BACHILLERES:

CARRILLO JOSE LUIS

FRIAS MARIA FERNANDA
GARCIA JOSE LUIS
NARVAEZ MAGDA
PINO MELISSA

EVOLUCIN DE LA BANCA COMERCIAL

De acuerdo a lo publicado por BOSCAN Dahyana (2001)
Desde sus comienzos, aun en la forma ms rudimentaria, la actividad bancaria aparece
determinada por dos tipos caractersticos de operaciones.
En primera instancia se encontraba a los particulares quienes daban en custodia a un
tercero, su dinero y/o propiedades, para que las mismas fueran protegidas, es decir, se
mantuviesen bajo un nivel de seguridad aceptable. Cierto sector de comerciantes fue
especializndose as en recibir depsitos de los particulares y se hizo ms regular sta
actividad.
Por otra parte, otro grupo de personas buscaban a aquellos que custodiaban el dinero
ajeno para que se le otorgara en prstamo, esto bien sea configurar la operacin bancaria
del crdito, base del desarrollo del moderno trafico bancario. BOSCAN (2001) indica
categricamente en su trabajo que es indiscutible que los bancos debern operar un capital
inicial propio, no slo con el fin de garantizar a los depositantes la estabilidad de la
institucin, sino tambin para adelantar sus propias actividades, las cuales no podran
comenzar sin esta intervencin.
DEFINICIN DE LA BANCA COMERCIAL

Segn LINARES,1997 explica:" Son aquellas instituciones financieras que tendrn por
objeto realizar operaciones de intermediacin financiera y las dems operaciones y servicios
que sean compatibles con su naturaleza, con las limitaciones previstas en este decreto ley
Definicin (Art.87 Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras).

BLANCO (1999) Los bancos comerciales son empresas que intermedian en los
mercados financieros, canalizando fondos de los ahorradores a los particulares y empresas
que utilizan dicho ahorro. Para ello aceptan depsitos y con estos fondos conceden
crditos. Publicacin de UNED Los bancos comerciales son entidades que nacen de la
intermediacin pblica de recursos financieros que es su actividad especfica y habitual; y
aunque tal definicin tambin puede ser aplicada a otras entidades financieras.
Segn lo indicado por ACEDO (1999), La banca Comercial Es una institucin financiera
que basa su actividad principal en la captacin de fondos pblicos, exigibles a la vista y a
corto plazo, con el objeto de realizar operaciones de crdito cuyo siglo de evolucin es de
corta duracin. Estas operaciones de crdito las realizan en rgimen de libre competencia.
Sus operaciones esenciales son el deposito, el prstamo y el descuento, es decir,
concentran el dinero y el ahorro disponible en el mercado para distribuirlo entre las
actividades econmicas de rpida evolucin.
En Sentido general, se puede decir que los Bancos Comerciales: son instituciones
financieras en donde las personas naturales o jurdicas, depositan su dinero para mayor
confiabilidad, a su vez que le permite disponer de ello en el momento que lo necesiten,
adicionalmente se encargan de otorgar crditos o prstamos a una tasa de inters relativa lo
que les permite generar utilidad.
ACTUALIDAD DE LA BANCA COMERCIAL
Segn la publicacin de la gua.con.ve sobre la Actualidad de la Banca en Venezuela
nos dice que: La banca en Venezuela es uno de los sectores ms dinmicos y cambiantes
de la economa. Cuenta con ms de 50 instituciones bancarias, entre las cuales cerca de un
60% son bancos nacionales, 30% bancos extranjeros, y un 10% bancos del estado. Dado el
dinamismo, esto puede cambiar en cualquier momento, especialmente por el inters del
gobierno en adquirir bancos privados, como es el caso del Banco de Venezuela, sobre el
cual existe una larga negociacin para su adquisicin.
La banca en Venezuela emplea a ms de 60 mil personas, y cuenta con ms de 300
agencias en todo el territorio, y ejerce, no solo las transacciones comerciales y personales
ordinarias, sino que ejecuta muchas de las tcticas financieras y monetarias del gobierno
(compra y venta de bonos, distribucin de divisas, etc.).

En el mismo orden de ideas; segn otra publicacin de esta misma gua sobre La
Reclasificacin del Sistema Bancario nos dice: con la reforma propuesta de la Ley de
Bancos y Otras Instituciones Financieras se elimin las figuras de banca comercial y
universal en el pas, para dar paso a una clasificacin bolivariana.
En Venezuela, los bancos eran slo comerciales hasta hace unos aos, y luego se
entendi que deban cubrir diferentes tipos de negocios, (hipotecarios, vehculos, inversiones
financieras, etctera.), para lograr ms eficiencia. 'Esa diversificacin fue un avance porque
redujo el riesgo y aument el estmulo para el sector, pero ahora se introducen cambios',
segn nos dice el economista y profesor de la UCAB, Luis Zambrano.
Los bancos universales, segn este Autor, son una respuesta para garantizar, al cliente y
al Estado, que las transacciones estn respaldadas ante la poca capitalizacin que pueda
existir en las instituciones. Y su eliminacin significa un anacronismo con respecto a lo que
hacen los pases ms desarrollados. La intencin no parecer ser otra que ms control del
Gobierno sobre los crditos y las operaciones.
El presidente Chvez no pierde ocasin para instar a los bancos privados a que incrementen
la intermediacin (la cual se ha reducido 6,1 puntos porcentuales, a 54,7%, en el ltimo ao),
entre otras exigencias. 'Y desde la compra del Banco de Venezuela, que es un msculo de
poder en el sector financiero, el Gobierno se apalanca ms en la posibilidad de reestructurar
la banca', seala Zambrano.
El economista Antonio Paiva, refiere que 'el Ejecutivo desempolva un proyecto del
pasado para hacer prevalecer la sobrerregulacin intervencionista. La decisin que se toma
es poltica y no econmica'. Y agrega que las garantas del respaldo universal disminuye el
riesgo de liquidez e insolvencia, pero las nuevas medidas desconocen esa realidad. Incluso,
el proyecto de ley parece ir a contrapelo de algunas convicciones del Ministerio de Economa
y Finanzas, del BCV y de la Sudeban, instituciones que conocen la importancia de los
respaldos.
Unos por otros se van las figuras de banca universal y comercial y entran las de banca
nacional, regional, estadal, comunitaria y especializada. Esta ltima abarca los bancos de
desarrollo, cooperativos y de segundo piso. Si se observan los criterios de clasificacin,
stos son por concepto de espacio territorial y por tipo de actividad, con nfasis en los
servicios para microempresas, pymes o de corte popular (implcitos en los trminos
'comunitarios y cooperativos'). Con esta nueva clasificacin, le ser ms fcil al Gobierno ir

un paso ms all y exigir a los bancos no slo el cumplimiento de gavetas obligatorias para
los sectores de la actividad nacional, sino tambin hacer seguimiento de manera ms
detallada al destino exacto de cada crdito, e intervenir cuando as lo considere. Con la
reclasificacin, la banca entra en un nuevo nivel de control. Actualmente el sistema
financiero privado experimenta un alto grado de intervencin oficial, a travs de las gavetas
que alcanzan 47% de la cartera total de los crditos. 'Y la rentabilidad de la banca, luego de
un auge que ya pas, est comprometida', indica Paiva. Cmo el Gobierno puede exigirle
a la banca que incremente sus prstamos al pblico y a los pequeos empresarios, cuando
compite con ese sector con la emisin de papeles que ofrecen un rendimiento por encima de
la rentabilidad de la cartera de crditos? --Todo est alineado al proyecto 'Hacia una
economa productiva y del trabajo', que emprende el BCV, y con la creacin de la
Corporacin de la Banca Pblica para, segn dicen los voceros oficialistas, sentar las bases
de un modelo socialista.
Se suma tambin la propuesta de que Fogade coloque un nmero de registro a las
captaciones, con el fin de que los organismos reguladores (sobre todo Sudeban) conozcan el
destino preciso de cada una. La intencin sera evitar el desvo de los depsitos, pero de
ms est decir que los clientes no estarn dispuestos a ser controlados de esa forma.
Cuando los controles chocan con los derechos de confidencialidad y de libre albedro el tema
pasa a mayores.
De lo antes comentado por esta publicacin, se puede decir que: La Banca Comercial
durante los ltimos aos, no ha cumplido de manera crediticia y eficaz, la funcin para la
cual fue creada, manteniendo la solvencia, transparencia y confiabilidad a la hora de ejecutar
su trabajo; la cual entre una de las causas podra ser la concentracin de carteras de
clientes, en instituciones ya consolidadas, aumento de la poblacin, problemas de
morosidad, liquidez y de intermediacin crediticia.
CARACTERSTICAS DE LOS BANCOS COMERCIALES
Los bancos comerciales se caracterizan por lo siguiente:
1) Se caracterizan principalmente porque sus operaciones son a corto plazo, es decir, no
mayores de 3 aos.
2) Su objeto es realizar operaciones de intermediacin financiera, es decir, toman dinero de
este excedentario y lo colocan a los deficitarios.

3) Sus operaciones principales son el depsito, el prstamo y el descuento.

4) Su constitucin es bajo la forma exclusiva de Compaa Annima, con acciones
nominativas de una misma clase, que no podrn ser convertibles al portador.
5) El nmero de accionistas es mnimo de diez (10) entre los cuales estn incluidos los
promotores.
REQUISITOS PARA LA CONSTITUCIN DE UN BANCO COMERCIAL

En el Artculo 7 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras, la

promocin de los bancos, entidades de ahorro y prstamo, dems instituciones financieras y
casas de cambio, requerir autorizacin de la Superintendencia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras. La decisin deber producirse en un plazo de tres (3) meses,
contados a partir de la fecha de la admisin de la solicitud de promocin. Dicho lapso podr
ser prorrogado por una sola vez, por igual perodo, cuando a juicio de la Superintendencia de
Bancos y Otras Instituciones Financieras ello fuere necesario, debe contener la informacin
siguiente:
1. Nombre, apellido, domicilio, nacionalidad y curriculum vitae del cual se evidencie su
experiencia en materia econmica y financiera, en actividades relacionadas con el sector, as
como los balances y copia de las declaraciones de impuesto sobre la renta de los ltimos
tres (3) aos, de los promotores, cuyo nmero no podr ser inferior a diez (10). En caso de
que existan posibles accionistas que hayan manifestado su intencin de adquirir cinco por
ciento (5%) o ms del capital social deber consignarse respecto de stos la misma
informacin antes indicada.
2. Si los promotores y posibles accionistas fuesen personas jurdicas, debern acompaarse
los respectivos documentos constitutivos y estatutos sociales, debidamente actualizados, los
estados financieros auditados por contadores pblicos en el ejercicio independiente de la
profesin y copia de la declaracin de impuesto sobre la renta de los ltimos tres (3) aos.
Igualmente, debern suministrar la informacin detallada sobre sus accionistas principales y,
en el caso de que stos tambin fueran personas jurdicas, los documentos necesarios hasta
determinar las personas naturales que efectivamente tendrn el control de la institucin
promovida, respecto de las cuales los interesados debern remitir la informacin indicada en
el numeral 1, de este artculo.

3. La informacin y documentacin necesaria que permita determinar la honorabilidad y

solvencia moral y econmica de los promotores y posibles accionistas principales; y las
relaciones que existen entre stas personas incluyendo sus vnculos de consanguinidad o
afinidad, participaciones recprocas en la propiedad del capital, negocios, asociaciones o
sociedades civiles y mercantiles, operaciones conjuntas y contratos.
4. La clase de banco, entidad de ahorro y prstamo u otra institucin financiera que se
proyecta establecer, su denominacin comercial y el domicilio.
5. El monto del capital social, el porcentaje del mismo que ser pagado al momento de
comenzar las operaciones y el origen de los recursos que se emplearn a este fin.
6. Los proyectos del documento constitutivo y de los estatutos, y un estudio econmico que
justifique su establecimiento e incluya los planes de negocio y los programas operacionales
que demuestren la viabilidad de dichos planes.
7. Cualesquiera otros documentos, informaciones o requisitos que la Superintendencia de
Bancos y Otras Instituciones Financieras, mediante disposiciones generales o particulares,
estime necesarios o convenientes.
8. La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras establecer las normas
y procedimientos aplicables a las solicitudes de autorizacin de promocin. Una vez
verificados los datos suministrados y cumplidos los requisitos establecidos en dichas
normas, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras admitir la
solicitud. En caso de no ser admitida, los solicitantes tendrn derecho de ser informados en
forma escrita de las razones en que se fundamenta esta situacin.
Segn lo establecido por el Art.87 Ley General de Bancos y Otras Instituciones
Financieras:
El requerimiento de capital para la constitucin de un banco comercial es de Bs. 16
millardos para aquellos constituidos en rea metropolitana de Caracas, mientras que ser de
Bs. 8 millardos para aquellos bancos considerados como regionales por la SUDEBAN

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LIMITACIONES DE LA BANCA
Las prohibiciones contempladas en la LGBOIF, se resumen a continuacin:
a. No se podrn otorgar crditos cuyo plazo superen los tres aos, salvo en aquellos casos
donde los fondos derivados del crdito sean destinados a sectores econmicos especficos.
b. Adquirir obligaciones emitidas por los bancos, entidades de ahorro y prstamo y dems
instituciones financieras; Salvo cuando se trate de la colocacin de excedentes de tesorera
por un plazo no mayor a 60 das.
c. Realizar inversiones en obligaciones de empresas no inscritas en la Comisin Nacional
de Valores.
d. Adquirir ms del 20% del capital social de una empresa, manteniendo dicha inversin por
un perodo de hasta 3 aos.
e. Conceder crditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por
montos que excedan en conjunto del 5% del total del activo del banco.
f. Mantener en Balance aquellos activos que no hayan sido contemplados en la LGBOIF.
g. Tener invertida en moneda y valores extranjeros una cifra superior a la autorizada o fijada
como lmite por el Banco Central de Venezuela.
IMPACTO QUE LA CRISIS FINANCIERA TUVO SOBRE LA BANCA COMERCIAL:
La crisis financiera de los Aos 90 en Venezuela, an sigue repercutiendo el sistema
financiero actual, producto de la incertidumbre poltica y social de un gobierno que para ese
momento, no ofreciera soluciones al sistema bancario del pas; adems de contar con un
grupo de empresarios quienes hacan malos manejos sobre las entidades financieras, las
cuales fueron usadas como una especie de caja para financiar otros negocios; todo esto
condujo a una disminucin de los depsitos y distorsiones macroeconmicas que llevo a la
quiebra a algunas instituciones bancarias, como es el caso del recordado Banco Latino,
propiedad del Grupo Latinoamericana-Progreso, Banco Principal, Profesional, Amazonas,
Bancor, Barinas, Construccin, La Guaira,

Maracaibo, Metropolitano y el Banco

Consolidado, entre otros; los cuales presentaron graves problemas de solvencia y liquidez,

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frecuentes dificultades para cubrir los saldos negativos y una tasa de inters tan elevada que
pona en riesgo la disponibilidad de dichos depsitos y colocaban en mora a los bancos
prestatarios, aunado a esto la enorme inestabilidad del tipo de cambio, contando con un
Fondo de Garantas de Depsitos (FOGADE), el cual tiene por como funcin garantizar los
depsitos del pblico realizados en los bancos, entidades de ahorro y prstamo, no estaba
en buenas condiciones para manejar esta crisis, por lo que se origin un severo desorden
monetario.
Esta crisis financiera, trajo consigo serias consecuencias para el pas, debido s que
muchas instituciones financieras se fueron a la quiebra, lo cual alejo la inversin y trajo ms
desempleo, los precios de los bienes y consumo y divisas extranjeras aumentaron a niveles
descontrolados, aumento compulsivo de las tasas de intereses, lo cual impeda a los
ahorristas solicitar crditos bancarios, retiros masivos de los banqueros y ahorristas, los
cuales debieron luchar y muchos sin xito, por recuperar sus ahorros en los Bancos
deshabilitados, por otra lado muchos de estos ahorros fueron colocados en otras
instituciones bancarias, a travs de fusiones.
Sin embargo, en la actualidad no nos escapamos de seguir viviendo el cierre de muchos
Bancos, con la diferencia de que ahora dichos recursos no son propiedad de ahorristas
privados, sino de fondos pblicos, lo que llevo a la intervencin y liquidacin en el Ao 2009
de 7 Bancos ms, entre ellos: el Banco Confederado, Bolvar, Canarias, Banpro, Real,
BaNorte, Baninvest y Central Banco Universal, los cuales pasaron a manos del ahora
llamado Banco Bicentenario; este colapso bancario al igual que 1994, trajo sus secuelas de
las cuales siguen afectando al sistema financiero actual, debido a que cay la inversin
nacional y extranjera, tenemos la inflacin ms alta de Amrica Latina, ms desempleo,
disminuy la capacidad productiva y de exportacin de la industria petrolera, cayeron las
exportaciones no tradicionales y las importaciones por falta de divisas, bajo la produccin de
alimentos, al igual que la industria manufacturera; en fin graves desequilibrios los cuales
han puesto en riesgo nuestro crecimiento econmico.
As que, lo ms grave no es el cierre de los Bancos, sino cmo se produce en esta
circunstancia, cmo generamos divisas para el pas, y empleos para los ciudadanos, sino
reforzamos y emprendemos en el mbito econmico una poltica de reactivacin del aparato
productivo con unas tasas de inflacin e inters bajas y estables, lo que supone un costo de
oportunidad bajo e incentivan al ahorro como promesa de consumo futuro, a la vez fomentan
el incremento de la demanda de crdito por parte de inversionistas a un menor riesgo; por

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otro lado, se debe ejercer un mayor control sobre la banca, haciendo cumplir las leyes, a
travs de los organismos competentes, los cuales deben de ser exigente con los banqueros,
ya que son ellos los que tienen que hacerse responsables de pagarle a los ahorristas y
depositantes su dinero, no el Estado, a su vez deben asegurar la calidad del servicio y
confianza al pblico inversionista, adems el gobierno debe evitar en lo menos posible de
intervenir en su funcionamiento, ya que ha pretendido utilizar a la banca venezolana para
establecer su sistema socialista del siglo XXI.
LA RECONVERSIN MONETARIA Y SU PAPEL SOBRE LA BANCA
Segn la gua BOLIVAR FUERTE, publicada por el BCV Aspectos fundamentales de la
reconversin monetaria nos dice que: con el paso del tiempo y debido a la prdida de poder
de compra de las monedas y billetes, entraron en circulacin nuevas especies monetarias de
mayor denominacin y fueron desapareciendo las de menor denominacin. Por lo que se
experimentaron sucesivos cambios en el cono monetario. Por ejemplo para la dcada de los
70 el billete de mayor denominacin era el de 100 Bolvares, en los 80 era de 500 Bolvares
y para finales de los 90 el de 20.000 Bolvares, y ya para el 2002 entro en circulacin el de
50.000 Bolvares. A medida que la economa fue demandando la introduccin de billetes de
mayor denominacin, se fue complicando la compresin, uso y manejo del dinero nacional.
As mismo, nos comenta la gua que, en algn momento haba que enfrentar esta
situacin a travs de una reconversin monetaria. Esta reconversin monetaria no es ms
que dividir la cantidad de dinero entre 1000, es decir, si tengo 5000 Bs. Lo dividimos entre
1000 y obtenemos 5 Bolvares Fuertes. A travs de la introduccin del Bolvar fuerte en la
economa se ha logrado:
1. Facilitar la comprensin de cantidades muy grande de dinero. Por ejemplo, es ms
sencillo entender el significado de Mil Quinientos Millones de Bolvares que de Un Billn
Quinientos Mil Millones de Bolvares.
2. Simplificar los clculos aritmticos de importes denominados en moneda nacional, as
como facilitar las transacciones de dinero.
3. Lograr un empleo ms eficiente de los sistemas de cmputo y registro contable, ya que
permite el ahorro de tres dgitos.

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4. Dejar atrs las consecuencias del historial de inflaciones del pasado sobre la moneda y
reforzar la confianza en el signo monetario. Una menor escala monetaria mejora la
percepcin que los individuos tienen sobre la economa nacional, y en consecuencia,
refuerza la confianza en su moneda

Cabe destacar, que el principal papel de un banco, consiste en guardar fondos ajenos en
forma de depsitos, operaciones denominadas de pasivo. Los bancos cobran una serie de
comisiones por los distintos servicios que ofrecen a sus clientes: tarjetas de crdito,
posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco
puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un
inters. Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, pueden materializarse
en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas
cantidades para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. En
segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la vista,
es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros
se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de
documento financiero.

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