Los indicadores que reflejan la salud

de tus finanzas personales

Por Mauricio Priego
Existe un muy antiguo refrn que dice Lo que no puede medirse, no puede
mejorarse, y las finanzas personales no son la excepcin. Al igual que el
corredor se fija en el tiempo que tarda en recorrer cierta distancia, el
alumno en el promedio de sus calificaciones, el empresario en el total de
sus ventas o quien desea adelgazar en su talla, peso o si la ropa le queda,
tu bolsillo tambin tiene indicadores que te permiten evaluar tu situacin
financiera, de forma que puedas observar el resultado de tu esfuerzo por
mejorar tu nivel de vida y el de tu familia de forma objetiva. Es claro que
existen muchos indicadores y que la preferencia entre unos u otros depende
de cada persona, pero los que voy a presentarte son los que he observado
como ms representativos y que en la prctica su seguimiento da mejores
resultados.
1. Llevar un Presupuesto
Descripcin: Plan escrito de cmo sern distribuidos tus ingresos entre tu
ahorro, provisiones, gastos y compromisos financieros, el cual debe ser
actualizado cada vez que tengas una variacin en cualquiera de esos rubros
como podra ser un incremento de sueldo, la compra de algn producto a
plazos o el incremento de las colegiaturas en la escuela de tus hijos.
Importancia: El presupuesto es la base de tus finanzas. No llevarlo significa
desconocer cunto ganas y cunto realmente gastas, reaccionar a las
circunstancias en vez de planear para afrontarlas. Te impide ser consciente
de tu flujo de efectivo.
Valores:
a) S llevo un presupuesto y procuro que est actualizado as como
cumplirlo.
b) S, pero me cuesta mucho tenerlo actualizado y muchas veces no lo
considero al realizar mis gastos
c) No llevo un presupuesto
Para mejorar: S que para algunos ser tedioso, para otros difcil de
cumplir, pero como ya te coment el presupuesto es la base de tu salud
financiera. Si an no llevas uno tmate el tiempo para hacerlo, procura
mantenerlo actualizado y s disciplinado al seguirlo. Puedes apoyarte en el
artculo 10 Consejos para la elaboracin de tu presupuesto.
2. Tu Flujo de Efectivo
Descripcin: Determina tu capacidad de afrontar tus gastos y
compromisos financieros, es decir, qu tanto tus ingresos logran cubrir tu
necesidades y las de tu familia, as como tus deudas y tu ahorro. Para
determinarlo te basas en tu presupuesto.
Importancia: Para m es quiz el ms importante de los indicadores ya que
refleja sin lugar a dudas dnde ests parado, permitindote identificar fugas
de dinero, zonas de amortiguamiento (gastos que puedes reducir o suprimir
en caso de necesidad) y que tan apremiante es la necesidad real de

incrementar tus ingresos, es decir, el que tu ingreso te sea suficiente

descontando fugas de dinero y zonas de amortiguamiento.
Valores:
a) Si tus ingresos no logran cubrir tus gastos y compromisos, ests
sumido en una crisis financiera severa. Lo ms importante es romper el
crculo vicioso de endeudarte porque no tienes para pagar tus necesidades
lo que te lleva a endeudarte para cubrirlas: identifica y elimina tus fugas de
dinero, aprovecha las zonas de amortiguamiento e incrementa tus ingresos.
b) Si el mayor porcentaje de tus ingresos se va en el pago de
deudas, tienes una precaria salud financiera. Observa tus hbitos de
consumo, quiz no todo lo que compras sea realmente necesario. Da
prioridad al ahorro, se paciente para obtener aquello que deseas, y si hay
algo en especial que deseas adquirir o disfrutar, haz el esfuerzo de generar
un ingreso adicional para cubrir su costo antes de endeudarte an sea a
meses sin intereses.
c) Si el mayor porcentaje de tus ingresos lo dedicas a cubrir tus
necesidades diarias, mayor es tu dependencia a tu ingreso para vivir al
da, lo que te vuelve vulnerable ante los imponderables que suele
presentarnos la vida. Busca ahorrar lo que hoy se te va en fugas de dinero,
aprovecha las zonas de amortiguamiento, y ese dinero depostalo en una
cuenta de ahorro como provisin para eventos futuros. Tambin es
recomendable que te esfuerces por incrementar tus ingresos.
d) Si el mayor porcentaje de tus ingresos lo destinas al ahorro a
corto plazo, podemos hablar de que disfrutas de estabilidad financiera
encontrndote preparado para enfrentar el futuro. Observa la fuente de tus
ingresos Quiz sea hora de buscar ingresos que no dependan de tu fuerza
personal, como son las inversiones, rentas, patentes y regalas.
e) Si la mayor parte de tus ingresos la destinas al ahorro a largo
plazo y a las inversiones, hablamos entonces de que disfrutas de holgura
financiera.
Para mejorar: Como podemos ver, cada valor del Flujo de Efectivo lleva
intrnseco la clave para mejorar este indicador.
3. Tu liquidez
Descripcin: Determina tu capacidad de pago en dinero efectivo. En
muchas ocasiones una persona puede tener un flujo de efectivo sano pero
no tener un peso en su bolsa, an tenga mucho dinero en instrumentos de
inversin, activos o ahorro a plazos.
Importancia: La liquidez es la que te permite pagar los productos y
servicios que requieres da con da. Quien no tiene liquidez requiere recurrir
a prstamos o a su tarjeta de crdito, con lo cual, lo nico que gana, es
mermar su flujo de efectivo futuro.
Valores:
a) Sin liquidez, es decir, no tienes capacidad de pago en efectivo.
b) Liquidez precaria, es decir, tienes lo justo que requieres para realizar tus
pagos.
c) Liquidez, es decir, tienes disponible ms dinero del necesario para tus
gastos.

Para mejorar: Si requieres mejorar este indicador, es

identifiques el motivo por el cual no tienes la liquidez suficiente.

necesario

No tienes un flujo de efectivo sano? Empieza por ah: reduce

fugas de dinero, aprovecha zonas de amortiguamiento e incrementa tus
ingresos
Tienes tu dinero atrapado en instrumentos de inversin y
ahorro a plazo?Revisa tu estrategia de ahorro e inversin: Recuerda
que debes tener una cuenta de ahorro a la vista (tarjeta de dbito o
chequera) con dinero suficiente para el da a da, quiz complementada
por una inversin o ahorro de vencimiento diario (disponible en 24h).
Tienes tu dinero invertido en activos (casas, autos,
oro)? Recuerda que no puedes comer una buja, ni pagar la colegiatura
con una piedra, ni comprar en el supermercado pagando en caja con
una onza de oro. Si tus activos no te proporcionan un flujo de efectivo
(rentar la casa, por ejemplo) quiz debieras vender alguno para hacerte
de liquidez, o esforzarte en generar un ingreso que te garantice la
liquidez que necesitas.
Te autofinancias a travs de tus ahorros y por ello no tienes
dinero? Si bien el autofinanciamiento es una prctica recomendable,
debes considerarla como lo que es: una deuda. Por tanto, no seas
condescendiente contigo mismo vindote como el acreedor al que no le
pagan realmente eres el deudor incumplido.
Como punto general, recuerda la regla de oro de las inversiones: No
uses para invertir el dinero que necesitas para comer.

4. El rendimiento que te da tu dinero

Descripcin: En este indicador puedes ver reflejado que tan eficiente es tu
propio dinero trabajando para ti, es decir, los intereses y rendimientos que
recibes por tu dinero ahorrado e invertido para necesidades futuras (no el
que necesitas para tu gasto diario ni para tus pagos mensuales).
Importancia: Este indicador no busca evaluar el rendimiento de tu dinero
como una fuente de ingreso (lo cual est contenido en el Flujo de Efectivo)
sino que mide tu propia eficiencia para administrar tu dinero, lo que
conlleva planear, analizar y evaluar diferentes opciones.
Valores:
a) Tu dinero no te genera rendimientos. No ahorras? Guardas el
dinero en una alcanca, bajo el colchn, o en una cuenta que no te da
intereses? Empieza por destinar parte de tus ingresos de forma constante al
ahorro y acrcate a un asesor para identificar algn instrumento de ahorro o
inversin que se ajuste a tus necesidades.
b) Tu dinero te da rendimientos inferiores a la inflacin. Ests
perdiendo dinero an que lo tengas en el banco o en un fondo de ahorro.
Existen instrumentos que requieren un monto de apertura bajo que dan
rendimientos superiores a la inflacin, como pueden ser algunas cajas de
ahorro, fondos de inversin y bonos del gobierno (CETES).
c) Tu dinero da rendimientos superiores a la inflacin. Ests haciendo
un buen trabajo y quiz sea hora de dar el siguiente paso: tomar las riendas
de tus inversiones. Evala los diferentes fondos de inversin y compara sus
rendimientos, escogiendo aquellos que te den mejores rendimientos: hoy
existen fondos de deuda de bajo riesgo que estn dando rendimientos

anuales del 9%. Para tener una

infografa Dnde Ahorrar mi Dinero?.

mejor

idea

te

recomiendo

la

d) Tu dinero trabaja para ti. Es quiz el punto al que muchos desearan

llegar. Es cuando el flujo de efectivo que generan las inversiones es tal, que
bien puedes considerarlo un ingreso adicional. Existen muchos casos que las
personas llegan incluso a dejar de trabajar para dedicarse de lleno a sus
inversiones
Para mejorar: Si bien es cierto que el importe de los rendimientos est
relacionado con el total del capital que tengamos invertido, tambin es
cierto que muchas veces no obtenemos mejores rendimientos ms por falta
de conocimiento que por falta de capital. Por ello es importante ser
autodidacta: Lee libros y artculos relacionados al mundo de las inversiones,
platica con personas con mayor experiencia, selecciona a un buen asesor
financiero, relacinate con personas que estn buscando andar el mismo
camino que t.
5. La Etapa Financiera en la que te encuentras
Descripcin: Las Etapas Financieras son una serie de caractersticas en la
vida financiera de una persona relacionadas con el origen de sus ingresos,
la naturaleza de sus gastos y la urgencia de sus obligaciones. Puedes
encontrar una explicacin muy completa en Cmo Identificar (y prosperar
en) las Etapas Financieras.
Importancia: La etapa financiera en la que te encuentras, al resumir en
hechos tu nivel de endeudamiento, tu capacidad de pago y tu grado de
desarrollo en diversas habilidades financieras como el ahorro, la inversin y
el financiamiento, permiten concentrar en este nico indicador muchos
otros que pudieran manejarse de forma independiente, facilitndote su
evaluacin y seguimiento.
Valores: Las etapas financieras, segn las puedes ver descritas en el
artculo recomendado, son:
a) Dependencia Financiera
b) Autosuficiencia Financiera
c) Crisis Financiera
d) Estabilidad Financiera
e) Tranquilidad Financiera
f) Independencia Financiera
g) Libertad Financiera
Para mejorar: Identifica en qu etapa te encuentras y sigue las
recomendaciones especficas para cada superar cada etapa.
Existen muchos otros indicadores que pudieran manejarse, y es muy
probable que consideres que alguno de ellos sea demasiado importante
para haberlo omitido en este artculo. Por favor inclyelos en la seccin de
comentarios poco hay tan valioso como la retroalimentacin, adems que
podr servirle a otros lectores para forjar su propio criterio.
Recuerda que no existen caminos instantneos. Ni quien busca bajar de
peso lo logra en la primera sesin en el gimnasio, ni el corredor completa el
maratn la primera vez que se pone los zapatos para correr. En todos los
casos debes primero identificar de forma honesta dnde te encuentras,

definir a dnde quieres llegar y establecer un plan para lograrlo, dando

seguimiento peridico a tus indicadores para que puedas evaluar el
resultado paulatino de tu esfuerzo. Ten paciencia Estoy seguro que con
constancia y disciplina, lo logrars.