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Tabla de contenido
INTRODUCCIN
ENTIDADES FINANCIERAS
TARJETAS DE CRDITO
17
21
27
CRONOGRAMA RESUMEN:
27
78
CONCLUSIN
82
LINKOGRAFIA:
83
Introduccin
Una entidad financiera se define como cualquier tarjeta u otro documento
destinado a ser utilizado por su titular en la adquisicin de bienes o servicios
suministrados por establecimientos afiliados al correspondiente sistema y pagados
mediante crdito otorgado por el emisor de la tarjeta al titular de la misma. 1
Por lo que para efectos parsimoniosos en este trabajo se entender a como un entidad
financiera a aquella que es intermediaria entre el mercado y las personas, sin que
posea dineros de sus clientes, ms bien solo se dedique a prestar dinero no a
guardarlo, bajo esta definicin se considera un ejemplo claro las tarjetas de crdito
no comerciales, es decir aquellas que son ofrecidas y otorgadas por casas
comerciales, pero de dnde nacen estas tarjetas? , Cules son las principales leyes
reguladoras de estas? , Quien domina el mercado en chile? , Cmo funciona el
sistema de cobros de estas? , estas y otras incgnitas pretenden resolver el presente
escrito, el cual a continuacin tiene como objetivo los siguientes apartados:
Describir el sector industrial asignado identificando: los tipos de organizacin que
componen la cadena de abastecimiento (proveedores), produccin, distribucin y
ventas, identificando la estructura de sus mercados (monopolio, competencia
perfecta, etc.) y las principales regulaciones e instituciones pblicas que regulan la
actividad de esta cadena.
Identificar los principales grupos econmicos chilenos y extranjeros vinculados a
la propiedad de estas empresas.
Describir las principales empresas que componen el sector industrial, en trminos
de: facturacin, tamao relativo, participacin de mercado y tipos de productos o
servicios.
Describir el ambiente externo relevante para estas empresas (condiciones
econmicas, tecnolgicas, sociales, polticas y legales) y los efectos positivos y
negativos que stas presentan en su relacin con la sociedad (contaminacin, tica,
generacin de empleo, control de precio, etc.).
Describir el tipo de sociedad jurdica (sociedad annima, sociedad de
responsabilidad limitada, etc.) y su estructura de propiedad (quienes son los
principales dueos controladores) de las principales empresas del sector estudiado.
Describir algunos aspectos del mercado del trabajo en los sectores industriales
asignados,
Incluyendo temas actuales como la insercin y situacin laboral de los jvenes y las
mujeres.
Aplicar conceptos de Responsabilidad Social Empresarial (RSE) en el sector
industrial.2
1 Definicin de tarjeta de crdito segn ley 128912, constitucin chilena
2 Objetivos PADEC , pg. 4
Entidades financieras
En general se define como cualquier entidad que ofrece servicios financieros, sea
cual sea la modalidad, a su clientela. Esos servicios financieros van desde la
intermediacin pura a labores de mediacin, pasando por el traslado de rdenes a los
diferentes mercados (no hay que olvidar que los inversores no pueden acceder
directamente a los mercados sino a travs de los mediadores especializados) o
servicios de asesoramiento, de seguros u otros. En definitiva, las entidades que
operan en los sistemas financieros, en cualquiera de las tres grandes reas en las que
stos se dividen: rea de Banca; rea de Valores y rea de Seguros.
Las entidades financieras, con una mayor o menor especializacin vocacional o
normativa, intermedian la gran mayora de los fondos generados por los sectores
empresariales, economas domsticas y administraciones pblicas, cualquiera que
sea su destino (pagos, inversiones, ahorro, cobertura) y situacin de las contrapartes
(transacciones domsticas y transfronterizas). Los grandes volmenes de recursos e
inversiones de numerosas de estas entidades y la globalizacin de sus actividades a
nivel mundial exigen cada da ms normas prudenciales de vigilancia de su
solvencia y riesgos, as como la disposicin de una muy elevada calidad profesional
y tcnica en su gestin.3
INSTITUCIONES FINANCIERAS
Entidades de crdito
a) Bancos
b) Cajas de ahorros
c) Cooperativas de crdito
d) Establecimientos financieros de crdito
e) Instituto de Crdito Oficial
f) Agencias no bancarias (como es el caso de tarjetas de crdito no bancarias)
Auxiliares Financieros
a) Fondos de Garanta de Depsitos
B) Sociedades Gestoras de Cartera y de otras instituciones financieras y de seguro
C) Organismos rectores de los mercados oficiales
D) Agencias de valores
E) Agencias de calificacin financiera
F) Sociedades de tasacin
G) Fondos de regulacin del mercado hipotecario
H) Sociedades de garantas
I) Comisin liquidadora de entidades aseguradoras (hasta su absorcin por el
Consorcio de Compensacin de Seguros)
J) Establecimientos de cambio de moneda
K) Sociedades de compensacin y liquidacin de valores
F) Holdings que realizan actividades de auxiliares financieros
EMPRESAS DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES
a) Seguros privados
b) Entidades de previsin social
c) Consorcio de Compensacin de Seguros
d) Fondos de pensiones 4
Tarjetas de crdito
Historia
Al respecto no existe un consenso claro entre los diferentes autores, en lo que si
concuerdan en que en el siglo xx aparecieron sus primeras nociones, segn el libro
mercadeo para banqueros, direccin estratgica en tarjetas de crdito; capitulo 3: la
placa de metal origen de un fascinante las primeras nociones de tarjeta de crdito
fueron iniciadas por la empresa Western Unin(1914) , empresa que a solo sus
clientes ms selectos les otorgaba , una pequea placa de metal que les permita ser
identificados como clientes reconocidos lo que les daba algunas ventajas como una
atencin especialmente amable , rpida y la opcin de diferir pagos es decir el poder
pagar fuera de plazo.
Como esto tubo una muy buena aceptacin de parte de los clientes, esto se fue
imitando en otras empresas norteamericanas como en cadenas de turismo,
ferrocarriles, tiendas entre otros, pero todos tenan una idea comn , otorgar un
servicio de excelencia y la posibilidad de pago diferido .Por su parte General
Petrolium Corporation, (De california) fue la primera empresa de petrleos en
otorgar una tarjeta de crdito para gasolina (1924), adems fueron los primeros en
abrir estas tarjetas al pblico general.
Segn se seala en mercadeo para banqueros, direccin estratgica en tarjetas de
crdito; capitulo 3: la placa de metal origen de un fascinante la expansin en el uso
de las tarjetas de crdito se vio mermada en el llamado martes negro de 1929 donde
la depresin mundial limito el crdito , sin embargo en 1932 la llegada a la
presidencia de Franklin D. Roosevelt alent a algunas empresas a intentar revivir el
uso de las tarjetas de crdito , una de estas iniciativas fue sistema de crdito Bell
implementado por la empresa American Telephone & Telegraph. Sin embargo un
hecho an ms trgico fue el que sepult el crecimiento de las tarjetas de crdito,
estamos hablando de la segunda guerra mundial .que trajo como consecuencia en
1942 el Federal Reserve Board emitiera un comunicado en el cual se especificaba
que se restringa el uso de las tarjetas de crdito hasta que terminara la contienda.
Finalmente y luego de todos estos hechos en 1950 , dos abogados que solan cenar
en un elegante restaurant al momento de pagar se dieron cuenta que haba olvidado
ambos su billetera, fue entonces cuando emitieron un recibo que los comprometa a
pagar su deuda unos das despus , fue en ese momento cuando se dieron cuenta que
podan iniciar un lucrativo negocio , crearon un club de personas que sola
frecuentar restaurants y que permitira a sus miembros mediante la presentacin
previa de un tarjeta distintiva ,el pago a travs de una factura bancaria , esto era el
embrin de las tarjetas bancarias y fue llamado : Diners club5
5 Mercadeo para banqueros, direccin estratgica en tarjetas de crdito; capitulo 3: la placa de
metal origen de un fascinante
Segn Ricardo Sandoval Lpez Las entidades bancarias inspiradas por este nuevo y
lucrativo negocio en 1951 por iniciativa del banco Franklin National Bank de Long
Island, nueva york se cre la primera tarjeta bancaria en donde se identificaba el
nmero de cuenta corriente y su lnea de crdito , los establecimientos comerciales
que reciban la tarjeta del banco copiaban los datos de los usuarios en un formulario
especial ( el saldo de dichas tarjetas tena un lmite) , posteriormente el comerciante
depositaba dichos formularios en su cuenta corriente(del mismo banco) luego se
abonaban los valores correspondientes previa deduccin de la comisin acordada.
En los aos posteriores esto se fue masificando de tal manera que en 1958 el Bank
Of Amrica realizo un programa de tarjetas de crdito que se extendi a todo el
estado de california y al ao siguiente se crearon programas computacionales para
el uso de tarjetas bancarias, esto tubo tal xito que el crecimiento de este sistema fue
vertiginoso, formndose una organizacin de intercambio denominado interbank.
Bajo esta misma lnea en la poca de los setenta nace un sistema internacional
denominado ibanco LTDA, dedicado a administrar tarjetas de crdito a las que ms
tarde se les dar el nombre de VISA.(Tarjetas de crdito bancarias, Ricardo
Sandoval Lpez).
En 1979, y previa autorizacin de del ministro de economa y bajo la empresa
Bancard este nuevo y novedoso sistema llega a Chile, adems la sper intendencia
de seguros y valores le permite a los bancos operar con tarjetas de crdito.
Qu es una tarjeta de crdito?
instrumento emitido en virtud de un convenio segn el cual , el emitente otorga al
titular una de la cuenta la facultad de obtener crdito del mismo emitente u otra
forma en las compras o arrendamiento de bienes o servicios, obtencin de avances
en efectivo o en cualquier otra operacin con su naturaleza , realizadas por su
portador legitimo con el emitente , instituto corresponsal o en un establecimiento
afiliado y mediante la transmisin de la informacin contenida en ella oralmente ,
por escrito , por medios mecnicos o electrnicos o de cualquier otra forma 6
Contrato mediante el cual una entidad crediticia (banco o institucin financiera),
persona jurdica, concede un crdito rotatorio, de cuanta y plazos determinados,
prorrogable indefinidamente a una persona natural, con el fin de que esta lo utilice
en los establecimientos afiliados (Hernando sarmiento Ricaurte)
Segn la ley 128912(revisar) de chile se define como tarjeta de crdito cualquier
tarjeta u otro documento destinado a ser utilizado por su titular en la adquisicin de
bienes o servicios suministrados por establecimientos afiliados al correspondiente
sistema y pagados mediante crdito otorgado por el emisor de la tarjeta al titular de
la misma
Segn Ricardo Sandoval Lpez la tarjeta de crdito es una operacin mediante la
cual el emisor , banco o institucin financiera , concede al titular de la misma un
6 Mercadeo para banqueros, direccin estratgica en tarjetas de crdito; capitulo 3: la placa de
metal origen de un fascinante ,Alfonso e vitale
Para efecto de este escrito solo se hablara de las tarjetas comerciales, ya que estas
son un ejemplo perfecto para las entidades financieras (recordar que las tarjetas de
crdito otorgan un crdito, a personas las cuales no tienen depsito y esto es
precisamente una definicin parsimoniosa de una entidad financiera)
Visa
Visa es la red comercial de pagos electrnicos ms grande del mundo y es una de las
marcas de servicios financieros globales ms reconocidas en el mbito internacional.
Visa facilita el comercio global a travs de la transferencia de valores e informacin
entre instituciones financieras, comercios, consumidores, compaas y entidades
gubernamentales.
Ofrecen una amplia variedad de productos de pago Visa, que son utilizados por
instituciones financieras para ofrecer a sus propios clientes (consumidores, negocios
y entidades gubernamentales) programas de crdito, dbito, prepago y acceso a
efectivo
Historia:
Visa puede remontar sus races a 1958, cuando el Banco de Amrica lanz
BankAmericard, el primer programa de la tarjeta de crdito a disposicin de los
consumidores de clase media y los pequeos y medianos comerciantes en los
Estados Unidos. No pas mucho tiempo para que la empresa comenzara a crecer; la
compaa se expandi internacionalmente en 1974, seguido rpidamente por la
introduccin de la tarjeta de dbito en 1975.
Dos cambios tuvieron lugar en la dcada de 1970 que definieron la organizacin y
reconfiguraron una industria entera. En primer lugar, BankAmericard se convirti en
una entidad independiente que finalmente fue unida bajo una marca global comn Visa. En segundo lugar, Visa lanz VisaNet, el primer sistema electrnico en el
mundo, lo que permiti que transacciones que se completar en cuestin de
segundos. Estos dos hitos trajeron la seguridad y la fiabilidad de lo que era un
negocio frgil y fragmentado.
Visa continu operando como una serie de entidades de propiedad regional por los
bancos en todo el mundo hasta el ao 2007, cuando los Estados Unidos; Canad;
Amrica Latina y el Caribe; Asia y el Pacfico, y Europa Central, Medio Oriente y
1
0
las regiones de frica se fusionaron para formar Visa Inc. Esta compaa sali a la
bolsa en marzo de 2008, siendo una de las salidas ms grandes y exitosas de la
historia.
Hoy, Visa opera en 200 pases y territorios y sus productos y servicios estn
disponibles en cualquier dispositivo - tarjeta, porttil, tablet, y el dispositivo mvil.
Misin y visin:
Misin: invertir e innovar de forma continua para crear nuevas y mejores maneras
de pagar electrnicamente.
Visin: Ser la mejor manera de pagar, y ser pagado, para todos, en todas partes.
MasterCard
Historia:
Todo parte en 1966, cuando un grupo de banqueros crearon una asociacin propia de
sus miembros que posteriormente se convirti en MasterCard, se fund como
Asociacin de Tarjetas Interbank. En tan solo dos aos (1968), extendi su presencia
a Mxico, siendo el primer mercado en el extranjero, despus a Japn y Europa, es
decir, comienza la formacin de una red global con bancos que se encuentran fuera
del territorio de EEUU.
1
1
9 http://es.wikipedia.org/wiki/Europay
10 http://www.heritage.org/index/ranking
11 http://www.publidirecta.com/diccionario-de-marketing-c/
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2
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3
Misin: Todos los das, en todas partes, usamos nuestra tecnologa y experiencia
para hacer los pagos ms seguros, simples e inteligentes.
Visin: Un mundo ms all del dinero efectivo
Valores:
Colaboramos: Escuchamos y respetamos la diversidad de personas e ideas.
Actuamos con tica.
Innovamos: Constantemente desafiamos a nosotros mismos ya los dems
para ser audaces, para explorar, probar y crear soluciones escalables para la
pobreza.
Lograr: Buscamos resultados y el impacto a largo plazo.
Establecemos objetivos claros, evaluar el desempeo y
compartir experiencias.13
American Express
American Express Company, comnmente conocida como Amex o AmEx, es una
institucin financiera con sede en Nueva York; cuenta con ms de 1.700 oficinas en
ms de 130 pases en todo el mundo. La revista Fortune la coloca en el nmero 95
en el ranking mundial de las compaas ms grandes. 2 Entre sus servicios se
encuentran las tarjetas de crdito, los cheques de viajes , seguros , servicios de
bolsa y banca en lnea.
Historia:
American Express Company fue creada en Buffalo, Estados Unidos en 1850, por los
seores Wells, Fargo, Butterfield, Livingston y Wasson. La Compaa comenz
como "servicio expreso" que transportaba cargas y valores, y evolucion hasta
convertirse en una compaa que crea y vende productos financieros tales como
giros y cheques de viajero. Marcellus Berry, empleado de American Express, cre el
giro de American Express en 1882, en respuesta a las necesidades de los viajeros,
especialmente los internacionales, quienes requeran una forma sencilla y segura
de transferir fondos para sus viajes. Despus de una poca de expansin
internacional y una fuerte tendencia hacia la industria de los viajes, la compaa se
transform en una entidad ms conocida por su Tarjeta de Cargo. La Tarjeta
American Express se emiti por primera vez en 1958 en EE.UU. y Canad. En 1964
la compaa ya contaba con ms de un milln de socios y 121.000 Establecimientos
y en 1970 La Tarjeta se aceptaba en 10 monedas extranjeras. Su amplia aceptacin
13 https://www.mastercard.com/us/company/en/ourcompany/mission_and_vision.html
1
4
1
5
Diners Club
Diners Club International (DCI), fundada como Diners Club, es una compaa de
tarjeta de crdito formada en 1950 por Frank X. McNamara, Ralph Schneider, y
Matty Simmons. Cuando apareci por primera vez, se convirti en la primera
compaa de tarjetas de crdito independiente en el mundo y estableci el concepto
de una compaa autosuficiente productora de tarjetas de crdito para viajes y
entretenimiento16.Diners Club International y sus franquicias atiende a personas
adineradas y viajeros de todo el mundo, con operaciones en 185 pases.17
Historia:
Diners Club es la primera tarjeta de crdito en la historia de productos y servicios
financieros mundiales.
La creacin del concepto tarjeta de crdito naci de un acontecimiento ocurrido en
1949, cuando el seor Frank McNamara invit a varios amigos a un elegante y
15 Acerca de la compaa American Express disponible en :
https://www.americanexpress.com/mx/content/about-the-company.html
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7
1
8
20
Visa or MasterCard? American Express or Diners Club? , disponible en:
http://www.creditcards.com.au/news/2008/4/21/visa-or-mastercard-american-express-or-dinersclub/
21
Opazo V. Hernndez D. Pasten W. y Prieto M. Mercado de las Tarjetas de Crdito en Chile,
disponible en: http://www.fae.usach.cl/fae/docs/boletinEstudiosSec/Boletin_2.pdf
1
9
2
0
2
1
23
Acerca del banco Central, disponible en : http://www.bcentral.cl/acerca/
2
2
24
Transbank , disponible en https://www.transbank.cl/public/corporativo/
2
3
26
Redbanc, disponible en http://www.redbanc.cl/portal_redbanc/browse?
pagina=portal_redbanc/inicio.htm
2
4
27
Inclusin financiera y medios de pago electrnicos,, gobierno de chile 2012 Pgina 41.
28
Inclusin financiera y medios de pago electrnicos, gobierno de chile 2012, Pgina 42.
2
5
2
6
Nmero
operaciones
9.167
466.402
388.653
55.870
784.583
1.839.316
291.054
133.166
2.009.990
7.478.003
211.722
1.216.749
1.869.997
304.135
50.272
1.276
2.061
276.015
17.388.431
de Monto
de
las
operaciones (MM$)
911
24.360
9.466
1.070
17.610
42.856
7.302
5.829
40.985
225.174
8.361
19.236
32.763
16.220
1.249
30
75
8.225
461.723
29
2
7
actividad)
Estas tarjetas pertenecen a las casas comerciales FALABELLA, CENCOSUD y
WALMART CHILE las cuales sern analizadas a continuacin.
.
Falabella
Historia:
Promotora CMR Falabella S.A constituida en Santiago de Chile con fecha 19
octubre y 17 de noviembre de 1966, sus oficinas centrales y domicilio legal se
encuentran ubicados en moneda 970, piso 18,Santiago de Chile .La sociedad desde
1966 a la fecha ha tenido diversas razones sociales, quedando definitivamente desde
el ao 1988 como Promotora CMR Falabella S.A.
Promotora CMR Falabella S.A tiene por objetivo social el desarrollo y
administracin de un sistema de prestacin de servicios dentro del territorio de la
repblica o en el extranjero destinado a los consumidores ,comercio y sectores
productivos en general , que permitir a estos adquirir bienes o requerir servicios , el
establecimiento de sistema de promocin y financiamiento de ventas al contado o al
crdito , de artculos mercaderas , productos y servicios en general , cuya
compraventa se realice en tiendas supermercados y almacenes.
Promotora CMR Falabella S.A en adelante CMR o CMR Falabella pertenece al
grupo Falabella siendo su matriz final SACI Falabella S.A.30
Cronograma resumen:
1889
Salvatore Falabella abre la primera sastrera del pis.
1958
30
Memoria anual Promotora CMR Falabella , 2014, Pgina 9
2
8
1980
Falabella lanza CMR, su propia tarjeta de crdito.
1990
Falabella ingresa al negocio de centros comerciales, con el desarrollo de
Plaza Vespucio.
1993
Apertura de primera tienda Falabella en Argentina. Sodimac entra en
Colombia.
1995
Falabella entra a Per con la adquisicin de Saga.
1996
Falabella abre su propiedad a la bolsa.
1997
Creacin de Viajes y Seguros Falabella. Asociacin con Home Depot
Chile.
1998
Creacin del Banco Falabella en Chile.
2002
Falabella ingresa a la industria de Supermercados, con el 1 Tottus en
Per.
2003
Falabella se fusiona con Sodimac.
2004
Sodimac abre su primera tienda en Per. Falabella adquiere la cadena de
supermercados San Francisco en Chile.
2006
Falabella y CMR inician operaciones en Colombia.
2007
Lanzamiento de Banco Falabella y Aventura Plaza en Per. Adquisicin
del 60% de Imperial.
2008
Sodimac inicia operaciones en Argentina.
2011
Banco Falabella inicia operaciones en Colombia.
2012
Mall Plaza abre su primer centro comercial en Colombia.
2013
Entrada a Brasil con la adquisicin de la cadena de mejoramiento del
hogar Dicico. Lanzamiento de Mvil Falabella y Falabella Connect31
31
Pgina oficial Falabella Chile , apartado nuestra empresa
2
9
Misin y visin:
Misin: Contribuir a mejorar el estndar de vida de los clientes, mediante la
oferta integrada de servicios financieros ms convenientes del mercado, potenciada
por los beneficios del mundo Falabella.
Visin: Estamos comprometidos con hacer realidad los sueos de cada uno de
nuestros clientes, con un equipo humano entusiasta, que busca sorprender a travs
de servicios financieros simples y convenientes. En conjunto con nuestras tiendas,
aumentamos el valor de nuestra cartera de clientes, haciendo de CMR el principal
medio de pago y la alternativa preferida en financiamiento.32
Valores corporativos:
Transparencia: Para generar relaciones de confianza a largo plazo, sobre la base de
la honestidad y claridad.
Entusiasmo: Nos apasiona innovar y ser los primeros en todo. Buscamos siempre
reinventarnos y mejorar nuestros productos y servicios. Propiciamos ambientes
alegres y entretenidos. Tenemos siempre una mentalidad ganadora.
Conveniencia: Orientada al beneficio mutuo, a partir de la cercana, la flexibilidad y
la propuesta de valor.
32
Misin y visin obtenidas de cdigo de tica Falabella Chile, captulo 4 , pgina 10
3
0
34
La
sociedad est controlada por los siguientes grupos de accionistas:
A la hora de ser producido este escrito (31 de diciembre de 2013), el grupo
controlador posee un 81.31% de las acciones totales de la sociedad. Los referidos
controladores tienen un acurdo de actuacin conjunto, segn lo acordado en un
pacto de accionistas suscrito con fecha 24 de septiembre del 201335
33
Declaracin de valores obtenidas de cdigo de tica Falabella Chile captulo 4 , pgina 10
34
Imagen obtenida desde memoria anual Falabella , pgina 11, 2014
3
1
35
3
2
37
37
Imagen obtenida de Memoria anual Falabella 2014, pg.31
3
3
3
4
Comercios
Relacionado
s
Comercios no
Relacionados
Redes
Sodimac
Tottus
Viajes
Falabella
Seguros
Falabella
SACI
Falabella
Transbank
VISA
Red F
3
5
Efectividad operacional:
Clientes: Ser respetados y preferidos por nuestros clientes
Hemos reforzado los aspectos de transparencia y mejora de informacin hacia
nuestros clientes en muchos de nuestros negocios, potenciando iniciativas como:
educacin financiera en Banco Falabella Chile, educacin en consumo sostenible
para el consumidor que visita los Mall Plaza en Chile y una mejora en la
informacin de catlogos, incluyendo el stock de productos disponibles en nuestras
ofertas, en Falabella Retail Chile.
Relaciones Laborales: Ser el mejor lugar para trabajar
3
6
En materia laboral, destacamos los avances que se han realizado en inclusin laboral
con personas discapacitadas, donde Falabella Retail fue reconocida con el Sello de
Inclusin Laboral del Gobierno de Chile. Mientras que Sodimac Chile, por su parte,
sigue desarrollando iniciativas que mejorar la calidad de vida laboral como: la
escuela de excelencia, la certificacin de tiendas saludables para trabajar y el
programa Iguala.
Medioambiente: Liderar en cuidado medioambiental
En temas medioambientales el Grupo Falabella ha dado importantes pasos, es el
primer retailer en la regin en contar con certificacin LEED, teniendo a la fecha
casi 20 tiendas Ecoamigables. Por otra parte, las empresas del Grupo son pioneras
en la medicin de la Huella de Carbono, lo empez Sodimac Chile, contino Mall
Plaza y durante el 2013 comenz Falabella Retail Chile con su medicin.
Otro punto a destacar es la certificacin de la Norma ISO 14.001 de Gestin
Medioambiental y la ISO 50.001 de Eficiencia Energtica, convirtiendo a Mall Plaza
como una de las pioneras en recibir dicha certificacin en Chile.
Finalmente, en todos los negocios se trabaj en tener un papel certificado para
catlogos y bolsas de papel, y en la promocin del uso de bolsas reutilizables entre
otras acciones que generan mayor eficiencia energtica. 39
39
Falabella-Responsabilidad social empresarial, disponible en :
http://www.falabella.com/static/staticContent/content/minisitios/Inversionistas/memoriaWeb/2012/f
alabella/principal-espanol/responsabilidad-social/index.html
3
7
Wal-Mart Chile
Historia:
Wal-Mart Chile S.A. es una compaa chilena cuyo principal negocio es la venta de
alimentos y mercaderas en general en supermercados, el que desarrolla a travs de
sus formatos Lder, Express de Lder, Ekono, Sper Bodega a Cuenta y Central
Mayorista, distribuidos en todo el territorio nacional desde Arica a Punta Arenas.
Adicionalmente, Wal-Mart Chile ha incursionado en el negocio financiero a travs
de la sociedad filial Wal-Mart Chile Servicios Financieros y desarrolla proyectos
inmobiliarios a travs de su filial Wal-Mart Chile Inmobiliaria, lo cual le permite
ofrecer propuestas de valor integrales a sus clientes en todos los segmentos que
atiende.
El pilar fundamental de crecimiento de Wal-Mart Chile es una estrategia permanente
de precios bajos, acompaada de una completa oferta de servicios para sus clientes.
A esto se suma un sostenido crecimiento de locales sobre la base de multiformatos,
cada uno de ellos situados en ubicaciones estratgicas a lo largo del pas. Con
presencia por ms de 55 aos en el mercado chileno, 353 locales de supermercado,
12 centros comerciales y ms de 1,49 millones de cuentas vigentes en su tarjeta de
3
8
Desarrollo
1984: Se inaugura el primer supermercado Ekonomic en Santiago, formato
econmico que consolida su presencia en el pas.
1985: Comienza a operar D&S, Distribucin y Servicio S.A. como distribuidora y
proveedora de servicios a los supermercados de la compaa.
1987: Se inaugura el primer Hipermercado Ekono, concepto inspirado en el
supermercado econmico, pero con superficies ms amplias, incorporando un
surtido de productos no comestibles.
1990: Con la apertura del Hipermercado Ekono de Via del Mar, primer local en
regiones, comienza la estrategia de expansin por Chile.
Diversificacin
1992: Este ao se constituye la Divisin Inmobiliaria Saitec, hoy Walmart Chile
Inmobiliaria, a cargo de las actividades de desarrollo y administracin de centros
40
Memoria anual Wal-Mart Chile , 2013
3
9
4
0
2007: Los hipermercados Lider se agrupan bajo el nombre de Hper Lider y los
supermercados Lider Express pasan a llamarse Express de Lider. Junto con ello, la
compaa lanza en Santiago el nuevo formato de descuento bajo la marca Ekono, y
luego un formato adicional de almacn de descuento bajo la marca SuperBodega
aCuenta.
2008: En diciembre, Walmart Stores llega a un acuerdo con los controladores de la
compaa para adquirir una participacin mayoritaria en la empresa. Se inicia as la
incorporacin de la cadena nacional a la empresa de ventas al detalle ms grande del
mundo, sumndose a la misin de ayudar a las personas a ahorrar para que puedan
vivir mejor.
Integracin y liderazgo
2009: En enero de 2009 Walmart toma control de la administracin de la compaa,
iniciando el proceso de integracin con su cultura corporativa. Con ello se busca la
generacin de valor en forma creciente mediante la implementacin de buenas
prcticas establecidas en los pases donde opera la transnacional.
Para alinear el trabajo que Walmart desarrolla a nivel global, se integra la
sustentabilidad como nuevo eje en la estrategia de negocios de la compaa.
2010: Walmart Chile S.A. pasa a ser la nueva razn social de la compaa. Durante
este ao, se lanza la nueva plataforma de comercio electrnico Mundolider.com, la
que posteriormente se transformar en Lider.cl
2011: Walmart Chile pone fin al uso de mltiples razones sociales y estructura cada
formato de supermercado bajo una nica sociedad.
Las divisiones financiera e inmobiliaria pasan a llamarse Walmart Chile Servicios
Financieros S.A. y Walmart Chile Inmobiliaria S.A., respectivamente. Los locales de
Hper Lider cambian su logo y nombre a Lider, dando mayor fuerza, innovacin y
modernidad a la marca.
Se crea Walmart Chile Alimentos y Servicios, tras la adquisicin de Aliserv,
Aquapuro y Aquanatura, fortaleciendo la propuesta de la compaa en materia de
platos preparados, panadera, pastelera, pescados y mariscos, adems de flores y
plantas.
2012: Se inicia la operacin integral del centro de distribucin de Lo Aguirre,
convirtindose en uno de los ms modernos de Sudamrica.
La compaa impulsa la apertura en Chile del Consorcio por la Sustentabilidad,
promotor de la mejora global del desempeo de sustentabilidad de productos,
servicios y hbitos de consumo, junto a proveedores, ONGs y entidades
gubernamentales.
Walmart Chile innova lanzando la primera plataforma digital de Sudamrica para
realizar pagos con telfonos mviles, disponible en todos los supermercados Lider
del pas.
4
1
Negocios de la compaa:
La compaa se dedica principalmente a la venta de alimentos y a las que
tradicionalmente eran categoras de tiendas departamentales como vestuario,
calzado, productos electrnicos muebles etc. Este se desarrolla a travs de sus
formatos Lder express, Ekono, Super bodega a Cuenta, Lder, y Central Mayorista.
Cabe destacar que la situacin de desaceleracin econmica del pas afecto a este
mercado provocando una desaceleracin que haba sido pronosticada en el informe
anual del 2012 por parte de Wal-Mart chile S.A
Servicios centro comerciales
41
Memoria anual Walmart 2014 , pg. 8
42
Walmart, disponible en
http://www.walmartchile.cl/wps/wcm/connect/corporativo/home/nosotros/
4
2
43
Walmart, disponible en
http://www.walmartchile.cl/wps/wcm/connect/corporativo/home/nosotros/
44
Memoria anual Wal-Mart Chile, 2013
4
3
45
Propiedad y control
Accionistas controladores:
el capital de la compaa se encuentra representado por 6.520 millones de acciones
ntegramente suscritas y pagadas , todas de una serie nica y sin valor nominal .al 31
de diciembre de 2014 , dicho nmero de acciones se encontraba distribuido entre un
total de 212 accionistas 46.
Wal-Mart store inc. , ejerce control sobre Wal-Mart chile indirectamente a travs de
una serie de sociedades pertenecientes a inversiones australes tres Ltda. (Sociedad
constituida el 31 de octubre de 1969 y es vlidamente existente de acuerdo con las
45
Imagen obtenida desde Memoria anual Walmart 2013 , pg. 22
46
Memoria anual Wal-Mart S.A Chile 2014, pg. 24
4
4
leyes del estado de Delaware, Estados Unidos de Amrica, con domicilio en dicho
estado. La propiedad accionaria de Wal-Mart Stores, Inc. corresponde a Alice L.
Walton, Jim C. Walton,
S. Robson Walton, la sucesin de Helen R. Walton (por quien actan los tres
primeros nombrados), y la sucesin de John T. Walton (por quien actan los mismos
tres primeros nombrados) quienes comparten la propiedad de ms del 40% de las
acciones emitidas por Wal-Mart Stores, Inc. en forma directa o a travs de Walton
Enterprises, LLC) por lo tanto hasta la fecha de emisin de la presente memoria
anual que est siendo consultada publicada el 31 e diciembre de 2014 Wal-Mart
Stores inc. Posee en total 6.515.939.147 lo que se traduce en un 99,84% de control
de las acciones emitidas por Wal-Mart Chile, tanto directo como indirecto47.
Mayores accionistas
48
48
Imagen obtenida desde Memoria anual Wal-Mart S.A Chile 2014 , adems cabe destacar que
durante el mes de febrero de 2014, el accionista controlador de Wal-Mart Chile, Inversiones
Australes Tres Limitada, una filial de Wal-Mart Stores, Inc., dio por finalizada la adquisicin de
acciones que representan el 25,06% del capital accionario de Wal-Mart Chile de entidades directa e
indirectamente relacionadas con los seores Felipe Ibez Scott y Nicols Ibez Scott, alcanzando
con ello el 99,72% del capital accionario de Wal-Mart Chile
4
5
TARJETA PRESTO
La tarjeta Presto nace en mayo de 1996 con el propsito de convertirse en la
alternativa de pago ms econmica, conveniente y de fcil acceso para los clientes
de la compaa. En
2005 se convierte en la primera tarjeta de crdito abierta no bancaria de Chile.
Hoy est presente a nivel nacional desde Arica a Punta Arenas e internacional, con
ms de 150 sucursales y mdulos de atencin ubicados al interior de los
supermercados de la compaa, adems de contar con una gran cobertura en cajeros
automticos. Posee una cartera de 1,16 millones de clientes que la prefieren como
medio de pago.50
TARJETA LIDER MASTERCARD:
La tarjeta Lder MasterCard nace en mayo de 2014 con el propsito de convertirse
en la alternativa de pago ms econmica y de fcil acceso para los clientes de la
compaa, con el objetivo de alinearse a la estrategia del segmento retail, de ofrecer
precios bajos todos los das, y potenciando su propuesta de valor con la cobertura de
MasterCard.
Al trmino del ao 2014, Lder MasterCard tena un parque de 406 mil tarjetas y
ventas anuales por $184,9 mil millones entre sus distintos formatos.
En 2014, las tarjetas Lder MasterCard y Presto fueron las principales tarjetas de
crdito empleadas como medio de pago dentro de los comercios Wal-Mart Chile,
logrando ventas anuales sobre los $381.152 millones entre sus distintos formatos.
Durante el ao 2014, se continu con la estrategia de ampliar y complementar la
cobertura de nuestras tarjetas, potenciando su uso fuera de nuestras salas de venta
por medio de campaas con comercios asociados y alianzas con farmacias y
bencineras. Producto de lo anterior, se obtuvieron sinergias comerciales que
permitieron entregar beneficios que fueran ms convenientes para los clientes WalMart en los comercios asociados ms importantes. Las ventas en estos comercios
representaron un 20% de las ventas totales de las tarjetas Lder
MasterCard y Presto. Adems, se lograron grandes avances en la recaudacin de
cuentas de servicios pagadas con tarjeta Presto. En coordinacin con Servifcil,
49
Memoria anual Wal-Mart S.A Chile 2014,pag 39
50
Wal-Mart S.A Chile, disponible en
http://www.walmartchile.cl/wps/wcm/connect/corporativo/home/nosotros/nuestra_empresa/
4
6
4
7
YO CUIDO
Velan por el medio ambiente y por diversas maneras de poder reciclar.
(Sustentabilidad)
YO AYUDO
Contribuyen con los sectores ms vulnerables de la sociedad.
(Responsabilidad social)
YO INCLUYO
Diversidad y creencias, se preocupan de incluir a cada persona con
algn credo, color o pensamiento distinto. (Diversidad e Inclusin)
YO VIVO
4
8
Cencosud
Historia:
51
Acerca de Walmart , disponible en:
http://www.walmartchile.cl/wps/wcm/connect/corporativo/home/nosotros/
4
9
Valores corporativos:
52
Cencosud ,disponible en http://www.cencosud.com/nuestra-empresa/cronologia/
53
Memoria anual Cencosud 2013 , pg. 4
5
0
54
Cencosud Cdigo de tica 2014
55
Imagen obtenida desde memoria anual Cencosud 2014, pg. 48, adems cabe destacar que
actualmente el gerente general es Jaime Soler, el cual reemplazo a Daniel Rodrguez en diciembre
del 2014.
5
1
57
Memoria anual Cencosud 2014 , pg. 30
5
2
58
Memoria anual Cencosud 2014 , pg 31
59
Memoria anual Cencosud 2014 , pg. 166
5
3
Mayores accionistas
60
60
Memoria anual Cencosud , 2014, pg. 166
5
4
61
http://www.cencosud.com/responsabilidad-social-empresarial/
5
5
2. Efectividad Operacional:
-Con los seminarios y Ferias se busca mejorar las relaciones con los
proveedores, as como tambin ayudar a estos a mejorar en la administracin
de sus negocios con lo que abaratan costos, adems con las ferias se busca
nuevos proveedores con productos innovadores para Jumbo.
-Disminuye el uso de energa, con lo que abarata costos.
EASY:
1. Filantropa:
-Disminucin del uso de energa
-Desafo levantemos chile, Proyecto para la superacin de la
pobreza y ayuda a las comunidades del pas.
-Capacitacin de emprendedores.
-Mayor nfasis a vender materiales sostenibles.
-Programas para la Seguridad de los trabajadores.
2. Efectividad Operacional:
-Con la disminucin del uso de energa se abaratan costos, Adems con la
capacitacin de emprendedores se aseguran conseguir futuros clientes. A su
vez con la mejor seguridad de sus trabajadores se abarata costos de licencias
mdicas o accidentes laborales.
PARIS:
5
6
1. Filantropa:
-Proyectos de salud para sus
trabajadoras.
-Incentivos para la gente que utiliza la
bici como medio de transporte.
-Programas de reciclaje como Ropa
por
Ropa,
Ecojeans,
Bolsas
reutilizables, punto de recoleccin de
basura electrnica.
2. Efectividad Operacional:
-Con el reciclaje, Paris Reutiliza ropa y artculos, los cuales envan a sus
colaboradores y producen nueva mercanca para comercializarlas de nuevo.
Aparte con proyectos como estos, dan un descuento a sus clientes en la
prxima compra, con lo que aseguran que la persona volver y adquirir
productos nuevos en Paris, de este modo logran subir sus ventas.
Mercado de las tarjetas de crdito nacionales
El mercado chileno de tarjetas de crdito posee caractersticas especiales que
contribuyen a alinear los incentivos de los participantes (emisores y operadores) al
momento de establecer la tarifa de intercambio. En el esquema chileno, los bancos
han delegado la funcin de afiliar al comercio (rol de adquirente) en una sola
empresa que se ha organizado como filial bancaria (Transbank), la que adems
desempea la funcin de operador del sistema. Al no existir un mercado de
afiliacin del comercio, los incentivos debieran estar puestos en establecer una tarifa
que maximice el tamao del mercado (usuarios y comercio) y, con ello, la tarifa
privada no debera diferir sustancialmente del ptimo social. Con este acuerdo se
evitan disputas entre emisores y adquirentes, las que suelen llevar a tarifas
relativamente altas 62
62
Banco central de Chile, polticas, presentaciones, consejeros
5
7
63
63
Competencia en el mercado de tarjetas de crdito y dbito (Boletn 8331-05) Banco Central de
Chile Rodrigo Vergara.
5
8
65
Persona jurdica que en virtud de un contrato con el Emisor, presta a ste los servicios
relacionados con la autorizacin y registro de las transacciones que efecten los Titulares o
5
9
Crdito del Banco central de Chile, segn lo que estipula el captulo III.J.1 del
compendio de normas financieras de la institucin anterior.
Con lo que las entidades tendrn la facultad de operar total o parcialmente las
tarjetas de crditos que emitan, pudiendo delegar la facultad de operar a otra entidad
previamente inscrita tambin como operadora de tarjetas de crdito, a excepcin de
los bancos, los cuales no podrn operar tarjetas emitidas por terceros, Para los
efectos de estas normas, se entiende que un banco no acta como operador en los
siguientes casos en que la responsabilidad de pago las tiene el emisor:
i)
Cuando paga a los establecimientos comerciales las adquisiciones de bienes o
servicios efectuadas mediante tarjetas de la misma marca, pero emitidas por
otra entidad emisora del pas; o,
ii)
6
0
Estipular en sus estatus como nico objeto social la emisin de tarjetas y las
dems operaciones complementarias a dicho giro especifico que autorice la
Superintendencia mediante norma de carcter general, la que podr, para
estos efectos, consultar previamente al Banco Central de Chile.
iii)
6
1
v)
vi)
66
Reserva de carcter prudencial exigida a cada banco o institucin financiera como una
proporcin sobre los pasivos captados asociados con la intermediacin financiera.
http://www.bcentral.cl/normativa/normas-financieras/pdf/CapIIIJ1.PDF
6
2
67
III.J.1 6 Normas Financieras Acuerdo N 1749-01-130418 Circular N 3013-718
6
3
Superintendencia
mediante normas de carcter general y informar
regularmente a dicho organismo.
viii)
ix)
x)
xi)
6
4
69
Art. 35 N 7 de la Ley Orgnica Constitucional que rige al Banco Central de Chile.
6
5
iii)
6
6
70
CAPTULO III.J.1 EMISIN U OPERACIN DE TARJETAS DE CRDITO pag.9.
6
7
Tipos
Descripcin
Bancos y cooperativas
Emisores no bancarios
Regulacin
1. Inscripcin en Registro SBIF
2. Cumplir normas de solvencia, gestin e
informacin de SBIF
1. Inscripcin en Registro SBIF
2. Informe anual de gestin y control de
riesgos (auditores externos)
3. Capital y reservas mayor o igual a
UF100.000
1. Inscripcin en Registro SBIF
2. Informe anual de gestin y control de
6
8
Emisores no
comprendidos en los
anteriores
Operadores sin
responsabilidad de pago
(no emisor)
Operadores con
responsabilidad de pago
(emisor o no)
6
9
2007
4.499.627
19.273.919
23.773.646
Chile es uno de los muy pocos pases en los cuales el nmero de tarjetas producido
por casas comerciales ha aumentado a tasas sustancialmente mayores al crecimiento
que ha experimentado el nmero de tarjetas bancarias, esto nos lleva a preguntarse
por los factores que estaran detrs de este fenmeno, de lo que podemos analizar
puede ser en parte propio al pas. Hubo algunos elementos claves que facilitaron el
crecimiento de las tarjetas de casas comerciales en sus primeros aos de desarrollo,
como una cultura donde los consumidores favorecan las compras a crdito 71. En un
solo trimestre se realizan ms de 70 millones de transacciones mediadas por tarjetas
de crditos72
A marzo del 2007 exista en Chile un total de 7.226.364 tarjetas de crdito emitidas
por bancos e instituciones financieras es menor al de tarjetas emitidas por casas
comerciales: 8.9 millones de plsticos en el 2006 y de cada 10 chilenos, 6 posee una
tarjeta comercial73. Segn los quintiles tambin vemos cmo se desarrolla la
obtencin de tarjetas de crdito.
71
Central Bank of Chile Working Papers N 565 Marzo 2010
72
SBIF (Superintendencia de bancos e instituciones financieras), 2010
73
SBIF (Superintendencia de bancos e instituciones financieras), 2007
7
0
74
Encuesta de Ocupacin y Desocupacin del Centro de Micro datos de la Universidad de Chile
7
1
7
2
7
3
Hay una evolucin gigante en todo lo que son medio de transaccin para pagos,
tenemos grandes ventajas en el uso de esta tecnologa, como nuevos modos de
transferencias, minimizacin en trfico de gente en sucursales bancarias, disminuye
el riesgo en prdidas monetarias y facilidad para retirar plata los 365 das del ao.
(Origen y evolucin en las tarjetas de crdito, pg.21, 22, 23)
El dinero plstico podra definirse como: El Contrato mediante el cual una entidad
crediticia, o persona jurdica, concede un crdito rotativo, de cuanta y plazo
determinados, prorrogable indefinidamente a una persona natural o jurdica con el
fin de que stas lo utilicen para efectuar compras en establecimientos
afiliados.(Origen y evolucin en las tarjetas de crdito, pg. 18)
Se ven diversas formas en las cuales las tarjetas han ido prevaleciendo y
aumentando su uso, es impresionante como las personas van adquiriendo cada vez
ms de estas. Tenemos las transacciones de dbito que comienzan en 2000 y han
tenido una tasa de crecimiento muy significativa. (Zahler, 2008)
7
4
7
5
jvenes, arreglando todo con unas ofertas para que puedan tener unos jeans nuevos,
comer con amigos, ir al cine o simplemente impresionar a alguien. Sin embargo,
acceden a ste mundo sin estar familiarizados con sus implicaciones. Al recibir el
primer estado de cuenta se percatan de que no tienen suficiente para pagar y
comienza a entrar el pnico en sus mentes y a la vez se encuentran con que tampoco
la deuda es tan grande como para poder repactarla. Se suman los intereses, quedan
registrados en dicom y se sumen en un espiral profundo de endeudamiento. As,
existen casos de jvenes que han tenido que abandonar sus estudios para trabajar y
pagar sus deudas, y de muchos otros que son reportados a dicom, lo que minimiza
sus posibilidades de conseguir empleo al entrar en el mercado laboral. A raz de lo
que aparenta ser un problema creciente, las universidades han tomado la sabia
decisin de restringir la entrada de instituciones bancarias y casas comerciales que
buscan captar clientes dentro de sus recintos, as evitando el perjudicar la vida de
alumnos con posibles futuros endeudamientos. Por otro lado las micro-empresas o
empresas emergentes tambin sufren un rol importante, ya que al entrar al mercado
estn vulnerables a querer crecer tener ambiciones que conllevan plata, al no tenerla
buscan soluciones que no son las mejores, como endeudarse y al tener poca
experiencia, estar recin en el mercado no pueden solventar los impuestos una vez
que la plata se acabe provocando la quiebra y que la casa comercial se quede con
todo. (Cruz y Veliz, 2007)
2. RELACION CLIENTE
Se vio un creciente aumento en los reclamos con respecto a las sociedades
financieras en el SERNAC, las quejas llegaron casi a los 16 mil. El SERNAC
analizo los reclamos y los ordeno de tal manera que se viera como estas empresas no
respetaban lo que los clientes pedan y que sus derechos eran pasados a llevar. Esta
organizacin ordeno las distintas compaas y defini cuales de estos reclamos eran
los que ms se vean y as poder saber cmo se estn portando las empresas y qu
estn diciendo los consumidores a travs de sus quejas. (SERNAC 2010)
3. IMPUESTOS Y ENDEUDAMIENTOS
Los impuestos en las casas comerciales son demasiado altos haciendo casi imposible
el pago de ellos una vez que una micro-empresa o una persona se meten en ms y
ms deudas. Los intereses, pueden oscilar entre el 1.84% y 4% mensual, cuando hay
atrasos en la paga el inters a parte puede oscilar entre el 2.5% y 4% mensual.
(Origen y evolucin en las tarjetas de crdito, pg. 24)
Los endeudamientos debido al no pagar las compras hechas o sus inversiones
producen muchos problemas a largo plazo y tenemos decisiones al momento de
endeudarse:
Variables
Descripcin
Grupo etario al que pertenece el jefe de hogar, cada grupo como
variable dummy.
7
6
Joven
Adulto
Adulto mayor
Estrato 1
Estrato 2
Estrato 3
Gnero
Miembros del
hogar
Situacin laboral
ingreso
Ingreso al
cuadrado
Valores activos
Valores activos al Valor de los activos al cuadrado (en millones de pesos) para ver
cuadrado
efectos crecientes o decrecientes que se producen en la
probabilidad ante un mayor valor de activos.
Fuente: CUNTO INFLUYEN LAS TARJETAS DE CRDITO Y LOS CRDITOS
HIPOTECARIOS EN EL SOBRE- ENDEUDAMIENTO DE LOS HOGARES EN
CHILE? Alejandra Chovar , Karen Elgueta y Hugo Salgado
7
7
2. FACILIDAD DE PAGO
Con el aumento de la tecnologa se acelera el proceso de pago en todas las industrias
de todos los mbitos, al deslizar una tarjeta hoy en da ya tienes gran parte de tus
problemas de pago resuelto. En la actualidad, las tarjetas de crdito son aceptadas en
todos lados, e incluso muchas compaas ofrecen descuentos por su uso y a parte en
muchas ocasiones te premian con viajes y diversos objetos, puntos, etc.
3. SEGURIDAD
El dinero en efectivo puede perderse, e incluso puede gastarse de manera ms
rpida. Una tarjeta de crdito es ms difcil de ser robada, no se puede usar sin la
identificacin del dueo y se puede dar de baja inmediatamente ante cualquier
fraude o perdida. Adems las tarjetas de crditos tienen la marca el nombre de la
persona, por lo que causa mayor dificultad si un persona que no sea la propietaria a
use, a parte del registro cualquier tipo de extraccin de plata queda registrada y sirve
como forma de seguridad para seguir los pasos de alguien que la est usando.
CONSECUENCIA SOCIAL Y ECONOMICA TARJETA DE CREDITO
Las tarjetas de crdito llegaron a Chile en durante la poca de la dictadura, trajeron
un fuerte impacto a la sociedad, la cual hasta ese momento solo vea como opcin al
efectivo el uso de cheques, para lo cual se tena que tener una cuenta en un banco y
poseer capital monetario invertido en dicho banco. Segn el Banco Estado los
requisitos para obtener una chequera son:
-
76
BancoEstado (Sin informacin) Chequera electrnica BancoEstado [online] Disponible en:
7
8
Por otra parte obtener una tarjeta de crdito como la CMR Falabella la cual tiene la
mayor participacin de distribucin de mercado con un 29,10% en, 200877
-Ser chileno o extranjero con Permanencia Definitiva acreditada, durante ms de
5 aos.
- Tener entre 18 y 75 aos. Entre 18 y 20 aos debe presentar un fiador y
codeudor solidario, que cumpla las mismas condiciones de apertura de tarjeta.
- Acreditar una renta mensual superior a $270.000 brutos en los ltimos 12 meses.
-Acreditar una antigedad en el trabajo de 6 o ms meses. (*)
-Acreditar domicilio permanente en Chile.
-Acreditar buenos antecedentes financieros y no tener morosidades o protestos
vigentes.
-Cumplir el nivel mnimo de aprobacin previsto en los anlisis de Riesgo.
-No haber sido rechazada una solicitud de tarjeta de crdito CMR durante el
perodo de 3 aos anteriores a la fecha en que se presente una nueva solicitud. 78
Mediante estos 2 ejemplos se logra apreciar que obtener una tarjeta de crdito
es mucho ms fcil, por esto mismo hoy en da Segn el estudio
"Endeudamiento", de Adimark, hoy el 41% de los chilenos est endeudado o le
cuesta llegar a final de mes. Esto corresponde a casi 7.000.000 de chilenos.79
Al mismo tiempo de ser fcil la obtencin de las tarjetas de crdito, muchas de estas
promueven su uso generando ofertas solo para quienes paguen con estas, creando un
crculo vicioso y un endeudamiento constante. El consumo asociado a las tarjetas
de crdito est en aumento y dados los tentadores programas de fidelizacin que las
instituciones ofrecen, es an ms atractivo su uso. No obstante, hay que tener
conciencia respecto de los costos asociados y de las diferentes opciones al momento
de elegir un tipo de tarjeta.80
http://www.bancoestado.cl/83617C429A994E009BA0B6DFB9916156/2600FCBA22114E36931C5
D80A1D5A917/A9EC49966D2D4FAC8CA190213B4222FD/articulo/12059.asp (Accedido: Junio
15, 2015)
77
Fuente consultada, Virot M. (2014) Factores que influyen en el endeudamiento por las tarjetas de
crdito en Casas Comerciales y default. Magister. Universidad de Chile.
78
CMR Falabela (sin informacin) Requisitos generales para apertura de las tarjetas CMR Falabella,
CMR Falabella [online]. Disponible en: https://www.cmr.cl/web/cmr-falabella/tarjeta-cmr-falabella?
gclid=CjwKEAjwwZmsBRDOh7C6rKO8zkcSJABCusnbe4bf3Awvf1dFaoosHLl5gl2qw5VPzEl2_t
uabtCrYRoCf5fw_wcB (Accedido en Junio 15, 2015)
79
Bustos B. (2015) El Endeudamiento: Una Lacra que Trajo el Neoliberalismo, Red Diario Digital,
6 de Febrero [online] Disponible en: http://www.diarioreddigital.cl/economia/4885endeudamiento_lacra_adimark.html (Accedido en Junio 16, 2015)
7
9
80
Tazzan-Din G. (2014) Endeudamiento Responsable, pwc, Octubre [online] Disponible en:
http://www.pwc.com/es_CL/cl/columnas-de-opinion/endeudamiento_responsable.jhtml (Accedido
en Junio 16, 2015)
81
Hidalgo M. (2011) Las cadenas de endeudamiento por Manuel Hidalgo V., LE Monde
Diplomatique, Mayo [online] Disponible en: http://www.lemondediplomatique.cl/Las-cadenas-delendeudamiento-por.html (Accedido en Junio 16, 2015)
82
Prudant C. (2011), Tarjetas de crdito: La esclavitud moderna. Tres millones de chilenos son
deudores morosos., Cambio 21, 5 de agosto [online] Disponible en:
http://www.cambio21.cl/cambio21/site/artic/20110805/pags/20110805191700.html (Accedido en
Junio 16, 2015)
83
Bustos B. (2015) El Endeudamiento: Una Lacra que Trajo el Neoliberalismo, Red Diario Digital,
6 de Febrero [online] Disponible en: http://www.diarioreddigital.cl/economia/4885endeudamiento_lacra_adimark.html (Accedido en Junio 16, 2015)
8
0
84
Prudant C. (2011), Tarjetas de crdito: La esclavitud moderna. Tres millones de chilenos son
deudores morosos., Cambio 21, 5 de agosto [online] Disponible en:
http://www.cambio21.cl/cambio21/site/artic/20110805/pags/20110805191700.html (Accedido en
Junio 16, 2015)
85
Bustos B. (2015) El Endeudamiento: Una Lacra que Trajo el Neoliberalismo, Red Diario Digital,
6 de Febrero [online] Disponible en: http://www.diarioreddigital.cl/economia/4885endeudamiento_lacra_adimark.html (Accedido en Junio 16, 2015)
86
EFE (2014), Chile es el pas OCDE con ms desigualdad de ingresos y el que ms lo ha corregido
desde 2007, La Tercera, 18 de Marzo [online] Disponible en:
http://www.latercera.com/noticia/nacional/2014/03/680-570030-9-chile-es-el-pais-ocde-con-masdesigualdad-de-ingresos-y-el-que-mas-lo-ha.shtml (Accedido en Junio 16, 2015)
8
1
ANEXO
Entrevista profesor Fernando Alvarado
1. Sabe usted que es una sociedad financiera no bancaria? Qu opina de ellas?
-Son aquellas sociedades que se forman ms all de lo que podramos decir del
sistema financiero de los bancos y de alguna manera hacen prstamos.
2. tener tarjetas de crdito es positivo o negativo para las personas? Explique y
seale algo bueno y algo malo.
-Yo no tengo tarjetas de crdito y no voy a tener nunca, por el hecho de tener la
apreciacin de que uno tienen que vivir con lo que tiene y las tarjetas de crdito
probablemente serviran para aquellas personas que no tienen dinero para pagar
algo al contado, sino que la nica manera de comprar alguna cosa seria en cuotas
y eso sera positivo
Lo negativo es cuando se endeudan y compran cosas ms all de lo que ellos se
pueden permitir.
3. Estudios hechos por INJUV seala que el 33.7% de jvenes entre 15 y 29 aos
tiene una deuda morosa relacionada con tarjetas de crdito. A qu cree usted que
se debe esto?
-Yo creo que en primer lugar los jvenes tiene una menor educacin financiera y
segundo, obtener una tarjeta de crdito es lo ms fcil que hay, muchas veces fuera
de la universidad hay personas que te ofrecen tarjetas con solo tener carnet de
identidad.
4. En el caso anterior que recomendara para evitar esto?
-Yo recomendara que las personas que ofrecen tarjetas de crdito pidan ms
requisitos a la persona que se las entregaran, porque de otra manera seria un abuso
con personas que no tienen una buena formacin financiera.
8
2
5. Hay casos en qu los padres dan extensiones de sus tarjetas de crdito a los hijos
para comprar sin necesidad de estar ellos presentes? Qu opina de esta situacin?
-Depende de la cercana de padres e hijos puede ser bueno o malo, por ejemplo hay
personas aqu en la universidad que vienen de muy lejos y probablemente una
tarjeta con un cupo limitado puede ser una buena solucin cuando estn lejos.
8
3
8
4
5. Hay casos en qu los padres dan extensiones de sus tarjetas de crdito a los
hijos para comprar sin necesidad de estar ellos presentes? Qu opina de esta
situacin?
Se hacen acuerdos intra-familiares, depende mucho de cul sera la
relacin entre los padres con sus hijos, el caso de que se entreguen estas, lo
ms razonable es que hayan limites en trminos de monto, en trminos de
plazo creo que sera lo ms razonable, montos que sean bajos, que estn
relacionados ms bien con un monto mensual que se le da al hijo para su
mantencin, cosa de que si tenga ahi un exceso de gastos, bueno que el vea
como la va a pagar, ms que sea parte de la educacin del manejo
financiero, que los padres inculquen en sus hijos el poder manejar bien la
plata, introducirlos en esa lgica, hay casos donde los alumnos se van de
intercambio y si tienen emergencias los padres le pasan una tarjeta y
obviamente el alumno debe saber usarla con prevencin
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Conclusin
Las entidades financieras han marcado un antes y despus en la industria , tanto de
forma econmica como social , ya que han ampliado los mercados a personas con
menos recursos , de manera de que el mercado sea mas inclusivo a la hora de
comerciar . un claro reflejo de estas son las tarjetas de crdito estudiadas en este
escrito, ya que, estas permiten obtener bienes y servicios con un pago a largo
plazo , pero esta cualidad es tambin un arma de doble filo puesto que sin la
educacin financiera necesaria las personas se vern sobrepasadas por sus deudas no
pudiendo cubrir sus gastos lo que empeora la relacin econmica del mercado.
Por otra parte estas entidades financieras juegan un rol importantsimo en la
regulacin de mercados ya que gracias a estas nuevas y medianas empresas pueden
surgir (por lo general a estas entidades les cuesta ser solventes para bancos por lo
que no tienen la oportunidad de concretarse).
Adems de lo anterior se puede concluir que Chile a pesar de ser una economa muy
abierta al extranjero y compartir varias caractersticas comunes con el mercado
estado unidense , difiere de este en cuanto a la importancia de la tarjeta de crdito
(en USA sta ya no es tan requerida como la bancaria) debido a su situacin
social/econmica esta mas cercana a sus pares latinoamericanos , en donde hay
mayores grados de desigualdad y diferencia entre las personas mas pudientes y las
de menores recursos , es aqu donde las entidades financieras al ser menos
excluyentes que un banco , obtienen una mayor cuota de mercado .
Por otra parte vemos que las entidades financieras se ven afectadas tanto nacional
como internacionalmente , por lo que a la hora de organizarse institucionalmente y
administrativamente deben considerar variados factores , tanto econmicos como
polticos, tenciones mundiales, variacin de monedas , realidad social , y uno de los
mas importantes aspectos legales los cuales se encuentran fuertemente especificados
en chile lo que evita colusin de las empresas promoviendo la sana competencia.
Sin embargo las entidades financieras no estn exentas de los problemas asociados
al hurto, robo o extravo de las tarjetas de crdito afortunadamente se ha regulado
cada uno de los mbitos para as resguardar al titular de las tarjetas y limitar su
responsabilidad si las tarjetas son usadas por terceros.
Para finalizar entendimos que las empresas como CENCOSUD, FALABELLA o
WALTMART, grandes emisores de tarjetas en nuestro pas, entendan que no todo
era finanzas y negocios, sino que existen en un contexto de comunidad, es por ello
que asumen na Responsabilidad social empresarial con dicha comunidad y dado esto
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quisimos analizar su labor social en Chile y como estas empresas a la vez tambin se
ven favorecidas, ya sea reduciendo costos o encontrando nuevos proveedores.
Linkografia:
http://www.bslatam.com/Tendencias201407EstadisticasDelMercadoTarjetasDe
CreditoNoBancariasEnChile.htm
http://www.lanacion.cl/conozca-que-empresas-estan-detras-de-las-tarjetascomerciales/noticias/2013-04-11/110411.html
http://www.cronologiabancaria.cl/sbifweb/servlet/DBiblioteca?
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XXXXXXXXX
http://www.bcentral.cl/estudios/estudios-economicos/pdf/serieestudios40.pdf
http://docsetools.com/articulos-utiles/article_111163.html
http://www.scielo.cl/scielo.php?pid=S071833052013000200007&script=sci_arttext
https://books.google.es/books?
hl=es&lr=&id=_eRTStEMmLkC&oi=fnd&pg=PA7&dq=origen+de+la+tarjeta
+de+credito&ots=NuCv8LPnB_&sig=K6xdxXZCsEOZZGoT6H7dSq8726g#v=
onepage&q=origen%20de%20la%20tarjeta%20de%20credito&f=false
http://www.economia.gob.cl/wp-content/uploads/2014/04/Informe-Inclusi
%C3%B3n-Financiera-y-Medios-de-Pago-Electr%C3%B3nicos.pdf
http://www.bcentral.cl/publicaciones/otras/pdf/economia_para_todos.pdf
http://www.expansion.com/
http://www.nexuschile.cl/nuestra-empresa-2/
https://www.transbank.cl/public/te-asesoramos/noticias/
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http://www.redbanc.cl/portal_redbanc/browse?
pagina=portal_redbanc/inicio.htm
http://www.walmartchile.cl/wps/wcm/connect/corporativo/home/nosotros/nuest
ra_empresa/
http://www.cencosud.com/nuestra-empresa/cronologia/