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Crdito Habitao
Carolina Vale, n6
Joana Leite, n14
Introduo:
Maria Ferreira, n16
Com este trabalho procurmos relacionar conceitos adquiridos nas
Clarificao de conceitos:
Estes conceitos so essenciais para a compreenso e interpretao
do nosso trabalho:
Crdito habitao:
Contrato em que o banco coloca disposio dos clientes
determinadas quantias de dinheiro para compra ou obras de um
imvel; o qual ter que ser devolvido com juros e comisses conforme
tenha sido acordado.
Comisso:
Taxa de remunerao cobrada pelos bancos quando estes actuam
como intermedirios financeiros (ou seja, os bancos, que analisam a
situao de cada cliente e determinam o risco para um emprstimo).
Euribor:
Baseia-se na mdia das taxas de juros praticadas em emprstimos
interbancrios em euros por 57 grandes bancos europeus. A Euribor
determinada pelo volume de oferta e procura, pelas circunstncias
econmicas, como por exemplo o crescimento econmico e o nvel da
inflaco.
Fiador:
Um fiador algum que garante um pagamento de uma dvida de um
terceiro no caso de no pagamento do autor do emprstimo. Neste
caso, o fiador ter que pagar, alm do emprstimo em causa, os juros
associados. Fiador acaba por ser um tipo de garantia exigida, para
que o pagamento no falhe.
Spread:
Margem financeira aplicada pelos bancos, sobre uma determinada
taxa de referncia, associado ao crdito habitao. O spread
varivel consoante o volume de emprstimo e prazo associado.
uma percentagem sempre ligada a um indexante.
Indexante:
TAE:
(Taxa Anual Efectiva), considera todos os encargos associados ao
emprstimo como escrituras, juros e outras despesas obrigatrias, at
ao primeiro ano de contrato.
Metodologia:
O nosso primeiro passo foi criar uma personagem fictcia (mas que
representasse um grande grupo real de cidados em todo o mundo)
que necessitasse neste momento de comprar uma casa, tendo
inevitavelmente de recorrer ao crdito:
Caractersticas do indivduo
Nome: Geraldo Monteiro
riscos, vida
Idade: 30 anos (04-04-1979)
filhos: 0
Profisso: Funcionrio pblico
contrato: Efectivo
Estado civil: Solteiro
Seguros: MultiN de
Tipo de
Localizao:
Tipo: T1
Garagem:
(Plano T30)
Caractersticas:
- Reembolso do emprstimo / Prestaes mais baixas
Com o crdito T30 tem acesso a uma prestao mensal mais baixa:
Prazo mximo de 50 anos, desde que o cliente no exceda 80
anos de idade no termo do emprstimo
Pagamento at 30% do montante contratado apenas no final do
contrato pelo que, at ltima prestao do emprstimo, s
paga juros sobre esta percentagem de capital
Acesso a um perodo de carncia em que paga apenas juros,
at 3 anos, para clientes com mais de 35 anos (idade inferior ou
igual, ver Triplex), em funo do prazo mximo da operao
Conjugao das opes anteriores.
- Montante
O montante mnimo do emprstimo de 5.000 euros. O montante
mximo de 90% do valor de avaliao da habitao, desde que no
ultrapasse o valor da compra ou das obras.
- Taxa de Juro
De acordo com a sua perspectiva sobre a evoluo das taxas de juro,
pode escolher a taxa que mais lhe convm:
(Plano Triplex)
Caractersticas:
Montepio
Tal como nos outros bancos, servimo-nos primeiro do simulador
fornecido no site do banco.
Optando por pelo mesmo indexante (visto que num perodo de
instabilidade econmica como este, o mais indicado: a taxa de juro
actualizada a cada 3 meses, o que beneficia o cliente num caso de
descida da mesma), diferindo apenas no prazo (o prazo mximo neste
banco de 50 anos)
A simulao, embora no detalhada (sem a apresentao de uma
folha de clculos), estimou que o Sr. Geraldo iria usufruir de um
spread de 1,4% (sendo neste banco o spread mximo de 2,5%), a TAE
seria de 3,5733% e as prestaes mensais de 185,16, durante 50
anos.
Visto que neste simulador tambm no colocavam questes
importantes como a remunerao mensal do cliente, decidimos ir a
uma agncia para fazer uma simulao.
Como os valores no diferiram entre as duas simulaes (com
excepo da TAE, que seria de 3,5725% em vez de 3,5733%),
questionamos o porqu de no perguntarem na simulao online
questes como a remunerao mensal.
Foi nos explicado que o simulador tem como base um cliente tipo, no
qual o Sr. Geraldo se insere perfeitamente, como podemos constatar.
(Anexo 4)
No final do contrato, o Sr. Geraldo teria pago ao banco 111.095,25,
sendo desse valor 51.595,25 relativos a juros.
Para alm da simulao feita, foi o nico banco a fornecer informao
Concluso:
Entre as simulaes feitas no banco Montepio e na Caixa Geral de
Depsitos, constatamos que no caso do Sr. Geraldo, a CGD tem um
plano mais vantajoso para este.
No devemos esquecer que tal resultado se deve em parte ao facto
de o Sr. Geraldo ser funcionrio pblico (que lhe traz benefcios em
termos de negociao de spreads).
Assim sendo, o Sr. Geraldo ficar em parte satisfeito por saber que se
assinar um contrato com a CGD, estar tambm a contribuir para as
receitas do Estado. No entanto, devemos tambm sublinhar que sem
a forte presena e competitividade de bancos privados no nosso pas,
a CGD no teria provavelmente os mesmos planos e estratgias
adoptadas actualmente.
de interesse geral salientar tambm que um contrato deste tipo
significa um endividamento para toda a vida, mesmo depois da vida
activa. Infelizmente dada a situao actual, para a compra de
imveis, um cidado comum no tem outra hiptese seno sujeitar-se
ao financiamento; acabando por pagar ao banco, nestes casos,
sensivelmente o dobro da quantia pedida para o crdito.
Como funciona?:
Ao elaborarmos todas estas simulaes e ao analisar as respectivas
folhas de clculo, procurmos saber como algumas situaes so
determinadas.
A taxa de esforo, por exemplo (taxa que permite ao banco avaliar se
o indivduo ou no capaz de cumprir o pagamento de todas as
prestaes de um determinado contrato) conseguida da seguinte
maneira:
=x
Rendimento Anual Bruto
12 meses
Encargos iniciais + Outros emprstimos + outras despesas
indeterminadas = y
y
x
= taxa de esforo
(%)