Microleasing, una estrategia de

financiamiento para productores ecolgicos

Universidad Mayor de San Andrs, Carrera Administracin de Empresas
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Universitaria Ana Emily Marn Nina
Correo autor: emyanitap@gmail.com

1. Resumen

El sector productivo del pas especialmente de los productores ecolgicos en muchas ocasiones se
encuentran imposibilitados de acceder a un prstamo bancario debido a diferentes complicaciones
dentro de las disposiciones por parte de los bancos. Al ser este un sector econmico fuertemente
potencializado es necesario proponer una nueva alternativa de financiamiento como ser el
Microleasing que permite al productor satisfacer sus necesidades de liquidez y representan una
alternativa viable para la construccin de ahorro, mejorar y diversificar los ingresos y por lo tanto
la estabilizacin de la amortiguacin de riesgo. Adems, no hay necesidad de garanta, porque el
activo productivo es propiedad de la empresa de leasing o proveedor hasta que est completamente
pagado. El estudio se efectuar en la Asociacin de Productores Ecolgicos de Bolivia. Los
resultados nos mostraran las ventajas del Microleasing y las limitantes de los crditos
convencionales.
Palabras clave: Microleasing, Productores, Ecolgicos, Crdito, Financiamiento

1.1 Abstract

The productive sector especially organic farmers are often unable to access a bank loan due to
various complications within the provisions by banks. Since this is a strongly potentiated economic
sector is necessary to propose a new alternative financing such as you Microleasing that allows
producers to meet their liquidity needs and represent a viable alternative for building savings,
improve and diversify income and therefore the stabilization and risk protection. In addition, there
is no need for collateral because the productive asset is owned by the leasing company or supplier
until fully paid. The study will take place in the Association of Ecological Producers of Bolivia.
The results show us the advantages of Microleasing and limitations of conventional loans.
Keywords: Microleasing, Producers, Ecological, Credit, Financing
2. Introduccin
En Bolivia se han dado importantes avances en el desarrollo de las Microfinanzas, esto se debe al
crecimiento econmico del pas y las polticas de estado que permitieron reglamentar nuevas tasas
de inters, garantas ms accesibles, con montos pequeos, plazos cortos y modalidades de pago
viables, dejando de lado el financiamiento de bienes de capital con plazos ms largos que permitan
mejorar la productividad de las pequeas y microempresas en el rea urbana, as como de los
pequeos productores en el rea rural.
El acceso a los servicios financieros, en particular, es un obstculo insuperable para la gran
mayora de los pequeos productores. La razn tiene que ver con la falta de cualquier tipo de
historial de crdito, garantas o de negocios activos. Por tanto, no se consideran solventes. Como
resultado existen mltiples obstculos para los pequeos agricultores y microempresarios para
acceder financiamientos adecuados para desarrollar sus negocios y permitir su crecimiento a nivel
nacional e internacional.
El presente artculo tiene la intencin de proponer el Microleasing como una herramienta de crdito
no tradicional que disminuya la falta de financiamiento del sector de productores inscritos en la
Asociacin de Organizacin de Productores Ecolgicos de Bolivia- AOPEB.

Por otro lado, obtendremos informacin de los expertos sobre el tema en la Fundacin para el
Desarrollo Productivo y Financiero PROFIN que es una Institucin sin fines de lucro que en 16
aos de experiencia viene impulsando la inclusin e innovacin financiera en favor de los
segmentos ms desfavorecidos de la poblacin boliviana. La fundacin es parte de la Cooperacin
Suiza (COSUDE) y la Cooperacin Danesa (DANIDA). La fundacin desarroll 12 tecnologas
innovadoras dirigidas a personas de zonas rurales, productores y MiPyMEs entre estas
Microleasing.
Entonces, Cules son las principales ventajas proponer una estrategia de financiamiento para los
productores? y Cules son los principales problemas por los que pasan los productores al solicitar
financiamiento?
Podemos demostrar la gran oportunidad que representa el financiarse mediante el Microleasing
encontramos

el

artculo

MICROLEASING

elaborado

por

SWISSCONTACT-

COOPERACION SUIZA, que nos muestra la experiencia exitosa en otros pas como es Kenia.
La intencin de proponer un producto financiero como ser Microleasing es que ofrece beneficios
importantes a la poblacin de bajos ingresos, ya que ayudan a evitar que los individuos y las
familias recaigan en la pobreza extrema cuando se encuentran limitados al no contar con apoyo
financiero para mejorar su produccin o expandirla. Por otro lado la existencia de una nueva
alternativa de financiamiento contribuye a expandir la produccin nacional en Bolivia,
considerando que los productos ecolgicos forman parte de la canasta familiar.
Los objetivos del presente artculo son:

Identificar cules son las principales limitantes que se presentan al buscar financiamiento.

Exponer los beneficios de utilizar una herramienta financiera como ser el Microleasing.

3. Material y Mtodos

Como primer paso para realizar la investigacin me apersone a las oficinas de AOPEB para
solicitar una entrevista con un representante de la asociacin. Al ser aceptada mi solicitud
me concedieron la entrevista con la Ing. Carmen Sotomayor Landa.

Se realiz otra entrevista con la presencia del Coordinador General de Programas, Director
Ejecutivo y Encargado de Negocios de la Fundacin PROFIN.

Diseo metodolgico: El mtodo que se utilizara en la investigacin es el mtodo

cualitativo.
Recoleccin de datos: para la realizacin de la investigacin se utiliz la herramienta:
entrevista que ser realizada al coordinador de la asociacin como tambin a los expertos
de la Fundacin PROFIN.

Se us un de los mtodos de la investigacin-accin-participacin, es decir, relacin directa

con la comunidad afectada por la problemtica.

Ambas entrevistas no fueron estructuradas para permitir de esta manera abordar diferentes
puntos en las necesidades de los productores entre las principales preguntas estuvieron las
siguientes:

Cules son los principales impedimentos para los productores al solicitar un

crdito bancario?

Cules son los principales motivos para solicitar un financiamiento?

Conocen sobre otra alternativa de financiamiento?

Estaran dispuestos a recibir informacin sobre una nueva propuesta de crdito?

La primera entrevista se realiz el da jueves 3 de Marzo 2016 en las oficinas de la AOPEB. Esta
se llev a cabo en la presencia del Coordinador de la Asociacin y la segunda entrevista se realiz
el da lunes 21 de Marzo 2016 en las oficinas de la Fundacin PROFIN.
Comenzamos con la exposicin de la actual posicin en la que se encuentran los crditos
convencionales en Bolivia, como primer punto pusieron en consideracin que no existe una
alternativa que est al alcance de las manos de los productores ecolgicos.

Solicitar
una
entrevista
Entrevistarse
con el
coordinador
de AOPEB y
expertos
PROFIN

Presentar la
propuesta
de solucion
al probema

4. Resultados, discusin y conclusin

Resultados
Los resultados de la investigacin muestra los principales impedimentos que representan solicitar
un crdito convencional por parte de los productores ecolgicos son:
Problema de altas tasas de inters
Mayores exigencias de garanta: Dependiendo del monto prestado, se requiere mejorar la
calidad de las garantas, exigiendo garantas hipotecarias, personales o prendarias, estas son
imposibles de cubrir sobre todo para un productor que necesita aumentar su capital.
Limitado rango de garantas. El problema anterior es agravado por otras disposiciones que
impiden el uso de la tierra como garanta formal para el pequeo agricultor.
Por otro lado las ventajas de utilizar Microleasing por parte de los productores son:
Levantamiento del problema de la garanta.
Financiamientos de mediano y largo plazo. El Microleasing permite el financiamiento de
mediano y largo plazos, que tan necesarios son para el crecimiento de la microempresa y del
sector rural campesino.
Financiamientos para la compra de activos productivos y maquinaria con plazos de 3 a 5 aos
que no estn disponibles a travs de los trminos actuales de microcrdito.
Formas de pago ajustadas a las necesidades del flujo de caja. Los contratos de Microleasing
pueden ser estructurados de manera que puedan coordinar las necesidades de los flujos de caja
de los productores.
Discusin
Dentro de los resultados presentados podemos cuestionar ciertas variables como ser la
predisposicin por parte de los productores para recurrir a una nueva alternativa de financiamiento,
la confianza que deben depositar a esta. Por otro lado, se puede cuestionar el tipo de necesidad que
tengan los productores como ser dinero en efectivo, en activos productivos por ejemplo semillas y
maquinaria.

Conclusin
En conclusin, considerar Microleasing como una estrategia de financiamiento no genera
endeudamiento financiero, ofrecer cobertura para el riesgo crediticio y facilita la gestin de
recuperacin de cartera, al mismo tiempo, genera valor, alivia la carga financiera y permite
aumentar las ganancias tanto de los productores con dificultades financieras como de aquellos con
experiencia.
A continuacin realizaremos una breve descripcin del funcionamiento y quienes son los actores
que participan en el Microleasing.

CMO FUNCIONA EL MICROLEASING?

1.

Los empresarios / agricultores interesados se suscriben a su proveedor de servicios

microleasing local y reciben capacitacin en la formacin de grupos, dinmicas de grupo
y el desarrollo organizacional.

2. Una vez que el grupo se form con xito, los arrendatarios pasan por un proceso de crdito,
solicitar un contrato de arrendamiento y, finalmente, firman un contrato con el proveedor
de servicios financieros.
3. El proveedor de servicios financieros cierra un contrato con uno o varios proveedores para
diversos activos de la cartera). Los arrendatarios pagan a los proveedores directamente por
los activos arrendados despus de que se ha demostrado que estn en pleno funcionamiento
o en total salud (para los activos vivos) por terceros proveedores de servicios.
4. El proveedor entrega los activos directamente al arrendatario.
5. La compaa de seguros tiene un acuerdo sobre las primas con el proveedor de servicios
financieros y establece una pliza de seguro con el arrendatario - por s mismo, as como
para los activos adquiridos.
6. El arrendatario paga el contrato de arrendamiento al proveedor de servicios financieros con
los ingresos obtenidos de los activos o recursos productivos.

Los productos Microleasing se pueden ofrecer a travs de mltiples canales. Estos incluyen
empresas de leasing, cooperativas de ahorro y crdito, las instituciones de microfinanzas y los
bancos comerciales. Sin embargo, es importante sealar que microleasing es mundo financiero con
sus propios interesados y asociados, como se ilustra en la siguiente tabla:

Proporcionan las inversiones cruciales para los activos

Inversores

pre-financiados, apoyan la asistencia tcnica y crean

capital social robusto para satisfacer las demandas de
los activos requeridos.

Proveedores de servicios
financieros locales

Ofrecen productos microleasing (en el suelo- en la

base). Los ejemplos incluyen bancos comerciales,
grupos de ahorro e instituciones de microfinanzas.

Proveedores de activos- recursos

Entregan los bienes productivos.

Aseguran que los activos estn en plena produccin y

Proveedores de servicios de

funcionamiento antes de la entrega. Los ejemplos

terceros

incluyen

los

entrenadores,

empresas

de

mantenimiento y veterinarios

Compaas de seguros

Aseguran a los microempresarios y sus bienes en caso de

incumplimiento
Educar al personal financiero tanto en microleasing y
las necesidades del sector agrcola, as como capacitar

Proveedores de servicios tcnicos

microempresarios en la gestin financiera y mejores

prcticas relacionadas con el agro.

Grupos arrendatarios

Proporcionan co-garantias para el activo arrendado

Arrendatarios (agricultores o

Arriendan activos, aumenta la productividad y

empresarios)

aumentan los ingresos

Con los datos anteriormente proporcionados podemos demostrar que utilizar Microleasing como
una estrategia de financiamiento otorga muchos beneficios al microproductor adems de no
requerir muchos papeleos. Obtener un microleasing no es difcil, pues generalmente se suelen
prestar los activos productivos a quienes ya tienen experiencia en el uso de los mismos y se firma
un contrato entre las partes por un periodo determinado, es decir de 1 y 5 aos.
Finalizando el artculo podemos afirmar basndonos en la informacin obtenida por la
investigacin y nuestro anlisis que proponer esta alternativa a los productores de AOPEB es una
opcin de financiamiento accesible y oportuno para el desarrollo efectivo de sus microempresas
agrcolas.

Bibliografa

SUPERINTENDENCIA DE PENSIONES, VALORES Y SEGUROS

2005 Manual del Proyecto de Educacin Burstil, CAINCO, ASDI, Santa Cruz

SWISSCONTACT - COOPERACION SUIZA

2014 MICROLEASING, en lapaz@eda.admin.ch (13/06/2014)