Ideia Negocio

Como montar um
pague fcil
EMPREENDEDORISMO
Especialistas em pequenos negcios / 0800 570 0800 / sebrae.com.br
Expediente
Presidente do Conselho Deliberativo
Robson Braga de Andrade Presidente do CDN
Diretor-Presidente
Luiz Eduardo Pereira Barreto Filho
Diretora Tcnica
Helosa Regina Guimares de Menezes
Diretor de Administrao e Finanas
Jos Claudio Silva dos Santos
Unidade de Capacitao Empresarial e Cultura Empreendedora
Mirela Malvestiti
Coordenao
Luciana Rodrigues Macedo
Autor
LUIZ ANTONIO FERNANDES CASCAO
Projeto Grfico
Staff Art Marketing e Comunicao Ltda.

www.staffart.com.br
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Apresentao / Apresentao / Mercado / Localizao / Exigncias Legais e Especficas / Estrutura /

Pessoal / Equipamentos / Matria Prima/Mercadoria / Organizao do Processo Produtivo / Automao /
Canais de Distribuio / Investimento / Capital de Giro / Custos / Diversificao/Agregao de Valor /
Divulgao / Informaes Fiscais e Tributrias / Eventos / Entidades em Geral / Normas Tcnicas /
Sumrio
1. Apresentao ........................................................................................................................................
2. Mercado ................................................................................................................................................
3. Localizao ...........................................................................................................................................
4. Exigncias Legais e Especficas ...........................................................................................................
5. Estrutura ...............................................................................................................................................
6. Pessoal .................................................................................................................................................
7. Equipamentos .......................................................................................................................................
10
8. Matria Prima/Mercadoria .....................................................................................................................
11
9. Organizao do Processo Produtivo ....................................................................................................
12
10. Automao ..........................................................................................................................................
13
11. Canais de Distribuio ........................................................................................................................
13
12. Investimento ........................................................................................................................................
13
13. Capital de Giro ....................................................................................................................................
14
14. Custos .................................................................................................................................................
15
15. Diversificao/Agregao de Valor .....................................................................................................
16
16. Divulgao ..........................................................................................................................................
16
17. Informaes Fiscais e Tributrias .......................................................................................................
17
18. Eventos ...............................................................................................................................................
18
19. Entidades em Geral ............................................................................................................................
19
20. Normas Tcnicas ................................................................................................................................
21
21. Glossrio .............................................................................................................................................
21
22. Dicas de Negcio ................................................................................................................................
23
23. Caractersticas ....................................................................................................................................
24
24. Bibliografia ..........................................................................................................................................
24
25. Fonte ...................................................................................................................................................
26
26. Planejamento Financeiro ....................................................................................................................
26

Sumrio
27. Solues Sebrae .................................................................................................................................
26
28. Sites teis ...........................................................................................................................................
26
29. URL .....................................................................................................................................................
26
Atividade de recebimento de contas e boletos bancrios, como as lojas lotricas, que

amplia os servios de atendimento bancrio. H espao para crescer.
Apresentao / Apresentao
1. Apresentao
Aviso: Antes de conhecer este negcio, vale ressaltar que os tpicos a seguir no
fazem parte de um Plano de Negcio e sim do perfil do ambiente no qual o
empreendedor ir vislumbrar uma oportunidade de negcio como a descrita a seguir. O
objetivo de todos os tpicos a seguir desmistificar e dar uma viso geral de como um
negcio se posiciona no mercado. Quais as variveis que mais afetam este tipo de
negcio? Como se comportam essas variveis de mercado? Como levantar as
informaes necessrias para se tomar a iniciativa de empreender?
O recebimento de contas e boletos bancrios faz parte de um conjunto de servios,

tpicos de bancos comerciais e outras instituies financeiras, autorizados pelo Banco
Central (BACEN), para executarem tal tipo de servio. Contudo, como forma de atingir
uma populao no assistida por esses bancos e aumentar o acesso, foi autorizada a
criao dos Correspondentes Bancrios, locais que representam e oferecem alguns
dos servios que os bancos comerciais possuem.
Em definio criada pelo Banco Central, os correspondentes so empresas,

integrantes ou no do Sistema Financeiro Nacional, contratadas por instituies
financeiras e demais instituies autorizadas pelo Banco Central do Brasil para a
prestao de servios de atendimento aos clientes e usurios dessas instituies.
Entre os correspondentes mais conhecidos encontram-se as lotricas e o banco postal.
A atividade de correspondente bancrio, junto com os programas de cooperativas de

crdito e do microcrdito, faz parte de um conjunto de medidas adotadas pelo governo
federal na rea financeira, para diminuio das desigualdades sociais brasileiras.
Segundo o Bacen os correspondentes bancrios cumprem um importante papel social

por atenderem principalmente s populaes com baixo ndice de Desenvolvimento
Humano -IDH, especialmente nos locais mais distantes dos grandes centros e aquelas
que ocupam as periferias das metrpoles. Sob o ponto de vista econmico, este um
importante canal de acesso a mercados para as instituies financeiras, permitindo
que elas aumentem suas bases de clientes.
Ideias de Negcios | www.sebrae.com.br
Apresentao / Apresentao
Dados do BACEN revelam que desde 2002 no existe mais cidade desassistida de
servios financeiros, dentre os 5.578 municpios brasileiros. Atualmente, em todas as
regies do pas, o nmero de correspondentes j supera o nmero de agncias e
postos de atendimento bancrios convencionais.
A atividade dos bancos brasileiros, normatizada e regulamentada pelo Banco Central,

possui normas e regulamentos para que uma empresa se torne um correspondente
bancrio, sendo esta uma atividade secundria e no a principal atividade de uma
empresa qualquer. Em outras palavras, as instituies financeiras s podem contratar
como correspondentes, empresas que explorem atividades no bancrias como
negcio principal, pessoa jurdica j em funcionamento. Como exemplo, a Caixa
Econmica Federal estabelece as seguintes regras para a contratao de seus
correspondentes:
Comercializar gneros da cesta bsica;

Sade financeira satisfatria;
Identificao com o pblico a ser atendido, ou seja, cidados- alvo dos programas
federais (Bolsa Famlia, PIS, Seguro-Desemprego, INSS);
Espao suficiente para o atendimento ao grande fluxo de pessoas que procuram os
servios prestados pelo Correspondente.
Mercados, mercearias, quitandas e panificadoras so alguns exemplos de

estabelecimentos que podem ser correspondentes bancrios, alm de outros pontos
comerciais ou entidades sem fins lucrativos, desde que seus estatutos permitam e que
cumpram a exigncia de exclusividade com o banco contratante. Dentre eles HSBC,
CEF, Banco do Brasil e outros. Entre as vantagens de ser um estabelecimento
credenciado, est o recebimento de tarifa por cada operao transacionada e a
oportunidade de aumentar o faturamento em virtude do acrscimo no fluxo de pessoas
no estabelecimento comercial.
Este documento no substitui o plano de negcio. Para elaborao deste plano

consulte o SEBRAE mais prximo
MERCADO CONSUMIDOR
A atvidade do correspondente bancrio, conforme j apontado anteriormente, tem por

uma de suas finalidades ampliar os servios e atendimententos bancrios oferecidos
populao. Seguindo essa linha, percebe-se que seu papel tem sido cumprido, uma
vez que atualmente no h qualquer municpio do pas sem algum tipo de atendimento
bancrio ou servio associado.
Apresentao / Apresentao / Mercado
2. Mercado
Porm, a pesquisa CNI-IBOPE "Retratos da Sociedade Brasileira: Incluso Financeira",

realizada em junho de 2012, apresenta informaes que retratam a realidade do Brasil,
ao mostrar que cerca de 36% da populao brasileira ainda no possuem contacorrente ou conta-poupana. Apresenta, ainda, que nas classes mais inferiores
(famlias com renda de at um salrio mnimo) esse percentual ainda maior,
atingindo a marca de 64%.
Tal estudo demonstra que a populao brasileira possui baixa propenso a poupar,
apenas 31% dos entrevistados guardam alguma coisa, e que 37% possui algum tipo
de dvida.
Segundo dados da Secretria de Comunicao (SECOM) da Presidncia da

Repblica, a incluso bancria cresceu 31% nos ltimos anos, chegando a 121
milhes de pessoas, isto , 84% da populao brasileira com idade superior a 15 anos.
Apresenta, ainda, o lanamento do Plano Nacional de Incluso Bancria, com metas
ousadas para 2014. Destaca tambm que no ano de 2000 apenas 14% dos municpios
brasileiros possuiam mais de cinco pontos de acesso para cada grupo de 10.000
adultos (mais de 15 anos). Em 2010 esse nmero passou para 94%. (BRASIL, 2012)
Tais informaes so consideradas essenciais para quem pretende investir no

seguimento de correspondentes bancrios, uma vez em que h espao para
ampliao das redes de atendimentos e ainda existem cidados brasileiros sem
servios bancrios. Em relao as dvidas, muitas delas so pagas nas redes de
correspondentes bancrios, apresentando cada vez mais pessoas como potenciais
consumidoras desse servio. Destaca-se, ainda que no Plano de Governo, uma das
aes a de fortalecer os canais de atendimento populao, ampliando a
MERCADO CONCORRENTE
De olho nesse mercado potencial, composto por pessoas sem servios bancrios,
impulsionado por planos de incluso bancria de pessoas, e ampliao da
capilariadade do Sistema Financeiro Nacional, vrias instituies financeiras investiram
nessa "quarteirizao dos servios" por meio dos correspondentes bancrios. Dados
da SECOM apontam que no ano 2000 existiam cerca de 19 mil correspondentes e no
ltimo levantamento do Banco Central, realizado em 2010, existiam 150 mil. Um
aumento de cerca de 800%. Isso demonstra que no s existe demanda pelos servios
como h um grande nmero de concorrentes no setor.
Apresentao / Apresentao / Mercado
capilaridade do Sistema Financeiro Nacional, incluindo-se os correspondentes

bancrios.
O crescimento do negcio gerou uma sofisticao do modelo: a figura do intermedirio,

que conjuga as vantagens da capilaridade da rede de correspondentes com as
vantagens da escala maior ( uma espcie de quarteirizao). Neste modelo, o
intermedirio prov a rede de atendimento (diminuindo o nmero de pontos com o qual
a Instituio Financeira tem que se relacionar, unificando procedimentos entre pontos
de correspondentes), equipamentos (manuteno da rede de comunicao eletrnica,
facilita troca de equipamentos) e treinamento.
Como o servio aqui prestado o de "quarteirizao" de grandes instituies

financeiras, a ideintificao dessa instituio fator fundamental para garantir a
diferenciao e, assim, atrair mais clientes para seu negcio. Exemplos dessa
estratgia podem ser observadas pelas parcerias entre o Banco do Brasil e a rede dos
Correios e a Caixa Ecomica Federal e as agncias lotricas, pela qual os referidos
bancos utilizam-se das capilaridades de seus parceiros.
Exemplo de outras redes que atuam como intermedirios de servios de

correspondentes esto as redes MultiBank; PagFcil; Conta Fcil; Rede Fcil;
NetCash; Fort Bank; e Focus. Algumas j tm presena fsica maior do que a rede de
alguns bancos de varejo.
Dados do Banco Central apresentam que h forte grande concentrao de postos de

correspondentes no estado de So Paulo (26% do total) com Minas Gerais em
MERCADO FORNECEDOR
Para se estabelecer um servio de correspondente bancrio, o futuro empresrio

dever investir em mobilirio comum, mquinas de carto e possuir telefone ou mesmo
internet. Todos esses servios podem ser facilmente encontrados em todo o Brasil,
no sendo considerado este um fator de entrave para abertura de sua prpria unidade.
Cabe apenas analisar as questes de telefonia e internet para que no haja
interrompimento dos servios.
Apresentao / Apresentao / Mercado / Localizao
segundo lugar, com 11,51%. Na outra ponta, os estados que possuem a menor
quantidade so: Acre, Amap, Rondnia, Roraima, Sergipe e Tocantins, que juntos
somam apenas 3,12% do total.
3. Localizao
A localizao um aspecto determinante do sucesso de qualquer tipo de
empreendimento. Segundo pesquisa do SEBRAE realizada em 2005, a localizao
inadequada responsvel por 8% das empresas que fecharam as portas antes de
completarem quatro anos de funcionamento. Especialistas no assunto avaliam que a
escolha do ponto adequado responde por at 25% do sucesso do comrcio. Os
principais pontos a considerar so:
O preo do aluguel;
A compatibilidade entre o pblico local e o padro de servio a ser prestado: maior
renda, maior sofisticao; menor renda, menor preo;
Visibilidade: se no se sabe (ou se v) que naquela localizao existe o prestador de
servio, no se vai l atrs do servio;
Conforto: se h necessidade de ir de carro, h que ter estacionamento; se a
expectativa de haver picos de demanda (caso tpico deste prestador deservios nos
sbados, dia em que as pessoas normalmente resolvem seus assuntos pessoais), o
ambiente tanto do estabelecimento quanto da vizinhana deve seragradvel; etc.
Assim sendo, uma boa localizao aquela que favorece o acesso das pessoas, com
o menor grau possvel de dificuldade, ou ser prximo a rodovias para melhor escoar o
produto. Se o atendimento for destinado ao pblico em geral importante que a loja
possua boa visualizao em rea de grande fluxo de pessoas, prxima ao local de
residncia ou de trabalho do pblico- alvo.
No caso de um correspondente bancrio, o empreendedor j precisa estar
estabelecido, explorando outra atividade como seu negcio principal (padarias,
farmcias, supermercados, etc.) e que para isso j passou pela fase de definio de
Impacto que o aumento do volume de pessoas pode trazer ao seu estabelecimento;

Verificar a necessidade de aumento no nmero de caixas de recebimentos
(checkouts) e empregados;
Proximidade de seu estabelecimento ao local onde devem ser efetuados os depsitos
bancrios dirios, relativo aos valores recebidos dos clientes;
Segurana do local.
4. Exigncias Legais e Especficas

O empreendedor que deseja abrir uma empresa deve procurar conhecer as legislaes
e os procedimentos corretos para tal fim. A legislao especfica para a abertura de
empresas segue as normas institudas pelo Departamento Nacional de Registro do
Comrcio (DNRC), que funciona como rgo nacional destinado superviso,
orientao, coordenao e normatizao, no plano tcnico; e supletiva, no plano
administrativo, e as Juntas Comerciais (JC) como rgos de execuo e administrao
dos servios de registro no Brasil. Em seu sitio, www.dnrc.gov.br, esto todas as
normas, legislaes vigentes e endereos e telefones das Juntas Comerciais em todos
os Estados e no Distrito Federal.
Para se tornar um empreendedor/empresrio, a pessoa deve se atentar aos princpios
legais vigentes no Cdigo Civil Brasileiro de 2003, dentre os quais indica que a idade
mnima para constituir uma sociedade de 18 anos e a idade para emancipao varia
dos 16 aos 18 anos, desde que no seja impedida legalmente.
No caso de um empreendedor querer se tornar um correspondente bancrio, ele j
dever ter passado pelo seguinte passo-a-passo (bastante genrico):
1 passo Localizao
2 passo escolha do tipo de Sociedade Empresria
3 passo Nome da Empresa
4 passo Contrato Social e Demais Documentos
5 passo Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ)
6 passo Alvar de Funcionamento
7 passo Cadastramento na Previdncia Social
8 passo Aparato Fiscal
Apresentao / Apresentao / Mercado / Localizao / Exigncias Legais e Especficas
local, custo do aluguel, IPTU, alvar de funcionamento, isto , j esteja operando.

Em linha com o pensamento do governo, os correspondentes assumem papel de maior
importncia em locais de baixa concentrao de agncias bancrias, tais como o
interior do pas e a periferias das cidades. Contudo outros fatores devem ser
analisados antes da adeso do comerciante para se tornar um correspondente
bancrio. Dentre estes fatores destacamos:
As principais exigncias legais associadas atividade de correspondente bancrio

esto definidas nas normas emitidas pelo Banco Central do Brasil atravs dos
seguintes documentos:
LEI 4595/1964 ART/9.
LEI 4595/1964 ART/3 ITEM/V.
LEI 4595/1964 ART/4 ITEM/VI ITEM/VIII ITEM/XXXI.
LEI 4728/1965 ART/14.
CITA LEI 8935/1994 10406/2002 (CC) 7492/1986.
Observaes:
No esquea que a partir desse momento a empresa dever cumprir outras
obrigaes de carter fiscal, tributria, trabalhista, previdencirias e empresariais;
O novo empresrio deve consultar o PROCON para adequar seus produtos s
especificaes do Cdigo de Defesa do Consumidor (LEI N 8.078 DE 11.09.1990).
CITA LEI 4595/1964 ART/44 PARAG/7.
CITA RESOLUO CMN 3693/2009.
ALTERA RESOLUO CMN 3568/2008 ART/38 ITEM/II.
REVOGA RESOLUO CMN 3568/2008 ART/4 PARAG/2 PARAG/3 PARAG/4.
REVOGA RESOLUO CMN 3568/2008 ART/4 ITEM/I ITEM/II ITEM/III.
REVOGA RESOLUO CMN 3518/2007 ART/1 PARAG/2.
REVOGA RESOLUO CMN 3518/2007 ART/1 PARAG/1 ITEM /III.
REVOGA RESOLUO CMN 3919/2010 ART/1 PARAG/1 ITEM/III (A PARTIR DE

01/03/2011).
RESOLUO CMN 3959/2011 DOU 4/4/2011 PAG 18 - ALTERACAO: ART/3;

ALTERACAO: ART/22 ITEM/II AL/A. REVOGACAO: ART/8 ITEM/VII; REVOGACAO:
ART/18 PARAGRAFO/UNICO.
REVOGA RESOLUO CMN 3110/2003 3156/2003 3654/2008.
RESOLUO CMN 4035/2011 DOU 1/12/2011 PAG 50 - ALTERACAO: ART/9, I (A

PARTIR DE 2/1/2012).
RESOLUO CMN 4035/2011 DOU 1/12/2011 PAG 50 - INCLUSO: ART/4-A,

ART/12-A, ART/17-A (A PARTIR DE 2/1/2012).
RESOLUO CMN 4042/2011 DOU 19/12/2011 PAG 647/648 - ALTERAO:
RESOLUO CMN 4058/2012 DOU 2/3/2012 PAG 24 - ALTERAO: ART/17-A

(ALTERACAO: PARGRAFO NICO).
5. Estrutura
A atuao como correspondente bancrio traz benefcios como o aumento do fluxo de
pessoas no seu estabelecimento, o que pode significar um aumento de vendas para o
seu negcio principal. Contudo, o empreendedor deve avaliar o impacto que a
prestao deste servio ira trazer no seu trabalho dirio e nos seus rendimentos.
Aumento da rea de atendimento, nmero de caixas (check-out e empregados) e
investimentos em segurana (instalao de vdeocmeras, cofre boca-de-lobo, etc.)
so alguns dos recursos necessrios a operao deste negcio e que devem ser
compensados financeiramente pelo aumento de suas vendas e pela comisso paga
pelo banco.
Contudo, a necessidade de infraestrutura bastante reduzida, bastando apenas um
local para que os prestadores de servios possam atuar. A dimenso ir variar de
acordo com o fluxo de pessoas, mas um espao de 10 m2 ser suficiente para atender
um bom fluxo de pessoas, com os equipamentos e mveis necessrios. Cabe ao
empreendedor verificar a necessidade de um local com segurana mais reforada
devido ao tipo de atividade.
Atualmente, muitos correspondentes bancrios tem buscado na qualidade do

atendimento a diferenciao dentre seus concorrentes, apostando, inclusive em salas
climatizadas, oferta de gua e caf, dentre outros. O futuro correspondente deve
observar como est o atendimento de seus cconcorrentes para, posteriormente, ofertar
um servio com mais qualidade. A experincia e facilidade no atendimento que faz o
diferencial nesse servio.

Pessoal
ART/17-A (INCLUSO: PARGRAFO NICO) (A PARTIR DE 2/1/2012).
6. Pessoal
A necessidade de pessoal, tal qual o tamanho da infraestrutura, vai depender
diretamente do fluxo de pessoas almejada e suportada pelo empreendedor. Haver a
necessidade de pessoal mais especializado, que entenda o mnimo de conhecimentos
bancrios dos produtos e servios que sero oferecidos, tudo isso a depender do
Caso o volume de recebimento de contas no gere muitas filas ou no atrapalhe o

fluxo de clientes do seu negcio principal (farmcia, padaria, quitanda, etc.), no h
necessidade de contratao de novos empregados.
Todavia, um aumento de fluxo que venha a impactar o atendimento e sada dos

clientes do seu estabelecimento ou ainda, a necessidade de se efetuar vrias vezes ao
dia o depsito dos valores recebidos, em agncia do banco contratante mais prxima,
podem requerer a contratao de pessoas para o exerccio destas atividades.
Assim, a depender do tamanho da estrutura pode-se contratar pessoas com nvel

mdio, sem formao superior para a prestao dos atendimentos. Porm, quando se
tratar de um atendimento com diferencial de qualidade e de grande porte, haver a
necessidade de um gerente ou figura gerencial para coordenao das atividades.
Recomenda-se para essa pessoa o nvel superior em economia ou administrao, com
treinamento em servios bancrios. No se esquea de buscar a legislao trabalhista
especficas deste trabalhador a fim de evitar problemas no futuro.
Nesse tipo de negcio, importante e interessante investir em cursos e capacitaes

em segurana no trabalho e no tipo de negcio a ser ofertado
7. Equipamentos
Para se tornar um correspondente bancrio no preciso um grande investimento em
equipamentos, apenas uma linha telefnica instalada, instalaes eltricas satisfatrias
e equipamentos tais como: modems, terminal de atendimento e leitores de carto e
cdigo de barras, que na maioria das vezes so fornecidos pelo prprio banco
contratante.

Pessoal / Equipamentos
banco que o empreendedor ir representar.
Lembre-se que averiguar a disponibilidade de servios de internet ou GPRS, utilizados

para transferncia de dados entre o correspondente e o banco contratante.
10
A gesto de estoques no varejo a procura do constante equilbrio entre a oferta e a

demanda. Este equilbrio deve ser sistematicamente aferido atravs de, entre outros,
os seguintes trs importantes indicadores de desempenho:
Giro dos estoques: o giro dos estoques um indicador do nmero de vezes em que o
capital investido em estoques recuperado atravs das vendas. Usualmente medido
em base anual e tem a caracterstica de representar o que aconteceu no passado.
Obs.: Quanto maior for a freqncia de entregas dos fornecedores, logicamente em
menores lotes, maior ser o ndice de giro dos estoques, tambm chamado de ndice
de rotao de estoques. Cobertura dos estoques: o ndice de cobertura dos estoques
a indicao do perodo de tempo que o estoque, em determinado momento, consegue
cobrir as vendas futuras, sem que haja suprimento. Nvel de servio ao cliente: o
indicador de nvel de servio ao cliente para o ambiente do varejo de pronta entrega,
isto , aquele segmento de negcio em que o cliente quer receber a mercadoria, ou
servio, imediatamente aps a escolha; demonstra o nmero de oportunidades de
venda que podem ter sido perdidas, pelo fato de no existir a mercadoria em estoque
ou no se poder executar o servio com prontido.
Portanto, o estoque dos produtos deve ser mnimo, visando gerar o menor impacto na
alocao de capital de giro. O estoque mnimo deve ser calculado levando-se em conta
o nmero de dias entre o pedido de compra e a entrega dos produtos na sede da
empresa.
Por tratar-se uma prestao de servios financeiros no h matria- prima envolvida
na atividade. Se for o caso, cartuchos e papel para impresso, dentre alguns materiais
de consumo para escritrio.
Conforme apontado pelo Banco Central, os principais servios que podem ser
ofertados pelo Correspondende Bancrio so:
Recepo e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depsitos vista,

a prazo e de poupana mantidas pela instituio contratante;
Realizao de recebimentos, pagamentos e transferncias eletrnicas visando
movimentao de contas de depsitos de titularidade de clientes mantidas pela
instituio contratante;

Pessoal / Equipamentos / Matria Prima/Mercadoria
8. Matria Prima/Mercadoria
Recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes de

contratos e convnios de prestao de servios mantidos pela instituio contratante
com terceiros (gua, luz, telefone, etc);
Execuo ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermdio da
instituio contratante por solicitao de clientes e usurios;
11
Recebimentos e pagamentos relacionados a letras de cmbio de aceite da instituio

contratante;
Recepo e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartes de crdito de
responsabilidade da instituio contratante;
Servios complementares de coleta de informaes cadastrais e de documentao,
bem como controle e processamento de dados;
Realizao de operaes de cmbio de responsabilidade da instituio contratante,
relativamente a:
i.1. compra e venda de moeda estrangeira em espcie, cheque ou cheque de viagem,
bem como carga de moeda estrangeira em carto pr-pago, limitadas ao valor
equivalente a US$3 mil dlares dos Estados Unidos por operao;
i.2. execuo ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferncia
unilateral do ou para o exterior limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dlares dos
Estados Unidos por operao; e
i.3. recepo e encaminhamento de propostas de operaes de cmbio.
9. Organizao do Processo Produtivo

Para que os recursos recebidos pelo correspondente sejam registrados, conferidos e
repassados ao banco contratante corretamente, as seguintes tarefas precisam ser
diariamente bem executadas:
Prestao dos servios contratados* com o banco, registro e recebimento dos valores
correspondentes no software de controle, seguindo as orientaes relativas a
emitentes, convnios, limite de valor, etc. definido pela instituio contratante.
Reconciliao diria dos valores recebidos com a documentao suporte (boletos,
canhotos e comprovantes de recebimento) por tipo (contas de luz,telefone, casa
prpria, etc) e destes com os valores a serem repassados ao banco.
Depsito dirio dos valores recebidos.
Conferncia da comisso recebida pelo servio com o total de contas processadas
(recebidas).

Pessoal / Equipamentos / Matria Prima/Mercadoria / Organizao do Processo Produtivo
Recepo e encaminhamento de propostas referentes a operaes de crdito e de

arrendamento mercantil de concesso da instituio contratante;
12
O trabalho de correspondente requer o registro das transaes processadas (contas

recebidas) no sistema do banco contratante e a transmisso destas informaes por
via eletrnica, tudo isso diariamente.
O software utilizado pode ser fornecido pelo banco contratante ou pela instituio
intermediria (no modelo de quarteirizao), conforme o caso. Em ambas as situaes,
os bancos ou instituies so responsveis pelo fornecimento dos equipamentos e
treinamento necessrio. Assim, a automao requerida o processamento das
informaes realizadas pelas mquinas e equipamentos fornecidos.
11. Canais de Distribuio
As prprias empresas nas quais so instaladas e funcionam os correspondentes

bancrios so os canais de distribuio, funcionando como representantes das
instituies financeiras, fazendo os servios destas chegar ao consumidor final.
12. Investimento

Canais de Distribuio / Investimento
10. Automao
Uma vez que os principais equipamentos (terminais de atendimento, modem, leitores

ticos, etc.) so fornecidos pelas instituies contratantes, poucos investimentos so
requeridos. Dentre eles gastos com a instalao de vdeocmeras, cofres boca-de-lobo
e reorganizao do layout interno do estabelecimento.
Na realidade, o maior investimento diz,respeito ao trabalho dedicado para se executar
a contento os recebimentos, salvaguardar e repassar os valores ao banco e controlar a
13
DESCRIO
1 Balco de atendimento - R$ 2.500,00

03 Bancadas de madeira - R$ 5,000.00
03 Arquivos suspenso - R$ 2,400.00
03 Computadores - R$ 6.000.00
08 Cadeiras - R$ 2.000,00
TOTAL GERAL - R$ 17,900.00
Os valores acima so apenas indicadores. Cabe ao empreendedor buscar mais

informa;coes da quantidade e tamanho do atendimento necessrio.
13. Capital de Giro

Capital de giro o montante de recursos financeiros que a empresa precisa manter
para garantir fluidez dos ciclos de caixa. O capital de giro funciona com uma quantia
imobilizada no caixa (inclusive banco) da empresa para suportar as oscilaes de
caixa.
O capital de giro regulado pelos prazos praticados pela empresa, so eles: prazos
mdios recebidos de fornecedores (PMF); prazos mdios de estocagem (PME) e
prazos mdios concedidos a clientes (PMCC).
Quanto maior o prazo concedido aos clientes e quanto maior o prazo de estocagem,
maior ser sua necessidade de capital de giro. Portanto, manter estoques mnimos
regulados e saber o limite de prazo a conceder ao cliente pode melhorar muito a
necessidade de imobilizao de dinheiro em caixa.
Se o prazo mdio recebido dos fornecedores de matria-prima, mo- de-obra, aluguel,
impostos e outros forem maiores que os prazos mdios de estocagem somada ao
prazo mdio concedido ao cliente para pagamento dos produtos, a necessidade de
capital de giro ser positiva, ou seja, necessria a manuteno de dinheiro disponvel
para suportar as oscilaes de caixa. Neste caso um aumento de vendas implica
tambm em um aumento de encaixe em capital de giro. Para tanto, o lucro apurado da
empresa deve ser ao menos parcialmente reservado para complementar esta
necessidade do caixa.
Se ocorrer o contrrio, ou seja, os prazos recebidos dos fornecedores forem maiores
que os prazos mdios de estocagem e os prazos concedidos aos clientes para

Canais de Distribuio / Investimento / Capital de Giro
comisso recebida.
Os investimentos necessrios so apenas balco e mveis para atender ao pblico e
esto descritos abaixo.
14
Este negcio no envolve a necessidade de formao de capital de giro, uma vez que
os valores recebidos, relativos s contas pagas no seu estabelecimento,devem,
obrigatoriamente, serem repassados ao banco contratante, no mximo, at o dia
seguinte do recebimento.
Contudo, os valores oriundos das contas pagas no seu estabelecimento devem ser
segregados e controlados para que no se confundam com os recursos de sua
atividade principal (venda de remdio, material de construo, gneros alimentcios,
etc.). A falta de controle entre estes recursos pode levar o empreendedor a gastos
acima de sua capacidade financeira ou alm dos recursos prprios disponveis.
14. Custos
So todos os gastos realizados na produo e que sero incorporados posteriormente
no preo dos produtos ou servios prestados, como: aluguel, gua, luz, salrios,
honorrios profissionais, despesas de vendas, matria- prima e insumos consumidos
no processo de produo.
O cuidado na administrao e reduo de todos os custos envolvidos na compra,
produo e venda de produtos ou servios que compem o negcio, indica que o
empreendedor poder ter sucesso ou insucesso, na medida em que encarar como
ponto fundamental a reduo de desperdcios, a compra pelo melhor preo e o
controle de todas as despesas internas. Quanto menores os custos, maior a chance de
ganhar no resultado final do negcio.
importante notar que, quanto menores forem os custos, menor tambm ser a
necessidade de disponibilidade de capital de giro, liberando recursos para novos
investimentos produtivos ou aumentando a lucratividade do empreendimento.
Os custos mensais, tpicos deste tipo de empreendimento, devem ser estimados
considerando, pelo menos, os itens da tabela. Contudo, como o negcio de
correspondente bancrio exige que o empreendedor j possua uma firma em
funcionamento, alguns dos itens abaixo podem no ser necessrios, ou em menor
valor.

Canais de Distribuio / Investimento / Capital de Giro / Custos
pagamento, a necessidade de capital de giro negativa. Neste caso, deve-se atentar

para quanto do dinheiro disponvel em caixa necessrio para honrar compromissos
de pagamentos futuros (fornecedores, impostos). Portanto, retiradas e imobilizaes
excessivas podero fazer com que a empresa venha a ter problemas com seus
pagamentos futuros.
Um fluxo de caixa, com previso de saldos futuros de caixa deve ser implantado na
empresa para a gesto competente da necessidade de capital de giro. S assim as
variaes nas vendas e nos prazos praticados no mercado podero ser geridas com
preciso.
15
Salrios, comisses e encargos; - R$ 2.400,00

Tributos, impostos, contribuies e taxas; - R$ 400,00
gua, Luz, Telefone e acesso a internet; - R$ 250,00
Limpeza, higiene, manuteno - R$ 100,00
Propaganda e Publicidade da empresa; - R$ 250,00
Aquisio de matria-prima e insumos; - R$ 200,00
TOTAL - R$ 3.600,00
Cabe ressaltar que os valores acima descritos so apenas referenciais, necessitando

de maiores informaes acerca do volume de servios ofertados e demandados. O
SEBRAE local poder ser acionado para prestar apoio nesse momento.
Caso o volume de recebimento de contas no impacte no atendimento do seu negcio
principal, no haver a necessidade de contratao de novos empregados ou a
gerao de custos adicionais (alm daqueles prprios da atividade principal).
Todavia, havendo um aumento de fluxo no estabelecimento, tambm poder haver a
necessidade de contratao de novos funcionrios.
15. Diversificao/Agregao de Valor

A atividade de recebimento de contas (correspondente bancrio), por sua natureza,
uma diversificao da atividade principal do empreendedor.
16. Divulgao

Divulgao
DESCRIO
A propaganda um importante instrumento para tornar a empresa e seus servios

conhecidos pelos clientes potenciais. O objetivo da propaganda construir uma
imagem positiva frente aos clientes e tornar conhecidos os servios oferecidos pela
empresa. A mdia mais adequada aquela que tem linguagem adequada ao pblico-
16
Para esta ideia de negcio, a divulgao mais direcionada para se diferenciar dentre
os concorrentes e apresentar qual instituio financeira seu estabalecimento est
representando, sendo, portanto, necessria uma propaganda em locais de grande
circulao.
Este estabelecimento poder utilizar-se de panfletos a serem distribudos de forma

dirigida, em locais de grande circulao de pessoas (prximos ao estabelecimento), ou
no bairro onde est localizado. Inclu-se a divulgao em rdios e jornais de circulao
local e regional.
17. Informaes Fiscais e Tributrias

O segmento de PAGUE FCIL, assim entendido pela CNAE/IBGE (Classificao
Nacional de Atividades Econmicas) 6619-3/02 como a atividade de recebimento de
contas de telefone, gs, luz, gua e esgoto, etc., bem como as atividades de
pagamentos de ttulos sob contrato de instituies financeiras , poder optar pelo
SIMPLES Nacional - Regime Especial Unificado de Arrecadao de Tributos e
Contribuies devidos pelas ME (Microempresas) e EPP (Empresas de Pequeno
Porte), institudo pela Lei Complementar n 123/2006, desde que a receita bruta anual
de sua atividade no ultrapasse a R$ 360.000,00 (trezentos e sessenta mil reais) para
micro empresa R$ 3.600.000,00 (trs milhes e seiscentos mil reais) para empresa de
pequeno porte e respeitando os demais requisitos previstos na Lei.
Nesse regime, o empreendedor poder recolher os seguintes tributos e contribuies,

por meio de apenas um documento fiscal o DAS (Documento de Arrecadao do
Simples Nacional), que gerado no Portal do SIMPLES Nacional (http://www8.receita.f
azenda.gov.br/SimplesNacional/):

Divulgao / Informaes Fiscais e Tributrias
alvo, se enquadra no oramento do empresrio e tem maior visibilidade e credibilidade

junto ao cliente.
IRPJ (imposto de renda da pessoa jurdica);

CSLL (contribuio social sobre o lucro);
PIS (programa de integrao social);
COFINS (contribuio para o financiamento da seguridade social);
ISSQN (imposto sobre servios de qualquer natureza);
INSS (contribuio para a Seguridade Social relativa a parte patronal).
17
Se o Estado em que o empreendedor estiver exercendo a atividade conceder

benefcios tributrios para o ICMS (desde que a atividade seja tributada por esse
imposto), a alquota poder ser reduzida conforme o caso. Na esfera Federal poder
ocorrer reduo quando se tratar de PIS e/ou COFINS.
MEI (Microempreendedor Individual): para se enquadrar no MEI o CNAE de sua

atividade deve constar e ser tributado conforme a tabela da Resoluo CGSN n
94/2011 - Anexo XIII
(http://www.receita.fazenda.gov.br/legislacao/resolucao/2011/CGSN/Resol94.htm ),
Neste caso, este segmento no pode se enquadrar no MEI, conforme Res. 94/2001.
Para este segmento, tanto ME ou EPP, a opo pelo SIMPLES Nacional sempre ser
muito vantajosa sob o aspecto tributrio, bem como nas facilidades de abertura do
estabelecimento e para cumprimento das obrigaes acessrias.
Fundamentos Legais: Leis Complementares 123/2006 (com as alteraes das Leis

Complementares ns 127/2007, 128/2008 e 139/2011) e Resoluo CGSN - Comit
Gestor do Simples Nacional n 94/2011.
18. Eventos

Divulgao / Informaes Fiscais e Tributrias / Eventos
Conforme a Lei Complementar n 123/2006, as alquotas do SIMPLES Nacional, para

esse ramo de atividade, variam de 6% a 17,42%, dependendo da receita bruta auferida
pelo negcio. No caso de incio de atividade no prprio ano-calendrio da opo pelo
SIMPLES Nacional, para efeito de determinao da alquota no primeiro ms de
atividade, os valores de receita bruta acumulada devem ser proporcionais ao nmero
de meses de atividade no perodo.
Os eventos de interesse para o setor de correspondentes bancrios so organizados

pelas prprias instituies financeiras contratantes no mbito de sua rede terceirizada.
Porm, h eventos de maior porte do setor, como os abaixo apresentados:
18
Semarc Seminrio de Relacionamento com Clientes - FEBRABAN
Congresso de Auditoria Interna e Compliance - FEBRABAN
Prmio relatrio bancrio
19. Entidades em Geral
ACREFI - Associao Nacional das Instituies de Crdito, Financiamento e

Investimento

Divulgao / Informaes Fiscais e Tributrias / Eventos / Entidades em Geral
CMEP Congresso de Meios Eletrnicos de Pagamento - FEBRABAN
Rua Lbero Badar, 425 - 28 andar - Centro - CEP: 01009-000 So Paulo, SP - Brasil
Tel: 3107-7177 -
19
ANEPS - Associao Nacional das Empresas Promotoras de Crdito e

Correspondentes
R. XV de Novembro 269 2 andar - Cj, 201 - 205 - So Paulo - SP - Brasil - Cep:

01013-001 -
Tel.: 55 11 3104 5168 - Fax: 55 11 3105 4654
www.aneps.org.br
ACFIP - Associao dos Correspondentes Financeiros do Pais

Rua Pamplona, 1465 Conj 94
So Paulo SP CEP 01405-002
Tel: (11) 3885-4400
http://www.asbracob.com.br
BACEN Banco Central do Brasil

http://www.bacen.gov.br

Divulgao / Informaes Fiscais e Tributrias / Eventos / Entidades em Geral
www.acrefi.org.br
FEBRABAN -:Federao Brasileira das Associaes de Bancos

www.febraban.org.br
Bancos
20
HSBC
http://www.hsbc.com.br/para-empresa/atendimento-conveniencia/c orrespondentebancario.shtml
Nossa Caixa
www.nossacaixa.com.br
SERVIO BRASILEIRO DE APOIO AS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS - SEBRAE

SPEN Quadra 515, Bloco C, loja 32. C.
CEP: 70770-900 Braslia - DF
Fone: (61) 3348-7299 / 3348-7206. Fax: (61) 3347-4120
Site: www.sebrae.com.br
20. Normas Tcnicas

As normas tcnicas aplicveis so divulgadas pelas prprias instituies financeiras
contratantes (Caixa Econmica, Banco do Brasil, HSBC, etc.).
21. Glossrio
Aceitante - Qualquer estabelecimento comercial ou de servios que aceita, por conta
prpria ou em nome de sua rede, o pagamento de bens ou servios realizados.

Caixa Econmica Federal

http://www1.caixa.gov.br/atendimento/como_ser_correspondente_bancario.asp p>
Boleto Bancrio - o documento hbil entregue ao cliente para pagamento de um bem

adquirido ou servio prestado tais como condomnio, escola, convnio mdico, fatura
do Carto de Crdito, etc. O Boleto Bancrio s pode ser pago no banco que o emitiu
ou seu correspondente.
21
Concessionria de Servio Pblico - a empresa que presta servio pblico como

distribuio de gua, luz, telefone ou gs, e que efetua suas cobranas atravs de
fatura prpria.
Fone banking: Servio bancrio de tele-atendimento via telefone.
Home banking: Servio de tele-atendimento prestado pelos bancos via software

instalado no computador pessoal dos clientes.
Lavagem de dinheiro o intento de dissimular ou encobrir a posse ou o ganho de

dinheiro ilegalmente.
Online - Nos sistemas de dinheiro eletrnico, indica que h uma conexo direta a um
sistema de computao centralizado para obter autorizao ou validao antes da
operao ser executada.
Ordem de pagamento - Ordem escrita emitida por uma parte (o sacador ou emitente) a
outra (o sacado) para pagar a um terceiro identificado na ordem(beneficirio) ou ao
portador uma soma especificada.
Ponto de venda - Termo que se refere ao estabelecimento varejista onde ocorre a

transao eletrnica a ser capturada. A informao de pagamento capturada,seja em
comprovantes (vouchers) de papel, seja por terminais eletrnicos que, em alguns
casos, esto capacitados para tambm transmitir a informao. Nesse caso, o arranjo
pode ser chamado de transferncia eletrnica de fundos, (electronic funds transfer ou
TEF).Processamento dirio - O ciclo completo de tarefas de processamento que
necessita ser completado em um dia til tpico, desde os procedimentos de inicio dodia
at os procedimentos de final do dia, incluindo as cpias de segurana dos dados.

Caixa automtico - Dispositivo eletromecnico que permite aos usurios autorizados,

geralmente utilizando cartes de plstico que a mquina pode ler, retirar dinheiro em
espcie de suas contas e / ou acessar outros servios tais como consultas de saldo e
transferncias.
22
22. Dicas de Negcio

Qualquer atividade da vida social ou pessoal, quanto melhor planejada melhor ser
executada. Assim, tambm em qualquer negcio, o tempo que se gasta antes de
comear dinheiro que se deixa de perder: os problemas, provveis ou meramente
possveis, j foram pensados e a soluo equacionada antes que ele vire perda.
Entretanto, de nada vale planejar se no for para cumprir o planejamento. Muito
importante: isto no significa um engessamento das aes. Significa, sim, no fugir do
eixo, muito embora ao longo do processo algumas das coisas que se planejou tenham
que ser revistas e/ou adaptadas. Ou seja, o planejamento um instrumento dinmico,
mas o foco no deve ser perdido.
Um caso tpico desta flexibilidade a freqente apario de gastos imprevistos nos
100 primeiros dias da empresa. Isto ocorre com freqncia quando existe excesso de
otimismo no clculo das possibilidades da empresa, sacrificando o capital de giro. A
recomendao sempre considerar uma hiptese menos otimista, evitando surpresas
desagradveis.
Outro cuidado relevante com o foco da empresa: fundamental evitar a tentao de
improvisar para agregar valor: acaba fazendo muitas coisas e mal feitas.Sempre seguir
planejamento e simulaes.
Avaliar permanentemente a receptividade da clientela venda de produtos. Lembrar
que comrcio requer registro de empresa diferenciado de prestao de servios;
Investir na qualidade global de atendimento ao cliente, ou seja: qualidade do servio,
ambiente agradvel, profissionais atenciosos, respeitosos e interessados pelo cliente,
alm de comodidades adicionais com respeito a estacionamento, facilidade de
agendamento de horrio, cumprimento de horrio ou prazos, etc; Procurar fidelizar a
clientela com aes de ps-venda, como: remessa de cartes de aniversrio,
comunicao de novos servios e novos produtos ofertados, etc;
O empreendedor deve estar sintonizado com a evoluo do setor, pois esse um
negcio que requer inovao e adaptao constantes, em face das novas tendncias
que surgem dia-a-dia;
Assim, antes de se decidir pela adeso a uma rede de correspondentes bancrios o
empreendedor deve avaliar o potencial de recebimentos de contas mensais de seu
estabelecimento e a correspondente receita a ser auferida com a atividade.
Adicionalmente, deve comparar as comisses pagas pelas instituies contratantes
escolhendo aquela mais atrativa.
Por tratar-se de recebimento dirios de somas elevadas em dinheiro, a preocupao
com a Segurana deve ser prioridade.
O empreendedor deve controlar adequadamente os recursos dirios a serem

Rede proprietria - Rede fechada de telecomunicaes de propsito especfico, tal

como um sistema de pagamento, e na qual o acesso est restringido.Senha - Cdigo
numrico que o possuidor de um carto pode usar para a verificao de sua
identidade. Nas operaes eletrnicas considerado como o equivalente a uma
assinatura.Tarifa Bancria: Valor cobrado pelo banco pela oferta de determinado
servio TEF Transferncia Eletrnica de Fundos: Vide ponto de venda.
23
23. Caractersticas
O empreendedor envolvido com atividades ligadas a este setor precisa adequar-se a
um perfil fortemente comprometido com a evoluo acelerada de um ramo altamente
disputado por concorrentes nem sempre fceis de serem vencidos. Algumas
caractersticas desejveis ao empresrio desse ramo so:
Ser bom comunicador, simptico, atencioso com os clientes;
Gostar e conhecer bem o ramo de negcio;
Pesquisar e observar permanentemente o segmento de mercado onde est
competindo, promovendo ajustes e adaptaes no negcio;
Ter atitude e iniciativa para promover as mudanas necessrias;
Saber administrar todas as reas internas da empresa;
Saber negociar, vender benefcios e manter clientes satisfeitos;
Ter viso clara de onde quer chegar;
Planejar e acompanhar o desempenho da empresa;
Ser persistente e no desistir dos seus objetivos;
Manter o foco definido para a atividade empresarial;
Assumir somente riscos calculados;
Estar sempre disposto a inovar e promover mudanas;
Ter grande capacidade para perceber novas oportunidades e agir rapidamente para
aproveit- las;
Ter habilidade para liderar sua equipe de profissionais;
Imaginao criativa;
Sentido artstico e esttico;
Sentido de pormenor e preciso;
Boa coordenao visual/motora;
Boa presena apresentao higiene pessoal.
24. Bibliografia
BANCO CENTRAL. Informaes cadastrais e contbeis. Sistema Financeiro Nacional.
Brasilia, 2012. Disponvel em http://www.bcb.gov.br/?SFN. Acessado em junho de
2012.

repassados as instituies contratantes para que no se confundam com os recursos

de sua atividade principal.
BRASIL. Em questo. Publicao on-line, ed. 1527. Secretaria de Comunicao.

Brasilia, 2012. Disponvelm em:http://www.secom.gov.br/sobre- a-secom/acoes-eprogramas/comunicacao-publica/em-questao/edicoes-anteriores/em-q uestao-pdf-1.
24
CNI-IBOPE. Retratos da Sociedade Brasileira: Incluso Bancria. Pesquisa. Braslia,

2012. Disponvel em:
http://www.abbc.org.br/analiseedestaquesview.asp?idAcessoriaEconomica=1014 .
Acessado em junho de 2012.
FELTRIM, Luiz Edson, Apresentao: Correspondentes no Pas Viso do Banco

Central, disponvel em http
://www.relatoriobancario.com.br/eventos/bkganywhere_II_pass.html. Acesso em 04 abr
2008.
BRASIL. BANCO CENTRAL. Correspondentes no Pas. Disponvel em

http://www.bcb.gov.br/pre/bc_atende/port/BancoPostal.asp?idpai=faqcidadao1 .
Acesso em 04 abril 2008.
SALVIANO JUNIOR, Cleofas. Palestra Correspondentes bancrios: Alternativa para

bancarizao. Disponvel em http:
//www.bcb.gov.br/pre/SeMicro2/Palestras/09_1P_Cle%C3%B3fas.ppt. aAcesso em 04
abr 2008.
BRASIL. Cdigo civil brasileiro, 2003.
BRASIL. Lei Complementar 123/2006 Estatuto da Micro e Pequena Empresa.

Disponvel em:
DEPARTAMENTO NACIONAL DE REGISTRO DE COMRCIO DNRC. ServiosCdigo Civil/2002. Disponvel em:http://www.dnrc.gov.br>. Acessado em: 17 Fev. 2010.

Acessado em junho de 2012.
INSTITUTO NACIONAL DE PROPRIEDADE INTELECTUAL (INPI). Disponvel em:

http://www.inpi.org.br>. Acessado em: 22 Fev. 2010.
25
No h informaes disponveis para este campo.
26. Planejamento Financeiro
27. Solues Sebrae
28. Sites teis
29. URL
26

25. Fonte
http://www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/ideias/Como-montar-um-paguef%C3%A1cil

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Apresentao / Apresentao / Mercado / Localizao / Exigncias Legais e Especficas / Estrutura /

4. Exigncias Legais e Especficas ...........................................................................................................

8. Matria Prima/Mercadoria .....................................................................................................................

9. Organizao do Processo Produtivo ....................................................................................................

10. Automao ..........................................................................................................................................

11. Canais de Distribuio ........................................................................................................................

12. Investimento ........................................................................................................................................

13. Capital de Giro ....................................................................................................................................

14. Custos .................................................................................................................................................

15. Diversificao/Agregao de Valor .....................................................................................................

16. Divulgao ..........................................................................................................................................

17. Informaes Fiscais e Tributrias .......................................................................................................

18. Eventos ...............................................................................................................................................

19. Entidades em Geral ............................................................................................................................

20. Normas Tcnicas ................................................................................................................................

21. Glossrio .............................................................................................................................................

22. Dicas de Negcio ................................................................................................................................

23. Caractersticas ....................................................................................................................................

24. Bibliografia ..........................................................................................................................................

25. Fonte ...................................................................................................................................................

26. Planejamento Financeiro ....................................................................................................................

Apresentao / Apresentao / Mercado / Localizao / Exigncias Legais e Especficas / Estrutura /

27. Solues Sebrae .................................................................................................................................

28. Sites teis ...........................................................................................................................................

29. URL .....................................................................................................................................................

Atividade de recebimento de contas e boletos bancrios, como as lojas lotricas, que

O recebimento de contas e boletos bancrios faz parte de um conjunto de servios,

Em definio criada pelo Banco Central, os correspondentes so empresas,

A atividade de correspondente bancrio, junto com os programas de cooperativas de

Segundo o Bacen os correspondentes bancrios cumprem um importante papel social

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A atividade dos bancos brasileiros, normatizada e regulamentada pelo Banco Central,

Comercializar gneros da cesta bsica;

Mercados, mercearias, quitandas e panificadoras so alguns exemplos de

Este documento no substitui o plano de negcio. Para elaborao deste plano

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A atvidade do correspondente bancrio, conforme j apontado anteriormente, tem por

Apresentao / Apresentao / Mercado

Porm, a pesquisa CNI-IBOPE "Retratos da Sociedade Brasileira: Incluso Financeira",

Segundo dados da Secretria de Comunicao (SECOM) da Presidncia da

Tais informaes so consideradas essenciais para quem pretende investir no

Ideias de Negcios | www.sebrae.com.br

Apresentao / Apresentao / Mercado

capilaridade do Sistema Financeiro Nacional, incluindo-se os correspondentes

O crescimento do negcio gerou uma sofisticao do modelo: a figura do intermedirio,

Como o servio aqui prestado o de "quarteirizao" de grandes instituies

Exemplo de outras redes que atuam como intermedirios de servios de

Dados do Banco Central apresentam que h forte grande concentrao de postos de

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Para se estabelecer um servio de correspondente bancrio, o futuro empresrio

Apresentao / Apresentao / Mercado / Localizao

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Impacto que o aumento do volume de pessoas pode trazer ao seu estabelecimento;