Sunteți pe pagina 1din 33

RAMONA CIOBANU

DREPTUL ASIGURRILOR

2016

CUPRINS

Cursul 1. Noiuni introductive


Cursul 2. Societile de asigurare
Cursul 3. Contractul de asigurare. ncheiere.
Cursul 4. Efectele contractului de asigurare
Cursul 5. Asigurrile de bunuri
Cursul 6. Asigurrile de persoane

CURSUL 1
NOIUNI INTRODUCTIVE

1.1. Precizri prealabile. Asigurrile comerul cu asigurri


Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe. La ele particip
persoane fizice i juridice de drept privat, dar i autoriti administrative.
Statul trebuie s intervin pentru:
a) a asigura un cadru favorabil activitii de asigurare exercitate de asigurtori i
intermediari;
b) a adopta reguli de pruden care s protejeze asiguraii; asigurtorii sunt
profesioniti, iar asiguraii sunt necunosctori ai domeniului i pot fi supui la
abuzuri.
Acestea sunt motivele pentru care statele au nfiinat autoriti de
supraveghere a asigurrilor.
Evoluia asigurrilor este legat de evoluia comerului. Primele forme de
asigurare au aprut n antichitate, n Asia. Operaiunile de asigurare priveau
riscul i ideea de evitare i distribuire a riscului.
n agricultur, n cazul inundaiilor, comunitatea venea n ajutorul
sinistrailor.
n mprumutul maritim, armatorul mprumutat dac ajungea cu nava
la destinaie pltea dobnd, iar dac eua era scutit de datorie.
Tehnicile de asigurare au fost preluate de romani.
Comercianilor care livrau bunuri armatei romane, guvernul le
asigura marfa n schimbul unei prime de asigurare.
Persoane private asigurau transportul unor sume de bani n
schimbul unei prime de asigurare.
n transportul maritim, bunurile transportate erau asigurate
mpotriva furtunii.

Primele entiti juridice n domeniul asigurrilor au fost camerele de


asigurare create de stat, bnci sau asociaii ale comercianilor i mai trziu au
aprut societile de asigurare.
Camera de asigurare de la Bruges, Belgia, (1310) asigura mrfurile
mpotriva riscurilor maritime.
Camera de asigurare de la Londra (1576).
Camera de asigurare de la Amsterdam (1598).
Prima societate de asigurri se pare c a fost nfiinat n Frana la 1686.
Apoi au aprut i n Anglia n jurul anilor 1700.
East India Company
South Sea Company
Royal Africa Company
London Asurance
Sun Fire Office, care funcioneaz i astzi.
Apariia reasigurrilor este legat de comerul maritim, n timpul lui
Ludovic al XIV-lea (1681). Societile de asigurri i-au propus s ncheie
reasigurri pentru asigurrile proprii, cu alte cuvinte s-i asigure activitatea.
n Romnia, cele mai vechi societi de asigurri au fost n Transilvania.
La Braov exista o asociaie de ntrajutorare, Casa de incendiu (1744). Existau i
reprezentane ale societilor de asigurri strine.
n 1871 a fost nfiinat societatea de asigurri Dacia i ulterior s-a creat o
veritabil pia a asigurrilor.
n 1948 societile de asigurri au fost naionalizate i n locul lor a fost
constituit societatea de asigurri Sovromasigurarea, iar n 1953 aceasta s-a
transformat n ADAS (Administaia Asigurrilor de Stat), statul avnd
monopolul asigurrilor.
n 1990, activitatea ADAS a fost preluat de trei societi pe aciuni:

Asigurarea Romneasc SA care avea ca obiect de activitate asigurrile


facultative de via, asigurrile obligatorii i asigurrile facultative de
autoturisme i alte asigurri.
Societatea de Asigurare i Reasigurare Astra SA care ncheia asigurri i
reasigurri externe.
Carom SA care a preluat activitatea de constatare a daunelor i stabilire a
despgubirilor pentru daunele produse n Romnia cnd rspunderea
revenea unor asigurai la asigurtori din strintate i n cazurile de daune
produse n strintate de asigurai la societile de asigurare din ara
noastr.
n Romnia, primul act normativ n domeniul asigurrilor a fost naltul
Decret Domnesc nr.699/13 martie 1871 prin care a fost autorizat societatea de
asigurare Dacia, reglementri fiind cuprinse ulterior n Codul comercial (1887)
i alte legi.
n prezent, activitatea de asigurare este reglementat de:
Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia.
Legea nr.32/2000 privind activitatea
intermediarilor n asigurri i reasigurri.

supravegherea

Legea nr.237/1015 privind autorizarea i supravegherea activitii


de asigurare i reasigurare.
Codul civil.

1.2. Noiuni principale folosite n asigurri

Asigurarea - activitatea care desemneaz oferirea, intermedierea, negocierea,


ncheierea contractelor de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea
de daune, activitatea de regres i de recuperare, investirea i fructificarea
fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat (art.1 ali.2 pct.2 din Legea
nr.237/2015).

Coasigurarea operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori acoper
acelai risc, fiecare asumndu-i o cot parte din acesta (art.2239 alin.1 Cod
civil).
Spre exemplu, valoarea de 100% a unui bun este asigurat de 2 asigurtori
n cote egale (50% i 50%) sau disproporionat (40% i 60%).
Reasigurarea - operaiunea prin care asigurtorul se asigur la un alt asigurtor
n schimbul plii unei prime de asigurare. Reasigurarea nu stinge obligaiile
asigurtorului i nu stabilete nici un raport juridic ntre asigurat i reasigurtor
(art.2240 alin.3 Cod civil).
Retrocesiunea operaiunea prin care reasigurtorul cedeaz o parte din riscul
acceptat/ preluat (art.2241 Cod civil).
Asiguratul persoana fizic sau juridic ce ncheie contractul de asigurare,
pltete primele de asigurare, iar n cazul producerii riscului asigurat, ncaseaz
despgubirile de la asigurtor.
Contractantul asigurrii/ beneficiarul asigurrii
Contractantul persoana care ncheie contractul de asigurare, pltete primele,
dar nu ncaseaz despgubirile. Contractantul asigur riscurile beneficiarului.
Beneficiarul asigurrii persoana fizic sau juridic ce ncaseaz despgubirile
(indemnizaia de asigurare). Nu semneaz polia, nu pltete prime, nu are
obligaii izvorte din raportul de asigurare.
Spre exemplu, n asigurri de deces i asigurri de studii ncheiate de
prini pentru copii.
Nu se confund beneficiarul cu motenitorii. Pentru motenitori se aplic
regulile de la motenire; beneficiar poate fi desemnat i o alt persoan.
Persoana cuprins n asigurare asiguratul include n contractul de
asigurare i o alt persoan, astfel nct asigurtorul va fi obligat la despgubiri
i dac riscul asigurat se produce de ctre acesta. Persoana cuprins n asigurare
difer de beneficiar; este asigurat, dar nu ncaseaz indemnizaia de asigurare.
Este o noiune specific asigurrii de rspundere civil.
Terul pgubit asigurarea privete un anumit risc productor de
prejudicii unui (unor) ter care va ncasa indemnizaia de asigurare.

Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul


asigurtorului pentru asumarea riscului.
Indemnizaia de asigurare/ despgubirea suma de bani pe care o
pltete asigurtorul asiguratului/beneficiarului asigurrii la survenirea cazului
asigurat.
Obiectul asigurrii. Se asigur valori patrimoniale (bunuri, credite,
pierderi financiare, etc) sau nepatrimoniale (viaa, sntatea).
Facem distincie ntre obiectul asigurrii i obiectul contractului de
asigurare care este format din obligaiile prilor privind plata primei de
asigurare i a indemnizaiei de asigurare.
Riscul asigurat evenimentul viitor, posibil, dar incert, prevzut n
contract, la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa sau sntatea unei
persoane.
Cazul asigurat. Riscul este evenimentul care se poate ntmpla, iar cazul
asigurat este evenimentul deja produs. Nu exist caz fr risc asigurat. Din
momentul producerii cazului asigurat intervine rspunderea asigurtorului.
Dauna sau prejudiciul - efectul negativ suferit de o persoan ca urmare
a faptei ilicite a altei persoane. Se au n vedere numai prejudiciile efective
suferite, nu i beneficiul nerealizat (lucrum cessans). Se acoper prejudiciul
pn la concurena sumei asigurate, diferena o suport asiguratul.
Suma asigurat este limita maxim pe care o poate atinge indemnizaia
de asigurare. La asigurarea de rspundere civil auto se stabilete prin norme
legale, iar n celelalte cazuri prin convenia prilor.
Franiza este partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit.
Lipsa franizei scumpete asigurarea.
Termenul de psuire. Prima de asigurare se pltete o singur dat, la
ncheierea contractului de asigurare, sau n mai multe trane lunare, trimestrial
sau pe alte uniti de timp. n contractul de asigurare se poate insera o clauz
prin care asigurtorul d dreptul asiguratului s plteasc prima i dup
mplinirea scadenei, evitnd sanciunea rezilierii contractului. Termenul de
psuire poate fi de 15, 30 de zile, etc.

Intermediarii n asigurare. Activitatea de asigurare se poate realiza


direct, nemijlocit de societile de asigurri sau prin intermediari. Activitatea de
intermediere se refer la: negocierea contractului de asigurare, ncheiere, plata
primelor, comunicarea survenirii cazului asigurat, constatarea i evaluarea
daunelor, etc.
Intermediarii sunt persoane fizice sau juridice care desfoar activiti de
intermediere n schimbul unui comision. Se autorizeaz i se nregistreaz
potrivit legii. Sunt profesioniti.
Agentul de asigurri este persoana fizic sau juridic mputernicit s
ncheie n numele i n contul asigurtorului sau reasigurtorului contracte de
asigurare sau reasigurare cu terii.
Subagenii sunt persoane fizice care sunt angajate cu contract de munc
la agentul de asigurri persoana juridic i care acioneaz n numele acestuia.
Sunt auxiliari ai agentului de asigurare, avnd calitatea de prepui ai acestuia.
Agentul de asigurare subordonat nu este prepus al agentului de
asigurare. Exercit activitatea de asigurare ca activitate accesorie celei
principale. Pot fi persoane fizice sau juridice. Este vorba despre contractele de
asigurare ncheiate de instituiile de credit i instituiile financiare nebancare.
Activitatea de asigurare exercitat de bnci poart denumirea de bancassurance.
Broker-ul de asigurare este persoana juridic ce negociaz ncheierea
contractelor de asigurare i acord asisten nainte i dup ncheierea
contractului sau un intermediar dintr-un stat membru UE care desfoar
activiti de intermediere n Romnia.
Brokerii de asigurare pot mandata exercitarea anumitor operaiuni de
intermediere asistenilor n brokeraj.
Broker-ul n asigurri este persoana atestat de Autoritatea de
Supraveghere Financiar (ASF) s desfoare activiti de intermediere. Este un
auxiliar al broker-ului de asigurare, astfel nct el nu poate desfura aceste
operaiuni dect n temeiul unui contract ncheiat cu broker-ul de asigurare.

CURSUL 2
SOCIETILE DE ASIGURARE

2.1. Participanii la activitatea de asigurare


Activitatea de asigurare se exercit de urmtoarele societi de asigurare:
a. Persoane juridice romne, constituite potrivit Legii societilor
comerciale nr.31/1990 ca societi pe aciuni, autorizate de ASF i
nmatriculate n Registrul comerului.
b. Societi mutuale, constituite potrivit Legii nr.32/2000 privind activitatea
i supravegherea intermediarilor n asigurri i reasigurri, autorizate de
ASF. Sunt societi civile.
c. Asigurtori i reasigurtori din state membre ale UE care desfoar
activiti n Romnia.
d. Sucursale sau filiale ale societilor de asigurare i reasigurare din state
tere care desfoar activiti n Romnia, autorizate de ASF.
e. Asigurtori i reasigurtori, companii europene pe aciuni (Societas
Europaea).
Societile pe aciuni au obiect unic de activitate i sunt reglementate de Legea
nr.31/1990, Legea nr.26/1990, Codul civil i legislaia specific asigurrilor. Ele
desfoar activitile direct sau prin intermediari.

2.2. Autoritatea de Supraveghere Financiar (ASF)


Autoritatea de Supraveghere Financiar (ASF) a fost nfiinat n anul 2013 ca
autoritate administrativ autonom, de specialitate, cu personalitate juridic,
autofinanat i i exercit atribuiile prin preluarea i reorganizarea atribuiilor
Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare, Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor i Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private.
ASF supravegheaz piaa de capital, piaa asigurrilor i piaa pensiilor private.

ASF promoveaz stabilitatea activitii de asigurare i aprarea drepturilor


asigurailor, avnd atribuii de autorizare, reglementare, supraveghere i control
asupra societilor comerciale de asigurare, societilor mutuale i
intermediarilor, precum i de supraveghere a celorlalte entiti care desfoar
activiti de asigurare/reasigurare n Romnia. Coopereaz i asigur schimbul
de informaii cu celelalte autoriti de supraveghere din statele membre ale UE,
precum i cu EIOPA (Autoritatea European pentru Asigurri i Pensii
Ocupaionale).

2.3. Societile comerciale de asigurare


Constituire. Societile comerciale de asigurare se constituie prin contract de
societate i statut, ncheiate separat sau sub forma nscrisului unic denumit act
constitutiv. Se ncheie n form autentic sau sub semntur privat potrivit
dispoziiilor legii nr.31/1990 privind societile comerciale. Forma autentic este
obligatorie cnd printre bunurile subscrise ca aport la capitalul social se afl i
bunuri imobile sau cnd societatea se constituie prin subscripie public. Potrivit
legii nr.32/2000, capitalul societilor de asigurare trebuie vrsat integral n
form bneasc, iar constituirea prin subscripie public este destul de rar. n
consecin, de regul actul constitutiv se ncheie sub semntur privat.
Acionari. Acionarii sunt persoane fizice sau juridice.
Capitalul social. Legislaia specific prevede limite speciale de capital pentru
societile pe aciuni care desfoar activiti de asigurare/reasigurare (art.95
din Legea nr.237/2015).
Spre exemplu, echivalentul n lei a:
a. 2.500.000 euro pentru asigurtorii care practic asigurri generale
b. 3.700.000 euro pentru asigurtorii care practic asigurri de via
c. 3.600.000 euro pentru reasigurtori.
Se iau n calcul pentru stabilirea limitelor de capital:
- tipul asigurtorului (captiv, compozit, etc),
- tipul asigurrilor practicate/riscuri asigurate (de via, generale,
reasigurri),

- anumite variabile (rezerve tehnice, prime subscrise, capital de risc,


impozite amnate, cheltuieli administrative).
Pentru a obine autorizaia de la ASF, societatea de asigurare/reasigurare trebuie
s aib ntreg capitalul social vrsat n momentul constituirii. Sunt permise
numai aporturile n numerar, iar societatea trebuie s aib ca obiect de activitate
numai asigurrile/reasigurrile.
Autorizarea de ctre ASF. Potrivit legislaiei din Romnia, asigurrile se
clasific n asigurri de via i asigurri generale (de bunuri, de sntate, de
rspundere civil, de transport aerian, de transport maritim, de transport terestru,
de protecie juridic, de accidente de munc, etc).
Autorizaia pentru desfurarea activitilor de asigurare se acord pentru una
din urmtoarele:
- asigurri de via,
- asigurri generale.
Autorizaia pentru desfurarea activitilor de reasigurare se acord pentru una
din urmtoarele:
- reasigurare de via,
- reasigurare general,
- reasigurare compozit (ambele tipuri de asigurri).
Condiii de acordare a autorizaiei de funcionare de ctre ASF. Se cer a fi
ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
- obiect unic de activitate asigurrile i/sau reasigurrile,
- prezentarea unui plan de afaceri,
- ndeplinirea cerinelor de capital,
- respectarea cerinelor de guvernan reglementate de Legea 237/2015,
- informaii privind asociaii/acionarii care dein participaii calificate.
Participaia calificat reprezint deinerea, direct sau indirect, a cel puin 10%
din drepturile de vot sau capitalul unei societi de asigurare sau care-i permite
exercitarea unei influene semnificative asupra administrrii societii

respective. Asociatul/ acionarul care deine o participaie calificat este asociat/


acionar semnificativ.
Guvernana se refer la:
- administrarea societii,
- controlul intern,
- auditul intern,
- existena unor politici scrise pentru buna desfurare a activitii.
ASF poate emite recomandri, iar refuzul de a le aplica trebuie motivat i
transmis ASF.
Dup autorizare, societile de asigurare vor fi supravegheate de ASF. Ele au
obligaii de informare a ASF care stabilete natura, coninutul i formatul
informaiilor. Anual, societile de asigurare dau publicitii un raport privind
solvabilitatea. Legea 237/2015 cuprinde reglementri privitoare la auditul
extern, solvabilitate (evaluarea activelor, rezervele tehnice, garaniile), fonduri
proprii, asigurtori aflai n dificultate (comunic ASF aceast stare, un plan de
redresare i un plan de finanare).
Principalele obligaii ale societilor comerciale de asigurare.
1. Constituirea i meninerea unei situaii financiare solide. n acest scop,
societile de asigurare trebuie s constituie rezerve tehnice. Potrivit Legii
nr.31/1990 ele trebuie s constituie fondul de rezerv (5% din profit pn
cnd fondul de rezerv atinge minimum a cincea parte din capital). Pe
lng acesta, societile de asigurare trebuie s constituie urmtoarele
rezerve tehnice:
- Rezerva de prime - cote pri din primele brute subscrise,
- Rezerva de daune prevzut pentru plata daunelor,
- Rezerva de daune neavizate - pentru eventuala acoperire a daunelor
refuzate la plat,
- Rezerva de catastrof pentru acoperirea riscurilor catastrofale,
- Rezerva pentru riscuri neexpirate riscuri care pot aprea n viitor,

- Rezerva de egalizare se constituie n anii cu rezultate favorabile pentru


acoperirea daunelor din anii cu rezultate nefavorabile.
2. Contribuirea cu sume de bani la diferite fonduri din domeniul
asigurrilor, potrivit legii. Se constituie trei fonduri.
a. Fondul de garantare pentru protecia asigurailor, beneficiarilor i
terilor pgubii.
b. Fondul de protecie a victimelor strzii pentru situaiile n care
autorul accidentului nu este identificat sau vehiculul care a produs
accidentul nu este asigurat. Pgubitul ncunotineaz orice asigurtor
care emite polie de rspundere civil obligatorie RCA care, la rndul
lui, anun Fondul de protecie a victimelor strzii n vederea acoperirii
prejudiciului.
c. Fondul de compensare este administrat de Biroul Asigurrilor de
Autovehicule din Romnia (BAAR), din care fac parte toi asigurtorii
care emit documente internaionale Carte Verde (pentru prejudicii
produse n strintate de autovehicule asigurate n Romnia i pentru
cele produse n Romnia de autovehicule asigurate n strintate).
3. Controlul intern efectuat de consiliul de administraie.
4. Elaborarea unei politici proprii de asigurare i aducerea la
cunotina asigurailor i potenialilor asigurai.

2.4. Societile mutuale de asigurare


Nici legislaia asigurrilor i nici Codul civil nu cuprind reglementri
amnunite privitoare la aceste societi. Legea nr.32/2000 definete societatea
mutual de asigurri ca fiind persoana juridic civil ai crei asociai sunt
deopotriv asigurai i asigurtori. Doctrina romn i strin nu definete
societatea mutual.
Particularitile societii mutuale de asigurri
- Nu dispune de capital social; are numai un fond de rezerv fr a exista
limite minime; aceasta este principala surs de plat a despgubirilor.
- Asociaii sunt deopotriv asigurai i asigurtori.

- Nu au obiect comercial, ci unul de protecie; este persoan juridic civil.


- Este societate civil.
Reguli privind societile mutuale
- Actul constitutiv poate fi autentic sau sub semntur privat, forma scris
fiind cerut ad probationem.
- Au personalitate juridic, dar legea nu spune cum se dobndete. Nefiind
societate comercial nu se supune procedurii reglementate de Legea
nr.31/1990 n faa judectorului delegat la Oficiul Registrului Comerului.
n consecin, se verific legalitatea actelor de constituire la judectoria n
raza creia i va avea sediul, urmnd procedura de drept comun general
reglementat de Codul civil.
- Se elaboreaz un studiu de fezabilitate care mpreun cu actul constitutiv
se depune la ASF.
- Se autorizeaz de ASF.
- Asociaii contribuie cu cotizaii la constituirea fondului de rezerv.
Cotizaia poate fi fix ori variabil.
- n ceea ce privete funcionarea, legislaia nu prevede reguli de organizare
i funcionare.

CURSUL 3
CONTRACTUL DE ASIGURARE.
NCHEIERE.

3.1. Definiia contractului de asigurare


Contractul de asigurare este reglementat de Codul civil la art.2199-2241, de
Legea nr.32/2000 i Legea nr.237/2015.
Normele legale nu conin o definiie expres a contractului de asigurare, dar
pornind de la textele de lege putem formula o definiie.
Contractul de asigurare este contractul n temeiul cruia asiguratul se oblig s
plteasc o sum de bani, denumit prim de asigurare, unui asigurtor, cu
obligaia acestuia ca, la producerea riscului asigurat, s acorde asiguratului,
beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea sau suma asigurat,
denumit indemnizaie de asigurare, n limitele i la termenele convenite.

3.2. Caracterele contractului de asigurare


Contract consensual - se formeaz prin simplul acord de voin al prilor.
Pentru a putea fi dovedit trebuie ncheiat n form scris. Nu poate fi probat cu
martori. n cazul n care documentele de asigurare au disprut i nu exist
posibilitatea obinerii unui duplicat, existena i coninutul contractului pot fi
dovedite cu orice mijloc de prob. Forma scris este necesar ad probationem,
nu ad validitatem.
Contract aleatoriu existena i ntinderea obligaiei asigurtorului nu este
cunoscut la momentul contractrii, ci depinde de un eveniment viitor i incert.
Elementul incert const n evenimentul viitor, prevzut n contract, la care sunt
expuse bunurile, patrimoniul, viaa i sntatea asiguratului (incendiul,
inundaia, boala, moartea,etc) i mpotriva cruia s-a asigurat. Caracterul incert
este dat de obligaia asigurtorului, nu de cea a asiguratului care trebuie s
plteasc prima de asigurare. Plata despgubirilor este aleatorie pentru c este
aleatorie nsi producerea cazului asigurat. Caracterul aleatoriu este de esena
contractului de asigurare. Plata despgubirilor este sub condiie suspensiv i
aleatorie.

Contract oneros asiguratul i asigurtorul urmresc o contraprestaie


(despgubiri/prima de asigurare).
Contract sinalagmatic (bilateral) ambele pri se oblig la o prestaie.
Prestaiile sunt reciproce i interdependente, dar nu sunt echivalente.
Contract cu executare succesiv acest caracter este dat n principal de
obligaia permanent de protecie din partea asigurtorului. Contractul are o
anumit durat, iar prima de asigurare se pltete n una sau mai multe trane.
Pentru neexecutarea obligaiilor contractuale, sanciunea este rezilierea, nu
rezoluiunea.
Contract de adeziune. n contractele de adeziune, clauzele eseniale sunt
impuse ori redactate de una dintre pri (art.1175 Cod civil). Asigurtorul
impune clauzele principale, iar asiguratul le aprob. De altfel, potrivit Legii
nr.32/2000, asigurtorii au chiar obligaia elaborrii propriilor condiii i clauze.
n practic asigurtorii utilizeaz contracte tip cu clauze predeterminate.
Acest caracter este atenuat de existena mai multor asigurtori i deci a
posibilitii potenialului asigurat de a alege ntre mai multe oferte de asigurare.

3.3. Prile contractului de asigurare


Prile contractului de asigurare sunt asigurtorul i asiguratul. n raportul
de asigurare mai pot fi implicai beneficiarul asigurrii, terul pgubit,
motenitorii, etc.
Intermediarii nu sunt pri n contractul de asigurare, ei sunt teri. n cazul
producerii riscului asigurat, aciunea n despgubire se introduce mpotriva
asigurtorului, nu mpotriva intermediarului.

3.4. Condiii de fond


Potrivit art.1179 Cod civil, condiiile de fond ale contractului de asigurare
sunt: capacitatea, consimmntul, obiectul i cauza.

Capacitatea de a contracta
Asigurtorul dobndete personalitate juridic de la data nmatriculrii n
Registrul comerului (societile comerciale) sau de la data nregistrrii n
Registrul persoanelor juridice (societile mutuale).
Asiguratul poate ncheia contractul de asigurare orice persoan care nu
este considerat incapabil de lege i nici oprit s ncheie anumite contracte.
Regula este capacitatea, iar excepia este incapacitatea.
Oricare dintre soi poate ncheia un contract de asigurare pentru bunurile
comune ntruct contractul de asigurare este un contract de administrare a
patrimoniului.
Consimmntul prilor
Condiii:
- s provin de la o persoan cu discernmnt,
- s fie exprimat cu intenia de a produce efecte juridice,
- s nu fie alterat de viciile de consimmnt: eroarea, dolul, violena.
Eroarea este reglementat de art.1207 Cod civil. Ea trebuie s fie esenial
pentru a atrage nulitatea contractului, spre exemplu cu privire la asigurarea
contractat, ntinderea primelor de asigurare i a indemnizaiei de asigurare.
Codul civil d posibilitatea adaptrii contractului n legtur cu care s-a svrit
o eroare. n caz de litigiu, partea interesat se va adresa instanei de judecat
pentru a constata nulitatea contractului.
Dolul este cauz de nulitate numai dac mijloacele viclene folosite de una
dintre pri sunt de aa natur nct apare n mod evident c fr aceste
manopere cealalt parte nu ar fi contractat. Asiguratul poate cere rezilierea
contractului, iar asigurtorul poate cere fie rezilierea contractului, pstrnd
primele de asigurare pltite de asigurat, fie majorarea primei de asigurare.
Violena este inexistent n practic.
Obiectul contractului
Facem distincie ntre obiectul contractului de asigurare care este tipul de
asigurare (de bunuri, de via, de rspundere civil, etc) i obiectul obligaiei n

raportul de asigurare care este plata primelor i comunicarea producerii riscului


asigurat, precum i plata indemnizaiei de asigurare.
Obiectul contractului de asigurare trebuie s fie determinat i licit (s nu
contravin legii, ordinii publice i bunelor moravuri), sub sanciunea nulitii
absolute.
Cauza contractului
Cauza este motivul care determin partea s ncheie contractul. Ea trebuie
s existe, s fie licit i moral.
Asigurtorul ncheie contractul de asigurare pentru a obine profit, iar
asiguratul pentru acoperirea eventualelor pagube. Un exemplu de cauz ilicit ar
fi situaia n care asiguratul ncheie asigurarea cu intenia de a produce cazul
asigurat sau de a produce o pagub prin fapta sa delictual. Sanciunea care
intervine este nulitatea absolut, iar sarcina probei revine asigurtorului.

3.5. Condiii de form


Forma scris este cerut ad probaionem. Contractul de asigurare se
constat prin polia de asigurare sau certificatul de asigurare emis i semnat
de asigurtor sau nota de acoperire emis i semnat de broker.

3.6. Reguli privind ncheierea contractului de asigurare

Etapa precontractual
Asigurtorul are obligaia de informare a asiguratului. nainte de semnarea
contractului de asigurare trebuie s comunice asiguratului cel puin urmtoarele
informaii: durata contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea i
rezilierea, mijloacele i termenele de plat a primelor, metode de calcul a
bonificaiilor, soluionarea reclamaiilor. Asigurtorul trebuie s remit
asiguratului documentele de asigurare care trebuie s cuprind cel puin
urmtoarele informaii:

- informaii despre asigurtor denumirea i forma juridic, numrul de


ordine n Registrul asigurtorilor, adresa sediului social,
- informaii privind contractul de asigurare.
Dac obligaia de informare este nclcat de asigurtor, asiguratul poate
solicita adaptarea contractului sau rezilierea cu restituirea primelor pltite.
Potenialul asigurat trebuie s rspund n scris la ntrebrile formulate de
asigurtor i s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii pe care le
cunoate i care sunt eseniale pentru evaluarea riscului. Dac asiguratul
dezinformeaz, asigurtorul poate cere anularea contractului pentru dol, sau
dac se produce riscul asigurat, poate s refuze acordarea despgubirilor. Are
sarcina probei relei-credine a asiguratului.
ncheierea contractului
Prin ncheierea contractului se nelege realizarea acordului de voin
asupra clauzelor contractului. ncheierea ncepe cu propunerea de a contracta sau
oferta de a contracta fcut de asigurat sau asigurtor. Nu se confund cu
solicitarea de oferte. Acceptarea ofertei trebuie s coincid cu oferta i s fie
nendoielnic. Poate fi exprimat n scris, verbal sau chiar tacit.
Momentul ncheierii contractului. ncheierea contractului are loc n
momentul semnrii acestuia de ctre prile contractante. Dac se ncheie prin
intermediari, contractul se consider ncheiat cnd este semnat de asigurat.
Regulile ncheierii contractelor ntre prezeni se aplic i contractelor ncheiate
prin telefon. n cazul contractelor ncheiate prin coresponden, contractul se
consider ncheiat n momentul n care acceptarea ajunge la ofertant (chiar dac
nu ia cunotin de ea din motive neimputabile). Regula se aplic i n cazul
contractelor ncheiate prin mijloacele electronice.
Locul ncheierii contractului. Pentru contractele ntre prezeni, locul
ncheierii contractului este locul unde se afl prile, pentru contractele prin
telefon - locul unde se afl ofertantul, pentru contractele prin coresponden i
cele electronice - locul unde se afl ofertantul i unde i-a fost adresat
corespondena.
Locul ncheierii contractului determin legea aplicabil raportului de
asigurare. n cazul n care asigurtorul este o societate de asigurare dintr-un alt
stat membru al UE, prile pot alege legea aplicabil contractului de asigurare i

va fi prevzut n contract: legea asigurtorului, legea asiguratului, legea locului


ncheierii contractului, legea locului producerii riscului. Dac prile nu aleg
legea aplicabil, se aplic legea statului cu care actul juridic are legturile cele
mai strnse, iar dac nu poate fi identificat, se aplic legea locului unde actul
juridic a fost ncheiat (art.2638 Cod civil).
Cuprinsul contractului de asigurare
Polia de asigurare va cuprinde:
- prile i beneficiarul asigurrii,
- obiectul asigurrii (bunuri, persoane, pierderi financiare, credite, etc),
- riscurile (incendiu, cutremur, inundaie, furt, moarte, etc),
- momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratului; momentul
nceperii rspunderii poarte fi diferit de cel al ncheierii contractului de
asigurare; spre exemplu, n asigurrile cargo, asigurtorul ncepe s
rspund din momentul ncrcrii mrfurilor pentru transport;
- primele de asigurare,
- sumele asigurate.
n ceea ce privete riscurile, exist excluderi legale (producerea cu intenie a
riscului asigurat) i excluderi convenionale (rzboiul, actele teroriste, riscuri
provenite din boli preexistente la data ncheierii contractului, pagube produse n
timpul unor infraciuni, etc).

Clauzele abuzive
Clauzele contractelor ncheiate ntre profesioniti (asigurtori)
i
consumatori (asigurai) trebuie s fie clare, fr echivoc, pentru nelegerea lor
s nu fie nevoie de cunotine de specialitate. n caz de dubiu, vor fi interpretate
n favoarea asiguratului.
O clauz care nu a fost negociat cu consumatorul este abuziv dac ea
nsi sau mpreun cu alte clauze creeaz n detrimentul consumatorului un
dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor. ntruct

contractul de adeziune este un contract de adeziune, asigurtorul trebuie s


remit potenialului asigurat contractul propus spre ncheiere.
Exemple de clauze abuzive:
- modificarea unilateral a clauzelor contractuale,
- asiguratul s-i ndeplineasc obligaiile chiar dac asigurtorul nu i le-a
ndeplinit,
- restrngerea sau interzicerea dreptului asiguratului de a rezilia contractul,
- excluderea dreptului asiguratului de a ntreprinde o aciune legal.
Clauzele abuzive nu produc efecte. Contractul se deruleaz n continuare, cu
acordul asiguratului i dup eliminarea clauzelor abuzive. Asiguratul poate
solicita rezilierea i daune-interese.

CURSUL 4
EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE

4.1. Obligaiile asiguratului


1. Comunicarea informaiilor necesare ncheierii contractului de
asigurare. Nendeplinirea obligaiei atrage nulitatea contractului pentru dol, iar
pe parcursul executrii contractului, pentru nendeplinirea acestei obligaii
asigurtorul poate solicita rezilierea contractului.
2. Plata primelor de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n
contractele de asigurare. Prima se negociaz ntre prile contractante i nu poate
fi modificat dect cu acordul ambelor pri. Se pltete ntr-o singur tran sau
n mai multe trane, la sediul asigurtorului sau mputernicitului. Obligaia de
acordare a indemnizaiei de asigurare subzist chiar dac mputernicitul nu a
vrsat banii la asigurtor. Acesta din urm va avea aciune n regres mpotriva
intermediarului nediligent.
Dovada plii se face cu polia de asigurare, chitana de plat sau recunoaterea
asigurtorului/intermediarului.
Neplata poate atrage rezilierea sau suspendarea contractului de asigurare.
Contractul poate prevedea termenul de psuire. Dac riscul se produce n
perioada n care contractul este suspendat, asigurtorul nu va plti indemnizaia
de asigurare. Este posibil compensarea primelor cu despgubirile pe care
asigurtorul trebuie s le acorde la producerea riscului asigurat.
Efectele neplii trebuie prevzute n contract. Dac acesta nu stabilete efectele
neplii, contractul de asigurare se reziliaz (art.2206 alin.4 Cod civil).
3. Informarea asigurtorului despre producerea cazului asigurat.
Aceast obligaie opereaz chiar dac nu a fost prevzut n contractul de
asigurare. Informarea trebuie fcut n termen rezonabil care, n caz de litigiu, va
fi apreciat de judector n funcie de mprejurrile concrete.
Contractul poate stipula cum se va face informarea. n caz contrar, se poate face
prin orice mijloc de comunicare (verbal, n scris, telefon, fax, e-mail, etc).
Dovada ndeplinirii obligaiei de informare se face cu orice mijloc de prob.

Prile pot stabili principalele informaii care vor fi transmise: data survenirii
riscului asigurat, locul, persoana/persoanele vinovate, estimarea pagubelor.
Informarea se face de asigurat, ns asigurtorul nu poate refuza comunicarea pe
motiv c este fcut de alt persoan. Necomunicarea poate atrage refuzul de
plat a despgubirilor, dar asigurtorul trebuie s dovedeasc faptul c din cauza
necomunicrii nu a putut determina cauza producerii riscului asigurat i
ntinderea pagubei.
n practic este aproape imposibil ca asigurtorul s invoce excepia de neplat
pe motiv de necomunicare a evenimentului asigurat. Asiguratul este un
profesionist i are personal calificat i mijloace adecvate, apte s identifice
producerea riscului, cauza acestuia i ntinderea pagubei.
De la data comunicrii, asigurtorul are obligaia nregistrrii comunicrii i
deschiderii dosarului de daun.
Din momentul comunicrii se nate dreptul la aciune al
asiguratului/beneficiarului sau terului pgubit mpotriva asigurtorului i
obligaia acestuia de acordare a indemnizaiei de asigurare.

4.2. Obligaiile asigurtorului


Asigurtorul are obligaia de plat a indemnizaiei de asigurare care va fi
stabilit prin negociere cu asiguratul. Dac prile nu se neleg, cuantumul va fi
stabilit de instan. ntinderea prejudiciului poate fi stabilit cu orice mijloace de
prob, iar despgubirea nu poate depi valoarea bunului n momentul
producerii riscului asigurat i nici suma asigurat (art.2217 Cod civil).
Franiza reprezint o limitare a rspunderii asigurtorului, stabilit pe cale
convenional cu asiguratul, fiind partea de prejudiciu suportat de asigurat,
stabilit n valoare fix sau procent din despgubirea total prevzut n
contractul de asigurare. Existena franizei reduce costurile asigurrii i
determin conduita responsabil a asiguratului.
Exist dou categorii de franize:
a. franiza simpl care condiioneaz acordarea despgubirilor de o limit
minim a prejudiciului (franiza); dac prejudiciul depete limita franizei,
acesta va fi acoperit integral de asigurtor fr s se scad valoarea franizei.

b. franiza deductibil asigurtorul fie stabilete o indemnizaie (sum


fix) pe care o va achita la producerea prejudiciului indiferent de valoarea
acestuia, fie se oblig s achite numai un anumit procent din valoarea
prejudiciului.

4.3. Cazuri de exonerare a asigurtorului de plata indemnizaiei


de asigurare
Asigurtorul va fi exonerat de plata indemnizaiei de asigurare dac riscul
asigurat se produce cu intenie de ctre (art.2208 alin.2-3 Cod civil):
- asigurat,
- beneficiar,
- o persoan din conducerea persoanei juridice asigurate,
- persoanele fizice majore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc
mpreun cu asiguratul sau beneficiarul,
- prepuii asiguratului sau ai beneficiarului.
Alte cazuri de exonerare se stabilesc n contractul de asigurare.

4.4. Efectele contractului de asigurare cu privire la raporturile de


coasigurare
Aceleai riscuri sunt contractate de ctre doi sau mai muli asigurtori, fiecare
asumndu-i o cot parte din prejudiciu. Dac sunt contractate riscuri diferite, nu
suntem n prezena coasigurrii, ci a unor asigurri multiple.
Asiguratul este obligat s declare existena altor asigurri pentru aceeai valoare
asigurat, la ncheierea contractului sau pe parcursul executrii acestuia. Dac
asiguratul este de rea credin, sanciunea este nulitatea relativ a contractului.
n cazul asigurrilor de rspundere civil auto, despgubirea va putea fi
solicitat unuia dintre asigurtori, urmnd ca acesta s se ndrepte mpotriva
celorlali pentru recuperarea prii pltite n numele lor. n celelalte asigurri,
coasigurarea nu creaz raporturi de solidaritate ntre asigurtori.

4.5. Efectele contractului ntre asigurat i reasigurtor


Reasigurarea este operaiunea prin care asigurtorul se asigur la ali
asigurtori, fiind rezervat doar societilor de asigurare (asigurtorilor).
Asiguratul nu este parte n contractul de reasigurare i deci n cazul
producerii riscului asigurat, asiguratul/beneficiarul asigurrii/ terul pgubit/
motenitorii nu se pot ndrepta mpotriva reasigurtorului. Doar asigurtorul are
o aciune mpotriva reasigurtorului. Reasigurtorul poate fi chemat de ctre
asigurtor n procesul intentat acestuia pentru ca reasigurtorul s fie obligat la
plata despgubirilor n cazul n care asigurtorul cade n pretenii.

4.6. Efectele contractului de asigurare fa de teri


Efecte cu privire la persoana cuprins n asigurare
Este vorba despre alte persoane dect asiguratul. Acestea apar n contractele de
asigurare de rspundere civil. Contractul produce aceleai efecte ca i n cazul
asiguratului. Terul pgubit se va ndrepta mpotriva persoanei vinovate de
producerea prejudiciului. Dac sunt vinovate ambele (asiguratul i persoana
prevzut n asigurare), rspunderea este solidar.
Efecte cu privire la motenitorii terului pgubit
n asigurrile de rspundere civil auto i asigurrile profesionale, asigurtorul
trebuie s despgubeasc motenitorii terului pgubit n limita sumei asigurate,
iar pentru eventualele diferene se vor ndrepta mpotriva asiguratului. Se
acoper prejudiciile materiale i morale produse efectiv.
Efecte cu privire la motenitorii asiguratului
Asigurtorul se poate ndrepta mpotriva acestora dac riscul a fost produs cu
intenie i el a acordat despgubiri terilor conform contractului de asigurare.
Terul pgubit i motenitorii acestuia se pot ndrepta mpotriva asiguratului,
motenitorilor acestuia ori mpotriva asigurtorului. n asigurrile de via,
motenitorii sau beneficiarii asigurrii vor ncasa indemnizaia.

Efecte cu privire la intermediari


Ponderea cea mai mare o au brokerii de asigurri i agenii de asigurri.
Agentul ncheie o singur form de asigurri pentru o singur societate de
asigurare, iar brokerul ncheie orice form de asigurare, n numele i n contul
societilor de asigurare de la care a primit mandat. Ambii ncheie contractele de
asigurare n numele i pe seama asigurtorului, nu n nume propriu.
Chiar dac intermediarul nu a depus poliele i/sau primele de asigurare sau nu a
anunat asigurtorul de producerea riscului asigurat, asigurtorul este obligat la
ndeplinirea obligaiilor sale.

4.7. Cesiunea contractului de asigurare


Asigurtorul poate cesiona contractul de asigurare numai cu acordul asiguratului
precum i n cazurile expres prevzute de lege.
Astfel, Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare
prevede o astfel de situaie. mprumutatul ncheie un contract de asigurare
acoperind toate riscurile investiiei respective. Drepturile debitorului asigurat
vor fi cesionate creditorului ipotecar pe toat durata contractului de credit
ipotecar. Opozabilitatea cesiunii fa de asigurtor se realizeaz prin notificarea
acestuia cu privire la cesiune, prin scrisoare cu confirmare de primire sau prin
intermediul executorilor bancari sau judectoreti. Nu este necesar
consimmntul asigurtorului. Notificarea este necesar pentru opozabilitate,
nu pentru validitatea cesiunii. Opozabilitatea fa de teri se realizeaz prin
nscrierea n Arhiva Electronic de Garanii Reale Imobiliare.
n cazul producerii riscului asigurat, cesionarul va ncasa indemnizaia.

4.8. Modificarea contractului de asigurare


Modificarea contractului de asigurare poate avea loc numai cu acordul prilor.
Dac pe parcursul executrii contractului de asigurare se modific mprejurrile
eseniale ale riscului, asiguratul trebuie s anune asigurtorul i de regul se
modific i contractul de asigurare.

4.9. ncetarea contractului de asigurare


Contractul trebuie s prevad momentul nceperii i pe cel al ncetrii
rspunderii asigurtorului. Contractul nceteaz la expirarea perioadei pentru
care a fost ncheiat. Spre exemplu, asigurrile de rspundere civil auto se
ncheie pe o perioad de 6 luni sau 1 an, iar asigurrile de via pentru o
perioad de cel puin 10 ani.
Cazuri speciale de ncetare a contractului de asigurare
- Producerea riscului asigurat anterior nceperii obligaiei asigurtorului sau
imposibilitatea producerii riscului asigurat.
- Neplata primelor de asigurare.
- Denunarea contractului de ctre una dintre pri, cu notificarea prealabil.
- Survenirea cazului asigurat.
- Decesul asiguratului. Nu produce aceleai efecte pentru toate contractele
de asigurare.
Astfel, n asigurrile de persoane, decesul atrage ncetarea contractului
(dispare obiectul contractului) i plata despgubirilor.
n asigurrile de bunuri, n cazul decesului asiguratului, contractul
nceteaz pentru c dispare interesul. Motenitorii pot continua raporturile
de asigurare sau au posibilitatea de a ncheia un nou contract.
n asigurrile de rspundere civil auto, legea vorbete despre proprietar
i utilizator i deci decesul asiguratului nu atrage ncetarea contractului de
asigurare pentru c acesta se ncheie pentru acoperirea prejudiciilor
produse de vehicul.
n asigurrile care privesc exercitarea unei profesii (medici, farmaciti,
avocai, notari, practicieni n insolven, experi, consultani fiscali, etc),
contractele se ncheie intuitu personae, astfel nct decesul asiguratului
determin ncetarea contractului de asigurare. Aceste contracte nceteaz
i prin ncetarea calitii pentru care a fost ncheiat asigurarea.

CURSUL 5
ASIGURRILE DE BUNURI

5.1. Noiuni generale


Aceast form de asigurare poate avea ca obiect orice fel de bunuri: mobile,
imobile, corporale, incorporale, cu destinaie civil ori comercial, inclusiv
bunurile proprietate public, deoarece asigurarea este un act de administrare a
bunurilor, nu unul de dispoziie.
De regul este o asigurare facultativ. Exist i situaii n care normele legale
impun obligaia asigurrii bunurilor (bunuri nucleare, vehicule, etc), dar n
aceste cazuri asigurarea este calificat de legiuitor ca o asigurare de rspundere
civil i nu una de bunuri. Ea poart asupra pagubelor produse de aceste bunuri.
Se indemnizeaz aceste pagube, nu pagubele suferite de proprietar sau detentor
care n acest scop trebuie s ncheie o asigurare facultativ pentru bunul
respectiv.
Asiguratul trebuie s justifice un interes n contractarea asigurrii. Dac pieirea
total sau parial a bunului nu produce un prejudiciu n patrimoniul unei
persoane, aceasta nu are interes n asigurare i nu poate ncheia n nume propriu
un contract de asigurare cu privire la acel bun.

5.2. Riscurile asigurate


Riscurile asigurate sunt: distrugerea total sau parial a bunului prin furt,
incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, vnt puternic, etc.

5.3. ncheierea contractului


ncheierea contractul de asigurare de bunuri se face potrivit regulilor generale.
Bunul asigurat este evaluat de asigurat. CCJ a decis c asigurtorul va
despgubi pe asigurat pn la concurena valorii reale a bunului. Ascunderea
unor vicii care ar putea grbi producerea riscului asigurat poate atrage nulitatea
contractului pentru dol sau cauz imoral.

5.4. Efectele contractului de asigurare de bunuri


Obligaiile asiguratului
a. Plata primelor de asigurare.
b. ntreinerea bunului asigurat n condiiile prevzute n contractul de
asigurare. Nerespectarea acestei obligaii poate atrage rezilierea
contractului sau refuzul de plat a despgubirilor.
c. Comunicarea producerii riscului asigurat.
d. Luarea msurilor de limitare a pagubelor potrivit posibilitilor
materiale, financiare, intelectuale sau de alt natur ale asiguratului.
e. Declararea existenei altor asigurri pentru acelai bun. Facem
distincie ntre coasigurarea aceluiai risc privitor la un bun i
asigurarea unor riscuri diferite privitoare la acelai bun (asigurare
multipl).
Obligaiile asigurtorului
Principala obligaie o constituie plata despgubirilor. Legiuitorul
reglementeaz trei criterii pentru stabilirea ntinderii indemnizaiei (art.2217
Cod civil):
a) valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat,
b) cuantumul/ntinderea pagubei,
c) suma asigurat.
Indemnizaia de asigurare nu poate depi valoarea acestora. n contractul de
asigurare se prevede criteriu de stabilire a despgubirilor. Dac nu se prevede
suma asigurat, se va avea n vedere ntinderea pagubei, dar indemnizaia nu va
putea depi valoarea bunului n momentul producerii pagubei.

5.5. Sisteme de acoperire a prejudiciului


a. Acoperire proporional un procent din valoarea bunului sau o sum
fix.
b. Sistemului primului risc se acoper dauna n limitele sumei asigurate.

c. Sistemul acoperirii limitate se stipuleaz franiza.

5.6. Cazuri de excludere de la plata despgubirilor


Despgubirile nu se pltesc dac:
Riscul a fost produs cu intenie.
Riscul a fost produs de persoane majore care locuiesc sau
gospodresc cu asiguratul sau beneficiarul asigurrii.
Riscul a fost produs de prepuii asiguratului sau beneficiarului.

5.7. ncetarea contractului de asigurare de bunuri


ncetarea contractului de asigurare de bunuri intervine la expirarea duratei
pentru care a fost ncheiat, prin denunare unilateral, prin reziliere pentru
neexecutare sau executare necorespunztoare, prin pierderea interesului, prin
producerea riscului i acordarea despgubirii.
n cazul transferului dreptului de proprietate, Codul civil prevede posibilitatea
salvgardrii contractului de asigurare astfel nct acesta va produce efecte ntre
asigurtor i dobnditor, dar asiguratul trebuie s comunice asigurtorului
nstrinarea bunului, altfel va fi obligat la plata primelor.

CURSUL 6
ASIGURRILE DE PERSOANE
6.1. Obiectul contractului de asigurare de persoane
Asigurrile de persoane se clasific n 3 categorii:
- asigurri de via,
- asigurri de accidente i boal,
- asigurri de sntate.
Reamintim c legiuitorul clasific asigurrile n asigurri de via i asigurri
generale (toate celelalte).

6.2. Riscurile asigurate


Sunt asigurate urmtoarele riscuri: deces, vtmare corporal, incapacitatea
temporar i permanent, spitalizare i cheltuieli medicale, somaj, etc.

6.3. ncheierea contractului de asigurare de persoane


Se aplic regulile generale privitoare la ncheierea contractului de asigurare.

6.4. Denunarea contractului de asigurare de persoane


n asigurrile de via, asiguratul poate denuna contractul n termen de 20 de
zile de la ncheiere. Denunarea produce efect retroactiv (art.2229 Cod civil).

6.5. Efectele contractului de asigurare de persoane


Obligaiile asiguratului
Asigurarea de persoane nu creeaz vreo obligaie special n sarcina
asiguratului. Astfel, asiguratul va trebui s fac plata primelor de asigurare i s
informeze asigurtorul cu privire la elmentele eseniale ale contractului de
asigurare.

Obligaiile asigurtorului
Principala obligaie a asigurtorului o constituie plata indemnizaiei de
asigurare asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n cazul decesului
asiguratului, dac nu s-a stipulat un beneficiar, indemnizaia revine
motenitorilor (va fi cuprins n masa succesoral) legali sau testamentari.
Pot fi desemnai mai muli beneficiari.
Indemnizaia de asigurare se pltete integral, independent de primirea altor
despgubiri, indemnizaii, ajutoare.
Creditorii asiguratului nu pot urmri indemnizaia de asigurare.

6.6. Cazuri de excludere de la despgubire


Sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea
contractului de asigurare.
Riscul s-a produs cu intenie.

6.7. ncetarea contractului de asigurare de persoane


Contractul de asigurare de persoane nceteaz:
- la expirarea duratei contractului,
- prin reziliere,
- prin denunare unilateral,
- prin producerea riscului i plata despgubirilor.

BIBLIOGRAFIE

1. Vasile Neme, Dreptul asigurrilor, Editura Hamangiu, Bucureti, 2012.


2. Irina Sferdian, Dreptul asigurrilor, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2007.
3. Irina Sferdian, Asigurri. Privire special asupra contractului de asigurare
din perspectiva Codului civil, Editura C. H. Beck, Bucureti, 2013.