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Introduction ........................................................................................................................................................................................... 13
Sommaire .................................................................................................................................................................................................21
Chapitre I
Chapitre II
Chapitre III
Chapitre IV
Chapitre V
Annexes .............................................................................................................................................................................317
Table des matires .........................................................................................................................................................417
Index alphabtique ...................................................................................................................................................... 427
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Chapitre V
146
206
209
211
212
215
219
Prambule
Relvent du Trait dassurance incendie risques dentreprises (TRE) :
les risques o sexerce une activit figurant dans tarification analytique ;
dont le contenu assur ou non excde 150 fois la valeur Euros de lindice risques industriels (RI), soit 835 950 en octobre 2011.
Il peut sappliquer galement certains risques importants ou vulnrables mme sils nont
pas un caractre professionnel, tels que les immeubles de grande hauteur (IGH), les grands
ensembles immobiliers, les parcs de stationnement et les dpts de liquides inflammables qui
font lobjet de seuils spcifiques.
Les autres risques relvent :
du Trait dassurance incendie des risques simples et des Risques usage industriel ou
commercial ;
du Trait des risques agricoles.
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Classe de danger
+F
extrmement suprieur
+E
+D
fortement suprieur
+C
suprieur
+B
faiblement suprieur
+A
RE
faiblement infrieur
infrieur
fortement infrieur
extrmement infrieur
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Facteurs d'amlioration
Aucune
Extrmement faible
Trs faible
Faible
Moyenne
Forte
Trs forte
Extrmement forte
Ici encore, les socits dassurance doivent traduire, en fonction de leur portefeuille, de la qualit
de leurs risques et de leur politique de souscription, ces apprciations qualitatives en donnes
quantitatives.
Enfin, concernant les spcifications techniques en matire dlments de scurit et la certification des installateurs et des matriels, le trait ne fait plus rfrence des rgles ou des organismes particuliers ; il appartient aux socits dassurance de retenir les rgles et les organismes
qui rpondent leurs propres exigences. Les textes des Dispositions gnrales et des clauses ont
t revus en ce sens.
A Structure du Trait
Le trait rdit en 2011 comporte 3 tomes diffrents : Tome I : Dispositions gnrales et clauses ;
Tome II : Pertes dexploitation ; Tome III : Tarification analytique.
1 : Rappel : la garantie de base correspond la couverture des risques Incendie, Explosion, chute directe de la foudre et fuites accidentelles de sprinkleurs.
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Clauses n
2-24
24A 24F
2-26
Chauffage
26A 26S
2-27
Installations lectriques
27A 27C
2-28
Protection et Prvention
28A 28J
2-29
Divers
3-34
Risques nuclaires
4-42
Supports dinformation
42 42E
51A 54A
6-60
60A 60F
6-61
Autres responsabilits
61A 61C
73 76E
Supprimes
34 A
Tarification analytique
Clauses communes plusieurs fascicules de la Tarification Analytique
80A 80J
92A 94C
En annexe du Tome I se trouve expose la mthode dvaluation de la construction des btiments. Cette mthode de classification, pour complte quelle soit, est dlicate mettre en
uvre.
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B Dfinitions
Avant dentrer dans le mcanisme tarifaire du Trait, il convient de rappeler certaines rgles techniques rgissant son fonctionnement. Ainsi, le calcul dun taux technique sobtient en utilisant
lensemble des informations contenues dans les tomes I et III du TRE eu gard la matrialit du
risque tarifer. Lexplication de la mcanique tarifaire sera ralise dans les pages qui vont suivre.
Les termes connatre sont tout dabord les suivants :
taux de base : celui indiqu dans la tarification analytique de lactivit concerne ;
taux net : celui applicable un risque particulier et rsultant de lapplication des diverses
majorations et rductions calcules ;
taux moyen : moyenne des taux nets des diffrents btiments, pondrs par leurs capitaux
respectifs, applicable ltablissement tudi.
Retenons ds prsent la mthode de base qui sera toujours applicable, cest--dire lordre prcis dans
lequel les diffrents lments du tarif sont pris en compte et retenus dans le calcul du taux net .
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Nous verrons par la suite comment se combineront les diffrents taux de primes pures pour
obtenir le taux moyen applicable cet tablissement.
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1 Dfinitions
Limpact dune activit aggravante (dont le taux de prime est le plus lev) sur une autre fait
appel aux notions de communaut, contigut, proximit et risques distincts :
communaut : risques (activits) situs dans un mme btiment ou dans un groupe de btiments non spars par un mur sparatif ordinaire ou coupe-feu1.
contigut : btiments spars par un mur sparatif ordinaire ou coupe-feu sans ouverture
(sans communication) ou avec communication protge par des portes-coupe-feu.
1 : Nous avons dfini les caractristiques des ouvrages coupe-feu page 26.
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proximit : deux btiments sont dits proches lorsquils sont spars par un espace libre infrieur 10 m.
risques distincts : spars par un espace libre de tout matriel et de marchandises de plus de
10 m.
Il est galement possible disoler une activit aggravante dans un compartiment lpreuve du
feu dont la superficie est limite 250 m et dont les parois sont en matriaux coupe-feu 1 h 30.
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2 Rgles tarifaires
Selon le cas de figure rencontr, les rgles de tarification seront diffrentes :
risques distincts : chaque risque reste passible de son taux propre ;
risques contigus par mur sparatif coupe-feu sans ouverture : chaque risque reste passible de
son taux propre ;
autres cas : aggravation du risque payant le taux le plus faible en fonction la fois du taux du
risque le plus grave, de la configuration des risques et de la proportion occupe par le risque le
plus grave par rapport lensemble. Le risque le plus grave restant passible de son taux propre.
La formule de calcul applicable est fonction de la situation relle, selon la formule :
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Contigut
Pourcentage
(%)
Communaut
(K1)
Proximit
(K2)
jusqu' 5
12
suprieur 5 et infrieur
ou gal 10
23
12
suprieur 10 et infrieur
ou gal 15
45
23
12
suprieur 15 et infrieur
ou gal 25
67
45
suprieur 25 et infrieur
ou gal 35
23
suprieur 35 et infrieur
ou gal 50
56
suprieur 50 et infrieur
ou gal 70
12
suprieur 70 et infrieur
100
67
Lorsque le risque aggravant na aucune influence sur le risque aggrav (K = ), les deux risques
sont passibles de leur taux propre (K = 0).
Lorsque le risque aggravant a une extrmement forte influence sur le risque aggrav (K = 7) les
deux risques sont passibles du taux du risque aggravant (k = 1).
Charge aux compagnies de compagnies de traduire les autres incidences tarifaires en coefficients
daggravation.
Si nous prenons lexemple dune communaut entre :
un travail des mtaux par changement de forme (emboutissage) 208 du Tome III avec un
taux applicable de 0,54 / pour un contenu de 1 550 000 et
un traitement de surface par lectrolyse 213 du Tome III avec un taux applicable de 1,80 /
Contenu de 450 000 .
Le calcul sera le suivant :
Capitaux totaux assurs : 1 550 000 + 450 000 = 2 000 000 .
Laggravation reprsente : 450 000 /2 000 000 = 22,5 %.
Nous sommes dans une communaut, le coefficient retenir est donc le K1. Pour 22,5 % lincidence tarifaire est de 6 7 ce que la compagnie traduit par le coefficient de 0,90.
Selon la formule TA= tA + [K x (tB- tA)] nous avons donc lopration suivante :
0,54 + [0,90 x (1,8 - 0,54)] soit un taux aggrav de 1,67 / pour lactivit de travail des mtaux.
Il faut maintenant dterminer le taux applicable au risque commun en pondrant les taux des
deux activits par leur pourcentage doccupation : 22,5 % pour le traitement de surface (taux
1,80 /) et 77,5 % pour le travail des mtaux (taux aggrav 1,67 /).
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3 Dispositions particulires
a) Risque aggravant faible valeur
Le coefficient K peut parfois tre dtermin non pas en fonction du pourcentage des capitaux du
risque aggravant par rapport ceux de lensemble, mais de celui des surfaces occupes. Ce sera le
cas, par exemple, lorsque la rpartition des valeurs est difficile effectuer ou si le risque aggravant est fort potentiel calorifique pour une faible valeur.
Exemple : un stockage important de matires plastiques alvolaires qui reprsente une trs forte
charge calorifique pour une trs faible valeur marchande. La dangerosit provient bien de ces
produits, qui peuvent occuper une superficie notable dun risque assurer. Un calcul bas sur les
seules valeurs ne traduirait pas laggravation rellement encourue.
Le mot du souscripteur : Il faut observer quil est souvent difficile, dans la pratique, de
dterminer les valeurs correspondantes chacune des activits et ce, mme avec une
expertise pralable. Ainsi, le calcul est le plus souvent ralis sur une base de surface
occupe par les activits aggravantes. Il faut toutefois tre attentif la sous-estimation
des aggravations que cela peut induire et donc au manque de prime pouvant en rsulter.
% Contenu
60 %
15 %
C
D
12 %
13 %
Nota : Les taux applicables chacune des activits sont dj classs par ordre croissant.
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Rappelons quil ny a pas de contigut de contigut, autrement dit que laggravation nest
calcule quune seule fois, ou encore, que le taux propre le moins lev nest influenc que par le
taux propre du risque aggravant et non pas par un ventuel taux de contigut calcul :
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B Rgles tarifaires
La prsence de liquides inflammables ou de gaz combustibles, est sanctionne par le biais dune
majoration quon obtient la lecture dun barme figurant la DG 243 -1.2, aprs avoir appliqu
un tableau dquivalence. Ce tableau qui tient compte de la classification du liquide ou de la
nature du gaz, permet de transformer le volume rellement existant en une quivalence qui sera
rapporte la surface dveloppe des btiments en communication.
Produits
Barme d'quivalence
GAZ COMBUSTIBLES :
hydrogne gazeux ou ses mlanges combustibles avec des gaz
inertes : .........................................................................................................
actylne dissous :.....................................................................................
gaz liquide (propane, butane) :
rservoir fixes ariens : ........................................................................
dpts en emballages (bouteilles) : ..............................................
gazomtres : ................................................................................................
hydrogne liquide : ...................................................................................
50 litres-q. Par M3
100 litres-q. Par M3
2 litres-q. Par Kg
4 litres-q. Par Kg
Nota : ce mme barme sert de base la tarification des dpts de liquides inflammables et de
gaz combustibles n 980 et suivants de la TA
Selon ce tableau la volumtrie totale maximale rsulte de la formule de calcul suivante :
[10A + B + (C/5) + (D/15) + E + (50 x F) + (100 x G) + (2 x H) + (4 x I)]
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non-insrables
jusqu' 5 litres-quivalents
de 5 10 litres-quivalents
plus de 10 litres-quivalents
Si nous prenons lexemple dune entreprise de 9 500 m de btiments communs dont les spcificits ne permettent pas linsertion des clauses de prvention et qui possde les volumes suivants :
Nature
du produit
Quantit
Point clair
quivalence
Litres
quivalents
Essence F
20 litres
9 C
10 pour 1
200 Le
10 bonbonnes
SO
4 par Kg
520 Le
Actylne dissous
1 bouteille
(4 m3)
SO
100 par M
400 Le
White spirit
30 litres
35 C
10 pour 1
300 Le
Peinture glycro
(solvant : 25 % White Spirit)
50 litres
NC
Comme
le solvant
soit 10 pour 1
500 Le
TOTAL
1 920 Le
Nous sommes bien au-del de la tolrance des 200 litres-quivalents admise pour ne pas
avoir de majorations. Il nous faut donc calculer le volume pour 100 m, lopration est donc
(1 920 /9 500) x 100 = 20,21 Le.
La majoration applicable en absence dinsertion des clauses (ou de lune des clauses car la condition est cumulative) sera donc de 3 . Charge la compagnie de dterminer le coefficient de
majoration applicable.
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B Rgles tarifaires
Tout dabord, le Trait admet, sans majoration, les volumes suivants :
500 kg demballages ordinaires en ateliers ;
1 000 kg demballages ordinaires en magasins.
Par convention, la quantit des emballages en matires fibreuses, ares ou alvolaires sont
values comme ceci :
1 kg demballages en matires fibreuses, ares ou alvolaires correspond 10 kg demballages
ordinaires ;
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V La construction
A Dfinitions
Un btiment peut sanalyser comme une structure porteuse supportant un ensemble dinstallations rpondant des fonctions diffrentes :
Le comportement au feu des diffrents lments utiliss dans la construction est un point fondamental de ltude de la tenue au feu dun btiment dans son ensemble.
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Bton banch : les murs sont obtenus par coulage de bton dans un coffrage quon appelle
une banche. Le tassement est effectu par pilonnage ou vibration. Le bton banch est dit arm
lorsque, pour le rendre plus rsistant, on y a introduit une armature mtallique.
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Le plancher peut galement tre ralis par une dalle en bton autoportante ou non.
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De faon plus simple, on dira que par plancher, on entend lassemblage de matriaux qui
constitue laire horizontale dun tage, que le plancher bas est celui qui supporte le revtement de sol sur lequel on marche, et que le plancher haut constitue le plafond. Il est clair
que puisque le feu a tendance se propager plus facilement de faon verticale quhorizontale,
surface gale, un immeuble plusieurs niveaux est plus expos un sinistre important quun
btiment simple rez-de-chausse.
Par ailleurs, des matriaux isolants peuvent tre utiliss comme amnagements intrieurs pour
les murs et la couverture, ainsi que sous les planchers. Ce sont :
les sous-toitures, qui sont des isolations situes sous la charpente dont elles tendent pouser
la forme et en sont habituellement spares par un vide ;
les faux-plafonds, fixs horizontalement ;
les sous-plafonds, constitus de matriaux placs sous les planchers, les revtements intrieurs
qui sont des lments isolants ou esthtiques fixs sur les murs, les planchers et les couvertures.
Ils sont assimils aux amnagements intrieurs dont ils se distinguent par labsence de vide
entre eux et leur support.
B Dispositions tarifaires
Le Trait prvoit danalyser et de classifier les diffrents lments de la structure des btiments.
Cette classification permettra de dterminer un Code Construction qui impactera le tarif
applicable : un btiment rsistant se verra appliquer un rabais tarifaire, alors qu linverse, un
btiment peu rsistant aura son taux de prime major. En effet, rappelons que les taux sont
donns pour un risque ordinaire et la qualit de la construction influera sur le tarif retenu.
Les dispositions gnrales du Trait mentionnent les lments analyser au 251, il sagit :
de lOssature : qui est lensemble des lments de structure qui ont une fonction de portance
quelle soit verticale (poteaux, poutres) ou constituant la charpente ;
des Murs Extrieurs : lments verticaux qui, assurant le clos du btiment, ont une fonction
dcran. Les murs extrieurs porteurs doivent tre considrs et classs dune part en tant
qu ossature , dautre part en tant que murs extrieurs ;
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1 Classification de lossature
Pour rechercher la catgorie de lossature, il convient tout dabord de classer sparment lossature verticale puis la charpente de toiture, et de retenir la plus mauvaise des deux catgories
ainsi dtermines.
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Catgorie
Maonnerie*
01
Acier protg
Ossature en bois lamell-coll ou en bois massif conforme aux exigences de l'assureur
02
03
04
* dans les pages suivantes le terme maonnerie dsigne les matriaux suivants : bton (arm, prcontraint, etc.), briques, pierres et
parpaings, unis par un liant (mortier, pltre, ciment, etc.)
noter que :
par maonnerie on entend aussi bien les charpentes en bton que les constructions en maonnerie porteuse ralise en briques, pierres et parpaings ;
si les constructions ossatures ont un meilleur contreventement que celles en maonnerie
porteuse, elles peuvent avoir un moins bon comportement au feu et surtout llvation de
temprature. Ainsi, lacier non protg va sous laction de la chaleur, se dilater, perdre toute
rsistance, subir des dformations et entraner rapidement lcroulement de ldifice.
La meilleure catgorie est rserve aux charpentes en bton et la maonnerie porteuse constitue de matriaux incombustibles. Vient ensuite lacier lorsquil est protg sous une paisseur
minimale de ciment, pltre, matires rfractaires ou de la peinture intumescente, ainsi que le bois
massif ou le lamell-coll. En effet, en raison de leur masse, ces lments de charpente brlent
trs lentement et surtout ne subissent aucune dformation.
Lobjectif poursuivi, en introduisant lossature dans la tarification, est de prendre en compte
la plus ou moins grande stabilit au feu du btiment : limportance des dommages dpend du
temps pendant lequel lossature rsistera avant leffondrement.
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Catgorie
Maonnerie*
Maonnerie + isolant de tout type + Maonnerie*
Me 1
Me 2
Me 3
* Voir 252.1c.
** La lettre A dsigne l'un des matriaux suivants : acier, aluminium, zinc, ardoise, fibre-ciment, pltre (plaques), fibraggio*, vitrages.
*** Un mur de ce type peut tre class Me 2 sous rserve, notamment, que la surface des plaques et rouleaux de polyester arm de
fibres de verre ou de PVC n'excde pas 25 % de la surface totale du mur dont les autres matriaux constitutifs doivent tre classs
Me 1 ou Me 2.
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Protection
des communications
Communications
DIRECTES
Communications ENCAGES
Catgorie
Portes
PO
Comportement au
feu au moins quivalent celui des
portes conformes
aux exigences de
l'assureur
Comportement au
feu au moins quivalent celui d'une
porte en bois massif
de 30 mm d'paisseur, ou celui d'une
porte mtallique
P1
Plancher type P 1
Plancher maonnerie sur
solives bois ou acier protges
Plancher bois ou acier
protg sur solives bton ou
solives bois ou solives acier
protges
Plancher bton, coul sur
bac acier protg sur solives
bton solives acier protges
Comportement au
feu au moins quivalent celui d'une
porte en bois massif
de 30 mm d'paisseur, ou celui d'une
porte mtallique
d ci-dessus
d ci-dessus
P2
Plancher type P 1 ou P 2
Porte ou trappe
de comportement
au feu infrieur
celui des dispositifs
d'obturation viss
ci-dessus
Nature des
matriaux constitutifs
du plancher
Btiment un seul niveau
d ci-dessus
d ci-dessus
P3
P4
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Exemple 1 :
Un btiment comprenant un rez-de-chausse, un tage et un grenier. Le plancher du
1er niveau est ralis avec des hourdis de bton sur solives en bton arm et celui du
grenier constitu de planches cloues sur des solives en bois.
La catgorie retenir est P 4.
Exemple 2 :
Un btiment comprenant un rez-de-chausse, un sous-sol, trois tages et un grenier, soit
six niveaux.
Toutes les sparations dtages sont ralises avec des hourdis en bton sur des solives
en bton arm, lexception du grenier dont la sparation avec le cinquime niveau est
constitue par un plancher en bois clou sur des solives en bois.
Les communications entre les diffrents niveaux ne comportant aucune protection particulire, la catgorie retenir est P 3 et non P 4 normalement applicable au grenier puisque
ce dernier reprsente moins du quart de lensemble.
5 Classification de la couverture
Les couvertures sont classes en quatre catgories Co 1, Co 2, Co 3 et Co 4 en considration de
la nature des matriaux utiliss linstar des murs extrieurs. Il suffit de se reporter au tableau
prvu cet effet :
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Catgorie
Co 1
Co 2
A** + isolant minral (avec ou sans parement, quel que soit le parement) +
tanchit*
A** + isolant du type mousses matires plastiques + A**
Couverture en revtement souple sur supports bois conforme aux exigences de
l'assureur
Couverture ralise conformment aux exigences de l'assureur***, au moyen de :
de plaques ou rouleaux de polyester arm de fibres de verre relevant dudit
cahier,
de plaques de PVC portant la marque PVC NP (polychlorure de vinyle non plastifi)
Ardoises ou tuiles sur supports non combustibles****
Co 3
Co 4
Matires plastiques
* Voir remarque liminaire 252.1c.
** La lettre A dsigne l'un des matriaux suivants : acier, aluminium, zinc, fibre-ciment.
*** Une couverture de ce type peut tre class Co 3 sous rserve, notamment, que la surface des plaques et rouleaux de polyester
arm de fibres de verre ou de PVC n'excde pas 25 % de la surface totale de la couverture dont les autres matriaux constitutifs
doivent tre classs Co 1, Co 2 ou Co 3.
**** Pour les btiments dont la construction est antrieure la diffusion de l'dition 1990 du Trait, une telle couverture peut tre
considre comme relevant de la catgorie Co 1.
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Catgorie
Catgorie
A1
A2
Nous voyons, une nouvelle fois, que la qualit des lments ports dans le rapport de visite de
risques conditionne fortement le rsultat obtenu. Une fois ce travail ralis nous sommes en
mesure de dterminer le code construction . Il est constitu dun premier groupe de trois
chiffres et dun second groupe dune lettre et deux chiffres, suivant le schma suivant :
Exemples :
Btiment construit par remplissage de briques et parpaings sur une ossature verticale en bton
arm, et couvert par plaques de fibrociment sur charpente acier, le tout sans aucun amnagement ni revtement intrieur, simple rez-de-chausse.
Le code construction applicable ce btiment sera 310 A11 :
O 3 : cest la charpente de couverture en acier non protg qui est retenue,
Me 1 : les murs sont en maonnerie,
P 0 : le btiment ne comporte quun seul niveau,
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A 11
A 21
A 31
A 41
A 12
A 22
A 32
A 42
110
130 230
330
410 420
430
45
1er groupe
310 320
Pour les btiments plusieurs niveaux prenons lexemple suivant : le btiment compte un rezde-chausse, une mezzanine reprsentant 12 % de la surface au sol, son plancher est ralis en
maonnerie sur solives bton. Les murs sont en bton banch, la charpente est en lamell-coll
et la couverture est en bac acier recouvert lextrieur dune couche de polystyrne extrud de
50 mm protge par une membrane bitumineuse. Le btiment ne comporte pas damnagement.
Le code construction applicable ce btiment sera 213 B41 :
O 2 : la charpente est en lamell-coll,
Me 1 : les murs sont en bton,
P 3 : la superficie de la mezzanine excde la tolrance de 10 % et sagissant dune mezzanine
la communication est totale,
B
: la mezzanine compte pour un tage,
Co 4 : couverture en bac acier avec isolant de type matire plastique et revtement dtanchit,
A 1 : absence damnagement.
La sanction tarifaire est obtenue par la lecture du tableau II btiments plusieurs niveaux et
selon les coefficients, correspondants aux facteurs damlioration ou daggravation des risques,
dtermins par lassureur.
Pour cet exemple le code 213 B41 correspond au facteur 2 ce qui impliquera une majoration
au titre de la qualit de la construction.
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B 11
B 21
C 11
C 21
B 31
B 41
C 31
C 41
122 211
212
45
45
2e groupe
1er groupe
B 12
B 22
B 32
B 42
C 12
C 22
C 32
C 42
D Cas particuliers
En tout premier lieu signalons quen ce qui concerne les btiments totalement ou partiellement
ouverts comme des halles, la classification des murs extrieurs sera de type Me 2. Nous retrouvons cette exception la page 34 des Dispositions gnrales.
En ce qui concerne les btiments en forme de vote, pour lesquels il est difficile de distinguer
la construction de la couverture, on considre conventionnellement que la couverture est constitue par la section de la voute situe plus de 3 mtres du sol. Les murs extrieurs seront les
parties de la construction situes au-dessous de cette limite :
Les structures gonflables et les tentes doivent voir le taux de prime applicable ces risques
supporter la majoration maximale construction soit 4 5 .
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Nota : lair servant de comburant peut tre prlev soit lextrieur du local chauff
(Systme circuit tanche) soit dans le local lui-mme
Le chauffage indirect air chaud puls, lorsque le gnrateur est isol dans les conditions
prvues par la clause 26A, nentrane aucune majoration, condition de pouvoir galement
insrer la clause 26C. Celle-ci, spcialement adapte ce systme, exige que les gaines de distribution de lair chaud ainsi que leur calorifugeage soient incombustibles, quil ny ait aucune
matire combustible expose de manire durable au flux dair chaud, que lair chauffer soit
prlev lextrieur des btiments sils sont susceptibles de contenir des vapeurs ou des gaz
inflammables. Labsence dinsertion de la clause 26C entranerait la majoration maximale de
10/10e.
dfaut dinsertion de la clause 26A, le gnrateur doit tre considr comme tant situ dans
les locaux chauffs.
La fraction des diffrentes majorations applicables est dtermine selon la situation de gnrateur :
pos au sol avec insertion de la clause 26D : 5/10e ;
pos au sol sans insertion de la clause 26D : 10/10e ;
sil est suspendu (arotherme) avec insertion de la clause 26E : 5/10e ;
sil est suspendu (arotherme), sans insertion de la clause 26E : 10/10e.
Si larotherme est de type ventouse ou tanche, ce qui veut dire que lair servant alimenter
la combustion est prlev lextrieur des locaux chauffs, la majoration applicable sera tout
de mme de 5/10e. Toutefois cela ne sopposera pas linsertion de la clause 26P absence de
foyer . Nous verrons le cas particulier des locaux atmosphre explosive dans la dernire section
de ce chapitre.
185
Il existe galement des tubes ou panneaux radiants lair ambiant est en contact direct avec la
source de chaleur le chauffage se faisant par rayonnement infrarouge. Les tubes radiants sont
fixs sous la toiture des locaux chauffs, il existe galement des appareils mobiles pour lesquels le
risque est maximum : ces appareils pouvant tre dplacs par inadvertance contre des matriaux
ou marchandises combustibles.
Chauffage par panneaux / tubes radiants : L'air ambiant est en contact direct
avec la source de chaleur. Le chauffage se fait par rayonnement IR
Pour ces dispositifs de chauffage direct air chaud puls, et compte tenu de leur dangerosit, la
majoration minimale est de 5/10e condition de pouvoir insrer les clauses adaptes aux dispositifs rencontrs (26F, 26G, 26H, 26I). dfaut, la majoration maximale est applicable.
Nous avons schmatis les majorations applicables aux procds de chauffages des locaux sans
fluide intermdiaire dans les pages suivantes.
En synthse :
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Chauffage
Mentions la Tarification analytique :
Risques non dangereux
: aucune mention particulire, donc pas de majoration.
Risques courants
: mention chauffage .
Risques dangereux
: mention non-insertion de la clause 26P .
chaque systme de chauffage, selon la conformit de son installation aux prescriptions
fixes par la ou les clauses le concernant, les tableaux du 26 des Dispositions gnrales
indiquent la sanction retenir :
Clause(s) non insrable(s) : majoration totale.
Clause(s) insrable(s)
: fraction de la majoration.
Le Trait mentionne galement les majorations applicables pour les procds mettant en uvre
de llectricit comme source dnergie. Ces systmes, lorsquils font appel des rsistances
noyes ou fonctionnent de basses tempratures (rayonnement obscur), ne supportent aucune
majoration.
partir du moment o les dispositifs disposent dlments incandescents (rayonnement non
obscur) la majoration minimale est de 5/10e condition de pouvoir insrer les clauses applicables
aux dispositifs rencontrs. dfaut, la majoration maximale est applicable.
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Exemples pratiques :
Fabrique de meubles :
Latelier de notre fabrique de meubles est chauff au moyen dun gnrateur air chaud
puls situ dans un btiment contigu sans communication, utilisant le fioul comme
combustible, et les clauses 26A et 26C sont insrables.
La rubrique n 602 de la Tarification analytique nous indiquant une majoration pour les
ateliers de 7. La majoration applicable, vu la conformit de linstallation, est de 0/10e soit
nulle.
Si la clause 26C navait pas t insrable, la majoration aurait t maximale.
Fabrication de parfums par macration alcoolique
Lindex de la Tarification analytique nous conduit la rubrique 372.
Cette rubrique nindique pas de mention chauffage , mais fait rfrence la non-insertion de la clause 26P qui est sanctionne par une incidence tarifaire maximale de 7.
Le chauffage des locaux est assur par chauffage indirect air chaud puls, la chaudire
est installe dans un local spcial (clause 26A insrable). Ce local communique avec le btiment chauff, louverture est protge par une porte-coupe-feu. Les gaines de ventilation
sont en matriaux incombustibles (clause 26C insrable).
Mais il existe une ouverture entre la chaufferie et le local dans lequel est ralise la macration alcoolique : la clause 26P nest donc pas insrable. La majoration sera maximale soit
de 10/10e.
En absence de communication entre la chaufferie et le btiment dexploitation, la clause
26P aurait t insrable et la majoration chauffage aurait t nulle : 0/10e.
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Le mot du souscripteur : Il est commun de noter que la clause 27A est insre dans
quasiment tous les contrats et ce mme si des dfauts sont constats et les travaux non
raliss au moment de la souscription. Face cela, aucun recours possible en cas de sinistre
ce dautant plus que le contrat peut prvoir une clause de connaissance du risque. Une
clause peut toutefois tre amnage en donnant un dlai, assorti dune sanction, pour
permettre lassur de se mettre en conformit. La qualit des installations lectriques
devrait tre un lment cl danalyse du risque, surtout pour les activits les plus vulnrables (ATEX, chambres froides). Lapplication dune majoration de prime au titre dinstallations lectriques dfaillantes ne compensera jamais le risque pris par le souscripteur en
acceptant une telle entreprise.
Sanction tarifaire
avec installation
de dtection
automatique (insrer
la clause n 28-E)
sans installation
de dtection
automatique
Clauses
insrer
MAJORATION
1
1
28-B
RABAIS
Installation d'extincteurs mobiles
Installation d'extincteurs mobiles
et de RIA
Service de scurit :
de type 1
de type 2
Exutoires de fume et de chaleur
12
1
12
2
23
1
28-A
28-A et B
28-C
28-C
28-C
28-G
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Modle ampoule
195
Lorsque la chaleur produite par un foyer naissant provoque le fonctionnement dun ou plusieurs
sprinkleurs il en rsulte une chute de pression de leau qui dclenche une circulation deau.
Celle-ci soulve le clapet du poste de contrle, lequel dcouvre un orifice par o leau scoule,
alimente le pressostat lectrique et le gong hydraulique tout en commandant la mise en action
du groupe motopompe pour alimenter en eau linstallation.
Les diffrentes fonctions du systme peuvent se dcliner comme suit :
dceler un foyer ;
donner lalarme ;
contenir le feu, mme si dans la pratique 70 % des feux sont teints avec moins de 5 ttes
ouvertes.
Pour dimensionner correctement une installation de sprinkleur on prend en considration :
la nature des activits protger selon leur potentiel calorifique et le mode de stockage
retenu ;
la surface arrose appele surface implique ;
une densit deau exprime en litres/m/minute variable selon le type dactivit et pouvant aller
jusqu 36 L/m/min selon la rgle R1 par exemple.
De faon gnrale, on se rappellera que pour tre efficace, une telle installation ne doit pas
mettre en uvre un trop grand nombre de ttes en mme temps. En effet, plus le nombre de
ttes de sprinkleurs en fonctionnement est lev, plus la pression de leau chaque tte diminue
rendant de ce fait la protection inoprante.
Dautre part, une modification de lactivit, de son implantation ou du mode de stockage est de
nature mettre cette installation en chec.
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Pour que linstallation soit recevable et permette linsertion de la clause 28D il faut que :
ce systme soit mis en place par un installateur certifi dans ce domaine ;
linstallation fasse lobjet dun certificat de conformit la rgle mise en uvre ;
lassur reoive un dossier technique comportant la rgle mise en uvre par linstallateur ainsi
quun descriptif de linstallation et des consignes dexploitation ;
des vrifications semestrielles soient ralises par un installateur certifi ;
les dispositions soient prises pour mettre le systme hors gel ;
les dfauts constats doivent tre remdis dans les meilleurs dlais, ou dans un dlai de 3 mois
si une intervention de linstallateur est requise.
Notons que lorsque le systme est mis hors service, partiellement ou totalement, lassur doit
avertir immdiatement son assureur en prcisant les motifs et la dure de larrt et prendre les
mesures palliatives prescrites par lassureur. Ds la remise en fonctionnement lassureur doit en
tre averti.
Rappelons que toute modification est de nature mettre linstallation en chec, et donc de
rendre caduque la dclaration de conformit.
Linstallation doit galement surveille comme le prvoit la clause 28H dj cite.
Si linstallation est conforme, le dispositif tarifaire prvoit lapplication dun rabais maximum de
7 applicable sur le seul taux incendie : les risques annexes ne sont pas impacts.
Au taux obtenu, on ajoute le taux dajustement (gal 0,20 / non charg) destin couvrir
les dommages causs par le fonctionnement normal de linstallation. Pour les risques protgs
par sprinkleur, la garantie de base incendie est automatiquement tendue aux dommages causs
par les fuites accidentelles des sprinkleurs ainsi quau gel des installations. Une franchise spcifique peut tre prvue.
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Le mot du souscripteur : Cette extinction peut tre ponctuelle et protger, non un local
dans son ensemble, mais une partie dun pupitre de commande, dun tableau lectrique,
ou dun serveur informatique. Ces solutions ne sont pas vises par le Trait, mais peuvent
tre admises et prises en compte par lassureur. Elles peuvent matriser un dbut incendie
localis tout en limitant larrt de lentit protge et limiter ainsi les pertes financires
associes.
Le Trait voque ensuite au 283 les installations dextinction automatique mousse haut
foisonnement. Compte tenu des difficults de mises en uvre de ces systmes et des taux
dchecs rencontrs, les rabais sont laisss lapprciation de lassureur.
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Le mot du souscripteur : Les compagnies dassurance, dans leur politique de souscription, sanctionnent souvent labsence de protection de ce type de stockage par un refus de
souscription. Il est dailleurs fait rfrence la protection par sprinkleur pour les entrepts,
ou stockages, soumis autorisation au titre de larrt du 5 aot 2002 dit Arrt 1510
(JO du 1er janv. 2003). Cette protection conditionne le dimensionnement des cellules de
stockage. Le sprinklage est dailleurs obligatoire pour obtenir lautorisation dexploiter des
installations possdant des cellules suprieures 6 000 m.
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D Occupation temporaire
Lorsque nous sommes confronts une activit saisonnire, pour laquelle le stockage ou la
priode de travail est limite certaines priodes de lanne, la dtermination du taux de base
nest pas impacte sauf cas particulier prvue dans la Tarification analytique. Tel est le cas par
exemple des Magasins agrs par ltat comme magasins gnraux .
Dans tous les autres cas, le Trait renvoie au 72 des Dispositions gnrales qui prvoit une
perception de la cotisation calcule au prorata temporis assortie pralablement dune majoration
de 1 2 de la cotisation annuelle.
X Exemples de tarification
A Calcul du taux net dun risque sprinkl
Prenons lexemple suivant dune activit traite 3,5 / (chargement applicable 30 %) qui est
sprinkl et dont les majorations/rductions sont donnes selon le tableau suivant :
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201
Majorations et rductions
Nature
Chauffage
+ 50 %
Rubrique TA
Code construction
+8%
Dispositions gnrales
15 %
Rubrique TA
10 %
Dispositions gnrales
Liquides inflammables
+ 10 %
Dispositions gnrales
5%
Dispositions gnrales
15 %
Dispositions gnrales
Sprinkleurs
80 %
Dispositions gnrales
Dans un premier temps, il faut charger le taux ce qui donne : 3,5 /0,7 = 5,00/.
Nous devons ensuite additionner les majorations applicables en commenant par celles de la
Tarification analytique puis des Dispositions gnrales :
Chauffage
+ 50 %
Code construction
+8%
Liquides inflammables + 10 %
Total majorations
+ 68 % => le taux passe donc (5,00 x 1,68) = 8,40 /
Les rabais sappliquent ensuite successivement en commenant par celles prvues la rubrique
de la Tarification analytique :
vacuation des poussires combustibles 15 % .............................................
5 x 0,85 = 7,14 /
Vrification lectrique (clause 27A) 10 % ...................................................... 7,14 x 0,9 = 6,43 /
Moyens de secours 15 % ........................................................................................ 6,43 x 0,85 = 5,46 /
Abonnement prvention et conseil 5 % .......................................................... 5,46 x 0,95 = 5,19 /
Protection par sprinkleurs 80 %.......................................................................... 5,19 x 0,2 = 1,03 /
Il faut maintenant ajouter le taux dajustement de 0,20/ non charg soit 0,28/ charg
30 %. Le taux net applicable au risque est donc de 1,03 + 0,28 = 1,31/.
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203
1.49 /
2.53 /
2.15 /
1.93 /
1.80 /
1.80
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10.27 /
9.55 /
9.55
4.67 /
3 Calcul de la communaut
Dans la note de prsentation il nous a t signal que lactivit aggravante occupait 15 % du
risque soit un K1 de 7 ; ceci donne un coefficient de 0.45 selon les rgles dquivalences de la
compagnie.
La formule sera donc : ............1.8 + [0.45 x (9.55 - 1.8)]
Soit un taux major de ............................................5.28 /.
Il convient ensuite de pondrer les taux applicables aux diffrentes activits par leur occupation
du risque soit 15 % pour la peinture/vernissage et 85 % pour le TMB :
(9.55/ x 0.15) + (5.28/ x 0.85) = 5.92 /
Le taux de prime nette applicable au risque pour la garantie de base (incendie, explosion, chute
directe de la foudre) est donc de 5.92 /.
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Matriel :
Marchandises :
Total.......................................................................................................39 072 HT
Si le contrle thermographique tait ralis, la cotisation serait de 23 826 HT. Un tel cart de
cotisation financera le cot de ce contrle tout en amliorant la scurit incendie de ltablissement Reste convaincre le client !
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207
Le mot du souscripteur : Lapplication de cette rgle tarifaire est difficile car comment expliquer au client que, pour dlivrer cette garantie portant sur les dommages lectriques, on part
de la valeur dusage de la totalit du matriel lectrique ou non. Dans les faits, les assureurs
appliquent gnralement un taux de cotisation sur le capital garanti au titre des dommages
lectriques. Il sagit alors dune garantie dlivre en premier risque (capital choisi par lassur),
sans application de la rgle proportionnelle de capitaux ; nanmoins vu lintrt de cette
garantie, il est ncessaire de ne pas sous-valuer les capitaux assurs.
Il est galement possible de dlivrer cette garantie pour les Propritaires Non-Occupants afin de
couvrir, contre ces vnements, les installations lectriques fixes faisant partie de son patrimoine
(tableaux et canalisations lectriques). La garantie est alors un premier risque ; le taux de cotisation
est laiss lapprciation de lassureur ; la rgle proportionnelle de capitaux nest pas applicable.
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Btiment
Contenu
Btiment
Contenu
Btiment
Contenu
Btiment
Contenu
Monaco
tb1
tc1
Andorre
tb2
tc2
IGH.
CATGORIES DE CONSTRUCTION
1
Btiment
Contenu
Btiment
Contenu
Btiment
Contenu
Monaco
tb3
tc3
Andorre
tb4
tc4
exclu de la garantie
209
II Objets de valeur
Les caractristiques des objets de valeurs sont dfinies aux contrats dassurance comme tant
les bijoux, pierreries, perles fines, mtaux prcieux, statues, tableaux et collections, ainsi que
tous lments de mobilier personnel dont la valeur unitaire excde une valeur exprime en quivalent en Euros de lindice RI .
Si lobjet mme de lactivit de lentreprise est de travailler sur de tels biens, ils feront bien
entendu partie du contenu assur.
Les objets de valeurs sont assurs dans la limite de 30 % du capital assur au titre du mobilier
et ce pour les mmes garanties, sans majoration de cotisation. Si les capitaux devaient dpasser
cette limite, les conditions de la garantie sont laisses lapprciation de lassureur.
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OBJETS OU DOCUMENTS
GARANTIS
ASSIETTE DE
COTISATION
RNP
(1)
Capital fix
par l'assur
Supports informatiques
d'informations
Capital fix
par l'assur
RP
(2)
(1)
(2)
7
45
7
45
majoration applicable la somme des taux nets
applicables aux garanties des dommages matriels
conscutifs aux vnements assurs dans le contrat
tsi
Dans ce tableau, les sigles RNP et RP correspondent aux Risques Non Protgs par une installation dextinction automatique eau (sprinkleur) et aux Risques Protgs par une installation
dextinction automatique eau (sprinkleur). Le (1) correspond la tarification applicable pour
des documents ou objets stocks hors de meubles rfractaires (ou dans des meubles non agrs
par lassureur). Le (2) celle rserve aux documents ou objets stocks dans des meubles rfractaires agrs. Dans ce dernier cas la clause 42E doit tre insre.
II Remboursement de la cotisation
de lassurance dommages-ouvrage
Il sagit de rembourser, la cotisation dassurance obligatoire dommages-ouvrage paye par
lassur, pour les travaux raliss sur les btiments suite la survenance dun vnement garanti.
La garantie est accorde hauteur de 5 % du capital assur au titre des btiments : la cotisation
applicable est gale ce mme pourcentage des cotisations perues au titre de la garantie de
base, augmentes de celles relatives aux actes de vandalisme et de sabotage, meutes et mouvements populaires (Y/C lorsquelle est dlivre au sein des risques spciaux ).
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215
Pour lassurance des marchandises rvisables (ou en compte courant), le client dtermine la
valeur maximale que ne peut dpasser son stock. Ce seuil constituera la limite suprieure de
garantie, au-del de laquelle la rgle proportionnelle de capitaux deviendra applicable.
Lassur est garanti concurrence de ce plafond et dclarera a posteriori la valeur relle de
ses stocks. La cotisation provisionnelle sera calcule en multipliant, la valeur du capital fix en
plafond, par le taux de cotisation applicable aux marchandises pour les vnements garantis.
Ce taux de cotisation sera major dune incidence tarifaire de 1 et la cotisation est paye intgralement davance. En fin danne, il sera procd au calcul de la cotisation rellement due en
fonction des dclarations du client. Ces dclarations sont mensuelles pour les marchandises rvisables (clause 73A) et journalires pour les marchandises en compte courant (clause 73B).
Pour les marchandises rvisables, le remboursement maximum de la cotisation provisionnelle est
de 4 . Pour lassurance en compte courant ce remboursement maximum sera de 7 . Charge
la compagnie de traduire ces incidences et de les contractualiser.
En cas de dpassement du plafond, la rgle proportionnelle de capitaux devenant applicable,
il faut veiller aux dpassements constats lors des rgularisations et fixer avec le client de
nouvelles valeurs. Bien entendu, si un dpassement mensuel tait constat la valeur retenue pour
le calcul du stock moyen, se limiterait la valeur du plafond de garantie fix au contrat.
Exemple de calcul :
Nous avons une entreprise assure en marchandises rvisables pour laquelle le taux de cotisation
applicable aux marchandises est de 1 / avec un plafond de garantie fix 35 460 000 .
Si nous considrons que lincidence tarifaire de 1 correspond + 10 % la cotisation provisionnelle sera de [(35 460 000 x 1 /)] x 1,1 = 39 006
Nous obtenons les dclarations mensuelles suivantes :
Janvier
Fvrier
Mars
Avril
Mai
Juin
216
18 000 000
21 000 000
24 000 000
23 000 000
30 600 000
39 000 000
Juillet
Aot
Septembre
Octobre
Novembre
Dcembre
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34 000 000
37 000 000
31 780 000
24 720 000
19 792 000
17 130 000
VALEURS DECLARES
18 000 000
21 000 000
24 000 000
23 000 000
30 600 000
39 000 000
34 000 000
37 000 000
31 780 000
24 720 000
19 792 000
17 130 000
TOTAL
MOYENNE
PLAFONNEMENT
18 000 000
21 000 000
24 000 000
23 000 000
30 600 000
35 460 000
34 000 000
35 460 000
31 780 000
24 720 000
19 792 000
17 130 000
314 942 000
26 000 000
217
V Assurance ventuelle
Il sagit dun engagement par lequel lassureur accepte de garantir, aux conditions du contrat en
cours (cotisation et garanties), un capital additionnel sur simple demande de lassur. La perception de cotisation se fait par ldition dun avenant. Il sagit dune somme et non dun pourcentage de la valeur du contenu qui doit tre mentionn. La clause 76B est insrable. Notons
quil existe une variante de cette clause qui est dnomme investissement automatique :
la dclaration ne se fait plus au moment de lutilisation de ce capital, mais en fin de lexercice
dassurance, la rgularisation se faisant a posteriori. Certains contrats incluent les deux clauses :
assurance ventuelle et investissement automatique.
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219
x
x
x
x
x
x
x
x
x
1,19 / = 725,90
1,19 / = 1 428,00
1,19 / = 535,50
1,19 / = 178,50
0,29 / = 203,00
1,43 / = 257,40
0,59 / = 112,10
0,38 / = 858,80
1,70 / = 35,70
Total = 4 334,90
= 276,73
= 474,40
220
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