Contratos bancrios.

No h, praticamente, empresa nenhuma que no nasa e no cresa sombra da banca, e

ns, como particulares, desde que aborrecemos o p de meia, no sistema financeiro,
como se este fosse uma outra componente do patrimnio ambiental, repito, e s nele, que
pomos em prtica todas as nossas decises de aforro, investimento e seguro.
, com efeito, no sistema financeiro que muitos pais e avs investem, logo nascena dos
filhos ou netos, uma parte dos seus rendimentos, aplicando-os em diversificados planos de
poupana, de escopo variado, e que pertencem rea financeira em que se movimentam
as companhias de seguros; atravs do sistema financeiro que recebemos o primeiro
ordenado; o sistema financeiro que nos ajuda a investir numa actividade produtiva, a
sonhar com uma casa, um carro; ao sistema financeiro que recorremos quando a fortuna
d uma volta e os credores apertam o cerco; e o mesmo sistema financeiro que, ao fim
de uma vida de canseira, nos proporciona a tranquilidade de gerir as poupanas, mesmo
sem sair de casa, porque as pernas apetecem mais o sof que os passeios pejados de carros
das ruas das nossas cidades, tranquilamente sentados em frente do computador porttil,
ligados internet, fazendo on line ordens de transferncia e pagamentos, e, em futuro no
muito distante, o ajuste de contratos financeiros, e, at depsitos, com dinheiro escritural
guardado no disco rgido.
E tudo isso com a sensao de segurana que, muito mais que o pote enterrado ou a arca
escondida debaixo da cama, nos proporcionado pelo sistema estrutural de regulao e
superviso prudencial a cargo do Ministrio das Finanas e do Banco de Portugal, e o
especfico sistema de proteco dos depositantes institudo no DL 246/95, de 14/9, sob a
forma de um o fundo de garantia de depsitos, ao lado do sistema de garantia dos
depsitos captados pelas Caixas de Crdito Agrcola Mtuo (cfr. DL 345/98, de 9/11), e
do sistema de indemnizao dos investidores no institucionais (que so os pequenos

investidores sobre valores mobilirios), criado pelo DL 222/99,de 22/6, em aplicao da

directiva 97/9/CE.
Mas, no era s a segurana aquilo que o pote, a arca ou o p de meia escondidos
garantiam ao dinheiro que os velhos aforradores l metiam; era, tambm, o segredo sobre
a sua existncia e o seu montante, porque, nestas coisas do dinheiro, tudo conflui para a
reserva e a discrio.
E, por essa via, a da natural reserva egostica das pessoas, o prprio interesse pblico de
confiana no sistema financeiro que est em jogo quando se fala em segredo bancrio ou
na sua quebra.
O chamado segredo bancrio responde a essas preocupaes, na medida do comportvel
pelas exigncias da vida em sociedade.
Mas no s. que, afinal de contas, o extracto de uma conta bancria pode constituir, no
expressivo portugus do acrdo n278/95, do TC, uma biografia pessoal em nmeros,
e, nessa medida, revelar dados da vida privada do cliente, com violao dos art26, n1,
Const. e 80, CC (onde se garante o direito reserva sobre a intimidade da vida privada).
Por isso, o segredo bancrio, como vertente do sigilo profissional, tem especfico
tratamento no mbito da proteco das pessoas singulares no que respeita ao tratamento de
dados pessoais (cfr., a este respeito, o art17, Lei 67/98, de 26/10).
Passada a fase do exagero secretista que foi introduzida no nosso sistema jurdico pelo DL
2/78, de 9/1, a legislao, e, com ela, a jurisprudncia, foram abrindo progressivamente
janelas no muro do segredo, at que se chegou, nos dia de hoje, a um regime global
francamente equilibrado e satisfatrio.
O segredo bancrio abrange, designadamente, os nomes dos clientes, as contas de
depsito e seus movimentos e outras operaes bancrias (art78,n2, do DL 298/92, de
31/121, que aprova o Regime Jurdico das Instituies de Crdito e Sociedades
Financeiras, e a que, para diante, designarei simplesmente por Lei-Quadro Bancria).
1

Que foi alterado pelo DL 232/96, de 5/12

O segredo bancrio, como modalidade de segredo profissional, a regra, conforme

art78, n1, da Lei-Quadro.
A ele esto sujeitos todos os que, a ttulo permanente ou ocasional, prestam ou prestaram
servios instituio de crdito, desde os administradores at ao mais modesto
empregado, e incluindo mandatrios ou comitidos.
O dever de segredo incide sobre factos ou elementos respeitantes vida da instituio
ou s relaes desta com os seus clientes (designadamente, nomes de clientes, as
respectivas contas de depsito e seus movimentos e outras operaes bancrias), cujo
conhecimento (tenha advindo) exclusivamente do exerccio ou da prestao (daqueles)
servios.
Mas o dever de segredo no absoluto.
Cede, desde logo, perante a autorizao dada pelo cliente (cfr. n1, do art79, da LeiQuadro).
No domnio das relaes civis, que o que, agora, os interessa (isto , tirando o que
interessa quebra do segredo perante o Estado, devido a exigncias penais e fiscais, e,
tambm, o que interessa s autoridades de regulao e superviso do mercado financeiro,
o chamado sistema prudencial cfr. , a tal respeito, as alneas a a d, do n2, do citado
art79), as excepes ao dever de segredo vo buscar a sua legitimidade formal ltima
das alneas do (citado) n2, do art79, da Lei-Quadro (quando exista outra disposio
legal que expressamente limite o dever de segredo), tm como justificao a realizao da
justia, e, como norma paradigmtica, a do art519, n4, CPC, que, por sua vez, remete
para o regime do art135, CPP, de acordo com o qual a quebra do segredo s ser
justificada se se mostrar conforme ao princpio da prevalncia do interesse
preponderante.
Isto remete-nos, claro, para as regras e princpios com que, no Cdigo Civil, se regulam
o exerccio e a tutela dos direitos (art334 e segs., CC) e muito especialmente para a
3

norma do art335, que versa o problema da coliso de direitos, e, mesmo, para a do

art339, que fala sobre o estado de necessidade.
Caso a caso (que nisto da ponderao de interesses no h nem pode haver regras gerais e
abstractas, mas, apenas, orientaes de princpio), o tribunal (sempre o tribunal superior
quele em que o incidente suscitado), avaliar qual o interesse preponderante, mas
nunca perdendo de vista, como bvio, que o interesse de realizao da justia nem
sempre ter a primazia. Pensar o contrrio seria, alis, inutilizar praticamente a norma,
reduzindo-a condio de arauto da perenidade da supremacia daquele interesse, alis
venervel, do Estado.
Deve pensar-se que a realizao da justia faz-se em qualquer das hipteses: mantendo o
tribunal o segredo, ou dispensando. Ao efectuar a ponderao, o tribunal est a praticar um
acto de realizao da justia.
O confronto a estabelecer, a ponderao a efectuar, entre os interesses que, de um lado e
do outro, se confrontam no processo, sob o pano de fundo do interesse pblico na
confiabilidade no sistema financeiro.
No mbito, no j da declarao dos direitos, mas no da sua execuo, a lei de processo
civil j no deixa, como natural, que o interesse de realizao da justia seja
relativizado.
Nos termos do n2, do actual art861- A, CPC, a instituio bancria detentora do
depsito penhorado deve comunicar ao tribunal o saldo da conta, que ficar indisponvel,
e se o exequente desconhece onde esto e quais so os depsitos do executado, pode pedir
ao tribunal que solicite a colaborao do Banco de Portugal (n6, do mesmo art).
O sacrifcio do dever de segredo face penhora perfeitamente justificado, encontra-se
regulamentado em termos totalmente satisfatrios, e vem, embora com notveis
aperfeioamentos, coonestar uma jurisprudncia em sentido semelhante que j se vinha
desenvolvendo detrs.
4

Tirando as questes relacionadas com a penhora, ou actos similares, que, hoje, se

encontram, como se disse, proficientemente resolvidas, o tema do segredo bancrio tem
chegado ao nosso Supremo volta de questes como as seguintes:
-

a do direito dos herdeiros, devidamente habilitados, a conhecer a conta do de cujus

(ac. 10.05.01, rev. 1129/01, 2 seco; ac. 21.03.00, rev. 113/00. 1 seco; ac.
28.06.94, BMJ 438/432;

a do direito do prprio titular a permitir a divulgao, designadamente, ao tribunal, de

dados da sua prpria conta (ac. 23.09.97, rev. 198/97, 2 seco);

a do direito do cnjuge de depositrio a obter o suprimento do consentimento do outro

cnjuge, titular da conta, para a revelao dos dados respeitantes a um depsito que
seja bem comum (ac de 18.04.95, revista 085948);

a da possibilidade de, nos litgios entre a instituio financeira e seus administradores,

funcionrios ou colaboradores, serem revelados elementos documentais, como, p.ex.,
relatrios de auditorias internas, desde que com ocultao dos nomes dos clientes e da
identificao das respectivas contas que deles constem (ac. 24.04.02, rev. 428-01, 4
sec).

1. A Lei-Quadro bancria ou Regime Jurdico das Institues de Crdito e das Sociedades

Financeiras (DL 298/92, de 31/12) d, no art2, a noo de instituies de crdito,
definindo-as como as empresas cuja actividade consiste em receber do pblico
depsitos ou outros fundos reembolsveis, a fim de os aplicarem por conta prpria
mediante a concesso de crdito, e logo no artigo seguinte, o 3, d um elenco
exemplificativo dessas instituies, a nomeando os bancos, a Caixa Geral de Depsitos,
as caixas econmicas, as

caixas de crdito agrcola mtuo, as sociedades de

investimento, as sociedades de locao financeira, as sociedades de factoring e as

sociedades financeiras para aquisies a crdito.

Quando se fala de contratos bancrios, fala-se, portanto, dos contratos realizados por
todas essas instituies de crdito, mas, naturalmente, que, atendendo ao papel central que
desempenham no sistema, dado o monoplio que lhes assiste na captao do aforro, sob a
forma de depsitos ou outros fundos reembolsveis vista ou a curto prazo (cfr. art2 e
8, da Lei-Quadro), aos bancos, a includa, naturalmente, a Caixa Geral de Depsitos,
que referirei a grande parte do que ser dito.
Os contratos bancrios, como contratos de natureza comercial (cfr. a este respeito, o
art362, CCom, que qualifica as operaes bancrias como actos de comrcio), obedecem
aos princpios gerais da autonomia privada e da liberdade negocial, estabelecidos no
Cdigo Civil (art405), e, tambm, ao da informalidade (art219, do mesmo cdigo),
princpio este que, no domnio do direito mercantil, e, particularmente, no bancrio, ganha
maior

acentuao,

por

fora

das

caractersticas

de

simplicidade,

rapidez

desmaterializao que caracterizam a actividade bancria, e tem significativos exemplos

no art396, CCom, e nico do DL 32765, de 29.04.43 quando comparado com o
art1143, CC (o mtuo, ali, poder ser meramente consensual, seja qual seja o valor), e nos
art398, nico CCom (penhor comercial) e 1 DL 29.833, de 17.08.39 e art nico DL
32.032 de 22.05.42 (penhor bancrio) quando comparados com a paralela disposio do
Cdigo Civil (art669, n1) aqui o penhor s se torna efectivo com a entrega do bem
empenhado ou de documento que confira a exclusiva disponibilidade dela ao credor ou a
terceiro; ali, no necessria a entrega nem o documento a conferir a disponibilidade.
As exigncias da rpida circulao dos bens e dos fluxos financeiros no se compadece,
na verdade, com o rigor formal que rodeia algumas das emblemticas figuras do quadro
dos contratos disciplinados no Cdigo Civil.
Mas, curiosamente, a massificao dos contratos das grandes empresas, a par das
preocupaes com a defesa do consumidor a ela associadas, originou o fenmeno
contrrio.
6

Hoje, na rea dos servios e na do comrcio de bens no consumveis, as grandes

empresas, tendo em vista padronizar a contratao, recorrem, por sistema, a contratos
escritos, total ou parcialmente pre-elaborados, que os clientes se limitam a aceitar.
A proliferao do fenmeno e as limitaes que ele implica liberdade de estipulao da
parte mais fraca (o consumidor), impeliram cedo o legislador a intervir, fixando-lhe os
limites.
No nosso pas, como noutros, a jurisprudncia, enquanto no disps de um instrumento
legislativo adequado, recorreu figura do abuso de direito, mas, como se compreende, a
resposta do sistema no podia ficar por a.
Surgiu, ento, na esteira da lei alem, o DL 446/85, de 25/10 (actualmente com a redaco
que lhe foi dada pelos subsequentes DL220/95, de 31/8, e 249/99, de 7/7), sobre as
clusulas contratuais gerais, aquelas que so elaboradas sem prvia negociao
individual,

que

proponentes

ou

destinatrios

indeterminados

se

limitem,

respectivamente, a subscrever ou aceitar.

Como todos sabemos por experincia prpria, as instituies financeiras e de seguros,
esto, precisamente, na primeira linha das empresas que recorrem por sistema a clusulas
contratuais gerais.
Notas mais salientes do respectivo regime.
O sistema assenta em dois pilares: o das clusulas excludas (art8) e o das clusulas
proibidas (art12, 15 e 16).
As clusulas excludas (art8) so as que no do garantias de uma completa
comunicao e informao do proponente ao aderente.
Cabe empresa proponente o nus da prova dos aludidos deveres de comunicao e de
informao.

Segundo o art 9, as clusulas excludas no implicam a inexistncia ou invalidade do

contrato; elas sero substitudas pelas normas supletivas, com recurso, se necessrio, s
regras de integrao dos negcios jurdicos, definidas no art239, CC.
As clusulas proibidas (art15), por outro lado, so as que contrariam os princpios da
boa f, concretizados no art seguinte.
As clusulas proibidas, exemplificativamente elencadas nos art18 e 21 (as
absolutamente proibidas) e 19 e 22 (as relativamente proibidas), so nulas (art12), mas
no implicam, necessariamente, a nulidade do contrato, visto que o aderente pode optar
entre o regime geral (nulidade com possvel reduo) e a manuteno, o que, neste caso,
implica a emergncia das normas supletivas, e, se necessrio, o recurso s regras da
integrao dos contratos (tal como para a as clusulas excludas).
Optando o aderente pela nulidade, ou resultando da opo pela manuteno, um
desequilbrio das prestaes manifestamente contrrio boa f, vigora, ento, o regime da
reduo dos negcios.
Ao contrrio da lei alem, que lhe foi fonte de inspirao, o legislador do DL 446/85
achou que as relaes entre empresrios ou entidades equiparadas no podia ficar
margem, pensando, porventura, na debilidade estrutural do nosso pequeno empresariado.
Como no poderia deixar de ser, porm, a proteco dispensada ao consumidor mais
ampla, por serem mais as proibies que o beneficiam.
A proibio , conforme os casos, absoluta ou apenas relativa ao quadro negocial
padronizado, isto , consoante o tipo negocial em que as clusulas se inserem (no
consoante o negcio in concreto) art18 a 22.
Em homenagem especial natureza do trfego bancrio, que se quer normalizado e
rpido,
a LCCG prev algumas regras especificamente bancrias, em derrogao das proibies
prescritas nas alneas c e d, do n1, do art22, respeitantes a clusulas que atribuam a
8

quem as predisponha o direito de alterar unilateralmente os termos do contrato, salvo

conveno (a c) e a clusulas que estipulem a fixao do preo de bens na data da
entrega, sem que se d contraparte o direito de resolver o contrato, se o preo final for
excessivamente elevado em relao ao valor subjacente s negociaes ( a d).
Assim, o n2, do mesmo art, afasta da proibio as clusulas que atribuam s
instituies financeiras o direito de alterar a taxa de juro dos contratos ou o montante de
outros encargos, desde que correspondam a variaes do mercado e sejam comunicadas
de imediato, por escrito, contraparte, podendo esta resolver o contrato com fundamento
na mencionada alterao;
e o n3, declara aquelas proibies inaplicveis s transaces referentes a valores
mobilirios ou a produtos e servios cujo preo dependa da flutuao de taxas formadas
no mercado financeiro e tambm inaplicvel aos contratos de compra e venda de
divisas, cheques de viagem ou vales postais internacionais expressos em divisas.
Finalmente, o n4, proclama que as proibies das citadas alneas no arrasta a das
clusulas de indexao, quando o seu emprego se mostre compatvel com o tipo
contratual onde se encontram inseridas e o mecanismo de variao do preo esteja
explicitamente descrito.
Interessa notar, ainda, que, no mundo dos negcios bancrios, frequente o uso de
instrumentos escritos de vinculao unilateral, em regra, cartas.
Pode-se, mesmo, afirmar que, s caractersticas da informalidade, da rapidez e da
desmaterializao, que caracterizam o negcio bancrio, de acrescentar uma outra que
chamaremos de unilateralidade, o que levanta problemas, face ao princpio geral da
tipicidade da promessa unilateral, consignado no art457, CC.
O Supremo j, pelo menos uma vez (ac. 25.09.93, CJSTJ, 1, 3, 24) se pronunciou pela
irrelevncia das cartas (elas no seriam bastantes, s por si, para a vinculao do emissor).

Em todo o caso, no ac.08.07.97, Bol 469/509, considerou vlido o penhor mercantil

constante de documento apenas subscrito pelo devedor.
Mas preciso ponderar o seguinte:
-

o princpio geral, como se disse, o da mera consensualidade, e a carta no

representa, em regra, salvo prova em contrrio, a opo por uma forma convencional;

a tipicidade da promessa unilateral parece no representar mais que uma simples

proclamao, j que o seu desenvolvimento, nomeadamente o muito genrico
art458,CC, parece desmenti-lo.

Deste modo, no h razo para adoptar uma posio de princpio contrria vinculao
atravs de instrumento unilateral, como a simples carta.
Um outro aspecto muito importante a considerar quando se fala de contratos bancrios
o do dever de informao a cargo do banqueiro.
Dever que tanto mais intenso e substantivo quanto mais complexo for o negcio e maior
a desproporo de meios entre o banqueiro e o cliente.
Estou a pensar, especialmente, no dever de informao como dever acessrio, mas
bvio que, tambm o dever de informao, enquanto prestao principal pode dar origem,
se mal cumprido, a dever de indemnizao do banqueiro, nos termos do art485, n2, CC,
se o enquadrarmos na relao complexa de caracter duradouro que, com a abertura de
conta, se estabelece entre o banqueiro e o cliente.
O dever acessrio de informao deriva, desde logo, da boa f objectiva que deve
acompanhar a conduta das partes tanto nas negociaes, como na concluso dos contratos,
bem como no seu cumprimento (art227,n1, e 762, n2, CC).
Est especialmente consagrado, como se viu, no regime das clusulas contratuais gerais.
Tambm o est, relativamente s instituies de crdito, no art75, n1, da Lei-Quadro
Bancria que inclui nas regras de conduta (Ttulo VI, da Lei) das instituies financeiras o
dever de informao e o concretiza como o dever de informar os clientes sobre a
10

remunerao que oferecem pelos fundos recebidos e sobre o preo dos servios prestados
e outros encargos suportados por aqueles, e que foi regulamentado no DL 359/91, de
21/9 (sobre o Crdito ao Consumo art13 e 14, embora em termos mais alargados) e DL
220/94, de 23/8 (sobre o regime aplicvel informao em matria de taxas de juro e
outros custos das operaes de crdito).
Para alm das consequncias, j assinaladas, no mbito das clusulas contratuais gerais, a
violao do dever especfico de informao bancria poder constituir o banqueiro em
responsabilidade civil, e, no mbito das operaes de crdito, ter como consequncia a
nulidade, total ou parcial, ou a anulabilidade do contrato (art5, DL 220/94, e art7 e 13,
DL 359/91).
2. E chegamos, finalmente, ao momento de abordar, ainda que sumariamente, os diversos
contratos bancrios, nos seus tratos essenciais, e nos aspectos mais atribulados da sua
aplicao no terreno.
O contrato nuclear, digamos numa linguagem sadam-husseiniana, a me de todos os
contratos bancrios, o chamado contrato de abertura de conta ordem.
Ele constitui, com efeito, a porta de entrada do cliente no sistema financeiro do crdito,
ele o elo inicial de uma duradoura, complexa e diversificada cadeia de actos que, por si
s, tem, tambm, significado e relevo jurdicos.
A abertura de conta , como a quase generalidade dos contratos bancrios, um negcio
padronizado, disciplinado por clusulas contratuais gerais.
A conta, que, muitas vezes, o prprio legislador confunde com o depsito que, por regra,
lhe d incio e, tambm por regra, lhe define a modalidade e o regime (e por isso mesmo),
a conta, dizia eu, a sede do registo contabilstico, em termos de deve e haver, de todas as
operaes propiciadas ao cliente pelos servios de caixa do banco, tais como o de
pagamentos ou transferncias, que vo coluna do deve, e de cobrana e recepo de
fundos, registveis na coluna haver.
11

O contrato de abertura de conta obriga o banco a aceitar os depsitos de disponibilidades

monetrias do cliente; nele se regulamenta o movimento de pagamentos e transferncias, e
as ordens respectivas, o dbito de juros, de comisses e despesas, o fornecimento de
extractos.
Da abertura de conta deriva, como efeito necessrio, a conta corrente entre o banqueiro e
o cliente, contrato este que tem, na disciplina do contrato comercial com o mesmo nome, e
regulamentado nos art344, e segs., CCom, o adequado referencial.
Mas com bvias especialidades, como sejam:
-

os crditos em conta so exclusivamente pecunirios;

a compensao dos crditos recprocos, entre banco e cliente, faz-se gradual e

sucessivamente, e no, apenas, no encerramento da conta;

em princpio, a posio credora deve estar sempre do lado do cliente, que pode dispor,
a qualquer momento do saldo.

A abertura de conta funciona, relativamente, s operaes includas no seu mbito de

previso, designadamente, quanto ao diversificado servio de caixa, e, como vimos,
quanto conta-corrente, como uma conveno-quadro2, que integra uma relao de
mandato, a ser concretizada, caso a caso, mediante as ordens do cliente.
A conta, pode ser singular ou plural, como se sabe.
A conta plural conjunta, se a movimentao depende da ordem de todos os titulares, ou
solidria, se basta a ordem de um deles.
A diferena costuma exprimir-se na ficha de assinaturas pela copulativa e, para a conta
conjunta, e a adversativa ou, para a conta solidria.
A conta denuncivel por qualquer das partes, e a qualquer tempo, respeitando,
naturalmente, as regras da boa f.

Contrato que cria uma relao jurdica complexa e duradoura, constituda pelos contratos que do aplicao ao
contrato-quadro

12

Para o lado do banco, costume as clusulas contratuais gerais estipularem um prazo de

pre-aviso.
A conta pode ser objecto de bloqueio, total ou parcial, a pedido do cliente ou por morte do
titular.
Uma forma ou expresso do bloqueio o chamado cativo, que se concretiza na colocao
em regime de indisponibilidade de parte ou totalidade do saldo de uma conta, para fins
determinados, como p. ex., o de preparao de uma transferncia de fundos, ou a
passagem de um cheque visado.
As operaes sobre a conta, tais como as ordens de pagamento, de transferncia de
fundos, de cativo, so negcios jurdicos abstractos, no sentido de que a sua validade no
depende da existncia ou da validade da relao subjacente, pois a abertura de conta e a
conta corrente que lhe constitui um necessrio complemento, justificam-se por si, dado o
seu caracter estritamente escritural.
Ressalvam-se os casos explicveis pelas exigncias da boa f em que, por qualquer razo,
o banco tenha directo conhecimento de um concreto motivo de nulidade que afecte o
negcio subjacente, e, tambm, aqueles em que, por motivo de suspeita fundada sobre
branqueamento de capitais, mais prementemente se impem os esclarecimentos do cliente
sobre a origem e destino dos fundos.
Um problema prtico que o contrato de conta corrente tem suscitado o de saber se o
banqueiro pode efectuar a compensao de um crdito seu, sobre o cliente, com o dbito
inerente ao saldo.
Tratando-se de depsito a prazo, que no origina a abertura de conta corrente, bvio que
a compensao s poder ser feita sobre os juros vencidos, e, quanto ao capital, s no
termo do contrato.

13

A compensao , por vezes, regulada nas clusulas contratuais gerais, e tudo depender,
ento, de saber se a clusula que a prev , ou no, relativamente proibida, luz da
LCCG.
A dvida tem a sua origem e razo de ser na conjugao de duas ideias que, no caso, se
completam: por um lado, a do depsito bancrio, enquanto verdadeiro contrato de
depsito, que se traduz na obrigao, para o banqueiro, de restituir importncia igual
depositada (cfr., a este respeito, o ac. 28.02.02, rev. 2891/01, 2 seco); por outro, a de
que a conta corrente s pode, por sua natureza, ser movimentada, a dbito, por ordem do
titular, com ressalva dos crditos do banqueiro relacionados com a prpria conta-corrente.
O Supremo no tem respondido uniformemente, mas parece-nos que a orientao mais
recente, e, a meu ver, melhor, a que, valorizando aqueles dois aspectos, nega a hiptese
de compensao (citado ac.28.02.02, rev. 2891/01, 2 seco), ac. 27.11.01, rev. 2003/01,
1 seco; ac 19.07.79, Bol 289/345; contra ac. 10.01.95, rev.086016; ac. 12.01.99, rev
546/98).
Mas, o problema complica-se quando a compensao feita sobre contas solidrias.
A, a orientao do Supremo tem sido uniforme: apesar de, neste tipo de contas, qualquer
dos titulares poder levantar a totalidade do saldo, no pode o banco livrar-se da sua
obrigao de restituir perante os restantes contitulares mediante a compensao com o
crdito que tem sobre um dos titulares (ac. 19.04.01, rev. 821/01, 7 seco; ac. 24.10.01,
Rev. 2295/00, 6 seco; ac. 11.03.99, rev. 1083/98, 2 seco; ac. 01.10.96, rev. 60/96, 1
seco; ac. 22.05.90,rev. 078909; j citado ac. 12.01.99, rev. 546/98).
abertura de conta andam, regra geral, associados trs negcios, que, nela, se no
revm, mas lhe constituem naturais complementos: a conveno de cheque; a emisso de
cartes bancrios de dbito e de crdito; e a concesso de crdito por descoberto em
conta.

14

So negcios previstos, por regra, nas clusulas contratuais gerais respeitante ao contrato
de abertura de conta, relativamente aos quais este funciona, j no como um contratoquadro (como sucede relativamente aos actos inerentes ao giro bancrio), mas como um
contrato-normativo, que aquele em que as partes prevem a realizao, entre elas, de
determinados negcios especificados e definidos, obrigando-se, porm, apenas a analisar
de boa f e com esprito favorvel, as propostas que, no mbito do contrato inicial, lhe
forem dirigidas pela contraparte.
Pela conveno de cheque, o titular da conta fica autorizado a dispor dos respectivos
fundos atravs do saque de cheques que o banco lhe fornece e que este se compromete a
pagar ao tomador pelas foras da conta-corrente do sacador.
Estabelece-se, assim, uma relao de mandato sem representao entre o banqueiro e o
cliente.
A conveno de cheque pressupe uma relao de proviso, isto , a existncia dos
referido fundos, que tanto podem resultar de depsito, como de uma abertura de crdito,
como, at, de um descoberto, expressa ou tacitamente convencionado.
volta da conveno de cheque os problemas prticos mais recorrentes so os seguintes:
1 problema
-

pagamento de cheques falsificados

a orientao prevalente tem sido a de responsabilizar, partida, o banqueiro, com base
no risco pelo perecimento da coisa depositada, j que esta, com a entrega em depsito,
se torna propriedade dele (art1206 e 1144, CC), ou na presuno de culpa do
devedor (art799, n1, CC) ac. 17.10.02, rev. 226/02, 2 seco; ac. 03.03. 98, rev.
86/98, 2 seco; ac. 21.10.99, rev. 722/99, 2 seco; ac 21.05.96, rev. 88272, 1
seco), uma vez que, como depositrio, o banqueiro est adstrito ao dever de guardar
e restituir, que prprio do contrato respectivo (1187, CC);
fica salva ao banqueiro a possibilidade de ilidir a presuno de culpa.
15

2 problema
-

pagamento de cheques revogados

segundo o art32, LUCheques, a revogao do cheque s produz efeito depois de
findo o prazo de apresentao;
isto significa, segundo a jurisprudncia do Supremo, que a ordem de revogao s
obriga o banco se dada para alm do prazo de apresentao do cheque, e que, se dada
dentro desse prazo, o banco livre de a respeitar, ou no;
em qualquer caso, como o portador estranho conveno de cheque, ele s poder
exigir responsabilidades do sacador (ac. 19.06.01, rev. 1330/01, 1 seco; ac.
14.01.98, rev. 200/97, 2 seco);
3 problema

lanamento a crdito de importncias relativas a cheques

o Supremo tem entendido, pacificamente, que a operao feita sob condio de boa
cobrana, como resulta do art346, CCom, e, deste modo, se a cobrana no se
efectuar, o banco poder levar a mesma importncia a dbito da conta, devolvendo o
cheque ao cliente (ac 15.02.01, rev. 269/00, 7 seco; ac. 26.06. 80, Bol 298/354).
Os cartes, de dbito (ou de levantamento) e de crdito possibilitam ao titular, por

meio de processos electrnicos, efectuar levantamentos de dinheiro, transferncias, e

pagamentos, estes ltimos tanto nas caixas automticas da rede bancria como nos
terminais existentes nos comerciantes aderentes ao sistema.
O carto de levantamento tende, mesmo, a constituir um elemento necessrio da
conveno-quadro de abertura de crdito, e digo isto porque o direito ao carto de dbito
faz parte dos servios mnimos bancrios, definidos e implantados pelo DL 27-C/2000, de
10/3, associados ao direito conta.
As relaes entre os emissores e os titulares dos cartes foi objecto de um Cdigo de
Conduta, elaborado pelas Associaes Europeias do Sector Bancrio.
16

As clusulas contratuais gerais que do corpo ao contrato de emisso de carto

reproduzem, no essencial, as normas daquele cdigo.
Em Portugal, interessa, ainda, o Aviso n11/01, do Banco de Portugal, emitido ao abrigo
dos poderes ou atribuies de superviso, estabelecidos no art17, da respectiva Lei
Orgnica (Lei 5/98, de 31/1), onde, designadamente, se definem os direitos e deveres das
partes e se estabelecem contedos obrigatrios para as clusulas contratuais gerais, no
aspecto da segurana, responsabilidade pela utilizao abusiva, alterao das condies
contratuais, e permanente possibilidade de contacto entre o emitente e o titular.
Os problemas prticos que os contratos de emisso de cartes suscitam prendem-se com a
natureza de algumas clusulas contratuais gerais, e, designadamente:
-

a que, em caso de extravio, furto, roubo ou falsificao do carto de dbito, faz

correr por conta do titular os riscos da utilizao abusiva do carto, no perodo
anterior comunicao desses factos ao banco emissor, e at concorrncia de
determinada quantia
(o Supremo tem-se dividido a respeito dessa clusula, havendo quem a considere
vlida, por operar uma equitativa distribuio do risco, e quem a julgue absolutamente
proibida, por alterar as regras respeitantes distribuio do risco, e, por isso, se
integrar na previso da al. f, do art21, da LCCG (ac. 14.02.02, rev. 4301/01, 2
seco (vlida); ac 11.10.01, rev. 2593/01, 6seco (nula); ac. 13.12.00, rev. 2583/00,
2 seco (vlida); ac 16.03.00, rev. 1126/99, 7 seco (nula); ac. 23.11.99, rev.
796/99, 1 seco (vlida); ac 20.06.95, rev. 086945 (nula);

a que permite ao banco denunciar a todo o momento o contrato sem pre-aviso, ou

com pre-aviso de trs dias (o Supremo tem-na julgado relativamente proibida, luz do
art22, n1, b, LCCG - ac 16.03.00, rev. 1126/99, 7 seco; ac. 17.06.99, rev. 327/99,
2 seco; ac. 23.11.99, rev. 796/99, 1 seco);

17

a que estabelece um prazo de 15 dias para o titular do carto rescindir o contrato

aps a comunicao, por parte do banco emissor, de alterao de clusulas das
condies gerais do contrato, sob pena de se considerar tacitamente aceite a
alterao
(o Supremo divide-se a propsito da validade da clusula, luz do art19, d, da LCCG
(fices de recepo, de aceitao, com base em factos para tal insuficientes ac.
14.02.02, rev. 4301/01, 2 seco (vlida); ac.11.10.01, rev. 2593/o1, 6 seco (nula);
ac. 16.03.00, rev. 1126/99, 7 seco (nula);

a que estabelece a suficincia probatria do registo informtico das operaes

realizadas,
que o Supremo tem considerado absolutamente proibida, nos termos da alnea g, do
art 21, LCCG (clusulas que modifiquem as regras do nus da prova ou restrinjam a
utilizao de meios probatrios legalmente admitidos ac. 11.10.01, rev. 2593/01, 6
seco; ac. 20.06.95, rev. 086945);

a que faz presumir a utilizao pelo seu legtimo portador ou titular, com base na
circunstncia de o Pin ser pessoal e confidencial
que o Supremo tem considerado absolutamente proibida, luz da citada alnea g ac.
16.03.00, rev. 1126/99, 7 seco; ac.17.06.99, rev. 327/99, 2 seco)
O descoberto em conta significa um saldo negativo da conta corrente, que o mesmo

dizer, um saldo favorvel ao prprio banco, contra o que vimos ser a natureza e a funo
normais da conta.
Pode ser previsto expressamente no contrato de abertura de conta, mas pode resultar,
tambm, de uma conveno tcita, resultante de uma relao de confiana entre o
banqueiro e o cliente.
O cliente saca para alm do saldo que possui, e o banco, que tem o cliente como
cumpridor e solvente, cumpre a ordem de pagamento, assim se desenvolvendo uma
18

especial forma de concesso de crdito, com sucessivos saques a descoberto e sucessivas

regularizaes por parte do beneficirio, numa tcita vinculao contratual que alguns
vm como um exemplo tpico das chamadas relaes contratuais de facto (cfr. ac. STJ, de
03.02.00, ver. 1123/99, 7).
O descoberto em conta , pois, uma forma de concesso de crdito, autorizada pelo
princpio da liberdade negocial, definido no art405, CC, e tem a natureza de um mtuo,
vencendo juros remuneratrios em conformidade.
De notar que o art14, DL 359/91, de 21/9 (crdito ao consumo), impe ao banco que
informe o beneficirio de um descoberto, susceptvel de se prolongar por mais de 3
meses, e sobre a taxa de juro anual, e os encargos aplicveis, bem como sobre as
condies em que aqueles podem ser alterados.
3. A abertura de conta , em regra dependncia de um contrato de depsito bancrio.
Segundo a jurisprudncia do Supremo, o depsito bancrio o contrato pelo qual uma
pessoa (depositante) entrega a uma instituio de crdito (depositrio) certa quantia em
dinheiro, mediante retribuio (o juro), ficando o depositrio proprietrio dela, e com o
direito de a utilizar e a obrigao de restituir outro tanto, quando o depositrio solicitar, ou
no fim do prazo do contrato, conforme a natureza do depsito e o acordado.
O contrato de depsito bancrio , como j disse, um dos elementos negociais inerentes ao
contrato de abertura de conta, relativamente ao qual este contrato funciona como
conveno-quadro.
O regime geral dos depsitos bancrios est contido no DL 430/91, de 2/11.
Mas, o diploma limita-se a indicar as modalidades de depsitos admissveis, a defini-los,
distinguindo-os atravs dos traos gerais que caracterizam cada modalidade, e a regular o
levantamento. Nada mais.
O depsito bancrio um contrato de depsito irregular, tal como vem definido e
regulamentado nos art1205 e 1206, CC.
19

Aquele art1206, remete a disciplina do depsito irregular para as normas do mtuo, o

que se compreende, atendendo s evidentes afinidades que o depsito de coisas fungveis
apresenta com o emprstimo da mesma categoria de coisas.
Em todo o caso, considerando que, como atrs ficou dito, o depositante tem, sempre,
inteira disponibilidade sobre o saldo da conta (tal como, alis, expressamente o determina
o n2, do art1, do DL 430/91, de 2/11) o que no acontece no mtuo, no se v razo
para ver no depsito irregular apenas uma variante deste ltimo contrato, como alguns
defendem.
Na disciplina do depsito bancrio, h que ter em conta, ainda, o art407, CCom,
includo no ttulo daquele diploma reservado ao contrato de depsito comercial, que
remete o regime do contrato de depsito em bancos, em tudo o que no se achar ali
prevenido e nas demais disposies aplicveis, para os respectivos estatutos; esta
remisso para os estatutos tem sido unanimemente entendida como para os
regulamentos ou usos bancrios.
Uma das consequncias naturais da entrega das coisas fungveis, no mbito do mtuo, ,
segundo o art1144, CC, tambm aplicvel ao depsito bancrio, a transferncia da
propriedade para o depositrio.
Este um efeito com importante reflexo no regime do risco, e que, por isso mesmo, tem
servido de argumento para responsabilizar o banco pela indevida movimentao dos
fundos ordem do cliente, tais como pagamentos ou transferncias a favor de terceiro,
sem culpa do depositante.
No so confundveis a titularidade da conta bancria e a propriedade das
disponibilidades monetria nela depositadas.
A modalidade da conta, singular ou colectiva, no tem qualquer influncia no regime da
propriedade do dinheiro nela depositado. O dinheiro de terceiro depositado na conta

20

continua a ser de terceiro (na origem), o dinheiro de um s dos titulares ou de parte deles
depositado numa conta plural continua a pertencer ao dono ou donos (na origem).
O art516, CC, que estabelece o critrio de partio nas dvidas e nos crditos entre os
devedores e credores solidrios, tem, aqui, inteira aplicao, e, deste modo, de presumir
que a propriedade dos depsitos em contas plurais de todos os titulares, em partes iguais.
Assim o tem decidido, de maneira uniforme, o Supremo.
4. Pois bem
Aberta a conta, depositado o dinheiro, recebidos os cartes de crdito e de dbito, bem
como a caderneta de cheques, temos a um cliente, a que, para dar mais vida a esta
histria, s falta atribuir um nome.
Chamar-lhe-ei Joo Cliente, em homenagem ao inolvidvel professor de Cincias Naturais
dos meus primeiros anos de liceu, Dr. Ildio Sardoeira, que, para nos introduzir nos
primeiros segredos da astronomia, ps um caracol, de nome Joo (o Joo Caracol) a
brincar na via lactea, com estrelas, planetas e cometas, ursas maiores e mais pequenas,
balanas, etc..
Joo Cliente, pequeno comerciante, quis progredir, e pensou, e bem, que a sua qualidade
de titular da conta lhe dava direito a obter, aos balces do banco, informao acerca da
maneira como obter dinheiro de emprstimo.
No sabia, naturalmente, porque no percebe de leis, que a relao complexa e duradoura,
criada a partir do contrato de abertura de conta, a chamada relao de clientela, lhe dava
o direito de ser atendido e informado (os deveres de informao, de diligncia e lealdade,
proclamados nos art74 e 75, da Lei-Quadro) acerca das vias mais adequadas e
acessveis obteno do que pretendia: financiamento.
Foi-lhe, ento, dito pelo funcionrio atendedor que se a questo era a de concesso de
crdito por parte do banco, havia (quatro) trs modalidades principais possveis:
ou a abertura de crdito, ou o mtuo, ou o desconto, ou o aceite bancrio.
21

E foi-lhe explicado o seguinte, relativamente a cada uma das solues.

A abertura de crdito uma operao atravs da qual o banco se obriga, por tempo
determinado, a colocar disposio do cliente certa importncia, de uma s vez ou por
tranches, mediante a colocao ordem na conta D/O ou atravs do desconto de efeitos
comerciais, creditando o produto lquido dos descontos na mesma conta, ou a assumir uma
responsabilidade dentro de um limite de capital e tempo acordados, e mediante
remunerao, comprometendo-se o cliente a reembolsar o banco das somas que utilizar ou
dos pagamentos efectuados pelo banco em cumprimento da referida assuno de
responsabilidades.
promessa do banco (de colocar disposio do cliente os fundos acordados, ou de
assumir determinadas responsabilidades) no corresponde, da parte do cliente, a obrigao
de utilizar as facilidades de crdito prometidas.
obrigao do banco, que a de manter, pelo tempo combinado, disposio do cliente,
os fundos que lhe prometeu, corresponde, da parte deste, a obrigao de pagar a comisso
de reserva, que o que, na economia do negcio, contrabalana a imobilizao de capital
que a abertura de crdito implica para o banco, e, naturalmente, a de amortizar o capital e
pagar os encargos relativos s quantias efectivamente utilizadas.
O que quer dizer que, mesmo que o crdito no venha a ser utilizado pelo cliente, o
contrato se cumpre, no se resume a uma promessa incumprida de contratar, pois logo
houve, da parte do banco, uma prestao, qual seja a de cativar o dinheiro por um
determinado perodo, e, da parte do cliente, o correspectivo pagamento da referida
comisso de reserva.
A abertura de crdito no depende de formalidade alguma especial, podendo a sua
existncia ser livremente indagada e apreciada, em face de prova, quer documental, quer
testemunhal (cfr., neste ltimo sentido, o Ac. STJ, de 1.3.79, in BMJ 285/347, e o Ac.
Rel. Lisboa, de 30.5.78, in CJ, pag. 961).
22

 corrente, na prtica, os contratos de abertura de crdito serem reduzidos a escrito

particular, atravs da assinatura de uma carta-contrato, carta essa que funciona como
proposta dirigida ao banco, e da resposta deste ltimo, a aceitar as condies propostas.
A promessa contida na abertura de crdito tanto pode ser directa, em relao ao cliente,
como indirecta, isto , prestada perante um terceiro, por ordem do cliente.
No primeiro caso, temos a abertura de crdito propriamente dita, que, normalmente, se
desenvolve sob a forma de conta-corrente;
no segundo caso, estaremos perante uma actuao do banco como mediador entre o
cliente e o terceiro, ao qual o banco garante, a pedido do cliente, determinado pagamento,
contra a entrega dos documentos relativos ao negcio havido entre o dito cliente e o
terceiro: o chamado crdito documentrio, normalmente utilizado nos contratos
internacionais de compra e venda.
A abertura de crdito documentrio destina-se fundamentalmente a operar no comrcio
internacional.
Trata-se da operao pela qual o banco, por conta e a pedido do cliente, importador, abre
um crdito a favor, no deste, mas do exportador, assumindo o banco o compromisso de
pagar ao exportador o preo das mercadorias exportadas, contra a entrega dos documentos
estipulados no contrato.
A abertura de crdito documentrio consta de um ttulo, emitido pelo banco (carta de
crdito) que o mesmo banco faz seguir para o exportador.
Ao importador, que solicita a abertura de crdito, d-se o nome de ordenante ou ordenador
do crdito; ao banco, o de emitente do crdito; ao terceiro (exportador), o de beneficirio.
Normalmente, na relao negocial em causa, existe um outro interveniente, que um
banco intermedirio, da nacionalidade do exportador.
Os crditos documentrios assumem diversas modalidades que a prtica e a imaginao
dos negociantes consagraram:
23

revogveis ou irrevogveis, consoante o ordenante possa, ou no, cancel-los, sem

anuncia do beneficirio;
confirmados ou no confirmados, conforme a abertura de crdito seja co-assumida pelo
banco intermedirio (que, assim, o confirma), ou apenas notificada por este ao
beneficirio, caso em que o banco intermedirio apenas assegura ao beneficirio a
autenticidade de origem do crdito.
A caracterstica da irrevogabilidade, quando assumida, atribui ao negcio de abertura de
crdito documentrio uma natureza abstracta, visto que a caracterstica da irrevogabilidade
o autonomiza e independentiza da relao fundamental existente entre ordenante e
beneficirio.
As excepes, formais ou substanciais, relativas ao negcio subjacente so inoponveis
pelo banco emitente ao beneficirio e tambm o so nas relaes entre o ordenante e o
banco emitente que, entretanto, tenha honrado a garantia3.
No obstante, nem uma garantia assim escapa, poderia escapar, interveno das vlvulas
de segurana do sistema jurdico, considerado no seu todo.
E, assim, deve entender-se que, onde o beneficirio proceda fraudulentamente (colocandose, p. ex., dolosamente em condies de no cumprir as obrigaes decorrentes do
contrato-base, ou fornecendo material diferente do encomendado ou deteriorado), deve
intervir a boa f, como vlvula de segurana do sistema, a justificar uma exceptio doli,
oponvel nas relaes entre o banco emitente, se oportunamente alertado, e o beneficirio,
e, mesmo, nas relaes entre o mesmo banco e o ordenante.
Numa perspectiva estritamente jurdica, a abertura de crdito documentrio, operao
comercial que no tem regulamentao legal especfica, mas, na prtica, , normalmente,
referenciada s RUU (Regras e Usos Uniformes Relativas aos Crditos Documentrios,
aprovadas em Viena, no ano de 1933, pelo Congresso da Cmara Internacional do
Comrcio), configura-se como um contrato sui generis, com caractersticas aparentadas
3

A este respeito, cfr. o art3, RUU

24

s do mandato comercial sem representao, isto no que toca generalidade das relaes
entre o ordenante, o banco emitente e seus correspondentes, e a que sero aplicveis as
disposies pertinentes do Cd. Com., e, na sua falta, as do contrato de mandato civil
(arts 2, 3 e 231, e segs., Cd. Com.).
O crdito, assim aberto, , em princpio, irrevogvel, nos termos do n2, do art1170, CC,
por se tratar de um contrato em benefcio de terceiro, sem prejuzo de coisa diferente ser
clausulado previamente entre o ordenante e o beneficirio.
, alm disso, autnomo em relao ao negcio subjacente.
Como disse, a abertura de crdito documentrio , por regra, integrada, nas suas clusulas,
pelas normas das RUU.
Tais clusulas so admissveis, ao abrigo do princpio da liberdade contratual, consignado
no art405,CC, e so recomendveis, porque facilitam, pela via da uniformizao jurdica,
a confiana nas relaes internacionais de comrcio.
Porm, as RUU no constituem fonte imediata de direito, e, assim, na falta de conveno
das partes, s como usos podero ser consideradas, ao abrigo do art3, Cd. Com., e
apenas quando a lei o determine (cfr., a propsito dos aspectos focados, os Acs. STJ de
15.5.80 e 25.6.86, in BMJ 297/359 e 358/570, respectivamente, e Ac. Rel. Porto,de
4.3.77, CJ pag. 427).
Antes de terminar esta referncia ao contrato de abertura de crdito, vem a propsito dizer
que o DL 359/91, de 21/9, inscrito no conjunto de diplomas de proteco do consumidor,
estabelece, no art13, um especial dever de informao, a cargo do banco, quer antes,
quer no momento da celebrao do contrato de crdito ao consumo, quer, ainda, durante a
sua vigncia, dever que ter de ser cumprido por escrito, e que respeita ao limite de
crdito, taxa de juro anual e encargos, e s condies em que aquela e estes podem ser
alterados, ao perodo de reflexo, aos termos da utilizao do crdito e s condies de
reembolso e de cessao do contrato (isto no que respeita fase anterior da outorga do
25

contrato), e, tambm, s alteraes da taxa de juro e do montante dos encargos (no que
toca vigncia do contrato), sem o que tais alteraes no entram em vigor.
Joo Cliente, que tinha ambies, achou oportuna a informao, mesmo a respeitante ao
crdito documentrio, pois no punha de parte a ideia de um dia vir a importar ou a
exportar, mas, cauteloso, quis informar-se sobre o grau de litigiosidade que o contrato
produz.
Disse-lhe o bancrio que s podia inform-lo da jurisprudncia do Supremo, porque se
dava o feliz acaso de ter l um juiz amigo.
Questes mais frequentes.
- sobre a fora de ttulo executivo do documento que incorpora o contrato de abertura de
crdito ( ac. 15.05.01, rev. 113/01, 1 seco; ac. 05.07.01, rev. 1527/01, 1 seco; ac.
15.06.00, rev. 384/00, 7 seco; ac. 10.12.97, rev. 671/97, 2 seco, que tem sido
reconhecida desde que complementado com a prova documental, que pode ser o extracto
da conta, de que as quantias foram efectivamente entregues);
- sobre o regime especial dos juros remuneratrios e moratrios das quantias
efectivamente entregues, e a questo do anatocismo (ac. 05.07.01, rev. 1862/01,7 seco;
ac. 13.12.01, rev. 3590/01, 7 seco; ac. 14.01.98, rev. 850/97, 1 seco; ac. 06.05.97,
rev. 791/96, 1 seco; ac. 14.10.97, rev. 564/97, 1 seco; ac. 17.05.88, rev. 075573; ac.
28.02.89, rev. 078650 sobre o que o Supremo tem o entendimento pacfico de que o
art1146, CC, que probe a usura no tem aplicao no mbito dos contratos financeiros,
onde impera o regime do DL 344/78, de 17/11, na redaco que lhe foi dada pelo DL
204/87, de 16/05);
- sobre a autonomia do crdito documentrio relativamente relao subjacente, isto ,
que foi estabelecida entre ordenante e beneficirio (o Supremo assim o entende, como se
v no ac. 27.05.99, rev. 370/99, 2 seco);

26

- sobre o direito do creditado s prestaes do creditante, sem necessidade de novo

acordo, salvo disposio em contrrio do prprio contrato de abertura de crdito (ac.
23.05.96, rev. 087855, 2 seco; ac. 18.02.97, rev. 799/96, 1 seco).
Mas, disse o funcionrio atendedor, se a sua ideia Joo, ficar, desde j, na
disponibilidade de toda a quantia de que precisa, pode realizar, antes, um
Emprstimo ou mtuo
que a operao pela qual o banco lhe entregar os fundos pedidos, por tempo
determinado, comprometendo-se voc, Joo, a pagar os juros remuneratrios ajustados, e
a reembolsar o capital nas condies acordadas.
O emprstimo, ao contrrio da abertura de crdito, um contrato real, pois s se completa
com a entrega da importncia convencionada, que, em geral, o banco deposita ordem do
cliente, na conta de depsito ordem deste. Antes da entrega, no h emprstimo.
O emprstimo distingue-se da abertura de crdito porque, aqui, no h promessa, mas uma
efectiva e actual entrega de fundos.
Em perspectiva jurdica, trata-se de um contrato comercial de mtuo, a que, nos termos do
art3, Cd. Com., sero, em princpio, aplicveis, na medida do concilivel com a
natureza comercial e financeira do negcio, as correspondentes disposies legais de
direito civil, dos art1142, e segs., CC.
De tal regulamentao se excluem o art1143 (relativo forma do contrato),visto que o
DL 32.675, de 29.4.43, institui, no seu nico, uma norma especial relativa aos contratos
de mtuo feitos por estabelecimentos bancrios, na que se dispe que tais contratos se
podem provar por mero escrito particular, e o art 1146 (que probe a usura), atentas as
especificidades, supra-referidas, da actividade bancria.
Sobre o emprstimo ou mtuo, o Supremo tem proferido decises a propsito de
- forma do contrato

27

e isso, penso eu, porque o nico do DL 32.675, de que falei, no muito claro acerca de
saber se o escrito particular interessa, apenas, prova do contrato, ou constitui, alm
disso, uma formalidade ad substantiam : ac. 06.12.78, Bol 282/118 (substncia); ac.
22.10.81, rev. 069533 (prova); ac. 05.11.81, rev. 069306 (substncia); ac. 12.06.96,rev
162/96, 2 seco (substncia), mas, cautela, Joo, advertiu o bancrio, se optar pelo
mtuo, no se esquea de pedir a reduo a escrito de todas as clusulas, pois me parece
que a orientao maioritria do Supremo para considerar o escrito particular como
formalidade ad substantiam;
- juros e anatocismo, nos mesmos termos postos quanto abertura de crdito.
Mas no tudo, Joo.
Se voc tiver em seu poder uma letra devidamente preenchida e subscrita, de que seja
legtimo possuidor (e quem diz letra diz outro qualquer ttulo transmissvel por endosso)
poder endoss-la ao banco, e, com ela ou atravs dela, poderemos contratar aquilo que se
chama um
Desconto bancrio
Atravs dessa operao, o banco adquire-lhe a propriedade de um ttulo de crdito, que
voc lhe endossa, e, em troca, coloca-lhe, de imediato, disposio, e antes do
vencimento do ttulo, o valor que este incorpora, deduzido de uma importncia, calculada
em funo do tempo que falta decorrer at o referido vencimento (juro), e de outros
encargos e impostos.
Juridicamente, Joo, o desconto analisa-se num contrato misto, parte mtuo mercantil, e
outra parte dao pro solvendo (art840, CC).
No mtuo, est contida a entrega antecipada, pelo banco, ao cliente, da quantia
representada no ttulo de cmbio de que aquele era portador, e a obrigao do cliente de
restituir a quantia adiantada, caso o ou os restantes obrigados cambirios no paguem o
ttulo na data do vencimento;
28

na dao pro solvendo, ou dao em funo do cumprimento, que figura prevista no

art840, CC, compreende-se o endosso do ttulo, para que o banco possa obter, atravs
dele, o pagamento do emprstimo que fez ao cliente.
Ter que haver uma relao de causalidade entre o recebimento antecipado do dinheiro e a
entrega do ttulo ao banco; nesta relao de causalidade, que num caso existe e no outro
no, reside a fundamental diferena entre o contrato de desconto e a chamada letra de
financiamento ou financeira, em que a entrega ao banco da letra, aceite pelo muturio,
assume uma mera funo de garantia do emprstimo.
So ttulos descontveis as letras, as livranas, os extractos de factura e as cautelas de
penhor.
No que respeita ao formalismo, o contrato de desconto, vista a sua natureza fundamental
de mtuo bancrio, est sujeito ao mesmo condicionamento que este ltimo.
Neste sentido, o Ac. STJ, de 1.6.78, in BMJ 278/239, posteriormente confirmado pela
doutrina do Assento4 do STJ 17/94, que reza assim : o contrato de desconto bancrio tem
natureza formal, para cuja validade e prova exigida a existncia de um escrito que
contenha a assinatura do descontrio, embora tal escrito possa ter a natureza de
documento particular.
E no Supremo, o que tem l ido, a propsito do desconto?
As seguintes principais questes, inseridas, principalmente, na dialtica entre a relao
cambiria e a relao fundamental de mtuo:
- Saber se o banco-descontador, sendo, alm de credor cambirio, tambm credor
ordinrio daquele que lhe endossa a letra para desconto, pode, por isso mesmo, invocar
contra este, como causa de pedir, a relao subjacente de mtuo, isto se no quiser, ou
no puder, invocar a relao cambiria
( ac. 24.1.84, Bol 333/483; ac.30.4.85, Bol 346/275 aceitam essa possibilidade)

Hoje, os antigos assentos tm o valor de acrdos uniformizadores de jurisprudncia

29

- saber se pode o descontador accionar o descontrio e demais obrigados cambirios,

invocando, quanto quele, o contrato de desconto, e, quanto aos ltimos, a relao
cambiria
(hoje, deixou de haver razo para mais polmica, face ao disposto no novo n3, do
art30, CPC);
- saber se, baseando o credor a aco na relao extracartular subjacente ao endosso do
ttulo, procede ou improcede a excepo de prescrio, invocada ao abrigo do art70,
LULL (ac. 01.06.78, Bol 278/239, segundo o qual a excepo improcede)
- saber se, entre as obrigaes decorrentes, para o banco, do contrato de desconto, se
compreende, ou no, a de praticar os actos indispensveis conservao dos direitos
cambirios do descontrio contra os demais co-obrigados no ttulo, designadamente, os
actos destinados a evitar a prescrio do direito de aco cambiria;
trata-se, da parte do banco, em todo o caso, de um problema de boa f no cumprimento
do contrato (762, 2, CC), que pode, por isso, mesmo dar aso a obrigao de indemnizar
por parte do banco (ac. 24.01.84, Bol 333/483 favorvel ao no, embora com um voto
de vencido).
Mas, Joo (acrescentou o funcionrio atendedor), ainda lhe resta uma forma de obter,
desde j, o dinheiro que necessita, e, para isso, basta-lhe sacar sobre o banco a letra que,
agora lhe apresento, e que o banco aceitar.
Aceite bancrio
O aceite bancrio, com efeito, a operao atravs da qual o banco ape a sua assinatura,
no lugar do aceitante, em letra sacada pelo cliente, assim lhe facilitando crdito, ou pela
garantia que a assinatura de um banco proporciona, ou pelo prprio desconto do ttulo,
efectuado aos seus balces.

30

O aceite bancrio, operao cuja cobertura legal deriva da prpria LULL, foi, no entanto,
objecto de reconhecimento como instrumento de mobilizao de crdito, pelo DL 23067,
de 29.9.33.
Quando o aceite seguido do desconto ao balco do prprio aceitante, a operao toma a
natureza de um verdadeiro mtuo, e implica, ainda, o endosso do ttulo ao banco.
Na sua forma pura, de simples crdito por aceite, o aceite bancrio no se distingue de
uma letra de favor.
Perante um terceiro portador a quem a letra tenha sido endossada, no pode opor o banco
a excepo de que aceitou a letra por mero favor.
Proibe-o o art17, LULL.
No domnio das relaes imediatas, isto , entre o banco sacado e o sacador favorecido, j
tal exceptio causa ( o favor) oponvel.
Na sua forma complexa de aceite seguido de desconto, d-se a circunstncia contraditria
de, luz do ttulo, o banco figurar como devedor do favorecido, e de, por fora do
desconto, ter a posio de credor daquele, contraditoriedade que se resolve pela
possibilidade de o banco, como se disse, poder invocar, perante o sacador ou subscritor do
ttulo de cmbio, a exceptio causa referida.
5. Agora, Joo, continuou o funcionrio atendedor, se voc quiser, no um financiamento,
mas, to s, que o banco lhe facilite o crdito perante os seus fornecedores ou outras
pessoas, tem vrias hipteses, entre as quais me permito propor-lhe a
Garantia Bancria.
Ela destina-se a assegurar, a terceiro, o cumprimento de obrigaes contradas pelo cliente
do banco perante aquele.
As garantias bancrias podem ser pessoais ou reais, tal como sucede nas outras reas do
direito, e assumir todas as formas em geral conhecidas.

31

Fiana, ou mandato de crdito, aval, aceite bancrio, quando a este se no siga o

desconto do ttulo ao balco do prprio banco, penhor, com as especialidades de que j
falei, hipoteca.
Sobre estas ltimas garantias, j saber voc, Joo, o bastante, lembrando-lhe que o
penhor bancrio tem especialidades, prescritas no DL 29.833, de 17.08.39, e, por isso,
deixe-me que gaste algum tempo, apenas, com a rainha das garantias bancrias de
natureza pessoal, a garantia autnoma, espcie particular de garantia que se
desenvolveu no mbito do comrcio internacional.
No processo gentico da emisso de uma garantia bancria autnoma, existe um
contrato-base entre o cliente do banco (mandante da garantia) e o beneficirio, a que se
segue um contrato, qualificvel como de mandato, pelo qual o mandante incumbe o banco
de prestar garantia ao beneficirio, e finalmente, o contrato de garantia, celebrado entre o
banco e o beneficirio, atravs do qual o banco se obriga a pagar a soma convencionada,
logo que solicitada, sem discutir os pressupostos ou fundamentos do pedido e sem
possibilidade de invocar a insubsistncia ou invalidade do contrato - base.
Como v, Joo, a garantia autnoma tem, como principal caracterstica, que a distingue
da fiana, e demais garantias acessrias, a de ser independente, autnoma do contrato base.
A fiana tem natureza subsidiria, pois s ter de ser cumprida caso o no seja a
obrigao principal, e acessria, porque a sua validade depende da validade daquela,
extingue-se com ela, no a podendo, mesmo, exceder, nem ser contrada em condies
mais onerosas (cfr. art632 e 631, CC).
A garantia bancria autnoma gera uma obrigao totalmente independente, nem
subsidiria nem acessria do contrato-base.
A sua subsistncia no fica prejudicada pela invalidade ou pela posterior impossibilidade
da obrigao do devedor principal.
32

A obrigao assumida pelo garante uma obrigao prpria, independente das relaes
entre o mandante da garantia e o beneficirio dela.
Constitui-se pela emisso, mediante ordem do cliente dada ao banco, de uma carta de
garantia a favor do terceiro, a quem o banco a entrega.
Assume, pois, natureza contratual, tal como a fiana.
Em regra, acresce-lhe a clusula primeira solicitao, por efeito da qual o banco
assume a obrigao de pagar imediatamente, a simples pedido do beneficirio, sem
discutir os fundamentos e pressupostos que legitimam o pedido de pagamento da
obrigao de garantia, designadamente, sem poder exigir a prova do incumprimento por
parte do devedor.
Contra a admissibilidade legal de tais contratos de garantia j se argumentou com a sua
natureza abstracta, isto , no causal, face proibio genrica do negcio abstracto que
se deduz do teor do art458, CC.
Sustenta-se, porm, que a natureza causal da garantia autnoma deriva, precisamente,
dessa causa nica que lhe subjaz, e que a inteno de garantia que consta do prprio
contrato.
Sustenta-se que o princpio de autonomia que enforma esta garantia sui generis no
absoluto.
Tal autonomia encontraria um primeiro limite na ilicitude da causa do contrato-base,
designadamente, quando contrrio ordem pblica ou ofensivo dos bons costumes
(art280, n2, CC).
Um segundo limite seria dado pelos princpios da boa f: o garante poder opor, sempre,
por via de excepo, o dolo, a m f ou o abuso de direito.
H quem admita um outro limite autonomia, que seria o de haver uma alterao
substancial do contrato-base, de que derivasse um aumento significativo do risco coberto
pela garantia.
33

No domnio das relaes entre o garante e o mandante, h que referir, como indiscutvel, o
direito de regresso daquele em relao a este.
Discutvel se, antes de pagar, deve o banco garante informar o mandante do pedido de
pagamento.
Tudo se resume, a, a uma questo de boa f.
Finalmente, importa referir as modalidades mais frequentes de garantias autnomas,
segundo a funo especfica que desempenham:
garantia de oferta ou de honorabilidade da proposta: destina-se a garantir que a pessoa a
quem foi adjudicada a realizao de determinada obra ou fornecimento honrar a proposta
apresentada a concurso;
garantia de boa execuo do contrato: destina-se a garantir a correcta execuo das
obrigaes assumidas em determinado negcio;
garantia de reembolso de pagamentos antecipados: destina-se a garantir o contraente que
pagou adiantadamente parte do preo do contrato, de que essa importncia lhe ser
restituda caso a outra parte no cumpra o convencionado.
E, quanto litigiosidade?
No Supremo, as questes mais recorrentes a propsito desta especial garantia, so as
seguintes:
-

interpretao do contrato, luz dos critrios dos art 236 e segs., CC, com vista a

saber

se se trata de uma verdadeira garantia autnoma ou de simples fiana

bancria;
- oponibilidade pelo garante ao beneficirio das excepes fundadas na relao
estabelecida entre o ordenante e o beneficirio, questo esta que anda, quase sempre,
associada primeira (sempre que se decide pela existncia de uma garantia autnoma, o
Supremo declara a inoponibilidade, com fundamento, precisamente, na autonomia da
garantia).
34

6. Joo Cliente, entretanto, progrediu nos negcios, por ter aproveitado bem o crdito e as
garantias que o seu banco lhe proporcionou.
De Joo Cliente passou, naturalmente a Joo Cliente, L, e no tardou que no pensasse
em racionalizar procedimentos dentro da empresa.
A primeira ideia que lhe veio cabea foi a de vender da para o futuro toda a facturao,
pois, pensou, assim poderei, no s aligeirar os servios administrativos e jurdicos da
empresa, como, tambm, transferir para o comprador das facturas o risco dos crditos, e,
qui, obter, at, financiamento, atravs da antecipada realizao do valor das facturas
vendidas.
Seria s questo de saber se a lei cobria um tal projecto, e, naturalmente, de comparar o
benefcio assim obtido com a contrapartida que teria de pagar ao adquirente.
Foi ter, mais uma vez, com o seu fiel consultor no banco, e este no pensou duas vezes: o
que voc precisa, Joo, de um contrato de factoring, que o banco est, alis, em
condies de realizar (art4, n1, DL171/95, de 18/7), no obstante a Lei-Quadro bancria
prever sociedades exclusivamente dedicadas a essa actividade.
E foi, na verdade, boa a informao do bancrio, pois o factoring, cujas fontes legais,
esto no DL 171/95, de 18/7, no Aviso do BP n4/91, de 25/3, e nos art577 a 585, CC,
relativos cesso de crditos, consiste, precisamente, segundo o art1, daquele DL, na
aquisio de crditos a curto prazo, derivados da venda de produtos ou da prestao de
servios, nos mercados interno e externo.
O titular dos crditos, a que a lei chama de aderente obriga-se a ceder ao factor ou
cessionrio, e s a ele, a totalidade dos seus crditos de curto prazo, provenientes da
venda de bens ou da prestao de servios, sobre terceiros (art1, b, do Aviso 4/91).
O pagamento, pelo factor, dos crditos cedidos , em regra, efectuado no vencimento, mas
pode ser antecipado, por acordo, e aqui est a funo de financiamento do factoring
(art8).
35

Com a assinatura do contrato, que tem de ser escrito, voc, Joo, fica sujeito aprovao
do factor no que respeita aos negcios a concluir com a sua clientela, mas ganha,
decisivamente, as vantagens que tinha em vista, alm de passar a beneficiar, porque isso o
prev a lei (art2. n2. DL 171/95, citado), de servios complementares, designadamente,
de estudos dos riscos de crdito, apoio jurdico, comercial e contabilstico, por ele
prestados.
E qual o preo que tenho de pagar por um tal servio?, inquiriu Joo, entusiasmado
com a perspectiva da diminuio de despesas e aumento do mercado e da eficincia das
cobranas.
No h, actualmente, critrios legais para o estabelecimento da remunerao do factor,
respondeu o bancrio. O regime da remunerao ser o pre-elaborado nas clusulas
contratuais gerais do banco, j que, como voc deve calcular, este contrato, como a
generalidade dos contratos financeiros, encontra-se padronizado. Sem prejuzo, como
bvio, da possibilidade de discusso dos valores envolvidos ou dos factores de clculo, no
momento em que subscrever as clusulas.
Por regra, haver, tal como obrigatoriamente havia no regime do DL56/86, de 18/3 (que
antecedeu o actual 171/95), a comisso de factoring, e eventualmente, juros, no caso de
pagamento antecipado, ou comisses de garantia, no caso de o factor prestar garantia
cobrana antecipada por intermdio de instituio bancria.
Se perguntar ao seu advogado, Joo, ele lhe dir que o factoring no passa de uma cesso
de crditos, que figura antiga do direito civil, actualmente regulamentada nos art577 e
segs.
E por isso, que voc, garantir ao factor a existncia e a exigibilidade dos crditos
cedidos, mas j no a solvncia do devedor deles (587, CC).
E por isso, tambm, que a cedncia s produzir efeitos relativamente ao devedor,
depois de notificada a ele (583, CC).
36

E por isso, ainda, que, quanto aos efeitos, o factoring, no silncio do contrato e do
prprio DL 171/95, importa:
-

a sucesso do factor nos crditos do aderente, com as suas garantias e acessrios

(582, CC);

poder o devedor opor ao factor todos os meios de defesa que lhe seria lcito invocar
perante voc, Joo (585, CC).

Joo era imaginativo, no fosse ele comerciante, e logo pensou numa forma de, atravs
deste contrato, obter um emprstimo.
Se, como voc disse, eu vou poder acordar com o factor o pagamento antecipado das
facturas (art8, n2), ento poderei, tambm, pedir-lhe um adiantamento sobre facturas
ainda no emitidas, e assim obter um crdito barato.
Mas logo o bancrio o desencorajou, recomendando-lhe a leitura do n3, do art8, onde se
prescreve que os pagamentos antecipados no podero exceder a posio credora do
aderente, na data da efectivao do pagamento.
Desta forma, disse-lhe, evitou o legislador que o factoring se transformasse num mtuo.
Joo no ficou desiludido e, j disposto a negociar com o banco os aspectos no preelaborados do factoring, no se esqueceu da preocupao habitual: e quanto a tribunais?
O bancrio respondeu-lhe que, talvez por o contrato ser moderno, no h, ainda, muita
jurisprudncia a respeito dele.
Mas deu-lhe, ainda assim, conta do mais significativo:
-

o factoring no pode obstar a que o devedor use a exceptio inadimpleti contractus em

caso de incumprimento ou defeituoso cumprimento pelo cedente ac. 24.01.02,
revista 3857/01, 7 seco;

depois de notificada a cesso do crdito, o pagamento feito ao aderente (cedente) no

extingue a obrigao ac. 26.09.02, revista. 1460/02, 2 seco;

37

no caso de cedncia a mais que um factor, vale a primeiramente notificada, nos termos
do art584, CC ac. 25.05.99, revista 447/99, 1 seco;

irrelevante a declarao unilateral do aderente de que revogou a cesso de crditos j

cedidos ac. 0 6.10.98, BMJ 480/435 (relator cons. Joo Magalhes).

7. O factoring foi um xito, mas, tempo depois, chegou a hora de substituio da frota
automvel.
Joo Cliente, L, pensou em faz-lo atravs de uma qualquer operao de crdito, mas,
olhando o envelhecido e desactualizado material a substituir, lastimou o peso que ele tinha
no activo imobilizado da empresa, e pensou que seria bom, tanto para a economia como
para as finanas da sociedade, uma forma mais ligeira de aquisio, algo de semelhante ao
simples aluguer.
De novo foi ter com o seu velho consultor bancrio, que lhe deu a soluo: o leasing, ou,
como se diz em portugus, a locao financeira, que podia, inclusivamente, ser feito
numa empresa do mesmo grupo financeiro.
Voc, Joo, disse-lhe o bancrio, escolhe, primeiro, nas empresas da especialidade, o tipo
de carro que quer comprar e acerta os pormenores da aquisio.
Dirige-se, depois, nossa associada, que, se aceitar as condies, lhe dar em leasing o
material e, de seguida, ir compr-lo para, depois, lho entregar.
O leasing ou locao financeira , como o prprio nome d a entender, um contrato que
retm os traos essenciais da locao civil, com as seguintes caractersticas distintivas:
-

a coisa locada, mvel (bem de equipamento ou de consumo) ou imvel, adquirida

pelo locador por expressa indicao do locatrio, e com destino locao;

o locatrio tem opo de compra no final do contrato, por preo determinado no

contrato, ou determinvel, correspondente ao valor residual.

a renda destina-se no s a retribuir o gozo da coisa mas tambm a amortizar o

financiamento.
38

Est previsto e regulamentado no DL 149/95, de 24/6, alterado pelo DL 265/97, de 2/10, e

DL 285/01, de 3/11.
O contrato deve ser reduzido a escrito (3, n1), bastando, porm, o escrito particular
(embora com exigncias suplementares quanto a imveis reconhecimento presencial das
assinaturas e certificao notarial da licena de utilizao ou construo).
Est sujeito a prazos mnimos (18 meses, para mveis, 7 anos para imveis art6, 3), e
prazos mximos (perodo presumvel de utilizao econmica, para os mveis, 30 anos
para os imveis n1 e 2, do mesmo art).
Obrigaes principais da locadora (art9, n1):
-

adquirir ou mandar construir o bem;

conceder-lhe o gozo, entregando-o ao locatrio;

vend-lo ao locatrio, caso este queira, no final do contrato.

As obrigaes principais do locatrio so, para alm das que a lei civil impe ao locatrio
propriamente dito, no art1038, CC, mais as seguintes:(art10, n1):
-

assegurar a conservao do bem locado

realizar nele as reparaes urgentes ou necessrias, bem como quaisquer obras

impostas pela autoridade pblica;

efectuar o seguro do bem locado, contra o risco da sua perda ou deteriorao e dos
danos por ele provocados.

O acrscimo de deveres do locatrio relativamente ao locatrio civil, e a sua especfica

natureza, explicam-se por o locador funcionar, no leasing, como um mero intermedirio
financeiro, que no escolheu o bem locado, nem tem vocao para o vir a utilizar como
dono.
Isso explica, ainda, que o locador no responda pelos vcios do bem ou pela sua
inadequao aos fins do contrato (art12), e que corra por conta do locatrio o risco pela
perda ou deteriorao (art15), sem prejuzo do direito de exercer contra o vendedor ou
39

empreiteiro, conforme os casos, todos os direitos relativos ao contrato de compra e venda

ou de empreitada (art13), assumindo, assim, direitos que, fora da relao de leasing,
apenas caberiam ao proprietrio.
O xito no exerccio desses direitos (anulao da venda ou reduo do preo) ter,
obviamente, correspondentes reflexos na relao de leasing: anulao do contrato ou
reduo da renda.
O regime de transmisso das posies contratuais no difere do da locao civil, com uma
especialidade: tratando-se de bens de equipamento, para alm do trespasse, permitida a
sucesso por morte na posio do locatrio.
Em qualquer caso, o locador pode opor-se transmisso da posio do locatrio, provando
que o cessionrio no d garantias bastantes de cumprir o contrato.
O contrato pode ser resolvido por qualquer das partes, nos termos gerais, no sendo
aplicveis as regras especficas de resoluo relativas locao civil (art17).
A empresa de leasing no , em princpio, responsvel pela frustrao do contrato relativo
a bem que o interessado previamente encomendou, sem prejuzo do disposto no art227,
CC, isto , sem prejuzo da responsabilidade por quebra do princpio da boa f objectiva.
E quanto a problemas nos tribunais?
Tem sido numerosssima a presena do leasing nos recursos perante o Supremo, mas, na
esmagadora maioria dos casos, para resolver um problema meramente lateral: o de saber
qual o objecto da garantia prestada pelo locatrio a favor do locador.
Em todo o caso, so frequentes, tambm, as questes relativas validade das clusulas
contratuais gerais, designadamente as que versam sobre (i) a clusula penal do locatrio,
em caso de resoluo do contrato por parte do locador, luz do art19, c, DL 446/85,
sobre (ii) a restituio do veculo, por efeito, ainda, da resoluo (julgada vlida), sobre
(iii) as que estipulam que a no entrega do bem pelo fornecedor, ou a desconformidade do
bem com o previsto no contrato, no exoneram o locatrio de responsabilidade perante o
40

locador (ac. 17.02.00, rev. 1174/99, 7 seco nula, face aos art809, CC, e 18, c, DL
446/85);
tambm se discutiu sobre qual prazo da prescrio da dvida de rendas (ac. 04.10.00, rev.
170/00, 2 seco que, segundo o Supremo, o geral, do art309, CC), e sobre a
validade de clusulas que estipulam a manuteno das obrigaes do locatrio perante o
locador, mesmo em caso de furto e destruio do bem (ac. 01.10.02, rev. 1830/02, 1
seco resolvido em sentido favorvel ao locador).
8. A vida correu bem a Joo Cliente, L, de tal modo que atraiu o interesse de uma grande
empresa detentora de marca internacional de grande prestgio, e que, precisamente,
pretendia penetrar no mercado local, sem necessidade de se estabelecer ali.
O interesse foi mtuo e acabou num contrato em que a grande empresa se obrigou a
fornecer, em exclusivo, a Joo Cliente, L, mediante uma prestao peridica, os produtos
daquela marca, para este vender ao pblico, tambm em exclusivo, no seu
estabelecimento.
Tratou- se de um franchising, que obrigou a grandes investimentos, para os quais Joo
Cliente no estava preparado, por excederem a sua capacidade de crdito.
Visto que o franchising implicava uma relao estreita e permanente com a empresa
franchisadora, no exerccio dos direitos e deveres de controlo e de assistncia, inerentes ao
contrato, Joo Cliente, L, lembrou-se de recorrer franchisadora.
O administrador delegado para o pas respondeu-lhe que a prestao de qualquer garantia
seria coisa demorada, pois dependia de deciso da sede, e difcil, porque se no
enquadrava na poltica financeira da empresa.
Mas, disse-lhe, que, mesmo assim o poderia ajudar, uma vez que a empresa franchisadora
era um importante cliente do banco, com quem tinha boas relaes.
Escreveu, ento, uma carta ao banco na qual o informava da relao de franchising
recentemente estabelecida, de que a mesma potenciaria uma facturao X, e lhe declarava
41

que tinha conhecimento do montante e condies do financiamento pretendido pela

franchisada, que lhe dava o seu acordo, e que, na medida do que estivesse ao seu alcance,
enquanto franchisadora, tudo faria para que Joo Cliente, L, cumprisse escrupulosamente
as obrigaes inerentes ao financiamento.
Joo Cliente assistiu redaco da carta e logo desconfiou que aquilo no era uma
garantia como as que conhecia.
Mas, levou-a, mesmo assim, ao banco, onde o seu velho consultor o informou de que se
tratava daquilo a que na linguagem jurdico-financeira se chama de carta de conforto.
(?) E acha, perguntou Joo, que o banco fica satisfeito e seguro com esta simples
recomendao?
No sei, Joo. O que sei que no seria a primeira vez que o banco concederia crdito em
semelhantes condies.
certo que uma carta destas no constitui uma garantia de satisfao do crdito do
banco, mas, nestas coisas do crdito, pesa muito, tambm, a influncia e credibilidade de
um bom cliente.
Mas, se, por qualquer azar, que no espero, eu no cumprir, para que serve a carta?
Em todo o caso, Joo, se voc consultar o seu advogado, vai ver que ele lhe dir que quem
escreve uma carta destas a um banco no pode esperar seriamente que se trate de um
simples acordo de cavalheiros.
H uma juridicidade latente no gesto.
A carta no pode deixar de ser vista como um negcio jurdico unilateral, desde que aceite
pelo banco.
O autor da carta, que podemos chamar de patrocinador responsabiliza-se, perante o
banco, pela verdade das informaes que prestou e pelo cumprimento de uma obrigao
de meios, que a de fazer o que a sua posio de franchisador lhe permitir para que o

42

patrocinado, seu franchisado, esteja em condies de cumprir, na altura do vencimento

dos dbitos.
Na medida em que as informaes sejam falsas ou que o patrocinador no cumpra a
obrigao de meios, e que aquela informao e aquela declarao de compromisso tenham
infludo na deciso de conceder o financiamento, patrocinador ser responsvel perante o
banco pelos prejuzos decorrentes, responsabilidade que poder atingir medida igual do
prprio dbito do patrocinado, caso o banco no o consiga cobrar, ainda que s
parcialmente.
As cartas de conforto tm contedo muito varivel, sendo fracas ou fortes, consoante o
tipo e medida dos compromissos assumidos pelo patrocinante.
Em certos casos, so to intensos esses compromissos que, sem, talvez, o desejar, o
patrocinante se compromete a uma obrigao de resultado, que no tem outro nome
seno fiana.
E os tribunais j chegaram a pronunciar-se sobre o assunto?
No ac. 19.12.01, rev. 2509/01, 1 seco, o Supremo deu relevo jurdico s cartas de
conforto, acentuando a ideia de que a sua juridicidade depende do sentido das declaraes
concretamente feitas.
E, no ac. de 18.03.20035, foi atribuda carta o significado de uma carta de conforto
com o valor e alcance de uma obrigao de meios (asseguro-vos que faremos todo o
necessrio para que a nossa filial disponha de tesouraria suficiente) e no o de uma
garantia propriamente dita.
9. Joo Cliente, L, teve sorte. A carta de conforto funcionou e o crdito foi-lhe concedido.
Aproveitou-o bem e progrediu, tendo pago escrupulosamente capital e juros, tal como
servo fiel de que nos falou So Lucas, que de uma mina que o seu senhor lhe entregou fez
outras nove de rendimento.
Envelheceu e passou o negcio ao filho.
5

ITIJ 03A057

43

Agora, goza tranquilamente a sua reforma, gerindo as poupanas, mesmo sem sair de casa,
porque as pernas apetecem mais o sof que os passeios pejados de carros das ruas da
cidade, sentado em frente do computador porttil, ligado internet, fazendo on line
ordens de transferncia e pagamentos, e, em futuro que espera no ser muito distante, o
ajuste de contratos financeiros, e, at depsitos, com dinheiro escritural guardado no
disco rgido.
E, sem disso se dar conta, vai repetindo, sob roupagem uniformizada e em ambiente
ciberntico, velhas frmulas jurdicas (mandato, cesso de crditos, fiana), numa espcie
de eliminao do tempo, num eterno retorno.

Alguma bibliografia:
Sobre clusulas contratuais gerais

Nuno Pinto Oliveira, in Scientia IVridica, 2005, t LIV, n303, p.527

Sobre conveno de cheque e compensao

Parecer de Almeno S, in CJ XV, 1, 41

Sobre cesso de crditos (que interessa ao factoring)

Parecer de Almeno S, in CJ (acima citado)

Sobre garantias bancrias (Hipoteca a favor de bancos prediais)

Pareceres de A. Varela e M. Cordeiro, in CJ XVI, 3, 47

44