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V. B. De la Tutora:
Alumno/a:
NDICE
1. CAPTULO 1: INTRODUCCIN..1
1.1. CONCEPTO Y CLASES DE CONTRATOS BANCARIOS ........................................ 2
1.1.1. Definicin de contrato bancario.................................................................................................................2
1.1.2. Clasificacin de operaciones bancarias .......................................................................... 3
1.2. SUJETOS DE LA CONTRATACIN BANCARIA ..................................................................................4
1.2.1. Las entidades y establecimientos financieros de crdito........4
1.2.2. Delimitacin del concepto cliente bancario ..................................................................................4
1.3. CONCEPTO CLUSULAS ABUSIVAS ...................................................................................................................5
1.4. CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIN.............................................................6
2. CAPTULO 2: CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO.9
2.1. DEFINICIN DE CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO..9
2.2. EL PACTO DE VENCIMIENTO ANTICIPADO.9
2.3. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR FALTA DE PAGO DE
ALGUNA CUOTA..................................................................................9
2.4. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR INCUMPLIMIENTO DE
LA OBLIGACIN DE NO ARRENDAR SIN CONSENTIMIENTO DEL
ACREEDOR HIPOTECARIO...................................10
2.5. CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO POR DISMINUCIN
DE LA SOLVENCIA O DECLARACIN DE CONCURSO DEL DEUDOR.................10
2.6. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR INCUMPLIMIENTO DE
PRESTACIONES ACCESORIAS O POR CUALQUIER OBLIGACIN...............10
2.7. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR CAUSAS AJENAS AL
CONTRATO DE HIPOTECA, COMO LA PRDIDA DE LA CONDICIN
DE EMPLEADO O EL FALLECIMIENTO O CONCURSO DEL FIADOR.......11
2.8. VENCIMIENTO ANTICIPADO POR FALTA DE INSCRIPCIN DE
LA ESCRITURA DE HIPOTECA EN EL REGISTRO DE LA PROPIEDAD
POR CUALQUIER CAUSA............................................................................................................................................................................11
3. CAPTULO 3: CLUSULA DE INTERESES MORATORIOS..................................................................................13
3.1. NOCIN DE INTERESES MORATORIOS...................................................................................................... 13
3.2 MARCO NORMATIVO..............................................................................................................................................................................13
3.3. CRITERIOS PARA LA DETERMINACIN DEL CARCTER
ABUSIVO DE LA CLUSULA DE INTERESES MORATORIOS..............................................14
4. CAPTULO 4: CLUSULA SUELO.........................................................................................................................................................................17
4.1. INTRODUCCIN CLUSULA SUELO.................................................................................................................... 17
4.2. ANLISIS JURISPRUDENCIAL.....................................................19
4.2.1. Jurisprudencia anterior a la sentencia del Tribunal Supremo
de 9 de Mayo de 2013....................................................................................................................................................................19
4.2.2. Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2013.............21
4.2.3. Jurisprudencia posterior a la sentencia del Tribunal Supremo
de 9 de Mayo de 2013..................................................................................................................................................................23
5. CAPTULO 5: CLUSULA DE LIQUIDACIN UNILATERAL DE LA DEUDA........................ 27
-I-
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CAPTULO 1
INTRODUCCIN
El presente trabajo tiene por objeto analizar con carcter general, las clusulas abusivas
en los diversos contratos bancarios. Este tema adquiere una gran importancia en la
actualidad debido a las situaciones derivadas de este tipo de contratos, como son los
desahucios o las ejecuciones hipotecarias entre otras, las cuales han sido unos de los
temas que han tenido en los ltimos aos mayor repercusin tanto meditica como
socialmente.
Como consecuencia de dicha repercusin, los consumidores estn adquiriendo un
mayor conocimiento sobre el tema, a travs de distintas vas, tales como medios de
comunicacin o incluso experiencias de conocidos o propias, al afectarles, diversas
resoluciones judiciales que se han dictado sobre el carcter abusivo de ciertas clusulas
contenidas en algunos tipos de contratos. Las que sin duda parecen haber ocasionado
un mayor impacto son aquellas contenidas en los contratos bancarios, como las
clusulas suelo, los intereses de demora o las clusulas de vencimiento anticipado, las
cuales se analizarn posteriormente.
Esta situacin de impagos, se ha debido principalmente al aumento de la poblacin
en desempleo, provocando en numerosos casos la imposibilidad de hacer frente a los
pagos de las hipotecas, entre otros gastos a los cuales deben de enfrentarse numerosas
familias.
Dicha situacin, la podemos observar en la grfica que se sita a continuacin,
mostrando la evolucin que ha tenido la tasa de desempleo en Espaa, desde el primer
trimestre del 2012, hasta principios de 2015.
-1-
1.1.
Garrigues, J. (1957): La operacin bancaria y el contrato bancario. Revista de derecho mercantil, nm.
57, citado en pg. 249 y siguientes.
Son contratos bancarios los estipulados por las entidades de crdito en su trfico negocial. No lo es, el
arrendamiento del local de negocio en el que se instala una sucursal bancaria. Es un conjunto de
operaciones mediante las cuales las entidades de crdito ejercen, de manera habitual y con nimo de
lucro, funciones de intermediacin indirecta en el crdito, entendiendo tal intermediacin en un sentido
econmico, no jurdico, por cuanto la entidad bancaria asume todo el riesgo frente a sus clientes de
pasivo, en Aurioles Martn, A.: Aspectos generales de la contratacin bancaria. Revista de derecho
mercantil, 6 ed., Barcelona, pg. 450.
-2-
Rivero Alemn, S. (1995): Disciplina del crdito bancario y proteccin del consumidor, Pamplona
(Espaa).
En contra se manifiesta Salanitro, N. (1983): Los Bancos y los contratos bancarios, Turn. Para quin
es jurdicamente admisible calificar como bancaria a la empresa que desarrolla la actividad crediticia sin
autorizacin administrativa y que, por tanto no es necesario postular la presencia de una empresa
regularmente constituida para admitir la conclusin de contratos calificados jurdicamente como
bancarios.
Los cuales estn sometidos a la normativa de tutela derivada del artculo 48.2 de la Ley sobre Disciplina
e Intervencin de las Entidades de Crdito (LDIEC).
A los que se aplica los artculos de la Ley General para la defensa de los Consumidores y Usuarios, en
especial su artculo 10 bis sobre clusulas abusivas, considerando como tal la que en contra de las
exigencias de la buena fe cause, en detrimento del consumidor, un desequilibrio importante de los
derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato.
10
Dentro de las operaciones activas, distingue atendiendo a diferentes criterios, por su finalidad, entre
crdito al consumo y crdito a la produccin; por la duracin, entre crdito a corto, a medio o a largo
plazo; por las garantas ofrecidas, crdito personal o real; por su localizacin, interno o externo; y por
su objeto, pueden ser crdito de dinero o crdito de firma, en Zunzunegui Pastor, F. (1997): Derecho
del Mercado financiero,1 edicin, Madrid, pg. 343.
11
En este sentido, cuando se concede crdito con capitales propios del Banco, no obtenidos de otras
operaciones pasivas, debe considerarse no bancaria, segn Santos, V. (1972): El contrato bancario:
concepto funcional, pg. 211, Madrid.
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crdito por ninguna de las partes contratantes, se suelen incluir las operaciones de
mediacin en los pagos y las de custodia stricto sensu12.
1.2.
13
Publicado en el Boletn Oficial del Estado (B.O.E.) de 30 de julio nm. 182 de 1988.
14
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-4-
El trmino cliente engloba no solo a los sujetos actuales en cada momento, sino tambin a toda persona
que en cualquier momento pueda entablar relaciones contractuales con la entidad de crdito, segn
Pendn Melndez, M.A. (1998): Derecho pblico y Derecho privado en la ordenacin del crdito:
normativa sectorial y crdito al consumo, Madrid pg. 131.
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partes interpretadas de acuerdo con los usos y la buena fe, cuanto por las
consecuencias derivadas de las fuentes heternomas de integracin del contrato.
Por ello, la buena fe y el justo equilibrio se reflejan en las normas de Derecho
dispositivo, en los usos y en la moral social. La clusula no negociada que discrepe de
dichos parmetros debe considerarse nula por ser contraria a la buena fe.
-
En segundo lugar, para poder catalogar una clusula como abusiva esta tendr que
causar un detrimento, es decir, producir al consumidor un dao moral o material en
contra de sus propios intereses, siendo ste contrario a las exigencias de buena fe. Las
clusulas abusivas se someten a los principios de buena fe y justo equilibrio. Este
requisito es importante, pues hay que destacar que las clusulas no negociadas
individualmente no son por este hecho abusivas per se.
Para evaluar la posible abusividad de una clusula habr que hacerlo en el marco
del contrato en el que se integra, y no de forma aislada. En este sentido establece el
artculo 82.1 TRLGDCU, el carcter abusivo de una clusula se apreciar teniendo en
cuenta la naturaleza de los bienes o servicios objeto del contrato y considerando todas
las circunstancias concurrentes en el momento de su celebracin, as como todas las
dems clusulas del contrato o de otro del que ste dependa. Esto es, se atender al
conjunto de todas las condiciones del contrato para determinar el carcter abusivo o no
de la clusula. Este detrimento deber ser, adems, contrario a la buena fe, lo que
obliga a que sern los jueces y Tribunales los que irn determinando en cada momento
cundo se ha faltado o no a la buena fe.
1.4. CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIN.
El artculo 51 de la Constitucin Espaola establece como uno de los principios
reguladores de la poltica econmica y social, la promocin y defensa de los intereses
de consumidores y usuarios. As el referido precepto constitucional dispone que los
poderes pblicos garantizaran la defensa de los consumidores y usuarios, protegiendo,
mediante procedimientos eficaces, la seguridad, la salud y los legtimos intereses
econmicos de los mismos.
En desarrollo de tal precepto constitucional, la LCGC, vino a regular la proteccin de
consumidores y usuarios respecto a aquellos contratos a los que se incorporen
condiciones generales de la contratacin. El texto legal indica que una clusula es
condicin general cuando est predispuesta e incorporada a una pluralidad de contratos
exclusivamente por una de las partes, y no tiene por qu ser abusiva
De las condiciones generales de la contratacin, slo remarcar aqu que el art. 1.1
de la LCGC, establece que son condiciones generales de la contratacin las clusulas
predispuestas cuya incorporacin al contrato sea impuesta por una de las partes, con
independencia de la autora material de las mismas, de su apariencia externa, de su
extensin y de cualesquiera otras circunstancias, habiendo sido redactadas con la
finalidad de ser incorporadas a una pluralidad de contratos. Mientras tanto el mbito de
aplicacin de dichas condiciones pueden darse en cualquier tipo de contratos.
De este precepto de deducen los elementos que caracterizan las condiciones
generales y que son las siguientes:
Contractualidad: Como hemos comentado con anterioridad el artculo 1.1 de la
LCGC, se refiere a clusulas redactadas con la finalidad de ser incorporadas a una
pluralidad de contratos. Son clusulas destinadas a formar parte del contenido de un
contrato. La incorporacin de la clusula se produce cuando el contenido negocial es
aceptado por el adherente y es firmado por los contratantes; y no podr entenderse que
ha habido aceptacin de la incorporacin de las condiciones generales al contrato
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El Senador del Grupo Parlamentario Popular Sr. Caballero Muoz, (1998): Diario de Sesiones del
Senador, nm. 78, de 11 de marzo, defiende en nombre de su Grupo la actual redaccin dada al texto
cuando afirma que para que exista incorporacin de las condiciones generales del contrato es necesario
que se haya facilitado al adherente un ejemplar de las mismas, ya que, en caso contrario, es imposible
que haya aceptacin de las mismas [...]. Por eso hay que manifestar que quiz lo importante en este
sentido es la entrega de las mismas.
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CAPTULO 2
CLUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO
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En cunto, a la Sentencia del Tribunal Supremo de 16 de diciembre de 2009 (RJ 2010/712), considera
no inscribibles las clusulas de vencimiento anticipado por impago de otras obligaciones ajenas al
contrato o existencia de cualquier accin judicial o extrajudicial que haga desmerecer la solvencia del
prestatario, ya que supone una resolucin por mero temor a una insolvencia subjetivamente apreciada.
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CAPTULO 3
CLUSULA DE INTERESES MORATORIOS
3.1. NOCIN DE INTERESES MORATORIOS.
A continuacin, procederemos a explicar la funcin de los inters moratorios o intereses
de demora, los cuales cumplen una doble funcin, la de indemnizar el dao ocasionado
al acreedor por el incumplimiento de las obligaciones que incumben al deudor e imponer
al deudor una pena disuasiva del incumplimiento. El dao sufrido por el acreedor
consiste en la no disposicin del capital en el tiempo pactado y en no haber podido
disfrutar de sus frutos, esto es, de los intereses que hubiera podido devengar. Por tanto,
su carcter abusivo depender de si suponen la imposicin de una indemnizacin
desproporcionadamente alta al consumidor o usuario que no cumpla con sus
obligaciones, segn el artculo 85.6 de TRLGDCU.
El problema radica en la desproporcin, cuando el inters moratorio se ha pactado
con tal exceso que pierde su sentido natural de justa indemnizacin al acreedor por el
perjuicio sufrido.
En nuestro mbito territorial, cabe mencionar que la reforma del artculo 114 de la
Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin a los deudores
hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social30, de 14 de mayo, ya fija un tipo
de demora mximo en prstamo o crditos concedidos para adquisicin de vivienda
habitual de tres veces el tipo legal de inters, que no parece que vaya a modificarse a
raz del contenido de la indicada trasposicin de la Directiva 2014/17/UE del Parlamento
Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crdito
celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que
se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) no
1093/201031, que expone en los artculos 28.2 y 3 que si se permite al prestamista
definir e imponer recargos al consumidor en caso de impago, esos recargos no excedan
de lo necesario para compensar al prestamista de los costes que acarree el impago. Los
Estados miembros podrn autorizar a los prestamistas a imponer recargos adicionales
al consumidor en caso de impago. Los Estados miembros que se acojan a esta
posibilidad determinarn el valor mximo de tales recargos.
3.2. MARCO NORMATIVO.
A continuacin, explicaremos brevemente aquellas normas que son de aplicacin:
En primer lugar, el artculo 1.108 del Cdigo Civil, dispone que Si la obligacin
consistiere en el pago de una cantidad de dinero, y el deudor incurriere en mora, la
indemnizacin de daos y perjuicios, no habiendo pacto en contrario, consistir en el
pago de los intereses convenidos, y a falta de convenio, en el inters legal.
Mientras tanto en segundo lugar, el artculo 114 del Decreto de 8 de febrero de 1946,
por el que se aprueba la nueva redaccin oficial de la Ley Hipotecaria32 dispone, en su
redaccin dada por la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin
a los deudores hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social, que Salvo
pacto en contrario, la hipoteca constituida a favor de un crdito que devengue inters no
asegurara, con perjuicio de tercero, adems del capital, sino los intereses de los dos
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mismas se refiere a la vivienda habitual del indicado consumidor, como bien de especial
proteccin.
Otro aspecto tambin importante, es la capacidad de influir por parte del consumidor
en la redaccin de la clusula contractual y al respecto dispone el artculo 3 de la
Directiva 93/13/CEE34 que, 1. Las clusulas contractuales que no se hayan negociado
individualmente se consideraran abusivas si, pese a las exigencias de la buena fe,
causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y
obligaciones de las partes que se derivan del contrato. 2. Se considerara que una
clusula no se ha negociado individualmente cuando haya sido redactada previamente
y el consumidor no haya podido influir sobre su contenido, en particular en el caso de
los contratos de adhesin.
El primer elemento a tener en consideracin por el Tribunal para poder graduar si la
clusula de intereses moratorios es o no abusiva es valorar si en la redaccin de la
misma tuvo o no capacidad el consumidor de influir en la redaccin de las clusulas
contractuales.
En este sentido, tambin debe mencionarse que la Directiva 2014/17/UE, prev en
sus artculos 13 y 14 la informacin general que Los Estados miembros garantizarn
que los prestamistas o, en su caso, los intermediarios de crdito vinculados o sus
representantes designados faciliten en todo momento, en soporte de papel o cualquier
otro soporte duradero o en formato electrnico, informacin general clara y comprensible
sobre los contratos de crdito.
Esta informacin general deber especificar, como mnimo entre otros aspectos, la
identidad y direccin geogrfica de quien emite la informacin; los fines para los que
puede emplearse el crdito; la duracin posible de los contratos de crdito; las formas
de tipo deudor disponible, indicando si este es fijo o variable o una combinacin de
ambos, con una breve descripcin de las caractersticas de los tipos fijos y variables,
etc.
A la hora de determinar si dicha clusula es abusiva, se debe tener en cuenta los
siguientes aspectos:
1) Todas las circunstancias que concurran previa y durante la celebracin del contrato
en el que se inserta la clusula abusiva.
2) Buena fe y desequilibrio importante en detrimento del consumidor entre los
derechos y las obligaciones de las partes que se derivan del contrato.
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CAPTULO 4
CLUSULA SUELO
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Tambin debemos de indicar, que existen distintos tipos de referencia de las hipotecas
destacando, el Euribor35 que es el ms usado en Espaa, el cual se acogi sustituyendo
al Mibor (ndice ms usado anteriormente) a raz del traspaso de competencias del
Banco de Espaa al Banco Central Europeo con la entrada del euro en nuestro pas.
35
- Euribor: como hemos explicado anteriormente es el acrnimo de Euro Interbank Offered Rate, es decir,
tipo europeo de oferta interbancaria. Es un ndice de referencia publicado diariamente que indica tipo
de inters promedio al que las entidades financieras se ofrecen a prestar dinero en el mercado
interbancario (es decir, a otros bancos). Se calcula usando los datos de los 26 principales bancos que
operan en Europa, y su valor mensual es muy utilizado como referencia para los prstamos bancarios
- Mibor: sus iniciales corresponden a Madrid Interbank Offered Rate, es el tipo de inters que se aplica
en el mercado de capitales de Madrid. Fu sustituido por el Euribor, el cual no llego a aplicarse hasta el
1 de enero del ao 2000.
- CECA: su promedio mensual aglutina el precio de los prstamos hipotecarios y el de los prstamos
personales ofrecidos por las cajas de ahorro, el cual es utilizado, por algunas Cajas de Ahorro para
referenciar las hipotecas de sus clientes.
- IRPH de bancos: representa la media de los prstamos a tres aos concedidos por estas entidades.
Es el ndice de referencia publicado por el Banco de Espaa se calcula partir de los tipos de inters
medios de los prstamos hipotecarios a un plazo superior a tres aos que los bancos han iniciado o
renovado durante el mes. El IRPH de los bancos suele ser bastante ms alto que el Euribor.
- IRPH de cajas de ahorro: ste ndice se construye igual que el anterior, pero con las ofertas
hipotecarias de las cajas de ahorros. Es el tipo de inters medio de las hipotecas concedidas por las
Cajas de Ahorro con un mnimo de tres aos de vida durante un perodo de tiempo, generalmente un
mes .El Banco de Espaa lo calcula a travs de la informacin remitida por las Cajas de Ahorro y se
expresa a su vez en la Tasa Anual Equivalente (TAE). Suele ser superior al de los bancos y por lo tanto
al Euribor.
- El tipo medio IRPH del Conjunto de Entidades: crediticias es una media del IRPH de los bancos y el
de las cajas de ahorro.
- El de Deuda Pblica, que es la rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.
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Tambin nos encontramos con el IRPH del conjunto de entidades crediticias, IRPH
CECA indicador de las cajas de ahorro, el ndice de deuda pblica, etc.
Resaltar que el apartado 4 ha sido derogado por la Ley 3/2014, de 27 de marzo, por
la que se modifica LGCDU36.
Artculo 7. No incorporacin: No quedarn incorporadas al contrato las siguientes
condiciones generales: a) Las que el adherente no haya tenido oportunidad real de
conocer de manera completa al tiempo de la celebracin del contrato o cuando no hayan
sido firmadas, cuando sea necesario, en los trminos resultantes del Artculo 5; b) las
que sean ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles, salvo, en cuanto a estas
ltimas, que hubieren sido expresamente aceptadas por escrito por el adherente y se
ajusten a la normativa especfica que discipline en su mbito la necesaria transparencia
de las clusulas contenidas en el contrato.
En cunto, al segundo control de trasparencia, en contratos suscritos con
consumidores, incluye el control de comprensibilidad real de su importancia en el
desarrollo razonable del contrato. Se tratara de determinar si el contenido de la
clusula, la forma de redaccin e incluso su ubicacin permiten al consumidor conocer
la carga econmica del contrato.
El Tribunal Supremo en la Sentencia de 9 Mayo de 2013, tras determinar que las
clusulas suelo superaban el control de incorporacin de los artculos 5 y 7 de la Ley de
Condiciones Generales de la Contratacin, afirma que las mismas no superan el
segundo control de trasparencia debido a los siguientes motivos:
a) En primer lugar, resaltar la falta informacin suficientemente clara de que se trata
de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
b) En segundo lugar, debemos de comentar que se desva la atencin del consumidor
y se obstaculiza el anlisis del impacto de la clusula suelo en el contrato.
c) Tampoco existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el
comportamiento razonablemente previsible del tipo de inters en el momento de
contratar.
d) En ltimo lugar, debemos de sealar que no hay informacin previa clara y
comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de prstamo de la
propia entidad, o en su caso una advertencia de que al concreto perfil de cliente no se
le ofertan las mismas.
Una vez comentadas las anteriores consideraciones, esta sentencia aprecia la licitud
de las clusulas suelo atendiendo las siguientes conceptualizaciones:
Las clusulas suelo son lcitas siempre que su transparencia permita al consumidor
identificar la clusula como definidora del objeto principal del contrato y conocer el real
reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos.
No es preciso que exista equilibrio econmico o equidistancia entre el tipo inicial
fijado y los topes sealados como suelo y techo.
Ms an, son lcitas incluso las clusulas suelo que no coexisten con clusulas techo.
En definitiva, corresponde a la iniciativa empresarial fijar el inters al que presta el
dinero y disear la oferta comercial dentro de los lmites fijados por el legislador, pero
tambin le corresponde comunicar de forma clara, comprensible y destacada la oferta.
Finalmente debemos de destacar, que dicho Auto aclara que el hecho de que
eventualmente la clusula haya resultado beneficiosa para el consumidor durante un
periodo de tiempo no la convierte en transparente ni hace desesperar el desequilibrio
en contra de los intereses del consumidor, ya que, como hemos indicado la clusula
tiene por finalidad exclusiva proteger los intereses de la prestamista frente a las bajadas
del ndice de referencia.
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En esta imagen, podemos apreciar aquellas ciudades en la que los autos emitidos
por las Audiencias provinciales a causa de las clusulas suelo, conceden o no
retroactividad.
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CAPTULO 5
CLUSULA DE LIQUIDACIN UNILATERAL DE LA DEUDA
5.1. DEFINICIN CLUSULA DE LIQUIDACIN UNILATERAL DE LA DEUDA.
Mediante el pacto o clusula de liquidez unilateral de la deuda, la entidad financiera se
atribuye la facultad de determinar la cuanta de la deuda por la cual se inicia el
procedimiento ejecutivo. Dicho trmite es procesal, pudindolo realizar un notario.
Para el posterior anlisis que procederemos a realizar, debemos de resaltar
conjuntamente los artculos 573 de la LEC y 218 del Decreto 2 junio 1944, por el que se
aprueba con carcter definitivo el Reglamento de la organizacin y rgimen del
Notariado37, ya que son los que contienen los requisitos para que podamos considerar
que las operaciones que permite la clusula de liquidacin unilateral de la deuda, se ha
desarrollado de manera adecuada.
5.2. MARCO NORMATIVO.
Segn el artculo 572.2 de LEC, dispone que Tambin podr despacharse ejecucin
por el importe del saldo resultante de operaciones derivadas de contratos formalizados
en escritura pblica o en pliza intervenida por corredor de comercio colegiado, siempre
que se haya pactado en el ttulo que la cantidad exigible en caso de ejecucin ser de
la resultante de la liquidacin efectuada por el acreedor en la forma convenida por las
partes en el propio ttulo ejecutivo.. Es decir, consiste en liquidar la deuda por parte del
banco en caso de reclamacin judicial de la misma, sin que el cliente pueda oponerse a
dichos clculos.
De igual manera, debemos de hacer referencia al artculo 218 del Reglamento
Notarial que prev que Cuando para despachar ejecucin por el importe del saldo
resultante de las operaciones derivadas de contratos formalizados en escritura pblica
o en pliza intervenida, conforme al artculo 572.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, sea
necesario acompaar a la demanda ejecutiva, adems del ttulo ejecutivo el documento
fehaciente que acredite haberse practicado la liquidacin en la forma pactada por las
partes en dicho ttulo, tal como se establece el artculo 573.1.2. de la Ley de
Enjuiciamiento Civil, el notario lo har constar mediante documento fehaciente en el que
se exprese la liquidacin, que se regir por las normas generales y especialmente, por
las siguientes;
1 La entidad acreedora entregara o remitir al notario el ttulo con efectos ejecutivos
de la escritura pblica o de la pliza intervenida que haya de servir de ttulo para la
ejecucin o, en su caso, testimonio notarial de dichos documentos.
2 Si en el contrato no se hubiesen reflejado, de forma explcita, los tipos de inters o
comisiones aplicables, la entidad requirente deber acreditar al notario cuales han sido
estos, hacindose constar todo ello en el acta de liquidacin.
3 El notario deber de comprobar, que en el titulo ejecutivo las partes acordaron
emplear el procedimiento establecido en el artculo 572.2 de la Ley de Enjuiciamiento
Civil para fijar la cuanta liquida de la deuda.
4 Con los documentos contables presentados el notario comprobara si la liquidacin
se ha practicado, a su juicio, en la forma pactada por las partes en el titulo ejecutivo.
5.3. ANLISIS DE SU CONTENIDO.
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CAPTULO 6
OTRAS POSIBLES CLUSULAS ABUSIVAS
6.1. CLUSULAS DE
REMUNERAMIENTO.
REDONDEO
AL
ALZA
DEL
INTERS
VARIABLE
Los contratos de prstamo bancario a tipo de inters variable suelen incluir una clusula
de redondeo del inters, que, segn la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas
de Reforma del Sistema Financiero40, es lcita, pero siempre que se efecte al extremo
del intervalo ms prximo, sin que ste pueda sobrepasar al octavo punto. Es decir, la
clusula de redondeo es una prctica de simplificacin de los decimales del tipo de
inters aplicable. Generalmente se efecta a cuartos (a 0,25%) u octavos de punto (a
0,125%) y siempre al alza.
Todo comenz cuando la Asociacin de Usuarios de la Banca, denunci a Caja
Madrid por considerar injusta, incorrecta e ilegal la prctica de redondeo al alza que la
entidad aplicaba en los crditos hipotecarios.
El 11 de septiembre de 2001 los Tribunales declaraban nula la clusula de redondeo
al alza en los prstamos hipotecarios de Caja Madrid a tipo variable y ordenaban que
se eliminaran de los contratos existentes, prohibiendo su utilizacin en el futuro. Esta
sentencia pona las bases para acabar con una de las prcticas abusivas ms
extendidas, el redondeo.
Con anterioridad a la entrada en vigor de la Ley 44/2002, y dado su carcter
irretroactivo, los tribunales se han enfrentado al carcter abusivo de las clausulas en los
contratos de prstamo cuando establecan el redondeo del tipo de inters variable
aplicable solo por exceso o al alza. La Sentencia del Tribunal Supremo (STS) de 4 de
noviembre de 2010 (RJ 2010/8021), con base al artculo 8.2 LCGC y artculo 10 bis
LGDCU, declar la nulidad por abusiva de esta clusula de redondeo al alza. De igual
manera, la STS de 2 de marzo de 2011 (RJ 2011/1833) sostiene que el objeto de esta
clusula no es fijar el precio del contrato, ni retribuir ninguna contraprestacin. Se trata
exceso aleatorio, que pretende la simplificacin del clculo de la entidad que debe ser
abonada en concepto de inters y que se encuentra sometida al mbito de la Ley 7/1998,
sobre condiciones generales de la contratacin y como tal sujeta a los controles de
incorporacin que el ordenamiento establece para stas. Las clusulas de redondeo
deben ser declaradas abusivas porque, segn esta Sentencia, provoca un desequilibrio
importante en las prestaciones de las partes, pues la posicin del Banco queda
reforzada mediante la recepcin de unos ingresos sin contraprestacin, y
contrariamente se debilita la posicin del prestatario que se ve obligado a pagar siempre
un exceso sin recibir nada a cambio.
Por ello, el pacto de redondeo al alza de inters variable, no tiene justificacin y ms
an cuando este redondeo se pacta exclusivamente para realizarse por exceso, nunca
por defecto, es decir, siempre y en todo caso a favor de la entidad bancaria prestamista.
Este pacto es contrario a las exigencias de la buena fe, ya que siempre, en virtud del
redondeo, ser la entidad prestamista la que tendr derecho a percibir un tipo de inters
mayor.
6.2. LA IMPOSICIN DEL TASADOR DEL INMUEBLE HIPOTECADO.
La tasacin de la finca hipotecada asume una funcin esencial para la concesin del
prstamo hipotecario, ya que el importe de ste vendra determinado, entre otros
factores, por el valor de tasacin del inmueble. Adems, slo podr acudirse el proceso
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-30-
impuestos al consumidor, que deber para aceptar tales servicios y encargarlos a otra
persona o entidad, en cada paso, por lo que ser nula la clusula que los imponga en
virtud de los apartados 4 y 5 del artculo 89 TRLGDCU.
6.5. SEGUROS VINCULADOS A LOS PRSTAMOS HIPOTECARIOS.
Respecto a los seguros vinculados a los diferentes prstamos hipotecarios,
encontramos con ms asiduidad los seguros contra los daos del bien hipotecado, y el
relacionado con la amortizacin del prstamo en caso de fallecimiento, invalidez,
desempleo o insolvencia.
En primer lugar, procederemos a explicar el seguro contra daos del bien hipotecado:
6.5.1. El seguro contra daos del bien hipotecado.
El artculo 8 de la Ley 2/1981, desarrolla algunas normas, entre las cuales encontramos
la imposicin de una obligacin, exactamente la de contratar un seguro contra daos
del inmueble hipotecado, adecuado a su naturaleza, en el que la suma asegurada debe
de coincidir con el valor de la tasacin del bien.
La finalidad de este seguro es garantizar la efectividad de los crditos hipotecarios,
cuando los prestamistas son entidades de crdito que emiten ttulos hipotecarios
(cdulas o bonos hipotecarios) como medio para financiarse participando en el
denominado mercado hipotecario. Respecto al artculo 8 Ley 2/1981 las entidades
financieras condicionan la concesin del prstamo/crdito al consumidor a la
contratacin de un seguro de daos del inmueble, lo que se justifica en la circunstancia
de que la finca, el cual constituye el objeto de la garanta, sigue permaneciendo en
manos del deudor e incluso de un tercero (adquirente de la finca hipotecada), y con tal
seguro se cubre el riesgo de disminucin del valor del inmueble, esto es, de la propia
garanta.
Ser el consumidor, es el que tiene libertad en la eleccin de la entidad aseguradora
que vaya a cubrir las contingencias que la entidad prestamista le exija para la
formalizacin del prstamo, no pudindole imponerla entidad bancaria la entidad
aseguradora.
Los riesgos que el seguro de daos43, ha de cubrir han de ser adecuados a la
naturaleza de los bienes sobre los que se constituye la hipoteca, segn establece el
Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos
de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del mercado hipotecario y otras normas
del sistema hipotecario y financiero44.
El tomador del seguro notificar al asegurador la existencia del prstamo o crdito
que grave el bien asegurado y el asegurador dar traslado de la notificacin al acreedor
hipotecario. Producido el siniestro, el tomador del seguro lo notificar al asegurador en
los trminos previstos en la pliza y ste dar traslado de dicha notificacin comentada
anteriormente, al acreedor.
6.5.2. El seguro de amortizacin del prstamo en caso de fallecimiento, invalidez,
desempleo o insolvencia.
Respecto a este tipo de seguro, debemos de indicar que tampoco puede imponerse al
consumidor la obligacin de contratar un seguro de amortizacin del prstamo
hipotecario en caso de fallecimiento, invalidez permanente, desempleo o insolvencia del
deudor.
La hipoteca ya supone suficiente garanta para el acreedor, ya que le permitir en
caso de que no sea satisfecha la deuda vencida, promover la enajenacin del bien
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Impuesto para que los prstamos hipotecarios puedan servir de cobertura a las emisiones de ttulos
hipotecarios.
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hipotecado, por cualquiera de los procedimientos legalmente establecidos. Por ello, tan
solo podra justificarse la contratacin de este seguro en el supuesto de que la hipoteca
no sea garanta suficiente45.
El seguro de amortizacin de prstamo hipotecario cubre el riesgo en caso de
fallecimiento o invalidez permanente, desempleo o insolvencia del titular del prstamo.
Si esto ocurriera, los herederos no tendran que hacerse cargo del prstamo, sino que
sera la entidad aseguradora la que respondera de ste frente a la entidad acreedora,
quedando obligada a pagar la cantidad pendiente de amortizacin. Por lo tanto, puede
convenir al consumidor su contratacin, correspondindole a l la decisin de la entidad
aseguradora con la que desea contratar el seguro, no pudiendo venir impuesta
unilateralmente por la entidad financiera.
En cualquier caso, el consumidor debe tener conocimiento de la existencia y
contenido de las condiciones del contrato de seguro ya sea antes o en el momento de
su contratacin, debindosele entregar un ejemplar, determinada dicha condicin en la
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro46.
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CAPTULO 7
CONCLUSIONES
Como comentamos en el primer captulo, el objetivo de dicho trabajo es ampliar con
mayor exactitud los conocimientos sobre un tema de actualidad, como son las clusulas
que contienen los diferentes contratos ofertados por las entidades bancarias, los cuales,
han tenido una gran repercusin tanto nacional como internacionalmente.
Tambin debemos de eludir las consecuencias tan sumamente desfavorables y
dolorosas para quienes han sufrido este tipo de clusulas abusivas por parte de las
entidades financieras, ya que muchas personas se han visto asfixiadas ante la
imposibilidad de hacer frente al pago de las hipotecas. Como consecuencia de dicho
impago, muchos ciudadanos se han visto obligados a abandonar sus casas, a travs de
los numerosos desahucios que han tenido lugar en las diferentes comunidades
autnomas, desembocando actualmente en una gran alerta social, producida en su
mayora por la expansin que han realizado los medios de comunicacin.
De igual manera, se ha ido produciendo un cambio en el comportamiento y
regulacin de los diferentes partidos polticos as como en los Tribunales de Justicia,
obligando a las grandes financieras la eliminacin de las clusulas que producen un
dao y perjuicio a los ciudadanos. Una prueba de lo comentado anteriormente, es que
han sido resueltas una gran cantidad de sentencias favorables a los consumidores que
demandan a las entidades, por la incorporacin de una series de condiciones que no
han sido informadas ni negociadas individualmente entre cada parte. Otra medida, a
falta de su implantacin es la dacin en pago, la cual se aplicara en el caso de que el
deudor no pudiera hacer frente a las cuotas hipotecarias, quedando saldada la deuda
con la entidad bancaria a travs de la entrega del inmueble.
Bajo mi opinin, esta situacin es insostenible a corto plazo, ya que hay un claro
abuso por parte de las entidades financieras, debido principalmente a la falta de
informacin que proporcionan a los usuarios de las diferentes condiciones que
conforman los prstamos hipotecarios. Por ello, se debera de implantar una regulacin
que no permitan a los bancos poder abusar de los derechos de los consumidores a
travs del pago excesivo de intereses o cuotas, las cuales les causan un gran
detrimento.
Por otro lado, comentar la reticencia que estn mostrando las numerosas entidades
financieras a modificar las condiciones y clusulas a la hora de la concesin de los
prstamos hipotecarios, ya que a la hora de evaluar la solvencia del cliente debemos de
tener en cuenta que es la propia entidad la que la realiza en su inters propio y en
cumplimiento de una obligacin legal. Ejemplo de ello, es la tasacin que elaboran del
inmueble, la cual la realizan siempre por encima de su valor real, produciendo una
obligacin al consumidor de seguir pagando la deuda, an habiendo entregado la
vivienda habitual, debiendo de hacer frente a la diferencia entre el valor al que realizaron
la tasacin, con respecto al valor actual del inmueble en el momento de producirse la
entrega.
A modo de conclusin general, creemos que esta situacin es insostenible a corto
plazo, ya que urge que se tomen medidas al respecto de esta situacin tan dolorosa
como son los desahucios o los procesos de ejecucin hipotecaria, los cuales son
provocados en su mayora por el abuso al que someten las grandes financieras a los
ciudadanos, a travs de la implantacin de una series de intereses o cuotas de crditos
hipotecarios, siendo inasumibles por los consumidores.
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Bibliografa
Ejemplo de cita de artculo en revista:
Cadenas de Gea, C.; Pareja Snchez, M.; Casasola Daz, J.M. (2013): Clusula suelo en
prstamos hipotecarios: mire bien por dnde pisa, Revista eXtoikos, N. 9, 2013. 27-32.
Gento Mahuenda, P. (2014): El final de las clusulas suelo en Espaa: una visin retrospectiva,
Revista CESCO de Derecho de Consumo, N 10/2014. 14-17.
Marqus Mosquera, C. (2014): Las clusulas suelo, Cuadernos de Derecho y Comercio, N
12/2014. 251-265.
Ura & Menndez, (2002); Actualidad jurdica Ura & Menndez, Dykinson, Madrid, 74-79.
Ejemplo de cita de libro:
Fernndez de Senespleda, I.; Serra Rodrguez A.; Izquierdo Blanco P.; Guillem Soler S. (2014):
Clusulas abusivas en la contratacin bancaria, Bosch, Barcelona.
Lafuente Mrtula, V. (2012): La proteccin frente a las clusulas abusivas en prstamos y
crditos, Reus, Madrid.
Martnez de Salazar Bascuana, L. (2002): Condiciones generales y clusulas abusivas en los
contratos bancarios, EDICIP, Cdiz.
Ruiz de Lara, M. (2014): Condiciones generales de la contratacin, clusulas abusivas y
proteccin del consumidor a la luz de la jurisprudencia comunitaria y nacional, Fe derratas,
Madrid.
Ejemplo de cita de captulo de libro:
Fernndez de Senespleda, I.; Serra Rodrguez A.; Izquierdo Blanco P.; Soler Sol G. (2014):
Clusulas abusivas en la contratacin bancaria, Bosch, Barcelona.
Martnez de Salazar Bascuana, L. (2002): Condiciones generales y clusulas abusivas en los
contratos bancarios, EDICIP, Cdiz, 52-54.
Ruiz de Lara, M. (2014): Condiciones generales de la contratacin, clusulas abusivas y
proteccin del consumidor a la luz de la jurisprudencia comunitaria y nacional, Fe derratas,
Madrid.
Ejemplo de cita de artculo en prensa digital (Internet):
Gonzlez, J.S. (2014): Las clusulas suelo disparan las reclamaciones al Banco de
Espaa, EL PAS, 22 de diciembre, (Consultado: 15/04/2015)
http://economia.elpais.com/economia/2014/12/22/actualidad/1419275901_438581.html
Salido Cobo, J. (2014): Recuperar el dinero pagado por la clusula suelo, cuestin geogrfica
EL Mundo, 16 de diciembre (Consultado: 30/03/2015)
http://www.elmundo.es/economia/2014/12/16/548ea7e0268e3e087e8b456e.html
Ejemplo de cita de normas jurdicas:
Constitucin Espaola, 1978 (B.O.E. nm. 311, de 29 de diciembre de 1978).
Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los
contratos de crdito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso
residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento
(UE) no 1093/2010 (DOUEL nm. 60, de 28 de febrero de 2014).
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Anexos
ANEXO 1: LEGISLACIN
- Artculo 61.3 de la Ley 22/2003, de 9 de julio, Concursal (B.O.E. nm. 164, de 10 de
julio de 2003).
- Constitucin Espaola, 1978 (B.O.E. nm. 311, de 29 de diciembre de 1978).
- Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014,
sobre los contratos de crdito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles
de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y
el Reglamento (UE) no 1093/2010 (DOUEL nm. 60, de 28 de febrero de 2014).
- Directiva 93/13/CEE (DOUEL nm. 95, de 21 de abril de 1993).
- Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito
(B.O.E. de 30 de julio de 1988).
- Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto
Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras
leyes complementarias (B.O.E. nm. 287, de 30 de noviembre de 2007).
- Ley 7/1998, de 13 de abril, de Condiciones Generales de la Contratacin (B.O.E. nm.
89, de 14 de abril de 1998).
- Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin a los deudores
hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social (B.O.E. nm. 116, de 15 de
mayo de 2013).
- Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil (B.O.E. nm. 7, de 8 de enero de
2000).
- Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero
(B.O.E. nm. 281, de 23 de noviembre de 2002).
- Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del Mercado hipotecario (B.O.E. nm. 90,
de 15 de abril de 1981).
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (B.O.E. nm. 250, de 17 de
octubre de 1980).
- Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de
servicios bancarios (B.O.E. nm. 261, de 29 de octubre de 2011).
- Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto
Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras
leyes complementarias (B.O.E. nm. 287, de 30 de noviembre de 2007).
- Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados
aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del mercado hipotecario y
otras normas del sistema hipotecario y financiero (B.O.E. nm. 107, de 2 de mayo de
2009).
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ANEXO 2: JURISPRUDENCIA
- Sentencia de la Sala Primera del Tribunal Supremo de Madrid, a 16 de diciembre de
2009 (RJ 8466/2009).
- Sentencia del Juzgado de lo Mercantil n1 de Cdiz, con fecha a 21 de diciembre de
2011 (RJ 151/2011).
- Sentencia del Juzgado de lo Mercantil de Mlaga, a 20 de diciembre del 2011 (RJ
143/2011).
- Sentencia de la Audiencia Provincial seccin nmero 5 de Zaragoza, a 8 de mayo de
2012 (RJ 1166/2012).
- Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2013 (RJ2013/3088).
- Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unin Europea, con fecha 14 de marzo de
2013 (RJ 725/2013).
- Sentencia del Juzgado de lo Mercantil N 3 de Oviedo, con sede en Gijn, a 12 de
noviembre de 2014 (RJ 110/2014).
- Sentencia dictada por la Audiencia Provincial de Jan con fecha 27 de marzo de 2014
(RJ 299/2014).
- Sentencia N 9/2014 del Juzgado de lo Mercantil nmero 1 de Sevilla, a 16 de enero
de 2014 (RJ 6/2014).
- Sentencia del Juzgado de lo Mercantil de Segovia, con fecha 22 de enero de 2015 (RJ
69/2015), recurso nmero 72/2015.
- Sentencia de la Sala Primera del Tribunal Supremo con sede en Madrid, con fecha
22 de abril de 2015 (RJ 1723/2015).
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