UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA IAI

FACULTATEA DE DREPT

Depozitul bancar

Student: PLCINT ELISA-CRISTIANA

Prof coord: MARINA GABRIELA POPA

Cuprins

Introducere .........................................................................................1
Caracteristici generale ale depozitelor bancare...............................1
Depozitele la vedere
1. Contul curent n lei.............................................................................2
2. Contul curent n valut.......................................................................2
3. Contul de depozit la termen n lei.......................................................2
4. Contul de depozit la termen n valut .................................................3
5. Certificatul de depozit.........................................................................3
6. Certificatul de depozit cu discont........................................................3
7. Depozitul pentru pensii..............................................................................4
8. Depozitul pentru vacan...........................................................................4
9. Depozitul pentru minori......................................................................4

Tipuri de depozite la termen..........................................................5

Bibliografie .....................................................................................6

Introducere
Dezvoltarea pieelor financiare i diversificarea instrumentelor financiare au mrit
posibilitile de acces la fonduri pentru bnci; astfel, bncile au intrat i pe pieele de capital,
la concuren cu entitile de valori mobiliare, de asigurri, fonduri mutuale i fonduri de
pensii. Bncile au trebuit s iniieze i s dezvolte noi produse i servicii, s foloseasc
instrumente i tehnici specifice noilor piee pentru a putea face fa concurenei.
Cu toate acestea, constituirea i utilizarea depozitelor bancare a rmas principala
funcie a bncilor. Depozitele bancare reprezint principala form de mobilizare a
capitalurilor i economiilor temporar disponibile.
Caracteristici generale ale depozitelor bancare
Prin depozit se nelege o sum de bani ncredinat bncii n urmtoarele condiii:

s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau cu orice alte

faciliti, la cerere ori la termen convenit de ctre deponent cu depozitarul;

s nu se refere la transmiterea de proprieti, la furnizarea de servicii sau

acordarea de garanii1
n funcie de perioada pentru care sunt constituite, depozitele sunt ncadrate n dou
mari categorii :
I. Depozitele la vedere reprezint un cont slab remunerat sau neremunerat, destinat
s primeasc sume de la titular n vederea unei utilizri pe termen scurt, soldul contului este
creditor i poate fi retras n orice moment, fr preaviz. n lipsa unei scadene definite, durata
constituirii contului la vedere depinde de nevoile i bunul plac al titularului.
II. Depozitele la termen reprezint o sum depus de titular i blocat la dispoziia
bncii pn la o anumit scaden stabilit prin contract, la momentul constituirii depozitului.
Spre deosebire de depozitele le vedere, depozitul la termen este remunerat la un nivel mai
ridicat, care s compenseze imobilizarea fondurilor depuse. Nivelul dobnzii se stabilete
ntre deponent i bancher n funcie de puterea de negociere a fiecruia innd cont de
mrimea sumei depuse i de scaden. De regul nivelul ratei dobnzii este apropiat de cel al
ratei dobnzii pe piaa monetar pentru o perioad asemntoare. Retragerea excepional
nainte de caden se sancioneaz printr-o pierdere de dobnd.
Depozitele la vedere
Au cea mai mare lichiditate, sunt caracterizate prin elasticitate, avnd n vedere ca
depuntorii pot dispune n orice moment de utilizarea lor pentru plile n cont sau retrageri n
cont, potrivit intereselor lor2, dar cele la termen creeaz pentru bnci o baz sigur de
fructificare n procesul de creditare pe termene, corelate cu natura i durata acestor resurse.
Pe plan naional ct i internaional se utilizeaz urmtoarele categorii de depozite:

1
2

Ordonana de urgen nr. 99/2006

Carmen Adriana Gheorghe: Drept bancar, Ed CH. Beck, editia a III-a, 2014

1. Contul curent n lei

Se adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i juridice sau entiti fr personalitate
juridic rezidente/ nregistrate n Romnia.
Caracteristici principale:

Clientul semneaz cu banca o convenie(contract) n vederea derulrii

operaiunilor de disponibiliti;

Prin contractul curent se pot efectua operaiuni de alimentare n numerar sau

prin virament; eliberare de sume n numerar la cererea i n favoarea deponentului; operaiuni
de pli prin virament n limita soldului disponibil;

Pentru disponibilitile existente n cont, deponentul primete o dobnd fix

sau variabil, n funcie de clauzele scrise n convenia de cont;

La deschiderea contului curent, deponentul trebuie s depun o sum minim

stabilit cu banca i s achite un comision.

La deschiderea de conturi bancare i la efectuarea operaiunilor dispuse prin

aceste conturi, titularii trebuie s prezinte bncii urmtoarele documente:
o
actul de identitate;
o
dup caz, declaraia privind beneficiarul real al sumei, i informaii privind
proveniena fondurilor.
2. Contul curent n valut
Se adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i juridice sau entiti fr personalitate
juridic rezidente/ nregistrate n Romnia.
Caracteristici principale:

persoanele fizice i juridice pot deschide conturi la bnci n valut numai

pentru valutele cotate de BNR;

i n acest caz, clientul semneaz o convenie (contract) de cont curent n

valut.

operaiunile care pot fi efectuate n contul curent n valut cuprind: depunerea

de numerar sau depuneri prin virament; ncasri i pli comerciale i necomerciale n valut,
retrageri de numerar n valut la cererea i pe numele titularului pentru cheltuieli mrunte
(deplasri n strintate) etc
3. Contul de depozit la termen n lei
Se adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i juridice sau entiti fr personalitate
juridic.
Condiii:

semnarea unei convenii de depozit cu banca prin care se stabilesc suma,

dobnda fix sau variabil, scadena, persoanele autorizate s efectueze operaiuni.

existena unei sume minime pentru constituirea depozitului la termen;

retragerea sumelor dup expirarea scadenei, n caz contrar clientul putnd

beneficia doar de dobnda la vedere pe perioada de existen efectiv a depozitului;

termenele uzuale de constituire a depozitelor n lei sunt: 1, 3, 6, 9, 12 i 18 luni;

plata dobnzii se poate face lunar la scadena depozitului;

retragerea depozitului i a dobnzii aferente se efectueaz de regul, la unitatea

bancar la care a fost constituit.

4. Contul de depozit la termen n valut

Se adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i juridice sau entiti fr personalitate
juridic.
Condiii:

semnarea unei convenii de depozit cu banca prin care se stabilesc

suma, dobnda fix sau variabil, scadena, persoanele autorizate s
efectueze operaiuni.

existena unei sume minime pentru constituirea depozitului la termen,

care difer de la o banc la alta pe cele doua categorii de clieni
(persoane fizice i persoane juridice);

retragerea sumelor dup expirarea scadenei, n caz contrar clientul

putnd beneficie doar de dobnda la vedere pe perioada de existen
efectiv a depozitului;

termenele uzuale de constituire a depozitelor n lei sunt: 3, 6, 12 i 18

luni, dar bncile pot accepta i alte termene n cazul constituirii unor
depozite de mrime semnificativ;

retragerea dobnzii poate se poate efectua la scaden, din contul

separat n care a fost bonificat, sau poate fi capitalizat prin
constituirea unui nou depozit care include i dobnda bonificat
anterior.
5. Certificatul de depozit
Certificatul de depozit reprezint un titlu de credit pe termen emis de banc , care
atest depunerea unei sume de bani n baza creia, la scaden, se poate ncasa att suma
depus, ct i dobnda aferent.
Se adreseaz persoanelor fizice i juridice care pot obine certificate de depozite contra
unor sume de bani reprezentnd valoarea nominal a acestora.
Condiii:

cupiura difer de la o societate bancar la alta;

termenele uzuale sunt de 3 i 6 luni, sau chiar un an;

dobnda este fix i se nscrie pe certificat la data cumprrii lui;

certificatele de depozit pot fi nominale/cu parol (format din cel mult 3

cuvinte, ca element de verificare, pe baza creia la scaden, mpreun
cu certificatul de depozit se poate rscumpra valoarea acestuia);

plata dobnzii se face la scaden.

6. Certificatul de depozit cu discont
Se adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i juridice sau entiti fr personalitate
juridic rezidente/ nregistrate n Romnia.
Certificatul de depozit cu discont este un instrument bancar ce ofer posibilitatea
cumprtorului s intre n posesia unui astfel de titlu, pltind o sum mai mic dect valoarea
nominal care se va ncasa la scaden. Diferena ntre suma de cumprare i valoarea
nominal acertificatului de depozit o reprezint ntocmai dobnda care este avansat de

ctre banc n momentul cumprrii. Dobnda este variabil, certificatele de depozit cu

discont fiind cotate zilnic de banca emitent. De asemenea, acestea ofer posibilitatea
deintorilor avizai de a efectua speculaii licite pe baza acestui instrument.
7. Depozitul pentru pensii
Depozitele pentru pensii sunt oferite exclusiv pentru persoanele fizice, n care se pot
efectua depuneri pe tot intervalul dintre data deschiderii i pn la scaden.
Condiii:

termenul de constituire este de regul un an cu posibilitatea prelungirii

automate la scaden pe aceeai perioad;

dobnda este, de regul, cea aferent depozitelor la termen pe un an, cu

avantajul c n cazul acestui tip de depozit se pot efectua depuneri multiple
n acest cont, fr a fi nevoie de ncheierea unor convenii cu banca, ca n
cazul depozitelor la termen obinuite;

calculul dobnzii de face lunar, iar bonificarea se face la scaden;

avantajul acestui tip de depozit const n faptul c banca permite depunerea

sumelor n orice moment, anterior scadenei, condiiile de dobnd i
termenul rmnnd neschimbate.
8. Depozitul pentru vacan
Depozitele pentru vacan se adreseaz persoanelor fizice, care pot efectua depuneri n
cont pe ntreaga perioad de la deschidere pn la scaden.
Condiii:

se constituie pe perioade de 6, 12 luni, cu posibilitatea prelungirii automate la

scaden pe aceeai perioad;

dobnda este de regul cea aferent depozitelor la termen pe perioada aferent,

variabil n funcie de evoluia pieei, care se calculeaz lunar i se bonific la
scaden ;

n cazul retragerii sumelor nainte de scaden, banca bonific dobnda la

vedere pe perioada existenei efective a depozitului.
9. Depozitul pentru minori
Depozitul pentru minori se adreseaz persoanelor fizice cu vrste ntre 14 -18 ani.
Condiii:

termenul poate fi de 1, 3, 6, 9, 12 sau 18 luni;

valuta poate fi cea autohton, USD sau EUR;

valoarea minim a depozitului este de 50 RON i respectiv 500 USD sau EUR;

depunerile pot fi fcute de minor for acordul altei persoane dac suma total a
depozitului se ncadreaz n plafonul de garantare a depozitelor n sistemul
bancar stabilit de Fondul de Garantare a depozitelor n sistemul bancar. n
cazul depunerii unei sume mai mari dect plafonul de garantare, este necesar
acordul scris al printelui/tutorelui.

retragerile se pot face de minor numai cu acordul prinilor/ tutorelui dat scris
n faa notarului public;

avantajul acestui tip de depozit este acela de a antrena, educa tinerii n spiritul

economisirii i gestionrii responsabile a unor sume de bani de care pot

beneficia cu ocazia majoratului3.
Tipuri de depozite la termen4:

n funcie de modalitatea de plat a dobnzii pot fi:

o

depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adug la suma depus

iniial;

depozite fr capitalizare: lunar, dobnda se constituie ntr-un cont curent

care-i asigur titularului acces la aceasta; n cazul n care clientul i retrage
suma depus nainte de scadena depozitului, dobnda aplicat va fi mai
mic (dobnda pentru conturile curente).

n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel

iniial:

3
4

dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului,

depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de
capitalizare a dobnzii, dobnda se adug la suma depus iniial. Pentru
perioada urmtoare, rata dobnzii se va aplica la suma iniial plus dobnda
obinut pe perioada precedent;

dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic,

adic la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru
care se va calcula dobnd la vedere) sau suma v rmne n acelai cont,
fr dobnd.

n funcie de dobnd:
o

depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe

perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei;

depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada

depozitului indiferent de evoluia pieei.

Ratiu Monica Amalia, Dan Drosu Saguna: Drept bancar, Ed CH. Beck, 2007
www.dobanzi.ro

Bibliografie:
1. Carmen Adriana Gheorghe: Drept bancar, Ed CH. Beck, editia a III-a, 2014
2. Ratiu Monica Amalia, Dan Drosu Saguna: Drept bancar, Ed CH. Beck, 2007
3. Lucian Sulean- Drept bancar, Ediaia a II-a, Editura Juridica, Bucureti 2011
4. Ordonana de urgen nr. 99/2006.
5. www.dobanzi.ro
6. http://lege5.ro/Gratuit/geydcobrhe/ordonanta-de-urgenta-nr-99-2006-privindinstitutiile-de-credit-si-adecvarea-capitalului
7. www.fininfo.ro