Por: Sonia Snchez-Escuer

Contenido
Captulos
1
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3
4
5
6
7

La realidad
El reto del retiro freelance
Aprovecha el tiempo
No veas al retiro como el retiro de tus abuelitos
Cunto necesitas para retirarte?
Cmo lograrlo?
Conclusin

Captulo 1

La realidad

Si ahora que trabajas al 100% sientes que no te alcanza para todo lo que quieres y
necesitas ms qu te hace pensar que cuando tengas 68 aos y trabajes slo al
40% de tu capacidad vas a vivir cmodamente?

Tienes que ahorrar para tu retiro y PUNTO.

No importa si tienes hijos y crees que te van a mantener.

58% de los universitarios creen que tendrn que

hacerse cargo de sus padres cuando se retiren.
Muchos no estn planeando tener hijos. Y lo ms importante: aunque los
tengas No es su obligacin mantenerte! Ayudarte? Claro! Pero ayudar no
es hacerse cargo. Ayudar es poner una parte del esfuerzo no todo, pues ellos
tendrn su propia familia y obligaciones.

Adems piensa Qu pasara si te toca la mala suerte de tener un hijo
vaquetn (bueno para nada) que no slo no te ayuda o se encarga de ti
en tu vejez, sino que vive contigo y come de tus ahorros? El horror!

Fuente : AMAFORE

No importa si crees que Dios te ayudar

*El 62% de los mexicanos piensa que:

No he planeado mi futuro pero

Dios me ayudar cuando sea
una persona mayor.
Sin meternos en asuntos teolgicos y religiosos, puedo decir sin temor a
equivocarme que Dios ayuda con ms facilidad a quienes se ayudan a s mismos.
No esperes que todo se resuelva de manera mgica, porque entonces te
convertirs en una vctima de las circunstancias y de tu falta de accin, no en la
persona que causa que las cosas buenas le pasen (y de paso que Dios le ayude).

Fuente : AMAFORE

Tampoco importa que ahorita no te alcance porque

menos te va a alcanzar cuando seas mayor.

*41% de los retirados no cuenta con recursos

para mantenerse a s mismos.
Si no te alcanza para ahorrar Por qu entonces gastas? No me refiero a los gastos
de vida como renta, luz, transporte, comida y ropa. Me refiero al celular de $5,000,
las salidas al cine VIP, la corbata o el maquillaje de lujo. No est mal consentirnos
(s, es cierto, solo se vive una vez), pero consentirnos a costa de nuestro futuro
Saldr mucho ms caro!
Y si crees que vas a morir antes de necesitar jubilarte, pinsalo dos veces:
La expectativa de vida en Mxico ha subido 14 aos en las ltimas 4 dcadas.
Lo que significa que en 1970, la mujer viva en promedio hasta los 63 aos.
En 2014 vivir hasta los 77.5 (Fuente INEGI) y con los avances de la medicina
se rumora que quienes nacieron en los noventa y dos mil podran llegar
a vivir 100 aos.
Por ms que nos guste nuestro trabajo, por ms exitosos que seamos, llegar un
momento en el que no podremos trabajar al mismo ritmo que cuando tenamos
30-40 50 aos.
Muchas personas se confan y no prevn su futuro porque les gusta lo que hacen y
no se ven dejando de trabajar. Pero el cuerpo se cansa, se enferma y va perdiendo
capacidades, an cuando envejezcamos con salud. Llegar un momento en el que
ya no podremos trabajar nada o casi nada.
Nada de esto es para desanimarte. Es para que te prepares adecuadamente.

Fuente : AMAFORE

Captulo 2

El reto del retiro

freelance

Sabes cunto ahorra de su sueldo una persona asalariada

al mes?
El 6.5% (ya contando la aportacin del gobierno, la suya y la de su patrn) Slo el
seis punto cinco por ciento de su sueldo al mes! Es decir NADA. De un sueldo de
$10,000 eso es $650. Imagina que eso recibes de pensin mensual quin puede
vivir con $650 al mes?

Por lo menos el asalariado ahorra eso cada mes, est de acuerdo o no. Los que
trabajamos de forma independiente tenemos ms retos:
Ahorrar lo suficiente. Mucho ms que un 6.5% de lo que ganamos. Aunque
este es un reto de ambos, asalariados y freelancers por igual.
Hacerlo de manera constante sin importar que nuestros ingresos sean
irregulares.No contamos con apoyo ni del gobierno ni de un patrn, as
que el esfuerzo es mayor.
Pero no todo es reto
Al trabajar por tu cuenta:
Tienes la posibilidad de ganar mucho ms que como asalariado. No hay
tabuladores, no hay tope
Tienes flexibilidad de ahorrar ms cuando hay mejor paga
T decides cmo, cundo y dnde inviertes para tu retiro

Captulo 3

Aprovecha
el tiempo

Una de las maravillas del ahorro para el retiro

es el tiempo. Mientras ms tiempo tengamos
para ahorrar, menos dinero tenemos que
sacrificar hoy.
Por ejemplo:

Andrea, 34 aos.
Le faltan 31 aos para llegar a la edad del retiro. Si ahorrara
lo que gasta en televisin por cable al mes -$350- en un
instrumento que le d el 6% de rendimientos (aproximado)
calculando una inflacin de 4%, a los 65 tendra $324,094.

Pablo, 45 aos.
Le faltan 20 aos para llegar a la edad del retiro.
Si ahorrara lo mismo que Andrea, $350 al mes en
un instrumento que le d el 6% de rendimientos
(aproximado) y calculando una inflacin de 4%, a los 65
tendra $149,689. MENOS DE LA MITAD que Andrea. Y slo
son 11 aos de diferencia.
Para tener la misma cantidad que Andrea, Pablo, por tener menos aos para
llegar a los 65, deber ahorrar al mes $758. Eso significa una diferencia de ahorro
mensual de $408.

El tiempo es tu amigo, y tu peor enemigo.

salo a tu favor y empieza YA!

Captulo 4

No veas al retiro
como el retiro
de tus abuelitos

Qu piensas cuando oyes la palabra

RETIRO?
Un viejito, viejita sentados en una mecedora, leyendo o tejiendo, sin hacer nada,
esperando a que el da pase pronto para llegar a la cena y comer su bizcocho
favorito. Para as amanecer al da siguiente a hacer exactamente lo mismo.
Con razn nadie quiere pensar en esa etapa! Pero esta imagen es slo un clich.
Piensa en el retiro como tu independencia financiera: Despus de los 60 (o de los
50 si eres inteligente, trabajador y ahorrador) puedes trabajar slo cuando quieras
y porque quieres. Ese es el verdadero retiro. Hacer lo que quieres cuando quieres sin
las ataduras econmicas que da el vivir de cheque en cheque.

Ve el retiro como una gran etapa en tu vida Emocinate!

Captulo 5

Cunto necesitas
para retirarte?

Para tener ms clara la meta de ahorro

para el retiro debes saber cunto dinero
necesitas juntar aproximadamente.
Haz un anlisis de tus gastos. Si no has llevado un registro, utiliza tus estados de
cuenta, facturas (emitidas a ti) y recibos para rastrear con el mayor detalle tus
gastos de los ltimos 12 meses.
Cuando los tengas, haz un promedio mensual.
Vamos a suponer que tu promedio de gasto mensual fue de $10,000. Multiplica
$10,000 x 12 meses del ao da un total de $120,000.
Ahora multiplica $120,000 por los aos que calculas vivirs despus de los
65. (No olvides tomar como base la expectativa de vida. Para las mujeres en
Mxico en 2014 es de 77.5 aos y para los hombres es de 72.1 dice el INEGI)
Imaginemos que calculas vivir 23 aos ms y que muy posiblemente llegars a los
88.
Entonces, multiplica los $120,000 de tus gastos anuales X los 23 aos que
vivirs despus de los 65.
El nmero mgico es $2,760,000 SIN contar la inflacin, es decir, a costo
de hoy.

IMPORTANTE: Olvdate de que cuando seas mayor tendrs menos gastos

porque ya no pagars carro, colegiaturas o hipoteca. La realidad es que tendrs
muchos gastos de salud y otros que no contemplas porque no has tenido la
experiencia de ser viejo. Toma para el ejercicio tus gastos y tren de vida tal cual lo
tienes hoy. Si para cuando te retires resulta que ahorraste de ms Qu mejor!

Usa esta calculadora para trabajadores

independientes de la CONSAR y calcula
tus ahorros incluyendo lo que tengas
en tu AFORE.

Usa el simulador de piggo para saber

cunto dinero debes ahorrar con
diferentes cantidades y escenarios.

Captulo 6

Cmo lograrlo
Pequeo kit de herramientas para lograr tus aos dorados

Constancia. Grandes resultados

se consiguen con constancia

Si le aades un poco a lo poco

y lo haces con frecuencia,
pronto llegar a ser mucho

Hesodo

Cmo ahorrar de manera constante con ingresos irregulares?

No es tan difcil. El secreto? Divide siempre tus entradas!
Ten tres cuentas de banco sencillas en la misma institucin donde ya ests.
Una cuenta es la corriente, es decir, donde te depositan tus clientes, la que has
estado usando, la de la chequera.
La segunda cuenta es la de los impuestos. De cada ingreso que tengas separa el
IVA y un clculo de ISR para que cuando toque pagar al SAT ya no tengas que usar
dinero tuyo o recursos con los que ya contabas.
La tercera cuenta es la del ahorro. Todo lo que vayas a ahorrar ponlo ah. No
importa si temporalmente el fondo de emergencia est junto con el de retiro, el del
carro y el de reloj deportivo. Despus separars el dinero para que corresponda a
los plazos de cada meta.

De cada ingreso que tengas siempre separa la parte de los impuestos (esto te
ahorrar muchos dolores de cabeza) a la cuenta correspondiente.

Tip: no cuentes con este dinero.

Corriente

Impuestos

Ahorro

Despus separa lo que destinars al ahorro. Aqu es donde se pone interesante

porque Cunto destino al ahorro si hoy recib un cheque de $2,000 y con eso
no cubro ni los gastos de la semana? Para no hacerte bolas y que puedas ahorrar
siempre debes decidir un porcentaje.
De cada ingreso Cunto porcentaje ser para ahorrar para tu retiro? Debes
sacar un mnimo que sea siempre el que apartes.
S, como en el ejercicio que hicimos en cunto necesitas para retirarte, el nmero
es $2,760,000 y hoy tienes 32 aos, tienes 33 aos para ahorrar esa cantidad.
Si hoy gastas un promedio de $10,000 al mes, vamos a asumir que eso es ms o
menos lo que ganas.

Entonces, para llegar a los casi tres millones en 32 aos, el porcentaje promedio
MNIMO que puedes asignar al ahorro del retiro es de: 8% de tu ingreso ($800 al
mes) segn este ejercicio con piggo:

Esa es la cantidad FIJA de cada cheque o ingreso que te conviene ahorrar.

Habr meses que ganes mucho menos y habr otros donde se junten varios
clientes/pedidos/pagos. El secreto para nunca fallar, es siempre quitar el mismo
porcentaje a cada cosa. NO importa si el cheque que entr es de $8,000 (8% es
$640) de $34,500 (8% es $2,760) o de $3,600 (8% es $288).
Pero sabemos que 8% es muy poco y que aunque cuando haya un pago grande este
8% ser ms significativo, no ser suficiente. Trata siempre de dar aportaciones
extras cuando vengan los clientes o pagos gordos.
Si haces esta divisin con constancia, cada vez tendrs ms dinero ahorrado. As,
los meses que de plano estn muy flacos, podrs no aportar nada al ahorro para el
retiro sin poner el objetivo en riesgo.

Usa el instrumento adecuado

para que tu dinero crezca
Ahorrar sin un instrumento financiero diseado para ello, es como tratar de juntar
agua en tus manos en lugar de utilizar una cubeta.

Estrategia con piggo

Un dato importante para el retiro: como es un objetivo de largo plazo, podemos
arriesgar nuestro dinero en lugares que nos van a dar ms ganancias como las
acciones (bolsa) Por qu? Porque nos permite recuperarnos de cualquier cada
del mercado.

El ejercicio con la cantidad mnima que acordamos queda:

Ganas $10,000 al mes en promedio
Necesitas ahorrar $800 al mes en promedio
Tu plazo son 33 aos para llegar a los 65

Nota como los rendimientos son de $3,950,711 (Mucho ms que nuestros

$2,760,000). Esto es lo que te regala el tiempo, la constancia, algo de riesgo
(acciones) y un buen instrumento.

Ahora, quiero demostrarte como $200 al mes extras pueden hacer una diferencia
importante:

Con $200 que aportes ms al mes, tendrs un milln de pesos extra. Mucho dinero
para tan poquito que nos pueden parecer los $200 no?
De todas las opciones para guardar tu dinero, piggo es la ms flexible
-indispensable para los freelancers - porque si un mes no logras tener el dinero para
aportar al retiro, no pasa nada. No hay costo o penalizaciones por falta de pago.
Si en seis meses decides aumentar la cantidad que ahorrars perfecto! Tambin
puedes cambiar las aportaciones fijas de tus ingresos o la composicin
de portafolio.

Diversifica
Ya viste que necesitas mucho dinero para vivir un retiro con el nivel de vida que
tienes hoy. Una de las mejores maneras que tienes para asegurar tu ahorro es
tener varios ahorros!

1. Haz dos objetivos para el retiro en piggo.

Uno con ms dinero y puedes decidir quitarle algo de riesgo (aunque para un
plazo de 30 aos no lo recomiendo), otro con menos dinero, quiz con todo en
el fondo dedicado a las acciones. Esto le da soporte a ambos. Si hoy no cuentas
con los ingresos para hacer dos objetivos, no importa. Comienza con uno (el
de ms dinero y sigue la recomendacin de balance que te da piggo). Solo
recuerda abrir otro objetivo cuando lleguen las vacas gordas.
Podras entonces ahorrar en Retiro 1 $1,000 y en Retiro 2 $250.
Con este segundo back up tendrs otro fabuloso milln (trescientos mil pesos)
en 32 aos. Mira:
Retiro 1

Retiro 2

2. Sigue haciendo aportaciones voluntarias a tu AFORE

(si la tienes y si no, recuerda que tambin como freelance es posible abrir una).
Pueden ser $200 cada que tus ingresos lo permitan, no importa. Se suma.

3. Si ya cuentas con un seguro dotal de largo plazo, analiza

los costos (generalmente son algo caros).
Si no est fuera de tus posibilidades No lo canceles! Y revisa que te proteja por
invalidez.

4. Busca ingresos pasivos.

Un ingreso pasivo es aquel que llega a tu bolsillo sin estar directamente ligado
a tu esfuerzo inmediato. Cuando un diseador hace una ilustracin y le pagan
por ella, es un ingreso activo. Pero cuando a un diseador le pagan varias veces
clientes diferentes por usar la misma ilustracin a travs de un sitio de
imgenes de stock, eso es ingreso pasivo.

Busca dentro de tu actividad, cosas que puedas hacer bien una vez y que te
generen ingresos constantes. Algunos ejemplos de ingresos pasivos:
Fotos, ilustracin para stock (cierto, no se ganan los millones, pero de
poco en poco se llena el jarrn)
Creacin de tipografa
Cmics, novelas, cuentos publicados en editoriales tradicionales en
papel (regalas!)
Cmics, novelas, cuentos auto-publicados y distribuidos de manera
digital
Cursos, seminarios y conferencias online (que la gente pueda pagar
y descargar a demanda)
Libros (papel y digitales) de enseanza How to
Diseo de pinceles, efectos, y templetes para software de diseo
(vectores y pixeles)
Diseo de efectos de sonido

Msica

Templetes para hacer la contabilidad y el manejo de las finanzas PYME

ms sencillas

Otros ingresos pasivos

Puedes recibir dinero tambin de rentar propiedades.
Si te interesan los bienes races y tienes afinidad por ello, son un excelente
ingreso pasivo. Solo recuerda que ser arrendador implica trabajo que quiz
cuando ests mayor no quieras realizar.

Ingresos de tus fondos de inversin.

Puedes dejar una parte del dinero ahorrado en tus fondos de piggo. Mientras
ms dinero tengas acumulado, ms dinero te dar. Pero slo deja una parte
pues cuando ests mayor, tu dinero debe estar en el fondo de bonos que es ms
seguro pero tambin tiene menos rendimientos.

Negocio.
Si en aos de joven saltaste de ser freelance a ser empresario, es muy
posible que siendo mayor, puedas vivir con parte de lo que tu negocio deje sin
tener que trabajar en l.

Captulo 7

Conclusin

El retiro debe ser una parte primordial de tu planeacin porque necesitars un

buen dinero para el futuro. Aprovecha tus aos ms productivos, el tiempo que
tienes y las ventajas de un buen instrumento financiero como piggo.
Hay riesgo cuando se invierte y se ahorra? Siempre. No importa donde elijas poner
tu dinero. Pero es mucho ms arriesgado no hacer nada y dejar que Dios nos
ayude cuando seamos mayores.

EL MAYOR RIESGO ES NO EMPEZAR!

Preprate para hacer crecer tu dinero.

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