5 Todo Sobre El Credito

Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells
Fargo!
Este programa de educacin financiera alegre, interactivo y atractivo est dirigido al aprendizaje
tanto de una individuo persona que sigue a su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guas del
Instructor le ayudarn a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamao.
En estas guas, usted encontrar todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o
escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularn a aplicar estas lecciones
a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudar a tomar el control de sus finanzas y a
labrarse un futuro financiero ms brillante.
Panorama del programa

El futuro en tus manos cubre todos los puntos bsicos de la administracin inteligente del dinero. El
currculum est diseado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jvenes (de 15 a 21 aos de
edad), Adolescentes (del sexto al octavo grados) y nios (del cuarto y quinto grados).
El futuro en tus manos es una manera fcil y agradable de ensear y de aprender los conceptos esenciales
de la educacin financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la
administracin inteligente del dinero, el uso responsable del crdito, la inversin, la acumulacin de
riqueza y ms. Ya sea para abrir una cuenta de cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la
universidad, comprar una casa o empezar una pequeao negocioempresa, El futuro en tus manos
proporciona tcnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.
Estndares educativos
Es fcil integrar El futuro en tus manos a la sala de clase: las lecciones para estudiantes en edad escolar
estn alineadas con los estndares nacionales y estatales de economa, conocimientos financieros,
matemticas e ingls.
Los segmentos de este programa siguen los siguientes estndares econmicos, de conocimiento
financiero, matemticas y arte del idioma ingls.
National Council of Economic Education, la National Association of Economics Educators y la
Foundation for Teaching Economics, Voluntary National Content Standards in Economics (1997).
Para detalles, vea www.fte.org.
JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy, National Standards in K-12 Personal Finance
Education (2007). Para detalles, vea www.jumpstartcoalition.org.
National Council of Teachers of Mathematics, Principles and Standards for School Mathematics
(2000), Grades 9-12. Para detalles, vea www.standards.nctm.org.
The National Council of Teachers of English (NCTE) e International Reading Association (IRA),
Standards for the English Language Arts (1996); Grades K-12. Para detalles, vea www.ncte.org.
Uso de las Guas del Instructor

Las Guas del Instructor pueden usarse solas o adjuntndolas al programa en lneaInternet/CD-ROM. Sin
embargo, le sugerimos que revise el programa en lneaInternet o que solicite una copia gratuita del CDROM. Aun cuando que los participantes no experimenteninteracten con el programa en lneaInternet,
familiarizarse con el programa en lneaInternet le ayudar a usted a presentarlo de una manera ms
efectiva. El programa en lneaInternet incluye simulaciones, calculadoras y una extensa librera de recursos
que le ayudarn a complementar estas guaspor favor, aproveche todos estos grandes recursos.
Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Gua del Instructor, que sigue la organizacin del
programa en lneaInternet y presenta gran parte del mismo contenido. La versin para adultos jvenes
del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Cmo empezar
Ganar dinero
Gastar inteligentemente
Ahorro, Inversin y Acumulacin de Riqueza
Todo sobre el crdito
Escuela y dinero
Cada Gua del Instructor incluye:

Un glosario de todos los trminos relevantes presentados en el tema
Una introduccin a la leccin que incluye:
o Una visin general
o Objetivos de aprendizaje
o Preguntas de muestra para discusin al iniciar la leccin
o "Elementos bsicos "una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la
leccin
Un resumen de la leccin con todos los conceptos claves que sta incluye
Actividades, exmenes cortos, preguntas para discusin, hojas informativas y consejos
importantes sobre los conceptos claves
Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos ms importantes del tema
Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el
tema
Un seccin de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales
Las instrucciones para organizar su grupo para las actividades son slo recomendaciones. Usted sabe qu
funcionar mejor cuando se trata de ensear y estimular a su grupo.
Conceptos e iconos de leccin

Cada leccin de un tema presentar varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus
participantes en una variedad de formas que son representadas en las guas por los siguientes iconos.
Actividad
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participacin de la clase, ya sea mediante un juego
de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacos o completar una hoja de trabajo.
Normalmente, despus de cada actividad tendr la oportunidad de dirigir una discusin
Discusin
Las discusiones le permitirn presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversacin y hace que la informacin sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusin con el objeto de ayudarle a usted a dirigir la discusin.
Exmenes rpidos
A lo largo de todos los temas, hay exmenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rpidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hoja informativa
Todas las Guas del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseadas como un recurso para
el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, hay una
hojas informativas que describen incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen
conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeos negocios como prepararse para una entrevista
de trabajo o como solicitar una tarjeta de crdito.
Hojas informativas de Actividad y discusin

Algunas veces, durante una leccin una actividad o discusin tambin usar una hoja informativa para
ensear conceptos claves. En estos casos, la hoja informativa est colocadaubicada deabajo del icono de
Actividad o Discusin.
Transicin
El icono de transicin le permitir ver cundo el concepto siguiente est relacionado o es un seguimiento
del concepto que usted est discutiendo o cubriendo actualmente con sus participantes.
Artculos de biblioteca
La versin en lneaInternet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artculos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y leccin.
Al final de cada leccin se recomienda la lectura de artculos relevantes de la biblioteca. Estos artculos
proporcionan informacin adicional para explicar conceptos claves de enseanza (busque el icono de la
biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la seleccin de la biblioteca en lneaInternet o en
el CD-ROM. Sintase con la libertad de enriquecer sus sesiones con artculos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artculos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusin, o tal
vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos
artculos de la biblioteca amplan el contenido del tema.
Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jvenes

Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jvenes con un grupo o en una sala de clase, le
invitamos a usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado.
Puede acceder a ellos en la seccin de Recursos para la Instruccin de Elfuturoentusmanos.org
o
o
Los pre-tests le ayudarn a determinar qu temas debe enfatizar con su grupo.

Los post-tests le ayudarn a evaluar el progreso de los participantes.
Quisiramos pedirle que informe de los resultados annimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro
en tus manos. Su informacin nos ayudar a continuar mejorando el programa.
Cmo ingresar en el programa interactivo

El futuro en tus manos est disponible sin cargo alguno tanto en ingls como en espaol.
En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.
Disponible gratuitamente en CD-ROMincluidos todos los grupos de edad.
Usted puede solicitar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeas
cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrnico informacin referente a
peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.
Una vez ms, gracias!

Gracias por compartir estos valiosos programas de educacin financiera con estudiantes y adultos de
nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitacin y gua ofrecern a otros el conocimiento y las
habilidades que necesitan para tener un futuro financiero ms brillante.
Agradecemos sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del currculum y las Guas del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos gustara mucho conocer sus historias de xito. Por favor,
pngase en contacto con nosotros a travs de un correo electrnico a HOBinfo@wellsfargo.com.
Todo sobre el crdito

Resumen del tema
El tema "Todo sobre el crdito" ensea a los participantes los elementos bsicos del crdito. Explica las
puntuaciones de crdito, las tarjetas de crdito, los prstamos y cmo enfrentar una deuda. A lo largo del
tema, se presenta a los participantes el crdito bueno y malo y aprenden cmo construir un buen crdito
y evitar demasiadas deudas.
El tema incluye:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Antes de pedir prestado

Elementos bsicos del crdito
Tu puntuacin de crdito
Tu informe de crdito
Tarjetas de crdito
Prstamos
Manejar la deuda
Estas lecciones incorporan una serie de actividades de participacin personal. Use estas actividades para
ayudarse a crear situaciones y actividades de la vida real para sus participantes.
Esta gua del instructor se basa en y sigue la estructura del programa en Internet de El futuro en tus
manos. Le invitamos a usar y experimentar el programa en Internet, que es un recurso excelente que
reforzar sus planes de instruccin y acrecentar la experiencia de sus participantes. Incluye una variedad
de lecciones interactivas y muchos artculos tiles de la biblioteca de recursos para aumentar esta gua.
Visite www.elfuturoentusmanos.org para entrar en el programa. En caso de necesitar un CD-ROM para
tener acceso al programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
Tema 5 Todo sobre el crdito
Gua del Instructor Adultos jvenes

Contenido
Resumen del tema................................................................................................................................................................................... 7
Glosario .............................................................................................................................................................................................10
Leccin 1: Antes de pedir prestado .......................................................................................................................................16
Prueba rpida sobre el crdito (Copia del instructor) ...............................................................................................17
Resumen de la leccin ...........................................................................................................................................................18
Leccin 2: Elementos bsicos del crdito ............................................................................................................................19
Riesgos frente a beneficios del crdito (Copia del instructor) ..............................................................................20
El buen crdito frente al mal crdito (Copia del instructor) ...................................................................................21
Pasos para establecer buen crdito (Copia del instructor) .....................................................................................22
Las Cinco C de la actividad del crdito (Copia del instructor) ...........................................................................23
Leccin 3: Tu puntuacin de crdito .....................................................................................................................................27
Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor) .............................................................28
Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor) .............................................................29
Tu puntuacin de crdito puede tener un impacto en ti (Copia del instructor) ............................................30
Cmo puedes t impactar en tu puntuacin de crdito (Copia del instructor) .............................................31
Leccin 4: Tu informe de crdito ............................................................................................................................................33
Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor) .............................................................34
Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor) .............................................................35
Qu es un informe de crdito? (Copia del instructor) ............................................................................................37
Discusin sobre cmo conseguir tu informe de crdito (Copia del instructor) .............................................38
Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor) ..........................................................................................39
Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor) (Continuacin) ...........................................................40
Leccin 5: Tarjetas de crdito ...................................................................................................................................................44
Actividad de escenario: Paga ahora o paga luego? (Copia del instructor) ....................................................45
Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor) .......................................................................48
Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor) (continuacin) .........................................49
Actividad de tasa de inters baja y pago rpido (Copia del instructor) ............................................................52
El futuro en tus manos Gua del instructor Jvenes adultos Todo sobre el crdito
2003, 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
www.elfuturoentusmanos.org
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Fantsticos consejos para la tarjeta de crdito! Actividad (Copia del instructor) ........................................54
Cmo leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito (Copia del instructor) ..............................................57
Seguridad de la tarjeta de crdito (Copia del instructor) ........................................................................................61
Gua del Instructor Adultos jvenes

Contenido
Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del instructor) ..........................................64
Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del instructor) ..........................................65
Leccin 6: Prstamos ...................................................................................................................................................................68
La moto de Jordan (Copia del instructor) ......................................................................................................................69
Cmo funcionan los prstamos (Copia del instructor) .............................................................................................71
El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo (Copia del instructor) ....................................72
El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo ................................................................................73
Los prstamos paso a paso (Copia del instructor) .....................................................................................................74
Seales de advertencia ante las que hay que estar atentos (Copia del instructor) ......................................77
Leccin 7: Enfrentar la deuda ...................................................................................................................................................82
Actividad de escenario Un prstamo ms? (Copia del instructor) ................................................................83
Actividad de escenario de "Un prstamo ms" ...........................................................................................................85
Usa inteligentemente el crdito (Copia del instructor) ............................................................................................86
Seales de advertencia de demasiada deuda (Copia del instructor) ..................................................................89
Consejos para enfrentar la deuda (Copia del instructor) .........................................................................................90
Resumen del tema ........................................................................................................................................................................94
Prueba tus conocimientos (Copia del instructor) .......................................................................................................95
Apndice ...........................................................................................................................................................................................97
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Glosario
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de trminos importantes y frases relacionadas con los
temas. Aliente a sus participantes a usar el Glosario durante y despus de la clase a fin de familiarizarse y
de sentirse cmodos con la terminologa.
Haga una fotocopia de las pginas siguientes y d una copia a sus participantes.
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Glosario
Cuota anual
La cuota que una compaa de tarjeta de crdito cobra a un

tarjetahabiente por usar la tarjeta durante un ao. O la cuota que un
prestamista cobra a un prestatario por el uso de una lnea de crdito
durante un ao.
Tasa Porcentual Anual

(Annual Percentage
Rate o APR por sus
siglas en ingls)
Es una medida usada para comparar diferentes prstamos. La APR toma en

cuenta la tasa de inters de un prstamo, el plazo y los cargos y cuotas
para ilustrar el costo total del crdito expresado como tasa anual. Cuanto
menor sea la APR, menor ser el costo total del prstamo.
Activo
Cualquier cosa de valor de propiedad de una persona o compaa. Por

ejemplo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una
vivienda, un auto y acciones. Los activos de un negocio pueden incluir
dinero en efectivo, equipo e inventario.
Mal crdito
Una situacin en la que los prestamistas creen que, debido al pobre

historial del prestatario en pagar sus deudas, los nuevos prstamos a esa
persona seran especialmente riesgosos.
Bancarrota
Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota

permanece en el historial de crdito de una persona hasta por siete aos.
Dependiendo del tipo de bancarrota, podra quedar en el historial de
crdito de una persona hasta por diez aos.
Capacidad
La capacidad de un prestatario de hacer pagos mensuales de un prstamo.

Cuando se revisan las solicitudes de prstamo, los prestamistas revisan los
ingresos y las deudas de un prestatario para determinar su capacidad de
pago.
Capital
Los activos que un prestatario posee, por ejemplo un auto o dinero en

efectivo en una cuenta de ahorro, menos sus obligaciones. Si un
prestatario no puede cumplir con los pagos de un prstamo, un
prestamista puede usar esos activos para pagar la deuda. El capital es
tambin conocido como garanta colateral o activos.
Acuerdo de
tarjetahabiente
Los trminos y condiciones de la cuenta de tarjeta de crdito. Incluye

informacin como tarifas, cuotas y otras informaciones sobre los costos
asociados con la cuenta.
Carcter
La constancia y estabilidad financiera de un prestatario. Por ejemplo, al

revisar una solicitud de prstamo, un prestamista puede considerar cunto
tiempo ha vivido el solicitante en su domicilio actual o trabajado en su
puesto actual.
Garanta Colateral
Todos los bienes de un prestatario (por ejemplo, una casa) de los que un
prestamista puede apropiarse legalmente si el prestatario no paga el
prstamo segn lo acordado.
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Agencia de cobranzas
Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.
Condiciones
Requisitos de elegibilidad que puede exigir un prestamista para asegurar

un prstamo o producto.
Crdito
Cuando un banco o negocio permite a sus clientes adquirir bienes o

servicios con la promesa de un pago futuro. Tambin se usa para describir
todo producto que aumenta el saldo en una cuenta bancaria. Los
depsitos y pagos de intereses son ejemplos de crditos.
Agencia informes
crediticios
Una compaa que recoge informacin sobre los consumidores que usan
el crdito. Estas compaas envan esta informacin a los prestamistas y a
otros negocios en forma de informe de crdito. Las tres mayores agencias
son Equifax, Experian y TransUnion.
Consejero de crdito
Un consejero profesional que se especializa en ayudar a los individuos que

tienen problemas de deudas y de crdito.
Historial de crdito
Un registro escrito del uso del crdito de una persona, que incluye las
solicitudes de crdito y el uso del crdito o prstamos para hacer compras.
Tambin se llama registro de crdito.
Lmite de crdito
La cantidad mxima en dlares que el prestamista est dispuesto a poner a

la disposicin del prestatario segn el acuerdo entre ellos. Por ejemplo, si
tiene una tarjeta de crdito, el acuerdo de crdito por lo general
especificar la cantidad mxima de dinero que se puede cargar a ella.
Calificacin de crdito
Una evaluacin del historial financiero de una persona o negocio y de la

capacidad de pagar deudas. Los prestamistas usan esta informacin para
decidir si aprueban un prstamo. La clasificacin de crdito normalmente
tiene la forma de un nmero o letra.
Antecedentes de crdito
Tambin conocido como el historial de crdito de una persona o negocio

cuando la agencia de informes crediticios lo entrega a un prestamista o a
otro negocio.
Informe de crdito
Un informe emitido por una agencia de informes crediticios independiente

que contiene informacin referente al historial de crdito del solicitante de
un prstamo y su actual condicin de crdito.
Puntuacin de crdito
Una calificacin numrica que indica el valor crediticio de una persona

basado en una serie de criterios. Las puntuaciones de crdito son usadas
por los prestamistas en el proceso de decisin de aprobacin o
denegacin de un prstamo (FICO).
Acreedor
Una empresa que pone dinero a la disposicin de otros como prstamo.
Solvencia Crediticia
Una medida empleada por un prestamista para conocer la capacidad de

una persona o compaa de pagar las deudas.
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Deuda
Dinero, bienes o servicios que uno debe a otros.
Proporcin de deuda
a ingreso
Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos de la deuda total de un

solicitante de prstamo entre su ingreso bruto.
Alertas por correo

electrnico
Un servicio de mensaje en Internet en el que uno puede inscribirse en su

institucin financiera para recibir alertas oportunos sobre su cuenta.
Ley de igual oportunidad

en el crdito
Una ley federal dirigida a asegurar que todos los consumidores tengan la
misma oportunidad de obtener crdito. Esto no significa que todos los
consumidores que soliciten el crdito lo vayan a recibir; factores como los
ingresos, los gastos, la deuda y el historial de crdito son consideraciones
para la concesin del crdito.
Establecer crdito
Dar a los prestamistas la confianza para conceder el prstamo a un

solicitante en base a su buen historial del pago de sus deudas.
Cargos y cuotas
Cobros de una institucin financiera o prestamista por sus servicios.
Cargo por financiamiento
La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el

privilegio de tomar dinero prestado, incluyendo los intereses y otros
cargos por servicio.
Buen crdito
Una situacin en la que los prestamistas estn dispuestos a hacer

prstamos a una persona debido a su buen historial del pago de deudas.
Periodo de
gracia
Longitud de tiempo, segn lo define el acuerdo del tarjetahabiente, entre

el uso del crdito para hacer una compra y el comienzo del inters en la
cantidad cobrada.
Garanta
Un prestamista puede exigir una firma adicional en un prstamo para

asegurar que esta persona pagar el prstamo si no lo hace el prestatario.
Crdito a plazos, prstamo a Un prstamo que es pagado al prestamista en cantidades iguales, en un

plazos
periodo fijo de tiempo.
Pago a plazos
Una cantidad de dinero pagada a un prestamista segn los trminos de un

prstamo a plazos.
Intereses
La cantidad de dinero pagada por un prestatario a un prestamista a

cambio del uso del dinero del prestamista por un periodo de tiempo
determinado. Por ejemplo, t ganas inters de un banco si tienes una
cuenta de ahorro y pagas intereses a un prestamista si tienes un prstamo.
Tasa de inters
La cantidad de intereses pagada por ao dividida entre la cantidad capital

(es decir, la cantidad prestada, depositada o invertida). Por ejemplo, si
pagas $500 en intereses al ao por un prstamo de $10,000, la tasa de
inters es de 500 dividida entre 10,000, o el cinco por ciento (5%).
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Cargo por pagos atrasados
El cargo o tarifa que es agregada a un prstamo o pago de tarjeta de

crdito cuando el pago se hace despus de la fecha de vencimiento.
Prestamista
Una empresa que pone el dinero a disposicin de otros como prstamo.
Prstamo
Un acuerdo entre un prestatario y un prestamista, donde el prestatario

acuerda devolver el dinero con intereses en un periodo de tiempo.
Prstamo a
largo plazo
Un prstamo que puede ser devuelto en un periodo de tiempo de ms de

un ao, por lo general requiere el pago de intereses.
Ingreso neto
Para un negocio, la cantidad de dinero ganada luego de todos los gastos e

impuestos. Para una persona, el total que lleva a casa despus de todas las
deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). Tambin se llama ingreso
despus de impuestos o salario neto.
Valor neto
El valor de los bienes de una compaa o persona. Incluye el dinero en

efectivo menos el total de obligaciones.
Saldo pendiente
La cantidad que an se debe en una factura, prstamo o lnea de crdito.
Cargo por pasarse del

lmite
Un cargo cobrado por la institucin financiera cuando procesa/paga una

transaccin que es mayor que la cantidad que el tarjetahabiente tiene en
su cuenta.
"Phishing" (pesca por

Internet)
Por lo general es un timo en dos partes que involucra correo electrnico y

pginas falsas de internet. Los "fraudulentos", tambin conocidos como
"phishers" (pescadores por Internet), envan a una amplia audiencia un
mensaje electrnico que parece provenir de una compaa de renombre
solicitando nmeros de cuentas de informacin personal. Se conoce como
mensajes de pesca por Internet "phish email".
Capital
La cantidad total de dinero tomado en prstamo, prestado, invertido, etc.,

sin incluir los intereses o los cargos por servicio.
Pago requerido
La cantidad menor de dinero a pagarse sobre un prstamo o tarjeta de

crdito con el fin de mantener la cuenta en buenas condiciones.
Crdito rotativo
Un tipo de crdito que permite a una persona pedir prestado hasta una
cierta cantidad de dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando
se vence y luego pedir prestado el dinero nuevamente. El tipo ms popular
de cuenta de crdito rotativo es la tarjeta de crdito.
Tarjeta de crdito
garantizada
Una tarjeta de crdito garantizada por una cuenta de ahorro. El dinero en

la cuenta de ahorro es la garanta colateral y puede ser reclamado por la
compaa que emite la tarjeta si el tarjetahabiente no hace los pagos
necesarios. Usar una tarjeta de crdito garantizada y pagar segn los
trminos del acuerdo puede ser un buen primer paso para las personas o
negocios que desean establecer o reconstruir su crdito.
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Estado de cuenta
Un documento mensual de contabilidad que enva el banco a sus clientes y

que presenta una lista del saldo de la cuenta al comienzo y final del mes y
todos los cheques que se escribieron y que el banco proces durante el
mes. El estado de cuenta tambin presenta una lista de otros depsitos,
deducciones y cargos como los de servicio.
Plazo
Un periodo de tiempo en el cual se programa el pago de un prstamo. Por

ejemplo, la hipoteca de una vivienda puede tener un plazo de 30 aos, lo
que quiere decir que debe ser pagado en un periodo de 30 aos.
Saldo impagado
La cantidad que an se debe de un prstamo o deuda de tarjeta de

crdito.
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Leccin 1: Antes de pedir prestado

En esta leccin, los participantes ponen a prueba sus conocimientos del crdito.
Objetivos del aprendizaje

Al terminar esta leccin, los participantes sern capaces de:
Comprender algunos trminos claves relacionados con el crdito.
Elementos bsicos
Tener la capacidad de pedir dinero prestado cuando lo necesitas puede darte flexibilidad y
ayudarte a alcanzar tus metas.
Si entendiste cmo funciona el crdito, salo con inteligencia y evita tener demasiadas deudas; el
crdito te puede ayudar a alcanzar tus metas.
Un poco de vocabulario bsico: Los que te prestan dinero se llaman prestamistas o acreedores. El
dinero que debes se llama deuda.
A continuacin, ponga a prueba a sus participantes para ver qu saben ya sobre el crdito.
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Prueba rpida sobre el crdito (Copia del instructor)
Escriba todos los trminos crediticios en un pizarrn o papel grande. Divida la clase en grupos. Diga a sus
participantes que les leer una definicin parcial de cada trmino. El portavoz de cada grupo tendr quince
segundos para escoger el trmino correcto una vez que usted haya terminado de leer la definicin. Cada respuesta
correcta gana un punto. Si un grupo no puede responder, otro grupo puede robarle el turno. Luego, revise cada
trmino y mencione los puntos claves de la planilla siguiente.
Sintase en la libertad de agregar otras definiciones y trminos a esta lista.
Instrucciones:
Haga que los grupos participantes indiquen el trmino correcto para la definicin leda.
La capacidad de pedir dinero prestado cuando
lo necesitas.
Crdito
Puntuacin de crdito
Cuando pides prestado a un

prestamista, t prometes devolverle el
pago.
Clasificacin numrica que los prestamistas
usan para tomar decisiones de aprobacin del
prstamo.
Es un nmero que indica cun
confiable eres t para pagar tus
deudas.
Un prstamo pagado en cantidades iguales en
un periodo fijo de tiempo.
Crdito a plazos
APR
Crdito rotativo
Historial de crdito
Prstamo garantizado
Si tienes un plazo, t pides prestado

dinero una vez y le pagas al
prestamista en cantidades iguales en
un periodo fijo de tiempo.
El costo total del crdito expresado como tasa
anual.
Tasa Porcentual Anual (APR) es una
medida que puedes usar para
comparar el costo de diferentes
prstamos. Cuanto ms baja sea la
APR, menor ser el costo total del
prstamo.
Detractor
Detractor
Detractor
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Resumen de la leccin
Haga un resumen de esta leccin revisando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos claves de la leccin "Antes de pedir prestado":
Tener la capacidad de pedir dinero prestado cuando lo necesitas puede darte flexibilidad y
ayudarte a alcanzar tus metas.
La confianza es un ingrediente clave. Los prestamistas slo te van a prestar dinero si confan en
que lo devolvers.
Si entendiste cmo funciona el crdito, salo con inteligencia y evita tener demasiadas deudas; el
crdito te puede ayudar a alcanzar tus metas.
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Leccin 2: Elementos bsicos del crdito

Esta leccin presenta una introduccin al crdito fcil de entender, cmo puede beneficiar a los
participantes y los riesgos a los que deben prestar atencin. Los participantes aprenden las diferencias
entre el buen y el mal crdito, cmo establecer su crdito y las "Cinco C", cmo deciden los prestamistas
si conceden o niegan un crdito.

Definir el crdito.
Describir cmo les beneficia el crdito a ellos.
Hacer una lista de los riesgos que deben tenerse en cuenta cuando se trata del crdito.
Explicar las diferencias entre el buen y el mal crdito.
Explicar cmo establecer su buen crdito
Definir las Cinco C, cmo evalan los prestamistas la capacidad de crdito del solicitante.
Comienzo de la discusin
Para comenzar la discusin con sus participantes, haga preguntas de respuestas abiertas. He aqu algunos
ejemplos que puede usar:
Cmo puede beneficiarte a ti tener crdito?
Cmo describiras t el buen crdito? El mal crdito? Cmo te ha ayudado a ti tener este buen
crdito?
Cules son los riesgos de usar tarjetas de crdito o de tener un prstamo?
Cmo puedes minimizar t estos riesgos?
Conoces tu "capacidad de crdito"?
Elementos bsicos
Crdito es la capacidad de tomar dinero prestado.
Hay muchas situaciones en las cuales la gente toma un prstamo: prstamos para autos, tarjetas
de crdito, prstamos estudiantiles, etc. En cada caso, ests tomando dinero de un prestamista
con la promesa de devolverlo.
El prestamista hace dinero cobrndote una cantidad extra en intereses y otros cargos por encima
de la cantidad del prstamo en s.
El costo de tomar dinero prestado depende de tres cosas: La cantidad del prstamo, llamada el
capital; cunto tiempo necesitas para devolver el dinero, llamado el plazo; y la tasa de inters que
te impone el prestamista.
Los prestamistas slo te prestan dinero si confan que puedes devolverles el dinero. Ganarte su
confianza es lo que se llama establecer crdito.
Cada vez que tomas dinero prestado y cumples tu promesa de devolverlo, mejoras tu capacidad
de tomar prestado la prxima vez. Eso es lo que se llama un buen rcord de crdito, o un buen
historial de crdito.
Usar el crdito te puede ayudar a alcanzar tus metas, pero recuerda una cosa: el crdito tiene
beneficios y riesgos.
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Riesgos frente a beneficios del crdito (Copia del instructor)
Divida la clase en dos grupos: uno har una lista de ejemplos de la vida real de los riesgos del crdito y el
otro har una lista de los beneficios del crdito. D a la clase cinco minutos para hacer las listas. Cuando
terminen, escriba sus ejemplos en el pizarrn o en un papel grande y a continuacin dirija la discusin
centrndose en los puntos claves siguientes.
Beneficios:
Tener buen crdito facilita alquilar un apartamento y obtener servicios de las compaas locales
de servicios pblicos.
El buen crdito tambin te da la opcin de comprar cosas ahora (por ejemplo un sistema de
sonido y un telfono celular) y pagar el dinero con el tiempo sin necesidad de esperar.
Con buen crdito es ms fcil comprar lo que quieres, cuando lo quieres.
Tienes la flexibilidad financiera de comprar cosas grandes que cuestan ms dinero del que tienes
en mano.
El buen crdito te da a ti la posibilidad de aprovechar las oportunidades de la vida, como ir a la
universidad.
Para evitarte problemas de deudas, no dejes nunca que las deudas de las tarjetas de crdito
pasen del 20% de tus ingresos anuales netos. Asimismo, mantn bajas las deudas a las tarjetas de
crdito de modo que el pago mensual requerido no pase del 10% de tus ingresos mensuales.
Riesgos:
El crdito facilita demasiado los gastos, de modo que puede resultar un problema grande
devolver el dinero y, si pagas algunas cosas tarde, puedes perder dinero en cargos por pagar
tarde.
No hacer a tiempo los pagos de los prstamos puede afectar gravemente tus antecedentes de
crdito. Eso podra impedirte alquilar un apartamento e incluso conseguir un trabajo.
Una calificacin de crdito baja hace ms difcil conseguir prstamos o crdito la prxima vez.
Incluso si logras conseguir un prstamo, tendrs que pagar una tasa de inters ms alta.
Tomar prestado demasiado dinero para luego no poder pagarlo es un problema enorme en
Estados Unidos.
Ahora, comparen el crdito bueno con el crdito malo.
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El buen crdito frente al mal crdito (Copia del instructor)
Divida la clase en dos grupos el buen crdito y el mal crdito. Cada grupo har una lista de seales y
resultados del buen crdito y del mal crdito. Cuando terminen, escriba las seales y los resultados en el
pizarrn o en un papel grande y dirija la discusin usando los puntos claves siguientes,
Puntos claves:
Crdito = Capacidad de tomar prestado dinero.
Establecer crdito = Ganarse la confianza de los prestamistas.
Tomar prestado = Responsabilidad de hacer los pagos (del prstamo, de los intereses, de los
cargos).
Tu meta: Buen historial de crdito.
Los costos dependen de la tasa de inters y de cunto tiempo tienes para pagarlo.
Buen crdito significa que haces los pagos por completo y a tiempo.
Mal crdito es justo lo contrario.
Seales del buen crdito

Hacer al menos el pago mnimo
requerido
Pagar a tiempo
Nunca fallar en un pago
Mantenerte dentro de tu lmite del
crdito
Resultado
Ms fcil conseguir prstamos
No pagar cargos extras
Seales del mal crdito

Pagar demasiado poco
Pagar demasiado tarde
Fallar en los pagos
Pasarse del lmite del crdito
Tener demasiadas deudas
Resultado
Difcil conseguir prstamos
Pierdes dinero en cargos por pagar
tarde
Si quieres tener buen crdito y reducir la cantidad del inters que debes pagar, es buena idea
pagar a la tarjeta de crdito ms del mnimo requerido mensualmente, incluso pagar el total de
la deuda si puedes.
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Pasos para establecer buen crdito (Copia del instructor)
Considere invitar a un banquero o profesional de finanzas a hablar a su clase sobre cmo establecer buen
crdito.
Comience la discusin haciendo a sus participantes preguntas como las siguientes:
Cules son algunas formas de establecer buen crdito?
Por qu deberas pensar en sacar una tarjeta de crdito si puede conducir a la acumulacin de
deudas?
Adems de conseguir un prstamo o sacar una tarjeta de crdito, cules son otras formas fciles de
establecer crdito?
A continuacin, cntrese en estos puntos claves:
Quieres comenzar a establecer crdito? Aqu hay varias buenas formas de hacerlo:
Abre tus propias cuentas bancarias y adminstralas bien.
No gastes nunca ms de lo que tienes en tus cuentas bancarias.
Saca una tarjeta de crdito para gasolina/tienda; paga siempre tus facturas a tiempo.
Toma un prstamo pequeo; pgalo todos los meses completo y a tiempo.
Saca una tarjeta de crdito garantizada enlazada a una cuenta de ahorro. (Mira la leccin Tarjetas
de crdito para aprender ms).
Aqu tienes otra buena forma de establecer crdito: pon a tu nombre el alquiler de tu
apartamento y las facturas de los servicios pblicos y paga siempre a tiempo la renta y los
servicios.
A continuacin, ensear a los participantes cmo descubrir el modo en que los prestamistas deciden
conceder o negar un prstamo.
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Las Cinco C de la actividad del crdito (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. D instrucciones a sus participantes de
que emparejen cada una de las Cinco C con su descripcin correcta. Cuando terminen, revisen las C una por
una.
Cmo deciden los prestamistas si van a prestarte o negarte dinero? Por las Cinco C, naturalmente:
carcter, capacidad, capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas hacen su propia
"tarjeta de calificaciones", usando aspectos de las Cinco C y otros factores.
Instrucciones:
Haga que sus participantes lean las descripciones de la columna de la derecha de la tabla. Luego pdales
que escriban la C correcta en cada descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o
condiciones.
Qu "C"?
Carcter
Capacidad
Capital
Garanta Colateral
Condiciones
Cuando los prestamistas evalan esta C buscan estabilidad por ejemplo

cunto tiempo hace que vives en tu domicilio actual, cunto tiempo has
estado en tu trabajo actual y si tienes un buen rcord de pagar tus
cuentas a tiempo y en su totalidad.
Si deseas conseguir un prstamo para tu negocio, el prestamista puede
considerar tu experiencia y tu historial en el negocio y en la industria
para evaluar si les inspiras confianza de que les vas a pagar.
Tus otras deudas y gastos podran influir en tu capacidad de pagar el
prstamo.
Los acreedores evalan tu proporcin de deuda-ingresos, es decir
cunto debes en comparacin con lo que ganas.
Cuanto ms baja sea la proporcin, ms confianza tendrn los
prestamistas en tu capacidad de devolver el dinero que tomas prestado.
Este trmino se refiere a tu valor neto, es decir al valor de tus activos
menos tus obligaciones.
En pocas palabras, todo lo que tienes (por ejemplo un auto, bienes
races, dinero en efectivo, inversiones) menos lo que debes.
Esto se refiere a cualquier activo del prestatario (por ejemplo una casa) al
que tiene derecho de propiedad el prestamista para usarlo como pago
de la deuda si el prestatario es incapaz de hacer los pagos del prstamo
como estaba acordado.
Algunos prestamistas pueden exigir, adems de esto, un aval.
Un aval significa que otra persona firma un documento prometiendo
pagar el prstamo si t no puedes hacerlo.
Los prestamistas consideran varias otras circunstancias externas que
pueden afectar a la situacin financiera del prestatario y su capacidad de
hacer los pagos, por ejemplo lo que est sucediendo en la economa
local.
Si el prestatario tiene una empresa, el prestamista puede evaluar la salud
financiera de la industria del prestatario, su mercado local y la
competencia.
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Algunos prestamistas hacen su propia "tarjeta de calificaciones" para tomar la decisin sobre
prstamos, usando aspectos de las Cinco C y otros factores. Ejemplo: el crdito del prestatario
usado frente al crdito disponible.
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Las "Cinco C" de la actividad del crdito
Cmo deciden los prestamistas si te prestan o no te prestan dinero? Por las Cinco C, naturalmente:
carcter, capacidad, capital, garanta colateral y condiciones. Algunos prestamistas hacen sus propias
"tarjetas de calificaciones" para los prstamos, basndose en aspectos de las Cinco C y en otros factores.
Instrucciones:
Lee las descripciones de la columna de la mano derecha de la tabla. Luego escribe en ella la "C" correcta
para la descripcin: carcter, capacidad, capital, garanta colateral o condiciones.
Qu "C"?
Cuando los prestamistas evalan esta C buscan estabilidad -por
ejemplo cunto tiempo hace que vives en tu domicilio actual,
cunto tiempo has estado en tu trabajo actual y si tienes un
buen rcord de pagar tus cuentas a tiempo y totalmente.
Si deseas conseguir un prstamo para tu negocio, el prestamista
puede considerar tu experiencia y tu historial en el negocio y en
la industria para evaluar si les inspiras la confianza de que les vas
a pagar.
Tus otras deudas y gastos podran influir en tu capacidad de
pagar el prstamo.
Los acreedores evalan tu proporcin de deuda-ingresos, es
decir cunto debes en comparacin con lo que ganas.
Cuanto ms baja sea la proporcin, ms confianza tendrn los
prestamistas en tu capacidad de devolver el dinero que tomas
prestado.
Este trmino se refiere a tu valor neto, es decir al valor de tus
activos menos tus obligaciones.
En pocas palabras, todo lo que tienes (por ejemplo un auto,
bienes races, dinero en efectivo, inversiones) menos lo que
debes.
Esto se refiere a cualquier activo del prestatario (por ejemplo una
casa) al que tiene derecho de propiedad el prestamista para
usarlo como pago de la deuda si el prestatario es incapaz de
hacer los pagos del prstamo como estaba acordado.
Algunos prestamistas pueden exigir, adems de esto, un aval.
Un aval significa que otra persona firma un documento
prometiendo pagar el prstamo si t no puedes hacerlo.
Los prestamistas consideran varias otras circunstancias externas
que pueden afectar la situacin financiera del prestatario y su
capacidad de hacer los pagos, por ejemplo lo que est
sucediendo en la economa local.
Si el prestatario tiene una empresa, el prestamista puede evaluar
la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado
local y la competencia.
Algunos prestamistas hacen su propia "tarjeta de calificaciones" para tomar la decisin sobre
prstamos, usando aspectos de las Cinco C y otros factores. Ejemplo: el crdito del prestatario
usado frente al crdito disponible.
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Puntos clave de la leccin "Elementos bsicos del crdito":
Crdito es la capacidad de conseguir dinero prestado.
Hay muchas situaciones en las cuales la gente toma dinero prestado: prstamos para autos,
tarjetas de crdito, prstamos estudiantiles, etc. En cada caso, ests tomando dinero prestado con
la promesa de devolverlo.
El prestamista gana dinero cobrando una cantidad extra en intereses y otros cargos por encima
de la cantidad del dinero prestado en s.
El costo de tomar dinero prestado depende de tres cosas: cunto tomas prestado, llamado el
capital; cunto tiempo tienes para pagarlo, conocido como plazo, y la tasa de inters que te
cobran.
Los prestamistas slo te prestarn dinero si tienen la confianza de que t sers capaz de
pagrselo. Ganarse su confianza es lo que se llama establecer crdito.
Cada vez que tomas dinero prestado y cumples la promesa de devolverlo, mejoras tu capacidad
de tomar dinero prestado la prxima vez. Esto se llama establecer buenos antecedentes de
crdito o un buen historial de crdito.
Usar el crdito puede ayudarte a alcanzar tus metas, pero recuerda una cosa: el crdito tiene
beneficios y riesgos.
Actividades adicionales
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Elementos
bsicos del crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de
aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Si t no tienes ningn tipo de crdito, o muy escaso, determina qu pasos puedes dar para
establecer tu historial de crdito. Piensa en abrir una cuenta de cheques o una cuenta de ahorro o
solicita un prstamo muy pequeo. O solicita una tarjeta para gasolina que pagars totalmente
todos los meses. Despus de un cierto tiempo (de 6 a 9 meses) solicita tu propio informe de crdito a
www.annualcreditreport.com.
Haz una cita con un banquero o profesional financiero para discutir tus opciones sobre tarjetas de
crdito, tasas, multas y cargos, etc. Investiga y compara los cargos y tasas.
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Leccin 3: Tu puntuacin de crdito

Esta leccin muestra a los participantes cmo puede su puntuacin de crdito afectar a sus vidas y
opciones financieras. Aprenden cmo se determina la puntuacin de crdito y lo que pueden hacer para
mejorarlo.

Describir cmo pueden afectar sus puntuaciones de crdito a sus vidas y opciones financieras.
Comprender cmo se determinan sus puntuaciones de crdito.
Usar los consejos y tcnicas para mejorar sus puntuaciones de crdito.
Para empezar la discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu
algunos ejemplos que puede usar:
Sabes cul es tu puntuacin de crdito?
Has pensado alguna vez en verificar tu puntuacin de crdito? Qu tendras que hacer para
verificarlo?
Cmo sabes si la puntuacin de tu crdito es excelente, muy bueno, bueno o pobre?
Qu es mejor, tener una puntuacin baja de crdito o no tener historial de crdito en absoluto?
Por qu piensas de esa forma?
Nombra algunas formas que tienes o podras tener a fin de mejorar tu puntuacin de crdito.
Elementos bsicos
Adems de tu historial de crdito, casi todos los prestamistas revisan tu puntuacin de crdito.
ste es un nmero que indica cun confiable eres en el pago de tus deudas.
Un programa de computadora analiza todo tu historial de crdito y genera un nmero simple o
puntuacin, por lo general de 300 a 850.
Esta puntuacin ayuda a los prestamistas a decidir si tu riesgo es bueno para concederte crdito
o no. Cuanta ms alta sea la puntuacin, menor es el riesgo.
Cuanto ms alta sea tu puntuacin de crdito, mejor ser la tasa de inters que podrn ofrecerte
los prestamistas lo que podra significar ms dinero en tu bolsillo!
Las tres mayores agencias de crdito en Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion.
sta es la forma en que se pueden agrupar las puntuaciones de crdito.
720 - 850= Excelente
680 719 = Bueno
640 679 = Bastante bueno
350 639 = Pobre
349 = No Crdito
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Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor)
Divida la clase en dos grupos. Explqueles que har una prueba rpida. A cada grupo se le har una
pregunta a la vez con tres respuestas posibles. El portavoz del grupo debe responder a la pregunta en 10
segundos. Si un equipo no puede responder a tiempo, el otro equipo tiene la oportunidad de responder.
Recuerde mencionar los puntos claves que se presentan debajo de algunas respuestas. Cada respuesta
correcta vale un punto. Gana el equipo con ms puntos al final del juego!
1.
Los prestamistas siempre quieren conocer _______ de la gente que les pide tarjetas de crdito o
prstamos.
a. El historial de crdito
b. La direccin del empleador
c. El nmero de Seguro Social
Punto clave: Tu historial de crdito incluye datos como cuntas tarjetas de crdito tienes, cunto
debes, si pagas tus facturas a tiempo, dnde trabajas y por cunto tiempo has trabajado all.
2.
Cmo encuentran los prestamistas tu historial de crdito?

a. En los registros bancarios
b. En los registros del empleador
c. En las agencias de crdito
d. En el IRS
3.
Nombra por lo menos una de las mayores agencias de informes crediticios de Estados Unidos.
a. Equifax
b. Experian
c. TransUnion
Punto clave: Ofrezca puntos extras por nombrar las otras dos agencias de informes crediticios.
4.
Adems de tu historial de crdito, casi todos los prestamistas verifican tu:

a. Lnea de crdito
b. Tarjetas de crdito
c. Intenciones de crdito
d. Puntuacin de crdito
Punto clave: ste es un nmero que indica cun confiable eres en el pago de tus deudas. Un
programa de computadora analiza todo tu historial de crdito y genera un solo nmero o
puntuacin.
5.
Una puntuacin de crdito ayuda a los prestamistas a decidir si eres:

a. Un buen riesgo de crdito
b. Un buen tarjetahabiente
c. Una persona con buen historial de empleo
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Tu puntuacin de crdito y cmo se determina (Copia del instructor)
(continuacin)
6.
Una puntuacin de crdito indica:

a. Cuntas tarjetas de crdito tienes
b. Cun confiable eres
c. Con qu frecuencia te atrasas cada mes
d. Cuntas veces has cambiado de trabajo
Punto clave: Si tu puntuacin de crdito est entre 720 y 850, es excelente. Si est entre 680 y
719, es bueno. Si est entre 640 y 679, es bastante bueno. Si est entre 350 y 639, es pobre; y
por debajo de 349 significa no crdito.
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Tu puntuacin de crdito puede tener un impacto en ti (Copia del
instructor)
Por favor, tome nota de que esta actividad y la de la pgina siguiente deben hacerse al mismo tiempo.
Divida la clase en dos grupos. Explqueles que har preguntas alternas a cada grupo para establecer cmo
puede impactarles su puntuacin de crdito. Por ejemplo: la cantidad de las primas de seguro. Cada equipo
tendr 10 segundos para nombrar un factor. Si un equipo no responde, el otro equipo puede "robar" el
turno. Cada factor correcto gana un punto.
Escriba cada factor correcto en un pizarrn o papel grande y luego use esta lista para agregar a los que
proporcionaron sus participantes.
Tu puntuacin de crdito puede afectar:
Tu capacidad de conseguir una tarjeta de crdito
Tu capacidad de comprar una casa
Si un arrendador te alquilar un apartamento
La tasa de inters que es probable que los prestamistas te ofrezcan
La cantidad de las primas de tu seguro
Tu capacidad de pedir dinero prestado
Si puedes recibir servicio de las compaas de servicio pblico
Conserve los mismos grupos y las mismas reglas, pero cambie al juego "Cmo puedes t impactar en tu
puntuacin de crdito".
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Cmo puedes t impactar en tu puntuacin de crdito (Copia del
instructor)
Divida la clase en dos grupos. Explqueles que har preguntas alternas a cada grupo para establecer cmo
puede impactarles su puntuacin de crdito. Por ejemplo: la cantidad de las primas de seguro. Cada equipo
tendr 10 segundos para nombrar un factor. Si un equipo no responde, el otro equipo puede "robar" el
turno. Cada factor correcto gana un punto.
Escriba cada factor correcto en un pizarrn o papel grande y luego use esta lista para agregar a los que
proporcionaron sus participantes.
Estas acciones mejorarn tu puntuacin de crdito:
Pagar consistentemente tus facturas a tiempo
Mantener los saldos de la tarjeta de crdito en el 70% o menos de tu lmite de gastos
Solicitar nuevas cuentas de crdito slo cuando las necesites
Tener un ingreso elevado con respecto a cunto debes
Tener un buen historial de crdito por un periodo de tiempo largo.
Estas acciones pueden afectar negativamente a tu puntuacin de crdito:

Pagar tarde algunas facturas
Tener saldos en tu tarjeta de crdito cercanos a tu lmite mximo de gastos
Solicitar nuevas tarjetas de crdito con frecuencia, ya sea que las necesites o no
Exceder el lmite de gastos de tu tarjeta de crdito
Otra manera de ayudar a mejorar tu puntaje de crdito es tener una combinacin de crdito
rotativo (por ejemplo, tarjetas de crdito) y crdito a plazos (por ejemplo, un prstamo para un
auto).
En la seccin siguiente, los participantes aprendern ms acerca de su informe de crdito.
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Puntos claves de la leccin "Tu puntuacin de crdito":
Adems de tu historial de crdito, casi todos los prestamistas revisan tu puntuacin de crdito.
ste es un nmero que indica cun confiable eres en el pago de tus deudas.
Un programa de computadora analiza todo tu historial de crdito y genera un nmero simple o
puntuacin, por lo general de 300 a 850.
Esta puntuacin ayuda a los prestamistas a decidir si tu riesgo es bueno para concederte crdito
o no. Cuanto ms alta sea la puntuacin, menor es el riesgo.
Cunto ms alta sea tu puntuacin de crdito, es mejor la tasa de inters que podrn ofrecerte
los prestamistas lo que podra significar ms dinero en tu bolsillo!
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Tu
puntuacin de crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad
de aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Visita www.annualcreditreport.com para pedir tu informe de crdito que incluye tu puntaje de
crdito.
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Leccin 4: Tu informe de crdito

En esta leccin, los participantes aprenden sobre los informes de crditoqu son y qu describen.
Aprenden cmo obtener un informe de crdito, cmo leerlo y cmo corregirlo si hay algn error.

Obtener sus informes de crdito
Leer sus informes de crdito
Corregir sus informes de crdito si tienen algn error
Describir quin ms podra tener acceso a sus informes de crdito y por qu
Alguna vez has visto un informe de crdito? Cuenta cmo lo obtuviste. Alguna sorpresa?
Por qu deberas revisar tu informe de crdito?
Por qu debera un empleador o arrendador revisar tu informe de crdito?
Cuntas veces al ao deberas revisar tu informe de crdito?
Elementos bsicos
Tu informe de crdito es la versin escrita completa de tu historial de crdito.
Deberas revisar tu informe de crdito por lo menos una vez al ao para verificar errores o fraude
y, definitivamente, antes de hacer una compra grande, como la de una casa o de un auto.
T das permiso a otros para que revisen tu informe de crdito, por ejemplo, cuando llenas una
solicitud de tarjeta de crdito o quieres alquilar un apartamento.
Muchos arrendadores hacen una verificacin de crdito para decidir si pueden contar con que
pagues tu renta. Y algunos prestamistas estudian tu informe de crdito para decidir si te ofrecen
crdito o no.
Un empleador puede verificar tu calificacin de crdito cuando solicitas trabajo. Si tienes una
buena puntuacin de crdito, les demuestras que eres responsable y es ms probable que seas
responsable en el trabajo.
Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a los participantes.
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Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a los participantes que escojan la
mejor opcin posible y luego, por cada opcin, deles instrucciones para que escriban varias frases sobre por
qu era o no era lo correcto para la situacin. Cuando los participantes terminen, dirija una discusin en
grupo sobre sus alternativas, usando las consecuencias y reacciones que se ofrecen ms adelante.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Rachael y que seleccionen la mejor opcin posible. Luego,
por cada opcin, haga que escriban varias frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para la
situacin de Rachael.
La historia de Rachael
En dos meses, Rachael planea dejar de vivir con su hermana y alquilar un apartamento propio. Ella se da
cuenta de que es probable que cualquier arrendador revise una copia de su informe de crdito. As que
Rachael solicita una copia gratuita para revisarla. Conforme estudia el informe, ve que ste contiene un
error grande. Dice que tienes 120 das de atraso en el pago de $1,275 a una cadena nacional de ropa
donde nunca ha comprado! Dada la situacin de Rachael, qu decisin crees que es la mejor para ella?
1. No preocuparse por el error. La agencia de informes crediticios se encargar de corregirlo.
Mientras tanto, ella puede explicarlo.
Consecuencias:
Rachael pens que la agencia de informes crediticios hara el arreglo por su cuenta, pero no fue as. Ella
deba haber asumido la responsabilidad porque ahora el arrendador cree que ella no puede pagar sus
facturas.
Reacciones:
Fue buena idea que Rachael solicitara el informe de crdito y fue inteligente revisarlo con cuidado. Pero,
cuando encontr un error, ella tena que haber asumido la responsabilidad de hacer que se corrigiera el
error ponindose en contacto de inmediato con la agencia de informes crediticios y con el acreedor.
2. Contactar al administrador de la tienda de ropa local. Pedirle una carta para mostrarla a los
arrendadores potenciales.
Consecuencias:
Le tom a Rachael dos semanas seguir la pista a la administradora de la tienda local. Aunque sta
estuvo de acuerdo en que nunca haba visto a Rachael comprar en el lugar, una carta de ella no
resolvera nada. Rachael podra haberse ahorrado tiempo llamando primero a la agencia de crdito.
Reacciones:
Lo siento, ste no fue el mejor consejo. Fue muy bueno que Rachael asumiera la responsabilidad de
corregir el error, pero la mejor opcin cuando descubres un error es ponerte en contacto con la agencia
de informes crediticios y con el acreedor en cuestin.
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Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error" (Copia del instructor)
(continuacin)
3. Contactar a la agencia de informes crediticios de inmediato! Tambin, ponerse en contacto
con el departamento de cobros de la compaa de ropa.
Consecuencias:
Rachael llam a la agencia de informes crediticios y llen el formulario de cuestionamiento en su Web.
Llam al nmero nacional de servicio al cliente de la tienda y result que haban confundido la cuenta
con la de otra persona con el mismo nombre. Todo est aclarado ahora.
Reacciones:
Gran consejo! Rachael asumi la responsabilidad personal para corregir el error e inici acciones de
inmediato. Tu sugerencia le ayud a resolver su problema y a proteger su buen historial de crdito.
Si tienes dificultades para que corrijan un error en tu informe de crdito, considera ponerte en
contacto con un consejero de crdito un profesional experimentado en crdito para que te
ayude.
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Escenario: Actividad sobre "Encontrar un error"
Instrucciones:
Lee la historia de Rachael y selecciona la mejor opcin posible. Luego, por cada opcin, escribe varias
frases sobre por qu la opcin era o no era la correcta para la situacin de Rachael.
La historia de Rachael
Dentro de dos meses, Rachael planea dejar de vivir con su hermana y alquilar un apartamento propio. Ella
se da cuenta de que es probable que cualquier arrendador revise una copia de su informe de crdito. As
que Rachael solicita una copia gratuita para revisarla. Conforme estudia el informe, ve que ste contiene
un error grande. Dice que tienes 120 das de atraso en el pago de $1,275 a una cadena nacional de ropa
donde nunca ha comprado! Dada la situacin de Rachael, qu decisin crees que es la mejor para ella?
1. No preocuparse por el error. La agencia de informes crediticios se encargar de corregirlo.
Mientras tanto, ella puede explicarlo.
Debera ella escoger esta opcin? Por qu s o por qu no?
2. Contactar al administrador de la tienda de ropa local. Pedirle una carta para mostrarla a los
arrendadores potenciales.
3. Contactar a la agencia de informes crediticios de inmediato! Tambin, ponerse en contacto

con el departamento de cobros de la compaa de ropa.
Si tienes dificultades para que corrijan un error en tu informe de crdito, considera ponerte en
contacto con un consejero de crdito un profesional experimentado en crdito para que te ayude.
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Qu es un informe de crdito? (Copia del instructor)
Piense en invitar a un banquero o a un profesional financiero a hablar a la clase acerca de los informes de
crdito y cmo los usan ellos en su profesin. Pdales que expliquen en detalle qu buscan ellos al revisar el
informe de crdito de una persona que lo solicita.
Comience la discusin con sus participantes hacindoles preguntas como las siguientes:
Cmo describiras un informe de crdito?
Con qu frecuencia deberas revisar tu informe de crdito?
Quin ve tu informe de crdito y por qu?
Qu revela tu informe de crdito a los prestamistas o a otras personas que te estn dando crdito?
Luego concntrese en estos puntos claves.
Puntos claves:
Tu informe de crdito es la versin completa por escrito de tu historial de crdito.
Deberas revisar tu informe de crdito por lo menos una vez al ao para detectar errores o fraude
y definitivamente antes de hacer compras grandes como una casa o un auto.
T das permiso a otros para ver tu informe de crdito cuando haces cosas como llenar una
solicitud de tarjeta de crdito o cuando solicitas alquilar un apartamento.
Muchos arrendadores verifican tu crdito para ver si pueden contar con que pagars el alquiler. Y
algunos prestamistas estudian tu informe de crdito para decidir si te conceden o niegan crdito.
Un empleador podra verificar tu puntuacin de crdito cuando solicitas trabajo. Si tienes una
buena puntuacin de crdito, eso les demuestra a ellos que eres una persona responsable y es
ms probable que seas responsable en el empleo.
A continuacin, sus participantes aprendern a conseguir una copia gratis de su propio informe de
crdito.
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Discusin sobre cmo conseguir tu informe de crdito (Copia del
instructor)
Use las preguntas que siguen para facilitar la discusin en grupo acerca de cmo conseguir los reportes de
crdito. Use la informacin debajo de cada pregunta para dirigir la discusin.
Dnde puedo conseguir mi informe de crdito?

Las tres agencias de informes crediticios ms grandes de Estados Unidos son Equifax, Experian y
TransUnion.
Con qu frecuencia puedo conseguir una copia de mi informe de crdito?

Una ley federal que se llama Ley de Informes Crediticios Justos te permite conseguir una copia gratis por
ao de cada una de esas tres compaas.
Puedo pedir mi informe de crdito en Internet?

Para conseguir gratis un informe de crdito en Internet, entra en www.annualcreditreport.com y sigue las
instrucciones. ste es el sitio web que te proporciona un informe anual gratis. Est dirigido conjuntamente
por Equifax, Experian y TransUnion.
Qu hay que decir de todos esos sitios Web que anuncian informes de crdito
gratis?
Ten mucho cuidado con los sitios Web que anuncian informes de crdito gratis! Muchos consumidores
caen en la trampa de pagar por informes y servicios que realmente no necesitan. Ten cuidado! Vas a
tener que pagar un cargo.
En qu debera fijarme cuando reciba mi informe de crdito?

Cuando recibas tu informe de crdito, fjate si hay errores en tu nombre, en tu nmero del Seguro Social,
domicilios antiguos, cuentas que t no abriste y errores en tu historial. Si ves algn error, contacta
inmediatamente a la agencia de crdito.
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Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la actividad de la hoja siguiente. Discutan cada seccin del informe de crdito.
sta es una muestra de un informe de crdito.
Seccin A muestra informacin sobre ti -tu nombre, tu domicilio actual y los anteriores, el nmero del
Seguro Social, fecha de nacimiento y otras informaciones para identificarte.
Seccin B se llama Informacin de Registros Pblicos. En este apartado aparece cualquier informacin
registrada sobre ti en los rcords de los tribunales locales, estatales o federales. En esta muestra ves una
bancarrota.
Seccin C presenta informacin de la cuenta de las agencias de cobranzas. Si no pagas a tus

acreedores, ellos pueden contratar a una agencia de cobranzas para contactarte. Se trata de una
compaa que se especializa en la cobranza de deudas.
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Cmo leer tu informe de crdito (Copia del instructor) (Continuacin)

Seccin D muestra tu historial de crdito. Es una lista de todos los lugares donde tienes crdito o
solas tener crdito. stas se denominan tus cuentas. La seccin del historial de crdito est dividida en
12 columnas.
Seccin E, la ltima seccin del informe de crdito se llama Indagaciones. sta es una lista de todas
las compaas que han pedido tu informe de crdito para revisarlo.
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Cmo leer tu informe de crdito

sta es una muestra de un informe de crdito.
Seccin A muestra informacin sobre ti -tu nombre, tu domicilio actual y los anteriores, el nmero del
Seguro Social, fecha de nacimiento y otras informaciones para identificarte.
Seccin B se llama Informacin de Registros Pblicos. En este apartado aparece cualquier informacin
registrada sobre ti en los rcords de los tribunales locales, estatales o federales. En esta muestra ves una
bancarrota.
Seccin C presenta informacin de la cuenta de la agencia de cobranzas. Si no pagas a tus acreedores,

ellos pueden contratar a una agencia de cobranzas para contactarte. Se trata de una compaa que se
especializa en la cobranza de deudas.
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Cmo leer tu informe de crdito (Continuacin)
Seccin D muestra tu historial de crdito. Es una lista de todos los lugares donde tienes crdito o
solas tener crdito. stas se denominan tus cuentas. La seccin del historial de crdito est dividida en
12 columnas.
Seccin E, la ltima seccin del informe de crdito se llama Indagaciones. sta es una lista de todas las
compaas que han pedido tu informe de crdito para revisarlo.
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Puntos claves de la leccin "Tu Informe de Crdito".
Tu informe de crdito es la versin completa por escrito de tu historial de crdito.
T puedes revisar tu informe de crdito y das a otras personas permiso para verlo cuando
solicitas un prstamo o llenas una solicitud de tarjeta de crdito.
Los empleadores tambin pueden ver tu informe de crdito.
Revisa tu informe de crdito por lo menos una vez al ao para ver si hay errores o fraude.
Si necesitas ayuda, considera contactar a un consejero de crdito, un profesional con experiencia
en crditos.
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Tu informe
de crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a
situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Solicita tu informe de crdito gratis a www.annualcreditreport.com. Examnalo con cuidado. Fjate
en si hay errores o posibles fraudes. Luego, mira si puedes encontrar lugares para mejorar tu
crdito.
Si tu informe de crdito revela que tienes muchas deudas, o si crees que necesitas ayuda, haz una
cita con un consejero de crdito.
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Leccin 5: Tarjetas de crdito

En esta leccin, los participantes reciben consejos valiosos sobre cmo usar las tarjetas de crdito de una
forma inteligente, segura y responsable. Pueden ver cmo evitar tener demasiadas deudas en las tarjetas
de crdito y aprenden qu pasos tomar si la deuda ya es un problema.

Explicar consejos valiosos para usar las tarjetas de crdito de una forma inteligente, segura y
responsable.
Entender que usar una tarjeta de crdito es realmente tomar dinero prestado, que es
esencialmente tomar un prstamo.
Comparar diversas tarjetas de crdito para elegir la mejor para ellos.
Tomar pasos para mejorar su crdito si ya les preocupan las deudas.
Tienes tarjeta(s) de crdito? Qu clase de cosas compras con ella?
Por qu sacaste una tarjeta de crdito?
Cuando solicitaste una tarjeta de crdito, entendiste la idea de los intereses?
Qu cosas has aprendido ahora que ya tienes la tarjeta de crdito por un tiempo?
Qu consejos podras dar sobre el uso inteligente de la tarjeta de crdito?
Lees la letra pequea del estado de cuenta de la tarjeta de crdito? Si lo haces, qu tipos de
cosas te sorprenden?
Elementos bsicos
Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito y algunas te impondrn una cuota
anual por tenerla.
Cuando solicitas una tarjeta de crdito, ellos verificarn tu historial de crdito para decidir si te
dan o te niegan una tarjeta.
Tambin decidirn cunto dinero puedes tomar prestado o "cargar". Esto se llama lmite del
crdito.
Si la compaa de tarjetas de crdito te concede una tarjeta, te har saber cul es tu lmite de
crdito.
Las tarjetas de crdito son conocidas como crdito rotativo porque, en la medida en que
devuelves el dinero, tu crdito vuelve a estar disponible para usarlo una y otra vez.
Asegrate de buscar bien la mejor tarjeta de crdito para cubrir tus necesidades y con la APR
ms baja.
Antes de presentar los elementos bsicos de las tarjetas de crdito, use el escenario siguiente para hacer
pensar a sus participantes.
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Actividad de escenario: Paga ahora o paga luego? (Copia del
instructor)
Haga una fotocopia de la actividad de la pgina siguiente. Cuando los participantes terminen la actividad,
dirija una discusin de grupo acerca de sus elecciones, usando las consecuencias y reacciones que se ofrecen
abajo.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Ryan. Basndose en esta situacin, pdales que escojan la
mejor opcin posible. Luego, para cada opcin, dgales que escriban varias frases acerca de por qu la
opcin era correcta o equivocada en la situacin de Ryan.
La historia de Ryan
Ryan ha estado trabajando a fin de ahorrar dinero para la escuela el prximo otoo. Mientras est en el
trabajo, una camioneta roza su motocicleta y la vuelca. Resultado: una clavija torcida, una palanca rota,
una seal triturada y la pintura araada. Todo se puede arreglar, pero eso no est en el presupuesto de
Ryan, a menos que pague algunas facturas tarde. Necesita la motocicleta para ir al trabajo y a la escuela.
Dadas sus circunstancias y estas tres opciones, cmo le aconsejaras que pague? En vista de la situacin
de Ryan, qu decisin te parece la mejor para l?
1. Usar su tarjeta de dbito y pagar sus otras facturas tarde. Necesita ir al trabajo y no contraer
deudas.
Consecuencias:
Ryan hizo arreglar su motocicleta, pero se qued corto de dinero. Tuvo que pagar algunas facturas
tarde, lo que da su calificacin de crdito. Tendra que haber usado su tarjeta de crdito y pagarla con
el tiempo. Habra pagado intereses, pero el costo total habra sido menor que el que pag de esta
manera.
Reacciones:
Este consejo, ms que ayudarle, perjudic a Ryan. Perdi dinero en cargos por tardanza. Tener una
puntuacin de crdito ms baja tambin podra causarle dao de muchas otras maneras. Necesitaba
tener en cuenta el plan total de gastos. Pagar con tarjeta de crdito poda haberle ayudado a pagar con
el tiempo este gasto inesperado.
2. Usar su tarjeta de crdito para hacer los arreglos pronto, seguir trabajado y ganando dinero
para pagarlos.
Consecuencias:
ste era un buen momento para Ryan de tomar dinero prestado. Hizo la cuenta de cunto tiempo
necesitaba para pagar el saldo de su tarjeta de crdito de modo que poda pagar sus otras facturas a
tiempo y minimizar los intereses. No tuvo que echar mano de los ahorros que estaba haciendo.
Recuper su motocicleta de inmediato y no dej de ir a trabajar.
Reacciones:
Buen consejo! sta era una situacin de emergencia porque la prdida del transporte significaba que
no podra ir al trabajo y ganar dinero. Fue inteligente haciendo arreglar su moto de inmediato y pagar
los gastos pronto.
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Actividad de escenario: Paga ahora o paga luego?
(Copia del instructor)(continuacin)
3. Usar el dinero que tena ahorrado hasta ese momento. Los ahorros son para emergencias
inesperadas como sta.
Consecuencias:
Ryan pens que sera mejor no tener que tomar dinero prestado. Hizo arreglar la moto, pero entonces
tuvo una verdadera emergencia y no pudo trabajar por cuatro semanas. No tuvo tiempo de ahorrar de
nuevo antes del comienzo de la escuela, as que us su tarjeta de crdito para cosas como conciertos.
Debi usar la tarjeta slo para la motocicleta y pagar el saldo pronto.
Reacciones:
Este consejo sera bueno si hubiera tenido ahorros suficientes para cubrir las reparaciones y el mes sin
trabajar. Tendra que haber pensado en usar una combinacin de efectivo, crdito y ahorros. Pero su
error ms grande lo cometi luego: usar su tarjeta de crdito para cosas que no poda permitirse.
Considera tus opciones a la hora de pagar. Quiz quieras pagar con efectivo, crdito o ahorros, o
alguna combinacin de ellos. Cmo afectar tu eleccin a tu plan general de gastos?
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Escenario de actividad: Pagar ahora o pagar despus?
Instrucciones:
Lee la historia de Ryan. Basndote en su situacin, selecciona la mejor opcin posible. Luego, por cada
opcin, escribe varias frases sobre por qu la opcin era correcta o equivocada para Ryan.
La historia de Ryan
Ryan ha estado trabajando a fin de ahorrar dinero para la escuela el prximo otoo. Mientras est en el
trabajo, una camioneta roza su motocicleta y la vuelca. Resultado: una clavija torcida, una palanca rota,
una seal triturada y la pintura araada. Todo se puede arreglar, pero eso no est en el presupuesto de
Ryan, a menos que pague algunas facturas tarde. Necesita la motocicleta para ir al trabajo y a la escuela.
Dadas sus circunstancias y estas tres opciones, cmo le aconsejaras que pague? En vista de la situacin
de Ryan, qu decisin te parece la mejor para l?
1. Usar su tarjeta de dbito y pagar sus otras facturas. Necesita ir al trabajo y no contraer deudas.
Es sta la mejor opcin para Ryan? Por qu s, por qu no?
2. Usar su tarjeta de crdito de modo que pueda arreglarla pronto, continuar trabajando y
ganando dinero para pagarla.
3. Usar el dinero que tena ahorrado hasta ese momento. Los ahorros son para emergencias
inesperadas como sta.
Piensa en tus opciones a la hora de pagar. Quizs quieras pagar con efectivo, crdito o ahorros, o
alguna combinacin de ellos. Cmo afectar tu eleccin a tu plan general de gastos?
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Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de las actividades de la pgina siguiente. Comience la discusin con sus participantes
con preguntas como stas:
Cmo pagas t por las cosas cuando vas de compras o pagas las facturas: con efectivo, tarjeta de
dbito o crdito?
Cmo podra ser que por usar la tarjeta de crdito tuvieras que pagar un costo total ms alto?
Cmo puedes evitar esos costos extras?
Luego distribuya la hoja de actividades y dirija la discusin con estos puntos claves:
Cuando solicitas una tarjeta de crdito, la institucin financiera verificar tu historial de
crdito para decidir si te concede o niega la tarjeta de crdito. Asimismo, decidir
cunto te permitir tomar prestado o "cargar". Esto se llama tu lmite de crdito.
Solicitar una
tarjeta
Cmo funcionan
las tarjetas de
crdito
Intereses y tasas
de inters
Crdito rotativo
Tarjetas
garantizadas
frente a no
garantizadas
Cuota anual,
cargo por
financiamiento,
periodo de
gracia
Cada vez que usas una tarjeta de crdito, en realidad ests tomando dinero prestado
de la institucin financiera que te concedi la tarjeta. La institucin financiera paga a la
tienda el costo de lo que t compraste. Luego t pagas el dinero a la institucin
financiera. (Recuerda una cosa: Las tarjetas de dbito funcionan de otra manera!
Cuando usas una tarjeta de dbito en una tienda, podras tener la opcin de
seleccionar "dbito" y registrar tu PIN, o "crdito" y firmar tu nombre. De cualquier
forma, el dinero se deduce de tu cuenta de cheques).
Intereses es la cantidad de dinero que paga un prestatario a un prestamista a cambio
del uso del dinero del prestamista por un periodo de tiempo concreto. (T ganas
intereses de un banco si tienes una cuenta de ahorro y pagas intereses a un
prestamista si tienes un prstamo). La tasa de inters es la cantidad de intereses
pagados por ao dividido por el capital (la cantidad prestada). Ejemplo: Si t pagaste
$500 en intereses al ao por un prstamo de $10,000, la tasa de inters es 500
dividido entre $10,000 o cinco por ciento (5%)
Las tarjetas de crdito se llaman crdito rotativo porque, cuando pagas el dinero que
debes, tu crdito vuelve a estar disponible para que los uses una y otra vez. (Una
segunda clase de crdito se llama crdito a plazos. Si tienes un crdito a plazos, tomas
un prstamo en una sola cantidad y lo pagas al prestamista en cantidades iguales por
un periodo de tiempo fijo).
Una tarjeta de crdito garantizada es una tarjeta de crdito respaldada por una cuenta
de ahorro. El dinero de la cuenta de ahorro es la garanta colateral, lo que significa
que lo puede reclamar la compaa que concedi la tarjeta de crdito si el titular de la
tarjeta no hace los pagos necesarios. Usar una tarjeta de crdito garantizada y hacer
los pagos segn lo acordado puede ser un buen primer paso para los individuos y
negocios que desean establecer o volver a establecer su crdito.
Las instituciones financieras pueden cobrar una cuota anual por sus tarjetas de
crdito. sta es la cantidad que cobran por el uso de la tarjeta durante un ao. "Cargos
por financiamiento" es la cantidad de dinero que t pagas a un prestamista por el
privilegio de tomar dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.
El periodo de gracia es el periodo de tiempo, como se define en el acuerdo del
tarjetahabiente, entre el uso del crdito para hacer compras y el comienzo de los
intereses sobre la cantidad cargada.
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Estados de
cuenta y alertas
por e-mail
Cada mes, la compaa de tu tarjeta de crdito te enviar un documento de

contabilidad mensual en el que aparecen las listas de tus compras y pagos, los cargos
por financiamiento y el total que debes, adems del mnimo que tienes que pagar.
Cada vez que uses tu tarjeta, guarda el recibo. Cada mes, compara tus
recibos con el estado de cuenta. Muchas compaas te permiten verificar tus
transacciones y hacer los pagos en Internet, y te envan alertas por e-mail para que
sepas que te acercas al lmite del crdito y las fechas en que deben hacerse los pagos.
Elementos bsicos de la tarjeta de crdito (Copia del instructor)

(continuacin)
Para ms informacin sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crdito, por
favor visita www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.
Las tarjetas de crdito pueden resultar ms convenientes que llevar efectivo, pero recuerda que en todo
caso debes devolver el dinero. Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito; busca una
con una tasa de inters baja.
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Elementos bsicos de las tarjetas de crdito
Para usar las tarjetas de crdito de forma inteligente, debes conocer los elementos bsicos de qu son y
de cmo funcionan.
Cuando solicitas una tarjeta de crdito, la institucin financiera verificar tu historial
de crdito para decidir si te concede o niega la tarjeta de crdito. Asimismo,
decidir cunto te permitir tomar prestado o "cargar". Esto se llama tu lmite de
crdito.
Solicitar una
tarjeta
Cmo funciona
el crdito
Intereses y tasa
de inters
Crdito rotativo
Tarjetas
garantizadas
frente a no
garantizadas
Cada vez que usas una tarjeta de crdito, en realidad ests tomando dinero
prestado de la institucin financiera que te concedi la tarjeta. La institucin
financiera paga a la tienda el costo de lo que t compraste. Luego t pagas el
dinero a la institucin financiera. (Recuerda una cosa: Las tarjetas de dbito
funcionan de otra manera! Cuando usas una tarjeta de dbito en una tienda,
podras tener la opcin de seleccionar "dbito" y registrar tu PIN, o "crdito" y
firmar tu nombre. De cualquier forma, el dinero se deduce de tu cuenta de
cheques).
Intereses es la cantidad de dinero que paga un prestatario a un prestamista a
cambio del uso del dinero del prestamista por un periodo de tiempo concreto. (T
ganas intereses de un banco si tienes una cuenta de ahorro y pagas intereses a un
prestamista si tienes un prstamo). La tasa de inters es la cantidad de intereses
pagados por ao dividido por el capital (la cantidad prestada). Ejemplo: Si t
pagaste $500 en intereses al ao por un prstamo de $10,000, la tasa de inters es
500 dividido entre $10,000 o cinco por ciento (5%)
Las tarjetas de crdito se llaman crdito rotativo porque, cuando pagas el dinero
que debes, tu crdito vuelve a estar disponible para que lo uses una y otra vez. (Una
segunda clase de crdito se llama crdito a plazos. Si tienes un crdito a plazos,
tomas un prstamo en una sola cantidad y lo pagas al prestamista en cantidades
iguales por un periodo de tiempo fijo).
Una tarjeta de crdito garantizada es una tarjeta de crdito respaldada por una
cuenta de ahorro. El dinero de la cuenta de ahorro es la garanta colateral, lo que
significa que lo puede reclamar la compaa que concedi la tarjeta de crdito si el
titular de la tarjeta no hace los pagos necesarios. Usar una tarjeta de crdito
garantizada y hacer los pagos segn lo acordado puede ser un buen primer paso
para los individuos y negocios que desean establecer o volver a establecer su
crdito.
Cuota anual,
cargo por
financiamiento,
periodo de
gracia
Las instituciones financieras pueden cobrar una cuota anual por sus tarjetas de
crdito. sta es la cantidad que cobran por el uso de la tarjeta durante un ao.
"Cargos por financiamiento" es la cantidad de dinero que t pagas a un prestamista
por el privilegio de tomar dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por
servicio. El periodo de gracia es el periodo de tiempo, como se define en el acuerdo
del tarjetahabiente, entre el uso del crdito para hacer compras y el comienzo de los
intereses sobre la cantidad cargada.
Estados de
cuenta y alertas
Cada mes, la compaa de tu tarjeta de crdito te enviar un documento de

contabilidad mensual en el que aparecen las listas de tus compras y pagos, los
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por e-mail
cargos por financiamiento y el total que debes, adems del mnimo que tienes que
pagar. Cada vez que uses tu tarjeta, guarda el recibo. Cada mes, compara tus
recibos con el estado de cuenta. Muchas compaas te permiten verificar tus
transacciones y hacer los pagos en Internet, y te envan alertas por e-mail para que
sepas que te acercas al lmite del crdito y las fechas en que deben hacerse los
pagos.
Elementos bsicos de las tarjetas de crdito (continuacin)

Las tarjetas de crdito pueden resultar ms convenientes que llevar efectivo, pero recuerda que en todo
caso debes devolver el dinero. Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito; busca una
con una tasa de inters baja.
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Actividad de tasa de inters baja y pago rpido (Copia del instructor)
Note, por favor, que este contenido vara ligeramente del programa en Internet El futuro en tus manos.
Use este ejemplo para subrayar la importancia de los intereses y del pago a tiempo. Haga una fotocopia de
la actividad de la pgina siguiente, Examine con sus participantes los dos primeros puntos del ejemplo (lo
que Sally y Bob pagan por su TV). Luego pregunte a sus participantes quin creen ellos que pag ms al
cabo del tiempo y por qu.
A continuacin, revele los intereses totales y el precio total que cada persona pag y dirija la discusin
usando los puntos claves de debajo de la grfica.
El ejemplo muestra cmo ahorrar en intereses.
1.
2.
Sally compr un televisor por $500 pagado con su tarjeta de crdito. La tasa de inters de su tarjeta
de crdito es del 8%. Lo pag todo en seis meses.
Bob compr el mismo televisor por $500 con su tarjeta de crdito. La tasa de inters de su tarjeta de
crdito es del 18%. Lo pagar todo en 24 meses.
Quin crees t que acabar pagando ms? Por qu?
Respuesta: Bob acab pagando $99 en intereses y Sally slo pag $10.
Bob
Sally
Precio del producto
$500
$500
Tasa de inters de la tarjeta
18%
8%
Tiempo para pagarlo
24 meses
6 meses
Intereses totales en dlares

(APR)
$99.09
$10.25
Precio total
$599.09
$510.25
Puntos claves:
Las compaas de tarjetas de crdito te enviarn una factura mensual, o estado de cuenta,
indicando cunto has tomado prestado.
Es buena idea tomar una tarjeta de crdito con una tasa de inters baja y pagar la factura lo ms
pronto posible.
Si pagas las compras pagando por completo la primera factura del estado de cuenta de la tarjeta
de crdito, no pagars intereses de ningn tipo, adems de que tendrs de inmediato tu lmite de
crdito entero para usarlo de nuevo.
Si decides pagar en un tiempo, cada mes te cobrarn intereses por el saldo no pagado (la
cantidad del prstamo que todava debes).
Con los intereses, la cantidad total que acabas pagando por las cosas puede ser ms alta!
Busca una tarjeta con una APR baja y paga tu saldo por completo todos los meses.
La Tasa Porcentual Anual (APR) expresa el costo total del crdito como tasa anual, tomando
en cuenta la tasa del inters, el plazo y los cargos. Cuanto ms baja sea la APR, ms bajo
ser el costo total del prstamo.
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Actividad de tasa de inters baja y pago rpido
Es ejemplo muestra cmo ahorrar en intereses.
1.
2.
Sally compr un televisor por $500 pagado con su tarjeta de crdito. la tasa de inters de su tarjeta
de crdito es del 8%. Lo pag todo en seis meses.
Bob compr el mismo televisor por $500 con su tarjeta de crdito. La tasa de inters de su tarjeta de
crdito es del 18%. Lo pagar todo en 24 meses.
Quin crees t que acabar pagando ms? Por qu?
Bob
Sally
Precio del producto

Tasa de inters de la
tarjeta
Tiempo para pagarlo
Intereses totales en
dlares (APR)
$500
$500
18%
8%
24 meses
6 meses
Precio total
Puntos claves:
Las compaas de tarjetas de crdito te enviarn una factura mensual, o estado de cuenta,
indicando cunto has tomado prestado.
Es buena idea tomar una tarjeta de crdito con una tasa de inters baja y pagar la factura lo ms
pronto posible.
Si pagas las compras pagando por completo la primera factura del estado de cuenta de la tarjeta
de crdito, no pagars intereses de ningn tipo, adems de que tendrs de inmediato tu lmite de
crdito entero para usarlo de nuevo.
Si decides pagar en un tiempo, cada mes te cobrarn intereses por el saldo no pagado (la
cantidad del prstamo que todava debes).
Con los intereses, la cantidad total que acabas pagando por las cosas puede ser ms alta!
Busca una tarjeta con una APR baja y paga tu saldo por completo todos los meses.
La Tasa de Porcentaje Anual (APR) expresa el costo total del crdito como tasa anual, tomando
en cuenta la tasa del inters, el plazo y los cargos. Cuanto ms baja sea la APR, ms bajo ser
el costo total del prstamo.
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Fantsticos consejos para la tarjeta de crdito! Actividad (Copia del
instructor)
Nota para el instructor: ***
Haga una fotocopia de la actividad de la pgina siguiente. Divida la clase en dos grupos. Dgales que hagan
una lista de al menos siete consejos para evitarse pesadillas con las tarjetas de crdito. Haga que cada
grupo presente su lista. Luego distribuya la hoja de actividades e infrmeles que gana el grupo que tenga
ms consejos que coincidan con los que aparecen en la hoja! Luego dirija la discusin de los puntos claves
que siguen.
Puntos claves:
Mucha gente gasta ms cuando usa tarjetas de crdito en lugar de efectivo, as que resulta fcil
naufragar en deudas de tarjetas de crdito sin darte cuenta.
Ten un presupuesto en la mente antes de gastar y no gastes lo que no puedas devolver.
Cuando usas una tarjeta de dbito, el dinero se deduce directamente de tu cuenta de cheques.
Con las tarjetas de crdito, ests tomando un prstamo. Antes de cargar algo, piensa bien en
cmo vas a pagarlo.
Para mantener bajo control los gastos en tu tarjeta de crdito, empieza seleccionando slo una
categora para pagar en un principio, como gasolina o comestibles. No agregues una nueva
categora hasta que ests seguro de que cada mes puedes pagar lo que tomas prestado.
Mantn la deuda de tu tarjeta de crdito lo suficientemente baja de modo que tus pagos
requeridos no superen el 10% de tu ingreso mensual.
Paga lo ms que
puedas
Consigue una tarjeta de crdito con baja cuota anual y baja tasa de inters.
Lee el acuerdo del tarjetahabienteque revela las cuotas y cobros por
financiamiento. Llama al servicio para el cliente de la compaa de la tarjeta
si tienes preguntas.
Haz siempre por lo menos el pago mnimo cada mes, pero paga lo ms que
puedas cada mes. Cancela todo el saldo cuando puedas. Esto reducir los
cobros por financiamiento que pagas.
Asegrate de que
puedes permitrtelo
No uses tus tarjetas de crdito para comprar cosas que realmente no puedes
permitirte. Sigue tu plan de gastos.
Busca cuota e
inters bajos
Mantente dentro de
tus lmites
Paga a tiempo
Evita los adelantos

de efectivo
Vigila tus cargos a la tarjeta de crdito durante el mes. Mantente en tus

lmites del crdito para no pasarte de los lmites y perjudicar tu calificacin
de crdito. Trata de mantener el saldo de tu tarjeta de crdito por debajo del
70% de tu lmite de crdito en todo momento. Eso te ayudar a establecer
crdito al mostrar a los prestamistas que puedes controlar cunto crdito
usas y as dejas suficiente crdito para casos de emergencia.
Paga a tiempo las facturas de la tarjeta de crdito. sta es una de las mejores
formas de establecer buen crdito porque indica a los prestamistas que t
eres confiable. Tambin ayuda a evitar los cargos por pagar tarde. Verifica en
tus estados de cuenta mensuales la fecha lmite de pago. No es siempre la
misma fecha.
Algunas tarjetas de crdito podran ofrecerte adelantos de efectivo. Evita
esta opcin, excepto en casos de emergencias. Te cobrarn un cargo y la
tasa de inters es normalmente mucho ms alta.
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Pide pronto ayuda
con las deudas
Si tienes dificultades con las deudas, pide ayuda pronto. Habla con tu
prestamista. Trata de hacer un plan de pagos que sea bueno para las dos
partes. Considera hablar con un consejero de crdito, un profesional
experimentado que puede ayudarte a salir de deudas.
Fantsticos consejos para la tarjeta de crdito! Actividad (Copia del

instructor) (continuacin)
Considera comenzar con una sola tarjeta de crdito con lmite de gastos bajo. Esto te ayudar a sentirte
cmodo usando y pagando la tarjeta de crdito y te ayudar a evitar problemas graves de deudas.
A continuacin, sus participantes aprendern a leer el estado de cuenta de la tarjeta de crdito.
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Fantsticos consejos para la tarjeta de crdito!
Sigue estos consejos para evitarte pesadillas con las tarjetas de crdito.
Busca cuota e
inters bajos
Consigue una tarjeta de crdito con una cuota anual y una tasa de inters
bajas. Lee el acuerdo del tarjetahabiente --enumera cuotas y cargos
financieros. Llama al servicio al cliente de la compaa de la tarjeta por
cualquier pregunta que tengas.
Paga todo lo
que puedas
Paga siempre por lo menos el mnimo requerido cada mes, pero para todo lo
que puedas mensualmente. Paga el saldo completo cuando puedas. Esto
reducir los cargos por financiamiento que pagas.
Asegrate de
que puedes
permitrtelo
Mantente dentro
de tus lmites
Paga a tiempo
Evita los
adelantos de
efectivo
Pide pronto
ayuda con las
deudas
No uses las tarjetas de crdito para comprar cosas que no puedes permitirte.
Cumple tu plan de gastos.
Vigila los cargos a la tarjeta de crdito durante el mes. Mantente dentro de tus
lmites de crdito para evitar cargos por sobrepasar el lmite y para no daar tu
calificacin de crdito. Trata de mantener siempre el saldo de la tarjeta de
crdito por debajo del 70% de tu lmite. Eso te ayudar a establecer crdito al
demostrar a los prestamistas que puedes controlar el crdito que usas y te deja
suficiente crdito disponible cada mes para casos de emergencia.
Paga a tiempo las facturas de la tarjeta de crdito. sta es una de las mejores
formas de establecer buen crdito porque indica a los prestamistas que t eres
confiable. Tambin ayuda a evitar los cargos por pagar tarde. Verifica en tus
estados de cuenta mensuales la fecha lmite de pago. No es siempre la misma
fecha.
Algunas compaas de tarjetas de crdito podran ofrecerte adelantos de
efectivo. Evita esta opcin excepto en casos de emergencias. Te cobrarn una
cuota y la tasa de inters es usualmente mucho ms alta!
Si experimentas dificultades con las deudas, pide ayuda pronto. Habla con tu
prestamista. Trata de hacer un plan de pagos que sea bueno para las dos
partes. Considera hablar con un consejero de crdito, un profesional
experimentado que puede ayudarte a salir de deudas.
Considera comenzar con una sola tarjeta de crdito con un lmite de gastos bajo. Esto te ayudar
a sentirte cmodo usando y pagando tu crdito y te ayudar evitar problemas graves de deudas.
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Cmo leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito (Copia del
instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Dirija la discusin acerca de cmo leer
el estado de cuenta de la tarjeta de crdito.
Los formatos del estado de cuenta varan, pero echa una mirada a esta muestra.
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Cmo leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito (Copia del
instructor), Continuacin
A.
Aqu aparece el nmero de cuenta de tu tarjeta de crdito. Recuerda mantenerla secreta,

de lo contrario otros podran usar tu cuenta.
B.
sta es la fecha de cierre del estado de cuenta. Es la fecha en que la compaa de la

tarjeta de crdito hizo el estado de cuenta.
C.
sta es la cantidad de tu lnea de crdito, en otras palabras tu lmite de gastos.
D.
Esto es tu crdito disponible. Esto significa la cantidad de crdito que todava no has
tomado prestada, as que an la tienes disponible.
E.
En la seccin de Transacciones, aparece por orden de fecha una lista de cada cobro y de
cada pago que hiciste.
F.
En la seccin Sumario de las Transacciones aparecen resumidas todas tus transacciones.

Tambin vers los totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este
mes.
G.
Aqu est la Informacin de los Pagos. Aqu se muestra el total que ahora debes,
llamado Saldo Nuevo.
H.
ste es el Pago Mnimo. Cada mes, debes pagar por lo menos una parte de lo que
debes. Puedes pagar ms que el mnimo, hasta el total de la cuenta, si puedes. Si quieres
tener buen crdito y reducir la cantidad de intereses que pagars, es buena idea pagar
cada mes ms que el mnimo.
Tu estado de cuenta muestra cunto tardars en cancelar todo tu saldo si slo haces el
pago mnimo que debes cada mes.
Se ofrece informacin de contacto para asesora de crdito.
I.
Aqu est la fecha lmite para el pago. A menos que la compaa de tu tarjeta de crdito
reciba el pago para esta fecha, comenzar a cobrarte intereses sobre la cantidad que
debes. La mayora de las compaas tambin cobra una cuota por pagar tarde.
Asimismo, pueden incrementar tu tasa de inters.
Tu estado de cuenta tambin incluir una Advertencia de Pago Atrasado donde te
explicarn qu puede suceder si no haces tus pagos a tiempo.
J.
En esta seccin, Informacin sobre la Tasa, vers cmo se calculan los intereses y los
cargos del ao hasta la fecha.
K.
Esto es el Cupn de Pago. Repite tu informacin actual de pago. Incluye este cupn con
tu cheque si pagas por correo y no te olvides de incluir tu nueva direccin si te has
mudado de domicilio.
Recuerda: Con una cuenta de ahorro, ganas intereses; cuando tomas prestado, pagas intereses.
La tasa de inters que te cobran los prestamistas depende de cun bueno consideran ellos que
es tu crdito tu confiabilidad.
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Cmo leer el estado de cuenta de tu tarjeta de crdito
Los formatos de los estados de cuenta de la tarjeta de crdito varan, pero observa esta muestra.
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Cmo leer el estado de tu tarjeta de crdito, continuacin
A.
Aqu aparece el nmero de cuenta de tu tarjeta de crdito. Recuerda mantenerla secreta,

de lo contrario otros podran usar tu cuenta.
B.
sta es la fecha de cierre del estado de cuenta. Es la fecha en que la compaa de la

tarjeta de crdito hizo el estado de cuenta.
C.
sta es la cantidad de tu lnea de crdito, en otras palabras tu lmite de gastos.
D.
Esto es tu crdito disponible. Esto significa la cantidad de crdito que todava no has
tomado prestada, as que an la tienes disponible.
E.
En la seccin de Transacciones, aparece por orden de fecha una lista de cada cobro y de
cada pago que hiciste.
F.
En la seccin Sumario de las Transacciones aparecen resumidas todas tus

transacciones.Tambin vers los totales por concepto de cuotas, cargos e intereses
cobrados en este mes.
G.
Aqu est la Informacin de los Pagos. Aqu se muestra el total que ahora debes,
llamado Saldo Nuevo.
H.
ste es el Pago Mnimo. Cada mes, debes pagar por lo menos una parte de lo que
debes. Puedes pagar ms que el mnimo, hasta el total de la cuenta, si puedes. Si quieres
tener buen crdito y reducir la cantidad de intereses que pagars, es buena idea pagar
cada mes ms que el mnimo.
Tu estado de cuenta muestra cunto tardars en cancelar todo tu saldo si slo haces el
pago mnimo que debes cada mes.
Se ofrece informacin de contacto para asesora de crdito.
I.
Aqu est la fecha lmite para el pago. A menos que la compaa de tu tarjeta de crdito
reciba el pago para esta fecha, comenzar a cobrarte intereses sobre la cantidad que
debes. La mayora de las compaas tambin cobra una cuota por pagar tarde.
Asimismo, pueden incrementar tu tasa de inters.
Tu estado de cuenta tambin incluir una Advertencia de Pago Atrasado donde te
explicarn qu puede suceder si no haces tus pagos a tiempo.
J.
En esta seccin, Informacin sobre la Tasa, vers cmo se calculan los intereses y los
cargos del ao hasta la fecha.
K.
Esto es el Cupn de Pago. Repite tu informacin actual de pago. Incluye este cupn con
tu cheque si pagas por correo y no te olvides de incluir tu nueva direccin si te has
mudado de domicilio.
Recuerda: Con una cuenta de ahorro, ganas intereses; cuando tomas prestado, pagas intereses
. La tasa de inters que te cobran los prestamistas depende de cun bueno consideran ellos
que es tu crdito tu confiabilidad.
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Seguridad de la tarjeta de crdito (Copia del instructor)
Divida la clase en dos equipos. Lea una pregunta a un equipo. Tendr 10 segundos para responder. Cada
respuesta correcta vale un punto. Si un equipo responde incorrectamente, el otro puede robar el turno.
Luego, distribuya la hoja de actividades y discutan cada consejo.
1.
Para ayudarte a responder con rapidez si te roban las tarjetas de crdito, deberas hacer una planilla
con cuatro cosas: el nombre de la tarjeta de crdito, la institucin financiera, el nmero de telfono
de servicio al cliente, y:
a. El saldo de la tarjeta
b. La cantidad total debida
c. El nmero de la cuenta
2.
Cuando recibes una tarjeta de crdito, qu es lo primero que deberas hacer?

a. Ir de compras!
b. Firmar la tarjeta en el panel para la firma
c. Escribir el nmero y la fecha de caducidad y archivarlo
3.
Un gran porcentaje de los robos de las tarjetas de crdito sucede en:

a. Las guanteras del auto
b. Los buzones que no tienen cerradura
c. El subterrneo
4.
Cuando vas de compras con tu tarjeta de crdito, qu no deberas hacer?

a. Comprar demasiadas cosas en un da
b. Ofrecer informacin personal
c. Guardar los recibos de la compra
5.
Cmo puedes evitar el fraude?

a. Monitorea siempre tus cuentas de tarjetas de crdito en Internet
b. No usar tu tarjeta de crdito cuando ests fuera del pas
c. Pedir tu informe de crdito dos veces por ao
6.
Cul de las cosas siguientes pueden borrar la informacin almacenada en tu tarjeta de crdito?
a. Los rayos ultravioleta
b. Las mquinas de rayos-x del aeropuerto
c. Los imanes
Atencin! Los criminales pueden robar fcilmente la informacin de tu cuenta pasando una tarjeta de
dbito, crdito o ATM por un pequeo aparato manual llamado "skimmer" (clonador).

Si alguno de sus participantes informa que podra tener demasiadas deudas con la tarjeta de crdito,
aconsjele ver la leccin "Enfrentar las deudas" para consejos tiles.
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Seguridad de las tarjetas de crdito
Sigan estos consejos para estar seguros cuando usan sus tarjetas de crdito.
Reporta la prdida o el
robo!
Firma tu tarjeta
Trata las tarjetas como

efectivo
Reporta inmediatamente la prdida o el robo de las tarjetas de crdito

a la compaa que te dio la tarjeta. Para ayudarte a responder
rpidamente en caso de que tus tarjetas o ID se pierdan o te las roben,
haz una planilla como sta. Asegrate de poner la lista en un lugar
seguro. Nunca la lleves contigo.
Nombre de la
tarjeta de
crdito
Institucin
financiera
Nmero de
la cuenta
# del telfono de
servicio al cliente
las 24 horas
Firma tu tarjeta en el panel de la firma apenas la recibas.

Protege tus tarjetas como si fueran efectivo nunca las dejes fuera de
tu posesin o control. No dejes las tarjetas de crdito en la guantera
del auto. Un gran porcentaje de robos de tarjetas de crdito ocurre en
las guanteras de los autos. No prestes nunca a nadie tus tarjetas de
crdito, dbito o ATM ni el nmero de las tarjetas. T eres
responsable de su uso. No permitas que nadie use tu tarjeta, ni
siquiera a miembros de la familia o amigos. Corta y tira las tarjetas
viejas y canceladas.
Cuando vayas de compras, asegrate de recuperar la tarjeta despus
de cada compra. Verifica que los recibos pongan el precio correcto de
la compra antes de firmarlos. Guarda siempre copias de los cupones y
recibos de la tarjeta de crdito. No des voluntariamente informacin
personal cuando uses la tarjeta de crdito, adems de mostrar la
identificacin personal solicitada por el comerciante.
De compras
Vigila tus cuentas
Evita los imanes
Para evitar fraude, vigila tus cuentas en Internet, incluso cuando ests
de viaje. Algunas instituciones financieras ofrecen instrumentos y
servicios para ayudarte a vigilar y administrar tus cuentas, como las
alertas por e-mail, pagos automticos e informes en Internet que
clasifican tus gastos por categoras presupuestarias.
Guarda tus tarjetas lejos de cualquier cosa que tenga imanes, los
cuales pueden borrar la informacin almacenada en la tarjeta.
Atencin! Los criminales pueden robar fcilmente la informacin de tu cuenta pasando una tarjeta de
dbito, crdito o ATM por un pequeo aparato manual llamado "skimmer" (clonador).
Nota: Tienes demasiadas deudas con la tarjeta de deuda? Ve la leccin "Enfrentar las deudas" para
consejos tiles.
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En este punto de la clase, considere usar el artculo recomendado como recurso de discusin o para
drselo a sus participantes. Usted puede encontrar ste y otros artculos de la biblioteca al final de este
tema.
Artculos recomendados: Sobre las tarjetas de crdito y Cmo administrar tu crdito
Recuerde, el programa en Internet El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos
que usted puede usar y distribuir sobre ste y otros temas. Visite www.handsonbanking.org para ojear los
artculos disponibles.
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Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del
instructor)
Haga una fotocopia de la pgina de actividades de la pgina siguiente. Cuando los participantes terminen
la actividad, dirija la discusin de grupo acerca de sus elecciones, usando las consecuencias y reacciones
provistas abajo.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Ryan. Basados en su situacin, pdales que escojan la mejor
opcin posible. Luego, para cada opcin, escribirn algunas frases sobre por qu la opcin era o no era la
correcta para la situacin de Ryan.
La historia de Ryan
Hace unos das, Ryan estaba buscando en Internet boletos areos de descuento. Sigui un anuncio hasta
un sitio Web y escribi su direccin electrnica para recibir actualizaciones de ventas especiales. Hoy
recibi un e-mail informndole que ganara un equipaje precioso, adems de reunir los requisitos para
ganar un viaje de tres noches a Cancn si les enviaba informacin sobre su perfil de cliente, incluido un
nmero de tarjeta de crdito. En vista de la situacin de Ryan, qu decisin crees t que sera la mejor
para l?
1. Dar la informacin. Ya ha ganado y no pueden cargar a su tarjeta sin su permiso.
Consecuencias:
No deba haber respondido a aquel e-mail. Pareca tan fcil ganar aquellos premios, pero luego
descubri que el e-mail era un timo de "phishing" (pesca en Internet) y que entreg el nmero de tarjeta
de crdito a unos criminales, no a una compaa de viajes.
Reacciones:
ste no es un buen consejo. No es nunca seguro enviar tu informacin financiera por e-mail. Adems,
Ryan no estaba seguro de que la compaa fuera legtima. Si no ests seguro de que te ests
comunicando con una compaa que conoces y en la que confas, no respondas.
2. No respondas. Esto parece una estafa.
Consecuencias:
No responder era lo que deba hacer. Una de las formas en que los criminales cometen fraude es dirigir
a la gente a falsos sitios web que parecen verdaderos y que estn "pescando por Internet" nmeros de
tarjetas de crdito. Ryan debera comprar nicamente a compaas de las que sabe que son legtimas. Si
l no comenz la comunicacin, no deba responder.
Reacciones:
Tienes razn! Nunca es buena idea enviar informacin financiera por e-mail. Si Ryan lo hubiera hecho,
probablemente habra sido vctima de fraude. No era una compaa que Ryan conoca y en la que
confiaba, as que fue inteligente no responder.
3. No es seguro responder por e-mail. Llama a la compaa y dale la informacin por telfono.
Consecuencias:
Ryan cometi un error. El sitio y el #800 parecan legtimos, pero le qued un mal sabor de boca
despus de dar su informacin. Llam a la compaa de su tarjeta de crdito. El sitio Web era falso y el
e-mail era un ejemplo de "pesca por Internet". Podran haberle robado su identidad y parte de su dinero.
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Escenario de actividad: Cmo debera responder Ryan? (Copia del

instructor)
(continuacin)
Reacciones:
Fuiste inteligente aconsejando a Ryan no dar su informacin por e-mail. Pero l no deba haber dado su
informacin por telfono tampoco, a menos que l hubiera comenzado la comunicacin. Si no ests
seguro de que ests comunicando con una compaa que conoces y en la que confas, no respondas.
Nunca pongas el nmero de tu tarjeta de crdito en un e-mail! Nunca des el nmero de tu tarjeta de
crdito por telfono tampoco, si t no iniciaste la comunicacin.
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Escenario de la actividad Cmo debera responder Ryan?
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Ryan. Basados en su situacin, pdales que escojan la mejor
opcin posible. Luego, para cada opcin, escribirn algunas frases sobre por qu la opcin era o no era la
correcta para la situacin de Ryan.
Historia de Ryan
Hace unos das, Ryan estaba buscando en Internet boletos areos de descuento. Sigui un anuncio hasta
un sitio Web y escribi su direccin electrnica para recibir actualizaciones de ventas especiales. Hoy
recibi un e-mail informndole que ganara un equipaje precioso, adems de reunir los requisitos para
ganar un viaje de tres noches a Cancn, si les enviaba informacin sobre su perfil de cliente, incluido un
nmero de tarjeta de crdito. En vista de la situacin de Ryan, qu decisin crees t que sera la mejor
para l?
1. Dar la informacin. Ya ha ganado y no pueden cargar a su tarjeta de crdito sin

su permiso.
Debera escoger Ryan esta opcin? Por qu s o por qu no?
2. No respondas. Esto parece una estafa.

3. No es seguro responder por e-mail. Llama a la compaa y dale la informacin

por telfono.
Nunca pongas el nmero de tu tarjeta de crdito en un e-mail! Nunca des el nmero de tu tarjeta de
crdito por telfono tampoco, si t no iniciaste la comunicacin.
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Puntos claves de la leccin "Tarjetas de crdito":
Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crdito y algunas te cobrarn una cuota anual
por tenerla.
Cuando solicitas una tarjeta de crdito, ellos verificarn tu historial de crdito y decidirn si darte
o negarte una tarjeta.
Tambin decidirn cunto te permitirn tomar prestado o "cargar". Esto se llama tu lmite de
crdito.
Si una compaa de tarjetas de crdito te concede una tarjeta, te dir cul es tu lmite de crdito.
Las tarjetas de crdito se llaman crdito rotativo porque, al hacer los pagos, tu crdito vuelve a
estar disponible para usarlo una y otra vez.
Asegrate de buscar la mejor oferta de tarjeta de crdito para tus necesidades y con la APR ms
baja posible.
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Tarjeta de
crdito". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a
Si tienes demasiadas deudas en tu tarjeta de crdito, haz una lista de las formas en que podras
dejar de usar la tarjeta hasta que pagues o bajes tu saldo significativamente.
Si ests pagando una tasa de inters alta en tu(s) tarjeta(s) de crdito, busca la forma de transferir
tu saldo a otra compaa con tasas de inters ms bajas. Empieza por tu compaa actual de
tarjetas de crdito para ver si puede bajarte la tasa de inters.
Revisa los estados de cuenta de la tarjeta de crdito de los ltimos tres meses. Qu ests
comprando? Son artculos comprados por impulso? Cosas grandes? Gastos de cada da? Trata de
identificar las cosas que puedes pagar con efectivo en lugar de con la tarjeta de crdito.
Lee la letra pequea del estado de cuenta de tu tarjeta de crdito. Asegrate de leer los cargos por
pagar tarde y por los adelantos de efectivo.
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Leccin 6: Prstamos
Esta leccin ensea a los participantes los elementos bsicos de los prstamos y del proceso de prestar.
Contiene informacin valiosa para encontrar a un prestamista responsable, lo que pueden hacer si su
prstamo no es aprobado y cmo administrarlo si lo es. Por ltimo, recibirn la informacin que necesitan
antes de firmar un acuerdo de prstamo.

Explicar los elementos bsicos de los prstamos y del proceso de prestar
Explicar cmo encontrar a un prestamista responsable
Determinar su siguiente curso de accin si no se aprueba su prstamo
Explicar cmo administrar el prstamo si se aprueba
Hacer una lista de la informacin que necesitarn antes de firmar un acuerdo de prstamo
Alguien tiene un prstamo? Explica el proceso que pasaste para obtener el prstamo. Fue
difcil? Qu aprendiste?
Si tienes un prstamo, buscaste en varios lugares o fuiste a tu banco a hablar con un experto en
prstamos? Investigaste de antemano las tasas de inters?
Para qu tipos de compras crees t que vas a necesitar un prstamo?
Qu razones tendra un banco para rechazar una solicitud de prstamo?
Qu tipos de prstamos crees t que vas a necesitar en el futuro? Crees t que te lo aprobarn
de inmediato o hay cosas que debes trabajar antes?
Elementos bsicos
Los prstamos son una forma muy comn de tomar dinero prestado.
Millones de personas solicitan un prstamo para pagar algo grande como un auto o la educacin.
Con un prstamo recibes de una vez todo el dinero que el prestamista ha aprobado para ti: el
capital.
Para pagar al prestamista, haces pagos mensuales iguales, llamados plazos, por un periodo
determinado de tiempo hasta que se ha pagado todo.
El prestamista te cobrar un dinero extra por encima del dinero que tomas prestado. Esto se
llama intereses. Algunos prestamistas podran cobrarte una cuota por el prstamo.
La cantidad de intereses que acabars pagando por el prstamo depende de tres cosas: cunto
dinero tomas prestado (capital), la tasa de inters y el plazo (cunto tiempo tardars en pagarlo).
Antes de comenzar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a los participantes.
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La moto de Jordan (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente y distribyala entre los participantes.
Luego presente el escenario y d instrucciones a sus participantes para que escojan el mejor prstamo para
Jordan basados en sus requisitos. Luego discutan los puntos clave de debajo de la grfica.
La historia de Jordan:
Jordan quiere tomar prestado $10,000 para comprar una moto.
Sus objetivos?
Lograr el costo ms bajo del crdito
Mantener los pagos mensuales por debajo de $400
Pagar el prstamo lo ms pronto posible
Instrucciones:
Haga que sus participantes miren la tabla que sigue y escojan la mejor opcin de prstamo para Jordan.
Plazo
Tasa
Pagos
Costo total
24 meses
12.25%
$472.00
$11,326
36 meses
14.50%
$344.00
$12,392
48 meses
16.75%
$287.00
$13,788
Puntos claves:
Entre estas tres alternativas, la mejor opcin para Jordan es conseguir el prstamo con un
plazo de 36 meses.
Con el plazo de 24 meses, sus pagos mensuales sern demasiado altos, y el plazo de 36
meses le costar menos en intereses que el de 48 meses.
Recuerda: cuanto mayor sea el plazo, menores sern los pagos mensuales, pero mayor
ser la cantidad de intereses durante la vida del prstamo.
Igualmente, observa que los prestamistas por lo general te ofrecern una menor tasa de
inters por un prstamo de plazo ms corto.
Recuerda: la Tasa Porcentual Anual (APR) es una medida que puedes usar para comparar el
costo de diferentes prstamos. Cuanto menor sea la APR, menor ser el costo total del
prstamo.
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La moto de Jordan
La historia de Jordan:
Jordan quiere pedir prestado $10,000 para comprar una moto.
Su objetivo?
Lograr el costo ms bajo del crdito
Mantener los pagos mensuales por debajo de $400
Pagar el prstamo lo ms pronto posible
Instrucciones:
Usa la tabla que sigue para escoger la mejor opcin de prstamo para Jordan.
Plazo
Tasa
Pagos
Costo total
24 meses
12.25%
$472.00
$11,326
36 meses
14.50%
$344.00
$12,392
48 meses
16.75%
$287.00
$13,788
Puntos claves:
Recuerda: la Tasa Porcentual Anual (APR) es una medida que puedes usar para comparar el
costo de diferentes prstamos. Cuanto menor sea la APR, menor ser el costo total del
prstamo.
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Cmo funcionan los prstamos (Copia del instructor)
Considere invitar a un banquero o profesional de las finanzas a la clase para discutir sobre los elementos
bsicos de los prstamos.
Empiece una discusin con sus participantes haciendo preguntas como las siguientes:
Cules son algunos trminos comunes que se aplican a los prstamos (ejemplo: capital)?
Adems del pago mensual, qu otros cargos incluye conseguir un prstamo?
De qu dependen los intereses?
Luego, dirija una discusin mencionando estos puntos claves:
Puntos claves:
Con un prstamo, t recibes todo el dinero de un prestamista en una sola suma. Esto se llama
capital.
Luego, para pagarle al prestamista, es necesario que hagas pagos mensuales iguales, llamados
plazos, por un periodo fijo de tiempo hasta devolver todo el prstamo.
El prestamista tambin puede imponerte cargos por darte el prstamo.
Adems de devolver el capital, tambin tendrs que pagar intereses al prestamista.
La cantidad de intereses que pagars por tu prstamo depender de tres factores principales:
cunto pides prestado, la tasa de inters y cunto tiempo te llevar devolver el dinero. A esto se
llama plazo del prstamo.
Antes de solicitar un prstamo, considera tu plan general de gastos. Cunto de tu pago
mensual puedes pagar cmodamente cada mes?
La siguiente leccin ensear a los participantes ms sobre cmo afectan al crdito el plazo y la tasa de
inters.
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El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo (Copia del
instructor)
Por favor, tome nota de que esta actividad combina dos pantallas del programa en InternetEl plazo afecta
los costos del prstamo y la tasa de inters afecta los costos del prstamo.
Haga una fotocopia del folleto de la actividad que aparece en la pgina siguiente y distribyalo a los
participantes. Revise cada ejemplo.
Revisa este ejemplo, con el prstamo de plazo ms largo, el costo total es ms de $1,100 ms alto porque
ests pagando ms en intereses.
Plazo de 25 meses
Cantidad del
prstamo
Plazo
Pago mensual
Costo total del
prstamo en dlares
Intereses totales
pagados
Plazo de 49 meses
$10,000
$10,000
25 meses
49 meses
$450 (el pago final puede variar)
$11,106
$12,215
$1,106
$2,215
Ahora observa este ejemplo: Al conseguir una tasa de inters del 5% frente al 15%, este prestatario
ahorrara ms de $3,000 en intereses en cinco aos!
Tasa de inters del 5%

Cantidad del
prstamo
Plazo
$10,000
$10,000
5 aos
5 aos
Tasa de inters
5%
15%
Pago mensual
$188.77 (el pago final puede

variar)

variar)
Intereses totales en 5
aos
$1,236.92
$4,271.08
A menudo los prestamistas te ofrecern opciones para el plazo. T puedes considerar un prstamo
de plazo ms largo para conseguir un menor pago mensual que puedas pagar con comodidad.
Siempre trata de conseguir un prstamo con la menor tasa de inters que puedas. Recuerda: una
puntuacin de crdito slido puede ayudarte a reunir los requisitos para recibir una tasa de inters
menor.
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El plazo y la tasa de inters afectan los costos del prstamo
Revisa este ejemplo, con el prstamo de plazo ms largo, el costo total es ms de $1,100 ms alto porque
ests pagando ms en intereses.
Plazo de 25 meses
Cantidad del
prstamo
Plazo
Pago mensual
Costo total del
prstamo en dlares
Intereses totales
pagados
Plazo de 49 meses
$10,000
$10,000
25 meses
49 meses
$11,106
$12,215
$1,106
$2,215
Ahora observa este ejemplo: Al conseguir una tasa de inters del 5% frente al 15%, este prestatario
ahorrara ms de $3,000 en intereses en cinco aos!
Cantidad del
prstamo
$10,000
$10,000
Plazo
5 aos
5 aos
Tasa de inters
5%
15%
Pago mensual

variar)

variar)
Intereses total en 5
aos
$1,236.92
$4,271.08
A menudo los prestamistas te ofrecern opciones para el plazo. T puedes considerar un prstamo de
plazo ms largo para conseguir un menor pago mensual que puedas pagar con comodidad.
Siempre trata de conseguir un prstamo con la menor tasa de inters que puedas. Recuerda: una
puntuacin de crdito slido puede ayudarte a reunir los requisitos para recibir una tasa de inters
menor.
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Los prstamos paso a paso (Copia del instructor)
Empiece una discusin sobre solicitar un prstamo haciendo preguntas como las siguientes:
Si tienes un prstamo, "comparaste antes de decidirte por uno"? Qu represent esto?
Hubo algo que no entendiste y sobre lo que te gustara haber preguntado antes de firmar los
documentos del prstamo?
Cmo decidirs a qu prestamistas, banco o institucin financiera acudir para encontrar un
prstamo?
Qu necesitas considerar antes de decidirte a tomar un prstamo?
Luego distribuya la hoja de actividades y discuta estos pasos.
Ests solicitando un prstamo? stos son los pasos del proceso.
Compra de
comparacin
Escoge a un
prestamista
responsable
Discute los
costos y las
opciones
Entiende antes
de firmar
Date tiempo para hacer una comparacin de los diferentes prstamos.

Cuando comparas prstamos, puede ser difcil ver cul te costar menos.
Para hacer las cosas ms fciles, los prestamistas estn obligados a
hablarte sobre la Tasa de Porcentual Anual o APR de un prstamo.
La APR es un nmero que combina la tasa de inters, el plazo y las cuotas
que te muestran el costo total del prstamo.
Recuerda, el prstamo con los pagos mensuales ms bajos puede no ser
el de menor costo en general.
S siempre cuidadoso cuando selecciones a un prestamista.
Un prestamista responsable puede ayudarte a ganar flexibilidad financiera
y a alcanzar tus metas.
Para encontrar a un prestamista responsable, busca una compaa
establecida con una buena reputacin.
Pide una referencia a un amigo que entienda de dinero, a un familiar, a tu
empleador o a tu banco.
Slo trabaja con prestamistas que respondan todas tus preguntas, que
pongan todo por escrito y que te den tiempo para comprar y comparar
Discute los costos y las opciones con tu prestamista.
Estudia con cuidado el pago mensual y la APR. Luego decide si realmente
puedes pagar el prstamo.
Es necesario que ests seguro de que el pago mensual del prstamo es
una cantidad que puedes cubrir, pero minimiza el costo total de tu
prstamo si puedes hacerlo.
Antes de firmar un contrato de prstamo, asegrate de leerlo, inclusive la
letra pequea. Asegrate de que entiendes los trminos y los costos.
Firmar un acuerdo de prstamo es una responsabilidad financiera seria.
Tendrs que vivir de acuerdo con los trminos que acordaste; as que es
crtico que entiendas con exactitud lo que ests firmando.
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Los prstamos paso a paso (Copia del instructor), Continuacin
Te sientes
inseguro? No
firmes!
Cunto tiempo
hasta que tomen
una decisin?
Es muy importante sentirte cmodo con tu prestamista y asegurarte que

entiendes plenamente todo sobre tu prstamo antes de firmar.
Si no ests seguro, no firmes. Busca consejo.
A menudo transcurren algunos das antes de que se tome una decisin
sobre tu solicitud de prstamo.
Sin embargo, legalmente un banco tiene hasta 30 das para responder.
La Ley de Igualdad de Oportunidades en el Crdito (Equal Credit Opportunity Act) te da derechos

legales como prestatario independientemente de tu raza, color, religin, origen nacional, gnero,
estado civil o edad. Haz clic en Biblioteca para aprender ms.
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Los prstamos paso a paso
Ests solicitando un prstamo? stos son los pasos del proceso.
Compra de
comparacin
Escoge a un
prestamista
responsable
Discute los
costos y las
opciones
Entiende antes
de firmar
Te sientes
inseguro? No
firmes!
Cunto tiempo
hasta que tomen
una decisin?
Date tiempo para hacer una comparacin de los diferentes prstamos.

Cuando comparas prstamos, puede ser difcil ver cul te costar menos.
Para hacer las cosas ms fciles, los prestamistas estn obligados a
hablarte sobre la Tasa de Porcentaje Anual o APR de un prstamo.
La APR es un nmero que combina la tasa de inters, el plazo y las cuotas
que te muestran el costo total del prstamo.
Recuerda, el prstamo con los pagos mensuales ms bajos puede no ser
el de menor costo en general.
S siempre cuidadoso cuando selecciones a un prestamista.
Un prestamista responsable puede ayudarte a ganar flexibilidad financiera
y a alcanzar tus metas.
Para encontrar a un prestamista responsable, busca una compaa
establecida con una buena reputacin.
Pide una referencia a un amigo que entienda de dinero, a un familiar, a tu
empleador o a tu banco.
Slo trabaja con prestamistas que respondan todas tus preguntas, que
pongan todo por escrito y que te den tiempo para comprar y comparar
Discute los costos y las opciones con tu prestamista.
Estudia con cuidado el pago mensual y la APR. Luego decide si realmente
puedes pagar el prstamo.
Es necesario que ests seguro de que el pago mensual del prstamo es
una cantidad que puedes cubrir, pero minimiza el costo total de tu
prstamo si puedes hacerlo.
Antes de firmar un acuerdo de prstamo, asegrate de leerlo, inclusive la
letra pequea. Asegrate de que entiendes los trminos y los costos.
Firmar un acuerdo de prstamo es una responsabilidad financiera seria.
Tendrs que vivir de acuerdo con los trminos que acordaste; as que es
crtico que entiendas con exactitud lo que ests firmando.
Es muy importante sentirte cmodo con tu prestamista y asegurarte que
comprendes plenamente todo sobre tu prstamo antes de firmar.
Si no ests seguro, no firmes. Busca consejo.
A menudo transcurren algunos das antes de que se tome una decisin
sobre tu solicitud de prstamo.
Sin embargo, legalmente un banco tiene hasta 30 das para responder.
La Ley de Igualdad de Oportunidades en el Crdito (Equal Credit Opportunity Act) te da derechos

legales como prestatario independientemente de tu raza, color, religin, origen nacional, gnero,
estado civil o edad. Haz clic en Biblioteca para aprender ms.
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Seales de advertencia ante las que hay que estar atentos (Copia del
instructor)
Considere invitar a un prestamista de renombre para que se presente y hable a la clase sobre el prstamo
abusivo.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Pida a la clase que encuentre seales
que deberan advertirles sobre las prcticas de prstamos abusivos. Escriba cada seal en el pizarrn o en un
papel grande. Luego, distribuya la hoja de actividades de la actividad y revise cada seal de advertencia.
Ten cuidado! Los prestamistas abusivos tratan de engaar a los prestatarios mediante el fraude o el engao.
Si un prestamista ha cambiado parte de tu informacin de ingresos
1. Invitacin a
o gastos o deja la lnea de tus ingresos en blanco, no firmes la
incluir
solicitud de prstamo.
informacin falsa
2. Documentos de
prstamo en
blanco
3. Tcticas de
cebo basadas
en promesas
4. Despojo del valor

lquido de la
vivienda
5. Refinanciacin
frecuente
6. Un cargo elevado
por pagos cada
dos semanas
Nunca firmes un documento de prstamo en blanco ni tengas trato

con un prestamista que te pida hacerlo.
Cuando un prestamista hace promesas con el fin de hacer la venta,
pero luego se retracta en sus promesas despus de la venta. Para
evitar esto, es sumamente importante que leas cuidadosamente y
que entiendas el contrato antes de firmarlo. Cuestiona cualquier
cosa que haya en el documento que no sea consistente con lo que
te dijeron. No firmes el acuerdo si hay algo oscuro en l o no es lo
que te prometieron.
Digamos que no tienes mucho ingreso mensual, pero has
acumulado un valor lquido en tu vivienda. Si un prestamista te
invita a inflar tus ingresos en tu solicitud para ayudarte a conseguir
la aprobacin del prstamo, ten cuidado! A un prestamista abusivo
no le importa si puedes hacer los pagos mensuales, porque en
cuanto no puedas hacerlos, proceder a la ejecucin hipotecaria
llevndose tu dinero y despojndote del valor lquido de la vivienda
que has acumulado en aos.
Esto ocurre cuando un prestamista convence al prestatario para
que refinancie repetidamente un prstamo, a menudo en un plazo
corto de tiempo, cobrando altos puntos y cargos y cuotas cada vez.
Esto no va en tu mejor inters porque te cuesta dinero y pospone
la reduccin del monto capital del prstamo.
Algunos prestamistas te ofrecern la opcin de hacer los pagos de
tu prstamo cada dos semanas . Aunque este tipo de plan de
pagos puede reducir el cobro por financiamiento y la duracin de
un prstamo, los prestamistas abusivos pueden cobrarte $1000 por
el "privilegio" de pagar cada dos semanas . En realidad, a menudo
esas cuentas pueden establecerse gratuitamente o mediante el
pago de unos cuantos cientos de dlares a lo sumo.
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Seales de advertencia ante las que hay que estar atentos (Copia del
instructor) (continuacin)
7. Traspaso de la
propiedad
mediante la firma
de una escritura
8. La publicidad que
dice: "No tiene

crdito? Ningn
problema!
9. Promesas de
refinanciar el
prstamo a una
mejor tasa en el
futuro
Si ests atrasado en los pagos de tu hipoteca, un prestamista abusivo

puede ofrecerte ayuda para encontrar nuevo financiamiento. Pero
primero te pide que firmes una escritura de traspaso de la propiedad a
nombre del prestamista como medida temporal para evitarla ejecucin
hipotecaria. Pero luego el prstamo prometido nunca llega y t ya no eres
propietario de tu vivienda.
A menudo stas son seales de estafas. Los consumidores que responden
a estos anuncios son guiados por un proceso falso de solicitud e incluso
pueden recibir documentos falsos de aprobacin de prstamo. Para
recibir el prstamo aprobado, se les dice que paguen dinero de entrada
por cargos y servicios, y terminan perdiendo dinero.
Nadie puede hacerte esa promesa. En lugar de ello, pregunta qu puedes
hacer para conseguir una mejor tasa. Por ejemplo, si ests haciendo trato
con un banco local, puede que haya un descuento por hacer pagos
mensuales automticos de tu cuenta de cheques.
Los pagos globales son grandes sumas de dinero que deben pagarse al final del plazo. Antes de firmar un
contrato de prstamo que requiera uno, asegrate de entender plenamente y de estar preparado para
pagarlos.
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Seales de advertencia ante las que hay que estar atentos
Ten cuidado! Los prestamistas predatorios tratan de embaucar a los prestatarios mediante el fraude o el
engao.
1. Invitacin a
incluir
informacin falsa
2. Documentos de
prstamo en
blanco
3. Tcticas de
cebo basadas
en promesas
4. Despojo del valor
lquido de la
vivienda
5. Refinanciacin
frecuente
6. Un cargo elevado
por pagos cada

dos semanas
Si un prestamista ha cambiado parte de tu informacin de ingresos

o gastos o deja la lnea de tus ingresos en blanco, no firmes la
Nunca firmes un documento de prstamo en blanco ni tengas trato
con un prestamista que te pida hacerlo.
Cuando un prestamista hace promesas con el fin de hacer la venta,
pero luego se retracta en sus promesas despus de la venta. Para
evitar esto, es sumamente importante que leas cuidadosamente y
que entiendas el contrato antes de firmarlo. Cuestiona cualquier
cosa que haya en el documento que no sea consistente con lo que
te dijeron. No firmes el acuerdo si hay algo oscuro en l o no es lo
que te prometieron.
Digamos que no tienes mucho ingreso mensual, pero has
acumulado un valor lquido en tu vivienda. Si un prestamista te
invita a inflar tus ingresos en tu solicitud para ayudarte a conseguir
la aprobacin del prstamo, ten cuidado! A un prestamista abusivo
no le importa si puedes hacer los pagos mensuales, porque en
cuanto no puedas hacerlos, proceder a la ejecucin hipotecaria
llevndose tu dinero y despojndote del valor lquido de tu
vivienda que has acumulado en aos.
Esto ocurre cuando un prestamista convence al prestatario para
que refinancie repetidamente un prstamo, a menudo en un plazo
corto de tiempo, cobrando altos puntos y cargos y cuotas cada vez.
Esto no va en tu mejor inters porque te cuesta dinero y pospone
la reduccin del monto capital del prstamo.
Algunos prestamistas te ofrecern la opcin de hacer los pagos de
tu prstamo cada dos semanas . Aunque este tipo de plan de
pagos puede reducir el cobro por financiamiento y la duracin de
un prstamo, los prestamistas abusivos pueden cobrarte $1000 por
el "privilegio" de pagar cada dos semanas. En realidad, a menudo
esas cuentas pueden establecerse gratuitamente o mediante el
pago de unos cuantos cientos de dlares a lo sumo.
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7. Traspaso de la
propiedad
mediante la firma
de una escritura
8. La publicidad que
dice: "No tiene

crdito? Ningn
problema!
9. Promesas de
refinanciar el
prstamo a una
mejor tasa en el
futuro
Si ests atrasado en los pagos de tu hipoteca, un prestamista

abusivo puede ofrecerte ayuda para encontrar nuevo
financiamiento. Pero primero te pide que firmes una escritura de
traspaso de la propiedad a nombre del prestamista como medida
temporal para evitar la ejecucin hipotecaria. Pero luego el
prstamo prometido nunca llega y t ya no eres propietario de tu
vivienda.
A menudo stas son seales de estafas. Los consumidores que
responden a estos anuncios son guiados por un proceso falso de
solicitud e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobacin
de prstamo. Para recibir el prstamo aprobado, se les dice que
paguen dinero de entrada por cargos y servicios, y terminan
perdiendo dinero.
Nadie puede hacerte esa promesa. En lugar de ello, pregunta qu
puedes hacer para conseguir una mejor tasa. Por ejemplo, si ests
haciendo trato con un banco local, puede que haya un descuento
por hacer pagos mensuales automticos de tu cuenta de cheques.
Los pagos globales son grandes sumas de dinero que deben pagarse al final del plazo. Antes de
firmar un contrato de prstamo que requiera uno, asegrate de entender plenamente y de estar
preparado para pagarlos.
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Puntos claves de la leccin "Prstamos":
Los prstamos son una manera muy comn de pedir dinero prestado.
Millones de personas solicitan prstamos para pagar por algo grande, como un auto o educacin.
Con un prstamo t recibes todo el dinero que el prestamista ha aprobado para ti en una suma
el capital.
Para pagarle al prestamista, t haces pagos mensuales iguales, llamados plazos, por un periodo
fijo de tiempo, hasta que cancelas la deuda.
El prestamista te cobrar dinero extra por la cantidad prestada. Esto se llama intereses. Algunos
prestamistas puede cobrarte una tarifa o cuota por el prstamo.
Cuntos intereses pagars por tu prstamo depende de tres cosascundo dinero ests
pidiendo prestado (capital), la tasa de inters y el plazo (cunto tiempo te tomar devolver el
prstamo).
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Prstamos".
Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a situaciones
de la vida real lo que acaban de aprender.
Visita unos cuantos bancos locales (o ve a sus pginas electrnicas) y descubre cul es su tasa
actual de inters para prstamos para autos o pequeos prstamos personales. Vers cmo varan
las tasas y los trminos es importante buscar en varios lugares antes de aceptar un prstamo.
Si actualmente tienes un prstamo, considera las maneras en que puedes pagarlo ms rpido para
evitar pagar ms en intereses.
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Leccin 7: Enfrentar la deuda

En esta leccin los participantes reconocen las seales de tener demasiada deuda y aprenden cmo
enfrentar los problemas de deuda.

Explicar cmo usar el crdito de manera responsable
Reconocer las seales de advertencia de demasiada deuda
Explicar cmo enfrentar los problemas de deuda
Alguna vez sentiste que tenas demasiada deuda?
Cules son algunos recursos que puedes usar para ayudar a reducir tu deuda?
Cules son algunas seales de tener demasiada deuda?
Cules son algunos pasos que la gente puede dar para reducir su deuda?
Elementos bsicos
Pedir dinero prestado te da flexibilidad financiera, pero si no eres cuidadoso, puedes comprar
cosas y gastar ms de lo que gastaras de otra manera.
Deber a la gente ms de lo que puedes pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente tu
situacin financiera por aos.
Para comenzar, la mejor defensa es evitar tener demasiada deuda.
Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a los participantes.
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Actividad de escenario Un prstamo ms? (Copia del instructor)
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Cuando los participantes hayan
terminado la actividad, dirija un grupo de discusin sobre sus alternativas usando las consecuencias y
reacciones que se ofrecen ms adelante.
Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Elena. Basados en su situacin, haga que seleccionen la
mejor opcin posible. Luego, por cada opcin escribirn unas cuantas frases sobre por qu la opcin era
la correcta o no para la situacin de Elena. Enseguida, use esta actividad para dirigir una discusin sobre
qu hay que considerar antes de aceptar un prstamo.
La historia de Elena
Elena acaba de terminar un programa de 2 aos de capacitacin tcnica. Ha tenido un buen inicio
trabajando como contratista independiente, pagando su prstamo estudiantil y un segundo prstamo
para comprar una camioneta. Acaba de conseguir un proyecto que requiere equipo especializado. Elena
planea alquilar el equipo, pero el vendedor le ha ofrecido un buen trato para comprarlo. Ella necesita un
prstamo de 3 aos para comprarlo, pero tambin podra usar el equipo en trabajos futuros. Dada la
situacin de Elena, qu decisin crees que es la mejor para ella?
1. Alquilar. Antes de adquirir ms deudas, asegurarse de que puede afrontar

todos sus nuevos gastos.
Consecuencias:
Elena est tan contenta de no haber pedido ms dinero prestado. Tiene mucho trabajo, pero sus gastos
son mayores de lo que pens. Si pidiera prestado ms dinero, podra ser difcil para ella pagar sus otros
prstamos. Tiene que pagar sus facturas a tiempo para mantener un buen historial de crdito y evitar
cargos por pagos atrasados y una mala calificacin de crdito.
Reacciones:
Gran decisin! Elena fue inteligente al asegurarse de poder controlar sus nuevos gastos mensuales
antes de contraer ms deudas. Al alquilar el equipo por ahora, ella puede manejar el proyecto y ganar
dinero sin correr ms riesgos.
2. Solicitar el nuevo prstamo y ver si la aprueban. Este equipo la ayudar a ganar

ms dinero.
Consecuencias:
Entre los nuevos pagos del prstamo y otros gastos, pedir prestado ms dinero fue probablemente lo
ltimo que debera haber hecho! Si no paga sus facturas a tiempo, tambin tendr que pagar cargos
por por pagos atrasados! Su calificacin de crdito podra bajar. Ella podra vender el equipo para pagar
el prstamo, pero eso podra tardar.
Reacciones:
No fue un buen momento para que Elena contrajera ms deudas. Incluso si puede vender el equipo, no
valdr tanto como lo que pag por l. Si no puede hacer los pagos de su prstamo, debera llamar a su
prestamista para discutir qu hacer.
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Actividad de escenario Un prstamo ms? (Copia del instructor)
(Continuacin)
3.
Determinar la cantidad del pago del nuevo prstamo. Slo proseguir si cabe
en su presupuesto.
Consecuencias:
Elena pens que poda con el prstamo para este equipo, pero estaba equivocada. No calcul todos los
costos extras de hacer funcionar el equipo, inclusive un ayudante por horas. Ahora ella est luchando
para pagar las facturas a tiempo y reducir en otras cosas. El prstamo es por tres aos, pero
probablemente la tecnologa estar pasada de moda el ao siguiente. Elena debera haber esperado
antes de pedir dinero prestado para comprar ahora.
Reacciones:
Elena fue inteligente al analizar su presupuesto actual, pero olvid tener en cuenta los gastos
adicionales del nuevo equipo. Evitar ms deuda habra sido una alternativa ms inteligente por ahora.
Recuerda: Si ests teniendo problemas para hacer los pagos de un prstamo, ponte en contacto
de inmediato con tu prestamista para discutir la situacin y cmo puedes trabajar con ellos para
hacer los pagos.
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Actividad de escenario de "Un prstamo ms"
Instrucciones:
Lee la historia de Elena. Basado en su situacin, selecciona la mejor opcin posible. Luego, por cada
opcin escribe unas cuantas frases sobre por qu la opcin era la correcta o no para la situacin de Elena.
La historia de Elena
Elena acaba de terminar un programa de 2 aos de capacitacin tcnica. Ha tenido un buen inicio
trabajando como contratista independiente, pagando su prstamo estudiantil y un segundo prstamo
para comprar una camioneta. Acaba de conseguir un proyecto que requiere equipo especializado. Elena
planea alquilar el equipo, pero el vendedor le ha ofrecido un buen trato para comprarlo. Ella necesita un
prstamo de 3 aos para comprarlo, pero tambin podra usar el equipo en trabajos futuros. Dada la
situacin de Elena, qu decisin crees que es la mejor para ella?
1.
Alquilar. Antes de adquirir ms deudas, asegurarse de que puede afrontar

todos sus nuevos gastos.
Debera escoger Elena esta opcin? Por qu si o por qu no?
2.
Solicitar el nuevo prstamo y ver si la aprueban. Este equipo la ayudar a ganar

ms dinero.
3.
Determinar la cantidad del pago del nuevo prstamo. Slo proseguir si cabe en
su presupuesto.
Recuerda: Si ests teniendo problemas para hacer los pagos de un prstamo, ponte en contacto
de inmediato con tu prestamista para discutir la situacin y cmo puedes trabajar con ellos para
hacer los pagos.
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Usa inteligentemente el crdito (Copia del instructor)
Considere invitar a un consejero de crdito para que converse con su clase sobre cmo usar el crdito con
sabidura y evitar la deuda.
Haga una fotocopia de la hoja de actividades de la pgina siguiente. Divida la clase en tres grupos. Deles
instrucciones para crear una lista de maneras de evitar la deuda o enfrentar demasiada deuda. Cuando
hayan terminado, distribuya la hoja de esta actividad y dirija una discusin usando los puntos claves y el
cuadro.
Puntos claves
Poder pedir dinero prestado cuando lo necesites puede darte flexibilidad financiera.
Puede que termines comprando ms cosas y gastando ms en ellas de lo que gastaras si pagaras en
efectivo.
Tener demasiada deuda puede daar tu situacin financiera por aos.
Sale a comparar
crditos
Planea tus compras
Establece lmites
Haz un seguimiento
Paga a tiempo
Busca tarjetas de crdito con bajas tasas de inters y baja o ninguna

cuota anual. Observa con detenimiento las ofertas de tarjetas de crdito
que usan la palabra "gratis". Por lo general, todo tiene un precio. Evita
los prstamos y las tarjetas de crdito con altas tasas de inters. No
aceptes pagos mensuales que no puedas hacer.
No uses tus tarjetas de crdito para comprar cosas que en realidad no
puedes pagar. Deja que tu presupuesto sea tu gua. Resstete a las
compras impulsivas!
No enloquezcas! No excedas tu lmite de gastos con la tarjeta de crdito
y trata de mantener tu balance en el 70% o menos de tu lmite. Evita
tener pagos mensuales de la tarjeta de crdito que excedan el 10% de tu
ingreso neto mensual. No permitas que el monto total que cargas a tus
tarjetas de crdito exceda el 20% de tu ingreso neto anual. Mantener un
nmero de cuentas de crdito en un periodo dado de tiempo en
realidad puede mejorar tu puntuacin de crdito pero slo si limitas tu
uso del crdito!
Haz un seguimiento de los cargos a tu tarjeta de crdito durante el mes.
Guarda tus recibos y compralos con tu estado de cuenta. Si tienes
acceso a travs de Internet al balance de tu tarjeta de crdito, haz un
seguimiento en Internet de los cargos hechos a tu tarjeta de crdito,
incluso antes de recibir la factura en el correo.
Paga a tiempo y paga todo el saldo de tus tarjetas de crdito, si puedes.
Si no puedes cancelar el total del saldo de tu tarjeta de crdito, paga
ms a las cuentas de tasas de inters ms alto cada mes mientras pagas
por lo menos el mnimo a tus cuentas con tasas de inters ms bajo.
Cuando menos, haz el pago mnimo a cada cuenta todos los meses y a
tiempo.
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Usa inteligentemente el crdito (Copia del instructor) (continuacin)
Ponte en contacto
con tus acreedores
Busca ayuda pronto
Si no puedes pagar el mnimo debido en tu tarjeta de crdito, llama al

acreedor y pide una extensin o establece un plan de pago. Tambin trata de
que te reduzcan tu APR, lo que puede reducir tu pago. Si no se puede hacer
nada, busca en tu plan general de gastos dinero que puedas dedicar a tu
pago.
Si ests empezando a tener problemas con deudas, busca ayuda pronto.
Ponte en contacto con tu prestamista. Trata de arreglar un plan de pagos que
funcione para ambos. Tambin puedes querer considerar conversar con un
consejero de crdito, un profesional experimentado, que puede ayudarte a
salir de la deuda.
La clave para la libertad financiera es vivir con tus ingresos. Eso significa no pedir prestado ms de lo
que puedas pagar con comodidad.
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Usa sabiamente el crdito
Sale a comparar
crditos
Planea tus compras
Establece lmites
Haz un seguimiento
Paga a tiempo
Ponte en contacto
con tus acreedores
Busca ayuda pronto
Busca tarjetas de crdito con bajas tasas de inters y baja o ninguna cuota
anual. Observa con detenimiento las ofertas de tarjetas de crdito que usan la
palabra "gratis". Por lo general, todo tiene un precio. Evita los prstamos y las
tarjetas de crdito con altas tasas de inters. No aceptes pagos mensuales
que no puedas hacer.
No uses tus tarjetas de crdito para comprar cosas que en realidad no
puedes pagar. Deja que tu presupuesto sea tu gua. Resstete a las compras
impulsivas!
No enloquezcas! No excedas tu lmite de gastos con la tarjeta de crdito y
trata de mantener tu balance en el 70% o menos de tu lmite. Evita tener
pagos mensuales de la tarjeta de crdito que excedan el 10% de tu ingreso
neto mensual. No permitas que el monto total que cargas a tus tarjetas de
crdito exceda el 20% de tu ingreso neto anual. Mantener un nmero de
cuentas de crdito en un periodo dado de tiempo en realidad puede mejorar
tu puntuacin de crdito -- pero slo si limitas tu uso del crdito!
Haz un seguimiento de los cargos a tu tarjeta de crdito durante el mes.
Guarda tus recibos y compralos con tu estado de cuenta. Si tienes acceso a
travs de Internet al balance de tu tarjeta de crdito, haz un seguimiento en
Internet de los cargos hechos a tu tarjeta de crdito, incluso antes de recibir
la factura en el correo.
Paga a tiempo y paga todo el saldo de tus tarjetas de crdito, si puedes. Si no
puedes cancelar el total del saldo de tu tarjeta de crdito, paga ms a las
cuentas de tasas de inters ms alto cada mes mientras pagas por lo menos
el mnimo a tus cuentas con tasas de inters ms bajo. Cuando menos, haz el
pago mnimo a cada cuenta todos los meses y a tiempo.
Si no puedes pagar el mnimo debido en tu tarjeta de crdito, llama al
acreedor y pide una extensin o establece un plan de pago. Tambin trata de
que te reduzcan tu APR, lo que puede reducir tu pago. Si no se puede hacer
nada, busca en tu plan general de gastos dinero que puedas dedicar a tu
pago.
Si ests empezando a tener problemas con deudas, busca ayuda pronto.
Ponte en contacto con tu prestamista. Trata de arreglar un plan de pagos que
funcione para ambos. Tambin puedes querer considerar conversar con un
consejero de crdito, un profesional experimentado, que puede ayudarte a
salir de la deuda.
La clave para la libertad financiera es vivir con tus ingresos. Eso significa no pedir prestado ms de lo
que puedas pagar con comodidad.
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Seales de advertencia de demasiada deuda (Copia del instructor)
Divida la clase en dos equipos. Escriba estas diez palabras o frases en un pizarrn o papel grande:
Facturas (3)
Talonario de cheques (2)
Cheque de pago (2)
Tarjetas de crdito (4)
Calendario (2)
Ahorros (1)
Familia (2)
Compras (2)
Gastos diarios (1)
Telfono (1)
Los nmeros entre parntesis les dicen a los equipos cuntas seales de advertencia hay en cada categora.
Los equipos escogern una categora y luego darn una seal de advertencia de demasiada deuda. Cada
respuesta correcta gana un punto. Si un equipo pasa su turno, el otro equipo puede robar. Gana el equipo
con ms puntos.
Facturas
1.
2.
3.
Siempre ests atrasado en el pago de tus facturas.

Te toma 60 e incluso 90 das poder pagar las facturas que alguna vez podas pagar mensualmente.
Haces malabares con los pagos para mantener satisfechos a los acreedores.
Talonario de cheques
1.
2.
Tu cuenta de cheques a menudo est sobregirada.

Slo puedes hacer pagos mnimos en tus cuentas de crdito rotativo.
Cheque de pago
1.
2.
Te apresuras a depositar tu cheque de pago porque has girado cheques que requieren el dinero de
tu cheque de pago.
Una pequea reduccin en tu ingreso o un gasto inesperado hace que no puedas pagar todas tus
facturas mensuales.
Tarjetas de crdito
1.
2.
3.
4.
Tus cuentas de crdito estn por lo general en sus lmites mximos.

Solicitas ms tarjetas de crdito porque has llegado al lmite de las que ya tienes.
Gastas ms del 20% del pago que llevas a casa en pagos de crdito (excluyendo la renta o la
hipoteca).
Los balances de tu prstamo o tarjeta de crdito siguen siendo los mismos o suben cada mes.
Calendario
1.
2.
An estas pagando compras que hiciste hace un ao.

Pospones tus visitas al mdico o al dentista porque no puedes pagar la factura.
Ahorros
1.
No tienes una cuenta de ahorro o has dejado de hacer depsitos en ella.
Familia
1.
2.
Siempre ests preocupado por tus deudas.

Tienes peleas con los miembros de tu familia, cnyuge o compaero/compaera por las facturas.
Compras
1.
2.
Algunas veces te preguntas por qu haces ciertas compras.

Te sientes libre de gastar ms despus de cancelar una deuda.
Gastos diarios
1.
Usas los ahorros o las tarjetas de crdito para cubrir los gastos del vivir diario, como los comestibles.
Telfono
1.
Ignoras el telfono o el correo para evitar enfrentarte a los acreedores.

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Consejos para enfrentar la deuda (Copia del instructor)
Considere invitar a un consejero de crdito a su clase para hablar sobre consejos para enfrentar la deuda.
Divida la clase en grupos. D a cada grupo tres minutos para crear una lista de por lo menos siete cosas que
deberan hacer si sus deudas se encuentran en un nivel incmodo. Luego, haga que cada grupo presente su
lista. Cuando hayan terminado, distribuya la hoja de actividad para ver quin tiene el mayor nmero de
respuestas correctas. Dirija una discusin usando los puntos claves.
Si la cantidad que debes a otros se encuentra en un nivel incmodo, aqu hay algunos consejos slidos
para ayudarte a reducir tu deuda.
Muchos centros sin fines de lucro ofrecen consejera en caso de deudas en
todo el pas te aconsejarn sin cobrarte o cobrndote muy poco. Algunos
prestamistas te recomendarn a consejeros de deuda. Ponte en contacto con
un representante de servicio al cliente de tu prestamista para obtener
referencias. O, ponte en contacto con el Servicio de Consejera de Crdito al
Pide ayuda
Consumidor en tu zona (Revisa las Pginas Blancas de tu gua telefnica). A
menudo ellos pueden ayudarte a delinear un plan de pagos con tus
acreedores.
Haz un plan escrito
Haz una lista de todas tus facturas y sus cantidades. Identifica cundo se puede
pagar cada factura.
Ponte en contacto
con tus acreedores
Ponte en contacto con tu compaa de tarjeta de crdito o con otros

acreedores para tratar de conseguir que te reduzcan la tasa o trazar un plan de
pago diferente.
Paga ms que el
mnimo
No caigas en una
deuda nueva
Minimiza las tasas y

los cargos y las
cuotas
No te rindas
Paga ms del mnimo mensual en tus tarjetas de crdito. Ahorrars mucho

dinero en intereses y reducirs o eliminars tu deuda mucho ms pronto.
Deja de usar tus tarjetas de crdito. Di no a ofertas de tarjetas de crdito,
consolidacin de deuda y segundas hipotecas. Slo recibe un adelanto en
efectivo cuando sea absolutamente necesario! Las tasas de inters por lo
general son ms elevadas (que las de compras con tarjetas) y entran en vigor
de inmediato, sin un periodo de gracia de treinta das. La mayora de bancos
tambin cobran una cuota por servicio basada en cunto dinero en efectivo
ests retirando. Lo mismo se aplica a los "cheques" personalizados que algunas
compaas de tarjetas de crdito pueden enviarte.
Edcate sobre los cargos anuales, tasas actuales de inters, cargos por
financiamiento, cargos por adelantos en efectivo y otros cargos y cuotas
ligados a tu tarjeta. Esto puede ayudarte a tomar mejores decisiones sobre cul
tarjeta usar y cmo administrar tu crdito. Transfiere los balances a tarjetas con
tasas de inters ms bajas o a tarjetas que ofrezcan las mismas (o menores)
tasas de inters que tambin ofrezcan el beneficio de una baja tasa
introductoria (por lo general durante seis meses).
Reducir tu deuda es un reto, pero no dejes de tratar. Es una de las cosas ms
importante que puedes hacer para alcanzar un mejor futuro financiero.
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Consejos para enfrentar la deuda
Si la cantidad que debes a otros se encuentra en un nivel incmodo, aqu hay algunos consejos slidos
para ayudarte a reducir tu deuda.
Pide ayuda
Haz un plan
escrito
Ponte en
contacto con tus
acreedores
Paga ms que el
mnimo
No caigas en
una deuda
nueva
Minimiza las
tasas y los
cargos
No te rindas
Muchos centros sin fines de lucro ofrecen consejera en caso de

deudas en todo el pas te aconsejarn sin cobrarte o cobrndote
muy poco. Algunos prestamistas te recomendarn a consejeros de
deuda. Ponte en contacto con un representante de servicio al cliente
de tu prestamista para obtener referencias. O, ponte en contacto con
el Servicio de Consejera de Crdito al Consumidor en tu zona
(Revisa las Pginas Blancas de tu gua telefnica). A menudo ellos
pueden ayudarte a delinear un plan de pagos con tus acreedores.
Haz una lista de todas tus facturas y sus cantidades. Identifica
cundo se puede pagar cada factura.
Ponte en contacto con tu compaa de tarjeta de crdito o con otros
acreedores para tratar de conseguir que te reduzcan la tasa o trazar
un plan de pago diferente.
Paga ms del mnimo mensual en tus tarjetas de crdito. Ahorrars
mucho dinero en intereses y reducirs o eliminars tu deuda mucho
ms pronto.
Deja de usar tus tarjetas de crdito. Di no a ofertas de tarjetas de
crdito, consolidacin de deuda y segundas hipotecas. Slo recibe
un adelanto en efectivo cuando sea absolutamente necesario! Las
tasas de inters por lo general son ms elevadas (que las de compras
con tarjetas) y entran en vigor de inmediato, sin un periodo de gracia
de treinta das. La mayora de bancos tambin cobran una cuota por
servicio basada en cunto dinero en efectivo ests retirando. Lo
mismo se aplica a los "cheques" personalizados que algunas
compaas de tarjetas de crdito pueden enviarte.
Edcate sobre los cargos anuales, tasas actuales de inters, cargos
por financiamiento, cargos por adelantos en efectivo y otros cargos
ligados a tu tarjeta. Esto puede ayudarte a tomar mejores decisiones
sobre cul tarjeta usar y cmo administrar tu crdito. Transfiere los
balances a tarjetas con tasas de inters ms bajas o a tarjetas que
ofrezcan las mismas (o menores) tasas de inters que tambin
ofrezcan el beneficio de una baja tasa introductoria (por lo general
durante seis meses).
Reducir tu deuda es un reto, pero no dejes de tratar. Es una de las
cosas ms importante que puedes hacer para alcanzar un mejor
futuro financiero.
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En este punto de la clase, considere usar el artculo recomendado como recurso de discusin o para
drselo a sus participantes. Usted puede encontrar ste y otros artculos de la biblioteca al final de este
tema.
Artculo recomendado: Seales de advertencia y consejos sobre deudas
Recuerde, el programa en Internet El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos
que usted puede usar y distribuir sobre ste y otros temas. Visite www.handsonbanking.org para ojear los
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Puntos claves de la leccin "Enfrentar la deuda":
Pedir dinero prestado te da flexibilidad financiera, pero si no tienes cuidado, puedes comprar ms
cosas y gastar ms de lo que gastaras de otra manera.
Deber a la gente ms de lo que puedes pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente tu
situacin financiera por aos.
Estas actividades estn pensadas para ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Enfrentar la
deuda". Use stas u otras actividades similares para dar a sus participantes la oportunidad de aplicar a
Haz una lista de todas tus deudas. Crea un plan de accin para reducirla lo ms que puedas. Trata
de pagar primero las deudas con tasas de inters ms altas.
Si tienes demasiada deuda y te sientes abrumado por ello, haz una cita para conversar con un
consejero de crdito.
Analiza tu deudave si puedes transferir balances a tarjetas con una tasa de inters ms baja o
llama a tu compaa de tarjeta de crdito actual para ver si puede ofrecerte ayuda.
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Resumen del tema

Haga un resumen de este tema revisando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos claves del tema "Todo sobre el crdito":
El crdito es la capacidad de pedir dinero prestado. El buen crdito te da flexibilidad financiera y

opciones.
Busca una tarjeta de crdito con baja cuota anual y baja tasa de inters. Todos los meses, haz por
lo menos el pago mnimo debido o ms cuando puedas. Cancela el saldo lo ms pronto que
puedas.
Si solicitas un prstamo, sale a buscar uno. Busca a un prestamista con buena reputacin.
Entiende los trminos del contrato de prstamo antes de firmar.
Ordena un informe gratuito de crdito y averigua tu puntuacin de crdito. Una de las mejores
maneras de mejorar tu puntuacin es pagando siempre a tiempo tus facturas.
Recuerda que la clave para la libertad financiera es vivir dentro de tus ingresos. Nunca pedir
prestado ms de lo que puedas devolver.
Si te encuentras en problemas de deudas, toma accin cuanto antes. Llama a tu prestamista y
trabaja con l para decidir los pasos siguientes.
Luego, ponga a prueba a sus estudiantes sobre lo que han aprendido sobre el crdito.
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Prueba tus conocimientos (Copia del instructor)
Puede usar este examen corto como pre-test y post-test con sus participantes para medir sus conocimientos
actuales sobre crdito.
Haga una fotocopia del test de la pgina siguiente. Distribyalo a los participantes para probar lo que han
aprendido sobre el crdito.
Instrucciones:
Haga que sus participantes respondan estas preguntas para medir su conocimiento.
1.
El costo de pedir dinero prestado depende de __________.

A. La cooperativa de crdito
B. El ndice de ganancia
C. La tasa de inters
D. La direccin en la que sopla el viento
2.
Las siguientes son buenas maneras de establecer un buen antecedente de crdito, excepto
A.
B.
C.
D.
No escribir un cheque por ms dinero del que tienes en tu cuenta.

Pagar tus facturas totalmente y a tiempo.
Usar tu tarjeta de crdito para comprar algo que realmente no puedes pagar.
Siempre cumplir tus promesas de devolver el dinero prestado.
3.
Lo primero que deberas hacer si pierdes tu tarjeta de crdito o de dbito es __________.

A. Atriburselo a "un mal da para tu peinado".
B. Abrir la boca y gritar.
C. Correr como un loco detrs de quien las tom.
D. Llamar de inmediato a quien emiti la tarjeta al #800 para reportarlo.
4.
Las compaas que hacen un seguimiento de la historia de crdito de todos se llaman __________.
A. Agencias de cobranza
B. Agencias de informes crediticios
C. Uniones de crdito
D. Hermano Mayor
Punto clave: Recuerda pedir una copia gratuita de tu informe de crdito una vez al ao; visita
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Prueba tus conocimientos
Instrucciones:
Responde estas preguntas y pon a prueba tus conocimientos.
1.
El costo de pedir dinero prestado depende de __________.

A. La cooperativa de crdito
B. El ndice de ganancia
C. La tasa de inters
D. La direccin en la que sopla el viento
2.
Las siguientes son buenas maneras de establecer un buen rcord de crdito, excepto
A. No escribir un cheque por ms dinero del que tienes en tu cuenta.
B. Pagar tus facturas totalmente y a tiempo.
C. Usar tu tarjeta de crdito para comprar algo que realmente no puedes pagar.
D. Siempre cumplir tus promesas de devolver el dinero prestado.
3.
Lo primero que deberas hacer si pierdes tu tarjeta de crdito o de dbito es __________.

A. Atriburselo a "un mal da para tu peinado".
B. Abrir la boca y gritar.
C. Correr como un loco detrs de quien las tom.
D. Llamar de inmediato a quien emiti la tarjeta al #800 para reportarlo.
4.
Las compaas que hacen un seguimiento de la historia de crdito de todos se llaman __________.
A. Agencias de cobro
B. Agencias de informes crediticios
C. Uniones de crdito
D. Hermano Mayor
Punto clave: Recuerda pedir una copia gratuita de tu informe de crdito una vez al ao; visita
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Apndice
Artculos de la biblioteca
Recursos para temas adicionales
Use los artculos de esta biblioteca como recurso de discusin o para distribuir entre sus participantes.
Recuerde que el programa El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de artculos que
usted puede usar y distribuir para ste u otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver los
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Acerca de las tarjetas de crdito

Tipos de tarjetas
Bsicamente, existen tres tipos de tarjetas de crdito:
Las tarjetas bancarias son expedidas por los bancos. Por ejemplo, tarjetas VISA,
MasterCard y Discover Card.
Tarjetas de viajes y entretenimiento, por ejemplo, American Express y Diners Club.
Tarjetas de comercios, que solamente se pueden utilizar en una cadena de tiendas. Entre
los ejemplos se incluyen las cadenas de tiendas nacionales y locales, compaas gasolineras
y compaas telefnicas.
Ninguna tarjeta es indicada para todas las personas. Como regla general, la tarjeta indicada para
ti es la que es aceptada donde t compras y te cobra el mnimo de dinero por los servicios que
utilizas. Los trminos y condiciones de las tarjetas de crdito varan, por lo cual es importante
que t investigues en lo que respecta a los costos de cualquier oferta de tarjeta de crdito que
ests considerando. Lee cuidadosamente los trminos y condiciones, las declaraciones
informativas legales y el acuerdo de la tarjeta de crdito.
Cmo funciona el procesamiento de las tarjetas de crdito

Cuando t haces una compra utilizando una tarjeta de crdito de un banco, el cajero suele pasar
la tarjeta por un lector que enva automticamente la informacin almacenada en la banda
magntica ubicada en el dorso de la tarjeta. Este proceso permite a la compaa de tarjeta de
crdito verificar informacin como la siguiente:
Identificacin del comerciante
Validez del nmero de tarjeta
Fecha de vencimiento
Lmite de crdito disponible
Uso de la tarjeta
Una vez que la venta ha sido aprobada, el banco acredita la cantidad a la cuenta del
comerciante y registra los cargos que se te facturarn a ti, el titular de la tarjeta, al final del
perodo de facturacin, que suele ser mensual. T pagas entonces al banco la cantidad total o
cuotas mensuales, con intereses.
El futuro en tus manos La biblioteca www.elfuturoentusmanos.org

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Acerca de las tarjetas de crdito (continuacin)

Criterios para elegir una tarjeta de crdito
Para administrar bien el dinero, compara las ofertas de tarjetas de crdito tal como si se tratase
de prstamos para automviles o hipotecas para viviendas. Puede haber muchas caractersticas
y cargos para que comparar.
He aqu algunos consejos que te darn una orientacin inicial:

Investiga. Hay muchos lugares, tanto en Internet como fuera de ella, donde puedes leer
acerca de las ofertas de tarjetas de crdito y la comparacin entre las mismas. Dado que las
tasas de inters y los planes cambian con frecuencia, llama a las compaas que tienen las
ofertas que te interesan. Confirma lo que le ofrecen y pregunta acerca de los planes que
podran ser ms indicados para ti.
Haz una lista. Haz una lista de caractersticas de una tarjeta de crdito que responden a tus
necesidades financieras. Clasifique las caractersticas en funcin de cmo tienes pensado
usar la tarjeta y pagar tu cuenta mensual.
Estudia los planes. Estudia toda la informacin que has recogido sobre los diferentes
planes. Presta particular atencin a la tasa porcentual anual (o tasa APR). T deseas tener
una tasa baja, pero no necesariamente la ms baja. Esto se debe a que, segn tu estilo de
vida y tus hbitos de pago, podras beneficiarte ms con una tarjeta que ofrece descuentos
en efectivo, descuentos o millas para los viajeros frecuentes, aunque esa tarjeta tenga una
tasa ligeramente ms alta que otra.
Compara los planes. Si ya tienes una tarjeta de crdito, asegrate de tomar una buena
decisin antes de cambiar de tarjeta. Si eres titular de la tarjeta y tienes una buena
calificacin de crdito, averigua si la institucin que te expidi la tarjeta est dispuesta a
reducir la tasa de inters actual.
Cancelacin de tarjetas de crdito

Si deseas cancelar una tarjeta de crdito, ponte en contacto directamente con la empresa
emisora de la tarjeta y solicita instrucciones para notificarles de tu intencin de cancelar. Para
cancelar la tarjeta, no basta con no usarla.
Ley de veracidad en el prstamo (Truth in Lending Act)

Esta ley federal, aprobada en 1968, dice que los acreedores tienen que dar a los consumidores
informacin completa y exacta referente a los costos y trminos del crdito. La Ley de
veracidad en el prstamo (Truth in Lending Act) requiere que las compaas de tarjeta de
crdito den a los consumidores la siguiente informacin:
Cargos financieros en dlares y como tasa porcentual anual (tasa APR).
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El emisor del crdito o la compaa que proporciona la lnea de crdito.

El monto de la lnea de crdito.
El perodo de gracia para el pago, si lo hay.
El pago mnimo requerido.
Ley de veracidad en el prstamo (Truth in Lending Act) (continuacin)

Las cuotas anuales, si corresponde.
Los cargos del seguro de crdito (si lo hay), que paga totalmente tu prstamo si t mueres
antes de que la deuda haya sido pagada totalmente.
Tarjetas con tasa variable y tarjetas con tasa fija

El hecho de que el plan de la tarjeta de crdito utilice una tasa de inters variable o una tasa fija
puede influir significativamente en lo que t pagas por el uso de tu tarjeta.
Los planes con tasa variable ofrecen una tasa de inters ms baja que los planes con
tasa fija, pero ten en cuenta que la tasa de inters puede subir o bajar. Las compaas
de tarjetas de crdito que ofrecen planes con tasa variable ajustan la tasa que t pagas
en funcin de las estadsticas econmicas cambiantes emitidas por el gobierno federal.
Con un plan de tasa fija, t tienes la ventaja de saber cul ser tu tasa. La Ley de
veracidad en el prstamo (Truth in Lending Act) obliga a los prestamistas a dar un aviso
con por lo menos con 15 das de anticipacin antes de aumentar la tasa; y en algunos
estados, el plazo de anticipacin es aun incluso mayor.
Algunos expertos financieros sostienen que, debido a que la tasa fija se puede aumentar con
solamente 15 das de anticipacin, este plan no es tan diferente de los planes de tasa variable,
cuya tasa puede cambiar en cualquier momento. Aconsejan analizar cuidadosamente ambos
planes. Si eliges una tarjeta con tasa de inters variable, averigua si hay lmites en cuanto al
mximo que la tasa de inters puede subir o bajar.
Acerca de las ofertas de tarjetas de crdito preaprobadas

Ten cuidado con las ofertas preaprobadas de tarjetas de crdito que recibes por correo. A
veces la letra pequea muestra una tasa de inters muy alta. Algunas ofertas quiz digan que,
al aceptar la oferta, t aceptas transferir todo el saldo de tu otra cuenta de tarjeta de crdito a la
nueva cuenta, que tiene una tasa de inters ms alta. Algunas ofertas pueden sugerir esta
transferencia de saldo, si bien no la requieren.
Antes de tirarlas a la basura, destruye totalmente las ofertas que no te interesen. Esto te ayudar
a evitar que alguien robe esas ofertas y trate de obtener crdito en su nombre, lo cual es un
delito llamado robo de identidad.

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Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite
nuestra pgina web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Cmo administrar su crdito

Recomendaciones para usar el crdito de forma inteligente
Evite los prstamos y las tarjetas de crdito que tienen tasas de inters altas.
No asuma pagos mensuales de prstamos que no est en condiciones de pagar.
Mantngase dentro de su lmite de crdito. Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de
crdito a lo largo del mes.
Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crdito, lleve cuenta all de la actividad
de la cuenta, antes incluso de recibir la cuenta por correo.
No utilice su tarjeta de crdito para comprar cosas que realmente no est en condiciones de
comprar. Guese por su presupuesto.
Si las deudas le estn causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle
consultar a un asesor de crdito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir
de deudas.
Busque tarjetas de crdito que tienen tasas de inters bajas y una cuota anual baja o nula.
Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crdito que utilizan la palabra "gratis".
Lo normal es que todo tenga precio.
Resstase a las compras impulsivas!
Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos de tarjetas de crdito. Si
no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crdito, trate de pagar ms que el
mnimo. Pague por lo menos el mnimo todos los meses, siempre puntualmente.
Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crdito mayores que el 10% de sus ingresos
mensuales netos.
No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crdito exceda el 20% de sus
ingresos anuales netos.
Lleve registrado lo que compra con su tarjeta de crdito. Guarde los recibos y comprelos
con su estado de cuenta.
No se enloquezca! Limite el uso de sus tarjetas de crdito y no tenga demasiadas tarjetas.

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Cmo administrar su crdito (continuacin)

Tenga cuidado al elegir un prestamista
Los prestamistas abusivos tratan de engaar a los prestatarios mediante fraude o engao.
Est atento a estas nueve (9) prcticas abusivas:
1. Alentarlo a incluir informacin falsa en su solicitud. Si un prestamista ha cambiado
alguno de sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la
2. Documentos de prstamo en blanco. Nunca firme un documento de prstamo en
blanco ni trabaje con un prestamista que le pida hacerlo.
3. Las tcticas de "cebo", en que el prestamista hace promesas para conseguir la venta,
pero despus no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado. Para
evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el acuerdo antes de firmarlo.
Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo que le
dijeron. Si hay algo que no est claro, o no es lo prometido, no firme el acuerdo.
4. Sustraccin del valor lquido de la vivienda. Supongamos que usted no tiene muchos
ingresos mensuales pero ha acumulado valor lquido en su vivienda. Si un
prestamista le alienta a inflar sus ingresos en su solicitud para lograr que aprueben el
prstamo, tenga cuidado! A un prestamista abusivo no le importa si usted no puede
hacer los pagos mensuales, ya que tan pronto como no pueda hacerlo, el
prestamista har un juicio hipotecario quedndose con su casa y sustrayendo el
valor lquido que le ha costado aos acumular.
5. Refinanciacin frecuente. Un prestamista convence al prestatario de que refinancie
reiteradamente un prstamo, a menudo en un plazo corto, cobrndole cada vez un
porcentaje alto de puntos y cargos. Esto no le favorece a usted, ya que le cuesta
dinero y posterga la reduccin del capital del prstamo.
6. Un cargo alto por pagos bisemanales. Algunos prestamistas le ofrecern la opcin de
pagar su prstamo cada dos semanas. Si bien este pago puede reducir el cargo
financiero y la duracin de un prstamo, los prestamistas abusivos pueden cobrarle
$1,000 por el privilegio de pagar cada dos semanas. En realidad, esas cuentas
pueden a menudo establecerse gratis o a lo sumo por unos pocos cientos de
dlares.
7. Requerir el traspaso mediante la firma de una escritura. Si usted est atrasado en los
pagos de la hipoteca, un prestamista abusivo puede ofrecer ayudarle a encontrar
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nueva financiacin. Pero primero le pedir que traspase la propiedad mediante la

firma de una escritura, pasando la propiedad a nombre del prestamista como
medida temporal para evitar la ejecucin hipotecaria. Pero despus el prstamo
prometido no llega nunca, y usted ya no es dueo de su casa.

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Tenga cuidado al elegir un prestamista (continuacin)

8. Avisos que prometen No tiene crdito? Ningn problema!" Estas suelen ser
seales de advertencia de estafas. Los consumidores que responden a esos avisos
son guiados a travs de un proceso falso de solicitud, e incluso pueden recibir
documentos falsos de aprobacin de prstamo. Para recibir el prstamo aprobado,
se les pide que paguen dinero por adelantado por cargos o servicios, y en vez de
eso, acaban perdiendo el dinero.
9. Promesas de refinanciar el prstamo con una tasa ms favorable en el futuro. Nadie
puede hacerle esa promesa. Pregnteles, en cambio, qu puede hacer para obtener
una tasa mejor ahora. Por ejemplo, si est trabajando con un banco local, puede
haber un descuento en la tasa por hacer pagos mensuales automticos de su cuenta
de cheques.
No acepte el primer prstamo que le ofrezcan: compare distintas ofertas.
No se deje presionar en las ventas. No se apresure. Recuerde que siempre puede decir que
tiene que consultar a alguien antes de tomar una decisin.
No firme un documento en blanco ni ningn otro documento que el prestamista prometa
"llenar ms adelante".
No firme nada que no le guste o no entienda, aunque cancelen la oferta de prstamo.
Haga muchas preguntas.
Revise siempre los nmeros!
Recuerde que un pago mensual bajo no siempre es un buen negocio. Observe el costo total
del prstamo.
Si el banco dice que no a su solicitud

A menudo, la decisin referente a su solicitud de prstamo tarda unos das en tomarse. No
obstante, el banco tiene por ley hasta 30 das para responder. Si un prestamista se niega a
concederle un prstamo, no lo tome como algo personal: los prestamistas no pueden conceder
o negar el crdito en base a las personalidades.
He aqu algunas posibles razones por las que pueden no concederle un prstamo:
Empleo irregular
No tener ingresos suficientes para pagar el prstamo
Mal historial de crdito (pago lento de otros prstamos)
Falta de historial de crdito
Demasiado poco tiempo en su residencia
Entrega inicial (o enganche) insuficiente
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Si el banco dice que no a su solicitud (continuacin)

Aqu hay algunas cosas que puede hacer para que el banco reconsidere su solicitud de prstamo:
Averige si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluacin de su
solicitud.
Pague una parte de sus deudas pendientes.
Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el banco.
Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial ms grande.
Establezca antecedentes de crdito solicitando una tarjeta de crdito con un lmite de
crdito bajo.
Si no tiene historial de crdito, averige si podra tomarse en cuenta otro tipo de
historial de pago, por ejemplo, alquiler o cuentas de servicios pblicos.
Pngase en contacto con la agencia de informes crediticios utilizada por el banco para
ver si hay algn error en la informacin que ellos suministraron al banco.
Cmo reparar su historial de crdito

1. Solicite una copia de su informe de crdito. Verifique que su historial de crdito sea exacto.
2. Cuestione la informacin incorrecta u obsoleta que figure en su informe de crdito. Solicite
por escrito a la agencia de informes de crdito que elimine la informacin incorrecta. La
agencia tendr entonces que ponerse en contacto con el acreedor que report la
informacin incorrecta. Si el acreedor no verifica el dato negativo dentro de los 30 das, la
agencia deber eliminarlo y enviarle un informe corregido. Si el acreedor declara que la
informacin es correcta, usted tiene el derecho legal de insertar una declaracin de 100
palabras en su informe de crdito explicando por qu cuestiona esta informacin.
3. Pague sus prstamos actuales con puntualidad y segn lo acordado.
4. Pngase en contacto con sus acreedores y pregnteles si estn dispuestos a arreglar un
nuevo calendario de pagos. Destaque su deseo de pagar la totalidad de la deuda con el
correr del tiempo.
5. Si ha tenido problemas de crdito en el pasado, comparta esta informacin con el banco en
el momento de hacer la solicitud. Tenga preparada una carta para incluir en su solicitud,
explicando las circunstancias extraordinarias o las razones de los problemas de crdito que
tuvo en el pasado.
6. Pngase en contacto con una agencia de asesoramiento en crdito de su zona. (Consulte
las Pginas Blancas de su gua telefnica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a
concertar un plan de pagos con sus acreedores.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia.
Visite nuestro sitio Web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
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Seales de advertencia de deudas y

recomendaciones
Veinte seales de advertencia de problemas financieros
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
Siempre paga sus cuentas atrasados.

Su cuenta de cheques est sobregirada con frecuencia.
Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha emitido cheques que
requieren del dinero de su salario.
Una pequea reduccin de sus ingresos, o un gasto inusual, le impedira pagar todas sus
cuentas mensuales.
Sus cuentas de crdito suelen estar en sus lmites mximos.
Solicita ms tarjetas de crdito debido a que ha llegado al lmite de las tarjetas que
tiene.
Est gastando ms del 20% de su salario neto en pagos de crdito (sin contar el alquiler
o la hipoteca de su casa).
Sus saldos de prstamos o tarjetas de crdito permanecen iguales o suben cada mes.
Slo puede hacer pagos mnimos en sus cuentas de crdito rotativo.
Le lleva entre 60 a 90 das cubrir cuentas que antes poda pagar mensualmente.
No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
Siempre est preocupado por sus deudas.
Discute con su cnyuge o compaero a causa de las cuentas.
Todava est pagando compras que hizo hace un ao.
Utiliza sus ahorros o tarjetas de crdito para cubrir gastos comunes, como los
comestibles.
A veces se preguntas por qu hizo ciertas compras.
Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus acreedores.
Ignora las cartas o el telfono para evitar tener que lidiar con los acreedores.
Posterga las visitas al mdico y al dentista porque no puede pagar la cuenta.
Despus de pagar una deuda, se siente liberado para gastar ms.

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Seales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuacin)

Cmo reducir sus deudas
Si la cantidad que debe le resulta incmoda, usted no est solo. Millones de estadounidenses
han gastado demasiado pagando a crdito, y despus han aprendido (en carne propia) lo difcil
que puede resultar pagarlo. Si est teniendo dificultades para hacer los pagos, he aqu algunos
consejos para reducir su deuda y controlar sus finanzas:
Comunquese con sus acreedores Pngase en contacto con sus acreedores y discuta
un plan de pagos que le sea posible cumplir. Trate de conseguir que le rebajen la tasa de
inters, o de arreglar un plan de pagos distinto. Los acreedores estarn dispuestos a
trabajar con usted para encontrar una solucin de pago. Cumpla con su compromiso,
pagando puntualmente tal como lo ha acordado.
No contraiga nuevas deudas. Deje de usar sus tarjetas de crdito. Diga no a las ofertas
de tarjetas de crdito, consolidacin de deudas y segundas hipotecas.
Prepare un plan por escrito. Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades.
Revise su presupuesto y determine la cantidad total que est en condiciones de pagar
cada mes. Fije la fecha para la cual puede pagar cada cuenta. Recuerde que si bien le
conviene salir de sus deudas rpidamente, le conviene tambin reservar suficientes
ahorros para cubrir varios meses de gastos normales en caso de emergencia.
Pague primero las deudas que tengan tasas de inters ms altas. Para saldar sus
deudas con mayor rapidez, pague primero los saldos de prstamos o tarjetas de crdito
que cobren los intereses ms altos, pagando por lo menos el mnimo en todas sus otras
deudas. Una vez pagada totalmente la deuda con la tasa ms alta, empiece a pagar la
siguiente ms alta, y as sucesivamente.
Pague ms que el pago mnimo mensual de las tarjetas de crdito. Ahorrar
muchsimo dinero en intereses y reducir o eliminar su deuda mucho antes.
Tenga claro las tasas de inters y de los cargos de las tarjetas de crdito. Edquese
acerca de las cuotas anuales, tasas de inters actuales, cargos financieros, cargos por
adelanto en efectivo, cargos por atraso de pago, precios ms altos por penalizacin y
cualesquiera otros cargos y cuotas relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos
pueden ayudarle a tomar mejores decisiones acerca de cul tarjeta usar y cmo
administrar la tarjeta.
Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtn un adelanto de dinero en
efectivo slo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de inters ms
altas que las que pagas por las compras con la tarjeta, y las tasas se aplican de
inmediato, sin un perodo de gracia de 30 das. La mayora de los bancos tambin
cobran un cargo por servicio que se basa en la cantidad de dinero que usted retira. Lo
mismo se aplica a los "cheques" personalizados que le envan algunas compaas de
tarjeta de crdito.
Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de inters ms bajas. Busca tarjetas de
crdito que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis meses), y
transfiere el saldo de su anterior tarjeta de crdito a la tarjeta nueva. Sin embargo, antes
de hacer esto, asegrese de que, tras el perodo introductorio, la nueva tarjeta ofrece la
misma tasa de inters o una tasa menor que su tarjeta actual.
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Cmo reducir sus deudas (continuacin)

Solicite ayuda. Muchos centros de asesoramiento sobre deudas que son organizaciones
sin fines de lucro, le aconsejarn por un precio muy bajo o gratis. Pngase en contacto
con el Servicio de Asesoramiento de Crdito al Consumidor (Consumer Credit
Counseling Service) de su area geogrfica. (Consulte las pginas blancas de su gua
telefnica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan de pagos con
sus acreedores.
No se rinda. La reduccin de su deuda es algo difcil, pero no deje de intentar hacerlo.
Es una de las cosas ms importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero
mejor.
Comparacin de diferentes estrategias para reducir las deudas

De dnde va a sacar el dinero para pagar sus deudas, particularmente las de tarjetas de crdito
con tasas de inters altas? El uso de diferentes fuentes de fondos tiene sus ventajas y
desventajas. He aqu una comparacin de cuatro posibles estrategias:
Deje de gastar
Ventajas: Esta es la estrategia ms segura para salir de deudas lo ms rpidamente
posible. De esa manera tendr ms dinero disponible para pagar sus deudas y aprender
a vivir dentro de sus posibilidades.
Desventajas: Si el pago de deudas es su prioridad, probablemente tenga que postergar
algunas compras, o prescindir de ellas.
Prstamos sobre el valor lquido de la vivienda
Ventajas: La tasa de inters suele ser ms baja que la de las tarjetas de crdito, y los
intereses pueden deducirse de los impuestos. Los pagos mensuales son mucho ms
bajos, ya que el plazo del prstamo es largo.
Desventajas: Recuerde que los prstamos sobre el valor lquido de la vivienda estn
garantizados por su vivienda. Si no hace los pagos, podra perder su casa! Asimismo, los
saldos de los prstamos sobre el valor lquido de la vivienda reducirn la cantidad de
dinero que recibir al vender su casa. Debido a que los pagos tienen un largo plazo,
tambin estar endeudado durante mucho ms tiempo.
Prstamos de consolidacin de deudas
Ventajas: Las deudas de varias tarjetas de crdito se consolidan en un nico pago,
frecuentemente con una tasa de inters ms baja. Esto puede facilitarle el seguimiento
de las cuentas mensuales.
Desventajas: Tenga cuidado con los prestamistas deshonestos que pueden tratar de
aprovecharse de usted. Algunas compaas que prometen negociar con las compaas
de tarjeta de crdito en su nombre cobran enormes cargos y ni siquiera pueden obtener
una tasa mejor que la que obtendra usted si llamara usted mismo a la compaa!
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Comparacin de diferentes estrategias para reducir las deudas

(continuacin)
Transfiera el saldo a otra tarjeta
Ventajas: Muchas compaas de tarjeta de crdito le permiten transferir saldos y no le
cobran inters durante seis meses o incluso un ao, permitindole ahorrar en cargos en
intereses.
Desventajas: Antes de transferir un saldo, lea la letra chica en las declaraciones
informativas: podran haber cargos por financiamiento ocultos. Recuerde que la tasa
introductoria que le ofrecen es temporal. Si no puede pagar el saldo antes de que entre
en vigencia la tasa de inters permanente, puede acabar con pagos ms altos que los
que tena antes. Asimismo, no se olvide de cerrar su antigua cuenta de tarjeta de crdito.
De lo contrario, la transferencia de saldo puede tentarlo a acumular aun ms deudas en
la antigua cuenta.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia.
Visite nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells

Panorama del programa

Uso de las Guas del Instructor

Cada Gua del Instructor incluye:

Conceptos e iconos de leccin

Hojas informativas de Actividad y discusin

Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jvenes

Los pre-tests le ayudarn a determinar qu temas debe enfatizar con su grupo.

Cmo ingresar en el programa interactivo

Una vez ms, gracias!

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Requisitos de elegibilidad que puede exigir un prestamista para asegurar

Cuando un banco o negocio permite a sus clientes adquirir bienes o

Un consejero profesional que se especializa en ayudar a los individuos que

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Tambin conocido como el historial de crdito de una persona o negocio

Un informe emitido por una agencia de informes crediticios independiente

Una calificacin numrica que indica el valor crediticio de una persona

Una empresa que pone dinero a la disposicin de otros como prstamo.

Una medida empleada por un prestamista para conocer la capacidad de

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Dinero, bienes o servicios que uno debe a otros.

Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos de la deuda total de un

Alertas por correo

Un servicio de mensaje en Internet en el que uno puede inscribirse en su

Ley de igual oportunidad

Dar a los prestamistas la confianza para conceder el prstamo a un

Cobros de una institucin financiera o prestamista por sus servicios.

Cargo por financiamiento

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Crdito a plazos, prstamo a Un prstamo que es pagado al prestamista en cantidades iguales, en un

Una cantidad de dinero pagada a un prestamista segn los trminos de un

La cantidad de dinero pagada por un prestatario a un prestamista a

La cantidad de intereses pagada por ao dividida entre la cantidad capital

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El cargo o tarifa que es agregada a un prstamo o pago de tarjeta de

Una empresa que pone el dinero a disposicin de otros como prstamo.

Un acuerdo entre un prestatario y un prestamista, donde el prestatario

Un prstamo que puede ser devuelto en un periodo de tiempo de ms de

Para un negocio, la cantidad de dinero ganada luego de todos los gastos e

El valor de los bienes de una compaa o persona. Incluye el dinero en