EL CHEQUE

Publicado por D E R E C H O en 6:49:00 p. m.

Reaccion
es:
Ttulos

valores

1. HISTORIA.

Hay varias afirmaciones sobre los primeros antecedentes

del cheque, se atribuyen a las Plizas bancarias, italianas
y las letras de caja holandesas, de los siglos XVI y XVII.
Otros autores entiendes que en definitiva el origen del
cheque debe encontrarse en la letra de cambio (cambialetratta), nacida como medio de transporte de dinero y
ejecucin de pago, la que slo ms tarde pas a cumplir
realmente
,
una
funcin
de
crdito.
Pero en definitiva todo lo anterior solo son aproximaciones
ya que el documento moderno que conocemos como
cheque nace y se desarrolla en Inglaterra a partir del siglo
XVII, adquiriendo toda su plenitud en el curso del siglo XIX.
El negocio bancario fue llevado a la prctica primero por los
orfebres, aunque otras investigaciones le reconocen la
primaca a los escribanos.

El negocio de los orfebres fundamentalmente consista en la

fabricacin de objetos de oro, plata, piedras preciosas, etc.,
los propios clientes comenzaron a depositar sumas de
dinero en manos de los orfebres, por las cuales el

depositario pagaba intereses peridicos. El cliente y

depositario probablemente libraba cartas o notas al orfebre.
Posteriormente el comerciante que deba hacer algn pago
comenz a librar letras de cambio a la orden de su
acreedor, a la orden de s mismo o incluso al portador. En
realidad, la letra de cambio es la precursora del cheque,
aunque otros autores como RICHARDS, sostienen que el
origen del cheque estara en los documentos emitidos por el
tesorero del rey, llamado EXCHEQUER.

El sistema de cheques se encontr firmemente establecido

antes de que finalizara el siglo XVII, favorecido por la ley
inglesa de 1708 que declar ilegal la emisin de billetes de
banco por parte de cualquier sociedad comercial que
tuviera ms de seis socios, con excepcin al Banco de
Inglaterra. Los banqueros se mayor importancia de
inclinaron decididamente por el sistema de cheques.
VENTAJAS:
- Los cheques se libraban por el importe exacto de la deuda
Proporcionaba
estado
de
cuentas
actualizado
- Los clientes no eran compelidos al uso de grandes sumas
de billetes de banco o monedas

Inicialmente los cheques eran totalmente manuscritos, pero

a la mitad del siglo XVII se iniciaron a emitir cheques
impresos y veinte o treinta aos despus se empezaron a
utilizar los cuadernos o libretas de cheques.

Aparecen entonces sociedades encargadas de la impresin

de formas de cheques como Cia en Londres. Las Cmaras

de Compensacin de los banqueros fueron de inmensa
importancia en el desenvolvimiento del cheque, donde se
pagaban entre s las diferencias resultantes de las
transacciones de los cheques trabados. Se dio origen a
ciertos cheques especiales como los transfer-tickets,
girados para cubrir los saldos y transferencias de los
cheques emitidos en el mercado. As las Cmaras de
compensacin se convierten en instituciones que impulsan
enormemente la utilizacin de pagos mediante el giro y
recibo de cheques.

2.

REGLAMENTACION

DEL

CHEQUE.

En Colombia la legislacin sobre el cheque se inici con la

ley 75 de 1916, seguida de la Ley 46 de 1923 (llamada la
ley de Instrumentos Negociables, la cual defina y regulaba
el cheque desde su artculo 186) y posteriormente
plasmada en el Decreto 410 de 1971 (Cdigo de Comercio),
a travs de sus artculos 712 a 751, normatividad
complementada por la Ley 1 de 1980 sobre el cheque
fiscal.
3. CONCEPTO DEL CHEQUE

No es una institucin simple; es conexa con otras. Se

relaciona con los bancos y la cuenta corriente, adems de
los nexos entre girador y beneficiario y de la existencia de
fondos suficientes para garantizar el pago de los cheques
emitidos.

El cheque emerge como instrumento econmico con la

presencia de las siguientes relaciones:
1.- Entre el girador y el girado
2.- Entre el girador y el beneficiario
3.- Entre el girado y el beneficiario o tenedor

Estas relaciones son econmicas pero tambin jurdicas y

en la medida que se comprendan unas, podr determinarse
la naturaleza jurdica del cheque.

GIRADOR: es el titular de la cuenta corriente, es la persona

encargada de emitir cheques, autorizado por un banco,
previa la suscripcin del contrato de cuenta. El girador es el
sujeto que da la orden de pago mediante la emisin de
cheques.
GIRADO: Se materializa en una institucin bancaria
encargada de pagar los cheques librados por el girador.

El cheque constituye un documento de orden legal que

vincula al cliente-girador con el banco-girado, mediante la
suscripcin de un contrato de cuenta bancaria. Este
contrato faculta al girador para emitir cheques, emitidos en
formularios impresos por el banco y pagados slo si el
cliente efecta los depsitos de dinero necesarios para
cubrir el giro de sus cheques. Entonces, girador y girado

exigen entre s el cumplimiento de lo estipulado en la

cuenta corriente bancaria, es decir, uno gira y provisiona
fondos para su pago y el otro paga los cheques emitidos
con base en los depsitos del girador.

Tratndose de pago de cheques a terceros la orden de pago

configura una especie de mandato, donde el girador es el
mandante y el girado mandatario. En pago de cheques al
mismo girador nicamente se expresa la exigencia de pago
al banco, en razn de la titularidad del girador respecto de
su cuenta y los fondos all depositados.

BENEFICIARIO O TENEDOR: es el tercero que presenta el

cheque para su pago al banco por orden del girador. No
importa si el tenedor es el beneficiario original, lo
importante es que se encuentre presente el ttulo y obtenga
el pago. Por ello se denomina el beneficiario y no puede
existir la misma figura expresada entre el girador girado.

En esta relacin, el girador cede al beneficiario el derecho

incorporado en el ttulo emitido, valga decir, una suma de
dinero depositada a nombre del girador. As el girador es
cedente del beneficiario.

Cuando se dice que el girador cede un derecho al

beneficiario no se quiere confundir tal derecho con la
posicin jurdica del girador frente al banco, pues sta es
una posicin personal derivada del contrato de cuenta
corriente. El derecho cedido se materializa en un cheque y

en el valor all inserto, cual es retirar una suma de dinero

del banco.

Entre el banco y beneficiario surge una relacin indirecta,

que se deriva de la relacin que tiene el girador con el
banco a travs de la cuenta corriente. El girado presupone
el cumplimiento de los requisito y condiciones de emisin
del ttulo objeto de cobro y pago, limitndose dar
cumplimiento al mandato del girador y al derecho del
tenedor.
Entre el banco y beneficiario surge una relacin
eminentemente probatoria, ya que el pago solo se cumple
si el beneficiario presenta el cheque, si comprueba tener
derecho crediticio.

El cheque sirve de comprobacin del mandato y del derecho

inserto. Al banco le corresponde determinar la validez del
cheque, la cual har desde un punto de vista objetivo, o
sea verificar si la firma del girador corresponde con la
registrada, si se renen o no los requisitos indicados por la
ley para el cheque presentado, etc.

La definicin de cheque no lo hace el Cdigo de Comercio,

la doctrina se ha acercado a un concepto ms o menos
uniforme que dice que el cheque es una orden incondicional
de pago librada contra el banco en donde el girador tiene
fondos depositados a su orden en una cuenta corriente o si
carece de tales fondos, tiene autorizacin del banco para
girar al descubierto.

4. FORMA MATERIAL DEL CHEQUE.

Dos aspectos a tener en cuenta, es un documento escrito y

su expedicin se somete a los formularios, talonarios o
libretas que para tal fin expida el banco donde tenga su
cuenta.
Documento escrito: El cheque es un documento escrito,
impreso de manera precisa, cuyo fin es demostrar un
derecho, el documento consagra a su tenedor el disfrute del
derecho incorporado. As el medio de la prueba es la
literalidad, las palabras insertas ern el documento mismo.
No basta poseer un cheque, lo importante es su contenido,
la expresin del derecho conferido.

Todo cheque esta conformado de dos partes: La principal

porque all aparece el esqueleto o formato de los datos a
llenar en el momento de ser emitido, como la mencin del
banco, su oficina, el nmero del banco de acuerdo a la
codificacin nacional, el nmero del cheque, la fecha, la
suma girada en letras y nmeros, el nombre del
beneficiario, el nmero de la cuenta corriente del titular, la
codificacin interna del banco, el lugar del libramiento y el
espacio para la firma del girador.

El reverso del cheque, o sea su parte trasera va

completamente libre, no contiene escrito alguno, pero
algunos bancos imprimen tambin esta parte con lineas

para la firma de endosantes con su documento de

identificacin, y para el evento de cheques a consignar en
cuenta corriente, disean un lugar especial para uso
interbancario, como imposicin de sellos, fechas de
consignacin, sellos de protesto, etc.

5. FORMULARIOS DE CHEQUES

De conformidad al art. 712 del Cdigo de Comercio, el

cheque solo puede ser expedido en formularios impresos de
cheques o chequeras a cargo de un banco. El cheque est
constituido de dos cuerpos fundamentales: el taln o colilla
y el cheque. El primero es el borrador del cheque y
representa para el titular de la cuenta un comprobante
privado respecto del cheque girado. Aqu se encuentra el
nmero del cheque, la fecha de emisin del cheque, un
extracto de consignaciones y la fecha de las mismas para
restar el valor del cheque girado. A continuacin viene el
cheque propiamente dicho separado por una lnea
perforada a efecto de que pueda retirarse.

De conformidad al Art. 714 del Cdigo de Comercio el

librador debe tener provisin de fondos disponibles en el
banco librado y haber recibido de ste la autorizacin para
librar cheques a su cargo. Una vez suscrito el contrato de
cuenta corriente se entregarn las chequeras al cliente,
pudiendo ste emitir cheques. El cheque es un ttulo valor
no por la suscripcin del contrato de cuenta corriente
bancaria, o por tener fondos, sino cuando se emite, cuando
se llena su contenido y se suscribe por el titular de la
cuenta.

6. REQUISITOS DEL CHEQUE

El Cdigo de Comercio en sus artculos 621 y 713 seala los
requisitos que debe contener el cheque:

- La mencin del derecho incorporado en el ttulo: tiene que

ver mas que todo con el derecho que tiene el beneficiario o
tenedor sobre una suma de dinero determinada, es decir la
cantidad
de
dinero
inserta
en
el
ttulo
valor.
- La firma de quien lo crea: Se trata de la firma de quien da
la orden al banco, la persona que tiene la relacin previa
con el banco que le permite el giro de cheques, o sea el
librador.
- La orden incondicional de pagar una determinada suma
de dinero: Art. 1382 del Cdigo de comercio, la suma de
dinero debe ser determinada, es de dinero no de otro valor
mobiliario y la cantidad a pagarse debe ser escrita en
nmeros y letras (Art. 623 Cdigo de Comercio).
- El nombre del banco librado: Los cheques nicamente
pueden ser librados contra un banco y en los formatos de
cheques se acostumbra imprimir el nombre del banco.
- La indicacin de ser pagadero a la orden o al portador:
Artculos 651 y 668 del Cdigo de Comercio si el cheque ha
sido expedido a la orden o a nombre de persona
determinada ser siempre a la orden. En caso contrario
ser al portador, as no se indique con la expresin al
portador.

- Firma del girador: se trata de la firma de quien lo crea y

quien da la orden al banco, quien tiene la relacin directa
con el banco que le permite el giro de cheques.
- Lugar de expedicin: sirve para determinar los plazos
dentro de los cuales deber ser presentado el cheque para el
cobro ante el banco librado. Art. 717 del Cdigo de
Comercio. Adems importa para determinar la ley aplicable
en caso de conflicto y una de las partes sea el girador. En
caso que se omita el lugar de creacin se tendr como tal el
de entrega del mismo. El art. 622 del C. Comercio, puede
ser llenado el espacio si esta en blanco por el tenedor.
- Fecha de emisin: importante en la medida que a partir
de ella se cuentan los plazos en que debe ser presentado el
cheque ante el librado para su pago. Igual para determinar
la capacidad del librador al momento de emitirse el cheque.
- Lugar de pago: No se encuentra en el C. del comercio
pero esta como elemento esencial del cheque. Art. 621 del
C. comercio expresa que si no es llenado por el tenedor, se
considerar como lugar de pago el del domicilio del creador
del ttulo.

7. LA CIRCULACION DEL CHEQUE

No es otra cosa que el traspaso, la traslacin del cheque de

una persona a otra. El cheque tiene la particularidad de
circular, de negociarse con mucha ms agilidad que los
dems documentos crediticios. Su negociabilidad es
aceptada como si fuera moneda misma. El cheque vive una
vida circular, es emitido, entregado y a la vez negociado,

pues en la mayora de los casos su negociacin se

circunscribe a la simple entrega.

Entonces la circulacin no es otra cosa que el traspaso, la

traslacin del cheque de una persona a otra. La indica la
orden de pago, pues los cheques nacen a la vida jurdica
para circular. El girador al emitir un cheque coloca las
condiciones de su circulacin, o lo gira sin ningn tipo de
restriccin.
Modalidades del traspaso:

- La simple entrega, se predica de los llamados cheques al

portador, en tanto que su beneficiario o tenedor es la
persona encargada de presentarlo al cobro. Se presume
que el beneficiario es su ltimo tenedor, por haberlo
adquirido conforme a la ley de circulacin. Es la entrega
material del cheque.
- La cesin ordinaria, produce efectos en la medida que se
haya notificado al deudor y ste hubiere aceptado. Pero
adems de la entrega del ttulo, de la notificacin y
aceptacin, es menester que el ttulo se exhiba y que se
anote el traspaso del derecho, indicando al cesionario y con
la firma del cedente.
- El endoso, es escrito por medio del cual el tenedor del
cheque lo transfiere o lo entrega al cobro. El escrito debe
estamparse al dorso del ttulo o en hoja adherida, teniendo
que ir debidamente firmado por el endosante.

Las partes que intervienen en el endoso del cheque se

denominan endosante, el que transmite el ttulo y
endosatario, el nuevo tenedor del ttulo. Mas sin embargo
se comprende por lo menos otra persona el librado del
documento que responde en ltimo trmino frente al
endosatario final si todos los dems endosantes, por orden
inverso al de las fechas, o sea de la ms moderna a la ms
antigua, no cumplen la obligacin contenida en el ttulo.

Slo los cheques librados a la orden de una persona

determinada son transmisibles por endoso, los cheques al
portador no requieren endoso, basta su simple entrega.

As mismo el endoso debe ser total. El endoso parcial es

nulo y no est permitido. El endoso es nominativo si se
designa al beneficiario o en blanco si solamente se consigna
la firma del endosante. La fecha es conveniente para
acreditar la poca en que tuvo lugar la transmisin. Es
importante desde el punto de vista de la capacidad del
endosante.
Si el endoso es en blanco el portador puede proceder de las
siguientes maneras:
a) Llenar el blanco con su propio nombre
b) Llenar el blanco con el nombre de otra persona
c) Endosar el cheque nuevamente en blanco

d) Endosar el cheque a otra persona

e) Entregar el cheque a un tercero, sin llenar el blanco ni
endosarlo.
Si se opta por la opcin b) o la e), ese portador no
integrar la cadena de endosos y, por lo tanto, no quedar
obligado cambiariamente.

Si el cheque es librado al portador, tal carcter no se pierde

si alguno de los tenedores legitimados lo endosa y el
cheque sigue siendo transmisible mediante la simple
entrega.
8. PRESENTACION DEL CHEQUE PARA SU COBRO

Es la premisa del pago. Solo se puede predicar el pago del

cheque si el tenedor lo presenta al banco.

El tenedor que desee el pago del ttulo tendr la obligacin

de exigirlo y no existe otra manera que la presentacin, la
exhibicin del cheque para su cobro ante el banco o girado
y procede dentro de los trminos fijados legalmente y
puede efectuarse directa o indirectamente.

8.1. TERMINOS DE PRESENTACION.

1) Los cheques pagaderos en el mismo lugar de su

expedicin deben ser presentados dentro de los quince das
siguientes a la fecha indicada para el pago.
2) Los cheques emitidos para ser pagados en el mismo pas
donde se expidieron, pero en lugar distinto al de su
emisin, tendrn que presentarse dentro del mes siguiente
a la fecha de pago.
3) Los cheques expedidos en un pas Latinoamericano que
deban pagarse en otro pas de Amrica Latina deben
presentarse dentro de los tres meses a partir de su fecha.
4) Los cheques expedidos en algn pas latinoamericano
para ser pagados fuera de Amrica Latina, tendrn que
presentarse dentro de los cuatro meses a partir de su
fecha.
La presentacin del cheque para su cobro podr efectuarse
directa o indirectamente. Si es directa es el caso del cobro
de cheques por ventanilla. En el evento de consignacin, el
tenedor presente el cheque por su cuenta corriente o de
ahorros.
8.1.1. Presentacin por Cmara de compensacin: Opera
desde un punto de vista indirecto. Este fenmeno procede
as: el tenedor del cheque consigna el ttulo en el banco
donde tiene su cuenta, banco que es diferente al banco
girado al cual pertenece el cheque consignado. La operacin
interbancaria gira en torno a obtener del banco librado el

pago del cheque y la correspondiente acreencia en la

cuenta del tenedor.
8.1.2. Presentacin extempornea del cheque: La ley ha
impuesto determinado lapso de tiempo para que el cheque
sea presentado para su pago. Lo correcto es que el cheque
se presente en la fecha indicada.

8.2. PAGO DE CHEQUES

Presentacin y pago son concurrentes pero la presentacin

no es sinnimo de pago. Involucra los siguientes aspectos:
8.2.1. Fecha de Pago: Por regla general el pago se da a la
fecha de la presentacin o el plazo sealado en el titulo.
Pero en ocasiones el cheque se presenta con anterioridad a
su fecha, modificacin unilateral que es vlida pues segn
lo establece el art. 717 del Cdigo del Comercio el cheque
es pagadero a la vista.
Adems de los requisitos de art. 621 de cdigo de comercio
el cheque debe contener:
1. Orden incondicional de pagar una suma de dinero.
2. Nombre del banco librado.
3. Indicacin de ser pagadero a la orden o al portador.
En nuestra legislacin la indicacin de la fecha es requisito
suplido por la presentacin del ttulo; luego no es un
requisito esencial.

8.2.2. El caso del cheque posfechado: Su fecha de

presentacin es pos - anterior al da de su expedicin. Es
una forma comn de las transacciones mercantiles que
facilita el pago a crdito.
El cheque siempre es pagadero a su presentacin. El
beneficiario lo recibe sometido a un plazo para su pago a
sabiendas que el girador no tiene provisin de fondos en el
banco librado.
Existir una infraccin a la voluntad del girador, pero esa
voluntad, ineficaz legalmente, por ser contraria a la ley de
carcter imperativa y de inters pblico que adems
impone el pago a la vista no sirve de base para una
reclamacin del autor.

Finalmente, la ley no impone la forma como debe

expresarse la fecha en el cheque lo que no afecta su forma
legal de expedicin si se cambia por una ante datada o
posfechada pues el titulo ser pagadero a su presentacin.
Segn el art. 625 del cdigo de comercio la obligacin
cambiaria se perfecciona desde la entrega del titulo, a
partir de la que empieza a contarse el plazo de
presentacin

Doctrinariamente, la corte al respecto se a manifestado. el

art. 717 del C.Cio contiene un mandato simple y claro el
cheque ser siempre pagadero a la vista, por ello cualquier

anotacin en contario se tendr por no puesta. Por lo tanto,

el cheque posfechado ser pagadero a su presentacin.
8.2.3. Revocacin del cheque. Es la orden que da el girador
al
banco
para
que
se
abstenga
de
pagarlo.
Caractersticas
- Decisin unilateral. por parte del librador que exime de
responsabilidad al banco haciendo nico responsable al
librador. La comunicacin debe hacerse por escrito, pues es
la
manera
como
servir
de
prueba.
- Opera en cualquier momento. Incluso antes de la fecha de
presentacin, concurrente con esta o posterior a la misma;
es decir a los seis meses siguientes a la fecha indicada para
su pago (art.721 C.cio).

8.2.4. Pago a tercero tenedor de buena fe exento de culpa

de cheque extraviado o hurtado. Quien posea un titulo valor
conforme a su ley de circulacin queda legitimado para
ejercer el derecho an cuando quien lo transmita no sea el
propietario del mismo.
Entonces, puede ser que quien transmita el titulo valor no
sea poseedor legtimo pero quien lo recibe de buena fe
exento de culpa adquiere un mejor derecho que el que
tena su antecesor.

Segn la corte, para el ordenamiento, el derecho se asimila

al derecho de propiedad sobre el ttulo, luego no procede
en su contra la accin reinvincatoria ni prospera la

cancelacin y reposicin del ttulo adelantada por el tenedor

a quien se le ha extraviado o le ha sido hurtado, si aquel se
opone exhibindolo.

Igualmente en virtud del principio de autonoma queda a

salvo de excepciones personales que el deudor hubiese
podido oponerle a sus antecesores.

El art. 662 del C.cio prohbe exigir prueba de autenticidad

de los endosos. Sin embargo, puede suceder que no
obstante el pago se efecte al poseedor legtimo al mismo
tiempo el deudor est facultado para solucionar la
obligacin, si el obligado sabe de la mala fe del tenedor y
est en condiciones de demostrarlo debe abstenerse de
pagar evitando un perjuicio al poseedor desposedo.

A pesar de que sea lcito el pago que se haga a un poseedor

de mala fe o a uno de buena fe que no est exento de culpa
es concebible imputarle culpa al deudor que descarga el
ttulo en perjuicio del propietario desposedo de este; pero
la culpa debe estar precedida del escrutinio en que se
encontrara de sortear favorablemente el proceso ejecutivo
que afrontara por abstenerse de pagar.
8.2.5. Obligacin del banco respecto del pago de cheques.
Si existen fondos suficientes disponibles, el banco pagar el
cheque siempre que no existan rdenes de revocacin u
otra limitante para negarse. Dentro de las que
encontramos:

- Carencia o insuficiencia de fondos.

- Por revocacin.
- Orden de autoridad competente.
- Por circunstancias inherentes al ttulo.
Son deberes del banco:
1. Constatar que la firma del girador coincida con la
registrada en las tarjetas del banco (art. 732 y 1391 del C.
Cio.)
2. Verificar que el documento est bien expedido.
3. Comprobar si la persona que lo presenta al cobro est
legitimado para obtener el pago. Lo que comprende:
identificar el ltimo tenedor y verificar si aquel es tenedor
legtimo del ttulo segn la ley de circulacin.

Si el banco no logra confirmarlo telefnica o personalmente

deber pagarlo segn lo establecido en el art. 717 del C.
Cio.
Si el librador de un cheque presentado en tiempo y no es
pagado por su culpa abonar al tenedor como sancin el
20% del importe del cheque sin prejuicio de las acciones
para lograr la indemnizacin por los daos.
8.2.6. Causales de Devolucin de Cheques. Segn el

tratadista existen cerca de 22 causales de devolucin, de

las cuales se estudiarn algunas.

8.2.6.1. Devolucin por fondos. Tiene una doble modalidad:

Carencia absoluta de fondos o Fondos insuficientes. Los
bancos no pueden imponer sanciones o cargos a sus cuenta
correntistas por la devolucin de cheques por la causal
fondos insuficientes. Para moralizar el cheque la ley les da
la posibilidad de terminar unilateralmente el contrato y
cancelarlo por mal manejo; por ello el banco debe tener
cuidado y diligencia al momento de celebrar el contrato de
cuenta corriente.

8.2.6.2. Pago parcial. Segn el inciso 2 del Art. 720 del C.

Cio si los fondos disponibles no son suficientes para cubrir
el cheque el banco deber ofrecer el pago parcial hasta el
saldo disponible. Beneficia al tenedor del ttulo valor pues
soluciona en forma parcial su requerimiento de liquidez sin
despojarlo de ejercer la accin cambiaria por el saldo
insoluto.
Presupuestos jurdicos del pago parcial:
- Art. 720 el Banco est obligado con el librador a ofrecer al
tenedor el pago parcial.
- Art. 721 la obligacin de la oferta se extiende durante los
seis meses despus a su fecha.

- Art. 722 el incumplimiento por parte del banco le

acarrear sancin del 20% del saldo disponible.
- Art. 723 El tenedor tiene derecho a aceptar o rechazar el
pago parcial.
- Art. 723 En caso de aceptacin del pago parcial, el banco
debe poner en el cheque la constancia del monto pagado y
devolverlo.
- Si no se acepta el pago parcial el banco podr devolverlo
por
la
causal:

Fondos
insuficientes.
Formas de presentar cheques para su cobro:

- Pago parcial por ventanilla. El banco debe acreditar ante

el librador, la forma como se hizo el pago parcial al tenedor.
Se perfora el cheque, se fotocopia por ambos lados y se
pide al tenedor que extienda un recibo por la suma
recibida.
- Por canje o consignacin. El banco intermediario se
entiende siempre autorizado para exigir y obtener el pago
parcial, pero si el ltimo endosatario o consignante expresa
en el cuerpo de ttulo valor su rechazo, ste se abstendr
de aceptarlo.
Cmo debe proceder el banco librado cuando en un da
recibe varios cheques por canje sobre una misma cuenta,
siendo los fondos de esta insuficientes para cubrirlos todos?
1. Todos y cada uno de los beneficiarios deberan recibir la

oferta de pago parcial, procediendo el banco a dividir a

prorrata el saldo existente.
2. Recordemos que el banco no tiene vinculacin cambiaria
frente al tenedor: la obligacin de oferta de pago parcial se
da frente al tenedor.
La obligacin de hacer ofrecimiento de pago parcial nace
del contrato de la cuenta corriente, el banco y su cliente
acordarn la forma mediante la cual se obtenga el pago
parcial.
El procedimiento adoptado en la actualidad por los bancos
es:
a. Cubrir aquellos para los cuales existan fondos.
b. En segundo lugar atender aquel que se aproxime ms al
saldo
una
vez
deducidos
los
anteriores.
c. Devolver los restantes por carencia absoluta de fondos.

8.2.6.3. Devolucin por disposicin legal u orden del

girador. Causales.
- Saldo embargado
- Quiebra, liquidacin o concurso del girador.

Procedimiento para el embargo de cuentas corrientes:

1. Una vez recibido el oficio del juez, el banco anotar en la

tarjeta del depositante hora y fecha de recibo de la orden

afectando la suma correspondiente.
2. El banco entrega al portador del oficio un volante en que
conste la cuanta del saldo afectado indicando que la
medida es provisional.
3. En los tres das siguientes a la notificacin, el banco
informar al juzgado la cuanta definitiva embargada,
indicando en un recibo que la suma se encuentra a
disposicin en la cuenta de depsitos judiciales.
4. Si el saldo de la cuenta es menor a la cuanta a
embargar, se afectarn las sumas depositadas con
posterioridad hasta completar el valor embargado.
5. Si existen cheques en canje:
i. Recibidos al cobro: una vez confirmados por el banco
librado queda cobijado su valor por la orden de embargo.
ii. Cheques negociados en propiedad: susceptibles de
embargo.
6. Si el saldo existente es inferior al lmite sealado en la
orden, el banco no podr pagar cheques librados en
sobregiro pues tambin quedan sometidos a embargo.
Cuando se presenta la quiebra, liquidacin o concurso de
acreedores, del girador, en atencin al art. 726 del C. Cio.
El banco debe abstenerse de pagar cheques, pero una vez
se surtan las publicaciones ordenadas por la ley.

8.2.6.4. Por cuenta saldada o cancelada. Dos figuras

distintas. El contrato de cuenta corriente puede darse por
terminado por cualquiera de las partes en cualquier
momento. Si se da por parte del cuenta correntista, ste
debe devolver los formularios de cheques no utilizados. Si
es por parte del Banco tiene la obligacin de pagar los
cheques girados mientras exista provisin de fondos.

Diferencia entre cuenta cancelada y cuenta saldada.

Cuenta cancelada se presenta como sancin impuesta por

el banco por mal manejo de la cuenta o cualquier causal
contemplada en el contrato como configurativa del hecho.
Se da unilateralmente por parte del banco.

Cuenta saldada, se da por cualquier otro motivo que no

corresponda al mal manejo de la cuenta.

Se da unilateralmente por parte del cliente o de comn

acuerdo.
8.2.6.5. Por presentacin posterior al trmino legal. La vida
del cheque es de seis meses a partir de la fecha indicada
para el pago, pasados los cuales el banco se abstendr de
pagarlo.

8.2.6.6. Por causa de firmas del girador. Se presentan 3

causales:
1. Por firma no registrada. Se pueden presentar dos
hiptesis:
Firma falsificada.
Firma de personas facultadas pero que an no han
registrado firmas.
2. Por firma que no concuerda con la registrada. Tambin
puede presentarse la falsificacin pero puede ser que la
firma del girador no guarde los rasgos exactos a la
registrada.
3. Por falta de firmas. El cheque no se firma o falta alguna
firma en caso de cuentas colectivas.

En el evento en que se autorice a terceras personas a girar

cheques debe autorizarse segn lo establecido en el art.
640 de C. Cio., debe acreditarse por escrito y registrarse en
tarjetas de firmas.

En las cuentas colectivas los cuenta correntistas son

deudores solidarios, cada uno de ellos tiene la totalidad del
derecho o responde por la totalidad de la obligacin en
forma solidaria sin que medie autorizacin.

Por el contrario en cuentas conjuntas se debe actuar

conjuntamente para hacer vlida la disposicin sobre ellas,
es decir, se hace necesaria la concurrencia para efectuar
retiros.
8.2.6.7. Por omisin de medios mecnicos: Existen 3
causales:
a. Falta de protector registrado.
b. Falta de sello antefirma registrado.
c. Falta de sello de canje.
Segn lo preceptuado por los art. 621 y 713 del C. Cio. , el
cheque debe contener: el derecho que en l se incorpora, la
firma de quien lo crea, la orden incondicional de pagar una
determinada cantidad de dinero, el nombre del banco
librado y la indicacin de ser pagadero a la orden o al
portador.
Luego, el sello o antefirma acordados con el banco no
constituye condicin esencial del ttulo valor ni afecta su
negociabilidad. Sino un simple medio sustitutivo de firma o
medio de seguridad o proteccin.

Al banco puede serle extrao, el mvil de las caractersticas

necesarias que el titular le quiere dar a los cheque que gire
pero no le pueden ser indiferentes y estar obligado a
respetarlas conforme al contrato.

La falta de sello de canje se trata de una situacin que nada

tiene que ver con las personas intervinientes en el cheque;
es una causal interbancaria.

8.2.6.8. Por causas relativas a la cantidad literal o

numrica: Existen 2 casuales:
a. Falta de cantidad en letras y/o nmeros
b. Cantidad diferente en letras y/o nmeros.
El principio general es que las cantidades deben expresarse
en nmeros y letras. Cuando la cantidad en letras y
nmeros no coinciden, segn el art. 623 del C. Cio, vale la
suma escrita en palabras pero si stas son ambiguas o
inciertas debe tenerse en cuenta la cifras o expresiones
numricas para fijar el monto pagable.

8.2.6.9. Por causas inherentes al tenedor o beneficiario.

Pueden darse: Por culpa del tenedor beneficiario o por
actos ilegales tales como:
Identificacin insuficiente del tenedor
Tenedor distinto al beneficiario

 Falta endoso del cheque por parte del beneficiario o

tenedor
En los dos primeros casos puede no darse falsedad sino
simplemente descuido o ignorancia del tenedor beneficiario.
Basta la simple impresin de su documento de
identificacin si es persona natural o la imposicin del sello
en caso de personas jurdicas.

Si el cheque se presenta por el representante del

beneficiario, el banco girado puede y debe cerciorarse antes
de pagarlo, que esa persona tiene legalmente la calidad que
pretende.

La ley no determina que ciertos cheques se paguen

necesariamente por conducto de un banco o sociedad
comercial, autoriza al girador o cualquier endosante para
asignarles esa modalidad.

El segundo caso hace referencia a cheques girados a una

persona determinada sin nimo de que sea negociado.

8.2.6.10. Por falta de endosos o no continuidad en los

mismos.
Considerando
las
siguientes
razones:
Porque el ttulo carece de endoso. Por lo tanto el banco no
puede pagarlo pues falta un requisito de circulacin y
presentacin para el pago.

 Porque falta la continuidad en los endosos. Aunque el

ttulo contiene endosos, estos no guardan continuidad; es
decir la serie ininterrumpida de endosos, cada endosante
debe acreditar ser endosatario del anterior. Luego, el banco
se ve obligado a verificar la firma del ltimo endosante,
revisar si la serie de endosos es regular y si existe
irregularidad no debe pagar el cheque.

8.2.6.11.

Por

falsedad

del

cheque.

Se

tienen:

Cheques aparentemente falsificados.

Cheques enmendados, proviene de persona diferente al
girador.

Cheques
librados
en
chequera
ajena
Temas que se tratan en el aspecto penal del cheque.

8.2.6.12. Otras causales. Por ejemplo:

Mal remitido: a cuenta o cargo del banco que se reclama

el pago
Persona tenedora debe certificar:
1. Consignacin
beneficiario.

del

cheque

en

cuenta

del

primer

2. Cheques fiscales, el cobro en cuenta de la entidad

pblica beneficiaria.

3. Sancin comercial por no pago de cheques

8.2.7. Sancin comercial por no pago de cheques.

Tiene implicaciones penales o comerciales. Las penales se

estudiarn ms adelante.

Cuando el no pago provenga por culpa del banco, es decir,

cuando sin justa causa se niegue a pagar o no haga el
ofrecimiento de pago parcial, ste deber indemnizar al
librado con una sancin del 20% del valor del cheque o del
saldo disponible sin perjuicio que el librador persiga por
vas comunes la indemnizacin de daos que la omisin le
ocasione. No es viable el pago de intereses moratorios.

El caso de mayor ocurrencia se presente en el no pago del

cheque por causa del girador: Fondos insuficientes,
carencia de fondos u orden injustificada. En estos casos el
C. Cio en su art. 731 impone al librador sancin del 20%
del importe del cheque sin perjuicio de las acciones que por
las vas comunes persiga para obtener la indemnizacin de
daos ocasionados.

Para hacerse acreedor al pago de la sancin el tenedor

debe cumplir con los siguientes requisitos:

1. Que el cheque haya sido presentado en tiempo

2. Que no haya sido pagado por culpa del librador
8.2.8. Responsabilidad Bancaria (art. 732 y 1391 del C
Cio).

8.2.8.1. Por pago de cheques falsos o alterados. El banco

responde, al tenor de lo expuesto en el art. 732 del C. Cio,
por pago de cheques cuyas sumas se hayan aumentado,
siempre que no se presenten las siguientes circunstancias:
Cuando la falsedad o alteracin sea por culpa del librador.
Cuando el titular de la cuenta, depositante o librador no
notifica al banco dentro del trmino legal que el ttulo era
falso
o
se
haba
aumentado
la
cantidad.
La obligacin de notificarle al banco le nace desde el
momento en que tenga noticia del pago y persiste por los
seis meses siguientes segn lo establecido en el art. 1391
del C.Cio.

La responsabilidad del banco no es automtica, pues le es

dable eximirse de la misma con la comprobacin de la
conducta negligente del depositante o con la omisin del
aviso dentro del tiempo legal; por ende se le pide al cuenta
correntista que acte con esmero en el uso de los

documentos de la cuenta especialmente los esqueletos de

los cheques.

Segn la Corte, la falsedad se dirige y consuma contra el

banco pues el pago del cheque se da con su propio dinero y
no con el del cuenta correntista dada la naturaleza del
depsito bancario.

No interesa, entonces la presencia o no de culpa del banco

girado, pues por imposicin legal este debe correr con el
riesgo de esa actividad, concretamente con los riesgos
derivados del pago de cheques falsificados o alterados,
reiterndose una responsabilidad objetiva que se modera o
elimina en los casos antes mencionados.

8.2.8.2. Responsabilidad por prdida de cheques en poder

de la entidad bancaria. De conformidad con la regulacin
del contrato de cuenta corriente (art 1386-1), la prueba de
las consignaciones efectuadas por el cuenta correntista o
por otra persona en su nombre, est constituida por el
recibo de depsito expedido por el establecimiento
bancario.

Los establecimientos bancarios, en cuanto procuradores

cambiarios que son respecto de cheques consignados por
los cuenta habientes, no actan como propietarios de tales
instrumentos ni su negocio; son por el contrario, gestores
de intereses ajenos, intermediarios profesionales decididos
a prestar esta clase de servicios utilizando su propia

organizacin y la del sistema de compensacin bancaria en

general.

La prdida o hurto o destruccin total de un cheque en

manos del banco, su obligacin consiste en adoptar
diligentemente todas las medidas conservatorias de los
derechos del cliente depositante.

Los art. 803 y 806 del C. Cio indican vas procedimentales y

providenciales precautelativas en virtud de las cuales el
banco ejercita la accin judicial de cancelacin del
instrumento sustrado. Puede quedar facultado para cobrar
el importe del cheque desaparecido y efectuar el abono
pertinente en la cuenta.

9. CLASES DE CHEQUES

9.1. CHEQUES A LA ORDEN

El cheque a la orden es el girado en favor de una

determinada persona. La transferencia de estos cheques se
efecta a travs del ENDOSO y ENTREGA DEL TTULO. La
transferencia de un cheque a la orden por medio diverso al
endoso subroga al adquirente en todos los derechos que el
ttulo confiere, pero sujeta en todas las excepciones que se
hubieran podido oponer al enajenante. As, para que el

tenedor de un cheque a la orden pueda legitimarse, la

cadena de endosos debe ser ininterrumpida. Sabido es que
el obligado no puede exigir que se le compruebe la
autenticidad de los endosos, pero lo que si debe es
identificar al ltimo tenedor y verificar la continuidad de los
mismos.
9.2. CHEQUES AL PORTADOR

Los cheques al portador son los que no se expiden a una

persona determinada. Generalmente esta clase de ttulo
lleva la expresin al portador, pero no es condicin
esencial, porque continuarn con este carcter as no
contengan tal expresin. La simple exhibicin del ttulo
legitima al portador y su tradicin se produce por la mera
entrega. Un cheque al portador, despus de haber sido
endosado por alguno de sus tenedores, puede ser
negociado por entrega y por consiguiente, el banco puede
pagarlo
al
portador.
9.3. CHEQUE CRUZADO

Es aquel en cuyo anverso el librador o tenedor coloca dos

lneas paralelas, verticales, horizontales o diagonales. Slo
puede cobrarse por intermedio de un banco o de una
corporacin de ahorros. ES ENDOSABLE. Su fin es dificultar
el cobro por parte de tenedores ilegtimos ya que al
cruzarlo slo puede ser cobrado por una institucin de
crdito a la cual deber endosarse para su cobro. Vale
anotar que la nica persona que podra cambiar el rumbo
del cruzamiento, es el librador, colocando la debida nota al
reverso del cheque, estampando su firma, e indicando lo

sealado.
El artculo 735 del C. CIO se refiere a dos clases de
cruzamiento: El general y el especial.

El general se da cuando las lneas que cruzan el cheque van

sin especificacin alguna, y en este caso el cheque puede
ser cobrado por cualquier banco o corporacin de ahorro.
El cruzamiento especial es aquel en el que dentro de las
dos lneas paralelas se anota el nombre de la entidad de
crdito que con exclusividad podr cobrar el cheque.

9.4. CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA.

En ste el librador o el tenedor prohbe que el cheque sea

pagado en efectivo insertando la frase para abono en
cuenta, Art. 737. El librado lo cubre mediante un asiento
de contabilidad en el que se hace constar el abono de su
importe en la cuenta del tenedor. Por consiguiente, el pago
del cheque slo es posible al tenedor que tenga cuenta
corriente bancaria en el librado. Si no tiene cuenta con el
banco librado debe abrirla. Con esta clusula la circulacin
o negociabilidad del cheque se restringe, pues no toda
persona podr convertirse en su tenedor legtimo. El banco
endosatario no est obligado a abrirle cuenta al tenedor,
goza de libertad para escoger a sus clientes. Pero no por
ello se extingue la accin cambiaria con indemnizacin de
perjuicios a favor del tenedor a quien el banco decide no
abrirle cuenta.

9.5. CHEQUE CERTIFICADO.

El librador o el tenedor puede exigir que el librado certifique

la existencia de fondos disponibles suficientes para cubrir el
cheque obtenida la certificacin, la secuencia lgica es la de
que el girador y todos los endosantes queden libres de
responsabilidad (art. 739). Esto se hace con el objeto de
lograr la plena confianza del beneficiario de que existen
fondos suficientes para cubrirlo y el banco lo pagar a su
presentacin oportuna (art. 740). La responsabilidad del
librado frente al tenedor es cambiaria, siempre y cuando el
cheque sea presentado en tiempo. La certificacin puede
pedirse en cualquier tiempo, la cual da seguridad en la
negociabilidad del cheque habida cuenta de esa especial
garanta que ostenta. Tal certificacin no puede ser parcial
y slo se otorga en cheques nominativos (art. 739). La
expresin visto bueno u otras equivalentes suscritas por
el librado, o su sola firma, equivalen a certificacin (art.
741).
El librador no podr revocar el cheque certificado antes que
transcurra el plazo de presentacin (art. 742). La
conveniencia de esta medida corresponde a la finalidad de
la certificacin cual es garantizar plenamente el pago del
cheque a su presentacin.

Las consecuencias de la certificacin slo subsisten durante

el trmino legal de presentacin para el pago. De ah en
adelante el instrumento pierde los privilegios de que estaba
investido y queda sujeto al rgimen cambiario ordinario. Si

el banco dedujo el valor de la cuenta del girador para

atender su pago, debe reintegrar la suma respectiva.

9.6. CHEQUES CON PROVISIN GARANTIZADA.

En estos cheques el banco entrega a su cuentacorrentista

formulario de cheques en los cuales conste la fecha de la
entrega y, la cuanta mxima por la cual cada cheque podr
ser girado. La entrega de los formularios respectivos
producir efectos de certificacin (art. 743 ). Esta garanta
se extingue si el cheque no es presentado dentro del ao
siguiente a la entrega de los formularios. En otros trminos,
el cheque con provisin garantizada equivale a uno
certificado en un formulario especial, que debe presentarse
dentro del ao siguiente a la fecha de la entrega de los
formularios. De lo contrario, se extingue la garanta de
provisin. El banco es responsable de la existencia de la
provisin, pero no se establece una obligacin directa del
banco a favor del tenedor.

9.7. CHEQUES DE GERENCIA.

El artculo 745 del C. del Ccio. Establece que los bancos

podrn expedir cheques a cargo de sus propias
dependencias. Estos ttulos valores no son propiamente
cheques, pues son librados por una institucin a cargo de si
misma. Seran pagars a la vista, pero la dinmica del
comercio ha instituido su uso bajo la forma de cheques.

9.8. CHEQUES DE VIAJERO.

Creados por un banco a cargo de todas sus sucursales y

corresponsales y cuyo beneficiario es determinado en su
oportunidad por el adquirente del cheque. Es de suma
conveniencia para las personas que viajan y no desean
llevar dinero consigo. Son siempre a la orden. El
beneficiario deber firmarlo al recibirlo y nuevamente al
negociarlo. El que pague o reciba el cheque debe cotejar la
firma del tenedor con la puesta ante el librador para
establecer su autenticidad. El librador debe entregar una
lista de las sucursales o corresponsales donde el cheque
pueda ser cobrado.

9.9. CHEQUE CON SELLO DE PGUESE NICAMENTE AL

PRIMER BENEFICIARIO.

Su efecto es que el cheque no pueda circular, pues la

negociabilidad del mismo se elimina con esa clusula
adicional generalmente superpuesta. El beneficiario puede
cobrarlo por ventanilla a menos que haya sido girado con
cruce, caso en el cual debe consignarlo en el banco donde
tenga cuenta corriente o de ahorros. Cuando se estampa
ese sello o se superpone tal clusula sin la anuencia del
beneficiario, generalmente este sufre perjuicios, de los
cuales nadie responde.

10. EL PROTESTO DE CHEQUES

10.1. GENERALIDADES
El protesto es todo un procedimiento por medio del cual el
tenedor de un ttulo, que pretende reclamar el crdito
contenido ante la falta de pago del obligado, se dirige ante
el funcionario o entidad correspondiente para que as lo
certifique.
La finalidad del protesto es simplemente establecer la falta
de aceptacin o de pago y precisar la fecha de su negativa.
10.2. EL PROTESTO DE CHEQUES
No es tan engorroso como el propio para la letra de cambio.
El protesto bancario implica que la anotacin efectuada por
la entidad de la negativa de pago vale como protesto. En
otros trminos, el protesto bancario es la nota o sello que
se coloca al cheque en su reverso o en hoja adherida a l,
la cual expresa su no pago total o el pago parcial.
Deben considerarse tres aspectos:
1. La anotacin en hoja adherida slo tendr efectos de
protesto cuando sea necesario hacerla por no existir
espacio suficiente en el ttulo.
2. Los adheribles que el banco devuelve con los cheques
impagados por ausencia total o parcial de fondos no surten
efectos de protesto.

3. En relacin con el sello que dice en caso de no pago

favor protestar el cheque, acostumbrado en el comercio, es
necesario efectuar algunas consideraciones:
Tal sello opera vlidamente cuando el instrumento es
presentado por ventanilla. En este caso el banco debe
atender la orden y protestar el instrumento.
Cuando el cheque es cobrado a travs de canje, el banco
librado no protesta el cheque mientras el banco remitente
no levante sus sellos. En consecuencia, la orden de protesto
no opera mientras el banco a travs del cual se ha hecho el
cobro no levante sus sellos.
10.3.
TIEMPO
PARA
FORMULARLO
El cdigo de comercio no lo establece para el caso
particular del cheque, por lo que se hace necesario acudir a
otras normas, en especial a las relativas al protesto de la
letra de cambio.
En ese orden de ideas, el protesto del cheque es obligatorio
y debe efectuarse en el domicilio del banco librado, dentro
de los quince das comunes contados a partir de la
presentacin del cheque para su cobro en el banco,
conforme lo sealado en los artculos 699 y 703 del cdigo
de comercio.
11. CADUCIDAD DEL CHEQUE
Dos son las causales para que proceda la caducidad del
cheque:

11.1. FALTA DE PRESENTACION.

Para ello se requiere:
1. Que el cheque no se haya presentado en su fecha o
dentro de los trminos contemplados en el artculo 718 del
Cdigo de Comercio.
2. Que an no habindose presentado, el librador haya
tenido fondos suficientes en el banco, pues si el ttulo no se
present para el cobro, pero tampoco el girador tena
fondos durante el trmino legal de presentacin, tal hecho
habilita al tenedor y purga su omisin, pudiendo intentar la
accin ejecutiva correspondiente sin que se le excepcione
por
caducidad.
3. Que el cheque no haya dejado de pagarse por causas
imputables al girador.
11.2. FALTA DE PROTESTO
La caducidad puede operar tambin por falta de protesto,
es decir, cuando el cheque, as se haya presentado y no
pagado, no es protestado por el banco, dentro de los quince
das comunes siguientes al vencimiento; en otras palabras,
a su presentacin para el cobro. El no cobro puede ocurrir
por la negligencia del tenedor o por negativa del banco.
12. ASPECTO PENAL DEL CHEQUE
En el cheque caben las formas de falsedad, fraude

mediante cheque y estafa con cheque, adems de hurto de

esta clase de ttulos.
12.1. FALSEDAD EN CHEQUE.

12.1.1. Concepto e inters jurdico tutelado. La falsedad en

documentos privados se encuentra regulada en el artculo
289 del Cdigo Penal, dentro del captulo tercero del ttulo
noveno del libro segundo, como delitos contra la fe pblica,
al lado de la falsificacin de moneda, de sellos, de efectos
oficiales y marcas.
Las conductas que tipifican la falsedad son las siguientes:
Contrahacer o fingir letra, firma o rbrica.
Alterar fechas verdaderas.
Hacer en un documento verdadero cualquier intercalacin
o alteracin que vare su sentido.
12.1.2. Manifestaciones de falsedad en cheques. La
falsedad en cheques puede presentar manifestaciones de
diferente ndole, entre ellas:
Falsificacin de la firma del beneficiario.
Falsificacin del primer endoso.

 Endosos falsos.
Alteracin de cifras.
Alteracin de fechas.
Falsificacin de firma del girador.
Falsificacin de formatos de cheques.
Falsificacin de sellos.
12.2. FRAUDE MEDIANTE CHEQUES.
Dentro de los delitos contra el patrimonio econmico se
encuentra el fraude mediante cheque, trado a referencia
por el artculo 248 del Cdigo Penal, bajo el nombre de
emisin
y
transferencia
ilegal
de
cheques.
12.2.1. Elementos Constitutivos. Para que pueda hablarse
del fraude mediante cheque necesario es que concurran los
siguientes elementos constitutivos:

12.2.1.1. Emisin o transferencia de un cheque: Emitir un

cheque consiste en que una persona denominada girador
entrega a otra, ordinariamente el beneficio, un instrumento
negociable con todas las caractersticas formales y
esenciales de un cheque. La Corte, en sentencia del 9 de
marzo de 1971, fij los elementos fundamentales de un

cheque, diciendo que este instrumento debe reunir los

siguientes requisitos mnimos:
Que se trata de una orden incondicional de pagar.
Que conste por escrito.
Que sea hecho por una persona a favor de s misma, o de
otras, o de sta o a su orden o al portador.

Que
est
firmado
por
el
girador.
Que el objeto de la orden de pago sea una cantidad cierta
de dinero.
La emisin de un cheque implica su creacin y la
correspondiente entrega con la intencin de ponerlo a
circular, de hacerlo negociable.
Otra conducta es la transferencia. Este trmino ya supone
la emisin del ttulo, entendindose que se encuentra en
circulacin, en el mercado. Quien transfiere el cheque es su
legtimo tenedor, valga decir, la persona que lo recibi del
emisor o de otro tenedor, conforme a su ley de circulacin.
La emisin se predica, por regla general, del titular de la
cuenta, mientras que la transferencia recae sobre los
tenedores o endosantes.
12.2.1.2. Ausencia de provisin de fondos: Para que el
delito se configure, la emisin o transferencia del cheque
debe hacerse sin tener suficiente provisin de fondos. Debe
entonces individualizarse el sujeto llamado a cometer el
delito es cuestin:

 Obviamente que es el emisor del cheque, pues slo l

tiene conocimiento de la carencia de fondos en su cuenta
corriente.
En cuanto a la situacin de los endosantes, slo cometer
fraude mediante cheque se saba, si tena conocimiento que
el girador careca de fondos suficientes al momento de
transferir el respectivo cheque. La ley castiga la mala fe de
los endosantes, pero es necesario probarlo.
12.2.2. Orden Injustificada de no pago. La orden de no
pago debe cumplirla el banco una vez notificado, de la cual
slo ser responsable el girador. La orden de pago puede
tener justificacin en muchas situaciones, pero tambin
puede ser injustificada con el nimo de burlar los derechos
de los beneficiarios y tenedores.

12.2.3. El caso de los cheques posfechados. En cuanto al

cheque posfechado, slo hay lugar a ejercitar la accin
penal cuando se vence el plazo estipulado para su cobro y
vencido ste el banco girado niega el pago por falta o
insuficiencia de fondos, cuenta cancelada o embargada,
orden injustificada del girador o incorreccin en la firma del
girador. Claro que todo cheque posdatado es exigible o
pagadero a su presentacin, y que puede cobrarse a partir
de su entrega, dentro de los plazos previstos por la ley
comercial, empero tales son caractersticas y consecuencias
de carcter civil, que devienen para las partes en orden a la
efectividad de sus obligaciones privadas, mas no a
circunstancias configurativas de ilicitud penal.

12.2.4. Cheques no presentados para el pago. El inciso

cuarto del artculo 248 del Cdigo Penal ensea que no
podr iniciarse accin penal proveniente del giro o
transferencia de cheque que no haya sido presentado para
su pago dentro de los seis meses siguientes a su creacin.
Al cabo de los seis meses indicados, termina la vida del
cheque, tanto civil como comercialmente.

12.3. ESTAFA CON CHEQUES.

La estafa es la induccin o mantenimiento del error en una
persona mediante el empleo de artificios o engaos, a
efecto de obtener provecho ilcito para s o para un tercero,
con perjuicio ajeno, conforme lo establece el artculo 246
del Cdigo Penal.
Los casos mas frecuentes de estafa, seran entonces:
Cuando el cheque no corresponde a la cuenta corriente
del respectivo banco.
Cuando se emite sobre cuenta embargada o cancelada.
Cuando ha sido falsificado.
Cuando se extiende con chequera robada o extraviada.

 Cuando despus de emitido se retiran los fondos o se

bloquean dolosamente.
13. DIFERENCIAS ENTRE LA LETRA DE CAMBIO Y EL
CHEQUE.
Entre ellas se tienen:
El cheque es un instrumento de pago, mientras la letra es
un instrumento de crdito.
El cheque es girado o librado contra un banco
nicamente, mientras las letras de cambio no estn
cobijadas por tal requisito.
El cheque es pagadero a la vista, la letra normalmente
no.
El cheque no admite estipulacin de intereses, en tanto
que la letra si los contiene.
El cheque no est cobijado por la figura de la aceptacin
por parte del banco contra el cual se libra. La letra, por su
parte, requiere aceptacin frente a cuya presentacin se
formula.
El cheque debe elaborarse obligatoriamente en los
formularios que para ello expiden los bancos, mas no la
letra de cambio.

 El cheque presenta efectos punitivos, es decir, est

protegido penalmente, en tanto las letras solo tienen
proteccin genrica.
En el cheque no es obligatorio aceptar pagos parciales, en
la letra el pago parcial obliga a su aceptacin.
El cheque tiene que ser protestado en todas las
situaciones de no pago o pago parcial, mientras que la letra
solamente cuando se ha indicado la clusula con protesto.
El protesto de los cheques es surtido por los bancos, en la
letra, los notarios.

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