Memoria 2014

Carta del Presidente del Directorio
Carta del Gerente General

Nuestro Banco
Visin, Misin, Estrategia de Posicionamiento
Valores Institucionales
Gobierno Corporativo
Alianzas Estratgicas
Nuestra Calificacin de Riesgo
Informe Anual de Planificacin y Desarrollo Organizacional
Informe de la Unidad de Administracin de Riesgos
Reconocimientos 2014
Informe a los Accionistas
Modelo de Negocio
Nuestros Canales de Atencin
Nuestros Proveedores
Nuestros Colaboradores
Informe de Seguridad y Salud Ocupacional
Responsabilidad Social
Informe Financiero
Indicadores GRI (Global Reporting Initiative)
Informe de Auditora Interna
Informe de Auditora Externa
Informe del Comit de Auditora
Informe de la Gestin de Prevencin de Lavado de Activos
Servicio de Atencin de Reclamos del Usuario Financiero
Anexos
Nuestra Cobertura
04
05
07
08
09
11
15
17
19
25
39
41
47
57
63
67
73
77
81
91
96
98
100
101
103
107
117
Carta del Presidente del Directorio
De conformidad a las disposiciones legales y estatutarias, en mi calidad de Presidente del Directorio del Banco de
Loja, y en su nombre, tengo el agrado de dirigirme a los seores Accionistas, Funcionarios, Servidores as como a
todos nuestros clientes y amigos.
El ao 2014, fue un ao desafiante desde todo punto de vista, y con satisfaccin comparto con ustedes algunos
resultados obtenidos por el Banco. Se cumpli el presupuesto Institucional y los objetivos planteados, se ha logrado
un significativo crecimiento en nuestra cartera de crditos, gran parte de ella destinada a prstamos productivos.
As mismo, a finales del ao 2014, aperturamos una nueva oficina en la ciudad de Machala, a travs de la cual se
incorporarn nuevos clientes, siendo la decisin continuar con dicha expansin, lo cual coadyuvar al crecimiento de
la Institucin.
Ha sido permanente el esfuerzo de la Administracin en optimizar los procesos, e incluir nuevos servicios mediante
los canales que dispone la Entidad; se mejor la rentabilidad con relacin al ao 2013, se continu con un manejo
adecuado del riesgo, conservando un importante nivel de provisiones. Lo cual ratifica, que el Banco de Loja es una
Institucin solvente, robusta y en constante desarrollo, manteniendo su crecimiento y liderazgo como la principal
Institucin Financiera de la Regin Sur.
Pese a que durante el ao 2014 se expidi una nueva Normativa Jurdica poco favorable al cumplimiento de nuestros
fines, se ha redoblado los esfuerzos para lograr los objetivos anteriormente sealados.
Finalmente expreso mi reconocimiento al seor Gerente General, y a todos los Funcionarios y Servidores del Banco,
quienes han laborado en forma incondicional para superar los desafos que nos impuso el ao 2014, quienes se
esfuerzan por entregar da a da el mejor servicio. Adems a los seores Accionistas, Clientes y Amigos del Banco
de Loja que siguen depositando su confianza en la Administracin y en el Directorio que presido. Asumimos el
compromiso de seguir creciendo juntos.
Cordialmente,
Camilo Mora Burneo

PRESIDENTE DEL DIRECTORIO
BANCO DE LOJA S.A.
04
Carta del Gerente General
Estimados amigos y amigas:

Para el sistema financiero ecuatoriano, el ao 2014 estuvo marcado por la expedicin del Cdigo Orgnico Monetario y
Financiero, cuerpo legal que regula los sistemas monetario y financiero, as como los regmenes de valores y seguros del
Ecuador. Desde su formacin, esta ley de iniciativa de la Funcin Ejecutiva del Estado, ha estado cargada de marcados tintes
polticos y estatistas, lo cual ha impedido que su articulado constituya un verdadero conjunto de reglas tcnicas, que mejoren
y modernicen el esquema regulatorio contenido en la derogada Ley General de Instituciones del Sistema Financiero.
Un ejemplo claro de aquello, constituye el contenido de la Vigsima Quinta Disposicin Transitoria, que sin argumento tcnico
alguno, dispone sin ms, la enajenacin de las acciones que un banco pueda tener en el capital social de otro banco, como
resultado de convenios de asociacin. Esta inmotivada disposicin, impedir que un socio estratgico como Banco Pichincha
(gracias al cual nuestra atencin de servicios a clientes tiene el carcter de nacional) mantenga su condicin de accionista
del Banco de Loja.
Adicionalmente, el referido Cdigo presenta una serie de dificultades para su aplicacin, dada la gran carga subjetiva que
contiene, lo cual obligara a la expedicin de cientos de normas secundarias que al momento no existen. Por el bien del pas,
hago votos para que este nuevo esquema jurdico funcione.
A pesar de todo ello, y gracias al meticuloso, responsable y coordinado trabajo cumplido, por accionistas, miembros del
directorio, funcionarios y empleados de la entidad, hemos podido atender con calidad y eficiencia las necesidades de miles de
clientes, que una vez ms confiaron en esta entidad agradecida, que en forma permanente busca el camino de la excelencia.
Aquello, est plenamente reflejado en nuestros estados financieros, que radiogrficamente sacan a la luz pblica, nuestra
solvencia, solidez, liquidez y rentabilidad, para satisfaccin y seguridad de todo un grupo humano, que ms que clientes, han
sido y sern para el banco, amigos cercanos a los cuales hay que servir y proteger.
Cordialmente,
Leonardo Burneo Mller

GERENTE GENERAL
BANCO DE LOJA S.A.
05
Visin, Misin, Estrategia de Posicionamiento
Visin:
Ser lder en seguridad y calidad de servicio, en el grupo de bancos medianos del pas.
Misin:
Contribuimos al desarrollo socio econmico del pas, atendiendo con servicios de calidad las necesidades financieras de los
clientes, sustentados en la adecuada gestin del talento humano y la tecnologa.
Estrategia de Posicionamiento:
Banco de Loja, un banco seguro y gil que entiende mis necesidades financieras.
08
Trabajo en Equipo
Es el resultado de la participacin individual de los miembros de nuestro Banco, para realizar una
actividad laboral, basada en la confianza, comunicacin y sensibilidad asumiendo los objetivos del
equipo como propios, planificando conjuntamente las tareas.
Respeto
Comportamiento de los trabajadores de nuestro Banco, basado en la armona de las relaciones
interpersonales, aceptando y reconociendo la dignidad humana, las ideas y el desempeo de las
funciones, reflejadas en la buena imagen de la institucin.
Puntualidad
Actitud de los trabajadores para cumplir oportuna y eficientemente las tareas asignadas, a efecto de
valorar el tiempo propio y de los dems.
Responsabilidad
Compromiso personal y laboral de tomar las decisiones correctas, para cumplir y hacer cumplir las
tareas encomendadas, con la eficacia y eficiencia requerida.
Lealtad
Fidelidad con uno mismo y con los dems en el comportamiento personal y laboral, cuidando los
intereses de los clientes y la integridad e imagen de la Institucin.
Honestidad
Principio esencial de nuestro Recurso Humano, demostrado en acciones, pensamientos y actitudes que
garantiza un ambiente de confianza y transparencia.
09
Buen Gobierno Corporativo

Buen Gobierno Corporativo
Banco de Loja considera que su responsabilidad institucional va mas all de la rendicin de cuentas sobre sus
obligaciones establecidas a las entidades financieras, es por esto que se ha ido trabajando para establecer principios
de Gobierno Corporativo que permitan el correcto funcionamiento e integracin de Accionista, Directorio, Alta Gerencia
y grupos de inters que son quienes forman parte del gobierno de la institucin.
Es por esto que el Gobierno Corporativo de Banco de Loja contina trabajando para preservar los intereses de
sus accionistas y crear valor para las partes involucradas, basados en el eficiente uso de recursos y transparencia
empresarial.
Continuando con la evolucin de polticas de Gobierno Corporativo se desarrollaron una serie de proyectos que han
sido encaminados para fortalecer la organizacin, que ha demandado grandes esfuerzos y apoyo del personal de la
entidad, las describimos a continuacin:
Se estableci una estructura organizacional basada en procesos que permite establecer claramente actividades
para optimizar procesos y evaluar resultados.
Se desarroll el Plan de Carreras y Sucesin del Personal, para incentivar y permitir el crecimiento interno de
los colaboradores de la institucin.
Se contrat una consultora externa para realizar la evaluacin de desempeo del personal basadas en
competencias, que permiti identificar las brechas en cumplimiento del perfil existentes y as mejorar la
efectividad de los procesos internos.
Se elabor y dise el nuevo Plan Estratgico del Banco de Loja que ha de aplicarse en el 2015.
Se implementaron medidas que permitieron prestar una mejor atencin al cliente.
Se fortaleci el sistema de gestin documental, a travs de una solucin tecnolgica que permite la digitalizacin
y archivo de documentos.
Banco de Loja a travs de su pgina web garantiza el manejo transparente de la informacin, de esta forma
cumple con sus clientes y usuarios.
12
NUESTRO
GOBIERNO CORPORATIVO
Banco de Loja S.A.
DIRECTORIO GENERAL
PRESIDENTE
Sr. Camilo Mora Burneo
VOCALES PRINCIPALES
Ing. Victor Loaiza Gonzlez
Ing. Diego Vargas Lara
Sr. Miguel Almeida Surez
Dr. Jaime Crow Crdova
VOCALES SUPLENTES
Dr. Mariano Morante Montes
Econ. Ramiro Armijos Valdivieso
Dr. Jos Luis Checa Paredes
Sr. Leonardo Eguiguren Samaniego
Ing. Mario Mancino Valdivieso
ALTA GERENCIA
GERENTE
GENERAL
Ing. Leonardo Burneo Mller
GERENTE FINANCIERO ADMINISTRATIVO
Econ. ngel Riofro Aguirre

GERENTE DE NEGOCIOS
Ing. Carlos Palacio Ludea

GERENTE DE PLANIFICACIN Y DESARROLLO ORGANIZACIONAL
Ing, lex Carpio Carpio

GERENTE DE RIESGOS
Econ. Guido Lpez Galiano

GERENTE DE SISTEMAS
Ing. Manuel Lara Vallejo
GERENTE LEGAL
Dr. Santiago Armijos Valdivieso
COMITS
Activos y pasivos ALCO
Administracin Integral de Riesgo
Adquisiciones y Contrataciones
Auditora
Control
Cumplimiento
Directivo de Crdito
Ejecutivo
Especial de Calificacin de Activos de Riesgo
tica
Gobierno Corporativo
Planeacin Estratgica
Proyectos
Retribuciones
Seguridad e higiene en el Trabajo
Subcomit de Riesgos Operativos
Normas Internas
Cdigo de tica y Conducta
Manual de Prevencin de lavado de Activos
y Finaciemiento de Delitos
Reglamento Interno de Trabajo
13
ALIANZAS
ESTRATGICAS
Alianzas Estratgicas
Banco de Loja en su firme dedicacin por brindar ms y mejores servicios a nuestros clientes, mantiene importantes
relaciones y alianzas con socios estratgicos.
En la actualidad Banco de Loja mantiene alianzas con Banco General Rumiahui y con Banco Pichincha, estas alianzas
permiten de una manera indirecta ampliar la red en la que nuestros clientes pueden realizar sus transacciones de
ventanilla, desde cualquier punto en donde se encuentre alguno de nuestros socios.
De igual manera mantenemos un convenio de corresponsala con Banco Financiero del Per, el cual permite a
nuestros clientes cambiar cheques de Banco de Loja en ventanillas del Banco Financiero del Per y viceversa,
fomentando as las relaciones comerciales binacionales entre los dos pases.
16
NUESTRA CALIFICACIN
DE RIESGO
Nuestra Calificacin de Riesgo
18
INFORME ANUAL DE PLANIFICACIN
Y DESARROLLO ORGANIZACIONAL
Informe de Cumplimiento Plan Estratgico

RESUMEN DEL PLAN ESTRATGICO 2011 2014
Han transcurrido cuatro aos desde la conceptualizacin del Plan Estratgico 20112014 formulado por Banco
de Loja, dicho plan se orient hacia la creacin de valor para todos sus grupos de inters, con especial nfasis en
nuestros clientes, por ello el esfuerzo de toda la organizacin se enfoc y aline hacia el despliegue y ejecucin de
la estrategia orientada hacia el cliente, lo que gener satisfactorios resultados, muchos de ellos plasmados en varios
reconocimientos a lo largo de estos aos, siendo uno de los principales, haber llegado a ser reconocidos como el mejor
Banco en calidad de Servicio a nivel nacional en el ao 2013 por la prestigiosa revista Ekos, muestra de que Banco
de Loja, ha considerado siempre la satisfaccin de las necesidades de sus clientes como una de sus prioridades.
El entorno cada vez ms competitivo, y una plaza que poco a poco se ha congestionado en cuanto a la oferta de
servicios y alternativas financieras, debido a la incursin de varias instituciones financieras en la regin sur del
pas en estos ltimos aos, obligan a nuestra institucin a prepararse, renovarse y planificar sus lneas de accin
para los siguientes perodos, razn por la cual, en el primer trimestre del 2015 entrar en vigencia el nuevo Plan
Estratgico 2015 2019, mismo que determinar hacia donde se dirigirn los esfuerzos y recursos de nuestro
banco, manteniendo siempre esa orientacin de servicio que nos ha hecho acreedores a la confianza y preferencia
de nuestros miles de clientes.
A continuacin se muestra un breve resumen de los resultados alcanzados por nuestra institucin, en cuanto al
cumplimiento de nuestro plan estratgico se refiere.
RESUMEN DEL PLAN ESTRATGICO 2011 2014
VISIN:
Ser lder en seguridad y calidad de servicio, en el grupo de bancos medianos del pas.
MISIN:
Contribuimos al desarrollo socio econmico del pas, atendiendo con servicios de calidad las necesidades financieras
de los clientes, sustentados en la adecuada gestin del talento humano y la tecnologa.
ESTRATEGIA DE POSICIONAMIENTO:
Banco de Loja, un banco seguro y gil que entiende mis necesidades financieras
VALORES INSTITUCIONALES:
Trabajo en equipo
Respeto
Puntualidad
Responsabilidad
Lealtad
Honestidad
20
PORCENTAJE
DE CUMPLIMIENTO
Perspectiva Procesos:
104,00%
102,67%
102,00%
99,09%
100,00%
98,00%
96,15%
96,15%
96,00%
94,00%
92,00%
ndice de Satisfaccin
Tiempo de
del Cliente
Respuesta al cliente
Fidelizacin
de Clientes
Optimizacin de
Procesos
PORCENTAJE
DE CUMPLIMIENTO
Perspectiva Interna:
102,00%
101,38%
101,00%
100,38%
100,00%
99,00%
98,00%
97,66%
97,00%
96,00%
95,00%
Gestin de
Talento Humano
Estructura
Organizada
Nivel de Servicios de
Tecnologa
21
PORCENTAJE
DE CUMPLIMIENTO
Perspectiva Financiera:
101,09%
101,00%
100,00%
99,09%
99,00%
98,00%
Rentabilidad
Eficiencia
PORCENTAJE
DE CUMPLIMIENTO
Perspectiva Clientes:
140,00%
120,00%
115,04%
102,15%
100,00%
91,74%
91,73%
Participacin de
Activos
Captacin de Nuevos
Clientes
80,00%
60,00%
40,00%
20,00%
0,00%
22
Crecimiento en
Captaciones
Participacin
Regional
CONCLUSIONES
El siguiente grfico muestra el porcentaje de Objetivos Estratgicos que cumplieron las metas establecidas dentro de
los siguientes rangos:
Cumplimiento de objetivos por sobre la meta mayor al 100%.
Cumplimiento de objetivos por dentro de la meta entre el 90% y 100%.
Cumplimiento de objetivos por debajo de la meta menor al 90%.
PORCENTAJE
DE CUMPLIMIENTO
de Objetivos Estratgicos:
Los resultados claramente dan fe de que hemos hecho las cosas a conciencia, con esfuerzo y manteniendo el enfoque
definido hace 4 aos, el camino resulta largo para cumplir nuestra VISIN, pero continuaremos trabajando da a da
para ofrecer los mejores servicios financieros y continuar apoyando al desarrollo de nuestros clientes, de la regin
sur del pas y prximamente de todo el Ecuador, ese es nuestro compromiso!
23
Informe de Riesgos
El incremento contnuo en la complejidad de un entorno cada vez ms negativo para las instituciones financieras; as
como el ritmo de la competitividad en el sistema financiero, requiere que Banco de Loja emplee tcnicas ms avanzadas
y eficaces de manejo de riesgo ante las condiciones cambiantes en la exposicin que enfrenta. Afortunadamente un
manejo responsable de las actividades de cada uno de sus colaboradores y un perfeccionamiento en los mtodos de
anlisis de riesgo en sus diferentes tipos, hacen que la Unidad de Administracin Integral de Riesgos sea hoy por hoy
uno de los pilares fundamentales en nuestra institucin financiera.
Parte esencial de los cambios en el entorno econmico del 2014, fue la entrada en vigencia del nuevo Cdigo Orgnico
Monetario y Financiero, en el cual se amplan y profundizan varios aspectos de la supervisin y control del sector
financiero sin conceptos claros para un manejo adecuado del riesgo, todo lo cual, conlleva a que la Unidad de Riesgos
tcnicamente desarrolle y profundice sus modelos de identificacin, gestin y monitoreo para coadyuvar y reforzar el
posicionamiento del Banco, convirtiendo las diversas amenazas en nichos para generar nuevas oportunidades para
la Institucin.
ADMINISTRACIN DE RIESGO DE MERCADO Y LIQUIDEZ
Una adecuada gestin del riesgo financiero conlleva a

entender que la exposicin a los riesgos depende de
decisiones en inversin y financiamiento, estas a su
vez comparten el objetivo de mantener o mejorar la
rentabilidad de la Institucin.
Por tal motivo durante el ao 2014, la gestin del riesgo
financiero se ha centrado en las siguientes estrategias
adoptadas:
26
Construccin ndice de Herfindahl e Hirschman (IHH).

Con la finalidad de no poseer concentracin en las captaciones, se construy el IHH, que es una medida la cual
permite mejorar la administracin de los depsitos de tal forma que estos se encuentren diversificados y por ende
la exposicin al riesgo sea baja. Dentro de la Administracin Integral de Riesgos es una herramienta estratgica, ya
que permite tomar decisiones anticipadamente para no depender de un pequeo nmero de clientes y que ante un
escenario adverso de retiros masivos, la afectacin sobre la liquidez del banco sea mnima.
Para la construccin de dicho ndice se desarroll la herramienta de concentracin de depsitos, que permite realizar
un anlisis por monto, porcentajes e indicador IHH de las captaciones en Banco de Loja, para lo cual se recopil la
data desde el 2011. Se establecieron los lmites que actualmente debe cumplir el Banco para no tener concentracin
en las captaciones, los datos se seguirn alimentando con el fin de ajustar los lmites si es necesario y mantener un
control constante sobre el IHH.
A continuacin se muestra un grfico de la herramienta, la cual permite tener una visin general del banco as como
de cada agencia, referente a la participacin y concentracin de nuestras principales fuentes de fondeo, anlisis que
se puede obtener de forma mensual.
ndice de Herfindahl e Hirschman (IHH)
IHH
Ao
2011
2012
2013
2014
Mes
Ene
Feb
Mar
Abr
May
Jun
Jul
Ago
Sep
Oct
Nov
Dic
Tipo
Ahorro
Monetario
Plazo
Total
Agencia 1
RANGO
0 A 5,000
5,001 A 10,000
10,001 A 20,000
20,001 A 50,000
50,001 A 100,000
100,001 A 300,000
300,001 A 500,000
500,001 A 1,000,000
1,000.001 A 3,000,000
Mayor a 3,000,001
Total
TOTAL
553,53
133,82
97,38
210,19
67,37
105,31
487,03
0,00
0,00
0,00
1654,63
AHORRO
1254,89
229,54
114,79
266,95
65,83
10,10
122,77
0,00
0,00
0,00
2064,88
MONETARIO
58,87
26,37
76,57
177,99
122,38
328,94
1288,93
0,00
0,00
0,00
2080,04
PLAZO
4,61
14,16
83,27
574,50
130,60
2457,05
0,00
0,00
0,00
0,00
3264,19
GRAFICO DE IHH
10000
8000
6000
4000
2000
0
Agencia 1
Agencia 1
Agencia 1
Agencia 1
Agencia 1
Agencia 1
Agencia 1
Agencia 1
0 A 5.000
5.001 A 10.000
10.001 A 20.000
20.001 A 50.000
50.001 A 100.000
100.001 A 300.000
301.001 A 500.000
Total
Plazo
Ahorro
Monetario
Agencia
Rango
Total
Administracin Integral de Riesgos

Fuente: QlikView
27
Anlisis Retrospectivo de Hiptesis de Vencimiento.

Durante el ao 2014 se procedi a validar la hiptesis de vencimiento de crditos para el escenario de liquidez
esperado. Con dicho anlisis se pudo corroborar que los supuestos utilizados para recuperacin de cartera son
correctos, as el Banco puede predecir con bastante exactitud el retorno de dinero, lo cual le permite planificar de
mejor forma el manejo de recursos y por ende la rentabilidad de los mismos.
La importancia de continuar realizando este anlisis radica en validar los supuestos utilizados por el banco y poder
establecer el monto de recursos necesarios para cumplir nuestras obligaciones con el pblico.
ndice de Liquidez Estructural de Primera Lnea
En el ao 2014 el ndice estructural de liquidez de primera lnea fue siempre mayor a dos veces la volatilidad promedio
ponderada de las principales fuentes de fondeo de la institucin, es decir, que se ha cumplido con el requerimiento de
liquidez estructural establecido por el organismo de control. El Banco de Loja mantuvo una posicin conservadora de
liquidez, precautelando los intereses de los clientes as como la rentabilidad de la institucin.
45%
35,21%
40%
35%
30%
25%
20%
15%
11,82%
10%
5%
Liquidez de primera lnea
Administracin Integral de Riesgos

Fuente: Riesgos Financieros
28
Volatilidad x2
Dic - 14
Nov - 14
Oct - 14
Sep - 14
Ago - 14
Jul - 14
Jun - 14
May - 14
Abr - 14
Mar - 14
Feb - 14
Ene - 14
0%
Administracin del Riesgo Operativo
Dando cumplimiento a la normativa establecida por el organismo de control y acorde al plan de trabajo del rea de
riesgo operativo, durante el ao 2014, se ejecutaron acciones que permitieron generar una adecuada administracin
de los riesgos inherentes a los procesos, entre las principales detallamos las siguientes:
Durante el primer trimestre del ao, se realiz la reevaluacin del pronstico de avance de los planes de mitigacin
para establecer el objetivo de mitigacin propuesto para el nuevo ejercicio. Adems, efecto de la actualizacin del
mapa de procesos institucional, se realizaron los cambios correspondientes en la herramienta de riesgo operativo.
En cuanto a la identificacin de riesgos operativos, se evidenciaron nuevas debilidades adems se definieron planes
de mitigacin en los siguientes procesos: Gestin de cumplimiento, procesamiento de transacciones, originacin
del crdito, manejo de valores y garantas as como administracin de crdito. Una vez identificadas las causas que
podran generar prdidas en los procesos analizados, se procedi con la evaluacin y anlisis del tratamiento de los
mismos.
Como parte del seguimiento de los planes de mitigacin y actualizacin de las matrices de riesgo operativo, se
reevaluaron los procesos de fbrica de crdito, procesos del front operativo, colocaciones y gestin documental.
En lo referente al monitoreo y evaluacin de la exposicin de riesgos operativos, se efectuaron cuatro reuniones del
subcomit de riesgo operativo, en las que se analizaron a detalle los siguientes temas: actualizacin de la metodologa
de riesgos operativos; planteamiento de plan de mitigacin asumido; propuesta de plan de mitigacin no gestionable;
nuevos riesgos operativos identificados; resultados del monitoreo de planes de mitigacin; verificacin del avance
de planes de mitigacin por parte del rea de Auditora Interna; seguimiento del cumplimiento de la resolucin
emitida por la Junta bancaria sobre la actualizacin de la norma de riesgo operativo; evolucin del nivel de riesgo;
y cumplimiento de las acciones solicitadas en reuniones anteriores. Los resultados evaluados en el subcomit, se
pusieron a conocimiento del Comit de Administracin Integral de Riesgos, as como los mapas de riesgo.
En cuanto al diseo de polticas, el Directorio de la entidad aprob la metodologa de lmites de exposicin de riesgo
operativo, la misma que facilitar la operatividad requerida para minimizar el impacto de los riesgos operacionales
dentro de los niveles de exposicin deseados. Adems se realiz la actualizacin de la metodologa de riesgos
operativos, la cual incluye las responsabilidades de los diferentes actores de riesgo, inclusin de criterios de evaluacin,
valoracin y tratamiento de riesgos.
29
Sobre el anlisis de las polticas y procedimientos propuestos por otras reas, se trabaj en conjunto con las reas
respectivas para dar cumplimiento a los temas normativos, de ello se puede resaltar la emisin del informe de
resultados de la evaluacin de la resolucin JB-2014-2798 sobre el proceso integral para la administracin de
proveedores de servicios, en el que se emitieron las recomendaciones correspondientes.
Considerando que el proceso de administracin de riesgo operativo es dinmico y que es necesario impulsar una
cultura de riesgos en la entidad, la capacitacin constituye un pilar fundamental para lograrlo, por lo que personal
del rea de riesgos particip en la capacitacin sobre la funcionalidad y generacin de reportes a travs de la
nueva versin del aplicativo GRS Oprisk. De igual manera, procurando el conocimiento continuo, se particip en la
exposicin de gestin de riesgos operacionales por parte de un consultor especializado en esta materia.
Como resultado de las acciones ejecutadas durante el ao 2014, la mitigacin alcanzada registra el 74.94% mientras
que el objetivo de mitigacin es mayor con el 85.17%, los planes que se ejecuten hasta el cierre del ejercicio
permitirn minimizar la brecha para lograr alcanzar la mitigacin deseada.
90%
80%
70%
60%
Dic - 14
Nov - 14
Oct - 14
Sep - 14
Ago - 14
Jul - 14
Jun - 14
May - 14
Abr - 14
Mar - 14
Feb - 14
Ene - 14
50%
Tecnologa de la Informacin
Los avances tecnolgicos en el mbito empresarial cada vez toman ms fuerza y su auge no solo trae beneficios
sino tambin una serie de riesgos derivando en eventos tecnolgicos, es por eso que la Institucin con el nimo de
profundizar y salvaguardar los mismos crea a mediados de este ao 2014 el rol especfico para la gestin de riesgos
tecnolgicos, que utiliza como marco referencial a las mejores prcticas tomadas de Cobit, ISO y Basilea orientadas
a mejorar la exactitud, veracidad y seguridad de los sistemas tecnolgicos.
Para la administracin de los eventos inherentes en los procesos de tecnologa de la informacin se adoptan las
siguientes fases:
30
Identificar
Medir
RIESGO
TECNOLGICO
Monitorear
Controlar
Con el propsito de contribuir a la disminucin del impacto que pueden provocar la materializacin de los riesgos
tecnolgicos, se realiza la tarea de identificacin de mecanismos detectivos, correctivos y preventivos en los talleres
realizados en los procesos de Planificacin y Organizacin de TI, Desarrollo e Implementacin de TI y Entrega y
Soporte de TI; as como la permanente capacitacin de la cultura de riesgo operacional.
Con la finalidad de hacer conocer sobre la gestin de riesgo tecnolgico al nivel gerencial, se elaboran reportes
de forma mensual de la administracin de la herramienta OpRisk y de la base de datos de riesgo operativo, para
presentarlos en los subcomits de riesgo operativo, los cuales son analizados en el comit de Administracin Integral
de Riesgos y aprobados en Directorio.
Seguridad de la Informacin
El rea de Seguridad de la Informacin durante el ao 2014, y conforme a la planeacin estratgica diseada, enfoc
sus esfuerzos en llevar a cabo la consolidacin de la mejora de los roles y funciones de sus integrantes, los hitos ms
importantes en ste aspecto fueron:
Divisin de las actividades pertenecientes al rol de Oficial Riesgo Tecnolgico, que actualmente forma parte del
rea de Riesgo Operativo.
Integracin de un responsable dedicado a la bsqueda de vulnerabilidades en el cdigo de las aplicaciones que
son desarrolladas al interior de nuestra institucin
Respecto a la maduracin de los procesos de los cuales es responsable Seguridad de la Informacin se desarrollaron
las siguientes actividades:
Implementacin del proceso de anlisis de accesos directos a base de datos mediante los rastros de auditora
del firewall de base de datos.
Implementacin del proceso de anlisis de conexiones a la banca transaccional web de personas, mediante el
uso de herramientas antiphishing.
Mejoramiento del proceso de paso a produccin de soluciones tecnolgicas.
Como siguiente objetivo se dio continuidad a la implementacin y desarrollo del Sistema de Gestin de Seguridad
de la Informacin (SGSI), para lo cual se desarrollaron las actividades de levantamiento de activos de informacin,
valoracin de activos de informacin conforme a las dimensiones de autenticidad, confidencialidad, integridad,
disponibilidad y trazabilidad, evaluacin de amenazas, clculo de riesgo (degradacin y acumulado) y valoracin de
controles salvaguardas sobre los procesos que se detallan a continuacin:
31
Gestin de canales fsicos (Cajas y ATMs)

Gestin de canales electrnicos.
Gestin de canales telemticos.
Gestin de tarjetas de crdito.
Por otro lado como parte del proceso de mejora y mitigacin de riesgos, se actualizaron y emitieron polticas y
procedimientos internos tales como:
a. Poltica de gobierno corporativo de seguridad de la informacin.
b. Poltica de administracin de seguridad lgica.
c. Poltica general de seguridad de la informacin.
d. Poltica de administracin segura de bases de datos.
e. Poltica de adquisicin, desarrollo, instalacin y mantenimiento de aplicaciones.
f. Poltica de generacin y restauracin de respaldos de informacin.
g. Poltica de supervisin y monitoreo de seguridad lgica.
h. Procedimiento de paso a produccin de soluciones tecnolgicas.
i. Instructivo monitoreo de seguridad de la informacin.
Administracin de la Continuidad del Negocio
Con la finalidad de mantener operativos los principales productos y servicios que la Institucin brinda a sus clientes
ante determinados incidentes de interrupcin, Banco de Loja contina con la implementacin de un Sistema de
Gestin de Continuidad del Negocio (SGCN), durante el ao 2014 se han realizado las siguientes actividades:
Planes de contingencia
Se han desarrollado 21 planes de contingencia los cuales nos permitirn la operatividad de los procesos y subprocesos
crticos identificados en la institucin en caso de sufrir una interrupcin, esto nos asegura que la recuperacin de los
procesos se realiza antes que la paralizacin genere perdidas econmicas.
Capacitacin y pruebas
El personal que interviene en la ejecucin de los planes de contingencia es capacitado y posteriormente ejercitado
realizando las pruebas correspondientes. Durante el ao 2014 se han realizado las siguientes pruebas:
Operaciones de ventanillas en toda la red de oficinas.
Sistema de cobros y pagos interbancarios.
Operaciones de cmara y transferidos.
Servicio de banca electrnica, entre otros.
Centro de procesamiento de datos alterno

Se encuentra ubicado en la ciudad de Guayaquil y cuenta con certificacin TIER 1, lo que nos asegura una
disponibilidad del 99.95%, el mismo que est implementando en un 100%
Desde aqu se puede realizar el procesamiento de todas las transacciones de la red de oficinas del Banco de Loja,
en caso de una interrupcin severa de nuestro data center principal.
Durante un da completo se han realizado pruebas funcionales con transacciones reales cuyos resultados fueron
exitosos.
Como poltica hemos definido que las pruebas funcionales se realicen al menos una vez por ao.
32
Internet
Centro de
datos Matriz
Centro de datos
alterno Guayaquil
sincronizar datos
Enlaces de datos alternos
Enlaces de datos principales
Alamor
Macar
Cariamanga
Catacocha
Catamayo
Zamora
Yantzaza
Matriz
Norte
Sur
Recreo
Administracin del Riesgo de Crdito

Crear o mejorar son los conceptos sobre los cuales
durante el 2014 se logr amalgamar el trabajo que
desarroll el rea de Riesgo de Crdito, fortaleciendo as
el apoyo que brinda a sus pares en la institucin as como
y profundizar la gestin del riesgo a su cargo.
Para ello fue necesario actualizar las polticas y modificar
la operatividad que rigen los procesos crediticios, la
administracin y el control de los lmites de exposicin
e incluso ampliar el mbito de accin hacia la gestin de
microfinanzas, cumplimiento y tarjetas de crdito, cuyos
resultados debern plasmarse en el 2015.
Riesgo de Crdito Empresas
El rea de Riesgo de Crdito en el ao 2014 continu fortaleciendo el proceso de evaluacin crediticia de clientes
empresariales y corporativos; para ello se han desarrollado lineamientos que implican un profundo conocimiento de
sus actividades, lo que nos permite identificar oportunamente los potenciales riesgos y las mltiples oportunidades de
negocios y servicios que se pueden desarrollar con cada uno de ellos; es importante destacar que se han unificado
criterios con el rea de Negocios estableciendo metodologas y formatos que permitan facilitar el otorgamiento y
correcta instrumentacin de las operaciones, con lo cual a la vez se ha mejorado en el manejo de polticas y requisitos
lo que ha causado que las devoluciones o los crditos no recomendados hayan disminuido considerablemente, de
modo que el monto de evaluacin alcance los USD $58 MM .
33
CRDITOS ANALIZADOS
UNIDADES DE RIESGOS
NMERO OPERACIONES
350
333
300
270
250
215
193
200
250
2009
150
100
2010
99
2011
2012
50
2013
2014
2009
2010
2011
2012
2013
2014
AO
Riesgos de Crdito de Personas
No Recomendadas
19%
Recomendadas
81%
En el ao 2014 se consolida el proyecto de la Nueva Fbrica de Crdito, estableciendo una reingeniera del
proceso como tal. Se logra la automatizacin de las diferentes etapas del proceso a travs de la digitalizacin de
la documentacin esencial de una operacin de crdito cuya base fundamental la constituye la Poltica de Crdito
para Personas Naturales. El nuevo modelo incluye a toda la red de oficinas y abarca el procesamiento de todas las
solicitudes de crdito para los productos de consumo y vivienda.
Desde el 15 de abril de 2014, fecha en la que es puesto en marcha este proyecto, se han analizado un total 3675
operaciones de crdito de las cuales 2972 han sido emitidas como recomendadas por Fbrica de Crdito y las
restantes fueron tratadas en los comits respectivos.
34
5% Agencia Uno
2% Alamor
2% Cariamanga
3% Catacocha
2% Catamayo
1% El Pangui
2% El Recreo
4% El Valle
Matriz 62%
1% Gualaquiza
3% Macar
1% Machala
4% Quito
0% San Juan Bosco
4% Agencia Sur
1% Yanzatza
3% Zamora
Lo optimizacin de los tiempos de ejecucin de cada etapa es parte fundamental de este nuevo proyecto, que ha
volcado su prioridad como factor determinante y diferenciador del resto de instituciones financieras de la plaza y del
resto del pas.
Monitoreo de la Cartera de Crdito
Se continu con el desarrollo herramientas que contribuyen a la gestin de riesgos y la emisin de alertas para tomar
decisiones preventivas y apegadas a la realidad de Banco de Loja.
Es as que en 2014 se afin detalles en el reporte de vencido en lnea, en el cual se presenta por cortes el aumento o
recuperacin del total vencido por destino contable, regin y su evolucin del ratio estimado de vencido, pudindose
obtener ms detalle de la informacin en el caso de requerirse.
Monitoreo del Vencido en Lnea
30 MAYORES VENCIDOS
Destino Contable
Oficial
Johanna Lozada
Carmen Llano
Mara Rosales
Juan Estupian
Martha Conde
Luis Carrin
Pal Benavides
Luia Carpio
Lorena Jimbo
Patricio Haro
Sandra Echeverria
Marisela Lapo
Sandra Ramirz
Mariana Castillo
Ana Lucia Paladines
Juan Perz
Rosa Lituma
Mirtha Andrade
Carlos Guamn
Diego Palta
Santiago Martinz
Gissella Lima
Vernica Feijo
Lucia Romero
Miguel Cueva
Estefania Caldern
Comercio
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
Total
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
Consumo
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
Vivienda
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
-
Microcredito
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
Total Vencido
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxx
Destino Contable comercial

Identificacin
1123456759
1123456760
1123456761
1123456762
1123456763
1123456764
1123456765
1123456766
1123456767
1123456768
1123456769
1123456770
1123456771
1123456772
1123456773
1123456774
1123456775
1123456776
1123456777
1123456778
1123456779
1123456780
1123456781
1123456782
1123456783
1123456784
1123456785
1123456786
1123456787
1123456788
TOTAL
Nombre Cliente
Mariana Luna
Jorge Andrade
Juan Matailo
Veronica Rosero
Ma Rosa Carrin
Paulina Martinz
Diego Romero
Santiago Aazco
Justin Bieber
Paulina Castro
Johanna Calvache
Irina Carrin
Mara Gonzlez
Diego Jumbo
Alejandra Poma
Angeles Morejn
Cristina Burneo
Enma Valdivieso
Daniela Lamar
Andrea Rosas
Wilson Yaguache
Doris Arias
Santiago Jumbo
Juan Robles
Diego Herrera
Evelina Ochoa
Mara Rosa Ponce
Margarita Jimnez
Andrea Rivadeneira
Jos Samaniego
Saldo vencido
xxxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxxx
35
Reporte de Vencido en Lnea
Sobregiros Monto de Vencimiento - Regin
BALANCE INICIAL REFERENCIAL
Comercial
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xx%
xxxxxxxxxxxx
Total
Por vencer
Vencido
No Devenga
Total Vencido
Ratio Vencida
Contingentes
Consumo
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xx%
Microcrdito
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xx%
Vivienda
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xx%
Visa y Diners
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xx%
Total
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xx%
Comercial
9:00 xxxxxxxxxxxx
Microcrdito
xxxxxxxxxxxx
Vivienda
xxxxxxxxxxxx
Visa y Diners
xxxxxxxxxxxx
Total
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
Comercial
Segundo Corte 12:00 xxxxxxxxxxxx
Consumo
xxxxxxxxxxxx
Microcrdito
xxxxxxxxxxxx
Vivienda
xxxxxxxxxxxx
Visa y Diners
xxxxxxxxxxxx
Total
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
Recuperacin
Radio estimado
xxxxxxxxxxxx
Radio estimado
Consumo
xxxxxxxxxxxx
Microcrdito
xxxxxxxxxxxx
Vivienda
xxxxxxxxxxxx
Visa y Diners
xxxxxxxxxxxx
Total
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
Comercial
Cuarto Corte 16:00 xxxxxxxxxxxx
Consumo
xxxxxxxxxxxx
Microcrdito
xxxxxxxxxxxx
Vivienda
xxxxxxxxxxxx
Visa y Diners
xxxxxxxxxxxx
Total
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
xxxxxxxxxxxx
Recuperacin
xxxxxxxxxxxx
Radio estimado
x.xx%
x.xx%
Primer
corte
Segundo
corte
Tercer
corte
Cuarto
corte
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
Loja
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
Matriz
xxxxxx%
Radio estimado
Recuperacin
Balance
Loja - Prov
xxxxxx%
Comercial
Tercer Corte 15:00 xxxxxxxxxxxx
x.xx%
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxx%
Recuperacin
x.xx%
x.x%
Oriente
Consumo
xxxxxxxxxxxx
Ratio Vencido Total
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
Quito
VENCIDO EN LNEA
Primer Corte
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
xxxxxxx
Sobregiros
Vencido Fin de da
xxxxxx%
Demandado
Vencido
Visa
Primer corte
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
Segundo Corte
Tercer Corte
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
Cuarto Corte
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
xxxxxxxxxx
Se dise la herramienta para el anlisis de cartera castigada mediante cosechas, con la cual se realiza el
seguimiento de dicha cartera en cuanto a su recuperacin mensual, esto nos permite establecer nuevas estrategias
de recuperacin y/o realizar gestiones efectivas sobre dicha cartera.
Cosechas de Cartera Castigada
COSECHAS CARTERA CASTIGADA
12 MESES
24 MESES
12 MESES
RESUMEN
DESTINO CONTABLE
Todas
Comercio
Comercio Restructurado
Consumo
24 MESES
Microcredito
Miccrocredito Restructurado
Vivienda
Vivienda Restructurado
EVOLUCIN COSECHA
100%
Fecha Castigo
12/2012
80%
01/2013
02/2013
60%
40%
Monto castigo
Op.
Recupera
12/2012
79.187,11
105
14,79%
01/2013
2.296,52
0,04%
02/2013
13.579,21
2,33%
03/2013
20.947,92
0,00%
04/2013
53.381,24
0,01%
05/2013
3.869,41
06/2013
200.403,76
63
1,50%
07/2013
406.147,54
125
11,06%
08/2013
09/2013
2,314,004.36
938
18,64%
10/2013
2.917,60
82,60%
0,03%
11/2013
12/2013
259.693,01
62
24,18%
03/2013
01/2014
04/2013
02/2014
16.251,89
4,34%
03/2014
7.208,68
0,03%
04/2014
1.534,21
0,07%
05/2014
139.786,45
0,00%
06/2014
42.131,78
0,00%
07/2014
202,18
0,49%
05/2013
06/2013
20%
Fecha
07/2013
08/2014
0%
09/2014
1 mes
2 mes
3 mes
4 mes
5 mes 6 mes 7 mes 8 mes
9 mes 10 mes 11 mes
12 mes
13 mes
10/2014
11/2014
12/2014
COSECHA
Fecha
0 mes
1 mes
2 mes
3 mes
4 mes
5 mes
6 mes
7 mes
8 mes
9 mes
10 mes
11 mes
12 mes
13 mes
14 mes
15 mes
16 mes
17 mes
18 mes
19 mes
20 mes
21 mes
22 mes
23 mes
23 mes
12/2012
0,00%
1,67%
2,10%
3,49%
3,49%
3,61%
4,48%
4,56%
5,23%
5,73%
6,02%
6,84%
7,74%
7,86%
8,53%
9,89%
10,29%
10,98%
11,09%
14,36%
14,48%
14,57% 14,67%
14,79%
14,79%
01/2013
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,04%
0,04%
02/2013
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
2,32%
2,32%
2,32%
2,32%
2,33%
2,33%
2,33%
03/2013
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
04/2013
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,01%
0,01%
0,01%
05/2013
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,03%
0,03%
0,03%
06/2013
0,00%
0,82%
0,94%
0,94%
0,94%
0,94%
0,94%
0,94%
0,94%
0,94%
0,94%
0,94%
0,94%
0,94%
1,47%
1,47%
1,50%
1,50%
1,50%
07/2013
6,82%
10,53%
11,06%
0,00%
1,31%
1,93%
1,99%
2,47%
4,00%
4,09%
6,31%
7,53%
8,28%
8,36%
9,72%
9,84%
10,29%
10,51%
09/2013
0,00%
1,81%
2,83%
4,24%
5,47%
7,04%
8,58%
10,80%
12,90% 13,96%
14,84%
15,81%
16,98%
17,79%
18,31%
18,64%
10/2013
0,00%
0,00%
14,45%
14,45%
32,23%
39,48% 46,10%
46,60%
54,77% 61,40%
61,40%
65,47%
82,60%
82,60%
82,60%
0,00%
0,69%
1,51%
2,27%
2,90%
3,76%
4,02%
5,73%
5,76%
6,14%
22,87%
23,10%
24,18%
02/2014
0,00%
0,00%
4,33%
4,33%
4,33%
4,33%
4,33%
4,33%
4,34%
4,34%
4,34%
03/2014
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,03%
0,03%
0,03%
04/2014
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,07%
0,07%
0,07%
05/2014
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
06/2014
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
0,00%
07/2014
0,00%
0,00%
0,00%
0,49%
0,49%
0,49%
08/2013
11/2013
12/2013
01/2014
08/2014
09/2014
10/2014
11/2014
12/2014
36
0,04%
Finalmente como parte de las mejoras a la calidad de los activos del Banco y con el fin de minimizar la posibilidad de
prdidas, desarrollamos un nuevo modelo de calificacin para los clientes de cartera comercial y pymes ajustndonos
a las particularidades cualitativas y cuantitativas propias de cada segmento. Dicho modelo fue aprobado por la
Superintendencia de Bancos y Seguros que ser aplicado en el ao 2015.
rea de Recuperacin y Cobranzas
Antecedentes
El departamento de cobranza se constituye como pilar
fundamental en la mitigacin de los ndices improductivos
de todo negocio, por cuanto a travs de ste monitorea
y controla la cartera por vencer y vencida. Ante esto el
Banco de Loja estructur un proceso de competencias
basadas en manuales y responsabilidades del rea a
mediados del 2013, obteniendo mayor experiencia e
incrementando la proactividad. En el 2014 se definieron
nuevos lineamientos con acciones ms agresivas y
contundentes para alcanzar los objetivos presupuestados,
cumplindolos con eficiencia.
Metodologa
Para la obtencin de los fines propuestos, se han definido las siguientes estrategias que a continuacin se detallan:
Especializacin por tramo de mora a cada gestor.
Singularizacin por segmento y producto a cada gestor.
Contencin por tramo de mora.
Solucin de crditos vencidos a travs de Refinanciamientos y Reestructuraciones.
Frente al plan de expansin y crecimiento del Banco de Loja, se toma la acertada decisin de invertir en herramientas
tecnolgicas que incrementen produccin y calidad del servicio de gestin de cobranza.
Resultados
Realizando un trabajo claro y definido estratgicamente, se obtuvo al cierre del 2014 un ratio de cartera vencida del
3.09%, gozando del ndice ms bajo entre todos los Banco Pequeos del sistema financiero nacional.
Ratio Vencido
Comercial
Consumo
Microcrdito
Vivienda
1,56%
3.96%
7,66%
1,68%
BANCOS PEQUEOS
Amazonas
Manb
Litoral
Loja
Procredit
Capital
Finca
Delbank
D-miro
Desarrollo
Monto Vencido
Comercial
Consumo
Microcrdito
Vivienda
1.834.708
4.456.592
1.986.791
649.936
Ratio Vencido
4,24%
4,93%
9,76%
3,09%
3,15%
7,27%
6,88%
5,63%
5,89%
5,17%
37
Reconocimientos 2014
El 6 de mayo de 2014 fue nominado como una de las empresas e instituciones ms atractivas para trabajar en
Ecuador, reconocimiento otorgado por la Corporacin Ekos, mediante el estudio realizado con la metodologa de
People Matters-Espaa, todo esto gracias a la excelente imagen proyectada a la sociedad nacional de nuestro
recurso humano el mismo que es altamente competente y goza de la confianza de nuestros clientes.
La administracin del talento humano est orientada a atraer los mejores perfiles, mantenerlos y desarrollarlos, para
lo cual tenemos procesos establecidos en los diferentes subsistemas de recursos humanos, es as que partiendo de
esta base se ha iniciado una gestin del talento humano implementando dos proyectos:
a) Mejora del ambiente laboral, para lo cual apoyados por el Instituto Great Place to Work hemos dado el primer
paso en este objetivo de transformacin;
b) El fortalecimiento de la cultura organizacional cuyo objetivo es generar comportamientos homogneos en todos
nuestros colaboradores;
Estos dos planes pretenden ser el pilar del desarrollo de nuestra estrategia.
40
Informe a los Accionistas
PERFIL DEL BANCO DE LOJA
Colaboradores
Clientes 2014
# Total Clientes
182.675
Clientes Lnea de Negocio

Empresarial
Personal
Microfianzas
4%
58%
38%
Lnea de Negocio
Total Captaciones
Captaciones a la vista
Captaciones a plazo
Total Colocaciones
Comercial
Consumo
Vivienda
Microcrdito
393.614
242.962
150.653
294.591
118.494
111.518
38.648
25.931
Participacin de Mercado
42
356
30
17
9
7
419
Loja
Zamora Chinchipe
Pichincha
Morona Santiago
El Oro
Total
Nacional
Provincia de Loja
1,09%
42%
Total Accionistas
745
Canales
18
3
1
46
13
17
Agencias
Ventanillas de Extensin
Autobanco
Cajeros Automticos
Bancas Inter@ctivas
Kioskos Web
Proveedores
Locales
Regionales
Nacionales
Internacionales
Total
540
83
253
16
892
61%
9%
28%
2%
100%
Nuestros Socios Estratgicos

Llevamos 47 aos de servicio incondicional a nuestros clientes, somos lderes en la regin sur del pas y es por
ello que tenemos un compromiso no solo con nuestro propio banco, sino tambin con el desarrollo y crecimiento
de todos aquellos quienes intervienen de una u otra manera en nuestra gestin, resaltando a nuestros accionistas,
colaboradores, proveedores, clientes y la sociedad en general.
Da a da tratamos de buscar el bienestar de los participantes de nuestras actividades y seguiremos con este camino
exitoso que se forja con el trabajo arduo y planificado de nuestra institucin.
Nuestros Pilares de Sustentabilidad
Clientes
Comunicacin y
Participacin Activa
Administracin
Holstica del Riesgo
Innovacin
Inversin en
Colaboradores
Administracin
Transparente y Eficiente
Transparencia de
Informacin y Procesos
Satisfaccin
del Cliente
Colaboradores
Socidedad
Proveedores
Medio Ambiente
Visin Misin
Pilares de Sostenibilidad
Estrategia de
Negocio
Accionistas
43
Nuestros Clientes
Nuestros clientes son el pilar fundamental para llevar a cabo nuestros planes y acciones, con productos y servicios
diseados para satisfacer sus necesidades financieras y as mantener clientes comprometidos y fieles a nuestra
institucin.
Trabajamos con un modelo de banca universal enfocada en atender todos los segmentos de la poblacin, brindndoles
una solucin que se adapte a sus necesidades.
PARTICIPACIN
CLIENTES
Empresarial
Microfinanzas
4%
58%
38%
Personal
Ao a ao nos planteamos nuevos retos, el ms importante de ellos es mantener y crecer en calidad de servicio para
lograr posicionarnos en la mente de nuestros clientes y crear relaciones duraderas, es as como vemos que ms
personas prefieren Banco de Loja.
CRECIMIENTO CLIENTES
POR SEGMENTO
11,7%
Microfinanzas
11,3%
12,9%
10,7%
Personal
8,4%
8,8%
5,8%
Empresarial
5,7%
5,5%
2012
44
2013
2014
Hemos ampliado nuestra cobertura geogrfica, actualmente estamos presentes en 5 provincias con 18 agencias y
3 ventanillas de extensin, teniendo un rol destacado en el Sur de pas, es as como Banco de Loja sigue y seguir
haciendo esfuerzos para que nuestros productos y servicios estn a disposicin en diferentes zonas.
CLIENTES POR DISTRIBUCIN

GEOGRFICA
Morona Santiago
Quito
Zamora Chinchipe
1,0%
6,5%
Provincia de Loja
El Oro
5,4%
19,0%
Ciudad de loja
65,7%
Los clientes a los cuales prestamos nuestros servicios en la actualidad tienen mayor participacin los de sexo
masculino (58%) sobre el femenino (42%).
CLIENTES
POR SEXO
Masculino
Femenino
58%
42%
45
Los rangos de edad de nuestros clientes se centran en la edad de personas econmicamente activas con 58% en
edades entre 18 - 44 aos.
CLIENTES POR RANGO

DE EDAD
0 - 17
18 - 24
> 65
2%
14%
11%
55 - 64
10%
24 - 34
26%
16%
21%
45 - 54
35 - 44
El modelo de lnea de negocio que aplica Banco de Loja ofrece a nuestros clientes productos y servicios acorde a sus
requerimientos y expectativas; se evidencia en el crecimiento de captaciones con respecto al 2013, registrndose 8%
en Empresarial, 18% en Personal y 18% en Microfinanzas.
CRECIMIENTO MONTO DE CAPTACIONES

POR SEGMENTOS 2013 - 2014
Empresarial
46
8%
Personal
18%
Microfinanzas
18%
Modelo de Negocio
El modelo de negocio de Banco de Loja est basado en actividades de Banca Privada a nivel nacional con un portafolio
de productos, servicios y canales que abastecen a un total de 182.765 clientes activos en nuestras 21 oficinas a
nivel nacional.
Nuestro modelo de negocio se basa en brindar soluciones financieras a nuestros clientes de tres principales lneas de
negocio como son Personal, Microfinanzas y Empresarial.
Tenemos una orientacin comercial basada en relaciones duraderas y directas con nuestros clientes. Contamos con
la ms amplia red de oficinas y cajeros automticos en la regin sur del pas, sumada a nuestro canal vanguardista
de Banca electrnica y nuestro servicio de Call Center.
Nuestros productos y Servicios

La responsabilidad de Banco de Loja es brindar un portafolio de productos y servicios de calidad basados en las
exigencias y perfiles diversos de nuestros clientes.
Este portafolio se encuentra en un proceso de mejora continua, debido a las sugerencias de nuestros clientes y las
exigencias e innovaciones no solo del sistema financiero sino del mundo de la tecnologa y las telecomunicaciones.
Nuestros productos y servicios se ofrecen a nuestros clientes a travs de canales tanto fsicos como electrnicos
buscando no solo la comodidad y calidad, sino el acceso permanente y constante a los mismos.
48
PORTAFOLIO BANCO DE LOJA
BANCA
EMPRESARIAL
BANCA
PERSONAL
MICROFIANZAS
OTROS
SERVICIOS
CUENTAS CORRIENTES
Y AHORROS
CUENTA CRECEDIARIO
CUENTA CRECEDARIO
CUENTAS GIROAHORRO
CUENTA CRECEDIARIO
TRANSPORTE DE VALORES
CUENTAS DE INTEGRACIN
DE CAPITAL
CUENTA AHORRO OBJETIVO
INVERSIONES A PLAZO
PAGO DE IMPUESTOS
MATRICULACIN
INVERSIONES A PLAZO
CUENTAS CORRIENTES Y AHORROS
INVERIONES A PLAZO
MICROASESOR
CREDICOMERCIAL
Y PRODUCTIVO PARA
CAPITAL DE TRABAJO
Y ACTIVOS FIJOS
CREDICASA
TARJETA DE CRDITO
CREDIPYMES
CREDICARRO
TARJETA DE DBITO
CREDICAMIN
CREDIGIRO
BANCA ELECTRNICA
COMPRA DE CARTERA
TARJETAS DE CRDITO
GIROS Y TRANSFERENCIAS
GARANTAS BANCARIAS
CARTAS DE CRDITO Y AVALES
TRAJETAS DE DBITO
PAGOS A TERCEROS
SERVICIOS CORPORATIVOS
CASILLEROS DE SEGURIDAD
BANCA ELECTRNICA
RECAUDACIONES
PAGOS A TERCEROS
PAGO DE NMINA
CHEQUE BINACIONAL
49
Productos de Captaciones
A continuacin se muestra la evolucin de los productos de captaciones de Banco de Loja de los 3 ltimos aos tanto
en nmero de cuentas y Certificado Depsito a Plazo como en el monto que representan.
136.420
124.995
113.324
7.921
8.089
3.434
2012
4.493
2013
8.545 4.509
2014
172
148
142
151
139
111
2012
70
63
63
2013
2014
Como podemos evidenciar el producto ahorro tienen un crecimiento superior en relacin a los otros productos de
captaciones. Como muestra de ello, en 2014 se evidenci un crecimiento del 8% en total del nmero de cuentas
aperturadas y un 14% de incremento en el monto de las mismas en relacin a 2013.
Los productos de monetario y plazo tuvieron un incremento en nmero de cuentas y plizas del 5% y del 0.4%; en
monto en cambio observamos un incremento un incremento del 10% y 8% respectivamente.
A continuacin se muestra la participacin total en monto de cada producto de captacin.
50
PARTICIPACIN DE PRODUCTOS
DE CAPTACIN
38%
44%
18%
Ahorro
Monetario
Plazo
NUEVOS PRODUCTOS DE CAPTACIN

PequeBank y MyWay
Banco de Loja en 2014 tuvo el orgullo de presentar a sus distinguidos clientes nuestras nuevas cuentas de ahorro
PequeBank y MyWay que son dirigidas para jvenes y nios dentro del grupo de edad de 0-17 aos.
PequeBank es una cuenta virtual de ahorros para nios de 0-9 aos y MyWay es una cuenta transaccional de ahorros
para jvenes de 10-17. Estas dos cuentas tienen un manejo virtual donde los canales electrnicos son los nicos
habilitados para realizar sus consultas y transacciones.
El objetivo de las dos cuentas es brindar un producto diferente y atractivo para que los nios y jvenes puedan
familiarizarse con la administracin de su dinero, el sistema financiero y el uso de canales electrnicos.
Entre las principales caractersticas y beneficios de las cuentas tenemos:
Administracin de las cuentas a travs de canales electrnicos (Banca Electrnica, Cajeros Automticos y Loja Al)
Tarjeta de descuentos: con estas tarjetas los pequeos clientes tendrn acceso a una serie de descuentos con
empresas afiliadas de la localidad.
51
Crditos
Banco de Loja cuenta con una variedad de soluciones financieras, las cuales se adaptan a sus necesidadesde
nuestros clientes. En el 2014 una vez ms fuimos el lder indiscutible en colocacin en la regin, para clientes de
Banca Empresarial, Personal y Microfinanzas.
PARTICIPACIN CRDITOS VIGENTES

CARTERA POR VENCER
9%
13%
40%
38%
Respecto al nmero de crditos vigentes al ao 2014, la mayor concentracin se da en la lnea Consumo con una
participacin del 50%, Microcrdito 35%, Comercial 10% y Vivienda 5%.
NMERO TOTAL DE CRDITOS

VIGENTES
10%
35%
50%
5%
52
La cartera de crdito paso de 247 a 295 millones de dlares entre diciembre 2013 a diciembre 2014, dando como
resultado un incremento aproximado del 19% anual, y un crecimiento de la cartera total de crdito del 21% los
ultimos 4 aos.
A travs de estos productos de crdito hemos colaborado en la ejecucin de proyectos de nuestros clientes, siendo
el objetivo fundamental la construccin de sus sueos.
350
Millones
300
250
200
150
100
50
Dic 2014
Oct 2014
Ago 2014
Jun 2014
Abr 2014
Feb 2014
Dic 2013
Oct 2013
Ago 2013
Jun 2013
Abr 2013
Feb 2013
Dic 2012
Oct 2012
Ago 2012
Jun 2012
Abr 2012
Feb 2012
Dic 2011
Oct 2011
Ago 2011
Jun 2011
Abr 2011
Feb 2011
Dic 2010
CrediComercial
Durante el ao 2014 se entregaron al rededor de 1.322 crditos comerciales, por un valor cercano a los 85 millones
de dlares. Estos crditos fueron destinados a las empresas con actividades comerciales o de servicios, contribuyendo
de esta manera a adquisicin de inventarios, materia prima, capital de trabajo, entre otros.
53
CrediConsumo
Respecto a los crditos de consumo durante el 2014 otrorgamos aproximada 5.180 crditos por un monto aproximado
de 54 millones de dlares. Estos crditos fueron destinados al a compra de vehculos, pago de viajes, estudios, pagos
mdicos y restucturacin de deudas entre otros.
CrediVivienda
Este producto permiti la entrega de 431 crditos por un monto aproximado de 18 millones de dlares, aportando
de esta manera con varias familias a cumplir el sueo de adquirir su casa propia, construir o remodelar su vivienda.
54
Microcrdito
Comprometidos con la economia y el desarrollo del comercio local, regional y nacional, contribuimos a mejorar la
calida de vida a los sectores ms vulnerables y menos atendidos de la economia, a travs del otorgamiento 7.408
Microcrditos, por un monto de 24 millones de dlares. estos crditos fueron destinados principalmente en la compra
de Capital de Trabajo y Activos Fijos.
Tarjeta Visa Banco de Loja

Este producto evindenci un incremento del 14% respecto al nmero de transacciones y 12% en relacin a la
facturacin.
147.111
129.194
2013
2014
55
INCREMENTO EN
MONTO
23.486.592
20.887.178
2013
2014
Estos incrementos responden a las diferentes mejoras al producto como la inclusin del servicio de Verified by Visa
para compras electrnicas y el Seguro de desgravamen.
Adems se realiz la habilitacin de servicios relacionados a la tarjeta a travs de nuestros canales electrnicos. Entre
ellos, el ms importante fue la inclusin de Solicitud de avances de efectivo a travs de Banca Electrnica.
Finalmente, la emisin de nuestras tarjetas visa Clsica y Oro mantuvieron una tendencia de emisin del 85% y 15%
respectivamente.
TIPO DE TARJETA
15%
85%
56
Canales de Atencin al Cliente

Caminar al lado de los microempresarios, de los clientes cotidianos o de las grandes empresas corporativas ha
sido un compromiso frreo del Banco de Loja, y bajo esta idea se basa el compromiso de llegar a todos ellos
ampliando su cobertura apoyado de nuevas tecnologas de acceso como de comunicacin, mejorando sus productos
e implementado procesos de satisfaccin para el cliente.
Banco de Loja como parte del compromiso de atender mejor a nuestros clientes, continu mejorando los servicios
transaccionales que ofrece en los distintos canales fsicos, alternos y electrnicos. En este ao la banca electrnica
registr un importante crecimiento, alcanzando 4,8 millones de transacciones, con una participacin del 57% del total
de transacciones del banco, nueve puntos porcentuales sobre el porcentaje alcanzado en el 2013.
PARTICIPACIN DE TRANSACCIONES
POR TIPO DE CANAL
60%
50%
40%
57%
48%
48%
40%
30%
10%
10%
4%
3%
0%
Canales Fsicos
Canales Alternos
2013
Canales Electrnicos
2014
Dentro de los canales fsicos tenemos las transacciones que se realizan directamente en nuestras oficinas, sea en
las reas de Cajas o de Servicios Bancarios, mientras que como canales alternos consideramos a las transacciones
que nuestros clientes realizan en las ventanillas de Banco Pichincha; y, como canales electrnicos registramos las
transacciones que se realizan en los siguientes canales: Cajeros Automticos, Banca Electrnica, Kioscos Web, reas
Virtuales y Loja Al.
En el 2014 realizamos ms de 8.5 millones de transacciones en nuestros canales, 21% ms que el ao inmediato
anterior.
58
PARTICIPACIN DE TRANSACCIONES
POR CANAL
reas Virtuales
Kioscos Web
Banca Electrnica
Loja Al
0,1%
0,2%
0,2%
25%
36%
Cajas Matriz, Agencias y
Ventanillas de Extesin
31%
3% 4%
Cajeros Automticos
Servicios Bancarios
Convenio Banco Pichincha
OFICINAS Y VENTANILLAS DE EXTENSIN

La red de oficinas del Banco de Loja est compuesta por nuestra Casa Matriz, 17 oficinas y 3 ventanillas de extensin,
distribuidas en las provincias de Loja, Zamora Chinchipe, Morona Santiago, El Oro y Pichincha.
En el mes de noviembre de 2014, realizamos la apertura de nuestra oficina ubicada en la ciudad de Machala.
Esta oficina nos permitir continuar sirviendo a nuestros clientes actuales y potenciales de la regin y ofrecerles la
propuesta de productos y servicios que disponemos.
En ventanillas de cajas nuestros clientes realizaron ms de 3 millones de transacciones con un incremento de 2%,
respecto del ao anterior.
En el rea de Balcn de Servicios, se atendieron ms de 364 mil transacciones con un incremento de 5%, respecto
del ao anterior.
VENTANILLAS BANCO PICHINCHA
Banco de Loja mantiene firmado un convenio de prestacin de servicios con Banco Pichincha, mediante el cual
nuestros clientes pueden realizar depsitos, retiros de ahorros y pago de cheques en las oficinas de Banco Pichincha,
as como los clientes de dicho banco pueden realizar las mismas transacciones en nuestras ventanillas.
Mediante este servicio nuestros clientes realizaron aproximadamente 285 mil transacciones, registrando un
incremento del 2%, respecto de las registradas en el ao 2013.
59
CAJEROS AUTOMTICOS (ATMs)

Durante el 2014, los cajeros automticos del Banco de Loja procesaron 3,37 millones de transacciones entre retiros
y consultas, de clientes propios y de otras entidades financieras, que en relacin a las 2,89 millones de transacciones
procesadas en el 2013, representan un incremento transaccional del 16,51%.
En lo que respecta a transacciones de clientes de banco de Loja se procesaron 2.64 millones de transacciones, con
un incremento de 14.36% respecto del ao anterior.
En el 2014 implementamos dos cajeros automticos nuevos: uno en la ciudad de Catamayo en la Avenida Isidro Ayora
y 18 de Noviembre; y, otro en nuestra Agencia Machala ubicada en las Avenida 25 de Junio, Km 2.5 va a Pasaje,
frente al C.C. Paseo Shopping. Con la implementacin de estos cajeros automticos nuestra red alcanza 46 ATMs.
Para el 2015 se tiene previsto culminar con la implementacin de 9 cajeros automticos adicionales, los que sern
ubicados en lugares estratgicos para el uso de nuestros clientes.
En los meses de julio y agosto se realiz la actualizacin de software de nuestros ATMs, para que estos sean capaces
de procesar informacin de tarjetas inteligentes (tarjetas con chip).
Luego de realizar los cambios tecnolgicos y las pruebas requeridas, en el primer trimestre de 2015, se tiene previsto la
instalacin del primer Cajero Automtico Multiservicio del Banco de Loja, el mismo que iniciar brindando los servicios
de retiros, depsitos y pago de tarjeta de crdito, para posteriormente incluir el pago de colegios, universidades y
servicios bsicos.
BANCA ELECTRNICA
Durante el 2014 en nuestra Banca Electrnica se procesaron 2.16 millones de transacciones, superando al ao 2013
en un 94%.
Los avances tecnolgicos, la expansin del internet, los mecanismos de seguridad, adems de la amplia gama de
transacciones que brindamos por medio de la Banca Electrnica, nos han permitido brindar la confianza y seguridad
a nuestros clientes y consolidar a este canal, como uno de los ms transaccionales del banco.
Con la finalidad de servir de una mejor forma a nuestros clientes, en el 2014 se incluyeron los siguientes servicios en
nuestra Banca Electrnica Personal:
Cuenta de Ahorro Objetivo (Apertura, renovacin y mantenimiento);

Pago de Agua Potable;
Pago del Impuesto Predial del Cantn Loja;
Pago de consumo de energa elctrica en convenio con la Empresa Elctrica Regional del Sur S.A.;
Pago de Matriculacin Vehicular;
Impresin de comprobantes electrnicos; y,
Alertas de seguridad.
En el 2014 tambin se implement nuestra nueva Banca Empresarial, la misma que fue desarrollada para ofrecer un
servicio especializado a los clientes de este importante segmento del banco. En este canal se ofrecen los siguientes
servicios:
60
Consulta de Movimientos;
Transferencias bancarias e interbancarias;
Pago de nmina;
rdenes de pago;
Dbitos de cuentas de terceros (previa autorizacin), entre otras.
Entre los principales servicios a los que pueden acceder nuestros clientes por medio de este canal, tenemos los
siguientes:
Apertura, renovacin y mantenimiento de cuentas Ahorro Objetivo;

Consulta de cuentas de ahorro, cuentas corrientes, prstamos y tarjetas de crdito;
Impresin de estado de cuenta digital;
Transferencias entre cuentas del propio banco o a otras Instituciones financieras;
Pago de tarjetas de crdito del banco o de otras instituciones financieras;
Pagos de Centros Educativos (Escuelas, Colegios y Universidades);
Pagos de Servicios Bsicos;
Recargas de celulares;
Bloqueos;
Solicitudes de: chequeras, libretines crecediario y dbitos de servicios bsicos, entre otras.
KIOSCOS WEB y REAS VIRTUALES (PC Web`s)

En cada una de nuestras oficinas disponemos de al menos un Kiosco Web y una PC Web, en el 2014 se han realizado
ms de seis mil transacciones en Kioscos Web y ms de dieciocho mil en reas Virtuales (PC Webs), lo que nos ha
permito brindar los mismos servicios de la Banca Electrnica en nuestras propias instalaciones. Las transacciones
realizadas en estos equipos en el 2014 han superado en ms del 100% a las realizadas en el ao anterior.
LOJA AL
Marcando al 1700 70 70 70 nuestros clientes pueden acceder al servicio de banca telefnica las 24 horas del da,
los 365 das del ao.
A travs de este canal, nuestros clientes pueden acceder a una amplia gama de servicios bancarios tales como:
Informacin de productos y servicios;

Consultas de cuentas de ahorro, cuentas corrientes y crditos;
Bloqueo de: cartolas, tarjetas de dbito, banca electrnica; y,
Anulacin o suspensin temporal de cheques
En el 2014 por este canal se procesaron aproximadamente diecinueve mil transacciones entre consultas, bloqueos
y anulaciones.
Adems del servicio transaccional que ofrecemos marcando al 1700 70 70 70, banco de Loja dispone de un Contact
Center, el que tiene como objetivo recibir y realizar llamadas por distintos motivos.
Por medio de este servicio en 2014 se atendieron aproximadamente 13 mil llamadas y se realizaron ms de 172 mil
llamadas.
A finales de 2014 formalizamos los procesos que se desarrollan en el Contact Center, y en el primer trimestre de 2015
se realizarn ciertas mejoras al canal, con la finalidad de potencializar el canal.
61
Nuestros Proveedores
Contribuimos con el desarrollo sostenible de nuestra sociedad, manteniendo una relacin responsable con nuestra
cadena de suministro y generando empleo indirecto a travs de nuestros proveedores y contratistas. Es as que el
98,21% de proveedores son empresas que operan en Ecuador.
La gestin de adquisiciones se realiza mediante procesos rigurosos de seleccin y anlisis de proveedores, tales
como experiencia en su actividad comercial, competitividad en la plaza, cobertura y calidad de servicios y tiempos de
respuesta. El proceso es abierto a la participacin de cualquier empresa, lo cual garantiza que la base de proveedores
sea dinmica y este proceso de adquisicin sea una oportunidad de negocio y crecimiento para cualquier proveedor
que rena las condiciones antes mencionadas.
Banco de Loja estableci relaciones con una base amplia y diversificada de 892 proveedores entre permanentes
y ocasionales de los cuales el 61% de ellos son locales, aportando de esta manera al desarrollo y crecimiento de
nuestros socios estratgicos.
El monto total de contrataciones realizadas est cerca de los 7 millones de dlares, dentro de las cuales se destacan
proveedores de servicios de seguridad 19%, mantenimiento y reparaciones 15% y servicios tecnolgicos 13%,
servicios recursos humanos 10%.
TIPO PROVEEDOR
Monto pagado
% Participacin
Servicios de Seguridad y Guardiana
1.337.657,42
19%
Mantenimiento y Reparaciones
1.008.515,19
15%
Servicios Tecnolgicos
869.249,63
13%
Servicios Recursos Humanos
720.410,97
10%
Publicidad
685.239,72
10%
Servicios Profesionales y Especializados
472.153,65
7%
Suministros
399.198,81
6%
Servicios Bsicos
367.474,11
5%
Seguros
363.021,85
5%
Otros
288.073,20
4%
Arrendamientos
248.716,17
4%
Movilizacin, Fletes y Embalaje
133.288,87
2%
Total Gastos
64
6.892.999,59
100%
% PART. PROVEEDORES
2014
19%
Servicios de Seguridad y Guardiana

15%
Mantenimiento y Reparaciones
13%
Servicios Tecnolgicos
Servicios Recursos Humanos
10%
Publicidad
10%
7%
Servicios Profesionales y Especializados

6%
Suministros
Servicios Bsicos
5%
Seguros
5%
Otros
4%
Arrendamientos
4%
2%
Movilizacin, Fletes y Embalaje
PARTICIPACIN
DE PROVEEDORES
Internacionales
2%
Nacionales
28%
9%
61%
Regionales
Locales
65
Nuestros Colaboradores
El capital humano es el recurso ms importante de nuestra organizacin, nuestro banco, es el empleador ms
significativo de la regin sur del pas, atrae profesionales de gran nivel y desarrolla a todo su personal apoyndose en
las mejores prcticas.
En bsqueda de un progreso continuo, la unidad de talento humano identifica constantemente las oportunidades de
crecimiento de sus colaboradores, con la finalidad de que nuestros clientes sean atendidos con calidad y cortesa.
CRECEMOS CON NUESTRA GENTE
El riguroso trabajo que tenemos da a da y la confianza de nuestros clientes, ha generado que existan ms
oportunidades de trabajo; en el ao 2014 se ha incrementado en un 2,86% que en el ao 2013, producto del
crecimiento de nuestra Institucin.
PERSONAL BANCO DE LOJA

POR PROVINCIA
Aos (31 de Diciembre)

Zona Geogrfica
Crecimiento 2013-2014
2010
2011
2012
2013
2014
Loja
292
311
329
344
356
12,00
3,37%
Zamora Chinchipe
21
27
27
31
30
-1,00
-3,33%
Pichincha
13
15
15
18
17
-1,00
-5,88%
Morona Santiago
2,00
22,22%
0,00
0,00%
407
419
12,00
2,86%
El Oro
Total
333
361
379
Excelente Servicio en Toda Nuestra Cobertura

Nuestro personal altamente competitivo se encuentra en todas las provincias de cobertura de nuestro banco,
destacando la provincia de Loja, donde se concentra el 85% de nuestro personal; aun as, resaltamos la equidad e
igualdad de condiciones laborales para todos nuestros colaboradores.
68
COLABORADORES
POR ZONA GEOGRFICA
Morona Santiago
Pichincha
El Oro
Zamora Chinchipe
4%
7%
2%
2%
85%
Loja
El Mejor Personal al Servicio de Nuestros Clientes

Nos caracterizamos por brindar un trato de igualdad y equidad, dando oportunidades laborales basndonos en
el principio de reclutamiento de nuestro personal de acuerdo a las mejores capacidades y destrezas que posea
la persona, sin importar la raza, gnero o condicin social, hoy en da predomina en nuestro banco la presencia
femenina, pues contamos con 59% de colaboradoras de dicho gnero.
COLABORADORES
POR GNERO
Masculino
41%
59%
Femeninno
69
Un banco con experiencia y vitalidad

Contamos con los mejores profesionales y con objetivos empresariales claros, quienes reflejan en todas y cada una
de las actividades su talento y capacidad para generar un servicio de excelencia a nuestros clientes; nuestra fuerza
laboral es preponderantemente joven, pues el 27% tiene entre 18 y 24 aos, mientras que la mayor concentracin se
encuentra entre 25 y 34 aos con 56%.
% FUNCIONARIOS POR RANGO DE EDAD

AO 2014
56%
27%
17%
1%
18 - 24
25 - 34
35 - 49
Ms de 50
Talento Humano Altamente Competitivo

Nuestra gente est comprometida por servir a la sociedad y esto nos permite que el banco tenga unos excelentes
niveles de satisfaccin de nuestros clientes y que sea siempre un buen referente en el mercado en el cual nos
desenvolvemos; sin importar el rea en la cual prestan sus servicios, nuestros colaboradores dan lo mejor de s,
fortaleciendo el trabajo en equipo.
CARACTERIZACIN DE LA FUERZA
LABORAR 2014
67%
28%
5%
Ejecutivo
70
Mandos Medios
Soporte
Una Entidad que Valora el Ser Humano

Hemos incorporado a 17 personas con capacidades especiales, lo que representa el 4.06% de nuestro personal,
superando la base de 4% normada en la legislacin, dado que apreciamos sobremanera su colaboracin, valorando
su esfuerzo y ms all de cumplir con las regulaciones en la ley, aplicamos un enfoque de inclusin social, pues nos
permite desenvolvernos en un ambiente de compaerismo, camaradera y trabajo en equipo que nos ensea cada da
lo valioso que es el ser humano.
% DE FUNCIONARIOS CON CAPACIDADES

ESPECIALES
4,25%
4,22 %
4,16 %
4,06 %
Ao 2011
Ao 2012
Ao 2013
Ao 2014
71
Informe de Seguridad y Salud Ocupacional

La Unidad de Seguridad y Salud del Banco de Loja, ha desarrollado el presente Informe Anual del Sistema de Gestin
de Seguridad y Salud Laboral ejecutado durante el ao 2014, el cual se encontr orientado a prevenir los riesgos
laborales, garantizando el bienestar fsico y mental en sus colaboradores, procurando generar y promover el trabajo
sano y seguro, realzando el bienestar fsico, mental y social de los funcionarios, respaldando el perfeccionamiento y
el mantenimiento de su capacidad de trabajo a travs de una gestin empresarial de visin preventiva y de fomento,
contribuyendo con esto al mejoramiento de los ndices de eficiencia y productividad de las actividades financieras,
proporcionando condiciones de trabajo seguras y sanas, para los colaboradores a fin de evitar accidentes de trabajo
y enfermedades profesionales.
El objetivo principal de La Unidad de Seguridad y Salud del Banco de Loja, es cumplir con la normativa legal vigente
en materia de Seguridad y Salud Laboral, colaborando al cumplimiento de los objetivos planteados por los Organismos
de Control como son el MRL y el IESS, dando como resultado que se desarrolle un ambiente de trabajo seguro y
saludable en todos nuestros Centros de Trabajo, para quienes formamos parte de la Familia del Banco de Loja.
Los Programas diseados y desarrollados tienen incidencia en el buen estado de la salud de los colaboradores
convirtindose en medida de mejora e incremento de la productividad al reducir el ausentismo laboral, incentivar el
recurso humano y disminuir la accidentalidad.
PROGRAMAS DESARROLLADOS:
La Unidad de Seguridad y Salud Laboral del Banco de Loja, durante el ao 2014 planific, organiz, ejecut y
evalu Programas de Seguridad y Salud Laboral en base a actividades de Medicina Preventiva, Medicina del Trabajo,
Higiene Industrial, Ergonoma con la finalidad de preservar, mantener y mejorar la salud de nuestros colaboradores
en el cumplimiento de sus funciones de manera integral y multidisciplinaria, sin dejar de lado a sus familias, en la
prestacin de Servicios de Salud
Entre los Programas desarrollados encontramos los siguientes:
Programas Sistema de Gestin en Seguridad y Salud 2014
PROGRAMAS
Programa Anual
de Fomento y
Proteccin
de la Salud
74
LNEAS DE
INTERVENCIN
ENTIDADES
RESPONSABLES
DE APOYO
Vacunacin anual
Unidad Seguridad y Salud Laboral
MSP
Boletines Informativos
Unidad y Seguridad Laboral
Mercadeo Banco de Loja
Programa Actividad
Fsica y Salud
RRHH Banco de Loja
Exmen Peridico Anual

Actualizacin Ficha
Mdica Laboral y Riesgo
de Sndrome Metablico
Programa anual
de Vigilancia
Empidmica
de la Salud
Programa Anual
de Cuidado
a la Salud
Programa de
Higiene y Seguridad
Industrial
IESS
IESS
Valoracin Ergonmica
Personal Banco
Riesgos Ergonmicos
Pausas Activas
Campaa Desparacitacin
Colaboradores Banco
Deteccin Oportuna
del Cncer
IESS
Exmenes Visuales
Anuales
Unidad y Seguridad Laboral
IESS
Audiometrras Anuales
IESS
Valoracin de las
Capacidades Especiales
IESS
Investigacin Incidentes
Accidentes y Enfermedades
Profesionales
Planes de Emergencia
Capacitacin
Brtigadas de Emergencia
Difusin y Entrega de
Regalmento Interno de
Seguridad y Salud Laboral
Inspecciones de Seguridad
y Salud en Puestos de
Trabajo Matriz y Agencias
Administrativo Banco de Loja
Mediciones de Factores
de Riesgo
Safety Plus
Botiquines Primeros
Auxilios Matriz Agencias
Administrativo Banco de Loja
FUNCAI
75
El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), a travs del Departamento de Riesgos del Trabajo, as como el Ministerio
de Relaciones Laborales exigen a las Empresas, la Implementacin del Sistema de Gestin de Seguridad y Salud Laboral,
tomando en cuenta aspectos como: Gestin Administrativa, Gestin Tcnica, Gestin del Talento Humano y Procesos
Operativos Bsicos, lo cuales se encuentran detallados en la Resolucin C.D. 333, aprobada el 27 de Octubre del 2010,
Banco de Loja ha venido implementando su Sistema de Seguridad y Salud Laboral desde el aproximadamente 2 aos
impulsando el cumplimiento de la normativa y regulaciones relativas a la Prevencin de Riesgos Laborales
El ao 2014 fue de fructfera labor para la Unidad de Seguridad y Salud del Banco de Loja, con el apoyo de nuestros aliados
estratgicos y que nos permiti generar algunos convenios interinstitucionales importantes tales como:
Convenios Firmados
Cruz Roja- Loja

Hospital Voz Andes - Quito
Hotel Howard Johnson - Programa de
Actividad Fsica y Salud
Safety Plus - Consultora Especializada
en Seguridad Laboral
FUNCAI
76
Responsabilidad Social
Basados en nuestra misin, comprendemos que la contribucin social y econmica es vital para el crecimiento de
la poblacin, y que adems, en conjunto con otros puntos importantes, encaminaremos nuestras causas hacia la
consolidacin de una sociedad ms justa, renovada y preparada para afrontar el futuro.
La responsabilidad social entendida como una contribucin activa y voluntaria al crecimiento social no es ajena a los
valores de la institucin. Es por eso que nuestra conciencia y visin nos llevan a hacerla parte esencial en nuestro
trajinar diario en los distintos mbitos que conciernen nuestra accin.
Nuestra experiencia en diversas reas y proyectos, ha demostrado el inters social de la Institucin, para alentarnos
as, a trabajar con solidez y seguridad, para continuar convocando voluntades y construir en la comunidad nuevos
puentes de adelanto, y progreso para la sociedad entera.
Es as que durante el 2014 contribuimos en varios proyectos en beneficio de la comunidad mediante aportes
econmicos destinados al desarrollo de varios eventos que describimos a continuacin:
APOYO A LA COMUNIDAD
- Cerramiento de la cancha deportiva de la Escuela Ramn Burneo
En el ao 2014 con el apoyo econmico de los
colaboradores y de la administracin de Banco de
Loja, se realiz el cerramiento de la cancha deportiva
de la Escuela Ramn Burneo, ubicada en el barrio
Zalapa Bajo.
Feria de Pindal
Con el afn de reconocer el esfuerzo y dedicacin de
los agricultores de la provincia de Loja y de la Regin
Sur del pas, Banco de Loja y PRONACA realizaron la
Premiacin al mejor productor de maz.
78
APOYO A LA CULTURA
- Cuento Anual Musicalizado
Banco de Loja auspici el evento realizado por la Academia de piano Casa de la Cultura Ecuatoriana Benjamn
Carrin ncleo de Loja, que adems de un concierto musical, incluy elementos teatrales y dancsticos con mensaje
literario para la enseanza de valores.
Recital de canto y piano
Banco de Loja comprometido con la cultura musical de Loja, brind un aporte econmico a la Academia de canto de la
Casa de la Cultura Ecuatoriana Benjamn Carrin ncleo de Loja, para el desarrollo de un concierto de canto y piano.
APOYO AL DEPORTE
- Rally Loja Federal
Banco de Loja al conmemorarse los 155 aos de la declaratoria de Loja Federal, en las instalaciones de la Unidad
Educativa La Salle, en la ciudad de Loja, auspicio la Quinta Vlida del Campeonato Nacional de Rally, con un total de
83 pilotos a nivel nacional.
- Liga Deportiva Universitaria de Loja
Desde el ao 2001 Banco de Loja es el auspiciante oficial de Liga Deportiva Universitaria de Loja. Durante el 2014
continuamos con nuestro compromiso con Liga de Loja, permitiendo a su hinchada disfrutar de la participacin del
equipo de los lojanos en la serie A del campeonato ecuatoriano de ftbol.
- IX CONCURSO BINACIONAL DEL CABALLO DE PASO
Banco de Loja auspici el Concurso Binacional de Caballos de Paso organizado por la Asociacin de Criadores
Propietarios de Caballos de Paso, el mismo que cont con la participacin de agrupaciones de criadores de caballos
de paso de Ecuador y Per.
79
NAVIDAD 2014
El 1 de diciembre de 2014 el Parque de Santo Domingo se llen de magia, luces y color con la tradicional encendida
del rbol Navideo de Banco de Loja.
Por noveno ao consecutivo se llev a cabo el tradicional evento que cont con la participacin artstica de la Orquesta
Sinfnica Infanto Juvenil y el coro infantil del SINFN, los artistas lojanos Jos Antonio Mora y Soledad Bustos, y con
el espectculo brindado por el grupo Cardumen, quienes personificaron los tradicionales cuentos de Disney, logrando
que grandes y pequeos disfruten de una Navidad de Fantasa.
80
Informe Financiero
Luego de siete aos de alta liquidez del gobierno que estimul la economa a travs de un fuerte gasto corriente
y elevados niveles de inversin, en base a un generoso precio del petrleo, a finales del 2014 la situacin empieza
a cambiar drsticamente puesto que el barril se aproxim a los $40 dlares, generando inquietud en los agentes
econmicos y estimulando medidas gubernamentales siempre ms restrictivas.
El ao 2014 se caracteriz por el mantenimiento y profundizacin de restricciones a las importaciones con el objetivo
de tratar de controlar desfases en la cuenta corriente aparentemente enmarcadas dentro de la nueva visin de la
matriz productiva y, por la continuacin del agresivo endeudamiento pblico tanto interno como externo para tratar
de mantener el nivel de gasto, aunque cabe resaltar de manera positiva el cierre de la negociacin comercial con la
Unin Europea.
Como ha sido costumbre durante este periodo, se culmin el ao con la aprobacin de una Ley Orgnica de
Incentivos a la Produccin y Prevencin del Fraude Fiscal con impactos en los diferentes sectores econmicos y
particularmente en el sector financiero, ratificndose el cambio permanente en leyes y normativas que impiden una
adecuada planificacin comercial y financiera de las empresas a largo plazo.
Pero el cambio legal de mayor trascendencia para la economa nacional fue el nuevo Cdigo Monetario y
Financiero, que plantea nuevas reglas de juego en el mbito de estas polticas, y tendr en la Junta de Poltica
y Regulacin al organismo con amplias facultades en los mbitos monetario, crediticio, cambiario y financiero;
siendo un aspecto relevante del nuevo marco legal la moneda electrnica como medio de pago que ser puesta en
circulacin privativamente por el Banco Central del Ecuador, respaldada con sus activos lquidos, conforme establece
su publicacin en el Registro Oficial del 12 de septiembre del 2014.
En este contexto y con un crecimiento de la economa del 4% y una tasa de inflacin del 3.67%, la cartera de
crditos del sistema bancario creci en el 13.87%, ritmo superior al de obligaciones con el pblico que crecieron en
el 10.79%, al tratar de satisfacer la demanda crediticia de los diferentes sectores.
De nuestra parte, el Banco de Loja, registr un crecimiento anual del 14.09% en el total de ACTIVOS al sumar 462.6
millones de dlares. Si comparamos con el ao 2009 con activos por 231 millones de dlares, el crecimiento en los
cinco aos es del 100%, frente al 91.83% del sistema, en donde ha sido fundamental la confianza depositada por el
pblico en la entidad y la capitalizacin de dividendos por parte de los accionistas.
EVOLUCIN ACTIVOS
Totales 2009 - 2014
(Millones de dlares)
25,00%
500
300
200
100
20,00%
463
400
409
8,39%
278
6,71%
405
14,09%
334
15,00%
9,37%
10,00%
5,00%
231
0,00%
-5,00%
2009
2010
2011
Variacin Banco de Loja
82
2012
2013
2014
Variacin Sistema de Bancos
Del total del activo el 61.18% corresponde a la Cartera de Crditos, el 23.19% a Fondos Disponibles, el 7.78% a
Inversiones y el 7.85% a otros activos. En esta estructura al tiempo que tratamos de satisfacer los requerimientos
financieros de nuestros clientes, privilegiamos altos niveles de liquidez como parte de los objetivos centrales de
la gestin financiera y presupuestaria de la entidad. As, la relacin de fondos disponibles con respecto al total de
obligaciones con el pblico fue del 27.98% frente al piso establecido por el banco del 25% y al 22.17% del sistema
bancario.
ESTRUCTURA DEL ACTIVO

2014
Otros Activos
Fondos Disponibles
7,85%
23,19%
7,78%
Cartera Bruta
61,18%
Inversiones
El activo relevante del banco tanto por su contribucin al desarrollo de las diferentes actividades productivas como por
la generacin de ingresos a la institucin, es la cartera de crditos, que creci al 19.36%, a pesar de una economa
en desaceleracin. El llegar a un saldo de cartera de 294.6 millones de dlares significa haber crecido el 158.45%
entre 2009 y 2014, mientras que el resto del sistema lo hizo en el 107.40%.
EVOLUCIN CARTERA
Total 2009 - 2014
350
50,00%
295
300
250
217
200
150
100
244
247
40,00%
19,36%
13,87%
164
30,00%
20,00%
10,00%
114
0,00%
-6,91%
50
-10,00%
-14,29%
-20,00%
2009
Banco de Loja
2010
2011
2012
2013
2014
83
Del total del crdito, el 62.15% corresponde a cartera productiva (comercial, vivienda y microcrdito), siendo las
cartera comercial y de vivienda las de mayor crecimiento en el ao 2014 con tasas superiores al 30%, y con especial
nfasis en pequeas y medianas empresas en la primera lnea y el financiamiento de viviendas particulares en la
segunda, considerando tambin que el crecimiento del 10% en la cartera de microcrdito permiti cubrir gran parte
de la demanda crediticia del sector rural de las provincia de Loja y Zamora Chinchipe que generalmente no est
bancarizado o est cubierto por el sector informal.
Microcrdito
Vivienda
8,80%
13,12%
40.23%
Consumo
37,85%
BANCO DE LOJA CARTERA DE CRDITO POR LNEA

2009 - 2014
84
Comercial
Con un nivel de morosidad de la cartera de crditos del 3.09%, ligeramente superior al 2.87% del resto del sistema,
y con el fin de fortalecer el nivel de provisiones y de mantener indicadores elevados de cobertura de la cartera
improductiva se destinaron 4.4 millones de dlares a provisiones con cargo a resultados del ejercicio, de tal manera
que la cobertura con respecto a la cartera improductiva en la lnea comercial fue superior al 700% y en las de
consumo, vivienda y microcrdito en el 120%, mientras que la relacin de provisiones con respecto a cartera total
subi al 7.85%.
BANCO DE LOJA COBERTURA CARTERA DE CRDITO

(PROVISIN / CARTERA TOTAL)
2010 - 2014
7,34%
6,40%
5,66%
2010
6,07%
7,85%
7,71%
6,61%
6,37%
6,28%
5,86%
2011
2012
2013
2014
BANCO DE LOJA PROVISIN /

CARTERA IMPRODUCTIVA POR LNEA DE CRDITO
2014
800%
706,93%
700%
600%
500%
400%
300%
200%
139,17%
143,29%
126,16%
100%
0%
Dic - 14
85
Del lado de los PASIVOS, las Obligaciones con el Pblico fueron de 399 millones de dlares, un incremento del
13.39% en el ao 2014 y que representa el 95.59% ms que el ao 2009.
BANCO DE LOJA EVOLUCIN OBLIGACIONES CON EL PBLICO

2009 - 2014
450
25,00%
400
399
350
319
300
250
9,21%
200
150
100
13,39%
292
244
20,00%
352
10,79%
204
6,57%
15,00%
10,00%
5,00%
50
0,00%
2009
2010
2011
Banco de Loja
2012
2013
2014
Por tipo de depsito, los depsitos a la vista, esto es cuenta corriente y depsitos de ahorro, crecieron en el 16.67% y
los depsitos a plazo en el 8.40%. Vale destacar que estos ltimos representaron el 37.72% del total de obligaciones
con el pblico, permitiendo cubrir satisfactoriamente la volatilidad de los recursos mantenidos en cuenta al tiempo
que refleja la confianza que nuestro cliente tiene en el Banco de Loja.
184
198
144
60
2009
61
2010
94
2011
Depsitos a la Vista
86
248
213
207
111
2012
Plazo
139
2013
151
2014
Tanto el PATRIMONIO como el CAPITAL PAGADO crecieron en cerca del 10%, al registrar saldos de 40.8 y 27.4
millones de dlares, respectivamente. Desde el 2009 al 2014 el patrimonio se increment en el 88.05% y el capital
pagado en el 82.50%, producto de la predisposicin del accionista de mantener elevados indicadores de solvencia,
presentando una relacin entre el patrimonio tcnico y los activos ponderados por riesgo del 13.63% al cierre del
ejercicio econmico 2014, frente al 12.69% del sistema bancario.
En lo que corresponde al ESTADO DE RESULTADOS, los Ingresos de la institucin que en total fueron 44 millones de
dlares crecieron en el 9.96% y se concentraron en los intereses y rendimientos ganados por cartera de crditos e
inversiones con el 88.62%, seguido por ingresos por servicios con el 5.29% y por comisiones ganadas con el 3.03%,
entre los ms relevantes.
Otros ingresos operacionales 0,93%

Ingresos por Servicios 5,29%
Utilidades Financieras 0,27%
Otros ingresos 1,86%
Comisiones Ganadas 3,03%
88,62%
Interes y descuentos ganados
87
Los Gastos, incluido impuestos y participacin laboral, sumaron un total de 38.8 millones de dlares con un crecimiento
anual del 7.66%, siendo los rubros relevantes en la composicin gastos de operacin con el 48.99%, intereses
pagados a depositantes y otras fuentes de financiamiento con el 30.82% y provisiones con el 11.38%.
Perdidas Financieras 0,04%
Impuestos y Participacin A Empleados
Otras Perdidas Operacionales 0,18%

Intereses causados
7,27%
Gastos de Operacin
48,99%
30,82%
11,38%
Comisiones causadas 1.22%

Otros gastos y perdidas 0,09%
Provisiones
Es importante destacar que el 9.77% de crecimiento del margen neto financiero en el ao 2014, es tres puntos
porcentuales por sobre el crecimiento del ao 2013 y cerca de tres veces el nivel de inflacin.
Como resultado, la utilidad neta del Banco de Loja en al ao 2014 es como se muestra a continuacin:
Resultados Banco de Loja 2014

Utilidad antes de Impuestos
15% Participacin Laboral
Impuesto a la Renta
Utilidad Neta
Reserva Legal
Disponible para Accionistas
88
(Miles de Dlares)
8.082
1.212
1.612
5.258
526
4.732
Esta utilidad neta representa el 14.39% de crecimiento anual y significa un rendimiento sobre el patrimonio del
14.78%, considerando adems los significativos impuestos y aportes que se efectan a las diversas instancias de
supervisin y/o control que, sin agregar la participacin laboral, fueron de 4.9 millones de dlares en el ao 2014.
En conclusin, estos resultados positivos son producto de una responsable gestin comercial que caracteriza a
la entidad, con una adecuada gestin de riesgos, sumado a los esfuerzos por mejorar los niveles de eficiencia
operacional. Todo ello con el apoyo de nuestros miles de clientes, de nuestros accionistas, de nuestro personal
comprometido y del cumplimiento de nuestros proveedores.
El 2015 nos plantea nuevos retos econmicos, financieros y legales, por lo que nuestros esfuerzos estn orientados
a superarlos con la misma entereza como los hemos afrontado inclusive en las situaciones ms adversas para el pas
y para nuestra institucin.
89
Indicadores GRI (Global Reporting Initiative)
INDICADORES DE DESEMPEO
Desempeo Econmico
2013
2014
Variacin
Ingresos Financieros
39.139.237
42.847.526
9%
Costos Financieros
10.976.765
12.453.598
13%
Margen Bruto Financiero
28.162.472
30.393.928
8%
432.221
409.625
-5%
Provisiones, Depreciaciones Y Amortizaciones
6.031.099
5.580.016
-7%
Margen Neto Financiero
4.596.483
5.258.146
14%
Capital Suscrito
25.000.000
27.400.000
10%
Activos Totales
405.479.922
462.631.292
14%
-1638%
-1859%
-221%
Morosidad Bruta Total
2,77%
3,09%
0%
Cobertura
(Provisiones/cartera Crdito Improductiva)
279%
254%
-25%
35%
33%
-2%
Remuneraciones
4.656.477
5.198.389
12%
Cargas Sociales Obligatorias
1.551.164
1.635.401
5%
Inversin en Alimentacin, Salud
180.280
192.332
7%
Inversin en Capacitacin
185.370
213.071
15%
Otros Beneficios de Personal
233.174
233.897
0%
Participacin Laboral
1.057.094
1.212.315
15%
Proveedores de Bienes y Servicios
6.306.205
6.893.000
9%
Otros Ingresos Operacionales Netos
Indicadores Financieros
Solvencia (Cobertura Patrimonial De Activos)
Liquidez(Fondos Disponibles/Total
De Depsitos a Corto Plazo)
Valor Agregado Distribuido

Empleados
92

Nmero de Clientes
2013
2014
Variacin
170.587
182.675
7%
43%
42%
-1%
Clientes Migrados a la Nueva Banca Electrnica
17.592
27.454
56%
Clientes Activos con Tarjeta Activa
54.885
60.560
10%
8,9%
8,8%
-0,10%
7.093.614
8.566.238
21%
Nmero de Empleados al 31 de Diciembre
400
419
5%
% Contratos Indefinidos
83%
81%
-2%
% Empleados Mayores a 40 Aos
9,00%
8,59%
-0,4%
% Empleados con Discapacidad
4,25%
3,58%
-1%
% Empleados Mujeres
61%
61%
0%
Relacin Salario Mnimo del

Banco / Salario Mnimo Vital
1,02
1,03
0,01%
Relacin Salario del Banco

/ Salario Mnimo Vital
2,17
2,17
0%
Nmero Total de Cursos de

Capacitacin Realizados
61
47
-23%
37,33
50,56
35%
Participacin de Mercado*
% Clientes con Visa

Transacciones en Canales
Total Horas Hombre de Capacitacin

* Participacin Provincia de Loja
93
INFORMES
Informe Auditora Interna
Informe Comit de Auditora
Informe Auditora Interna

A LA JUNTA GENERAL DE ACCIONISTAS Y DIRECTORES DEL BANCO DE LOJA S.A.
En mi calidad de Auditor Interno presento el informe sobre el resultado de las auditoras y revisiones realizadas
durante el ao 2014.
1. INFORME SOBRE LOS ESTADOS FINANCIEROS
Audit el balance general del Banco de Loja S.A. al 31 de diciembre del 2014, y los correspondientes estados de
prdidas y ganancias, de cambios en el patrimonio y de flujos de efectivo por el ao terminado en esa fecha.
Responsabilidad de la Administracin por los estados financieros
La administracin es responsable por la preparacin y presentacin razonable de estos estados financieros, de
acuerdo con normas de contabilidad establecidas por la Superintendencia de Bancos y por el control interno que
determina necesario para permitir la preparacin de estados financieros que estn libres de errores significativos, ya
sean debido a fraude o error.
Responsabilidad del Auditor Interno
Mi responsabilidad es expresar una opinin sobre estos estados financieros con base en la auditoria ejecutada. Las
revisiones fueron efectuadas de acuerdo con Normas Internacionales de Auditora, estas normas requieren que se
cumpla con los principios ticos, se planifique y se realice una auditora para obtener una seguridad razonable acerca
de si los estados financieros estn libres de errores significativos.
Los procedimientos de auditoria seleccionados dependen del juicio profesional del auditor, incluyendo la evaluacin
de riesgos de errores significativos en los estados financieros, debido a fraude o error. Al hacer estas evaluaciones
de riesgo se consider los controles internos pertinentes a la preparacin y presentacin razonable de los estados
financieros de la entidad en orden a disear procedimientos de auditoria adecuados a las circunstancias, pero no con
el propsito de expresar una opinin sobre la eficacia del control interno en su conjunto. Una auditoria tambin incluye
evaluar lo apropiado de los principios de contabilidad utilizados y la razonabilidad de las estimaciones contables
elaboradas por la administracin, as como evaluar la presentacin en conjunto de estos estados financieros.
Considero que la evidencia de auditoria obtenida es suficiente y apropiada para proveer una base para mi opinin.
Opinin
En mi opinin, los mencionados estados financieros presentan razonablemente, en todos los aspectos importantes,
la posicin financiera del Banco de Loja S.A. al 31 de diciembre del 2014, los resultados de sus operaciones, los
cambios en su patrimonio y sus flujos de efectivo por el ao terminado en esa fecha, de conformidad con normas de
contabilidad establecidas por la Superintendencia de Bancos del Ecuador.
2. INFORME SOBRE CUMPLIMIENTO DE DISPOSICIONES DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
De conformidad con disposiciones contenidas en la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, Cdigo
Orgnico, Monetario y Financiero, y las disposiciones contenidas en la Codificacin de Resoluciones de la
Superintendencia de Bancos del Ecuador, relativas a mis funciones como auditor interno, informo que durante el
ao 2014 llev a cabo las pruebas de auditora y verificaciones necesarias para confirmar que las actividades y
procedimientos del banco se ajusten a la Ley, a sus estatutos y a las normas y polticas internas.
96
Como resultado del trabajo realizado, confirmo que el Banco de Loja S.A. cumpli apropiadamente con los siguientes
requerimientos establecidos en las disposiciones legales:
La administracin del banco aplic las polticas y procedimientos tendientes a un adecuado funcionamiento de
un Buen Gobierno Corporativo.
Durante el perodo examinado, la administracin del banco cumpli con las resoluciones de los organismos de
control, de la Junta General de Accionistas y del Directorio de la entidad.
Durante el ao 2014, la gestin y administracin integral de riesgos aplicada por el banco, permiti mitigar la
exposicin de los distintos tipos de riesgos inherentes al negocio bancario, mediante la adecuada aplicacin de
las polticas y procedimientos diseados para evaluar, medir, controlar y monitorear los riesgos de crdito, de
liquidez, de mercado y riesgo operativo.
El nivel de patrimonio tcnico durante el perodo examinado supera los requerimientos establecidos.
No existen operaciones que excedan los cupos y lmites de crdito establecidos.
Los niveles de encaje y liquidez superan los niveles mnimos establecidos.
El sistema de control interno diseado y aplicado por el banco es adecuado y apegado a las normas de prudencia
bancaria, lo que permite disponer de informacin confiable.
Las recomendaciones emanadas por la Superintendencia de Bancos, auditores externos y auditoria interna fueron
implementadas de forma sustancial.
El proceso de aumento de capital social se desarroll en base a resolucin adoptada por la Junta General de
Accionistas de marzo del 2014 y se ajusta a lo previsto en la normatividad vigente
3. OPININ REFERENTE AL CUMPLIMIENTO DE LOS CONTROLES PARA EVITAR EL LAVADO DE ACTIVOS Y EL
FINANCIAMIENTO DE DELITOS
Los controles aplicados por el Banco de Loja S.A. para la prevencin de operaciones relacionadas con lavado de
activos y financiamiento de delitos son apropiados y se ajustan a los requerimientos establecidos por las entidades de
control. Como auditora interna evaluamos la adecuada gestin que sobre este aspecto realizan tanto el Comit, como
la Unidad y el Oficial de Cumplimiento. Confirmamos la aplicacin consistente de las normas de prevencin en las
distintas operaciones que se cursan en las oficinas y departamentos del banco. En mi opinin, las polticas, normas y
procedimientos aplicados por el banco cumplen apropiadamente con el propsito de controlar y prevenir el lavado de
activos provenientes de actividades ilcitas.
Loja, 30 de enero del 2015
Joffre Oswaldo Yasbek Granda

AUDITOR INTERNO
97
Deloitte & Touche

Av. Amazonas N3517
Telf: (593 2) 381 5100
Quito - Ecuador
Tulcn 803
Telf: (593 4) 370 0100
Guayaquil - Ecuador
www.deloitte.com
A la Junta de Accionistas y Directorio de

Banco de Loja S.A.:
Hemos auditado los estados financieros que se adjuntan de Banco de Loja S.A., que comprenden el balance
general al 31 de diciembre del 2014 y los correspondientes estados de resultados, de cambios en el
patrimonio y de flujos de caja por el ao terminado en esa fecha y un resumen de las polticas contables
significativas y otras notas explicativas. Los estados financieros han sido preparados por la Administracin
del Banco sobre la base de normas y prcticas contables establecidas por la Superintendencia de Bancos del
Ecuador.
Responsabilidad de la Administracin del Banco por los estados financieros
La Administracin del Banco es responsable de la preparacin y presentacin razonable de estos estados
financieros de acuerdo con normas y prcticas contables establecidas por la Superintendencia de Bancos
del Ecuador, y del control interno determinado por la Administracin del Banco como necesario para
permitir la preparacin de los estados financieros libres de errores materiales debido a fraude o error.
Responsabilidad del Auditor
Nuestra responsabilidad es expresar una opinin sobre estos estados financieros basados en nuestra
auditora. Nuestra auditora fue efectuada de acuerdo con normas internacionales de auditora. Dichas
normas requieren que cumplamos con requerimientos ticos y planifiquemos y realicemos la auditora para
obtener certeza razonable de si los estados financieros estn libres de errores materiales.
Una auditora comprende la realizacin de procedimientos para obtener evidencia de auditora sobre los
saldos y revelaciones presentadas en los estados financieros. Los procedimientos seleccionados dependen
del juicio del auditor, incluyendo la evaluacin de los riesgos de error material en los estados financieros
debido a fraude o error. Al efectuar esta evaluacin de riesgo, el auditor toma en consideracin los
controles internos relevantes para la preparacin y presentacin razonable de los estados financieros del
Banco a fin de disear procedimientos de auditora apropiados a las circunstancias, pero no con el propsito
de expresar una opinin sobre la efectividad del control interno del Banco. Una auditora tambin
comprende la evaluacin de que las polticas contables utilizadas son apropiadas y de que las estimaciones
contables hechas por la administracin son razonables, as como una evaluacin de la presentacin general
de los estados financieros.
Deloitte se refiere a Deloitte Touche Tohmatsu Limited, sociedad privada de responsabilidad limitada en el Reino Unido, y a su red de firmas miembro, cada una de
ellas como una entidad legal nica e independiente. Conozca en www.deloitte.com/ec/conozcanos la descripcin detallada de la estructura legal de Deloitte Touche
Tohmatsu Limited y sus firmas miembro.
Member of Deloitte Touche Tohmatsu
98
Consideramos que la evidencia de auditora que hemos obtenido es suficiente y apropiada para
proporcionar una base para nuestra opinin de auditora.
Opinin
En nuestra opinin, los referidos estados financieros presentan razonablemente, en todos los aspectos
materiales, la posicin financiera de Banco de Loja S.A. al 31 de diciembre del 2014, el resultado de sus
operaciones y sus flujos de caja por el ao terminado en esa fecha, de conformidad con normas y prcticas
contables establecidas por la Superintendencia de Bancos del Ecuador.
Base contable
Sin calificar nuestra opinin informamos que, tal como se explica en la Nota 2, los estados financieros
mencionados en el primer prrafo han sido preparados sobre la base de normas y prcticas contables
establecidas por la Superintendencia de Bancos del Ecuador, las cuales difieren de las Normas
Internacionales de Informacin Financiera. Estas bases de preparacin fueron adoptadas para atender las
disposiciones emitidas por la Superintendencia de Bancos del Ecuador; por esta razn, los estados
financieros no deben ser usados para otros propsitos.
Otros asuntos
Los estados financieros de Banco de Loja S.A por el ao terminado el 31 de diciembre del 2013, fueron
examinados por otros auditores, quienes emitieron una opinin sin salvedades el 20 de febrero del 2014.
Quito, Febrero 20, 2015

RNAE-8816
Santiago Snchez
Socio
Licencia No. 25292
-2-
99
Informe del Comit de Auditora

Nro. CA-001-2015
Loja, febrero 10 de 2015
Seores
DIRECTORES DEL BANCO DE LOJA S.A.
Ciudad.De nuestras consideraciones:
En cumplimiento a lo que determina el artculo 7, de la Seccin II, del Captulo I, del Ttulo XIII de la Codificacin de
Resoluciones Bancarias, respecto a que el Comit de Auditora deber emitir su pronunciamiento sobre la calidad de
los sistemas de control interno; el seguimiento a la observaciones de los informes de Auditora Interna y Externa y de
la Superintendencia de Bancos y Seguros; la resolucin de conflictos de intereses; y, el resultado de la investigacin
de actos de conductas sospechosas e irregulares; nos permitimos manifestar lo siguiente:
1) La Administracin del Banco como nica responsable del diseo y operacin de los sistemas de control interno
realiza y formula juicios para determinar los beneficios esperados de estos procedimientos. El objetivo del
sistema de control interno es proporcionar a la Gerencia una razonable, aunque no absoluta, seguridad en cuanto
a la ejecucin de las operaciones en forma eficiente y efectiva que nos proporcionen informacin financiera y de
gestin confiable, la proteccin de los activos, y el cumplimiento de las disposiciones legales y reglamentarias.
Con estos antecedentes opinamos que en la entidad se han definido controles internos para evaluar el riesgo de
las operaciones; sin embargo, como consecuencia de las limitaciones inherentes a cualquier sistema de control
interno pueden existir errores e irregularidades no detectados.
2) El seguimiento a las medidas correctivas que se desprenden de las auditoras realizadas por la Superintendencia
de Bancos, Auditora Externa y Auditora Interna, fue realizado en forma permanente como parte de las actividades
habituales del Comit, determinndose un aceptable grado de cumplimiento a dichas recomendaciones.
3) Durante el ao 2014 no se presentaron situaciones que hayan ameritado la intervencin del Comit, a efectos
de resolver conflictos de intereses.
4) Las operaciones cuyos titulares demostraron actos de conducta sospechosos e irregulares fueron informadas
a los organismos competentes en cumplimiento a normas previstas en la Ley de prevencin, deteccin y
erradicacin del delito de lavado de activos y del financiamiento de delitos.
Atentamente,
POR EL COMIT DE AUDITORIA,
Leonardo Eguiguren Samaniego

MIEMBRO
100
Dr. Mariano Morante Montes

MIEMBRO
Dra. Janneth Paladines M.

MIEMBRO

INFORME ANUAL SOBRE LAS ACTIVIDADES DE PREVENCIN DE LAVADO DE ACTIVOS, FINANCIAMIENTO DEL
TERRORISMO Y OTROS DELITOS AL
31 de Diciembre del 2014
En cumplimiento a lo dispuesto en los numerales 36.4 y 36.5, artculo 36, Seccin VII, Captulo IV, Ttulo XIII, del Libro I,
de la Codificacin de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y de la Junta Bancaria, que disponen
llevar a conocimiento de la Junta General de accionistas el informe de actividades del ao anterior, en mi calidad de
responsable de la ejecucin del programa de Prevencin de Lavado de Activos, Financiamiento del Terrorismo y Otros
Delitos, doy a conocer la gestin y metas logradas por la Unidad de Cumplimiento durante el ao 2014.
Las actividades ejecutadas por la Unidad de Cumplimiento, se llevaron a cabo de acuerdo con lo establecido en
el plan de trabajo anual aprobado por el Directorio. Los avances de la gestin fueron puestos en conocimiento
por medio de informes mensuales al Comit de Cumplimiento y trimestrales al Directorio.
Se actualiz los Manuales de polticas y procedimientos para prevencin de Lavado de Activos, Financiamiento del
Terrorismo y Otros Delitos en funcin de las disposiciones contenidas en la normativa vigente, recomendaciones
de auditoras y necesidades institucionales. Documentos que constituyen una gua prctica que est disponible
en el sistema de documentacin para consulta de todo el personal de la institucin.
Se aplic polticas y procedimientos de debida diligencia y debida diligencia ampliada al inicio y durante la
relacin comercial o laboral; con el objeto de tener un adecuado conocimiento sobre: accionistas, clientes,
corresponsales y empleados,
Peridicamente se actualiz las listas reservadas locales, nacionales e internacionales, tales como: OFAC,
Naciones Unidas, Personas Polticamente Expuestas- Peps, Consep entre otras y se gestion procesos de debida
diligencia sobre las alertas de coincidencias generadas, facilitando la toma oportuna de acciones respecto,
La Unidad de Cumplimiento propuso estrategias y mantuvo un seguimiento constante sobre la actualizacin de la
informacin de la base de datos de clientes. A diciembre del 2014 se actualiz la informacin demogrfica del
52% y la informacin financiera del 38% del total de clientes activos, superando las metas propuestas.
Se realiz constantemente monitoreo para el correcto diligenciamiento de las declaraciones de licitud de
fondos que sustentan el origen de los depsitos en efectivo iguales o superiores a los US$ 5.000. Se gestion
procedimientos de debida diligencia ampliada sobre 23 clientes que habitualmente manejan sumas importantes
de efectivo y que se acogieron a la excepcin anual de la referida declaracin.
Se actualiz a la versin 8.4, el aplicativo Viga, herramienta informtica que permite mantener monitoreo
sobre el movimiento transaccional, la cual genera alertas de transacciones inusuales al perfil establecido para
cada cliente en la matriz de riesgo. Durante el ao 2014 se generaron 12.831 alertas, que fueron analizadas y
justificadas, con excepcin de 8 alertas que fueron reportadas.
101
Contamos con 29 estudios de mercado de mayor relevancia en los que interactan nuestros clientes, con el
objeto de conocer el estado y evolucin de las variables que influyen en los mercados. Dicha informacin sirve
de referencia para la implementacin de controles que identifiquen inusualidades frente al comportamiento del
sector.
Se ejecut un monitoreo constante sobre el movimiento transaccional de colaboradores, para identificar
inusualidades, respecto a los perfiles establecidos en funcin de las relacin contractual existente. Dicho aspecto
nos permite tener un mejor conocimiento de nuestros colaboradores.
Se atendi los requerimientos de debida diligencia, y en coordinacin con el Departamento de Tesorera de la
entidad, se actualiz la informacin de nuestros corresponsales conforme lo dispone la normativa y procedimientos
establecidos.
Una de las prioridades de la Unidad de Cumplimiento ha sido mantener actualizados en las mejores prcticas de
prevencin del riesgo de lavado de activos, financiamiento del terrorismo y otros delitos a los colaborabodores
de la institucin, para lo cual, realiz 27 talleres de capacitacin sobre: Induccin e introduccin en prevencin
de lavado de activos, financiamiento del terrorismo y otros delitos; polticas y procedimientos de prevencin;
diligenciamiento del formulario de licitud de fondos; procedimientos de debida diligencia en el conocimiento del
cliente, e identificacin de seales de alerta, con la participacin del 85% de los colaboradores.
El personal que labora en la Unidad de Cumplimiento particip en el segundo curso tcnico internacional en
Sistemas de Administracin de Riesgos de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo, desarrollado
en 144 horas acadmicas, y en la conferencia: Herramientas bsicas de control interno, organizado por la
Superintendencia de Bancos del Ecuador.
Se present mensualmente a la Unidad de Anlisis Financiero y Superintendencia de Bancos, los reportes de
informacin dentro de los plazos establecidos; y, se atendi oportunamente 18 procesos de debida diligencia
requeridos por los organismos de control competentes
Se acogieron e incorporaron las recomendaciones que en sobre esta emitieron los auditores internos, externos
y Superintendencia de Bancos.
El presente informe describe las principales actividades de prevencin ejecutadas por el banco, a travs de la Unidad
de Cumplimiento, el cual evidencia el compromiso institucional para lograr una efectiva administracin del riesgo de
lavado de activos, financiamiento del terrorismo y otros delitos.
Mara E. Idrobo Luzuriaga

OFICIAL DE CUMPLIMIENTO
102
Informe de la Unidad de
SERVICIO DE ATENCIN DE RECLAMOS DEL USUARIO FINANCIERO 2014
Hablar de Calidad en el Servicio refiere mucho ms que brindar variedad de canales de atencin, horarios flexibles
y cmodos, productos, y facilidades de acceso a servicios financieros a nuestros clientes y pblico en general que
requiere de una institucin financiera, la Calidad de Servicio, para Banco de Loja se relaciona con todo aquello que
hacemos da a da, la satisfaccin integral de las necesidades de nuestros clientes, el fomentar una relacin duradera
basada en la confianza y apoyo constante de una institucin seria y ordenada, para cumplir nuestra promesa de
valor. Es por ello, que un componente esencial de la estrategia institucional es la mejora continua, ya que enfocados
en ello, se destinan constantemente muchos recursos que nos permiten optimizar todos y cada uno de los procesos
que ejecutamos a diario, esfuerzo que se evidencia en resultados cuantificables cuando nos detenemos a revisar
los resultados de nuestra Unidad de Servicio de Atencin de Reclamos al Usuario Financiero, ya que en las cifras e
indicadores que se desprenden de la medicin y anlisis continuo con satisfaccin podemos mencionar que estamos
haciendo las cosas adecuadas de la manera correcta.
A continuacin se detallan cifras relacionadas con las Quejas y Reclamaciones presentadas por clientes de nuestra
entidad, mismos que en su totalidad han sido atendidos dentro del plazo estipulado en la normativa legal vigente, y que
este ao, al igual que los ltimos tres perodos muestra una disminucin considerable con el ao inmediato anterior.
EVOLUCIN DE QUEJAS Y RECLAMACIONES ATENDIDAS
En el ao 2014, al igual que en los ltimos 3 perodos Banco de Loja muestra una disminucin del volumen de
reclamos presentados por sus clientes, como producto de la optimizacin constante y mejora continua aplicada a
nuestros procesos, tal es as que en el 2014 se recibieron 1.705 reclamos, frente a 2.507 reclamos recibidos en el
2013, lo que representa una disminucin del 32% evidenciando de manera clara que las mejoras implementadas van
teniendo resultados positivos para nuestros clientes.
EVOLUCIN NMERO DE
RECLAMOS POR AO
2014
En el 2014 se presentaron un total de 1,620 clientes reclamantes, los cuales representan el 0,89% del total de clientes
actuales del Banco de Loja S.A. (182.675), lo que significa que ms del 99% de clientes no tuvieron inconveniente
alguno con los servicios que Banco de Loja pone a su disposicin. Este resultado da fe de que estamos haciendo las
cosas correctamente, sin embargo, los esfuerzos de la institucin continuarn encaminados hacia la disminucin de
este indicador a fin de mantenernos como el mejor banco en calidad de servicio a nivel nacional.
104
EVOLUCIN DE QUEJAS Y RECLAMACIONES ATENDIDAS
TOTAL CLIENTES BANCO DE LOJA

VS. CLIENTES RECLAMANTES
RECLAMOS POR RESULTADOS

Siendo el objetivo principal de la Unidad de Servicio de Atencin de Reclamos al Usuario Financiero, actuar de manera
justa y transparente en la resolucin de quejas y reclamaciones presentadas por nuestros clientes, Banco de Loja
aplica buenas prcticas que permiten emitir informes a favor del cliente / usuario, o a favor del Banco basados siempre
en hechos concretos y evidencia que demuestre la causa que origin el reclamo y por ende la mejor solucin para el
mismo.
Del total de reclamos presentados en el ao 2014, el 82% (1,394) tuvieron resultado Procedente a favor del cliente
y 18% (311) resultaron No Procedentes debido a las causas siguientes:
Por equivocacin o confusin por parte del cliente
Por presentacin de reclamos de manera extempornea
Por falta de cuidado o incumplimiento de las obligaciones contractuales por parte del cliente.
RESULTADO DE RECLAMOS ATENDIDOS EN EL 2014
RECLAMOS POR
RESULTADOS
18%
82%
Proceso (Regulado)
No procede
105
El trabajo continuo en el mejoramiento de nuestros procesos, as como de nuestros canales, han permitido que los
reclamos que se originan por transacciones realizadas en canales propios de Banco de Loja, se reduzca ao tras ao,
siendo as que en el ao 2011 el 86% de los reclamos generados se producin en canales propios del banco, y en el
2014 tan solo el 13% de los reclamos se generan en estos canales, mientras que el 87% se generan en canales de
otras instituciones financieras.
EVOLUCIN DE RECLAMOS
POR ENTIDAD DE ORGEN
14%
23%
57%
87%
86%
77%
43%
13%
2011
2012
2013
2014
2024
8 10
Vanessa E. Lopz Gonzlez

Titular de la Unidad de Servicio de Atencin de Reclamos al Usuario Financiero
106
2 95
23 24
Dbitos y Tranferencias
12 9
Cuenta Corriente
25
Crditos
Cuenta de Ahorro
89 41
Depsitos, Retiros y Pago
Tarjeta de Crdito
Tarjeta de Dbito
29 52
Actitudinales
1449
Anexos
BALANCE GENERAL
BALANCES DE SITUACIN
108
109
Descripcin
Dic -13
Dic - 14
Var. Dic 14/ Dic 13
ACTIVO
1449
CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL VENCIDA
1.117.159
1.309.456
17,21%
1450
CARTERA DE CREDITOS DE CONSUMO VENCIDA
935.421
1.717.014
83,56%
1451
CARTERA DE CREDITOS DE VIVIENDA VENCIDA
404.740
337.638
-16,58%
1452
CARTERA DE CRED. PARA LA MICROEMPRESA VENCIDA
381.771
1.102.793
188,86%
1453
CARTERA DE CRED. EDUCATIVO VENCIDA
0,00%
1457
CARTERA DE CREDITOS COMERCIAL REFINANCIADA VENCIDA
0,00%
1458
CARTERA DE CREDITOS CONSUMO REFINANCIADA VENCIDA
0,00%
1459
CARTERA DE CREDITOS VIVIENDA REFINANCIADA VENCIDA
0,00%
1460
CARTERA DE CREDITOS MICROEMPRESA REFINANCIADA VENCIDA
0,00%
1461
CARTERA DE CREDITOS EDUCATIVO REFINANCIADA VENCIDA
0,00%
1465
CARTERA DE CRED. COMERCIAL REESTRUCTURADA VENCIDA
0,00%
1466
CARTERA DE CRED. CONSUMO REESTRUCTURADA VENCIDA
0,00%
1467
CARTERA DE CRED. VIVIENDA REESTRUCTURADA Q.N.D.I
0,00%
1468
CARTERA DE CRED. MICROEMPRESA REESTRUCTURADA VENCIDA
209
120
-42,64%
1469
CARTERA DE CREDITOS EDUCATIVO REESTRUCTURADA VENCIDA
0,00%
1499
(PROVISION CREDT. INCOBR.)
(19.030.956)
(22.621.175)
18,87%
0,00%
2.814.906
3.163.461
12,38%
67.200
127.157
89,22%
6.479.807
6.908.451
6,62%
15
DEUDORES POR ACEPTACIONES
16
CUENTAS POR COBRAR
17
BIENES ADJ. POR PAGO, ARREN. MERC., Y NO UTIL. ENTIDAD
18
PROPIEDADES Y EQUIPO
110
Descripcin
Dic -13
Dic - 14
Var. Dic 14/ Dic 13
ACTIVO
19
OTROS ACTIVOS
29.108.772
TOTAL DEL ACTIVO
405.479.922
Descripcin
Dic -13
37.785.477
29,81%
462.631.292
14,09%
Dic - 14
Var. Dic 14/ Dic 13
PASIVO
21
2101
OBLIGACIONES CON EL PUBLICO
352.036.579
399.168.214
13,39%
DEPOSITOS A LA VISTA
212.978.714
248.485.729
16,67%
DEPOSITOS MONETARIOS
61.218.804
69.280.372
13,17%
210105
DEPOSITOS MONETARIOS QUE GENERAN INTERES
210110
DEPOSITOS MONETARIOS QUE NO GENERAN INTERES
210115
DEPOSITOS MONETARIOS DE INSTITUCIONES FINANCIERAS
210120
0,00%
58.682.292
66.843.923
13,91%
2.178.036
1.947.760
-10,57%
EJECUCION PRESUPUESTARIA
358.476
488.689
36,32%
210130
CHEQUES CERTIFICADOS
422.375
2.959.719
600,73%
210131
CHEQUES DE EMERGENCIA
107.916
0,00%
210135
DEPOSITOS DE AHORROS
147.302.740
171.722.792
16,58%
210140
OTROS DEPOSITOS
1.214.855
2.208.864
81,82%
210145
FONDOS DE TARJETAHABIENTES
22.121
142.006
541,95%
210150
DEPOSITOS POR CONFIRMAR
2.797.818
2.064.059
-26,23%
2102
OPERACIONES DE REPORTO
0,00%
2103
DEPOSITOS A PLAZO
150.578.851
8,40%
2104
DEPOSITOS DE GARANTIA
0,00%
2105
DEPOSITOS RESTRINGIDOS
145.139
103.634
-28,60%
0,00%
22
OPERACIONES INTERBANCARIAS
138.912.726
111
Descripcin
Dic -13
Dic - 14
Var. Dic 14/ Dic 13
ACTIVO
23
OBLIGACIONES INMEDIATAS
699.050
277.708
-60,27%
24
ACEPTACIONES EN CIRCULACION
0,00%
25
CUENTAS POR PAGAR
7.582.008
8.672.093
14,38%
26
OBLIGACIONES FINANCIERAS
6.619.830
11.297.637
70,66%
27
VALORES EN CIRCULACION
0,00%
28
OBLIG. CONV. ACCIONES Y AP. FUTURAS CAP.
0,00%
29
OTROS PASIVOS
1.226.553
2.377.950
93,87%
368.164.019
421.793.601
14,57%
Dic -13
Dic - 14
TOTAL DEL PASIVO
Descripcin
Var. Dic 14/ Dic 13
PATRIMONIO
31
CAPITAL PAGADO
25.000.000
27.400.000
9,60%
32
PRIMA O DESCUENT EN COLOCACION DE ACCIONES
0,00%
33
RESERVAS
5.435.856
5.895.504
8,46%
34
OTROS APORTES PATRIMONIALES
0,00%
35
SUPERAVIT POR VALUACIONES
1.844.064
1.780.326
-3,46%
36
RESULTADOS
5.035.983
5.761.861
14,41%
TOTAL DEL PATRIMONIO
37.315.902
40.837.691
9,44%
462.631.292
14,09%
TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO
112
405.479.922
ESTADO DE RESULTADOS
Descripcin
Var. Dic 14/ Dic 13
Dic -13
Dic - 14
INGRESOS FINANCIERO
39.139.237
42.847.526
9,47%
51
INTERESES Y DESCUENTOS GANADOS
35.910.333
39.061.755
8,78%
52
COMISIONES GANADAS
1.070.044
1.337.129
24,96%
53
UTILIDADES FINANCIERAS
192.298
117.933
-38,67%
54
INGRESOS POR SERVICIOS
1.966.561
2.330.710
18,52%
EGRESOS FINANCIEROS
10.976.765
12.453.598
13,45%
41
INTERESES CAUSADOS
10.520.385
11.965.634
13,74%
42
COMISIONES CAUSADAS
430.820
473.868
9,99%
43
PERDIDAS FINANCIERAS
25.560
14.095
-44,85%
28.162.472
30.393.928
7,92%
-16.160.225
-17.516.935
8,40%
INGRESOS OPERACIONALES
432.221
409.625
-5,23%
OTROS INGRESOS OPERACIONALES
432.221
409.625
-5,23%
EGRESOS OPERACIONALES
16.592.445
17.926.561
8,04%
GASTOS DE OPERACION
16.515.026
17.857.035
8,13%
77.419
69.525
-10,20%
12.002.247
12.876.993
7,29%
5.135.242
4.418.011
-13,97%
MARGEN BRUTO FINANCIERO

OTROS INGRESOS Y GASTOS OPERACIONALES
55
45-4505-4506
46
OTRAS PERDIDAS OPERACIONALES
MARGEN OPERACIONAL ANTES DE PROVISIONES
44
PROVISIONES
4505
DEPRECIACIONES
769.538
951.942
23,70%
4506
AMORTIZACIONES
126.319
210.063
66,29%
113
Descripcin
Dic -13
5.971.148
7.296.977
22,20%
INGRESOS Y GASTOS NO OPERACIONALES
1.076.169
785.124
-27,04%
1.081.285
819.422
-24,22%
5.116
34.298
570,37%
7.047.316
8.082.100
14,68%
1.057.097
1.212.315
14,68%
5.990.219
6.869.785
14,68%
IMPUESTO A LA RENTA
1.393.736
1.611.639
15,63%
RESULTADOS A DISPOSICION DE ACCIONISTAS
4.596.483
5.258.146
14,39%
OTROS INGRESOS
47+4890
OTROS EGRESOS Y PERDIDAS
UTILIDADES ANTES DE IMPUESTOS Y PARTICIPACIONES
15% PARTICIPACION TRABAJADORES

BASE IMPONIBLE IMPUESTO A LA RENTA
4815
Var. Dic 14/ Dic 13
MARGEN OPERACIONAL NETO
56
4810
Dic - 14
INDICES FINANCIEROS
Dic -13
Dic - 14
Sistema de Bancos privados

a diciembre 2014
1. CAPITAL
-1638,40%
-1859,43%
385,23%
1.2 PATRIMONIO TECNICO / ACTIVOS PONDERADOS POR RIESGO
13,67%
13,63%
12,69%
1.3 PATRIMONIO SECUNDARIO / PATRIMONIO PRIMARIO
32,60%
31,96%
26,95%
2.1 MOROSIDAD BRUTA TOTAL
2,77%
3,09%
2,87%
2.2 MOROSIDAD CARTERA COMERCIAL
1,72%
1,55%
0,75%
2.3 MOROSIDAD CARTERA CONSUMO
3,07%
4,22%
5,53%
2.4 MOROSIDAD CARTERA DE VIVIENDA
2,02%
1,68%
1,90%
2.5 MOROSIDAD CARTERA DE MICROEMPRESA
6,36%
7,66%
5,44%
1.1 COBERTURA PATRIMONIAL DE ACTIVOS
2. CALIDAD DE ACTIVOS
114
INDICES FINANCIEROS
Sistema de Bancos privados

a diciembre 2014
Dic -13
Dic - 14
2.8 PROVISIONES / CARTERA DE CREDITO IMPRODUCTIVA
278,73%
253,92%
221,75%
2.9 COBERTURA DE CARTERA COMERCIAL
749,52%
706,93%
679,65%
2.10 COBERTURA DE CARTERA DE CONSUMO
144,32%
139,17%
105,22%
2.11 COBERTURA DE LA CARTERA DE VIVIENDA
136,03%
143,29%
129,89%
2.12 COBERTURA DE LA CARTERA DE MICROEMPRESA
128,09%
126,16%
115,65%
115,73%
116,52%
140,13%
3.2 GRADO DE ABSORCION - Gastos Operacionales / Margen Financiero
75,61%
73,22%
84,32%
3.3 GASTOS DE PERSONAL * / ACTIVO TOTAL PROMEDIO
1,95%
1,82%
1,74%
3.4 GASTOS OPERATIVOS * / ACTIVO TOTAL PROMEDIO
4,51%
4,50%
5,31%
4.1 RENDIMIENTO OPERATIVO SOBRE ACTIVO - ROA *
1,13%
1,24%
1,00%
4.2 RENDIMIENTO SOBRE PATRIMONIO - ROE *
14,05%
14,78%
11,95%
5.1 FONDOS DISPONIBLES / TOTAL DEPOSITOS A CORTO PLAZO
34,74%
33,16%
26,00%
5.2. FONDOS DISPONIBLES/CAPTACIONES TOTALES
27,95%
27,98%
22,17%
5.3 COBERTURA 25 MAYORES DEPOSITANTES
139,15%
147,80%
208,86%
5.4 COBERTURA 100 MAYORES DEPOSITANTES
101,78%
105,37%
138,58%
3. MANEJO ADMINISTRATIVO
3.1 ACTIVOS PRODUCTIVOS / PASIVOS CON COSTO
4. RENTABILIDAD
5. LIQUIDEZ
* INDICES ANUALIZADOS
115
RELACIN ENTRE EL PATRIMONIO TCNICO TOTAL Y LOS ACTIVOS

Y CONTINGENTES PONDERADOS POR RIESGO
A
TOTAL PATRIMONIO TCNICO PRIMARIO
31.746.741
TOTAL PATRIMONIO TCNICO SECUNDARIO
10.147.642
A+B(**) PATRIMONIO TCNICO TOTAL
41.894.383
DEDUCCIONES AL PATRIMONIO TCNICO TOTAL
C - D PATRIMONIO TCNICO CONSTITUIDO
41.894.383
Sujeto a las restricciones de la tercera disposicin transitoria de la seccin VII, del captulo I,
(**)
subtitulo V de la Codificacin de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y

Seguros y Junta Bancaria
ACTIVOS Y CONTINGENTES PONDERADOS POR RIESGO
Activos ponderados con 0.00
807.713
5.991.793
24.003.228
276.621.192
F TOTAL ACTIVOS Y CONTINGENTES PONDERADOS POR RIESGO
307.423.926
POSICION, REQUERIMIENTO Y RELACION DE PATRIMONIO TCNICO

G = F x 9%
H=E-G
PATRIMONIO TCNICO REQUERIDO
27.668.153
EXCEDENTE O DEFICIENCIA DE PATRIMONIO TCNICO REQUERIDO
14.226.230
ACTIVOS TOTALES Y CONTINGENTES X 4%
116
19.617.800
NUESTRA
COBERTURA
Ciudad de Loja
Ventanillas de Extensin
Casa Matriz
Bolvar y Rocafuerte esq.
P.B.X: (07) 3701 600
Fax: (07) 2573019
Mercado Centro Comercial

18 de Noviembre y Rocafuerte
P.B.X: (07) 2571 682
Ext. 2051
Agencia 1
Lauro Guerrero y Jos Antonio Eguiguren
P.B.X: (07) 3701 600
Ext. 2058
Telefax: (07) 2570 977
UNL
Ciudadela Universitaria La Argelia
Telefax: (07) 2546 031
Agencia Norte
Calle Machala entre Guayaquil y Jaramij
Agencia Sur
18 de Noviembre y Gobernacin de Mainas
P.B.X: (07) 3701 600
Ext. 2063
Agencia Hipervalle
C.C. Hipervalle Av. Orillas del Zamora Y Guayaquil
P.B.X: (07) 3701 600
Provincia de Loja
Agencia Catamayo
Av. Catamayo y Bolvar esq.
Telf: (07) 2677 396
Telefax: (07) 2677 212
Agencia Cariamanga
14 de Octubre entre Jos Mara Velasco Ibarra y Sucre
Telefax: (07) 2687 025
UTPL
San Cayetano Alto
Telf: (07) 2571 682
Ext: 2054
Provincia de Zamora Chinchipe

Agencia Zamora
Diego de Vaca entre Pio Jaramillo Y Francisco de Orellana
Telf: (07) 2605 385
(07) 2605 585
Telefax: (07) 2605 335
Agencia Yantzaza
Jos Mosquera y Luis Bastidas
Telf: (07) 2301 156
Telefax: (07) 2301 157
Agencia El Pangui
13 de Mayo y Av. Jorge Mosquera
Telf: (07) 2310 142
Telefax: (07) 2310 289
Provincia de Morona Santiago
Agencia Alamor
Calle Guayaquil entre Lautaro Loaiza y Coln
Telf: (07) 2680 251
Telefax: (07) 2680 245
Agencia Gualaquiza
Cuenca y Atahualpa esq.
Telefax: (07) 2780 738
Agencia Macar
Carlos Veintimilla entre Loja y Abdn Caldern
Telefax: (07) 2697 247
Telefax: (07) 2694 246
Agencia San Juan Bosco

P. Luis Corollo entre 11 de Febrero
y Benjamn Maldonado
Telefax: (07) 3047 721 / (07) 3047 740
Agencia Catacocha
Lauro Guerrero y Mercadillo
Telefax: (07) 2683 811
Telefax: (07) 2683 124
118
Ciudad de Quito
Agencia 6 de Diciembre
6 de Diciembre y Pal Riveth esq.
Telf: (02) 2906 910
(02) 2236414
Telefax: (02) 2567 390
Agencia El Recreo
C.C. El Recreo Planta Baja Local G31
Av. Pedro Vicente Maldonado
Telf: (02) 2616 927
(02) 2664362
Ciudad de Machala
Agencia Machala
Av. 25 de junio, km 2 y medio va a
Pasaje, frente al C.C. paseo Shopping,
dentro de la corporacin Social
Ciudad del Sol Machala.
Telf: (07) 2797331 / (07) 2797332
/ (07) 2797339
119

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Visin, Misin, Estrategia de Posicionamiento

Buen Gobierno Corporativo

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Sr. Camilo Mora Burneo

Ing. Leonardo Burneo Mller

GERENTE FINANCIERO ADMINISTRATIVO

Econ. ngel Riofro Aguirre

Ing. Carlos Palacio Ludea

Ing, lex Carpio Carpio

Econ. Guido Lpez Galiano

Nuestra Calificacin de Riesgo

INFORME ANUAL DE PLANIFICACIN

Informe de Cumplimiento Plan Estratgico

ADMINISTRACIN DE RIESGO DE MERCADO Y LIQUIDEZ

Una adecuada gestin del riesgo financiero conlleva a

Construccin ndice de Herfindahl e Hirschman (IHH).

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Anlisis Retrospectivo de Hiptesis de Vencimiento.

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Enlaces de datos principales

Administracin del Riesgo de Crdito

Riesgos de Crdito de Personas

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Reporte de Vencido en Lnea

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BALANCE INICIAL REFERENCIAL

Ratio Vencido Total

5 mes 6 mes 7 mes 8 mes

9 mes 10 mes 11 mes

Informe a los Accionistas

PERFIL DEL BANCO DE LOJA

Clientes Lnea de Negocio

Nuestros Socios Estratgicos

Nuestros Pilares de Sustentabilidad

CLIENTES POR DISTRIBUCIN

CLIENTES POR RANGO

CRECIMIENTO MONTO DE CAPTACIONES

Nuestros productos y Servicios

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CUENTA AHORRO OBJETIVO

CUENTAS CORRIENTES Y AHORROS

NUEVOS PRODUCTOS DE CAPTACIN

PARTICIPACIN CRDITOS VIGENTES

NMERO TOTAL DE CRDITOS

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Apertura, renovacin y mantenimiento de cuentas Ahorro Objetivo;

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Informacin de productos y servicios;

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