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SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
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Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicacin:
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No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
Contenido22
Julio 2009
CARTA DE
LA PRESIDENCIA
EN CORTO
LETRA CHIQUITA
PROSPECTIVA
10
12
Nuevas atribuciones
Noticias de Mxico y el
mundo.
PARA SERVIRLE
MEJOR!
Calificaciones!
Resultado del calificador
de tarjetas de crdito.
PRIMER PLANO
20
PROTEJA SU BOLSILLO
Su banco, a un clic
Manejar sus cuentas a travs
de internet puede ahorrarle
tiempo y dinero.
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FACTOR JOVEN
Estudia hoy, paga despus.
Quieres estudiar pero no tienes
dinero: analiza la opcin de los
crditos educativos.
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30
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SIAB-Vida
Despeje sus dudas conozca
si es beneficiario de algn
seguro contratado por un
familiar.
36
40
41
LETRA GRANDE
43
CONDUSEF RESPONDE
44
TABLERO FINANCIERO
48
CONDULETRAS
PRIMER PLANO
CONSULTORIO FINANCIERO
PERSPECTIVA
Dnde guarda su
dinero?
Consejos
para proceder
inteligentemente
y hacer rendir sus
ahorros.
Aprenda jugando.
DILOGOS
Porque saber cuenta...
Charla con Loreto Garca
Muriel, Directora de Educacin
Financiera de Banamex.
JULIO 2009 PROTEJA SU DINERO
DELEGACIONES ESTATALES
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero
322 col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 20000
agscond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes 9365
Edicio Paseo, despacho 405,
Zona Ro, Tijuana, B.C. CP. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California 510,
entre Allende y Normal
Fracc. La Perla,
La Paz, B.C.S. CP. 23000
bccond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 365, entre 65 y 67
col. Centro, Campeche, Camp.
CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Blvd. Independencia 2120 Ote.
planta baja A, col. Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Zona Centro
Calz. Pedro A. Galvn 215 1er piso
Colima, CP. 28000
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Blvd. Belisario Domnguez
Esq. 15 Poniente Norte s/n
Entre 15 y 16 Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
col. Moctezuma CP. 29030
Tuxtla Gutirrez, Chis.
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Zarco # 2605
Esq. Guillermo Prieto
Col. Jardines del Santuario
C.P. 31020 Chihuahua, Chih.
(01) (614) 433 1715
Extensiones 2810 y 2811
chihcond@condusef.gob.mx
Centro comercial Galerias Tec.
local 14-A
col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx
DURANGO
Hidalgo 105 Norte col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgocond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MXICO
Edicio NAFIN
Carret. Blvd. Toluca Metepec 556,
2 piso, col. La Pursima
Metepec, Edo. de Mxico, CP.
52169
mexcond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Agua Azul 610, esq. Faralln
col. Jardines del Moral
Len, Gto. CP. 37160
gtocond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Edicio NAFIN Mezzanine
Av. Costera Miguel Alemn 707
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro. CP. 39670
grocond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Edicio NAFIN 2 piso, mdulo 1
col. Lomas Residenciales
Blvd. Everardo Mrquez 101
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
JALISCO
Edicio Cima, Lpez Cotilla 2032,
2 piso, col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Av. Camelinas 3233
int. 208 al 210, Fracc. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Av. Teopanzolco No. 156
col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur,
col. Centro, Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx
NUEVO LEN
Morelos 133 Oriente, 9 piso
Condominio Monterrey,
Zona Centro,
Monterrey, N. L. CP. 64000
nlcond@condusef.gob.mx
OAXACA
Av. Hidalgo 911, desp. 203 al 206
col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
31 Sur 3902 Altos, col. Las nimas
Puebla, Pue. CP. 72440
inigo.ocejo@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Av. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,
Supermanzana 2-A, CP. 77500
Cancn, Quintana Roo
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Av. Real de Lomas no. 1005
edicio 1
p.b., fracc. Lomas 4a. Seccin,
C.P. 78216,
San Luis Potos, S.L.P.
slpcond@condusef.gob.mx
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira 170,
esq. Madrid, col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Viveros 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
TAMAULIPAS
lvaro Obregn #114 Oriente Altos
entre Coln y Olmos
Z.C. de Tampico, Tamaulipas
tampscon@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Blvd. Emilio Snchez No. 33
Col. Centro C.P. 90000
Tlaxcala, Tlax.
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolome de las Casas 199,
entre Tuero Molina y Manuel Altamirano
col. Ignacio Zaragoza,
Veracruz, Ver.
CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 No. 466
depto. 2 col. Centro
Mrida, Yuc. CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos 103-C Norte
Interior 1, col. Centro
Zacatecas, Zac. CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA NORTE
Prol. Moliere 450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
C.P. 11529 Mxico, D.F.
mencond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA SUR
Calle Candelaria No. 33 (entre Pacico y
Divisin del Norte)
Colonia Los Reyes Coyoacn.
delegacin Coyoacn,
Mxico, DF. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa
No. 655 Locales 1,2 y 3E, col. Progreso
del Sur, delegacin Iztapalapa
Mxico, DF. CP. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Insurgentes 1197, Zona Centro
Culiacn, Sin. CP. 80129
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Elsa Cecilia Frost
Ciudad de Mxico
Salvador Elizondo
Ciudad de Mxico
Alfonso Reyes
Ciudad de Mxico
Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del
Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82
Fax: (01 55) 52 27 46 82
En el I.P.N.
Ciudad de Mxico
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92
Rosario Castellanos
Ciudad de Mxico
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,
Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 76 71 10
y 52 76 71 39
Octavio Paz
Ciudad de Mxico
Av. Miguel ngel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05
y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04
Vctor L. Urquidi
Ciudad de Mxico
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Dentro de El Colegio de Mxico.
Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001
carta de la presidencia
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera y Editor Responsable
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Coordinacin Editorial
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Jos Carlos Borunda Zaragoza. Tiraje: 45,000
ejemplares.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
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en corto
QU ESCHAPTER
EL
11?
Busca Obama
proteger a Usuarios
Qu hace en su
tiempo libre?
De acuerdo con la pgina de internet de la Organizacin
para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico, los mexicanos pasan en promedio hasta 48 por ciento de su tiempo libre viendo la televisin. La grca agrupa el tiempo libre en
cinco categoras importantes: Entretenimiento multimedia
en casa (TV o radio), otros pasatiempos* (uso del internet,
conversaciones telefnicas, otros hobbies, etc.), el visitar
y/o salir con los amigos (tanto en lugares pblicos como
privados), participar y/o asistir a eventos (tales como conciertos, cine, museos, ect.), y a los deportes (que participan
activamente en actividades fsicas regulares, ya sea de forma
individual u organizada).
En promedio, segn la OCDE, ver la TV o escuchar la radio es el pasatiempo ms popular, ocupando el 40% del
tiempo libre. Ver la TV absorbe desde un mximo de 48%
del tiempo libre en Mxico hasta un mnimo de 25% en
Nueva Zelanda.
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO
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OTORGAN BECAS
A JVENES
SOBRESALIENTES
Breves
AVISORAN DIFICULTADES BANCOS ESPAOLES
De acuerdo con medios impresos internacionales, Juan Ramn Quints, presidente
de la Confederacin Espaola de Cajas de Ahorros (CECA), advirti que el prximo
ao ser un ejercicio incmodo para los bancos y cajas espaolas. Adems, ha
pronosticado prdidas para algunas entidades nancieras en los aos 2010 y 2011.
De acuerdo con los impresos, Quints explic que en 2009 el sistema seguir
registrando benecios, pero 2010 se presenta como un ejercicio incmodo,
mientras que la angostura del paso se suavizar en 2011 y la capacidad para
generar benecios no llegar hasta 2012.
China concede prstamo anticrisis
A mediados de junio se dio a conocer que China concedi un crdito de 10 mil
millones de dlares a la Organizacin de la Cooperacin de Shanghai (OCSh) para
que los pases que la integran enfrenten la crisis econmica.
El anuncio, hecho por el presidente chino Hu Jintao, fue hecho durante la
cumbre de la OCSh, que se celebra en la ciudad rusa de Yekaterimburgo, al sureste
de Mosc: China tom la decisin de conceder a la Organizacin un crdito de
10 mil millones de dlares para apoyar la estabilidad nanciera Nuestros pases
deben reforzar su cooperacin en el marco de la OCSh. Slo as podremos resistir
a la crisis y reforzar nuestra organizacin, dijo el jefe de Estado chino.
Reestructuran deudas ante infonavit
Ante la actual crisis econmica, el desempleo y los paros tcnicos, 78 mil
trabajadores se han visto obligados a reestructurar su deuda con el Infonavit,
inform el director general del instituto, Vctor Manuel Borrs Setin.
Durante la 93 Asamblea Ordinaria de la Confederacin de Cmaras Nacionales
de Comercio, Servicios y Turismo (Concanaco-Servytur), precis que el actual
nivel de cartera vencida, en 4.6 por ciento, est an en niveles razonables, ya que
el instituto maneja en total tres millones 700 mil crditos de vivienda.
Record que la cartera vencida en 2007 fue de 3.9 por ciento, por lo cual el
efecto de la crisis econmica es de medio punto porcentual.
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letra chiquita
Calicaciones!
La puntuacin
promedio fue
6.3
8.6
* 7.5
6.2
5.6
4.7
8.2
7.1
6.2
4.9
4.6
8.1
* 6.9
5.9
7.6
6.8
* 5.8
4.5
4.8
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de Crdito, la de Pagos Mnimos,
as como cuadros comparativos e
informacin cualitativa de costos,
comisiones y servicios de las tarjetas de crdito, que le permitirn
de una manera razonada escoger
la tarjeta de crdito de su eleccin.
Contrato
Cartula
Folleto
explicativo
Pgina web
Estado de
cuenta
Calicacin
(Mximo 3,0)
(Mximo 2,0)
(Mximo 1,0)
(Mximo 1,0)
(Mximo 3,0)
(Mximo 10,0)
BBVA Bancomer
Scotiabank
American Exppres
Inves Grupo Financiero
Banamex*
IXE
Santander*
Inbursa
Bf Banco Fcil
Banorte
BanCoppel
Global Card*
Arme
Banco Amigo
Banco del Bajio
Banca Mifel
Banregio
2.5
3.0
2.8
2.5
3.0
2.8
2.5
2.9
2.3
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1.3
1.2
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1.7
1.1
1.7
1.3
1.3
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1.7
1.3
1.3
1.3
1.7
1.7
8.6
8.2
8.1
7.6
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6.9
6.8
6.2
6.2
5.9
5.8
5.6
4.9
4.8
4.7
4.6
HSBC
1.3
0.5
0.4
0.8
1.5
4.5
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Mejor calicacin
Peor calicacin
prospectiva
DIFUSIN DE INFORMACIN
A partir del primero de julio
Banco de Mxico en las siguientes fechas del mes
de julio, realizar como cada mes, difusin de
informacin que es de su inters:
1 de julio. Encuesta sobre las expectativas de
los especialistas en economa del sector privado.
9 de julio. La inflacin en junio del 2009.
17 de julio. Anuncio de la decisin de poltica
monetaria.
23 de julio. La inflacin en la 1 quincena de julio del 2009.
31 de julio. Agregados monetarios y actividad financiera en junio del 2009.
CURSOS Fines de semana de julio
Cursos presenciales. Nacional Financiera imparte los siguientes cursos todo el 2009:
Lunes:
Mujeres emprendedoras y empresarias (9:30 a 13:30 hrs.)
Trece pasos para elaborar tu plan de negocios (15:00 a 19:00 hrs.)
Martes:
Cmo venderle al gobierno (9:30 a 13:30 hrs.)
Determina bien tus costos (15:00 a 19:00 hrs.)
Mircoles:
Promueve eficientemente tus productos y servicios (9:30 a 13:30 hrs.)
Identifica tu cliente, mercado y competencia (15:00 a 19:00 hrs.)
Jueves:
Qu rgimen de Sociedad Mercantil me conviene? (9:30 a 13:30 hrs.)
Son abiertos al pblico y gratuitos en Av. Insurgentes Sur No. 1971, Col.
Guadalupe Inn, C.P. 01020, Mxico, D.F.
CONFERENCIA
10 de julio
Credit Conference Mxico 2009. Congreso Nacional Especializado en
Crdito Comercial. 10 de julio de 2009. Es el evento cumbre del crdito
comercial que reunir a los expertos del sector para compartir experiencia
y conocimiento a travs de conferencias y ruedas de negocios del ms alto
nivel. Dirigido a profesionales del rea de crdito, cobranza, riesgo, anlisis
financiero o econmico enfocado al sector comercial empresarial. Hotel
Marquis Reforma. Paseo de la Reforma No. 465, Col. Cuauhtmoc,
C.P. 06500, Mxico, D.F. Inscripcin y consulta de precios en la pgina
www.credit-conference.com
DATOS FRESCOS
a partir del 4 junio
El Instituto Nacional de Estadstica
y Geografa (INEGI), publicar
informacin de coyuntura para
apoyar sus decisiones en las
siguientes fechas del mes de julio
(a partir de este mes las fechas de
difusin son preliminares y estn
sujetas a cambios):
6 de julio. ndice
de confianza del
consumidor durante
junio de 2009.
10
de
julio.
Balanza comercial
de Mxico (cifras
revisadas) durante
mayo de 2009.
13 de julio. Indicador de la
inversin fija bruta en Mxico
durante abril de 2009.
17 de julio. Indicadores de la
actividad industrial durante mayo
de 2009.
22 de julio. Indicadores de
ocupacin y empleo (cifras
oportunas) durante junio de
2009.
23 de julio. Balanza comercial de
Mxico (cifras oportunas) durante
junio de 2009.
24 de julio. Indicadores del sector
servicios durante mayo de 2009.
28 de julio. Indicador global de
la actividad econmica durante
mayo de 2009.
30 de julio. Indicadores del
sector manufacturero durante
mayo de 2009
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EXPO
16 al 18 de julio
Abarrotes y Miscelneas. 16 al
18 de julio de 2009. El Instituto
Mexicano de Impulso al Comercio de
Abarrotes y Miscelneas IMICAM,
organiza la reunin para el canal
detallista tradicional, donde miles
de empresarios (tenderos) dueos
de pequeos comercios de abarrotes
convivirn con los fabricantes de
productos y servicios que expenden
en sus negocios. Se espera la visita
de miles de visitantes calificados
como dueos de tiendas de abarrotes,
miscelneas, cooperativas, franquicias
y medios mayoristas interesados en
ampliar su cartera de productos.
La expo contar adems con un
programa de capacitacin en las
reas de oportunidad de las tienditas
patrocinado por diferentes marcas
interesadas en reforzar su liderazgo
en este importante canal. Entrada
gratuita. Centro de Exposiciones y
Convenciones World Trade Center
Mxico (WTC). Filadelfia s/n, Col.
Npoles, C.P. 03810, Mxico, D.F.
PARA LEER
Sistema financiero mexicano y
el mercado de derivados
Autor: Arturo Garca Santilln.
Editorial electrnica gratuita, 2007
El tema de importancia en este libro
es el Sistema Financiero Mexicano
incluyendo captulos del Sistema
Bancario Mexicano, Sistema Burstil
Mexicano y de los Organismos
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Un nufrago en la bolsa
Autor: Carlos Torres Blnquez.
Editorial Empresa Activa, 2005.
Este libro ofrece la explicacin clara
y sencilla del funcionamiento de la
bolsa a travs de la historia de
un
nufrago
que pas varios
aos en una isla
desierta y que
volviendo a la
civilizacin entra
por casualidad
en el edificio
de la bolsa de
Barcelona.
ISBN:
8495787881.
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Su banco, a un clic
RECOMENDACIONES
Para iniciar o continuar realizando operaciones de banca a
travs de internet, existen recomendaciones tradicionales
que son imprescindibles, como: utilizar firewalls, software
actualizado de antivirus y antispyware, evitar el manejo
irresponsable de claves o passwords, evitar el uso de
computadoras en lugares pblicos. No responder a
correos que inviten a travs de ellos a realizar operaciones
financieras; sino que siempre debe teclearse la direccin de
la pagina del banco en el que deseamos realizar operaciones
y verificar que al estar en la pgina del banco, aparezca el
protocolo https y no solo el http.
En este sentido, una recomendacin adicional de
gran utilidad para su seguridad, es buscar con su banco
la manera de limitar el tipo y cuanta de sus operaciones
hacia los destinatarios que usted especifique, a manera de
que pueda acotar su nivel de riesgo conforme a su nivel
ordinario de operaciones.
10
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Contratacin y
mensualidad
del servicio
Consultas de
movimientos
y de saldos
Traspasos entre
cuentas propias
Mensualidad: No
aplica
Sin costo
Sin costo
BancaNet
Esquemas Renta:
Mensual $10.00
BancaNet Mvil:
Sin costo
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Sin costo
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No aplica
Sin costo
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Sincosto
Sin costo
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No aplica
Sin costo
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No aplica
Mensualidad:
Sin costo
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SPEI: $10.00
TEF: Sin costo
Mismo banco: Sin costo
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Sin costo
Mensualidad:
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Servicio Avanzado:
$30.00 mensuales
Servicio Bsico
Sin costo
Conexin personal
Mensualidad,
$20.00
Contratacin,
sin costo
Mensualidad:
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
Sin costo
No aplica
No aplica
$5.00
SPEI: $10.00
TEF: $3.00
Mismo banco: Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
No aplica
Sin costo
Sin costo
Mensualidad:
No aplica
Sin costo
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Solicitar estados
de cuenta y
movimientos
No aplica
SPEI: $5.50
TEF: Sin costo
Mismo banco: Sin costo
SPEI: $10.00
TEF: $3.00
Mismo banco: Sin costo
SPEI: Sin costo
TEF: Sin costo
Mismo banco: Sin costo
SPEI: Max. $80.00 Min. $7.00
TEF: Sin costo
Mismo banco: Sin costo
SPEI: $5.00
TEF: Sin costo
Mismo banco: Sin costo
Mensualidad:
No aplica
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Pagos a terceros
(proveedores
acreedores)
Para Cuenta
LIDER, Vsisn
Nmina. $10.00
No aplica
No aplica
$20.00
Sin costo
No aplica
No aplica
No aplica
11
factor joven
f(x,y)
=(x+y) + {(x+y) . y}
=(x+y) + {x.y+y.y}
=(x+y) } x.y
=x+y+x+y
=1
Qu es y quin lo da?
El crdito educativo le presta al estudiante y le cobra al profesional,
de acuerdo con la definicin del colombiano Gabriel Betancourt Meja,
conocido como el padre del crdito educativo porque cre en 1950 la
primera entidad dedicada a otorgar
crditos educativos en el mundo.
No obstante, esta definicin
slo abarca una gama de crditos
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porque otros comienzan a cobrarle al estudiante, o a su familia, desde que ingresa a la universidad, un
porcentaje del crdito concedido y
que casi siempre se refiere a los intereses generados. El pago de capital
se posterga hasta que el estudiante
concluye su carrera y ya encontr
un empleo; es decir, algunos dan un
periodo de gracia (tiempo en el que
no paga capital ni intereses, y en algunos casos slo se pospone el pago
del capital) de seis meses para darle tiempo de buscar un lugar en el
mercado laboral.
Para quien ofrece los crditos un
aspecto a evaluar del estudiante son
sus antecedentes acadmicos, en algunas ocasiones tambin exigen el
cumplir con un promedio mnimopues lo consideran un buen indicador de que terminar sus estudios, y
por supuesto, pagar su deuda.
Los crditos educativos se caracterizan por ofrecer condiciones blandas a los estudiantes; es decir, tasas
de inters accesibles (fluctan en un
rango de 7% a 15% anual), plazos
cmodos de pago (de seis a 15 aos),
posibilidad de liquidar la deuda con
servicios a la comunidad universitaria, o con la imparticin de clases en
alguna institucin educativa pblica,
cuando el crdito es adquirido con
instancias como el CONACYT, por
mencionar un ejemplo.
OPCIN MLTIPLE
En Mxico un estudiante puede conseguir
un crdito educativo en diversas instancias, y de ello depender las condiciones
nancieras en que logre cerrar su crdito:
A) Instituciones Financieras: algunos
bancos, sociedades nancieras de objeto limitado (sofoles), y sociedades
nancieras de objeto mltiple (sofomes) realizan acuerdos directamente
con las universidades para nanciar los
estudios de sus alumnos.
B) Gubernamentales: los ofrecen el
Gobierno Federal (a travs de la Secretara de Educacin Pblica) y los gobiernos estatales.
En qu jarse?
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13
factor joven
Para l la experiencia de contratar este crdito no fue del todo satisfactoria. Y no lo fue porque sus
mensualidades tena seis aos para
pagar porque su carrera tena una
duracin de tres aos se incrementaban aceleradamente porque el financiamiento se contrat en Udis
(unidades de inversin).
La presin que senta sobre sus ingresos lo llev a buscar alternativas para
pagar, mucho antes de lo pactado, su
crdito. Esto pudo hacerlo gracias a
que la sofol no penalizaba los pagos
anticipados y a que ech mano de sus
ingresos anuales extra, adems de
contar con un prstamo familiar.
Efrn seala que difcilmente
volvera a contratar un crdito educativo pero, si lo hace, ser en pesos,
como lo hizo su novia Elena que estudiaba en otra universidad
versidad y tuvo
la ventaja de pagarr parte del crdito con trabajo
rabajo
en su escuela, y adems
ms lo
contrat en pesos.
La moneda o denominominacin del crdito ess bsica para elegir un crdito.
dito.
Prefiera los pesos sobre
las udis en cualquierr tipo
de deuda. Esta decisin
cisin
le dar certeza de cunto
unto
14
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Cuentas de ahorro
Mayores de edad
Institucin
FINES
- Santander
Santander
Universidades
FINAE (Sofom)
Banco de Mxico
(FIDERH)
Fonacot
Crdito
Educativo
FUNED
Fundacin
Mexicana
para
la Educacin,
Tecnologa
y la Ciencia
Tasa inters
(anual)
Plazo
Hasta 8 aos
3.29%
(75% del CPP/mayo 4.38)
Hasta 10 aos
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Hasta 6 aos
Tiempo
Moneda o
de gracia denominacin
Monto
mximo
6 meses
$194,000.00
moneda nacional
Estudios en Mxico
$150,000.00 anuales
En el extranjero
$200,000.00 anuales
moneda nacional
El monto otorgado
depender del ingreso
del trabajador y su
capacidad de crdito.
1 ao
6 meses
Dlares
o
pesos (UDIS)
Para maestras de
1 ao: hasta 20,000
dlares
Para maestras de 2
aos: hasta 40,000
dlares
*en ambos casos, que
no exceda del 40%
del costo total de la
maestra.
15
perspectiva
DNDE GUARDAR
SU DINERO?
LUIS FABRE PRUNEDA
Primero es ahorrar.
Y ahora, Qu hago con el guardadito?
Ahorrar no es todo. Busque que su dinero d buenos
rendimientos. Hay una estrecha relacin entre Inversin y
Recursos, que se traduce en benecios y bienestar. Los recursos pueden convertirse en ganancias, creciendo y multiplicndose, invirtiendo.
16
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Dnde invertir?
Existen diversas opciones para invertir, de acuerdo al
perl de cada quien y al objetivo que se je. Lo importante es que ahorre e invierta sus recursos en instituciones
u organizaciones reguladas, seguras y que no pongan en
riesgo su patrimonio. Por ejemplo:
Bancos.
Cajas de Ahorro
Reguladas.
Fondos de Inversin.
Cooperativas de Ahorro
y Prstamo Reguladas.
Seguros.
1. Las Sofomes, Sofoles o cualquier otra institucin constituida de acuerdo con las leyes mercantiles, no pueden captar recursos del pblico ahorrador, ya que sus fuentes de
nanciamiento autorizadas son diferentes y estn claramente denidas. No se deje confundir por publicidad engaosa u ocinas de lujo.
2. De igual manera, los ahorradores e inversionistas
mexicanos que realicen operaciones con entidades nan-
Afores.
cieras extranjeras que operen fuera del pas, deben tener
en cuenta que en caso de algn problema no cuentan con
ninguna proteccin en Mxico, y si llegaran a requerir una
defensa, tendran que acudir a otros pases.
3. Tambin se da el caso de personas fsicas o empresas
que ofrecen altos rendimientos, de los que hay que desconar ya que pueden ser esquemas fraudulentos como las llamadas pirmides.
QU ES EL IPAB?
El objetivo del Instituto para la Proteccin al Ahorro
Bancario (IPAB) es garantizar y pagar los depsitos bancarios de los pequeos y medianos ahorradores (hasta por 400, 000
udis, aproximadamente 1,699,026.80
pesos), y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia,
contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos.
Asimismo, tiene la responsabilidad de establecer
los mecanismos para resolver a estos bancos, ac-
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17
perspectiva
QU SON LAS PIRMIDES FINANCIERAS?
Esta forma es un mecanismo que promueve que cada persona participante invite al menos a dos conocidos a invertir en
un negocio determinado y cada uno de ellos a su vez involucre a otras dos personas y as sucesivamente. Esto es un gran
fraude en el que se prometen altos rendimientos a los participantes y, al nal, nicamente los promotores de arriba de la
pirmide son los que disponen de los recursos de los dems involucrados. Hay distintos tipos de pirmides:
Pirmides cerradas: una persona o empresa funciona como dueo de la pirmide, pero se presenta
como un mediador de inversiones. As, el dueo de
la pirmide recibe aportes de los participantes, que
promete invertir y al cabo de un tiempo devolver
la inversin inicial con muy altos intereses; sin
embargo, no existen tales inversiones sino que
se utilizan los aportes de los participantes tardos para devolver los aportes y sumar el inters a los primeros participantes.
Caractersticas de la operacin
Los esquemas Ponzi (llamados as porque fueron perfeccionados a inicios del siglo pasado por el estafador Carlo Ponzi)
ofrecen a sus inversionistas grandes cantidades de benecios en un corto periodo de tiempo.
Las caractersticas tpicas son:
Se dirige a un
pblico no
nancieramente
responsable.
El riesgo de
inversin es
muy alto.
Fuente: Condusef
18
Se relaciona con un
nico promotor o
una nica empresa.
En muchos pases
esta prctica es un
delito, ya que para
todos los efectos
resulta en un fraude.
CASOS FAMOSOS
Puede citarse el caso ocurrido en Espaa en 2006, con un nmero de
defraudados superior a los 465 mil clientes: en esta ocasin el agujero
patrimonial rebas los 4 mil 666 millones de euros.
Por ltimo, cmo no mencionar el reciente caso de Estados Unidos donde el pasado 11
de diciembre fue detenido Bernard Madoff, nanciero estadounidense acusado de una estafa
multimillonaria de poco ms de 50 mil millones
de dlares y casi tres millones de personas afectadas?
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Promesa de altos
benecios a corto
plazo.
Analizar concienzudamente
todas las caractersticas
de una inversin, antes
de entrar.
CONTRATO
Vericar el cobro de
comisiones aplicables en
cada caso.
Conocer los
benecios scales que
tienen ciertos tipos de
inversin.
Es aconsejable
mantenerse atento al
comportamiento de los
mercados en el mundo de
las inversiones.
Actuar rpidamente en
caso de posible riesgo o
identicar la presencia
de alguna oportunidad.
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A mediados de los 90s, con una banca recin privatizada, los instrumentos tradicionales otorgaban tasas
del 50% anualizado, en ocasiones inferior al ndice de
inacin, que para diciembre de 1995 representaba el
51.96%, y menor a la tasa lder, algo similar a lo que sucedi en crisis pasadas.
As, es importante conocer primero las perspectivas y
uso que se dar a los recursos, es decir, si ser ahorro, esto
es con miras a guardar el dinero en un lugar seguro y tener disposicin inmediata, o si se desea obtener ganancias
por el dinero que se guarda. Si lo que desea es obtener ganancias, entonces debe invertir, y para ello ser adecuado
conocer las sociedades de inversin y opciones de mesa de
dinero que ofrecen los bancos.
19
perspectiva
Lea antes
de rmar!
En qu jarse
Lo que debemos tomar en cuenta para la rma de una cuenta de ahorros, son,
principalmente los siguientes puntos:
Monto
de apertura
Saldo promedio
mnimo mensual
requerido
Comisiones
Estados
de cuenta
Formas de
disposicin
Fechas
de retiro
DIANA FERRER
TOME EN CUENTA
Recomendaciones en general para la
rma de contratos con instituciones
nancieras:
Cuando la publicidad indique aplica
restricciones, investigar cules son
stas antes de solicitar el producto
o el servicio.
Se debe comprobar la vigencia del
ofrecimiento que contenga la publicidad, para evitar se pase el tiempo
y no pueda reclamar lo ofrecido.
Al momento de la rma de cualquier
tipo de contrato, la institucin tiene la obligacin de entregar una
copia del mismo; lalo con calma
antes de rmarlo y pregunte todas
sus dudas.
Siempre se deber revisar cuidadosamente los estados de cuenta
(bien sean de cuenta de cheques
o de tarjetas de crdito), a n de
solicitar las aclaraciones respectivas, cuando el usuario detecte
cargos, comisiones o importe de
intereses, que l no esperaba encontrarse en dichos documentos
y evitarse con esto, ser sorprendido por la informacin recibida.
Leer muy atentamente la publicidad
escrita.
Fuente: Condusef
20
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Los requisitos que los bancos y las Entidades de Ahorro y Crdito Popular CP solicitan para abrir una cuenta de ahorro son:
Identicacin ocial con fotografa,
Comprobante de domicilio,
Depsito mnimo de apertura,
Acta de nacimiento en el caso de abrir una cuenta para menores de edad.
Al 18 de junio de 2009, los rendimientos en los pagars bancarios a 28 das fueron los siguientes:
INSTITUCIN BANCARIA
RANGOS MNIMOS
DE INVERSIN $
RENDIMIENTO %
BRUTO 1
5,000
1,000
25,000
500,000
50,000
10,000
10,000
25,000
5,000
100,000
100,000
100,000
4.25
4.50
4.80
4.30
4.10
3.65
3.52
3.42
2.75
1.68
2.35
1.35
FUENTE: Medio impreso El Financiero, seccin Mercado de DINERO, publicada el da 18 de junio de 2009.
1 Rendimiento anualizado, incluye impuestos.
2 Informacin obtenida de www.bancoazteca.com.mx/eBanking/calculadoraGanMas/ganareMas.do de Banco Azteca.
Por su parte, los rendimientos al 18 de junio de 2009, en sociedades de inversin en instrumentos de deuda, renta
variable y cobertura presentan una amplia gama de resultados, a continuacin se comenta:
SOCIEDADES DE INVERSIN
En instrumentos de deuda
Renta Variable
Cobertura
RANGOS MNIMOS
DE INVERSIN $
500 en adelante
500 en adelante
500 en adelante
RENDIMIENTO BRUTO %
Mnimo 1
Mximo 1
-31.07
-40.56
-3.30
26.66
173.68
46.92
Condusef pone a su disposicin el Registro de Contratos de Adhesin, conocido por sus abreviaturas como RECA, en
donde usted podr consultar los contratos de adhesin de los productos que ofrecen las diferentes instituciones nancieras. En caso de querer conocer algn contrato en particular, usted puede estudiarlo antes de rmarlo, as como
conocer las principales caractersticas del mismo. Consltelo en http://portalif.condusef.gob.mx/reca/_index.php
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21
primer plano
NUEVAS ATRIBUCIONES
DE LA
22
De igual forma, con el propsito de reducir costos regulatorios innecesarios, la Condusef podr establecer procedimientos para realizar conciliaciones va telefnica o
por algn otro medio idneo que considere pertinente, as
como ecientar los requerimientos de informacin a las
instituciones nancieras para reducir tiempos en el desahogo de consultas y reclamaciones.
En este sentido, para que existan menos costos regulatorios, se prev que la supervisin para instituciones de
crdito se podr realizar conjuntamente y para ciertos aspectos, a travs del personal de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Los cambios que contiene el citado Decreto fortalecen
a la Condusef tanto en sus actividades preventivas como
en sus funciones correctivas, las cuales se pueden resumir
de la siguiente forma:
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23
primer plano
Reformas a la Ley de
Instituciones de Crdito
Nuevas atribuciones de la Condusef (preventivas):
Facilitar la portabilidad de cuentas
bancarias.
Promover sanas prcticas y usos comerciales en ofrecimiento de servicios
nancieros.
Establecer criterios respecto de las cuentas que abren
los bancos para otorgar asistencia por catstrofes.
Dar vista a la Comisin Federal de Competencia de
prcticas lesivas al adecuado funcionamiento del mercado.
Nuevas atribuciones de la Condusef (correctivas):
Investigar hechos violatorios a la
Ley de Instituciones de Crdito, en materia de proteccin a Usuarios de Servicios Financieros.
Supervisar y Sancionar el incumplimiento a lo dispuesto por las disposiciones de Carcter
General que emita la Condusef.
Publicar las sanciones impuestas a Instituciones de
crdito.
24
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Reformas a la ley
de Proteccin
y Defensa al usuario de los
Servicios Financieros
Nuevas atribuciones de la Condusef (preventivas):
Elaborar programas de Educacin
Financiera.
Actuar como consultor y elaborar
estudios en materia de productos y
servicios nancieros.
Fungir como rgano de consulta del Gobierno
Federal en materia de Proteccin al usuario.
Elaborar y publicar estadsticas relativas a las
instituciones y mercados nancieros.
Requerir a las Instituciones Financieras que tomen
medidas para combatir, detener o evitar prcticas que
lesionen los derechos de los Usuarios y publicar dichos
requerimientos.
Promover nuevos o mejores sistemas y procedimientos que faciliten a los usuarios el acceso a los productos o servicios nancieros.
Informar a los usuarios sobre las acciones u
omisiones de las instituciones nancieras que afecten
sus derechos y la forma en que pueden ser compensados.
Expedir disposiciones de carcter general que
establezcan la informacin que debern proporcionar a
esta Comisin las Instituciones Financieras en materia
de prevencin y proteccin al usuario.
Nuevas atribuciones de la Condusef (correctivas):
Denunciar ante el Ministerio Pblico los hechos que puedan ser constitutivos de delitos.
Supervisar y vigilar a las instituciones financieras en cuanto al
cumplimiento de las leyes relativas al Sistema Financiero. La inspeccin la realizar la CNBV, a peticin de la Condusef.
La prevencin y la correccin se llevarn a cabo
mediante procedimientos forzosos.
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25
primer plano
Es de las mejores
reformas
que hemos hecho
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sistema financiero y el Congreso de la Unin. Participaron entonces el Congreso de la Unin, el Ejecutivo con
la Secretaria de Hacienda y sus entes descentralizadas
(la CNBV, la Condusef, la Cofeco); tambin participaron el Banco de Mxico y la Asociacin de Bancos de
Mxico (ABM), todos inmiscuidos hasta el fondo de
la discusin. Por lo tanto se logr esta reforma a varias leyes que implica una reforma interconectada, con
sentido de apoyo a los Usuarios pero tambin, en mi
opinin, del fortalecimiento del sistema financiero, de
fortalecimiento del proceso de bancarizacin de este
pas y evidentemente se persigue evitar los abusos de algunos Bancos, algunas prcticas predatorias nocivas en
contra de los Usuarios.
un porcentaje es de los capitalistas y otro de los ahorradores. No podemos hacer reformas que rayen en la
irresponsabilidad.
Se trata de que la Condusef tenga ms dientes, no
colmillos, para que no llegue nadie irresponsable y haga
mal uso de esas atribuciones, pero s lo suficientemente fuerte para que ponga sanciones. Esperamos tambin
que en la Cmara de Diputados aprueben la otra minuta, y as vamos a hacer un crculo virtuoso consistente,
esperando una especie de nueva reforma generacional o reformas de tercera generacin o cuarta generacin que sern un crculo, si no para siempre, s para un
tiempo ms razonable. Se trata de una de las mejores
reformas que hemos hecho en el Congreso en favor de
los ciudadanos.
Senador Jos Isabel Trejo Reyes, Presidente de la Comisin de Hacienda y Crdito Pblico del H. Senado de la Repblica
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27
primer plano
Ahora podr sancionar e incrementar su capacidad de dito a menores de edad, como se vena practicando por
vigilancia a un mayor monto de operaciones de capi- algunos bancos, no se permiten las tarjetas pre-aprobatal a las que no tena acceso la Condusef. Ahora tendr das, no se permite otorgar crdito a personas que no
tengan capacidad realmenmayor capacidad de seate. Adems si t compras
lamiento, de amonestaNUEVAS CONDICIONES
alguna tarjeta de crdito o
ciones, de sanciones en los
Adems si t compras alguna tarjeta de crdito o
adquieres un crdito a dehechos y por lo tanto ser,
adquieres
un
crdito
a
determinada
tasa,
para
que
el
terminada tasa, para que el
ahora ms que nunca, un
banco pueda modicar la tasa de inters y las condibanco pueda modificar la
defensor de los Usuarios de
ciones
del
contrato
te
deber
pedir
una
autorizacin
y
tasa de inters y las condilos Servicios Financieros:
el usuario del crdito tendr el derecho de decir no
ciones del contrato te debems fuerte, ms consistenadmito
esas
nuevas
condiciones,
mejor
cancele
mis
r pedir una autorizacin y
te y que s va a lograr, en mi
tarjetas de crdito.
el usuario del crdito tenopinin, inhibir las prctidr el derecho de decir
cas abusivas.
Ahora, si conectamos todas las reformas, estamos po- no admito esas nuevas condiciones, mejor cancele mis
nindole una serie de limitantes a los Bancos en la Ley, tarjetas de crdito.
Ahora, con todas esas reformas, el usuario podr cancuyo cumplimiento vigilarn la Condusef, la CNBV
celar su tarjeta de crdito, su cuenta de cheques, decirhasta el Banco de Mxico.
Primero: hay una serie de prcticas, por ejemplo el le al banco hasta aqu e irse a otro banco. Claro que si
exceso de llamadas de los call center que hacen servicios el usuario tiene una tarjeta de crdito o tendr que paa los bancos. Hacen llamadas permanentemente, a la garla, pero no significa que hasta que pague podr canhora que sea, incluso en sbados y domingos, a las 6 de celar su cuenta o podr darse de baja en ese banco como
la maana o las once de la noche para cobrar un pago de sucede ahora. Eso ya no suceder ms, bastar con que
200 pesos 100 pesos. Ese tipo de cosas quedarn pro- el usuario comunique al banco que se ha dado de baja
hibidas, te van a tener que hablar a tu trabajo y te ten- y por lo tanto mandar su cuenta a otro banco para que
eso sea efectivo. Y a quienes insistan en violar esas disdrn que hablar en horas hbiles.
Dos: no se permite la expedicin de tarjetas de cr- posiciones, la Condusef podr sancionarlos.
28
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de los Usuarios entran por primera vez a usar productos y servicios financieros sin ser expertos en los temas,
lo que les deja en una situacin de inequidad frente a
los bancos que conocen todo, que son expertos en ofrecer sus servicios. Esa falta de cultura financiera se traduce en una relacin muy desventajosa. Por eso ahora
la Condusef tendr que meterle a fondo para establecer
programas de Educacin Financiera generalizados, amplios, para que cada vez ms Usuarios de los bancos estn en condiciones de estar al t por t en el tema de
prestacin de servicios.
Este es uno de los papeles fundamentales en la Reforma, que hubiera una instancia confiable como la Condusef que disee las mejores formas de comunicacin,
de capacitacin y de formacin financiera, puesto que
conoce de cerca los problemas de los usuarios. Creemos
que la Condusef puede crear programas de educacin
que con el tiempo van a ser de una gran riqueza para el
sistema financiero.
Por ltimo, quiero reconocer que en todo esto
hubo una gran colaboracin de todas las dependencias. Es una reforma que no entra a cuchillo
limpio, tiene mucho dilogo, consenso, tiene mucha
conformidad, tal vez no de muy buena gana pero
consciente de que se tenan que hacer las cosas.
Insisto: es de las mejores reformas que hemos hecho en los
ltimos aos.
CONSECUENCIAS
Si bien las multas les duelen a los bancos, estamos
ciertos que la forma de cambiar la actitud de los bancos
es comparndolos, exhibindolos y vamos a seguir
hacindolo: todo banco que no rena los requisitos y que
no cumpla va a ser reprobado. Eso les preocupa ms en
su imagen porque ellos gastan millones de pesos en que su
imagen sea positiva, entonces queremos tambin cambiar
la imagen de la banca pero los que no tengan informacin
clara, los que no cumplan con la normatividad, van a ser
expuestos a los medios y tambin catalogados as que la
funcin [de los periodistas] es complementaria a lo que
hace Condusef.
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29
consultorio financiero
30
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31
consultorio financiero
32
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33
consultorio financiero
SIABVida
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
34
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20 das
Reformas legislativas
Es importante sealar que el esfuerzo realizado por la
Condusef en colaboracin con la AMIS, fue acogido y
elevado a rango de ley el 6 de mayo del presente ao,
cuando el Presidente de los Estados Unidos Mexicanos
emiti el Decreto por el que se reforman y adicionan
diversas disposiciones de la Ley Sobre el Contrato de
Seguro y de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros, con lo cual, cualquier
persona que presuma que es beneficiaria de algn
seguro de vida, podr acudir a la Condusef a solicitar
informacin que le permita saber si efectivamente es
beneficiaria de uno o varios seguros de vida, ya sean
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35
dilogos
Porque saber
cuenta...
ENTREVISTA
POR ANA EUNICE ROCHA
36
90 Programas
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37
dilogos
responsabilidad es de la familia, pues son los padres los
que necesitan educar a sus hijos dndoles ejemplo a travs
de un modelo de vida; el problema radica en que los
padres de familia no han tenido dentro de su vida una
oportunidad de aprender ms que por ensayo y error.
Entonces, para que las familias estn educadas, tanto el
gobierno como la iniciativa privada tienen que tomar
esta cruzada en sus manos. El gobierno es responsable de
asumir esta parte de Educacin Financiera en todas sus
Secretaras, dando el ejemplo y convirtiendo este tema en
parte de sus agendas pblicas, pero tambin los sectores
social y privado tienen que avocarse a ello, no nada ms
puede ser responsabilidad de unos.
Es tal la necesidad del pas y de todos los sectores
socioeconmicos, agrega, que para sumarse a un esfuerzo
as necesitamos abrir nuestros sentidos: (tenemos
que) darnos cuenta de la necesidad y tomar la decisin
de hacer un proyecto social que no politice, que no
sea mercadotecnia para vender ms productos, sino
38
Decidir compromete
A quienes identifican el tema de la Educacin
Financiera como una necesidad de las capas
menos favorecidas de la sociedad, Garca
Muriel les aclara que no es as: Las decisiones
se toman en todas las edades y en todos los
sectores socioeconmicos, pues en todos hay
necesidad: desde el ms favorecido que necesita
saber cmo administrar ese recurso que puede
ser muy grande pero que se va y se diluye sin
optimizarse, o jvenes que al hacer un proyecto
productivo empiezan a descubrir que tienen
el potencial de crear algo propio, original y
diferente, hasta microempresarios con una vida
muy humilde, con un ingreso muy pequeo y
que encuentran elementos tan creativos como
hacer esferas de vidrio soplado.
Como ejemplo, y con entusiasmo
evidente, Garca Muriel menciona
que quienes emprendieron ese proyecto de vidrio soplado estn ahora
comercializando las esferas en cinco estados de la Repblica, y cita despus
el caso de una mujer que arm un
caf internet en una poblacin de
2000 habitantes donde ni siquiera
hay asfalto, proyecto que comenz
cuando se encontr una computadora
descompuesta.
Es por ello que el enfoque de
Saber Cuenta, expresa, va en la
lnea humanista donde cada persona es capaz de tomar sus propias decisiones: as nos lo han
demostrado nuestras mujeres
mexicanas, que sin ingresos,
sin posibilidades econmicas,
estiran el gasto de una manera impresionante, desafortu
nadamente siempre a costa de
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El proyecto
Saber
Cuenta est
totalmente
aislado de
las reas de
negocios de
Banamex.
39
Promulgar.
1. tr. Publicar algo solemnemente. 2. tr. Hacer que algo se divulgue y propague mucho en el pblico. 3. tr. Der. Publicar formalmente una ley u otra disposicin de la autoridad, a n de que
sea cumplida y hecha cumplir como obligatoria.
Beneciarios.
La persona a cuyo favor se expide o cede un ttulo de crdito.
El que adquiere una utilidad, benecio o ventaja que se origina
en un contrato o en una sucesin hereditaria. El que goza de
alguna manera de un bien o usufructo. Persona, agrupacin o
entidad que es favorecida con cualquier tipo de transferencias,
sean stas explcitas o implcitas.
Persona designada en la pliza por el Asegurado o Contratante
como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho
documento se establecen.
Cualitativo.
Que denotan cualidades.
Cuenta de cheques.
Depsito bancario de dinero a la vista, por el que el depositante
tiene el derecho de retirar fondos mediante la expedicin de
cheques, y hacer remesas de efectivo y documentos con el objeto de incrementar el saldo de la cuenta.
Firewall.
Hardware o software (o combinacin de ambos) que previene
el acceso no autorizado a datos privados (por ejemplo a una
intranet) por parte de usuarios.
Pliza.
Contrato de seguros. Documento en el que se libra una orden
para recibir o cobrar algn dinero. En contabilidad es un documento de asiento o registro de una operacin con todos sus
pormenores. Documento que acredita o legitima las mercancas que se introducen o llevan de un almacn.
40
Protocolo.
de reglas o procedimientos para transmitir datos entre
computadoras.
Remanente.
(Del lat. rem nens, -entis, part. act. de reman re, quedar). 1. m.
Aquello que queda de algo.
Siniestro.
El siniestro es cuando se presenta el evento desfavorable previsto en el contrato de seguro, afectando el patrimonio del asegurado, es la ocurrencia del riesgo.
Sofomes.
Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan solamente para un sector (por ejemplo, construccin, automotriz)
o actividad (por ejemplo, consumo a travs de tarjetas de crdito), slo que en lugar de recibir depsitos para captar recursos
tienen que obtener dinero mediante la colocacin de valores o
solicitando crditos. Su principal producto es el otorgar crditos
para la adquisicin de bienes especcos como carros o casas u
operar tarjetas de crdito.
TEF.
Transferencias Electrnicas de Fondos. Permiten enviar dinero a travs de medios electrnicos a una cuenta de cheques
o tarjeta de dbito en cualquiera de las instituciones bancarias
ubicadas dentro del territorio nacional.
SPEI.
Sistema de Pagos Electrnicos Interbancarios
Spyware.
Software que se instala en una computadora sin el conocimiento del usuario y que transmite informacin acerca de las actividades del usuario en su computadora y en Internet.
UDIS (Unidades de Inversin)
Unidades de cuenta utilizadas para neutralizar el impacto de la
inacin en operaciones nancieras y comerciales. Su valor es
constante y su precio se ajusta diariamente de conformidad al
Indice Nacional de Precios al Consumidor.
www.condusef.gob.mx
letra
grande
Con la crisis,
ms informacin
Manel Palos
(Barcelona, 1978)
Periodista especializado en
economa y el sector del
lujo. Licenciado en Ciencias
Polticas en la Universidad
Complutense de Madrid y
Master de Periodismo en el
peridico El Pais. Colaborador
de publicaciones como El
Pais, Cinco Das y el canal de
televisin France 3.
Todo el mundo
aconseja revisar la
letra pequea en los
contratos antes de
firmarlos. A partir
de ahora asegrese
tambin de leer
nuestra seccin
Letra Grande.
www.condusef.gob.mx
41
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
CONDUSEF RESPONDE
43
tablero financiero
TARJETA DE CRDITO
El CAT ms bajo del mercado en la categora de tarjeta de crdito clsica lo ofrece Banorte Fcil de 25.40%. Es de
resaltar que Invex dej de otorgar la tarjeta Spira Clsica siendo hasta el mes
pasado la ms cara del mercado con un
CAT de 114%, ofreciendo actualmente
un nuevo plstico Nueva Spira Clsica
que ofrece mejores condiciones y un CAT
mucho ms bajo de 65.53%, con la idea
de que sta sustituya a la anterior. Las
tarjetas IXE Clsica, Santander Clsica y Bancoppel Visa siguen ubicndose como las ms caras con un CAT de
80.81%, 94.03% y 104.98%.
CRDITO PERSONAL
Si piensa pedir un crdito personal (el
contratante puede darle el destino que
l quiera) considere primero todas las
opciones que hay en el mercado. Tome
en cuenta que HSBC se ubica entre los
crditos personales ms baratos del
mercado con un CAT de 57.31% a diferencia de Banco Azteca que se sigue
ubicando como el ms caro con un CAT
de 111.52%.
Institucin
Tarjeta
AFORES
Si est pensando cambiar de AFORE,
considere que Argos es la institucin
que cobra menor porcentaje (1.17%)
sobre saldo de las SIEFORES Bsicas
por concepto de comisin por administracin y Coppel la que mayor comisin cobra (3.30%).
CRDITO HIPOTECARIO
El mercado hipotecario reej nuevamente un ligero aumento en el CAT
de sus crditos en el ltimo mes y en
general en el ltimo ao. Santander y
BBVA Bancomer ofrecen las opciones
ms baratas con un CAT de 13.13% y
13.24% respectivamente, en contraste, Metro Financiera tiene el CAT ms
alto del mercado de 18.49%.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
Banorte
Arme
Inbursa
Bajo
Scotiabank
Invex
American Express
HSBC
Banamex
BBVA Bancomer
Banregio
IXE
Santander
Bancoppel
Banorte Fcil
Clsica
EFE Clsica
Visa Clsica
Clsica
Nueva Spira Clsica
Verde
Visa Clsica
Clsica
Azul
Clsica
Clsica
Clsica
Bancoppel Visa
25.40
47.58 46.75
42.82 50.72
48.97 51.48
59.34 55.08
65.53
72.67 65.90
63.68 71.11
66.14 76.51
79.00 77.24
58.09 77.33
57.36 80.81
81.38 94.03
104.98
-
CRDITO HIPOTECARIO
1
2
3
4
4
5
6
7
8
9
10
11
Santander
BBVA Bancomer
Scotiabank
Banamex
Banorte
Hipotecaria Nacional
Inbursa
Arme
Crdito y Casa
HSBC
Hipotecaria ING
Metro Financiera
CAT
junio
2008
2009
%
11.57
12.71
13.14
12.90
12.68
14.70
16.42
13.07
15.39
17.07
15.32
14.91
13.13
13.24
14.29
14.46
14.46
14.71
14.95
15.20
15.29
16.40
16.70
18.49
Ms barato
Institucin
Ms caro
44
CAT
junio
2008 2009
%
Institucin
CRDITO AUTOMOTRIZ
Si busca nanciamiento para la compra de un auto tome en cuenta que el
CAT ms bajo lo ofrece Banco Auton Mxico de 16.97% y el ms alto
BBVA Bancomer de 21.57%.
CRDITO PERSONAL
TARJETA DE CRDITO
1
2
3
4
HSBC
Santander
Banorte
Banco Azteca
CAT
junio
2008
2009
%
55.83
68.94
-
57.31
64.26
69.16
111.52
CRDITO AUTOMOTRIZ
Institucin
1 Banco Auton Mxico
2 HSBC
3 Banorte
4 Inbursa
5 Arme
6 Scotiabank
7 Bajo
8 BBVA Bancomer
CAT
junio
2008
2009
%
16.99
17.81
18.19
18.64
19.13
19.13
19.59
21.34
16.97
17.57
18.19
18.46
19.27
19.33
19.59
21.57
AFORES
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
15
15
16
Institucin
Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas
Argos
Inbursa
XXI
Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Ixe
Scotiabank
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Principal
Ahorra Ahora
Azteca
Coppel
1.17
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.75
1.77
1.83
1.88
1.89
1.92
1.93
1.94
1.94
1.94
3.30
www.condusef.gob.mx
EN TU BANCO
Bancos
Por retiro
de efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
Por
consulta
de saldo
Por retiro
de efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
10%
4%
$50
4%
$50
5%, Mn $100
$20
$10
5%, Mn $100
$20
8%
8%
5 Bancoppel
6%, Mn $10
$6
6 Banamex
9%
$6
$17 + 9%
8%, (3 Libres)
$6
$5
10%, Mn $20
6.5%
6.5%
10%
$9.40
$20.3 + 10%
1 American Express
2 Arme
3 BBVA Bancomer
4 Bajo
7 Banco Amigo
8 Banco Fcil
9 Banorte
10 HSBC
5%
$5
$20 + 5%
$7.25
$3.5
5.5%, Mn $50
13 Santander
10%
$6.5
$19 + 10%
14 Scotiabank
9%, Mn $15
$6.5
9%, Mn $15
11 Inbursa
12 Invex
AFORES
A travs de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensin. La CONDUSEF
ha elaborado los siguientes cuadros que contienen informacin sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las ms conservadoras.
Sociedad de Inversin Especializada en Fondos para el Retiro (SB1)
Sociedad de Inversin Especializada en Fondos para el Retiro (SB2)
para personas mayores de 56 aos:
para personas entre 46 y 55 aos:
Es la Sociedad de Inversin en donde se invierten los recursos de los trabajadores
Es la Sociedad de Inversin en donde se invierten los recursos de los trabajadores
mayores de 56 aos y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menor
entre 46 y 55 aos. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notas
riesgo. No invierte en notas de deuda con capital protegido al vencimiento.
de deuda con capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable.
AFORE
Scotia
Ixe
Invercap
Argos
Arme Bajio
Ing
Banamex
HSBC
XXI
Bancomer
Inbursa
Banorte Generali
Profuturo Gnp
Principal
Metlife
Azteca
Coppel
Ahorra Ahora
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
10.84
9.56
9.95
8.56
9.07
8.98
9.00
8.86
8.49
8.40
8.01
8.40
8.56
8.66
8.28
7.76
8.97
8.15
1.98
1.83
2.48
1.18
1.70
1.74
1.84
1.77
1.45
1.47
1.18
1.71
1.96
2.11
2.26
1.96
3.30
3.00
8.86
7.73
7.47
7.38
7.37
7.24
7.16
7.09
7.04
6.93
6.83
6.69
6.60
6.55
6.02
5.80
5.67
5.15
www.condusef.gob.mx
AFORE
Invercap
Ing
Banamex
XXI
Profuturo Gnp
Inbursa
Argos
Arme Bajio
Principal
HSBC
Banorte Generali
Coppel
Scotia
Bancomer
Ixe
Azteca
Metlife
Ahorra Ahora
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
10.23
9.11
9.12
8.58
8.86
7.72
7.63
8.15
8.44
8.07
7.83
9.40
8.05
7.50
7.45
7.53
7.74
6.12
2.48
1.74
1.84
1.45
1.96
1.18
1.18
1.70
2.11
1.77
1.71
3.30
1.98
1.47
1.83
1.96
2.26
3.00
7.75
7.37
7.28
7.13
6.90
6.54
6.45
6.45
6.33
6.30
6.12
6.10
6.07
6.03
5.62
5.57
5.48
3.12
Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el
de otros instrumentos de inversin.
Toma en consideracin que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarn
invertidos a ms de 20 aos.
Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a travs de las Aportaciones Voluntarias.
Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensin.
45
tablero financiero
Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas de nmina*
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
Por aclaracin
improcedente
Por Intento de
retiro con fondos
insucientes
(transaccin realizada
en el cajero)
$5
-
$200
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
Por aclaracin
improcedente
Por consulta
de saldo
Por retiro
de efectivo
Por Intento de
retiro con fondos
insucientes
(transaccin realizada
en el cajero)
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.7
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
Por aclaracin
improcedente
Por Intento de
retiro con fondos
insucientes
(transaccin realizada
en el cajero)
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
46
Por aclaracin
improcedente
Por consulta
de saldo
Por retiro
de efectivo
Por Intento de
retiro con fondos
insucientes
(transaccin realizada
en el cajero)
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
www.condusef.gob.mx
Tarjeta de Crdito
Comisin
en Cajero Red
0
40
65
70
70
80
90
100
100
100
107
115
119
120.3
Fuente: CCT del Banco de Mxico a febrero de 2009, las comisiones no incluyen IVA.
El porcentaje es sobre el monto del retiro.
Recomendaciones:
Disponer de efectivo con tu tarjeta de crdito es un nanciamiento caro.
Es mejor utilizar tu tarjeta de dbito para disponer de efectivo.
Si vas a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor pregunta en el establecimiento si acepta la tarjeta,
as podrs evitar la comisin por retiro.
Recuerda que el comprar despus de tu fecha de corte, puedes obtener hasta 50 das de nanciamiento sin costo.
Consulta tu saldo por telfono este es un servicio sin costo.
Inbursa
HSBC
Clientes morosos.
Clientes con adeudo al corriente
Clientes no morosos que deseen Clientes con pagos vencidos.
reestructurar su deuda.
Ixe
Si desea reestructurar su deuda, puede acudir a la Unidad de Atencin de su Banco, o bien llamar a nuestro Centro de
Atencin Telefnica para que le proporcionemos los datos de su Institucin.
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47
CONDULETRAS
APRENDA JUGANDO
1. A qu sector se va a transformar una empresa de Arrendamiento
nanciero?
2. Cmo se le conoce al nuevo sistema de la Condusef en el que podrs
revisar las tarifas que cobran las aseguradoras por los seguros bsicos?
3. Asociacin que agrupa a las Casas de Bolsa.
4. Forma de enviar dinero de Estados Unidos a Mxico.
5. Siglas de la autoridad que supervisa a las Afores.
6. Ejemplo de un ttulo de crdito en el mercado de valores.
7. Siglas de la autoridad que supervisa a las casas de cambio.
8. Operacin que no pueden realizar las sofomes.
9. Cmo se le conoce al Mercado de divisas que opera sin regulacin
y es altamente especulativo?
10. Siglas de la autoridad que va a supervisar los seguros bsicos.
*Acadmico
SOLUCIN
proteja@condusef.gob.mx
48
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O llamenos al tel:
01 800 999 80 80
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EN CONTACTO
En la Condusef resolvemos sus dudas y le ofrecemos
valiosa informacin por las siguientes vas:
www.
condusef.
gob.mx
Puede realizar
consultas llamando al
Registro de Usuarios
(REUS): si no desea ser molestado
opinion@condusef.gob.mx
Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
nancieros.
Registro de contratos: va a r-
Simuladores:
Defensora legal
Si usted es vctima u ofendido
de algn delito derivado de la
contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
le ofrece, tambin en forma
gratuita asesora jurdica en
materia penal.
Dictamen tcnico
Usted puede solicitar una opinin
especializada para hacer valer
sus reclamos. En la Condusef
podemos otorgarle un Dictamen
tcnico que bsicamente consiste
en la opinin de un experto.
Mes a mes,
descargue
gratuitamente en
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la versin
electrnica
de Proteja su
Dinero.
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Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 35 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o alas ocinas centrales de la Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 2000
agscond@condusef.gob.mx
DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgcond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Ro
Tijuana B.C CP. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Pursima
Metepec, Edo. Mxico CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Agua Azul #610 Esquina del Faralln
Col. Jardines del Moral
Len. Gto. CP. 37160
gtocond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 # 365 entre 65 y 67
Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Costera Miguel Alemn # 707
Col. Magallanes
Acapulco, Gro. C.P 39670
grocond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Boulevard Independencia #2120 Oriente
Local A. Col. La Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Boulevard Everardo Mrquez #101
Mdulo 1 Piso 2
Col. Periodistas
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
COLIMA
Calzada Pedro A. Galvn # 215 Altos
Col. Centro
Colima, Col. C.P 28000
colcond@conndusef.gob.mx
CHIAPAS
Boulevard Belisario Domnguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco #2605
Col. Jardines del Santuario
Chihuahua, Chih. CP. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
CD JUREZ
Avenida Tecnolgico #1770
Local A 14 Col. Fuentes del Valle
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx
JALISCO
Lpez Cotilla # 2032
Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
Col. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Avenida Teopanzolco #156
Col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
San Luis #136 Planta Baja.
Col. Centro
Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx
NUEVO LEN
Avenida Morelos Oriente #133
Piso 9. Condominio Monterrey
Torres Morelos Col. Centro
Monterrey, N.L CP. 6400
nlcond@conduseg.gob.mx
OAXACA
Avenida Hidalgo #911
Despachos del 203 al 206
Col. Centro
Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
31 Sur # 3902 Altos Col. Las nimas
Puebla, Pue. CP. 72440
puecond@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Avenida Carlos J. Nader #32
Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancn, Quintana Roo. CP. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Avenida Real de Lomas #1005
Edicio 1 Seccin A
Fraccionamiento Lomas Seccin 4
San Luis Potos, S.L.P. CP. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Avenida Insurgentes #1197
Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sin. CP. 80120
sin@condusef.gob.mx
SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
TAMAULIPAS
Avenida lvaro Obregn # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
tampscond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mrida, Yucatn CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos No. 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL METROPOLITANA NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
Mxico, D.F. CP. 11529
mendcond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL METROPOLITANA SUR
Calle Candelaria No. 33
(entre Pacco y Divisin del Norte),
Col. Los Reyes Coyoacan,
Del Coyoacn,
Mxico D.F. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
DELEGACIN METROPOLITANA
ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
Mxico, D.F. C.P. 09810
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53 400 999
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