11 Segredos

para a Construo de Riqueza

Mark Morgan Ford

Captulo Um:
O Segredo dos Baldes de Ouro

Imagine um poo com trs baldes de ouro logo sua frente. O primeiro identificado como gastos, o
segundo como poupana e o terceiro recebe o rtulo de investimentos.
H uma mensagem no poo que desafia voc a tentar a sorte num jogo. Para vencer, tem que encher todos
os trs baldes at a borda.
O desafio parece fcil, mas existem dois problemas.
O primeiro que o poo vai lhe fornecer gua por um tempo determinado.
E o segundo que, se olhar de perto para o balde marcado como gastos, voc perceber que h um furo
considervel na parte inferior.

Estou usando uma metfora, claro. O poo representa sua renda anual. O balde dos gastos, com o furo,
significa o dinheiro necessrio para usufruir da qualidade de vida desejada. O balde da poupana a
quantia que voc no pode, de forma alguma, se dar ao luxo de perder. E o balde de investimentos
representa sua riqueza futura... com a qual voc se aposentar.
Se administrar bem os baldes e preencher todos os trs, voc vence ou seja, est rico!
E ento, este jogo d para ser vencido? D, desde que se jogue com inteligncia. E voc pode venc-lo de
forma relativamente rpida se utilizar o meu sistema.

A Vantagem da Simplicidade sobre a Sofisticao

O sistema de gesto de dinheiro que utilizei para construir um patrimnio superior a $ 50 milhes bastante
simples bem diferente dos mtodos complicados que me encantavam 30 anos atrs, quando eu s estava
comeando a aprender sobre dinheiro. Todos aqueles sistemas davam a sensao de algo extico, secreto,
excitante...
Com o passar dos anos, percebi que no funcionavam como no anncio. Finalmente, descobri que
programas financeiros sofisticados so como brinquedos complicados. Ficam sensacionais na prateleira,
mas se quebram quando voc vai us-los... e, quando eles se quebram, no h conserto.

Simples como , o sistema que vou lhe apresentar ir prover todas as suas necessidades financeiras.
Permitir que voc viva bem agora... e viva bem na sua aposentadoria.
Como os assinantes da The Palm Beach Letter sabem, nossa primeira regra para a construo de riqueza
Nunca, em momento algum, perca dinheiro. A segurana a principal caracterstica deste plano.
Nossa segunda regra para a construo de riqueza Fique pelo menos um pouco mais rico a cada
dia. A outra caracterstica (igualmente importante) deste plano a sua confiabilidade. Isso lhe dar um
patrimnio sempre em ascenso sem retrocessos significativos.
Meu sistema chamado O Segredo dos Baldes de Ouro.

O Balde de Gastos
Tive uma infncia relativamente pobre, sou o segundo de oito filhos. Meu pai recebia $12.000 por ano como
professor universitrio. Quando era adolescente, sentia-me envergonhado de nossa casa pequena, minhas
roupas de segunda mo e meus sanduches de pasta de amendoim.
Eu sonhava, literalmente sonhava, em viver como um homem rico. Ento, quando consegui meu primeiro
emprego aos 9 anos como entregador de jornais e depois aos 12 no lava-rpido local, decidi que gastaria
meu dinheiro em luxos como um par de sapatos novos da Thom McAn.
Aproveitei cada chance de trabalho at o ensino mdio, e depois trabalhei em dois ou trs empregos
enquanto cursava a faculdade e a ps-graduao. Gastava 80% da minha grana em necessidades bsicas:
comida, roupas e mensalidade escolar. Mas eu sempre gastava algo em suprfluos. Mesmo naquela poca,
eu tinha noo de que no precisava me privar de tudo para ter uma vida melhor adiante.
S digo isso para enfatizar uma questo chave do meu sistema. No acredito em restrio severa para
otimizar as economias. Acredito sim que possvel ter uma vida rica enquanto se enriquece, desde que
estejamos dispostos a trabalhar duro. Voc inteligente para avaliar seus gastos.
Pense no padro de ganho/gastos/poupana da maioria dos candidatos riqueza...
Aos 20, eles gastam cada centavo de uma renda modesta para as despesas pessoais. Nessa idade quase
impossvel separar uma grana para o futuro.
Aos 30, a renda aumenta. Mas tambm o perodo em que se constitui famlia. As despesas alam voo.
So mais bocas para alimentar, um carro maior para comprar e o temvel financiamento da casa prpria.
Eles at conseguem guardar alguma coisa nesse perodo, mas bem menos do que imaginavam.
Se trabalham duro e tomam boas decises na carreira, a renda aumenta consideravelmente aos 40 e no
incio dos 50. A eles tm mais dinheiro para guardar, mas tambm so tentados a tirar frias mais exticas
e a comprar carros novos, roupas mais bacanas e a maior de todas as ladras de riqueza a casa dos
sonhos.
No final dos 50 e aos 60, a renda se estabiliza ou mesmo decresce abruptamente... e eles talvez tenham
de gastar mais com a faculdade dos filhos. Cientes de que os fundos para a aposentadoria esto se
esgotando ao invs de ganhar um reforo, eles investem agressivamente para compensar a diferena.
Enfim, entre o meio e o final dos 60, percebem que no tm dinheiro suficiente para se aposentar. Passaram
quase 40 anos trabalhando duro e perseguindo riqueza, sem jamais alcan-la.
triste, mas trata-se da realidade da maioria. Vale tanto para pessoas de alta renda (mdicos, advogados,
engenheiros, etc.) quanto para a classe trabalhadora.
H duas lies a serem tiradas: primeiro, muito difcil alcanar a riqueza se voc aumenta os gastos toda
vez que sua renda sobe.
Segundo, definir metas irreais de investimento significa tomar riscos maiores. E maiores riscos, ao contrrio
do que dizem muitos especialistas, iro na maioria das vezes torn-lo mais pobre... no mais rico.
A verdade que a relao entre o que voc gasta de moradia, transporte, frias e diverso e o prazer que
tira disso tudo apenas relativa.
Minha estratgia para o balde de gastos simplesmente essa: descubra o modo mais barato de ter a vida
rica que o satisfaa. Uma vida sem stress financeiro, mas ao mesmo tempo cheia de coisas que lhe do
prazer.
Sua famlia pode ser feliz tanto em uma casa que custa $100 mil ou $200 mil quanto em outra que custa
$10 milhes ou $20 milhes. Da mesma forma, um carro de $25 mil pode lev-lo aonde quiser da mesma
forma que um carro que custa dez vezes mais.
Na verdade, h dezenas de formas de se viver como um milionrio mesmo tendo um oramento modesto.
Se voc aprender essas formas, levar uma tremenda vantagem sobre todos que tm um nvel de renda

igual ao seu. (No Wealth Builders Club, eu dou inmeras ideias para se levar uma vida de rico sem gastar
muito. Por enquanto, vou apenas assumir que tudo isso faz sentido para voc.)
Tome decises inteligentes de gastos. No se esquea, o balde tem um furo. medida em que voc ganha
mais dinheiro, fica tentado a gastar mais. S que agir assim o mesmo que fazer um buraco maior no
balde. Em vez de encher os baldes de poupana e investimento de forma mais rpida, todo dinheiro extra
vazar.
Portanto, pare de pensar que deve gastar mais s porque est ganhando mais. Sua riqueza futura
determinada pelo quanto voc economiza e investe, no pelo quanto voc gasta.
Quero lhe pedir que faa o seguinte: descubra o quanto precisa gastar durante o ano para desfrutar a sua
verso de uma vida rica. Ir ajudar se voc pensar por alguns minutos em todas as coisas que
verdadeiramente curtiu no ano passado. Se voc for parecido comigo, ver que a maioria dessas coisas
necessita de pouco dinheiro. (Esses so os verdadeiros luxos.)
Procure manter, no mnimo necessrio, as despesas que mais corroem riqueza como sua casa, seus
carros e seu entretenimento. E evite qualquer consumo de marca. Marcas famosas so parasitas que
devoram riqueza.
O que estamos fazendo determinar o tamanho do furo de seu balde de gastos. Deve ser menor do que o
furo do ano anterior, s que grande o suficiente para conter certos luxos no to caros que tornaro sua
vida verdadeiramente rica.
No baixe a cabea prometendo fazer isso qualquer dia. Faa agora. Estime, o melhor que puder, o quanto
precisa gastar para ter a vida que deseja. Eu chamo isso de LBR (lifestyle burn rate, ou taxa de combusto
para manter o estilo de vida). o nmero que voc deve ter claro em sua mente se pretende ser um
construtor de riqueza de verdade.

O Balde da Poupana
Uma vez que j analisou o seu balde de despesas, pode comear a calcular o tamanho dos baldes de
poupana e investimentos.
Talvez esteja se perguntando qual a diferena entre um e outro. Para a maioria das pessoas, poupana e
investimento so a mesma coisa. Mas gosto de fazer essa distino porque ajuda a adquirir riqueza de
forma mais segura.
Poupana e investimento so similares no sentido de guardar parte do salrio para o futuro. A diferena
que o objetivo da poupana proteger o dinheiro enquanto o do investimento fazer o dinheiro crescer.
O dinheiro no balde da poupana tem duas utilidades.
A primeira garantir o pagamento de projetos a serem desenvolvidos num prazo inferior a 7 anos. Qualquer
coisa um pouco mais cara.
Podem ser itens de curtssimo prazo como um carro novo, as prximas frias ou a reforma da casa. E
tambm incluem itens de prazo mais longo como a entrada na casa prpria.
J a segunda utilidade o que eu chamo de fundo SOA (start-over-again) dinheiro que se guarda para o
caso de desastre financeiro.
Para comear, seu fundo SOA deve no mnimo garantir as contas de trs meses. Isso ajudaria a cobrir
despesas altas e inesperadas, como um tratamento dentrio para o filho que abusa de doces.
Mas e no caso de um desastre financeiro?
E se, por exemplo, um dia voc acorda e descobre que a empresa onde trabalha h 20 anos fechou as
portas e o plano de previdncia que esperava receber de repente virou p?
Voc teria de recomear, no mesmo? Precisaria de dinheiro para pagar as contas at encontrar um
emprego novo e tambm para recomear a investir. Em casos assim, preciso um fundo SOA maior. Talvez
o suficiente para um ano de despesas.
O quanto guardar no fundo SOA fica a critrio de cada um. No mnimo, trs meses de despesas. Se tiver
condies, guarde mais.
Mas onde investir o dinheiro do balde da poupana?
Este dinheiro precisa estar absolutamente seguro.
Por exemplo, voc sabe que precisa reformar o telhado em dois anos. bom que o dinheiro esteja mo
quando chegar a hora. Em outras palavras: no invista esse dinheiro em aes de alto risco.
Ou me permita apresentar a situao de outra forma...

Imagine o seguinte. Voc liga para o seu corretor dizendo que precisa de dinheiro em mos para refazer a
vida. Ele ento lhe informa que o valor de suas aes despencou mais de 60%. Como voc se sentiria?
Bem, foi exatamente isso o que aconteceu com milhes de pessoas durante a crise financeira de 2008 e
2009. A razo pela qual isso aconteceu foi porque elas no souberam distinguir poupana de investimento.
Tinham todo o patrimnio inclusive a poupana amarrado a investimentos vendidos como seguros, mas
que eram na verdade extremamente arriscados.
Voc no deseja correr riscos com suas reservas para recomear. Ou com o dinheiro guardado para as
aquisies dos prximos 7 anos. O objetivo principal desse dinheiro preservar o capital, e no aumentlo. Coloc-lo em investimentos de risco, mesmo que seja de nvel mdio, muito perigoso.

Dvidas
preciso ser igualmente cauteloso com o dinheiro destinado a pagar uma dvida. Isso porque, quando a
conta chega, voc simplesmente tem de pag-la. Mantenha esse dinheiro seguro. Em outras palavras,
ponha suas obrigaes financeiras no balde de poupana, nunca no mercado financeiro, mesmo quando o
mercado parecer seguro.

Por que 7 anos?

Talvez seja um tanto arbitrrio, mas considerado por muitos como um ciclo econmico. A ideia : voc
pode deixar o dinheiro da aposentadoria ou da faculdade em ativos de mais risco, mas quando o momento
se aproximar 7 anos ou menos transfira os recursos para investimentos mais seguros, assim ter certeza
absoluta de que ter o suficiente.
Se a sua aposentadoria est 20 ou 30 anos frente, pode se dar ao luxo de investir em ativos menos
seguros. Agora, se for se aposentar em menos de 7 anos, no vale a pena correr o risco de ver o patrimnio
cair 20% ou 30%. Talvez no haja tempo para esperar a recuperao do mercado.
Portanto, se planeja se aposentar em 5 anos com as prprias economias, precisa transferir para o balde da
poupana pelo menos um valor referente a 5 anos de aposentadoria. Para garantir que ser capaz de pagar
pela aposentadoria desejada, voc no pode se dar ao luxo de colocar esse dinheiro em risco.
S preciso entender que os rendimentos recebidos nos ltimos anos sero menores, afinal, voc estar
investindo em ativos de menor risco. Dessa forma, ter de guardar mais dinheiro. Pode dar mais trabalho,
mas proporciona mais segurana.
Est me acompanhando?
Para o balde da poupana, seu dinheiro deve ficar somente em investimentos superseguros que
dificilmente perdero valor nos 10 anos seguintes. Isso inclui poupana, CDBs, fundos de renda fixa e ttulos
pblicos de curto prazo.
Escreverei mais sobre isso futuramente. Por enquanto, basta entender a diferena entre poupana e
investimento... e separar o dinheiro da forma correta.

O Balde de Investimentos
Como j disse, o propsito do balde de investimentos fazer seu patrimnio crescer. Este o balde que
usar para financiar o seu futuro, o consumo de longo prazo. Entenda por longo prazo algo superior a 7
anos.
Se voc jovem, deve usar esse balde tambm para guardar o dinheiro da faculdade dos seus filhos. Mas
a maior parte ser destinada para a prpria aposentadoria. E, quando analisamos o retorno dos
investimentos por uma perspectiva de longo alcance, mesmo alguns pontos percentuais podem fazer uma
diferena enorme.
No vou me estender aqui falando sobre como administrar os investimentos. Tom e sua equipe j fazem
isso na The Palm Beach Letter. Quero apenas te adiantar o seguinte: o tipo de aes que eles recomendam
o nico que me atrai. Qualquer outra estratgia que eu vi (trabalhei em publicaes financeiras por mais
de 30 anos) me deixa desconfortvel.
As recomendaes que voc recebe mensalmente de Tom e sua equipe na The Palm Beach Letter so
projetadas para te dar um retorno mdio de longo prazo na casa dos 10% - 15%, descontada a inflao.
Pode parecer insignificante para quem sonha em dobrar ou triplicar o dinheiro no mercado financeiro a cada
ano, mas esse tipo de investidor quase sempre acaba quebrando. E 10% ou 15% no longo prazo lhe trar
resultados maravilhosos.

Espero que voc perceba que o balde de investimentos o mais importante dos trs. ele que te dar a
aposentadoria com o estilo de vida desejado.
Porm e este um grande porm voc no alcanar a riqueza a menos que invista o suficiente.
Em outras palavras, o tipo de investimento por si s no capaz de faz-lo rico. Se voc dispe de pouco
para investir anualmente, no ficar rico mesmo que o dinheiro renda 15% ao ano durante 40 anos.
Para encher o balde de investimentos, preciso guardar mais e, se voc no pode fazer isso agora, precisa
gerar mais renda at conseguir.
Isso nos traz de volta metfora que representa sua renda anual o poo que ir utilizar para preencher
os trs baldes.

Seu Poo de Ouro

Se a sua renda no suficiente para encher os trs baldes, h somente duas opes: aumentar o fluxo do
poo e/ou cavar novos poos.

Voc pode aumentar a renda do poo principal (seu trabalho) se tornando um funcionrio mais capacitado.
Escrevi sobre esse assunto em muitos livros que publiquei sob o pseudnimo de Michael Masterson.
Recomendo Automatic Wealth for Grads and Anyone Else Just Starting Out (Riqueza Instantnea para
Recm-Graduados... e Quem Mais Estiver Comeando, em traduo livre).
Se tiver a chance de se tornar um funcionrio mais capacitado, v em frente. Isso no o impede de criar
outras fontes de renda.
Uma alternativa investir em imveis para alugar. Depois de quitado, o imvel se tornar seu prprio poo,
bombeando ouro lquido por todos os anos seguintes.
Outra possibilidade seria comear um negcio paralelo e deixar o cnjuge ou um parente toc-lo. Se estiver
interessado em fazer isso, recomendo Ready, Fire, Aim (Preparar, Fogo, Apontar, em traduo livre),
outro livro que escrevi como Michael Masterson.
Sem contar The Palm Beach Letter, que tambm apresenta vrias alternativas de fontes de renda.
A questo : se a renda que recebe est insuficiente para atingir seus objetivos de construo de riqueza,
voc NO deve aumentar o risco dos investimentos.
Em vez disso, trabalhe duro para criar mais renda.

A nica Estratgia de que voc precisa

Este sistema simples de administrar o dinheiro e construir riqueza pode funcionar com voc desde que se
comprometa a segui-lo. Como eu falei, o mtodo que usei para formar um patrimnio de mais de $50
milhes e que ainda est funcionando comigo e com todos que o seguem.
Portanto, estabelea hoje mesmo sua prpria perspectiva de uma vida rica, tanto para agora quanto para
o futuro. Faa com que o buraco no balde de gastos seja grande o suficiente para permitir que a vida seja
aproveitada agora, mas pequeno o bastante para possibilitar que os baldes de poupana e investimento se
encham rapidamente.
Voc no precisa de nenhuma outra estratgia de construo de riqueza. Esta infalvel. No dia em que
os baldes de poupana e investimentos estiverem cheios, no haver mais razo para se preocupar com
dinheiro. Nunca mais.
Posso lhe garantir: o mtodo funciona. Porque tudo muito simples, baseado em duas regras fundamentais
para a construo de riqueza: nunca em momento algum perca dinheiro... e fique mais rico a cada dia.
Se voc tem mais de 40, com certeza j percebeu o quo equivocados esto 99% dos planos de
investimento que existem por a. J deve ter experimentado algum para descobrir que eles fazem as
pessoas mais pobres, e no mais ricas. Agora voc est pronto para algo simples e verdadeiro, uma
estratgia que ir funcionar desde j.
Quando Tom e eu demos incio a The Palm Beach Letter, fizemos uma promessa: dizer sempre a verdade
sobre a construo de riqueza, em vez de incitar nossos leitores com mitos e mentiras sobre investimentos
o que alis costumam prevalecer na mdia.
Temos orgulho do que estamos fazendo e confiantes de que este trabalho ajudar voc a ficar mais rico.
Nosso objetivo no e nunca ser fazer de voc um investidor inteligente. Simplesmente queremos
ensin-lo a ficar rico. Se isso o que tambm deseja, voc est em boa companhia.

Captulo Dois:
Como uma nota de $10 me deixou mais rico do que meus amigos

Das centenas de estratgias de construo de riqueza que experimentei nesses anos, a melhor
de todas foi tambm a mais simples...
Faa o que puder para ficar um pouco mais rico todos os dias.
Este pensamento martelou na minha cabea cerca de 30 anos atrs, mais ou menos um ano
depois de eu ter decidido ficar rico. Eu lia e pensava sobre riqueza dia e noite, banhando

meu crebro num elixir de ideias interessantes. Era bem estimulante, com fantasias de ficar
rico das formas mais excntricas.
S que no fundo eu sabia que essas estratgias complicadas no eram para mim.
Havia duas razes para duvidar delas.
A primeira, baseada na observao. Como editor de publicaes de investimentos e negcios,
eu tinha uma viso bem prxima do que acontecia na indstria de servios financeiros. As
ideias mais extravagantes, apesar de impressionarem no papel, pareciam nunca funcionar na
realidade.
A segunda razo era baseada na experincia pessoal. Eu j havia notado que o que me fazia ser
bem sucedido nos estudos e no trabalho era algo extremamente simples: eu trabalhava e me
esforava mais do que meus colegas.
Esquea todas as estratgias complicadas, pensei comigo mesmo. E se existisse uma
frmula simples para ficar rico?
Algumas semanas depois, a ideia me veio...
E se eu conseguisse ficar apenas um pouco mais rico todos os dias?

Como comecei a ficar rico

Naquela poca, meu patrimnio era zero e eu recebia um salrio anual de apenas de $36,000
por ano. Com trs filhos pequenos e esposa na faculdade, nossas despesas devoravam cada
centavo da minha renda. Assim, minha primeira meta de construo de riqueza foi pequena:
ficar rico guardando apenas $10 por dia.
Eu tinha confiana de que uma hora o valor aumentaria, mas ainda assim me perguntava.
Quanto vou juntar em, digamos, 40 anos se eu guardar $10 todos os dias numa conta
rendendo 5% ao ano descontada a inflao? Dez dlares por dia equivalem a $3.650 por ano.
Fiz as contas e fiquei feliz com a resposta: quase meio milho de dlares.
Ento pensei: O que aconteceria se eu guardasse $15 por dia ou $5.475 por ano?. O valor
chegaria a $694.448
Empolgado, dei um passo alm: Quanto minha conta cresceria com 8%? A quantia final
totalizou $1.531.801!
Guardando mseros $15 por dia, eu tinha a garantia de ficar milionrio! Sem estratgias
sofisticadas que eu mal entendia. Sem investimentos de risco que podiam falhar e devastar
meu patrimnio. Apenas a simples aritmtica de somar $15 por dia s minhas reservas.
Eu me sentia empolgado. Motivado. Ganancioso.
Essa ideia me pegou de jeito. Pela primeira vez na vida, eu estava comprometido a poupar.
Comecei a medir meu sucesso financeiro no pelos meus brinquedos (casa, carro, roupas etc),
mas pelas minhas economias.
Passei a calcular essas economias todos os meses.

Claro, quando voc recebe $36.000 e guarda $10 por dia, seu patrimnio financeiro no vai
crescer drasticamente a cada 30 dias. Ento, quando eu fazia as contas, sentia uma certa
frustrao. Estava mais rico, mas meu patrimnio crescia devagar demais...

O atalho para turbinar sua riqueza

Meu plano simples estava funcionando: ficar mais rico a cada dia. S que eu queria acelerar o
processo. Havia apenas dois modos de fazer isso:
Obter uma taxa maior de retorno das minhas economias;
Ganhar mais dinheiro.
Decidi fazer os dois.
Percebi que a maneira mais fcil de ganhar mais dinheiro era conseguir um aumento. E a
maneira mais fcil de conseguir um aumento era se tornar o nmero 1 do meu chefe. Antes,
meu objetivo era ser um grande editor. Agora eu sabia que precisava me tornar uma mquina
de fazer lucro. Mudei minha forma de trabalhar no mesmo instante, e meu chefe percebeu.
Em seis meses ele dobrou o meu salrio.
Tirando os impostos, esses $36.000 extras representavam $2.000 a mais por ms. Eu ficava
tentado a comprar todos os tipos de brinquedos. S que, motivado pela ideia de ficar mais
rico a cada dia, gastava apenas 20% desse dinheiro, ou $400 por ms, em diverso.
Dessa forma minha meta diria de poupana havia subido de $10 para pouco mais de $50
($1.600 divididos por 30 dias).
A segunda parte do plano era aumentar a taxa de retorno do dinheiro guardado. Eu conhecia o
mercado de aes o suficiente para saber que no podia esperar dele mais do que 10%.
[Por exemplo, enquanto as aes retornaram em mdia 11,31% de 1928 a 2010, o retorno
mdio no perodo de 2001 a 2010 foi de 3,54%.]
Ento guardei esses $1.600 a mais por ms numa conta com o propsito de abrir um negcio.
Eu acreditava que o retorno de um negcio prprio seria superior ao que eu podia gerar no
mercado de aes.
Seis meses depois, cheguei para o meu chefe com $9.600 e um plano de negcios. Na verdade,
era bem mais do que um plano. Era um produto pronto, esmiuado na forma de rascunho. Eu
disse que queria ser seu scio. Ele poderia ter me expulsado do escritrio, mas no agiu dessa
forma.
Aceitou minha ideia e meu dinheiro por 10% de participao no negcio.
Eu era inteligente o bastante para saber que ele estava sendo generoso.
Tive sorte nessa primeira tentativa. Em seis meses, o investimento de $9.600 me deu um
retorno superior a 500%.
Eu estava no caminho certo.
E tudo isso comeou com esta estratgia to simples: ficar mais rico a cada dia.

Como uma simples estratgia me mudou

Aprendi muito sobre negcios e investimentos desde ento, mas nunca abandonei essa
estratgia. Continuo checando meu patrimnio mensalmente para ter certeza de que ele est
crescendo.
Atualmente, quando me deparo com uma oportunidade de negcio ou investimento, pergunto
a mim mesmo: Se der errado, como vai ficar a linha principal da minha planilha no ms
seguinte?
Desde que tomei esta resoluo no incio dos anos 80, jamais experimentei um nico dia em
que estivesse mais pobre do que no dia anterior.
Pense nisso.
Conheo gente que ficou rica e ento pobre e depois rica de novo. Li histrias de milionrios
cujo patrimnio flutua de acordo com o preo das aes. Eu no suportaria viver assim. Preciso
da segurana de ficar mais rico a cada dia.
No tenho mais a mesma ganncia, no preciso mais ficar muito rico a cada dia. Dez dlares
por dia voltaram a ser suficientes.
Posso dormir noite.
Esta simples estratgia provocou uma mudana profunda em mim. Mudou o jeito que eu
pensava sobre qualquer coisa relacionada a construo de riqueza. Me fez trabalhar mais e
melhor. Fez de mim um investidor perspicaz e mais cauteloso.
Ela pode fazer o mesmo por voc.
Investi minhas economias em negcios. Talvez voc ainda no tenha chegado a este ponto,
isso no importa. Voc no precisa montar um negcio prprio. O objetivo encontrar uma
maneira de aumentar o retorno do dinheiro guardado. Pra mim, foi abrindo um negcio. Mas
voc pode encontrar alternativas diferentes de investimento seguro com altos retornos.
Voltaremos ao assunto em breve.
Seja como for, acredito que se voc deixar esta ideia de ficar mais rico a cada dia mergulhar
na sua psique, ela ter o mesmo efeito em voc.
Vai fazer de voc algum menos tolerante ao risco. Far com que seja mais fcil entender as
vantagens e desvantagens de cada tipo de investimento. Vai transform-lo num viciado em
renda, o que em meu livro uma caracterstica essencial de quem pensa como rico.

Como comear imediatamente

Por hoje, vou deix-lo pensando sobre esta estratgia de construo de riqueza. Gostaria que
voc considerasse o compromisso de guardar uma quantia fixa de dinheiro a cada dia.
Pode comear com um valor baixo, algo como R$10 por dia. Quando o desafio ficar fcil, vai
sentir a necessidade de aumentar a quantia, como aconteceu comigo. Pode passar para R$30 e
depois R$50. Logo pegar gosto por acumular renda e poder ir alm.

J expliquei essa estratgia a inmeras pessoas ao longo dos anos. Muitos no levaram a srio.
Talvez a ideia no parecesse inteligente o bastante para eles. Ou talvez sentiram que j
estavam bem com os esquemas de investimento que usavam.
Mas nenhum deles alcanou uma riqueza como a minha. s vezes me contavam de um grande
xito num determinado negcio ou mesmo de uma mar de sorte quando os mercados
estavam favorveis. Mas, no final, eram sempre batidos pelo Sr. Mercado.
Na corrida para a riqueza, sempre fui uma tartaruga. Mas, seguindo esta simples regra de ficar
mais rico a cada dia, eu fiz melhor do que o esperado, sem passar um nico dia me sentindo
mais pobre do que no dia anterior.
Quero que voc tambm tenha essa experincia. Fique um pouco mais rico economizando
qualquer coisa e comece hoje.

Captulo Trs:
Quebrando as Correntes da Escravido Financeira

Pouco tempo depois de lanarmos The Palm Beach Letter, recebi um e-mail do assinante Jorge
Izquierdo Jr., que fazia a seguinte reclamao: todo o material abordado [na The Palm Beach
Letter (PBL)] sobre investimentos a longo prazo. E o curto prazo? J faz tempo que estou
tentando libertar minha famlia e a mim mesmo das correntes da escravido. Fale a verdade.
Trs pensamentos me vieram cabea quando li a mensagem.
O primeiro foi: Jorge, seu desejo por sucesso a curto prazo um impulso terrvel. Pode ser a
razo de voc estar com problemas.
Depois pensei: Aposto que muitos leitores da PBL tm ideias diferentes sobre o que curto e
longo prazos realmente significam.
Por ltimo, Esse cara est com problemas. Ele um assinante nosso e precisa de ajuda. No
devo critic-lo, mas sim ajud-lo.
Bem ou mal, foi assim que reagi.
O comentrio do Jorge revela um motivo relevante pelo qual tantas pessoas inteligentes e
trabalhadoras nunca se libertam das correntes da escravido financeira.
Neste captulo, quero falar sobre isso.
Vamos comear com uma definio. O que eu quero dizer com investimento de longo prazo?
Sete anos.
Acredito que possvel para qualquer um se livrar das dvidas e conquistar a independncia
financeira em sete anos s vezes at menos. Tenho abordado este assunto desde que
comecei a escrever sobre acumulao de riqueza h mais de 13 anos.

Se voc ler os livros Automatic Wealth (Riqueza Automtica), Ready, Fire, Aim (Preparar,
Fogo, Apontar) ou ento Seven Years to Seven Figures (Sete Anos para Sete Dgitos), voc ver
que meu parmetro de longo prazo sempre foi de sete anos.
No se trata de um nmero mgico. Com base na experincia em ajudar os outros a adquirir
riqueza, confio que este tempo seja suficiente. Mesmo para quem estiver endividado.
Outra coisa que gostaria de dizer sobre o assunto que curto prazo costuma ser uma pssima
ideia. Se voc tem um negcio, precisa controlar o fluxo de caixa e obter lucro j no segundo
ano, mas produzir riqueza riqueza de verdade quase sempre leva mais de um ou dois anos.
Quando se est quebrado, o prazo de sete anos parece algo muito distante. Mas o tempo
passa independentemente dos sentimentos ou das decises tomadas. Se gastar tempo e
inteligncia tentando ficar rico rapidamente, certamente NO estar rico ao final dos sete
anos. J se adotar uma postura mais realista poder alcanar todas as metas nesse prazo.
E aqui vai a dica: se voc seguir o programa que eu recomendo, ir se sentir melhor a respeito
de sua situao financeira em questo de semanas. Minha ideia ficar mais rico a cada dia. A
cada semana, a cada ms, a cada ano.
Sua melhora ser quase imediata, o que ajudar a manter o entusiasmo. Tambm ajudar a
no tomar decises equivocadas que s trazem retrocesso. Este o fator mais importante para
a criao de riqueza. preciso se sentir bem sobre o que est fazendo para se mover
continuamente na direo correta.
Se estiver numa situao como a do Jorge, no se desespere. A esperana no est perdida.
Voc pode mudar de vida, eliminar as dvidas e adquirir riqueza. E tem todos os recursos de
que precisa para essa reviravolta.
Aqui est o que deve fazer.
Primeiro, ler os captulos deste livro sobre aes para aprender a investir corretamente no
mercado financeiro sem esperar que somente ele faa de voc um cara rico. No pense que
basta comprar a ao certa para tudo ficar bem.
Em segundo lugar, preciso desistir da ideia de que pode se tornar financeiramente
independente em um ou dois anos. Aceite o prazo de sete.
Em terceiro, voc precisa multiplicar seus esforos para construir riqueza. Para isso,
importante experimentar essas cinco estratgias.
1 - Compreenda e controle suas despesas. No deixe que elas controlem voc;
2 Gaste de forma abstmia e poupe com agressividade;
3 Invista em aes com disciplina. Mas no espere ficar rico s com elas;
4 O foco principal aumentar a renda ativa, considere a possibilidade de um negcio
prprio; e
5 Invista em imveis e outras oportunidades fora da Bolsa.
Se no puder seguir esse caminho, aconselho a interromper a leitura e a buscar outras mais
alinhadas com o seu pensamento.

Mas acredito que l no fundo voc no quer fazer isso, pois sabe que o desejo de ficar rico de
forma rpida tolice. J tentou algumas possibilidades e perdeu dinheiro com elas. E voc
sabe que estou lhe dizendo a verdade. Simplesmente aceite-a.
Se estiver pronto para aceitar tudo isso, o prximo pedido que eu tenho a lhe fazer pensar
sobre o que significa escravido financeira.
Aqui est a minha definio:
Ganhar menos do que gasta.
Dever mais do que possui.
Se voc ganha menos do que gasta, est em constante estado de stress. Costuma adiar ou
pagar parcialmente as contas, tem sempre que apaziguar os credores e mesmo assim a dvida
s acumula.
Se voc deve mais do que possui, no pode financiar uma casa, comprar um carro ou pegar um
emprstimo de algum que no sejam seus pais. (E se eles j faleceram ou esto cansados de
ajud-lo ou simplesmente no tm dinheiro?)
Por passar tanta dificuldade financeira, no pode nem pensar em tirar frias bacanas ou ento
em se aposentar. Em vez disso, sua preocupao no perder o emprego, ento continua
trabalhando e lendo boletins de investimentos. Mas a cada ms que passa sua situao
financeira fica pior.
Trata-se de uma realidade miservel que no precisa perdurar. Voc pode quebrar as
correntes e se libertar invertendo os dois problemas mencionados anteriormente.

Problema #1: Ganhar menos do que gasta.

Soluo: Gastar menos e ganhar mais.

Gaste menos. Bem menos

No d para quebrar as correntes da escravido com uma lixa de unha. preciso esmag-la em
pedacinhos com um martelo de ao.
O que eu quero dizer com isso?
A maioria dos gurus financeiros recomenda a pessoas em dificuldades cortar pequenas
despesas. Gastar menos com a TV a cabo, tomar um caf mais barato.
Quando leio esses conselhos, fico espantado. Eles deviam saber que esse tipo de corte no
far bem algum. Por que continuam dizendo isso?
S imagino uma resposta: politicamente correto. Eles jamais sofrero crticas por orientar as
pessoas a serem mais modestas. Pelo contrrio, sero elogiados pela imprensa, seus livros
vendero milhares de cpias.
Mas o conselho uma grande bobagem. A verdade que ningum vai se tornar independente
financeiramente cortando R$10 aqui ou R$50 ali.

 preciso dar uma martelada forte, bem forte. Minha recomendao cortar os gastos em 3050%.
Sei que parece loucura. Pode at ser impossvel em alguns casos. Mas para milhes de
pessoas, no s possvel como se trata da ltima opo.
No descarte esta ideia antes de ouvi-la inteira.
Sabe o que mais pesa nos gastos mensais de uma famlia?
O bairro onde moram.
H? Do que o Mark est falando?
Oua, estudei o assunto por muito tempo. E, apesar de nunca ter ouvido algum dizer isso,
tenho plena confiana de que verdade. Os hbitos financeiros da vizinhana influenciam as
suas decises de gastos.
Vou lhe dar um exemplo. Para quem mora num condomnio residencial de casas de luxo, h
90% de probabilidade de ter um ou dois carros de R$ 150 mil (ou mais) na garagem, passar
frias na Europa, mandar os filhos a escolas caras e gastar ao menos R$ 300 quando sai para
jantar.
Mesmo quem mora num apartamento razovel s que de um bairro valorizado, ainda ter um
estilo de vida mais caro do que o necessrio.
O quanto voc gasta em transporte, educao, entretenimento e tudo mais depende muito do
lugar onde mora.
Portanto, quem deseja cortar as despesas de verdade precisa se mudar para um lugar menos
caro.
Calma, eu sei que voc no gostou da ideia.
Tenho amigos e familiares que vivem em stress financeiro simplesmente porque se recusam a
trocar de bairro.
Moram em casas luxuosas em bairros bonitos, tm carros novos, mas o custo de todas essas
necessidades faz com que estejam sempre com dvidas. A maioria, na verdade, fica mais
pobre todos os meses.
No entanto, quando sugiro que reduzam o padro, eles me olham como se eu fosse louco.
Pior. Me olham pensando que o meu desejo v-los sofrer. No percebem que na verdade j
esto sofrendo e que meu conselho a nica forma de afastar esse sofrimento.
Manter um estilo de vida que no pode bancar s torna o indivduo mais pobre todos os
meses. E isso faz com que fique mais cansado e irritado, suscetvel a tomar decises
financeiras ruins como investir em sistemas que prometem resolver todos os problemas a
curto prazo.
Mudar-se para um lugar mais em conta o jeito mais rpido e seguro de reduzir os gastos em
30-50%. o martelo de ao. Pegue-o. Sinta o peso. Voc sabe que s ele pode quebrar essas
correntes!

Ganhe mais
A segunda atitude de peso a ser tomada ganhar mais do que est ganhando no momento.
Mais uma vez, tenho certeza de que voc no gostou de ouvir isso. Eu ralo pra caramba,
tenho responsabilidades. No tenho um pingo de energia nem hora sobrando pra me dedicar a
aumentar a renda.
Mesmo que esteja pensando assim, escute isso: voc est enganado.
sempre possvel conseguir um dinheiro extra. No provarei isso agora, deixarei para futuros
ensaios. Mas, com base em minha prpria experincia e trabalhando com dezenas de pessoas,
posso simplesmente afirmar que qualquer um pode aumentar a renda que recebe.
Sua meta deve ser aumentar a prpria receita em 20-50%. Eu sei, radical. Nenhum dos
melhores gurus de autoajuda iriam sugerir algo assim. Mas posso lhe garantir: o que deve ser
feito. to importante quanto cortar radicalmente as despesas.
H dezenas de maneiras de aumentar a renda. No abordarei nenhuma delas aqui. Espere
para conhecer todas essas ideias num futuro prximo.

Problema # 2: Dever mais do que possui.

Soluo: Comece a dever menos e possuir mais.

Deva menos
Se acumulou vrias dvidas, talvez seja porque no as encare como algo financeiramente
perigoso. Foi voc quem tomou as decises que o colocaram nesta situao. Decises que no
precisava ter tomado.
Mais uma vez, talvez queira argumentar comigo. No perca tempo. O que est em jogo no a
minha situao financeira. a sua.
preciso aceitar o fato de que fazer dvidas ruim. preciso desenvolver uma averso por
dvidas.
H poucas excees: financiamento da casa prpria (quando a taxa de juros baixa) e
financiamento de um negcio (quando a empresa slida e voc no responde pessoalmente
por ela). Mas no quero falar sobre isso agora, no so essas dvidas que o debilitaram.
O motivo de estar endividado porque fez algo que no teria feito se tivesse desenvolvido
certo dio por dvidas. Voc financiou sua casa a taxas muito altas? Comprou carros, tevs e
outros aparelhos em parcelas a perder de vista? Voc alavancou seus investimentos?
Depois de entender os perigos de se endividar, o prximo passo para regularizar a situao
financeira se livrar de todos os cartes de crdito, bem como de qualquer crdito que tenha
em seu banco. Use dinheiro vivo ou faa compras com carto de dbito.
verdade, haver uma poro de coisas que voc no poder comprar no ms. Isso bom,
no ruim.

Se j acumulou muitas dvidas no carto de crdito ou no cheque especial, preciso estabilizlas. Vale a pena buscar ajuda profissional para negoci-las a taxas mais razoveis.
E aqui vai a dica principal: se voc tiver a sorte de possuir um patrimnio em imvel, carro ou
qualquer outro ativo, deve vend-lo e comprar algo mais barato.
Quem tem uma casa no valor de R$ 1 milho pode vend-la e comprar outra por R$ 500 mil.
Com a diferena, pagar as dvidas e investir o restante.

Possua mais
O prximo passo importante aumentar o que voc possui.
No estou falando de comprar mais carros ou barcos ou mveis. Falo de ativos com potencial
de valorizao e que geram receita. Voc pode colocar pelo menos 80% da renda extra que
conseguiu com a venda da casa ou do carro nesses ativos.
Ativos dessa natureza implicam aes e ttulos pblicos de qualidade e ainda investimentos em
imveis ou outras atividades empresariais.
Futuramente terei muito a dizer sobre a classe de ativos fora da Bolsa. Por enquanto basta
saber que eles sero uma parte importante de sua recuperao e de seus planos de
construo de riqueza.
Ser financeiramente independente no tem a ver com manses, carros do ano ou frias de
luxo. H milhes de pessoas que tm casas e carros caros, mas so escravos do dinheiro. Voc
no deseja ser como eles. Voc no quer o stress. No quer a perturbao. Ser
financeiramente independente significa ter mais renda do que gasta e dever muito menos do
que possui.
Ser financeiramente independente significa saber que no ser assediado por cobradores nem
passar por constrangimentos no supermercado. Significa ter dinheiro guardado para
emergncias e uma poupana que fica substancialmente maior a cada ano.
Como disse anteriormente (e explicarei em detalhes mais tarde), levar sete anos at ficar rico.
Mas voc pode quebrar quase que imediatamente as correntes financeiras que o aprisionam
desde que siga as diretrizes muito simples que lhe passei.
A parte mais difcil reconhecer essas correntes ganhando menos do que gasta e devendo
mais do que tem e decidir fazer algo srio a respeito.
Este o meu plano para o Jorge, e o meu plano para qualquer assinante da The Palm Beach
Letter. Trata-se de um plano realista, que vai trabalhar a seu favor. , na verdade, o nico
plano capaz de funcionar. Cabe a voc segui-lo ou enviar-me um e-mail explicando por que
prefere ignor-lo.