
sin ms
Presenta tu solicitud
pronto
Toma la delantera
Vuelve a solicitar
cada ao!
Revisa tu buzn de
correo
Cuanto ms pronto presentes tu solicitud, ms pronto vers tus

paquetes de ayuda financiera y podrs tomar tus decisiones y hacer
planes sobre la escuela.
Tambin tendrs ms tiempo para solicitar prstamos privados si los
necesitas.
Debido a que tus finanzas y costos pueden variar, cada ao que ests
en la escuela debes llenar una solicitud en papel o en Internet.
Renueva FAFSA para poder reunir los requisitos para el siguiente ao
acadmico.
Tambin sigue solicitando subsidios y becas.
El gobierno federal ten enviar por correo tu informacin de
renovacin de FAFSA a tu casa, as que espera su llegada.
Si no recibes informacin, ponte en contacto con el funcionario de
ayuda financiera de tu escuela.
Si eres estudiante y trabajas para ayudar a tu familia, asegrate de decrselo a tu funcionario de ayuda
financiera de la escuela. Este hecho puede hacerte elegible para recibir ms ayuda financiera.
A continuacin, compara dos paquetes de ayuda financiera.

Pgina 55 de 78

Compara dos paquetes de ayuda financiera (Copia del instructor)
que respondan a las tres primeras preguntas. Una vez que hayan terminado, lea la cuarta y quinta preguntas en
voz alta y comparta con ellos la informacin sobre el pago mensual de cada prstamo universitario. Luego, dirija
una discusin sobre la importancia de revisar y comprender el costo total de la ayuda y la devolucin del dinero.
Instrucciones:
Haga que sus participantes respondan a estas preguntas basndose en la informacin presentada en la grfica.
Luego, aydeles a calcular el costo real de cada paquete de ayuda financiera.
Fuente: College Board, 2008

*Costo de Asistencia (COA) = el costo total de la educacin a tiempo completo por un ao
1.
Echa una mirada a estas dos ayudas financieras. Cul te parece mejor a ti?
2.
Qu escuela cuesta ms?
3.
Qu escuela costar menos a su familia?
4.
Si Max acepta el prstamo de la Universidad A cada ao por cuatro aos al 6.8% de inters fijo, pagar $92
por mes durante 10 aos.
5.
Si Max acepta el prstamo de la Universidad B cada ao por cuatro aos al 6.8% de inters fijo, pagar $174
por mes durante 10 aos. Casi el doble!
Respuesta: A primera vista, la Universidad B seguramente parece mejor porque cuesta menos a la familia.
Respuesta: Parece que el costo de la asistencia a la Universidad B es ms alto.
Respuesta: Parece que la Universidad B costar menos a su familia.
Pgina 56 de 78
Compara dos paquetes de ayuda financiera

Instrucciones:
Responde a estas preguntas basndote en la informacin presentada en la grfica. Luego, calcula el costo real
de cada paquete de ayuda financiera.
Fuente: College Board, 2008

*Costo de Asistencia (COA) = el costo total de la educacin a tiempo completo por un ao
1.
Echa una mirada a estas dos ayudas financieras. Cul te parece mejor a ti?
2.
Qu escuela cuesta ms?
3.
Qu escuela costar menos a tu familia?
4.
Si Max acepta el prstamo de la Universidad A cada ao por cuatro aos al 6.8% de inters fijo por 10 aos,
cunto pagar mensualmente?
5.
Si Max acepta el prstamo de la Universidad B por cuatro aos al 6.8% de inters fijo por 10 aos, cunto
pagar mensualmente?
Pgina 57 de 78

Puntos claves de la leccin "Hacer que suceda: tu plan de accin".
Si ests pensando en la educacin despus de la secundaria, hay cosas que puedes hacer para
prepararte.
Si quieres proseguir una educacin superior, a ti te toca hacer un plan y seguirlo.
Estas actividades estn dirigidas a ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema Escuela y dinero. Use
stas u otras actividades semejantes para dar a los participantes una oportunidad de aplicar a situaciones de la
Programa una reunin con tu consejero gua escolar. Hblale de tus principales alternativas de
universidad y pregunta si tienen algn consejo para ti o experiencia con los procesos o requerimientos
de admisin de las escuelas especficas.
Si ya ests en la universidad, habla con tu funcionario de ayuda financiera para revisar tu paquete de
ayuda financiera o cmo puedes solicitar ayuda para el siguiente ao de estudios.
Si tus principales alternativas de escuela se encuentran a una distancia que puedes recorrer en auto
(menos de 100 millas), puedes ir a visitar todas esas escuelas en un fin de semana largo. Luego,
pregunta a tu familia si quiere acompaarte en un viaje!
Compra un calendario y ponle por nombre calendario de "bsqueda de escuela". Haz un seguimiento
de todas las fechas importantes (plazos para presentar la solicitud de ayuda financiera, inscripcin para
exmenes, fechas lmites de presentacin de solicitudes de admisin, etc.) en este calendario para que
sea una referencia fcil.
Visita www.fafsa.ed e imprime una solicitud. Familiarzate con el formato e informacin que debers
presentar.
Pgina 58 de 78
Leccin 5: Administracin del dinero en la escuela y despus

En esta leccin, los participantes reciben consejos para sacar el mayor provecho a su dinero cuando estn en la
escuela. Aprenden cmo administrar la ayuda financiera, mantener buen crdito y pagar exitosamente sus
prstamos estudiantiles.

Explicar consejos para sacar el mayor provecho al dinero en la escuela.
Explicar cmo administrar la ayuda financiera.
Explicar cmo mantener un buen crdito.
Explicar cmo pagar exitosamente los prstamos estudiantiles.
que puede usar:
Nombra algunas maneras en las que puedes controlar tus gastos mientras ests en la escuela.
Nombra algunas maneras en las que crees que puedes (o lo haces ya) administrar tu ayuda financiera.
Cuando tienes prstamos para estudiantes, por qu crees que es importante hacer los pagos
mensuales a tiempo?
Cules crees que son tus opciones si no puedes hacer los pagos del prstamo a tiempo?
Elementos bsicos
Si ests asistiendo a una escuela y eres responsable de parte o del total de tus gastos, hay maneras de
poder administrar tu dinero de manera efectiva, como ser cuidadoso con las tarjetas de crdito,
mantener buenos rcords y crear un plan personal de gastos.
Si recibes subsidios o becas, o si tienes prstamos estudiantiles, puedes administrar fcilmente el dinero
que recibes haciendo un seguimiento de tu ayuda financiera en un calendario, sabiendo qu facturas
esperas y seguir solicitando ayuda.
Hay pasos que puedes dar para ayudarte a hacer tus pagos de prstamos a tiempo, a mantener un buen
crdito y a ahorrar dinero no pagando cargos por pagos atrasados.
Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a sus participantes.
Pgina 59 de 78

Escenario: Actividad "Problemas para pagar" (Copia del instructor)
mejor opcin posible y luego, por cada opcin, dles instrucciones para que escriban algunas frases sobre por
qu era o no era lo correcto para la situacin. Una vez que los participantes hayan terminado, dirija una
discusin en grupo sobre sus alternativas usando las consecuencias y las reacciones que se indican enseguida.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Karrie y seleccionen la mejor opcin posible. Luego, por cada
opcin haga que escriban algunas frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para la situacin de
Karrie.
La historia de Karrie
Karrie celebr su graduacin de la universidad con un viaje de seis meses por frica. El periodo de gracia en sus
prstamos estudiantiles ha terminado. Ella gast la mayor parte de sus ahorros en el viaje, pero tena un trabajo
esperndola cuando regresara. Luego de tres meses en el trabajo, la despidieron! Rpidamente consigui un
trabajo de medio tiempo en una cafetera, pero sabe que no va a poder hacer los pagos mensuales de sus
prstamos estudiantiles. Dada la situacin de Karrie, qu decisin crees t que es la mejor para ella?
1. Ponerse en contacto de inmediato con su prestamista. Discutir sobre su situacin y

posibles opciones de pago.
Consecuencias:
Karrie est tan contenta de haber llamado a su prestamista de inmediato. Si no hubiera pagado y no hubiera
llamado, le habran aplicado cargos por pagos atrasados y tambin habra daado su calificacin de crdito.
En lugar de ello, consigui un aplazamiento por desempleo, as que puede posponer sus pagos hasta que
pueda conseguir un trabajo de tiempo completo.
Reacciones:
Gran consejo! Karrie actu con inteligencia al ponerse en contacto con su prestamista de inmediato. Es
probable que haberse graduado de la universidad la ayude a conseguir pronto un trabajo con buen sueldo.
Una vez que lo haga, puede pedir a su prestamista que deduzca automticamente los pagos de su prstamo
de su cuenta bancaria. De esa manera, siempre pagar a tiempo.
2. Guardar los estados de cuenta mensuales por ahora. Comprometerse a pagar al

prestamista con el tiempo, ms los intereses.
Consecuencias:
Gran error! Ella debera haber llamado a su prestamista de inmediato. Ignor los estados de cuenta y esper
que el prestamista se olvidara. Pens que tena otras muchas preocupacionescomo encontrar un trabajo
y pagar sus otras facturas. Finalmente, los pagos de su prstamo se atrasaron tanto que entr en
incumplimiento. Esto arruinar su informe de crdito por siete aos y har que sea ms difcil para ella
conseguir un prstamo para un auto o incluso tener una tarjeta de crdito.
Reacciones:
Mal consejo. Cuando pides dinero prestado, tienes que pagarlo a tiempo! Si no lo haces, quien garantiza el
prstamo puede tomar una serie de acciones para conseguir su dinero. Si tienes un prstamo estudiantil
federal, el gobierno puede tomar el dinero de tus reembolsos de impuestos o de tu cheque de pago en el
trabajo (embargo de tu salario).
Pgina 60 de 78

Escenario: Actividad "Problema para pagar" (Copia del instructor),
Continuacin
3. Pagar lo que pueda este mes; pagar ms de la cantidad mensual despus para
ponerse al da con rapidez.
Consecuencias:
No es una buena idea. Ella pens que si el prestamista reciba su dinero eventualmente, el momento del
pago no era demasiado importante. Es un error! Le aplicaron una serie de cargos por pagos atrasados y
tuvo suerte de que no se la declarara en incumplimiento. Ahora ella sabe que debe llamar al prestamista de
inmediato. Podra haber llegado a un acuerdo con l para aplazar el pago hasta que mejorara su situacin
financiera.
Reacciones:
Hubiera sido mejor llamar a su prestamista de inmediato para discutir opciones que le permitieran dejar de
hacer los pagos temporalmente o hacer pagos mensuales ms bajos de lo requerido por su programa de
pagos.
Cuando recibes un prstamo estudiantil federal de un banco o prestamista privado, una agencia estatal
o una compaa privada garantiza el prstamo en caso de incumplimiento.
Pgina 61 de 78

Escenario: Actividad "Problemas para pagar"
Instrucciones:
Lee la historia de Karrie y selecciona la mejor opcin. Luego, por cada opcin escribe unas cuantas frases sobre
por qu la opcin fue la correcta o no para la situacin de Karrie.
La historia de Karrie
Karrie celebr su graduacin de la universidad con un viaje de seis meses por frica. El periodo de gracia en sus
prstamos estudiantiles ha terminado. Ella gast la mayor parte de sus ahorros en el viaje, pero tena un trabajo
esperndola cuando regresara. Luego de tres meses en el trabajo, la despidieron! Rpidamente consigui un
trabajo de medio tiempo en una cafetera, pero sabe que no va a poder hacer los pagos mensuales de sus
prstamos estudiantiles.
Dada la situacin de Karrie, qu decisin crees t que es la mejor para ella?
1. Ponerse en contacto de inmediato con su prestamista. Discutir sobre su situacin y

posibles opciones de pago.
2. Guardar los estados de cuenta mensuales por ahora. Comprometerse a pagar al

prestamista con el tiempo, ms los intereses.
3. Pagar lo que pueda este mes; pagar ms de la cantidad mensual despus para
ponerse al da con rapidez.
Cuando recibes un prstamo estudiantil federal de un banco o prestamista privado, una agencia
estatal o una compaa privada garantiza el prstamo en caso de incumplimiento.
Pgina 62 de 78

Administracin del dinero en la escuela (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en grupos pequeos. Haga
que cada grupo defina seis consejos que creen que les ayudarn a administrar su dinero mientras estn en la
universidad. Haga que cada grupo comparta sus consejos mientras usted los escribe en el pizarrn o papel
grande. Cuando hayan terminado, distribuya la hoja de la actividad y dirija una discusin centrndose en los
puntos claves de la grfica siguiente.
Instrucciones:
Haga que sus participantes hagan una lista de las maneras de poder seguir estos consejos de la columna de la
derecha.
Crea un plan
personal de
gastos
S un
comprador
inteligente
S cuidadoso
con las
tarjetas de
crdito
Considera el
valor del
trabajo de
medio tiempo
Una vez que tengas tu plan, busca maneras de reducir costos y apartar ahorros
(establece un lmite en dlares para entretenimiento).
Haz clculos en los pequeos lujos como el caf y pastelillo diarios.
Cuando te sientas tentado a gastar, recuerda que necesitas cubrir todos tus gastos con
el dinero que tienes.
Aun los ahorros pequeos pueden ayudar.
Compra libros de texto usados en lugar de nuevos; camina, viaja en bicicleta o usa el
transporte pblico.
Saca el mayor provecho de lo que ya tienes antes de comprar ms. Compra las ofertas.
Aprovecha los descuentos para estudiantes.
Limita la cantidad de veces que comes fuera.
Trata de evitar gastos innecesarios (cuotas por atraso en devolver libros a la biblioteca,
multas por estacionamiento).
Puedes gastar ms de lo que puedes pagar cuando usas tarjetas de crdito. Los
intereses se suman!
Ten slo una tarjeta de crdito con baja tasa de inters y bajo lmite de gastos y
gurdala para compras planeadas y emergencias nicamente.
Si usas tu tarjeta de crdito con ms frecuencia, paga el saldo en su totalidad cada mes.
Usa dinero en efectivo y tu tarjeta de dbito en lugar de tu tarjeta de crdito.
Hay 168 horas en una semana. Si duermes 56 horas y asistes a la escuela 40 horas, te
quedan 72 horas para todas las dems actividades, inclusive para los trabajos de medio
tiempo y socializar.
Si necesitas trabajar, considera cmo ganar lo ms posible en el tiempo que inviertes.
Minimiza el impacto del trabajo en tus estudios. Investiga tu elegibilidad para
programas de trabajo-estudio en tu escuela. Puedes encontrar trabajo que est
relacionado con tu campo de estudio.
Si tienes que salir de tu ciudad, averigua si tu banco brinda servicio en tu nueva

comunidad.
Esto podra ser conveniente para que tu familia deposite dinero en tus cuentas.
Si no es as, considera abrir nuevas cuentas en un banco local donde puedas mantener
una relacin mientras ests en la escuela y despus.
Puede ser que quieras usar el mismo banco que administra tus prstamos estudiantiles.
Contina en la pgina siguiente
Haz que las

actividades
bancarias
sean
convenientes
Pgina 63 de 78

Administracin del dinero en la escuela (Copia del instructor),
Continuacin
Programa los
pagos de tus
facturas
Guarda buenos
rcords
Pregunta a quienes ofrecen servicios y a los acreedores si puedes cambiar las fechas
de vencimiento de tus facturas.
Al hacer que todas se venzan en la misma fecha, t puedes dedicar tiempo cada mes a
pagar tus facturas. Ahorrars tiempo, evitars pagos atrasados y te ajustars a tu plan
de gastos.
O distribuye por igual tus facturas en todo el mes, de forma que lo que pagues sea casi
lo mismo cada semana. Evitars tener una semana en la que todo tu dinero en
efectivo sea necesario para pagar las facturas.
Mantn rcords precisos de lo que gastas. Guarda tus recibos de ATM y de tus tarjetas
de dbito/crdito.
Establece un sistema de archivo; destina carpetas separadas para documentos como
estados de cuenta bancarios, tarjetas de crdito, prstamos, seguros e inversiones;
declaraciones de impuestos y facturas pagadas.
Consolidar varios servicios en un proveedor de servicios financieros puede ahorrarte
dinero. Revisar un estado de cuenta puede ayudarte a ver tu cuadro financiero con
rapidez y claridad.
No compres nada slo porque est en oferta. Recuerda que cuando compras incluso en oferta realmente
no ests ahorrando dinero, lo ests gastando. Ve el tema Gastar inteligentemente para recibir muchos ms
consejos sobre cmo comprar.
A continuacin, sus participantes aprendern valiosas maneras de sacar el mayor provecho al dinero que
reciben.
Pgina 64 de 78

Administracin del dinero en la escuela
Crea un plan
personal de
gastos
S un
comprador
inteligente
S cuidadoso
con las
tarjetas de
crdito
Considera el
valor del
trabajo de
medio tiempo
Haz que las
actividades
bancarias
sean
convenientes
Programa los
pagos de tus
facturas
Una vez que tengas tu plan, busca maneras de reducir costos y apartar ahorros
(establece un lmite en dlares para entretenimiento).
Haz clculos en los pequeos lujos como el caf y pastelillo diarios.
Cuando te sientas tentado a gastar, recuerda que necesitas cubrir todos tus gastos con
el dinero que tienes.
Aun los ahorros pequeos pueden ayudar.
Compra libros de texto usados en lugar de nuevos; camina, viaja en bicicleta o usa el
transporte pblico.
Saca el mayor provecho de lo que ya tienes antes de comprar ms. Compra las ofertas.
Aprovecha los descuentos para estudiantes.
Limita la cantidad de veces que comes fuera.
Trata de evitar gastos innecesarios (cuotas por atraso en devolver libros a la biblioteca,
multas por estacionamiento).
Puedes gastar ms de lo que puedes pagar cuando usas tarjetas de crdito. Los
intereses se suman!
Ten slo una tarjeta de crdito con baja tasa de inters y bajo lmite de gastos y
gurdala para compras planeadas y emergencias nicamente.
Si usas tu tarjeta de crdito con ms frecuencia, cancela el saldo en su totalidad cada
mes.
Usa dinero en efectivo y tu tarjeta de dbito en lugar de tu tarjeta de crdito.
Hay 168 horas en una semana. Si duermes 56 horas y asistes a la escuela 40 horas, te
quedan 72 horas para todas las otras actividades, inclusive para los trabajos de medio
tiempo y socializar.
Si necesitas trabajar, considera cmo ganar lo ms posible en el tiempo que inviertes.
Minimiza el impacto del trabajo en tus estudios. Investiga tu elegibilidad para
programas de trabajo-estudio en tu escuela. Puedes encontrar trabajo que est
relacionado con tu campo de estudio.
Si tienes que salir de tu ciudad, averigua si tu banco brinda servicio en tu nueva
comunidad.
Esto podra ser conveniente para que tu familia deposite dinero en tus cuentas.
Si no es as, considera abrir nuevas cuentas en un banco local donde puedas mantener
una relacin mientras ests en la escuela y despus.
Puede ser que quieras usar el mismo banco que administra tus prstamos estudiantiles.
Pregunta a quienes ofrecen servicios y a los acreedores si puedes cambiar las fechas de
vencimiento de tus facturas.
Al hacer que todas se venzan en la misma fecha, t puedes dedicar tiempo cada mes a
pagar tus facturas. Ahorrars tiempo, evitars pagos atrasados y te ajustars a tu plan de
gastos.
O, distribuye por igual tus facturas en todo el mes, de forma que lo que pagues sea casi
lo mismo cada semana. Evitars tener una semana en la que todo tu dinero en efectivo
sea necesario para pagar las facturas.
Pgina 65 de 78

Administracin del dinero en la escuela (continuacin)
Guarda
buenos
rcords
Mantn rcords precisos de lo que gastas. Guarda tus recibos de ATM y de tus tarjetas
de dbito/crdito.
Establece un sistema de archivo; destina carpetas separadas para documentos como
estados bancarios, tarjetas de crdito, prstamos, seguros e inversiones; declaraciones
de impuestos y facturas pagadas.
Consolidar varios servicios en un proveedor de servicios financieros puede ahorrarte
dinero. Revisar un estado de cuenta puede ayudarte a ver tu cuadro financiero con
rapidez y claridad.
No compres nada slo porque est en oferta. Recuerda que cuando compras incluso en oferta realmente
no ests ahorrando dinero, lo ests gastando. Ve el tema Gastar inteligentemente para recibir muchos ms
consejos sobre cmo comprar.
Pgina 66 de 78

Cmo administrar tu ayuda financiera (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Escriba la informacin de la columna de la
izquierda en el pizarrn o en un papel grande. Empiece una discusin con sus participantes haciendo preguntas
como stas:
Si recibes ayuda financiera, cules son algunas maneras de administrar el dinero que recibes?
Hay restricciones sobre cmo gastar este dinero?
Qu cosas puedes hacer para hacer un seguimiento de todo tu dinero de ayuda financiera?
Luego distribuya la hoja de actividades y cntrese en estos puntos claves:
Haz un seguimiento de tu ayuda

financiera con calendario
Recuerda qu facturas debes esperar
Sigue solicitando ayuda
T puedes recibir ayuda financiera por semestre y otros pagos

una vez al mes. Recuerda que tienes que hacer que el dinero
dure! Ten presente cundo recibirs ayuda y en qu cantidad.
Esto te ayudar a establecer un plan de gastos y evitar quedarte
sin dinero.
Piensa por adelantado en las facturas que recibirs el mes
siguiente y durante el prximo ao. Cundo las recibirs,
cules sern las cantidades mensuales y cunto tiempo tendrs
para pagar? Compara esta informacin con tu calendario de
ayuda financiera. Asegrate de que ests listo con los fondos
que necesitars para pagar tus facturas. Los pagos atrasados
pueden daar tu calificacin de crdito por varios aos.
Sigue solicitando subsidios y becas. Si eres persistente,
aumentars tus posibilidades de recibir este "dinero gratuito"
que no debers devolver.
A continuacin, cmo pagar los prstamos estudiantiles.
Pgina 67 de 78

Cmo administrar tu ayuda financiera
T puedes recibir ayuda financiera por semestre y otros pagos
una vez al mes. Recuerda que tienes que hacer que el dinero
dure! Ten presente cundo recibirs ayuda y en qu cantidad.
Esto te ayudar a establecer un plan de gastos y evitar quedarte
sin dinero.
Haz un seguimiento de tu ayuda

financiera con calendario
Recuerda qu facturas debes esperar
Piensa por adelantado en las facturas que recibirs el mes

siguiente y durante el prximo ao. Cundo los recibirs,
cules sern las cantidades mensuales y cunto tiempo tendrs
para pagar? Compara esta informacin con tu calendario de
ayuda financiera. Asegrate de que ests listo con los fondos
que necesitars para pagar tus facturas. Los pagos atrasados
pueden daar tu calificacin de crdito por varios aos.
Sigue solicitando subsidios y becas. Si eres persistente,

aumentars tus posibilidades de recibir este "dinero gratuito"
que no debers devolver.
Sigue solicitando ayuda
Pgina 68 de 78

Paga tus prstamos estudiantiles (Copia del instructor)
Empiece una discusin con sus participantes sobre el pago de sus prstamos estudiantiles. Pida a los
participantes que indiquen maneras en las que pagan sus prstamos estudiantiles a tiempo, mantienen buen
crdito y ahorran cientos de dlares en pagos atrasados. Escrbalas en un pizarrn o papel grande. Luego,
cntrese en los puntos claves de la grfica siguiente.
Estos pasos pueden ayudarte a hacer los pagos de tu prstamo a tiempo, a mantener un buen crdito y a ahorrar
cientos e incluso miles de dlares en pagos atrasados.
Gradate!
Paga de manera inteligente
Usa el periodo de gracia
Haz un pago extra
Si no puedes pagar
Recibe tu ttulo.
Los estudiantes que completan la escuela tienen
menos probabilidades de tener problemas en
cumplir con sus pagos mensuales.
Un ttulo universitario puede llevarte a un
trabajo de mayor sueldo y a una mejor calidad
de vida.
Pregunta a tu prestamista si puede deducir
automticamente tus pagos de tu cuenta
bancaria.
Igualmente, pregunta si ofrece un descuento en
la tasa de inters por hacer pagos automticos.
Trata de pagar tus facturas durante el periodo de
gracia (por lo general, seis meses) antes de que
se venza tu primer pago de prstamo estudiantil.
Eso te ayudar a pagar tus prstamos
estudiantiles cuando llegue el momento.
Trata de ahorrar en el transcurso del ao para
hacer un pago extra.
Hacerlo marcar una gran diferencia en reducir
el saldo de tu prstamo, la cantidad del
prstamo que an debes.
Si no puedes hacer un pago mensual, llama de
inmediato a tu prestamista.
Discute opciones para aplazar los pagos o
modificar tu plan de pago.
Pgina 69 de 78

Puntos claves de "Administracin del dinero en la escuela y despus":
Si asistes a una escuela y eres responsable de parte o de todos tus gastos, hay maneras en las que
puedes administrar tu dinero de manera efectiva, como ser cuidadoso con tus tarjetas de crdito,
mantener buenos rcords y crear un plan personal de gastos.
Si recibes subsidios o becas o si tienes prstamos estudiantiles, puedes administrar fcilmente el dinero
que recibes haciendo un seguimiento de tu ayuda financiera con un calendario, sabiendo qu facturas
esperar y si sigues solicitando ayuda.
Hay pasos que puedes dar para ayudarte a hacer tus pagos de prstamos a tiempo, a mantener un buen
crdito y a ahorrar dinero por pagos atrasados.
Pgina 70 de 78
Resumen del tema

Puntos claves del tema "Escuela y dinero":
La educacin superior es una gran inversin en ti mismo. Te puede dar la capacidad y los
conocimientos que te ayudarn en la vida, independientemente de qu trabajo o carrera escojas.
La educacin superior tambin puede ayudarte a ampliar tus opciones de trabajo y a tener una
buena vida. Puede que un College de cuatro aos no sea lo adecuado para todos, pero hay otras
opciones.
Si quieres lograrlo, es necesario que t y tu familia empiecen a ahorrar lo ms que puedan lo ms

pronto posible.
Tambin es necesario que empieces a pensar en dnde encontrars el resto del dinero que
necesitars: subsidios y becas, trabajo-estudio y prstamos estudiantiles.
Asegrate de solicitar ayuda financiera. Recuerda que se necesita esfuerzo de equipo. Conversa con
tu familia y las escuelas que te interesan.
Presenta tu FAFSA lo ms pronto que puedas y renueva tu solicitud cada ao que ests en la escuela.
Antes de aceptar prstamos estudiantiles, averigua cunto dinero realmente necesitas. Es posible
que te las puedas arreglar sin un prstamo. Recuerda, un prstamo es dinero que tendrs que devolver.
Ser un administrador inteligente del dinero ser una gran ayuda mientras ests en la escuela y
despus. As que aprovecha todos los temas del programa El futuro en tus manos.
Pgina 71 de 78

Esta breve prueba puede usarse como un pre o post test con sus participantes para medir sus conocimientos
actuales sobre escuela y dinero.
Haga una fotocopia de la prueba que aparece en la pgina siguiente. Distribyala a los participantes para
verificar cunto han aprendido sobre escuela y dinero.
Instrucciones:
Haga que sus participantes respondan a estas preguntas para poner a prueba sus conocimientos.
1.
En promedio, un graduado de universidad gana ________ ms en su vida que un graduado de

secundaria.
A. $120,000
B. $500,000
C. $975,000
D. $1.2 millones
2.
Como pauta general, tu pago mensual de prstamo estudiantil debera ser de menos del ___________
de su ingreso mensual esperado despus de graduarte.
A. 10%
B. 20%
C. 30%
D. 40%
3.
Tres fuentes de fondos para la educacin superior que definitivamente NO tienen que ser devueltos
son:
A. Subsidios, becas y prstamo Federal PLUS
B. Subsidios, becas y trabajo-estudio
C. Becas, trabajo-estudio y Prstamos Federales Perkins
D. Tus padres, tus abuelos y tus compaeros de pquer
4.
Quin puede ser un prestamista de prstamos estudiantiles?

A. Colleges y universidades
B. Bancos
C. El gobierno federal
D. Todos los anteriores
Pgina 72 de 78

Instrucciones:
Responde a estas preguntas para poner a prueba tus conocimientos.
1.
En promedio, un graduado de universidad gana ________ ms en su vida que un graduado de

secundarias.
A. $120,000
B. $500,000
C. $975,000
D. $1.2 millones
2.
Como pauta general, tu pago mensual de prstamo estudiantil debera ser de menos del ___________
de su ingreso mensual esperado despus de graduarte.
A. 10%
B. 20%
C. 30%
D. 40%
3.
Tres fuentes de fondos para la educacin superior que definitivamente NO tienen que ser devueltos
son:
A. Subsidios, becas y prstamo Federal PLUS
B. Subsidios, becas y trabajo-estudio
C. Becas, trabajo-estudio y Prstamos Federales Perkins
D. Tus padres, tus abuelos y tus compaeros de pquer
4.
Quin puede ser un prestamista de prstamos estudiantiles?

A. Colleges y universidades
B. Bancos
C. El gobierno federal
D. Todos los anteriores
Pgina 73 de 78
Apndice
Pgina 74 de 78
Para empezar
Para la mayora de la gente, obtener un trabajo pagado a tiempo completo es el paso clave para lograr
la independencia financiera y la autosuficiencia. He aqu algunos consejos para lanzar una bsqueda
de trabajo exitosa:
No se deje estar. Aunque actualmente su familia lo est manteniendo y tenga cubiertas sus
necesidades financieras, sea realista sobre cundo tendr que asumir la responsabilidad por sus
propios gastos. Recuerde que nunca es demasiado temprano para comenzar a buscar. Cuanto
antes empiece, ms tiempo tendr para encontrar el trabajo que desea. Si es estudiante, puede
iniciar el proceso de bsqueda de trabajo varios aos antes de graduarse: considere qu industrias
y tipos de trabajos le interesan, entreviste a gente de distintas ocupaciones e investigue
compaas concretas.
Adopte un plan. Una bsqueda de trabajo efectiva no suele ser un esfuerzo ocasional sino que
requiere un enfoque organizado. Hable con los consejeros vocacionales de su escuela y busque
consejos para la bsqueda de trabajo, tanto en Internet como en libros de orientacin. Determine
cul ser su proceso de bsqueda de trabajo y siga su plan.
Dedique tiempo para buscar. Dedique cierto tiempo libre todos los meses o todas las semanas
para concentrarse en su bsqueda de trabajo. Al iniciar la bsqueda cuando todava es estudiante,
quiz pueda evitar estar necesitado de dinero al independizarse, y sentir la presin de aceptar
cualquier trabajo pagado que se le presente. Si ya tiene trabajo pero no disfruta de l, dedique
tiempo para hacer una bsqueda organizada. Esto le ayudar a mantenerse concentrado en crear
un futuro mejor.
Sea proactivo. Explore el mximo nmero de posibilidades. Cuantas ms opciones tenga, mejor
sern sus perspectivas. Si est estudiando en la universidad, busque en los anuncios de trabajo de
su universidad, regstrese en las agencias de empleo y vaya a las ferias laborales, visite los sitios
Web de compaas para buscar oportunidades de empleo, coloque su curriculum vitae en sitios
laborales de Internet y busque activamente oportunidades en dichos sitios, lea los avisos
clasificados en peridicos y revistas especializadas.
Establezca redes de contacto personales. Contacte con otras personas a travs de grupos de ex
alumnos y asociaciones profesionales. Mantenga contacto con familiares, amigos, profesores y
colegas. No sea tmido a la hora de pedir ayuda para abrir la puerta a nuevas oportunidades.

Pgina 1 de 2
Para empezar (continuacin)
Descbrase a s mismo a lo largo del camino. Algunas personas tienen la suerte de tener una
idea clara de los trabajos y las ocupaciones que les interesan, pero para otros no es as. No deje
que la falta de una visin clara le impida seguir adelante. Considere su bsqueda de trabajo como
un proceso de autodescubrimiento, ya que efectivamente lo es. En su bsqueda, hable con gente
de distintas industrias y profesiones y, si puede, visite los lugares de trabajo. Pregnteles cmo
entraron en ese campo y cules han sido sus experiencias. As empezar a darse cuenta de las
oportunidades que despiertan su inters, y de los ambientes que prefiere evitar. El proceso de
bsqueda le ayudar a enfocar mejor sus metas personales.
Aplique sus conocimientos y talentos. Mientras est buscando su trabajo ideal, tal vez
necesite un trabajo a tiempo parcial o temporal para cubrir sus gastos. Considere los
conocimientos y talentos que tiene y que podran ser comercializables, ya sea hacer sitios Web,
dar clases particulares a estudiantes, instalar equipos de audio, cocinar o trabajar como carpintero.
Renase con una o ms agencias de empleo temporal y presente su currculum. Ellos podrn
ayudarle a encontrar trabajos a corto plazo que pueden aportarle dinero y ampliar su experiencia
laboral.

Pgina 2 de 2
Cunto necesito pedir prestado?

Planilla para el presupuesto de los estudiantes
Es importante pedir prestada solamente la cantidad que necesites para tu educacin postsecundaria.
Recurdalo: todo lo que pidas prestado, tendrs que devolverlo, y con intereses. Si pides prestado
ms, puedes tener que hacer pagos ms altos en los aos futuros.
Un prstamo para estudiantes es un compromiso a largo plazo. Antes de aceptar un prstamo,
investiga sus costos y cargos, la duracin del perodo de pago y tus derechos y responsabilidades
como prestatario.
S realista sobre tu salario tras graduarte y calcula la cantidad de deudas que puedes permitirte. Lo
ideal es que los pagos de prstamos estudiantiles sean a lo sumo el diez por ciento de tus ingresos
mensuales netos.
Antes de pedir prestado, explora todas tus opciones de ayuda financiera, concentrndote primero en
las subvenciones o subsidios y en becas que no es necesario devolver.
Usa la planilla de la pgina siguiente para presupuestar tus ingresos mensuales y tus gastos en la
universidad u otra institucin postsecundaria. Quiz tengas necesidad de pedir prestado menos de lo
que piensas!

Pgina 1 de 2
Planilla de prctica de presupuestos para estudiantes

Ingreso
Trabajo o trabajo estudiantil
Ayuda financiera de parientes

Becas
Subsidios/subvenciones
Ahorros
Otros ingresos
Gastos
Matrcula/colegiatura
Alojamiento y manutencin (si vives en el campus)
Alquiler y servicios pblicos (si vives fuera del campus)
Comida y refrigerios
Libros y suministros
Transporte
Seguro mdico, dental, de visin, y gastos
Telfono / Internet
Diversiones
Personales (ropa, lavado, artculos de tocador)
Varios
Gastos mensuales totales
Ingresos menos gastos
Si tus gastos exceden tus ingresos, puedes necesitar pedir prestado lo suficiente para cubrir la
diferencia. Si la diferencia es un nmero positivo o es cercana a cero, quiz no necesites pedir
prestado nada.

Pgina 2 de 2

HOB YA Guide - SP

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

HOB YA Guide - SP

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells

Panorama del programa

National Council of Economic Education, la National Association of Economics Educators y la

Uso de las Guas del Instructor

Cada Gua del Instructor incluye:

Conceptos e iconos de leccin

Hojas informativas de Actividad y discusin

Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jvenes

Cmo ingresar en el programa interactivo

En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.

Disponible gratuitamente en CD-ROMincluidos todos los grupos de edad.

Usted puede solicitar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeas

Una vez ms, gracias!

Tema 1 Para empezar

Gua del instructor - Jvenes adultos

Tu CI sobre el dinero (Copia del instructor).....................................................................................................................................................................15

Leccin 2: Ya sabes qu quieres?.........................................................................................................................................................................................17

Eric necesita un plan (Copia del instructor).....................................................................................................................................................................18

Elige tus sueos (Copia del instructor)..............................................................................................................................................................................20

Leccin 3: Cmo funciona el dinero.....................................................................................................................................................................................24

Definicin del dinero (Copia del instructor)....................................................................................................................................................................25

Leccin 4: Tus herramientas para el dinero......................................................................................................................................................................28

Llvalo al banco! (Copia del instructor)............................................................................................................................................................................29

Cuentas de ahorros y de cheques (Copia del instructor)............................................................................................................................................32

Ms herramientas del dinero para ti (Copia del instructor).......................................................................................................................................35

Leccin 5: Aprende cmo se hace.................................................................................................................................................................................38

Cmo abrir una cuenta de ahorros o de cheques (Copia del instructor)..............................................................................................................39

Cmo llenar una hoja de depsito (Copia del instructor)..........................................................................................................................................41

Las partes de un cheque (Copia del instructor).............................................................................................................................................................44

Cmo escribir un cheque (Copia del instructor)............................................................................................................................................................47

Actividad sobre cmo endosar un cheque (Copia del instructor)..........................................................................................................................49

Actividad sobre las partes de una tarjeta de dbito....................................................................................................................................................53

Cmo usar un ATM (Copia del instructor)........................................................................................................................................................................55

Practica tus conocimientos del ATM (Copia del instructor).......................................................................................................................................59

Practica tus conocimientos del ATM..................................................................................................................................................................................60

Tema 1 Para empezar

Gua del instructor - Jvenes adultos

Claves para hacer un seguimiento (Copia del instructor)..........................................................................................................................................63

Actividad sobre cmo usar tu registro de transacciones (Copia del instructor)................................................................................................65

Actividad sobre cmo leer tu estado de cuenta (Copia del instructor)................................................................................................................69

Actividad sobre cmo cuadrar tu estado de cuenta (Copia del instructor).........................................................................................................72

Evita los sobregiros! (Copia del instructor).....................................................................................................................................................................76

Preguntas sobre sobregiros (Copia del instructor).......................................................................................................................................................77

Mackenzie en el centro comercial (Copia del instructor)...........................................................................................................................................78

Leccin 7: Mantente seguro.....................................................................................................................................................................................................81

Seguridad en casa y en Internet (Copia del instructor)...............................................................................................................................................82

Actividad de escenarioUn correo electrnico urgente (Copia del instructor)...............................................................................................83

Resumen del tema.........................................................................................................................................................................................................................88

Tema 1 Para empezar

Tema 1 Para empezar

Cualquier cosa de valor que sea propiedad de una persona o de una

Tambin se conoce como "fondos insuficientes" o "cheque rebotado". Si

Una institucin financiera que maneja el dinero, inclusive lo guarda para

La persona, compaa u organizacin para quien se ha escrito el cheque: la

Una computadora especializada que usan los clientes de un banco para

Una institucin financiera no lucrativa que es propiedad de y es administrada

Para entrar en una cooperativa de crdito, normalmente el interesado

Tema 1 Para empezar

Agencia independiente del gobierno de Estados Unidos que protege a los

El proceso usado para determinar si el saldo de tu libro de registro de

Una cuenta bancaria que permite al cliente depositar y retirar dinero y

Firmar un cheque en el reverso autorizando que el cheque sea cambiado por

Falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un cheque o hacer un