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Clasificacin Dewey:
Clasificacin JEL:
Autoridades
DIRECTORIO
Gastn Parra Luzardo
Presidente
Rafael J. Crazut
Bernardo Ferrn
Armando Len Rojas
Jos Flix Rivas Alvarado
Jos S. Khan Fernndez
Haiman El Troudi
(Representante
del Ejecutivo Nacional)
ADMINISTRACIN
Gastn Parra Luzardo
Presidente
Jos Manuel Ferrer Nava
Primer Vicepresidente Gerente
Contenido
Presentacin
Luis A. Laviosa, BCV....................................................................
Palabras de apertura
Gastn Parra Luzardo, BCV ........................................................
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Cooperativismo y bancarizacin
Ademar Schardong, Banco Cooperativo Sicredi, S.A......................
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Banca Comunitaria
Claudia Valladares, Banesco.........................................................
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Microfinanzas y microcrdito
Juan Uslar Gathmann, Bangente...................................................
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Presentacin
Luis A. Laviosa
Unidad de Anlisis del Mercado Financiero
Banco Central de Venezuela
Presentacin
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Presentacin
Presentacin
Palabras de apertura
Gastn Parra Luzardo*
Es para m un honor dar la bienvenida al II Foro Bancarizacin y Sistemas de Pagos: Fundamentos para el
Crecimiento y Bienestar Social, en el marco de la poltica
de difusin de conocimiento tcnico especializado del
Banco Central de Venezuela.
La bancarizacin se ha convertido en un tema
que cobra cada vez ms importancia en la agenda de los
bancos centrales de los pases de Latinoamrica. Actualmente, es bastante conocida la relacin que existe entre
el crecimiento econmico y el acceso de la poblacin en
general a los servicios provistos por el sistema financiero,
tales como financiamiento en forma de crditos, cuentas
de ahorro, transacciones de pago y otros.
Asimismo, la bancarizacin es un tema medular
cuando hablamos de potenciar o maximizar los beneficios
que en materia de seguridad y eficiencia se obtengan por
la Reforma del Sistema Nacional de Pagos, lo cual incluye
la modernizacin de los pagos de bajo valor. En la medida en que ms venezolanos tengan verdadero acceso al
sistema bancario, es decir, relaciones duraderas y estables
Palabras de apertura
Palabras de apertura
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Resumen
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especializadas. Bolivia, que constituye otro caso llamativo, tambin aparece con un elevado nivel pero esto
puede ser por la importancia que tiene el desarrollo del
microcrdito.
Pero hay otros elementos que pueden explicar este
vago patrn entre desarrollo y bancarizacin. Hay pases
cuya volatilidad en el ingreso es bastante ms alta que en
otros, ese es el caso particular de Venezuela; hay pases
que sufrieron profundas crisis financieras en el perodo que
cubre el indicador (Mxico y Venezuela); y hay pases
cuyas empresas se apalancan fuertemente con el resto del
mundo (Mxico).
Incluso hay ms elementos que pueden hacer objetable un anlisis de la bancarizacin para una economa
como la venezolana con este tipo de indicadores. En el
grfico 2 puede apreciarse la evolucin del crdito en el
sector privado como porcentaje del PIB en Venezuela,
entre el ao 1971 y 2006. Puede observarse que hay
momentos en que la economa venezolana alcanz una
relacin crdito-PIB bastante alta. Sin embargo, entre
el ao 1994 y el ao 1995, Venezuela sufri una crisis
financiera muy severa y la razn crdito-PIB se desplom
abismalmente, se impone en adelante un rgimen de
control de cambio a lo que prosigue un clima de conflictividad poltica y restricciones fiscales durante el perodo
1998-2002. Esto promovi un fuerte crecimiento de la
deuda interna y cambio en la estructura de activos de
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Cooperativismo y bancarizacin
Ademar Schardong*
Resumen
Cooperativismo y bancarizacin
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Cooperativismo y bancarizacin
Cooperativismo y bancarizacin
Cooperativismo y bancarizacin
Durante el proceso de estructuracin de las cooperativas de crdito en Brasil, exista una gran preocupacin
en torno a la viabilidad de estas sociedades frente a los
bancos tradicionales. Podran sobrevivir estas sociedades
como actividad comercial en competencia con el sistema
bancario tradicional? La respuesta simple es no. La razn
de ello es la falta de escala. Ahora bien, cmo hacer para
solucionar esto? La solucin que se consigui fue unificar
las cooperativas en redes de atencin. De esta forma,
todas las cooperativas de crdito estn unidas en una
nica red de atencin y todo est estandarizado, desde la
agencia hasta los procedimientos, desde la marca hasta los
productos, desde las tasas hasta el precio de los aranceles.
Esta estandarizacin es fundamental para la conformacin de la red. En Brasil existen actualmente cuatro o
cinco sistemas estructurados o redes de cooperativas, de
los cuales Sicredi es el ms antiguo.
En este caso particular se tuvo que crear una red
para poder atender a los asociados con la misma calidad
que los bancos. No obstante, esto impona otros retos a la
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Cooperativismo y bancarizacin
tornara inviable el sistema. Por eso se crearon las organizaciones para la integracin a un tercer grado. Esto abarc
la creacin de un banco y una confederacin. El banco
cuida los negocios y la confederacin cuida los servicios.
Todos los servicios de la cooperativa, incluyendo el procesamiento de todas las operaciones, son realizados de
manera centralizada en la confederacin. De esta forma
existe slo un centro de datos y de procesamiento, y se
utilizan los recursos de manera racional. As se garantiza
el acceso de las cooperativas a los medios de pago, como
por ejemplo, el servicio de compensacin y el sistema
brasileo de pagos.
Otra caracterstica importante de las cooperativas
es que son locales. En consecuencia, todo lo que se capta en un municipio ser invertido en la misma regin.
Adems, las tarifas son reducidas en la medida en que se
tengan costos ms competitivos. Eso quiere decir que el
diferencial competitivo que tiene la sociedad cooperativa
es su propia naturaleza societaria, ya que los productos
deben ser iguales.
Esta es la razn por la que se preserva la estructura
cooperativa. En el caso de Sicredi, se considera diferente
ser un banco a tener un banco. Tal como se mencion
antes, la razn fundamental para que un sistema cooperativo tenga un banco es agregar aquellos negocios que
las cooperativas no pueden hacer por s mismas. Bajo
esa misma filosofa, Sicredi controla una administradora
de tarjetas, una administradora de bienes, una adminis51
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Banca Comunitaria
Claudia Valladares*
Resumen
Banca Comunitaria
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Banca Comunitaria
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Actualmente, Banesco cuenta con oficinas en Antmano, Petare, La Vega, Catia y en la ciudad de Valencia.
Por otro lado, se tiene planeado abrir nuevas agencias
comunitarias en San Martn, Guarenas-Guatire, ValleCoche, El Cementerio y Los Valles del Tuy.
Qu productos se ofrecen?
Banca Comunitaria
Canales de distribucin
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Banca Comunitaria
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Microfinanzas y microcrdito
Juan Uslar Gathmann*
Resumen
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Regulaciones: los temas regulatorios son evidentemente muy importantes porque no son solamente
las regulaciones bancarias per se. En Venezuela
existen regulaciones bastante razonables para poder
operar. Sin embargo, todava son muy pesadas y
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Microfinanzas y microcrdito
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Resumen
Trata sobre el mercado de tarjetas de pago como herramienta para acercar a la poblacin no bancarizada a los
servicios de pago. Se hace mencin especfica a la tarjeta
Plata como instrumento que permite atender a la poblacin no bancarizada.
Palabras clave: tarjeta electrnica de pagos, tarjeta Plata,
transferencia electrnica de beneficios.
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es una oportunidad que no podemos pasar por alto. Seamos banqueros, procesadores, agencias o corporaciones
de Gobierno, ofrecer a las personas no bancarizadas la
posibilidad de manejar su dinero o sus beneficios electrnicamente es mucho ms que un buen negocio; es una
frmula para integrar nuestras sociedades, lo cual forma
parte de nuestra responsabilidad social y empresarial.
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Resumen
Lo antes descrito representa el entorno o los indicadores bsicos que permiten concluir que se cuenta
con un sistema bancario venezolano slido y estable en
condiciones de contribuir favorablemente con el incentivo y el crecimiento de la bancarizacin.
El otro aspecto al cual se har referencia corresponde a la importancia de la supervisin bancaria en
materia de seguridad financiera, la Superintendencia de
Bancos es la encargada, por facultad general, de cooperar
en la lucha contra los delitos financieros y la delincuencia
organizada, a travs de las inspecciones in situ y extra
situ, la vigilancia, las regulaciones, el establecimiento de
normativas, circulares y resoluciones que regularmente
se envan al sistema bancario.
En este sentido, se har mencin especial a las
irregularidades denunciadas por los usuarios de tarjetas
de crdito y dbito para el ao 2006, aspecto vinculado
con la seguridad del sistema bancario. Para el ao 2006,
las estadsticas muestran el comportamiento de las irregularidades que se generaron en el sistema y que los
usuarios manifestaron ante los bancos y los organismos
supervisores.
En el caso de los reclamos por clonacin de tarjetas,
en el ao 2006 hubo 10.160 reclamos, de los cuales 5.823
fueron calificados por los bancos como procedentes. En
el caso del dinero cargado y no dispensado en cajeros au-
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Resumen
Este trabajo muestra el inters del Banco Central de Venezuela y las iniciativas que ha emprendido en materia
de bancarizacin, la vinculacin entre pagos minoristas
y bancarizacin y los principales retos y oportunidades
que se presentan.
Palabras clave: bancarizacin, Banco Central de Venezuela, pagos minoristas.
Introduccin
El objetivo del Banco Central de Venezuela consiste en lograr la estabilidad de precios y preservar el valor
interno y externo de la moneda.
En un sistema de mercado, los precios sintetizan
la informacin que se requiere para asignar eficientemente los recursos. Estos precios y las expectativas sobre
su comportamiento se convierten en el mecanismo que
transmite la informacin requerida para asignar de forma
eficiente los recursos disponibles y son indispensables en
el proceso de adopcin de decisiones vinculadas con el
consumo, la inversin y el ahorro.
Cuando los precios de los bienes y servicios que
se transan en una economa se mantienen estables de
forma generalizada a lo largo de un perodo prolongado
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precios. Los principales instrumentos de la poltica monetaria son las operaciones de mercado abierto, los requisitos
de encajes bancarios y los crditos a los bancos.
La eficiencia de la poltica monetaria tiende a incrementarse en funcin del porcentaje de la poblacin
que tiene acceso a los productos y servicios que ofrecen
las instituciones financieras ya que las seales propias
de este tipo de poltica son sentidas y atendidas por una
mayor cantidad de personas.
La poblacin no bancarizada o que permanece al
margen del sistema financiero es totalmente insensible a
las tasas de inters y a las polticas sobre crdito agregado
de la economa.
Regulacin del crdito y de las tasas de inters
El Banco Central de Venezuela, al velar por el correcto funcionamiento de los sistemas de pagos, acta en
procura de la circulacin organizada, segura y eficiente del
dinero en la economa, lo cual beneficia su transferencia
entre los agentes econmicos.
Los sistemas de pagos seguros y eficientes inciden
sobre la efectividad de la poltica monetaria, la confianza
del pblico en los medios e instrumentos de pago, la
estabilidad financiera y el funcionamiento global de la
economa.
Sistemas de pagos seguros y eficientes repercuten
sobre:
La efectividad de la poltica monetaria al
transferir valores e informacin de forma ms
rpida y afectar las decisiones de consumo e
inversin de los agentes que intervienen en la
economa.
La confianza del pblico en los instrumentos
de pago en virtud de la existencia de toda una
infraestructura que los respalda y hace posible
los pagos.
La estabilidad del sistema financiero al limitar
la capacidad de propagacin de problemas a
todo el sistema.
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A travs de su historia, el Banco Central de Venezuela ha emprendido distintos tipos de iniciativas que
han repercutido sobre el nivel de bancarizacin de la
poblacin venezolana. Dentro de ellas destacan:
Unificacin de billetes emitidos por distintos
bancos en un nico billete de circulacin nacional.
Cmara de Compensacin de cheque.
Administracin de cuentas corrientes. Acceso
por medios electrnicos (establecimiento de
sistema de grupo cerrado de usuarios Swift y
medios manuales).
Desmaterializacin de la deuda pblica nacional.
Modernizacin del Sistema Nacional de Pagos,
que considera: visin estratgica del Sistema
Nacional de Pagos, pagos de alto valor (Sistema
de Liquidacin Bruta en Tiempo Real), pagos de
bajo valor (Cmara de Compensacin Electrnica que procesa cheques, pagos directos y
domiciliaciones), valores pblicos y supervisin
y vigilancia.
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Revisar el marco jurdico y regulador para identificar obstculos que impidan mejoras de la eficiencia
o la seguridad.
b)
c)
d)
Examinar y, si resulta adecuado, adaptar los servicios de liquidacin que presta para poder alcanzar
resultados eficientes y seguros; y prestar sus servicios con total transparencia.
e)
Establecer alianzas entre instituciones financieras y otros para servir a los no bancarizados (relaciones de distribucin o de intermediacin).
Promocionar las microfinanzas ya que constituyen una va importante para que las personas tengan acceso a recursos que les permitan
potenciar su capacidad de trabajo, sus activos y
las ayuden a salir del crculo de la pobreza. Los
beneficios de la inclusin financiera van ms
all de la reduccin de la pobreza e incluyen
contribucin a la actividad econmica, a la
cohesin social y a la estabilidad poltica.
Impulsar la participacin del Gobierno en la
realizacin de pagos de bienes y servicios a
travs de la utilizacin de medios electrnicos,
el impulso de la banca pblica que permita
solventar fallas de mercado y la promocin de
beneficios fiscales (programas de reduccin
impositiva, dbito bancario) que incentiven la
bancarizacin.
Coordinar acciones entre todos los sectores de
la sociedad en provecho de la eliminacin de los
obstculos a la bancarizacin.
Educar a los consumidores e incrementar la cultura financiera de la poblacin (conocimiento,
uso y aprovechamiento responsable e informado
de los productos y servicios que ofrece el sistema
financiero).
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