UNIVERSIDAD

NACIONAL DE
TRUJILLO

ADMINISTRACIN BANCARIA
MDULO N 04

LOS SEGUROS

LOS SEGUROS

DOCUMENTO REPRODUCIDO CON FINES DE

CAPACITACIN PROFESIONAL

CONTENIDO
COMPETENCIAS

1. PARTE I

HISTORIA DEL SEGURO

EL SEGURO ACTUAL
CARACTERSTICAS DEL SEGURO
ELEMENTOS ESPECFICOS
EL FUNCIONAMIENTO DEL SEGURO

2. PARTE II

CLASIFICACIN DEL SEGURO

ELEMENTOS QUE CONFORMAN UN SEGURO
COMO SOLICITAR EL PAGO DE SU SEGURO
TIPOS DE PENSIONES

LOS SEGUROS

MDULO N 04

LOS SEGUROS
El presente mdulo busca llegar al entendimiento completo sobre las
diversas clases de seguros, debido a que en la actualidad existen
muchas empresas que prestan este valioso servicio.
Primero debemos entender que significa seguro, servicio mediante el
cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma
de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado
o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda
causar un suceso incierto. A partir de este concepto podemos establecer
cules son los sujetos que intervienen en el seguro siendo los siguientes:
el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario.
Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del
seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se
perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus
efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que
origina derechos y obligaciones recprocas
entre
asegurador
y
asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una
prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho
incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como
ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.
A lo largo del trabajo de dicho manual tambin se tocan otros temas que
resultan relevantes para poder entender el seguro, como los elementos
del contrato de
seguro
que
son:
el inters asegurable,
el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar.
Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los seguros y no
solo limitarnos a los que seala el Cdigo de Comercio, adems se
aborda temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el seguro
mltiple, el infra seguro y el sobre seguro.
Finalmente tenemos que el seguro da origen necesariamente a una
pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato
LOS SEGUROS

celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan

las normas que de forma general, particular o especial regulan la
relacin contractual convenida.

PARTE I

1) HISTORIA DEL SEGURO

El Cdigo de Hammurabi hace ms de tres mil setecientos aos,
estructur formas rudimentarias de seguro mutual respecto a diversos
riesgos propios del trfico comercial por tierra o agua; inclua
disposiciones para estimular el comercio y la inversin, veremos a
continuacin algunos ejemplos: si un viajero babilonio era asaltado, el
gobierno local estaba obligado a devolverle lo que hubiera perdido
(seguro de viaje); si un granjero tena una deuda, pero un desastre
natural le afectaba, se le perdonaba el pago correspondiente a esa
temporada (seguro de cosecha) ; y si las mercancas de un comerciante
no llegaban sanas y salvas, se les perdonaban las deudas en que
hubiere incurrido para financiar su caravana (seguro de fletes). Incluso
reglamentaba un aspecto de la seguridad social, si un hombre adoptaba
a un hijo, ste estaba obligado a mantener al padre en su vejez. Si no lo
haca, era castigado con la muerte.
Mil aos despus los mercaderes de Rodas, verdadera potencia naval de
entonces, que comerciaban en el mediterrneo gracias a su flota
martima, crearon un sistema de proteccin mutual, cuando pedan
prstamos para financiar sus viajes, con la garanta de sus barcos y su
cargamento, y si el viaje tena xito, se pagaban los prestamos ms los
intereses fijados de antemano; si se perda el barco o el cargamento en
el mar, se le perdonaba el prstamo y los intereses al perjudicado por el
siniestro, lgico que este inters era bastante elevado para compensar
el riesgo de prdida, en esencia, tenan una cobertura primitiva que
podra asimilarse a un seguro de casco y mercaderas. Los rodios ricos,
actuaban como banqueros y como aseguradores, cuando financiaban
estos viajes, en la medida en que distribuan sus riesgos entre gran
nmero de barcos (o cascos), tenan probabilidades de salir adelante
aunque sufrieran prdidas ocasionales.
LOS SEGUROS

La ley de Rodas tambin estableca el principio de las contribuciones a

un fondo comn, si para aligerar un navo se lanza por la borda alguna
mercanca, lo que uno ha perdido le ser devuelto mediante la
contribucin de todos, un principio de la avera gruesa. En otras
palabras ningn mercader perda todo lo que posea, si los marineros en
su afn de salvar el barco y sus vidas lanzaran por la borda parte o total
de la carga.
Las practicas rodias las utilizaron los fenicios y los griegos, y sirvieron
para financiar el comercio del imperio romano, as en el ao 533 D.C. el
Emperador Justiniano fijo las tasas de intereses que podran cobrarse
para los riesgos martimos, hasta un 6% para los prstamos y de hasta
un 12% si se incluan los bonos de cascos, en reconocimiento del riesgo
especial que implicaban los viajes martimos, as la mitad era una tasa
de inters por el prstamo y el otro 6% como una especie de prima de
seguro.
Los romanos tenan sociedades funerarias collegia organizadas para
solventar los gastos funerarios; Los soldados de las legiones contribuan
a un fondo, el collegia militum, que ayudaban a sufragar gastos de
mudanzas de los militares trasladados de guarnicin; el collegia
funeratitia que ayudaba para gastos de sepelio y con una suma a la
viuda y hurfanos del fallecido. El fondo se constitua de dos maneras,
una mediante contribucin fija y la otra se reparta el gasto entre todos
sus miembros.
Si bien la transferencia de riesgo era poco difundida en otras naciones,
en Roma era un acto comn, como clusula accesoria a un contrato, as
por ejemplo, el artfice que engarzaba mal una piedra preciosa era
responsable por su prdida. Sin lugar a dudas, en Roma existan muchas
asociaciones de asistencia mutua, pero no conocieron la institucin
jurdica del seguro. El estado romano supo asumir riesgos martimos, en
principio como cosa excepcional, luego como norma, en resguardo de
sus intereses.
En la edad media llega un nuevo sistema econmico. Dicho sistema
implicaba un grado ms avanzado de especializacin, lo que da origen al
establecimiento de relaciones comerciales entre el campo y la ciudad,
derivadas de la divisin del trabajo, que se intensifica en el mbito
internacional. Una institucin precursora del seguro lo constituyeron las
guildas5 medievales la que desarrollaron mecanismos de asistencia, en
LOS SEGUROS

la que las aportaciones (primas) no estaban con relacin a las

prestaciones.
El seguro martimo apareci en el siglo XIV con el desarrollo del
comercio martimo, por la que se abonaba una prima, los primero
documentos son italianos, as el primer contrato de seguro conocido
hace referencia a un seguro martimo estipulado en Gnova, y parece
datar del ao 1317. El seguro martimo es la modalidad ms antigua de
la actividad aseguradora. Se conocen disposiciones del puerto de
Cagliari, de 1318, un decreto del Dogo de Gnova, de 1336, los libros de
comercio de Frencesco del Bene y Ca., de Florencia, de 1318-1350.
Ahora bien, si se discuten algunos de estos antecedentes histricos,
existe unanimidad en aceptar uno, datado el 23 de octubre de 1347, y
en reconocer que ya en la segunda mitad de ese siglo estaba
ampliamente difundido en Pisa, Florencia y Gnova, que son las
primeras en darles normas legislativas. Que prohiban la usura, asegurar
a extranjeros y asegurar el objeto del seguro por el monto total de su
valuacin.
Amberes toma en el siglo XVI el liderazgo asegurador que las ciudades
espaolas haban tenido hasta ese momento y all se producen varias
ordenanzas entre 1563 y 1570, esta ltima fue publicada por el Duque
de Alba y en ella se regula por primera vez la supervisin del estado
sobre el negocio asegurador. El clsico Guidon de la Mer, compilacin
annima sirvi de base para que Luis XIV promulgara la clebre
Ordennance de la Marina en 1681, que abri rumbos a la legislacin
martima moderna. La primera ley inglesa de seguros fue promulgada en
el ao 16016. Pero puede decirse que el punto de partida de la moderna
industria aseguradora tuvo su inicio el 2 de setiembre de 1.666, a
consecuencia del gran incendio de Londres, con la creacin de la Fire
Office apareci el seguro contra incendio o seguro de incendio, que es el
primer seguro destinado a cubrir riesgos terrestres.

2) EL SEGURO ACTUAL
El seguro, ya sea bajo la forma de sociedades mutualistas o sociedades
comerciales, ocupa parte importante de la vida econmica moderna. Sin
embargo, poco se conoce, en el mbito general, de sus fundamentos
tericos y principios de funcionamiento.
LOS SEGUROS

La idea fundamental del Seguro reside en el hecho de que se crean

asociaciones con la sola finalidad de cubrir conjuntamente perdidas por
sucesos determinados. En la actualidad la institucin del seguro se funda
en la mutualidad y la estadstica.
El estudio del seguro requiere de la estadstica, porque el riesgo asumido
debe tener cierta frecuencia con relacin al conjunto de asegurados,
respecto al cual es fundamental que el siniestro aparezca con la mayor
certeza posible, aunque para el asegurado subsista la incertidumbre de
la ocurrencia del siniestro. Dicho siniestro no puede ser frecuente por
que se pierde la incertidumbre, ni raro porque no puede ser estudiado.
La estadstica solo puede ser eficaz para hechos que se repiten con
regularidad, porque el azar observado en grandes masas, obedece a la
Ley de los grandes nmeros.
En ste siglo, surgirn riesgos de nuevas tipologas, ligados cada vez
ms a nuevas estrategias de las economas globalizadas. Donde la
acelerada circulacin de mercancas, capitales, ideas e individuos
producirn en efectos nuevas modalidades de crisis financieras,
enfermedades, contaminaciones, guerras, catstrofes naturales, etc.;
Estos riesgos pueden llegar a bloquear el desarrollo. Creo que no
estaremos equivocados si pronosticamos que este ser el siglo de la
responsabilidad ante terceros, donde el estado y el individuo debern
compartir su responsabilidad ante los hechos y donde las empresas de
seguros debern asumir mayores riesgos por lo que se har necesario
una especializacin de los mismos y una mayor capacidad econmica
financiera para hacer frente a estos retos.
El seguro cumple bsicamente las siguientes funciones:
a. Funcin Indemnizatoria.
El seguro garantiza el resarcimiento de un capital para preparar o
cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento
tanto al hombre como a su patrimonio.
El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de
diversos modos:
a) Pagando en efectivo el importe tasado de los daos.
b) Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado.
c) Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento e
hospitales.
LOS SEGUROS

b. Funcin Financiera
Cumple esta funcin en la medida que administra eficientemente
el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en
que
se
tiene
que
producir
el
pago.
La funcin financiera del seguro busca obtener una rentabilidad
para las primas pagadas por el asegurado, con el propsito de
buscar una menor carga futura para los asegurados y otorgar
mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la
empresa aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan.

3) CARACTERSTICAS DEL SEGURO

Econmica: El seguro como institucin econmica, implica un conjunto
de trasferencias de valores, con arreglo a los siguientes factores:
Presencia de un conjunto de riesgos que, combinados entre s, permiten
compensar las prdidas de unos cuantos con los aportes de la totalidad
de los miembros del conjunto.
Existencia de un plan de seguro que garantice cierta continuidad.
Capacidad legal del individuo a recibir las prestaciones prometidas por el
asegurador (vinculo legal entre asegurado y asegurador).
a) Onerosidad de las prestaciones.
b) Necesidad: El seguro cubre una necesidad del asegurado, reparacin
de un dao, satisfaccin de una prdida o de pago fortuito.
c) Mutualidad: Es la concurrencia de la comunidad amenazada por los
riesgos, a la composicin de las prdidas ocurridas. El seguro es una
especie de fondo comn administrado por el asegurador en el que
cada asegurado aporta una suma proporcional al riesgo que introduce.
d) Aleatoriedad: Los hechos que originan la prestacin del asegurador
deben ser, con respecto a cada individualidad, fortuitos y aleatorios, por
lo menos al momento de su realizacin o de su conocimiento. De esta
caracterstica se infiere que el seguro habitualmente no cubre hechos
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pasados. Sin embargo puede darse esta caracterstica cuando el hecho

es desconocido por el asegurado como en los seguros de fidelidad.
e) Tasabilidad en dinero: La prdida probable ha de ser mensurable en
dinero, en consecuencia, el seguro no responde de las consecuencias
puramente morales o polticas de la prdida.
f) Analoga de riesgos: Para determinar el volumen y valor de los
riesgos, es necesario que estos tengan cierta homogeneidad, tanto
cuantitativa como cualitativa. Esto significa que no hay seguros a la
medida y al gusto del cliente. Para lograr la homogeneidad, la pliza
juega un papel importante, pues, al fijar las condiciones de
aseguramiento, minimiza las diferencias concretas de los riesgos y
permite hacerlos ms o menos similares.

4) ELEMENTOS ESPECFICOS
Son elementos especficos del seguro:
El riesgo,
La prima y
La indemnizacin.
El riesgo es el elemento aleatorio del seguro, definido como la
incertidumbre de la prdida econmica.
La prima es el precio del seguro.
La indemnizacin es el pago efectuado por el asegurador cuando la
prdida se hace efectiva y exigible en los trminos convenidos.

LOS SEGUROS

4.1 El Riesgo
La incertidumbre se ha considerado como uno de los principales factores
de la vida, ninguna persona o empresa tiene un conocimiento cierto y
total de lo que pueda pasar en el futuro y la historia proporciona muchos
ejemplos de cmo la humanidad ha tratado de eliminar o, al menos,
reducir la incertidumbre. En la misma medida en que se ha producido el
desarrollo econmico, se ha hecho ms complejo tambin el grado de
incertidumbre con que se enfrentan las entidades y ha aumentado en
consecuencia de demanda de su cobertura.
Para entender la funcin de los aseguradores, es necesario tener un
conocimiento objetivo de lo que es la incertidumbre y el riesgo, y los
medios con que este ltimo puede ser tratado.
Algunos tratadistas hacen una distincin muy clara entre los conceptos
de riesgos e incertidumbre. Definen los riesgos como aquellas
incertidumbres en las que es calculable la posibilidad de ocurrencia, ya
sean sobre una base apriorstica (deductiva) o emprica, con la ayuda de
las leyes estadsticas de los grandes nmeros. Los dems casos, en que
la probabilidad de que el hecho ocurra no puede ser calculada, se
definen como verdaderas incertidumbres.
Caractersticas del riesgo.
En la terminologa aseguradora, se emplea el concepto de riesgo para
interpretar dos ideas diferentes: De una forma, riesgo como objeto
asegurado y del otro, riesgo como posible ocurrencia por azar de un
acontecimiento que produce una necesidad econmica y cuya aparicin
real o existencia se previene y garantiza en la pliza y obliga al
asegurador a efectuar la prestacin o indemnizacin, que lo
corresponde.
Esta posibilidad de prdida o dao, que pesa sobre el ser humano y su
patrimonio, est denominado riesgo y tiene una extensin para
cualquier individuo, que va desde la cuna hasta la tumba por
enfermedad, accidente, o muerte prematura. Los bienes igualmente
pueden sufrir incendios, robos, merma, deterioro, en fin, toda suerte de
riesgos y eventos dainos. El seguro tiene como fin primero y ltimo
proteger al hombre contra estos riesgos ofreciendo indemnizarlo con
una suma equitativa previamente convenida.
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Las caractersticas esenciales del riesgo, para ser objeto del seguro, son
los siguientes:
a) Incierto y aleatorio: debe haber una relativa incertidumbre, pues el
conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad,
principio bsico del seguro. En algunos casos, se conoce con certeza que
ocurrir, pero se ignora cundo, como en la cobertura de los seguros de
vida. Tambin ocurre que dicha incertidumbre se apoya en el dilema si
ha ocurrido o no, como a veces sucede en los seguros de transporte, en
que es tcnicamente posible la suscripcin de una pliza que asegure el
riesgo de hundimiento de un buque desaparecido, desconociendo ambas
partes contratantes si en el momento de la suscripcin de la pliza, el
barco ha naufragado o no.
b) Posible: Ha de existir posibilidad de riesgo, tal posibilidad tiene dos
limitaciones extremas, de un lado, la frecuencia y del otro la
imposibilidad. La excesiva reiteracin del riesgo y su materializacin en
siniestro atenta contra la aleatoriedad del suceso cubierto, as, una gran
frecuencia en la seccin automviles, aparte de resultar antieconmico
para la empresa, exigir que las primas de seguros necesariamente
tendrn un incremento, del mismo modo la imposibilidad de que el
riesgo se manifieste en siniestro, situara a la empresa aseguradora en
una posicin de presentar una cobertura absurda que hara inviable la
comercializacin del producto, como ofrecer una cobertura de daos por
nevadas, en un pas tropical.
c) Concreto: El riesgo debe ser analizado y valorado en sus dos aspectos
cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. Solo de esta
forma la entidad podr decidir sobre la factibilidad de la cobertura y
luego fijar la prima adecuada para la misma.
d) Lcito: El riesgo que se asegure no debe estar en contra de las reglas
morales, del orden pblico ni en perjuicio de terceros, pues conforme a
la legislacin, la pliza ser nula automticamente. Esta regla tiene dos
excepciones, en los seguros de vida, la cobertura del riesgo de suicidio,
pasados los tres aos de cobertura; y los seguros de responsabilidad
civil, en donde puede garantizarse los daos causados a terceros
cometidos por imprudencia.
e) Fortuito: El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a
la voluntad humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el
siniestro producido a consecuencia de actos realizados por un tercero,
LOS SEGUROS

ajeno al vnculo contractual que une a la aseguradora con el asegurado,

aunque en tal caso la entidad aseguradora se reserva el derecho de
ejercitar las acciones pertinentes contra el responsable del
dao(principio de subrogacin), como tambin es indemnizable el
siniestro causado intencionadamente por el asegurado, siempre que los
daos se hayan producido con ocasin de fuerza mayor o para evitar
otros graves.
f) Contenido econmico: La realizacin del riesgo ha de producir una
necesidad tasable en valores econmicos, que se satisface con la
indemnizacin correspondiente.
Divisin de los riesgos
Riesgos puros: son aquellos que al materializarse siempre originan
prdidas y con la intervencin del seguro se recupera al estado anterior:
riesgos de incendio, inundacin, accidentes, etc., son tpicamente
asegurables
Riesgos especulativos: son aquellos que al materializarse pueden
originar indistintamente beneficio o prdida: inversiones en divisas ante
una posible devaluacin o revaluacin, aventura comercial, juego de
azar, etc., normalmente no son asegurables.
c) Riesgos dinmicos: son los relacionados con las incertidumbres
producidas por una sociedad en cambio permanente: Condiciones
ambientales, necesidades del consumidor, nuevas tecnologas, etc.
d) Riesgos estticos: son los riesgos puros, que no se ven influidos por el
factor humano: terremoto, huracanes, rayo, etc.
e) Riesgo objetivo: es un concepto tcnico - estadstico que se refiere a
la variacin probable entre una prdida real y perdida probable.
f) Riesgo subjetivo: es una incertidumbre psicolgica que proviene de la
actitud o estado del individuo. Una persona puede tener un riesgo
objetivo importante, pero no tener riesgo subjetivo porque ignora el
peligro o lo subestima.
g) Riesgos asegurables: se clasifican en leves, graves y catastrficos.
Tratamiento del riesgo
El ser humano puede hacer frente a los riesgos de varias maneras:
LOS SEGUROS

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Transferencia del riesgo: es la forma de trasmitir el riesgo de una

persona a otra, en virtud del contrato de seguro, el asegurado a cambio
del pago correspondiente transfiere sus riesgos al asegurador.
Autoseguro: situacin en la que una persona, fsica o jurdica, soporta
con su patrimonio las consecuencias econmicas derivadas de sus
propios riesgos, sin intervencin de ninguna entidad aseguradora.
Subsidio: es cuando el gobierno o el estado a travs de una poltica
social ayuda o auxilia econmicamente a las personas como
consecuencia de una situacin de emergencia para el ciudadano, una
catstrofe, o presiones econmicas, ejemplo: el subsidio de desempleo.
Los exportadores de

4.2 Prima e indemnizacin

Prima
Es el precio del contrato del seguro sin los impuestos, la prima es decir
lo primero- tiene su origen en la misma palabra italiana, el pago ex
ante del aporte al fondo comn, no la recaudacin a posteriori de
ocurridos los hechos daosos. La prima es por lo general para una
vigencia anual del seguro, aunque puede excepcionalmente pagarse la
prima por una sola vez, para una cobertura de varios aos y tambin por
una vigencia menor de un ao17. En caso de que se tome una cobertura
por varios aos y las primas se paguen en forma anual, las mismas
reciben el nombre de primas plurianuales.
Al clculo cientfico de la prima contribuyo el desarrollo de Blas Pascal
sobre el clculo de las probabilidades, luego Bernoulli, Poisson, Gauss y
otros con sus estudios fueron promoviendo el desarrollo de una
metodologa estadstica que ha significado un apreciable aporte a casi
todas las actividades humanas, cientficas y practicas, desde la fsica, la
medicina, la biologa, hasta la industria y otras innumerables disciplinas
entre las que se encuentra el seguro.
Composicin de la prima o prima de tarifa
Llamada tambin prima comercial, es la prima definida en el punto
anterior ms los recargos para la administracin o gestin del seguro y
un margen de utilidad para la empresa. Los recargos son los gastos de
LOS SEGUROS

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adquisicin, formada bsicamente por la comisin de intermediacin que

se paga al agente o corredor de seguro; los gastos de administracin,
que vienen a ser los gastos en que incurre el asegurador para el manejo
de la cartera de seguros, como son sueldos y gastos generales de
gestin; los recargos asignados a la utilidad razonable del asegurador,
llamado tambin margen de beneficio.
Clases de primas
a) Prima Fija: Cuando la tasa o tarifa est preestablecido. Es el sistema
ms extendido en el negocio del seguro.
b) Prima Variable: Para distinguirla de la prima fija, se da ese nombre a
la que en virtud de determinadas circunstancias prevista, puede tener
importe distinto a lo largo de la vigencia del contrato.
c) Prima Nivelada: El precio de un seguro de vida individual, cuando
tenga una duracin de n aos, donde n puede tomar valores de ms de
dos aos, puede pagarse en una sola prima nica o en forma peridica
por medio de primas anuales, estas primas anuales reciben el nombre
de primas niveladas. En los seguros de vida de larga duracin la
probabilidad de ocurrencia del siniestro es progresiva, es decir aumenta
con el correr de los aos. Si se contratara con el sistema de prima de
riesgo, la prima pagada por el asegurado se incrementara en la misma
proporcin llegando a un costo muy elevado en los ltimos aos. En
consecuencia, el asegurador calcula la prima nivelada que regir sin
cambios durante toda la vigencia del contrato y que, hasta un cierto
momento ser ms elevada que la prima de riesgo. La prima nivelada
est compuesta de dos partes; una, llamada prima de riesgo o prima
natural, que sirve para hacer frente a los siniestros del ao, y otra,
denominada prima de ahorro, que acumulada a los intereses financieros
y de supervivencia, sirve para constituir la reserva matemtica. La
finalidad de la reserva matemtica consiste en permitir el
funcionamiento de la prima nivelada, porque mediante su formacin se
disminuye de ao en ao el capital a riesgo del asegurador y
consecuentemente la prima natural para hacer frente al riesgo del ao.
d) Prima Complementaria: Para distinguirla de la prima bsica (para
cubrir riesgos bsicos del contrato), se da este nombre a aquella que, en
determinado momento de la pliza es preciso satisfacer para compensar
un agravamiento de riesgo, consecuencia de un cambio en el objeto
asegurado o un aumento de su valor.
LOS SEGUROS

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e) Prima adicional: cuando se toma una cobertura adicional a la

cobertura principal, se le adiciona una nueva prima, la que siempre es
menor, a la prima fijada por el riesgo principal.
f) Prima de Riesgo: Llamada tambin prima pura, natural, matemtica o
estadstica, es la cantidad necesaria y suficiente que el asegurador debe
percibir para cubrir el riesgo. Nace precisamente sobre la base de la
estadstica. Por ejemplo, si un grupo de 1.000 propietarios de un barrio
sufre 3 incendios de sus viviendas al ao, como promedio. Si estos
siniestros ocasionan daos o prdidas por u.m. 100.000, el dao total
ascendera a u.m. 300.000, la prima de riesgo en consecuencia deber
ser 3/1.000 (3o /oo), es decir 3 por cada u.m. 1.000 asegurado y sera
cubierto en un sistema de mutualidad a razn de u.m. 300 por cada
propietario. Esta sera la prima de riesgo de este ejemplo referencial.
g) La prima necesaria y suficiente: Tiene dos componentes, a) La prima
de riesgo: desde el punto de vista de la estadstica y la probabilidad, es
el equivalente matemtico del riesgo y se asienta sobre una
probabilidad de ocurrencia de un siniestro, basada en una estadstica de
aos anteriores; y b) otra componente financiera, sobre el resultado de
la colocacin de los fondos de la empresa (dichos fondos generan
intereses). La suma de estas dos componentes es la que nos indicar la
prima necesaria para hacer frente a los siniestros y que se deben pagar
a los asegurados, si las dos son exactas, bastarn para afrontar los
siniestros, se debe incluir en el clculo adems todos los recargos
administrativos y un margen de utilidad para la empresa. Representa la
suma necesaria para afrontar exactamente los siniestros que se
produzcan de acuerdo a las hiptesis estadstica y financiera tomadas en
cuenta, ms su razonable desvo.

4.3 Indemnizacin
El siniestro es la realizacin del riesgo. La indemnizacin es el pago que
efecta el asegurador al asegurado como consecuencia del siniestro. Sin
embargo, en el lenguaje contable y estadstico de los seguros se suele
utilizar la palabra siniestro como sinnimo de indemnizacin.
Tratndose de seguros de daos, el propsito del seguro es restituir al
asegurado a su situacin patrimonial inmediatamente anterior al
LOS SEGUROS

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momento del siniestro. De ah que el seguro no pueda ser fuente de

lucro para el asegurado. La indemnizacin asume tres formas bsicas:
1) Reparacin del bien siniestrado.
2) Reemplazo del bien siniestrado por otro similar.
3) Entrega al asegurado de una suma de dinero equivalente a la prdida
sufrida.
Relaciones entre riesgo, prima e indemnizacin
Los tres elementos especficos del seguro tienen una relacin directa de
proporcionalidad. Sin embargo, en la prctica se presentan algunas
situaciones particulares.
A continuacin examinaremos las tres relaciones posibles.
Relacin Prima Riesgo: el valor del riesgo y la prima guardan una
relacin directamente proporcional. A mayor riesgo mayor costo de la
prima del seguro.
Relacin Valor asegurado Indemnizacin: Es habitual que los problemas
de la relacin entre valor asegurado e indemnizacin se presenten en el
momento del siniestro. Cuando el valor asegurado es superior al valor
real, se tiene una situacin de sobreseguro, que en nada beneficia al
asegurado, puesto que la indemnizacin no puede ser superior a la
prdida real. La situacin contraria es el infraseguro, en que el valor
asegurado es inferior al valor real. En este caso es obvio que una parte
del riesgo lo asume el propio asegurado y que el asegurador pagar la
indemnizacin solo en la parte proporcional que le corresponde
Relacin Prima Indemnizacin: La relacin entre primas e
indemnizaciones adquiere especial relevancia en el conjunto de una
cartera, o la totalidad de los negocios de una empresa, o para los
anlisis del mercado de seguros. Al existir un elemento comn en las
relaciones prima valor asegurado y Valor asegurado
Indemnizacin es posible efectuar una serie de ajustes utilizando
nicamente las variables extremas, es decir: las primas y los siniestros.
La relacin Indemnizaciones Primas recibe el nombre de ndice de
siniestralidad. El anlisis de los ndices de siniestralidad de una serie
histrica permite al asegurador realizar sus ajustes tcnicos. Si dichos
ndices tienden a crecer, eso implica la necesidad de incrementar las
LOS SEGUROS

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primas, o elevar las franquicias, o ser ms estrictos en la liquidacin de

siniestros, o efectuar una seleccin ms rigurosa de los riesgos. En
cambio, si dichos ndices tienden a bajar, significa que las primas son
excesivas, repercutiendo en perjuicio del asegurado.

Subrogacin del asegurador

En los seguros de daos y cuando el siniestro es provocado por un
tercero, abonada la indemnizacin el asegurador se subroga en los
derechos que el asegurado tenga contra el tercero responsable hasta el
monto de la suma indemnizada.
El acto jurdico por el cual el Cdigo Civil liga la transferencia de la
titularidad del derecho del asegurado a favor del asegurador, es el pago
de la indemnizacin; por eso la subrogacin no se opera por el
acaecimiento del siniestro, sino con el pago que hace el asegurador a su
asegurado. El tercero responsable puede oponer al asegurador
subrogado en los derechos del asegurado todas las defensas que podra
haber hecho valer contra el asegurado. El asegurador no puede valerse
de esta subrogacin en perjuicio del asegurado.
El asegurado es responsable de todo acto que perjudique la subrogacin
del asegurador.
La subrogacin no se aplica en los seguros de personas y el asegurado
puede ejercitar todas las acciones y percibir todas las sumas a que
tuviere derecho como consecuencia del siniestro. Esta solucin legal da
apoyo a la teora que niega el carcter indemnizatorio de los seguros de
personas.
El criterio de la subrogacin es la culminacin de la funcin
indemnizatoria de los seguros de daos, que excluye toda idea de
enriquecimiento del asegurado a travs del reclamo de una
indemnizacin al tercero, adems de la abonada por el asegurador.
Asimismo busca evitar que el tercero responsable quede liberado
enriquecindose as por la existencia del seguro.
En ciertas ramas del seguro, como por ejemplo la de los automotores, es
frecuente la celebracin entre las empresas aseguradoras de convenios
de reciprocidad para no demandarse mutuamente con motivo de la
subrogacin en los derechos de sus respectivos asegurados.
LOS SEGUROS

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La subrogacin es improcedente cuando correspondiera ir contra el

propio asegurado. Sera el supuesto, por ejemplo, de que fuera
civilmente responsable por hechos de sus familiares o dependientes. Por
extensin tampoco se puede aprovechar contra sujetos a quienes el
asegurado no dirigira el reclamo indemnizatorio, sino que soportara
personalmente el dao, como ser parientes prximos, hijos capaces, etc.

5) EL FUNCIONAMIENTO DEL SEGURO

Mercado de seguros
El trmino Mercado de Seguros se usa para denotar los medios
disponibles para efectuar seguros y los diversos aseguradores que estn
dispuestos a aceptar riesgos.

Oferta y demanda
Como en todo mercado, en el de los seguros se presentan tambin la
oferta y la demanda. La oferta est representada por las empresas de
seguros existentes en el mercado, as como sus intermediarios y sus
auxiliares (agentes, corredores, liquidadores); y por las ramas en las
cuales se ofrecen proteccin. Segn diferentes polticas econmicas de
estados la oferta de seguros puede ser libre o monoplica. En nuestro
pas la oferta es libre ya que existen varias empresas aseguradoras.
La demanda de seguros est constituida por el conjunto de personas y
empresas que requieran los servicios de los aseguradores, salvo cuando
la ley exige seguros obligatorios para precautelar a terceros.
El estado juega en todos los pases una funcin reguladora y
fiscalizadora del seguro, a travs de una legislacin especfica. El seguro
privado est regulado en el Paraguay, por varias clases de fuentes;
El contrato de seguro, regida por la Ley 1.183, Cdigo Civil de la
Repblica del Paraguay, del 18 de diciembre de 1985 y promulgada por
el Poder Ejecutivo el 23 de diciembre de 1985;
La intervencin del estado en la regulacin de las entidades privadas
que explotan el negocio del seguro, a travs de la Ley N 827/96 de
fecha aprobada por la Cmara de Senadores el 23 de noviembre de
LOS SEGUROS

16

1995 y promulgada por el Poder Ejecutivo en fecha 12 de febrero de

1996
El Cdigo Aeronutico, Ley N 1860/2002.
El Cdigo de Comercio, Libro III, parte no derogada.
La Ley 1034, Ley del Comerciante. Ley 1334,
Ley de Defensa del Consumidor.
Ley N 750/61,
Autovehculos.

El

Seguro

contra

Accidentes

de

Pasajeros

de

Se parte del principio de que la explotacin del negocio asegurador es

diferente a cualquier otro tipo de negocio dado la inversin del proceso
productivo en que primero se cobra y luego se paga si ocurri el
siniestro.
Justificacin del control estatal
Conviene indicar que lo adquirido por los asegurados es una promesa
plasmada en un contrato de adhesin, es decir, un conjunto de
condiciones hechas solamente por una de las partes, al que la otra
presta su conformidad. En muchos casos la parte que se adhiere (el
Asegurado) no conoce muy bien el contrato, sus consecuencias ni la
interpretacin de sus clusulas, por lo que podra suscribir, sin saberlo,
un compromiso contrario a sus intereses o, simplemente no adecuado a
sus necesidades.
Hay, pues, una necesidad real de que el contenido del contrato sea
conocido y aprobado por quienes tienen a su cargo el funcionamiento de
las instituciones econmicas, que de ese modo protegen al pblico y lo
representan ante los profesionales aseguradores.
A los objetivos ya mencionados de proteger los intereses de los
asegurados, beneficiarios o terceros, debe unirse el de la regulacin y
supervisin del seguro desde el punto de vista de los intereses
econmicos y sociales de carcter general, que puede contemplarse
desde varias perspectivas:
Coordinacin de las inversiones de las empresas de seguros con la
poltica general de la administracin del pas.
LOS SEGUROS

17

Necesidad de impedir la salida de divisas originada por la utilizacin

excesiva de los servicios de entidades extranjeras de seguros y
reaseguros.
Adopcin y ejecucin de medidas para establecer y reforzar el mercado
nacional de seguros, que es reconocidamente requisito esencial para el
logro del desarrollo econmico nacional
Ubicacin administrativa del organismo de control
En casi todos los pases existe un organismo, institucin o ente creado
"ex profeso" dentro de la administracin del estado o muy coordinado
con ella, para desempear sta funcin. En nuestro pas la misma es
denominada, Superintendencia de Seguros, est en la esfera del
Directorio del Banco Central del Paraguay.
Funciones de la Autoridad de Control
a) Exigir el cumplimiento de las leyes vigentes en cada momento por
parte de quienes intervienen en el mercado asegurador; entidades,
agentes y corredores de seguros, reaseguradores, corredores de
reaseguros y liquidadores de siniestros; en concordancia a la poltica
social de mercado implementada en el pas.
b) Conocer constantemente la situacin econmica - financiera de las
entidades que actan en el mercado.
c) Detectar y corregir las situaciones irregulares y las anomalas que
comprometan la solvencia de las entidades para satisfacer el pago de
siniestros e indemnizaciones al asegurado.
d) Procurar que la actuacin tcnica de las entidades se base en
principios actuariales, estadsticos y clculos correctos.
e) Elaborar informes y estadsticas que reflejen la situacin real y
constituyan una gua para cuantos trabajan en l.
f) El papel de la Superintendencia de Seguros es dejar que las empresas
de seguros decidan todo lo referente al giro comercial del negocio del
seguro, pero salvaguardando la solvencia econmica financiera de la
misma, precautelando de esa manera los intereses de los asegurados.
Para cumplir dichos objetivos, sus actividades se orientan en las
siguientes lneas:
LOS SEGUROS

18

Anlisis de las bases tcnicas del funcionamiento de los aseguradores:

tarifas suficientes, modelos de plizas, tipo de contratos, etc.
b) Anlisis de los balances, cuentas de resultados y coberturas de las
reservas de las entidades aseguradoras.
Inspecciones, el organismo de control tiene la facultad de realizar
inspecciones a los aseguradores cuando lo considere oportuno.
Capacidad coercitiva: Dispone normalmente de posibilidades de
actuacin respecto a los aseguradores que, en la mayora de los casos,
van desde la simple recomendacin sobre algn aspecto concreto que se
ha de mejorar o adaptar al contenido de las leyes, hasta la disolucin de
la entidad aseguradora cuando su situacin no le permita cumplir con
los fines para los que fue creada.
La empresa aseguradora
Aspectos generales que la ley N 827/96 De Seguros considera para la
operativa de las empresas de seguros y de los auxiliares del seguro:
1. Alcance de la Expresin Seguro: Ninguna de las personas o empresas
no autorizadas por la ley podrn utilizar las palabras seguros o
reaseguros.
2. Capital: El capital mnimo en efectivo para iniciar sus operaciones se
determina conforme a si la empresa desea dedicarse al ramo de vida, o
al ramo de seguros elementales o patrimoniales, o en ambas, no
obstante permite a las compaas de uno u otro grupo cubrir los riesgos
de accidentes personales o los de salud, el capital mnimo por ramo es el
equivalente a US$ 500.000 (quinientos mil dlares americanos).
3. Previsiones para Riesgos en Curso: para aquellas empresas que
operen en los ramos elementales el organismo de control norm la
forma de constituir dichas previsiones, el mtodo vigente es el
denominado veinticuatro avos.
4. Provisiones para Siniestros Pendientes de liquidacin y Siniestros
pendientes de declaracin: tambin el Organismo de Control norma la
forma de su constitucin.
5. Distribucin de Utilidades: Las utilidades de las empresas sern
distribuidas previa aprobacin del balance por el rgano Social
competente.
LOS SEGUROS

19

6. Margen de Solvencia: el mismo pasa a determinar el patrimonio

propio no comprometido de la empresa que como mnimo deben tener
las entidades aseguradoras para garantizar sus compromisos con sus
asegurados, la misma se basa en informaciones suministradas en forma
trimestral al Organismo de Control.
7. Fondo de Garanta: Activos lquidos que las empresas de seguros
deben mantener en forma mnima y es el 30% del patrimonio propio.
8. Restricciones de operaciones por defectos de Margen: El Organismo
de Control dispone que aquellas empresas cuyo margen de Solvencia no
alcance el mnimo requerido no puedan ampliar las actividades de la
misma.
9. Tasa de Inters Tcnico: La tasa de inters tcnico en el ramo vida, no
se estiman en valores fijos sino que la Autoridad de Control autorizar
conforme a las necesidades del mercado.
10. Operaciones Prohibidas: se establece un detalle de las operaciones
que no podrn realizar las entidades aseguradoras en su Art. 20.
11. Inversiones: El capital y las reservas tienen una amplitud de
inversin, tales como cuentas en monedas extranjeras, acciones en
compaas de similar naturaleza en el exterior y otros tipos de
inversiones previa autorizacin de la Superintendencia de Seguros.
12. Auditoria Externa: El Organismo de Control exige a las empresas
aseguradoras que acompaen a la presentacin del balance un informe
de auditora externa, las que estarn registradas en la Superintendencia
de Seguros.
13. Publicacin de Balance: Si el balance de una empresa tiene
incorrecciones que hacen necesaria su modificacin, la misma deber
ser publicado nuevamente en uno de los diarios de mayor circulacin.
14. El Rgimen de Fusin, Transferencia de cartera, Intervencin y
Liquidacin de las empresas: Toda sta Seccin reglamenta situaciones
para precautelar el inters de los asegurados.
15. Rgimen de la cobertura de renta vitalicia, solo puede realizarlo las
empresas de seguros autorizadas a operar en el ramo de vida, para
asumir riesgos de seguros de vida, y para el pago de pensiones,
jubilaciones, rentas de orfandad y viudez.
LOS SEGUROS

20

16. Agentes y Corredores de Seguros: se reglamentan los derechos,

obligaciones y prohibiciones de stos intermediarios de seguros.
17. Liquidadores de Siniestros: se reglamentan los
obligaciones y prohibiciones de los liquidadores de siniestros.

derechos,

18. Empresas Reaseguradoras y Contratos de Reaseguros: Se

reglamenta la constitucin de empresas reaseguradoras, de las
empresas reaseguradoras del exterior, del reaseguro obligatorio, de los
contratos de reaseguros.
19. Corretaje de Reaseguros: Reglamenta los derechos y obligaciones de
los corredores de reaseguros.
20. Sanciones a las Entidades de Seguros: Se gradan las multas, se
penaliza la iniciacin ilegal de las operaciones, incumplimiento de las
obligaciones, operaciones con plizas no autorizadas, las informaciones
incompletas o falsas, la reincidencia y la responsabilidad solidaria de las
empresas.
21. Las penas y su aplicacin: se reglamentan, el procedimiento, los
sumarios y el destino del producto de las multas.
22. Sanciones a los Agentes de Seguros, Corredores de Seguros,
Comisarios de Averas y Liquidadores de Siniestros: Se gradan las
sanciones, se penaliza a las personas no inscriptas o con matrculas
vencidas, el procedimiento y las obligaciones de las empresas
aseguradoras.
23. Sanciones a las personas o entidades que contraten seguros con
empresas no autorizadas: Se gradan las multas, y el procedimiento.
24. Otras sanciones: Se le atribuye al Organismo de Control a aplicar
sanciones a aquellas personas que intervienen en el contrato de seguro,
tales como Inspector de Riesgo, Tarificador de Riesgos, al Mdico y todos
aquellos que acten en forma dolosa y su procedimiento.
25. Recursos procesales: reglamenta que las resoluciones e
interpretaciones emanadas por la Superintendencia de Seguros, podrn
ser recurridas ante el Directorio del Banco Central del Paraguay. As
mismo, prev que se podr apelar ante los Tribunales competentes de la
jurisdiccin correspondiente.
LOS SEGUROS

21

26. Informaciones al pblico: prohbe la publicacin de anuncios,

circulares, folletos u otros medios, de informaciones falsas, incompletas,
annimas, capciosas o ambiguas, sobre seguros y reaseguros que pueda
originar interpretaciones errneas.
27. Plizas en monedas extranjeras: permite la emisin de plizas en
monedas extranjeras, en el pas.
28. Impuesto sobre plizas de vida: Se dispone que las plizas de
seguros de vida se emitirn libre de todo impuesto. Como los seguros de
vida tienen un objetivo eminentemente social, se estimula a la poblacin
a proteger el bienestar de su familia, mediante la reduccin del costo de
la prima.

Intermediarios y auxiliares
Agente de Seguros: Conforme lo define la ley N 827/96 es la persona
fsica, que estando vinculada a una empresa aseguradora mediante
contrato privado, se dedica a la mediacin o produccin de seguros y a
la conservacin de la cartera conseguida, mediante las gestiones
comerciales y de asesoramiento a sus clientes. En el contrato privado
firmado entre el agente y la compaa de seguros se puede expresar la
exclusividad del servicio de gestin de negocio para la aseguradora, o si
no se menciona la exclusividad, tcitamente se est autorizando la libre
prestacin de gestin tambin para otras compaas.
Corredor de Seguro: Para nuestra legislacin, corredores de seguros son
las personas jurdicas cuyos administradores y representantes legales
demuestren idoneidad para el ejercicio de sus funciones de
intermediacin.
Verificador o Inspector de Riesgos: Profesional independiente con
conocimientos prcticos y profesionales que evala los riesgos a que
puede ser expuestos el bien a ser asegurado, eleva normalmente un
informe detallado a la empresa aseguradora identificando el riesgo y
sobre las medidas protectoras con que cuenta el bien propuesto a ser
asegurado, como as mismo, las deficiencias que observa y que deben
ser subsanadas previamente para una correcta apreciacin del riesgo.
Comisario de Averas: Persona que en virtud de sus conocimientos
prcticos y profesionales, interviene en los siniestros de seguros de
LOS SEGUROS

22

transportes para emitir un informe relativo a la descripcin de las

circunstancias que ha determinado la ocurrencia de un accidente o
avera y a la fijacin de su importe, equivale a perito. El liquidador de
siniestros: Producido el siniestro la compaa de seguros podr optar
por la liquidacin administrativa o encomendar la liquidacin del mismo
a un liquidador registrado en le Superintendencia de Seguros, tambin el
asegurado puede designar a un liquidador de siniestros.
Tales liquidadores son verdaderos peritos cuya misin consiste en
informar sobre las circunstancias en que hayan ocurrido los siniestros y
sobre el monto de los perjuicios producidos.
Al liquidador le corresponde analizar si el siniestro se encuentra dentro
de la cobertura otorgada. Simultneamente debe determinar con
precisin el verdadero valor del bien asegurado al tiempo del siniestro,
el monto de los perjuicios sufridos y la suma que debera indemnizar la
compaa aseguradora. Estas ltimas determinaciones son muy
importantes porque de ellas depender, por ejemplo, que se aplique o
no, la llamada regla proporcional que rige para casos de siniestros
parciales cuando la cantidad o suma asegurada es menor que el valor
del bien asegurado.
Desde este punto
fundamentales:

de

vista

hay

que

considerar

dos

aspectos

a) Si la pliza fija sumas especiales de seguro para determinados

objetos, se considera que ella corresponde a seguros distintos.
b) Otra posibilidad es que el seguro se haya contratado en la modalidad
de a primer riesgo, lo que significa la derogacin convencional de la
regla proporcional.
Otras Personas que intervienen en el contrato de seguro
a) Tarificador de riesgos: Es un empleado de la empresa aseguradora,
que recibe la propuesta de seguro o el informe del inspector de riesgos,
y lo cotiza, conforme a las tasas que la empresa fija para dicho riesgo.
b) El mdico: Es la persona designada por la empresa aseguradora para
evaluar los riesgos de una persona en los seguros de vida, la misma se
encarga de evaluar el estado en que se encuentra la persona a ser
asegurada mediante anlisis clnicos ordenados conforme al capital
LOS SEGUROS

23

solicitado por el posible asegurado. A mayor capital asegurado mayores

anlisis clnicos.
Dispersin del riesgo
La dispersin del riesgo consiste en hacer recaer sus consecuencias
sobre varias personas, de tal modo que, producido el siniestro, el
impacto individual de cada uno se minimice. Para lograr la dispersin,
las empresas aseguradoras emplean dos sistemas: el coaseguro y el
reaseguro
Coaseguro o Coseguro
Cuando dos o ms aseguradores cubren un mismo riesgo mediante un
solo contrato, en este caso, todos los coaseguradores tienen una
relacin
jurdica
directa
con
el
asegurado
y
responden
mancomunadamente por las prdidas producidas. En la prctica, la
empresa que asume el mayor parte del riesgo, se convierte en lder y
recae sobre ella la administracin y manejo del riesgo asumido,
grficamente se puede representar as:

Modalidades de coaseguros
Existen las siguientes modalidades:
Coaseguro tpico o puro cuando el propio asegurado es quien solicita por
escrito que el riesgo sea distribuido en Coaseguro, sealando las
proporciones respectivas, en cuyo caso cobrar de cada coasegurador el
importe proporcional del siniestro que ocurra.
Coaseguro interno es el que resulta de la iniciativa o convenio de la
compaa piloto y dems coaseguradoras. El Asegurado no conoce este
convenio y se entiende nicamente con quien emiti la pliza.
LOS SEGUROS

24

Coaseguro pactado es una distribucin del riesgo entre el asegurador y

el propio asegurado, con el objeto de obtener una rebaja en la prima
segn normas tarifarias. Puede haber formulas tales como 80/2023 ,
70/30, etc., donde el asegurado se convierte en su propio asegurador
por la proporcin menor del riesgo.
El reaseguro
Es el sistema por el cual el asegurador se protege contra los riesgos
asumidos transfiriendo una parte de ellos a otro asegurador (reaseguro
activo) o a un reasegurador profesional (reaseguro pasivo), sin que
exista relacin jurdica entre el reasegurador y el asegurado original. De
este modo la empresa aseguradora (el asegurador directo) responde de
la totalidad del riesgo asumido. La parte del riesgo cedido a la
reaseguradora se denomina cesin. A su vez el reasegurador puede
transferir el riesgo a otro reasegurador, figura que se conoce con el
nombre de retrocesin. Lo habitual es que no sea un solo
reasegurador, sino varios los que participen en la cobertura del riesgo
asegurado, a travs de sus Brokers, en la aceptacin de las cesiones.
El mercado de reaseguro tiene un carcter internacional.

El asegurador asume el 100% del riesgo y cede al reasegurador A, quien

asume el 90% del riesgo cedido, reteniendo la empresa aseguradora el
10%. A su vez el reasegurador A retrocede a otras empresas
reaseguradoras el 80% del riesgo, asumiendo ella el 10%. De esta forma
LOS SEGUROS

25

se atomizan los riesgos. El reasegurador A puede estar en cualquier

parte del mundo y los dems en otros lugares (reaseguradoras B, C y D),
quienes tambin pueden retroceder sus riesgos, de esta forma se
atomizan los riesgos.

PARTE II

Para nadie es agradable pensar en los riesgos que se corren a diario

como una enfermedad, un accidente vehicular, o el robo residencial. Sin
embargo se debe contemplar la posibilidad de que estos riesgos
podran ocurrir.
Es as como los seguros cobran especial importancia reduciendo la
incertidumbre que estos riesgos y sus prdidas econmicas generan. As
si ocurre un accidente, a cambio de una prima que se paga a la
aseguradora, la prdida ser cubierta por ella.
Un seguro se adquiere a travs de una Pliza de Seguro, que es el
contrato donde se establecen los derechos y obligaciones entre los que
compran el seguro (asegurados) y los que pagan por las prdidas
(aseguradores o compaas de seguros).
Cuando una persona o empresa adquiere un seguro, minimiza los niveles
de incertidumbre. Por esta razn los seguros son una pieza clave en el
desarrollo econmico de cualquier pas. Las sociedades de Seguros son
las entidades que comercializan los seguros y en el pas sus operaciones
son supervisadas por la Superintendencia del Sistema Financiero,
LOS SEGUROS

26

debiendo cumplir con las leyes y normativa vigente, especialmente la

Ley de Sociedades de Seguros, el Cdigo de Comercio y la Ley de
Proteccin al Consumidor.

1) CLASIFICACIN DEL SEGURO

La clasificacin del seguro en el pas, por lo general est referida a
cuatro tipos:
Seguros de Daos o sobre cosas Concretas.
Estos seguros cubren los daos que se producen en el patrimonio de los
usuarios como consecuencia de la realizacin de un riesgo cubierto. Los
seguros ms conocidos y desarrollados en el pas en sus diferentes
formas, lo constituyen aquellos que cubren los daos y/o prdidas
producidos por los riesgos de incendio, terremoto, choques o vuelcos de
vehculos, inundaciones y otros de la misma naturaleza; como seguros
Martimos, areos y transporte.

Seguros de Vida.
Los seguros de vida en sus diversas modalidades, otorgan cobertura
bsica referida a la muerte o sobrevivencia de las personas, se
encuentran comprendidos dentro de los seguros de personas y por tal
razn suelen tener la clasificacin que se detalla a continuacin:
Los seguros para casos de muerte o proteccin: se emiten con la
finalidad de proteger a los beneficiarios del asegurado en caso de que
fallezca. Se emiten a determinados plazos de 1, 5, 10, 15 y ms aos; y
si el asegurado muere en esos perodos, la Aseguradora paga la suma
LOS SEGUROS

27

asegurada a los beneficiarios por l designado, con el propsito de paliar

el impacto econmico de su deceso.

Los seguros mixtos: son una combinacin de proteccin y sobrevivencia,

en virtud de que s el asegurado fallece durante un periodo los
beneficiarios reciben la suma asegurada, y s sobrevive, es el quin la
recibe.

Los seguros universales o flexibles: forman parte de los seguros de

personas y a diferencia de los seguros clsicos de vida, por lo general no
tienen plazo estipulado o definido en el contrato. En esta contratacin si
el asegurado fallece la suma asegurada se entregar a los beneficiarios
y en algunos casos, tambin el fondo disponible a su favor.

El fondo disponible se acumula con las primas que paga el asegurado y

con el rendimiento que produce la tasa garantizada; a dicho fondo o
ahorro, se deduce el costo de la cobertura del riesgo asegurado y otros
gastos estipulados y el remanente ser el ahorro o fondo a su favor.
Estos seguros garantizan una tasa de inters financiera que actualmente
oscila entre un 3% a 4%; por lo que se consideran productos de
inversin porque producen rendimiento en funcin del ahorro acumulado
a favor del asegurado, que se genera despus de cubrirse los gastos y la
mortalidad del asegurado a la edad alcanzada.
Seguros de Accidentes y Enfermedad. El Seguro de Accidentes
Personales, se emite para cubrir la muerte y desmembracin accidental
del asegurado, excluyendo el suicidio, homicidio doloso, guerra
declarada o no, huelgas y disturbios que ocasionen daos al asegurado.
El beneficio de desmembracin en caso de accidentes se ha establecido
en porcentajes para pagar las desmembraciones de miembros
superiores e inferiores, si la prdida es un brazo por ejemplo, la
indemnizacin ser el 50% de la suma asegurada. Para que opere se
requiere que el siniestro sea independiente de la voluntad del
asegurado; por lo tanto, la muerte accidental o la desmembracin de
miembros no se cubrir s son provocados por l. En el seguro de salud
o gastos mdicos, el asegurado que recibe atencin mdica o compra
LOS SEGUROS

28

medicamentos, mediante la cobertura del seguro podr solicitar el

reembolso por los gastos cubiertos presentado un reclamo que ampare
los beneficios de la pliza. Tiene el propsito de brindar proteccin a la
persona que toma el seguro y a su grupo familiar, ante el impacto
econmico que signifique la atencin sanitaria o de salud, puesto que
otorga la cobertura al asegurado y su ncleo familiar por los gastos
incurridos por ellos dentro y fuera del territorio nacional cuando as se
contrate. Generalmente cubren todos los gastos mdicos en que
incurra el asegurado en accidente o enfermedad cubiertos por la pliza,
de un evento posterior a la fecha de vigencia de la misma, en el caso de
enfermedades preexistentes, algunas entidades cubren solamente las
declaradas por el asegurado al momento de la contratacin del seguro.
Boletn electrnico d

Seguros de Responsabilidad Civil.

Los seguros de Responsabilidad Civil, se emiten para cubrir la
responsabilidad en que incurre el Asegurado ante tercero a causa de su
negligencia. Su necesidad surgi cuando se reconoci que la
negligencia era causa de pleitos por daos ocasionados por el
Asegurado ante terceros. Es as como se han emitido una variedad de
contratos tendientes a proteger a terceros por negligencias e
irresponsabilidad de los Asegurados. En los seguros de Automotores
privados, se ofrece la cobertura de responsabilidad civil en terceras
personas o en sus bienes; as, si se produce un accidente cubierto y
como consecuencia de l se lesionan terceras personas o se daas sus
bienes, la Aseguradora cubrir los montos establecidos en el contrato.

2) ELEMENTOS QUE CONFORMAN UN SEGURO

La Contratacin
Los Seguros de vida se pueden adquirir o contratar a travs de agentes
o corredores de seguros y bancos.
En un seguro de vida individual, el asegurado puede elegir las
coberturas de acuerdo a sus necesidades de proteccin y ahorro.

LOS SEGUROS

29

Si desea contratar un seguro, comience por hacer una solicitud,

documento que recaba la informacin del solicitante y en caso de ser
aceptado formar parte del contrato de seguro.
La Suma Asegurada
Es el monto que se compromete a pagar la aseguradora, siempre y
cuando haya sido contratada la cobertura.
Beneficiarios
Los beneficiarios deben tener una relacin con el asegurado y una
dependencia econmica total o parcial de l. Estas relaciones son
evidentes en el caso de esposa, hijos, hermanos menores en edad no
productiva, padres, etc.
Costo del Seguro
El costo del seguro es la prima estipulada en la cartula de la pliza,
sujeta a variables tales como edad, estado de salud, ocupacin, hbitos,
entre otros.Todos los pagos relativos al contrato de seguro, ya sea por
parte del asegurado o de la aseguradora, se efectuarn en moneda
nacional. Cuando el plan est contratado en otra moneda se tomar
el tipo de cambio vigente en el momento del pago. La forma trimestrales
o semestrales con un recargo por pago fraccionado; muchas compaas
cuentan con el cargo automtico a tarjeta de crdito y cuenta
de cheques. En trminos generales la suma asegurada total puede ser
hasta 10 veces la percepcin anual del asegurado. Tradicional de pago
es anual, pero tambin se ofrecen formas de pago mensual Los
beneficios adicionales de un seguro Algunos de los beneficios
adicionales que ofrecen las compaas de seguros son pago de la suma
asegurada por muerte accidental, pago de la suma asegurada por
invalidez y exencin de pago de primas por invalidez, entre otros, los
cuales pueden tener o no un costo adicional y deben quedar claramente
especificados en la cartula de la pliza.

3) COMO SOLICITAR EL PAGO DE SU SEGURO

LOS SEGUROS

30

Para el pago de reclamaciones, el beneficiario deber llenar el formato

de reclamacin provisto por la aseguradora.
Las aseguradoras podrn solicitar entre otros documentos los que a
continuacin se mencionan:
Actas de nacimiento del asegurado y beneficiarios.
Actas de defuncin.
Actas de matrimonio si el beneficiario es el cnyuge.
Identificaciones oficiales.
Acta del ministerio pblico en caso de muerte accidental.
Dictamen de Invalidez.
ENTES AUXILIARES DEL ASEGURADOR
Peritos Avaluadores: Persona natural o jurdica que cuantifica el valor de
un Bien; es un profesional no exclusivo del sector seguros, pues
sus servicios son prestados en cualquier campo que se requiera.
Peritos Ajustadores: Persona natural o Jurdica que cuantifica las
perdidas sufridas de un Bien producto de un siniestro.
Inspectores de Riesgo: Persona Natural o Jurdica que Verifica las
condiciones fsicas de un Bien y da sus recomendaciones y opinin
acerca de las condiciones de asegurabilidad.
Mdicos: Profesional de
Compaas de Seguros

la medicina que

presta

sus

servicios

en

Intermediarios de Reaseguro: Persona Natural o Jurdica que intermedia

la celebracin de un contrato de reaseguros.
Financiadores de Primas: Son empresas que por lo general son filiales de
las aseguradoras que otorgan prestamos de dinero a los asegurados que
no pueden pagar de contado su prima anual y dan como garanta del
prstamo el contrato de seguros.

TIPOS DE SEGUROS
LOS SEGUROS

31

Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad

Seguros Transporte Terrestres
Seguros de Incendio
Seguros Agrcolas
Seguro para Automviles
Seguro de Accidentes Personales
Seguro de Vida
Seguro de Servicios Funerarios
Seguro Escolar
Seguro para Residencias
Seguros Martimos
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar,
segn se hallen a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la
actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros
privados.
SEGUROS SOCIALES
Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora
contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez,
las enfermedades, la desocupacin o la maternidad. Son obligatorias sus
primas que estn a cargo de los asegurados y empleadores, y en
algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la
financiacin de las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la
falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado
que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por
decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa
designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un
bien ganancial, en el orden y en la proporcin que establece
el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del
asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del
seguro a los beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos.
LOS SEGUROS

32

El sistema de previsin de las cajas de jubilaciones no es tcnicamente

un seguro, aunque por sus finalidades resulta anlogo. Permite gozar de
una renta a los jubilados y cubre los riesgos del desamparo en que
puede quedar el cnyuge y los hijos menores de una persona con
derecho a jubilacin, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su
fallecimiento.
SEGUROS DE PENSIONES
Seguro de pensiones de la seguridad social
A partir de la entrada en vigor de la nueva Ley del Seguro Social en Julio
de 1997, hubo cambios trascendentes para el futuro de los trabajadores
afiliados al mismo Instituto. Uno de los cambios importantes a la
Reforma, fue el abrir la posibilidad a que las Instituciones de Seguros
llevaran a cabo la administracin y pago de las Pensiones Derivadas de
la Seguridad Social.
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), es la encargada de
autorizar a las Compaas Aseguradoras la operacin de los Seguros de
Pensiones Derivados de la Seguridad Social a travs de dos tipos de
autorizacin:
* Autorizacin para que las instituciones de seguros puedan operar el
ramo de pensiones a travs de constituirse como compaas de
pensiones especializadas, las cuales solo podrn manejar los Seguros de
Pensiones.
* Autorizacin para que las instituciones de seguros que manejan el
ramo de vida, puedan ampliar su operacin y as comercializar los
seguros de pensiones por un plazo de 5 aos, obligando a las mismas a
separar la operacin de pensiones antes del 1o de julio del 2002.
Ambos tipos de autorizacin estn sujetos a previa certificacin por
parte de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), con la cual
se garantiza que todas las compaas que operan el ramo cuentan con
la solvencia econmica y financiera, los sistemas y la capacidad para
operar en forma correcta los seguros de Pensiones.
El plazo de 5 aos marcado para las compaas que operan el ramo de
pensiones, es un plazo que la Ley les otorga para que se conviertan en
compaas exclusivas de pensiones. Con ello se formalizarn legalmente
LOS SEGUROS

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como compaas de pensiones terminado dicho plazo, acatando as los

cambios que establece la Ley.
Partes que intervienen en un seguro de pensiones de la seguridad social
Asegurado: Trabajador o persona de aseguramiento inscrito ante el
Instituto Venezolano del Seguro Social, en los trminos de la Ley del
Seguro Social.
Beneficiarios: Es el cnyuge del asegurado o pensionado y a falta de
ste, la concubina o el concubinario en su caso, as como los
ascendientes y descendientes del asegurado o pensionado sealados en
la Ley del Seguro Social.
4) TIPOS DE PENSIONES
Pensin invalidez: cuando el asegurado se halle imposibilitado para
procurarse, mediante un trabajo igual, una remuneracin superior al
cincuenta por ciento de su remuneracin habitual percibida durante el
ltimo ao de trabajo y que esa imposibilidad derive de una enfermedad
o accidente no profesionales.
Pensin por Incapacidad: Los riesgos de trabajo pueden traer como
consecuencia la incapacidad permanente, ya sea parcial o total, o
inclusive la muerte del trabajador. Dicha indemnizacin ser optativa
para el trabajador cuando la valuacin definitiva de la incapacidad
exceda de veinticinco por ciento sin rebasar el cincuenta por ciento.
Pensin por Viudez: Se le dar a la viuda una pensin, y slo a falta
de esposa tendr derecho a recibir la pensin, la mujer con quien el
asegurado vivi como si fuera su marido durante los cinco aos que
precedieron inmediatamente a su muerte o con la que tuvo hijos,
siempre que ambos hubieran permanecido libres de matrimonio durante
el concubinato. Si al morir el asegurado o pensionado tena varias
concubinas, ninguna de ellas gozar de pensin. La misma pensin le
corresponder al viudo o concubinario que dependiera econmicamente
de la trabajadora asegurada o pensionada.
SEGUROS PRIVADOS
Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para
cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla
a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas podemos sealar:
LOS SEGUROS

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Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el

instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y
obligaciones del asegurado y asegurador.
En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su mayora por
compaas privadas, mutualidades y cooperativas. Pero tambin el
Estado, por intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace
seguros de distintos tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras
oficiales.
De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en
seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas.
SEGUROS DE PERSONAS
El seguro de personas comprende los seguros de vida, accidentes
personales, H.C.M. y responsabilidad civil patronal. En realidad,
constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros
contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los
seguros de vida.
SEGUROS DE VIDA
Es un contrato bilateral que se establece entre el asegurado y el
asegurador o compaa, el cual est basado en la duracin o
eventualidades de la vida del asegurado.
CLASIFICACION DE LOS SEGUROS DE VIDA
Clasificacin Actuarial
Clasificacin Comercial
Colectivos de vida
Clasificacin de los seguros de vida desde el punto de vista
actuarial:
Seguros de Vida en caso de muerte: son aquellos en los cuales el
asegurador se obliga a hacer efectivo el capital solo en caso de
fallecimiento del asegurado.
Seguros de Vida en caso de sobre vivencia: son aquellos en los que el
asegurador se obliga a pagar el capital contratado solo en caso de que
el asegurado viva en una fecha determinada.
LOS SEGUROS

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Seguros de Vida Mixtos: Son aquellos en los que el asegurador se obliga

a hacer efectivo el capital a los beneficiarios si el asegurado fallece
durante el perodo de vigencia de la pliza; sin embargo, si el asegurado
sobrevive a este lmite entonces podr exigir el reintegro del capital
asegurado.
Seguros sobre una cabeza:
Se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada.
Sobre dos o ms cabezas:
Mediante este contrato se asegura la vida de dos o ms personas y el
seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras.
Atento al nmero de personas amparadas por la pliza
Seguros individuales:
Son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con
un seguro de muerte, de vida o mixto.
Seguros colectivos:
En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas. El seguro
se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos.
Segn las clusulas adicionales
Seguros con clusulas adicionales:
De acuerdo con estas clusulas la pliza puede prever otros beneficios.
Seguros sin clusulas adicionales: Son aquellos cuyas plizas solo prev
el seguro de muerte, vida o mixto.
Clasificacin de los Seguros de Vida desde el punto de vista
Comercial:
Seguros Ordinarios de Vida o de Vida Entera: Son seguros vitalicios sobre
la vida, es decir, que siempre y cuando el asegurado haya pagado las
primas en la forma convenida, el seguro se mantendr en vigor hasta la
muerte del asegurado cuando quiera que sea que ella ocurra.
Seguros Temporales de Vida: Bajo esta modalidad el asegurador se
obliga a entregar el capital asegurado a los beneficiarios si el asegurado
LOS SEGUROS

36

fallece al perodo de vigencia de la pliza. El asegurado sobrevive a este

lmite entonces el contrato se extingue sin ninguna consecuencia
ulterior.
Seguros Dtales de Vida: Bajo esta modalidad se el asegurado fallece
durante el perodo de vigencia de la pliza el capital ser pagadero a los
beneficiarios designados; sin embargo si el asegurado sobrevive a este
lmite entonces tendr derecho a exigir al entrega de dicho capital.
Seguros Colectivos de Vida: Son aquellos que amparan a un grupo de
individuos bajo una sola pliza contratada por un ente que agrupa a los
asegurados.
Seguros de Accidentes Personales: Es la modalidad del seguro en virtud
del cual el asegurador asume principalmente el riesgo de muerte o
invalidez permanente del asegurado que resulte de un accidente.
Seguros
de
Hospitalizacin
Ciruga
y
Maternidad:
Tiene
por objetivo cubrir los gastos incurridos por hospitalizacin que surjan
como consecuencia de una enfermedad y/o accidente, igualmente los
gastos coaccionados por atencin mdica y/o quirrgica.

SEGURO INCENDIO
Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el
riesgo de los incendios. La compaa aseguradora indemniza al
asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro,
a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido
intencional.
Para complementar esta cobertura existen las clusulas adicionales con
cobro de prima o tambin llamadas lneas aliadas, que son las
siguientes:
Terremoto: Cubre los daos que sufra la propiedad asegurada a
consecuencia de terremoto e inclusive el incendio que este ocasione por
su origen, la cobertura de terremoto no es una lnea aliada al seguro de
incendio, es un riesgo independiente de naturaleza catastrfica que
necesita planes de vista comercial para condicionar la cobertura de
terremoto a la vigencia del seguro de incendio.
Motn, disturbios laborales y daos Maliciosos
LOS SEGUROS

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Inundacin: Cubre los daos y prdidas que sufra la propiedad a

consecuencia del desbordamiento o salida de agua naturales, lagos, ros,
etc.
Daos por agua: Cubre los daos que sufra la propiedad asegurada
por el agua que resulte por tuberas o sistemas hidrulicas rotos u
obstruidos incluyendo tanques elevados.
Extensin de Cobertura: Esta clusula Mltiple cubre riesgos distintos
que son los siguientes: Huracn, Ventarrn o Tempestad pero solamente
cuando se produzca rotura o daos a puertas, techos o ventanas por las
que penetre la lluvia o el viento; Daos por Humo, impacto de
Automviles o vehculos terrestre por choque o colisin contra la
propiedad asegurada, excepto los causados a aceras, andenes, cspedes
y paseos.
Deterioro de Bienes refrigerados
Rotura de vidrio y Anuncios
Otros intereses asegurables
SEGURO DE AUTOMVILES
Es la modalidad del seguro que ampara los daos o prdidas causados o
sufridos por el vehculo asegurado. El seguro de automviles tiene dos
aspectos principales las cuales son:
El Seguro de automvil casco: que cubre las prdidas o daos sufridos
por el vehculo asegurado por causas externas especialmente por
choques o colisiones o por delitos contra la propiedad. Este seguro a su
vez tiene dos tipos principales de cobertura:
Cobertura de Prdida Total: ampara la desaparicin del vehculo por
delitos contra la propiedad o por la destruccin ocasionada por causas
de accidente de trnsito y el dao exceda del 75% del valor asegurado.
Cobertura Amplia: Esta cobertura se extiende a cubrir adems de las
prdidas totales anteriormente sealadas, las prdidas parciales sufridas
por el vehculo asegurado.
Responsabilidad civil de automviles:

LOS SEGUROS

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Por lesiones causadas a terceros y por daos producidos a cosas de

estos. Si el dueo del automotor asegurado, causa por accidentes daos
corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde hasta un
determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es ms
reducida. Esta cobertura se clasifica de la siguiente manera:
Responsabilidad civil de vehculos bsica (R.C.V.Bsica): Este tipo de
seguro es de carcter obligatorio y sirve de GARANTIA hasta por los
lmites fijados por el reglamento de trnsito terrestre. Acta como una
garanta por que el asegurador nunca podr oponer a la vctima del
accidente, las excepciones y objeciones que tenga contra su propio
asegurado; en todo caso deber pagar si hay responsabilidades y si el
asegurado a violado alguna norma legal o contractual, entonces el
asegurador podr repetir en su contra, pero siempre despus de haber
pagado a la vctima o sus causahabientes.
Cobertura de exceso de lmite de Responsabilidad civil: Esta clusula
constituye un exceso por encima de lo pagado por la pliza bsica,
quedando las partes en plena libertad de establecer el lmite de
responsabilidad bajo la cobertura de exceso. Esta cobertura NO
constituye GARANTIA, pues bajo esta cobertura el asegurador si podr
oponer a la vctima las excepciones que le son propias frente a su
asegurado, es por esto que no es una garanta como la cobertura bsica.
Otras Cobertura Opcionales:
Accesorios: Con el pago de una prima adicional se pueden cubrir todos
aquellos accesorios que el asegurado haya incorporado al vehculo
asegurado.
Defensa legal: Cubre los gastos de defensa del conductor y de liberacin
del vehiculo en caso de accidentes de trnsito con lesionados, muertos o
daos a un bien pblico de la nacin.
Accidentes Personales Ocupantes de Vehculos: Ampara las lesiones o la
muerte del pasajero que ocupar el puesto correspondiente en el
momento del accidente.
Servicio de gras las 24 horas.
Asistencia Vial.
Incendio, accidente y robo:
LOS SEGUROS

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La pliza ampara al propietario del vehculo contra estos riesgos de

acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro
cubre los daos sufridos por al automotor.
SEGUROS DE ROBO
Es el seguro que tiene por objeto amparar al asegurado por las
consecuencias del robo a la propiedad asegurada. Esta propiedad
asegurada debe constar de mercancas, mobiliarios y en general de
bienes muebles que sean objeto de comercio. Bajo la Pliza de Robo
mediante el pago de la prima correspondiente puede ampararse
tambin el riesgo de asalto y atraco, pero en ningn caso de Hurto. Es
poco probable las prdidas totales en este ramo del seguro, es por ello
que se acepta que la mayor parte de los siniestros sern por
consiguientes parciales, por lo que la tarifa de ROBO es decreciente, es
decir que la suma asegurada se divide en ramos sujetos a tasa
decrecientes.
ROBO: Es la apropiacin indebida de bienes de terceros dejando huellas
de visibles de la violencia, rotura, fractura o escalamiento, practicada
contra el inmueble o local que los resguarda.
HURTO: Es la apropiacin indebida de bienes de terceros utilizando la
astucia en lugar de la violencia.
ASALTO Y ATRACO: Es la apropiacin indebida de bienes de terceros
usando la violencia o la intimidacin con o sin armas contra la persona
que los custodia, Asalto se realiza en lugares despoblados y el Atraco en
lugares poblados.
SEGURO DE TRANSPORTE
Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y cubre los riesgos que
pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los
pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los medios de
transporte los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de
su misin por diversos accidentes, conforme al capital asegurado.
Tambin cubre este seguro los daos o lesiones que puedan sufrir los
pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes.
Seguro Martimo: Son aquellos que amparan los riesgo del caso de la
embarcacin propiamente; el transporte que ella efectu bien de
LOS SEGUROS

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personas o cosas; y la responsabilidad civil que se pueda derivar de un

siniestro cubierto por el seguro.
El Seguro Martimo se clasifica en:
Seguro martimo casco o de embarcaciones o de casco de nave: Tiene
dos aspectos fundamentales, cobertura de daos propios o clusula de
casco y la cobertura de responsabilidad civil o la cobertura de proteccin
e indemnizacin Pandi.
Seguro martimo de carga o de transporte Martimo: Son aquellos cuya
finalidad consiste en asegurar contra las prdidas a daos sufridos por
las cargas transportados por ella.
Seguro de Aviacin: Es aquel cuya finalidad consiste en amparar las
prdidas sufridas o causadas por dichos aparatos areos. Se clasifican
en:
Seguro de casco aeronave: Ampara las prdidas sufridas por el avin
en suelo o vuelo, por cualquier causa accidental.
Seguro de Responsabilidad Civil: Cubre los daos y prdidas que la
operacin del avin cause a terceros.
Seguros de accidentes personales: Bajo esta cobertura se ampara a los
tripulantes del avin mientras esta dentro del avin, embarcando o
desembarcando, las coberturas son las mismas de una pliza de
accidentes personales.
Seguro de Transporte areo: En el casco del seguro de transporte areo
solo existe una sola clusula de carga area similar a la clusula
martima.

LOS SEGUROS

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ANEXO

EXAMEN MDULO N IV
LOS SEGUROS

1. SUSTENTE, QU ES EL SEGURO ACTUAL?

2. CULES SON LAS FUNCIONES DEL SEGURO?
3. CULES SON LOS PRINCIPIOS DEL SEGURO?
4. EXPLQUE EL FUNCIONAMIENTO DEL SEGURO.
5. QU ES EL RIESGO?
6. . QU ES LA PRIMA?
7. QU ES LA SUBROGACIN DEL ASEGURADOR?
8. CULES SON LOS ELEMENTOS QUE CONFORMAN UN
SEGURO?
9. DESCRIBA Y EXPLIQUE CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS
DE VIDA DESDE EL PUNTO DE VISTA ACTUARIAL.
10. DESCRIBA Y EXPLIQUE CLASIFICACIN DE LOS
SEGUROS DE VIDA DESDE EL PUNTO DE VISTA
COMERCIAL.

LOS SEGUROS

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