Agente Financiero

Un agente es una persona (fsica o jurdica) a la que una entidad de crdito da poderes para
hacer operaciones bancarias. Las actividades que pueden realizar los agentes estn
limitadas. No pueden, por ejemplo, formalizar avales o garantas.
Un agente slo puede representar a una entidad de crdito (o a entidades de un mismo
grupo) y no pueden actuar a su vez por medio de subagentes. Adems, en sus relaciones con
los clientes tienen que dar a conocer su condicin de agentes y la entidad que representan.

Tambin suelen operar a travs de agentes, los establecimientos de cambio autorizados a

realizar transferencias con el exterior.
El agente financiero es la figura que est a caballo entre los intermediarios financieros
independientes y las sucursales bancarias tradicionales.
Personas fsicas o jurdicas a las que una entidad de crdito haya otorgado poderes para
actuar habitualmente frente a la clientela, en nombre y por cuenta de la entidad mandante, en
la negociacin o formalizacin de operaciones tpicas de la actividad de una entidad de
crdito.
En pocas palabras, es una empresa o persona fsica de fuera del banco que firma un contrato
de agente con una entidad y comercializa sus productos. Dependiendo de la poltica de la
entidad en el tema de la red de agentes, la prctica de estos profesionales en el ejercicio de su
funcin puede variar mucho.
Algunos actan como meros presentadores de clientes a una sucursal cobrando un porcentaje
del beneficio que los clientes recomendados aportan y otros realizan funciones de sucursal,
dando de alta clientes, emitiendo contratos de banca a distancia, aceptando cheques en
depsito y un largo etctera. No hace falta decir que la formacin previa de los agentes
depender de su funcin en la entidad.
Concretemos un poco ms sobre la figura del agente y del contrato de agencia:
Los agentes no podrn formalizar avales ni garantas ante los clientes en el ejercicio de su
representacin de la entidad financiera. En realidad, el agente no tiene firma para aprobar

operaciones como prstamos hipotecarios o lneas de descuento. Para entendernos, no sera

un director sino un empleado de la sucursal.
La relacin del agente con el banco es mercantil, nunca laboral y los contratos han de
formalizarse por escrito.
Los agentes estn dados de alta en el Banco de Espaa.
Debe informarse con total claridad y de forma inequvoca a los clientes que el agente
interviene en representacin del banco.
El contrato de agencia es exclusivo; no se puede ser agente de varias entidades de crdito al
mismo tiempo.
Los cheques y otros medios de pago entregados no pueden ser ingresados bajo ninguna
circunstancia en la cuenta corriente del propio agente, ni de forma transitoria. Estas entregas
se hacen en depsito. Despus el agente debe entregar estos fondos a la entidad financiera
que los ingresar en las cuentas del cliente.
La figura del agente durante esta crisis ha cado en desgracia, sobretodo el agente dedicado a
captar operaciones de activo (hipotecas y prstamos, plizas, etc). Los nicos que sobreviven
son los que en sus balances tienen clientes con buenas cifras de pasivo, en cuentas
corrientes, fondos de inversin, acciones y dems. Bueno, con permiso de los clientes a los
que su asesoramiento ha hecho perder dinero, que me consta que no duermen muy
tranquilos.
La red agencial es una realidad compleja; son asesores financieros muy vinculados con el
cliente pero se deben a sus entidades financieras. Los grandes profesionales no apagan el
telfono a sus clientes y estn ms disponibles que un ocupado director de sucursal tpico.
Los empleados de banca cobran de la entidad financiera; los agentes, aunque sea
indirectamente por el porcentaje de los beneficios que les cede su entidad, cobran del cliente.
Muchas veces se hace complicado trabajar con esta dualidad de intereses.
Adems esta red comercial no suele ser bien vista por la red de sucursales, que en lugar de
verlos como un compaero ms los encuadran en un extrao papel de externo a la entidad por
no tener vinculacin laboral alguna. Y adems suelen hablar otro idioma, al no estar formados
dentro de la propia entidad a la que representan. No os cuento los problemas que he tenido yo
con mis antiguos responsables bancarios para hacerme entender.
La red agencial es una valiosa arma comercial y de asesoramiento de calidad para la banca,
pero en estos momentos de crisis muchos profesionales estn dejando esta actividad por la
cada de mrgenes o por la invitacin a irse de la propia entidad de crdito, que quiere ahorrar
gastos de gestin y captar el menor negocio actual directamente.
Dependiendo del mimo que cada entidad bancaria tenga con sus agentes en estos duros
momentos, podr en un futuro aprovechar su ventaja competitiva o habr dilapidado este
canal. En mi opinin, tremendamente valioso si se crea con verdaderos profesionales,
motivados y con una buena remuneracin.