Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Le crdit bancaire
PLAN :
I.
II.
Introduction :
Le crdit est, sans aucun doute, un des moteurs de l'conomie
librale. C'est un facteur important du dveloppement des
entreprises et du bien tre des particuliers.
Le crdit joue un rle conomique prpondrant dans la
mesure o il favorise la consommation tout en entranant
l'augmentation de la masse montaire.
Le Code de Commerce du 1 aot 1996 dfinit dans son article
524 le crdit comme Lengagement de la banque de mettre
des moyens de paiement la disposition du bnficiaire ou de
tiers dsign par lui ; concurrence dune certaine somme
dargent
Etymologiquement le mot crdit signifie croire, faire confiance.
La confiance que le prteur a en lemprunteur est donc la base
de toute opration de crdit.
Le crdit introduit galement les notions de temps et de dlais :
ouverture de crdit est consentie pour une dure limite,
renouvelable ou non, ou illimite.
Enfin la promesse de lemprunteur de rembourser dans les
dlais convenus avec le prteur peut sassimiler une
contrepartie de la confiance quil inspire celui-ci.
Le crdit est en effet, toujours consenti un taux convenu entre
le banquier et lemprunteur, lequel taux rmunre aussi bien le
service ainsi fourni que les risques engendrs par lopration de
crdit.
On peut conclure que le crdit se caractrise par la conjugaison
de six lments suivants :
-la confiance du prteur dans lemprunteur.
-lautorisation accorde par le prteur, mettant la
disposition de lemprunteur une certaine somme dargent.
I.
Diversit
des
types
de
crdits
accords
aux
entreprises :
10
II.
11
12
13
14
15
16
encore que celui ci ait commis une faute. Or, en rgle gnrale,
le refus du crdit ne constitue pas une telle faute: accorder un
crdit reprsente toujours un risque pour le crancier et on ne
peut reprocher au banquier de ne pas avoir pris ce risque s'il
l'estimait trop lev compte tenu de la situation de son client. Il
n'en irait autrement que si le banquier s'tait engag
expressment ou tacitement apporter son concours financier
au client.
Il peut arriver aussi que le client de l'tablissement de
crdit se plaigne de l'octroi du crdit que lui a fait le banquier,
en soutenant que ce crdit, imprudent, a contribu aggraver
la situation financire de l'entreprise.
Les responsabilits de l'tablissement de crdit vis vis de
son client peuvent donc tre mises en vidence sous des
appellations varies, obligation d'information, de conseil, ainsi
qu'un devoir de vigilance non seulement au moment de l'octroi
du crdit mais tout au long de son utilisation.
- Une obligation dinformation: Le banquier en tant que
professionnel averti doit indiquer dans la convention l'ensemble
des conditions du crdit correspondant aux normes
professionnelles habituelles. De plus, il doit demander au client
des lments sur sa situation financire gnrale sans toutefois
s'immiscer dans ses affaires : il est ce stade difficile pour le
banquier de trouver un juste quilibre entre cette obligation
d'information et l'obligation de non ingrence qui pse aussi sur
lui. Il doit tre capable de dceler les anomalies apparentes au
vu des documents comptables qui lui sont prsents.
- une obligation de conseil : Le banquier a ici l'obligation de
conseiller l'emprunteur, notamment quant l'opportunit du
crdit octroy et la charge financire qu'il reprsente pour
l'entreprise : le banquier doit alors ventuellement mettre en
garde son client contre les risques inhrents l'opration de
crdit considre.
L'tablissement de crdit doit se livrer une vritable expertise
financire indpendamment de l'engagement des
personnes cautionnant l'opration de crdit. Ces dernires sont
toutefois en droit de se prvaloir des fautes commises par la
banque l'gard de l'emprunteur lui mme, compte tenu du
caractre accessoire du cautionnement. Les dommages et
intrts allous en rparation du prjudice subi se compensent
alors avec les sommes dues au titre de la garantie. La caution
peut aussi invoquer un prjudice personnel, distinct du
17
Conclusion :
Lopration de crdit ou loctroi de crdit constitue la mission
essentielle des tablissements de crdit, seulement, ces
tablissements de crdit sont oblig de suivre un certain
nombre de rgles afin de maitriser le risque bancaire et de
trouver un juste quilibre entre loctroi du crdit, la recherche
du profit (activit commerciale) et la gestion ou la diminution du
18
19
BIBLIOGRAPHIE :
20
Code de commerce
.
21