Cmo liberarse del gota a gota?

POR KATHERINN CUERVO

Si usted es de los que opt por endeudarse con esta modalidad porque necesitaba
un prstamo inmediato pero nunca pens en que podra ser un crculo vicioso del
que sera muy difcil salir, le contamos qu puede hacer.
Un gota a gota es un crdito rpido e informal que ofrecen las personas que
necesitan un monto de dinero urgente y quienes acuden a l suelen hacerlo porque
no pueden acceder a un crdito bancario. Esto, por lo general, porque son personas
con empleo informal o que se encuentran desempleadas y porque sienten que las
entidades financieras piden muchos trmites para aprobar un crdito, como saber el
valor de los ingresos y con ello, si tiene o no capacidad de endeudamiento o
incluso, documentos como el certificado laboral para corroborar que tiene un
ingreso fijo y estable.
Si bien es cierto que estar metido en este negocio puede llegar a ser atractivo
porque as se sale rpidamente de una necesidad y se salva de relacionarse con un
banco. Pero si ve que le va bien, incluso, puede llegar a ser adictivo. El problema de
esto es cuando usted no sabe las consecuencias que pasaran por no pagar, as
como la tasa de inters que manejan (mucho ms altas que las de un banco).
Segn cifras de la Encuesta de mercado de crdito informal en Colombia, el crdito
informal sigue siendo una de las formas de financiamiento en las familias de
estratos 1, 2 y 3, ya que de los 6,8 millones personas endeudadas
entrevistadas, el 83% admiti haber adquirido un prstamo por medio de
familiares, amigos, vecinos, casas de empeo o gota a gotas teniendo, este ltimo,
una participacin del 25% de personas endeudadas.
Cmo funcionan? La cuestin es que le dan el dinero inmediatamente usted lo
pide, hacindole firmar algunas cosas. Pero este dinero se lo dan con un inters del
20% mensual sobre el valor que pidi, a lo que le debe sumar que muchos de ellos
piden un pago diario. Y si llega a quedarse colgado en una de las cuotas, tiene que
pagar inters sobre inters, monto que depender de lo que le exija el gota a gota.
Finalmente, usted estara pagando ms que si tuviera un prstamo bancario ya que,
por lo general, los interees que manejan este tipo de modalidades llegan a ser ms
alto que el mximo de tasa de usuraregulado por la Superintendencia
Bancaria que para el trimestre de Julio a Septiembre de 2016 alcanza el
32,01% anual (menos del 3% mensual).
En un ejemplo, si por un ao, le prestan $1.500.000 con una tasa de inters sobre la
deuda de 20% mensual, terminara pagando de cuota mensual cerca de $337.897.
Al final terminar pagando casi $4054.769 por el crdito, pero en slo intereses,
$2555.000. Pero esto, solamente, si su gota a gota le cobra mensual. Diario,
resulta mucho peor y todo se complica ms, si usted se atrasa.
Mientras que si pide el crdito con otra entidad financiera (sea un banco,
cooperativa o fondo de empleados), con una tasa mensual del 2%, usted paga
mensualmente $141.839, en total, por interses, solamente $202.073. Al final usted
termina pagando solo $1702.073 por el total del crdito.

Cecilia*, por ejemplo, us este servicio de gota a gota y le cont a Finanzas

Personales que meterse con estos prestamistas llega a ser una dependencia
continua porque, cuando terminan de pagar la deuda, siguen sin tener un
peso en el bolsillo lo que obliga a seguir valindose de ms y ms dinero. Es ms,
afirma que a diario llegaba a pagar hasta $85.000 y que, como muchas veces no le
alcanzaba, consegua un nuevo gota a gota, llegando as a deberle no solo a uno
sino a varios.
Situacin comn que nos confirma el especialista en economa de bolsillo y en
finanzas personales, Fredy Pulga, el dinero que est destinando para pagar el
crdito termina cubriendo los interses y finalmente, no pagan lo de la deuda. Es
como una bola de nieve en la que paga un inters diario e inters sobre
inters. Lo arriesgado de este tipo de crditos informales no es solamente que sea
una modalidad ilegal y no respaldada por el sector financiero, sino que hay casos en
los que, incluso puede recibir amenazas de muerte por no pagar sus deudas.
Cecilia asegura que para el pago, los cobradores llegaban de a dos, se movilizan en
moto y adems, los describa como hombres de aspecto agresivo y que casi nunca
van las mismas personas las que llegan a cobrar, los alternan. Aunque ella no lleg
a recibir amenazas, dice que le hablaban fuerte como para que los dems
escucharan y hacerla quedar mal.
Cuando uno se cuelga en las cuotas le cobran multas o le piden hacer
rifas obligatorias o, si no, lo que hacen es que le decomisan cosas a la gente,
como televisores, equipos de sonido, celulares entre otras cosas ms. Esto le
genera a uno mucho estrs, hay veces que toca hasta escondrseles, porque uno
no tiene para pagarles.
Y si ya se cans...
Por lo general, estas personas se encuentran por referencias de otras personas que
ya han estado endeudadas con ellos o, en muchas ocasiones, reparten hasta
volantes en los que dejan un nmero de telfono donde los puedan encontrar. Con
tan solo la fotocopia de la cdula, a veces firmando una letra y algunas preguntas
sobre qu hace y para qu necesita la plata, basta para que le den el
dinero.Realmente es un dinero fcil e inmediato.
Y es que el Departamento de Polica en su campaa "Que el gota a gota no le
desangre el bolsillo, en abril de 2016, es que denuncien si estan siendo vctimas
del delito de usura o conocido como gota a gota y que para ello
puede comunicarse al 123.
El experto financiero, Pulga, explica que para salirse de esto, es un tema muy
complicado, pero lo mejor ser intentar buscar un crdito con un establecimiento
bancario para pagar el gota a gota y as normalizar la cuota mensual. Es as como
la opcin ms viable es preguntar en una entidad financiera un nuevo prstamo
para librarse de estos prestamistas y comenzar a tener una tranquilidad.
Adems, recuerde que la Superintendencia Financiera, el Ministerio de Hacienda y
Asobancaria tuvieron la iniciativa de disear un crdito bancario para personas de
bajos recursos que se defini finalmente en el decreto 2654 de 2014, con la
modalidad de crdito de bajo monto. Las personas que pueden acceder a l, son
aquellas que se encuentrenbajo la informalidad y que tengan ingresos bajos,
una de las condiciones es que no haya tenido algn producto con una entidad
financiera como crditos o tarjetas de crdito. Segn Informe de Sostenibilidad de
2014 de Asobancaria, las entidades financieras estn ofreciendo alrededor de 56%
ms de productos crediticios dirigidos a personas naturales.

Estas son las caractersticas del crdito legalizadas:

El prstamos es de mximo dos Salarios mnimos Vigentes que para 2016 se

encuentra en $689.455.
El rgimen de provisiones corresponde a los crditos de consumo.
La Certificacin de inters bancaria corriente independiente. Una tasa de
usura diferente a la de los crditos de consumo ordinario.
Tendr metodologas alternativas a las tradicionales para su aprobacin, es
decir, que no le exigirn los mismos documentos ni lo pondrn tantas trabas.
Entonces como no le revisaran su historial financiero porque depronto usted
no lo tenga, le evaluaran ms bien los hbitos de pago de por ejemplo,
arrendamientos, el pago de los servicios pblicos o las tiendas de barrio.
Las entidades financieras deben reportar diariamente las novedades a las
centrales de riesgo, tanto el desembolso de los crditos de bajo monto,
como los pagos de los deudores.