I.1.Creditul Definitie.

Importana economic a creditului

Creditul permite disponibilizarea de fonduri lichide pentru investiii sau activiti
curente. Fondurile disponibile, constnd n economii pentru diferite perioade de timp, precum i
fondurile strnse prin vnzarea de aciuni i obligaiuni, pot fi folosite pentru acordarea de
mprumuturi ntreprinderilor de stat i particulare.
Creditul este orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului la
rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast
sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui
titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani.

IMPORTANA ECONOMIC A CREDITULUI

n economia de pia, creditul are un rol deosebit. Creditul este unul din motoarele
principale ale ntregului angrenaj economico-social. Utilizarea raional a creditului sporete
puterea productiv a capitalului i asigur un volum mare de produse. Creditul a aprut pe baza
dezvoltrii produciei de mrfuri, corelat cu dezvoltarea schimbului (vnzare pe credit).
Sub aspect economic, creditul reprezint operaiunea prin care o persoan fizic sau juridic
(debitor) obine fonduri sau bunuri de la alt persoan fizic sau juridic (creditor), asumndui obligaia s le restituie sau s le plteasc la termen/scaden. Creditul a aprut din necesitatea
stingerii obligaiilor dintre diferiii ageni economici, proces cruia moneda lichid nu-i putea face
fa.
In acest context, un rol deosebit de important l dein bncile. In conformitate cu legea
58/2006 1 i modificrilor ulterioare, banca "este persoana juridic autorizat s
desfasoare in principal, activiti de atragere de depozite i de acordare de credite n nume i
cont propriu".
Cu toate c activitatea bncilor comerciale a devenit foarte complex, totui esena
acesteia este mijlocirea creditului i efectuarea plilor ntre agenii economici i/sau persoanele
fizice. Deci, bncile comerciale reprezint instituii primitoare i distribuitoare de capital.

Termenul de credit, abordat semantic are numeroase sensuri economice, fiind utilizat,
deopotriva, in activitatea, bancara, in contabilitate, cat si in relatiile cotidiene, nu numai

economice, dintre oameni. Desigur, cea mai larga utilizare a creditului apartine insa domeniului
financiar, bancar si comercial.
In esenta, creditul reprezinta schimbul unei valori monetare prezente, contra unei valori
monetare viitoare. Deci, creditul este o relatie baneasca ce apare in legatura cu acordarea de
imprumuturi unor persoane juridice sau fizice, care urmeaza a se rambursa ulterior, la scadenta.
Caracterizand specificul creditului, Virgil Madgearu scria ca prin credit se intelege schimbul de
bunuri actuale contra bunurilor viitoare, valorificarea unei obligatii viitoare pentru o afacere
prezenta.Deci,creditul este o afacere in care prestatiunea si contraprestatiunea sunt separate in
timp.
Operatiunea de acordare a creditului exprima o conexiune directa intre producator si consumator,
intre producator si consumator, intre oferta si cerere si intre cei doi agenti economici
reprezentativi ai economiei: furnizorul si beneficiarul, aceasta relatie dintre cei doi parteneri
definind intrega relatie a procesului de creditare.
Sub un alt aspect, creditul a aparut din necesitatea stingerii obligatiilor dintre diferiti agenti
economici, proces caruia nu-i poate face fata moneda lichida, din aceasta perspectiva, creditul
reprezinta o parghie a desfasuraii oricarui proces economic. La nivelul enuntului economic, se
constata ca, pe langa capitalul propriu, acesta contracteza si imprumuturi, in particular bancare,
sub forma creditului. Largirea si modernizarea productiei spre care tinde orice manager, crearea
conditiilor pentru a rezista concurentei si, nu in ultimul rand,obtinerea unui profit care sa-I
asigure desfasurarea normala a activitatii sunt de neconceput fara existenta creditului.
Tehnologia bancara este fundamentala pentru imbunatatirea activitatii de creditare,oferind
posibilitati de diversificare si modernizare a modalitatilor de acordare-rambursare-garantare, in
scopul acordarii ofertei de produse de credit cu solicitarile si necesitatile clientilor. Din punct de
vedere al solicitantilor, activitatea de creditare se adreseaza persoanelor juridice, pentru care
nivelul creditelor este mai ridicat si riscul bancar este mai mare, si persoanele fizice, pentru care
imprumutrile sunt mai mici si riscurile mai reduse. Bancile Comerciale acorda credite pe termen
scurt pe o durata care nu depaseste 12 luni, credite pe termen mediu, de pana la la 5 ani si credite
pe termen lung cu durata de peste 5 ani.La baza procesului de creditare stau mai multe principii
generale

de

acordare

creditelor

dupa

cum

urmeaza:

1.2Principii de creditare:
La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor :
1. Pot beneficia de credite persoanele juridice si fizice care au deschise conturi la unitatile bancii.
2. Sucursalele,filialele si agentiile pot acorda credite clientilor care au sediul social sau
domiciliul,dupa caz,pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara

activitatea ,sau in localitatile cele mai apropiate din judetele limitrofe in care nu exista alte
unitati

ale

bancii.

3. Banca verifica imprumutatii de la acordarea creditului si pana la rambursarea integrala a

acestuia.Ca urmare, activitatea de creditare implica in permanenta analizele privind situatia
patrimoniala,rezultatele economico-finaniciara,capacitatea manageriala,credibilitatea fiecarui
client si alte elemente ,evaluarea potentialului economic si financiar present si in perspective.
4. Creditele solicitate,indifferent de valoare si durata ,se acorda cu destinatii precise pe baza de
contracte din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile ,si daca prezinta credibilitate
pentru

rambursaree

creditului

si

dobanzilor

la

termenele

stabilite.

5. Cererile de credite ,indifferent de competenta de aprobare, se analizeaza si se insusesc de catre

unitatile bancii,pe baza documentelor prezentate de solicitanti.Creditele se aproba potrivit
competentelor

stabilite

de

Consiliul

de

Administratie.

6. Volumul creditelor, destinatia, durata de creditare , garantiile necesare, dobanzile, conditiile de

rambursare a creditelor ,precum si alte clauze se stabilesc prin contractele de credite incheiate pe
baza

negocierii

directe

intre

banca

si

clientii

sai.

7. Volumul total al aranjamentelor bancii (credite si scrisori de garantie)fata de un singur client

(debitor)

nu

poate

depasi

20%

din

fondurile

proprii

ale

bancii.

8. Dupa abordare ,creditele se pun la dispozitia clientilor in conditiile negociate prin contractele
de credit incheiate,inregistrand concomitant aranjamentul in evidenta extrabilantiera a bancii, la
data

pe

durata

si

valoarea

prevazuta

in

contract.

9. Pe masura utilizarii creditului ,se diminueaza aranjamentul din evidenta extrabilantiera si se

urmareste

derularea

acestuia,pana

la

rambursare.

10. Pentru a putea urmari destinatia creditului acordat,acesta nu se elibereaza in numerar decat in
cazuri

foarte

bine

justificate

cu

aprobarea

conducerii

unitatii.

11. Banca verifica la toti clientii utilizarea creditelor potrivit destinatiei, existenta garantiilor si
respectarea

celorlalte

clause

din

contractele

de

credite.

12. Dupa aprobarea unui client ,banca nu poate anula sau reduce cuatumul acestuia decat in
cazuri justificative,determinate de constatarea furnizarii de catre client a unor date nereale si
numai dupa expirarea unui preaviz, de minimum 5 zile calendaristice,care va fi comunicat in
scris acestuia.Banca poate intrerupe ,fara preaviz,in caul in care clientul a incalcat conditiile
contractului de credit sau in cazul in care situatia economica si financiara a acestuia nu mai
asigura

conditii

de

garantie

13. Banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.

si

rambursare.

2.1.

Coninutul, trsturile i clasificarea creditului

Creditul sau relaia de credit reprezint o categorie important a relaiilor economice de

pia. Operaiunile economice din care decurge aceast relaie sunt: vnzarea de mrfuri sau
prestarea de servicii a cror plat urmeaz s se fac la o dat ulterioar, numit scaden i
acordarea de mprumuturi n bani unor persoane fizice sau juridice pe o perioad determinat.
Conceptul de credit se poate confunda n practica monetar financiar cu banii i cu
finanele. Putem spune c banii i finanele au ns funcii care le asigur relativa independen i
de aici orice identitate ntre cele trei noiuni: bani finane credit duce la concluzii
incompatibile cu adevrul tiinific i cu practica monetar financiar.
Creditul se poate transforma fie n bani, fie n finane, numai n cadrul rotaiei de
ansamblu a mijloacelor materiale i monetare. Trebuie reinut faptul c, n timp ce finanele
presupun capitaluri deja formate, care se acumuleaz, creditul reprezint un efect al proceselor
economice, n urma crora apar capitaluri temporar disponibile.
n literatura de specialitate, romn i strin, definiia creditului i accepiunile care i
se dau sunt destul de diferite.
Un prim mod de a defini creditul i poate cel mai simplu, este acela prin care creditul
este o form special de micare a valorilor, vnzare de mrfuri cu plata amnat sau cu
transferarea temporar de moned cu titlu de mprumut.
Creditul , n esen, reprezint schimbul unei valori monetare prezente contra unei
valori monetare viitoare.
Pe msur ce societatea se dezvolt, acest concept ncorporeaz tot mai multe trsturi
i atribute; aa se i explic faptul c el este considerat cnd capital, cnd bani, cnd finane. Ali
gnditori afirm c el (creditul) reprezint circulaia capitalului de mprumut. Aceste
neconcordane i au originea i n faptul c nu exist un mod unitar de gndire n ceea ce
privete geneza creditului i nici a surselor de formare. Dup unii, apariia de capitaluri temporar
libere s-ar datora modului cum circul, se uzeaz i se recupereaz fondurile (capitalurile) fixe;
alii ntrevd unele nesincronizri ntre producie i circulaie, ntre aprovizionare i producie,
chiar plata salariilor la intervale diferite colaborat cu depunerile n conturile bancare ale
disponibilitilor pe care le dein diferii ageni economici, populaia formeaz una din sursele
creditului bancar.
n concepia prestigiului monetarist romn, profesor Victor Slvescu, creditul i
operaia de credit constituie acest fapt economic atunci cnd este vorba de cedarea unei sume de

bani efectuat la un moment dat din partea unui subiect economic n folosina altui subiect
economic, cu obligaia pentru acesta din urm de a restitui mai trziu la un termen fixat suma
primit plus o sum de bani care se cheam interes sau dobnd.
Creditul sau relaiile de credit presupun anumite relaii bneti de repartiie, prin
intermediul crora se mobilizeaz disponibiliti bneti, temporare, urmnd s fie folosite pentru
acoperirea unor nevoi temporare.
Deci n definirea creditului apar trei accepiuni:
1) existena unor disponibiliti la unii ageni economici i acceptarea de a fi cedate
(mprumutate) altor ageni economici (debitori);
2) pierderea temporar a unor drepturi ale celui care mprumut i instituirea altor
drepturi pentru cel mprumutat;
3) obligativitatea mprumutului de a restitui mprumutul la un termen numit scaden,
nsoit n mod obligatoriu de dobnd.
Trsturile caracteristice creditului, ca relaie economic, sunt urmtoarele:
1) creditul aduce n planul relaiilor economice dou subiecte distincte: creditorul cel
care d cu mprumut sau vinde pe credit i are de primit o valoare la scaden i debitorul cel
care primete mprumutul sau marfa i trebuie s restituie suma primit sau s plteasc, la
scaden, valoarea bunului primit.
2) rambursabilitatea lui la o dat reciproc convenit, denumit scaden. Promisiunea
de rambursare, element esenial al raportului de credit presupune riscuri i necesit angajarea
unor garanii.
3) termenul de rambursare ca trstur specific a creditului are o mare varietate; la
termene foarte scurte (24 ore se practic ntre bnci pe pieele monetare) i ncheindu-se cu
termene de la 30 la 50 ani i chiar 100 ani (n soluii recente pentru mprumuturile privind
construirea de locuine). Pentru creditele pe termen scurt, creditele acordate ntreprinderilor sau
pentru creditele de consum este caracteristic rambursarea integral la scaden, iar pentru
creditele de consum este caracteristic rambursarea integral la scaden, iar pentru creditele pe
termen mijlociu i lung, rambursarea ealonat, adic pe parcurs, la termene stabilite, lunare,
trimestriale, odat cu prile cuvenite pentru dobnzi se ramburseaz i o parte din mprumut
(principal).
4) creditul purttor de dobnd, concretizat n suma de bani pltit de debitor, pentru
creditul primit. Sub aspectul stabilitii, dobnda poate fi fix, atunci cnd nivelul ei nu se

modific pentru toat perioada de creditare i variabil (sensibil), care se modific anual sau
chiar la intervale mai scurte (de cteva luni) ca msur de protecie a creditorului sau debitorului
mpotriva pierderilor ce ar putea rezulta din caracterul rigid al nivelului dobnzii pentru o
perioad de timp ndelungat. Dobnda este n mod firesc comun cu conceptul de capital i cu
elementele timp i risc. n sens restrns, dobnda este suma ce revine proprietarului la
rambursarea sumei mprumutate sau preul folosirii capitalului i totodat remunerarea riscului
pe care l implic mprumutul respectiv.
5) creditul are o garanie real (material) atunci cnd un bun existent poate fi vndut
n cazul nerambursrii creditului sau garanie personal, n cazul n care este suficient
angajamentul personal al debitorului.
6) tranzacia acordarea creditului; creditul poate fi consimit n cadrul unei tranzacii
unice: acordarea unui mprumut, vnzarea unei obligaiuni, angajarea unui depozit. Consimirea
tranzaciei, respectiv acordarea creditului, este un act de mare importan, n vederea cruia
creditorul trebuie s-i asigure buna informare i documentare pentru evitarea riscului. n acest
sens bncile i creeaz un cadru propriu de informare i documentare sau apeleaz la agenii
specializai care studiaz capacitatea de plat i respectiv potenialul economic al firmelor.
7) consemnarea i transferabilitatea sunt de asemenea caracteristici ale creditului.
Acordurile de credit sunt consemnate, n marea lor majoritate, prin nscrisuri, instrumente de
credit, a cror form de prezentare implic aspecte multiple i difereniate, esenial n aceste
instrumente este obligaia ferm a debitorului privind rambursarea mprumutului, respectiv
dreptul creditorului de a i se plti suma angajat. Transferabilitatea instrumentelor de credit i
deci transferul acordurilor de credit de la un beneficiar la altul (de la un creditor la altul) este n
primul rnd o expresie a lichiditii portofoliului de creane, posibilitatea fiecrui creditor de a
transforma creane n bani, potrivit unei necesiti sau unei noi opiuni. n practica bancar
transferabilitatea are un loc important, deoarece permite asigurarea utilizrii fluxurilor fireti de
constituire i de utilizare a capitalurilor temporar disponibile mobilizate de ele, urmnd ca ntr-o
etap urmtoare s recurg la concursul altor fluxuri de capital existente sau create de banca de
emisiune i alte bnci, prin operaii de recreditare.
Creditul a cunoscut i cunoate numeroase forme, aprute pentru a rspunde ct mai
bine necesitilor resimite de agenii economici n diferite mprejurri, deci creditul s-a dezvoltat
i s-a diversificat continuu, n prezent manifestndu-se printr-o mare varietate de forme.
Creditul poate fi grupat pe baza mai multor criterii: dup forma de proprietate a
debitorului, dup durata acordrii, dup modalitatea de garantare, dup destinaia sa, dup
domicilierea creditorului, dup participanii la relaiile de credit, etc.

a) Dup forma de proprietate a debitorului (destinatarului creditorului), creditul poate

fi: privat i public. Creditul privat se acord persoanelor particulare, ntreprinderilor private
persoanelor fizice i/sau juridice pe baz de efecte de comer, iar creditul public se acord
statului i societilor de drept public, pe baz de bonuri de tezaur.
b) n funcie de durata pentru care se acord creditul, acesta poate fi:
-

pe termen scurt: pn la un an se folosete pentru activitatea economic curent;

pe termen mijlociu (de la 1 an pn la 5 ani);

pe termen lung peste 5 ani se utilizeaz ndeosebi pentru investiii.

Existe i credite fr termen, cum sunt operaiunile de credit n cont curent, practicate
atunci cnd raporturile dintre creditor i debitor se caracterizeaz prin continuitate i mare
frecven.
c) Din punct de vedere a modalitii de garantare a creditului, acesta poate fi personal
(se acord pe baz de ncredere personal) i real (se contracteaz pe baza unei garanii).
Garaniile sunt, la rndul lor, de mai multe feluri, definind prin ele i felul de credit. n acest sens
exist:
-

credit pe amanet cnd garania const dintr-un bun mobiliar;

credit lombard n care garania const n hrtii de valoare, respectiv din efecte
private sau publice;

credit ipotecar (credit pe ipotec) cnd creditul este garantat de bunuri imobiliare
(pmnt, construcii, cldiri).

Din enumerarea acestor categorii de credit se observ c existena multora dintre ele
vizeaz diminuarea sau chiar nlturarea riscului de nerambursare a mprumutului.
d) Dup scopul urmrit de debitor, deci dup destinaia sa creditul poate fi:
-

de consum, acordat gospodriilor, menajelor, pentru susinerea nevoilor de consum;

de producie, solicitat pentru susinerea, modernizarea i potenarea activitii de

producie, a vieii de producie, a vieii economice n general.

Creditul de consum presupune transferuri de venituri dintr-o perioad n alta, venituri

viitoare sunt aduse n prezent pentru sporirea consumului personal.
Scopul creditului de producie este de a pune direct n micare activitatea unei uniti
economice. n cazul creditului de producie, mprumutul nseamn transmiterea de capital, suma
fiind utilizat pentru sporirea capitalului propriu al ntreprinderii.
e) n funcie de posibilitatea prevzut de creditor de a avea sau nu dreptul de a solicita
debitorului su rambursarea anticipat a creditului pe care i l-a acordat, creditul poate fi

denunabil (caz n care i rezerv dreptul de a cere rambursare de expirare a termenului de

scaden, cu un aviz prealabil) i nedenunabil (cnd, cel puin pentru creditor, nu s-a prevzut o
asemenea posibilitate). Acordnd un credit denunabil mprumutatorul se asigur pentru situaia
n care ar apare semne vizibile ca debitorului ncep s-i mearg ru afacerile, putnd n acest caz
solicita rambursarea imediat a sumei mprumutate, naintea falimentului celui mprumutat.
f) O alt clasificare a creditelor se poate face dup felul cum creditul este domiciliat n
ar sau n strintate, putem vorbi de credit intern, respectiv credit extern. Cnd creditorul este
un guvern, ca personificare juridic a unui stat avem de a face cu un credit guvernamental.
n literatura de specialitate s-au conturat urmtoarele sfere de cuprindere ale creditului
care exprim proveniena, modul de garantare i de rambursare, destinaia mprumutului i
agenii economici care intervin (de obicei bncile finanatoare i solicitanii de credite, adic
agenii n funciune): creditul comercial, creditul bancar, creditul obligatoriu, creditul ipotecar,
creditul de consum.
* Creditul comercial este forma cea mai reprezentativ a creditului n economia de
pia. Aceast form de credit const n acordarea lui reciproc de ctre agenii economici activi
cu prilejul vnzrii mrfurilor cu plata ulterioar, fr intervenia unei verigi intermediare.
* Creditul bancar reprezint cea mai extins form de credit. El poate fi acordat att
de bnci ct i de instituii financiare i de credit i acoper orice scop al debitorului n condiii
stabile cu banca. Deci, putem spune c exist o varietate de credite bancare care se deosebesc
ntre ele dup obiectul creditului, dup garania oferit, dup sezonalitate.
* Creditul obligatoriu. n cadrul acestui credit intervin relaiile ntre unitile
economice i instituii, n calitate de debitori care emit obligaiuni i deintorii de obligaiuni, n
calitate de creditori, care i avanseaz capitalul n scopul obinerii unor venituri sigure sub
form de dobnzi.
* Creditul ipotecar intervine ca o relaie ntre creditori diferite bnci i debitori
posesorii de proprieti imobiliare n vederea acordrii unui astfel de credit rolul de garanie
material l constituie proprietatea de care dispune agentul economic mprumutat.
* Creditul de consum este o form a creditului pe termen scurt i mijlociu de care pot
beneficia persoane individuale fiind destinat pentru acoperirea costurilor, bunurilor i serviciilor
de care beneficiaz prin reeaua de comercializare i servicii, sau pentru recreditarea creanelor
contractate n acest scop.

2.2.

Rolul creditului bancar n economia de tranziie

Pentru ca rolul creditului s se exercite n mod efectiv i eficient, manifestndu-i la

maximum avantajele i diminund la maximum pericolele i dezavantajele, este necesar
ntrunirea mai multor condiii obiective i subiective pe care le putem grupa n cinci mari
categorii:
A) Condiii de ordin juridic, legal referitoare la existena unui cadru juridic, a unor
legi care s reglementeze cu precizie, fr echivoc, msurile de protecie acordate contractelor
ncheiate ntre creditor i debitor, procedurile de coerciie fa de debitorii recalcitrani, modul de
lichidare a operaiunilor de credit ajunse n litigiu, astfel nct s creasc ncrederea agenilor
economici i s se limiteze riscurile.
B) Condiii de ordin instituional, infrastructural constnd n existena unui sistem
de instituii i organisme solide, bine concepute, cu atribuii clare n efectuarea operaiunilor de
credit, dar i n exercitarea controlului asupra modului cum sunt respectate aceste atribuii.
C) Condiii de ordin social politic, referitoare la existena cadrului general de linite
i pace social i politic, de stabilitate i continuitate macroeconomic, ct i la regimul politic
existent i atitudinea lui fa de economie, fa de libera iniiativ, fa de pia.
Este evident c un climat social caracterizat prin convulsii ntre diferite categorii
sociale, un regim politic ubred, contestat, o politic economic oscilant sau opiuni i atitudini
nesigure, fr perspective clare, vor afecta elementul esenial creditului, ncrederea, descurajnd
att economisirea prin intermediul instituiilor specializate, ct i apelul la credite sau acordarea
lor.
D) Condiii de ordin economic legate de situaia de ansamblu a economiei naionale,
de perspectivele ei, dar i de conjunctura economic a momentului pe plan intern i internaional
are importan situaia resurselor existente n economie la dispoziia agenilor economici, accesul
la acestea, structura economiei naionale, situaia pieei de mrfuri, a pieei capitalurilor.
E) Condiii de ordin psihologic referitoare nu numai la ncredere ca suport hotrtor
al creditului, ci i la comportamentul agenilor economici, a ntreprinztorilor, dar i a populaiei
n ansamblul ei. Nu putem face abstracie de nclinaiile diferitelor grupuri sociale despre
economisire sau consum, spre investiii sau tezaurizare, de atitudinile populaiei n raport cu
libera iniiativ, care in de tradiii, de religie, de nivelul de cultur i de educaie, de profesiunea
i poziia social a fiecruia.

Restaurarea aparatului bancar, a celui financiar, formarea proprietii private i

absorbirea de ctre procesele economice care deruleaz n perioada de tranziie la economia de
pia, au transformat creditul ntr-una din prghiile cheie, cu contribuie notabil la nfptuirea
marilor deziderate ale reformei.
Concepia cu privire la credit, la formale i funciile lui, este supus unui proces n
centrul cruia se situeaz promovarea acestei prghii n buna funcionare a mecanismului
complex al economiei.
n cadrul economiei de pia creditul are o foarte mare rspndire, el reprezentnd un
mod de finanare a necesarului de resurse n completarea celor proprii, iar n anumite cazuri
poate constitui sursa unic de finanare.
Considerm c sunt mai puin importante formele pe care le mbrac creditul n etapa
actual, dac el se acord pe termen scurt, mediu sau lung. Esenial este scopul n care sunt
utilizate creditele n etapa actual, etapa de tranziie.
Bncile n ara noastr, radical restructurate, chiar dac i-au compartimentat sfera de
aciune pe domenii diferite: aprovizionare, producie, investiii, comer exterior, ageni
economici de toate felurile, ele alctuiesc un adevrat circuit interbancar de natur s alimenteze
i s sprijine ntreaga activitate a economiei naionale, dar i totodat, s asigure cadrul necesar
unei circulaii monetare stabile.
Exprimnd prin nsi natura lui amnare plii produselor, lucrrilor, serviciilor,
creditul se nscrie ca una din instituiile cele mai puternice ale perioadei de tranziie, n sensul c
las posibilitatea agenilor mprumutai s-i creeze condiiile necesare desfurrii unei activiti
eficiente. n felul acesta, direct sau indirect, veniturile bugetului de stat sunt orientate n alte
direcii ale dezvoltrii economice, lsnd cmp larg de aciune resurselor monetare temporar
disponibile n economie.
A utiliza creditul n mod raional i eficient constituie un puternic factor de diminuare a
fenomenului inflaionist i chiar de lichidare treptat a acestuia.
Creditul bancar i n general activitatea bncilor implicate n toat activitatea vieii
economice constituie un domeniu deosebit de propice nu numai pe plan economic, dar i social,
politic al perioadei de tranziie.
Politica n domeniul creditului a devenit una din principalele mijloace de aciune
asupra conjuncturii economice. Politica de credite este chemat s prentmpine necorelaiile i
eventualele dezechilibre care ar putea s apar. Dac se consider c economia se afl n faa
supranclzirii, creditarea prea intens putnd antrena creterea preurilor i amplificarea

inflaiei, statul poate interveni pentru temperarea creterii, printr-o politic de credit restrictiv,
prin ridicarea ratei dobnzilor, prin ridicarea nivelului rezervelor bancare i prin alte decizii i
msuri corespunztoare.
Nu trebuie omise nici problemele riscurilor presupuse de utilizarea creditului care,
neluate n considerare, pot provoca prbuirea n lan a sistemului bancar, cu consecine
inimaginabile pe plan economic, social i politic.
Orict de puse la punct ar fi tehnicile bancare de lucru, evidenele i sistemul
informaional, orict de bune ar fi normele metodologice i legislaia care reglementeaz acest
sector vital, dac prghia creditului nu se implic puternic n fenomenele i procesele proprii
economiei de pia, nu se vor putea obine efectele acontate, ba mai mult creditul se transform
ntr-o frn a acestora.
Este avantajos i raional, de exemplu, ca n perioada de vrf de activitate s se
foloseasc credite pe termen scurt pentru acoperirea necesarului suplimentar de cheltuieli,
urmnd ca ele s se ramburseze n perioada cu activitate mai redus cnd nceteaz necesitile
suplimentare.
De asemenea este necesar ca pentru realizarea unei creteri economice s se apeleze la
credite dect s se atepte o perioad ndelungat pn cnd s-ar putea forma fondurile proprii
corespunztoare pe seama capitalizrii beneficiilor.
Folosind creditele, agenii economici ctig timp n lupta de concuren, pot s-i
adapteze operativ activitatea n conformitate cu cerinele pieei i printr-o activitate eficient i
creeaz i mijloacele necesare pentru rambursarea ratelor scadente i plata dobnzilor.
Procesele de creditare din economie vor fi n permanen supuse perfecionrii i
modernizrii, subordonate relaiilor dintre bnci i ceilali ageni economici instituindu-se ntr-un
vast proces de cooperare, cu rezultate benefice pentru ntreaga via a rii.