BANQUE ISLAMIQUE DE DEVELOPPEMENT

INSTITUT ISLAMIQUE DE RECHERCHE ET DE FORMATION

Document dInformation
No. 7

BANQUE ISLAMIQUE DE DEVELOPPEMENT

INSTITUT ISLAMIQUE DE RECHERCHE ET DE FORMATION

STATUT LEGAL (HOKM)

DES TRANSACTIONS BANCAIRES
AVEC INTERET
Dr Hassan Abdullah Al Amin

Document dInformation
No. 7

(Original : en Arabe)

 BANQUE ISLA MIQUE DE DEVELOPPEMENT, 2002

INSTITUT ISLAMIQUE DE RECHERCHE ET DE FORMATION
King Fahd National Library Cataloging-in-Publication Data
Al-AMIN, HASSAN ABDALLAH

Statut Lgal des Oprations Bancaires avec Intrt- Djeddah

50 pages, 17 cm X 24cm
ISBN

9960-32-115-0

1. Les Banques Islamiques

330.121 dc

2. LAdresse
5050/22

Legal Deposit no . 5050/22

ISBN
9960-32-115-0

Les opinions exprimes dans ce livre ne refltent pas ncessairement celles de

lInstitut Islamique de Recherche et de Formation ou celles de la Banque
Islamique de Dveloppement.
La rfrence ce livre et les citations sont permises condition den mentionner
la source.

Premire dition 1422H (2002)

AU NOM DALLAH LE TRES MISERICORDIEUX,

LE TOUT MISERICORDIEUX

TABLE DE MATIERES
Page
PREFACE 7
INTRODUCTION. 9
PREMIER CHAPITRE : Al Riba (LUsure).. 13
Sens du Riba.. 15
Sens du Riba dans lacception de la Charia 15
Premier Type : Riba al Jahiliyya 16
Commentaires des Exgtes 17
Commentaires des Savants du Fiqh.. 19
Lintrt des Prts ne fait pas partie de Riba Al Fadhl 21
Deuxime Type : Riba Al Biyou (Lintrt des Ventes) 24
DEUXIEME CHAPITRE : Lintrt Bancaire. 27
Le terme Intrt sur le Plan Linguistique.. 29
Sens du mot Intrt dans la terminologie de la Charia. 29
Diffrence entre Intrt et Profit 30
Diffrence entre intrt et Produit.. 31
Diffrence avec le Sens Conventionnel de lintrt Bancaire 31
Conformit du Sens de lintrt Usuraire avec celui de lintrt
Bancaire. 31
Caractre Evident du Problme.. 33
TROISIEME CHAPITRE : Lintrt Bancaire et Al Salam 35
Rfutation de lAssertion selon laquelle lintrt bancaire sinscrit
dans le cadre de Al Salam 37

Al Salam na pas lieu si les deux termes de lEchange

sont les Nakdein (lOr et lArgent) 39
QUATRIEME CHAPITRE : Les Types dOprations Bancaires 41
Premier Type

Les Services 43

Deuxime Type :

Octroi des Crdits et de Prts 44

ANNEXE :
(3me) Rsolution de lAcadmie du Fiqh Islamique
Djeddah concernant le Statut Lgal des Oprations
bancaires avec Intrt et Celui des Oprations
Bancaires Islamiques.. 47
REFERENCES .. 49

PREFACE

N avec lhistoire, Al Riba ou lusure a t un problme grave dont les

peuples ont toujours souffert. Cest ainsi que le peuple arabe de la priode prislamique et mme aprs lavnement de lIslam en ont subi les effets nfastes.
Cest pourquoi, lattitude de lIslam, son sujet a t des plus claires, des plus
fermes et des plus svres. De tous les interdits, Al Riba a t effectivement le
plus dnonc et condamn. Allah Tout Puissant a mme menac de mener la
guerre contre ceux qui le pratiquent : les croyants! Craignez Allah et
renoncez au reliquat de lintrt usuraire si vous tes croyants. Et si vous ne le
faites pas, alors recevez lannonce dune guerre de la part dAllah et de Son
Messager Do linterdiction formelle et unanime du Riba. Notons que non
seulement, les religions divines lont proscrit mais de nombreux penseurs non
musulmans lont dclar rprhensible et condamnable.
Toutefois, une certaine controverse a t souleve au sujet du Riba, et
prcisment celui qui est vis par linterdiction prescrite dans les textes de la
Charia. Peut-on considrer comme Riba, les intrts imposs par les banques
sur les prts, malgr lavantage, selon les uns, tir par les deux parties? Faut-il
croire la permissibilit des intrts considrs comme une contrepartie de la
baisse du pouvoir dachat rsultant des prts diffrs? Ou bien doit-on
considrer les intrts perus par les banques, titre de vente livrer (Salam) et
non de prt? Ne doit-on pas estimer les prix, pralablement fixs, sur les
emprunts obligataires -appels certificats dinvestissement- et qui sont
surajouts leur valeur fixe, comme une incitation lpargne ou comme une
forme de Moudaraba reconnue par la Charia ?
Doit-on juger permissible ce qui, dans le cadre de Sadduth-tharae
(blocage des expdients) peut raliser une Maslaha (utilit) et viter une
Mafsada (nuisance), comme pour le cas de Riba Al Biyou (intrts usuraires des
ventes) et comme le dclare Ibn Al Quayyem Al Jousiyah ?
Telles sont toutes ou quelques-unes des questions qui continuent tre
souleves, malgr les innombrables discussions et dbats qui ont anim les
nombreux sminaires et confrences, tenus ce sujet, et malgr les recherches,
les tudes et les ouvrages qui ont abord ce problme.

La prsente tude cherche rpondre toutes ces questions, examinant

le problme du Riba dans ses origines mmes. Cest ainsi quelle se rfre ses
fondements dans la Charia pour mieux lapprhender, tout en tablissant des
comparaisons entre les diffrentes conceptions et acceptions qui sy rapportent.
Tous ces problmes- et dans leurs moindres dtails- ont t analyss, dbattus et
lucids. Adoptant une approche la fois critique et analytique, ltude a rfut
tous les raisonnements formuls par ceux qui ont soulev ces questions par des
arguments irrcusables et des preuves concluantes, mettant terme ainsi toutes
ces controverses et prsentant des solutions dfinitives cette importante
question. LInstitut Islamique de Recherche et de Formation, de la BID, charg,
entre autres, de dgager et dclaircir, du point de vue Islamique, les problmes
dordre financier et conomique, a le plaisir de prsenter au lecteur musulman,
cette srieuse recherche, labore par lun des minents spcialistes en ce
domaine, Docteur Hassan Abdullah Al Amin, membre de lInstitut.
Prions Allah Tout Puissant, pour que ce travail soit une dfense de
lIslam et un rempart contre les doutes et allgations des falsificateurs, et quil
soit profitable tous les musulmans.
La russite ne dpend que dAllah
Allah nous suffit, Il est Notre Meilleur Garant

Directeur de lIIRF
Prof. Dr Abdul Hamid Hassan Al
Ghazali

Introduction

Le sujet de cette recherche nous a t dict par lattitude de certains

penseurs et chercheurs dans le domaine de lconomie et des banques, et qui
continuent estimer que les transactions bancaires avec intrts- actuellement
pratiques dans les banques commerciales et autres- sont permises par la
Charia. Ils fondent leur raisonnement sur les points suivants :
1.

Cest la Maslaha des deux parties qui est ainsi ralise, alors
quil nen rsulte aucune Mafsada (nuisance). Or, la ralisation
de la Maslaha est permise par la Charia dAllah Tout Puissant.

2.

Sil faut parler de Riba, il sagit en fait, de Riba Al Fadhl. Or

son interdiction, selon Ibn Al Quayyem, na t prescrite que
pour bloquer les expdients (Sadduth tharae). Par consquent,
ce genre de Riba, daprs ces conomistes, est permis dans les
cas de ncessit imprieuse, ou lors quil ralise une Maslaha et
vite une Mafsada: Al Riba, disent-ils du prt conditionn
par un surplus appartient ce genre de Riba et non au Riba
An Nassia interdit par le Saint Coran.

3.

Pour dautres, la dtermination au pralable dun certain

surplus, comme profit, sur les fonds destins linvestissement
sous forme de certificats dinvestissement ou de caisses
dpargne est possible, vu quil sagit dun accord tabli par le
consentement rciproque des deux parties. Aucun diffrend ne
peut donc surgir, tant donn que chacune des deux parties
connat bien son droit. Par consquent, on ne peut parler ni
dinterdiction ni de Riba dans ces transactions1.

Il est donc, vident que le problme des oprations bancaires avec

intrt, telles quelles sont pratiques par les banques commerciales, ainsi que
les autres procds dinvestissement, sus-mentionns, exigent, une tude
srieuse, plus approfondie et surtout plus exhaustive, malgr tous les ouvrages
et articles qui leur ont t consacrs et qui comportent des opinions nettes et
1

Ces opinions seront analyses et discutes dans le chapitre (1)

claires prescrivant linterdiction de ce type doprations bancaires, caractre

usirier.
LAcadmie du Fiqh Islamique de lOCI, tant la plus haute autorit
Islamique spcialise, a pris, en consquence, linitiative dentreprendre une
tude ce sujet et daboutir une rsolution pour dpartager les diffrentes
opinions qui sy rapportent.
Ayant t invit par lAcadmie du Fiqh Islamique, avec dautres
minents chercheurs spcialiss en la matire, tudier ce problme et y
porter remde, fond sur des bases scientifiques permettant au Conseil de
prendre une rsolution son sujet, jai modestement accept cette invitation. Le
projet de recherche soumis au Directeur de Dpartement de Recherches de
lInstitut Islamique de Recherche et de Formation (IIRF) de la BID, a t admis
et inclus au programme de recherches de lInstitut, dans le cadre habituel de la
coopration entre lInstitut et lAcadmie du Fiqh.
Plan dEtude :
Cherchant adopter une dmarche scientifique afin de raliser lobjectif
vis par ltude de ce problme, nous avons suivi le plan suivant :
Dans un premier chapitre, nous avons essay de dterminer lacception
et le sens du mot Riba au niveau linguistique ainsi que son concept chez les
Arabes et dans leurs coutumes et usages et sa connotation pour eux. Le sens du
mot Riba, avec le signe de dtermination (Alef, Lam) a t ensuite expliqu, tel
quon rencontre dans la Parole dAllah Tout Haut : Allah a rendu licite le
commerce et illicite lintrt1 et en tant que pratique exerce dans certaines de
leurs oprations. Des exemples ont t donns de ce quils entendaient par ce
terme pour mieux lexpliquer et llucider.
Le second chapitre a t consacr prciser, sur le plan linguistique et
celui de la Charia, le sens du mot intrt et celui de termes similaires, tels
que le profit et le produit. Le sens de lintrt bancaire a t ensuite expliqu,
tout en tablissant des parallles entre cette forme dintrt et les aspects de
gains licites, qui sont le profit, le produit ainsi que lintrt permis par la
Charia. Nous avons galement compar lintrt bancaire au Riba dans son
acception courante et connue depuis la priode pr-Islamique et dont
linterdiction a t prescrite dans le Saint Coran. Nous avons cherch par l
1

Sourate Al Baqqara (La Vache, 275)

10

confrer lintrt bancaire soit un statut lgal sil ressemble ces aspects de
gains prcits et permis par la Charia, soit celui de linterdiction, si, au
contraire, cet intrt bancaire ressemble ou est analogue au Riba (intrt
usuraire) interdit par Allah Tout Haut. Cette analyse et ces comparaisons nous
ont permis daboutir la conclusion suivante. Lintrt bancaire est totalement
diffrent de lintrt dans lacception du Fiqh Islamique, comme il diffre des
autres aspects de profits licites tels que le produit et les gages ou salaires. Par
contre, cet intrt bancaire est parfaitement analogue au Riba dans son
acception de la priode pr-Islamique, interdit par le Coran sous ses deux
formes, couramment pratiques par les Arabes cette priode .
Dautre part, il a t ainsi prouv que le Riba des prts contracts sous
condition dune augmentation par rapport leur valeur initiale, nest quune
copie conforme du Riba de la Jahiliyya (priode pr-Islamique) cit et prohib
par le Coran. En outre, les intrts bancaires actuels sont en fait une
concrtisation de ce type de Riba, connu dans la Jahiliyya, qui ne fait point
partie du Riba Al Fadhl, vu quil ne sinscrit pas dans le cadre du Riba Al
Biyoue (des ventes), interdit par la Sunna, pour autoriser ces interprtations
avances par les tenants de cette opinion et qui considrent les intrts
bancaires permissibles.
Troisimement :
Lopinion daprs laquelle les intrts bancaires entrent dans le cadre
de Salam, et ne constituent pas une augmentation dans le montant dun prt, a
t lobjet dtude du troisime chapitre. Ce point de vue ainsi que les
arguments sur lesquels il repose ont t exposs pour tre ensuite analyss et
rfuts en nous fondant sur des arguments et des preuves videntes.
Quatrimement :
Enfin, dans un dernier chapitre, et pour lucider dfinitivement cette
question, nous avons mis laccent sur certains types doprations bancaires
comportant un intrt usuraire, tout en prsentant dautres types qui
nimpliquent point cette forme dintrt.
Allah est le Seul Qui Sait.

Dr Hassan Abdullah Al Amin

11

12

CHAPITRE 1

AL RIBA

13

14

Al Riba

Le mot Riba1, quel sens a-t-il sur le plan linguistique ? Quelle

signification acquiert-il dans les traditions du peuple arabe ? Quelle acception at-il quand ce terme est utilis par la Charia ?
Premirement : Sens du Riba sur le Plan Linguistique :
Le terme, dans la langue arabe, signifie toute augmentation ou
croissance, pris dans leur sens absolu sans aucune prcision dtermine. Le
verbe tir du radical (Yarbou) veut dire augmenter ou crotre, comme on le
trouve dans cette Parole dAllah et dans ce verset : "Ils dsobirent leur
Seigneur, Celui-ci donc, les saisit dune faon irrsistible.2. De mme : tu
vois la terre dessche : ds que Nous y faisons descendre de leau, elle remue,
se gonfle 3 cest dire crot ou augmente en volume.
Deuximement : Al Riba dans lacception de la Charia :
Le Fiqh contemporain rpartit al-Riba en : Riba al Diyoun (intrt
usuraire des dettes) connu par les Arabes du temps de la Jahiliyya et Riba Al
Biyou (intrt usuraire des ventes) que la Sunna a dgag et montr, rpartition
plus claire que celle que nous trouvons dans les vieux ouvrages du Fiqh, Riba

La traduction du terme coranique riba a toujours prt confusion, puisque aucun terme en
langue franaise ne semble rendre avec justesse le sens originel de ce mot. Dans le prsente
traduction du travail du Dr Hassan A. Al Amin, le terme riba est traduit parfois par usure
et parfois par intrt usuraire. Pour une meilleure comprhension de cet important concept
de lconomie islamique, rappelons la traduction qui en a t donne par M. Mazigh et M.
Hamidullah, deux minents traducteurs des sens des versets du Coran. Dans sa traduction
(Maison tunisienne de ldition : Tunis, sans date), Mazigh utilise le mot usure. Quant
Hamidullah, dans sa traduction, rvise et dite par la Prsidence gnrale des directions des
recherches scientifiques islamiques, de lIfta, de la prdication et de lorientation religieuse,
il utilise les termes intrt et intrt usuraire. Consciente de lquivoque que pourraient crer
ces termes, linstitution qui a dit la traduction faite par Hamidullah a nanmoins tenu
prvenir le lecteur, dans une note de bas de page, en prcisant que : ce nest pas
seulement lusure qui est interdite, mais le moindre prt intrt. Toute transaction base
dintrt est dfendue, cest--dire tout gain risque unilatral
2
Sourate Al Haqqah (Celle qui montre la Vrit, 10)
3
Sourate Al Haj (Le Plrinage, 5)

15

An-Nassia et Riba Al Fadhl. Les dtails de cette rpartition se prsentent

comme suit :
Premier Type : Riba Al Jahiliyya
Cest le type interdit par le Saint Coran dans de nombreux versets,
dont: O croyants ! Ne pratiquez pas lusure en multipliant dmesurment
votre capital 1 et dans Sa Parole : Ceux qui mangent (pratiquent) de lintrt
usuraire ne se tiennent (au jour du jugement dernier) que comme se tient celui
que le touche de Satan a boulevers. Cest parce quils disent le commerce est
tout fait comme lintrt" Alors quAllah a rendu licite le commerce et
illicite lintrt (usuraire)2
Ce type dintrt usuraire (Riba) dont parle le Saint Coran, reprsente
Riba Al Diyoun (Intrt usuraire des dettes) que les Arabes ont connu et
pratiqu sous deux formes, devenant ainsi une ralit admise par les us et
coutumes.
Premire forme :
Laugmentation de la valeur initiale de la dette si son remboursement
lchance due, nest point respect et si on cherche le diffrer par
insolvabilit.
Deuxime forme :
Laugmentation impose au pralable lors de la conclusion du contrat
sur la dette prte.
Ces deux formes du concept Riba ou intrt usuraire lpoque de la
Jahiliyya et qui sont mentionnes dans de nombreux versets du Coran ont t
explicitement signales par un certain nombre dexgtes. Toutefois, quelquesuns se sont restreints la premire forme, plus connue et couramment applique
par les Arabes de cette priode.
Pourtant, la deuxime forme nest pas moins importante que la
premire, la preuve en est sa clbrit chez les Juifs le long des sicles. Or, on
sait quils taient implants dans la ville Yathreb (La Mdine) avant lIslam et
1
2

Sourate Al Imran (La Famille dImran, 130 et suivantes)

Sourate Al Baqqara (La Vache, 275 280)

16

ses dbuts avant leur exode. Il est donc logiquement inconcevable quils aient
pratiqu lusure sous cette forme, sans que leurs voisins arabes nen aient pas,
au moins, pris connaissance, sils ne lont pas, en fait, pratiqu avec les juifs,
ou mme entre eux, aprs lavoir appris des premiers.
Il est ainsi vident que le texte Coranique parle de cette forme dans son
acception chez les Arabes et tel que lusage a consacr.
Les Arguments des Exgtes :
Voici quelques-uns des arguments que soutiennent les exgtes
concernant ces deux formes dintrt usuraire de la priode pr-Islamique,
interdites par le Coran.
Parlant de la premire forme, Ibn Jarir At-Tabari crit : Quatada a
dclar : lintrt usuraire de la Jahiliyya consiste en une vente o le vendeur
vend une marchandise un terme fixe. Mais si lchance, lacheteur par
insolvabilit, nest pas en mesure de rembourser sa dette, celle-ci est augmente
par le vendeur et le remboursement est diffr. De son ct, Zeid Bin Aslam
affirme : Al Riba lpoque pr-Islamique comporte de la multiplication et de
lge. Si une personne sendette auprs dune autre, et lchance, le
crancier dit au dbiteur: Acquitte-toi de la dette ou bien augmente. Si le
dbiteur est en mesure de payer, il honorera sa dette, sinon, lacquittement est
diffr lanne suivante. Sil sagit dun chevrette de lait, ce sera une chvre
lait lanne suivanteet ainsi de suite. Sil sagit de monnaie (Ayn) - lor ou de
largent et que le dbiteur est insolvable, le crancier redouble la dette remise
lanne suivante. Si la somme due nest pas encore paye, sa valeur sera
redouble encore une fois : Si elle tait de cent, et que son remboursement est
diffr, elle slvera deux cents, puis quatre cents en cas dinsolvabilit. La
dette est ainsi redouble chaque anne, ou une partie de lanne.1)
Rapportant les paroles de Attaa, il crit galement : Pendant la
priode de la Jahiliyya, Bani Al Moghirah taient redevables la tribu Thakif.
A lchance, les dbiteurs disaient : On augmente et vous diffrez. Cest
en rfrence cette question, que le verset suivant a t rvl: " O les
croyants ! Ne pratiquez pas lusure en multipliant dmesurment votre
capital. 2
1
2

Ibn Jarir At Tabari, Jamei Al Bayan, vol.7, p. 217, Dar Al Maaref.

Sourate Al Imran (La Famille dImran, 130)

17

Presque tous les exgtes, la suite de Ibn Ishak, ont utilis les mmes
termes pour parler de cette forme de lintrt usuraire de la Jahiliyya.
Quant la seconde forme de Riba de la priode pr-Islamique,
reprsente par lintrt usuraire du prt, notons quelle a t mentionne par
les exgtes au cours de leurs interprtations des versets concernant Al Riba.
Nous reprendrons ici, ce qui a t rapport dans notre ouvrage : (Les dpts
montaires bancaires et leurs investissements dans lIslam) (p.261 et
suivantes.). Dans son ouvrage, Ahkam Al Coran , Abou Bakr Al Jassas,
commente en ces termes, le verset : "Ceux qui mangent (pratiquent) de lintrt
usuraire, ne se tiennent (au jour du jugement dernier) que comme se tient celui
que le toucher de Satan a boulevers. Cela parce quils disent le commerce est
tout fait comme lintrt, alors quAllah a rendu licite le commerce et illicite
lintrt. il crit: lintrt usuraire pratiqu par les Arabes consistait en un
prt terme de dirhams ou de dinars dont le remboursement sera diffr sous
condition dune augmentation de la valeur initiale de la dette, avec le
consentement rciproque des deux parties. Parlant de cette pratique rpute
cette poque, Allah Tout Puissant dit : Tout ce que vous donnerez en usure
pour augmenter vos biens au dpens des biens dautrui ne les accrot pas auprs
dAllah. .
Cette augmentation ou surplus, ntait donc que lintrt usuraire sur le
capital en or ou en argent, tant donn quil na point de contrepartie dans la
somme prte.
Lintrt usuraire, ajoute-t-il, ntait pratiqu que sous cette forme
prcite, cest dire le prt terme de dirhams ou de dinars sous condition
dune augmentation.1
De son ct, Al Fakhr Al Razi, crit dans ouvrage, "Tafsir Al Kabir:
Riba An-Nassia tait la forme la plus connue dans la Jahiliyya. En effet, ils
versaient des fonds condition de recevoir mensuellement une certaine somme,
le capital restant entirement d. A lchance, le crancier demande au
dbiteur de dbourser le capital. En cas dinsolvabilit, le crancier augmente le
d et proroge le dlai fix . Cette forme de Riba est celle que pratiquaient les
Arabes lpoque de la Jahiliyya.2

1
2

Ahkam Al Coran, vol.1, p.465

Mafatih Al Ghaib, connu sous le nom de Al Tafsir Al Kabir, vol.2, p. 529

18

Reprenant ce qua dclar Al Fakhr Al Razi, et presque dans les mmes

termes, Ibn Hajar Al Hathamy dit : A lpoque de la Jahiliyya, Riba AnNassia tait une forme couramment pratique par les Arabes. Ainsi, une
personne prtait terme ses fonds une autre personne condition dtre
dbours mensuellement dune certaine somme, le total des fonds reste
prserv. A lchance, le crancier, en cas dinsolvabilit du dbiteur, peut
alors augmenter et la crance et le dlai. Nous appelons, cette forme, ajoute-t-il
Nassia bien quon puisse lui appliquer aussi le nom du Riba-Al-Fadhl, mais
cest la Nassia qui est impliqu. Actuellement cette forme clbre est
couramment applique1.
Les Opinions des Savants du Fiqh (Faquihs) :
Si, aprs avoir parl des interprtations des exgtes portant sur les
formes dintrt usuraire de la priode pr-Islamique abordes dans certains
versets du Coran dont celle de prt avec surplus lors de la conclusion du contrat,
nous passons prsent aux commentaires des savants du Fiqh, nous verrons que
de nombreux savants estiment ce surplus stipul lors de la conclusion du contrat
est une forme de lintrt usuraire pratiqu cette priode et interdit par le
Coran.
Ainsi, Al Kamal Bin Al-Hammam dclare : Al-Riba se dit de ce qui
majore et daprs la Parole dAllah Tout Puissant: O les croyants ! Ne
pratiquez pas lusure cest dire, le surplus dans un prt et lavance sur la
somme verse. Le mme sens de surplus se trouve dans la racine du mot,
comme le montre le verset Allah a rendu licite la vente et illicite lintrt
(usuraire) . En dautres termes, Allah a interdit, le surplus dans le prt et
lavance sur la somme verse.2
Il est ainsi vident que laugmentation conditionnelle du prt lors du
contrat nest quune des formes de lintrt usuraire de la Jahiliyya interdit par
le Saint Coran.
Quant Ibn Rochd (le petitfils), il divise lintrt usuraire en Riba Al
Diyoun (intrts usuraires des dettes) et Riba Al Biyou (intrts usuraires des
ventes). Il dit ce propos : Les savants se sont accords dire que le Riba
existe dans deux transactions : celle des ventes et celle des dettes contractes
1
2

Al Zawaagun Ar Ekteraf Al Kabaer, vol. 2, p. 226 (Moustafa Al Halabi)

Fath Al Qadir Alal Hadayah, vol.4, p. 274. Imprimerie Al Amiriya.

19

concernant des ventes, de prts ou autres 1 . Notons que cette distinction

prcise a t adopte par certains savants rudits de lpoque actuelle. Quant au
Riba Al Diyoun (intrt usuraire des dettes), il comporte les deux formes du
Riba interdit par le Coran : Riba An-Nassia, cest dire lintrt peru au-del
de la dette initiale en contrepartie du dlai accord. Lintrt des dettes apparat
soit dans le cas dun prt avec augmentation conditionnelle lors du contrat, soit
dans celui dune vente diffre dont le terme a t prorog pour insolvabilit
la premire chance. Par consquent, Riba ad-Diyoun (intrt usuraire des
dettes) est exculisvement du Riba an-Nassia et ne renfrerme nullement du Riba
al-Fadhl .
En ce qui concerne Riba Al Biyou (intrt usuraire des ventes), il
comporte la fois Riba Al Fadhl et Riba An-Nassia. Comme exemple de Riba
An-Nassia lui seul, nous avons le cas de la vente usuraire dun bien contre un
autre de la mme espce, comme une once dor contre une once dor en
diffrant le dboursement de lune delles. Le Riba Al Fadhl consiste, de sa
part, en une vente usuraire dune marchandise contre une autre de la mme
espce avec un surplus. Une mme opration peut comporter les deux formes,
comme le cas de la vente usuraire terme et avec surplus (Fadhl) dune
marchandise contre une autre de la mme espce : telle que la vente dune once
dor contre une once et quart avec un dlai dun mois par exemple.
Reprenant son raisonnement, Ibn Rochd donne les prcisions
suivantes : Lintrt usuraire qui a fait lobjet dun consentement rciproque
comporte deux sortes : lune sur laquelle lunanimit sest faite, qui est Al Riba
de la Jahiliyya. Cest ce qui a t interdit, vu, quon prtait avec surplus et
prorogation du terme, disant : Proroge et jaugmente . Cest ce quentend le
Messager dAllah (PPSL) dans son discours du Plerinage dadieux : Al Riba
de la Jahiliyya est condamn et interdit et le premier Riba que je condamne est
celui de Al Abbas Bin Abdul Mottaleb.2 Pour Ibn Rochd, le prt avec surplus
fait donc partie du Riba de la Jahiliyya interdit par le Saint Coran, et sur lequel
lunanimit sest faite.
De son ct Ibn Quodama dclare : Tout prt conditionn par une
augmentation ou surplus est certainement illicite. Dans le mme sens, nous
trouvons cette parole de Ibn Al Monthir : Si le prteur accorde sous condition
1
2

Bedayat Al Quadir Alal Hidaya, vol.5, p. 128, dit. Dar Al Maarefa

Ibid.

20

dune augmentation ou dun prsent, un prt au dbiteur, et quil reoit cette

augmentation, il sagit alors par consensus, de Riba1
LIntrt des Prts ne fait pas partie de Riba Al Fadhl :
De ce qui prcde, il apparat clairement que le prt avec augmentation
stipule comme condition lors de la conclusion du contrat, nest quune des
formes de lintrt usuraire de la Jahiliyya, interdit par le Coran, et qui tait
couramment connu et pratiqu par les Arabes de cette poque. En fait, il fait
partie de lintrt des dettes (Riba Al Diyoun) appel Riba An-Nassia par les
savants du Fiqh et non de Riba Al Fadhl, interdit par la Sunna, et quon ne
rencontre que dans les ventes (biyou) et qui est totalement diffrent de lintrt
des dettes.
Comme dj mentionn dans lintroduction, notons que certains savants
contemporains ont cherch rattacher lintrt usuraire des prts conditionns
par une augmentation lors de la conclusion du contrat, au Riba Al Fadhl, afin de
lever linterdiction, vu sa ncessit pressante.2 Etant donn que, comme ils le
disent, Riba Al Fadhl entre, comme le dit Ibn Al Quayyem dans le cadre de
Sadduth tharae (Blocage des expdients), impliquant que ce qui est interdit
peut tre permis par besoin imprieux.
Or, cette question est fallacieuse et comme il a t prouv plus haut, en
effet, lintrt peru sous condition au-del du capital prt se rattache au Riba
Al Diyoun (intrts des dettes) une des formes de lintrt usuraire de la
Jahiliyya, interdit par le Saint Coran, et non au Riba Al Biyou (intrt des
ventes) qui inclut Riba Al Fadhl.
En outre, le surplus plus le paiement diffr nest pas seulement Fadhl
(bienfaisance ou grce), mais elle est galement une compensation du dlai
supplmentaire et une contrepartie. Al Fadhl lui seul, nexiste que lorsque la
paiement nest point diffr. Laugmentation est ainsi considre comme Fadhl
si lchange des deux espces seffectue sur le coup. Mais en cas dchange
1
2

Al Moghni de Ibn Quodama, vol. 4, p.360.

Cheikh Rachid Reda, Rissalet Al RibaWaaal Moamalat Fil Islam, p. 15 et Fatawi vol.2, pp.
107-108. Cheikh Abdul Wahhab Khallaf, revue Kewaa Al Islam n011, 4me anne,
Monsieur Abdul Karim Al Khatib, revue, les banques Islamiques , publie par lUnion
Internationale des Banques Islamiques, Monsieur Marouf Al Dawalibi, tude prsente la
deuxime session du Centre du Fiqh Islamique tenu Djeddah du 10-17 Rabi Al Akhar
1406-H, p. 1 8.

21

diffr ou de dlai, ce type combine la fois

prorog, et Al Fadhl.

An-Nassia contre le dlai

Tous ces textes rapports concernant le comportement des gens de la

Jahiliyya relatif au Riba de prts, montrent clairement que le prt seffectuait
lors de la conclusion du contrat mme, sous condition dun surplus. Il sagit, en
somme de ce quon appelle actuellement dans les banques lintrt.
Comment donc prtendre que laugmentation ajoute au capital aprs
lchance puis la prorogation du terme est Riba- que cette dette soit
initialement un prt ou le prix dune marchandise- alors que le surplus ajout au
capital prt, dans les oprations de prts, nest ni Riba ni illicite ?
De deux choses lune : ou bien reconnatre que les deux augmentations
sont illicites (haram), celle qui, dans lopration de lemprunt est impos au
consommateur et celle qui est ajoute au capital aprs lchance puis la
prorogation du terme, tablissant ainsi lharmonisation des prceptes de la
Charia, et qui caractrise tout ce qui la concerne. Ou bien- quAllah nous en
garde- conclure la contradiction des prceptes de la Charia, ce qui est
impossible1. Il ne nous reste donc, qu galiser ces deux sortes daugmentation,
les juger similaires et considrer alors que le texte coranique est applicable
lune comme lautre.
Par ailleurs, si on saccorde considrer quune des formes du prt de
la Jahiliyya tait sans intrt alors que dautres comportaient une majoration
conditionnelle lors du contrat et si on saccorde aussi considrer ce dernier cas
comme analogue celui dune augmentation est analogue laugmentation
ultrieure lchance et la prorogation du terme, on ne peut, par consquent,
quappliquer aux deux cas la mme sentence quappliquer la mme sentence,
moins dune preuve indiscutable concernant un cas lexclusion de lautre. Or,
ne disposant point dune telle preuve, il serait absolument arbitraire de les
diffrencier.
Dautre part, on ne peut admettre lopinion selon laquelle la
dtermination au pralable des profits- comme on lappelle- est possible et
permise, vu le consentement rciproque des deux parties contractantes et
quaucun texte du Coran ou de la Sunna ne linterdit2.

1
2

Cheikh Othman Safi, Ribawiyat Al Fawad Al Mesrafeya Al Maltal Al Islami p. 28, Beyrout.
Revue Octobre, n0 687, date du Dimanche 24 dccembbre 1989. Le Caire.

22

Or cette opinion est insoutenable pour deux raisons :

Premirement : Cette opration ne relve pas des oprations commerciales
pour appeler son rendement profit , car le profit (ou
bnfice), daprs les savants du Fiqh, est ce qui rsulte dune
activit commerciale. Il sagit en fait, dun prt en monnaie avec
intrt, reprsentant un surplus qui est Riba (intrt usuraire). Cette
ralit ne peut tre contrefaite ou modifie, par le seul fait de
lappeler profit par les tenants de cette opinion, vu que, selon la
rgle du Fiqh, limportant est le sens ou le contenu et non les
termes ou leur structure.
Deuximement : A supposer mme quil sagit dune opration commerciale
o le profit est dtermin et assur au pralable, cette opration
enfreint une rgle de la Charia expressment prescrite dans un
texte des Discours ou Ahadith du Messager dAllah (PPsl) et
rapport par Amr Bin Choaib daprs son pre et daprs son
grand-pre ainsi que Abi Dawoud, At-Tirmithi et Ibn Majjah. Le
Messager dAllah (PPsl) a dit: Tout prt et vente, toute condition
impose dans une vente et tout profit ne sont licites que sils sont
garantis. Commentant ces paroles, Ach-Chawkani crit propos
de: Pas de profit licite sans garantie en contrepartie. Il nest
point permis de tirer un profit dune marchandise quon ne garantit
pas comme par exemple le cas de celui qui achte une marchandise
quil revend une tierce personne avant que la marchandise ne lui
soit remise. Cette vente est considre comme nulle et son profit
illicite, tant donn que cest le premier vendeur qui est le garant
de la marchandise vendue et non celui qui la lui a achet vu quelle
ne lui a pas t livre1. Cette mme phrase du Hadith a t
galement explique par lauteur de Tohfat Al Ahwazi, dans Charh
Sahih At-Tirmithi : Ce qui est vis est le profit ralis de la vente
dune marchandise achete, avant de lavoir reue, lacheteur
devenant le garant et non le premier vendeur . Cette vente est
nulle. Dans le commentaire de la Sunna on a crit : cela veut
dire que le profit en toute chose est licite, tant quon assume la
perte. Mais si on ne prend pas en charge cette perte, comme cest le
cas de la vente de la marchandise avant den avoir pris livraison, la
1

Nail Al Awtar de Ach Chawkani, vol.5, p. 282, Dar Al Gabal, Beyrouth

23

garantie du risque de dprissement est assume par le premier

vendeur. Lacheteur (deuxime vendeur)1 ne peut donc rcuprer
les services rendus au vendeur par le bien vendu avant sa livraison,
car la chose vendue avant livraison ntant pas garantie par
lacheteur, celui-ci na pas droit au profit.
Comment donc avec un texte du Messager dAllah (PPsl),
considrant explicitement comme illicite le profit sans contrepartie
de garantie, comment prtendre que la prdtermination du profit
et sa garantie au pralable dans les titres et certificats
dinvestissement et les caisses dpargne sont permises? Esprons
que les tenants de cette opinion renonceront, aprs les arguments
prcits et le texte des plus explicites ce sujet, que nous avons
rapport.
Deuxime Type : Riba Al Biyou (Intrt Usuraire des Ventes) :
Prambule :
Nous avons rappel, dans un dveloppement antrieur, quactuellement,
Al Riba se rpartit en Riba Al Diyoun (intrt usuraire des dettes) et Riba Al
Biyou (Intrt usuraire des ventes), subdivision bien plus claire que lancienne
qui distinguait deux types de Riba, Riba An-Nassia et Riba Al Fadhl, qui, en
fait, est assez confuse. Nous avons dj trait Riba Al Diyoun (Intrt des
dettes) et montr comment lintrt usuraire de la Jahiliyya, interdit par le
Coran, relve de ce type, et dont une forme est lintrt usuraire des prts,
correspondant une majoration exige au moment du contrat.
Nous passons prsent, au second type, savoir Riba Al Biyou (intrt
des ventes). Nous le prsenterons sommairement, afin dtablir un parallle
entre les deux types bien quil ne soit point ncessaire notre tude portant sur
le (Hokm) ou Statut lgal des oprations bancaires avec intrt qui relve
plutt du domaine de Riba Al Diyoun (intrt des dettes) comme on le verra plus
loin.
Rptons que Riba Al Biyou est ce qua interdit la Sunna du Prophte
(PPsl) qui a prcis, comme le rapporte Ebada Ibn Al Samet : Lor contre
lor, largent contre largent, le bl contre le bl, lorge contre lorge, les dattes
1

Nail Al Awtar , Ach-Chawkani, vol.5, p. 300

24

contre les dattes, le sel contre le sel, genre contre genre, quantit contre
quantit, de main main. Si ces genres diffrent, alors vendez comme bon vous
semble tant que vous changez de main main.1 Cit par Ahmed, Moslem et
les tenants de la Sunna sauf At-Tirmithi. Par ailleurs, Abou Sad Al KhedariQuAllah lAgre- raconte que le Messager dAllah (PPsl) a dit: "Ne vendez
lor contre lor, quexactement la mme quantit ou la mme valeur, ne
permettez point lune dempiter sur lautre, ne vendez largent contre largent
quexactement la mme quantit. Nen vendez rien qui ne soit point dans votre
possession contre ce qui est prt ou prsent. Consensus.
Ces deux hadiths authentiques, comme dautres hadiths ce sujet,
interdisent de faon formelle un type particulier de ventes quils ont appel
Riba al-Fadhl, faisant prvalaoir laugmentation (al-Fadhl) sur le dlai (anNassia), bien quil couvre la fois Riba al-Fadhl et Riba an-Nassia dans
certaines de ses formes comme nous lavons dj dmontr.
Notons que chez les Arabes de la Jahiliyya, ce type de ventes ntait
point reconnu comme Riba, ni sur le plan linguistique ni au niveau de lusage,
bien quils laient pratiqu2. Ce nest quavec la Sunna du Prophte (PPsl)
prescrite dans les hadiths prcits, que ce terme lui a t appliqu. Il sera
rattach aux ventes, quil sagisse de la vente des deux monnaies (or et argent)
ou celle dautres biens du nature usuraire mentionns dans les hadiths
authentiques du Prophte (PPsl), ou bien celle de biens qui par analogie ont t
tablis par les savants du Fiqh. Ce type dintrt usuraire a t, par consensus,
interdit, linstar du premier type relatif aux dettes et interdit par le Saint
Coran. Exception faite de ce qui a t rapport de Ibn Abbas- quAllah lAgre,
qui a dni le caractre usuraire du Fadhl, en se fondant sur un hadith de
Ossama Bin Zeid: Pas de Riba sauf dans An-Nassia. Toutefois, on a dit
que Ibn Abbas est revenu sur sa dngation du caractre usuraire3 de Al Fadhl.

1
2

Ibid, p. 297
Abou Bakr Al Jassas, Ahkam Al Coran, vol.1, p. 464 et Mohamad Abou Zahra, Bouhouth Fil
Riba, p. 33.
Takmelet Al Majmou, Charh Al Mohazeb de Al Sobki, vol.1, pp. 31 34.

25

26

CHAPITRE 2

LINTRT BANCAIRE

27

28

Lintrt Bancaire

Comme dj mentionn, il nous faut lucider et de faon vidente le

sens exact des termes Riba et Intrt, afin de pouvoir les comparer et montrer
sil y a une concordance partielle ou totale, entre eux et parvenir ainsi porter
un jugement correct et pertinent concernant les oprations bancaires avec
intrt. Si cette ressemblance est totale et entire, lintrt bancaire devrait tre
soumis aux mmes dispositions lgales Hokm que le Riba, et que nous
avons dj expliqu. Dans le cas contraire, il sagira dune autre question
ncessitant un autre Hokm .
Ayant explicit, de manire plus ou moins exhaustive, le sens et les
acceptions que couvre le mot Al Riba , nous passons prsent, au terme
intrt, pour lexpliquer au niveau linguistique, au niveau du Fiqh ainsi que
dans son acception bancaire. Nous dgagerons galement le sens de quelques
termes ayant une certaine similitude avec lintrt, du fait quils concernent
certaines formes de gains conformes la Charia, telles que le produit et le
profit, afin de savoir si lintrt correspond lune delle. Nous commencerons
par lintrt.
Le Terme Intrt sur le Plan Linguistique :
On peut lire dans "Taj Al Arous": Lintrt est ce dont Allah Tout
Puissant a dot ses serviteurs comme bienfaits quils exploitent et dont ils
profitent.1 Le dictionnaire (Tartib Al Quamous Al Mohit) donne la dfinition
suivante: "Ce dont du tiers profit, de savoir ou de fortune2. Ce sens dordre
gnral couvre la fortune et autre, que cette fortune soit licite et lgalement
gagne ou non.
Sens du mot Intrt dans la terminologie de la Charia
Au niveau du Fiqh, le gain (Faiyda) est: Ce qui est gnr, cest
dire, ce qui est produit - non dune fortune - tel que lhritage et le don - ou
dune fortune qui nest pas en croissance, telle que le surplus rsultant de la
1
2

Taj Al Arous Min Thawaher Al Kamousse, vol.8, p. 512

Tartib Al Kamousse Al Moheit, vol.3, p. 478.

29

vente dun bien si le prix de vente est plus lev que le prix initial, et comme le
lait, la laine et les fruits des palmiers, si ses sources taient acquises dans
lintention de les possder titre de propritaire. Il sagit donc de tout gain
acquis1. Il apparat donc de faon vidente, quau niveau du Fiqh, le sens du
terme intrt est plus spcifique, plus prcis que son sens gnral donn par
les dictionnaires de langue.
Par contre, le sens donn au mot intrt dans la terminologie
bancaire est le suivant: le prix pay contre lutilisation de la monnaie , ce qui
constitue un cart par rapport son sens dans la terminologie du Fiqh mais que
le sens linguistique gnral du terme implique.
Diffrence entre Intrt et Profit :
Sens du Profit : Si nous passons au terme, Profit un autre aspect du gain
licite, nous trouverons que les savants du Fiqh le dfinissent comme tant : le
surplus dans le prix de la chose vendue cest--dire un change commercialpar rapport au prix initial2 (or ou argent). En dautres termes, le profit est le
surplus dans le prix de vente de la marchandise achete initialement dans le but
et lintention de faire du commerce. Mais si ce surplus ne concerne pas le prix
de vente dun bien achet dans lintention de le vendre, on ne peut lui appliquer
le terme
de profit . On pourrait alors lappeler intrt , comme
prcdemment vu, ou bien produit comme on le verra plus loin. Parlant de la
Zakah des actifs de commerce en croissance, Ibn Quodama Al Hanbali donne
cette dfinition du profit, analogue celle que lui donnent les Malkites : La
Zakah nest requise que sur un bien en croissance []. La croissance, surtout
dans le commerce, ne se ralise que par le roulement des fonds3. Cest la
croissance, cest dire laugmentation qui se produit par le roulement des
fonds- achat et vente- qui est, sans nul doute, le profit. Comme on le constate,
le profit, daprs Ibn Quodama comme daprs les savants du Fiqh Malkites,
est le produit dune opration dchange commercial o largent se transforme
en article de commerce, puis ces articles sont vendus un prix plus lev que

2
3

Jawaher Al Eklil, Charh Ar-Rissalah de Cheikh Saleh , p. 128, dit, Issa Al Halabi, et notes de
Al Dessouki sur Chaarh Al Kabir, vol.1, p. 431 .Cf Hodoud bin Arafa et son commentateur
Ar Rassagh At-Tounessi, p. 72-731e dit. Imprimerie Tunisienne, Nahg Sok Al Balate
1350H
Ali Khalil, Charh Al Kharchi, vol. 2, p. 183
Al Moghni, vol.3, p.43.

30

celui de leur achat. Ce surplus par rapport au prix dachat est appel, dans la
terminologie du Fiqh, Profit.
Diffrence entre Intrt et Produit
Dans la terminologie du Fiqh, le Produit est ce qui se renouvelle, cest-dire qui est produit par les biens capitaux avant de les vendre, comme par
exemple, la laine, le lait, les dattes des palmiers achets dans lintention den
faire du commerce, comme le dveloppement ou la croissance de la chose
vendue elle-mme si, par exemple, elle est achete petite vingt dans lintention
de la vendre plus tard, puis si elle est vendue cinquante par exemple quand
elle grandit1. Cette augmentation dans le prix nest pas appele profit ou
bnfice, mais produit ou rendement.
Diffrence avec le Sens Conventionnel de lIntrt Bancaire :
Comme on peut le constater, le sens conventionnel de lintrt bancaire
diffre fondamentalement du sens de ce terme dans la terminologie du Fiqh,
comme il diffre des autres aspects des gains lgalement reconnus. Etant,
comme mentionn plus haut, le prix pay contre lutilisation de la monnaie,
cest--dire contre son emprunt avec surplus, pour un dlai
fixe.
Lintrt bancaire ne peut point avoir le sens de profit lgal, ou celui de
produit dans la terminologie du Fiqh.
Conformit du Sens
Bancaire

de lintrt Usuraire avec celui de lintrt

La question que lon se pose est la suivante : Est-ce que le sens de

lintrt bancaire correspond lacception et la conception du Riba comme
la Charia le dfinit, et doit-on, par consquent, lui appliquer la mme sentence
ou bien est-il diffrent du Riba comme il lest des autres aspects de gains ?
La dfinition dj donne de lintrt bancaire dit quil est le prix
pay en contrepartie de lutilisation de largent . En dautres termes, cest le
surplus impos lemprunt terme de largent, ce qui correspond au sens du
surplus conditionnel dans le prt lors du contrat. Or, en fait, il sagit, comme
dj dmontr, dune des formes de Riba Al Diyoun (intrt des dettes) connue

A lQuorachi, Wa Jawaher Al Eklil, notes de Al Dessouki Ali Khalil, op. cit.

31

lpoque de la Jahiliyya et dont linterdiction a t prescrite dans de nombreux

versets du Saint Coran.
La preuve en est que, les fonds utiliss par les banques, cest--dire
accords dans les oprations de crdit ceux qui demandent un financement comme les commerants et les autres hommes daffaires -, prenant en
contrepartie des sommes prdtermines, en surcrot du fonds initial accord
et qui sont appeles intrts, ces capitaux ou fonds ne sont, dans la plupart des
cas, que les dpts terme ou les dpts des caisses dpargne.
Or on sait que, du point de vue de la loi de la Charia, et de la doctrine
du Fiqh, selon la plupart des savants du Fiqh contemporain qui ont trait ce
problme, ces dpts ne sont que des prts. Dautre part, les banques, ellesmmes, payent lchance aux dpositaires des fonds un surplus conditionnel,
qui vient sajouter au capital initial.
Lintrt bancaire nest en somme, quune augmentation ou un surplus
conditionnel dans un prt terme, au profit du dpositaire, tout dans le cas des
dpts terme qu celui des dpts dpargne. La preuve en est quelle
nexiste pas dans les dpts vue, cest--dire remboursables sur demande,
alors quils sont considrs dans le droit musulman et dans la jurisprudence
comme tant galement des prts. Au cas o des intrts sont verss pour ces
dpts vue, ces intrts deviennent conformment aux conventions bancaires,
un surplus conditionnel. Or, comme le dit la rgle du Fiqh, ce qui est connu
par usage, est semblable ce qui est conditionn par une condition et la mme
sentence leur est applique. En outre, dans le prt terme, lintrt est un
surplus conditionnel au profit de la banque dans le cas de crdits accords aux
autres demandeurs de financement.
Quil sagisse donc ou de lun ou de lautre cas, lintrt bancaire est
une augmentation conditionnelle dans un prt terme, et qui correspond ainsi
exactement aux critres tablis par le Fiqh et la Charia, cest dire le surplus
du prt dtermin lors du contrat. Il sagit, en somme, dune des formes de
lintrt usuraire de la Jahiliyya, formellement interdit par les textes du Saint
Coran. Bien plus, il reprsente la forme la plus vidente et saillante du Riba de
la priode pr-Islamique, tel point que Abou Bakr Al Jassas la confirm avec
force en disant : Les Arabes de la Jahiliyya ne pratiquaient Al Riba que sous

32

cette forme que nous avons explique, savoir prter terme des dinars ou des
dirhams condition dun surplus1.
II faut galement souligner que les occidentaux eux-mmes,
considraient lintrt pay titre de prix dutilisation de la monnaie comme
intrt usuraire. Mais lvolution commerciale et industrielle et le besoin
pressant de crdits pour faire face cette volution les a pousss renoncer
cette attitude rigoureuse vis vis des intrts, limitant le terme usuraire ce
qui dpasse le taux permis par la convention ou la loi.2
Par ailleurs, il est frappant de voir que de grands conomistes, comme
Lord Keynes persistent appeler lintrt bancaire Riba ou usure. Cest ainsi
que Docteur Issa Abdou -Que la Misricorde dAllah soit sur lui- rapporte ces
mots de Keynes, un des piliers de lconomie occidentale : Lorsque les
capitaux disponibles pour linvestissement sous forme dpargne individuelle
ou collective abondent, le taux dintrt baisse naturellement pour atteindre
zro, il ne reste plus alors de place pour linvestisseur oisif qui veut vivre au
dpens de la socit, en comptant sur un surplus usuraire sous la forme dintrt
ou de profits excessifs3"
Caractre Evident du Problme :
De tout ce qui prcde, il nous semble que la question des intrts
bancaires est devenue suffisamment claire et vidente sans confusion ni
quivoque. Il sagit dune forme de Riba Al Diyoun (intrt des dettes) gnr
par les prts contracts sous condition dun surplus lors de la conclusion du
contrat et ayant ds le dbut, le consentement rciproque des deux parties
contractantes. Lintrt bancaire est ainsi frapp dinterdiction formelle vu quil
nest quune image du Riba Al Jahiliyya, dnonc et interdit par le Coran qui a
menac ceux qui le pratiquent dune guerre mene par Allah et Son Prophte,
ce qui constitue la plus abominable et la plus effroyable des menaces.

1
2
3

Ahkam Al Coran, vol. 1, p. 465.

Docteur Sami Hassan Hammoud, Evolution des oprations bancaires, p. 294.
La palace dans la construction de lEconomie Islamique, p. 185-86.

33

34

35

CHAPITRE 3

LINTRT BANCAIRE ET AL
SALAM

36

37

Lintrt Bancaire et Al Salam (Vente livrer)

Certains chercheurs estiment que lintrt bancaire ne peut point tre

considr comme un surplus dans une opration de prt et sinscrit plutt dans
le cadre de Al Salam. Pour soutenir cette thse, ils se fondent sur les arguments
suivants :
1.

Les capitaux que reoivent les banques des dpositaires

ou quelles versent, terme, aux emprunteurs, ne sont
pas, en fait, des prts, puisquils sont diffr, et le
terme, daprs les Chafites, nest pas permis dans le
prt. Cest ce quavance Docteur Safi Eddine ;

2.

Ces capitaux, selon lui, se rattachent au contrat Al

Salam, tant donn que, chez les Chafites, le terme est
permis dans Al Salam ;

3.

Dans Al Salam, Al Riba nexiste que pour les avoirs

usuraires tels que lor, largent, le bl, lorge etc

Et, vu que, dans la doctrine Chafite, les avoirs en monnaie

fiduciaire ne sont pas de avoirs usuraires- comme la monnaie, il estime donc
que lintrt bancaire ne se rattache pas au Riba Al Biyou (intrt des
ventes) et par consquent il est licite (halal)1.
Rfutation de lAssertion selon laquelle lIntrt Bancaire sinscrit dans
le cadre de Al Salam :
Cette assertion que propose Dr. Safi Eddine, est fallacieuse. Voici
les arguments qui le prouvent :
Premirement : La question souleve par les savants du Fiqh au sujet du
dlai dans les prts, et sur laquelle le chercheur fonde son point
de vue selon lequel la circulation des capitaux dans les
1

Dr, Ahmad SaeI El Din, Article publi dans le Journal Al Sahafa alSoudaneya dat du
4/9/1979

38

banques- prts ou emprunts- par ses clients est une sorte de

Al Salam, est la suivante : Le terme dans lopration de prt
est-il astreignant ou non ? Cest dire que lemprunteur est
oblig de rembourser le prt au moment o lexige le prteur,
mme sil y a un terme fix et que ce terme nest pas encore
venu chance.
Tous les savants du Fiqh, Chafites ou autres, lexception
des Malkites- ont t affirmatifs. Oui, disent-ils, il faut
rembourser le prt la demande du prteur, indpendamment
de lchance fixe pour le remboursement, car le prt est
charit
et solidarit. Pas de reproche contre les
bienfaiteurs . Par contre la rponse des Malkites a t
ngative : Non disent-ils, lchance est astreignante et
obligatoire. Lemprunteur ne doit point rembourser le prt qu
lchance fixe. Ne pas sastreindre lchance due, pourrait
entraner un darrar (une nuisance) pour lemprunteur, ce qui
contredit lobjectif de la lgitimit du prt, savoir tre
solidaire avec lemprunteur, laider et non laccabler et lui
nuire.
Que lopinion des Malkites et celle des autres soit vraie ou
fausse, une chose est certaine : Pour les Malkites comme pour
les autres, le fait que la stipulation de la condition du terme soit
obligatoire ou non, naffecte en rien la validit du contrat de
prt, ne lannule pas ou modifie sa spcificit, le transformant
en un autre contrat, comme le contrat Al Salam comme
lavance le chercheur, Dr. Safi Eddine.
Deuximement : Dire que chez les Chafites, la stipulation de la condition
du dlai dans le prt nest pas permise, est galement faux. Le
problme soulev chez les Chafites, au sujet du terme tourne
autour de la question : Est-il astreignant ou non dans
lopration du prt et non propos de sa stipulation, est-elle
permise ou interdite et la diffrence est grande entre les deux.
Par consquent le prt terme demeure, par consensus, valable
avec tous les effets qui en dcoulent et ne se transforme point

39

en contrat Al Salam quel que soit le caractre astreignant ou

non du dlai accord.

Al Salam na pas lieu si les deux termes de lchange (Al Badalaine)

sont des Nakdein (or ou argent) :
Dautre part, Al Salam na pas lieu dans le cas o le capital du
Salam et de lautre terme de lchange- sont donns au comptant, cest
dire le prix et lobjet valu, mme si ce qui est pay est en pices de
monnaie, sauf si la quantit et le genre sont identiques. Le terme utilis
serait alors prt ou crdit , et un contrat de prt serait ncessairement
conclu et non point un contrat Salam.
En effet, dans son commentaire de Al Charh Al Saghir, Al Sawi
crit : En ce qui concerne la phrase : moins quils ne soient deux
aliments ou deux valeurs (nakdein) etc on peut affirmer quil nest pas
permis de dire un autre : Je te livre lavance une mesure de bl contre
une mesure de bl, ni un dinar contre une quantit dargent ou contre un
dinar moins que la quantit et le genre ne soient identiques et que le terme
utilis soit prt ou emprunt . Lopration est alors permise. Sachez
que la monnaie nouvelle ici est semblable la ayn (chose dtermine),
cest dire quil nest pas permis den livrer lavance (Salam) une
partie1.
Dautre part, dans son commentaire de la phrase de Rad Al
Mokhtar, Al Salam nest pas permis pour les dirhams et les dinars, vu
quils sont des valeurs , Ibn Abdine crit : "Mais si le capital est aussi des
dirhams ou des dinars, le contrat est, par consensus, invalide2.
Daprs ce qui prcde, on peut affirmer que : lallgation selon
laquelle les capitaux changs entre les banques et leur clientle entrent
1
2

vol.3, p. 366, Dar Al Maaref. Egypte

Commentaire et mots de Ibn Abdine, vol. 5, p. 209, 2110. Poour plus de dtails, cf notre
ouvrage (LIntrt bancaire et Al-Riba) p. 28 32, dit par lUnion Internationale des
Banques Islamiques.

40

dans le cadre du contrat Salam (paiement anticip) et ne sont point des

prts, et que lintrt peru sur ces capitaux devient ainsi licite, puisque Al
Salam ne comporte point de Riba si les capitaux utiliss ne font pas partie
des six avoirs usuraires, comme les monnaies papiers et les pices de
monnaie, cette allgation, dis-je, fausse et fallacieuse comme nous lavons
dmontr est rejete et proscrite dans son fondement mme.

41

CHAPITRE 4

TYPES DOPERATIONS
BANCAIRES

42

43

Les Types dOprations Bancaires

Aprs avoir expliqu, en dtail, ce quon entend par Riba (intrt

usuraire) et par intrt bancaire, montrant quils ne sont que les deux faces
dune mme monnaie
et quaucune diffrence ne les distingue lun de
lautre, nous sommes parvenus la mme conclusion suivante : lintrt
bancaire doit tre considr comme lintrt usuraire et le mme Hokm
(statut lgal) doit leur tre appliqu. Une dernire question reste poser :
Quels sont les types doprations bancaires qui comportent un intrt ? Et
quels sont les autres types o lintrt est inexistant ?
Disons tout dabord que les transactions bancaires qui constituent la
fonction fondamentale des banques se divisent en deux catgories :
Premirement : Les Services
Il sagit des oprations relatives aux services rendus et prsents par
la banque sa clientle contre certains frais. Ces services couvrent les
oprations suivantes :
1.

Accepter les dpts vue et les garder leurs

propritaires. La banque peut percevoir un droit pour ce service
si les fonds sont limits, mais sil sagit de grandes sommes, le
service est alors gratuit, tant donn quen fait, la banque en
profite en se servant de ces liquidits pour ses diverses activits.
Par ailleurs, on sait que les dpts vue reprsentent, dans la
plupart des cas, la plus grande partie des ressources des banques.

2.

Garder les titres, les valeurs etc..

3.

Vendre les titres et les valeurs etc

4.

Emettre des lettres de garantie couvertes. Mais il faut

garder une certaine rserve, quant aux lettres dcouvert et
lactivit bancaire dans les domaines de la garde des titres et de
leur vente, ainsi que lencaissement des traites. En effet, il faut
que les domaines des activits o ces instruments sont utiliss

44

soient conformes la Charia, afin de sassurer du caractre

licite de ces oprations bancaires.
5.

Les crdits documentaires o les banques ne versent pas

de somme dargent.

6.

Il faut ajouter galement les oprations de change, cest

dire la vente et lachat des diffrentes devises.
Toutes ces oprations que nous venons de citer ne sont donnes
qu titre dexemple. Il faut noter que les droits perus pour ces services
rendus sont permis et ne constituent point des intrts.
Deuxime Type : Octroi de Crdits et de Prts
Il sagit dun type doprations o intervient dans la plupart des cas,
lintrt et appel, selon la convention bancaire, octroi de crdits. Si nous
avons utilis lexpression la plupart des cas , cest quil existe des cas o
les prts et les crdits sont accords par amour dAllah Tout Puissant sans
intrt .
Voici les oprations les plus importantes de ce type dactivit :

1.

Les intrts pays par les banques sur les fonds dposs
dans ces banques, et particulirement sous forme de comptes
terme, que ce terme soit un mois, ou plusieurs mois ou un an.
Ayant dj dfini lintrt , nous ny reviendrons pas.

2.

Lintrt sur le prt direct- assez simple, puisquil

concerne des oprations restreintes effectues par les clients de
la banque.

3.

Le dcouvert bancaire qui, selon la dfinition de

Docteur Mohammad Chafiq est : un contrat entre une banque
et un client, o la banque sengage mettre la disposition du
client, pendant une priode dtermine, une certaine somme 1
Il sagit donc dun contrat en vertu duquel la banque met la
disposition du client une somme dtermine quil peut retirer en

Al Wassit Fi Al Kanoun Al Tigari Al Masri (Wassit du Droit Commercial Egyptien), vol.2,

p. 390, Dar Nachr Al Thakafah

45

un seul ou plusieurs versements, durant la priode de sa validit.

Dautre part, lintrt nest pay que sur le montant retir
effectivement par le client et partir de la date de retrait. Cest
pourquoi, vu ces deux spcificits, le crdit bancaire reprsente
le moyen adquat de lactivit commerciale, contrairement au
prt direct o les intrts sont calculs ds le jour de son octroi
mme si le client nen profite ds le dbut.
4.

Lescompte des effets de commerce, traites et billets

ordre ngociables. Lescompte a t dfini comme tant : Un
accord par lequel la banque dbitrice avance au demandeur de
lescompte la valeur dun effet de commerce ou dun billet
ordre ngociable, ou bien une autre crance en dduisant un
montant proportionnel la dure restante, jusquau
recouvrement de la valeur de la crance lchance du papier
de commerce, du billet ordre ou de la traite. En contrepartie, le
demandeur de lescompte transfre la banque le droit de
proprit de cette crance, lui garantissant son recouvrement
lchance1
Si nous traitons dans cette partie de ltude lintrt sur le dbit,
cest que, au niveau de la Charia, lopration de dbit sinscrit, selon
lopinion la plus prpondrante, dans le cadre du prt avec intrt et non
dans celui de la cession de crance cause de la non galit de la dette qui
lui a t cde et celle quil a cde condition de validit de la cession. En
outre, cette opration ne se rattache pas non plus, la vente de la dette fixe
contre les effets escompts, vu que la vente de la dette une personne autre
que le dbiteur exige, selon ceux qui le permettent parmi les savants du
Fiqh, lchange (ou le troc) et la non diffrenciation.
Telles sont les diffrentes et les plus importantes sortes de
transactions bancaires contemporaines comportant des intrts, qui, comme
nous lavons dmontr le long de cette tude sont des intrts usuraires
formellement interdits par la Charia. Il existe dautres sortes de

Dr. Gamal El Din Awad: les transactions bancaires au niveau pratique, p. 469 et Baker Al
Sadr, la Banque non Usuraire, p. 155.

46

dcuplement des oprations bancaires mais dimportance moindre, et dont

la nature effective ltude, ne peut qutre vidente.

47

48

ANNEXE

Rsolution de lAcadmie du Fiqh Islamique Djeddah

Au Nom dAllah , le Tout Misricordieux, le Trs Misricordieux
Louange Allah, Seigneur de lUnivers et Paix et Prires soient sur
Mohammed, le dernier des Prophtes et sur sa famille et ses Compagnons

Rsolution N0-3
Hokm des Transactions Bancaires avec Intrts
et
Hokm des Transactions dans les Banques Islamiques
Le Conseil de lAcadmie du Fiqh Islamique, de lOrganisation de
la Confrence Islamique (OCI) en sa Deuxime Confrence tenue
Djeddah du 10 au 16 Rabi Thani 1406H, ( 22-28 dcembre 1985),
Ayant suivi les diffrentes recherches qui lui ont t soumises
concernant les transactions bancaires contemporaines ;
Ayant analys ces recherches qui ont fait lobjet de discussions
minutieuses, et ayant not limpact dsastreux mis en lumire par ce dbat,
de ces transactions sur le Systme Economique Mondial et sa stabilisation,
particulirement dans les pays du Tiers Monde
Considrant les ravages que ce systme a entrans, en se
dtournant de ce que le Livre dAllah a prescrit, allant de linterdiction
partielle et totale du Riba (intrt usuraire) de manire formelle et vidente,
appelant sa renonciation et demandant se restreindre au recouvrement
des capitaux des prts sans augmentation, ni rduction grande ou petite
jusqu la menace dune guerre destructible mene par Allah et Son
Messager contre les usuriers

49

 Dcide :
Premirement : Que toute augmentation ou intrt ajout la dette non
rembours son chance pour insolvabilit du dbiteur,
contre la prorogation du dlai ainsi que laugmentation
(intrt) sur le prt ds le dbut du contrat, ces deux formes
sont du Riba (intrt usuraire) interdit par la Charia.
Deuximement : Que le substitut qui assure la liquidit financire et aide
lactivit conomique selon la forme, admise par lIslam, est la
pratique des transactions conformes aux principes de la
Charia.
Troisimement : LAcadmie a dcid dexhorter les Gouvernements
Islamiques encourager les banques qui oprent
conformment la Charia Islamique, tout en crant des
possibilits de les tablir dans tout pays islamique afin de
pouvoir couvrir le besoin des musulmans qui peut ainsi ne pas
vivre dans la contradiction entre son rel effectif et les
exigences de sa croyance.
Et Allah est Celui Qui Sait le mieux

50

REFERENCES
1.
2.

Le Saint Coran
Tafsir Jamei Al Tabari, Ibn Jarir Al Tabari- dit. Dar Al Maaref

3.

Ahkam Al Coran, Al Gassas : Premier Volume, Imprimerie Al Baheya Al

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Boulak 1289
Nal Al Awtar, Ach- Chawkani, dit. Mostafa Al Halabi
Taj Al Arous min Thawaher Al Kamous, vol. 8
Tartib Quamous Al Mohit, vol.3
Fath Al Quadir Alal Hedayah- Imprimerie Al Amiriya.
Bedayet Al Mojtahed, Ibn Rouchd, Imprimerie Al Maahed, Egypte 1335
Al Moghni, Ibn Quodama Maa Al Charh Al Kabir, vol.4
Takmelet Al Madou, Al Matbagui Charh Al Mohazab,vol. 13-14
Imprim. Al Asimah
Jawaher Al Eklil, Charh Al Rissalah de Saleh Al Abie
Hachiyat Al Dessouki ala Charh Al Kabir li Mokhtassar Khalil, Imp. Dar
Ihyae Al Kotob de Issae Al Halabi
Charh Al Khorasi Ali Khalil, Imp. Al Amiriya
AlMahali, de Ibn Hazm Al Zaheri, dit. Beyrouth, Bureau Commercial.
Hacheyet Al Sawi ala Charh Al Saguir. De Al Dardiri, dit. Dar Al Maaref
Hacheyet Ibn Abdine ala Al Dor Al Mokhtar, Imp. Mohammad Ali Sobeih
Al Zawaguir ala Iktiraf al Kabaer de Ibn Hajr Al Haythami, dit. Mostafa
Al Halabi
Ressalat Al Riba wa Al Moamalat fi Al Islam. Cheikh Rachid Reda, dit.
Bureau du Caire.
Bouhouth fi Al Riba , Cheikh Abou Zahra, dit. Dar al Bouhouth al Ilmiya
Bouhouth fi Al Iktissad Al Islami, Dr. Ahmad Safi El Din, dit. Al
Chououn Al Diniya au Soudan
Bay Al Mourabaha comme effectu par les Banques Islamiques, Dr.
Mohammad Soleiman Al Achkar, dit. Maktabet Al Falah .Koweit
Rabaweyet Al Fawaed Al Masrafiya (Caratre Usuraire des Intrts
bancaires), Cheikh Osman Safi, Bureau Islamique, Beyrouth
Al Wadaei Al Masrafeya Al Nakdeya wa Istismaraha fi Al Islam (Les
dpts bancaires montaires et leur investissement dans lIslam) Dr. Hassan
Abdallah Al Amin, dit. Dar Al Chourouk, Djeddah

51

25.

Hokm al Taamol al Masrafi Al Moaser bil Fawaed (Hokn des Oprations

bancaires contemporaines avec intrt)Dr. Maarouf Al Dawalibi,
Recherche prsent la 2me Confrence de lAcadmie du Fiqh Islamique
du 10-12 Rabi Thani 1406H

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Cheikh AbdulWahab Khallaf : Article dans la Revue Liwae Al Islam,

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publi par lUnion Inte+rnationale des Banques Islamiques, N0 11 4me

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Abdel Karin Al Khatib, Article dans la Revue des Banques Islamiques
publie par lUnion International des Banques Islamiques
Dr. Ahmad Safie Eddine, Article dans la Revue des Presses Soudanaises,
dat 4/9/1989
Al Fawaed al Masrafiya wa Al Riba, Dr. Hassan Abdallah Al Amin, public.
Union International des Banques Islamiques
Amaliyat Al Bounouk min Al Wijhah al Amaliya (Les oprations
bancaires du point de vue pratique), Dr, Ali Gamal Eddine Awad
Al Bank al l Rabawi (la Banque non usuraire)Mohammad Bakar al Sadr,
Impr. Alasriya Koweit.

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