PDC LH Ccaf

Polticas de Crdito Social
Agosto 2014
Aprobaciones de las Polticas de Crdito Social
Aprobacin Comit de Riesgo

Aprobacin Directorio
Informacin Confidencial
Versin 4.0 - Agosto, 2014
21/08/2014
26/08/2014
Historia de Revisiones
Versin
1.0
Fecha
Noviembre 2011
Autor
Descripcin
Karina Cubillos
Subgerente
Riesgo Crdito y
Financiero.
Consolidacin de la Poltica Crdito Social, Poltica Crdito

Hipotecario y Poltica de Crdito Hipotecario Mutuo
Endosable en un slo documento. El historial de revisiones de
las Polticas contenidas en este documento se encuentran
detallados en el Anexo N4 Historial de Revisiones de Polticas
Carola Acevedo
Analista Polticas
de Crdito.
Se incluye al Manual de Polticas de Crdito los siguientes

puntos:
Se incorpora Polticas de Crdito Educacin Superior.
Se incorpora Poltica de Crdito a Microempresarios.
Se incorpora Poltica de Crdito Universal.
Se incorpora Polticas Especiales.
Se incorpora las unidades especializadas encargadas de
controlar y monitorear los riesgos: Comit de Riesgo,
Comits Ejecutivos de Riesgo y Gerencia de Riesgo.
Se incorpora caractersticas principales de los productos
ofrecidos por Los Hroes CCAF.
Se incorpora captulo aprobacin de Programas Especiales
/ Pruebas o Cambios a las Polticas de Crdito y su
formulario.
Se incorpora un esquema de fichas en el que se resume los
criterios de aceptacin para cada Poltica.
Se incorpora como motivo que justifica una
Reprogramacin Especial la causa Social, as tambin las
condiciones para su aprobacin.
Se incorpora delegacin de atribuciones para Clasificacin
y desbloqueo de Empresas.
Se incorpora como documentacin requerida para
segmento trabajador la Autorizacin Endeudamiento
Mximo y Documentacin Social que justifica el
sobreendeudamiento.
Se incorpora la condonacin de intereses y honorarios de
cobranza para Herramientas de regularizacin de mora.
Modificacin al Manual de Polticas de Crdito en los
siguientes puntos:
Cambio Normativo: ante modificaciones al prstamo
original como renovaciones, prrrogas, repactaciones o
esperas, es necesario que el aval concurra y las acepte
expresamente, como as mismo las nuevas condiciones.
Esta modificacin rige desde el 01 de diciembre de 2011.
Se realiza actualizacin de Polticas de Cobranza y

Evaluacin de Empresas.
Se modifica atribuciones crediticias de la Gerencia de

Riesgo y Gerente General.
Se modifica formulario Autorizacin Endeudamiento

Mximo.
Se excluye del Manual de Polticas de Crdito los siguientes
puntos:
Se elimina del listado de exclusiones afiliados trabajadores
de embajadas o consulados, es decir, estos podrn ser
sujetos de crdito
Se elimina obligatoriedad de seguro de cesanta para
Crditos Hipotecarios.
Se elimina autorizacin en sucursal para curse de crditos
con Cdula de Identidad Bloqueada, dejando esta
atribucin como excepcin en el CAI.
2.0
Agosto 2012
Karina Cubillos
Subgerente
Riesgo Crdito y
Financiero.
Carola Acevedo
Jefe de Polticas
de Crdito.
Se consolidan actualizaciones realizadas mediante Boletines

peridicos, modificando el Manual de Polticas de Crdito en
los siguientes puntos:
Se restringe condiciones de plazo mximo de
endeudamiento en 48 cuotas para afiliados con pensiones
recibidas inferiores o iguales a la Pensin Bsica Solidaria
Actualizacin Check List Validadores o JEPS Pensionados y
Trabajadores
Se modifica la poltica de Clasificacin de Empresas
incorporando actividades econmicas asignadas a Grandes
Empresas categora
de
riesgo
G2
(Servicios,
Supermercados y Textil) y G4 (Transporte).
Se modifica poltica de Crdito Social Trabajadores el
criterio de aceptacin Requerimiento Edad mxima
considerando la normativa vigente que seala que la edad
legal para jubilar actualmente en Chile es de 65 aos para
los hombres y 60 para las mujeres.
Normativos
(1) Se establece que el otorgamiento, renegociaciones y
reprogramaciones del crdito social debern efectuarse
en forma presencial en Sucursal. Salvo las
reprogramaciones por causa de licencia mdica, no pago
por parte del pagador de la pensin o disminucin del
monto de la pensin, se podrn realizar en forma
automtica, siempre que esto se haya considerado en el
pagar.
(2) Se establecen cuatro tramos para definir la Carga
Financiera Mensual, siendo aplicadas tanto a segmento
Trabajador como Pensionado
(3) Se restringe a 30% de descuento mensual autorizado
sobre 25% y slo para necesidades relacionadas con
vivienda, salud y educacin, se modifica Anexo N6
Motivos Sociales Identificados
(4) El monto bruto de un Crdito Social debe ser menor o
igual a 8 veces la renta o pensin lquida, se modifica
Anexo N1 Parmetro de Otorgamiento Crediticio Social
Trabajador
(5) El mximo descuento que puede tener un afiliado para
todos los Crditos Sociales incluido su Crdito
Hipotecario Social, ser un 50% para trabajadores y un
40% para pensionados.
(6) Se establece definicin de Renegociado para los
conceptos de Refundido y Normalizado, pudiendo ser
realizado una vez en un perodo de doce meses desde un
renegociado anterior.
(7) Se establece como plazo mximo de restitucin del
Crdito Social en 5 aos.
Se elimina del listado de exclusiones afiliados
trabajadores a: Socios, dueos o familiares directos de
las empresas adherentes a Los Hroes CCAF y Cotizantes
del sistema previsional en forma independiente.
Se incorpora instruccin: Debern abstenerse del
proceso de calificacin, evaluacin o autorizacin, a los
funcionarios de las C.C.A.F. que tengan una relacin de
inters o parentesco con el afiliado que solicite un
crdito social.
Se reduce el plazo a 30 das siguiente al curse de la
reprogramacin especial para poner en conocimiento al
deudor y Aval, se modifica Anexo N8 Solicitud
Reprogramacin Especial Crdito Social
Se establece que slo se realizan simulaciones de
crdito.
Se modifica el monto mnimo de endeudamiento en
$30.000 para crdito social, segmento pensionado y
trabajador.
Se incorpora la unidad de Riesgo Operacional a la
Gerencia de Riesgo.
Se elimina Comit Ejecutivo de Riesgo Financiero como
instancias de revisin de los riesgos por materia.
2.1
Septiembre 2012
Modificacin al Manual de Polticas de Crdito en los

Karina Cubillos
siguientes puntos:
Subgerente
Riesgo Crdito y Cambio Normativo: Ley 19.539 en su artculo 16, que
seala que los pensionados de cualquier rgimen
Financiero.
Carola Acevedo
Jefe de Polticas
de Crdito.
3.0
Julio 2013
Karina Cubillos
Gerente Gestin
de Riesgo.
previsional, incluidos los de la Caja de Previsin de la

Defensa Nacional y de la Direccin de Previsin de
Carabineros de Chile, podrn afiliarse individualmente a
una Caja de Compensacin de Asignacin Familiar.
Se elimina del listado de exclusiones afiliados
pensionados Ex Capredena y Ex Dipreca.
Se incorpora Ficha Poltica de Crdito Social Pensionados
DIPRECA y CAPREDENA.
aprobados por Directorio en enero 2013 y marzo 2013,
modificando el Manual de Polticas de Crdito en los
siguientes puntos:
Carola Acevedo
Jefe Riesgo de
Crdito.
4.0
Julio 2014
Modificacin de la Poltica de Crdito para Trabajadores

Sector Pblico.
Criterios de Aceptacin de Riesgo - Refundimiento
(Renegociado), se libera restriccin de primera cuota
pagada en el sistema.
Incorporacin Ficha de Poltica de Crdito para
Prestaciones Adicionales-Asociadas a Crdito Social Sin
Inters.
Se incluye en la Polticas de Crdito los siguientes puntos:
Ficha de Poltica de Refinanciamiento para Crditos
Hipotecarios de Los Hroes.
Anexo Clculo Renta Lquida Ajustada.
Detalle de los Lmites de Riesgo Crdito y la forma de
clculo.
Contrato de Crdito Social, Hoja de Resumen y Ficha de
Aval en la documentacin mnima requerida.
Modificacin de la Polticas de Crdito en los siguientes
puntos:
Funciones y responsabilidades de las unidades
especializadas en la gestin de riesgo de crdito
excluyendo las funciones y responsabilidades de la
gestin de riesgo financiero y riesgo operacional
Se incluye el Certificado de AFP como acreditacin de
domicilio.
Se modifican atribuciones crediticias de segmento
trabajador, incluyendo el uso de un score de originacin.

Carola Acevedo
Jefe Riesgo de aprobados por Directorio en septiembre 2013, enero, mayo y
junio 2014, modificando el Manual de Polticas de Crdito en
Crdito.
los siguientes puntos:

Se incorpora Ficha de Poltica de Crdito Ms Salud.
Se incorpora en la Administracin de Cartera el Pago
Anticipado Crdito Social y Reprogramacin de Crdito
no Moroso por Disminucin de Pensin.
Se modifica Fichas de Poltica de Crdito Social
Trabajadores, Educaciones Superior, Microempresarios,
Universal de Consumo, incorporando la evaluacin de
Informes Comerciales.
Se modifica Anexo N5 Clculo de la Renta Lquida
Ajustada, permitiendo considerar como ingreso la
Asignacin por ttulo para Trabajadores y se
eliminando los tems; Prstamos con Otra Caja de
Compensacin y Crdito Los Hroes.
Se modifica Ficha de Poltica de Crdito Social
Trabajadores incluyendo condiciones para el tipo de
contrato a plazo fijo y vigencia de la solicitud de crdito.
Se modifica Criterios de Aceptacin de Riesgo Refundimiento (Renegociado), se libera restriccin a
nivel de operacin y de crditos paralelos.
Se modifica Anexo N2 Requisitos para Calificar Avales.

Se elimina el requisito de Verificacin de domicilio en la
Ficha de Poltica de Crdito Pensionados DIPRECA Y
CAPREDENA.
Se modifican atribuciones crediticias de segmento
trabajador, incluyendo facultad al Gerente General para
definiciones sobre punto de corte score de originacin.
Modificacin de la Polticas de Crdito en los siguientes

puntos:
Actualizacin de responsabilidades de Comit de Riesgo
segn estatutos.
Se modifica cobertura de seguro de desgravamen del
crdito social en segmento trabajador y pensionado.
Se traspasa los contenidos
correspondiente a
procedimientos al Manual de Procedimiento de la
Poltica de Crdito Social, siendo responsabilidad de la
Gerencia de Riesgo su actualizacin:
(1) Documentacin para la obtencin de Crdito Social
Pensionados
(2) Documentacin para la obtencin de crdito Social
Trabajadores Sector Privado y Pblico.
(3) Documentacin Adicional para Crdito de Educacin
Superior
(4) Anexo N4 Check list Validadores
(1) Anexo N5 Autorizacin por Endeudamiento Mximo
(2) Anexo N6 Motivos Sociales Identificados
(3) Anexo N7 Casos Especiales para la validacin del pagar
afiliado pensionado
(4) Anexo N8 Formularios:
-Solicitud de Reprogramacin Especial
-Autorizacin y Recibo por Compra de Cartera
-Solicitud de Revisin Reprogramacin de Crditos por
Diminucin de Pensin
(5) Anexo N10 Clculo de la Renta Lquida Ajustada.
CONTENIDO
I. CONCEPTOS RELEVANTES .............................................................................................. 10
I.1) Introduccin .......................................................................................................................... 10
I.2) Definiciones de Riesgo ........................................................................................................... 11
I.3) Administracin del Riesgo de Crdito Ciclo de Crdito ......................................................... 11
II. GESTIN DEL RIESGO ................................................................................................... 13

II.1) Comit de Riesgo .................................................................................................................. 13
II.2) La Gerencia de Riesgo ........................................................................................................... 14
II.2.1) Riesgo Crediticio y Financiero .................................................................................................................. 15
II.2.2) Crdito Empresa y Persona ..................................................................................................................... 17
II.2.3) Cobranzas ................................................................................................................................................ 18
II.2.4) Riesgo Operacional .................................................................................................................................. 19
III. DEFINICIONES / CATEGORIZACIONES DE LA CARTERA .................................................. 20

III.1) Definicin de Mercado Objetivo........................................................................................... 20
III.2) Calidad de Beneficiario ........................................................................................................ 20
III.3) Propsito o destino de los fondos ........................................................................................ 21
III.3.1) Caractersticas de los Productos ............................................................................................................. 21
III.4) Clasificacin de Clientes segn Poltica de Crdito ................................................................ 25

III.4.1) Afiliado Trabajador (Entidad Pblica o Privada) ..................................................................................... 25
III.4.2) Afiliado Pensionado ................................................................................................................................ 25
III.4.3) Afiliado Trabajador o Pensionado en su calidad de Microempresario. .................................................. 26
III.4.4) No Afiliado Trabajador o Pensionado ..................................................................................................... 26
III.4.5) Condiciones Especficas para Trabajadores de Los Hroes. ................................................................... 26
III.4.6) Poltica de Clasificacin de Empresas ..................................................................................................... 28
IV. CRITERIOS DE ACEPTACIN DE RIESGO........................................................................ 30

IV.1) Criterios Cualitativos ........................................................................................................... 30
IV.2) Criterios Cuantitativos ......................................................................................................... 33
V. POLTICAS Y PROGRAMAS DE INICIACIN .................................................................... 37

V.1) Interpretacin del Sistema.................................................................................................... 38
V.2) Lista de Polticas Vigentes. .................................................................................................... 39

V.3) Polticas Vigentes. ................................................................................................................ 40
V.4) Aprobacin de Cambios a las Polticas de Crdito, Programas Especiales o Pruebas................ 55
V.4.1) Aprobacin de Cambios al Manual de Polticas de Crdito..................................................................... 55
V.4.2) Aprobacin de Programas Especiales o Pruebas..................................................................................... 55
VI. HERRAMIENTAS DE REGULARIZACIN DE MORA ......................................................... 57

VI.1) Introduccin........................................................................................................................ 57
VI.2) Normalizados Renegociado SUSESO .................................................................................. 57
VI.3) Reprogramados Reprogramado SUSESO ............................................................................ 57
VI.4) Reprogramacin Especial Reprogramado SUSESO .............................................................. 58
VI.5) Acuerdos de Pago ................................................................................................................ 60
VI.6) Condonaciones .................................................................................................................... 60
VII. ADMINISTRACIN DE CARTERA.................................................................................. 61

VII.1) Lmites de la Cartera de Crdito Social ................................................................................ 61
VII.1.1) Concentracin de Cartera de Crdito .................................................................................................... 61
VII.1.2) Provisiones y Morosidad de Cartera de Crdito .................................................................................... 62
VII.2) Reprogramacin de Crdito no Moroso por Disminucin de Pensin ................................... 63

VII.3) Reclasificacin de Categoras de Riesgo Empresas ............................................................... 63
VII.4) Bloqueo de Empresas para Otorgamiento de Crdito Social ................................................. 64
VII.5) Cobranza ............................................................................................................................ 65
VII.5.1) Cobranza Prejudicial .............................................................................................................................. 65
VII.5.2) Cobranza Judicial ................................................................................................................................... 67
VII.5.3) Acciones de apoyo a la Cobranza .......................................................................................................... 69
VII.6) Pago Anticipado Crdito Social ........................................................................................... 70

VII.7) Castigos de Crdito ............................................................................................................. 71
VII.7.1) Antecedentes Requeridos para la Autorizacin de los Castigos ........................................................... 71
VIII. DOCUMENTACIN MNIMA REQUERIDA ................................................................... 72

VIII.1) Documentacin para la obtencin de Crdito Social Trabajadores Sector Privado y Pblico . 72
VIII.2) Documentacin para la obtencin de Crdito Social Pensionados ....................................... 73

VIII.3) Documentacin para la obtencin de Crdito Hipotecario de Trabajadores ......................... 73
VIII.4) Documentacin para la obtencin de Crdito Hipotecario de Pensionados ......................... 74
IX. COMIT DE EVALUACIN / NIVELES DE ATRIBUCIN ................................................... 76

IX.1) Otorgamiento de Facultades Crediticias ............................................................................... 76
IX.2) Comit de Evaluacin de Crdito.......................................................................................... 76
IX.2.1) Categorizacin de Excepciones .............................................................................................................. 78
IX.2.2) Lmite de excepciones ............................................................................................................................ 78
IX.3) Delegacin de Atribuciones para Condonaciones. ................................................................. 78

IX.4) Delegacin de Atribuciones para Clasificacin de Empresas .................................................. 79
IX.5) Comit de Desbloqueo de Empresas .................................................................................... 79
ANEXOS ........................................................................................................................... 80
Anexo N1 Parmetro de Otorgamiento Crediticio Social Trabajador ............................................ 81
Anexo N2 Requisitos para Calificar Avales ................................................................................... 86
Anexo N3 Solicitud Iniciativas o Cambios a las Polticas de Crdito .............................................. 89
Anexo N4 Tasaciones y Garantas Hipotecarias ........................................................................... 92
Anexo N Historial de Revisiones de Polticas ............................................................................... 97
BOLETN POLTICAS DE CRDITO 2014-10_1 ................................................................... 101

Ajuste: Capitulo VII. Administracin de Cartera Pago Anticipado Crdito Social ........................ 101
I. CONCEPTOS RELEVANTES
I.1) Introduccin
Por mandato legal, las Cajas de Compensacin de Asignacin Familiar (CCAF) estn sometidas
a la supervisin y fiscalizacin de la Superintendencia de Seguridad Social (SUSESO). En uso
de las atribuciones conferidas en las leyes Ns16.395 y 18.833, imparte instrucciones a las
Cajas de Compensacin de Asignacin Familiar, para la administracin del Rgimen de
Crdito social y estableciendo la normativa aplicable para el otorgamiento del Crdito Social.
Este documento establece las polticas de crdito para el otorgamiento de Crditos Sociales
en Los Hroes CCAF, representando criterios definidos de extensin de crditos que se deben
cumplir segn el destino del crdito social, conforme a la normativa vigente.
Cualquier excepcin no contemplada en este documento, como tambin cualquier
desviacin de estas polticas o criterios establecidos debe ser aprobada por el Gerente
General y notificadas al Comit de Riesgo de Los Hroes CCAF.
La Poltica de Crdito ser actualizada peridicamente mediante boletines de crdito
aprobados por el Gerente General y el Comit de Riesgo, para su posterior ratificacin por el
Directorio.
En forma anual el texto refundido actualizado de la Poltica de Crdito ser aprobado por el
Comit de Riesgo y presentado para la ratificacin del Directorio.
Ser responsabilidad de la Gerencia de Riesgo mantener la Poltica de Crdito actualizada y
con sus respectivas aprobaciones, como asimismo de verificar que est en concordancia con
el Reglamento de Prestaciones de Crdito Social de Los Hroes CCAF y con la Circulares 2052
y 2463 sobre el Rgimen de Prestaciones de Crdito Social administrado por las CCAF,
emitida por la Superintendencia de Seguridad Social y sus modificaciones.
Si existen dudas en la interpretacin o aplicacin de esta poltica, stas deben ser primero
consultadas al Jefe de Riesgo Crdito y si persisten, se presentarn al Gerente de Riesgo para
su resolucin; si se tratara de materias trascendentes y persistieran las dudas, se remitir la
consulta al Comit Ejecutivo de Riesgo de Crdito, posteriormente al Comit de Riesgo para
su definicin.
Para efectos de diferenciacin en el presente documento se establece que, todo aquello
con letra Cursiva, es una definicin Normativa.
10
I.2) Definiciones de Riesgo

a) Riesgo: todo evento que pueda representar prdida de valor de los activos, aumento
de los pasivos, reduccin de ingresos o costos adicionales; afectando negativamente
los resultados financieros y/o el patrimonio.
b) Crdito: Es todo activo de riesgo, cualquiera sea la modalidad de su instrumentacin,
mediante el cual la Institucin, asumiendo el riesgo de su recuperacin, provee o se
compromete a proveer fondos u otros bienes o garantiza frente a terceros, el
cumplimiento de obligaciones contradas por su cliente.
c) Riesgo Crdito: Es el riesgo relacionado a la incapacidad de un cliente o contraparte
de cumplir con el pago de sus obligaciones bajo condiciones y plazos previamente
establecidos.
d) Gestin del Riesgo Crdito: Es el proceso de identificar, medir, monitorear, controlar,
mitigar y divulgar el riesgo de crdito, en el marco del conjunto de objetivos, polticas,
procedimientos y acciones establecidas por la Institucin para este propsito.
I.3) Administracin del Riesgo de Crdito Ciclo de Crdito

El ciclo de crdito consiste en una serie de etapas que constituyen la vida de un producto de
crdito, cada una de las cuales forma parte de la administracin del riesgo crdito. En ellas se
desarrollan acciones con el objetivo de optimizar la relacin riesgo/retorno en la colocacin
de los diferentes productos de crdito.
Etapas del Ciclo de Crdito
Las etapas componentes del Ciclo de Crdito son las siguientes:
Planificacin de Productos
Iniciacin de Crditos
Mantencin de cuentas
Cobranza
Declaracin de Incobrable
Sistema de informacin gerencial de Crdito
Todas las etapas se caracterizan por un alto grado de interdependencia, constituyendo un

proceso donde se planifica, dirige y controla una gran cantidad de acciones con el objeto
administrar de manera eficiente y rentable.
11
Planificacin de Productos
Conjunto de decisiones que determinan las caractersticas del producto de crdito, la forma y
poltica de otorgamiento, la mantencin de cuentas, sus estrategias de cobranza y los
resultados esperados en un perodo determinado.
Iniciacin de Crdito
Son las acciones orientadas a la colocacin de productos de crdito y corresponden a
Negociacin, Recoleccin de informacin, Verificacin de la informacin, Decisin del Crdito
(aprobacin o rechazo)
Las acciones de iniciacin de crdito deben ser realizadas en forma efectiva con el objeto de
colocar crditos adecuados a los resultados esperados, para lo cual se deben conocer y
aplicar los Procedimientos y Polticas de Crdito, dado que la colocacin de malos crditos
impactan negativamente en los ndices de mora, repercutiendo en los volmenes de
provisiones, impactando directamente en los resultados de Los Hroes.
Mantencin de cuentas
Son las acciones dirigidas a administrar la cartera de cuentas con el objeto de optimizar los
resultados. Se logra manteniendo en el tiempo relaciones crediticias estables y de largo plazo
y eliminando la relacin con las cuentas de alto riesgo.
Cobranza
Es el conjunto de acciones dirigidas a la recoleccin de los crditos que por diversas razones
no cumplen con el compromiso adquirido con Los Hroes CCAF en el momento del
otorgamiento del prstamo.
Declaracin de Incobrable
Es el reconocimiento de la prdida contable del saldo del crdito despus de agotados los
consecutivos procesos de gestiones de cobranza prejudicial y judicial.
Sistema de informacin Gerencial de Crditos
Tiene por objeto proporcionar informacin de la cartera de prstamos proveniente de las
distintas fases del ciclo de crdito. Entregando informacin relevante y oportuna a las
distintas reas involucradas, detectando los riesgos y oportunidades.
12
II. GESTIN DEL RIESGO

La estructura de gestin de Riesgo se enmarca dentro del modelo de gobierno corporativo de
Los Hroes, el cual involucra desde el Directorio hasta las unidades especializadas encargadas
de controlar y monitorear los riesgos, de manera de asegurar que stos se mantengan dentro
de los lmites que el Directorio ha definido como tolerables.
Las instancias de revisin de los temas relacionados con Riesgo son:
Comit de Riesgo
Comits Ejecutivos de Riesgo
Gerencia de Riesgo
II.1) Comit de Riesgo

El Comit de Riesgo es el organismo que tiene como funcin principal asegurar que se realice
una adecuada gestin de administracin de riesgo en la organizacin. Su objetivo es
gestionar, informar y proponer polticas al Directorio en las materias relacionadas con la
identificacin y mitigacin de riesgos (estratgicos, regulatorios, reputacionales,
operacionales, financieros, de crdito. En este sentido, las principales responsabilidades del
Comit de Riesgo son:
Supervisar que se ha establecido un programa de administracin de riesgo efectivo y

consistente con la estrategia de la institucin y el nivel de tolerancia de riesgo
definido o proponer redefinirlo si fuera el caso.
Supervisar que se han implementado procedimientos adecuados para identificar,
medir, monitorear y mitigar todos los tipos de riesgo identificados. Esto incluye las
polticas, metodologas y asignacin de los recursos correspondientes.
Proponer a Directorio los lmites que reflejan el nivel de aceptacin de riesgos o el
monto de riesgo monetario, financiero y no financiero a ser asumido por el negocio
como un todo, los que deben ser cumplidos a nivel ejecutivo.
Proponer a Directorio la estructura de atribuciones de aprobacin de riesgos a nivel
ejecutivo dentro de los lmites especficos establecidos.
Monitorear el comportamiento de los niveles de riesgo de crdito, financiero,
operacional, etc. con el objeto de verificar que el desempeo se encuentre dentro de
lo esperado e identificar oportunamente desviaciones.
Procurar que se verifique en forma independiente el nivel de cumplimiento de las
polticas, procedimientos, reportes y lmites establecidos con el fin de asegurar el
cumplimiento de los niveles de riesgo establecidos.
Proponer a Directorio excepciones a los lmites establecidos en las Polticas.
Informar al Directorio acerca de la situacin de Los Hroes en trminos de riesgos.
Aprobar y monitorear el cumplimiento del plan anual.
Proponer al Directorio una nmina y hacer una recomendacin para la eleccin de los
profesionales externos o empresas consultoras en caso que el Comit estime necesario.
13
II.2) La Gerencia de Riesgo

La Gerencia de Riesgo existe dentro de la estructura organizacional de Los Hroes CCAF y
depende directamente de la Gerencia General. Tiene bajo su responsabilidad, la
administracin del Riesgo de Crdito, Riesgo Financiero, Riesgo Operacional y Riesgo
Reputacional.
La Gerencia de Riesgo es responsable de que los riesgos asumidos por Los Hroes, se
encuentren en los niveles deseados y definidos por el Directorio, en trminos de la
determinacin de provisiones adecuadas y el manejo integral del riesgo de crdito, por lo cual
debe mantener permanente conocimiento de los niveles, evolucin de provisiones y la
existencia de potenciales riesgos que puedan afectar al balance de Los Hroes1.
De acuerdo a la normativa vigente2 de la Superintendencia de Seguridad Social (SUSESO), la
Gerencia de Riesgo para desempear su labor, debe realizar al menos las siguientes
funciones:
Proponer Polticas y procedimientos al Comit de Riesgo, posteriormente para su
aprobacin al Directorio para la gestin de riesgo de crdito.
Vigilar que la realizacin de las operaciones de Los Hroes CCAF se ajuste a las
polticas y procedimientos para la gestin de riesgos de crdito.
Difundir y dar a conocer las polticas y procedimientos de riesgo de crdito a todo el
personal involucrado con el otorgamiento y con la evaluacin de la cartera de crditos
Preocuparse que el nivel de provisiones cumpla los requerimientos mnimos de la
normativa y que la prdida esperada estimada, se encuentre adecuadamente cubierta
por las provisiones.
Realizar evaluaciones y seguimiento peridico del nivel de provisiones, debiendo
informar al directorio cada vez que estas presenten variaciones importantes.
Cautelar que las recomendaciones de SUSESO y de los auditores internos sean
seguidas apropiadamente
Disponer de la capacitacin necesaria para los equipos encargados del control y
medicin de riesgos en los desarrollos metodolgicos, regulatorios y tecnolgicos
relevantes relacionados con la gestin del riesgo de crdito.
Informar al Directorio, al menos trimestralmente sobre el cumplimiento de las
polticas y procedimientos y un resumen de las acciones realizadas por la gerencia de
riesgos.
Desempear otras funciones que el Directorio le asigne relacionadas con la gestin de
riesgos.
Circular 2588 SUSESO del 11 de diciembre de 2009
14
II.2.1) Riesgo Crediticio y Financiero

En trminos de Riesgo de Crdito y de acuerdo a lo establecido por la normativa vigente2 las
responsabilidades de esta rea son:
Disear las polticas y procedimientos para la gestin de riesgos de crdito
Verificar el cumplimiento de las polticas y los procedimientos una vez que hayan sido
aprobados.
Revisar los niveles de riesgo en lo que respecta a los cambios econmicos y el entorno
del mercado y el cambio de composicin de la cartera de colocaciones.
Medir y monitorear los riesgos a los que est expuesta la entidad, de conformidad
con lo indicado en la normativa vigente.
Medir y monitorear que el nivel de provisiones incorpore el estndar mnimo de
acuerdo a lo estipulado en la normativa, preocupndose adems de identificar las
provisiones adicionales que la Caja considere prudentes.
Informar a la Gerencia de Riesgo al menos mensualmente sobre la exposicin de
riesgo de la cartera de colocaciones y su evolucin en el tiempo.
Proponer y mantener la documentacin relacionada con las medidas y el manejo del
riesgo de crdito.
Proponer y desarrollar modelos que mejoren la calidad y efectividad para calcular la
prdida esperada de la cartera de colocaciones, revisando la efectividad de los
modelos, por lo menos, una vez al ao por medio de backtesting
Brindar asesora en materia de riesgos de crdito al personal de la caja
Revisar al menos una vez al ao las polticas y procedimientos para la gestin de
riesgos, con el fin de proponer a la Gerencia de Riesgo los cambios que estime
conveniente.
Calcular y dar seguimiento a los requerimientos de capital para la cobertura de
riesgos inesperados, de conformidad con la normativa vigente.
Desempear otras actividades que la Gerencia de Riesgo le asigne, siempre que estas
se encuentren directamente relacionados con los temas de riesgo de crdito
Las funciones principales de unidades relacionadas con riesgo de crdito son:
Sistema de Informacin y Gestin de Riesgo Crdito

Desarrollo y mantencin de Modelos para la determinacin de Provisiones y de
aplicacin para la optimizacin de la gestin del proceso de crdito.
Anlisis del Portfolio de Crdito y de afiliados para la deteccin de
oportunidades/riesgos que permitan la optimizacin del retorno financiero y social,
proponiendo programas de desarrollo de negocio.
Estudios de benchmarking con indicadores de la Industria y del sistema financiero.
Desarrollo y mantencin de estrategias de Monitoreo de la cartera crediticia.
Circular 2588 SUSESO del 11 de diciembre de 2009
15
Proporcionar informacin relevante y oportuna de la cartera de crdito, proveniente

de las distintas etapas del proceso y la entrega a las reas involucradas, detectando
los riesgos y a su vez controlar y asegurar la vigencia de las polticas de crdito.
Desarrollo y mantencin de un Sistema de Informacin de Gestin de Riesgo de
Crdito que contemple
a. Generar reportes de informacin gerencial para los distintos niveles de la
organizacin permitiendo conocer y evaluar la evolucin de la calidad
crediticia de los diversos segmentos y carteras.
b. Asegurar el adecuado desarrollo, mantencin y actualizacin de acuerdo a las
necesidades del negocio de un datamart para la gestin del riesgo de crdito.
c. Supervisin de anlisis y generacin de procesos mensuales: provisiones y
algoritmos de pre-aprobacin y pre-evaluacin de carteras de
Crdito; asegurando su confiabilidad, oportunidad y seguridad.
d. Identificar y reportar nichos de clientes con seales de alerta, generando los
reportes que sean necesarios para la accin sobre ellos.
Polticas de Crdito
Mantencin de las Polticas de Crdito con una permanente bsqueda de mejora de
la relacin riesgo/retorno de la cartera, asegurando el cumplimiento de las normas
regulatorias, corporativas y legales.
Mantencin y desarrollo de procedimientos y procesos relacionados a la cartera de
crdito.
16
II.2.2) Crdito Empresa y Persona

Las responsabilidades principales del rea en el mbito de Crdito Empresa abarcan los
siguientes aspectos:
Debe velar por la adecuada evaluacin de las empresas que se proponen para operar
o que ya operan en crditos con sus trabajadores, asegurando el tener la mayor
cantidad de antecedentes que permitan el adecuado dimensionamiento del riesgo,
asignando una clasificacin de acuerdo a las definiciones de la poltica de crdito
vigentes, sean estas dentro del marco o de excepcin a dicha poltica.
Es responsable adems por el Monitoreo permanente del comportamiento y seales

de deterioro de dichas Empresas o Grupo de Empresas, asegurando adecuados
mecanismos de bloqueo y desbloqueo de la operatoria crediticia con los trabajadores
de ellas. Esto incluye adems del seguimiento de la colocacin y morosidad agrupada
por Empresa, interviniendo en la gestin y regularizacin de ser necesario, de los
mayores deudores.
Debe velar por la calidad de los procesos, las propuestas, nivel de atribuciones y nivel
de adecuacin de las Polticas de Crdito Empresas a las situaciones Sectoriales y/o
particulares de una Empresa.
En las materias de su competencia, debe proveer Capacitacin, Difusin de la Cultura

Crediticia permanente en las reas comerciales con las que se relaciona.
Las responsabilidades principales del rea en el mbito de Crdito Personas abarcan los
siguientes aspectos:
Asegurar una correcta evaluacin de crditos a personas en Los Hroes, velando por
la oportunidad y la calidad de los procesos y procedimientos, como tambin por la
calidad de los resultados obtenidos de acuerdo a los estndares de la empresa.
En particular, es responsable de coordinar y efectuar la evaluacin de operaciones
que exceden las atribuciones del rea comercial, asegurando estndares de calidad
de respuesta de evaluacin de riesgo.
Monitorear el proceso de crdito personas, levantar requerimientos y efectuar
propuestas para el perfeccionamiento de las polticas, procedimientos, y proceso de
crdito con el objetivo de garantizar calidad de servicio, y del nivel de riesgo de
crdito adecuado de la cartera.
Revisin de la Gestin Crediticia en Sucursales y Canales de Venta: Calidad de
Procesos y Propuestas, Calidad Gestin, Retroalimentacin, Capacitacin, Evaluacin
de Atribuciones, Entrenamiento / Difusin Cultura Crediticia
Ser un asesor permanente respecto del cumplimiento normativo en la gestin de
crditos, atendiendo consultas y dudas planteadas por las sucursales respecto de
temas relacionados con Poltica de Crdito y/o Procedimiento de Crdito
17
II.2.3) Cobranzas
Las responsabilidades principales del rea de Cobranzas abarcan los siguientes aspectos:
Realizar gestiones de cobranza a todos los negocios y deudas de clientes, empresas,

afiliados, pensionados y proveedores de Los Hroes CCAF (deuda morosa)
Definicin de estrategias de cobranza para cada producto y segmento de deuda.
Otorgar soluciones integrales a clientes con dificultades de pago.
Seguimiento y control de las empresas externas de cobranza. Medir y cuantificar
permanentemente los resultados de las empresas de cobranza, fijando metas en
trminos productividad y recuperacin de cartera.
Efectuar reportes de seguimiento de indicadores y evolucin de la deuda
Levantar problemticas que generan morosidad, y buscar soluciones en conjunto con
las reas involucradas.
Formada por tres unidades Cobranza Crdito Social, Cobranza deudas estado y otros
servicios e Inteligencia Procesos de Cobranza
Las funciones principales de cada unidad son:
a) Cobranza Crdito Social
Estructurar los flujos de cobranza y las estrategias para el crdito social.
Evaluar resultados de las acciones de cobranza, de manera de redefinir
permanentemente las estrategias y segmentaciones.
Gestionar con las empresas externas de cobranza y el control de calidad de estos
procesos externos.
b) Cobranza Deudas Estado y Otros Servicios
Control de la cobranza de deudas diferente a crdito social (aporte previsional del
0,6%, licencias mdicas mal pagadas, seguros, aporte 1% pensionados, facturas,
cheques protestados, deudas de empresas relacionadas, etc.).
c)
Inteligencia Procesos de Cobranza

Control de gestin de las reas Cobranza Crdito Social, Cobranza deudas estado y
otros servicios
Elaborar los procedimientos de cobranza y controlar los procesos administrativos del
proceso.
18
II.2.4) Riesgo Operacional

Las responsabilidades principales del rea de Riesgo Operacional abarcan los siguientes
aspectos:
Proponer polticas para la gestin de riesgo operacional.

Participar en el diseo y permanente actualizacin del Manual de gestin de riesgo
operacional.
Desarrollar la metodologa para la gestin de riesgo operacional.
Apoyar y asistir a las dems unidades de Los Hroes para la aplicacin de la
metodologa del riesgo operacional.
Evaluacin del riesgo operacional, de forma previa al lanzamiento de nuevos
productos y ante cambios importantes en el ambiente operativo informtico.
Consolidacin y desarrollo de reportes e informes sobre la gestin del riesgo
operacional por proceso, o unidades de negocio y apoyo.
Identificar las necesidades de capacitacin y difusin para una adecuada gestin del
riesgo operacional.
Informar al Directorio y a la Alta Gerencia peridicamente sobre el cumplimiento de
las polticas y procedimientos de la gestin del riesgo operacional.
19
III. DEFINICIONES / CATEGORIZACIONES DE LA CARTERA

III.1) Definicin de Mercado Objetivo
El mercado objetivo est compuesto por todas las personas naturales afiliadas a Los Hroes
CCAF, que posean una fuente de ingresos estable que les permita hacer frente a sus
compromisos financieros.
III.2) Calidad de Beneficiario

Afiliado Pensionado:
Es aquel que se ha afiliado en forma individual a una CCAF en virtud del artculo 16 de la Ley
N19.539, que dispone la incorporacin de los pensionados de los regmenes previsionales,
incluidos los de las Fuerzas Armadas y de Orden3, excluidos los pensionados exonerados
polticos de la Ley N19.2344 y los pensionados de la Ley N19.123 (de reparacin)5
Adheridos al sistema de pensiones de capitalizacin individual (Administrado por AFPs
y Compaas de Seguro).
Adheridos al sistema antiguo como pensionados del IPS (Instituto de Previsin Social)
Pensionados por invalidez de una Mutual de Seguridad.
Afiliado trabajador:
Es aquel que reviste la calidad de trabajador dependiente de una entidad empleadora afiliada
a CCAF6
Y los trabajadores dependientes de entidades del Sector Pblico (Estado), comprendiendo a
los organismos centralizados como descentralizados, municipalidades y otros.
Ministerios
Congreso Nacional
Poder Judicial
Organismos
Pblicos
descentralizados
(Tesorera,
Impuestos
Internos,
Superintendencias, Banco Central, etc.)
Municipalidades y Corporaciones Municipales
Contralora General de la Repblica
Ministerio Pblico
Entidad empleadora afiliada: Empresas del sector privado, las empresas autnomas del
Estado y las empresas en las que el Estado o las entidades del sector pblico tengan una
participacin mayoritaria7.
3
Circular 2869 de 12.09.2012, SUSESO

5
6
4
20
III.3) Propsito o destino de los fondos

El crdito social es un beneficio de bienestar social consistente en prstamos en dinero, cuya
finalidad est orientada a contribuir y satisfacer las necesidades del trabajador afiliado y de
sus causantes de asignacin familiar, relativas a8:
a) Bienes de consumo durable, trabajo, educacin, salud, recreacin, ahorro previo para la
adquisicin de viviendas, contingencias familiares y otras necesidades de anloga
naturaleza9
b) Prstamo destinado a financiar estudios superiores.
c) Prstamos destinados a la adquisicin, construccin, ampliacin y reparacin de
viviendas, y al refinanciamiento de mutuos hipotecarios.
III.3.1) Caractersticas de los Productos
A continuacin se resume las caractersticas principales de los productos de crdito social
que pueden ser otorgados en Los Hroes CCAF:
Crdito Social
Crdito Hipotecario
Crdito Educacin Superior
Crdito a Microempresarios
Crdito Universal de Consumo
Crdito Ms Salud
Crdito Hipotecario Universal (Mutuo Endosable)
Crdito Social
Caractersticas
Destino
Funcionalidades
Limite Endeudamiento
Moneda
Pago
Plazo
Perodo de gracia
Refundimiento (Renegociado)
Seguro
Crdito Social en Cuotas.

Consumo
En cuotas sucesivas e iguales
Mnimo
$30.000
Mximo:
Trabajador: Hasta cobertura de seguro de desgravamen, Pliza actual UF1.500
Pensionado: Hasta cobertura de seguro de desgravamen, Pliza actual UF1.000
Pesos y UF
Descuento por planilla
Mnimo
3 meses
Mximo
60 meses
Hasta 3 meses
Cuando un afiliado tiene un crdito vigente y se le otorga un monto adicional reuniendo en
un solo nuevo crdito lo adeudado., si se tiene al menos una cuota cancelada en sistemas por
va normal y solamente puede ser realizado una vez en un perodo de doce meses.
Desgravamen , independiente de la modalidad de contratacin del seguro
Ley N 18.833,
Circular 2052 de 10.04.2003, modificado por Circ.2598 de 29.12.2009, SUSESO
9
Agregado por Circ.2598 de 29.12.2009, SUSESO
8
21
Crdito Hipotecario
Caractersticas
Destino
Mutuos no endosable
Mutuos endosable
Vivienda, casas o departamentos
Vivienda, casas o departamentos
nuevos o usados.
nuevos o usados.
Mximo Financiamiento 90% (segn clasificacin y segmento)
80%
Tipo Dividendo
Fijo por todo el plazo
Monto Mnimo
UF 350
UF 350
Monto Mximo
UF3.000
UF3.000
Valor Mnimo Vivienda
UF 500
UF 500
Plazo
Hasta30 aos.
Hasta 30 aos
Perodo De Gracia
Hasta 3 meses.
Hasta 3 meses.
Prepago
1,5 meses de inters
1,5 meses de inters
Tasa Inters
Fija en UF
Fija en UF
Seguro Obligatorios
Desgravamen, Incendio y Sismo
Nota: Permite refinanciamientos de crditos hipotecarios desde otras instituciones, siempre que hayan
tenido originalmente destino vivienda.
El monto del mutuo hipotecario no podr exceder del valor de tasacin del inmueble dado en garanta
hipotecaria y estar limitado por la capacidad de pago del afiliado.
Crdito Educacin Superior

Caractersticas
Destino
Funcionalidades
Mximo Financiamiento
Moneda
Pago
Plazo
Perodo de gracia
Seguro
10
Crdito Social en Cuotas.

Financia estudios del afiliado, de su cnyuge o hijo debidamente acreditados
10
como causantes de asignacin familiar en cualquier institucin educacional
reconocida por el Mineduc, Centro de Formacin Tcnica, Institutos
Profesionales y Universidades
Crditos por ao de estudio, por cada ao un nuevo crdito
UF 200 bruto, por ao de estudio
UF
Entre 3 a 5 aos
Hasta 3 meses
Sin refundimiento (renegociacin)
Desgravamen
Circular 2598 de 28 de Octubre de 2009, SUSESO
22
Crdito a Microempresarios
Caractersticas
Destino
Funcionalidades
Monto
Moneda
Pago
Plazo
Perodo de gracia
Seguro
Crdito Social en Cuotas para financiar actividades micro-empresariales,

del afiliado, de su cnyuge o hijo debidamente acreditados como
11
causantes de asignacin familiar otorgados por Los Hroes a travs de la
lnea de crdito CORFO Micro y Pequea Empresa
Financiar actividades o proyectos de micro-empresarios
En cuotas sucesivas e iguales
Mnimo
$150.000
Mximo:
UF 1.500
Pesos
Mnimo
12meses
Mximo
60 meses
Hasta 3 meses
Con un mnimo de 6 cuotas pagadas
Desgravamen
Crdito Universal de Consumo

Destino
Funcionalidades
Moneda
Pago
Plazo
Perodo de gracia
Seguro Obligatorio
11
12
Libre disponibilidad
Cuotas mensuales sucesivas e iguales
Mnimo
$50.000
Mximo:
Hasta cobertura de seguro de desgravamen UF1.000
Pesos
Mnimo
3 meses
Mximo
36 meses
Hasta 3 meses
Sin refundimiento (Renegociado)
12
De acuerdo a plan colectivo contratado por Los Hroes o Seguro
Voluntario individual
Circular 2328 de 29 de Septiembre de 2009,SUSESO

Seguro Colectivo de Desgravamen. Pliza N 5002052. Santander Seguros
23
Crdito Ms Salud
Destino
Funcionalidades
Moneda
Pago
Plazo
Perodo de gracia
Seguro
Salud
Cuotas mensuales sucesivas e iguales
Mnimo
$3.000
Mximo:
$60.000
Pesos
Mnimo
3 meses
Mximo
3 meses
Sin periodo de gracia
Sin refundimiento (Renegociado)
Desgravamen
Crdito Hipotecario Universal (Mutuo Endosable)

Destino
Mximo Financiamiento
Tipo Dividendo
Monto
Moneda
Pago
Plazo
Perodo de gracia
Prepago
Seguro Obligatorios
Garantas
Adquirir, construir, ampliar o reparar viviendas o de refinanciar crditos

hipotecarios existentes con el mismo objetivo.
80% del valor mnimo entre valor tasacin y valor comercial
Mnimo
UF 350
Mximo:
UF 5.000
UF
Mnimo
15 aos
Mximo
30 aos
Hasta 3 meses
1,5 meses de inters
Primera Hipoteca
24
III.4) Clasificacin de Clientes segn Poltica de Crdito

III.4.1) Afiliado Trabajador (Entidad Pblica o Privada)
Son considerados en esta categora todos los trabajadores dependientes de una entidad
empleadora afiliada a Los Hroes CCAF.
El sector industrial en que se desempea la empresa, tiene una gran incidencia en el riesgo
de no pago de los trabajadores, causado por los niveles de rotacin, tipo de rentas y
contratos, nivel de uso de licencias mdicas, etc. Todos estos factores afectan al
cumplimiento de pago de los trabajadores.
La poltica reconoce estos efectos, agrupando las industrias de acuerdo a perfiles de riesgo
homogneos dentro de una clasificacin que se detalla en la seccin III.4.6) Poltica de
Clasificacin de Empresas
Exclusiones:
Los que no cumplan con requisitos del seguro de desgravamen.
Trabajadores que estn haciendo uso de licencia mdica.
III.4.2) Afiliado Pensionado
Titulares o beneficiarios que perciben una pensin de alguna de las siguientes entidades
nacionales:
Administradora de Fondos de Pensin (AFP),

Instituto de Previsin Social (IPS, ex INP),
Compaa de Seguros (Renta Vitalicia Previsional)
Mutuales de Seguridad (Asociacin Chilena de Seguridad, Mutual de Seguridad e
Instituto de Seguridad del Trabajo)
Caja de Previsin de la Defensa Nacional (CAPREDENA)
Direccin Previsional de Carabineros (DIPRECA)
Entre las distintas pensiones que pueden percibir se cuenta con:

Vejez
Vejez Anticipada
Invalidez transitoria, temporal
Invalidez definitiva
Sobrevivencia (viudez, orfandad, convivencia)
Ley especial (exonerados polticos)
25
Exclusiones:
Pensionados por Renta Vitalicia Civil o de Seguros Privados. Este tipo de pensiones no
es susceptible de descuentos, por lo cual no es posible afiliar al pensionado ni otorgar
crditos.
Apoderados. No son sujetos de crdito personas que actan como apoderados y que
no son beneficiarios de una pensin. Estas personas no deben tener la categora de
afiliados.
Pensionados por herencia.
Subsidio nico Familiar
Indemnizados (mineros del carbn)
Pensionados con pensin asistencial.
Pensionados producto de retenciones judiciales.
Pensionados de gracia.
Pensionados con discapacidad mental, a no ser que presenten copia de la sentencia
judicial que designe a un curador de bienes y que declare la interdiccin por
demencia y copia de dicho documento inscrito en el Conservador de Bienes Races.
III.4.3) Afiliado Trabajador o Pensionado en su calidad de Microempresario.
Trabajador o Pensionado afiliado en su calidad de microempresario que haga uso de los
recursos recibidos en las actividades de produccin de bienes y servicios propios o de su
cnyuge o hijo debidamente acreditados como causantes de asignacin familiar 13 .
III.4.4) No Afiliado Trabajador o Pensionado
Trabajador o Pensionado que ya no se encuentra afiliado a Los Hroes CCAF y posee crditos
vigentes.
III.4.5) Condiciones Especficas para Trabajadores de Los Hroes.
Los Hroes CCAF podr otorgar crditos sociales a sus colaboradores, los que sern evaluados
exclusivamente por la Gerencia de Riesgo, dado su carcter de confidencialidad
Las solicitudes que presenten los trabajadores, debern cumplir con todas las polticas y
requisitos de carcter operativo, legal y comercial exigidos a cualquier trabajador y/o
pensionado.
Para los casos especficos de:
Gerentes de rea, estos deben contar con la aprobacin por escrito de su jefe directo.
Subgerentes, estos deben contar con la aprobacin por escrito de su jefe directo
13
Circular 2328 de 29 de Septiembre de 2009, SUSESO
26
Agentes de sucursal, estos deben contar con la aprobacin del Gerente de primera
lnea y Gerente General
Cuando el funcionario deje de pertenecer a Los Hroes, se exigir el pago total de las deudas
contradas.
Exclusiones:
Gerente General
Fiscal
Gerentes de primera lnea y Contralor
Integrantes de la Gerencia de Riesgo
La exclusin que se seala anteriormente, slo podr ser excepcionada luego de un anlisis
particular para cada caso realizado por la Gerencia General y la Gerencia de Recursos
Humanos, velando siempre por el cumplimiento de nuestra filosofa de servicio y de control
interno.
27
III.4.6) Poltica de Clasificacin de Empresas

Segmentacin por tamao de Empresas
Las empresas son segmentadas dependiendo del tamao, en Grandes Empresas o Pequea y
Mediana Empresa, estos segmentos se identifican de acuerdo a los siguientes criterios:
Grandes Empresas (GGEE):
Ms de 300 trabajadores o,
Ms de 200 trabajadores con crdito social en Los Hroes CCAF o,
Suma de las colocaciones de crdito social en Los Hroes CCAF es mayor a $200 MM o,
Pequeas empresas relacionadas a grandes empresas como parte de un grupo.
Pequeas y Medianas Empresas (PYME):
Empresas que no cumplen ninguno de los requisitos antes indicados para las Grandes
Empresas.
Categoras de Riesgo
Una vez identificado el segmento al que pertenece la empresa, se clasifican de acuerdo a un
anlisis de distintas caractersticas de las empresas como se indica a continuacin:
Clasificacin
Clasificacin asignada a
Empresas
Caractersticas Consideradas
-
Industria
Nivel de rotacin
Tipo de rentas
Tipo de contrato
Uso de licencias mdicas
Antigedad laboral
Efectos Considerados
- Comportamiento de pago de los
trabajadores.
- Nivel de morosidad de los
trabajadores.
De acuerdo al perfil de riesgo de la empresa se distinguen las siguientes categoras:

Clasificacin
Categora
Grandes Empresas
PYME
Rechazo
Sin clasificacin
Especiales
G1, G2, G3, G4 y GC (Gobierno Central)

PYM1 PYM2 PYM3 PYM4 PYM5 ms PYM6 (CCAF Los Hroes)
RO,
S/ C
La subgerencia de crdito empresas determinar categora de riesgos
especiales cuando considere que se requiere seguimiento y polticas
de otorgamiento diferenciado para empresas especficas.
Dentro de las variables analizadas, la industria es una de las ms relevantes, as en general es

posible observar las siguientes distribuciones de segmento por categora de empresa.
28
La categora se asigna en funcin de su actividad econmica y tamao definindose de la

siguiente forma:
Grandes Empresas
G1
G2
Educacin
Empresa Estado
Esparcimiento
Forestal
Minera
Municipios
Alimentacin
Bsico
Beneficencia
Construccin
Financiero
Salud
Manufacturero
Servicios
Supermercados
Textil
G3
Agrcola
Automotriz
Servicio de Guardias y RRHH
Servicio de Alimentacin
Comercio
Pequeas y Medianas Empresas

PYM1
PYM2
Esparcimiento
Municipios
Salud
Automotriz
Bsico
Educacin
Manufacturero
Servicio de Alimentacin
G4
Otros
Pesca
Retail
Salud
Cementerios
Transporte
PYM3
PYM4
PYM5
Alimentacin
Beneficencia
Forestal
Servicios
textil
Agrcola
Comercio
Otros
Pesca
Retail
Transporte
Construccin
Financiero
Minera
Supermercado
Servicio de Guardias
y RRHH
29
IV. CRITERIOS DE ACEPTACIN DE RIESGO

.
Los criterios de aceptacin son las componentes de la Poltica de Crdito que fijan
parmetros a ser cumplidos para ser sujeto de crdito.
A continuacin se detalla los distintos criterios de aceptacin:
#
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
Criterios
Nacionalidad
Verificacin de Domicilio
Requerimiento Edad
Informes Comerciales
Tipo de Contrato
Antigedad Laboral Mnima
Renta Mnima
Bloqueos
Compra de Cartera
Avales- Codeudor Solidario
Capacidad de Endeudamiento
Propsito o destino del crdito
Plazo del Crdito
Refinanciamiento
Garanta, Tasacin e Hipoteca
IV.1) Criterios Cualitativos

A continuacin se detallan las definiciones de los criterios de aceptacin y las
consideraciones que se deben tener en cuenta al llevar a cabo su evaluacin.
1.
Nacionalidad
Chilenos y Extranjeros con residencia definitiva

2.
Se requiere comprobante de domicilio si el solicitante no posee o no ha posedo operaciones

de crdito en Hroes
3.
Requerimiento de Edad
Mnima
Mxima
18 aos
Est restringida a lo estipulado en la pliza del seguro de desgravamen.
30
4.
Seales de deterioro comercial como protestos y/o morosidades.

Tipo de Contrato Laboral Segmento Trabajador
5.
Indefinido: contrato en el que no existe una fecha puntual de trmino.

Contratos a Plazo Fijo: contratos en que existe una fecha definida. Ejemplo: contrato por
tres meses.
Contratos Part Time: El trabajador deber acreditar a travs de certificado de la empresa
o contrato de trabajo indicando que es indefinido y si la renta es fija o variable.
Antigedad Laboral Mnima Segmento Trabajador
Tiempo que un trabajador lleva vinculado a la empresa o institucin. La antigedad en el

empleo exigida variar en funcin del perfil de riesgo del cliente de acuerdo a lo establecido
en Anexo N1 Parmetro de Otorgamiento Crediticio Social Trabajador, que es parametrizado
por la Gerencia de Riesgo.
6.
Renta Mnima
Ingreso lquido mensual mnimo requerido.
31
Clculo de la Renta Lquida Ajustada (RLA)
Para la determinacin la renta lquida ajustada a considerar en la evaluacin de crditos se

debe seguir la siguiente regla (Ver Anexo 1 Clculo de la Renta Lquida Ajustada del Manual
de Procedimiento de la Poltica de Crdito Social):
Trabajador
(+) Haberes Fijos
(+) Haberes Variables si corresponde
14
Pensionado
(+) Haberes Fijos
( - ) Haberes no Imponibles
15
( - ) Haberes Transitorios
( - ) Descuento Isapre o Fonasa (incluye adicional)
( - ) Descuento AFP
( - ) Seguro Cesanta
( - ) Impuesto nico
( - ) Otros Descuentos
( - ) Haberes Transitorios
16
( - ) Descuento Isapre o Fonasa (incluye adicional)
( - ) Impuesto nico
( - ) Aporte CCAF 17
( - ) Otros Descuentos
= Renta Los Hroes (RLA, Renta Lquida Ajustada)
= Renta Los Hroes (RLA, Renta Lquida Ajustada)
7. Bloqueos.
El afiliado y la empresa a la cual pertenece deben estar sin bloqueo en el sistema. Si el
solicitante tiene Bloqueo Intercajas18, slo es posible operar comprando cartera de la otra
Caja de Compensacin acreedora. Si cliente se niega a esta opcin, informar que no es
posible operar en crditos.
8.
Compra de Cartera de Crditos.
Transaccin por la cual Los Hroes CCAF adquiere deudas que posee un afiliado en otra
institucin acreedora o CCAF.
9. Aval19 o Codeudor Solidario.
El Aval tiene lo que se denomina beneficio de excusin. Es decir, si Los Hroes CCAF exige el
pago de la deuda, el Aval responde si no paga el deudor principal.
14
Se considera tems: colacin, movilizacin, viticos etc.

Haberes Transitorios, tales como bonos navideos, fiestas patrias, bonos escolares, otros haberes que no que estn
presentes en los 3 ltimos meses
16
No es considerado 7% de cotizacin previsional de salud a beneficiados del Sistema de Pensiones Solidarias de la Ley N
20.255,(Pensin Bsica Solidaria y Aporte Previsional Solidario)
17
Artculo 16 de la Ley N 19.539
18
Es el bloqueo del Rut (Empresa o trabajador) que figura en mora en el sistema de las CCAF.
19
Requisitos para Calificar a un Aval o Codeudor Solidario, Ver Anexo N2
15
32
El requerimiento de Aval variar en funcin del perfil de riesgo del cliente de acuerdo a lo
establecido en Anexo N1 Parmetro de Otorgamiento Crediticio Social Trabajador, que es
parametrizado por la Gerencia de Riesgo.
En caso de que el afiliado requiera aval, ste deber ser o bien trabajador de la misma
empresa o un aval afiliado al Sistema C.C.A.F. o con el aval de la empresa en la que se
desempea, o constituir otra caucin20.
Extranjeros: Siempre deber presentar aval chileno calificado.

Pensionados: No se le exigir aval ni otro tipo de caucin.
Codeudor Solidario no puede oponer una accin en beneficio de excusin. Los Hroes CCAF
puede cobrar indistintamente al deudor principal como al codeudor solidario.
IV.2) Criterios Cuantitativos

10. Capacidad de Endeudamiento.
La Capacidad de endeudamiento del cliente est determinada a travs de dos criterios que
actan conjuntamente Carga Financiera y Endeudamiento Mximo
Carga Financiera:
Es el resultado de las cargas financieras mensuales que el cliente tiene con otras CCAF y la
carga financiera de los productos de crditos que el cliente est solicitando.
Carga Financiera Mensual (Relacin de cuotas directas / Renta Lquida)
Si la remuneracin, renta o pensin lquida, es igual o inferior al monto de la Pensin Bsica
Solidaria a que se refiere la Ley N 20.255, vigente al momento de otorgamiento del crdito,
la cuota mensual de descuento en ningn caso podr exceder del 5% de ella.
Si la remuneracin, renta o pensin, lquida, es superior a la Pensin Bsica Solidaria vigente
al momento de otorgamiento del crdito e igual o inferior al ingreso mnimo para fines no
remuneracionales la cuota mensual de descuento en ningn caso podr exceder del 15% de
ella.
Si la remuneracin, renta o pensin, lquida, es superior al ingreso mnimo para fines no
remuneracionales e inferior al ingreso mnimo mensual para mayores de 18 aos y hasta los
20
Circular 2052 de 10 de Abril de.2003, SUSESO
33
65 aos de edad, la cuota mensual de descuento en ningn caso podr exceder del 20% de
ella21
Cuando la remuneracin, renta o pensin, lquida, sea superior al ingreso mnimo mensual
para mayores de 18 aos y hasta los 65 aos de edad, la C.C.A.F. tendr la facultad de
autorizar un descuento superior al 25% a los afiliados, siempre que ste no exceda el 30% de
la respectiva remuneracin, renta o pensin lquida y solamente en casos especiales
asociados a necesidades del afiliado y sus causantes de asignacin familiar, relacionados con
vivienda, salud y educacin, el afiliado deber contar con una solicitud formal (Formulario de
Autorizacin por Endeudamiento Mximo Anexo N6 del Manual de Procedimiento de la
Poltica de Crdito Social) en la que indique el fundamento social (revisar el listado de
motivos sociales identificados) para requerir el incremento y adems deber presentar la
documentacin que respalde la necesidad social invocada. Vase Anexo N5 Motivos Sociales
Identificados del Manual de Procedimiento de la Poltica de Crdito Social.
La siguiente tabla resume las condiciones que deben ser cumplidas como Carga Financiera
Mensual Directa es:
Renta Lquida Mensual
Trabajador
22
RLA PBS
PBS < RLA IMNR
24
IMNR < RLA IMM
25
RLA > IMM
23
Renta Lquida Mensual

Pensionado
RLA PBS
PBS < RLA IMNR
IMNR < RLA IMM
RLA > IMM
Carga Financiera Mensual

Hasta 5% RLA
Hasta 15% RLA
Hasta 20% RLA
Hasta 25% RLA y 30% RLA con solicitud formal
Carga Financiera Mensual Indirecta El trabajador podr ser aval hasta la concurrencia del
25% de su remuneracin lquida mensual.
Carga Financiera Total (RCR26 Directa + RCR indirectas / Renta Lquida Ajustada), aplicable
para el deudor principal y para los avales en caso de existir, no puede ser mayor al 50%.
Endeudamiento Mximo:
La poltica de mximo endeudamiento, se establece en funcin las veces rentas que la CCAF
est dispuesto a prestar a sus clientes; la renta a considerar debe ser lquida.
21
Circular 2824 de 17 de Abril de 2012, SUSESO

RLA: Renta Lquida Ajustada
23
PBS: Pensin Bsica Solidaria
24
IMNR: Ingreso Mnimo No Remuneracional
25
IMM: Ingreso Mnimo Mensual
26
RCR: Relacin cuota renta
22
34
El Endeudamiento mximo para trabajadores variar en funcin del perfil de riesgo del
cliente de acuerdo a lo establecido en Anexo N1 Parmetro de Otorgamiento Crediticio
Social Trabajador, que es parametrizado por la Gerencia de Riesgo.
11. Propsito o destino del crdito
Corresponde a la utilizacin o finalidad de los recursos obtenidos a travs del crdito. La
categorizacin del propsito o destino del crdito debe llevarse a cabo de acuerdo a lo
definido en III.4 Propsito o destino de los fondos, del presente documento.
12. Plazo del Crdito
Tiempo definido segn las condiciones establecidas para un tipo de crdito, en el cual el
solicitante se compromete a devolver los recursos obtenidos a travs del crdito.
El plazo mximo de restitucin establecido en la letra a) del artculo 4 del D.S.N91, de 1978,
corresponde a 5 aos para Crdito Social.
Para crdito Social destinado a la adquisicin de viviendas el plazo mximo es de 30 aos 27.
A excepcin de las poltica de crditos especiales que por normativa establezca un lmite
diferente.
13. Refundimiento (Renegociado)
Un afiliado no podr refundir un crdito si ste ya ha sido refundido alguna vez en los ltimos
doce meses.
En el caso que el afiliado presente morosidad en un crdito social, ste deber ajustarse a la
poltica de normalizacin.
14. Garanta, Tasacin e Hipoteca

Corresponde al hecho de garantizar con un bien el pago de una deuda. En el caso de
incumplir, Los Hroes CCAF podr vender el bien y saldar la deuda con el dinero obtenido,
devolviendo al deudor el excedente (si lo hubiese).
Los Crditos Hipotecarios otorgados por Los Hroes CCAF deben estar garantizados con la
hipoteca de la vivienda que el afiliado adquiere y los derechos que formen parte de ella. No
se podr constituir hipotecas adicionales sin consentimiento de Los Hroes CCAF.
27
Circular 2463 del 20 de junio del 2008, SUSESO
35
La constitucin de la garanta deber contener adems prohibicin de gravar o enajenar el

inmueble, salvo la prohibicin que obliga la aplicacin de subsidios habitacionales del Estado.
El valor de la tasacin del bien raz que servir como garanta ser determinado por un
tasador designado por Los Hroes CCAF (Vase Anexo N4 Tasaciones y Garantas
Hipotecarias)
36
V. POLTICAS Y PROGRAMAS DE INICIACIN

El esquema de originaciones se encuentra dividido segn metodologa de iniciacin, con
criterios de aceptacin diferenciados.
Poltica Normal
Determina el marco general para las originaciones de productos para los distintos segmentos
y presenta la totalidad de los criterios de aceptacin definidos en la seccin anterior.
Poltica Especiales o de excepcin
Son aquellas que, por apuntar a un segmento objetivo acotado, liberan total o parcialmente
algunos de los criterios de aceptacin de la Poltica Normal.
Programas de Prueba o Tests
Son prototipos de polticas de excepcin que se utilizan para evaluar nuevas oportunidades
de negocio, en perodos de tiempo acotados y con un nmero de clientes a adquirir y una
exposicin de crdito tambin acotado.
Para los efectos de facilitar la interpretacin y lectura de cada programa o poltica, se ha
construido un esquema de fichas en el que se resumen los criterios de aceptacin para cada
iniciativa, el cual se describe en la siguiente seccin.
37
V.1) Interpretacin del Sistema

Cada poltica o programa ha sido resumido en una ficha como la que se detalla a
continuacin y en la que se indican:
El Nombre de la poltica
Los criterios de aceptacin aplicables a cada iniciativa y los parmetros para su
cumplimiento.
38
V.2) Lista de Polticas Vigentes.

A continuacin se detallan la totalidad de las polticas vigentes.
Poltica
Poltica Crdito Social Trabajadores
Poltica Crdito Social Pensionado
Poltica Crdito Educacin Superior
Poltica Crdito Mutuo Hipotecario (Recursos Propios o Endosable)
Poltica Crdito a Microempresarios
Polticas Fast Track
Polticas de Clasificacin de Empresas28
Poltica Crdito Universal de Consumo
Poltica Crdito Hipotecario Universal (Mutuo Endosable)
Polticas Crdito Normalizado (Renegociado SUSESO)
Polticas Crdito Reprogramado
Polticas Crdito Reprogramado Especial
Poltica Crdito Social Pensionado DIPRECA y CAPREDENA
Poltica Crdito para las Prestaciones Adicionales Asociadas a Crdito Social Sin Inters
Poltica de Crdito Ms Salud
Poltica de Refinanciamiento para Crditos Hipotecarios de Los Hroes
Tipo
Poltica
Poltica
Poltica
Poltica
Poltica
Test
Especial
Poltica
Poltica
Poltica
Poltica
Poltica
Poltica
Poltica
Poltica
Poltica
Nota: Vase Seccin IV. CRITERIOS DE ACEPTACIN DE RIESGO para el detalle de los
criterios de aceptacin de las polticas y programas de prueba en la tabla anterior.
28
Poltica de Clasificacin de Empresas libera total o parcialmente algunos de los criterios de aceptacin de la
Poltica Normal, para algunas empresas en particular.
39
V.3) Polticas Vigentes.

POLTICA CRDITO SOCIAL TRABAJADORES
CRITERIO DE ACEPTACIN
Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
PARMETROS
Satisfacer necesidades relativas a bienes de consumo durables, trabajo, educacin, salud,
recreacin, contingencias familiares y otras necesidades de similar naturaleza
Trabajadores dependientes de entidades afiliadas a Los Hroes CCAF
Chilenas o Extranjeros con residencia definitiva
Nuevos o Existentes.
Se requiere si el solicitante no posee o no ha posedo operaciones anteriores
Mnima
18 aos
Mxima
Tipo de Contrato

Renta Mnima
Carga Financiera
Lmite de Endeudamiento
Compra de Cartera de Crditos
Bloqueos
Aval
Plazo del Crdito

Perodo de gracia
Edad legal de jubilacin, actualmente corresponde a:

Edad ms plazo crdito < 65 aos en hombres
Edad ms plazo crdito < 60 aos en mujeres
Si Sobrepasa la edad mxima, con Aval Calificado.
Sern evaluados por el CAI pudiendo estos ser aprobados o rechazados.
Indefinido
Plazo Fijo: Presentar 1 aval calificado. Para contrato menor o igual a 1 ao hasta 2 veces la RLA
(tope $400.000). Para contrato mayor a 1 y menor a 2 aos hasta 4 veces la RLA (tope
$2.000.000). La ltima cuota del crdito debe terminar 2 meses antes de la fecha de trmino del
contrato (excepto exclusiones seccin III y trabajadores sector pblico (GC) que sern evaluados
segn condiciones de contrato Indefinido)
Part Time (acreditar a travs de certificado de la empresa o contrato de trabajo indicando que es
indefinido y si la renta es fija o variable)
En funcin del perfil de riesgo del cliente de acuerdo a lo establecido en el documento Parmetro
de Otorgamiento Crediticio Social Trabajador
Chilenos
Ingreso Mnimo Mensual definido por la autoridad a la fecha de otorgamiento
Extranjeros
$300.000
RLA PBS
Hasta 5% RLA
PBS < RLA IMNR Hasta 15% RLA
IMNR < RLA IMM Hasta 20% RLA
RLA > IMM
Mnimo
$30.000
Mximo
En funcin del perfil de riesgo del cliente de acuerdo a lo establecido en Anexo
N1 Parmetro de Otorgamiento Crediticio Social Trabajador y hasta un tope
de 8,0 RLA
EXTRANJEROS: 1,5 veces la renta lquida.
Solamente puede ser realizado una vez en un perodo de doce meses.

Si posee deuda en otra institucin acreedora, se requiere presentar solicitud de crdito con
compra de cartera
Afiliado debe estar sin bloqueo en el sistema

La empresa no puede presentar bloqueos
En funcin del perfil de riesgo del cliente de acuerdo a lo establecido en el Anexo N 1 Parmetro
de Otorgamiento Crediticio Social Trabajador
EXTRANJEROS: Siempre con aval chileno calificado
Gobierno Central (GC): No requiere aval
Mnimo
3 meses
Mximo
60 meses
Hasta 3 meses de gracia.
Nota: La solicitud de crdito social tendr vigencia de 30 das, a partir de la fecha de certificacin de la empresa. En el caso que un
crdito no se curse dentro del perodo de vigencia, el trabajador deber presentar una nueva solicitud. La solicitud debe ser
realizada en forma presencial. Para este producto slo se realizan simulaciones de crdito.
40
POLTICA CRDITO SOCIAL PENSIONADOS

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Tipo de Pensin
Renta Mnima
Carga Financiera
Bloqueos
Aval
Plazo del Crdito
Perodo de gracia
Otros Requerimientos
PARMETROS
Satisfacer necesidades relativas a, bienes de consumo durables, trabajo, educacin, salud,
Pensionados afiliados
Chilenos o Extranjeros con residencia definitiva
Nuevos o Existentes
No se requiere
Mnima
18 aos
Mxima
Debe estar cubierto por Seguro de Desgravamen. La Pliza actual estipula:
Edad < 79 aos y 364 das, plazo del crdito 60 cuotas, para PBS hasta 48 cuotas
80 aos < Edad < 85 aos y 364 das, plazo del crdito 48 cuotas
86 aos < Edad < 89 aos y 364 das, plazo del crdito 12 cuotas
Vejez - vejez anticipada

Invalidez transitoria o definitiva
Viudez o convivencia
Orfandad
Ley Especial (Exonerados Polticos o reparacin)
Chilenos
Sin Requisito
Extranjeros
$300.000
RLA PBS
Hasta 5% RLA
PBS < RLA IMNR
Hasta 15% RLA
IMNR < RLA IMM
Hasta 20% RLA
RLA > IMM
Mnimo
$30.000
Mximo
Vejez o Invalidez (PBS)
$2.000.000
8,0 RLA
Vejez, Anticipada, Antigedad, Invalidez $10.000.000 8,0 RLA
transitoria o Definitiva, Ley especial
Viudez o convivencia
$8.000.000
8,0 RLA
Orfandad
$500.000
8,0 RLA
86 aos < Edad < 89 aos y 364 das.
2,0 RLA

Si posee deuda en otra institucin acreedora, se requiere presentar solicitud de crdito con
compra de cartera (Ver Anexo N3 del Manual de Procedimiento de la Poltica de Crdito Social)

La Entidad Pagadora de Pensiones no puede presentar bloqueos
No se requieren avales.
Mnimo
3 meses
Mximo
60 meses
Hasta 3 meses de gracia
Cliente afiliado con ms de 1 mes, debe presentar descuento del aporte del 1% en su liquidacin
de pensin, a favor de Los Hroes.
Certificado que indique Entidad Pagadora, Tipo de Pensin, Monto en Cuenta Capitalizacin y
fecha de expiracin de la pensin (si corresponde)
Para este producto slo se realizan simulaciones de crdito.
La solicitud debe ser realizada en forma presencial
41
POLTICA CRDITO EDUCACIN SUPERIOR

Requerimiento Edad
PARMETROS
Financia carreras en cualquier institucin educacional reconocida por el Mineduc,
Centro de Formacin Tcnica, Institutos Profesionales y Universidades
Trabajadores o pensionados afiliados, con el objeto de financiar estudios propios o
de sus cnyuges o hijo debidamente acreditados.
Chilenos
De acuerdo a Poltica de Crdito Social Trabajadores o Pensionados
Se requiere si el solicitante no posee o no ha posedo operaciones anteriores de
crdito en Los Hroes.
Tipo de Contrato

De acuerdo a Poltica Crdito Social Trabajadores
Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Renta Mnima
Requisitos CORFO
Afiliado $ 100.000. lquido
Se debe acreditar ingreso familiar bruto mensual menor a UF200.
Obligatorio
Monto mximo de crdito por perodo acadmico UF 200 bruto.
Con tope a Carga Financiera Mensual, de acuerdo al tipo de afiliado.
Mnimo
3 aos
Mximo
5 aos, Crditos por ao de estudio.
*Con autorizacin de SUSESO hasta 15 aos.
Bloqueos
Aval
Carga Financiera
Plazo del Crdito
Perodo de gracia

Si posee deuda en otra institucin acreedora, se requiere presentar solicitud de
crdito con compra de cartera (ver Anexo N3 del Manual de Procedimiento de la
Poltica de Crdito Social)
Acreditar certificado de la institucin educacional informando: nombre completo

del estudiante, carrera, ao o semestre de estudio, duracin de la carrera,
arancel y matrcula.
Presentar una declaracin jurada ante notario de los ingresos del grupo familiar
que no deben superar las UF 200 bruto mensual.
Mandato Especial de pago a favor de una Institucin Educacional.
La solicitud debe ser realizada en forma presencial.
42
POLTICA CRDITO MUTUO HIPOTECARIO (RECURSOS PROPIOS O ENDOSABLE)

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Tipo de Contrato (trabajadores)
Renta Mnima
Carga financiera
PARMETROS
Personas naturales afiliados a Los Hroes, Trabajadores y Pensionados.

No podrn acceder a un crdito hipotecario: Trabajadores con contrato a plazo fijo,
trabajadores part time pick time, pensionados con discapacidad mental,
(independiente que se encuentre interdicto y acte mediante un curador oficial)
No se requiere para ninguno de los afiliados
Mnima
21 aos
Mxima
De acuerdo a pliza de Seguro de Desgravamen
Solicitante y codeudor solidario, no debern reflejar protestos y/o morosidad
Indefinido, Part Time, Trabajador Sector Pblico de Planta (contrato indefinido),

Trabajador Sector Pblico a Contrata (contrato a plazo fijo)
Contrato Indefinido
Renta Fija:1 Ao / Renta Variable: 2 Aos
Sector Pblico a Contrata
Continuidad laboral de 2 o ms aos
Pensionados
Un mes afiliado a Los Hroes CCAF
Chilenos
Ingreso Mnimo Mensual definido por la autoridad a la fecha de
otorgamiento
Extranjeros $300.000
Mnimo
350 UF
Mximo
80% sobre el valor de la tasacin para Mutuo Endosable
90% sobre el valor de la tasacin, para Mutuo con Recursos Propios
segn clasificacin Empresa y segmento con tope de 3.000 UF (Ver Anexo
N4)
Relacin Cuota
Crdito Social
Crdito
Carga Financiera
Renta Solicitante
Hipotecario
Total de Crditos
Slo Solicitante
Trabajador
Pensionado
Solicitante con
Codeudor Solidario
Bloqueos
Codeudor Solidario
Garantas
Plazo del Crdito

Perodo de gracia
No exceder
25 % Renta Lquida
Ajustada (RLA)
No exceder
25 % RLA
No exceder
50 % RLA
No exceder
25 % RLA
No exceder
25 % RLA
No exceder
25 % RLA
No exceder
30 % RLA
No exceder
40 % RLA
-

A solicitud del evaluador. Podrn ser el cnyuge, un ascendiente o un descendiente, en
primer grado, del deudor principal o un tercero afiliados o no a una Caja de
Compensacin
Los crditos hipotecarios otorgados Los Hroes CCAF deben estar garantizados con la
hipoteca de la vivienda que el afiliado adquiere
La constitucin de la garanta deber contener adems prohibicin de gravar o
enajenar el inmueble, salvo la prohibicin que obliga la aplicacin de subsidios
habitacionales del Estado (Ver Anexo N4)
Mnimo
10 aos
Mximo
30 aos de acuerdo a clasificacin y segmento
Extranjeros: Deben operar con apoderado para efectos de notificaciones

Trabajadores: Certificado de 12 ltimas cotizaciones de la AFP, slo trabajadores.
Pensionados: Acreditar ltima liquidacin de pensin.
La solicitud debe ser realizada en forma presencial.
43
POLTICA CRDITO A MICROEMPRESARIOS

CRITERIO DE ACEPTACION
Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Tipo de Contrato
Renta Mnima
Bloqueos
Aval
Plazo del Crdito
Perodo de gracia
PARAMETROS
Recursos financieros que permitan la implementacin parcial o total de un proyecto
real de negocio o para mejorar el que ya tiene establecido el afiliado o su respectivo
cnyuge o hijos, debidamente acreditados como causantes de asignacin familiar
frente a la CCAF, con destino de Capital inicial, Inversin en equipamiento, compra
de insumos y/o mercaderas. Dficit temporal de caja.
Trabajador, Pensionado afiliado.
Se requiere
De acuerdo a Poltica de Crdito Social Trabajador o Pensionado
De acuerdo a Poltica de Crdito Social Trabajadores o Pensionados (RLA) +

Ingresos Netos proyecto
Ventas anuales no superiores al equivalente a UF 15.000 excluido el IVA en el ao
calendario inmediatamente anterior
Mnimo
$150.000
29
Mximo
UF 1.000 con tope del 50% RCR de la RLA afiliado
Mnimo
12 meses
Mximo
60 meses
Tres ltimas liquidaciones de renta.

12 ltimas declaraciones de IVA, cuando corresponda
Iniciacin de actividades
Se podr requerir un informe de factibilidad econmica del proyecto presentado
Nota: El otorgamiento del crdito CORFO Micro y Pequea Empresa estar condicionado a la evaluacin del
negocio.
No podrn financiarse con cargo a estos crditos las operaciones destinadas a:
La compra de terrenos e inmuebles y la ejecucin de proyectos inmobiliarios.
La compra o instalacin de equipos que usen tecnologas contaminantes.
La compra de acciones o participaciones en empresas o sociedades o de otros valores mobiliarios.
El pago de impuestos, salvo aquellos derivados de la compra de los bienes financiados con los recursos del crdito.
29
RCR: Relacin Cuota Renta
44
PROGRAMA FAST TRACK CREDITO INMEDIATO

PARAMETROS
Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad

Nuevos
No requiere
Tipo de Contrato
Renta Mnima
Bloqueos

Indefinido, renta fija.
Mximo
$1.200.000 con tope de 14% RCR
Aval
Plazo del Crdito
Perodo de gracia

Sin requisito de Aval
Mnimo
Mximo
2 meses
24 meses
60meses
Solicitud de Crdito firmada por la empresa

Promedio de las ultimas 3 rentas desde SAP
Nota: La base de potenciales cliente a los que se les realizar la oferta de este crdito ser proporcionada por
Ingeniera de Mercado mensualmente y. aprobada por la Gerencia de Riesgo.
45
POLTICA CRDITO UNIVERSAL DE CONSUMO

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
PARAMETROS
Libre disponibilidad
Nuevos
Mnima
De acuerdo a Poltica de Crdito Social Trabajadores
Mxima
Tipo de Contrato
Renta Mnima
En funcin de la cobertura del seguro de desgravamen, la pliza

30
actual indica 59 aos y 364 das.
Carga Financiera

No se puede realizar compra de cartera
Bloqueos
Aval

Plazo del Crdito
Mnimo
3 meses
Mximo
36 meses
Perodo de gracia
Nota: No es condicin para otorgar el crdito la contratacin seguros, si el afiliado desea contratar un seguro en forma
voluntaria (desgravamen, cesanta), deber ser con declaracin del solicitante en que conste su manifestacin de
voluntad. En caso contrario se deber contar con seguro de desgravamen colectivo contratado por los Hroes.
30
Seguro Colectivo de Desgravamen. Pliza N 5002052. Santander Seguros
46
POLTICA CRDITO HIPOTECARIO UNIVERSAL (MUTUO ENDOSABLE)

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Tipo de Contrato / Pensin
Renta Mnima
Carga financiera
PARMETROS
Adquirir, construir, ampliar o reparar viviendas o de refinanciar crditos
hipotecarios existentes con el mismo objetivo
De acuerdo a Poltica de Crdito Hipotecario Trabajadores o Pensionados
Mnima
21 aos
Mxima
De acuerdo a pliza de Seguro de Desgravamen
Solicitante y codeudor solidario, no debern reflejar protestos y/o morosidad
Bloqueos
Codeudor Solidario

Mnimo
350 UF
Mximo
80% del valor mnimo entre valor tasacin y valor comercial con tope
de UF 5.000
Garantas
Plazo del Crdito
Mnimo
15 aos
Mximo
30 aos
Perodo de gracia
Nota: Los trabajadores con contrato a plazo fijo no podrn acceder a un crdito hipotecario
No es condicin para otorgar el crdito la contratacin seguros de Cesanta, si el afiliado desea contratar un seguro en
forma voluntaria, deber ser con declaracin del solicitante en que conste su manifestacin de voluntad.
47
POLTICAS CRDITO NORMALIZADO (RENEGOCIADO SUSESO)

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Tipo de Contrato/Pensin
Renta Mnima
PARMETROS
Regularizacin de crditos morosos mediante el otorgamiento de un nuevo crdito
Afiliados a Los Hroes, con crdito moroso
De acuerdo a Poltica del Crdito Original Trabajadores o Pensionados
Existente
Se requiere
Estar actualmente empleado o pensionado
Segn Poltica del crdito original, se pueden otorgar montos adicionales a la
deuda contrada, en caso de que el trabajador o pensionado califique, bajo las
siguientes condiciones:
Normalizacin sin monto adicional: se debe realizar el ajuste necesario de
cuotas para el nuevo crdito con el fin de que sean iguales o menores al crdito
anterior, independiente de la clasificacin de riesgo que tenga la empresa.
Normalizacin con monto adicional: el crdito se debe ajustar a la clasificacin
de empresa otorgada de acuerdo a la poltica de crdito
Bloqueos
Aval
Se pueden cursar a trabajadores cuya empresa se encuentra bloqueada, previa

aprobacin del CAI
Los avales que han firmado en el prstamo original deben ser mantenidos en
caso de una normalizacin e informados. En caso de que se obtenga un aval
nuevo, la persona debe cumplir con la poltica actual de crditos.
Cualquier cambio de las condiciones originalmente pactadas, es necesario que el
aval concurra y las acepte expresamente.
Plazo del Crdito
Mnimo
3 meses
Mximo
60 meses
El prstamo original debe tener una antigedad de por lo menos 3 cuotas pagadas.
Se requiere que concurra el titular de la deuda en sucursal y acepte expresamente
las nuevas condiciones del crdito para su curse.
Nota: Todos los crditos son aprobados en el CAI
Las verificaciones de toda la documentacin de soporte presentada tendrn una duracin de 30 das.
Un prstamo se puede normalizar una vez cada 12 meses.
Se podr obtener nuevos crditos previo pago de 12 cuotas de un crdito normalizado
48
POLTICAS CRDITO REPROGRAMADO

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
PARAMETROS
Regularizar situacin de morosidad de crdito original, no se otorga nuevo crdito
Trabajadores y Pensionados afiliados o no afiliado a Los Hroes CCAF con crdito
moroso
Existentes
Se requiere
Tipo de Contrato
Renta Mnima

En ningn caso se podr entregar dinero adicional a la deuda contrada, por

lo que no corresponde limitar ya que no hay aumento de exposicin.
Bloqueos
Aval
Plazo del Crdito


aprobacin del CAI
Los avales que han firmado en el prstamo original se mantienen.

Mnimo
3 meses
Mximo
60 meses con excepcin.
El prstamo original debe tener al menos 1 cuotas pagada.

Si ha pagado las cuotas en los 3 ltimos meses consecutivos, NO requiere pago
inicial de una cuota, a no ser que se encuentre en condicin de Trabajador No
Dependiente
Se requiere que concurra el titular de la deuda en sucursal y acepte
expresamente las nuevas condiciones del crdito para su curse. Salvo
regularizacin por problema operacional en proceso de recaudacin o licencia
mdica.
Nota: Todos los crditos son aprobados en el CAI
Las verificaciones de toda la documentacin de soporte presentada tendrn una duracin de 30 das.
Una reprogramacin se puede dar una vez en un perodo de 12 meses, con un mximo de dos veces como
reprogramacin de una operacin reprogramada, bajo aprobacin del CAI.
Se podr obtener nuevos crditos previo pago de 12 cuotas del crdito reprogramado
49
POLTICAS CRDITO REPROGRAMADO ESPECIAL

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Tipo de Contrato
Renta Mnima
PARMETROS
Estructurar nuevamente en forma ordenada el pago en aquellos casos en que, por
algn motivo identificado, se han producido lagunas en el pago regular y que
requieren en consecuencia la postergacin del vencimiento de las cuotas impagas
para poder regularizar el servicio normal de la deuda. No es un nuevo crdito
Trabajadores y Pensionados afiliados a Los Hroes CCAF con crdito moroso
Existentes
Se requiere
De acuerdo a Poltica del Crdito Original Trabajadores o Pensionados, en ningn caso

se podr entregar dinero adicional a la deuda contrada por lo que no corresponde
limitar ya que no hay aumento de exposicin..
Bloqueos
Aval

aprobacin del CAI
Plazo del Crdito
Los avales que han firmado en el prstamo original se mantienen.

Motivo Operacional: Es condicin que el motivo que origin la morosidad est

regularizado en proceso de pago mensual.
Motivo Operacional Comercial: Es condicin que el motivo que origin la morosidad
est regularizado en proceso de pago mensual.
Motivo Social: Es condicin que el motivo que origin la morosidad est
regularizado en proceso de pago mensual.
Comportamiento de Pago: Es condicin el pago del crdito social durante los
ltimos 6 meses consecutivos
*Es requisito que concurra el titular de la deuda a la sucursal y acepte expresamente
las nuevas condiciones del crdito para su curse. Salvo por causa de licencia mdica,
no pago por parte del pagador de la pensin o disminucin del monto de la pensin
Nota:
Para la aprobacin de la Reprogramacin Especial debe ser presentada la Solicitud Reprogramacin Especial Crdito
Social ver Anexo N26 del Manual de Procedimiento de la Poltica de Crdito Social.
En caso que la reprogramacin no sea presencial, es responsabilidad del solicitante informar la realizacin de la
reprogramacin al deudor por medio escrito o de manera telefnica, dejndose registro de audio de esta ltima. Se
requiere contar con respaldo de esta gestin, la que se debe realizar en los siguientes 30 das al curse de la
reprogramacin especial
50
POLTICA CRDITO SOCIAL PENSIONADOS DIPRECA Y CAPREDENA

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Tipo de Pensin
Renta Mnima
Carga Financiera
Bloqueos
Aval
Plazo del Crdito
Perodo de gracia
PARMETROS
Satisfacer necesidades relativas a, bienes de consumo durables, trabajo, educacin, salud,
Pensionados DIPRECA y CAPREDENA
Chilenos
Nuevos o Existentes
No se Requiere
Mnima
18 aos
Mxima
Debe estar cubierto por Seguro de Desgravamen. La Pliza actual estipula:
Edad afiliado < 79 aos y 364 das, plazo del crdito 60 cuotas, para PBS
hasta 48 cuotas.
80 < Edad afiliado < 85 aos y 364 das, plazo del crdito 48 cuotas
86 aos < Edad afiliado < 89 aos y 364 das, plazo del crdito 12 cuotas.
La edad del afiliado ms el plazo del crdito no puede superar los 89 aos
363 das.
Retiro (20 aos o ms de antigedad de servicio efectivo)

Orfandad
Viudez
Invalidez
Chilenos
Sin Requisito
RLA PBS
Hasta 5% RLA
Directa
PBS < RLA
Hasta 15% RLA
Mnimo
$30.000
Mximo
Retiro, Invalidez, Viudez, Orfandad
8,0 RLA

Si posee deuda en otra institucin acreedora, se requiere presentar solicitud de crdito
con compra de cartera.

La Entidad Pagadora de Pensiones no puede presentar bloqueos
No se requieren avales.
Mnimo
3 meses
Mximo
RLA PBS 48 Meses / PBS < RLA 60 meses
Cliente afiliado con ms de 1 mes, debe presentar descuento del aporte del 1% en su
liquidacin de pensin, a favor de Los Hroes.
Certificado que indique Entidad Pagadora, Tipo de Pensin, Monto en Cuenta
Capitalizacin y fecha de expiracin de la pensin (si corresponde)
Estos crditos se encuentran en 4a grado de prelacin.
Deben ser evaluados en el CAI los hijos solteros mayores a 21 aos hasta 23 aos en
caso que sean estudiantes, hijas solteras de cualquier edad, hermanas solteras
hurfanas que acredite invalidez absoluta, hermanas solteras hurfanas mayores a 21
aos hasta 23 aos en caso que sean estudiantes.
51
POLTICA DE CRDITO PARA LAS PRESTACIONES ADICIONALES ASOCIADAS A CRDITO SOCIAL SIN
INTERS
Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Renta Mnima
Carga Financiera
Bloqueos
Aval
Plazo del Crdito
PARMETROS
Satisfacer necesidades relativas a bienes de consumo durables, trabajo, educacin, salud,
Trabajador, Pensionado afiliado.
RLA PBS
Hasta 5% RLA
PBS < RLA IMNR
Hasta 15% RLA
IMNR < RLA IMM
Hasta 20% RLA
RLA > IMM
Pensionado
$30.000
Trabajador
$50.000
Solamente puede ser realizado una vez en un perodo de doce meses y bajo condiciones
normales de Crdito Social
No es requisito
No es requisito
Mximo
3 cuotas
52
POLTICA DE CRDITO MS SALUD

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Renta Mnima
Carga Financiera

Bloqueos
Aval
Plazo del Crdito
PARMETROS
Satisfacer necesidades de salud, ya que les permitir realizar compras en Farmacias o
cancelar consultas o exmenes que se realicen en Centros Mdicos asociados.
Trabajador con tramo de renta cuya RLA > IMM
Mximo 5% conforme a facultas de descuento superior al 25% RLA hasta 30% RLA por motivo
social y solicitud formal.
Mnimo
$3.000
Mximo
$60.000
Solamente puede ser realizado una vez en un perodo de doce meses y bajo condiciones
normales de Crdito Social (Crdito Ms Salud no se puede renegociar con otro Crdito Ms
Salud).
No es requisito
No es requisito
Mximo
3 cuotas
No existe lmite de cantidad de crditos paralelos slo el lmite impuesto por el mximo
disponible.
Afiliado slo debe presentar su cdula de Identidad. Como respaldo de la operacin, queda
el voucher que emite el comercio, firmado por el trabajador.
53
POLTICA DE REFINANCIAMIENTO PARA CRDITOS HIPOTECARIOS DE LOS HROES

Mercado Objetivo
Nacionalidad
Tipo de Cliente
Requerimiento Edad
Tipo de Contrato (trabajadores)
Renta Mnima
PARMETROS
Personas naturales afiliados a Los Hroes, Trabajadores y Pensionados.

Afiliados vigentes, con crdito hipotecario en Los Hroes con Recursos Propios y/o Endosable
No podrn acceder a un crdito hipotecario: Trabajadores con contrato a plazo fijo, trabajadores
part time pick time, pensionados con discapacidad mental, (independiente que se encuentre
interdicto y acte mediante un curador oficial)
Mnima
21 aos
Mxima
Edad mxima de ingreso: 69 aos y 364 das.
Edad mxima de permanencia de 79 aos y 364 das.
No es necesario su revisin
Indefinido, Trabajador Sector Pblico de Planta (contrato indefinido), Trabajador Sector Pblico a
Contrata (contrato a plazo fijo)
Contrato Indefinido
Trabajador debe demostrar vigencia laboral para Renta Fija:1 Ao /
Renta Variable: 2 Aos
Sector Pblico a Contrata
Trabajador debe demostrar continuidad laboral de 2 o ms aos
Pensionados
Un mes afiliado a Los Hroes CCAF
Chilenos
Ingreso Mnimo Mensual definido por la autoridad a la fecha de otorgamiento
Extranjeros
$300.000
Mnimo
350 UF
Mximo
Carga financiera
Bloqueos
80% sobre el valor original de la vivienda (Mutuos Hipotecarios Endosables)
Relacin Cuota Renta

Solicitante
Crdito Social
Crdito
Hipotecario
Carga Financiera
Total de Crditos
Slo Solicitante
Trabajador
No exceder
25 % Renta Lquida
Ajustada (RLA)
No exceder
25 % RLA
No exceder
50 % RLA
Pensionado
No exceder
25 % RLA
No exceder
25 % RLA
No exceder
40 % RLA
Solicitante con
Codeudor Solidario
No exceder
25 % RLA
No exceder
30 % RLA
Codeudor Solidario
Sin requisito
A solicitud del evaluador. Podrn ser el cnyuge, un ascendiente o un descendiente, en primer grado,
del deudor principal o un tercero afiliados o no a una Caja de Compensacin
Garantas
Plazo del Crdito

Perodo de gracia
La constitucin de la garanta deber contener adems prohibicin de gravar o enajenar el

inmueble, salvo la prohibicin que obliga la aplicacin de subsidios habitacionales del Estado.
Mnimo
10 aos
Mximo
30 aos de acuerdo a clasificacin y segmento
EL refinanciamiento de crditos hipotecarios otorgados por Los Hroes CCAF deben estar
garantizados con la hipoteca de la vivienda.
Extranjeros: Deben operar con apoderado para efectos de notificaciones

Trabajadores: Ultimas liquidaciones de sueldo, 1 para renta fija y 3 para renta variable.
Pensionados: Acreditar ltima liquidacin de pensin.
Si crdito original presenta dividendos en mora, este valor debe incorporarse en monto total del
crdito de refinanciamiento.
No es requisito retasar la propiedad que se est refinanciando
54
V.4) Aprobacin de Cambios a las Polticas de Crdito, Programas Especiales

o Pruebas
V.4.1) Aprobacin de Cambios al Manual de Polticas de Crdito
Cada vez que se realicen cambios o actualizaciones del Manual de Polticas de Crdito
deber ser aprobado por el Gerente General y el Comit de Riesgo, para su posterior
ratificacin por el Directorio mediante Boletines peridicos.
Estas actualizaciones a la Poltica de Crdito pueden ser originadas por:
Normativos:
Iniciativas que se deben realizar por imposicin mediante alguna ley o normativa de la
entidad reguladora y que involucren modificaciones en la poltica.
Riesgo:
Iniciativas que impactan el desempeo de algn proceso que genera valor de forma
importante, mejoras en la Administracin del Riesgo de Crdito Ciclo de Crdito.
Nuevos Productos o Modificaciones:
Iniciativas que buscan la creacin de nuevos productos para los afiliados a Los Hroes CCAF,
modificacin de alguno existente o desarrollo de programas especiales.
Auditoras:
Recomendaciones de auditoras internas o externas.
V.4.2) Aprobacin de Programas Especiales o Pruebas
El objetivo de estos programas es analizar el potencial de crdito de iniciativas que pudieran
convertirse en polticas especiales o mejoras en las herramientas de regularizacin de mora.
La descripcin de la propuesta, junto con el impacto en la poltica de crdito vigente, deber
ser presentado en la Solicitud Iniciativas o Cambios a la Polticas de Crdito (Vase Anexo
N3 Solicitud Iniciativas o Cambios a las Polticas de Crdito).
La Gerencia de Riesgo generar la evaluacin de la iniciativa, esta validacin podra propiciar
cambios a la iniciativa original.
55
La Gerencia de Riesgo podr validar con otras reas el impacto de estas iniciativas, tales
como:
Fiscala, entregando los lineamientos legales que debern ser considerados e indicar
las leyes que afectan la iniciativa.
Operaciones y Tecnologa, entregando evaluacin y estimacin de desarrollo y
requerimientos tcnicos que se requieren para poner en produccin la iniciativa.
Cualquier otra rea que se vea impactada.
La aprobacin de Programas Especiales o Pruebas es facultad del Gerente de Riesgo cuando
el monto de la colocacin proyectada sea menor o igual al 3% de la cartera 31. Iniciativas con
impacto superior deben ser aprobadas por el Gerente General e informadas al Comit de
Riesgo.
31
El Gerente de Riesgo puede solicitar la revisin de instancias superiores de la iniciativa aun cuando estn
dentro de sus atribuciones.
56
VI. HERRAMIENTAS DE REGULARIZACIN DE MORA

VI.1) Introduccin
La Poltica de Crdito ofrece criterios de aceptacin de riesgo crdito diferenciados en
funcin de obtener el pago de los crditos morosos, abordando situaciones de Normalizacin
de Crditos, Reprogramacin y Reprogramaciones Especiales.
VI.2) Normalizados Renegociado SUSESO

Una normalizacin es el otorgamiento de un crdito nuevo (slo para afiliados), cuando el
crdito original se encuentra moroso y con dificultades financieras u otro tipo de condiciones
adversas, que deterioran la capacidad de pago del trabajador o pensionado.
Este crdito se puede cursar con montos adicionales a la deuda actual del afiliado, siempre y
cuando el trabajador o pensionado califique, con el fin de agregar solvencia en el caso que se
encuentre frente a dificultades financieras temporales.
La idea es mejorar la capacidad de pago de los deudores y de su mantencin, los criterios de
aceptacin se encuentra en la seccin V. POLTICAS Y PROGRAMAS DE INICIACIN, como
Polticas Crdito Normalizado.
VI.3) Reprogramados Reprogramado SUSESO

Una reprogramacin consiste en cambiar las condiciones de plazo del crdito actual, con el
fin de regularizar la situacin de aquellos trabajadores o pensionados que presentan Mora y
tienen la intencin de regularizar su situacin.
No se otorga un crdito nuevo y en ningn caso se podr entregar dinero adicional al
trabajador o pensionado. Toda reprogramacin a realizar debe estar en instancia de
cobranza prejudicial.
La reprogramacin constituye una frmula establecida en la prctica para materializar
acuerdos entre las partes que persiguen modificar las modalidades que rigen para el servicio
de una obligacin crediticia. Este cambio en las condiciones originales estipuladas puede
consistir en variaciones en la modalidad de pago de crdito ya sea extensiones del plazo
original, rebajas en la tasa de inters pactada o en el mecanismo de amortizacin de la deuda
o de todas las condiciones anteriores. Por ende, no constituyen pago anticipado de la
obligacin primitiva y consecuencialmente no genera derecho a cobrar comisin como si se
tratara del prepago efectivo del crdito. Asimismo, no constituyen una nueva operacin de
57
crdito que implique la emisin de otro pagar ni la cobranza de los gastos asociados al
otorgamiento de un nuevo crdito social.32
Ante modificaciones a las condiciones originalmente pactadas es necesario que el aval
concurra y las acepte expresamente.33
Los criterios de aceptacin se encuentran en la seccin V. POLTICAS Y PROGRAMAS DE
INICIACIN, como Polticas Crdito Reprogramado.
VI.4) Reprogramacin Especial Reprogramado SUSESO

Una Reprogramacin Especial consiste en cambiar las condiciones de plazo del crdito
actual, con el fin de regularizar la situacin de aquellos trabajadores o pensionados que
presentan mora y tienen la intencin de regularizar su situacin.
trabajador o pensionado. Toda Reprogramacin Especial a realizar debe estar en instancia de
cobranza prejudicial.
El objetivo de la Reprogramacin Especial es estructurar nuevamente en forma ordenada el
pago en aquellos casos en que, por algn motivo identificado, se han producido lagunas en el
pago regular y que requieren en consecuencia la postergacin del vencimiento de las cuotas
impagas para poder regularizar el servicio normal de la deuda.
Esta herramienta de normalizacin de crditos sociales slo puede utilizarse en casos de
mora persona.
Los criterios de aceptacin se encuentran en la seccin V. POLTICAS Y PROGRAMAS DE
INICIACIN, como Polticas Crdito Reprogramado Especial.
Los motivos que justifican realizar una Reprogramacin Especial son:
a) Operacional: Producto de un error o problema operacional en el proceso de recaudacin
que haya impedido efectuar el descuento de la cuota, ya sea que ste se origine en Los
Hroes CCAF o en alguna entidad externa.
b) Operacional Comercial: Como consecuencia de un error o problema operativo en el
curse del crdito que haya impedido efectuar el descuento de la cuota, originado en el
rea Comercial de Los Hroes.
c)
Comportamiento de Pago: Afiliados, tanto trabajadores como pensionados a quienes,

por algn motivo particular y puntual, no se les descontaron algunas cuotas del crdito
32
Circular 2658 del 02 Julio 2010

Circular 2757 del 21 de Julio 2011
33
58
social, pero han continuado posteriormente pagando en forma regular las cuotas
siguientes (ejemplo, licencia mdica, cambio de pensin, etc.)
d) Social: Afiliados, tanto trabajadores como pensionados a quienes, por algn motivo
social y puntual, no se les descontaron algunas cuotas del crdito social, pero han
continuado posteriormente pagando en forma regular las cuotas siguientes o que con
fundamentos solicite ajuste en el valor de la cuota o plazo.
Condiciones de aprobacin:
a) Motivo Operacional:
Es condicin que el motivo que origin la laguna en el crdito se encuentre
previamente regularizado en su proceso de pago mensual.
Se requiere la aprobacin del Gerente de Operaciones y Tecnologa y Gerente de
Riesgo para realizar estas Reprogramaciones Especiales.
b) Motivo Operacional Comercial:
Se requiere la aprobacin del Gerente de Operaciones y Tecnologa, Gerente de
Riesgo y Gerente Comercial Responsable para realizar estas Reprogramaciones
Especiales.
c) Motivo comportamiento de pago:
Es condicin que los afiliados, tanto trabajadores como pensionados hayan
pagado durante los ltimos 6 meses en forma consecutiva su crdito social,
independientemente del origen de la morosidad.
Se requiere slo la aprobacin del Gerente de Riesgo para realizar estas
Reprogramaciones Especiales.
d) Motivo Social:
Se requiere la aprobacin del Gerente de Operaciones y Tecnologa y Gerente de
Riesgo para realizar estas Reprogramaciones Especiales.
Cualquiera sea el motivo que justifique realizar Reprogramaciones Especiales, cuando el
monto total de la deuda a reprogramar supere MM$ 20.-, requiere adems aprobacin del
Gerente General.
Para la aprobacin de la Reprogramacin Especial debe ser presentada la Solicitud
Reprogramacin Especial Crdito Social: Anexo N26 del Manual de Procedimiento de la
Poltica de Crdito Social.
En caso de que la reprogramacin no sea presencial, es responsabilidad del solicitante
informar la realizacin de la reprogramacin al deudor y Aval por medio escrito o de manera
telefnica, dejndose registro de audio de esta ltima. Se requiere contar con respaldo de
59
esta gestin, la que se debe realizar en los siguientes 30 das al curse de la reprogramacin
especial.
VI.5) Acuerdos de Pago

En la medida que un deudor (persona o empresa) se encuentre castigado y proponga y
solicite una forma de pago para saldar la deuda morosa, podr ser propuesto mediante el
abogado o empresa de cobranzas. La aprobacin de la forma de pago es de responsabilidad
exclusiva de Los Hroes CCAF. Los abogados o empresas de cobranzas no tienen facultades
para resolver por su cuenta estos acuerdos.
La autorizacin para la realizacin de un acuerdo de pago es atribucin del CAI.
La condonacin de capital en este tipo de herramienta de regularizacin de mora es
atribucin del Gerente de Riesgo.
VI.6) Condonaciones
Las condonaciones corresponden a porcentajes de descuentos aplicables a intereses penales,
recargos de cobranza para deudas morosas u otro gasto, que se podrn hacer u ofrecer a
determinados clientes de acuerdo a estrategias de cobranza vigentes o a negociaciones
directas en la sucursal. La autorizacin para la condonacin se encuentra en la seccin IX.
COMIT DE EVALUACIN / NIVELES DE ATRIBUCIN
60
VII. ADMINISTRACIN DE CARTERA

La administracin de cartera de crditos requiere el cumplimiento de procesos que permitan
mejorar la relacin riesgo retorno, considerando relevante el seguimiento de las colocaciones
y recuperacin de crditos.
VII.1) Lmites de la Cartera de Crdito Social

Con el fin de asegurar que el riesgo de prdida del patrimonio social de Los Hroes CCAF se
enmarque dentro de lmites aprobados por el Directorio, se requiere definir lmites de
algunas partidas del balance, los cuales deben permitir tener un marco de accin conocido
por la empresa.
Los lmites se establecen para evitar concentraciones de cartera que pudieran afectar los
resultados de la empresa, as como para controlar el cumplimiento de las polticas de crdito
establecidas. Todos los lmites de Riesgo Crdito son internos
VII.1.1) Concentracin de Cartera de Crdito
N
Nombre
Forma de clculo
Lmite
Zona de
Alerta
Saldo Colocaciones Empresa AA

o Superior/Patrimonio
10% Mx.
8%
Saldo Colocaciones Empresa

inferior AA/Patrimonio
5% Mx.
4%
Es el saldo de colocaciones en
industrias definidas como riesgosas
para el segmento trabajadores no
puede superar el 20% del Patrimonio.
(Saldo Insoluto colocaciones

industrias riesgosas)/Patrimonio
20% Mx.
15%
Detalle
Ningn saldo de colocaciones de una

Concentracin de cartera
empresa, grupo o holding con
clasificacin34 AA o superior en el
clasificacin AA o superior
segmento trabajadores puede ser
Segmento Trabajadores
superior al 10% del Patrimonio
Ningn saldo de colocaciones de una
Concentracin de cartera
clasificacin inferior a AA en el
clasificacin inferior a AA
segmento trabajadores puede ser
Segmento Trabajadores
superior al 5% del Patrimonio
Concentracin de carteras de
industrias riesgosas35
(Segmento Trabajadores)
Lmites de Monto
Excepciones a la Poltica de
Crdito
Monto de crditos cursados con

excepciones a la poltica en relacin a
la cantidad total de crditos cursados
en el mes no puede ser superior a 10%
a los crditos cursado en dicho periodo
(Monto bruto de crditos

cursados con excepciones en el
mes)/Monto bruto de crditos
cursados en el mes
10% Mx.
8%
Lmites de Nmero
Excepciones a la Poltica de
Crdito
Cantidad de crditos cursados con

excepciones a la poltica en relacin a
la cantidad total de crditos cursados
en el mes no puede ser superior a 10%
a los crditos cursado en dicho periodo
(N de crditos cursados con

excepciones en el mes)/N de
crditos cursados en el mes
10% Mx.
8%
34
Las clasificaciones de empresas obtenidas de las Clasificadoras de Riesgo Fitch Ratings y Feller Rate pueden ser: AA, A,
BBB, BB, BB o sin clasificacin.
35
Las industrias riesgosas se definen semestralmente y corresponde a las 5 industrias que registran mayor morosidad y
castigos en las colocaciones de crdito social de Los Hroes CCAF.
61
VII.1.2) Provisiones y Morosidad de Cartera de Crdito

Forma de clculo
Lmite
Zona
Alerta
Porcentaje de provisiones de cartera

Trabajadores, donde se considera la
colocacin hasta 360 das de morosidad
Provisiones por Colocacin

hasta 360 das / Colocacin
hasta 360 (Trabajadores)
11% Mx.
8,8%
ndice de Riesgo Pensionados
Porcentaje de provisiones de cartera

Pensionados, donde se considera la
colocacin hasta 360 das de morosidad
Provisiones por Colocacin

hasta 360 das / Colocacin
hasta 360 (Pensionados)
1,1%
Mx.
1%
Cobertura de provisiones
Total Cartera
Provisiones constituidas por la colocacin

hasta 360 respecto a la colocacin de la
cartera morosa entre 90 y 360 das
Provisiones constituidas por

Colocacin 0-360 das de
morosidad/ Colocacin 90-360
das
100%
Mn.
110%
Comparativo industria ndice

de provisiones
Relacin entre el ndice de provisiones de

CCAF Los Hroes respecto al promedio de
las Cajas de Compensacin que informan
a la SVS. Slo se considera Provisin
Estndar en el ndice
ndice Provisiones Los Hroes

/ ndice Provisiones promedio
CCAFs
100%
Mx.
95%
Nombre
ndice de Riesgo Trabajadores
Detalle
La Gerencia de Riesgo realizar un monitoreo permanente de los indicadores de riesgo

definidos en el documento Estructura de Lmites vigente y velar porque stos se
mantengan dentro de los mrgenes establecidos en todo momento.
Si el Gerente de Riesgo visualiza que algn indicador de riesgo podra exceder algn lmite en
el corto plazo, deber comunicar esta situacin al Comit de Riesgo indicando cual es el plan
de ejecucin a seguir.
En caso de un incumplimiento en los lmites establecido deber ser informado el Directorio,
indicando las causas y los planes de accin correctivos.
En caso de incumplimiento normativo, el rea de Riesgo de Crdito deber informar a
Gerente de Riesgo, Gerente de Finanzas y Gerente General.
62
VII.2) Reprogramacin de Crdito no Moroso por Disminucin de Pensin

Una Reprogramacin de Crdito no Moroso por Disminucin de Pensin consiste en ajustar
el monto de la cuota y por ende cambiar las condiciones de plazo del crdito actual, slo en lo
estrictamente necesario, de tal forma que el descuento aplicado alcance el porcentaje
mximo correspondiente al nuevo tramo de renta36; esto, cuando disminuya el monto de la
pensin lquida de un pensionado con crdito social vigente.
pensionado. En caso que la tasa de inters sea modificada, sta debe ser la vigente al
momento de la reprogramacin.
Para la aprobacin de la Reprogramacin de Crdito no Moroso por Disminucin de Pensin
debe ser presentada la Solicitud de Revisin Reprogramacin de Crdito por Disminucin de
Pensin Anexo N11 del Manual de Procedimiento de la Poltica de Crdito Social.
VII.3) Reclasificacin de Categoras de Riesgo Empresas

La oportuna reclasificacin de las empresas permite controlar el riesgo de crdito de la
empresa y de la industria. Es por ello que todas las empresas que se encuentran afiliadas a
Los Hroes CCAF y que presenten riesgo empresa o riesgo industria (independiente del
segmento al que pertenezcan), se les debe realizar un seguimiento para revisar la evolucin
en su comportamiento a travs del tiempo.
La Subgerencia de Crdito es la responsable de llevar a cabo esta actividad y de reportar los
resultados obtenidos de este proceso al Comit Ejecuto de Grandes Empresas.
Para llevar a cabo el proceso de reclasificacin continua de las empresas, la Gerencia de
Riesgo debe contar con reportes que permitan apoyar la toma de decisiones como asimismo
la identificacin oportuna de los cambios en los riesgos de las empresas e industrias.
La reclasificacin es efectuada por el rea de riesgo previo aviso al rea comercial para
evaluar apelaciones. Tambin puede ser solicitada por el rea comercial.
En caso de no contar con los antecedentes necesarios para realizar una evaluacin completa
de la empresa, estos se debern solicitar para poder realizarla de acuerdo a lo estipulado en
el Manual de Procedimiento Proceso de Evaluacin Riesgo Empresas Los Hroes CCAF.
36
Circula N2843 SUSESO,, 13 de Julio de 2012
63
Si el anlisis considera necesaria una visita en terreno a la empresa, esta se deber realizar
en coordinacin con el rea comercial y la entrevista deber ser concertada de preferencia
con una persona de la empresa del rea de Finanzas y otra de RRHH.
64
VII.4) Bloqueo de Empresas para Otorgamiento de Crdito Social

Con el fin de asegurar una adecuada administracin de riesgo de crdito de las empresas e
industrias, y simultneamente velar por el cumplimiento normativo de la Superintendencia
de Seguridad Social37, se establecen las siguientes condiciones de bloqueo para otorgar
crditos sociales a los trabajadores de las empresas:
Morosidad de crditos sociales por parte de la Empresa.
El bloqueo se realiza posterior a cada proceso de pago, cuando se detecta cuotas o saldo de
cuotas pendientes por una empresa.
La empresa se desbloquea previa regularizacin de la morosidad y anlisis de la empresa que
permitan evaluar si se trata de una situacin puntual o permanente. Las atribuciones para
realizar este desbloqueo se detalla en el Captulo IX.5) Comit de Desbloqueo de Empresas.
En el caso de ser una situacin permanente o que la empresa presente signos de deterioro,
deber ser revisada una reclasificacin en el Comit Ejecutivo de Grandes Empresas cuando
se trate de empresas con categoras de GGEE y en la Subgerencia de Crdito cuando se trate
de empresas clasificadas en PYME.
Informes Comerciales negativos
Se bloquear a las empresas para acceso a crdito por parte de los trabajadores cuando se
identifiquen antecedentes comerciales negativos. El desbloqueo se realizar en virtud de los
antecedentes aclaratorios y anlisis de riesgo. Las atribuciones para realizar este desbloqueo
se detalla en el Captulo IX.5) Comit de Desbloqueo de Empresas.
En el caso de ser una situacin permanente o que la empresa presente signos de deterioro,
se llevar para evaluar una reclasificacin en el Comit Ejecutivo de Grandes Empresas
cuando se trate de empresas con categoras de GGEE y en la Subgerencia de Crdito Empresa
cuando se trate de empresas clasificadas en PYME.
37
Circula N2052, 10 de Abril de 2003
65
VII.5) Cobranza
La cobranza es el proceso que se origina cuando algn afiliado o persona no cumple con la
obligacin de pagar una o ms cuotas de un crdito social o bien cuando la empresa o
entidad pagadora no descont o no enter los dineros descontados a Los Hroes CCAF en los
plazos correspondientes.
Para tal efecto, se efecta un conjunto de acciones que tienen como objetivo alcanzar la
mxima recuperacin posible del crdito moroso u otorgar soluciones integrales a clientes
con dificultades de pago.
Es importante sealar que existe una responsabilidad legal de la empresa donde trabaja el
deudor o de la entidad pagadora respecto del pensionado de efectuar el descuento y remitir
los dineros a Los Hroes.
El proceso de cobranza cuenta con una etapa de Cobranza Prejudicial y una etapa de
Cobranza Judicial.
VII.5.1) Cobranza Prejudicial
El proceso de cobranza prejudicial contempla el desarrollo de diversas acciones tendientes a
lograr el contacto con la persona o empresa y conseguir la regularizacin del crdito que se
encuentren en mora. Las tareas que se deben realizar van a depender de la antigedad de la
mora, del tipo de deudor, causa de la morosidad, monto del saldo insoluto, entre otras.
Las acciones de cobranza son efectuadas principalmente por empresas externas de
contratadas por Los Hroes. El rea de cobranza de crdito social tiene la responsabilidad de
velar que el proceso se realice de manera efectiva y de acuerdo a las normativas vigentes y
segn las polticas definidas por Los Hroes. Adems, debe definir las estrategias de cobranza
y segmentaciones de clientes y efectuar seguimiento a los resultados. Las acciones de
cobranza pueden ser efectuadas a empresas o personas. Las ms relevantes son las
siguientes:
Llamadas telefnicas
Envo de cartas
Visitas a terreno
Otras (IVR, SMS, correo electrnico).
Mediante las acciones descritas, las empresas de cobranza buscarn identificar en primera
instancia si la morosidad es atribuible a la persona o a la empresa, de manera de
retroalimentar al rea de cobranza de crdito social y segmentar las acciones.
66
En caso que la morosidad sea atribuible a la persona, se busca contactar al deudor para:
Detectar la causa de la morosidad: cambio de empleador, licencia mdica, cesanta,

sueldo lquido no alcanza para pagar la cuota, entre otras.
Recordar a la persona su obligacin de pago y generar un compromiso de fecha en
que se acercar a pagar.
Efectuar el seguimiento a los compromisos pago y contactar al deudor en caso de
incumplimiento.
En caso que no pueda pagar, ofrecer una reprogramacin como alternativa para
normalizar su morosidad.
Retroalimentar al rea de cobranza de crdito social con la informacin entregada por
el deudor.
Retroalimentar al rea de cobranza de crdito social con un resultado de gestin final
(contacto con titular, sin contacto, deudor inubicable, compromiso de pago, etc.).
En caso que la morosidad sea atribuible a la empresa (descuentos no enterados o que

simplemente no se genere descuento al trabajador de las cuotas adeudadas), se busca
contactar al responsable de recursos humanos, remuneraciones o bienestar de la empresa
para:
Recordar la obligacin legal de la empresa de enterar los dineros descontados.

Solicitar un compromiso de fecha de pago.
Efectuar seguimiento al compromiso de pago y contactar a la empresa en caso de
incumplimiento.
Detectar empresas que no tienen intencin de pago para derivar a una accin judicial.
Retroalimentar al rea de cobranza de crdito social con un resultado de gestin final.
El rea de cobranza de crdito social tiene como responsabilidad medir y cuantificar

permanentemente los resultados de las empresas de cobranza, fijando metas en trminos
productividad y recuperacin de cartera. Para ello, debe tener presencia permanente en las
empresas y generar un esquema de retroalimentacin y contacto diario.
En consideracin a la garanta que conlleva un producto, en el proceso de cobranza
prejudicial, existe la posibilidad de un acuerdo para dar por terminada la deuda mediante la
venta del bien en forma ordenada por parte del propietario, y el resultado de la venta sea
abonada a la deuda hipotecaria con Los Hroes CCAF. En el caso de existir diferencias o que
el producto de la venta no cubra la totalidad del capital e intereses del crdito, el saldo
deber ser cobrado al titular, continundose con las acciones de cobro de acuerdo a lo
indicado en esta poltica.
67
VII.5.2) Cobranza Judicial

El proceso de Cobranza Judicial se inicia a ms tardar al 6 mes desde el primer vencimiento
en mora y cuando las acciones de cobranza prejudicial no han conseguido la normalizacin
de la morosidad y el monto de deuda es significativo38. Previo a iniciar este proceso se debe
publicar la morosidad en el boletn comercial.
Correspondiendo a un juicio ejecutivo especial en juzgado de cobranza laboral y previsional
para las empresas morosas. El juicio es llevado a cabo por abogados externos contratados
para ello, y controlados por un abogado interno que depende funcionalmente del
Subgerente de Cobranza y jerrquicamente de Fiscala.
Dentro de las acciones judiciales, no se considerar la dacin en pago de la propiedad en
caso del producto hipotecario y tampoco se considera que Los Hroes CCAF concurra a los
remates con la intencin de adjudicarse la propiedad. Sin perjuicio de esto, Los Hroes CCAF
puede concurrir a los remates a defender un monto aprobado por el Gerente de Riesgo e
informado por el subgerente de cobranza y el abogado que lleva la causa, con el riesgo de la
adjudicacin de la propiedad. En el caso que el producto del remate de la propiedad no sea
suficiente para cubrir el capital e intereses del mutuo hipotecario, se deber continuar con
las acciones judiciales correspondientes hasta agotar las instancias de cobro por el saldo
remanente.
Tal como en el proceso de cobranza prejudicial, en la instancia de cobranza judicial y antes
del remate existe la posibilidad de un acuerdo para dar por terminada la deuda mediante la
venta del bien en forma ordenada por parte del propietario, y el resultado de la venta sea
abonado a la deuda hipotecaria con Los Hroes. En el caso de existir diferencias o que el
producto de la venta no cubra la totalidad del capital e intereses del crdito, el saldo deber
ser cobrado al titular, continundose con las acciones de cobro de acuerdo a lo indicado en
esta poltica.
Venta ordenada de la propiedad en garanta
Tanto en la instancia de cobranza prejudicial como en la judicial, existe la posibilidad de un
acuerdo para pagar total o parcialmente la deuda mediante la venta del bien en forma
ordenada por parte del propietario; en ese sentido, es el propietario quien debe tener la
responsabilidad del resultado de la venta, en consecuencia Los Hroes CCAF no puede
participar estableciendo precios o condiciones de venta, como tampoco presentando
posibles compradores. Sin embargo, Los Hroes CCAF puede establecer el precio mnimo de
venta y el plazo para la venta. La funcin de Los Hroes consiste en facilitar los procesos
operativos para que la venta y abono de la deuda sea expedito; en todo caso, Los Hroes
38
De acuerdo a lo establecido en la Circular 2254 del7 de diciembre del 2005, se debe enviar a cobranza judicial
toda deuda que supere las 20 UF
68
CCAF debe adoptar todas las medidas de resguardo necesarias para asegurar que los
recursos obtenidos en la venta se apliquen a la deuda. De este modo, previo a suscribir la
escritura de alzamiento de la garanta hipotecaria, el pago de la deuda a Los Hroes debe
estar garantizado con una carta de resguardo o garanta de un banco o entidad financiera de
reconocida seriedad y solvencia, o bien con instrucciones notariales y vale vista entregado en
custodia notarial y endosado nominativo a Los Hroes. Adems, en la respectiva escritura de
compraventa en la cual comparecer Los Hroes para alzar la garanta hipotecaria, el
vendedor deudor deber otorgar un mandato especial e irrevocable al comprador, si ste
paga con recursos propios, o a la entidad financiera que le otorgue el crdito, para destinar el
total o parte del precio de la compra venta al pago de todas las obligaciones pendientes a
favor de Los Hroes.
El resultado de la venta de la propiedad debe ser abonado a la deuda hipotecaria con Los
Hroes CCAF. En el caso de existir diferencias o que el producto de la venta no cubra la
totalidad del capital e intereses del crdito, el saldo deber ser cobrado al titular,
continundose con las acciones de cobro de acuerdo a lo indicado en esta poltica.
69
VII.5.3) Acciones de apoyo a la Cobranza

Adems de las instancias de cobranza indicadas anteriormente, Los Hroes CCAF realiza
varios procesos que permiten mejorar la recuperabilidad de la cartera morosa. Los
principales son:
Bloqueo de Deudores
El sistema de Crdito Social permite el bloqueo del RUT de toda empresa afiliada que figure
morosa, ya sea por mora de la empresa, como por mora de los trabajadores de la misma.
Esto implica que dichas empresas afiliadas quedan impedidas de operar en crdito social. La
Gerencia de Riesgo es la responsable de administrar los Bloqueos de las entidades con el fin
de realizarlos en forma oportuna. As mismo, es responsable de que los desbloqueos se
realicen contra la acreditacin de la correccin del origen de ste (pago o aclaracin de la
situacin).
Adicionalmente, los deudores Trabajadores y Pensionados, en forma individual, quedan
inhabilitados de recibir crditos sociales, y de hacerlo, deben ser tratados como excepcin a
la poltica de crditos.
Mora Intercajas
Consiste en un proceso de publicacin de la cartera morosa entre las distintas Cajas de
Compensacin. Esto se realiza en base a un acuerdo de apoyo mutuo que permite identificar
a deudores que se han cambiado de empresa y de CCAF y as poder regularizar situaciones de
morosidad.
En el proceso, Los Hroes publica en una base comn todos sus deudores morosos, en
particular aquellos que se encuentran desafiliados; si estos deudores solicitan un crdito en
otra Caja de Compensacin, sta debe primero pagar como compra de cartera la deuda
morosa de Los Hroes y viceversa. Las Cajas realizan gestiones proactivas para ofrecer un
crdito a los trabajadores morosos de otra entidad que detecte en sus bases, para operar
una compra de cartera en la forma ya explicada.
Publicacin de cartera Mora Persona
Consiste en un proceso de publicacin de la cartera en mora persona en el sistema Pblico
de Informacin, Por ejemplo Dicom de Equifax o de otro proveedor alternativo. El objetivo de
esta publicacin es que por medios indirectos los deudores se informen de la situacin de
morosidad que tienen con Los Hroes y se acerquen a regularizar su situacin.
70
Boletn de Infraccin Laboral y Previsional

En virtud de un convenio con la Direccin del Trabajo, los empleadores con resolucin
ejecutiva de cobranza judicial conforme a la ley 17.322, son publicados en el Boletn de
Infractores Laborales y Provisionales, el que adems se publica en Equifax, lo cual constituye
un medio para favorecer los recuperos. Opcionalmente, se puede publicar a empleadores
aun cuando no tengan resolucin ejecutiva, de acuerdo a la necesidad de acelerar las
gestiones de cobranzas.
VII.6) Pago Anticipado Crdito Social

Pago Anticipado de Deuda: Tiene lugar cuando el deudor procede a pagar en forma parcial o
total, el saldo de deuda vigente a una fecha determinada. Cabe tener presente que en los
casos de terminacin del contrato de trabajo, cualquiera sea su causal no hay intencin de
pago anticipado, por ende, no procede cobrar comisin de prepago.
Pago anticipado de Cuotas: Tiene lugar cuando el deudor manifiesta su voluntad de pagar un
nmero determinado de cuotas pendientes de vencimiento siempre y cuando dicho pago no
implique el pago total de la deuda, ya que en este caso se entender como un pago
anticipado de la deuda. De este modo el pago anticipado de cuotas no da derecho a cobrar
comisin de prepago.39
Condiciones Pago Anticipado Crdito Social
Clase de Pagos
Pago de Crdito
Parcial
Total
Pago de Crdito
Parcial
Por Finiquito
Total
Pago Adelantado de Cuotas
Pago de una Cuota
39
Descuento
de Inters
SI
SI
SI
SI
NO
NO
Comisin de
Prepago
SI
SI
NO
NO
NO
NO
Adelanta
Cuotas
SI
SI
SI
SI
NO
NO
% Capital
Pagado
Mnimo 25%
100%
Mnimo 25%
100%
-
Circular 2052 del 10 de abril 2003 y 2328 del 29 de septiembre 2006, SUSESO
71
VII.7) Castigos de Crdito

El castigo por deudas incobrables corresponde a la prdida contable del saldo del crdito
despus de agotados los consecutivos procesos de gestiones de cobranza prejudicial y
judicial.
Para proceder a la declaracin de incobrabilidad y su posterior castigo, ser requisito que los
crditos se encuentren oportunamente contabilizados y que se hayan realizado todas
aquellas diligencias que competen para ser efectivo su derecho, de manera que quede
establecido fehacientemente la imposibilidad de obtener el pago de la deuda, pese a la
adopcin de tales medidas40.
VII.7.1) Antecedentes Requeridos para la Autorizacin de los Castigos
Los castigos de crditos deben ser autorizados por la SUSESO, los requisitos mnimos que
establece consideran:
a) Un informe claro y detallado de las partidas que componen la deuda, su origen,
antigedad y los montos involucrados. Este informe debe ser validado por las
unidades de Contabilidad y de Cobranza.
b) Informe de la Unidad de Cobranzas u otro similar, respecto de las acciones adoptadas
ante el incumplimiento incurrido en la declaracin y/o pago de los valores adeudados.
c) Informe de la fiscala de la entidad sobre las acciones judiciales realizadas y sus
resultados35
El plazo mximo para declarar la incobrabilidad de deudas morosas y solicitar el informe
favorable de la superintendencia, ser de dos aos, a contar del inicio de la morosidad, aun
cuando estas se encuentren en proceso de cobranza judicial35.
40
Circular 2254 del 07 de Diciembre 2005
72
VIII. DOCUMENTACIN MNIMA REQUERIDA

Para solicitar y obtener crditos los clientes debern presentar la siguiente documentacin
mnima.
VIII.1) Documentacin para la obtencin de Crdito Social Trabajadores

Sector Privado y Pblico
Los antecedentes requeridos para solicitar Crditos a trabajadores Sector Privado y Pblico
son los siguientes:
a.
b.
c.
d.
Solicitud de crdito
Declaracin Jurada, Autorizacin y Mandato
Pagar
Hoja de Evaluacin (si corresponde) vase Manual de Procedimiento de la Poltica de
Crdito Social, Documentacin para la Obtencin de Crdito Social Trabajadores.
e. Liquidaciones de sueldo
f. Cdula de Identidad Vigente
g. Comprobante de domicilio (si corresponde) vase Manual de Procedimiento de la
Poltica de Crdito Social, Documentacin para la Obtencin de Crdito Social
Trabajadores.
h. Formulario Autorizacin Endeudamiento Mximo (si corresponde), vase Anexo N 6
del Manual de Procedimiento de la Poltica de Crdito Social. Autorizacin para que se
descuente mensualmente una cuota superior al 25% de la renta lquida, por un monto
de hasta el 30%.
i. Documentacin Social que justifica el sobreendeudamiento de acuerdo al listado de los
Motivos Sociales Identificados (si corresponde), vase Anexo N5 Motivos Sociales
Identificados del Manual de Procedimiento de la Poltica de Crdito Social.
j. Notificacin de aprobacin por excepcin (Bantotal)
k. Certificado de Deuda (slo cuando se trate de Compra de Cartera y Mora Intercaja)
l. Autorizacin y Recibo de Compra de Cartera (slo cuando se trate de Compra de
Cartera y Mora Intercaja) Anexo N3 del Manual de Procedimiento de la Poltica de
Crdito Social.
m. Contrato de Crdito Social, Hoja de Resumen
n. Ficha Explicativa Aval (si corresponde), vase Anexo N4 Ficha Avalista del Manual de
Procedimiento de la Poltica de Crdito Social.
73
VIII.2) Documentacin para la obtencin de Crdito Social Pensionados

Antecedentes requeridos para solicitar Crditos a Pensionados
a. Solicitud de Crdito
b. Pagar
c. Hoja de Evaluacin (si corresponde) vase Manual de Procedimiento de la Poltica de
Crdito Social, Documentacin para la Obtencin de Crdito Social Pensionados.
d. Cdula de Identidad Vigente
e. Presencia Fsica del pensionado
f. Presentar Tipo de Pensin
g. Liquidacin de Pensin
h. Formulario Autorizacin Endeudamiento Mximo (si corresponde), vase Anexo N 6 del
Manual de Procedimiento de la Poltica de Crdito Social. Autorizacin para que se
descuente mensualmente una cuota superior al 25% de la pensin lquida, por un monto
de hasta el 30%.
i. Documentacin Social que justifica el sobreendeudamiento de acuerdo al listado de los
Motivos Sociales Identificados (si corresponde), Vase Anexo N5 del Manual de
Procedimiento de la Poltica de Crdito Social.
j. Notificacin de aprobacin por excepcin (Bantotal)
k. Certificado de Deuda (slo cuando se trate de Compra Cartera)
l. Autorizacin y Recibo de Compra de Cartera (slo cuando se trate de Compra de
Cartera), Vase Anexo N3 del Manual de Procedimiento de la Poltica de Crdito Social.
m. Contrato de Crdito Social, Hoja de Resumen
VIII.3) Documentacin para la obtencin de Crdito Hipotecario de

Trabajadores
Para solicitar y obtener crditos los clientes debern presentar la siguiente documentacin:
Solicitud de Crdito
Ficha de Aprobacin
Liquidaciones de sueldo solicitante y codeudor solidario (si corresponde) de acuerdo a
tipo de Renta y/o segmento (renta fija: 3 ltimas liquidaciones; renta variable: 6 ltimas
liquidaciones). Estas deben contener firma y timbre del representante legal
Part Time: acreditar a travs de certificado de la empresa o contrato de trabajo
indicando que es indefinido y si la renta es fija o variable.
Extranjeros: presentar carta de la empresa indicando perodo por el cual est
contratado.
Fotocopia Legible por ambos lados de la Cdula de Identidad del solicitante y codeudor
solidario (si corresponde)
Impresin de la simulacin de crdito hipotecario
Fotocopia de registro de TRF
Fotocopia acreditacin de cuota inicial si corresponde
74
Impresin de la aprobacin del crdito hipotecario

Certificado de cotizaciones (AFP) de los ltimos 12 meses del solicitante y codeudor
Autorizaciones para contratar seguros, declaracin personal de salud y solicitar deuda
SBIF
Adjuntar Informes Comerciales (Equifax) del solicitante y codeudor solidario (si
corresponde)
Adjuntar Informes Comerciales (Equifax) conyugue si son casados en sociedad conyugal
o participacin de gananciales.
Promesa compraventa (propiedad usada)
Cotizacin de vivienda o documento de inmobiliaria que indique direccin y valor de la
propiedad.
Certificado de matrimonio, declaracin jurada de soltera y/o certificado de defuncin de
cnyuge fallecido
El rea de Operaciones Hipotecarias deber realizar las siguientes verificaciones a travs de

un check list antes de que se curse el crdito hipotecario:
a) Verificar que el Estudio de Ttulo est correcto.
b) Verificar que la tasacin realizada corresponda a la propiedad.
c) Verificar que la escritura se encuentre en conformidad.
Adicionalmente, el rea de Operaciones Hipotecarias ser la responsable de velar en forma
permanente de:
Control documentario (escrituras, tasaciones, solicitudes de crdito, etc.)
Se debe realizar una revisin anual de la vigencia de los seguros contratados.
Revisar anualmente el pago de impuesto territorial y de aseo municipal de los inmuebles
entregados en garanta hipotecaria.
VIII.4) Documentacin para la obtencin de Crdito Hipotecario de

Pensionados
Para solicitar y obtener crditos se debern presentar la siguiente documentacin:
Solicitud de Crdito
Ficha de Aprobacin
ltima liquidacin de Pensin vigente del solicitante y codeudor solidario (si
corresponde)
Fotocopia Legible por ambos lados de la Cdula de Identidad del solicitante y codeudor
Certificado que indique Entidad Pagadora, Tipo de Pensin, Monto en Cuenta
Capitalizacin y fecha de expiracin de la pensin (si corresponde)
Formulario aceptacin descuento 1% (si corresponde)
75
Certificados de acuerdo al tipo de pensin

Impresin de la simulacin de crdito hipotecario
Impresin de la aprobacin del crdito hipotecario
Autorizaciones para contratar seguros, declaracin personal de salud y solicitar deuda
SBIF
Adjuntar Informes Comerciales (Equifax) solicitante y codeudor solidario (si corresponde)
Adjuntar Informes Comerciales (Equifax) conyugue si son casados en sociedad conyugal
o participacin de gananciales.
Fotocopia acreditacin de cuota inicial si corresponde
Promesa compraventa (propiedad usada)
Cotizacin de vivienda o documento de inmobiliaria que indique direccin y valor de la
propiedad.
Certificado de matrimonio, declaracin jurada de soltera y/o certificado de defuncin de
cnyuge fallecido.
Hoja de Resumen, Con nombre, Rut, direccin y firma del solicitante.
Ficha explicativa Aval (si corresponde), Con nombre, Rut y Firma de aval.
El rea de Operaciones Hipotecarias deber realizar las siguientes verificaciones a travs de

un check list antes de que se curse el crdito hipotecario:
d) Verificar que el Estudio de Ttulo est correcto.
e) Verificar que la tasacin realizada corresponda a la propiedad.
f) Verificar que la escritura se encuentre en conformidad.
Adicionalmente, el rea de Operaciones Hipotecarias ser la responsable de velar en forma
permanente de:
Control documentario (escrituras, tasaciones, solicitudes de crdito, etc.)
Se debe realizar una revisin anual de la vigencia de los seguros contratados.
Revisar anualmente el pago de impuesto territorial y de aseo municipal de los inmuebles
entregados en garanta hipotecaria.
76
IX. COMIT DE EVALUACIN / NIVELES DE ATRIBUCIN

IX.1) Otorgamiento de Facultades Crediticias
La aprobacin de crditos corresponde a un hecho esencial del proceso de crdito. La
adecuada evaluacin, aceptacin o rechazo de crdito impacta los resultados y riesgos de la
cartera.
La atribucin legal de otorgamiento de crditos sociales corresponde al Gerente General. Por
este instrumento el Gerente General delega dichas atribuciones en la forma que se indica a
continuacin:
El Gerente General define las Atribuciones de Aprobacin de Crdito para el

Gerente de Riesgo
El Gerente de Riesgo puede designar las Atribuciones de Aprobacin de Crdito
siempre y cuando el monto a asignar sea inferior a su lmite.
Se entender por "Atribuciones de Aprobacin de Crdito", al monto de dinero que cada

persona podr aprobar para crditos sociales, tanto en pesos como en UF, a un afiliado,
considerando la atribucin en relacin al monto total adeudado directo e indirecto (aval) del
solicitante con Los Hroes CCAF.
Las atribuciones son personales y no deben ser subdelegadas.
IX.2) Comit de Evaluacin de Crdito

El objetivo del Comit de Evaluacin de Crdito es aprobar, objetar o rechazar una operacin
de crdito, clasificacin y desbloquear Empresas, condonaciones, de acuerdo a las normas,
regulaciones, procedimientos, reglamento y polticas de crdito de Los Hroes CCAF.
El Comit de Evaluacin de Crdito debe estar constituido por a lo menos dos firmas con
lmite individual, de la cuales al menos una posee atribucin suficiente para aprobar.
El Comit de Evaluacin de Crdito est facultado para solicitar ante situaciones especiales la
documentacin adicional y requisitos que considere convenientes, aunque la operacin bajo
anlisis cumpla la totalidad de la poltica de crdito.
Los crditos a funcionarios de Los Hroes debern ser visados por el Gerente de Recursos
Humanos o la persona que designe y aprobados por el Gerente de Riesgo o la persona que
designe. En el caso de contener excepciones, stas deben ser aprobadas de acuerdo a las
delegaciones de excepciones indicadas en sta poltica.
77
El Comit de evaluacin de Crditos para el producto Hipotecario deber levantar un acta en

la que se deje constancia de la resolucin (aprobacin o rechazo) y condiciones adoptadas. El
responsable de las actas es el Secretario del Comit, quien deber asegurar que los
participantes del comit la firmen y mantener custodia de estos documentos. Estas actas
debern estar a disposicin de la SUSESO.41
Se considera como solicitudes de excepcin a la poltica de crdito aquellas operaciones
cursadas a clientes que no cumplan con alguno de los criterios de aceptacin de la Poltica de
Crdito.
Se define en el siguiente cuadro la delegacin de atribuciones crediticias por nivel, para
crditos en pesos y en UF para segmento Trabajadores y Pensionados.
Crditos sin Garantas Reales
Niveles
10
20
30
50
60
70
80
90
100
110
120
Gerente General
Gerente de Riesgo
Subgerente Crdito
Supervisor C.A.I.
Analista CAI Senior
Analista CAI Junior
Automtico (Score*)
PEC Nivel 1
PEC Nivel 2
PEC Nivel 3
PEC Nivel 4
Lmite M$
Pensionados
Superior a
20.000
Hasta 20.000
Hasta 15.000
Hasta 10.000
Hasta 8.000
Hasta 5.800
0
Hasta 5.800
Hasta 3.600
Hasta 1.000
0
Lmite M$
Trabajadores
Superior a
20.000
Hasta 20.000
Hasta 15.000
Hasta 10.000
Hasta 8.000
Hasta 5.800
Hasta 5.800
0
0
0
0
Aprobacin
Excepciones
S
S
S
S
S
S
No
No
No
No
No
Crditos con Garantas

Reales
Limite UF
Aprobacin
Excepciones
Superior a
S
2.500
2.000 a 2.500
S
1.500 a 2.000
S
800 a 1.000
S
800
S
0
No
0
No
0
No
0
No
0
No
0
No
(*) Las operaciones del segmento Trabajador son evaluadas mediante score que aprueba
automticamente en sucursal hasta M$ 5.800. Cuando el afiliado no cumpla el nivel mnimo de
aprobacin previsto en los anlisis de riesgo (Score interno de Crdito) establecidos por Los Hroes
podr ser evaluado por el Comit de Aprobacin (CAI).
El Gerente General previa revisin del Comit Ejecutivo de Riesgo Crdito tiene la facultad para
definir el punto de corte con el cual se calificar como aprobada.
Los Agentes tienen atribuciones para aprobar Relacin Cuota Renta (RCR) entre el 25% y 30%
para el segmento pensionados.
Los funcionarios de la C.C.A.F. que tengan una relacin de inters o parentesco (hasta el
segundo grado de consanguinidad o afinidad) con el afiliado que solicite un crdito social,
debern abstenerse del proceso de calificacin, evaluacin o autorizacin, para conceder el
beneficio.
41
Circular 2530 del 12 de junio de 2009, SUSESO
78
Tambin debern abstenerse del proceso de calificacin, evaluacin o autorizacin, los

funcionarios de la C.C.A.F. en los crditos solicitados por los trabajadores de una empresa en
la que personalmente o sus cnyuges o parientes hasta el segundo grado de consanguinidad
o afinidad, sean directores o dueos directos o a travs de personas jurdicas con una
participacin en la propiedad de un 10% o ms de su capital.42
IX.2.1) Categorizacin de Excepciones
El detalle de requisitos a los que somete una solicitud de crdito y que puede resultar en una
excepcin clave a la poltica de crdito son las siguientes:
Sobrepasar el 25% y hasta un 30% de la RCR, sin sustento social

Sobrepasar lmites de endeudamiento mximo (veces renta)
Aval, o requisitos del aval en caso de ser requerido
Antigedad laboral
Tipo Contrato
Renta Lquida
Requisito de Edad
Plazo
Incumplimiento de requisitos de Morosidad y Protestos externos vigentes (Informes
Comerciales)
Bloqueos
Exclusiones
Nacionalidad.
% Financiamiento sobre valor de tasacin
IX.2.2) Lmite de excepciones

Se debe tener presente que las solicitudes otorgadas con excepciones de crdito a travs de
la poltica de crdito de Los Hroes CCAF no deben superar el 10% del total de las
operaciones nuevas cursadas en el mes, medidas en N y Monto.
IX.3) Delegacin de Atribuciones para Condonaciones.

Las condonaciones corresponden a porcentajes de descuentos aplicables a intereses penales,
recargos de cobranza para deudas morosas, con topes en porcentajes, montos.
El Comit de Condonaciones debe estar constituido por a lo menos dos firmas, de las cuales
al menos una posee atribucin suficiente.
42
Circular 2052 de l10 de abril de2003,SUSESO
79
Cuando se trate de operaciones de crdito normal las atribuciones de condonacin se

asignan de acuerdo a la siguiente tabla
Condonaciones
Delegacin de Atribuciones
Crditos Normales
Gerente de Sucursales
Subgerente Regional
Agente Sucursal
% Mximo
Intereses Moratorios y
Honorarios de Cobranza
100%
100%
100%
Monto Mximo M$
Sin tope
$2.000
$500
En el caso de las herramientas de regularizacin de mora las atribuciones de condonacin

son:
Condonaciones
Regularizacin de Mora
Subgerente de Cobranza
Jefe de Cobranza
% Mximo
100%
100%
Monto Mximo M$
Sin tope
$2.000
IX.4) Delegacin de Atribuciones para Clasificacin de Empresas

Los niveles de atribucin para clasificar empresas en Los Hroes CCAF es la siguiente:
Gerente Riesgo
Subgerente Crdito
Oficial de Crdito Senior
Empresas
GGEE sobre 500 trabajadores
PYME y GGEE Hasta 500 trabajadores
PYME Hasta 300 trabajadores
Excepciones
S
S
No
IX.5) Comit de Desbloqueo de Empresas

La atribucin para desbloquear empresas previa regularizacin del motivo del bloqueo y
anlisis de la empresa es la siguiente:
Gerente Riesgo
Subgerente Crdito
Oficial de Crdito Senior
Empresas
GGEE sobre 500 trabajadores
PYME y GGEE Hasta 500 trabajadores
PYME Hasta 300 trabajadores
Excepciones
S
S
No
80
ANEXOS
81
Anexo N1 Parmetro de Otorgamiento Crediticio Social Trabajador
82
83
84
85
86
Anexo N2 Requisitos para Calificar Avales
87
Requisitos para Calificar a un Aval

Condiciones laborales
- Tener contrato indefinido
- Debe pertenecer a la misma empresa que el solicitante o grupo de empresas
- 1 ao de antigedad laboral mnima
Renta Lquida Requerida

Debe permitir cubrir la operacin de crdito tal que la suma de cuotas indirectas no
supere el 25% de su Renta Lquida
Como titular, su relacin de cuota renta debe ser menor o igual al 25% de su renta lquida
Carga financiera total no puede ser mayor al 50%
Clculo de renta lquida segn mtodo expuesto para solicitante
Si el aval estuvo con licencia mdica, debe presentar, adicionalmente, 3 ltimas
liquidaciones de meses completos trabajados.
Si el trabajador tuvo menos das trabajados en el ltimo mes, se deber indicar en el

recuadro Observaciones de la solicitud de crdito la fecha de reintegro del trabajador. El
recuadro debe contar con la firma y timbre de quien certifica la solicitud de crdito por parte
de la empresa
Alternativamente a lo anterior, se puede presentar una carta de la empresa con firma de la
persona que certifica la solicitud, indicando fecha de reintegro.
Hasta 2 veces la renta lquida en deudas impagas en los ltimos 12 meses.
Cdula de Identidad
Se obtiene fotocopia por ambos lados de la cdula de identidad del aval, incorporando la
frase copia fiel del original con firma y timbre del ejecutivo de Los Hroes.
No debe estar vencida o bloqueada.
En caso de estar vencida, el aval debe adjuntar la cdula vencida y el comprobante original
de renovacin de cdula. Luego el analista obtiene fotocopia de ambos documentos e
incorpora la frase copia fiel de original y su firma. Adicionalmente solicita firma y huella
digital del aval bajo la fotografa del comprobante el que debe ser previamente confirmado
con el registro civil y encontrarse en estado de emisin. Cualquier otro caso se debe solicitar
excepcin a la Gerencia de Riesgo (Subgerente Crdito Personas o Supervisor CAI).
Verificacin de domicilio
Se requiere comprobante de domicilio si aval no posee o no ha posedo operaciones de
crdito en Los Hroes.
88
Otros Parmetros
- La edad del aval, tipo de contrato, etc., debe satisfacer iguales parmetros que
solicitante.
Requisitos para Calificar a un Codeudor Solidario

Slo podrn ser el cnyuge, un ascendiente o un descendiente, en primer grado, del deudor
principal o un tercero afiliados o no a una Caja de Compensacin y debern cumplir con las
siguientes condiciones:
Mayores de 21 aos
La edad mxima del codeudor deber ser 75 aos. La edad del codeudor ms el plazo
del crdito del solicitante no podr exceder a los 85 aos.
La renta promedio del codeudor se calcula de la misma forma que la del solicitante.
Sin antecedentes comerciales negativos vigentes y en caso de estar afilado a Los
Hroes, no tener deudas impagas internas.
Presentar Cdula de identidad vigente
Certificado de cotizaciones (AFP) de los ltimos 12 meses.
89
Anexo N3 Solicitud Iniciativas o Cambios a las Polticas de Crdito
90
91
92
Anexo N4 Tasaciones y Garantas Hipotecarias
93
Propiedades en Garanta
La propiedad que el solicitante del Crdito Hipotecario dejar en garanta debe cumplir con
ciertos requisitos:
Casas o departamentos ubicados en sectores homogneos, urbanos
Se aceptarn propiedades slidas de tipo estructural (hormign, ladrillo, albailera,
etc.)
Se aceptarn propiedades de madera slo bajo las siguientes condiciones:
- Mximo porcentaje de financiamiento 65%
- Pertenecientes a conjuntos habitacionales nuevos con convenio en Los Hroes
- Localizadas desde la Octava Regin al sur de Chile
No se aceptarn propiedades de adobe
La propiedad debe tener Recepcin Municipal y las contribuciones deben estar al da.
Poltica de Tasaciones
1. Criterios de Seleccin de Tasadores
Los tasadores deben ser designados por el Gerente de Riesgos e informados al Gerente de
General y al Comit de Riesgos. La nmina actualizada de tasadores designados debe ser
enviada a la Superintendencia de Seguridad Social.
Los tasadores deben cumplir con al menos los siguientes requisitos:
Ttulo universitario con alguna de estas menciones: Ingeniero Civil, Construccin,
Arquitectura o una equivalente. En el caso de que se trate de una empresa de
tasaciones, las personas responsables de la tasacin deben cumplir con esta
condicin.
Al menos 5 aos de experiencia como tasadores.
Al menos 2 aos de experiencia como tasadores de Instituciones Bancarias.
Sin antecedentes comerciales negativos. En el caso de empresas, tanto la empresa
como los socios, representante y responsable de la tasacin.
En base al desempeo, el Gerente de Riesgos puede suspender a un tasador mediante una
simple notificacin. Este hecho deber ser informado al Gerente General, Comit de Riesgos
y SUSESO indicndose los motivos de la suspensin.
2. Validacin de las Tasaciones.
Todas las tasaciones deben ser visadas por el Supervisor CAI. Si la tasacin no ha sido visada
no ser vlida para los proceso de Los Hroes.
El CAI debe apoyarse con tasadores independientes o segundas tasaciones en el caso de que
existan dudas en los valores de tasacin, sin costo para el afiliado. Se requerir que al menos
un 5% de las tasaciones cuente con una segunda opinin. No obstante, durante los primeros
6 meses de operacin de este producto, la totalidad de las tasaciones debern contar con
94
una segunda opinin independiente, ya sea mediante una nueva tasacin o la visacin de la
tasacin original.
3. Informe de Tasacin.
El informe de tasacin debe contener al menos las siguientes caractersticas:
Completa descripcin de la propiedad e indicaciones precisas de la ubicacin.
Caractersticas del mercado (oferta y demanda de propiedades).
Descripcin del vecindario (desarrollo e inters por la zona), al menos 3 propiedades
de comparacin (dos con informacin de oferta y una con informacin de venta).
Detalles de las caractersticas constructivas y especificaciones tcnicas de la
propiedad.
Mapa indicando la ubicacin de la propiedad.
Se debe contar con al menos 2 mtodos de valorizacin de la propiedad: Valores
comparables y valor de reposicin.
Los antecedentes municipales deben ser comprobados con relacin a los metros
construidos y recepciones municipales e indicados en el informe.
Los antecedentes de expropiaciones deben ser verificados e indicados en el informe.
Las construcciones que no cuenten con regularizacin (recepcin municipal) deben
ser claramente indicadas en la tasacin, separndose los casos en que sta sea
regularizable o no sea regularizable. Para la valorizacin de la propiedad, se deben
excluir las construcciones no regularizadas.
Para la valorizacin de la propiedad se deben excluir las partes sujetas a expropiacin.
Fotografas del exterior e interior de la propiedad.
El informe de tasacin debe indicar al menos los siguientes valores:
Valor de tasacin de la propiedad (indicando mtodo de valorizacin).
Valor a asegurar (para efectos de pliza de seguro).
Valor de liquidacin de la propiedad (escenario de 3 meses).
El formato del informe de tasacin y los criterios de valorizacin utilizados por un tasador
deben ser previamente aprobados por la Gerencia de Riesgos.
95
Resmenes Plazo del Crdito y Porcentaje de Financiamiento

Crdito Hipotecario (Recursos Propios)
% Financiamiento
sobre valor de
tasacin
80%
90%
Mximo plazo
10 aos
Mximo plazo
20 aos
Mximo plazo
25 aos
Mximo plazo
30 aos
Todas las
clasificaciones y
segmentos
Todas las
clasificaciones y
segmentos
Todas las
clasificaciones y
segmentos
G1, G2, PYM1,
PM6, GC
Pensionados
Todas las
clasificaciones y
segmentos
G1, G2, GC
Pensionados
Todas las
clasificaciones y
segmentos
G1, G2, GC
Pensionados
Crdito Hipotecario (Mutuo Endosable)

% Financiamiento
sobre valor de
tasacin
80%
Mximo plazo
10 aos
Mximo plazo
20 aos
Mximo plazo
25 aos
Mximo plazo
30 aos
Todas las
clasificaciones y
segmentos
Todas las
clasificaciones y
segmentos
Todas las
clasificaciones y
segmentos
Todas las
clasificaciones y
segmentos
Se excluye clasificacin R0 y empresas bloqueadas

Dividendos Hipotecarios y Gastos Operacionales
El pago del mutuo hipotecario endosable se realizar en moneda nacional por medio de los
dividendos mensuales, que se estipulen en el contrato, los que comprendern amortizacin,
inters, seguro de incendio, cesanta y de desgravamen.
El pago de los dividendos de un trabajador o un pensionado, se realizar mediante descuento
por planilla.
Se podr otorgar un perodo de gracia para el inicio de los pagos de los dividendos, el que no
podr ser superior a 6 meses, contados desde la fecha de otorgamiento del mutuo.
En el caso de que el crdito hipotecario se encuentre en mora, se analizar la situacin con el
fin de reprogramar el crdito de acuerdo a la poltica de cobranzas para este producto.
Los gastos operacionales del crdito hipotecario se podrn cancelar de las siguientes formas:
Financiarse con el mismo mutuo hipotecario, considerando que con todo, no puede
superarse el monto mximo y el plazo del mutuo.
Financiarse con crdito social paralelo, considerando los topes mximos de la poltica de
crdito social segn normativa.
El afiliado los puede cancelar con fondos propios.
96
Acreditacin de Cuota Inicial

Atendido que Los Hroes CCAF no financiar el 100% del valor de adquisicin de la
propiedad, el peticionario deber acreditar cmo financiar el porcentaje restante para la
compra del bien raz.
Para tales efectos el solicitante del crdito puede presentar alguno de los siguientes
documentos:
Certificado de la inmobiliaria que acredite la forma de pago de la diferencia
Fotocopia de DAP (depsito a plazo)
Fotocopia de Libreta de Ahorro
Fotocopia de FFMM (fondos mutuos)
Certificado de Subsidio
etc.
Seguros Asociados
Seguro de desgravamen: El Mutuo Hipotecario deber contar con seguro de
desgravamen por el saldo insoluto de la deuda y por todo el tiempo que se encuentre
vigente.
Seguro de Incendio: La propiedad entregada en garanta, deber contar, mientras
subsista la obligacin del mutuo, con un seguro de incendio por el valor total del
inmueble hipotecado, deducido el valor del terreno.
Seguro de Sismo: La propiedad entregada en garanta, deber contar, mientras subsista la
obligacin del mutuo, con un seguro de sismo por el valor total del inmueble hipotecado,
deducido el valor del terreno.
Seguro de cesanta: El crdito deber contar con un seguro de cesanta por al menos 3
dividendos slo para trabajadores.
En el caso de que el deudor solicite contratar libremente las plizas de seguro de incendio y
sismo, deber realizarlo slo con compaas de seguro previamente autorizadas por Los
Hroes CCAF y las respectivas plizas deben indicar como beneficiario a Los Hroes CCAF o
deben contar con endoso formal a su favor.
97
Anexo N4 Historial de Revisiones de Polticas
98
Historia de Revisiones Poltica Crdito Social.

Version
Fecha
Autor
Descripcin
1.0
Mayo 2006
William Sherrington
Modificacin de manual de Polticas producto de la

implementacin del sistema Bantotal.
2.0
Marzo 2007
Juan Pablo Daz
Modificacin del formato del manual de polticas de Crdito.

Se incorpora Introduccin, definicin de mercado objetivo,
delegacin de atribuciones y Lmites.
Se incorpora definicin de categoras de clasificaciones de
riesgo de empresas afiliadas
Modificacin a la Poltica de Crdito en los siguientes puntos:
-Acreditacin de renta fija y variable
-Nuevo clculo renta lquida trabajadores y pensionados
-Perodo mnimo de antigedad laboral empresas P1 y P2.
-Requerimiento de avales para empresas P1, P2, P3 y N3.
-Se incorpora Clasificacin P5 de empresas-Se reduce requerimiento de antigedad aval de 1.5 a 1 ao.
3.0
Mayo 2008
Alejandra Milln

-Se incorporan nuevas clasificaciones para el segmento
Trabajadores.
-Se incorpora Poltica de Crdito Sector Pblico.
-Se incorpora aprobacin sobre el 25% y hasta un 35% de la
relacin cuota/renta para Crditos a Pensionados (necesidad
social).
-Se incorpora crdito social a 7 aos plazo.
-Se aumenta lmite mximo endeudamiento de MM$12 a
MM$14 para algunos segmentos.
-Se aumenta monto mximo a otorgar al segmento
Pensionados de MM$8 a MM$10.
-Se ajustan atribuciones de acuerdo a nuevos montos y se
modifican atribuciones en sucursales de pensionados de
acuerdo a la nueva relacin cuota/renta (sobre el 25% y hasta
35%).
-Se incorpora Poltica de Cobranzas.
-Se suprime firma a ruego en Segmento Pensionados.
4.0
Diciembre 2009
Alejandra Milln
Se agregan modificaciones a la Poltica de Crdito aprobadas

desde la ltima actualizacin en los siguientes puntos:
-Se incorporan exclusiones crediticias para nuevas
afiliaciones.
-Se incorpora nueva forma de clculo para trabajadores con
rentas variables.
-Se incorporan Pensiones Bsicas Solidarias y Pensiones
Inferiores a $75.000 con tope mximo de RCR de 15%.
-Se incorpora firma a ruego en Segmento Pensionados.
-Se incorpora Vigencia de la Solicitud de Crdito Social para
99
Segmento Trabajador.
-Modificacin de atribuciones de Monto Lquido a Monto
Bruto del crdito social.
-Modificacin de los Lmites de la Cartera de Crdito Social de
acuerdo a la nueva Estructura de Lmites.
5.0
Mayo 2010
Alejandra Milln

- Modificacin de las actuales clasificaciones de riesgo de la
empresa, incorporando las categoras de Riesgo Normal,
Riesgo Medio (Industria, Empresa) y Riesgo Alto.
- Adems se incluye la clasificacin S/C en el caso que la
empresa no haya sido evaluada por el rea de riesgo.
- Se modifica poltica segmento trabajador donde la categora
de empresa no ser una variable determinante para el
otorgamiento de un crdito, considerando las caractersticas
del trabajador, incluyendo adems a los trabajadores part
time.
- Se modifica monto mnimo de otorgamiento de crdito
social a trabajadores y pensionados a $50.000.
- Se incorpora anexo de control de fraudes.
5.1
Mayo 2010
Alejandra Milln
- Se incorpora anexo de control de fraudes a solicitud del

Comit de Riesgo (Mayo 2010).
6.0
Agosto 2011
Karina Cubillos
Modificacin a Poltica de Crdito en los siguientes puntos:

- Normativos:
(1) Se incorpora al Clculo de Renta Lquida para pensionados
a los montos deducibles de la pensin bruta, el aporte a que
hace referencia el inciso segundo del artculo 16 de la ley N
19. (Aporte a CCAF).
(2) Se incorpora tramo de Pensionado superiores a la Pensin
Bsica Solidaria e inferior al Ingreso Mnimo Vigente. Con un
mximo de 20% como Carga Financiera Mensual Directa.
- Se remplaza Firma a Ruego, por Casos especiales para la
validacin del Pagar
-Se incorpora documentacin necesaria para solicitud de
crdito con compra de cartera
-Se incorpora mximo de dos veces como reprogramacin
para una operacin reprogramada y Anexo con el formulario
Solicitud Reprogramacin Especial Crdito Social
-Se modifica atribuciones crdito para nueva estructura de la
Gerencia de Riesgo incorporndose atribuciones para el
Subgerente Crdito Personas, Subgerente de Crdito
Empresas y Supervisor CAI.
Carola Acevedo
6.1
Septiembre 2011
Karina Cubillos
Carola Acevedo
Modificacin a Poltica de Crdito en los siguientes puntos:

- Se incorpora como motivo que justifica una Reprogramacin
Especial la causa Operacional Comercial y las condiciones
para su aprobacin.
- Se modifica atribuciones para aprobacin de Crditos con
Reprogramados Especiales.
100
Historia de Revisiones Poltica Crdito Hipotecario

Version
Fecha
Autor
Descripcin
1.0
Marzo 2009
Alejandra Milln
Creacin de Manual de Poltica Crdito debido a la

implementacin de este producto.
2.0
Julio 2010
Alejandra Milln
-Homologacin de clasificaciones de empresas de acuerdo a

Polticas de Crdito Social
-Se incorpora anexo de control de fraude
Historia de Revisiones Poltica Crdito Hipotecario Mutuo Endosable

Versin
1.0
Fecha
Agosto 2009
Autor
Alejandra Milln
Descripcin
Creacin de Manual de Poltica Crdito Hipotecario Mutuo
Endosable debido a la nueva normativa SUSESO.
101
BOLETN POLTICAS DE CRDITO 2014-10_1

Referencia:
Ajuste: Capitulo VII. Administracin de Cartera Pago Anticipado Crdito

Social
Fecha: 10-10-2014
_______________________________________________________________________
1. Captulo VII. Administracin de Cartera Pago Anticipado Crdito

Social
Mediante el presente Boletn se modifica en la Poltica de Crdito Social Los
Hroes en el captulo VII. Administracin de Cartera, se elimina el Ttulo 6
denominado Pago Anticipado Crdito Social, ya que esta tarea corresponde a un
proceso operativo, el que se encuentra contenido en el Manual de
Procedimientos de las Polticas de Crdito tarea N17 Prepagos de Crdito
102
103

PDC LH Ccaf

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

PDC LH Ccaf

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Polticas de Crdito Social

Aprobaciones de las Polticas de Crdito Social

Aprobacin Comit de Riesgo

Versin 4.0 - Agosto, 2014

Consolidacin de la Poltica Crdito Social, Poltica Crdito

Se incluye al Manual de Polticas de Crdito los siguientes

Se realiza actualizacin de Polticas de Cobranza y

Se modifica atribuciones crediticias de la Gerencia de

Versin 4.0 - Agosto, 2014

Se modifica formulario Autorizacin Endeudamiento

Se consolidan actualizaciones realizadas mediante Boletines

Versin 4.0 - Agosto, 2014

Modificacin al Manual de Polticas de Crdito en los

previsional, incluidos los de la Caja de Previsin de la

Versin 4.0 - Agosto, 2014

Modificacin de la Poltica de Crdito para Trabajadores

Se consolidan actualizaciones realizadas mediante Boletines

los siguientes puntos:

Versin 4.0 - Agosto, 2014

Se modifica Anexo N2 Requisitos para Calificar Avales.

Modificacin de la Polticas de Crdito en los siguientes

Versin 4.0 - Agosto, 2014

II. GESTIN DEL RIESGO ................................................................................................... 13

III. DEFINICIONES / CATEGORIZACIONES DE LA CARTERA .................................................. 20

III.4) Clasificacin de Clientes segn Poltica de Crdito ................................................................ 25

IV. CRITERIOS DE ACEPTACIN DE RIESGO........................................................................ 30

V. POLTICAS Y PROGRAMAS DE INICIACIN .................................................................... 37

Versin 4.0 - Agosto, 2014

V.2) Lista de Polticas Vigentes. .................................................................................................... 39

VI. HERRAMIENTAS DE REGULARIZACIN DE MORA ......................................................... 57

VII. ADMINISTRACIN DE CARTERA.................................................................................. 61

VII.2) Reprogramacin de Crdito no Moroso por Disminucin de Pensin ................................... 63

VII.6) Pago Anticipado Crdito Social ........................................................................................... 70

VIII. DOCUMENTACIN MNIMA REQUERIDA ................................................................... 72

Versin 4.0 - Agosto, 2014

VIII.2) Documentacin para la obtencin de Crdito Social Pensionados ....................................... 73

IX. COMIT DE EVALUACIN / NIVELES DE ATRIBUCIN ................................................... 76

IX.3) Delegacin de Atribuciones para Condonaciones. ................................................................. 78

BOLETN POLTICAS DE CRDITO 2014-10_1 ................................................................... 101

Versin 4.0 - Agosto, 2014

Versin 4.0 - Agosto, 2014

I.2) Definiciones de Riesgo

I.3) Administracin del Riesgo de Crdito Ciclo de Crdito

Todas las etapas se caracterizan por un alto grado de interdependencia, constituyendo un

Versin 4.0 - Agosto, 2014

Versin 4.0 - Agosto, 2014

II. GESTIN DEL RIESGO

II.1) Comit de Riesgo

Supervisar que se ha establecido un programa de administracin de riesgo efectivo y

Versin 4.0 - Agosto, 2014

II.2) La Gerencia de Riesgo

Circular 2588 SUSESO del 11 de diciembre de 2009

Versin 4.0 - Agosto, 2014

II.2.1) Riesgo Crediticio y Financiero

Sistema de Informacin y Gestin de Riesgo Crdito

Circular 2588 SUSESO del 11 de diciembre de 2009

Versin 4.0 - Agosto, 2014

Proporcionar informacin relevante y oportuna de la cartera de crdito, proveniente

Versin 4.0 - Agosto, 2014

II.2.2) Crdito Empresa y Persona

Es responsable adems por el Monitoreo permanente del comportamiento y seales

En las materias de su competencia, debe proveer Capacitacin, Difusin de la Cultura

Versin 4.0 - Agosto, 2014