SISTEMAS DE SEGUROS EN EL PERU

Avellaneda Rodrguez Luitman

Cspedes Rojas Cinthia
De la cruz Barrios Felicita
Guevara Vlchez Cristian
Manayay De la cruz Cesar
Mestanza Becerra Ronal
Ramrez Villalobos Waldir
Villegas Iglesias Jahaira

El seguro:
QU ES UN SEGURO?
El seguro surge por la necesidad que tienen las personas de protegerse ante
la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias desbordan su
capacidad para repararlas. En este sentido el seguro cumple una funcin
bsica como es la de la solidaridad, ya que el grupo de personas asegurado
contribuye con sus primas a solventar las consecuencias negativas sufridas por
cualquiera de sus miembros.
El seguro es un medio para la cobertura de los riesgos al transferirlos a una
aseguradora que se va a encargar de garantizar o indemnizar todo o parte del
perjuicio producido por la aparicin de determinadas situaciones accidentales.
As, por ejemplo, nos sirven para protegernos del dao derivado de un
accidente, robo, enfermedad, choque, desastre natural, entre otros; existiendo
seguros para proteger la salud, educacin, negocio, familia, bienes materiales,
etc.
De este modo, el seguro es una actividad econmico-financiera que
transforma los riesgos de diversa naturaleza a que estn sometidos los bienes
y las personas, en un gasto peridico determinado, que puede ser soportado
con relativa facilidad por los que contratan el seguro.

QU ES EL RIESGO?
Es la posibilidad de prdida o dao, es decir la constante amenaza que pesa
sobre el hombre y su patrimonio. El hombre est expuesto al riesgo desde la
cuna hasta la tumba por enfermedad, accidente, muerte prematura. Los bienes
igualmente pueden sufrir incendios, robo, merma deterioro, toda suerte de
riesgos o eventos dainos. El Seguro tiene como fin primero y ltimo proteger
al hombre contra estos riesgos ofrecindole indemnizarlo con una suma

equitativa previamente convenida.

QU ES EL SINIESTRO?
Es la concrecin del riesgo, es decir, su materializacin, como el incendio que
devora una fbrica, el robo de mercancas, el hundimiento de una nave, la
rotura de una maquinaria, el terremoto, la muerte prematura de un padre de
familia, entre otros. Es en este momento que el seguro tambin materializa su
accin de proteccin e indemnizacin.
QU ES UN PLIZA?
Es el conjunto de documentos que acreditan la formalizacin de su contrato de
seguro e incluye lo siguiente: Sumario, aviso de cobranza, convenio de pago de
primas y condicionados.
QU ES LA PRIMA?
Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador en el
momento de la emisin de la pliza. La prima es por lo general para una
vigencia anual del seguro, aunque puede excepcionalmente pagarse la prima
por una sola vez para una cobertura de varios aos (prima nica en seguros de
vida) y tambin por una vigencia menor de un ao (prima a corto plazo, como
para aun viaje, seguro de transportes de mercancas, entre otros.
EL CONTRATO DE SEGURO:
Consiste en una pliza que especifica los trminos estipulados entre las partes,
por la cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado una
determinada cantidad en funcin de la prima desembolsada. El contrato de
seguro tiene por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo
prohibicin expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el
asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio
de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio
econmico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de
asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convencin,
an antes de emitirse la pliza o documento que refleja datos y condiciones
del contrato de seguro. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener
una proteccin econmica de bienes o personas que pudieran en un futuro
sufrir daos.

Elementos del contrato de seguros:

El Asegurador: nicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades

annimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Tambin
puede asegurar el Estado.
Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la
Superintendencia de Seguros de la Nacin. Esta institucin las fiscaliza,
establece las condiciones de las plizas y monto de las primas, determina las
inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administracin y
situacin econmica y financiera.
Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del da establecido
y terminan a las doce horas del ltimo da de plazo. A pesar del plazo pactado,
cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento,
con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido.
El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del
asegurado y del beneficiario.

El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato.

El asegurado es el titular del inters asegurable.

El beneficiario es el que percibir la indemnizacin.

El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta

de un tercero o por cuenta "de quien corresponda". Por su parte, el asegurado
y beneficiario generalmente coinciden. Se separan por ejemplo en los seguros
de vida, cuando se asegura la propia vida en beneficio de otra persona.

Caractersticas del contrato:

a) Es un acto de comercio. - Efectivamente el contrato de seguro constituye
un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos
supletoriamente por la legislacin civil.

b) Es un contrato solemne. - El contrato de seguro es solemne, ya que su

perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador
suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo
previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos
del seguro.
c) Es un contrato bilateral. - En razn de que genera derechos y
obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto
seala: ...el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se
obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin est subordinada a
un evento incierto, cual es la realizacin del siniestro".
d) Es un contrato oneroso. - Es oneroso, porque significa para las partes un
enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del
seguro se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin
del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que
queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro".
e) Es un contrato aleatorio. - Es aleatorio porque tanto el asegurado como
el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para
uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la
posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA
dice: " El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las
compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite
determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las
primas.
f) Es un contrato de ejecucin continuada. - Por cuanto los derechos de
las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma
continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por
cualquier causa

POR QU ES IMPORTANTE TENER UN SEGURO?

Tener un seguro debe ser visto como una inversin que sirve para salvaguardar
tu bienestar y el de los tuyos, as como un medio que te permita contar con un
verdadero respaldo frente a situaciones inesperadas.
Un seguro es como un paraguas: si llueve, lo puede abrir y usar
inmediatamente. Pero si no llueve, tambin estar siempre listo para
protegerlo tan pronto lo necesite

TIPOS DE SEGURO:

Seguros patrimoniales o seguros de daos. Son aquellos cuyo fin

es el de reparar una prdida sufrida en el patrimonio del que contrato el
seguro. Dentro de esta categora se encuentran los seguros que tienen

como finalidad principal reparar la prdida que un asegurado puede

sufrir en su patrimonio como consecuencia de un siniestro. Los seguros
de daos se dividen en dos grandes grupos:
Seguros de cosas, destinados a indemnizar al asegurado por las
prdidas materiales directamente sufridas en un bien de su
patrimonio.
Seguros de responsabilidad cuyo fin es garantizar al
asegurado frente a la responsabilidad civil en que pueda incurrir
ante terceros por actos de los que sea responsable y proteger, as,
su patrimonio.
Seguros personales. Donde el objeto del seguro es la salud y la vida
del asegurado. En los seguros personales el objeto asegurado es la
persona. Se protege al individuo ante la ocurrencia de un evento que le
afecte directamente, como puede ser el fallecimiento, la supervivencia,
la alteracin de su salud o, en algunas ocasiones, su integridad psquica
Seguros de Prestacin de Servicios: En los seguros de prestacin de
servicios se incluyen aquellos ramos de la actividad aseguradora en los
que la obligacin del asegurador consiste en la prestacin de un servicio
al asegurado; en ocasiones tambin recoge la obligacin de otorgar una
indemnizacin econmica. Entre estos seguros se encuentran,
principalmente, los de defensa jurdica, asistencia en viaje y decesos.

Seguro de
Seguros
patrimoniales
o seguros
de daos

Seguro
Seguro
Seguro
Seguro
Seguro
Seguro

de
de
de
de
de
de

automviles.
aviacin.
incendio.
responsabilidad civil.
robo.
accidentes personales.

Seguro de
personas

Seguro
Seguro
Seguro
Seguro
Seguro
Seguro

de
de
de
de
de
de

accidentes de trabajo.
sepelio.
vida
orfandad.
enfermedad.
asistencia mdica.

Sistemas de seguros en el Per:

SISTEMA DE SEGURO:
Es un sistema que protege a la persona y sus bienes frente a diversos hechos
que la amenazan.
El Seguro, se hace necesario, como una previsin ante siniestros, lo cual nos
permite estar protegidos.
A cambio del pago de la prima, la compaa aseguradora est obligada frente a
la persona contratante del seguro, a indemnizar la prdida que sufra el
asegurado en la eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma
asegurada pactada en el contrato.
COBERTURAS:
Fallecimiento natural del trabajador, en este caso se abonar a sus
beneficiarios diecisis (16) remuneraciones que se establecen en base al
promedio de lo percibido por aqul en el ltimo trimestre previo al
fallecimiento.
Fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, caso en el que se
abonar a los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones percibidas por el
trabajador en la fecha previa al accidente.
Invalidez total o permanente del trabajador que se origine en un accidente,
caso en el que se abonar treinta y dos (32) remuneraciones mensuales
percibidas por el trabajador en la fecha del accidente. Ese capital se le abonar
al trabajador o ante impedimento de l a su cnyuge, curador o apoderado
especial.
Ramos de seguros:

 Las coberturas de seguros generales, tambin conocidos como

seguros patrimoniales, indemnizan al asegurado ante un dao sucedido
respecto a un bien material. Incluyen tambin la cobertura de seguros
por accidentes y enfermedades que comprometen el bienestar del
asegurado, ms no su existencia.
Las coberturas de seguros de vida, cubren los riesgos condicionales
a la existencia del asegurado. Incluyen los seguros que tengan como
base planes de pensiones de jubilacin y aquellos derivados de los
regmenes previsionales.

Al primer trimestre de 2016, el sistema asegurador estuvo conformado por 19

empresasi, de las cuales 5 estn dedicadas a ramos generales y de vida, 6
exclusivamente a ramos generales, y 8 exclusivamente a ramos de vida ii.
El sistema asegurador peruano est regulado, tanto por la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP SBS, como por la Superintendencia del Mercado de
Valores SMV, y por el Banco Central de Reserva BCR en cuanto a lo que les
compete, principalmente en lo que se refiere a solvencia y respaldo
patrimonial, y a la composicin y a los lmites de la cartera de inversiones que
respaldan las reservas tcnicas de las compaas.

El 40,1% de las primas vendidas corresponden a los seguros generales.

Las primas de seguros netas tuvieron un crecimiento nominal anual de
3,2%.
El ndice de siniestralidad directa aument a 45,3%.
Las inversiones elegibles superaron a las obligaciones tcnicas en 6,0%.

OBLIGACIONES DE LAS COMPAAS DE SEGUROS:

A cambio del pago de la prima, la compaa aseguradora est obligada frente a
la persona contratante del seguro a indemnizar la prdida que sufra el
asegurado en la eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma
asegurada pactada en el contrato.
OBLIGACIONES DE LA PERSONA CUANDO ASUME EL CONTRATO DE UN
SEGURO:

Pagar la prima convenida, dentro de los plazos previstos en el contrato.

Declarar con sinceridad los hechos o circunstancias que determinan el
estado del riesgo.
Durante la vigencia del contrato de seguros, el asegurado est obligado
a comunicar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto
asegurado.
El asegurado est obligado a dar oportuno aviso a la compaa
aseguradora, de la ocurrencia del siniestro, dentro del plazo estipulado
en el contrato, salvo caso de fuerza mayor.
El asegurado est obligado a tomar las medidas necesarias para evitar el
siniestro.
El asegurado debe comunicar al asegurador la coexistencia de otros
seguros, si ese fuera el caso.
Corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro y la
cuanta de la prdida sufrida.

RamoGenerales6
QU SEGUROS OBLIGATORIOS EXISTEN EN EL PER?

Seguro de Vida Ley: El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a

cargo de su empleador (empresa), una vez cumplidos cuatro aos de
trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador est facultado
para contratar el seguro a partir del tercer mes.
Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo: Otorga coberturas
por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores
que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y
que realizan trabajos de riesgo.

Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT: Da

cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o
terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como consecuencia de
accidentes de trnsito en que haya intervenido dicho vehculo.
Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes,
Potencialmente Peligrosos: Otorga cobertura a cada vctima y estar
limitada por los montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su
acreditacin ser requisito para obtener el registro del can y la licencia
para el propietario.

PRINCIPALES COMPAAS DE SEGUROS

Las cifras de la SBS sobre el mercado de seguros confirman una tendencia

desde hace meses: el market share de las dos principales aseguradoras en
seguros generales, Rmac y Pacfico, se ha reducido a favor de otras, como
Mapfre, Interseguro y La Positiva (ver cuadro).

MAPFRE PER:
Los seguros que ofrece son:

Fondo Universitario:
Con el Fondo Universitario MAPFRE podrs formar un Capital Garantizado para
asegurar la educacin profesional de los que ms quieres, al mismo tiempo que
los proteges.
A quin va dirigido:
A ti, que buscas brindarles a los tuyos el mejor futuro. El Fondo Universitario
MAPFRE est dirigido a todo padre, abuelo o tutor preocupado por garantizar
que sus seres ms queridos reciban una educacin profesional.
Condiciones de acceso y lmites de permanencia:
Hombres o mujeres desde los 18 hasta los 60 aos de edad, permaneciendo
hasta los 70 aos. Para la contratacin de este plan se requieren exmenes
mdicos sumas aseguradas mayores a US$100,000, los cuales son a cuenta de
MAPFRE. Conoce las principales ventajas que ofrece el Seguro Fondo
Universitario:

Rentabilidad: Tu Capital Garantizado crece gracias a un Bono Anual por

participacin de utilidades.
Proteccin inmediata: Tu familia estar protegida desde el primer da.
Flexibilidad: T eliges la suma asegurada y el plazo del seguro.
Liquidez: Tendrs acceso a prstamos y rescate.
Libertad: Podrs elegir a tus beneficiarios y cambiarlos en cualquier momento.
Comodidad: Podrs fraccionar el pago de la prima (mensual, trimestral o
semestral) y para tu mayor facilidad, lo cargaremos directamente a tu cuenta o
tarjeta bancaria.
Procedimiento, plazo, canal y documentacin para presentar la
solicitud de cobertura:
Para atender las solicitudes de cobertura por ocurrencia de un siniestro, se
deber presentar ante cualquiera de las oficinas de LA COMPAA los
siguientes documentos en original o en copia legalizada:
Para la cobertura
documentacin:

de

Fallecimiento

se

deber

presentar

la

Certificado Mdico de Defuncin que indique causa de fallecimiento.

Partida o Acta de Defuncin del ASEGURADO.

siguiente

DNI del ASEGURADO.

DNI de los Beneficiarios y/o partida de nacimiento de los beneficiarios que
carezcan de DNI.
Declaracin de Beneficiarios de la Pliza. En aquellos casos en que no exista
designacin de beneficiarios, se deber presentar testimonio y copia literal de
la inscripcin definitiva del Testamento o Sucesin Intestada.
En caso que el siniestro se produzca a consecuencia de un accidente, se
debern presentar adicionalmente los siguientes documentos:
Atestado Policial o Parte Policial completo.
Protocolo de Necropsia.
Dosaje Etlico.
Resultado del examen toxicolgico.
LA COMPAA podr solicitar informes, declaraciones, certificados mdicos o la
historia clnica del ASEGURADO y requerir otros documentos adicionales
referidos a la comprobacin del siniestro o gestionarlos por cuenta propia,
siempre que sean necesarios para la evaluacin de su cobertura.
LA COMPAA se pronunciar respecto de la solicitud de cobertura del siniestro
en un plazo mximo de 30 (treinta) das contados desde la recepcin de la
documentacin e informacin completa y necesaria para la liquidacin del
siniestro o del vencimiento de la prrroga que se hubiese solicitado de
conformidad con lo dispuesto en las normas legales vigentes.
LA COMPAA pagar el beneficio de la pliza en el plazo mximo de 30
(treinta) das contados desde el pronunciamiento de aprobacin de cobertura.
Los Beneficiarios podr(n) solicitar las prestaciones del seguro dentro del plazo
de prescripcin dispuesto por el Cdigo Civil y dems normas que resulten
aplicables
No son aplicables a este seguro, deducibles, franquicias, coaseguros y
similares.
SOAT: Es un seguro obligatorio establecido por ley con un fin netamente
social. Su objetivo es asegurar la atencin, de manera inmediata e
incondicional, de las vctimas de accidentes de trnsito en todo el
territorio nacional que sufran lesiones corporales y muerte.
SCTR: El seguro complementario de trabajo de riesgo es el seguro que
otorga prestaciones de salud y econmicas por accidentes de trabajo y
enfermedades profesionales a los trabajadores que laboran en centros
de trabajo en los que se desarrollan actividades consideradas de alto
riesgo por Ley.
EPS: Mapfre ofrece el Plan Regular EPS con Atencin ambulatoria y
hospitalaria, Consulta mdica a domicilio, Atencin de emergencia,
Exmenes preventivos, Maternidad y ms.

 Seguro Vehicular: Los seguros vehiculares MAPFRE estn dirigidos a

diferentes tipos de personas con distintos tipos de autos: carros,
camionetas, camiones, nuevos o usados. Sin importar cul sea tu
posicin, tenemos un seguro vehicular que calza con tus necesidades.
Seguro de Salud: Con nuestro seguro de salud te ofrecemos diversas
opciones para mantenerte a ti y a tu familia protegidos y tranquilos en
su da a da, poniendo a tu disposicin nuestra amplia red de clnicas
afiliadas, en las cuales te podrs atender cuando sea necesario.

RIMAC SEGURO:
Los seguros que ofrece son:

Salud
Vehicular
SOAT
Vida hogar
Jubilados
Accidentes
Viajes

EPS:
Es un plan complementario a los servicios de ESSALUD, que contrata el
empleador. RIMAC EPS te ofrece grandes beneficios para tu salud con
infraestructura propia y de terceros.
Qu cubre?
o
o
o
o
o
o
o
o

Atencin hospitalaria
Atencin Ambulatoria
Emergencias
Maternidad
Odontologa
Oftalmologa
Latencia
Enfermedades o accidentes a consecuencia de desastres naturales

Qu no cubre?
o
o
o
o
o
o

Enfermedades preexistentes
Ciruga o dermatologa esttica, cosmtica o plstica
Curas de reposo o sueo
Sustancias
exfoliantes,
despigmentantes,
cremas
bloqueadores solares
Mamoplasta reductora
Lesiones autoinfligidas

neutras

Suplementos alimenticios, nutricionales o productos naturales

beneficios
o

o
o
o
o

Segunda opinin mdica nacional y en el extranjero: Luego de un

diagnstico, esta asistencia permite revisar los resultados de un(os)
examen(es) con un especialista de la salud para descartar falsos
positivos.
Programa de Pacientes Crnicos: Cudate (Hipertensin, Dislipidemia,
Diabetes y Asma)
Chequeo Preventivo anual
Charlas de Educacin para la salud
Programa de vacunas

Dnde puedo usarlo?

Este producto te brinda cobertura a nivel nacional.
Las clnicas y centros mdicos donde puedes atenderte dependern del plan
contratado, esta informacin puedes revisarla en tu pliza de seguro o con tu
empleador.

i Mediante Resolucin SBS N 5534-2015 de fecha 16.09.2015, se autoriz el funcionamiento de Crecer Seguros S.A.
como una empresa de seguros de vida.
ii Mediante Resolucin SBS N 1137-2016 de fecha 02.03.2016, se autoriz la modificacin de la denominacin social de
Ace Seguros S.A por la de Chubb Per S.A.