UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN ANTONIO ABAD DEL CUSCO

FACULTAD DE CIENCIAS POLITICAS Y DERECHO

CARRERA PROFESIONAL DE DERECHO

TESIS DE MAESTRIA

Crdito rural para el mejoramiento de la actividad agrcola en el distrito de Ccatca Quispicanchi Cusco 2013

Presentado por:
Abog. JOSE LUIS HUAMANI TAYPE
PARA OPTAR AL TTULO PROFESIONAL DE
MAESTRIA EN NUEVO CODIGO PROCESAL
PENAL.
ASESOR: Dr. Roger Venero Gibaja
CUSCO PER
2014

Foto panormica del distrito de ccatca Quispicanchi - cusco

AGRADECIMIENTOS

Expreso mi mayor gratitud y profundo aprecio a:

Mi asesor, por su constante y cuidadoso
asesoramiento, quien me ha guiado a travs de
todo el proyecto de investigacin.
As como a los dictaminantes, quienes desde un
inicio me brindaron su apoyo y asesoramiento.

Abog. Jos Luis Huamani Taype.

DEDICATORIA
A mis padres Tiburcio Huamani que en paz
descanse, Juana Ruperta Taype Viuda de
Huamani y que son el pilar de mi esfuerzo y
dedicatoria, a mis Hermanos Indira Cama Blanco
y Mario cama blanco que son sin duda la mayor
fuerza de inspiracin la alegra de todos mis das.
A todos los docentes universitarios
Que participaron en mi formacin, familia, amigos
y todas aquellas personas que me ayudaron y
motivaron a seguir siempre para adelante.

Lamrry Cama Blanco

PRESENTACIN
Seor Decano de la Facultad de Ciencias Administrativas y Turismo de la UNSAAC.
Seores Docentes Miembros del Jurado.
En cumplimiento del Estatuto Universitario y el Reglamento de Grados y Ttulos vigentes,
para optar el Ttulo Profesional de Licenciado en Administracin de empresas, pongo a su
consideracin el presente trabajo de tesis intitulado:
"Crdito rural para el mejoramiento de la actividad agrcola en el distrito de Ccatca Quispicanchi Cusco 2013
Esperando que el presente trabajo de investigacin sirva de aporte como aproximacin
terica y emprica para un mejor anlisis y estudio sobre la realidad y posibilidad de
desarrollo que tiene estas actividades productivas.
Este trabajo es fruto de una larga investigacin en la cual estuve comprometido. mi
agradecimiento a mi Asesor Dr. ROGER VENERO GIBAJA, por la confianza depositada en
m, as como por sus observaciones y oportuna clarificacin en los momentos ms difciles
de nuestro trabajo. As mismo agradezco a la Municipalidad de Ccatcca y a los Comuneros
en general por su colaboracin en el presente trabajo.

"Crdito rural para el mejoramiento de la actividad agrcola en el distrito de Ccatca Quispicanchi Cusco 2013"

Fuente: INEI

Crdito rural para el mejoramiento de la actividad agrcola en el distrito de Ccatca Quispicanchi Cusco 2013

INDICE
AGRADECIMIENTOS
DEDICATORIA
PRESENTACIN

AGRADECIMIENTOS
DEDICATORIA
PRESENTACIN

CAPITULO I
1. PLANTEAMIENTO DE PROBLEMA
1.1.
CARACTERIZACIN DEL PROBLEMA
1.2FORMULACIN DEL PROBLEMA
1.2.1 PROBLEMA GENERAL
1.2.2 PROBLEMAS ESPECFICOS
1.3OBJETIVOS
1.3.1 OBJETIVO GENERAL
1.3.2 OBJETIVOS ESPECFICOS
CAPITULO II
2 MARCO TERICO CONCEPTUAL.
2.1 ESTADO DEL ARTE
2.2MARCO TERICO
2.2.1 El crdito
2.2.2 MICROCREDITO RURAL:
2.2.3 INNOVACION AGRARIA
2.2.4 Importancia del Crdito.2.3MARCO CONCEPTUAL
El Crdito
El Microcrdito
2.3.1 ACTIVIDADES PRODUCTIVAS DE QUISPICANCHI
2.3.1.1
Agricultura
1

2.3.1.2 ACTIVIDADES COMERCIALES

2.3.1.3 EL FINANCIAMIENTO
EL FINANCIAMIENTO.
2.3.1.4 EL CRDITO FORMAL1
2.3.1.5 EL CRDITO Y LAS ACTIVIDADES AGROPECUARIAS2
2.3.1.6 LOS BANCOS DE DESARROLLO AGRCOLA Y EL ACCESO AL CRDITO
RURAL

2.4 HIPTESIS

2.4.1 HIPTESIS GENERAL

2.4.2 HIPTESIS ESPECFICOS

2.5

VARIABLES E INDICADORES DEL ESTUDIO

2.6

JUSTIFICACIN

2.5.1 VARIABLES DEL ESTUDIO

2.6.1 JUSTIFICACIN TERICA

2.6.2 JUSTIFICACIN PRCTICA
2.6.3 JUSTIFICACIN METODOLGICA
CAPITULO III

3 DISEO METODOLOGICO
3.1 MTODO DE INVESTIGACIN
3.2 POBLACIN Y MUESTRA DEL ESTUDIO
3.2.1 CALCULO TAMAO DE MUESTRA
3.2.2 TCNICAS E INSTRUMENTOS DE RECOLECCIN DE DATOS

3.3

CRONOGRAMA Y PRESUPUESTO:

3.4 PRESUPUESTO
3.4.1 RECURSOS HUMANOS
3.4.2 RECURSOS MATERIALES
3.4.3 PRESUPUESTO

1Se entiende como formales a aquellas entidades financieras supervisadas porla

Superintendencia de Banca y Seguros.
2La oferta financiera rural en el Per. Elementos para una agenda detrabajo.
Carolina Trivelli, Rosa Morales, francisco Galarza y GiovannaAguilar. Lima: IEP
2004. (Serie: Anlisis Econmico, 21).
2

CAPITULO IV
4

ANLISIS E INTERPRETACION DE RESULTADOS

4.1 ASPECTOS GENERALES.

4.2ASPECTOS GEOGRFICOS.
4.2.1 CLIMA.
4.3 ASPECTOS SOCIOECONMICOS
4.3.1 ACTIVIDAD AGRCOLA.
4.3.2 PRODUCCIN GANADERA.
4.4 POBLACION.
4.4.1 DENSIDAD DEMOGRFICA
4.4.2 ESTRUCTURA DEMOGRFICA
4.4.3 NDICE DE DESARROLLO HUMANO
4.5SERVICIOS.
4.5.1 AGUA POTABLE Y SANEAMIENTO.
4.5.2 SERVICIO DE ENERGA ELCTRICA
4.5.3 CARACTERSTICAS DE LAS VIVIENDAS.
4.5.4 EDUCACIN
4.5.5 SALUD.
4.6 POBLACIN ECONMICAMENTE ACTIVA
4.7ANLISIS DEL SECTOR
4.7.1 CENTROS POBLADOS, PRODUCTORES Y SUPERFICIE AGRCOLA

4.7.2 ASPECTOS ECONOMICO SOCIALES DE LOS CENTROS POBLADOS EN

ESTUDIO.
4.7.2.1
AGRICULTURA
4.7.2.2
GANADERA
4.7.2.3
FORESTAL
4.7.3 ORGANIZACIN Y ASPECTO CULTURAL
CAPITULO V
5 PROPUESTA
5.1PROPUESTA DE CREDITO RURAL PARA EL DESARROLLO DE ACTIVIDAD
AGRICOLA
5.2 OBJETIVO
5.3 ESTRATEGIA
La metodologa de los Unidades de Financiamiento Rural

INTRODUCCIN.
El distrito de Ccatcca presenta particularidades en su conformacin natural y socioeconmica
que determina un conjunto de recursos y/o capitales los cuales vienen siendo aprovechados de
diferentes maneras, estos se pueden clasificar en tres: capital natural, capital fsico y capital
humano, y tambin se puede incluir el capital social.

La determinacin y cuantificacin de los recursos potenciales en el distrito de Ccatcca

ha de constituir un documento de investigacin que ha de orientar las acciones de
planificacin del desarrollo econmico, social y ambiental para las autoridades locales y
la poblacin del distrito, pues desde el conocimiento del estado de los diferentes
recursos y capitales presentes en el distrito se podr decidir de mejor manera las
acciones a desarrollar para aprovechar las potencialidades presentes en la zona
mediante el crdito rural.
El documento se estructura comenzando con un resumen de la caracterizacin social,
econmica y ambiental del mbito del distrito, continua con la identificacin de las
principales potencialidades de la zona de estudio.
La identificacin y cuantificacin de las potencialidades se realiz a travs de una
investigacin de fuentes primarias y secundarias. La participacin de la poblacin fue
importante en las etapas de levantamiento de informacin primaria as como en la
determinacin de las potencialidades que poseen desde su perspectiva as como las
propuestas para su aprovechamiento.

I. CAPITULO I
2. PLANTEAMIENTO DE PROBLEMA
2.1. CARACTERIZACIN DEL PROBLEMA
Los crditos se han convertido en uno de los mecanismos ms efectivos para combatir la
pobreza en el mundo. El tema ha sido tratado en diversos foros de los ms importantes
organismos internacionales en los que se ha consolidado la intencin de crear las
condiciones necesarias para que el microcrdito logre una cobertura mnima que permita que
los pases con bajos niveles de desarrollo mejoren sus indicadores y alejen a sus habitantes
de la lnea de pobreza. Son varias las experiencias que se han presentado a lo largo del
mundo con diversos resultados, los cuales dependen fundamentalmente de la estrategia que
se utilice para su implementacin y de la definicin de la poblacin a la cual se haga objeto
del otorgamiento. El anlisis de los casos de implementacin del microcrdito en el mundo
proporciona un importante marco de referencia para aquellos pases que an no lo han
hecho o lo han hecho de manera incipiente3.

La aplicacin de los crditos como parte de las polticas de combate a las condiciones de
pobreza es un fenmeno de reciente suceso, a pesar de ser un mecanismo que cuenta con
cerca de cuarenta aos de existencia.
Segn el banco mundial la mayor parte de los ms de 1.000 millones de pequeos
agricultores de todo el mundo y muchos de los empresarios rurales del mundo en desarrollo

3 Revista EAN No. 63: mayo-agosto de 2008 p.41-58.

5

prcticamente no gozaban de acceso a servicios financieros. Con la crisis financiera, el

acceso a estos servicios tan necesarios se ha vuelto an ms limitado.

En la India, un pas con una expansin de la banca rural relativamente considerable, el 45%
de los pequeos agricultores no contaba con una caja de ahorro y el 69% no tena una
cuenta corriente en instituciones financieras formales. De acuerdo con los datos de
encuestas de Honduras, Nicaragua y Per, cerca del 40% de los productores agrcolas se ve
limitado por la falta de crdito. En frica, el nivel de acceso es mucho menor: menos del 1%
de los agricultores de Zambia y menos del 2% de la poblacin rural de Nigeria tienen acceso
al crdito proveniente de instituciones formales.

Existe una urgente necesidad de que los pequeos agricultores, que constituyen la mayor
parte de los pobres del mundo, accedan a mecanismos para ahorrar y administrar su dinero,
dijo Carlos Cuevas, vicedirector de Servicios Financieros para los Pobres de la Fundacin
Bill y Melinda Gates. Si los agricultores pobres tienen acceso a servicios financieros seguros
y confiables, como el ahorro, el crdito y los seguros, pueden conservar el efectivo, que a
menudo reciben slo una vez al ao, durante la cosecha. De esta forma, pueden mantener
mejor a sus familias, prepararse para emergencias y forjarse una seguridad financiera a
largo plazo.

Los crditos rurales como forma de financiamiento de los agentes econmicos individuales,
se han venido perfilando como un elemento dinmico e innovador en la lucha contra la
6

pobreza y el desempleo, tanto en zonas urbanas como rurales de nuestro pas. El diseo del
microcrdito como forma de financiamiento, en su aplicacin prctica, se trata de un
prstamo de pequea cuanta sin mayores garantas, destinado a individuos o empresas con
dificultades de acceso a los circuitos financieros convencionales.

La dinmica del acceso al crdito busca una redefinicin de los esquemas habituales de
ayuda al desarrollo; eliminando los esquemas paternalistas que en muchos casos,
contribuan a crear estructuras de dependencia. La clave de este nuevo enfoque radica en
no buscar la salida a la falta de desarrollo mediante donaciones, sino, proporcionar a los
receptores de los crditos, los recursos e incentivos necesarios para poner en marcha su
propia responsabilidad y de este modo ir saliendo de la situacin de exclusin en la que se
encuentran.

El crdito como instrumento de financiamiento en mbitos rurales depende de la realidad del

sistema econmico de todo el pas, es decir, que cada regin del Per presenta diferentes
actores, recursos y en funcin de ello, diferente comportamiento econmico. Asimismo, el
sistema de otorgamiento de crditos, en algunas oportunidades puede resultar una
alternativa de solucin para muchos problemas que en la actualidad son difciles de resolver,
sobre todo los vinculados a la pobreza y el desempleo. Sin embargo, hay que dejar
constancia que el acceso a los servicios financieros es cada vez ms limitado para un gran
porcentaje de la poblacin, debido a las condiciones econmicas y sociales en las que estn
inmersos.

Los mecanismos de financiamiento en mbitos rurales comportan un sentido social que los
diferencia de otras prcticas financieras, confieren un valor agregado al buscar mejorar las
condiciones de vida de la poblacin objetivo a quienes estn dirigidas. Asimismo, llevan
introducida la prestacin de servicios de desarrollo microempresarial a los clientes, lo cual
incrementa sus competencias personales. A pesar de la diversidad de servicios financieros
que se estn inventando, es el microcrdito el que ha cobrado ms auge, debido al grado de
masificacin e impacto que ha alcanzado a nivel mundial. Segn Sam Daley-Harris4 el
crdito es una intervencin capaz de producir un resultado final cudruplo. Cuando se
emplea efectivamente, puede 1) aliviar el sufrimiento, 2) traer dignidad, 3) hacerse
sustentable, y 4) inspirar a otros a dar apoyo.

El crdito en cusco ha ido creciendo debido a la creacin de las Cajas Rurales de Ahorro y
Crdito (CRAC) que se aunaron a las ya existentes Cajas Municipales de Ahorro y Crdito
(CMAC) y con la posterior aparicin de las Entidades de Desarrollo para la Pequea y
Microempresa (EDPYME), constituyeron un conjunto de nuevos intermediarios financieros
con caractersticas diferentes a los de la banca comercial tradicional.

Estas nuevas instituciones se han concentrado en crditos al sector comercio en las zonas
rurales, mientras que sigue siendo escaso el crdito a las actividades caractersticas del
sector rural, como son las actividades agrcolas, pecuarias, caza y/o silvicultura, Vemos que
4Informe del Estado de la Campaa de la Cumbre de Microcrdito 2006.
8

existen no slo necesidades, de la poblacin de los sectores rurales, no atendidas, sino

tambin oportunidades para las entidades de microfinanzas de ampliar el mercado a estas
zonas y a actividades an no cubiertas.

En cusco debe mencionarse la existencia de un importante segmento semiformal e informal

de la oferta de crditos agropecuarios. Varios estudios dan cuenta de la importancia de estos
ofertantes de recursos para las actividades agropecuarias rurales en general - en pequea
escala. A pesar de la aparicin de estos nuevos intermediarios en el mercado de crditos
rurales, de la liberalizacin de los mercados financieros con la consecuente expansin del
sistema financiero en aos pasados, el problema del escaso acceso al crdito que tiene la
mayora de los habitantes de la zona rural peruana sigue pendiente.

Los crditos en Ccatca se han concentrado en otorgar financiamiento al sector comercio en

las zonas rurales, mientras que sigue siendo escaso el crdito a las actividades
caractersticas del sector rural, como son las actividades agrcolas, pecuarias, caza y/o
silvicultura.
La oferta ha estado conformada por la oferta de crdito informal. Este financiamiento de
naturaleza informal comprende diferentes fuentes: los comerciantes mayoristas de productos
agrcolas (frutas, granos, hortalizas, etc.), los agentes y casas comerciales proveedores de
insumos agrcolas, casas comerciales de otros productos, los acopiadores y prestamistas.
En el caso de los compradores-acopiadores, que otorgan financiamiento a los agricultores a
cambio de la exclusividad en la compra de la cosecha, a precios ms bajos que los de

mercado. Todos ellos satisfacen de alguna manera las necesidades de financiamiento del
poblador rural ante la ausencia de financiadores formales, aunque usualmente con tasas de
inters muy superiores a las que se pagara en el sector financiero formal.
La implementacin de los crditos rurales en el distrito de Ccatca es an un tema pendiente
en la agenda de las entidades financieras.
Sobre los crdito del sector financiero formal, el ltimo dato del que se dispone es de un
trabajo elaborado por Sotomayor y Zaldvar (2007), que estimaba que al 31 de diciembre de
2006, slo el 1.4% de los crditos otorgados por el sistema bancario y por las entidades
microfinancieras no bancarias eran destinados a clientes en zonas rurales5.
Estimados no confirmados hablaran de un avance del crdito en el sector rural, que
alcanzara a un escaso 4% del total de crditos otorgados. Conviene sealar; sin embargo,
que los avances producidos se han concentrado en crditos al sector comercio en las zonas
rurales, mientras que sigue siendo escaso el crdito a las actividades caractersticas del
sector rural, como son las actividades agrcolas, pecuarias, caza y/o silvicultura. Lo descrito
nos hablara de un notable incremento en el acceso a fuentes de financiamiento que no
debemos perder de vista, pero que se estara concentrando en instituciones no reguladas y
fuentes informales. Vemos que existen no slo necesidades, de la poblacin de los sectores
rurales, no atendidas, sino tambin oportunidades para las entidades de microfinanzas de
ampliar el mercado a estas zonas y a actividades an no cubiertas.

5 Dicho trabajo utiliza para ello como definicin del sector rural, la definicin del Instituto
Nacional de Estadstica e Informtica (INEI), que considera rural a los poblados con menos
de 2,000 habitantes.

10

Por ende, y en concordancia con lo anterior, al no tener acceso a los crditos y

financiamiento rural los pobladores de la zona de Ccatca no podrn desarrollar sus
actividades agropecuarias por ende no podrn alejarse de la lnea de pobreza en la que se
encuentran el presente trabajo se intenta dar respuesta al tema de la carencia de
financiamiento, mediante la idea de generar Unidades de Financiamiento Rural como salida
digna a la falta de liquidez en la zona rural del distrito de Ccatca provincia de Quispicanchi
departamento de Cusco6.

3.2 FORMULACIN DEL PROBLEMA

Con el presente trabajo de investigacin se pretende responder las siguientes preguntas:

3.2.1PROBLEMA GENERAL
Cmo obtener el crdito rural para el mejoramiento de la actividad agrcola en el distrito de
Ccatca- Quispicanchi cusco 2013?

3.2.2PROBLEMAS ESPECFICOS
Cul son las caractersticas de la actividad agrcola de los pobladores del distrito de Ccatca
Quispicanchi cusco en el periodo 2013?
Cmo es el financiamiento de la actividad agrcola en el distrito de Ccatca de la provincia
de Quispicanchi - cusco?

3.3 OBJETIVOS
6DIRECTORIO NACIONAL DE MUNICIPALIDADES PROVINCIALES, DISTRITALES Y DECENTRO
POBLADOMENORhttp://www.inei.gob.pe/media/MenuRecursivo/publicaciones_digitales/Est/
Lib0557/libro.pdf

11

3.3.1OBJETIVO GENERAL
Proponer alternativas para obtener el crdito rural para el mejoramiento de la actividad
agrcola en el distrito de Ccatca -Quispicanchi cusco 2013

3.3.2OBJETIVOS ESPECFICOS
Analizar las caractersticas de las actividades agrcolas de los pobladores del distrito de
Ccatca provincia de Quispicanchi.
Analizar las caractersticas del financiamiento del distrito de Ccatca provincia de
Quispicanchi.

12

II. CAPITULO II
4 MARCO TERICO CONCEPTUAL.
2.1 ESTADO DEL ARTE
Para esta parte de la tesis vamos a recopilar antecedentes de anteriores investigaciones
para saber cmo se trat el tema, como se encuentra y cules son las tendencias.
Como primer antecedente tenemos las tesis:
EL COMPORTAMIENTO DE LOS DEMANDANTES DE CRDITO AGRCOLA EN BOLIVIA
Con Autor: Hizela Neydin Crdenas Terceros
Realizado en la UNIVERSIDAD MAYOR DE SAN ANDRS
FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS Y FINANCIERAS
CARRERA DE ECONOMA
Como Problema General tenemos: Por qu no todos los productores agrcolas, que residen
en el rea rural del pas, demandan crdito?

Como Objetivo General tenemos: Determinar los factores socioeconmicos ms importantes

por los que el productor agropecuario demanda crdito.

La Hiptesis General: El comportamiento de la demanda de crdito agrcola se encuentra

influenciado por factores socioeconmicos que caracterizan a los pequeos productores
campesinos.
13

Y las Conclusiones son: El mercado financiero boliviano est estructurado por dos tipos de
instituciones: las reguladas y las no reguladas. Las primeras estn reguladas y controladas
por los organismos estatales nacionales y sectoriales (SBEF, Superintendencia de
Pensiones, Valores y Seguros), y las segundas desarrollan sus actividades sin regulacin de
estos.

Dentro de las no reguladas se encuentran las ONGs, cuya funcin principal es otorgar
microcrdito, no pudiendo realizar captaciones del pblico por no estar reguladas por la
SBEF. En la mayor parte de los casos estas entidades pretenden desarrollar servicios que
permitan contribuir al bienestar social y econmico de grupos determinados de la poblacin,
especialmente de aquellos que se encuentran ms afectados por la pobreza, (ofreciendo
microcrdito agropecuario).

En relacin a la visin de las microfinancieras sobre la prestacin de servicios de crdito

agropecuario se han establecido las siguientes razones por las cuales trabajan con ese
mercado: demanda insatisfecha, requieren una masa significativa de demandantes
potenciales, potencialidad del mercado asociada a perspectivas de crecimiento y rentabilidad
de las actividades de los clientes que permitan prever planes de expansin futura, misin
institucional, funcin social de apoyo a clientes carentes de servicio y necesidades de
mejoramiento de condiciones de vida.

14

Como segundo antecedente citamos la tesis : MEJORA AL PROCESO DE OTORGAMIENTO

DE CREDITOS AGRICOLAS DE LA DIVISION DE ASISTENCIA FINANCIERA DEL
INSTITUTO DE DESARROLLO AGROPECUARIO (INDAP)
Realizador: VERONICA TORO LAVIN
En la UNIVERSIDAD DE CHILE
FACULTAD DE CIENCIAS FISICAS Y MATEMATICAS
DEPARTAMENTO DE INGENIERIA INDUSTRIAL
El planteamiento del problema:
El problema a resolver se encuentra en el proceso de otorgamiento de un crdito agrcola en
las agencias de rea del Instituto de Desarrollo Agropecuario, especficamente.

Estas agencias, distribuidas territorialmente en cada regin de Chile, reciben toda la

demanda por fomento (incentivos no reembolsables), y crdito (incentivos reembolsables)
del sector al que pertenecen.
Durante el ao 2005, el monto correspondiente a incentivos no reembolsables alcanz la
suma aproximada de $23.000 millones; para incentivos reembolsables el monto fue de
$34.000 millones
El tipo de crdito ms solicitado es el crdito de corto plazo, destinado a financiar capital de
trabajo principalmente. En relacin al nmero total de crditos otorgados, el crdito de corto
plazo representa un 70%

15

El tiempo promedio en entregar un crdito agrcola desde que el cliente se acerca a un rea,
vara considerablemente de acuerdo al tipo de cliente y a la disponibilidad de tiempo en las
agencias. Si es un cliente antiguo la entrega puede tomar un da a una semana. Para un
cliente nuevo la entrega puede tomar una semana a un mes.
El nmero de sistemas de informacin con los cuales se trabaja en las agencias es de 13, de
los cuales 6 se utilizan para otorgar un crdito, cifra considerada alta y una de las
determinantes de los problemas de gestin que hoy presenta la Divisin de Asistencia
Financiera.

Por otro lado, el limitado tiempo en terreno de los ejecutivos, el aumento de instrumentos
asignados para cada uno de ellos y la escasez de personal de apoyo administrativo han
deteriorado la atencin a los clientes.
En cuanto al proceso de otorgamiento de un crdito, propiamente tal, los mayores signos de
problemas se observan en las herramientas y procedimientos existentes para evaluar un
cliente y su proyecto.
De esta forma, el trabajo de los profesionales y tcnicos que se desarrollan en las agencias
de rea se ve obstaculizado, todo lo cual va en contra de la misin de INDAP que es
promover condiciones, generar capacidades y apoyar con acciones de fomento, el
desarrollo productivo sustentable de la agricultura familiar campesina y sus organizaciones.
Los Objetivos:
Objetivo General

16

 Mejorar el proceso de otorgamiento de crditos agrcolas en la Divisin de Asistencia

Financiera del Instituto de Desarrollo Agropecuario.
Objetivos Especficos
Los objetivos especficos de este trabajo consisten en contar con los siguientes resultados:
Un modelo del proceso actual de otorgamiento de crditos agrcolas de la Divisin, que
permita formalizar y socializar el funcionamiento del mismo.
Propuestas de mejora que permitan corregir los indicadores de INDAP, teniendo en cuenta
los recursos tcnicos y humanos de los cuales dispone la Divisin.
Indicadores de gestin en base a las variables mencionadas anteriormente.
Las conclusiones y recomendaciones son:
Esta memoria entrega un modelo de los procesos de la Divisin de Asistencia Financiera
relacionados con el otorgamiento de crditos a pequeos agricultores. La construccin de
este modelo y su posterior anlisis, llevan a las siguientes conclusiones y recomendaciones:
Dentro de las soluciones propuestas se detallan a continuacin las ms relevantes junto a su
impacto esperado:
Tabla 2: Resumen propuestas de mejora

17

18

Desde el punto de vista econmico, el impacto global estimado de las propuestas anteriores
es:
La cartera vigente en trminos de monto ($51.903 millones a Agosto del 2006) y de clientes
de crdito (53.639 a Agosto del 2006) aumentar en un 3%.
Las colocaciones de crdito ($22.840 millones a Agosto del 2006) aumentarn en un 5%.
Las recuperaciones de crdito ($26.492 millones a Agosto del 2006) aumentarn en un 5%.
La morosidad de la cartera vigente (9,4% a Agosto del 2006) disminuir en un 2%.
Adems de las soluciones a las ineficiencias identificadas, en esta memoria se proponen
indicadores concretos para medir la gestin del proceso de otorgamiento de crditos. En la
medida que la Divisin vaya registrando los datos necesarios para construir estos
indicadores, ser ms sencillo establecer soluciones ms adecuadas a la realidad particular
de la Divisin, pues se contar con los datos que aporten a informacin necesaria para el
diagnstico de los procesos.
Una tarea que la Divisin debiese abordar ahora que estn definidos sus procesos (al menos
los que conciernen al proceso de otorgamiento de crditos), es poner nombre y apellido a los
actores que en este momento aparecen como genricos. De este modo y apoyndose en el
modelo de procesos, ser posible ir determinando las responsabilidades de cada quien.

El anlisis de los procesos de la Divisin de Asistencia Financiera lleva a concluir y resaltar la

estrecha relacin de esta divisin con las dems divisiones del Instituto. Existe una
19

dependencia importante entre las distintas divisiones que, aunque evidente, pareciera no
estar siendo considerada a la hora de planificar la gestin de INDAP.
Es importante decir que sin el apoyo de las ms altas autoridades del Instituto, es decir, de
su direccin, cualquier intento en la modernizacin de la gestin se ver restringido a
cambios marginales en los procesos. Para aprovechar todo el potencial que generan estas
iniciativas, es necesario contar con el apoyo explcito por parte de la direccin, de manera de
hacer notar la verdadera importancia de este tipo de iniciativas. Se requiere una
demostracin potente de la prioridad y el respaldo que este tipo de proyectos tienen por
parte de la direccin, pues sin este apoyo, la resistencia al cambio, propia de toda
organizacin, sobrepasar los esfuerzos que se hagan en esta lnea.
Para lograr cambios relevantes, se requiere que INDAP se comprometa con la
modernizacin de todas sus divisiones, pues en un sistema tan ligado como lo es ste,
cualquier mejora unilateral significar la sobrecarga de las dems divisiones si stas no han
hecho a su vez un esfuerzo por mejorar su propia gestin. Ms an, si las dems divisiones
del Instituto no inician un cambio en sus procesos, 99 se transformaran en restricciones para
la mejora de los procesos de la Divisin de Asistencia Financiera.

Aunque este estudio no contempl el anlisis de otras divisiones del Instituto, es muy
probable que problemas similares a los encontrados en la Divisin de Asistencia Financiera
se estn presentando en otras divisiones de INDAP. De hecho, muchas de las soluciones
planteadas en esta memoria son escalables al resto de la Institucin y valdra la pena
considerar su implementacin en otros niveles de la organizacin.

20

Este trabajo propone cambios aparentemente simples, pero profundamente complejos en

cuanto a la disposicin que exigen por parte del personal. Todo cambio de prcticas, sobre
todo de prcticas fuertemente arraigadas en las instituciones, requiere de un esfuerzo
humano significativo; grandes proyectos han fracasado por no considerar el factor humano
en su implementacin.
Dentro del personal existen opiniones de cmo debiesen hacerse las cosas, ideas de mejora
(muy interesantes por lo dems), crticas al sistema, pero falta el compromiso que se haga
cargo de todas estas visiones y est dispuesto a trabajar con sus pares para implementar las
ideas, plantear las diferencias de opinin y trabajar coordinadamente para mejorar la gestin
de INDAP. Las intenciones aisladas no bastan y slo contribuyen a desgastar a quienes
asumen un compromiso individual con un cambio que requiere un compromiso colectivo.
La sugerencia es asumir el desafo de conformacin de equipos de trabajo como una
prioridad dentro de INDAP, disponiendo para ello de tiempos especiales de trabajo, reflexin
y coordinacin, de manera de contar con equipos humanos que acten como fuerza motriz
de los cambios organizacionales que requiere la Institucin.

El compromiso de los directores regionales y jefes de rea es fundamental, pues son ellos
quienes deben dirigir cualquier accin tendiente a modernizar la gestin de la Institucin. Se
sugiere entonces hacer un trabajo especial con estos agentes, de manera de
comprometerles con la gestin.
Finalmente, se propone, a quien implemente estas soluciones, que antes que nada revise
sus objetivos, es decir, qu quiere lograr, qu desea mantener. Y que esta reflexin no sea

21

individual, sino que involucre a la mayor cantidad posible de personas que eventualmente
tendrn que aplicar los cambios propuestos. Una vez consensuadas estas reflexiones tendr
el camino pavimentado para el cambio de prcticas organizacionales. Estas propuestas
pueden ser herramientas potentes, en la medida que se entienda para qu se estn
utilizando.
Como tercer antecedente mencionamos a la TESIS: EL CREDTIO AGRICOLA PUBLICO
DURANTE EL PERIODO 2000 2008 Y SU RELACION CON LA PRODUCCION AGRICOLA
DE RUBROS ESTRATEGICOS
Desarrollado en la UNIVERSIDAD CENTROCCIDENTAL LISANDROALVARADO
Por el AUTOR: LEONARDO AGUSTIN BONILLA VARGAS
Planteamiento del problema:
Para fortalecer los mercados financieros rurales se requiere disponer de tres elementos
bsicos: unas condiciones macroeconmicas favorables, un conjunto apropiado de policas
pblicas y un estmulo para que tales mercados sean competitivos, lo que hace necesario
analizar el comportamiento del crdito agrcola pblico durante el periodo 2000 2008

En este marco, se presenta el tpico de estudio que tiene como propsito analizar el crdito
agrcola pblico durante el periodo 2000 2008 y su relacin con la produccin agrcola de
los rubros estratgicos. Tomando en cuenta que Venezuela, por la situacin actual de los
productores agrcolas se caracteriza por frecuentes exigencias de mayor intervencin
gubernamental tanto crediticia como de control de importaciones. Cabe preguntarse Cul

22

es el marco legal e institucional vigente para el financiamiento agrcola en Venezuela? Cul

es el marco legal e institucional vigente para el financiamiento agrcola en Venezuela?
Cules son las polticas econmicas dirigidas al sector agrcola en Venezuela? Y Cul es
la relacin entre las medidas que han favorecido la aplicacin de polticas de financiamiento
y la produccin agrcola de rubros estratgicos en Venezuela?
Los objetivos:
Objetivo General:
Analizar el crdito agrcola pblico y su relacin con la produccin agrcola de rubros
estratgicos durante el periodo 2000 2008

Objetivo Especfico:
Describir el marco legal e institucional vigente para el financiamiento agrcola en Venezuela
durante el periodo 2000- 2008
Identificar cules son las polticas crediticias dirigidas al sector agrcola en Venezuela
durante el periodo 2000- 2008
Determinar la relacin entre medidas de la aplicacin de polticas de financiamiento y la
produccin agrcola de rubros estratgicos en Venezuela durante el periodo 2000- 2008

Las conclusiones:
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El objetivo del tpico de estudio verso, en el anlisis del crdito agrcola pblico y su relacin
con la produccin agrcola de rubros estratgicos durante el periodo 2000-2008. Donde en
primer lugar se describi el marco legal e institucional vigente para el financiamiento
agrcola, se identificaron las polticas crediticias dirigidas al sector y se relacionaron dichas
polticas con la produccin agrcola de rubros estratgicos, lo cual permiti llegar a las
siguientes conclusiones:
La Con relacin al marco legal e institucional vigente para el financiamiento agrcola en
Venezuela Durante el periodo 2000-2008 se concluye: que los cambios en las polticas
pblicas nacionales, orientados a crear fondos regionales de financiamiento, Bancos de
segundo piso, y a estimular el autofinanciamiento mediante la creacin de bancos
Comunales, dan cuenta de la aparicin y fortalecimiento de una visin distinta del tema
agroalimentario Nacional En otras palabras, estaran surgiendo otras instituciones y otros
mecanismos ubicados fuera del contexto del paradigma econmico de las Instituciones
Especializadas para el Crdito Agrcola que hacan vida nacional y dan paso a una nueva
matiz de abordamiento de las polticas agrarias, dentro de la cual se insertaron las
instituciones venezolanas objeto de estudio en esta investigacin.
Esta situacin motivada por las polticas macroeconmicas llev a la creacin de un marco
jurdico a partir de 1999 con la entrada de la Constitucin de la 98 Repblica Bolivariana de
Venezuela, que sent las bases del desarrollo de una econmica sustentable de hecho y
derecho, al igual que para el periodo 1999-2003, se inicia la creacin de leyes y decretos con
rango y fuerza de ley en pro del desarrollo de la produccin agrcola, siendo en este periodo
un estado proteccionista de la produccin interna y protector de las fronteras agrcolas. Es de
hacer notar que las legislaciones en este periodo que fueron contundentes en el respaldo del

24

financiamiento en Venezuela fueron la Ley de Tierra, la Ley de Crdito al Sector Agrcola y la

Ley de Creacin del Fondafa para el Crdito Pblico.
En el periodo 20052008 y especficamente en este ltimo se insta a travs de ley habilitante
un conjunto de imposiciones a la agricultura que refleja la intencin de apoyo irrestricto al
levantamiento de produccin., pero mientras se espera que todos estos conjunto de leyes se
acenten la importacin de alimentos de Venezuela sigue cada da en aumento,
considerndose una economa de puertos. . Es de hacer notar que las legislaciones en este
periodo y se encuentran vigentes son: Ley de Reforma de la Ley Orgnica de la
Administracin Financiera del Sector Pblico, Ley Orgnica de Seguridad y Soberana
Agroalimentaria, Ley de Salud Agrcola Integral, Ley de Crdito para el Sector Agrario, Ley
para el Fomento y Desarrollo de la Economa Popular, Ley para la Promocin y Desarrollo de
la Pequea y Mediana Industria y dems Unidades de Produccin Social, Ley de Beneficios
y Facilidades de Pago para las Deudas Agrcola y Rubros Estratgicos para la Seguridad y
Soberana Alimentaria, Ley del Banco Agrcola de Venezuela, Ley del Banco de Desarrollo
Econmico y Social de Venezuela (BANDES)
Acerca de las polticas crediticias dirigidas al sector agrcola en Venezuela durante el periodo
20002008, se llega a la conclusin: que las polticas de financiamiento a la agricultura
estuvieron orientadas por las lineamientos macroeconmicas que adopto el gobierno
nacional a de acuerdo con las condiciones en las cuales se encontr la economa nacional
en dos etapas particularmente diferenciadas (a) desde 1998 hasta principios de 2000 y (b)
desde 2000 hasta 2008.
Con relacin a la primera etapa 19992000 esta fue de transicin las polticas estaban
dirigidas a la adaptacin de algunos convenios de cooperacin y tuvo una orientacin similar
25

al ajuste iniciado en 1998 y con relacin a la segunda etapa 2000-2008 se ha e sealar que
de restructuracin completa de la poltica agrcola y una intensa participacin del estado.

Finalmente es importante destacar que pese al esfuerzo econmico, jurdico y financiero que
el Estado ha emprendido en polticas agrcolas de financiamiento pblico pareciera que no
termina de jugar un rol preponderante en la produccin agrcola por cuanto los crditos
otorgados, generalmente con tasas subsidiadas, se destinaron a fines distintos a los
objetivos de la poltica financiera del Estado venezolano, adems del financiamiento, existen
mltiples variables que histricamente han influido fuertemente sobre la produccin agrcola
en Venezuela y es posible que en Venezuela, por tratarse de una agricultura con fuerte
orientacin al mercado interno y de subsistencia que escasamente se encuentra orientada al
mercado internacional, los niveles de produccin agregada del sector tienden a crecer
producto del crecimiento vegetativo de la poblacin, tal y como sucede en otros pases en
desarrollo.
Adems el desarrollo de mercados financieros rurales requiere el suministro de asistencia
tcnica a las instituciones no formales (cajas rurales, cooperativas, asociaciones de ahorro y
crdito) con el propsito de disminuir los costos del capital prestado por las familias rurales.
El apoyo legal y econmico al establecimiento de un sistema de microcrdito es, sin lugar a
dudas, uno de las mejores polticas para los productores agrcolas y las familias rural.
En lo referente a la relacin entre las medidas de la aplicacin de polticas de financiamiento
y la produccin agrcola de rubros estratgicos en Venezuela Durante el periodo 20002008

26

se llega a la conclusin que, la proteccin de pequeos y medianos productores,

principalmente a travs de medidas de financiamiento de la actividad agrcola, en cualquiera
de sus subsectores tiene una relacin directa con la produccin agrcola de rubros
estratgicos. Por cuanto se ha traducido en el financiamiento directo a travs de entes
estatales de carcter financiero, as como en el establecimiento de regulaciones que han
permitido el acceso de las productoras y productores agrcolas al sector financiero, en
condiciones que les permitan su participacin efectiva en la garanta de seguridad y
soberana alimentaria, a la vez que mejoran sus condiciones de vida en lo social y lo
econmico.
Ahora bien, a la actividad agrcola se atribuye una debilidad frente a agentes externos.
Desde los factores climticos y edafolgicos, pasando por las vicisitudes de la salud agrcola
y el comportamiento del mercado de productos de origen agrcola, que ha influido en una
mayor o menor medida, positiva o negativamente, en el rendimiento razonable que se espera
del desempeo de actividades agrcolas vegetal, pecuario, forestal, pesquera y acucola.
Donde las medidas econmicas de incentivo, aplicadas para la reestructuracin de deudas
contradas con el sector financiero privado y la remisin de ciertas deudas asumidas frente a
organismos de crdito estatales han permitido especialmente al pequeo y mediano
productor que posee deudas por crditos agrcolas, reimpulsar su actividad productiva.
Por lo que las medidas de la aplicacin de polticas de financiamiento para la produccin
agrcola de rubros estratgicos, se constituye en una herramienta legal de apoyo directo al
pequeo y mediano productor y ha permitido el crecimiento de la produccin de los rubros
estratgicos en Venezuela durante el periodo 20052008 despus de la crisis econmico
poltica del 2002 -2003, los volmenes de crdito para la produccin agrcola crecen en

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forma exponencial hasta alcanzar volmenes realmente significativos que se ubican cerca de
la Cartera Agrcola de la banca privada.

Adems de las transferencias que se producen alrededor de los crditos para la produccin
agrcola y el desarrollo rural, el gobierno ha desarrollado un conjunto de programas sociales
denominados misiones que implican un gran nmero de transferencias directas, va becas,
subsidios de productos, y diversas formas de pago de trabajo o servicios. Entre estas
misiones destaca la Misin Vuelvan Caras que llego a contar con 630 mil becarios con becas
de alrededor de 150 US$ mensuales. Adicionalmente se producen transferencias de diversos
tipos por las misiones
Robinson, Ribas, Sucre, Guaicaipuro, as como por la Fundacin Frente Bolivariano de
Luchadores Sociales, amn de las concedidas a travs de los bancos Comunales y los
Consejos Comunales.
A estas transferencias se unen los subsidios a los alimentos que se otorgan por la va de
Mercado de Alimentos C.A. (MERCAL) y la Misin Alimentacin, que tiene en el 2008 un
costo fiscal que se acerca a los 2 mil millones de dlares y se ha multiplicado por 18 desde el
2005.

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Como cuarto antecedente nombramos a la Tesis: MERCADOS INTERRELACIONADOS Y

RACIONAMIENTO DEL CRDITO: EVIDENCIA Y EFECTOS EN EL BIENESTAR DE LOS
HOGARES RURALES DE PIURA
Hecho por autor: Chris Marilyn Boyd Len
Realizado en PONTIFICIA UNIVERSIDAD CATLICA DEL PER
FACULTAD DE CIENCIAS SOCIALES
Preguntas de investigacin e hiptesis
Debido a que la relacin positiva entre crdito y bienestar no es una causalidad, sino que los
prestatarios deben tener un portafolio mnimo de activos para poder acceder a un crdito, y
este crdito les permitir, luego, en el mejor de los casos, mejorar su bienestar, no se puede
examinar el efecto de poseer un contrato interrelacionado en la acumulacin de activos de
un agricultor sin entender antes las causas por las cuales l accede a un contrato
interrelacionado.
De esta manera, el presente trabajo pretende responder primero a la pregunta por qu un
agricultor acepta un contrato que interrelaciona el crdito con otros mercados? La hiptesis
preliminar es que el racionamiento del mercado formal de crdito -no tener crdito formalaumentar la probabilidad de un agricultor de acceder a un contrato interrelacionado, pues
los agricultores encontrarn en este tipo de contratos un segundo mejor escenario para
conseguir financiamiento, o complementar sus requerimientos de crdito no satisfechos en
el mercado formal. Complementariamente, la situacin de autorracionamiento a travs del
mecanismo de precio- (racionado por precio diferente de autorracionado) influir
positivamente en la probabilidad de acceder a un contrato interrelacionado, pues se preferir
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el contrato interrelacionado antes que el crdito formal, en tanto el primero acta como un
mecanismo de riesgo compartido
La segunda pregunta a responder teniendo en cuenta la primera- ser entonces cul es el
efecto de tener un contrato interrelacionado en el bienestar del hogar medido como
ingreso? La hiptesis preliminar es que los contratos interrelacionados tendrn un efecto
positivo en el ingreso de los hogares agrcolas analizados pero menor que el crdito
formal-, en tanto que actan como mecanismos de reduccin del riesgo y complementan o
satisfacen los requerimientos de crdito de dichos hogares.
Adicionalmente, de acuerdo con las categoras de racionamiento del mercado de crdito
formal (precio, cantidad, cantidad parcial, riesgo y costos de transaccin), se argumenta que
si un hogar es autorracionado del mercado de crdito formal por el mecanismo de precio
es decir no posee un crdito formal porque a la tasa de inters de mercado decidi no
solicitarlo- y posee algn contrato interrelacionado, este significar un efecto positivo sobre
sus ingresos, pues poseer el contrato interrelacionado representara la mejor alternativa de
financiamiento disponible. En el caso de los individuos racionados por riesgo y por costos de
transaccin, los contratos interrelacionados significaran para ellos la mejor alternativa
debido a que les ofrecen beneficios (componente de aseguramiento y bajos costos de
transaccin) que no les da el crdito formal, y que determinan su preferencia por aquellos.
Por su parte, los hogares racionados del mercado de crdito formal por el mecanismo de
cantidad o por el de cantidad parcial y que poseen contratos interrelacionados, encontraran
en estos ltimos una fuente de financiamiento que les permita satisfacer al menos parte de
su demanda, pero con condiciones no ptimas, por ello el efecto de la posesin de contratos
interrelacionados sobre su bienestar sera mnimamente positivo o nulo.

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Como conclusiones tenemos:

A partir del anlisis estadstico de un conjunto de datos correspondientes a hogares rurales
del departamento de Piura y de las regresiones economtricas realizadas sobre los mismos,
se puede concluir que en concordancia con evidencia previa-, los hogares que poseen
contratos interrelacionados suelen ser hogares pobres, pero el hecho de poseer este tipo de
contratos de crdito influye positivamente sobre su bienestar (medido como ingreso total del
hogar y valor del autoconsumo) y no solo est relacionado.
Al resolver el problema de la endogeneidad entre el crdito y el ingreso, se ha mostrado que
la posesin de contratos interrelacionados crdito-producto tiene un impacto positivo en el
ingreso de los hogares rurales de Piura. Los hogares con este tipo de contratos son ms
pobres que quienes poseen crdito formal gran parte de ellos son racionados por cantidad-,
pero al tenerlos logran suavizar su consumo intertemporal. La venta asegurada del producto
cosechado, as como el hecho de fijar el precio de dicho producto antes de la cosecha,
implicados en el acuerdo del contrato interrelacionado crdito- producto, permiten al hogar
agrcola maximizar su utilidad esperada, suavizando su consumo, ante diversos estados de
la naturaleza. Con esto se comprueban tambin los argumentos presentados en el marco
terico acerca de la optimalidad de la posesin de contratos interrelacionados.
Si bien el caso estudiado se refiere solo al departamento de Piura, estos resultados pueden
ser extensivos a los valles costeos-similares al estudiado- y otras zonas agrcolas del Per
donde los pequeos agricultores estn al menos medianamente articulados con el mercado,
o se dediquen a la agricultura comercial. De esta manera, las recomendaciones de poltica
en microfinanzas para el agro incluyen el desarrollo de productos financieros ms adecuados
a las caractersticas de un grupo de productores pobres, que no poseen garantas reales,
31

pero tiene una demanda potencial por crdito que no hace efectiva en el mercado formal, tal
como es el caso de quienes poseen contratos interrelacionados
Por ejemplo, el desarrollo de alianzas entre instituciones financieras formales y acopiadores
o tiendas de insumos agrcolas como ya sucede entre el Banco do Nordeste de Brasil y
tiendas de insumos- que permitan aumentar la oferta financiera a hogares ms pobres e
incluirlos en el sistema financiero, ofrecindoles tasas de inters menores a las que deben
pagar actualmente, y logrando as capturar una demanda por crdito que en muchos casos
ni siquiera se hace efectiva.
La agenda de investigacin que se deriva a partir del presente trabajo incluye el estudio del
impacto del crdito formal otorgado a hogares rurales en comparacin con el impacto de
otros tipos de contratos no formales como los estudiados aqu. Asimismo, se requiere del
anlisis de los nuevos productos microfinancieros dirigidos a hogares rurales, sobre todo
aquellos puestos en marcha por instituciones financieras formales, con el objetivo de
incentivar la promocin de productos exitosos.

Antecedente quinto mencionamos a la tesis LA POLITICA DEL CREDITO AGRICOLA Y SU

REPERCUSION EN LA PRODUCCION Y RENTABILIDAD DEL SUB SECTOR CHICLAYO,
PERIODO 1993 1996
Por autor: DANIELA FERNANDEZ VIZCARRA
Desarrollado en la UNIVERSIDAD NACIONAL PEDRO RUIZ GALLO
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS ADMINISTRATIVAS Y CONTABLES
PROGRAMA DE ECONOMIA
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Como problema tenemos:

En qu medida el comportamiento que ha seguido la poltica de crdito agrario ha
repercutido en la produccin y rentabilidad del Subsector Chiclayo: Periodo 1993 1996?
OBJETIVOS
OBJETIVO GENERAL:
Demostrar el comportamiento que ha seguido la poltica de crdito agrario que ha
repercutido en la disminucin de la produccin y rentabilidad del Subsector Chiclayo durante
el periodo 1993 1996.

OBJETIVOS ESPECIFICOS:
Analizar el grado de participacin que ha tenido el crdito agrcola en el desarrollo del
Subsector Chiclayo.
Evaluar la produccin agrcola que ha tenido durante el periodo 1993 1996 el Subsector
Chiclayo.
Analizar cules son las causas por las cuales un agricultor de la zona no puede acceder a
un crdito.
Proponer alternativas tendientes a optimizar la produccin mediante un eficiente uso del
crdito por parte de los agricultores.
HIPOTESIS:
HIPOTESIS GLOBAL:
El comportamiento que ha seguido la Poltica de crdito agrcola ha repercutido en la
33

disminucin de la produccin y rentabilidad del Subsector Chiclayo durante el periodo 1993

1996.

HIPOTESIS AUXILIARES:
La falta de una orientacin tcnica a los agricultores de la zona, stos han cado en la
morosidad, por lo que no han devuelto los prstamos otorgados.
Los crditos otorgados a los agricultores no ha repercutido en forma positiva en la
economa de stos.
El sector agrario es uno de los sectores de mayor riesgo, por lo que no es debidamente
apoyado por las instituciones financieras privadas y estatales.

En el sexto antecedente mencionamos a la Tesis PARTICIPACIN DE LOS

INTERMEDIARIOS FINANCIEROS BANCARIOS Y NO BANCARIOS EN EL DESARROLLO
DE LAS PYMES TEXTILES EN LIMA METROPOLITANA 1990 AL 2000.
Hecho por Autor: NICKO ALBERTO GOMERO GONZALES
Realizado en UNIVERSIDAD NACIONAL MAYOR DE SAN MARCOS,
FACULTAD DE CIENCIAS CONTABLES UNIDAD DE POST GRADO 2003.
Problema General:
Cul es la importancia de las instituciones crediticias en el desarrollo empresarial?
Objetivo General:

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Determinar el grado de participacin de los intermediarios financieros, tanto bancarios y no

bancarios en el desarrollo de las PYMES del sector textil en lima metropolitana de 1990 al
2000.
Hiptesis General:
Si los intermediarios financieros bancarios y no bancarios hubieran desarrollado polticas
crediticias estratgicas orientadas a fortalecer el sector de las PYMES, Las empresas del
sector textil incluido el de confecciones hubieran logrado mejores niveles de competitividad
en los mercados globalizados en la dcada de los noventa.
Conclusiones:
Los factores que han potenciado el desempeo de las PYMES en el mercado externo se
puede resumir en: la existencia de un entorno de estabilidad en el pas, facilidad de acceso a
los mercados americanos y europeos, la cercana de los mercados y la alta calidad de la
materia prima. Los factores positivos asociados al desempeo de las empresas se centran
principalmente en el know-how acumulado de la PYME. La renovacin de la tecnologa, la
calidad de la mano de obra, y la maduracin y profesionalizacin de los empresarios.

Como sptimo antecedente tenemos a la tesis EL CRDITO RURAL CON

ORGANIZACIONES DE MUJERES (CASO CARITAS SICUANI DISTRITO MARANGANI)
Hecho por el autor: HUILLCAHUAMAN CALLA, Ana Maria.
Realizado en la UNIVERSIDAD NACIONAL SAN ANTONIO ABAD DEL CUSCO
FACULTAD DE ECONOMIA
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PROBLEMAS:
La poblacin femenina del distrito de marangani est excluida del sistema financiero Para
evaluar la situacin de las usuarias en su relacin con la oferta crediticia se necesita saber el
desenvolvimiento de la cartera crediticia del distrito en estudio
Los activos de las familias del distrito de marangani no son aceptados como garantas por el
sistema financiero formal
Para mejorar la calidad del servicio brindado a las usuarias del distrito de marangani se debe
mejorar las condiciones en que se otorguen los crditos.

OBJETIVOS:
Analizar la tecnologa crediticia de caritas del Per agencia sicuani en el distrito de
marangani
Conocer las caractersticas de la cartera crediticia de las mujeres que cuentan con crditos
de caritas del Per agencia sicuani
Conocer la situacin econmica de las mujeres beneficiarias del crdito otorgados por caritas
del Per agencia sicuani en el distrito de marangani
Elaborar una propuesta para el mejoramiento de calidad de servicios micro financieros
prestados por caritas del Per agencia sicuani en el distrito de marangani
HIPOTESIS:

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El crdito rural ofertado por caritas se ajusta a las necesidades de las mujeres en el distrito
de marangani
El crdito dirigido a mujeres eleva su participacin econmica en sus lugares de residencia
El crdito oportuno y sostenible es una fuente de inversin financiera rural
El grupo solidario es una metodologa microcreditico que reduce el riesgo de no pago en el
crdito rural
CONCLUCIONES:
Los microcrditos otorgados por caritas del Per agencia sicuani en el distrito de
marangani tuvo un impacto positivo en el sector pecuario siendo esta la principal actividad de
las unidades econmicas familiares en zona de estudio incrementando en su mayora sus
ingresos al menos se capitalizaban con ganado
En indicadores materiales calidad de vida, como son niveles de vida tenemos que el
microcrdito ha tenido impacto positivo principalmente en consumo de alimentos y educacin
y en casi nulo proporcin en vivienda y servicio, lo que se debe a la mejora de los ingresos
de estas familias
Los microcrditos contribuyo a generar el autoempleo dotando a las familias de recursos
monetarios disponibles para trabajar absorbiendo la mano de obra ociosa, o sub empleada
que no poda trabajar por falta de estos recursos y sabiendo tambin que como propietario
de una pequea o micro empresa se trabaja con ms entusiasmos y dedicacin
Por lo que se refiere a los ingresos vimos que el microcrdito ha tenido importantes
variaciones con respecto al ingreso monetario (beneficios), mostrando como principal
37

actividad la ganadera seguida por el comercio de ganado y decir de aquellas personas que
se dedican a la compra y venta de ganado ovino y vacuno, as como el comercio de sus
diferentes gamas (abarrotes, compra de guano, librera, compra y venta de carnes etc.)
incrementndose as los ingresos de un porcentaje mayor de las familias beneficiarias en
este distrito.

4.2 MARCO TERICO

La elevada concentracin de la estructura financiera formal y la ausencia de tecnologas

financieras adecuadas en los pases en desarrollo han restringido el acceso de los hogares y
microempresarios (rurales) pobres a los servicios financieros. En esta situacin generalizada
hasta hace un par de dcadas, aparecieron numerosas ONGs que tratan de atender las
necesidades financieras de estos grupos poblacionales. En un primer momento, estos
esfuerzos se concentraron en los servicios de crdito, con el apoyo de nuevas tecnologas
financieras como aquellas basadas en la formacin de Unidades de Financiamiento Rural y
grupos solidarios, as como en la construccin conjunta de una historia crediticia de clientes
con escasos activos hipotecables, las mismas que establecieron contundentemente la
existencia de un grupo importante de sujetos de crdito, el que se vea racionado del sistema
financiero tradicional debido a su falta de activos colateralizables.

38

Sin embargo, avances ms recientes del movimiento microfinanciero han destacado, cada
vez con mayor nfasis, la importancia de los servicios de ahorro para los pobres como un
mecanismo de suavizamiento del consumo ante fluctuaciones econmicas y
estacionalidades de sus ingresos.

4.2.1 El crdito
En primer lugar, es necesario aclarar la diferencia entre el mercado de crdito y otros
mercados. En la mayora de mercados las transacciones se realizan intercambiando bienes
o servicios en el momento mismo del pago (mercados spot), pero en el mercado de crdito
se intercambia un bien (prstamo) hoy a cambio en una promesa de pago en el futuro
(devolucin del prstamo ms los intereses pactados) (Alvarado et. al. 1998). As pues, este
carcter intertemporal de las transacciones en el mercado de crdito deviene en problemas
de asimetras de informacin: seleccin adversa y riesgo moral.

Para paliar los efectos de las asimetras de informacin, los prestamistas recurren a
mecanismos directos e indirectos. Los primeros incluyen el monitoreo y la interrelacin con
otros mercados. Los mecanismos indirectos son la tasa de inters y la amenaza del corte del
crdito (Alvarado et. al. 1998: 37-39). Sin embargo, no se trata solamente de problemas
informacionales, sino tambin de la necesidad de otorgar incentivos correctos y de las
dificultades existentes para obligar a que se cumplan los contratos (Ray 2002: 390).

Las asimetras de informacin en el mercado de crdito pueden ser atribuidas a dos

problemas que pueden surgir dadas las caractersticas inherentes a este mercado: el impago
39

involuntario y el impago voluntario o estratgico. El primero se refiere al hecho de que no se

puede controlar lo que el prestatario har con el prstamo y, aun cuando sea destinado a la
actividad para la que lo solicit, es posible que ella, al ser una actividad riesgosa, no genere
riqueza y por ende no permita el repago del crdito. De esta manera, el impago involuntario
deviene en el problema de seleccin adversa. El impago estratgico surge cuando el
prestatario, incluso si ha invertido el prstamo en una actividad que le haya generado
ganancias, no desea repagar el prstamo solicitado y los intereses pactados. As pues, surge
el problema de riesgo moral (Ray 2002: 515).

Por el lado de la demanda, ante el surgimiento de una situacin de impago involuntario la

inversin en la que se us el crdito no otorga los retornos esperados-, solamente los
prestatarios relativamente ricos, podrn hacer uso de sus recursos para repagar el prstamo
y los intereses. Esta es una razn para que los prestamistas formales (i.e. bancos)
discriminen a los prestatarios pobres, es decir para que los racionen a travs del mecanismo
de cantidad. En consecuencia, es razonable que un prestamista formal busque protegerse
del riesgo de no repago proveniente de las asimetras de informacin- exigiendo garantas
antes de otorgar prstamos. Sin embargo, el otorgamiento de garantas es inviable, por
ejemplo, para los campesinos pobres quienes s poseen garantas, pero no son las deseadas
por los prestamistas formales.

Las garantas ideales deben tener valor para ambas partes de la transaccin para que el
prestamista pueda protegerse del impago involuntario. Asimismo, las garantas deben ser
apropiables, transables, durables y tener una constitucin que represente costos de
40

transaccin adecuados en relacin con el monto del prstamo. Es en este sentido que un
prestamista informal podra estar dispuesto a recibir garantas no aceptables por los
prestamistas formales, siempre que cumplan con las caractersticas antes mencionadas. Se
debe destacar tambin que los prestamistas informales no solo suelen aceptar algunos tipos
exticos de garantas, sino que poseen mucha mejor informacin sobre las actividades y las
caractersticas de sus clientes, por lo que no requieren necesariamente garantas reales para
poder otorgar un prstamo (Ray 2002; Alvarado et. al. 1998).

Al dividir, siguiendo a Ray (2002), a la demanda por crdito en tres tipos (mercado de capital
fijo, mercado de capital circulante y crdito para consumo) se observa que las garantas que
requieren los prestamistas ante cada tipo de demanda tambin difieren. En el caso de la
demanda por capital circulante y la demanda por capital fijo, la posesin de garantas reales
(ideales) cobra mayor importancia, para los prestamistas formales, en el caso de los crditos
dirigidos a actividades agropecuarias o rurales, debido a que el alto riesgo e incertidumbre
inherente a ellas aumentar las probabilidades de ocurrencia del impago involuntario (Ray
2002: 517). En el caso del crdito para consumo, que suele ser solicitado por individuos con
poco dinero, ste ser ms difcil de ser provisto por parte de los prestamistas formales en
comparacin con los otros dos tipos de capital- pues el problema de seleccin adversa se ve
agravado debido a que mientras ms pobres sean los prestamistas ms difcil ser que stos
provean las garantas necesarias para obtener el crdito solicitado7.

7La evidencia, al menos para el caso peruano, muestra que los crditos para consumo presentan mayores tasas de inters que otros tipos de crdito.

41

Entonces, se hace difcil para las instituciones financieras formales otorgar prstamos a
sectores de bajos ingresos, quienes demandan prstamos de pequeos montos, y para
quienes los costos de seleccin y de recuperacin representan una porcin muy grande de
los costos fijos y por ende de los prstamos. De esta manera, la entrada del crdito formal en
un mercado rural no tender a romper el poder de los prestamistas informales excepto
cuando las nuevas instituciones encuentren mecanismos que sustituyan a los que usan
dichos prestamistas para enfrentar los problemas de monitoreo, incentivos y recuperacin
que resultan de la existencia de las asimetras de informacin (Hoff y Stiglitz 1996; Alvarado
et. al. 1998 y 2001; Ray 2002)8

De otro lado, ante el problema del impago voluntario, la tasa de inters acta como un
mecanismo de seleccin, pues mientras menos averso al riesgo sea el prestatario, estar
dispuesto a pagar mayores tasas de inters, sin importar la probabilidad de que su inversin
sea exitosa (Ray 2002: 540). No obstante, aumentar las tasas de inters para incrementar
las ganancias de los prestamistas formales en sectores de bajos ingresos no cambiara el
hecho de que el mercado funcione con exceso de demanda pues el mercado de crdito no
se limpia mediante precios, opera con exceso de demanda-, sino que llevara a una
reduccin del mercado, pues los mejores clientes buscaran otras fuentes de financiamiento
y el prestamista se quedara con los clientes ms riesgosos que est dispuestos a pagar

8 Diversos estudios para el caso peruano han demostrado que el sector formal ha sido poco capaz de atender al sector rural despus de la
desaparicin del Banco Agropecuario, afectando sobre todo a los hogares ms pobres (Trivelli 2001; Boucher 2001b; Sotomayor 2002, entre otros). Sin
embargo, otros, ms actuales, afirman la existencia de un proceso de expansin de las finanzas rurales (Trivelli y Yancari 2009, Trivelli y Venero 1999).
No obstante, con el desarrollo de nuevas tecnologas microfinancieras se ha logrado atender las demandas por crdito de los ms pobres, y Piura ha
sido una de las plazas que ms ha avanzado en la provisin de microcrditos para el agro en el Per. Las cajas rurales y municipales tenan una
cartera de crdito para el sector agropecuario de 174,3 millones de soles a diciembre del 2000 y una de 902,5 millones de soles a diciembre del 2010
un crecimiento de casi 400%.

42

mayores tasas de inters (efecto seleccin adversa) pero tienen menor probabilidad de
repago (efecto incentivo) (Hoff y Stiglitz 1996; Alvarado et. al. 1998).

As pues, para un banco existir una tasa de inters ptima (r1) con la cual maximizar sus
retornos () y hasta la cual tanto los prestamistas riesgosos como los no riesgosos solicitarn
prstamos. Una tasa mayor a la ptima (r > r1) har que soliciten crdito solamente los
clientes ms riesgosos. Sin embargo, existir una tasa mayor (r2) para la cual se obtendrn
altos retornos debido a que los altos niveles de riesgo aumentarn la rentabilidad esperada
del prestamista (Stiglitz y Weiss 1981: 397).

En

resumen, como consecuencia de los problemas de seleccin adversa y riesgo moral, los
mercados de crdito no se limpian en el equilibrio como los mercados neoclsicos, los
43

cuales tienen informacin completa y perfecta-, es decir, ante un exceso de demanda no

aumentar el precio (tasa de inters) para que la demanda iguale a la oferta, sino que
operarn siempre con exceso de demanda (Stiglitz y Weiss 1981). Asimismo, al tratarse de
un mercado con informacin imperfecta, en el equilibrio del mercado de crdito, la
competencia no llevar a que las rentas sean iguales a cero: los que consigan un prstamo
obtendrn el excedente del consumidor, lo cual afecta el diferencial de renta entre quienes
acceden y quienes no acceden al crdito (Hoff y Stiglitz 1996).
As pues, el exceso de demanda significar que existe siempre un grupo de individuos
racionados del mercado de crdito a travs del mecanismo de cantidad, es decir que a la
tasa de inters de mercado demandan crdito y no logran satisfacer esta demanda. No
obstante, Kochar (1997), Boucher (2001a, 2001b) y otros autores han demostrado que
quienes tienen una demanda potencial por crdito insatisfecha en el mercado formal no son
solamente un grupo de individuos racionados por cantidad rechazados por decisin del
prestamista-, sino que razones adicionales al costo del crdito (costos de transaccin y
aversin al riesgo) influirn en la decisin del individuo de hacer efectiva su demanda
potencial por crdito o autorracionarse9.

Kochar (1997) seala dos razones por las que los agricultores pueden no demandar crdito
(autoracionarse). La primera es que los agricultores pueden ser tan pobres que son
incapaces de generar tasas de rendimiento de los cultivos cercanas a las tasas de inters del
sector formal. La segunda es que los hogares optimizadores comparan las condiciones de
9Boucher, para el caso de los productores agrcolas, afirma que La ausencia de una solicitud, sin embargo, no necesariamente implica que un
productor no tenga demanda ni que la oferta sea cero [] Aun cuando el productor espere que la solicitud sea aceptada, tiene que considerar
adicionalmente a la tasa de inters- los costos de transaccin que se aaden a la solicitud misma y el riesgo que implica la garanta exigida por el
prestamista formal (Boucher 2001a: 108)

44

todo el crdito disponible; por ejemplo, no se escoger un crdito formal si tiene otras
fuentes de crdito disponibles que le ofrecen mejores tasas de inters, formas de repago,
requerimiento de garantas, etc. As, el hecho de que un productor reciba o no un prstamo
formal depender no solo de la cantidad de recursos disponibles en el sector formal, sino
tambin de la productividad del agricultor y del costo del crdito informal en relacin con el
crdito formal (Kochar 1997; Boucher 2001b: 4).

Boucher (2001a y 2001b) diferencia ms bien entre racionamiento por cantidades y

racionamiento por riesgo, y argumenta que cuando los agricultores son aversos al riesgo y
los mercados de seguros no estn desarrollados, las asimetras de informacin pueden
resultar no solamente en las dos situaciones de existencia y no-existencia de un contrato de
crdito formal, sino que tambin pueden influenciar los trminos de los contratos ya
existentes: los agricultores que se autorracionan (racionados por riesgo) saldrn del mercado
porque con informacin imperfecta los contratos de crdito implican un riesgo excesivo10
(Boucher 2001b). De esto se sigue tambin que para un costo dado del prstamo, los
agricultores aversos al riesgo prefieren estrictamente contratos de crdito que ofrecen mayor
aseguramiento implcito o menos variabilidad del ingreso entre los diferentes estados de la
naturaleza (Boucher 2001b: 6-7).

Entonces, se puede clasificar a los individuos con demanda potencial por crdito formal
como racionados por medio de cuatro mecanismos:
10 Estos agricultores tienen un colateral relativamente alto, y la oportunidad de financiarse, pero prefieren llevar a cabo proyectos de bajo retorno,
con lo que la asignacin de sus recursos depender de su dotacin (Boucher 2001b: 7).

45

Precio.- Los individuos que a la tasa de inters (precio) de mercado demandan

crdito y reciben todo lo que pidieron, y aquellos que no solicitaron crdito debido a
que consideraban que dicha tasa de inters era muy alta.

Cantidad.- Los individuos que demandaron crdito y fueron rechazados11, y quienes

no solicitaron crdito debido a que no se consideraban sujetos de crdito, pero que

aceptaran un crdito si ste les fuera ofrecido.

Costos de transaccin.- Incluye a quienes creen que una fuente formal les ofrecera
un crdito, pero no lo demandaron o no lo aceptaran debido a que los costos
adicionales a la tasa de inters de mercado i.e. costos de transaccin- son muy

altos12.
Riesgo.- Incluye a quienes creen que una fuente formal les ofrecera un crdito, pero
no lo demandaron o no lo aceptaran debido a la existencia de riesgos inherentes a la
transaccin por ejemplo, el riesgo de perder el colateral-.

Un grupo importante de los individuos que no satisfagan su demanda potencial por crdito en
el mercado formal buscarn satisfacerla a travs de la obtencin de financiamiento de
fuentes informales o semi-formales. Para Trivelli y Venero (1999), la coexistencia de
11 Boucher (2001a) agrega la categora de racionados por cantidad parcial, dentro de este grupo se encuentran aquellos individuos que solicitan
crdito y reciben solo parte del monto demandado

12La literatura terica y emprica sobre los costos de transaccin que impiden el acceso a servicios financieros, sobre todo al crdito, si bien parte
de la teora de asimetras de informacin y de los costos de transaccin para el prestamista, tambin considera que existen costos de transaccin en
los que debe incurrir el potencial prestatario, los cuales a su vez pueden constituir un mecanismo de excusin del mercado de crdito (Hosseini et. al.
2009).

46

prestamistas formales e informales en el medio rural hace posible el llamado efecto

cascada, mediante el cual un prestatario solicitar crdito a las siguientes fuentes de
financiamiento disponibles, en orden de prioridad, con el objetivo de satisfacer su demanda
potencial por crdito multi-fuente (Trivelli y Venero 1999: 15).

4.2.2 MICROCREDITO RURAL:

En el sector rural los problemas de informacin dificultan el surgimiento de transacciones
financieras y pueden generar racionamiento de crdito. Bajo ste supuesto, Stiglitz Y
Weiss (1981, pg. 393) trabajaron dos enfoques bsicos de racionamiento de crdito con
informacin asimtrica: la seleccin adversa y el riesgo moral.

En el sector rural el intermediario financiero o prestamista es incapaz de identificar proyectos

de inversin exitosos o no exitosos (que le permitan esclarecer el tipo de riesgo) y suponen
que las tasas de inters mas elevadas atraen a proyectos y deudores ms riesgosos. Sin
embargo, ste mecanismo no puede ser usado para asignar los fondos prestables y deciden
racionar el crdito.

El riesgo moral surge cuando a los deudores les resulta posible tomar acciones ms
arriesgadas que las convenidas una vez que los fondos son desembolsados. Es decir, no
existe, o es muy costoso, el seguimiento de los crditos y por el o deciden racionar el crdito.
Prado, Miler y Gonzalez (2002, pg. 27)
47

Los anteriores motivos hacen que los intermediarios financieros tradicionales (bancos) no
coloquen crdito a todos los solicitantes (rationing) porque los deudores no pueden
demostrar la viabilidad de sus proyectos y la capacidad de pago por la informacin
imperfecta y los altos costos de adquirirla.

La solucin que se ha dado a los problemas de informacin asimtrica es la exigencia de

activos como garantas que respalden la deuda. Sin embargo, los hogares rurales de bajos
ingresos no tienen este tipo de activos. Ante esta dificultad, el crdito informal, asociativo y
con garantas ofrecidas por el gobierno son, aparentemente, las nicas posibilidades de
acceso a recursos de fuentes formales.

Sumado a lo anterior, en el sector rural peruano no existe una infraestructura adecuada

Para el mercado de crditos. Segn el estudio de Econometra y El Banco Mundial (2003) el
acceso a los recursos financieros en el rea rural de Per es limitado y segmentado; las
causas de la restriccin en el acceso son: inadecuados productos, es decir falta de
innovacin en los mismos; la violencia; deficiencia en la estructura legal; y la inadecuada
intervencin pblica.

4.2.3 INNOVACION AGRARIA

En el sector agropecuario mundial se viene dando un proceso de transformacin, que se
manifiesta por el constante aumento de los precios de los commodities alimentarios. El
48

comercio mundial de productos agropecuarios ha sido por dcadas un tema de intensa

controversia y negociacin por los efectos distorsionadores que ocasionaban los sistemas de
ayuda de los pases de mayor desarrollo a sus productores.

Por sus caractersticas fisiogrficas, Per tiene escasas ventajas en la produccin de

commodities, pero en cambio, el Per tiene oportunidades en la diversificacin por tipo de
cultivo, caractersticas y contenidos de nutrientes y otras propiedades, estacionalidad y
calidad. Estos son los pilares sobre los cuales se asienta el desarrollo actual del sector
agroexportador peruano, aprovechando las condiciones climticas excepcionales de la Costa
peruana, y con ello se ha mejorado sustantivamente la calidad de los cafs y se ha
incorporado algunos cultivos andinos con propiedades especiales.

El posicionamiento de la agricultura peruana se debe entre otros motivos a: (1) la

continuacin de las labores de investigacin en los centros especializados; (2) la
experimentacin por parte de productores emprendedores; (3) la inversin en adquirir
nuevas tecnologas; y (4) la difusin y rplica de prcticas exitosas.

En la actual era del conocimiento, existe evidencia de que el desarrollo econmico y social
de una regin determinada o de un sector como el agrcola, en particular, est basado en la
formacin de capital humano, en la investigacin que impulsa la generacin de conocimiento,
en el desarrollo y en la transferencia tecnolgica.

49

La formacin refuerza la capacidad de innovar, esto es, la habilidad de hacer algo nuevo
utilizando informacin nueva o informacin ya existente de otro modo, obteniendo resultados
novedosos (Spielman et al, 2008). Por ello, la formacin contribuye a la creacin y
consolidacin de economas ms innovadoras y competitivas. Adems, los beneficios que
reporta a largo plazo la inversin en formacin no son comparables con ningn otro tipo de
inversin alternativa al no encontrarse sometidos a ciclos ni recesiones (Farins, 1998).

Segn Porter (1990), la innovacin incluye no slo mejoras tecnolgicas sino tambin
mejoras en el modo de hacer las cosas, para lo que se requiere formacin. Uno de los
factores determinantes de la competitividad segn el diamante de Porter es la mano de obra
calificada. Y del mismo modo que se afirma que un cluster incrementa la competitividad,
tambin lo hace una red puesto que puede definirse como un tipo de cluster que no necesita
una localizacin geogrfica comn (Beckeman y Skjldebrand, 2006).
El trmino red (network en ingls) puede definirse como un grupo de gente, organizaciones,
etc. que estn conectadas o que trabajan juntas. Del mismo modo, interconectar o poner en
red (trminos por los que podra traducirse networking) es la prctica de reunir gente que
trabaja en la misma rea, para compartir informacin, apoyarse unos a otros, etc (Logman,
1995). Una estructura en red facilita la interlocucin de sus miembros y dada la ausencia de
relaciones Jerrquicas permite que los integrantes de la misma cooperen y participen en
igualdad (Koschatzky, 2002).

50

La acumulacin de capital humano resulta, junto con la acumulacin de capital fsico,

determinante para el crecimiento econmico (Helpaman, 2004). La generacin de
conocimiento (investigacin) y su difusin (transferencia y extensin) son elementos
necesarios para la formacin de tal capital humano.

La agricultura no constituye en este caso una excepcin por lo que la formacin es un

elemento estratgico dado que el factor humano repercute en el potencial desarrollo de las
reas rurales y en la capacidad de innovacin del sector (Farins, 1998).

Es ms, la primera vez que aparece la palabra "innovacin" en castellano, en 1899, hace
referencia al sector agrario. La cita, que figura en un texto annimo que conserva la Real
Academia Espaola describe "el carcter refractario del agricultor espaol a toda innovacin
hija de los modernos estudios de agronoma" (Martnez Alonso, 2008).

Bajo este esquema de competitividad, y con el propsito de brindar un adecuado soporte

terico al estudio emprendido, se hace imperativo una revisin de los aspectos tericosconceptuales relacionados al pensamiento econmico y la innovacin agraria. Para la
corriente neo-institucionalista segn North (1994), las instituciones son las reglas del juego y
estn constituidas por condicionamientos formales (reglas, leyes, constituciones), por
condicionamientos informales (normas de comportamiento, convenciones, cdigos de
conducta) y por sus poderes de coaccin.

51

Ruttan (1982) complementa este concepto y seala que las instituciones se definen de forma
genrica como las reglas de comportamiento que gobiernan los modelos de accin y
relacin; partiendo de esta definicin distingue entre institucin y organizacin, trminos
que frecuentemente se confunden o tergiversan en el lenguaje coloquial. Adoptando, en
principio la terminologa usada por Ruttan, organizacin sera toda unidad con capacidad de
decisin que controla recursos. Ruttah y Hayami definen las instituciones como reglas de la
sociedad o de sus organizaciones que facilitan la coordinacin entre personas, ayudndolas
a elaborar perspectivas que les permitan actuar racionalmente en sus relaciones con los
dems.

En Francia destacan varios equipos de investigacin del Institut National de la Recherche

Agronomique (INRA), que como es sabido agrupa un porcentaje muy importante de los
economistas agrarios franceses. Hay que tener en cuenta que las nuevas teoras
neoinstitucionalistas han sido ampliamente tratadas por gran nmero de economistas
franceses que adems, y como antes se ha indicado, han hecho importantes aportaciones.

Entre otros se puede destacar al equipo de investigacin "Filieres et marchs agricoles" de

Montpellier que analiza el sistema agroalimentario a travs del concepto de mesosistemas,
conjunto de agentes que tienen relaciones comerciales y no comerciales ms intensas que
con el resto de la economa; dentro de los mesosistemas destaca el anlisis de "filires",

52

concepto ya clsico de la escuela francesa y el de grupos territoriales, redes de empresas,

etc.

En esa lnea de investigacin se definen como heterodoxos, institucionalistas e historicistas.

En otros centros de investigacin de Francia, como el Instituto de Investigacin al Desarrollo
(IRD), y el Centro Internacional de Agricultura para el Desarrollo (CIRAD) existen otros
economistas agrarios prximos a esta lnea. (Lauret, 1983; Lauret y Perez, 1992) Otros
equipos que trabajan en la misma lnea son el "Laboratoire d'economie industrielle agroalimentaire" de la Universidad de Paris I, que en sus estudios de mercados, empresas, redes
de empresas y "filires", integran los aspectos no mercantiles y los modos de organizacin,
considerando los desarrollos tericos recientes; o el equipo de investigacin "Regulation et
agriculture" de la Universidad de Grenoble, que se ocupa de las corrientes heterodoxas y en
particular de la escuela de la regulacin y de la economa de las convenciones.

Autores franceses como Saussier y Huet (2003) y Claude Menard (2005) del Centro ATOM
de la Universidad de Paris 1 en Francia, plantean que las diferencias en la calidad de las
decisiones de las polticas pblicas se deben a la diferenciacin de las estructuras
gubernativas. En ese sentido el sector pblico debera tender a posicionarse como un Estado
inteligente, debindose por tanto promover elementos como a) la competencia; b) la
transparencia; c) el valor agregado; d) la equidad.

53

El Sector Pblico Agrario tiene como principal tarea, promover el entorno favorable para un
proceso continuo de innovacin. Esta innovacin como se ha sealado, debe apoyarse en la
investigacin, el desarrollo y validacin de tecnologas, la transferencia y difusin a los
productores organizados. Las acciones del Sector Pblico Agrario para ser eficaces y
obtener un elevado impacto, deben estar permanentemente sincronizadas con el sector
privado, los inversionistas, la academia y centros de investigacin, los empresarios y
productores agrarios, los proveedores de servicios a la innovacin. En ese sentido, los
mecanismos institucionales deben tener como principios la concertacin de esfuerzos y
recursos.

El primer instrumento de innovacin debera ser la existencia un centro especializado

encargado de modelar las polticas y establecer las prioridades para orientar la accin
concertada entre el sector pblico y privado. Los instrumentos de este think tank seran la
prospectiva tecnolgica, la inteligencia tecnolgica (u observatorio de tecnologas) y la
inteligencia de mercado. La aplicacin de estos instrumentos derivara en la definicin de
prioridades nacionales, polticas pblicas sectoriales o multisectoriales, asesora a regiones
como parte del proceso de descentralizacin, formulacin de normas regulatorias y la
facilitacin de los esquemas de alianzas pblico privadas para el desarrollo de prioridades
nacionales.

Calatrava (1987) seala que el cambio institucional ser por tanto un proceso que defina
nuevas formas de coordinar el comportamiento en base a definir nuevos conjuntos de
parmetros. Dicho proceso se lleva a cabo mediante la aplicacin de innovaciones
54

institucionales, que podemos imaginar anlogas respecto al cambio institucional a lo que las
innovaciones tecnolgicas son respecto al cambio tecnolgico. La mayora de los estudiosos
del cambio tcnico siguen a Schumpeter en contemplar el avance tcnico como el problema
econmico ms importante a la larga, y en contemplar el proceso de avance tcnico como un
proceso evolutivo, con un gran nmero de nuevas propuestas compitiendo entre s y con las
prcticas dominantes en determinado momento, con unos ganadores y unos perdedores que
se determinan en una lucha real. Es en este contexto que la teora evolucionista aparece
como complementaria de la teora neo-institucionalista respecto a la innovacin agraria.

Nelson y Winter (1982) en su ensayo titulado An Evolutionary Theory of Economic Change,

disean una teora formal de la actividad econmica, guiada por la innovacin industrial, que
fuera consistente con la postura de Schumpeter. El objetivo es entender el avance tcnico,
sus fuentes y sus impactos, al nivel de una industria o una economa y promueve, un
enfoque terico schumpeteriano o evolucionista del proceso y el cambio econmico.

Esta corriente evolucionista es defendida por autores franceses como Etienne Montaigne
(2009) del INRA Montpellier, que sealan que bajo este enfoque evolucionista de seleccin
de las especies, se reducirn por un lado el nmero de productos agroalimentarios, pero de
otro lado, debido al desarrollo agroindustrial, se generarn nuevos productos alimenticios. En
el cuadro 1, se muestra el modelo de Metcalfe Gibbons (1986), que muestra una
comparacin entre la biologa y la economa:

55

En este sistema complejo de relaciones pblico privadas, existen dos sub-sistemas en el

nivel denominado Mesoeconmico, uno de los cules es el de investigacin y el Desarrollo
Tecnolgico, impulsadas por las propias empresas y el Estado.Esta perspectiva supone un
paso ms en las teoras evolucionistas y hace referencia a la formacin de redes de
empresas que tienen como objetivo prioritario la colaboracin y la cooperacin en materia
tecnolgica (Link et al, 2002; Meagher y Rogers, 2004; Rycroft y Kash, 2004)pudindose
distinguir entre las redes comerciales de empresas, en las que la cuestin principal consiste
en sealar las relaciones entre los usuarios y productores de bienes y servicios
comercializables, y las redes de conocimientos.

Como productos de estas tendencias se han desarrollado nuevos conceptos que originan
modelos adicionales de innovacin territorial como los sistemas de innovacin,
principalmente con una dimensin regional. La nocin de sistema regional de innovacin
(regional innovation system) se origina a partir de la adaptacin de los principios

56

institucionales propios de la perspectiva genrica de los sistemas de innovacin hacia un

nivel de desarrollo regional, como un proceso de evolucin dirigido a acuerdos crecientes de
cooperacin formalmente establecidos en un contexto institucional y organizados entre
empresas y otros agentes, estimulados bsicamente por la confianza mutua y que se
caracterizan por integrar, de una forma funcional e intencionada, la colaboracin en la
cadena de valor de los sistemas productivos, as como un conjunto de competencias entrelas
empresas e instituciones colaboradoras (Isaksen, 2001).

Tras dicha evolucin, el sistema regional de innovacin consiste en la cooperacin entre

empresas y diferentes organizaciones e instituciones para el desarrollo y difusin del
conocimiento. Este tiene, por su parte, un carcter ms planificado y sistemtico y surge tras
un fortalecimiento de las infraestructuras institucionales, pudiendo ser parte de una
estrategia para crear un sistema de apoyo a la innovacin a una escala regional
encaminadono slo a considerar la innovacin agraria.

4.2.4

Importancia del Crdito.- Toda persona, en algn instante de su vida, ha recibido los
beneficios de esta valiosa creacin humana. Los pueblos civilizados de todos los
tiempos han recibido el impulso creador de este factor que tanto bien y desarrollo ha
trado a la humanidad y comunidad social. Solo que en muchas veces ha funcionado,
en gran escala nicamente para favorecer a las grandes empresas. Por ello es que
muchos investigadores contemporneos han proclamado la intervencin del Estado a
fin de que el crdito (al menos en su acepcin financiera) se democratice, se vuelque
a favor de quienes ms lo necesitan: las clases populares desfavorecidas por la
57

fortuna; el hombre medio, el productor del campo y de la ciudad; la microempresa

que necesita incrementar su capital de trabajo; aquella unidad familiar que necesita
dinero para la construccin y/o modificacin de su vivienda propia, para que de
alguna manera de una nueva vida a su negocio o a su naciente industria.
La importancia del crdito se puede concretar en los siguientes hechos:

4.2.4.1 Mayor Produccin, porque con el auxilio crediticio es posible crear nuevas
empresas, mejorar las existentes, ampliando su capacidad productiva y su radio de
accin; todo lo cual lleva a la empresa a mejorar condiciones generales dentro de las
cuales se realiza la produccin. Con nuevos capitales (fruto del crdito) se podr
producir ms, perfeccionar los artculos producidos, crear otros nuevos y/o mejores,
impulsar la investigacin cientfica, tecnificar an ms la produccin y el trabajo
comercializar nuevos y mejores productos o se brindar ms y mejores servicios,
mejorar los ingresos familiares elevando as el nivel de vida de las microempresas
familiares que es realmente productora o comercializadora de los bienes y servicios,
mejorar las instalaciones familiares o mejorar el nivel de salud y educacin de estas
familias, etc.

4.2.4.2 Mayor Consumo, porque si se dan facilidades para adquirir todos los bienes y
servicios que se necesitan para satisfacer las necesidades que aumenta a medida
que el hombre progresa, es evidente que este (de no haber crdito) tuviera que
comprar todo al contado. En este sentido las modernas tcnicas de venta han logrado

58

grandes xitos al magnetizar a los consumidores con su propaganda dirigida que

captura la mente de la colectividad.

4.2.4.3 Mayor Aprovechamiento de la Capacidad Creadora del Hombre, pues de nada

sirve que se tengan ideas brillantes, planes maravillosos, si no se dispone de los
medios para llevarlos a la prctica. El crdito para fortuna, provee a quienquiera de
todo lo indispensable para hacer realidad un proyecto, fruto de la inagotable
capacidad creadora del ser humano.

4.2.5 Caractersticas del Microcrdito:

Los crditos se otorgan a las personas, familias microempresarias sin recursos o de recursos
muy escasos.
Los crditos se otorgan solamente para emprender algn tipo de actividad productiva,
comercial, servicios que ayude a mejorar la utilidad de la microempresa familiar, las
condiciones de vida. Este tipo de crdito tiene como objetivo ayudar a generar el
autoempleo, a trabajar en forma independiente.
Los crditos se otorgan sin exigir ningn tipo de garantas tradicionales, ni se exige llenar
ningn tipo de formularios complicados.
La garanta la constituye la entidad financiera que se dedica a otorgar los microcrditos, y
tambin el Grupo de Responsabilidad Solidaria (Crditos Solidarios).
Los crditos son de montos muy pequeos y se devuelven a corto plazo. Los montos
mximos y mnimos de los crditos se establecern segn circunstancias particulares.
59

Las cuotas pueden ser pagadas en forma diaria, semanal, quincenal, mensual.
Una vez reembolsado el primer crdito en su totalidad por parte de la unidad micro familiar,
inmediatamente se puede acceder al segundo crdito e incluso aumentar su monto. Y as en
forma sucesiva.
La entidad de microcrdito tiene para con sus prestatarios la responsabilidad y el
compromiso de asegurar la continuidad y la rapidez en el otorgamiento de los crditos.
Tambin, de trabajar con la total claridad y transparencia en la gestin de sus fondos.
Al iniciar sus actividades, las entidades financieras pioneras de microcrdito han tenido que
luchar contra numerosos mitos muy arraigados sobre la pobreza.
Las personas sin recursos tienen que ser asistidas o guiadas en sus emprendimientos
porque al ser pobres no saben manejarse con el dinero.
Los pequeos emprendimientos no tienen ningn futuro, deben ser reemplazados por
empresas mayores que puedan emplear a la gente pobre.
El crdito por si solo es intil, tiene que ser acompaado por entrenamiento, tecnologa,
marketing y otros servicios. No se puede confiar en las personas sin recursos, sus
necesidades de consumo son tan apremiantes que solo atinan a consumir el dinero de los
crditos. Las personas sin recursos son incapaces de ahorrar. La pobreza afecta la
capacidad de las personas y la torna inhbiles para mejorar sus condiciones de vida.

4.2.6

Necesidades de financiamiento en mbitos rurales.- En general, el acceso al

crdito consiste en el acceso a fuentes intertemporales de recursos, que permiten
60

atender una necesidad hoy con recursos de un prestamista, que sern reembolsados
en un momento o momentos posteriores en el tiempo por el prestatario. Las
instituciones de financiamiento que desempean la funcin de prestamista, deben
entonces, toman acciones para minimizar el riesgo de no pago en el futuro.

Cuando se habla de microfinanzas rurales, se trata esencialmente de las necesidades de

crdito del poblador rural, que van desde las que pueden estar relacionadas con las que
surgen de sus necesidades personales o familiares a aquellas relacionadas con sus
actividades productivas. En ese sentido, si bien en las zonas rurales de nuestro pas se
desarrollan una diversidad de actividades comerciales y productivas, la actividad
agropecuaria sigue siendo fundamental fuente de subsistencia y de ingresos para la gran
mayora de familias rurales.

Hablamos tanto de los campesinos ms pobres, que sin ser propietarios de tierras u otros
activos, desempean el trabajo de peones o jornaleros para dueos de tierras, animales o
negocios, a cambio de un jornal mnimo; tambin de aquellos que alquilan tierras y animales
para desarrollar actividades agropecuarias, as como de aquellos que poseyendo tierras y/o
animales, se dedican a estas actividades. Es fcil pensar que sus necesidades pueden estar
asociadas con los desembolsos importantes que se hacen en periodos de siembra, el
mantenimiento, mejora o expansin de sus actividades o simplemente con la atencin de
algn evento imprevisto que amenaza su actividad.

61

En un intento de acercamiento a la naturaleza y alcance de las necesidades de

financiamiento del poblador rural, se han desarrollado tipologas en funcin a la extensin de
sus explotaciones y/o en funcin a las garantas que podra ofrecer13. Lamentablemente, la
ltima informacin disponible, que podra darnos datos sobre la extensin de las
explotaciones y activos con que cuenta el productor agrario es el Censo Nacional
Agropecuario de 1994, por lo que la referencia a esta fuente resulta desactualizada.

Muchos cambios se han producido desde entonces que afectan la estructura productiva y de
ingresos de las familias rurales, como consecuencia de diversos factores, tales como una
consolidacin de la propiedad de tierras en el sector rural, tal como seala Burneo (2011), la
integracin de nuevas actividades no dependientes de la posesin de tierras como la
artesana y el turismo por ejemplo, el impulso de una mayor conectividad a las zonas
urbanas, un aumento del gasto gubernamental en las reas rurales14, entre otras razones.
Existe una tipologa general de la produccin agropecuaria, que permite un acercamiento a
las necesidades de financiamiento que pueden tener los pobladores que desempean
actividades en las zonas rurales. Para ello es pertinente tomar la tipologa esbozada por
Mnica Rodrguez (CEPAL), para Amrica Latina:
13 Ver Trivelli, Carolina. Intermediacin Financiera en la Agricultura en el Per, 19941997. Documento de Trabajo N90. Instituto de Estudios Peruanos. Serie Economa N31,
1998.

14 En el documento Pobreza y la Dispersin Espacial de la Poblacin de Richard Webb (en

edicin), se ha recogido por ejemplo informacin de Provincias Nacional que registra un
crecimiento de kilmetros de caminos, de 78 mil km. en el ao 2000 a 127 mil km. en el
ao 2010. De otro lado, se seala que entre el ao 2007 y 2009, el gasto del Gobierno en
las reas rurales creci de 550 a 1,200 millones de dlares.

62

4.2.6.1 Explotaciones campesinas de subsistencia: minifundio, el destino principal de

la produccin es el autoconsumo, presentan una clara diversificacin de actividades
(desarrollo de actividades no agropecuarias como venta de artesanas y/o empleo
asalariado fuera del predio) con el fin de complementar los ingresos.
4.2.6.2 Explotaciones familiares: el tamao promedio vara segn el pas o regin, utiliza
mano de obra familiar, el destino principal de la produccin es el autoconsumo, pero
algn excedente puede ser destinado al mercado, algunos miembros del hogar
suelen trabajar en actividades agrcolas o no agrcolas fuera de la explotacin.

4.2.6.3 Pequea agricultura comercial o en transicin: el tamao promedio vara

segn el pas o regin, utiliza mano de obra familiar y, marginalmente, trabajo
asalariado, orienta su produccin bsicamente al mercado, presenta algn grado de
especializacin productiva, poseen activos y capacidades que les otorga algn
potencial de acumulacin y una posicin de transicin hacia formas empresariales.
4.2.6.4 Agricultura empresarial capitalista: se distingue por el empleo de mano de obra
asalariada permanente, la incorporacin de tcnicas modernas de produccin,
generalmente asociadas a un nivel elevado de productividad, y una mayor integracin
al mercado u otros segmentos del sistema agroalimentario.

El desarrollo de estas unidades productivas agropecuarias depender en todos los casos de

muchos factores adicionales -que afectarn sus necesidades y posibilidades de acceder a

63

fuentes de financiamiento-, tales como: la zona en que desarrollan su actividades (como su

ubicacin, infraestructura de caminos, los recursos naturales de la zona), el origen de la
mano de obra con la que cuentan (familiar, asalariada, etc.), el acceso a tecnologa, el
acceso a un mercado de bienes y servicios, la relacin con otras actividades productivas y la
ciudad, etc.15

Si bien tomamos como referencia la tipologa de Rodrguez, creemos que es necesario

desarrollar una clasificacin socio-econmica actualizada de la unidad productiva rural, que
teniendo como base la importante actividad agropecuaria, considere e integre el peso de las
actividades no agropecuarias que stas realizan, y que en conjunto determinan su acceso a
los diferentes factores necesarios para su desarrollo. Para efectos de clasificacin nos
referiremos a ellas como unidades productivas rurales, considerando en su clasificacin los
cuatro tipos referidos, unidades productivas: 1. De subsistencia 2. Familiares 3. De Pequeo
comercio y 4. Empresariales

La primera de las categoras mencionadas presenta para nosotros especial atencin. Es la

llamada agricultura de subsistencia, aquella que apenas permite a los que la practican
alimentarse de ella, y que en pocas ocasiones produce excedentes para su trueque o venta.
Este tipo de agricultura sigue siendo importante en las zonas rurales de nuestro pas,
15 Estas son generalizaciones, pues existen muchos planos intermedios en cada una de
estas categoras y varias que se cruzan entre s, pero nos ayudan a comprender mejor las
unidades agropecuarias desde un punto de vista del desarrollo de sistemas productivo,
ms que de la extensin de los predios en que se desarrollan o la propiedad de activos
que pudieran ofrecer en garanta.

64

proporcionando un medio de supervivencia a una parte de los ms pobres en estas zonas.

Diversos trabajos han caracterizado este tipo de agricultura, como una de baja o nula
tecnologa y por ende baja productividad, desconectada de los mercados de factores y
productos y especialmente vulnerable a los riesgos de sus actividades: riesgos climticos,
falta de diversificacin y vulnerabilidad a los cambios de precios, etc.16

En este grupo encontramos a muchos de los pobres extremos de las zonas rurales de
nuestro pas. Hablamos en muchos de estos casos de pobres extremos, dedicados al cultivo
de uno o ms productos bsicos tradicionales, que dedican al autoconsumo. Es en este nivel
en el que trabajan o deberan trabajar los programas de transferencias condicionadas y
asistencia alimentaria de los gobiernos. Es oportuno sealar que en este caso las
necesidades de financiamiento de estos pobladores estn siendo cubiertas, cuando los son,
por donaciones de los programas de asistencia y transferencia condicionada del gobierno,
programas de cooperacin internacional o de organismos no gubernamentales y/o
presupuestos de gobiernos locales.

El segundo nivel que se identifica como de unidades productivas familiares. La principal

caracterstica con la que se les ha distinguido es porque algunos miembros de la familia
pueden dedicarse a actividades no agropecuarias y por tener algn excedente para la
comercializacin, aunque el destino principal de su produccin sigue siendo el autoconsumo.
16 Ver Alvarado, Javier y Ugaz, Federico (1998); Trivelli, Carolina (1998); Trivelli, Escobal y
Revesz (2009).

65

Sin embargo, su reducida escala de explotacin limita su rentabilidad, los hace an poco
atractivos para crditos productivos.

El tercer nivel unidades productivas de pequeo comercio, presenta un especial inters,

pues trabajos como los de CEPES (2000), sealaban que de cada diez toneladas de
alimentos que se generaban en el pas, siete se originaban en la pequea agricultura y que
de cada puesto de trabajo que se creaba en el Per, uno provena de ella. Se trata de
unidades que basando su produccin en la mano de obra familiar, estn orientadas hacia el
mercado al que tienen acceso. Sin embargo, como sealan Trivelli, Escobal y Revesz (2007)
presentan baja productividad y un escaso nivel de ingresos, debido a una serie de factores
estructurales como la insuficiente escala, la baja dotacin de capital humano y social y por
las caractersticas de los mercados de factores y productos a los que tienen acceso (poca
competencia, falta de asistencia tcnica, ausencia de un mercado de seguros, entre otros),
todo lo cual limita su acceso a financiamiento y mantiene su vulnerabilidad ante los riesgos
de estas actividades.
En el ltimo nivel, estn las unidades productivas rurales empresariales. Estas presentan por
definicin altos niveles de productividad asociados al uso de tecnologa y acceso al mercado
de factores y productos. Sus necesidades de financiamiento apuntan a la productividad de
sus actividades y a la expansin de las mismas y por tener cierto nivel de excedentes han
accedido a fuentes de financiamiento de todo origen. Sin embargo, siguen expuestos a las
vulnerabilidades de eventos imprevistos, propias de las actividades que desarrollan, por la
ausencia de un mercado de seguros desarrollado.

66

4.2.7

Limitaciones de acceso al financiamiento rural.- Numerosos trabajos han

reseado la serie de barreras de entrada que afectan el mercado de servicios
financieros en el sector rural, pues enfrentan tres principales series de obstculos: de
informacin asimtrica; riesgos variados, y altos costos de transaccin. Las que tal
vez ms han desarrollado los acadmicos es justamente las referidas a las
informacin asimtrica en los mercados de crdito17, pues por ms esfuerzos que el
prestamista desarrolle para saber con exactitud si el prestatario pagar, estos
esfuerzos se ven limitados por la falta de informacin sobre su voluntad de pago;
sobre si las actividades que desarrolla permitirn efectivamente el cumplimiento de su
promesa de pago, o si contribuyen a la disminucin del riesgo.

Trivelli, Escobal y Revesz (2009), hablan de condiciones materiales que contribuyen a

mantener una serie de imperfecciones en el mercado rural como dispersin de la poblacin,
altos costos de transporte, deficiencias en los sistemas de comunicacin, tambin riesgos
covariados (o sistmicos que superan el sector de microfinanzas)18, etc. Asimismo, se
analizan las variables de comportamiento que explican las fallas del mercado financiero en el
mercado rural, como las que resultan de las asimetras de informacin (seleccin adversa y
17 9 Trivelli Carolina y Alvarado Gina, en Lecciones para el Desarrollo de Finanzas
Rurales a partir de 16 experiencias sistematizadas de FIDAMERICA (2005), en Debate y
Temas Rurales N. 2, sealan como referencia , sobre los principales problemas que
enfrentan los mercados financieros rurales los textos de Hoff y Stiglitz (1993), Wenner
(2001) y los de Gonzlez-Vega (2003). Asimismo, Wenner, Navajas, Trivelli y Tarazona, en
Manejo del Riesgo Crediticio en Instituciones Financieras Rurales en Amrica Latina. IDB
(2007), detallan los riesgos crediticios asociados al financiamiento rural.

18 Riesgos covariados o sistmicos son aquellos que afectan a buena parte o toda la
poblacin. Entre estos estn los relacionados a los eventos climticos adversos,
catstrofes naturales.

67

azar moral)19, as como los problemas derivados de las propias relaciones asimtricas entre
prestamistas y prestatarios, que se reflejan en elevados costos de transaccin, problemas de
monitoreo y coaccin, demandas excesivas de garanta, etc.

As tambin citando a autores como Gonzles-Vega (2003), se sostiene que los obstculos
se refuerzan e interrelacionan entre s y se ven afectados por fallas en la poltica (como los
desencuentros entre los objetivos sociales e incentivos burocrticos, la interferencia poltica
que ha promovido comportamientos y prcticas clientelares como las de condonaciones que
generan cultura de no pago, entre otros); as como por un contexto en donde la dotacin de
servicios y bienes pblicos y privados no son ptimas.
En el siguiente cuadro detallamos algunas de las fallas, riesgos y costos considerados
comnmente en el financiamiento al sector rural peruano:
Limitaciones del Financiamiento Rural en el Per.
FALLAS

RIESGOS

COSTOS

Asimetras de informacin.

Riesgo moral y de seleccin

adversa.

De evaluaciones individuales (con

visitas) que cubra deficiencias de
informacin.

Ausencia de bienes pblicos (vas

de comunicacin, reservorios,
informacin, entre otros).

Riesgos de Produccin (riesgo

climtico).

Por dispersin: de infraestructura,

transporte, comunicaciones, entre
otros.

Ausencia de servicios pblicos

(transporte, comunicaciones,
servicios de justicia, entre otros).

Riesgo de precios.

De constitucin de garantas, de
aplicacin de la ley y ejecucin de
garantas, de monitoreo y

19 Se entiende por seleccin adversa a la posibilidad que se atraiga y elija como clientes
a aquellos que no se debera financiar (los que no tienen capacidad de pago,
sobreendeudados, morosos, estafadores, etc.). El azar moral o riesgo moral, es el riesgo
de no pago de la deuda por el cliente, porque en su evaluacin moral no lo considera
importante. (Hoff y Stiglitz, 1990)

68

seguimiento.
Polticas de clientelaje y
condonaciones.

Riesgos de interferencia poltica

(cultura del no pago).

De refinanciamientos,
reestructuraciones de deuda y
cobranzas.

Ausencia de economa de escala

y desconexin con el mercado de
insumos y factores.

Restricciones comerciales
(aislamiento e informalidad).

De capacitacin y traslado de
personal calificado a la zona (en
actividades rurales y evaluacin
financiera).

Desconfianza en el sistema
financiero y falta de educacin
financiera.

De educacin financiera a
clientes.

Este cuadro resumen nos presenta por un lado, las fallas asociadas a los mercados rurales,
como son la ausencia de bienes pblicos (infraestructura de carretera, informacin, entre
otros) y servicios bsicos (de educacin, comunicacin, justicia, de titulacin, entre otros),
debido a la ausencia del Estado, los que a su vez, se presentan como limitantes para la
inversin privada, al limitar el desarrollo de los mercados de insumos, factores y productos,
impidiendo que las actividades econmicas rurales puedan alcanzar las economas de
escala y niveles de productividad necesarios para incrementar los ingresos de la poblacin
que reside en ellos.
Asimismo, estas fallas influyen en que los riesgos y costos de operacin e implementacin
de servicios en las reas rurales sean mayores, como es el caso de los servicios financieros,
que en muchos casos se reflejan en decisiones de la Institucin de Micro Finanzas (IMF), de
no ofrecer los servicios en estas zonas. Estas barreras afectan tambin a los pobladores. Por
un lado, ante la falta de acceso a fuentes formales de crdito, deben asumir los costos
elevados de las fuentes informales de crdito, como proveedores de insumos prestamistas
locales, que por lo general cobran tasas de usura. Asimismo, aquellos que quieran acceder a
los servicios formales de crdito y sean calificados para ello, tendrn que asumir los costos

69

que estas fallas producen: los costos de transporte para llegar a la IMF ms cercana, los del
cumplimiento de requisitos legales para acceder a los crditos (prueba de residencia, de
activos, constitucin de garantas, entre otros), tiempo perdido en traslados, accesos a
productos financieros no adaptados a sus necesidades, que no consideran el flujos de
ingresos de sus actividades econmicas o tasa de inters elevadas que incluyen todos los
costos operativos que la IMF deber asumir para dar seguimiento a este crdito, entre otros.

Existe pues por un lado, la necesidad del fortalecimiento de oportunidades de diversificacin

productiva y de generacin de ingresos monetarios y excedente para familias rurales, por
ejemplo con un uso mejor del agua (riego por aspersin, produccin tecnificada de ganadera
mayor y menor, agricultura tecnificada), y por otro, que las tecnologas crediticias se adapten
a los flujos de ingresos de las actividades econmica rurales y los activos de las familias
rurales (como el capital social).

Existe cierto consenso sobre las reas a intervenir para lograrlo, entre organismos de
cooperacin internacional, multilaterales, investigadores y acadmicos especializados en la
materia, que son resumidos en el trabajo de Trivelli y Alvarado (2005), en cuatro grandes
reas:

Creacin de entorno de polticas favorables, que supone contar con un entorno

macroeconmico favorable (estable y consistente); polticas sectoriales apropiadas;
clarificacin de derechos de propiedad (sobre todo titulacin de las tierras), tener un
70

entorno legal efectivo (enforcement); un entorno regulatorio adecuado y promover

entornos de intercambios de informacin favorables.

Creacin de capacidad financiera institucional, que permita promover el desarrollo de

instituciones slidas y sostenibles que trabajen en el entorno rural. Para ello se
propone promover desarrollo y up-grade de entidades semiformales (ONGs sobre
todo); atraer a los bancos hacia los clientes rurales (downscaling); promover
relaciones y asociaciones entre intermediarios formales e informales (linking),
reestructurar las instituciones financieras y/o crear nuevas instituciones financieras.

Promover el desarrollo de otros servicios financieros e innovaciones: desarrollar

nuevos productos y servicios para mejorar la cobertura, impacto y sostenibilidad de
las instituciones financieras que operan en el mbito rural: ahorros; instrumentos de
seguros y hedging; prendas como garantas; factoring; tarjetas electrnicas,
transferencias y medios de pago, etc.

El promover acciones que permitan incrementar la demanda por servicios financieros

ya sea con medidas que incrementen la rentabilidad y seguridad de las actividades
econmicas y sociales en el mbito rural o abaratando el acceso a los servicios
(reducciones en costos de transaccin para los depositantes y prestatarios,
programas de manejo de riesgos, mejorar sistemas de informacin sobre

71

oportunidades de mercados, promover asociatividad, empoderamiento, incrementar

acceso a bienes pblicos, acceso a mejores canales de comercializacin, etc.).

Un estudio desarrollado por Trivelli y Tarazona (2007), entre 32 instituciones reguladas y no

reguladas en Amrica Latina con portafolios rurales, estableci que entre los riesgos
crediticios del financiamiento rural, a los que las instituciones otorgan mayor importancia,
estn los riesgos asociados al financiamiento de las actividades agrcolas, y dentro de stos
los relativos a interferencias polticas, seguido de los riesgos climticos y los asociados a la
fluctuacin de precios de productos agrcolas. Asimismo de entre los riesgos asociados a los
clientes, destaca la falta de garantas reales entre los pobladores rurales.

Como medida para reducir la mayora de estos riesgos, en el documento de Trivelli y

Tarazona (2007), la mayora de las instituciones entrevistadas sealaban utilizar la
tecnologa crediticia, es decir el anlisis de la informacin del cliente, capacidad y voluntad
de pago del cliente como principal mecanismo de reduccin de riesgos. Segn Wenner,
Navajas, Trivelli y Trazona (2008), la informacin estara sirviendo como sustituto de
garantas. Aunado a la tecnologa crediticia las instituciones entrevistadas dedicadas a
finanzas rurales, sealaban como otros reductores de riesgo, la imposicin de lmites de
montos a los prstamos y a las concentraciones de prstamos en clientes, sectores
econmicos y ubicaciones geogrficas determinadas.

72

Conviene enfatizar, que la imposicin de montos lmites por sectores econmicos o

concentraciones geogrficas que vendran usando las instituciones de finanzas rurales,
podra operar como un factor contraproducente, en el que la oferta de crdito en las zonas
geogrficas donde podra haber mayor afectacin como efecto del cambio climtico, sera
limitada como medida para reducir riesgos. Por ello se hacen necesarios por un lado,
reductores alternativos de riesgos como seguros y polticas pblicas e incentivos regulatorios
que valoren estos mitigadores de riesgos para motivar mayores colocaciones en estas zonas
a travs de un trabajo concertado con instituciones pblicas y privadas para su
implementacin.

4.3 MARCO CONCEPTUAL

4.3.1

El Crdito.- El crdito es la entrega de una riqueza presente a cambio de otra

futura, en compensacin de restituir el mismo capital o su equivalente. Efectivamente,
mediante el crdito aprovechamos de inmediato una riqueza que no nos pertenece,
pero que utilizamos como propia a condicin de restituirla o abonar su valor en el
futuro. Si deseo construirme una casa, incrementar el capital de trabajo de mi negocio
y no poseo dinero suficiente, acudo a un banco, una Caja Municipal, Caja Rural;
EDPYMES, etc. y obtengo dinero prestado es decir al crdito, una suma de dinero
que me permitir realizar los planes de inversin familiar o microempresarial.
Pasados unos meses o aos, devolver el dinero prestado con sus respectivos
intereses; pero ya he obtenido un inmenso beneficio gracias al crdito, ya que este
proviene de la palabra Creder, que significa creer, confiar.20

20Universidad Jos Carlos Maritegui Capitulo XIV El Sector Financiero

73

4.3.2

El Microcrdito.- El microcrdito, tambin denominado microfinanzas, consiste en

la provisin de una variedad de servicios financieros tales como depsitos, prstamos
y seguro a familias pobres que no tienen acceso a los recursos de las instituciones
financieras formales. Los prstamos son utilizados para invertir en microempresas o
unidades familiares microempresarias, as como para invertir en salud y educacin,
mejorar la vivienda o hacer frente a emergencias familiares.

Pero el microcrdito no se limita a proveer servicios financieros solamente, sino que provee
entrenamiento en el manejo del dinero, y toca aspectos tales como liderazgo, confianza,
autoestima, educacin y manejo de microempresas. Y aunque algunos programas se
interesan exclusivamente en lo concerniente al ahorro y el crdito, otros tienen este elemento
como parte de un paquete que incluye, adems, actividades relacionadas con la salud, la
planificacin familiar o la organizacin de la produccin y distribucin de bienes.

Los programas de microcrdito son focalizados y su poblacin objetivo suele estar

conformada por gente pobre que no tiene acceso a los prstamos institucionales de la banca
comercial tradicional o de otras instituciones pblicas. Sin embargo, estos pobres tienen la
capacidad de emprender actividades que eventualmente aumentarn su ingreso. Son los
denominados pobres emprendedores y se diferencian de aquellos pobres que no tienen
capacidad de llevar a cabo actividades econmicas debido a la carencia de habilidades
personales o al grado de indigencia en que se encuentran. Estos ltimos deben ser asistidos

74

preferiblemente mediante otro tipo de programas sociales. No obstante, algunos programas

de microcrdito se las han arreglado para asistir a los extremadamente pobres21.

La buena identificacin de la poblacin objetivo es importante para la creacin y el

mantenimiento de la disciplina crediticia, que es una condicin necesaria para la
sustentacin del programa. Las mujeres constituyen un grupo objetivo comn en los
programas de microcrdito. Esto se debe, entre otras razones, a que las mujeres han
demostrado mejores cualidades empresariales y mejores tasas de repago que las
registradas por los hombres; las mujeres tienen un acceso ms limitado al crdito porque
generalmente los activos, que podran servir de colateral, estn registrados a nombre de sus
maridos; el ingreso percibido por las mujeres usualmente tiene un mayor impacto sobre el
bienestar de la familia; el microcrdito no slo mejora la situacin financiera de la mujer sino
que mejora su posicin en la familia y la sociedad, su autoestima y su poder de decisin22.
Por ello, muchos programas de microcrdito tienen un enfoque de gnero para que las
mujeres tengan las mismas oportunidades que los hombres.

La manera tpica cmo funciona el microcrdito es otorgando un prstamo pequeo, cuyo

monto est determinado por la capacidad de pago del prestatario, durante un perodo corto.
Una vez pagado el primer prstamo, el prestatario puede optar por un segundo prstamo
mayor (desembolso escalonado), ya que ha aprendido a gerenciar sus inversiones y ha
21Littlefield, Murduch y Hashemi (2003).
22Putzeys (2002), Tinker (2000), McGuire y Conroy (2000), Mayoux (1998).
75

demostrado ser buen pagador. Si el beneficiario contina pagando puntualmente puede optar
a prstamos cada vez mayores. El tamao mximo del prximo prstamo se determina por
el desempeo en los pagos, declinando en una cantidad previamente establecida por cada
cuota no pagada a tiempo. Se fija un nmero mximo de cuotas no pagadas a tiempo que
hacen que el beneficiario deje de ser elegible para nuevos prstamos. Este mecanismo de
control de pago es dinmico, y se recurre a l porque los pobres no tienen activos que
puedan ser utilizados como colateral, lo cual representa uno de los principales obstculos
para acceder a los prstamos del sistema bancario institucional.

Otra manera usual de garantizar el pago del prstamo es mediante el sistema de grupos
organizados en grupos solidarios, conformados con personas de la misma aldea, usualmente
amigos o familiares. Cada grupo tiene un lder, posicin de carcter rotatorio. Los prstamos
son otorgados por las instituciones donantes al grupo, cuyos miembros se renen semanal o
mensualmente para discutir y aprobar los proyectos individuales que sern financiados. Una
vez otorgado el prstamo a uno de los miembros, el grupo le hace seguimiento a la
inversin. Los prstamos otorgados al grupo se le cobran al grupo. Si uno de los prestatarios
no puede pagar su cuota, el grupo debe hacerlo dividiendo el monto entre los miembros del
grupo. Los nuevos prstamos de la institucin donante dependen del rcord de repago del
grupo, de manera que todos los miembros deben amortizar las cuotas puntualmente para
que el grupo tenga acceso a nuevos recursos. Esto hace que se produzca presin social
entre los miembros del grupo y sirve como colateral social. Muchas veces se potencia el
colateral social pidindoles a los futuros miembros que conformen sus propios grupos, ya

76

que stos al seleccionar individuos en quienes confan la probabilidad de tener que pagar las
cuotas de los otros miembros del grupo disminuye y la tasa de repago del grupo aumenta.

El sistema de grupo no solo proporciona una garanta de repago sino que disminuye los
costos administrativos del financiamiento porque es el propio grupo el que administra los
prstamos individuales. Adems, la rotacin de la posicin de lder del grupo, usualmente
anual, les da la oportunidad a sus miembros de asumir responsabilidades de liderazgo,
participar en actividades sociales de la comunidad y mejorar su autoestima. Esto tiene un
efecto positivo en la identidad individual de los miembros y propicia el desarrollo de la
identidad colectiva y la participacin comunitaria, preparando a los miembros de la
comunidad para enfrentar los problemas y resolverlos de manera endgena.

La formacin de una identidad colectiva ayuda a la sustentabilidad del microcrdito, una vez
que los patrocinantes finalizan su actividad, porque hace que los beneficiarios se identifiquen
con el esquema elevando su grado de compromiso. En este sentido es importante que los
servicios ofrecidos satisfagan las necesidades del grupo. No slo debe haber acceso fcil y
rpido al crdito, sino que los servicios financieros deben ser acompaados por servicios no
financieros que incluyan informacin y entrenamiento. Adems se debe considerar la
personalizacin de los servicios, ofreciendo diferentes productos en prstamos y ahorros,
porque no todos los clientes progresan al mismo ritmo. Esto, a su vez, atraer nuevos
clientes haciendo crecer el sistema. Por ltimo, el esquema debe ser lo suficientemente
flexible como para adaptarse a las condiciones locales.

77

La incorporacin del ahorro en el sistema de microcrdito persigue varios fines. Primero,

inculcar el hbito de ahorrar en los beneficiarios, lo cual les permite aprender a manejar su
dinero y les da cierta proteccin contra eventos inesperados; segundo, los ahorros son una
fuente de recursos, ms barata que los prstamos de la banca comercial, que permite atraer
nuevos prestatarios quienes, a su vez, proporcionan ms recursos con sus ahorros, todo lo
cual fortalece la sustentabilidad del sistema y disminuye su dependencia de recursos
externos; tercero, el financiamiento parcial de los prstamos con ahorros de los beneficiarios
aumenta la motivacin para su repago.

4.3.3 ACTIVIDADES PRODUCTIVAS DE QUISPICANCHI

4.3.3.1

Agricultura

MAZ.- Producto agrcola de mayor cultivo en la provincia de Quispicanchi, presenta

diversas variedades, desde los granos para exportacin hasta los granos de consumo
familiar y para los animales domsticos. En el tiempo de los Incas se consideraba
comouna planta sagrada que ofrendaban al dios Sol.
PAPA.- Producto originario de la regin andina y de produccin abundante en la
provincia de Quispicanchi. En la actualidad se tiene ms de 100 variedades que se
cultivan en los valles andinos. A partir de este producto los antiguos peruanos
producan el chuo y la moraya que luego servan para consumir en los meses de
intenso fro.

4.3.3.2

Ganadera

78

 VACUNOS.- Los Quispicanchinos practicamos la crianza de ganado vacuno criollo,

de la cual se obtiene el beneficio de la carne, para el consumo familiar y de mercado,
y el cuero para la fabricacin de calzados, prendas de vestir, bolsas, etc.

OVINOS.- La crianza de estos animales se realiza de manera tradicional, es decir en

pequeos rebaos familiares que son cuidados por los hijos menores de las familias.
La carne de estos animales se aprovecha para consumo familiar y venta en el
mercado y su lana se aprovecha para la confeccin de prendas de vestir.

CAMLIDOS.- Su hbitat se encuentra en las mesetas alto andinas, entre estos

animales tenemos las Llamas y Alpacas. La primera bsicamente es utilizada como
animal de carga y la segunda se cra para la explotacin de su lana que es muy
cotizada en el mercado mundial.

ANIMALES MENORES.- estos animales se cran especialmente para el consumo

familiar, entre los cuales tenemos el cuy, las gallinas, patos, los chanchos, etc., que
son alimentadas con los desperdicios de la cocina. En tiempos difciles estos
animales suelen ser vendidos en el mercado para mejorar la baja economa familiar.

4.3.3.3

ACTIVIDADES COMERCIALES

FERIAS DOMINICALES.- Es tradicional en los pueblos andinos las famosas ferias

dominicales que se realizan en las plazas , as se tiene la famosa feria dominical de
Urcos donde concurren comerciantes de diversas zonas especialmente del Cusco;
En esta feria se pueden encontrar todo tipo de productos del campo , frutas del valle
y tambin productos industriales. Mayormente asisten comerciantes que venden: pan,
79

rocoto de Marcapata, verduleras de Saylla, hortalizas de Huaraypata, agricultores de

todas las comunidades y tambin no faltan los vendedores de chicha de jora con su
picante, los pucheros, rocotos rellenos y sopas a precios econmicos.
FERIAS PATRONALES.- Una de las famosas ferias patronales se realiza en la plaza
de Armas de Urcos, en la fecha del dos de febrero en homenaje a la Virgen Purificada
de Canincunca; asisten comerciantes de todo el Sur del Per especialmente de
Juliaca, Sicuani, los alfareros de Pucar (Puno). En esta feria que tiene una duracin
de ocho das se puede encontrar todo tipo de productos como: ropas, herramientas
de trabajo, ollas de barro, juguetes de arcilla, frutas tradas de los valles de
Marcapata, Quincemil, Quillabamba y Cosipata.
Otra de las ferias patronales de Quispicanchi se realiza en el distrito de Oropesa, en
homenaje a la Virgen Asunta patrona de este distrito; esta feria tiene una duracin de
ocho das en la fecha del 15 de agosto, a esta feria concurren generalmente
comerciantes de la zona de Pucar (Puno), quienes venden sus ollas de barro o
cualquier menaje de la cocina pero de barro. 23

4.3.3.4

EL FINANCIAMIENTO

El financiamiento es el mecanismo por medio del cual una persona o una empresa obtienen
recursos para un proyecto especfico que puede ser adquirir bienes y servicios, pagar
proveedores, etc. Por medio del financiamiento las empresas pueden mantener una
economa estable, planear a futuro y expandirse.

23http://www.quispicanchi.com/?action=20&what=100026Esta informacin fue recogida

del Proyecto Colaborativo Word Links - "Conociendo mi Provincia" elaborado por el
Colegio Nuestra Seora del Carmen - Urcos el ao 1999

80

Existen diferentes fuentes de financiamiento:

Ahorros personales
Amigos y parientes que pueden prestarnos capital sin intereses o a tasas muy bajas.
Bancos y uniones de crdito.
Inversionistas de riesgo.
Empresas de capital de inversin.
Financiamiento a corto plazo:
Crditos comerciales
Crditos bancarios
Pagars
Lneas de crdito
Papeles comerciales
Financiamiento por medio de cuentas por cobrar
Financiamiento por medio de inventarios.
Financiamiento a largo plazo:
Hipotecas
Acciones

81

Bonos
Arrendamientos financieros.24
4.3.3.5 EL FINANCIAMIENTO. El conjunto de recursos monetarios financieros que se
destinarn a para llevar a cabo una determinada actividad o proyecto econmico.
La principal particularidad es que estos recursos financieros son generalmente sumas
de dinero que llegan a manos de las empresas, o bien de algunas gestiones de
gobierno, gracias a un prstamo y sirven para complementar los recursos propios. En
tanto, en el caso de los gobiernos, una determinada gestin puede solicitarla ante un
organismo financiero internacional para poder hacer frente a un dficit presupuestario
grave.

Como mencion, el financiamiento puede contratarse dentro del pas o fuera de este a travs
de crditos, emprstitos u otro tipo de obligacin derivada de la suscripcin o emisin de
ttulos de crdito o cualquier otro documento pagadero a plazo.

Ms arriba comentamos que en el caso de los gobiernos las solicitudes de financiamiento

estn ms que nada ligadas a salir de un dficit presupuestario o bien para terminar algn
tipo de obra que se haya comenzado y no se puede finalizar porque no hay dinero, en tanto,
en el caso de las empresas, el financiamiento suele ser gestionado para adquirir
24http://www.financiamiento.com.mx/wp/?p=11

82

determinados bienes, como ser maquinarias, que resultan ser indispensables a la hora del
desarrollo de las funciones de la empresa.
Existen varias formas de financiamiento, las cuales se clasifican en: segn el plazo de
vencimiento: financiamiento a corto plazo (el vencimiento es inferior a un ao, crdito
bancario, lnea de descuento, financiacin espontnea) y financiamiento a largo plazo (el
vencimiento es superior a un ao, ampliaciones de capital, autofinanciacin, prstamos
bancarios, emisin de obligaciones); segn la procedencia: interna (fondos que la empresa
produce a travs de su actividad y que se reinvierten en la propia empresa)
o externa (proceden de inversores, socios o acreedores); segn los propietarios:
ajenos (forman parte del pasivo exigible, en algn momento debern devolverse pues
poseen fecha de vencimiento, crditos, emisin de obligaciones) o propios (no tienen
vencimiento).25

4.3.3.6

EL CRDITO FORMAL26

EN EL MBITO RURAL se realizan distintas actividades econmicas que requieren

financiamiento; entre ellas estn las actividades agropecuarias. Sin embargo, tambin
existe una amplia gama de labores que complementan la economa en este mbito,
como el comercio, los servicios y la artesana.
25: http://www.definicionabc.com/economia/financiamiento.php#ixzz2ppS8jkrN
26Se entiende como formales a aquellas entidades financieras supervisadas porla
Superintendencia de Banca y Seguros.
83

Dada la dificultad de aproximarse al financiamiento rural, debido a que la definicin de lo

rural no es precisa y porque sea cual fuera sta, ni las mismas entidades financieras suelen
tener una clasificacin de este tipo, se tomar como indicador aproximado el financiamiento
destinado al sector agropecuario, con las conocidas limitaciones de subestimacin que esto
pueda implicar. Como se sabe, en el rea rural, as como en las zonas urbanas, las
actividades comerciales y de servicios tienen gran importancia; sin embargo, es muy difcil
determinar la proporcin correspondiente a cada mbito.27

4.3.3.7

EL CRDITO Y LAS ACTIVIDADES AGROPECUARIAS 28

En esta seccin haremos una aproximacin al tema de financiamiento del sector

agropecuario desde una perspectiva espacial. Segn la superficie cultivada, los tipos de
cultivo y el valor del PIB agropecuario o la PEA ocupada en cada regin, las necesidades de
financiamiento para la produccin en cada departamento del Per son distintas. No slo
importa cunto se produce en la regin sino cunta mano de obra absorbe esta actividad.29
27De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadstica e Informtica, 72,2% dela poblacin
es urbana. Si, de manera absolutamente arbitraria, considerramos que 27,8% de las
actividades comerciales y de servicios financiadas

28La oferta financiera rural en el Per. Elementos para una agenda detrabajo.
Carolina Trivelli, Rosa Morales, francisco Galarza y GiovannaAguilar. Lima: IEP
2004. (Serie: Anlisis Econmico, 21).
29Aunque normalmente ambas variables van de la mano. Debido a las
diferentescondiciones de la produccin agropecuaria en el Per tecnologa,
tenenciade la tierra, tipo de cultivo, clima y productividad, la intensidad en el
usode mano de obra es una variable heterognea entre departamentos.
84

El objetivo es determinar si la actividad agropecuaria est siendo cubierta por las

instituciones microfinancieras, teniendo en cuenta la cobertura geogrfica de sus agencias.

Tenemos dos maneras de realizar el anlisis. Una es tratar de dilucidar la importancia de

las actividades agropecuarias del departamento a nivel nacional y la otra es estudiar su
relevancia dentro de cada departamento. La primera aproximacin nos lleva a analizar la
importancia del agro por departamentos en relacin con el PIB agropecuario nacional.30 Para
ello, analizaremos el PIB agropecuario departamental en millones de dlares En el ao 2002,
La Libertad era el departamento con el mayor valor de la produccin agropecuaria (374
millones de dlares), seguido de Lima, con 329 millones de dlares. Siguen en orden de
importancia ncash, Ica, Cajamarca y Arequipa. Los departamentos que menos aportan al
PIB nacional agropecuario son, de menor a mayor, Madre de Dios, Tumbes y Moquegua. Se
podra decir que hay una correspondencia entre el indicador de produccin presentado y la
presencia de las instituciones microfinancieras.

La variable superficie cultivada por departamento arroja resultados bastante diferentes con
respecto a su asociacin con la variable ubicacin de las instituciones microfinancieras. Esto
se explica por la heterogeneidad en el grado de tecnificacin en la actividad agropecuaria, lo
que da como resultado niveles de productividad diferenciados. Los departamentos que
dedicaron mayores reas de cultivo son Cajamarca y La Libertad (entre 100.000 y 200.000
3039No se cuenta con informacin desagregada de la actividad agrcola y pecuariaa nivel
departamental.

85

hectreas). Les siguen Cuzco, Hunuco, Lambayeque, Loreto, Piura y San Martn, con
superficies de entre 77.600 y 100.000 hectreas.

Los departamentos que destinaron entre 49.500 y 77.600 hectreas son Amazonas, ncash,
Apurmac, Huancavelica, Junn y Puno. Les siguen Ayacucho, Arequipa y Lima, que
dedicaron entre 17.800 y 49.500 hectreas a la agricultura. Finalmente, Ica, Madre de Dios,
Moquegua, Pasco, Tacna, Tumbes y Ucayali son los que tienen menores superficies
agrcolas (entre 1.900 y 17.800 hectreas). La ubicacin geogrfica de las agencias de las
instituciones microfinancieras no est relacionada con la superficie cultivada por
departamento.

La variable PEA agropecuaria31 muestra un panorama bastante distinto. Aun cuando esta
variable no es una gua para conocer las necesidades de crdito de los departamentos, s
indica cun importante es la actividad en la lucha contra la pobreza. El departamento con el
mayor indicador es Cajamarca (10,7%), seguido de Puno (9,9%) y Piura (6,7%). Los
departamentos con menor PEA agrcola son Madre de Dios (0,2%), Tumbes (0,6%) y
Moquegua (0,6%). En este caso, claramente, no hay un correlato entre la ubicacin de las
instituciones microfinancieras y la variable PEA ocupada agropecuaria.

31Estos datos, que provienen de la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO),IV trimestre

del 2001, incluyen la PEA pesquera, cuya proporcin es pequea,segn informacin dada
por el Ministerio de Trabajo.

86

El segundo nivel de anlisis nos lleva a estudiar la importancia del sector en el

departamento. El PIB agropecuario departamental como porcentaje del PIB departamental
total se presenta en el mapa 5. Resalta el caso de Amazonas, donde este sector representa
poco ms de 30%. Le siguen departamentos como Apurmac, Ayacucho y Huancavelica.
Lima es el departamento con menor proporcin de esta actividad dentro del PIB total
(apenas 1,2%).

En cuanto al porcentaje de la superficie cultivada respecto a la superficie total del

departamento, no es necesario presentar un mapa, pues los dos nicos departamentos para
los que este indicador est por encima de 5% son Lambayeque (14%) y Cajamarca (6,6%).

Por otro lado, en cuanto a la PEA agropecuaria dentro del departamento, observamos en
el mapa 6 que los departamentos con una mayor importancia de la PEA agropecuaria dentro
de la PEA departamental tienen una escasa presencia de instituciones microfinancieras. La
mayor proporcin se registra en Huancavelica (77%), seguida de Apurmac (71%), Ayacucho
(68%) y Amazonas (66%). En el otro extremo se encuentran Lima (6%), Tacna (21%) y
Arequipa (22%).
De estos tres indicadores y dado que las instituciones micro- financieras son
primordialmente regionales, es claro que su poltica de cobertura no tiene un correlato con el
sector agropecuario, y seguramente mucho menos con el mbito rural. El nmero de

87

agencias -que es un indicador grueso de las colocaciones- no depende del grado de difusin
del negocio agropecuario.32

4.3.3.8

LOS BANCOS DE DESARROLLO AGRCOLA Y EL ACCESO AL

CRDITO RURAL
Las polticas de desarrollo agrcola en Amrica Latina previas a las reformas financieras de
los aos ochenta y noventa se caracterizaron por una fuerte intervencin estatal que, en el
mbito del financiamiento agrcola y rural, se tradujeron en la creacin de instituciones
financieras de fomento para atender las necesidades de financiamiento de los productores
del campo que no eran adecuadamente cubiertas por la banca comercial. Dichas entidades,
en su mayora de propiedad pblica, se financiaron con recursos provenientes de los
presupuestos nacionales, y con fondos otorgados por organismos multilaterales de
financiacin y agencias de ayuda oficial de gobiernos extranjeros.
A inicios de la dcada de los noventa, la existencia de los bancos de desarrollo en general y
de los bancos agrcolas en particular, fue materia de fuerte cuestionamiento por parte de los
32Probablemente, s se encontrara un correlato entre la presencia de agenciasde
las instituciones microfinancieras y el nivel de actividad del sector informalurbano
o la presencia de conglomerados microempresariales.
88

promotores de las polticas de liberalizacin financiera. Las crticas al modelo anterior

sealaban que las polticas de crdito dirigido no haban cumplido con su objetivo de
favorecer el desarrollo de los pequeos productores rurales, ya que en muchos casos los
prstamos se haban destinado a favorecer a los sectores ms modernos de la agricultura
comercial. Asimismo se critic que la asignacin de los recursos no se haba sustentado en
una correcta evaluacin de los proyectos, habindose registrado en muchos casos
interferencias de carcter poltico al momento de tomar las decisiones. A ello se sumaron los
desajustes entre las condiciones crediticias de carcter preferencial y el costo real del
crdito. Esto arroj resultados desfavorables en la solvencia financiera de dichas
instituciones, las cuales pasaron a depender en gran medida de los fondos pblicos.

El modelo de crdito dirigido en el sector rural implic un alto grado de intervencin directa
del gobierno en la asignacin de recursos financieros a travs de las instituciones
especializadas de crdito agrcola de su propiedad y bajo su administracin. stas recibieron
fondos concesionales y prestaron esos recursos a los agricultores, en muchos casos a tasas
de inters inferiores a las del mercado.

En los ltimos veinte aos ha tenido lugar una profunda transformacin del sistema
financiero rural, que paulatinamente ha dado lugar al surgimiento de un nuevo modelo. ste
se centra en el desarrollo de la sostenibilidad de las instituciones financieras rurales y en el
fomento de una intermediacin financiera con base en la provisin de servicios orientados
por la demanda, lo que incluye facilidades de depsitos y crditos tanto para actividades
agrcolas como para las empresas rurales no agrcolas.
89

En el modelo se reconoce tambin que el suministro de servicios financieros no es

necesariamente el camino ms rpido y ms eficiente para mejorar los ingresos o reducir la
pobreza de las poblaciones rurales, por lo que debe ser complementado con otras
importantes medidas gubernamentales.

Los instrumentos a travs de los cuales opera el nuevo modelo son: 1) la desregulacin de
las tasas de inters, permitiendo a los intermediarios financieros un margen suficiente para
cubrir todos sus costos; 2) la movilizacin de los ahorros rurales; 3) la regulacin prudencial
apropiada y la supervisin de los intermediarios financieros rurales no bancarios o cuasi
bancarios; 4) apoyo a la capacitacin institucional; y 5) provisin de facilidades de
refinanciamiento, en particular para crditos de mediano y largo plazo, para los
intermediarios financieros rurales que califiquen.
Los cambios significativos en las polticas de financiamiento de la agricultura se produjeron
no slo porque as lo exigan los requisitos de la liberalizacin financiera que busca una
menor intervencin del Estado en la fijacin de las tasas de inters y en la asignacin del
crdito, sino tambin porque los sistemas financieros de fomento al desarrollo
agropecuario (la banca de fomento) eran muy cuestionados por su funcionamiento ineficiente
y manejo politizado.

Si bien lo experimentado en Amrica Latina indica que la modernizacin de los sistemas

financieros para la agricultura y el medio rural ha avanzado en unos pases ms que en
90

otros, este proceso an tiene mucho por recorrer. Esto es evidente en aquellas naciones
donde se han producido importantes vacos institucionales con el retiro del Estado de esta
funcin y sin que el sector privado lo haya reemplazado completamente, dado que la
agricultura contina siendo un negocio riesgoso para la banca comercial y persisten los
problemas de falta de garantas.

Por todo lo anterior se ha producido una disminucin importante en la asignacin de recursos

crediticios para la agricultura. Asimismo, en algunos pases todava se presenta una
injerencia poltica que obliga a las instituciones financieras de desarrollo (IFD) a cumplir
funciones distintas a las de fomento cuando, por ejemplo, deben asumir la cartera pesada de
entidades privadas con problemas financieros o realizar reestructuraciones de deudas que
afectan seriamente la viabilidad financiera de la institucin.
No obstante el serio cuestionamiento a la funcin de banca de fomento, las limitaciones
propias de la liberalizacin financiera que dieron lugar a una escasa o nula atencin de los
bancos comerciales a los segmentos de menor desarrollo relativo han motivado la
discusin acerca de la importancia de contar nuevamente con bancos de desarrollo
concebidos adecuadamente y con instituciones financieras de microfinanzas. Para ello se
aduce su decidida contribucin al financiamiento de las actividades productivas, en especial
las del sector agrcola y de la micro y pequea empresa.

Un anlisis reciente realizado por la Asociacin Latinoamericana de Instituciones Financieras

para el Desarrollo (ALIDE) de un conjunto de 30 IFD que apoyan al sector agropecuario en

91

19 pases latinoamericanos (Cuadro 7.1) indica que sus activos a inicios del ao 2001
ascendan a US $200.750 millones, con una cartera de prstamo de US $118.000 millones y
una cartera agrcola de aproximadamente US $42.000 millones (35% del total). Esto pone de
manifiesto la importancia que tienen dichas instituciones en sus respectivos pases, a pesar
de la ya sealada crtica efectuada en el pasado a las actividades de la banca de desarrollo.

Los resultados financieros presentados por 27 IFD de la muestra de bancos con cartera
agrcola permiten apreciar que 20 de ellos, pertenecientes a 14 pases, obtuvieron utilidades
en el ao 2000, mientras que siete instituciones pertenecientes a cinco pases registraron
prdidas. La proporcin utilidades / ingresos para las IFD que registraron utilidades alcanz
un promedio de 9% en dicho ao.

En cuanto a los niveles de morosidad que registra la cartera de prstamos de los bancos de
desarrollo que atienden al sector agrcola, de acuerdo con la informacin disponible de 23
instituciones financieras se pueden apreciar los siguientes resultados (Cuadro 7.2): un primer
grupo de 10 instituciones mantiene su cartera en condiciones adecuadas con niveles de
morosidad inferiores al 5%; un segundo grupo de cuatro entidades observa niveles de
morosidad entre 5% y 15%, mientras que las nueve IFD restantes registran niveles de
morosidad entre 17% y 33%. El elevado nivel de morosidad que muestra este ltimo grupo
de IFD agrcolas constituye, en la coyuntura actual, un elemento preocupante ya que afecta
sensiblemente su viabilidad como entidades financieras, por lo que corresponde realizar
enormes esfuerzos para mejorar su gestin. Una caracterstica de este grupo es que est

92

conformado por bancos agrcolas especializados de primer piso y bancos multisectoriales

con una importante cartera agrcola.

Cabe destacar que los servicios no financieros que brindan directa o indirectamente los
bancos de desarrollo agrcola constituyen el rasgo fundamental que los distingue de otros
intermediarios financieros y que responde precisamente a la funcin y la misin para las que
fueron creados, esto es, apoyar e impulsar el desarrollo de los pequeos y medianos
productores del campo y contribuir a superar las condiciones de pobreza de los pobladores
rurales.33

4.3.3.9

PRESENCIA DE LA BANCA DE DESARROLLO EN EL

FINANCIAMIENTO DE LA AGRICULTURA
La canalizacin de los recursos financieros por las IFD agrcolas se realiza a travs
de dos mecanismos: como banco de primer piso, otorgando crditos de manera
33Romel Acevedo (racevedo@alide.org.pe) es secretario general de ALIDE, Asociacin
Latinoamericana deInstituciones Financieras para el Desarrollo en Per. Javier Delgado
(fjdelgado@correo.fira.gob.mx) es director
general adjunto de Fomento Financiero, en los Fideicomisos Instituidos en Relacin con la
Agricultura (FIRA) en el
Banco de Mxico. Se agradecen los comentarios de Isabel Cruz Hernndez y de Guilherme
Leite da Silva Dias. Se
reconoce la contribucin del Ing. Jaime Espinosa Garreta en la definicin del enfoque y
contenido del documento.

93

directa a los prestatarios, mientras que el otro acta como banco de segundo piso,
comprometiendo la coparticipacin de la banca privada comercial y de otros
intermediarios financieros no bancarios. Del conjunto de las 30 IFD con cartera
agrcola examinadas en la muestra antes sealada, 17 actan como bancos de
primer piso, 10 como bancos de segundo piso y tres en las dos modalidades.

No existe un planteamiento uniforme en todos los pases de la regin. Algunos cuentan con
un sistema integrado de financiamiento al agro constituido por una combinacin de bancos
de segundo y de primer piso especializados; otros tienen solamente bancos de desarrollo de
segundo piso especializados en el agro o multisectoriales; otros tienen bancos agrcolas
especializados, y por ltimo algunos pases cuentan con bancos pblicos multisectoriales
con una apreciable cartera agrcola. En general se puede sealar que en los pases en que
existen bancos agrcolas especializados el PIB agrcola es elevado, lo mismo que la cantidad
de poblacin econmicamente activa dedicada a la agricultura.

Esta correlacin explica, si no justifica, que los gobiernos de los pases vean la necesidad de
un enfoque de banca especializada en el sector (Cuadro 7.3). Se presenta a continuacin
una clasificacin de pases segn las distintas modalidades o esquemas de financiamiento
del sector rural.

4.4

HIPTESIS

4.4.1 HIPTESIS GENERAL

94

La alternativa ms adecuada sera formacin de asociaciones, avales de grupos solidarios y

el uso de hipotecas permiten acceder al crdito rural que posibilitara el mejoramiento de las
actividades agrcolas del distrito de Ccatca provincia de Quispicanchi.

4.4.2 HIPTESIS ESPECFICOS

Las caractersticas de las actividades agrcolas son las de explotaciones campesinas de

subsistencia, explotaciones familiares, pequea agricultura comercial, agricultura empresarial
capitalista.
Las caractersticas del financiamiento en el distrito de Ccatca son el autofinanciamiento, el
crdito formal y el crdito informal.

4.5

VARIABLES E INDICADORES DEL ESTUDIO

4.5.1 VARIABLES DEL ESTUDIO

Variable independiente:
X. El crdito rural.
Variable dependiente

95

Y. La actividad agrcola.
A. El financiamiento.

CUADRO N 01
1. OPERACIONALIZACIN DE LAS VARIABLES
VARIABLES

X. El crdito rural.

DIMENSIONES

INDICADORES

Formacin de asociaciones

Liderazgo.
Confianza.
Autoestima.
Educacin.
Manejo de microempresas.
Acceso fcil y rpido al crdito.
Grupos familiares o amigos.
Mejor tasa de repago.
Mayor participacin comunitaria.
Identidad colectiva.
Acceso fcil y rpido al crdito.
Aumento de ingresos
Mejora el bienestar familiar.

Avales de grupos solidarios

Hipotecas
Y. La actividad agrcola.

Explotaciones campesinas de subsistencia

Cosecha para el autoconsumo.

Fuente de subsistencia.
Minifundio.

Explotaciones familiares

Mano de obra familiar.

Produccin de autoconsumo.
Venta en mnima escala.
Mano de obra familiar y marginal.
Trabajo asalariado.
Produccin bsicamente al mercado.

Pequea agricultura comercial

96

Agricultura comercial capitalista

Autofinanciamiento

Crdito formal

Bajo grado de especializacin productiva.

Transicin hacia formas empresariales.
Empleo de mano de obra asalariada
permanente.
Incorporacin de tcnicas modernas de
produccin.
Nivel elevado de productividad.
Mayor integracin al mercado u otros
segmentos del sistema agroalimentario.
Mecanismos de ahorro.
Compra y venta de animales.
Los comerciantes mayoristas de
productos agrcolas.
Los agentes y casas comerciales
proveedores de insumos agrcolas.
Casas comerciales de otros productos,
los acopiadores y prestamistas.
Sistema bancario.
Entidades microfinancieras no bancarias.

A. El financiamiento.

Crdito informal

Fuente: Elaboracin propia

97

4.6

JUSTIFICACIN

4.6.1 JUSTIFICACIN TERICA

El contenido de la investigacin cientfica servir al investigador para aplicar mayores

estrategias de intervencin acadmica tcnica, a nivel del mbito de influencia por
considerarse una zona agropecuaria y que requiere ser implementada por aporte de
profesionales con enfoque multidisciplinario y que permita el mejor desempeo de sus
capacidades dentro de la organizacin, tecnologa, calidad, costos y financiamiento bancario.

4.6.2 JUSTIFICACIN PRCTICA

En lo fundamental, para fines prcticos la investigacin ha de servir en primer trmino a

quienes desde el mundo acadmico quieran conocer cmo se desenvuelven las economas
rurales, luego, para abrir nuevas posibilidades de investigacin; finalmente, para quienes
trabajando en el sector de las finanzas rurales vean en el documento una gua para explorar
nuevas posibilidades de mercado en las zonas rurales.

4.6.3 JUSTIFICACIN METODOLGICA

La investigacin cientfica se centrara dentro del Distrito de Ccatca en la Provincia de

Quispicanchi, en la cual se ha identificado el problema de la carencia de financiamiento que
98

requieren los agentes econmicos para su desarrollo, lo que no permite desarrollar una
asociatividad entre productores y/o consumidores en el mbito de investigacin, asimismo,
acadmicamente el estudio es relevante, ya que nos permitir conocer cmo se
desenvuelven las economa rurales y como financian sus actividades productivas.

III.CAPITULO III
5 DISEO METODOLOGICO
5.4

METODOLOGA

Uno de los principales aspectos que se debe de tomar en cuenta va a ser el proceso
descriptivo planteado en esta investigacin el cual pretende indagar las particularidades de
las unidades familiares asentadas en la zona rural, especialmente las del Distrito de Ccatca.

Esta investigacin, se basa fundamentalmente en la descripcin de los fenmenos dentro del

ambiente natural donde se desarrollan las actividades econmicas rurales y las posibilidades
que generan de recibir un crdito.

Para esta investigacin se requiere del desarrollo de un plan de trabajo para reunir la
informacin necesaria a fin de evaluar e interpretar los resultados que se obtengan, es decir
se requiere de decisiones sobre las fuentes de informacin (recoleccin de datos de la
Superintendencia de Banca y Seguros, Banco Central de Reserva del Per, Instituto
99

Nacional de Estadstica e Informtica, Revistas y Artculos concernientes al tema), est

recoleccin de Fuentes Secundarias servir de base para tener aspectos histricos
relacionados con el tema sujeto de estudio.

Tambin se aplicarn las fuentes de informacin primaria como son encuestas y entrevistas y
los instrumentos de investigacin para la obtencin de estos datos son (las estadsticas en
general) acompaada de un plan de muestreo adecuado, como a su vez se aplicarn los
mtodos de contacto respectivamente.
Finalmente, se realiz un trabajo de campo, en el cual se constata la evidencia estadstica y
emprica, de que el mbito de estudio es propicio para realizar el trabajo; por tanto, se hace
uso de diferentes mtodos cientficos, tales como el inductivo-deductivo, estadstico,
bibliogrfico, etc.

5.5

TIPO DE INVESTIGACIN

Esta investigacin es Descriptiva, ya que se basa fundamentalmente en la descripcin de los

fenmenos dentro del ambiente natural donde se desarrollan las actividades econmicas
rurales y las posibilidades que generan los agentes econmicos al recibir un crdito.

Para esta investigacin se requiere del desarrollo de un plan de trabajo para reunir la
informacin necesaria a fin de evaluar e interpretar los resultados que se obtengan, es decir
se requiere de decisiones sobre las fuentes de informacin (recoleccin de datos de la

100

Superintendencia de Banca y Seguros, Banco Central de Reserva del Per, Instituto

Nacional de Estadstica e Informtica, Revistas y Artculos concernientes al tema), est
recoleccin de Fuentes Secundarias servir de base para tener aspectos histricos
relacionados con el tema sujeto de estudio.

5.6

MTODO DE INVESTIGACIN

En un segundo nivel de investigacin cientfica se abarcara por el mtodo descriptivo, el cual

permite, describir las situaciones, los fenmenos o los eventos que nos interesan,
midindolos y evidenciado sus caractersticas. Los estudios descriptivos buscan especificar
las propiedades, las caractersticas y los perfiles de personas, grupos, comunidades o
cualquier otro fenmeno que se infiera en la investigacin cientfica34. Finalmente, se pasa a
realizar un anlisis de todo lo encontrado en la investigacin cientfica.

5.7

POBLACIN Y MUESTRA DEL ESTUDIO

5.7.1 CALCULO TAMAO DE MUESTRA

Considerando que de acuerdo con el INEI la poblacin del Distrito de Ccatca es de 12 116
habitantes, de los cuales se aprecia que para el ao 2012 se consideran un total de 2,05035
sujetos de crdito, partiendo de esta cifra, es que se deriva la muestra para realizar la
34 dem.
101

respectiva encuesta, que servir para el anlisis del proceso de financiamiento en el mbito
de estudio; siendo esta de la siguientes manera:

Tamao de la poblacin finito

Tamao muestral.

Tamao de la poblacin, 2,050

Valor correspondiente a la distribucin de Gauss 1,96 para =0,05.

Prevalencia esperada del parmetro a evaluar. En caso de desconocerse, aplicar

la opcin ms desfavorable (p=0,5), que hace mayor el tamao muestral.

1-p (Si p=30%, q=70%)

Error que se prev cometer. Por ejemplo, para un error del 10%, introduciremos en
la frmula el valor 0,1. As, con un error del 10%, si el parmetro estimado resulta
del 80%, tendramos una seguridad del 95% (para =0,05)

N= 117
Haciendo la respectiva introduccin de valores a la frmula se tiene que: Se realizarn un
total de 117 encuestas en todo el Distrito de Ccatca, nica y exclusivamente a los agentes
sujetos de crdito.
35 Dado que las cifras del ao 2012 son cifras oficiales del INEI, trabajaremos con
ellas, en el entendido que los datos para el ao 2013 y 2015 son proyecciones
realizadas por el Municipio Distrital, de esta forma nos acercaremos de mejor
manera a la realidad del mbito estudiado (Ntese que se realizan las
investigaciones en base a personas que son jefes de familia o con ciertos activos
que pueden ser puestos como aval financiero).
102

5.7.2 TCNICAS E INSTRUMENTOS DE RECOLECCIN DE DATOS

Al investigar, necesariamente se recurre a informacin bibliogrfica y estadstica que se

configura en fuentes secundarias; sin embargo, tambin se aplicarn formatos para utilizar
las fuentes de informacin primaria como son (Encuestas) y los instrumentos de
investigacin para la obtencin de estos datos son (las estadsticas en general) acompaada
de un plan de muestreo adecuado, como a su vez se aplicarn los mtodos de contacto
respectivamente.
Asimismo se debe de tomar en cuenta dos fases importantes y que son:

Concepcin de la Idea a investigar: En esta fase se buscar encontrar los focos de

desarrollo aplicando encuestas y entrevistas a la poblacin obtenida del muestreo;
toda esta informacin nos permitir tener una idea de las necesidades y deseos de
los agentes econmicos del mbito de estudio, como tambin su comportamiento
establecido una vez el haber obtenido microcrdito.

Filtrado de Idea de investigacin: Tiene como principal objetivo, evaluar la

potencialidad y/o crecimiento cualitativo cuantitativo (interrelacionando estas

103

variables) en las unidades de estudio, esta evaluacin permitir demostrar la

viabilidad del trabajo de investigacin.

104

5.8

CRONOGRAMA Y PRESUPUESTO:

Cronograma:
N

TIEMPO
ACTIVIDADES

Ttulo y Generalidades

Planteamiento del Problema

Formulacin del Problema

Justificacin y Limitaciones

Antecedentes

Preguntas de Investigacin

X X

Objetivos

X X

Marco Terico y Terminologa

Hiptesis y Variables

Metodologa

X
X
X
X
X X X

X X X
X X
X

11 Operacionalizacin de Variables
0
1 Tipo y Diseo de Estudio
1
2
1
3
1
4
1
5
1
6
1
7
1
8
2
9

X
X

Poblacin y Muestra

Mtodo de Investigacin

Tcnica e Instrumentos de

Recoleccin de Datos
Investigacin
Mtodo de Anlisis

X X

Matriz de Consistencia

X X X

X X

Referencias Bibliogrficas

X X X X

Redaccin Final

X X X

105

5.9 PRESUPUESTO
Para el caso de estudio presentado, el presupuesto estimado est en funcin de los
elementos necesarios para realizar la funcin en el mbito de trabajo en s, descontando los
servicios personales y los de mi familia que no son estimables.

5.9.1 RECURSOS HUMANOS

Equipo de Investigacin.
Responsable de la Investigacin.
Un Asesor.
Tres ayudantes para aplicacin de los instrumentos.

5.9.2 RECURSOS MATERIALES

Fotocopias
Libros de Consulta
Papeles para impresin
Computadora
Tesis de consulta

106

5.9.3 PRESUPUESTO
El monto total para solventar los gastos en materiales:
Recursos humanos

S/.

1,000.00

Materiales y Libros

S/.

Digitacin

S/.

Encuestadores

S/.

1,000.00

Impresiones

S/.

200.00

Pasajes y Viticos

S/.

1 ,000.00

TOTAL

S/.

200.00
100.00

3,500.00

107

IV.

CAPITULO IV

6 ANLISIS E INTERPRETACION DE RESULTADOS

6.1

ASPECTOS GENERALES.

La poblacin regional comprende 1171,403 habitantes (Censo Nacional de Poblacin y

Vivienda 2007), se caracteriza por ser muy joven, dado que el 34.38% de sus habitantes an
no ha cumplido los 15 aos de edad y la poblacin de ms de 65 aos de edad representa el
6% de la poblacin total. La poblacin se encuentra mayormente concentrada en el Grupo de
15 a 64 aos con un 59.41%.
Es altamente rural y dispersa, evidenciado el 45% de la poblacin habita en mbitos rurales,
debe remarcarse que el 27% de la poblacin regional se localiza en la ciudad del Cusco. La
distribucin territorial de la poblacin corresponde a las provincias de los Valles Interandinos
(46%), Provincias Altas (31%) y Provincias de Selva Alta y Baja (23%9)
CUADRO N 02

108

Cusco posee 2.22 millones Habitantes. de terreno, representa el 31% del total de pastos
naturales del pas. La actividad pecuaria es significativamente importante para la regin,
desarrollada en muchos casos como actividad complementaria a la agricultura, aunque
existen comunidades dedicadas exclusivamente a la ganadera. El cusco posee diferentes
climas, desde el clima de sabana, templado moderado hasta el clima de nieve. Existen
importantes fuentes hidrogrficas formando cuencas y sub cuencas los que dan lugar a los
ros riachuelos, bofedales, entre otros.
La provincia de Quispicanchis est cruzada por tres grandes cuencas que son: Urubamba,
Pilcopata y Araza; que albergan a una gran biodiversidad de especies acuticas y sirven
para regar los terrenos de cultivo, constituyendo por tanto una fuente de produccin.
El distrito de Ccatca, se encuentra ubicado al lado noreste de la provincia de Quispicanchis,
entre las coordenadas 133342 y 13436 de latitud sur y 712538 y 713711 de longitud
oeste con referencia al meridiano de Grenwich.
El poblado de Ccatca, capital del distrito, se asienta a la cabecera del estrecho valle del ro
Ccatca, a 86.50 Km., de la ciudad del Cusco.
El Distrito de Ccatcca limita:
Por el Norte, con el distrito de Huancarani de la provincia de Paucartambo.
Por el Sur, con los distritos de Urcos y Quiquijana.
Por el Este, con los distritos de Ccarhuayo y Ocongate.
Por el Oeste, con los distritos de Caycay, Huancarani de la provincia de Paucartambo y el
distrito de Urcos.

109

MAPA N 01
MAPA DE UBICACIN DISTRITAL

FUENTE: Instituto Nacional de Estadstica e Informtica.

Est conformado por las comunidades campesinas de Huarahuara, Lloqueta, Illapata, Pumaorcco,
Ccopi, Ccatccapampa, Yaccacheta, Alto Serranuyoc, Atapata, Chichina, Quisinsaya, Cuyuni,
Yuracmayo, Kauri, Ausaray, Huayllabamba, Ullpo, Andayaque, Llachi,
CcapanaAsociacin,Ccapana Nueva Esperanza, Sacsayhuamn, Pampacamara, Ccatacamara,
Machaca, Umuto,Sonccomarca, Querora.

110

MAPA N 02 COMUNIDADES DISTRITO DE CCATCA

FUENTE: Instituto Nacional de Estadstica e Informtica.

El mbito de estudio comprende dos tipos de unidades Socioeconmicas

identificadas, las cuales se han establecido tomando en consideracin, la dinmica
econmica y social de la poblacin, estas son: Unidad Piso de Valle, Unidad
Altoandina, dado que existen lmitesque unen a estas unidades socioeconmicas se
ha tratado de identificar las comunidades que conforman cada una de estas
unidades.
Sin embargo existe o predomina una determinada unidad socioeconmica a la cual
pertenecen las comunidades del distrito de la zona de estudio.

111

6.2 ASPECTOS GEOGRFICOS.

6.2.1 CLIMA.
La mayora de las comunidades del distrito de Ccatcca por su localizacin sobre los 3,000 m.s.n.m.
presentan climas semi fros, dependiendo de las temporadas, es decir presentan de Octubre a
Marzo Lluvias de Abril a Julio frio y de Agosto a Octubre veranillo. Con presencia de valles
interandinos y altiplanicies, tiene un clima bastante variado en correspondencia a la presencia de
varios pisos ecolgicos, la estructura productiva del distrito es bsicamente agropecuaria. El
distrito se emplaza sobre la cordillera de Vilcanota y la regin altiplnica del sureste del Cusco.
CUADRO N 03
CUADRO DE UBICACIN GEOGRFICA DELDISTRITO
Coordenadas
Rango Altitudinal
Distritos
Longitud
Latitud
Sur
Oeste
Msnm
Superficie
Regin
Ccatcca
133603"
713340"
3675
313.89 Sierra
FUENTE: Plan de Desarrollo Concertado de la Provincia de Quispicanchi.
El clima del distrito de Ccatca es variado, es as que se pueden describir 2 tipos de clima en
general:

Clima de sierra media: Es un clima templado, es decir con temperaturas ni muy elevadas
ni muy bajas. Este clima se encuentra entre los 3100 msnm y 3800 msnm, fluctuando las
temperaturas anuales entre 9 y 16C para los sectores ms elevados y bajos
respectivamente. Las temperaturas mximas para los das ms clidos sobrepasan 20C,
especialmente para las zonas ms bajas que pueden presentar momentneamente
temperaturas superiores a 26C. Las temperaturas mnimas en las noches ms fras
alcanzan puntos de congelamiento, especialmente hacia las partes ms altas de este piso,
donde eventualmente descienden de -7 o -8C.

Clima de sierra alta: Este clima se halla sobre 3 800 y 3 900 msnm. Tiene un clima fro, con
temperaturas diurnas templadas y momentneamente clidas, con temperaturas nocturnas
112

reducidas, con frecuencia bajo el punto de congelamiento. El promedio de temperatura

anual se establece entre 9 y menos de 0C para los sectores ms bajos y elevados de la
zona alto andina respectivamente. Las temperaturas mximas para los das ms clidos
sobrepasan eventualmente 20C en los sectores de menor altitud, pero las temperaturas
mnimas de las noches ms fras se establecen entre -7 u -8C para los sectores ms bajos
de la zona alto andina, y a menos de -20C para los sectores ms elevados.

La topografa de distrito corresponde a la Zona Alta o Altoandina: Ubicado entre 3,600 y

6,472 m.s.n.m. abarcando la totalidad del territorio del distrito de Ccatcca. En esta unidad
socioeconmica se encuentra la Cuenca del Rio Mapacho

6.3

ASPECTOS SOCIOECONMICOS

6.3.1 ACTIVIDAD AGRCOLA.

En el distrito de Ccatcca bajo un sistema de produccin generalmente mixto (ganadera y

agricultura), la agricultura se da de acuerdo a la oferta agro climtica existente,
condicionando a la conformacin de unidades de produccin social y econmicamente
particulares, as existen algunos espacios en los que se desarrollan algunos cultivos con
orientacin de mercado: hortalizas; la produccin prioritaria es la papa nativa, olluco, oca,
mashua, siendo los espacios con mejor potencial, ubicadas entre los 3500 y 3700 m.sn.m.
En el distrito de Ccatcca la produccin en la campaa 2013- 2014 fue la produccin de papa
en la campaa mencionada fue de 11,569 toneladas, el rea destinada para el cultivo fue de
876 hectreas, obteniendo un rendimiento de 9679 kilos por hectrea.
El uso Mayor De Suelos Potenciales del distrito, nos centraremos en los suelos de aptitud
agrcola, ya que estos son considerados como los suelos de mayor importancia para la
produccin.
La Capacidad de Uso Mayor de las tierras puede definirse como la mxima vocacin de uso
permisible, establecida sobre la base de sus caractersticas edficas y ecolgicas
intrnsecas.
113

Esta categora representa la ms alta abstraccin, agrupando suelos de acuerdo con su

vocacin mxima de uso. Es un agrupamiento de tierras que tienen caractersticas similares
en cuanto a su aptitud natural para la produccin ya sea de cultivos en limpios, permanentes
para pastoreo, produccin forestal o para proteccin.
CUADRO N04
SUPERFICIE (ha) DE TIERRAS DE APTITUD AGRCOLA- Has.
P1SECTOTAL
DISTRITO
A2SC
A2SEC A3SE A3SEC
A3SEC
GENERAL
Ccatca
718.4
2905.9
3624.3
FUENTE: Plan de Desarrollo Concertado de la Provincia de Quispicanchis.
A2SC: Cultivo en limpio calidad agroecolgica media con limitaciones de suelo y
clima.
A2SEC: CULTIVO EN LIMPIO Calidad agroecolgica media con limitaciones de suelo,
erosin y clima.
A3SE: Cultivo en limpio calidad agroecolgica baja con limitaciones de suelos y
erosin
A3SEC: Cultivo en limpio calidad agroecolgica baja con limitaciones de suelo,
erosin y clima. P1SEC-A3SEC: Pastos calidad agroecolgica alta con limitaciones
de suelo, erosin y clima asociado a cultivo en limpio calidad agroecolgica baja con
limitaciones de suelos, erosin y clima (70-30%).
Se incluye dentro de los suelos de aptitud agrcola a la asociacin P1sec-A3sec, P2sec y
P2sew, que por condiciones de suelo pueden soportar la siembra de pastos.

114

6.3.2 PRODUCCIN GANADERA.

La ganadera se organiza en funcin a la oferta de recursos naturales, de ese modo se

desarrollan con mayor intensidad en el piso al que hemos denominado unidad socio
econmica alto andina. La poblacin de vacunos y ovinos est representada mayormente
por el ganado criollo, adaptado al medio andino. Los niveles tecnolgicos usados son
mnimos (crianza mixta, reproduccin no controlada, calendarios sanitarios inexistentes). En
Ccatcca existe la crianza de cuyes mejorados.

6.4

POBLACION.

Quispicanchi al 2007 registra una poblacin total de 82,173 habitantes, siendo los distritos de
Ccatcca (14346 habitantes)y Ocongate (13578 habitantes) los que concentran el mayor
porcentaje de poblacin.
CUADRO N05
POBLACION DE LA PROVINCIA DE QUISPICANCHI PR DISTRITOS

FUENTE: Instituto Nacional de Estadstica e Informtica.

115

Estadio municipal de Ccatcca, con una concurrencia masiva de la poblacin.

CRAFICO N 01
POBLACION DE LA PROVINCIA DE QUISPICANCHI PR DISTRITOS (%)

DISTRITOS DE LA PROVINCIA DE QUISPICANCHI

URCOS ; 9%
QUIQUIJANA; 17%

ANDAHUAYLILLAS ; 4%
CAMANTI; 2%

OROPES A; 1%

CCARHUAYO; 4%

OCONGATE; 20%

CCATCA; 22%

MARCAPATA; 7%

CUS IPATA; 7%

LUCRE; 2% HUARO; 5%

FUENTE: Instituto Nacional de Estadstica e Informtica.

116

6.4.1 DENSIDAD DEMOGRFICA

La densidad poblacional del distrito de Ccatcca (77.2 hab./km2), es muy superior al valor
promedio de la provincia, cifra que indicara el alto grado de concentracin poblacional por
km2 de territorio, siendo a la vez la segunda cifra ms alta a nivel provincial, ya que el distrito
de Oropesa, registra la mayordensidad poblacional, es decir 83.4 hab./km2.
CUADRO N 06.
POBLACION Y DENSIDAD POBLACIONAL SEGN CENSO 1993, 2007.
DENSIDAD
PROVINCIA
POBLACION
KM2
POBLACIONAL
DISTRITO
1993
2007
1993
2007
QUISPICANCHI
75853
82173
7564.79
10.0
10.9
URCOS
12398
10087
134.65
92.1
74.9
ANDAHUAYLILLAS
4343
4940
84.60
51.3
58.4
CAMANTI
2175
2073
3354.83
0.6
0.6
CCARHUAYO
2631
2886
313.89
8.4
9.2
CCATCCA
9919
14346
307.72
32.2
46.6
CUSIPATA
5003
4755
68.13
73.4
69.8
HUARO
4418
4366
106.28
41.6
41.1
LUCRE
3804
3850
118.78
32.0
32.4
MARCAPATA
4805
4520
1687.91
2.8
2.7
OCONGATE
11111
13578
952.66
11.7
14.3
OROPESA
5410
6432
74.44
72.7
86.4
QUIQUIJANA
9836
10340
360.90
27.3
28.7
FUENTE: Censo Nacional de Poblacin y Vivienda 2007- INEI- Cusco.

117

6.4.2 ESTRUCTURA DEMOGRFICA

Segn el censo poblacional de 2007 el 24% de la poblacin vive en el rea urbana, mientras
que el 76% restante radica en la zona rural. La poblacin del mbito de estudio es de 14,346
habitantes. El distrito de Ccatcca tiene una poblacin rural de 12,404 habitantes, el cual
representa el 86 % como se aprecia en el grafico N 02.
CUADRO N 07.
POBLACION URBANO Y RURAL
Distrito CCATCA
14,346
URBANA
1,942
RURAL
12,404
FUENTE: Censo Nacional de Poblacin y Vivienda 2007- INEI- Cusco.
GRAFICO N 02
POBLACION URBANO Y RURAL (%)

DISTRITO DE CCATCA
14%

URBANA
RURAL

86%

FUENTE: Censo Nacional de Poblacin y Vivienda 2007- INEI- Cusco.

118

6.4.3

NDICE DE DESARROLLO HUMANO

En el informe sobre Desarrollo en el Per 2007, del Programa de Naciones Unidas para el
Desarrollo (PNUD), considera ala Provincia de Quispicanchi en el puesto 183 de las 195
provincias del pas, en ndice de Desarrollo Humano (IDH).
CUADRO N 08

RANKING DISTRITAL DE IDH EN EL DISTRITO DE CCATCCA

Poblacin

ndice de
Desarrollo
Humano

Esperanza
Alfabetism Escolarida Logro
de vida al
o
d
Educativo
nacer

Distrito
habitan ranki
tes
ng

IDH

ranki
ranki
ao
ng
ng
s

ranki
ng

ranki
ng

Ingreso
familiar per
cpita

N.S
ranki
.
rankin
ng
me g
s

10 087

479

0.55
63

1 67.
154 56

1
724

83.
89

1
182

90.
61

276

86.
13

918

2 886

1
152

0.48
16

1 67.
817 06

1
755

68.
15

1
762

77.
18

1
564

71.
16

1 101
792
.4 1 795

Ccatcca 14 346

340

0.48
71

1 67.
809 06

1
754

67.
31

1
780

84.
69

1
049

73.
10

1
754

Cusipat
a

4 755

866

0.51
67

1 67.
695 37

1
736

75.
60

1
579

87.
43

729

79.
55

1 134
490
.9 1 545

Oconga
te

13 578

363

0.50
24

1 67.
773 30

1
739

74.
29

1
637

77.
84

1
527

75.
48

1 132
696
.9 1 568

Quiquij
0.49
1 67.
1 66.
1 86.
ana
10 340 468
30 800 25
741 23 792 19 884
FUENTE: PNUD / Unidad del Informe sobre Desarrollo Humano, Per.

72.
88

1 129
758
.8 1 605

Urcos
Ccarhu
ayo

119

238
.0

572

95.
7 1 810

El cuadro seala que el distrito de Ccatcca se halla considerado como distrito de mayor
pobreza al ocupar el 1809 lugar, en el mapa de pobreza, de los 1838 distritos que existen en
el Per.
En general el distrito de Ccatcca, tiene al 98 % de sus habitantes como muy pobres. En el
distrito de Ccatcca, el ingreso familiar per cpita es de 95.7 soles mensuales, es la menor a
nivel Provincial.

6.5 SERVICIOS.
6.5.1 AGUA POTABLE Y SANEAMIENTO.
En el distrito de Ccatcca tendra una menor proporcin de poblacin sin agua. La carencia de
servicios de agua y desage influyen directamente en las condiciones de salud de la
poblacin, especialmente de los nios, quienes se ven afectados por enfermedades
diarreicas agudas.

CUADRO N 09.
POBLACIN CON Y SIN ACCESO A AGUA POTABLE Y DESAGE
Distrito
Ccatca

INDICADOR
Si Tiene Servicio De Agua (%)
No Tiene Servicio De Agua (%)
FUENTE: INEI - CPV2007

86
14

6.5.2 SERVICIO DE ENERGA ELCTRICA

El 46% de los hogares del distrito de Ccatccano cuenta con energa elctrica.

CUADRO N 10
POBLACIN SIN ELECTRICIDAD
Indicador
% de la poblacin Sin alumbrado elctrico
120

Ccatcca
46

FUENTE: INEI - CPV2007

La informacin correspondiente al censo de poblacin y vivienda 2007, seala que el
principal tipo de alumbrado utilizado por los hogares en el distrito de Ccatcca corresponde al
sistema elctrico, seguido de kerosene y velas.

6.5.3 CARACTERSTICAS DE LAS VIVIENDAS.

En el distrito de Ccatcca, el material predomnate es adobe o tapia, seguida del material de
piedra con barro.
CUADRO N 11.
CARACTERISTICAS FISICAS DE VIVIENDA.

Distrit
o
Ccatc
ca

Ladrillo
Piedra o
o
Sillar
Piedra
Bloque Adobe o Mader Quinch Ester
con cal Otr
con
de
tapia
a
a
a
o
o
barro
cement
cement
o
o
28

3231

11

TOTA
L

3274

FUENTE: Censo Nacional de Poblacin y Vivienda 2007- INEI- Cusco

6.5.4 EDUCACIN

La oferta educativa de la provincia de Quispicanchi est cubierto por el sector pblico y

privado; el sector pblico (el estado a travs del Ministerio de Educacin cubre el 96% de los
servicios) con 321 Instituciones Educativas, y el sector privado cubre el 4% de los servicios,
con 13 Instituciones Educativas.
La infraestructura, as como los servicios de las instituciones educativas, especficamente los
del rea rural que en su mayora se encuentran en situacin de pobreza, tampoco ofrecen
condiciones mnimas para estudiar con dignidad, pues carecen de provisin de agua potable,
no tienen servicio de desage, no cuentan con servicios higinicos y si existe est en estado
por dems deficiente.

121

CUADRO N 12.
POBLACIN ESCOLAR SEGN NIVELES DE EDUCACION-2013.
Distritos

Inicial

Primario
de
menores
2213
1715

Secundario
de menores

Ocupacin
industrial

CCATCCA
366
750
254
Total
2435
6984
311
URCOS
Fuente: Ministerio de educacin - UGEL Quispicanchis

3563
26506

13.4
100

A continuacin presentamos los siguientes cuadros donde ilustra las tasas de analfabetismo por
grupos de edades y por gnero femenino y masculino, as mismo se presenta las tasas de
asistencia escolar de 3 a 24 aos de edad.

122

CUADRO N 13

123

En el cuadro se muestra la condicin de analfabetismo, de acuerdo a la zona urbana y zona rural

la cual nos muestra que en el rea urbana hay un total de 1807 personas de las cuales el 74.21%
sabe leer y escribir y el 25.79% No sabe leer y escribir, en el rea rural hay un total de 11350
personas de los cuales el 67.46% sabe leer y escribir y el 32.54% No sabe leer ni escribir.
Finalmente se muestra el disgregado por sexo donde se puede apreciar que las mujeres tienen
ms casos.

Desfile cvico escolar en el Distrito de Ccatcca.

124

CAMPAA DE MANOS LIMPIAS CON ESTUDIANTES Y POBLACION

125

CUADRO N 14

126

6.6

POBLACIN ECONMICAMENTE ACTIVA

En el Distrito de Ccatcca el 85% de la PEA se dedica a la actividad agropecuaria. Segn la

clasificacin de suelos por su capacidad de uso, en el distrito el mayor porcentaje (46%) es
apto para la forestacin, seguido de los pastos (36%) y apenas un 10% llega a ser apto para
la agricultura. Debido a las condiciones climticas esta actividad se constituye en una
actividad de alto riesgo, que aunado a las condiciones de la fertilidad de los suelos,
determinan que los costos de produccin agrcola estn por encima de los precios en chacra,
por ello el agro en Ccatcca presenta una economa campesina con escasa o nula capacidad
de acumulacin, ms an por la presencia de la pequea agricultura. La gran mayora de
campesinos tienen una produccin reducida para su autoconsumo y algunos excedentes
para la comercializacin en mercados o ferias locales y en los distritos vecinos. Las
dificultades que enfrenta el productor son fundamentalmente: bajos rendimientos de la
produccin, escasez de agua para riego, problemas de sanidad, desconocimiento del
mercado y bajos niveles de ahorro e inversin.
Por la existencia de pisos ecolgicos y microclimas altoandinos con vocacin productiva
favorable para la ganadera, Ccatcca presenta grandes posibilidades para el cultivo de
pastos.
La actividad pecuaria es muy incipiente, sin embargo debido a la aptitud de los suelos, hay
indicios que esta puede ser una de las actividades que dinamice la economa en el distrito.
Sin embargo, en la actualidad existe un sobre pastoreo, acelerando as el proceso de
desertizacin sobre todo en la parte alta. El proceso de refrescamiento de sangre y de
mejoramiento gentico es lento, por lo que se hace necesario el nfasis por parte del Estado,
otros proyectos de desarrollo, as como de los productores.
La ocupacin principal del distrito de Ccatcca se muestra en el cuadro superior donde el
49.60% tiene como ocupacin (Agricultor, trabajador calificado agropecuario), el 27.60%
tiene como ocupacin (Trabajador no calificado servicios pen, vendedor ambulante y
afines), el 4.44% tiene otras ocupaciones, el 3.65% tiene como ocupacin (Trabajador de
servicios personales y vendedores del comercio y mercado).
128

CONCENTRACION DE COMUNIDADES EN EL DISTRITO DE CCATCCA.

129

CUADRO N16.

130

131

Como se aprecia en el cuadro anterior, del total de los habitantes del distrito de Ccatca de 6
aos a ms, el 86.3% habita en lo zona rural, de los cuales el 39.0% corresponde a la
poblacin PEA y 61.0% son no PEA, as mismo de la PEA el rural el 96.9% se encuentran
ocupadas y el 3.1% son PEA desocupada, esto refleja que un buen porcentaje de la
poblacin se no tienen un actividad econmica.

6.7 ANLISIS DEL SECTOR

6.7.1 CENTROS POBLADOS, PRODUCTORES Y SUPERFICIE AGRCOLA

El mbito de la investigacin es el distrito de Ccatcca, involucra a 28 comunidades

campesinas. En todas las comunidades del distrito se produce papa, este es un producto
predominante a nivel provincialotros tubrculos como la oca y la mashua, el Maz se cultiva
en las quebradas y la actividad ganadera de animales mayores y animales menores, etc. La
produccin de papa es predominante en cuanto a las variedades de papa nativa y papa
comercial. Los productores de papa actualmente tienen un cultivo poco intensivo, porque no
en todas las comunidades se est tecnificando el cultivo de papa.
CUADRO N 17
POBLACION DISTRITO DE CCATCA- comunidades
PROVINCIA

DISTRITO

COMUNIDADES
1. Alto Serranoyoc
2. Yacacheta
3. Ausaray
4. Atapata
5. Pumaorcco.
6. Hillapata.
7. Lloqueta
8. Ccopi.
9. Cuyuni

QUISPICANCHIS

CCATCCA

132

8.

Machacca

9.

Sonccomarca

12. Umuto

14. Quisinsay

16. Ccapana N. E.

17. Andayaque
18. Ccapana Asociacin
19. Chichina
20. Ulpo
21. Llachi.
22. Huayllabamba
23. Pampacamara

25. Cjataccamara

27. Kcauri

29.
30.
31.
32.

Ccatccapampa
Querora
Huara Huara
Sacsayhuaman

33. Yurac Mayo

FUENTE: Trabajo de campo 2013

6.7.2 ASPECTOS ECONOMICO SOCIALES DE LOS CENTROS POBLADOS EN

ESTUDIO.
133

La poblacin en el distrito de Ccatcca cotidianamente se enfrenta a la inseguridad

alimentaria, sus sistemas de produccin agropecuarios tienen los ms bajos rendimientos en
comparacin al promedio departamental y nacional, debido al deterioro de la base productiva
como la prdida: de la fertilidad del suelo, biodiversidad, transmisin de conocimientos y
prcticas campesinas, a esto se suma la debilidad organizacional que no permite una buena
institucionalidad y organizacin de los actores sociales y econmicos.

En la actualidad los productores tienen una sola campaa de produccin y generalmente el

producto principal es la papa, con bajos rendimientos debido a:
La escasez de agua que no les permite regar sus parcelas en el momento
oportuno y en la cantidad suficiente.
Al bajo nivel tecnolgico aplicado y
A la desorganizacin para el proceso productivo y la comercializacin de sus productos
agropecuarios.
Las labores culturales se limitan al proceso de aporque, riego y cosecha; no obstante, sus
suelos tienen adecuada vocacin agropecuaria y con buenas potencialidades agropecuarias
para explotarlos bajo riego, que les permita mejorar sus cosechas.La produccin actual bajo
riego se efecta en pequeas superficies,en realidad a lo que alcanza el agua.
En general, producen una sola campaa al ao que asociado al bajo paquete tecnolgico,
generan rendimientos deficientes, que los ubica por debajo de los estndares productivos
nacionales e internacionales, las cuales requieren ser mejorados de manera prioritaria. En el
cuadro siguiente se muestra la produccin agropecuaria dela zona de estudio.

134

CUADRO N 18
RECURSOS DEL DISTRITO DE CCATCCA
DISTRITO

ACTIVIDADES
PRIMARIAS

CCATCCA

AGRICULTU
RA

GANADER MINE
IA
RIA

Ajo, arveja
grano seco,
avena
forrajera,
avena grano,
beterraga,
cebada
grano, haba
grano seco,
hortalizas,
maca,
maizamilaceo
, mashua o
izano, oca,
olluco, papa,
plantas
medicinales,
quinua, ruda,
tarwi, trigo

Vacuno,
ovino,
porcino,
caprino,
camlidos
(llama y
alpacas),
equino,
cuyes,
aves
(gallinas y
patos)

Yeso,
arcilla

FOREST PESC
AL
A

Eucalipt
o, pino,
queua

trucha
s

SECUNDARIAS
TERCIARIAS
MANUFACT
URA
ARTESA TURIS COMER SERVICI
INDUSTRIA NIA
MO
CIO
OS
L

Partes y
piezas de
carpintera,
para
Centro
construccin
Artesan
y
al
edificaciones
; muebles;
productos
metlicos.

Tiendas
por
mayor,
tiendas
por
Telfono
menor
Radio
Mercad
os fijos
y Ferias
eventual
es

FUENTE: trabajo de campo- 2013

6.7.2.1

AGRICULTURA

La agricultura en el distrito de Ccatcca se caracteriza por presentar una agricultura de ndole

variada, sustancialmente dividida en trminos agrcolas en esta zona actualmente se
desarrolla en pequeos huertos familiares o en lugares abrigados como las quebradas, es
netamente de subsistencia y con limitaciones serias en suelos, erosin y clima.

En las formas tradicionales de agricultura, se caracterizan por el uso no racional de

los recursos naturales ligadas a la propiedad de las tierras, ausencia de procesos
democrticos basados en la experiencia de los actores sociales, entre otras. As
mismo y de la observacin en campo, se ha podido observar in situ que no existen
elementos de planificacin agrcola, menos se tiene o practica una agricultura con
fines de exportacin.
La infraestructura agrcola identificada en la zona, es muy variada en relacin con el
135

clima, relieve y presencia del recurso hdrico, es as que por lo general en el distritos
de Ccatcca existen invernaderos o fitotoldos, con fines principalmente para el cultivo
de hortalizas, las que por las condiciones de la zona, no pueden crecer normalmente
en el clima que presenta.
Por otro lado, tambin existe los canales de irrigacin, tanto acomodados como
construidos por pobladores, para el transporte del recurso hdrico, con fines de
irrigacin de sus tierras de cultivos, para zonas donde no existe la presencia de este
recurso, as mismo el riego por aspersin que es muy comn en el distrito.
Se han identificado una inmensidad de cultivos permanentes y transitorios e la zona
de estudio, siendo principalmente productos tpicos de la sierra alto andina, los que
presentan una importante dedicacin por parte de los productores, los que
conforman parte de la actividad principal, generado de recursos econmicos, y en su
totalidad en algunos porcentajes para consumo de los pobladores productores, los
cultivos identificados por cada distritos ,son los que se muestran en el siguiente
grfico:
Se consideran como productos importantes en cada zona, aquellos que presentan
superficies mayores a 30 ha de dedicacin en cada zona, y estos son los siguientes:
Siguiendo un anlisis por unidades socioeconmicas (USE), segn el siguiente
cuadro, podemos observar que en la USE de Piso de Valle, la mayor vocacin
agrcola, papa, cebada grano, haba, maz amilceo, tarwi, avena grano, olluco, oca,
arveja, avena forrajera, mashua, quinua, trigo.

136

GRAFICO N 03
UNIDADES SOCIOECONOMICAS

Fuente: IMA-2014

Cabe indicar que en cada una de las unidades socioeconmicas, caracterizadas por
presentar cultivos similares en cuanto a sus vocacin productiva, existen una
variedad de cultivos, que van desde hortalizas, cereales, tubrculos o leguminosas,
entre otros que presentan una menor vocacin productiva, por tener menor superficie
cultivada y por ende menor vocacin productiva.
Es as que en el siguiente cuadro se presenta los principales cultivos principales del
distrito de Ccatcca, agrupados por unidades socioeconmicas.

137

CUADRO N 19
CEDULA DE CULTIVOS - DISTRITOCCATCCA
CONCEPTO

HA

Superficie Agrcola Total

5029.00

100.00

Superficie Agricola cultivada

2552.00

50.75

AREA
ha

PAPA

510.00

19.98

CEBADA GRANO

345.00

13.52

HABA

310.00

12.15

MAIZ AMILACEO

190.00

7.45

CHOCHO O TARHUI

170.00

6.66

AVENA GRANO

140.00

5.49

OLLUCO

140.00

5.49

OCA

130.00

5.09

ARVEJA (ALVERJON)

125.00

4.90

AVENA FORRAJERA

114.00

4.47

Primera Campaa

138

MASHUA O IZANO

100.00

3.92

TRIGO

65.00

2.55

QUINUA

58.00

2.27

HORTALIZAS (1 Campaa)

5.00

0.20

PASTOS CULTIVADOS

120.00

4.70

OTROS

30.00

1.18

TOTAL PRIMERA CAMPAA

2552.00

100.00

PAPA MAHUAY

150.00

78.95

HORTALIZAS (2 Campaa)

40.00

21.05

TOTAL SEGUNDA CAMPAA

190.00

100.00

Superficie Cultivada Total

2742.00

107.45

Intensidad de Uso De Suelo (IUs)

0.55

Segunda Campaa

El cuadro muestra que el distrito de Ccatcca cuenta con 5029 ha disponibles para las
labores agrcolas y su intensidad de uso llega a 0.55; esta intensidad de uso puede
elevarse con la implementacin de una segunda campaa especialmente con
hortalizas, pero para ello, sera indispensable la disponibilidad en oportunidad,
calidad y suficiencia del recurso hdrico.
6.7.2.2

GANADERA

La crianza extensiva es una caracterstica andina desarrollada por las familias de las
comunidades del distrito, es un pastoreo libre continuo e indiscriminado sobre la
pradera natural, situacin que se produce por la forma del tipo de uso comn sobre la
pradera comunal, donde cada familia cuenta con un nmero no planificado de
animales domsticos; la facilidad del pastoreo, el desconocimiento de las
potencialidades de las pasturas y los escasos recursos econmicos coadyuvan a
esta situacin caracterizando a una ganadera de bajos rendimientos que
proporciona recursos econmicos para sus necesidades bsicas como educacin,
salud e insumos externos.
En el siguiente cuadro, tenemos el balance ganadero actual parael distrito.

139

CUADRO N20
CRIANZAS POR UNIDAD DE MONITOREO
DISTRITO
Ccatcca

VACUNO

OVINO

ALPACA

LLAMA

EQUINO

8305

78617

388

4761

CERDO GALLINA
4761

15779

CUY

TOTAL
U.O.

83046

159,929

Fuente: Talleres y trabajo de campo 2013.

En la USE Alto andina las crianzas de mayor importancia estn representados por los
vacunos (8305 unidades), cuyes (83046 unidades), ovinos (78617 unidades),y
Alpacas (388 unidades).

Ganados mejorados en el distrito de Ccatcca.

140

GRAFICO N 04
CRIANZAS POR UNIDADES SOCIOECONOMICAS

Fuente: IMA- 2014.

Segn el grfico mostrado arriba, es muy importante sealar el mayor nmero de

cuyes (5 a 13 por familia) y ovinos (1 a 58 por familia), en regular nmero a los
vacunos (1 a 16 por familia) y aves como las gallinas (1 a 46 por familia), cerdos (2 a
5 por familia) y equinos (1 a 3 por familia), en el distrito indicado.

141

6.7.2.3

FORESTAL

En el distrito de Ccatcca, existen pocas variedades, siendo estas representadas por

el eucalipto, el ciprs y el pino, que tiene como destino principalmente a la
construccin y al uso como combustible. Finalmente los recursos forestales no
maderables, utilizados principalmente como insumos para la artesana (tintes
naturales), son extrados por los pobladores de la zona, para su posterior uso,
existen una inmensidad de variedades presentados de acuerdo a la zona y al clima;
as mismo estos recursos tambin son utilizados para la extraccin de aceites
esenciales destinados o simplemente considerados como plantas medicinales.

6.7.3 ORGANIZACIN Y ASPECTO CULTURAL

La organizacin social de cada uno de los barrios y asociaciones de vivienda se basa

en una junta directiva que est conformada en la mayora de los casos por:
presidente, vice presidente, secretario de actas, tesorero, vocal y fiscal. Sin embargo,
la mxima autoridad laconstituye asamblea comunal en pleno.

Adems de la organizacin que se da en cada uno de las comunidades, existen

142

diferentes organizaciones sociales que componen el sistema organizativo, es as que

se encuentran a los comits de vaso de leche, clubes de madres, rondas
campesinas, comits de regantes, entre otros.

Otro tipo de organizaciones que agrupan a jvenes y adolescentes son los clubes
deportivos, que en la zona existen aproximadamente en nmero de 20,
constituyndose los mismos en un espacio alternativo para la sana recreacin y
prctica del deporte.

SISTEMA DE PARTICIPACIN COMUNAL

La participacin de la poblacin tiene diversas caractersticas, las asambleas

comunales son los principales espacios de participacin de la poblacin a nivel de
comunidades campesinas; sin embargo, no existe ninguna instancia de participacin
social instalada a nivel distrital o nivel de la ciudad de Urcos, el mismo que convoque
la presencia o representacin formal y permanente de los diferentes representantes
comunales, representantes de organizaciones de base e instituciones y sectores de
la zona.

Al igual que todos los distritos de la regin, Ccatcca cuenta con un amplio bagaje de
riqueza cultural que caracterizan la riqueza de su pasado, visibilizado hoy en la
remembranza de muchas prcticas costumbristas tradicionales, que tambin forman
parte de la caracterstica costumbrista tradicional del distrito. A continuacin
143

presentamos un resumen del mismo:

CUADRO N21

COSTUMBRES DEL DISTRITO DE CCATCA.

VELATORIO
DEL CADAVER

Caracterizado por el bao, vestimenta y posterior velatorio del fallecido (a), responde a la
cosmovisin andina de la vida y la muerte. Adems, est la prctica de los deudos posterior al
entierro, es decir su luto, lavado de ropas y responso en el da de los difuntos.

TARPUY

Costumbre proveniente de la poca incaica. Se realiza a partir del mes de agosto a

noviembre. Consiste en la siembra de la papa, el maz y otros. se caracteriza por el uso de
herramientas que facilitan el tarpuy, como el arado y el yugo. Esta prctica convoca la
participacin de la familia, con tareas y funciones especficas para hombres y mujeres.

TECHADO
CASAS

DE

COMADRES Y
COMPADRES

Es una costumbre singular en la regin, que se caracteriza por la prctica de la Tinkasca o

bautizo de la una casa. Culmina con la colocacin de una cruz pequea en el techo.
1.0
Esta costumbre es particular en el distrito de Ccatca se celebra semanas anteriores a
la fiesta de carnavales. Es una celebracin que se caracteriza porque a travs de
representaciones de muecos y muecas, por las noches del mircoles de la semana de
compadres las mujeres preparan claveras de ollas de tiesto y lo pasean por las calles y la
plaza principal del pueblo representando a los compadres y los varones deben evitar que las
calaveras sean veladas y con palos y y arbustos de plantas silvestres rompen las calaveras
de ollas y se les chicolea a las mujeres, el da jueves por la tarde las mujeres disfrazan a una
hombre todo harapiento y lo pasean en burro en la plaza y este da lectura a su testamento
ridiculizando a los varones, donde los aludidos arremeten contra las que pasean junto al
burro y su ocasional jinete, y ellas tienen que defender a latigazos de chamizas silvestres de
la zona, de igual forma los varones realizan esas actividades en el da mircoles y jueves de
comadres, las comadres y compadres son recordados en su da.

2.0
PAPA
CHUYAY

3.0
Esta costumbre se realiza los das jueves de comadres, donde los pobladores de
todo el distrito se trasladan a la chacra donde han sembrado paspas, llevando flores
serpentinas, comida, bebidas, y msica, realizan su sujaiwascca a la pachamama para que la
produccin de la papa sea buena, luego bailan y toman al pie de los sembros y por la
noches retornan a sus casa bailando en pandillas

4.0
CARNA
VALES

Fiesta costumbrista en todas las 28 comunidades del distrito, donde los jvenes se divierten
bailando con atuendo preparados para la ocasin con unas monteras hechos de nihuas, con
telas blancas que cuelgan de sus hombros zapatos caa alta, las mujeres se visten de con
polleras de bayeta negra con sus respectivos puytus y con bordados multicolores cada joven
llega a ponerse hasta 15 polleras, , sus fugonas y sus llicllas y las monteras multicolores,
salen al campo donde estn los sembros de papa y realizan su ccashua, y al ritmo de la
msica de carnaval de la comunidad surcan los cerros. Y los das martes , entran a la plaza
principal del pueblo y realizan el tinkuy ( competencia entre comunidades al ritmo del

144

carnaval).

FUENTE: TRABAJO DE CAMPO 2013

Carnaval en la comunidad de Ccopi, Distrito de Ccatcca

145

146

CUADRO N 22
CEREMONIAS DE CULTO DEL DISTRITO DE CCATCA.
PAGO A LA TIERRA
TINKA A LA OVEJA
TINKA AL GANADO
CHAQRA CHUYAY
PACHAMAMA RAYMI

Es una ceremonia que lo realiza un pacco para curar enfermedad, hacer brujeras,
pago a la tierra o a los APUs, tradicionalmente en el mesde agosto se ofrece un
despacho a la tierra.
Se celebra cada 23 de junio por la noche, incluye el velacuy, sealacuy, tinkakuy
El 25 de abril de cada ao se festeja a San Marcos, en esta fecha se lleva a cabo el t
inkaska al toro, se adorna su cuerno con flores y frutas
Se realiza el mircoles de ceniza de carnavales, es una ceremonia de agradecimiento
a la tierra por la buena produccin agrcola, se utiliza la chicha o vino por el
agradecimiento.
Es el culto a la tierra, se realiza el 1 de agosto de cada ao.

FUENTE: TRABAJO DE CAMPO 2013

CUADRO N 23.
PRINCIPALES FIESTAS EN EL DISTRITO DE CCATCA.
VIGILIA DE LA
CRUZ
CRUZ
VELACUY

Esta festividad se lleva a cabo anualmente cada 3 de mayo. Al igual en todas las localidades
de la regin, se rinde culto a las cruces que existen en la ciudad. Se caracteriza por la
realizacin de acciones de adoracin a la cruz, las que pueden ser mviles o inmviles; y al
igual que las dems celebraciones religiosas las costumbres locales se ponen de manifiesto,
representado en la persona del mayordomo o carguyoc.

VESTIVIDAD
DEL SEOR
DE
CCOYLLORITT
I

Se realiza anualmente, esta fiesta no tiene una fecha exacta de celebracin, se realiza junta
a las fiestas del corpus Cristi, el dia Martes antes del corpus Cristi, es el da central de la
festividad del apuccoylloritty, a donde peregrinas la mayor parte de los habitantes de este
distrito integrando danzas que bailan en honor a seor de ccolloritti, danzas como
ccapacccollas, wayrichunchus, auca chilenos etc.

FESTIVIDAD
DE LA VIRGEN
DEL CARMEN

Esta fiesta se realiza los das 15, 16, 17, de julio, es la fiesta patronal del pueblo de Ccatcca,
donde participa toda la poblacin de la capital del distrito a travs de danzas costumbristas,
donde vecinos devotos de la santsima virgen del Carmen asumen las mayordomias de los
cargos.

FESTIVAL DEL
PACHAMAMA
RAYMY

Esta actividad se desarrolla desde el 25 de julio al 1 de agosto, donde cada dia se realiza
una actividad diferente como es el santo Juinacuy, concurso de danzas nativas,
chacachutay, desfile cvico escolar, corrida de toros, festival de la msica andina, concurso
de danza regional, y liturgia del pago a la tierra

TODOS LOS
SANTOS Y
SANTOS
DIFUNTOS

Esta festividades se realizan el 1 y 2 de noviembre de cada ao, est caracterizada por la

celebracin a travs de costumbre locales, es as que la celebracin de todos los Santos o
santos vivos se celebra con la degustacin de los afamados lechones y tamales, as como
panes wawa, maicillos y bizcochuelos. Mientras que el 2 de noviembre se realiza la fiesta
de los Santos Difuntos, caracterizada por la visita masiva de los lugareos a los
cementerios de la localidad, en el que se alcanzan ofrendas y responsos en quechua a los
que ya no se encuentran presentes

FUENTE: TRABAJO DE CAMPO 2013

147

Ccapac Ccollas de Ccatcca que peregrinan a la festividad del seor de ccollorritty.

148

V. CAPITULO V
7 PROPUESTA
7.1 PROPUESTA DE CREDITO RURAL PARA EL DESARROLLO DE
ACTIVIDAD AGRICOLA
Viendo las necesidades de los pobladores de obtener un crdito para el mejor desarrollo de
sus actividades agrcolas del distrito de ccatca quispicanchi cusco y la posibilidad de oferta
creditica delas las Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRAC), Cajas Municipales de Ahorro y
Crdito (CMAC) y las Entidades de Desarrollo para la Pequea y Microempresa (EDPYME),
constituyen un conjunto de nuevos intermediarios financieros.

Estas instituciones dirigieron su atencin al segmento de pequeos y microproductores

agropecuarios, segmento no atendido tradicionalmente por la banca comercial ni por el
anterior Banco Agrario.

Asimismo, debe mencionarse la existencia de un importante segmento semiformal e informal

de la oferta de crditos agropecuarios. Varios estudios dan cuenta de la importancia de estos
ofertantes de recursos para las actividades agropecuarias rurales en general - en pequea
escala.

La propuesta es explotar las potencialidades que tienen el Distrito de Ccatca, Provincia de

Quispicanchis del Departamento del Cusco, respecto de su posible acceso al microcrdito,
ya que dicha zona es susceptible de ser receptora de pequeos crditos, en virtud de su

149

potencial de generacin de Unidades de Financiamiento Rural36, as como por su propia

dinmica econmica, que aunque pobre, puede muy bien cumplir con los compromisos que
pudiera adquirir en torno a tal hecho.

Las Unidades de Financiamiento Rural, los grupos solidarios y los crditos individuales,
forman parte de una amplia gama de tecnologas crediticias que se han perfeccionado y
adecuado para el otorgamiento de microcrditos37.
Los microcrditos rurales comportan un sentido social que los diferencia de otras prcticas
financieras, confieren un valor agregado al buscar mejorar las condiciones de vida de la
poblacin objetivo a quienes estn dirigidas. Asimismo, llevan introducida la prestacin de
servicios de desarrollo microempresarial a los clientes, lo cual incrementa sus competencias
personales.

Por ende, y en concordancia con lo anterior, la presente propuesta pretende dar una
alternativa de financiamiento para la actividad agrcola mediante la idea de generar Unidades
de Financiamiento Rural como salida digna a la falta de liquidez en la zona rural.

7.2

OBJETIVO

36 La literatura acadmica hace referencia a Bancos Comunales, expresin que

en trminos prcticos se refiere a las UFR.
37 stos ltimos, as como los microahorros, el microleasing, las micropensiones y
los microseguros, forman parte de una gama de servicios, concebidos para
atender a sectores de la poblacin con menores ingresos, que en su conjunto
constituyen la industria de las microfinanzas.
150

La elevada concentracin de la estructura financiera formal y la ausencia de tecnologas

financieras adecuadas en los pases en desarrollo han restringido el acceso de los hogares y
microempresarios (rurales) pobres a los servicios financieros. En esta situacin generalizada
hasta hace un par de dcadas, aparecieron numerosas ONGs que tratan de atender las
necesidades financieras de estos grupos poblacionales. En un primer momento, estos
esfuerzos se concentraron en los servicios de crdito, con el apoyo de nuevas tecnologas
financieras como aquellas basadas en la formacin de Unidades de Financiamiento Rural y
grupos solidarios, as como en la construccin conjunta de una historia crediticia de clientes
con escasos activos hipotecables, las mismas que establecieron contundentemente la
existencia de un grupo importante de sujetos de crdito, el que se vea racionado del sistema
financiero tradicional debido a su falta de activos colateralizables.

En el Per hay muchas instituciones de microfinanzas que trabajan con la metodologa de

Unidades de Financiamiento Rural, existiendo incluso una Mesa de Unidades de
Financiamiento Rural, en la cual estas diferentes instituciones se apoyan mutuamente para
el desarrollo de sus actividades. En tal sentido la aplicacin de esta metodologa ser la mas
apropiad para el financiamiento de la activdad agriola en el distrito de ccatca provincia de
quispicanchi departamento de cusco

7.3

ESTRATEGIA
151

Las Unidades de Financiamiento Rural.- En el proceso de anlisis terico (de las

Unidades de Financiamiento Rural), es claro que una de las variables cuya evolucin es
particularmente preocupante para la sostenibilidad de las Unidades de Financiamiento Rural
es la de la tasa de retiro de los socios. Una alta tasa de retiro exige de las instituciones de
microfinanzas involucradas una mayor inversin en la seleccin y capacitacin de los socios
nuevos.

7.3.1

La metodologa de los Unidades de Financiamiento Rural 38.- Esta

metodologa se basa en la formacin de pequeas asociaciones de ahorro y crdito
de Agentes Econmicos39 pobres (rurales) que son respaldados por una institucin de
microfinanzas.

Una vez seleccionados los agentes econmicos sujetos del crdito, lo primero que hace
la institucin de microfinanzas es organizarlos en grupos de 20 a 30 microempresarios y
organizar talleres para el desarrollo de la auto-estima individual y grupal, para entrenarlos

38 La metodologa fue diseada inicialmente a inicios de los ochenta en Bolivia por John
Hatch, Rupert Scofield y Aquiles Lanao. (ver Ouattara, et. al., 1999) Hacia 1984, Hatch
cre FINCA Internacional para expandir los UFRs comunales a lo largo de Amrica Latina.
Desde entonces, la metodologa ha sido adoptada en muchos pases, tenindose
referencia que hacia mediados de los noventa la metodologa se aplicaba en 28 pases de
Amrica, Asia y frica.

39 En muchas experiencias peruanas se trabaja con mujeres, las cuales buscan ser
microempresarias, como condicin de acceso a los crditos. La seleccin de mujeres es
realizada por la institucin de microfinanzas y depende de que se demuestre poseer una
microempresa, que tenga una recomendacin de una socia antigua y que su historia
crediticia en la central de riesgos no indique que tiene prstamos de otras fuentes o una
deuda no pagada en su historia crediticia.

152

en el desarrollo de una cultura crediticia y en el manejo de un crdito comunal,

normalmente en 4 reuniones quincenales.

Respecto al manejo del crdito comunal, el entrenamiento supone la capacitacin en los

mecanismos para asignar crditos, recolectar el pago del principal e intereses, manejar el
ahorro acumulado, registrar todas las transacciones, etc. Hoy en da, los socios nuevos
tambin entran a crditos comunales ya conformados, lo que plantea la necesidad de
repeticiones peridicas de las sesiones de capacitacin, especialmente acerca de la
importancia de la disciplina en el manejo de los recursos de sus negocios, en sus
prcticas de endeudamiento, y en el seguimiento del funcionamiento de sus UFRs.

En el marco de la conformacin de un nuevo crdito comunal, la participacin en las

reuniones iniciales exige satisfacer los requerimientos de ahorro obligatorio (por ejemplo:
US $2 por reunin). En tal sentido, cuando el grupo est listo para manejar un crdito
comunal, el mismo ya ha acumulado cierto nivel de ahorros, a los que la institucin de
microfinanzas contribuye con fondos adicionales, normalmente de US $100 por socio.
Este monto constituye la cuenta externa y se distribuye en cuentas de crdito
individuales.

La Unidad de Financiamiento Rural elige un comit ejecutivo que coordina las actividades
del crdito y est a cargo de la elaboracin de los balances de cierre durante un
determinado nmero de ciclos. Al mismo tiempo, la institucin de microfinanzas asigna a
un promotor que se encarga de monitorear las actividades financieras del grupo. Ellos
definen el ciclo, el perodo de trabajo (entre 4 y 6 meses) y la frecuencia de las reuniones
153

(semanales/quincenales) para cada ciclo. Al inicio del ciclo, los socios fijan las reglas
para el ahorro obligatorio, las tasas de inters40, moras y otras multas, etc. Estas reglas
determinan el monto de la cuota a pagar por cada socio en cada reunin, salvo por el
hecho que ellos pueden ahorrar por encima de lo establecido obligatoriamente por el
UFR. El primer ciclo empieza con una cuenta de crdito individual de US $100 por socio
y el grupo se rene peridicamente para recolectar los pagos.

Los pagos de cada reunin se depositan en una cuenta de ahorros en un UFR comercial,
hasta el cierre del ciclo en que la Unidad de Financiamiento Rural cancela el principal y
los intereses a la institucin de microfinanzas y acuerda la fecha de la siguiente reunin
con la que se inicia una nueva ronda. Estos prstamos de la cuenta externa son
garantizados por los ahorros de todos los socios, de tal manera que si alguno no llega a
pagar totalmente su prstamo, se les descuenta a todos los socios en partes iguales.

Al inicio de cada uno de los siguientes ciclos, el socio decide cunto de sus ahorros
desea mantener en la institucin de microfinanzas, y expresa sus necesidades de crdito
de la cuenta externa, las mismas que son evaluadas por la institucin de microfinanzas a
partir de su historial crediticio personal. Eventualmente, si la institucin de microfinanzas
no satisface totalmente las necesidades de crdito de un socio durante un ciclo, ste
tiene la posibilidad de solicitar el financiamiento del grupo a travs de un crdito de
cuenta interna, los que provienen de los ahorros acumulados por el UFR. Para acceder a

40 La tasa de inters mensual es publicitada a 4%. En el caso de un ciclo de 4 meses con

8 reuniones quincenales, la cuota a pagar en cada reunin por un prstamo de z surge de
la siguiente frmula: z(1+0.044) /8 . En ese caso, la tasa de inters mensual implcita es
3.42%.

154

la cuenta interna, el socio debe conseguir que otro socio firme como su garante, adems
de contar con la aprobacin de los dems socios y acordar con ellos la tasa de inters a
cobrarse por el prstamo. Obviamente, esta opcin adicional no es tan importante
durante los primeros ciclos pero puede llegar a ser sumamente significativa a medida que
se acumulan mayores ahorros.

155

ANEXO I

CUADRO MATRIZ DE CONSISTENCIA

TITULO: X y Y
PROBLEMA
GENERALCmo obtener el crdito
rural para el mejoramiento de la
actividad agrcola en el distrito de
Ccatca Quispicanchi cusco 2013?
ESPECFICOS
Cules son las caractersticas de la
actividad agrcola en el distrito de
Ccatca -Quispicanchi cusco 2013?
Cmo es el financiamiento de la
actividad agrcola en el distrito de
Ccatca de la provincia de
Quispicanchi - cusco?

OBJETIVOS
GENERALproponer alternativas
para obtener el crdito rural para el
mejoramiento de la actividad
agrcola en el distrito de Ccatca
-Quispicanchi cusco 2013
ESPECFICOS
Analizar las caractersticas dela
actividad agrcola de los pobladores
del distrito de Ccatca provincia de
Quispicanchi.
Analizar las caractersticas del
financiamiento del distrito de Ccatca
provincia de Quispicanchi.

HIPTESIS
GENERALLa alternativa ms adecuada
sera formacin de asociaciones, avales
de grupos solidarios y el uso de
hipotecas permiten acceder al crdito
rural que posibilitara el mejoramiento de
las actividades agrcolas del distrito de
Ccatca provincia de Quispicanchi.
ESPECFICOS
Las caractersticas de las actividades
agrcolas son las de explotaciones
campesinas de subsistencia,
explotaciones familiares, la pequea
agricultura comercial, la agricultura
empresarial capitalista.
Las caractersticas del financiamiento en
el distrito de Ccatca son el
autofinanciamiento, el crdito formal y el
crdito informal.

VARIABLES

X. Crdito rural

Y. Actividad agrcola

A. El financiamiento.

FUENTE: Elaboracin propia.

156

DIMENSIONES

METODOLOGA
TIPO DE INVESTIGACIN
Formacin de asociaciones. Analtica y Descriptiva
Avales de grupos solidarios. NIVEL DE INVESTIGACIN
Hipotecas.
Descriptivo.
Analtico.
Prospectivo.
Explotaciones campesinas
POBLACIN
de subsistencia.
12 116 habitantes.
Explotaciones familiares.
2050 sujetos de crdito.
Pequea agricultura
MUESTRA
comercial.
117 encuestas en todo el
Agricultura comercial
Distrito de Ccatca, nica y
capitalista.
exclusivamente a los agentes
sujetos de crdito.
TCNICAS.
Autofinanciamiento.
Entrevistas
Crdito formal.
Encuestas.
Crdito informal
Observacin Directa.
Revisin bibliogrfica
INSTRUMENTOS
Cuestionario de Entrevista.
Cuestionario Encuesta.
Fichas de observacin.
Fichas de recopilacin de datos.

VI. BIBLIOGRAFA.
1. REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS:
1.-Rutherford, Stuart (2002). Los Pobres y su Dinero Edicin en espaol de la Colmena Milenaria / Unin de Esfuerzos para el
Campo AC, Mxico.
2.-

Westley, Glenn D. (2003). Relato de Cuatro Programas de Banca Comunal: Mejores Prcticas en Amrica Latina

Departamento de Desarrollo Sostenible del UFR Interamericano de Desarrollo, Serie de Informes de Buenas Prcticas, Washington
DC, Agosto.
3.-

Alvarado, Javier. (1994) La naturaleza de las transacciones de crdito en el medio rural En Per: El Problema Agrario en

Debate. Sepia V. Dancourt, O. E. Mayer y C. Monge (eds.) Lima: SEPIA V.

4.-

Alvarado, J, y Ugaz, F. (1998) Retos del financiamiento rural. Construccin de instituciones y crdito informal Lima: Centro

Peruano de Estudios Sociales (CEPES).

5.-

Alvarado, J. y F. Galarza. (2002) Estudio del Mercado Microfinanciero de Huancayo Informe Final preparado para el

Consorcio de Investigacin Econmica y Social (CIES). Lima: Centro Peruano de Estudios Sociales (CEPES). Disponible en
http://www.consorcio.org/PlazaFinancieraHuancayo.pdf

157

6.-

Burneo, Zulema. (2011) El proceso de concentracin de la tierra en el Per. Coalicin Internacional para el acceso a la tierra

y CEPES. http://www.landcoalition.org/cplstudies
7.-

Gonzles-Vega, Claudio. (2003) Deepening Rural Financial Markets: Macroeconomic Policy and political dimensions.

Ponenciapresentada en la conferencia Paving the way forward: an international conference on best practices in rural finance.
Washington DC.
8.-

Rodrguez, Mnica (2005) Impactos diferenciados de la liberalizacin comercial sobre la estructura agrcola de Amrica

Latina Serie Desarrollo Productivo, Divisin de Desarrollo Productivo y Empresarial. Santiago de Chile: CEPAL.
9.-

Trivelli, Carolina (1998) Intermediacin financiera en la agricultura en el Per, 1994-1997Documento de trabajo N90, Serie

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10.-

Trivelli, C. y Alvarado, G. (2005) Lecciones para el desarrollo de finanzas Rurales a partir de 16 experiencias sistematizadas

de FIDAMERICA (2005), en Debate y Temas Rurales No. 2. htpp://www.rimisp.org

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Trivelli, C. y Tarazona, . (2007) Riesgos y portafolios agropecuarios: Lecciones desde instituciones financieras de Amrica

Latina. Documento de Trabajo No. 151. Lima: Instituto de Estudios Peruanos. htpp://www.iep.org.pe

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12.-

Trivelli, C; Escobal, J y Revesz, B. (2009). Desarrollo Rural en la Sierra. Aportes para el debate.Lima: CIPCA, GRADE, IEP,

CIES.
13.-

Daley-Harris, Sam. Informe del Estado de la Campaa de la Cumbre de Microcrdito

2006http://www.microfinanzas.org/centro-de-informacion/videos/ponencia-sam-daley-harris-parte-1/
14.-

Littlefield, Murduch y Hashemi (2003) en: Martnez, Alberto El microcrdito como instrumento para el alivio de la pobreza:

Ventajas y limitaciones Cuadernos de Desarrollo Rural, Vol. 5, Nm. 61, julio-diciembre, 2008, Pontificia Universidad Javeriana,
Colombia.
http://redalyc.uaemex.mx/redalyc/pdf/117/11713138004.pdf
15.-

Putzeys (2002) en: Martnez, Alberto Microcrdito y Pobreza

http://www.eumed.net/tesis-doctorales/amc/14.htm
16.-

Sotomayor y Zaldvar. Ver presentacin:

www.ruralfinance.org/.../1207581669258_Marco_Regulatorio_Soto...
www.fao.org/ag/rurfinconference/docs/...5/macro_regulatorio.pdf

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17.-

La oferta financiera rural en el Per. Elementos para una agenda detrabajo. Carolina Trivelli,Rosa Morales, .rancisco Galarza

y GiovannaAguilar. Lima: IEP 2004. (Serie: Anlisis Econmico, 21).

2. PGINAS WEB CONSULTADAS:

Agrobanco: http:// www.agrobanco.gob.pe
Banco Interamericano de Desarrollo: http://www.iadb.org
Bancos Pblicos y Finanzas Rurales: http:// www.bancosdesarrollo.org
Centro Latinoamericano para el Desarrollo Rural: http:// www.rimisp.org
Foro Latinoamericano de Microfinanzas Rurales: www.forolacfr.org
INCOFIN: http://www.incofin.com
Rural Finance Learning Center: http://www.ruralfinance.org/

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