A Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) é uma base de

dados, gerida pelo Banco de Portugal, com informação prestada

pelas entidades participantes (instituições que concedem crédito)
sobre os créditos concedidos, a que está associado um conjunto de
serviços relativos ao seu processamento e difusão. A CRC obedece
a todos os requisitos de protecção de dados individuais, de acordo
com o estabelecido pela Comissão Nacional de Protecção de Dados.

A CRC tem como principal objectivo apoiar as entidades

participantes na avaliação do risco da concessão de crédito. Para
o efeito, estas entidades podem aceder à informação agregada das
responsabilidades de crédito de cada cliente no conjunto do sistema
financeiro.

A CRC contém informação sobre responsabilidades de crédito

contraídas no sistema financeiro, independentemente de se
encontrarem em situação regular (informação positiva) ou em
incumprimento (informação negativa). Na grande maioria dos
casos, a informação contida na CRC corresponde a informação
positiva, comprovando a capacidade de pagamento e a
pontualidade do cliente até à última data de reporte dessa mesma
informação. Por isso, a informação contida na CRC não
corresponde necessariamente a informação negativa, ou seja, não
configura qualquer espécie de “lista negra”.

Com a publicação deste Caderno, o Banco de Portugal aborda as

questões relacionadas com os objectivos, as regras de funcionamento
e o conteúdo da Central de Responsabilidades de Crédito, de forma
simples e acessível à generalidade dos utilizadores do sistema
financeiro.
5 Central de Responsabilidades de Crédito
ÍNDICE
DEFINIÇÃO, OBJECTIVOS E ENQUADRAMENTO
1. O que é a Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco
de Portugal?
2. Que informação contém a CRC?
3. Quais as entidades participantes na CRC?
4. Quais os objectivos da CRC?
5. Quais os princípios que regulam o funcionamento da CRC?
6. A centralização de responsabilidades de crédito é uma espécie
de “lista negra”?
7. Por que motivos a CRC contém informação positiva e negativa
sobre os beneficiários de crédito?
8. As pessoas singulares ou colectivas que figurem na CRC podem
obter créditos?
CENTRALIZAÇÃO E DIVULGAÇÃO DA INFORMAÇÃO
9. Em que consiste a centralização de responsabilidades de crédito?
10. Qual é a informação que as entidades participantes enviam
regularmente ao Banco de Portugal?
11. Qual é a informação centralizada que o Banco de Portugal divulga
regularmente pelas entidades participantes?
12. A informação sobre determinado beneficiário é divulgada por
todas as instituições financeiras?
13. Quais são os circuitos de centralização e de divulgação das
responsabilidades de crédito?
14. Quais são os prazos para a centralização e divulgação da
informação?
15. Quem pode aceder à informação centralizada na CRC?
16. De que modo é assegurada a confidencialidade da informação
existente na CRC?
17. É possível que a informação sobre um crédito concedido por uma
instituição financeira seja comunicada à CRC por outra instituição
financeira?
18. É possível contratar com um comerciante/prestador de serviços e
a informação sobre essa responsabilidade ser enviada à CRC por
uma instituição financeira?
19. Existe na CRC informação sobre empréstimos contraídos no
estrangeiro?
2
PRESTAÇÃO DE INFORMAÇÃO E DIREITOS DO BENEFICIÁRIO
20. Que tipo de informação é disponibilizada pelo Banco de Portugal
ao beneficiário de crédito?
21. Como e onde pode o beneficiário de crédito tomar conhecimento
da informação a seu respeito?
22. Como deverá o beneficiário de crédito proceder, caso a informação
a seu respeito esteja incorrecta ou desactualizada?
23. Durante quanto tempo é guardada na CRC a informação mensal
sobre as responsabilidades de crédito?
CLASSIFICAÇÃO DAS RESPONSABILIDADES E INCUMPRIMENTO
DE PAGAMENTO
24. Como se classificam as responsabilidades de crédito?
25. Como e quando se classificam os créditos em situação de
incumprimento de pagamento?
26. O que são créditos abatidos ao activo?
27. O que são créditos renegociados?
28. O que são créditos titularizados e como são comunicados à CRC?
29. O que signifca o atributo “insolvente” que surge associado ao
nome de alguns beneficiários de crédito??
30. O que é uma fiança ou um aval?
Anexo 1: Tipos de crédito
Anexo 2: Classes de crédito
Anexo 3: Exemplo de envio de informação à CRC
Antecedentes da CRC
Legislação e regulamentação em vigor
Esclarecimentos e sugestões
Postos de atendimento

DEFINIÇÃO, OBJECTIVOS E ENQUADRAMENTO
1. O que é a Central de Responsabilidades de
Crédito (CRC) do Banco de Portugal?
A Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) é uma base de dados,
gerida pelo Banco de Portugal, com informação prestada pelas entidades
participantes, i.e. instituições que concedem crédito (ver questão 3),
sobre os créditos concedidos, a que está associado um conjunto de
serviços relativos ao seu processamento e difusão. A CRC obedece a
todos os requisitos de protecção de dados individuais, de acordo com
o estabelecido pela Comissão acional de Protecção de Dados.
Esta base de dados é alimentada por informação de natureza
individual. O Banco de Portugal procede à sua centralização e divulgação
pelas entidades participantes em termos agregados (ver questão 9
e seguintes).
2. Que informação contém a CRC?
A CRC contém informação sobre as responsabilidades de crédito
efectivas assumidas por qualquer pessoa singular ou colectiva perante
as entidades participantes, bem como as responsabilidades de crédito
potenciais que representem compromissos irrevogáveis.
Constituem exemplos de responsabilidades efectivas
Empréstimos para aquisição de habitação
Empréstimos para aquisição de autom veis, de mobiliário e de
outros bens de consumo ou serviços
Empréstimos para aquisição de títulos de crédito (acções, obrigações, etc.)
Desconto de letras e outros efeitos comerciais
Descobertos em contas bancárias
Operações de locação financeira (leasing) e de factoring
ontantes utilizados de cartões de crédito.
Constituem exemplos de responsabilidades potenciais, as situações a
seguir indicadas, quando representem compromissos irrevogáveis das
entidades participantes
ontantes não utilizados de cartões de crédito
inhas de crédito contratadas
Central de Responsabilidades de Crédito 5
arantias prestadas pelas entidades participantes
ianças e avales prestados a favor das entidades participantes
Quaisquer outras facilidades de crédito susceptíveis de serem
convertidas em dívidas efectivas.
3. Quais as entidades participantes na CRC?
As entidades participantes compreendem
Bancos
Caixas econ micas
Caixa Central de Crédito Agrícola tuo e as caixas de crédito
agrícola m tuo
nstituições financeiras de crédito
ociedades de locação financeira
ociedades de factoring
ociedades de titularização de créditos
ociedades de garantia m tua.
A lista completa das entidades participantes pode ser consultada no
sítio do Banco de Portugal na nternet (http // .bportugal.pt).
4. Quais os objectivos da CRC?
A CRC tem como principal objectivo apoiar as entidades participantes
na avaliação do risco da concessão de crédito. Para o efeito, estas
entidades acedem à informação agregada das responsabilidades de
crédito de cada cliente no conjunto do sistema financeiro.
A CRC tem, também, como objectivos
Dotar as Companhias de eguros, que explorem os seguros de
crédito e de caução, de elementos de informação por forma a apoiar
as suas decisões no mbito da concessão destes seguros
Controlar os limites legais nos empréstimos poupança emigrante
Registar as declarações de insolv ncia emitidas pelos Tribunais.
Ainda nos termos legais, a informação sobre responsabilidades de
crédito pode ser utilizada pelo Banco de Portugal para efeitos de
supervisão das instituições financeiras, análise da estabilidade do
sistema financeiro e de compilação de estatísticas.
5 Central de Responsabilidades de Crédito
5. Quais os princípios que regulam o funcionamento
da CRC?
o quadro legal que regula o funcionamento da CRC, destacam se os
seguintes princípios
A o rigatoriedade de comunicação ao Banco de Portugal, por
parte das entidades participantes, das responsabilidades dos seus
clientes por crédito concedido
A con idencialidade no tratamento e na divulgação da informação
individual de cada beneficiário de crédito
A reci rocidade no acesso à informação por parte das entidades
participantes
O direito de acesso de cada beneficiário à informação que a seu
respeito constar da base de dados e de solicitar entidade
artici ante a sua recti icação ou actuali ação.
6. A centralização de responsabilidades de crédito é
uma espécie de “lista negra”?
A informação contida na CRC não configura qualquer espécie de “lista
negra”.
Esta designação é frequentemente atribuída às bases de dados
(designadas negativas) que recolhem exclusivamente informação sobre
beneficiários de crédito com dívidas a instituições participantes em
situação de incumprimento de pagamento. A informação que divulgam
pode ser considerada, apenas neste caso, como uma espécie de “lista
negra” dos beneficiários de crédito incumpridores.
A base de dados gerida pelo Banco de Portugal é positiva e negativa,
o que significa que as responsabilidades de crédito, acima de
determinado montante, fixado pelo Banco de Portugal, contraídas no
sistema financeiro (ver questão 10), são comunicadas ao Banco de
Portugal, independentemente de se encontrarem em situação regular
ou em incumprimento.
7. Por que motivos a CRC contém informação
positiva e negativa sobre os beneficiários de
crédito?
Para a avaliação do risco de concessão de crédito é importante o
conhecimento não s da eventual exist ncia de informação negativa,
mas também do valor total das responsabilidades de crédito do
beneficiário, elemento indispensável na determinação da sua
capacidade de endividamento.
A CRC do Banco de Portugal contém, na grande maioria dos casos,
informação ositiva, comprovando a capacidade de pagamento e a
pontualidade do cliente até à ltima data de reporte dessa mesma
informação. o caso dos beneficiários de crédito em situação de
incumprimento, a informação da CRC constitui um apoio às entidades
participantes e aos pr prios para a sua regularização.
8. As pessoas singulares ou colectivas que figurem na
CRC podem obter créditos?
O facto de uma pessoa singular ou colectiva estar incluída na CRC não
afecta, por si s , a concessão de crédito a essa pessoa. É o acordo
entre o cliente e a instituição financeira que determina a concessão, ou
não, de crédito, bem como as respectivas condições. esmo que um
cliente esteja em situação de incumprimento de pagamento, trata se
de uma negociação entre as partes, na qual o Banco de Portugal não
tem qualquer intervenção.
CENTRALIZAÇÃO E DIVULGAÇÃO DA INFORMAÇÃO
9. Em que consiste a centralização de
responsabilidades de crédito?
A centralização de responsabilidades de crédito consiste na agregação,
por beneficiário, dos elementos informativos respeitantes ao crédito
concedido pelas entidades participantes.
Exemplo de centralização
uponhamos que o r. osé ilva obteve os seguintes empréstimos em
tr s entidades participantes
10 000 E R no Banco “A”
20 000 E R no Banco “B”
30 000 E R na nstituição inanceira de Crédito “C”.
ensalmente, as entidades participantes “A”, “B” e “C” comunicam ao
Banco de Portugal as responsabilidades do r. osé ilva.
O Banco de Portugal agrega os valores ind ividuais comunicados e
envia apenas àquelas tr s entidades a informação sobre as

responsabilidades totais do r. osé ilva (informação centralizada),
sem mencionar as entidades que concederam o crédito, nem o local
onde o mesmo foi concedido.
Assim, o Banco de Portugal comunica ao Banco “A”, ao Banco “B” e
à C “C” as responsabilidades totais do r. osé ilva no montante de
60 000 Euros.
Consideremos, agora, que o r. osé ilva pretende obter crédito no
Banco “D”, do qual não é cliente. Este banco, caso pretenda conhecer
as responsabilidades totais do r. osé ilva perante o sistema
financeiro, para analisar e avaliar o risco associado a esta operação,
poderá solicitar ao Banco de Portugal a informação centralizada que
lhe diga respeito, desde ue o Sr Jos Silva l e ten a concedido,
ex ressamente, a necess ria autori ação
m exemplo do mapa de responsabilidades disponibilizável ao r. osé
ilva é apresentado na resposta à questão 20.
10. Qual é a informação que as entidades partici-
pantes enviam regularmente ao Banco de Portugal?
As entidades participantes são obrigadas, por lei, a enviar ao Banco
de Portugal informação referente aos saldos, em fim de cada m s,
das operações de crédito realizadas com pessoas singulares ou
colectivas, residentes ou não residentes, desde que o valor total das
responsabilidades seja igual ou superior a 50 Euros.
Para cada beneficiário de crédito, as entidades participantes comunicam
ao Banco de Portugal os seguintes elementos
dentificação do beneficiário
ontante das responsabilidades por classe e tipo de crédito (ver
anexos 1 e 2)
11. Qual é a informação centralizada que o Banco
de Portugal divulga regularmente pelas entidades
participantes?
O Banco de Portugal envia mensalmente às entidades participantes
ficheiros contendo os seguintes elementos sobre o beneficiário de
crédito
Data de centralização
dentificação de beneficiário
Central de Responsabilidades de Crédito 5
ontante de responsabilidades repartido por classe e por tipo de crédito
mero de entidades participantes que comunicaram responsa
bilidades para o mesmo beneficiário.
Os montantes divulgados às entidades participantes referem se às
responsabilidades totais de cada beneficiário perante o sistema
financeiro, sem mencionar as entidades que concederam crédito nem
o local onde foi concedido.
12. A informação sobre determinado beneficiário é
divulgada por todas as instituições financeiras?
Apenas as entidades participantes que tenham enviado ao Banco de
Portugal informação relativa a esse beneficiário, num determinado
m s, recebem a respectiva informação centralizada referente a esse
m s (princípio de reciprocidade).
Além da informação mensal sobre os seus clientes, as entidades
participantes podem receber a informação centralizada sobre as pessoas
singulares ou colectivas que lhes hajam solicitado crédito (potenciais
clientes), desde que obtenham destas a necessária autorização para
consultar as suas responsabilidades na CRC, tendo em vista a apreciação
de pedido de crédito.
13. Quais são os circuitos de centralização e de
divulgação das responsabilidades de crédito?
As entidades participantes enviam ao Banco de Portugal informação
referente aos saldos em fim de cada m s das operações de crédito
realizadas com pessoas singulares ou colectivas, residentes ou não
residentes.
O Banco de Portugal centraliza a informação individual recebida e
envia, mensalmente, a cada entidade participante (que comunicou
responsabilidades dos seus clientes por crédito concedido), o total das
responsabilidades de cada cliente perante o sistema financeiro.
As companhias de seguros autorizadas a explorar os seguros de crédito
e de caução também podem receber a informação centralizada, nos
termos definidos pelo Banco de Portugal.
As entidades participantes podem apresentar ao Banco de Portugal
pedidos de informação (através do sistema de consultas “on line” à
base de dados ou da transfer ncia de ficheiros) sobre responsabilidades
5 Central de Responsabilidades de Crédito
ESQUEMA DOS CIRCUITOS DE INFORMAÇÃO DA CRC
das pessoas singulares e colectivas que lhes tenham solicitado crédito,
desde que obtenham destas a necessária autorização. O beneficiário de
crédito pode também solicitar a informação que a seu respeito constar da
base de dados da CRC (ver questões 20 e 21).
14. Quais são os prazos para a centralização e
divulgação da informação?
A centralização de responsabilidades de crédito e a sua divulgação
pelo sistema financeiro são efectuadas mensalmente, de acordo com o
seguinte calendário
At ao 11 dia til de cada m s as entidades participantes
enviam ao Banco de Portugal, em formato electr nico, os elementos
informativos relativos aos saldos em dívida no final do m s anterior.
Em regra, no inal do m s da rece ção da in ormação, o
Banco de Portugal divulga a, de forma centralizada, pelas entidades
participantes.
15. Quem pode aceder à informação centralizada
na CRC?
os termos da regulamentação em vigor, podem aceder à CRC
As entidades participantes
Os beneficiários de crédito (ver questão 21)
As companhias de seguros autorizadas a explorar os seguros de
crédito e de caução
Organismos dos Estados membros da nião Europeia e de quaisquer
outros países encarregados da centralização de informação sobre
responsabilidades de crédito que celebrem com o Banco de Portu
gal acordos para troca de informações, em regime de reciprocidade.
16. De que modo é assegurada a confidencialidade
da informação existente na CRC?
A confidencialidade da informação sobre cada beneficiário de crédito
é assegurada pelo cumprimento de um vasto conjunto de disposições
legais e regulamentares, de que se destacam
As restrições de acesso à informação centralizada, que determinam
que as informações prestadas pelo Banco de Portugal são destinadas
às entidades participantes às quais tenha sido solicitado crédito,
sendo lhes vedada a sua transmissão, total ou parcial, a terceiros
(Decreto ei n 204/2008, de 14 de Outubro)
Os deveres de segredo ro issional e de sigilo de dados
essoais a que está sujeito o Banco de Portugal (Art 80 do
Decreto ei n. 298/92, de 31 de Dezembro e Art 17 da ei n 67/98,
de 26 de Outubro)
17. É possível que a informação sobre um crédito
concedido por uma instituição financeira seja
comunicada à CRC por outra instituição financeira?
Em condições normais, a resposta é negativa. o entanto, dado que as
instituições podem ceder os seus créditos a outras instituições, o que

normalmente acontece em caso de fusões e/ou cessação de actividade,
é possível que a CRC receba informação de outras instituições.
18. É possível contratar a aquisição de um bem ou
serviço a crédito com um estabelecimento comer-
cial e a informação sobre essa responsabilidade
ser enviada à CRC por uma instituição financeira?
im. Estas situações podem ocorrer nas aquisições de bens (ex.
autom veis, electrodomésticos, mobiliário, etc.) ou de serviços
(ex. viagens, cursos de formação, etc.) adquiridos a prestações
que tenham associado um financiamento através de uma instituição
financeira.
Esta instituição opera, assim, como intermediário financeiro nesse
neg cio paga ao comerciante/prestador de serviços e fica com um
crédito sobre o adquirente, o qual é comunicado à CRC até ao total
pagamento pelo adquirente/devedor.
19.Existe na CRC informação sobre empréstimos
contraídos no estrangeiro?
im. oi celebrado um protocolo de interc mbio de informação entre
a CRC do Banco de Portugal e CRC de Bancos Centrais de países
europeus que permite receber informação sobre responsabilidades
MODELO DE MAPA DE RESPONSABILIDADES DE CR DITO
Central de Responsabilidades de Crédito 5
de crédito de entidades residentes em territ rio nacional contraídas
junto de instituições de crédito localizadas naqueles países. Esta
informação é divulgada às entidades participantes na CRC do Banco
de Portugal juntamente com as restantes responsabilidades de crédito
daquelas entidades. Actualmente apenas as responsabilidades de
crédito de pessoas colectivas são abrangidas por este protocolo,
desde que ultrapassem o valor de 25.000 E R.
Ao contrário do que sucede com a informação comunicada pelas
entidades participantes, que tem periodicidade mensal, os valores de
crédito externo apenas são actualizados trimestralmente. Por outro
lado são também classificados em tipos e classes de crédito pr prios
(ver Anexos 1 e 2).
PRESTAÇÃO DE INFORMAÇÃO E DIREITOS DO BENEFICIÁRIO
20. Que tipo de informação é disponibilizada pelo
Banco de Portugal ao beneficiário de crédito?
O Banco de Portugal disponibiliza ao beneficiário informação sobre
as respectivas responsabilidades de crédito comunicadas à CRC.
Esta informação é prestada verbalmente ao pr prio (ou ao seu
representante) ou mediante a entrega de um mapa de responsabilidades
(cf. modelo abaixo).
5 Central de Responsabilidades de Crédito
alvo casos excepcionais, devidamente justificados, apenas é
disponibilizada a informação sobre o ltimo m s de centralização
enviado às entidades participantes.
21. Como e onde pode o beneficiário de crédito tomar
conhecimento da informação a seu respeito?
A informação sobre o mapa de responsabilidades de crédito é prestada
ao pr prio ou a quem tenha poderes para o representar, tendo em
atenção as normas de sigilo bancário vigentes em Portugal.
O atendimento ao p blico, no mbito da Central de Responsabilidades
de Crédito, pode ser telef nico, escrito ou presencial.
Atendimento telef nico
Por telefone apenas são prestados esclarecimentos sobre os objectivos
e as normas que regulam o funcionamento da base de dados, bem
como sobre as condições de acesso à informação. Em caso algum
podem ser fornecidas pelo telefone informações sobre dados individuais
ou sobre processos em curso.
Atendimento escrito
Os pedidos escritos de informação e/ou esclarecimentos sobre
responsabilidades de crédito deverão ser enviados por correio ou
entregues pessoalmente no Posto de atendimento mais pr ximo da
morada do requerente, acompanhados dos documentos requeridos.
( er ponto sobre legitimidade de acesso).
A resposta do Banco de Portugal será enviada por correio ou, quando
solicitado, entregue pessoalmente no posto de atendimento, cuja lista
figura no fim deste caderno.
Atendimento presencial
Os pedidos de informação e/ou esclarecimentos podem ser prestados
presencialmente, nos Postos de atendimento do Banco de Portugal, aos
titulares dos dados ou aos seus representantes, desde que portadores
da documentação necessária para o efeito. O atendimento presencial
funciona nos dias teis, das 8 30h às 15 00 horas.
Caso seja portador de mais do que um pedido de informação, esclarece se
que não são inscritos mais do que dois pedidos por pessoa, num
mesmo dia, para a mesma base de dados. Os pedidos excedentários,
desde que acompanhados dos documentos requeridos, poderão ser
deixados no Posto de atendimento com solicitação da respectiva resposta
para posterior levantamento ou envio pelo correio.
egitimidade de acesso
1 . A informação s poderá ser prestada ao pr prio titular dos dados
ou a um representante seu devidamente habilitado.
2. O representante do titular dos dados deverá estar habilitado com
procuração ou, pelo menos, com declaração escrita do representado,
sem rasuras, onde sejam conferidos poderes de representação junto
do Banco de Portugal e indicada a base de dados a consultar.
3. A declaração escrita a que se refere o n mero anterior deverá ser
acompanhada dos originais ou de fotoc pias certificadas dos
documentos de identificação do representado e dos demais
documentos requeridos para a prestação da informação, quando
não for possível a entrega dos originais.
4. o caso de pessoas colectivas, o pedido de informação s se considera
feito pelo titular dos dados quando for apresentado pela pessoa ou
pessoas singulares que detenham poderes suficientes para obrigar
a pessoa colectiva, comprovados através de certidão do contrato de
sociedade actualizado, se dele constarem a identificação e os poderes
das pessoas em causa, ou ainda através de certidão válida do
registo comercial ou da entrega do c digo de acesso à certidão
permanente.
5. Quando as pessoas colectivas se façam representar por um terceiro,
a declaração escrita referida no n mero 2 deverá ter o timbre e
carimbo da pessoa colectiva e ser assinada pela pessoa ou pessoas
singulares que detenham poderes suficientes para a obrigar,
comprovados nos termos do n mero anterior.
6. Os documentos entregues por representantes dos titulares dos dados
ficarão retidos no Banco de Portugal.
dentificação
1. A identidade dos titulares dos dados e dos seus representantes é
verificada, presencialmente ou, nos pedidos escritos, mediante
confer ncia de assinaturas, pelos serviços de recepção ou
atendimento com base no original ou em c pia dos respectivos
documentos de identificação.
2. As pessoas singulares identificam se pela exibição do bilhete de
identidade, de documento equivalente com fotografia e assinatura
ou da carta de condução, dentro do respectivo período de validade,
se tiverem sido emitidos pela autoridade competente de um país
da nião Europeia.
3. Os cidadãos de país não membro da nião Europeia que não
possuam algum dos documentos referidos no n mero anterior
 Central de Responsabilidades de Crédito 5

identificam se pela exibição de passaporte ou de autorização de Pelo facto da informação existente na CRC ter origem nas entidades
resid ncia em Portugal, dentro do respectivo período de validade. participantes, ca e exclusivamente a estas roceder sua
alteração ou recti icação (Decreto ei n 204/2008, de 14 de
4. Para a obtenção de informações sobre responsabilidades de crédito
Outubro)
em nome de pessoas singulares é, ainda, necessário exibir o cartão
de contribuinte e fazer prova do n mero do bilhete de identidade
Assim, a informação sobre responsabilidades de crédito s é rectificada
do titular dos dados, se for cidadão nacional, ou do n mero de outro
ou actualizada na base de dados ap s a respectiva comunicação da
documento de identificação que figure na base de dados, se for
entidade participante ao Banco de Portugal.
cidadão estrangeiro.
5. As pessoas colectivas identificam se com a exibição do original ou 23. Durante quanto tempo é guardada na CRC a
de c pia do cartão de identificação respectivo, caso o PC não informação mensal sobre as responsabilidades
figure na certidão do registo comercial. de crédito?
6. Quando o pedido de informação for feito por representante do
titular dos dados, deverá ele exibir, além dos elementos de A CRC do Banco de Portugal conserva os dados mensais de
identificação relativos ao representado, os seus pr prios elementos responsabilidades de crédito dos beneficiários por um prazo de 10
de identificação, nos termos referidos nos pontos anteriores. anos, findo o qual são apagados.

Certificação de fotoc pias e confer ncia de documentos CLASSIFICAÇÃO DAS RESPONSABILIDADES E

1. Os pedidos de informação sobre responsabilidades de crédito,
quando não for possível a exibição dos originais dos documentos
de identificação e dos demais documentos requeridos para a
prestação da informação, deverão ser acompanhados de fotoc pias
certificadas desses documentos1 .
2. e, nos casos a que se refere o n mero anterior, o pedido for
entregue por escrito nos postos de atendimento ou na recepção do
Banco de Portugal, para resposta posterior, ou se for entregue
presencialmente por representante do titular dos dados, a verificação
da conformidade das fotoc pias com os originais dos documentos
poderá ser efectuada no pr prio serviço de atendimento ou recepção.
22. Como deverá o beneficiário de crédito proceder,
caso a informação a seu respeito esteja incorrecta
ou desactualizada?
INCUMPRIMENTO DE PAGAMENTO
24. Como se classificam as responsabilidades de
crédito?
As entidades participantes classificam as responsabilidades por
ti os, de acordo com a natureza das operações (ver anexo 1),
com base na agregação de saldos de contas do Plano de Contas
para o istema Bancário, e por classes, tendo em conta o n mero
de beneficiários (mutuários) que intervém no contrato de crédito
(ver anexo 2).
Com a classificação por classes, pretende se que, tal como estão
obrigadas, as entidades participantes comuniquem ao Banco
de Portugal todos os titulares de uma dada operação de crédito
(ex. c njuge, pai, irmão).

O beneficiário de crédito deve solicitar directamente à instituição Exemplo de classificação nas classes 2 e 3
financeira responsável pelo envio da informação ao Banco de Portugal
a rectificação e/ou actualização dos dados incorrectos que, a seu O casal Ant nio e aria contraiu um empréstimo no Banco “A”, no
respeito, existam na base de dados. valor de 1 000 Euros, sendo Ant nio o primeiro mutuário e aria o
segundo.
1 De acordo com a legislação em vigor, podem certificar a conformidade de fotoc pias com os documentos originais O Banco “A” comunica ao Banco de Portugal as responsabilidades de
que lhes sejam apresentados para esse fim os cart rios notariais, as juntas de freguesia e o operador de serviço
p blico de correios, CTT Correios de Portugal, . A. Estas entidades podem, ainda, proceder à extracção de cada c njuge, por igual valor, nas seguintes classes
fotoc pias dos originais que lhes sejam presentes para certificação. Querendo, podem as c maras de comércio
e ind stria reconhecidas nos termos do Decreto ei 244/1992, de 29 de Dezembro, os advogados e os
Ant nio ........ classe 2 ....... 1 000 E R
solicitadores praticar estes mesmos actos. aria ........... classe 3 ....... 1 000 E R
5 Central de Responsabilidades de Crédito
O exemplo apresentado respeita à primeira comunicação, sem que
tenha ocorrido qualquer amortização do empréstimo.
25. Como e quando se classificam os créditos em
situação de incumprimento de pagamento?
Os créditos ficam em situação de incumprimento quando há atrasos ou
falhas no pagamento das prestações da respectiva amortização,
relativamente às datas em que estava previsto esses pagamentos
ocorrerem. Os créditos nesta situação, também designados por créditos
vencidos, classificam se nos tipos 7, 8 e 9 (ver anexo 1).
Os beneficiários de crédito podem entrar em situação de incumprimento
relativamente ao ca ital e ou aos uros e outras des esas Essa
situação verifica se quando
Relativamente ao ca ital, decorridos, no máximo 30 dias ap s
o seu vencimento, sem que se tenha verificado a respectiva
regularização, sem prejuízo das instituições poderem classificá lo
em incumprimento logo que considerem esgotadas as possibilidades
de uma regularização imediata
Relativamente aos uros e outras des esas, a partir da data
em que o pagamento deveria ter sido efectuado.
26. O que são créditos abatidos ao activo?
Os créditos abatidos ao activo, segundo o Plano de Contas do istema
Bancário, integram contas extrapatrimoniais das entidades participantes
e resultam de operações de crédito efectivamente concedido que
estão em situação de incumprimento na data a que respeita a
centralização, tendo sido retirados do activo, embora se mantenham
algumas expectativas de cobrança.
Os créditos abatidos ao activo correspondem a situações de
incumprimento de pagamento persistentes e normalmente por períodos
de tempo bastante longos e, como tal, integram a informação da CRC
designada vulgarmente como negativa (ver questão 6).
27. O que são créditos renegociados?
Os créditos renegociados resultam de operações de crédito
efectivamente concedido que, tendo entrado em situação de
incumprimento, pelo facto do seu pagamento integral não ter ocorrido
nos termos inicialmente acordados, tiveram, entretanto, os respectivos
prazos de pagamento renegociados sem garantias adicionais, entre a
entidade participante e o beneficiário de crédito.
estes termos, os créditos renegociados deixam de ser classificados
nos tipos 7 ou 8 e transitam para o tipo 10.
28. O que são créditos titularizados e como são
comunicados à CRC?
A titularização de créditos, também conhecida por securitização, consiste
na cessão de créditos por parte das entidades cedentes a instituições
especializadas, as quais emitem títulos para venda a investidores.
Os créditos titularizados são, em regra, cedidos por instituições
financeiras a outras entidades, mantendo as primeiras a sua gestão,
assegurando a respectiva cobrança e as relações com os devedores,
incluindo os actos conservat rios relativos às garantias, caso existam.
Apesar de deixarem de figurar nos activos das instituições cedentes,
os créditos titularizados são comunicados à CRC, pela entidade cedente,
em nome dos beneficiários directos. Os créditos são classificados nas
classes de crédito 14, 24 ou 34, as quais t m interpretações id nticas
às das classes 1, 2 e 3.
A titularização de créditos encontra se regulada pelo Decreto ei
n. 453/99, de 5 de ovembro, com as alterações introduzidas pelo
Decreto ei n 82/2002, de 5 de Abril.
29. O que signifca o atributo “insolvente” que surge
associado ao nome de alguns beneficiários de
crédito?
O Banco de Portugal procede à inscrição, na Central de
Responsabilidades de Crédito, das declarações de insolv ncia emitidas
pelos Tribunais, nos termos da alínea c), do n .2, do Art . 38 do
C digo da nsolv ncia e da Recuperação de Empresas, aprovado
pelo Decreto ei n . 53/2004, de 18 de arço.
O atributo “insolvente”, associado ao nome do beneficiário de crédito,
aplica se a pessoas singulares ou colectivas que foram declarados
insolventes por decisão judicial1.
1 É considerado em situação de insolv ncia o devedor que se encontre impossibilitado de cumprir as suas obrigações
vencidas, bem como as pessoas colectivas e patrim nios aut nomos por cujas dívidas nenhuma pessoa singular responda
pessoal e ilimitadamente, por forma directa ou indirecta, quando o seu passivo seja manifestamente superior ao activo,
avaliados segundo as normas contabilísticas aplicáveis (artigo 3. , n meros 1 e 2 do C digo da nsolv ncia e da Recuperação
de Empresas).
 Central de Responsabilidades de Crédito 5

A divulgação da informação sobre a insolv ncia cessa quando for

recebida no Banco de Portugal a comunicação do acto judicial que
faz cessar essa divulgação. o entanto, esse acto é divulgado e
figura no mapa de responsabilidades de crédito, com a respectiva
data, durante tr s centralizações mensais, com início na centralização
imediatamente a seguir à data de recepção da informação, sendo
removido o atributo “ nsolvente”, a seguir ao nome do beneficiário.

e o acto judicial que faz cessar a divulgação da informação não

tiver sido transmitido ao Banco de Portugal, cabe ao devedor em
causa solicitar à ecretaria do Tribunal que providencie o seu envio
ao Banco de Portugal.

A informação relativa aos processos de insolv ncia é fornecida pelo

inistério da ustiça, e não pelas instituições de crédito participantes
na CRC.

30. O que é uma fiança ou um aval?

A fiança e o aval são garantias pessoais prestadas a favor das

entidades participantes em que o fiador ou avalista se responsabiliza
pelo pagamento de um crédito concedido a um terceiro, em caso de
falha de pagamento por parte deste. Enquadra se no grupo das
chamadas responsabilidades potenciais.
5 Central de Responsabilidades de Crédito

ANE O 1: TIPOS DE CR DITO Ti o

Cr ditos a atidos ao activo compreende créditos e juros vencidos
Ti o 1 que foram abatidos das contas de crédito, mas que continuam em
Res onsa ilidades comerciais: compreende operações de desconto cobrança.
de letras e de outros títulos, com juros antecipados, e créditos concedidos
por sociedades de “factoring” 1. Ti o 1
Cr ditos renegociados compreende créditos e juros vencidos que
Ti o 2 foram objecto de renegociação, sem garantias adicionais, quanto à
Res onsa ilidades de inanciamento or desconto: compreende forma ou ao prazo de pagamento.
operações de desconto de letras e de outros títulos, com juros
postecipados. Ti o 11
Garantias prestadas por entidades participantes na CRC para assegurar
Ti o 3 o pagamento de operações de crédito concedido por outras entidades
Outras res onsa ilidades de inanciamento a curto ra o: participantes (responsabilidades potenciais, excluindo as classificadas
compreende créditos em conta corrente, montantes utilizados de cartões nos tipos 6 e 12).
de crédito, descobertos em dep sitos à ordem e outras operações de
crédito com prazo inferior a um ano não compreendidas nos tipos 1 e 2. Ti o 12
Fianças ou avales prestados por pessoas singulares ou colectivas no
Ti o sentido de garantir o pagamento de créditos concedidos a outras
Res onsa ilidades de inanciamento a m dio e longo ra os entidades (responsabilidades potenciais, excluindo as classificadas
compreende operações de crédito com prazo superior a um ano, tais nos tipos 6 e 11).
como crédito à habitação e contratos de locação financeira (leasing 2).
Ti o 13
Ti o Res onsa ilidades de cr dito e ectivas comunicadas or
Outras res onsa ilidades compreende outras operações de crédito centrais estrangeiras compreende créditos efectivos contraídos
não especificadas nos tipos anteriores. em países estrangeiros, os quais se encontram registados na CRC
Ti o ao abrigo de protocolos de cooperação com outras centrais
Garantias prestadas pela instituição de crédito, linhas de crédito e estrangeiras.
montantes de cartões de crédito, não utilizados, subscrição de títulos e Ti o 1
outros compromissos que indiciem um potencial endividamento Res onsa ilidades de cr dito otenciais comunicadas or
(responsabilidades potenciais, excluindo as classificadas nos tipos 11 e centrais estrangeiras compreende créditos potenciais
12). contraídos em países estrangeiros, os quais se encontram registados
Ti o na CRC ao abrigo de protocolos de cooperação com outras centrais
Res onsa ilidades de cr dito em mora compreende créditos e estrangeiras.
juros não pagos no prazo contratado.
Ti o ANE O 2: CLASSES DE CR DITO
Res onsa ilidades de cr dito em contencioso compreende os As principais classes de crédito são
créditos e juros não pagos no prazo contratado, cujos processos
transitaram para os serviços de contencioso da instituição financeira. Classe 1
Cr dito individual crédito concedido a uma pessoa singular ou
1 A actividade de “factoring” ou cessão financeira consiste na aquisição de créditos a curto prazo, derivados da venda de colectiva.
produtos ou da prestação de serviços, nos mercados interno e externo (Art 2 do D. . n 171/95, de 18 de ulho).
2 ocação financeira (leasing) é o contrato pelo qual uma das partes se obriga, mediante retribuição, a ceder à outra o gozo Classe 2
temporário de uma coisa m vel ou im vel, adquirida ou construída por indicação desta, e que o locatário poderá comprar,
decorrido o período acordado, por um preço nele determinado ou determinável mediante simples aplicação dos critérios
Cr dito con unto rimeiro mutu rio crédito concedido a mais
nele fixados (Art 1 do D. . n 149/95, de 24 de unho). do que uma pessoa singular ou colectiva, sendo registadas nesta

2

classe apenas as responsabilidades de uma delas, a que se chama
primeiro mutuário. As responsabilidades das restantes pessoas são
registadas, por igual valor de crédito, na classe 3.
Classe 3
Cr dito con unto restantes mutu rios crédito concedido a
mais do que uma pessoa singular ou colectiva, sendo registadas nesta
classe as responsabilidades dos restantes mutuários. As
responsabilidades do primeiro mutuário são registadas, por igual
valor de crédito, na classe 2.
Classe
Cr dito con unto comunicado or centrais estrangeiras.
ANE O 3: E EMPLO DE ENVIO DE INFORMAÇÃO
O r. osé ilva contraiu um empréstimo, a 20 anos, no valor de
100 000 Euros junto do Banco “A” para comprar a sua habitação,
ficando a pagar uma prestação mensal constante (capital juros) de
653 Euros por m s.
Todos os meses o Banco “A” comunica à CRC o saldo em dívida, ou seja
M s restação Saldo Amorti ação Ca ital
1 99 754 EUR 246 EUR + 407 EUR
2 99 507 EUR 247 EUR + 406 EUR
3 99 259 EUR 248 EUR + 405 EUR
4 ...
Por se tratar de uma responsabilidade de crédito de longo prazo, com
um nico mutuário, a mesma é comunicada ao Banco de Portugal no
tipo 4 e na classe 1.
upondo que o r. osé ilva não efectua o pagamento da 2 prestação
dentro do prazo contratado, o Banco “A” comunicará ao Banco de
Portugal a seguinte informação (ver questão 24)
99 507 E R com classificação no tipo 4
653 E R classificação no tipo 7
Nota: Em certos casos, previstos contratualmente, a entidade participante pode comunicar
a totalidade da dívida no tipo 7.
Central de Responsabilidades de Crédito 5
Esta informação, da responsabilidade do Banco “A”, é processada,
incluída na centralização e divulgada às entidades participantes.
o m s seguinte, e não tendo ocorrido a situação descrita na ota
anterior, duas situações podem acontecer, consoante a actuação deste
beneficiário de crédito
O r. osé ilva regulariza a prestação em atraso (2 ), bem como a
prestação devida nesse mesmo m s (3 ), pelo que o Banco “A”
comunica ao Banco de Portugal o valor de 99 259 Euros com
classificação no tipo 4
O r. osé ilva não efectua qualquer pagamento, pelo que o Banco
“A” comunica ao Banco de Portugal o valor de 99 259 Euros com
classificação no tipo 4 e o valor de 1 306 Euros com classificação no
tipo 7.
CRC
Recorde se que a comunicação desta informação ao Banco de Portugal
é da exclusiva responsabilidade do Banco “A”, estando a sua classificação
dependente das condições do contrato celebrado entre este e o respectivo
beneficiário de crédito.
Desta forma, a classificação, em tipo 7, das prestações em atraso ou do total
do capital em dívida, bem como a eventual classificação posterior nos tipos
8 ou 9, será sempre da exclusiva responsabilidade do Banco “A”.
Juros
ANTECEDENTES DA CENTRAL DE RESPONSABILIDADES DE
CR DITO
A Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) iniciou a sua
actividade em Outubro de 1978, em cumprimento do Decreto ei
n. 47909, de 7 de etembro de 1967, entretanto revogado. Desde
... então, o Banco de Portugal efectua, mensalmente, a centralização
das responsabilidades de crédito de pessoas colectivas.
A comunicação e a centralização de responsabilidades de pessoas
singulares s se iniciou em 1993.
LEGISLAÇÃO E REGULAMENTAÇÃO EM VIGOR
Decreto ei n. 204/2008, de 14 de Outubro
ei Org nica do Banco de Portugal ( ei n. 5/98, de 31 de aneiro)
ei n. 67/98, de 26 de Outubro, relativa à protecção de dados
pessoais
nstrução do Banco de Portugal n. 7/2006, de 16 de unho
Autorização n. 160/2002, de 25 de unho, da Comissão acional de
Protecção de Dados.
5 Central de Responsabilidades de Crédito

POSTOS DE ATENDIMENTO DO BANCO DE PORTUGAL

Atendimento ao Público: 8:30h - 15:00h

Lisboa
Agências
Edifício Adamastor Torre A, Av. D. João II, Lote 1.12.02M - 1990-204 Lisboa
Parque das Nações Braga Pç. República, 1, 4710-305 Braga
Telefone: 218 931 300 Fax: 213 128 477 Telefone: 253 609 700 Fax: 253 613 344

Porto Pç. Liberdade, 92, 4000-322 Porto Castelo Branco Pç. Rei D. José, 6000-118 Castelo Branco
Telefone: 222 077 100 Fax: 222 004 460 Telefone: 272 340 170 Fax: 272 323 522

Delegações Regionais
Madeira Av. Arriaga, 8, 9000-064 Funchal Coimbra Lg. Portagem, 16, 3000-337 Coimbra
Telefone: 291 202 470 Fax: 291 202 471 Telefone: 239 854 200 Fax: 239 823 215

Açores Pç. Município, 8, 9500-101 Ponta Delgada Évora Pç. Giraldo, 61, 7000-508 Évora
Telefone: 296 202 860 Fax: 296 287 526 Telefone: 266 758 000 Fax: 266 708 432

14
 Central de Responsabilidades de Crédito 5

Faro Pç. D. Francisco Gomes, 11, 8000-168 Faro Esclarecimentos e sugestões

Telefone: 289 880 500 Fax: 289 803 388
Para esclarecimentos ou apresentação de sugestões, poderão ser
utilizados os postos de atendimento indicados neste Caderno, o sítio do
Banco de Portugal na Internet em www.bportugal.pt e o endereço
de correio electrónico distat@bportugal.pt

Viseu Pç. República, 3510-105 Viseu

Telefone: 232 430 900 Fax: 232 424 423

15
 CADER O DO BA CO DE PORT A

á publicados
( também publicados em ingl s)

1 D itos Directos

2 Trans er ncias a Cr dito

3 C e ues Regras erais

C e ues Restrição ao seu so

Central de Res onsa ilidades de Cr dito

Cartões Banc rios

Central de Balanços

Notas e Moedas de Euro

A ertura e Movimentação de Contas de De sito